1. stupeň = CENTRÁLNÍ BANKA (jinak také ústřední, emisní, cedulová 2. stupeň = KOMERČNÍ (OBCHODNÍ) BANKY

Rozměr: px

Začít zobrazení ze stránky:

Download "1. stupeň = CENTRÁLNÍ BANKA (jinak také ústřední, emisní, cedulová 2. stupeň = KOMERČNÍ (OBCHODNÍ) BANKY"

Ján Rohla
před 5 lety
Počet zobrazení:

1 Otázka: Bankovní soustava a úvěrové služby bank Předmět: Ekonomie Přidal(a): Penny ve většině států je dvoustupňový bankovní systém v ČR od r stupeň = CENTRÁLNÍ BANKA (jinak také ústřední, emisní, cedulová 2. stupeň = KOMERČNÍ (OBCHODNÍ) BANKY Centrální banka Česká národní banka (ČNB) nepodnikatelský subjekt, státní instituce sídlo: Praha, Na Příkopě v čele je bankovní ráda na venek banku zastupuje guvernér (od roku 2010 Ing. Miroslav Singer PhD.) Funkce ČNB emituje nové peníze neplatné a opotřebované stahuje je bankou vlády vede účty státního rozpočtu je bankou bank poskytuje jim úvěry, ukládá jejich depozita řídí množství peněz v oběhu hlídá inflaci povoluje zakládání bank dohlíží na jejich činnost obchoduje s CP (státními) 1 / 10

2 spravuje měnové rezervy ve zlatě a devizách Všechny aktivity CB směřují k jednomu cíli = udržení měnové stability země Komerční (obchodní) banky jejich cílem je dosažení zisku (např. ČSOB, KB, Fio...) Činnosti vkladové služby = pasivní operace bank - úroky, které z nich banky vyplácejí, jsou nákladem úvěrové služby = aktivní operace bank - přinášejí výnosy z přijatých úroků směnárenské činnosti vedení účtů obchod s CP poradenství stavební spoření pojišťovnictví penzijní fondy Náklady = zisk banky úroky z pasivních bankovních operací náklady na provoz Výnosy 2 / 10

3 úroky z aktivních bankovních operací poplatky Úvěrové služby bank aktivní operace bank - pro banku nejdůležitější činnosti - z přijatých úroků z úvěrů největší příjmy Druhy úvěrů - různá hlediska členění: a) podle doby splatnosti - krátkodobé do 1 roku - střednědobé do 4 let - dlouhodobé nad 4 roky b) podle účelu banky rozlišují: - účelové úvěry 1. pro občany 2. pro podnikatele - neúčelové úvěry 1. pro občany 2. pro podnikatele účelové úvěry = na konkrétní potřebu neúčelové úvěry = není stanoveno na co 3 / 10

4 Účelové úvěry Pro podnikatele - na zásoby - na investice - na pohledávky za odběrateli (krátkodobý nedostatek prostředků, úvěr bude uhrazen - zaplacenými pohledávkami) - úvěr na sezónní předzásobení typický v zemědělství (např. výkup ovoce či zeleniny konzervárny) - úvěrové výpomoci při nedostatků prostředků na mzdy, dodavatelům... Pro občany - na pořízení nebo modernizaci nemovitosti - na nákup zboží dlouhodobé spotřeby (např. vybavení bytu elektronika, nábytek, auto) Neúčelové úvěry Pro podnikatele - kontokorentní úvěr - revolvingový úvěr Pro občany - osobní půjčka - kreditní karta Způsoby poskytnutí úvěru Jednorázové = peníze jsou uvolněny až v okamžiku potřeby 4 / 10

5 - úvěr se vyčerpává jednorázově nebo postupně v dohodnutých lhůtách Úvěrovou linkou opakované výpůjčky do limitu - nemusí se pokaždé uzavírat smlouvou - je splácen v pravidelných intervalech, např. kreditní karta, kontokorentní úvěry Konkrétní formy bankovních úvěrů Kontokorentní úvěr = čerpání úvěru z běžného účtu tzv. do mínusu = čerpání z BÚ v případě, že na něm není dostatečný zůstatek BÚ se sjednaným kontokorentem služba banky (povolení) -> kontokorentní účet jsou vyšší úroky je stanoven úvěrový limit = max. částka do mínusu není stanovena pevná splátka, pokud klient alespoň 1x do roka vykáže kladný zůstatek, může kontokorent využívat dále (příští rok) je splácen automaticky příchozími úhradami na BÚ Eskontní úvěr jeho podstatou je odkup směnky bankou před lhůtou splatnosti předmětem jsou obchodní směnky-tj. proti dodávce zboží banka si při odkupu srazí ze směnečné částky úrok = DISKONT + další poplatky v okamžiku splacení směnky se banka obrací na směnečného dlužníka s výzvou k úhradě (zaplacení) pokud dlužník nezaplatí, obrací se banka na původního držitele směnky Výhody eskontního úvěru 5 / 10

6 + rychlé získávání peněžních prostředků + nízká úroková sazba Osobní půjčka rychlá, někdy i telefonicky či přes internet do určité výše v hotovosti nebo na BÚ stačí doklad totožnosti a potvrzení o příjmech některé nebankovní instituce nevyžadují ani potvrzení o příjmech POZOR!! Podezřelé. Kreditní karty nabízeny bankami, i když u ní není běžný účet - čerpání prostředků z úvěrového účtu 1. opakovaně 2. jednorázově stanoveno tzv. bezúročné období cca 45 dní během něj lze úvěr splatit bezúročně (platí pouze pro platby obchodníků) v případě překročení bezúročného období vysoké úroky (až 36 %) Hypoteční úvěr na pořízení nemovitosti (rekonstrukce, modernizace) je zajištěn zástavním právem nemovitosti jeho splatnost může být až 40 let úroková sazba není stanovena až do okamžiku splacení, ale na tzv. dobu fixace (např. 5 let) 1. po této době banka může sazbu změnit 2. klient úvěr splatit (jednorázově) Revolvingový úvěr = obnovující se na financování pohledávek nebo financování nákupu zásob stejný princip jako kontokorentní, ale na rozdíl od něho bývá účelový a není vázán na BÚ + jeho hlavní výhodou je možnost opakovaného čerpání a to i v době splácení úvěru 6 / 10

7 Americká hypotéka obdoba hypotečního úvěr poskytují na zástavu nemovitosti (ručí se nemovitostí) prostředky lze použít na cokoliv úrokové sazby vyšší než u běžné hypotéky, nižší než u běžných úvěrů poskytuje se na delší dobu (až na 20 let) a na vysoké částky Australská hypotéka jako klasická hypotéka (na nemovitost se ručí nemovitostí) podstata: čím vyšší úvěr, tím menší úrok s každým vypůjčeným milionem sleva z úrokové sazby Nebankovní půjčky Splátkový prodej = úvěr na nákup spotřebního zboží zprostředkovaný prodávajícím buď u nebankovních společností ( CETELEM, Homekredit...) u bank je to zajištěný přes prodávajícího Půjčky od nebankovních finančních společností existuje jich mnoho mají vyšší úrokové sazby tvrdé podmínky při nesplácení RPSN (může dosáhnout až 100 %) Zastavárny půjčují peníze v hodnotě věci dané do zástavy po uplynutí sjednané doby lze věc odkoupit zpět + přirážka Splátka úvěru 7 / 10

8 většinou anuitně ANUITA = splátka jistiny(úmor) + úrok banky si za poskytnutí a vedení úvěru vybírají poplatky (za uzavření smlouvy, za vedení úvěrového účtu, za převody...) ze zákona proto banky musí u úvěrů uvádět tzv. RPSN = roční procentní sazba nákladů RPSN = udává kolik procent z dlužné částky zaplatíme za rok v souvislosti s úvěrem = udává kolik ročně zaplatí bance dlužník navíc zahrnuje všechny náklady na půjčku v % zahrnuje jak úroky, tak všechny poplatky slouží k porovnání úvěru u různých bank (stejné dlouhé splatnosti na stejnou částku) Postup při žádosti o úvěr několik fází: 1. Porovnání nabídek RPSN, jak vysoký úvěr můžeme získat, na co lze použít, jaké zajištění, splatnost 2. Úvodní schůzka vymezování podmínek, výše úvěru, požadované doklady, ověření spolehlivosti klienta 3. Podání žádosti o úvěrů Přílohy: a) zajištění úvěru (proti nezaplacení) zástavou majetku movitého / nemovitého 8 / 10

9 zárukou splátce se zavazuje za dlužníka - může ji poskytnout: ručitel (občan, firma) banka (prvotřídním klientům) stát (v případě celostátního významu) pojištěním proti neschopnosti splácet úvěr - např. v důsledku nemoci b) posouzení finanční situace žadatele (doložení) - podnikatelé přikládají daňové přiznání, UCE výkazy (rozvahu, výkaz zisků a ztrát, výkaz cash flow) - občané přikládají potvrzení o přijmech od zam-tele - dále se uvádí, zda žadatel již nesplácí jiný úvěr či leasing c) účel úvěru - podnikatelský záměr, doklady o uvažované koupi (lze žádat i o neúčelový úvěr omezen max. částkou) 4. Analýza žádosti o úvěr = posouzení: reálnosti záměru schopnosti splácet (po odečtení splátek misí žadateli zůstat dostatek na financování životních potřeb) a ověření zajištění úvěru 5. Podepsání úvěrové smlouvy a poskytnutí úvěru Obchody s cizími měnami jedna z činností bank základem = přepočítací kurz 9 / 10

10 Powered by TCPDF ( Studijni-svet.cz Bankovní soustava a úvěrové služby bank - maturitní otázka výchozí = kurz ČNB - je zveřejňovaný v kurzovním lístku Slouží pro: obchody ČNB s jinými bankami přepočet v účetnictví přepočet v celnictví státní statistiku... komerční banky mají vlastní kurzovní lístky banka si za výměnu peněz ještě zaúčtuje poplatky x směnárny ne (různé banky různé poplatky) při výměnách od EUR nutné prokázání totožnosti POJMY z KURZOVNÍHO LÍSTKU KURZ VALUT = pro nákup a prodej cizí měny v hotovosti KURZ DEVIZ = pro bezhotovostní platby KURZ STŘED = pro mezibankovní obchody (ČNB má pouze tento kurz) KURZ NÁKUP = za něj banka měnu nakupuje KURZ PRODEJ = za něj banka měnu prodává Kurz nákup < Kurz prodej Rozdíl mezi nimi slouží k pokrytí nákladů banky k tvorba zisku 10 / 10

Podobné dokumenty

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu CZ. 1.07/1.5.00/34.0996 Číslo materiálu Název školy Jméno autora Tématická oblast Předmět Ročník VY_32_INOVACE_EKO155