Výstavby a rekonstrukce BŘEZEN 2016

Transkript

1 Výstavby a rekonstrukce BŘEZEN 2016

2 Souhrn: Produktové parametry Podklady (pro odhadce, schválení, čerpání, po čerpání) Čerpání Zajištění Developerské projekty ve výstavbě Další specifika 2

3 Produktové parametry: Fixace: 3 nebo 5 let Čerpání: Postupné nebo jednorázové, doba čerpání 24 měsíců LTV: Výstavba a rekonstrukce pouze do 90 % ceny nemovitosti (Stavební pozemek při splnění podmínek až 100 %, Výstavba/Rekonstrukce rekreačního objektu 70 %, BEZ/FIT 60 %) Účel: Výstavba a Rekonstrukce RD, bytu, rekreačního objektu, Koupě stavebního pozemku Zpětné proplacení nákladů na Výstavbu a Rekonstrukci čerpání na návrh na vklad zástavního práva, po zápisu vlastnického práva dokládá se Odhad ceny nemovitosti, obsahující rozpočet a stav stavebních prací (u dokončené rekonstrukce konkrétní částky proinvestované klientem) Žádost o hypotéku před nebo do 1 roku od kolaudačního rozhodnutí nebo souhlasu příslušného stavebního úřadu s užíváním stavby 3 zpětné refinancování bez kolaudace nebo ohlášky není možné

4 Podklady ke zpracování odhadu Vždy: Nabývací titul k nemovitosti Výstavba/Rekonstrukce: Rozpočet stavby Výkresová dokumentace stavby + souhrnná technická zpráva Smlouva o dílo (pokud se nejedná o výstavbu svépomocí) Harmonogram stavebních prací Platné stavební povolení nebo ohlášení stavby (pokud jsou k dispozici) Koupě stavebního pozemku: Platné územní rozhodnutí nebo regulační plán Ostatní specifické dokumenty: Dle situace (Prohlášení vlastníka, Geometrický plán ) Odhadce obstarává List vlastnictví a Kopii snímku katastrální mapy 4

5 Podklady ke schválení Odhad ceny nemovitosti - včetně rozpočtu, budoucí, případně minimální ceny Podklady k čerpání Protokolu o stavu stavby vyhotovený Odhadcem, který zpracoval ocenění Developerské projekty s úhradou poslední části kupní ceny po kolaudaci: Kolaudační rozhodnutí s vyznačeným nabytím právní moci nebo souhlas příslušného stavebního úřadu s užíváním stavby Podklady po čerpání do 6 měsíců od ukončení čerpání úvěru LV - dokončená stavba s přiděleným č.p./č.e. Kolaudačního rozhodnutí s vyznačeným nabytím právní moci nebo souhlasu příslušného stavebního úřadu s užíváním stavby financované nemovitosti Protokolu o stavu stavby (včetně fotografií) - dokončeno 5

6 Čerpání (1/2) 1.čerpání na návrh na vklad, 2. čerpání až po zápisu zástavního práva Banky Redukované produktové LTV vychází z hodnoty LTV z budoucí hodnoty nemovitosti LTV schváleného úvěru z budoucí hodnoty nemovitosti Redukované produktové LTV = limit LTV pro čerpání ze současné/minimální ceny 60 % 70 % > 60 % 70 % 80 % > 70 % 90 % 90 % Kombinaci účelů na koupi/refinancování do maximální produktové LTV z ceny současné Výstavba Do 80 % schválené výše úvěru na účel Výstavba: do 100% současné hodnoty zajištění Nad 80 % schválené výše úvěru na účel Výstavba: do redukovaného produktového LTV daného produktu ze současné hodnoty zajištění. 6

7 Čerpání (2/2) Rekonstrukce 1. čerpání na účel rekonstrukce: Maximálně 50% schválené výše úvěru na účel Rekonstrukce a zároveň do výše maximálního produktového LTV pro daný produkt z minimální ceny (pokud není stanovena z důvodu, že rekonstrukcí nedojde v průběhu rekonstrukce ke snížení hodnoty nemovitosti, vychází se z ceny současné). Další čerpání/ dočerpání: Po doložení Protokolu o stavu stavby (včetně aktuálních fotografií) lze čerpat až do výše redukovaného produktového LTV pro daný produkt dle současné hodnoty. Zpětné refinancování (výstavba i rekonstrukce): U dokončené výstavby/rekonstrukce: na jednu tranši do schválené výše úvěru Produkty BEZ a FIT Čerpání je možné po celou dobu pouze do maximální produktové LTV, tedy 60% ze současné (případně minimální) hodnoty nemovitosti 7

8 Zajištění nemovitostí Jako zajištění může sloužit i nemovitost rozestavěná a/nebo v horším technickém stavu, pokud bude realizací úvěru dokončena Právo stavby do zástavy neakceptujeme Předmět zajištění Zrušeno rozdělení na hlavní předmět zajištění a dozajištění Pro nemovitosti bez čísla popisného (pouze s číslem evidenčním) platí, že jako zajištění bude akceptováno pouze 70 % hodnoty dané nemovitosti Minimální zástavní hodnota každé nemovitosti musí být alespoň Kč (v případě, že je úvěr zajištěn více nemovitostmi, může být tento limit u jedné nemovitosti porušen Doplněn stavební pozemek s výměrou do m2. Odhad nemovitosti U Výstavby a Rekonstrukce nelze přes Banku 8 Ocenění vypracované Odhadcem mimo jeho regionální působnost nelze

9 Developerské projekty ve výstavbě Doba čerpání 24 měsíců Čerpání po vymezení bytových jednotek v domě: schválit lze ještě před vymezením bytových jednotek v domě. podmínka před sepsáním Zástavní smlouvy o doložení LV se zapsanou bytovou jednotkou (i rozestavěnou) a části Prohlášení vlastníka týkající se zajištění Čerpání před vymezením bytových jednotek v domě: na Návrh na vklad Prohlášení vlastníka a zástavního práva Banky (2 plomby) Maximální výše čerpání je do maximální produktové LTV ze současné ceny zastavených nemovitostí. povoleno jen pro developerské projekty financované Bankou a pro projekty vybraných developerů. Hypoteční poradce bude zodpovědný za zjištění přesné identifikace nemovitosti do zástavní smlouvy od developera a předání této informace na Hypoteční BO. 9 Způsob čerpání je obdobný jako u Výstavby, je-li to vyžadováno developerem

10 Další specifika: Jiná nemovitost v zástavě: Protokol včetně fotografií vyhotoví klient Pojištění nemovitosti: Budoucí reprodukční cenu (u BJ stačí na výši úvěru). NE pojištění stavby Výstavba/Rekonstrukce svépomocí: Banka akceptuje výši rozpočtu sníženou o 20% oproti dodavatelskému způsobu výstavby/rekonstrukce Výstavba: Pokud je vlastníkem pozemku jen jeden z manželů a výstavba probíhá v rámci SJM, bude stavba ve vlastnictví jen vlastníka pozemku. Proto je nutné doložit souhlas druhého z manželů se zástavou na formuláři banky Montované stavby: Stavbu bude provádět pouze odborná stavební firma (posoudí Collateral Management na základě ového dotazu) Dostatek vlastních prostředků na dokončení stavby klient pouze deklaruje v žádosti o úvěr Kombinace účelů Do GFO se kombinace zadá vždy jako produkt/účel Výstavba/Rekonstrukce Nelze kombinovat s drobnou rekonstrukcí 10

11 Novinky v metodice BŘEZEN 2016

12 Změny metodiky ostatní Občané USA pouze jako spolužadatelé, nemohou mít běžný účet Věk žadatele počítáno jako aktuální rok rok narození + splatnost v letech + doba čerpání v letech doba čerpání se započítává Spolužadatel změna struktury popisu dokládání příjmů, zjednodušení Pro zpřehlednění změna struktury popisu dokládání příjmů, výpisu z BÚ a zohlednění věku Pokud spolužadatel do úvěrového vztahu vstupuje pouze z toho důvodu, že je/nebo se stane vlastníkem zastavované nemovitosti (neplatí pro spolužadatele, který žije ve společné domácnosti s hlavním žadatelem), nedokládá příjem, výpis z BÚ a jeho věk se nezohledňuje u všech produktů Manželé s odděleným SJM akceptace jen jednoho z manželů jako žadatele 0 6 měsíců před podáním žádosti doložit výpis z BRKI/ NRKI druhého z manželů Více než 6 měsíců není nutný výpis z registrů 12

13 Změny metodiky ostatní Souhlas žadatele s pořízením kopie dokladu již není nutný na každém dokladu (je v žádosti) Bonita žadatele Platí výživné doložit pravomocný rozsudek soudu nebo dohodu potvrzenou notářem či soudem Vlastní zdroje z úvěru splátku nutno zahrnout do výpočtu bonity Zaměstnání na dobu určitou Není nutná obnova, stačí když trvá 3 měsíce, vždy na 12 měsíců, 2 měsíce před skončením nutno doložit kopii dodatku o prodloužení, ostatní platí jako u doby neurčité VPS členství v příslušné profesní komoře netřeba dokládat, UW zkontroluje na webu Dokládání příjmů z pronájmu sjednoceno s příjmy z podnikání Výživné bere se výše stanovená pravomocným rozhodnutím soudu, max Kč, dokládá se rozhodnutí soudu a 1 výpis z běžného účtu nebo kopie poštovní poukázky Osoby v příbuzenském vztahu k žadateli rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři 13

14 Změny metodiky ostatní Produkty u kterých musí být všichni vlastníci zastavované nemovitosti žadateli o úvěr (neplatí tedy výjimka pro osoby v příbuzenském vztahu) hypotéky FIT, BEZ, neúčelové hypotéky, zajištěné konsolidace Pojištění nemovitosti Riziko pádu stromu nově požadováno jen u RD Riziko povodně a záplavy, pokud vyžádá supervizor, musí být na reprodukční cenu nemovitosti, případně u (bytových) jednotek alespoň na výši úvěru Pokud se zajištění skládá z více budov, které jsou pojištěny na různé částky, musí být součet těchto částek alespoň ve výši reprodukční ceny. Úvěry nad Kč jsou posuzovány individuálně Den splácení v měsíci lze zvolit mezi 5. a 25. dnem Refinancování/ Konsolidace úvěru osoby, která není spolužadatelem o úvěr je nutné doložit výpisy z úvěrového účtu za posledních 12 měsíců 14

15 Změny metodiky ostatní Jednoduché refinancování - pokud není nový odhad před kompletací žádosti o úvěr vyhotovován, klient musí předložit: aktuální fotografie zastavované nemovitosti - 2 zvenku (alespoň na jedné číslo popisné popisné a číslo orientační pokud je domu přiděleno ) a 4 zevnitř (vždy i koupelna/wc a kuchyně) aktuální LV Předpoklady pro možnost Jednoduchého refinancování: Refinancuje se účelová hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření (zajištěný nemovitostí) O refinancování žádají všichni žadatelé, kteří jsou dlužníky u refinancované hypotéky/úvěru Vyhodnocení úvěrových registrů všech žadatelů je 1 nebo 2 (orientačně to také odpovídá 12 již zaplaceným splátkám refinancovaného úvěru, výpočet je však složitější) 15 Předmět zástavy je shodný s předmětem zajištění u refinancované hypotéky/úvěru

16 Změny metodiky ostatní Hypotéka BEZ Žadatelé o úvěr budou nově prohlašovat výši svého měsíčního příjmu (i podnikatelé), tedy již ne pouze prohlašovat, že mají dostatek prostředků na splácení Tato prohlášená výše příjmu se bude vyplňovat do žádosti, GFO i excelové kalkulačky Kalkulačka bude počítat bonitu na základě takto prohlášeného příjmu, a pokud příjem nebude dostatečný, nebude možné úvěr poskytnout Výpis z účtu žadatele ani spolužadatelů se nebude dokládat Hypotéky FIT sjednocení doby čerpání se standardními variantami hypoték Hypotéky VPS s LTV do 100 % předmět zajištění musí splňovat zvýšené požadavky na nemovitost Zpětné refinancování vlastních zdrojů čerpání na návrh na vklad zástavního práva, ale až po zápisu vlastnického práva Výpis z BÚ Výpis nebo úplný opis transakcí z účtu kam chodí příjem a kde se realizuje platební styk Za poslední nebo předposlední uzavřený měsíc před předáním žádosti na schválení 16