Vyhodnocení parametrů spotřebitelských úvěrů finančních institucí

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín Vyhodnocení parametrů spotřebitelských úvěrů finančních institucí Bakalářská práce Autor: Kateřina Suchánková Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Olga Šeflová Praha Duben, 2013

2 Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Pardubicích, dne 12. dubna 2013 Kateřina Suchánková

3 Poděkování Ráda bych poděkovala vedoucí bakalářské práce Ing. Olze Šeflové za poskytnuté rady a připomínky, které mi pomohly dovést tuto práci do závěrečné podoby.

4 Anotace Cílem bakalářské práce je analyzovat, porovnat a vyhodnotit u vybraných čtyř bank v České republice spotřebitelské splátkové úvěry. V teoretické části je obsaženo vymezení pojmu spotřebitelský úvěr, povinnosti banky a práva klienta při poskytování tohoto typu úvěru v souladu se zákonem. Při porovnání zvolených zástupců z bankovní sféry: Air Bank, a. s., Česká spořitelna, a. s., GE Money Bank, a. s., UniCredit Bank Czech Republic, a. s., se vychází z abstraktu vybraných bodů platných obchodních podmínek těchto bank. V hlavní části práce je pak uveden přehled parametrů zvolených spotřebitelských úvěrů. Na základě tohoto srovnání je vybrána banka, ve které je pro klienta nejvýhodnější žádat o spotřebitelský úvěr. V závěru práce jsou shrnuty výsledky a formulováno doporučení pro Českou spořitelnu, a. s., na změny v oblasti poskytování spotřebitelských úvěrů pro fyzické osoby. Klíčová slova spotřebitelský úvěr, roční procentní sazba nákladů, úroková sazba, podmínky pro poskytnutí úvěru, parametry spotřebitelského úvěru. Annotation The aim of this thesis is to analyze, compare and evaluace consumer payment loans of four chosen banks in the Czech Republic. In the theoretical part includes the definition of notions such as consumer credit, bank obligations, and the clients rights when providing these kinds of loans in accordance with the law. When comparing the chosen representatives out of the banking sector which are: Air Bank, Inc., Česká spořitelna, Inc., GE Money Bank, Inc., UniCredit Bank Czech Republic, Inc. it is stemmed from an abstract of chosen points of valid sales conditions of these banks. In the main part of the thesis there is also given an overview of selected parameters of consumer loans. Based on this comparison there is chosen a bank in which it is the most advantageous for the client to apply for a consumer loan. In the conclusion the results are summarised, and there is stated the recommendation for Česká spořitelna, Inc. including possible changes in the area of providing consumer loans to individuals.

5 Keywords consumer credit, the annual expenditure percentage rate, interest rate, conditions for franting the credit, consumer credit parameters.

6 Obsah Úvod Teoretické vymezení spotřebitelských úvěrů Historie úvěrů Definice spotřebitelského úvěru Funkce úvěru Členění úvěrů Povinnosti a práva banky a klientů při poskytování úvěrů Informační povinnost Posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr Roční procentní sazba nákladů (dále jen RPSN) na spotřebitelský úvěr Odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru Výpověď spotřebitelského úvěru Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru Předčasné splacení spotřebitelského úvěru Překročení Registry klientských informací pro spotřebitelské úvěry Vývoj trhu spotřebitelských úvěrů v České republice Charakteristika některých aspektů bankovního sektoru v ČR v roce Vývoj úvěrů poskytovaných domácnostem v České republice Metodologie Analýza a komparace spotřebitelských úvěrů vybraných bank Vyhodnocení dostupnosti a kvality obchodních a produktových podmínek vybraných bankovních subjektů Air Bank, a. s Česká spořitelna, a. s GE Money Bank, a. s UniCredit Bank Czech Republic, a. s Vyhodnocení dostupnosti a kvality obchodních a produktových podmínek Vyhodnocení všeobecných parametrů spotřebitelských úvěrů vybraných bankovních subjektů Air Bank, a. s Česká spořitelna, a. s

7 4.2.3 GE Money Bank, a. s UniCredit Bank Czech Republic, a. s Vyhodnocení všeobecných parametrů spotřebitelských úvěrů Porovnání simulace spotřebitelského úvěru vybraných bankovních subjektů Air Bank, a. s Česká spořitelna, a. s GE Money Bank, a. s UniCredit Bank Czech Republic, a. s Vyhodnocení srovnávaných parametrů vybraných bankovních subjektů Podle výše úrokové sazby Podle výše měsíční splátky a celkové splatné částky Podle výše poplatků Podle povinnosti mít vedený účet v bance Podle výše roční procentní sazby nákladů (RPSN) Výběr optimální varianty financování dle konkrétních klientských požadavků Výsledky a doporučení Zhodnocení výsledků bakalářské práce Doporučení České spořitelně, a. s Zamyšlení nad perspektivou spotřebitelských úvěrů Závěr Seznam použitých zdrojů Seznam grafů Seznam tabulek Seznam zkratek Přílohy

8 Úvod Téměř každý alespoň jednou v životě zažije situaci, kdy mu schází vlastní finanční prostředky. Začne tedy přemýšlet, jak tento stav vyřešit. Proti této skupině stojí lidé, kteří naopak mají dočasně přebytek vlastních prostředků. Ti přemýšlí, jak je vhodně investovat. Aby byly obě skupiny uspokojeny, existuje finanční trh. Finanční trh je místo, kde se potkává deficitní jednotka, tj. subjekt mající potřebu získat finanční prostředky, a přebytková jednotka, tj. subjekt nabízející dočasně volné finanční prostředky. Jedná se tedy o trh s penězi a kapitálem. Transakce obou subjektů je postavena na principu návratnosti. Tzn. přebytková jednotka poskytuje své volné finanční prostředky a očekává jejich navrácení od deficitní jednotky včetně ceny za poskytnutí. Aby měla přebytková jednotka jistotu návratnosti, prověří si deficitní jednotku z pohledu schopnosti splácet a transakci smluvně ošetří. Vzhledem k náročnosti obchodování s penězi vstupuje na tento trh ještě další ekonomický subjekt finanční zprostředkovatel. Zpravidla se jedná o bankovní nebo nebankovní instituci, která se specializuje na poskytování finančních služeb. Úkolem finančního zprostředkovatele je sladit časové, finančně objemové a jiné požadavky deficitní a přebytkové jednotky. Využitím služeb finančního zprostředkovatele se šetří čas i náklady na transakce. Základem přechodu od centrálně plánované ekonomiky k ekonomice tržní je dobře fungující finanční trh. Neexistuje prosperující společnost bez fungujícího finančního trhu, který dokáže efektivně alokovat dostupné zdroje. Tato práce se zaměřuje na finanční trh v České republice. Cílem je provést vyhodnocení nabídky spotřebitelských úvěrů vybraných finančních institucí a pomoci tak klientovi vybrat optimální variantu financování při jednorázovém nedostatku finančních prostředků nejen z pohledu úvěrových parametrů, ale také z pohledu jednoduchosti a srozumitelnosti dostupných informací o nabízených produktech. Před podpisem závazku deficitní jednotky klienta je důležité, aby klient znal svá práva a znal také práva banky. I k tomu je tato práce nápomocna, neboť v teoretické části jsou tyto informace obsaženy. 8

9 V posledních letech český bankovní trh zaznamenal boom nových, tzv. nízkonákladových bank, převážně retailového charakteru. Objevují se nové instituce nabízející moderní levné produkty pro klienty. Snaží se převést portfolia klientů od velkých bank pod svou střechu. Se svou nabídkou cílí na různé segmenty, oslovují různé skupiny klientů. Pro stávající banky je k udržení svého postavení na trhu důležité inovovat svou produktovou nabídku. Jedním z bodů v této práci je také doporučení na zlepšení v oblasti spotřebitelských úvěrů pro Českou spořitelnu, a. s. Toto doporučení by mělo vyplynout ze srovnání s ostatními bankami zahrnutými do komparace v předkládané bakalářské práci. 9

10 1. Teoretické vymezení spotřebitelských úvěrů 1.1 Historie úvěrů Před více než sto lety, tj. kolem roku 1910, se běžně peníze nepůjčovaly. Pokud se úvěr objevil, pak se jednalo o prostředky určené na podnikání, které byly zajištěny majetkem. Půjčky v dnešním pojetí se začaly objevovat ve vyspělých demokratických zemích až po 2. světové válce, v zemích bývalého komunistického bloku až od 90. let. Nelze ovšem říci, že by si soukromé osoby dříve nepůjčovaly. Nejednalo se však o půjčky v takových objemech a počtech jako dnes a zpravidla se nejednalo o bankovní produkty, spíše o dnešní typ lichvy nebo zastavárenské činnosti či leasingu. Půjčování bylo považováno za něco nepřijatelného. 1 Také dnes je ještě jakákoliv transakce s úrokem nepřípustná pro tradiční muslimy žijící v souladu s pravidly Koránu. 2 V České republice v letech , kdy lidé žili pod vlivem komunistického režimu, nehrálo zadlužení rodin žádnou významnou úlohu. Nelze nyní posoudit, zda by si lidé půjčovali, faktem zůstává, že v uvedené době existovala minimální nabídka úvěrů a navíc byla podrobena velmi přísné regulaci socialistického ekonomického systému. Bankovní sektor nebyl co do počtu subjektů rozvinutý. Své služby občanům nabízela pouze Státní spořitelna (dnes Česká spořitelna). Československá obchodní banka a Živnostenská banka nebyly zaměřeny na retailové služby. Na konci roku 1990 měly domácnosti v České republice podle údajů České národní banky úvěry ve výši 31,75 mld. Kč. Většinu této částky tvořily novomanželské půjčky. Jednalo se o půjčky organizované státem, splatnost 25 let, úrok pod 1 % p.a., účelové na nákup zboží. Dostupnost zboží, které bylo možné za poskytnutý úvěr nakoupit, byla omezená. Prakticky 1 Zpracováno podle SMRČKA, Luboš. Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, 2010, s ISBN Zpracováno podle SMRČKA, Luboš. Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, 2010, s ISBN

11 neexistoval pojem spotřebitelský úvěr. Zcela výjimečně se objevovaly hotovostní neúčelové půjčky. 3 Tvrzení, že české domácnosti se v 90. letech nezadlužovaly, není pravdivé. V letech vzrostl objem úvěrů 3,4krát (v roce 1990 se vychází z celkového objemu 30 mld. Kč), a to hlavně kvůli privatizačním úvěrům fyzických osob, které byly vedeny jako osobní půjčky. Fakt zadlužování dokládá i vývoj v dalších letech. V letech přibyla jedna miliarda. Od roku 2000 do roku 2005 se objem zvýšil 3,8krát, v období se pak zdvojnásobil (na konci roku 2008 se jedná o objem 850 mld. Kč). Nutno podotknout, že růsty vychází vždy z vyššího základu a tento vývoj je považován za velmi dynamický. 4 Z výše uvedených údajů vyplývá, že objem poskytnutých úvěrů měl rok od roku vzrůstající tendenci. Kromě toho s nástupem nového tisíciletí banky začaly přebírat americký přístup k posuzování klienta, jeho schopnosti splácet půjčené prostředky. Americký přístup byl založen na půjčování každému. Klient s dobrou historií a postavením nesl nižší riziko pro banku a za to byl ohodnocen lepší úrokovou sazbou. Naopak klient bez historie dostal sazbu lišící se řádově až o 10 % p.a. V evropském přístupu se jednalo o důkladné posouzení klienta, jeho scoringu. Změna v přístupu byla zřetelná až do vypuknutí finanční krize. 5 Hlavním důvodem půjčování finančních prostředků s nástupem 21. století bylo řešení bytových potřeb formou hypotečních úvěrů na bydlení, čímž docházelo ke zvyšování životní úrovně obyvatelstva. 6 Lidé se naučili, že lze snadno uměle navýšit životní úroveň díky úvěru. Došlo tak k rozmachu také spotřebitelských úvěrů na různé jiné účely. Půjčit si na dovolenou, 3 Zpracováno podle SMRČKA, Luboš. Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, 2010, s ISBN Zpracováno podle SMRČKA, Luboš. Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, 2010, s ISBN Zpracováno podle SMRČKA, Luboš. Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, 2010, s ISBN Zpracováno podle SMRČKA, Luboš. Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, 2010, s ISBN

12 auto, vybavení bytu se stalo standardní záležitostí. Chudší vrstva obyvatelstva se chtěla vyrovnat bohatším i na úkor života na dluh Definice spotřebitelského úvěru V současné době se na českém trhu objevuje celá řada finančních i nefinančních institucí poskytujících spotřebitelské úvěry. Přehled bank se sídlem v České republice je uveden v příloze č. 1. V seznamu je možné najít také stavební spořitelny a hypoteční banky. Všechny uvedené subjekty splňují podmínku udělení bankovní licence. Je možné se setkat s mnoha variantami vysvětlujícími pojem spotřebitelský úvěr. Přesné vymezení definuje zákon č. 145/2010 Sb. ze dne 21. dubna 2010, o spotřebitelském úvěru a o změnách některých zákonů. V 1 Předmět úpravy je uvedeno: Tento zákon zapracovává příslušné předpisy evropských společenství a upravuje některá práva a povinnosti související s odloženou platbou, půjčkou, úvěrem nebo jinou obdobnou finanční službou poskytovanou nebo přislíbenou spotřebiteli věřitelem, nebo zprostředkovatelem. 8 V následujícím paragrafu zákon uvádí, co není předmětem spotřebitelského úvěru: Tento zákon se nevztahuje na odloženou platbu, půjčku, úvěr nebo jinou obdobnou finanční službu a) poskytnutou pro účely bydlení, v níž je pohledávka zajištěna zástavním právem k nemovitosti a jejímž účelem je 1. nabytí vlastnického práva k nemovitosti, vypořádání vlastnických vztahů k nemovitosti nebo výstavba nemovitosti, 2. úhrada za převod členských práv a povinností v bytovém družstvu nebo nabytí účasti v jiné právnické osobě za účelem získání práva užívání bytu či rodinného domu, 3. změna stavby nebo její připojení k veřejným sítím, 7 Zpracováno podle SMRČKA, Luboš. Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, 2010, s ISBN Použitý zdroj: ČESKO. Zákon č. 145/2010 Sb. ze dne 21. dubna 2010, o spotřebitelském úvěru a o změnách některých zákonů, In: Sbírka zákonů České republiky. 2010, částka 52, 1. 12

13 4. úhradu nákladů spojených se získáním půjčky, úvěru, nebo jiné obdobné finanční služby s účelem uvedeným v bodě 1 až 3, nebo 5. splacení úvěru, půjčky nebo jiné obdobné finanční služby poskytnuté k účelům uvedeným v bodech 1 až 4, popřípadě 5, b) sjednanou v podobě nájmu věci nebo leasingu, u nichž není sjednáno právo nebo povinnost koupě předmětu smlouvy po uplynutí určité doby, c) poskytnutou bez úroku nebo jakékoli úplaty, d) sjednanou v podobě průběžného poskytování služby nebo dodávání zboží stejného druhu, ze kterého spotřebitel může platit v průběhu jejich poskytování formou splátek, e) s celkovou výší nižší než Kč nebo vyšší než Kč; částka Kč se považuje za dosaženou též tehdy, je-li mezi týmž věřitelem a spotřebitelem uzavřeno v období 12 měsíců více smluv se stejným nebo obdobným účelem, přičemž za smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, se považuje smlouva, kterou se dosáhne nebo přesáhne celková výše úvěru Kč, a všechny následující smlouvy uzavřené v uvedeném období, f) kterou zaměstnavatel poskytuje svým zaměstnancům jako vedlejší činnost s roční procentní sazbou nákladů nižší, než je roční procentní sazba nákladů spotřebitelských úvěrů obvykle nabízená na trhu, a která není obecně nabízena veřejnosti, g) sjednanou s obchodníkem s cennými papíry nebo bankou, jejímž účelem je provedení operace s investičním nástrojem, přičemž obchodník s cennými papíry nebo banka jsou do této operace zapojeni, h) v podobě bezplatného odložení platby stávajícího dluhu, i) poskytovanou omezenému okruhu osob ve veřejném zájmu na základě jiného právního předpisu bezúročně nebo s úrokovými sazbami nižšími, než jsou sazby na trhu obvyklé, j) při jejímž poskytnutí je věřiteli přenechána movitá věc a věřiteli nevzniká právo na vrácení peněz, nebo k) která je obsažena ve smíru uzavřeném před soudem nebo jiným příslušným orgánem. 9 9 Použitý zdroj: ČESKO. Zákon č. 145/2010 Sb. ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. In: Sbírka zákonů České republiky. 2010, částka 52, 2. 13

14 1.3 Funkce úvěru Úvěr poskytnutý bankou je pro banku aktivní transakcí, nachází se tedy na straně aktiv v bilanci banky. Formou poskytnutí úvěru banka přerozděluje svěřené volné finanční prostředky. Na funkci úvěru je možno pohlížet z makroekonomického a mikroekonomického pohledu. Makroekonomické funkce Emisní funkce úvěru prostřednictvím bankovního úvěru jsou peníze uváděny nebo stahovány z oběhu. Distribuční funkce úvěru prostřednictvím úvěru dochází k přerozdělování volných peněžních zdrojů. Kreační funkce úvěru dnes nazývána také jako multiplikace depozit z prvotního depozita se vytvoří prostřednictvím úvěru další odvozená depozita. Mikroekonomická funkce Důchodová funkce poskytnuté prostředky úvěrovanému subjektu tvoří peněžní příjem či důchod Členění úvěrů Úvěry pro fyzické osoby lze členit podle několika hledisek Kritériem členění může být např.: 1. Doba splatnosti úvěru a) krátkodobé = úvěry se splatností do jednoho roku b) střednědobé = úvěry se splatností jeden až pět let c) dlouhodobé = úvěry se splatností delší než pět let 2. Účel použití finančních prostředků a) účelové = finanční prostředky poskytnuté úvěrem lze použít pouze na účel stanovený ve smlouvě b) neúčelové = finanční prostředky poskytnuté úvěrem lze použít na jakýkoli účel 3. Způsob zajištění 10 Zpracováno podle KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví. 6. vydání. Praha, prosinec 2006: Bankovní institut a. s. Skripta, s ISBN

15 a) zajištěné = poskytnuté finanční prostředky jsou zajištěny některým ze zajišťovacích prostředků, jež instituce přijímá a jsou v souladu se zákonem b) nezajištěné = finanční prostředky jsou poskytnuty bez jakéhokoliv zajištění 4. Měna a) korunové b) cizoměnové Speciální skupinu tvoří revolvingové úvěry. U tohoto typu úvěru je stanoven bankou úvěrový rámec, termín pro splacení půjčených prostředků a podmínky automatického obnovení pro čerpání prostředků Povinnosti a práva banky a klientů při poskytování úvěrů Informační povinnost Při nabídce spotřebitelského úvěru formou reklamy musí tato obsahovat následující: a) roční procentní sazbu nákladů, b) výpůjční úrokovou sazbu včetně všech poplatků spojených s úvěrem, c) celkovou výši úvěru, d) výši všech splátek a celkovou částku, kterou spotřebitel zaplatí, e) dobu trvání úvěru, f) je-li úvěr ve formě odložené platby za konkrétní zboží nebo službu, jejich cenu a výši případné zálohy, g) informaci o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě, pokud je tato služba nezbytnou součástí úvěru a nelze vyčíslit její náklady předem. Pokud se jedná o spotřebitelský úvěr formou přečerpání splatného na požádání nebo do třech měsíců, obdrží spotřebitel v reklamě pouze b) a c). 11 Zpracováno podle DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. přepracované a rozšířené vydání. Praha: Linde Praha, a. s. právnické a ekonomické nakladatelství a knihkupectví Bohumily Hořínkové a Jana Tuláčka, 2005, s ISBN X. 15

16 Věřitel je povinen poskytnout spotřebiteli standardní informace o spotřebitelském úvěru v listinné podobě s dostatečným časovým předstihem před uzavřením smlouvy. Tyto informace musí obsahovat následující: 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel/zprostředkovatel Jméno a příjmení/obchodní firma Adresa Místo podnikání, sídlo Nepovinně: telefonní číslo, ová adresa, číslo faxu, adresa internetových stránek 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru Druh spotřebitelského úvěru Celková výše spotřebitelského úvěru Podmínky čerpání Způsob a termín obdržení peněz Doba trvání spotřebitelského úvěru Splátky a případně způsob rozdělení splátek Výše, počet a četnost splátek Způsob placení úroků a/nebo poplatků Celková částka ke splacení Jistina + úroky + náklady související s úvěrem Název zboží či služby Je-li úvěr s odloženou platbou za zboží nebo službu nebo je vázán na dodání zboží či služby Zajištění V případě, že je vyžadováno Druh zajištění Informace o neumořování jistiny V případě, že splátky okamžitě jistinu neumořují 3. Náklady spotřebitelského úvěru Úroková sazba nebo k úvěru se vztahující různé úrokové sazby (v %) Roční procentní sazba nákladů (v %) Pojištění úvěru nebo smlouva o jiné doplňkové službě Pevná nebo proměnlivá (+ období) Příklad, který uvádí všechny předpoklady použité pro výpočet V případě, že je nutné sjednat Druh pojištění, druh doplňkové služby 16

17 Související náklady Vedení účtu nebo účtů pro platební transakce a čerpání Náklady na používání zvláštního platebního prostředku Další náklady vztahující se k úvěru Podmínky pro změnu nákladů Povinnost úhrady notářských poplatků Náklady u opožděných plateb V případě, že se vyžaduje V případě, že je použitý Příklad kreditní karta V případě, že se vyžaduje Příklad zvýšená úroková sazba a podmínky jejího využití, poplatky z prodlení 4. Další důležité právní aspekty Právo na odstoupení od smlouvy Předčasné splacení Vyhledání v databázi Právo na návrh smlouvy Doba platnosti poskytnutých informací před uzavřením smlouvy nebo návrhem na uzavření smlouvy. Ano - Ne Uvedení, zda má věřitel nárok na náhradu nákladů, a určení způsobu výpočtu těchto nákladů Informace pro spotřebitele, pokud je na základě vyhledání v databázi žádost zamítnuta Spotřebitel může požádat o bezplatný návrh smlouvy Jedná se o dobu, kdy je věřitel povinen dodržet poskytnuté informace Uvedení platnost od - do Bude-li se jednat o spotřebitelský úvěr poskytovaný formou přečerpání, je věřitel povinen poskytnout spotřebiteli standardní informace v listinné podobě s následujícími informacemi: 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli úvěru Věřitel/zprostředkovatel Jméno a příjmení/obchodní firma Adresa Místo podnikání, sídlo Nepovinně: telefonní číslo, ová adresa, číslo faxu, adresa internetových stránek 17

18 2. Popis základních vlastností úvěrového produktu Druh spotřebitelského úvěru Celková výše úvěru Doba trvání spotřebitelského úvěru Vyzvání ke splacení plné výše úvěru Uvedení, zda věřitel může toto učinit 3. Náklady úvěru Výpůjční úroková sazba/sazby (v %) Roční procentní sazba nákladů (v %) Další náklady vztahující se k úvěru Podmínky platné pro změnu těchto nákladů Náklady u opožděných plateb Pevná nebo proměnlivá (+ období) Příklad, který uvádí všechny předpoklady použité pro výpočet Příklad zvýšená úroková sazba a podmínky jejího využití, poplatky z prodlení a důsledky plynoucí z prodlení 4. Další důležité právní aspekty Ukončení platnosti smlouvy Vyhledávání v databázi Doba platnosti poskytnutých informací před uzavřením smlouvy nebo návrhem na uzavření smlouvy Podmínky a postup Informace pro spotřebitele, pokud je na základě vyhledání v databázi žádost zamítnuta Jedná se o dobu, kdy je věřitel povinen dodržet poskytnuté informace Uvedení platnost od - do Věřitel/zprostředkovatel je povinen předsmluvní informace důkladně spotřebiteli vysvětlit. Musí ho informovat nejen o obsahové stránce tohoto dokumentu, ale také o důsledcích prodlení a nabízených produktech. Na základě takto získaných informací musí být spotřebitel schopný posoudit, zda poskytnutý spotřebitelský úvěr kryje jeho potřeby a vyhovuje jeho finanční situaci. 18

19 Smlouva o spotřebitelském úvěru musí být v písemné formě a obsahovat náležitosti stanovené zákonem o spotřebitelském úvěru. Jedno vyhotovení smlouvy dostává spotřebitel. Mezi zmíněné náležitosti patří: a) druh spotřebitelského úvěru, b) kontaktní údaje smluvních stran (adresa, telefon, ), c) doba trvání, celková výše a podmínky čerpání úvěru, d) v případě formy odložené platby za zboží nebo službu vymezení tohoto zboží nebo služby a jejich cena, e) výpůjční úroková sazba, podmínky pro její použití, podmínky změny sazby, f) roční procentní sazba nákladů, podklady, dle kterých byla sazba propočítána, celková částka úvěru, g) výše, počet a četnost splátek, h) právo spotřebitele na bezplatný výpis z účtu ve formě tabulky umoření, pokud toto lze poskytnout, i) lhůty a podmínky pro splacení úroku včetně všech poplatků, pokud úroky budou splaceny bez umoření jistiny, j) poplatky za účet/účty pro platební transakce a podmínky pro změnu těchto poplatků, poplatky za používání platebních prostředků pro platební transakce a čerpání a ostatní poplatky vztahující se k úvěru, k) úroková sazba za zpožděné splátky a důsledky zpoždění splátek, l) náklady na služby notáře a jiné podobné náklady, m) povinnost zajištění úvěru nebo pojištění úvěru, je-li vyžadováno, n) právo na odstoupení od smlouvy, lhůta a další podmínky včetně povinnosti uhradit čerpanou jistinu a úrok, vyčíslení úroku za den, o) informace o právu vyplývající ze smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru, p) informace o předčasném splacení úvěru včetně práva věřitele na náhradu nákladů, které tímto vzniknou, q) informace o postupu ukončení smluvního vztahu, r) informace o řešení sporů přes finančního arbitra, s) označení příslušného orgánu a dozoru, t) informace o možném využití kapitálu spotřebitele, který vznikne platbami, k úplnému splacení úvěru. 19

20 U přečerpání, kde spotřebitelský úvěr musí být splacen na požádání nebo do tří měsíců, patří mezi náležitosti smlouvy: a) bod a) až c) viz výše, b) právo o odstoupení od smlouvy, lhůta a další podmínky, c) upozornění spotřebitele na možnost výzvy ke splacení celé výše úvěru, pokud je tato možnost ve smlouvě uvedena, d) poplatky a podmínky změny poplatků. Dohoda, při níž dojde k odložení splátky nebo se změní způsob splácení s cílem odvrátit řízení o nárocích věřitele a smluvní podmínky zůstávají pro spotřebitele stále výhodné jako v původní smlouvě, musí obsahovat stejné informace jako smlouva o spotřebitelském úvěru s náležitostmi a) až h), k) a p). Spotřebitel má taktéž právo na návrh smlouvy. V případě, že dojde ke změně výpůjční úrokové sazby, je věřitel povinen v dostatečném časovém předstihu před nabytím účinnosti o této skutečnosti spotřebitele informovat v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. V takto zaslané informaci musí být sdělena upravená výše splátek a jejich četnost. V případě přečerpání má věřitel vždy povinnost informovat spotřebitele o zvýšení poplatků a pravidelně mu zasílat výpis z účtu, který musí obsahovat: a) období, za které je výpis vyhotoven, b) částku a datum čerpání úvěru, c) zůstatek z předchozího výpisu a jeho datum, d) nový zůstatek, e) datum a výši splátek uhrazených spotřebitelem, f) použitou úrokovou sazbu, g) poplatky zaplacené za uplynulé období, h) povinnou minimální splátku, která má být uhrazena. V případě smlouvy o spotřebitelském úvěru s pevně stanovenou dobou trvání a dohodou o umoření jistiny musí věřitel poskytnout spotřebiteli kdykoliv bezplatně výpis z účtu v podobě tabulky umoření. 20

21 1.5.2 Posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr Před poskytnutím nového spotřebitelského úvěru nebo navýšením již existujícího spotřebitelského úvěru je věřitel povinen odborně posoudit schopnost spotřebitele splácet tento úvěr. K tomuto posouzení využívá také informace získané od spotřebitele. Jedná se o úplné, přesné a pravdivé údaje, na základě kterých se posuzuje schopnost spotřebitele splácet úvěr. Věřitel může nahlížet taktéž do databází, které umožňují posoudit úvěruschopnost žadatele o úvěr. V případě zamítnutí žádosti o spotřebitelský úvěr z důvodu existence negativních informací v těchto databázích musí věřitel okamžitě a bezplatně poskytnout žadateli zdroj, ze kterého negativní informace získal, a výsledek dotazu Roční procentní sazba nákladů (dále jen RPSN) na spotřebitelský úvěr RPSN zahrnuje všechny aktuální náklady na spotřebitelský úvěr sjednané ve smlouvě o tomto úvěru. Počítá se na roční bázi dle uvedeného vzorce: m C k= 1 m' t k ( 1+ X) = l( X) k D 1+ l= 1 sl Kde: X.RPSN m.číslo posledního čerpání k..číslo čerpání, proto 1 < k < m C k částka čerpání k T k interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného čerpání, proto t 1 = 0 m...číslo poslední splátky nebo platby poplatků l..číslo splátky nebo platby poplatků D l výše splátky nebo platby poplatků s l.interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky nebo platby poplatků Při stanovení RPSN na spotřebitelský úvěr se počítá s celkovými náklady úvěru s výjimkou nákladů plynoucích z neplnění závazků stanovených ve smlouvě a jiných nákladů, které musí spotřebitel uhradit při koupi zboží či poskytnutí služeb. Do RPSN také spadají náklady na 21

22 vedení účtu pro platební transakce a čerpání a také náklady na používání platebních prostředků pro platební transakce a čerpání s výjimkou nepovinného zřízení tohoto účtu. Předpokladem při výpočtu RPSN je trvání spotřebitelského úvěru po stanovenou dobu a plnění řádně a včas všech povinností ze strany věřitele i spotřebitele. V potaz se bere úroková sazba a ostatní platby platné při sjednávání spotřebitelského úvěru. Vychází se z neměnnosti těchto parametrů do konce účinnosti smlouvy o úvěru Odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru Spotřebitel má možnost od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit do 14 dnů ode dne uzavření smlouvy. Své odstoupení musí odeslat v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat nejpozději poslední den této lhůty. Současně má povinnost do 30 dnů ode dne odeslání odstoupení uhradit jistinu a úrok. Úrok se stanoví ve výši ode dne čerpání do data splacení jistiny. Věřitel nemá právo na žádné další plnění vyjma poplatků hrazených orgánům veřejné správy. Při odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru současně zaniká smlouva o doplňkové službě sjednaná k úvěru se třetí osobou. Věřitel má povinnost ihned třetí osobu o odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru informovat Výpověď spotřebitelského úvěru Spotřebitel má právo kdykoliv vypovědět smlouvu o spotřebitelském úvěru na dobu neurčitou s okamžitou účinností, pokud nebyla sjednána výpovědní lhůta. Výpovědní lhůta nesmí být delší než 1 měsíc. Věřitel nesmí výpověď zatížit poplatkem. Věřitel má právo, pokud je toto právo sjednáno ve smlouvě, ukončit spotřebitelský úvěr na dobu neurčitou. Ukončení musí být ve formě písemné výpovědi v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. Výpovědní lhůta nesmí být kratší než 2 měsíce. Věřitel má právo, pokud je toto právo sjednáno ve smlouvě, ukončit spotřebiteli možnost čerpání úvěru na dobu neurčitou. Spotřebitel musí být informován předem v listinné podobě 22

23 nebo na jiném trvalém nosiči dat. Pokud věřitel nemá možnost tuto informaci předat spotřebiteli předem, musí tak učinit bez zbytečného odkladu po této skutečnosti Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru Touto smlouvou se rozumí smlouva o spotřebitelském úvěru, která je vázána na smlouvu o koupi zboží nebo poskytnutí služby. Znamená to, že spotřebitelským úvěrem se bude financovat výhradně určené zboží nebo poskytnutá služba. V případě, že spotřebitel odstoupil od smlouvy o koupi zboží nebo poskytnutí služby a současně měl k tomuto účelu pro financování sjednánu smlouvu o spotřebitelském úvěru, tato smlouva taktéž zaniká. Spotřebitel musí věřitele o tomto informovat. Věřitel nesmí uplatnit sankci Předčasné splacení spotřebitelského úvěru Spotřebitel má právo kdykoliv za dobu trvání smlouvy o spotřebitelském úvěru tento úvěr částečně nebo úplně doplatit. Současně má právo na poměrné snížení celkových nákladů. Věřitel má právo na náhradu nákladů, které mu vznikly při předčasném splacení úvěru. Zákon o spotřebitelském úvěru stanovuje maximální hranici, a to 1 % z předčasně splacené části úvěru, pokud do konce sjednané doby splatnosti úvěru zbývá déle než 1 rok, v případě lhůty kratší než 1 rok do konce sjednané splatnosti se jedná o 0,5 % z předčasně splacené částky. Tyto náhrady nesmí být věřitelem vyžadovány, pokud k úhradě dojde z pojistné smlouvy v rámci pojistného plnění sloužícího jako zajištění úvěru, dále při přečerpání nebo dojde-li ke splacení v období bez pevně stanovené úrokové sazby. Výše nákladů nesmí být vyšší než úrok, který by spotřebitel zaplatil za období od předčasného splacení do konce sjednané doby splatnosti spotřebitelského úvěru. 23

24 1.5.8 Překročení Překročením se má na mysli možnost čerpat více peněžních prostředků, než má spotřebitel na svém platebním účtu nebo než je smluvená možnost přečerpání. Má-li spotřebitel ve smlouvě o platebních službách sjednánu možnost překročení, musí zde být uvedena také výpůjční úroková sazba, sankce, poplatky, úrok z prodlení Registry klientských informací pro spotřebitelské úvěry Banky dle zákona o spotřebitelském úvěru při posuzování žádosti spotřebitele o spotřebitelský úvěr mohou provést dotaz do databází k ověření úvěruschopnosti žadatele. Je na rozhodnutí banky, kterou databázi při své činnosti používá. Mezi používané databáze patří: A. Společnost CBCB Czech Banking Credit Bureau, a. s. (dále jen CBCB) Bankovní registr klientských informací (dále jen BRKI) Společnost CBCB, která je vlastněna pěti zakládajícími bankami Česká spořitelna, a. s., Československá obchodní banka, a. s., GE Money Bank, a. s., Komerční banka, a. s., UniCredit Bank Czech Republic, a. s., byla založena v roce Mezi uživatele může být zařazena banka nebo pobočka zahraniční banky, která bude mít s CBCB uzavřenou Smlouvu o zpracování údajů. Aktuální uživatelé BRKI jsou uvedeni v příloze č. 2. Z BRKI získává dotazující se subjekt pozitivní i negativní informace o bonitě a důvěryhodnosti klientů bank. Banky si tak vzájemně vyměňují informace o svých klientech. Informace se týkají pouze úvěrových vztahů mezi bankou a klientem nejen z pohledu současného stavu zadluženosti klienta, ale také z historického pohledu, tj. uplynulých 4 let Zpracováno podle ČESKO. Zákon č. 145/2010 Sb. ze dne 21. dubna 2010 o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. In: Sbírka zákonů České republiky. 2010, částka Zpracováno podle Czech Banking Credit Bureau, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 24

25 Banky tak mohou konat na základě zákona o bankách, který uvádí: V rámci plnění povinnosti postupovat při výkonu své činnosti obezřetně se banky a pobočky zahraničních bank mohou vzájemně informovat o bankovním spojení, identifikačních údajích o majitelích účtů a o záležitostech, které vypovídají o bonitě a důvěryhodnosti jejich klientů, a to i prostřednictvím právnické osoby, která není bankou. Majetkový podíl na této právnické osobě mohou mít pouze banky, které jsou povinny zajistit, že tato právnická osoba bude zachovávat získané údaje v tajnosti a chránit je před zneužitím. Banka a pobočka zahraniční banky je povinna k získaným údajům o klientech jiné banky a pobočky zahraniční banky přistupovat tak, jako by šlo o údaje o jejích vlastních klientech. 14 Tímto nedochází k porušení žádných pravidel na ochranu osobních údajů, neboť dále je v zákoně uvedeno: Poskytnutí údajů do registru a z registru za podmínek stanovených zákonem není porušením bankovního tajemství a povinnosti mlčenlivosti. 15 BRKI je pravidelně měsíčně aktualizovaný a data jsou zde uložena po dobu 4 let od skončení úvěrového vztahu mezi klientem a bankou. Fyzická osoba má právo požádat o výpis z CBCB. B. Společnost LLCB, z.s.p.o (dále jen LLCB) Nebankovní registr klientských informací (dále jen NRKI) Banky zapojené do BRKI využívají při snižování rizik a zvýšení kvality nabízených produktů také údaje o klientech z Nebankovního registru klientských informací. Jedná se však o dvě samostatné databáze o klientech. Ke vzájemné výměně údajů dochází prostřednictvím provozovatelů obou registrů. Provozovatelem NRKI je LLCB, z.s.p.o. Do NRKI předávají informace o klientech nebankovní věřitelské subjekty, hlavně leasingové společnosti a společnosti poskytující 14 Použitý zdroj: ČESKO. Zákon č.21/1992 Sb. ze dne 20. prosince 1991, o bankách. In: Sbírka zákonů České republiky. 1992, částka 5, 38a odst Použitý zdroj: ČESKO. Zákon č.21/1992 Sb. ze dne 20. prosince 1991, o bankách. In: Sbírka zákonů České republiky. 1992, částka 5, 38a odst.2. 25

26 spotřebitelské úvěry. Mezi současné uživatele NRKI, kteří mají s LLCB uzavřenou smlouvu o zpracování údajů, patří subjekty uvedené v příloze č C. SOLUS, zájmové sdružení právnických osob Cílem tohoto sdružení je napomáhat v prevenci proti předlužování klientů a růstu počtu dlužníků v prodlení, zvýšení vymahatelnosti stávajících dluhů po splatnosti, snižování ztrát věřitelů. Sdružení vzniklo v roce 1999 a jeho název znamená Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům. Mezi členy patří různé ekonomické subjekty, a to jak bankovní, tak nebankovní instituce, jako například telekomunikační operátoři, poskytovatelé energií a další. Aktuálními členy jsou subjekty uvedené v příloze č. 4. Fyzická osoba má právo požádat o výpis ze SOLUS, a to buď formou SMS nebo písemně, právnická osoba písemně Zpracováno podle Czech Banking Credit Bureau, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 17 Zpracováno podle SOLUS, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 26

27 2. Vývoj trhu spotřebitelských úvěrů v České republice 2.1 Charakteristika některých aspektů bankovního sektoru v ČR v roce 2012 Česká národní banka pravidelně zveřejňuje přehled o objemu poskytnutých úvěrů s členěním na typy úvěrů a cílové skupiny. Dle statistik je zřejmé, že položka úvěry má stále největší podíl v aktivech rozvahy bankovního sektoru. Bilanční suma bankovního sektoru ČR činila na konci prosince mld. Kč. Dominantní položkou aktivní strany bilance jsou úvěry poskytnuté rezidentům. Jejich objem dosáhl mld. Kč. Objem vkladů rezidentů, jež tvoří nejvýznamnější položku pasiv bankovního sektoru, činil mld. Kč. 18 Graf č. 1: Aktiva bankovního sektoru (mld. Kč), platnost ke dni Použitý zdroj: Česká národní banka, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: ar.html. 18 Použitý zdroj: Česká národní banka, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 27

28 2.2 Vývoj úvěrů poskytovaných domácnostem v České republice V posledních třech letech dochází v bankovním sektoru ke zpomalování dynamiky úvěrování rezidentských domácností. Meziměsíčně se objemy úvěrů tomuto sektoru zvýšily o 0,6 %. Podíl úvěrů se selháním dosáhl v prosinci ,2 % (v prosinci 2008 činila tato hodnota 2,9 %). Pokud jde o účelovou strukturu úvěrů poskytnutých rezidentským domácnostem v ČR, objemově největší položku představují úvěry na bydlení (810 mld. Kč v prosinci 2012, meziměsíční růst o 0,8 %). Ty tvoří 71 % z celkového objemu úvěrů poskytnutých domácnostem. 19 Graf č. 2: Úvěry rezidentským domácnostem podle účelu (mld. Kč) a podíl úvěrů v selhání (%), platnost ke dni Použitý zdroj: Česká národní banka, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: ar.html. V závěru roku 2012 měly banky ve svých portfoliích 2 352,2 mld. Kč klientských úvěrů, což je meziročně o 2,2 % větší objem. 19 Použitý zdroj: Česká národní banka, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 28

29 U úvěrů obyvatelstvu (+3,8 %) se ekonomická recese a větší opatrnost při zadlužování projevuje především u úvěrů na spotřebu. Objem spotřebitelských úvěrů tak meziročně klesl o 2 %, pohledávky z karet a debetní zůstatky meziměsíčně již několik měsíců v zásadě stagnují. Hlavním prorůstovým faktorem zůstávají proto úvěry na bydlení (+5,24 %), především pak hypoteční úvěry (+6,7 %). Analogické srovnání nových úvěrů domácnostem ukazuje, že byl poskytnut o 0,9 % větší objem nových úvěrů na spotřebu, nákup bytových nemovitostí a ostatních. U domácností se v listopadu snížila průměrná sazba z nových úvěrů na nákup bytových nemovitostí na 3,63 % a zvýšila průměrná sazba z nových úvěrů na spotřebu na 14,69 %. U obyvatel v listopadu poměrně překvapivě klesl jak podíl klasifikovaných úvěrů (na 7,76 %), tak podíl úvěrů v selhání (na 5,15 %). Může se však jednat o jednorázový výkyv. 20 Tabulka č. 1: Podíl úvěrů obyvatelstvu včetně spotřebitelských na celkovém objemu úvěrů, platnost ke dni Vybrané typy úvěrů Absolutní výše (mld. Kč) Meziroční změna Celkový objem úvěrů 2352,2 2,22 % Úvěry obyvatelstvu 1038,2 3,75 % z toho spotřebitelské úvěry 156,5-2,04 % Zpracováno podle Česká bankovní asociace, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: vlastní úprava autorky. Tabulka č. 2: Podíl vybraných typů úvěrů, platnost ke dni Vybrané typy úvěrů k k Standardní úvěry 89,95 % 90,11 % Klasifikované úvěry 10,05 % 9,89 % z toho obyvatelstvo 8,31 % 7,76 % Úvěry v selhání celkem 5,97 % 5,80 % z toho obyvatelstvo 5,10 % 5,15 % Zpracováno podle Česká bankovní asociace, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: vlastní úprava autorky. 20 Použitý zdroj: Česká bankovní asociace, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 29

30 3. Metodologie V úvodu je provedena deskripce teoretického vymezení pojmu spotřebitelský úvěr. Definice je pro všechny srovnávané subjekty stejná, neboť je definovaná zákonem č. 145/2010 Sb. ze dne 21. dubna 2010, o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. K dispozici je celá řada publikací, které se zabývají rozdělením spotřebitelského úvěru podle různých hledisek, funkcí úvěru. Některá z možných členění uvádí také Petr Dvořák ve své knize Bankovnictví pro bankéře a klienty (2005), skripta Bankovnictví Bankovního institutu vysoká škola, a. s. (2006). V bakalářské práci je provedena komparace spotřebitelských úvěrů z nabídky od čtyř vybraných bank působících v České republice. Za zástupce byly vybrány Air Bank, a. s., jako nováček mezi bankovními subjekty. Naopak jako zástupce historicky nejstarších bankovních domů a současně zástupce bank velké čtyřky dle bilanční sumy byla vybrána Česká spořitelna, a. s. Jako bankovní subjekt střední velikosti dle bilanční sumy je zde zastoupen GE Money Bank, a. s. a UniCredit Bank Czech Republic, a. s., jako subjekt poskytující několik variant spotřebitelského úvěru a současně taktéž jako banka patřící mezi banky velké čtyřky dle bilanční sumy. Pro všechny zvolené subjekty jsou závazné povinnosti banky a práva klienta definované opět v zákonu č. 145/2010 Sb. ze dne 21. dubna 2010, o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Od těchto vymezení se nelze odlišit a všechny subjekty poskytující spotřebitelské úvěry definované uvedeným zákonem je musí dodržovat. Přesto je v teoretické části uvedena deskripce nejdůležitějších bodů z Obchodních podmínek (2012) a Podmínek pro používání úvěru (2012) od Air Bank, Všeobecných obchodních podmínek České spořitelny (2002), Všeobecných obchodních podmínek (1999) a Produktových podmínek spotřebitelského splátkového úvěru (2011) GE Money Bank, Všeobecných obchodních podmínek UniCredit Bank Czech Republic (2010). Z popisu je na závěr provedeno srovnání těchto informací. Praktická část bakalářské práce je rozdělena na dvě části, srovnání všeobecných parametrů spotřebitelských úvěrů vybraných bank a simulaci konkrétní úvěrové žádosti. 30

31 V první části jsou analyzovány všeobecné parametry spotřebitelských úvěrů od vybraných bank. Sběr byl proveden v období Data byla shromážděna z osobních návštěv bank a konzultací s vybranými bankéři, dostupných propagačních materiálů i letáků, internetových stránek a vlastní dlouholeté praxe v bankovním sektoru autorky práce. Provedena je analýza těchto parametrů a nalezeny rozdíly, které mohou být rozhodujícím faktorem při volbě dané banky pro klienta. Mezi prvky analýzy jsou zařazeny: výše úvěru, úroková sazba, doba splácení, pojištění k úvěru, věk žadatele, trvalý pobyt, potřebné dokumenty, závazek nebo souhlas druhého z manželů. V druhé části se pak jedná o simulaci konkrétní úvěrové žádosti. O úvěr bylo žádáno při osobní návštěvě všech čtyř zástupců bankovního sektoru v období Žádosti byly provedeny vždy na základě simulace konkrétních požadavků a podmínek stejné klientky se stejnými osobními údaji. Základními vstupy simulací byly: spotřebitelský úvěr účelový, neúčelový, výše úvěru Kč, splatnost 60 měsíců. Simulace vyústí v závěrečnou komparaci. Výsledkem jakožto i hlavním cílem celé bakalářské práce je pak volba optimální varianty financování pro klienta a syntéza pro Českou spořitelnu, a. s. Syntéza všech poznatků je formulována v závěrečném vyhodnocení a doporučení pro Českou spořitelnu, a. s. Metody prognózy bylo využito v nastínění perspektiv budoucího vývoje spotřebitelských úvěrů v České republice. 31

32 4. Analýza a komparace spotřebitelských úvěrů vybraných bank 4.1 Vyhodnocení dostupnosti a kvality obchodních a produktových podmínek vybraných bankovních subjektů Banky při jednání s klientem využívají a klientovi předávají obchodní podmínky, kde jsou uvedeny základní informace týkající se zpravidla všech produktů. K doplnění těchto podmínek pak mají některé bankovní subjekty také produktové podmínky. Tyto blíže specifikují konkrétní produkt. Každý klient by si měl ať obchodní či produktové podmínky důkladně nastudovat, neboť vztah klient-banka se řídí v souladu s ujednáním uvedeným v podmínkách a banky se na jednotlivé části podmínek odvolávají. Dobrá půjčka se může stát pro klienta výhodná a pomůže mu vyřešit situaci s nedostatkem vlastních finančních zdrojů. Naopak špatně půjčené peníze přivodí klientovi jen další problémy. V následující části jsou uvedena základní fakta vyplývající z podmínek bank zahrnutých do srovnání Air Bank, a. s. Poskytnutí spotřebitelského úvěru se řídí Obchodními podmínky a Podmínkami pro používání úvěru. Smluvní vztah o poskytování bankovních služeb vzniká na základě uzavření Rámcové smlouvy nebo dodatku k Rámcové smlouvě. Tento dokument nahrazuje Smlouvu o úvěru dle zákona o spotřebitelském úvěru. Banka nabízí různé možnosti pro uzavření této smlouvy prostřednictvím internetového bankovnictví, pošty, pověřené společnosti, na pobočce. Podmínkou pro poskytnutí úvěru je vedení běžného účtu v Air Bank, a. s. (dále jen Banka). Na tento účet budou prostředky z půjčky vyčerpány a současně bude účet sloužit pro splácení formou inkasa. Z toho plyne pro klienta povinnost zajistit na tomto účtu dostatek finančních 32

33 prostředků pro úhradu splátky nejpozději v den provádění splátky. Zrušit běžný účet, ze kterého probíhá splácení úvěru, je možné, pokud úvěr bude doplacen. Banka při žádosti o úvěr může žádat o předložení dalších dokumentů, které potvrdí již sdělené údaje. Platnost těchto dokumentů může být Bankou ověřována. Po celou dobu platnosti smlouvy o úvěru má Banka právo na hodnocení majetkové situace klienta. Klient podpisem smlouvy o úvěru také uděluje souhlas s předáváním informací o jeho bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce do databáze Bankovního registru klientských informací, Nebankovního registru klientských informací, a to po dobu trvání smlouvy o úvěru plus další čtyři roky, a také do databáze sdružení SOLUS s platností na dobu trvání smlouvy o úvěru plus další tři roky. Před uzavřením smlouvy o úvěru obdrží klient všechny informace také na Formuláři pro standardní informace o spotřebitelském úvěru. Běžný účet pro převod prostředků v rámci čerpání úvěru a současně pro splácení bude klientovi založen společně s úvěrem, pokud jej prozatím nevlastní. V případě neposkytnutí úvěru ze strany Banky běžný účet zůstává, zrušení je možné bezplatně. Smlouva o úvěru je účinná splněním všech podmínek a současně ujednání v Rámcové smlouvě. Informaci o připsání prostředků z úvěru na běžný účet zasílá Banka formou u a zprávou do internetového bankovnictví. Součástí této zprávy je také přesné vyčíslení roční procentní sazby nákladů. V internetovém bankovnictví najde klient také splátkový kalendář. Úvěr je úročen základní sazbou, která se uplatňuje ročně na poskytnutou výši, je fixní po celou dobu platnosti úvěrové smlouvy. Při řádném a včasném splácení Banka nabídne klientovi bonusový úrok. Výše pravidelné měsíční splátky se poskytnutím bonusového úroku nemění. Dojde ke snížení celkové částky úvěru a tím i zkrácení celkové doby splatnosti. Na neuhrazení splátky bude klient upozorněn ze strany Banky. Bonus může být krácen pouze částečně. Zpoždění splátky vyšší než 100 Kč o více než 5 dní znamená zvýšení bonusové úrokové sazby a tím současně navýšení celkové částky. Při každém prodlení dojde ke zvýšení bonusové úrokové sazby o výši uvedenou ve smlouvě o úvěru, maximálně do výše základní sazby. Ke zvýšení úroku dojde pouze jedenkrát za kalendářní měsíc. Neuhrazení splátky do 30 dní od sjednaného termínu znamená ztrátu celého zbývajícího bonusu najednou. Při mimořádné splátce částečné nebo úplném doplacení úvěru má klient na bonus také nárok. Výše je přepočítána k aktuálnímu datu. 33

34 Banka si vyhrazuje právo změny úrokové sazby a RPSN. K tomu dojde v případě změny aktuální úrokové sazby pro prodej na pražském trhu českých korunových mezibankovních depozit pro šestiměsíční období o více než 2 % ročně oproti stejné sazbě platné v den podpisu smlouvy o úvěru. Za žádost o čerpání úvěru je považováno doručení podepsané smlouvy o úvěru. Peníze jsou převedeny na běžný účet u Banky, který slouží současně také ke splácení úvěru. Úvěr se splácí bezhotovostně, formou souhlasu s inkasem. První splátka je následující měsíc po čerpání. Splátka probíhá v kterýkoli den, to znamená i v den pracovního klidu. Výše anuitní splátky je po dobu trvání úvěru neměnná s výjimkou poslední splátky. Počet splátek definovaný ve smlouvě o úvěru platí, pokud dojde k čerpání úvěru současně s nabytím účinnosti smlouvy. V opačném případě dojde ke změně RPSN a tím současně také celkové částky k zaplacení. Konečný počet splátek bude mít klient uveden v internetovém bankovnictví. Závazky jsou hrazeny v tomto pořadí: jistina, úrok, sankční poplatky, úroky z prodlení a další sankční platby, poplatky a náhrada Banky. Banka po celou dobu platnosti smlouvy o úvěru poskytuje klientovi v internetovém bankovnictví bezplatně splátkový kalendář formou tabulky, která obsahuje předepsané platby, lhůty a podmínky splácení, členění splátky na jistinu, úrok a případně další náklady. Klient má právo kdykoliv zdarma úvěr částečně nebo zcela doplatit. Mimořádná splátka musí být stejná nebo vyšší než pravidelná splátka. Zaslání mimořádné splátky nezbavuje klienta povinnosti dále pravidelně měsíčně splácet úvěr. Mimořádná splátka musí proběhnout z běžného účtu. Všechny změny spadající pod osobní údaje je klient povinen oznámit do 14 dnů, ostatní změny, které ohrozí schopnost splácet, ihned. Celková výše nákladů pro splacení je vyjádřená pomocí RPSN, dále se uvádí také celkové náklady úvěru. Není účtován poplatek za poskytnutí úvěru ani za vedení úvěrového účtu. Tím se do celkových nákladů počítá pouze výše úroků. Výše RPSN i celkových nákladů je odvislá od data čerpání úvěru do celkového splacení úvěru. Může tím dojít k rozdílu údajů ve 34

35 skutečnosti od údajů uvedených ve smlouvě. Vzniklý rozdíl nastane, pokud prostředky nejsou vyčerpány v den žádosti. Smlouva o úvěru je sjednána na dobu určitou. K jejímu zániku může dojít z důvodů uvedených přímo ve smlouvě, v obchodních podmínkách nebo písemným odstoupením od smlouvy do 14 dnů ode dne uzavření. V tom případě musí být všechny čerpané prostředky včetně úroků za dobu půjčení finančních prostředků vráceny do 30 dnů ode dne odeslání písemného oznámení o odstoupení od smlouvy. Dále může Banka ukončit smlouvu v případě prodlení se splátkami, zahájení exekučního, insolvenčního či jiného řízení na klienta. Banka může žádat o předčasné splacení úvěru, inkasovat pohledávku z jiného klientova účtu v Bance, zablokovat prostředky na všech účtech Banky Česká spořitelna, a. s. Smluvní vztah pro úvěrové produkty dle zákona o spotřebitelském úvěru se řídí Všeobecnými obchodními podmínkami České spořitelny, a. s. Pro úvěry neexistují žádné speciální podmínky. Vzhledem k tomu, že Všeobecné obchodní podmínky definují pravidla platná pro všechny vzniklé vztahy ze všech bankovních obchodů sjednaných mezi klientem a Českou spořitelnou, a. s. (dále jen Banka), jedná se spíše o obecné zásady než o specifické informace vztahující se k danému produktu. Klient je povinen písemně oznámit Bance změny identifikačních i klientských údajů. V souvislosti s úvěrem se jedná zejména o změny nebo události, které mohou ovlivnit schopnost klienta splácet svůj závazek. Klient nemá právní nárok na bankovní obchod, Banka ho tedy může odmítnout bez udání důvodu nebo může odložit sjednání požadovaného úkonu na dobu potřebnou k ověření dokumentů doložených klientem. 21 Zpracováno podle Air Bank Obchodní podmínky, platné od Air Bank Podmínky pro používání úvěru, platné od

36 V případě pohledávky klienta vůči Bance má Banka právo provést započtení z jakéhokoliv účtu klienta vedeného u Banky. Může se jednat i o účet, u kterého právě neprobíhá splatnost. Případnou sankci za předčasnou splatnost nese klient. Veškerá smluvní dokumentace a komunikace probíhá v českém jazyce, pokud se smluvní strany nedohodnou jinak. Korespondence je zasílána na klientem uvedenou adresu. Pokud dojde k nepřebírání korespondence na této adrese, může Banka využít i jinou jí dostupnou adresu. Při vrácení oznámení, které bylo zasláno na uvedenou adresu, se toto považuje za doručené okamžikem vrácení. Za provedené služby Banka účtuje cenu dle platného Sazebníku. Některé služby mohou být podmíněny zaplacením ceny předem. Banka si vyhrazuje právo na změnu Sazebníku. Tuto změnu musí klientovi vhodným způsobem oznámit. Úvěrový účet založený při poskytnutí úvěru není veden jako Platební účet. 22 Další ustanovení vztahující se k úvěru vyplývají přímo ze Standardních informací o spotřebitelském úvěru a Smlouvy o úvěru. Tyto dokumenty podepisuje klient při sjednání obchodu. Klient se zavazuje nepoužít prostředky k podnikatelské činnosti. Čerpání prostředků probíhá převodem na bankovní účet sdělený klientem nebo v hotovosti. Jedná-li se o účelový úvěr, je ve smlouvě uveden účel úvěru. Prostředky pak budou vyčerpány na účet třetí osoby v souladu s daným účelem úvěru. Úroková sazba je pevná. Cenu za přijetí, posouzení a vyhodnocení úvěru je klient povinen uhradit ke dni podpisu Smlouvy, lze složit i v hotovosti. Při změně cen má Banka právo jednostranně provést změnu v poplatcích. Splácení probíhá formou inkasního příkazu z účtu klienta. Banka je také oprávněna díky souhlasu s inkasem provádět úhrady pohledávek plynoucí ze sjednané Smlouvy. Banka je 22 Zpracováno podle Česká spořitelna Všeobecné obchodní podmínky České spořitelny, a. s., účinné od včetně změn k , , , ,

37 oprávněna provést úhradu splátky v obchodní den předcházející sjednanému datu splatnosti, pokud připadá datum splátky na neobchodní den, provede úhradu v předcházející obchodní den. Banka automaticky zřídí souhlas s inkasem na účtu klienta, pokud je jeho majitelem nebo disponentem a je-li tento vedený v Bance. Pokud je účet vedený v jiné bance, klient se zavazuje zřídit souhlas s inkasem. Klient se zavazuje uvedený účet včetně souhlasu s inkasem bez předchozího písemného souhlasu Banky nezrušit a udržovat na něm dostatek finančních prostředků k úhradě závazků. V případě změny účtu pro splácení úvěru je klient povinen Bance změnu oznámit. V případě porušení stanovených podmínek (příklad klient dluží splátku po dobu více než třech měsíců, klient neposkytl pravdivé informace aj.) má Banka právo požadovat splacení celého zůstatku i s příslušenstvím. Banka může odmítnout čerpání úvěru, když dojde u klienta ke zhoršení finanční situace vzhledem k situaci při uzavírání Smlouvy. V případě prodlení se splátkou má Banka právo na úrok z nesplacených splátek ve výši repo sazby České národní banky zvýšené o sedm procentních bodů a dále na ceny spojené se správou úvěru v prodlení a s vymáháním úvěru. To klienta nezbavuje povinnosti zaplatit také řádný úrok. Pokud nedojde k úhradě, může Banka prohlásit úvěr za okamžitě splatný. Klient má nárok kdykoliv na bezplatný výpis ve formě tabulky umoření. Klient může písemně odstoupit od Smlouvy do 14 dnů od jejího uzavření. Ve lhůtě do 30 dnů ode dne odeslání odstoupení musí doplatit jistinu a úrok za dobu půjčení prostředků. Klient může kdykoliv provést předčasné splacení úvěru. Banka si za tento úkon účtuje náhradu dle Sazebníku. Smlouva je platná a účinná okamžikem podpisu smluvních stran. Sjednává se na dobu určitou. 23 Nedostatkem uvedených dokumentů Banky je absence informace týkající se souhlasu klienta s předáváním informací do Bankovního registru klientských informací. Ve Všeobecných obchodních podmínkách není k dispozici informace o poplatcích k úvěru. 23 Zpracováno podle Česká spořitelna Smlouva o úvěru Návrh, dokument č c , ze dne Česká spořitelna Standardní informace o spotřebitelském úvěru, dokument č c/062012, ze dne

38 4.1.3 GE Money Bank, a. s. GE Money Bank, a. s. (dále jen Banka) má vztah s klientem ošetřený dle Všeobecných obchodních podmínek, pro úvěry konkrétně část VII. Úvěry, a v případě spotřebitelského úvěru také dle Produktových podmínek spotřebitelského splátkového úvěru, které se vztahují na smlouvy pro fyzické osoby nepodnikatele. Úvěr se může označovat jako Expres, Expres půjčka, Konsolidace, Konsolidace půjček, Konsolidace restrukturalizace úvěrů. V praxi platí pořadí ustanovení uvedených ve Smlouvě o úvěru, Produktových podmínkách spotřebitelského splátkového úvěru, Všeobecných obchodních podmínkách GE Money Bank, a. s. Klient uděluje souhlas Bance, aby sdělovala třetím osobám vůči úvěru (příklad ručitel, majitel předmětu zajištění apod.) výši nesplaceného zůstatku a informaci týkající se dosavadního způsobu splácení. 24 Banka poskytne úvěr fyzické osobě nepodnikateli starší 18 let. Nezřizuje se zástavní právo k movité či nemovité věci. Smlouva o úvěru se sjednává na dobu určitou a může být sjednána také v Internet Bance. Měnou pro poskytnutí prostředků z úvěru je česká měna. Úvěr je splácen taktéž v české měně. Pokud smlouvu na straně klienta uzavírá více účastníků, všichni odpovídají za závazky společně a nerozdílně. Zvolí si zástupce pro jednání s Bankou. Zástupce je majitelem Běžného účtu, ze kterého bude úvěr splácen. Zástupce může být po dohodě s Bankou změněn. Banka při dodržení všech podmínek stanovených smlouvou poskytne klientovi peněžní prostředky z úvěru bez žádosti o čerpání bez stanovení účelu. Banka má právo odmítnout čerpání úvěru, pokud dojde ke změně finanční situace klienta, která by měla za následek nesplácení úvěru. Při vyčerpání jen části úvěru je klient povinen splácet sjednanou výši splátky dle Smlouvy o úvěru. Dojde k úpravě výše poslední splátky a/nebo počtu splátek. 24 Zpracováno podle GE Money Bank Všeobecné obchodní podmínky GE Money Bank, a. s., z včetně zapracovaných změn a doplňků z , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

39 Splácení úvěru probíhá bezhotovostní formou anuitních splátek. Splátka obsahuje splátku úroku i úmor jistiny. Výše splátky se nemění. Dochází pouze ke změně poměru splátky úroku a úmoru jistiny. Z obdržené splátky se hradí nejdříve úrok, poté jistina. Výše úrokové sazby je uvedena ve Smlouvě o úvěru. Je pevná po celou dobu platnosti Smlouvy o úvěru. Mezi poplatky spojené s úvěrem patří poplatek za poskytnutí úvěru, který je klientem hrazen při podpisu Smlouvy o úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu, který se splácí s anuitní splátkou, poplatek za vedení Běžného účtu. Klient je povinen zajistit na svém Běžném účtu nejpozději v den provádění splátky úvěru dostatek finančních prostředků pro bezproblémovou úhradu splátky úvěru. Pokud den splátky připadne na nepracovní den, bude splátka provedena první následující pracovní den. V případě nedostatečného limitu pro úhradu splátky dojde k úhradě v následujícím pořadí: úrok, jistina, pokuty, úroky z prodlení, sankční platby, poplatky a další náhrady. Při prodlení klienta s úhradou závazků má Banka právo na úrok z prodlení, smluvní pokutu, poplatek z prodlení, ukončit smluvní vztah, prohlásit závazek za ihned splatný, neposkytovat klientovi bankovní produkty a služby, vymáhat závazek, a to i prostřednictvím třetí osoby, postoupit pohledávku, předat informaci Bankovnímu registru klientských informací a Nebankovnímu registru klientských informací, SOLUS, zájmovému sdružení právnických osob. Klient má právo předčasně splatit úvěr nebo jeho část. Svůj záměr musí Bance sdělit písemně s uvedením data předčasné úhrady a v případě splátky pouze části závazku také výši předčasné splátky. Banka má právo na náhradu nákladů spojených s předčasným splacením. Výše těchto nákladů nesmí být vyšší než úrok za dobu od předčasného splacení do konce splatnosti úvěru. K předčasnému splacení dojde bezhotovostně z Běžného účtu pro pravidelné splácení úvěru. Klient tak musí zajistit v den úhrady odpovídající výši finančních prostředků. Při předčasném splacení dojde k úpravě poslední výše splátky a počtu splátek. Při závazku více osob ve Smlouvě o úvěru může provést předčasné splacení kterákoli osoba prostřednictvím Běžného účtu určeného pro pravidelné splácení. 39

40 RPSN vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru podle zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru. Výše RPSN vychází z předpokladu, že se nezmění způsob splácení úvěru, splatnost, úroková sazba, poplatky, nedojde k prodlení při splácení. Na výši RPSN má také vliv výše úvěru, doba jeho splatnosti a počet splátek. Mezi celkové náklady spotřebitelského úvěru patří: úroky z poskytnutého úvěru, jednorázový poplatek za poskytnutí úvěru, měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu, měsíční poplatek za vedení Běžného účtu, poplatek za příchozí transakce na Běžném účtu. Do celkových nákladů nespadá poplatek za pojištění k úvěru. Celková splatná částka se skládá z výše poskytnutého úvěru a celkových nákladů spotřebitelského úvěru ke dni uzavření Smlouvy o úvěru. Smluvní vztah zaniká písemnou výpovědí ze strany klienta s účinností ke dni doručení Bance. Dále písemným odstoupením od Smlouvy o úvěru bez udání důvodu do 14 dnů od uzavření Smlouvy s doplacením jistiny a úroků do 30 dnů od odeslání odstoupení. Úrok je za období od data čerpání do data splacení jistiny. V případě více osob v závazku může provést odstoupení kterákoliv z nich. Dále platí ustanovení dle zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, a to zejména povinnost předat klientovi Standardní (předsmluvní) informace, na žádost Návrh smlouvy a kdykoli v průběhu trvání úvěru zdarma Tabulku umoření UniCredit Bank Czech Republic, a. s. UniCredit Bank Czech Republic, a. s. (dále jen Banka) se při sjednávání úvěru řídí dle Všeobecných obchodních podmínek. Banka poskytuje úvěry v české i cizí měně. Lze poskytnout také úvěrové linky nebo víceúčelové linky, což je několik vzájemně provázaných produktů. Banka nemá povinnost sdělovat důvod odmítnutí úvěru. 25 Zpracováno podle GE Money Bank Produktové podmínky spotřebitelského splátkového úvěru, účinnost od včetně změn od

41 Při nesplnění podmínek pro čerpání úvěru nebo nevyčerpání úvěru v plné výši má Banka právo požadovat úhradu tzv. kompenzačního poplatku. Tento je uveden ve smlouvě o úvěru, v Sazebníku nebo jej stanoví Banka dle situace na finančních trzích. Klient nesmí opakovaně čerpat již splacenou část úvěru, pokud nemá sjednán revolvingový úvěr. Při účelovém úvěru musí být prostředky vyčerpány pouze na stanovený účel. Banka má právo kdykoli v průběhu trvání smluvního vztahu dle úvěrové smlouvy přezkoumat účelové využití prostředků z úvěru a klient je povinen Bance na její požádání doložit doklady prokazující účelové čerpání. Klient je povinen Bance platit úroky ode dne čerpání do data splacení úvěru v měně úvěru. Typ úrokové sazby je stanoven ve smlouvě o úvěru. Při variabilní úrokové sazbě je Banka oprávněna tuto sazbu měnit v závislosti na vývoji finančních trhů. Klientovi tuto změnu musí oznámit. Při úrokové sazbě na bázi roll-over Banka ve smlouvě o úvěru stanoví délku jednotlivých období, po která platí úroková sazba nebo způsob jejího určení a způsob stanovení výše úrokové sazby. Při fixní úrokové sazbě je ve smlouvě o úvěru definována výše sazby a doba její platnosti, způsob a podmínky pro její stanovení. Úvěr musí klient splácet v měně, ve které je evidován. Splácení úvěru včetně úroků a poplatků probíhá formou inkasa z účtu, který je uveden ve smlouvě o úvěru. Klient má povinnost zabezpečit na inkasním účtu v den splatnosti dostatek prostředků pro úhradu splátky. Připadne-li den splátky na nebankovní den, je splátka provedena následující první pracovní den. Výjimkou je v tomto případě přelom měsíce, neboť pak inkaso probíhá předcházející pracovní den. Klient se zavazuje, že po celou dobu platnosti úvěrové smlouvy nezruší účet určený pro splácení úvěru. V případě, že účet pro splácení úvěru nebude disponovat dostatečným finančním obnosem potřebným pro úhradu splátky úvěru, má Banka právo provést inkaso ve výši splatné pohledávky z kteréhokoli účtu u Banky, na němž je odpovídající suma peněžních prostředků. Souhlas s tímto inkasem je udělen současně s podpisem úvěrové smlouvy. Výše pravidelné splátky a termín jsou uvedeny ve smlouvě o úvěru. 41

42 Banka je v důsledku změny některých skutečností, které mají vliv na výši anuitní splátky, oprávněna provést úpravu splátky. Tuto skutečnost klientovi oznámí písemně. Pokud klient nevyčerpal sjednanou výši úvěru, nezbavuje ho tato skutečnost povinnosti splácet úvěr splátkami původně sjednanými a ve stanovených termínech. V důsledku nevyčerpání celé částky dojde ke snížení počtu splátek a tím zkrácení doby splatnosti úvěru. Výjimkou jsou úvěry s anuitními splátkami. U nich dojde ke změně anuitní splátky se zachováním sjednaného počtu splátek a dohodnuté doby splatnosti úvěru. Úvěr je možné splácet pouze v souladu se smlouvou. Jiná splátka je možná po předchozím souhlasu Banky za dohodnutých podmínek. Mimořádnou splátku může klient provést, pokud 21 dnů před zamýšleným datem splátky předloží Bance písemnou žádost. Banka má právo tuto splátku odmítnout nebo upravit nebo požadovat kompenzační poplatek. Po uskutečnění mimořádné splátky je klient povinen nadále platit sjednané splátky. Mimořádnou splátkou se provede zkrácení doby splatnosti úvěru a případně úprava výše poslední splátky. Při anuitním splácení Banka provede úpravu výše splátky se zachováním sjednaného počtu splátek. Klient má povinnost oznámit Bance veškeré skutečnosti, které se odlišují od sdělených při sjednávání úvěru. Na žádost Banky je povinen podat informaci o účtech vedených v jiných bankách. Dále se zavazuje písemně oznámit skutečnosti, které by mohly ovlivnit bezproblémové splácení úvěru. Banka má právo ověřovat bonitu klienta dle vlastního uvážení, aby předešla případnému ohrožení návratnosti úvěru. Za závažné porušení smlouvy se považuje například neposkytnutí pravdivých informací či zatajení některých skutečností potřebných pro rozhodování o poskytnutí úvěru, klient je v prodlení se splátkou, nedodržení účelovosti úvěru, nedodání požadovaného zajištění úvěru v požadované hodnotě a kvalitě. V důsledku závažného porušení smlouvy o úvěru může Banka například zastavit čerpání úvěru a požadovat okamžité splacení již vyčerpané částky, odstoupit od smlouvy a požadovat okamžité splacení, zvýšit úrokovou sazbu. Při požadavku okamžitého splacení je klient povinen toto provést. V opačném případě je Banka oprávněna účtovat úrok z prodlení. 42

43 Pohledávky plynoucí ze smlouvy o úvěru může Banka postoupit třetí osobě. 26 Nedostatkem Všeobecných obchodních podmínek je neuvedení zmínky o souhlasu klienta s předáváním informací do Bankovního registru klientských informací a SOLUS. Taktéž není k dispozici ani všeobecná informace o poplatcích vztahujících se ke spotřebitelskému úvěru Vyhodnocení dostupnosti a kvality obchodních a produktových podmínek Air Bank a GE Money Bank poskytuje klientům při sjednání spotřebitelského úvěru obchodní podmínky/všeobecné obchodní podmínky a produktové podmínky. Obchodní podmínky jsou zaměřeny na všechny produkty banky, informace jsou uvedeny v neutrální rovině. Produktové podmínky se pak detailně zabývají jen spotřebitelským úvěrem. UniCredit Bank má k dispozici všeobecné obchodní podmínky, které jsou současně i produktovými podmínkami. Klient tak získá veškeré potřebné informace v jednom dokumentu. Česká spořitelna poskytuje klientům také pouze všeobecné obchodní podmínky. Na rozdíl od předchozích zmiňovaných bankovních subjektů však nemá v těchto podmínkách a ani v žádných jiných konkrétní produktové podmínky. Klient tak nezíská k poskytovanému spotřebitelskému úvěru bližší informace před vyhodnocením žádosti. Před podpisem smlouvy se má možnost s podmínkami seznámit až díky návrhu smlouvy o úvěru, kde je vše detailně vysvětleno. Není tedy možnost si podmínky pročíst a provést srovnání s jinými bankami předem. Z pohledu srozumitelnosti podaných informací v těchto dokumentech jsou klientsky nejpochopitelnější a čtenářsky také nejpříjemnější podmínky Air Bank. Naopak špatná orientace je v podmínkách České spořitelny, neboť se jedná pouze o univerzální informace vztahující se ke všem produktům. Obsahově zahrnují zmíněné dokumenty, které lze považovat za zdroj informací pro klienta, všechny povinné údaje dle zákona o spotřebitelském úvěru. 26 Zpracováno podle UniCredit Bank Czech Republic Všeobecné obchodní podmínky UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platné od

44 4.2 Vyhodnocení všeobecných parametrů spotřebitelských úvěrů vybraných bankovních subjektů Air Bank, a. s. Tabulka č. 3: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru od Air Bank, a. s., platnost ke dni Výše úvěru Kč - nový klient max Kč, klient banky max Kč Úroková sazba 8,90 % p.a. Zajištění bez ručitele nebo zástavy Doba splácení 6-96 měsíců Pojištění nelze sjednat Věk žadatele 18 let Trvalý pobyt ČR Potřebné doklady občanský průkaz druhý doklad totožnosti 1 telefonní kontakt Závazek nebo souhlas druhého z manželů od Kč Vrácení úvěru do 30 dnů bez sankce a poplatků Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací v Air Bank, a. s. Doplňující informace Při žádosti je prováděno zhodnocení klienta, při kterém se zjišťuje mimo jiné také jeho finanční situace příjmy x výdaje. Do výdajů se započítávají všechny splátky pro finanční i nefinanční instituce. Podle sdělení bankéře se kreditní karta a kontokorent započítává jen v případě čerpání. Zhodnocení probíhá automatickým zpracováním přes aplikaci banky. Je vyžadováno potvrzení o výši příjmu nebo výpisy z účtu za poslední tři měsíce. Banka provádí dotaz do databáze Bankovního registru klientských informací, SOLUS. Výsledek z databází je znám ihned. Konečné rozhodnutí o poskytnutí úvěru se klient dozví ihned. Čerpání probíhá převodem na účet do 24 hodin. Výše úrokové sazby se odvíjí podle splácení. Pokud klient není v prodlení se splátkou, má úvěr s bonusovou úrokovou sazbou, v opačném případě se základní úrokovou sazbou. 44

45 Půjčku lze vyřídit i přes jiné distribuční kanály jako internet, telefon nebo korespondenčně. V případě zamítnuté žádosti obdrží klient ještě s touto informací. Banka má v nabídce k pouze jeden druh spotřebitelského splátkového úvěru Česká spořitelna, a. s. Tabulka č. 4: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru od České spořitelny, a. s., platnost ke dni Výše úvěru Úroková sazba Doba splácení Pojištění Kč nezajištěný dle bonity klienta, PRIME RATE 8,00 % p.a měsíců Pojišťovna České spořitelny, a. s., Vienna Insurance Group Věk žadatele Trvalý pobyt Potřebné doklady 18 let ČR občanský průkaz 1 telefonní kontakt nový klient Kč, klient banky Kč Závazek nebo souhlas druhého z manželů Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací v České spořitelně, a. s. Spotřebitelský úvěr Tabulka č. 5: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru Spotřebitelský úvěr od České spořitelny, a. s., platnost ke dni Výše úvěru maximální výše není stanovena, záleží na bonitě klienta, nad Kč zajištění zástavním právem k pohledávce z vkladu Úroková sazba Doba splácení Pojištění Věk žadatele Trvalý pobyt Potřebné doklady Závazek nebo souhlas druhého z manželů dle bonity klienta, PRIME RATE 6,25 % p.a měsíců Pojišťovna České spořitelny, a. s., Vienna Insurance Group 18 let ČR občanský průkaz 1 telefonní kontakt nový klient potvrzení o příjmu doklad k čerpání prostředků prokazující účel, na který byl úvěr sjednán nový klient Kč, klient banky Kč 45

46 Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací v České spořitelně, a. s. Doplňující informace Při žádosti je prováděno zhodnocení klienta, při kterém se zjišťuje mimo jiné také jeho finanční situace příjmy x výdaje. Do výdajů se započítávají všechny splátky pro finanční i nefinanční instituce. Zhodnocení probíhá automatickým zpracováním přes aplikaci banky. Potvrzení o výši příjmu je vždy vyžadováno, pokud klient nemá v Bance vedený účet s pravidelným příjmem ze závislé činnosti. Podmínkou pro stanovení příjmu z účtu je zaúčtování minimálně tří mezd za poslední tři měsíce. Úvěr lze za určitých podmínek poskytnout i žadateli s příjmem v hotovosti. Banka provádí dotaz do databáze Bankovního registru klientských informací. Výsledek z databáze je znám ihned. Čerpání Půjčky probíhá převodem na účet nebo výplatou v hotovosti. Čerpání Spotřebitelského úvěru je bezhotovostní jednorázově nebo postupně, vždy je nutné doložení účelu úvěru. Úroková sazba je individuální, odvíjí se od bonity klienta, výše splátek a doby splatnosti úvěru. Úroková sazba je garantovaná po celou dobu splatnosti úvěru. Banka má v nabídce k více druhů splátkových spotřebitelských úvěrů se specifickými podmínkami, blíže v příloze č GE Money Bank, a. s. Expres půjčka Tabulka č. 6: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru Expres půjčka od GE Money Bank, a. s., platnost ke dni Výše úvěru Kč Úroková sazba od 5,7 % Zajištění bez ručitele nebo zástavy Doba splácení měsíců Pojištění pojištění schopnosti splácet od BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s. Věk žadatele 18 let Trvalý pobyt ČR 46

47 Tabulka č. 6: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru Expres půjčka od GE Money Bank, a. s., platnost ke dni pokračování Potřebné doklady občanský průkaz druhý doklad totožnosti 2 telefonní kontakty Výše měsíčního příjmu minimálně Kč Závazek druhého z manželů od Kč Spolužadatel od Kč Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací v GE Money Bank, a. s. Doplňující informace Před zadáním žádosti do systému Banky probíhá s klientem rozhovor o jeho celkové ekonomické situaci, přáních klienta, zajištění na stáří, plánech do budoucna. Při žádosti je prováděno zhodnocení klienta, při kterém se zjišťuje mimo jiné také jeho finanční situace příjmy x výdaje. Do výdajů se započítávají všechny splátky pro finanční i nefinanční instituce. Zhodnocení probíhá automatickým zpracováním přes aplikaci banky. V případě žadatele klienta banky není vyžadováno potvrzení o výši příjmu. Banka provádí dotaz do databáze Bankovního registru klientských informací, Nebankovního registru klientských informací, SOLUS. Výsledek je znám ihned. Čerpání úvěru probíhá převodem na běžný účet. Úroková sazba garantovaná po celou dobu splatnosti úvěru. Banka má v nabídce k pouze jeden druh spotřebitelského splátkového úvěru UniCredit Bank Czech Republic, a. s. PRESTO Tabulka č. 7: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru PRESTO od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni Výše úvěru Úroková sazba Doba splácení Pojištění Věk žadatele Trvalý pobyt Kč od 6,9 % p.a měsíců Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a.s. 18 let ČR 47

48 Tabulka č. 7: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru PRESTO od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni pokračování Potřebné doklady občanský průkaz druhý doklad totožnosti potvrzení o výši příjmu doklad prokazující adresu pobytu 1 telefonní kontakt Závazek druhého z manželů od Kč Další výhody 5x odložení měsíční splátky Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací v UniCredit Bank Czech Republic, a. s. Doplňující informace Při žádosti je prováděno zhodnocení klienta, při kterém se zjišťuje mimo jiné také jeho finanční situace příjmy x výdaje. Do výdajů se započítávají všechny splátky pro finanční i nefinanční instituce. Zhodnocení probíhá automatickým zpracováním přes aplikaci banky. Potvrzení o výši příjmu je vždy vyžadováno. Úvěr lze poskytnout i žadateli s příjmem v hotovosti. Banka provádí dotaz do databáze Bankovního registru klientských informací, SOLUS. Výsledek z databází je znám ihned. Konečné rozhodnutí o poskytnutí úvěru se klient dozví za přibližně dvě hodiny. Proběhne také telefonické ověření u zaměstnavatele. Čerpání probíhá převodem na účet. Úroková sazba garantovaná po celou dobu splatnosti úvěru. Výši úrokové sazby ovlivňuje sjednání pojištění k úvěru a vedení běžného účtu v bance. Výše měsíční splátky zahrnuje také měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu. Celková výše úvěru zahrnuje poplatek za poskytnutí úvěru a poplatek za pojištění. Banka má v nabídce k více druhů splátkových spotřebitelských úvěrů se specifickými podmínkami, blíže v příloze č Vyhodnocení všeobecných parametrů spotřebitelských úvěrů Ověření a zhodnocení klienta 48

49 Klient musí vždy doložit občanský průkaz. V dalších dokladech a dokumentech dokládaných klientem je nejméně náročná Česká spořitelna, která další podklady nevyžaduje. Druhý doklad totožnosti si klient musí přinést do Air Bank, GE Money Bank a UniCredit Bank, u které je nutné předložit také doklad prokazující adresu pobytu, např. výpis za elektřinu, telefon aj. Povinným údajem, který musí klient sdělit, je minimálně jedno telefonní číslo, v GE Money Bank dvě. Všechny banky mají společnou podmínku minimální věk žadatele 18 let. Standardně poskytují úvěry pro klienty s trvalým pobytem v České republice. Všechny vybrané banky posuzují schopnost klienta splácet úvěrový produkt. Využívají k tomu vlastní bankovní aplikace. Základními údaji vstupujícími do hodnocení jsou příjmy, výdaje, vzdělání, forma bydlení, délka pracovního poměru, zaměstnavatel, vyživované osoby. Výsledek se v Air Bank, České spořitelně, GE Money Bank klient dozví ihned. V UniCredit Bank je výsledek znám za přibližně dvě hodiny. Potvrzení o příjmu je nutno vždy doložit v UniCredit Bank, v ostatních bankách, pokud má klient příjem zasílaný na účet v dané bance, není třeba potvrzení dokládat. Všechny subjekty se dotazují do Bankovního registru klientských informací, Air Bank, UniCredit Bank a GE Money Bank také do SOLUS. Poslední zmiňovaná banka navíc také do Nebankovního registru klientských informací. Limity úvěru Nejnižší částku je možné získat v České spořitelně Kč, nejvyšší v České spořitelně a GE Money Bank Kč. U těchto částek se jedná zpravidla o nezajištěné limity. Vyšší limity banky poskytují se zajištěním. Délka splatnosti úvěru Nejdelší splatnost u neúčelového úvěru nabízí GE Money Bank a Air Bank 96 měsíců. Pokud je do srovnání zahrnutý také účelový úvěr, pak má nejdelší splatnost Česká spořitelna 120 měsíců. Úroková sazba Garantovaná úroková sazba po celou dobu splatnosti úvěru je v České spořitelně, GE Money Bank a UniCredit Bank. U Air Bank se úroková sazba v průběhu splácení může měnit, záleží 49

50 na platební morálce klienta. V případě dodržení splátkového kalendáře klient získá bonusovou úrokovou sazbu. Výše úrokové sazby u UniCredit Bank závisí na sjednání pojištění k úvěru a vedení běžného účtu v této bance. Závazek nebo souhlas druhého z manželů u úvěru Všechny subjekty vyžadují souhlas nebo závazek druhého z manželů na úvěrové smlouvě. Hranice, od které je nutno seznámit druhého z manželů s podmínkami úvěru, začíná na Kč u Air Bank, GE Money Bank, u České spořitelny v případě nového klienta. UniCredit Bank má limit pro závazek od Kč. Česká spořitelna pro své klienty nastavila tuto mez od Kč. Čerpání úvěru Air Bank, GE Money Bank a UniCredit Bank čerpá prostředky z úvěrového účtu na běžný účet klienta. U České spořitelny závisí způsob čerpání na druhu úvěru. Pro Půjčku lze zvolit hotovostní výplatu nebo převod na běžný účet klienta, u Spotřebitelského úvěru lze vyčerpat prostředky pouze bezhotovostním převodem na účet 3. strany na základě doložené účelovosti. Pojištění k úvěru Vyjma Air Bank nabízí vybrané bankovní subjekty klientům možnost sjednat si pojištění schopnosti splácet k úvěru za podmínek definovaných jednotlivými pojišťovnami. 4.3 Porovnání simulace spotřebitelského úvěru vybraných bankovních subjektů Pro výběr nejvhodnější varianty spotřebitelského úvěru pro klienta byla provedena simulace formou žádosti ve vybraných bankovních subjektech. Všechny simulace a platnost údajů uvedených v nich jsou z období Při žádosti o spotřebitelský úvěr se vycházelo z následujících požadavků klientky: Druh úvěru spotřebitelský úvěr Typ spotřebitelského úvěru účelový, neúčelový Výše úvěru Kč Počet splátek 60 měsíců 50

51 Žadatelka o úvěr sdělila údaje uvedené v tabulce. Vždy předložila požadované dokumenty včetně potvrzení o výši příjmu vystavené k datu zaměstnavatelem. V uvedených simulacích se tedy vychází ze stejných vstupních dat o klientce. Věk 39 let Pohlaví žena Stav vdaná Počet dětí 0 Nejvyšší dosažené vzdělání úplné střední odborné s maturitou Trvalý pobyt ČR Forma bydlení vlastní byt se zástavou Forma příjmu ze závislé činnosti Způsob doložení příjmu tiskopis potvrzení o příjmu Zaměstnavatel akciová společnost bez účasti státu Délka pracovního poměru 20 let Pracovní poměr doba neurčitá Sociální zařazení zaměstnanec nemanuální Simulace žádostí Air Bank, a. s. s bonusovou úrokovou sazbou Tabulka č. 8: Simulace spotřebitelského úvěru (s bonusovou úrokovou sazbou) od Air Bank, a. s., platnost ke dni Typ spotřebitelského úvěru neúčelový BONUS Úroková sazba 8,90 % p.a. RPSN 9,28 % p.a. Měsíční splátka 2 366,00 Kč Celková částka splatná spotřebitelem ,00 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru (1 %) 0 Kč Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu 0 Kč Doba vyřízení úvěru ihned Pojištění k úvěru nelze Forma splácení úvěru souhlas s inkasem Poplatek za předčasné splacení úvěru bez poplatku Povinnost vedení běžného účtu v této bance ANO Měsíční poplatek za vedení běžného účtu 0 Kč Poplatek za bezhotovostní příchozí transakci na běžném účtu 0 Kč Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedené simulace v Air Bank, a. s. 51

52 se základní úrokovou sazbou Tabulka č. 9: Simulace spotřebitelského úvěru (se základní úrokovou sazbou) od Air Bank, a. s., platnost ke dni Typ spotřebitelského úvěru neúčelový ZÁKLAD Úroková sazba 14,90 % p.a. RPSN 15,97 % p.a. Měsíční splátka 2 366,00 Kč Celková částka splatná spotřebitelem ,00 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru (1 %) 0 Kč Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu 0 Kč Doba vyřízení úvěru ihned Pojištění k úvěru nelze Forma splácení úvěru souhlas s inkasem Poplatek za předčasné splacení úvěru bez poplatku Povinnost vedení běžného účtu v této bance ANO Měsíční poplatek za vedení běžného účtu 0 Kč Poplatek za bezhotovostní příchozí transakci na běžném účtu 0 Kč Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedené simulace v Air Bank, a. s Česká spořitelna, a. s. neúčelový úvěr Tabulka č. 10: Simulace spotřebitelského úvěru (neúčelový úvěr) od České spořitelny, a. s., platnost ke dni Typ spotřebitelského úvěru neúčelový Úroková sazba 14,86 % p.a. RPSN 17,46 % p.a. Měsíční splátka 2 389,00 Kč Celková částka splatná spotřebitelem ,00 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru (1 %) Kč Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu 59 Kč Doba vyřízení úvěru ihned Pojištění k úvěru není povinné Forma splácení úvěru souhlas s inkasem Poplatek za předčasné splacení úvěru 1 % nebo 0,5 % Povinnost vedení běžného účtu v této bance NE Měsíční poplatek za vedení běžného účtu X Poplatek za bezhotovostní příchozí transakci na běžném účtu X Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedené simulace v České spořitelně, a. s. 52

53 Spotřebitelský úvěr účelový úvěr Tabulka č. 11: Simulace spotřebitelského úvěru Spotřebitelský úvěr (účelový úvěr) od České spořitelny, a. s., platnost ke dni Typ spotřebitelského úvěru účelový Úroková sazba 9,50 % p.a. RPSN 11,88 % p.a. Měsíční splátka 2 110,00 Kč Celková částka splatná spotřebitelem ,00 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru (1 %) Kč Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu 59 Kč Doba vyřízení úvěru ihned Pojištění k úvěru není povinné Forma splácení úvěru souhlas s inkasem Poplatek za předčasné splacení úvěru 1 % nebo 0,5 % Povinnost vedení běžného účtu v této bance NE Měsíční poplatek za vedení běžného účtu X Poplatek za bezhotovostní příchozí transakci na běžném účtu X Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedené simulace v České spořitelně, a. s GE Money Bank, a. s. Expres půjčka Tabulka č. 12: Simulace spotřebitelského úvěru Expres půjčka od GE Money Bank, a. s., platnost ke dni Typ spotřebitelského úvěru neúčelový Úroková sazba 13,40 % p.a. RPSN 17,92 % p.a. Měsíční splátka 2 295,84 Kč Celková částka splatná spotřebitelem ,40 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru (1 %) Kč Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu 79 Kč Doba vyřízení úvěru ihned Pojištění k úvěru není povinné Forma splácení úvěru souhlas s inkasem Poplatek za předčasné splacení úvěru 1 % nebo 0,5 % Povinnost vedení běžného účtu v této bance ANO Měsíční poplatek za vedení běžného účtu 59 Kč Poplatek za bezhotovostní příchozí transakci na běžném účtu 5 Kč Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedené simulace v GE Money Bank, a. s. 53

54 4.3.4 UniCredit Bank Czech Republic, a. s. PRESTO - bez účtu, bez pojištění Tabulka č. 13: Simulace spotřebitelského úvěru PRESTO (bez účtu, bez pojištění) od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni Typ spotřebitelského úvěru neúčelový, účelový - bez účtu Úroková sazba 13,40 % p.a. RPSN 17,99 % p.a. Měsíční splátka 2 469,00 Kč Celková částka splatná spotřebitelem ,00 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru (1 %) Kč Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu 150 Kč Doba vyřízení úvěru 1 den Pojištění k úvěru není povinné Forma splácení úvěru souhlas s inkasem Poplatek za předčasné splacení úvěru bez poplatku Povinnost vedení běžného účtu v této bance NE Měsíční poplatek za vedení běžného účtu X Poplatek za bezhotovostní příchozí transakci na běžném účtu X Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedené simulace v UniCredit Bank Czech Republic, a. s. PRESTO - bez účtu, s pojištěním Tabulka č. 14: Simulace spotřebitelského úvěru PRESTO (bez účtu, s pojištěním) od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni Typ spotřebitelského úvěru neúčelový, účelový - bez účtu Úroková sazba 10,90 % p.a. RPSN 20,90 % p.a. Měsíční splátka 2 604,00 Kč Celková částka splatná spotřebitelem ,00 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru (1 %) Kč Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu 150 Kč Doba vyřízení úvěru 1 den Pojištění k úvěru ANO Forma splácení úvěru souhlas s inkasem Poplatek za předčasné splacení úvěru bez poplatku Povinnost vedení běžného účtu v této bance NE Měsíční poplatek za vedení běžného účtu X Poplatek za bezhotovostní příchozí transakci na běžném účtu X Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedené simulace v UniCredit Bank Czech Republic, a. s. 54

55 PRESTO - s účtem, bez pojištění Tabulka č. 15: Simulace spotřebitelského úvěru PRESTO (s účtem, bez pojištění) od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni Typ spotřebitelského úvěru Úroková sazba RPSN Měsíční splátka Celková částka splatná spotřebitelem Poplatek za poskytnutí úvěru (1 %) Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu Doba vyřízení úvěru Pojištění k úvěru Forma splácení úvěru Poplatek za předčasné splacení úvěru Povinnost vedení běžného účtu v této bance Měsíční poplatek za vedení běžného účtu Poplatek za bezhotovostní příchozí transakci na běžném účtu neúčelový, účelový - s účtem 12,40 % p.a. 16,88 % p.a ,00 Kč ,00 Kč Kč 150 Kč 1 den není povinné souhlas s inkasem bez poplatku ANO zdarma za určitých podmínek* zdarma za určitých podmínek* * účet je zdarma za splnění následujících podmínek: měsíční kreditní obrat Kč, 1 příchozí, 1 odchozí transakce a 1 platba debetní kartou u obchodníka Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedené simulace v UniCredit Bank Czech Republic, a. s. PRESTO - s účtem, s pojištěním Tabulka č. 16: Simulace spotřebitelského úvěru PRESTO (s účtem, s pojištěním) od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni Typ spotřebitelského úvěru Úroková sazba RPSN Měsíční splátka Celková částka splatná spotřebitelem Poplatek za poskytnutí úvěru (1 %) Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu Doba vyřízení úvěru Pojištění k úvěru Forma splácení úvěru Poplatek za předčasné splacení úvěru Povinnost vedení běžného účtu v této bance Měsíční poplatek za vedení běžného účtu Poplatek za bezhotovostní příchozí transakci na běžném účtu neúčelový, účelový - s účtem 9,90 % p.a. 19,69 % p.a ,00 Kč ,00 Kč Kč 150 Kč 1 den ANO souhlas s inkasem bez poplatku ANO zdarma za určitých podmínek* zdarma za určitých podmínek* * účet je zdarma za splnění následujících podmínek: měsíční kreditní obrat Kč, 1 příchozí, 1 odchozí transakce a 1 platba debetní kartou u obchodníka Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedené simulace v UniCredit Bank Czech Republic, a. s. 55

56 4.4 Vyhodnocení srovnávaných parametrů vybraných bankovních subjektů Podle výše úrokové sazby Tabulka č. 17: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše úrokové sazby, platnost ke dni Název banky Air Bank Air Bank Česká spořitelna GE Money Bank UniCredit Bank Název produktu Spotřebitelský úvěr Expres půjčka PRESTO PRESTO PRESTO PRESTO Charakteristický parametr bonusová úroková sazba základní úroková sazba neúčelový účelový bez účtu, bez pojištění bez účtu, s pojištěním s účtem, bez pojištění s účtem, s pojištěním Úroková sazba v % p.a. 8,9 14,9 14,86 9,5 13,4 13,4 10,9 12,4 9,9 Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedených simulací ve vybraných bankovních subjektech Graf č. 3: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše úrokové sazby, platnost ke dni Úroková sazba v % p.a. Úroková sazba v % p.a. % ,9 Air Bank bonusová úroková sazba 14,9 14,86 Air Bank základní úroková sazba Česká spořitelna neúčelový 9,5 Česká spořitelna Spotřebitelský úvěr účelový 13,4 13,4 GE Money Bank Expres půjčka UniCredit Bank PRESTO bez účtu, bez pojištění 10,9 UniCredit Bank PRESTO bez účtu, s pojištěním 12,4 UniCredit Bank PRESTO s účtem, bez pojištění 9,9 UniCredit Bank PRESTO s účtem, s pojištěním Název banky, typ úvěru Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedených simulací ve vybraných bankovních subjektech Z tabulky č. 17 a grafu č. 3 je zřejmé, že v případě řádného splácení poskytnutého úvěru je nejnižší úroková sazba 8,9 % p.a. v Air Bank, a. s. Pokud ovšem klient splátkový kalendář nedodrží a bude mu na poskytnuté prostředky přidělena základní úroková sazba 14,9 % p.a. bude volba Air Bank, a. s. ve srovnání s ostatními bankami naopak nejméně výhodná. Chce-li mít klient jistotu nejnižší neměnné úrokové sazby, pak je vhodné vybrat účelový úvěr od České spořitelny, a. s. 56

57 4.4.2 Podle výše měsíční splátky a celkové splatné částky Tabulka č. 18: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše měsíční splátky a celkové splatné částky, platnost ke dni Název banky Air Bank Česká spořitelna GE Money Bank UniCredit Bank Název produktu Spotřebitelský úvěr Expres půjčka PRESTO PRESTO PRESTO PRESTO Charakteristický parametr bonusová úroková sazba základní úroková sazba neúčelový účelový bez účtu, bez pojištění bez účtu, s pojištěním s účtem, bez pojištění s účtem, s pojištěním Měsíční splátka Kč Celková splatná částka Kč Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedených simulací ve vybraných bankovních subjektech Graf č. 4: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše měsíční splátky, platnost ke dni Měsíční splátka Kč Měsíční splátka Kč Kč Air Bank bonusová úroková sazba Air Bank základní úroková sazba Česká spořitelna neúčelový Česká spořitelna Spotřebitelský úvěr účelový GE Money Bank Expres půjčka UniCredit Bank PRESTO bez účtu, bez pojištění UniCredit Bank PRESTO bez účtu, s pojištěním UniCredit Bank PRESTO s účtem, bez pojištění UniCredit Bank PRESTO s účtem, s pojištěním Název banky, typ úvěru Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedených simulací ve vybraných bankovních subjektech Při srovnání vybraných bankovních subjektů z pohledu výše měsíční splátky vychází z tabulky č. 18 a grafu č. 4 nejnižší splátka u účelového úvěru v České spořitelně, a. s. a to Kč měsíčně. Nejvyšší splátku Kč bude klient hradit v UniCredit Bank Czech Republic, a. s. při variantě PRESTO půjčka bez účtu a s pojištěním, neboť tato částka obsahuje i částku hrazenou na pojistné. 57

58 Graf č. 5: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle celkové splatné částky, platnost ke dni Celková splatná částka Kč Celková splatná částka Kč Kč Air Bank bonusová úroková sazba Air Bank základní úroková sazba Česká spořitelna neúčelový Česká spořitelna Spotřebitelský úvěr účelový GE Money Bank Expres půjčka UniCredit Bank PRESTO bez účtu, bez pojištění UniCredit Bank PRESTO bez účtu, s pojištěním UniCredit Bank PRESTO s účtem, bez pojištění UniCredit Bank PRESTO s účtem, s pojištěním Název banky, typ úvěru Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedených simulací ve vybraných bankovních subjektech Z pohledu celkové splatné částky je bezkonkurenčně nejnižší suma v Air Bank, a. s., konkrétně Kč. Jedná se opět o variantu dodržení splátkového kalendáře a z toho plynoucí bonusová úroková sazba. V opačném případě se před Air Bank, a. s. s částkou Kč u účelového úvěru dostane Česká spořitelna, a. s. Nejvyšší částku u simulovaného úvěru klient zaplatí v UniCredit Bank Czech Republic, a. s. a to Kč. Opět se ovšem jedná o úvěr včetně pojištění schopnosti splácet. Tyto údaje jsou uvedeny v tabulce č. 18 a grafu č Podle výše poplatků Tabulka č. 19: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše poplatků, platnost ke dni Název banky Air Bank Česká spořitelna GE Money Bank UniCredit Bank Název produktu Spotřebitelský úvěr Expres půjčka PRESTO PRESTO PRESTO PRESTO Charakteristický parametr bonusová úroková sazba základní úroková sazba neúčelový účelový bez účtu, bez pojištění bez účtu, s pojištěním s účtem, bez pojištění s účtem, s pojištěním Poskytnutí úvěru Vedení úvěrového účtu Předčasné splacení %, 0,5 % 1 %, 0,5 % 1 %, 0,5 % Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedených simulací ve vybraných bankovních subjektech 58

59 Z tabulky č. 19, kde jsou srovnané vybrané banky dle výše poplatků vztahujících se k poskytovanému spotřebitelskému úvěru, je vidět, že chce-li klient na poplatcích co nejvíce ušetřit, úvěr si vyřídí v Air Bank, a. s. Jako jediná banka má ke spotřebitelskému úvěru nulové poplatky. Klient neplatí za poskytnutí úvěru, za vedení úvěrového účtu ani za předčasné splacení poskytnutého úvěru. Všechny ostatní banky mají shodný poplatek za vyřízení úvěru ve výši Kč. V poplatku za vedení úvěrového účtu se liší. Nejméně si účtuje Česká spořitelna, a. s., měsíčně 59 Kč, následuje GE Money Bank, a. s. se 79 Kč měsíčně a nejvyšší poplatek je v UniCredit Bank Czech Republic, a. s. měsíčně 150 Kč. Zde naopak klient neplatí poplatek za předčasné splacení úvěru. 1 % nebo 0,5 % za předčasné splacení úvěru (záleží na době, která zbývá do konce splatnosti úvěru) klient zaplatí v České spořitelně, a. s. i v GE Money Bank, a. s Podle povinnosti mít vedený účet v bance Tabulka č. 20: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle povinnosti vedení účtu v bance a poplatku za účet, platnost ke dni Název banky Air Bank Česká spořitelna GE Money Bank UniCredit Bank Název produktu Spotřebitelský úvěr Expres půjčka PRESTO PRESTO PRESTO PRESTO Charakteristický parametr bonusová úroková sazba základní úroková sazba neúčelový účelový bez účtu, bez pojištění bez účtu, s pojištěním s účtem, bez pojištění s účtem, s pojištěním Povinný účet v bance ANO ANO NE NE ANO NE NE ANO ANO Poplatek za účet Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedených simulací ve vybraných bankovních subjektech Při pohledu na tabulku č. 20, kde je k dispozici srovnání bank dle povinnosti vedení účtu v bance a případný poplatek za tento účet, je vidět, že nejméně náročná je v této oblasti Česká spořitelna, a. s., která nevyžaduje vedení účtu ve své bance. Stejně tak je tomu v UniCredit Bank Czech Republic, a. s. při zvolené variantě poskytnutí spotřebitelského úvěru bez účtu. Tato banka při variantě s účtem ovšem neúčtuje žádný poplatek za vedení účtu za podmínek uvedených v tabulce č. 15 a 16. Air Bank, a. s. vyžaduje vedení účtu, který není nijak zpoplatněn. Při srovnání tohoto hlediska je nejméně výhodná volba GE Money Bank, a. s. V bance je nutno vést běžný účet, který je zpoplatněn měsíčně 59 Kč. 59

60 4.4.5 Podle výše roční procentní sazby nákladů (RPSN) Tabulka č. 21: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše roční procentní sazby nákladů, platnost ke dni Název banky Air Bank Air Bank Česká spořitelna GE Money Bank UniCredit Bank Název produktu Spotřebitelský úvěr Expres půjčka PRESTO PRESTO PRESTO PRESTO Charakteristický parametr bonusová úroková sazba základní úroková sazba neúčelový účelový bez účtu, bez pojištění bez účtu, s pojištěním s účtem, bez pojištění s účtem, s pojištěním RPSN v % p.a. 9,28 15,97 17,46 11,88 17,92 17,99 20,9 16,88 19,69 Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedených simulací ve vybraných bankovních subjektech Graf č. 6: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše roční procentní sazby nákladů, platnost ke dni RPSN v % p.a. RPSN v % p.a. % ,28 15,97 17,46 11,88 17,92 17,99 20,9 16,88 19, Air Bank bonusová úroková sazba Air Bank základní úroková sazba Česká spořitelna neúčelový Česká spořitelna Spotřebitelský úvěr účelový GE Money Bank Expres půjčka UniCredit Bank PRESTO bez účtu, bez pojištění UniCredit Bank PRESTO bez účtu, s pojištěním UniCredit Bank PRESTO s účtem, bez pojištění UniCredit Bank PRESTO s účtem, s pojištěním Název banky, typ úvěru Zpracováno podle: vlastní zpracování autorky na základě osobních konzultací a provedených simulací ve vybraných bankovních subjektech Bude-li se vycházet z celkové nákladovosti spotřebitelského úvěru, kterou vyjadřuje RPSN, pak dle tabulky č. 21 a grafu č. 6 je nejvyšší nákladovost v UniCredit Bank Czech Republic, a. s., kde tři simulace se dostanou k 18 % p.a. a výše, konkrétně 17,99 % p.a., 19,69 % p.a., 20,9 % p.a. Také čtvrtá simulace se sazbou 16,88 % p.a. patří mezi ty vyšší. Obdobně je tomu u GE Money Bank, a. s. se 17,92 % p.a. a České spořitelny, a. s. neúčelového úvěru 17,46 % p.a. Ani Air Bank, a. s. se základní úrokovou sazbou se příliš neodlišuje. Její RPSN činí 15,97 % p.a. Nejnižší sazbu má Air Bank, a. s. s bonusovou úrokovou sazbou 9,28 % p.a. a Česká spořitelna, a. s. s účelovým úvěrem 11,88 % p.a. 60

61 4.5 Výběr optimální varianty financování dle konkrétních klientských požadavků Z uvedených simulací a jejich následného srovnání jednoznačně ve všech srovnávaných aspektech vychází jako nejvýhodnější varianta pro klienta od Air Bank, a. s. Pokud bude klient řádně a včas splácet úvěr, bude mít nejnižší úrokovou sazbu 8,9 % p.a., nejnižší RPSN 9,28 % p.a. Výše měsíční splátky Kč není nejnižší ve srovnání s ostatními vybranými subjekty, ale celková částka ke splacení je jednoznačně nejnižší Kč. Také z hlediska poplatků je Air Bank při poskytování úvěrů nejlevnější bankou v analýze. Klient nemá žádný poplatek za vyřízení úvěru, za vedení úvěrového účtu ani za předčasné splacení úvěru. Povinností klienta je vést v Air Bank běžný účet. Nebude však mít s tímto účtem spojený žádný poplatek za vedení běžného účtu. Volba Air Bank, a. s., jako nejvhodnější banky pro poskytnutí spotřebitelského úvěru vychází také ze srovnání obchodních a produktových podmínek. Podmínky této banky jsou pro klienta srozumitelné, přehledné a klientsky přívětivé. Orientace v nich je jednoduchá také pro občany neznalé bankovní terminologie. Jsou psány formou přímého projevu ke čtenáři, nikoliv všeobecně. Příklad vybraných bodů z Podmínek pro používání úvěru: Úvěr nebo půjčka kdo se v tom má vyznat? Možná Vás překvapí, že si od nás chcete vzít půjčku, ale v těchto podmínkách ji všude nazýváme úvěrem. Nemusíte mít strach, pro nás je to jedno a to samé, jenom ji takto musíme nazývat ve smluvních dokumentech, abychom se nedostali do křížku se zákonem. Vyplatí se hrát fér I při půjčování peněz s Vámi jednáme otevřeně a je pro nás důležité, abyste věděli o všem, co může nastat. Pokud budete plnit všechny své závazky, bude radost s Vámi spolupracovat a rádi Vám také snížíme úrok u Vaší půjčky bonusem. Když se se splacením opozdíte, z bonusu Vám něco ukrojíme. 27 Využije-li klient internetové portály jednotlivých subjektů, i v tomto případě má Air Bank první místo co do srozumitelnosti, přehlednosti a jednoduchosti. 27 Použitý zdroj: Air Bank Podmínky pro používání úvěru, platné od

62 V neposlední řadě je pro klienta také důležité prostředí, kde o úvěr žádá, vystupování obsluhujících bankéřů a schopnost bankéře vysvětlit vše potřebné. Při žádosti v Air Bank, jako v jediné bance ze srovnávaných subjektů, má možnost klient po celou dobu vidět veškerá data zadávaná bankéřem do systému. Jednotlivá pole v žádosti jsou klientovi ihned vysvětlena. Bankéři v Air Bank přistupují ke klientům jako k přátelům. Hned na začátku jednání je klientovi nabídnuto občerstvení voda, káva, čaj. Také prostředí poboček je moderní, jednoduché, vzdušné. 62

63 5. Výsledky a doporučení 5.1 Zhodnocení výsledků bakalářské práce Provedenou analýzou a komparací bylo zjištěno, že na trhu mezi bankovními subjekty jsou banky, které dokáží nabídnout klientovi úvěr za výhodnějších podmínek. Rozdíly v jednotlivých podmínkách jsou v řádu několika procent na roční úrokové sazbě a RPSN. Při výběru nevhodného bankovního subjektu a jeho úvěrového produktu to pro klienta může v závěru znamenat zatížení jeho rozpočtu až o řádově Kč na celkové zaplacené částce navíc. Vzhledem k životním situacím a nutné potřebě, za které si většinou klient je nucen prostředky od banky půjčit, to není zrovna zanedbatelná částka. Z porovnávaných bankovních subjektů byla pro klienta jako nejvhodnější banka pro financování formou spotřebitelského splátkového úvěru vybrána Air Bank, a. s. Při dodržení splátkového kalendáře získá klient bonusovou úrokovou sazbu. Klient neplatí poplatek za poskytnutí úvěru, za vedení úvěrového účtu ani za předčasné splacení. Proto je zde také nejnižší RPSN ve srovnání s ostatními vybranými bankami. Také Česká spořitelna, a. s. se svým účelovým úvěrem nabízí přijatelné podmínky pro financování klienta. GE Money Bank, a. s. s Expres půjčkou je z pohledu výše měsíční splátky, celkové splatné částky a RPSN téměř srovnatelná s Půjčkou od České spořitelny, a. s. Nejvíce variant spotřebitelského úvěru má k dispozici UniCredit Bank Czech Republic, a. s. V této bance lze zkombinovat půjčku bez účtu a bez pojištění, bez účtu a s pojištěním, s účtem a bez pojištění, s účtem a s pojištěním. U některých bankovních subjektů musí mít klient dostatečné znalosti z oblasti úvěrování, rozumět bankovní terminologii a umět se na vše potřebné doptat. Opačná situace pro něj může znamenat podpis nepříliš výhodné úvěrové smlouvy pro spotřebitele. Finanční gramotnost je základem pro ochranu spotřebitele na finančním trhu. Vzhledem k neustálému vývoji finančního trhu je také na místě prohlubovat a zvyšovat finanční vzdělávání populace České republiky. 5.2 Doporučení České spořitelně, a. s. Z analýzy a komparace vyplývá pro Českou spořitelnu, a. s., následující doporučení 63

64 1. Obchodní podmínky, produktové podmínky Banka má k dispozici pouze Všeobecné obchodní podmínky vztahující se na všechny produkty. Podmínky jsou zaměřeny jen obecně. Formulace některých bodů je odborná, pro klienta málo srozumitelná. Věty jsou uvedeny v bankovní terminologii, které ne všichni klienti dobře rozumí tak, aby jim z nich vyplynulo jasné stanovisko banky. Doporučení v této oblasti tedy je zavedení Produktových podmínek pro spotřebitelský splátkový úvěr. V nich pak pro klienta srozumitelnou formulací definovat parametry a podmínky úvěru. Využít jednoduché věty, odlehčenou formou vše zájemci o úvěr vysvětlit. Výhodou bude také to, že si klient bude moci vše prostudovat před samotným posouzením žádosti o úvěr. 2. Internetové stránky banky Zjednodušit internetové stránky banky. Zvolit snadnější cestu k detailu informací. Využít méně odkazů pro přechod mezi jednotlivými sděleními. 3. Výše úrokové sazby a výše RPSN V případě žádosti klienta o neúčelový úvěr má banka jednu z nejvyšších úrokových sazeb (14,86 % p.a.). U RPSN se řadí svojí výší (17,46 % p.a.) také mezi vyšší sazby. U spotřebitelského neúčelového úvěru klient získá daleko nižší úrokovou sazbu (9,5% p.a.) a RPSN (11,88 % p.a.). Doporučením tedy je snížení úrokové sazby a RPSN u neúčelového úvěru a přiblížení se úrovni účelových úvěrů. Díky tomu se banka zařadí na druhé místo ve srovnání mezi vybranými subjekty. V praxi to pro ni bude znamenat zvýšení zájmu klientů o tento produkt a v důsledku toho zvýšení objemu poskytnutých spotřebitelských úvěrů. 4. Poplatky u úvěrů Česká spořitelna uplatňuje poplatek za vyřízení úvěru (1000 Kč v případě této simulované žádosti, všeobecně 1 % z výše poskytovaného úvěru, maximálně 5000 Kč), poplatek za vedení úvěrového účtu (59 Kč měsíčně), poplatek za předčasné splacení úvěru či mimořádnou splátku (1 % ze vkládané částky pokud do splatnosti úvěru zbývá doba delší než 1 rok, 0,5 % ze vkládané částky pokud do splatnosti úvěru zbývá doba kratší než 1 rok). Snížením uvedených poplatků by se banka přiblížila nabídce Air Bank. V 1. čtvrtletí roku 2013 se čím dál častěji objevují v denním tisku informace a zprávy o chystané žalobě na banky v souvislosti s výběrem poplatků za vedení úvěrového účtu

65 2013 došlo ke sloučení 3 největších iniciátorů této žaloby JDETO.DE, bankovnipoplatky.com a poplatkyzpet.cz. Tyto iniciativy se snaží spojit nespokojené klienty a proti bankám podat hromadnou žalobu. V únoru 2013 se ke vrácení poplatků hlásilo 40 tisíc klientů s vyčíslenou půlmiliardou Kč. 28 Banky všeobecně proto přichází s různými variantami odpuštění poplatků u nově poskytnutých úvěrů. Některé akce bank jsou časově omezeny. Také Česká spořitelna, a. s., připravila pro klienty, kteří si sjednají nový spotřebitelský úvěr v termínu , úvěr bez poplatku za vedení úvěrového účtu po celou dobu trvání úvěrové smlouvy. Vyhlásila pro klienty akci Poplatkové prázdniny u úvěrů. Doporučením je, aby tato akce banky nebyla časově omezená. 29 Dalším doporučením je také alespoň snížení poplatku za vyřízení úvěru. O úvěr klient žádá v případě nutnosti vyřešit současnou finanční situaci, kdy nemá dostatek vlastních zdrojů na pokrytí momentální potřeby. Není tedy vhodné za to po klientovi vyžadovat další náklady. Navíc banka úvěrem získává klienta i pro možnost dalších produktových nabídek. 5.3 Zamyšlení nad perspektivou spotřebitelských úvěrů Zadluženost domácností České republiky ve spotřebitelských úvěrech je ve srovnání s evropskými státy nízká, i přestože trend několika posledních let, až na ty poslední, byl rostoucí. Hlavní oblast, kterou řeší převážná část obyvatelstva České republiky úvěrem, je bydlení. Tady si klienti stále chodí do banky peníze půjčovat a zadluženost stále roste. Oblast spotřebitelských úvěrů se, dle názoru autorky, dostává do určité míry stagnace. 28 Zpracováno podle Česká televize, ČT 24, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: Jdeto.de, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: Peníze.cz, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 29 Zpracováno podle Česká spořitelna, a. s., internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: navid=. 65

66 Přesto je autorka ztotožněna s názorem, že banky stále budou mít tento produkt ve své nabídce, neboť patří do základní produktové nabídky. Dá se např. využít jako doplnění hypotečního úvěru na vybavení domácnosti s kratší dobou splatnosti. Stále také budou občané, u kterých vyvstane okamžitá potřeba řešení nenadálé životní situace a nutnost překlenout dočasný nedostatek vlastních finančních zdrojů. Důležité pro využívání spotřebitelských úvěrů ze strany klientů je snížení úrokové sazby na pro klienta přijatelnou míru a také ošetření výše poplatků, hlavně za vedení úvěrového účtu ve smyslu jeho úplného zrušení. Tedy stále bude nejdůležitější porovnávat RPSN. 66

67 Závěr Tato práce se zabývala srovnáním vybraných čtyř bankovních subjektů v České republice v oblasti poskytování spotřebitelských úvěrů. V teoretické části byl vymezen pojem spotřebitelský úvěr, povinnosti banky a práva klienta při poskytování spotřebitelského úvěru. Byly představeny registry klientských informací, kde se banky zahrnuté do srovnání dotazují na úvěrové chování klientů žadatelů o úvěrové produkty. Práce analyzuje i vývoj trhu spotřebitelských úvěrů v České republice. Tato úvodní teoretická část byla pojata jako souhrn informací pro snadnější orientaci v následujících kapitolách. V praktické části jsou čtyři banky Air Bank, a. s., Česká republika, a. s., GE Money Bank, a. s., UniCredit Bank Czech Republic, a. s. porovnány z pohledu obchodních a produktových podmínek, všeobecných parametrů spotřebitelského úvěru a simulace konkrétního případu. Ze srovnání obchodních a produktových podmínek vyplývá závěr, že Air Bank má pro klienty snadno pochopitelné podmínky. Naopak Česká spořitelna pouze v teoretické rovině a poněkud složitě definuje informace potřebné pro spotřebitele. Z pohledu všeobecných parametrů nabízí nejnižší limit úvěru Česká spořitelna, nejvyšší opět Česká spořitelna a GE Money Bank. S nejdelší možnou dobou splatnosti při účelovém úvěru přichází Česká spořitelna. Pouze Česká spořitelna umožňuje klientovi vyčerpat prostředky z úvěru v hotovosti. Závěr praktické části byl věnován simulaci konkrétního případu ve všech bankách. Výsledkem těchto simulací byl výběr optimální varianty financování pro klienta. Nejvýhodnější variantou byla v měsíci lednu 2013, kdy toto srovnání probíhalo, nabídka od Air Bank, a. s. Tato nabídka měla nejnižší úrokovou sazbu, RPSN, nejnižší poplatky vztahující se k úvěru a také k běžnému účtu, který musel klient mít v bance vedený. Pro Českou spořitelnu, a. s., bylo učiněno doporučení na změnu všeobecných obchodních podmínek ve smyslu zavedení produktových podmínek ke spotřebitelskému úvěru, snížení úrokové sazby a RPSN u neúčelového úvěru a zrušení nebo snížení poplatků vztahujících se k úvěru. Díky těmto změnám banka zatraktivní nabídku v oblasti úvěrování pro soukromou klientelu, zvýší zájem ze strany klientů a tím současně také navýší objem poskytnutých úvěrů. 67

68 Seznam použitých zdrojů Skripta a monografie [1] DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. přepracované a rozšířené vydání. Praha: Linde Praha, a. s. právnické a ekonomické nakladatelství a knihkupectví Bohumily Hořínkové a Jana Tuláčka, ISBN X. [2] KALABIS, Zbyněk. Bankovní služby v praxi. 1. vydání. Brno, 2005: Computer Press, a. s. ISBN [3] KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví. 1. vydání. Brno, 2012: BizBooks. ISBN [4] KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví. 6. vydání. Praha, prosinec 2006: Bankovní institut a. s. Skripta. ISBN [5] PAVELKA, F., D. BARDOVÁ a R. OPLTOVÁ. Úvěrové obchody. 1. vydání. Praha, 2001: Bankovní institut a.s. Skripta. ISBN [6] PLÍVA, S., Š. ELEK, P. LIŠKA a K. MAREK. Bankovní obchody. 1. vydání. Praha, 2009: ASPI, a.s. ISBN [7] POLOUČEK, Stanislav. České bankovnictví na přelomu tisíciletí. Ostrava Zábřeh, 1999: ETHICS. ISBN [8] PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. 1. dotisk 1. vydání. Praha 2007: Vysoká škola ekonomická v Praze, Nakladatelství Oeconomica. ISBN [9] REVENDA, Z., M. MANDAL, J. KODERA, P. MUSÍLEK, P. DVOŘÁK a J. BRADA. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 4. vydání. Praha, 2008: Management Press. ISBN [10] SMRČKA, Luboš. Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, ISBN [11] SŮVOVÁ, H., F. PAVELKA, Z. DEGEN, L. NĚMCOVÁ a L. NÁLEVKOVÁ. Specializované bankovnictví. 1. vydání. Praha, srpen 1997: Bankovní institut, a. s. ISBN [12] VENCOVSKÝ, F., Z. JINDRA, J. NOVOTNÝ, K. PŮLPÁN, P. DVOŘÁK a kolektiv. Dějiny bankovnictví v českých zemích. 1. vydání. Praha, 1999: Bankovní institut, a. s. ISBN

69 Obchodní a produktové podmínky bank [1] Air Bank Obchodní podmínky, platné od [2] Air Bank Podmínky pro používání úvěru, platné od [3] Česká spořitelna Smlouva o úvěru Návrh, dokument č c , ze dne [4] Česká spořitelna Standardní informace o spotřebitelském úvěru, dokument č c/062012, ze dne [5] Česká spořitelna Všeobecné obchodní podmínky České spořitelny, a. s., účinné od včetně změn k , , , , [6] GE Money Bank Všeobecné obchodní podmínky GE Money Bank, a. s., z včetně zapracovaných změn a doplňků z , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , [7] GE Money Bank Produktové podmínky spotřebitelského splátkového úvěru, účinnost od včetně změn od [8] UniCredit Bank Czech Republic Všeobecné obchodní podmínky UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platné od Zákony a jiná legislativní úprava [1] ČESKO. Zákon č. 145/2010 Sb. ze dne 21. dubna 2010, o spotřebitelském úvěru a o změnách některých zákonů. In: Sbírka zákonů České republiky. 2010, částka 52. [2] ČESKO. Zákon č.21/1992 Sb. ze dne 20. prosince 1991, o bankách. In: Sbírka zákonů České republiky. 1992, částka 5. Internetové zdroje [1] Air Bank, a. s., internetové stránky [online]. Dostupné z: [2] Czech Banking Credit Bureau, internetové stránky [online]. Dostupné z: [3] Česká bankovní asociace, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: [4] Česká národní banka, internetové stránky [online]. Dostupné z: [5] Česká spořitelna, a. s., internetové stránky [online]. Dostupné z: 69

70 [6] Česká televize, ČT 24, internetové stránky [online]. Dostupné z: [7] Fitcentrum, internetové stránky [online]. Dostupné z: [8] GE Money Bank, internetové stránky [online]. Dostupné z: [9] Jdeto.de, internetové stránky [online]. Dostupné z: [10] Peníze.cz, internetové stránky [online]. Dostupné z: [11] SOLUS, internetové stránky [online]. Dostupné z: [11] UniCredit Bank Czech Republik, internetové stránky [online]. Dostupné z: [12] Wikipedie, internetové stránky [online]. Dostupné z: 70

71 Seznam grafů Graf č. 1: Aktiva bankovního sektoru (mld. Kč), platnost ke dni Graf č. 2: Úvěry rezidentským domácnostem podle účelu (mld. Kč) a podíl úvěrů v selhání (%), platnost ke dni Graf č. 3: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše úrokové sazby, platnost ke dni Graf č. 4: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše měsíční splátky, platnost ke dni Graf č. 5: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle celkové splatné částky, platnost ke dni Graf č. 6: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše roční procentní sazby nákladů, platnost ke dni Seznam tabulek Tabulka č. 1: Podíl úvěrů obyvatelstvu včetně spotřebitelských na celkovém objemu úvěrů, platnost ke dni Tabulka č. 2: Podíl vybraných typů úvěrů, platnost ke dni Tabulka č. 3: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru od Air Bank, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 4: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru od České spořitelny, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 5: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru Spotřebitelský úvěr od České spořitelny, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 6: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru Expres půjčka od GE Money Bank, a.s., platnost ke dni Tabulka č. 7: Všeobecné parametry spotřebitelského úvěru PRESTO od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 8: Simulace spotřebitelského úvěru (s bonusovou úrokovou sazbou) od Air Bank, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 9: Simulace spotřebitelského úvěru (se základní úrokovou sazbou) od Air Bank, a. s., platnost ke dni

72 Tabulka č. 10: Simulace spotřebitelského úvěru (neúčelový úvěr) od České spořitelny, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 11: Simulace spotřebitelského úvěru Spotřebitelský úvěr (účelový úvěr) od České spořitelna, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 12: Simulace spotřebitelského úvěru Expres půjčka od GE Money Bank, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 13: Simulace spotřebitelského úvěru PRESTO (bez účtu, bez pojištění) od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 14: Simulace spotřebitelského úvěru PRESTO (bez účtu, s pojištěním) od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 15: Simulace spotřebitelského úvěru PRESTO (s účtem, bez pojištění) od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 16: Simulace spotřebitelského úvěru PRESTO (s účtem, s pojištěním) od UniCredit Bank Czech Republic, a. s., platnost ke dni Tabulka č. 17: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše úrokové sazby, platnost ke dni Tabulka č. 18: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše měsíční splátky a celkové splatné částky, platnost ke dni Tabulka č. 19: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše poplatků, platnost ke dni Tabulka č. 20: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle povinnosti vedení účtu v bance a poplatku za účet, platnost ke dni Tabulka č. 21: Srovnání simulace spotřebitelských úvěrů vybraných bank dle výše roční procentní sazby nákladů, platnost ke dni Seznam zkratek Aj. a jiné Apod. a podobně a. s. akciová společnost BRKI Bankovní registr klientských informací CBCB, a. s. Czech Banking Credit Bureau, a. s. ČR Česká republika LLCB, z. s. p. o. Leasing & Loan Credit Bureau, zájmové sdružení právnických osob 72

73 NRKI Nebankovní registr klientských informací p.a. Per annum RPSN Roční procentní sazba nákladů SOLUS Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům s. r. o. společnost s ručením omezeným Tzn. to znamená Tzv. tak zvané 73

74 Přílohy Příloha č. 1 Přehled bank působících v České republice včetně stavebních spořitelen a hypotečních bank Air Bank, a. s. Česká exportní banka, a. s. Česká spořitelna, a. s. Českomoravská stavební spořitelna, a. s. Českomoravská záruční a rozvojová banka, a. s. Československá obchodní banka, a. s. (také působí pod značkou Poštovní spořitelna) Equa bank, a. s. Evropsko-ruská banka, a. s. Fio banka, a. s. GE Money Bank, a. s. Hypoteční banka, a. s. J&T Banka, a. s. Komerční banka, a. s. LBBW Bank CZ, a. s. Modrá pyramida stavební spořitelna, a. s. PPF banka, a. s. Raiffeisen stavební spořitelna, a. s. Raiffeisenbank, a. s. Stavební spořitelna České spořitelny, a. s. UniCredit Bank Czech Republic, a. s. Volksbank CZ, a. s. Wüstenrot stavební spořitelna, a. s. Wüstenrot hypoteční banka, a. s. Pobočky zahraničních bank AXA Bank Europe, organizační složka Bank Gutmann Aktiengesellschaft, pobočka Česká republika 1

75 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Holland) N.V. Pratur Branch, organizační složka BRE Bank S.A., organizační složka podniku (působí pod značkou mbank) Citibank Europe plc, organizační složka COMMERZBANK Aktiengesellschaft, pobočka Praha Deutsche Bank Aktiengesellschaft Filiale Prag, organizační složka Fortis Bank SA/NV, pobočka Česká republika HSBC Bank plc pobočka Praha ING Bank N.V. MEINL BANK Aktiengesellschaft, pobočka Praha Oberbank AG, pobočka Česká republika Poštová banka, a. s., pobočka Česká republika PRIVAT BANK AG der Raiffeisenlandesbank Oberösterreich, pobočka Česká republika Raiffeisenbank im Stiftland eg, pobočka Cheb, odštěpný závod Saxo Bank A/S, organizační složka The Royal Bank of Scotland plc, organizační složka Volksbank Löbau-Zittau eg, pobočka Všeobecná úverová banka, a. s., pobočka Praha; zkráceně: VUB, a. s., pobočka Praha Waldviertler Sparkasse von 1842 AG ZUNO BANK AG, organizační složka Použitý zdroj: Wikipedie, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 2

76 Příloha č. 2 Aktuální uživatelé Bankovního registru klientských informací, společnosti CBCB Czech Banking Credit Bureau, a. s. Air Bank, a. s. AXA Bank Europe, organizační složka BRE Bank S.A. Citibank Europe plc, organizační složka Česká spořitelna, a. s. Českomoravská stavební spořitelna, a. s. Československá obchodní banka, a. s. Equa bank, a. s. Evropsko-ruská banka, a. s. Fio banka, a. s. GE Money Bank, a. s. Hypoteční banka, a. s. Komerční banka, a. s. LBBW Bank CZ, a. s. Modrá pyramida stavební spořitelna, a. s. Oberbank AG pobočka Česká republika Raiffeisen stavební spořitelna, a. s. Raiffeisenbank, a. s. Raiffeisenbank im Stiftland eg pobočka Cheb, odštěpný závod Stavební spořitelna České spořitelny, a. s. UniCredit Bank Czech Republic, a. s. Volksbank CZ, a. s. Waldviertler Sparkasse Bank AG Wüstenrot hypoteční banka, a. s. Wüstenrot stavební spořitelna, a. s. 1

77 ZUNO BANK AG, organizační složka Použitý zdroj: Czech Banking Credit Bureau, soubor ke stažení: Informační Memorandum Bankovního registru klientských informací a Nebankovního registru klientských informací, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 2

78 Příloha č. 3 Aktuální uživatelé Nebankovního registru klientských informací, společnosti LLCB, z. s. p. o. AGRO LEASING J.Hradec s.r.o. CETELEM ČR, a. s. COFIDIS, s. r. o. Credium, a. s. ČSOB Leasing, a. s. D.S. Leasing, a. s. ESSOX, s. r. o. Factoring České spořitelny, a. s. FlexiLease, s. r. o. GE Money Auto, a. s. GE Money Bank, a. s. Home Credit, a. s. IMPULS-Leasing-AUSTRIA, s. r. o. PROFI CREDIT Czech, a. s. PSA FINANCE ČESKÁ REPUBLIKA, s. r. o. Raiffeisen Leasing, s. r. o. RCI Financial Services, s. r. o. s Autoleasing, a. s. S MORAVA Leasing, a. s. Santander Consumer Finance, a. s. SG Equipment Finance Czech Republic, s. r. o. ŠkoFIN, s. r. o. Toyota Financial Sevices Czech, s. r. o. UniCredit Leasing CZ, a. s. UNILEASING, a. s. VB Leasing CZ, spol. s r. o. 1

79 VFS Financial Services Czech Republic, s. r. o Použitý zdroj: Czech Banking Credit Bureau, soubor ke stažení: Informační Memorandum Bankovního registru klientských informací a Nebankovního registru klientských informací, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 2

80 Příloha č. 4 Aktuální seznam ekonomických subjektů zapojených do SOLUS, zájmového sdružení právnických osob Air Bank, a. s. Air Telecom, a. s. ALD Automotive, s. r. o. BRE Bank S.A., organizační složka podniku CCS Česká společnost pro platební karty, s. r. o. CETELEM ČR, a. s. Citibank Europe plc, organizační složka COFIDIS, s. r. o. Credium, a. s. Česká pojišťovna, a. s. Českomoravská stavební spořitelna, a. s. Československá obchodní banka, a. s. Český Triangl, a. s. ČSOB Leasing, a. s. E.ON Česká republika, s. r. o. Equa bank, a. s. ESSOX, s. r. o. GE Money Auto, s. r. o. GE Money Bank, a. s. Home Credit, a. s. Hypoteční banka, a. s. Komerční banka, a. s. LBBW Bank CZ, a. s. MAKRO Cash&Carry ČR, s. r. o. Modrá pyramida stavební spořitelna, a. s. PROFI CREDIT Czech, a. s. Raiffeisenbank, a. s. Raiffeisen stavební spořitelna, a. s. 1

81 RCI Financial Services, s. r. o. RWE Zákaznické služby, s. r. o. sautoleasing, a. s. Telefónica Czech Republic, a. s. T-Mobile Czech Republic, a. s. UniCredit Bank Czech Republic, a. s. UniCredit Leasing CZ, a. s. VB Leasing CZ, spol. s r. o. VLTAVÍN leas, a. s. Vodafone Czech Republic, a. s. ZUNO BANK AG, organizační složka Použitý zdroj: SOLUS, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 2

82 Příloha č. 5 Charakteristika vybraných bankovních subjektů do analýzy a komparace Air Bank, a. s. Je členem skupiny PPF (První privatizační fond, holdingová společnost). Je propojená také s jiným členem této skupiny úvěrovou společností Home Credit. Na českém bankovním trhu působí od listopadu Soustředí se svými finančními službami na drobnou klientelu. V lednu 2013 obsluhuje klientů, kterým nabízí vedení vkladových účtů občanům a půjčky. Kromě internetového bankovnictví mohou klienti využívat také vlastní pobočkovou síť. Z produktů dle zákona o spotřebitelském úvěru nyní nabízí pouze půjčku. 34 Česká spořitelna, a. s. Historie této banky sahá do roku 1825, kdy zahájila svoji činnost Spořitelna česká. Změna z československé státní spořitelny na akciovou společnost nastala v roce Od roku 2000 je členem Erste Group. V roce 2001 banka prošla transformací s cílem zlepšit důležité součásti banky. Také dnes se banka stále snaží o udržení svého postavení na trhu zlepšováním procesů, zkvalitňováním produktů, změnou přístupu ke klientům a jejich segmentací. Česká spořitelna v roce 2013 poskytuje své služby v 657 pobočkách pro 5,2 milionu klientů, což ji řadí na 1. místo mezi bankami v počtu klientů. Širokou škálu produktů nabízí pro drobné klienty, malé a střední firmy, města a obce, velké korporace. Také na kapitálovém trhu patří banka mezi významné účastníky. 34 Zpracováno podle Air Bank, a. s., internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: Wikipedie, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 1

83 Již několik let sbírá banka řadu ocenění. V roce 2012 v soutěži Fitcentrum Banka roku, která se zaměřuje na produkty a služby bank v České republice, podeváté za sebou získala od hlasující veřejnosti titul Nejdůvěryhodnější banka roku. Generální ředitel Pavel Kysilka se stal, stejně jako v roce 2011, Bankéřem roku. Hypotéka České spořitelny získala titul Hypotéka roku. O těchto titulech rozhoduje odborná porota. Časopis The Banker z mediální skupiny Financial Times udělil České spořitelně za výborné hospodářské výsledky titul Banka roku 2012 pro Českou republiku. Také magazín specializující se na bankovní a kapitálové trhy Euromoney ocenil banku titulem Euromoney Best Bank in the Czech Republic Americký časopis Global Finance, který hodnotí bezpečnost bank nejen podle regionů, ale také globálně více než 20 let, vybral právě tento bankovní dům jako Nejbezpečnější banku regionu střední a východní Evropy. Česká spořitelna je ale známá nejen bankovními službami. Zaměřuje se také na podporu charitativních organizací, občanských sdružení, nadací, nadačních fondů apod. Je zakladatelem Nadace České spořitelny, která se soustředí na podporu kultury, sportu, vzdělávání, vědy, výzkumu, zdravotní péče, charity, ekologie, komunálních aktivit, veřejných a sociálních záležitostí. Nadace finančně podporuje neziskové charitativní společnosti a sdružení, např. Charitu České republiky, Sananim, Nadační fond Livie a Václava Klausových aj. Také samotní zaměstnanci banky se každoročně věnují charitě, když dva pracovní dny v roce věnují charitativní a obecně prospěšné činnosti. Z oblasti vzdělávání se banka podílí na projektech Senioři komunikují, kde se občané v seniorském věku učí jak bezpečně zacházet s platební kartou, obsluhovat mobilní telefon či internet, Dámský investiční klub pro ženy a jejich působení na kapitálovém trhu aj. Na sportovním poli je možné vidět logo České spořitelny například na dresech atletů, neboť je generálním partnerem Českého atletického svazu, cyklistů apod. Z produktů spadajících pod zákon o spotřebitelském úvěru jsou to půjčka, spotřebitelský úvěr, kreditní karta a kontokorent Zpracováno podle Česká spořitelna, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: bportal03.xml. 2

84 GE Money Bank, a. s. Historie GE se začala psát již v roce 1892, kdy Thomas Alva Edison spojil dvě společnosti v jednu, čímž dal vzniknout General Electric Company (GE). Za více než sto let se GE stala nejvíce inovativní a respektovanou společností na světě. Společnost se dělí na dvě divize průmyslovou a technologickou, působící ve více než sto zemích, a finanční. Univerzální banka GE Money Bank z divize GE Capital působí v České republice od roku 1997, kdy začínala pod názvem GE Capital Bank. Banka získala za své produkty a služby řadu ocenění. V OVB Vstřícná banka, kde se zapojuje odborná porota, server bankovnipoplatky.com a internetová veřejnost, byla GE oceněna jako Nejvstřícnější banka roku Produkt Start od GE Money a Genius Optima byly nejlépe hodnocené.v soutěži Zlatá Koruna byla v ceně veřejnosti jako nejlepší finanční produkt roku 2011 již potřetí za sebou vybrána Internet Banka. Z pohledu Finanční akademie byla v roce 2011 podruhé vybrána v oblasti úvěrů jako nejlepší produkt Konsolidace půjček. Portfolio více než 1 milionu klientů je tvořeno občany, malými a středními podniky. Velkou výhodou banky je diverzifikované portfolio skládající se z průmyslových i finančních firem, které mají svá vlastní finanční aktiva. Bance patří v oblasti dílčích bankovních služeb mezi velkými bankami celá řada prvenství, z nich například: plnohodnotný elektronický výpis z účtu, konsolidace půjček, refinancování hypoték, nadstavba Internet Banky, díky které mohou klienti řídit svůj rozpočet aplikace GE Money Manager. Nejen to svědčí o neustálé inovaci, na které jsou služby a činnost banky postaveny. Hodnoty společnosti GE, které jsou celosvětově uznávanými, jsou základem pro upevnění pozice. GE je bankou, která díky klientskému přístupu určuje kvalitu služeb na českém finančním trhu. Z produktů dle zákona o spotřebitelském úvěru nabízí půjčku, kreditní kartu a kontokorent Zpracováno podle GE Money Bank, internetové stránky [online] [cit ]. Dostupné z: 3