Produkty životního pojištění kapitálové životní a investiční životní pojištění Milan Charvát

Transkript

1 Produkty životního pojištění kapitálov lové životní a investiční životní pojištění Milan Charvát

2 Základní pojmy Vinkulace životní pojištění může e sloužit také jako záruka z zaplacení úvěrů v případě smrti příjemce p úvěru. Pojistné plnění při i dožit ití je vyplaceno pojištěnému. Pro případ p pad smrti pojištěného může e pojistník k stanovit obmyšlen leného, kterému mám být pojistné vyplaceno. Odkupné je rezerva vypočten tená pojistně matematickými metodami k datu zániku z pojištění.

3 Pojistně-technick technická úroková míra - je úroková míra, kterou pojišťovny ovny používaj vají pro kalkulaci pojistného. Jsou to předpokládané výnosy z rezerv pojistného, které spolu s pojistným vytvoří během pojistné doby sjednanou pojistnou částku. Dynamizace je ochrana klienta proti inflaci. Podíl l na zisku chrání proti inflaci klientovy naspořen ené prostředky, tedy rezervy vytvořen ené z již zaplaceného pojistného.

4 Základní rozdělen lení ŽP Rezervotvorné pojištění je takové,, kdy pojišťovna ovna musí počítat s výplatou pojistného plnění vždy. Riziková pojištění jsou taková pojištění,, u kterých není jisté, že e dojde k pojistné události a tím t m také k výplatě pojistného plnění.

5 Druhy ŽP Rizikové ŽP - kryje pouze riziko smrti, nespoří se Kapitálov lové ŽP - kryje smrt, spoří se rezerva, jednorázov zově vypláceno Důchodové ŽP - kryje smrt, spoří se rezerva, vyplácí se roční důchod Investiční ŽP - kryje smrt, tvoří rezervu investicemi do fondů

6 Jak a kdy je dobré se pojistit Pojištění uzavřete v mladém m věkuv Pojištění si uzavřete do věku v minimáln lně 60 let Nevyužívejte vejte krátkodobých "účelových pojištění Pojistěte te se na dostatečně vysokou částku sjednejte si pojištění invalidity

7 Kapitálov lové životní pojištění Tento produkt pojištěnému garantuje výplatu určit ité částky nebo důchodu d po skončen ení pojistné doby nebo garantuje vyplacení této to částky během pojistné doby při p úmrtí pojištěného Nevýhoda: Vzhledem k bezpečnosti investic pojišťoven oven a kvůli zabezpečen ení schopnosti pojišťoven oven hradit včas v své závazky k pojištěným, jsou způsoby investování pojistného velmi přísnp sně regulovány právn vními předpisy. p

8 Výhodou je pak garance výplaty určit ité částky na konci doby pojištění, představuje kapitálov lové pojištění také jistou formu ukládání peněz. Pojišťovna ovna totiž pojištěnému vyplácí rovněž určit ité podíly z výnosů. Nízká TÚM M ale znamená nízkou garantovanou pojistnou částku a jedinou možnost ností,, jak udělat nabídku atraktivnější ší, je modelovat podíl l na zisku a díky d němu n zvýšit sumu plnění při i dožit ití.

9 Podíl l na zisku Důvody vyšší ššího zisku mohou být tři t i : vyšší zhodnocení než očekávané nižší náklady než kalkulované lepší škodní průběh h (méně úmrtí,, než odpovídá použitým úmrtnostním tabulkám)

10 Pokud se pojišťovna ovna rozhodne poskytovat podíl l na zisku, můžm ůže e postupovat tak, že část svého zisku vrací zpět t klientům, většinou ve formě navýšen ení pojistné částky. Tento systém m je v některých zemích skutečně používán, nikoli však v v České republice. V pojistných podmínk nkách najdeme většinou jen neurčitou formulaci typu Podíl l na zisku se vypočítává podle zásad z a ve výši i stanovené pojistitelem.

11 Stát Francie Velká Británie USA Německo Minimáln lní výše připisovaných podílů na zisku ze správy prostředk edků finančního umíst stění 85% 90% 90% 90% Česko, Slovensko, Polsko, Rakousko Není upraveno zákonemz

12 Investiční životní pojištění se pojistník k zaváže e platit pravidelné pojistné,, které pojišťovna ovna pouze zdánliv nlivě eviduje na účtu a strhává si eventuelní rizikové pojistné,, ale není zavázána k v výplatě pevně stanovené částky na konci pojistné doby. Pojišťovna ovna tak zdánliv nlivě vede klientovi účet, čerpá z něj n j poplatky a rizikové pojistné

13 Výhodou investičního pojištění je především m jeho výnosnost, která je vyšší než v případp padě pojištění kapitálov lového Nevýhoda: Jelikož pojišťovna ovna nenese riziko investování pojistného - není zavázána k výplatě sjednané částky po skončen ení pojištění.. Investiční pojištění je vhodné pro ty, kteří chtějí spořit do různr zně zaměř ěřených podílových fondů

14 Česká pojišťovna ovna Kapitálov lové životní pojištění sazba S5 Kooperativa Kapitálov lové životní pojištění Kooperativa 20SZ ING Nationale-Nederlanden Nederlanden Kapitálov lové životní pojištění 2140

15 ČP Kooperativa ING Možnost vinkulace pojistky ano ano ano Minimáln lní roční pojistné 2400 KčK 2400 KčK 6000 KčK Minimáln lní pojistná doba 5 let 5 let 5 let Maximáln lní pojistná doba 25 let nebo do věku 55,60,65,70 let 70 let 65 let Trvání pojištění do věku v 70 let 70 let 80 let

16 Muž,, věk v k 23 let, PČP Kč, K, doba trvání 25 let, invalidní připojištění ČP Kooperativa ING Měsíční pojistné Celkově zaplaceno Podíl l na zisku Výnos z rezerv 1697 KčK KčK 2% KčK 1700 KčK ( ) KčK 2,6% KčK 1638 KčK KčK 0% -

17 Česká pojišťovna ovna Dynamik plus Kooperativa Kooperativa Perspektiva ING Nationale-Nederlanden Nederlanden Investiční životní pojištění - U140

18 ČP Kooperativa ING Co se vyplácí v případě smrti PČ + hodnota fondu PČ + hodnota fondu PČ nebo hodnota fondu Možnost vinkulace Ano Ano Ano Vstupní poplatek Bez poplatku 0,8% prvního ročního pojistného / měsícm Ne Měsíční poplatek Již v produktu 40Kč 65 KčK Poplatek za správu investic Bez poplatku Bez poplatku 2% Minimáln lní pojistná částka KčK KčK KčK Minimáln lní roční pojistné KčK KčK KčK Maximáln lní doba trvání do věku v 60 let 75 let 65 let Minimáln lní pojistná doba 10 let 10 let 5 let Max. pojistná doba v letech 55 let 57 let 65 let

19 ČP - DYNAMIK Plus PODÍLOVÝ FOND: AKCIOVÝ FOND Typ investiční strategie - Určen investorům, kteří se rozhodli pro uložen ení svých prostředk edků minimáln lně na 5-7 let a očeko ekávají za to vyšší míru výnosů Složen ení portfolia - silné akcie světov tově proslulých firem, portfolio tvoří výběr r ze 100 bonitních světových společnost ností Regionáln lní zaměř ěření fondu - EU, USA PODÍLOVÝ FOND: DLUHOPISOVÝ FOND Typ investiční strategie - Vhodný pro méněm konzervativní investory, kteří mohou uložit své volné finanční prostředky nejméně na dobu 3 let a hledají vyšší výnos, než jaký nabízí domácí trh dluhopisů. Složen ení portfólia - české a zahraniční korporátn tní dluhopisy Regionáln lní zaměř ěření fondu - ČR, EU, USA a rozvíjej jející trhy PODÍLOVÝ FOND: FOND PENĚŽ ĚŽNÍHO TRHU Typ investiční strategie - Záměrem fondu peněž ěžního trhu je dosáhnout stabilního růstu hodnoty podílov lového listu a přitom p zachovat vysokou likviditu investic, nízkou n míru rizik. Složen ení portfólia - státn tní pokladniční poukázky, termínovan nované vklady u důvěryhodných bank a krátkodob tkodobé vysoce bezpečné dluhopisy Regionáln lní zaměř ěření fondu - ČR, EU, USA

20 Kooperativa Perspektiva PODÍLOVÝ FOND: DYNAMICKÝ Typ investiční strategie - dynamický Složen ení portfólia - 67% akci, 33% dluhopisy Regionáln lní zaměř ěření fondu - celý svět PODÍLOVÝ FOND: KONZERVATIVNÍ Typ investiční strategie - konzervativní Složen ení portfólia - 33% akci, 67% dluhopisy Regionáln lní zaměř ěření fondu - celý svět PODÍLOVÝ FOND: PROGRESIVNÍ Typ investiční strategie - progresivní Složen ení portfólia - 100% akcie Regionáln lní zaměř ěření fondu - celý svět

21 ING - U140 Inv. živ. poj. PODÍLOVÝ FOND: ČESKÝ CLICK FOND Typ investiční strategie - s ochranou kapitálu Složen ení portfólia - akcie Regionáln lní zaměř ěření fondu - cenné papíry zn ry znějící na CZK PODÍLOVÝ FOND: FOND ČESKÝCH AKCIÍ Typ investiční strategie - dynamická Složen ení portfólia - akcie Regionáln lní zaměř ěření fondu - ČR PODÍLOVÝ FOND: FOND FLEXIBILNÍCH INVESTIC Typ investiční strategie - konzervativní Složen ení portfólia - instrumenty peněž ěžního trhu Regionáln lní zaměř ěření fondu - ČR

22 ING - U140 Inv. živ. poj. PODÍLOVÝ FOND: FOND OBLIGACÍ Typ investiční strategie - konzervativní Složen ení portfólia - obligace Regionáln lní zaměř ěření fondu - ČR PODÍLOVÝ FOND: FOND SVĚTOVÝCH AKCIÍ Typ investiční strategie - dynamická Složen ení portfólia - akcie Regionáln lní zaměř ěření fondu - celý svět PODÍLOVÝ FOND: SMÍŠ ÍŠENÝ FOND Typ investiční strategie - vyvážen ená Složen ení portfólia - obligace, akcie Regionáln lní zaměř ěření fondu - ČR

23 Pojistná částka pro případ p pad smrti Kč, K, doba trvání - 42 let (do 65 let věku), v pohlaví muž,, věk v 23 let, měsíčním pojistné 1800 KčK ČP Kooperativa ING Roční zhodnocení fondů Celkově zaplaceno Konečná hodnota fondu 7% KčK KčK 6% KčK KčK 6% KčK KčK

24 Děkuji za pozornost