Srovnání přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha K107 Katedra finančních obchodů Srovnání přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci Bakalářská práce Autor: Martina Pazderková Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Richard Málek Odborný konzultant: Lukáš Bér Česká spořitelna Praha Květen, 2009

2 Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury. V Praze dne Jméno a příjmení autora

3 Poděkování Děkuji panu Ing. Richardu Málkovi a Lukáši Bérovi za spolupráci při tvorbě mé bakalářské práce, bez kterých by jistě nebyla tak kvalitní a sdělná.

4 Anotace Ve své bakalářské práci se zabývám analýzou a srovnáním přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci na českém trhu. Z důvodu rozdílnosti potřeb a rozsahu jednotlivých produktů jsem pro analýzu a komparaci služeb vybrala tři nejsilnější bankovní instituce, a to Českou spořitelnu, a. s., Československou obchodní banku, a. s., Komerční banku, a. s. a jednu menší banku, konkrétně GE Money Bank, a. s. Annotation In my bachelor task, I ideal with the analysis and comparison of direct banking of Ceska sporitelna towards the competition on the Czech financial market. Because of different needs and range of the respective products, I have decided to analyse and compare services of three, most remarkable bank companies Ceska sporitelna, a. s., Ceskoslovenska obchodni banka, a. s. and Komercni banka, a. s. and one smaller bank, namely GE Money Bank, a. s.

5 Obsah Prohlášení Poděkování Anotace Obsah Úvod Přímé bankovnictví Platební karty Druhy platebních karet Výhody platebních karet Bezpečnosti využívání platebních karet Internetové bankovnictví Další nástroje přímého bankovnictví Telefonní bankovnictví Mobilní bankovnictví Homebanking Samoobslužné zóny Analýza přímého bankovnictví vybraných produktů České spořitelny vůči konkurenci SERVIS 24 Interbanking SERVIS 24 Telebanking SERVIS 24 GSM banking SERVIS 24 START BUSINESS Platební karty Srovnání přímého bankovnictví České spořitelny s konkurencí

6 3.1 Internetové bankovnictví Telefonní bankovnictví Mobilní bankovnictví Kreditní karty Porovnání ceny balíčku dle potřeby klienta s cenami za jednotlivé služby Česká spořitelna Závěr Seznam literatury Seznam obrázků a tabulek Seznam příloh

7 Úvod Svět se neustále vyvíjí a už nikdy nebude takový jako před sto a dokonce ani deseti lety. Změny se nevyhýbají žádnému odvětví lidské činnosti, to znamená ani takovému oboru, jako je bankovnictví. Důsledkem toho, že klasické bankovní služby jsou nepružné, pomalé a obírají člověka o čas, se začíná objevovat elektronické neboli přímé bankovnictví. Cílem mé bakalářské práce je analýza a srovnání přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci na českém trhu. V dnešní době je přímé bankovnictví jednou z nejrychleji se rozvíjejících oblastí bankovních služeb. Pro svoji práci jsem si vybrala tři nejsilnější bankovní ústavy na českém trhu, a to Českou spořitelnu, a. s., Československou obchodní banku, a. s., Komerční banku, a. s. a jednu z menších bank, konkrétně GE Money Bank, a. s. Bakalářská práce je rozdělena do 4 kapitol. První z nich je nazvaná Přímé bankovnictví a zahrnuje obecnou charakteristiku služeb, jako jsou platební karty, internetové bankovnictví a další nástroje přímého bankovnictví. Druhá kapitola analyzuje služby přímého bankovnictví vybraných produktů České spořitelny vůči konkurenci. Zde jsou charakterizovány konkrétní služby přímého bankovnictví bankovních institucí ČS, ČSOB, KB a GE Money Bank. Třetí kapitola, srovnává služby přímého bankovnictví České spořitelny s konkurencí, porovnává pomocí tabulek bankovní služby vybraných bankovních ústavů na českém trhu. Ve čtvrté kapitole, pojmenované Česká spořitelna, představuji banku jak z hlediska historického, tak z hlediska charitativního a představuji záruky banky, které svým klientům garantuje. Českou spořitelnu jsem si vybrala z toho důvodu, protože tam pracuje přítel. V práci využiji metodu porovnání, kdy podrobněji představím služby přímého bankovnictví a pomocí metody, nazývající se analýza, je popíši, aby čtenář získal obrázek, co takové přímé bankovnictví zahrnuje. Metodou syntézy zpracuji tabulky, ve kterých porovnám služby přímého bankovnictví České spořitelny s konkurencí. Při psaní práce jsem využila především odborné publikace

8 1 Přímé bankovnictví Přímé bankovnictví je v České republice upraveno zákonem č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech ve znění pozdějších předpisů a změn, tzv. zákon o platebním styku. Přímé bankovnictví znamená, že klient může být se svými penězi, které má uložené na bankovním účtu, v kontaktu díky elektronickým prostředkům komunikace, a to 24 hodin denně, 365 dnů v roce, ať je v zaměstnání nebo v pohodlí domova. Je to umožněno díky moderním technologiím. Obr. č. 1: Možnosti komunikace klienta s bankou Banka Osobní Pevná Mobilní Osobní Platební Telefonní bankéř Automatický SMS WAP GSM Toolkit Internet WWW Homebanking Zdroj: PŘÁDKA M., KALA J. Elektronické bankovnictví.praha: Computer Press, ISBN Obrázek č. 1 charakterizuje možnosti komunikace klienta a banky. Klient nemusí již osobně na pobočku, ale přeje-li si například zadat příkaz k úhradě, může využít telefonního, mobilního či internetového bankovnictví. 1.1 Platební karty První platební karta na světě byla vyrobena z plechu v roce 1914 americkou telefonní a telegrafní společností Western Union Telegraph Company. Stálým zákazníkům byla poskytována jako krátkodobý obchodní úvěr bez potřeby okamžitého placení, umožňovala telefonovat a zasílat telegramy, kdy stačilo předložit kartu a podepsat účet. Tento úvěr se splácel najednou na konci měsíce po obdržení měsíčního vyúčtování poštou. Tato platební karta se vydávala jako věrností a její jednoduchost a základní principy jsou zachovány do současnosti, jako např. porovnání podpisu s podpisovým vzorem na kartě

9 V České republice vydala první platební karty (tyto karty byly s omezeným použitím) v roce 1988 Živnostenská banka jako dispoziční karty k tuzexovým účtům přesto, že byly u nás mezinárodní platební karty přijímány už od roku Platební karta je druhem identifikačních dokladů. Rozměry a fyzikální vlastnosti identifikačních karet stanoví mezinárodní norma ISO 3554 na 86,6 x 54,0 x 0,76 mm. Karta je vyrobena z třívrstvého PVC, který musí být mj. schopen vyrovnat deformace vzniklé při běžném používání, být netoxický, odolný vůči chemickým vlivům při běžném používání. 1 Dnes jsou platební karty velmi rozšířené, jelikož je to rychlý, pohodlný a levný způsob, jak zaplatit za výrobek nebo službu bez potřeby mít s sebou hotovost. Navíc jsou akceptovány téměř ve všech větších obchodech, benzinových stanicích, supermarketech, hypermarketech, cestovních kancelářích, leteckých společnostech restauracích, hotelích, internetu nebo taky u některých drobných obchodníků. Platit kartou můžeme na prodejních místech, která jsou označena logem platební karty Druhy platebních karet Během vývoje se platební karty rozdělily do několika skupin dle kritérií, která mohou být na jedné kartě i kombinována. To znamená, že platební karta může být jak debetní, tak kreditní, může obsahovat například magnetický nebo laserový záznam atd. Obr. č. 2: Základní členění platebních karet Způsob zúčtování Charge karty Kreditní karty Debetní karty Předplatní karty Způsob použití Platební karty Bankomatové karty Šekové záruční karty Rozsah použití Síť vydavatele Regionální Vnitrostátní mezinárodní 1 JUŘÍK, P. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, S.42. ISBN

10 Druh záznamu Reliéfní písmo Magnetický záznam Čip Laserový záznam Uživatel Osobní karty Služební karty Bez identifikace Marketing Základní karty Prestižní karty Výběrové karty Členění dle asociace EC/MC Maestro VISA American express company Diners club International Japan Credit Bureau Zdroj: JUŘÍK, P. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN Na základě obrázku č. 2 Základní členění platebních karet jednotlivé kategorie popíši. 1. Způsob zúčtování Kreditní karty jejím prostřednictvím se od banky čerpají finanční prostředky ve formě revolvingového úvěru až do výše sjednaného limitu, které se pak splácí po částech nebo najednou. Vždy je stanoveno minimální procento splácení tohoto úvěru, obvykle 3-10 % z dlužné částky (variabilní výše splátky) nebo z výše úvěrového limitu (fixní výše splátky). Je možnost bezúročného období. Předčasné splátky úvěru jsou bezplatné. Pokud se klient dostane do prodlení se splátkami, je povinností klienta kontaktovat a dohodnout se s ním na dalším postupu. Aby klient dostal kreditní kartu, nemusí mít založený běžný účet. Ale protože

11 tento úvěr nebývá zajištěn, jsou karty nabízeny dobře známým klientům nebo na základě scoringu 2. Tímto způsobem může klient čerpat peníze opakovaně. Debetní karty jsou vydávány jen k účtu klienta a ten pak může čerpat pouze finanční prostředky, které má na svém účtu k dispozici. Předplatní karty klient si zřídí speciální účet, na nějž vloží své finanční prostředky, které pak následně čerpá prostřednictvím předplacené karty. Po vyčerpání finančních prostředků lze kartu znovu dobít, hotovostním vkladem nebo bankovním převodem, a dále používat. Charge karta je jednoduchý, pohodlný a bezpečný platební prostředek na soukromých nebo služebních cestách. Čerpaná částka musí být do určitého data splacena celá. Vydavatel karty klientovi pošle výpis, obvykle po jednom měsíci, kde jsou sečteny všechny čerpané položky a na zaplacení je určitá doba, většinou 14 dnů, což je bezúročné období. Podmínkou pro získání této karty je důvěryhodnost klienta, založená na jeho dobré znalosti bankou nebo na vyhodnocení scoringem. 2. Druh záznamu Reliéfní písmo je transakce s použitím mechanického snímače, kdy na kartě jsou vyražené nezbytné identifikační údaje, jedná se o embosovanou kartu. Magnetický záznam má dvě nebo tři stopy záznamu identifikačních údajů a může být celkem zaznamenáno až 1228 bitů. Magnetický proužek je umístěný na zadní straně karty a je určen k magnetickému záznamu údajů o kartě a k jejich elektronickému snímání. U platebních karet umožňuje službu výběru hotovosti z bankomatu a elektronické placení. Čipové karty využívají k záznamu paměťový čip nebo mikroprocesor zabudovaný do přední strany, na kterých jsou uloženy informace jako například osobní kód klienta (PIN) nebo finanční limity. Laserové karty jsou založeny na principu záznamu dat na kompaktním disku, ale v bankovnictví se nepoužívají. 3. Způsob použití Platební karty slouží k placení. Bankomatové karty slouží k placení. 2 metoda hodnocení bonity klienta

12 Šekové záruční karty je to pouze doklad zaručující předložený šek, tudíž neslouží k placení. Tento systém přinesl zjednodušení manipulace s šeky. 4. Uživatel Osobní karty jsou určeny k soukromému používání držitelem. Tyto karty znějí na jméno a jsou nepřenosné. Služební karty se vydávají pro majitele a pracovníky firmy nebo vládní instituce a slouží k hrazení výdajů spojených s plněním pracovních nebo služebních výkonů. 5. Rozsah použití Síť vydavatele první platební karty bylo možné využít pouze v síti vydavatele, jelikož nebylo zajištěno propojení s ostatními účastníky. Regionální užití pouze v daném regionu. Vnitrostátní užití platebních karet v tuzemsku. Mezinárodní užití platebních karet jak v tuzemsku, tak i v zahraničí. Dnes je to většina karet. 6. Marketing Základní karty jsou dosažitelné pro většinu zákazníků. Jedná se zejména o debetní karty sloužící pro výběry hotovosti z bankomatů či k elektronickému placení. Typickým příkladem jsou karty Maestro, VISA Elektron a EC/MC. Prestižní karty jsou určeny pro velmi dobré a finančně dobře situované klienty, proto jsou podmínky pro jejich vydání přísnější. Klient si může o ně sám požádat. Jedná se například o zlatou kartu či stříbrnou kartu. Výběrové karty banky nabízí pouze úzkému okruhu nejlepších klientů, proto si o ni klient nemůže zažádat sám Výhody platebních karet Největší výhoda je pravděpodobně ta, že klient nemusí mít s sebou hotovost, ale v případě platební karty typu debetní karta disponuje takovou částkou, kterou má na účtu, respektive do výše nastaveného limitu. Další výhodou je snadná, kvalitní a rychlá obsluha. V případě mezinárodní karty klientovi odpadá nutnost vyměňovat před odjezdem peníze, na bankovním účtu se mu transakce provede v domácí měně. Další

13 z mnoha výhod je ta, že klient může platit nonstop z pohodlí domova prostřednictvím například internetu, pevné linky, mobilního telefonu Bezpečnosti využívání platebních karet Zda jsou platební karty a jejich používání bezpečné, se vedou již několik let diskuse. Největší panika vypukla poté, co se začaly karty využívat k placení přes internet. Obecně tedy platí, že bezpečnost je zajištěna pouze tehdy, dodržují-li se určité zásady. První zásadou je nezapisování PINu (Personal Identification Number) v blízkosti karty či dokonce přímo na kartu samotnou. Nejlepším způsobem je si PIN zapamatovat. PIN se skládá ze čtyřmístného číselného kódu, kterým klient prokazuje oprávnění používat kartu, a je předán při vydání karty. Druhou zásadou je nevyhazování dokladu o transakci při výběru z bankomatu. Jedná se o dokument pro případnou reklamaci, pokud by banka z účtu klienta odúčtovala vyšší částku. Na doklad navíc některé banky tisknou číslo karty, dobu planosti a další údaje, které zasahují do soukromí klienta a navíc by se daly zneužít. Většina bankomatů volí efektivní řešení, že číslo karty je docela dlouhé, obvykle šestnáctimístné (u EC/MC, VISA), tudíž na doklad uvede jen prvních šest a poslední tři čísla karty, střední část nahrazují hvězdičky. Další zásadou je rychlé uschování vyjetých peněz z bankomatu. Bankomat je chytré zařízení, které v krátkém časovém limitu, často maximálně 10 vteřin, vezme peníze zpět, pokud klient nebude jednat rychle a peníze ihned neuschová. V případě, že se tak stane, je nutné ihned kontaktovat banku, která bankomat provozuje, a to i v případě, že by bankomat vydal jinou částku, než klient požaduje. Pozornost je také třeba věnovat platbě u obchodníka a nezáleží na tom, zda je vybaven elektronickým pokladním terminálem nebo imprinterem. Oprávněnost použití karty držitel prokazuje podpisem na prodejním dokladu, případně zadáním PIN při platbě na elektronickém pokladním terminálu. Obchodník je oprávněn provést kontrolu karty a vyžádat si povolení k transakci a uskutečnit ji jen v případě, že obdrží svolení banky nebo jí pověřené organizace. V případě, že karta není předkládána držitelem, má obchodník právo ji zadržet. Obchodník je povinen vystavit prodejní doklad, který by měl klient pečlivě překontrolovat, především celkovou cenu, a poté podepsat. Doklad nesmí obsahovat nečitelné, přepisované či přeškrtnuté údaje, neplatný doklad se doporučuje ihned zničit. Ob

14 chodník musí překontrolovat srovnatelnost podpisu na prodejním dokladu s podpisovým vzorem na zadní straně karty. Nepříjemnou zkušenost představuje ztráta či krádež karty, kdy je nutné ihned oznámit ztrátu karty bance a držet se jejich pokynů. Jedná-li se o embosovanou mezinárodní kartu, provede banka ihned její blokaci a zařadí ji na mezinárodní stoplis seznam karet, jejichž použití je vydavatelem zakázáno a které musí být zadrženy. Stoplistace karty je trvalé nenávratné ukončení její platnosti. Jedná-li se o elektronickou kartu, stačí provést blokaci karty, neboť každá operace, která bude touto kartou prováděná, se automaticky ověřuje a provedení operace blokovanou kartou nebude samozřejmě povoleno. 1.2 Internetové bankovnictví Internet neuvěřitelným způsobem mění nejenom bankovnictví, ale i prostředí, ve kterém banky působí, a těžko bychom hledali nějakou oblast, do které internet zásadně nezasahuje. V poslední době zaznamenává obrovský rozmach. A je to logické, poněvadž klient nemusí se zadáním platebního příkazu osobně do banky, ale může vše udělat z domova nebo z práce z jakéhokoliv počítače připojeného na internet. Stačí se pouze přihlásit na webové stránce banky. K tomu, aby nám byl zprostředkován kontakt s bankou přes internetové bankovnictví, potřebujeme přístup na internet a webový prohlížeč nebo mít mobilní telefon vybavený operačním systémem. K nainstalování nejsou nutné žádné speciální programy. Počátky internetového bankovnictví byly zaznamenány v polovině 90. let 20. století, kdy průkopníkem byla Rodinná záložna. Ta však zkrachovala a místo převzala dodnes působící družstevní záložna FIO. První banka, která nabídla ovládání účtu přes internet, byla Expandia Banka. U každé banky se nabídka služeb liší. Některé banky poskytují pouze základní služby, tj. přehled stavu a pohybů na účtu, příkaz k úhradě, a jiné umějí i zadávat, měnit a rušit trvalé příkazy či zahraniční platby. Vyskytují se i systémy internetového bankovnictví, které umějí plně nahradit přístup do banky, jelikož je přes ně možno udělat téměř jakoukoli bankovní operaci

15 Internetové bankovnictví funguje v prohlížeči Firefox, kde doporučená verze je 3.0 a vyšší, bez problémů se užívá prohlížeče Internet Explorer s doporučenou verzí 8.0 a vyšší. U ostatních prohlížečů, jako např. Opera, mohou být některá internetová bankovnictví chybně zobrazena. Česká spořitelna doporučuje používání prohlížeče Internet Explorer. Pro posílení bezpečnosti se banky snaží zajistit při komunikaci s klientem maximální ochranu přenášených dat. Jedná se např. o autentizační kalkulátor, který vyžaduje zadání PIN kódu a detailních dat platby, poté se vygeneruje kód, nebo autentizační SMS zaslaná jako běžná SMS na registrovaný mobilní telefon. 1.3 Další nástroje přímého bankovnictví V předchozích kapitolách jsem charakterizovala platební karty a internetové bankovnictví. V této podkapitole bych se ráda zmínila o dalších nástrojích přímého bankovnictví, kterých je celá řada Telefonní bankovnictví Přelom 60. a 70. let byl poznamenán změnou v mnoha oborech a zasáhl i takovou oblast, jakou je bankovnictví. Hlavním důvodem bylo snížení cen techniky, která umožňovala masovější nasazení, a to s přihlédnutím k růstu nákladů na lidskou práci. Ukazuje se, že kontakt s bankovním úředníkem není pro mnoho klientů důležitý, většina z nich preferuje stálou dostupnost služeb prostřednictvím moderních komunikačních kanálů. Telefonní bankovnictví se dočkalo hned po platebních kartách masovějšího rozšíření. Jeho prostřednictvím mají klienti bezprostřední přístup k zadávání bankovních operací, objednávání služeb či práci s účty. Operace, které jsou prováděny prostřednictví telefonu, můžeme dělit na pasivní a aktivní. Příklady pasivních a aktivních operací, které je možno provádět prostřednictvím telefonu: Pasivní operace: zjištění zůstatku na účtu, informace o pohybech na účtu, informace o produktech a službách, úrokové sazby,

16 kurzovní lístek, informace o zadaných, ale neprovedených transakcích. Aktivní operace: příkaz k úhradě, příkaz k inkasu, trvalý příkaz k úhradě, trvalý příkaz k inkasu, zahraniční platební styk, založení, zrušení či změna termínovaného vkladu. Bezpečnost těchto operací je zajištěna prostřednictvím číselného kódu (PINu) a hesla. V případě opakovaného zadání špatného hesla systém zablokuje uživateli vstup. Požadavky klientů jsou vyřizovány prostřednictvím telefonních bakéřů nebo pomocí automatického telefonního systému. Telefonní bankéř po ověření klienta je schopen poskytnout informace o službách a produktech banky a provést jakoukoli operaci. V různých situacích je schopen klientovi pomoci a nabídnout mu další bankovní produkty. Automatický telefonní systém se ovládá na základě menu, po kterém se lze pohybovat prostřednictvím tlačítek telefonu. Pokud klientovi automatický telefonní systém nebude dostačující, je mu nabídnuta možnost přepojení na živého telefonního bankéře, který je schopen klientovi se vzniklým problémem pomoci Mobilní bankovnictví Způsob komunikace klienta přes mobilní telefon s telefonním bankéřem či automatickým telefonním systémem nebo hojně využívanou službou krátkých textových zpráv neboli SMS, která umí textové zprávy jak přijímat, tak odesílat. Pomocí krátké textové zprávy může klient získat informace o aktuálních úrokových sazbách, kurzech, stavu a případně pohybech na účtu, zadat jednorázový příkaz k úhradě, založit termínovaný vklad či provést jinou aktivní bankovní operaci. O dění na svém účtu může být klient informován automaticky, kdy je SMSzpráva zaslána ihned po provedení určité operace, nebo na vyžádání, kdy klient pošle bance správně formátovanou SMS-zprávu, ta ji zpracuje a klientovi SMS-zprávou na jeho požadavek odpoví

17 Banka komunikující se svými klienty prostřednictví krátkých textových zpráv musí vyřešit určité technické problémy, jako je dopravení krátké textové zprávy z bankovního informačního systému do sítě operátora mobilních telefonů a naopak. Komunikace pomocí SMS-zpráv je relativně snadná, ale nepříliš uživatelsky příjemná, jelikož je nutné si pamatovat nebo mít stále při sobě strukturu textových zpráv a klíčová slova. Oproti tomu komunikace prostřednictvím GSM SIM Toolkit je přívětivější, avšak ji mohou užívat pouze ti klienti, kteří mají mobilní telefon podporující tuto technologii. Je to softwarové rozhraní, které umožňuje libovolně obměňovat menu mobilního telefonu. Pro přístup potřebuje klient znát PUK pro bankovní aplikaci - BPUK, pomocí něhož se vytvoří PIN pro bankovní aplikaci BPIN. Další komunikace je prostřednictvím WAP, který se dá zjednodušeně přirovnat k webovým stránkám. Soustředí se na textové informace, jelikož počítá s výstupem na malé displeje mobilních telefonů Homebanking Jedná se o způsob komunikace klienta a banky pomocí osobního počítače, který je vybaven speciálním softwarem, přičemž samotný přenos dat probíhá většinou prostřednictvím modemu a telefonní linky. Poněvadž jednu z hlavních rolí při komunikaci hraje počítač, užívají některé banky místo termínu homebanking výraz PC bankovnictví. Výhodou je, že není potřeba každodenní návštěvy banky, přináší časovou úsporu a snižuje potřebu drahé pracovní síly při importaci dat v elektronické podobě do účetnictví, platební příkazy lze zadávat přímo z účetního systému. Banky nabízejí více druhů homebankingových systémů, jelikož jej využívají firmy různých velikostí. Pokud by banka nabízela příliš moderní a složitý homebankingový systém, menší klienti a klenti se zastaralým počítačovým vybavením by nebyli schopny tento systém využívat. V opačném případě banka bude ztrácet klienty, kteří vyžadují nejnovější technologie

18 1.3.4 Samoobslužné zóny Jedná se většinou o terminál obvykle ovládaný přes dotykovou obrazovku. Pro přístup do prostoru samoobslužné zóny je využívána platební karta, pro provádění operací v kombinaci s heslem. Samoobslužné zóny bývají obvykle v provozu 24 hodin denně a jsou využívány především klienty, kteří nemají přístup k internetu. Prostřednictvím samoobslužných zón lze provádět většinu běžných pasivních i aktivních operací s účtem a u některých terminálů je také možnost tisku například výpisů z účtů. Nevýhodou jsou značné náklady na vybudování samoosblužné zóny a vázanost na dané místo, to znamená, že klienti musí dojít na určité místo, jako by šli do banky

19 2 Analýza přímého bankovnictví vybraných produktů České spořitelny vůči konkurenci Přímé bankovnictví patří mezi nejrychleji se rozvíjející oblasti bankovních služeb. Poplatky těchto služeb jsou díky cenové politice podstatně výhodnější než klasické platby na přepážkách. Pro svoji bakalářskou práci jsem si vybrala jednu z nejvýznamnějších bank na domácím trhu, a to Českou spořitelnu, která má dlouhou tradici. Česká spořitelna nabízí svým klientům službu SERVIS 24. Tuto službu může využívat jak majitel účtu, tak i osoby majitelem k obsluze zmocněné. Služba je určena pro soukromé osoby, podnikatele a malé firmy s obratem do 30 mil. Kč. Jedná se o produkty SERVIS 24 Internetbanking, SERVIS 24 Telebanking a SERVIS 24 GSM banking. Podmínkou provádění aktivních i pasivních operací s účtem je identifikace prostřednictvím bezpečnostních prvků. Při standardním zabezpečení se jedná o: klientské číslo desetimístné číslo sloužící při přihlašování k identifikaci, heslo pro Telebanking šestimístné číslo sloužící k ověření při každém přihlášení do nebo odblokování služby SERVIS 24 Telebanking nebo k prvnímu přihlášení do služby SERVIS 24 Internetbanking, zadávají se tři náhodně zvolené znaky tohoto hesla, heslo pro Internetbanking klientem vytvořená kombinace číslic a písmen o minimální délce 8 a maximální délce 30 znaků obsahující minimálně dvě písmena a současně minimálně dvě číslice, bankovní PIN pro službu SERVIS 24 GSM banking minimálně čtyřmístné číslo sloužící k bezpečnému přístupu do bankovní aplikace, bankovní PUK pro službu SERVIS 24 GSM banking osmimístné číslo sloužící k prvnímu příhlášení do bankovní aplikace (T-mobil, Vodafone) a u všech mobilních operátorů k odblokování přístuu do služby GSM banking (po třikrát chybně zadaném bankovním PIN), bezpečnostní kód osmimístné číslo, ze kterého se zadávají čtyři systémem požadované znaky,

20 PIN ke klientskému certifikátu čtyřmístné číslo, které slouží k ověření uživatele pro přihlášení do aplikace v případě přihlášení s pomocí klientského certifikátu. Od okamžiku přidělení bezpečnostních údajů je stanovena 120denní lhůta, kdy se uživatel musí alespoň k jedné ze služeb SERVIS 24 přihlásit, tedy začít službu používat. Pokud nedojde k přihlášení ve stanovené lhůtě, dojde ke zrušení klientského uživatelského přístupu. Na zadání bezpečnostních údajů má klient pouze tři pokusy. Pokud opakovaně zadá nesprávné bezpečnostní heslo ke svému klientskomu číslu, doje k zablokování přístupu ke službám SERVIS 24 Telebanking a SERVIS 24 Internetbanking. Pro zablokování aplikace SERVIS 24 na vlastní žádost lze provést prostřednictvím telefonního bankéře. Nyní se budu věnovat výše zmíněným službám České spořitelny. 2.1 SERVIS 24 Interbanking SERVIS 24 Internetbanking slouží jako prostředek k obsluze účtu klienta prostřednictvím internetové aplikace. Principem služby je zadání adresy do internetového vyhledavače, poté se naváže spojení s aplikací internetbanking České spořitelny. Tato aplikace umožňuje přenos datových souborů (dávek a výpisů) mezi aplikací a účetním systémem klienta. Aby klient mohl odeslat aktivní operaci, např. zadání trvalého příkazu, musí mít nastaveny autorizační SMS zprávy, které zároveň slouží jako bezpečnostní prvek. Při odeslání aktivní operace klient na kontrolní obrazovce zadaných údajů potvrdí volbu zaslat SMS a během několika málo sekund mu přijde autorizační kód na mobilní číslo, které má registrované. Z bezpečnostních důvodů lze užívat pouze jedno telefonní číslo pro daného klienta. Aby klient mohl provést transakci, musí dále zadat své heslo, které si nastavil na základě bezpečnostního kódu při prvním přihlášení do aplikace. Po zadání těchto bezpečnostních prvků a zkontrolování zadaných údajů, volí možnost odeslat a tím ukončí danou operaci. Odesílání souboru jednorázových příkazů k úhradě v Kč je podmíněn, tzv. ABO formátem 3. Změnu bezpečnostního hesla může klient pouze prostřednictvím aplikace Internetbanking, kdy bude vyzván k zadání starého bezpečnostního hesla, k zadání nového 3 standardní formát, který podporuje většina účetních systémů

21 bezpečnostního hesla a k potvrzení nového bezpečnostního hesla. Údaje lze zadávat pomocí grafické klávesnice. Tato služba má řadu výhod: dostupnost na internetové adrese z kteréhokoli místa v tuzemsku i zahraničí, profesionální podpora na telefonním čísle nebo na ové adrese servis24@csas.cz, jednoduché ovládání účtu klienta pomocí přehledného menu, přístup ke svému účtu po celý rok, 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, vysoká bezpečnost, úspora času, levné bankovnictví pro občany i podnikatele (fyzické osoby), v sítích tuzemských mobilních operátorů možnost dobíjet TWIST karty, O2 karty a realizovat M-Platby. 2.2 SERVIS 24 Telebanking SERVIS 24 Telebanking umožňuje obsluhu účtů pomocí telefonu a je poskytována prostřednictvím Klientského centra Finanční skupiny České spořitelny. Při vytočení čísla se naváže spojení s automatickou hlasovou službou (IVR), která zajišťuje automatické sdělení nabídky dostupných služeb. Po stisknutí nabízeného tlačítka může klient přejít do dalšího menu. Pokud se již nachází v menu, jež nabízí konkrétní informace či operace, bude klientovi po stisknutí příslušného tlačítka sdělena příslušná informace nebo dojde k uskutečnění požadované operace. V případě, že není k dispozici tlačítkový telefon, může klient po vytočení čísla počkat na automatické přepojení na telefonního bankéře. Změna bezpečnostního hesla je možná pouze prostřednictvím IVR. Při změně klient bude vyzván, aby zadal staré bezpečnostní heslo (šestimístné číslo), potvrdil nové bezpečnostní heslo a zadal čyři náhodně vybrané pozice z bezpečnostního kódu. Výhody této služby: pohodlná obsluha účtu pomocí mobilního telefonu či pevné linky, přístup ke svému účtu 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, celý rok, profesionální podpora na telefonním čísle nebo na ové adrese servis24@csas.cz,

22 volba mezi telefonní hlasovou službou či přepojení na telefonního bankéře, obsluha účtu dostupná z kteréhokoliv místa v tuzemsku či zahraničí, spolehlivé zabezpečení služby, realizace běžných bankovních operací na osobních i podnikatelských účtech, dobíjení TWIST karty, O2 karty i realizovat M-Platby. Obr. č. 3: Struktura IVR Zdroj: SERVIS 24 GSM banking SERVIS 24 GSM banking umožňuje obsluhu přes mobilní telefon prostřednictvím aplikace SIM Toolkit. Principem ovládání účtu je komunikace s bankovním systémem přes bankovní aplikace České spořitelny na SIM kartě. Komunikace mezi bankou a mobilním telefonem probíhá pomocí zašifrovaných, tedy zabezpečených SMS zpráv. Základním předpokladem k využití této služby je vlastnit bankovní SIM kartu a mobilní telefon podporující technologii SIM Toolkit. Pouze zákazníci využívající službu T-Mobilu si musí nechat na svoji SIM kartu nechat nahrát tento software, který banka zprostředkuje zdarma. Změnit bankovní PIN si může klient pouze ve svém mobilním telefonu

23 Výhody této služby: v klidu provedené operace za cenu odeslané SMS, vybrané bankovní operace s účtem (sporožirový, běžný, vkladový nebo kartový účet v Kč) a získat vybrané aktuální informace z České spořitelny, profesionální podpora na telefonním čísle nebo na ové adrese servis24@csas.cz, přístup ke svému účtu 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, po celý rok, vysoké zabezpečení služeb vyšší typ zabezpečení již ve svém standardu, dobíjení TWIST karty, O2 karty i realizovat M-Platby. 2.4 SERVIS 24 START SERVIS 24 START je jednodušší verze služby SERVIS 24, která je určena pro klienty, kteří využívají pouze vkladové, úvěrové účty a/nebo produkty České spořitelny jako například majetkové účty, spořící nebo úvěrové účty stavebního spoření, penzijní připojištění nebo životní pojištění. Pro tuto službu platí stejná pravidla, principy a technické předpoklady jako pro službu SERVIS 24. Klient může tuto službu využívat bez nutnosti mít založený sporožirový účet. 2.5 BUSINESS 24 Tato služba je určena majitelům vybraných typů BÚ korunových a v cizí měně, právnickým osobám s vyšším počtem finančních transakcí (100 a více transakcí za měsíc). Business 24 umožňuje obsluhu přes telefon, mobilní telefon a zadáním internetové adresy do vyhledávače internetu. Služby SERVIS 24 a služby BUSINESS 24 mohou klienti využívat na běžných internetových prohlížečích, jako jsou Internet Explorer verze 6.0 a vyšší, Mozilla Firefox verze 1.5 a vyšší, na dalších typech prohlížeče jako např. Opera nejsou tyto aplikace garantovány, ale fungují. Výhody této služby: umožňuje 24 hodin denně obsluhovat účty pomocí osobního počítače, napojeného na síť internet,

24 dostupnost na internetové adrese v českém nebo anglickém jazyce, profesionální podpora na telefonním čísle , pro uživatele mobilních telefonů O2: T-Mobile: Vodafone: nebo na ové adrese business24@csas.cz, vyšší typ zabezpečení, umožňuje větší množství transakcí, dostupná z kteréhokoliv místa v tuzemsku i zahraničí, úspora času. 2.6 Platební karty Od května 2009 jsou veškeré platební karty České spořitelny, a to jak nově vydávané, tak i všechny stávající, vybaveny čipem, jelikož na konci dubna vypršela platnost posledních nečipových magnetických platebních karet České spořitelny, které měly data uloženy pouze na magnetickém proužku. Čipová technologie výrazně posiluje bezpečnost transakcí, poněvadž data jsou zaznamenávána na čip a jsou zcela minimalizovány možnosti jejich případného zneužití. Česká spořitelna zahájila vydávání těchto karet již v září Držitelé platebních karet mají také možnost od letošního května svou platební kartu odemknout či zamknout. Služba nabízí jednoduché a rychlé zvýšení transakčních limitů na určitou dobu (odemknutí), která činí 1 až 23 hodin nebo 1 až 5 dní, po uplynutí stanovené doby klientem se limity automaticky vrátí na původní úroveň (zamknutí). Odemknutí či zamknutí klienti využijí např. v případech, kdy počítají s jednorázovým nákupem ve vyšší částce a nechtějí mít z bezpečnostních důvodů k platební kartě trvale nastavené vysoké limity. Odemknutí/zamknutí držitelé debetní karty provedou kdykoli telefonicky ve službě SERVIS 24 Telebanking nebo BUSINESS 24 Telebanking, držitelé Chytré karty mohou kartu odemknout/zamknout na informační lince Cena za tuto službu činí 30 Kč. Změny lze uplatnit na všechny transakční limity, tedy limity pro výběr hotovosti, limity pro platby u obchodníků a limity pro platby na internetu. Česká spořitelna od 20. dubna 2009 zjednodušila strukturu transakčních limitů k platebním kartám

25 a to tím způsobem, že limity sjednotila na tři základní typy a všechny limity nastavila jako jednodenní. Prioritou České spořitelny je bezpečnost platebních karet i vysoký komfort při jejich používání, proto jsou čipem vybaveny nejen platební karty, ale také všechny bankomaty a platební terminály. Údaje, které jsou v čipu uloženy, jsou chráněny vysokou úrovní šifrování. Ověřování klienta při realizace plateb u obchodníků se u čipových karet provádí na základě zadání PINu. Aby byly údaje na kartě přečteny z čipu, musí být i platební terminál nebo bankomat vybaven čipovou technologií. V případě, že se platba nebo výběr uskuteční na terminálu či bankomatu, který není touto technologií vybaven, nesou všechny platební karty České spořitelny vedle čipu nadále i magnetický proužek

26 3 Srovnání přímého bankovnictví České spořitelny s konkurencí Tato kapitola obsahuje srovnání služeb přímého bankovnictví České spořitelny vůči vybraným peněžním ústavům konkurence. Jedná se o srovnání platebních karet, internetového bankovnictví, telefonního bankovnictví a mobilního bankovnictví. Veškerá níže uvedená fakta jsou aktualizována k Internetové bankovnictví Tabulka č. 1: Srovnání služeb internetového bankovnictví Banka ČS ČSOB GE MB KB Název služby Servis 24 Internetbanking Internetbanking Internet Banka moje banka Anglická verze ano ano ano ano Zřízení zdarma zdarma, služba se poskytuje pouze v kombinaci se službou ČSOB Linka 24 zdarma Vedení v Kč zdarma v případě, že zdarma 39,- je sjednána jako produkt/služba zdarma u Osobní produkt v rámci účet České spořitelny Konta Genius zdarma Servis 24 20,- 3. produkt Start pro klienty v rámi Konta finanční skupiny Genius České spořitelny bez zdarma v rámic sporožirového a/nebo Konta Genius běžného účtu Active, Konta 25,- sporožirové účty Genius Active+, (dále jen SÚ) Konta Genius 100,- běžný účet Gold (dále jen BÚ) pro podnikatele zdarma 39,- zdarma v rámci Dětského konta, G2 nadstandard, Extra konta, Premium konta, Top nabídky, Modrého konta, Modrého konta Plus Zrušení zdarma zdarma zdarma zdarma

27 Poplatek za účetní položku 2,- 3,- zdarma převod mezi účty téhož klienta zdarma v rámci Konta Genius Active, Konta Genius Active+, Konta Genius Gold 3,- BÚ a v rámci Konta Genius 6,- BÚ, G2, Ideal konto, Perfekt konto, Modré konto, Modré konto Plus, Duo konto zdarma G2 nadstandard, Perfekt konto (2 transakce), Extra konto, Premium konto, Top nabídka Možnosti služby Informace o ano ano ano ano zůstatku na účtu Historie účtu ano ano ano ano Zadání jednorázového ano ano ano ano pří- kazu k úhradě Zadání hromadného ano ano ano ano pří- kazu k úhradě Zřízení trvalého ano ano ano ano příkazu Změna trvalého ano ano ano ano příkazu Zrušení trvalého ano ano ano ano příkazu Zřízení SIPO ano ano ano ano Změna SIPO ano ano ano ano Zrušení SIPO ano ano ano ano Povolení inkasa ano ano ano ano

28 Zrušení inkasa ano ano ano ano Zadání jednorázového ano ano ano ano pří- kazu k inkasu Zahraniční ano ano ano ano platební styk Expresní platby ano ano ne ano Další možnosti Služba E-fakturace Přehled platebních karet, Přehled kartových účtů, Nastavení Osobního účtu, Žádost o půjčku nebo kontokorent, Přehled zadaných operací, Založení, změna a zrušení trvalého příkazu k regulaci zůstatku, Přehled zadaných avíz a jeho detaily, Nastavení zasílání výpisů V současné době získáte při zřízení služby ČSOB Internetbanking 24 i službu ČSOB Linka 24, Podrobné informace o účtech, Nastavení transakce platební kartou, Splátka kreditní karty typ platebního příkazu, Doplňkové informace Zakládat spořící a revolvingové účty, Infolimit, Informace o povoleném debetu Flexikredit a výši Expresní půjčky, Dobíjení kreditu mobilních telefonů všech tří operátorů, SMS servis, Zopakování již dříve odeslaného platebního příkazu, Přehled všech účtů zařazených do obsluhy přes službu mojebanka, Kompletní vyřízení spotřebitelského úvěru on-line, Dobíjení předplacených karet mobilních operátorů, Žádost o starší výpis, Investování do rodiny fondů IKS a SGAM z účtu, Export textových výpisů ze SÚ, Změna osobních údajů stavebního spoření, Dobíjení mobilního telefonu atd. (nastavení), Rozšířené nastavení zpráv, Kurzovní lístek (ČSOB, ČNB), Aktuality Vytvářet šablony pro často opakované platby atd. Zdroj: zpracování banky Z tabulky č. 1 Srovnání služeb internetového bankovnictví je patrné, že nabídka služeb porovnávaných bankovních ústavů v této oblasti služeb je podobná, pouze u GE Money Bank Internet banky není možné zadávat expresní platby

29 Dále se liší v poplatcích za účetní položky, kdy ČSOB, GE MB a KB mají některé transakce v rámci svých balíčků zdarma, ČS má účetní položky vždy zpoplatněny částkou Kč 2,-. V ostatních případech jsou srovnávané bankovní instituce dražší. Poplatky za vedení internetového bankovnictví se u srovnávajících bank liší. Pouze u ČSOB je vedení vždy zdarma, u ostatních ústavů je tato služba zpoplatněna, zdarma je jen v rámci určitých balíčků. Nejširší nabídku služeb v oblasti internetového bankovnictví poskytuje Servis 24 Internetbanking od České spořitelny, která mimo jiné nabízí dobíjení kreditu mobilního telefonu, změnu osobních údajů stavebního spoření, změnu a zrušení trvalého příkazu k regulaci zůstatku aj. 3.2 Telefonní bankovnictví Zřízení Vedení měsíčně v Kč Tabulka č. 2: Srovnání služeb telefonního bankovnictví Banka ČS ČSOB GE MB KB Název služby Servis 24 - Telebanking ČSOB Linka 24 Telefon banka Expresní linka Kontaktní číslo zahr (ze zahr.) zahr.: zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma 100,- BÚ 40,- při užívání 39,- 39,- 39,- 25,- SÚ služeb ČSOB zdarma zdarma zdarma v rámci Dětského zdarma Linka konta, G2, G2 v případě, že je 20,- při používání produkt produkt nadstandard, Perfekt sjednána jako ČSOB Linka 24 v rámci v rámci konta, Extra konta, produkt/služba u v kombinaci Konta Konta Modrého konta, Osobního účtu s ČSOB Internetbanking Genius Genius Modrého konta Plus, ČS 24 a/nebo 20, ,- 3. Duo konta zdarma Servis 24 ČSOB Mobil 24 Produkt Produkt Start pro klienty v rámci v rámci finanční skupiny Konta Konta

30 Zrušení Účetní položka v Kč ČS bez sporožirového a/nebo běžného účtu, Servis 24 Genius Zdarma v rámci Konta Genius Active, Konta Genius Active+, Konta Genius Gold Genius Zdarma v rámci Konta Genius Active, Konta Genius Active, Konta Genius Gold zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma 2,- 3,50 9,- zdarma zdarma zdarma v rámci v rámci převod Konta Konta mezi Genius Genius účty Active, Active, téhož Konta Konta klienta Genius Genius Active+, Active+, Konta Genius Konta Gold Genius 3,- BÚ a Gold v rámci 3,- BÚ a Konta v rámci Genius Konta Genius 8,- BÚ, G2, G2 nadstandard, Ideal konto, Perfect konto, Modré konto, Modré konto Plus, Duo konto 6,- Extra konto, Premium konto, Top nabídka Možnosti služby Hlasový Telefonní Automatické Klientský Automatický Telefonní Hlasový systém Telefonní bankéř automat bankéř služby poradce hlasový systém bankéř Informace o ano ano ano ano ano ano ano ano

31 zůstatku / pohybech na účtu Historie účtu ne ano ano ano ano ano ano ano Jednorázový ano ano ne ano ano ano ne ano příkaz k úhradě Zřízení trvalého ano ano ne ano ne ano ne ano příkazu Změna trvalého ne ano ne ano ne ano ne ano příkazu Zrušení trvalého ne ano ne ano ne ano ne ano příkazu Zřízení SIPO ne ano ne ano ne ano ne ano Změna SIPO ne ano ne ano ne ano ne ano Zrušení SIPO ne ano ne ano ne ano ne ano Povolení inkasa ne ano ne ano ne ano ne ano Zrušení souhlasu ne ano ne ano ne ano ne ano s inkasem Zahraniční ne ano ne ano ne ne ne ne platební styk Mobilní platby ano ne ne ano ne ano ne ne Zdroj: zpracování banky Z tabulky č. 2 Srovnání služeb telefonního bankovnictví je zřejmé, že veškeré služby poskytující telefonním bankéřem jsou téměř totožné. Výjimkou je Expresní linka Komerční banky a Telefon banka GE MB, kdy přes službu telefonní bankovnictví nelze zadat službu zahraničního platebního styku a mobilní platby nelze zadat u Servis 24 Telebanking České spořitelny a Expresní linky Komerční banky

32 Naproti tomu Servis 24 Telebanking České spořitelny umožňuje pomocí hlasového systému zadat jednorázový příkaz k úhradě, zřízení trvalého příkazu a dobití mobilního telefonu společně s Telefon bankou GE MB, která podporuje jednorázový příkaz k úhradě. Stejně jako v předchozím případě, u internetového bankovnictví, tak i u telefonního bankovnictví se účetní položky u každé banky liší. Banky ČSOB, GE MB a KB mají některé transakce v rámci svých balíčků zdarma, ČS má vždy položky zpoplatněny stejnou peněžní částkou, konkrétně Kč 2,- u hlasového automatu a Kč 3,50 u telefonního bankéře. Poplatky za vedení služby se liší v typu balíčku nebo v kombinaci služeb přímého bankovnictví nabízející danou bankou. Nejširší nabídku služby v oblasti telefonního bankovnictví zajišťuje opět Česká spořitelna v Servisu 24 Telebanking. 3.3 Mobilní bankovnictví Tabulka č. 3: Srovnání služeb mobilního bankovnictví Banka ČS ČSOB GE MB KB Název služby Servis 24 GSM Mobil 24 Mobil Banka Mobilní banka banking Zřízení zdarma zdarma zdarma zdarma Vedení v Kč zdarma v případě, že je sjednána jako produkt/služba u Osobní účet ČS zdarma Servis 24 Start pro klienty zdarma služba se poskytuje pouze v kombinaci se službou ČSOB Linka 24 39,- zdarma produkt v rámci Konta Genius 20,- 3. produkt v rámci Konta Genius 19,- zdarma v rámci G2, G2 nadstandard, Extra konta, Premium konta a Top nabídky finanční skupiny ČS bez sporožirového a/nebo běžného účtu Servis 24 25,- SÚ 100,- BÚ zdarma v rámci Konta Genius Active, Konta Genius Active+, Konta Genius Gold Zrušení zdarma zdarma zdarma zdarma Účetní polož- 2,- 3,- 3,- BÚ a v rámci 6,- BÚ, Ideal kon

33 ka v Kč zdarma převod mezi účty téhož Konta Genius zdarma v rámci to, Perfekt konto, Modré konto, klienta Konta Genius Acti- Modré konto Plus, ve, Konta Genius Duo konto Active+, Konta zdarma G2, G2 Genius Gold nadstandard, Extra konto, Premium konto, Top nabídka Možnosti Mobilní operátoři O2, Vodafone, T-mobile služby Zůstatek na ano ano ano ano účtu/ pohyby na účtu Historie účtu ano ano ano ano Jednorázový ano ano ano ano příkaz k úhradě Zřízení trvalého ano ano ano ne příkazu Změna trvalého ne ne (pouze Vodafone ne ne příkazu ano) Zrušení trvalého ne ano ano ne příkazu Zřízení SIPO ne ne ne ne Změna SIPO ne ne ne ne Zrušení SIPO ne ne ne ne Povolení inkasa ne ne (pouze Vodafone ne ne ano) Zrušení souhlasu ne ne (pouze Vodafone ne ne s inkasem ano) Zahraniční platební styk ne ne ne ne

34 ano ano ano ano Mobilní platby Zdroj: zpracování banky Z tabulky č. 3 Srovnání služeb mobilního bankovnictví je zjevné, že nejširší rozsah služeb mobilního bankovnictví nabízí služba Mobil 24 od ČSOB. Oproti ostatním bankovním ústavům prostřednictvím mobilního operátora Vodafone nabízí změnu trvalého příkazu k úhradě, povolení a zrušení inkasa a společně se službou Mobil banka zrušení trvalého příkazu k úhradě. Ostatní služby poskytované mobilním bankovnictvím jsou srovnatelné. Co se týká poplatků za účetní položky, nejlevnější transakce jsou u České spořitelny (Kč 2,-), nejdražší pak u KB (Kč 6,-), nejedná-li se o balíček služeb. Poplatky za vedení se u každé ze srovnávající banky liší. Pouze u ČSOB jsou poplatky nulové, u ostatních bank jsou tyto služby zpoplatněny, zdarma jsou jen v rámci určitých balíčků. Nejširší nabídku služeb v oblasti mobilního bankovnictví zajišťuje opět Česká spořitelna v Servis 24 GSM banking. Jedná se např. o zjištění kurzu vybrané měny, modelování vkladových účtů, prohlížení a archivování došlých zpráv (záleží na typu SIM karty) atd. 3.4 Kreditní karty Tato kreditní karta umožňuje mít finanční rezervu a při správném použití lze náklady na ni minimalizovat. Nabídka kreditních karet na českém trhu je poměrně široká. Tabulka č. 4: Kreditní karta ČS Společnost Název karty Typ karty Česká spořitelna Chytrá karta MasterCard Max. úvěrový limit v Kč ,- Bezúročné období 55 dní Úroková sazba 1,65 % p. m. Roční poplatek v Kč 199,- za základní kartu, 399,- za kartu s vlastním designem, 599,- Gold karta, zdarma v případě nastavení služby používání karty zdarma a splnění daných podm. pro obrat na kartě

35 základní karta ,-/rok karta s vlastním designem ,-/rok Gold karta ,-/rok Poznámka délka bezúročného období závisí na počtu zvolených služeb: 55 dní odpovídá 6-7 službám, 0-1 služeb má 40 dní Min. měsíční splátka min. 3,2 % nebo pevná úhrada podle volby Zrušení karty v Kč Doplňkové programy zdarma, 300,- při zrušení do 12 měsíců včetně od počátku platnosti karty splátkové prázdniny po půlročním užívání klient nemusí 2x zaplatit; prodloužená záruka na zboží (1 rok navíc); slevový program Sphere slevy u vybraných obchodníků od 5 % do 30 %; zvýhodněný Bonus Program; zasílání zůstatkových SMS; odměna do penzijního fontu (zaplacením kartou nad Kč 1.000,- připsání Kč 10,- do penzijního fondu); úhrada celé částky klient si nemusí hlídat bezúročné období, banka hlídá za poplatek Kč 29,- /měs. za něj; Změny limitů a údajů v Kč 30,- 500,- Stoplistace, dočasná blokace v Kč Výměna, obnova karty v 200,- Kč Vydání náhradní karty tuzemsko/zahraničí v Kč zahraničí 2.500,- vydání náhradní karty, 2.100,- odeslání nové karty Cashback v Kč 4,- Výběr hotovosti 4,- v bankomatu vlastní banka v Kč Výběr hotovosti 20,- + 0,5 % z vybrané částky v bankomatu cizí banka v Kč Výběr hotovosti 100,- + 0,5 % z vybrané částky v bankomatu zahraničí v Kč Pojištění zneužití karty dokoupitelná služba: 170,-/rok P10 (pojistné krytí do 10 tis), 320,- /rok P30 (pojistné krytí do 30 tis.), 480,-/rok P60 (pojistné krytí 4 klient má možnost zvolit si pouze ze dvou předpřipravených designů

36 roční/měsíční v Kč Datum poslední aktualizace do 60 tis.) Zdroj: Tabulka č. 5: Kreditní karty ČSOB Společnost ČSOB Název karty MasterCard neembosovanná MasterCard embosova- MasterCard Gold Typ karty MasterCard MasterCard Standard MasterCard Gold Max. úvěrový limit v , , ,- Kč Bezúročné období 45 dní 45 dní 45 dní Úroková sazba 1,6 % p. m. 1,6 % p. m. 1,6 % p. m. Roční poplatek v Kč 250,- 400, ,- Min. měsíční splátka 5 %, min. 500,- 5 %, min. 500,- 5 %, min. 500,- v Kč Podmínky vydání podnikatel s místem podnikání v ČR, podniká-li alespoň 13 měsíců a má účet u ČSOB FO ve věku let, účet v bance na území ČR, občan ČR, EU, EHP s příjmem na území ČR FO ve věku let, účet v bance na území ČR, občan ČR, EU, EHP s příjmem na území ČR Doplňkové programy pojištění ztráty/krádeže cestovní pojištění platební karty, cestovní pojištění k platebním kartám, pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel - D. A.S. Změny limitů a údajů 200,-/ 20,- 20,-/ 200,- 20,-/ 200,- v Kč Stoplistace, dočasná 200, , ,- blokace v Kč Výměna, obnova kar- 150,- předčasná auto- 150,- 150,

37 ty v Kč matická obnova Vydání náhradní karty tuzemsko / zahraničí v Kč 150,- předčasná automatická obnova / 4.000,- 150,- předčasná automatická obnova / 4.000,- Cashback zdarma zdarma zdarma Výběr hotovosti v bankomatu vlastní 6,- + 1 % z vybrané částky 6,- + 1 % z vybrané částky 6,- + 1 % z vybrané částky banka v Kč Výběr hotovosti v bankomatu cizí 30,- + 1 % z vybrané částky 30,- + 1 % z vybrané částky 30,- + 1 % z vybrané částky banka v Kč Výběr hotovosti v bankomatu zahraničí 80,- + 1,5 % z vybrané částky; 80,- + 1,5 % z vybrané částky; 80,- + 1,5 % z vybrané částky; v Kč 6,- + 1,5 % 6,- + 1,5 % 6,- + 1,5 % v bankomatu v ČSOB v bankomatu v ČSOB v bankomatu v SR z vybrané částky v SR z vybrané částky v ČSOB v SR z vybrané částky Cestovní/úrazové pojištění roční/měsíční v 300,- Standard; 800,- Standard Family; 300,- Standard; 800,- Standard Family; v ceně karty Gold, 1.200,- Gold Family Kč 1.000,- Exclusive; 1.000,- Exclusive; 2.200,- Exclusive Family; 2.200,- Exclusive Family; 1.400,- Gold; 2.600,- Gold Family 1.400,- Gold; 2.600,- Gold Family Pojištění zneužití karty roční/měsíční v Kč 150,- Basic (limit plnění do 15 tis.), 460,- 150,- Basic (limit plnění do 15 tis.), 460,- zdarma v rámci karty Classic (limit plnění do 50 tis.), 800,- Super (limit plnění do 85 tis.), 1.080,- Premium (limit plnění do 150 tis.), 1.300,- Extra (limit plnění do 200 tis.) Classic (limit plnění do 50 tis.), 800,- Super (limit plnění do 85 tis.), 1.080,- Premium (limit plnění do 150 tis.), 1.300,- Extra (limit plnění do 200 tis.) Datum poslední aktualizace Zdroj: