Platební styk nový občanský zákoník Regulované subjekty podle ZPS Inovativní platba Výkladové problémy ZPS Úvod do SEPA

Transkript

1 Platební styk přehledně a komplexně JUDr. Denisa Jindřichová, Ph.D. Sekce peněžní a platebního styku Conforum 2015 Praha, 29. ledna 2015 Prezentace vyjadřuje osobní název autora. Prameny práva Platební styk nový občanský zákoník Regulované subjekty podle ZPS Inovativní platba Výkladové problémy ZPS Úvod do SEPA 2 1

2 Prameny práva zákon č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech (zákon o platebním styku) Regulace EP a udělování předchozích souhlasů Soukromoprávní pravidla (lhůty apod.) Původní směrnice o EP z roku Nová komplexní úprava platebního styku 2009 Transpozice 3 evropských směrnic směrnice o platebních službách (PSD) 2007/64/ES směrnice o elektronických penězích (EMD) 2009/110/ES směrnice o neodvolatelnosti zúčtování (SFD) Zásada tzv. plané harmonizace (PSD a EMD) 4 2

3 Vyhlášky ČNB Vyhláška č. 140/2011 Sb. ze dne 12. května 2011, o platebních systémech s neodvolatelností zúčtování Tiskopisy žádostí a oznámení Vyhláška č. 141/2011 Sb. ze dne 13. května 2011, o výkonu činnosti platebních institucí, institucí elektronických peněz, poskytovatelů platebních služeb malého rozsahu a vydavatelů elektronických peněz malého rozsahu Tiskopisy žádostí a oznámení Vyhláška č. 142/2011 Sb. ze dne 13. května 2011, o předkládání informací platebními institucemi, institucemi elektronických peněz, poskytovateli platebních služeb malého rozsahu a vydavateli elektronických peněz malého rozsahu České národní bance 5 Úřední sdělení ČNB Úřední sdělení České národní banky ze dne 3. prosince 2013 k výkladu pojmů důvěryhodnost a odborná způsobilost Úřední sdělení České národní banky ze dne 21. května 2010 k posuzování vedoucích osob bank, poboček zahraničních bank ze třetí země, finančních holdingových osob a institucí elektronických peněz Úřední sdělení České národní banky ze dne 10. listopadu 2009 k ustanovení 116 odst. 1 zákona o platebním styku týkající se ztráty z neautorizované platební transakce, kterou nese plátce Úřední sdělení České národní banky ze dne 27. října 2009 o zrušení některých úředních sdělení České národní banky 6 3

4 Zákon o platebním styku Účinnost od Poslední novela zákona uveřejněna 27. května paragrafů, 7 částí I. Obecná ustanovení II. Osoby oprávněné poskytovat platební služby a vydávat elektronické peníze III. Platební systémy IV. Práva a povinnosti při poskytování platebních služeb a vydávání elektronických peněz V. Správní delikty VI. Dohled VII. Ustanovení společná, přechodná a závěrečná 7 Vybrané definice 2 Platební transakce, platební účet, peněžní prostředky,platební prostředek, inkaso, úhrada, příjemce, spotřebitel, platební příkaz, pracovní den, provozní doba, jedinečný identifikátor platební systém 8 4

5 Platební systém s neodvolatelností zúčtování Definice 2 odst. 2 písm. l platební systém s jednotnými pravidly, který slouží k provádění, zúčtování nebo vypořádání platebních transakcí není regulován Zákaz diskriminace přístupu k PS 60 a 61 Platební systém s neodvolatelností zúčtování terminologické změny - Jednotné povolení (pro EU/EHP) - Udělené v rámci správního řízení - V praxi pouze CERTIS provozovaný ČNB 9 Poskytovatelé platebních služeb ( 5) Oprávněné osoby poskytovat platební služby jako podnikání jsou pouze tyto: banky za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost bank, - zahraniční banky a zahraniční finanční instituce za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost bank, spořitelní a úvěrní družstva za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost spořitelních a úvěrních družstev, instituce elektronických peněz za podmínek stanovených tímto zákonem, zahraniční instituce elektronických peněz za podmínek stanovených tímto zákonem, vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu za podmínek stanovených tímto zákonem, platební instituce za podmínek stanovených tímto zákonem, zahraniční platební instituce za podmínek stanovených tímto zákonem, poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu za podmínek stanovených tímto zákonem, Česká národní banka 10 5

6 Platební služby ( 3) Vložení hotovosti na PÚ vedený poskytovatelem Výběr hotovosti z PÚ vedeného poskytovatelem Provedení převodu peněžních prostředků, k němuž dává platební příkaz - plátce = úhrada - příjemce = inkasní platba - plátce prostřednictvím příjemce, např. karetní operace Provedení převodu peněžních prostředků, jsou-li převáděné peněžní prostředky poskytovány jako úvěr - kontokorent; poskytnutí úvěrového rámce; úvěr. karty Remiteři Tzv. mobilní platby Bezhotovostní směnárny 11 Vydavatelé EP ( 6) Vydávat elektronické peníze jako podnikání mohou pouze tyto osoby: banky za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost bank, zahraniční banky a zahraniční finanční instituce za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost bank, spořitelní a úvěrní družstva za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost spořitelních a úvěrních družstev, instituce elektronických peněz ( 46) za podmínek stanovených tímto zákonem, zahraniční instituce elektronických peněz za podmínek stanovených tímto zákonem, vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu ( 53) za podmínek stanovených tímto zákonem, Česká národní banka. 12 6

7 Elektronické peníze ( 4) Pohledávka za vydavatelem EP Uchovávaná elektronicky Vydávaná proti přijetí PP za účelem provádění platebních transakcí Akceptace třetími stranami 13 Regulované subjekty podle ZPS Platební instituce ( 7,PI) Poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu ( 36, PPSMR) Instituce elektronických peněz ( 46, IEP) Vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu ( 53, VEPMR) 14 7

8 Regulované subjekty PI, IEP - jednotné povolení (pro EU/EHP) ČNB k poskytování PS/vydávání EP udělené v rámci správního řízení PPSMR, VEPMR - zápis do registru ČNB posouzení žádosti bez vedení správního řízení 15 Registry a seznamy ČNB 136 Seznamy EMI a PI + obchodních zástupců zápis - deklaratorní účinek Registry PPSMR a VEPMR zápis - konstitutivní účinek 16 8

9 Typy regulovaných subjektů PI + PPSMR - vydavatelé úvěr. karet (Cetelem, Home Credit apod.) - převodci peněžních prostředků, tzv. remiteři - držitelé devizové licence - provozovatelé platebních terminálů - on-line směnárny - mobilní operátoři IEP + VEPMR - dopravci - internetové obchody - tzv. m-platby - vysoké školy - městské karty 17 Počty 24 PI 93 PPSMR 3 IEP (+ notifikované IEP) 6 VEPMR (původně 68) 18 9

10 Zpoplatnění 77/1 Aniž je dotčena možnost dohodnout si úplatu za platební službu, nesmějí si poskytovatel a uživatel dohodnout úplatu za splnění povinností poskytovatele podle této hlavy (Hlava I., část třetí). To neplatí, jestliže tento zákon stanoví jinak a jestliže dohodnutá úplata je přiměřená a odpovídá skutečným nákladům poskytovatele. 19 Surcharging 77/3 Poskytovatel nesmí příjemci bránit v tom, aby požadoval od plátce úplatu za přijetí platebního prostředku nebo mu za jeho přijetí nabízel slevu

11 Poskytnout x zpřístupnit Poskytnutí vs. zpřístupnění 78 - Poskytnutí = info dojde uživateli - Zpřístupnění = sdělí uživateli údaj, který mu umožní info vyhledat Důkazní břemeno na poskytovateli (reklamace?) 21 Durable medium 2 odst. 3) písm. i) trvalým nosičem dat jakýkoli předmět, který umožňuje uživateli uchování informací určených jemu osobně tak, aby mohly být využívány po dobu přiměřenou účelu těchto informací, a který umožňuje reprodukci těchto informací v nezměněné podobě...každý nástroj, který umožňuje zákazníkovi ukládat informace určené jemu osobně, a to způsobem vhodným pro budoucí využití po dobu přiměřenou jejich účelu a který umožňuje nezměněnou reprodukci uložených informací Zejména půjde tedy o diskety, CD-ROM, DVD a pevný disk osobního počítače, na nichž je uložena elektronická pošta, ale nezahrnují internetové stránky, ledaže by tyto stránky splňovaly kritéria uvedená v prvním odstavci. E-4/02 - (

12 Standardní komunikační kanál 90 Informace plátci o platební transakci (2) Strany se mohou dohodnout, že informace podle odstavce 1 budou poskytovány nebo zpřístupňovány plátci v pravidelných intervalech, které nesmějí být delší než 1 měsíc, dohodnutým způsobem tak, aby plátce mohl tyto informace ukládat a kopírovat v nezměněném stavu. Obdobně i pro příjemce ( 91) Přijetí platebního příkazu (1) Okamžikem přijetí platebního příkazu je okamžik, kdy poskytovatel plátce obdrží platební příkaz přímo od plátce nebo z podnětu příjemce. (2) Jestliže se uživatel, který dává platební příkaz k platební transakci, a jeho poskytovatel dohodnou, že provedení platební transakce započne v určitý okamžik, v okamžik, kdy budou splněny určité podmínky, nebo na konci určitého období (dále jen odložená splatnost platebního příkazu ), považuje se za okamžik přijetí takto určený okamžik. (3) Připadne-li okamžik přijetí platebního příkazu na dobu, která není provozní dobou poskytovatele plátce, platí, že platební příkaz byl přijat na začátku následující provozní doby poskytovatele plátce. (4) Platební příkazy, které poskytovatel obdržel po uplynutí okamžiku blízko konce provozní doby, na němž se s uživatelem dohodl, se považují za přijaté na začátku následující provozní doby

13 (1) Jestliže byla provedena neautorizovaná platební transakce, poskytovatel plátce neprodleně po té, co mu plátce neautorizovanou platební transakci oznámil, a) uvede platební účet, z něhož byla částka platební transakce odepsána, do stavu, v němž by byl, kdyby k tomuto odepsání nedošlo, b) vrátí částku platební transakce, včetně zaplacené úplaty a ušlých úroků, plátci, jestliže postup podle písmene a) nepřipadá v úvahu. (2) Odstavec 1 se nepoužije, jestliže ztrátu z neautorizované platební transakce nese plátce Úřední sdělení ČNB částka 15/2009 Plátce nese ztrátu ze všech neautorizovaných platebních transakcí do celkové částky odpovídající 150 eurům, a to za podmínek stanovených v 116 zákona. Limit 150 eur se tedy vztahuje na souhrn částek všech platebních transakcí, které byly provedeny od okamžiku ztráty, odcizení, zneužití nebo neautorizovaného použití platebního prostředku do doby oznámení této skutečnosti poskytovateli podle 101 písm. b) zákona. potvrzeno novelou ZoPS 26 13

14 Aplikační problémy Mobilní operátoři Tzv. agregátoři Tzv. podnikové spořitelny (Upozornění ČNB) 27 Mobilní operátoři Pre-paid vs. post-paid klienti Stanovisko ČNB ohledně aplikace 3/3 písm. d) bod 6. Sjednocení názoru s některými jinými evr. regulátory 28 14

15 Další výkladové problémy Zpětná výměna ( 124a) Vydávání EP-proti přijetí pp v odpovídající výši ( 124/2) Zákaz úročení ( 124/3) Poskytnutí x zpřístupnění informací Reklamační řízení ( 121) 29 Druhy inovativních plateb Mobilní platba (m-platba x GSM banking) E-peněženka E-platba (x internetové bankovnictví) Internetová platba Platební terminály Platební karta 15

16 Právní úprava před Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník - především b - smlouva o běžném a vkladovém účtu Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku - lex specialis - definice platebního účtu ( 2/1/b) - úprava rámcové smlouvy a smlouvy o jednorázové transakci 31 Právní úprava před II. Obchodní zákoník - řešení v případě úmrtí klient ( 715a) - používal pojem banka případnou kogentnost stanovil

17 Nový občanský zákoník účinnost od 1. ledna 2014 většinou dispozitivně ( 1 odst. 2) ustanovení o smluvním právu jsou zásadně dispozitivní Smlouva o účtu se podřizuje NOZ 3077 Přechodná ustanovení 3077 (1) Účet se řídí tímto zákonem ode dne nabytí jeho účinnosti, i když k uzavření smlouvy o účtu došlo před tímto dnem; vznik této smlouvy, jakož i práva a povinnosti z ní vzniklé přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona se však posuzují podle dosavadních právních předpisů. 33 Pojmy společná ustanovení o účtu ( ); úmrtí nově obecná ustanovení se vztahují na platební i neplatební účty ( ) není určena osoba poskytovatele ( ten kdo vede účet / majitel účtu ) platební účet-odkazuje na ZPS ( 2669) 17

18 Možné problémy Kogentně x dispozitivně Chybějící judikatura 35 Uzavírání smluv ZPS smlouva o platebních službách; ochrana uživatele (kromě velkých podnikatelů) - předsmluvní informace i obsah smlouvy, poskytnutí X zpřístupnění info; trvanlivý nosič dat; důkazní břemeno na poskytovateli NOZ - 580/1 neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. Neplatnost může namítnout jen ten, který ji nezavinil. 574 Na právní jednání je třeba spíše hledět jako na platné než jako na neplatné. 18

19 Změna smlouvy 1752 (obsah smlouvy) NOZ - podmínky, za nichž si lze ujednat, že poskytovatel může obchodní podmínky v přiměřeném rozsahu změnit! U spotřebitelských smluv (spotřebitelský úvěr) je povinná písemná forma, lze měnit pouze písemně. ZPS 94 - oznámení 2 měsíce předem na trvanlivém nosiči dat - Poskytovatel musí v návrhu na změnu informovat uživatele o právu vypovědět rámcovou smlouvu ZPS (ač starší) lex specialis pro NOZ 37 Novela zákona Novela ZoPS- transpozice novely SFD a nové EMD (2009/110/ES) Zákonem č. 139/2011 Sb., účinnost od Některé doposud regulované subjekty již nespadají pod regulaci zákona - tzv. omezená síť Snížení kapitálu IEP z eur na eur Rozšíření činností IEP Novela příslušných vyhlášek ČNB 38 19

20 PI IEP Issue of E-Money X Provide payment services, related E-Money X Provide payment services, not related E-Money X X Provide related activities (incl. granting credits) X X Operate payment system X X Other business activities X X 39 Očekávaná regulace inovativních plateb Green paper-veřejná konzultace EK, T: 11. dubna 2012 Veřejné slyšení ke Green paper, květen 2012 EK obdržela více než 300 odpovědí V průběhu podzimu 2012 by měl být vyhotoven první návrh předpisu 40 20

21 Očekávaná regulace inovativních plateb II. SEPA pro inovativní formy placení Platební karta jako inovativní forma placení? Nejasné pojmy Placení mobilem Co-badging x oddělení karetních systémů Přístup do platebních systémů (LICENCOVANÝCH?) Informace o dostupnosti finančních prostředků 41 Návrh nařízení o mezibankovních poplatcích za platební transakce založené na kartách EK přijala dne v rámci tzv. platebního balíčku Odstranění dosavadní roztříštěnosti trhu v karetní oblasti Doposud úprava zejm. v PSD Zelená kniha 2012/veřejná konzultace 42 21

22 Návrh nařízení o mezibankovních poplatcích za platební transakce založené na kartách II. Regulace mezibankovních poplatků Přeshraniční mezibankovní poplatek ne vyšší než 0,2% (debet. k.) a 0,3% (kredit. k.) Příliš regulace může vést ke zvýšení bankovních poplatků pro spotřebitele 43 Návrh směrnice o platebních službách na vnitřním trhu EK přijala návrh dne v rámci tzv. platebního balíčku Cíle: posílení fungování jednotného trhu v oblasti PS, zvýšení konkurence a ochrany spotřebitele, reakce na technologický vývoj a inovaci v oblasti placení Návrh zcela nahrazuje současnou PSD (2007/64/ES) 44 22

23 Podstatné změny: Návrh směrnice o platebních službách na vnitřním trhu II. Specifikace některých výjimek z působnosti ze současné PSD Regulace služeb poskytovaných tzv. třetími stranami 45 Doporučené webové stránky htm 46 23

24 Dotazy??? Děkuji za pozornost Denisa Jindřichová Sekce peněžní a platebního styku denisa.jindrichova@cnb.cz 24