Účinnější ochrana spotřebitele dle ZDPZ

Transkript

1 Účinnější ochrana spotřebitele dle ZDPZ Adam Nečas BBH, advokátní kancelář, s.r.o. Praha 3. dubna OBSAH 1 Shrnutí o ochraně spotřebitele dle ZDPZ 2 Flotilové pojištění 3 Nález Ústavního soudu k aktivní legitimaci u pojistného plnění z pojištění hypotéky 4 Jednání s odbornou péčí a komunikace 5 Informování klientů 6 Získání informací od klienta a doporučení 7 Odpovědnost při distribuci pojištění 2 2 1

2 1. Shrnutí o ochraně spotřebitele dle ZDPZ 1. Změny v úpravě flotilového pojištění 2. Požadavky na odbornou péči a komunikaci s klienty 3. Požadavky na informování klientů 4. Požadavky na získávání informací od klientů 5. Odpovědnost při distribuci pojištění Flotilové pojištění Nabízení možnosti stát se pojištěným provozované podnikatelským způsobem. Podmínky nabízení existence pojistného zájmu věci, jichž se pojištění týká, mají téhož vlastníka pojištěný a pojistník jsou součástí stejného koncernu Související povinnosti upozornit zájemce o pojištění na důsledky spojené s tím, že se nestává pojistníkem oznámit pojištěnému jakoukoli skutečnost, která se týká změny nebo zániku pojištění 4 4 2

3 Flotilové pojištění FAQ ČNB z listopadu 2018 Úprava v ZDPZ nemá vliv na úpravu pojištění cizího pojistného nebezpečí dle OZ, je třeba rozlišovat veřejnoprávní úpravu dle ZDPZ a soukromoprávní dle OZ ČNB zdůrazňuje, že: Musí jít o riziko přímé finanční ztráty či jiné relevantní újmy, Pojistná ochrana musí být omezena na dobu, kdy jeho riziko trvá, Povaha relevantní újmy se liší i podle povahy činnosti pojistníka a jeho vztahu k budoucímu pojištěnému Může jít o nekalou obchodní praktikou, pokud pojistník pojišťuje vlastní veřejnoprávní povinnost Režim 4 ZDPZ se neuplatní pokud pojistná ochrana není aktivně nabízena a není sama o sobě zdrojem zisku pojistníka FAQ obsahuje příklady přípustných situací pro jednání flotilového pojištění Nález Ústavního soudu k aktivní legitimaci u pojistného plnění z pojištění hypotéky Nález Ústavního soudu sp.zn. IV.ÚS 3009/17 z 9. října 2018, kterým ÚS zrušil rozsudek NS sp.zn. 23 Cdo 4513/2016. Došlo ke změně rozhodovací praxe, která se dosud v oblasti ochrany práv osob s pojištěním hypotéčních úvěrů aplikovala. NS vycházel z předchozí judikatury a dospěl k závěru, že Neobsahuje-li pojistná smlouva o pojištění cizího pojistného rizika, z níž žalobní nárok vychází, žádné ujednání, z něhož by pro žalobkyni jako pojištěnou plynulo právo na výplatu pojistného plnění, ale ani právo domáhat se svým jménem výplaty tohoto plnění ve prospěch pojistníka, nemá žalobkyně v tomto sporu aktivní věcnou legitimaci, její žaloba tudíž nemůže mít úspěch

4 Nález Ústavního soudu k aktivní legitimaci u pojistného plnění z pojištění hypotéky ÚS vycházel k následující klíčový okolnosti: Pojištěný je slabší stranou Pojištěný hradí náklady pojištění Pojištěný má primární zájem na výplatě pojistného Banka je vlastnicky i ekonomicky propojená s pojišťovnou Také v této souvislosti platí, že jednou vyjevená pravda není pravdou navždy a nelze setrvávat na závěrech, které byly mezitím již společenským vývojem (zde propojováním bank s pojišťovnami) překonány. Závěry ÚS lze interpretovat poměrně široce na obdobné tipy pojištění Jednání s odbornou péčí a komunikace Odborná péče - jednání "lege artis" Kvalifikované Čestné V nejlepším zájmu klienta - včetně nastavení procesů, řízení a kontroly distribuce... Obecná pravidla komunikace s klientem nesmí se používat nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace identifikace distributora - aby bylo klientovi zřejmé, v jaké pozici a jménem koho jedná Záznam z jednání zásadní pro dokumentaci procesu jednání s klientem 8 8 4

5 5. Informace pro klienty Informace o pojišťovacím zprostředkovateli Informace o pojišťovně Informace o pojištění Další informace o životním pojištění Další informace o rezervotvorném pojištění & PRIIPS Další informace o pojištění vázaném na koupi zboží nebo služby Další požadavky na formu poskytnutí informací o neživotním pojištění Doba pro poskytnutí informací Získání informací od klienta a doporučení Před sjednáním nebo podstatnou změnou pojištění povinnost získat od klienta informace týkající se jeho požadavků, cílů a potřeb Vyhodnocení informací - "Prosté" zprostředkování Doporučení - podklad pro klientovo rozhodnutí, zda sjedná nebo podstatně změní pojištění

6 6. Poradenství Poradenství - obligatorní u rezervotvorného pojištění Odborné zhodnocení informací od klienta Posouzení vhodnosti - "analogie ZPKT" Výběr konkrétních produktů - vztah k Product governance Následný monitoring a pravidelné posuzování vhodnosti produktu Odpovědnost při distribuci pojištění Náhrada škody při zprostředkování pojištění Odpovědnost SZ a VZ Odpovědnost DPZ Odpovědnost pojišťovny Smluvní odpovědnost - smlouvy o distribuci Další aspekty odpovědnosti - Požadavky na proces řešení stížností - Spotřebitelské spory a Finanční arbitr - Přestupky - ČNB - Trestní odpovědnosti - právnické a fyzické osoby

7 DISKUSE KONTAKTY Adam Nečas, senior advokát Mob: BBH, ADVOKÁTNÍ KANCELÁŘ, s.r.o. Klimentská 1207/10, Praha 1 Tel.: Fax: Web: legal@bbh.cz