Legislativní dopady na úvěrové registry

Transkript

1 Legislativní dopady na úvěrové registry Petr Kučera CRIF Czech Credit Bureau Zuzana Pečená CBCB Czech Banking Credit Bureau Jiří Rajl CNCB Czech Non-Banking Credit Bureau 2016 duben 2016

2 Registry BRKI/NRKI po 15 letech provozu Uživatelé Bankovní registr BRKI % retailových bank Nebankovní registr NRKI 34 c. 90% objemu úvěrů NFI Počet klientů v registru 5,2 mil. 2,5 mil. Fyzické osoby 5,0 mil. 2,3 mil. Podnikatelé 223 tis. 161 tis. Právnické osoby - 95 tis. Počet úvěrů v registru 13,5 mil. 4,6 mil. Hit-rate 91 % 88 % Data k Zuzana Pečená 4/2016

3 Zajímavé údaje z úvěrových registrů BRKI a NRKI U klientů s více úvěrovými smlouvami roste riziko jejich nesplácení Počet smluv na klienta 32% 1 smlouva 26% 2 smlouvy 3 smlouvy 10% 4 smlouvy 13% 20% 5 a více smluv Riziko nesplácení úvěru u klientů s 5 a více smlouvami je 22 % U klientů s 5 a více půjčkami je téměř dvakrát větší pravděpodobnost, že se dostanou do problémů se splácením, než u lidí s 1 smlouvou Zuzana Pečená 4/2016

4 Zajímavé údaje z úvěrových registrů BRKI a NRKI Podíl zamítnutých žádostí z důvodu možného předlužení je vysoký Žádosti o úvěr 28% 11% 61% Schválené Zamítnuté s negativními údaji Zamítnuté bez negativních údajů Každá devátá žádost o úvěr je odmítnuta z důvodu možného vysokého úvěrového zatížení klienta Prověřování úvěruschopnosti klientů v pozitivních registrech chrání spotřebitele před předlužením Zuzana Pečená 4/2016

5 Zajímavé údaje z úvěrových registrů BRKI a NRKI Splátky úvěrů ukrajují stále vyšší podíl ze mzdy spotřebitelů Kč Kč = 21,7 % Kč Kč = 27,8 % Zdroj ČSÚ: Průměrná měsíční mzda Zdroj BRKI/NRKI: Průměrná měsíční splátka úvěru Situace klientů na hranici předlužení využívají neeticky postupující subjekty ke svému obohacení Povinnost využívat při poskytování úvěru data z pozitivních registrů by vedla k vyšší ochraně spotřebitele Zuzana Pečená 4/2016

6 Přehled současných právních úprav registrů Kvalifikační kritéria vzniku registru Zákon o bankách (ZoB) Zákon o ochraně spotřebitele (ZOS) (2/2016) 100% vlastněné bankami Alespoň 10 bank/nfi n.a. Zákon o spotřebitelském úvěru (ZSÚ) (c. 7-10/2016) Povinnost/ dobrovolnost - Účast dobrovolná - Prověřování bonity povinné v rámci odborné péče - Dobrovolná účast, - Žádný požadavek na prověřování bonity - Silnější povinnost prověřovat úvěruschopnost než nyní - Silné sankce za nesplnění povinnosti prověřování Požadavky na formu n.a. Nepodnikatelský subjekt n.a. Souhlas/ legitimní zájem Výkladem stanovená možnost bezsouhlasového sdílení dat; Souhlas nutný se sdílením dat mezi registry (NRKI) Notifikace místo souhlasu pro sdílení dat; souhlas potřeba pro dotaz do POZ nebo jiného registru; možnost odmazání POZ dat Očekávaná stejná bezsouhlasovost jako v ZoB (pouze pro poskytovatele spotřebitelských úvěrů) Mezisektorové sdílení dat n.a. Ano, možnost pro všechny poskytovatele služeb pro spotřebitele n.a. Retro-aktivita n.a. Ano, možnost nahrání i historických dat s notifikací (do 7/2016) Současný text dává možnost výkladu retro-aktivity (ale ještě není finální) Rozlišování pozitivní/negativní Ne Ano Negativní data nemohou být mazána Ne, povinnost prověření úvěruschopnosti vyžaduje POZ data Retence dat Není určena (aplikujeme 4Y + 1Y pro žádosti) 3Y pro ukončené kontrakty, 3M pro žádosti Není určena Jiří Rajl 4/2016

7 Důvody pro zachování statutu quo BRKI a NRKI BRKI Proběhla konzultace s ČNB, jejíž zástupci neakceptovali využití souběhu obou zákonných úprav (ZoB a ZOS) Z důvodu právní nejistoty ZOS se registr přiklonil k zachování současného stavu (pouze režim dle ZoB) NRKI Využití režimu ZOS prošlo detailní právní, technickou a procesní analýzou Vzhledem k zachování stávajícího stavu v BRKI bude i nadále nutný sběr souhlasů pro vzájemnou výměnu informací s BRKI, což může představovat omezení pro vstup nových segmentů Náročnost technických a procesních úprav dle ZOS ze strany uživatelů NRKI nevyvažuje obchodní přínosy Možnost využití bezsouhlasového režimu dle ZSÚ v budoucnu (shodné podmínky režimu jako BRKI dle ZoB) Jiří Rajl 4/2016

8 Dohledový benchmark ČNB Již v současnosti platí dohledový benchmark ČNB (č. 1/2014) pro posuzování úvěruschopnosti dle ZSÚ Po účinnosti nového ZSÚ bude tento benchmark upraven 2) Z podmínky odborné péče vyplývají požadavky na: b) dostatečně průkazné ověření rozhodujících informací získaných od žadatele (srov. Rozsudek NS sp. zn. 32 Odo 1726/20061), týkajících se zejména výše a pravidelnosti žadatelem deklarovaných příjmů a jejich zdrojů, jakož i životních nákladů a finančních závazků žadatele; to znamená, že se věřitel nemůže spokojit s požadovanými informacemi, jak jsou mu předloženy nebo sděleny žadatelem, pokud není jejich věrohodnost nepochybná, ale je povinen ověřit jejich faktickou správnost a soulad se skutečností; šíře požadovaných údajů od žadatele, jakož i prostředky, techniky a hloubka jejich prověřování je ponechána na kvalifikovaném uvážení věřitele, musí však být vůči orgánu dohledu obhajitelné a zpětně ověřitelné; Jiří Rajl 4/2016

9 Odlišnosti slovenské legislativy Zákon o spotrebitelských úveroch Na rozdíl od české legislativy zavádí zákonnou povinnost - zapojení se do registrů, které mají členské zastoupení více než 2/3 licencovaných poskytovatelů spotřebitelských úvěrů - dotazování se na klienta před poskytnutím každého nového úvěru Zákon zavádí explicitní výčet položek, které má tento zákonný registr obsahovat Vzhledem k tomu, že v tomto výčtu schází mnoho důležitých položek, které aktuálně registry SRBI a NRKI obsahují, a pro možnost získávat i historická data před účinností zákona, se registry rozhodly i nadále sbírat souhlasy a v zásadě také zachovat status quo Vytvořil se i dotaz do zákonného registru, který trh v zásadě nevyužívá Petr Kučera 4/2016

10 Možnosti dané ZOS nový mezisektorový registr ZOS umožňuje vznik mezisektorového registru pro poskytovatele služeb spotřebitelům na základě notifikace klientů (pro negativní údaje) Nové segmenty (telcos/utilities, pojišťovny, e-shopy, poskytovatelé internetu/ctv, inkasní společnosti, pronajímatelé, atd.) mají odlišné zájmy a akcentují výměnu dat v rámci vlastního segmentu CRIF se rozhodl vytvořit nový Registr, který bude tuto mezisektorovou výměnu dat zabezpečovat Uživatelům BRKI a NRKI bude nabídnuto: a) členství i v tomto novém registru b) možnost výměny dat podobně jako BRKI NRKI Základní koncepce Registru je komplementární přístup k současným registrům BRKI/NRKI Petr Kučera 4/2016

11 Děkujeme za Vaši pozornost