Trendy a inovace platebních karet

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Trendy a inovace platebních karet Diplomová práce Autor: Bc. Jakub Bezděk Finance Vedoucí práce: Ing. Marcela Soldánová Praha 2016

2 Prohlášení: Prohlašuji, že jsem diplomovou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištenou verzí, a jsem seznámen se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Teplicích dne 30. dubna 2016 Bc. Jakub Bezděk

3 Poděkování: Rád bych poděkoval paní Ing. Marcele Soldánové za odbornou pomoc při zpracování diplomové práce a za cenné rady a připomínky, které mi poskytla.

4 Anotace Diplomová práce popisuje aktuální trendy a inovace v oblasti platebních karet, jak v České republice, tak v zahraničí. Zabývám se v ní historií platebních karet a jejich postupné rozšíření. Zaměřuji se na přechod z klasické kontaktní karty na bezkontaktní a využití nových technologiích v praxi. Oblíbenost v bezkontaktní technologii měla za následek i otevření nových sektorů, kde lze platit platební kartou. Dále analyzuji jednotlivé technologické inovace platebních karet. Jako stěžejní část mohu označit dotazníkový průzkum, kde jsem porovnal výsledky v ČR a Severní Americe. Závěr mé práce se orientuje především na budoucnost platebních karet, predikci budoucího vývoje a regulaci mezibankovního poplatku. Klíčová slova Platební karta, bezkontaktní platební karta, NFC, ApplePay, SamsungPay, AndroidPay, Regulace mezibankovního poplatku, budoucnost platební karet, inovace v ATM, bezpečnost platebních karet Annotation The thesis describes the current trends and innovations of payment cards, in Czech Republic and abroad. I deal with the history of payment cards and their successive expansion. I focus on the transition from the classic contact cards for the contactless and the use of new technologies in practice. Popularity in contactless technology resulted the opening of new sectors, where you can pay by payment card. Then I analyse the individual technological innovation of payment cards. As a main part of the survey, I can mark where I compared results in the Czech Republic and North America. The conclusion of my work is focused primarily on the future of payment cards, a prediction of the future development and the regulation of interchange fee. Key words: Payment card, contactless payment card, NFC, ApplePay, SamsungPay, AndroidPay, regulation of interchange fee, the future of payment cards, innovation in ATM, safety innovations in payment cards

5 Obsah ÚVOD... 7 ZVOLENÉ METODY ZPRACOVÁNÍ HISTORIE PLATEBNÍCH KARET PRVOPOČÁTKY PLATEBNÍCH KARET POSTUPNÉ ROZŠÍŘENÍ PLATEBNÍCH KARET DRUHY PLATEBNÍCH KARET SOUČASNÝ TREND PLATEBNÍCH KARET PŘECHOD NA BEZKONTAKTNÍ PLATEBNÍ KARTY V ČR TRENDY A VYUŽITÍ NOVÉ TECHNOLOGIE V ČESKÉ REPUBLICE V OSTATNÍCH ZEMÍCH MARKETING V RÁMCI PLATEBNÍCH KARET MOŽNOSTI PLACENÍ V NOVÝCH SEKTORECH TECHNOLOGICKÉ INOVACE MAGNETICKÝ PROUŽEK EMV STANDART ČIPOVÝCH KARET BEZKONTAKTNÍ TECHNOLOGIE BIOMETRICKÉ ZABEZPEČENÍ INTERNETOVÉ ZABEZPEČENÍ BEZPEČNOSTNÍ TOKENY INOVACE V OBLASTI ATM A POS NEJNOVĚJŠÍ TECHNOLOGICKÉ PODVODY S PLATEBNÍMI KARTAMI AKTUÁLNÍ POUŽÍVÁNÍ RŮZNÝCH FOREM PLATEBNÍCH KARET VLASTNÍ PRŮZKUM V ČESKÉ REPUBLICE VLASTNÍ PRŮZKUM V SEVERNÍ AMERICE A KOMPARACE VÝSLEDKŮ S ČR BUDOUCÍ SMĚŘOVÁNÍ PLATEBNÍCH KARET WEAREBLES ZAŘÍZENÍ APPLEPAY, SAMSUNGPAY, ANDROIDPAY

6 5.3. REGULACE MEZIBANKOVNÍCH POPLATKŮ AKTUÁLNÍ STAV A PREDIKCE VÝVOJE PLATEBNÍCH KARET V EVROPĚ BEZKONTAKTNÍ BUDOUCNOST ZRUŠENÍ HOTOVOSTI ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY SEZNAM POUŽITÝCH DIAGRAMŮ SEZNAM POUŽITÝCH GRAFŮ SEZNAM POUŽITÝCH OBRÁZKŮ SEZNAM POUŽITÝCH TABULEK SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK SEZNAM PŘÍLOH

7 Úvod Technologické inovace mají velký dopad i na bankovnictví včetně platebních karet. Rychlý vývoj IT technologií a mobilních telefonů má za následek, že se postupem času mění i trh platebních karet. To můžeme vidět i v České republice, kde technologický průlom v podobě bezkontaktních platebních karet má velký vliv na chování klientů. Dalším krokem pro rozvoj jsou právě mobilní telefony a nositelná elektronika. Právě do tohoto odvětví plynou nemalé investice od karetních asociací a bank. Největší investoři v tomto odvětví jsou technologické společnosti Apple, Samsung a Google. Cílem diplomové práce je analyzovat historii platebních karet s podrobným zaměřením na aktuální technologické inovace a predikce budoucího vývoje. Diplomová práce je rozdělena do 5 kapitol. V první kapitole se zabývám historií platebních karet a postupným rozšířením do Evropy a České republiky. Uvádím zde několik grafů srovnávající historický vývoj do roku 2015 v České republice. Kapitolu zakončuji vymezením druhů platebních karet a jejich aktuální podíl na českém trhu. V kapitole Současný trend platebních karet jsem popsal přechod na bezkontaktní platební karty v ČR doplněný o nezbytné grafy. Dále jsem pokračoval popisem nejnovějších technologických projektů, které se uvedly do praxe jak v České republice, tak v ostatních zemích. K problematice marketingu platebních karet jsem zvolil program Mastercard Priceless Specials. Jako závěr druhé kapitoly jsem zvolil současný trend rozšíření bezhotovostních plateb do nových sektorů. Třetí kapitola je nazvaná Technologické inovace a je rozdělena na několik stěžejních částí. Začátek kapitoly se zabývá technologickými inovacemi jako je magnetický proužek, EMV čip. Dále je zde popsána technologie umožňující bezkontaktní platby. Uvádím zde i příklady biometrického a internetového zabezpečení. Věnuji se i inovacím v ATM a POS. V závěru kapitoly rozvádím nejnovější technologické podvody jako je phishing, skimming a použití termokamer. 7

8 Ve čtvrté kapitole provádím dotazníkový průzkum, kterého se v České republice zúčastnilo 237 respondentů a v Severní Americe 101 respondentů. V elektronické formě pomocí serveru survio.cz jsem požádal o zodpovězení 14 otázek. Jednotlivé výsledky jsem vyhodnotil a uvedl do diplomové práce. Zbývající výsledky jsem zanesl do přílohy. Oba dotazníky jsem porovnal v samostatné podkapitole. Podstata dotazníku byla získat pohled na informovanost a přístupnost respondentů k novým formám placení či přijímání inovací v platebních kartách. V poslední kapitole se věnuji otázce nositelné elektroniky, která umožňuje bezkontaktní placení. Dále se zabývám novými službami ApplePay, SamsungPay a AndroidPay, jejich popisem a vzájemnou komparací. Hlouběji popisuji regulaci mezibankovního poplatku a její dopad na trh platebních karet. Zbývající podkapitoly poukazují na predikci vývoje platebních karet v Evropě a náhled na bezhotovostní budoucnost. 8

9 Zvolené metody zpracování Pro zpracování diplomové práce jsem použil metody analýzy a komparace. Forma analýzy se je zde využita hned v několika kapitolách. V první kapitole analyzuji historií platebních karet a jejich postupné rozšíření. Ve druhé kapitole analyzuji přechod na bezkontaktní platební karty v ČR a trendy využití nových technologiích. Na konci druhé kapitoly se zabývám analýzou použití platebních karet v nových sektorech. Ve 3. kapitole je analýza nejnovějších technologických trendů platebních karet jako například NFC, biometrické zabezpečení, inovace v ATM a POS a nejnovější technologické podvody s platebními kartami. Forma komparace a dedukce je zahrnuta ve 4. kapitole, kde porovnávám provedený dotazník v ČR a Severní Americe. Tyto dvě oblasti mají odlišný trh platebních karet. Klienti v Severní Americe mají možnost využívat nové technologie jako první. Problém je malé zastoupení bezkontaktních terminálů a dlouhá tradice používaní klasických platebních karet s magnetickým proužkem, na rozdíl od naší republiky. Na tyto dotazníky odpovědělo velké množství respondentů, a tak jsem mohl ze zjištěných dat provést potřebnou komparaci. Tuto metodu jsem použil na začátku druhé kapitoly. Porovnal jsem Českou republiku oproti EU v kategoriích - transakce u obchodníka, výběr z bankomatů a průměrná výše útraty u obchodníka. V poslední kapitole se zaměřuji především na budoucnost platebních karet a provádím predikci budoucího vývoje v Evropě a možné zrušení hotovosti. Dále se zde zabývám analýzou nejnovějších služeb ApplePay a SamsungPay. Poměrně velkou část páté kapitoly věnuji rozboru regulace mezibankovního poplatku a jeho dopad na spotřebitele, obchodníky a vydavatelé platebních karet. Některé odborné informace jsem získal na konferenci Inovace v platebních kartách pořádané na půdě České národní banky. Přítomnost na této konferenci vidím jako pozitivní vzhledem k tématu mé diplomové práce. 9

10 1. Historie platebních karet V této kapitole jsem se zabýval především historií platebních karet a následně jsem rozebral jejich rozšíření v Evropě a v ČR. Na konci kapitoly jsem popsal jednotlivé druhy platebních karet Prvopočátky platebních karet Než se dostaneme k novodobým platebním kartám, je důležité si zmínit historii platebních karet a z čeho vlastně vznikly. Lze prohlásit, že platební karta je americký vynález a její historie sahá až do 60 let. 19. století. Vznikla ze zákaznických karet. Velké dopravní a telegrafní společnosti nabízely věrnostní karty, které klienty opravňovaly uskutečnit obchod bez placení. Faktura za provedený obchod byla doručena na předem sjednanou adresu. Tyto karty se nazývaly Franc Card či Collect Card. První kartu vydala společnost Western Union roku 1868 a umožnovala majiteli slevu ve výši až 50%. Hlavním cílem bylo udržení stálé klientely. Tento koncept se líbil dalším společnostem jako například přepravní společnosti American Express (AmEx). 1 Zákaznické karty už byly vzhledově podobné kartám, které známe dnes, s tím rozdílem, že byly tisknuty na tvrdý papír. Opravdovým předchůdcem platebních karet v tom správném slova smyslu byly úvěrové známky, známé jako Metal Charge Coins nebo jako Metal Charge Tokens. Měly formu hliníkových známek, na nichž bylo vyražené evidenční číslo. Při platbě v obchodě zákazník předložil pouze tuto známku a obchodník si ji poznamenal do své evidence. Nevýhodou tohoto systému bylo, že obchodník si musel vést evidenci závazků a upozorňovat klienty na splácení. Tuto službu prováděl obchodník na vlastní náklady. 2 První platební karta byla vydávána v roce 1914 společností Western Union. Byl to malý obdélník z kusu papíru, na kterém bylo napsáno číslo účtu, jméno a adresa osoby či společnosti a řádek určený k podpisu majitele karty. V té době existovaly dva druhy karet, které Western Union vydávala. První byla určena pro vládní úředníky a druhá pro osoby reprezentující společnosti. 1 JUŘÍK, Pavel. Platební karty: ilustrovaná historie placení., str. 48, 1. vyd. Praha: Libri, 2012, 204 s. ISBN Ibid, str

11 Obchodní domy rychle tento systém převzaly. Karty nabízely pouze movitějším zákazníkům, což vytvářelo pocit prestiže pro jejich majitele. Držitel karty měl možnost uhradit celý svůj měsíční nákup najednou. Tyto karty vytvářely určitou loajálnost zákazníků. Z tohoto důvodu obchodní domy zpočátku odmítaly přijímat platební karty vydané bankami, protože by o tuto loajalitu přišly. Úvěrová pravidla pro vydávání karet byla velmi přísná. Obchodní domy často neobnovovaly úvěrový rámec, pokud objednané zboží nebylo považováno za nezbytné. Tento systém se nazýval Charge-it označovaný jako připište mi to na účet. 3 Dalším důležitým milníkem je nabízení bezúročného splátkového prodeje. Společnost Wanamaker z Filadelfie byla jedna z prvních, která nabízela klientům možnost splácet své nákupy až ve 4 měsíčních splátkách bez úroku. K tomuto účelu využívali klienti Metal Charge Plate, kterým se postupem času začalo říkat Charge Plates. 4 Ty byly využívány společně s novým zařízením nazývaným imprinter. Tento přístroj vyrazil identifikační čísla charge plates na účtenku, kterou zákazník již pouze podepsal. Obchod byl uzavřen, pokud nebylo dosaženo jeho limitu na kartě. Při transakci nad limit musel obchodník ověřit zůstatek na účtě pomocí telefonní linky. Používání těchto karet mělo za následek dohodu mezi obchodníky o využívání jednotné karty, kterou by všichni akceptovali. Síť obchodníků Bureau of Seattle měla například více než tisíc prodejců používajících stejnou kartu. Jeden z mnoha prvků moderních platebních karet je jejich univerzálnost. Tento koncept je velice podobný karetním asociacím, známých ze současnosti. Obchodní domy na rozdíl od bank nebyly nijak limitovány legislativními zákony. Bankám zákony zakazovaly obchodovat jinde, než na území státu, kde měla banka sídlo. 5 Před příchodem univerzálních karet využívaly karty typu charge-it tři největší odvětví. Prvním z nich byl ropný průmysl, benzínové pumpy. V roce 1924 se začaly vydávat zdvořilostní karty společnosti General Petroleum Corporation. Jednalo se o klasické charge-it karty, vyrobené z papíru a vydávané na požádání u vedoucích benzínových pump. Majitel této karty byl oprávněn bezhotovostně tankovat na této pobočce a na dalších ze stejného řetězce. Přínos pro benzínové pumpy byla loajálnost klientely. Benzín je totiž poměrně jedinečný 3 STEARNS, David L. Electronic value exchange: origins of the VISA electronic payment system, str. 7, New York: Springer, History of computing (London, England). ISBN JUŘÍK, Platební karty: ilustrovaná historie placení, str STEARNS, Electronic value exchange: origins of the VISA electronic payment system, str

12 produkt bez řady substitutů. Při cestování tedy záleželo na tom, jaké benzínové pumpy klient použije. 6 Letecký průmysl měl podobné myšlenky jako ropný průmysl. Aerolinky začaly vydávat předplacenou kartu pro cestování. Budoucí držitelé karet složili zálohu ve výši 425$ a dostali kredit 2x250$. Později byl tento systém přepracován na formu úvěrových karet. V roce 1936 došlo k rozšíření o další aerolinky a celá služba byla přejmenována na UATP univerzální letový cestovní plán. 7 UATP měl vlastní clearingové centrum pro všechny platby. Už v roce 1968 zpracovávalo toto centrum miliardu dolarů na obchodních účtech s 1,5 miliony karet v oběhu. Pro společnosti to bylo velice oblíbené řešení. Jeden účet a více karet, které využívali zaměstnanci a nemuseli se rozhodovat, jaké aerolinky využijí. Během druhé světové války se tento systém zastavil. Byl obnoven až v roce 1947 s jednodušším a kratším názvem Air Travel Card. Byla to první mezinárodně platná úvěrová karta, kterou využívalo na 130 členů mezinárodní asociace leteckých dopravců IATA (International Air Transport Association). 8 V období po druhé světové válce zůstaneme, protože i obchodní domy obnovily svou nabídku prodeje na úvěr. Největším vydavatelem úvěrových karet se může jednoznačně označit obchodní dům Sears. Ihned v roce 1948 zavedl svůj projekt platebních karet a do roku 1963 si stihl vybudovat síť o velikosti 12,1 milionů karet a zákazníci si mohli dokonce vybrat z několika úvěrových programů. 9 Vývoj po druhé světové válce způsobil i vznik prvních opravdových univerzálních karet. Hlavní rozdíl byl v tom, že obchodníci už neměli zájem o poskytování úvěrových karet z důvodu vysokých provozních nákladů. Využívali asociace, které karty vydávaly a spravovaly veškeré pohledávky. Asociace požadovaly po obchodnících poplatek za pronájem imprinteru a určité procento z obratu STEARNS, Electronic value exchange: origins of the VISA electronic payment systém, str JUŘÍK, Platební karty: ilustrovaná historie placení, str STEARNS, Electronic value exchange: origins of the VISA electronic payment system, str JUŘÍK, Platební karty: ilustrovaná historie placení, str STEARNS, Electronic value exchange: origins of the VISA electronic payment systém, str

13 První kartou tohoto typu byla Diners Club, vydaná v roce 1949 Frankem Mac Namarou a Raplhem Schneiderem. Ideou tohoto systému, jak už název napovídá, byla možnost využití karet v restauracích. To se dále rozrostlo na platby v hotelech, půjčovnách automobilů a dalších. Karta byla vyrobená z tvrdého kartonu velkého jako vizitka se všemi náležitostmi jako ostatní platební karty v té době. Na rozdíl od již známých karet obsahovala v sobě malý katalog společností, které Diners club podporovaly. Jak se seznam rozrůstal, tak byl postupně od karty odebrán. 11 Podobnou kartou jako karta Diners Club byla i Carte Blanche, kterou vydávala společnost Hilton Hotel Corporation. Tyto karty byly dlouhodobě ztrátové díky špatnému výběru klientů. Proto se také rozhodlo o jejím prodeji společnosti First National City Bank of New York. 12 V roce 1958 vstoupil na trh univerzálních karet další velký hráč American Express (AmEx). Tato společnost viděla potenciál v růstu Diners Club a původně plánovala tuto společnost koupit. Dokonce byla sjednána i dohoda o koupi Diners Club. Ovšem předseda AmEx Raplh Reed prohlásil, že je cena příliš vysoká a AmEx by měl vyvinout vlastní systém. AmEx navrhl podobný systém, jako měl Diners Club. Hlavní rozdíl byl v materiálu, z kterého byla karta vyrobena. Poprvé je zde použit plast, díky němuž se dostáváme vzhledově už blíže dnešním platebním kartám. Karty byly mnohem odolnější než jejich papírový předchůdci. AmEx byla obrovská firma ve srovnání s Diners Club se ukázalo se, že je impozantním konkurentem. AmEx vlastnil síť cestovních kanceláří po celém světě. O to jednoduší bylo přihlášení nových držitelů karet a obchodníků. Masivní hotovostní rezervy, které AmEx držel, dovolily investovat více prostředků na reklamu v prvním roce spuštění projektu. Bohužel se zde objevuje první nedostatek úvěrových karet. S postupným rozrůstáním AmEx docházelo k nedostatečné kontrole klientů jako v Diners Club. Úvěrovou ztrátu měl Diners Club přibližně kolem půl procenta a s dalším nárůstem stoupla jeho úvěrová ztráta až na jedno procento. Diners Club těžil hlavně z movité klientely a také měl přísnější úvěrové limity pro poskytnutí karty. Což ovšem s porovnáním s AmEx bylo stále mnohem nižší hodnota. 11 STEARNS, Electronic value exchange: origins of the VISA electronic payment system, str JUŘÍK, Platební karty: ilustrovaná historie placení, str

14 AmEx představil unikátní odlišnost designu karet. Začal vydávat i exkluzivní zlaté karty, které byly určeny pro movitější klientelu, a nabízel jim kvalitnější služby. 13 Ve stejném roce jako přišel AmEx se začaly i banky zajímat o tento trh. Začaly nabízet nový typ úvěru, revolvingový úvěr. Držitelé se mohli rozhodnout zaplatit celou dlužnou částku okamžitě, nebo financovat jakoukoliv část svých nákupů či je splácet s úrokem. 14 Banky samozřejmě experimentovaly s platebními kartami ještě před Diners Club a American Express. V té době tyto platební systémy neměly úspěšnost a stávalo se, že byly nerentabilní z důvodu nulového poplatku pro držitele karet. Literatura nikde neuvádí, z jakého důvodu nebyly účtovány klientům poplatky za poskytnutí karty. Hlavním důvodem byly nejspíš konkurenční systémy, které fungovaly bez poplatku. Důležitější byla loajalita zákazníků. Banky mohly díky regulacím podnikat jenom ve státu, kde samy sídlily. To mělo za následek omezení počtu zákazníků, kterým se karty mohly vydávat. To samé platí i pro obchodníka, který by tyto karty mohl akceptovat. 15 Jeden z prvních významných projektů vytvořila Bank Of America (BofA) v roce Tato banka sídlila v Kalifornii, která v té době byla nejmovitější a nejlidnatějším státem USA. Měla tím i dostatek financí a klientů pro vytvoření vlastního karetního projektu. Hlavní představitel projektu BankAmericard Ken Larkin prohlásil: Byli jsme vždy lídrem v poskytování splátkových úvěrů. Cokoliv, co můžete koupit na splátky, jsme financovali. Kreditní karta byla jen přirozené rozšíření této skutečnosti." 16 Celý systém BankAmericard byl velice podobný jako systém u obchodního domu Sears a Mobil Oil. Karta byla nabídnuta spotřebitelům bez poplatku. Vyrobena byla z moderního plastu, podobně jako zmiňovaná karta American Express. BofA byla první bankou, která používala pro své zaúčtovací operace počítač od společnosti IBM. 17 BofA byla opatrná v zavádění nového systému. Vytvořila si svůj vlastní pilotní program platebních karet. Bylo vybráno malé městečko Fresno. Důvod výběru byl zřejmý. Téměř polovina obyvatelstva tohoto městečka využívala služby BofA. Banka nabízela dva druhy 13 STEARNS, Electronic value exchange: origins of the VISA electronic payment system, str Ibid, str Ibid, str Ibid, str STEARNS, Electronic value exchange: origins of the VISA electronic payment system, str

15 karet, které se od sebe lišily limitem. Základní variantu s limitem 300$ a pro svojí lepší klientelu i zlatou variantu s limitem až 500$. BofA požadoval po obchodnících akceptující tyto karty poplatek ve výši 6% z obratu a 25$ za imprinter. Pro obchodníky to byla výhodná nabídka. Nemuseli se starat o svoje věrnostní karty, které byly velmi nákladné na správu a také vymáhání pohledávek. Právě díky tomu získala BofA na 719 obchodníků. Společně s tímto projektem zahájila BofA i masovou reklamní kampaň. BofA měla v plánu vydávat tyto karty až po vyhodnocení projektu. Z konkurenčního strachu je začala vydávat dříve. Vydalo se téměř 2 milion karet během jednoho roku. Problémy tohoto systému se začaly objevovat při zjišťování úvěrových ztrát. Místo odhadovaných 4% byl propad úvěrové ztráty na hranici 22%. Odhadované ztráty byly až 8,8 milionu dolarů. Hlavním problémem byli klienti, kteří nespláceli včas anebo vůbec. Ani kriminální živly tento pramen nenechaly suchý. Hromadně kradly ze schránek nově vydané karty, které vyčerpaly až téměř k limitu. Následovala změna postupu u vydávání platebních karet a pro větší prestiž se začali vybírat obchodníci s prémiovým zbožím. Celková změna postupu měla pozitivní důsledek na chod celého projektu. Projekt BankAmericard se podařilo konečně dostat do černých čísel. V budoucích letech se růst ziskovosti nezastavil, ale poklesl počet aktivně používaných karet. BankAmericard v roce 1968 začal dosahoval poměrně velkého obratu, až 400 mil. $. 18 Dalším významným projektem byla karta Uni-Card, kterou vydala v roce 1958 banka Chase Manhattan. Byla stejně jako ostatní projekty ztrátová, a tak se rozhodlo o jejím prodeji společnosti Uni-Serve. Tuto společnost později koupil American Express. V roce 1969 jí Chase Manhattan koupila nazpět. Pod tímto vedením se stala opětovně ztrátová, a tak jí v roce 1972 zakoupila National BankAmericard inc. 19 Ostatní banky sledovaly snahu větších bank o zavedení platebních karet. Projekt BankAmericad nakonec vzbudil zájem i těchto menších bank. Vstoupit ale na takový trh bylo poměrně složité. Další větší projekty zavedly Continental Bank a First bank of Chicago. Bohužel si zvolily poměrně nešťastnou strategii pro získání klientů. Karty vydávaly téměř bez kontroly a častokrát se stávalo, že do poštovních schránek chodilo hned několik karet od 18 JUŘÍK, Platební karty: ilustrovaná historie placení, str Ibid, str

16 stejné banky. Dokonce se tvrdilo, že banky zasílají karty podle telefonního seznamu. Další chybou byly nízké poplatky u obchodníků, které se pohybovaly na hodnotě 3-5%. Tyto projekty vedly k velkým úvěrovým ztrátám. V roce 1970 se odhadovaly tyto ztráty na 115,5 milionů dolarů. Důležité je zde zmínit i kriminalitu. Odcizování karet z poštovních schránek bylo velmi oblíbené u kriminálních živlů. Téhož roku vznikla Federální komise pro Obchod a vyšel nový návrh zákona zakazující zasílání nevyžádané karty klientům. 20 Hlavní překážkou pro větší úspěšnost platebních karet v USA byla legislativa, která omezovala působnost bank v jiných státech USA. Dalším problémem byl to, že obchodníci přijímali jenom karty s největším počtem klientů. A posledním problémem byla příliš vysoká úvěrová rizika pro banky vydávající platební karty klientům, kteří u nich nemají účet. Tyto překážky způsobily vznik prvních karetních asociací. V USA vzniklo hned několik, například Midwest Bank Card Association (MBCA), Eastern States Bankcard Association (ESBA) a California Bank Card Association (CBCA). Jedna z těch důležitějších byla California Bank Card Association a jejich název karty Master Charge. Postupem času do této asociace vstoupily další banky z okolních států a došlo k přejmenování na Western States Bankcard Association (WSBA). 21 Nicméně ani na západní straně USA karetní asociace nestagnovaly. Marina Midlend bank začala postupně realizovat také svůj projekt, do kterého se připojilo 17 bank. Založily vlastní asociaci nazvanou Interbank Card Association (ICA). Tato asociace měla za úkol spravovat mezibankovní autorizaci, zúčtovat transakce a samozřejmě clearing. Název jejich karty byl Master Charge. Ano, stejný název jako si vybrala asociace WSBA. ICA nakonec za 25000$ prodala tento název WSBA. To mělo za následek její přejmenování na kartu Interbank. Projekt Interbank odstartoval v roce 1967 a předčil veškerá očekávání. Vydalo se na 6 milionů karet a obrat činil ohromných 312 milionu dolarů, což byl v podstatě téměř stejný obrat, co tvořila BofA. O to více šokující bylo dosáhnout tohoto obratu bez jakýkoliv nákladů na personál. Všechny úkoly plnili členové rady ředitelů. Později se snažil první ředitel ICA 20 JUŘÍK, Platební karty: ilustrovaná historie placení, str Ibid, str

17 získat do své asociace WSBA. To se podařilo a díky tomu se této asociaci vrací i název Master Charge. 22 Dle mého názoru poměrně zajímavá hra s názvy. Asociace se rozrůstala o další členské banky a společnosti. Rozhodlo se o přejmenování názvu a loga asociace, nahradil je název MasterCard. Tento úspěch nezůstal bez povšimnutí největšího konkurenta Intercard. BofA vytvořila organizaci BankAmericard Service Corporation (BASC), která měla na starosti veškeré registrace licencí a správu systému. Každý držitel licence zaplatil $ a určité procento z transakcí. BofA za tento poplatek poskytovala účetní software pro BankAmericard a školení v San Francisu. Většina licencí byla vydávána pouze v zemích USA. Barclays Bank byla jedna z mezinárodních bank a také ona dostala BankAmericard do Velké Británie. 23 Po vleklých diskuzích BofA přijala oddělení BASC od sebe sama a vytvořila se společnost National BankAmericard Inc. (NBI). Ta se postupem času po příchodu dalších mezinárodních bank a asociací přejmenovala na společnost Internationl BankAmericard Incorporated IBANCO. Členové asociace vznesli protest proti používání loga BankAmericad a v roce 1977 tato organizace přijala nový název VISA International Service Association Postupné rozšíření platebních karet Pro účely této diplomové práce jsem popsal rozšíření platebních karet v České republice a v Evropě. V České republice První platební karty byly v České republice vydány v 90 letech. Od roku 1965 byly na území ČR platební karty pouze přijímány. V roce 1968 byla zaznamenána úhrada služeb kartou Diners Club v pražské pobočce Čedoku. Před pádem komunismu používali platební karty pouze cizinci. Po pádu režimu se banky začaly zajímat o platební karty. Živnostenská banka vydala vůbec první platební kartu, která byla dispoziční k tuzexovému účtu a v roce 1991 představila první VISA kartu na našem území. Ostatní banky zavedení platebních karet přijaly vlažně. Hlavně kvůli prvotní investici do infrastruktury. I obchodníci platebním kartám příliš 22 JUŘÍK, Platební karty: ilustrovaná historie placení, str STEARNS, Electronic value exchange: origins of the VISA electronic payment systém, str JUŘÍK, Platební karty: ilustrovaná historie placení, str

18 , , , , , , , , , , , , , , nedůvěřovali. Argumentovali slovy, že platební karty nedrží dostatečný počet obyvatel. Za těchto okolností ani obyvatelé nejevili zájem o platební karty. Tyto skutečnosti vedly k tomu, že v 90 letech bylo 90% karetního obratu tvořeno kartami, které byly vydané mimo území ČR. Pravý karetní rozmach se v ČR projevuje až v letech 2001 a Vydané karty (tis.ks) Instalovaných ATM Graf č. 1 - Růst vydaných karet a instalovaných ATM Zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz, [cit ], dostupné na adrese: vlastni zpracování Na grafu č. 1 je vyobrazen rapidní růst vydaných karet v letech 2000 až Pro srovnání jsem zanesl do grafu počet instalací ATM v ČR, které pozvolna rostou od roku Počet TRN celkem (v tis.) Objem TRN Celkem (V mil. Kč) Graf č. 2 - Vývoj počtu transakcí a objemu transakcí plateb u obchodníka Zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz, dostupné na adrese: [cit ], vlastni zpracování 25 Jak došly platební karty do českých zemí aneb historie karet plná zajímavostí [online]. PLISCHKE, Simona [cit ]. Dostupné z: 18

19 Současně s vzrůstajícím počtem vydaných karet roste i počet transakcí. Tuto situaci zaznamenává graf č. 2. Tato míra ovšem není konstantní. Největší nárůst počtu transakcí zaznamenal rok 2015, kdy meziročně vzrostl o 68,8%. Průměrná výše platby u obchodníka ,30 Kč 948,06 Kč 963,22 Kč 923,74 Kč 804,47 Kč 782,91 Kč 518,32 Kč Tabulka č. 1 Průměrná výše platby u obchodníka Zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz, [cit ], dostupné na adrese: vlastni zpracování Naopak se snižuje průměrná výše platby u obchodníka, která se od roku 2009 zmenšila na polovinu. Důvodem je častější využívání platební karty i na drobné nákupy a rozvoj placení kartou v nových sektorech. V Evropě Finders sevices byla první společnost v Evropě, která roku 1951 začala vydávat platební karty. Po spojení s Credit Card Sevices vytvořily pobočku Diners Club ve Velké Británii. Banky začaly vydávat platební karty až o 14 let později. National Provincial bank ke svým šekovým knížkám rozdával ještě záruční karty, které umožňovaly držitelům výběr hotovosti do 20 liber. Takže pro vybrání hotovosti při předložení šeku bylo nutné ještě předložit tuto kartu. Barclays Bank vydala první kreditní platební kartu ve stejném roce. Tato karta byla pod záštitou BankAmericard. O necelý rok později vydala Barclaycard. Tyto karty se rozšířily po celé Evropě, samozřejmě s výjimkou východních států. Rozrůstání Barclaycard nezůstalo bez povšimnutí konkurence. Roku 1970 vytvořily banky Westminster Bank, Middland Bank a Lloyds Bank Access Card odbornou skupinu, jejíž úkol bylo analyzovat možnosti vlastního platebního systému. Díky tomu byla vytvořena platební karta Access JUŘÍK, Platební karty: ilustrovaná historie placení, str

20 1.3. Druhy platebních karet Platební karty můžeme rozdělit do několika kategorií. Nejpoužívanější rozdělení je podle způsobu zaúčtování transakcí. Platební karty rozdělujeme na debetní, kreditní a charge karty. Existuje i čtvrtá skupina označovaná jako virtuální platební karty. debetní karty Jsou vždy spojeny s běžným účtem klienta. Po provedení platby touto kartou, banka odečte stejnou částku z účtu klienta. Je to nejvíce rozšířený druh v ČR, jak je vidět na grafu č. 3. kreditní karty Vydávají se společně k úvěru, který může být i revolvingový. Karta není spojená s běžným účtem, ale účtem úvěrovým. Každá platba postupně vyčerpává daný uvěrový účet. Pokud se jedná o revolvingový úvěr, ten se automaticky obnoví po splacení dlužné částky. Banky zjišťují bonitu klienta pro určení maximální výše úvěrového limitu a stanovují minimální výši splátek. 27 Tento druh karet patří k nejrozšířenějším kartám v zemích EU a USA. V České republice tomu tak ovšem není. 28 charge karty Pracují na podobném principu jako karty kreditní. Na rozdíl od nich banka na konci měsíce zasílá vyúčtování s termínem splatnosti celé zapůjčené částky. Tento termín je jednou za měsíc. Neúčtuje se zde žádný úrok jako v případě kreditní karty. U nás tento druh karet není příliš rozšířen, 29 Přehled nejvýznamnějších druhů platebních karet je znázorněn na grafu č Druhy platebních karet [online]. [cit ]. Dostupné z: 28 SCHLOSSBERGER, Otakar. Platební služby. Vyd. 1. Praha: Management Press, 2012, str ISBN Platební karty a jejich druhy [online]. [cit ]. Dostupné z: 20

21 Charge karty Kreditní karty Debetní karty Graf č. 3 Počet vydaných karet v ČR, dle druhů Zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz, [cit ], dostupné na adrese: vlastni zpracování virtuální karty Nejde o plastikovou platební kartu, ale pouze o lísteček s informacemi obsahující 16 místné číslo účtu, datum exspirace a kód CVC2. Tato karta sloužila pouze k platbám přes internet a využívala bezpečnostní opatření SSL a SET. Virtuální platební karty měly u nás největší podíl 1,64% v roce Od té doby jsou ve strmém úpadku, jak je ukázáno v tabulce č. 2. Aktuálně se pro zabezpečení internetových plateb používá platební systém 3D Secure, a tím se postrádá jejich využití. Nahradily je multifunkční platební karty podporující platbu přes internet. Rozmach virtuálních karet způsobily nízké poplatky za vydání a velmi jednoduché zablokování Počet virtuální karet (v tis.) Poměr k vydaným kartám 74,9 92,9 140, 0 152,1 150,4 131,4 102,9 85,0 72,4 0,87% 1,04% 1,55% 1,64% 1,50% 1,29% 1,00% 0,77% 0,63% Tabulka č. 2 Počet vydaných virtuálních karet v ČR Zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz, [cit ], dostupné na adrese: vlastni zpracování 30 Virtuální platební karty: pokrok, nebo dinosaurus? [online]. TŮMOVÁ, Věra [cit ]. Dostupné z: 21

22 Dále karty můžeme dělit podle využité technologie. s magnetickým proužkem s čipem EMV hybridní Nikdy nevyužitá technologie platebních karet byla tzv. Laserová karta založená na obdobném záznamu jako kompaktní disk (CD). 31 Ještě můžeme karty rozdělit podle způsobu zpracování na embosované či elektronické. Embosované platební karty mají reliéfní písmena. Jsou tak použitelné i u obchodníků nevlastnící platební terminál. Elektronické karty využívají magnetický proužek, či EMV čip. Jejich použití je limitováno pouze na platební terminál. Dnes se používá kombinace obou dvou metod. 31 SCHLOSSBERGER, Otakar. Platební služby. Vyd. 1. Praha: Management Press, 2012, str. 140,

23 2. Současný trend platebních karet Druhá kapitola je věnována hlavně přechodu na bezkontaktní platební karty v ČR, nejnovějším trendům v ČR i ve světě, možnostem placení v nových sektorech a marketingovému programu priceless specials od MasterCard Přechod na bezkontaktní platební karty v ČR Pro příchod bezkontaktních platebních karet je klíčové datum Generální ředitel MasterCard pro Českou Republiku Ján Čarny podepsal se společností Global Payments Europe dohodu o začlenění bezkontaktní technologie MasterCard PayPass. Bohužel pak následovaly dlouhé 2 roky, než do ČR přišla první karta vybavená bezkontaktní technologií. Tato proluka byla způsobena dražší výrobní cenou karet. Pokud by banka nabízela kartu klientům jako nadstandartní službu, za kterou by museli platit, zcela jistě by nedošlo k masivnímu rozšíření. Dalším důvodem byla nejistota úspěšnosti u široké veřejnosti. Podstatná otázka pro banky při zavádění bezkontaktních karet byla, jestli mají být rozšířeny platební terminály, anebo přímo karta. Pro úspěšné zavedení musí vydávání karet a akceptace karet jít ruku v ruce. První bezkontaktní kartu MasterCard PayPass vydala banka CitiBank v roce Historicky první platba klienta české banky byla provedena V té době ale nebyly rozšířeny ještě terminály podporující bezkontaktní platby. 32 Pokud bych měl zmínit hlavní události za dobu používání platebních karet v ČR, tak to určitě bude rok V tomto roce Česká spořitelna vydala miliontou bezkontaktní platební kartu a překročila hranici 1 milionu transakcí za měsíc. Tato hranice neustále stoupala. V roce 2013 se také začaly vydávat první bezkontaktní nálepky k platebním kartám 33 Během uplynulých pěti let si čeští klienti oblíbili bezkontaktní platby do takové míry, že patříme na první místo v Evropě. Poměr plateb, jejichž částka nepřesahuje 500kč, bez potřeby 32 Exkluzivně: První česká bezkontaktní karta PayPass. Nebudete už chtít hotovost. Měšec [online] [cit ]. Dostupné z: 33 Bezkontaktní platby válcují Českou republiku. Která banka je nejaktivnější? Finparáda [online] [cit ]. Dostupné z: 23

24 zadávat PIN, přesahuje 60% z celkového počtu transakcí platební kartou. Těsně za námi je Polsko s 39% a třetí je Slovensko. Tato statistika vychází od společnosti Visa Europe. MasterCard tato čísla potvrzuje. Podle statistik Visa provede průměrný Čech měsíčně více než tři bezkontaktní platby a zaplatí při nich přes 1500 korun. Toto potvrzují i tabulka č. 5. na které je ukázán průměrná výše platby u obchodníka. Loni už Češi bezkontaktně poprvé v historii utratili přes sto miliard korun, konkrétně 108,3 miliardy. Je to zhruba pětkrát více oproti roku V roce 2014 bylo zaplaceno kartami zboží a služby v hodnotě 375 miliard korun. 34 Prokázalo se, že Češi si oblíbili inovace v platebních kartách, a tak se stali lídry v používání bezkontaktních karet. Počet transakcí se zvýšil mezi roky 2014 a 2015 o 124% a objem transakcí až o 137%. Můžeme pozorovat i nárůst průměrné platby, která se zvýšila z 519 Kč na 549 Kč. Což je nárůst o 6%. V tabulce č. 3 můžeme vidět, že v roce 2015 se pomocí NFC provedlo až 47,5% veškerých transakcích. V celkovém objemu transakcí je to 50,3% Počet TRN celkem NFC Počet TRN celkem Procentuální podíl NFC 35,7% 47,5% Objem TRN celkem NFC(v tis. Kč) Objem TRN celkem Procentuální podíl NFC 23,7% 50,3% Tabulka č. 3 Procentuální podíl počtu NFC transakcí a objemu NFC transakcí plateb u obchodníka Zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz, [cit ], dostupné na adrese: vlastni zpracování Bohužel v počtu terminálů je ČR za Evropou nesmírně pozadu. Aktuálně připadá 13 platebních terminálů na tisíc obyvatel a 8 bezkontaktních terminálů, jak ukazuje tabulka č První v Evropě. Z Česka je velmoc v bezkontaktním placení. Aktuálně.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 24

25 Počet POS v ČR Počet POS (na 1000 obyvatele) Počet bezkontaktních POS v ČR Počet bezkontaktních POS v ČR (na 1000 obyvatel) 7,0 7,4 8,3 9,0 10,5 13, ,8 8,5 Tabulka č. 4 Přehled počtu POS a vydaných platební karet v ČR v období Zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz, [cit ], dostupné na adrese: vlastni zpracování Ke konci roku 2015 se v ČR eviduje platebních terminálů, což představuje meziroční nárůst o 29,58%. Pokud je náš cíl dostat se na evropský průměr, musel by se růst navýšit o 90% a počet karet o 60%. Statistické porovnání transakcí u obchodníka, výběry z bankomatů a průměrná výše útraty u obchodníka je znázorněna v tabulce č. 5. ČR Evropa Transakce u obchodníka 37,82% 84% Výběr z bankomatů 62,18% 16% Průměrná výše útraty u 518,32 Kč 1320 Kč obchodníka Tabulka č. 5 Srovnání transakcí u obchodníka a výběr z bankomatů ČR oproti Evropě Zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz a Investujeme.cz, [cit ], dostupné na adrese: vlastní zpracování Česká republika má velký prostor pro další rozvoj. Ten vidím v nedostatečném pokrytí platebními terminály a také v sektorech, kde je přirozené placení v hotovosti - viz podkapitola Možnosti placení v nových sektorech. 25

26 2.2. Trendy a využití nové technologie V této podkapitole jsem shrnul nejnovější technologie uvedené do praxe, jak úspěšné tak neúspěšné V České republice Neúspěšný pokus NFC SIM pro mobilní telefony Při příchodu bezkontaktních platebních karet se začaly otevírat dveře úplně novému pojetí platební karty. Tím byl její kompletní převod do mobilního telefonu, aspoň co se bezkontaktní části týče. V roce 2012 se vytvořil první pokus o tuto transformaci. Společnost Samsung a mobilní operátor O2 společně představily první mobilní telefon umožnují platby pomocí NFC čipu. Celý projekt zaštiťovala Komerční banka a Visa Europe. Zákazník si vyměnil svoji stávající SIM kartu za novou opatřenou secure elementem. 35 Projekt byl zezačátku velmi revoluční a očekávalo se rychlé rozšíření. Rychlost bezkontaktních plateb už byla velmi oblíbená a mobilní telefon by toto jenom posílil. Mobilní telefon poskytoval klientovi dostatečně vysoký komfort, bezpečnost a hlavně rychlost. Odhady Visa Europe byly, že v roce 2020 bude až 50% všech plateb probíhat přes mobilní telefon. Tato vize je veskrze správná a bohužel ne s tímto řešením, které bylo v roce 2013 ukončeno. K ukončení vedlo více důvodu. První z nich byla omezenost výběru. Tato služba šla využívat pouze se zařízením Samsung Galaxy SIII. Klient musel využívat jako operátora O2 a musel zároveň vlastnit účet u Komerční banky nebo si ho zřídit. Dalším důvodem, možná ještě podstatnějším než prvním, byl poplatek operátora za provedené transakce. Banky neměly dostatečnou sílu inovovat tato řešení s přihlédnutím na malý počet klientů. 35 NFC mobilní platby v České republice komerčně spuštěny: Tisková zpráva. Komerční Banka [online] [cit ]. Dostupné z: 26

27 Pilotní program NFC krytů pro mobilní telefony Ve stejném roce, kdy začal projekt s vydáváním NFC Sim karet, představila Komerční banka i způsob pro telefony značky Apple, ty ovšem měly absenci NFC technologie. Apple dlouhou dobu ignoroval NFC technologie. Tak si musela banka najít nový způsob, jak svým klientům toto možnost placení umožnit. Společně s technologickou společností Wireless Dynamics se vyvinul speciální ochranný obal na mobilní telefon iphone 4 a 4S s certifikací VISA. Integruje v sobě zabudovanou anténu a Secure Element čip, v kterém je platební karta uložena. Obal byl s telefonem spojen pomocí systémového Dock konektoru a čerpal energii z baterie telefonu. Obal byl poměrně tlustý a z designového telefonu udělal poměrně ošklivou plastovou cihlu, vidíme na obrázku č Obrázek č. 1- ikarta od KB pro iphone 4/4S Zdroj: IKarta od KB přináší bezkontaktní platby pro iphone 4/4S. Jablíčkář [online]. [cit ]. Dostupné z: Marketingový název celého projektu byl ikarta a pro jeho využívání bylo potřeba mít zřízený účet u Komerční banky. Pak už stačilo o kartu požádat a s příslušným účtem spárovat. Bylo ovšem nutné zaplatit jednorázový poplatek 1500kč za její vydání, což je další z důvodů, proč se tento způsob více nerozšířil. Platnost ikarty pak byla 3 roky. Posledním krokem pro její aktivaci bylo stažení aplikace ikarta z Appstoru a tím se stal obal funkčním. Přes tuto aplikaci šla karta nastavovat. Nastavení bylo pestré a tak si každý klient 36 Komerční banka spouští ikartu - bezkontaktní platby s telefony iphone. Komerční banka [online] [cit ]. Dostupné z: 27

28 mohl zvolit, jestli chce zadávat PIN kód při každé transakci, nebo při transakcích do částky 500kč platit bez nutnosti zadávání kódu. Výhoda tohoto systému byla, že mobilní aplikace udržela v paměti PIN kód po dobu 120 sekund. Ten se mohl zadat ještě před samotnou transakcí, a urychlit tak cenný čas. 37 Dnes už víme, proč se společnost Apple bránila integrovat NFC do svých telefonů. Plánovala představit svůj vlastní způsob placení a mít přímo kontrolu nad zabezpečením celé transakce. Více v kapitole 5. Bezkontaktní nálepky Jako krok mezi bezkontaktní platební kartou a platbou mobilními telefony můžeme označit bezkontaktní nálepky. Jejich velká výhoda je v možnosti nalepit nálepku prakticky na jakýkoliv předmět. Jejich podoba je ukázaná na obrázku č.2. Nejčastěji ji klienti připevňují na mobilní telefony nebo na peněženky. Obrázek č. 2 Bezkontaktní nálepka na mobilním telefonu zdroj: Vlastní fotografie bezkontaktní nálepky na mobilním telefonu, Archiv autora, Jedna podstatná nevýhoda je limitování na bezkontaktní terminály. U plateb do 500kč není potřeba zadávat PIN, stejně jako u klasické bezkontaktní platební karty. Dalším rozdílem je omezená funkčnost jako např. nelze s nimi vybrat hotovost z bankomatu a nelze změnit PIN. Nálepku je možné kdykoliv odlepit a počet přelepení není nijak omezen. Platnost je obvykle na 3 roky. 37 IKarta od KB přináší bezkontaktní platby pro iphone 4/4S. Jablíčkář [online]. [cit ]. Dostupné z: 28

29 Aktuálně k bezkontaktní platební nálepky vydává 6 bank, jejichž srovnání jsem uvedl v příloze č V ostatních zemích Ve světě je přechod na mobilní platby ve velké míře realizován, zde bych probral několik nejznámějších. M-PESA Keňa, Albánie V roce 2007 zahájila Safaricom jako největší operátor mobilní sítě v Keni produkt s názvem M-PESA, který nyní používá více než 17 milionu obyvatel země, což jsou dvě třetiny dospělé populace. Přes tento systém probíhá přibližně 25% hrubého národního produktu země. M-PESA umožnuje klientům převod hotovosti pomocí jejich mobilních telefonů a je označován za nejúspěšnější systém tohoto druhu na světě. Tento systém byl původně navržen pro splátky úvěrů a pro mikro financování a vedlo to ke snižování nákladů souvisejících se správou hotovosti a snížení úrokové sazby. Po pilotním provozu byla služba rozšířena a stala se obecně přijímána pro převod peněz. Po zaregistrování stačí své hotovostní prostředky vložit u jakékoliv pobočky Safaricom a peníze se připíší na váš hotovostní účet M-PESA. Peníze lze vybrat také na pobočce Safaricom, zaměstnanec si pouze ověří dostatek peněžních prostředků na účtu. Pro transfer peněžních prostředků slouží aplikace v mobilním telefonu. Systém se tak stal úspěšný v Keni z několika důvodů. Jsou to například vysoké transportní náklady na poslání peněz jinými způsoby, efektivní marketingová kampaň, dominantní postavení Safaricomu a vlna násilí na počátku roku Keňané věří, že toto je bezpečnější způsob uložení peněz než v bankách. M-PESA byla rozšířena o nabídku dalších produktů, jako jsou úvěry a spoření. Nyní slouží i k vyplacení mezd. Uspořený čas, který Keňané získali, vedl ke zvýšení produktivity o 5-30%. Samozřejmě že tento systém vyvolal řadu stížnosti ze strany bank a regulačních orgánů a to 29

30 hlavně z obavy praní špinavých peněz. M-Pesa se dále rozšiřuje do dalších zemí jako je Tanzanie, Afghánistán, Indie či nejnověji do Albánie. 38 Využití platební karet v rámci sociálních sítí S rostoucím trendem využívání mobilních telefonů místo platebních karet začala největší sociální sít na světě s vlastní inovací. Facebook v průběhu roku 2015 oznámil, že připravuje obohatit svůj systém o možnost plateb. Zpočátku by tato služba měla být k dispozici pouze pro obyvatele USA. Platby by probíhaly přes aplikaci Facebook Messenger, pro zprovoznění služby stačí zadat svojí platební kartu a projít si bezpečnostním nastavením. Následná platba je už velmi jednoduchá. V rámci konverzace s kamarádem stačí kliknout na ikonku $ a zvolit částku, kterou chcete odeslat. Prozatím jsou jediné povolené karty debetní, aby se zamezilo případným podvodům. 39 Služba je velmi užitečná, pokud chceme poskytnou finanční prostředky kamarádovi či rodinnému příslušníkovi. Je to ukázka toho, jak svět postupně přechází z klasické platební karty na virtuální a postupné odstranění veškeré hotovosti Marketing v rámci platebních karet Pro zatraktivnění platebních karet přišla společnost Mastercard s programem Priceless Specials. Slouží hlavně k větší propagaci platby kartou a ke zvýšení počtu transakcí. Je to názorná ukázka toho, jak nás může dobře cílený marketing ovlivnit. Pro zaregistrování do programu musíte nakoupit u obchodníka, který program podporuje. Následně jít na webové stránky, zaregistrovat se a vložit svojí platební kartu. K přidání platební karty potřebujete právě účtenku o platbě u obchodníka, kde se nalézá specifický kód pro ověření platební karty. Stačí se zaregistrovat na stránkách programu a dále už jenom platit u vybraných obchodníků, kteří tento program podporují. Výhodou je, že se nesbírají žádné body, ale za odměnu dostáváte přímo peníze z plateb, které jste u obchodníka provedli. Výše 38 Why does Kenya lead the world in mobile money? The Economist [online] [cit ]. Dostupné z: 39 Facebook Messenger payment service. Payments cards and mobile [online] [cit ]. Dostupné z: 30

31 vracených peněz se pohybuje od 1% - 15%. Peníze můžete následně spořit do platnosti dané platební karty nebo si je nechat po 100kč částkách převádět zpět na svůj účet. Dalším specifickým rysem program odměn je tzv. Plnění snů. Do tohoto programu se může každý klient zaregistrovat pomocí formuláře na webových stránkách. Výběr je pak čistě náhodný s frekvencí jednoho snu za měsíc. Program podporuje 21 obchodních partnerů s více než 600 provozovnami po celé ČR. Pro obchodníky je to další způsob jak oslovit zákazníky a posílit pozici na trhu. Tento program nijak neomezuje unikátní slevové karty u obchodníků. V ČR podle průzkumu dávají Češi stále větší přednost placení v hotovosti nikoliv platební kartou. Například ve Velké Británii je tomu přímo naopak Možnosti placení v nových sektorech Poměrně dlouhá a spletitá je cesta zavedení platebních karet ve všech sektorech. Tato cesta ještě vůbec není u konce. Na diagramu č. 1 je zobrazeno rozšiřování v různých sektorech dle časového rozdělení. Travel & Entertainment Sektor : léta -Letecké společnosti -Mezinárodní hotely a autopůjčovny -Směnárny -Luxusní obchody a restaurace -Sítě čerpacích stanic Retail : léta -Velké obchodní řetězce -Středně velké obchody, malé řetěžce -Malé obchody a restaurace Retail+Public : Od roku 2000 po současnost -MHD, železnice -Samoobslužný prodej(vending, Parking) -Státní správa a samospráva -Školy, univerzity -Zdravotnictví a sociální péče -Řemeslníci, profesní odborníci Diagram č. 1 Historie a budoucnost možností placení v různých sektorech Zdroj: Economia Events, dostupné na adrese: [cit ], Vlastní zpracování 40 Program Priceless Specials - věrnostní program pro všechny držitele karet MasterCard s něčím navíc. Finparáda [online]. [cit ]. Dostupné z: Vernostni-program-pro-vsechny-drzitele-karet-MasterCard-a-neco-navic.aspx. 31

32 V současnosti jsou aktuální trendy rozšíření bezkontaktního placení do městské hromadné dopravy (MHD), samoobslužného prodeje (výdejní automaty) a zavádění platebních karet do nových sektorů jako je například Česká pošta, zdravotnictví či řemeslné a další profesní činnosti. Výdejní automaty Bezkontaktní trend zasáhl i výdejní automaty. První společností v ČR je Delikomat, který je součástí koncernu Cafe+co. Jejich výdejní automaty na kávu zná nejspíš každý. Jejich portfolio obsahuje i automaty na bagety, cukrovinky a balená jídla. Bezkontaktní platby spouští společně se svými partnery, kterými jsou společnosti Ingenico, ČSOB a Mastercard. Pro držitele bezkontaktních karet odpadne jedna nepříjemná povinnost, a tou je schraňování mincí pro rychlé občerstvení. 41 Na konferenci Inovace v platebních kartách zazněl výrok od projektového manažera společnosti Daniela Nováka: Průměrný spotřebitel využívající výdejních automatu ke konzumaci kávy za rok musí mít průměrně 22 kilogramů mincí a bohužel se velmi často stává, že spotřebitel ani nemá správný počet mincí ve své peněžence. Už tyto důvody, jak p. Novák naznačil, by měly zaručit úspěch těchto nových automatů. Pilotní program zahrnoval přibližně 200 automatů umístěných na různých místech, jako například letiště, školy, nádraží. Můžeme je nalézt převážně v Praze, Brně, Ostravě a Jihlavě. Počet transakcí za týden byl ohromujících Celý postup transakce je zobrazen v příloze č. 1. Ve výdejních automatech se využívá bezkontaktní terminál od společnosti Ingenico, pro ilustraci je uveden příloze č.4. Jeden z mála požadavků na umístění výdejního automatu je, že se v dané lokalitě musí nacházet připojení k internetu, buď formou GPRS a nebo skrze ethernetový kabel. 42 Pro provozovatele mají nové automaty výhody ve snížení rizika krádeží a vandalismu. V automatu se nenachází žádná hotovost a suroviny pro výrobu kávy jsou v řádu tisíců korun. Absence jakéhokoliv svozu hotovosti snižuje provozní náklady a vylepšuje znatelně cashflow. 41 Kávu z automatu zaplatíte bezkontaktní kartou. Jak to funguje? [online] [cit ]. Dostupné z: 42 NOVÁK, Daniel. Konference - Inovace platebních karet: CASE STUDY BEZKONTAKTNÍ PLATBY NA VÝDEJNÍCH AUTOMATECH FIRMY DELIKOMAT [online]. : 11 [cit ]. Dostupné z: 32

33 Budova BIVŠ je vybavené právě těmito výdejními automaty s možností platby kartou. Bezkontaktní terminály v MHD Určitě si každý při slovu MHD vybaví ranní cestu do zaměstnání a připravování drobných na nákup jízdenky. I toto odvětví čeká v budoucnu razantní změna vlivem bezkontaktního placení. Plzeň je první město podporující bezkontaktní platby ve všech vozech MHD. Za pomoci společností MasterCard, ČSOB a Mikroelektronik mohly plzeňské dopravní podniky vyvinout moderní dopravní řešení, známe například z Velké Británie. V roce 2015 byly ve všech autobusech nainstalovány bezkontaktní platební terminály. Následovaly je i všechny tramvaje a trolejbusy. 43 Celkový počet bezkontaktních terminálu je Každé vozidlo je vybaveno jedním bezkontaktním terminálem. Pro názornou představu je zobrazen v příloze č.4. Cestující si pouze vybere druh jízdného, přiloží platební kartu a za několik málo vteřin je už vytištěn jízdní doklad. Zúčtování za jízdenky probíhá jednou za tři dny. Odečítá se tedy souhrnná částka za všechny jízdenky. Protože je nemožné odhadnout kolik jízdenek uživatel nakoupí, je blokována částka 150kč. Po zúčtování je přebývající suma uvolněna zpět na účet. 45 ČSOB dominuje na v řešení bezkontaktních plateb ve veřejné dopravě, a tak díky spolupráci s partnerem ROPID a dopravcem ČSAD POLKOST je pro cestující z Prahy do Kutné Hory vybavena linka 381 bezkontaktním terminálem. Denně linku využívá až lidí. Měsíční výše plateb klasickou hotovostí je téměř 100 tisíc Kč na jeden vůz a 1 milion Kč za celou linku. Bezkontaktní terminály umožní zrychlení odbavení lidí a zjednodušení plateb za jízdné. Cestující nemusí už řešit hotovost ve formě drobných mincí. V roce 2015 už všech 14 vozidel na lince 381 bylo vybaveno bezkontaktními terminály. 43 V Plzni bude poprvé v Česku možné platit bezkontaktně ve všech vozech MHD [online] [cit ]. Dostupné z: 44 Bezkontaktní placení v dopravě se poprvé dostalo do Prahy. Zatím jen na jednu příměstskou linku [online] [cit ]. Dostupné z: 45 V Plzni bude poprvé v Česku možné platit bezkontaktně ve všech vozech MHD [online] [cit ]. Dostupné z: 33

34 Liberec je další metropole využívající k odbavení cestujících bezkontaktní terminály v tramvajové dopravě. Cestující mohou nakoupit jízdenky i v automatech podporující bezkontaktní platební karty. Tuto možnost mohou využívat i cestující v Brně. Na tabulce č. 6 si ukážeme počet bezkontaktních terminálu instalovaných v MHD v jednotlivých městech. 46 Město Vybavenost bezkontaktními terminály Počet terminálů Počet transakcí v srpnu 2015 Plzeň Všechny prostředky MHD Liberec 2 tramvajové linky Brno Autobusová linka na letiště Tabulka č. 6 Vybavenost jednotlivých měst Zdroj: Bezkontaktní placení v dopravě se poprvé dostalo do Prahy. Zatím jen na jednu příměstskou linku [online] [cit ]. Dostupné z: vlastní zpracování Dalším cílem je nahrazení papírové jízdenky za elektronickou formu zasílanou na mobilní telefon či na držitele karty. Tento systém se podporuje v zahraničních metropolích jako je Londýn či Chicago 47 V České republice je opomíjena vlaková doprava, kde by se bezkontaktní terminály mohly také využívat. Touto otázkou se zabývala i Martina Kirchrathová ze společnosti Ingenico. Na konferenci inovace platebních karet uvedla příklad dopravní společnosti Trenitalia, která poskytuje možnost nákupu jízdenky v samoobslužných kioscích pomocí bezkontaktní platební karty. Pro revizorské účely vybavila průvodčí bezdrátovými POS terminály s připojením na internet. Cestující si tak mohou zakoupit jízdenku přímo ve vlaku. 48 Parkovací automaty Jeden z nových sektorů v možnosti placení platební kartou jsou právě parkovací poplatky. Doposud jsme platili za parkování pouze mincemi. Na větších parkovacích plochách i 46 Bezkontaktní placení v dopravě se poprvé dostalo do Prahy. Zatím jen na jednu příměstskou linku [online] [cit ]. Dostupné z: 47 V Plzni bude poprvé v Česku možné platit bezkontaktně ve všech vozech MHD [online] [cit ]. Dostupné z: 48 KIRCHRATHOVÁ, Martina. Konference - Inovace platebních karet: Chytrá řešení nejen pro chytrá města [online]. 2015, : 17 [cit ]. Dostupné z: kirchrathova-chytra-reseni-nejen-pro-chytra-mesta_f7bb2c7.pdf. 34

35 bankovkami. Podle odhadů Visa Europe by do roku 2017 měly být všechny platební terminály v ČR bezkontaktní. To dává příležitost novým parkovacím automatům založených na bezkontaktní technologii, které jsou méně nákladné na provoz i na samostatné pořízení. Visa Europe už jedná s provozovateli parkovišť a se zástupci veřejné správy o těchto možnostech. Inspirací je přechod na bezkontaktní placení v londýnské veřejné dopravě. 49 Česká pošta Česká pošta byla jedna z institucí, kde se platebními kartami platit nedalo, což už by se v blízké budoucnosti mělo také změnit. V roce 2015 ČP spustila první pilotní projekt, který na určitých pobočkách dovolí využívat platební karty i dalších bank než jen Era. Zpočátku bude tato možnost pouze na 150 pobočkách, ale do konce roku 2016 by se tento počet měl rozšířit až na Před zahájením celého projektu bylo vyhlášeno výběrové řízení na roli akceptační banky. Výběrové řízení vyhrála ČSOB. Ta se velice angažuje v zavedení platebních terminálů už ve zmíněných výdejních automatech či MHD. Hlavním důvodem absence platebních karet byly poplatky za transakce kartou. Právě regulace mezibankovních poplatků měla za následek i tento pilotní program. Poplatek v rámci desetin procenta je příznivější pro zavedení oproti poplatkům před regulací dosahující přes 1%. Pošty, které jsou zahrnuty v pilotním programu, akceptují všechny platební karty společností MasterCard a Visa včetně bezkontaktních. Nepřijímají ovšem platební karty American Express, Diners Club, Discover, JCB a Union Pay. Další možnou inovací na pobočkách České pošty je zavedení služeb pro výběr hotovosti, které známe jako cash advance. Tato služba je sice zpoplatněná, ale není pro Českou poštu ztrátová. Jsou za ní vyšší provize a doplnily by tak bankomatovou síť Parkování v blízké budoucnosti budeme platit bezkontaktně [online] [cit ]. Dostupné z: 50 Česká pošta začala přijímat platební karty [online] [cit ]. Dostupné z: 51 Česká pošta a platební karty. Sci-fi se stalo přítomností. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 35

36 Finanční sektor V roce 2014 ministerstvo financí naplánovalo spustit pilotní program platebních terminálu na finančních úřadech a možnost on-line plateb. Spuštění bylo naplánováno na rok 2015, ale zavedení bylo odloženo z důvodu vysokých nákladů. Pouze společnost Mastercard byla ochotna přistoupit na nižší poplatek. Společnost Visa trvala na 1%. 52 Samozřejmostí je, že se zde poplatky platí trošku jinak než u běžné transakce. Stát musí dostat daň celou. Poplatky by se tak fakturovaly přímo ministerstvu financí. Zde předpokládám stejný budoucí vývoj jako u České pošty. Regulace mezibankovních poplatků bude mít za následek, že i společnost Visa bude muset slevit od svého 1%. A v tomto případě lze očekávat spuštění pilotního programu v nejbližší době. 52 Finanční správa odložila platbu daní kartou. Investujeme.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 36

37 3. Technologické inovace V této kapitole jsem zrekapituloval veškeré novodobé technické inovace platebních karet. Nejdříve představím jednotlivé technologie, které nám umožňují jednodušší využívání platebních karet a zajištují větší bezpečnost. Kapitolu uzavírají inovace v oblasti platebních terminálů, bankomatů a nejznámější podvody s platebními kartami Magnetický proužek Pro platební karty byl klíčový rozvoj počítačové technologie a telekomunikace. Počátkem 70. let se karty daly číst dvěma způsoby, opticky nebo magneticky. Probereme si nejúspěšnější způsob, který je s námi až dodnes, a tím je magnetický proužek. Princip uložení záznamu byl vynalezen už v roce Až roku 1968 společnost IBM vyvinula metody záznamu dat na magnetický proužek, který byl stejně velký jako tehdejší platební karty. Důvodem vzniku byla potřeba technologického řešení pro budoucí nabídku platebních karet. Hlavním problém platebních karet byla stále jejich kontrola. Jednotlivé obchody dostávaly stoplist 1xtýdně či měsíčně. Byl to seznam odcizených či jinak blokovaných karet. Pro usnadnění práce vzniklo zařízení s číselníkem, do kterého se stoplist nahrával. Při zadání čísla platební karty byla okamžitě zjištěna použitelnost karty. Problém, jak dostat magnetický proužek na plastovou kartičku, nakonec vyřešil Forrest C. Parry. Pro upřesnění spíše jeho žena, která na plastovou kartičku magnetický proužek nažehlila. Tato metoda dostala název Hot Stamping. Magnetický proužek zaznamenal velký úspěch při identifikaci lidí a dodnes se využívá v letecké přepravě. V polovině 70 let vyšla mezinárodní norma pro identifikační karty IOS7810 a pro magnetický proužek a jeho zápis ISO7811 a ISO Magnetický proužek na platebních kartách je rozdělený na tři horizontální záznamové stopy. První stopa obsahuje až 79 znaků a je v ní zaznamenáno číslo karty a jméno klienta. Pro úplné vysvětlení je obsah všech záznamových stop zobrazen v příloze č JUŘÍK, Pavel. Platební karty: ilustrovaná historie placení, str

38 Magic Middle Technologie magnetického proužku měla však své odpůrce. Největším byla bezesporu Citibank, která kritizovala jednoduché čtení a kopírování magnetického proužku. Později bylo zjištěno, že Citibank měla vlastní technologii, nazývanou magic middle neboli magický střed, využívající optické čtení. V podstatě šlo o princip počítačových děrovaček, byla to speciální vrstva mezi horní a spodní částí karty. Vnější vrstva byla pro lidské oko neprůhledná. Vnitřní vrstva byla z materiálu, od kterého se odráželo infračervené světlo. Na této vnitřní vrstvě byly umístěny malé dírky, kterými světlo proniklo. Senzor následně na druhé straně správně identifikoval průsvity. Magic middle byl mnohem bezpečnější než magnetický proužek a to z několika důvodů. Prvním důvodem, bylo absolutní skrytí této technologie před lidským zrakem. Druhým důvodem bylo nesnadné padělání. Pro přečtení bylo zapotřebí vlastnit přístroj vydávající infračervené světlo a také senzor, který by zaznamenal průsvit světla v děrovaném materiálu. Výroba padělané karty by byla velmi drahá, protože v roce 1970 takové vybavení bylo těžké získat. Citibank představila tyto karty v říjnu Nainstalovala 1200 terminálů u obchodníků a vydala téměř 1 milion karet. Magic middle měl ovšem jeden důležitý nedostatek. Vysoký náklad na výrobu těchto karet a případná výměna platebních terminálů, bankomatů. Citibank se snažila propagovat svojí technologii s tím, že vytvoří standart, ale bohužel marně. Banky nechtěly platit vyšší výrobní náklady a licenční poplatky EMV Standart čipových karet Čipové karty zná dnes každý majitel platební karty. Tato technologie dává důraz na zabezpečení platebních karet. Nabízí se zde možnost porovnání čipové karty s první průlomovou technologii magnetického proužku. Tento standart byl vyvinut v roce 1994 společným úsilím asociací platebních karet Europay, Mastercard a Visa (EMV). Tyto společnosti se snažily zajistit globální standart pro zabezpečení platebních karet a zajistit tak větší bezpečnost pro nadcházející roky. Tato potřeba pramenila z vysokého počtu podvodů s magnetickým proužkem používaným od 70 let. Velkou slabinou byla snadné duplikování magnetického proužku. 54 STEARNS, Electronic value exchange: origins of the VISA electronic payment system, str

39 Čipové karty standartu EMV fungují na bázi počítačového čipu s vlastní pamětí. V tomto čipu je uložené identifikační číslo uživatele (PIN), které slouží k ověření držitele. Pro lepší rozšíření byly karty vybaveny jak magnetickým proužkem, tak čipem EMV. Důvod je zcela jednoduchý. Pro využití technologie EMV je potřeba, aby obchodník měl příslušný terminál podporující tento standart. Pokud nejnovější terminál ještě nevlastnil, šel využít magnetický proužek. V roce 1996 byla vydaná první verze standartu EMV a nejnovější revize standartu EMV 4.3 pak v listopadu K udržení standartu byla vytvořena organizace EMVco. K této organizaci se připojily i asociace American Express a Japan Credit Bureau (JCB). Tento standart je hojně využíván v Evropě a Asii. Ještě si rozebereme situaci v USA a k tomu je potřeba si definovat dva výrazy. 55 Chip-and-Pin(Čip a PIN) je nejbezpečnější typ technologie platebních karet. Místo podpisu (používané u magnetického proužku) se používá PIN. Chip-and-Signature (Čip a Podpis) se používá k ověření identity majitele karty podpis, stejně jako u magnetického proužku. V USA se používá čip a podpis. Tento způsob je polovičaté řešení. Hlavní důvod využívání tohoto způsobu je marketing. Karetní asociace si účtují větší poplatky za platební karty s technologii EMV, i když pro uživatele je praktický užitek nulový. Čip a podpis je prozatímní řešení k překlenutí příchodu nových technologií, jako jsou bezkontaktní platební karty či platby mobilním telefonem. 56 Od října 2015 mají všichni američtí obchodníci postupně začínat přijímat platební karty obsahující EMV čip. Tato integrace systému EMV bude však trvat ještě několik let. Banky musí nahradit miliony karet s magnetickým proužkem. Obchodníci, kteří nebudou podporovat tento standart, budou odpovědni za finanční ztráty vyplývající ze zneužití platební karty. USA je v tomto směru zaostalejší než Evropa, a to z důvodu nižšího počtu podvodů s platebními kartami. Aktuálně je v USA kolem 12 milionu platebních terminálů, které je potřeba vyměnit za nové. Banky sice EMV karty už vydávají, ale velmi pomalu. Podle ACI Worldwide survey 55 KIERNAN, John. What is EMV? [online]. [cit ]. Dostupné z: 56 KIERNAN, John. Chip-and-PIN vs. Chip-and-Signature [online]. [cit ]. Dostupné z: 39

40 průzkumu nemá 59% klientů bank EMV kartu a 6 z 10 spotřebitelů vůbec nechápe využití těchto karet. 57 Ale ani EMV čip není neprolomitelný, jak ukázalo poslední zjištění. Francouzský průzkum zjistil informaci o 5 hackerech, kteří byli v roce 2011 až 2012 zatčeni za podvody v hodnotě Pomocí rentgenové analýzy se zjistilo, že byl do ukradené platební karty vložen další čip. Falešný čip, kterému se také říká FUNcard, zachycuje komunikaci s terminálem. Při vložení karty do terminálu se první ověřuje pravost karty. Na tu odpoví právě druhý falešný čip kladnou odpovědí. To stejné se provede i s PIN kódem. Kdy je jedno, jaký PIN kód zadáte. Falešný čip vždycky potvrdí jeho pravost. Tento útok byl do roku 2011 pouze teoretický Bezkontaktní technologie Bezkontaktní technologie nám umožňuje provést transakci platební kartou či mobilním telefonem bez nutnosti přímého kontaktu mezi kartou a platebním terminálem. Rozdělit jí můžeme dle využití. V platebních kartách se nejčastěji používá technologie RFID a v mobilních telefonech NFC. RFID Technologie RFID využívají platební karty. Ta je založená na radiové frekvenci podobně jako televizní přijímače, mobilní telefony atd. Každá radiová frekvence ale slouží k jiným účelům. RFID, používaná v platebních kartách, funguje na omezenou vzdálenost přibližně 5 centimetrů. Tuto technologii podporují velké karetní asociace, které použily vlastní názvy. Například American Express si zvolilo název ExpressPay. Mastercard využívá název PayPass. 57 US EMV migration will take years [online]. ROLFE, Alex [cit ]. Dostupné z: 58 Cyber criminals break Chip and PIN [online] [cit ]. Dostupné z: 40

41 Využití této technologie je v její rychlosti v rámci několika málo vteřin. V případě malých částek není ani vyžadován PIN k ověření identity držitele karty. Nahrazuje to tak drobné hotovostní platby. V ČR je tato hranice nastavena na 500CZK a v USA na 25$. 59 NFC Near Field Communication Je to technologie využívající elektromagnetické frekvence k bezkontaktní komunikace mezi dvěma zařízeními na blízkou vzdálenost. Tento jednoduchý způsob se využívá u chytrých telefonů. NFC forum bylo založeno v roce 2004 společnostmi Sony, Nokia a Philips. Toto forum vyžaduje dodržení přísných standardů, výrobci je musí splňovat při navrhování NFC zařízení. Pro využití NFC je potřeba uvést dva typy zařízení, pasivní a aktivní. Pasivní zařízení uchovává v sobě pouze dané informace a nemůže je aktivně číst z jiných zařízení. Aktivní zařízení je schopné z pasivních zařízení tuto informaci přečíst. 60 Pro platby v telefonech je důležité zmínit dva základní pojmy: Secure Element a NFC HCE. NFC Secure Element Secure Element (SE) je hardwarový kryptografický čip v mobilním telefonu umožňující bezpečné uložení informací o platební kartě. Tento čip je oddělen od celého fungování telefonu podobně jako Secure Enclave viz podkapitola biometrické zabezpečení. Pro získání informací z toho čipu se musí zadat potřebné heslo, které povolí čipu odšifrování. Čip obstarává i další věrnostní karty či ID karty. Každá aplikace využívající SE má vlastní složku, kterou využívá pro svoje účely. Nelze mezi nimi číst a tím pádem nemůže docházet k jejich vnitřnímu zneužití nekalou aplikací. Existuje několik forem SE, kdy nejčastější je hardwarový čip uvnitř telefonu. Dalšími variantami je SIM NFC SE a externí SE. 59 Contactless Payments: Frequently Asked Questions [online]. [cit ]. Dostupné z: 60 About Near Field Communication [online]. [cit ]. Dostupné z: 41

42 SIM NFC SE Je to nová generace sim karet obsahující čip SE. Tento čip není tak variabilní jako integrované řešení v mobilním telefonu. Bohužel podléhá řízení operátorem, který vydal SIM kartu. Ano, tuto technologii využila společnost O2 a Komerční banky, jak jsem již uvedl v kapitolách předcházejících. Externí SE Tato varianta se prakticky nepoužívá. SE je implementováno do microsd karty, která je následně vložena do telefonu. Telefon ovšem musí podporovat dodatečný hardwarový update. 61 Jedinou mě známou společností je HTC. Jak je vidět na obrázku č. 3, pro využití SE bylo zapotřebí dodat další dva piny na kartě. Z tohoto důvodu musí být kompatibilní i mobilní telefon. Obrázek č. 3 - MicroSD s čipeme Secure Element Zdroj: G+D SFS Supplies SWP microsd Cards for Taiwan. Cardsnow2u [online] [cit ]. Dostupné z: NFC HCE HCE je technologie fungující na emulaci platební karty. Telefon, který tuto funkci umožňuje, nemusí přistupovat k Secure Element. Nevýhoda této technologie pramení v neustálém online připojení k internetu v mobilním telefonu. Platební karta je uložena v cloudovém úložišti, ke kterému se mobilní telefon připojuje. Telefon musí umožnit bezkontaktnímu 61 NFC Frequently Asked Questions [online]. [cit ]. Dostupné z: 42

43 terminálu komunikaci s nainstalovanou aplikací dané karetní asociace. Aplikace musí splňovat určitá bezpečností opatření a přistoupit na cloud pro základní údaje platební karty. Pokud telefon využívá pouze technologie NFC CHCE, je NFC příkaz přímo přesměrován do aplikace, která následně ověří a autorizuje probíhající platbu. Celý proces ověřování spočívá v cloudovém computingu. Aplikace se připojí do celého ekosystému cloudových serverů. Je chráněna víceúrovňovým zabezpečením, spočívajícím v omezení použití klíče, otisku prstu, tokenizací a transakční analýzy rizik. Zejména to poslední je velmi zajímavý způsob zabezpečení, který vyhodnocuje využívání karty a zjišťuje neobvyklé aktivity. Google oznámil implementaci HCE v jejich operačním systému KitKat 4.4 pro mobilní telefony využívající Android. Softwarový update android telefonů řeší problém s jejich hardwarovou absencí Secure Elementu. Postačí pouze nainstalování aplikace. Mastercard a Visa přislíbily podporu této technologie. Je to další cesta k bezkontaktním platbám v mobilních telefonech, které nejsou závislé na hardwarové podpoře Secure Elementu. 62 Nabízí se přímé srovnání technologie Secure Element a NFC HCE. Nejde zde ani o to, která zmíněná technologie je lepší, ale která poskytne větší bezpečnost ochrany platebních údajů. K bezpečnosti se váže i jeden starý citát: Absolutní bezpečnost lze dosáhnout pouze tím, že chráním něco naprosto bezcenné. 63 Jinak řečeno je všechno otázkou času a financí, než bude jakékoliv zabezpečení prolomeno. Obě tyto technologie jsou si navzájem konkurentem a mají pádné argumenty, proč je jejich řešení lepší, než to druhé. Secure element využívá myšlenku čipové platební karty, která má hlavní přednost v silném šifrování. Toto známe již z EMV čipu. Jejich prolomení je velmi složité a vyžaduje velké úsilí a čas. To snižuje naději na úspěch a odradí většinu podvodníků. Stejný prvek využívá i Secure element. HCE naproti tomu neukládá data do mobilních telefonů, ale do cloudových serverů. Ty musí být dostatečně chráněni proti případnému útoku hackerů a musí splňovat vysoké bezpečnostní 62 What is Host Card Emulation? [online]. ROY, Kaushik. [cit ]. Dostupné z: 63 Secure elements vs cloud-based HCE: What is more secure for NFC mobile payments? [online]. JOHNSON, Lance. [cit ]. Dostupné z: NFC-Mobile-Payments/. 43

44 standardy. Proti zneužití se v mobilního telefonu využívá již zmíněné víceúrovňové zabezpečení a také neustále on-line připojení pro poskytnutí dat k vyhodnocení analýzy rizik. Důležitou nevýhodou je přílišná provázanost s moderními technologiemi. Větší zabezpečení poskytuje Secure Element, která bohužel není ve všech zařízeních na rozdíl od NFC HCE. 64 Na závěr této problematiky jsem zvolil obrázek č. 4, který názorně demonstruje cestu informací pro obě dvě zmíněné technologie. Obrázek č. 4 - NFC SE a NFC HCE Zdroj: HCE POINTS THE WAY IN CONTACTLESS PAYMENT SECURITY. Thalesgroup [online] [cit ]. Dostupné z: Biometrické zabezpečení Banky jako vyspělé instituce musí svým zákazníkům poskytovat co největší pohodlí a neustále modernizovat své nabízené služby a jejich zabezpečení. Právě zabezpečení biometrií je aktuální téma. 64 Secure elements vs cloud-based HCE: What is more secure for NFC mobile payments? The Sequent [online]. [cit ]. Dostupné z: 44

45 Co biometrika vůbec znamená? Je to metoda rozpoznání identity uživatele, v našem případě například držitele platební karty, pomocí unikátních biologických znaků. Nejznámější metodou identifikace uživatele je pomocí otisku prstů, oční duhovky či hlasová identifikace. Všeobecně se očekává, že právě otisk prstu či sken oční duhovky nahradí hesla a PIN kódy k platebním kartám. Biometrika se stala už takovým synonymem pro bezpečnost a je vysoce atraktivní pro bankovní odvětví. Aktuálně nahrazuje otisk prstu, tradiční hesla a PIN v aplikacích mobilního bankovnictví. Počítá se s brzkým zavedením v mobilních platbách - viz kapitola 5. Následně by biometrika měla být integrována v platebních kartách. A pokud nahlédneme dále do budoucnosti, počítá se i s integrací biometrického zabezpečení do ATM. Zde by se mělo jednat o nahrazení PIN kódu. 65 První reálné využití nám představila společnost Zwipe. Specializuje se na vývoj technologií využívajících nejnovější biometrická zabezpečení. V roce 2014 představila poprvé svůj koncept biometrického zabezpečení a získala si tím partnerství s hlavními karetními asociacemi. Z tohoto partnerství vznikla první platební karta využívající biometrické zabezpečení pomocí otisku prstu. Karta pracuje s radiovými frekvencemi, které každý standartní terminál vysílá, a tím se dostatečně dobije energie pro aktivaci čtečky otisků prstů, jak je ukázáno na obrázku č. 5. K dispozici je pro zákazníky ve Velké Británii od roku Obrázek č. 5 - Identifikace Zwipe MasterCard Zdroj: MasterCard and Zwipe launch world s first biometric contactless payment card. Contactlessintelligence [online] [cit ]. Dostupné z: 65 C asopis Bankovnictvi, 09/2015,str. 20 Jan Koudela. 66 Mastercard, Zwipe unveil fingerprint authenticated contactless payment card [online] [cit ]. Dostupné z: 45

46 Tato karta byla vytvořena jako mezikrok, než se rozšíří mobilní telefony, s možností platby platební kartou. Další společností, která začala používat biometrické ověření, je společnost Apple. Ta ve stejném roce představila službu ApplePay, využívající integrovanou čtečku otisků prstů ve svých mobilních telefonech pod názvem TouchID. Budoucnost v biometrickém zabezpečení nabírá na síle právě v mobilních telefonech. Odhaduje se, že do roku 2020 se biometrické zabezpečení v mobilních telefonech bude používat u 65% všech transakcí mcomemerce. Z nejnovějších průzkumů bylo zjištěno, že celých 22% bank plánuje nabídnou nějakou formu biometrického zabezpečení klientům a celých 65% bank v blízké budoucnosti. Zde je názorně vidět, jak je pro banky tento způsob autorizace atraktivní. Jsou namístě obavy o soukromí klientů. Není asi horší představy, než zneužití našich biologických identifikátorů k nabízení služeb. To je jedna z mála překážek, které stojí na cestě této revoluční technologii. 67 Dalším biometrickým zabezpečením, které se právě vyvíjí, je tzv. Srdeční podpis. Snímání průtoku krve v žílách na zápěstí je údajně ještě bezpečnější než sken duhovky. Použití najde v chytrých hodinkách a náramcích Internetové zabezpečení Pro zabezpečení internetových plateb jsou velmi časté protokoly SSL a 3D Secure. V následujících několika řádkách jsem je stručně shrnul. SSL Pro dokonalé pochopení problematiky se zaměříme na možnosti zabezpečené komunikace mezi naším počítačem (klientem) a bankou (serverem). Je to síťový protokol, díky němuž se spravuje ověření serveru, ověření klienta a provádí se i šifrovaná komunikace mezi klientem a serverem. SSL byl vynalezen v roce 1990 společností Netscape Communications. Společnost tenkrát vlastnila prohlížeč webových stránek Netscape Navigator. Společnost vytvořila 67 The future is biometric, but privacy fears must be confronted [online]. ROLFE, Alex. [cit ]. Dostupné z: 68 C asopis Bankovnictvi, 09/2015, str. 20, Jan Koudela. 46

47 šifrování informací pomocí SSL, aby chránila citlivé informace jako například čísla kreditních karet. První verze nebyla nikdy vydána, tou byla až verze 2.0 v únoru roku D Secure 3D Secure se využívá pro platby prováděné přes internet. Je to nový standardizovaný a bezpečný způsob jak identifikovat držitele karty. Byla vyvinuta společností MasterCard a Visa. Obě tyto společnosti je používají pod svým certifikovaným názvem a to Verified by VISA a MasterCard SecureCode, jak je vidět na obrázku č American Express si nechal v roce 2010 licencovat tuto technologii od společnosti VISA a nazval jí American Express Safekey Obrázek č. 6 - Loga představující 3D Secure Zdroj: Payment security. Zuloh [online] [cit ]. Dostupné z: secure-payment Pokud nakupujete na webových stránkách, kde jsou zobrazená tato dvě loga, máte jistotu, že obchodník nedostává informace o vaší platební kartě. Dochází k přesměrování na platební bránu banky obchodníka a nevzniká nechtěný úniku informací. Banky začaly podporovat 3D Secure až od roku 2011, i když funguje poměrně dlouho. Podobnost zde nalézáme u již zmiňovaného způsobu čip a pin (Chip-and-Pin). Systém tedy žádá majitele karty o zadání svého hesla k ověření totožnosti a významně snižuje možnost zneužití platební karty. Dalším bezpečnostním krokem je zaslání specifického autorizačního kódu na mobilní telefon držitele karty. Na příloze č. 7 je znázorněné celé schéma autorizace 3D Secure. 69 Secure Sockets Layer (SSL) definition [online]. ROUSE, Margaret [cit ]. Dostupné z: 70 How does 3-D Secure work? [online]. [cit ]. Dostupné z: 47

48 Hlavní výhody této technologie jsou: Vyšší bezpečnost plateb Údaje o kartě jsou sdělovány pouze bance, která transakci autorizuje Velké rozšíření i mimo Českou republiku 3D-Secure je zdarma (pro klienty) Bezpečnostní Tokeny Tokenizace je forma šifrování dat využívaná pro finanční transakce. Systém zamění informace o platební kartě za náhodná čísla pro každou transakci jedinečná. Tomu se říká digitální token. V tokenu jsou obsaženy všechny citlivé údaje jako například číslo účtu, datum vypršení platnosti karty a bezpečnostní kód CVV. Nahrazení je pomocí náhodně generované posloupnosti čísel a alfanumerických znaků. Každá banka má jedinečný šifrovací klíč ke každému tokenu a jenom ona ho dokáže zpětně rozšifrovat, proto zůstávají informace bezpečně uloženy v systému banky a nejdou nijak zneužít. 72 U platebních karet se nyní můžeme setkat s rozličnými typy ochrany a zabezpečení. Ty nejznámější jsou: Jednofaktorová autentizace (token) -Tato možnost se používá u karet, které slouží pouze ke vstupům do vymezených oblastí. Karta je vázaná na jeho držitele, ale proti zneužití jinou osobou není nijak chráněna Dvoufaktorová autentizace (token + heslo) - Nejčastěji používána v případě platebních karet při fyzickém nákupu či online nákupu. Vlastník karty musí znát svůj PIN kód či jiný nastavený kód. Můžeme se už dnes setkat i s variantou token-otisk prstu. V tomto případě kód nahrazuje biometrické zabezpečení. 71 3D Secure - zabezpečení plateb kartou na internetu. Jaké banky službu nabízejí? [online] [cit ]. Dostupné z: 72 Payment Card Tokenization [online] [cit ]. Dostupné z: 48

49 Třífaktorová autentizace (token + heslo + biometrika) - Méně častá kombinace, ale zdaleka nejsilnější, je využití jak biometrického zabezpečení, tak PIN kódu. Zde je už velmi malá pravděpodobnost zneužití. Uvedené typy ochrany se liší podle typu transakčního požadavku. Platby přes intranet a výběry z bankomatu jsou hlavní zástupci dvoufaktorového ověření. Velké zastoupení těchto plateb se odráží na největší pozornosti jak ze strany platícího, tak z pozice obchodníka. Bezpečnost pomocí tokenizací je na vysoké úrovni, ale jsou zde neustále určitá úskalí, jak je zneužít. I když tokenizace znepřístupní čísla karet, umožňuje obchodníkům sledovat a analyzovat nákupní chování zákazníků. 73 Tokenizace se nově objevila v platbách chytrým mobilním telefonem a online platbách. Služby, které tokenizaci využívají, jsou Applepay, Androidpay, Samsungpay a další. Ani obyčejné platební karty nezůstaly beze změn. Čip EMV se také musel přizpůsobit a projít další revizí, která tokenizaci podporuje. Vydání této poslední revize proběhlo v říjnu Celé schéma tokenizovaná platby je uvedeno v příloze č Inovace v oblasti ATM a POS V této části kapitole se věnuji nejnovějším technologickým trendům spojených s bankomaty a platebními terminály. Inovace v ATM Nové koncepty samoobslužných ATM představila na kongresu Money 20/20 v Las Vegas společnost Diebold. První koncept s názvem Irving počítá s tím, že už žádná karta nebude potřeba. Hlavní rysy tohoto konceptu jsou: Vlastní zařízení pro identifikaci - Není už potřeba žádná čtečka platebních karet, PIN klávesnice ani obrazovka. Stačí pouze přiložit mobilní telefon vybavený NFC a následně na něm potvrdit svojí identitu pomocí biometrického zabezpečení, 73 Karty, kterým svěřujeme své peníze a osudy. Lupa.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 74 Payment Card Tokenization [online] [cit ]. Dostupné z: 49

50 Zvýšená rychlost a bezpečnost - Celá transakce musí proběhnout za méně než 10 sekund. Odpadá celá řada nutných postupů jako vložení platební karty, zadání PIN kódu atd. Malé rozměry - S porovnáním s aktuálními ATM je koncept o 1/3 menší. Koncept spoléhá pouze na využití mobilních zařízení pro identifikaci. 75 Druhý koncept má název Janus. Je to oboustranný samoobslužný terminál, který může obsloužit až 2 klienty najednou. Z toho plyne i název Janus, řecký bůh s dvěma tvářemi. Koncept má zase jedinečné rysy: Identifikace pomocí mobilního zařízení- Stejně jako u prvního konceptu se počítá s eliminací tradiční platební karty ve prospěch mobilních telefonů. Tisk účtenek byl odstraněn a nahrazen potvrzením em či SMS zprávou. Dotyková klávesnice s možností skenování -Místo klasické klávesnice je zde použit dotykový panel, který umožní větší interakci s ATM. Novou možností je také skenování nových dokumentů pro komunikaci s bankou. Přímá video podpora -ATM je vybavený webovou kamerou umožňující v případě jakýkoliv problémů kontaktovat helpdesk dané banky. Více soukromí - Nový ATM je vybavený postranními mléčnými skly pro ještě větší bezpečnost a soukromí. 76 Pro představu jsou oba koncepty uvedeny v příloze č. 14. Inovace v POS Tradiční POS terminály všichni dozajista známe, ale s příchodem mobilních zařízení se vytvořila i nová podskupina označovaná jako mpos terminály. Jsou to v podstatě libovolná zařízení sloužící jako náhrada za tradiční POS terminály. Může to být například smartphone či tablet, k těmto zařízením je připojena čtečka platebních karet. Je to obvyklé řešení u menších firem, neboť je méně nákladné. 75 Concept Card - Irving [online] [cit ]. Dostupné z: 76 Concept Card - Janus [online] [cit ]. Dostupné z: 50

51 Častěji se využívá kombinace mpos terminálu s klasickými POS terminály, označovaná jako AmPOS. Chytrý telefon či tablet pak slouží hlavně k lepší přenositelnosti a komfortu. Hlavní důvody pro stále častější využití mpos terminálu jsou: Nižší náklady - Celková cena mpos řešení je nižší než klasické POS řešení. Postačí zakoupit mobilní telefon a příslušnou mpos platformu, proto je to velmi oblíbené pro malé společnosti. Informace o zákaznících a věrnostní programy -Pomocí mpos terminálů můžeme zákazníkovi zaslat účtenku na , a tím získat cenné informace, které nám pomáhají rozvinout věrnostní program. Mobilita a flexibilita - Největší výhoda, kterou přináší mpos je v mobilitě. Obchodníci mohou mít terminály při ruce a zákazník nemusí vůbec přistoupit k pokladně. 77 Jedno z nejvyspělejších řešení nabízí společnost AEVI. Je to přístroj označovaný jako all-inone a kombinuje výhody tabletu, ale integruje v sobě i tiskový modul a fotoaparát. Zobrazen v příloze č Nejnovější technologické podvody s platebními kartami Závěr této kapitoly jsem věnoval nejnovějším podvodům s platebními kartami jako je například phishing, skimming a využití termokamer. Phishing Je už poměrně známá fráze v bankovnictví. Phishing je forma podvodu, kdy zloděj předstírá, že je zaměstnancem legitimní společnosti a obrací se na klienta, aby získal informace o jeho platební kartě. Phishing probíhá tak, že klientovi dorazí podvodný , který se tváří jako oficiální od banky. Působí velice důvěryhodně a obsahuje logo společnosti. většinou požaduje informace o platební kartě kvůli bezpečnostní kontrole. Pokud klient není dostatečně informován o těchto podvodech a ohlásí veškeré své důvěrné informace, vzniká problém. 77 MPOS systems. Market Inspector [online]. [cit ]. Dostupné z: 51

52 Důvěrné informace jsou například: datum narození, rodné číslo a třímístný bezpečnostní kód na zadní straně platební karty. Tyto informace bychom neměli sdělovat i v případě, když nám někdo volá, že nám byla odcizena platební karta. Podezřelý , případně telefonní číslo, bychom měli nahlásit přímo bance. Většina z nich má vnitřní bezpečnostní týmy zabývající se právě těmito útoky. Skrze internet probíhá nejvíce phishingových útoků. I když se spotřebitelé cítí bezpečně při nakupování na webových stránkách obsahujících https, tedy využívajících nejnovější technologii zabezpečení SSL. Bohužel i podvodné stránky mohou využívat SSL a okradou vás o vaše informace a následně o finance uložené na vašem účtu. Při nákupu na těchto stránkách bychom ještě měli zjišťovat, jaká společnost zabezpečuje transakci jako například Verisign. 78 Skimming Pod tímto pojmem je označováno podvodné jednání, při kterém podvodník zkopíruje údaje z magnetického proužku bez vědomí držitele karty. Pro tyto účely vytvoří tzv. Skimmovací zařízení. To umožňuje zkopírovat elektronické údaje z platební karty. Takové zařízení je nejčastěji připevněno na ATM v místech, kde se vkládá platební karta a na klávesnici pro získání PIN kódu. Po získání těchto údajů může pachatel nelegálně zkopírovat údaje na padělanou kartu. 79 Statistika skimming úroku v ČR je zobrazena na grafu č Graf č. 4 Přehled skimmingových úroku v ČR Zdroj: SKIMMING. Policie ČR [online] [cit ]. Dostupné z: zpracování vlastní 78 Credit card 'phishing': What it means, how to prevent it [online] [cit ]. Dostupné z: 79 SKIMMING. Policie ČR [online] [cit ]. Dostupné z: 52

53 Tradiční skimming zařízení Nejčastější umístění skimming zařízení je přímo na bankomatu. Na otvor pro vložení platební karty se nainstaluje nástavec tak, aby případná oběť nepojala žádné podezření. Na horní panel bankomatu se umístí minikamera, která snímá klávesnici a získává tak PIN kód. Další možností místo minikamery je falešná klávesnice, která je vložena na originální klávesnici. Banky se začaly postupem času bránit a instalovaly tzv. Antiskimmovací nástavce. Bohužel i toto zabezpečení se překonala a kopírovací zařízení mají stejnou podobu. 80 Skimming zařízení ve vstupních dveřích Velmi časté je umístění ATM ve vestibulu dané banky. Pro vstup musíme vložit platební kartu do čtecího zařízení pro otevření dveří. Tento poměrně dobrý nápad byl brzo využit pro skimming. Zloději často přidávají skimmer zařízení právě do čtecích zařízení. Zařízení pak nahraje obsah magnetického proužku do své paměti. Následně podvodník umístí skrytou kameru nad klávesnici ATM pro získání vašeho PIN kódu. Zloději to umožní pohodlně krást bez jakékoliv manipulace s ATM či vaší kartou. 81 Skimming zařízení v podobě falešného ATM Většina skimmer zařízení jsou velmi propracovaná a miniaturizovaná, aby je nedokázal někdo běžně rozeznat. Brazilští podvodníci povznesli celý skimming na další úroveň. Sestrojili celý falešný ATM. Ten byl navržen tak, aby byl nainstalován na původní ATM. Při vložení karty a provádění operací bankomat nahlásil, že operace selhala. Po následné demontáži se zjistilo, že kromě klasického hardwarového vybavení pro skimming, obsahoval také komponenty pro bezdrátovou komunikaci. Takže si zloděj mohl stáhnout všechny potřebné informace. 82 Všechny příklady skimmovacích zařízení jsou znázorněni v příloze č SKIMMING. Policie ČR [online] [cit ]. Dostupné z: 81 Door Skimmer + Hidden Camera = Profit [online] [cit ]. Dostupné z: 82 The Biggest Skimmers of All: Fake ATMs [online] [cit ]. Dostupné z: 53

54 Využití termokamer Nejnovější způsob podvodů pramení z minimalizace profesionálních technologií a jejich nabízení běžným uživatelům. Typickým příkladem je termo kamera FLIR One umístěná v obalu na mobilní telefon. Nebezpečí tohoto řešení je zřejmé. Podvodníkovi stačí pouze nasměrovat svůj mobilní telefon na platební terminál ve chvíli, kdy jeho oběť zadává PIN kód. Dnes jsou mobilní telefony tak rozšířené a používáme je tak často, že to nebude podezřelé. Nasnímaný záznam na obrázku č. 7 ukáže, jaká tlačítka držitel karty zmáčknul díky přenosu tepla našeho těla na tlačítka terminálu. Obrázek č. 7 Kryt na mobilní telefon FLIR one a ukázka zjištění PIN kódu Zdroj: Softpedia a Youtube, dostupné na adrese: Thermal-Imaging-Device-with-FLIR-One shtml, Vlastní zpracování V tomto případě můžeme vidět, že první tlačítko je číslice 1 a poslední číslice 5. Celý PIN kód je Tepelné vyzařování nám dokonce ukáže, v jakém sledu jednotlivá tlačítka zmáčknul. Pak už stačí, aby platební kartu ukradl a použil jí. Běžná prodejní cena krytu je 149$. 83 Termokamery se dostávají už i do vybavení telefonů, nejenom v podobě krytů. Telefon CAT S60 je první mobilní telefon s vestavěnou termokamerou a byl představen v únoru 2016 na veletrhu WMC. Je samozřejmé, že účelem využití termokamery v tomto telefonu není zjišťovat náš PIN kód. Typicky se využívá pro měření tepelných ztrát a pro kontrolu izolace na stavbách. 84 Podle mého názoru se určitě najdou uživatelé, kteří tento telefon využijí k podvodu, který jsem zde popsal. 83 Takto může kdokoli získat PIN kód k vaší platební kartě pomocí iphonu! [online] [cit ]. Dostupné z: 84 Odolný CAT S60 přichází jako první s termokamerou. Mobilenet [online]. [cit ]. Dostupné z: 54

55 4. Aktuální používání různých forem platebních karet Tato kapitola se věnuje pouze mému vlastnímu výzkumu v podobě dotazníků. Záměrně jsem si vybral oblast České republiky, a to z důvodu vysoké míry bezkontaktní technologie. Jako další oblast jsem zvolil Severní Ameriku, ve které se aktuálně zavádějí nové služby placení pomocí mobilních telefonů. Zde není trend bezkontaktních plateb tak rozšířený Vlastní průzkum v České republice V této podkapitole jsem se zaměřil na vlastní průzkum držitelů platebních karet. Výzkum přináší informace o využívání a budoucnosti platebních karet, o chystaných inovacích v této oblasti a o přístupnosti respondentů tyto inovace přijmout. Sběr veškerých dat probíhal formou elektronického dotazníku na serveru od do Název dotazníku byl Trendy a inovace platebních Karet. Dotazník obsahoval celkem 14 otázek. Na některé otázky mohli respondenti označit více jak jednu odpověď a případně se k odpovědi vyjádřit slovně. Jedna otázka měla formu výběru produktu, kterému by dávali přednost místo platební karty. 1. Používáte platební kartu? 2. Jaký typ platební karty využíváte? 3. Jak často platební kartu využíváte? 4. Používáte bezkontaktní platební kartu? 5. Platební kartu nejčastěji využíváte na? 6. Kde byste nejvíce chtěli platit platební kartou? 7. Slyšel/Slyšela jste o využití biometrického zabezpečení ve spojitosti s platebními kartami (Ověření otiskem prstu na bankomatech)? Přijímáte tuto technologii zabezpečení kladně? 8. Využíváte jakoukoliv formu mobilního placení? (Uber, Starbucks, MasterPass atd.) 9. Slyšel/Slyšela jste o nové službě ApplePay, SamsungPay či AndroidPay? (placení formou telefonu) Využíval/a byste tuto službu? 55

56 10. Slyšel/Slyšela jste o nové platební kartě využívající místo PINu váš otisk prstu? A využíval/a byste tuto platební kartu? 11. Dokážete si představit zrušení hotovosti a její nahrazení platební kartou či jiným zařízením (wearebles, smartwatch, smartphone)? 12. Dokážete si dnes představit svět bez platební karty? 13. Váš věk? Respondenti byli dotazováni anonymně. Pro šíření dotazníku jsem využil sociální stránky Facebook.com, webové forum macforum.cz a ové zprávy na mé spolupracovníky. Na dotazník odpovědělo celkem 237 respondentů. Uvádím celkem 4 grafů, které se nejvíce zaměřují na aktuální trendy používání platebních karet. Celý dotazník je uvedený v příloze č.9. 20% Slyšel/a jsem o této technologii a těším se na její zavedení 64% 12% 4% Slyšel/a jsem o této technologii a těším se na její zavedení, ale bojím se zneužítí mojich identifikačních znaků Slyšel/a jsem o této technologii a jsem odpůrcem této technologie Neslyšel/a jsem o této technologii. Graf č. 5 Informovanost o biometrickém zabezpečení u platebních karet Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na Z grafu č. 5 je zřejmé, že 64% respondentů nikdy neslyšelo o možnostech biometrického zabezpečení ve spojitosti s platebními kartami. Tento trend, který je doménou západního světa v ČR ještě není úplně aktuální. Pouze 20% respondentů se těší na její zavedení. Velkou marketingovou výzvou bude zavedení biometrického zabezpečení v současném světě. 12% respondentů o této technologii slyšelo, ale bojí se zneužití svých identifikačních údajů. Toto procento by bylo určitě vyšší, kdyby respondenti byli s touto technologii srozuměni. 56

57 63% 12% 25% Slyšel/a jsem o této kartě, ale nevyužíval/a bych ji. Slyšel/a jsem o této kartě a využíval/a bych ji. Neslyšel/a jsem o této kartě. Graf č. 6 Informovanost o platební kartě s biometrickým zabezpečením Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na V návaznosti na moji předchozí otázku jsem položil respondentům dotaz na platební kartu podporující biometrické zabezpečení. Výsledky jsou bohužel velmi podobné. 63% respondentů nikdy o této kartě neslyšelo a 12% by ji nemělo v plánu ani využívat. Pouze 25% respondentů by o tuto kartu mělo zájem. 32% 33% 35% Slyšel/a jsem o těchto službách, ale nevyužíval/a bych ji. Slyšel/a jsem o těchto službách a těším se na jejich zavedení. Neslyšel/a jsem o této službě. Graf č. 7 Informovanost o nových službách ApplePay, SamsungPay a AndroidPay Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na Aktuálním tématem jsou nové služby mobilního placení. Jak je vidět na grafu č. 7, 68% respondentů zná tuto technologii, ale pouze 33% se těší na její zavedení a 35% by tuto možnost placení nepoužívalo. Respondentů, kteří záporně odpověděli, jsem se dotázal, z jakého důvodu by tuto technologii nevyužívali. Byla to hlavně obava ze ztráty mobilního zařízení a zneužití karty. Po zjištění, že je platební karta v mobilním telefonu chráněna biometrickým zabezpečením, většina změnila své hlasování. To vedlo k změně výsledků o 12% ve prospěch těchto služeb. 57

58 Na grafu č. 8 je znázorněn výsledek dotazu, kde by respondenti chtěli platit platební kartou. Záměrně jsem zvolil sektory, kde platební kartou platit nelze nebo se obvykle platí v hotovosti. Největší zájem byl o platbu v restauracích, a to až 17%. Na poště by chtělo platit platební kartou 14% a v oblasti dopravy to bylo 13%. Následovala oblast lékařských služeb s 11% a taxi služby s 10%. 20% 15% 10% 5% 17% 14% 13% 11% 10% 9% 8% 7% 6% 0% 4% Restaurace Pošta Jízdenky Lékařské služby Taxi Parkovací služby Divadla Policejní pokuty Sportovní Stadiony Veřejný sektor (daně) Graf č. 8 Zájem veřejnosti o platby v nových sektorech Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na Poslední dva grafy, uvedené níže, se zaměřují na názor obyvatelstva o budoucnosti platebních karet. Vzrůstající obliba platebních instrumentů může mít za následek zrušení hotovosti, jak jsem popsal v kapitole č Následně jsem se ptal na názor zrušení hotovosti, kde byl poměrně velký kontrast odpovědí na otázku o zrušení hotovosti a její nahrazení platební kartou či jiným zařízením. Až 48% respondentů si takovou situaci dokáží představit. Oproti tomu 52% by taková změna nevyhovovala. Jedna z posledních otázek v dotazníků se týká představy absence platební karty, která tak zásadně ovlivnila naše platební návyky. Až 71% respondentů by si už nedokázali představit absenci platebních karet v moderním světě. Pouze 29% hlasů bylo kladných. Tyto výsledky ukazují, že postupně směřujeme k bezhotovostnímu světu. Zbylé otázky jsem zpracoval v příloze č

59 Vyhodnocení dotazníku v ČR Z výše uvedeného výzkumu jsem zjistil informovanost českého obyvatelstva, jejich akceptaci nových inovací v platebních kartách a názor na budoucí vývoj platebních karet. Četnost využití platební karty Nejpoužívanější typ Nejčastější využíti platební karty Denně Debetní Platby u obchodníka Nejčastější zájem o využití platební karty v sektorech Restaurace Pošta Doprava Lékařské služby Bezkontaktní nebo kontaktní platební karta Bezkontaktní p.k. Tabulka č. 7 Aktuální využívání platebních karet Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na Otázky týkající se biometrického zabezpečení byly pro české respondenty spíše záhadou, či byly odmítány, jak ve vztahu k biometrickému zabezpečení v ATM tak přímo na kartě. Dnešní svět bez platební karty Nahrazení hotovosti platební kartou či jiným instrumentem Využití služeb ApplePay, SamsungPay a dalších Využívání platební karty pro platbu v mobilních aplikací Ne Ano Ne Ne Tabulka č. 8 Budoucnost platebních karet Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na 59

60 4.2. Vlastní průzkum v Severní Americe a komparace výsledků s ČR Pro lepší kontrast celého průzkumu jsem vypracoval druhý dotazník v anglickém jazyce a sdílel na stránkách, kde je největší návštěvnost obyvatel žijících v Severní Americe. V této oblasti je velká absence bezkontaktních terminálů a karet. Naproti tomu velké technologické společnosti zde realizují své platební systémy jako ApplePay a SamsungPay. Sběr probíhal taktéž formou elektronického dotazníku na serveru od do Dotazník obsahoval celkem 15 otázek. Na některé otázky mohli respondenti označit více jak jednu odpověď a případně se k odpovědi vyjádřit slovně. Tento druhý dotazník kopíroval stejné otázky kvůli komparaci výsledků. 1. Where are you from? 2. Do you use a payment cards? 3. What type of payment cards do you use? 4. How often do you use your payment cards? 5. Do you have a contactless payment card? 6. How do you use cards the most often? 7. Where would you like to pay by payment cards the most? 8. Have you heard about using of biometric security in connection with payment cards (check the imprint of a finger on the ATMs)? Do you accept this security technology positively? 9. Do you use any form of mobile payment? (Uber MasterPass, Starbucks, etc.) 10. Have you heard about the new service ApplePay, SamsungPay or AndroidPay? (payment by phone). Would you like to use these services? 11. Have you heard about the new payment card using your fingerprint instead of a PIN? And would you like to use this payment card? 12. Can you imagine the abolition of cash and its replacement with a payment card or other device? (wearebles, smartwatch, smartphone) 13. What form of payment cards you liked the most? 14. Can you imagine today s world without a payment card? 60

61 15. Your age? Na dotazník odpovědělo celkem 105 respondentů. Zde bych uvedl 8 grafů srovnávající situaci v Severní Americe oproti ČR. Celý dotazník je uvedený v příloze č % 85% 15% 14% ANO NE V ČR V Severní Americe Graf č. 9 Používání bezkontaktních platebních karet (komparace) Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na Na grafu uvedeném výše vidíme velký rozdíl mezi ČR a Severní Amerikou. V Severní Americe pouze 15% respondentů vlastní bezkontaktní platební kartu, která je u nás velice rozšířená. Právě proto je přenesení platební karty do mobilního telefonu v Americe tak zajímavým řešením. V následujícím grafu jsem porovnal odpovědi respondentů na názor nové služby ApplePay, SamsungPay a AndroidPay. Bohužel zde nelze srovnávat výsledky z českého dotazníku, protože zde ani jedna z těchto služeb prozatím není. POUŽÍVÁM TUTO SLUŽBU A NEJSEM S NÍ SPOKOJEN POUŽÍVÁM TUTO SLUŽBU A FUNGUJE ÚŽASNĚ NESLYŠEL/A JSEM O TÉTO SLUŽBĚ. SLYŠEL/A JSEM O TĚCHTO SLUŽBÁCH A TĚŠÍM SE NA JEJICH ZAVEDENÍ. SLYŠEL/A JSEM O TĚCHTO SLUŽBÁCH, ALE NEVYUŽÍVAL/A BYCH JI % 8% 24% 26% 38% 32% 33% 35% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% V Severní Americe V ČR Graf č. 10 Informovanost o nových službách ApplePay, SamsungPay a AndroidPay (komparace) Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na 61

62 Na grafu č. 10 je znázorněno, že pouze 24% respondentů v Americe tuto službu neznají. Dalších 11% sice o této službě slyšelo, ale neměli by o ni zájem. 38% ji aktivně používá a je s ní spokojeno. Pouze 8% respondentů ji používají a nejsou s ní do jisté míry spokojeni. V ČR jsou respondenti rozděleny do tří téměř stejně velkých skupin. 33% se na zavedení této služby těší. Až 35% respondentů je o této službě informováno, ale nevyužívali by ji a 32% respondentů tuto službu neznají. Následující graf navazuje na téma platebních karet v mobilních telefonech. Až 30% amerických respondentů už nyní používá formu mobilního placení ApplePay v aplikacích, či u obchodníků. Zde je vidět rozdíl oproti respondentům v ČR, kteří nejčastěji používají mobilní placení na úhradu dopravních služeb Uber nebo na úhradu aplikací v appstorech chytrých telefonů. 89% 70% 11% 30% NE, NEPOUŽÍVÁM. ANO, POUŽÍVÁM. V ČR V Severní Americe Graf č. 11 Používání mobilního placení (komparace) Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na Další dva grafy jsou zaměřeny na informovanost v oblasti biometrického zabezpečení. Graf č. 12 zobrazuje větší informovanost v Americe oproti ČR. 49% amerických respondentů nebylo informováno o tomto zabezpečení, až 29% se těší na zavedení takovéto technologie do běžného života. Pouhých 9% respondentů odpovídá negativně na tuto otázku. 62

63 NESLYŠEL/A JSEM O TÉTO TECHNOLOGII. 49% 64% SLYŠEL/A JSEM O TÉTO TECHNOLOGII A JSEM ODPŮRCEM TÉTO TECHNOLOGIE. SLYŠEL/A JSEM O TÉTO TECHNOLOGII A TĚŠÍM SE NA JEJÍ ZAVEDENÍ, ALE BOJÍM SE ZNEUŽITÍ. 9% 4% 13% 12% SLYŠEL/A JSEM O TÉTO TECHNOLOGII A TĚŠÍM SE NA JEJÍ ZAVEDENÍ. 20% 29% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% V Severní Americe V ČR Graf č. 12 Informovanost o biometrickém zabezpečení u platebních karet (komparace) Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na Na níže uvedeném grafu sledujeme podobnou míru informovanosti ohledně platební karty využívající čtečku otisků prstů. Pouze 45% amerických respondentů o této kartě neslyšelo oproti 64% respondentů v ČR. 31% Američanů by tuto kartu využívalo, a tak je výsledek velice podobný jako v ČR s 25%. A až 29% o této kartě slyšelo, ale nevyužívali by ji. Náklady na vydávání této karty určitě převýší možný bezpečností prvek. A tak je možné, že se jí ani v ČR ani v Severní Americe nikdy nedočkáme. Větší pravděpodobnost je, že se zavedou inovace v podobě bankomatů vybavených technologií čtečkou otisků prstů. NESLYŠEL/A JSEM O TÉTO KARTĚ. 45% 64% SLYŠEL/A JSEM O TÉTO KARTĚ A VYUŽÍVAL/A BYCH JI. SLYŠEL/A JSEM O TÉTO KARTĚ, ALE NEVYUŽÍVAL/A BYCH JI. 12% 25% 31% 29% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% V Severní Americe V ČR Graf č Informovanost o platebních kartách s biometrickým zabezpečením (komprace) Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na 63

64 12,7% 9,4% 10,4% 6,6% 5,9% 6,5% 4,5% 4,2% 11,0% 7,8% 4,2% 3,9% 3,8% 3,9% 18,3% 17,4% 14,1% 13,2% 14,5% 27,6% Graf č. 14 porovnává zájem českých a amerických respondentů o bezhotovostní platby v nových sektorech. V Severní Americe je velký zájem o používání platební karty v oblasti dopravy a parkovacích služeb, taxi a restauracích. Naproti tomu v ČR by nejvíce respondentů chtělo platit kartami v restauracích, na poště a za dopravu. V ČR V Severní Americe Graf č. 14 Zájem veřejnosti o platby v nových sektorech (komparace) Zdroj a zpracování dat vlastní, výzkum na Poslední dva grafy se zaměřují na budoucnost platebních karet. Graf č. 15 demonstruje názor na zrušení hotovosti a její nahrazení platební kartou či jiným instrumentem. V 66% zvolili američtí respondenti variantu, která se přiklání k zrušení hotovosti. Což je o 14 procentních bodů více než v ČR. Proti zrušení hotovosti hlasovalo 34% respondentů. Z těchto výsledků můžeme tvrdit, že obyvatele Severní Ameriky jsou více nakloněni ke zrušení hotovosti. 52% 66% 48% 34% ANO NE V ČR V Severní Americe Graf č Zrušení hotovosti a nahrazení platební kartou či mobilním telefonem (komparace) Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na 64

65 Graf č. 16 dokazuje nezbytnost platebních karet v dnešní době. V Americe 87% respondentů si nedokáže představit život bez platební karty. Tento výsledek je velice podobný České republice, kde na stejnou otázku odpovědělo 71% respondentů totožně. Pouhých 13% respondentů odpovědělo, že by si dokázali představit svět bez platební karty. 71% 87% 29% 13% ANO NE V ČR V Severní Americe Graf č. 16 Svět bez platebních karet (komparace) Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na 65

66 Vyhodnocení komparace výsledků Po důkladném porovnání výsledků jsem zjistil, že v Severní Americe je větší informovanost v oblasti biometrického zabezpečení a nových služeb ApplePay a SamsungPay. Je to důsledek marketingové snažení na rozvoj těchto služeb, a to z několika důvodů: Velice oblíbené kontaktní karty a pomalý nástup bezkontaktní technologie. Pro klienty je více atraktivní placení mobilním telefonem oproti klasické kontaktní kartě. Technologické společnosti požadují poplatek z každé transakce za používaní jejich služeb a vyvíjejí co největší snahu o propagaci. Dále je zde větší závislost na platebních kartách, větší akceptace zrušení hotovosti a nahrazení platební kartou či jiným instrumentem. Z porovnání dotazníků v ČR a v Severní Americe bych uvedl tabulku největších rozdílů mezi zkoumanými subjekty. Česká republika Využití služeb ApplePay, SamsungPay a dalších Bezkontaktní nebo kontaktní platební karta Nejčastější zájem o využití platební karty v sektorech Ne Bezkontaktní Stravovací služby Pošta Doprava Lékařské služby Severní Amerika Ano Kontaktní Doprava Parkovací služby Stravovací služby Taxi služby Tabulka č. 9 Největší rozdíly ve výzkumu mezi ČR a Severní Amerikou Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na Vyhodnocené odpovědi na dotazník prováděný v Severní Americe jsou uvedeny v příloze č

67 5. Budoucí směřování platebních karet V poslední kapitole se zaměřuji na budoucnost platebních karet v podobě wearebles zařízení. Následně se věnuji jednotlivým službám ApplePay, AndroidPay a SamsungPay, které umožnují platbu pomocí mobilních telefonů. Dále rozebírám směrnici o regulaci mezibankovních poplatků a její dopad na svět platebních karet. V závěru této kapitoly jsem se zabýval predikací vývoje platebních karet do budoucnosti a zrušení hotovosti Wearebles zařízení Dnes se hledají nové způsoby jak zatraktivnit používání platebních karet v jejich přenesené formě. V této kapitole jsem už psal o nových službách ApplePay atd. To jsou však řešení od technologických firem. Samotné karetní společnosti se už poohlížejí po vlastních řešení. VISA oslovila studenty Central Saint Martins o navržení podoby bezkontaktního nástroje pro platby. Odborná porota nakonec vybrala 3 formy. Klasický náramek, sponu k obleku a samolepící čip na zápěstí, všechny vidíme na obrázku č. 8 Postup technologií je však neúprosný, a proto se do budoucna budeme muset rozloučit s plastovými kartami. Počítá se s nositelnou elektronikou, nazývající se souhrnně wearebles. Do této kategorie můžeme zahrnout i chytré hodinky apple watch. Obrázek č. 8 - Vybrané nové formy bezkontaktních nástrojů pro platby Zdroj: Visa teams with Central Saint Martins to design future of wearable payments. The Drum [online] [cit ]. Dostupné z: zpracování vlastní. 67

68 I když vybrané návrhy vypadají úchvatně, je nutné položit si otázku. Potřebujeme se opětovně obklopit zařízeními poskytující pouze jednu funkci? Před chytrými telefony jsme měli na pracovních stolech desítky různých zařízení. Nyní máme smartphone, u kterého nejsou takřka žádné limity využití. Zda je toto ten správný směr ukáže až budoucí vývoj. 85 Pro komplexnost diplomové práce jsem tuto otázku položil ve svém dotazníku. Otázka zněla, jakou variantu by respondenti volili místo platební karty. 15% 4% 50% 31% Náramek Spona k oblečení Chytré hodinky (smartwatch) P.K. v mobilním telefonu Graf č. 17 Oblíbenost jednotlivých forem platebních karet (V ČR) Zdroj a zpracování dat: vlastní, výzkum na Jak můžeme vidět na grafu č. 17, celých 50% respondentů zvolila platební kartu v mobilním telefonu. Téměř každý má dneska mobilní telefon a tím je ovlivněn i výsledek. Jsem si jistý, že většina respondentů není obeznámena s tím, jestli jejich mobilní telefon podporuje bezkontaktní platby. Ale z pohledu spotřebitelů nemusí nic investovat do nákupu nového zařízení. Chytré hodinky jsou na druhém místě v počtu odpovědí, s celkovým množstvím 31%. Když přihlédneme k tomu, že trh wearebles je v počátcích rozvoje, je toto poměrně zajímavé číslo. Wearebles se dostaly do širšího podvědomí po marketingové kampani na Apple Watch. 85 A vision for the future of wearable payments [online]. Londýn, Velká Británie, 2015 [cit ]. Dostupné z: 68