Schvalování nezajištěných úvěrů. Grym Vojtěch Senior Underwriter

Transkript

1 Schvalování nezajištěných úvěrů Grym Vojtěch Senior Underwriter

2 Co nás dnes čeká Od záměru k půjčce Odhad rizika Co všechno hraje roli Úvěrové registry Co bych měl vědět, než si půjčím Úvěrový trh

3 Od záměru ke schválené půjčce

4 Žádost (Sales, Call centrum, online, ) Kompletace (Back office) Úvěrová analýza (Underwriting)

5 Head of Risk Reporting Underwriting Collections Risk modelling

6 Jak půjčovat peníze a nezkrachovat? 16% Profitabilita 14% 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% Konzervativní Menší riziko Střední riziko Vysoké riziko Riziko Čistý zisk

7 VSTUPY (socio-demografie, úvěrová historie, ) BLACK BOX a časové zpoždění VÝSTUPY (Platí x Neplatí)

8 A teď už trochu konkrétněji, prosím Technický přístup Klasický model (socio-demo) Credit Bureau score (úvěrová historie) Behaviorální model Individuální přístup Online proměnné Finanční gramotnost

9 Historie vs Potenciál Dozadu a dopředu hledící přístup Dostupnost dat a jejich zpracování Co je to potenciál? Finanční gramotnost Znalosti, hard skills, Kontakty,

10 Úvěrové registry (Credit Bureau) Uvěrové registry (tzv. Credit Bureau) jsou celosvětově standardním nástrojem pro posuzování bonity a rizika nesplácení úvěrových produktů klienty z řad fyzických i právnických osob, hojně využívaným finančními institucemi v bankovní i nebankovní sféře. Tyto registry standardně obsahují pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů tedy nejen informace o nesplácení úvěrových či jiných produktů tak, aby jejich uživatelé mohli objektivně a v plném kontextu posoudit žadatele, a v případě dobré kreditní historie mu získání úvěru usnadnit a zvýhodnit. Zdroj:

11 BRKI NRKI - Air Bank a. s. - Citibank Europe plc, organizační složka - Česká spořitelna, a.s. - Českomoravská stavební spořitelna, a.s. - Československá obchodní banka, a.s. - Equa bank a.s. - ERB bank, a.s. - Expobank CZ a.s. - Fio banka, a.s. - GE Money Bank, a.s. - Hypoteční banka, a.s. - Komerční banka, a.s. - mbank S.A., organizační složka - Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. - Oberbank AG pobočka Česká republika - Raiffeisen stavební spořitelna a.s. - Raiffeisenbank a.s. - Sberbank CZ, a.s. - Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. - UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. - Všeobecná úverová banka a.s., pobočka Praha - Waldviertler Sparkasse Bank AG - Wüstenrot hypoteční banka, a.s. - Wüstenrot-stavební spořitelna a.s. - ZUNO BANK AG, organizační složka - AGRO LEASING J.Hradec s.r.o. - BNP Paribas Personal Finance SA, odštěpný závod - Caterpillar Financial Services ČR, s.r.o. - COFIDIS s.r.o. - CONSUMER FINANCE HOLDING ČESKÁ REPUBLIKA, a.s. - Creamfinance Czech, s.r.o. - Credium, a.s. - ČSOB Leasing, a.s. - D.S. Leasing, a.s. - Erste Leasing, a.s. - ESSOX s.r.o. - Factoring České spořitelny, a.s. (Erste Factoring) - GE Money Auto, s.r.o. - GE Money Leasing, s.r.o. - Home Credit a.s. - IKB Leasing ČR, s.r.o. - IMPULS-Leasing-AUSTRIA s.r.o. - LeasePlan Česká republika, s.r.o. - Mercedes-Benz Financial Services Česká republika, s.r.o. - PACCAR Financial CZ s.r.o. - PROFI CREDIT Czech, a.s. - Provident Financial s.r.o. - PSA FINANCE ČESKÁ REPUBLIKA, s.r.o. - Raiffeisen Leasing, s.r.o. - RCI Financial Services, s.r.o. - s Autoleasing, a.s. - SG Equipment Finance Czech Republic s.r.o. - ŠkoFIN s.r.o. - Toyota Financial Services Czech s.r.o. - UniCredit Fleet Management, s.r.o. - UniCredit Leasing CZ, a.s. - UNILEASING a.s. - VFS Financial Services Czech Republic s.r.o. - Zonky s.r.o.

12 Mám záznam v registrech Úvěrová zpráva CB score, FSI score Zdroj:

13

14

15 Chci půjčku Být dobrý klient a tvořit zdání dobrého klienta (nepravdivé info, CB score, ) Každý underwriter ví, že kdo se neptá, ten si to zodpoví Odpovědné zadlužování

16 RPSN vs úrok vs přeplacení Rozhodčí doložka Směnka, přímé inkaso Zbytečné kreditky

17 Úvěrová džungle, někdy též známa jako úvěrový trh Banky 5 25 % "Značkové" nebankovní spol % "Neznačkové" nebankovní spol % Mikropůjčky ^25 % Standardní "neznačková" lichva???? %

18 Alternativy?

19 Hrubá marže Zdroj: ČNB (ARAD)

20 Otázky?