OKO občanské kompetence občanům. registrační číslo :CZ.1.07/3.1.00/

Transkript

1 OKO občanské kompetence občanům registrační číslo :CZ.1.07/3.1.00/

2 Finanční trh, finanční produkty

3 Obsah workshopu co je to banka, druhy bank, druhy účtů, debetní vs. kreditní karta pojmy jako termínovaný vklad, úvěr, půjčka rozdíl mezi úrokem, úrokovou mírou a RPSN stavební spoření pojištění investování peněz

4 Banka Finanční instituce, která se zabývá soustřeďováním dočasně uvolněných peněz a jejich půjčováním formou úvěrů. Jedná se o místo, kam ukládáme peníze a odkud si peníze půjčujeme. Základní typy bank: 1. centrální banka (Česká národní banka) 2. obchodní (komerční banky) 3. další specializované druhy (investiční, hypoteční, splátkové, pojišťovny)

5 Funkce bank, základní pojmy 1. úschova peněz (tzv. pasivní operace) 2. půjčovna peněz (tzv. aktivní operace) 3. zprostředkovatel peněžních operací (bezhotovostního platební styku)

6 Základní druhy účtů: A. běžný účet hlavním účelem tohoto účtu je provádění platebního styku, výše vkladů zde kolísá a je zde zpravidla nízké úročení vkladů, nehodí se pro ukládání většího objemu peněz. B. spořící účet typ bankovního účtu pro ukládání peněz, jsou lépe úročeny než běžné účet, disponování s penězi je zpravidla omezeno výpovědní lhůtou. Dřívějším výběrem se vystavuje finanční sankci. C. termínovaný vklad slouží ke zhodnocení finančních prostředků, je sjednáván na pevně stanovenou částku a na určitou dobu. Po uplynutí této doby jsou prostředky vybrány. Za sankční poplatek je možné vklad předčasně vybrat. Platební karty: debetní, kreditní, charge, nákupní úvěrové,

7 Debetní vs. kreditní karta Co je to debetní karta? Je to karta, která slouží k čerpání vlastních peněz uložené na našem běžném účtu. Nejpoužívanější karta, zdarma přikládána při založení bankovního účtu. Co je to kreditní karta? Na této kartě manipulujeme zejména s penězi poskytovanými bankou, která je nám poskytuje jako úvěr, který budeme muset v budoucnu zaplatit. V tomto případě již neutrácíme své peníze, ale peníze banky k platbám zejména v obchodech (nikoli k výběrům z bankomatu). Při použití těchto peněz, nám naskakuje tzv. bezúročné období (většinou dní, dle banky) na splacení úvěru. Pokud v této krátké době nesplatíme peníze, platíme mnohem větší úroky než u jakéhokoliv normálního úvěru.

8 Základní pojmy Úvěr dočasně poskytnuté finanční prostředky, které je nutné podle dohodnutých podmínek vrátit. Úvěr poskytuje věřitel dlužníkovi. Úrok forma odměny za půjčení peněz klientovi či bance, může být ve formě z úvěru (placený úrok) či z vkladů (přijatý úrok). Úroková míra (sazba) vyjadřuje v %, jakou část z uložené nebo půjčené částky bude úrok činit (převážně za rok tj. p. a.). Může být ale i p. s.(pololetní), p. q. (čtvrtletní), p. m. (měsíční). RPSN roční procentní sazba nákladů (čím vyšší, tím dražší úvěr). Zpravidla je větší než úroková sazba, jelikož zahrnuje i další náklady spojené s úvěrem. Nabídky úvěrů musí tuto informaci ze zákona uveřejňovat. Směrodatná informace při srovnávání jednotlivých nabídek úvěrů.

9 Příklad spotřebitelský úvěr Zadání: Studenti Pavel a Hana by si chtěli půjčit každý Kč na studijní pobyt v zahraničí. Šli každý do jiné banky a zažádali o informace ke spotřebitelskému úvěru. Zjistěte, kdo z nich dostal výhodnější půjčku a proč. a) Pavel Banka A mu nabídla úvěr na 10 měsíců při splátce Kč a měsíčních úrocích 120 Kč. b) Hana Banka B ji nabídla úvěr na 6 měsíců při splátce Kč a měsíčních úrocích 100 Kč.

10 Výpočet a) Pavel Kč Kč = Kč za měsíční splátku vč. úroku splátky na 10 měsíců = x 10 = Kč Pavel zaplatí bance celkem na splátkách i s úroky Kč. b) Hana Kč Kč = Kč za měsíční splátku vč. úroku splátky za 6 měsíců = x 6 = Kč Hana zaplatí bance celkem na splátkách i s úroky Kč. Pavel sice bude platit nižší měsíční splátku (3 120 Kč) než Hana (5 100 Kč), ale bude půjčku splácet déle než Hana (Pavel 10 měsíců a Hana jen 6 měsíců). Pavel celkem zaplatí Kč, Hana Kč. Výhodnější je tedy spotřebitelský úvěr banky B.

11 Příklad: nebankovní půjčka Pepovi chybělo na motorku. Našel si na půjčku bez ručitele. Bude jim splácet po dobu 18 měsíců částku Kč. Kolik nakonec opravdu zaplatí? Počet měsíců 18 Měsíční splátka Celkem zaplatí? O kolik korun přeplatil? O kolik procent přeplatil? 2 605,- Kč

12 Finanční produkty Čím větší výnos, tím vyšší riziko. Cenné papíry (akcie, dluhopisy), stavební spoření, penzijní připojištění, životní pojištění. Při poskytování bankovních produktů banka vychází z klientovy bonity (tzn. schopnosti dostát svých závazků a splácet úvěr) a při jeho posuzování provede úvěrovou analýzu, tj. vyhodnotí reálné možnosti klienta.

13 Stavební spoření Velmi výhodný druh spoření Poskytovatel stavební spořitelny Naspořené peníze + státní podpora (10 % z celkového ročního vkladu, max. 2000,- Kč ročně) Podmínka státní podpory doba ukládání nejméně 6 let (pravidelně i nepravidelně) Po 6 letech možnost získat úvěr na pořízení bydlení s výhodným úrokem Smlouva se sepisuje na tzv. cílovou částku Cílová částka = uspořená částka + úroky z uspořené částky + státní podpora + úroky ze státní podpory + právo na úvěr.

14 Pojištění Finanční produkty sloužící v situacích, kdy nám může hrozit újma v podobě škody na majetku či zdraví, můžeme se stát obětí nehody, či zavinit úraz jiné osobě nebo v případě živelné pohromy apod. Pojistitel se smluvně zavazuje pojištěnci tlumit dopady (škody) z předmětných negativních škodních událostí. Jedná se o příslušnou pojišťovnu. Pojištěnec je povinen pravidelně a řádně splácet částky smluvního pojistného. Pojistná smlouva uzavřená na danou skutečnost mezi pojistitelem a pojištěným.

15 Pojištění Pro lepší orientaci je možné pojištění rozdělit podle dvou hledisek: a) prvním hlediskem je rozdělení na škodová a obnosová pojištění b) druhým hlediskem je, co pojišťujeme osoby nebo majetek Škodová pojištění nahrazují určitou výši škody, která vznikla v důsledku pojistné události. Pojišťovna vyčíslí, kolik škoda činila, a proplatí nám tuto částku. Obnosová pojištění jsou taková pojištění, kde vyplácená pojistná náhrada nezávisí na výši škody, která vznikla. Tuto škodu by v některých případech bylo obtížné, ba nemožné vyčíslit například u životního pojištění. Proto výše pojistného plnění není dána velikostí této škody, ale výší pojistné částky.

16 Nejčastější druhy pojištění Životní pojištění Životní pojištění může buď pouze krýt riziko, nebo zároveň sloužit i jako jedna z forem spoření. Podle toho rozlišujeme: a) Rizikové životní pojištění b) Investiční životní pojištění c) Kapitálové životní pojištění Úrazové pojištění Výplata pojistného nastává v případě, že vlivem úrazu dojde k poškození zdraví pojištěnce (s trvalými následky) či k jeho úmrtí.

17 Pojištění majetku Mezi obvyklá pojištění patří: pojištění domácnosti hradí škody na věcech, které jsou součástí budovy, jako je nábytek, elektronika, cennosti nemovitosti (nemovitých věcí) hradí případné škody na samotné nemovitosti, jako je byt, dům, chalupa, garáž, nikoli však škody na věcech, které jsou do budovy vneseny např. nábytek.

18 Pojištění odpovědnosti Pojišťují se možné škody, které způsobí svým jednáním sám pojištěný někomu jinému (třetí osoba), např. na majetku nebo zdraví. V praxi se můžeme setkat s pojištěním za škody z běžného občanského života (např. škody vzniklé při sportu), pojištěním odpovědnosti za škody způsobené výkonem povolání (týká se škod, které neúmyslně způsobí zaměstnanec svému zaměstnavateli). Pojištění pro případ ztráty zaměstnání Pojištěnec snižuje dopady na celou řadu skutečností v případě, kdy přijde o zaměstnání (např. schopnost splácet půjčky, úvěry). Výše pojistného by měla být na základě stávajícího výdělku pojištěného.

19 Povinné ručení za provoz vozidla Povinně jej musí uzavřít majitel motorového vozidla. Hradí se z něj případné škody na majetku a zdraví, které pojištěnec způsobí jiné osobě při provozování auta. Může si však vybrat danou pojišťovnu. Škody na vlastním motorovém vozidle jsou však kryty z tzv. havarijního pojištění, které je však již pro majitele dobrovolné. Ostatní pojištění např. pojištění postihující podnikatelská rizika.

20 Cestovní pojištění v případě cest osob do zahraničí (žádoucí je ověřit si jeho rozsah) mpaign=cp_cestovnipojisteniporovnani_volna

21 Investování peněz Investice = představuje vynaložení volných prostředků s předpokladem jejich zhodnocení v budoucnu. Mezi typické investice patří: akcie (prostřednictvím burz cenných papírů), Dluhopisy (např. státní dluhopisy viz podílové fondy (přes investiční společnosti), nemovitosti, starožitnosti a umělecká díla, drahé kovy (zlato a platina) Další možností jsou také finanční produkty spojené se spořením na penzi (penzijní připojištění dříve tzv. 3. pilíř penzijní reformy a penzijní spoření dříve tzv. 2. pilíř penzijní reformy)

22 Finanční poradenství Víte, jak souvisí finanční poradenství s finančním plánem? Není-li totiž výstupem finančního poradenství váš komplexní finanční plán, nelze vůbec mluvit o kvalitně provedené službě. Protože dobře sestavený finanční plán je pro rodinu věc k nezaplacení. Ušetří spoustu peněz i starostí.

23 Děkuji za pozornost

24 Literatura BAILEY, G., LAW, F. Moje peníze - Rozvíjejte finanční gramotnost svých dětí. Praha: Edika, s. ISBN DVOŘÁKOVÁ, Z. SMRČKA, L. a kol. Finanční vzdělávání pro střední školy se sbírkou řešených příkladů na CD. Praha: C. H. Beck, s. ISBN JAKEŠ, P. a kol. Finanční gramotnost pro 1. stupeň ZŠ. Praha: Fortuna, s. ISBN pracovní sešit. JAKEŠ, P. a kol. Finanční gramotnost pro 2. stupeň ZŠ. Praha: Fortuna, s. ISBN x pracovní sešit. KAŠOVÁ, J. Výchova k finanční gramotnosti - učebnice. Plzeň: FRAUS, s. ISBN KAŠOVÁ, J. Výchova k finanční gramotnosti - příručka učitele. Plzeň: FRAUS, s. ISBN KLÍNSKÝ, P.; MÜNCH, O.; CHROMÁ, D. Ekonomika : ekonomická a finanční gramotnost pro střední školy. 3. upr. vyd. Praha: Eduko, s. ISBN KOCIÁNOVÁ, H. Finanční gramotnost v kostce. Olomouc: Anag, s. ISBN NAVRÁTILOVÁ, P, JIŘÍČEK, M., ZLÁMAL, J. Finanční gramotnost. Kralice na Hané: Computer Media, ISBN RADOVÁ, J., DVOŘÁK, P., MÁLEK, J. Finanční matematika pro každého. 8. rozšířené vyd. Praha: Grada Publishing, s. ISBN SKOŘEPOVÁ, E. O penězích a hospodaření s Kačkou a Filipem. Finanční gramotnost pro třídu ZŠ. Praha: Fragment, s. ISBN SKOŘEPA, M, SKOŘEPOVÁ, E. Finanční a ekonomická gramotnost pro základní školy a víceletá gymnázia (manuál pro učitele). Praha: Scientia, s. ISBN pracovní sešity. SYROVÝ, P., TYL, T. Osobní finance. Praha: Grada Publishing, s. ISBN ŠOBA, O., ŠIRŮČEK M., PTÁČEK, R. Finanční matematika v praxi. Praha: Grada Publishing, s. ISBN

25 Internetové zdroje Finanční gramotnost do škol [on-line]. [cit ]. Dostupné z: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. Národní strategie finančního vzdělávání [online]. MF ČR, ČNB, MŠMT ČR, 2010 [cit ]. Dostupné z MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách [on-line]. Praha: MF ČR, MŠMT ČR, MPO ČR, 2007 [cit ]. Dostupné z: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. Výzkumy k finanční gramotnosti. [online]. MFČR, 2010 [cit ]. Dostupné z: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. MFČR: Závěrečná zpráva z výzkumu-plné znění (STEM/MARK, 2010) [online]. MFČR, 2010 [cit ]. Dostupné z: NÁRODNÍ ÚSTAV ODBORNÉHO VZDĚLÁVÁNÍ. Finanční gramotnost [online]. NÚOV, 2008 [cit ]. Dostupné z: ovnipojisteniporovnani_volna