Trh životního pojištění ČR a trendy budoucího vývoje

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu firem a institucí Trh životního pojištění ČR a trendy budoucího vývoje Bakalářská práce Autor: Jana Antončíková Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Helena Cetlová Praha Duben, 2009

2 Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury. V Brandýse nad Labem dne Jana Antončíková 2

3 Anotace Hlavním cílem práce je analyzovat a vyhodnotit dosavadní vývoj trhu životního pojištění v ČR a odhadnout budoucí vývoj. Proto se práce nejdříve zaměřuje na charakteristiku, rozdělení a právní úpravy životního pojištění. Dále srozumitelně popisuje historii v období let V jedné kapitole je podrobně rozebrán rok 2007 a důležité události, které se v daném roce významným způsobem dotkly oblasti pojišťovnictví. Okrajově je zde také zmíněn i rok 2008 a celosvětová hospodářská krize. V závěru se práce snaží stručně odhadnout budoucí vývoj pojistného trhu na území České republiky podle průběhu let minulých, nynější situace a předběžných výsledků. Annotation The main objective of this work is to analyze and evaluate the development of life insurance market in the Czech Republic and predict future developments. Therefore, the earliest work focused on the characteristics, distribution and regulation of life insurance. Furthermore, clearly describes the history of the period In one chapter is detailed in 2007 and important events that occurred in that year significantly affected the insurance sector. Marginally, there is also mentioned the year 2008 and global economic crisis. In conclusion, the work seeks to predict future developments briefly insurance market in the Czech Republic according to the years past, the current situation and preliminary results. 3

4 OBSAH ÚVOD ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKA ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ VČETNĚ PRÁVNÍHO RÁMCE Charakteristika Základní podoby Pojištění pro případ úmrtí Pojištění pro případ dožití Pojištění pro případ smrti nebo dožití Modifikované podoby smíšeného životního pojištění Připojištění k životnímu pojištění Regulace pojistného trhu Legislativa a pojišťovnictví v ČR Vydané právní předpisy Vyhlášky vydané v roce Připravované právní předpisy Česká asociace pojišťoven (ČAP) DOSAVADNÍ VÝVOJ TRHU ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Pojistný trh v ČR v letech Pojistný trh v roce Pojistný trh v roce 2001 v číslech Pojistný trh v roce Pojistný trh v roce 2002 v číslech Pojistný trh v roce Pojistný trh v roce 2003 v číslech Pojistný trh v roce Pojistný trh v roce 2004 v číslech Pojistný trh v roce Pojistný trh v roce 2005 v číslech Pojistný trh v roce Pojistný trh v roce 2006 v číslech

5 3 ANALÝZA SOUČASNÉHO STAVU NA TRHU ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Vývoj pojistného trhu ČR v roce Předepsané pojistné Počet pojišťoven na trhu Struktura pojistného trhu Vývoj životního pojištění u členských pojišťoven ČAP Pojišťovny a orkán Kyrill Postavení českého pojišťovnictví v Evropě Předběžné výsledky pojistného trhu za rok TRENDY BUDOUCÍHO VÝVOJE Potenciál pro vývoj v oblasti pojišťovnictví Odhad budoucího vývoje pojistného trhu ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY PŘÍLOHY

6 ÚVOD Cílem práce je analyzovat a vyhodnotit dosavadní vývoj trhu životního pojištění v ČR a odhadnout budoucí vývoj. Práce je rozdělena do čtyř kapitol. První kapitola popisuje charakteristiku životního pojištění, základní rozdělení, regulaci pojistného trhu legislativu a pojišťovnictví v ČR, právní předpisy, vyhlášky vydané v roce 2007 a připravované právní předpisy vztahujících se k pojišťovnictví. V další části není zapomenuto ani na Českou asociaci pojišťoven (ČAP) a její členy, protože množství informací je uvedeno právě ve výročních zprávách zmíněné asociace. Kapitola druhá je zaměřena na vývoj pojistného trhu v České republice v letech 1991 až Období v letech je rozděleno na jednotlivé roky, ty dále na obecný přehled událostí, které se v tom daném roce udály a pak následuje rozdělení jednotlivých roků z hlediska číselných údajů. K roku 2002 jsou uvedeny grafy tykající se rozsahu škod způsobených povodněmi a s tím související vyřízené pojistné události. V příloze jsou přidány souhrnné tabulky pro roky s počtem pojišťoven podle druhu provozované činnosti a s celkovou pojištěností. Pro období jsou zde pro lepší představu také uvedeny tabulky se strukturou pojistného trhu na území České republiky a se skladbou vyřízených pojistných událostí. Celá třetí kapitola je zaměřena na životní pojištění pro rok Pojednává o vývoji pojistného trhu v České republice, předepsaném pojistném, počtu a rozdělení pojišťoven, obecné struktuře pojistného trhu, vývoji životního pojištění mezi členskými pojišťovnami České asociace pojišťoven, jak se pojišťovny vypořádaly s přírodní katastrofou orkánem Kyrill a o postavení českého pojišťovnictví v Evropě. Pro lepší představu o tom, jaké škody tato živelná pohroma spáchala, jsou připojeny přehledné grafy. Na konci kapitoly jsou ve zkratce uvedeny předběžné údaje týkající se roku Čtvrtá kapitola se pokouší odhadnout budoucí vývoj pojistného trhu v horizontu 2 let. Kolik bude pojišťoven na trhu, jak se budou vyvíjet hlavní parametry jako je předepsané pojistné, pojištění podle struktury a další vývoj životního pojištění vytvořený na základě údajů minulých let, které jsou popsány ve druhé kapitole, současnosti a s ní související hospodářská krize a z předběžných údajů. Co je vlastně cílem životního pojištění? Finančně zabezpečit osoby blízké v případě naší smrti. Je tedy určeno hlavně pro osoby, které potřebují pokrýt riziko vlastní smrti, ať již proto, že živí vlastní rodinu nebo že splácí úvěr. Dříve se spíše jednalo o skromnou 6

7 podporu, neboť valná část pojistného plnění byla spotřebována na náklady spojené s pohřbem. Proto bylo životní pojištění nejčastěji prodáváno pod názvem pohřební pojištění. Je na první pohled patrné, že takto vymezený smysl životního pojištění je v dnešním kontextu velmi zjednodušený. Dnes je chápáno jeho poslání daleko šířeji, což je urychlováno zejména stále nákladnějším životním stylem současných generací. V České republice je životní pojištění stále oblíbenější pro své nesporné přednosti spočívající zejména v zajímavém zhodnocení úspor a v úsporách na dani z příjmů fyzických osob. Pojišťovna vyplatí sjednané plnění nejen v případě smrti pojištěného, ale i za podmínky dožití v pojistné smlouvě sjednaného věku. Pojišťovnictví je vlastně specifické odvětví ekonomiky, které zabezpečuje finanční eliminaci rizik ovlivňující činnost lidí. Zahrnuje všechny pojišťovací instituce, které mají oprávnění k podnikání v pojištění v dané ekonomice, ve všech jejích formách. V úvodu by mělo být ještě upozorněno na fakt, že práce se týká výhradně životního pojištění, ale pro srovnání jsou zde používány i údaje o pojištění neživotním. 7

8 1 ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKA ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ VČETNĚ PRÁVNÍHO RÁMCE Charakteristika Životní pojištění představuje skupinu pojistných produktů, u nichž je výplata pojistného plnění vázána na pojistnou událost smrt pojištěného nebo dožití se stanoveného věku. Smluvní vztah mezi pojištěným osobou, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se pojištění vztahuje a pojistitelem právnickou osobou, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zákona o pojišťovnictví uzavřený na základě zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví). Odvětví životního pojištění je uvedeno v příloze č.1 k zákonu o pojišťovnictví v Části A a je rozděleno do šesti bodů 2 : 1. Pojištění pouze pro případ smrti, pojištění pouze pro případ dožití, pojištění pro případ dožití se stanoveného se věku nebo dřívější smrti, pojištění spojených životů, životní pojištění s vrácením pojistného. 2. Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí. 3. Důchodové pojištění. 4. Pojištění podle bodů 1 až 3 spojené s investičním fondem. 5. Kapitálové činnosti. a) umořování kapitálu založené na pojistně matematickém výpočtu, jimiž jsou proti jednorázovým nebo periodickým platbám dohodnutým předem přijaty závazky se stanovenou dobou trvání a ve stanovené výši, b) správa skupinových penzijních fondů, c) činnosti doprovázené pojištěním zabezpečujícím zachování kapitálu nebo platbu minimálního úroku, 1 Zpracováno dle literatury č. 1, 2, 3, 4, 14, 17 2 Citace dle literatury č. 5. 8

9 d) pojištění týkající se délky lidského života, které je upraveno právními předpisy z oblasti sociálního pojištění, pokud zákon umožňuje jeho provádění pojišťovnou na její vlastní riziko. 6. Pojištění pro případ úrazu nebo nemoci, je-li doplňkem pojištění podle odvětví 1 až 5. V životním pojištění jsou kryta dvě základní rizika, a to riziko úmrtí a riziko dožití. V současné době životní pojištění různými způsoby kombinuje tato dvě rizika, přičemž bývají do krytí v rámci produktů životního pojištění často zahrnuta ještě další rizika neživotního charakteru invalidita, úraz, vážné nemoci. V minulosti byl hlavní význam přikládán krytí rizika úmrtí v návaznosti na krytí potřeb finančně závislých osob při úmrtí pojištěného, který byl živitelem rodiny. Větší význam se dnes přisuzuje zařazování rizika dožití do krytí v životním pojištění. Snahou je uplatňovat životní pojištění jako jeden z nástrojů kryjících potřeby lidí ve stáří. Tím, že zahrnuje krytí rizika úmrtí a dožití prostřednictvím sjednání určité velikosti pojistné části zvolené pojistníkem, životní pojištění vlastně plní vedle vlastního krytí rizik úspornou funkci. Může tedy být chápáno jako spořící a investiční instrument, neboť v rámci životního pojištění jsou vytvářeny specifickým způsobem úspory. Pojistná událost musí být náhodná. Nelze se pojistit pro případ události, která nastane, resp. o níž se ví, že nastane. Životní pojištění je určeno těm, kteří mají nějaké závazky vůči třetím osobám a kteří chtějí finančně zabezpečit své blízké. Většina občanů přistupuje k životu zodpovědně, myslí na sebe, své blízké, na jejich ochranu a vzniká u nich pojistný zájem. Nikdo z nás neví, jakého věku se dožije, s jakými nepředvídatelnými situacemi se bude muset vyrovnat. 1.2 Základní podoby Tak jako jsou různé důvody pro uzavření pojistné smlouvy, jsou různé i varianty produktu. Pojišťovny, které mají ve svém portfoliu životní pojištění, obvykle nabízejí všechny jeho druhy v několika různých variantách. Tento produkt lze rozdělit do pěti skupin: Pojištění pro případ úmrtí (rizikové) Pojištění pro případ dožití (důchodové) Pojištění pro případ smrti nebo dožití (smíšené) Modifikované podoby smíšeného životního pojištění (univerzální a investiční) Připojištění k životnímu pojištění. 9

10 1.2.1 Pojištění pro případ úmrtí Pojištění pro případ úmrtí, někdy označované termínem rizikové životní pojištění, kryje pouze riziko úmrtí, tedy sjednaná pojistná částka v případě realizace rizika je vyplacena osobě určené pojistníkem obmyšlenému 3. Uvedené pojištění může sjednat každý občan ve věku od 16 do 60 let na libovolně vysokou pojistnou částku a sjednává se na dobu deseti, patnácti a dvaceti let. Účelem výplaty pojistného plnění je obvykle zabezpečení pozůstalých pojištěné osoby, dále může být úhrada závazků pojištěného, úhrada nákladů v souvislosti s úmrtím a pohřbem. Pojištění pro případ úmrtí se dělí na: Dočasné pojištění pro případ úmrtí pojistná částka je vyplacena pouze v případě smrti pojištěného, pokud k ní dojde v průběhu pojistné doby. Nevýhodou dočasného pojištění je skutečnost, že po uplynutí doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, pojištění končí bez výplaty jakékoli částky. Je výhodné pro zabezpečení rodiny, ale nezabezpečuje samotného pojištěného pro případ potřeby dodatečných zdrojů v budoucnosti. Jak z názvu vyplývá, pojištění se sjednává na určitou dobu nebo do určitého věku. Velikost pojistného odpovídá velikosti pravděpodobnosti úmrtí v příslušném věkovém období pojištěného. Časově neomezené pojištění pro případ úmrtí také nazýváno doživotním pojištěním, je vždy vyplaceno pojistné plnění, pouze není známo, v kterém okamžiku (musí se proto vytvořit rezerva). Je stanoven maximální horní věk jako možný termín pro výplatu pojistného plnění a současně je placení pojistného omezeno maximálně do určitého věku. Cena tohoto pojištění je sjednána konstantně na celou pojistnou dobu. Hlavní rozdíl mezi těmito typy pojištění spočívá v tom, že dočasné pojištění je pojištěním čistě rizikovým a nevytváří se tedy žádná rezerva pojistného. U časově neomezeného pojištění se jedná o doživotní pojištění, k výplatě sjednané pojistné částky musí dojít, tudíž se musí vytvořit rezerva. 3 Osobě uvedené v pojistné smlouvě. 10

11 1.2.2 Pojištění pro případ dožití Pojistník platí jednorázově nebo běžně pojistné a při dosažení sjednaného dne v pojistné smlouvě obdrží pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky. Ve své základní podobě je obdobou spoření, jde vlastně pouze o tvorbu úspor. Typické je využití odvozených druhů pojištění pro případ dožití, a to důchodové pojištění a tzv. věnové pojištění. Důchodové pojištění při dožití dochází k výplatě pravidelných důchodových splátek. Základem je sjednání výplaty tzv. základního důchodu, který je určen ke krytí potřeb ve stáří. Obvykle je vyplácen od dosažení důchodového věku, ale může být smluvně sjednána i jiná doba počátku výplaty základního důchodu. Důchod je doživotní, ale pojištěný se může rozhodnout pro zkrácenou dobu výplaty důchodu. Vedle základního důchodu je obvykle možné sjednat: - tzv. pozůstalostní důchod, který je splatný v případě úmrtí pojištěného osobě uvedené v pojistné smlouvě, podmínkou pro výplatu je uplynutí určité doby od uzavření pojistné smlouvy, - tzv. dočasný důchod, který se vyplácí v případě přiznání plné invalidity pojištěného, pokud k ní dojde po určité době od uzavření pojistné smlouvy a před splatností základního důchodu. Věnové pojištění jedná se o pojištění na dožití, které se sjednává na dožití se finančně závislé osoby. Pojištění sjednává jeden z rodičů ve prospěch svého dítěte. V podmínkách České republiky je toto pojištění známé jako pojištění mládeže, které obvykle kromě výplaty sjednané pojistné částky při dožití se dítěte sjednaného věku, dále finanční zabezpečení dítěte v případě smrti jednoho nebo obou rodičů, zabezpečení v případě invalidity rodiče, vrácení pojistného v případě smrti dítěte Pojištění pro případ smrti nebo dožití Pojištění pro případ smrti nebo dožití, tj. smíšené životní pojištění, je nejdůležitějším druhem životního pojištění a představuje širší pojistnou ochranu, protože zabezpečuje nejen rodinu pro případ smrti pojištěného, ale vytváří zároveň prostředky pro případ dožití pojištěného. Pojišťovna se zavazuje vyplatit pojistnou částku ve sjednaný den v případě, že se pojistník tohoto dne dožije, a v případě, že se pojistník tohoto dne nedožije, pak jde 11

12 o pojistné plnění ve stejné výši před koncem sjednané pojistné doby ve prospěch osoby, kterou pojistník sám určí. Pojistná částka je tedy vyplacena vždy, a to je jedna ze základních výhod smíšeného pojištění oproti rizikovému pojištění, u kterého k výplatě dochází pouze v případě smrti v průběhu pojištění. Pojišťovna ručí pro případ smrti od počátku pojištění ve výši sjednané pojistné částky a vyplatí tedy pojistnou částku v případě smrti pojištěného, ať již k úmrtí dojde kdykoli po počátku pojištění. Smíšené životní pojištění, případně pojištění pouze pro případ dožití je také uváděno pod názvem kapitálové životní pojištění. Může být sjednáno na různé pojistné částky při dožití a při úmrtí, na zvyšující se pojistnou částku při dožití se v průběhu pojistné doby nebo pro dvojici osob. Dále je typické, že smíšené životní pojištění bývá rozšiřováno o krytí dalších rizik, rizik neživotního charakteru (úraz, invalidita, vážná nemoc) Modifikované podoby smíšeného životního pojištění Pojišťovny reagovaly novými podobami smíšeného životního pojištění v reakci na potřeby potencionálních pojištěných, v zájmu přizpůsobit toto pojištění jejich finančním možnostem a potřebám. Vyvinulo se tzv. univerzální životní pojištění a formy životního pojištění spojené s investováním. Univerzální životní pojištění vzniklo úpravou smíšeného pojištění. Svůj původ má ve Spojených státech amerických, kde se rozvíjí již od 70. let. Jedná se o pružné pojištění, kdy pojistník může v každém okamžiku platnosti pojistné smlouvy modifikovat pojistné a dobu placení pojistného, dočasně zastavit placení pojistného, znovu ho obnovit nebo také zaplatit pojistné dodatečně jednorázově, to vše v závislosti na svých potřebách a finančních možnostech. Skládá se ze dvou základních složek: - spořící složka výplata pojistné částky při dožití se daného věku, - riziková složka výplata pojistného plnění v případě smrti, úrazu, invalidity, vážné nemoci. Oproti klasickému životnímu pojištění se univerzální pojištění liší v režimu placení pojistného a čerpání naspořených prostředků. Pojistník neplatí v pravidelných intervalech stanovenou výši pojistného, ale pojistné může odvádět tak, jak si sám stanoví. Nepravidelné příspěvky se připisují ve prospěch individuálního účtu 12

13 pojištěného, z něj se pravidelně sráží rizikové pojistné a zůstatek představuje rezervu spořící složku. Investiční životní pojištění 4 výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, přičemž investiční riziko nese pojistník. Výhodou tohoto pojištění je pro klienta možnost volby kam budou jeho prostředky investovány. Tím je umožněno vyšší zhodnocení prostředků klienta, ovšem s určitým rizikem. Pojišťovna za tímto účelem tvoří speciální fondy, které ukládají prostředky do určité kombinace finančních investic. Mezi základní fondy patří: - akciový fond akcie zavedených podniků, - fond obligací bankovní, podnikové, státní dluhopisy, - peněžní fond krátkodobé cenné papíry typu pokladničních poukázek, - fond státních cenných papírů, - fond cizích měn, - různé smíšené fondy kombinují jednotlivé finanční instrumenty. Klient má v pojišťovně otevřen korunový účet, na který plyne jeho pojistné. Dále náleží klientovi podílový účet, na kterém jsou prostředky ve formě podílových jednotek. Pojistné, které se pojistník rozhodne platit, pojišťovny přemění na tzv. podílové jednotky, které jsou na korunovém účtu a umístí je ve fondech v poměru, který klient určil. Při úmrtí pojištěného pojišťovna vyplácí pojistnou částku sjednanou pro případ úmrtí, při dožití, popř. při předčasném ukončení smlouvy vyplatí úspory. Investiční životní pojištění bývá spravováno odděleně od ostatních druhů životního pojištění. O stavu podílového účtu jsou klienti pravidelně informováni podrobným výpisem. Výhody investičního životního pojištění jsou: Možnost rozhodnout se o výši pojistného určeného na investování, tedy o poměru a investicí Není omezena výše pojistného na investování a v průběhu pojištění ji lze měnit Pojištění může být kdykoli ukončeno a vyplaceno buď jednorázově nebo ve formě pravidelných výplat 4 Zpracováno dle literatury č

14 Naspořené prostředky mohou být v průběhu pojištění částečně odčerpány Přemístění již existující podílové jednotky mezi fondy navzájem Připojištění k životnímu pojištění Pro životní pojištění je typické, že bývá krytí rizika dožití a úmrtí doplňováno o krytí neživotních rizik. Typické je sjednávání připojištění v různých podobách. K nim patří: Invalidní pojištění může mít podobu výplaty důchodu nebo i jednorázového pojistného v případě invalidity Úrazové pojištění tedy krytí rizika úrazu v různém rozsahu a v různé době. Zahrnuje pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pojištění pro případ trvalých následků úrazu, denní odškodné doby nezbytného léčení. Pojištění vážných chorob výplata pojistného plnění v případě nastání některé z vážných chorob 5. Někdy může toto pojistné plnění nahrazovat pojistné plnění pro případ úmrtí Nemocenské pojištění výplata sjednané velikosti pojistného plnění v případě dočasné pracovní neschopnosti Pojištění dlouhodobé péče výplata sjednaného pojistného plnění pro potřebu dlouhodobé péče v důsledku vážné nemoci. Nazývá se také pojištění pro případ závislosti na cizí péči. Životní pojištění a připojištění je nezrušitelné. Pokud nedojde k výpovědi smlouvy v počáteční dvouměsíční lhůtě, nemůže ji pojišťovna později vypovědět. Záleží na konkrétním znění smlouvy, jestli lhůta pro výpověď pojistky vůbec existuje. I kdyby tedy došlo ke zhoršení zdravotního stavu klienta, na podmínkách se nic nemění. Výjimkou jsou ale důsledky úmyslných nepravdivých prohlášení klienta v době sjednávání pojištění, které se týkaly jeho zdravotního stavu nebo věku. 5 Infarkt, mozková mrtvice, rakovina, selhání ledvin. 14

15 1.3 Regulace pojistného trhu Legislativa a pojišťovnictví v ČR V roce 2007 byly připravovány návrhy nových právních předpisů, nového zákona o pojišťovnictví, novely zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, příslušné části antidiskriminačního zákona Vydané právní předpisy Klíčový význam má pro pojišťovny zákon č. 261/2007 Sb., o stabilizaci veřejných rozpočtů. Jeho součástí je i novela zákona o daních z příjmů, která stanovila maximální společný limit do výše Kč ročně pro osvobození od daně příspěvků na penzijní připojištění a částek pojistného na soukromé životní pojištění od téhož zaměstnavatele. Další součástí výše uvedeného zákona je novela zákona o rezervách pro zajištění základu daně z příjmu, kterou bylo upraveno zdanění technických rezerv pojišťoven. U některých zákonů, které mají vztah k pojišťovnám, byla posunuta jejich účinnost. Příkladem je zákon č. 108/2007 Sb., kterým se mění zákon 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolventní zákon), ve znění zákona 312/2006 Sb., a zákon č. 312/2006 Sb., o insolventních správcích. V tomto případě byla účinnost posunuta na 1. ledna Širší novela insolventního zákona byla přijata zákonem č. 296/2007 Sb. Návrhem novely zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je implementována tzv. pátá motorová směrnice. Zvyšuje se například minimální limit plnění pro případ věcné škody na 35 milionů Kč bez ohledu na počet poškozených, zelená karta se stává jediným dokladem o pojištění odpovědnosti a zavádí se příspěvek do Kanceláře, který bude hradit vlastník (nebo provozovatel) v případě, že vozidlo bylo provozováno bez pojištění odpovědnosti. V únoru 2008 schválila návrh Poslanecká sněmovna a v březnu 2008 Senát. Ve sbírce zákonů byl zákon vydán pod č. 137/2008 Sb. 6 Zpracováno dle literatury č. 8 15

16 1.3.3 Vyhlášky vydané v roce 2007 Vyhláška č. 251/2007 Sb., kterou se mění vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění vyhlášky č. 40/2006 Sb. Vyhláška č. 314/2007 Sb., o minimálním limitu pojistného plnění a minimálních standardech pojistných smluv insolventních správců. Vyhláška č. 351/2007 Sb., kterou se mění vyhláška č. 502/2002 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona č. 563/1991 Sb., o účetnictví, ve znění pozdějších předpisů, pro účelní jednotky, které jsou pojišťovnami, ve znění pozdějších předpisů Připravované právní předpisy Návrhem zákona o pojišťovnictví je implementována především směrnice 2005/68/ES o zajištění a směrnice 2007/44/ES, která se týká procesních pravidel a hodnotících kritérií pro obezřetnostní posuzování nabývání a zvyšování účastí ve finančním sektoru. V roce 2007 se konalo vnější připomínkové řízení a v červnu 2008 se návrhem zabývala vláda České republiky. Návrh antidiskriminačního zákona, resp. návrh novely zákona o pojistné smlouvě a návrh novely zákona o pojišťovnictví, kterými je implementován článek 5 směrnice 2004/113/ES, kterou se zavádí zásada rovného zacházení s muži a ženami v přístupu ke zboží a službám a jejich poskytování. Pro pojištění byla v roce 2007 nakonec navržena celková výjimka ze zákazu používat rozdílů v pohlaví při tvorbě sazeb a kalkulaci pojistného plněni. 1.4 Česká asociace pojišťoven (ČAP) 7 ČAP je zájmovým sdružením komerčních pojišťoven registrovaným u Obvodního úřadu městské části Praha 1 pod číslem 66/1995. Svou činnost zahájila 1.ledna Z 52 subjektů, které mají povolení k podnikání v pojišťovnictví na území České republiky, 7 Zpracováno dle literatury č. 6, 9 16

17 je 27 pojišťoven jejími členy. Kromě těchto pojišťoven patří mezi přidružené členy asociace Česká sekce Mezinárodního sdružení pro pojistné právo (AIDA) a Česká kancelář pojistitelů (ČKP). Podíl členských pojišťoven ČAP na celkovém předepsaném pojistném v České republice je 98 %. Dceřinou společností ČAP je Certifikační institut ČAP s.r.o., který se zabývá hodnocením kvality organizací a výrobků v oblasti bezpečnostního průmyslu. Posláním ČAP je zastupovat, hájit a prosazovat zájmy pojišťoven i jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, dalším právním subjektům i ve vztahu k zahraničí a podporovat tak rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. To znamená zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajícím se pojišťovnictví, pojištění nebo jiných zájmů pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy, působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dbát na dodržování zásad etického jednání a chování stanovených v Kodexu etiky v pojišťovnictví, vytvářet nástroje zábrany škod a pojistných podvodů, sjednocovat pravidla a postupy členů v oblasti technické, informační i statistické, vytvářet informační nástroje pro veřejnost a objektivně a srozumitelně informovat o vývoji pojistného trhu, pojistných produktech a novinkách, přispívat k odborné informovanosti členů a zabezpečovat vzdělání, vytvářet pravidla etického chování v pojišťovnictví. Střednědobými cíly ČAP jsou dokončení harmonizace českého pojistného práva s legislativou Evropské unie a zabezpečování podmínek pro uspokojení rostoucí společenské objednávky na pojišťovací služby, jak ze strany státu, tak ze strany klientů. Úkolem ČAP je rovněž rozvíjení kontaktů s ostatními tuzemskými sdruženími, národními asociacemi ostatních zemí a s příslušnými mezinárodními organizacemi. ČAP je členem Svazu průmyslu a dopravy a od 23.října 1998 řádným členem Federace národních asociací pojišťoven evropských zemí (CEA). ČAP je vydavatelem odborného měsíčníku Pojistný obzor, který je členem sdružení Mezinárodního pojišťovacího tisku (PIA) a vydavatelem pojistně teoretického bulletinu 8 Pojistné rozpravy. Členy ČAP jsou AEGON Pojišťovna, a.s., Allianz pojišťovna, a.s., Aviva životní pojišťovna, a.s., AXA životní pojišťovna a.s., Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Česká pojišťovna a.s., Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s., ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB, D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s., Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s., Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s., Generali 8 Věstník, přehled zpráv. 17

18 Pojišťovna a.s., Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s., HDI Versicherung AG, organizační složka, ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku, Komerční pojišťovna, a.s., Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s., Pojišťovna České spořitelny, a.s., Pojišťovna VZP, a.s., PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. (AMCICO AIG Life), Slavia pojišťovna a.s., Triglav pojišťovna, a.s., UNIQA pojišťovna, a.s., VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s., Wüstenrot pojišťovna a.s., Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. Dále pak jeden přidružený člen s názvem MAXIMA pojišťovna, a.s. V roce 1995 byl ČAP vydán Kodex etiky v pojišťovnictví, který má za úkol napomáhat prosazování korektních vztahů na českém pojistném trhu a přispět k jeho zdravému vývoji. ČAP shromažďovala a zpracovávala statické údaje svých členů. 18

19 2 DOSAVADNÍ VÝVOJ TRHU ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Pojistný trh v ČR v letech Významným dnem v České republice byl 28. květen 1991, kdy nabyl účinnosti nový zákon o pojišťovnictví pod č. 185/1991 Sb. Ten s konečnou platností zrušil desetiletí přetrvávající monopol České pojišťovny. Zákon současně zavedl instituci státního dozoru nad pojišťovnami, která působí v rámci ministerstva financí. Zákon s navazujícími předpisy vymezil základní pravidla pro podnikání v odvětví pojišťovnictví. I když v českém pojišťovnictví proběhla tržní transformace, postupně se jevila potřeba úpravy legislativního rámce pro podnikání v pojišťovnictví. Novela z konce roku 1993 doplnila zákon č. 185/1991 Sb., o novou terminologii zejména v oblasti rezerv a fondů pojišťoven, srovnatelnou s obdobnými předpisy vyspělých evropských zemí. V roce 1992 došlo po 44 letech k demonopolizaci československého pojišťovacího trhu vstupem zahraničních pojišťoven na náš trh. 1. května 1992 vznikla schválením privatizačního projektu akciová společnost Česká pojišťovna. Česká pojišťovna, a.s. je největší pojišťovací institucí operující na území České republiky. Spravuje 10,5 milionů pojistných smluv a ročně vyřídí téměř 2 miliony pojistných událostí. Tržní podíl na českém pojistném trhu z hlediska výše předepsaného pojistného k činil celkově 30,6 %. Ve srovnání s obdobím před rokem 1989, kdy byla Česká státní pojišťovna zcela monopolním pojistitelem, a rokem 1992, kdy podíl již privatizované akciové společnosti Česká pojišťovna na pojistném trhu dosahovala 92 %, je nynější podíl podstatně slabší. Takový vývoj byl očekáván, protože v celé české ekonomice probíhala liberalizace, která se nevyhnula ani odvětví pojišťovnictví. Objemy obchodů České pojišťovny, a.s. navzdory sníženému podílu na trhu stoupaly, protože se český trh začal velice dynamicky rozvíjet. Objem přijatého pojistného rok od roku narůstal. Kromě České pojišťovny začala na území České republiky vznikat řada dalších pojišťoven. Byly to nově vznikající instituce a celá řada zahraničních společností, které se chtěly 9 Zpracována dle literatury č. 8, 11 19

20 prosadit na nově se rozvíjejícím českém pojišťovacím trhu. Mezi nejvýznamnější patřily například Allianz, Amsico, Česko-rakouská pojišťovna, a.s. (nyní UNIQA, a.s.), Exportní garanční a pojišťovací společnost, Kooperativa, Živnostenská pojišťovna. Důležitým zlomem v historii a ve vývoji českého pojišťovnictví bylo založení České asociace pojistitelů (ČAP). Další důležité instituce, které vznikly v souvislosti s vývojem pojistného trhu v České republice byly Česká kancelář pojistitelů, Asociace českých pojišťovacích makléřů, Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí, Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky a Mezinárodní asociace dozorčích orgánů v pojišťovnictví. V České republice byl v letech 1991 až 2000 větší zájem o pojištění neživotní. Tento trend byl opačný trendu v zemích EU, kde byl větší zájem o pojištění životní. Pojišťovnictví bylo v tomto období do značné míry ovlivněno i povodněmi v roce Snad jedinou pozitivní stránkou, které záplavy přinesly, byl zvyšující se ukazatel pojištěnosti 10. Růst byl zaznamenán v oblasti pojištění neživotního, zejména pojištění domácností a průmyslu. Pojišťovny tehdy proplatily 9,7 miliard korun z celkových 63 miliard, tedy 15,4 % z celkového objemu škod. V roce 1997 uplynulo 170 let od založení první české pojišťovny s názvem První česká vzájemná pojišťovna, která byla založena v roce Pojišťovnictví se brzy stalo významnou součástí vývoje českého finančního sektoru a výrazně přispívalo k prohlubování hospodářské síly a stability státu. Vždy podporovalo rozvoj českého podnikání, ale i kultury a dalších oblastí. ČAP a její členy zavazuje dané výročí zejména ve vztahu k budoucnosti. Nyní jde totiž znovu o to, o co šlo například ve dvacátých letech 19. století - zajistit další rozvoj českého pojišťovnictví v tržních podmínkách a navázat přitom na jeho nejlepší tradice. 2.2 Pojistný trh v roce 2001 Česká pojišťovna byla zbavena monopolu v oblasti uzavírání smluv na povinné ručení motorových vozidel. Zákonné pojištění tohoto rizika přešlo na formu povinného smluvního 10 Podíl předepsaného pojistného na hrubém domácím produktu. 20

21 pojištění s možností výběru pojistit možné následky provozu vozidla u pojišťovny, která v této činnosti získala licenci Ministerstva financí ČR. Domácnosti měly uzavřeny průměrně tři různá pojištění, což byl dlouhodobý trend již od roku Ačkoli se neměnil počet sjednaných pojistných smluv, postupně se zvyšoval objem finančních prostředků, které domácnosti vydávaly na pojištění. Nejrozšířenějším typem pojištění mezi domácnostmi bylo pojištění domácnosti s 69 %, pak následovalo povinné ručení s 63 %, 45 % domácností mělo sjednáno úrazové pojištění a připojištění, 33 % pojištění budov a 31 % kapitálové životní pojištění. Ostatní typy pojištění byly méně rozšířené a měla je méně než čtvrtina domácností. V roce 2001 se zvýšil počet pojišťoven působících na českém pojistném trhu na základě povolení Ministerstva financí ze 41 na 43. Povolení získaly: AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s., ARAG pojišťovna právní ochrany, a.s., KRAVAG LOGISTIC Versicherungs Aktiengesellschaft organizační složka, WINTERTHUR INTERNATIONAL INSURANCE COMPANY LIMITED, organizační složka. Naopak povolení bylo odebráno Pojišťovně PATRIE, a.s. a České úrazové pojišťovně, a.s. Rozdělení pojišťoven podle provozované činnosti je uvedeno v příloze č. 1. Pojistný trh se v roce 2001 vyvíjel přívětivě. Mírně se zvýšila celková pojištěnost. Růst pojistného pozitivně ovlivnilo zejména životní pojištění. Prosazení daňových výhod pro soukromé životní pojištění se ukázalo jako velmi významný motivační prvek pro rozvoj celého pojistného trhu České republiky Pojistný trh v roce 2001 v číslech Předepsané pojistné členů ČAP, jejichž podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR přesahoval 98,1 %, dosáhlo v roce 2001 výše 79,2 miliard Kč a zvýšilo se oproti roku 2000 o 14,3 %. Vyšší dynamika růstu byla ovlivněna zejména přírůstkem předepsaného pojistného u životního pojištění, který činil 24,2 %. Jeho podíl na celkovém předepsaném pojistném tak vzrostl z 32,9 % v roce 2000 na 35,0 % v roce 2001 (příloha č. 4). Životní pojištění bylo v tomto roce poprvé podpořeno daňovými výhodami. Náklady na pojistné plnění členů ČAP činily v roce 2001 téměř 39 miliard Kč, což představuje zvýšení o 14 %. Pojišťovny vyřídily celkem pojistných událostí, tj. o 4 % více než v roce 2000 (příloha č. 3). Počet zaměstnanců pojišťoven se v roce 2001 snížil o 3 % na osob. 21

22 2.3 Pojistný trh v roce 2002 Pojistný trh si v roce 2002 zachoval dynamiku růstu pojistného jako v předchozích letech. Důležitou roli v oblasti pojišťovnictví sehrály povodně. Srpnové povodně ve střední a východní Evropě, největší přírodní katastrofa ve světě v roce 2002, zasáhly značnou část území České republiky. Celkové ekonomické škody byly odhadnuty na více než 73 miliard Kč. Odhady k 30.červnu 2003 hovořily o 82 tisících pojistných smluv. Rozvodnění řek výrazně zvýšilo zájem o pojištění. Růst byl zaznamenán především v oblasti pojištění neživotního, zejména pojištění domácností a průmyslu. Porovnáme-li celou situaci s povodněmi v roce 1997, je patrný jasný pozitivní trend. Zatímco v roce 1997 pojišťovny proplatily 9,7 miliard Kč z celkových 63 miliard, tedy 15,4 % z celkového objemu škod, v roce 2002 vzrostl podíl pojišťoven na celkových ekonomických škodách přes 50%. Tento rozsah škod hrazených pojišťovnou byl jasným signálem, že národ si začal uvědomovat důležitost pojištění v běžném životě. Poměr škod na majetku obyvatel a na majetku průmyslových a podnikatelských subjektů z hlediska počtu škod a hodnoty škod při povodních v roce 2002 ukazuje graf č. 1. Pojištění obyvatel činilo 83,3 % z celkového počtu škod při 20,3 % z hodnoty celkových škod. 16,7 % pojistných událostí v pojištění průmyslových a podnikatelských subjektů činilo 79,7 % hodnoty všech škod. Graf č. 1 Pojištěné škody, jejich výše a struktura 16,7 83,3 79,7 Průmysl a podnikatelé Občané 20,3 Počet Výše škod pojistných % událostí % Zdroj stažen 8. ledna Dostupný z WWW: < ro%c4%8dn%c3%ad+zpr%c3%a1vy >. 22

23 Členské pojišťovny ČAP vyplatily svým klientům na pojistném plnění 26,7 miliard Kč včetně záloh, což je 74 % z hodnoty nahlášených škod. Pojišťovny zaznamenaly pojistných událostí. Graf č. 2 ukazuje, jak pojišťovny postupovaly v procentuálním vyřizování pojistných událostí od srpna 2002 do června Graf č. 2 Procento vyřízených pojistných událostí od srpna % /02 09/02 10/02 11/02 12/02 01/03 02/03 03/03 04/03 05/03 06/03 datum Zdroj stažen 8. ledna Dostupný z WWW: < ro%c4%8dn%c3%ad+zpr%c3%a1vy >. Z nahlášených pojistných událostí bylo vyřízeno To znamená, že pojišťovny vyřídily během 11 měsíců 91,2 % z celkově nahlášeného počtu pojistných událostí Pojistný trh v roce 2002 v číslech Celková pojištěnost 11 vzrostla z 3,7 % v roce 2001 na zhruba 4 % v roce 2002, jak je patrné v příloze č. 2. Předepsané pojistné členů ČAP, jejichž podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR přesahoval 98 %, dosáhlo v roce 2002 výše 89,3 miliard Kč a zvýšilo se oproti roku 2001 o 12,8 %. Dynamika růstu byla obdobná jako v předchozím roce. Ovlivnil ji zejména přírůstek předepsaného pojistného u životního pojištění, který činil 20,9 %. Jeho podíl na celkovém předepsaném pojistném tak vzrostl z 35,0 % v roce 2001 na 37,6 % v roce 2002 (příloha č. 4). 11 Je měřená jako podíl předepsaného pojistného na hrubý domácí produkt. 23

24 Náklady na pojistná plnění členů ČAP činily v roce 2002 více než 57 miliard Kč, což představuje zvýšení téměř o 50 %. Hlavní podíl na tom měla likvidace povodňových škod. Pojišťovny vyřídily celkem pojistných událostí, tj. o 3,7 % více než v roce 2001 (příloha č. 3). V roce 2002 na českém trhu provozovalo svoji činnost 42 pojišťoven na základě povolení Ministerstva financí (příloha č. 1). Pro srovnání lze doplnit, že k měly povolení k provozování pojišťovací činnosti pouze 3 pojišťovny. Počet zaměstnanců pojišťoven v roce 2002 se podstatně neměnil. V odvětví pojišťovnictví bylo zaměstnáno osob. S pojišťovnami spolupracovalo výhradní formou asi 27 tisíc pojišťovacích agentů. 2.4 Pojistný trh v roce 2003 Pojistný trh si zachoval v roce 2003 vysokou dynamiku růstu. Oproti předchozím rokům se sblížilo tempo růstu životního a neživotního pojištění. Rok 2003 se stal stabilní základnou pro působení českých pojišťoven na jednotném evropském pojistném trhu. Docházelo také k postupné likvidaci pojistných událostí spojených se záplavami z roku Téměř 95 % z hodnoty nahlášených škod způsobených záplavami z roku 2002 bylo již pojišťovnami členy České asociace pojišťoven (ČAP) uhrazeno. Pojistné plnění činilo včetně záloh 32,94 miliardy korun. Nevyplaceno tedy zůstalo již jen malé procento škod. To bylo tvořeno z části následnými škodami, uplatněnými klienty dodatečně, zčásti škodami u velkých průmyslových podniků a podnikatelů, kteří obnovu prováděli postupně a doposud pojišťovnám nedoručili veškeré faktury, a také některými spornými nároky, které byly v šetření. Rok 2003 byl posledním rokem před vstupem České republiky do Evropské unie. Povolení byla odejmuta třem pojišťovnám CERTUSIA, pojišťovna a.s., Pardubická pojišťovna, a.s., a Zürich Pojišťovna, organizační složka. Povolení získaly tři subjekty HDI Industrie Versicherung AG, organizační složka, Pojišťovna VZP, a.s., a Nederlandsche Credietverzekering Maatschappij N.V. organizační složka (později přejmenovaná na Atradius Credit Insurance N.V., organizační složka). Počet pojišťoven k činil 42 (příloha č. 1). 24

25 2.4.1 Pojistný trh v roce 2003 v číslech V rámci pojistných odvětví životního pojištění v roce 2003 zaznamenalo největší růst pojištění spojené s investičním fondem a pojištění pro případ smrti. Naopak pokleslo předepsané pojistné u kapitalizace a u stavebního pojištění. V kmeni životního pojištění připadalo téměř 60 %, tj. 4 miliony pojistných smluv, na pojištění pro případ dožití nebo pro případ smrti nebo dožití a důchodové pojištění, jak je patrné z tabulky č.1. Tabulka č.1 Životní pojištění v roce 2003 Pojištění pro případ dožití a pro případ smrti nebo dožití Index 2002/2003 (předepsané pojistné) Kmen - mil. ks k ,0 3,2 Důchodové pojištění 118,6 0,8 Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí 98,2 1,1 Pojištění pro případ smrti 142,6 0,9 Pojištění spojené s investičním fondem 155,5 0,4 Kapitalizace 64,6 0,3 Doplňková pojištění k životnímu pojištění 101,2 - CELKEM 120,4 6,7 Zdroj stažen 12. ledna Dostupný z WWW: < ro%c4%8dn%c3%ad+zpr%c3%a1vy >. Celková pojištěnost vzrostla z 3,8 % na 4,2 % (příloha č. 2). Celková pojištěnost se rok od roku zvyšovala, nicméně oproti členským státům byl viditelný rozdíl, protože u nich hodnota dosahovala v roce ,7 %. Celkové předepsané pojistné v České republice se zvýšilo v roce 2003 o 16,5 % a činilo 105,9 miliard Kč. Poprvé v historii tak byla překonána stomiliardová hranice. Neživotní pojištění zaznamenalo nárůst 14,2 % na celkových 64,8 miliard Kč a životní pojištění 20,2 % na 41,1 miliard Kč. Pozitivním signálem bylo další posílení podílu životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném. Jeho trvalé zvyšování na současných 38,8 % (oproti 27,5 % v roce 1995) bylo příslibem do budoucnosti (příloha č. 4). 25

26 Pojišťovny vyřídily celkem pojistných událostí, tj. o 1,4 % více než v předchozím roce (příloha č. 3). V členských pojišťovnách působilo zaměstnanců, což bylo o 2,5 % více než v roce Náklady na pojistná plnění členů ČAP činily v roce 2003 téměř 60 miliard Kč. 2.5 Pojistný trh v roce 2004 České pojišťovnictví se vyvíjelo rovnoměrným, i když ne tak rychlým tempem jako v předchozích letech. Celkové předepsané pojistné se zvýšilo o 6,3 % na 112,6 miliard Kč. Tempo růstu však bylo nižší než v roce 2003, kdy zaznamenalo 18,3 % nárůstu. Důvodů bylo několik: nárůst konkurence po přistoupení České republiky do Evropské unie, konkurence některých jiných finančních produktů. U životního pojištění byl dosažen jistý stupeň saturace 12 trhu a pokles poptávky pravděpodobně způsobila i úprava technické úrokové míry směrem dolů, stejně jako vyčerpání potenciálu daňových motivací. U neživotního pojištění to pak byla úprava sazeb pojistného jako důsledek povodní roku Pojišťovny se v daleko větší míře zaměřily na úsporná a inovační opatření a na prevenci. To se odrazilo na kumulovaném zisku, který se zvýšil na téměř 11 miliard Kč. Z hlediska hospodaření pojišťoven byl rok 2004 nejúspěšnější v historii českého pojišťovnictví. Zatímco v neživotním pojištění byla úroveň českého trhu téměř srovnatelná s některými západoevropskými zeměmi, oblast životního pojištění skýtala značný potenciál pro rychlý rozvoj. Zájem o životní pojištění v České republice sice rok od roku narůstal, ale jeho objem nedosahoval srovnatelné úrovně se změnami EU. Rok 2004 byl prvním rokem členství České republiky v Evropské unii. Český pojistný trh se již před vstupem do EU dostal na vysokou úroveň. Pojišťovny v posledních letech rozšířily nabídku a předložily klientům řadu nových a vyspělých pojistných produktů srovnatelných s nabídkou západoevropských pojišťoven. Proto samotný akt přistoupení v květnu roku 2002 nebyl pro český pojistný trh žádným otřesem. Znamenal a znamená však velkou výzvu a potenciál pro další růst celého trhu. 12 Nasycení. 26

27 2.5.1 Pojistný trh v roce 2004 v číslech V rámci životního pojištění dosáhlo nejvyšší dynamiky růstu předepsaného pojistného pojištění spojené s investičním fondem. U pojištění pro případ dožití a pro případ smrti nebo dožití, které se v roce 2004 podílelo na celkovém předepsaném pojistném životního pojištění zhruba 60 %, byl sice růst o 9 % vyšší než průměrný růst u životního pojištění celkem, ale výrazně nižší než v roce Co se týká kmenu, v roce 2004 se oproti roku 2003 zvýšil o 0,5 milionů kusů. Hlavní zásluhu na tom měl pozitivní vývoj u pojištění pro případ dožití a pro případ smrti nebo dožití a u pojištění pro případ smrti, jak je vidět v tabulce č. 2. Tabulka č. 2 Životní pojištění v roce 2004 Pojištění pro případ dožití a pro případ smrti nebo dožití Meziroční změna v % (předepsané pojistné) Kmen mil. ks k ,8 9,0 3,2 3,5 Důchodové pojištění 18,6-1,8 0,8 0,6 Stavební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí Pojištění pro případ smrti Pojištění spojené s investičním fondem -1,8-11,6 1,1 1,0 53,9 0,4 0,9 1,3 55,5 24,1 0,4 0,5 Kapitálové činnosti -35,4-30,5 0,3 0,3 Doplňková pojištění k životnímu pojištění 1,2 6,8 - - CELKEM 20,4 7,5 6,7 7,2 Zdroj stažen 15. ledna Dostupný z WWW: < ro%c4%8dn%c3%ad+zpr%c3%a1vy >. Celková pojištěnost dosáhla úrovně 4,1 %. V roce 2003 také činila 4,1 %, takže v roce 2004, poprvé od roku 1995, nedošlo k jejímu nárůstu (příloha č. 2). Pojistný trh měl stále rostoucí tendenci. Celkové předepsané pojistné se zvýšilo oproti roku 2003 o 6,3 % dosáhlo úrovně 112,6 miliard Kč. Vyšší dynamiku růstu si nadále 27

28 zachovalo životní pojištění, u kterého se zvýšilo předepsané pojistné o 7,5 % na 44,2 miliard Kč. Jeho podíl na celkovém předepsaném pojistném opět vzrostl a činil 39,3 % (příloha č. 4). Životní pojištění mělo i do budoucna velký potenciál pro další rozvoj. V neživotním pojištění byl ve stejném období docílen meziroční nárůst o 5,5 % na 68,4 miliardy Kč. Tempo růstu předepsaného pojistného celkem tak bylo v roce 2004 opět vyšší než míra inflace, která činila 2,8 %. Oproti předchozím rokům tempo však mírně zpomalilo. Počet zaměstnanců členských pojišťoven ČAP v roce 2004 činil , tj. o 808 méně než v roce Tyto výsledky signalizovaly pozitivní trendy v úsporách nákladů a v dále se zvyšující stabilitě pojistného trhu. V roce 2004 se počet pojišťoven na území České republiky snížil na 40 (příloha č. 1). Pojišťovny vyřídily celkem pojistných událostí, tj. o 12,1 % více než v roce 2003 (příloha č. 3). 2.6 Pojistný trh v roce 2005 V roce 2005 se vlivem zvýšení počtu pojišťoven zvýšila konkurence na českém trhu. K projevilo zájem provozovat na území ČR pojišťovací činnost na základě svobody dočasně poskytovat služby celkem 328 pojišťoven a poboček z Evropské unie. Pojišťovny pokračovaly v inovacích pojistných produktů a v rozšiřování jejich nabídky. Celkově bylo na trhu nabízeno zhruba 250 pojištění. V roce 2005 Českou republiku nepostihly žádné přírodní katastrofy, hromadné pojistné události a nedošlo ani k přelomovým změnám v legislativě upravující oblast pojišťovnictví. Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, přinesl radikální změny do zprostředkovatelské činnosti s cílem zvýšení kvality služeb, ochrany spotřebitele a zajištění fungování evropského pasu pro zmíněné osoby Pojistný trh v roce 2005 v číslech V rámci životního pojištění dosáhlo v roce 2005 nejvyššího růstu pojištění spojené s investičním fondem, a to ve stejné výši jako v roce U pojištění pro případ smrti nebo dožití došlo ke snížení předepsaného pojistného ve srovnání s rokem 2004 o necelá 28

29 3 %. Kmen se zvýšil o 0,3 miliony kusů. Přírůstek byl zaznamenán u pojištění pro případ smrti, u pojištění spojeného s investičním fondem a u pojištění pro případ dožití nebo pro případ smrti nebo dožití, jak je patrné z tabulky č. 3. Tabulka č. 3 Životní pojištění v roce 2005 Pojištění pro případ dožití a pro případ smrti nebo dožití Meziroční změna v % (předepsané pojistné) Kmen mil. ks k ,9-2,7 3,6 3,7 Důchodové pojištění -1,8-13,7 0,6 0,6 Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí -11,6-0,3 1,0 0,9 Pojištění pro případ smrti 2,8 19,8 1,3 1,5 Pojištění spojené s investičním fondem 24,2 24,5 0,5 0,6 Kapitálové činnosti -30,4-13,6 0,3 0,3 Doplňková pojištění k životnímu pojištění 6,8 7,6 - - CELKEM 7,5 1,6 7,3 7,6 Zdroj stažen 17. ledna Dostupný z WWW: < ro%c4%8dn%c3%ad+zpr%c3%a1vy >. Celková pojištěnost dosáhla v roce 2005 výše 3,9 %, to znamená, že se oproti roku 2004 mírně snížila (4,1 %), a to poprvé od roku Příčinou změny trendu byl rychlejší růst hrubého domácího produktu než předepsaného pojistného (příloha č. 2). Celkové předepsané pojistné se v roce 2005 zvýšilo oproti roku 2004 o 4,1 % a dosáhlo úrovně 117,2 miliard korun. Vyšší dynamiku růstu zaznamenalo neživotní pojištění, u kterého se zvýšilo předepsané pojistné o 5,6 % na 72,2 miliard Kč. Jeho podíl na předepsaném pojistném tak představoval 61,6 %. U životního pojištění byl docílen pozitivní vývoj, pokud jde o běžně placené pojistné, kde předepsané pojistné vzrostlo o 7,1 %. Celkově však činil nárůst sledovaného ukazatele jen 1,7 % na 45 miliard korun, protože se snížilo předepsané pojistné u pojištění jednorázově placených o 10,6 % (příloha č. 4). 29

30 Počet vyřízených pojistných událostí byl , tj. o 6,6 % méně než v předchozím roce. Výsledek ovlivnilo důchodové pojištění s ohledem na vysokou základnu v roce 2004 a snížení počtu pojistných událostí způsobených živelními riziky (příloha č. 3). Členské pojišťovny ČAP vykázaly ke konci roku 2005 celkem zaměstnanců, což je ve srovnání s rokem 2004 o 584 méně. V roce 2005 se počet pojišťoven na území České republiky rozrostl na 45 (příloha č. 1). 2.7 Pojistný trh v roce 2006 Pojistný trh se z hlediska finančního hospodaření pojišťoven, konkurenčního prostředí, vývoje pojistných plnění a likvidace škod rozvíjel přívětivě. V porovnání s ostatními členskými státy EU zůstávala Česká republika podílem pojistného na hrubém domácím produktu přibližně na polovině průměru. Nicméně z desítky nových členů ji v tomto parametru předstihlo pouze Slovinsko, Malta a Kypr. Přestože se celková pojištěnost u nás mezi lety 1992 až 2006 zvýšila z 2,6 % na 3,8 %, i nadále zůstávala pod průměrem Evropské unie. Velmi významným rysem vývoje pojistného trhu v roce 2006 bylo posílení jeho finanční stability. Pozitivně zapůsobil růst české ekonomiky a růst úspor obyvatelstva. Na druhé straně se vyčerpala motivační role daňových výhod u životního pojištění a český pojistný trh byl vystaven větší konkurenci jednotného pojistného trhu Evropské unie. Výroční zpráva asociace za rok 2006 se podrobně zabývala regulací a vývojem pojistného trhu v České republice, vymezila české pojišťovnictví v rámci Evropy, shrnula hlavní aktivity České asociace pojišťoven za rok 2005 a dále nastínila projekty, jimiž se chtěla zabývat v roce Pojistný trh v roce 2006 v číslech Český pojistný trh pokračoval v mírném růstovém trendu, což dokazoval objem předepsaného pojistného, který od roku 2001 stoupal. Z předběžných výsledků za rok 2006 vyplynulo, že se předepsané pojistné oproti roku 2005 zvýšilo o 4,2 %. Dosáhlo tak výše 122,1 miliard Kč. Tento výsledek naznačoval, že ačkoli pojistný trh nadále rostl, tempo jeho růstu bylo srovnatelné s předchozím rokem. Byl zřejmý nárůst předepsaného 30