VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení

Transkript

1 VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení Pojistné produkty, jejich využití, porovnání Bakalářská práce Autor: Petra Valová Vedoucí práce: Ing. Luďka Jirků Jihlava 2012

2

3 Anotace Tato bakalářská práce seznamuje čtenáře s problematikou životního pojištění. Popisuje, charakterizuje a analyzuje současný stav pojistného trhu v České republice. První část je zaměřena na informace o pojistném trhu a jeho vývoji. Další část práce se zabývá životním pojištěním, jeho charakteristikou a členěním. V praktické části je zjišťován názor širší veřejnosti na životní pojištění v oblasti Třebíčska, zjištěné výsledky jsou specifikovány a porovnány. Klíčová slova pojistný trh, pojištění a pojistný produkt, životní pojištění, komparace Annotation This thesis deals with the topic of life insurance. It describes, characterizes and analyzes the present state of the insurance market in the Czech Republic. The first part focuses on the information about the insurance market and its development. The second part deals with life insurance, its characteristics and structuring. The practical part summarizes the findings of a survey focused on the opinions which wider public in Trebic has on life insurence. The results are specified and compared in this part of my thesis. Keywords insurance market, insurance and insurance product, life insurance, comparison

4 Poděkování Velmi ráda bych chtěla touto cestou poděkovat paní Ing. Luďce Jirků za cenné odborné rady a připomínky a především za její ochotu a trpělivost při zpracování bakalářské práce. Děkuji také všem respondentům, kteří si na mě udělali čas.

5 Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 4. května Podpis

6 Obsah ÚVOD POJISTNÝ TRH ÚROVEŇ POJISTNÉHO TRHU VÝVOJ POJISTNÉHO TRHU VYMEZENÍ ZÁKLADNÍCH POJMŮ POJIŠTĚNÍ A POJISTNÝ PRODUKT VZNIK POJIŠTĚNÍ ZÁNIK POJIŠTĚNÍ HISTORIE POJIŠŤOVNICTVÍ A ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ CHARAKTERISTIKA A VÝZNAM ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ POJISTNÉ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ KLASIFIKACE ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ DRUHY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Pojištění pro případ smrti Smíšené životní pojištění Investiční životní pojištění Rodinné pojištění, pojištění dětí a mládeže, stipendijní pojištění, svatební pojištění Důchodové pojištění DRUHY PŘIPOJIŠTĚNÍ K ŽIVOTNÍMU POJIŠTĚNÍ Připojištění úrazu Připojištění invalidity Připojištění vážných chorob Pojištění dlouhodobé péče VÝZKUM ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ SJEDNÁVÁNÍ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ DRUHY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ PODÍLY JEDNOTLIVÝCH POJIŠŤOVEN PLATBY POJISTNÉHO A POVĚDOMOST O ROZSAHU POJISTNÉHO KRYTÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ K ŽIVOTNÍMU POJIŠTĚNÍ KOMPARACE PRODUKTŮ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ KOMPARACE INVESTIČNÍHO ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Charakteristika životního pojištění Diamant Charakteristika životního pojištění ProInvest Porovnání vybraných produktů KOMPARACE DOČASNÉHO POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI Charakteristika životního pojištění Multirisk... 48

7 7.2.2 Charakteristika životního pojištění PRO život Porovnání vybraných produktů KOMPARACE PRODUKTŮ DLE SPOKOJENOSTI Charakteristika rizikového životního pojištění s dividendou Charakteristika investičního životního pojištění Investor Plus Porovnání vybraných produktů investičního životního pojištění Charakteristika kapitálového životního pojištění Allianz Charakteristika životního pojištění Generali Life Charakteristika životního pojištění Patriot Porovnání vybraných produktů kapitálového životního pojištění ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY SEZNAM OBRÁZKŮ A TABULEK SEZNAM PŘÍLOH... 65

8 Úvod Téma bakalářské práce se nazývá Pojistné produkty, jejich využití, porovnání. Prvním cílem práce je popis trhu s pojistnými produkty obecně a konkrétně seznámení se s druhy životního pojištění. Dalším cílem je prostřednictvím dotazníkové metody zjistit názory širší veřejnosti na životní pojištění v oblasti Třebíčska, specifikovat zjištěné výsledky a porovnat je. Životní pojištění zahrnuje celou řadu pojistných produktů. Pro spoření na stáří jsou vhodné pouze ty, které obsahují spořící složku, tzn. pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ smrti nebo dožití a důchodové pojištění. V posledních letech roste význam životního pojištění, což je jednou z tendencí vývoje pojistného trhu. Lidé si začínají uvědomovat, že by se měli více starat o své osobní zabezpečení v průběhu aktivního života i ve stáří a také více věnují pozornost zabezpečení vlastní rodiny. Bakalářská práce je rozdělena do sedmi částí. První kapitola se zabývá pojistným trhem, jeho úrovní a vývojem. V další kapitole jsou vymezeny základní pojmy, které s pojišťovnictvím a pojištěním souvisejí. Třetí kapitolou je definován pojem pojištění a pojistný produkt. Další kapitola je pak zaměřena na historii pojišťovnictví a životního pojištění, začíná se od prvopočátku pojišťovnictví ve světě a poté se pokračuje historií pojišťovnictví České republiky. Pátá kapitola se již zabývá konkrétně životním pojištěním. Nejprve je definován pojem životní pojištění a jeho význam nejen pro jednotlivce, ale i celou společnost a národní hospodářství. Dále se tato kapitola zaměřuje na pojistné životního pojištění, jeho klasifikaci, popisem jednotlivých druhů životního pojištění a k nim možných připojištění. Poslední dvě části jsou pak věnovány výzkumu v oblasti Třebíčska a komparaci. Nejprve je výzkum vyhodnocen a zjištěné výsledky jsou specifikovány. Poté jsou představeny jednotlivé produkty, které jsou předmětem srovnání a vybrány na základě zjištěných výsledků výzkumu. U produktů jsou představeny základní charakteristiky, vlastnosti a výhody. Z hlediska vlastností produktů je poté provedena jejich komparace. 6

9 1 Pojistný trh Pojistný trh můžeme charakterizovat jako místo, kde se střetává nabídka a poptávka po pojistné ochraně. Pojišťovnictví jako jedno z důležitých odvětví tržní ekonomiky nabízí na pojistném trhu pojištění a zajištění. Pojištění a zajištění jsou specifickým druhem služby, která se na pojistném trhu nabízí, prodává a kupující za ni musí zaplatit. Jedná se o velmi neurčitou a rizikovou návratnost peněžních prostředků, poněvadž k pojistnému plnění dochází v případě uskutečnění pojištěného rizika. 1 Pojistný trh se člení podle mnoha kritérií, např. předmět činnosti pojistitele, pojistné riziko, předmět pojištění, pojistné produkty, subjekty pojištění. Rozhodujícím kritériem segmentace je předmět činnosti pojistitele, který rozděluje pojistný trh na dva relativně samostatné segmenty: 2 nabídku a poptávku po pojištění a zajištění, investování dočasně volných peněžních prostředků pojistitele bankovní depozita, cenné papíry, nemovitosti, cenné sbírky a jiné nástroje. Nabídka a poptávka po pojištění a zajištění se dále člení: Podle předmětu pojištění a zajištění Životní pojištění orientace na riziko dožití nebo úmrtí, kde základním principem je vyplacení dohodnuté pojistné částky v případě, že se pojištěný dožije konce pojištění, anebo při jeho předčasném úmrtí. Neživotní pojištění jedná se o pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění úrazu a nemoci apod. U těchto pojištění není jisté, zda vůbec dojde k pojistné události nebo se vyskytne i několikrát. Pojistné plnění se hradí na základě škody vzniklé pojistnou událostí. Podle subjektů, které ovlivňují pojistný trh komerční pojišťovny, 1 ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, 2002, 119 s. ISBN ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, 2002, 119 s. ISBN

10 pojištění a pojistníci, zajistitelé, zprostředkovatelé, dozor v pojišťovnictví, stát, asociace a ostatní. 1.1 Úroveň pojistného trhu Vývoj pojistného trhu se hodnotí pomocí ukazatelů úrovně, mezi které patří: 3 Předepsané pojistné pojistné stanovené na dohodnuté pojistné období. Důležitý ukazatel výkonnosti každé komerční pojišťovny za příslušné období. Můžeme jej dělit na předepsané pojistné životního pojištění a předepsané pojistné neživotního pojištění. V případě neuhrazení předepsaného pojistného ve stanovené lhůtě pojištění zaniká a pojišťovna má nárok na dlužné pojistné. Pojistné plnění peněžité plnění komerční pojišťovny klientovi v případě vzniku pojistné události. Dělíme jej na pojistné plnění životního pojištění a pojistné plnění neživotního pojištění. Škodovost poměr mezi výší poskytnutých pojistných plnění a výší předepsaného pojistného vyjádřen v procentech. Může se dělit podobně jako u předchozích ukazatelů na škodovost životního a neživotního pojištění. Pojištěnost poměr předepsaného pojistného k hrubému domácímu produktu v běžných cenách vyjádřen v procentech. Další ukazatelé úrovně počet komerčních pojišťoven, počet zaměstnanců v pojišťovnictví, počet uzavřených pojistných smluv, 3 ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, 2002, 119 s. ISBN

11 průměrné pojistné na jednu pojistnou smlouvu, počet vyřízených pojistných událostí, průměrné pojistné plnění na jednu pojistnou událost, koncentrace pojistného trhu. 1.2 Vývoj pojistného trhu Při stručné charakteristice pojistného trhu v České republice se převážně vychází z údajů z konce roku Na konci roku 2010 působilo na pojistném trhu 35 tuzemských pojišťoven a 17 poboček zahraničních pojišťoven. Na českém trhu mají možnost působení i pojišťovny z EU a EHP. Ke konci roku 2010 bylo takových pojišťoven 658, většinou na trhu neživotního pojištění. 4 Následující graf zobrazuje pojišťovny podle jejich zaměření, nejvíce pojišťoven na pojistném trhu je se zaměřením na neživotní pojištění. Obrázek 1: Pojišťovny podle zaměření (zdroj: Výroční zpráva ČAP, 2010) Na dalších dvou grafech pak můžeme vidět strukturu pojistného trhu životního a neživotního pojištění. 4 Výroční zpráva České asociace pojišťoven In: Česká asociace pojišťoven [online]. c2011 [cit ]. Dostupné z: %AD+zpr%C3%A1vy 9

12 Obrázek 2: Struktura životního pojištění (zdroj: Výroční zpráva ČAP, 2010) Obrázek 3: Struktura neživotního pojištění (zdroj: Výroční zpráva ČAP, 2010) 10

13 Předepsané pojistné v České republice dosáhlo v roce 2010 výše 151,1 mld. korun a bylo o 8,1 % vyšší než v roce U životního pojištění došlo k růstu o 19,2 % na 70,5 mld. korun a u neživotního pojištění došlo k poklesu o 0,2 % na 80,6 mld. korun. Obrázek 4: Vývoj předepsaného pojistného (zdroj: Statistiky ČAP, 3. čtvrtletí 2011) Celkový počet vyřízených pojistných událostí vzrostl o 10,2 % oproti 7,2 % v roce Na růstu se podílelo zejména zvýšení počtu pojistných událostí v neživotním pojištění o 12 %. Počet vyřízených pojistných událostí v životním pojištění se zvýšil o 7,6 %. Na celkovém vyplaceném pojistném plnění se podílelo životní pojištění 45 %, plnění z pojištění vozidel 27,1 % a pojistné plnění za škody způsobené živly 8,5 %. 5 Obrázek 5: Vyplacené pojistné plnění (zdroj: Výroční zpráva ČAP, 2010) 5 Výroční zpráva České asociace pojišťoven In: Česká asociace pojišťoven [online]. c2011 [cit ]. Dostupné z: %AD+zpr%C3%A1vy 11

14 2 Vymezení základních pojmů Pojistitel právnická osoba oprávněná vykonávat pojišťovací činnost podle zákona o pojišťovnictví. Pojistník osoba, která s pojišťovnou uzavře pojistnou smlouvu. Pojistník může být i zároveň pojištěným. Jeho povinností je platit pojistné. Pojištěný osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu a další hodnoty pojistného zájmu se pojištění vztahuje. Pojištěný při dožití konce pojištění má nárok na pojistné plnění. Obmyšlený (oprávněná osoba) osoba, která má právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného a je určená pojistníkem v pojistné smlouvě. Účastník pojištění pojistitel a pojistník (smluvní strany) a dále pojištěný a další osoby, kterým z pojištění vzniká právo nebo povinnost. Pojistné úplata za pojištění. Pojistná doba doba, na kterou je pojištění uzavřeno. Nahodilá skutečnost skutečnost, u které není jisté, zda nastane v době trvání pojištění. Pojistná událost nahodilá skutečnost označená v pojistné smlouvě. Je s ní spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění. Skupinové pojištění pojištění vztahující se na skupinu pojištěných definovaných v pojistné smlouvě. Pojistné nebezpečí možný původní důvod vzniku pojistné události. Pojistné riziko míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události, která je vyvolaná pojistným nebezpečím. Pojistný zájem požadavek ochrany před následky nahodilé skutečnosti vyvolané pojistným nebezpečím. Pojistná hodnota nejvyšší možná majetková škoda, která může nastat dopadem pojistné události. 12

15 Běžné pojistné pojistné, které je stanovené na časové období a dohodnuté v pojistné smlouvě. Jednorázové pojistné pojistné, které je stanovené na celou dobu sjednání pojištění. Škodná událost vznik škody, která může být příčinou vzniku práva na pojistné plnění. 6 Pojistné plnění vyplácí se při dožití pojištěnému, v případě smrti oprávněné osobě. Vinkulace záruka zaplacení úvěrů v případě smrti příjemce. Pojištění je vinkulováno ve prospěch věřitele. Pojistná částka výše pojistného plnění v případě pojistné událostí uvedená ve smlouvě. Pojistně-technická úroková míra úroková míra používaná pojišťovnami pro kalkulaci pojistného. 7 6 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. Business.center [online]. c [cit ]. Dostupné z: 7 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN

16 3 Pojištění a pojistný produkt 8 Pojem pojištění můžeme charakterizovat jako nástroj finančního vyloučení negativních dopadů náhodných událostí. Pojištění nemůže sice ovlivnit výskyt náhodných událostí a vznik škod, ale může finančně eliminovat jejich dopad. Patří mezi finanční služby a předmětem této služby je poskytnutí pojistné ochrany za úplatu. Z pohledu právního je pojištění právní vztah, který je zakotven v pojistné smlouvě. Z hlediska právního se pojištění člení na: pojištění dobrovolné pojistná smlouva je sjednána mezi zájemcem o pojištění a pojišťovnou na základě rozhodnutí zájemce o pojištění, pojištění povinné povinné smluvní pro dané subjekty je v právním předpise určena povinnost sjednání pojistné smlouvy, zákonné pro dané subjekty vyplývá povinnost pojištění ze zákona a pojistná smlouva se nesjednává. Určitým druhem pojištění je pojistný produkt, který se vztahuje na určitá pojistná nebezpečí (živelní pojištění) nebo na určité objekty pojištění (pojištění domácnosti). Pojistný produkt můžeme členit: Podle délky pojistné doby krátkodobé sjednané na dobu do jednoho roku, dlouhodobé sjednané na dobu delší než jeden rok. Podle způsobu placení s běžně placeným pojistným, s jednorázově placeným pojistným. 8 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN

17 Podle formy pojištění obnosová, škodová. Podle územní platnosti s místní platností, na území jednoho státu, na území více států. Podle pojistných nebezpečí krytí jednoho pojistného nebezpečí, krytí více pojistných nebezpečí, pojištění všech pojistných nebezpečí, které se vztahují k jednomu objektu (all risks). 3.1 Vznik pojištění Soukromé pojištění vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy, která musí mít písemnou formu. 9 Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné. 10 Náležitosti pojistné smlouvy jsou: 11 stanovení pojistitele a pojistníka, 9 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. Business.center [online]. c [cit ]. Dostupné z: 2Pojistná smlouva. 11 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. Business.center [online]. c [cit ]. Dostupné z: 15

18 stanovení oprávněné osoby, stanovení, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové, definování pojistného nebezpečí a pojistné události, určení pojistného běžného nebo jednorázového, jeho výše a splatnost, pojistná doba a doba uzavření pojistné smlouvy, pojistné podmínky vydané pojistitelem. 3.2 Zánik pojištění Pojištění může být ukončeno: 12 uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, nezaplacením pojistného ve stanovené lhůtě, dohodou mezi pojistitelem a pojistníkem, výpovědí ze strany pojistníka i pojistitele, odstoupením pojistitele či pojistníka od pojistné smlouvy, odmítnutím plnění ze strany pojistitele, zánikem pojistného rizika nebo pojištěné věci či jiné majetkové hodnoty, smrtí pojištěného, zánikem pojištěné právnické osoby bez právního nástupce. 12 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. Business.center [online]. c [cit ]. Dostupné z: 16

19 4 Historie pojišťovnictví a životního pojištění Pojišťovny a pojištění mají dlouholetou tradici. Životní pojišťovna Commercial Union byla založena již v roce Už ve starověku se lidé chránili proti finančním dopadům náhodných událostí prostřednictvím pojištění. V roce 2500 př. n. l. vznikla smlouva, která byla vytesána do jedné z pyramid. V této smlouvě se kameníci zavázali, že budou platit příspěvky na krytí výdajů spojených s pohřbem některého z nich. Ve starém Řecku najdeme počátky sociálního pojištění. V textech aténského řečníka Lysia se dochovaly zmínky o určité formě státního sociálního pojištění. Ze sociálního pojištění byli odškodňováni občané, kteří se stali invalidními v bojích za vlast. Další zmínky o pojištění v případě invalidity pochází z doby existence římského impéria. Zájmové skupiny se finančně zabezpečovali pro případ invalidity nebo úmrtí. S rozpadem říše římské se další vývoj v oblasti pojišťovnictví zastavil. Další historickou fázi pojišťovnictví můžeme pozorovat ve středověku. Roku 1347 byla sjednána v Benátkách první klasická pojistná smlouva, která sloužila k pojištění lodi. Způsob obchodování ve středověké Evropě podpořil rozvoj životního pojištění. Řemeslnické cechy zakládaly mistrovské a tovaryšské pokladnice či bratrstva, jejichž účelem bylo podpořit členy v nemoci a poskytování pohřebného. Tímto bylo nahrazováno dnes existující životní pojištění. Obchodní sdružení poskytovala pojištění pro případ smrti, nemoci, úrazu, krádeže, pojištění lodní dopravy a požární pojištění. 14 Historie pojišťovnictví v České republice pochází již z konce 17. století. Roku 1699 navrhl Jan Kryštof Bořek zavedení povinného požárního pojištění budov v Čechách. V roce 1827 byla založena První česká vzájemná pojišťovna, od níž se odvíjí tradice českého pojišťovnictví. Téměř současně vznikla v Brně Moravsko-slezská vzájemná pojišťovna. Nejdříve obě pojišťovny provozovaly jen požární pojištění nemovitostí. 13 Trocha historie aneb přes 300 let životního pojištění. Peníze [online] [cit ]. Dostupné z: 14 Historie pojištění. Mercer [online] [cit ]. Dostupné z: 17

20 Až v roce 1909 bylo rozhodnuto o rozšíření činnosti na životní pojišťování, pojišťování proti vloupání, pojišťování zákonné odpovědnosti a úrazu. 15 Vznik životního pojištění jako takového na území České republiky sahá do počátku 19. století. Životní pojištění bylo poprvé představeno ve Vídni v roce 1839 Všeobecným vzájemným kapitálovým a důchodovým úřadem. Přímo na našem území to pak bylo právě v již zmíněném roce Důvodem vzniku pojišťoven již v době dávno minulé je uvědomění si lidí, že vlastními prostředky se jednotlivec nemůže ubránit škodám, které vznikají nepříznivým působením přírodních sil, nebo nežádoucímu jednání lidí. První pojišťovny byly založeny na principu pomoci v nouzi a také v dnešní době je uplatňován princip solidárnosti, podmíněné návratnosti a neekvivalentnosti Stručná historie. Finanční vzdělávání [online]. c2007 [cit ]. Dostupné z: 16 Trocha historie aneb přes 300 let životního pojištění. Peníze [online] [cit ]. Dostupné z: 18

21 5 Životní pojištění Životní pojištění bylo nazýváno pojištěním na život, v počátcích pojištění se jednalo o pojištění pro případ smrti. Nikdo z nás neví, jakého věku se dožije a s jakými nepředvídatelnými situacemi se bude muset vyrovnat a z tohoto důvodu existuje životní pojištění Charakteristika a význam životního pojištění Životní pojištění je produkt, který je primárně určen na zajištění rizik rodiny. Dokáže ji finančně zabezpečit v případě úmrtí živitele, v případě invalidity a tak podobně. Kromě funkce zajišťovací může životní pojištění plnit i spořící roli a je možné díky němu naspořit nějakou částku, např. na důchod. 18 Životní pojištění, patří mezi skupinu pojistných produktů, u kterých je výplata pojistného plnění vázána na smrt pojištěného nebo dožití stanoveného věku. 19 V životním pojištění jsou kryta dvě základní rizika, úmrtí a dožití. V současnosti můžeme sledovat na trhu životního pojištění kombinaci obou rizik, kdy je nebezpečí úmrtí stále důležitou součástí, ale význam se dnes přikládá i dožití. Životní pojištění můžeme chápat tedy jako jeden z alternativních nástrojů, který kryje potřeby lidí ve stáří. Významnou roli v životním pojištění hraje spoření a investování. 20 Další významnou součástí v oblasti životního pojištění je podpora ze strany státu, kdy je možné za určitých podmínek uplatňování daňového zvýhodnění. Problematika zdanění a daňového zvýhodnění soukromého životního pojištění je upravena zákonem č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu. Stát má zájem daňově zvýhodnit pouze produkty životního pojištění, které mají charakter spoření na stáří a funkčně tak doplňují státní důchodové pojištění. Je proto nutné se předem informovat, zda uzavřená pojistná 17 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN SYROVÝ, Petr. Investování pro začátečníky. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 108 s. ISBN str SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN

22 smlouva odpovídá požadavkům zákona o dani z příjmu a lze tak dané životní pojištění použít k daňovému odpočtu. 21 Každá fyzická osoba, která uzavřela s pojišťovnou smlouvu o soukromém životním pojištění, má nárok na daňový odpočet zaplaceného pojistného. Podmínkou však je, že pojistník a pojištěný musí být tatáž osoba. Daňová úleva se vztahuje pouze na pojistné smlouvy, ve kterých je sjednána výplata pojistného plnění až po 60 měsících od uzavření pojistné smlouvy a současně nejdříve v kalendářním roce, v němž pojistník dosáhne věku 60 let. Maximální částka, která lze odečíst za uplynulé zdaňovací období, činí v úhrnu Kč. 22 Nabídka pojistných produktů v životním pojištění je široká a stále se vyvíjí. U životního pojištění záleží na pojistném zájmu účastníků pojistné smlouvy. K řadě produktů životního pojištění je možnost sjednat i různá doplňková pojištění (připojištění). Vybranými typy životního pojištění, má člověk možnost uskutečnit také svá osobní investiční přání nebo prožít život s dostatkem peněz. Produkty životního pojištění se liší rozsahem pojistné ochrany, pojistnými podmínkami, výší pojistného apod. Pojištění nemůže zamezit nahodilé události, ale vyplacené pojistné plnění může ulehčit složité životní situaci. 23 Životní pojištění má význam nejen pro jednotlivce a rodinu, ale také má hluboký význam pro celou společnost a národní hospodářství. Tento význam můžeme charakterizovat např. na pojištění pro případ smrti nebo dožití, které má složku spořící a rizikovou. Lze říci, že to přináší ekonomice následující efekty: 24 a) Tlumení inflace Vzhledem k tomu, že životní pojištění je obvykle sjednáváno na 10 a více let, pojistník pravidelně platí pojistné a tím vlastně odkládá svoji spotřebu na později. To podporuje tlumení inflace. 21 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů: Část I. - daň z příjmů fyzických osob. Business.center [online]. c [cit ]. Dostupné z: 23 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN

23 b) Výhodné financování investic Převážná část pojistného, které je placené klienty pojišťovnám, se kumuluje v technických rezervách. Ty pak dále pojišťovny obezřetně a efektivně investují do různých finančních instrumentů, např. do státních dluhopisů, akcií a jiných cenných papírů, popř. na termínované vklady v bankách apod. Tyto finanční prostředky tímto podporují likviditu banky, umožňují realizovat rozvojové záměry podniků apod. c) Doplněk státního důchodového pojištění Základem zabezpečení ve stáří je státní důchodový systém. Vhodným doplňkem zabezpečení ze strany státu je soukromé pojištění. Životní pojištění je alternativním prostředkem krytí potřeb ve stáří a tímto státu ulehčuje i v sociální oblasti. d) Přínosy pro státní rozpočet Životní pojištění je přínosem pro státní rozpočet, a to daněmi z jeho poskytování, tzn. zdanění zisků pojišťoven a zdanění pojistného plnění. 5.2 Pojistné životního pojištění Pojistné je cena za poskytovanou pojistnou ochranu. Představuje dopředu zaplacenou úplata za přenesení negativních finančních důsledků nahodilosti z jednotlivých subjektů na pojistitele. 25 Pojistné můžeme rozdělit na: 26 netto pojistné hodnota všech závazků pojišťovny, které připadají na všechny klienty vzhledem k jejich předpokládaným pojistným událostem a stanovené tak, aby se v průměru pokrylo pojistné plnění pojišťovny, brutto pojistné rozšířené netto pojistné tak, aby byly pokryty správní náklady, inkasní náklady, režijní náklady, daně a realizace zisku, 25 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN ČÁMSKÝ, František. Pojistná matematika v životním a neživotním pojištění. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2004, 115 s. ISBN

24 jednorázové pojistné pojistné zaplacené na celou dobu pojištění při sepsání pojistné smlouvy, běžné pojistné pojistné, které se platí pravidelně vždy na začátku dohodnutých pojistných období (ročně, pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně) a v předem dohodnutých stejných splátkách. Základními veličinami, které jsou rozhodné pro určení výše pojistného životního pojištění, jsou: 27 úmrtnostní tabulky, které udávají jaká je pravděpodobnost, zda se v jednotlivých letech trvání pojištění pojištěné osoby daného věku dožijí nebo zemřou, pojistně-technická úroková míra, která představuje minimální zaručený roční výnos po dobu trvání pojištění. Tabulka 1: Ukázka úmrtnostní tabulky (zdroj: Ducháčková: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009) Věk při vstupu do pojištění Počet osob dožívajících se věku x Počet zemřelých ve věku x Pravděpodobnost úmrtí ve věku x Pravděpodobnost dožití se věku x x I x d x q x p x 0 až 103 Pravděpodobnost dožití nebo úmrtí je ovlivněna celou řadou vlivů, např. délka pojistné doby, vstupní věk, pohlaví, zdravotní stav, způsob života pojištěné osoby. Pojistné v životním pojištění má následující strukturu: brutto pojistné = netto pojistné + kalkulované správní náklady Úmrtnostní tabulky se sestavují zvlášť pro muže a ženy, poněvadž pravděpodobnost dožití pro ženy a muže je různá DAŇHEL, Jaroslav et al. Pojistná teorie. 2. vyd. Praha: Professional Publishing, 2006, 338 s. ISBN DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN

25 Postup při výpočtu pojistného životního pojištění je následující: zjistit druh životního pojištění, 2. pohlaví pojištěných, 3. vstupní věk, ve kterém je smlouva sepisována, 4. určit způsob placení pojistného, 5. vhodně vybrat úmrtnostní tabulku, 6. určit úrokovou míru, 7. vhodně vybrat matematický vzorec pro výpočet pojistného. 5.3 Klasifikace životního pojištění Základní rozdělení životního pojištění je na: 30 Pojištění riziková, v rámci kterých se nevytváří rezerva pro jednotlivé pojištění. U těchto pojištění není jisté, že dojde k pojistné události a tím také k výplatě pojistného plnění. Jedná se o dočasná pojištění pouze pro případ smrti. Obrázek 6: Průběh rizikového pojištění (zdroj: Ducháčková: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, str. 39) 29 ČÁMSKÝ, František. Pojistná matematika v životním a neživotním pojištění. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2004, 115 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN

26 Pojištění rezervotvorná, v rámci kterých musí být vytvářena rezerva na pojistné plnění. V těchto pojištěních se pojistné plnění vyplácí vždy, ať už dříve v případě smrti nebo později při dožití konce pojištění. Jedná se o smíšené životní pojištění, pojištění pro případ dožití nebo trvalé pojištění pro případ smrti. Obrázek 7: Průběh rezervotvorného pojištění (zdroj: Ducháčková: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, str. 39) Dle zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů, je životní pojištění rozděleno do pojistných odvětví. Jednotlivá odvětví životního pojištění můžeme vidět na obrázku 8. Obrázek 8: Odvětví životního pojištění dle zákona 363/1999 Sb. (zdroj: Příloha č. 1 Odvětví a skupiny pojištění) 24

27 Další možné rozdělení životního pojištění je na: 31 individuální životní pojištění, skupinové pojištění. Zvláštní kategorií jsou investiční životní pojištění, spadající pod smíšená pojištění. Liší se však od nich tím, že si pojištěný může zvolit, jak budou jeho prostředky investovány Druhy životního pojištění Životní pojištění zahrnuje krytí dvou rizik, úmrtí a dožití. Krytí těchto rizik je v rámci životního pojištění kombinováno v různých podobách, proto existuje celá řada druhů a podob životního pojištění: dočasné pojištění pro případ smrti, trvalé pojištění pro případ smrti, smíšené životní pojištění, investiční životní pojištění, rodinné pojištění, pojištění dětí a mládeže, stipendijní pojištění, svatební pojištění, důchodové životní pojištění Pojištění pro případ smrti Nejčastější důvody sjednání pojištění pro případ smrti jsou: 33 zajištění jistiny úvěru pojistné plnění je vinkulováno ve prospěch poskytovatele úvěru, 31 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN DAŇHEL, Jaroslav et al. Pojistná teorie. 2. vyd. Praha: Professional Publishing, 2006, 338 s. ISBN

28 finanční zabezpečení pozůstalých pojištěného má význam zejména, je-li rodina ekonomicky závislá jen na jedné osobě nebo pojištěný chce přispět na náklady spojené se svým úmrtím a pohřbem. Součástí pojištění pro případ smrti může být zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity pojištěného nebo pojistníka. Pojištění zcela postrádá spořící složku, nelze odečíst od daňového základu a zpravidla nelze rozšířit o žádná připojištění. 34 Dočasné pojištění pro případ smrti Dočasné pojištění pro případ smrti patří k rizikovým pojištěním. Sjednává se na dobu určitou nebo do určitého věku. Pojistná částka je vyplacena pouze v případě smrti pojištěného, pokud k ní dojde v průběhu pojistné doby. Je relativně levné a výhodné pro zabezpečení rodiny. Nevýhodou je skutečnost, že po uplynutí doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, pojištění končí bez výplaty jakékoliv částky. 35 Dočasné životní pojištění má řadu variant. V pojištění na krytí úvěru může být pojistná částka sjednaná jako pevná nebo klesající. Pojištění s pevnou částkou představuje vyšší zatížení při placení pojistného, ale znamená zvýšenou ochranu pozůstalých. Část sjednané pojistné částky je použita na splacení zbývající části dlužné částky a zbytek je vyplacen pozůstalým. 36 Pojištění na klesající pojistnou částku může být sjednáno: 37 na lineárně klesající částku pojistná částka každoročně klesne o částku danou podílem vstupní pojistné částky a doby pojištění, na anuitně klesající částku velikost pojistné částky věrně kopíruje splácení úvěru. Trvalé pojištění pro případ smrti Trvalé pojištění pro případ smrti je též nazýváno doživotním pojištěním. Pojistná částka je vyplacena vždy, proto se řadí k rezervotvorným pojištěním. Trvalé pojištění pro 34 SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN

29 případ smrti není sjednáno na dobu určitou. Pojistná částka se vyplácí v případě smrti. Obvykle je sjednáno na nižší částky. Cílem je především krytí nákladů, které souvisejí s úmrtím Smíšené životní pojištění Smíšeným životním pojištěním rozumíme pojištění pro případ smrti nebo dožití. Někdy je uváděno též pod názvem kapitálové pojištění. Patří k rezervotvorným pojištěním a je nejdůležitějším druhem životního pojištění. Zabezpečuje rodinu pro případ smrti pojištěného a zároveň vytváří i prostředky pro případ dožití pojištěného. Základní výhodou smíšeného životního pojištění je, že pojistná částka je vyplacena vždy. Další podstatnou výhodou tohoto pojištění je podíl na zisku, který pojišťovny k tomuto produktu zpravidla nabízejí a který zajišťuje, že naspořená částka není v zásadě ohrožena inflací. K tomuto druhu pojištění je možnost sjednat si i různé druhy připojištění. 39 Modifikovanou formou smíšeného pojištění je univerzální pojištění, označované také jako variabilní nebo flexibilní. Univerzální pojištění má stanovenou pojistnou částku jen pro případ smrti. Jedná se o pružné pojištění, které umožňuje během pojistné doby měnit pojistnou částku a pojistné a tím pojištění přizpůsobovat své finanční situaci. Obvykle je možnost i vybrat část kapitálové hodnoty během trvání pojištění. 40 Univerzální životní pojištění je složeno ze dvou základních složek: 41 spořící složka tato část slouží k vyplacení pojistné částky při dožití daného věku, riziková složka tato část slouží k vyplacení sjednaných pojistných částek v případě smrti, úrazu, invalidity, vážné nemoci apod. 38 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN

30 5.4.3 Investiční životní pojištění Investiční životní pojištění je pojištění pro případ smrti a dožití a patří k rezervotvorným pojištěním. Sjednává se na určitou dohodnutou dobu nebo do určitého věku. Principem tohoto pojištění je investování do investičních podílových fondů s rozdílnou investiční strategií. Vzhledem k možnosti kolísání výnosů z investičních fondů, do kterých je investováno, je výhodné dlouhodobé pojištění. Investiční životní pojištění umožňuje vyšší zhodnocení finančních prostředků, ale nese také riziko, že očekávané výnosy budou nižší než ty, které jsou zaručeny v kapitálovém pojištění. I u tohoto druhu pojištění je zaručena výplata sjednané pojistné částky pro případ smrti. 42 Mezi základní fondy patří: 43 akciový fond, fond obligací, peněžní fond, fond státních cenných papírů, fond cizích měn, různé smíšené fondy. Investiční životní pojištění má řadu výhod: 44 možnost zvolení vzájemného poměru mezi výší rizikového pojištění a výší investice a také rozhodnutí v jakém poměru budou finanční prostředky určené na investování rozděleny do jednotlivých investičních fondů, výše pojistného na investování není omezena a lze ji v průběhu pojištění kdykoli měnit, kdykoli v průběhu pojištění lze zaplatit mimořádné jednorázové pojistné, naspořená částka může být v průběhu pojištění částečně odčerpána, 42 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN

31 možnost vlastní volby investiční strategie kdykoli je možné přemístit již existující podílové jednotky mezi fondy navzájem, pojištění lze kdykoliv ukončit v tomto případě je pak naspořená částka vyplacena jednorázově nebo v podobě pravidelných výplat, možnost zvyšování pojistné částky a pojistného v závislosti na míře inflace tak, aby byla zachována reálná hodnota pojištění, možnost vstupu na tuzemský a zahraniční kapitálový trh i s minimálním množstvím peněžních prostředků, a tím získání dlouhodobě vyšších výnosů než např. z vkladů u bank Rodinné pojištění, pojištění dětí a mládeže, stipendijní pojištění, svatební pojištění 45 Tyto produkty životního pojištění poskytují pojistnou ochranu celé rodině. U těchto pojištění jsou vedle dětí pojištěni obvykle rodiče, ale mohou to být i jiné osoby jako prarodiče, pěstouni atd. Pojištěni mohou být oba rodiče, nebo jen jeden. Děti jsou většinou pojištěnými osobami a příjemci pojistných plnění. Pojistná částka je vyplacena v případě smrti jednoho z rodičů, jestliže zemřou oba rodiče, pojistné plnění se obvykle zvyšuje. V případě úmrtí či invalidity pojištěného rodiče dochází obvykle ke zproštění od placení pojistného. Pojištění však pokračuje a na konci pojistné doby je vyplacena sjednaná pojistná částka nebo je například po dobu studia u stipendijních pojištění vyplácen důchod. Výhodou tohoto druhu pojištění je možnost připojištění úrazu, rodiče i dítěte. Kromě kvalitní pojistné ochrany celé rodiny vytvářejí také kapitál, který umožňuje dětem snadnější start do života. U výše uvedených pojištění vzniká také často nárok na podíl na zisku. V případě svatebního pojištění je pojistná částka vyplacena při dožití dítěte sjednaného věku (většinou rok plnoletosti) nebo je pojistné plnění odloženo, až dojde ke sňatku, nebo až je požádáno o výplatu. 45 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN

32 5.4.5 Důchodové pojištění Důchodové pojištění je modifikací pojištění pro případ dožití. Pojistné plnění se vyplácí formou pravidelných důchodových splátek. Pojistnou událostí je dožití doby, která je stanovená jako počátek výplaty důchodu. 46 Důchodové životní pojištění poskytuje velmi dobrou a výhodnou příležitost k zabezpečení příjmů pro období po odchodu do důchodu. Tento druh pojištění kryje případná rizika, především invaliditu a smrt, a výplata důchodu v případě pojistné události nezávisí na výši zaplaceného pojistného. 47 Důchodové pojištění má několik variant: 48 základní doživotní důchod, dočasný důchod, důchod pro pozůstalé. Základní důchod je obdobou starobního důchodu, který je vyplácen státním důchodovým pojištěním. Pojištěný si může vybrat různé varianty výplaty základního důchodu. Důchod je doživotní, ale pojištěný má také možnost zkrácené doby výplaty, např. po dobu 5 nebo 10 let, nebo může přeměnit jednotlivé splátky na jednorázovou výplatu. Pojištěný má rovněž možnost odložit výplatu základního důchodu, v případě že zdroj dodatečných příjmů zatím nepotřebuje. Dočasný důchod je obdobou invalidního důchodu ze státního sociálního zabezpečení. Záleží na klientovi, zda si ke svému základnímu důchodu sjedná také dočasný důchod. Vyplácen je v případě přiznání plné invalidity. Končí buď ukončením plné invalidity, nebo vznikem nároku na výplatu základního důchodu. Důchod pro pozůstalé slouží k zajištění příjmů pozůstalých v případě smrti pojištěného. Obdobně jako u dočasného důchodu je volitelnou součástí základního důchodu. Výše důchodu závisí na době úmrtí. Jestliže pojištěný zemře před vznikem nároku na výplatu základního důchodu, je výplata vyšší. Pokud dojde k úmrtí po zahájení výplaty 46 SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN

33 základního důchodu, je naopak nižší. Pozůstalí zde mají také možnost jednorázové výplaty. 5.5 Druhy připojištění k životnímu pojištění Připojištění se obvykle sjednávají k rezervotvorným pojištěním, např. smíšené životní pojištění, investiční životní pojištění, důchodové pojištění aj. Naopak k rizikovým pojištěním se obvykle nesjednávají. 49 Jedná se o: připojištění úrazu, připojištění invalidity, připojištění vážných chorob, pojištění dlouhodobé péče Připojištění úrazu Úrazové pojištění spojuje několik pojistných produktů se společným znakem pojistné události, úrazu. 50 Úraz je charakterizován jako neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného, ke kterému došlo během trvání soukromého pojištění a kterým bylo způsobeno poškození zdraví nebo smrt. 51 Přesná definice úrazu se u jednotlivých pojišťoven liší. Pojem úraz a vymezení výluk z pojistného plnění (úrazy způsobené v souvislosti s požitím omamných látek, provozováním extrémních sportů, válečnými událostmi apod.) pojišťovny uvádí ve všeobecných pojistných podmínkách KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN str SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN

34 Úrazové připojištění může zahrnovat: 53 pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pojištění pro případ trvalých následků úrazu, pojištění denního odškodného při pracovní neschopnosti způsobené úrazem, pojištění doby nezbytného léčení, pojištění invalidity následkem úrazu, pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici, pojištění nákladů spojených s úrazem Připojištění invalidity Pojistnou událostí u tohoto druhu připojištění je invalidita z jakékoli příčiny. Nárok na pojistné plnění vzniká v případě přiznání plného invalidního důchodu. Pojistné plnění může mít podobu pravidelného důchodu nebo jednorázové výplaty pojistné částky. Výplata důchodu končí ve sjednanou dobu nebo při odchodu do starobního důchodu Připojištění vážných chorob Pojištění vážných chorob pomáhá pojištěnému při pokrytí nákladů spojených s léčením. Nárok na pojistné plnění vzniká v případě diagnózy určitých vážných chorob. 55 Pojistnou událostí je potvrzená diagnóza: 56 rakoviny, infarktu, cévní mozkové příhody, 53 SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN

35 selhání ledvin, transplantace životně důležitého orgánu, operace ischemické choroby, by-pass, náhrada srdeční chlopně, operace aorty, slepota, získání AIDS transfuzí, nitrolebeční nádor, Creutzfelt-Jakobova choroba, obrna, ochrnutí atd. Hlavní pojištění v případě výplaty plnění při vážné nemoci zaniká nebo je sníženo plnění při dožití pojistné doby Pojištění dlouhodobé péče U pojištění dlouhodobé péče dochází k pojistnému plnění v případě, že má pojištěný sníženou schopnost postarat se sám o sebe nebo o svou domácnost a je závislý na cizí péči. Pojistné plnění pokrývá náklady s tím spojené a také náklady pobytu v léčebnách, sanatoriích apod SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN

36 6 Výzkum životního pojištění Tato kapitola je zaměřena na výzkum v oblasti životního pojištění a jeho vyhodnocení. Výzkum byl prováděn v oblasti Třebíčska a pomocí tohoto výzkumu byly zjištěny názory široké veřejnosti na životní pojištění. Dotazníkového šetření se zúčastnilo 109 respondentů, z toho 77 žen a 32 mužů. Jednalo se o občany, kteří životní pojištění využívají a občany, kteří dosud životní pojištění nevyužívají. muž 29% žena 71% Obrázek 9: Rozdělení respondentů podle pohlaví (zdroj: dotazníkové šetření) Věkové rozložení účastníků dotazníkového průzkumu je podrobně uvedeno na obrázku 10. Téměř polovina respondentů byla ve věku let, hned za touto skupinou následovala skupina respondentů ve věku let a let. Snahou dotazníkového šetření bylo postihnout všechny věkové kategorie, což se podařilo. Jen u skupiny 60 let a více je zastoupení nižší. 16% 16% 7% 6% 7% 48% do 20 let let let let let 60 let a víc Obrázek 10: Rozdělení respondentů podle věku (zdroj: dotazníkové šetření) 34

37 Vzdělanostní struktura je rozdílná. Nejvíce respondentů má středoškolské vzdělání s maturitou téměř 60 %. Necelá čtvrtina dotazovaných má středoškolské vzdělání bez maturity, 9 % pak tvoří skupina s vysokoškolským vzděláním a po 4 % má vzdělání základní a vyšší odborné. 4% 9% 4% 24% základní SŠ bez maturity SŠ s maturitou 59% vyšší odborné vysokoškolské Obrázek 11: Rozdělení respondentů podle vzdělání (zdroj: dotazníkové šetření) Největší část respondentů tvoří obyvatelé Třebíče 74 %. Zbývající část pak zastupují respondenti z ostatních obcí na Třebíčsku. Tabulka 2: Struktura respondentů podle místa bydliště (zdroj: dotazníkové šetření) Celkem % Třebíč 81 74,3 Okříšky 7 6,42 Přibyslavice 5 4,59 Jaroměřice nad Rokytnou 2 1,83 Studenec 2 1,83 Želetava 2 1,83 Bransouze 1 0,92 Klučov 1 0,92 Lesůňky 1 0,92 Lesná 1 0,92 Moravské Budějovice 1 0,92 Náměšť nad Oslavou 1 0,92 Přešovice 1 0,92 Svatoslav 1 0,92 Štěměchy 1 0,92 Trnava 1 0,92 35

38 6.1 Sjednávání životního pojištění Z dotazníkového šetření bylo zjištěno, že 61 % respondentů má sjednané životní pojištění, a dokonce nejen jeden druh. Lidé mají sjednáno i více životních pojistek. Ze 109 dotazovaných má 66 lidí dohromady 84 životních pojistek. Životní pojištění pak nevyužívá 39 % dotázaných. Nejčastějšími důvody je zhodnocování financí jiným způsobem (51 %) a nedostatek finančních prostředků (39 %). Máte sjednané životní pojištění? Ne 39,45% Ano 60,55% Obrázek 12: Sjednávání životního pojištění (zdroj: dotazníkové šetření) Z jakého důvodu nemáte sjednáno životní pojištění? 6,98% 2,33% 39,53% 51,16% finance zhodnocuji jiným způsobem: 22 nedisponuji volnými prostředky: 17 nepřemýšlel(a) jsem o tom: 3 O životním pojištění jsem zatím moc nepřemýšlela, ale v budoucnu, pokud bude dostatek finančních prostředků si ho uzavřu. V dnešní době je to velice důležitá věc.: 1 Obrázek 13: Důvody nevyužívání životního pojištění (zdroj: dotazníkové šetření) 36

39 Z důvodu větší přehlednosti byli respondenti rozděleni do šesti věkových kategorií a bylo zkoumáno kolik procent lidí v jednotlivých věkových kategoriích má životní pojištění. Na následujícím grafu můžeme vidět, jak hodně jsou jednotlivé věkové kategorie zabezpečeny životním pojištěním. 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 94% 63% 58% 50% 53% 29% do 20 let let let let let 60 let a více Obrázek 14: Počet lidí s životním pojištěním podle věkových kategorií (zdroj: dotazníkové šetření) Nejvíce jsou zajištěni lidé ve věku let. Lidé ve věku 60 let a více jsou zajištěni nejméně. Je logické, že v tomto období klesá potřeba zajištění životním pojištěním. Na příjmech osob v předdůchodovém či důchodovém věku už zpravidla nezávisí další členové rodiny a vytvořené finanční rezervy z dříve sjednaných pojištění se blíží svému maximu. Životním pojištěním jsou stále více zabezpečeni i mladší lidé. Když je nastavena optimálně spořící složka může životní pojištění sloužit zároveň jako základ k zajištění na stáří a vzhledem k dlouhému časovému horizontu stačí odkládat poměrně nízkou částku. 6.2 Druhy životního pojištění K nejčastěji sjednávaným druhům životního pojištění patří investiční životní pojištění (23 %), trvalé pojištění pro případ smrti (21 %), smíšené životní pojištění (20 %) a důchodové životní pojištění (19 %). Na rodinné pojištění pak připadá 12 %. Nejméně využívaným druhem životního pojištění je dočasné pojištění pro případ smrti (5 %). 37

40 Jaký druh životního pojištění máte sjednán? investiční životní pojištění: 19 12% 5% 23% trvalé pojištění pro případ smrti: 18 19% smíšené životní pojištění: 17 21% 20% důchodové životní pojištění: 16 rodinné pojištění, pojištění dětí a mládeže, stipendijní pojištění, svatební pojištění: 10 dočasné pojištění pro případ smrti: 4 Obrázek 15: Podíly jednotlivých druhů životního pojištění (zdroj: dotazníkové šetření) 6.3 Podíly jednotlivých pojišťoven K nejvíce využívané pojišťovně v rámci sjednávání životního pojištění patří jednoznačně Česká pojišťovna, která se na uzavřených pojistných smlouvách podílí z 35 %. Naopak životní pojištění nemá ani jeden z dotázaných uzavřeno u pojišťovny Wüstenrot. Hned za Českou pojišťovnou následuje Kooperativa, jejíž podíl je 15 %. Další podíly jednotlivých pojišťoven jsou zobrazeny na obrázku 16. Pojišťovnu si respondenti nejčastěji volili na základě doporučení finančního poradce (55 %) a doporučení příbuzných či známých (35 %). Další volbu pojišťovny pak podpořilo zaměstnání v dané pojišťovně (8 %), příspěvek zaměstnavatele (1 %) a volba rodičů (1 %). 38

41 Kterou pojišťovnu využíváte? Česká pojišťovna Allianz 1% 5% 1% 10% 11% 15% 7% 2% 8% 35% 5% AXA Generali ING Kooperativa Komerční pojišťovna Uniqa ČSOB Česká podnikatelská pojišťovna Pojišťovna České spořitelny Obrázek 16: Podíly jednotlivých pojišťoven (zdroj: dotazníkové šetření) Pojišťovnu jste si zvolili na základě: 34,85% 1,52% 1,52% 7,58% 54,55% doporučení finančního poradce doporučení příbuzných či známých jsem zaměstnancem dané pojišťovny příspěvek zaměstnavatele rodiče ji zvolili Obrázek 17: Na jakém základě byla pojišťovna zvolena (zdroj: dotazníkové šetření) 39

42 Spokojenost se službami pojišťovny převažuje u většiny respondentů, jen 6 % z nich je se službami nespokojených. Nespokojenost se službami byla vyslovena konkrétně u pojišťoven Uniqa (11 %), Generali (50 %) a Česká pojišťovna (9 %). U pojišťovny Generali je ale tento výsledek irelevantní, protože tuto pojišťovnu využívají jen 2 respondenti, z nichž jeden je zcela spokojený a druhý spíše nespokojený. Jste spokojeni se službami své pojišťovny? 4,55% 1,52% 46,97% ano 46,97% spíše ano spíše ne ne Obrázek 18: Spokojenost se službami pojišťovny (zdroj: dotazníkové šetření) 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 100% 59% 32% 9% 100% 67% 50% 50% 33% 58% 42% 100% 75% 67% 22% 25% 11% 100% 83% 17% ano spíše ano spíše ne ne Obrázek 19: Spokojenost se službami pojišťovny (zdroj: dotazníkové šetření) 40