KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA. Stéphane Corbet VÍTĚZSTVÍ SLAVÍ ČSOB, KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA A ALLIANZ POJIŠŤOVNA INSTITUCÍ

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA. Stéphane Corbet VÍTĚZSTVÍ SLAVÍ ČSOB, KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA A ALLIANZ POJIŠŤOVNA INSTITUCÍ"

Transkript

1 21 čtvrtek, SPOKOJENÍ ZÁKAZNÍCI 10. září 2015 SPECIÁLNÍ PŘÍLOHA HN BANKY A POJIŠŤOVNY Nejlepší banka 2015 (celkové pořadí, hodnocení v %) 1. ČSOB 70,4 2. Komerční banka 69,2 3. Raiffeisenbank 68,3 4. UniCredit Bank 68,2 5. Česká spořitelna 66,0 6. Sberbank 62,6 7. Fio Banka 59,5 8. GE Money Bank 58,4 9. Oberbank 52,2 10. Equa bank 51,8 Klientsky nejpřívětivější banka 2015 (celkové pořadí, hodnocení v %) 1. Raiffeisenbank 72,0 2. Equa Bank 71,8 3. Sberbank 69,7 4. Era Pošt. spořitelna 66,9 5. ZUNO BANK 66,3 6. Komerční banka 65,2 7. GE Money Bank 61,3 8. ČSOB 61,2 9. Česká spořitelna 61,0 10. UniCredit Bank 60,2 Zdroj: DATANK Nejlepší životní pojišťovna 2015 (celkové pořadí, hodnocení v %) 1. Komerční pojišťovna 61,5 2. Česká pojišťovna 60,0 3. ČSOB Pojišťovna 60,0 4. UNIQA pojišťovna 59,0 5. Generali Pojišťovna 58,5 6. Allianz pojišťovna 58,4 7. Pojištovna ČS 58,2 8. MetLife pojišťovna 58,0 9. Kooperativa pojišť. 57,1 10. AEGON Pojišťovna 55,3 Klientsky nejpřívětivější životní pojišťovna 2015 (celkové pořadí, hodnocení v %) 1. Komerční pojišťovna 75,1 2. Generali Pojišťovna 69,7 3. UNIQA pojišťovna 69,0 4. Česká pojišťovna 65,0 5. ČSOB Pojišťovna 61,0 6. ČPP 58,7 7. NN ŽP (ING) 57,4 8. Allianz pojišťovna 57,3 9. Kooperativa pojišť. 57,1 10. MetLife pojišťovna 52,4 Zdroj: DATANK Nejlepší neživotní pojišťovna 2015 (celkové pořadí, hodnocení v %) 1. Allianz pojišťovna 75,7 2. Kooperativa pojišť. 75,3 3. ČPP 74,0 4. Česká pojišťovna 70,1 5. ČSOB Pojišťovna 69,1 6. UNIQA pojišťovna 67,3 7. ERGO pojišťovna 66,5 8. Generali Pojišťovna 63,8 9. Slavia pojišťovna 57,3 10. Hasičská vzáj. poj. 56,7 Klientsky nejpřívětivější neživotní pojišťovna 2015 (celkové pořadí, hodnocení v %) 1. ČSOB Pojišťovna 81,1 2. ČPP 79,8 3. Česká pojišťovna 77,0 4. Generali Pojišťovna 75,8 5. Kooperativa pojišť. 74,6 6. Slavia pojišťovna 72,9 7. UNIQA pojišťovna 72,2 8. Maxima pojišťovna 70,6 9. Direct poj. (Triglav) 70,0 10. Allianz pojišťovna 69,8 Zdroj: DATANK ČSOB John Hollows generální ředitel KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA Stéphane Corbet generální ředitel ALLIANZ POJIŠŤOVNA Jakub Strnad předseda představenstva VÍTĚZSTVÍ SLAVÍ ČSOB, KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA A ALLIANZ POJIŠŤOVNA František Mašek Cenu Hospodářských novin v sedmém ročníku výzkumu Nejlepší banka získala ČSOB, Nejlepší pojišťovna 2015 má tradičně dva vítěze. V kategorii životní pojištění obhájila loňský primát Komerční pojišťovna, v neživotním pojištění získala nejvyšší ocenění Allianz pojišťovna. Výsledky soutěže finančních institucí, kterou vyhlašují Hospodářské noviny a jejímiž partnery jsou společnosti KPMG ČR a IBM ČR, vycházejí z rozsahu a kvality nabízených služeb a z přístupu k zákazníkům. Hodnotí se i jejich finanční zdraví. Oba parametry hrají přitom stejnou roli. Jde o jedinou soutěž s takto komplexním zaměřením, která je pořádána v České republice. Pořadí bank a pojišťoven vychází z obsáhlého výzkumu, který provádí společnost Datank. Využívá rozsáhlý soubor údajů, jež její analytici získali v prvním pololetí tohoto roku. V případě bank vycházejí zejména z nákladů na vedení účtu, poplatků, úroků na spořicích účtech a termínovaných vkladech, ale i úročení hypoték a spotřebitelských úvěrů. U pojistných produktů hrála roli nákladovost pojišťovny, respektive výše pojistného. Významné hodnoticí kritérium představuje samozřejmě šíře nabízených produktů. Součástí průzkumu je i způsob, jak finanční ústavy komunikují s klienty, a jejich dostupnost. Podkladem pro hodnocení byly výroční zprávy finančních institucí, jejich sazebníky na webu a on line kalkulačky. Řadu kritérií zjišťovali hodnotitelé telefonicky nebo na pobočkách bank či pojišťoven. Součástí výzkumu byl i takzvaný mystery shopping, sloužící například k zjištění úroků u hypoték nebo ověření, jakým způsobem pracovníci poboček komunikují s klienty. A jak kvalitně a rychle jsou jim schopni poradit. Posuzovaná kritéria pomáhala stanovit veřejnost v telefonickém průzkumu. Váhu jednotlivých kritérií ale navrhovaly samy banky. Za nejdůležitější položku znovu zvolily náklady na účet. Roste ale význam komunikace. V soutěži bank zvítězila ČSOB, před loňským vítězem Komerční bankou a Raiffeisenbank, a to především díky základním ekonomickým ukazatelům. 44 INSTITUCÍ bylo posuzováno v rámci výzkumu HN Nejlepší banka a Nejlepší pojišťovna. Stejně jako loni šlo o 21 bank a 23 pojišťoven. Do finálního hodnocení bylo tentokrát zařazeno 16 bank, 15 pojišťoven poskytujících životní pojistky a 13 pojišťoven za neživotní pojištění. Kategorii životních pojišťoven vyhrála stejně jako loni Komerční pojišťovna, znovu především kvůli vynikajícímu hodnocení z pohledu klientů, ale také příznivým nákladům. Zvítězila před Českou pojišťovnou a ČSOB Pojišťovnou. Titul Nejlepší neživotní pojišťovny získala Allianz poměrně těsně před Kooperativou a Českou podnikatelskou pojišťovnou. Klientsky nejpřívětivější bankou se hlavně díky levným účtům stala Raiffaisenbank, těsně před Equa bank, která zvítězila v kategorii nejnižší náklady na běžný účet, a Sberbank, dlouhodobě nabízející nejvyšší zhodnocení spořicích účtů na českém trhu. Navzdory silné konkurenci i nadále přetrvávají mezi bankami i pojišťovnami značné rozdíly. Platí to například v případě poplatků za vedení účtu v bankách. V jedné ze zvolených kategorií dokonce přesáhl roční rozdíl za správu nejlevnějšího a nejdražšího účtu pět tisíc korun (strana 4). Rozdíl v sazbách úvěrů pro klienty z řad občanů byl znovu více než dvojnásobný. Ještě větší, a to dokonce téměř čtyřnásobný rozdíl zaznamenali hodnotitelé u cen neživotních pojistek, a to u povinného ručení nebo v kombinaci s havarijním pojištěním. V případě neživotního pojištění vyhodnotili klienti jako nejpřívětivější ČSOB Pojišťovnu, zejména kvůli vstřícnosti a ochotě poradit i přístupu pracovníků na přepážce. Příznivá výše pojistného, způsob komunikace a rozsah služeb byly zase důvodem, proč se stala nejpřívětivější životní pojišťovnou Komerční pojišťovna.

2 2 BANKY A POJIŠŤOVNY Rozhovor DESET MILIARD SI OD VÁS TEĎ NEVEZMU JOHN HOLLOWS, GENERÁLNÍ ŘEDITEL ČESKOSLOVENSKÉ OBCHODNÍ BANKY Luděk Vainert, František Mašek ludek. O fúzi značek Československé obchodní banky s Erou a Poštovní spořitelnou v současnosti neuvažujeme, hodně si ale slibujeme od sloučení různých oddělení, která dělají totéž pro různé části naší finanční skupiny, říká šéf ČSOB John Hollows. Jím vedená banka letos zvítězila v soutěži Nejlepší banka HN: Loni na jaře jste se ujal vedení ČSOB. Banka poté schvalovala novou strategii. Jaké jsou vaše priority? V uplynulých dvanácti měsících se nám velmi dařilo. Naše výsledky mne velmi potěšily, i když si pochopitelně přeji, aby byly ještě lepší. Velice příznivě je hodnotili akcionáři i analytici. Snažíme se více zaměřovat na klienty a dál zjednodušovat nabízené produkty. Banka má několik značek, což je zcela legitimní. Pokud ale máte oddělený back office (oddělení, které zpracovává a vypořádává transakce pozn. red.), působí to potíže. Nyní je proto naším hlavním cílem sblížit a unifikovat nabízené produkty a služby na úrovni back office. HN: Kdy toho chcete dosáhnout? Výrazného posunu bychom mohli dosáhnout v příštích 12 až 18 měsících. Vyžaduje to však zásadní investice do informačních technologií. A aby tyto změny nezasáhly klienty. HN: O jaké investice jde a co chcete změnit? Jde většinou o investice do systémů, které klient nevidí přímo a dokáže zaregistrovat změnu například díky tomu, že je rychleji obsloužen nebo dostane méně dokumentů, které musí podepsat. Chceme ovšem také, aby klienti viděli i jiný přístup ke službám a jejich definici. Proto jsme například na novém webu začali pracovat s konceptem klientského rádce. Naším cílem je také přinášet řešení, která jsou pro klienta jednoduchá, příkladem je nedávno spuštěný Smart klíč pro ověřování transakcí. Investice směřující do zjednodušení back office je skvělou příležitostí, jak změnu přímo začlenit do služeb viditelných pro klienta. HN: Jak se ve výsledcích banky projevuje příznivý vývoj české ekonomiky? Pozitivní vývoj ekonomiky je vidět zejména u nízkých nákladů na úvěry. Odráží se ve výkazu zisků a ztrát všech bank. Ekonomická situace ovlivňuje i výši sazeb. Banky mají tendenci půjčovat více peněz a to vlastně tlačí na úrokové marže, což je pozitivní pro firmy, které chtějí do budoucna investovat i pro tak velkou společnost, jako je ČSOB. Budoucnosti se tedy neobáváme. HN: Ani vnějších vlivů, třeba Řecka a hlavně Číny? Těchto rizik jsme si samozřejmě vědomi. Hodně se hovoří například o zpomalení čínské ekonomiky, nikoliv ale o silném růstu indického hospodářství. Některé situace možná začínají vypadat méně hrozivě než dříve. Nevidím tedy, alespoň pro tuto chvíli, žádnou zásadní hrozbu, která by ovlivnila vývoj české ekonomiky. HN: Čas od času se objevují spekulace o sloučení ČSOB s Erou či Poštovní spořitelnou. Jaká je realita? V současné době považuji slučování značek za sekundární záležitost. Podstatné je, aby klienti nedopláceli na neefektivity v naší činnosti. Právě proto je naší prioritou sloučení back office. Když pracují pružně, můžete si vybrat, zda chcete nějakou značku zrušit, změnit nebo naopak zavést novou. Investice do informačních technologií vám to umožní. Naše analýzy ovšem ukazují, že každá značka, kterou provozujeme, má příznivý ohlas v určité části české společnosti. HN: Na jedné pobočce ale možnost sloučení těchto značek testujete. Ano testujeme. Naše modrá a červená značka se ovšem skutečně liší a líbí se odlišným částem společnosti. Proč ovšem nemít moderní prostory, kde by byla naše pobočka pro retail modrá, červená pro malé a střední firmy, firemní bankovnictví, se společnou zasedací místností a recepcí? Zrušit některou z našich hlavních značek ale neplánujeme. HN: Ani v daleké budoucnosti? Z hlediska daleké budoucnosti lze diskutovat o všem, nicméně v nejbližším roce či nejbližších dvou letech nepředpokládám, že některou z těchto dvou značek zrušíme. A pokud jsou systémy a back office banky dobré, můžeme přemýšlet i o zavedení nové značky. HN: Příští rok má proběhnout veřejná soutěž, která má rozhodovat o tom, s kým bude dál spolupracovat Česká pošta. Předpokládám, že se jí díky Poštovní spořitelně zúčastníte. Zvažujete i možnost, že by mohla využít část poštovních poboček jiná banka? S Českou poštou spolupracujeme velmi dlouho. My i náš partner považujeme tuto spolupráci za velmi úspěšnou. Rádi bychom ji ale zlepšili. Proto probíhají rozsáhlá jednání. Obnova smluvních závazků je naplánována na rok Vyslechneme si požadavky České pošty a věřím, že její pracovníci zase náš názor. Nechci ale spekulovat o hypotetických scénářích. HN: A máte plán B pro případ, že nebude smlouva s Českou poštou obnovena? Byli bychom rádi, kdyby spolupráce s Českou poštou pokračovala. V každém vztahu ale může přijít okamžik, kdy někdo řekne, že již není výhodný. I když hodnotíme distribuční schopnosti České pošty velmi pozitivně, máme velmi výkonné a efektivní distribuční kanály i v naší společnosti. HN: Je ale pro ČSOB široká distribuční síť tak důležitá jako v době, kdy se smlouva s poštou uzavírala? Česká pošta je pro nás velmi důležitá, stále významnější ale začínají být i jiné kanály, zejména digitální. Příčinou je daleko širší využití internetu a mobilního bankovnictví. Klienti, kteří dříve chodili na pobočky s dotazy, často využívají call centrum. Význam našich poboček, finančních center a přepážek České pošty tak klesá. Přesto jsou součástí našeho kontaktu s klientem. HN: Uvažujete nicméně o snižování počtu poboček, ať již v ČSOB nebo v Poštovní spořitelně? Neustále sledujeme pokrytí pobočkami a finančními centry, aby byla naše prodejní místa na správných místech, neprolínala se ani nepřekrývala, což není efektivní a ani správné vůči klientům. V některých městech se místo, kde lidé rádi tráví čas, přesouvá do nových obchodních galerií. A je otázka, zda v nich otevírat nové pobočky. Některé z našich budov jsou navíc v historické části měst a jsou velmi velké a nepříliš vhodné pro moderní bankovnictví. Bankovní svět se změnil, na což je třeba reagovat. HN: Vedete banku v době extrémně nízkých úrokových sazeb. Jak se této situaci přizpůsobila a co se díky těmto úrokům naučila? Je reálné, aby zavedla záporné úroky? Velmi nízké úrokové sazby pochopitelně mění model bankovnictví, protože v minulosti mohly banky investovat volné prostředky se zajímavými úroky. V současnosti ještě více zpřísňujeme kontrolu našich nákladů a dále rozvíjíme expertní služby, za které jsou klienti ochotni platit. Banka například dál rozvíjí útvar specializovaného financování, který poskytuje klientům specifické formy financování a know-how například při akvizicích, v oblasti exportu, realizace velkých projektů, nebo jim pomáhá získat dotace z evropských fondů. ČSOB Advisory zase poskytuje poradenství a podporu managementu organizací pro řízení strategických projektů. John Hollows (59 let) Vystudoval ekonomii a právo na univerzitě v Cambridge. Po ukončení studií pracoval v různých funkcích v Barclays Bank a ve skupině KBC, v níž působí od roku V letech 2006 až 2009 byl výkonným ředitelem divize KBC Group pro střední a východní Evropu. Od září 2009 je členem výkonného výboru této finanční skupiny. V letech 2010 až 2014 byl vrchním ředitelem KBC Group pro řízení rizik. Od dubna 2006 do června 2009 byl členem dozorčí rady ČSOB a předsedou jejího auditního výboru. Loni v květnu se stal předsedou představenstva ČSOB. Aktivně se věnuje vzdělávání dětí v Anglii ve své domovské obci, v minulosti závodně vesloval. FOTO: HN LUKÁŠ BÍBA V současné době nevidím žádnou zásadní zahraniční hrozbu, která by mohla ovlivnit vývoj české ekonomiky. Zaměřujeme se také na navýšení objemu úvěrového portfolia. Díky tomu dokážeme generovat zajímavý zisk. Bohužel ale můžeme nabídnout jen velmi nízké výnosy u depozitních produktů. V některých evropských zemích jsou dokonce účty velkých firem zatíženy zápornými úroky. V závislosti na budoucím tržním vývoji v České republice nelze zcela vyloučit, že může dojít ke znatelnějšímu zavedení záporných úrokových sazeb pro vybrané klientské segmenty. Nečekám ale, že to zasáhne drobné či běžné firemní klienty v Česku. HN: Proč? Protože naše retailová a firemní depozita používáme, abychom financovali úvěrové portfolio. Když mi při současném přebytku likvidity někdo nabídne deset miliard korun jako krátkodobý vklad, tak já je v současnosti nepotřebuji. V této situaci banky v některých zemích řekly velkým institucím, třeba penzijním fondům, že tyto peníze nepotřebují, a pokud je u nich chtějí mít jako v úschovně, musí za to platit. Skutečně si ale nemyslím, že se to má v blízké budoucnosti týkat i českých občanů či běžných firem. HN: Existuje nějaká oblast, v níž chce banka své aktivity zredukovat? Mám na mysli podnikání týkající se platebních karet, které chce část konkurentů prodat nebo pro ně hledají strategické partnery. Mám vám odpovědět, aby se o našich záměrech dozvěděli konkurenti? Ale vážně. Nemyslím si, že je to něco, o čem v současné době přemýšlíme. HN: I když se podmínky v této oblasti kvůli omezení výše poplatků z Evropské unie velmi změnily? Jsme si vědomi této změny. Pokud jsou ale vaše interní procesy efektivní, můžete stále dobře fungovat i v rámci nové poplatkové struktury. A pokud jste hlavní poskytovatel služeb, například pro společnosti, jsou akvizice zásadní nebo důležitou součástí vašich služeb. Nevidím tak žádný důvod, proč tuto činnost outsourcovat. HN: A co přineslo začlenění společnosti Patria Finance do skupiny ČSOB? Integrace Patrie přinesla dvě zásadní věci. Výborné korporátní financování firem, zejména dobrou obsluhu firemních klientů u fúzí a akvizic. A také velmi dobrý investiční portál pro drobné klienty, kteří chtějí investovat na akciových trzích. Spolupráce Patrie s ostatními částmi skupiny ČSOB se tak zintenzivnila. Je to ostatně trend. Například ICT služby, které nám dosud poskytovala KBC Bank, se na přelomu roku stanou součástí ČSOB. Je to součást zásadní strategie skupiny KBC, aby byly lokální společnosti blízké trhům, na nichž působí. Platí to i o topmanagementu ČSOB, který tvoří se dvěma výjimkami Češi.

3 AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZAHN PŘÍZEŇ PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM NTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRA NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ A DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ A.DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRA INSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA ŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM INSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJE KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI.DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI.DĚKU KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRA ŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRA ŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NA INSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRA NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ UJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ ĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI.DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM CI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NA SPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM NTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. UJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRA ĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ A DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ A CI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ SPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA NTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM UJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM ĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI.DĚKUJEME NAŠIM DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NA CI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME NA SPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRACI. DĚKUJEME CI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRA INSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRA INSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRA AINSPIRACI. DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ A INSPIRACI.DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ AINSPIRA AINSPIRACI DĚKUJEME NAŠIM KLIENTŮM ZA PŘÍZEŇ

4 4 BANKY A POJIŠŤOVNY Analýza NEJLEVNĚJŠÍ ÚČTY NABÍZEJÍ MALÉ BANKY, USPOŘIT LZE I TISÍCE ROČNĚ František Mašek Nejlevněji nabízí běžný účet fyzickým osobám banka Zuno. Čtyři z šesti typů klientů, které porovnává agentura Datank, za něj bance nic neplatí. U Zuna chybí údaje o tom, kolik stojí správa účtu bezstarostného a konzervativního klienta. Tento typ zákazníků totiž využívá pobočku banky, což je služba kterou Zuno neposkytuje. Stejně je tomu v případě Equa banky, která obsadila druhou příčku. Kolik činí náklady na běžný účet u všech šesti sledovaných typů klientů tak lze zjistit až u Fio banky, které patří bronzový stupínek. Její náklady na správu účtu bezstarostného či konzervativního klienta patří k nejnižším a činí 103,30 koruny, respektive 87,50 koruny měsíčně. Za skokana letošního roku můžeme označit Raiffeisenbank, která si po zavedení účtu ekonto Smart polepšila z loňské sedmnácté na pátou příčku. Klient, jemuž přijde na účet měsíčně alespoň 15 tisíc korun a uskuteční za tuto dobu nejméně tři platby, včetně plateb kartou, má účet zdarma. Banka láká i na bezplatné základní bankovní služby. Skok z patnácté na devátou příčku zaznamenala díky novému Plus Kontu rovněž ČSOB. Pokud klient každý měsíc poukáže na svůj účet u banky alespoň 15 tisíc korun, nic za jeho správu neplatí. Loňský vítěz GE Money Bank skončil na konci první desítky. Loni totiž bylo možné zhodnotit zůstatek do 50 tisíc korun na běžném účtu u Konta Genius Free and Flexi až dvěma procenty ročně. Racionální klient mohl například díky vyšší úrokové sazbě vydělat přes 60 korun měsíčně. Letos již ale banka tento úrok nenabízí, což se projevilo ve výraznějším růstu nákladů na účet. A propadu GE Money v hodnocení. Nejlevnější běžné účty tedy nadále nabízejí především menší banky, zejména Zuno a Equa, ale také Air Bank, která nebyla celkově hodnocena. Sekunduje jim Fio a z větších bankovních domů díky U kontu znovu UniCredit Bank. A nově také ČSOB. Bude zajímavé sledovat, jak na tuto výzvu zareagují její největší konkurenti, tedy Česká spořitelna a Komerční banka, které zatím nabízejí složitější balíčky služeb. Podle údajů Datanku letos minimální náklady na běžný účet mírně vzrostly. Ve svém hodnocení vychází z nákladů bank na účet u šesti typů klientů, jejichž charakteristiku najdete níže. Jde o bezstarostné, racionální, šetřivé, náročné a konzervativní klienty a také studenty. Váha účtů pro tyto klienty se promítá do celkových výsledků shodně 16,7 procenta. Porovnávány byly účty s průměrným měsíčním zůstatkem a požadovaným měsíčním obratem od 15 tisíc korun u šetřivého klienta a studenta po zůstatek 100 tisíc korun a měsíční obrat 50 tisíc korun v případě náročného klienta. NÁKLADY NA ÚČET (CELKOVÉ POŘADÍ HODNOCENÍ V %) 1 Zuno bank 94,61 2. Equa bank 94,31 3 Fio banka 92,26 4 UniCredit Bank 89,26 5 Raiffeisenbank 87,56 6 mbank 78,25 7 Era (Poštovní spořitelna) 77,37 8 Sberbank 73,80 9 ČSOB 73,18 10 GE Money Bank 68,55 11 Komerční banka 55,51 12 Waldviertler Sparkasse Bank AG 48,74 13 Raiffeisenbank im Stifland 38,94 14 Česká spořitelna 27,86 15 Oberbank 26,70 16 Expobank 9,10 Zdroj: Datank U tří z nich, racionálního, šetřivého a náročného klienta se tyto náklady mírně snížily, bezstarostný a konzervativní klient, ale také studenti naopak letos zaplatí za správu běžného účtu o něco více než loni. Banky se nadále snaží zvýhodnit aktivní klienty, zejména ty, kteří obsluhují svůj účet elektronicky. Tento trend hraje ve prospěch menších nových bank oproti ostatním, které dál obsluhují část klientely klasicky na pobočkách. Mezibankami dál existují velké rozdíly. Zatímco v Raiffaisenbank stojí bezstarostného klienta měsíční správa účtu 102,8 Kč, u ERB bank podle Datanku 491 korun. Za rok by její klient zaplatil o 4658 korun více. Ještě větší rozdíl je u náročného klienta. V Air Bank získá bonifikaci 40,40 koruny, v ERB stojí správa účtu 397,40 koruny. Rzdíl tak činí dokonce 5254 korun. Datank vycházel při stanovení těchto dat z porovnávání měsíčních poplatků zákazníků bank a sazebníků bank za vedení účtu a operací, které proběhly letos v červnu. Proto nebylo možné vzít při hodnocení v úvahu změny, k nimž došlo po tomto datu. Z 21 bank, nabízejících produkty a služby na českém trhu, jich bylo hodnoceno 16, o jednu méně než loni. Podmínkou je, aby splnily alespoň dvě třetiny sledovaných ukazatelů: nikoliv jen u běžných účtů, ale i dalších aktivit bank. Letos tak mezi nimi chybí Air Bank, Citibank, ERB bank, ING Bank a Wüstenrot hypoteční banka. KDO JSOU A JAK SE CHOVAJÍ UVEDENÍ KLIENTI DEFINICE NEZAHRNUJE JEN CHOVÁNÍ V SOUVISLOSTI S BĚŽNÝM ÚČTEM, ALE ŠIRŠÍ DEFINICI KLIENTA (V KČ/MĚSÍC, PO PŘIČTENÍ MĚSÍČNÍCH ČISTÝCH VÝNOSŮ NA ÚČTU, ÚDAJE ZA ROK 2015) BEZSTAROSTNÝ Bezstarostný, lehkomyslný klient produktivního věku, který nemá zájem o bankovní nabídku ani o nastavení svých služeb. Se záležitostmi ohledně svých financí chce trávit co nejméně času, ideální je pro něj je vůbec neřešit. Vzhledem k poměrně dobrému finančnímu zajištění neřeší výši poplatků ani úspornost svého jednání při využívání bankovních služeb. Od své banky vyžaduje maximální jednoduchost a tzv. uživatelskou přívětivost, nepotřebuje detailní přehled o bankovních produktech. Přestože má vysoký průměrný zůstatek na účtu, nemá potřebu výrazněji spořit či investovat. S bankou komunikuje jak osobně na pobočce tak prostřednictvím elektronického bankovnictví. K zadlužení má spíše pozitivní vztah. Raiffeisenbank 102,8 ekonto SMART Fio banka 103,3 Fio Osobní účet Citibank 119,5 Citikonto Plus UniCredit Bank 122,8 U konto Waldviertler Sparkasse 192,2 Osobní účet Sberbank 193,5 FÉR konto varianta PLUS Poštovní spořitelna 213,2 Era osobní účet ČSOB 216,2 ČSOB Plus Konto Raiffeisenbank im Stiftland 222,6 Běžný účet GE Money Bank 237,8 Konto Genius Free & Flexi Komerční banka 271,9 Můj účet Expobank 302,9 Konto 5 za 50 Oberbank 305,7 Žirokonto Česká spořitelna 325,3 Osobní účet ČS II + balíček 29 Kč ERB bank 491,0 Běžný účet pro FO RACIONÁLNÍ Velmi dobře informovaný, má přehled o nabídce nejen své banky. Při využívání bankovních služeb se chová velmi racionálně, cena produktů a služeb však pro něj není při výběru banky jediným kritériem. Vedle ceny zohledňuje také kvalitu a poskytovaný servis. Od své banky vyžaduje zejména výhodnou nabídku, která mu umožní využívat produkty a služby úsporně. Na svém běžném účtu disponuje středním zůstatkem, je ochoten spořit i zadlužit se (spotřebitelský úvěr spíše než hypotéka). Svůj účet využívá poměrně hodně, výhradně bezhotovostním způsobem (je to pro něj výhodnější). Air Bank -36,9 Malý tarif UniCredit Bank -0,4 U konto mbank 0,0 mkonto Zuno bank 0,0 Účet Plus Equa bank 0,4 Běžný účet Citibank 0,7 Citikonto Plus ČSOB 8,0 ČSOB Plus Konto Poštovní spořitelna 8,0 On-line účet Fio banka 8,8 Fio Osobní účet GE Money Bank 10,1 Konto Genius Free & Flexi Raiffeisenbank 11,3 ekonto SMART Komerční banka 47,3 Můj účet + balíček 39 Kč Expobank 76,1 Konto 5 za 50 Waldviertler Sparkasse 86,3 Osobní účet Oberbank 87,3 Žirokonto Plus Česká spořitelna 103,1 Osobní účet ČS II + balíček 29 Kč Raiffeisenbank im Stiftland 105,1 Běžný účet ERB bank 316,6 Běžný účet pro FO NÁROČNÝ Náročný, rozvážný klient v produktivním věku. Je poměrně bonitní, disponuje vysokým zůstatkem na účtu. O nabídce produktů a služeb je rád podrobně informován. Zajímá se o své finance, vyžaduje však k tomu profesionální přístup banky, kvalitní poradenství a péči o něj jako o zákazníka. Běžný účet využívá poměrně hodně (počet transakcí), vedle něj je ochoten se výrazněji zadlužit (v řádech mil. Kč), ale i investovat či jinak zhodnocovat své finanční prostředky. Vyžaduje osobní přístup banky, v každodenním kontaktu však využívá také elektronické bankovnictví. Při platebním styku volí bezhotovostní formu. Air Bank -40,4 Malý tarif UniCredit Bank -0,7 U konto Zuno banka 0,0 Účet Plus Equa bank 1,5 Běžný účet Fio banka 26,3 Fio Osobní účet Raiffeisenbank 33,0 ekonto SMART ČSOB 59,3 ČSOB Plus Konto Sberbank 60,7 FÉR konto varianta PLUS Poštovní spořitelna 63,3 On-line účet Citibank 63,8 Citikonto Plus Česká spořitelna 85,5 Internetový osobní účet ČS iúčet GE Money Bank 85,5 Konto Genius Free & Flexi Komerční banka 103,0 Můj účet + balíček 39 Kč mbank 105,0 mkonto Expobank 132,5 Konto 5 za 50 Oberbank 138,5 Žirokonto Plus Waldviertler Sparkasse 153,4 Osobní účet Popular Raiffeisenbank im Stiftland 159,8 Běžný účet ERB bank 397,4 Běžný účet pro FO ŠETŘIVÝ Informovaný, má přehled o nabídce bank a zejména cenách, které nabízejí. Vzhledem k nízkému obratu na účtu i nižšímu průměrnému zůstatku se klient příliš nezajímá o spořicí ani úvěrové produkty. Svůj běžný účet využívá spíše méně, platby však provádí výhradně bezhotovostním způsobem, právě kvůli výhodnějšímu zpoplatnění, o kterém má přehled. V komunikaci s bankou se spokojí s elektronickým přístupem, návštěvu na pobočce ani osobní přístup bankéře nevyžaduje. Jeho hlavním požadavkem směrem k bance je levnost nabídky. Nechce platit víc, než musí, proto hledá vždy cenově nejvýhodnější nabídku. Sberbank -3,9 FÉR konto varianta START ČSOB -0,1 ČSOB Plus Konto Equa bank -0,1 Běžný účet Poštovní spořitelna -0,1 On-line účet GE Money Bank -0,1 Konto Genius Free & Flexi UniCredit Bank -0,1 U konto Air Bank 0,0 Malý tarif Fio banka 0,0 Fio Osobní účet mbank 0,0 mkonto Zuno banka 0,0 Účet Plus Raiffeisenbank 1,1 ekonto SMART Komerční banka 24,0 Můj účet Waldviertler Sparkasse 57,7 Osobní účet Oberbank 64,0 Žirokonto Raiffeisenbank im Stiftland 71,9 Běžný účet Česká spořitelna 92,9 Osobní účet ČS II Expobank 118,8 Konto 5 za 50 Citibank 168,5 Citikonto Plus ERB bank 263,2 Běžný účet pro FO KONZERVATIVNÍ Konzervativní klient vyššího věku (66 a více let) s důrazem na tradiční produkty a přístup banky. Ve svém chování v oblasti financí je konzervativní a to vyžaduje také od své banky. Konzervativní, tradiční přístup a stabilitu. Sám nevyhledává inovace a nové produkty bank, občas je však využívá. Disponuje středně vysokým zůstatkem na účtu, jeho obrat i počet provedených transakcí je však nízký. Platby provádí bezhotovostním i hotovostním způsobem, přestože s bankou komunikuje i prostřednictvím elektronického bankovnictví, větší důraz klade na osobní tradiční přístup banky. Zdroj: DATANK; sazebníky poplatků pro retailové klienty, případně informace na infolince bank Fio banka 87,5 Fio Osobní účet Poštovní spořitelna 128,6 Era osobní účet senior Raiffeisenbank 133,7 ekonto SMART Waldviertler Sparkasse 137,7 Osobní účet UniCredit Bank 167,9 U konto ČSOB 179,6 ČSOB Plus Konto GE Money Bank 188,7 Konto Genius Free & Flexi Sberbank 189,6 FÉR konto varianta START Raiffeisenbank im Stiftland 189,7 Běžný účet Komerční banka 222,3 Můj účet Česká spořitelna 244,6 Osobní účet ČS II + balíček 29Kč Oberbank 271,1 Žirokonto Plus Expobank 318,4 Konto 5 za 50 Citibank 332,9 Citikonto Plus ERB bank 446,8 Běžný účet pro FO STUDENT Mladý člověk, student, s malým zůstatkem a obratem na účtu. O bankovních produktech je poměrně dobře informován, vedle běžného účtu však nabídku banky příliš nevyužívá, není ochoten se zadlužit a vzhledem k nižší bonitě ani příliš spořit. Ve vztahu k bance se snaží chovat racionálně, využívá tak nabízené studentské výhody. Platby provádí výhradně bezhotovostně, protože je to výhodnější. Je spokojen s elektronickým způsobem komunikace s bankou, osobní přístup nijak zvlášť nepotřebuje. Komerční banka -25,4 Konto G2.2 + balíček Raiffeisenbank im Stiftland -15,9 Běžný účet - studenti Sberbank -3,9 FÉR konto varianta START Waldviertler Sparkasse -0,3 S-club účet Equa bank -0,1 Běžný účet Poštovní spořitelna -0,1 On-line účet GE Money Bank -0,1 Konto Genius Free & Flexi UniCredit Bank -0,1 U konto pro mladé Air Bank 0,0 Malý tarif Fio banka 0,0 Fio Osobní účet mbank 0,0 mkonto Zuno banka 0,0 Účet Plus Raiffeisenbank 1,1 ekonto SMART ČSOB 5,9 Studentské konto ERB bank 6,0 Studentský program Česká spořitelna 23,9 Fresh účet Oberbank 37,9 StartKonto Expobank 118,8 Konto 5 za 50 Citibank 168,5 Citikonto Plus

5 Hypotéky 5 Sazby u hypoték narazily na své dno. Nahoru však půjdou jen velmi pomalu Jiří Hovorka Hypoteční trh zažívá rekordní rok, banky letos prodají rekordní objem hypotečních úvěrů. Za rekordem mířily už v prvním pololetí, na jeho konci ale ještě přišel výrazný impulz pro všechny, kteří uvažují o pořízení bydlení na úvěr. Dvě ze tří největších bank oznámily zdražení a ceny nemovitostí navíc rostou. I když Hypoteční banka i Komerční banka minimální nabízené sazby v půlce června zvedly u běžně nabízených fixací o 0,1 procentního bodu, na lidi zafungovaly novinové titulky ohlašující ve zkratce obrat na trhu hypoték. Nepomohlo ani to, že už tehdy analytici a experti z trhu mírnili negativní emoce zdražování rozhodně nebude skokové, rychlé a na podzim, kdy začne hlavní hypotéková sezona, mohou banky přijít s novými akčními nabídkami. V červnu banky, které své prodeje reportují do statistik Fincentrum Hypoindexu, prodaly hypoteční úvěry za 19,7 miliardy korun, což bylo o miliardu více než v červnu roku 2007, který byl do té doby rekordní. Také v červenci byl s objemem 17,441 miliardy zájem vysoce nadprůměrný. Hypoteční trh tak míří k rekordu. Ten zatím drží rok 2013 s objemem úvěrů 155,8 miliardy korun při poskytnutých hypotékách. Letos za prvních sedm měsíců již bylo poskytnuto hypoték za 108,12 miliardy. Ve stejné části rekordního roku 2013 to přitom bylo hypoték v objemu 88,4 miliardy korun. Druhá polovina roku navíc bývá silnější než první. Průměrná úroková sazba hypoték v Česku v červenci nepatrně vzrostla na 2,08 procenta z předchozího historického minima 2,05 procenta. Šlo o první nárůst po roce a půl. Tržní sazby u delších splatností, od kterých banky odvíjejí ceny hypoték, se od jarních minim zvedly. Například cena peněz u nejběžnější, pětileté hypotéky se nyní pohybuje kolem 0,7 procenta, to je zhruba dvojnásobek proti půlce dubna. Ceny hypoték vzhledem k vývoji tržních sazeb své dno již s velkou pravděpodobností našly, nicméně jejich další růst bude velmi pozvolný. Jednak vzhledem k samotnému vývoji již zmíněných sazeb, které za poslední dva měsíce vesměs stagnují, jednak také kvůli vysoké konkurenci na bankovním trhu, odhaduje další vývoj Jakub Seidler, hlavní analytik ING Bank. V září se ke svým konkurentům přidala také Česká spořitelna. Rovněž ona zvedla sazby u nejčastěji nabízené hypotéky s pětiletou fixací o 0,1 procentního bodu na 2,09 procenta. Nabídkové sazby už v předchozích týdnech mírně zvedly i další banky, například UniCredit Bank nebo Wüstenrot hypoteční banka. Další obrat a plošné zlevňování na podzim, kdy vypukne hlavní konkurenční boj, analytici nečekají. Zlevnění hypoték vidím spíš pro vybrané skupiny klientů, říká Libor Ostatek, šéf společnosti Golem Finance. Podle něj ho mohou čekat například lidé, kteří si berou velké, mnohamilionové úvěry, nebo ti, kterým ho dá banka jako bonus při nákupu dalších služeb. Na podzim banky zpravidla přicházejí s celou řadou akčních nabídek. Vzhledem k tomu, že velkou část poplatků spojených s hypotékou již banky ze svých sazebníků vyřadily, na řadu může přijít poplatek za odhad ceny nemovitosti, který se v cenících bank pohybuje zhruba od nuly do 6000 korun. U dvoumilionové hypotéky s 20letou splatností a pětiletou fixací znamená odpuštění poplatku ve výši 5000 korun ekvivalent zhruba desetiny procenta z úrokové sazby, což při stávající vyrovnanosti nabídek bank dokáže s pořadím cenově nejvýhodnějších bank výrazně zahýbat, vypočítává Ostatek. JAK SE LIŠÍ NABÍDKY BANK? Modelová situace: Potřebuji finance na bydlení koupě bytu, úvěr 1,5 mil. Kč, cena bytu 2,150 mil. Kč, muž 26 let, čistý příjem 30 tis. Kč za měsíc, zaměstnán na plný úvazek. Chci fixaci úrokové sazby jen na 1 rok nebo 5 let. Jsem ochoten zřídit si běžný účet, pojištění ale ne. Nejsem stávajícím klientem banky. Nemám žádný úvěrový produkt. Hypotéku chci na 20 let. Inzerce HN ROK FIXACE (údaje v procentech) OBERBANK 2,00 WSPK 2,19 RBST 2,49 KB 2,59 FIO BANKA 2,69 MBANK 2,99 ČS 3,29 GE 3,45 ČSOB 3,59 ERA 3,59 EQUA BANK 3,74 WHB 3,74 RB 3,79 EXPOBANK 4,15 UCB 4,54 SBERBANK nenabízí 5 LET FIXACE FIO BANKA KB ČS EQUA BANK UCB SBERBANK WSPK MBANK WHB OBERBANK RB RBST ČSOB ERA GE EXPOBANK 2,08 2,09 2,19 2,19 2,19 2,19 2,19 2,24 2,29 2,30 2,49 2,55 2,69 2,69 2,74 3,42 Poznámka: Společnosti Datank poskytla údaje pro modelové příklady tisková oddělení jednotlivých bank. Dotazování proběhlov červnu. VÝVOJ PRŮMĚRNÝCH ÚROKOVÝCH SAZEB (v % za rok) 4,35 2,08 1/ /2015 Zdroj: Hypoindex

6 6 BANKY A POJIŠŤOVNY Rozhovor CHYSTÁME SE EXPANDOVAT IGOR VIDA, ŠÉF RAIFFEISENBANK Olga Skalková Od letošního dubna stojí v čele tuzemské Raiffeisenbank, kam přešel z nejvyššího postu sesterské Tatra banky. Na Slovensku i u rakouského akcionáře má Igor Vida pověst lídra, který vyprofiloval Tatra banku jako technologického inovátora a posiloval její pozici mezi největšími slovenskými bankami. Teď si od něj rakouská skupina Raiffeisen Bank International slibuje, že pod jeho vedením může mít větší úspěch i v Česku. Český trh je pro naši skupinu určitě zajímavý. Akcionář ode mě očekává, že mu přineseme novou strategii, se kterou se na něm Raiffeisenbank víc prosadí, říká v rozhovoru pro HN Vida. Raiffeisenbank je pátou největší bankou na českém trhu objemem bilanční sumy. Mezi významnými univerzálními bankami si v poslední době vydobyla pověst hlavně kvůli své schopnosti poskytovat bankovní služby malým a středním firmám a růstem prodeje hypoték, ve kterých dosahuje na klienta vyšší průměrný objem než trh. Podle Vidy nová strategie má přinést Raiffeisenbank růst tržního podílu ve všech segmentech. Skupina RBI se kvůli nutnosti posílit kapitál zbavuje svých dlouhodobě ztrátových nebo problémových aktivit, jako je banka ve Slovinsku, na Ukrajině, v Rusku nebo internetové banky Zuno, a soustřeďuje se teď na Česko, které nemá vysokou zadluženost lidí i firem a do budoucna slibuje vyšší výnosy. Raiffeisenbank je pod svým obchodním potenciálem a určitě může růst rychleji než trh, míní Vida. Na polovičním slovenském trhu je Tatra banka větší než Raiffeisenbank a víc také vydělává. Loňský zisk Raiffeisenbank byl kolem dvou miliard korun, to je zhruba o miliardu méně než měla Tatra banka. Z nové strategie, která má zvýšit výkonnost české banky, Vida zatím prozrazuje jen základní obrysy. Intenzivně na tom pracujeme a do konce roku ji předložíme akcionáři. Jasné ale je, že zůstaneme univerzální bankou a velmi důležité pro nás budou i nadále retailové služby a malé a střední firmy. Chtěli bychom být ale mnohem aktivnější i v obchodech s velkými firmami. Co se týče retailu, doteď jsme se soustředili na prémiové, tedy nadprůměrně vydělávající klienty. Toto se zatím také nemění, ale v budoucnu bychom možná chtěli mít i větší záběr, uvedl Vida. Podle něj je růst tržních podílů v uvedených segmentech hlavním cílem nové strategie. Akcionář od nás právem očekává, že zvýšíme ziskovost. Soustředím se na to, abychom toho dosáhli přes růst výnosů, ve kterém vidím daleko větší prostor, než se to dosud Raiffeisenbank dařilo, říká Vida. Ambiciózní plány má šéf Raiffeisenbank také v nabírání nových zákazníků. Jako vůbec její první šéf Vida zveřejnil celkový počet jejích klientů. Aktuálně jde o 400 tisíc, z toho jednu čtvrtinu tvoří právnické osoby. Chtěli bychom během tří let nabrat sto tisíc nových klientů. Letos se nám to daří, ale díváme se i po různých akvizičních možnostech, říká Vida. Pro větší úspěch u klientů už Raiffeisenbank oproti situaci před rokem některé změny udělala. Poté co loni v průzkumu Nejlepší banka v hodnocení celkových nákladů kli Chtěli bychom během tří let nabrat sto tisíc nových klientů. Letos se nám to daří, ale díváme se i po různých akvizičních možnostech. enta na běžný účet skončila na poslednímmístě, přišlasúčtemsmart. Novinka loňského podzimu umožňujevětšinětypůklientůdosáhnout na jeden z nejvýhodnějších účtů na trhu vůbec. Zlepšení pro klienty je v Raiffeisenbank vidět i na úrocích, které letos nabízí na vkladech a úvěrech. Spolu s nadprůměrným hodnocením produktové nabídky a dostupnosti služeb to Raiffeisenbank přineslo titul Klientsky nejpřívětivější banka Získat větší počet nových klientů může Raiffeisenbank brzy. Už několik měsíců trh spekuluje, že její rakouský majitel jedná o převzetí retailové části Citibank v Česku. Před lety Raiffeisenbank koupila ebanku a se začleněním jiných klientů má zkušenosti. K akvizici části Citibank se Vida nechtěl vyjádřit. Reagoval jen poukazem na to, že k různým konsolidacím na českém trhu může v blízké době dojít, a pokud se na ně bude Raiffeisebank cítit, tak se o ně bude snažit. Nově se podle něj ale bude chtít Raiffeisenbank ještě víc vyprofilovat v tom, co ji bude víc odlišovat od ostatních bank. Jsme tradiční a stabilní banka a chceme přinášet maximální hodnotu klientovi za velmi přijatelných podmínek. Všechno má nějakou cenu, a nebudeme proto dávat služby jen tak zadarmo. Teď hledáme cestu, jak být pro klienty víc atraktivní. Může to IGOR VIDA (48) Předsedou představenstva a generálním ředitelem Raiffeisenbank je od 1. dubna letošního roku. Pro rakouskou skupinu Raiffeisen pracuje skoro celou svou profesní kariéru. První zaměstnání po studiu na Slovenské technické univerzitě v Bratislavě sice našel v tehdy ještě státní Slovenské spořitelně, ale po roce dostal příležitost začít v rozbíhající se malé slovenské Tatra bance, kterou rakouská Raiffeisen převzala. A chopil se jí. V hierarchii banky stoupal rychle. Už od roku 1997 seděl v představenstvu a díky němu Tatra banka vyrostla mezi tři největší banky. Šéfem Tatra banky se stal ve čtyřiceti letech. Vida patří na Slovensku k nejrespektovanějším bankéřům. Od roku 2009 až do odchodu do Raiffeisenbank byl prezidentem Slovenské bankovní asociace. Má pověst přímého a technologicky orientovaného manažera. V anketě PwC a Forbes loni na jaře byl vybrán jako nejrespektovanější generální ředitel na Slovensku. Vida je ženatý a má tři děti. Do Prahy přesídlil s celou rodinou. FOTO: HN JIŘÍ KOŤÁTKO Raiffeisenbank je pod svým obchodním potenciálem a určitě může růst rychleji než trh. PROFIL A HISTORIE Rakouská skupina Raiffeisen vstoupila ještě na československý trh v roce 1990 nákupem tehdy malé slovenské Tatra banky. Z ní chtěla obsluhovat i Česko. K tomu ale nestačilo dojít, a po rozdělení Československa Raiffeisen proto v roce 1993 začala urychleně budovat svou banku v Česku na zelené louce. V roce 2006 koupila od PPF ebanku, která s ní zfúzovala. Raiffeisenbank je v Česku univerzální bankou se zaměřením na střední třídu a malé a střední firmy. POSTAVENÍ NA TRHU Je 5. největší bankou objemem aktiv 226 miliard Kč. Má celkem 400 tisíc klientů, z nichž většina ji využívá jako hlavní banku. Provozuje 120 poboček a to z ní dělá 6. nejhustší síť po ČS, KB, GE, ČSOB a UniCredit. Má cca 2600 zaměstnanců. Rekordního zisku 2,2 mld. Kč dosáhla v roce MAJITEL Majoritním vlastníkem je Raiffeisen Bank International. Akcie skupiny jsou kotované na vídeňské burze. 1,3 MILIARDY KORUN je čistý zisk Raiffeisenbank v 1. pol Jde o meziroční růst 30 %. být v produktové nabídce, v kvalitě služeb nebo třeba v kvalitě zaměstnanců, ale zatím nejsme tak daleko, abych to mohl jasně specifikovat. Doufám ale, že s tím přijdeme už velmi rychle, koneckonců akcionář to ode mě očekává, uvedl Vida. Impulzem pro rychlejší růst Raiffeisenbank by každopádně mělo být vylepšení jejích současných technologických systémů. Tatra banka, ve které Vida působil od roku 1992 a kterou od roku 2007 vedl, je na Slovensku synonymem bankovního inovátora, jenž přicházel jako první s nejrůznějšími technologickými vychytávkami. A Vida, který má k nim osobně blízko, by logicky rád něco podobného měl dříve či později i v Česku. Snaha jít stejnou cestou v Raiffeisenbank je zatím složitá, připouští Vida. Raiffeisenbank se několik let pokoušela postavit zcela nový bankovní systém, ale projekt, ve kterém utopila zhruba dvě miliardy korun, skončil neúspěšně a před dvěma roky ho smetla se stolu. Vidův plán na další postup ve vybavení IT systémů je jasný. To, co potřebujeme udělat, je zásadní konsolidace v našich informačních systémech. Raiffeisenbank pracuje na dvou systémech, které, máte pravdu, jsou už mírně zastaralé. Ale když projdou upgradem, tak na nich umím vybudovat moderní banku a fungovat na nich velmi dobře dalších pět sedm let, o tom jsem přesvědčený. Vždyť i Tatra banka běží na dvou systémech a každá větší banka v Česku také. Je to velká priorita, na kterou se soustředím, říká Vida. Nová strategie Raiffeisenbank se od ostatních významných bank bude lišit i v posilování současné pobočkové sítě. Aktuálně má 120 poboček a to vzhledem k růstovým ambicím v Česku podle Vidy nebude stačit. Neřeknu zatím přesné číslo, ale rád bych jich měl víc. Bez toho víc nových a aktivních klientů nezískáme. Nejsme internetová banka, která využívá možnost nabírat klienty především na výhodné vklady. Tím se vyšší výnosnost na klienta, které bychom chtěli dosáhnout, prostě nezíská, říká Vida. Součástí nové strategie je také zrušení některých služeb, které Raiffeisenbank zhruba před dvěma roky zaváděla. Šlo například o prodej doplňkových služeb k hypotéce jako třeba vyjednání ceny kupované nemovitosti, kontrola technického stavu nemovitosti či kupní smlouvy, o služby, které spustila pod názvem Rádcova hypotéka. Nebo o nabídku účetnictví pro firmy. Shodli jsme se na tom, že je to neefektivní. Budeme se držet svého kopyta a dělat bankovnictví, dodal Vida.

7 7 Ekonomická kritéria Velká čtyřka dělá akcionářům největší radost, nejlepší bankou je ČSOB Radek Bednařík Své majitele loni nejvíce potěšila, stejně jako v předchozím roce, banka ČSOB. Ta, viděno z pohledu akcionáře, obsadila v soutěži o nejlepší banku první místo. Za ní se, opět stejně jako v předchozích letech, umístili ostatní členové takzvané velké čtyřky, a to v pořadí UniCredit Bank, Komerční banka a Česká spořitelna. Změna tak nastala na druhém a třetím místě, jež si mezi sebou vyměnily Komerční banka s UniCredit. Té se daří v soutěži postupovat směrem vzhůru. Ještě před dvěma lety se totiž umístila na čtvrtém místě. O nejvyšší počet příček se na žebříčku oproti předchozímu roku posunula Raiffeisenbank. Ta se letos umístila na pátém místě, což představuje posun o tři místa nahoru. Vložený kapitál svých majitelů loni nejlépe zhodnotila Česká spořitelna. Na jednu vloženou korunu dokázala vydělat přes 25 haléřů čistého zisku. Tuzemský bankovní sektor je dlouhodobě ve velmi dobré kondici, má vysokou kapitálovou přiměřenost, udržel si dostatečnou ziskovost i v průběhu finanční krize a na rozdíl od jiných zemí se nedostal ani v akutní fázi finanční krize do vážnějších potíží, komentuje stav českých bank Jakub Seidler, hlavní ekonom ING Bank. Stejně jako loni byla i letos ztrátová Equa bank. Její akcionáři se museli smířit s čistou ztrátou přes 20 haléřů na jednu korunu vlastního kapitálu. Protože Equa bank byla jako jediná ztrátovou bankou, nepřekvapí, že její ukazatel nákladovosti byl naopak nejvyšší. Na jednu korunu kapitálu tak v jejím případě připadala koruna padesát správních nákladů. Naše ziskovost se již zlepšila v polovině letošního roku činila hodnota tohoto ukazatele 9,5, říká tisková mluvčí Equa bank Markéta Dvořáčková. Podle ní by se měla Equa bank dostat do zisku během příštího roku. Pokud jde o nákladovost, naším dlouhodobým cílem je dostat se na hodnotu tržního průměru, říká mluvčí Equa bank. Ten dosahuje výše 50 procent tedy na jednu korunu kapitálu připadá 50 haléřů správních nákladů. Je jenom otázkou času, kdy objem našich úvěrů dosáhne takové výše, aby čisté výnosy z nich dostatečně pokryly náklady banky, tvrdí Dvořáčková. Nejefektivněji naopak dokázala loni hospodařit Komerční banka v jejím případě na korunu vloženého kapitálu akcionářů připadalo 37 haléřů správních nákladů. Důležitým kritériem nejenom pro akcionáře, ale i pro Českou národní banku, která dohlíží na zdraví bankovního trhu, je podíl špatných úvěrů na rozpůjčovaných penězích, které banky drží. Smutným rekordmanem, stejně Bankovní sektor je dlouhodobě ve velmi dobré kondici, má vysokou kapitálovou přiměřenost a udržel si dostatečnou ziskovost i v průběhu finanční krize. Jakub Seidler hlavní ekonom ING Bank Inzerce jako loni, byla ze 12 účastníků rakouská Waldviertler Sparkasse. Loni v jejím případě tvořil podíl takzvaných pohledávek se selháním na jejích úvěrech již více než jednu pětinu. To představuje meziroční nárůst více než o čtyři procentní body. K navýšení podílu špatných úvěrů došlo kvůli obtížím u některých realitních projektů na Slovensku, které financujeme, zdůvodňuje nepříznivá čísla mluvčí Waldviertler Sparkasse Radim Lukeš. Tak vysoký podíl špatných úvěrů, jaký vykazuje rakouský ústav, je ale v českém bankovním prostředí výjimkou. Průměr celého bankovního sektoru v současnosti dosahuje necelých šesti procent. Kvalita bankovních úvěrů se postupně zlepšuje. Například ukazatel podílu úvěrů v selhání během posledních let klesá, říká Seidler. Naprostou většinu trhu přes čtyři pětiny všech klientských vkladů ovládají Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka a UniCredit Bank. Z velké čtyřky v roce 2014 nejvíce na trhu ztratila Česká spořitelna její podíl klesl o necelá dvě procenta na 23,3 procenta. Naopak výrazně zvýšila svůj podíl UniCredit Bank meziročně si utrhla 3,6 procenta z trhu, a její tržní podíl tak již přesáhl 13 procent. NEJZISKOVĚJŠÍ BANKY Stav ke konci roku 2014 Banky podíl zisku k vlastnímu kapitálu 1. Česká spořitelna 25,5 2. ČSOB 24,5 3. Komerční banka 22,0 4. Raiffeisenbank 13,9 5. GE Money 11,5 6. UniCredit Bank 9,4 7. Sberbank 5,6 8. Fio 4,8 HN Bezkontaktní platby mobilem se rozjíždějí Jiří Hovorka Zatímco placení bezkontaktní kartou se v Česku rychle uchytilo, o stejný způsob placení přes chytré mobily zatím zájem není. Většina bank ho ani nenabízí. To se má změnit. Kartové společnosti totiž pro banky připravily systémy, které nebudou závislé na dohodách s operátory. Dosud měly banky k dispozici jen systém, kdy se platební karta nahrála na SIM kartu. Složité dohadování se třemi různými operátory a dělení se o případné zisky z plateb mobilem nyní odpadnou. Nové řešení je takzvaně cloudové, je založeno na technologii HCE (Host Card Emulation). Údaje o kartě se uloží na dálku do systému, který spravuje přímo banka. Velkou výhodou je, že zájemce o mobilní placení nemusí žádat o novou NFC SIM kartu nebo dokupovat jakákoliv přídavná zařízení k mobilnímu telefonu, vysvětluje David Brendl, manažer pro inovace asociace Visa Europe. Následná platba mobilem je pak založená na stejné technologii (NFC) jakoplatbabezkontaktníkartou. Díky tomu lze platit na všech existujících bezkontaktních terminálech, které už jsou v Česku běžné. V prodeji je pak zhruba 60 chytrých mobilů s NFC funkcí. Zatím bez úspěchu Visa v nadcházejících měsících spustí novinku pro zařízení se systémem Android ve spolupráci s Komerční bankou. Zavedením této služby investujeme do revolučního řešení, které umožňuje rychlé komerční spuštění mobilních plateb, říká Radek Basár z marketingového oddělení Komerční banky. MasterCard připravuje řešení napříč mobilními operačními systémy, o využití novinky jedná s několika bankami. Hlásí se k němu zatím například GE Money Bank. Právě tato banka je lídrem na českém trhu v zavádění bezkontaktních plateb přes mobily. Nabízí je už od začátku roku 2013, ale bez většího úspěchu. NFC v mobilním telefonu se v tuzemsku, na rozdíl od jiných metod, zatím příliš neprosadilo, přiznává mluvčí banky Milada Franek. Na konci loňského roku skončil pilotní projekt NFC placení s operátorem T Mobile. Nakonec jsme se rozhodli, že do ostrého provozu tuto verzi nezavedeme, přidává další pohled na dosavadní neúspěch plateb v mobilu Pavla Hávová, mluvčí ČSOB. Bezkontaktní platby se prosadí Banky ale dál věří, že se bezkontaktní platby mobilem v Česku nakonec prosadí. Ohledně mobilních plateb v současné době pečlivě sledujeme a analyzujeme nová technická řešení bez operátorů, včetně například Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay či vlastní aplikace, říká Hávová. Platby v mobilu nezavrhují podle průzkumu MasterCardu ani Češi více než třetina místní populace by takové platby uvítala.

8 8 BANKY A POJIŠŤOVNY BANKOVNÍ INOVÁTOR Vítěz GE Money Bank SIGNPAD TECHNOLOGIE UMOŽŇUJÍCÍ BIOMETRICKÝ PODPIS GE Money Bank zavedla jako první finanční instituce v Česku nový způsob podepisování klientů, a to v elektronické podobě. Vysoká spotřeba bílého papíru a přecpané šanony jsou tak již minulostí. Celý systém spočívá v tom, že se klient podepisuje na speciální tablet SignPad, který zaznamená podpis a převede ho následně do elektronické formy spolu s grafickými i biometrickými údaji. Elektronický podpis představuje budoucnost českého bankovnictví. Všechny dokumenty jsou dostupné kdykoliv on line, a tak celý systém šetří čas a zvyšuje bezpečnost. Jelikož SignPad zaznamenává u podpisu i jeho velikost, tlak ruky při podpisu, čas nebo dynamiku, není možné zaměnit osobu, pro tože i kdyby se podvodník naučil imitovat podpis jako obrázek, tak se mu nikdy nepodaří napodobit způsob provedení. Následně jsou elektronické smlouvy uloženy v zabezpečeném archivu. Zaměnitelnost mezi dokumenty nehrozí, jelikož každý dokument je jedinečný svými informacemi. Navíc elektronický podpis nemůže být použit na více dokumentů, jinak by se neshodovala časová razítka. Naši klienti oceňují hlavně zabezpečení svých dokumentů, okomentovala projekt pro HN Hana Čuboková, projektová manažerka GE Money Bank. V současnosti jsou vybavené všechny pobočky banky a klienti už podepsali více než 600 tisíc dokumentů elektronicky, čímž podle banky ušetřili dvacet vzrostlých stromů. Předpokládaná úspora díky SignPadům by měla být vyšší než investice do nich, dodala Čuboková. Vytvoření biometrického podpisového vzoru je velmi jednoduché, stačí, aby se klient dostavil na pobočku banky vybavenou SignPadem pro správné vyhodnocení a uložení potřebných biometrických údajů. SignPady se nám podařilo vybavit všechna naše prodejní místa a zatím máme zastoupení papírových dokumentů ve srovnání s těmi digitálními půl na půl. Pracujeme ale na tom, aby převládla elektronická dokumentace, plánuje Čuboková. SignPady jsou součástí strategie GE Money zvané econtracts, která má za cíl zredukování nákladů spojených se zpracováním papírových dokumentů. HANA ČUBOKOVÁ, projektová manažerka GE Money Bank SIGNPAD Revoluce v podepisování. Úspora času i peněz. Vše je elektronické a zabezpečené. 2. místo Komerční banka HYPOTÉKA SE ZÁLOHOVÝM ČERPÁNÍM 3. místo ČSOB a Era DOPRAVNÍ VALIDÁTOR Komerční banka svým produktem vyšla vstříc lidem, kteří si chtějí svou stavbu budovat svépomocí. Nově tak nabízí hypotéku se zálohovým čerpáním. Jedná se o úvěr, při kterém banka průběžně podle potřeb klienta uvolňuje finance a nechce po klientech žádné faktury spojené se stavbou domu, kontrola probíhá přímo na místě stavby odhadcem KB. Klient může získat peníze až na sto procent budoucí hodnoty domu i pozemku, a to do výše pěti milionů korun, tvrdí mluvčí Komerční banky Michal Teubner. Při sjednávání hypotéky je potřeba předložit rozpočet. Z poskytnutého úvěru klient hradí materiál a dodavatelské služby. Jedná se bezesporu o atraktivní způsob čerpání hypotéky, kte rý dává klientům poměrně velkou svobodu při samotné stavbě či rekonstrukci. Nemusí se tak vázat na jednoho nebo více dodavatelů, ale mohou vše zajišťovat svépomocí, a to včetně nákupu materiálu, potvrdil HN Vladimír Jeřábek, člen představenstva KB. Další výhodou je, že v případě zálohového čerpání přijímá Komerční banka do zástavy i jinou nemovitost, přičemž vlastníkem této nemovitosti může být kdokoliv. Klient si rovněž může zamluvit novou výši úroku rok dopředu před vypršením fixace stávající úrokové sazby. Flexibilnější přístup spočívá i v tom, že nový klient nemusí hned po uzavření smlouvy čerpat peníze, ale má na to dlouhé období čítající až devět měsíců, což u běžných hypoték není možné. VLADIMÍR JEŘÁBEK, člen Představenstva KB Nové flexibilní hypotéky Společnost ČSOB spolu s Erou přišly s propojením platebních karet a veřejné dopravy. Systém spočívá ve speciálním způsobu odbavení cestujících přímo ve vozidle MHD za pomoci platební karty. Službu mohou využívat všichni cestující s bezkontaktní kartou bez ohledu na to, která banka jim ji vydala. Spojení dopravního validátoru přináší unikátní řešení na českém trhu. První ostrý provoz byl spuštěn 1. listopadu 2014 v Liberci, kde stále funguje. V Brně běží komerční provoz od května 2015 a nejdále je město Plzeň, kde jsou validátory ve všech vozidlech MHD s pokročilejším modelem odbavení. Cestující si snadno koupí lístek přiložením karty k validátoru a systém mu přesně vypočítá výši denního jízdného na základě zakoupených jednotlivých jízdenek. Nestane se tak, že by klient omylem zaplatil více, než má. Vzhledem k více než 5,9 milionu vydaných bezkontaktních karet skrývá tento systém potenciál pro rozšíření. Další příležitost pro zavedení tohoto systému vidíme v Ostravě, kde dopravní podnik prochází technologickou obměnou a má potřebné odbavovací zařízení schopné přijmout platební kartu, odhaduje Jan Kubíček, manažer ČSOB a Ery pro rozvoj obchodu se třetími stranami. Novější řešení od ČSOB spolu s technologickými partnery umožní celou řadu pokročilejších schémat při odbavení cestujících, jako je např. typ check in a check out používaný třeba v Londýně. JAN KUBÍČEK, manažer pro rozvoj obchodu Bezkontaktní platba jízdného ve vozidlech se využívá už ve třech městech v ČR. Ostatní Air Bank Převod hypotéky Česká spořitelna Můj stav Equa bank Běžný účet zdarma Fio banka Nový Fio Internetbanking Hypoteční banka Hypotéka s bezpeč. financováním Hlavní výhodou je flexibilita, která lidem umožňuje splatit hypotéku rychleji a tím i levněji. Air Bank neomezuje počet ani výši splátek, jež si klient sám určuje. Za převod hypotéky neúčtuje banka poplatky. Aplikace Můj stav umožňuje pasivní zobrazení zůstatků všech spořitelních produktů v mobilu. Slouží pouze k náhledu a nelze v ní provádět transakce. Podmínkou užití je aktivace služby Servis 24 Internetbanking. U běžného účtu zrušila banka veškeré obchodní podmínky, a vedení účtu je tak zdarma. Jedná se o účet s nejširším spektrem bezplatných služeb. Aplikace nabízí nový vzhled s cílem zvýšit přehlednost. Zásadní změnou prošlo technologické pozadí celé aplikace a klienti mohou využívat mnoho nových funkcí v podobě lepšího vyhledávání či vkládání poznámek. Nová služba banky zajišťuje spolehlivé vypořádání mezi prodávajícím a kupujícím. Vypořádání obchodu probíhá přes speciální účet, ze kterého banka vyplatí finanční prostředky po splnění smluvních podmínek. ING Bank ING Investice mbank Nová mobilní aplikace mbank Modrá pyramida stav. spořitelny Rychloúvěr na lepší bydlení Oberbank Mobilní aplikace Oberbank App Raiffeisen stavební spořitelna REKOrefin Klient může investovat do tří typů podílových fondů, které jsou určeny pro různé typy investorů. Všechny fondy jsou vedeny v korunách a minimální výše investice je 500 korun měsíčně. Fondy lze kombinovat. Jedná se o nově designovanou aplikaci odpovídající potřebám uživatelů mobilního bankovnictví. K zobrazení zůstatků není nutné přihlášení. Umožňuje platby přes SMS. Účelový úvěr na financování bydlení bez nutnosti zajištění do výše 700 tisíc. Klienti si budou moct rozložit splátky až na 15 let. Rychloúvěr lze využít prakticky na vše, co souvisí s bydlením. Umožňuje přístup k mnoha funkcím bankovnictví, k inovativním službám a k praktickým informacím pro tuzemsko i zahraničí. Půjčku na bydlení lze získat bez zajištění a dokládání příjmů. Umožňuje také změnu výše splátek či předčasné splacení. Produkt mohou využít i klienti, kteří dosud nespořili či nečerpali úvěr u RSTS. Raiffeisenbank Investování v Mobilním ekontu UniCredit Bank U konto Wüstenrot stavební spořitelna Půjčka ProBydlení Zuno Bank On line půjčka s aplikací Zuno Dokumenty Mobilní bankovnictví pro chytré telefony a tablety umožňuje jednoduše a přehledně spravovat investice do podílových fondů Raiffeisen. Klient má přehled o svém portfoliu v aplikaci, kde může svůj majetek spravovat. Výběry z bankomatů všech bank v Česku a ve světě zdarma. Bezplatné vedení účtu garantované po dobu deseti let. Půjčka ProBydlení je novým typem překlenovacího úvěru, který reflektuje potřeby a priority klienta. Vyznačuje se tím, že po celou dobu trvání úvěru je zachována stejná výše splátky a klient si volí dobu splatnosti a výši splátky. On line půjčku od Zuna jde díky aplikaci Zuno Dokumenty vyřídit jednoduše a pohodlně přes internet, tablet nebo mobil. Jedním z benefitů on line půjčky je garance nejlepší úrokové sazby.

9 9 POJIŠŤOVACÍ INOVÁTOR Vítěz ČSOB Pojišťovna NÁŠ DOMOV PREMIANT 3. místo UNIQA pojišťovna BALPO BALÍČKOVÉ POJIŠTĚNÍ PRO PODNIKATELE Pojišťovna nabízí komplexní pojištění stavby a domácnosti. Vítězná varianta Premiant pokrývá nově i rizika týkající se technických poruch, třeba úniku vody, dále krádeže věcí ze zavazadlového prostoru auta nebo poškozené sklokeramické desky. Klienti mohou využít široké nabídky asistenčních služeb, které jsou součástí pojistky, v případech, jako jsou zabouchnuté dveře, kdy pojišťovna zajistí zámečníka. Nebo v případě rozbití elektrospotřebičů v domácnosti zajistí pojišťovna servis zejména tehdy, když věc nejde reklamovat u výrobce, služba se však nevztahuje na věci starší pěti let. Pomocnou ruku podá společnost i při odstraňování havarijního stavu, kdy zajistí odborníka na instalatérské, topenářské či elektrikářské práce. Jsme jediní, kteří v takové šíři kryjí technická rizika. Proplatíme například mobil či tablet, které rozbije dítě, nebo poruchu sekačky způsobenou špatným ovládáním, tvrdí Petr Kleiner, marketingový šéf ČSOB Pojišťovny. 2. místo Nejvyšší varianta pojištění, Premiant, pokrývá v podstatě vše. Klient si pouze volí, zda se chce pojistit i proti povodni a záplavě, podle toho, kde se nachází jeho dům či byt. Je také možné si navíc pojistit odpovědnost za újmu. Celý produkt má velký rozsah, můžete si tak pojistit dům, byt, chatu, vybavení domácnosti, garáž, zahradu nebo bazén. Novinkou je také pomoc při odstraňování obtěžujícího hmyzu či hlodavce. Zajímavostí je rovněž to, že lze pojistit kolo nebo třeba dětský kočárek i mimo váš domov. Cena pojištění se odvíjí od pojistné hodnoty domácnosti klienta. Záleží, jak je daná domácnost vybavena. K tomu slouží aplikace, kde si lze jednoduše spočítat, jakou hodnotu má vybavení domácnosti. Aplikace se jmenuje, Kolik stojí vaše domácnost, dodává Kleiner. Společnost zaznamenala výrazný nárůst prodejů tohoto pojištění, a to téměř o 30 procent. Dokonce pojišťovna ve velmi krátkém období od zahájení prodeje zaznamenala více než smluv s pojistným téměř za 30 mil. Kč. Kooperativa Pojišťovna VLASTNORUČNÍ DIGITÁLNÍ PODPIS PETR KLEINER, marketingový šéf GARANCE NEJVYŠŠÍHO PLNĚNÍ Pojištění Premiant s nejvyšším krytím proplácí navíc jakékoliv závady a poruchy na technických zařízeních a elektronice v domácnosti. Pojišťovna už uzavřela více než 10 tisíc smluv. Lidé samostatně výdělečně činní, živnostníci i podnikatelé mohou využít nové Balíčkové pojištění pro podnikatele (BALPO), které je určené pro vybraná odvětví byznysu, jako jsou stravování, ubytování, obchod, řemesla a další služby. Vhodné je zejména pro malé a střední firmy. Balíček pojištění se skládá ze tří komponent, a to pojištění budov, mo Ostatní AEGON Pojišťovna AEGON Fit Sport Jedná se o životní pojištění pro klienty s aktivním životním stylem, kteří pravidelně sportují. Dostanou tak o 15 procent nižší pojistné, když doloží, že se věnují sportu. AXA životní pojišťovna Investiční ŽP Kumulativ Max Kombinuje životní pojištění s investováním do čtyř fondů. Hlavní inovací je systém věrnostních bonusů, lze získat i extra bonus po pěti letech. ERGO pojišťovna Pojištění odpovědnosti pilotů Pojištění odpovědnosti pilota za škody způsobené na vypůjčeném letadle. Produkt platí celosvětově bez příplatků a kryje nejenom piloty, ale i instruktory létání. vitých věcí nezbytných k podnikání a odpovědnosti podnikatele. Klient může k pojistce využít bezplatný asistenční servis pro různé nouzové situace v případě výpadku provozu, různých poruch či škod. Na výběr je ze tří úrovní krytí, a to Exclusive SME, Standard SME a Basic SME, podle mluvčí pojišťovny je nejoblíbenější variantou ta s nejvyšším krytím, Exclusive, kde pojistná částka Allianz pojišťovna Autopojištění bez čekání Autopojištění Allianz motoristům umožňuje poskládat si svůj vlastní produkt z jednotlivých rizik. Klient má přehled, co vše si kupuje, a má na výběr z více než 1000 variant. Česká pojišťovna Životní pojištění Můj život Pojištění kopíruje celý život pojištěného, klient může kombinovat služby. Zaměřené je hlavně na invaliditu, poranění a vážné nemoci. Příspěvek na lázně. Generali pojišťovna Skupina životních pojištění Produkt s možností volby investiční nebo rizikové varianty. Nově lze pojistit závažné onemocnění dětí, péči o postižené dítě nebo případ ošetřování nemocného dítěte. u majetku může být až 20 milionů korun a pojišťovna proplácí i krádež věcí uložených ve vozidle nebo rozbití elektroniky, strojů a zařízení v limitu. Dále tento produkt obsahuje ze strany klientů stále častěji požadované pojištění požárního přerušení provozu. Pojištění odpovědnosti kryje všechna standardní rizika a nejširší varianta i odpovědnost za finanční škodu. AXA pojišťovna Domov IN Produkt nabízející pojištění staveb, domácností a občanské odpovědnosti. Klient vybírá ze tří variant pojištění. Nově lze připojistit nákup na internetu. Česká podnikatelská pojišťovna pojištění Prestige Jedná se o pojištění šité na míru členům orgánů obchodních korporací, kryjící komplexně celou škálu situací, které mohou ohrozit členy orgánů při výkonu funkce. Maxima pojišťovna MaxDomov online Komplexní pojištění MaxDomov na stavby, domácnosti a odpovědnost spojuje vše pod jednu smlouvu. Inovací je on line sjednání. Kooperativa pojišťovna se rozhodla jít cestou snížení spotřeby papíru a ušetření času svým klientům. Nově zavádí revoluční způsob podepisování pojistných smluv, který celkově zrychlí komunikaci s klienty. Originál pojistné smlouvy má klient okamžitě po podpisu k dispozici včetně všech souvisejících dokumentů, vše je tak přehledné a jednoduché. Projekt hodnotíme velmi kladně, protože se líbí jak klientům, tak obchodníkům. Zatím se nám daří plnit i očekávání v oblasti úspor, sdělil pro HN Jindřich Skrip, vedoucí projektu biometrického podpisu v Kooperativě. Standardní smlouva je totiž opatřena digitálním podpisem na zařízení připomínajícím malý tablet, které zaznamenává některé biometrické prvky, jako je tlak, rychlost, sklon pera a tak dále. Každá smlouva je tak opatřena jedinečným podpisem, který je charakteristický pro každého klienta, ten si již nemusí nic tisknout a doma zakládat. Vše má pěkně přehledně na jednom místě a k dispozici. Rádi bychom přišli i s podporou změn a žádostí na pojistných smlouvách. Momentálně máme vlastnoruční digitální podpis nasazen jenom na nových smlouvách, dodal Skrip. JINDŘICH SKRIP, vedoucí projektu v Kooperativě MetLife Europe Limited MetLife Fair Pojištění odměňující klienty se zdravým životním stylem a vykonávající méně riziková zaměstnání. Klient sám ovlivňuje výši slevy svojí péčí o zdraví. Wüstenrot pojišťovna ProDomov Pojištění ProDomov zahrnuje pojištění stavby, domácnosti a odpovědnosti občana. Nově se mohou pojistit pronajímatelé bytů, osoby podnikající z domova nebo majitelé obytných zahrad. Pojišťovna České spořitelny Flexi životní pojištění Pojistně investiční program Flexi životní pojištění prošel dalšími inovacemi. Nově kryje i duševní poruchy. Do pojištění lze přijmout i více klientů a výluky platí nejen na úrazy, ale i nemoci. Wüstenrot, životní pojišťovna Rizikové pojištění ProKaždýPád Životní pojištění lze nově uzavřít on line a není požadován zdravotní dotazník. Do pojištění jsou zdarma automaticky zahrnuty děti pojištěného. Inzerce HN048459

10 10 BANKY A POJIŠŤOVNY Rozhovor Bankopojištění je na vzestupu STÉPHANE CORBET, PŘEDSEDA PŘEDSTAVENSTVA A ŘEDITEL KOMERČNÍ POJIŠŤOVNY Olga Skalková Komerční pojišťovna sází dlouhodobě téměř výhradně na prodej pojištění ve spolupráci s bankou, tedy na obchodní model zvaný bankopojištění. Většina Čechů se sice při pojišťování rizik stále obrací na nezávislé zprostředkovatele, ale předseda představenstva a ředitel Komerční pojišťovny Stéphane Corbet je přesvědčený, že trend se obrací. Nezávislí brokeři v Česku slavili velký úspěch, protože těžili z větší důvěry Čechů k jejich doporučení. Historicky banky neměly nejlepší reputaci. To se ale mění. Lidé i firmy už nejsou k bankám tolik podezřívaví a postupně si uvědomují, že bankovní poradce jim může nabídnout výhodnější cenu pojištění než nezávislí zprostředkovatelé. Prostě proto, že náklady na zprostředkování u bank jsou nižší, tvrdí Corbet. Větší prosazení bankopojištění je podle něj jen otázkou času. Ve Francii prodej pojištění přes banky tvoří většinu tržeb pojistného trhu. Pro klienta je výhodné, když může řešit všechny své finanční potřeby na jednom místě. Do výrazné kampaně na prodej pojištění v bance se navíc nově pustila i ČSOB. To také nahrává tomu, aby se v Česku mnohem víc rozšířil, míní Corbet. Rostoucí zájem Čechů o zařízení pojistky od bankovního poradce je patrný na výsledcích Komerční pojišťovny. Zatímco zájem o životní pojištění dlouhodobě stagnuje, v Komerční pojišťovně stoupá. Jde o důsledek úzké spolupráce s Komerční bankou a jejími dalšími dceřinými společnostmi, které patří stejnému akcionáři, francouzské skupině Société Générale. Ta model bankopojištění už dlouho uplatňuje ve své domovské zemi. Corbet zdůrazňuje, že klienti se čím dál víc snaží zajistit pro případ nemoci, úrazu nebo invalidity, protože si víc uvědomují tato rizika. Ke zvýšení prodejů rizikových pojistek v posledním roce přispěl i výrazný růst prodejů hypoték a spotřebitelských úvěrů Komerční banky. Podobně úspěšná je firma pod Corbetovým vedením i v prodeji cestovního pojištění a připojištění proti ztrátě a zneužití platební karty, jehož součástí je krytí řady dalších rizik například krytí nákladů souvisejících se ztrátou klíčů či osobních dokladů. V případě, že jde o podnikatele, Komerční pojišťovna uhradí například i peníze za tržby, které mu byly odcizeny cestou na pobočku Komerční banky. V této části byznysu má Komerční pojišťovna už skoro milion klientů. V letošním roce rostoucí byznys Komerční pojišťovny velmi pozitivně ovlivňuje rizikové životní pojištění, které jako samostatný produkt nabízí teprve zhruba tři roky. Naopak popularita investičního životního pojištění, které kombinuje pojištění rizik a spoření, klesá. V minulých letech u klientů nejvíce populární Fond s garantovaným zhodnocením kvůli nízkým sazbám na dluhopisovém trhu nabízí nižší zhodnocení. To se promítá do poptávky ze strany klientů. Museli jsme i letos snížit garanci zhodnocení na jedno procento, což již není pro klienty tolik lákavé, i když se jedná stále o velmi konkurenceschopné zhodnocení. Sazby státních dluhopisů, do kterých investujeme většinu peněz klientů, jsou na historicky nejnižších úrovních. Jediné, co můžeme, je současnou nabídku garantovaných fondů rozšířit o nějaké další investiční fondy, které by šanci na výnos zvýšily. Tou myšlenkou se intenzivně zabýváme, říká Corbet. Komerční pojišťovna by tak mohla podle něj oslovit širší spektrum klientů Komerční banky. Teď jde většinou o movitější lidi nad padesát let. Víc chce Komerční pojišťovna vytěžit potenciál Komerční banky i pro růst čistě rizikového životního pojištění. Víc a víc mladších rodin se zajímá o rizikové pojištění a roste tendence uzavřít pojištění pro celou rodinu. Naše dosavadní nabídka směřuje spíš na jednotlivého člověka. Zaměříme se proto na pojištění pro celou rodinu, včetně dětí, říká Corbet. V plánech na další růst šéf Komerční pojišťovny hodně sází na digitalizaci služeb. Je to další priorita. Naši klienti běžně používají internetové bankovnictví Stéphane Corbet (45) V září 2011 se stal předsedou představenstva a ředitelem Komerční pojišťovny, v níž pracuje od července Ve své práci může využít zkušenosti z působení v pojišťovnách Axa Belgium, Allianz Group a Société Générale Group, do níž patří Komerční pojišťovna. Hovoří francouzsky, anglicky, česky, částečně španělsky a italsky. K jeho koníčkům patří kromě rodiny fotografování, golf a tenis. FOTO: HN JIŘÍ KOŤÁTKO Komerční banky. Jeho součástí jsou i naše produkty a díky tomu jsme v častém kontaktu s našimi klienty. Tím jsme schopni lépe reagovat na změny trhu. Jsme v tom opět ve výhodě proti tradičním pojišťovnám, které tak silné napojení na banky nemají. Komerční banka nás v zaváděním nových technologií velmi podporuje, říká Corbet. Vzestupem pojišťovacích služeb ve spolupráci s bankou se potvrzuje i výkonnost Komerční pojišťovny. Za loňský rok navýšila celková aktiva o pětinu na úroveň 45 miliard korun, technické rezervy, které vypovídají o schopnosti plnit budoucí závazky, dosáhly výše 43,3 miliardy korun a hrubé předepsané pojistné (tržby z pojištění) narostlo o 22 procent a prvně Lidé a firmy už nejsou k bankám tolik podezřívaví a postupně si uvědomují, že bankovní poradce jim může nabídnout výhodnější cenu pojištění než nezávislí zprostředkovatelé. překročilo hranici 10 miliard korun. Komerční pojišťovna tak podle objemu technických rezerv potvrdila své druhé místo na trhu za Českou pojišťovnou. V hrubém předepsaném pojistném je mezi prvními pěti pojišťovnami. Šéf Komerční pojišťovny sleduje snahy regulovat zprostředkovatele a chránit klienty před předčasným ukončováním smluv na životní pojištění, kterým se připravují o úspory. V posledních letech se provize zprostředkovatelů u pojistek spojených se spořením či investováním dostaly až na 200 a více procent ročního pojistného. Pokud klient do dvou let smlouvu ukončí, z naspořených peněz nevidí ani korunu. Tu situaci si uvědomuje stále víc lidí a my z toho můžeme těžit. Naše provizní schéma pracuje s úplně jiným modelem. V Komerční pojišťovněklientiuinvestičníhoživotního pojištění platí náklady v průměru kolem dvou procent z každé měsíční či jednorázové úložky. I když si pojištění zruší třeba za rok, většina naspořených peněz se jim vrátí. I tak ale Corbet není příznivcem této regulace. Chápu ten záměr státu a poslance Šincla. Provize zprostředkovatelů se dostaly na nepřijatelnou úroveň a současné schéma provizí motivuje brokery, aby smlouvy klientům po třech letech měnili za nové. Jenže, i když se Komerční pojišťovny problém netýká, regulace se nás také negativně dotkne. Budeme muset zákon implementovat tak jako tak. Tím se nám zvýší naše náklady. Kompromisní návrhy na regulaci provizí pojišťovacích poradců a změnu v pojištění cestovních kanceláří vyvolávají obavy František Mašek Poslanci mohou v září projednat dvě novely zákonů, které výrazně ovlivňují pojistný trh. Novela zákona o pojišťovnictví má mimo jiné změnit systém provizí u životního pojištění, novela zákona upravující podmínky podnikání cestovních kanceláří má zpřesnit způsob pojištění cestovních kanceláří. Chystané kompromisní změny vyvolávají obavy. U provizí za životní pojištění jde o to, zda je regulovat a rozložit platbu provizí ze dvou na pět let. Ministerstvo financí původně tyto změny, navržené poslancem Ladislavem Šinclem (ČSSD), odmítlo a chtělo omezit poplatky, které si může pojišťovna odečíst v prvních pěti letech včetně provize na 20 procent ročně. Koaliční rada se ale dohodla na kompromisu. Jak uvedl tisko- vý mluvčí ministerstva financí Michal Žurovec, měly by být pořizovací náklady při výpočtu odkupného, které získá klient při zrušení smlouvy, rozloženy na pět let. Což odpovídá dřívějšímu návrhu ministerstva. Na stejnou dobu má být také v souvislosti s tím rozložena výplata provizí. Padá tak omezení provizí navržené poslancem Šinclem. Klient tedy může platit za životní pojistku i provizi ve výši 200 procent ročního pojistného, rozloženou na pět let. Delší výplata provizí má ale zabránit rušení pojistek po několika letech. Text pozměňovacího návrhu, který projednají poslanci v září, zatím není podle Žurovce připraven. Novela má platit příští rok. Výkonný ředitel České asociace pojišťoven Jan Matoušek nicméně věří, že rozložení provizí i pořizovacích nákladů na pět let může zabránit takzvanému přepojišťování smluv. Je také fér, že se to promítne do výše vypláceného odkupného. Jde o zásadní změnu, která ovlivní pojišťovny, zprostředkovatele i klienty. Přináší značná skrytá rizika hlavně pro spotřebitele. Jiří Šindelář výkonný ředitel Unie společností finančního poradenství a zprostředkování Jde o potenciálně zásadní změnu, která ovlivní pojišťovny, zprostředkovatele i klienty. Přináší značná skrytá rizika, hlavně pro spotřebitele, varuje šéf Unie společností finančního zprostředkování a poradenství Jiří Šindelář. Nezná dosud definitivní podobu pozměňovacího návrhu, avizované rozložení provizí ze dvou na pět let, které ministerstvo financí dříve odmítalo, ale považuje za nadbytečné. Podstatné je, aby bylo regulováno jen rezervotvorné životní pojištění, a nikoliv také rizikové životní pojistky, sloužící jen ke krytí vybraných rizik. Když bude zprostředkovatel díky rozložení provize motivován k tomu, aby si klienta udržel pět let, bude to podle Šindeláře výhodné pro stávající pojišťovny, které klienty zamknou ve starších, nevýhodných smlouvách. Klienti ale mohou díky jejich změně výrazně ušetřit. Regulace provizí u rizikového životního pojištění by podle Novela neřeší ani nejproblematičtější ustanovení, podle něhož musí pojišťovna zkrachovalé cestovní kanceláři hradit škodu nad sjednaný limit. Jolana Ackermannová Česká asociace pojišťoven šéfa USF naopak přinesla postupný růst cen a zřejmě i mnohem nižší zájem o tyto pojistky. Vše zaplatí pojišťovny? Obavy vyvolává i novela zákona upravující pojištění cestovních kanceláří proti úpadku, kterou mají poslanci rovněž projednávat v září. Má přispět k tomu, aby nebyly cestovní kanceláře nedostatečně pojištěny proti krachu. Pojišťovna totiž musí podle rozhodnutí Ústavního soudu uhradit klientům cestovky veškeré nároky, i když byla pojistka nedostatečná. Podle novely se může cestovní kancelář dál pojistit proti úpadku na 30 procent obratu předchozího roku. Chybí v ní ale většina dohodnutých změn, hlavně oddělené účtování zájezdů od dalších aktivit cestovek a právo pojišťoven na průběžné informace, kvůli stanovení správné výše pojistného, uvedla Jolana Ackermannová z České asociace pojišťoven. Novela neřeší ani nejproblematičtější ustanovení, podle něhož musí pojišťovna zkrachované cestovní kanceláři hradit škodu nad sjednaný limit. To odporuje zákonu o pojišťovnictví i pravidlům Solvency II, dodala. Vilém Frček z oddělení komunikace ministerstva pro místní rozvoj ale tvrdí, že novela obsahuje adekvátní právní nástroje, umožňující pojišťovnám kdykoliv v průběhu trvání pojistky sledovat vývoj tržeb za zájezdy. To je klíčové ke správnému nastavení pojistného a limitu pojistného plnění. Novela podle něj zajistí i ochranu před riziky, pokud bude cestovní kancelář podvádět. Pojišťovny však budou muset dál cestujícím hradit veškeré oprávněné nároky bez ohledu na výši pojistky. Některé ze sedmi pojišťoven, které pojišťují cestovní kanceláře proti krachu, proto zvažují, že je přestanou nabízet. Novela má platit od příštího roku.

11 11 Rozhovor Digitalizace svlékne pojišťovny donaha JAKUB STRNAD, PŘEDSEDA PŘEDSTAVENSTVA ALLIANZ POJIŠŤOVNY Olga Skalková Tuzemská Allianz, třetí největší pojišťovna v Česku, se snaží být lídrem v technologických inovacích, a její šéf Jakub Strnad chce proto pojišťovnu dál modernizovat. Podle něj digitalizace od základu změní pojišťovny i jejich služby. Za pár let bude například porovnání všech druhů pojištění na internetu tak snadné, jako když si teď on-line kupujete dovolenou, tvrdí Strnad. HN: Jste známý tím, že se snažíte výrazně ovlivňovat pojišťovnictví. Kde vidíte momentálně největší prostor pro zásadní inovaci? Především v technologiích a digitalizaci veškerých procesů. Doba takzvaného internetu věcí (IoT), kdy všechna představitelná zařízení auta, domy a jejich vybavení budou připojena k internetu, budou spolu komunikovat a umožňovat pojišťovnám poskytovat lepší služby včetně předcházení škodám, klepe na dveře. Jen ten, kdo bude připraven, v této nové době uspěje. Jsem rád, že v našem koncernu je digitalizace středem pozornosti. HN: Co říkáte názoru šéfa České spořitelny Pavla Kysilky, že lidstvo stojí na prahu digitální revoluce, která naše životy převrátí podobně jako při průmyslové revoluci? Já si to také myslím. Nevím, zda zásadní zlom nastane za pět nebo za deset let, ale jsem přesvědčený, že nejpozději za patnáct let už bude pojišťovnictví úplně jiné. Už nyní máme na dosah technologie, které jsou schopné automaticky vyhodnotit obsah u nebo dotazu na chatu a zpracovat správnou odpověď. Interakce s klientem se posune do jiné vrstvy a poběží hlavně přes smartphony a aplikace pojišťoven. A ještě více mohou technologie změnit obsah pojištění. HN: Přibližte nám vaši vizi pojištění? Tak si vezměte třeba autopojištění. Díky novým technologiím v oblasti pasivní a aktivní bezpečnosti dochází dlouhodobě k poklesu frekvence škod. Tento trend bude pokračovat. Vždyť všechny velké automobilky, anejenomony, zkouší autonomní auta řízená počítačem a až jednou jejich éra přijde, škody mohou klesnout i o 90 procent. Počítače budou jezdit mnohem bezpečněji než současní řidiči. To se musí zásadně odrazit v cenotvorběacelosvětověsepojišťovnámsníží jeden z největších zdrojů zisku. Musíprotopřijítsnovýmislužbami. HN: O jaké služby nejspíš půjde? Už teď jsou například některá auta vybavena jednotkami, které vás po nehodě spojí s pojišťovnou a integrovaným záchranným systémem. Lze je však také využít při stanovování rizikovosti jízdy řidiče a podle toho určit férovější cenu pojištění. Systém tarifů plať, jak jezdíš je dnes spojen s určitým nepohodlím pro řidiče, protože si musí sám dojet do servisu, aby mu namontovali speciální jednotku. Do budoucna jimi však budou auta vybavena již z výroby a dokonce ani nebudou vždy potřeba. Bude stačit aplikace v mobilu. Stejně to může být i při jiných činnostech. Sběremdatzmobilulzezjistitnejen to, kde jste, ale nezřídka i jak bezpečně nebo nebezpečně se chováte, jak a kde jezdíte na kole, zda lezete po horách. Pro pojišťovnu bude rizikovost klienta mnohem uchopitelnější a může od toho snáze odvinout cenu pojistky. Abychom s tím mohlizačít, potřebujemejenosobní souhlas s předáváním takovýchto údajů. Ti, kdo nemají, co skrývat, ušetří v budoucnu nemalé peníze. HN: Po Velkém bratrovi ale všichni řidiči netouží, nemyslíte? Samozřejmě, že sběr dat o pohybu řidiče bude dobrovolný. Nesmíme zapomenout na ochranu osobních údajů a predikovat vývoj v této oblasti je v EU velmi složité. Na druhou stranu pojišťovna s výjimkou nehody a potřeby zásahu nemusí vědět, kde se klient přesně nachází. Stačí jí znát pravděpodobnost výskytu pojistné události odvozenou z jeho chování. A jistě, výsledek může být pro řidiče dvousečný. Riskantně jezdícím řidičům tyto technologie pojištění zdraží, současně však také znemožní falšování údajů, například o tom, kde a kdy se nehoda stala. Obecně by měly nové technologie přispět k redukci pojistných podvodů, jejichž počet podle aktuálních střízlivých odhadů dosahuje pětiny všech nahlášených pojistných událostí. HN: Jak digitalizace změní fungování samotné pojišťovny? Naprosto zásadně. Je jen otázkou času, kdy nové algoritmy dokážou porovnat i složité pojistné podmínky a najít nejlepší řešení pro klienta. Musíme jít naproti tomuto trendu a snažit se být co nejtransparentnější, jinak tyto změny nemusíme ve zdraví přežít. Podívejme se na jiná odvětví v dnešní době si téměř tři čtvrtiny lidí objednávají dovolenou a ubytování po internetu, před deseti lety to byla stěží pětina. Před sedmi lety nikdo neznal službu Airbnb, dnes zprostředkovává ubytování pro více lidí než velké hotelové řetězce. Prostřednictvím srovnávačů nyní lidé kupují jen jednodušší pojistky cestovní pojištění a povinné ručení. Počítače zatím nedokážou jít více do hloubky, například neukazují různé druhy výluk. Věřím, žezapárletbudeporovnání i jiných druhů pojištění na internetutaksnadné, jakokdyžsiteďon- -linekupujetedovolenou.pakužnebudoumoctpojišťovnypředklienty nic skrývat. Budou v podstatě nahé. Tyto změny vyvolají tak obrovský tlak na snižování nákladů, že si to možná ani neumíme představit. HN: Na čem mohou pojišťovny díky digitalizaci nejvíc ušetřit? Pojišťovnictví by se mělo více globalizovat. Není zase tolik důvodů, proč i velké nadnárodní koncerny stále vyvíjejí v každé jednotlivé zemi specifické produkty pro identické druhy pojištění. Konkrétně povinné ručení se v jednotlivých zemích EU příliš neliší. Nedokážu si představit ani zásadní rozdíly v pojištění domu u nás a třeba ve Španělsku. Ano, existují jistá specifika, jako jsou třeba požární daně a podobně, ale to není dostatečně pádný důvod pro úplně izolovaný vývoj. Dojde-li jednou ke globalizaci produktů, potom to může skokově snížit náklady na jejich vývoj a správu. Budoucnost pojištění vidím v globálních produktech s lokálním poskytováním služeb. HN: Máte obavu, že se do oboru nabourají startupové firmy typu rychlerostoucího Uberu, Airbnb nebo Facebook a Google, které mají zájem i o finanční služby? Když se rychle neadaptujeme na nové možnosti, tak ano. Pojišťovnictví by mělo dokázat mnohem pružněji reagovat na nově vzniklá rizika. Když vezmu Uber nebo Airbnb, dávají nám možnost najednou oslovit dvě velké skupiny nových zákazníků a krýt jejich rizika, ať již majetková, nebo odpovědnostní rizika těch, kdo sdílí své auto nebo půjčují svůj byt, i těch, kteří jejich služeb využívají. Obě společnosti fungují globálně, tudíž je žádoucí vytvořit pro ně globální pojištění. A ano, Allianz je jedním z kandidátů, který by se o to určitě měl ucházet. HN: V jaké fázi těch změn, o kterých jstesezmiňoval, jeteďčeskáallianz? Na internetu jsme poměrně silní, máme jak internetový prodej, tak portál pro klienty. V příštím roce přenesemeportálidopodobymobilní aplikace a výrazně rozšíříme jeho služby. Právě teď jsme například spustili aplikaci pro hlášení nehod. Ten,kdoněkdyvyplňovalponehodě takzvanýeuroformulář,určitědokáže ocenit, že vše může nově vyřešit za pár minut s telefonem. V cestovním pojištění tvoříme už nyní téměř polovinu obratu na internetu a naší ambicí je dále výrazně růst. Počítáme s tím, že v následujících letech budeme dosahovat dvouciferného růstu v autopojištění, kde internetové prodeje dosahují aktuálně pěti procent. Příští rok chceme radikálněji vstoupit na internet s majetkovým pojištěním a uděláme vše pro to, abychom do dvou let přišli i s jednoduše prezentovaným produktem životního pojištění. Inzerce Jakub Strnad (40) V čele Allianz je od jara Předtím tři roky vedl Českou podnikatelskou pojišťovnu a dva roky byl v představenstvu Kooperativy. Je viceprezidentem České asociace pojišťoven. V oboru začal jako pojistný matematik. FOTO: HN JIŘÍ KOŤÁTKO Životjeplný paradoxů,proto jsme tu my. Podělte se snámi oten váš na Nakolemám vždy helmu nařídítkách. Každý den jsem ve fitku. Jezdím tam autem. Jezdím denně na kole, abych si mohl dát večer pivo. Klíčeoddomu bych nikomu nesvěřila. Když má někdo přijet, schovám mu klíče do elektroskříňky. Kupujujen domácíovoce naodpočívadle událnice. Heslo do počítačemám opravdu složité. Abych ho nezapomněla, mám ho pod klávesnicí. Rozvedl jsem se, abych se mohl oženit. Doma mám alarm sbezpečnostním kódem Chci zhubnout, proto si dám khamburgerulehkoukolu. Svámi od AdoZ Chci zhubnout, tak si dám kvečeřijen salát. Aktomu si otevřu lahvinku červeného. Zeleninu si pěstuju sama na zahradě. Hnojímastříkám, aby to pěkně rostlo. HN048396

12 12 BANKY A POJIŠŤOVNY Rozhovor BANKY ZAŽÍVAJÍ ZLOMOVÉ OBDOBÍ ZDENĚK TŮMA, PARTNER ODPOVĚDNÝ ZA SLUŽBY PRO FINANČNÍ SEKTOR, KPMG ČESKÁ REPUBLIKA, MICHAL POBUDA, DIRECTOR, SLUŽBY PRO BANKOVNICTVÍ, KPMG ČESKÁ REPUBLIKA Petr Kain Během několika příštích let se bankovní sektor kvůli nástupu moderních technologií zásadně promění. Ty z bank, které nedokážou změnu včas zachytit a využít ji, budou pak svou konkurenci jen těžko dohánět. Podle Zdeňka Tůmy a Michala Pobudy z KPMG Česká republika budou proto muset české banky v příštích zhruba pěti až sedmi letech investovat do svých IT systémů velkou sumu peněz. HN: Česká ekonomika letos překvapila rychlým růstem, vy ale pokud vím příliš nevěříte, že by nastavené tempo dokázala udržet. Z. T.: To máte pravdu. Zatím jsem nezaznamenal žádné vysvětlení, proč ekonomika tak rychle roste a proč by tak rychle růst měla. Už loni jsem říkal, že dosavadní model růstu české ekonomiky založený na rezervách v produktivitě už je do značné míry vyčerpán. Nevěřím tedy v to, že bychom mohli růst takovým tempem jako v minulé dekádě, tedy o nějakých pět procent ročně. Když porosteme o tři procenta, tak to bude super. HN: Jinak řečeno, banky se v příštích letech nebudou moct opřít o rychlý ekonomický růst, tak jak tomu bylo dříve? Z. T.: Banky už se nyní nemohou spoléhat na to, že by jim dynamika ekonomiky pomáhala v takové míře, jako tomu bylo dříve. Z pohledu klienta je to vlastně dobře, protože se teď na něj pozornost bank soustředí daleko víc než před lety, kdy všechno rostlo tak nějak samo od sebe. HN: Bankovní byznys prochází s nástupem moderních technologií velkou proměnou, jak se s tím české banky vyrovnávají? M. P.: Zákaznická poptávka po nových technologiích u nás donedávna nebyla příliš velká. Lidé brali banku trochu jako úřad, který nějak funguje a je třeba se s tím spokojit. To se ale změnilo. Když klienti vidí, že je něco možné v Německu nebo Británii, tak chtějí, aby to fungovalo i u nás. Zároveň platí, že banky si za poslední léta nadělaly trochu nepořádek ve svém vnitřním IT. Tím, jak rostly, získávaly nové klienty a rozvíjely nové produkty, tak se komplikovala jejich IT architektura. Ta je teď nesmírně složitá a doplnit do ní něco nového se rok od roku stává dražším a dražším. Digitalizace tak banky vlastně dohání z obou směrů. Jednoho dne do toho budou muset poměrně zásadně říznout a do svých IT systémů investovat velkou sumu peněz. Tento moment neustále oddalují, jakmile ale některá z bank začne investovat do nového IT systému, tak to spustí lavinu, která by mohla zahýbat s tím, jak banky ekonomicky fungují. HN: Jak dlouho by mohly banky tuto změnu oddalovat? Z. T.: Když se na to podíváte z hlediska managementu, který je bankou najatý, tak ti lidé si zpravidla řeknou, že to ještě rok vydrží, a radši někde utáhnou náklady. Podle mne se ale v dlouhodobějším horizontu pěti sedmi let něco musí stát. Zvláště s ohledem na to, že se v té době bankám rovněž změní struktura klientů. Jednak budou mít více starších klientů, jednak tu bude naopak nová generace, která má zcela nové nároky a zvyklosti, pokud jde o moderní technologie. HN: Připravují se podle vás banky na změnu svých klientů dostatečně? Z. T.: Banky o tom určitě přemýšlí a snaží se pro tyto skupiny klientů produkty připravovat. Avšak zvláště pokud jde o mladou generaci, zatím spíš tápou a hledají, co vlastně dělat. A bezpochyby platí, že požadavky mladých lidí ovlivní distribuční síť a zřejmě i bankovní produkty samotné. M. P.: Myslím, že až bude generaci millennials let, bankovnictví bude diametrálně jiné. Pokud jde o ochotu bank udělat nějaké změny, je třeba si uvědomit, že bankovní domy jsou v uvozovkách konstruovány jako stroj na peníze. Jakékoliv rozhodnutí, které činí, tak primárně posuzují z hlediska okamžité návratnosti. Když mají investovat do distribučního kanálu, který využije půl procenta jejich klientů, přičemž 90 procent z toho půl procenta ještě studuje a tím pádem nemá vlastně takřka žádné peníze, nutně si položí otázku, proč by do něčeho takového měly investovat. Korporace zkrátka nejsou řízeny vizemi, ale manažerskými kontrakty a ročními plány. HN: Prochází tedy banky nějakým zlomovým obdobím? Z. T.: Já myslím, že ano. Nástup digitalizace bude podle mne významnější změnou než to, co se bankovnímu sektoru událo za posledních pět let. M. P.: Myslím, že tomu, kdo teď zaspí, se bude náskok ostatních velice špatně dohánět. HN: Banky díky moderním technologiím vědí o klientech mnohem víc než dříve. Povede to k tomu, že své produkty budou šít na míru jednotlivým zákazníkům? Z. T.: Podle mne by banky spíš potřebovaly produktovou nabídku Zdeněk Tůma Po studiu VŠE v Praze pracoval jako hlavní ekonom ve společnosti Patria Finance, v roce 1998 odešel do Evropské banky pro obnovu a rozvoj, o rok později byl jmenován viceguvernérem ČNB. Jejím guvernérem byl od prosince 2000 do června Nyní je partnerem ve společnosti KPMG Česká Republika. Michal Pobuda Po studiu VŠE se začal věnovat poradenství pro finanční sektor ve společnosti Logica. V KPMG Česká republika působí od roku zjednodušit. Když se dnes podíváte na produktový katalog bank, tak je tam spousta možností a skoro nikdo se v tom nevyzná. Toho, že o klientech víte hodně informací, byste měl využít jinak. Základní nabídka produktů má být jednoduchá. M. P.: Řada bank jen vymýšlí, a nejde jen o český trh, jak udělat nabídku ještě složitější, nevím proč. HN: Jedním z trendů poslední doby je snaha některých bank pronikat do jiných byznysových oblastí. Například do oblasti prodeje ener- FOTO: HN LIBOR FOJTÍK gie či telekomunikačního sektoru. Myslíte, že by se to časem mohlo stát významným zdrojem příjmů domácích bank? M. P.: Málokdy je za těmito novými cestami primárně snaha vydělat peníze. Banky se spíše snaží něco nového dozvědět o svých klientech, dát jim něco navíc, aby k nim klienti byli loajálnější. Z. T.: Souhlasím, primárně jde bankám o to, udržet klienta. Snaží se samozřejmě, aby to nebyl ztrátový byznys, ale stavět na tom svou budoucnost nemohou. Inzerce HN ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA ZNOVU MEZI NEJLEPŠÍMI DĚKUJEME VÁM Ajetopojištěno! Neživotní pojištění Ceny pojistek mohou dál růst František Mašek Nabídka neživotního pojištění na českém trhu se příliš neliší od vyspělých zemí. Češi si ale dál pojišťují hlavně majetek, zejména automobily, a podceňují životní pojistky, říká generální ředitel ČSOB Pojišťovny Vladimír Bezděk. Ta letos vyhrála kategorii Klientsky nejpřívětivější neživotní pojišťovna. Hodnotitelé ocenili zejména komunikaci pojišťovny s klienty. Na dotazy zaslané e mailem odpověděla mnohem rychleji než většina konkurentů. Pracovník pobočky také zákazníkovi vždy poskytl úplné a kvalitní informace. Výhodou pojišťovny je i druhá nejširší nabídka služeb, velmi vstřícná byla při komunikaci přes infolinku, tedy mystery callingu. K přednostem ČSOB patří i třetí největší rozsah neživotních produktů z hodnocených pojišťoven. Vyjdeme li ale z cen u tří modelových pojistek, nejsou výsledky pojišťovny tak oslnivé. Příklady, připravené agenturou Datank, srovnávají nabídku pojištění nemovitosti, domácnosti a povinného ručení v Praze a dalších dvou městech. U pojištění domácnosti patřila dokonce ČSOB Pojišťovna k nejdražším. Lepší ceny nabídla klientům u modelového pojištění nemovitosti a povinného ručení či havarijního pojištění. Cena je jen jedno z kritérií, domnívám se, že důležitější je kvalita produktu, za kterou si klient rád připlatí, míní Bezděk. Nabídka neživotních pojistných produktů je tedy u nás podle Bezděka obdobná jako ve vyspělých zemích. Problém vidí v tom, že řada Čechů nemá 10 či 15 let pojistky aktualizované, a ty tak nekryjí celou hodnotu pojištěného majetku. U složitějších neživotních pojistek, tedy havarijního pojištění, pojistek nemovitostí a domácností, tak podle Bezděka roste poptávka po co nejkomplexnějším krytí rizik. Po zavedení nového občanského zákoníku vzrostl zájem o samostatné produkty, například pojištění odpovědnosti za škody, které bylo dříve součástí pojištění domácnosti. Díky této legislativní změně již totiž neexistuje úhradová vyhláška, která umožňovala vypočítat výši škody na základě stanoveného bodového systému. Nově ji určují soudci a ti mohou poškozeným přiznat daleko vyšší náhrady za škody, zejména na zdraví, ale i za problémy se společenským uplatněním. Sporů, v nichž již soudci rozhodli o celkové výši odškodnění, je zatím málo, navíc se mohou názory soudců velmi lišit. Je proto obtížné odhadnout, jak tato změna ovlivní ceny pojistek. Podle Bezděka je nicméně možné očekávat, že ceny neživotního pojištění porostou. V případě povinného ručení již pojišťovny v průměru zvyšovaly jeho ceny o pět až deset procent. Tento trend může vzhledem k vyššímu ocenění škod pokračovat a týkat se i dalších neživotních pojistek.

13 13 Roman Mentlík, ředitel pro finanční instituce IBM Česká republika Pojišťovny musí rozpoznat klientův problém dříve, než si ho sám uvědomí Petr Kain Pojišťovací trh v Česku není v ideálním stavu. Zatímco světový pojistný trh nabírá na dynamice a loni rostl meziročně o 3,7 procenta, ten český stagnuje. V letošním prvním pololetí se zvedl o pouhých 0,3 procenta. To je růst na hranici rozpoznatelnosti. A navíc je tažen výhradně neživotním pojištěním. Životní pojištění ale v Česku klesá, a to asi o tři nebo čtyři procenta, říká Roman Mentlík, ředitel pro finanční instituce IBM Česká republika. Znamená to výrazný rozdíl oproti světovému pojistnému trhu, jehož růst byl naopak tažen životním pojištěním. Když to shrnu, tak český trh jde jinam a jeho struktura je jiná, než je tomu ve světě. To není ideální, říká Mentlík. Jak ale ihned dodává, na druhou stranu je dobrou zprávou, že pojistný trh se již blíží předkrizovým hodnotám. Životní pojištění, které je v západních zemích zpravidla využívanější než pojištění neživotní, podle Mentlíka nemají Češi v oblibě z mnoha důvodů. Myslím, že to vyplývá z kultury. A neviděl bych v tom něco až tak negativního. U nás nebyl historicky na životní pojištění kladen takový důraz. A když přišla krize a stagnace ekonomiky, tak lidé zkrátka nedávali životním pojistkám takovou prioritu. Raději si pojistili auto nebo dům než sebe či své děti, domnívá se. Pokles obliby životního pojištění podle něj v Česku přetrvá ještě nějakou dobu. To se nezmění za rok nebo za dva. Případná změna bude záviset na spoustě věcí, na tom, jak poroste česká ekonomika, jak se budou zvyšovat mzdy a jaký budou mít pak lidé prostor na investice, vysvětluje. Celkově by ale podle něj měl ve zbytku letošního roku pojistný trh v Česku díky nárůstu neživotního pojištění mírně růst. Poznej svého klienta Pojišťovny musí podle ředitele pro finanční instituce IBM Romana Mentlíka více využívat moderních technologií a snažit se jejich prostřednictvím podrobněji poznat své klienty. Pak bude nabídka jejich produktů lépe cílená a efektivnější. FOTO: HN JIŘÍ KOŤÁTKO Klíčem k úspěchu jsou moderní technologie Jestli chtějí domácí pojišťovny více uspět, musí podle Mentlíka daleko více využívat moderních technologií a snažit se více hledat cestu, jak poznat potřeby klientů a vyjít jim vstříc. Když se podívám na nominované pojišťovací produkty soutěže Nejlepší banka a pojišťovna 2015, tak mají jedno společné. Snaží se o úpravu podmínek stávajících produktů a snaží se více zohlednit aktuální požadavky klientů. Zjednodušeně řečeno, jde o změny obchodních podmínek. Zaráží mě, že se skutečně novými produkty pojišťovny příliš nepřicházejí, diví se Mentlík. Pojišťovny by ale podle něj měly být daleko aktivnější. Měly by se snažit svého stávajícího nebo budoucího klienta poznat a nabídnout mu něco, co vyřeší problém, o kterém ještě ani sám nemusí vědět. My se teď například v rámci společného projektu s jednou menší pojišťovnou snažíme analyzovat dostupná data tak, abychom byli klientům schopni dát cílenou nabídku vycházející z jeho chování či potřeb. Abych uvedl konkrétní případ. Když budeme mít souhlas klienta, můžeme například analyzovat jeho mobilní data. Když zjistíme, že v zimě jezdí každý víkend do Krkonoš, což pro nás znamená, že sportuje nebo tam má nemovitost, můžeme případnou nabídku konkrétněji zacílit, vysvětluje Mentlík. Když pak podle Mentlíka dostane klient správně cílenou nabídku ve správný okamžik, bude na ni reagovat pozitivně. Ta pravděpodobnost je určitě vyšší, než když někomu, kdo chodí rád do konkrétní pekárny, začnete jednou ke křupavým rohlíkům nabízet i boty. Protože pak hrozí nejen to, že si je nekoupí, ale že tam úplně přestane chodit. Ten příklad je možná trochu přitažený za vlasy, ale sám se někdy divím, kolikrát se lze s podobným přístupem setkat v reálném prostředí, říká Mentlík. Zprostředkovatelé nevyhynou Nástup moderních technologií celý svět pojišťovnictví podstatně změní. Řada pojistných produktů může Řada pojišťoven u svých produktů v současnosti jen mění obchodní podmínky. Zaráží mě, že se skutečně novými produkty příliš nepřicházejí. již nyní ostatně fungovat na několik kliknutí, patří mezi ně například cestovní pojištění. Na straně druhé to neznamená, že by v budoucnosti zcela zanikla role zprostředkovatelů. Například u životního pojištění, které musí být šité na míru, bude klient vždy potřebovat osobní přístup. Hypotéku také neuzavřete na tři kliknutí. Moderní technologie ale mohou významně usnadnit a zrychlit návazné administrativní kroky při sjednávání takového pojištění, říká Mentlík. Navzdory odlišnému vývoji pojistného trhu ve světě a u nás české pojišťovny podle Mentlíka za těmi zahraničními nijak zvláště nezaostávají. Pokud jde o kvalitu nabízených produktů, tak rozdíl nevidím, říká Mentlík. Jinak je tomu ale, pokud jde o práci s informacemi, tedy to, jak dobře pojišťovny znají své klienty. V tom určitě rozdíl je. Bezpochyby se řadě lidí stalo, že jim přijde,unikátní nabídka, která je šitá tak, aby vyhovovala asi pěti milionům lidí. To je samozřejmě špatně, říká Mentlík. Inzerce HN Mysletedo TŘETICE všeho DOBRÉHO. UNIQA mezi nejlepšími Pojišťovacími inovátory už potřetí. Děkujeme!

14 14 BANKY A POJIŠŤOVNY PŘEDÁVÁNÍ CEN VÍTĚZŮM V reprezentativních prostorách České národní banky se v úterý předávala ocenění za sedmý ročník výzkumu HN Nejlepší banka a Nejlepší pojišťovna. Komerční pojišťovna mohla slavit. Uprostřed fotografie sedící předseda představenstva a generální ředitel Komerční pojišťovny Stéphane Corbet si připíjí na úspěch své pojišťovny. Ta zvítězila v hlavní kategorii Nejlepší životní pojišťovna Po jeho pravé ruce sedí kolegyně z představenstva pojišťovny Šárka Šindlerová, která převzala ocenění za první místo v kategorii Klientsky nejpřívětivější životní pojišťovna Stéphane Corbet velmi sympatickou češtinou poděkoval především zaměstnancům za to, že pojišťovna zvítězila v těchto dvou prestižních kategoriích. FOTO: HN LUKÁŠ BÍBA Nejlepší bankou je ČSOB. Při loňském vyhlašování obsadila ČSOB druhé místo a člen představenstva banky a vrchní ředitel ČSOB Petr Hutla sliboval útok na pozici nejvyšší. Jeho předsevzetí mu vyšlo na sto procent a ČSOB se stala Nejlepší bankou FOTO: HN LUKÁŠ BÍBA Jak oslovit klienta. Roman Mentlík, ředitel pro finanční instituce IBM ČR, která je partnerem výzkumu, hovořil o tom, jak v dnešní době získávat klienty. FOTO: HN LUKÁŠ BÍBA Strnad drží vysokou laťku. Člen advisory boardu, profesor VŠE Jaroslav Daňhel, gratuluje šéfovi Allianz pojišťovny Jakubu Strnadovi k vítězství v kategorii Nejlepší neživotní pojišťovna Pojišťovna Allianz pod vedením Strnada dosahuje ve výzkumu dlouhodobě velmi dobrých výsledků. FOTO: HN LUKÁŠ BÍBA Cena za inovace. Radim Šilhánek, chief information officer GE Money Bank, převzal ocenění za nejlepší bankovní inovaci, která umožňuje biometrický podpis. Na fotografii s členem advisory boardu Markem Hatlapatkou ze společnosti Cyrrus. FOTO: HN LUKÁŠ BÍBA Vítězové diskutují. Nový šéf Raiffeisenbank Igor Vida (vpravo) se mohl radovat z ocenění Klientsky nejpřívětivější banka Druhý zprava je šéf ČSOB Pojišťovny Vladimír Bezděk, který letos ukořistil tituly Klientsky nejpřívětivější neživotní pojišťovna i Pojišťovací inovátor. FOTO: HN LUKÁŠ BÍBA Kolegové z ČNB. Bývalý guvernér ČNB Zdeněk Tůma je partnerem odpovědným za služby pro finanční sektor ve společnosti KPMG ČR. Ta je partnerem výzkumu. Na fotografii diskutuje s viceguvernérem ČNB Vladimírem Tomšíkem, který nad vyhlášením převzal záštitu. FOTO: HN LUKÁŠ BÍBA

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát 27. března 2013 I banku můžete mít rádi Už od roku 2011 chceme mít nejlepší služby pro lidi s běžnými bankovními potřebami 2 2011: Od našeho

Více

Roland Katona 11. října 2012

Roland Katona 11. října 2012 Roland Katona 11. října 2012 o ČSOB a Era Stavíme na dobrých vztazích se svými klienty. Zaměřujeme se na poskytování služeb vysoké kvality, které zjednoduší život naším klientům. Nabízíme jednoduchost,

Více

TISKOVÁ KONFERENCE. Volksbank CZ, a.s. 16. dubna 2008, Tančící dům, Praha. Marketing

TISKOVÁ KONFERENCE. Volksbank CZ, a.s. 16. dubna 2008, Tančící dům, Praha. Marketing TISKOVÁ KONFERENCE Marketing 16. dubna 2008, Tančící dům, Praha Volksbank CZ, a.s. Obsah 2 Hospodářské výsledky Volksbank CZ v roce 2007 prezentuje: Johann Lurf, předseda představenstva 15 let Volksbank

Více

Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111

Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111 V Praze, 21. března 2006 Čistý zisk Skupiny ČSOB v roce 2005 vyšší o 17% oproti roku 2004 (konsolidované, IFRS, auditované výsledky) Skupina ČSOB uzavřela rok 2005 se ziskem ve výši 10,3 miliardy Kč. Čistý

Více

převedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu.

převedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu. převedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu. Souhlasím s šířením obchodních sdělení elektronickou formou. Tento souhlas poskytuji na dobu 10 let. počáteční

Více

Pololetní zpráva 2009 UniCredit Bank Czech Republic, a.s.

Pololetní zpráva 2009 UniCredit Bank Czech Republic, a.s. Pololetní zpráva 2009 UniCredit Bank Czech Republic, a.s. Vydána dne 28. srpna 2009 UniCredit Bank Czech Republic, a.s. Na Příkopě 858/20 111 21 Praha 1 UniCredit Bank Czech Republic, a.s., IČ 64948242,

Více

Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby dál padají Úrokové sazby dál padají 22.7.2014 - Hypotéky v červnu opět prudce zlevňovaly. První z bank, která v červnu měnila úrokové sazby, byla UniCredit Bank, která snížila nabídkové sazby u 3 a 5letých fixací.

Více

TISKOVÁ ZPRÁVA. Banka ČSOB dosáhla v 1. pololetí 2005 zisku 6,2 mld. Kč

TISKOVÁ ZPRÁVA. Banka ČSOB dosáhla v 1. pololetí 2005 zisku 6,2 mld. Kč Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel: +420 261 351 111 internet: www.csob.cz V Praze dne 29.7.2005 TISKOVÁ ZPRÁVA Banka ČSOB dosáhla v 1. pololetí 2005 zisku

Více

Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty

Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Strana 1 Juridica Business Program Fyzická osoba podnikatel, Právnická osoba Profesní účet

Více

Počtvrté za sebou nejlepší výsledek v historii koncernu Oberbank

Počtvrté za sebou nejlepší výsledek v historii koncernu Oberbank TISKOVÁ ZPRÁVA Praha, 22. května 2014: Bilanční tisková konference koncernu Oberbank AG Počtvrté za sebou nejlepší výsledek v historii koncernu Oberbank Podrobné výsledky: hospodářský výsledek po zdanění

Více

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší

Více

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013 HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 27. 2. 2013 Základy společenský věd 8. ročník; Finanční produkty 1 Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím interaktivní

Více

Nesplácené hypotéky vyvolají dražby domů a bytů

Nesplácené hypotéky vyvolají dražby domů a bytů Nesplácené hypotéky vyvolají dražby domů a bytů Po dvou letech, co se americká hypoteční krize projevila v Česku poklesem cen nemovitostí a rostoucím počtem lidí, kteří nemají na splácení hypoték, se banky

Více

Tisková konference Volksbank CZ, a.s. Jindřišská věž, Praha, 23. 10. 2007

Tisková konference Volksbank CZ, a.s. Jindřišská věž, Praha, 23. 10. 2007 Tisková konference Volksbank CZ, a.s. Jindřišská věž, Praha, 23. 10. 2007 Výsledky hospodaření Volksbank v roce 2007 Prezentuje: Johann Lurf předseda představenstva Volksbank CZ, a.s. Základní ukazatele

Více

Konsolidované neauditované finanční výsledky za první čtvrtletí 2007

Konsolidované neauditované finanční výsledky za první čtvrtletí 2007 Konsolidované neauditované finanční výsledky za první čtvrtletí 2007 30. květen 2007 PEGAS NONWOVENS SA s potěšením oznamuje své konsolidované neauditované finanční výsledky za první čtvrtletí roku 2007

Více

Československá obchodní banka, a. s. Radlická 333/150 150 57 Praha 5 tel.: +420 224 111 111

Československá obchodní banka, a. s. Radlická 333/150 150 57 Praha 5 tel.: +420 224 111 111 Praha, 8. srpna 2008 PRVNÍ POLOLETÍ 2008: SKUPINA ČSOB ROSTE A POSILUJE SVOU POZICI NA TRHU. 1F Objem prostředků svěřených do péče Skupiny ČSOB: 697 mld. Kč (11% růst) Objem úvěrů poskytnutých Skupinou

Více

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s.

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s. Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení V české republice nyní působí celkem 5 stavebních spořitelen a všechny tyto spořitelny jsou sdruženy v Asociaci českých

Více

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Tomáš Reytt ředitel odboru klientské segmenty pro soukromou a firemní klientelu České spořitelny 27. ledna 2011 Přes 200 tisíc firemních klientů Produkty

Více

Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR

Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR Vladimíra Bartejsová, Manažerka investičních produktů Praha, 2. květen 2016 Agenda dnešního online semináře Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR 1. Politika

Více

Pololetní zpráva Raiffeisenbank a.s. za první pololetí roku 2006

Pololetní zpráva Raiffeisenbank a.s. za první pololetí roku 2006 Pololetní zpráva za první pololetí roku 2006 Komentář k výsledkům k 30.6.2006 v prvním pololetí zaznamenala rekordní hospodářské výsledky výrazný nárůst zisku a růst aktiv způsobený především pozitivním

Více

RETAIL SUMMIT 2013 MODEL SPOLUPRÁCE RETAILU A BANKY PRO 21. STOLETÍ. Marek Ditz, člen představenstva ČSOB

RETAIL SUMMIT 2013 MODEL SPOLUPRÁCE RETAILU A BANKY PRO 21. STOLETÍ. Marek Ditz, člen představenstva ČSOB RETAIL SUMMIT 2013 MODEL SPOLUPRÁCE RETAILU A BANKY PRO 21. STOLETÍ Marek Ditz, člen představenstva ČSOB Bankovní svět se mění Nízkonákladové banky Hráči s nabídkou základních služeb a omezenou distribuční

Více

Účty zdarma jsou zlaté v Ceně veřejnosti i Ceně podnikatelů

Účty zdarma jsou zlaté v Ceně veřejnosti i Ceně podnikatelů 100 900 lidí hlasovalo v anketě o nejoblíbenější finanční produkt roku Účty zdarma jsou zlaté v Ceně veřejnosti i Ceně podnikatelů Praha, 21. května 2014 Běžný účet Equa bank zvítězil v Ceně veřejnosti

Více

ČISTÝ ZISK VE VÝŠI 2,525 MLD. KČ. 1

ČISTÝ ZISK VE VÝŠI 2,525 MLD. KČ. 1 Praha, 15. května 2008 SKUPINA ČSOB V 1. ČTVRTLETÍ 2008 ZAZNAMENALA ČISTÝ ZISK VE VÝŠI 2,525 MLD. KČ. 1 Čistý zisk za 1. čtvrtletí 2008 vykázaný: 2 525 mld. Kč (4% růst) Čistý zisk za 1. čtvrtletí 2008

Více

PPF banka v roce 2013: bilanční suma poprvé v historii banky přesáhla 100 miliard korun

PPF banka v roce 2013: bilanční suma poprvé v historii banky přesáhla 100 miliard korun MÍSTO / DATUM Praha /18. 4. 2014 PPF banka v roce 2013: bilanční suma poprvé v historii banky přesáhla 100 miliard korun Shrnutí: Bilanční suma PPF banky vzrostla v roce 2013 o 28 mld. Kč a ke k 31. 12.

Více

Koncernové pojistné poprvé přesáhlo 8 mld. EUR. Zisk (před zdaněním): 441,25 milionů EUR překonal vynikající výsledek roku 2007

Koncernové pojistné poprvé přesáhlo 8 mld. EUR. Zisk (před zdaněním): 441,25 milionů EUR překonal vynikající výsledek roku 2007 Č. 04/2010 31. března 2010 Vienna Insurance Group v roce 2009 podle IFRS: Koncernové pojistné poprvé přesáhlo 8 mld. EUR Zisk (před zdaněním): 441,25 milionů EUR překonal vynikající výsledek roku 2007

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

PRVNÍ TŘI ČTVRTLETÍ ROKU 2008: SKUPINA ČSOB VYKÁZALA 2,8 MLD. KČ ČISTÉHO ZISKU 1F

PRVNÍ TŘI ČTVRTLETÍ ROKU 2008: SKUPINA ČSOB VYKÁZALA 2,8 MLD. KČ ČISTÉHO ZISKU 1F Praha, 6. listopadu 2008 PRVNÍ TŘI ČTVRTLETÍ ROKU 2008: SKUPINA ČSOB VYKÁZALA 2,8 MLD. KČ ČISTÉHO ZISKU 1F Objem prostředků svěřených do péče Skupiny ČSOB: 714,1 mld. Kč (10% růst) Objem úvěrů poskytnutých

Více

STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006

STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006 STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006 Stavební spoření je nedílnou součástí financování bytových potřeb v ČR Od roku 1993, kdy byly založeny první stavební spořitelny v České republice, se tento sektor významně

Více

2. Skupina ČSOB. 1. ČSOB úvod

2. Skupina ČSOB. 1. ČSOB úvod 1. ČSOB úvod působí na dvou národních trzích, českém a slovenském Je největší bankou se sídlem v České republice a ve střední Evropě měřeno hodnotou aktiv Významným mezníkem v historii ČSOB byla její privatizace

Více

PRESS KIT Základní informace o Raiffeisenbank k

PRESS KIT Základní informace o Raiffeisenbank k PRESS KIT Základní informace o Raiffeisenbank k 31. 12. 2015 BANKA INSPIROVANÁ KLIENTY Raiffeisenbank a.s. Praha City Tower Hvězdova 1716/2b 140 78 Praha 4 Klientský servis: 800 900 900 24 hodin denně

Více

Provozní hospodářský výsledek je i nadále výrazně lepší než na trhu Nárůst úrokových výnosů a výnosů z bankovních služeb, zvýšení produktivity

Provozní hospodářský výsledek je i nadále výrazně lepší než na trhu Nárůst úrokových výnosů a výnosů z bankovních služeb, zvýšení produktivity 20. srpna 2014 Pololetní tisková konference koncernu Oberbank AG Nové zvýšení dosud nejvyššího hospodářského výsledku Provozní hospodářský výsledek je i nadále výrazně lepší než na trhu Nárůst úrokových

Více

Tisková zpráva. Skupina Komerční banky vykázala za první pololetí roku 2010 čistý zisk 6 482 milionů Kč

Tisková zpráva. Skupina Komerční banky vykázala za první pololetí roku 2010 čistý zisk 6 482 milionů Kč Skupina Komerční banky vykázala za první pololetí roku 2010 čistý zisk 6 482 milionů Kč Praha, 4. srpna 2010 Skupina Komerční banky vytvořila za prvních šest měsíců roku 2010 čistý zisk ve výši 6 482 milionů

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

NAVIGÁTOR BEZPEČNÉHO ÚVĚRU 2015

NAVIGÁTOR BEZPEČNÉHO ÚVĚRU 2015 NAVIGÁTOR BEZPEČNÉHO ÚVĚRU 2015 Prof. Michal Mejstřík Univerzita Karlova, EEIP, a.s. 5. Studie Navigátor bezpečného úvěru zkoumáme, analyzujeme a pomáháme spotřebitelům i společnostem varujeme před těmi,

Více

Ceně veřejnosti Zlaté koruny letos dominují účty zdarma

Ceně veřejnosti Zlaté koruny letos dominují účty zdarma 62 000 lidí vybíralo nejoblíbenější finanční produkt pro rok 2013 Ceně veřejnosti Zlaté koruny letos dominují účty zdarma Praha, 27. května 2013 Účty zdarma a pohodlné internetové bankovnictví to jsou

Více

ANALÝZA REALITNÍHO TRHU V OSTRAVĚ

ANALÝZA REALITNÍHO TRHU V OSTRAVĚ ANALÝZA REALITNÍHO TRHU V OSTRAVĚ 24. 2. 2017 Zpracováno pro Bankovní institut Vysoká Škola (Praha) VÝVOJ TRHU V REGIONU ZA POSLEDNÍ 2 ROKY Za poslední dva roky je vývoj téměř u všech segmentů nemovitostí

Více

Světové akcie vstupují na RM-SYSTÉM

Světové akcie vstupují na RM-SYSTÉM Deutsche Telekom AG Světové akcie vstupují na RM-SYSTÉM Investice do zahraničních firem v českých korunách? Deutsche Telekom Deutsche Telekom patří mezi největší světové poskytovatele telekomunikačních

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

ČS Premier. Specializovaná nabídka produktů a služeb pro majetnější klientelu

ČS Premier. Specializovaná nabídka produktů a služeb pro majetnější klientelu ČS Premier Specializovaná nabídka produktů a služeb pro majetnější klientelu Praha 20. října 2010 Petra Radová, ředitelka odboru klientské segmenty-affluent České spořitelny Jiří Zelinka, ředitel úseku

Více

Zkrácená verze výroční zprávy 2012

Zkrácená verze výroční zprávy 2012 2012 Zkrácená verze výroční zprávy 2012 Penzijní fond České spořitelny, a. s. Zkrácená verze výroční zprávy 2012 Úvodní slovo předsedy představenstva a generálního ředitele Vážené dámy, vážení pánové,

Více

ČISTÝ ZISK 9,188 MLD KČ 1

ČISTÝ ZISK 9,188 MLD KČ 1 Vnitřní informace: Konsolidované neauditované výsledky skupiny ČSOB (IFRS) za 3. čtvrtletí 2009 Praha, 13. listopadu 2009 SKUPINA ČSOB VYKÁZALA ZA DEVĚT MĚSÍCŮ ROKU 2009 ČISTÝ ZISK 9,188 MLD KČ 1 Hlavní

Více

Raiffeisenbank a.s. Ing. Ondřej Raba. produkty a služby pro podnikatele a firmy. Vedoucí útvaru řízení segmentu SME

Raiffeisenbank a.s. Ing. Ondřej Raba. produkty a služby pro podnikatele a firmy. Vedoucí útvaru řízení segmentu SME Raiffeisenbank a.s. produkty a služby pro podnikatele a firmy Ing. Ondřej Raba Vedoucí útvaru řízení segmentu SME Program Představení banky a finanční skupiny Raiffeisen. Produkty a služby pro podnikatele

Více

Moderní žena myslí na budoucnost. Jan Diviš Kateřina Dalecká

Moderní žena myslí na budoucnost. Jan Diviš Kateřina Dalecká Moderní žena myslí na budoucnost Jan Diviš Kateřina Dalecká Na úvod pár zajímavých statistik Data z r. 2004 Naděje dožití věk Muži Ženy 30 43,66 49,67 40 34,21 39,92 50 25,32 30,51 60 17,59 21,64 - střední

Více

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 3. ČTVRTLETÍ 2007)

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 3. ČTVRTLETÍ 2007) V Praze dne 9. 11. 2007 TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 3. ČTVRTLETÍ 2007) Za devět měsíců vykázala Skupina ČSOB čistý zisk ve výši 8,2 miliardy Kč. Na srovnatelné bázi tak meziroční růst přesáhl 10 %. 1 Za

Více

OČEKÁVÁNÍ FIREM A FAKTORY FIREMN Í ÚSPĚŠNOSTI

OČEKÁVÁNÍ FIREM A FAKTORY FIREMN Í ÚSPĚŠNOSTI OČEKÁVÁNÍ FIREM A FAKTORY FIREMN Í ÚSPĚŠNOSTI VÝZKUM MEZI MAJITELI A MANAŽERY FIREM 2013 Strana 1 z 9 Obsah: 1. Úvod 3 2. Hlavní závěry výzkumu 4 3. Metodika 7 4. Vzorek respondentů 7 5. Organizátoři a

Více

TISKOVÁ ZPRÁVA ČSOB uzavřela 3. čtvrtletí 2005 se ziskem 7,87 mld. 1

TISKOVÁ ZPRÁVA ČSOB uzavřela 3. čtvrtletí 2005 se ziskem 7,87 mld. 1 Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 14 115 20 Praha 1 tel. +420 261 351 111 www.csob.cz Praha 31. října TISKOVÁ ZPRÁVA ČSOB uzavřela 3. čtvrtletí se ziskem 7,87 mld. 1 Provozní výdaje pod kontrolou,

Více

Zlatá koruna 2016 Na zlato dosáhlo 14 bank a pojišťoven

Zlatá koruna 2016 Na zlato dosáhlo 14 bank a pojišťoven Zlatá koruna 2016 Na zlato dosáhlo 14 bank a pojišťoven Praha, 31. května 2016 Na galavečeru Zlaté koruny v TOP Hotelu Praha se udílely ceny v 19 soutěžních kategoriích. Nejspokojenější z bank může být

Více

Praha, 8. dubna 2013

Praha, 8. dubna 2013 Praha, 8. dubna 2013 PPF banka pokračovala v růstu i v roce 2012 PPF banka a.s. ( Banka ) dosáhla rekordního zisku, který meziročně vzrostl o 56% na téměř 1 mld. Kč za rok 2012 Banka zaznamenala rekordní

Více

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA ROK 2007)

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA ROK 2007) V Praze dne 14. 2. 2008 TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA ROK 2007) Za rok 2007 vykázala Skupina ČSOB čistý zisk ve výši 10,837 miliard Kč. Na srovnatelné bázi tak meziroční růst přesáhl 22 %. 1 V roce 2007

Více

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 213 ŘÍJEN 213 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek

Více

ERGO pojišťovna, a.s.

ERGO pojišťovna, a.s. ERGO pojišťovna, a.s. za rok 2015 Řádná valná hromada 27. dubna 2016 v Praze Obsah Orgány společnosti... 3 Zpráva dozorčí rady... 4 Úvodní slovo předsedy představenstva... 5 Ekonomika 2015... 6 Pojišťovnictví

Více

Hypotéky zlevňují. Dostupnost bydlení se už nemění

Hypotéky zlevňují. Dostupnost bydlení se už nemění Hypotéky zlevňují. Dostupnost bydlení se už nemění 4.7.2014 - Ačkoliv úrokové sazby hypoték dál prudce klesají, míra dostupnosti bydlení zůstala v červnu na hodnotách dosažených v předchozím měsíci. Proti

Více

Firmy v Česku přitvrzují podmínky pro odměňování šéfů

Firmy v Česku přitvrzují podmínky pro odměňování šéfů Page 1 of 5 2. 5. 2013 poslední aktualizace: 2. 5. 2013 02:06 Firmy v Česku přitvrzují podmínky pro odměňování šéfů Jan Sochor Editor HN V odměňování šéfů českých firem hraje stále větší roli to, jak se

Více

tisková konference Praha, 7. ledna 2014

tisková konference Praha, 7. ledna 2014 tisková konference Praha, 7. ledna 2014 Úspěšný rok 2013 v oblasti retailového bankovnictví 3 / Vracíme poplatky Více než dvojnásobek klientů K 31/12/12 K 31/12/13 4 / Vracíme poplatky Více než dvojnásobek

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován odborníky

Více

neomezeno-equa bankrefinancování hypotékysleva z poplatku za IČO 03753760, výpis z podnikatelska rychla půjčka raiffeisen bank

neomezeno-equa bankrefinancování hypotékysleva z poplatku za IČO 03753760, výpis z podnikatelska rychla půjčka raiffeisen bank podnikatelska rychla půjčka raiffeisen bank cz. To chce Vincentku a klid footercarouselcon půjčka raiffeisen bank cz. Hlasujte v hitparádě o krále a největšího podvraťáka našeho obchodního rejstříku. Produkty

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy)

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován

Více

ZPRÁVA O HOSPODAŘENÍ 2006 CITCO Finanční trhy a.s. Deviza pro Váš obchod

ZPRÁVA O HOSPODAŘENÍ 2006 CITCO Finanční trhy a.s. Deviza pro Váš obchod ZPRÁVA O HOSPODAŘENÍ 2006 Deviza pro Váš obchod Obsah Úvodní slovo výkonné ředitelky... 1 Profil společnosti... 2 Vývoj vybraných ekonomických ukazatelů... 4 Nejvýznamnější události roku 2006... 6 Hospodářské

Více

Investování volných finančních prostředků

Investování volných finančních prostředků Investování volných finančních prostředků Rizika investování Lidský faktor Politická rizika Hospodářská rizika Měnová rizika Riziko likvidity Inflace Riziko poškození majetku Univerzální optimální investiční

Více

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 214 DUBEN 214 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek

Více

Solidní vývoj hospodářského výsledku - zisk (před zdaněním, konsolidovaný) zhruba 340 mil. EUR

Solidní vývoj hospodářského výsledku - zisk (před zdaněním, konsolidovaný) zhruba 340 mil. EUR Č. 28/2009 10. listopadu 2009 Vienna Insurance Group v 1. až 3. čtvrtletí 2009: Koncernové pojistné převýšilo 6 mld. EUR Solidní vývoj hospodářského výsledku - zisk (před zdaněním, konsolidovaný) zhruba

Více

SKUPINA ČSOB VYKÁZALA ZA ROK 2009 ČISTÝ ZISK 17,368 MLD. KČ 1

SKUPINA ČSOB VYKÁZALA ZA ROK 2009 ČISTÝ ZISK 17,368 MLD. KČ 1 Praha, 11. února 2010 SKUPINA ČSOB VYKÁZALA ZA ROK ČISTÝ ZISK 17,368 MLD. KČ 1 Hlavní informace: Čistý zisk vykázaný: 17,368 Čistý zisk udržitelný: 10,487 (-17 % meziročně) Provozní výnosy udržitelné:

Více

Telefónica O2 Czech Republic - Finanční výsledky za rok 2008

Telefónica O2 Czech Republic - Finanční výsledky za rok 2008 Telefónica O2 Czech Republic - Finanční výsledky za rok 2008 24. února 2009 Telefónica O2 Czech Republic, a.s. oznamuje své auditované konsolidované finanční výsledky za rok 2008, připravené v souladu

Více

Chytrá karta České spořitelny

Chytrá karta České spořitelny Chytrá karta České spořitelny Martin Techman, ředitel úseku rozvoje obchodu ČS Tomáš Reytt, manažer projektu Chytrá karta ČS 11. srpna 2008 Obsah Volně nastavitelné produkty Trh kreditních karet v ČR Chytrá

Více

Obsah. 2014 Deloitte Česká republika 2

Obsah. 2014 Deloitte Česká republika 2 Behaviorální segmentace malých a středních podniků Příklad behaviorální segmentace, výnosového potenciálu a obslužného modelu pro SME klienty v Polsku Veronika Počerová Listopad 2014 2014 Deloitte Česká

Více

Výroční tisková konference AKAT Účastníci

Výroční tisková konference AKAT Účastníci 3. února 2016 Výroční tisková konference AKAT Účastníci Jan D. Kabelka, předseda AKAT Jana Brodani, výkonná ředitelka AKAT Jaroslav Mužík, člen Výkonného výboru AKAT Martin Řezáč, člen Výkonného výboru

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Speciální účty 04

Více

Sociální média v ČS: Příležitost nebo bublina. David Lorenc, Jan Průša Přímé bankovnictví 19. října 2010

Sociální média v ČS: Příležitost nebo bublina. David Lorenc, Jan Průša Přímé bankovnictví 19. října 2010 : Příležitost nebo bublina David Lorenc, Jan Průša Přímé bankovnictví 19. října 2010 Co si myslí manažeři ČS o Facebooku Divní lidé tam dělají divné věci Je to budoucnost, zavřeme pobočky Nevím, co tam

Více

Rodinné firmy. Výzkum pro AMSP ČR. Červen 2013

Rodinné firmy. Výzkum pro AMSP ČR. Červen 2013 Rodinné firmy Výzkum pro AMSP ČR Červen 2013 Marketingové pozadí a cíle výzkumu Marketingové pozadí Asociace malých a středních podniků a živnostníků ČR sdružuje na otevřené, nepolitické platformě malé

Více

ČISTÝ ZISK VE VÝŠI 11,2 MLD. KČ: VYŠŠÍ OBJEMY A ZISKY

ČISTÝ ZISK VE VÝŠI 11,2 MLD. KČ: VYŠŠÍ OBJEMY A ZISKY Praha, 9. únor 2012 Hospodářské výsledky skupiny ČSOB za rok 2011 1 : ČISTÝ ZISK VE VÝŠI 11,2 MLD. KČ: VYŠŠÍ OBJEMY A ZISKY Z ÚVĚRŮ A DEPOZIT, NIŽŠÍ NÁKLADY NA RIZIKO V roce 2011 vykázaný zisk skupiny

Více

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Novinky UniCredit Bank pro stomatology dostupnější kontokorent Profesionál k podnikatelskému účtu vklady prostřednictvím České pošty na Váš účet

Více

Konsolidované neauditované hospodářské výsledky skupiny AAA AUTO za první čtvrtletí roku 2011 (OPRAVA)

Konsolidované neauditované hospodářské výsledky skupiny AAA AUTO za první čtvrtletí roku 2011 (OPRAVA) 1 z 6 27.5.2011 10:22 AAA AUTO Úvod» IR zprávy a oznámení (vnitřní informace)» Konsolidované neauditované hospodářské výsledky skupiny AAA AUTO za první čtvrtletí roku 2011 (OPRAVA) Konsolidované neauditované

Více

Výsledky Skupiny ČSOB za 1. čtvrtletí roku 2006 Neauditované konsolidované výsledky dle IFRS Praha 31.5. 2006

Výsledky Skupiny ČSOB za 1. čtvrtletí roku 2006 Neauditované konsolidované výsledky dle IFRS Praha 31.5. 2006 Výsledky Skupiny ČSOB za 1. čtvrtletí roku 2006 Neauditované konsolidované výsledky dle IFRS Praha 31.5. 2006 Obsah Nejdůležitější údaje Finanční výsledky Obchodní výsledky Kvalita úvěrového portfolia

Více

Stav Půjčky Splátky Kurzové Změna Stav

Stav Půjčky Splátky Kurzové Změna Stav II. Státní dluh 1. Vývoj státního dluhu V 2013 došlo ke zvýšení celkového státního dluhu o 47,9 mld. Kč z 1 667,6 mld. Kč na 1 715,6 mld. Kč. Znamená to, že v průběhu 2013 se tento dluh zvýšil o 2,9 %.

Více

Marketingové aktivity B2B firem a struktura marketingových rozpočtů Jaro 2014

Marketingové aktivity B2B firem a struktura marketingových rozpočtů Jaro 2014 Marketingové aktivity B2B firem a struktura marketingových rozpočtů Jaro 2014 B-inside s.r.o. Šmeralova 12, 170 00 Praha Vavrečkova 5262, 760 01 Zlín IČ: 24790648 DIČ: CZ24790648 Telefon: +420 608 048

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení ČS ČS ČS ČS ČSOB ČSOB Sporožirový účet Výhodný program Komplexní program Exclusive konto ČSOB Konto ČSOB Aktivní konto Minimální vklad 100,- 100,- 100,- 100,- 200.- 200,- Zřízení účtu Zřízení balíčku Vedení

Více

Tisková zpráva 15. 03. 2011. 2010: Finanční oživení potvrzeno 2011: Strategická změna zaměření na úvěrové pojištění

Tisková zpráva 15. 03. 2011. 2010: Finanční oživení potvrzeno 2011: Strategická změna zaměření na úvěrové pojištění Tisková zpráva 15. 03. 2011 2010: Finanční oživení potvrzeno 2011: Strategická změna zaměření na úvěrové pojištění Setrvalý růst obratu Prudký pokles škodní kvóty Obnova dynamiky pozitivních výsledků Posílení

Více

Výkaz zisků a ztrát. 3.čtvrtletí 2001. Změna ROZVAHA KOMERČNÍ BANKY PODLE CAS

Výkaz zisků a ztrát. 3.čtvrtletí 2001. Změna ROZVAHA KOMERČNÍ BANKY PODLE CAS Komerční banka dosáhla podle mezinárodních účetních standardů za tři čtvrtletí roku 2002 nekonsolidovaného čistého zisku ve výši 6 308 mil. Kč. Návratnost kapitálu (ROE) banky činila 30,7 %, poměr nákladů

Více

Slovenská spořitelna:

Slovenská spořitelna: Případová studie Slovenská spořitelna: Microsoft Dynamics CRM pro správu klientů ze segmentu malých a středních podniků Jak jsme Slovenské spořitelně usnadnily a zefektivnily práci s klienty ze segmentu

Více

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 1. POLOLETÍ 2007)

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 1. POLOLETÍ 2007) V Praze dne 10. 8. 2007 TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 1. POLOLETÍ 2007) Za první pololetí 2007 vykázala Skupina ČSOB čistý zisk ve výši bezmála 6 miliard Kč. Na srovnatelné bázi tak meziroční růst přesáhl

Více

Barometr 1. čtvrtletí roku 2015

Barometr 1. čtvrtletí roku 2015 Barometr 1. čtvrtletí roku 215 Bankovní a Nebankovní registr klientských informací evidoval koncem prvního čtvrtletí roku 215 celkový dluh ve výši 1,73 bilionu Kč, z toho tvořil dlouhodobý dluh (hypotéky

Více

Česká spořitelna podporuje podnikání

Česká spořitelna podporuje podnikání Česká spořitelna podporuje podnikání Tomáš Reytt, ředitel odboru klientské segmenty pro soukromou a firemní klientelu České spořitelny Obsah 1. Kdo jsou firemní klienti České spořitelny 2. Od účtu přes

Více

Účastnící tiskové konference. Jan Vedral, místopředseda AKAT Jan Kabelka, člen Výkonného výboru AKAT Jana Michalíková, výkonná ředitelka AKAT

Účastnící tiskové konference. Jan Vedral, místopředseda AKAT Jan Kabelka, člen Výkonného výboru AKAT Jana Michalíková, výkonná ředitelka AKAT 11. února 2014 Účastnící tiskové konference Jan Vedral, místopředseda AKAT Jan Kabelka, člen Výkonného výboru AKAT Jana Michalíková, výkonná ředitelka AKAT Asset Management v roce 2013 CZK = 975 059 686

Více

JJ Mois Année Individuální nabídka bankovních služeb pro. členy BD Sv. Ján

JJ Mois Année Individuální nabídka bankovních služeb pro. členy BD Sv. Ján JJ Mois Année Individuální nabídka bankovních služeb pro členy BD Sv. Ján Váženíčlenové družstva, předkládám Vám nabídku vybraných bankovních služeb připravenou právě pro Vás. Dovolte, abych Vám předně

Více

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Registrační číslo: CZ.1.07/1. 5.00/34.0084 Šablona: III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Sada:

Více

Průvodce pojištěním vkladů

Průvodce pojištěním vkladů Průvodce pojištěním vkladů STRANA 2 Co je to FPV Kolik dostanete Víte, že Systém výplat Je váš vklad pojištěn? Otázky a odpovědi Pojištěné instituce Historie pojištění vkladů Co se bude dít, když... Další

Více

ZPRÁVA O HOSPODAŘENÍ

ZPRÁVA O HOSPODAŘENÍ ZPRÁVA O HOSPODAŘENÍ ZPRÁVA O HOSPODAŘENÍ SKUPINY CITFIN 2009 ÚVODNÍ SLOVO ČLENA PŘEDSTAVENSTVA... str. 3 FILOSOFIE SKUPINY CITFIN... str. 4 VÝVOJ VYBRANÝCH EKONOMICKÝCH UKAZATELŮ... str. 5 NEJVÝZNAMNĚJŠÍ

Více

Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb

Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb Od 1. 4. 2012 dochází ke změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb, jejíž součástí jsou mimo jiné tyto dokumenty: Obchodní podmínky

Více

Spoluprace v oblasti financování bydlení

Spoluprace v oblasti financování bydlení Spoluprace v oblasti financování bydlení 1 Společnost Top Consultant s.r.o. se zabývá finančním plánováním pro privátní a korporátní klientelu. Dále pak zprostředkováním investičních, pojistných a úvěrových

Více

ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR LISTOPAD Samostatný odbor finanční stability

ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR LISTOPAD Samostatný odbor finanční stability ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR LISTOPAD Samostatný odbor finanční stability ZÁTĚŽOVÉ TESTY LISTOPAD SHRNUTÍ Výsledky zátěžových testů bankovního sektoru v ČR, které byly provedeny na datech ke konci

Více

Zlatá koruna letos ve znamení novinek

Zlatá koruna letos ve znamení novinek Tisková zpráva Zlatá koruna letos ve znamení novinek Praha, 12. června 2013 V pražském TOP HOTELu byly slavnostně vyhlášeny výsledky 11. ročníku soutěže Zlatá koruna o nejlepší finanční produkty roku.

Více

Obsah. Novinky v oblasti investičních produktů, aktuální kampaň. Investiční produkty v nabídce Volksbank

Obsah. Novinky v oblasti investičních produktů, aktuální kampaň. Investiční produkty v nabídce Volksbank SETKÁNÍ S MÉDII Marketing 16. října 2008, Botel Matylda, Praha Volksbank CZ, a.s. Obsah 2 Novinky v oblasti investičních produktů, aktuální kampaň prezentuje: Petr Žibřid, Marketing & Communication Investiční

Více

ČISTÝ ZISK VE VÝŠI 8,9 MLD. KČ: VYŠŠÍ OBJEMY A ZISKY Z ÚVĚRŮ A DEPOZIT, NIŽŠÍ NÁKLADY NA RIZIKO

ČISTÝ ZISK VE VÝŠI 8,9 MLD. KČ: VYŠŠÍ OBJEMY A ZISKY Z ÚVĚRŮ A DEPOZIT, NIŽŠÍ NÁKLADY NA RIZIKO Praha, 10. listopad 2011 Hospodářské výsledky skupiny ČSOB za tři čtvrtletí 2011 1 : ČISTÝ ZISK VE VÝŠI 8,9 MLD. KČ: VYŠŠÍ OBJEMY A ZISKY Z ÚVĚRŮ A DEPOZIT, NIŽŠÍ NÁKLADY NA RIZIKO Za tři čtvrtletí 2011

Více

Pravidelný průzkum HK ČR o stavu malého a středního podnikání v České republice

Pravidelný průzkum HK ČR o stavu malého a středního podnikání v České republice Tisková zpráva Pravidelný průzkum HK ČR o stavu malého a středního podnikání v České republice Podle Komorového barometru malí a střední podnikatelé začínají věřit v lepší zítřky Praha, 24. září 2013 Rozhodování

Více

Komerční banka, a. s 31

Komerční banka, a. s 31 Příloha č. 4 Komerční banka, a. s 31 KB je univerzální bankou se širokou nabídkou služeb v oblasti drobného, podnikového a investičního bankovnictví. Společnosti finanční skupiny Komerční banky nabízejí

Více

INDEX OČEKÁVÁNÍ FIREM VII. vlna

INDEX OČEKÁVÁNÍ FIREM VII. vlna INDEX OČEKÁVÁNÍ FIREM VII. vlna Výhled na 2Q 2015 a dále Petr Manda výkonný ředitel útvaru Firemní bankovnictví ČSOB Martin Kupka hlavní ekonom ČSOB Podnikatelé v nejlepší náladě za poslední rok a půl

Více

Trendy v mobilním placení

Trendy v mobilním placení Trendy v mobilním placení David Brendl, brendld@visa.com Visa Europe 18 March 2015 Spolehlivost Rozsah Visa: silný byznys, o který se lze opřít 516 milionů karet 1 z každého 6.00 36,7 miliardy transakcí

Více