Jak si uvařit šťastnější život ve světě nemovitostí. A jak odolat jeho nástrahám

Transkript

1

2 Jak si uvařit šťastnější život ve světě nemovitostí A jak odolat jeho nástrahám

3 Pavla Temrová, Sazba a tisk: AMOS repro, spol. s r. o. ISBN tištěné verze knihy: Anglická verze: The Real Estate Cookbook 1

4 REALITNÍ KUCHAŘKA Praktický rádce na trhu s nemovitostmi v České republice Kniha poprvé odhaluje tajemství toho, jak si i s málem může každý začít tvořit finanční nezávislost. Představuje konkrétní recepty, jak efektivně hledat a nabízet nemovitosti a jak si zjednodušit život díky internetu. 2

5 Faber est suae quisque fortunae. (Každý svého štěstí strůjcem.) Appius Claudius Caecus (3. století př. n. l.) 3

6 Obsah Úvod 1..Jak se stát majitelem nemovitosti, i když nemáte peníze Nájem vs. vlastní bydlení Jak poznat, která nemovitost je ta správná Čím se řídit a čeho se vyvarovat, pokud chcete koupit nemovitost k pronájmu Katastrální úřad a evidence nemovitostí Kde získat peníze na nemovitost a jak správně postupovat Cizinci a nákup nemovitostí v ČR Jak efektivně hledat a nabízet nemovitosti a jak najít skvělé věci za málo peněz Dražba aneb jak ušetřit až 70 % ceny Skryté příležitosti u zadlužených nemovitostí Skryté hrozby (nejen) levných nemovitostí Jak koupit levně kvalitní pozemek a vydělat na něm oblastí, na které se zaměřit při koupi starší nemovitosti oblastí, na které se zaměřit při koupi novostavby Platba za nemovitost a jak se vyvarovat rizik Osobní vs. družstevní vlastnictví, výhody a nevýhody Tipy, jak rychle a úspěšně pronajmout nemovitost Daně a pojištění u nemovitostí Praktické rady a tipy, jak si zjednodušit život a jak ušetřit až tisíce korun měsíčně

7 5

8 - VĚNOVÁNÍ - Tuto knížku bych ráda věnovala všem lidem, kteří si chtějí začít plnit své sny, na něž jim chybí peníze. Zejména pak těm, kteří touží po vlastním bydlení. Jejím cílem je představit způsob, kterým toho lze dosáhnout. Netvrdím, že je jediný možný a že bude fungovat každému, ale mně osobně a mnoha dalším lidem v mém okolí se velmi osvědčil. Autorka 6

9 Na úvod si dovolím několik otázek. Zeptali jste se někdy sami sebe na některou z nich? Jaké jsou moje sny a přání? Proč bych si přál/a vydělat víc peněz? Co bych tím chtěl/a změnit, získat? Co jsem si přál/a v dětství? Jak si představuji svůj život za 10, 20, 30 let? Jak se chci cítit, kde a jak bych rád/a bydlel/a? Pokud nyní bydlím v pronájmu nebo s rodiči a vyhovuje mi to, bude tomu tak i za pár let? Třeba až budu mít vlastní děti? Např. v Praze stouply v posledních osmi letech regulované nájmy v průměru o 25 procent na 150 korun za metr čtvereční a v mnoha případech dosahují hodnot tržního nájmu. Pokud žiji v bytě, který patří partnerovi/partnerce, a sám/sama si nevytvářím žádné finanční jistoty, co když se jednou situace změní a my se rozejdeme? Investuji do věcí, jejichž hodnota klesá? Např. příliš velké auto, které ani nepotřebuji, elektronika apod. Spořím si na spořicím účtu. Jaký je můj cíl? Úrokové sazby spořicích účtů se v posledních letech dramaticky snížily. Zatímco před 10 lety spořicí účty nabízely zhodnocení až 3 %, v roce 2015 to bylo už jen 0,1%-1,3%. Jsou jistě lepším řešením než spoření do prasátka, ale s ohledem na inflaci jsou ztrátové. Zdaleka nejméně výhodnou formou bankovního spoření jsou vkladní knížky, ty jsou úročeny dokonce jen v řádu desetin procent. Přesto jsou, zejména mezi starší generací, velmi oblíbené. V roce 2013 měli Češi na vkladních knížkách uloženo neuvěřitelných 80 miliard korun! Spořím jiným způsobem. Ale co si za své peníze jednou koupím? V letech dosáhla inflace v České republice v průměru 2,5 %. (Zdroj: Český statistický úřad) Její skutečná hodnota však byla pro 7

10 řadu lidí až několikanásobně vyšší. Je to podobné, jako když ČSÚ řekne, že průměrná mzda v ČR je Kč. Avšak kdo tyto peníze opravdu vydělá? Ve skutečnosti je to tak, že třetina lidí má mzdu vyšší a dvě třetiny nižší. Podobný problém je s inflací. Pro důchodce je v posledních letech inflace mnohem větší než pro mladé lidi, jelikož energie, potraviny, zdravotní pomůcky a léky významně zdražily. A jen těžko lze očekávat, že se starších lidí výrazně dotkla nižší cena elektroniky, tak jak s tím pracuje ČSÚ při svých výpočtech. Investuji své peníze do vybavení bytu, který není můj, a věřím, že v případě rozchodu vše zachrání účtenky, které si zodpovědně schovávám? Bytové a jiné vybavení, které se navíc často vyrábí na míru (kuchyně atd.), stárne a ztrácí na hodnotě. To samé platí i o elektronice a elektrospotřebičích. Pokud nic nemám, ale také nic nepotřebuji a neutrácím za nesmysly, jsem jistě skromný/á a nenáročný/á. Situace, ve které se nyní nacházím, mi plně vyhovuje. Teď jsem sám/sama, ale jednou bych si přál/a mít rodinu, děti, budu jim chtít dát potřebnou péči a pomoci jim, kdyby se dostaly do potíží. Zvládnu to pak finančně? Jsem muž či žena zvyklý/á, že můj partner/rodiče za všechno platí, ačkoliv mi to bere v určitých situacích svobodu a také to nemusí trvat věčně? Nyní jsem mladý/á, zdravý/á, výkonný/á, soběstačný/á. Co když se situace změní a budu potřebovat zdravotní péči? Budu na ni mít? Mám uzavřené investiční životní pojištění, ale je to opravdu výhodné? Provize za zprostředkování tohoto typu pojištění se pohybuje ve výši vašich plateb za měsíců. Pokud tedy platíte částku 2000 Kč měsíčně, pak zprostředkovatel, který s vámi pojistku uzavřel, dostal od pojišťovny provizi cca 48 tisíc! Pojišťovny své agenty a partnery 8

11 vyplácejí zpravidla ihned po uzavření smlouvy. A to je důvod, proč je vypovězení investiční životní pojistky před uplynutím 2 let pro klienta pod pokutou. Investuji do podílových fondů. Sice jsem již několik let namísto slibovaných výnosů ve ztrátě, ale nijak mě to netrápí, jde přece o dlouhodobý investiční produkt. A tak každý měsíc poctivě posíláte své dva, tři tisíce a uklidňujete se představou, že jde o dlouhodobé investování, a je tedy logické, že je příliš brzy na to soudit. Zamysleli jste se nad tím, k jak významnému zhodnocení by muselo v příštích letech dojít, abyste se skutečně dočkali slibovaných výnosů? Kolik peněz každý rok posíláte někam za něco, čemu možná vůbec nerozumíte, a důvěřujete charizmatickým poradcům a marketingu investičních společností? Kde a za co budu žít, až zestárnu? Jak to bude se státními důchody, co si za ně budu moci pořídit? Pokryjí mi náklady na lékaře? Dle údajů ČSÚ byl v roce 2013 v ČR na hranici chudoby zhruba milion lidí. Celých 70 % z nich jsou lidé starší 50 let. Za let se zdvojnásobí počet občanů ČR nad 65 let. Důchody od státu budeme dostávat později a budou nižší než dnes. A nebudou schopny zajistit dostatečnou ochranu před chudobou. Na udržení dnešní úrovně důchodů bychom potřebovali dalších cca 150 mld. Pokrýt schodek 150 mld. by například znamenalo prodloužit věk odchodu do důchodu z 65 na let Zdroj: 9

12 Jak to ale udělat, abych vydělal/a peníze, které budu moci použít na cokoliv, a vytvořil/a si tak finanční nezávislost na státním systému a na ostatních lidech? Možným řešením, jak vydělat peníze, nebo dokonce zbohatnout, je nákup perspektivních, často i velmi levných nemovitostí, které se zhodnocují a které se mohou splácet úplně samy. Že nemáte peníze ani na garáž? Možná máte víc, než si myslíte. Jeden příběh V roce 1997 jsem se přistěhovala do Prahy z malého pohraničního města. Nikoho jsem v Praze neznala a vůbec jsem nevěděla, jak funguje trh s bydlením. Zpočátku jsem bydlela na ubytovně a platila za jeden malý pokoj šest tisíc korun. Hned jsem si našla práci, abych měla na příští nájem. Bydlet na periferii, kam ani nejezdilo metro, bylo příšerné, a tak jsem hledala dále. Později jsem si pronajala byt blízko centra, který stál méně než ubytovna na okraji Prahy. Zjištění, jak odlišné mohou být ceny, a postupné porozumění tomu, jak hledat, ve mně vyvolaly velkou touhu dozvědět se o nemovitostech více. Postupem času jsem se na realitním trhu začala víc orientovat a zjistila jsem, že k nemovitostem (vlastním i pronajatým) vede několik cest, které jsem postupně vyzkoušela. Bylo zajímavé si byty pronajímat, a zkusit tak bydlet pokaždé v jiné lokalitě. Tehdy jsem začala sledovat nabídky realitních agentur a neprošla jsem snad kolem žádné výlohy s inzeráty, aniž bych se do ní podívala. Každému jsem tím šla na nervy, ale fungovalo to jako magnet. Můj vzrůstající zájem o reality významně podpořila zkušenost ze života v zahraničí (USA, Německo, Itálie), kde jsem měla možnost vidět své přátele a známé kupovat a prodávat nemovitosti. Bylo to fascinující a úplně jiné, než jsem doposud zažila. 10

13 Psal se rok 2000 a v ČR bylo nemyslitelné, aby si mladý člověk pořídil byt. Mně to tehdy rozhodně připadalo jako výsada starších a movitých. Na rozdíl například od Německa, kde byly nákupy nemovitostí naprosto běžné i mezi studenty, kteří měli občasné brigády. Finanční produkty, a především finanční gramotnost běžných lidí u nás byly na mnohem nižší úrovni než dnes. Hypotéka byla drahá a bylo možné ji použít jen na byty v osobním vlastnictví. Úrokové sazby byly několikanásobně vyšší než v roce 2015, nezřídka dosahovaly i 14 %! Nabídka bytů, zejména těch nových, byla velmi omezená a soustředila se především na Prahu. Ale trh se vyvíjel V roce 2005 jsem začala pracovat pro přední českou developerskou společnost, která v posledních dvaceti letech postavila a úspěšně prodala více než 8000 bytů v Čechách a na Slovensku a jako jediná úspěšně expandovala do Asie. V posledních letech rozšířila své portfolio o výstavbu špičkových kancelářských budov a jako první v republice postavila zbrusu novou městskou čtvrť v Praze s vlastním vstupem do metra. Tyto nové i předchozí zkušenosti mi pomáhaly pochopit, jak trh nemovitostí funguje, a především jakým způsobem lidé financují své byty a domy. Tehdy jsem poprvé začala sledovat nabídky bank a hypoteční produkty. Bylo to tak inspirativní, že jsem již rok nato koupila svůj první byt. Ještě ten samý měsíc jsem jej pronajala, a hypotéku tak začal splácet někdo jiný. Sama jsem dál bydlela v pronájmu. Od té doby jsem si pořídila několik nemovitostí v Praze i v dalších regionech, které se každoročně zhodnocují a dělají mi radost. A tak šel čas Čím víc jsem se o realitním trhu dozvídala, tím víc mě bavilo sledovat, jak se vyvíjí a neustále mění. Jak se liší ceny bytů v závislosti na tom, kde se nacházejí. A jak se mění infrastruktura samotných lokalit. Realitní trh mě doslova chytil za srdce a z profese se postupně stala skutečná záliba. Zajímalo mě, jakým způsobem lidé za to všechno platí, 11

14 protože spousta z nich v té době neměla vůbec žádné peníze. Bavilo mě sledovat, jak se mění finanční produkty bank a jak flexibilními se stávají. A jak se tohle všechno ovlivňuje navzájem. Zpočátku jsem nechápala, jak to lidé dělají. Ale teď už to vím. Řídí se několika jednoduchými pravidly, v nichž se propojuje znalost realitního trhu se znalostí finančních produktů. Tato pravidla nevyžadují žádné zvláštní know-how a může je využívat úplně každý, kdo investuje deset minut denně do čtení realitních magazínů nebo nabídek na internetových realitních serverech. Možná máte dobrou práci, ale platíte drahý nájem, zatímco vám utíká příležitost pořídit si vlastní bydlení. Nebo žijete v bytě s regulovaným nájmem a každý rok nervózně sledujete, jak jeho výše roste. Možná si právě říkáte: Ale jak mám koupit nemovitost, když na to nemám? Co když je to ale pouze úhel pohledu? Realita může být úplně jiná a vy některé možnosti v tuto chvíli jen nevidíte. Je jenom na nás, staneme-li se režisérem svého života, nebo zůstaneme-li pouhým hercem. V první kapitole se dozvíte, jak si můžete začít tvořit finanční jistoty nebo vydělat peníze nákupem nemovitostí. A to i v případě, že nemáte vůbec žádné peníze nebo nerozumíte realitnímu ani finančnímu trhu. Každý, kdo pracuje a kdo má kontrolu nad svými příjmy a výdaji a nevytváří dluhy, má potenciál k tomu, stát se majitelem nemovitosti, kterou pak nechá vydělávat. Jde jenom o to, najít správnou nemovitost ve správné lokalitě a k ní správný finanční produkt. Nespoléhejte na stát ani na to, že vám jednou někdo pomůže. Začněte sami, dokud je čas 12

15 1. 1. Jak se stát majitelem nemovitosti, i když nemáte peníze A jak postupovat, aby se vám za tři roky sama splatila a spadla vám do klína Nemáte hotovost ani bohaté rodiče. Nemáte našetřeno a ani nemáte z čeho šetřit. Nemáte nikoho, kdo by vám finančně pomohl. Nemáte žádné zkušenosti z realitního ani financ. trhu. Přesto existuje způsob, jak se můžete stát majitelem nemovitosti, která si na sebe sama vydělá a jejíž hodnota poroste. Zdá se vám to nemožné? Věřte, že toho můžete dosáhnout také, stejně jako já a miliony lidí po celém světě. Co když dnešní doba nabízí příležitost, která se objeví jen několikrát za život? Říkáte si možná, jak mám ale koupit nemovitost, když na to zkrátka nemám? Co když je to však pouze úhel pohledu, ze kterého situaci vidíte vy sami? Jak již bylo řečeno, realita může být úplně jiná. 13

16 Pokud nepatříte mezi ty šťastné, kteří mají naspořeno, zdědili či jakýmkoli jiným způsobem získali několik statisíců nebo ještě lépe milionů, pak máte možnost financovat nákup vlastního bydlení bankovním úvěrem, jako je hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření. Jde o běžné produkty, kdy vám banka nebo stavební spořitelna půjčí peníze za určitý úrok a vy je postupně splácíte. Zároveň požaduje záruku v podobě nemovitosti, na kterou vám půjčila. Je to podobné jako leasing na auto, kdy leasingová společnost má kontrolu nad vaším autem do doby, než ho celé splatíte, abyste ho předtím například nemohli prodat. Hypotékou či úvěrem ze stavebního spoření se dají financovat v podstatě všechny nemovitosti, byty, domy, chaty, chalupy i pozemky, a to v osobním i družstevním vlastnictví. Velmi příznivou zprávou pro všechny, kteří čerpají nebo se chystají čerpat hypotéku, je to, že úrokové sazby bank jsou v současné době na svém historickém minimu a je běžné získat hypotéku s pětiletou fixací a se splatností 15 let už od 1,99 % p. a. Pokud vám tato čísla nic neříkají, netrapte se tím a čtěte dál. Nenechte se odradit neznalostí finančních produktů. Od toho jsou tady jiní, kteří vám poradí a správně vás nasměrují. Každá doba je něčím výjimečná a nabízí příležitosti. Ta dnešní je přímo unikátní, protože: 1. Peníze se dají půjčit levněji a rychleji než kdykoli předtím. 2. Ceny mnoha nemovitostí prodělaly po období krize v letech významný pokles, v některých případech až 30%. Od roku 2013 opět rostou a porostou. 3. Většina důležitých věcí se dá najít, zkontrolovat a prověřit díky internetu ihned, navíc bez nutnosti kamkoli cestovat. 14

17 Ukázka vývoje úrokových sazeb v letech V roce 2015 se pohybovaly fixní úrokové sazby hypoték od 1,99 % p. a. Zdroj: Ceny starších bytů v některých lokalitách poklesly (ve srovnání s lety ) až o 30 %. Pokles zaregistrovaly všechny regiony České republiky. Týkal se zejména panelových sídlišť, nekvalitních novostaveb v satelitních lokalitách, dále pak velkometrážních bytů v dobrých lokalitách, které se obtížněji pronajímají. Ale nejen jich. Pokles zaznamenaly i centrální lokality velkých měst. Pozemky R. domy Byty Zdroj: HB Index (Index vývoje cen nemovitostí v ČR, Hypoteční banka) 15

18 Podle společnosti EuroNet Media, která se opírá o data 584 realitních kanceláří, v letech nejvíce zlevňovaly větší byty. Cena průměrného třípokojového bytu za tu dobu klesla až o 30 procent. Menší byty zlevňovaly méně, ale například i na dvoupokojovém bytě v Praze se dalo ušetřit až půl milionu korun. A mnohé z nich si svoji cenu udržují i nadále. Současná situace tak pro mnoho lidí představuje unikátní příležitost, která se v příštích letech nemusí opakovat. Spousta nemovitostí se stále nachází na samém cenovém dně. A jedno je jisté, ceny těch kvalitních, tedy těch v kvalitní lokalitě, pomalu začínají růst. Možným klíčem je výhodně koupit kvalitní nemovitost (tj. v kvalitní lokalitě), jejíž cena poroste. Tu obratem pronajmout, aby se splácela sama, nebo ji začas prodat se ziskem. Pokud si spoříte peníze a máte je na spořicím účtu, dostanete od banky roční zhodnocení cca 0,1%-1,3 % (sazby spořících účtů v roce 2015). Avšak inflace vám každý rok ukradne 1,5 3 %, takže se vaše úspory budou každým rokem zmenšovat a tenčit. Pokud však místo na spořicí účet budete ukládat peníze do perspektivních nemovitostí, uchráníte je nejen před inflací, ale navíc se vám zhodnotí. U nákupu na úvěr je to velmi podobné, protože úrok, který platíte bance, se vám vrátí tím, že tuto nemovitost pronajmete nebo ji prodáte se ziskem. Když pronajmeme kvalitní nemovitost, bude se splácet sama a nám každý rok přinese zhodnocení, v mimořádných případech až v řádu desítek procent. Možným způsobem, jak koupit levnou nemovitost, je využít úvěr ze stavebního spoření, nebo dokonce spotřební úvěr. Jde o stejný úvěr, který lidé používají například na nákup zboží nebo na rekonstrukci 16

19 bytu. Spotřební úvěry jsou, na rozdíl od hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření, úročeny vyšší úrokovou sazbou, a logicky jsou proto na nákup dražší nemovitosti zcela nevhodné. Avšak vzhledem k tomu, že možnost čerpání hypotéky začíná u většiny bank až na částce 300 tisíc, může to být jedna z možností. Pokud takovýto úvěr použijete na nákup levného bytu, pak ani částka za zaplacené úroky nebude vysoká. Kde získat peníze na nákup nemovitosti a jak správně postupovat se dočtete v 6. kapitole. 17

20 Osobní zkušenost V létě roku 2012 jsem koupila stavební pozemek ve středočeském kraji, 37 km od Prahy, přímo u Slapské přehrady. Zaplatila jsem za něj 350 tisíc korun (2 3krát méně, než je v místě obvyklé). Šlo o zasíťovanou parcelu o rozloze 1350 m 2 s jižní orientací. Přímo v místě je základní občanská vybavenost a několik památek (pošta, obchod, lékař, kino, hospoda, zámeček, kostelík a další). Pět minut chůze od pozemku je autobusová zastávka, kde v pravidelných intervalech jezdí několik autobusů přímo do Prahy. Samotné místo je obklopeno lesy a krásnou přírodou. V podstatě ihned jsem tuto nemovitost mohla prodat se ziskem. Jak je to možné? Z několika důvodů. Zmíněnou lokalitu jsem celý předchozí rok pravidelně sledovala a čekala na mimořádně levnou nabídku, která by značila, že prodávající potřebuje rychle peníze nebo se z nějakého důvodu chce nemovitosti zbavit. Nebo si jednoduše není vědom hodnoty, kterou má. Měla jsem několik kritérií, jako velikost pozemku, cena za m 2, vzdálenost od místa, kde bydlím, a další, která nabídka musela splnit. Na první pohled se mé očekávání zdálo nereálné a nikdo nevěřil, že najdu. Čekala jsem trpělivě jako rybář na rybu a pravidelně sledovala nabídky realitních serverů. Hledání jsem věnovala cca 5 minut denně, obvykle při čekání ve frontě nebo na MHD, kdy jsem zběžně pročítala realitní nabídky přes telefon. Časově mě to nijak neomezovalo, naopak, bylo to velmi zábavné. A pak to přišlo. V nabídce se objevil zajímavý pozemek za třetinovou cenu, než je v okolí obvyklé. Jak jsem se později dozvěděla od realitní agentury, která zastupovala majitele, majitel se chtěl pozemku zbavit, protože již dostatečně vydělal prodejem jiných nemovitostí, a nabídl jej za nižší cenu než ty předchozí. Věděla jsem, že musím okamžitě jednat a jet se na místo podívat. Druhý den jsem si vzala v práci dovolenou a již v 9 hodin ráno byla na místě a vyzváněla na branku sousedního domu. Zeptala jsem se zdvořile na pár otázek, které se týkaly bezpečnosti okolí, stavu příjezdové 18

21 komunikace v zimě a také stavu podzemní vody pro realizaci vrtané studny. Sousedka vše ochotně zodpověděla a poskytla mi spoustu dalších hodnotných informací o okolí. Po dvou telefonátech s realitní agenturou, během nichž jsem zjišťovala, je-li nabídka stále aktuální a zda majitel akceptuje další slevu, jsem se rozhodla pozemek ihned rezervovat. Doslova řečeno, jela jsem k prvnímu bankomatu vybrat rezervační zálohu a ihned poté do realitní agentury podepsat rezervační smlouvu. *** Obvykle se rezervační poplatek při nákupu nemovitosti pohybuje ve výši 3 10 % z celkové ceny. Způsob jeho úhrady definuje rezervační smlouva. Obvykle to bývá tak, že kupující zaplatí část ihned a zbytek do týdne od podpisu rezervační smlouvy. Z vlastní zkušenosti vím, že jeho výše i způsob úhrady bývá na domluvě, čímž je možné získat důležitý čas na zajištění peněz samotného rezervačního poplatku. Přímo v kanceláři realitní agentury jsem prověřila všechny nezbytné záležitosti, jako výpis z katastru nemovitostí, abych zkontrolovala případná věcná břemena a omezení. Dále jsem se podívala na internet do radonové mapy, jestli v místě není zvýšená radioaktivita. V neposlední řadě jsem nechala agenturu zavolat na místní stavební odbor, abych si potvrdila informaci, že se zde dá skutečně stavět. Poslední kontrola se týkala telefonátu s místní radnicí, kde jsem zjišťovala, zdali v místě nebyly v minulosti povodně (nebyly). Na co všechno se zaměřit se dočtete v kapitole 8. V tomto konkrétním případě jsme se domluvili, že 10 % z celkové ceny zaplatím hotově při podpisu rezervační smlouvy a zbylou část do šesti týdnů poté. To proto, že jsem chtěla zbylou část financovat úvěrem a jeho zřízení nějakou dobu trvá. (Úvěr bylo možné získat podstatně rychleji, ale chtěla jsem mít více času na porovnání několika nabídek od různých bank.) 19

22 Úvěr musel splnit tato kritéria: 1. Aby ho bylo možné kdykoli předčasně splatit (bez sankcí). 2. Aby v katastru nemovitostí nebyla zapsaná banka (zástavní právo). To proto, abych mohla pozemek kdykoli prodat dále. Zorientovat se v nabídce finančních produktů není pro normálního smrtelníka vůbec jednoduché, proto jsem hledání toho správného produktu obratem zadala svému hypotečnímu/finančnímu poradci (viz 6. kapitola). Trvalo mu tři dny, než našel řešení na míru. Výsledkem byly tři nabídky několika bank na trhu. Nakonec jsem se rozhodla využít tzv. účelový úvěr bez zajištění nejmenované stavební spořitelny. Tento úvěr splňoval má kritéria, a ačkoliv je úročen vyšší sazbou než klasická hypotéka, banka na nemovitost nepožaduje zástavní právo, a já ji tak mohu kdykoli prodat. V den, kdy jsem podepsala rezervační smlouvu, mě kontaktovala ta samá realitní agentura s nabídkou, že se o pozemek přihlásil další zájemce a je ochoten mi zaplatit 80 tisíc, pokud mu nabídku přenechám, což jsem neudělala. Tato skutečnost mě utvrdila v tom, že jsem koupila dobře. Je na každém z nás stanovit si kritérium volby. Zda jím má být možnost kdykoliv úvěr předčasně splatit, nebo platit co možná nejmenší měsíční splátku, nebo zcela jiné kritérium. Nedělejte si starosti, pokud vám chybí finanční gramotnost. Nemusíte znát názvy finančních produktů, sledovat nabídky bank ani číst ekonomické magazíny. Vaším jediným úkolem bude najít si opravdového odborníka na hypotéky, který porovná všechny finanční produkty na trhu a vybere ten nejlepší právě pro vás. 20

23 Změňte svůj pohled na peníze K penězům musíme přistupovat jako k nástroji, který nám pomůže získat nemovitost. Pokud chceme vařit, použijeme suroviny, které uvaříme, a pokrm pak sníme, rozdáme nebo prodáme. Chceme-li koupit byt či jakoukoli jinou nemovitost, použijeme peníze. Pokud je nemáme, jdeme pro ně také do obchodu a hledáme, kde je pořídit nejlevněji a za co možná nejvýhodnějších podmínek právě pro nás. Je to stejné, jako když vaříme a dojde nám mouka. Jdeme si ji půjčit k sousedovi a začas mu ji vrátíme. Je samozřejmě velmi důležité znát rizika, ale ta se dají řídit, což se může každý naučit. Je to opět stejné jako s vařením, kdy také musíme dodržovat pravidla a věci správně načasovat, dodržet určitý postup a použít správné ingredience, aby vše dopadlo podle plánu. Základní logika je stále stejná. Jde o to, naučit se používat některé principy a pak už je pouze opakovat či mírně obměňovat. Pokud vám chybí zkušenosti nebo finanční gramotnost, vůbec to nevadí! Mladí a produktivní lidé, kteří jsou nyní na vrcholu svých sil, si mnohdy vůbec neuvědomují, že jejich mládí a výkonnost jsou pro banky velmi atraktivní a otevírají jim dveře ke zcela jiným možnostem financování než jejich rodičům. Hypotéka na 30 a více let není ničím výjimečným. Spolu s tím jsou levnější i pojistky pro případ neschopnosti splácet aj. Jak čas běží, tito lidé stárnou, jejich produktivní období se krátí a možnosti financování se stávají dražšími, protože pro banky začnou představovat vyšší riziko. Až se jednoho dne dveře k výhodným úvěrům zavřou 21

24 Nabídek na trhu je spousta a stále se mění. Přibývají nové možnosti, které jsou doprovázeny dalšími službami. Na to všechno jsou všude kolem vás odborníci, kteří vám rádi pomohou. Najdete je přímo v bankách nebo ještě lépe ve firmách, které se zabývají finančními službami a které nabízejí produkty všech bank na trhu. Jde o tzv. nezávislé makléře, kteří jsou schopni zajistit vám lepší úrokové sazby a podmínky, než kdybyste šli žádat o úvěr do banky sami. Jejich služby jsou obvykle zcela zdarma. Vyřídí za vás veškeré papírování, takže do banky ani nemusíte chodit. Pokud však chcete, můžete do banky jít a porovnat více nabídek, a je to tak samozřejmě v pořádku. Nevěřte každému, kdo se vydává za finančního poradce či odborníka na hypotéky. Jsou mezi nimi i tací, jejichž zájmem je pouze uzavřít obchod a zkasírovat od banky provizi. V 6. kapitole si povíme více o tom, jak najít toho správného odborníka na hypotéky, který vám ušije řešení na míru. Krátké shrnutí Klíčem k tomu, abyste vydělali peníze nákupem nemovitosti, i když nemáte žádné peníze, je půjčit si peníze, které ihned použijete na nákup levné, ale kvalitní, tedy perspektivní, nemovitosti v dobré lokalitě, kterou obratem pronajmete nebo prodáte se ziskem. Úvěr se tak splatí sám a vám za pár let zůstane splacená nemovitost, jejíž hodnota navíc časem vzroste. Můžete ji poté i nadále pronajímat, prodat nebo sami užívat. Tímto způsobem se můžete postupně propracovat ke stále zajímavějším a dražším nemovitostem. 22

25 Osobní zkušenost V zimě roku 2013 jsem koupila byt 2+kk o čisté bytové ploše 52 m 2, který se nachází ve třetím patře cihlového domu v okresním městě s 51 tisíci obyvateli. Byt je situován pět minut chůze od stanice MHD, cesta do centra trvá pouhé tři minuty jízdy. Cena tohoto bytu byla po slevě Kč včetně provize realitní agentuře. Měsíční platby do fondu oprav včetně záloh za vodu činí u tohoto bytu 1500 Kč. Dům má novou střechu, okna, parapety, fasádu. Rovněž chodník před domem je nový. Byt je po částečné rekonstrukci, má vlastní balkon, dřevěné podlahy, velká nová okna s výhledem do zeleně, koupelnu s vanou oddělenou od WC, obojí s vlastním oknem. Ještě ten samý měsíc jsem (přes stejnou realitní agenturu, která mi jej prodala) tento byt pronajala za 5000 Kč měsíčně. Energie si hradí nájemník sám. Tentokrát jsem nemovitost (s ohledem na nižší částku) platila v hotovosti. Vložené peníze se vrátí za 3,6 roku a zároveň budou zhodnocené o částku, kterou by sebrala inflace. Zároveň jsem již v tuto chvíli přesvědčena o tom, že se v příštích letech výrazně zvýší i cena této nemovitosti, jelikož ji původní majitelka prodala v době, kdy ceny v této lokalitě dosáhly svého dna, pomalu však začínají růst. Možná se ptáte, proč ta paní s prodejem bytu nepočkala? Vysvětlení je snadné, potřebovala peníze. Takových bytů, které jsou na cenovém dně, je kolem nás spousta, ty perspektivní se ale musí umět hledat. Nákupu levných nemovitostí bohužel nahrává i smutná skutečnost, že v posledních letech významně vzrostl počet exekucí, mj. i mezi seniory, kteří se prodejem svých nemovitostí snaží řešit tíživou finanční situaci. Pro srovnání: v roce 2000 bylo v České republice evidováno 15 tisíc exekučních srážek z důchodu. V roce 2006 to bylo již 31 tisíc a v lednu roku 2015 dokonce 75 tisíc. Zdroj: Česká správa sociálního zabezpečení 23

26 Pro bližší představu přikládám fotky tohoto bytu. 3. patro 2kk, 52 m2 + balkon 1,5 m2 V kapitole 4 se dočtete, ve kterém městě se uvedený byt nachází. Dále pak důvody, proč jsem se rozhodla právě pro tuto lokalitu, a jakým konkrétním způsobem jsem hledala. 24

27 Krátké shrnutí Nejčastější možnosti financování levné nemovitosti s cenou do 300 tisíc: - hotovost, - spotřební úvěr, - úvěr ze stavebního spoření, - hypotéka. Hypoteční úvěr bývá zpravidla úročen výhodnější úrokovou sazbou, ale banka jej poskytuje obvykle až od částky 300 tisíc korun. Možným řešením, jak financovat levný byt výhodnou hypotékou, je navýšit jeho cenu o vybavení. Pokud cenu navyšovat nechcete, je možné využít např. úvěr ke stavebnímu spoření nebo tzv. účelový úvěr bez zajištění, který se dá pořídit již kolem 6 % p. a. V tomto případě bude chtít banka prokázat účel půjčených peněz, ale nebude trvat na tom, že bude mít na dané nemovitosti zástavu. Díky tomu pak budete moci byt kdykoli prodat. Další možností je klasický spotřební úvěr. Výběru možnosti financování by mělo vždy předcházet stanovení priorit a rozhodnutí, zda je vaším cílem platit nejnižší možné částky, mít možnost nemovitost kdykoli prodat nebo zcela jiné kritérium. Porovnání splatnosti hypotéky v letech. Pro lepší představu o výsledné částce zaplacené na úrocích je výše úvěru stanovena na 1 mil. Kč. Splatnost 10 let 20 let 30 let Výše úvěru Kč Kč Kč Úroková sazba 4,3 % 4,3 % 4,3 % Splátka Kč Kč Kč Celkem zaplaceno Kč Kč Kč Zaplaceno na úrocích Kč Kč Kč *** V tabulce je počítáno s efektivní úrokovou sazbou (tzn. jsou zde již zahrnuty průměrné poplatky za vyřízení a správu úvěru a daňové odpočty). 25

28 2. 2. Nájem vs. vlastní bydlení 10 důvodů, proč si pořídit vlastní nemovitost Nejen mladí lidé jsou od hypoték často odrazováni, zejména starší generací, která v nich vidí velký risk, spoustu dluhů a konec veškeré zábavy. Existuje však mnoho důvodů, proč jim dát šanci nebo nad nimi aspoň zauvažovat. Při úvaze o vlastním bydlení převládá mezi lidmi pocit, že budeme dávat peníze do svého. Budeme platit za něco, co bude jednou naše. V případě nájmu máme pocit, že vyhazujeme peníze z okna. Jak je to ve skutečnosti? Z ekonomického hlediska si v každém případě něco půjčujeme, a za to pak platíme peníze. V jednom případě si půjčujeme peníze a za ně platíme úroky. Ve druhém případě si půjčujeme byt a za to platíme nájem. Riziko splácení hypotéky X placení nájmu V případě vlastního bydlení jsme nemovitost koupili. Ve většině případů jsme využili hypotéku a splácíme úroky. Platíme například Kč měsíčně po dobu dvaceti let. Možná máme obavu z toho, jak se můžeme zavázat splácet tak dlouho. Co když se změní situace, úrokové sazby a podobně? Kdo ví, co bude za 20 let? Jaká bude splátka 26

29 hypotéky za 10 nebo 20 let? Bude plus mínus stejná. Možná bude činit 9 tisíc nebo 11 tisíc. Ale nehrozí, že by vzrostla na dvojnásobek. Pokud bychom chtěli po takto dlouhou dobu bydlet v nájmu a platili dnes Kč, jaký můžeme čekat nájem za 10 či 20 let? Zde se nedá v žádném případě zaručit, že to bude více méně stejné. Z hlediska obav z budoucnosti vychází nájem hůře než splátka hypotéky. U hypotéky dokážeme odhadnout, jak vysoká může splátka být. U nájmu se nám to zcela jistě nepodaří. Bez ohledu na to, zda jde o nemovitost užívanou pro vlastní bydlení nebo pořízenou na investici, aktuální situace výrazně nahrává nákupu nemovitosti před pronájmem. Byty jsou v současnosti o desítky procent levnější než před rokem 2009, úroky z hypoték jsou nejnižší v celé své historii, zatímco nájmy klesly jen o jednotky procent. Pojďme si probrat deset hlavních důvodů, které hrají ve prospěch pořízení vlastní nemovitosti. 10 důvodů, proč si pořídit vlastní nemovitost 1. Můj dům, můj hrad Životní jistota, klid v duši, nezávislost na ostatních, jednoduše pro dobrý pocit. 2. Hypotéky jsou nejlevnější ve své historii Situace na hypotečním trhu je aktuálně mimořádně příznivá a úrokové sazby jsou nejnižší v celé své historii. V současné době je možné pořídit fixní úrokové sazby hypoték již od 1,99 % p. a. Produkty bank se stávají stále flexibilnějšími a umějí reagovat na různé životní situace. *** Na začátku 90. let dosahovaly roční úrokové sazby hypoték téměř 14 %. 3. Investice do perspektivní nemovitosti je jednou z nejbezpečnějších investic na trhu Cena kvalitních nemovitostí roste v průměru o 2,5 7 %, v mimořádných případech až o desítky procent. Přestože je tento růst 27

30 pomalejší než např. u některých akcií, patří investice do nemovitostí mezi jedny z nejbezpečnějších investic vůbec. *** Průměrný hrubý roční výnos z pronájmu bytu v Praze se aktuálně pohybuje mezi 3-4%. V případě malých bytů (myšleno 40 m 2 a méně) jde se jedná v průměru o 5,5 %. Zdroj: HN, Poptávka po nájemním bydlení vždy byla, je a bude Bydlení je základní lidskou potřebou. V civilizované společnosti musí každý někde bydlet. Zároveň budou vždy existovat lidé, kteří budou z nejrůznějších důvodů preferovat nájemní bydlení. Skoro každý se několikrát za život ocitl v situaci, že hledal byt k pronájmu. Koupíme-li nemovitost za účelem pronájmu a zvolíme-li správně lokalitu, podaří se nám nemovitost pronajmout ihned. 5. Ceny řady nemovitostí aktuálně dosahují svého dna Po velkém realitním boomu z let ceny nemovitostí klesly, v některých případech až o 30 %. Jiné nemovitosti se nacházejí pod celorepublikovým cenovým průměrem od nepaměti, ačkoliv se situace v mnoha městech se špatnou minulostí velmi zlepšila a je otázkou času, kdy se to odrazí i na cenách tamních nemovitostí. Příkladem jsou regiony s nově budovanými dálnicemi, novými službami a pracovními příležitostmi a místa, která efektivně čerpají dotace z EU. 6. Dynamika trhu a obrovský výběr Trh s nemovitostmi je mimořádně dynamický a investorsky atraktivní. Správně zvolená nemovitost představuje horké zboží, po kterém bude na trhu vždy poptávka. Jde o to, naučit se dívat a rozpoznat příležitost. 28

31 7. Nemovitost je opravdová jistota na stáří Žádný z pilířů důchodové reformy ani žádný z penzijních produktů nepředstavuje takovou jistotu na stáří jako vlastní nemovitost. Z obou penzijních pilířů bude možné získat peníze pouze formou renty, nikoliv jednorázově. Nemovitost lze přitom pronajmout či prodat kdykoliv a peníze je pak možné využít na cokoliv. Na rozdíl od penzijních fondů nad ní máte plnou kontrolu. 8. Deregulace nájemného Nájmy v obecních bytech již dosáhly tržních hodnot. Pro spoustu nájemníků tak je výhodnější pořídit si vlastní bydlení na hypotéku či jiný úvěr nebo si najít lepší pronájem. Nájem musíte platit tak jako tak. Avšak v případě hypotéky se nemovitost začas splatí a bude vaše. 9. Nemovitost je skutečná hodnota Na rozdíl od věcí movitých, které až na výjimky ztrácejí hodnotu, dobrá nemovitost svoji cenu zvyšuje a představuje opravdovou hodnotu pro nás i naše děti. Nemovitost představuje reálné aktivum, které je chráněno před inflací. Průměrná reálná výše splátek hypotéky (v Praze) Nominální splátka úvěru: Míra inflace 1 % 2 % 3 % 4 % 5 % , , , , , ,- Pozn.: Zahrnutí reálné výše splátek úvěru zvýší oproti shora uvedené nominální splátce reálný zisk z nákupu nemovitosti. 10. Nemovitost vám nikdo neukradne I když si připomeneme ten nejhorší scénář z naší historie, zatímco peníze na penze znárodněné v 50. letech minulého století již nikdo neviděl, nemovitosti, byť často ve špatném stavu, jejich vlastníci či potomci vlastníků po čtyřech desetiletích dostali zpět. 29

32 3. 3. Jak poznat, která nemovitost je ta správná Jděte na to od lesa! Čím začít jako první? Změňte úhel pohledu. Já a moje nemovitost. Zahřívací průzkum nabídek realit. V předchozí kapitole jsme si na konkrétním příkladu ukázali, že je možné pořídit si byt, který nás nemusí vůbec nic stát, jelikož se bude splácet sám. Dozvěděli jsme se, že klíčem k tomu, abyste si mohli koupit byt, i když na něj nemáte, je využít některý z bankovních úvěrů. Ten použijete na nákup levné, ale kvalitní nemovitosti v dobré lokalitě, kterou obratem pronajmete nebo prodáte se ziskem. Úvěr se tak postupně splatí sám a vám za pár let zůstane splacená nemovitost, jejíž hodnota navíc v čase vzroste. Vaše první nemovitost nemusí nutně být tou poslední. Může posloužit jako odrazový můstek k nákupu ještě lepší nemovitosti. Na konci této cesty může být cokoli třeba krásný nový byt, chalupa v horách nebo finanční kapitál pro vlastní podnikání. Dotkli jsme se také tématu financování a již víme, že není zapotřebí znát konkrétní nabídky bank a dělat si starosti s tím, že nerozumíme finančnímu trhu. S tím vším nám ochotně pomohou odborníci na 30

33 hypotéky a podobné produkty, své služby navíc obvykle poskytují zcela zdarma. Ty nejlepší nabídky s nejnižšími úrokovými sazbami obvykle nedostanete přímo v bance, ale od společností, které zastupují všechny banky na trhu a nabízejí jejich finanční produkty. Díky velkému množství realizovaných obchodů mají silnou vyjednávací pozici. Jsou schopny vám ušít na míru ten nejlepší produkt na trhu. S bankami mají navíc vyjednány velkoobchodní ceny, které jim umožňují poskytnout vám ještě lepší úrokovou sazbu než přímo konkrétní banka. Čím začít jako první? Než se pustíte do studia nabídek realitních agentur a internetových serverů, doporučuji se zastavit. Dejte si dostatek času. Je důležité zachovat si chladnou hlavu a mírný odstup. Nesmíte nic uspěchat, zejména tak zásadní věc, jakou je nákup vlastní nemovitosti. Ze všeho nejdříve si položte několik otázek: Co od té své nemovitosti očekávám? Jakou roli má v mém životě hrát? Chci vyřešit své bydlení, nebo chci vydělat peníze? Jak s ní budu chtít naložit do budoucna? Chci mít jistotu na stáří, nebo ji chci později prodat se ziskem a koupit například další nemovitost? Budu mít čas a chuť (schopnost) se o ni starat? Budu mít čas přijet ji občas zkontrolovat? (Například nájemní byt ve vzdálenějším regionu.) Pozemek budu muset občas posekat. Byt či dům bude občas potřebovat drobné opravy, ty si nájemník vyřeší sám, ale co když se objeví něco většího? Co všechno zvládnu sám/sama a na co si budu muset najít pomoc? Změňte úhel pohledu Společnost, rodiče, celé naše okolí nám dlouhodobě vytvářejí určité hranice toho, co můžeme, nebo nemůžeme. Spousta lidí si vůbec 31

34 neuvědomuje, jak obrovský potenciál drží ve svých rukou, nevidí jej. Řešíme, co si o nás myslí druzí, bojíme se vystoupit ze své komfortní zóny nebo si jednoduše nevěříme, že bychom to zvládli. Důležitá rozhodnutí oddalujeme na později, až jednou zjistíme, že jsme na ně příliš staří. Téměř každý, kdo není líný, je zdravý, chodí do práce, nevytváří dluhy a má kontrolu nad svými výdaji, má všechny předpoklady k tomu, stát se majitelem vlastní nemovitosti, a budovat si tak nezávislost na státním systému a ostatních lidech. Pokud máte stále pochybnosti a raději spoléháte na ostatní nebo na to: - že se vaše bydlení jednou nějak vyřeší, - že jednou něco od někoho dostanete, - že se o vás, až budete staří, postará stát, - že si najdete bohatého partnera/partnerku, - že něco jednou zdědíte po rodičích, pak s velkou pravděpodobností prožijete svůj život v neklidu nebo v závěsu rozhodnutí druhých lidí. Ochudíte se o to, dělat věci, které máte opravdu rádi, a možná ani nezjistíte, které to jsou. Pokud jste žena či muž žijící s někým ve vztahu, protože je to výhodné, změňte to! Staňte se svobodnou bytostí. Jste maminka na mateřské, jste zcela závislá na partnerovi a není vám to příjemné? Co nejdříve si najděte přivýdělek nebo se domluvte se zaměstnavatelem na částečném úvazku. Již po třech měsících se stanete pro většinu bank na trhu bonitní a budete si moci půjčit na nákup chytré nemovitosti, kterou obratem pronajmete. Může jí být třeba jen garáž nebo sklep. 32

35 Máte stálou práci, neutrácíte za nesmysly, máte nad svými výdaji kontrolu, ale přesto máte obavu? Pak je pro vás v tuto chvíli zcela zásadní posunout své hranice vnímání. Neexistují žádné hranice toho, co můžeme, nebo nemůžeme. Posouvání hranic musí začít v nás samých, v naší mysli. Poté musí přijít pevné rozhodnutí, že do toho jdeme, protože je to pro nás důležité, a pak musíme začít jednat. Musíme postupně a trpělivě projít jednotlivými kroky, které povedou ke zdárnému cíli. Jdeme do toho! Vezměte si papír a tužku, dělejte si poznámky. Ptejte se sami sebe i své rodiny. Začněte si postupně skládat mozaiku pocitů a přání. Pár dní noste poznámky stále u sebe a doplňujte je o další poznatky. Zaznamenávejte vše, co vás napadne. Postupně budete získávat stále jasnější představu o tom, jak by měla vaše nemovitost vypadat. Především se nenechte odradit věcmi, na které si nebudete umět ihned odpovědět. Berte je jako výzvu. Nic nebude problém, když se na danou věc připravíte. Otázky by vás měly motivovat. Neměly by vás zastrašovat a vnášet do vašeho rozhodnutí pochybnosti. Vše je otázkou nastavení pravidel, postupů, které se potom budou už jenom opakovat. V dalších kapitolách se blíže zastavíme u tématu údržby nemovitostí a povíme si, opět s využitím konkrétních příkladů, jak vše nastavit tak, aby vás to neobtěžovalo. Já a moje nemovitost Jak se chcete cítit, když si představíte svou nemovitost? Pokud uvažujete o tom, že ji budete užívat, v jakém rozsahu? Inspirovat se můžete scénáři na následujících dvou stranách. 33

36 Jsem kutil a mám vztah k řemeslu. Dělá mi radost opravovat, rekonstruovat. Líbí se mi představa něco koupit, vlastníma rukama zvelebit a pak prodat nebo pronajmout. Už samotná představa úpravy/rekonstrukce bytu či domu nebo i zchátralé chalupy mnou rezonuje. Rád fotím/maluji a vždy jsem chtěl mít svůj vlastní ateliér, kde bych mohl experimentovat a vyvolávat fotky nebo malovat. Mojí představou je byt se sklepem nebo s půdou, který bych tržně pronajal, ve zbylé části bych se věnoval svému koníčku. Ráda cokoli tvořím a bavilo by mě mít vlastní prostor, kde bych měla svoji uměleckou pracovnu nebo studovnu. Mohla by to být třeba jedna místnost v domě nebo bytě, jehož zbytek bych pronajala. Chtěla bych si otevřít vlastní kavárnu nebo pekařství ve starém domě. V jeho další části bychom bydleli a zbylou část bychom mohli pronajímat. Láká mě představa mít vlastní obchod v místě, kde bydlím. Svou nemovitost vidím jako továrnu na peníze. Nechci se vůbec o nic starat a svoji roli vidím v tom, že jednou měsíčně zkontroluji účet, zda mi přišly peníze za nájem. Nemovitost čistě pronajímám a nic jiného mě s ní nespojuje. Budoucnost neřeším. V jedné části domu trvale bydlím, druhou trvale/sezónně pronajímám. Nemovitost pronajímám několik měsíců v roce jako rekreační byt. Je v blízkosti lanovky oblíbeného lyžařského centra. Sám jsem navíc vášnivý lyžař. Na mém pozemku je zatím jablečný sad. Do budoucna bych na něj rád přivedl inženýrské sítě a postavil si zde dům nebo chalupu. Nikam ale nespěchám. Z jablek zatím dělám mošt, který prodávám. Byt pronajímám a sklep užívám k uskladnění vlastních věcí. 34

37 Toto je pouze náhled elektronické knihy. Zakoupení její plné verze je možné v elektronickém obchodě společnosti ereading.