Prevence podvodného jednání. Úvěrové podvody

Transkript

1 Prevence podvodného jednání Úvěrové podvody

2 Druhy rizik Kreditní riziko riziko vyplývající z neschopnosti či neochoty protistrany splatit své závazky příklad: zhoršení ekonomické situace klienta (aktuální či historická neschopnost splácet své závazky, dopady z neuhrazení faktur odběratelem klienta, dále pak exekuce či insolvence) Operační riziko riziko přímé či nepřímé ztráty jako výsledku neadekvátnosti nebo selhání vnitřních procesů, lidského faktoru, systémů nebo vlivů externích událostí příklad: podvodné a nekorektní jednání makléřů, nedodržování předpisů banky nebo podvodné jednání klientů Reputační riziko riziko poškození dobrého jména banky v důsledku rozšiřování nepravdivých, zavádějících a zkreslených informací o bance nebo ve spojitosti s přílišnou medializací některých problémů banky a stížností Třetí strana je osoba, která není přímým účastníkem úvěrové smlouvy příklad : prodejce nemovitosti, zástavce, znalec, budoucí nájemník, budoucí kupující apod. 2

3 Právní odpovědnost Právní odpovědnost spočívá ve způsobilosti nést následky za vlastní právní či protiprávní jednání. Odpovědností za protiprávní jednání se rozumí trestněprávní odpovědnost. Fyzická osoba nese plnou trestní odpovědnost za protiprávní činy po dosažení zákonem stanovené věkové hranicei (v ČR je to 15 let), za podmínky plné příčetnosti v době spáchání deliktu. Právnická osoba nese trestní odpovědnost za protiprávní činy, jestliže se jednalo o čin spáchaný jejím jménem nebo v jejím zájmu nebo jednáním v rámci její činnosti a. statutárním orgánem nebo členem statutárního orgánu nebo jinou osobu, která je oprávněna jménem nebo za právnickou osobu jednat b. osobou vykonávající řídící nebo kontrolní činnost c. osobou mající rozhodující vliv na řízení právnické osoby d. zaměstnancem nebo osobou v obdobném postavení při plnění pracovních úkolů 3

4 Právní odpovědnost Trestný čin je protiprávní čin, který zákon označuje za trestný a který vykazuje znaky uvedené v takovém zákoně. Pamatujte si, že úvěrový podvod je trestný čin. Pachatel, spolupachatel či jiný účastník může být trestně stíhán. Další sankcí může být i okamžité ukončení spolupráce. Protiprávní jednání může spočívat v: aktivní činnosti delikventa - někdo činí to, co dělat nemá nečinnost delikventa - někdo je nečinný, ale má povinnost jednat 4

5 Co je úvěrový podvod? ( 211 TZ) Kdo při sjednávání úvěrové smlouvy nebo při čerpání úvěru uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti. Stejně bude potrestán, kdo bez souhlasu věřitele, v nikoli malém rozsahu použije prostředky získané účelovým úvěrem na jiný než určený účel (...) Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, b) spáchá-li takový čin jako osoba, která má zvlášť uloženou povinnost hájit zájmy poškozeného Tzn. V konkrétní situaci může být za spáchání takto kvalifikovaného trestného činu úvěrového podvodu či za spoluúčast odsouzen i obchodní zástupce. NENÍ podmínkou způsobit škodu na majetku 5

6 Co je úvěrový podvod? Nepravdivé údaje údaje, jejichž obsah vůbec neodpovídá skutečnému stavu, o němž je podávána informace, a jsou pro věřitele podstatné při rozhodování o poskytnutí či zamítnutí úvěru nebo pro jeho čerpání příklad : klient není a nebyl zaměstnán u zaměstnavatele, který je uveden na žádosti; nejvyšší dosažené vzdělání klienta neodpovídá skutečnosti Hrubě zkreslené údaje obsahují klamné či nedostatečné informace o podstatných a důležitých okolnostech pro uzavření smlouvy příklad : pracovní poměr u uvedeného zaměstnavatele skutečně existuje, ale dochází k navýšení skutečných pravidelných příjmů ze strany klienta Zamlčení podstatných údajů nastává, když pachatel při sjednávání úvěrové smlouvy nevyrozumí věřitele o údajích, které by zapříčinily neuzavření smlouvy nebo její uzavření za méně výhodných podmínek pro pachatele příklad : dojde k zamlčení doby určité u pracovního poměru, běhu výpovědní lhůty 6

7 Proč je tedy prevence tak důležitá? V případě, že se makléř dopustí jednání, které by v budoucnu mohlo být kvalifikováno jako trestný čin, může přivodit trestní stíhání nejen vlastní osoby, ale též trestní stíhání právnické osoby, jejíž jménem jedná. Taková právnická osoba má možnost požadovat náhradu škody způsobenou makléřem. 7

8 Nejčastější typy úvěrových podvodů Nekorektní příjmy falešné nebo upravené podklady k příjmu - potvrzení o příjmu, výpis z účtu, výplatní pásky, DP vytváření fiktivních příjmů na účtu Zneužitá identita předkládání falešného/upraveného dokladu totožnosti předkládání odcizeného dokladu totožnosti Bílý kůň podvod s využitím tzv. bílých koní, tj. osob, které jsou sice oficiálně v roli dlužníka, ale do této role jsou vmanipulovány, přičemž prostředky z úvěru čerpá jiná osoba Nekorektní účel úvěru falešné/pozměněné faktury falešné nájemní smlouvy, souhlasy vlastníků s rekonstrukcí použití finančních prostředků na jiný, než deklarovaný účel Fiktivní zástava neplatná kupní smlouva (či jiný nabývací titul) falešný podpis zástavce nemovitosti na zástavní smlouvě 8

9 Nekorektní příjmy Příklad: předložení falešných nebo upravených podkladů k příjmu, tj. klient u uvedeného zaměstnavatele nepracuje či v potvrzení o příjmu jsou uvedeny údaje odlišné od skutečnosti vytváření fiktivních příjmů na účtu klienta (zpravidla za spoluúčasti další osoby) Jak tomu lze předejít? Vždy je nutno dobře zkontrolovat formální náležitosti předkládaných dokumentů: jsou podklady řádně vyplněny? jsou dokumenty podepsány? klientem, vystavitelem potvrzení o příjmu nejsou podklady viditelně pozměněny? 9

10 Nekorektní příjmy Co je třeba kontrolovat na potvrzení o příjmu: V potvrzení musí být vyplněny všechny údaje Podpis klienta odpovídá podpisu na dokladu totožnosti? Datum vystavení nesmí být starší než uvádí metodika příslušné banky. 3. Razítko firmy je čitelné, není naskenováno? Pozor na bramborová razítka!!! tj. razítka ze skládačky, například: 10

11 Zneužitá identita Příklad: předkládání falešného/upraveného dokladu totožnosti předkládání odcizeného dokladu totožnosti Jak tomu lze předejít? kontrola totožnosti tváří v tvář, tj. kontrola souladu fotografie s podobou klienta kontrola platnosti dokladu důsledná kontrola všech předkládaných dokladů a dokumentů, zejména jejich pravosti, celistvosti, neporušenosti, zda předkládané doklady nejeví známky pozměňování kontrola shody podpisů na dokladech vs. předkládaných tiskopisech kontrola úředně ověřovaných kopií dokladů, zejm. kontrola otisku razítka u orgánu veřejné moci razítko s přesnými identifikačními znaky 11

12 Zneužitá identita Kontrola dokladu totožnosti: Vizuální kontrola osoby předkládající OP s fotografií. Platnost dokladu Kontrola podpisu držitele na OP s podpisem na jiném předkládaném dokumentu. Doklad nejeví známky poškození (zejména u dříve vydaných OP). 12

13 Zneužitá identita Je vhodné pořizovat kopii dokladu totožnosti? Souhlasím s pořízením kopie + dne + podpis.. 13

14 Zneužitá identita Průkazy totožnosti či podpůrné doklady fyzických osob (FO) musí být předloženy vždy pouze v originále. Doklady totožnosti se liší podle toho, zda ověřovanou osobou je fyzická osoba - občan ČR, cizinec či fyzická osoba - podnikatel. FO občan ČR občanský průkaz občanský průkaz ve spojení s potvrzením o změně místa trv. pobytu nebo s potvrzením o změně údajů zapisovaných do obč. průkazu cestovní doklad FO cizinec cestovní doklady a průkazy totožnosti průkazy o povolení k pobytu FO podnikatel Podnikatelé, na které se vztahuje zák. č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání, ve zn. pozd. předpisů, prokazují svoje oprávnění podnikat živnostenským listem nebo výpisem z živnostenského rejstříku (resp. koncesní listinou v případě koncesované živnosti) a dokladem totožnosti. Ověřit doklad o podnikání lze na stránkách : 14

15 Bílý kůň Bílý kůň - osoba, která je do role dlužníka vmanipulována podvodem či příslibem zdánlivě výhodných podmínek. Obvykle se jedná o osoby sociálně slabé, ve finanční tísni. Toto jednání se často objevuje u organizovaných skupin pachatelů. Jak tomu lze předejít? o úvěru jednejte vždy výhradně přímo s klientem sledujte klientovo chování jeho motivaci pro získání úvěru, na co prostředky potřebuje. pozor na doprovod klienta zejména v případě, že aktivně zasahuje do jednání! při kontrole se zaměřte zejména na kontrolu bydliště klienta, zda není na městském úřadě, u FO podnikatelů například na dobu trvání podnikatelské činnosti 15

16 Nekorektní účel úvěru Příklad: předložení falešných nebo pozměněných faktur, nájemních smluv, souhlasů vlastníků s rekontrukcí aj. použití prostředků na jiný než deklarovaný účel Jak tomu lze předejít? Vždy je nutno dobře zkontrolovat formální náležitosti předkládaných dokumentů: fakturu bez uvedeného odběratele nelze akceptovat (s odkazem na zákon o účetnictví platí vždy u faktur vystavených na částku od 10 tis. Kč výše) kontrola, zda faktura (či jiný doklad) není viditelně pozměněna. lze akceptovat pouze čitelné kopie faktur 16

17 Fiktivní zástava Příklad: falešný podpis zástavce na zástavní smlouvě, falešné úřední ověření podpisu zástavce a razítko ověřujícího orgánu pozměněné údaje na zástavní smlouvě, neplatný nabývací titul zástavy (kupní smlouva), apod. Jak tomu lze předejít? Je-li zástavcem osoba odlišná od účastníka úvěru, tak podpisy této osoby jsou na zástavní smlouvě úředně ověřeny! 17

18 Zásady spolupráce Makléř vykonává následující činnosti: vyhledá Zájemce, poskytuje jim informace o produktech banky a o podkladech a dokumentech potřebných k uzavření obchodu, tyto následně kompletuje - ověřuje shodnost kopií dokumentace s originálem - a předává do banky ke konečnému zpracování ověřuje totožnost klienta uzavírá s klientem smlouvu nebo sepisuje návrh/ žádost předává podklady určenému pracovníkovi banky ověřuje podpis a totožnost klienta dle dokladu totožnosti 18

19 Podpis smluvní dokumentace Při podpisu smluvní dokumentace ověří makléř totožnost klienta dle dokladu totožnosti (dle zmiňovaných pravidel), zajistí na všech dokumentech podpis za klienta (klient se musí podepsat před makléřem). Potvrdí ověření klienta dle dokladu totožnosti a skutečnost, že se klient podepsal před ním. Na všech dokumentech ke jménu klienta připojí své jméno a příjmení, datum a podpis, čímž potvrdí že klient podepsal žádost před makléřem. 19

20 Další důležité zásady! Makléř nesmí podepisovat s klientem dokumentaci a smlouvy o úvěrech, pokud nedisponují povoleným podpisem mimo banku. V případech, v nichž podepsání dokumentace a smluv klienty a ověření totožnosti klientů procesuje makléř, má makléř partner povinnost ručně a čitelně vyznačit skutečná data podpisů v příslušných místech dokumentace včetně svého jména a příjmení, případně ID. Úvěrové produkty mohou být zprostředkovány pouze prodejci, kteří mají platnou certifikaci v bance. Ověření Vaší aktuální certifikace je možné v GepardISU v modulu Provizní čísla. Makléř nesmí propůjčovat své jedinečné ID jinému prodejci! 20

21 Střet zájmů Obchody pro osoby se zvláštním vztahem k makléři 21

22 Střet zájmů Osoba blízká - příbuzný v řadě přímé (rodiče, prarodiče, děti, vnuci, pravnuci), sourozenec, manžel/manželka, druh/ družka, registrovaný partner/partnerka, zeť, snacha a manželovi rodiče. Makléři mohou být zapojeni do přípravy a schvalování úvěrových žádostí svých vlastních a osob blízkých, příp. propojených v rámci ekonomicky spjaté skupiny. Ovšem nejsou oprávněni ověřovat podpisy takových klientů na smluvní dokumentaci. BRATR DĚDA DĚTI Jsou oprávněni pouze předat podklady a doplňující informace schvalovateli. DRUH Makléř Hypoteční specialista 22

23 Provize za zprostředkování obchodu Makléři náleží za výkon jeho činností provize, proto není oprávněn přijímat a inkasovat od zájemců o úvěr žádnou finanční odměnu za vykonávanou činnost a zavazovat se k jakémukoliv peněžnímu či jinému plnění. Přijímání či inkasování hotovosti od zájemců o úvěr je považováno za hrubé porušení povinností, které může mít za následek nevyplacení provize, povinnost vrácení provize nebo okamžité ukončení spolupráce s makléřem. Nezapomeňte na to, že.. Můžete odmítnou žadatele o produkt v případě jeho nevhodného chování (nátlak, vulgární jednání, vydíraní) nebo působí-li podezřele (neumí se bezproblémově podepsat, nestandardní asistence třetí osoby). Zásada Důvěřuj, ale prověřuj! je při procesování úvěru důležitá i u žadatelů, kteří jsou makléři známí (přátelé, sousedé atp.). Kromě dodržování metodiky je také důležité používat zdravý rozum! 23