Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví"

Transkript

1 Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Studijní obor: Pojišťovnictví Název bakalářské práce: Možnosti využití životního pojištění pro krytí potřeb lidí ve stáří na produktech České pojišťovny a Kooperativy Autor bakalářské práce: Věra Glasová Vedoucí bakalářské práce: doc. Ing. Eva Ducháčková, CSc. Rok obhajoby: 2008

2 Čestné prohlášení: Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma Možnosti využití životního pojištění pro krytí potřeb lidí ve stáří na produktech České pojišťovny a Kooperativy jsem vypracovala samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označila a uvedla v přiloženém seznamu. V Praze dne 2

3 Anotace Ve své práci se chci zaměřit na stručnou charakteristiku klasického životního pojištění a poté více na investiční životní pojištění, kde jsem si vybrala po jednom produktu dvou největších pojišťoven na trhu podle přijatého pojistného, České pojišťovny a Kooperativy. U těchto produktů budu charakterizovat vlastnosti produktů, možnosti investování, volitelná připojištění. Na závěr oba produkty porovnám a určím vhodnost pro zajištění potřeb lidí ve stáří. 3

4 Obsah Obsah Úvod Životní pojištění 6 Klasické životní pojištění.7 Investiční životní pojištění Dynamik plus Základní vlastnosti pojištění Investiční fondy Investiční zámek Volitelná připojištění Perspektiva Základní vlastnosti pojištění Investiční fondy Volitelná připojištění Zhodnocení obou produktů Vhodnost produktů investičního životního pojištění pro zajištění lidí ve stáří Závěr Seznam použité literatury Přílohy

5 Úvod Kapacita životního pojištění není v dnešní době plně využita, lidé dávají přednost jiným produktům, jako je stavební spoření, a neuvědomují si, že životní pojištění není pouze o spoření, ale také o pojištění rizika smrti nebo dožití. V současné době se zvyšuje střední délka života, tudíž produkty životního pojištění mohou sloužit jako zajištění potřeb lidí ve stáří. Tomuto tématu bych se chtěla ve své práci věnovat. Nejprve bych chtěla charakterizovat životní pojištění jako celek. Definovat, co znamená pojištění, jak se stanoví pojistné, co patří mezi produkty životního pojištění. V další části se zaměřím pouze na investiční životní pojištění, jeho strukturu, neboť v dnešní době se nejvíce nabízí právě toto pojištění s investičními fondy. Hlavním cílem této práce však bude podrobná analýza dvou pojistných produktů investičního životního pojištění, Dynamik plus a Perspektiva 3BN, a následné srovnání obou produktů a zhodnocení vhodnosti těchto produktů pro zajištění potřeb lidí ve stáří. V první části budu charakterizovat základní vlastnosti pojistných produktů, investiční programy, do kterých mohou klienti investovat, doplňková připojištění. Náplní druhé části bude srovnání vlastností pojištění a investičních programů obou produktů v několika parametrech a následné zhodnocení investičního životního pojištění pro zajištění lidí ve stáří. Informace o jednotlivých produktech budou doplněny tabulkami a grafy. 5

6 1. Životní pojištění Pojištění definujeme jako nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Historicky nejdůležitějším posláním životního pojištění bylo zajištění pozůstalých v případě úmrtí živitele. V současné době se životní pojištění posouvá spíše k rezervotvorným pojištěním, kdy si klient uvědomuje možnost svého dožití konce pojistné doby. V případě dožití tak předpokládá výplatu pojistného plnění, které je zpravidla využito na nákup nějakých hmotných statků nebo si může pojištěný nechat vyplácet doživotní důchod. Můžeme tedy konstatovat, že životní pojištění, vedle krytí rizik (smrt, invalidita, ) je vhodným prostředkem pro zajištění budoucích potřeb obyvatel. Od roku 2000 se pravidelně zvyšuje předepsané pojistné na životní pojištění. V roce 2000 činilo předepsané pojistné ŽP Kč, v roce 2006 již Kč, což znamená nárůst o 107,4 %. Meziroční růst předepsaného pojistné však není tak vysoký, jak můžeme porovnat v následující tabulce. Tabulka č. 1: Meziroční růst předepsaného pojistné v % rok předepsané pojistné v Kč nárůst v % 24,2 20,3 20,8 7,5 1,7 5,1 Zdroj: 6

7 Ve všech pojišťovna. letech byla zatím na prvním místě v předepsaném pojistném Česká Graf č. 1: Předepsané pojistné ŽP za rok 2006 Předepsané pojistné ŽP v tis. Kč dle pojišťoven ČP Kooperativa ING ČSOB pojišťovna Pojišťovna České spořitelny Allianz Zdroj: TAT_VZ2006_Individualni_Udaje.pdf Klasické životní pojištění Klasické životní pojištění nepředpokládá proměnlivou výši pojistného, stejně tak i pojistné doby, pojistné částky. Umožňuje placení pojistného běžně nebo jednorázově. V dnešní době se jednorázové placení pojistného vyskytuje méně než běžné placení pojistného. V pojišťovně Kooperativa je jednorázové placení spíše výjimkou. Běžné placení znamená, že platíme v pravidelných intervalech, pojistných obdobích, buď ročně nebo področně. Roční placení je podporováno pojišťovnami různými slevami, protože je zde přihlíženo na časovou hodnotu peněz. Pojistné u tradičních produktů klasického životního pojištění je počítáno pomocí pojistně matematických výpočtů. Základní složky pojistného tvoří netto pojistné, náklady na získání a správu pojištění a kalkulovaný zisk. Součet netto pojistného a nákladů označujeme jako brutto pojistné. 7

8 Netto pojistné je tvořeno dvěma částmi: a) rizikovou částí, která kryje riziko pojistné události (smrt, úraz, invalidita), b) ukládací částí, která je nutná k navýšení současné rezervy na budoucí plnění při dožití. V netto pojistném kalkulujeme náklady získatelské, správní a inkasní. Získatelské náklady se zahrnují do pojistného, aby kryly náklady spojené s pořízením pojistné smlouvy, např. provize zprostředkovatelům či lékařský underwriting. Správní náklady jsou spojeny se správou pojistky a možnými změnami, které se provádí ve smluvním vztahu. Inkasní náklady spojujeme s inkasem pojistného. Jsou rozdílné u jednorázového a běžného pojistného. Kdy u jednorázového musí být nižší. Základní parametry pro výpočet netto pojistného jsou: věk pojištěného, délka pojistné doby, pohlaví a technická úroková míra. Věk pojištěného se bere k okamžiku sjednání smlouvy. Výše uvedené parametry však nestačí k přesnému zhodnocení převzatého rizika, proto jsou požadovány i další informace o klientech, např. zdravotní dotazník. I když je klasické životní pojištění považováno za neflexibilní, postupem doby bylo umožněno provádění určitých změn pojištění, jako např. změna výše pojistného, pojistné doby nebo pojistné částky. Tradiční produkty se dělí na: pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ dožití, smíšené pojištění svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí důchodové pojištění. 8

9 V současnosti se k tradičním produktům životního pojištění připojují některá připojištění, např. úraz, vážná onemocnění. Díky novým přístupům ke konstrukci životního pojištění se můžeme také setkat v nabídkách pojišťoven s pojištěním závažných onemocnění, univerzálním životním pojištěním a investičním životním pojištěním. Ve své práci se budu dále věnovat pouze investičnímu životnímu pojištění, protože je pojišťovnami v poslední době nejvíce nabízeno, podle názoru pracovníka pojišťovny Kooperativa. 1.2 Investiční životní pojištění V České republice má investiční životní pojištění stoupající tendenci, kterou můžeme dokumentovat růstem předepsaného pojistného o 27% za rok Oproti anglosaským zemím máme však jen malé procento pojistného, které jde do investičního životního pojištění. Investiční pojištění kryje riziko smrti a dožití, případně další rizika jako úraz, invalidita. Pojistné se platí jednorázově nebo běžně. I zde však převažuje běžné pojistné. Model investičního ŽP může být takový, že část běžného pojistného je investováno a část jde do spořící složky, kde je garantovaný výnos. Pojišťovny však nabízejí také produkty investičního ŽP bez garantovaného výnosu. Schéma: Struktura investičního životního pojištění Alokované pojistné Podílový fond Řádné a mimořádné pojistné Nealokované pojistné Rizikové pojistné Správní poplatky Fondy umírajících Fondy odstupujících Peněžní fond Pojistné plnění a odbytné 9

10 Základem produktu je podílový a peněžní fond. Podílový fond vzniká nákupem podílových jednotek v alokačním poměru, jaký si zvolí pojistník. Alokační poměr znamená rozdělení pojistného mezi jednotlivé fondy. Peněžní fond zobrazuje peněžní toky pojišťovny, mezi něž řadíme nealokované pojistné, pojistné plnění. U investičního životního pojištění se hovoří o garantovaném pojistném plnění v případě smrti, jehož výše je uvedena ve smlouvě. Garantované znamená, že i když nebudou podílové fondy dosahovat této částky, tak bude vyplacena, v případě převýšení garantované částky bude vyplacena ta vyšší. Klient si může vybrat podílový fond sám a také si určí kolik finančních prostředků tam investuje. Jednotlivé fondy si klienti vybírají podle sklonu k riziku. Na trhu najdeme jak konzervativní strategie, tak agresivní. Fondy mohou být : peněžního trhu, dluhopisů a akcií. Pojistné u investičního pojištění je děleno na investiční část a put prémii. Investiční část je ukládána do podílových jednotek, z nichž se hradí také rizika. Put prémie slouží ke garantování minimálního pojistného plnění. Investiční pojištění je velmi variabilní. Umožňuje mimořádné vklady a výběry, dále také změnu alokačního poměru. Jako klasické životní pojištění nabízí také řadu připojištění: úrazové, závažných onemocnění, invalidity a další. 10

11 2. Dynamik plus Dynamik plus nabízí Česká pojišťovna. Jedná se o velmi flexibilní investiční životní pojištění. Sjednat ho lze na všech pobočkách České pojišťovny a je určen především pro mladé lidi, neboť nejvyšších zisků dosáhne v delším horizontu. 2.1 Základní vlastnosti pojištění Tabulka č. 2: Základní údaje o pojištění Krytá rizika Smrt a dožití Vstupní věk let Doba pojištění 10,15,20,25 nebo do 60,65,70 let Mimořádné vklady/výběry Ano Změny v pojistce Ano Přerušení placení Ano Možnost investic Ano Daňové úspory Ano Způsob placení Měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně Hotovost, bankovní převod Připojištění Ano Zdroj: Vlastnosti pojištění Pojištění dynamik plus nabízí garantované zhodnocení spořící části o technickou úrokovou míru, která má v současnosti hodnotu 2,4%. K 1. červenci 2006 přistoupila Česká pojišťovna k povinné indexaci životního pojištění, která chrání reálnou hodnotu pojistné smlouvy. Indexace pojištění znamená zvyšování pojistného se současným zvýšením pojistných částek. Pojistné se zvyšuje o procento z pojistného stanoveného pojistitelem s ohledem na růst indexu spotřebitelských cen a růst nominálních mezd údaje zveřejňovány Českým statistickým úřadem. Indexace nemusí být prováděna každý rok. 11

12 Dále nám umožňuje mimořádné vklady a výběry, když máme volnou finanční hotovost. Vložením mimořádného pojistného zvyšujeme částku, která nám bude vyplacena, při uskutečnění pojistné události. Možnost mimořádného výběru z běžného pojistného máme po dvou letech, ale z mimořádného pojistného můžeme vybírat okamžitě. Vybírat můžeme nejvýše dvakrát za pojistný rok. Pojistitel však může zamítnout naši žádost o mimořádný výběr. Pojišťovna má stanovené určité podmínky pro mimořádné vklady a výběry, které jsou uvedeny v následující tabulce. Tabulka č. 3: Podmínky pro vklady a výběry mimořádného pojistného Minimální výše mimořádného pojistného 1000 Kč Poplatek za vklad mimořádného pojistného ve výši ,8% Kč (z hodnoty vkladu) Poplatek za vklad mimořádného pojistného ve výši ,4% Kč (z hodnoty vkladu) Poplatek za vklad mimořádného pojistného ve výši Kč a 2,2% více (z hodnoty vkladu) Minimální výše mimořádného výběru 3000 Kč Maximální počet výběrů v pojistném roce 2 Poplatek za mimořádný výběr z kapitálové hodnoty 50 Kč negarantované Poplatek za mimořádný výběr z kapitálové hodnoty 220 Kč garantované Poplatek za mimořádný výběr z kapitálové hodnoty 220 Kč garantované a zároveň i negarantované Úrok pro kapitálovou hodnotu s vyhlašovanou úrokovou mírou 2,75% Zdroj: Při přerušení placení pojistného zůstáváme po určitou dobu pojištění, i když nic neplatíme. V případě, že máme řádně placené pojistné za 2 roky. V průběhu přerušení nelze provádět mimořádné výběry. 12

13 Změny v pojištění můžeme provádět kdykoliv. Měnit je možné: délku pojištění, výši pojistné částky, výši pojistného, investiční program a volitelná pojištění. Také u změn v pojištění má česká pojišťovna sestavené své ceníky. Ukázka je v následující tabulce. Tabulka č. 4: Poplatky při změnách pojištění Změna výše pojistného, změna pojistné doby, změna 50 Kč pojistné částky Poplatek za přerušení placení 220 Kč Vedení smlouvy 35,- Kč za měsíc Zpracování pokynu pojistníka ke změně alokačního 50 Kč poměru Zdroj: Daňovou úsporu může poplatník daně z příjmu uplatnit tehdy, když pojištění má sjednáno minimálně na dobu 60 měsíců a dosáhne věku 60 let. Maximální odečitatelná částka činí v úhrnu ,- Kč za zdaňovací období. 2.2 Investiční fondy U investičního pojištění Dynamik plus si můžeme vybírat ze šesti podílových fondů, které spravuje firma ČP Invest, a. s.. Podílové fondy se liší podle míry rizika a výší možných výnosů. Čím vyšší očekáváme výnos, tím vyšší je riziko a naopak. V dalším textu se budeme věnovat popsání jednotlivých fondů. 13

14 Fond peněžního trhu Tabulka č. 5: Základní údaje o fondu Typ fondu Stupeň rizika Peněžní trh Nízký Datum zahájení prodeje Měna fondu CZK Poplatky vstupní/výstupní 0% / 0% Manažerský poplatek 0,50% Zdroj: Tento fond je určen pro nejkonzervativnější investory, kteří preferují bezpečnost před vysokým výnosem. Výnos obvykle překonává inflaci a v krátkém období i výnosy z termínovaných vkladů. U fondu není žádné měnové riziko. Zahraniční investice jsou proti němu zajištěny. Doporučený investiční horizont je u fondu peněžního trhu 6 12 měsíců a strategickým cílem je stabilní růst hodnoty majetku. Graf č. 2,3 : Rozdělení aktiv podle tříd a Regionální rozložení akcií Rozdělení aktiv podle tříd Regionální rozložení akcií 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 62,93% 33,75% 3,32% dluhopisy EUR dluhopisy CZK peníze 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 12,93% pokladniční poukázky 9,17% zahraniční dluhopisy 44,16% domácí dluhopisy Zdroj: 14

15 Fond korporátních dluhopisů otevřených podílových fondů Tabulka č. 6: Základní údaje o fondu Typ fondu Firemní dluhopisy Stupeň rizika Střední Datum zahájení prodeje Měna fondu CZK Poplatky vstupní/výstupní 0% - 1%/ 0% Manažerský poplatek 1,50% Zdroj: Fond je určen pro středně konzervativní investory, kteří chtějí vyšší výnos. Investiční horizont u fondu korporátních dluhopisů je nejméně na dobu 3 let. Fond využívá následující investiční techniky: změny v regionální alokaci při zanechání široké diverzifikace, důkladná diverzifikace napříč ekonomickými sektory. Preferuje se nákup dluhopisů Ruska, Kazachstánu, USA, EU. Graf č. 4,5: Rozdělení aktiv podle tříd a Sektorové složení dluhopisů Rozdělení aktiv podle tříd Sektorové složení dluhopisů 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 22,00% depozita 51,00% korporátní dluhopisy CIS regionu 7% korporátní dluhopisy EU 16% státní dluhopisy ČR a EU 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% 40% finance 16% stát a municipality 12% spotřební sektor Zdroj: 15

16 Fond globálních značek Tabulka č. 7: Základní údaje o fondu Typ fondu Stupeň rizika Akcie svět Vyšší Datum zahájení prodeje Měna fondu CZK Poplatky vstupní/výstupní 0% - 4%/ 0% Manažerský poplatek 2% Zdroj: Fond je vhodný pro investory očekávající vysoký výnos. Investiční horizont je zde 5 7 let. Fond investuje výhradně do akcií 100 firem, které disponují nejsilnějšími globálními značkami podle žebříčku sestavovaném společností Interbrand. Mezi nejvýznamnější firmy patří BMW, SIEMENS, EBAY, GOOGLE, ADIDAS. Graf č. 6,7: Rozdělení aktiv podle tříd a měn, Regionální rozložení akcií Rozdělení aktiv podle tříd a měn Regionální složení akcií 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 56,00% akcie USD 22,00% 21% akcie EUR depozita % 40% 30% 20% 10% 0% 46% USA 22% EU 5% Japonsko a Korea Zdroj: 16

17 Fond nemovitostních akcií Tabulka č. 8: Základní údaje o fondu Typ fondu Speciální fond cenných papírů Stupeň rizika Střední až vyšší Datum zahájení prodeje Měna fondu CZK Poplatky vstupní/výstupní 0% - 4%/ 0% Manažerský poplatek 2% Zdroj: Fond se zaměřuje na společnosti operující na realitním trhu, které nabízejí pravidelnou výplatu dividend a stabilní výnos při současném zachování nižší míry rizika. Hlavní investice směřují do společností, jež operují na trhu střední a východní Evropy. Doporučený horizont je zde 5 7 let. Graf č. 8,9: Rozdělení aktiv podle tříd, Sektorové složení akcií Rozdělení aktiv podle tříd Sektorové složení akcií 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 62,51% akcie EUR 20,97% peníze 9,63% akcie CZK 50,00% 45,00% 40,00% 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00% 44,66% pronájmy, služby 8,63% developement 13,97% ostatní Zdroj: 17

18 Fond ropného a energetického průmyslu Tabulka č. 9: Základní údaje o fondu Typ fondu Standardní akciový fond Stupeň rizika Vyšší Datum zahájení prodeje Měna fondu CZK Poplatky vstupní/výstupní 0% - 4%/ 0% Manažerský poplatek 2% Zdroj: Podílníci se podílejí na ziscích vybraných firem z oblasti těžby, zpracování, dopravy a prodeje ropy a také z energetiky. Energetika využívá v současnosti hlavně neobnovitelné zdroje. S rozvojem světové ekonomiky se očekává růst její spotřeby a tudíž i ceny. Kombinace ropného a energetického průmyslu je vhodná zejména z hlediska reakce na hospodářský cyklus. Ropný průmysl ho kopíruje, protože je závislý na poptávce a ceně ropy. Naopak energetiky příliš závislá na stavu ekonomiky není. Působí tam stabilnější společnosti. Doporučený investiční horizont je 5 7 let. Graf č. 10,11: Rozdělené aktiv podle tříd, Sektorové složení akcií Rozdělení aktiv podle tříd Sektorové složení akcií 50,00% 45,00% 40,00% 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00% 46,94% akcie USD 31,66% akcie EUR 18,90% peníze 50,00% 45,00% 40,00% 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00% 45,17% těžba a zprac. Ropy 16,82% výroba elektřiny 8,46% služby Zdroj: 18

19 Zlatý fond Tabulka č. 10: Základní údaje o fondu Typ fondu Speciální Stupeň rizika Vysoký Datum zahájení prodeje Měna fondu CZK Poplatky vstupní/výstupní 0% - 4%/ 0% Manažerský poplatek 3% Zdroj: Podílníci zlatého fondu profitují hlavně na výnosu z cen zlata, stříbra, drahých kovů, zemědělských komodit a z akcií firem těžících zlato a stříbro. Fond je nástrojem proti obavám z inflace, finančních problému či geopolitických problémů. Tituly jsou drženy dlouhodobě a obrátka aktiv je nízká. Doporučený investiční horizont je 5 7 let. Graf č. 12,13: Rozdělení aktiv podle tříd, Rozdělení aktiv podle sektorů Rozdělení aktiv podle tříd Sektorové složení akcií 40,00% 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00% 37,00% 31,40% 11,70% 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 31,40% 30% 11,70% indexové certifikáty akcie USD termínová depozita 0,00% zlato těžba zlata peníze Zdroj: 19

20 2.2.1 Investiční zámek Dynamik plus umožňuje sjednat automatický přechod podílových jednotek do fondů životního cyklu při sjednání i v průběhu trvání pojištění. Deset let před koncem pojištění dochází ke změně alokačních poměrů v běžném i mimořádném pojistném a k převodu podílových jednotek mezi kapitálovými hodnotami tvořenými podílovými jednotkami vnitřních fondů ve prospěch fondů životního cyklu. Zásady pro automatický přechod podílových jednotek: fond, např. typ vysoce riziková investice, přechází do fondu životního cyklu vysoce riziková investice středně riziková investice, fond, např. typ středně riziková investice, přechází do fondu životního cyklu středně riziková investice nízkoriziková investice, fond nízko riziková investice vzhledem ke své povaze nepřechází do fondu životního cyklu. Fondy životního cyklu vysoce riziková investice středně riziková investice Na počátku se investuje převážně do českých a zahraničních akcií. V průběhu trvání pojištění po stanovený počet let postupně snižujeme podíl počáteční investice ve prospěch méně rizikové investice, a to do vybraných bonitních dluhopisů českých a zahraničních společností a do státních dluhopisů. Tento fond vyhovuje investorovi, jež preferuje postupné snižování investičního rizika. Fondy životního cyklu středně riziková investice nízko riziková investice Na počátku se investuje převážně do vybraných bonitních dluhopisů českých a zahraničních společností a do státních dluhopisů. V průběhu trvání pojištění se po stanovený počet let postupně snižuje podíl počáteční investice ve prospěch méně rizikové investice, a to do státních pokladničních poukázek, do termínovaných vkladů u bank a do dluhopisů s nízkým rizikem proměnlivosti ceny. Tento fond je také vhodný pro investora, který preferuje postupné snižování investičního rizika. 20

21 2.3 Volitelná pojištění Mezi volitelná pojištění Dynamiku plus patří: úraz, závažná onemocnění, invalidita, pojištění pro případ nemoci. Úrazové pojištění Úrazové pojištění pokrývá: dobu nezbytného léčení, dobu hospitalizace v nemocnici, trvalé následky úrazu, smrt úrazem. Základní úrazové pojištění zahrnuje pouze smrt úrazem a trvalé následky úrazu. Základní pojistná částka u obou rizik činí ,- Kč. Další možnost je sjednání progresivního plnění za trvalé následky úrazem. Progresivní plnění závisí na rozsahu úrazu stanoveném v % podle oceňovací tabulky. Tabulka č. 11: Oceňovací tabulka Rozsah trvalých následků úrazu v % Násobek stanoveného plnění Do 25% včetně 1 Nad 25% do 50% včetně 2 Nad 50% do 75% včetně 3 Nad 75% do 100% včetně 4 Zdroj: U úrazového pojištění se osoby člení do rizikových skupin podle vykonávaného povolání. Skupina 1 pracovníci zabývající duševní činností, 2 výrobní či manuální činnost, 3 činnost s vysokým rizikem úrazu, vysoce riziková činnost všechny druhy sportů aktivně provozovaných. 21

22 Závažná onemocnění U závažných onemocnění se vyplácí pojistná částka již při potvrzení diagnózy. Je-li však závažné onemocnění diagnostikováno v průběhu 6 měsíců od uzavření smlouvy, tak se pojistná částka nevyplácí a pojištění zaniká. Pojistná částka je shodná s pojistnou částkou pojištění pro případ smrti. Pojištění závažných onemocnění se vztahuje na případ první diagnózy v následujících onemocnění: infarkt myokardu, operace věnčitých tepen, cévní mozková příhoda, rakovina, selhání ledvin, transplantace životně důležitých orgánů, slepota. Pojištění trvalé invalidity Pokud se pojistník stane trvale invalidním, tak tohle volitelné pojištění ho zbaví povinnosti placení pojistného. Pojištění pro případ nemoci Pojištění pro případ nemoci nám zaručí výplatu denních dávek při léčení úrazu v nemocnici nebo doma. Pojištění nelze uzavřít pokud je klient v pracovní neschopnosti. Výše pevné dávky může být 150,- nebo 300,- Kč. Pohyblivá dávka se odvíjí od příjmu klienta a může se pohybovat v rozmezí mezi 150,- až 6 000,- Kč. Počátek plnění je od 15., 22., 29., a 36. dne pracovní neschopnosti. Tímto pojištěním ale nezanikají dávky nemocenského od státu, které jsou placeny ze sociálního pojištění. Toto pojištění nabízí dceřinná společnost České pojišťovny, ČP ZDRAVÍ, a. s.. 22

23 3.Perspektiva 3BN Pojišťovna Kooperativa nabízí v poslední době nejvíce pojistný produkt Perspektiva 3BN. Jedná se také o velmi flexibilní investiční životní pojištění. Stejně jako předchozí produkt, je vhodný spíše pro mladé lidi. Tabulka č. 12: Základní údaje o pojištění Krytá rizika Smrt a dožití Vstupní věk let Doba pojištění 10,15,20,25 nebo do 60,65,75 let Mimořádné vklady/výběry Ano Změny v pojistce Ano Přerušení placení Nenašla jsem v pojistných podmínkách Možnost investic Ano Daňové úspory Ano Způsob placení Měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně Hotovost, bankovní převod Připojištění Ano Zdroj: Předmětem pojištění Perspektiva 3BN je: dožití, kdy obdrží pojištěný hodnotu účtu ke dni dožití, smrt, kdy pojišťovna vyplatí sjednanou pojistnou částku pro případ smrti a aktuální hodnotu účtu. 23

24 3.1 Vlastnosti pojištění Minimální běžné pojistné musí být 500,- Kč a garantované zhodnocení spořící části je na úrovni technické úrokové míry 2,4%. Spořící složka může být navýšena zaplacením mimořádného pojistného. V průběhu trvání pojištění je možné prodat část podílových jednotek, a tak vybrat část naspořených peněz. Aby mohl pojistník podílové jednotky prodat, musí splňovat určité podmínky: od počátku pojištění uplynuly alespoň 3 roky, bylo za tuto dobu uhrazeno pojistné, aktuální hodnota prodávaných podílových jednotek není nižší než předepsaná minimální hodnota, hodnota běžného účtu po prodeji podílových jednotek, snížená o dosud neuhrazené počáteční náklady, postačuje na úhradu poplatku splatných v následujících 12 měsících. Po prodeji části podílových jednotek zůstává pojištění nadále v platnosti. U pojistného plnění si sami zvolíme, zda chceme výplatu jednorázově nebo formou důchodu. Změny v pojištění jsou obdobné jako u Dynamiku plus, jen poplatky za provedení jsou rozdílné. Tabulka č. 13: Jednorázové poplatky v Kč Změna výše pojistného 100,-Kč Přesun podílových 100,- Kč jednotek Změna délky pojistného 100,- Kč Prodej podílových 100,- Kč období jednotek Změna výše pojistné částky 100,- Kč Mimořádné pojistné 0 Změna alokačního poměru 0 Vedení účtu 25,- Kč za měsíc Zdroj: Interní zdroj 24

25 Tabulka č. 14:Další parametry pojištění Min. výše důchodu pro umožnění výplaty důchodu místo jednorázového plnění Min. hodnota účtu pojistníka ke konci pojištění pro umožnění odležení výplaty poj. plnění Min. výše mimořádného pojistného Max. výše mimořádného pojistného, které není pojistník povinen pojistiteli před zaplacením oznámit Výše pevného procenta zhodnocení pro automatický přesun podílových jednotek Vyhodnocovací den pro automatický přesun podílových jednotek Min. hodnota podílových jednotek přesouvaná z daného fondu, aby došlo k automatického přesunu podílových jednotek z tohoto fondu Min. výše uhrazeného mimořádného pojistného pro umožnění prodeje části podílových jednotek z účtu pojistníka Min. hodnota prodávaných podílových jednotek Min. výše uhrazeného mimořádného pojistného umožnění dřívější výplaty odkupného Zdroj: Interní zdroj Kč/rok Kč Kč Kč 4%, 6%, 8% nebo 10% 1. duben 100 Kč Kč Kč Kč 3.2 Investiční programy Pojišťovna Kooperativa nabízí tři investiční programy, které jsou spravovány rakouskou investiční společností ERSTE SPARINVEST KAGmbH, která je dceřinou společností ERSTE BANK. Jednotlivé programy se člení podle míry rizika na konzervativní, dynamický a progresivní program s využitím investování do podílových fondů. 25

26 Investiční strategie fondu je investování převážně do dluhopisových fondů se stabilním výnosem. Prostředky pojistníků jsou investovány do korunového fondu, jehož výkonnost je vázána na výkon fondu investujícího v EUR. Investuje se hlavně do státních dluhopisů, amerických státních dluhopisů a amerických korporátních dluhopisů. Doporučený investiční horizont je zde minimálně 5 let. Graf č. 14: Výkonnost Konzervativního fondu v CZK od Konzervativní program s využitím investování do podílových fondů Tabulka č. 15: Základní údaje o programu Typ fondu Fond fondů Stupeň rizika Nízké Datum zahájení prodeje Měna fondu EUR Měnové riziko Nezajištěno Investiční cíl Zachování hodnoty, stabilní růst Zdroj: Zdroj: 26

27 Tento program investuje do dluhopisových i akciových fondů, převážně v Latinské Americe, Jižní Korey, střední a východní Evropě. Doporučený investiční horizont je zde minimálně 7 let. Opět se zde výkonnost korunového fondu váže na výkon fondu eurového. Graf č. 15: Výkonnost Dynamického fondu v CZK od Dynamický program s využitím investování do podílových fondů Tabulka č. 16: Základní údaje o fondu Typ fondu Fond fondů Stupeň rizika Zvýšené Datum zahájení prodeje Měna fondu EUR Měnové riziko Nezajištěno Investiční cíl Růst hodnoty s minimalizací výkyvů Zdroj: Zdroj: 27

28 Strategií progresivního programu je investování převážně do akciových fondů. Princip investování do akciových fondů vidíme v tom, že v dlouhém období zpravidla přinášejí investorům mnohem vyšší zisky než dluhopisy, ovšem s větším rizikem. Doporučený investiční horizont je zde 10 a více roků. Také u tohoto programu je výkonnost korunového fondu vázána na výkon fondu eurového. Graf č. 16: Výkonnost Progresivního fondu v CZK od Progresivní program v využitím investování do podílových fondů Tabulka č. 17: Základní údaje o programu Typ fondu Fond fondů Stupeň rizika Vyšší Datum zahájení prodeje Měna fondu EUR Měnové riziko Nezajištěno Investiční cíl Dynamický růst Zdroj: Zdroj: 28

29 3.3 Volitelná pojištění Mezi volitelná pojištění u Perspektivy 3BN patří: úraz, vážná onemocnění, pracovní neschopnost, pobyt v nemocnici. Úrazové pojištění Úrazové pojištění kryje riziko smrti úrazem, tělesné poškození úrazem, trvalé následky úrazu. Pojištění se řadí do rizikových skupin a podle toho se jim odvíjí výše pojistného. Rizikové skupiny pojišťovna Kooperativa rozlišuje čtyři: pracovníci, kteří se zabývají duševní, řídící, administrativní či nevýrobní činností, pracovníci, kteří vykonávají těžší výrobní nebo manuální činnost, pracovníci, kteří vykonávají pracovní činnost s vysokým rizikem úrazu, např. práce pod vodou všechny druhy sportů, které pojištěný provozuje jako aktivní účastník organizovaných soutěží. Kooperativa nabízí pro své klienty bonusové připojištění, kdy se nerozlišují rizikové skupiny a zahrnuje také rekreační sportovce. Pojistné se platí ročně, čtvrtletně a pololetně. Měsíční placení není možné, protože by se platily moc malé částky. Při pojistných částkách smrt úrazem ,- Kč, trvalé následky ,- Kč a tělesné poškození ,- Kč by klient platil 777,- Kč. 29

30 Pojištění vážných onemocnění Pojistným nebezpečím je zde nemoc, úraz nebo jiná skutečnost související se zdravotním stavem pojištěného. Za vznik pojistné události se považuje den stanovení diagnózy. Vážným onemocněním rozumíme: infarkt myokardu, náhlá cévní mozková příhoda, rakovina, nitrolební nádory nezhoubného původu, totální selhání ledvin, příčná míšní léze, klinicky potvrzená slepota, životně nezbytná transplantace důležitých tělesných orgánů. V případě, že pojistná událost nastane do 6 měsíců od počátku pojištění, vyplatí pojišťovna 90 % zaplaceného pojistného. Jestliže pojistná událost nastane mezi šestým a devátým měsícem od počátku pojištění, vyplatí pojišťovna 50 % z pojistné částky. Pojištění pro případ pracovní neschopnosti nebo pobytu v nemocnici Pojistným nebezpečím je opět nemoc, úraz nebo jiná skutečnost související se zdravotním stavem pojištěného. Čekací doba je zde tři měsíce s určitými výjimkami, např. osm měsíců pro pobyt v nemocnici v souvislosti s těhotenstvím. Pracovní neschopnost Podmínkou vzniku nároku na pojistné plnění je, že pojištěný v důsledku nemoci či úrazu nevykonává své povolání. Pojistné plnění se vyplácí ode dne, kdy lékař stanovil počátek pracovní neschopnosti. Pojistné plnění se určí jako součin sjednané pojistné částky a počtu dnů pracovní neschopnosti. Maximálně se plní po dobu 365 dní. 30

31 Pobyt v nemocnici Pojistnou událostí je pobyt pojištěného na lůžkovém oddělení v době trvání pojištění. Jednou pojistnou událostí je nepřetržitý pobyt v nemocnici bez ohledu na změnu diagnózy. Pojistné plnění za pobyt v nemocnici stanoví pojišťovna jako součin sjednané pojistné částky a počtu dnů pobytu v nemocnici. Počet dnů se zjistí podle počtu půlnocí, které pojištění tráví v nemocnici. Pojišťovna plní až po určitém počtu dnů strávených v nemocnici, maximálně však po dobu 365 dnů. Existují zde určité výluky z pojištění, např. pobyt v nemocnici z důvodu přerušení těhotenství nebo kosmetických úkonů. 4. Srovnání pojistných produktů Dva srovnávané produkty, kromě nabízených investičních fondů, markantní rozdíly nemají. U základních vlastností pojistných produktů mě překvapil rozdílný vstupní věk, kdy u Perspektivy mohou uzavírat pojištění osoby, jež dosáhnou věku 18 let a u Dynamiku plus již při dosažení věku 15 let. Jako vhodnější se mi jeví věk vyšší, neboť nepředpokládám, že patnáctiletý člověk bude mít informace a hlavně zájem sledovat vývoj akcií a dluhopisů na trhu. Jinak oba produkty jsou velmi variabilní, umožňují mimořádné vklady, výběry, změny v pojištění, za které si bohužel obě pojišťovny účtují poplatky. Na výše uvedených cenících jsme mohli vidět některé poplatky související s naším pojištěním, jež mohou ovlivnit budoucí klienty při rozhodování, který produkt si zvolit. Ceny za služby jsou u obou produktů různé. V některých poplatcích s jeví výhodněji Dynamik plus, v některých zase Perspektiva 3BN. Vezměme si na ukázku některé z nich (vedení účtu, poplatky při různých změnách parametrů pojištění ). Vedení účtu se měsíčně liší o deset korun v neprospěch Dynamiku. Deset korun za měsíc není závratná částka, ale když uvážíme dlouhodobost investičního životního pojištění,k hovoříme zde o několika tisících korunách navíc. 31

32 Dalšími poplatky nás pojišťovny zatěžují při změnách parametrů pojištění, např. změna výše pojistného, pojistné částky a pojistné doby. U Perspektivy pojistník zaplatí za tyto změny sto korun. U Dynamiku plus tyto poplatky činí padesát korun za změnu. Také u mimořádného pojistného mají oba produkty rozdílné podmínky. Minimální výše mimořádného pojistného může být u Dynamiku 3000,- Kč při jednorázovém mimořádném pojistném, kdežto u Perspektivy je to 5000,- Kč a do ,- Kč nejsme povinni hlásit dopředu pojistiteli zaplacení mimořádného pojistného. Mezi jednotlivými investičními fondy je největší rozdíl v tom, že Perspektiva nabízí fond fondů, kde přesně nevíme, do jakých konkrétních fondů společnost ERSTE SPARINVEST investuje. Investiční programy nám nabízejí pouze výběr mezi mírou rizika. Naopak u Dynamiku plus jsou nabízeny konkrétní fondy firmou ČP INVEST, kde si můžeme vybrat investování do ropy, zlata, atd. Dále můžeme využít investiční zámek, jež nám umožňuje asi deset let před koncem pojištění postupně snižovat investiční riziko tím, že automaticky změní alokační poměr investice ve prospěch méně rizikové. Z tohoto důvodu se mi jeví nabídka Dynamiku lepší, protože mohu lépe sledovat vývoj na trhu konkrétních fondů. Ve volitelných připojištění, oba produkty mají stejný výběr, bych vyzdvihla nabídku Perspektivy. Klientům nabízí výhodné úrazové připojištění bez zařazení pojištěnců do rizikových skupin, což představuje výhodu hlavně pro klienty s rizikovějším pracovním zařazením. Dále také nabízí širší škálu diagnóz v pojištění závažných onemocnění. Což je podle mého výhoda pro klienty, kteří už ve své rodině měli některou ze jmenovaných nemocí. Dalším srovnávaným znakem může být přehlednost pojistné smlouvy. V obou smlouvách nalezneme výše pojistných částek, pojistného celkem a také složení běžného pojistného, kde si můžeme zjistit, jaká částka připadá na pojištění pro případ smrti nebo dožití a jaká částka na volitelná připojištění. Ukázky pojistných smluv přikládám v příloze. 32

33 5. Vhodnost produktů investičního životního pojištění pro zajištění potřeb lidí ve stáří Produkty investičního životního pojištění jsou podle mého názoru vhodné pro lidi, kteří sledují vývoj na investičním trhu a nebojí se riskovat, potom budou mít na stáří více prostředků, než by měli z garantované spořící části, aby si udrželi svůj standard. Dále je vhodné pro mladé lidi, neboť nejvyšší zisk dosahuje v dlouhém období. V ostatních případech bych volila klasické životní pojištění, kde pouze platím běžné pojistné a v podstatě se nemusím o nic starat. Investiční životní pojištění nabízí pojistná plnění ve dvou formách: jednorázová výplata, forma důchodu. Většina pojištěných dává přednost plnění ve formě jednorázové výplaty, což neshledávám nejlepším, protože mnoho lidí hned peníze spotřebuje tudíž přestanou fungovat, jako zajištění ve stáří. Proto si myslím, že by měly produkty, které zajišťují potřeby lidí ve stáří, nabízet jen pojistné plnění ve formě důchodu. Nevýhodou investičního pojištění se mi také jeví mimořádné výběry, jež snižují částku, která bude vyplacena na konci pojistné doby, tudíž zajištění stáří nemusí být pro pojištěného prioritou. Mimořádný výběr můžeme provést pokud je pojistka vedena déle než dva roky (u Kooperativy je to déle než 3 roky), pojistník si může vybrat část naspořených peněz. Každá pojišťovna má vlastní podmínky pro tyto mimořádné výběry. V případě, že klient uzavře pojištění s cílem zabezpečit si stáří, budou mu poskytnuty daňové úlevy, v čemž spatřuji další důvod pro uzavření jakéhokoliv produktu životního pojištění. 33

34 6. Závěr Oblast životního pojištění skýtá pro klienty mnoho výhod, např. daňové úlevy, určitou jistotu, že budou zajištěni členové rodiny v případě úmrtí živitele, anebo že se sám pojištěný zajistí na stáří. Hlavním cílem mé bakalářské práce bylo charakterizovat dva produkty investičního životního pojištění a určit vhodnost těchto produktů pro zajištění lidí ve stáří. Dynamik plus nabízí širokou škálu investičních programů, navíc dynamický program dosáhl v roce 2006 zhodnocení 6,6%, dále nabízí řadu výhod, jako např. vstupní věk od 15 let, přerušení placení pojistného nebo investiční zámek. Perspektiva 3BN nabízí jen fondy fondů, ale jeho výhodu vidím v doplňkových připojištění, např. v úrazovém či vážných onemocnění. Z podrobné analýzy obou produktů jsem zjistila, že rozdíly mezi oběma produkty jsou minimální, oba nabízejí stejnou variabilitu ve formě mimořádných vkladů a výběrů, změn parametrů pojištění, jen ceníky za tyto služby se podstatně liší. V rámci poplatků bych se přiklonila na stranu Perspektivy z důvodu nižšího poplatku za vedení účtu. Ostatní poplatky má sice vyšší než Dynamik plus, ale podle mého názoru změny v parametrech pojištění se neprovádí tak často. Podobnou nabídku můžeme nalézt i u volitelných připojištění, obě pojišťovny nabízí připojištění: úraz a závažná onemocnění, kde však pojišťovna Kooperativa zvýhodňuje své klienty o něco více, jak v úrazovém pojištění, kde nerozlišuje rizikové skupiny u jednotlivých povolání, tak v připojištění závažných onemocnění, kde nabízí širší škálu diagnóz. Dalšími připojištěními jsou u Perspektivy pracovní neschopnost a pobyt v nemocnici a u Dynamiku to jsou invalidita a pojištění pro případ nemoci. I připojištění tudíž může hrát velkou roli při výběru pojistného produktu. Úplně rozdílné jsou jen investiční fondy, do kterých mohou klienti investovat podle jejich sklonu k riziku. Vybírat mohou mezi fondem fondů (Perspektiva) a konkrétními fondy (Dynamik). V této oblasti má větší výběr Dynamik plus, který nabízí širokou škálu fondů s různou rizikovost od fondu peněžního trhu až ke zlatému fondu, který je odborníky z ČP Invest hodnocen jako nejrizikovější. 34

35 Produkty investičního životního pojištění jsem neshledala vhodnými pro zajištění lidí ve stáří. Problémem zde je, že mnoho klientů se často nechává ovlivnit pracovníky pojišťoven v alokačním poměru svých investic, tudíž mají jistotu, u výše charakterizovaných produktů, že i přes špatnou investici pojišťovny, dostane garantovanou pojistnou částku. Vzhledem k této okolnosti si může uzavřít klasické životní pojištění, kde také dostane sjednanou pojistnou částku a stará se jen o to, aby včas zaplatil běžné pojistné, které jednoznačně převažuje nad jednorázovými platbami. Pokud se však někdo o investování zajímá a investuje dobře, bude také dobře zajištěn na stáří. 35

36 Seznam použité literatury Jaroslav Daňhel a kol., Pojistná teorie, druhé vydání 2006 Professional publishing, ISBN Eva Ducháčková, Principy pojištění a pojišťovnictví, druhé aktualizované vydání 2005 Ekopress, s. r. o., ISBN business.center.cz interní zdroje pojišťovny Kooperativa 36

37 Přílohy: 1. Návrh pojistné smlouvy Dynamik plus 2. Návrh pojistné smlouvy Perspektiva 3BN 37

38 38

39 39

40 40

41 41

Druhé podání: Dynamik Plus Aleš Náhlík, 2005

Druhé podání: Dynamik Plus Aleš Náhlík, 2005 Druhé podání: Dynamik Plus Aleš Náhlík, 2005 Bylo by chybou prohlásit, že Česká pojišťovna jako poslední zavedla do své nabídky životního pojištění investiční pojištění. Pokusila se o to již před lety.

Více

Perspektiva Kooperativy Aleš Náhlík, 2005

Perspektiva Kooperativy Aleš Náhlík, 2005 Kooperativy Aleš Náhlík, 2005 Kooperativa přišla na počátku roku 2005 s investičním pojištěním. (Minulý rok ho nabízela výhradně přes svou společnost Kapitol.) V březnu jsme navštívili pobočky Kooperativy

Více

Důchodové pojištění, jeho produktové modifikace a srovnání s životním pojištěním

Důchodové pojištění, jeho produktové modifikace a srovnání s životním pojištěním Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně Seminární práce z předmětu: Pojišťovnictví JS 2005/2006 Téma: Důchodové pojištění, jeho produktové modifikace a srovnání s životním pojištěním Vypracoval: Marcela Dubová,

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 6 BN platný ke dni

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 6 BN platný ke dni www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 6 BN platný ke dni 1. 12. 2014 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky jsou hrazeny prodejem podílových jednotek z účtu pojistníka. Výjimkou

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 4 BN platný ke dni

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 4 BN platný ke dni www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 4 BN platný ke dni 1. 12. 2014 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky jsou hrazeny prodejem podílových jednotek z účtu pojistníka. Výjimkou

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 5 BN platný ke dni

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 5 BN platný ke dni www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 5 BN platný ke dni 1. 12. 2016 (dále Přehled ) Všechny poplatky jsou hrazeny prodejem podílových jednotek z účtu pojistníka. Výjimkou je poplatek

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 16 BN platný ke dni (dále Přehled )

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 16 BN platný ke dni (dále Přehled ) www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 16 BN platný ke dni 1. 12. 2014 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky jsou hrazeny prodejem podílových jednotek z účtu pojistníka. Výjimkou

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled")

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále Přehled) Příloha č. 5 k vnějšímu metodickému pokynu č. V/7213-1 Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled") pro sazbu 6 BN platný ke dni 1. 1. 2014 Všechny uvedené poplatky jsou hrazeny prodejem podílových

Více

Přehled poplatků a parametrů produktu FLEXI životní pojištění

Přehled poplatků a parametrů produktu FLEXI životní pojištění www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů produktu FLEXI životní pojištění účinnost od 1. 1. 2019 pro smlouvy sjednané od 1. 1. 2009 POPLATKY Náklady spojené s přijetím do pojištění a žádostí o změnu Měsíční

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled")

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále Přehled) Příloha č. 3 k vnějšímu metodickému pokynu č. V/7213-1 Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled") pro sazbu 4 BN platný ke dni 21. 7. 2013 Všechny uvedené poplatky jsou hrazeny prodejem podílových

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 7 BN platný ke dni

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 7 BN platný ke dni www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 7 BN platný ke dni 1. 12. 2016 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky a rizikové pojistné jsou odečítány z hodnoty účtu pojistníka. Odečtení

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ účinnost od 1. 6. 2018 pro smlouvy sjednané od 1. 1. 2009 POPLATKY Náklady spojené s přijetím do pojištění a žádostí o změnu sepsání nabídky

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ platný od 1. 1. 2016 pro smlouvy sjednané od 1. 1. 2009 NÁKLADY SPOJENÉ S PŘIJETÍM DO POJIŠTĚNÍ a žádostí o změnu sepsání nabídky / žádosti

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ platný od 1. 12. 2016 pro smlouvy sjednané od 1. 1. 2009 NÁKLADY SPOJENÉ S PŘIJETÍM DO POJIŠTĚNÍ a žádostí o změnu sepsání nabídky / žádosti

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled")

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále Přehled) Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled") pro sazbu 5 BN platný ke dni 1. 2. 2012 Všechny poplatky jsou hrazeny prodejem podílových jednotek z účtu pojistníka. Výjimkou jsou poplatky D.,

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 6 BN platný ke dni

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 6 BN platný ke dni www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 6 BN platný ke dni 19. 12. 2018 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky jsou odečítány z hodnoty účtu pojistníka. Odečtení jakýchkoli částek

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 5 BN platný ke dni

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 5 BN platný ke dni www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 5 BN platný ke dni 19. 12. 2018 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky jsou odečítány z hodnoty účtu pojistníka. Odečtení jakýchkoli částek

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled")

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále Přehled) Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled") pro sazbu 4 BN platný ke dni 1. 7. 2012 Všechny uvedené poplatky jsou hrazeny prodejem podílových jednotek z účtu pojistníka. Výjimkou jsou poplatky

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled") pro sazbu 7 BN platný ke dni

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále Přehled) pro sazbu 7 BN platný ke dni Příloha č. 6 k vnějšímu metodickému pokynu č. V/7213-1 ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ PERSPEKTIVA Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled") pro sazbu 7 BN platný ke dni 1. 1. 2014 Všechny uvedené poplatky

Více

Životní pojištění NN Smart. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. ledna 2016

Životní pojištění NN Smart. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. ledna 2016 Životní pojištění NN Smart Sazebník a přehled poplatků platný od 1. ledna 2016 OBSAH Přehled poplatků 03 05 Sazebník 07 31 Produktové limity 06 Sazebník hlavního pojištění 1. pojištěný (UZ2C, UM2C) 07

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 7 BN platný ke dni

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 7 BN platný ke dni www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 7 BN platný ke dni 19. 12. 2018 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky a rizikové pojistné jsou odečítány z hodnoty účtu pojistníka. Odečtení

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled")

Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále Přehled) Přehled poplatků a parametrů pojištění (dále "Přehled") pro sazbu 6 BN platný ke dni 1. 2. 2012 Všechny uvedené poplatky jsou hrazeny prodejem podílových jednotek z účtu pojistníka. Výjimkou je poplatek

Více

Životní a úrazové pojištění pro děti

Životní a úrazové pojištění pro děti Životní a úrazové pojištění pro děti Zajistěte své nejmilejší Garant junior Vaše děti nebo vnoučata jsou ve vašem životě bezpochyby to nejdůležitější. Každý z nás si jistě přeje, aby již od malička žily

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 3 BN platný ke dni

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 3 BN platný ke dni www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 3 BN platný ke dni 16. 7. 2015 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky jsou hrazeny prodejem podílových jednotek z účtu pojistníka. Výjimkou

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 16 BN platný ke dni (dále Přehled )

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 16 BN platný ke dni (dále Přehled ) www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 16 BN platný ke dni 19. 12. 2018 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky jsou odečítány z hodnoty účtu pojistníka. Odečtení jakýchkoli částek

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ VÝBĚROVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Maximum Evolution PLATNÝ OD 1. 1. 2014 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní

Více

BĚŽNĚ PLACENÁ KAPITÁLOVÁ POJIŠTĚNÍ

BĚŽNĚ PLACENÁ KAPITÁLOVÁ POJIŠTĚNÍ BĚŽNĚ PLACENÁ KAPITÁLOVÁ POJIŠTĚNÍ Allianz pojišťovna a.s.... 2 Credit Suisse Life&Pension a.s... 3 Česká pojišťovna a.s..... 4 ČSOB pojišťovna a.s... 5 ING organizační složka... 6 Generali pojišťovna...

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 7 BN platný od

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 7 BN platný od Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 7 BN platný od 19. 12. 2018 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky a rizikové pojistné jsou odečítány z hodnoty účtu pojistníka. Odečtení jakýchkoli částek

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD 1. 1. 2014 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**)

Více

Životní pojištění NN Smart. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. dubna 2016

Životní pojištění NN Smart. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. dubna 2016 Životní pojištění NN Smart Sazebník a přehled poplatků platný od 1. dubna 2016 OBSAH Přehled poplatků 03 05 Sazebník 07 38 Produktové limity 06 Sazebník hlavního pojištění 1. pojištěný (UZ2C, UM2C) 07

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION

Přehled poplatků a parametrů pojištění Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION Přehled poplatků a parametrů pojištění Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION platný od 1. 4. 2012 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní a nákupní

Více

Dohledový benchmark č. 3/2012

Dohledový benchmark č. 3/2012 Dohledový benchmark č. 3/2012 Nákladovost produktu životního pojištění Informace o odkupném I. Nákladovost produktu životního pojištění z pohledu pojistníka Smyslem informování o nákladovosti produktu

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ VÝBĚROVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ MAXIMUM EVOLUTION

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ VÝBĚROVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ MAXIMUM EVOLUTION PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ VÝBĚROVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ MAXIMUM EVOLUTION PLATNÝ OD 21. 7. 2013 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní

Více

Životní pojištění ZFP Život. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. ledna 2016

Životní pojištění ZFP Život. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. ledna 2016 Životní pojištění ZFP Život Sazebník a přehled poplatků platný od 1. ledna 2016 OBSAH Přehled poplatků 03 05 Sazebník 07 29 Produktové limity 06 Sazebník hlavního pojištění 1. pojištěný (UM4C) 07 Sazebník

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ VÝBĚROVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ MAXIMUM EVOLUTION

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ VÝBĚROVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ MAXIMUM EVOLUTION PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ VÝBĚROVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ MAXIMUM EVOLUTION PLATNÝ OD 1. 10. 2016 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ OK1 PLATNÝ OD 16. 7. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD 1. 1. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**)

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ OK1 PLATNÝ OD 1. 1. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE

Přehled poplatků a parametrů pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE Přehled poplatků a parametrů pojištění Investiční životní pojištění EVOLUCE platný od 1. 7. 2011 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní a nákupní cenou (prodejní

Více

Životní pojištění ZFP Život+ Sazebník a přehled poplatků platný od 1. prosince 2016

Životní pojištění ZFP Život+ Sazebník a přehled poplatků platný od 1. prosince 2016 Životní pojištění ZFP Život+ Sazebník a přehled poplatků platný od 1. prosince 2016 OBSAH Přehled poplatků 03 04 Sazebník 06 37 Produktové limity 05 Sazebník hlavního pojištění 1. pojištěný (UM6C) 06 Sazebník

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD 1. 1. 2019 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**)

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ OK1

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ OK1 PLATNÝ OD 21. 12. 2012 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní a nákupní cenou (prodejní

Více

Věra Keselicová. Prosinec 2011

Věra Keselicová. Prosinec 2011 VY_62_INOVACE_VK11 Jméno autora výukového materiálu Datum (období), ve kterém byl VM vytvořen Ročník, pro který je VM určen Vzdělávací oblast, obor, okruh, téma Anotace Věra Keselicová Prosinec 2011 8.

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD 16. 7. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**)

Více

Životní pojištění Rodina. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. dubna 2016

Životní pojištění Rodina. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. dubna 2016 Životní pojištění Rodina Sazebník a přehled poplatků platný od 1. dubna 2016 OBSAH Přehled poplatků 04 05 Sazebník 06 20 Produktové limity 06 Sazebník hlavního pojištění 1. pojištěný (KR1C) 07 08 Sazebník

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD 1. 3. 2012 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Pro běžné pojistné Pro mimořádné pojistné

Více

Informace. k životnímu pojištění PERSPEKTIVA 1. CO VÁM NABÍZÍME V RÁMCI POJIŠTĚNÍ PERSPEKTIVA 2. PRO KOHO JE POJIŠTĚNÍ URČENO

Informace. k životnímu pojištění PERSPEKTIVA 1. CO VÁM NABÍZÍME V RÁMCI POJIŠTĚNÍ PERSPEKTIVA 2. PRO KOHO JE POJIŠTĚNÍ URČENO www.koop.cz Informace k životnímu pojištění PERSPEKTIVA platné od 1. prosince 2016 1. CO VÁM NABÍZÍME V RÁMCI POJIŠTĚNÍ PERSPEKTIVA Životní pojištění PERSPEKTIVA je investičním životním pojištěním, které

Více

Specifikace podmínek pojištění Rytmus risk (RP1)

Specifikace podmínek pojištění Rytmus risk (RP1) Specifikace podmínek pojištění Rytmus risk (RP1) Platnost od 01.01.2014 PARAMETRY POJIŠTĚNÍ Minimální běžné pojistné Lhůta placení Měsíční Čtvrtletní Pololetní Roční Min. celkové lhůtní pojistné 300 Kč

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLUS

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLUS PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLUS PLATNÝ OD 1. 12. 2016 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní

Více

Životní pojištění NN Smart. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. května 2017

Životní pojištění NN Smart. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. května 2017 Životní pojištění NN Smart Sazebník a přehled poplatků platný od 1. května 2017 OBSAH Přehled poplatků...03 Produktové limity...04 Sazebník hlavního pojištění 1. pojištěný (UZ3C, UM5C)...06 Sazebník hlavního

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 2 BN platný ke dni

Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 2 BN platný ke dni www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 2 BN platný ke dni 1. 12. 2014 (dále Přehled ) Všechny poplatky jsou hrazeny snížením hodnoty účtu pojistníka. Výjimkou je poplatek D., který

Více

Specifikace podmínek pojištění pro Pastelku (IJ3/IJ3J)

Specifikace podmínek pojištění pro Pastelku (IJ3/IJ3J) Specifikace podmínek pojištění pro Pastelku (IJ3/IJ3J) Platnost od 01. 01. 2014 PARAMETRY POJIŠTĚNÍ Minimální běžné pojistné Minimální celkové lhůtní pojistné Lhůta placení / Počet dětí 1 2 3 4 Měsíční

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění Výběrové životní pojištění MAXIMUM 3

Přehled poplatků a parametrů pojištění Výběrové životní pojištění MAXIMUM 3 Přehled poplatků a parametrů pojištění Výběrové životní pojištění MAXIMUM 3 platný od 1. 1. 2014 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní *) a nákupní cenou**)

Více

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany Důchodová reforma = šance pro aktivní občany 5.9.2012 Vydání 2012/09/05 Obsah Úvod - strana 1 Jak poznat dobrou firmu - strana 2 Pilíře důchodové reformy str. 3 Výhody a nevýhody II. A III. pilíře str.

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO PLATNÝ OD 1. 1. 2019 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**)

Více

Pojištění a jeho optimalizace webinář. Jan Mareš 25. 6. 2014

Pojištění a jeho optimalizace webinář. Jan Mareš 25. 6. 2014 Pojištění a jeho optimalizace webinář Jan Mareš 25. 6. 2014 O čem to dnes bude? I. K čemu je pojištění? II. Něco z historie III. Jaké jsou druhy životního pojištění IV. Jak si můžeme pojištění koupit K

Více

Životní pojištění NN Smart. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. prosince 2018

Životní pojištění NN Smart. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. prosince 2018 Životní pojištění NN Smart Sazebník a přehled poplatků platný od 1. prosince 2018 OBSAH Přehled poplatků...03 Produktové limity...04 Sazebník hlavního pojištění 1. pojištěný (UZ3C, UM5C)...06 Sazebník

Více

Seminární práce z Pojistné ekonomiky

Seminární práce z Pojistné ekonomiky Seminární práce z Pojistné ekonomiky Téma: Srovnání základních pojmů podle Všeobecných a zvláštních pojistných podmínek orientace na životní, úrazové a nemocenské pojištění. Stručná charakteristika pojistných

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO PLATNÝ OD 1. 12. 2016 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**)

Více

Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION PLUS

Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION PLUS Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION PLUS PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ VÝBĚROVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ MAXIMUM EVOLUTION PLATNÝ OD 1. 12. 2016 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a

Více

Přehled poplatků a parametrů produktu FLEXI životní pojištění JUNIOR

Přehled poplatků a parametrů produktu FLEXI životní pojištění JUNIOR www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů produktu účinnost od 1. 1. 2019 POPLATKY Náklady spojené s přijetím do pojištění a žádostí o změnu Měsíční administrativní poplatky běžné pojistné jednorázové pojistné

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění Evropská penze PREMIUM Důchodový program s bonusem

Přehled poplatků a parametrů pojištění Evropská penze PREMIUM Důchodový program s bonusem Přehled poplatků a parametrů pojištění Evropská penze PREMIUM Důchodový program s bonusem platný od 1. 4. 2012 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní a nákupní

Více

FLEXI životní pojištění

FLEXI životní pojištění FLEXI životní pojištění Simulovaný průběh pojištění zpracovaný dne 13.11.2011 1.pojištěný Příjmení a jméno: Karel Test Datum narození/rč: 01.01.1977 Pohlaví: muž Riziková skupina: 1 Základní pojištění

Více

EXKLUZIVNÍ NABÍDKA PRO TANEČNÍ KONZERVATOŘ HLAVNÍHO MĚSTA PRAHY

EXKLUZIVNÍ NABÍDKA PRO TANEČNÍ KONZERVATOŘ HLAVNÍHO MĚSTA PRAHY EXKLUZIVNÍ NABÍDKA PRO TANEČNÍ KONZERVATOŘ HLAVNÍHO MĚSTA PRAHY Kdo jsme 100% akcií skupiny ERGO největší zajišťovna na světě působí ve 150 zemích 184 miliard kapitálové vklady 2,56 mld zisk v roce 2009

Více

Seminární práce z Pojistné ekonomiky

Seminární práce z Pojistné ekonomiky Seminární práce z Pojistné ekonomiky Téma: Srovnání základních pojmů podle Všeobecných a zvláštních pojistných podmínek orientace na životní, úrazové a nemocenské pojištění Zpracovala: Michaela Janstová

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLUS

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLUS PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLUS PLATNÝ OD 1. 5. 2018 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO PLATNÝ OD 16. 7. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**)

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ JUNIOR

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ JUNIOR PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ JUNIOR účinnost od 1. 6. 2018 POPLATKY Náklady spojené s přijetím do pojištění a žádostí o změnu sepsání nabídky / žádosti o změnu zdravotní

Více

Životní pojištění JUNIOR Invest

Životní pojištění JUNIOR Invest Životní pojištění JUNIOR Invest 07/2013 MHA Pojištění chrání Vás a Vaše blízké a zachová Váš životní standard v případě nenadálé životní události Správce Vaší smlouvy vám pomůže: změnit údaje na smlouvě

Více

Sazebník poplatků strhávaných pojistitelem Výběrové životní pojištění MAXIMUM

Sazebník poplatků strhávaných pojistitelem Výběrové životní pojištění MAXIMUM zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze oddíl B, vložka 3433 Pro běžné pojistné Pro mimořádné pojistné Sazebník poplatků strhávaných pojistitelem Výběrové životní pojištění MAXIMUM

Více

Vstupní a výstupní věk. dovršených 18 let 70 let. dovršených 18 let

Vstupní a výstupní věk. dovršených 18 let 70 let. dovršených 18 let PŘEDSMLUVNÍ DOKUMENTACE Z2020 B) PRODUKTOVÝ LIST Tento produktový list nabývá účinnosti dne 1. 8. 2015 FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ JUNIOR Co pojištění nabízí Jedná se o pojištění sjednávané ve prospěch dítěte,

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ POJIŠTĚNÍ AVIVA VISION (VIS 1.0, VIS 2.0) A VISION (VIS 2.1, VIS 3.0, VIS 3.1, VIS 3.2, VIS 3.3)

SAZEBNÍK POPLATKŮ POJIŠTĚNÍ AVIVA VISION (VIS 1.0, VIS 2.0) A VISION (VIS 2.1, VIS 3.0, VIS 3.1, VIS 3.2, VIS 3.3) SAZEBNÍK POPLATKŮ POJIŠTĚNÍ AVIVA VISION (VIS 1.0, VIS 2.0) A VISION (VIS 2.1, VIS 3.0, VIS 3.1, VIS 3.2, VIS 3.3) Tento sazebník poplatků pojištění Aviva Vision (VIS 1.0, VIS 2.0) a Vision (VIS 2.1, VIS

Více

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Víte, co se stane v rámci důchodové reformy od roku 2013 s penzijním připojištěním? Mimo jiného se změní výše státního příspěvku, posune se hranice pro možnost

Více

Sazebník poplatků strhávaných pojistitelem Výběrové životní pojištění MAXIMUM

Sazebník poplatků strhávaných pojistitelem Výběrové životní pojištění MAXIMUM Sazebník poplatků strhávaných pojistitelem Výběrové životní pojištění MAXIMUM platný od 1. 10. 2009 Část A. Poplatky za vedení účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní a nákupní cenou (prodejní

Více

PŘEHLED POPLATKŮ PRO POJISTNÉ SMLOUVY UZAVŘENÉ DO 31. 12. 2013

PŘEHLED POPLATKŮ PRO POJISTNÉ SMLOUVY UZAVŘENÉ DO 31. 12. 2013 PŘEHLED POPLATKŮ PRO POJISTNÉ SMLOUVY UZAVŘENÉ DO 31. 12. 2013 Přehled poplatků a úkonů souvisejících s pojistnou smlouvou Životní pojištění obecně Zpracování žádosti pojistníka o zrušení pojištění s výplatou

Více

PŘEHLED POPLATKŮ PRO POJISTNÉ SMLOUVY UZAVŘENÉ DO

PŘEHLED POPLATKŮ PRO POJISTNÉ SMLOUVY UZAVŘENÉ DO PŘEHLED POPLATKŮ PRO POJISTNÉ SMLOUVY UZAVŘENÉ DO 31. 12. 2013 Přehled poplatků a úkonů souvisejících s pojistnou smlouvou Životní pojištění obecně Upomínka dlužného pojistného před zánikem pojištění Upomínka

Více

Vše o investičním pojištění 3.díl

Vše o investičním pojištění 3.díl Martin Podávka, FinQ.cz, březen 2005 1. Charakteristika, investování 2. Rizikové pojistné 3. Počáteční poplatky, odbytné 4. Ostatní poplatky 5. Slovníček: splacený stav, odkupy, mimořádné pojistné, alokace,..

Více

Životní pojištění NN Smart. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. září 2018

Životní pojištění NN Smart. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. září 2018 Životní pojištění NN Smart Sazebník a přehled poplatků platný od 1. září 2018 OBSAH Přehled poplatků... 03 Produktové limity... 04 Sazebník hlavního pojištění 1. pojištěný (UZ3C, UM5C)... 07 Sazebník hlavního

Více

ERGO Renta Rezervotvorné důchodové životní pojištění a úrazové pojištění. Ochraňte si to, na čem Vám záleží!

ERGO Renta Rezervotvorné důchodové životní pojištění a úrazové pojištění. Ochraňte si to, na čem Vám záleží! ERGO Renta Rezervotvorné důchodové životní pojištění a úrazové pojištění Ochraňte si to, na čem Vám záleží! Exkluzivní zvýhodněná nabídka pro členy KOOBS ERGO pojišťovna, a.s. 1.1.2019 1 ERGO Renta ERGO

Více

Informace. k životnímu pojištění PERSPEKTIVA 1. CO VÁM NABÍZÍME V RÁMCI POJIŠTĚNÍ PERSPEKTIVA 2. PRO KOHO JE POJIŠTĚNÍ URČENO

Informace. k životnímu pojištění PERSPEKTIVA 1. CO VÁM NABÍZÍME V RÁMCI POJIŠTĚNÍ PERSPEKTIVA 2. PRO KOHO JE POJIŠTĚNÍ URČENO www.koop.cz Informace k životnímu pojištění PERSPEKTIVA platné od 1. dubna 2015 1. CO VÁM NABÍZÍME V RÁMCI POJIŠTĚNÍ PERSPEKTIVA Životní pojištění PERSPEKTIVA je investičním životním pojištěním, které

Více

PENZIJNÍ PLÁN Allianz transformovaný fond, Allianz penzijní společnost, a. s.

PENZIJNÍ PLÁN Allianz transformovaný fond, Allianz penzijní společnost, a. s. PENZIJNÍ PLÁN Allianz transformovaný fond, Allianz penzijní společnost, a. s. Preambule Penzijní plán Allianz transformovaného fondu, Allianz penzijní společnost, a. s. (dále jen Allianz transformovaný

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění Evropská penze PREMIUM Důchodový program s bonusem platný od

Přehled poplatků a parametrů pojištění Evropská penze PREMIUM Důchodový program s bonusem platný od Přehled poplatků a parametrů pojištění Evropská penze PREMIUM Důchodový program s bonusem platný od 1. 1. 2014 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Pro běžné pojistné Pro mimořádné

Více

Infolist produktu BEZ OBAV

Infolist produktu BEZ OBAV Infolist produktu BEZ OBAV 800 100 777 www.csobpoj.cz BEZ OBAV Infolist produktu Sdělení informací pojistitelem zájemci o pojištění Informace o produktu Bez Obav je investiční životní pojištění. Zhodnocení

Více

Statuty NOVIS Pojistných Fondů

Statuty NOVIS Pojistných Fondů STATUT NOVIS GARANTOVANĚ ROSTOUCÍ POJISTNÝ FOND NOVIS Garantovaně Rostoucí Pojistný Fond vytváří a spravuje NOVIS Poisťovňa a.s., se sídlem Námestie Ľudovíta Štúra 2, 811 02 Bratislava, IČO: 47 251 301,

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ŠTÍSTKO PLATNÝ OD 21. 12. 2012 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní a nákupní cenou

Více

Infolist produktu FORTE

Infolist produktu FORTE Infolist produktu FORTE 800 100 777 www.csobpoj.cz FORTE Infolist produktu Sdělení informací pojistitelem zájemci o pojištění Informace o produktu Forte je investiční životní pojištění. Zhodnocení investiční

Více

Pojistná matematika 1 KMA/POM1

Pojistná matematika 1 KMA/POM1 Pojistná matematika 1 KMA/POM1 RNDr. Ondřej Pavlačka, Ph.D. pracovna 5.052 tel. 585 63 4027 e-mail: ondrej.pavlacka@upol.cz web: http://aix-slx.upol.cz/~pavlacka (informace + podkladové materiály) Konzultační

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění. Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION PLUS

Přehled poplatků a parametrů pojištění. Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION PLUS Přehled poplatků a parametrů pojištění Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION PLUS PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ VÝBĚROVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ MAXIMUM EVOLUTION PLUS PLATNÝ OD 27. 9. 2018 Část

Více

Investiční bulletin. Vývoj investičních fondů. 32. týden. Týdenní verze

Investiční bulletin. Vývoj investičních fondů. 32. týden. Týdenní verze Investiční bulletin Vývoj investičních fondů Týdenní verze 32. týden V investičním životním pojištění je ideálně spojeno pojištění s výhodnou investicí volných finančních prostředků. PERSPEKTIVA je vysoce

Více

Investiční bulletin. Vývoj investičních fondů. 37. týden. Týdenní verze

Investiční bulletin. Vývoj investičních fondů. 37. týden. Týdenní verze Investiční bulletin Vývoj investičních fondů Týdenní verze 37. týden V investičním životním pojištění je ideálně spojeno pojištění s výhodnou investicí volných finančních prostředků. PERSPEKTIVA je vysoce

Více

Jakou formou je penzijní připojištění podporováno státem? (dle současné právní úpravy k 1. 1. 2006)

Jakou formou je penzijní připojištění podporováno státem? (dle současné právní úpravy k 1. 1. 2006) Doktorand: Jiří Vopátek VŠE Praha, Fakulta managementu v J. Hradci Anotace: Příspěvek je zaměřen na problematiku II. pilíře v rámci důchodového zabezpečení ve stáří. Příspěvek přibližuje uvedený pilíř

Více

Klíčové informace k důchodovým fondům Penzijní společnosti České pojišťovny, a. s.

Klíčové informace k důchodovým fondům Penzijní společnosti České pojišťovny, a. s. Klíčové informace k důchodovým fondům Penzijní společnosti České pojišťovny, a. s. podle 83 a 84 zákona č. 426 z roku 2011 Platí od 1. 1. Aktuální Klíčové informace k důchodovým fondům jsou také k dispozici

Více

Nezávislý odborový svaz Policie ČR Vám exkluzivně nabízí. Ve spolupráci s ERGO Pro, spol. s r. o. a ERGO pojišťovna, a.s.

Nezávislý odborový svaz Policie ČR Vám exkluzivně nabízí. Ve spolupráci s ERGO Pro, spol. s r. o. a ERGO pojišťovna, a.s. Nezávislý odborový svaz Policie ČR Vám exkluzivně nabízí Ve spolupráci s ERGO Pro, spol. s r. o. a ERGO pojišťovna, a.s. ERGO pojišťovací skupina Jedna z největších pojišťovacích skupin v Evropě Kapitálové

Více

Přehled poplatků a parametrů pojištění. Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION PLUS

Přehled poplatků a parametrů pojištění. Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION PLUS Přehled poplatků a parametrů pojištění Výběrové životní pojištění MAXIMUM EVOLUTION PLUS PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ VÝBĚROVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ MAXIMUM EVOLUTION PLATNÝ OD 1. 4. 2018 Část A.

Více

Pojištění. www.pracespenezi.cz. Rozeznáváme několik druhů POJIŠTĚNÍ :

Pojištění. www.pracespenezi.cz. Rozeznáváme několik druhů POJIŠTĚNÍ : Pojištění Rozeznáváme několik druhů POJIŠTĚNÍ : 1. rizikové pojištění jeho obsahem je pojištění určitého rizika ( úrazu, smrti) pokud nedojde k pojistné události, pojistitel pojištěnému na konci pojištění

Více