VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra Finance a řízení

Transkript

1 VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra Finance a řízení Komparace nabídky pojištění majetku s vyuţitím vícekriteriálního rozhodování bakalářská práce Autor: Renata Nováková Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2015

2

3 Anotace V této bakalářské práci je zpracovávána poptávka pojištění majetku pro modelového klienta. Teoretická část je zaměřena na seznámení se samotným termínem pojištění majetku, jeho rozdělením a historickým vývojem. V praktické části je analyzována a vyhodnocena nabídka na pojištění majetku od vybraných pojišťoven. Dále je provedeno vícekriteriální hodnocení nabídek a výběr nejvhodnější nabídky dle hodnocení pro modelového klienta. Klíčová slova pojištění majetku, pojištění budov a staveb, pojištění domácnosti, pojistná nebezpečí, spoluúčast Annotation In this bachelor work is processed demand of property insurance for model client. The theoretical part is focused on getting to know the actual term property insurance, division and historical development. In the practical part is analyzed and evaluated the offer to property insurance from selected insurance companies. There is also performed multicriteria evaluation of tenders and selection of the best bid according the evaluation for the model client. Keywords property insurance, insurance of buildings and constructions, home insurance, insured risks, participation

4 Poděkování Ráda bych tímto poděkovala Ing. Lence Lízalové za odborné vedení bakalářské práce a za cenné připomínky, které mi pomohly k jejímu úspěšnému zpracování. Také bych ráda touto cestou poděkovala těm pojišťovnám, které mi poskytly své nabídky ohledně pojištění majetku. 1

5 Prohlašuji, ţe předloţená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, ţe citace pouţitých pramenů je úplná, ţe jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále téţ AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím uţitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, ţe na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, ţe VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití mé bakalářské práce a prohlašuji, ţe s o u h l a s í m s případným uţitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, ţe uţít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu vyuţití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaloţených vysokou školou na vytvoření díla (aţ do jejich skutečné výše), z výdělku dosaţeného v souvislosti s uţitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne Podpis 2

6 Obsah 1 Úvod Vymezení pojmu pojištění Vývoj pojištění majetku v ČR Pojištění majetku Pojištění majetku obyvatelstva Pojištění domácnosti Pojištění budov Havarijní pojištění Pojištění podnikatelských a průmyslových rizik Ţivelní pojištění Technická pojištění Pojištění pro případ přerušení provozu Pojištění dopravní Pojištění úvěru Pojištění zemědělských rizik Pojištění plodin Pojištění hospodářských zvířat Pojištění lesů Pojistná nebezpečí Ţivelná nebezpečí Pojištění FLEXA Další ţivelná nebezpečí Vodovodní nebezpečí Krádeţ, loupeţné přepadení, vandalismus Výluky z pojištění Standardní výluky Další výluky Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škody způsobené v běţném občanském ţivotě Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti Srovnání nabídky pojištění pro modelového klienta Popis vybrané rodiny a samotného objektu Poţadavky rodiny na pojištění majetku Zadání na pojištění majetku pro vybrané pojišťovny Oslovené pojišťovny Česká pojišťovna

7 7.4.2 Pojišťovna Kooperativa Pojišťovna Allianz Srovnání limitů pojistného plnění Spoluúčast Výše pojistného Srovnání produktů pomocí metody vícekriteriálního rozhodování Stanovení kritérií pro hodnocení metodou WSA Vstupní data pro zpracování programem SANNA Vstupní data pro zpracování metodou WSA Výpočet metody WSA Vyhodnocení metodou WSA Současný stav pojišťoven na českém trhu Závěr Pouţitá literatura a internetové zdroje Pouţitá literatura Internetové zdroje Seznam tabulek Seznam grafů Seznam pouţitých zkratek Slovník pojmů

8 1 Úvod Ve své práci se vám pokusím přiblíţit problematiku pojištění, hlavně tedy pojištění majetku. Kaţdý z nás by měl mít svůj majetek pojištěn na taková rizika, která jsou pro něj osobně ţivotně neúnosná hlavně z důvodu nenadálé nahodilé události, která můţe potkat kaţdého z nás. Uţ samotný termín pojištění naznačuje základní všeobecný cíl sledovaný těmi, co pojištění mají a vyuţívají. Obsahově se shoduje se slovem jistota, případně zajištění, zabezpečení. Určité zabezpečení před důsledky nahodilosti a nejistoty je účelem uzavírání pojištění, které ekonomickým subjektům umoţňuje fungující systém komerčního pojištění. [11] Pojišťovnictví je odvětví národního hospodářství, které se zabývá poskytováním pojistné ochrany a náhradou části škod vzniklých na základě nepředvídatelných nahodilých událostí nebo v některých případech můţe jít i o očekávané události. Tyto náhrady škod jsou vypláceny ze specializovaných technických rezerv pojišťoven, tvořených z plateb pojistného za uzavření pojištění. Pojistné je ve své podstatě cenou pojistné ochrany. [11] Ve své práci se budu zabývat pojištěním majetku a pojištěním odpovědnosti za škodu. V první části se budu věnovat vývoji pojišťovnictví, vymezení pojmu majetkového pojištění a hlavně jeho rozdělení. Dále budu popisovat různá nebezpečí, která mohou majetek poškodit, a také obecné výluky z tohoto pojištění. Ve druhé části své práce budu analyzovat a vyhodnocovat nabídky na pojištění majetku a odpovědnosti za škody, které by mohly nastat modelovému klientovi. Z vybraných pojišťoven v České republice doporučím takový produkt, který modelovému klientovi přinese nejvyšší uţitek. V závěru mé práce vše shrnu a zaměřím se na případné přínosy získané vypracováním této práce. Cílem mé práce je přiblíţit čtenářům pojem majetkové pojištění a blíţe je seznámit s případnými riziky, které mohou ohrozit jejich majetek. Další cíl je srovnání aktuálních pojistných produktů vybraných pojišťoven v České republice a vyhodnocení toho nejlepšího pro modelového klienta. 5

9 2 Vymezení pojmu pojištění Pojištění je dnes chápáno jako efektivní způsob tvorby a rozdělování finančních rezerv k úhradě potřeb, jež vznikají z nepříznivých nahodilých událostí. [7, str. 16] Je zaloţeno na principech solidarity, kde všichni pojištění přispívají pojistným na tvorbu pojistných rezerv, ale pojistné plnění je poskytováno jen těm, kteří měli pojistnou událost. Dále na podmíněné návratnosti vloţených prostředků, kdy se pojistné plnění poskytne pouze v případě, ţe nastala předem v pojistné smlouvě dohodnutá pojistná událost. A nakonec na neekvivalentnosti, kde výše pojistných náhrad či pojistných plnění mohou být větší nebo naopak menší neţ zaplacené pojistné. Pojištění vzniká na základě pojistné smlouvy uzavřené mezi pojistitelem, to je fyzická nebo právnická osoba vykonávající pojišťovací činnost, a pojištěným resp. pojistníkem, který uzavírá pojistnou smlouvu a jeho hlavní povinností je platit pojistné (ve většině případů je pojistník totoţný s pojištěným). [7] 3 Vývoj pojištění majetku v ČR Historie pojišťovnictví na území České republiky je doloţena od konce 17. století. Kolem roku 1699 podal Jan Kryštof Bořek na tehdejší dobu originální a dobře promyšlený návrh na zavedení povinného poţárního pojištění budov v Čechách. Tento návrh spočíval v tom, ţe by byl v kaţdém městě vytvořen protipoţární fond, do něhoţ by povinně přispívali všichni občané, kteří by chtěli koupit dům. Ke zřízení fondu však nakonec nedošlo. Zaloţení První české vzájemné pojišťovny v Praze v roce 1827 bylo historickým aktem, od kterého se odvíjí tradice českého pojišťovnictví. Téměř ve stejné době vznikla v Brně Moravskoslezská vzájemná pojišťovna. Obě tyto pojišťovny nabízely nejprve jen poţární pojištění nemovitostí. První česká začala provozovat pojištění nemovitostí, krupobitní pojištění aţ v roce 1864 a aţ v roce 1909 rozšířila svou činnost na ţivotní pojišťování, pojišťování proti vloupání a pojišťování zákonné odpovědnosti a úrazu. Zakládací vlna českých pojišťoven se vzedmula aţ ve druhé polovině 19. století. V 70. a 80.letech 19. století bylo české pojišťovnictví uţ tak silné, ţe stabilitou První české vzájemné pojišťovny neotřásla ani největší náhrada škody v 19. století poskytnutá za jednu pojistnou událost, krátce po poţáru Národního divadla v Praze, a to ve výši ,- zlatých. Po vzniku samostatné Československé republiky byla zahájena nová etapa československého pojišťovnictví. Z Rakouska-Uherska převzala republika rozsáhlý komplex, který tvořilo v českých zemích 18 velkých ústavů s příjmy přes 80 mil. korun a značný počet drobnějších vzájemných pojišťoven lokálního významu. 6

10 Od roku 1920 bylo také umoţněno, aby sestávající i nově zakládané pojišťovny staly smíšenými, tedy mohly provozovat současně ţivotní a neţivotní pojištění, coţ doposud nemohly. V tomto období se na celkovém objemu přijatého pojistného nejvýznamněji podílelo především poţární pojištění, a to více neţ 50 procenty. Na významu dále nabývalo i pojištění odpovědnosti za škodu, dopravní pojištění, pojištění proti krádeţím, a rovněţ rozvoj automobilismu zvýrazňoval potřebu havarijního pojištění. Události v letech 1938 a 1939 zasáhly do celého našeho hospodářství a do roku 1945 ovlivnily i vývoj soukromého pojišťování. České země přišly v této době o jednu třetinu státního území, ale také o třetinu svého obyvatelstva. Tomu odpovídala i ztráta pojištěných, výše pojištěného kapitálu a samozřejmě příjem pojistného. Znárodnění pojišťovnictví zestátněním v roce 1945 znamenalo významný zásah do fungování pojišťoven v Československu. Do roku 1945 působilo v Československu více neţ 700 pojišťoven a pojišťovacích spolků.[22] 4 Pojištění majetku Primárním cílem pojištění majetku je jeho ochrana proti následkům nepředvídatelných událostí. Pojištění majetku poskytuje finanční náhradu v případě škody v důsledku ţivelní události, krádeţe, loupeţe nebo vandalismu. Jeho základním cílem je ochrana majetku proti následkům nepředvídatelných událostí. [18] Z obecné charakteristiky majetkového pojištění vyplývá, že z tohoto pojištění má pojištěný právo, aby mu bylo poskytnuto pojistné plnění ve výši určené podle pojistných podmínek, týká-li se pojistná událost věci, na kterou se pojištění vztahuje. Druhy a typy majetkového pojištění tvoří samostatně každá pojišťovna, provozující neživotní pojištění, v souladu se svým schváleným předmětem podnikání. Do rámce majetkového pojištění je zahrnováno i pojištění jiných majetkových hodnot nebo práv (např. pohledávek), na nichž může vzniknout majetková újma. Pro majetková pojištění je typické sdružování více druhů pojištění do jedné smlouvy. [11, str. 60] Při sjednávání majetkového pojištění hraje významnou úlohu definice pojištěných věcí, místa pojištění a vlastnický vztah k pojišťovanému majetku. Je totiţ moţné pojistit majetek jak vlastní, tak i cizí. Pojištěné věci se rozdělují na nemovité, movité a zásoby. V pojistné smlouvě se udává pojistná částka, to je nejvyšší hodnota plnění pojišťovny. Je-li pojistná částka menší neţ pojistná hodnota, hrozí podpojištění, které znamená, ţe plnění pojišťovny v případě škody krátí v poměru pojistné částky ku pojistné hodnotě. [9] 7

11 U budov a staveb, tedy věcí nemovitých, se rozlišuje nová hodnota, to je částka potřebná ke znovupostavení nemovitosti téhoţ druhu, rozsahu a kvality na témţe místě Dále časová hodnota, která je rovna nové hodnotě minus opotřebení a obecná hodnota je cena, za kterou lze nemovitost koupit v daném čase. U věcí movitých se rozlišuje nová hodnota a časová hodnota, jejichţ význam odpovídá stejným kategoriím jako u věcí nemovitých. [9] 4.1 Pojištění majetku obyvatelstva K nejvýznamnějším produktům pojištění majetku obyvatelstva patří pojištění domácnosti, pojištění budov, havarijní pojištění. Vedle těchto základních produktů pojištění majetku obyvatelstva, které jsou dále charakterizován, se můţeme setkat s dalšími produkty jako např. pojištění elektromotorů, pojištění sbírek a klenotů, pojištění skel, apod.[4] Je nutné odlišovat pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti, protoţe zejména u pojištění bytů dochází často k jejich záměně. Pojištění domácnosti se totiţ vztahuje pouze na věci náleţející k domácnosti, jako je např. nábytek, elektronika, cennosti, audiovizuální technika, aj. Naproti tomu pojištění nemovitostí se vztahuje pouze na pojištěnou stavbu včetně vedlejších objektů (např. kůlna, skleník, atd.), nikoli tedy na věci, které tato stavba uvnitř obsahuje. [18] Pojištění domácnosti Pojištění domácnosti patří mezi základní druhy pojištění majetku občanů. Pojištěn je soubor zařízení domácnosti živelním pojištěním, vodovodním pojištěním, a pojištěním pro případ odcizení. Připojistit lze zpravidla věci zvláštní hodnoty (např. šperky), elektroniku a optiku, jízdní kola, nemotorová plavidla a stavební součásti. [7, str. 24, 25] Pojistník při sjednávání pojištění domácnosti určuje ve smlouvě velikost pojistné částky, tzv. základní pojistnou částku, většinou na principu pojištění na plnou hodnotu, na základě ohodnocení předmětů zahrnutých do souboru zařízení domácnosti. Předměty, které se vymykají svou cenou a svým mnoţstvím standardní výbavě jsou kryty v základním pojištění domácnosti jen do určité výše, např. staroţitnosti, předměty sběratelského zájmu, výpočetní technika, aj. Pojišťovna obvykle stanoví pro tyto předměty v rámci standardního pojištění domácnosti tzv. dílčí pojistné částky, to je na principu pojištění na první riziko, a to buď absolutní částkou, nebo procentem ze základní pojistné částky. [4] 8

12 Pojišťovna někdy nabízí pojištění domácnosti ve dvou případně vice variantách, které se liší zejména rozsahem rizik zahrnutých do pojištění, rozsahem specifických předmětů zahrnutých do krytí v rámci pojištění a také výši dílčích pojistných částek. Pojistné bývá stanoveno v závislosti na sjednané pojistné částce, která se odvíjí od hodnoty pojištěného majetku a bývá diferencováno v závislosti na umístění domácnosti, zda je to město či vesnice, a dalších faktorech, např. míra a úroveň zabezpečení majetku proti rizikům, pomocí kterých je snaha určit velikost rizika. V pojištění domácnosti můţe být vyuţito i procentní spoluúčast nebo excedentní franšízy. V konstrukci pojištění domácnosti je typické vyuţití pojištění na novou hodnotu. [4] Pojištění budov Významná část občanů bydlí ve svém vlastním domě, pro obecně vysokou pojištěnost pojištěním budov je důleţitým faktem, ţe hodnota budov kopíruje inflaci a tudíţ málokterý vlastník ponechá budovu bez pojištění. Většinově krytými riziky bývají ţivelní riziko včetně vodovodního, riziko odcizení (u stavebních součástí budov), eventuelně riziko vandalismu, u pojištění budov bývá zahrnován i náraz dopravních prostředků. [5] Pojišťují se budovy i ve výstavbě, např. rodinný dům, nájemní obytný dům, rekreační budova, hospodářská budova, drobná stavba jako např. garáţ, apod. [11] Při sjednání pojistné smlouvy pojištěný obvykle stanoví hodnotu pojišťované budovy a dalšího majetku uvedeného v pojistné smlouvě, na základě čehoţ je stanovena pojistná částka a pojistné. Pojistné plnění se uskutečňuje do výše tzv. nové hodnoty nebo u budov starších neţ stanovený počet let (např. 20 let) do výše časové ceny. Pojišťovny mohou ovšem v konstrukci pojistného v pojištění budov vycházet z naturálních ukazatelů, kdy se pojistné odvíjí např. od zastavěné plochy budovy, stavebního a technického provedení budovy apod. Také u pojištění budov lze v konstrukci vyuţít procentní spoluúčasti nebo excedentní franšízy. [4] Havarijní pojištění Havarijní pojištění kryje škody na motorových vozidlech, ať je řidič neovlivnil nebo zcela či částečně ovlivnil. Základem pojistného krytí je krytí havárie, dále pojišťovny začleňují krytí rizik ţivelných, rizika odcizení, vandalství, rizika strojní, příp. pojištění asistenčních sluţeb. Konstrukce havarijního pojištění vychází z principu pojištění na novou hodnotu. Typické je 9

13 uplatnění excedentní nebo procentní (podílové) spoluúčasti či jejich kombinace, které sniţují velikost pojistného plnění a současně mají vliv na velikost pojistného. Dále je typickým rysem havarijního pojištění také uplatnění nástrojů následné diferenciace pojistného, tedy bonusy a malusy. Ve vyspělých zemích patří havarijní pojištění k relativně nejdraţším pojistným produktům, roční pojistné můţe dosahovat aţ 10 % ceny nového vozidla.[11] 4.2 Pojištění podnikatelských a průmyslových rizik V rámci této skupiny pojištění majetku je uplatňováno velké mnoţství pojistných produktů. K základním patří: Ţivelní pojištění Ţivelní pojištění by mělo být základem pojistné ochrany kaţdého podnikatelského subjektu. Kryje škody na majetku, které byly způsobeny realizací ţivelního rizika, coţ můţe být poţár, výbuch, blesk, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, sesuv půdy nebo lavin, zřícení skal, zemětřesení aj. Často se sdruţuje do pojistných smluv s krytím vodovodního rizika. Bývá konstruováno na principu nové hodnoty, proto je nutná aktualizace hodnoty pojištěného majetku tak, aby nedocházelo k podpojištění. Pojistné bývá diferencováno podle uspořádání podniku z hlediska maximální moţné škody a podle výše spoluúčasti. [11] Technická pojištění V rámci technických pojištění se uplatňuje několik druhů pojištění, ke kterým patří: Strojní pojištění, které navazuje na pojištění ţivelní. Kryje rizika havárie strojů nebo celých strojních souborů zařízení. Pojištění montáţních rizik, které kryje všechna rizika spojená s montáţí strojů a strojních zařízení. Pojištění stavebních rizik, které kryje všechna rizika působící škody na stavebních dílech a materiálu po dobu výstavby. Často bývá kombinováno s montáţním pojištěním. [11] 10

14 4.2.3 Pojištění pro případ přerušení provozu Pojištění pro případ přerušení provozu úzce navazuje na živelní a strojní pojištění. Živelní a strojní pojištění zabezpečují náhradu věcné škody, pojištění pro případ přerušení provozu kryje tzv. následné škody, tedy zabezpečuje náhradu finanční újmy, která vzniká v důsledku přerušení provozu, ke kterému dochází na základě poškození pojištěného majetku živelní nebo jinou událostí. Přitom objem následných škod často výrazně překračuje přímé věcné škody. [4, str. 126] Velikost pojistné částky se v rámci pojištění pro případ přerušení provozu odvozuje od tzv. hrubého zisku, který v sobě zahrnuje ušlý zisk, ale také fixní náklady, např. nájemné, finanční náklady, mzdy zaměstnanců apod. Někdy se můţe do pojištění pro případ přerušení provozu zahrnout také krytí tzv. dodatečných nákladů, tj. nákladů, které podnik vynakládá při náhradním řešení situace při přerušení provozu nebo penále svým odběratelům v případě, ţe nelze splnit v důsledku přerušení provozu své závazky. [4] Pojištění dopravní Dopravní pojištění kryje riziko zničení, odcizení nebo ztráty věci ve vnitrostátní přepravě nebo v zahraničním obchodě, kde vzhledem k dlouhým přepravním trasám a rizikovosti při přepravě můţe cena dopravy převyšovat cenu zboţí. Doprava pojištěné věci obvykle začíná jejím uvedením do pohybu za účelem jejího převzetí dopravcem a končí vydáním příjemci nebo uplynutí stanovené doby do termínu, kdy měla dorazit. Toto pojištění obvykle nekryje peníze a cennosti, na to existuje specializované pojištění přepravy peněz a cenností, dále poškození v důsledku nedostatečného balení, vnitřní zkázy, tepla, chladu apod., zatímco kryje poškození přepravované věci v důsledku ţivelní události, havárie apod. [2] Pojištění úvěru Toto velmi rizikové pojištění kryje riziko ztrát v případě nesplacení poskytnutého úvěru bankou. V podmínkách České republiky není příliš rozšířeno vzhledem k situaci v platební (ne)schopnosti podniků. Významnější neţ pojištění vnitrostátních úvěrů je pojištění vývozních úvěrů, které kryje riziko platební neschopnosti zahraničního dovozce českého zboţí. Je provozováno Exportní a garanční pojišťovací společností EGAP, zaloţenou v roce 1992 na podporu vývozu. EGAP poskytuje dva základní typy úvěrových pojištění: 11

15 Pojištění komerčních rizik, to jsou rizika platební neschopnosti a platební nevůle Pojištění politických a teritoriálních rizik Mezi úvěrová pojištění lze zahrnout i pojištění dokumentárního inkasa, kde se náhrada neposkytuje za ztrátu pohledávky, ale za výlohy které vzniknou dodavateli nepřevzetím dodavatelských dokumentů kupujícím a odmítnutím jejich proplacení při platební podmínce inkaso proti dokumentům. [11] 4.3 Pojištění zemědělských rizik Vedle pojištění uplatňovaných obecně v podnikatelské sféře jsou nabízeny specifické druhy pojištění, jako pojištění plodin, hospodářských zvířat apod. [11] Pojištění plodin Pojištění plodin kryje majetkové škody na rostlinné produkci: Krupobitní pojištění - pojišťovny se zaměřují na toto pojištění vzhledem k snadné prokazatelnosti a nezaměnitelnosti škod s jinými škodami na plodinách. U nás krupobití představuje v průměru 10 % z objemu rizik ohroţujících rostlinnou produkci. Pojištění proti vybraným zemědělským rizikům- např. jarní mráz nebo pojištění vinné révy či chmele. Pojištění úrody plodin - kryje ztráty na rostlinné produkci vzniklé v důsledku celého souboru vlivů, ale např. s výjimkou nekvalitní práce. Základem pro posouzení velikosti škody je konečný finanční výsledek rostlinné výroby zemědělského podniku, to ale např. přináší problém jak stanovit normální velikost úrody souměřitele.[2] Pojištění hospodářských zvířat Pojištění hospodářských zvířat kryje majetkové škody na ţivočišné produkci. Vztahuje se především na soubory hospodářských zvířat (např. skot nebo drůbeţ) a kryje ţivelní rizika a rizika nemoci (infekční i neinfekční) a úrazu. Vedle pojištění hromadných škod se také sjednává pojištění jednotlivých zvířat (např. pojištění závodních koní, chovu psů apod.[2] 12

16 4.3.3 Pojištění lesů Pojištění lesů kryje ţivelní rizika (vichřice, námraza), rizika lesních škůdců apod. [2] 5 Pojistná nebezpečí Nejničivějším přírodním ţivlem jsou v Česku podle statistik pojišťoven a údajů Českého hydrometeorologického ústavu povodně. Historie ukázala, ţe hrozí nejen u velkých řek, ale i u menších vodních toků. Povodně se v posledních letech staly v České republice hrozbou, se kterou se musí počítat stále častěji. Největší riziko nastává, kdyţ taje sníh a v období největších dešťových sráţek od května do srpna. Jen od roku 2002 postihlo území ČR šest rozsáhlých povodní, nemluvě o desítkách rozvodnění lokálních toků, které vedle ztrát na ţivotech způsobily i miliardové škody. Ţivelní katastrofy tvoří v ČR necelých 25 procent pojistných událostí, z hlediska objemu škod jsou na prvním místě. Proto bychom měli správnému nastavení pojištění věnovat náleţitou pozornost. [20] 5.1 Ţivelná nebezpečí Můţeme si sjednat buď pojištění majetku na vyjmenovaná rizika, nebo na všechna rizika. Pojištění na vyjmenovaná rizika zpravidla zahrnuje základní skupinu: FLEXA - Fire (poţár) Lightning (úder blesku) Explosion (výbuch na základě rychlé chemické reakce) fall of Aircraft (pád letadla), na níţ lze navázat pojištěním dalších ţivelních nebezpečí, jako je vichřice, povodeň, záplava, zemětřesení, sesouvání půdy a zřícení skal nebo zemin, sesouváním nebo zřícením lavin, pádem stromů, stoţárů a jiných předmětů, tíhou sněhu a námrazy, působící na budovu. Lze připojistit i škody způsobené prasklým vodovodním potrubím nebo potrubím, přivádějícím či odvádějícím topné médium, potrubí sprinklerových hasicích systémů. [9] Další alternativou je vše-rizikové pojištění, které se týká náhlého a neočekávaného poškození nebo zničení věci jakoukoli událostí, která není dále vyloučena. Výčet výluk je dosti obsáhlý a pojišťovny se mohou ve výčtu svých výluk lišit. [9] 13

17 5.1.1 Pojištění FLEXA Poţár Poţár je kaţdé neţádoucí hoření, při kterém dojde k usmrcení nebo zranění osob nebo zvířat, popř. vzniknou škody na materiálních hodnotách nebo na ţivotním prostředí, anebo při němţ byly zmíněné hodnoty bezprostředně ohroţeny. Spolu s povodněmi jsou poţáry největším zdrojem ztrát v České republice. Zatímco povodně mohou nastat pouze v záplavových oblastech některých řek, poţár dokáţe zničit vše, bez ohledu na polohu lokality. [8] Úder blesku Rozlišujeme přímý a nepřímý úder blesku. Přímý úder blesku znamená bezprostřední ohroţení majetku, neboť hrozí poţár nebo zranění popřípadě usmrcení lidí. Proti přímému úderu blesku se můţeme chránit řádně uzemněným bleskosvodem. Kaţdý přímý úder blesku bezprostředně ohrozí základní majetek, nepřímý úder můţe ve svých důsledcích zničit elektroniku. [8] Výbuch na základě rychlé chemické reakce Výbuch je náhle probíhající projev sil, který spočívá v rozpínavosti plynů nebo par, Je doprovázen zvukovým projevem a tlakovou vlnou s ničivým destrukčním účinkem na jeho okolí. [4] Pád letadla Další ţivelná nebezpečí Vichřice Vichřice je dynamické působení hmoty vzduchu (vítr), který dosahuje v místě pojištění rychlosti min. 75 km/hod. (20,8 m/s). [4] V praxi bývají kolem tohoto čísla spory, protoţe se rychlosti měří u zemského povrchu, tedy podstatně níţe neţ je poloha střechy, kde rychlosti bývají zpravidla vyšší. [8] Povodeň 14

18 Povodeň je zaplavení větších či menších územních celků vodou, která se vylila z břehů vodních toků nebo nádrţí, nebo tyto břehy a hráze protrhla, nebo byla způsobena náhlým a neočekávaným zmenšením průtočného profilu toku. [4] Záplava Záplava je vytvoření souvislé vodní plochy, na které bude voda delší dobu stát, případně po ní proudit. [4] Krupobití Ledové kroupy vznikají několikanásobným průchodem ledových krystalů zvláštními bouřkovými oblaky. Nebezpečné mohou být tehdy, pokud jejich průměr přesáhne 20 mm. Pak mohou vyvolat značné hmotné škody např. zničené skleníky a skleněné části budov nebo poškozené automobily, a zranění lidí popř. zvířat. [8] Zemětřesení Jde o pohyb zemské kůry, vyvolaný neustálými pohyby zemských desek podél jejich zlomů. Největší zemětřesení se proto vyskytují v oblastech, kudy zlomy procházejí: západní pobřeţí Ameriky, východní Asie, Turecko, atd. [8] Pád laviny Týká se zimního období v horských oblastech. V České republice výjimečné riziko, uplatňující se jen v některých horských oblastech. [8] Pád stromu, stoţárů a jiných předmětů Tíhou sněhu, námrazy Vodovodní nebezpečí Mají podobný charakter jako ţivelní rizika, jde o riziko škod způsobených vodou vytékající z vodovodních zařízení, kanalizace nebo topení. [4] 5.2 Krádeţ, loupeţné přepadení, vandalismus Do oblasti majetku patří také pojištění movitých věcí, cenností a peněz proti krádeţi, loupeţnému přepadení nebo vandalismu. Výše pojistné částky vţdy odpovídá poţadavkům 15

19 na určitý stupeň zabezpečení, čím větší je pojistná částka, tím náročnější jsou poţadavky na zabezpečení. Uvaţuje se mechanické, elektronické i fyzické zabezpečení. Snahou je umístit pachateli do cesty za kořistí co nejvíce překáţek, aby se při jejich překonávání dostával do časové tísně. [9] Mechanické zabezpečení spočívá v pouţití kvalitních systémů oplocení, instalaci dveří a vrat s dostatečnou mechanickou odolností proti neoprávněnému vstupu cizí osoby, bezpečnostních zámků, vícebodových zamykacích systémů, mechanických závor, mříţí nebo lepených ochranných fólií na okna. U dveří musí být zabezpečeno zádveří proti roztaţení, nejlépe tak, ţe se vyplní betonem. [9] Elektronické zabezpečení je zaloţeno na pouţití magnetických kontaktů na dveře nebo i okna, prostorových infračervených detektorů, detektorů tříštění skla, otřesových čidel, montovaných na skříně, které se zřejmě bude pachatel snaţit otevřít pomocí navrtávání (např. na mobilní trezory). Náleţí sem také infračervené závory, jiné způsoby perimetrické ochrany lokality a kamery s nahráváním obrazového záznamu, který pak lze vyuţít při vyšetřování události. [9] Fyzické zabezpečení je posledním stupněm ochrany. [9] 5.3 Výluky z pojištění Věci nebo rizika, které jsou vyňaty z pojistného krytí. Škody na nich či jimi způsobené pojišťovna nebude hradit. Některé z nich nelze připojistit za zvýšené pojistné.[15] Při uzavírání pojistné smlouvy je velmi důleţité podrobně se seznámit s výlukami, tedy případy, na které se pojistné krytí nevztahuje. Mezi jednu z nejzávaţnějších výluk patří právo pojišťovny neplnit škody vykradeného bytu, domu nebo auta, pokud nebyla překonána překáţka, nezamčený byt či auto, otevřené okno apod. Mezi povinnosti, při jejichţ nesplnění není pojišťovna povinna hradit, patří velmi často povinnost přivolat Policii ČR. [24] Standardní výluky Mezi standardní výluky patří situace, týkající se válečných událostí, nepokojů, stávky, výluky terorismu, působení jaderné energie a elektromagnetického záření. Tyto výluky se týkají prakticky všech druhů pojištění. Vyloučeny jsou také případy, kdy došlo ke škodě úmyslným 16

20 jednáním pojištěného či z podnětu pojištěného, nebo vady, kterou měla pojištěná věc jiţ v době uzavírání pojištění. [9] Další výluky Mezi další výluky patří poškození nebo zničení věci při provádění její opravy, údrţby nebo servisu, ovšem následná škoda se hradí, dále v důsledku vzniku usazeniny, náklady na opravu či výměnu po nekvalitně provedené práci, poškození v důsledku nekvalitně provedené práce nebo nesprávné technologii, poškození v důsledku chybného návrhu, konstrukce projekce. Poškození nebo zničení věci výpadkem přívodu elektřiny, i v případě, kdy toto poškození bylo způsobeno událostí, ze které vzniklo pojištěnému právo na odškodnění, dále nadměrnou vlhkostí nebo suchem, působením hmyzu nebo hlodavců, apod. Je nutné zdůraznit, ţe tyto výluky se vztahují pouze na takové druhy poškození, které nastaly při ţivelních událostech. [9] 6 Pojištění odpovědnosti za škodu Spolu s pojištěním bydlení je dobré uzavřít i pojištění odpovědnosti. Majitel nemovitosti by si měl sjednat pojištění odpovědnosti z drţby nemovitosti, které určitě přijde vhod tehdy, kdyţ uvolněná omítka nebo sníh spadlý ze střechy vašeho domu poškodí cizí auto zaparkované před domem. [21] Druhým je pojištění odpovědnosti za škody či jiné újmy v běţném občanském ţivotě. To kryje škody, které způsobíte vy, resp. jiný člen vaší domácnosti svou neopatrností či nepozorností třetí osobě. Můţe se celkem snadno stát, ţe někoho zraníte na lyţích nebo při nehodě na kole.[21] Jedná se o pojištění, ze kterého má pojištěný subjekt (fyzická nebo právnická osoba) právo, aby za něj pojišťovna uhradila škody, jež způsobil jinému subjektu na majetku, zdraví a na životě. [7, str. 28] Pojistnou událostí je vznik povinnosti pojištěnému nahradit škodu. O této povinnosti často rozhoduje soud nebo jiný orgán. Pojišťovna vyplácí pojistné plnění aţ na základě rozhodnutí o povinnosti nahradit škodu, a to obvykle nikoli pojištěnému, ale subjektu, který má právo na náhradu škody, tedy poškozenému. Škoda je poškozenému hrazena pouze v tom rozsahu, v jakém za ni pojištěný odpovídá. [11] 17

21 Stejně jako ve všech dalších případech je vyloučena odpovědnost za škody vzniklé při válečných událostech, nepokojích, stávkách, teroristických akcích, působením elektromagnetického nebo jaderného záření, asbestu nebo formaldehydu. Mezi výluky patří škody způsobené úmyslně, nebo převzaté nad rámec, který stanoví právní předpisy. To znamená, ţe není moţné hlásit k odpovědnosti za škodu, za kterou podle práva neodpovídáte. Vyloučeny jsou pokuty, penále, nemateriální újmy, škody způsobené manţelovi nebo manţelce či příbuzným v přímé řadě. [9] Případů, kdy člověk nechtěně způsobí někomu jinému škodu na věci, finanční újmu nebo dokonce škodu na zdraví, jsou kaţdoročně tisíce. I za tyto neúmyslné činy však musí někdo nést odpovědnost. Proto není od věci se proti těmto a jiným podobným případům pojistit.[19] Existuje více druhů pojištění odpovědnosti za škody. Pro mou práci ale postačí, kdyţ vám přiblíţím pouze pojištění odpovědnosti za škodu občana v běţném občanském ţivotě a pojištění odpovědnosti z vlastnictví nebo drţby nemovitosti. 6.1 Pojištění odpovědnosti za škody způsobené v běţném občanském ţivotě Rozsah pojištění závisí na pojistných podmínkách. V nejširší nabídce se pojištění vztahuje na odpovědnost za škody způsobené pojištěným, jeho manţelem, svobodnými nezletilými dětmi a osvojenci, pokud ţijí ve společné domácnosti a také zletilými dětmi (nejčastěji do 25 let věku), pokud se připravují na své povolání. Pojištění se rovněţ vztahuje na osoby zaměstnané v domácnosti pojištěného, nebo např. na sousedku, která chodí zalévat kytky. Pojištění obvykle zahrnuje škody při vedení domácnosti a provozem jejího zařízení, při rekreaci a zábavě, při chůzi, cyklistice, jízdě na koni, při rekreačních sportech, nemotorovými plavidly, způsobené domácím a hospodářským zvířectvem pojištěného, legálně drţenou zbraní vyjma výkonu práva myslivosti. Pojištění se nevztahuje na škody plynoucí z vlastnictví, drţby a nájmu nemovitosti, díla ve stavbě nebo demolici. [7] 6.2 Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škody způsobené třetí osobě v souvislosti s vlastnictvím, držbou, nájmem nebo správou nemovitosti včetně vedlejších budov, chodníků, plotů a ohradních zdí, prostranství patřících k nemovitosti. [7, str. 30] 18

22 Výjimku v tomto případě tvoří škody na zdraví osob vzniklé na rozestavěné stavbě nebo na stavebním pozemku k této stavbě příslušejícímu. Do této kategorie škod spadají například časté zimní úrazy na zledovatělých chodnících, které přiléhají k nemovitosti a jejich majitel je neuklidil. [19] 7 Srovnání nabídky pojištění pro modelového klienta Nedávno mě oslovila rodina Novákových, která si chce nechat pojistit rodinný dům a domácnost a poţádala mě, abych jim srovnala nabídky od konkrétních pojišťoven, které si sami vybrali. Jedná se o pojišťovny, které vyhráli první tři místa v nejznámější soutěţi Hospodářských novin, a to nejlepší neţivotní pojišťovna roku. 7.1 Popis vybrané rodiny a samotného objektu Manţelé Novákovi ţijí v rodinném domě ve vesničce jménem Staré Město pod Landštejnem. Tato vesnice se nachází v Jihočeském kraji nedaleko města Slavonic. Manţelé by si rádi nechali pojistit svůj rodinný dům a domácnost. Jelikoţ mají dvě děti a psa, doporučím jim i pojištění občanské odpovědnosti a odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti, protoţe v dnešní době nemůţete odhadnout, kdo si co na vás vysoudí, pokud způsobíte škodu na majetku nebo na zdraví třetí osobě. Rodinný dům se nachází na kraji vesnice, je v dobrém technickém stavu, a součástí domu je i garáţ. Pozemek je oplocený, dále se na něm nachází pergola s udírnou, kůlna a skleník. 7.2 Poţadavky rodiny na pojištění majetku Novákovi chtějí pojistit rodinný dům minimálně na Kč, a to v nové ceně. Poţadují pojistit především na ţivelná rizika, přepětí v elektroinstalační síti a proti krádeţi. Dále chtějí pojistit zařízení domácnosti, vedlejší objekty a skla. Nakonec se rozhodli i pro pojištění občanské odpovědnosti a odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Dále mi sdělili, ţe pro ně bude cena důleţitým faktorem pro rozhodování. 7.3 Zadání na pojištění majetku pro vybrané pojišťovny Místo pojištění: Staré Město pod Landštějnem 52, Předmět pojištění: nemovitost 19

23 Zastavěná plocha: přízemí 120 m 2 obytné podkroví 100 m 2 Střecha: Provedení: Frekvence placení: sklonitá běţné roční Minimální pojistné částky Budova: ,- Zařízení domácnosti: ,- Pergola: 80000,- Kůlna: 50000,- Skleník: 10000,- Občanská odpovědnost: ,- Odp. z vlastnictví nemovitosti: ,- 7.4 Oslovené pojišťovny Oslovila jsem na přání modelového klienta tři pojišťovny, které v roce 2014 získali ocenění nejlepší pojišťovna, cena Hospodářských novin. Nejlepší neţivotní pojišťovna místo Česká pojišťovna 2. místo Kooperativa pojišťovna 3. místo Allianz pojišťovna Tabulka 1: Nejlepší neţivotní pojišťovna 2014, (Zdroj: zpracování: vlastní) Těmto třem pojišťovnám jsem tedy zaslala parametry pojištění a poţádala je o vytvoření nabídky pojištění majetku. Pojišťovny mají ale různé druhy nabízeného pojištění. Nejprve se tedy podíváme na to, jaké varianty naše vybrané pojišťovny nabízejí, co zahrnují a co lze ještě eventuelně připojistit. 20

24 7.4.1 Česká pojišťovna Varianty pojištění budovy Varianta Start zahrnuje pouze ţivelné škody. Lze připojistit odpovědnost za škodu z běţného ţivota.[16] Varianta Standard zahrnuje ţivelné škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, pojištění skel, asistence Standard. Lze připojistit odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí, poškození nebo zničení stavebních součástí, přepětí a připojistit odpovědnost za škodu z běţného ţivota.[16] Varianta Exclusive zahrnuje ţivelné škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, pojištění skel, Asistence Standard, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí, poškození nebo zničení stavebních součástí, přepětí, Asistence Nadstandard. Připojistit lze Asistence Exclusive, vandalismus a odpovědnost za škodu z běţného ţivota.[16] Varianta Exclusive Plus zahrnuje ţivelné škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, pojištění skel, Asistence Standard, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí, poškození nebo zničení stavebních součástí, přepětí, Asistence Nadstandard, poškození zateplené fasády hlodavci, poškození a zničení zahrady. Opět lze připojistit Asistence Exclusive, vandalismus a odpovědnost za škodu z běţného ţivota.[16] Varianta Exclusive Max zahrnuje ţivelné škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, pojištění skel, Asistence Standard, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí, poškození nebo zničení stavebních součástí, přepětí, Asistence Nadstandard, poškození zateplené fasády hlodavci, poškození a zničení zahrady, Asistence Exclusive, vandalismus, sprejerství, náhrada výdajů za ztrátu vody, náraz vozidla, odpovědnost z běţného občanského ţivota.[16] Varianty pojištění domácnosti Varianta Start zahrnuje ţivelné škody, připojistit lze odpovědnost z běţného občanského ţivota.[17] Varianta Standard zahrnuje ţivelní škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí a asistence Standard. Připojistit lze 21

25 pojištění skel, přepětí, odcizení věcí loupeţí na ulici kdekoliv v ČR a odpovědnost z běţného občanského ţivota.[17] Varianta Exclusive zahrnuje ţivelní škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí a asistence Standard, pojištění skel, přepětí, asistence Nadstandard, odcizení věcí loupeţí na ulici kdekoliv v ČR a zatečení atmosférických sráţek. Připojistit lze poruchu chladícího zařízení, vandalismus, asistence Exclusive a odpovědnost z běţného občanského ţivota.[17] Varianta Exclusive Plus zahrnuje ţivelní škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí a asistence Standard, pojištění skel, přepětí, asistence Nadstandard, odcizení věcí loupeţí na ulici kdekoliv v ČR, zatečení atmosférických sráţek fixaci ceny na pět let, peníze za jednoduchou škodu do dvou dnů a elektronický archiv domácnosti. Připojistit lze poruchu chladícího zařízení, vandalismus, asistence Exclusive a odpovědnost z běţného občanského ţivota.[17] Varianta Exclusive Max zahrnuje ţivelní škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí a asistence Standard, pojištění skel, přepětí, asistence Nadstandard, odcizení věcí loupeţí na ulici kdekoliv v ČR, zatečení atmosférických sráţek, pojištění věcí v autě, pojištění sklokeramické desky, poruchu chladícího zařízení, vandalismus, sprejerství v rámci vandalismu, asistence Exclusive, odpovědnost z běţného občanského ţivota, fixaci ceny na pět let, peníze za jednoduchou škodu do dvou dnů a elektronický archiv domácnosti.[17] Pojišťovna Kooperativa Varianty pojištění budovy Varianta Prima zahrnuje ţivelní škody a poškození elektromotorů zkratem či přepětím.[10] Varianta Komfort zahrnuje ţivelní škody, poškození elektromotorů zkratem či přepětím, krádeţ s překonáním překáţky nebo loupeţí, vandalismus, přepětí, podpětí, zatečení atmosférických sráţek, aerodynamický třesk, mechanické poškození zateplení zvířetem, únik vody, vodné, stočné, havárii rozvodů a domácí asistence.[10] 22

26 Varianty pojištění domácnosti Varianta Prima zahrnuje ţivelní škody, krádeţ s překonáním překáţky nebo loupeţ a vandalismus.[10] Varianta Komfort zahrnuje ţivelní škody, krádeţ s překonáním překáţky nebo loupeţ, vandalismus, přepětí, podpětí, zatečení atmosférických sráţek, únik vody, poruchu chladícího zařízení, havárii rozvodů, výměnu vloţky zámků vstupních dveří, pojištění skel a domácí asistence.[10] Pojišťovna Allianz Varianty pojištění budovy Varianta Normal zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním a loupeţ.[12] Varianta Optimal zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním, loupeţ, loupeţné přepadení, povodeň, záplava, sesuv půdy, zemětřesení, tíhu sněhu, pád předmětů, náraz vozidla, mráz a rozbití skla.[12] Varianta Exclusiv zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním, loupeţ, loupeţné přepadení, povodeň, záplava, sesuv půdy, zemětřesení, tíhu sněhu, pád předmětů, náraz vozidla, mráz, rozbití skla, rázovou vlnu nadzvukových letadel, znečištění kouřem, atmosférické sráţky, vodu z kanalizace, zkrat v elektromotorech, přepětí, podpětí, vandalismus, poškození fasády, chybnou funkci sprinkleru a ztrátu vody.[12] Varianty pojištění domácnosti Varianta Normal zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním a loupeţ.[13] Varianta Optimal zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním, loupeţ, loupeţné přepadení, povodeň, záplava, sesuv půdy, zemětřesení, tíhu sněhu, pád předmětů, náraz vozidla a mráz. [13] 23

27 Varianta Exclusiv zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním, loupeţ, loupeţné přepadení, povodeň, záplava, sesuv půdy, zemětřesení, tíhu sněhu, pád předmětů, náraz vozidla, mráz, rozbití skla, rázovou vlnu nadzvukových letadel, znečištění kouřem, atmosférické sráţky, vodu z kanalizace, vodu z akvária, přepětí, podpětí, vandalismus, rozbití skla, chybnou funkci sprinkleru a poruchu chladícího zařízení.[13] Po dohodě s modelovým klientem jsme se rozhodli vybrat od kaţdé z výše uvedených pojišťoven variantu s největšími limity pojistného plnění, kterou daná pojišťovna nabízí. 7.5 Srovnání limitů pojistného plnění Podle nabídek pojištění, které mi zaslali jednotlivé pojišťovny, jsem udělala srovnání limitů pojistného plnění. 24

28 Rodinný dům Pojistná nebezpečí Limity pojistného plnění Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Vedlejší stavby Ţivelná nebezpečí Přepětí Povodeň Voda vytékající z vodovodního zařízení Prasknutí potrubí mrazem Rozbití skel nepojištěno Krádeţ, loupeţ Vandalismus Elektromotory - zkrat, přepětí nepojištěno Havárie rozvodů nepojištěno Mechanické poškození zateplení budovy zvířetem Zatečení atmosférických sráţek nepojištěno Tabulka 2: Limity pojistného plnění - rodinný dům, (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování vlastní) Pojišťovny uţ v dnešní době mají své kalkulátory, které podle určitých parametrů (zastavěná plocha, riziko vandalismu, atd.) vypočítávají minimální pojistnou částku, na kterou je moţné nejméně pojistit váš rodinný dům nebo např. chalupu. Nejvyšší minimální pojistnou částku nám vyčíslil kalkulátor v pojišťovně Kooperativa, a to na Kč. Coţ je ještě více, neţ byla minimální hodnota, kterou si manţelé Novákovi určili, ta byla Kč. Přesně na tuto částku nám vyčíslila minimální hodnotu rodinného domu i Česká pojišťovna. Blízko byla i pojišťovna Allianz, která určila minimální částku na Kč. Limit pojistného plnění pro vedlejší stavby je nejvyšší u České pojišťovny, činí Kč, u pojišťovny Allianz je podobný, a to Kč. Zato nejniţší je u pojišťovny Kooperativa, ta vyčíslila limit pojistného plnění pro vedlejší stavby na Kč. Podle poţadovaných minimálních částek nám ale limit pojistného plnění akorát stačí. 25

29 Domácnost Limity pojistného plnění Pojistná nebezpečí Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Věci zvláštní hodnoty nepojištěno Cennosti nepojištěno Peníze Zvířata Stavební součásti Věci svěřené zaměstnavatelem nepojištěno Věci uloţené v nebytovém prostoru Základní ţivel Povodeň, záplava Vodovodní škoda Prasknutí potrubí mrazem Rozbití skla z jakékoliv příčiny Přepětí Krádeţ, loupeţ Vandalismus Zatečení atmosférických sráţek Porucha chladícího zařízení Peníze v trezoru nepojištěno Událost mimo místo pojištění nepojištěno Náhradní ubytování nepojištěno Tabulka 3: Limity pojistného plnění - domácnost, (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní) Pojistnou hodnotu domácnosti pojišťovny vyčíslili podle poţadavků Novákových na Kč. Ve výše uvedené tabulce vidíte srovnání limitů pojistného plnění od jednotlivých pojišťoven. 7.6 Spoluúčast Spoluúčast Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Povodeň 1 %, min Kč 1 %, min Kč 1 %, min Kč Záplava 1 %, min Kč 1 %, min Kč Kč Základní Kč Kč Tabulka 4: Spoluúčast na pojištění, (Zdroj: nabídky od pojišťoven, zpracování: vlastní) Základní spoluúčast u České pojišťovny a Kooperativy je 1000 Kč, spoluúčast pro případ povodně a záplavy mají tyto dvě pojišťovny 1%, minimálně Kč. Pojišťovna Allianz 26

30 nám základní spoluúčast nestanovila. Spoluúčast pro případ povodně mají 1 %, minimálně Kč pro případ záplavy 5000 Kč. 7.7 Výše pojistného Výše pojistného Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Rodinný dům Kč Kč Kč Domácnost Kč Kč Kč Občanská odpovědnost zahrnuto 340 Kč 450 Kč Odpovědnost z drţby nemovitosti zahrnuto 260 Kč 450 Kč Celkem Kč Kč Kč Sleva 560 Kč Kč Kč Celkem po slevě Kč Kč Kč Tabulka 5: Výše celkového pojistného, (Zdroj: nabídky od pojišťoven, zpracování: vlastní) Z této tabulky je zřejmé, ţe nejniţší výši ročního pojistného nabízí pojišťovna Kooperativa. 7.8 Srovnání produktů pomocí metody vícekriteriálního rozhodování Při řešení rozhodovacích problému se můţeme setkat s případy, kdy optimální rozhodnutí musí vyhovovat více neţ jednomu kritériu. Zadaná kritéria mohou mít kvantitativní i kvalitativní charakter (při koupi automobilu je rozhodující jak jeho cena, tak i vzhled), mohou být maximalizační i minimalizační (poţadujeme, aby automobil dosahoval co největší rychlosti a byl co nejlacinější) a mohou být i navzájem konfliktní (nízká cena výrobku je zpravidla spojena s jeho horší kvalitou). Pro tyto případy pouţíváme metody vícekriteriálního rozhodování. [6] Nyní provedu srovnání vybraných produktů od jednotlivých pojišťoven pomocí jedné z těchto metod. Zvolila jsem si metodu váţeného součtu (WSA - (Weighted Sum Approach). Metoda je zaloţena na výpočtu tzv. funkce uţitku pro kaţdou variantu. Její funkční hodnoty leţí v intervalu od 0 do 1, ostatní varianty budou mít uţitek mezi oběma krajními hodnotami. Čím je hodnota vyšší, tím je varianta výhodnější a naopak. Abych mohla přiřadit jednotlivým kritériím jejich sílu důleţitosti, pouţila jsem k tomu bodovací metodu. Bodovací metoda předpokládá, ţe jsem schopna kvantitativně ohodnotit důleţitost kritérií. Pro zvolenou bodovací stupnici musím ohodnotit i-té kritérium hodnotou bi leţící v dané stupnici (např. bi < 0, 100 >). Čím je kritérium důleţitější, tím je bodové ohodnocení vyšší. [23] 27

31 V tabulce č. 7 a 8 uvádím vybrané pojišťovny a zvolená kritéria pro hodnocení. Jako kritéria jsem pouţila limity pojistného plnění, výši spoluúčasti a celkovou výši pojistného. V tabulce č. 9 a 10 jsem provedla určení minimalizačních a maximalizačních kritérií a zároveň jsem zadala váhy těchto kritérií z pohledu modelového klienta. Nejvyšší váhu, tedy 50 %, jsem dala kritériu roční pojistné, protoţe rodina chce, aby roční pojistné za pojištění jejich majetku bylo co nejniţší. Dále bylo pro rodinu důleţité pojištění proti ţivelným nebezpečím, kterým jsem přiřadila váhu 5 %, pojištění proti krádeţi, ta má váhu 2,5 %, pojištění proti přepětí v elektroinstalační síti, tam jsem dala váhu 1,5 %, pojištění skel, kterým jsem přiřadila váhu 2,5 % a vedlejší stavby s váhou 1,5 %. Vyšší váhu jsem přiřadila také pojištění proti záplavě a povodni, a to 2,5 %, protoţe rodinný dům jiţ jednou čelil přívalovým dešťům a byl zatopen. Všechny váhy jsem tedy rozdělila dle důleţitosti pojištění pro modelového klienta a tak, aby celý součet vah jednotlivých kritérií dával 100 %, viz tabulka níţe. 28