Systém spolupráce pojišťoven s pojišťovacími makléři

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Systém spolupráce pojišťoven s pojišťovacími makléři"

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Systém spolupráce pojišťoven s pojišťovacími makléři Bakalářská práce Autor: Vedoucí práce: Jitka Hendrychová Bankovní management Ing. Alois Rous, CSc. Praha Březen, 2012

2 Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Praze dne Jitka Hendrychová 2

3 Tímto bych nejvíce chtěla poděkovat svému otci za trpělivost a pomoc při seznamování s řediteli jednotlivých pojišťoven a pojišťovacích makléřů. Dále bych chtěla poděkovat panu Miroslavu Matochovi z Aon Central and Easter Europe a.s., panu Dominiku Štrosovi z Marsh, s.r.o., paní Lence Dočekalové z ACE European Group Ltd, organizační složka, panu Janu Klímovi z České pojišťovny, a.s., paní Martě Švecové z Generali Pojišťovny a.s. a panu Stanislavovi Svobodovi z UNIQA pojišťovny, a. s. za jejich čas na potřebné konzultace a za poskytování interních záležitostí a samozřejmě svému konzultantovi za neúnavnou pomoc a trpělivost k diskuzi o mé práci. 3

4 Anotace: Hlavním cílem této práce Systém spolupráce pojišťoven a pojišťovacích makléřů je poukázat na konkrétním případu ( povodně roku 2002), jak jsou pojišťovny a makléři mezi sebou spjatí a dokáží spolu bez velkých problémů spolupracovat a případně svou spolupráci upravovat podle rozsahu rizika. Annotation: The main goal of this work, "The cooperation of insurance companies and insurance brokers," is to point to a specific event (floods 2002), as insurance companies and brokers connected with each other and together can work together without major problems and possibly modify their cooperation according to the extent of risk. Klíčová slova: Pojišťovnictví, pojišťovny, pojišťovací makléři, spolupráce Keywords: Insurance, insurance companies, insurance brokers, cooperation 4

5 Obsah Obsah...5 Úvod práce Rysy českého pojišťovnictví Historie pojištění, jeho vývoj a význam Zákon o pojišťovnictví Předepsané pojistné Instituce v pojišťovnictví České asociace Česká asociace pojišťoven Asociace českých pojišťovacích makléřů Česká asociace mezinárodních pojišťovacích makléřů Státní dozor nad pojišťovnictvím Zajišťovny Pojišťovny Česká pojišťovna, a.s UNIQA pojišťovna, a.s ACE European Group Ltd., organizační složka Generali Pojišťovna a. s Zákon o pojistné smlouvě Historický vývoj zprostředkovatelského prodeje Vývoj zprostředkovatelského prodeje Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích Zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví Subjekty působící v oblasti zprostředkovatelů pojištění Vázaný zprostředkovatel Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Pojišťovací agent Pojišťovací makléř Pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členských státem není Česká republika

6 Samostatný likvidátor pojistných událostí Odborná způsobilost Registr pojišťovacích zprostředkovatelů Dohled nad provozováním činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů Makléřské společnosti Vývoj makléřství od roku Zákon o pojišťovacích makléřích Co si představit pod pojmem pojišťovací makléř? Profese pojišťovacího makléře Činnosti pojišťovacího makléře Základní pravidla pojišťovacího makléře vůči svému klientovi Kodex etiky pojišťovacího makléře Obecné zásady chování makléřů Zásady chování zaměstnanců makléřských firem Zásady chování ve vztazích ke klientům Zásady chování ve vztazích k pojišťovnám Právní předpisy upravující činnost pojišťovacího makléře Aon Central and Eastern Europe a.s MARSH, s.r.o Vzájemná spolupráce pojišťoven a pojišťovacích makléřů Obecně spolupráce makléř, klient, pojišťovna Spolupráce pojišťoven a pojišťovacích makléřů Povodně roku 2002 v České republice Likvidace povodní...52 Závěry a doporučení...55 Seznam použité literatury...57 Seznam použitých zkratek...62 Seznam tabulek...63 Seznam grafů...64 Seznam příloh

7 Úvod práce Pojištění se dotýká každého z nás, bohužel většina lidí je méně znalých pojistné legislativy. Většina z nás si pod makléřem představí člověka s kufříčkem, co neustále něco nabízí a chce po nás podpisy nesmyslných smluv. V mé práci představuji pojišťovny na jedné straně a pojišťovací makléře na straně druhé. Poukazuji na spolehlivost pojišťovacích makléřů a na důležitost jejich využití. Vybrala jsem dva věčné soupeře na trhu makléřů, dvě celosvětově největší společnosti a podívala jsem se na jejich působení na domácím i zahraničním trhu a hlavně na jejich spolupráci se čtyřmi pojišťovnami na domácím trhu. Cílem mé bakalářské práce je poukázat na konkrétním případu, jak jsou pojišťovny a makléři mezi sebou spjatí a dokáží spolu bez velkých problémů spolupracovat a případně svou spolupráci upravovat podle rozsahu rizika. Práce je rozdělena do čtyř kapitol, přičemž v první kapitole se zabývám rysy českého pojišťovnictví, nebo-li pohled na české pojišťovnictví od jeho prvopočátku do dnešní doby. První kapitola je rozdělena do dvou bloků. První je z pohledu legislativního, jak je v České republice pojišťovnictví upraveno zákony a jak se musely tyto zákony změnit po vstupu České republiky do Evropské unie. Druhý blok představuje jednotlivé instituce na českém trhu, nebyli konkrétní pojišťovny, které jsou použité v mé analýze. Druhá kapitola obsahuje historický vývoj zprostředkovatelského prodeje, rozdělení zprostředkovatelů z pohledu zákonného a činnost jednotlivých druhů zprostředkovatelů. Třetí kapitola se zabývá druhým důležitým subjektem mé práce, a to makléři. V této kapitole podrobně popisuji činnost pojišťovacího makléře, jeho povinnosti a důležité zásady jeho chování. Dále v této kapitole představuji dva leadery světového pojišťovacího makléřství. Ve čtvrté kapitole pojednávám již o vzájemné spolupráci jednotlivých pojišťoven, uvedených v první kapitole, a o pojišťovacích makléřích, uvedených ve třetí kapitole. Jejich spolupráci demonstruji na jedné z největších pojistných událostí, na povodních roku

8 1. Rysy českého pojišťovnictví 1.1. Historie pojištění, jeho vývoj a význam Pojišťovnictví má v nynější České republice dlouholetou tradici a jeho základy vycházejí z poznání, ke kterému došli již naši dávní předkové. Pochopili, že některé události jsou nahodilé. Již v dávných dobách uměli rozlišit jevy a nebezpečí ohrožující jejich zdraví a životy od jevů působících škody na jejich majetku. První pojistná smlouva podepsaná v Pise roku 1379, která zahájila éru komerčního pojištění se týkala námořního pojištění. Centrem námořního pojištění se o tři sta let později stala Anglie, konkrétně kavárna pana Edwarda Lloyda, kde makléři sjednávali námořní pojištění. První předzvěstí pojišťovnictví na našem území se stal Dekret císařovny Marie Terezie ze dne 20. února 1726, obsahující nařízení, podle kterého měly všechny zemské úřady podat vyjádření k možnosti zřízení požárních pojišťoven. Tato snaha však narazila. Platby pojistného by výrazně zhoršily tíživou situaci poddaných a proto roku 1765 císařovna od tohoto upustila. Český císařskokrálovský privilegovaný ústav pro náhradu škody ohněm, od kterého se nepřetržitě odvíjí tradice českého pojišťovnictví, vznikl v roce Svůj název později změnil na První českou vzájemnou pojišťovnu. Tato pojišťovna provozovala jen požární pojištění nemovitostí. První česká začala např. provozovat krupobitní pojištění a pojištění movitostí až v roce Teprve dne 10. května 1909 bylo rozhodnuto, že pojišťovna rozšíří svou činnost na nová pojišťovací odvětví životní pojištění, pojištění proti vloupání, pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu. V roce 1901 byla vytvořena velmi důležitá, a jak se později ukázalo, i úspěšná instituce v oblasti zajišťovnictví První česká zajišťovací banka v Praze. Díky odborným znalostem a politické prozíravosti vedoucích představitelů v oblasti pojišťovnictví se i přes obtížné válečné roky podařilo převést svěřené finanční prostředky pojistníků. Po vzniku samostatné Československé republiky bylo možné začít novou etapu nyní již československého pojišťovnictví. Svou činnost zahájila i Národní 8

9 pojišťovna, a.s. v roce Kromě tohoto ústavu byly koncesovány Saint-Germainskou a Trianonskou mírovou smlouvou pojišťovny Assiccurazioni generali a Riuinione Adriatica di Sicurtá. V těchto smlouvách se také podařilo prosadit, že se nástupnické státy Rakouska - Uherska musely zavázat k povolení činnosti rakouských pojišťoven na svém území po dobu dalších 10 let. I přes útlum pojišťovnictví, který nastal v době protektorátu za 2. světové války, bylo v roce 1945 evidováno celkem 733 pojišťoven a pojišťovacích spolků. Tento počet subjektů byl znárodněn Dekretem prezidenta republiky z 24. října Řízením pojišťovnictví byla pověřena Pojišťovací rada se sídlem v Praze. Od 1. ledna 1947 pak v Československu vzniklo pouze pět pojišťoven, vše to byly národní podniky. Po únoru 1948 došlo ke zřízení jediného ústavu Československé pojišťovny, národního podniku. Na několik desetiletí se tak přerušil přirozený tržní vývoj pojišťovnictví. V souvislosti s novým federativním uspořádáním státu v roce 1968 byly z jediné Státní pojišťovny vytvořeny dva samostatné subjekty: Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovňa se sídlem v Bratislavě, s účinností od 1. ledna Monopolní období českého, resp. československého pojišťovnictví, trvalo až do počátku devadesátých let 20. století. Právní rámec pro změny související se zaváděním tržní ekonomiky a soukromého podnikání vytvořily v oblasti pojišťovnictví zejména nové zákony o pojišťovnictví 1. Ministerstvo financí České republiky a Slovenské republiky, jako dozorčí orgán nad pojišťovnictvím, mohly od té doby na území České a Slovenské federativní republiky udělovat povolení k podnikání v pojišťovnictví i další pojišťovny, v právní formě založené jako akciové společnosti, státní podniky a družstva. Rozdělením federativního státu k se vytvořily podmínky pro samostatný rozvoj českého pojistného trhu. Vytvoření nového legislativního rámce v oblasti pojišťovnictví sledovalo dva po sobě jdoucí cíle. Likvidaci předlistopadové úpravy a tím založení podmínek normálního fungování pojišťoven, jejich zakládání včetně vytvoření prostoru pro nástup nebo návrat zahraničních 1 V České republice zákon č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví Zdroj: CHALUPECKÝ, Jaroslav; MARVAN, Miroslav: Dějiny pojišťovnictví v Československu, díl: Dějiny pojišťovnictví v Československu 9

10 pojišťoven na český pojistný trh 2. Dále sblížení české právní úpravy pojišťovnictví s právem Evropské unie 3. Od roku 2000 až do roku 2004 bylo pojišťovnictví upraveno již zmíněným zákonem č.363/1999sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů. Tento zákon představoval významné přiblížení české právní úpravy pojišťovnictví k legislativě Evropské unie, bohužel ještě nezabezpečoval plnou harmonizaci právní úpravy pojišťovnictví s právem Evropské unie. V souvislosti se vstupem České republiky do Evropské unie byl připraven a schválen balíček zákonů a novel složený ze zákona o pojišťovnictví 4, zákona o pojistné smlouvě 5, zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 6. Dále také zákona 7, kterým se mění zákon o pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou provozem vozidla. V roce 2004 došlo v souvislosti se vstupem České republiky do Evropské unie ke změně struktury pojistného trhu. Od 1. května jsou oprávněny provozovat na území České republiky pojišťovací činnosti pojišťovny se sídlem v České republice (tuzemské pojišťovny), pobočky pojišťoven z jiného členského státu Evropské unie či Evropského hospodářského prostoru, pobočky pojišťoven ze třetích států a pojišťovny z jiného členského státu Evropské unie či Evropského hospodářského prostoru na základě svobody dočasně poskytovat služby ( FOS- Free doom of services). 2 Zákon č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví 3 Zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví Zdroj: Majtánová, A., Daňhel, J., Ducháčková, E.: Pojišťovnictví: Teorie a praxe, Ekopress 2006 Zdroj: Chaloupecký, J., Marvan, M.: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 1., 2., 3. díl. Česká pojišťovna Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví 5 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonu 6 Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 7 Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů Zdroj: BÖHM, Arnošt. Ekonomika a řízení pojišťoven: v podmínkách po vstupu České republiky do Evropské unie (vybrané aspekty). 1. vyd., str Praha: ASPI, 2004, 259 s. ISBN

11 Počet pojišťoven na území České republiky (bez ČKP) Celkem Životní Tuzemské pojišťovny Pobočky pojišťoven z EU Celkem Neživotní Tuzemské pojišťovny Pobočky pojišťoven z EU Celkem Smíšené Tuzemské pojišťovny Pobočky pojišťoven z EU Tabulka 1 Počet pojišťoven na území České republiky 8 V období mezi roky byla koncipována tzv. Zelená a Bílá kniha Evropské unie, kde byly zaznamenány výsledky konzultací k politice finančních služeb. Hlavními body tohoto období bylo posílení přípravy jednotného, otevřeného, konkurenčního a hospodářsky efektivního finančního trhu v rámci Evropské unie a odstranění zbývajících významných ekonomických překážek. Dále další podpora takového trhu, která umožní volný a co nejlevnější tok finančních služeb a kapitálu po celém území Evropské unie, při zachování přiměřené a účinné úrovně obezřetností kontroly, finanční stability a vysoké úrovně ochrany spotřebitelů. A jako poslední bod, zavedení, vynucování a průběžné hodnocení stávajícího právního rámce. Přísné dodržování pravidel regulace, zlepšení součinnosti orgánů dozoru a posílení evropského vlivu na globální finanční trh. V Bílé knize se uvádí:,, Finanční trhy jsou klíčovým prvkem fungování moderních ekonomik. Čím jsou integrovanější, tím účinnější je přerozdělování hospodářských zdrojů a dlouhodobá výkonnost hospodářství. Bílá kniha má za cíl prohlubovat práce na integraci evropského finančního trhu a dobré fungování orgánů regulace a dozoru nebo dohledu v jednotlivých 8 Zdroj: Zdroj: BÖHM, Arnošt. MUŽÁKOVÁ, Karina. Pojišťovnictví a regulace finančních trhů. str Praha: Professional publishing, 2010, 184 s. ISBN

12 členských zemích na jejich spolupráci, přičemž je kladen důraz na zjednodušení administrativy. Zelená kniha obsahuje předběžné názory Evropské komise, které se tvořily v rámci dvouletého konzultačního období s mnoha zainteresovanými stranami, včetně zpráv čtyř expresních skupin v oblasti bankovnictví, obchodování s cennými papíry, kolektivního investování a pojišťovnictví. Mimo jiné obsahuje i myšlenky zprávy o finanční integraci Výboru pro finanční služby a navrhované zprávy Hospodářského a měnového výboru Evropského parlamentu o současném stavu integrace finančních trhů Evropské unie Zákon o pojišťovnictví Zákon č. 39/2004 Sb., o pojišťovnictví, který nahradil zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů ve znění pozdějších předpisů, obsahuje poměrně rozsáhlou novelu zákona o pojišťovnictví a dílčích novel některých zákonů. Cílem bylo zajistit kompatibilitu pravidel pro podnikání v oblasti pojišťovnictví s tzv. třetí generací směrnic Evropského společenství. Tato novela představuje významné změny oproti dosavadní právní úpravě. Ty se hlavně týkají: rozšíření působnosti zákona o provozování pojišťovací činnosti na území jiného členského státu Evropské unie a zároveň se z působnosti zákona vyloučily činnosti podpůrných spolků a družstev, činnosti spočívající v poskytnutí pomoci v případě poruchy nebo nehody silničního vozidla, vymezení pojmu členského státu jako členského státu Evropské unie a států tvořící Evropský hospodářský prostor, stanovení oprávnění pojišťoven a zajišťoven provozovat činnost v rámci celé Evropské unie na základě povolení státu, kde má pojišťovna nebo zajišťovna sídlo, zrušení ustanovení, podle kterého zvláštní právní předpis mohl povolit pojišťovací činnost mimo zákon o pojišťovnictví i subjektu, který není založen ve formě akciové společnosti nebo družstva, zvýšení hodnoty základního kapitálu předepsaného pro životní pojištění, a to ze 60 mil. Kč na 90 mil. Kč a některá odvětví neživotního pojištění z 34 mil. Kč na 60 mil. Kč, 12

13 novým předpokladem pro udělení povolení působit jako pojišťovna či zajišťovna je podmínka tzv.,,důvěryhodnosti. Důvěryhodností právnických osob se rozumí, že všichni členové statutárního a dozorčího orgánu splňují podmínku důvěryhodnosti a že jim nebylo odejmuto povolení k provozování pojišťovací nebo zajišťovací činnosti a nebyl na jejich majetek prohlášen konkurz, zpřísňují se pravidla pro tvorbu technických rezerv a jejich použití, zvyšují se spodní limity úrovně garančního fondu pojišťovny, v souvislosti se vstupem České republiky do Evropské unie je nově upravena informační povinnost vůči dozorovému orgánu. Po zásadních transformačních změnách české ekonomiky se soukromé pojištění stalo nedílnou součástí finančního trhu a začalo plnit své funkce. Pojištění umožňuje uchování majetkových statků, eliminuje výkyvy v procesu výroby, distribuce a spotřeby, čímž výrazně přispívá ke stabilitě a rozvoji národního hospodářství. Aby toto vše bylo zachováno i po vstupu České republiky do Evropské unie, musel se zákon č. 39/2004 Sb., o pojišťovnictví upravit zákonem č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. Tento zákon přináší řadu změn, zejména ve vztahu ke klientovi pojišťovny. Přináší mu posílení právní jistoty, informovanost o finanční situaci pojišťovny. Dále zkvalitňuje dohled nad pojišťovnami a pojišťovnám umožňuje zohledňovat klienty podle věku, pohlaví nebo zdravotního stavu, přičemž takový přístup je jinak považován za diskriminační Předepsané pojistné Předepsané pojistné je konečná částka pojistného po přirážkách a slevách, kterou má uhradit klient pojišťovně. U pojišťovny pak předepsané pojistné představuje souhrn plateb předepsaných klientům za určité období. V několika posledních letech zaznamenává pojistný trh neustálý růst. To se projevuje především v růstu předepsaného pojistného, pojištěnosti, zvyšujícím se počtu pojišťoven na českém trhu atd. 13

14 Předepsané pojistné vybraných pojišťoven Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Česká pojišťovna Generali pojišťovna UNIQA pojišťovna ACE European Group Česká republika Graf 1 Předepsané pojistné vybraných pojišťoven 9 Na grafu můžeme vidět, jak markantní rozdíl je mezi Českou pojišťovnou a ostatními pojišťovnami. Česká pojišťovna za rok 2010 generovala předepsané pojistné ,- a je to dáno hlavně tím, že je největší pojišťovnou České republiky. Druhá pojišťovna v tomto výběru je Generali, která generovala předepsané pojistné ve výši ,-. Skoro o polovinu menší pojistné měla UNIQA pojišťovna ve výši ,-. ACE European Group Česká republika generovala v roce 2010 předepsané pojistné na první pohled pouhých ,- a však, pouze v 5 zaměstnancích. Pokud si přepočítáme jednotlivé předepsané pojistné na jednoho zaměstnance, ACE European Group Česká republika, už nevypadá tak neúspěšně. Tato pojišťovna je na českém trhu pouhé 4 roky. Na dalším grafu si ukážeme tržní podíly 4 vybraných pojišťoven, kterých se má práce týká. 9 Zdroj: výroční zprávy jednotlivých pojišťoven 14

15 Tržní podíly pojišťoven 4,62% 1% Česká pojišťovna 6,40% Generali pojišťovna UNIQA pojišťovna 25% ACE European Group Česká republika Graf 2 Tržní podíly vybraných pojišťoven v roce Tržní podíl pojišťoven se vztahuje k výši předepsaného pojistného. Jak na grafu můžeme vidět, největší tržní podíl má Česká pojišťovna, která je na trhu nejdelší dobu a stále se tváří jako státní pojišťovna, i když tomu již tak delší dobu není. Generali pojišťovna a UNIQA pojišťovna mají podobný tržní podíl. Rozdíl v předepsaném pojistném není tak markantní, aby to nějak více ovlivnilo jejich % na trhu. Poslední je ACE Europe Group Česká republika, s byť malým procentem, ale pokud se podíváme na délku jejich pobytu na českém trhu a na jejich počet zaměstnanců, můžeme říci, že se rovnají středně velkým pojišťovnám Instituce v pojišťovnictví S pojišťovnictvím jsou nerozlučně spjaty následující instituce: asociace, státní dozor nad pojišťovnictvím, pojišťovací zprostředkovatelé, pojišťovny a zajišťovny, finanční instituce zabývající se pojištěním vedle pojišťoven (banky), poradenské a ostatní firmy v oblasti pojišťovnictví. České pojišťovnictví se vyvíjí v tržním prostředí v souladu s normami Evropské unie. Značné kompatibility se podařilo dosáhnout v ekonomice pojištěním (účetnictví, technické rezervy, 10 Zdroj: výroční zprávy jednotlivých pojišťoven a osobní schůzky s řediteli jednotlivých pojišťoven 15

16 solventnost). Obecně se rozšířila mezinárodní spolupráce, jak na úrovni státu, tak i České asociace pojišťoven České asociace Česká asociace pojišťoven Česká asociace pojišťoven, která vznikla koncem roku 1993 jako nástupnická organizace Československé asociace pojišťoven. Česká asociace pojišťoven je zájmovým sdružením pojišťoven provozujících činnost v pojišťovnictví podle zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví. Je členem CEA (Comité Européen des Assurances), nebo-li Evropského výboru pojistitelů se sídlem v Bruselu. Podílí se na přípravě předpisů, pravidel a norem v oblasti pojišťovnictví. Poslání Asociace je zastupovat, hájit a prosazovat zájmy pojišťoven i jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, dalším právním subjektům i ve vztahu k zahraničí a podporovat tak rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice Asociace českých pojišťovacích makléřů Asociace českých pojišťovacích makléřů byla založena v dubnu V říjnu 1998 byla Asociace českých pojišťovacích makléřů přijata za člena mezinárodní organizace pojišťovacích zprostředkovatelů BIPAR ( Bureau International des Producteurs d Assurances et de Réassurancesa), což je Evropská federace zprostředkovatelů pojištění a zajištění se sídlem v Bruselu. Od této doby se zapojila do jejich aktivit. Asociace českých pojišťovacích makléřů má své hlavní poslání v oblastech legislativy, etiky, v publicitě, vzdělávání, řešení odborných otázek, otázek profese a mezinárodních kontaktů. Tato asociace přijala Kodex etiky pojišťovacích makléřů, kde základním cílem profese pojišťovacího makléře je ochrana zákazníka a poskytování bezchybného a komplexního servisu. V roce 2010 se od této Asociace odpojily dva světoví makléři a založili Českou asociaci mezinárodních pojišťovacích makléřů Česká asociace mezinárodních pojišťovacích makléřů Česká asociace mezinárodních pojišťovacích makléřů vznikla a je právnickou osobou, která je dobrovolným, nezávislým, samostatným profesním sdružením právnických 16

17 osob podnikajících v oblasti pojišťovacího makléřství. Tato Asociace vznikla díky dvou světovým makléřům, Aon Central and Eastern Europe a.s. a MARSH, s.r.o.. Cílem Asociace je zejména prosazování společných profesních zájmů a kultivace prestiže profese pojišťovacího makléře v České republice s cílem dosažení standardů vyspělých pojistných trhů. Účast na koordinaci a hájení zájmů členů Asociace vůči příslušným orgánům státní správy a dalším institucím a subjektům, jejichž činnost se dotýká zájmů členů Asociace. Působit při zprostředkování komunikace mezi členy Asociace a příslušnými orgány státní správy a dalšími institucemi a subjekty, jejichž činnost se dotýká zájmů členů Asociace. A dále prosazování transparentnosti v odměňování v oblasti pojišťovacího makléřství Státní dozor nad pojišťovnictvím V každé ekonomice je pojišťovnictví regulováno zvláštními předpisy a nástroji. Stát reguluje pojišťovnictví a pojistné vztahy prostřednictvím zákonů a legislativních úprav. Dozor nad pojišťovnictvím vykonává orgán státní správy, který kontroluje dodržování zákonů vztahujících se k pojišťovnictví. Vydává licence na výkon pojišťovací činnosti. Jeho úlohou je především ochrana zájmů pojištěných. V České republice je dozor upraven zákonem 11 o pojišťovnictví. Hlavní činnost státního dozoru spočívá v povolování a schvalování pojišťovací a zajišťovací činnosti subjektů, které chtějí působit na českém pojistném trhu. Důležitou institucí dohlížející na pojišťovnictví v České republice je Česká národní banka, která tuto agendu převzala po Úřadu dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištěním (ÚDPP). Česká národní banka především kontroluje předmět vykonávané činnosti v souladu s uděleným povolením, použití a umístění technických rezerv, hospodaření pojišťoven z hlediska zabezpečení plnění jejich závazků platební schopnosti. 11 Část třetí, hlava 1, 84 zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví Zdroj: BÖHM, Arnošt; MUŽÁKOVÁ, Karina. Pojišťovnictví a regulace finančních trhů. 1.vyd. Praha: Professional Publishing, 2010, 184 s., ISBN , DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přepracované, str , Praha: Ekopress,s.r.o., 2003, 2005, s., ISBN

18 Zajišťovny Zajištěním je činnost sestávající se z přebírání rizik postoupených pojišťovnou nebo jinou zajišťovnou. V případě společenství zajistitelů známém jako Lloyd s, se zajištěním rozumí také činnost, spočívající v převzetí rizik postoupených členem Lloyd s pojišťovnou nebo zajišťovnou jinou než společenstvím zajistitelů, známém jako Lloyd s. 12 Máme 2 druhy základního zajištění: fakultativní zajištění o při této formě zajištění se každý jednotlivý obchod (pojistná smlouva) navrhuje do zajištění samostatně a záleží na zajistiteli (nebo na více zajistitelích), zda a za jakých podmínek jsou ochotni riziko převzít. Fakultativní zajištění se používá zejména pro velké a nestandardní obchody, případně pro taková rizika, která jsou vyloučena z obligatorního (smluvního) zajištění, obligatorní zajištění o neboli smluvní. Je to dohoda mezi pojistitelem a zajistitelem, kde se pojistitel zavazuje postoupit a zajistitel přijmout všechna rizika specifikovaná ve smlouvě a splňující daná kritéria. Pro předem definovaná rizika tak pojišťovna získá automatickou ochranu. Zajistitel nezkoumá jednotlivá rizika a nemá možnost některé odmítnout či na něj určit jinou cenu. Smluvní zajištění může být proporcionální nebo neproporcionální, přičemž forma zajištění určuje, jak se pojistitel se zajistitelem dělí o výplatu škod a pojistného. Zajištění lze tedy zjednodušeně definovat jako pojištění pojišťovny. Jedná se o vertikální dělení rizika, kdy prvopojistitel postoupí část u něj pojištěných velkých rizik na specializovanou pojišťovnu, nebo-li zajišťovnu. Zajištění nezmenšuje rozsah škod, ale činí jejich ekonomické dopady pro pojistitele únosnější. Zajištění hraje významnou úlohu v pojištění průmyslu a determinuje do značné míry i situaci na samotném pojistném trhu. Zajištění lze chápat jako určitou formu financování. Jestliže pojišťovna nemá přístup k zajistné kapacitě, může u ní dojít k poklesu obchodů a ztrátě příjmu pojistného. Jestliže nenakoupí dostatečné a správné zajištění, potom velká škoda nebo akumulace menších škod 12 Směrnice Evropského parlamentu a Rady 98/78/ES ze dne 27.října 1998 o doplňkovém dozoru nad pojišťovnami v pojišťovací skupině. 18

19 může ekonomiku pojišťovny výrazně poškodit s možnými dopady na stabilitu dané pojišťovny. Proto má zajištění tři základní funkce ve vztahu k pojišťovnám: poskytnutí kapacity, vytvoření stability o upisování výsledků pojišťovny v čase. Velké kolísání může způsobit závažné problémy, řešení míry solventnosti o míra solventnosti je jedním z hlavních měřítek dozorových orgánů. Je nejčastěji počítána jako procento, kterým se podílí kapitál a technické rezervy pojišťovny na jejím čistém předepsaném pojistném Pojišťovny Počet pojišťoven na českém trhu Graf 3 Počet pojišťoven na českém trhu 13 Prvoplánovým předmětem činnosti pojišťovny je přebírat na sebe smluvně definovaná rizika svých klientů a nabízet různé druhy pojistných produktů (obnosové a škodové pojištění). Obnosovým pojištěním se rozumí, soukromé pojištění, jehož účelem je získání obnosu, 13 Zdroj: ČNB /poj_ukazatele_tab01.html 19

20 tj. dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události ve výši, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody. Škodovým pojištěním se rozumí, soukromé pojištění, jehož účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události. Plnění závazku pojišťovny nastává v budoucím období, kdy dojde ke smluvně definované události, nepříznivě dopadající na klienta. Za tyto služby inkasuje předepsané pojistné. Pojišťovny se tudíž ve svém systému hospodaření musejí vyrovnat jednak s nahodilostí představující obsah pojišťovacího businnesu a důležitým faktorem časového zpoždění, který je další významnou charakteristikou pojišťovací činnosti. Chápání obou složek, vlastní pojišťovací činnosti a investiční činnosti, jako integrálních částí činnosti pojišťovny, je předmětem obecné metody Asset Liability Management uplatňující komplexní pohled na činnost pojišťovny s cílem koordinovaně řídit strukturu aktiv a pasiv pojišťovny a přispívat k výnosu co nejblíže efektivní hranice. Nejobvyklejší právní formou pojišťoven v České republice, ale i celosvětově, je akciová společnost, která se z právního hlediska řídí příslušnými ustanoveními obchodního zákoníku. Základní kapitál je rozvržen na určitý počet akcií o určité nominální hodnotě. Výše základního kapitálu tuzemské pojišťovny činí při provozování pojišťovací činnosti v odvětví životního pojištění Kč a pro odvětví neživotního pojištění 15 je to rozděleno do čtyř skupin: pro odvětví úrazového pojištění, pojištění nemoci, pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodě 3 až 7 16, činí výše základního kapitálu Kč, pro odvětví pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidel, pojištění škod na drážních vozidlech, všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jinou než uvedenou v odvětvích v bodech 10 až 12 17, pojištění různých finančních ztrát a pojištění právní ochrany, činí výše základního kapitálů Kč, pro odvětví pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na použití dopravního prostředku, pojištění odpovědnosti za škodu 18, 14 Druhy životního pojištění uvedené v příloze 1, pod názvem Odvětví životního pojištění 15 Druhy neživotního pojištění uvedené v příloze 2, pod názvem Odvětví neživotního pojištění 16 Příloha 2 Odvětví neživotního pojištění 17 Příloha 2- Odvětví neživotního pojištění 18 Příloha 2 Odvětví neživotního pojištění, bod 10, odstavec a - c 20

21 pojištění úvěru a pojištění záruky (kauce), činí výše základního kapitálu Kč, pro odvětví pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích, pojištění škod na plavidlech 19, pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce a pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití říčního, průplavového, jezerního nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce, činí nejméně výše základního kapitálu Kč. Společnost odpovídá za porušení svých závazků celým svým majetkem. Akcionáři neručí za závazky společnosti. Další možnou právní formou pojišťovny je družstvo, které se také řídí příslušnými ustanoveními obchodního zákoníku. Jde o společenství neuzavřeného počtu osob, založené za účelem podnikání nebo zajišťování hospodářských, sociálních nebo jiných potřeb svých členů. Předpokladem pro vznik pojišťovny je získání povolení k provozování pojišťovací činnosti, které na základě písemné žádosti uděluje orgán vykonávací státní dozor v pojišťovnictví. Povolení k provozování pojišťovací činnosti uděluje v případě tuzemské pojišťovny Česká národní banka, a to pouze na základě písemné žádosti. Žadatelem může být pouze akciová společnost či družstvo. Předmětem posuzování je splnění ekonomických a pojistnětechnických předpokladů, zajištění stability a bezpečnost činnosti pojišťovny, splnění kvalifikačních předpokladů, důvěryhodnosti osob, které jsou oprávněny jednat jménem pojišťovny nebo jsou v jejich dozorčích orgánech, průhlednost původu kapitálu, kvalita řídícího a kontrolního systému a mnohé další předpoklady. Pojišťovny můžeme dělit na: pojišťovny univerzální, které provozují pojistné produkty z oblasti životního i neživotního pojištění, pojišťovny životní, které se zabývají pouze provozováním životních druhů pojištění 20, pojišťovny neživotní, které se naopak zabývají pouze provozováním neživotních druhů pojištění 21, 19 Příloha 2 Odvětví neživotního pojištění, bod 6, odstavec a - c 20 Příloha 1 Odvětví životního pojištění 21 Příloha 2 Odvětví neživotního pojištění 21

22 pojišťovny specializované, nebo-li pojišťovny specializující se na určitý druh nebo odvětví pojištění, na pojištění určitých druhů rizik nebo na některé skupiny pojištěných, pojišťovny kaptivní, kterou zakládá podnikatelský subjekt se záměrem pojistit své vlastní potřeby. Základním předmětem činnosti pojišťovny je provozování pojistných produktů. V rámci obchodní činnosti jde o prodej pojistných produktů a navazující činnosti. Při prodeji pojistných produktů je třeba brát v úvahu specifika pojistných produktů jako specifické finanční služby, tzn. abstraktní charakter služby, obvykle služba s dlouhodobou platností, služba spojená s nahodilostí. Předmětem obchodní činnosti ze širšího pohledu je vedle sjednávání pojistných smluv i nezbytná péče o klienta. Další činností pojišťovny je zpracování sjednaných pojistných smluv, jejich evidence, zabezpečení podkladů pro výplatu provizí, správa pojištění, inkaso pojistného a mnoho dalšího. Nejzajímavější činností pojišťoven je likvidace škod. Likvidační činnost zahrnuje proces vyřizování pojistných událostí ze strany pojišťovny. Proces likvidace pojistných událostí je odlišný v jednotlivých odvětvích pojištění, může být odlišný podle rozsahu škody nebo obsahu pojistné smlouvy. Likvidací se budu více zabývat v 4. kapitole Česká pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna a.s. má dlouhou a bohatou tradici. Je nejstarším pojišťovacím ústavem v českých zemích a právní nástupkyní První české vzájemné pojišťovny, založené v roce Součástí původní Státní pojišťovny byla do roku 1969, kdy došlo na základě teritoriálního principu k rozdělení na Českou státní pojišťovnu a Slovenskou štátnu poisťovňu. Česká pojišťovna byla založena Fondem národního majetku České republiky a vznikla zápisem do obchodního rejstříku dne 1. května Po obdržení regulativních povolení dne 17. ledna 2008 vstoupila v účinnost Smlouva o společném podniku (Joint Venture Agreement), podepsaná 10. července 2007 mezi Assicurazioni Generali a PPF Group N.V. Skupina České pojišťovny je tak nyní součástí jedné z největších pojišťovacích skupin ve střední a východní Evropě. 22

23 Generali PPF Holding je vlastněn z 51 % společností Generali Group a ze 49 % společností PPF Group. Od svého založení je Česká pojišťovna univerzální pojišťovnou se širokou škálou životních i neživotních pojištění a je největší pojišťovnou českého pojistného trhu vůbec. V roce 2010 dosáhl celkový tržní podíl České pojišťovny podle předepsaného pojistného 25,4 %, v životním pojištění činil 40,42 % a v neživotním pojištění 55,38 % z celkového pojištění. Koncem roku 2010 spravovala Česká pojišťovna pojistných smluv UNIQA pojišťovna, a.s. UNIQA zahájila svoji činnost v roce 1993 s názvem Česko Rakouská pojišťovna, a.s.. Jako držitel univerzální pojišťovací licence si vytvořila široké portfolio pojistných produktů. Spoluzakladatelem a jediným akcionářem UNIQA pojišťovny je největší rakouská pojišťovací skupina UNIQA International Versicherungs-Holding GmbH. Díky silnému kapitálovému zázemí a dlouholeté zkušenosti zahraničního partnera se UNIQA velmi rychle stala stabilním pojišťovacím ústavem na českém trhu. Síť více než 165 poboček řízených 6 regionálními ředitelstvími zabezpečuje intenzivní servis pro zákazníky na celém území České republiky. V roce 2010 náležel UNIQA pojišťovně tržní podíl ve výši 3,33%, kterými se dostala do prvních 10 nejsilnějších pojišťoven na českém trhu. Silnější pozici má v neživotním pojištění, kde tržní podíl vzrostl na 4,62%. V životním pojištění činil tržní podíl 1,77%. UNIQA pojišťovna spravovala koncem roku 2010 na 600 tisíc pojistných smluv. UNIQA mimo Rakouska a ČR působí v Albánii, Bosně a Hercegovině, Bulharsku, Černé Hoře, Chorvatsku, Itálii, Kosovu, Lichtenštejnsku, Maďarsku, Makedonii, Německu, Polsku, Rumunsku, Rusku, Slovensku, Slovinsku, Srbsku, Švýcarsku a Ukrajině ACE European Group Ltd., organizační složka ACE Limited byla založena v roce 1985, a to 34 společnostmi Fortune 500 a u založení byla i společnost Marsh, za účelem upisování nadměrků pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou členy orgánů. Během prvního roku své činnosti byla ACE označena za "největší událost v pojišťovnictví od velkého požáru v Chicagu". ACE Limited, holdingová společnost pojistitelů skupiny ACE Group of Companies se sídlem ve Švýcarsku, je jeden z vedoucích světových pojistitelů průmyslového pojištění majetku a odpovědnosti a zároveň jedním z významných poskytovatelů zajištění. Má zkušenosti 23

24 v underwrittingu, perfektní likvidaci škod a povolení poskytovat služby v oboru pojištění ve více než 50 zemích světa prostřednictvím vlastních kanceláří, přičemž jejich klienti působí ve 170 zemích světa. Toto vše řadí skupinu ACE Group mezi významné celosvětové pojistitele. Pojistitelé v rámci ACE Group poskytují služby širokému spektru klientů: mezinárodním společnostem i domácím firmám s riziky majetkového a odpovědnostního pojištění; společnostem a skupinám, kterým nabízí úrazové a zdravotní pojistné programy a životní pojištění pro zaměstnance nebo členy jejich rodin; pojišťovnám potřebujícím zajištění; i jednotlivcům požadujícím životní pojištění, osobní úrazové nebo nadstandardní zdravotní pojištění včetně pojištění nemovitostí v osobním majetku a související pojištění. Společnosti ze skupiny ACE Group dnes náleží do společnosti uznávaných globálních pojistitelů a tento status je jim přiznáván na všech významných světových trzích Generali Pojišťovna a. s. Pobočka Assicurazioni Generali byla v Praze založena již v roce V roce 1920 začalo zdejší působení pojišťovny Moldavia Generali a v roce 1939 se tato společnost sloučila s další pojišťovnou Sekuritas. Generali u nás úspěšně působila až do 24. října 1945, kdy došlo dekretem prezidenta republiky ke znárodnění soukromých pojišťoven. 23. července 1993 se Generali vrátila zpět do České republiky jako jedna z nejsilnějších a nejspolehlivějších pojišťoven. Jako akciová společnost působí Generali od 1. ledna 1995, kdy došlo ke změně právního statutu. Organizační složka mezinárodního pojišťovacího koncernu Erste Allgemeine Versicherungs-AG se transformovala do Generali Pojišťovna a.s. Významným milníkem v novodobé historii společnosti bylo převzetí pojišťovny Zürich k 1. lednu 2003, které znamenalo především posílení pozice v oblasti pojištění motorových vozidel i dalších odvětví neživotního pojištění. Další klíčovou událostí byl v lednu 2008 vstup pojišťovny Generali do mezinárodního pojišťovacího gigantu Generali PPF holding, který působí v zemích střední a východní Evropy a jehož součástí je v České republice Generali Pojišťovna a. s. a Česká pojišťovna a. s.. 24

25 1.4. Zákon o pojistné smlouvě Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné. 22 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě ze dne 17. prosince 2003 jako celek nabyl účinnosti dnem 1. ledna Účelem zákona o pojistné smlouvě je upravit vzájemné vztahy účastníků soukromého pojištění. Jeho účastníky jsou především smluvní strany, nebo-li pojistitel, který se pojistnou smlouvou zavazuje poskytnout pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost, vymezená pojistnou smlouvou, a pojistník, tedy osoba, která s pojistitelem tuto smlouvu uzavřela, a který je povinen platit pojistné. Dalším účastníkem je pojištěný, který nemusí být vždy totožný s pojistníkem. Je to osoba, na jejíž život, zdraví, věci, práva nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se pojištění vztahuje. Kromě toho mohou být účastníkem pojištění i třetí osoby, kterým vzniká z pojištění právo na pojistné plnění, např. v případě smrti. Pojistná smlouva musí vždy obsahovat: 23 určení pojistitele a pojistníka, určení oprávněné osoby, určení, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové, vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události, výši pojistného, jeho splatnost a údaj o tom, zda se jedná o pojistné běžné nebo jednorázové, vymezení pojistné doby a doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena, v případě pojištění osob, bylo-li dohodnuto, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele, způsob, jakým se oprávněná soba na těchto výnosech bude podílet Pojistitel je oprávněn zabezpečit identifikaci pojistníka, pojištěného a oprávněné osoby při uzavírání a změně pojistné smlouvy a identifikační údaje o těchto osobách vést ve své evidenci zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů 23 4 zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů 25

26 Identifikačními údaji se rozumí : u fyzických osob jméno, popřípadě jména, příjmení, adresa bydliště a rodné číslo nebo datum narození, nebylo-li rodné číslo přiděleno, popřípadě obchodní firma, u právnických osob obchodní firma nebo název právnické osoby, její sídlo a u tuzemských právnických osob též identifikační číslo. 26

27 2. Historický vývoj zprostředkovatelského prodeje 2.1. Vývoj zprostředkovatelského prodeje Profese pojišťovacího makléře našla v České republice uplatnění po pádu monopolu státní pojišťovny a dále po ekonomické transformaci po roce Profese, která se znovu po mnoha desetiletích začala rozvíjet současně s pojistným trhem, pro jejíž existenci a rozvoj položil zákon České národní rady č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví. Pojišťovací zprostředkovatelé tímto zákonem nebyli ve svých aktivitách upraveni, první zákonná úprava byla provedena až novým zákonem č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, který poprvé stanovil podmínky existence a činnosti pojišťovacího makléře. Čas prokázal, že úprava nebyla dostatečná a při harmonizaci práva Evropského společenství, v návaznosti na novou směrnici 2002/92/ES o zprostředkování pojištění, byl schválen a nabyl účinnosti zcela nový zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích Právní úprava činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů je řešena zákonem č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí. Tento zákon vešel v platnost dne a implementuje do našeho právního řádu ustanovení Směrnice Rady a Evropského parlamentu 2002/92/ES o zprostředkování pojištění, a má zásadní význam pro uplatňování jednotného evropského pasu pojišťovacích zprostředkovatelů. V návaznosti na uvedený zákon byla vydána vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí. Tato prováděcí vyhláška upřesňuje a konkretizuje podmínky a náležitosti registrace určitých subjektů. Zákon v souladu s právem Evropského společenství upravuje podmínky podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí, podmínky zahájení činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů na základě práva zřizovat pobočky a nebo svobody dočasně poskytovat služby. Dále zákon zřizuje registr subjektů a upravuje dohled nad jejich činností. 27

28 Zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví Zákon o pojišťovnictví 24 vymezuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví, jako odbornou činnost směřující k uzavírání pojistných nebo zajistných smluv a činnosti s tím související. Zákon č. 38/2004 Sb., o zprostředkovatelích 25, specifikuje tyto činnosti následovně: předkládání návrhů na uzavření pojistných a zajistných smluv, včetně provádění přípravných prací k uzavření těchto smluv, uzavírání pojistných nebo zajistných smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je činnost vykonávána, pomoc při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv. Pojišťovací zprostředkovatel je pak shodně se zákonem o pojišťovnictví vymezen jako právnická nebo fyzická osoba, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví. Podle ustanovení 4 odst. 1 zákona 26 může na území České republiky a za podmínek stanovených tímto zákonem provozovat prostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví: vázaný pojišťovací zprostředkovatel, podřízený pojišťovací zprostředkovatel, pojišťovací agent, pojišťovací makléř, pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika, samostatný likvidátor pojistných událostí. 24 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví 25 Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 26 Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 28

29 Subjekty působící v oblasti zprostředkovatelů pojištění Vázaný zprostředkovatel Takto pojmenovaný subjekt vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven, neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven nesmí být tyto produkty vzájemně konkurenční. Znamená to, že nabízí-li jeden shodný produkt, nesmí už tento produkt nabízet i od jiného pojistitele. Vázaný zprostředkovatel pojištění je ve své činnosti vázán písemnou smlouvou s pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná a samozřejmě se řídí jejími pokyny. Pojišťovna, jejíž pojistný produkt vázaný zprostředkovatel nabízí, odpovídá za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Vázaný zprostředkovatel musí být zapsán v registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené zákonem 27 pro základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Podřízený pojišťovací zprostředkovatel spolupracuje s pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem na základě písemné smlouvy, neinkasuje pojistné a nezprostředkovává plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. Ve své činnosti je vázán pokyny pojišťovacího zprostředkovatele, jehož jménem a na jehož účet jedná. Daný subjekt je odměňován pojišťovacím zprostředkovatelem, jehož jménem a na jeho účet jedná. Musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené zákonem pro základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví odpovídá ten pojišťovací zprostředkovatel, jehož jménem a na jehož účet jedná Pojišťovací agent Pojišťovací agent vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy, jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven mohou být tyto produkty vzájemně konkurenční. Je ve své činnosti vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 29

30 Bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv. Je odměňován pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná. Vykonává-li pojišťovací agent tuto zprostředkovatelskou činnost jménem a na účet jedné pojišťovny, je oprávněn na základě smlouvy s pojišťovnou přijímat pojistné. Pro převody pojistného však musí používat zvlášť k tomu zřízený a od vlastního hospodaření oddělený bankovní účet. Jeho povinností dle zákona je zapsání do registru, splnění podmínek důvěryhodnosti a podmínek stanovené zákonem pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Pojišťovací agent je po celou dobu výkonu své činnosti povinen být pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem své činnosti, účinnou na celém území evropského hospodářského prostoru. Minimální limit pojistného plnění je určen zákonem 28 ve výši odpovídající hodnotě ,- EUR na každou pojistnou událost, v případě souběhu více pojistných událostí v jednom roce je tento minimální limit ve výši odpovídající ,- EUR, pokud se pojišťovna, jejímž jménem a na jejíž účet pojišťovací agent jedná, písemně nezavázala převzít odpovědnost za škody způsobené jeho činností. Byl-li pojišťovací agent zmocněn přijímat od pojistníků pojistné nebo od pojišťovny výplaty pojistného plnění, pak mu zákon ukládá udržovat trvale likvidní finanční jistinu ve výši 4% z ročního objemu jím inkasovaného pojistného, nejméně však ve výši odpovídající hodnotě ,- EUR nebo používat pro převody pojistného plnění výhradně zvlášť k tomu zřízené a od vlastního hospodaření oddělené bankovní účty Pojišťovací makléř Pojišťovací makléř je vázán obsahem smlouvy uzavřené s klientem, tedy se zájemcem o pojištění. V závislosti na této smlouvě zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje, zda se situace klienta změnila tak, aby bylo nutné změnit pojistnou smlouvu a spolupracuje při likvidaci pojistných událostí. Více se pojišťovacímu makléři budu věnovat v 3. kapitole zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 30

Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita

Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní aspekty podnikání pojišťoven Druhy pojištění Sociální pojištění Zdravotní pojištění Komerční pojištění Penzijní připojištění Účel pojištění Zmírnit nebo odstranit nepříznivé důsledky nahodilých

Více

Bankovnictví a pojišťovnictví

Bankovnictví a pojišťovnictví Bankovnictví a pojišťovnictví JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS a externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha Provozovat na území České republiky

Více

Zprostředkovatelé v pojišťovnictví. dle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí

Zprostředkovatelé v pojišťovnictví. dle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí Zprostředkovatelé v pojišťovnictví dle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí Obsahová náplň zákona č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích

Více

Platná znění částí zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění

Platná znění částí zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění V. Platná znění částí zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského

Více

Regulace pojišťovnictví

Regulace pojišťovnictví Regulace pojišťovnictví Stanovení určitých pravidel pro činnost subjektů působících v rámci odvětví pojišťovnictví Existence: - Regulace obecně - Specifický přístup vzhledem ke specifičnosti pojišťovnictví

Více

POJIŠŤOVNICKÉ PRÁVO JUDr. Petr Mrkývka, Ph.D. Katedra finančního práva a národního hospodářství národního hospodářs

POJIŠŤOVNICKÉ PRÁVO JUDr. Petr Mrkývka, Ph.D. Katedra finančního práva a národního hospodářství národního hospodářs POJIŠŤOVNICKÉ PRÁVO JUDr. Petr Mrkývka,, Ph.D. Katedra finančního práva a národního hospodářství Zápatí prezentace Pojišťovnictví Soubor institucí a činností vytvářející na principu solidarity nástroje

Více

2002 2003 2004 2003/2002 2004/2002

2002 2003 2004 2003/2002 2004/2002 Příloha č. 1 Počet a členění pojišťoven 2002 2003 2004 2003/2002 2004/2002 Počet tuzemských pojišťoven 1) 35 34 33 97,1% 94,3% z toho: neživotní 16 16 15 100,0% 93,8% životní 2 2 2 100,0% 100,0% se smíšenou

Více

ZÁKON. ze dne 2. února 2006. o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ

ZÁKON. ze dne 2. února 2006. o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ 57 ZÁKON ze dne 2. února 2006 o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ Změna zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných

Více

Státní dozor v pojišťovnictví

Státní dozor v pojišťovnictví Státní dozor v pojišťovnictví Regulaci pojistného trhu provádí státní dozor. Většinou ve formě instituce, která je samostatná a přímo podřízená vládě nebo v rámci některého z ministerstev, institut dozoru

Více

Platná znění části zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění

Platná znění části zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění Platná znění části zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona

Více

Rozsah a obsah zkoušky dle ZDPZ (příloha č. 1)

Rozsah a obsah zkoušky dle ZDPZ (příloha č. 1) Rozsah a obsah zkoušky dle ZDPZ (příloha č. 1) Rozsah odborných znalostí I. Společné tematické oblasti potřebných odborných znalostí: a) odborné minimum o finančním trhu 1. finanční trh, jeho definice,

Více

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Název tématického celku: Úvod do problematiky Vysvětlit vývoj právního rámce pro činnost pojišťovacích zprostředkovatelů v České republice

Více

Návrh. VYHLÁŠKA ze dne 2015. o předkládání výkazů pojišťovnami a zajišťovnami České národní bance

Návrh. VYHLÁŠKA ze dne 2015. o předkládání výkazů pojišťovnami a zajišťovnami České národní bance Návrh VYHLÁŠKA ze dne 2015 o předkládání výkazů pojišťovnami a zajišťovnami České národní bance Česká národní banka stanoví podle 41 odst. 3 zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění zákona

Více

Metodický list pro první a druhé soustředění kombinovaného studia předmětu Zprostředkovatelé v pojišťovnictví

Metodický list pro první a druhé soustředění kombinovaného studia předmětu Zprostředkovatelé v pojišťovnictví Metodický list pro první a druhé soustředění kombinovaného studia předmětu Název tématického celku: Úvod do problematiky, právní rámec existence a činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných

Více

I. SPRÁVNÍ ORGÁN. ID datové schránky: 8tgaiej II. ŽADATEL III. ČINNOSTI TUZEMSKÉ POJIŠŤOVNY

I. SPRÁVNÍ ORGÁN. ID datové schránky: 8tgaiej II. ŽADATEL III. ČINNOSTI TUZEMSKÉ POJIŠŤOVNY Žádost o povolení k provozování činnosti tuzemskou pojišťovnou podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon ) I. SPRÁVNÍ ORGÁN 1. Název a adresa správního

Více

Aktualizované znění. 363/1999 Sb. ZÁKON. ze dne 21. prosince 1999. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví)

Aktualizované znění. 363/1999 Sb. ZÁKON. ze dne 21. prosince 1999. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví) Aktualizované znění 363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999 o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví) částka 112 Sbírky zákonů ročník 1999 rozeslána 30. prosince

Více

10. funkční období. (Navazuje na sněmovní tisk č. 352 ze 7. volebního období PS PČR) Lhůta pro projednání Senátem uplyne 16.

10. funkční období. (Navazuje na sněmovní tisk č. 352 ze 7. volebního období PS PČR) Lhůta pro projednání Senátem uplyne 16. 111 10. funkční období 111 Návrh zákona, kterým se mění zákon č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou a o doplnění zákona č. 166/1993 Sb., o Nejvyšším kontrolním úřadu, ve

Více

Pojišťovací makléř současnost a budoucnost. 17.10.2013, Bratislava

Pojišťovací makléř současnost a budoucnost. 17.10.2013, Bratislava Pojišťovací makléř současnost a budoucnost 17.10.2013, Bratislava Obsah Aktuální situace na pojišťovacím trhu ČR Pojišťovací zprostředkovatelé a legislativa Pojišťovací makléř základní principy práce,

Více

OBSAH. Seznam zkratek... XV Seznam předpisů citovaných v komentáři... XVIII. ZÁKON č. 277/2009 Sb. O POJIŠŤOVNICTVÍ... 1

OBSAH. Seznam zkratek... XV Seznam předpisů citovaných v komentáři... XVIII. ZÁKON č. 277/2009 Sb. O POJIŠŤOVNICTVÍ... 1 OBSAH Seznam zkratek................................................ XV Seznam předpisů citovaných v komentáři........................ XVIII ZÁKON č. 277/2009 Sb. O POJIŠŤOVNICTVÍ......................

Více

Aktualizované znění. 38/2004 Sb.

Aktualizované znění. 38/2004 Sb. Aktualizované znění 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích

Více

I. SPRÁVNÍ ORGÁN. ID datové schránky: 8tgaiej II. ŽADATEL III. PŘEDMĚT ŽÁDOSTI

I. SPRÁVNÍ ORGÁN. ID datové schránky: 8tgaiej II. ŽADATEL III. PŘEDMĚT ŽÁDOSTI Žádost o změnu rozsahu povolené činnosti tuzemské pojišťovny podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon ) I. SPRÁVNÍ ORGÁN 1. Název a adresa správního

Více

Návrh. ZÁKON ze dne , kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o distribuci pojištění a zajištění

Návrh. ZÁKON ze dne , kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o distribuci pojištění a zajištění IIIb. Návrh ZÁKON ze dne... 2018, kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o distribuci pojištění a zajištění Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ Změna

Více

SBÍRKA ZÁKONŮ ČESKÉ REPUBLIKY

SBÍRKA ZÁKONŮ ČESKÉ REPUBLIKY SBÍRKA ZÁKONŮ ČESKÉ REPUBLIKY Profil aktualizovaného znění: Titul původního předpisu: Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského

Více

Návrh na zamítnutí návrhu podal dne 16. června 2015 poslanec Zbyněk Stanjura.

Návrh na zamítnutí návrhu podal dne 16. června 2015 poslanec Zbyněk Stanjura. Pozměňovací a jiné návrhy k vládnímu návrhu na vydání zákona, kterým se mění zákon č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou a o doplnění zákona č. 166/1993 Sb., o Nejvyšším

Více

38_2004_Sb.txt. 38/2004 Sb. ZÁKON. ze dne 17. prosince 2003

38_2004_Sb.txt. 38/2004 Sb. ZÁKON. ze dne 17. prosince 2003 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích

Více

Metodické listy pro kombinované studium předmětu. Bankovní právo.

Metodické listy pro kombinované studium předmětu. Bankovní právo. Metodické listy pro kombinované studium předmětu. Kurs,, je určen pro posluchače bakalářského studia na oboru Finance a finanční služby a jeho cílem je poskytnout studentům ucelený soubor poznatků o právní

Více

38/2004 Sb. ZÁKON. ze dne 17. prosince 2003

38/2004 Sb. ZÁKON. ze dne 17. prosince 2003 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích

Více

PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY POSLANECKÁ SNĚMOVNA. VIII. volební období 48/2

PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY POSLANECKÁ SNĚMOVNA. VIII. volební období 48/2 PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY POSLANECKÁ SNĚMOVNA VIII. volební období 48/2 Usnesení rozpočtového výboru č. 55 ze dne 14. března 2018 k vládnímu návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Předkladatel:

Více

zastoupena Josefem Landou, předsedou představenstva (dále jen pojišťovací makléř )

zastoupena Josefem Landou, předsedou představenstva (dále jen pojišťovací makléř ) Níže uvedeného dne, měsíce a roku uzavřeli Pojišťovací makléřství INPOL a.s., se sídlem Praha 4 - Braník, Bezová 1658, PSČ 147 14, zapsaná v obchodním rejstříku u Městského soudu v Praze oddíl B vložka

Více

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia Název tématického celku: Aktuální změny právního prostředí provozování pojišťovací činnosti v České republice, v zemích evropského hospodářského

Více

582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004,

582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004, 582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004, kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Změna: 40/2006 Sb. (část) Změna: 40/2006

Více

Ing. František Řezáč, Ph.D. Mgr. Silvie Kafková Masarykova univerzita

Ing. František Řezáč, Ph.D. Mgr. Silvie Kafková Masarykova univerzita Zajištění Definice zajištění Zajištění znamená pojištění pojišťovny. Zajištění představuje přenos rizika nebo jeho části na jiný pojišťovací subjekt (zajišťovnu), který není s pojištěným ve smluvním vztahu

Více

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Právo EU v pojišťovnictví

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Právo EU v pojišťovnictví Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Právo EU v pojišťovnictví Název tématického celku: Vývoj právní úpravy pojišťovnictví v EU základní charakteristika, zásady povolovací

Více

38/2004 Sb. ZÁKON ČÁST PRVNÍ POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ

38/2004 Sb. ZÁKON ČÁST PRVNÍ POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích

Více

Kategorizace zákazníků

Kategorizace zákazníků Kategorizace zákazníků V souvislosti s nabytím účinnosti novely zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen ZPKT ), kterou byla do českého právního řádu

Více

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Pojistné právo

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Pojistné právo Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Pojistné právo Název tématického celku: Právní základy pojištění a pojišťovnictví Cíl: Vysvětlit současný právní rámec pro činnost subjektů

Více

21/1992 Sb. ZÁKON ze dne 20. prosince 1991 o bankách

21/1992 Sb. ZÁKON ze dne 20. prosince 1991 o bankách 21/1992 Sb. ZÁKON ze dne 20. prosince 1991 o bankách (platí od 13. 81. 7. 2017 do 2. 1. 201812. 8. 2017) Ve znění zákona č. 264/1992 Sb., zákona č. 292/1993 Sb., zákona č. 156/1994 Sb., zákona č. 83/1995

Více

E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ

E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ - ekonomický obor řešící minimalizaci rizik ekonomických i neekonomických činností člověka - stránky pojištění: etická stránka (= princip solidarity)

Více

582/2004 Sb. VYHLÁŠKA

582/2004 Sb. VYHLÁŠKA 582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004, kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Změna: 40/2006 Sb. (část) Změna: 40/2006

Více

Částka 6 Ročník Vydáno dne 9. dubna O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ

Částka 6 Ročník Vydáno dne 9. dubna O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ Částka 6 Ročník 2004 Vydáno dne 9. dubna 2004 O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ 4. Úřední sdělení České národní banky ze dne 30. března 2004 k některým ustanovením zákona o bankách týkajícím se jednotné licence

Více

Obsah. pojištění. odvětví pro výkaznictví pojišťoven

Obsah. pojištění. odvětví pro výkaznictví pojišťoven Zákon o pojišťovnictví č.277/2009 Sb. Úvod Obsah Hlavička zákona Část I. 1-3 Obecná ustanovení Část II. 4-83 Provozování činností v pojišťovnictví Část III. 84-125 Dohled v pojišťovnictví Část IV. 126-128

Více

Pojistný trh Eva Ducháčková

Pojistný trh Eva Ducháčková Pojistný trh Eva Ducháčková Literatura: DUCHÁČKOVÁ, E. Pojištění a pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Ekopress, s.r.o, 2015. 305 s. ISBN 978-80- 87865-25-5. DUCHÁČKOVÁ, E., DAŃHEL, J. Pojistné trhy: změny

Více

Ekonomické subjekty (jejich život, zdraví, majetek, činnost, ) Pojistná smlouva. Pojišťovna

Ekonomické subjekty (jejich život, zdraví, majetek, činnost, ) Pojistná smlouva. Pojišťovna Soukromé pojišťovnické právo (pojistné právo) Dana Šramková Pojištění ekonomická Kategorie právní Pojištění jako ekonomická kategorie ekonomická (peněžní) povaha pojištění pojištění jako efektivní způsob

Více

Seminář ČNB k oznámení podle ZDPZ prostřednictvím aplikace REGIS

Seminář ČNB k oznámení podle ZDPZ prostřednictvím aplikace REGIS Seminář ČNB k oznámení podle ZDPZ prostřednictvím aplikace REGIS Podmínky a postup oznámení VZ a DPZ podle zákona o distribuci pojištění a zajištění 12. listopadu 2018 Česká národní banka Obsah I. Základní

Více

předmětu POJIŠŤOVNICTVÍ 1

předmětu POJIŠŤOVNICTVÍ 1 Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia Název tematického celku: Úvod do pojišťovnictví a význam pojišťovnictví v odvětví ekonomiky Cíl: Základním cílem tohoto tematického celku je seznámit

Více

OBECNÉ OTÁZKY POJIŠŤOVACÍHO PRÁVA + POJISTNÝ TRH. JUDr. Roman Vybíral, Ph.D

OBECNÉ OTÁZKY POJIŠŤOVACÍHO PRÁVA + POJISTNÝ TRH. JUDr. Roman Vybíral, Ph.D OBECNÉ OTÁZKY POJIŠŤOVACÍHO PRÁVA + POJISTNÝ TRH JUDr. Roman Vybíral, Ph.D. 27. 2. 2017 Pojišťovací právo -obecně 2 1) Vymezení = soubor právních norem upravujících činnosti v oblasti pojišťovnictví 2)

Více

Kategorizace zákazníků

Kategorizace zákazníků Kategorizace zákazníků Společnost ATLANTIK finanční trhy, a. s., (dále jen Společnost ) zavedla v souladu s příslušnými ustanoveními zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších

Více

VYHLÁŠKA ze dne 1. září 2016 o předkládání výkazů pojišťovnami a zajišťovnami České národní bance

VYHLÁŠKA ze dne 1. září 2016 o předkládání výkazů pojišťovnami a zajišťovnami České národní bance Strana 4658 Sbírka zákonů č. 305 / 2016 Částka 119 305 VYHLÁŠKA ze dne 1. září 2016 o předkládání výkazů pojišťovnami a zajišťovnami České národní bance Česká národní banka stanoví podle 41 odst. 3 zákona

Více

Odvětví pojištění - přehled. Petr Mrkývka

Odvětví pojištění - přehled. Petr Mrkývka Odvětví pojištění - přehled Petr Mrkývka Odvětví pojištění Odvětví životních pojištění Odvětví neživotních pojištění viz příloha zákona o pojišťovnictví Odvětví životních pojištění Životní pojištění I

Více

363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů. (zákon o pojišťovnictví)

363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů. (zákon o pojišťovnictví) 363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999 o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví) ve znění zákona č. 159/2000 Sb., zákona č. 316/2001 Sb., zákona č. 12/2002

Více

Pojišťovnictví přednáška

Pojišťovnictví přednáška Pojišťovnictví 2.- 5. přednáška 1 Pojistný vztah, principy pojištění Pojistný vztah určitá forma společenského spojení osob nebo hospodářských subjektů a pojistitelů, který má ekonomický charakter. Obsahem

Více

Podmínky výkonu činnosti v pojišťovnictví a dohled ČNB. Robert Šimek

Podmínky výkonu činnosti v pojišťovnictví a dohled ČNB. Robert Šimek Podmínky výkonu činnosti v pojišťovnictví a dohled ČNB Robert Šimek Architektura evropské regulace Schéma Lamfalussyho procesu Institucionální uspořádání do 2011 Uspořádání po roce 2011 Základní právní

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na

Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na www.axa.cz 07. 11. 2014 30. září 2014 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 30. 09. 2014 Obchodní firma: AXA pojišťovna a.s. Právní forma:

Více

INFORMACE O ZÁKAZNICKÝCH KATEGORIÍCH A MOŽNOSTECH PŘESTUPU MEZI TĚMITO KATEGORIEMI

INFORMACE O ZÁKAZNICKÝCH KATEGORIÍCH A MOŽNOSTECH PŘESTUPU MEZI TĚMITO KATEGORIEMI INFORMACE O ZÁKAZNICKÝCH KATEGORIÍCH A MOŽNOSTECH PŘESTUPU MEZI TĚMITO KATEGORIEMI Generali Investments CEE, investiční společnost, a.s. Obsah: 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ... 3 2 PŘEHLED POUŽITÝCH POJMŮ A ZKRATEK...

Více

Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na

Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na www.axa.cz 11.11.2016 30. září 2016 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 30. 09. 2016 Obchodní firma: AXA životní pojišťovna a.s.

Více

Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na

Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na www.axa.cz 30. 04. 2014 31. prosinec 2013 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 31. 12. 2013 Obchodní firma: AXA pojišťovna a.s. Právní

Více

KATEGORIZACE KLIENTŮ. Obsah:

KATEGORIZACE KLIENTŮ. Obsah: Obsah: 1. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie Klientů dle MIFID II... 2 2.1 Neprofesionální Klient... 2 2.2 Profesionální Klient... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 3. Přestupy mezi kategoriemi Klientů...

Více

363/1999 Sb. ZÁKON ČÁST PRVNÍ. zrušena

363/1999 Sb. ZÁKON ČÁST PRVNÍ. zrušena 363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999 o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví) Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ a HLAVA I

Více

Ing. František Řezáč, Ph.D. Mgr. Silvie Kafková Masarykova univerzita

Ing. František Řezáč, Ph.D. Mgr. Silvie Kafková Masarykova univerzita Správa aktiv pojišťovny, investiční činnost Implementace Směrnic EU do české legislativy v pojišťovnictví Změna dohledu nad pojišťovnictvím od tzv. materiální kontroly na kontrolu solventnosti a managementu.

Více

Dohledová praxe v oblasti distribuce finančních produktů

Dohledová praxe v oblasti distribuce finančních produktů Rozvoj a inovace finančních produktů 2018 Dohledová praxe v oblasti distribuce finančních produktů Tomáš Nidetzký člen bankovní rady České národní banky Vysoká škola ekonomická Praha, 16. února 2018 Poslání

Více

M A N A G E M E N T P O D N I K U

M A N A G E M E N T P O D N I K U M A N A G E M E N T P O D N I K U 1 1 Podnikání Právo podnikat je ústavně zaručeným subjektivním právem a omezení podnikatelské činnosti může být stanoveno jedině zákonem. Základní vymezení právní úpravy

Více

Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:

Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: Strana 4054 Sbírka zákonů č. 371 / 2017 371 ZÁKON ze dne 11. října 2017, kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o platebním styku Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:

Více

o) schválení změny depozitáře, nebo

o) schválení změny depozitáře, nebo Strana 2618 Sbírka zákonů č. 248 / 2013 Částka 96 248 VYHLÁŠKA ze dne 24. července 2013, kterou se mění vyhláška č. 233/2009 Sb., o žádostech, schvalování osob a způsobu prokazování odborné způsobilosti,

Více

Základní údaje o pojišťovně

Základní údaje o pojišťovně Informace o pojišťovně podle 82 odst. 7 zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví (ZPOJ), v souladu s ustanovením 29 až 31 vyhlášky České národní banky č. 434/2009 Sb., která provádí některá ustanovení

Více

Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na

Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na www.axa.cz 16. 05. 2016 31. březen 2016 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 31. 03. 2016 Obchodní firma: AXA pojišťovna a.s. Právní forma:

Více

Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na

Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na www.axa.cz 07. 11. 2012 30. září 2012 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 30. 09. 2012 Obchodní firma: AXA pojišťovna a.s. Právní forma:

Více

PŘÍLOHY Ustanovení (část,, odst., písm. apod.) Poznámka

PŘÍLOHY Ustanovení (část,, odst., písm. apod.) Poznámka Srovnávací tabulka návrhu novely zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů ( zákon o pojišťovnictví), s legislativou ES PŘÍLOHY Ustanovení (část,, odst., písm. apod.)

Více

VYHLÁŠKA. č. 281/2008 Sb. ze dne 1. srpna 2008

VYHLÁŠKA. č. 281/2008 Sb. ze dne 1. srpna 2008 VYHLÁŠKA č. 281/2008 Sb. ze dne 1. srpna 2008 o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu Česká

Více

Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na

Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na Informace o společnosti AXA pojišťovna a.s. Zveřejneno na www.axa.cz 30. 04. 2015 31. prosinec 2014 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 31. 12. 2014 Obchodní firma: AXA pojišťovna a.s. Právní

Více

OBSAH. ČÁST PRVNÍ: Obecná charakteristika pojišťovnictví a jeho regulace. Úvod... 11

OBSAH. ČÁST PRVNÍ: Obecná charakteristika pojišťovnictví a jeho regulace. Úvod... 11 OBSAH Úvod...................................................... 11 ČÁST PRVNÍ: Obecná charakteristika pojišťovnictví a jeho regulace 1 Pojišťovnictví a jeho postavení v 20. a 21. století...............

Více

Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Uveřejnené na 11. května 2012

Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Uveřejnené na  11. května 2012 Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Uveřejnené na www.axa.cz 11. května 212 31. březen 212 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 31. 3. 212 Obchodní firma: AXA životní pojišťovna

Více

Pojišťovací makléř vyšší stupeň odborné způsobilosti

Pojišťovací makléř vyšší stupeň odborné způsobilosti Hlavní cíle programu Úspěšným absolvováním programu si poradci rozšíří kvalifikaci v pojišťovnictví. Díky kurzu získají znalosti pro získání vyššího stupeň a po složení zkoušky ČNB budou moci působit jako

Více

Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí

Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Úvod k zákonu Samostatný právní předpis v souladu s právem KS upravuje především podmínky podnikáni pojišťovacích zprostředkovatelů

Více

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ Obsah:. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie zákazníků dle MIFID II... 2 2. Neprofesionální zákazník... 2 2.2 Profesionální zákazník... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 3. Přestupy

Více

Otázky určené pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti

Otázky určené pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti Otázky určené pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti 1 Co upravuje zákon o pojišťovnictví? Upravuje zákon o pojišťovnictví též provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti pojišťovnou 2

Více

Věstník ČNB částka 8/2014 ze dne 7. dubna 2014. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. března 2014,

Věstník ČNB částka 8/2014 ze dne 7. dubna 2014. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. března 2014, Třídící znak 2 0 9 1 4 5 6 0 ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. března 2014, kterým se zveřejňují otázky, určené pro odborné zkoušky pro střední a vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti

Více

Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na

Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na www.axa.cz 09. 05. 2013 31. březen 2013 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 31. 03. 2013 Obchodní firma: AXA pojišťovna a.s.

Více

38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 ČÁST PRVNÍ POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ

38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 ČÁST PRVNÍ POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně ţivnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích

Více

363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů. (zákon o pojišťovnictví)

363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů. (zákon o pojišťovnictví) 363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999 o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví) ve znění zákona č. 159/2000 Sb., zákona č. 316/2001 Sb., zákona č. 12/2002

Více

NÁVRH VYHLÁŠKA. ze dne 2018 o žádostech podle zákona o distribuci pojištění a zajištění

NÁVRH VYHLÁŠKA. ze dne 2018 o žádostech podle zákona o distribuci pojištění a zajištění NÁVRH VYHLÁŠKA ze dne 2018 o žádostech podle zákona o distribuci pojištění a zajištění Česká národní banka stanoví podle 124 zákona č. /2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění (dále jen zákon ), k

Více

ÚČETNICTVÍ SUBJEKTŮ POSKYTU TVÍ JÍCÍCH SUBJEKTŮ POSKYTU SLUŽB

ÚČETNICTVÍ SUBJEKTŮ POSKYTU TVÍ JÍCÍCH SUBJEKTŮ POSKYTU SLUŽB ÚČETNICTVÍ SUBJEKTŮ POSKYTUJÍCÍCH SLUŽBY POJIŠTĚNÍ A ZAJIŠTĚNÍ dr. Malíková 1 Výběr z témat 1. Vymezení pojmů (úkoly pojišťoven, základní terminologie, účetní legislativa, oceňování majetku pojišťoven,

Více

. Základní údaje o pojišťovně

. Základní údaje o pojišťovně Údaje o pojišťovně. Základní údaje o pojišťovně obchodní.firma: Vitalitas pojišťovna, a.s. právní forma: akciová společnost sídlo: Tusarova 1152/36, 170 00 Praha 7 IČ: 257 I0 966 Datum zápisu do obchodního

Více

Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na

Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na www.axa.cz 16.05.2016 31. březen 2016 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 31. 03. 2016 Obchodní firma: AXA životní pojišťovna

Více

Věstník ČNB částka 8/2014 ze dne 7. dubna 2014

Věstník ČNB částka 8/2014 ze dne 7. dubna 2014 Otázky, určené pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti Příloha č. 1 1 Co upravuje zákon o pojišťovnictví? Upravuje zákon o pojišťovnictví též provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti

Více

ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST V POJIŠŤOVNICTVÍ A JEJÍ ZAHÁJENÍ

ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST V POJIŠŤOVNICTVÍ A JEJÍ ZAHÁJENÍ ÚVOD... XI I. ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST V POJIŠŤOVNICTVÍ A JEJÍ ZAHÁJENÍ... 1 1.1 Zprostředkovatelská činnost v pojiš ovnictví... 1 1.2 Kategorizace (typy) pojiš ovacích zprostředkovatelů... 3 1.2.1

Více

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ (FINPOS s.r.o.) 1. ÚVODNÍ USTANOVENÍ V souvislosti s nabytím účinnosti novely zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen ZPKT

Více

PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ

PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ 1. Úvodní ustanovení PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ Investiční a pojišťovací zprostředkovatel JPL SERVIS, s.r.o. (dále jen Společnost ) v souladu se zákonem č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu,

Více

b) čtvrtletně apředkládá do 45 kalendářních dnů po

b) čtvrtletně apředkládá do 45 kalendářních dnů po Strana 7038 Sbírka zákonů č. 433 / 2009 433 VYHLÁŠKA ze dne 24. listopadu 2009 ozpůsobu předkládání, formě a náležitostech výkazů pojišťovny a zajišťovny Česká národní banka stanoví podle 136 odst. 1 písm.

Více

Věstník ČNB částka 4/2010 ze dne 17. února 2010. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 11. února 2010,

Věstník ČNB částka 4/2010 ze dne 17. února 2010. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 11. února 2010, Třídící znak 2 0 4 1 0 5 6 0 ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 11. února 2010, kterým se zveřejňují otázky, určené pro odborné zkoušky pro střední a vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti

Více

Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na

Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na Informace o společnosti AXA životní pojišťovna a.s. Zveřejneno na www.axa.cz 09. 08. 2013 30. červen 2013 Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 30. 06. 2013 Obchodní firma: AXA životní pojišťovna

Více

Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k

Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k Informace o tuzemské pojišťovně podle stavu k 31. 3. 2011 Obchodní firma: AXA pojišťovna a.s. Právní forma: akciová společnost Adresa sídla: Lazarská 13/8, 120 00 Praha 2 Identifikační číslo: 28195604

Více

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ (MBG BONUSIA, a.s.) Obsah: 1. Úvodní ustanovení... Chyba! Záložka není 2. Kategorie zákazníků dle MIFID II... Chyba! Záložka není 2.1 Neprofesionální zákazník... Chyba! Záložka není

Více

Seznam použité literatury

Seznam použité literatury Seznam použité literatury 1) Ducháčková, E., Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. Vyd. Praha EKOPRESS, s. r. o. 216 s. 2) Hanzlová, Š, a kol.. Základy bankovnictví, 3. Vyd. Praha: Bankovní institut

Více

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ/INVESTORŮ

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ/INVESTORŮ KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ/INVESTORŮ (TESLA investiční společnost, a.s.) Obsah: 1. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie zákazníků dle MIFID II... 2 2.1 Neprofesionální zákazník... 2 2.2 Profesionální zákazník...

Více

DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh)

DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh) DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh) Prof. Ing. Václav Vybíhal, CSc. Obsah tématu : 1. Cíle a důvody realizace důchodové reformy. 2. Státní důchod (I. pilíř). 3. Základní fakta a mechanismus fungování důchodové

Více

N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2018 Sb. ze dne o odborné způsobilosti pro distribuci pojištění

N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2018 Sb. ze dne o odborné způsobilosti pro distribuci pojištění N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2018 Sb. ze dne. 2018 o odborné způsobilosti pro distribuci pojištění Česká národní banka stanoví podle 124 zákona č. /2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění (dále jen zákon

Více

INFORMACE O INVESTIČNÍCH SLUŽBÁCH A NÁSTROJÍCH

INFORMACE O INVESTIČNÍCH SLUŽBÁCH A NÁSTROJÍCH INFORMACE O INVESTIČNÍCH SLUŽBÁCH A NÁSTROJÍCH 1. Údaje o Bance jako právnické osobě, která vykonává činnosti stanovené v licenci ČNB a základní informace související investičními službami poskytovanými

Více

STRATEGIE A VZNIK FIRMY NA POJISTNÉM TRHU EU

STRATEGIE A VZNIK FIRMY NA POJISTNÉM TRHU EU Evropský polytechnický institut, s.r.o. v Kunovicích Studijní obor: Finance a daně STRATEGIE A VZNIK FIRMY NA POJISTNÉM TRHU EU (Bakalářská práce) Autor: Vlastimil LUBĚNA Vedoucí práce: Ing. Ivo HORÁK

Více

363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999

363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999 stav k 30.6.2009 do částky 59/2009 Sb. a 22/2009 Sb.m.s. Změny 363/1999 Sb. stav k 31. 8.2009 X poslední stav textu [poslední stav textu] Změna: 159/2000 Sb. Změna: 316/2001 Sb. Změna: 12/2002 Sb. Změna:

Více