Analýza úvěrových moţností pro FO pro financování krátko- a střednědobých potřeb

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Analýza úvěrových moţností pro FO pro financování krátko- a střednědobých potřeb Diplomová práce Autor: Bc. Iveta Suchá Finance Vedoucí práce: Ing. Vanda Hadrabová Praha Duben, 2014

2 Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archívovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Teplicích dne Bc. Iveta Suchá

3 P o d ě k o v á n í Dovoluji si touto cestou poděkovat paní Ing. Vandě Hadrabové, za podnětné připomínky a rady, které mi poskytla při vzniku a v průběhu psaní této diplomové práce.

4 Anotace Diplomová práce se zabývá analýzou úvěrových moţností fyzických osob pro financování svých krátkodobých a střednědobých potřeb. Seznamuje se základními úvěrovými produkty a s pojmy s nimi souvisejícími a analyzuje úvěrové produkty vybraných bankovních a nebankovních subjektů. Následně byl nadefinován fiktivní klient a formulována optimální varianta úvěrového produktu. V závěru práce jsou prezentovány výstupy z dotazníkového šetření o zkušenostech klientů s úvěrovými produkty. Klíčová slova: banka, spotřebitelský úvěr, kontokorentní úvěr, kreditní karta, půjčka, ţivotní minimum, splátka. Annotation The thesis discusses the analysis of personal loan options for short- and medium- term financing. It introduces basic loan services and related topics, and analyzes loan services of specific banking and non-banking financial companies. Furthermore, it defines a fictional client and formulates an optimal option of a loan service. The final part of the thesis presents a result of a survey conducted by clients with an experience with loan services. Key words: bank, consumer loan, account current loan, credit card, loan, subsistence income, instalment of repayment.

5 Úvod Úvěrové produkty Kontokorentní úvěr Kreditní karta Spotřebitelský úvěr Úvěr ze stavebního spoření Hypotéční úvěr Související pojmy Bankovní kritéria obecně Úvěry bankovních i nebankovních subjektů Česká spořitelna, a.s Půjčka Spotřebitelský úvěr Úvěr od Buřinky Kontokorent Kreditní karta Odměna Československá obchodní banka, a. s ČSOB Půjčka na cokoliv ČSOB Půjčka na lepší bydlení ČSOB Povolené přečerpání ČSOB Kreditní karta ČSOB Americká hypotéka Komerční banka, a.s Osobní úvěr Perfektní půjčka Úvěr Gaudeamus Kreditní karty Cetelem ČR, a. s Spotřebitelský úvěr Osobní půjčka Kreditní karta Cetelem Cofidis s. r. o Úvěry Karta Cofidis

6 3.5.3 Nákup na splátky Home Credit, a.s Půjčky v prodejních místech Hotovostní půjčka Premia karta Home Credit Mikropůjčky Analýza vybraných úvěrových produktů a doporučení fiktivnímu klientovi Zkušenosti klientů s úvěrovými produkty Závěr Seznam pouţité literatury Seznam grafů Seznam příloh Seznam tabulek

7 Úvod Během posledních zhruba dvaceti let došlo v závislosti na rozsáhlých společenských změnách k nebývalému nárůstu vyuţití úvěrových produktů veřejností, které v současnosti dosáhlo masových rozměrů. Poptávku po úvěrových produktech vyvolalo především uvolnění soukromého podnikání a sklon obyvatelstva k okamţité spotřebě, přičemţ nemalou úlohu sehrála všudy přítomná reklama nabízející jednak širokou škálu statků i sluţeb a jednak přesvědčující veřejnost, ţe je lze snadno získat na úvěr. Klíčovou otázkou se přitom stává volba nejkvalitnějšího úvěrového produktu, která však zdaleka není jednoduchá. Při této volbě by spotřebiteli měla pomoc analýza úvěrových produktů a výběr optimální varianty pro fiktivního klienta, jako doporučení či vzor, jak při volbě vhodného produktu postupovat a vybrat vhodný úvěrový produkt, který je pro kaţdého jiný. Z uvedených řádků je patrný cíl diplomové práce. Cílem práce je analýza úvěrových produktů bankovních a nebankovních subjektů a výběr optimální varianty pro fiktivního klienta. Celá práce bude rozloţená do pěti kapitol. V teoretické části, v první kapitole, se budu věnovat deskriptivnímu popisu jednotlivých úvěrových produktů, které na našem trhu nabízejí bankovní i nebankovní subjekty a uvedu základní pojmy s nimi související. V následující kapitole vymezím základní rámec bankovních institucí a pojmenuji rozdíly oproti nebankovním. Jednotlivé úvěrové produkty vybraných bankovních i nebankovních subjektů budou popsány v kapitole třetí. Pro šíři celého trhu budou vybrány zastupující subjekty z obou skupin, bankovní i nebankovní. V praktické části, ve čtvrté kapitole, specifikuji fiktivního klienta a komparativní a analytickou metodou pro něj vyberu vhodný úvěrový produkt. V závěrečné kapitole vyuţiji kvantitativní výzkum, kdy pomocí dotazníku získám potřebné informace od respondentů o tom, jaké mají zkušenosti s úvěrovými produkty a jak je poptávají. 7

8 1 Úvěrové produkty Mezi širokou laickou veřejností je pojem úvěr vnímán někdy ne příliš přesně, proto se nejprve zaměřím na jeho krátký výklad, spolu s vysvětlením základních pojmů z oblasti úvěrových produktů. 1.1 Kontokorentní úvěr Jde o krátkodobý bankovní úvěr vázaný na vedení běţného účtu u banky, která tento úvěr poskytne. Získání kontokorentního úvěru bývá většinou snadné. U stávajícího klienta banka posoudí jeho dosavadní příjmy na běţném účtu a na jejich základě navrhne vhodný úvěrový limit. V takovém případě bývá úvěrový limit maximálně trojnásobek klientových příjmů. U nového klienta je limit základní, velmi nízký. Kontokorentním úvěrem se navyšuje disponibilní zůstatek běţného účtu. K zaloţení dochází buď formou dodatku ke smlouvě o běţném účtu, nebo smlouvou o kontokorentním úvěru. Smlouva o kontokorentním úvěru se uzavírá na dobu jednoho roku s automatickou obnovou, pokud je úvěr v daném termínu splacen. Kontokorentní úvěr bývá také označován termínem povolené přečerpání, který pro klienta přesněji označuje jeho princip fungování. Banka dovolí přečerpat běţný účet za úrok, který je o několik procent niţší oproti přečerpání, které by klient neměl takto sjednané. Pokud je klientu kontokorentní úvěr poskytnut, tak k jeho čerpání dochází v situaci, kde běţný účet vykazuje nulový zůstatek a klient z tohoto účtu dále provádí hotovostní nebo bezhotovostní výběry aţ do výše svého úvěrového limitu. Kontokorentní úvěr se splácí v okamţiku připsání vkladu na běţný účet, ke kterému je veden. Lze ho čerpat opakovaně a to i v případě pokud není ještě zcela splacen. Výhoda tohoto úvěru spočívá v moţnosti opakování čerpání dle aktuální potřeby klienta, bez nutnosti o úvěr opakovaně ţádat a také skutečnost, ţe úroky z úvěru se počítají pouze ze skutečné čerpané částky a jen po dobu jejího čerpání. Nevýhodou je nutnost zaloţení vlastního běţného účtu, jehoţ vedení je obvykle aţ na výjimky zpoplatněno. Při překročení sjednané částky se úrok můţe dostat aţ přes 16 % p. a. a zejména při opakovaném opoţděném splácení můţe dojít k vypovězení smlouvy ze strany 8

9 banky. Kontokorentní úvěr patří mezi neúčelové a nezajištěné úvěry. Proto s ním bývá spojena vyšší úroková sazba a někdy se platí i určitý poplatek z nevyuţité částky přečerpání účtu. 1.2 Kreditní karta Kreditní karta bývá často chybně zaměňována s platební kartou k běţnému účtu, jinak nazývanou debetní karta. Při pouţití debetní karty jsou čerpány disponibilní prostředky klienta z běţného účtu, pouţitím kreditní karty je čerpán úvěr z úvěrového účtu. O vydání kreditní karty se ţádá, přičemţ musí být splněny podmínky určené jak zákonem o úvěrech, tak konkrétním peněţním ústavem. Při vydání kreditní karty je určen úvěrový limit v závislosti na bonitě klienta, do jehoţ výše můţe úvěr čerpat. Čerpání probíhá platbami kreditní kartou za zboţí a sluţby u obchodníků v tuzemsku i v zahraničí nebo hotovostním výběrem v bankomatech. Výběr v bankomatech bývá omezen do určité části úvěrového limitu dle podmínek banky a současně je zpoplatněn vyšší sazbou neţ výběr z karty debetní. Ke kreditní kartě je zaloţen úvěrový účet, na který probíhá splácení čerpaného úvěru. Úvěr je moţné splácet ve splátkách nebo jednorázově. Mezi výhody této formy úvěru patří jednoduché a opakované čerpání úvěru bez nutnosti o úvěr znovu ţádat, jeho neustálá dostupnost a v neposlední řadě moţnost odloţení splácení po dobu bezúročného období, obvykle 45 aţ 55 dnů. Nevýhoda je výrazně vyšší úrok z čerpaného úvěru. Zvlášť výhodné pro banku i klienta je vydání kreditní karty k jinak zajištěnému poskytovanému úvěru. K tomu dochází například při vystavení kreditní karty k uzavřené smlouvě o penzijním připojištění. Z pohledu banky je poskytovaný úvěr do výše sjednaného limitu nepřímo kryt pravidelnými splátkami na účet penzijního připojištění. Pro klienta v tomto případě nevzniká povinnost platit bance další poplatek za vedení účtu. Banka navíc ani nemusí účtovat úrok za poskytovaný úvěr do výše sjednaného limitu, protoţe má k dispozici na vázaném vkladu prostředky klienta. Platba kartou u obchodníka navíc přináší bance aţ 3 % z provedené platby odečtené obchodníkovi při převodu bankou uhrazené částky obchodníkovi. To umoţňuje bance zvýšit klientovi atraktivitu svého produktu tím, ţe mu například tak jako u AXA pojišťovny, navíc připíše na jeho účet penzijního připojištění 9

10 kupříkladu. 1 % z provedené finanční operace. Samozřejmě je i zde sankce při překročení sjednaného úvěrového limitu aţ 16% po dobu trvání nesplacené částky plus další moţný sankční poplatek. 1 V současné době zvaţuje EU přijetí směrnice, podle které by banka z částky placené kartou směla obchodníkovi odečíst namísto dosavadních 3 % pouze aţ 0,30 %. To by sice zlepšilo kalkulaci ceny u obchodníka, ale pro banku a tím i pro klienta by to znamenalo sníţení atraktivnosti poskytování kreditních karet. 1.3 Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský úvěr je jedna z formy úvěru pro jednotlivce k nepodnikajícím účelům, určený převáţně ke koupi zboţí či sluţeb. Ve většině případů se jedná o koupi spotřebního zboţí, automobilu, zařízení domácnosti, ale také třeba dovolené. V závislosti na výši úvěru a době splatnosti spotřebitelského úvěru můţe banka, ale i nebankovní instituce poţadovat zajištění úvěru. V takovém případě musí ţadatel ručit za úvěr nějakou movitou či nemovitou věcí, případně musí vzít k úvěru ručitele, který splňuje potřebné poţadavky na bonitu. Sjednání smlouvy o spotřebitelském úvěru je závislé od jeho pouţití. Rozlišuje se úvěr neúčelový, kde ţadatel nemusí při podání o jeho poskytnutí ani po schválení úvěru udávat účel jeho pouţití a úvěr účelový, který je ţádán i udělen na předem stanovený účel vyuţití. Mezi účelové úvěry se řadí například úvěr na studium, na bydlení nebo na pořízení automobilu. Účelový úvěr bývá obvykle úročen niţší sazbou neţ úvěr neúčelový. Splácení úvěru probíhá převáţně v měsíčních splátkách v předem dohodnutém termínu. 1 ČESKO. AXA ČESKÁ REPUBLIKA S. R. O., AXA Club Získejte bonus při každém nákupu online, AXA 2012 cit Dostupné z: 10

11 1.4 Úvěr ze stavebního spoření 2 Jedná se o specifický úvěr určený k řešení financování bytových potřeb, kterými je v prvé řadě koupě nemovitosti, modernizace nebo rekonstrukce domu či bytu. Dále koupě pozemku pro výstavbu objektu k bydlení, jeho stavba, úprava nebytových prostor na bytové a podobně. K získání úvěru ze stavebního spoření je potřeba mít uzavřenou smlouvu o stavebním spoření u některé ze stavebních spořitelen na předem stanovenou tzv. cílovou částku. Výše úvěru je rozdíl mezi cílovou částkou a zůstatkem na účtu stavebního spoření. Další podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření (mohou se u jednotlivých stavebních spořitelen lišit): spořit minimálně 24 měsíců, naspořit určitou částku, jejíţ výše je závislá od zvoleného tarifu a pohybuje se mezi % cílové částky, prokázat svou bonitu (schopnost splácet úvěr), dosáhnout poţadovaného hodnotícího čísla, na které má vliv zvolený tarif, výše a četnost vkladů a které určuje pořadí přidělení cílové částky, respektive poskytnutí úvěru, doloţit účelovost poţadovaného úvěru, prokázat případné zajištění úvěru. Pokud klient nesplní některou z výše uvedených podmínek, nemůţe čerpat řádný úvěr ze stavebního spoření. V takovém případě má moţnost čerpat překlenovací úvěr, někdy nazývaný i meziúvěr, který lze rovněţ čerpat aţ do výše cílové částky a na stejné účelové pouţití jako úvěr řádný. Při překlenovacím úvěru klient splácí pouze úroky z tohoto úvěru, ostatní vkládané prostředky se připisují na smlouvu o stavebním spoření a klient čeká, aţ mu bude přidělena cílová částka, jakmile bude splňovat poţadavky řádného úvěru ze stavebního spoření. 2 ČESKO. ČESKOMORAVSKÁ STAVEBNÍ SPOŘITELNA, A. S., ČMSS: Úvěr ze stavebního spoření online, 2014 ČMSS / Finanční skupina ČSOB cit Dostupné z: 11

12 1.5 Hypotéční úvěr Za hypotéční úvěr se povaţuje takový úvěr, jehoţ celé splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti a to buď stavbou, nebo pozemky. Nemovitá věc se musí nacházet na území členského státu Evropské unie nebo na území státu tvořícím Evropský hospodářský prostor. Hodnota pohledávky nesmí přesahovat dvojnásobek hodnoty zastavěné věci. Hypotéční úvěr vzniká dnem vzniku právních účinků zástavního práva. 3 Obecně jsou za hypotéční úvěry povaţovány veškeré úvěry, při kterých je zajištění provedené nemovitostí. Pokud je úvěr určen na pořízení nemovitosti, její opravu, modernizaci jedná se o velmi účelový úvěr, tzv. Hypotéku. V případě jeho pouţití na pořízení jiného předmětu zájmu hovoříme o Americké hypotéce, který je neúčelový. 1.6 Související pojmy Bonita klienta 4 Předpokládaná schopnost splatit úvěr, kterou banka zjišťuje pomocí scoringu. Na bonitu má vliv mnoho činitelů. Banka zjišťuje osobní údaje, mezi které patří věk, pohlaví, dosaţené vzdělání, rodinný stav a počet vyţivovaných dětí. Posuzuje trvalé příjmy ţadatele, do nichţ se započítávají příjmy ze závislé činnosti nebo samostatně výdělečné činnosti, příjmy z pronájmu, trvalé příspěvky, důchod a jiné. Do výpočtu bonity rovněţ vstupují pravidelné výdaje, například platba nájemného, pojistného, platby na stavební spoření, penzijní připojištění, alimenty, splátky jiţ poskytnutých úvěrů či leasingu a podobně. Od příjmů ţadatele o úvěr se odečítá částka ţivotního minima, která je závislá na počtu osob ţijících ve společné domácnosti a počtu vyţivovaných dětí. 3 ČESKO. Zákon č. 190/2004 SB., o dluhopisech. In Sbírka zákonů ČR, ročník 2004, částka 63, 28 online Praha [cit ]. ISSN Dostupné z: 4 BUČKOVÁ, Veronika. Bonita klienta jak a proč ji banky zjišťují? online, Finance.cz [cit ]. Dostupné z: 12

13 Konsolidace úvěrů 5 Převedení několika různých úvěrů jednoho klienta na jediný úvěr se nazývá konsolidace úvěrů. Převáděné úvěry mohou být vedeny u rozdílných bankovních subjektů. Obvykle jsou to úvěry spotřebitelské a úvěry z kreditních karet. Pro klienta má konsolidace úvěrů hned několik výhod. Sníţí se mu náklady na vedení několika úvěrových účtů a poplatky spojené s prováděním plateb na tyto účty. Nemusí sledovat výši, četnost a termíny splátek všech úvěrových účtů, ale jen jednoho. Velkou výhodou je sníţení splátek úvěrů, které s sebou sice nese prodlouţení doby splácení úvěru, ale zároveň dává moţnost část svých příjmů pouţít na výdaje, které by jinak klient musel řešit dalším úvěrem. Banka získá konsolidací úvěrů nového klienta, u kterého zná jeho aktuální bonitu. REPO sazba 6 Úroková sazba stanovená Českou národní bankou, od které se odvíjí například výše úroků z prodlení (navýšená standardně o sedm procentních bodů). ČNB Repo sazbu vyuţívá při operacích na volném trhu, kdy reguluje mnoţství peněz v oběhu. Od bank stahuje přebytečnou likviditu a předává jim cenné papíry. Obvykle po 14 dnech dojde ke zpětné operaci, kdy jsou zapůjčené finanční prostředky navýšené o úrok. Repo sazba je maximální výše tohoto úroku a z tohoto důvodu se hovoří o 2T Repo sazbě, která je od ve výši 0,05 %. RPSN RPSN (roční procentní sazba nákladů) udává procentuální část dluţné částky, kterou musí klient během roku zaplatit. Obsahuje nejen úroky úvěru, ale všechny náklady spojené například s poplatky za posouzení a poskytnutí úvěru, náklady spojené s administrativou vedení úvěrového účtu, splátkami, pojistným a jiné. 5 KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví. Brno: BizBooks, str ISBN ČESKO. ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA, ČNB: Měnověpolitické nástroje online, cit Dostupné z: 13

14 RPSN dává klientům moţnost porovnat jednotlivé nabídky úvěrů a vybrat si pro své potřeby optimální. Úvěrový registr 7 Úvěrový registr je v podstatě rejstřík všech typů klientů, fyzických osob občanů a podnikatelů i právnických osob, kteří jsou spojeni s úvěrovým produktem. Hlavní členění úvěrového registru je na registr negativní a pozitivní. Negativní registr obsahuje databázi klientů, kteří jsou nedisciplinovaní při splácení poskytnutých úvěrů, mají špatnou platební morálku. Pozitivní registr shromaţďuje informace, pozitivní i negativní, o platební morálce všech klientů, kterým byl poskytnut úvěr. Součástí evidovaných informací je identifikace klienta, údaje o jeho bonitě a úvěrová historie, která mu náleţí. Jde například o informaci, jaké čerpal úvěry a ve které bance nebo u kterého nebankovního subjektu, respektive zda úvěr dosud čerpá. Jak úvěr/y splácel či splácí, zda pravidelně nebo je se splátkami ve zpoţdění a podobně. V případě, ţe má klient pozitivní úvěrovou historii, můţe být tato zvýhodněním při posuzování ţádosti o další úvěr. Zvýhodnění spočívá v rychlosti vyřízení jeho poţadavku o úvěr nebo v poskytnutí úvěru za výhodnější úrokovou sazbu. Úvěrový registr čerpá svá data o jednotlivých klientech od bank nebo jiných institucí. Můţe rovněţ obsahovat data nejen o ţadatelích o úvěr, ale i o osobách, které v ţádostech figurují jako ručitelé. Refinancování úvěru Refinancování úvěru nebo hypotéky znamená splacení tohoto úvěru jiným úvěrem v jiné bance. Hlavní důvod, který k tomuto kroku vede, je niţší úroková sazba nového úvěru, menší nebo ţádné poplatky za vedení úvěru a tím v důsledku menší splátky. Výhodou je pak zajisté i skutečnost, ţe je banka více schopna vzít na zřetel individuální poţadavky klienta nyní neţ při ţádosti o úvěr. 7 KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví. Brno: BizBooks, str ISBN

15 Převáţně se o refinancování hovoří v souvislosti s hypotékou, právě proto, ţe je nejvíce výhodné jí refinancovat, tedy přepočítat a splatit za pomocí nového úvěru celou dosud dluţnou částku, v době tzv. fixace úrokové sazby. Banky mají v současné době velký zájem na příchod nových klientů, kteří ţádají právě refinancování svých úvěrových produktů. Takový klient je pro banku atraktivnější neţ klient, který si o úvěr teprve ţádá. Ţivotní a existenční minimum 8 Ţivotní minimum je minimální uznávaná hranice peněţních příjmů k zajištění výţivy a ostatních základních osobních potřeb. Je to součet všech částek minima za jednotlivé členy domácností. Existenční minimum je minimální hranice příjmů osob, která je nezbytná k zajištění výţivy a ostatních základních osobních potřeb umoţňující přeţití. Existenční minimum nelze pouţít u nezaopatřeného dítěte, poţivatele starobního důchodu, osob starších 68 let a u invalidních osob ve třetím stupni. Částky ţivotního ani existenčního minima v sobě nezahrnují nevyhnutelné náklady spojené s bydlením. Pomoc se zajištěním nákladů na bydlení stanoví Zákon č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi a Zákon č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře, ve znění pozdějších předpisů. 8 ČESKO. Zákon č. 110/2006 Sb., o ţivotním a existenčním minimu. In Sbírka zákonů ČR, ročník 2006, částka 37. online Praha [cit ]. ISSN Dostupné z: 15

16 Tabulka č. 1: Částky ţivotního a existenčního minima, stav k Částky ţivotního minima v Kč za měsíc pro jednotlivce pro první osobu v domácnosti pro druhou a další osobu v domácnosti, která není nezaopatřeným dítětem pro nezaopatřené dítě ve věku do 6 let aţ 15 let aţ 26 let (nezaopatřené) Částka existenčního minima v Kč za měsíc existenční minimum Zdroj: Vlastní úprava dle Nařízení vlády 409/2011o zvýšení částek životního minima a existenčního minima 9 9 ČESKO. Nařízení vlády č. 409/2011 Sb., o zvýšení částek ţivotního minima a existenčního minima. In Sbírka zákonů ČR, ročník 2011, částka 144. online Praha [cit ]. ISSN Dostupné z: 16

17 2 Bankovní kritéria obecně Úvěry, respektive úvěrové produkty, můţe v České republice poskytovat banka, spořitelní a úvěrová druţstva nebo i nebankovní instituce. Podle Zákona o bankách číslo 21/1992 Sb. je bankou právnická osoba zaloţená jako akciová společnost se sídlem v České republice, mezi jejíţ hlavní činnost spadá přijímat vklady od veřejnosti a poskytovat úvěry, k čemuţ má bankovní licenci udělenou od České národní banky. 10 Česká národní banka při udělování licence přihlíţí k vyjádření Ministerstva financí České republiky, jehoţ kladné stanovisko je jednou z podmínek udělení licence. Mezi kritéria a podmínky k udělení bankovní licence patří: 11 Sloţení a doloţení původu základního jmění v minimální výši 500 milionů korun na účet u České národní banky. Předloţení obchodního plánu k zajištění rentability a likvidity, který představuje spolu se strategií rozvoje činnosti předpoklad jejího fungování. Podrobné informace o personálním obsazení vedení banky. Odborná způsobilost členů vedení, jejich občanská bezúhonnost a zkušenost s vedoucí pozicí v bance. Struktura banky a jejich organizačních sloţek. Informační a kontrolní systém, zpracování dat. Organizační a technické předpoklady pro činnost banky. Mezi další činnosti, které banky provádí a které mají rovněţ uvedeny v přidělené licenci, patří platební styk a zúčtování, finanční pronájem (leasing), investování do cenných papírů na vlastní účet a poskytování investičních sluţeb klientům, finanční makléřství, směnárenská činnost, obchodování s devizovými hodnotami na účet klienta nebo na vlastní účet, 10 ČESKO. Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách. In Sbírka zákonů ČR, ročník 1992, částka 5, 4. online Praha [cit ]. ISSN Dostupné z: 11 HENZLOVÁ, Š., JIRÁSEK, F., KLIMEŠ, V., KRABEC, V. a E., STEHLÍK. Základy bankovnictví. Praha: BIVŠ, a. s ISBN

18 obchodování se zlatem, vedení a vydávání platebních instrumentů jakými jsou platební karty a cestovní šeky, pronájem bezpečnostních schránek, poskytování informací a podobně. Zákon o bankách rovněţ jednoznačně stanoví, co subjekty bez bankovní licence nesmí. To je přijímat vklady od veřejnosti, za coţ se také povaţuje soustavné vydávání dluhopisů a obdobných cenných papírů pokud je jejich emise jediný nebo hlavní činností emitenta a pokud je předmětem podnikatelské činnosti emitenta poskytování úvěrů. 12 Z výše uvedeného textu, který se opírá o znění Zákona 89/2012 Sb. Občanský zákoník, je patrné, ţe úvěry můţe poskytnout i nebankovní subjekt, který obdrţí bankovní licenci v potřebném rozsahu. Velká většina nebankovních subjektů na českém trhu je vlastnicky spjata s některou z bank nebo jinou finanční institucí, mezi něţ patří i pojišťovny. Mezi bankou a nebankovní institucí poskytující úvěry je celá řada rozdílů. Mezi zásadní povaţuji ten, ţe na nebankovní subjekt se nevztahuje, mimo jiné, opatření České národní banky číslo 3 z roku 1999 o kapitálové přiměřenosti bank. 13 Druhý neméně důleţitý rozdíl spatřuji v absenci bankovního dohledu České národní banky, jako nejvyšší bankovní autority v republice, nad nebankovními subjekty. Dohled nad nebankovními zprostředkovateli a poskytovateli úvěrů vykonává Česká obchodní inspekce. 14 Zákon č. 89/2012 Sb., Občanský zákoník v platném znění, také definuje základní ustanovení pojmu úvěr, cituji: Smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky ČESKO. Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách. In Sbírka zákonů ČR, ročník 1992, částka 5, 1-2. online Praha [cit ]. ISSN Dostupné z: 13 ČESKO. ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA, ČNB: Opatření ČNB č. 3 ze dne O kapitálové přiměřenosti bank zahrnující úvěrové a tržní riziko. Věstník ČNB, ročník 1999 částka12. online, cit Dostupné z: 14 ČESKO. ČESKÁ OBCHODNÍ INSPEKCE., ČOI: Než si vezmete spotřebitelský úvěr online, Praha 2013 cit Dostupné z: 18

19 Poslední zákon, v pořadí v jakém je v této práci uveden a ne svou významností na poli úvěrových produktů, je zákon č. 145/2010 Sb., Zákon o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů v platném znění. 16 Zákon o spotřebitelském úvěru upravuje práva a povinnosti vznikající v souvislosti se spotřebitelským úvěrem, přičemţ zároveň zapracovává směrnici Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru a směrnici Komise 2011/90/EU z roku 2011, kterou se stanoví výpočet RPSN. Spotřebitelský zákon rovněţ vymezuje, na jaké spotřebitelské smlouvy se nevztahuje. Z jeho působnosti jsou mimo jiné vyloučené: spotřebitelské smlouvy zajištěné zástavním právem k nemovitosti, poskytnuté bez jakékoli úplaty nebo úroku, úvěry na částku niţší neţ korun nebo vyšší neţ korun (pokud je mezi stejnými stranami smlouvy uzavřeno během 12 měsíců více smluv na niţší částky neţ korun se stejným nebo obdobným účelem, tyto částky se sčítají a po překročení hranice korun se jiţ jedná o spotřebitelský úvěr), smlouvy mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem, pokud to není jeho hlavní činnost a pokud je s niţší RPSN neţ je obvyklé na trhu a zároveň nejsou takové obecně nabízené veřejnosti, poskytnuté ve veřejném zájmu úzké skupině osob na základě jiného právního předpisu, s bezúročně nebo niţšími úrokovými sazbami neţ je obvyklé. 15 ČESKO. Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. In Sbírka zákonů ČR, ročník 2012, částka 33, online Praha [cit ]. ISSN Dostupné z: 16 ČESKO. Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. In Sbírka zákonů ČR, ročník 2010, částka 52. online Praha [cit ]. ISSN Dostupné z: 19

20 3 Úvěry bankovních i nebankovních subjektů V této části diplomové práce jsou uvedeny různé moţnosti pořízení úvěrového produktu u banky nebo u nebankovního subjektu. Výčet není celkový, jsou zde uvedení zástupci bank s dlouhodobou působností na území České republiky, tak i banky a nebankovní subjekty nové, v některých případech poskytující své sluţby převáţně jen prostřednictvím internetu. 3.1 Česká spořitelna, a.s. Česká spořitelna patří mezi nejsilnější bankovní domy na našem území. V roce 1992 navázala na tradici českého a následně československého spořitelnictví. Počátky České spořitelny sahají aţ do roku 1825, kdy zahájila svou činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce této spořitelny. Dnešní Česká spořitelna je akciovou společností a od roku 2000 je členem Erste Group, jednoho z předních poskytovatelů finančních sluţeb ve střední a východní Evropě. 17 Česká spořitelna se řadí mezi univerzální banky, poskytuje široké spektrum produktů a sluţeb pro drobné klienty, malé a střední firmy, ale rovněţ pro obce a města. Mezi její hlavní produkty a sluţby patří vedení účtů, poskytování úvěrů, spoření, investování a pojištění. Úvěry, které poskytuje Česká spořitelna: Půjčka Spotřebitelský úvěr Úvěr od Buřinky Kontokorent Kreditní karta Odměna 17 ČESKO. ČESKÁ SPOŘITELNA, A. S., ČS: Profil České spořitelny online, Praha 2013 cit Dostupné z: 20

21 3.1.1 Půjčka 18 Půjčka je nejjednodušší cesta k penězům, které je moţné získat snadno a rychle. Půjčku lze sjednat neúčelově, v tom případě je vyplacená částka úvěru přímo ţadateli o Půjčku nebo účelově, v takovém případě jsou propláceny faktury. Základní informace výše úvěru Kč, u účelového úvěru od Kč doba splatnosti aţ 7 let úroková sazba od 6,9 % p. a. bez zajištění a bez prokázání účelu klient si sám můţe určit výši splátek a termín měsíční splátky bez potvrzení výše příjmu, pokud chodí mzda na účet u České spořitelny aţ 2x ročně je moţné odloţit řádnou splátku moţnost sníţit nebo zvýšit měsíční splátku aţ o 50 % a moţnost změny termínu splátky do 60 dnů od podpisu smlouvy je moţné od ní odstoupit správa úvěrového účtu je zdarma Tabulka č. 2: Vybrané příklady Půjčky Kč a Kč. Výše úvěru (Kč) Doba trvání úvěru (rok) Orientační splátka (měsíční) Úroková sazba (% p. a.) 23,45 23,22 22,22 15,94 14,94 13,94 RPSN (%) 29,02 27,20 25,63 19,68 17,07 15,61 Celková částka splatná spotřebitelem (Kč) Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky České spořitelny, a. s. 18 ČESKO. ČESKÁ SPOŘITELNA, A. S., ČS: Půjčka - Nejjednodušší cesta k penězům online, Praha cit Dostupné z: 21

22 Poplatek za zpracování ţádosti o Půjčku je 1 % z poskytnutého úvěru, maximálně Kč Spotřebitelský úvěr 19 Spotřebitelský úvěr České spořitelny je určen na nákup zboţí a sluţeb podle potřeby ţadatele. Základní informace nejniţší částka je Kč horní hranice úvěru je u nezajištěného úvěru Kč, u zajištěného pak horní hranice není předem určena, závisí od schopnosti klienta úvěr splatit doba splatnosti aţ 10 let úroková sazba od 5,9 % p. a. jistota pevné úrokové sazby, po celou dobu splácení peníze lze čerpat jednorázově nebo postupně, zasláním částky přímo prodejcům, u kterých klient nakupoval správa úvěrového účtu je zdarma Tabulka č. 3: Vybrané příklady účelového Spotřebitelského úvěru Kč a Kč. Výše úvěru (Kč) Doba trvání úvěru (rok) Orientační splátka (měsíční) Úroková sazba (% p. a.) 12,1 12,1 12,1 12,1 12,1 12,1 RPSN (%) 15,15 13,77 13,49 15,15 13,77 13,49 Celková částka splatná spotřebitelem (Kč) Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky České spořitelny, a. s. Poplatek za zpracování ţádosti o Půjčku je 1 % z poskytnutého úvěru, maximálně Kč. 19 ČESKO. ČESKÁ SPOŘITELNA, A. S., ČS: Spotřebitelský úvěr. online, Praha cit Dostupné z: 22

23 3.1.3 Úvěr od Buřinky 20 Úvěr od Buřinky je určen pro zlepšení bydlení bez pouţití vlastních úspor. Je moţné ho vyuţít jak k menší či větší rekonstrukci, tak i ke koupi bytu, domu nebo pozemku. Základní informace bez zástavy nemovitosti lze získat aţ Kč do částky Kč není potřeba podpis druhého z manţelů nízké měsíční splátky (například u úvěru Kč jiţ od 820 Kč) pevná úroková sazba 6,85 % p. a. zaplacené úroky je moţné odečíst od daňového základu je moţné uzavřít pojištění pro případ, ţe klient nebude schopen úvěr splácet Úvěr je moţné čerpat dvěma způsoby. 1. Česká spořitelna uhradí zatím nezaplacené faktury za provedené práce nebo za dodaný materiál. 2. Česká spořitelna převede celou částku přímo na účet klienta, který jí následně do jednoho roku předá všechny účtenky a faktury od dodavatelů. Tabulka č. 4: Vybrané příklady Úvěru od Buřinky Kč a Kč. Výše úvěru (Kč) Délka splácení (rok) Pojištění (Ne/Ano) Ne Ano Ne Ano Ne Ano Ne Ano Orientační splátka (měsíční) RPSN (%) 8,18 10,72 7,73 10,15 8,18 9,71 7,73 9,2 Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky Stavební spořitelny České spořitelny, a. s. 20 ČESKO. ČESKÁ SPOŘITELNA, A. S., ČS: Úvěr od Buřinky. online, Praha cit Dostupné z: 23

24 Poplatek za uzavření smlouvy o Úvěru od Buřinky je 1 % ze sjednané částky úvěru, přičemţ se pohybuje v rozmezí od Kč do maximálně Kč. V tabulce č. 4 je počítáno s rozšířeným pojištěním pro případ, kdy ţadatel o úvěr nebude schopen úvěr splácet. V případě pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání nebo prvně přiznané invaliditě pojišťovna za klienta uhradí aţ 12 měsíčních splátek. Pokud bude invalidita přiznaná opakovaně nebo dojde k úmrtí klienta, pojišťovna uhradí celou dosud nesplacenou výši úvěru Kontokorent Kontokorent, jak jiţ bylo uvedeno v první kapitole, představuje stálou finanční rezervu, kterou zle čerpat kdykoliv, pokud se účet klienta dostane do mínusu. Základní informace 21 kontokorentní úvěr lze sjednat v rozmezí od aţ 100 tisíc korun aktuální výše úvěru závisí na skutečném čerpání úvěr je neúčelový, stále dostupný a bez zajištění úroková sazba se pohybuje od 11,9 % p. a. běţná úroková sazby je 18,9 % p. a. sazba úroků z prodlení - REPO sazba ČNB + 7 % p. a. správa a vedení účtu je v ceně sporoţirového účtu nebo je 20 Kč respektive 29 Kč v závislosti na typu příslušného sporoţirového účtu při nedodrţení smluvních podmínek (prodlení při splácení) je účtována smluvní pokuta za prodlení ve výši 500 Kč za kaţdý měsíc, kdy je nedoplatek vyšší neţ 100 Kč Ilustrativní příklad Klient má sjednán kontokorentní úvěr ve výši Kč při úrokové sazbě 18,9 % p. a. Překvapí ho nenadálé výdaje a svůj účet přečerpá o Kč, které splatí za 10 dnů, kdy mu 21 ČESKO. ČESKÁ SPOŘITELNA, A. S., ČS: Kontokorent. online, Praha cit Dostupné z: 24

25 na běţný účet přijde výplata. Za čerpaný úvěr zaplatí na úrocích jen 26 korun a bez dalších poplatků a zařizování tak vyřeší svoji náhlou finanční situaci Kreditní karta Odměna Kreditní karta Odměna je klasická kreditní karta, ke které jsou nabízeny různé benefity, jejichţ hlavním cílem je kartu odlišit od ostatních kreditních karet jiných bank a společnosti a nabídnout klientu něco navíc, čímţ ho přesvědčit vybrat si právě kreditní kartu Odměna. Základní informace 22 vydání hlavní i dodatkové kreditní karty Odměna je zdarma vedení hlavní karty stojí 39 Kč měsíčně, vedení dodatkové karty je zdarma bezúročné období aţ 55 dní, pokud je částka v tomto období celá splacena úroková sazba při splácení úvěru ve splátkách činí 23,88 % p. a. přehled o všech transakcích v internetovém bankovnictví 24 hodin denně měsíční výpis zdarma aţ 3 další kreditní karty pro členy rodiny (dodatkové karty) karta můţe nést vlastní obrázek dle přání klienta klient dostane zpět 1 % za kaţdý nákup, maximálně 350 Kč za měsíc, které se mu připíší na kartový účet, penzijní nebo stavební spoření u České spořitelny, podle jeho výběru klient získá slevy se slevovým programem Partner nebo odměny s multipartnerským programem ibod 3.2 Československá obchodní banka, a. s. Československá obchodní banka, a. s. (dále jen ČSOB) se řadí mezi největší a nejznámější banky v České republice. V roce 1964 byla zřízena státem k zajištění sluţeb souvisejících s financováním zahraničního obchodu. V roce 1999 byla privatizována, kdy se jejím hlavním vlastníkem stala belgická KBC Bank. V červnu 2000 ČSOB převzala Investiční a poštovní 22 ČESKO. ČESKÁ SPOŘITELNA, A. S., ČS: Kreditní karta Odměna. online, Praha cit Dostupné z: 25

26 banku (IPB) a po odkoupení ostatních podílů se v červnu 2007 stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. ČSOB prostřednictvím svých poboček ČSOB, Era finančních center a prostřednictvím obchodních míst České pošty, kde vystupuje pod obchodní značkou Poštovní spořitelna, poskytuje sluţby a nabízí produkty celé skupiny ČSOB všem klientským segmentům. Je bankou univerzální. Úplná nabídka sluţeb skupiny ČSOB zahrnuje kromě bankovních sluţeb i penzijní a pojistné produkty (ČSOB Penzijní společnost a ČSOB Pojišťovna), financování bydlení (Českomoravská stavební spořitelna a Hypotéční banka), kolektivní investování a správu majetku a poskytování dalších speciálních sluţeb (ČSOB Factoring a ČSOB Leasing). Úvěry, které poskytuje ČSOB ČSOB Půjčka na cokoliv ČSOB Půjčka na lepší bydlení ČSOB Kreditní karta ČSOB Povolené přečerpání účtu ČSOB Americká hypotéka ČSOB Půjčka na cokoliv ČSOB Půjčkou na cokoliv je míněn klasický neúčelový spotřebitelský úvěr, kterým je moţné financovat veškeré aktuální potřeby ţadatele. Základní informace 23 minimální výše půjčky je Kč, maximální limit neúčelové půjčky je Kč doba splatnosti je 1 rok aţ 7 let splácení probíhá v pravidelných měsíčních splátkách 23 ČESKO. ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA, A. S., ČSOB: ČSOB Půjčka na cokoliv. online, Praha cit Dostupné z: 26

27 klient si sám můţe určit výši splátek čerpání půjčky probíhá jednorázově jiţ v den podpisu smlouvy půjčku si je moţné pojistit pro případ ztráty zaměstnání nebo pracovní neschopnosti s Flexi půjčkou na cokoli lze získat balíček flexibilních sluţeb Tabulka č. 5: Orientační příklady neúčelové ČSOB Půjčky na cokoliv. Půjčka (Kč) Splatnost (roky) Úroková sazba (% p. a.) 14,9 12,9 12,9 10,9 Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky ČSOB, a. s. Tabulka č. 6: Orientační příklady neúčelové ČSOB Flexi půjčky na cokoliv. Flexi půjčka (Kč) Splatnost (roky) Úroková sazba (% p. a.) 15,9 13,9 13,9 11,9 Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky ČSOB, a. s. Orientační příklady jsou počítány s pojištěním půjčky pro případ smrti nebo trvalé invalidity. V tabulce č. 6 jsou uvedeny částky při vyuţití Flexi půjčky. Pokud si klient zvolí Flexi půjčku neplatí poplatky za zpracování ţádosti a vedení úvěrového účtu. Rovněţ má moţnost zdarma měnit parametry půjčky. Předně se jedná o změnu měsíční splátky nebo její odloţení a o předčasné splacení či vrácení úvěru do 30 dnů. 27

28 Pokud klient vyuţije Flexi půjčku na cokoli a ţádá o půjčku niţší částky, v orientačních příkladech do částky 100 tisíc korun, je pro něj půjčka výhodnější a to i přes její vyšší úročení. Je to dáno především tím, ţe nehradí poplatky za zpracování a vedení úvěrového účtu ČSOB Půjčka na lepší bydlení Půjčka na lepší bydlení je určena na modernizaci stávajícího bydlení ať jiţ rekonstrukcí, opravou, údrţbou nebo koupí samostatně stojícího nábytku, ale také na pořízení bydlení zcela nového. Základní informace: 24 doba splatnosti aţ 12 let minimální výše půjčky Kč, horní hranice není omezena aţ Kč bez nutnosti zajištění nemovitostí jde o účelovou půjčku, kde je moţné 20 % z částky půjčky pouţít neúčelově, maximálně Kč úrokové sazby od 7,9 % p. a. peníze k dispozici jiţ v den podpisu smlouvy moţnost proplatit náklady vynaloţené aţ 12 měsíců před podpisem smlouvy doklady určené k proplacení je nutné doloţit nejpozději do 6 měsíců od získání půjčky půjčku je moţné si pojistit pro případ ztráty zaměstnání nebo pracovní neschopnosti s Flexi půjčkou na lepší bydlení lze získat balíček flexibilních sluţeb 24 ČESKO. ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA, A. S., ČSOB: ČSOB Půjčka na lepší bydlení. online, Praha cit Dostupné z: 28

29 Tabulka č. 7: Orientační příklady ČSOB Půjčky na lepší bydlení. Půjčka na lepší bydlení (Kč) Splatnost (roky) Úroková sazba (% p. a.) 9,9 8,9 8,9 Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky ČSOB, a. s. Tabulka č. 8: Orientační příklady ČSOB Flexi půjčky na lepší bydlení. Flexi půjčka na lepší bydlení (Kč) Splatnost (roky) Úroková sazba (% p. a.) 10,9 9,9 9,9 Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky ČSOB, a. s. Orientační příklady jsou počítány s pojištěním půjčky pro případ smrti nebo trvalé invalidity. V tabulce č. 8 jsou uvedeny částky při vyuţití Flexi půjčky na lepší bydlení, kde stejně jako u Flexi půjčky na cokoliv má klient stejný balíček flexibilních sluţeb ČSOB Povolené přečerpání Povolené přečerpání účtu má obdobné parametry jako u ostatních bankovních subjektů na našem trhu, které tuto moţnost připouštějí. Rozdíl spočívá v jeho výši, době splatnosti a samozřejmě výši úročení ČESKO. ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA, A. S., ČSOB: Povolené přečerpání účtu. online, Praha cit Dostupné z: 29

30 Úvěrový limit je poskytnut aţ do výše dvojnásobku příjmu, který je poukazován na účet, ke kterému je povolené přečerpání poskytnuto. Klient musí učinit měsíční obrat minimálně 50 % poskytnutého úvěrového limitu. Celý vyčerpaný úvěr je nutné do 6 měsíců splatit, následně dojde k jeho automatickému obnovení. Tabulka č. 9: Základní parametry ČSOB Povoleného přečerpání. Současná roční úroková sazba % p. a. ČSOB Povolené přečerpání 18,90 Povolené přečerpání ČSOB Studentského konta Plus 17,90 Úrok z prodlení pro všechny typy přečerpání REPO sazba ČNB + 7 % p. a. Zdroj: vlastní tvorba dle internetových stránek ČSOB, a. s. Ţádost o povolené přečerpání, vedení a správa úvěrového účtu a výpisy v elektronické i písemné podobě jsou zdarma ČSOB Kreditní karta 26 ČSOB nabízí v současné době čtyři druhy kreditních karet. Všechny mají základní vlastnosti společné. Jsou jimi stálá dostupnost peněz na běţné i nečekané výdaje, bezúročné období aţ 55 dnů, rychlá bezkontaktní platba, CashBack na pokladnách vybraných obchodníků a v neposlední řadě platby za nákupy a sluţby na internetu. Kreditní karta Standard Tento druh kreditní karty je určen pro klienty, kteří hledají dostupnou a levnou finanční rezervu, kartou platí výjimečně a občas platí za zboţí a sluţby na internetu. Zakoupené zboţí je pojištěné na 6 měsíců proti zničení, poškození či odcizení s limitem plnění do Kč. Kreditní karta Standard je i ve variantě pro studenty, v rámci Studentského konta. 26 ČESKO. ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA, A. S., ČSOB: Přehled ČSOB kreditních karet. online, Praha cit Dostupné z: 30

31 Kreditní karta World Majitelé této kreditní karty platí kartou častěji, mají rádi slevy a odměny. Oproti kreditní kartě Standard je s touto kartou moţné čerpat výhody spojené se členstvím v MasterCard Elite programu, které spočívají ve vstupu zdarma do letištního salonku na Letišti Václava Havla Praha a vyuţití různých asistenčních sluţeb, od zajištění rezervací v hotelích a restauracích, přes sluţby řemeslníků aţ po pomoc při havárii. Pokud klient kartu aktivně pouţívá a jeho měsíční útrata dosáhne alespoň Kč, jsou mu vráceny poplatky za sluţby spojené s kreditní kartou. Další odměnou pro drţitele Kreditní karty World je navrácení 1 % ze všech uskutečněných plateb zpět na karetní účet, maximálně Kč za měsíc. Kreditní karta Platinum Prestiţní kreditní karta, jejíţ předností je hlavně bezpečnost a dodatkové sluţby, které lze vyuţít převáţně na cestách. Tato karta obsahuje rodinné cestovní pojištění Platinum Family Plus, která zahrnuje storno zájezdu i letenek. Pojištění se vztahuje nejen na zrušení dovolené z váţných důvodů, ale i předčasný návrat nebo zmeškání odletu či příletu. Členství v MasterCard Elite programu je u této karty základ, vylepšený Priority Passem umoţňujícím vstup do VIP salonků na letištích po celém světě, bez ohledu na letištní společnost nebo v jaké třídě klient cestuje. Pojištění zakoupeného zboţí proti poškození, zničení či odcizení na 6 měsíců je oproti předchozím kartám moţné aţ do limitu plnění Kč a pojištění ztráty či krádeţe karty v nejvyšší variantě zahrnuje také osobní věci, kterými jsou doklady, mobil, peněţenka s hotovostí a klíče. Tabulka č. 10: Základní parametry ČSOB Kreditní karty. Kreditní karta MasterCard Standard World Platinum Měsíční poplatek (Kč) Limit (tisíc Kč) Roční úroková sazba (% p. a.) 21,90 19,90 17,90 Zdroj: vlastní tvorba dle internetových stránek ČSOB, a. s. 31

32 3.2.5 ČSOB Americká hypotéka 27 Neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Finanční prostředky lze vyuţít na cokoliv, na bydlení, investice do nemovitosti, nákup spotřebního zboţí nebo refinancování jiţ poskytnutých úvěrů. Je moţné ţádat o výši úvěru od Kč do Kč (maximálně 70 % zástavní hodnoty nemovitosti) a splácet jej od 3 do 20 let. Tabulka č. 11: Orientační příklady ČSOB Americké hypotéky. Výše hypotéky (Kč) Doba splatnosti (roky) Doba fixace (roky) Úroková sazba (% p. a.) 7,89 7,69 7,89 7,69 7,89 7,69 Měsíční splátka (Kč) RPSN (%) 18,32 18,09 14,88 14,66 12,17 11,95 Celková částka splatná klientem (Kč) Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky ČSOB, a. s. 3.3 Komerční banka, a.s. Komerční banka má své historické kořeny jiţ v roce 1990, kdy vznikla vyčleněním obchodních aktivit z někdejší Státní banky československé na území České republiky. Současná banka je mateřskou společností Skupiny KB a je součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Patří mezi prestiţní banky v České republice, je univerzální bankou s nabídkou sluţeb pro občany, firmy i veřejnou správu ČESKO. ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA, A. S., ČSOB: ČSOB Americká hypotéka. online, Praha cit Dostupné z: 28 ČESKO. KOMERČNÍ BANKA, A. S., KB: Základní informace. online, Praha cit Dostupné z: 32

33 Úvěry (výběr), které poskytuje Komerční banka 29 Osobní úvěr Perfektní půjčka Úvěr Gaudeamus Premium půjčka Kreditní karty - A karta, Lady karta, Kreditní karta VISA Electron, Essox benefit kreditní karta Povolený debet Úvěr Garant Optimální půjčka Osobní úvěr Rychlá osobní půjčka. Ţadatel, který vyuţívá internetové bankovnictví MojeBanka, má předschválen úvěrový limit a moţnost o úvěr poţádat on-line. Je ho poskytnutí banka garantuje do 24 hodin. Základní informace: neúčelová půjčka doba splatnosti se pohybuje do 6 let výše úvěru od Kč do 2,5 mil Kč poplatek za zpracování a vyhodnocení ţádosti o úvěr ve výši 0,80 % z výše úvěru, minimálně 500 Kč, je účtován pouze při schválení ţádosti banka individuálně posoudí, zda je nutné zajištění úvěru zajištění úvěru je moţné provést ručením, vkladem u Komerční banky nebo stavebním spořením u Modré pyramidy stavební spořitelny splácení úvěru je moţné pouze z běţného účtu u Komerční banky splacení úvěru před datem splatnosti je dovoleno bez sankce 29 ČESKO. KOMERČNÍ BANKA, A. S., KB: Půjčky. online, Praha cit Dostupné z: 33

34 3.3.2 Perfektní půjčka Další moţnost získání úvěru u Komerční banky je Perfektní půjčka. Banka jí deklaruje jako půjčku bez čekání a bez poplatků. Základní informace: neúčelová půjčka, rovněţ se splatností aţ 6 let výše úvěru od Kč do Kč jednotná úroková sazba pro všechny splatnosti 15,9 % p. a. poplatek za zpracování, za vyhodnocení ţádosti o úvěr a veškeré výpisy jsou zdarma splácení úvěru je moţné pouze z běţného účtu u Komerční banky vyuţití internetového bankovnictví s předschválenými úvěry je i zde standardem Úvěr Gaudeamus Úvěr Gaudeamus je určen jen studentům středních škol, vyšších odborných škol a vysokých škol v České republice nebo v zahraničí, výhradně pro osobní potřeby, kterými jsou například koupě učebních pomůcek, počítače nebo úhrada školného. Základní informace: úvěr lze čerpat jako účelový i neúčelový výše úvěru je moţné zvolit od Kč do Kč s úvěrem je spojen nulový poplatek za poskytnutí úvěru a výhodné úročení studenti středních škol mohou úvěr pouţít pouze na úhradu školného čerpat lze úvěr jednorázově nebo postupně splatnost je stanovena maximálně 10 let a splácení úvěru je moţné opět pouze z běţného účtu u Komerční banky studenti vyšších odborných škol a vysokých škol mají moţnost odkladu splátek aţ po zakončení studia, avšak jen při horní hranici úvěru Kč v případě odloţení splátek úvěru je během studia splácen pouze úrok z čerpaného úvěru 34

35 v případě, pokud nemá ţadatel vlastní příjem, poţaduje banka zajištění úvěru ručením, vkladem u Komerční banky nebo stavebním spořením u Modré pyramidy stavební spořitelny pojištění schopnosti splácet úvěr je ve výši 0,10 % měsíčně z částky poskytnutého úvěru Tabulka č. 12: Orientační příklady úvěrů, které poskytuje Komerční banka. Osobní úvěr Splatnost Splátka (Kč) Úroková míra (% p. a.) 10,10 10,40 10,70 10,10 10,40 10,70 RPSN (%) 14,40 12,20 12,10 12,40 11,60 11,70 Celková splatná částka Perfektní půjčka Splatnost Splátka (Kč) Úroková míra (% p. a.) 15,90 15,90 15,90 15,90 15,90 15,90 RPSN (%) 17,30 17,20 17,20 17,30 17,20 17,10 Celková splatná částka Úvěr Gaudeamus Splatnost Splátka (Kč) Úroková míra (% p. a.) 8,50 8,80 9,20 8,50 8,80 9,20 RPSN (%) 8,90 9,20 9,60 8,90 9,20 9,60 Celková splatná částka Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky Komerční banky, a. s Kreditní karty Kreditní karty poskytuje Komerční banka hned v několika variantách. 35

36 A karta 30 Kreditní karta pro stávající i nové klienty, bez nutnosti mít účet u Komerční banky. Její odlišení od ostatních kreditních karet podobné kategorie spočívá především ve věrnostním programu VIP Sphere card, který umoţní vyuţívat slevy u obchodních partnerů na mnoha místech nejen po celé České republice, ale i na Slovensku. Další výhodou je zapojení drţitele této karty do MasterCard Elite programu, který umoţní vyuţití řady asistenčních sluţeb a pojištění. Zanedbatelná není také odměna za platbu kartou ve výši 1 % z placené částky u obchodníka, která je převedena na účet penzijního spoření u KB Penzijní společnosti. Limit A karty je v horní hranici bez zajištění aţ Kč, přičemţ okamţitý limit do výše Kč můţe banka poskytnout bez doloţení příjmů. Lady karta Kreditní karta Lady karta, jak jiţ její název napovídá, je určena hlavně ţenám. Parametry karty, její limity a podmínky jsou stejné jako u A karty, ale je zde něco navíc, určeno převáţně ţenám. Tímto je nejen pojištění kabelky, ale hlavně moţnost vyuţít řadu slev a výhod po celý rok u mnoha obchodníků, stačí kartu aktivně pouţívat a platit s ní za zboţí a sluţby. 31 Kreditní karta VISA Electron 32 Karta je rovněţ určená jak stávajícím tak i novým klientům banky, bez nutnosti vlastnit běţný účet u Komerční banky. Platnost karty je 3 roky, kdy k jednomu účtu jsou vydávány aţ 2 karty. U karty je moţné zvolit aktivaci povolení plateb na internetu a nechat si zhotovit kartu podle vlastního designu díky sluţbě MojeKarta. 30 ČESKO. KOMERČNÍ BANKA, A. S., KB: A karta. online, Praha cit Dostupné z: 31 ČESKO. KOMERČNÍ BANKA, A. S., KB: Lady karta ví, po čem ženy touží!. online, Praha cit Dostupné z: 32 ČESKO. KOMERČNÍ BANKA, A. S., KB: Kreditní karta VISA Electron. online, Praha cit Dostupné z: 36

37 Svými parametry se karta řadí mezi tzv. základní, bez toho, aby její drţitel automaticky spadal do z věrnostních programů, které vyuţívají drţitelé A karty nebo Lady karty. Úvěrový limit kreditní karty VISA Electron se pohybuje aţ do Kč bez zajištění. Čerpaný úvěr má aţ 45 dnů bezúročné období. Tabulka č. 13: Vybrané poloţky ze sazebníku a úrokové sazby. A karta Lady karta VISA Electron Roční úroková sazba 19,9 % 19,9 % 22,9 % Roční poplatek za MojeKarta ,- Správa a vedení úvěrových účtů (měsíčně) 59,- / zdarma 59,- / zdarma 30,- Automatická splátka v bezúročném období 29,- 29,- - Zdroj: vlastní tvorba dle internetových stránek Komerční banky, a. s. Pokud drţitel uskuteční během měsíce bezhotovostní platby za víc jak Kč, je správa a vedení úvěrového účtu zdarma. 3.4 Cetelem ČR, a. s. Cetelem ČR, a.s. působí na tuzemském trhu s úvěrovými produkty od roku Je dceřinou společností francouzské banky BNP Paribas Personal Finance zaloţené v roce 1953 a působící ve více neţ třech desítkách zemí. Podle Obchodního rejstříku se zabývá mimo jiné poskytováním úvěrů a vydáváním kreditních karet. Je členem Sdruţení právnických osob SOLUS, České leasingové a finanční asociace (ČLFA), Sdruţení pro bankovní karty (SBK), MasterCard Intermational a Asociace pro elektronickou komerci (APEK), čímţ přispívá k rozvoji moderních finančních sluţeb v České republice. 33 Nabízí následující úvěrové produkty spotřebitelské úvěry v prodejnách obchodních partnerů (nákup na splátky) účelové a neúčelové osobní půjčky kreditní karty 33 ČESKO. CETELEM ČR, A. S., Cetelem: O Cetelemu. online, Praha cit Dostupné z: 37

38 3.4.1 Spotřebitelský úvěr Úvěr na nákup zboţí na splátky se sjednává přímo u partnerského obchodníka v prodejně. Ţadatel o úvěr, v tomto případě přímo kupující, sepíše s prodejcem ţádost o úvěrovou smlouvu, podepíše jí a poté odebere zboţí. Cetelem zašle ţadateli úvěru dopis s informacemi o poskytnutém úvěru. Je to nejjednodušší způsob, jak zaţádat o úvěr, získat ho a hned odejít z prodejny s vybraným zboţím, které je hned v osobním vlastnictví ţadatele o úvěr. Pokud příslušný obchod neposkytuje úvěr na splátky, je moţné zvolit osobní půjčku nebo kreditní kartu Cetelem Osobní půjčka 34 Osobní půjčku Cetelem lze získat ve výši od Kč do 1 milionu Kč v závislosti na účelu pouţití. Od účelu pouţití se i odvíjí další parametry půjčky. Tabulka č. 14: Druhy osobní půjčky Cetelem. Na cokoli Nábytek Nemovitost Nové Ojeté auto auto Rekonstrukce Min. výše Max. výše mil 1 mil mil Doba splatnosti 6-72 měsíců 6-84 měsíců měsíců 6-84 měsíců 6-84 měsíců měsíců Zdroj: vlastní tvorba dle internetových stránek Cetelem, a. s. Půjčka se poskytuje svéprávným fyzickým osobám, které vlastní účet u některé banky v České republice a mají pravidelný zdroj příjmu. Ţádost o poskytnutí osobní půjčky se sjednává on-line, telefonicky nebo osobně v pobočkách Cetelem. K podepsané ţádosti o úvěrovou smlouvu se musí připojit potvrzení o výši příjmu, daňové přiznání za poslední 34 ČESKO. CETELEM ČR, A. S., Cetelem: Osobní půjčka. online, Praha cit Dostupné z: 38

39 kalendářní rok (klient, který je OSVČ), kopie všech stran posledního výpisu z bankovního účtu, oboustranná kopie průkazu totoţnosti a oboustranná kopie druhého průkazu totoţnosti. Cetelem odměňuje své klienty za řádné splácení. Klient tak můţe získat zpět 49 aţ 100 % jedné měsíční splátky kaţdý rok, opět v závislosti na účelu půjčky. 35 Mezi podmínky této slevy patří délka splatnosti půjčky minimálně 25 měsíců slevu nelze poskytnout, pokud byla půjčka splácena s prodlením nebo s odkladem slevu lze poskytnout pouze 1x ročně a to zasláním poukázkou na adresu klienta sleva nebude poskytnuta v roce, kdy došlo k předčasnému splacení úvěru Tabulka č. 15: Vybrané příklady Osobní půjčky Cetelem. Osobní půjčka Splatnost Splátka (Kč) Úroková míra (% p. a.) 18,88 18,89 18,87 6,90 14,89 14,89 RPSN (%) 20,60 20,61 20,59 7,12 15,96 15,94 Celková splatná částka Úroková míra při slevě - 16,10 15,09-12,07 11,18 Vrácená částka Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky Cetelem, a. s. Předčasné splacení osobní půjčky je moţné při uhrazení nákladů spojených s předčasným splacení půjčky nebo nákladů spojených s mimořádnou splátkou. Náhrada se pohybuje v rozmezí 0,5-1 % z předčasné splacené úvěrové jistiny, v souladu s kapitolou V. Všeobecných platebních podmínek Cetelem. 35 ČESKO. CETELEM ČR, A. S., Cetelem: Odměna za splácení. online, Praha cit Dostupné z: 39

40 3.4.3 Kreditní karta Cetelem 36 Kreditní karta Cetelem, která má platnost 3 roky, se poskytuje svéprávným fyzickým osobám ve věku od 18 do 70 let, které mají účet u některé banky v České republice a pravidelný zdroj příjmu. Ţádost o poskytnutí karty se sjednává on-line, telefonicky nebo osobně v některé z partnerských prodejen Cetelem. K ţádosti se vyţaduje kopie všech stran posledního výpisu bankovního účtu, oboustranná kopie průkazu totoţnosti, oboustranná kopie druhého průkazu totoţnosti a potvrzení o výši příjmu. Základní informace úvěrový limit je od Kč do Kč stejná úroková sazba pro bezhotovostní i hotovostní výběr 22,68 % p. a. bezúročné období 55 dnů měsíční poplatek za správu úvěrového účtu činí 59 Kč, sazba se však neúčtuje, pokud není kreditní karta pouţívána kaţdý drţitel karty Cetelem má moţnost čerpat výhody a slevy u více jak 100 obchodních partnerů po celé České republice klient má moţnost sám si vybrat, který jeden ze čtyř bonusů bude vyuţívat - výběry nad Kč z bankomatu zdarma - 2 % částky z uskutečněných nákupů zpět na úvěrový účet, maximálně 400 Kč měsíčně - 3 % částky z uskutečněných nákupů na internetu zpět na úvěrový účet, maximálně 600 Kč - 4 % částky z uskutečněných nákupů na čerpací stanici zpět na úvěrový účet, maximálně 800 Kč 36 ČESKO. CETELEM ČR, A. S., Cetelem: Kreditní karta. online, Praha cit Dostupné z: 40

41 3.5 Cofidis s. r. o. Francouzská společnost Cofidis s.r.o. zahájila svojí činnost v České republice roku 2004 a její hlavní specializace je poskytování úvěrů na dálku. Byla zaloţena v roce 1982, původně pro usnadnění splátkových nákupů u zásilkové společnosti 3 Suisses, coţ postupem času rozšířila o další finanční sluţby. Svými zkušenostmi a péčí o zákazníky se řadí mezi přední nebankovní společnosti poskytující úvěrové produkty. Cofidis s.r.o. působí kromě České republiky také v Belgii, Francii, Itálii, Maďarsku, Portugalsku, Slovensku a Španělsku. 37 Nabízí následující úvěrové produkty 38 Úvěry, účelové i neúčelové Kreditní karta Cofidis Nákup na splátky, spotřebitelské úvěry v prodejnách svých obchodních partnerů včetně úvěrové peněţenky pro nákup v síti partnerských e-shopů Úvěry Cofidis nabízí několik modifikací úvěru v závislosti na účelu jejich pouţití. Účelový úvěr na pořízení automobilu, rekonstrukci bydlení, k financování svých hobby nebo na pořízení vybavení domácnosti. Neúčelový úvěr na cokoli bez udání důvodu pouţití, u kterého si klient můţe sám zvolit výši měsíčních splátek, minimální výše však smlouvou stanovena. Neúčelový úvěr od Cofidis je obyčejný úvěr s jedním vylepšením, který je obnovitelná úvěrová rezerva, připomínající princip povoleného přečerpání, které poskytují k běţným účtům banky. 37 ČESKO. COFIDIS, S. R. O., Cofidis: Společnost Cofidis. online, Praha cit Dostupné z: 38 ČESKO. COFIDIS, S. R. O., Cofidis: Vždy na rovinu, domovská stránka. online, Praha cit Dostupné z: 41

42 Tabulka č. 16: Druhy úvěrů od Cofidis. Auto Rekonstrukce Hobby Domácnost Hotovost Min. výše Max. výše Doba splatnosti měsíců měsíců měsíců měsíců max. 52 měsíců Zdroj: vlastní tvorba dle internetových stránek Cofidis, s. r. o. Tabulka č. 17: Vybrané příklady úvěrů Cofidis. Účelový úvěr Splatnost (rok) Splátka (Kč) Úroková míra (% p. a.) 22,70 22,70 17,90 18,50 18,50 18,30 RPSN (%) 22,70 22,70 17,90 18,50 18,50 18,30 Celková splatná částka Neúčelový úvěr Výše splátek (Kč) Délka splácení (měsíc) nelze Úroková míra a RPSN 24,00 % p. a. 24,00 % p. a. Celková splatná částka Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky Cofidis, s.r. o. Cofidis zaručuje svým klientům fixní úrokovou sazbu po celou dobu splácení, která se pohybuje od 6,78 % ročně. Sjednání úvěru a vedení úvěrového účtu je zdarma, rovněţ tak předčasné splacení půjčené částky Karta Cofidis Kreditní karta Cofidis má pouţití jako karty téhoţ druhu od ostatních poskytovatelů kreditních karet. 42

43 Základní informace 39 úvěrový limit karty Kč ţádné měsíční poplatky vedení úvěrového účtu první rok zdarma zdarma výpisy, elektronicky i v písemné podobě Tabulka č. 18: Vybrané příklady parametrů Karty Cofidis. Karta Cofidis Minimální splátka (Kč) Délka splácení (měsíc) Úroková míra (% p. a.) 21,71 21,71 21,71 RPSN (% p. a.) 27,80 25,50 24,90 Celková splatná částka Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky Cofidis, s.r. o. U kreditní karty Cofidis je stanoven maximální počet měsíců 52, kdy musí být úvěr vyrovnán. Ve smlouvě o kartě je také uvedena minimální měsíční splátka, která nesmí být nikdy niţší, neţ je dohodnuto Nákup na splátky 40 Spotřebitelský úvěr na nákup zboţí (nákup na splátky) je určen občanům České republiky starším 18 let, kteří mají stálý příjem a účet u kterékoli banky. Poţaduje se občanský průkaz, druhý průkaz totoţnosti, u úvěru převyšujícího Kč také potvrzení o výši příjmu. 39 ČESKO. COFIDIS, S. R. O., Cofidis: Kreditní karta. online, Praha cit Dostupné z: 40 ČESKO. COFIDIS, S. R. O., Cofidis: Nákupy na splátky. online, Praha cit Dostupné z: 43

44 Základní informace výše úvěru je Kč moţnost zvolit si počet splátek není nutná první hotovostní platba úvěr je vyřízen přímo na místě u obchodníka Zákazník dojedná s prodejcem počet splátek a případnou výši platby v hotovosti. Po sepsání ţádosti o úvěr a schválení úvěru odebere zákazník zboţí. Společnost Cofidis poté zašle zákazníkovi dopis kde ho informuje o způsobu splácení. Splátky jsou měsíční a termín splatnosti je 15. den v měsíci. Poplatky za správu úvěru, měsíční výpis z účtu, vrácení přeplatku a platbu s chybným variabilním symbolem jsou nulové. Novinkou je úvěrový produkt iplatba pro nakupování prostřednictvím internetu. Spotřebiteli úvěrového produktu je otevřen internetový účet, ze kterého se do výše sjednaného limitu hradí nákupy v síti partnerských e-shopů společnosti Cofidis. Spotřebitel úvěrového produktu můţe za předpokladu řádného splácení poţádat o doplnění vyčerpané částky. Spotřebitel úvěrového produktu iplatba tak nemusí při kaţdém nákupu znovu ţádat o úvěr. 41 Neúčelový úvěr COFIKLASIK s úvěrovým limitem Kč aţ Kč je určen občanům České republiky od 18 let bez záznamu v registrech dluţníků s doloţitelným příjmem a vlastnícím účet u kterékoli banky. Poţadavky na doklady jsou stejné, jako u jiných úvěrů poskytovaných společností Cofidis. Dále je poţadován kompletní kopie výpisu z bankovního účtu za poslední měsíc a potvrzení o výši příjmu. Poplatek za správu úvěru, poplatek za měsíční výpis z účtu, poplatek za vrácení přeplatku a poplatek za platbu s chybným variabilním symbolem jsou nulové. Předčasné splacení je moţné a je bezplatné. 41 ČESKO. COFIDIS, S. R. O., Cofidis: O iplatbě a výhody. online, Praha cit Dostupné z: 44

45 Tabulka č. 19: Vybrané příklady úvěru COFIKLASIK. Účelový úvěr Splatnost (rok) Splátka (Kč) Úroková míra (% p. a.) 23,10 22,80 22,50 18,50 18,50 18,30 RPSN (%) 23,10 22,80 22,50 18,50 18,80 18,30 Celková splatná částka Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky Cofidis, s.r. o. Za nesplácení uvedených úvěrových produktů je zákazníkovi účtován úrok v zákonné výši, a jestliţe je zpoţdění delší neţ 12 dní také smluvní pokuta ve výši 12% dluţné splátky měsíčně. 3.6 Home Credit, a.s. Skupina Home Credit a její dceřiné společnosti jsou jedním z nejvýznamnějších subjektů na trhu úvěrových produktů v zemích střední a východní Evropy a Asie. Na trh úvěrových produktů vstoupila v České republice (1997). Poté následovaly Slovenská republika, Ruská federace. Kazachstán, Bělorusko, Vietnam, Indie, Indonésie a Filipíny. Skupina je členem ČLFA (České leasingové a finanční asociace), SOLUS (zájmové sdruţení právnických osob, odpovědné úvěrování vůči zadluţení), BRKI a NRKI (bankovní a nebankovní registry klientských informací). Jejím majoritním akcionářem je PPF Group N. V. 42 Nabízí následující úvěrové produkty půjčky v prodejních místech neúčelové hotovostní půjčky a konsolidace úvěrů kreditní karty a revolvingové úvěry 42 ČESKO. HOME CREDIT, A.S., Home Credit: Co děláme a kam patříme?. online, Praha cit Dostupné z: 45

46 3.6.1 Půjčky v prodejních místech 43 Smlouva o úvěru na nákup zboţí se sjedná přímo na prodejně, u řady obchodních partnerů po celé republice a po jejím telefonickém schválení můţe spotřebitel úvěru odebrat zboţí. K uzavření smlouvy se poţadují dva průkazy totoţnosti (například platný řidičský průkaz, platný cestovní pas, rodný list). Vyřízení smlouvy je bezplatné. Výše úvěru je od do Kč s výjimkou úvěru na estetickou medicínu a zdraví. Zde je horní hranice úvěru stanovena na Kč, ovšem po individuální dohodě můţe být vyšší Hotovostní půjčka 44 Hotovostní půjčku od Home Creditu je moţné vyuţit na cokoli, jedná se tedy o neúčelový úvěr. K uzavření smlouvy o úvěru, které je bezplatné, a jeho poskytnutí jsou potřeba dva průkazy totoţnosti. Důleţitou podmínkou je stálý zdroj příjmů. Po řádném zaplacení prvních čtyř měsíčních splátek můţe spotřebitel úvěru poţádat o změnu výše splátek. Podmínkou je zakotvení této moţnosti ve smlouvě. Změna výše splátky je zpoplatněna. Spotřebitel úvěru můţe čtyřikrát poţádat o odloţení splátky. Podmínkou je zakotvení této moţnosti ve smlouvě, řádné zaplacení předchozích šesti splátek a nejméně rok od případného předešlého odloţení splátky. Odloţení splátky je rovněţ zpoplatněno. O hotovostní půjčku se dá zaţádat on-line, telefonicky nebo osobně na pobočkách České pošty. Tabulka č. 20: Vybrané příklady hotovostní půjčky Home Credit, a. s. Hotovostní půjčka Splatnost (rok) Splátka (Kč) Úroková míra (% p. a.) 25,37 22,36 18,38 14,74 16,41 13,67 RPSN (%) 28,90 25,00 20,20 15,90 17, Celková splatná částka Zdroj: vlastní tvorba dle internetové kalkulačky Home Credi, a. s. 43 ČESKO. HOME CREDIT, A.S., Home Credit: Účely nákupu. online, Praha cit Dostupné z: 44 ČESKO. HOME CREDIT, A.S., Home Credit: Hotovostní půjčka. online, Praha cit Dostupné z: 46

47 3.6.3 Premia karta Home Credit 45 Jde o kreditní kartu, k jejíţ získání je potřeba splnit obvyklé podmínky. Karta je určena pro osoby způsobilé k právním úkonům, starším 18 let, se stálým příjmem. K uzavření smlouvy se poţadují dva průkazy totoţnosti. Od ţadatelů v pozici zaměstnanců a osob samostatně výdělečně činných se poţaduje přesný název, adresa, telefon a IČO firmy. Vydání karty není zpoplatněno. Jak uţ napovídá název tohoto úvěrového produktu, karta nabízí prémii. V případě Home Creditu se jedná o prémiovou částku, kterou obdrţí drţiteli karty zpět při uskutečněném nákupu hrazeném kartou. Výše prémie je 1 % z nákupu v tuzemsku i zahraničí u obchodníka přijímajícího karty MasterCard a 2-10 % z částky nákupu u obchodníka označeného logem Premia. Prémiová částka se připisuje na prémiové konto. Po navýšení konta minimálně na 100 prémiových korun obdrţí klient poštou poukázku, kterou můţe uplatnit opět u obchodníka označeného logem Premia. Mezi další plusy tohoto produktu je řada výhod a slev u obchodníků po celé České republice. Kreditních karet je moţné si u Home Creditu zřídit v mnoha modifikacích. Vţdy je jejich vyuţití svázáno s bonusovým programem konkrétního obchodního partnera. Například: Clubcard kreditní karta Premium, pro zákazníky obchodního řetězce Tesco. Premia karta České pojišťovny, pro zákazníky České pojišťovny. Nákupní karta Premia, určená zákazníkům Baumaxu a obchodů Kika. Úvěrový limit kreditní karty od společnosti Home Credit je v počátku určen společností. Pro hotovostní čerpání je stanoven ve výši Kč týdně a pro bezhotovostní platby Kč týdně, včetně limitu pro platby na internetu ve výši Kč. Home Credit můţe podle klientovy platební morálky úvěrový rámec zvýšit do maximální částky Kč. Na zvýšení klient můţe, ale nemusí přistoupit. 45 ČESKO. HOME CREDIT, A.S., Home Credit: Nakupujte výhodně a se slevou s Premia kartou Home Credit. online, Praha cit Dostupné z: 47

48 Z důvodů sniţování úvěrových rizik můţe Home Credit také úvěrový rámec sniţit a to aţ do výše dosud čerpaného úvěru. Pokud klient s tímto nesouhlasí, můţe úvěr vypovědět. V takovém případě se dnem doručení výpovědi společnosti stává úvěr okamţitě splatný v celé své výši. 46 Úvěry Home Credit lze úplně nebo částečně předčasně splatit. Úplné nebo předčasné splacení úvěru není zpoplatněno a musí být předem projednáno. 3.7 Mikropůjčky V souvislosti s rozborem vyuţití úvěrů dluţno zmínit nepřehlédnutelný a velmi rozšířený prostředek k opatření finančních prostředků, kterým jsou na tuzemském finančním trhu mikropůjčky, známé téţ jako finské půjčky, SMS půjčky nebo půjčky před výplatou a podobně. Reklama mikropůjček se kupodivu do značné míry zaměřuje na studenty, svobodné matky a seniory. Poskytovateli mikropůjček jsou jak poměrně velké nadnárodní korporace, tak malé společnosti s regionálním rozsahem. Jak vyplývá z názvu, jedná se o zápůjčky a ty mají ve srovnání s úvěry jisté specifické vlastnosti. Zatímco úvěr se týká poskytnutí finančních prostředků, zápůjčka se můţe týkat i poskytnutí jiných věcí. Smlouva o úvěru vzniká před jeho čerpáním, smlouva o zápůjčce vzniká teprve při předání peněz nebo dotyčné věci. Pro úvěr musí být sjednán úrok, naproti tomu zápůjčka můţe být bezúročná. Z úvěru se platí obvyklý úrok, případný úrok ze zápůjčky není omezen. Úvěr i zápůjčku upravuje Občanský zákoník. 47 Rozborem nabídek, obchodních podmínek a návrhů smluv osmi poskytovatelů mikropůjček působících na tuzemském finančním trhu se zjistily následující skutečnosti. 46 ČESKO. HOME CREDIT, A.S., Home Credit: Úvěrové podmínky platné pro smlouvy od , hlava III. online, Praha cit Dostupné z: 47 ČESKO. Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. In Sbírka zákonů ČR, ročník 2012, částka 33, část 4 hlava 2 díl 2 oddíl 6-7, online Praha [cit ]. ISSN Dostupné z: 48

49 Mikropůjčky jsou neúčelové. Jejich výše se pohybuje ponejvíce v rozmezí od 500 do korun a splatnost bývá v rozmezí 15 aţ 30 dnů. Splatnost mikropůjčky je v rámci daného rozmezí většinou volitelná. Ţádost o mikropůjčku se neděje osobně, nýbrţ prostřednictvím SMS nebo internetu. Protoţe se bonita ţadatele zřejmě ověřuje s vyuţitím rozsáhlých elektronických databází, trvá vyřízení mikropůjčky jen několik minut. K ţádosti o mikropůjčku se obvykle vyţaduje pouze jméno a příjmení, rodné číslo, číslo občanského průkazu, adresa bydliště, telefon, , zdroj příjmu a název banky. Při poskytnutí půjčky se dále zpravidla vyţaduje uhrazení registračního poplatku ve výši 1,- Kč a to z bankovního účtu, na který má být poukázána zapůjčená částka. Registrace ţadatele usnadňuje vzájemnou komunikaci a případné ţádosti o opakované mikropůjčky. Poskytovatelé mikropůjček většinou nepouţívají pojem úrok a nahrazují ho pojmy odměna nebo poplatek za poskytnutí půjčky. Výše poplatku závisí na výši mikropůjčky a lhůtě její splatnosti. Tabulka č. 21: Vybrané mikropůjčky (I.). Společnost Cool Credit s. r. o. Ferratum Czech s. r. o. výše půjčky (tisíc) ,5-10 splatnost (dny) úrok/poplatek (Kč) RPSN (%) min min Poplatek za prodlouţení 7 dnů - 12,5 % jistiny 7 dnů prodlouţení 10% jistiny 14 dnů - 19,5 % jistiny 8 30 dnů prodlouţení navýšení Poplatek za prodlení 30 dnů - 25 % jistiny Smluvní pokuta 0.59% jistiny denně. Smluvní úrok 0.26% jistiny denně. Přičítá se k jistině (VOP 3.3). o 1 % jistiny za kaţdý den Půjčka do Kč 2500,-, smluvní pokuta Kč 250,- týdně Půjčka od Kč 2501,-, smluvní pokuta 10% jistiny týdně Zdroj: vlastní tvorby podle internetových stránek uvedených společností. 48, ČESKO. COOL CREDIT S. R. O., CoolCredit: Rychlá půjčka - domovská stránka. online, Praha cit Dostupné z: 49

50 Tabulka č. 22: Vybrané mikropůjčky (II.). Společnost Kouzelná půjčka s. r. o. Kredito24 Česká republika s. r. o. výše půjčky (tisíc) ,5-12,5 splatnost (dny) úrok/poplatek 1 7 dnů 20 % jistiny 0,80 % jistiny denně 8 14 dnů 15 % jistiny dnů 25 % jistiny dnů 30% jistiny RPSN (%) min % (1 koruna) Poplatek za prodlouţení 400 korun 7 dnů prodlouţení 10% jistiny 15 dnů prodlouţení 20% jistiny 30 dnů prodlouţení 30% jistiny Poplatek za prodlení Individuální smluvní úrok. od 1 dne - 20 % aţ po 16 a více Individuální splátkový kalendář. Zdroj: vlastní tvorba podle internetových stránek uvedených společností. 50, 51 dnů - 35 % jistiny Dvě výše uvedené tabulky jsou jen ukázka. Byli vybrání z osmi největších poskytovatelů mikropůjček. Ostatní společnosti byly MoneyNow, Půjčkomat, ViaSMS a Zaplo. U všech zkoumaných poskytovatelů se pro půjčku ve výši korun, při splatnosti 15 dnů pohybuje úrok respektive poplatek v rozmezí od do korun a při splatnosti 30 dnů v rozmezí od do korun. V přepočtu na procenta to odpovídá při splatnosti 15 dnů rozmezí od 292,00 % do 608,33 % ročně a při splatnosti 30 dnů rozmezí od 231,17 % do 401,55 % ročně. Kaţdá ze zkoumaných společností poskytujících mikropůjčky má své individuální doplňující poţadavky, například společnost Cool Credit poskytne půjčku vyšší neţ korun aţ 49 ČESKO. FERRATUM CZECH S. R. O., Ferratum: Rychlá půjčka - domovská stránka. online, Praha cit Dostupné z: 50 ČESKO. KOUZELNÁ PŮJČKA S. R. O., Kouzelná půjčka: Vaše rychlá nebankovní půjčka - domovská stránka. online, Praha 2012 cit Dostupné z: 51 ČESKO. KREDITO24 ČESKÁ REPUBLIKA S. R. O., Kredito24: Rychlá půjčka po internetu % online. online, Praha 2012 cit Dostupné z: 50

51 po 6. úvěru. Společnost Kredito24 poskytne půjčku nad jen stálému zákazníkovi a podobně. A také mnoha dalšími poplatky za různé operace. Úhrada mikropůjčky bývá vzhledem ke krátké lhůtě splatnosti jednorázová, i kdyţ není výslovně vyloučeno ani postupné splácení. Předčasné splacení je vesměs moţné a není zatíţeno zvláštním poplatkem. Poplatek za půjčku však poměrně sniţuje pouze polovina zkoumaných poskytovatelů. Půjčka se nepovaţuje za uhrazenou okamţikem poukázání splátky, ale okamţikem připsání splátky na účet poskytovatele. 51

52 4 Analýza vybraných úvěrových produktů a doporučení fiktivnímu klientovi Pro lepší analýzu úvěrových produktů je zvolen fiktivní klient, na jehoţ příkladě je moţné ukázat jaké má moţnosti při výběru úvěrového produktu. Nejprve je nutné specifikovat současnou úroveň jeho finančních moţností, jaké je jeho ţivotní a existenční minimum. Rovněţ bude patrné, jak se změní jeho úvěrové moţnosti, respektive dosaţitelnost úvěrových produktů a případná moţnost jejich splácení při změně jeho ţivotních podmínek. V počátku je jako fiktivní klient zvolena rodina ve sloţení pracující manţelé a dvě nezaopatřené děti. První dítě ve věku 14 let a druhé ve věku 5 let. K výpočtu ţivotního a existenčního minima jsou pouţity aktuální částky stanoveny nařízením vlády č. 409/2011 Sb., o zvýšení částek ţivotního minima a existenčního minima. V našem modelovém případu je výsledek výpočtu následující. Tabulka č. 23: Ţivotní a existenční minimum pro fiktivního klienta (I.). Ţivotní minimum Existenční minimum Pracující otec Kč Kč Pracující matka Kč Kč Nezaopatřené dítě - 14 let Kč - Nezaopatřené dítě - 5 let Kč - Celková částka ţivotního a existenčního minima modelové rodiny: Zdroj: vlastní tvorba Kč Čistý průměrný měsíční příjem rodiny je korun. Průměrné měsíční výdaje činí korun a zahrnují: nájemné a energie, včetně plateb telekomunikačním operátorům (7 000 Kč) pojistné a spoření (2 000 Kč) benzín (1 500 Kč) 52

53 běţné měsíční výdaje (3 000 Kč) ţivotní a existenční minimum ( Kč) Porovnáním rodinných příjmů a výdajů se dostáváme k částce volných peněţních prostředků, v našem případě k částce korun, které můţe rodina pouţít ke splácení úvěru. Dokud tato modelová rodina nemá ţádný úvěrový produkt, ukládá částku pro pozdější pouţití při náhlé potřebě finanční hotovosti. Takto uloţená rezerva je v současné době korun. V modelovém případě se nyní vyskytla potřeba vyšší částky finančních prostředků neţ má rodina k dispozici. Starší nezaopatřené dítě půjde na střední školu, mladší započne svou povinnou školní docházku, coţ přináší nároky na nové vybavení, mimo jiné počítač, učebnice a knihy, školné, krouţky a podobně. Rodina se rozhodla vyřešit svou situaci úvěrem ve výši korun. Úvěr chce co nejdříve splatit, ale nechce pouţít prostředky, které si ukládá na nenadálé výdaje. V České republice je poskytovatelů úvěrových produktu celá řada, jak bankovních, tak i nebankovních. K analýze a následnému doporučení fiktivnímu klientovi je pouţito pouze několik subjektů, které byly vybrány a o kterých pojednává tato diplomová práce v třetí kapitole. V tabulce číslo 24 jsou uvedeny základní moţnosti klienta, pokud poţaduje dodrţet jím stanovené podmínky. Těmi jsou neúčelový úvěr ve výši korun s okamţitým plným čerpáním, splátka maximálně korun měsíčně a doba splácení co nejkratší vzhledem k měsíčním splátkám. U všech uvedených subjektů se na základě podmínky výše splátky pohybuje splatnost v rozmezí měsíců. Pokud by klient chtěl kratší dobu na splacení úvěru, nebyla by splněna podmínka minimální měsíční splátky. 53

54 Tabulka č. 24: Moţnosti úvěrů dle zadání fiktivního klienta. Česká spořitelna, a. s. Půjčka Doba splatnosti 24 měsíců Měsíční splátka Kč Roční úroková sazba 23,72 % RPSN 28,23 % Jednorázový poplatek za zpracování 300 Kč Soubor pojištění A - dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí = 75 Kč/měsíc.(jiţ ve splátce) Celkem zaplaceno Československá obchodní banka, a.s Kč Flexi půjčka Doba splatnosti 23 měsíců Měsíční splátka Kč Roční úroková sazba 16,90 RPSN 18,30 % Jednorázový poplatek za zpracování 0 Kč Pojištění varianta 2 - Smrt, trvalá invalidita, pracovní neschopnost = 103 Kč/měsíc. (jiţ ve splátce) Celkem zaplaceno Komerční banka, a. s Kč Osobní úvěr Doba splatnosti 24 měsíců Měsíční splátka Kč Roční úroková sazba 10,20 % RPSN 12,50 % Jednorázový poplatek za zpracování 500 Kč Pojištění schopnosti splácet = 30 Kč/měsíc. (jiţ ve splátce) Pouze elektronický výpis. Celkem zaplaceno Kč Cetelem ČR, a. s. Osobní úvěr Doba splatnosti 23 měsíců Měsíční splátka Kč Roční úroková sazba 18,84 % RPSN 20,56 % Pojištění schopnosti splácet - úmrtí, invalidity III. stupně a pracovní neschopnosti = 60 Kč/měsíc. (jiţ ve splátce) Jednorázový poplatek za zpracování Celkem zaplaceno 300 Kč Kč Vedení účtu 49 Kč/měsíc. 54

55 Pokračování tabulky Cofidis s. r. o. Hotovost Doba splatnosti 23,11 měsíců Měsíční splátka Kč Roční úroková sazba 24,00 % RPSN 24,00 % Jednorázový poplatek za zpracování 300 Kč Pojištění není zahrnuto. Lze sjednat v minimální výši 7,99 % měsíční splátky. V tomto případě 128 Kč. Celkem zaplaceno Kč Home Credit, a. s. Hotovostní půjčka Doba splatnosti 24 měsíců Měsíční splátka Kč Roční úroková sazba 19,79 % RPSN 21,90 % Jednorázový poplatek za zpracování 0 Kč Pojistný balíček Standard - smrt úrazem, invalidita III. stupně následkem úrazu = 39 Kč/měsíc. (1,90 % z měsíční splátky) Celkem zaplaceno Zdroj: vlastní tvorba Kč Z výše uvedené tabulky je patrné, ţe pro zvoleného klienta je nejvýhodnější moţnost pořízení úvěrového produktu od Komerční banky, konkrétně Osobní úvěr. K získání tohoto úvěru klient potřebuje občanský průkaz a ještě jeden doklad totoţnosti. Dále pak doklad potvrzují výši příjmu nebo daňové přiznání z posledního účetního období s dokladem prokazujícím uhrazení daně. Další podmínkou je mít otevřený běţný účet u Komerční banky. Banka nabízí více variant běţného účtu. Pro zvoleného fiktivního klienta je nyní nejvíce vhodný účet MůjÚčet z konceptu MojeOdměny. Běţně je účet s měsíčním poplatkem 68 korun zahrnující elektronický výpis z účtu, bezkontaktní kartu s cestovním pojištěním a moţnost ovládat účet pomocí telefonního a internetového bankovnictví. Pokud klient účet aktivně pouţívá, můţe získat jiţ zmíněné odměny. 55

56 Aktivně účet pouţívat v tomto smyslu znamená: Nechat si na účet posílat alespoň jednu platbu měsíčně. Mít uloţeno u Komerční banky nebo některé společnosti Skupiny KB (Komerční pojišťovna, a. s., KB Penzijní společnost, a. s., Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.) nebo v Investiční kapitálové společnosti KB, a. s. prostředky ve výši minimálně Kč. Mít u KB dosud nesplacený osobní či hypotéční úvěr nebo vlastnit osobní kreditní kartu od Komerční banky. Spořit nebo investovat pravidelně měsíčně u společností Skupiny KB či na spořící nebo termínovaný vklad u Komerční banky. Splní-li klient jednu z uvedených podmínek aktivního vyuţívání účtu, bude mu odměnou sníţení měsíčního poplatku za vedení účtu o 50 %. V případě splnění dvou podmínek je poplatek sníţen o 100 %. 52 Ve fiktivním případě jsou dvě podmínky splněny, první a třetí. Osobní úvěr je jednorázově čerpán. Splácen je v pravidelných anuitních (stále stejných) splátkách, z pravidla k 20. dni v měsíci. K úvěru je zřízeno pojištění schopnosti splácet úvěr, které mohou vyuţít fyzické osoby ţadatelé ve věkové kategorii let. Při poslední pravidelné splátce nesmí být věk ţadatele vyšší neţ 62 let. 53 Výhody Pojištění schopnosti splácet: účinná a rychlá pomoc se splátkami v případě nahodilé události stejná výše platby pojistného po celou dobu splácení úvěru souhrnná pojistná ochrana pro těţké ţivotní situace za přitaţlivou cenu 52 ČESKO. KOMERČNÍ BANKA, A. S., KB: MojeOdměny - MůjÚčet. online, Praha 2014 cit Dostupné z: 53 ČESKO. KOMERČNÍ BANKA, A. S., KB: Pojištění schopnosti splácet ke spotřebitelským úvěrům. online, Praha 2014 cit Dostupné z: 56

57 pojistné plnění nepodléhá dani z příjmu sjednání bez zdravotního dotazníku moţnost sjednat pojištění kdykoli během splácenému úvěru s moţností pojištění kdykoli ukončit Plnění pojištění se vztahuje: Smrt při úmrtí pojištěného uhradí pojišťovna dosud nesplacenou jistinu. Plná invalidita pojišťovna uhradí dosud nesplacenou jistinu. Pracovní neschopnost pojišťovna vyplatí pojistné plnění za kaţdý den pracovní neschopnosti ve výši 3,3 % měsíční splátky úvěru. Ztráta zaměstnání pojištěnému je hrazena měsíční splátka úvěru za kaţdý měsíc trvání nezaměstnanosti. Pokud by nastala u našeho fiktivního klienta některá z výše uvedených těţkých ţivotních situací, je postaráno, i kdyţ při pracovní neschopnosti je částečně, o další splácení poskytnutého úvěru. Změna u klienta můţe nastat i v jiném případě. Například se můţe zvýšit počet rodinných příslušníků narozením dalšího člena rodiny. V takové situaci se nemění podmínky jiţ poskytnutého úvěru. Pouze se můţe stát, ţe rodina nebude mít dostatek financí na řádné splácení jiţ poskytnutého úvěru. V takovém případě je vhodné situaci řešit hned, navštívit banku nebo bankovního poradce a ţádat o změnu splátkového kalendáře. Domnívám se, ţe v případě tohoto fiktivního klienta by problém se splácením jiţ realizovaného úvěru podle uvedených parametrů nenastal. Jednak je úvěr sjednán pouze na dva roky a další důvod této mé domněnky spočívá v tom, ţe klient má k dispozici částku korun, ale měsíční splátka je jen korun, zároveň má k dispozici úspory na horší časy ve výši korun. O něco horší by byla finanční situace, kdyby se rodina rozrostla aţ později, například po dvou letech. Takovou změnou se zvýší potřebná částka vyčleněná na ţivotní a existenční minimu následovně: 57

58 Tabulka č. 25: Ţivotní a existenční minimum pro fiktivního klienta (II.). Ţivotní minimum Existenční minimum Pracující otec Kč Kč Matka na rodičovské dovolené Kč Kč Nezaopatřené dítě - 16 let Kč - Nezaopatřené dítě - 7 let Kč - Nezaopatřené dítě do 6 let Kč Celková částka ţivotního a existenčního minima modelové rodiny: Zdroj: vlastní tvorba Kč Banka by tuto částku musela vzít v potaz při ţádosti o úvěr a tomuto klientu by úvěr podle zadaných poţadavků zřejmě neposkytla. Za předpokladu, ţe rodinné výdaje i příjmy zůstanou na stejné výši, je klient v měsíčním schodku 200 korun oproti stavu, kdy měla rodina méně členů a mladší děti. Tento předpoklad je však zavádějící, protoţe do rodinného rozpočtu nebudou přicházet finance v podobě mzdy matky a vzrostou další náklady související s narozením třetího potomka. Rodina musí v takovém případě přehodnotit svoje měsíční výdaje a zároveň zhodnotit, jestli nejsou její poţadavky na zboţí, které plánuje pořídit z poskytnutého úvěru nadhodnocené. Další moţností jak vyřešit přechodný nedostatek financí u tohoto fiktivního klienta je pořídit si úvěr o niţší částce nebo ještě lépe, zaţádat o úvěr s delší dobou splácení. Klient jiţ nyní však ví, ţe pravděpodobně bude volit úvěrový produkt u stejné banky, protoţe si u ní jiţ zaloţil osobní účet a je se sluţbami tohoto bankovního domu spokojen. 58

59 5 Zkušenosti klientů s úvěrovými produkty V této kapitole diplomové práce jsem se zaměřila na zjištění, jaké jsou zkušenosti spotřebitelů s úvěry poskytovanými bankovními i nebankovními subjekty v České republice. Potřebné informace k rozboru těchto zkušeností jsem získala za pomoci vytvořeného dotazníku, jehoţ vzor je přílohou č. 1 této diplomové práce. Dotazník jsem umístila na veřejně přístupných internetových stránkách vyplnto.cz, kde byl dostupný po čtyři týdny. Souběţně jsem prováděla sběr dat osobním dotazováním respondentů z řad zaměstnanců v místě mého pracoviště. Dotazník obsahuje celkem dvacet otázek. První tři otázky nemají přímou souvislost s úvěrovými produkty, zjišťuji jimi bliţší obecné informace o respondentech. Deset otázek je uzavřených, kde mohl respondent odpovědět pouze označením jedné z nabízených moţností. U tří otázek měl respondent moţnost vybrat z nabízených moţností, případně mohl doplnit odpověď svými slovy. V odpovědích na čtyři otázky mohl respondent vyjádřit svůj názor pouze svými slovy. Průzkum byl anonymní. Při zjišťování údajů osobním dotazováním nebyly zapisovány ţádné skutečnosti, které by mohly blíţe identifikovat konkrétní respondenty. Rovněţ při vyplňování dotazníku na internetových stránkách nebyly výše zmíněné skutečnosti včetně IP adres zaznamenávány. Celkem bylo takto získáno 200 zcela vyplněných dotazníků s odpověďmi, které jsem dále zpracovala do názorných grafů a komentářů. 59

60 Otázka č. 1: Jaký je Váš věk? Graf č. 1 - grafické znázornění odpovědí na otázku č. 1 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Úvodní otázka je pouze informativni a nemá ţádnou přímou souvislost s úvěrovými produkty. Její význam spočívá v tom, aby bylo zřejmé zda se podařilo oslovit respondenty ze všech věkových kategorii. Podle zjištěných počtů tomu tak skutečně je. Nejpočetnější zastoupení má skupina respondentů ve věkové kategirii let a to počtem 70. Tato skupina lidí je na počátku svého produktivního ţivota, takţe bude zajímavé jaká zjištění vyplynou z odpovědí a jak se budou případně lišit od skupin lidí starších. Zastoupení dalších věkových skupin je následující. Ve věku od 28 do 37 let se výzkumu zůčastnilo 47 respondentů, ve věku od 38 do 47 let 51 respondentú a ve věku nad 48 let 32 respondentů. 60

61 Otázka č. 2: Vaše nejvyšší dosaţené vzdělání? Graf č. 2 - grafické znázornění odpovědí na otázku č. 2 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava I druhá otázka je pro bliţší poznání respondentů. Třináct dotazovaných respondentů (6 %), dosáhlo pouze základního vzdělání, mírně nadpoloviční většina, 102 respondentů (51 %), nejvýš středoškolského a 85 respondentů (43 %) vysokoškolského vzdělání. Ze získaných odpovědí vyplývá, ţe úvěrových produktů vyuţívají jak lidé se základním, tak i středoškolským či vysokoškolským vzděláním. Nízkou účast respondentů se základním vzděláním je moţné připsat k jejich nezájmu o veřejný výzkum nebo přímo nezájmu o bliţší informace o úvěrových produktech, případě niţší vybaveností této skupiny respondentů s prací s IT technologiemi. 61

62 Otázka č. 3: Kolik osob ţije ve Vaší domácnosti? Graf č. 3 - grafické znázornění odpovědí na otázku č. 3 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Poslední otázka, která se přímo netýká úvěrových produktů, je zaměřena na počet členů domácnosti. V jednočlenné domácnosti ţije 26 respondentů (13 %), v dvoučlenné 67 respondentů (33.5%) a více neţ dvoučlenné 107 respondentů (53.5%). S počtem členů domácnosti se mění úvěrové potřeby a zároveň dostupnost úvěrových produktů. 62

63 Otázka č. 4: U které banky máte svůj hlavní bankovní účet? Graf č. 4 - grafické znázornění odpovědí na otázku č. 4 vyjádřené v počtu případů. Zdroj: vlastní úprava Výsledky odpovědí na čtvrtou otázku nejsou nijak překvapivé. Všichni respondenti uvedli, ţe mají svůj bankovní účet. Více neţ tři čtvrtiny respondentů, konkrétně 160, jsou klienty buď ČSOB nebo České spořitelny nebo Komerční banky nebo GE Money Bank. Snad s výjimkou GE Money Bank, to jsou peněţní ústavy nejdéle zavedené na tuzemském finančním trhu. Vysoký počet klientů ČSOB byl zřejmě ovlivněn i převzetím Poštovní spořitelny, disponující velkým počtem snadno dostupných obchodních míst. Aţ na dvě výjimky mají respondenti své účty umístěny v bankách působících na tuzemském finančním trhu. 63

64 Otázka č. 5: Máte nebo jste měl/a jakýkoli úvěr? Graf č. 5 - grafické znázornění odpovědí na otázku č. 5 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Více jak polovina respondentů, přesně 112, v minulosti měla nebo ještě nyní má nějaký úvěrový produkt. Podle mého názoru je toto zjištění malým překvapením, protoţe v době, kdy se dá koupit téměř cokoliv, kdy jsou lidé vystaveni masivnímu tlaku všudy přítomné reklamy a kdy většina bank poskytuje ke svým základním vkladovým účtům přinejmenším kontokorentní úvěr, jsem očekávala kladnou odpověď u více neţ 56 % respondentů. Nelze ovšem vyloučit moţnost, ţe někteří respondenti, buď úmyslně anebo vinou neznalosti úvěrových produktů, uvedli zápornou odpověď. Rovněţ ovšem připouštím i moţnost, ţe někteří lidé si skutečně nikdy nekoupí ţádné zboţí či sluţbu, na kterou právě nemají potřebnou hotovost například ze svých úspor. V tomto místě se dotazník rozděluje na dva směry. Respondent, který odpověděl na otázku kladně, pokračuje další otázkou v pořadí, respondent se zápornou odpovědí pokračuje aţ otázkou číslo čtrnáct. 64

65 Otázka č. 6: Jaký úvěr jste měl/a nebo máte? Graf č. 6 - grafické znázornění odpovědí na otázku č. 6 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava 112 respondentů, kteří v předchozí otázce odpověděli kladně na dotaz, zda mají nebo někdy v minulosti měli úvěrový produkt, celkem spotřebovalo 248 úvěrových produktů. Jejich skladba i výše půjčené částky je velmi různorodá. Více jak tři čtvrtiny počtu úvěrových produktů zaujímají základní úvěry respektive půjčky, běţně nabízené téměř všemi bankami i nebankovními společnostmi. Největší oblibu a tím i četnost výskytu vykazuje spotřebitelský úvěr následovaný kontokorentním úvěrem a kreditní kartou. V součtu jde o 189 úvěrových produktů. Jejich obliba je způsobena snadnou dostupností danou poměrně velkým počtem obchodních míst, jednoduchým vyřízením ţádosti nebo v některých případech i malými poţadavky na bonitu klienta. Klientovi mnohdy postačí jen potvrzení o pravidelném příjmu a dva osobní doklady. Největší výhodu klienti spatřují, jak jednotlivě sdělovali při osobním dotazování, v neúčelovém pouţití těchto produktů. U kontokorentu pak rovněţ v opakované, respektive nekonečné obnově úvěrového limitu. 65

66 Nejmenší zastoupení mezi 112 respondenty má novomanţelská půjčka. Úvěr pod tímto označením je v současnosti chápán poněkud jinak neţ v době jeho největšího rozšíření v 80. letech 20. století a dříve. V minulosti, zrovna tak jako nyní, byl tento úvěr poskytován mladým novomanţelům. V počátku jeho zavedení však bylo moţné úvěr vyuţít téměř na cokoli, v dnešní době se jedná ve většině případů o úvěr velmi účelový. Jeho účel spočívá zejména v pořízení či rekonstrukci bydlení a je velmi konkrétně definován. Většinu novomanţelských půjček pod názvem Úvěr 300 poskytoval Státní fond rozvoje bydlení. Název Úvěr 300 byl odvozen z jeho horní hranice čerpání. Tento druh úvěru z důvodu vyčerpání prostředků jiţ však není poskytován. 54 Otázka č. 7: Jakou výši úvěru máte nebo jste měl/a? Graf č. 7 - grafické znázornění odpovědí na otázku č. 7 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Z grafického znázornění odpovědí na tuto otázku je patrné rozloţení úvěrů do různých limitních kategorií. Respondenti zde uváděli částku součtem, tudíţ je moţno z odpovědí vyvodit závěr, ţe více jak polovina respondentů, 62 ze 112, coţ je 55 %, někdy čerpalo úvěr ve střední hodnotě, v rozmezí 21 aţ 500 tisíc korun. 54 ČESKO. STÁTNÍ FOND ROZVOJE BYDLENÍ., SFRB: Úvěr 300 online, Praha cit Dostupné z: 66

67 Otázka č. 8: K jakému účelu je/byl úvěr pouţit? Graf č. 8 - grafické znázornění odpovědí na otázku č. 8 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Mezi nejčastější důvody pro pořízení úvěru, které se vyskytly v odpovědích tohoto výzkumu, patří řešení bytové situace. Ať jiţ pořízení bytu či domu nebo jejich celková či částečná rekonstrukce. Hned na pomyslném druhém místě je nákup spotřebního zboţí. Většina respondentů se zaměřila pouze na vybrání této odpovědi. Vyskytly se ovšem i zpřesňující vyjádření ve smyslu uvedení konkrétního produktu, jako například televize, lednička, pračka, počítač nebo sedací souprava. Jak jiţ bylo uvedeno v komentáři k otázce číslo 6, je velmi populární kontokorentní úvěr a kreditní karty. Těmito instrumenty bývá převáţně hrazen nákup spotřebního zboţí. Dá se s jistotou předpokládat, ţe pokud klient takovouto úhradu provede, uskuteční jí opakovaně, protoţe tyto úvěrové produkty ji bez problémů a dalších ţádostí o úvěr umoţňují. Pokud by v dotazníku byla další otázka na počet uskutečněných nákupů, jejichţ hodnota byla hrazena z kontokorentu nebo kreditní kartou, zajisté by počet pouţití úvěru na nákup spotřebního zboţí byl v celkovém součtu vyšší neţ počet pouţití úvěru pro řešení bytové situace. Podstata revolvingového úvěru tomu přímo vybízí. 67

68 Jako Jiné jsou označeny odpovědi, které se vyskytly pouze jednou a to pomoc blízké osobě, finanční rezerva, investice do technologie, investice a náklady spojené s počátkem podnikání. Otázka č. 9: U které banky nebo nebankovní společnosti máte nebo jste měl/a úvěr? Graf č. 9 - grafické znázornění odpovědí na otázku č. 9 vyjádřené v počtu případů. Zdroj: vlastní úprava Odpovědi na devátou otázku ukazují, ţe respondenti, kteří mají nebo měli úvěrový produkt, v tomto výzkumu tedy celkově 248 produktů, vyuţilo sluţby převáţně známých, silných a delší dobu na českém trhu zavedených bank. Z této skutečnosti vyvozuji závěr, ţe někteří klienti se ke sluţbám stejné banky vracejí. Důvody jsou různé. Buď jsou se sluţbami spokojeni, nebo je to pro ně ekonomicky výhodnější v důsledku vyuţití různých produktových balíčků. Kvantitativně je to moţné vyjádřit takto. 112 klientů si zařídilo a pouţilo 248 úvěrových produktů, přičemţ 187 krát navštívilo obchodní místo nebo se s poskytovatelem spojilo elektronicky a uzavřelo smlouvu o úvěrovém produktu. Počet úvěrových produktů není totoţný s počtem uzavřených smluv z důvodu moţnosti čerpat některý z úvěrů opakovaně, coţ umoţňuje existence revolvingových úvěrů. 68

69 Velké a silné banky se na uzavřených smlouvách o úvěru podílejí ve 116 případech, nebankovní subjekty v 33. Banky nabízející moţnost uzavření smlouvy převáţně prostřednictvím internetu byly uvedeny 7 krát. Tyto banky jsou na českém trhu nové a přesto, ţe mnohdy nabízejí niţší úrokové zatíţení a doplňkové sluţby, mezi klienty si získávají oblibu zatím jen pozvolna. Otázka č. 10: Máte nebo jste měl/a více úvěrů současně? Více úvěrů souběţně má nebo v minulosti mělo 58 respondentů. Více úvěrů souběţně nemělo 54 respondentů. Procentuálně se jedná o 52 % respektive o 48 %. Mezi respondenty je častějším jevem mít více úvěrů. Respondenti, kteří odpověděli, ţe neměli nikdy více úvěrových produktů současně, byli dále nasměrování aţ k otázce číslo 14. Otázka č. 11: Kolik úvěrů máte (měl/a jste) současně? Graf č grafické znázornění odpovědí na otázku č. 11 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Tato otázka se dotýká pouze oněch 58 respondentů, kteří výše uvedli, ţe mají souběţně více úvěrů. 69

70 Přes polovinu z nich někdy mělo nebo má najednou tři a více úvěrů. Vzhledem k nabídkám bank to není neobvyklé. Klientům se souběţným počtem pět a více úvěrových produktů bych ovšem doporučila zváţit jejich sloučení do úvěru jednoho, maximálně dvou, kdy jeden by mohl být kreditní karta. Otázka č. 12: Jsou Vaše úvěry u stejné banky? Graf č grafické znázornění odpovědí na otázku č. 12 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Pokud má klient více úvěrů současně a nejsou uzavřeny v rámci produktového balíčku u jedné banky, je velmi pravděpodobné, ţe nemá všechny své úvěrové produkty u stejné banky. Na místě je několik moţných vysvětlení. Jedna banka nenabízí všechny produkty podle jeho představ. Banka by mu jiţ nepůjčila z důvodu jeho současného zadluţení. Pro banku má nedostačující bonitu a proto vyhledá jiný subjekt, který mu poskytne úvěr. V úvěrech se neorientuje a bez většího rozmyslu si bere jeden za druhým podle aktuální nabídky. Zvlášť poslední bod výše je troufám si říct alarmující. Směřuje do neřízené zadluţenosti, kterou je těţké bez větší finanční ztráty a bez odborného bankovního poradce zvládnout. 70

71 Otázka č. 13: Čtete důkladně obchodní podmínky k úvěrovým produktům? Graf č grafické znázornění odpovědí na otázku č. 13 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Číst důkladně obchodní podmínky je velmi důleţité. Předejde se tím mnoha pozdějším nepříjemným překvapením v podobě například sankčním poplatkům za opoţděné úhrady splátek úvěru. V obchodních podmínkách se mimo jiné uvádějí práva a povinnosti klienta, který ţádá o úvěr, ale rovněţ práva a povinnosti bankovního nebo nebankovního poskytovatele úvěru. Obchodní podmínky rovněţ řeší, za jakých podmínek je moţné úvěr vypovědět a to jak ze strany klienta, tak i ze strany poskytovatele. V takovémto případě pak bývá úvěr okamţitě splatný v celé své zůstatkové výši. Jak vyplynulo z úvodních otázek dotazníku, téměř všichni respondenti mají minimálně středoškolské vzdělání. Pokud odpověděli na tuto otázku pravdivě, coţ předpokládám, je moţné 42 % záporných odpovědí (47 případů) připisovat jejich důvěřivosti v bankovní subjekt, u něhoţ úvěrovou smlouvu podepisovali. V případě nebankovního subjektu je to velké riziko, i kdyţ připouštím, ţe ne kaţdý obchodník poskytující úvěrové produkty má snahu klienta nějakým způsobem zneuţít. 71

72 Otázka č. 14: Víte o moţnosti konsolidace (sloučení) úvěru a vyuţijete ji? U této otázky se opět scházejí všichni respondenti, ti kteří měli jeden nebo i více úvěrů současně a rovněţ respondenti, kteří doposud neměli úvěrový produkt ţádný. Graf č grafické znázornění odpovědí na otázku č. 14 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Na odpovědích na otázku týkající se konsolidace úvěrů je pozitivní zjištění, ţe veřejnost má všeobecné povědomí o moţnosti řešit své problémy s úvěry pomocí jejich sloučení do jednoho úvěru. Pouze 3 % respondentů (5 případů) uvádí, ţe o tomto pojmu nikdy neslyšelo. Rozšíření významu konsolidace mezi veřejnost lze přičíst velké mediální kampani většiny bankovních i nebankovních subjektů, která probíhá téměř kontinuálně ve všech sdělovacích prostředcích. Pramení to i ze zájmu bank přitáhnout k sobě klienty jiných subjektů a tím zvýšit svůj poměr na trhu a posílit své postavení. 72

73 Otázka č. 15: Která jsou Vaše hlavní kritéria při uvaţování o úvěru? U této otázky měli respondenti moţnost vybrat maximálně tři z nabízených moţností, případně doplnit odpověď vlastními slovy. Graf č grafické znázornění odpovědí na otázku č. 15 vyjádřené v počtu případů. Zdroj: vlastní úprava Stručně řečeno, úvěr jsou cizí peníze, které si klient půjčí a při jejich navrácení musí ještě vrátit něco navíc. Z této zjednodušené definice vychází i předpoklad, který se podle uvedených odpovědí i naplnil. A to ten, ţe klient, který uvaţuje o pořízení úvěrového produktu, se nejvíce orientuje podle toho, jak je úvěr pro něho drahý. Jak vysoká je úroková sazba spolu s roční procentní sazbou nákladů. Klienti rovněţ preferují moţnost volby výše splátek a předčasné splacení bez sankce za tuto operaci. Mezi jinými odpověďmi se objevila také moţnost splácet nahodile splátku v libovolné výši nebo dokládat faktury pouze od určité výše. 73

74 Otázka č. 16: Zvolil/a byste spíše? Graf č grafické znázornění odpovědí na otázku č. 16 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Tato otázky byla hypotetická. Záměrem bylo zjistit, zda je pro klienty důleţitější výše úroku nebo jméno poskytovatele úvěru. 58 % respondentů, coţ přestavuje 117 odpovědí, uvedlo, ţe by spíše zvolilo niţší úrok u méně známé banky nebo nebankovní instituce. Tyto odpovědi jsou v souladu s výsledkem předchozí otázky, který uváděl jako hlavní kritérium při uvaţování o úvěru jeho výše úrokové sazby a RPSN. Na štěstí jsou v České republice i banky a nebankovní instituce, které lze směle zařadit mezi známé, a přesto poskytují úvěrové produkty za relativně nízkou úrokovou sazbu. Coţ například dokazuje doporučení fiktivnímu klientovu v kapitole číslo 4. Pokud by tomu tak nebylo a platila by rovnice nízké úrokové sazby = neznámý subjekt, mohlo by se při absenci důkladného čtení obchodních podmínek lehce stát, ţe vzroste počet nespokojených klientů, kteří si zvolí úvěrový produkt, jeţ následně nebudou schopni bez větších obtíţí včas a řádně splatit. 74

75 Otázka č. 17: Vyuţil/a jste sluţeb bankovního poradce? Graf č grafické znázornění odpovědí na otázku č. 17 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Zde jsou odpovědi téměř padesát na padesát. Bankovní poradce můţe být zaměstnancem konkrétní banky, ale ve většině případů spolupracuje s více bankovními ústavy. Své dovednosti a znalosti poskytuje svým klientům ve formě konzultací a poradenství zaměřených na produkty bank. Od klientů čerpá informace o jejich jiţ vyuţívaných bankovních produktech a dalších jejich poţadavcích a potřebách. Data zhodnotí a na základě provedené analýzy klientům doporučí vhodný produkt nebo upravení produktů současných. Bankovní poradce se nezaměřuje pouze na úvěrové produkty, ale na veškeré produkty nabízené bankovními institucemi. Vyzná se rovněţ v potřebných postupech a mnoho úkonů s nimi spojených můţe přímo zprostředkovat. Z tohoto důvodu je účelné jeho sluţby vyuţít, zvlášť v případech, pokud si klient neví rady a má obavy z toho aby něco neprovedl špatně nebo úplně neopomněl provést ČESKO. LMC S.R.O., Prace.cz: Encyklopedie profesí: Bankovní poradce. online, Praha cit Dostupné z: 75

76 Otázka č. 18: Jste spokojen/a s nabídkou úvěrů banky, u které máte svůj hlavní bankovní účet? Graf č grafické znázornění odpovědí na otázku č. 18 vyjádřené v %. Zdroj: vlastní úprava Odpověď na tuto otázku je velmi subjektivní. Spokojenost respektive nespokojenost je důsledkem mnoha faktorů. Domnívám se, ţe nabídka úvěrů většiny bankovních subjektů je dostatečně široká, ale vzhledem k občasně se měnící strategii bank, není tolik prezentována. Pokud je klient aktivní a sám si vyhledává informace o produktech své banky, většinou najde takový úvěrový produkt, který právě potřebuje. Pokud se ovšem neorientuje tak dobře, navíc nevyuţije sluţby bankovního poradce, můţe se stát, ţe jeho rozhodování nebude optimální. V takovém případě pak leckdy uzavře smlouvu na produkt právě více prezentovaný ať jiţ samotnými pracovníky banky nebo reklamou probíhající v různých sdělovacích mediích. Následně pak zjistí, ţe by mu vyhovoval produkt zcela jiný, nebo sice stejný, ale s jinými parametry. Otázka č. 19: Je nějaký úvěrový produkt, který na českém trhu postrádáte? Celých 93 % (186 odpovědí) je spokojeno s nabídkou úvěrových produktů nabízených bankovními, ale i nebankovními subjekty v České republice. 76