Komparace internetového bankovnictví vybraných bank
|
|
- Karla Tomanová
- před 8 lety
- Počet zobrazení:
Transkript
1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra ekonomických a sociálních věd Komparace internetového bankovnictví vybraných bank Bakalářská práce Autor: Radka Stupková Bankovní management Vedoucí práce: PhDr. František Jirásek, CSc. Praha Duben, 2010
2 Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s pouţitím uvedených zdrojů a literatury. V Ţatci, dne 20. dubna 2010 Radka Stupková
3 Poděkování Děkuji panu PhDr. Františku Jiráskovi, CSc. za odborné vedení, cenné rady a připomínky, které mi poskytl během zpracování této bakalářské práce. 3
4 Anotace Tématem bakalářské práce je porovnání jednoho z produktů přímého bankovnictví v České republice, internetového bankovnictví. K porovnání byly zvoleny tři banky, a to Česká spořitelna, Československá obchodní banka a Komerční banka. Cílem bakalářské práce je analýza a vyhodnocení diferencí v nabídce jednotlivých bank, s přihlédnutím k odlišnostem dvou regionů Ústeckého kraje a hlavního města Prahy. Uvedené banky byly podrobeny komparaci v lednu a únoru roku Z porovnání vyplynulo, ţe internetové bankovnictví všech tří bank dosahuje velmi dobré úrovně, to však neznamená, ţe není prostor stát se hráčem ještě lepším. Klíčová slova Banka, bankovní účet, internet, internetové bankovnictví, přímé bankovnictví. Annotation The topic of baccalaureate essay is comparison of internet banking, one of direct banking products in Czech Republic. Three banks were chosen for comparing, namely Česká spořitelna, Československá obchodní banka a Komerční banka. The goal of baccalaureate essay is analysis and evaluation of differences among individual banks with consideration on differences between two regions Ústecký kraj and capital city Prague. Named banks were remitted to comparison in January and February The results arising from comparison of all three banks obtain very high rank of internet banking, but that doesn`t mean, there is no more space to be better player. Keywords Bank, bank account, internet, internet banking, direct banking.
5 Úvod Elektronické a internetové bankovnictví Elektronické bankovnictví Definice elektronického bankovnictví Pojem přímé bankovnictví Výhody přímého bankovnictví Nevýhody přímého bankovnictví Formy elektronického bankovnictví/komunikační kanály Phone banking (= telebanking = telefonické bankovnictví ) GSM banking (GSM-Global System for Mobile Communication) Home banking Internet banking PDA banking (PDA Personal Digital Assistant) Internetové bankovnictví v České republice Definice internetového bankovnictví Z historie internetového bankovnictví v ČR Názvy internetového bankovnictví v ČR Zabezpečení internetového bankovnictví Přihlášení na účet - identifikace klienta, autentizace Phishing a pharming Komparace internetového bankovnictví vybraných bank Vstup do internetového bankovnictví Podpora klientům Uţivatelský manuál Demoverze Technická podpora Minimální poţadavky pro správnou funkčnost sluţby Celkové moţnosti aplikace Transakční historie Bezpečnost Vyšší reţim zabezpečení Zabezpečení internetového bankovnictví České spořitelny
6 Zabezpečení internetového bankovnictví ČSOB Zabezpečení internetového bankovnictví Komerční banky Automatické odhlášení ze systému Nákladnost Uţivatelská přívětivost prostředí Vyhodnocení bank dle stanovených kritérií Internetové bankovnictví v Ústeckém kraji a v Praze očima uţivatelů Komerční banka a.s.- porovnání Ústeckého kraje a Prahy Česká spořitelna a.s. - porovnání Ústeckého kraje a Prahy ČSOB - porovnání Ústeckého kraje a Prahy Předpokládaný vývoj internetového bankovnictví Závěr Seznam pouţité literatury Seznam pouţitých zkratek Přehled grafů, obrázků, tabulek a schémat Přílohy
7 Úvod Prostředí, které nás obklopuje, se neustále vyvíjí, mění. Technologický postup nelze zastavit a sebevíc konzervativní člověk je okolnostmi dnešní doby donucen přijímat moderní vynálezy a vymoţenosti. Není tak dávné období, kdy vlastnit bankovní účet nebylo nezbytně nutné, vţdyť generace našich prarodičů se bez něj často obešla. I přes určitý konzervatizmus, pro bankovní sektor vlastní, jsme se naučili přijímat změny, které moderní technika nabízí. Stále bude jistě existovat určitá skupina klientů, kteří budou preferovat osobní návštěvy pobočky své banky. Poplatkovou politikou se však banky snaţí motivovat klienty k tomu, aby změnili své chování a začali vyuţívat některou z metod přímého bankovnictví. Díky novým technologiím se bankovnictví stalo jedním z nejdynamičtěji se rozvíjejících odvětví finančního trhu a obsluhovat svůj účet pomocí telefonu nebo počítače se stává samozřejmostí. Cílem mé práce je komparace internetového bankovnictví vybraných tří bank, které působí na českém trhu. Pro porovnání jsem si zvolila Českou spořitelnu, Československou obchodní banku a Komerční banku. Kromě samotného porovnání a analýzy internetového bankovnictví je cílem práce zhodnotit, zda je ve vyuţívání internetového bankovnictví v regionech Ústecký kraj a Praha patrná rozdílnost. První dvě kapitoly jsou teoretické. V první kapitole jsou vymezeny pojmy přímé a elektronické bankovnictví a jsou zde představeny jednotlivé formy přímého bankovnictví. Druhá kapitola je věnována internetovému bankovnictví a současně je zde i náhled do historie internetového bankovnictví v České republice. Stěţejní část práce, třetí kapitola, je zaměřena prakticky a je věnována seznámení se s konkrétní nabídkou internetových bankovnictví tří vybraných bank. Hodnocení je podrobeno internetové bankovnictví České spořitelny - SERVIS 24, internetové bankovnictví Komerční banky - Mojebanka a internetové bankovnictví Československé obchodní banky - InternetBanking 24. 7
8 Čtvrtá kapitola analyzuje, která skupina uţivatelů vyuţívá v současné době nejčastěji internetové bankovnictví a zda internetové bankovnictví je výsadou lidí s vyšším vzděláním a klientů mladšího věku. Tento předpoklad bude potvrzen či vyvrácen na základě vlastního průzkumu. Poslední kapitola je zamyšlením nad moţným budoucím vývojem internetového bankovnictví. Banky samy uvádějí, ţe zájem klientů o internetové bankovnictví roste, ţe se jedná o způsob obsluhy účtu klienty velmi oblíbený. Kaţdým rokem roste poměr plateb uskutečněných pomocí některého z kanálů přímého bankovnictví na úkor transakcí realizovaných přes bankovní pobočky. Věřím, ţe do budoucna můţeme ještě očekávat sílící vliv internetového bankovnictví, prostor pro růst v tomto segmentu bankovního trhu ještě není zdaleka vyčerpán. 8
9 1. Elektronické a internetové bankovnictví Přestoţe předmětem mé práce je internetové bankovnictví, povaţuji za nezbytné alespoň ve stručnosti objasnit i pojem elektronické bankovnictví. Nejprve, v první kapitole, se věnuji elektronickému bankovnictví a ve 2. kapitole bankovnictví internetovému, které je právě součástí elektronického bankovnictví. Pokud hovoříme o elektronickém bankovnictví, laická veřejnost si mnohdy představí sluţby poskytované pouze přes internet. Existují však některé sluţby, např. platební karty, které řadíme k elektronickému bankovnictví, avšak ty jsou daleko starší neţ pojem samotný Elektronické bankovnictví Bankovní sektor je tradičně povaţován za konzervativní obor, přesto jsme v posledních letech svědky, jak dynamického rozvoje můţe dosáhnout. Vţdyť pouhé desetiletí stačilo k tomu, aby klienti bank přivykli novinkám, které dnešní bankovnictví nabízí. Teprve s rozvojem informačních a telekomunikačních technologií, s vyšší výkonností výpočetní techniky a sniţováním ceny, za kterou je tato sluţba poskytována, získalo elektronické bankovnictví na atraktivnosti. Právě díky elektronickému bankovnictví mohou klienti být v kontaktu se svou bankou kdykoliv - (24 hodin denně) a kdekoliv. Geografické hranice se pro klienty v současnosti téměř rozplynuly, protoţe s rozvojem elektronického bankovnictví se mohou spojit se systémem banky a nakládat se svými penězi prakticky odkudkoliv. Tedy za předpokladu, ţe jsou k dispozici nezbytné technické prostředky, tj. komunikační kanály jako telefon, internet, mobilní telefon, fax Definice elektronického bankovnictví Elektronické bankovnictví je často nazýváno také jako bankovnictví přímé. Tato přímost spočívá v tom, ţe klient nemusí navštěvovat banku a nepřichází do kontaktu s pracovníky banky, aby uskutečnil potřebné bankovní operace. Klient s bankou komunikuje prostřednictvím komunikačních kanálů přímo, např. ze svého bytu či domu, z práce nebo na cestách. Pojem elektronické bankovnictví se vyvíjí, ale tak, jak byl definován jiţ v roce 2000 v knize Elektronické bankovnictví Michala Přádky a Jana Kaly, se objevuje na nejrůznějších webových stránkách nebo v literatuře i dnes: Přímé bankovnictví znamená, že klient může být díky elektronickým prostředkům komunikace se svými penězi v kontaktu 9
10 24 hodin denně, 365 dnů v roce, ať je v zaměstnání, doma nebo uprostřed oceánu. Zkrátka odkudkoliv a kdykoliv. Je to možné díky moderním technologiím Pojem přímé bankovnictví Jak bylo výše uvedeno, elektronické bankovnictví bývá nazýváno jako přímé, setkáváme se však také s jinými názvy, kupříkladu e-banking, direkt banking, alternativní distribuční kanály, virtuální banka, ryze internetová banka, vzdálené bankovnictví. Elektronické bankovnictví jako takové nemůţe mít ţádnou přesnou, taxativně vymezenou definici. Je to pojem, jehoţ aktuální obsah se vyvíjí spolu s informačními a komunikačními technologiemi. Nejlépe jej zřejmě vystihuje pojem vzdálené bankovnictví 2, kdy jsou bankovní sluţby poskytovány bez osobního kontaktu bankovního úředníka a klienta banky. Wikipedie uvádí jako synonymum pro přímé bankovnictví termín virtuální banka a ryze internetová banka. Definice přímého bankovnictví jako bankovnictví, které: svým klientům poskytuje přístup ke svému účtu aniţ by museli bankovní pobočku fyzicky navštívit 3, je velmi podobná definici od M. Přádky a J. Kaly citovanému výše. Definice A virtual bank is a bank with a very small or nonexistent branch network 4 přeloţená z anglické webové stránky je však zavádějící a s tvrzením, ţe internetová banka: je koncepce bankovnictví, která má malý počet kamenných bankovních poboček, v některých případech omezené jen na sídlo společnosti nebo ţádné 5 nemohu souhlasit. Pobočky bank se po zavedení přímého bankovnictví neuzavíraly, spíš se změnily v určitý typ poradního centra pro klienty. Expandia Banka (později ebanka) se pokusila jít cestou malého počtu poboček (původně 3) a očekávala, ţe klienti budou bankovní operace provádět sami. Český klient je však silně konzervativní, i kdyţ většinu transakcí uskuteční sám některou z forem přímého bankovnictví, čas od času přesto rád pobočku své banky navštíví. Tato skutečnost potvrdila, ţe dlouhodobě se banka bez kamenných poboček neobejde a nemůţe být schopná získat a udrţet dostatečný počet klientů, kteří by banku dovedli k ziskovosti. 1 PŘÁDKA, Michal; KALA Jan. Elektronické bankovnictví. 1. vyd. Praha : Computer Press s. ISBN s
11 Další z definic elektronického bankovnictví, kterou jsem našla na webových stránkách Raiffeisenbank, dokládá, ţe v názvosloví není jednoznačná shoda. Pojem přímé bankovnictví je na těchto stránkách nadřazen pojmu elektronické bankovnictví. Je zde uvedeno, ţe Elektronické bankovnictví je jedním z kanálů přímého bankovnictví. Umoţňuje přístup k účtu prostřednictvím počítače a telefonní linky nebo internetu Výhody přímého bankovnictví Bezesporu na předním místě můţeme zmínit čas, který klienti díky přímému bankovnictví získávají. Nemusí navštěvovat banku a trávit čas u přepáţky, sluţby mohou vyuţívat z různých míst, a to bez ohledu na otevírací dobu banky. Velkým plusem je skutečnost, ţe klient má vţdy aktuální přehled, co se děje na jeho kontě a nemusí čekat na časově zpoţděné papírové výpisy z účtu zasílané bankou. Největší předností kromě úspory času bude jistě pro většinu klientů úspora peněz za poplatky. Banky jsou ale také těmi, kdo z elektronického bankovnictví profitují, ušetří na transakčních nákladech a díky rozšíření sluţeb se stávají pro své klienty atraktivnější. Elektronické bankovnictví je proto třeba vnímat jako jednu z dalších sluţeb, kterou banky nabídly k tradičním produktům a nepovaţovat jej za systém, který by měl tradiční bankovnictví stavějící na sítí poboček nahradit. Přímé bankovnictví představuje pro banky velkou úsporu. Americká studie Piper Jaffray Research z roku 1996 například došla k závěru, ţe transakce provedená přes internet je 27x levnější neţ transakce převedená přes bankomat, 54x levnější neţ přes telefon a dokonce 107x levnější, neţ kdyţ je provedena na pobočce Nevýhody přímého bankovnictví Pro některé klienty můţe být překáţkou technické vybavení, které se musí naučit ovládat. Obzvlášť mezi seniory nemůţeme očekávat, ţe veškeré novinky budou vítat s nadšením. Potenciální klient, který je zvyklý desítky let navštěvovat výhradně pobočku své banky musí být ochotný přijímat nové věci a inovace. Hypotéze, zda je internetové bankovnictví doménou mladších klientů se věnuji v kapitole 4. Nevýhodou pro banky při prvotním zavádění patřičných systémů jsou vysoké finanční náklady. Absence osobního kontaktu s klientem znamená pro banky zajistit, aby vţdy
12 došlo k jednoznačné identifikaci klienta. Nutností je věnovat se patřičnému zabezpečení klientských účtů a zabránit zneuţití účtů svých klientů. Coţ představuje pro banky nutné výdaje Formy elektronického bankovnictví/komunikační kanály Formy elektronického bankovnictví jsou vymezeny dle komunikačního kanálů, jehoţ prostřednictvím je účet ovládán. Nejčastěji jsou uváděny 4 následující formy elektronického bankovnictví: 1.) Phone banking 2.) GSM banking 3.) Home banking 4.) Internet banking. Za úplný prvopočátek přímého bankovnictví se často povaţuje vznik debetních platebních karet. Platební karty jsou proto někdy k přímému bankovnictví řazeny. Platební karty Platební karty jsou zpravidla vyuţívány jednak k placení za zboţí a sluţby, jednak jako prostředek k výběru hotovosti z bankomatu. O skutečnosti, zda platební karty patří do oblasti přímého bankovnictví či nikoliv, není mezi odborníky jednoznačná shoda. Lze se setkat s názorem, ţe platební karta není klasickou formou komunikace mezi klientem a bankou, neboť jejím prostřednictvím nelze provést jinou operaci neţ nejtriviálnější platbu 8, proto některé zdroje platební karty mezi přímé bankovnictví nezařazují. Tvrzení, ţe lze prostřednictvím karet pouze provádět triviální platby, v dnešní době jiţ neplatí. Klienti si mohou pomocí platebních karet zjišťovat zůstatek na účtu, zadávat příkazy k úhradě (např. Česká spořitelna od dokonce zvýšila limit pro jednorázový příkaz k úhradě na ,99 Kč), dobít kredit u mobilního operátora apod. Některé banky umoţňují vklad peněţních prostředků na klientův účet. Depozitní bankomaty u nás v současnosti provozují čtyři banky UniCredit Bank, Česká spořitelna, ČSOB/Poštovní spořitelna a GE Money Bank. 9 8 PŘÁDKA, Michal; KALA Jan. Elektronické bankovnictví. 1. vyd. Praha : Computer Press s. ISBN s /bank.asp?c=a090414_115907_bank_fib 12
13 Samotná platební karta tedy není distribučním kanálem, ale po zadání 4místného PIN kódu je autentizačním prostředkem, díky němuţ je moţné transakce prostřednictvím bankomatu provádět Phone banking (= telebanking = telefonické bankovnictví ) Telefonní bankovnictví je po platební kartě historicky druhým přímým komunikačním kanálem, který se dočkal masovějšího rozšíření a jehoţ prostřednictvím mají klienti bezprostřední přístup k zadávání bankovních operací, objednávání sluţeb či práci s účty. 10 Počátky vyuţívání této sluţby spadají do osmdesátých let minulého století, a to ve Spojených státech a ve Velké Británii. Telefonické bankovnictví je sluţba, která svým uţivatelům umoţňuje komunikovat s bankou prostřednictvím telefonu (běţného či mobilního) a provádět bankovní operace buď za pomoci telefonního bankéře, nebo si lze vybrat poţadovanou sluţbu z nabízeného menu a obsluhu zajišťuje hlasový automat, neboli IVR (= Interactive Voice Response). Často klienti vyřizují jednodušší poţadavky prostřednictvím automatu a náročnější raději svěří telefonnímu bankéři. Jak můţe vypadat menu telefonického bankovnictví s obsluhou přes hlasový automat dokládá schéma č.1. Schéma č.1 hlavní nabídka telefonického bankovnictví KB Expresní linka PŘÁDKA, Michal; KALA Jan. Elektronické bankovnictví. 1. vyd. Praha : Computer Press s. ISBN s Zdroj: 13
14 Phone banking rozšířil moţnosti práce s bankovními účty na dálku přitom je vhodný doslova pro kaţdého, tedy i pro ty, kteří nemají potřebné zkušenosti s internetem nebo s mobilním telefonem.ve srovnání s návštěvou pobočky uspoří klient čas i peníze. Princip této sluţby je jednoduchý - klient po zavolání na linku telefonního bankovnictví se prokáţe svým identifikačním číslem a číslem PIN (Personal Identification Number). Pouţívá-li se heslo, volí si jej klient sám. Těmito znaky se klient identifikuje telefonnímu bankéři, popř. hlasovému automatu a následně můţe provádět transakce. Identifikace obvykle probíhá na základě náhodně vybraných znaků z daného hesla. Vyuţívání telefonního bankovnictví zdarma je někdy součástí produktových balíčků. Při telefonování z mobilního telefonu je však mnohdy třeba počítat s náklady za hovorné. Například Raiffeisenbank nabízí svým klientům volání na linku zdarma z mobilních telefonů i pevných linek českých operátorů. Jiné banky, např. ČSOB, Česká spořitelna a GE Money Bank jsou pro své klienty k dispozici na tzv. modré lince (s předvolbou 844). To znamená, ţe o náklady se banka dělí se svými zákazníky. Částečně hovorné hradí volaný, částečně volající. Jedná se o náklady srovnatelné s voláním do pevných sítí. Komerční banka svým klientům v rámci telefonického bankovnictví nabízí sluţbu Expresní linka (telefonní číslo ) a hovorné je zpoplatněno stejnou sazbou jako volání do pevné sítě. Banka po telefonu můţe mít několik úrovní. Pasivní varianta nabízí pouze zjišťování zůstatků na účtu, aktuálních úrokových sazeb a devizových kurzů banky, většinou prostřednictvím automatického hlasového systému. Aktivní verze navíc umoţňuje zadávání příkazů k úhradě i inkasu, měnové konverze, zakládání spořících či termínovaných vkladů a další sluţby. 12 U této verze je však nezbytné vyuţívat telefon s tónovou volbou. Skutečnost, ţe je nutné vynaloţit byť i malé finanční prostředky na zajištění komunikace s bankou (hovorné), mohla sehrát důleţitou roli v boji o prvenství v rámci přímého bankovnictví, a to ve prospěch bankovnictví internetového. Jak dokládá graf č. 1 13, telefonické bankovnictví bylo do roku 2006 nejuţívanějším kanálem přímého bankovnictví. V letech 2004 aţ 2006 však začalo pomaličku ztrácet na oblíbenosti a nakonec jej předběhl v roce 2006 internet banking s.3 14
15 Graf č. 1: vyuţívání kanálů přímého bankovnictví v letech Podle výzkumu společnosti Mediaresearch (srpen 2006) alespoň jednou týdně vyuţívá internetové bankovnictví 67% uţivatelů internetu, zatímco telefonické bankovnictví pouze 33% GSM banking (GSM-Global System for Mobile Communication) Kromě termínu GSM banking se můţeme setkat téţ s názvem mobilní bankovnictví, java banking, javové bankovnictví nebo wap banking. Velkou výhodou mobilního bankovnictví je právě jeho mobilita. 15 Tato sluţba umoţňuje klientům provádět transakce se svým účtem z kteréhokoli místa na světě, kde lze pouţít GSM mobilní telefon. Mobilní bankovnictví umoţňuje klientům mít svou banku stále při sobě. Klientovi stačí pouze pokrytí signálem, popř. v zahraničí je limitován dostupností signálu operátora, který má s jeho domácím operátorem roamingovou dohodu. Veškerá komunikace s bankou je zajištěna pomocí přenosu šifrovaných SMS zpráv. Oproti transakcím uskutečňovaným na pobočce je výhodou pro klienty jako v případě telefonického bankovnictví úspora nákladů za poplatky a úspora času. Je však zapotřebí počítat s placením za textové zprávy, které si účtuje mobilní operátor. Vzhledem k rozsahu sluţeb, které mobilní bankovnictví nabízí, ho lze pouţívat jako zcela samostatný kanál, který je plně nezávislý na ostatních přístupech do banky. Přesto se spíše vyuţívá jako doplněk k internetovému či telefonnímu bankovnictví, protoţe při jeho častém
16 pouţívání jsou náklady přece jen vyšší, a to nejen vyšší cenou oproti přístupu přes internet, ale hlavně kvůli ceně SMS. 16 Velkým kladem této sluţby je bezpečnost transakcí. Narozdíl od dalších kanálů přímého bankovnictví nabízí však GSM banking omezenou škálu sluţeb, např. zjišťování zůstatku na účtu, přehled historie pohybů na účtu, přehled devizových kursů, úrokové sazby, zadávání platebních příkazů, zaloţení termínovaného vkladu. Mobilní bankovnictví zaručuje vysoký stupeň zabezpečení, kdy komunikace mezi bankou a klientem probíhá prostřednictvím SMS zpráv. Pokud samotná operace probíhá prostřednictvím nešifrovaných SMS zpráv, banka vyţaduje jejich potvrzení autentizačním kalkulátorem. Zpráva můţe vypadat například takto: ZUST_256348*11_056486_ V současné době tuto sluţbu pro aktivní operace nabízí pouze Raiffeisenbank, u ostatních bank (pokud sluţbu podporují) lze nešifrovanými SMS zadat pouze běţné informační poţadavky, např. kurzovní lístek apod. 17 Daleko rozšířenější formou je mobilní bankovnictví, kdy kaţdá prováděná transakce probíhá pomocí šifrovaných krátkých textových zpráv zabezpečených technologií SIM Toolkit. SIM Toolkit je technologie umoţňující nahrávání a provozování aplikací v mobilním telefonu. Jelikoţ je přenos textových zpráv kódovaný, je potřeba pro čtení speciální SIM karta, označuje se jako bankovní SIM anebo jako SIM s bankovní aplikací. Nezbytnou aplikaci na SIM kartu nahraje (uţívá se také termín vypálí ) klientovi jeho banka. Tímto se objeví bankovní aplikace v menu klientova telefonu a je mu umoţněno jednoduše spravovat svůj účet. Počátky vyuţívání této technologie jsou spjaty se společností RadioMobil, která provozovala síť mobilních telefonů Paegas. RadioMobil byla spolu s Expandia bankou v roce 1998 jednou z prvních společností na světě, které bankovní aplikaci na bázi standardu GSM SIM Toolkit úspěšně uvedly do komerčního provozu. 18 U starších SIM karet T-Mobile bylo moţné mít na kartě nainstalovanou pouze jednu aplikaci banky. Novější karty Universal umí dvě různé banky. SIM karta SMART společnosti O2 vám umoţní ovládat přes mobil tolik bankovních účtů, kolik jen potřebujete. S touto kartou můţete pod aplikací O2 GSM Banking zjišťovat zůstatky, zadávat platební příkazy a získávat další finanční informace aţ na 15 různých bankovních PŘÁDKA, Michal; KALA Jan. Elektronické bankovnictví. 1. vyd. Praha : Computer Press s. ISBN s
17 účtech. 19 Vodafone nabízí prostřednictvím SIM plus sluţbu M-Banka, díky které získají zákazníci mobilní přístup ke svému účtu a to za pomoci nejmodernějšího systému, který obslouţí aţ 10 různých bank na jediné kartě. 20 Podle aktuální nabídky mobilní bankovnictví Vodafone (sluţba M-Banka) umoţňuje propojení SIM karty s účty 6 bank (Česká spořitelna, ČSOB, Raiffeisenbank, GE Money Bank, Poštovní spořitelna, UniCredit Bank), společnost O2 nabízí naprosto totoţné banky, T-Mobile GSM Banking - podporuje dvě bankovní aplikace na jedné SIM kartě, přičemţ pouze Universal SIM karta od T-Mobile má menu specifické pro kaţdou banku zvlášť. Banky na SIM kartě lze libovolně měnit. 21 Některé zdroje vyčleňují zvlášť WAP banking. Jde přitom o komunikaci s bankovním účtem prostřednictví internetu a mobilního telefonu, který je vybaven technologií WAP (Wireless Application Protocol). Tuto technologii umoţňují většinou draţší telefony. Pomocí mobilního telefonu a autorizačního klíče lze zadávat např. příkazy k úhradě, zjišťovat zůstatek na účtu i jeho historii, zřizovat termínované vklady nebo zjistit aktuální kurzy a úrokové sazby. Nevýhodou tohoto produktu je závislost na rychlosti připojení k internetu. Mezi novější formy mobilního bankovnictví patří javové bankovnictví, nazývané také jako třetí generace mobilního bankovnictví nebo javové aplikace. Javové aplikace jsou zmenšenou podobou internetového bankovnictví a lze je nainstalovat pouze do vybraných typů mobilních telefonů.. Javovou aplikaci nabízí pouze Komerční banka a UniCredit Bank. 22 Prostřednictvím javové aplikace v mobilním telefonu, se klient připojuje do své banky a účet ovládá podobně jako přes internet. Protoţe komunikace s bankou probíhá jako datové spojení, můţe se častý vstup do banky prostřednictvím mobilního telefonu velmi prodraţit. Řešením, jak si dopřát výhodu zmenšené verze internetového bankovnictví, je zajištění neomezeného přístupu pro vyuţívání datových sluţeb za paušální poplatek u svého mobilního operátora. Komfort pouţívání je úměrný velikosti displeje mobilního telefonu a i přes velkou inovaci si troufám tvrdit, ţe javové bankovnictví nemůţe plně nahradit bankovnictví internetové
18 Home banking Další moţností, jak nakládat se svým účtem, je obsluha účtu pomocí počítače připojeného k internetu a pomocí softwaru, který klientovi dodá banka (zpravidla na instalačním CD). Protoţe jednu z hlavních rolí při této formě komunikace hraje počítač, pouţívají některé banky namísto termínu home banking výraz PC bankovnictví. 23 Počátky home bankingu sahají ve světě jiţ do 80. let minulého století, u nás jsou spjaty se začátkem 90. let 20. století. Home banking byl rozšířený především v době, kdy ještě nebylo populární internetové bankovnictví, tj. do konce 90. let 20. století. Postupně však internetové bankovnictví získávalo větší důvěru klientů a home banking překonalo. Nevýhodou home bankingu je licenční vázanost na jeden počítač, resp. síť počítačů. Komplikovaná je jiţ jeho samotná instalace a není snadné a ani legální jej instalovat na jiný počítač. 24 Home banking je dnes sluţbou, která je určena spíše pro podnikatele a firmy, jelikoţ ti potřebují vstupovat do banky daleko častěji neţ běţný uţivatel. U soukromých klientů preferují homebanking ti, kteří z různých důvodů nemohou nebo nechtějí pouţívat přístup do banky přes internet. Homebanking je zároveň řešením pro banky, které nemají vlastní internetové bankovnictví a vzhledem k počtu klientů se jim jeho vývoj a údrţba nevyplatí. Levnější je pak koupě hotového programu v podobě homebankingu. 25 Výhodou je, ţe tyto produkty bývají kompatibilní s účetními a ekonomickými programy. Za negativní mohou mnozí uţivatelé povaţovat fakt, ţe lze software pouţívat pouze s daným počítačem, kde je program nainstalován Internet banking Internetovému bankovnictví je věnována následující (2.) kapitola, a proto se na tomto místě nepouštím do detailnějšího popisu PDA banking (PDA Personal Digital Assistant) Další moţností, jak můţe být klient ve spojení s bankou kdykoliv a kdekoliv, je obsluha účtu pomocí PDA zařízení (kapesního počítače). Omezením můţe být pro uţivatele pouze 23 PŘÁDKA, Michal; KALA Jan. Elektronické bankovnictví. 1. vyd. Praha : Computer Press s. ISBN s
19 dostupnost a kvalita internetového spojení, které probíhá buď pomocí GPRS 26, nebo pomocí bezdrátové sítě WiFi. 27 Klient prostřednictvím mobilního prohlíţeče v telefonu anebo pomocí jiných programů umoţňujících prohlíţení internetových stránek (například Opera Mini) přihlásí na speciální webové stránky banky, které jsou optimalizovány pro prohlíţení na malých displejích zařízení PDA. Otázkou však je, zda PDA banking vyčlenit jako samostatnou formu elektronického bankovnictví. Častěji je řazeno mezi internetové (webové) bankovnictví. 28 Práce s účtem je u PDA bankovnictví specifická tím, ţe v rámci bezpečnosti musí být kaţdý vstup na jednotlivé stránky znovu a znovu autentizován. Jinak řečeno, nestačí pouze jedno přihlášení do systému a poté neomezeně brouzdat na svém účtu, ale je nezbytné před vstupem na novou stránku zadávat opakovaně vstupní údaje. Tento fakt mohou někteří klienti vnímat jako určitý diskomfort. Jedinou bankou na českém trhu, která PDA banking nabízí, je Raiffeisenbank a.s., která tento produkt převzala od ebanky. PDA bankovnictví svým klientům nabídla ebanka jiţ na začátku března roku Od počátku, kdy banka tuto sluţbu spustila, pocítila jako určitý problém malé rozlišení obrazovek kapesních počítačů. Proto klientům PDA bankovnictví přichystala banka takové operace, které klienti vyuţívali nejčastěji. Mezi tyto operace patřily: zůstatek na účtu a historie jednorázové platební příkazy (včetně přehledů) trvalé platební příkazy (včetně jejich přehledů) zaloţení termínovaných vkladů informace o blokacích platebních karet Do budoucna ebanka počítala s rozšířením nabídky a s doplněním dalších operací, v závislosti na odezvě svých klientů. V současnosti je PDA bankovnictví Raiffeisenbank a.s. zhruba totoţné s původní nabídkou. Masovější rozšíření se tato sluţba v brzké době pravděpodobně nedočká. Jednak u nás není ještě zcela běţné vlastnictví kapesního počítače a klienti, kteří tuto sluţbu vyuţívají nejsou běţnými klienty s průměrnými nároky, ale patří k technicky vyspělejší populaci. 26 GPRS je sluţba pro přenos dat pro uţivatele GSM mobilních telefonů 27 WiFi (Wireless Fidelity)- bezdrátové připojení k internetu 28 MATYÁŠ, Vašek; KRHOVJÁK, Jan. Autorizace elektronických transakcí a autentizace dat i uţivatelů. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita/nakladatelství s. ISBN s
20 2. Internetové bankovnictví v České republice 2.1. Definice internetového bankovnictví Internetové bankovnictví (= online bankovnictví) je jedním z komunikačních kanálů přímého bankovnictví. Je to sluţba, která umoţňuje klientům komunikaci se svou bankou prostřednictvím světové sítě internet. Výhodou v porovnání s home bankingem je, ţe není vyuţívání sluţby vázáno na jeden konkrétní počítač. Většinou stačí pouhý prohlíţeč internetových stránek bez nutnosti instalace speciálního software nebo doplňků pro prohlíţeč. Všechna internetová bankovnictví bez problémů fungují v prohlíţeči Internet Explorer a většinou výborně fungují také v prohlíţeči Firefox, výjimečně jsou akceptovatelné i jiné prohlíţeče - Netscape Browser, Opera, Safari, Mozilla Suite. Podmínkou vyuţíváni je pouze kterýkoliv počítač připojený k internetu. Pak jiţ není důleţité, kde na Zemi se nacházíte, vaše banka je tak daleko jako nejbliţší připojení k celosvětové počítačové síti. 30 Přání propojit se prostřednictvím počítače se svou bankou a přitom být na druhém konci světa bylo velmi lákavé. K uskutečnění vizí bylo nutné především přesvědčit klienty, ţe jejich finance jsou dostatečně zajištěny. Bankovní informace jsou velice citlivé a počítačové sítě natolik děravé a vystavené útokům různých hackerů, ţe internet jako komunikační kanál musel pro vyuţití v bankovnictví dozrát. 31 Banky správně usoudily, ţe internet je komunikačním kanálem budoucnosti, a proto vývoji a propagaci internet bankingu věnují nemalé úsilí. Drtivá většina bank na českém trhu své klienty k pouţívání některého komunikačního kanálu přímého bankovnictví motivuje někdy aţ agresivní poplatkovou politikou. Internet se nabízí jako nejlevnější komunikační kanál. Jiţ v roce 1997 analytici tvrdili, ţe nejefektivnější formou obsluhy klienta je internet. 32 Pokud si klienti přivyknou vyuţívat některý z kanálů přímého bankovnictví, znamená to pro banky úsporu nákladů. Současně však banky dosáhnou i určitého uvolnění prostoru na přepáţkách díky tomu se pracovníci mohou více věnovat poradenské a konzultační činnosti PŘÁDKA, Michal; KALA Jan. Elektronické bankovnictví. 1. vyd. Praha : Computer Press s. ISBN s
21 2.2. Z historie internetového bankovnictví v ČR Prvním průkopníkem internetového bankovnictví byla v polovině 90. let 20. století Rodinná záloţna, ta však zkrachovala. Pomyslné ţezlo pak převzala dodnes působící druţstevní záloţna Fio a nabídla internetové bankovnictví všem svým klientům. 33 V říjnu roku 1997 vznikla společnost Expandia Banka a.s. Během krátké doby byla Expandia Banka připravena nabídnout nový způsob obsluhy klientského účtu. Oficiálně zahájila činnost převzetím licence Zemské banky, a to dne 4. května Cílem tohoto převzetí bylo vytvoření první banky v České republice, která nabízela své sluţby plně formou přímého bankovnictví prostřednictvím internetu a mobilního telefonu. Kromě toho Expandia Bance náleţí další prvenství byla vůbec první, která pojem Přímé bankovnictví v českém překladu začala pouţívat. To, ţe se Expandia Banka, a.s., stala nepřehlédnutelným fenoménem českého bankovního trhu, dokazuje řada ocenění. Jiţ několik dní po svém vzniku získala cenu Expo Image na mezinárodním finančním veletrhu FIBEX. Následovalo první místo v soutěţi o Zlatou zmiji cenu udělovanou za nejlepší prezentaci na Internetu. Na podzimním veletrhu informačních technologií INVEX byl Klientský systém Expandia Banky, a.s., oceněn Křišťálovým diskem v kategorii sluţeb. 34 V letech odprodala společnost Expandia své kapitálové podíly v Expandia Bance České pojišťovně. 35 Poté byl název změněn na ebanku. Dalším důleţitým mezníkem byl prodej banky mezinárodní finanční skupině Raiffeisen International v létě roku EBanka hned z počátku přišla s komplexní nabídkou produktů přímého bankovnictví. Nabídla klientům Internet Banking, Phone Banking, GSM Banking, WAP Banking a záhy doplnila i PDA Banking. Také ostatní banky v té době odhadly, kam bude vývoj pokračovat a začaly testovat a nabízet některou z forem přímého bankovnictví. Například Česká spořitelna, a.s. nabídla telefonní bankovnictví Sporotel (1996), Ţivnostenská banka telefonické bankovnictví Telebanka a homebankingový systém Eltrans, Citbank nabídla Internet banking (avšak pouze pro podnikovou klientelu a fyzické osoby podnikající na základě ţivnostenského /VZebanka/ebankaiimm.pdf
22 oprávnění), ČSOB kromě telefonického bankovnictví nabídla produkt OB Multicash (pro právnické i fyzické osoby) komunikace probíhala pomocí modemu a PC. V roce 1999 jiţ nabízely klasický Phone Banking Česká spořitelna, Komerční banka, Union banka IPB, ČSOB a Bank Austria/Creditanstalt, své první verze Internet Bankingu přinesly během roku 2000 Ţivnostenská banka, Union Banka, Raifeisenbank a GE Money Bank, ČSOB (IPB) se zase zaměřila v první fázi především na GSM banking. Všechny významnější banky přitom postupně dále intenzivně pracovaly především na svých verzích Internet Bankingu a GSM Bankingu. 36 Na přelomu tisíciletí produkty přímého bankovnictví jednotlivých bank byly nabízeny v různé podobě a kvalitě, původní profily dospívaly a postupem času banky dosáhly víceméně podobných standardů. Dnes můţeme konstatovat, ţe všechny banky se snaţí nabízet internetové bankovnictví na vysoké úrovni a je pouze na klientech, kterému finančnímu ústavu dají při své volbě přednost Názvy internetového bankovnictví v ČR Banky často nabízejí internetové bankovnictví pod zvláštní produktovou značkou. Tabulka č. 1 - obchodní názvy internetového bankovnictví NÁZEV INTERNETOVÉHO BANKA BANKOVNICTVÍ Citybank Citybank online Commerzbank IBS - Internetové bankovnictví Česká spořitelna a.s. SERVIS 24 Internetbanking ČSOB InternetBanking 24 GE Money Bank a.s. Internet Banka Komerční banka a.s. Mojebanka LBBW Bank CZ LBBW Direct mbank mkonto Oberbank AG ebanking Poštovní spořitelna Max Internetbanking PS Raiffeisenbank a.s. ekonto UniCredit Bank Czech Rep.,a.s. Online Banking VOLKSBANK CZ, a.s. Internet banking Zdroj: banky, stav k , vlastní úprava Jak dokládá tabulka č.1, u vybraných bank působících v Česku se ve většině případů v názvu vyskytuje slovo online nebo internet, tak aby na první pohled bylo uţivatelům
23 zřejmé, ţe pod daným názvem mohou očekávat internetové bankovnictví. Jako transparentní působí také názvy ebanking nebo ekonto, popřípadě přímost evokuje také slůvko Direkt (u LBBW Bank). Z bank uvedených v tabulce č. 1 je zřejmé, ţe pouze Komerční bance a mbank chybí v názvu sluţby jakýkoliv prvek ukazující ihned na internetové bankovnictví Zabezpečení internetového bankovnictví Mezi hlavní důvody, proč si lidé pořizují internet banking, patří rychlost realizace transakcí, anonymita, dostupnost sluţeb kdykoliv a kdekoliv, niţší poplatky a podobně. Existuje však i skupina klientů, kteří se vyzkoušení a uţívání internet bankingu brání. Mnozí mají strach z nových technologií, jiní nevěří, ţe by byly jejich finance dostatečně ochráněny. Kaţdá elektronická komunikace představuje určité riziko. Je nutné snaţit se rizika minimalizovat, dodrţovat základní pravidla obezřetného chování a pak přehnaný strach o své finanční prostředky není na místě. Existují v zásadě dva extrémní přístupy k elektronickému bankovnictví. Na jedné straně to je lehkováţný přístup klienta, podcenění moţných rizik nebo vyzrazení hesel pro přístup k účtům, na druhou stranu je to naopak přílišný strach o své finanční prostředky. Kaţdý z extrémů je na škodu. Podle průzkumu společnosti Forrest Research z roku 2005 dokonce vyplynulo, ţe strach z moţného zneuţití účtu donutil mnohé klienty bank ve Velké Británii se vzdát internet bankingu. Podle odhadu se jedná o klientů z celkového počtu 15 milionů klientů, to znamená čtyři procenta. 37 Odborníci uvádí, ţe zabezpečení českého elektronického bankovnictví je srovnatelné se zahraničním. Samotné prolomení bankovních systému je podle expertů velmi vzácné, daleko častěji dochází k nedodrţování pravidel bezpečnosti ze strany klientů. Mezi nejčastější způsoby zabezpečení internetového bankovnictví tuzemských bank patří: osobní klientské certifikáty uloţené na čipové kartě nebo v souboru klientské jméno a heslo bezpečnostní klíče autorizační prvky v podobě SMS zpráv
24 Zvykem bank (zejména českých) je nabízet v základní nabídce svého elektronického bankovnictví pouze omezené bezpečnostní mechanismy. Za vyšší bezpečnost si uţivatelé musí připlatit. 38 Jak je zpoplatněno zabezpečení pomocí osobního certifikátu uloţeného na čipové kartě, kolik si banky účtují za čipovou kartu a čtečku čipových karet, shrnuji v kapitole Přihlášení na účet - identifikace klienta, autentizace Zásadní pro bezpečnost internet bankingu je autentizace klienta. Jde o ověření totoţnosti klienta, aby banka měla jistotu, ţe komunikuje se svým klientem a nikoli útočníkem nebo jinou neoprávněnou osobou. Existuje několik úrovní zabezpečení pro přihlašování do aplikace umístěné na internetových stránkách. Nejjednodušším, ale také nejméně bezpečným způsobem, je přihlášení pomocí uţivatelského jména a hesla. U hesel by v rámci zajištění maximální bezpečnosti měly být dodrţovány některé aspekty například minimální délka hesla, sloţení hesla (tj. podíl velkých písmen, číslic, speciálních znaků), počet chybných ověření, po kterých dojde k dočasnému zablokování účtu. Například Komerční banka uvádí pro internetové bankovnictví Moje banka, jak by bezpečné heslo mělo vypadat: Jednoduché heslo nebo PIN lze snadněji rozluštit a zneuţít. Nepouţívejte proto slova a čísla, která mají souvislost se jmény rodinných příslušníků, jejich datem narození, jejich telefonním číslem, apod. Bezpečné heslo je kombinací velkých a malých písmen, číslic a speciálních znaků (tečka, vykřičník, otazník atd.). Bezpečné heslo by mělo mít minimálně osm znaků. 39 Výhodou této varianty je pro klienty jednoduchost pouţívání (uţivatelé si často volí tzv. slabá hesla - snadno zapamatovatelná), odvrácenou stranou je pak ale chabá bezpečnost. Odcizit z cizího počítače přístupové jméno a heslo do nějaké aplikace je relativně snadná záleţitost. Pokud má banka bezpečnější varianty přístupu (např. autentizační kalkulátor), jsou často brány jako nadstandardní a banka si za ně nechává platit. A klienti je nepouţívají: podle bank klienti preferují větší jednoduchost sluţby, a to i za cenu niţší bezpečnosti. Obecně platí, ţe čím vyšší je bezpečnost, tím menší je komfort pro klienta. 40 Další moţností je autorizace SMS klíčem, kdy k potvrzení kaţdé jednotlivé transakce banka zasílá unikátní kód formou textové zprávy na předem zaregistrované mobilní číslo. 38 MATYÁŠ, Vašek; KRHOVJÁK, Jan. Autorizace elektronických transakcí a autentizace dat i uţivatelů. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita/nakladatelství s. ISBN s
25 Výhodou je, ţe i kdyby došlo k útoku hackera, bez mobilního telefonu klienta nemá moţnost provést ţádnou transakci. Některé banky vydávají klientům časově omezený certifikát tj. elektronický podpis, který klient potřebuje pro přihlašování a provádění transakcí (autorizace). Certifikát je buď uloţený v souboru, nebo na čipové kartě. Certifikát by měl být vţdy nahraný na nějakém externím paměťovém médiu (CD, flash disk, paměťová karta), které má být připojeno po omezenou dobu, tedy pouze během přistupování k účtu. Po ukončení práce je nutno médium z počítače vţdy vyjmout. Bezpečnější variantou je uloţení certifikátu na čipové kartě. V tomto případě si musí klient pořídit čtečku čipových karet. Jak jiţ bylo zmíněno výše, pokud klient poţaduje vyšší bezpečnost, musí počítat s vyššími náklady. Kupříkladu Česká spořitelna a.s. za čtečku čipových karet poţaduje 350,- Kč a za čipovou kartu 320,- Kč, klientský certifikát s platností na 1 rok stojí 320,- Kč. Nejvyšší stupeň zabezpečení představuje elektronický klíč /autentizační kalkulátor/ (zařízení podobné kalkulátoru). Přístup do elektronického klíče je chráněn 4místným PIN 41 kódem, po jehoţ zadání se vygeneruje heslo s omezenou časovou platností. Elektronický klíč generuje pro kaţdou aktivní transakci jiný originální, jedinečný přístupový kód (nové číslo) pro potvrzení transakcí. Pro klienty je příjemné, ţe nemusí sloţitě nic instalovat do počítače. Nejčastější příčinou zneuţití internetového bankovnictví je nerespektování základních pravidel bezpečnosti, uţivatelské chyby a vyzrazení přístupu k účtu samotným uţivatelem. Kaţdá banka dělá vše pro to, aby ochránila své servery a osobní informace o svých klientech. Ale kdyţ má klient přímý přístup ke svému účtu z domácího počítače, stává se nejslabším článkem právě klient a jeho počítač. Pro podvodníky je logicky mnohem snazší oklamat a přimět k vydání bankovních přihlašovacích údajů klienta, neţ napadnout dobře chráněnou banku. Triky, které jsou podvodníky vyuţívány, jsou však prohlédnutelné. Pokud klient pouţívá zdravý rozum a řídí se radami poskytnutými svou brankou, můţe riziko prolomení eliminovat Phishing a pharming Největší hrozbou pro zákazníky vyuţívající internetové bankovnictví jsou phisheři, kteří se vydávají za oficiální finanční instituce. Vytvoří falešný web banky, který vypadá úplně 41 PIN = personal identification number (osobní identifikační číslo) 25
26 stejně jako skutečný. Potom rozešlou y milionům uţivatelů webu a doufají, ţe některé z nich náhodně dojdou alespoň k části zákazníků banky. 42 Phishing znamená zasílání podvrţených podvodných ů, ve kterých se útočník vydává za banku. V těchto ech jsou klienti upozorněni svou finanční institucí na nesrovnalosti na svém účtu. Tyto ové zprávy se tváří jako důvěryhodná komunikace odeslaná bankou. Klient je vyzván k okamţitému vyplnění potřebných osobních údajů, pokud nezareaguje, je upozorněn, ţe jeho účet bude blokován. Ti zákazníci, kteří na ţádost zareagují a poskytnou osobní informace a údaje o svém bankovním účtu, riskují vyloupení svých účtů a infikování svého počítače viry. Proto je třeba si dávat pozor na všechny y, které poţadují důvěrné, zejména finanční informace. Uţivatelé internetu a elektronického bankovnictví se postupem času stali opatrnějšími, banky se snaţily své klienty v oblasti bezpečnosti vzdělávat, tématika byla medializovaná. Toto přispělo ke skutečnosti, ţe klienti jiţ tak jednoduše údaje o své osobě nesdělují a pro útočníky se stala bankovní konta hůře dosaţitelná. Internetoví zločinci tak přešli k mnohem sofistikovanější metodě získávání přihlašovacích informací z uţivatelů, tato metoda se jmenuje pharming ( pharmaření ). 43 Principem pharmingu je opět podvrţená falešná stránka, která vypadá jako by pocházela z bankovní instituce. Tyto stránky jsou obvykle k nerozeznání od skutečných stránek banky. Ani zkušení uţivatelé nemusejí rozdíl poznat. Kaţdý počítač v síti má svoji jedinečnou adresu, to je tzv. IP adresa. Pharming vychází z toho, ţe se útočníkovi podaří člověka přesměrovat ve chvíli, kdy uvede do adresní řádky jméno domény, na kterou chce vstoupit. V ten moment je přesměrován na počítač s jinou IP adresou, neţ je ta správná, aniţ by o tom věděl. 44 Bezpečnost není aţ tak věcí samotného technického zabezpečení účtu, ale daleko více záleţí na tom, jak klient nakládá s přístupovými údaji. Většina tuzemských bank na svých webových stránkách uvádí zásady pro bezpečné pouţívání internetového bankovnictví. V zásadě se na tomto bezpečnostním desateru banky shodují a klientům doporučují: 45 Chraňte své bezpečnostní a osobní údaje (hesla, kódy PIN, přístupové kódy, apod.), nikomu je nesdělujte, hesla pravidelně měňte /bank.asp?c=a080404_120420_bank_fib 26
27 Pouţívejte bezpečný počítač (raději se vyhýbejte internetovým kavárnám či klubům). Chraňte svůj počítač (včetně operačního systému a internetového prohlíţeče), pouţívejte antivirové a anti-spyware programy. Chraňte připojení přes internet prostřednictvím firewallu. Nestahujte z internetu neznámé soubory, příp. programy z neznámých zdrojů. Podpisový certifikát neukládejte na pevný disk ani na internet. Pozor na nedůvěryhodné y (zprávy od neznámých odesílatelů, případně zprávy s podezřelým názvem či obsahem neotvírejte a bez otevření maţte). Ověřte si certifikát stránky, na které se k účtu přihlašujete. Při ukončení práce s internetovým bankovnictvím se vţdy odhlaste a zavřete okno prohlíţeče. Získáte-li jakékoliv podezření na moţnost zneuţití svých přístupových údajů do internetbankingu, sluţbu zablokujte. 27
28 3. Komparace internetového bankovnictví vybraných bank Prakticky kaţdá finanční instituce dnes nabízí spravování účtu přes internet. Klienti, pokud uvaţují o sjednání sluţby internet banking, často ani nepátrají po produktech konkurence a vyuţijí rovnou produkt banky, jejímiţ klienty byli a jsou. Rozsah této práce limituje v počtu bank, které lze podrobit porovnání. Ke komparaci jsem si proto zvolila 3 banky. Vybrala jsem z velké čtyřky působící na tuzemském trhu Českou spořitelnu a.s., Komerční banku, a.s.(dále Komerční banka nebo KB) a Československou obchodní banku a.s.(dále ČSOB) Vstup do internetového bankovnictví Internetové bankovnictví vybraných bank je dostupné na následujících adresách: Česká spořitelna ČSOB Komerční banka Podpora klientům Důleţitou součástí internetového bankovnictví je také podpora klientů, jejíţ formou jsou především manuály pro uţivatele, demoverze a technická podpora Uţivatelský manuál Všechny banky mají k dispozici pro klienty manuály, kterými se snaţí zjednodušit jim orientaci v internetovém bankovnictví. Podrobnější popis internetového bankovnictví mohou klienti najít jak v tištěné verzi, tak na webových stránkách jednotlivých bank. Detailní popis sluţby přitom Česká spořitelna nabízí uţivatelům v manuálech Uživatelský manuál SERVIS 24Internetbanking a Uživatelská příručku služby Servis 24. Klienti ČSOB mohou vyuţít velmi útlou broţurku kapesního formátu ČSOB/Elektronické bankovnictví/ Pohodlně ovládejte svůj účet, která je zaměřená na elektronické bankovnictví. Detailní popis sluţby najde uţivatel v manuálu s názvem ČSOB InternetBanking 24/ S internetem šetřím svůj čas a peníze. Komerční banka klientům poskytuje manuál Mojebanka - uživatelská příručka, Mojebanka - první kroky se službou Mojebanka a broţuru Certifikát, první kroky s certifikátem. 28
VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ V PRAZE Fakulta managementu v Jindřichově Hradci Katedra managementu veřejné správy Diplomová práce Milan Novotný 2007 VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ V PRAZE Fakulta managementu v Jindřichově
VíceCZ.1.07/1.5.00/34.0036. Inovace a individualizace výuky VY_62_INOVACE_ZEL16. BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o.
Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu Název školy Autor VY_62_INOVACE_ZEL16 BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Ing.
VícePOPIS ČÍSELNÍKU. Název: Výčet položek číselníku:
01 POPIS ČÍSELNÍKU Výčet položek číselníku: Kód Jednotlivé typy distribučních kanálů elektronického bankovnictví. Použití číselníku v parametrech: P0178 Kanál elektronického bankovnictví Název položky
VícePOPIS ČÍSELNÍKU. P0178 Kanál elektronického bankovnictví. P0179 Způsob provedení transakce na bankovním účtu Poznámka: Výčet položek číselníku:
POPIS ČÍSELNÍKU : : 01 Výčet položek číselníku: Distribuční kanály elektronického a klasického bankovnictví DISTRKAN Jednotlivé typy distribučních kanálů elektronického a klasického bankovnictví. Použití
VíceOstatní služby bank. Bc. Alena Kozubová
Ostatní služby bank Bc. Alena Kozubová Ostatní služby Obchody s cizími měnami Přímé bankovnictví Platební karty Operace s cennými papíry Poradenské služby Obchody s cizími měnami Česká národní banka na
Více1. Způsoby zabezpečení internetových bankovních systémů
Každoročně v České republice roste počet uživatelů internetu, přibývá povědomí o internetových službách, uživatelé hojně využívají internetového bankovnictví. Podle údajů Českého statistického úřadu ve
Vícezdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení
ČS ČS ČS ČS ČSOB ČSOB Sporožirový účet Výhodný program Komplexní program Exclusive konto ČSOB Konto ČSOB Aktivní konto Minimální vklad 100,- 100,- 100,- 100,- 200.- 200,- Zřízení účtu Zřízení balíčku Vedení
VíceÚhradová forma placení Nástroje bezhotovostního placení
Úhradová forma placení Nástroje bezhotovostního placení HOR_62_INOVACE_8.ZSV.4 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 5. 10. 2012 Základy společenský věd 8. ročník; Úhradová forma placení. Nástroje
VícePříručka pro uživatele Telefonního bankovnictví
Příručka pro uživatele Telefonního bankovnictví Obsah KLIENTSKÁ LINKA POŠTOVNÍ SPOŘITELNY 2 1 1.1 Základní navigace pro výběr služby 2 1.2 Úvodní menu Telefonního bankovnictví 2 AUTOMATICKÉ SLUŽBY 2 2
VíceAnalýza produktů elektronického bankovnictví u vybraných subjektů v ČR
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů Analýza produktů elektronického bankovnictví u vybraných subjektů v ČR Bakalářská práce Autor: Petra Dlouhá Bankovní management Vedoucí práce:
VíceHotovostní a bezhotovostní platby
Hotovostní a bezhotovostní platby Hotovostní platby Platební styk = soustava různých forem a způsobů placení, které zprostředkují pohyb peněz v národním hospodářství Platby z ruky do ruky - například v
VíceIdentifikátor materiálu: ICT-3-12
Identifikátor materiálu: ICT-3-12 Předmět Téma sady Informační a komunikační technologie Téma materiálu Přímé bankovnictví Autor Ing. Bohuslav Nepovím Anotace Student si procvičí / osvojí přímé bankovnictví.
VícePřehled funkčností a parametrů služby Internet Banka
Přehled funkčností a parametrů služby Internet Banka Pasivní operace Zůstatky na účtech Přehled transakcí Přehled příkazů k úhradě zadaných on-line kanály Zobrazení nezaúčtovaných transakcí Zobrazení odmítnutých
VíceCeník pro Osobní účet České spořitelny II
ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/6 Ceník pro Osobní účet České spořitelny II 1. Osobní účet ČS II 2. Tuzemské úhrady 3. Zahraniční úhrady 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Poskytnutí debetní
VíceAUTENTIZACE V PŘÍMÉM BANKOVNICTVÍ
AUTENTIZACE V PŘÍMÉM BANKOVNICTVÍ Miloslav Hub Ústav systémového inženýrství a informatiky, FES, Univerzita Pardubice Abstract: Authentication in on-line banking The aim of this text is to show how authentication
VíceUniverzita Pardubice Fakulta ekonomicko-správní. Využívání služeb elektronického bankovnictví studenty. Michaela Slámová
Univerzita Pardubice Fakulta ekonomicko-správní Využívání služeb elektronického bankovnictví studenty Michaela Slámová Bakalářská práce 2011 Prohlašuji: Tuto práci jsem vypracovala samostatně. Veškeré
VíceManuál pro majitele Korporátní karty. Manuál pro majitele Korporátní karty
Manuál pro majitele Korporátní karty Obsah příručky 1 MojeBanka Business...3 1.1 Přihlášení do aplikace MojeBanka Business...3 1.2 Elektronické výpisy v sekci evýpisy...3 1.3 Výpisy v sekci Výpisy transakcí...4
VíceZákladní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní důchod měsíčně 50 Kč. Odměna za využívání Účtu měsíčně 50 Kč
Služba Moje zdravé finance infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro službu Moje zdravé finance 1. Služba Moje zdravé finance Základní cena měsíčně Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní
VíceProduktové podmínky služeb přímého bankovnictví ekonto a účtů zřízených v ebance před 7. 7. 2008
Produktové podmínky služeb přímého bankovnictví ekonto a účtů zřízených v ebance před 7. 7. 2008 (dále jen produktové podmínky ) Tyto produktové podmínky nejsou určeny pro přímé bankovnictví na účtech
VícePříručka pro uživatele Telefonního bankovnictví
Příručka pro uživatele Telefonního bankovnictví Vážený kliente, naším cílem je nabídnout Vám takové finanční služby, které Váš skutečný život zjednoduší. Proto jsme se rozhodli novou podobu našich finančních
VíceCeník pro Podnikatelské konto České spořitelny
Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny 1. Služby k Podnikatelskému kontu Basic České spořitelny 2. Úrokové sazby 3. Výpisy 4. Obecné položky 5. Zřízení a zrušení Podnikatelského konta Klasik České
VíceEra osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let
Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Co se na vašem účtu mění Způsob podepisování Nyní už všechny dokumenty podepisujete pouze vy. Platební karta Týdenní limit pro výběry z bankomatů
VíceJasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou
Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Představení Poštovní spořitelny Součást skupiny ČSOB Samostatná obchodní značka Druhá největší banka v ČR v počtu klientů obsluhuje více jak 2 000 000 klientů
VíceCeník pro službu Moje zdravé finance (založenou od )
Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 24. 10. 2016) 1. Služba MOje ZDraVé finance Základní cena měsíčně Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní důchod měsíčně 50 Kč Odměny pro klienty
VíceExpresní linka. První kroky se službou Expresní linka
Expresní linka První kroky se službou Expresní linka OBSAH Co Vám Expresní linka nabízí? 3 Možnost zabezpečení přístupu k Expresní lince 4 První kroky Registrace čísla Vašeho mobilního telefonu 4 První
VícePřehled funkčností a parametrů služby Internet Banka
Přehled funkčností a parametrů služby Internet Banka Pasivní operace Zůstatky na účtech Přehled transakcí Přehled příkazů k úhradě zadaných on-line kanály Zobrazení nezaúčtovaných transakcí Zobrazení odmítnutých
VíceUživatelská příručka aplikace George klíč
Uživatelská příručka aplikace George klíč OS, 3-3651 02/2019 1/19 Obsah: 1. Co je to aplikace George klíč?... 3 1.1. Co všechno vám George klíč umožní... 3 1.2. Denní finanční limity pro transakce autorizované
VícePřehled funkčností a parametrů služby Internet Banka
Přehled funkčností a parametrů služby Internet Banka Pasivní operace Internet Banka s mobilním klíčem Internet Banka s certifikáty Internet Banka Mini Zůstatky na účtech Přehled transakcí Přehled příkazů
VíceNÁVRH EFEKTIVNÍ STRATEGIE MOBILNÍHO BANKOVNICTVÍ: NALEZENÍ SPRÁVNÉHO OBCHODNÍHO MODELU Mobile tech 2014
NÁVRH EFEKTIVNÍ STRATEGIE MOBILNÍHO BANKOVNICTVÍ: NALEZENÍ SPRÁVNÉHO OBCHODNÍHO MODELU Mobile tech 2014 Mojmír Prokop, Head of Direct Channels, Komerční banka, a.s. Praha 27.března 2012 Kdo jsme : Silná
VíceAnalýza zabezpečení bankovních účtů bank podnikajících v ČR
Vysoká škola Technická a ekonomická v Českých Budějovicích Ústav podnikové strategie Analýza zabezpečení bankovních účtů bank podnikajících v ČR AUTOR PRÁCE: VÁCLAV KUBÁK UČO: 15121 VEDOUCÍ PRÁCE: ING.
VícePlatební styk Druhy platebních styků 1... o Přesun skutečných peněz (oběživa)
Platební styk Druhy platebních styků 1... o Přesun skutečných peněz (oběživa) o. o Karty vklady/výběry o Přepážka 2. o Přesun bankovních (bez hotovostních) peněz mezi o Příkaz k../k (jednorázový či trvalý)
VíceAnalýza vývoje trendu přímého bankovnictví. Lenka Kašpaříková
Analýza vývoje trendu přímého bankovnictví Lenka Kašpaříková Bakalářská práce 2009 ABSTRAKT Tato bakalářská práce je zaměřena na zhodnocení a analýzu současného stavu přímého bankovnictví v České republice
VícePříkaz k úhradě. Bezhotovostní platební styk. výhody: výhody:
Příkaz k úhradě Příkaz k úhradě Bezhotovostní platební styk Platební operace realizované bez přítomnosti hotových peněz převodem peněžních prostředků mezi bankovními účty zúčastněných subjektů výhody:
Vícepřevedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu.
převedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu. Souhlasím s šířením obchodních sdělení elektronickou formou. Tento souhlas poskytuji na dobu 10 let. počáteční
VíceZákladní cena. 25 informačních SMS měsíčně 25 Kč. Druhá debetní karta Visa Classic měsíčně 25 Kč. Vedení kontokorentu.
účty infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro Základní účet 1. Základní účet 2. Domácí platby 3. Zahraniční platby 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Debetní platební karta Visa Classic 6.
VíceCeník pro Osobní konto České spořitelny
Ceník pro Osobní konto České spořitelny 1. Osobní konto 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Gold 4. Přímé bankovnictví 5. Nedodržení smluvních podmínek 1. OSOBNÍ KONTO ČS 1.1 Založení, přechod
VícePlatební karty. Elektronické bankovnictví.
7. Platební karty. Elektronické bankovnictví. NÁSTROJE PLATEBNÍHO STYKU 1. Bankovní převody (příkaz k úhradě, příkaz k inkasu) 2. Směnky 3. Šeky 4. Platební karty 5. Elektronické bankovnictví 6. Dokumentární
VíceCeník pro studentský účet
ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro studentský účet Účet pro klienty od 0 do 26 let, kteří splní podmínky stanovené Všeobecnými obchodními podmínkami České spořitelny, a. s. Soukromá
VíceBLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku. MOPET CZ a.s.
BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku MOPET CZ a.s. Proč předplacená platební karta Na českém trhu do roku 2014 neexistovala
VíceElektronické bankovnictví v praxi
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra Finančních obchodů Elektronické bankovnictví v praxi Bakalářská práce Autor: Lukáš Koudela Bankovní management Investiční bankovnictví Vedoucí práce: Ing. Marcela
VíceCeník pro Základní účet
ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro Základní účet 1. Základní účet 2. Tuzemské úhrady 3. Zahraniční úhrady 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Poskytnutí debetní karty 6. Telefonní
VíceCertifikát. První kroky s certifikátem na čipové kartě
Certifikát První kroky s certifikátem na čipové kartě Vážená klientko, vážený kliente, děkujeme Vám za projevení důvěry a blahopřejeme k získání certifikátu. Co je to osobní certifikát Certifikát uložený
VíceElektronické bankovnictví a internet
Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně Seminární práce z předmětu: Krizový management elektronického bankovnictví PS 2007/2008 Elektronické bankovnictví a internet Vypracovaly: Ivana Bartošková, 3.ročník,
VíceCertifikát. První kroky s certifikátem
Certifikát První kroky s certifikátem Vážená klientko, vážený kliente, děkujeme Vám za projevení důvěry a blahopřejeme k získání Vašeho certifikátu. Co je to osobní certifikát Osobní certifikát je soubor,
VícePRODUKTOVÉ PODMÍNKY SLUŽEB PŘÍMÉHO BANKOVNICTVÍ RAIFFEISENBANK VYJMA ekonto
PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SLUŽEB PŘÍMÉHO BANKOVNICTVÍ RAIFFEISENBANK VYJMA ekonto (dále jen produktové podmínky ) Tyto produktové podmínky nejsou určeny pro přímé bankovnictví na účtech ekonto a jiných účtech
VíceJJ Mois Année Individuální nabídka bankovních služeb pro. členy BD Sv. Ján
JJ Mois Année Individuální nabídka bankovních služeb pro členy BD Sv. Ján Váženíčlenové družstva, předkládám Vám nabídku vybraných bankovních služeb připravenou právě pro Vás. Dovolte, abych Vám předně
VíceTransakční terminály nová generace samoobslužných zařízení pro bezhotovostní platby
nová generace samoobslužných zařízení pro bezhotovostní platby Miloslav Křečan, kartové centrum České spořitelny Praha, Samoobslužná zařízení ČS Samoobslužná zařízení: rychlá obsluha, pohodlné, cenově
VícePLATBY KARTOU NA INTERNETU
PLATBY KARTOU NA INTERNETU Chcete rychle, pohodlně a bezpečně nakupovat z pohodlí domova či kanceláře? Není nic jednoduššího, než nakupovat přes internet kartou. Karta šetří Váš čas i peníze S kartou můžete
VíceCena pro klienty služby BLUE měsíčně zdarma. Cena pro pro osoby splňující kritéria Osobního bankovnictví a pro spřízněné osoby měsíčně 120 Kč
ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro Osobní konto České spořitelny 1. Osobní konto 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Gold 4. Přímé bankovnictví a informační zprávy
VíceSrovnání přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci
Bankovní institut vysoká škola Praha K107 Katedra finančních obchodů Srovnání přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci Bakalářská práce Autor: Martina Pazderková Bankovní management Vedoucí
VíceOd dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát
Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát 27. března 2013 I banku můžete mít rádi Už od roku 2011 chceme mít nejlepší služby pro lidi s běžnými bankovními potřebami 2 2011: Od našeho
VíceMindBridge Consulting a.s. Geologická Praha dubna 2017
MindBridge Consulting a.s. Geologická 5 152 00 Praha 5 www.mindbridge.cz info@mindbridge.cz +420 604 840 604 19. dubna 2017 Tisková zpráva Průzkum: Za stejné služby jedna banka strhne tisícovku ročně,
VíceCeník pro službu Moje zdravé finance (založenou od )
Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 1. 2. 2016) 1. Služba Moje zdravé finance 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Clasic 4. Přímé bankovnictví 5. Pojištění 6. Nedodržení smluvních
VíceElektronické bankovnictví
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Elektronické bankovnictví Diplomová práce Autor: Bc.Sandra Mašatová Finance Vedoucí práce: Ing. Zbyněk Kalabis Praha Duben, 2014 Prohlášení:
VíceInternet Banka v mobilu
Internet Banka v mobilu Obsah Co je Internet Banka v mobilu?... 3 Co umí Internet Banka v mobilu?... 3 Kdo může používat Internet Banku v mobilu?... 3 Na jakých telefonech Internet Banka v mobilu funguje?...
VíceProduktové podmínky. Produktové podmínky služeb přímého bankovnictví ekonto a účtů zřízených v ebance před (dále jen produktové podmínky )
Produktové podmínky služeb přímého bankovnictví ekonto a účtů zřízených v ebance před 7.7.2008 (dále jen produktové podmínky ) Tyto produktové podmínky nejsou určeny pro přímé bankovnictví na účtech Kompletkonto,
VíceMojeBanka Business. První kroky se službou MojeBanka Business
MojeBanka Business První kroky se službou MojeBanka Business Obsah Co Vám MojeBanka Business nabízí? 3 První kroky Přihlášení 4 První kroky Nastavení oblíbených položek menu 5 První kroky Zobrazení transakční
Víceiphone 4.x.x. (3G, 3GS, 4) a Android 2.1, 2.2, 2.3.3. verze 1 / září 2011
Manuál mobilního bankovnictví iphone 4.x.x. (3G, 3GS, 4) a Android 2.1, 2.2, 2.3.3. verze 1 / září 2011 Přihlášení Vstupní stránka pro přihlášení do aplikace mobilního bankovnictví. Stránka pro přihlášení
VíceBUSINESS 24 Databanking
BUSINESS 24 Databanking Z ÚČETNÍHO SYSTÉMU PŘÍMO DO BANKY Martin Brabec Česká spořitelna, a.s. úsek Přímé bankovnictví OBSAH 1. Jaká je Česká spořitelna? 2. Přímé bankovnictví pro obce, města a kraje:
VíceZákladní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Zdravý účet starobní důchod měsíčně 50 Kč
Služba Moje zdravé finance infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/6 Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 1. 2. 2016) 1. Služba Moje zdravé finance 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní
VícePŘEHLED SLUŽEB A PARAMETRŮ INTERNETOVÉHO BANKOVNICTVÍ CREDITAS
PŘEHLED SLUŽEB A PARAMETRŮ INTERNETOVÉHO BANKOVNICTVÍ CREDITAS ÚČINNÝ OD 1. ÚNORA 2015 OBSAH Technické požadavky 01 Bezpečnostní prvky 01 Povinnost zřízení a vedení účtu 01 Dostupnost 01 Limity aktivních
VíceAlternativní bankovnictví současnosti
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Alternativní bankovnictví současnosti Diplomová práce Autor: Bc. Lucie Vančíková Finance Vedoucí práce: Ing. Marcela Soldánová
VícePřichází nová éra. Petr Jaroš 6. 9. 2011 / Mikulov Připraveno pro konferenci e-government 20:10
Přichází nová éra Petr Jaroš 6. 9. 2011 / Mikulov Připraveno pro konferenci e-government 20:10 Skupina ČSOB vedoucí hráč na trhu finančních služeb v České republice součást mezinárodní bankopojišťovací
VíceCeník pro Podnikatelské konto České spořitelny
Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny 1. Služby k Podnikatelskému kontu Basic České spořitelny 2. Úrokové sazby 3. Výpisy 4. Obecné položky 5. Zřízení a zrušení Podnikatelského konta Klasik České
VícePrávnické osoby, fyzické osoby podnikatelé
Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Právnické osoby, fyzické osoby podnikatelé 1. KORUNOVÝ BĚŽNÝ ÚČET 1.1. Úrokové sazby Běžný účet CZK - úročení zůstatku účtu Běžný účet CZK - úročení debetního zůstatku
VíceZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB
ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB S ÚČINNOSTÍ OD 1. 4. 2015 Vážená klientko, vážený kliente, od 1. dubna budeme mít nový Sazebník pro fyzické osoby - občany, a proto bychom vás chtěli seznámit se všemi chystanými
Více1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč
Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty
VíceObchodní podmínky pro používání služeb přímého bankovnictví prostřednictvím systému MultiCash LBBW Bank CZ a.s.
Obchodní podmínky pro používání služeb přímého bankovnictví prostřednictvím systému MultiCash LBBW Bank CZ a.s. Obchodní podmínky pro používání služeb přímého bankovnictví prostřednictvím Systému MultiCash
VíceSazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: II. Platební styk v české měně a v cizí měně
Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy pro účty vedené v české měně a v cizí měně 2. Hotovostní operace pro účty vedené
Více1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy
Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace
Více1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč
Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty
VíceCeník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)
Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní
VíceElektronické bankovnictví IV. čtvrtek, 31. května 12
Elektronické bankovnictví IV. Hrozby elektronického bankovnictví Slepá důvěra a hloupost = možnost zneužití sociálního inženýrství Phishing Vážený kliente, obracíme se na Vás se žádostí ověření vašeho
VíceInformační příručka SENIOŘI A FINANCE
Informační příručka SENIOŘI A FINANCE FINANČNÍ RADY PANA RADY Informační příručka SENIOŘI A FINANCE 1 Základní 2 TOP 3 informace z oblasti financí bankovní subjekty Nabídka finančního trhu TOP produkty
VíceZměna zákona o rozpočtových pravidlech. Nové služby ČSOB pro municipality v r. 2013.
Změna zákona o rozpočtových pravidlech. Nové služby ČSOB pro municipality v r. 2013. Změna zákona o rozpočtových pravidlech Nový zákon č.501/2013, kterým se mění zákon 218/2000 Sb. o rozpočtových pravidlech
Víceení a produkty UniCredit Bank
Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro insolvenční správce UniCredit Bank se představuje dceřiná společnost největší rakouské banky Bank Austria Creditanstalt, která je členem UniCredit Group
VíceSazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: II. Platební styk v české měně a v cizí měně
Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy pro účty vedené v české měně a v cizí měně 2. Hotovostní operace pro účty vedené
VíceCeník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)
Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty
Více1. Osobní účet České spořitelny
Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový
VíceHOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013
HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 27. 2. 2013 Základy společenský věd 8. ročník; Finanční produkty 1 Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím interaktivní
VíceElektronické bankovnictví
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín Elektronické bankovnictví Bakalářská práce Autor: Jiří Přeučil Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Marcela Soldánová
VíceČSOB Obchodní konto. ČSOB Firemní konto. Konta pro malé a střední firmy a podnikatele. 50 Kč zdarma zdarma zdarma (Zmocnění měsíčně) 4)
Sazebník pro právnické osoby a pro fyzické osoby podnikatele změny od 12. 12. 2016 k 1. 5. 2017 původně nově OBSAH A ÚČTY A PLATBY Konta běžné platební účty Podnikatelské Firemní Obchodní Municipální Družstevní
VíceKdy si užijeme eidas
Užít si eidas Aleš Kučera, Strategic Business Development Manager eidas aneb do roka a do dne (vlastně ještě dříve) 10. 11. 2015, Poslanecká sněmovna Parlamentu ČR Agenda Kdy si užijeme eidas Jak rychle
VíceSrovnávání internetového bankovnictví vybraných bank
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Srovnávání internetového bankovnictví vybraných bank Bakalářská práce Autor: Žaneta Kepáková Bankovní management, Bankovní manaţer
VíceInBiz VŠECHNO, CO JE MOŽNÉ
InBiz VŠECHNO, CO JE MOŽNÉ NEJNOVĚJŠÍ GENERACE ELEKTRONICKÉHO BANKOVNICTVÍ InBiz je zcela nový systém, vytvořený a strukturovaný podle osvědčené e-bankingové platformy skupiny Intesa Sanpaolo pro firemní
VícePodnikatelské ekonto KOMPLET
Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro fyzické osoby podnikatele a právnické osoby Od 1. 11. 2012 banka nabízí nový cenový program pro fyzické osoby podnikatele a právnické osoby. V důsledku zavedení nového
VíceCeník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby
Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby platný od 16. 1. 2019 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ KORUNOVÝ BĚŽNÝ ÚČET MODRÉ KONTO Modré konto je poskytováno pro fyzické osoby
VícePŘEHLED SLUŽEB A PARAMETRŮ INTERNETOVÉHO BANKOVNICTVÍ CREDITAS
PŘEHLED SLUŽEB A PARAMETRŮ INTERNETOVÉHO BANKOVNICTVÍ CREDITAS ÚČINNÉ OD 1. ÚNORA 2011 OBSAH Technické požadavky 01 Bezpečnostní prvky 01 Povinnost zřízení a vedení účtu 01 Dostupnost 01 Limity aktivních
VíceRoland Katona 11. října 2012
Roland Katona 11. října 2012 o ČSOB a Era Stavíme na dobrých vztazích se svými klienty. Zaměřujeme se na poskytování služeb vysoké kvality, které zjednoduší život naším klientům. Nabízíme jednoduchost,
VícePRODUKTOVÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO INTERNETOVÉ BANK OVNICTVÍ
PRODUKTOVÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO INTERNETOVÉ BANK OVNICTVÍ ČÁST PRVNÍ ZŘÍZENÍ SLUŽEB INTERNETOVÉHO BANKOVNICTVÍ 1. O zřízení služeb internetového bankovnictví může požádat pouze Majitel účtu. 2. Služby
VíceCeník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby
Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby platný od 1. 1. 2019 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ KORUNOVÝ BĚŽNÝ ÚČET MODRÉ KONTO Modré konto je poskytováno pro fyzické osoby
VíceCeník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)
Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní účet České spořitelny
VíceProduktové podmínky služeb přímého bankovnictví ekonto a účtů zřízených v ebance před 7. 7. 2008
Produktové podmínky služeb přímého bankovnictví ekonto a účtů zřízených v ebance před 7. 7. 2008 (dále také jen Produktové podmínky ) Tyto Produktové podmínky nejsou určeny pro přímé bankovnictví na účtech
VícePrůzkum ČBA: Češi a elektronické bankovnictví
Průzkum ČBA: Češi a elektronické bankovnictví 7.6.2018 1 Tiskovou konferencí vás provází: Jana Hamanová, ředitelka průzkumu z agentury SC&C Tomáš Hládek, poradce ČBA pro platební styk a kyberbezpečnost
VíceSazebník bankovních poplatků mbank
Sazebník bankovních poplatků mbank platný od 11. 11. 2007 I Osobní účet mkonto 1. Zřízení, vedení a zrušení účtu a) zřízení osobního účtu mkonto b) vedení osobního účtu mkonto / měsíc c) zrušení osobního
VíceSazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč
Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový
VíceCeník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)
Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty
VíceVkladové služby bank. Bc. Alena Kozubová
Vkladové služby bank Bc. Alena Kozubová Vkladové služby Banky získávájí peněžní prostředky od vkladatelů tj. fyzických nebo právnických osob. Banky s těmito peněžními prostředky dále podnikají. Klient
VíceSazebník - účty Platný od 3.10.2015
Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Měsíční vedení účtu v CZK Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu - zasílání elektronicky - zasílání poštou Běžný účet CZK/EUR/USD Šablona platby (zadání,
Více