Bankovní institut vysoká škola Praha. Využití platebních karet v České republice. Bakalářská práce

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Bankovní institut vysoká škola Praha. Využití platebních karet v České republice. Bakalářská práce"

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Využití platebních karet v České republice Bakalářská práce Sandra Mašatová duben 2011

2 Bankovní institut vysoká škola Praha Bankovnictví a pojišťovnictví Využití platebních karet v České republice Bakalářská práce Autor: Sandra Mašatová Bankovní management, Bankovní manažer Vedoucí práce: Ing. Zbyněk Kalabis Praha duben 2012

3 Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou, práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Praze 1. Dubna 2012 Sandra Mašatová

4

5 Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Zbyňkovi Kalabisovi za ochotu, trpělivost a odborné rady, který mi pomohl k vypracování této bakalářské práce. Sandra Mašatová

6 Anotace Tato bakalářská práce přináší základní informace o popisu platebních karet a způsobů jejich vyuţití. V prvních dvou částech je práce zaměřena na historický vývoj. V následující kapitole se práce věnuje jednotlivým druhům platebních karet a jejich rozdělení. Ve čtvrté části je popsána technologii. Následující pátá a šestá kapitola pojednává o vyuţití platebních karet u obchodníků a popisu výhod spojených s jejich uţíváním. Sedmá část je věnována rizikům zneuţití platebních karet. Závěrečná část práce rozebírá porovnání nabídky platebních karet vybraných komerčních bank v České republice, kde byla pouţita metoda analýzy a komparace. Annotation This bachelor thesis provides basic information about payment cards and methods of their use. The first two parts of the work are focused on the historical development. The following chapter is devoted to each type of payment cards and their diverification. The fourth part describes technology. The following fifth and sixth chapters deal with using the payment cards at merchants and describe the advantages of it. The seventh chapter isabout the risk of credit cards abuse. The final part of the work concern about comparing offers of payment cards in selected commercial banks in the Czech republic, which the method of analysis and comparison was used in. Klíčová slova Platební karty, bankomat, obchodník, úvěr, úvěrový rámec, kreditní, debetní, banka, doplňkové sluţby, limit. Key words Payment cards, automatic cash machine, merchant, credit, credit line, credit, debit, bank, additional services, limit

7 OBSAH ÚVOD Historie a vznik platebních karet ve světě Předchůdci platebních karet Počátky vzniku platebních karet Počátky univerzální karty Původ bankovních karet Historie platebních karet v České republice Druhy a dělení platebních karet Podle způsobu zúčtování transakcí Debetní karta Kreditní karta Charge karta Předplacená karta Virtuální karta Nákupní úvěrová karta Podle způsobu provedení Karta embosovaná Karta elektronická Bezkontaktní karta Podle záznamu na kartě Reliéfní záznam Magnetický záznam Čipová karta Karta s laserovým záznamem Hybridní karta Podle uţivatelů... 24

8 3.4.1 Osobní karta Firemní karta Podle teritoria Tuzemská karta Mezinárodní karta Podle vydávajících asociací MasterCard VISA International American Express Diners Club International Japan Credit Bureau (dále jen JCB) Rozdělení podle marketingu Kobrandovaná karta Affinity karta Rozdělení podle úrovně sluţeb Technologie platebních karet Platební karta Líc platební karty Rub platební karty Mechanický snímač Elektronický platební terminál Peněţní automat Autorizační, clearingový a zúčtovací systém Ověřování Autorizace Clearing a zúčtovací systém Vyuţití platebních karet u obchodníků Cash Advance Cash back... 38

9 5.3 Dodatečné zatíţení drţitele karty (Delayed or Amanded Charge Transaction/Late Charge) Opuštění hotelu bez vyrovnání účtu (Express Check-out/Priority Check-out Service) Předautorizace Výměna a vrácení zboţí (credit voucher) Garantovaný rezervační program Dynamic Currency Conversion Pomoc v nouzi (Emergency service) Výhody platebních karet Výhody klienta Výhody obchodníka Výhody pro vydavatele karty (peněţní ústav) Rizika zneuţití platební karty Podvody ztracenou nebo zcizenou kartou Padělky karet Nákup kartou bez její přítomnosti Zneuţití nedoručené karty Podvodná ţádost o vydání karty Porovnání nabídky platebních karet Nabídka karet České spořitelny a.s Profil České spořitelny a.s. (dále jen ČS) Nabídka platebních karet Komerční banka a.s Profil Komerční banky a.s. (dále jen KB) Nabídka platebních karet Československá obchodní banka a.s Profil Československé obchodní banky a.s. (dále jen ČSOB) Nabídka platebních karet Srovnání nabídky platebních karet Platební karty určené dětem Česká spořitelna a.s

10 9.1.2 Komerční banka a.s Československá obchodní banka a.s Debetní karty určené studentům Česká spořitelna a.s Komerční banka a.s Československá obchodní banka a.s Osobní kreditní karty Česká spořitelna a.s Komerční banka a.s Československá obchodní banka a.s ZÁVĚR SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY SEZNAM ZKRATEK SEZNAM TABULEK... 77

11 ÚVOD Platební karty jsou pro nás, občany České republiky, relativně novým platebním nástrojem, ale ţivot bez nich si uţ jen málokdo z nás dokáţe představit. Díky nim, lidé změnili způsob pouţívání peněz a bankovních účtů. Jejich velkou výhodou je, ţe nám umoţňují nakupovat téměř cokoliv, aniţ bychom museli disponovat jakoukoliv hotovostí. Pomocí platebních karet můţeme vybírat peníze z bankomatu doma i v zahraničí, platit u obchodníků, nakupovat zboţí na internetu, vkládat peníze na svůj účet nebo obnovovat kredit mobilních telefonů. Důvodem pro výběr tématu: Vyuţití platebních karet v České republice bylo zjištění, ţe povědomost občanů týkající se vyuţití platebních karet není příliš vysoká. Přitom nabídka a funkce platebních karet je v neustálém dynamickém rozkvětu. Cílem bakalářské práce je představení, charakteristika a především popis a průzkum vyuţití platebních karet na českém trhu. Ve své práci jsem porovnávala konkrétní produkty tří vybraných bank. Ke srovnání konkrétních produktů jsem vyuţila metody analýzy a komparace. První dvě kapitoly jsou věnovány historii platebních karet jak ve světě, tak v České republice. Ve třetí kapitole jsou popsány druhy a dělení platebních karet. Další část pojednává o technologii platebních karet. V této kapitole je také podrobně popsán fyzický vzhled tohoto platebního prostředku. Práce dále informuje o vyuţití platebních karet u obchodníků a jejich výhodách. V sedmé kapitole jsou popsány rizika spojená s platebními kartami. Závěr práce se soustředí především na analýzu nabídky platebních karet českých banka a jejich následnému porovnání. 7

12 1. Historie a vznikplatebních karet ve světě Jak kaţdý dobře ví, platební karty jsou nástrojem k bezhotovostním platbám, který je nedílnou součástí našeho kaţdodenního ţivota. Proto se v této kapitole zaměřím na jejich historii a spletitý vývoj, jak ve světě, tak v České republice. 1.1 Předchůdci platebních karet Před vznikem samotných platebních karet došlok mnoha důleţitým událostem. Ve 2. polovině 19. století ve Velké Británii a zejména ve Spojených státech Amerických nastal velký rozvoj obchodu a cestování. V tuto dobu se začali objevovat i nové formy placení. Za předchůdce platebních karet můţeme označit cestovní šeky, peněţní poukázky nebo kovové úvěrové známky tzv. Metal Charge Coins. Tyto prostředky slouţily především k úhradě zboţí, sluţeb, k transferu peněţních prostředků, ale také pro rozvoj obchodu na úvěr. V roce 1892 společnost American Express uvedla na trh tzv. Frank Card. Tato karta plnila funkci slevového poukazu a měla papírovou podobu. V Americe se tyto karty staly velmi populárními a v 90. letech je začalo vydávat i několik dalších přepravních společností. 1.2 Počátky vzniku platebních karet Do historie platebních karet se velkou měrou zapsala zejména telefonní a telegrafní společnost Western Union Telegraph Company. Western Union jako první představila svým klientům platební kartu. Tento platební prostředekzačala vydávat v roce 1914 a poskytovala jej pouze svým věrným klientům po dobu jednoho roku, a to zcela bezplatně. Karta byla nabízena klientům bezplatně k telefonování a zasílání telegramů. Zúčtování vyuţitých sluţeb probíhalo vţdy na konci měsíce na základě přehledu uskutečněných transakcí. Důvodem zavedení této platební karty bylo převáţně udrţení si bonitních klientů a přimět je k rozšíření bezhotovostního styku. Druhy těchto karet můţeme označit za věrnostní platební karty. Věrnostní platební karta přestala být postupně výjimečná, spíše slouţila jako konkurenční 8

13 nástroj mezi jednotlivými společnostmi, které karty vydávaly. Věrnostní platebníkarty začaly poskytovat svým klientům obchodní řetězce nebo čerpací stanice jako například General Petroleum Corporation of California, která přišla s úmyslem vydávat karty pro motoristy, aby měli moţnost touto kartou hradit nákup pohonných hmot nebo nakupovat náhradní díly. V minulosti se tento platební prostředek pouţíval pod názvem Courtesy Card. Fungovala na velice podobném principu jako platební karta, kterou vyuţíváme v současnosti. Systém probíhal zcela jednoduše. Zákazník předloţil svou platební kartu a podepsal účtenku. Pokladník zkontrolovat údaje na kartě, platnost karty a podobu vzorového podpisu s podpisem na účtence. V některých případech docházelo k ověření identifikačních údajů s klientovým osobním průkazem. Zaměstnanec čerpací stanice pak zaslal účet do účtárny, kde byl klientovi vystaven měsíční výpis. Časem měli pokladníci k dispozici i rejstřík platebních karet, které byly blokovány. Dalším významným obdobím ve vývoji platebních karet byla 20. aţ 40. léta, kdy se nejpopulárnějšími staly tzv. Charge metal plates. Na těchto plechových kartách vyráběnýchspolečností Fahrington bylo vţdy vyraţeno číslo a jméno vlastníka. Identifikační údaje klienta byly při placení otisknuty na kopírovací papír na prodejním dokladu. Aby došlo k otisku informací, bylo zapotřebí mechanického pákového snímače neboli imprinteru. V období Velké světové krize došlo ve Spojených státech k mírnému poklesu vyuţívání platebních karet. Jelikoţ byly domácnosti nuceny začít šetřit, pouţívání karet se značně minimalizovalo na nákupy levnějšího charakteru. Začátkem roku 1936 v kooperaci šesti amerických leteckých společností se na trh dostala první celostátníuniversal Air Travel Card. Jak je zřejmé z názvu, tato platební karta slouţila pro hrazení letenek a pouţívali ji především obchodníci. Další výrazný pokles pouţití platebních karet přišel během 2. světové války. V roce 1942 Federal Reserve Board zakázal pouţívání platebních karet vzhledem k omezení spotřebitelských úvěrů, které odčerpávaly zdroje potřebné pro vedení války. 1 Poté, co nařízení byla zrušena, platební karty se opět pomalu dostávaly mezi klienty. Nejvíce karet vydávaly hotely, restaurace, čerpací stanice, ale i ţelezniční společnosti. Po obnovení Air Travel Card se dne 1. září 1948 stala tato úvěrová karta první mezinárodně platnou. Karta vydávaná americkými leteckými společnostmi byla akceptována 83 členy Mezinárodní asociace leteckých dopravců IATA. 1 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN

14 1.3 Počátky univerzální karty Dalším historickým datem ve rozvoji platebních karet byl rok 1950, kdy došlo k vývoji první univerzální karty - charge card. Tato platební karta měla charakter papírové úvěrové karty, kterou vydávala společnost Diners Club International svým bonitním klientům pro placení u všech smluvních partnerů. Zakladatelem společnosti Diners Club Internationl byl Frank McNama, který díky své zkušenosti s nedostatkem hotovosti stál u zrodu charge karty.obchodní vztah mezi společností vydávající karty a jejími smluvními partnery fungoval následovně: Klub ručil obchodním partnerům za závazky svých klientů. Jednou měsíčně jim zaslal výpis provedených transakcí, které klienti museli zaplatit do 14 dnů. A protoţe karta je univerzálně pouţitelná a přinese obchodnímu partnerovi zvýšení trţby, aniţ by nesl riziko případné insolventnosti člena Diners Club, musí se podílet na provozních nákladech. Byl proto zaveden poplatek (Merchant Discount Charge sráţka, provize) z částky nákupu, hrazených příjemcem karty jejímu vydavateli ve výši 5-7 %, a také byl poprvé zaveden roční poplatek za vydání a správu karty (5 dolarů). 2 Na počátku pouţívání těchto karet bylo okolo dvou stovek vlastníků, po rocezískalo kartu jiţ o několik tisíc klientů více. Karta se velice rychle rozšířila po celých Spojených státech, dále překročila i hranicekanady, kde ji přijímaly smluvní hotely a restaurace. V roce 1955 se karty začínají přijímat také mimo Ameriku, v Austrálii a Evropě. Růst počtu klientů samozřejmě vedl k záměru zvýšení zisku, a proto poplatek za vydání karty v roce 1963 byl zvýšen z 5 dolarů na 10 dolarů. V 60. letech měl Diners Club International v úmyslu vydávat karty v kooperaci s bankovními institucemi. Nejpřijatelnější se stala tato nabídka pro britskou Westminster Bank, která začala tento platební produkt nabízet svým klientům. Karty Diners Club International byly v šedesátých letech akceptovány i v České republice, resp. v Československu. V dnešní době jsou tyto karty vydávány především náročným firemním a soukromým klientům. V současnosti má společnost přibliţně 14 milionů smluvních partnerů ve 185 zemía jsou zúčtovatelné v 70 místních měnách. 2 JUŘÍK, Pavel. Platební karty: velká encyklopedie. Praha: Grada Publishing, ISBN

15 1.4 Původ bankovních karet Ve 40. letech se značný zájem o platební karty objevil také mezi americkými bankami, které v nich vidělynejen příleţitost pro odstranění cestovních šeků, ale zejména sníţení nákladů spojených s minimalizováním pouţití hotovosti. První bankovní kartu vydala v roce 1951 The Fraklin National Bank v New Yorku. Mnoho dalších amerických bank vyvinulo úsilí o vydávání platebních karet, ovšem po čase došly k závěru, ţe náklady na vydání platebníkarty, jak z hlediska techniky, tak i marketingu, jsou natolik veliké, ţe nabídku musely pozastavit. Celou situaci bankám komplikoval McFadenův zákon, jehoţ hlavním cílem bylo chránit drobné banky před bankami většími, čímţ se snaţil zabezpečit spotřebitelům širší nabídku sluţeb a produktů. Dále banky měly obrovský problém přimět obchodníky k akceptaci jejich platebníchkaret. Banky argumentovaly promptní úhradou závazků svých klientů, kterým poskytly krátkodobý úvěr. Tím získali, zejména menší a středně velcí obchodníci, moţnost vyrovnat se monopolizované konkurence, která svým zákazníkům poskytovala spotřební úvěr za podmínek, které ony poskytnout nemohly(monopolní obchodníci získávali bankovní úvěry za výhodnějších podmínek neţ malé obchody). 3 Konkrétně 18.září1958 došlo k uskutečnění prvního vzkvétajícího projektu bankovních platebních karet, který měl na svědomí jeden z nejvýznamnějších bankovních domů Bank of America. Banka vydávala tzv. BankAmericard, která byla jako první vyrobena z plastu. Bylo to především z důvodu ochrany banky i klientů před paděláním. O osm let později Bank of America za pomoci licence odtajnila svůj kartový systém i dalším bankám ve Spojených státech. Tuto licenci bankám poskytovala dceřiná společnost Bank Americard Services Corporation, a to vedlo k tomu, ţe se karty dostaly i do míst, kde banka neměla zavedený svůj vlastní pobočkový systém. Téhoţ roku, tedy v roce 1966, došlo k rozšíření této platební karty mimo územní Spojených států do anglické banky Barclays Bank. V roce 1970 dochází k vytvoření dvou nezávislých neziskových konfederací NABANCO a IBANCO Ltd., jelikoţ na Bank of America byl vyvíjennátlak ze strany spolupracujících bank, které jiţ nechtělydále tolerovat některé podmínky. Jednalo se zejména o to, ţe banky byly vydavateli karet, ale na kartě bylo uvedeno logo jejich konkurenta Bank of America. Další výhradou bylo řízení Bank Americard Service Corporation. Zmíněné finanční 3 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN

16 instituce chtěly dosáhnout větší nezávislosti na této společnosti. Proto vzniklo sdruţení NABANCOfungující v rámci Spojených států a IBANCO Ltd., které zastřešovalo ostatní státy světa. Obě sdruţení byla později reorganizována a v roce 1977 přijala své současné názvy VISA USA a VISA International. 4 VISA je v současné době největším celosvětovým systémem vydávajícím platební karty. Úspěchem se nechaly inspirovat i konkurenční banky jako Wells Fargo, United California Bank a Bank of California, které na základě spolupráce vytvořily vlastní systém platebních karet. A tak dne 16. srpna 1966 vznikla Mezibankovní karetní asociace (ICA). Tato asociace řídila clearing a vyrovnání transakcí. Na řízení tohoto systému se podílel konsensus jejích členů. O dva roky později asociace přijala prvního zahraničního člena, kterým byla mexická banka Banco Nacional de México a chvíli poté i evropskou asociaci Eurocard Int. a japonské banky. O rok později asociace zakoupila od First National Bank of Louisville výhradní právo pouţívat obchodní název Master Charge, pod kterým se její systém dále rozšiřoval aţ do roku 1979, kdy byl přijat současný název MasterCard. 5 MasterCard na základě potřeb klientů zavedl v roce 1981 jako první bankovní systém tzv. Gold Card neboli zlatou kartu. Rozvoj platebních karet vydávaných bankami i jinými společnostmi vedl také zahraniční banky k zavedení nabídky tohoto produktu pro své klienty. Například na japonském trhu byly převáţně karty amerického původu, aproto se rozhodla japonská společnost Japan Credit Bureau, ţe pronikne na trh se svými platebními kartami. V 80. letech minulého století došlo k akceptování japonských karet i v zahraničí. O 10 let později jsou karty společnosti JCB vydávány mimo území Japonska. 4 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN

17 (ABO). 7 V roce 1989 se v ČSSR objevily i první sporoţirové karty, za jejichţ vydáním stála 2. Historie platebních karet v České republice Vyuţívání platebních karet řadíme v Československu do roku 1969, kdy se zde začaly akceptovat nejdříve platební karty společnosti Diners Club International a poté i platební karty společnosti American Express. V roce 1990 došlo v tehdejší ČSFR k přijímání dalších platebních karet. Jednalo se o karty Eurocard/Mastercard, JCB, VISA, Air Plus a později i kanadské karty En Route. V této době cestovní kancelář Čedok, která fungovala nejenjako obchodní zástupcetěchto společností, ale zároveň jako agent platebních systémů, zajišťovala uzavírání dohod s obchodními místy, příslušnou kvalifikaci zaměstnanců, autorizaci a zúčtování transakcí. První kartu u nás vydala Ţivnostenská banka. Jednalo se o tzv. dispoziční karty k tuzexovým účtům, které slouţily k výběru odběrních poukazů PZO Tuzex v pobočkách ČSOB a SBČS a k bezhotovostnímu placení v prodejnách Tuzex. 6 Kromě vydání první karty v roce 1988 se Ţivnostenská banka stala členem mezinárodní asociace a v její spolupráci vydala první VISA karty u nás. Dále se její nabídka rozšiřovalao karty VISA Classic k devizovým účtům nebo VISA Business pro korporace nebo podnikatele. Po vydání těchto karet dostala Ţivnobanka oprávnění provádět vyrovnání transakcí v prodejních místech a směnárnách. Zavedením platebních karet pro běţné občany se od poloviny 80. let zabývala mezirezortní skupina odborníků (SBČS, Státní plánovací komise ad.). Jejich zavedení dokonce předpokládalo usnesení vlády ČSSR č. 17/1987, které ukládalo do roku 2000 vybudovat integrovaný systém platebního styku obyvatelstva a organizací na jednotně stanovených integrujících principech, vycházející ze zásad zúčtovacího systému SBČS Česká spořitelna a.s. a Slovenská státní sporitelna. Tyto karty slouţily především k výběru hotovosti z bankomatů. K dispozici byly dva bankomaty, které fungovaly na off-line principu. Rostoucí zájem klientů donutil Českou spořitelnu k uvedení dalších platebních karet na český trh. Nabízela svým klientům tři druhy karet. Zelenou kartu, která slouţila k výběru hotovosti, byla limitována částkou korun denně a mimo to slouţila také k placení na obchodních 6 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN

18 místech. Modrá karta, která byla určena k výběru hotovosti z bankomatu s určeným limitem aţ korun. Poslední kartou byla karta Junior, která slouţila mládeţi. Kromě Ţivnostenské banky se dalším členem mezinárodní asociace VISA v roce 1992 stala Česká spořitelna a Slovenská státní sporitelna. Kdyţ se v Praze konala několikadenní konference, ČS provizorně vyzkoušela zapojení bankomatu do sítě VISA/Plus. Bankomat slouţil k výběru hotovosti majitelům mezinárodní platební karty VISA. Dále se v Čechách objevovaly také vnitropodnikové bankomaty, které slouţily pro výběr měsíční výplaty zaměstnancům. V 90. letech došlo k zavedení dvojstupňového bankovnictví, coţ vedlo k většímu zájmu o platební karty, které bylo moţné vyuţít v tuzemsku i zahraničí. O vydávání platebních karet jevily největší zájem Komerční banka, Československá obchodní banka, Agrobankaa Všeobecná úvěrová banka. Komerční banka nabídla České spořitelně společné vytvoření moderního platebního systému, který by vyuţíval know-how obou společností. Tato koncepce byla neúspěšná, protoţe projekt nebyl zcela vypracován a neumoţňoval mezinárodní provoz.do projektu se však zapojily i další banky - Agrobanka, IB, Poštovní banka, VÚB a Tatrabanka. Koncem léta 1990 byla vypracována koncepce systému platebních karet. Její realizace byla svěřena společnosti I.S.C.MUZO. Dne vzniklo Mezibankovní sdruţení pro platební karty, které díky kooperaci českých i slovenských bank umoţnilo zřídit jednu z nejlepších sítí bankomatů. V roce 1993 došlo ke změně názvu z Mezibankovního sdruţení pro platební karty na Sdruţení pro bankovní karty. V únoru 1992 pak byly uvedeny do provozu on-line bankomaty (KB, ČSOB, IPB, VÚB) zapojené do mezinárodního systému Eurocard/MasterCard/Cirrus, první v zemích bývalého RVHP. Do sítě VISA byly bankomaty zapojeny aţ v roce 1994 (Česká spořitelna). 8 V roce 1994 byl nainstalován první POS terminál u obchodníka pro zákazníky KB. Ve stejném roce KB získala smlouvu se společností American Express, která opravňovala KB k akceptaci jejich platebních karet českými obchodníky. To vedlo i k zpřístupnění bankomatů pro karty AmEx. V tomto období jiţ MUZOCARD spravovalo 269 bankomatů a okolo 160 platebních terminálů. Platba přes terminál byla dostupná především v luxusních hotelích a restauracích nebo obchodech. Po delší době, v roce 1998, přišla na český trh s nabídkou také společnost Diners Club International, která začala českým klientům nabízet svoje charge karty. Ve stejném 8 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN

19 období Česká spořitelna a.s. poskytovala kreditní karty svým bonitním klientům. Kreditní karty a charge karty u nás začalo vydávat čím, dál tím více bank, jak zahraničních, tak ituzemských(např. Ţivnostenská banka). Ovšem největší rozkvět těchto karet v Čechách je datován rokem V roce 2002 začínají přicházet na trh i nákupní karty. V dnešní době jsou platební karty mnohem rozšířenější a všední ţivot bez nich si spousta z nás nedokáţe představit, ať uţ se jedná o kreditní, charge nebo debetní karty. 15

20 3. Druhy a dělení platebních karet Nabídka platebních karet na světovém trhu je velice rozšířená, proto karty rozlišujeme podle druhů a podle dalších kritérií. Karty můţeme členit podle způsobu zúčtování, způsobu provedení, záznamů na kartě, uţivatelů, teritoria nebo podle vydávajících asociací a mnoho dalších aspektů. Jakékoli členění je uměle vytvořené, takţe se v řadě informací můţe překrývat. V této kapitole jsou uveřejněny tabulky, ve kterých je na základě statistik Sdruţení pro bankovní karty uveden počet vydaných platebních karet v České republice za rok Tyto informace jsem vybrala protoţe jsou nejaktuálnější a s porovnáním s ostatními roky jsou nejvíce zajímavé, jelikoţ v tomto období počet vydaných platebních karet překročilo magickou hranici 10 milionů vydaných karet v České republice. Je důleţité uvést, ţe tuto skutečnost velice ovlivnil fakt, ţe ve statistice za rok 2011 jsou zahrnuty i nebankovní kreditní karty, které se v dřívějších statistikách neobjevovaly. 3.1 Podle způsobu zúčtování transakcí Základním členěním platebních karet je způsob zúčtování transakcí, podle kterého dělíme karty na debetní, kreditní, charge, předplacené, virtuální a nákupní úvěrové karty Debetní karta Debetní karta je platební karta, která umoţňuje čerpat vlastní prostředky uloţené na běţném nebo obdobném účtu. Klienti banky takmají neustálý přístup ke svým finančním prostředkům. Prostřednictvím debetní karty můţe klient hradit platby u obchodníka, vybírat hotovost z bankomatu, ovšem pouze do výše disponibilního zůstatku. Výjimečně některékarty mají moţnost čerpání kontokorentu (tzv. čerpat peníze i v případě, ţe klient nemá na účtu dostatečnou hotovost), avšak za procentuální poplatek (úrok).k zúčtování dochází většinou ihned po provedené transakci, maximálně několik dní či týden. Protoţe jsou tyto karty méně rizikové neţ karty kreditní a charge, bývají klientům vydávány bez problému.debetní karty jsou v České republice nejrozšířenějším typem karet, a proto je u nás vydává téměř kaţdý peněţní ústav. 16

21 3.1.2 Kreditní karta Jedná se o karty vydávané k úvěrovým účtům, proto tytokarty bývají nazývány kartami úvěrovými. Na jejich základě můţe klient banky čerpat nejen spotřebitelský úvěr s pomocí revolvingového (opakujícího se) úvěrového účtu, ale také můţeme kartu vyuţít k platbě u obchodníka a k výběrům peněţních prostředků z bankomatu. Banka stanovuje minimální výši splátky z dluţné sumy nebo z výše kreditního úvěru. Klient můţe uhradit dluţnou částku buď po částech, nebo splacením celkové dluţné sumy najednou. Většina bank k této kartě nabízí i bezúročné období. Zpravidla to bývá v období dnů. Ovšem v případě, ţe bezúročné období skončí, je zde účtován větší úrok neţ u spotřebitelských úvěrů.tento fakt je zapříčiněn několika důleţitých faktory. Např. klient čerpá peníze okamţitě, coţ vede ke zvětšení úvěrového rizika pro banku. Dalším důvodem je riziko nesplácení vypůjčených peněz a v neposlední řadě jde o to, ţe bance při pouţití kreditní karty nejsou klientem poskytnuty ţádné záruky, jak tomu často bývá u spotřebitelských úvěrů. Proto při vydávání této karty dochází k tzv. scoringu, neboli prověřování, zda je klient způsobilý dostát svým závazkům vůči bance. Pro toto posouzení se většinou jako jeden z hlavních ukazatelů bere čistý měsíční příjem klienta.i přestoţe kolébkou platebních karet jsou Spojené státy Americké, kde jsou pouţívány ve větší míře neţ v kterémkoli státě, jsou poskytovány téměř kaţdou bankou v České republice Charge karta Charge karta slouţí k nákupu sluţeb nebo zboţí s odloţenou splatností. Splacení dluhu probíhá na základě zaslání měsíčního výpisu od vydavatelské banky. Na základě daných podmínek má klient povinnost v období přibliţně 14 aţ 30 dnů svůj závazek jednorázově vyrovnat. U těchto karet ovšem není moţné splácet dluţnou částku z daného měsíce v delším časovém období, neţ je uvedená splatnost částky na výpise vydavatele. Tyto karty u nás nejsou zcela běţné, banka tento druh karty poskytuje pouze velice bonitním klientům. Jsou vydávány zejména společností Diners Club International a American Express. 17

22 Tabulka č. 1:Statistka počtu vydanýchkaret debetních, kreditních, chargea karet celkem za rok 2011 Vydané karty podle karetních asociací MC VISA AmEx DC JBC Ostatní CELKEM Debetní karty Kreditní karty Charge karty Zdroj: Vlastní zpracování, informace čerpané ze statistik SBK Předplacená karta Tuto kartu zákazník můţe pouţívat stejně jako předchozí druhy karetk placení v kamenných obchodech nebo k výběru hotovosti, avšak předplacené karty fungují zcela na jiném principu neţ výše uvedené kary. U těchto karet klient čerpá peníze, které jednorázově nebo opakovaně sloţil na zvláštní kartový účet. Za vydání i pouţívání karty se platí stanovené poplatky bance. Předplacených karet je několik druhů. Mohou to být např. dárkové předplacené karty, které slouţí pouze jednorázově, dobíjecí předplacené karty, virtuální předplacené karty. Tento druh platebního prostředku je nejčastěji vyuţíván v dopravě, telekomunikacích nebo při stravování. Předplacené karty jsou v nabídce členských bank MasterCard, Visa i u American Express.V České republice má předplacenou kartu ve své nabídce Česká spořitelna a.s., která nabízí Maestro předplacenou kartu. 9 Souhrnné statistiky. Sdružení pro bankovní karty [online] [cit ]. Dostupné z: 18

23 3.1.5 Virtuální karta Obliba nákupů na internetu stále roste, ale s tím je také spojeno mnoţství podvodů. Proto se banky snaţí elektronické obchodování více zabezpečit, k čemuţ přispívá i virtuální karta.karta funguje pouze ve formě čísla karty, výjimečně můţe mít papírovou podobu. Nemá tedy fyzickou (plastovou) podobu. Slouţí pouze pro pouţití plateb na internetu, nelze ji vyuţívat v bankomatech ani ţádných kamenných obchodech. Klient obdrţí pouze 16-ti místné číslo, které je určeno výhradně k provádění transakcí na internetu. Společně číslem karty klient od banky obdrţí také dobu platnosti karty a kontrolní kód, který je označován jako CVC2 a slouţí právě k platbě přes internet. U nás virtuální kartu nabízí například Komerční banka a.s. jako e-cardnebo nebankovní společnost Cetelem a.s Nákupní úvěrová karta Jedná se o karty, které jsou vydávané splátkovými společnostmi. Nákupní úvěrová karta, jak uţ plyne z názvu, je určena k čerpání úvěru na nákup spotřebního zboţí. Její vyuţití je podmíněno smlouvou mezi splátkovou společností a obchodníkem. Jejich výhodou je snadné pořízení a jednoduchost pouţití. Ovšem tato karta je zatíţená vysokými úroky a má omezené pouţití pouze v České republice. Je vydávaná např. společností Home Credit a.s. s kartou YES, dále nákupní úvěrová karta O.K. Karta od GE Capital Multiservis a.s Podle způsobu provedení V tomto rozdělení se karty člení na embosované a elektronické. V současné době jsou preferovány karty embosované, které jsou více akceptovány. Ovšemje nutné poznamenat, ţe jejich vydání je draţší neţ vydání karet elektronických.do této kapitoly můţeme zařadit i karty bezkontaktní. 19

24 3.2.1 Karta embosovaná Na této kartě jsou identifikační údaje (jméno vlastníka karty, její číslo a platnost) vyraţeny (embosovány) reliéfním písmem. Výhodou karty je, ţeji zákazník můţe pouţít nejen u obchodníků s elektronickým platebním terminálem, ale také na místech, kde mají pouze imprinter tzv. ţehličku. Další výhodou je moţnost placení na internetu a při MO/TO transakcí (transakce na základě písemného nebo telefonického příkazu). Kaţdý obchodník má u této karty stanoven nejvyšší moţný limit (floor limit), coţ je ověření výše útraty, kterou zákazník můţe kartou provést. V případě, ţe je platba klienta nad limit, musí obchodník tuto platbu telefonicky ověřit v autorizačním centru. Tyto karty mohou být vydávány, jak ve formě kreditních, tak i debetních karet Karta elektronická Tyto karty jsou pouţitelné pouze pro transakce, které jsou on-line ověřeny v kartovém centru, tzn. pro výběry z bankomatů a pro platby u obchodníků, kteří disponují elektronickým platebním terminálem. Tato karta je chráněna PIN kódem, coţ jí činí bezpečnější neţ kartu embosovanou. Elektronické karty mají niţší cenu za vydání neţ karty embosované. Jejich velkou nevýhodou je omezená pouţitelnost v místech bez elektronického terminálu a zpravidla neumoţňuje placení na internetu. Problémem můţe být i placení v zahraniční, kde akceptace karet u obchodníků je značně omezená Bezkontaktní karta U pouţití této karty není nutný fyzický kontakt mezi platícím nástrojem a platebním terminálem. Nejčastěji se můţeme setkat s formou bezkontaktní platební karty, rovněţ speciálně upravených mobilních telefonů nebo dalšími přístroji, které mají v sobě zabudovanou anténu pro přenos dat mezi čipem a bezkontaktním snímačem. Průměrná doba platební transakce trvá okolo 5 vteřin. U částky 500 Kč není nutné transakci ověřovat pomocí PIN ani podpisem klienta. Nejčastěji se tyto karty vyuţívají v supermarketech, rychlém občerstvení nebo parkování. Karta je k dostání např. u Citibank a.s., České spořitelny a.s., Československá obchodní banka a.s., Komerční banka a.s a dalších peněţních ústavů. 20

25 3.3 Podle záznamu na kartě Jak se vyvíjejí obecné technologie zpracování, spolu s nimi sevyvíjejíi způsoby, kterými jsou karty vyráběny. Historicky nejstarší karty byly vyráběny s reliéfním záznamem. V dnešní době mohou být záznamy o kartě i o klientovi na kartách zaznamenány v různých formách. Proto karty podle záznamu dat členíme na karty s magnetickým prouţkem, s laserovým písmem, čipové karty či karty hybridní. Záznam v provedení laserovým písmem je příkladem technologie, která nenašla příliš velké uplatnění kvůli vysokým nákladům. Často se můţeme setkat s tím, ţe karty vyuţívají kombinaci technologií (tzv. hybridní karty). I české banky často pouţívají embosované čipové karty, spolu s magnetickým prouţkem, kterými pak lze platit na všech platebních místech Reliéfní záznam Reliéfní záznam (embossing) slouţí pro transakce s pouţitím mechanického snímače tzv. imprintrem (ţehličky). Tento způsob vytváření dokladu o transakci je v současné době nahrazován převáţně platebními terminály. Zařízení je náročné na lidskou práci v bance, která transakci pro obchodníky zúčtovává s kartovým systémem (manipulace s účtenkami, jejich typování do počítače a archivace) Magnetický záznam Magnetický prouţek bývá umístěn na rubu karty a jsou v něm umístěny informace o kartě, konkrétně: číslo karty, její časová platnost, zda se jedná o kartu tuzemskou nebo mezinárodní, data o jejím drţiteli. Záznamy jsou ve 3 záznamových stopách a jsou zakódovány. Tyto informace jsou nezbytné pro platbu kartou v obchodech nebo pro výběr peněz z bankomatu. Protoţe magnetický prouţek nemá příliš velkou kapacitu (1 288 bitů) a má mnoho dalších nevýhod,byly karetní asociací vynalezeny karty čipové. 10 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN

26 3.3.3 Čipová karta Pro čipové karty slouţí jako záznamové médium čip, který disponuje větší kapacitou neţ magnetický prouţek. V čipu jsou uloţena všechna potřebná data pro identifikaci klienta. Čip je umístěn na přední straně karty, pod povrchní laminací plastiku karty. Komunikace s čipem probíhá prostřednictvím speciálních rádiových snímačů. Jednáse o bezpečnější záznam, neţje magnetický prouţek. V řadě zemí, včetně České republiky, dochází k zavádění karet s dvěma čipy, s jedním kontaktním a druhým bezkontaktním čipem.tento druh karet bývá označen zkratkou EMV zkratka je tvořena z názvů vydavatelských asociací (Europay, MasterCard a VISA), které stojí za zrodem umístění čipu do platebních karet. Čipová karta, kterou představila Poštovní spořitelna a.s. (Maxkarta), zcela nevyhovovala mezinárodním standardům. Za první kartu s čipovým záznamem tedy povaţujeme kartu od Komerční banky a.s., která se na českém trhu objevila ve spolupráci se společností VISA Intenrational v roce Karta s laserovým záznamem Na této kartě bývají data zaznamenána formou vypalování do podkladové vrstvy za pomoci laserové technologie. Handicapem těchto karet je, ţe zaznamenaná data nelze měnit ani mazat. Výhodo naopakje vysoká kapacita záznamu, naproti tomu její nevýhodou je snadné kopírování dat. Z tohoto důvodu je nabídka karet značně omezená. V budoucnosti se vyuţití karet s laserovým záznamem příliš neplánuje, jelikoţ cena technických zařízení i karet je zatím vyšší neţ u karet čipových, které jsou navíc schopny zabránit autorizovanému čtení a zápisu dat a současně nabízejí i moţnost snazšího přechodu od magnetických karet JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN

27 3.3.5 Hybridní karta Hybridní karta je kombinací magnetického prouţku a čipu. Nese tedy výhodu obou záznamů. Lze ji pouţít u všech obchodníků. V současnosti ji můţeme nominovat na nejbezpečnější platební kartu. Dá se předpokládat, ţe v případě, ţe se na trhu neobjeví nová technologie, budou všechny platební karty z důvodu bezpečnosti vydávány pouze jako hybridní. Tabulka č. 2:Statistka počtu vydaných karet čipových, hybridních, sluţebních, virtuálních a karet celkem za rok 2011 Vydané karty podle karetních asociací Vydané karty celkem Karty čipové a hybridní Karty služební Karty virtuální MC VISA AmEx DC JCB Ostatní CELKEM Zdroj: Vlastní zpracování, informace čerpané ze statistik SBK Souhrnné statistiky. Sdružení pro bankovní karty [online] [cit ]. Dostupné z: 23

28 3.4 Podle uživatelů Platební karty dále můţeme dělit na karty vydávané pro fyzické nebo právnické osoby. Osobní karty jsou vydávány pro soukromé účely, zatímco firemní karty jsou určeny výhradně podnikatelům, podnikům nebo municipalitám Osobní karta Tyto karty jsou určeny klientům pro osobní účely pro nákup zboţí, sluţeb nebo na hrazení výdajů. Specifikum osobních karet je takové, ţe jsou vţdy vystavené na jméno uţivatele a jsou nepřenosné, pouze v případě, ţe k jejímu uţívání je zmocněna jiná osoba Firemní karta Tato karta je vystavována k firemnímu účtu. Karty jsou bezvýhradně určeny k hrazení firemních výdajů různých typů, jako jsou firemní nákupy nebo náklady spojené s ubytováním a cestovními náklady. Na kartě bývá uveden název firmy a jméno osoby, která má právo s touto kartou disponovat. I u firemních karet je moţno za podmínky dispozičního práva k účtu,svolení pouţívání jiné osoby, neţ je na kartě uvedena. Firemní karty mají v nabídce všechny naše banky. 3.5 Podle teritoria V neposlední řadě můţeme karty dělit na tuzemské a mezinárodní. V České republice dochází k masovému vydávání mezinárodních platebních karet, které jsou akceptovány v celém světě. Slouţí k výběru z bankomatu a placení za zboţí a sluţby Tuzemská karta Domácí karty lze omezeně pouţívat pouze v zemi vydavatele. Bývají označovány nápisem Valid only in the Czech Republic,coţ znamená, ţe karta je akceptována pouze na 24

29 území našeho státu. V České republice jsou národní karty typické svou niţší cenou, pochopitelně jejich vydávaní je v dnešní době pouze v omezené míře Mezinárodní karta Tento druh karty je přijímán jak na našem území, tak v zahraničí. V dnešní době majorita vydaných karet je mezinárodní. Tabulka č. 3: Statistka počtu vydaných karet tuzemských, mezinárodních a karet celkem za rok 2011 Vydané karty podle značek MC VISA AmEx DC JCB Ostatní CELKEM Vydané karty celkem Tuzemské karty Mezinárodní karty Zdroj: Vlastní zpracování, informace čerpané ze statistik SBK Podle vydávajících asociací Jedná se o sdruţení vydavatelů platebních karet. Nejen u nás je nejrozšířenější karetní společností MasterCard a VISA, v obou případech se jedná o bankovní asociace.mastercard a VISA se od nebankovních asociací liší především strukturou a způsobem fungování. Snahou těchto asociací je vývoj nových druhů platebních karet a sluţeb. Asociace samy karty nevydávají, poskytují pouze licence dalším vydavatelům karet. V českých obchodech jsou akceptovány i karty jiných asociací jako American Express, Diners Club Inernational nebo karty japonské společnost Japan Credit Bureau. O 13 Souhrnné statistiky. Sdružení pro bankovní karty [online] [cit ]. Dostupné z: 25

30 těchto kartách můţeme mluvit jako o kartách nebankovních. Uvedené společnosti jsou samy vydavateli platebních karet, čímţ se snaţí dosáhnout nejvyššího zisku MasterCard Nadnárodní společnost MasterCardsídlí v americkém městě New York (USA). Byla zaloţena v poloviněroku 1966 Raymondem Tanenhausem a Stanleyem Benevitzem jako asociace Interbank Card Association (ICA), která sdruţovala 17 bank. V roce 1979 se jméno asociace změnilo na MasterCard International. Od roku 2006 pouţívá oficiální název MasterCard Worlwide, kdy sestala veřejně obchodovatelnou akciovou společností. Původně byla členem organizace, která měla okolo finančních institucí. Její hlavní obchodní činností je zpracování plateb mezi bankami obchodníků a bank kupujících, za vyuţití své, MasterCard značky debetní a kreditní karty pro nákupy 14. Poskytuje sluţby ve více neţ 210 zemích a teritoriích. Vlastní karetní značky MasterCard, Maestro, Cirrus a MasterCard PayPass. MasterCard má ve znaku dvě polokoule jednu v barvě červené a druhou v barvě okrové. Karty MasterCard patří k jedním z nejrozšířenějších na světě.tato společnost jako první zavedla zlatou kartu tzv. Gold Card. V České republice bylo v roce 2011 vydáno okolo 4,5 milionu karet společnosti MasterCard VISA International VISA International je nejsilnější karetní asociací. Její prvenství spočívá v největším počtu vydaných karet a v nejširším území, kde jsou její karty akceptovány. Karty nesoucí název VISA vydává více neţ bank po celém světě. VISA je celosvětovým partnerem olympijských her. V České republice se vydalo za minulý rok okolo 5,5 milionu VISA karet, coţ je o milion karet více neţ vydala společnost MasterCard. Můţeme tedy říci, ţe VISA má na českém trhu vedoucí postavení. VISA International Service Association je mezinárodní společnost, která sídlí v San Franciscu v Kalifornii. Tato korporace provozuje největší světovou síť elektronických plateb, spravuje platby mezi obchodníky, spotřebiteli, finančními institucemi a také orgány státní správy ve více neţ 200 zemí. Jak uţ jsem zmínila, VISA nevydává platební karty, příjmy 14 Kreditní karty MasterCard [online] [cit ]. Dostupné z: 26

31 společnosti VISA jsou především z poplatků finančních institucí za objem plateb a transakcí, které zpracovává.původně byla provozována jako druţstvo s celkovým mnoţstvím 21 tisíc finančních institucí, poté však v roce 2008 vstoupila na akciový trh. VISA je známa svým znakem, ve kterém má vyobrazenou holubici s mávajícími křídly American Express Jedná se o globální finanční společnost se sídlem v New Yorku. Byla zaloţena uţ v letech 1850, kdy podnikala s přepravou zboţí a peněz. Po čase začala American Express svojí obchodní činnost zaměřovat výhradně na finanční sluţby. American Express na rozdíl od dvou výše zmíněných asociací, sama uzavírá smlouvy s obchodníkyo akceptaci karet a sama platební karty vydává. V současné době se její karty pouţívají převáţně na území Spojených států. Karty American Express jsou k dostání i na českém trhu, kde má tato společnost pobočku. Zúčtování plateb probíhá v zúčtovacím centru v Brightonu ve Velké Británii, kde probíhá zúčtování pouze v mezinárodních měnách EUR a USD. Karty American Express vlastní především lidé s vyššími příjmy nebo firmám, kteří vyţadují sluţby vysoké kvality. Tyto karty jsou zatíţeny většími poplatky a jsou vydávány pouze vybraným klientům. Ve znaku karty najdeme vyobrazenéhořímského gladiátora. Podle statistik Sdruţení pro bankovní karty za poslední tři roky American Express v České republice nevydala ani jednu platební kartu, neboť jsou karty vydávány přímo prostřednictvím zúčtovacího centra ve Velké Británii a z toho důvodu nejsou zařazeny do našich statistik Diners Club International Tato společnost sídlí v americkém New Yorku. Jde o americkou finanční organizaci, která byla zaloţena v polovině 20. století. Pyšní se titulem nejstarší provozovatel systému mezibankovních platebních karet na světě. V roce 1950 vydala první univerzální platební kartu na světě. Orientuje se pouze na solventní zákazníky. Tyto karty přináší výhody typu volných vstupů do více neţ 100 letištních salónků, cestovní pojištění a další výhody platné po celém světě. V současné době je společnost Diners Club International vlastněna společností Discover Financial Services. Karty Diners Clubu International jsou akceptovány ve více neţ 27

32 185 zemích a teritoriích.diners Club International má od roku 1998 své zastoupení i v České republice. V roce 2011 bylo u nástouto společností vydáno přibliţně karet Japan Credit Bureau (dále jen JCB) JCB byla zaloţena v roce 1961 japonskými bankami a průmyslovými podniky.jelikoţ japonskému trhu dominovaly převáţně karty pocházející ze Spojených států Amerických, JCB se prvních 20 let svého působení zaměřovala pouze na domácí trh. JCB expandovala na zahraniční trh aţ v 80. letech. Její současné sídlo je v Tokiu. Tato společnost provozuje centrální zúčtovací systém. Členové asociace vydávají karty svým klientům. 15 V její nabídce můţeme mimo jiné najít, jak sluţby finanční, tak i cestovní.karty JCB jsou akceptovány ve 190 zemích světa. V České republice nejsou tyto karty dosud vydávány, ale obchodníci je v českých obchodech akceptují. Z toho vyplývá, ţe za rok 2011 v České republice nebyla vydána ţádná platební karta společnosti JCB. 3.7 Rozdělení podle marketingu Platební karty bychom mohli rozdělit i z hlediska marketingu na karty kobrandované a affinity.kobrandované karty fungují na kooperaci banky s komerčními organizacemi. Pokud se jedná o spolupráci banky s nekomerčními organizacemi, jde o karty affinity. V obou případech jsou zaměřeny na obchod. Zavedeny byly koncem 80. let z důvodu udrţení stálých zákazníků a získání nových klientů pro oba partnery. Pointa spočívá v tom, ţe banka nebo finanční instituce zajišťuje platební funkci, zatímco obchodní partner zajišťuje výhodné speciální podmínky určené pro cílovou klientelu. Tento stav přinese oběma stranám mnoţství výhod. Vydavatel karty získá potencionální zákazníky a partner naopak vyuţívá technické zázemí banky. Nejčastěji mezi partnery patří supermarkety, telefonní operátoři, dopravci či čerpací stanice. 15 PŘÁDKA, Michal a Jan KALA. Elektronické bankovnictví. Praha: Computer Press, ISBN

33 3.7.1 Kobrandovaná karta Název je odvozen od dvou anglických slov (Co spolu, brand značka). Jsou vydány bankou či jinou finanční institucí ve spolupráci dalšího partnera. Specifické pro tyto karty je, ţe vlastník karty bývá věrným klientem komerčního podniku, s kterým banka dohodu uzavřela. Při uţívání kobrandované karty u smluvního partnera klient můţe získat různé slevy, zvýhodněné nákupy. Ke kartám bývají často nabízeny ještě další bankovní sluţby. Slouţí jako náhraţka zákaznické karty. Na kartě je vţdy uvedeno logo vydavatele a spolupracujícího podnikatelského subjektu. V Čechách jsou tyto karty snadno k dostání. Nabízí je např. UniCredit bank a.s. se svou platební kartou AXA Club, VISA Generali, VISA ČSA. Tuto kartu nabízí Komerční banka a.s. s T-Mobile Bonus kreditní kartou, která je spojena se zvýhodněným voláním, SMS a dalšími výhodnými sluţbami. Tyto karty najdeme v nabídce i ostatních bank. Kobrandované karty mohou být vydávány jak kreditní, tak debetní Affinity karta Tato karta reprezentuje vydavatelskou společnost a nekomerční subjekt jako jsou profesní sdruţení, charitativní organizace. Účelem této karty je zajistit skupinu lidí, kteří mají v zásadě něco společného, ať uţ se jedná o zaměstnání, zájmy nebo členství. S rozdílem od kobrandované karty bývají většinou neziskové. Pokud je součástí programu nějaký příspěvek partnerovi, poskytuje ho vydavatel a nikoliv drţitel karty (karta bývá zdarma nebo za zvýhodněnou cenu). Příspěvek nemusí být vţdy finanční. Například můţe být karta vydaná zdarma a náklady spojené s reklamou a vydáním karet převezeme v plné výši banka. 16 Na českém trhu Affinity nejsou karty k dostání. 16 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN

34 3.8 Rozdělení podle úrovně služeb Dalším členěním platebních karet můţe být rozdělení podle úrovně sluţeb. V tomto případě dělíme karty nazákladní, dále karty specializované, které jsou většinou určeny pro podnikatele a mají charakter kreditní karty. Dále karty prestižní, za které povaţujeme kartu stříbrnou, platinovou, zlatou i černou. Uvedené karty jsou určeny pro náročné bonitní klienty s vyššími příjmy. U těchto karet je povoleno čerpat vysoké finanční limity a podmínky pro její vydání jsou obezřetnější neţ u normálních kreditních karet. Vydání těchto karet je zatíţeno poplatkem za vydání karty a vysokými měsíčními poplatky.tato karta slouţí i jako prestiţ drţitele karty. Posledním druhem v tomto členění jsou karty výběrové, které slouţí pouze pro top klientelu. Aby zákazníkovi byla tato karta vystavena, musí splnit několik podmínek. Jednou z nich je minimální výše ročního obratu uskutečněná platební kartou. K výběrovým kartám je vţdy vázán nespočet doplňkových sluţeb. Doplňkové sluţby nabízené obligatorně nebo fakultativně s jednotlivými druhy platebních karet jsou nejen známkou zájmu jejich vydavatele o klienta, ale i nástrojem konkurenčního boje. 17 Mezi běţnější doplňkové sluţby patří úrazové pojištění, cestovní pojištění nebo pojištění zneuţití platební karty. Například Česká spořitelna a.s. má ve své nabídce cestovní pojištění k platebním kartám, pojištění karty a pojištění osobních věcí. GE Money bank a.s. nabízí mimo jiné ještě pojištění asistenčních sluţeb, pojištění vyčerpané částky a další. Druhy pojištění nejsou závislé na typu karty, naopak na bance, která je jejím vydavatelem. 17 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN

Platební karty. Elektronické bankovnictví.

Platební karty. Elektronické bankovnictví. 7. Platební karty. Elektronické bankovnictví. NÁSTROJE PLATEBNÍHO STYKU 1. Bankovní převody (příkaz k úhradě, příkaz k inkasu) 2. Směnky 3. Šeky 4. Platební karty 5. Elektronické bankovnictví 6. Dokumentární

Více

Nástroje disponování s peněžními prostředky na běžném účtu Bankovní platební karty

Nástroje disponování s peněžními prostředky na běžném účtu Bankovní platební karty VY_32_INOVACE_BAN_110 Nástroje disponování s peněžními prostředky na běžném účtu Bankovní platební karty Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz.

Více

QUO VADIS? 100 let platebních karet a jejich budoucnost

QUO VADIS? 100 let platebních karet a jejich budoucnost QUO VADIS? 100 let platebních karet a jejich budoucnost Pavel Juřík Senior Business Consultant Obsah Milníky 100. výročí platebních karet Milníky 25. výročí platebních karet v České republice Technologické

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Novinky UniCredit Bank pro stomatology dostupnější kontokorent Profesionál k podnikatelskému účtu vklady prostřednictvím České pošty na Váš účet

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty České spořitelny 2. Debetní karty 3. Předplacené karty 4. Ceny za transakce 5. Ostatní služby ke kartám

Více

Běžný účet CZK, EUR, USD. Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické osoby (měsíčně) 149 Kč

Běžný účet CZK, EUR, USD. Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické osoby (měsíčně) 149 Kč Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.06.2014 Běžný účet CZK, EUR, USD Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám

Více

Zaplatí to zákazníci?

Zaplatí to zákazníci? Zaplatí to zákazníci? Dopady PSD2 na uživatele platebních karet Pavel Juřík Senior Business Consultant Cards & Mobile Services Interchange Fee Interchange Fee - počátek 70. let 20. století - odměna pro

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny, Penzijní karta České spořitelny**) 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním

Více

Ostatní služby bank. Bc. Alena Kozubová

Ostatní služby bank. Bc. Alena Kozubová Ostatní služby bank Bc. Alena Kozubová Ostatní služby Obchody s cizími měnami Přímé bankovnictví Platební karty Operace s cennými papíry Poradenské služby Obchody s cizími měnami Česká národní banka na

Více

III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT

III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název školy Gymnázium, Šternberk, Horní nám. 5 Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0218 Šablona III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Označení materiálu VY_32_INOVACE_Zim15 Vypracoval, Dne

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám 1. Kreditní karty 1.1. Sjednání,

Více

Sazebník bankovních poplatků mbank

Sazebník bankovních poplatků mbank Sazebník bankovních poplatků mbank - již nenabízené produkty Platný od 1. 9. 2016 mbank.cz 222 111 999 Obsah 1. Kreditní karty... 2 2. Kreditní karty... 2 3. Povolené přečerpání... 3 4. Hotovostní úvěr

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 7. 7. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám 1. Kreditní karty 1.1. Sjednání,

Více

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení ČS ČS ČS ČS ČSOB ČSOB Sporožirový účet Výhodný program Komplexní program Exclusive konto ČSOB Konto ČSOB Aktivní konto Minimální vklad 100,- 100,- 100,- 100,- 200.- 200,- Zřízení účtu Zřízení balíčku Vedení

Více

Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby 1. část

Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby 1. část Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby 1. část Od 1. 9. 2014 Raiffeisenbank a.s. především zavádí nový tarif SMART. Současně přidává Bezkontaktní nálepku MasterCard do ceny tarifu KOMPLET,

Více

ČSOB Obchodní konto. ČSOB Firemní konto. Konta pro malé a střední firmy a podnikatele. 50 Kč zdarma zdarma zdarma (Zmocnění měsíčně) 4)

ČSOB Obchodní konto. ČSOB Firemní konto. Konta pro malé a střední firmy a podnikatele. 50 Kč zdarma zdarma zdarma (Zmocnění měsíčně) 4) Sazebník pro právnické osoby a pro fyzické osoby podnikatele změny od 12. 12. 2016 k 1. 5. 2017 původně nově OBSAH A ÚČTY A PLATBY Konta běžné platební účty Podnikatelské Firemní Obchodní Municipální Družstevní

Více

Digitální učební materiál

Digitální učební materiál Digitální učební materiál Projekt CZ.1.07/1.5.00/34.0415 Inovujeme, inovujeme Šablona III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT (DUM) Tématická Pokladní systémy Společná pro celou sadu oblast

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Vydání/používání karty 2. Úvěry poskytované prostřednictvím kreditních a charge karet 3. Vyrobení náhradní karty 4. Omezení

Více

Od decentralizace ke koncentraci procesingu platebních karet. Miroslav Crha Výkonný ředitel Global Payments Europe

Od decentralizace ke koncentraci procesingu platebních karet. Miroslav Crha Výkonný ředitel Global Payments Europe Od decentralizace ke koncentraci procesingu platebních karet Miroslav Crha Výkonný ředitel Global Payments Europe 1 Závěrečné dekády 20.století Vznik procesingového centra v Československu Rok 1968 Vydány

Více

ení a produkty UniCredit Bank

ení a produkty UniCredit Bank Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro insolvenční správce UniCredit Bank se představuje dceřiná společnost největší rakouské banky Bank Austria Creditanstalt, která je členem UniCredit Group

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -7. modul Platební karty

Finanční gramotnost pro SŠ -7. modul Platební karty Modul č. 7 Ing. Miroslav Škvára Platební karty a jak se v nich vyznat Co si myslíte? Platební karta je VÝHRA nebo POHROMA? 2 Druhy platebních karet 1. Debetní platební karta 2. Kreditní platební karta

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012.

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012. Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 1. 11. 2012. Obsah I. Osobní účet mkonto 2 II. Spořicí účet emax / emax plus 2 III. Termínovaný vkladový účet mvklad 3 IV. Platební karty 3 V. Kreditní karty

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

Sazebník České Spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby JUNIOR X konto zdarma v rámci X konta *)

Sazebník České Spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby JUNIOR X konto zdarma v rámci X konta *) Sazebník České Spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. VYDÁNÍ/POUŽÍVÁNÍ KARTY 2. VOLITELNÉ POJIŠTĚNÍ 3. OSTATNÍ SLUŽBY 1. VYDÁNÍ/POUŽÍVÁNÍ KARTY 1.1. Domácí bankomatové

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank

Sazebník. bankovních poplatků mbank Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 01. 07. 2013 Obsah I. Osobní účet mkonto... 2 II. Spořicí účet emax... 3 III. Spořicí účet emax Plus... 3 IV. Termínovaný vkladový účet mvklad... 3 V. Podnikatelský

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby

SAZEBNÍK POPLATKŮ pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby SAZEBNÍK POPLATKŮ pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby 1 ÚČTY 1.1 Běžné účty MĚNA ÚČTU CZK EUR, USD, CHF, GBP, RUB Založení účtu Vedení účtu Zrušení účtu Minimální zůstatek 0,-

Více

Sazebník bankovních poplatků

Sazebník bankovních poplatků Sazebník bankovních poplatků PLATNÝ OD 15. 3. 2012 www.mbank.cz I. Osobní účet mkonto 1. Zřízení, vedení a zrušení účtu a) Zřízení osobního účtu mkonto b) Vedení osobního účtu mkonto c) Zrušení osobního

Více

Platební styk Druhy platebních styků 1... o Přesun skutečných peněz (oběživa)

Platební styk Druhy platebních styků 1... o Přesun skutečných peněz (oběživa) Platební styk Druhy platebních styků 1... o Přesun skutečných peněz (oběživa) o. o Karty vklady/výběry o Přepážka 2. o Přesun bankovních (bez hotovostních) peněz mezi o Příkaz k../k (jednorázový či trvalý)

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy)

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Platný od 15. 12. 2019 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Debetní

Více

Sjednání/změna úvěrového limitu ke kreditní kartě VISA Infinite. Vedení a používání 1. karty VISA Infinite měsíčně zdarma

Sjednání/změna úvěrového limitu ke kreditní kartě VISA Infinite. Vedení a používání 1. karty VISA Infinite měsíčně zdarma CENÍK ERSTE PREMIER infolinka 956 777 569 www.erstepremier.cz Strana 1/4 Karta Visa Infinite 1. Vydání a používání karty 2. Služby ke kartě Visa Infinite 3. Ceny za transakce 4. Úroková sazba pro Visa

Více

Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu. Přechod na jiný typ účtu. 4 6 produkty/služby Standard 29 69 109 149 + 20 159 289 389 + 80

Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu. Přechod na jiný typ účtu. 4 6 produkty/služby Standard 29 69 109 149 + 20 159 289 389 + 80 Sazebník Osobní účet České spořitelny Základní operace spojené se správou účtu Zřízení Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu Přechod na jiný typ účtu Zrušení Měsíční cena za produkty a služby

Více

Běžný účet. Zřízení účtu ZDARMA ZDARMA INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu (měsíčně) ZDARMA ZDARMA ZDARMA Zrušení účtu ZDARMA ZDARMA ZDARMA

Běžný účet. Zřízení účtu ZDARMA ZDARMA INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu (měsíčně) ZDARMA ZDARMA ZDARMA Zrušení účtu ZDARMA ZDARMA ZDARMA Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.02.2015 Běžný účet Zřízení účtu Vedení účtu (měsíčně) 99 Kč 149 Kč 369 Kč Zrušení účtu Běžný účet v EUR, USD Účet advokátní/ notářské

Více

VÝTAH Z CENÍKU PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY

VÝTAH Z CENÍKU PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY VÝTAH Z CENÍKU PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY Pro Vaší lepší orientaci jsme pro Vás připravili přehled názvů původních Citi karet s novými kartami od Raiffeisenbank, na které se původní karty převádí

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank pro podnikatele. Platný od 1. 11. 2012.

Sazebník. bankovních poplatků mbank pro podnikatele. Platný od 1. 11. 2012. Sazebník bankovních poplatků mbank pro podnikatele Platný od 1. 11. 2012. Obsah I. Podnikatelský účet mkonto business 2 II. Spořicí účet pro podnikatele emax busines 2 III. Účet pro internetové obchody

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Elektronické bankovnictví

Elektronické bankovnictví Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Elektronické bankovnictví Diplomová práce Autor: Bc.Sandra Mašatová Finance Vedoucí práce: Ing. Zbyněk Kalabis Praha Duben, 2014 Prohlášení:

Více

pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby

pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby SAZEBNÍK POPLATKŮ pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby Poplatky v cizí měně jsou přepočítávány aktuálním kurzem ČNB a účtovány v příslušné měně účtu. 1. Běžné účty 2. Ostatní

Více

Běžný účet. Běžný účet pro právnické osoby All inclusive. Běžný účet pro právnické osoby

Běžný účet. Běžný účet pro právnické osoby All inclusive. Běžný účet pro právnické osoby Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.04.2015 * v EUR, Zřízení účtu INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu při splnění níže uvedené podmínky (měsíčně) Průměrný měsíční zůstatek na

Více

Chytrá karta České spořitelny

Chytrá karta České spořitelny Chytrá karta České spořitelny Martin Techman, ředitel úseku rozvoje obchodu ČS Tomáš Reytt, manažer projektu Chytrá karta ČS 11. srpna 2008 Obsah Volně nastavitelné produkty Trh kreditních karet v ČR Chytrá

Více

Ceník pro Osobní účet České spořitelny II

Ceník pro Osobní účet České spořitelny II ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/6 Ceník pro Osobní účet České spořitelny II 1. Osobní účet ČS II 2. Tuzemské úhrady 3. Zahraniční úhrady 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Poskytnutí debetní

Více

Sazebník bankovních poplatků pro podnikatele

Sazebník bankovních poplatků pro podnikatele Sazebník bankovních poplatků pro podnikatele PLATNÝ OD 15. 3. 2012 www.mbank.cz I. Podnikatelský účet mbusiness Konto 1. Zřízení, vedení a zrušení účtu a) Zřízení účtu mbusiness Konto b) Vedení účtu mbusiness

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 15. 12. 2012. Obsah I. Osobní účet mkonto... 2 II. Spořicí účet emax / emax plus... 3 III. Terminovaný vkladový účet mvklad... 4 IV. Platební karty... 5 V.

Více

Střední škola hotelová a služeb Kroměříž CZ.1.07/1.5.00/ VY_32_INOVACE 27_EKO

Střední škola hotelová a služeb Kroměříž CZ.1.07/1.5.00/ VY_32_INOVACE 27_EKO Název školy Střední škola hotelová a služeb Kroměříž Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu CZ.1.07/1.5.00/34.0911 Ing. Anna Grussová VY_32_INOVACE 27_EKO EKO.2704.4F Stupeň a typ vzdělávání Odborné

Více

Právnické osoby, fyzické osoby podnikatelé

Právnické osoby, fyzické osoby podnikatelé Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Právnické osoby, fyzické osoby podnikatelé 1. KORUNOVÝ BĚŽNÝ ÚČET 1.1. Úrokové sazby Běžný účet CZK - úročení zůstatku účtu Běžný účet CZK - úročení debetního zůstatku

Více

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Speciální účty 04

Více

Trh platebních karet v ČR a trendy jeho budoucího vývoje

Trh platebních karet v ČR a trendy jeho budoucího vývoje Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu firem a institucí Trh platebních karet v ČR a trendy jeho budoucího vývoje Bakalářská práce Autor: Michaela Ševrová Bankovní management Vedoucí

Více

1. Osobní účet České spořitelny

1. Osobní účet České spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Sazebník bankovních poplatků mbank

Sazebník bankovních poplatků mbank Sazebník bankovních poplatků mbank - Platný aktuálně od 6. nabízené 5. 2014 produkty Platný od 1. 3. 2015 mbank.cz 844 777 000 Obsah 1. Osobní účet mkonto...2 2. Povolené přečerpání mrezerva...2 3. Spořicí

Více

1. Osobní účet České Spořitelny

1. Osobní účet České Spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České Spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

PRŮVODCE SVĚTEM DEBETNÍCH PLATEBNÍCH KARET

PRŮVODCE SVĚTEM DEBETNÍCH PLATEBNÍCH KARET PRŮVODCE SVĚTEM DEBETNÍCH PLATEBNÍCH KARET www.gemoney.cz zákaznická linka: 224 443 636 Podle Vašich představ 082012 GE Money Bank, a.s., Vyskočilova 1422/1a, 140 28 Praha 4-Michle, zapsáno u MS v Praze,

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

Sazebník účty Pro občany, platný od

Sazebník účty Pro občany, platný od Sazebník účty Měsíční vedení účtu v CZK/EUR/USD Odchozí úhrada domácí platba Příchozí úhrada domácí platba Odchozí úhrada platba v rámci Equa bank (včetně platby s konverzí měn) Příchozí úhrada platba

Více

Sazebník účty Pro občany, platný od

Sazebník účty Pro občany, platný od Sazebník účty Běžný účet CZK/EUR/USD Měsíční vedení účtu v CZK/EUR/USD Odchozí úhrada domácí platba Příchozí úhrada domácí platba Odchozí úhrada platba v rámci Equa bank (včetně platby s konverzí měn)

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 7. 7. 2016 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Debetní

Více

Účty Sazebník pro členy programu Odbory Plus

Účty Sazebník pro členy programu Odbory Plus Účty Sazebník pro členy programu Odbory Plus Platný od 1.2.2015 Měsíční vedení účtu v CZK Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu - zasílání elektronicky - zasílání poštou Běžný účet CZK/EUR/USD

Více

Ceník pro Základní účet

Ceník pro Základní účet ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro Základní účet 1. Základní účet 2. Tuzemské úhrady 3. Zahraniční úhrady 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Poskytnutí debetní karty 6. Telefonní

Více

Sazebník - účty Pro občany, platný od

Sazebník - účty Pro občany, platný od Sazebník - účty Pro občany, platný od 13.12.2014 Běžný účet CZK/EUR/USD Měsíční vedení účtu v CZK při aktivním využívání služeb Equa bank při neaktivním využívání služeb Equa bank Měsíční vedení účtu v

Více

PROGRAM VÝHOD PRO RAIFFEISENBANK KREDITNÍ KARTY

PROGRAM VÝHOD PRO RAIFFEISENBANK KREDITNÍ KARTY PROGRAM VÝHOD PRO RAIFFEISENBANK KREDITNÍ KARTY 1. Úvodní ustanovení 1.1. Pravidla Programu výhod jsou platná pro vybrané držitele kreditních karet ( Klient, Držitel karty ), vydávaných Raiffeisenbank

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby. PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby. PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Platný od 1. 12. 2018 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Speciální účty 04

Více

Trh platebních karet v ČR a jeho budoucí vývoj

Trh platebních karet v ČR a jeho budoucí vývoj Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu, podnikání a oceňování Trh platebních karet v ČR a jeho budoucí vývoj Bakalářská práce Autor: Lenka Šustrová Ekonomika a management malého a středního

Více

Ceník pro studentský účet

Ceník pro studentský účet ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro studentský účet Účet pro klienty od 0 do 26 let, kteří splní podmínky stanovené Všeobecnými obchodními podmínkami České spořitelny, a. s. Soukromá

Více

1. Osobní účet České spořitelny

1. Osobní účet České spořitelny Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový účet a Běžný účet v cizí měně *) 5. Vkladové účty 6. Vkladní knížky 7. Programy

Více

BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku. MOPET CZ a.s.

BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku. MOPET CZ a.s. BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku MOPET CZ a.s. Proč předplacená platební karta Na českém trhu do roku 2014 neexistovala

Více

Firemní program Domino

Firemní program Domino Firemní program Domino pro zaměstnance společnosti SPŠ Mladá Boleslav Prezentace FP Domino BĚŽNÝ ÚČET V KČ Srovnání nabídky kont Perfekt Konto Extra Konto Premium Konto Měsíční kreditní obrat > 10 000

Více

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Měsíční vedení účtu v CZK Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu - zasílání elektronicky - zasílání poštou Běžný účet CZK/EUR/USD Šablona platby (zadání,

Více

Poskytování bankovních kreditních platebních karet v ČR

Poskytování bankovních kreditních platebních karet v ČR Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Poskytování bankovních kreditních platebních karet v ČR Bakalářská práce Autor: Lucie Rejmanová Bankovní management Vedoucí práce:

Více

pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby

pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby SAZEBNÍK POPLATKŮ pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby Poplatky v cizí měně jsou přepočítávány aktuálním kurzem ČNB a účtovány v příslušné měně účtu. 1. Běžné účty 2. Ostatní

Více

Běžný účet CZK* Zahraniční platba odchozí prioritní 700 Kč 700 Kč. Zahraniční platba příchozí*** 150 Kč. Platby s konverzí měn v rámci Equa bank

Běžný účet CZK* Zahraniční platba odchozí prioritní 700 Kč 700 Kč. Zahraniční platba příchozí*** 150 Kč. Platby s konverzí měn v rámci Equa bank Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 05.09.2013 Vedení účtu Běžný účet CZK* Vedení účtu při průměrném měsíčním zůstatku do 100 000 Kč (měsíčně) 149 Kč Vedení účtu při

Více

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Představení Poštovní spořitelny Součást skupiny ČSOB Samostatná obchodní značka Druhá největší banka v ČR v počtu klientů obsluhuje více jak 2 000 000 klientů

Více

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Registrační číslo: CZ.1.07/1. 5.00/34.0084 Šablona: III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Sada:

Více

Hotovostní a bezhotovostní platby

Hotovostní a bezhotovostní platby Hotovostní a bezhotovostní platby Hotovostní platby Platební styk = soustava různých forem a způsobů placení, které zprostředkují pohyb peněz v národním hospodářství Platby z ruky do ruky - například v

Více

Sazebník bankovních poplatků mbank

Sazebník bankovních poplatků mbank Sazebník bankovních poplatků mbank - aktuálně nabízené produkty Platný od 1. 3. 2015 mbank.cz 844 777 000 Obsah 1. Osobní účet mkonto... 2 2. Povolené přečerpání mrezerva... 2 3. Spořicí účet emax... 2

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO PODNIKATELE, FIRMY A INSTITUCE ÚČINNÝ OD 1. LEDNA 2012 OBSAH. Běžný účet CREDITAS 1. Spořící vklad CREDITAS 2

SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO PODNIKATELE, FIRMY A INSTITUCE ÚČINNÝ OD 1. LEDNA 2012 OBSAH. Běžný účet CREDITAS 1. Spořící vklad CREDITAS 2 SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO PODNIKATELE, FIRMY A INSTITUCE ÚČINNÝ OD 1. LEDNA 2012 OBSAH Běžný účet CREDITAS 1 Spořící vklad CREDITAS 2 Termínovaný vklad CREDITAS 3 Ostatní poplatky 3 Internetové bankovnictví

Více

Členové a pozorovatelé SBK - plateb. instituce a spol., Rok Splacený Kapitál vydávající karty a přispívající do statistik

Členové a pozorovatelé SBK - plateb. instituce a spol., Rok Splacený Kapitál vydávající karty a přispívající do statistik Vydávání karet v ČR Na trh bankovních karet působilo v r. 2006 celkem 14 bank, v roce 2007 přibyla polská BRE Bank S.A., org. složka, v r. 2011 pak přibyly banky ZUNO, AXA a Air Bank. V roce 2013 z celkového

Více

Diners Club International

Diners Club International 1 Diners Club International první kreditní karta na světě s více než 60letou historií vlastníkem značky Diners Club International je finanční skupina Discover více než 18 mil. držitelů po celém světě akceptace

Více

mlinka: Sazebník bankovních poplatků maximum výhod a pohodlí

mlinka: Sazebník bankovních poplatků maximum výhod a pohodlí www.mbank.cz : 844 777 000 Sazebník bankovních poplatků maximum výhod a pohodlí Sazebník bankovních poplatků mbank platný od 15. 9. 2008 I. Osobní účet mkonto 1. Zřízení, vedení a zrušení účtu a) zřízení

Více

Ceník pro Osobní konto České spořitelny

Ceník pro Osobní konto České spořitelny Ceník pro Osobní konto České spořitelny 1. Osobní konto 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Gold 4. Přímé bankovnictví 5. Nedodržení smluvních podmínek 1. OSOBNÍ KONTO ČS 1.1 Založení, přechod

Více

Fyzické osoby - podnikatelé

Fyzické osoby - podnikatelé Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Fyzické osoby - podnikatelé platný od 17. prosince 2012 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ 1.1. Běžné účty Zřízení účtu Vedení účtu účty v CZK Vedení účtu účty vedené v EUR, USD,

Více

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím

Více

Podnikatelské ekonto KOMPLET

Podnikatelské ekonto KOMPLET Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro fyzické osoby podnikatele a právnické osoby Od 1. 11. 2012 banka nabízí nový cenový program pro fyzické osoby podnikatele a právnické osoby. V důsledku zavedení nového

Více

CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY ZÁKLADNÍ PLATEBNÍ ÚČET

CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY ZÁKLADNÍ PLATEBNÍ ÚČET CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY ZÁKLADNÍ PLATEBNÍ ÚČET V rámci ceny Základního platebního účtu banka poskytuje následující produkty a služby: správa běžného účtu, služby přímého bankovnictví

Více

PRÁVNICKÉ OSOBY A FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELE EVROPSKO-RUSKÁ BANKA, a. s.

PRÁVNICKÉ OSOBY A FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELE EVROPSKO-RUSKÁ BANKA, a. s. PRÁVNICKÉ OSOBY A FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELE EVROPSKO-RUSKÁ BANKA, a. s. SAZEBNÍK JE PLATNÝ OD 1. 8. 2013 Evropsko-ruská banka, a.s. Štefánikova 78/50, 150 00, Praha 5 Tel.: +420 236 073 757 Fax: +420 236

Více

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny 1. Služby k Podnikatelskému kontu Basic České spořitelny 2. Úrokové sazby 3. Výpisy 4. Obecné položky 5. Zřízení a zrušení Podnikatelského konta Klasik České

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO OBČANA ÚČINNÝ OD 1. LISTOPADU 2011 OBSAH. Běžný účet CREDITAS 1. Spořící vklad CREDITAS 2. Spořící účet CREDITAS 3

SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO OBČANA ÚČINNÝ OD 1. LISTOPADU 2011 OBSAH. Běžný účet CREDITAS 1. Spořící vklad CREDITAS 2. Spořící účet CREDITAS 3 SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO OBČANA ÚČINNÝ OD 1. LISTOPADU 2011 OBSAH Běžný účet CREDITAS 1 Spořící vklad CREDITAS 2 Spořící účet CREDITAS 3 Vkladní knížka CREDITAS 4 Termínovaný vklad CREDITAS 5 Ostatní poplatky

Více

Nabídka služeb na akceptaci platebních karet v prostředí internetu

Nabídka služeb na akceptaci platebních karet v prostředí internetu Nabídka služeb na akceptaci platebních karet v prostředí internetu Platební brána nabídka START Společnost: Česká pirátská strana IČO: 71339698 Datum: 7.2.2017 Tento dokument obsahuje informace, které

Více

Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb

Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb Od 1. 4. 2012 dochází ke změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb, jejíž součástí jsou mimo jiné tyto dokumenty: Obchodní podmínky

Více

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny 1. Služby k Podnikatelskému kontu Basic České spořitelny 2. Úrokové sazby 3. Výpisy 4. Obecné položky 5. Zřízení a zrušení Podnikatelského konta Klasik České

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní

Více

Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty

Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Strana 1 Juridica Business Program Fyzická osoba podnikatel, Právnická osoba Profesní účet

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Spotřebitelské úvěry. určeny na nepodnikatelské účely, např.:

Spotřebitelské úvěry. určeny na nepodnikatelské účely, např.: Spotřebitelské úvěry určeny na nepodnikatelské účely, např.: nákup spotřebního zboží nákup automobilů vybavení domácnosti opravy střechy splacení závazků mezi občany (vypořádání mezi dědici či manželi,

Více

Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví

Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Právnické osoby 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ 1.1. BĚŽNÉ A VKLADOVÉ ÚČTY Zřízení účtu Vedení účtu účty v CZK Vedení účtu účty vedené v EUR, USD, CHF, GBP * Zrušení účtu Minimální

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Platný od 3. 1. 2018 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Debetní

Více