Analýza trhu bankovních produktů pro MSP

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Analýza trhu bankovních produktů pro MSP"

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu firem a institucí Analýza trhu bankovních produktů pro MSP Bakalářská práce Autor: Lenka Chobotová Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Karel Mráček, CSc. Praha červen

2 Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně, s pouţitím uvedené literatury a zdrojů. V Praze dne Lenka Chobotová - 2 -

3 Poděkování Děkuji vedoucímu mé práce, Ing. Karlu Mráčkovi CSc. za velkou pomoc a vedení mé práce

4 Anotace: Tato bakalářská práce má za cíl analyzovat vývoj a současný stav bankovního sektoru v České republice. Od prvotního definování pojmů, které jsou důleţité pro porozumění daného textu, jsou zde rozebrány dostupné formy financování a podpory malého a středního podnikání v ČR, dále jen MSP. V první části je pojednáno o historii a celkovém vývoji trhu s bankovními produkty pro tuto skupinu, v částech následujících je pozornost zaměřena především na konkrétní druhy financování, jeţ jsou nabízeny bankovními subjekty. Pozornost je zaměřena především na Českou spořitelnu a na Komerční banku, jako hlavní představitele na trhu. Závěrečná část práce je s ohledem na současný stav ekonomiky, věnována především celkovému pohledu na hospodářskou recesi, její příčiny a moţná východiska, to vše vztaţenu především na bankovní a finanční trh. Práce je ve všech svých částech průběţně doplněna o tabulky, porovnání či grafy. Annotation: This thesis aims to analyze the evolution and current state of the banking sector in the Czech Republic. From the initial definition of the concepts that are important for understanding the text, are also analyzed the available forms of financing and supporting small and medium enterprises in the Republic, hereinafter referred to as SMEs. The first part dealt with the history and evolution of the market with banking products for this group, in parts, attention is focused for specific kinds of financing, which are offered by banking. Attention is focused on the Czech Savings Bank and Commercial Bank as the main representative of the market. The final part is with regard to the current state of the economy, especially given the overall - 4 -

5 view of the economic recession, its causes and possible solutions, all in honor of the banking and financial market. Work in all its parts continuously supplemented by tables, graphs and comparisons - 5 -

6 OBSAH ÚVOD POSTAVENÍ MSP V ČESKÉ EKONOMICE Zákony a vyhlášky Uplatňování nové definice malého a středního podniku (MSP) VÝVOJ NABÍDKY PRODUKTŮ PRO MSP Trendy v bankách při financování projektů Alternativní formy financování (zdroj www businesscenter) ANALÝZA SOUČASNÉ NABÍDKY PRODUKTŮ U VYBRANÝCH BANK Banky a úvěry Podmínky spojené se získáváním bankovních produktů Nabídka produktů České spořitelny, a.s. (zdroj vl. Zprac.) Produktová řada České spořitelny pro firemní klientelu Profit program Profit program light Servis GSM banking a jeho hlavní výhody: Business 24 Internetbanking Platební karty Elektronické sluţební karty Embosované debetní karty Stříbrné debetní karty Zlaté debetní karty Kreditní karty Elektronické kreditní karty Akceptace PK Podnikatelské úvěry úvěry PROFIT aţ do 1 mil. Kč

7 úvěry mini PROFIT aţ do 300 tis. Kč Variabilní Provozní úvěr 5 PLUS Investiční úvěr 5 PLUS Provozní, kontokorentní a investiční úvěr Zjednodušené úvěry mini Profit Hypoteční úvěr Vkladový účet Podpora podnikatelů v době krize: TOP Podnik II Komerční centra Začínající podnikatelé: EU business VYHODNOCENÍ DOPADU HOSPODÁŘSKÉ RECESE VE VZTAHU BANK A MSP Příčiny hospodářské recese - jádro problému (zdroj: Příčiny a průběh hospodářské recese ve finančním sektoru v ČR (zdroj mráček prezentace) Faktory a příčiny vzniku finanční krize Moţná východiska a opatření Koncept řešení na úrovni Evropské unie (zdr. Businesscenter.cz) Evropský plán hospodářské obnovy Factoring jako pomoc v krizi - doplnit ODHAD BUDOUCÍHO VÝVOJE NABÍDKY PRO MSP SHRNUTÍ SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK

8 1 Úvod Obecně financování MSP není v popředí zájmu bank z důvodu moţných rizik, nízké ziskovosti a dlouhé doby návratnosti vloţených prostředků, tudíţ hlavním úkolem této práce je představení bankovních produktů, které jsou pro tuto skupinu dostupné. Pro ucelení práce je zde i kapitola, věnovaná nástinu budoucího vývoje v této oblasti. Nikdo z nás není zodpovědný za hospodaření a rozvoj MSP, avšak jejich podpora je účelná nejen z hlediska zvyšování zaměstnanosti v ČR, naplňování státního rozpočtu, ale i rozšíření střední vrstvy obyvatelstva a tím pádem i rozvoji úrovně celé společnosti. Tento názor je zastáván také Evropskou unií. Důkazem toho mohou být konkrétní druhy podpor ze strukturálních fondů EU, či zvýhodněných úvěrů ČMRZB. Tato problematika je podrobně rozebrána v samostatné kapitole. Práce si klade za cíl poukázat na dostupné formy financování MSP v globálním pohledu, proto je zde pro doplnění uvedena kapitola, která se zabývá současnou ekonomickou recesí a zejména její dopady do této oblasti

9 2 Postavení MSP v České ekonomice 2.1 Zákony a vyhlášky Malé a střední podniky (dále jen MSP ) jsou definovány v zákoně č. 47/2002 o podpoře malého a středního podnikání 1. Další předpisy, vztahující se k MSP: Obchodní zákoník zákon č. 513/1991 Sb. Zákon o účetnictví č. 563/1991 Sb. Daňové zákony : Daň z příjmů FO a PO zákon č. 586/1992 Sb. Daň z nemovitostí zákon č. 338/1992 Sb. Daň dědická, darovací a daň z převodu nemovitosti zákon č. 357/1992 Sb. Daň z přidané hodnoty zákon č. 588/1992 Sb. Daň spotřební zákon č. 587/1992 Sb. Daň silniční zákon č. 16/1993 Sb. K daňové problematice se vztahuje také zákon č. 337/1992 Sb., o správě daní a poplatků, ve znění pozdějších předpisů. 2.2 Uplatňování nové definice malého a středního podniku (MSP) 1 Z důvodu nutnosti sjednotit tuto definici se přistoupilo k jasné a obecně platné definici. 2 Novela zákona, č. 47/2002 Sb., o podpoře MSP, kterou se ruší dosavadní definice MSP a zavádí se přímý odkaz na novou definici MSP podle Nařízení Komise (ES) č. 70/2001. Nová definice malého a středního podniku tedy je uplatňována například v rámci Operačního programu Průmysl a podnikání (OPPP), v Národních programech podpory MSP a v dalších programech veřejné podpory pro tento sektor jiţ od začátku roku Ţádosti předloţené od Zákon č. 47/2002 Sb., o podpoře malého a středního podnikání a o změně zákona č. 2/1969 Sb., o zřízení ministerstev a jiných úředních orgánů státní správy České republiky, ve znění pozdějších předpisů - 9 -

10 1. ledna 2005 musí tedy tuto změnu respektovat. V praxi se definice MSP často zjednodušuje - v hlavní roli je pak počet zaměstnanců. Mikrofirma - do 10 zaměstnanců, obrat nebo celková bilance do 2 mil.eur (dříve nebylo definováno) Malá firma - do 50 zaměstnanců obrat nebo celková bilance do 10 mil.eur (dříve obrat do 7 mil EUR a celková bilance do 5 mil. EUR) Střední firma - do 250 zaměstnanců, obrat do 50 mil. EUR nebo celková bilance do 43 mil. EUR (dříve obrat do 40 mil. EUR, bilance do 27 mil. EUR). 3 Vývoj nabídky produktů pro MSP Hlavním zdrojem financování potřeb malých a středních podniků byly a zřejmě i nadále zůstanou banky, avšak banky mají bohuţel malý či omezený zájem o tuto skupinu klientů, neboť právě tato skupina, zejména pak fyzické osoby podnikatelé a malé firmy, pro ně představuje zvýšené riziko. V poslední době je však patrná změna v přístupu k financování těchto subjektů. Vzniklo a věřím, ţe stale vznikat budou speciální produkty, právě pro začínající a teprve se rozvíjející firmy. Co se týče úvěrů, jejich nabídka a moţnost přístupu k nim je stale nízká, pokud přihlédneme k reálné potřebě našich podnikatelů

11 Rozvoj živnostenského podnikání r Počet ke dni Celkem platných ŽO pro živ. koncesované pro živ. vázané pro živ. řemeslné pro živ. volné ŽO pro fyzické osoby ŽO pro právnické osoby ŽO pro cizince Podnikatelé celkem fyzické osoby právnické osoby Podnikatelé cizinci celkem Počet obyvatel Počet ŽO na 1000 obyvatel 373,28 382,74 269,515 Podnikatelů na 1000 obyv. 197,53 198,50 202,22 Počet ŽO na 1 podnikatele 1,89 1,93 1,33 Zdroj: vlastní zpracování dle údajů ČNB 3.1 Trendy v bankách při financování projektů Banky v současné době čím dál tím více přizpůsobují své produkty aktuálním potřebám trhu. V poslední době je patrný zvyšující se zájem o MSP. Nabízí se řada produktů šitých na míru a urychluje se jejich vyřizování. Zvýšený zájem bank je daný růstovým potenciálem tohoto segmentu hospodářství a zvýšenou konkurencí v bankovním sektoru. Banky chystají novou úvěrovou ofenzívu na trhu MSP. Chtějí jim nabízet půjčky šité na míru a urychlit jejich vyřizování. Přílišný optimismus, ţe úvěrování menších společností čeká zásadní zvrat, však není na místě. Firmy bez historie budou mít i nadále

12 minimální šanci. Bude i nadále trvat obava bank vzít na sebe jakékoliv riziko (zejména na pobočkách). Úvěrové programy jsou určené na financování provozních potřeb, na odkup pohledávek a na investice. Trendem je ale také zvyšování cen bankovních sluţeb v zemích EU a jejich sbliţování. Podstatnou záleţitostí celého financování podnikatelského projektu je, ţe případná veřejná dotace je ţadateli poskytnuta na jeho účet aţ po vlastní realizaci projektu. Výjimkou je realizace projektu po etapách, kdy za kaţdou etapu je moţné o adekvátní část dotace ţádat a významně tak upravit cash-flow celého projektu. Podnikatelé tak musí umět doloţit, ţe jsou schopni celý projekt financovat a realizovat bez ohledu na dotaci. Banky nabízejí v tomto případě v zásadě 3 typy financování 1. standartní investiční úvěr bez ohledu na dotaci, 2. investiční úvěr s moţností předčasné splátky, 3. úvěr na překlenutí dotace. Který způsob si podnikatel zvolí, záleţí na jeho moţnostech, potřebách a záměrech. Úvěr s moţností předčasné splátky je obvykle konstruován tak, ţe je umoţněn bez obvyklých "sankcí". 3.2 Alternativní formy financování Uplatňuje se zejména u inovativních MSP v počáteční či růstové fázi podnikání. Stále totiţ na trhu nejsou subjekty, které by byly ochotny financovat začínající MSP bez jakéhokoliv omezení. Částečně je zabezpečují banky, ale také jiné instituce (investoři) a i soukromé osoby. Můţe pomoci firmám, které mají zajímavý projekt a které nezískají ţádnou dotaci z veřejných fondů. Zde je pouze souhrn, znázorněný v grafické formě: Do dluhového financování patří bankovní úvěry, leasing, factoring. Další moţností je mikrofinancování, kde se jedná o nabídku specializovaných institucí v podobě zvýhodněných malých půjček a záruk. Méně známou alternativou je pro naše podnikatele stále financování prostřednictvím rizikového kapitálu (venture capital) nebo podnikatelských andělů (business angels),

13 představující kapitálový vstup investora do firmy. V práci jsou tyto alternativní formy financování popsány jen okrajově. Franchising je forma finanční podpory od zavedené firmy, která můţe vloţit finance, ale především vkládá know how popř. i licenci. Tím dochází k eliminaci neţádoucích rizik při neznalosti podnikatelských úskalí u začínajících podnikatelů. Nově začínající firma má podnik ve svém vlastnictví, podniká na vlastní účet, investuje vlastní kapitál, musí však dodrţovat závazná pravidla franchisora. Z těchto zdrojů mohou být pro cílovou skupinu v budoucnosti vhodné mikroúvěry a podnikatelští andělé a pro některé oblasti také franchising. 4 Analýza současné nabídky produktů u vybraných bank 4.1 Banky a úvěry Kaţdá banka v České republice nabízí několik různých úvěrových produktů. Na českém trhu existuje přes 80 úvěrových produktů od různých bankovních ústavů. Nejznámějším je tzv. podnikatelský kontokorent, nabídka však obsahuje i spoustu specializovaný účelových úvěrů. Jejich názvy a varianty se mění dle druhu bank, ovšem liší se pouze napovrch tj. marketingovým názvem, drobnými parametry a funkčnostmi, ale jejich podstata je téměř shodná. Kontokorentní úvěr je bankami koncipován pro výkyvy v provozním kapitálu a jedná se o jednu z nejlevnějších variant financování, která nevyţaduje zajištění ani prokázání účelu pouţití. Úroková sazba je sice vyšší neţ u úvěrů zajištěných, ale úroky jsou zde placeny pouze z čerpaných prostředků, nikoliv z celé částky. Další standardní podmínkou je splatnost kontokorentu po uplynutí určité lhůty. Obyčejně 6-12 měsíců, dle banky. Poté se produkt obnovuje a umoţní se jeho prodlouţení na další rok, či jiné období, sjednané ve smlouvě. Pokud banka poţaduje záruku, jsou přijatelné nemovitosti, osobní majetek, záruka třetí osoby a bianco směnka

14 Úroková sazba bude přímo závislá na riziku, kterému je banka vystavena. Například úrokový diferenciál (rozdíl) mezi půjčkou, která je zajištěna nemovitostí, a půjčkou, která je zajištěna pouze bianco směnkou, můţe být okolo 2 %. Splatnost úvěru závisí na bance a na produktu, ale můţe být aţ osm let. Některé úvěry jsou koncipovány pouze na jeden rok s tím, ţe existuje moţnost prodlouţení. Přestoţe neexistuje oficiální rozdělení typů úvěrů, kromě kontokorentu se hovoří také o mikro nebo miniúvěru, střednědobému úvěru se také někdy říká minikredit - v tomto případě budete muset předloţit podnikatelský plán. Samozřejmostí je, poskytuje-li banka úvěr, bude trvat na otevření běţného účtu, z kterého bude probíhat jeho následné splácení formou zaloţení souhlasu s inkasem. Graf porovnání výše poskytnutých úvěrů za r.. Jednotlivými bankami (vloţit) 4.2 Podmínky spojené se získáváním bankovních produktů Od r zavádějí banky systém BASEL II, coţ jsou předpisy, kterými se zjišťuje vhodnost ţadatele o úvěr z různých hledisek. BASEL II stanovuje, ţe banky poskytující firemní financování, musí drţet v rezervě 8% výše poskytnutých úvěrů. Banky vytváří kapitálové rezervy, které odpovídají jejich individuálnímu rizikovému profilu. Tzn., ţe příslušná banka musí drţet o to více vlastních prostředků (jako vyrovnávací zdroj pro neočekávané ztráty), čím větší rizika podstupuje svou účastí v úvěrových obchodech s MSP. Znalost principů tohoto systému hodnocení znamená pro podnikatele moţnost lepší přípravy na jednání s bankovními domy při ţádosti o úvěr. Je velmi výhodné předloţit plán finančních potřeb firmy (zajištění likvidity), obchodní plán (znalost zákazníků a konkurence), rozpočtový plán (roční cíle a způsob nápravných opatření při nepříznivém vývoji). Dalšími podklady jsou řádné účetnictví a způsob průběţného sledování projektu (controlling), návrh způsobu otevřené komunikace s bankou. Problémem MSP je malá vybavenost vlastním kapitálem. Podíl vlastního kapitálu na celkové bilanční sumě představuje jeden z důleţitých ukazatelů při stanovení ratingu. Jeho velikost banka vnímá jako údaj, který ukazuje, jak ţadatel věří ve vlastní podnik

15 Úvěrové podmínky lze samozřejmě zlepšit zajištěním (sniţuje riziko úvěru). Cení se také neustálá prezentace firmy na veřejnosti, která vytváří určitý obraz (image) a zvyšuje její důvěryhodnost. 4.3 Nabídka produktů České spořitelny, a.s. (zdroj vl. Zprac.) Historie České spořitelny sahá aţ do roku V dnešní době má tato banka téměř 5,3 milionu klientů, z tohoto důvodu se jedná o největší banku v České republice. Zaměřena je především na financování malých a středních podniků, měst a obcí. Z tohoto důvodu je součástí mé bakalářské práce a hlavní náplní této kapitoly. Česká spořitelna je členem Erste group, má více neţ 640 poboček v České republice a více neţ bankomatů. Hlavní oblasti zájmu: rychlý platební styk poskytování úvěrů financování nemovitostí speciální projekty zaměřené na investiční úvěry, export, kapitálovou účast programy na financování energetických projektů syndikované úvěry leasing, factoring, pomoc při čerpání dotací z fondů EU Produktová řada České spořitelny pro firemní klientelu - Profit program - Program PROFIT light - Program PROFESIONÁL - doplnit - SERVIS 24, Business 24 Internetbanking - Sluţební platební karty - Akceptace platebních karet

16 - Podnikatelské úvěry - Vkladový účet - Elektronická 24 - EU program business Profit program Základní část: - Běţný účet se zvýhodněným pásmovým úročením úr. sazba aţ 0,60 % p. a. - Sluţební platební karta VISA, MasterCard - SERVIS 24 nebo Business 24 moderní přístup k účtům prostřednictvím internetu, telefonního bankéře nebo mobilního telefonu Volitelná část: - Moţnost získat úvěr aţ Kč se zjednodušeným schvalovacím postupem a polovičním poplatkem, s moţností volby mezi kontokorentem a termínovaným úvěrem aţ na 6 let - Zvýhodněná nabídka vedení cizoměnových účtů správa a vedení účtů v cizí měně v libovolném mnoţství a kterékoli měně dle nabídky v kurzovním lístku Cena programu: Zřízení Vedení účtu Profit program Vedení účtu v cizí měně v rámci balíčku Platební karty dle vlastního výběru Přímé bankovnictví S24/B24 Účetní poloţka (elektronicky) 50% sleva za sjednání úvěru PROFIT Úroková sazba kontokorentu PROFIT Úroková sazba termínovaného úvěru 45 Kč měsíčně roční poplatek podle typu karty Aktivace, měs. Paušál 100/200 Kč 2 Kč Kč 12 % p.a. 11 % p.a

17 PROFIT Profit program light Jedná se o balíček sluţeb pro základní potřeby podnikatelů a firem. Složení balíčku: Program PROFIT Light (měsíční cena) 159 Kč V měsíčním poplatku za Program PROFIT light je zahrnuto: Zřízení a vedení běţného účtu s výhodným úročením Mezinárodní platební karta MC Business Přímé bankovnictví SERVIS 24 (aktivace + paušál, měsíčně) 2 výběry měsíčně platební kartou MC Business z bankomatů ČS 10 účetních poloţek měsíčně zadaných prostřednictvím S 24 Internetbanking 45 Kč měsíčně (400 Kč/ročně) měsíčně cca 33 Kč 100 Kč 12 Kč 20 Kč Standartní cena by byla cca 210 Kč Servis 24 Jedná se o souhrnný název pro sluţby Telebanking, Internetbanking a GSM Banking. Hlavní výhody: Telefonní bankéř a neomezený přístup na účet pomocí internetu. podpora vybraných specializovaných produktů (např. úvěrů, stavebního spoření, pojištění, platebních karet, investování) zasílání SMS zpráv o aktuálním zůstatku či pohybu na účtu moţnost nastavení uţivatelských práv disponentům Nadstandardní zabezpečení jednoznačná identifikace klienta

18 autorizace aktivních transakcí pomocí SMS kódu volitelné zvýšené zabezpečení čipovou kartou (čipová karta + čtečka čipových karet + klientský certifikát) Cena: SERVIS 24 (Telebanking + Internetbanking + GSM Banking) Aktivace sluţby Sleva za správu a vedení napojených běţných účtů Účetní poloţka Internetbanking Automatická hlasová sluţba Telefonní bankéř Zaloţení, změna a zrušení trvalých příkazů Zaslání SMS zprávy o zůstatku na účtu Zaslání SMS zprávy o provedení transakce 100 Kč měsíčně 30 Kč 2 Kč 2 Kč 3,50 Kč 1,50 Kč Volitelné možnost nastavení zvýšené bezpečnosti s čipovou kartou Čipová karta Čtečka čipových karet Klientský certifikát s platností 1 rok 320 Kč 350 Kč 320 Kč GSM banking a jeho hlavní výhody: bankovní aplikace je přímo v menu mobilního telefonu. Neomezený přístup k účtu 24 hodin denně, přístup je funkční i ze zahraničí. Sluţby GSM bankingu: Informace o zůstatku a obratech na účtu

19 zadávání jednorázových a trvalých příkazů modelování a zakládání vkladových účtů aktuální kurzy cizích měn archiv přijatých informací Nadstandardní zabezpečení všechny SMS zprávy jsou šifrované přístup je chráněn kódem PIN Nabíjení předplacených O2 nebo T-mobile karet. Česká spořitelna nabízí sluţbu GSM Banking jiţ jako součást společné nabídky SERVIS Business 24 Internetbanking Jedná se o internetové bankovnictví, které navíc umoţňuje napojení se na účetní systém. Sluţba je určena především pro klienty s vyšším počtem transakcí a víceúrovňovým uţivatelským nastavením. Hlavní výhody Pravidelné datové výpisy, export datového výpisu z běţného účtu v Kč. Volitelné nastavení přístupů - volba oprávnění Vašim zaměstnancům dle poţadavků majitele a moţnost nastavení společného pořizování aktivních transakcí formou tzv. připodepisování aktivních transakcí. Propojení s účetními systémy přes import dávek jednorázových příkazů k úhradě. V tomto případě se jedná o výraznou úsporu času a sníţení chybovosti při typování příkazů. Moţnost realizace zahraničního i přeshraničního platebního styku Zabezpečení je zajištěno pouţitím klientského certifikátu pro všechny finanční i administrativní transakce (společný certifikát se SERVIS 24). Zvýhodněné ceny elektronických plateb. Měsíční poplatek (bez omezení počtu účtů) Aktivace sluţby Sleva za správu a vedení napojených účtů Účetní poloţka (např. zadání příkazu k úhradě) 200 Kč 30 Kč 2 Kč

20 Elektronická verze výpisu z účtu Informace o stavu a pohybech na účtu Platební karty Hlavní výhody z pohledu firmy: Efektivní kontrola výdajů Přehledné vyúčtování transakcí kartou Vašich zaměstnanců Moţnost nastavení individuálních limitů pro platby i výběry hotovosti pro kaţdou kartu Zamykání/odemykání transakčních limitů po telefonu Úspora času a nákladů z důvodu sníţení administrativy a rizik spojených s manipulací s hotovostí oproti jiným způsobům placení Bez poplatků a zbytečné administrativy za výměnu hotovosti při cestách do zahraničí. Odstranění nutnosti sjednávat cestovní pojištění před výjezdy do ciziny Úspora času, procesů ve společnosti spojené se schvalováním firemních výdajů Karta je vydána cca do 7 pracovních dnů od ţádosti, kterou je nutno sepsat na pobočce. O kartu je moţnost poţádat o debetní kartu jiţ při zaloţení běţného účtu (neplatí pro Visa Business Gold) moţnost vydat více karet k jednomu účtu volitelné nastavení limitů pro platby i výběry hotovosti moţnost změnit PIN v bankomatu České spořitelny za poplatek 49,- zaslání karty na adresu domů pohodlné a bezpečné placení za zboţí a sluţby u obchodníků po celém světě (včetně plateb po internetu) moţnost výplaty hotovosti na přepáţkách bank označených logem na kartě výběr hotovosti v tuzemsku (více neţ bankomatů České

21 spořitelny) i v zahraničí zvýhodněná cena výběrů hotovosti z bankomatů ERSTE v zahraničí Omezená odpovědnost při ztrátě klient odpovídá ve lhůtě 48 hodin před blokací karty za neoprávněné a odcizení karty transakce pouze do výše Kč (nevztahuje se na transakce s PIN). Zasílání výpisů karetních transakcí přehledné sumární výpisy za transakce kartami moţnost dobíjení mobilních telefonů od operátorů O2, Vodafone a T-mobile ve všech bankomatech České spořitelny Elektronické služební karty Visa Electron k běţnému účtu mezinárodní pouţití a praktické sluţby za nízkou cenu Vydání a pouţívání karty Platba kartou za sluţby a zboţí, dobití mobilního telefonu Výběr z bankomatu České spořitelny Výběr z bankomatu jiné banky v ČR Výběr z bankomatů Erste Bank Group v zahraničí Výběr z bankomatu v zahraničí 200 Kč ročně 6 Kč 25 Kč + 0,5 % z vybírané částky 6 Kč 100 Kč + 0,5 % z vybírané částky Volitelné pojištění Cestovní pojištění Comfort/Comfort Family Pojištění zneuţití karty (10/30/60 tis. Kč) 300/450 Kč ročně 170 / 320 / 480 Kč ročně (vztahuje se i na transakce se zadaným PIN) Volitelné zasílání přehledu všech transakcí kartami Omezená odpovědnost klienta při zneuţití ztracené nebo odcizené karty

22 Embosované debetní karty MC Business výhody embosovaných karet Vydání a pouţívání karty Platba kartou za sluţby a zboţí a dobití mobilního telefonu Výběr z bankomatu České spořitelny Výběr z bankomatu jiné banky v ČR Výběr z bankomatů Erste Bank Group v zahraničí Výběr z bankomatu v zahraničí 400 Kč ročně 6 Kč 25 Kč + 0,5 % z vybírané částky 6 Kč 100 Kč + 0,5 % z vybírané částky Volitelné pojištění Cestovní pojištění Comfort/Comfort Family 300/450 Kč ročně Pojištění zneuţití karty (10/30/60 tis. Kč) (vztahuje se i na transakce se zadaným PIN) 170 / 320 / 480 Kč ročně Volitelné zasílání přehledu všech transakcí kartami Emergency servis (pomoc v nouzi) při ztrátě či odcizení karty v zahraničí Omezená odpovědnost klienta při zneuţití ztracené nebo odcizené karty Stříbrné debetní karty Visa Business debetní vysoké transakční limity a cestovní pojištění v ceně karty Vydání a pouţívání karty Platba kartou za sluţby a zboţí a dobití mobilního telefonu Výběr z bankomatu České spořitelny Výběr z bankomatu jiné banky v ČR Výběr z bankomatů Erste bank Group v zahraničí Kč ročně 6 Kč 25 Kč + 0,5 % z vybírané částky 6 Kč

23 Výběr z bankomatu v zahraničí Cestovní pojištění Exclusive s vysokými limity pojistných plnění Zasílání přehledu všech transakcí kartami 100 Kč + 0,5 % z vybírané částky v ceně karty Volitelné pojištění Pojištění zneuţití karty (10/30/60 tis. Kč) 170 / 320 / 480 Kč ročně (vztahuje se i na transakce se zadaným PIN) Cestovní pojištění Exclusive Family 750 Kč ročně Emergency servis (pomoc v nouzi) při ztrátě či odcizení karty v zahraničí Omezená odpovědnost klienta při zneuţití ztracené nebo odcizené karty Zlaté debetní karty Visa Business Gold výjimečný design a prestiţní sluţby v ceně karty Vydání a pouţívání karty Platba kartou za sluţby a zboţí a dobití mobilního telefonu Výběr z bankomatu České spořitelny Výběr z bankomatu jiné banky v ČR Výběr z bankomatů Erste Bank Group v zahraničí Výběr z bankomatu v zahraničí Zasílání přehledu všech transakcí kartami Pojištění zneuţití karty (60 tis. Kč) (včetně transakcí se zadaným PIN) Cestovní pojištění Gold s velmi vysokými limity pojistných plnění a aţ 120 denní dobou pobytu v zahraničí Kč ročně 6 Kč 25 Kč + 0,5 % z vybírané částky 6 Kč 100 Kč + 0,5 % z vybírané částky v ceně karty v ceně karty

24 Volitelné cestovní pojištění Gold Family Kč ročně zasílání přehledu všech transakcí kartami Emergency servis (pomoc v nouzi) při ztrátě či odcizení karty v zahraničí Omezená odpovědnost klienta při zneuţití ztracené nebo odcizené karty Kreditní karty Drţitelé pouţitím karet čerpají úvěr z kartového účtu k němuţ jsou karty vydány Úvěr bez ručitele s úrokovou sazbou 0 %, aţ 50denní bezúročné období u kreditních karet. Pouţití karty bez ohledu na zůstatek placení či výběry hotovosti kartou je moţné uskutečnit na účtu i při nulovém zůstatku na běţném účtu společnosti Moţnost zaloţení více kartových účtů pro jednu společnost vedení kartových účtů moţnost vydání více karet k jednomu účtu volitelné nastavení limitů pro platby i výběry hotovosti Dobíjení mobilního telefonu moţnost dobíjení mobilních telefonů od operátorů O2, Vodafone a T-mobile ve všech bankomatech České spořitelny, stejně jako je tomu u debetních karet. Zasílání výpisů karetních transakcí sumární výpisy transakcí kartami k jednomu kartovému účtu přehledné výpisy kaţdému drţiteli karty Omezená odpovědnost při ztrátě a odcizení karty za neoprávněné transakce do výše Kč (nevztahuje se na transakce, kdy byl pouţit PIN), také stejně jako je tomu u karet debetních Elektronické kreditní karty Kredit+ MC Business úvěr s úrokovou sazbou 0 % pro platby i výběry hotovosti v bezúročném období za příznivou cenu Vydání a pouţívání karty Platba kartou za sluţby a zboţí a 650 Kč ročně

25 dobití mobilního telefonu Výběr z bankomatu České spořitelny Výběr z bankomatu jiné banky v ČR Výběr z bankomatu v zahraničí Zasílání výpisu z účtu 1 % z vybírané částky (min. 25 Kč) 1 % z vybírané částky (min. 50 Kč) 1 % z vybírané částky (min. 100 Kč) poštovné Volitelné pojištění Cestovní pojištění Comfort/Comfort Family 300/450 Kč ročně Pojištění zneuţití karty (10/30/60 tis. Kč) 170 / 320 / 480 Kč ročně (vztahuje se i na transakce se zadaným PIN) Emergency servis (pomoc v nouzi) při ztrátě či odcizení karty v zahraničí Omezená odpovědnost klienta při zneuţití ztracené nebo odcizené karty Akceptace PK Oboustranně výhodné partnerství s lídrem na trhu akceptace platebních karet proplácení transakcí na účet ČS zpravidla do následujícího dne Vlastní technické řešení umoţňuje rychlé ověření plateb 24 hodin denně Rychlé řešení případných reklamací. Bezpečnost je zajištěna monitoringem kartových asociací Implementace a poskytování sluţeb v oblasti akceptace platebních karet je zaloţena na individuálním přístupu ke kaţdému obchodníkovi. Zajištěno je technické řešení a operativní instalace plateb. terminálů přizpůsobené potřebám. řešení pro kamenné obchody i internetové platby Help Desk 24 hodin denně Technické řešení POS terminály : Stand-alone, GSM, Bluetooth Akceptace komunikace: dial-up, IP, IP-SSL, GSM záloţní řešení (imprinter) 3D-Secure pro e-commerce obchodníky Akceptované platební karty Visa, Visa Electron, Visa V-Pay, MasterCard, MasterCard Electronic, Maestro, DC, JCB, American Express

26 Služby Poskytnutí platebního terminálu Instalace a servis plat.terminálu Zaškolení obsluhy, poskytnutí manuálů Elektronické nebo písemné zasílání avíz o platbách Cash back prodej spojený s výplatou hotovosti Help Desk 7 x 24 3D-Secure řešení pro e-commerce obchodníky Moţnost provedení transakcí v cizí měně EUR, USD a GBP Snadná identifikace platby pomocí referenčního čísla, které je přiděleno při ţádosti o terminál. Česká spořitelna zpoplatňuje pouze zpracování transakcí platebními kartami poplatkem v % výši za kaţdou transakci. Výše tohoto poplatku se stanovuje individuálně, pro kaţdého obchodníka. % výše je závislá od ročního obratu obchodníka. Obvykle se marţe pohybuje mezi 2,5 7 %. Podnikatelské úvěry Provozní a investiční úvěry Čerpání úvěru je moţné jednorázově nebo postupně. Je zde moţnost individuálního splátkového kalendáře, zvolíte si způsob a délku splácení podle moţností. Max. však na dobu 8 let i s moţností nepravidelných splátek. Kontokorentní úvěry Účel úvěru se nezjišťuje. Krátkodobá půjčka na dobu jednoho roku s moţností obnovení Hypoteční úvěry Účel úvěru financování nákupu, výstavby nebo rekonstrukce nemovitostí na území ČR

27 Dlouhodobá půjčka se splatností aţ 20 let s moţností anuitního i nepravidelného splácení úvěry PROFIT až do 1 mil. Kč Podnikatel si můţete zvolit mezi kontokorentním úvěrem nebo úvěrem na splátky výše úvěru se odvíjí od kreditního obratu na Vašem běţném účtu úvěry lze poskytnout i novým klientům České spořitelny Jednoduchost a rychlost téměř ţádná administrativa peníze můţete mít k dispozici do druhého dne od podání ţádosti o úvěr Snadná dostupnost neúčelové úvěry pro čerpání nepředkládáte ţádné doklady prokazující účel zajištění pouze formou blankosměnky není zapotřebí zástava nemovitosti poloviční poplatek za poskytnutí neţ u ostatních podnikatelských úvěrů Výhody Kontokorentního ideální jako operativní rezerva pro Vaše podnikání úvěru Profit poskytuje se na 1 rok a je automaticky obnoven na další období, pokud jsou splněny podmínky smlouvy o úvěru Výhody Termínovaného splácení úvěru si můţete rozloţit aţ na 6 let úvěru Profit peníze Vám budou převedeny na Váš běţný účet a dále je vyuţíváte jiţ podle svých potřeb Úvěry Profit jsou určeny pro podnikatele a malé firmy s alespoň roční historií úvěry mini PROFIT až do 300 tis. Kč Variabilita sami si můţete zvolit mezi kontokorentním úvěrem nebo úvěrem na splátky výše úvěru se odvíjí od kreditního obratu na Vašem běţném účtu úvěry lze poskytnout i novým klientům České spořitelny Jednoduchost a rychlost téměř ţádná administrativa peníze můţete mít k dispozici do druhého dne od podání ţádosti o úvěr Snadná dostupnost neúčelové úvěry pro čerpání nepředkládáte ţádné doklady prokazující účel bez zajištění ani blankosměnka bez poplatku za schválení a poskytnutí úvěru

28 Výhody Kontokorentního ideální jako operativní rezerva pro podnikání Úvěru mini Profit poskytuje se na 1 rok a je automaticky obnoven na další období, pokud jsou splněny podmínky smlouvy o úvěru Výhody Termínovaného splácení úvěru si můţete rozloţit aţ na 5 let úvěru mini Profit peníze budou převedeny na běţný účet a dále je vyuţíváte jiţ podle svých potřeb Úvěry Profit jsou určeny pro podnikatele a malé firmy s alespoň roční historií Variabilní Provozní úvěr 5 PLUS úvěr je poskytován ve 2 formách: a/ pouze na financování provozních potřeb (zásoby, pohledávky, náklady) b/ jako kombinace financování provozních a investičních potřeb Tento typ úvěru je určen podnikatelům a malým firmám vč. začínajících klientů, kteří nemají daňově uzavřeno ani jedno účetní období. Výhody 5 PLUS: 500 tis. Kč se poskytuje se zajištěním pouze formou blankosměnky = niţší nároky na zajištění 5 dokladů předloţíte k ţádosti o úvěr = sníţená administrativa 5 dnů trvá, neţ Vám sdělíme rozhodnutí o úvěru = rychlé vyřízení 5 měsíců je doba, o kterou si můţete odloţit zahájení splácení jistiny úvěru 5 mil. Kč Vám poskytneme za takto výhodných podmínek Další výhody v rámci jednoho úvěru lze financovat provozní i investiční potřeby, coţ ušetří čas i peníze budete hradit pouze jeden poplatek za poskytnutí a správu úvěru poplatek za poskytnutí úvěru se navíc hradí aţ po schválení úvěru Investiční úvěr 5 PLUS

29 Jedná se o investiční úvěr na financování hmotného a nehmotného majetkuurčen je podnikatelům a malým firmám vč. začínajících klientů, kteří nemají daňově uzavřeno ani jedno účetní období, stejně jako je tomu u provozního investičního úvěru 5PLUS. Výhody 5 PLUS 5 dokladů předloţíte k ţádosti o úvěr = sníţená administrativa 5 dnů trvá, neţ Vám sdělíme rozhodnutí o úvěru = rychlé vyřízení 5 měsíců je doba, o kterou si můţete odloţit zahájení splácení jistiny úvěru 5 mil. Kč Vám poskytneme za takto výhodných podmínek máte moţnost vyuţít garantovanou pevnou úrokovou sazbu poplatek za poskytnutí úvěru hradíte aţ po schválení úvěru Provozní, kontokorentní a investiční úvěr Zde se jedná uţ o klasické úvěry, kde je zapotřebí uzavřené alespoň jedno zdaňovací období. Za poskytnutí úvěru je poplatek individuální v rozpětí 0,5 2 % z objemu úvěru, min Kč. Za správu a vedení úvěru 300 Kč měsíčně Úroková sazba u provozního i kontokorentního úvěru pohyblivá - navázána na základní sazbu banky nebo PRIBOR, u investičního úvěru si sami vyberete pevnou nebo pohyblivou sazbu Zjednodušené úvěry mini Profit Za poskytnutí úvěru 0 Kč Za správu a vedení úvěru 100 Kč měsíčně Úroková sazba u kontokorentního úvěru pevná ve výši 14 % p. a., u termínovaného úvěru pevná ve výši 12 % p. a. Zjednodušené úvěry Profit Za poskytnutí úvěru Kč Za správu a vedení úvěru 300 Kč měsíčně Úroková sazba u kontokorentního úvěru pevná ve výši 13 % p. a., u termínovaného úvěru pevná ve výši 11 % p. a

30 Hypoteční úvěr Poplatek zaa poskytnutí úvěru je také individuální, v rozpětí 0,75 1,5 % z objemu úvěru, min Kč. Za správu a vedení úvěru 400 Kč měsíčně Úroková sazba je zpravidla stanovena jako pevná na určité období,dle délky fixace, kterou si klient volí při ţádosti o hypoteční úvěr. Vkladový účet Flexibilní termínovaný účet s mimořádnou odměnou Nejdůleţitější vlastnosti: Výběry bez sankcí i před dnem splatnosti aţ do 25 % jistiny Vklady bez omezení i mimo den splatnosti, a přesto úročené odpovídající sazbou moţnost vyšší úrokové sazby při pravidelném spoření Flexibilita účtu účet lze zřídit samostatně (bez nutnosti vedení běţného účtu), a to v české i cizí měně Účet je moţno zřídit jako jednorázový nebo s pravidelným opakováním (tzv. revolvingem). Výše úroků je závislá na délce vkladu. správa a vedení vkladového účtu, včetně výpisů je. Úročení vkladového účtu pevnou sazbou doba 1. pásmo 2. pásmo 3. pásmo 4. pásmo 5. pásmo uložení od ,- Kč od ,- Kč od ,- Kč od ,- vkladu do ,99 Kč do ,99 do ,99 do ,99 Kč a více Kč Kč Kč 7 dní 0,15% 0,20% 0,25% 0,30% 0,40% 14 dní 0,15% 0,20% 0,30% 0,40% 0,45% 1 měsíc 0,20% 0,30% 0,40% 0,45% 0,55% 2 měsíce 0,20% 0,30% 0,40% 0,45% 0,55% 3 měsíce 0,40% 0,45% 0,50% 0,55% 0,60% 4 měsíce 0,40% 0,45% 0,50% 0,55% 0,60% 5 měsíců 0,40% 0,45% 0,50% 0,55% 0,60% 6 měsíců 0,50% 0,60% 0,70% 0,80% 0,90% 7 měsíců 0,50% 0,60% 0,70% 0,80% 0,90% 8 měsíců 0,50% 0,60% 0,70% 0,80% 0,90% 9 měsíců 0,70% 0,80% 0,90% 1,00% 1,05% 10 měsíců 0,70% 0,80% 0,90% 1,00% 1,05% 11 měsíců 0,70% 0,80% 0,90% 1,00% 1,05%

31 12 měsíců 1,00% 1,10% 1,20% 1,30% 1,40% 18 měsíců 1,60% 1,70% 1,80% 1,90% 2,00% 24 měsíců 2,10% 2,20% 2,30% 2,40% 2,50% 36 měsíců 2,50% 2,60% 2,70% 2,75% 2,80% 48 měsíců 2,70% 2,80% 2,90% 3,00% 3,10% Zdroj: Při splnění podmínek stanovených bankou je vkladovému účtu přiznána úroková prémie 15 % z úrokového výnosu z přívkladů. Při výběru z vkladového účtu mimo stanovenou lhůtu pro výběr se uplatňuje sankční poplatek: sankční poplatek = vybíraná částka*2,00 %*počet dní do splatnosti vkladového účtu/360 Minimální výše sankčního poplatku je 0,50 % z vybírané částky, maximální výše sankčního poplatku je 7,00 % z vybírané částky. Sankční poplatek se neuplatňuje v případě, ţe se jedná o první výběr z vkladového účtu mimo stanovenou lhůtu pro výběr a současně vybíraná částka je nejvýše 25 % z jistiny vkladového účtu při jeho zaloţení, resp. obnovení (vyjma účtů s nestandardní dobou uloţení vkladu). 4.4 Podpora podnikatelů v době krize: TOP Podnik II Jedná se o tzv. investiční úvěr s vestavěným finančním derivátem (tzv. opcí) umoţňující garantovat max. úrokovou sazbu po celou dobu splatnosti úvěru, kde cenu podkladové opce kryje Česká spořitelna. Další forma, kterou se snaţí Česká spořitelna přispět při zmírnění dopadů finanční recese je sníţení preferenční úrokové sazby pro SME klienty o 0,5 % s účinností od 15. května Komerční centra specializovaná pracoviště zejména pro klienty z řad SME komerční centra v České spořitelně fungují od roku 1999 celkem 15 komerčních center ve všech regionech ČR prvotřídní servis ze strany firemních poradců

32 @FAKTURA 24 V roce 2008 Česká spořitelna jako první a jediná banka na trhu představila sluţbu, která zajišťuje výměnu elektronických faktur. Tato sluţba je určena i pro firemní klienty, kterým umoţňuje odesílat a přijímat faktury v elektronické podobě přímo v jejich účetních systémech a tak šetřit nemalé náklady spojené s fakturací. Sluţba je určena pro klienty i neklienty ČS. Zrychlení peněţního toku zrychlení doručení a odeslání vystavených faktur a zpracování obdrţených faktur (aţ o 80 %) - automatické předvyplnění platebních příkazů dle obdrţené faktury - upozornění na nově došlou fakturu pomocí sms nebo ové zprávy Bezpečnost a jednoduchost bezpečné přijímání i placení faktur přímo v internetovém bankovnictví - jednoduchá obsluha (obdoba internetového bankovnictví) + uţivatelská podpora Úspora nákladů, odpadají náklady na vystavení, tisk faktur, distribuci nebo poštovné a samozřejmě sníţení chybovosti nebo rizika opoţděných plateb Kvalitní výkaznictví (schvalování, účtování) zvýšení kvality zpracování faktur zjednodušení a zpřehlednění celého procesu Zlepšení vztahu se zákazníky nová sluţba pro zákazníky = konkurenční výhoda moţnost zaslat elektronickou fakturu firmě i privátnímu zákazníkovi Ekologický přínos a úspora nákladů za poštovné, tisk nebo vystavování faktur Připojení: Připojení k internetovému portálu Kč Připojení do účetního systému individuálně Výměna obchodních dokumentů (za kaţdou odeslanou/přijatou fakturu, měsíčně) ks 6,29 Kč ks 5,99 Kč Podpora a údržba systému (dle počtu obchodních partnerů, měsíčně) Kč Kč Kompletní Sazebník k elektronické fakturaci na internetových stránkách

33 Všechny ceny 24 jsou uváděny bez DPH. Začínající podnikatelé: Jedním ze základních kroků při vzniku podnikatelského subjektu je nutnost sloţit základní kapitál. ČS v tomto případě poskytuje tzv. Účet pro dosud nevzniklou obchodní společnost při zřízení účtu jedná za dosud nevzniklý subjekt a jeho jménem pouze tzv. správce vkladu účet je poskytován a veden zcela, coţ na rozdíl od sloţení základního kapitálu u notáře představuje nemalou úsporu finančních prostředků po vzniku společnosti lze tento účet převést (bez změny čísla účtu) na standardní produkt, například na Program Profit Light, či Profit program (dle charakteru podnikání). Česká spořitelna chce přispět ke zlepšení podnikatelského prostředí v České republice, nejen proto začala podporovat myšlenku na zjednodušení a zrychlení procesu zaloţení nové společnosti a zahájila spolupráci s portálem ZalozFirmu.cz. Tento portál slouţí jako návod pro nově začínající podnikatele. 4.5 EU business EU program business nabízí podporu při získání dotace z fondů EU a efektivní financování dotovaných projektů Informace o Evropské unii prostřednictvím Kanceláře pro EU a Databáze informací o EU podáváme informace o změnách v podnikání v důsledku vstupu do EU, o nových příleţitostech a moţnostech získání finančních prostředků ze zdrojů EU Podporu při získání dotace z fondů EU nalezení vhodného dotačního programu z fondů EU a v rámci finanční skupiny České spořitelny jsme schopni zajistit zpracování projektu a ţádosti o dotaci Financování dotovaných projektů produkty, které plně pokrývají všechna specifika projektů, které ţádají o dotaci z fondů EU

34 - 34 -

35 5 Vyhodnocení dopadu hospodářské recese ve vztahu bank a MSP 5.1 Příčiny hospodářské recese - jádro problému (zdroj: Dle dosud publikovaných závěrů je zřejmé, ţe ohnisko stávající finanční a následně ekonomické krize se rozhořelo na americkém hypotečním trhu mezi nesolventními dluţníky. Prostřednictvím méně průhledných a obtíţně čitelných produktů, vzniklých v rámci dynamického procesu různých finančních inovací, kontaminovala tato ztrátová aktiva nejen ostatní sféry sektoru finančního zprostředkování v USA, ale díky povoleným stavidlům mezi jednotlivými zeměmi a nedostatečně účinnému systému regulace zasáhl tento problém i ostatní součásti globální ekonomiky. Současná ekonomická krize je podle mnohých indikátorů nejhorší takovou událostí od 30. let min. století. Moţná, ţe světová ekonomika čelí nejzávaţnějšímu krizovému zásahu ve své moderní historii. Proto byly definovány mnohé anti-krizové programy se snahou pomoci toto období překlenout. Východiska z krize obvykle předurčují společenský vývoj na delší období. Specifika Evropy Evropa je v tomto směru charakteristická tím, ţe je tvořena členskými státy Unie, která vedle společného plánu na oţivení ekonomiky uplatňují i své specifické národní koncepty řešení. Otázkou však je, zda specifické národní protikrizové aktivity budou alespoň v minimální míře v souladu s těmi celounijními. Příčiny a průběh hospodářské recese ve finančním sektoru v ČR (zdroj prezentace) Česká republika jako jedna z mála zemí nebyla nucena přijmout ţádná opatření týkající se posílení bankovního sektoru. To svědčí především o dobré situaci bank, jejich silné likviditě a stabilitě

36 5.2 Faktory a příčiny vzniku finanční krize - Makroekonomické příčiny nadbytek likvidity, nadměrné poskytování úvěrů a přehřívání americké ekonomiky - Selhání ratingových agentur - Selhání v oblasti regulace a dohledu nad bankovním trhem - Nedostatečná pozornost k dopadům na finanční sektor 5.3 Možná východiska a opatření Hlavní důraz je kladen na posílení regulace finančního sektoru a zároveň přísnější dohled nad finančními institucemi. Opatření k zachování a udrţení stability finančního sektoru podpořila také Evropská komise. 12 států EU z tohoto důvodu přijalo tzv. záruční reţimy (částka ve výši 2300 mld EUR), rekapitalizační reţimy (cca 300 mld EUR) přijalo 5 zemí EU. V 10 zemích byla přijata záchranná a restrukturalizační opatření určená jednotlivým bankám a fin. Institucím ve výši 400 mld EUR. V některých zemích byla přijata i kombinace výše uvedených opatření. 5.4 Koncept řešení na úrovni Evropské unie (zdr. Businesscenter.cz) Evropský plán hospodářské obnovy Tento plán lze povaţovat za základ unijního přístupu k nalezení opatření k překonání krize. Jedná se o plán z konce listopadu 2008, který byl přijat Evropskou radou v prosinci Tento dokument je moţné vnímat jako základní platformu koordinace úsilí EU. Má za cíl nabídnout jednotlivým členským státům nástroje a opatření ke zvládnutí situace. Evropský plán obnovy lze povaţovat za velmi flexibilní instrument, jehoţ výstupy se dělí na: - Krátkodobé a střednědobé fiskální stimuly dočasný charakter - Dlouhodobá opatření strukturálního charakteru trvalý charakter, uplatnění i v post-krizovém období

37 5.5 Factoring jako pomoc v krizi - doplnit 6 Odhad budoucího vývoje nabídky pro MSP Shrnutí Vývoj veřejných podpor podnikání od r byl zejména ovlivněn trendem v náhledu na podnikání a jeho další rozvoj, který je prosazován v zemích EU. Podporovány jsou zejména MSP, specificky pak jsou dotacemi zvýhodňovány inovace, nové energetické zdroje a sdruţování či propojování podniků jak národních, tak i na mezinárodní úrovni. Bankovní sektor se vyvíjí uvnitř EU velmi podobně. MSP vykazují rostoucí hospodářský význam a konkurence v bankovním sektoru roste, proto banky přicházejí na trh s novými produkty. Jak veřejné dotace, tak produkty finančního trhu jsou určeny především zavedeným a úspěšným větším firmám. Cílová skupina začínajících a rozvíjejících se fyzických osob a drobných firem jsou však stále na okraji zájmu. Seznam použité literatury (4) ŠEFLOVÁ, Olga. Bankovnictví III., Praha: BIVŠ 2007, ISBN: Seznam použitých zkratek Graf č. 1 :

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Tomáš Reytt ředitel odboru klientské segmenty pro soukromou a firemní klientelu České spořitelny 27. ledna 2011 Přes 200 tisíc firemních klientů Produkty

Více

Česká spořitelna podporuje podnikání

Česká spořitelna podporuje podnikání Česká spořitelna podporuje podnikání Tomáš Reytt, ředitel odboru klientské segmenty pro soukromou a firemní klientelu České spořitelny Obsah 1. Kdo jsou firemní klienti České spořitelny 2. Od účtu přes

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní

Více

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Novinky UniCredit Bank pro stomatology dostupnější kontokorent Profesionál k podnikatelskému účtu vklady prostřednictvím České pošty na Váš účet

Více

Běžný účet CZK, EUR, USD. Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické osoby (měsíčně) 149 Kč

Běžný účet CZK, EUR, USD. Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické osoby (měsíčně) 149 Kč Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.06.2014 Běžný účet CZK, EUR, USD Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní účet České spořitelny

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Firemní účet České spořitelny 2. Běžné účty v české měně 3. Běžné účty v cizí měně 4. Vkladové účty

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1 Firemní účet České spořitelny 2. Běžné účty v české měně 3. Běžné účty v cizí měně 4. Vkladové účty

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Firemní účet České spořitelny 2. Běžné účty v české měně 3. Běžné účty v cizí měně 4. Vkladové účty

Více

Základní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní důchod měsíčně 50 Kč. Odměna za využívání Účtu měsíčně 50 Kč

Základní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní důchod měsíčně 50 Kč. Odměna za využívání Účtu měsíčně 50 Kč Služba Moje zdravé finance infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro službu Moje zdravé finance 1. Služba Moje zdravé finance Základní cena měsíčně Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní

Více

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od )

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od ) Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 24. 10. 2016) 1. Služba MOje ZDraVé finance Základní cena měsíčně Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní důchod měsíčně 50 Kč Odměny pro klienty

Více

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Představení Poštovní spořitelny Součást skupiny ČSOB Samostatná obchodní značka Druhá největší banka v ČR v počtu klientů obsluhuje více jak 2 000 000 klientů

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby. PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby. PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Platný od 1. 12. 2018 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Speciální účty 04

Více

Základní cena. 25 informačních SMS měsíčně 25 Kč. Druhá debetní karta Visa Classic měsíčně 25 Kč. Vedení kontokorentu.

Základní cena. 25 informačních SMS měsíčně 25 Kč. Druhá debetní karta Visa Classic měsíčně 25 Kč. Vedení kontokorentu. účty infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro Základní účet 1. Základní účet 2. Domácí platby 3. Zahraniční platby 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Debetní platební karta Visa Classic 6.

Více

Ceník pro Základní účet

Ceník pro Základní účet ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro Základní účet 1. Základní účet 2. Tuzemské úhrady 3. Zahraniční úhrady 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Poskytnutí debetní karty 6. Telefonní

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty České spořitelny 2. Debetní karty 3. Předplacené karty 4. Ceny za transakce 5. Ostatní služby ke kartám

Více

Ceník pro Osobní konto České spořitelny

Ceník pro Osobní konto České spořitelny Ceník pro Osobní konto České spořitelny 1. Osobní konto 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Gold 4. Přímé bankovnictví 5. Nedodržení smluvních podmínek 1. OSOBNÍ KONTO ČS 1.1 Založení, přechod

Více

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny 1. Služby k Podnikatelskému kontu Basic České spořitelny 2. Úrokové sazby 3. Výpisy 4. Obecné položky 5. Zřízení a zrušení Podnikatelského konta Klasik České

Více

Ceník pro studentský účet

Ceník pro studentský účet ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro studentský účet Účet pro klienty od 0 do 26 let, kteří splní podmínky stanovené Všeobecnými obchodními podmínkami České spořitelny, a. s. Soukromá

Více

ení a produkty UniCredit Bank

ení a produkty UniCredit Bank Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro insolvenční správce UniCredit Bank se představuje dceřiná společnost největší rakouské banky Bank Austria Creditanstalt, která je členem UniCredit Group

Více

1. Osobní účet České Spořitelny

1. Osobní účet České Spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České Spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Oznámení České spořitelny, a.s. o úrokových sazbách účinnost od 1.2.2010

Oznámení České spořitelny, a.s. o úrokových sazbách účinnost od 1.2.2010 OBSAH: 1. Vkladové produkty v české měně sporožirové účty běžné účty investiční účet Šikovné spoření České spořitelny, Šikovné spoření České spořitelny Plus vkladové účty nový vkladový účet Perfektní vklad

Více

Ceník pro Osobní účet České spořitelny II

Ceník pro Osobní účet České spořitelny II ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/6 Ceník pro Osobní účet České spořitelny II 1. Osobní účet ČS II 2. Tuzemské úhrady 3. Zahraniční úhrady 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Poskytnutí debetní

Více

Cena pro klienty služby BLUE měsíčně zdarma. Cena pro pro osoby splňující kritéria Osobního bankovnictví a pro spřízněné osoby měsíčně 120 Kč

Cena pro klienty služby BLUE měsíčně zdarma. Cena pro pro osoby splňující kritéria Osobního bankovnictví a pro spřízněné osoby měsíčně 120 Kč ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro Osobní konto České spořitelny 1. Osobní konto 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Gold 4. Přímé bankovnictví a informační zprávy

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny, Penzijní karta České spořitelny**) 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním

Více

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Speciální účty 04

Více

Základní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Zdravý účet starobní důchod měsíčně 50 Kč

Základní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Zdravý účet starobní důchod měsíčně 50 Kč Služba Moje zdravé finance infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/6 Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 1. 2. 2016) 1. Služba Moje zdravé finance 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní

Více

Běžný účet. Zřízení účtu ZDARMA ZDARMA INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu (měsíčně) ZDARMA ZDARMA ZDARMA Zrušení účtu ZDARMA ZDARMA ZDARMA

Běžný účet. Zřízení účtu ZDARMA ZDARMA INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu (měsíčně) ZDARMA ZDARMA ZDARMA Zrušení účtu ZDARMA ZDARMA ZDARMA Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.02.2015 Běžný účet Zřízení účtu Vedení účtu (měsíčně) 99 Kč 149 Kč 369 Kč Zrušení účtu Běžný účet v EUR, USD Účet advokátní/ notářské

Více

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od )

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od ) Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 1. 2. 2016) 1. Služba Moje zdravé finance 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Clasic 4. Přímé bankovnictví 5. Pojištění 6. Nedodržení smluvních

Více

ČSOB Obchodní konto. ČSOB Firemní konto. Konta pro malé a střední firmy a podnikatele. 50 Kč zdarma zdarma zdarma (Zmocnění měsíčně) 4)

ČSOB Obchodní konto. ČSOB Firemní konto. Konta pro malé a střední firmy a podnikatele. 50 Kč zdarma zdarma zdarma (Zmocnění měsíčně) 4) Sazebník pro právnické osoby a pro fyzické osoby podnikatele změny od 12. 12. 2016 k 1. 5. 2017 původně nově OBSAH A ÚČTY A PLATBY Konta běžné platební účty Podnikatelské Firemní Obchodní Municipální Družstevní

Více

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení ČS ČS ČS ČS ČSOB ČSOB Sporožirový účet Výhodný program Komplexní program Exclusive konto ČSOB Konto ČSOB Aktivní konto Minimální vklad 100,- 100,- 100,- 100,- 200.- 200,- Zřízení účtu Zřízení balíčku Vedení

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám 1. Kreditní karty 1.1. Sjednání,

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby

SAZEBNÍK POPLATKŮ pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby SAZEBNÍK POPLATKŮ pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby 1 ÚČTY 1.1 Běžné účty MĚNA ÚČTU CZK EUR, USD, CHF, GBP, RUB Založení účtu Vedení účtu Zrušení účtu Minimální zůstatek 0,-

Více

Příloha č. 2 Přehled služeb internetového bankovnictví Servis 24 České spořitelny, a.s.

Příloha č. 2 Přehled služeb internetového bankovnictví Servis 24 České spořitelny, a.s. Příloha č. 2 Přehled služeb internetového bankovnictví Servis 24 České spořitelny, a.s. Přehled poskytovaných služeb a operací na účtech SERVIS 24 správa uživatele IVR TB IB GSM Typ změna bezpečnostního

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám 1. Kreditní karty 1.1. Sjednání,

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy)

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu. Přechod na jiný typ účtu. 4 6 produkty/služby Standard 29 69 109 149 + 20 159 289 389 + 80

Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu. Přechod na jiný typ účtu. 4 6 produkty/služby Standard 29 69 109 149 + 20 159 289 389 + 80 Sazebník Osobní účet České spořitelny Základní operace spojené se správou účtu Zřízení Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu Přechod na jiný typ účtu Zrušení Měsíční cena za produkty a služby

Více

1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní účet České spořitelny Junior

1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní účet České spořitelny Junior Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní

Více

Sazebník účty Pro občany, platný od

Sazebník účty Pro občany, platný od Sazebník účty Běžný účet CZK/EUR/USD Měsíční vedení účtu v CZK/EUR/USD Odchozí úhrada domácí platba Příchozí úhrada domácí platba Odchozí úhrada platba v rámci Equa bank (včetně platby s konverzí měn)

Více

Sazebník účty Pro občany, platný od

Sazebník účty Pro občany, platný od Sazebník účty Měsíční vedení účtu v CZK/EUR/USD Odchozí úhrada domácí platba Příchozí úhrada domácí platba Odchozí úhrada platba v rámci Equa bank (včetně platby s konverzí měn) Příchozí úhrada platba

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 7. 7. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

Sazebník bankovních poplatků

Sazebník bankovních poplatků Sazebník bankovních poplatků PLATNÝ OD 15. 3. 2012 www.mbank.cz I. Osobní účet mkonto 1. Zřízení, vedení a zrušení účtu a) Zřízení osobního účtu mkonto b) Vedení osobního účtu mkonto c) Zrušení osobního

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY. 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Úvod 2

SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY. 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Úvod 2 SAZEBNÍK POPLATKŮ SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY ÚČINNÝ OD 15. 3. 2019 OBSAH 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ 2 1.1 Úvod 2 2 SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO BĚŽNÝ ÚČET 2

Více

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace

Více

Běžný účet. Běžný účet pro právnické osoby All inclusive. Běžný účet pro právnické osoby

Běžný účet. Běžný účet pro právnické osoby All inclusive. Běžný účet pro právnické osoby Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.04.2015 * v EUR, Zřízení účtu INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu při splnění níže uvedené podmínky (měsíčně) Průměrný měsíční zůstatek na

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní účet České spořitelny

Více

Sjednání/změna úvěrového limitu ke kreditní kartě VISA Infinite. Vedení a používání 1. karty VISA Infinite měsíčně zdarma

Sjednání/změna úvěrového limitu ke kreditní kartě VISA Infinite. Vedení a používání 1. karty VISA Infinite měsíčně zdarma CENÍK ERSTE PREMIER infolinka 956 777 569 www.erstepremier.cz Strana 1/4 Karta Visa Infinite 1. Vydání a používání karty 2. Služby ke kartě Visa Infinite 3. Ceny za transakce 4. Úroková sazba pro Visa

Více

Přehled funkčností služeb Přímého bankovnictví KB

Přehled funkčností služeb Přímého bankovnictví KB Certifikační průvodce Vytvoření certifikátu prostřednictvím on-line průvodce Dávkové příkazy Odeslání dávkových příkazů do banky - - Dávkové příkazy Zobrazení přehledu dávkových příkazů - - - - Dávkové

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Osobní konto České spořitelny 2. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet

Více

1. Osobní účet České spořitelny

1. Osobní účet České spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny 1. Služby k Podnikatelskému kontu Basic České spořitelny 2. Úrokové sazby 3. Výpisy 4. Obecné položky 5. Zřízení a zrušení Podnikatelského konta Klasik České

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám

Více

Fyzické osoby - podnikatelé

Fyzické osoby - podnikatelé Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Fyzické osoby - podnikatelé platný od 17. prosince 2012 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ 1.1. Běžné účty Zřízení účtu Vedení účtu účty v CZK Vedení účtu účty vedené v EUR, USD,

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

Účty Sazebník pro členy programu Odbory Plus

Účty Sazebník pro členy programu Odbory Plus Účty Sazebník pro členy programu Odbory Plus Platný od 1.2.2015 Měsíční vedení účtu v CZK Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu - zasílání elektronicky - zasílání poštou Běžný účet CZK/EUR/USD

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Platný od 15. 12. 2019 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Debetní

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní

Více

1. Osobní účet České spořitelny

1. Osobní účet České spořitelny Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový účet a Běžný účet v cizí měně *) 5. Vkladové účty 6. Vkladní knížky 7. Programy

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

Právnické osoby, fyzické osoby podnikatelé

Právnické osoby, fyzické osoby podnikatelé Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Právnické osoby, fyzické osoby podnikatelé 1. KORUNOVÝ BĚŽNÝ ÚČET 1.1. Úrokové sazby Běžný účet CZK - úročení zůstatku účtu Běžný účet CZK - úročení debetního zůstatku

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY. 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Úvod 2

SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY. 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Úvod 2 SAZEBNÍK POPLATKŮ SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY ÚČINNÝ OD 14. 9. 2019 OBSAH 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ 2 1.1 Úvod 2 2 SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO BĚŽNÝ ÚČET 2

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Měsíční vedení účtu v CZK Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu - zasílání elektronicky - zasílání poštou Běžný účet CZK/EUR/USD Šablona platby (zadání,

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 1. 7. 2015 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2.

Více

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace

Více

pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby

pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby SAZEBNÍK POPLATKŮ pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby Poplatky v cizí měně jsou přepočítávány aktuálním kurzem ČNB a účtovány v příslušné měně účtu. 1. Běžné účty 2. Ostatní

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Vydání/používání karty 2. Úvěry poskytované prostřednictvím kreditních a charge karet 3. Vyrobení náhradní karty 4. Omezení

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 21. 3. 2018 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob

Více

Raiffeisenbank a.s. Ing. Ondřej Raba. produkty a služby pro podnikatele a firmy. Vedoucí útvaru řízení segmentu SME

Raiffeisenbank a.s. Ing. Ondřej Raba. produkty a služby pro podnikatele a firmy. Vedoucí útvaru řízení segmentu SME Raiffeisenbank a.s. produkty a služby pro podnikatele a firmy Ing. Ondřej Raba Vedoucí útvaru řízení segmentu SME Program Představení banky a finanční skupiny Raiffeisen. Produkty a služby pro podnikatele

Více

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012.

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012. Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 1. 11. 2012. Obsah I. Osobní účet mkonto 2 II. Spořicí účet emax / emax plus 2 III. Termínovaný vkladový účet mvklad 3 IV. Platební karty 3 V. Kreditní karty

Více

Firemní program Domino

Firemní program Domino Firemní program Domino pro zaměstnance společnosti SPŠ Mladá Boleslav Prezentace FP Domino BĚŽNÝ ÚČET V KČ Srovnání nabídky kont Perfekt Konto Extra Konto Premium Konto Měsíční kreditní obrat > 10 000

Více

Sazebník - účty Pro občany, platný od

Sazebník - účty Pro občany, platný od Sazebník - účty Pro občany, platný od 13.12.2014 Běžný účet CZK/EUR/USD Měsíční vedení účtu v CZK při aktivním využívání služeb Equa bank při neaktivním využívání služeb Equa bank Měsíční vedení účtu v

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 2. 8. 2014 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2.

Více

Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví

Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Právnické osoby 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ 1.1. BĚŽNÉ A VKLADOVÉ ÚČTY Zřízení účtu Vedení účtu účty v CZK Vedení účtu účty vedené v EUR, USD, CHF, GBP * Zrušení účtu Minimální

Více

Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví

Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Právnické osoby 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ 1.1. BĚŽNÉ A VKLADOVÉ ÚČTY Zřízení účtu Vedení účtu účty v CZK Vedení účtu účty vedené v EUR, USD, CHF, GBP * Zrušení účtu Minimální

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology UniCredit Bank se představuje dceřiná společnost největší rakouské banky UniCredit Bank Austria AG, která je členem skupiny UniCredit UniCredit

Více

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty vedené v cizí měně 4. Zahraniční platební styk 5. Obecné položky 1. Bezhotovostní

Více

Oznámení o úrokových sazbách Účinnost od 27. 7. 2015

Oznámení o úrokových sazbách Účinnost od 27. 7. 2015 Oznámení o úrokových sazbách Účinnost od 27. 7. 2015 1. Vkladové produkty v české měně 2. Vkladové produkty v cizí měně 3. Úvěrové produkty v české měně pro soukromou klientelu 4. Úvěrové produkty v české

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

Oznámení o úrokových sazbách

Oznámení o úrokových sazbách infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/9 Oznámení o úrokových sazbách Účinnost od 15. 11. 2018. 1. Vkladové produkty v české měně 2. Vkladové produkty v cizí měně 3. Úvěrové produkty v české měně pro

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY. 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Úvod 2

SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY. 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Úvod 2 SAZEBNÍK POPLATKŮ SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY ÚČINNÝ OD 1. 9. 2018 OBSAH 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ 2 1.1 Úvod 2 2 SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO BĚŽNÝ ÚČET 2

Více

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby platný od 1. 1. 2019 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ KORUNOVÝ BĚŽNÝ ÚČET MODRÉ KONTO Modré konto je poskytováno pro fyzické osoby

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 15. 12. 2012. Obsah I. Osobní účet mkonto... 2 II. Spořicí účet emax / emax plus... 3 III. Terminovaný vkladový účet mvklad... 4 IV. Platební karty... 5 V.

Více

pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby

pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby SAZEBNÍK POPLATKŮ pro fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby Poplatky v cizí měně jsou přepočítávány aktuálním kurzem ČNB a účtovány v příslušné měně účtu. 1. Běžné účty 2. Ostatní

Více

Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby 1. část

Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby 1. část Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby 1. část Od 1. 9. 2014 Raiffeisenbank a.s. především zavádí nový tarif SMART. Současně přidává Bezkontaktní nálepku MasterCard do ceny tarifu KOMPLET,

Více

Seznam neaktuálních produktů

Seznam neaktuálních produktů Dětské konto Beruška Seznam neaktuálních produktů Účet pro děti od narození do 15 let - od 8 let s vlastní kartou. Všechny výhody Účet pro děti od narození do 15 let Od 8 let dítě může využívat platební

Více

Přehled funkčností služeb Přímého bankovnictví Komerční banky, a.s.

Přehled funkčností služeb Přímého bankovnictví Komerční banky, a.s. Oblast Funkčnost Certifikační průvodce Vytvoření certifikátu prostřednictvím online průvodce Dávkové příkazy Odeslání dávkových příkazů do banky - - - Dávkové příkazy Zobrazení přehledu dávkových příkazů

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 7. 7. 2016 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Debetní

Více

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny )

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry

Více

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby platný od 16. 1. 2019 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ KORUNOVÝ BĚŽNÝ ÚČET MODRÉ KONTO Modré konto je poskytováno pro fyzické osoby

Více