Pojišťovnictví = přenášení rizika náhodných ztrát na specializované instituce, kterou je

Transkript

1 Otázka: Pojišťovnictví Předmět: Ekonomie Přidal(a): majk Pojišťovnictví = přenášení rizika náhodných ztrát na specializované instituce, kterou je pojišťovna - pojišťovny spravuje ministerstvo financí - patří do terciální sféry - veškeré pojišťovací služby upravuje zákon o pojišťovnictví - ministerstvo financí provádí státní dozor Zajišťovny = pojišťovny pojišťoven - povolení k činnosti uděluje ministerstvo financí do 90 dnů Pojišťovny akciová společnost družstvo page 1 / 9

2 - minimální výše základního jmění pojišťovny musí být: 60 milionů životní pojišťění milionů neživotní pojištění - základní jmění zajišťovny: 1 miliarda Historie: - první pobočka v Praze Generali Česká vzájemná pojišťovna zaměřena na požáry století Pojišťovna Slávia jako první mají životní pojištění Pojistná smlouva: - vymezuje práva a povinnosti obou stran (klienta a pojišťovny) - vždy písemná forma - musíme mít u sebe originál Obsah pojistné smlouvy: vymezení smluvních stran: pojistitel pojišťovna pojistník klient pojišťovny, který uzavírá smlouvu s pojišťovnou pojištěnec ten co je pojištěný obmyšlený ten jemuž připadne naspořená částka pojistná částka maximální částka, kterou může klient od pojišťovny obdržet pojistné plnění skutečná částka, kterou nám pojišťovna vyplatí pojistné pravidelné platby pojišťovně Složky pojistného: - režijní část (provoz pojišťovny) - zisková část (zisk pojišťovny) - rezervativní část (z té by mělo být vyplaceno pojistné plnění) page 2 / 9

3 - riziková část Druhy pojištění 1) zákonné pojištění ze zákona, které je povinné pro všechny občany - neuzavírá se žádná pojistná smlouva a podmínky pro všechny platí stejná pravidla - např. zdravotní pojištění, sociální pojištění, pojištění organizace za škodu 2) smluvní sepisujeme pojistnou smlouvu - není povinné, určujeme si podmínky 3) povinně-smluvní typické pro pojištění auta povinné ručení - uzavíráme smlouvu, vybíráme pojišťovnu - klient si obsah smlouvy volí sám podmínky nejsou stejné - je povinné Hlavní činnosti pojišťovny - pojišťovací činnost - zajišťovací činnost - zábranná činnost pojišťovna se snaží předcházet nehodám - asistenční služba pomáhá pojištěným, když jsou v nouzi - poradenská činnost Spoluúčast (franšíza) = pojištěnec se podílí na škodě když dojde k nehodě nedostaneme celou částku, ale o spoluúčast méně a) excedentní (odečtená) spoluúčast odečítá se spoluúčast od pojistného plnění b) integrální spoluúčast zaplatí nám celou škodu, pokud je škoda na výškou spoluúčasti do 3.000,-- nedostaneme nic nad pevnou částku (3.000,--) dostaneme všechno c) časová spoluúčast Bonus bonifikace = sleva z pojistného jestliže nedochází k pojistnému plnění (nehlásíme škody) Malus = navýšení pojistného v případě hodně častého pojistného plnění Šomážní pojištění = pojistné plnění je vypláceno až za nějakou dobu (3 měsíce) - pojištění v případě ušlého zisku při určité katastrofě page 3 / 9

4 Odvětví pojištění 1) životní pojištění a) pojištění pro případ smrti a dožití sjednaného věku b) svatební pojištění c) kapitalizace - pojištění zároveň spoření - pojišťovna se stává bankou - pojistné není spojeno s náhodnou situací - pojistné neobsahuje rizikovou složku 2) neživotní pojištění 1) ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ a) Pro případ smrti - určeno pro klienty, kteří chtějí zajistit své blízké - v případě úmrtí klienta je vyplacena pojistná částka - neobsahuje spořící částku - musí být stanoven obmyšlený b) Pro případ dožití sjednaného věku - stanoví se datum dožití v ten den je vyplacena částka c) Svatební pojištění - rodiče spoří na svatbu v den svatby je vyplaceno pojistné plnění d) Stipendijní pojištění - při přijetí na VŠ e) Důchodové pojištění (kapitalizace) - komerční pojištění, na které stát nepřispívá - musí být ukončeno ve věku let - je možné se připojistit na úraz - po dožití důchodového věku je vyplacena naspořená částka + úroky nebo je možné si nechat posílat naspořenou částku f) Kapitalizace = kapitálové pojištění - pojišťovna se stává bankou - pojištění se stává spořením page 4 / 9

5 - zároveň je běžné připojistit se na nějaké riziko - při dožití sjednaného dne je vyplacena naspořená částka Pojištění osob: (nebývá vyplacena pojistná částka když nedojde k pojistné události) Úrazové pojištění - není garantovaná žádná vyplacená částka pokud nedojde k úrazu - není to spoření - riziko je úraz nebo následky (vypláceny i doživotně) - může být součástí cestovního pojištění Cestovní pojištění supluje naše zdravotní pojištění - základ pobyt v nemocnici, ošetření u lékaře, léky + připojistit zavazadla, veterinární léčba, zásah horské služby, pojistné storno zájezdů, úrazové (úraz + následky), odškodnění při zpoždění dopravního prostředku - v současné době je běžné cestovní pojištění jako součást platebních karet 2) NEŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Pojištění majetku: 1) pojištění domácnosti 2) pojištění staveb 3) pojištění movitých věcí 1) Pojištění domácnosti domácnost = pojistný soubor - zahrnuje tato pojistná rizika: požár, blesk, výbuch, povodeň, vichřice nebo krupobití, pád stromu, voda vytékající z vodovodního zařízení (vytopení bytu), odcizení věcí nebo vandalství - čím větší je hodnota majetku v domácnosti nebo větší riziko tak platíme větší pojistné časová cena = cena, při které se vychází ze současné ceny amortizace 2) Pojištění staveb stavba = nemovitost, která neprošla ještě kolaudací - vychází se z m2, plochy parcely, zastavěné plochy, koeficientu počtu pater - celý pozemek musí být oplocen - rizika: loupež, vandalismus - běžná je spoluúčast 3) Pojištění movitých věcí page 5 / 9

6 havarijní pojištění - rizika: havárie, odcizení, vandalismus pojištění strojů pojištění elektronického zařízení pojištění klenotů, starožitností, Šomážní pojištění - pojištění ušlého zisku - pojišťovna vyplácí ušlý zisk často vyplácí mzdy zaměstnanců, zisk firmy - rizika můžou být různá (nejčastěji živelná) - maximální doba co pojišťovna vyplácí je 12 měsíců Pojištění právní ochrany cílem: chránit pojištěné osoby proti nahodilým právním sporům a s tím spojených finančních nákladů - je určeno soukromým i právnickým osobám - sjednává se bez spoluúčasti pojišťovna vyplatí celou částku - příklad: když někoho srazíme autem tak se nám zaplatí právník + všechny soudní výlohy SOCIÁLNÍ A ZDRAVOTNÍ POJIŠTĚNÍ platí: zaměstnavatelé 25 % sociální pojištění, 9 % zdravotní pojištění zaměstnanci 6,5 % sociální pojištění, 4,5 % zdravotní pojištění Sociální pojištění (31,5 %) Þ se odvádí do státního rozpočtu (povinný odvod) Zdravotní pojištění (13,5 %) Þ se odvádí do zdravotní pojišťovny Sociální pojištění (31,5 %) součástí je: a) příspěvek na státní politiku nezaměstnanosti - sociální dávky - na vytváření pracovních míst b) nemocenské pojištění - ošetřovné - vyrovnávací příspěvek v těhotenství a mateřství - peněžitá pomoc v mateřství (nejdříve musí být žena 7 týdnů doma a pak může muž, vyplácí se 28 týdnů věku dítěte) c) důchodové pojištění - je povinné - podnikatelé nemusí sociální pojištění platit - starobní, invalidní, vdovský, sirotčí důchod page 6 / 9

7 Zdravotní pojištění (13,5 %) - je povinné pro každého občana ČR - buď si ho hradí sám, nebo je za něj placeno státem (děti, studenti, důchodci) - každý pojištěný má nárok na bezplatnou základní zdravotní péči - je určeno k úhradě nákladů zdravotní péče (léky, lékařské úkony, zdravotní materiál) na některé léky a úkony pacient doplácí a některé hradí zcela - nezakládá nárok na výplatu nemocenské v nemoci nemocenské spadají do sociálního pojištění platí ho zaměstnanci - nekryje lékařské výdaje v zahraničí - zdravotní pojištění si platí zaměstnanci a osoby samostatně výdělečně činné - stát platí za děti, studenty, důchodce a za registrované nezaměstnané Neplatí: nezaopatřené děti, uživatele důchodu, nevýdělečně činné do 26 let, žena na mateřské nebo rodičovské dovolené, uchazeči o zaměstnání, osoby povolaní do vojenského cvičení, osoby ve vazbě nebo výkonu trestu - 13, 5 % z vyměřovacího základu zaměstnanci = VZ hrubá mzda -- 13, 5 % - 4, 5 % zaměstnanci - 9 % zaměstnavatelé OSVČ = osoba samostatně výdělečně činná - vyměřovací základ 50 % rozdílu příjmu a výdajů vynaložených na dosažení, zajištění a udržení příjmů - při výpočtu zdravotního pojištění zaokrouhlujeme Kč nahoru (13, 5 % x vyměřovací základ) - hradí se soukromým zdravotním pojišťovnám (9 %) POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU - klient se pojišťuje pro případ, že by nastala nějaká okolnost, při které by klient musel provést finanční plnění, aniž by tuto okolnost způsobil a) Smluvní (dobrovolné) nemusíme se pojišťovat Pojištění běžného života se vztahují na tyto škody, které se způsobili jiné osobě: - osoba, jimiž klient svěřil svou domácnost - psem, kočkou page 7 / 9

8 - hospodářská zvířata když něco udělají tak to pojišťovna vyplatí - dětmi - provozem zařízení naší domácností Pojištění k výkonu povolání - je určeno pro zaměstnance - uzavírá je zaměstnavatel se zaměstnancem pro případ, že při výkonu povolání může způsobit škody - rizika: zdraví, usmrcení někoho, poškození nebo zničení věcí, finanční škoda b) Povinně-smluvní Povinné ručení - dokladem pro řidiče je Zelená karta - slouží k tomu, aby v případě škody byla poškozenému tato škoda proplacena škoda je proplacena z pojistného viníka (používají se tady: malusy, bonusy, spoluúčast) - stát stanovil sankce denní při nepojištění vozidla, které vyplívají z objemu válce - pokud řidič, který nehodu způsobil, nemá sjednané povinné ručení je odškodnění poškozenému vyplaceno z tzv. garančního fondu Garanční fondy přispívají všechny pojišťovny, které mají jako produkt povinné ručení spravuje ho česká kancelář pojistitelů a ta potom škodu na viníkovi vymáhá Pojištění profesní odpovědnosti advokáti, veterináři, burzovní makléři, architekti, notáři, exekutoři, lékaři - toto pojištění by mělo pokrýt škody, kterých se při výkonu své profese nebo při podnikatelské činnosti osoby neúmyslně dopustí škoda hmotná finanční Pojistný podvod - jednají PO nebo FO za účelem získání výhody nebo obohacení se na úkor pojišťovny page 8 / 9

9 Powered by TCPDF ( Studijni-svet.cz Pojišťovnictví - otázka z ekonomie - je posuzován jako trestní čin s odnětím svobody na 12 let - úmyslné zamlčování, zkreslování údajů - úmyslné způsobení škody - nadhodnocování škody page 9 / 9