Vyuţití cizích zdrojů při financování potřeb domácností

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Vyuţití cizích zdrojů při financování potřeb domácností Bakalářská práce Martina Šlajerová Duben 2009

2 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu firem a institucí Vyuţití cizích zdrojů při financování potřeb domácností Bakalářská práce Autor: Martina Šlajerová Bankovní management Vedoucí práce: Doc. RNDr. Jarmila Radová Ph.D. Praha Duben 2009

3 Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s pouţitím uvedené literatury. Jablonec n. N Martina Šlajerová

4 Anotace Tato práce přibliţuje nabídku bank pro financování potřeb domácností. Jsou zde popsány všechny běţně nabízené úvěrové produkty, jejich výhody i nevýhody. Jedná se o kontokorent, kreditní kartu, neúčelové spotřebitelské úvěry, účelové spotřebitelské úvěry, účelové hypotéční úvěry a neúčelové hypotéční úvěry. Dále byly vybrány tři banky, jejichţ nabídka těchto produktů je porovnávána a zhodnocena. Také jsou zde u kaţdého produktu popsány konkrétní příklady, kdy by bylo nebo nebylo vhodné ho vyuţít. Annotation This thesis aims at describing the offer of domestic banks regarding household financing. The thesis is concerned with commonly offered loan products, their advantages and disadvantages. It deals with overdraft, credit card, non purpose consumer loans, purpose mortgages and non purpose mortgages. Further on, three banks were chosen and their offer of these products was compared and evaluated. Also, there is a particular example for every type of the loan and it is said when it would be appropriate to use it.

5 ÚVOD ÚVĚROVÉ PRODUKTY BANK A PARAMETRY JEJICH SROVÁVÁNÍ Právní úprava Úvěrové registry SOLUS CBCB Obvyklá hlediska členění úvěrů Druhy úvěrů pro občany/domácnosti Parametry srovnávání Obecné poţadavky bank na ţadatele o úvěr Parametry úvěru Poţadované doklady ANALÝZA VYBRANÝCH ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ Kontokorentní úvěr Kreditní karta Neúčelové spotřebitelské úvěry Účelové spotřebitelské úvěry Účelové hypoteční úvěry Neúčelové hypoteční úvěry SROVÁNÍ VYBRANÝCH ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ Kontokorentní úvěr (KTK) Kreditní karta (KK) Neúčelové spotřebitelské úvěry Účelové spotřebitelské úvěry Účelové hypoteční úvěry Neúčelové hypoteční úvěry APLIKACE NA KONKRÉTNÍ PŘÍPADY Kontokorentní úvěr (KTK) Kreditní karta (KK) Neúčelové spotřebitelské úvěry Účelové spotřebitelské úvěry Účelové hypoteční úvěry Neúčelové hypoteční úvěry ZÁVĚR... 40

6 ÚVOD Málo domácností dnes můţe financovat veškeré své potřeby z vlastních zdrojů. A i kdyţ se samozřejmě najdou jedinci, kteří si naspoří vlastní prostředky, většinou je alespoň zkombinují s cizími zdroji, tedy úvěrem. Úvěry nabízejí banky, splátkové a jiné společnosti. Kaţdý si můţe vybrat, jakou společnost osloví, případné jaké nabídky vyuţije. K tomu ho vybízejí různé reklamy, ať v televizi, rozhlase, novinách či na internetu. Podle reklamy ale nelze usuzovat, která nabídka je nejlepší. Vţdy je vhodné získat co nejvíc informací o úvěrových produktech i společnosti nebo bance, která je nabízí. Nejserioznější nabídky, alespoň podle mého názoru, mají banky. Proto jsem si také zvolila jako cíl práce charakteristiku úvěrových produktů, srovnání poskytovaných úvěrů vybranými bankami a návrh financování v konkrétních případech. Kaţdý produkt bude charakterizován samostatně, podle parametrů, které budou v práci téţ vypsány. Dále porovnávám nabídku tří vybraných bank a u kaţdého druhu úvěru zjistit, u které banky je daný úvěr nejvýhodnější. Pokud to ovšem půjde jednoznačně určit, případně alespoň vypsat, jaké parametry jsou u které banky pro klienty lepší. Kaţdý druh úvěru má své výhody a nevýhody. Také vyuţití jednotlivých produktů se liší. I kdyţ jich je většina neúčelových, a je na klientovi, nač peníze pouţije, existují případy, na které se zvolený produkt vyloţeně nehodí. Této problematice se budu věnovat ve čtvrté kapitole, kde chci u kaţdého produktu popsat, kdy je vhodné a kdy je naopak vyloţeně nevhodné ho pouţít. 1

7 1. ÚVĚROVÉ PRODUKTY BANK A PARAMETRY JEJICH SROVÁVÁNÍ Úvěr lze z obecně ekonomického hlediska povaţovat za způsob řešení rozporu, kdy na jedné straně (u jedněch ekonomických subjektů) vzniká dočasný přebytek prostředku a na druhé (u jiných ekonomických subjektů) jejich dočasný nedostatek. 1 Bankovní úvěr je časově omezené, úplatné přenechání peněz obchodní bankou jejím klientům k volnému nebo smluvně vázanému pouţití. 1.1 Právní úprava Právní úprava bankovnictví je v České republice zakotvena v zákonech a prováděcích vyhláškách k nim. A protoţe je Česká republika členem Evropské unie, platí na jejím území i právní normy EU. A to zejména nařízení Evropského parlamentu a Rady Evropské unie. Ostatní právní normy (směrnice a doporučení), je povinna kaţdá členská země EU zapracovat do svých právních řádů. Základní právní normou, je Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů. Ten charakterizuje banku jako právní subjekt, který je akciovou společností a je oprávněn působit na území ČR jako banka. A to na základě licence, kterou dostává od České národní banky. Produkty, které jsou bankami poskytování běţný účet, vkladové termínované produkty, úvěrové produkty, záruky, dokumentární akreditivy, dokumentární inkasa, případně další, jsou právně upraveny zejména v Zákoně č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů. 1 PAVELKA František; BARDOVÁ Dagmar; OPLTOVÁ Radka Úvěrové obchody str , 1. vydání, BIVŠ, tisk Aktis spol. s r.o., ISBN

8 Pro všechny tyto bankovní produkty platí, ţe smlouvy mezi bankou a klientem musí mít písemnou formu. Důvodem je, ţe musí být jasně a srozumitelně stanoveno, za jakých podmínek bude daný produkt banky klientovi poskytován. Oblast platebního styku je upravena samostatným právním předpisem, a to Zákoně č. 124/2002 Sb., o převodech peněţních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech (zákon o platebním styku), ve znění pozdějších předpisů. Ten ukládá bankám hlavně povinnosti v oblasti dodrţování lhůt při provádění peněţních převodů a definuje odpovědnost banky při zneuţití jí vydané platební karty třetí osobou, a to prostřednictvím internetu. 1.2 Úvěrové registry Při vyřizování úvěru (jakéhokoliv) banka vţdy nahlédne do tzv. úvěrových registrů. Kaţdá banka kontroluje platební morálku ţadatele. V minulosti se často stávalo, ţe klient řádně nesplácel u jedné banky a ţádal o úvěr v jiné. Ta si ale jeho platební morálku u konkurence nemohla zkontrolovat a úvěr načerpala. Tím se ovšem vystavila riziku, ţe ţadatel nebude řádně splácet ani zde. Z tohoto důvodu vznikly úvěrové registry, do kterých můţe banka nahlédnout a jak negativní, tak pozitivní platební morálku ţadatele zkontrolovat. Nejčastěji vyuţívanými registry jsou SOLUS a CBCB. Samozřejmě kaţdá banka má i svůj interní registr klientských informací (coţ je interní záleţitost kaţdé banky) SOLUS SOLUS vytváří dva negativní registry klientských informací, které shromaţďují informace o klientech, kteří se dostali do problémů se splácením svých závazků u některého z členů sdruţení SOLUS. Jde o registr FO, do kterého jsou zařazovány fyzické osoby (spotřebitelé), a registr IČ, do kterého jsou zařazovány fyzické osoby podnikatelé a právnické osoby [cit ] 3

9 Negativní registry klientských informací SOLUS fungují na základě on-line dotazů a jednoznačně interpretovatelných odpovědí, které jsou poskytovány v čase kratším neţ jedna vteřina. 3 SOLUS shromaţďuje negativní informace, tedy údaje o těch klientech, kteří nemají zájem plnit své smluvní závazky, nebo se dostali do problémů se splácením svých finančních závazků. Registry obsahují pouze údaje nutné k identifikaci klienta a informaci o typu porušení povinnosti řádně splácet svůj finanční závazek. Neobsahují ţádné citlivé údaje ani další doplňující informace, jako např. informaci o výši příjmu. Na základě dotazu do registrů se banka, kromě identifikace klienta, kterou jiţ zná, dozví pouze informaci o existenci dluhu, případně jeho úhradě. Informace o úhradě dluhu je v registrech uchovávána po dobu aţ 4 let. Členy sdruţení SOLUS jsou banky i nebankovní instituce (např. mobilní operátoři, splátkové společnosti, stavební spořitelny, leasingové společnosti, atd.) CBCB Tento registr provozuje společnost Czech Banking Credit Bureau, a.s. (CBCB), která je vlastněna pěti zakládajícími bankami. Registr je tvořen pozitivními i negativními informacemi o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů. Obsahuje informace pouze o kreditních operacích (nehledí na aktivní zůstatky klientů). Uţivatelům nabízí nejen pohled na současný stav zadluţení klienta, ale také zpětně historické hodnoty a to aţ za poslední 4 roky. V CBCB jsou kromě jména, rodného čísla a adresy také základní informace o platební morálce klienta. Je zde počet existujících úvěrových smluv (včetně kreditních karet), výše jednotlivých úvěrů a splátek, historie splácení těchto závazků a informace o zajištění závazků. Pro ţadatele to má výhodu, pokud je v registru veden jako klient s dobrou platební morálkou (vše splácí řádně a včas), banka na něho můţe pohlíţet jinak, neţ na klienta, který tam není uveden (a tedy o něm banka nic neví). 3 [cit ] 4

10 Také si zde banka můţe ověřit, kolik a jakých úvěrů klient v dané chvíli má. Ikdyţ se totiţ banka klienta na počet a druh aktuálních úvěrů ptá, stává se, ţe ţadatel (ať úmyslně nebo neúmyslně) některé neuvede. 1.3 Obvyklá hlediska členění úvěrů doba splatnosti (časové hledisko) - krátkodobý (do 1 roku) - střednědobý (od 1 do 4 let) - dlouhodobý (nad 4 roky) zajištění úvěru - nekrytý (tj. bianko nebo také blanko úvěr) - krytý, který lze podle druhu zajištění dále dělit na úvěr krytý: - osobním zajištěním (ručení, směnečné zajištění, apod.) - reálným zajištěním (zástava movitých nebo nemovitých věcí, apod.) poskytovatel úvěru - úvěr poskytnutý bankou obchodní nebo centrální - konsorciální úvěr (na jeho poskytnutí se podílí konsorcium bank) - veřejný úvěr (např. státní, kdy stát poskytuje bance úvěrový zdroj, apod.) účel - spotřební úvěr - provozní úvěr (např. na oběţné prostředky) - investiční úvěr - překlenovací úvěr - hypoteční úvěr - importní úvěr - exportní úvěr metoda úvěrování - na základě stavu objektu úvěru tj. jednorázové poskytnutí - kontokorentní tj. variabilní čerpání - revolvingový tj. poskytnutí v dílčích částkách, opakovaně 5

11 měna - v domácí měně - v cizí měně (cizoměnový) právní postavení příjemce úvěru - soukromá fyzická osoba a domácnost - podnikatelský subjekt (právnické a fyzické osoby) - veřejné instituce Druhy úvěrů pro občany/domácnosti spotřebitelské úvěry dispoziční - kontokorentní úvěr - kreditní karty spotřebitelské úvěry splátkové - účelové - neúčelové - půjčky splátkových společností účelové hypotéční úvěry neúčelové hypotéční úvěry 1.5 Parametry srovnávání Díky konkurenčnímu prostředí mají banky různé nabídky úvěrů. Většinou jsou tyto nabídky podobné a liší se jen v detailech (např. výše úvěru, poplatky, ani v úrokové sazbě nejsou významné rozdíly). Ty ale mohou být pro ţadatele tak podstatné, ţe na jejich základě vybírá banku, jejíţ nabídku vyuţije. Oproti tomu mají všechny banky určité poţadavky na ţadatele o úvěr (viz. níţe). Konkrétní parametry vybraných bank budou u kaţdého druhu úvěru porovnány později. 4 Kolektiv autorů. Bankovnictví str vydání. BIVŠ, ISBN:

12 1.5.1 Obecné poţadavky bank na ţadatele o úvěr Kaţdá banka má na kaţdý druh úvěru určité poţadavky. Konkrétně budou předmětem porovnávání. Obecně se dají shrnout takto: - věk ţadatele min. 18 let (někdy i 21 let), max. 65 let (nebo i 70 let) při splatnosti úvěru - občanství občané ČR nebo cizinci s trvalým nebo dlouhodobým pobytem (většinou existuje výjimka pro občany SR, případně pro občany členských zemí Evropské unie) - typ zaměstnání zaměstnanci, podnikatelé, důchodci - doba v zaměstnání zaměstnanci většinou 3 měsíce u stávajícího zaměstnavatele (zaměstnanec by neměl být ve zkušební době, některé banky neakceptují smlouvy na dobu určitou) - podnikatelé doba není určena, prokazují se daňovým přiznáním za předchozí zdaňovací období (některé banky rozpočítají příjem na 12 měsíců bez ohledu na dobu podnikání v daném daňovém období) - kontaktovatelnost ţadatel musí mít pevnou telefonní linku domů nebo do zaměstnání (můţe být nahrazena paušálním mobilním telefonem znějícím přímo na ţadatele prokazuje se fakturou) Parametry úvěru Mezi základní parametry úvěru patří: - Výše úvěru - Doba splácení - Způsob čerpání úvěru - Poplatky - RPSN = roční procentní sazba nákladů k úrokové sazbě jsou připočteny ještě další náklady související s úvěrem za jeden rok (například poplatky za zřízení úvěru, poplatky za vedení úvěru, atd.). V této práci bude porovnávána úroková sazba, protoţe všechny poplatky budou rozepsány zvlášť. Tyto parametry nelze zobecnit. Kaţdý druh úvěru má jiné a u jednotlivých bank se také liší. 7

13 1.5.3 Poţadované doklady I zde se poţadavky jednotlivých bank mohou lišit. Například jiţ v počtu poţadovaných dokladů totoţnosti (někde stačí jeden doklad občanský průkaz nebo pas, jinde jsou vyţadovány minimálně dva doklady totoţnosti). Pokud se jedná o klienta, který nemá předschválený úvěr (na základě pohybů nebo průměrného zůstatku na účtu), banka vţdy vyţaduje doklad o příjmu. Buď se jedná o potvrzení o příjmu (vyplněné mzdovou účetní nebo majitelem firmy), nebo o daňové přiznání za předchozí zdaňovací období (musí být originál nebo finančním úřadem ověřená kopie), také to můţe být vyměření důchodu či renty (banka vţdy vyţaduje originál posledního výměru). Dále, pokud se jedná o cizince, banka vyţaduje potvrzení o trvalém nebo dlouhodobém pobytu. Pokud klient nemá pevnou linku, a banka tuto skutečnost akceptuje, je třeba také předloţit originál poslední faktury na mobilní telefon (paušální tarif). 8

14 2. ANALÝZA VYBRANÝCH ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ 2.1 Kontokorentní úvěr Tento druh úvěru je poskytován (na rozdíl od všech ostatních úvěrů) na kontokorentním účtu (jedná se o typ běţného účtu) ve formě povoleného přečerpání zůstatku účtu (debetu). Většinou je poskytován klientům, kteří mají u banky platební historii. Úvěrový limit je obvykle stanoven jako násobek průměrných příjmů na účtu nebo dle průměrného zůstatku na účtu. Některé banky je ale nabízejí také na základě potvrzení o výši příjmu a to v případě, kdy klient ještě platební historii nemá, nebo ji má minimální. Výše úvěru je vţdy ohraničena úvěrovým rámcem, který je nepřekročitelný. Výjimečně můţe být překročen, ale za cenu vysokého sankčního úroku. Splatnost je obvykle 1 rok (některé banky mají i pouze půl roku). Do této doby je nutné vyrovnat debet na účtu. Ten se vyrovnává příchozími platbami. Čerpání probíhá průběţně, dle potřeb klienta. Bez omezení účelu (kontokorentní úvěr je vţdy neúčelový). Je úročen poměrně vysokou úvěrovou sazbou patří mezi nejdraţší typy úvěrů. 2.2 Kreditní karta Jedná se o typ revolvingového úvěru se stanoveným úvěrovým limitem. Je poskytována klientům banky, ale i jejím neklientům. Karta není vázána na účet klienta, takţe kreditní karta a účet nemusí mít klient u jedné banky. Výše úvěru je stanovena (stejně jako u kontokorentního úvěru) jako násobek průměrných příjmů na účtu nebo dle 9

15 průměrného zůstatku na účtu (lze realizovat pouze u klientů banky), nebo potvrzením o výši příjmů (u neklientů). Karta se obvykle vystavuje na období 2 let, pak platnost karty končí. Pokud jsou dodrţovány podmínky vedení platební karty, je karta obnovena (na další 2 roky). Čerpání probíhá průběţně, při kaţdé platbě, která je kartou provedena (započítává se sem i výběr z bankomatu). Splácení probíhá zpravidla jednou měsíčně. Majitel karty obdrţí výpis, kde je uvedena výše vyčerpané částky, datum splatnosti a minimální splátka. Čerpaná částka je splatná cca 14 dní ode dne vystavení. Pokud ji klient zaplatí celou včas (do data splatnosti), banka mu nepočítá ţádné úroky. Jedná se o tzv. bezúročné období, které je většinou aţ 45 dní (pokud klient začne čerpat v době v době vygenerování výpisu, má aţ 31 dní do dalšího generování výpisu + 14 dní do data splatnosti tohoto výpisu). Pokud klient nezaplatí celou čerpanou částku, banka mu připočítá úrok za aktuálně dluţnou částku. V kaţdém případě je klient povinen zaplatit alespoň minimální splátku (ta bývá určena procentem z čerpané částky, nebo konkrétní částkou např. 500 Kč). Bezúročné období neplatí pro výběry v hotovosti Splacenou částku můţe klient opět, prostřednictvím platby kreditní kartou, pouţít. U některých bank lze na kartu poslat více peněz, neţ je čerpaná částka. Klient si tímto způsobem na určitou dobu (neţ přeplacenou částku vyrovná) zvýší limit karty. Kreditní karta také patří mezi drahé úvěry je zde vyšší úroková sazba. Většina bank nabízí k těmto kartám doplňkové sluţby např. cestovní pojištění. 2.3 Neúčelové spotřebitelské úvěry Jedná se o jednorázové úvěry. Banka se nezajímá o účel úvěru. Úvěr banky poskytují svým klientům i neklientům většina bank v tomto případě poţaduje zaloţení běţného účtu. Výše úvěru je omezena výší příjmů klienta (na základě potvrzení o výši příjmu) nebo absolutní částkou stanovenou bankou. 10

16 Splatnost je od několika měsíců po cca 10 let. Kaţdá banka si určuje částku, do které úvěr nemusí být zajištěn a po jejímţ přesáhnutí se úvěr zajišťuje většinou ručitelským závazkem třetí osoby. U spotřebních úvěrů bývá také od určité částky vyţadován spoluţadatel. Spoluţadatelem se rozumí manţel/manţelka. Tuto částku si kaţdá určuje kaţdá banka (např ,- nebo pětinásobek čistého příjmu). Úvěry jsou poskytovány převodem na běţný účet klienta nebo v hotovosti (i zde si banky stanovují limity, do kterých lze úvěr v hotovosti poskytnout). Neúčelové spotřebitelské úvěry sice mají také vyšší úrokovou sazbu, ale ta bývá niţší neţ u kreditních karet a kontokorentních úvěrů. V rámci neúčelových spotřebitelských úvěrů je třeba také zmínit tzv. konsolidaci úvěrů. Na našem trhu ji zatím nabízí pouze GE Money Bank a Raiffeisenbank. Jedná se o přeúvěrování jiných spotřebitelských úvěrů a kreditních karet. Závazky klienta se sloučí do jednoho úvěru u jedné banky. Pro klienta se většinou jedná o výhodnější záleţitost co se týče úroků (niţší úroková sazba hlavně u kreditních karet se jedná o výrazný rozdíl), ale i poplatků (klient platí poplatky za vedení pouze jednoho úvěru). Splátky lze rozloţit na delší dobu splatnosti (u RB to je aţ 10 let), čímţ se pak stávající splátky sníţí. 2.4 Účelové spotřebitelské úvěry Slouţí především na nákup předmětů dlouhodobé spotřeby (automobily, vybavení domácnosti, černá a bílá technika), úhradu výdajů za studium, dovolenou, apod. Stejně jako u neúčelových úvěrů většina bank poţaduje zaloţení nebo vedení běţného účtu. U ručitelů a spoluţadatelů banky uplatňují také stejný postup jako u neúčelových úvěrů. Čerpání probíhá prostřednictvím proplacení faktury za výrobky a sluţby (čímţ si banky zajišťují splnění účelovosti) přímo na účet dodavatele. Čerpání nemusí být vţdy 11

17 jednorázové, na jeden úvěr lze proplácet i několik faktur. Je zde moţnost úvěr nedočerpat (v případě, ţe se je schválena vyšší částka, neţ kterou klient nakonec potřebuje). Klient nedostává peníze z úvěru ani hotově ani na účet. Splatnost je, stejně jako neúčelových úvěrů, od několika měsíců po cca 10 let. Výše úvěru je opět stanovena výší příjmů klienta (na základě potvrzení o výši příjmu) nebo absolutní částkou stanovenou bankou, stejně jako u neúčelových úvěrů. Oproti nim bývá minimální i maximální částka úvěru vyšší. Účelové úvěry mají niţší úrokovou sazbu neţ neúčelové. 2.5 Účelové hypoteční úvěry Tyto úvěry jsou přísně účelové (kontrola účelovosti při čerpání), lze je pouţít na koupi nemovitosti, rekonstrukci, výstavbu, vypořádání majetkových poměrů, refinancování úvěru na výše uvedený účel, nebo kombinaci výše uvedených účelů. Jsou dlouhodobé většina bank je nabízí se splatností od 5 do cca 30 (i 40) let. Vţdy jsou zajištěny zástavním právem k nemovitosti, a to v 1. pořadí ve prospěch zástavního věřitele, přičemţ na nemovitosti nesmí ke dni uzavření smlouvy o hypotečním úvěru váznout zástavní právo třetí osoby nebo omezení převodu nemovitosti podle dříve platné právní úpravy (viz. zákon o dluhopisech č. 190/2004 Sb., ve znění pozdějších předpisů). Výjimku tvoří zástavní právo stavebních spořitelen. Zástavou můţe být buď nemovitost, která je úvěrem financovaná (nebo opravována), ale také jiná nemovitost. Nemovitost, kterou bude úvěr zajištěn, musí být bankou označena jako vhodná. Vhodnost zástavy si určuje banka. Nevhodná je například nemovitost s břemenem doţivotního uţívání. Sníţit vhodnost zástavy můţe také například předkupní právo. Banka přijme do zástavy vţdy pouze celou nemovitost, to znamená, ţe pokud je více vlastníků (např. sourozenci nebo manţelé, kteří nemají právní úpravou rozděleno společné jmění manţelů), musí se zástavou souhlasit všichni vlastníci. 12

18 Výše úvěru (kaţdá banka má určeno rozpětí minimální a maximální výše úvěru) je limitována výší potvrzeného příjmu klienta a výší hodnoty nemovitosti. Za tímto účelem se zpracovává tzv. odhad nemovitosti (je zde určena výše hodnoty a vhodnost k zajištění úvěru). Většina bank poskytuje tzv. 100% hypotéky. To znamená, ţe půjčí celou výši hodnoty nemovitosti. Pokud je hodnota nemovitosti niţší neţ poţadovaná výše úvěru, lze úvěr zajistit ještě další nemovitost. Ta můţe být po splacení poměrné části úvěru vyvázána. Čerpání probíhá buď jednorázově nebo postupně. Jednorázové čerpání se pouţívá většinou u koupě nemovitosti (peníze banka posílá na účet prodávajícího nebo jiný účet uvedený v kupní smlouvě). Některé banky umoţňují jednorázové čerpání i u rekonstrukce nemovitosti, a to v případě, ţe hodnota nemovitosti před rekonstrukcí je stejná nebo vyšší neţ výše úvěru (peníze banka převede na účet klienta). Dále je moţné ho vyuţít při vypořádávání vlastnických vztahů (např. pokud se jedná o dědictví nebo rozvod manţelů) a při refinancování jiné hypotéky. Postupné čerpání se vyuţívá hlavně při výstavbě nemovitosti, dále také u rekonstrukcí, přestaveb a dostaveb. Některé banky vyţadují faktury, které zaplatí přímo dodavatelům, jiným stačí pouze protokol o stavu stavby (vystavený odhadcem, stavebním dozorem nebo stavbyvedoucím), na základě kterého přepočítají současnou hodnotu nemovitosti a peníze převedou přímo na účet klienta. Ten je pouţívá dále na výstavbu, čímţ opět zvyšuje hodnotu nemovitosti. V době čerpání platí klient pouze úroky z aktuální výše čerpané částky. Jistinu úvěru začíná splácet aţ po dočerpání úvěru. Délka čerpání je uvedena v úvěrové smlouvě. Úroková sazba lze fixovat na různá období (většinou 1,2,3,4,5,6,7,10,15 i 30 let). Po dobu zvolené fixace se úroková sazba nemění a nereaguje na jakékoliv změny na finančním trhu. Také po tuto dobu nelze úvěr předčasně splatit. Některé banky nabízejí moţnost zvolit tzv. mimořádné splátky i v době fixace. Tato moţnost se většinou projevuje ve vyšší úrokové sazbě. K datu ukončení fixace banka klientovi nabízí novou úrokovou sazbu na další období v aktuální výši. V této době lze také vybrat novou délku fixace. 13

19 Na trhu existují také hypotéky kombinované se ţivotním pojištěním. Klient uzavře ţivotní pojistku, na kterou splácí jistinu úvěru, bance splácí pouze úroky. V době splatnosti úvěru je jistina splacena z pojistky. Tento typ hypotéky však bývá, co se týče splátek, draţší neţ klasická hypotéka úroky se platí celou dobu z celé výše úvěru. Výhodný je pro ty klienty, kteří jiţ ţivotní pojištění mají a mají zde jiţ nějaké peníze našetřeny. Účelové hypoteční úvěry patří mezi úvěry s nejniţší úrokovou sazbou (úvěr je pro banku nejméně rizikový díky zastavené nemovitosti). 2.6 Neúčelové hypoteční úvěry Téţ se nazývají tzv. americkými hypotékami. Jedná se o hypotéční úvěry, tedy úvěry se zajištěním zástavním právem k nemovitostem, které nemají stanovený účel vyuţití. Nutnost vhodné zástavy platí stejně jako u účelových hypotečních úvěrů. Stejně tak i souhlas všech vlastníků se zástavou nemovitosti. Výše úvěru je opět určena rozpětím (minimální a maximální výše úvěru), výší klientových příjmů, výší hodnoty zástavy. Ţádná banka nenabízí 100% neúčelové hypotéky většinou je jejich výše maximálně 50% hodnoty zástavy. Čerpání bývá většinou jednorázové peníze se převedou na účet klienta. Tento typ hypotéky také lze pouţít na refinancování ostatních neúčelových úvěrů. V tomto případě můţe být čerpání postupné banka posílá peníze přímo na účty klientových věřitelů. Ke kaţdému zaplacení jiného úvěru banka většinou poţaduje potvrzení o aktuální výši úvěru a souhlas s jeho předčasným splacením (zde je uvedeno i číslo účtu, kam se má daná částka poukázat). Doba splácení je stejná jako u účelových hypotečních úvěrů. Neúčelové hypotéky jsou ale opět draţší neţ účelové z důvodu vyšší úrokové sazby. 14

20 3. SROVÁNÍ VYBRANÝCH ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ K porovnání nabídky byly vybrány následující tři banky: - ČSOB - Raiffeisenbank (dále RB) - Landesbank Baden-Württemberg (dále LBBW) Jedná se o zástupce velké, střední a malé banky. Budou srovnávány produkty pro běţné klienty. Nabídky pro VIP a privátní klienty nejsou předmětem srovnávání 3.1 Kontokorentní úvěr (KTK) K načerpání KTK je vţdy nutné, aby měl ţadatel u banky vedený běţný účet. Poplatek za vedení úvěru bývá zahrnut v balíčku sluţeb, které se k vedení běţného účtu váţou (RB, LBBW i ČSOB). RB standardně zřizuje KTK aţ po min. tříměsíčním vedení účtu. Pokud klient přesto ţádá o KTK ihned, je to moţné, po prokázání příjmů (viz tabulka č. 1). LBBW nabízí KTK ihned při otevření účtu, maximálně však ve výši 10 tisíc. ČSOB nabízí totéţ s limitem aţ 15 tisíc. RB i ČSOB generují svým klientům nabídky s předschválenými limity (případně s navýšením limitu), které se stanovují podle zůstatků nebo pohybů na běţném účtu a jsou osvobozeny od vstupního poplatku. Klient také jiţ nemusí prokazovat příjem. LBBW ţádné předschválený limity klientům nenabízí. Tento úvěr si klient můţe zřídit přes internetové bankovnictví, kde se mu nabídka zobrazí (bez návštěvy pobočky). Platí to ale pouze u předschválených limitů a tuto moţnost nabízí pouze RB. ČSOB nabízí sepsání ţádosti přes Call Centrum, ale klient se na pobočku musí dostavit ţádost podepsat. 15

21 LBBW nabízí nejvyšší maximální limit úvěru. RB účtuje nejniţší úrokovou sazbu. ČSOB nestrhává ţádný poplatek za zřízení kontokorentu. 16

22 Tabulka 1: Požadavky na žadatele o kontokorent Ţadatel ČSOB RB LBBW Věk min. 18 max. 64 let (v době splatnosti úvěru) min. 18 max. 65let (v době splatnosti úvěru) min. 18 let Kontakt mobil moţnost mobilu na paušál pevná/paušál/karta/sluţební MT Minimální čistý měsíční příjem není určen ,- Kč po dobu posledních 3 měsíců ,- Kč ( pohlíţí se na kaţdý měsíc zvlášť) (podnikatelé ,- Kč) Počítají se sociální dávky ano ano (včetně inv.důchodu) pouze některé a pouze plný ne jako příjem podmíněně vhodný (společně jako příjem invalidní důchod s hlavním příjmem ze záv. činnosti/podnikání) Druh zaměstnání zaměstnanci, podnikatelé, důchodci zaměstnanci, podnikatelé, důchodci zaměstnanci, podnikatelé, Vedení účtu u stejné banky povinné povinné Nepovinné Zdroj: zpracování vlastní (k ) Tabulka 2: Doklady, požadované ke kontokorentu Ţadatel ČSOB RB LBBW Občan ČR občanský průkaz + druhý doklad občanský průkaz (platí i pro občany Slovenska) občanský průkaz Cizinec pas + potvrzení o trvalém pas + potvrzení o trvalém pas + povolení k pobytu+druhý doklad nebo dlouhodobém nebo dlouhodobém (občané SR jakýkoliv pobyt, občané pobytu na území ČR pobytu na území ČR EU trvalý pobyt, mimo EU nelze) Zdroj: zpracování vlastní (k ) 17

23 Tabulka 3: Prokazování příjmu u kontokorentu Ţadatel ČSOB RB LBBW Zaměstnanec Potvrzení o výši příjmu na formuláři banky Potvrzení o výši příjmu na formuláři banky Potvrzení o výši příjmu na formuláři banky a výpis z účtu, nebo 3 výpl.pásky + aktuální výměr renty + poslední tři výplatní pásky Podnikatel Daňové přiznání za předchozí zdaňovací Daňové přiznání za předchozí zdaňovací Daňové přiznání za předchozí zdaňovací období a potvrzení o bezdluţnosti z FÚ období + aktuální výměr renty období + potvrzení o bezdluţnosti z FÚ Důchodce Důchodový výměr Nejnovější důchodový výměr + aktuální důchodový výměr + poslední sloţenka nebo výměr renty výpis z BÚ Zdroj: zpracování vlastní (k ) Tabulka 4: Parametry kontokorentu Parametr ČSOB RB LBBW výše úvěru min ,- max ,- min ,- max ,- min ,- max ,- doba splácení 6 měsíců 1 rok 1 rok forma splácení kreditní vklad na BÚ s kontokorentem kreditní vklad na BÚ s kontokorentem kreditní vklad na BÚ s kontokorentem úroková sazba od 16,90% 12,9% p.a. 15,5% p.a. výše poplatku za poskytnutí úvěru zdarma 200,- 200,- výše poplatku za vedení úvěru zdarma 20,- Kč měsíčně 15,- Kč měsíčně zrušení KTK zdarma zdarma zdarma zvýšení limitu KTK zdarma 200,- 200,- Zdroj: zpracování vlastní (k ) 18

24 3.2 Kreditní karta (KK) K získání KK ţadatel nemusí mít vedený účet ani u jedné z bank. ČSOB a RB opět generují předschválené nabídky pro své klienty se zvýhodněnou úrokovou sazbou nebo poplatkem za vedení karty. LBBW toto nenabízí. Pokud klient má u banky účet (RB, ČSOB), lze zde nastavit inkaso a banka si určitou částku stahuje z účtu sama. RB i ČSOB nabízí 100% nebo 5% inkaso to se rovná povinné minimální splátce, zbylou částku si musí klient zaplatit sám (vhodné pro případ, kdy klient ví, ţe nebude chtít čerpanou částku splatit vţdy celou najednou, ale rozloţí si ji ve formě úvěru). Čerpanou částku (ať jiţ celou nebo jen minimální splátku) lze téţ zaplatit jednorázovým příkazem k úhradě nebo v hotovosti, vkladem na karetní účet. U RB je tento účet sběrný (coţ znamená, ţe na jeden účet platí všichni drţitelé KK) a jednotlivé KK jsou rozlišeny variabilním symbolem, oproti tomu ČSOB vede ke kaţdé KK zvláštní účet. Poplatek za vedení KK účtuje RB měsíčně, zatímco ČSOB i LBBW ho účtují ročně. LBBW má pouze jeden druh poplatku. RB má dva, záleţí, zda si klient vybere KK od společnosti Visa nebo MasterCard (ta je draţší). ČSOB dělí poplatky podle toho, jestli je karta elektronická nebo embosovaná. Embosované karty mají plasticky vytištěny veškeré informace (např. jméno a příjmení majitele karty, číslo karty, platnost karty, atd), takţe k jejímu pouţití není nezbytný elektronický terminál, ale stačí pouze mechanická čtečka (imprinter ten otiskne údaje z karty na účet, který zákazník podepíše). Elektronická karta takto vytištěné informace nemá, takţe k jejímu pouţití je elektronický terminál nezbytný. Embosované karty jsou tedy pouţitelné na více obchodních místech (například v méně rozvinutých zemích nejsou elektronické terminály samozřejmostí). U embosovaných karet účtuje ČSOB vyšší poplatek neţ u elektronických. ČSOB nabízí své klienty zvýhodňuje niţší úrokovou sazbu oproti neklientům, RB ani LBBW takto úrokovou sazbu nesniţují. RB i ČSOB nabízí tzv. dodatkovou kartu, která je napojena na stejný účet jako původní KK. Její vedení je zdarma a lze vyuţít např. pro manţelku nebo dítě (uţívání karty je uvedeno na stejném výpisu jako KK). Počet dodatkových karet není omezen. 19

25 Dále RB nabízí druh KK, u které klient neplatí za vedení karty, pokud ji nepouţívá. Pokud ji pouţije, je poplatek 20 Kč měsíčně. Tato sluţba je vyváţena vyšší úrokovou sazbou. Také je moţné si kartu tzv. předplatit. Klient si na účet KK pošle víc peněz neţ je čerpaná částka a ty pak můţe vyuţívat (např. karta má limit ,-, klient vyčerpá 5.000,- a pošle na ni ,- - pak má k dispozici ,-). Nejniţší úrokovou sazbu nabízí RB. ČSOB účtuje nejniţší poplatek za vedení karty a nejvyšší maximální limit karty. LBBW poţaduje nejniţší povinnou minimální splátku. Doklady, poţadované u KK jsou stejné jako doklady, poţadované u kontokorentu (viz. tabulka 2). Prokazování příjmu u KK je také stejné jako u kontokorentu (viz. tabulka 3). 20

26 Tabulka 5: Požadavky na žadatele o kreditní kartu Ţadatel: ČSOB RB LBBW Věk min. 18 max. 64 let (v době splatnosti úvěru) min. 21 max. 65let (v době splatnosti úvěru) min. 18 let Kontakt mobil moţnost mobilu na paušál pevná/paušál/karta/sluţební MT Minimální čistý měsíční příjem není určen ,- Kč po dobu posledních 3 měsíců ,- Kč Počítají se sociální dávky (včetně inv.důchodu) jako příjem Druh zaměstnání Vedení účtu u stejné banky ano pouze některé a pouze plný invalidní důchod zaměstnanci, podnikatelé, důchodci nepovinné ( pohlíţí se na kaţdý měsíc zvlášť) (podnikatelé ,- Kč) ne zaměstnanci, podnikatelé, důchodci nepovinné ano jako příjem podmíněně vhodný (společně s hlavním příjmem ze závislé činnosti/podnikání) zaměstnanci, podnikatelé, nepovinné Zdroj: zpracování vlastní (k ) 21

27 Tabulka 6 : Parametry kreditní karty Parametr ČSOB RB LBBW výše úvěru min ,-- max ,-- min ,- max ,- min ,- max ,- doba platnosti 2 roky 2 roky 2 roky automatická obnova ano ano ano forma splácení vkladem/příkazem k úhradě na karetní účet vkladem/příkazem k úhradě na karetní účet vkladem/příkazem k úhradě na karetní účet nebo inkasem z BÚ (i v jiné bance) nebo inkasem z BÚ (i v jiné bance) nebo inkasem z BÚ (i v jiné bance) úroková sazba od 19,2% p.a. 18% p.a. 18,48% p.a. výše poplatku za vedení karty 250,-/400,- Kč ročně 420,-/540,- Kč ročně 540,- Kč ročně povinná min. splátka 5% z čerpané částky min. 500,- Kč 5% z čerpané částky min. 500,- Kč 4% z čerpané částky min. 200,- Kč karty od společnosti MasterCard Visa/MasterCard Visa/MasterCard je moţné zvýšení limitu KK ano ano ano moţnost dodatkové karty ano ano ne Zdroj: zpracování vlastní (k ) 22

28 3.3 Neúčelové spotřebitelské úvěry Kaţdá z porovnávaných bank má jiný postup při stanovování úrokové sazby. Zatímco ČSOB striktně rozděluje ţadatele o úvěr na klienty a neklienty (klient má v bance vedený účet alespoň 6 měsíců), RB je rozděluje do rizikových skupin bez ohledu na to, jestli se jedná o klienta (čímţ se rozumí občana, který má vedený účet u banky) nebo ne. Na základě toho, v jaké skupině se ţadatel umístí, je přiřazena úroková sazba. Konkrétní zařazování není veřejnou informací, ale vliv má věk, dosaţené vzdělání, druh zaměstnání, typ bydlení, délka zaměstnání, apod.. Tyto informace banka získá při sepisování ţádosti o úvěr přímo od ţadatele (prověřuje se pouze výše příjmu, a to telefonicky u zaměstnavatele. Pokud klient podniká, je třeba, aby přinesl ověřenou kopii daňového přiznání z finančního úřadu ta se pak jiţ neprověřuje). LBBW úrokové sazby rozdělené nemá a všem nabízí stejnou. ČSOB i RB generují kaţdý měsíc svým klientům nabídky předschválených úvěrových limitů, a to na základě pohybů a zůstatků na účtech klientů. Tato nabídka je nezávazná a klient ji samozřejmě nemusí vyuţít. Většinou bývá s niţší úrokovou sazbou neţ při klasickém postupu. Klient jiţ své příjmy neprokazuje. Také tato nabídka bývá osvobozena od poplatku za zřízení úvěru. Obě banky také v rámci kampaní nabízejí úvěry bez vstupního poplatku a bez poplatku za předčasné splacení. LBBW tyto sluţby nenabízí. Kromě nových úvěrů nabízejí obě banky i takzvané navýšení stávajícího úvěru. Jedná se o to, ţe klient získá úvěr nový, z něho se splatí původní úvěr a zbylá částka je převedena na účet klienta, případně vyplacena hotově. LBBW tuto moţnost opět nenabízí. Zatímco ČSOB rozlišuje klienty a neklienty i u výše poplatku za vedení úvěru (viz tabulka), RB a LBBW v tomto případě účtují poplatek všem stejný. LBBW nabízí nejniţší úrokovou sazbu, ale není zde moţné dělat mimořádné splátky. U RB lze čerpat úvěr v hotovosti. Nejdéle lze úvěr splácet v ČSOB. Nabídka tohoto úvěru se v porovnávaných bankách liší pouze minimálně. 23

29 Tabulka 7: Požadavky na žadatele u neúčelového spotřebitelského úvěru Ţadatel ČSOB RB LBBW Věk min. 18 max. 67 let (v době splatnosti úvěru) min. 18 max. 65let (v době splatnosti úvěru) min. 18 let Kontakt pevná linka nebo mobil pevná linka nebomobil pouze na paušál pevná linka nebo mobil i sluţební Minimální čistý měsíční příjem není určen ,- Kč po dobu posledních 3 měsíců ,- Kč Počítají se sociální dávky (včetně inv.důchodu) jako příjem Druh zaměstnání Vedení účtu u stejné banky ano pouze některé a pouze plný invalidní důchod zaměstnanci, podnikatelé, důchodci povinné ( pohlíţí se na kaţdý měsíc zvlášť) (podnikatelé ,- Kč) ne zaměstnanci, podnikatelé, důchodci povinné ano jako příjem podmíněně vhodný (společně s hlavním příjmem ze závislé činnosti/podnikání) zaměstnanci, podnikatelé, nepovinné Zdroj: zpracování vlastní (k ) 24

30 Tabulka 8: Parametry neúčelového spotřebitelského úvěru Parametr ČSOB RB LBBW výše úvěru bez ručitele min ,- max ,- min ,- max ,- min ,- max ,- výše úvěru s ručitelem min ,- max ,- min ,- max ,- min ,- max ,- spoluţadatel od ,- pětinásobku čistého měsíčního příjmu ţadatele manţel/ka při společném jmění manţelů doba splácení min. 12 max. 84 měsíců min. 6 max. 72 měsíců min. 12 max. 72 měsíců čerpání hotově do ne ,- ne forma splácení měsíčně, anuitní splátka měsíčně, anuitní splátka měsíčně, anuitní splátka úroková sazba od 10,90% 8,90% 7,15% výše poplatku za poskytnutí 1% z výše úvěru (min. 500,- max.3500,- úvěru Kč) 1% z výše úvěru (min. 500,- max.3500,- Kč) 1% z výše úvěru účtování popl.za poskytnutí úv. je účtován z účtu při načerpání úv. na BÚ poplatek je připočítán k jistině úvěru poplatek je připočítán k jistině úvěru výše poplatku za vedení úvěru 30,-/60,- Kč měsíčně 99 Kč měsíčně 50 Kč měsíčně moţnost mimořádné splátky ano ano ne moţnost mimořád. splacení ano ano ano Zdroj: zpracování vlastní (k ) Doklady, poţadované u neúčelového spotřebitelského úvěru, stejně jako prokazování příjmu u tohoto úvěru jsou shodné s kontokorentem a kreditní kartou (viz tabulky 2 a 3). 25

31 3.4 Účelové spotřebitelské úvěry Tento druh úvěrů poskytují z porovnávaných bank pouze RB a ČSOB. V nabídce těchto dvou bank je veliký rozdíl hlavně v účelu moţného financování. Shodný účel je bydlení. Patří sem: - koupě nemovitosti do osobního vlastnictví - výstavba a rekonstrukce nemovitosti - převod členského podílu (uţívacích práv) na druţstevní byt - členský vklad do druţstva - úhrada částky předplaceného nájemného - vypořádání spoluvlastnických nebo dědických podílů k nemovitosti - investice do vybavení domácnosti (vybavení, které je pevně spojeno s nemovitostí např. kuchyň včetně spotřebičů, vestavěné skříně, koupelna, podlahy, apod.) RB umoţňuje vyuţití tohoto úvěru i na další účely: Nákup spotřebních předmětů do domácnosti = vybavení domácnosti, které není pevně spojeno s nemovitostí (např. domácí spotřebiče, bílá technika, zahradní technika, apod.) Zdravotní péče - lázeňský pobyt - zubní péče - plastické operace - koupě zdravotních pomůcek nebo přístrojů, léčiv nebo léčivých přípravků pro osobní potřebu - ostatní lékařské zákroky/operace vedoucí ke zlepšení zdravotního stavu klienta (oční operace, chirurgické zákroky, apod.) Vzdělání - VŠ, VOŠ - MBA a DBA - Jazykové vzdělávání (i spojené s pobytem v zahraničí) - Zahraniční studium Financování bydlení je co do účelu hodně podobné (místy i shodné) s účelovými hypotékami. Jediná výhoda oproti hypotékám je, ţe banka nevyţaduje zajištění zástavním 26

32 právem k nemovitosti. Coţ klient někdy nemůţe, nebo z nějakého důvodu nechce poskytnout. Tato výhoda je ale jediná dále následují pouze nevýhody vyšší úroková sazba, kratší doba splatnosti, apod. Úroky z tohoto úvěru také nelze uplatnit jako odpočet z daňového základu (jak to je moţné u hypotéky). Čerpání úvěru probíhá na základě faktur (případně kupní smlouvy, nebo jiných smluv) přímo na účet vystavitele faktury. Úvěr je moţné bez sankčních poplatků nedočerpat. Klient pak splácí pouze vyčerpanou část úvěru. Účelový úvěr má u obou bank niţší úroková sazbu neţ neúčelový. ČSOB umoţňuje tento úvěr pouze na bydlení, má niţší úrokovou sazbu a poplatek za vedení úvěru. U RB je moţné tento úvěr čerpat kromě bydlení i na zdravotní péči, spotřební předměty do domácnosti a vzdělávání. Doklady, poţadované pro účelový spotřebitelský úvěr, stejně jako prokazování příjmu u tohoto úvěru jsou shodné s kontokorentem a kreditní kartou (viz. tabulky 2 a 3). Poţadavky na ţadatele účelového spotřebitelského úvěru jsou také shodné jako u kontokorentu (viz. tabulka 1). 27

33 Tabulka 9: Parametry účelového spotřebitelského úvěru Parametr ČSOB RB výše úvěru bez ručitele min ,- max ,- min ,- max ,- výše úvěru s ručitelem min ,- max. výše není uvedena min ,- max ,- spoluţadatel od ,- pětinásobku čistého měsíčního příjmu ţadatele doba splácení min. 12 max. 120 měsíců min. 6 max. 120 měsíců čerpání hotově do nelze nelze forma splácení měsíčně, anuitní splátka měsíčně, anuitní splátka úroková sazba od 7,70% 7,90% výše poplatku za poskytnutí 1% z výše úvěru (min. 500,- max.3500,- úvěru Kč) 1% z výše úvěru (min. 500,- max.3500,- Kč) účtování poplatku za poskytnutí je účtován z účtu poplatek je připočítán k jistině úvěru úvěru výše poplatku za vedení úvěru 30,-/60,- Kč měsíčně 150 Kč měsíčně moţnost mimořádné splátky ano ano moţnost mimořád. splacení ano ano účel úvěru bydlení bydlení spotřební předměty do domácnosti zdravotní péče vzdělání Zdroj: zpracování vlastní(k ) 28

34 3.5 Účelové hypoteční úvěry U všech porovnávaných bank musí mít klient vedený účet, ze kterého se pak úvěr splácí. Dále nabízí ČSOB i RB k tomuto úvěru kreditní kartu a neúčelový spotřebitelský úvěr, takţe klient jiţ nemusí ţádat znovu (je to při jednom schvalování). LBBW nic podobného nenabízí. Poměr výše úvěru proti zástavě (loan to value LTV) nabízí ČSOB i LBBW aţ 100%. U RB je moţné si půjčit pouze do 85% hodnoty zástavy. (Tyto údaje jsou platné k ) Všechny tři banky nabízejí moţnost čerpání na návrh na vklad. To znamená, ţe není nutné čekat, aţ se zástava zapíše do katastru nemovitostí. Stačí, kdyţ ţadatel přinese formulář návrhu na vklad, z podatelny katastru nemovitostí potvrzený. Tímto způsobem se čas vyřizování hypotéky zkrátí (zapsání zástavy můţe trvat i několik týdnů). Pouze ČSOB má tuto variantu zpoplatněnou. Pokud klient vyuţívá úvěr na výstavbu nemovitosti, není jiţ třeba prokazovat účelovost čerpání fakturami. Všem třem bankám stačí pro kaţdé čerpání přinést protokol o stavu stavby s fotografiemi. Díky němu lze přepočítat hodnotu nemovitosti, coţ slouţí jako podklad pro čerpání. To je výhodné zejména pro klienty, kteří si nemovitost staví svépomocí a na některé práce by tedy faktury ani účtenky neměli. Předčasně splatit úvěr lze vţdy v době, kdy končí fixace úrokové sazby (ta je uvedena ve smlouvě). V tuto dobu je splátka (ať uţ části úvěru nebo úvěru celého) vţdy zdarma. Lze také udělat mimořádnou splátku v době fixace. Tu ale nabízí zdarma pouze RB a je třeba mít tuto moţnost uvedenou ve smlouvě. To znamená, ţe klient si musí předem rozmyslet, jestli bude mimořádných splátek vyuţívat nebo ne. U varianty s mimořádnými splátkami je totiţ navýšena úroková sazba (cca o 0,1%). ČSOB a RB také nabízejí tzv. předhypoteční úvěry. Ty lze vyuţít ve chvíli, kdy klient nemá nemovitost do zástavy. Například se jedná o koupi druţstevního bytu nebo developerské projekty. Obě banky mají striktní pravidla, kdy lze tyto úvěry vyuţít a do kdy 29

35 je třeba zástavní právo dodatečně zřídit. Tyto úvěry mají vyšší úrokovou sazbu neţ úvěry zajištěné jiţ od začátku. LBBW tento druh úvěru nenabízí. U RB lze tento hypoteční úvěr zkombinovat se ţivotním pojištěním, kdy se bance platí pouze úroky (ale po celou dobu z celé částky) a jistina se spoří na ţivotní pojistce. V době splatnosti úvěru končí i pojistka a z té se úvěr splatí. Klient by měl mít naspořeno víc neţ je jistina úvěru, takţe mu i určitá částka zbude. Tato varianta ale vychází draţší neţ klasický hypoteční úvěr, a to hlavně z důvodu placení úroků z celé částky úvěru. Výhodné je to pro toho ţadatele, který jiţ ţivotní pojištění několik let má a tedy jiţ nějakou částku naspořil (čím vyšší tím lépe). LBBW nabízí nejniţší úrokovou sazbu, ale ţádná část úvěru nelze vyuţít neúčelově. RB sice nenabízí 100% hypotéku, ale je moţné čtyřikrát čerpat zdarma, neúčtuje poplatek za nedočerpání úvěru a lze vyuţít mimořádné splátky. ČSOB nemá uvedenou maximální výši úvěru záleţí pouze na hodnotě zástavy. Doklady, poţadované pro účelovou hypotéku, stejně jako prokazování příjmu u této hypotéky jsou shodné s kontokorentem, kreditní kartou i spotřebitelskými úvěry (viz tabulky 2 a 3). 30

36 Tabulka 10: Požadavky na žadatele o účelovou hypotéku Ţadatel ČSOB RB LBBW Věk min. 18 max. 70 let (v době splatnosti úvěru) min. 18 max. 70 let (v době splatnosti úvěru) min. 18 let Kontakt mobil moţnost mobilu na paušál pevná/paušál/karta/sluţební MT Minimální čistý měsíční příjem není určen ,- Kč po dobu posledních 3 měsíců ,- Kč Počítají se sociální dávky (včetně inv.důchodu) jako příjem Druh zaměstnání Vedení účtu u stejné banky ano pouze některé a pouze plný invalidní důchod zaměstnanci, podnikatelé, důchodci povinné ano, všechny jako příjem podmíněně vhodný (společně s hlavním příjmem ze závislé činnosti/podnikání) zaměstnanci, podnikatelé, důchodci zaměstnanci, podnikatelé, povinné povinné Zdroj: zpracování vlastní (k ) ano 31

37 Tabulka 11: Parametry účelové hypotéky ČSOB RB LBBW výše úvěru min ,- max. není určeno min ,- max ,- min ,- max ,- max. počet ţadatelů 4(max. ze 2 domácností) 4 (bez ohledu na počet domácností) 4 (max.2 domácnosti) doba splácení min.5 max. 40 let min.5 max. 30 let min. 4 max. 40 let max. LTV 100% 85% 100% forma splácení měsíčně, anuitní splátka měsíčně, anuitní splátka měsíčně, anuitní splátka úroková sazba od 5,49% p.a. 5,94% p.a. 5,05% p.a. výše popl. za poskytnutí úvěru 0,8% z výše úvěru ( ,-) zdarma 0,4% z výše úvěru ( ,-) výše poplatku za vedení úvěru 150,- Kč měsíčně 150,- Kč měsíčně 150,- Kč měsíčně neúčelová část aţ 20% 20% 0% počet čerpání zdarma poplatek za čerpání 500,- Kč 500,- Kč 500,- Kč poplatek za nedočerpání 5% z nedočerpané výše úvěru zdarma 5% z nedočerpané výše úvěru povinné pojištění nemovitosti ano ano ano moţnost mimořádné splátky ano ano ano výše popl. za mimoř. splátku 5% z výše mimoř. splátky zdarma 2% z výše mimoř. splátky Zdroj: zpracování vlastní (k ) 32

38 3.6 Neúčelové hypoteční úvěry Čerpání u těchto úvěrů probíhá většinou jednorázově, a to na účet klienta. Úvěr lze také vyuţít k doplacení všech jiţ poskytnutých spotřebitelských úvěrů. Pak banka vyţaduje o kaţdém splacení takového úvěru potvrzení vystavené bankou, kde se úvěr zaplatil. Je to proto, ţe tyto úvěry se jiţ do ţádosti zapisují s poznámkou, ţe budou hypotékou refinancovány, aby se nepočítaly do úvěrové zatíţenosti klienta. Proto si banka také účelovost těchto prostředků hlídá. Pak se můţe stát, ţe čerpání bude víc. Kaţdé další čerpání pak můţe být podmíněno právě potvrzením o splacení potřebitelského úvěru, který byl takto refinancován. Zatímco u RB lze vyuţívat mimořádné splátky v době fixace stejně jako u účelových hypoték, ČSOB nabízí splacení části nebo celého úvěru kdykoliv bez poplatku. U LBBW tato moţnost sice také existuje, ale stejně jako u účelových hypotečních úvěrů, s poplatkem 2% z mimořádné splátky. Neúčelový hypoteční úvěr se ţivotním pojištěním kombinovat nelze. LBBW nabízí nejvyšší maximální částku úvěru, nejdelší dobu splatnosti, nejvyšší LTV a nejniţší úrokovou sazbu. U RB je zase moţné čtyřikrát čerpat zdarma a neplatí se zde ţádný poplatek za nedočerpání úvěru. ČSOB má sice nejvyšší úrokovou sazbu, ale úvěr lze kdykoliv bezplatně doplatit. Doklady, poţadované u neúčelové hypotéky, stejně jako prokazování příjmu u této hypotéky jsou shodné s kontokorentem a kreditní kartou, spotřebitelskými úvěry i účelovou hypotékou (viz tabulky 2 a 3). 33

39 Tabulka 12: Požadavky na žadatele o neúčelovou hypotéku Ţadatel ČSOB RB LBBW Věk min. 18 max. 70 let (v době splatnosti úvěru) min. 18 max. 70 let (v době splatnosti úvěru) min. 18 let Kontakt mobil moţnost mobilu na paušál pevná/paušál/karta/sluţební MT Minimální čistý měsíční příjem není určen ,- Kč po dobu posledních 3 měsíců ,- Kč Počítají se sociální dávky (včetně inv.důchodu) jako příjem Druh zaměstnání Vedení účtu u stejné banky ano pouze některé a pouze plný invalidní důchod zaměstnanci, podnikatelé, důchodci povinné ano, všechny jako příjem podmíněně vhodný (společně s hlavním příjmem ze závislé činnosti/podnikání) zaměstnanci, podnikatelé, důchodci zaměstnanci, podnikatelé, povinné povinné Zdroj: zpracování vlastní ( ) ano 34

40 Tabulka 13: Parametry neúčelové hypotéky Parametr ČSOB RB LBBW výše úvěru min ,- max ,- min ,- max ,- min ,- max ,- max. počet ţadatelů 4(max. ze 2 domácností) 4 (bez ohledu na počet domácností) 4 (max.2 domácnosti) doba splácení min.5 max. 40 let min.5 max. 20 let min. 4 max. 25 let max. LTV 70% 50% 80% forma splácení měsíčně, anuitní splátka měsíčně, anuitní splátka měsíčně, anuitní splátka úroková sazba od 8,44% p.a. 8,39% p.a. 7,55% p.a. výše poplatku za poskytnutí úvěru 0,8% z výše úvěru ( ,-) zdarma 0,4% z výše úvěru ( ,-) výše poplatku za vedení úvěru 150,- Kč měsíčně 150,- Kč měsíčně 150,- Kč měsíčně počet čerpání zdarma poplatek za čerpání 500,- Kč 500,- Kč 500,- Kč poplatek za nedočerpání 5% z nedočerpané výše úvěru zdarma 5% z nedočerpané výše úvěru povinné pojištění nemovitosti ano ano ano povinné ţivotní pojištění ne ne ne moţnost mimořádné splátky ano ano ano výše poplatku za mimoř. splátku zdarma zdarma 2% z výše mimoř. splátky Zdroj: zpracování vlastní ( ) 35

41 4. APLIKACE NA KONKRÉTNÍ PŘÍPADY Kdyţ si chce klient zaţádat o úvěr, je třeba, aby s ním bankéř probral k jakému účelu budou peníze slouţit. A to i v případě, ţe klient chce úvěr neúčelový. Většina ţadatelů se v bankovním sektoru nepohybuje a tudíţ nemůţe vědět, jestli neexistuje vhodnější varianta, neţ si myslí (případně neţ mu někdo poradil). Pokud to bankéř neudělá (nebo má klient silný pocit, ţe do toho nikomu nic není), můţe se stát, ţe ţadatel zaplatí zbytečně vysoké úroky, nebo bude muset peníze vrátit moc brzy (např. kontokorent, splatný za rok vs. neúčelový spotřebitelský úvěr, splatný třeba za dva roky). Proto budou následně u všech typů úvěrů uvedeny příklady, kde lze daný typ vhodně vyuţít. 4.1 Kontokorentní úvěr (KTK) Vzhledem k tomu, ţe KTK je splatný kaţdý rok, není vhodný pro jednorázové vyčerpání a následné splácení. Ale protoţe se splácí všemi příchozími platbami na účet, je vhodný pro nečekané výdaje. Jako je například koupě dárku, zaplacení zálohy na dovolenou, ale i klasické výdaje domácnosti (nákupy potravin, benzínu, apod.). Ideální je jako rezerva pro případ, ţe klient nedostane včas výplatu a má jiţ nastavené trvalé příkazy k úhradě. Příkazy se provedou a ve chvíli, kdy přijdou peníze na účet, KTK se opět srovná (zaplatí). 4.2 Kreditní karta (KK) U kreditní karty je ideální vyuţít bezúročné období. Lze s ní například platit veškeré nákupy pro domácnost. Klient pak vše splatí jednou částkou a má přehled, kolik za měsíc utratil. Také je vhodné ji vyuţívat na dovolené v zahraničí. Protoţe se jedná o peníze banky, je KK vţdy krytá a tedy není problém s její akceptací. Dále lze vyuţít při nečekaných nákupech (např. výhodné slevy), kdy klient právě nemá dost peněz. Ale bude je mít, aby čerpanou částku zase vrátil. 36

42 Nevýhodné je vybírat z KK peníze bankomatem v hotovosti. Za tuto sluţbu je vysoký poplatek a nevztahuje se na ni bezúročné období. To znamená, ţe se vybraná částka začíná okamţitě úročit. Karta by měla být průběţně splácena. Ať uţ doplacena během bezúročného období, nebo splácena více splátkami. Bohuţel klienti, kteří ji nevyuţívají správně, vyčerpají celý limit a splácejí po minimálních splátkách. KK je v tomto případě velice drahá. Příkladem lze uvést klient RB, který má KK s limitem ,- a celý limit vyčerpá. Minimální splátka v tomto případě činí 2.000,- Kč. Pokud klient zaplatí pouze tuto minimální splátku, je v ní obsaţen poplatek za vedení karty 35,- Kč a úrok 600,- Kč, takţe z limitu zaplatí pouze 1.365,- Kč. To znamená, ţe příští měsíc se minimální splátka počítá z částky ,- Kč. Pokud zaplatí opět tuto minimální splátku, tentokrát to je 1.932,- Kč (z toho 35,- Kč poplatek a 580,- Kč úrok), bude bance dluţit ,- Kč. 4.3 Neúčelové spotřebitelské úvěry Tento úvěr je vhodný aţ kdyţ je jasné, ţe nelze vyuţít úvěru účelového, ať uţ spotřebitelského nebo hypotečního. Vyuţívá se ve chvíli, kdy klient potřebuje jednorázovou částku, kterou pak splácí pravidelnými měsíčními splátkami. Většinou se pouţívá na zaplacení dovolené, vánočních nákupů (pokud se jedná o vyšší částku, kde jiţ nestačí kreditní karta nebo kontokorent), vybavení domácnosti (pokud nelze vyuţít účelový úvěr), rozjezd podnikání a další účely. Některé banky také nabízejí konsolidaci úvěrů. Zde je ideální získat nabídku s úrokovou sazbou a tu porovnat se stávajícími úvěry. Většinou je konsolidace úvěrů do jednoho výhodnější, protoţe nový úvěr má niţší úrokovou sazbu (zejména pokud se konsolidují splátkové a kreditní karty) a klient také platí pouze jeden poplatek za vedení úvěru (místo třeba pěti). 37

43 4.4 Účelové spotřebitelské úvěry Většinou se jedná o poměrně nové produkty, které klienti moc neznají. Zde je důleţité vědět, nač ţadatel peníze potřebuje (alespoň zhruba). Pokud se totiţ účel úvěru shoduje s variantami, které banka nabízí, je ideální tuto nabídku vyuţít. Účelové úvěry jsou vţdy levnější neţ neúčelové. Pokud si klient chce půjčit peníze na pobyt v lázních, operaci zubů, očí či plastickou operaci, lze vyuţít tento úvěr. Také ho je moţné pouţít na nákup spotřebních předmětů do domácnosti a na vzdělávání, například školné nebo výlohy spojené se studiem v zahraničí. U varianty na bydlení je třeba zváţit, jestli nebude vhodnější hypotéční úvěr. V tomto případě rozhoduje moţnost zástavy a částka úvěru (dávat do zástavy nemovitost v hodnotě několika milionů kvůli stotisícovému úvěru je nejspíš zbytečné). Úvěr lze vyuţít například na koupi pozemku, menší rekonstrukci nebo rekonstrukci obecního bytu, koupi obecního nebo druţstevního bytu. 4.5 Účelové hypoteční úvěry Účelový hypoteční úvěr je nejlevnější druh úvěru, který banky nabízejí. Pokud má ţadatel vhodnou zástavu, je ideální ho vyuţít. A to na koupi nemovitosti, výstavbu i rekonstrukci. Zástavou se můţe stát i jiná neţ kupovaná (stavěná, rekonstruovaná) nemovitost. Ta lze, pokud je to uvedeno ve smlouvě, bezplatně vyměnit. Také lze tento úvěr pouţít na vypořádání majetkových poměrů. Například při rozvodovém řízení nebo vypořádávání dědictví. Existuje i moţnost refinancování jiného účelového úvěru nebo hypotéky. Klient tak má moţnost získat nový úvěr za lepších podmínek (například bez nutnosti vinkulace ţivotní pojistky, coţ dříve bylo u většiny bank povinné, ale dnes jiţ není). 38

44 4.6 Neúčelové hypoteční úvěry I zde je třeba zváţit, jestli není vhodnější účelová hypotéka. Například při rekonstrukci jiţ banky (alespoň ty porovnávané) jiţ nevyţadují faktury, coţ mohlo být dříve důvodem pro neúčelovou hypotéku. Tento se před spotřebitelským upřednostňuje hlavně v případě, ţe se jedná o vyšší částku. Výhodou je i moţnost více ţadatelů, jejichţ příjmy se sčítají. Samozřejmě i niţší úroková sazba a delší doba splatnosti. Proto také hodně klientů vyuţívá moţnost sloučení všech neúčelových úvěrů do této hypotéky. Příkladem lze uvést klient, který má tyto spotřebitelské úvěry: výše úvěru úroková sazba (p.a.) výše splátky Kč 14,90% Kč Kč 12,90% Kč Kč 14,90% Kč Kč 10,90% Kč Kč 12,90% Kč Kč celkem Kč Dále tento klient vyuţívá kreditní kartu s limitem ,- (úroková sazba 20,5% p.a.). Tato karta je zcela vyčerpaná a veškeré splátky klient opět utratí. Klient přišel do banky s přáním co nejvyššího neúčelového úvěru. V tomto případě bylo třeba jak kreditní kartu, tak i spotřebitelské úvěry refinancovat. Vzhledem k tomu, ţe klient vlastní rodinný dům, byla mu nabídnuta neúčelová hypotéka ve výši ,- Kč s úrokovou sazbou 8,0 % a měsíční splátkou ,- Kč. S tím, ţe nejdříve se načerpají prostředky pro zaplacení výše uvedených úvěrů a kreditní karty a další čerpání bude vázáno na potvrzení o doplacení všech úvěrů (včetně kreditní karty, která bude také zrušena). Klient s podmínkami souhlasil, protoţe mu tento úvěr přinesl peněţní prostředky, které potřeboval a navíc sjednotil všechny své úvěry do jednoho za výhodnější úrokovou sazbu (samozřejmě také ušetří na poplatcích za vedení úvěrů, které jsou obsaţeny ve splátkách). Lze také vyuţít pro všechny účely, kde jiţ nelze vyuţít účelová hypotéka (například podnikání, investování, koupě auta, ). 39

45 ZÁVĚR V této práci jsem se snaţila popsat úvěrové produkty, které banky nabízejí pro fyzické osoby (občany). A to jak obecně, tak i s konkrétními příklady. Také jsem si vybrala tři banky, jejichţ nabídku jsem porovnala. Obecně lze říci, ţe úvěrové produkty jednotlivých bank se liší pouze minimálně. Ale právě zde platí, ţe na maličkostech záleţí. Proto bych potencionálním ţadatelům o úvěr doporučila, aby si před vyuţitím nabídky jedné banky zjistili moţnosti konkurence. Bohuţel na internetových stránkách všechny informace nejsou. Proto je dobré banky obejít a vše si osobně zjistit. Nízká úroková sazba či RPSN je sice příjemná záleţitost, ale existují i další parametry, které mohou být pro klienta důleţité, ne-li rozhodující. Je to například moţnost čerpání úvěru, účel úvěru (zatímco v RB lze některé řešit ještě účelovým úvěrem, v ČSOB je jiţ nutné vyuţít úvěr neúčelový, který je draţší), další poplatky (nedočerpání celé částky hypotéky je u RB zdarma, zatímco ČSOB i LBBW si účtují poplatek), moţnost předčasného splacení (neúčelová hypotéka lze v ČSOB kdykoliv předčasně splatit zdarma) atd. Kaţdý klient by si měl zváţit, co od úvěru očekává. Pokud například ví, ţe bude mít peníze (například z prodeje bytu), nízká úroková sazba nejspíš není prioritou, oproti tomu moţnost předčasného splacení (ať jiţ celého úvěru nebo mimořádná splátka) ano. Proto se vyplatí bankéři svěřit se všemi poţadavky, které na úvěr klient má a nebát se zeptat, pokud mu něco není jasné. Bankéř by měl profesionálně a pro klienta srozumitelně poradit a nabídnout řešení. Pokud je bankéř nepříjemný (coţ se bohuţel občas také stává), není profesionál a v bance nemá co dělat. V tom případě doporučuji jít o banku dál. Já jsem se naštěstí setkala vţdy s příjemnými lidmi, kteří ochotně odpověděli kaţdý můj dotaz. A to ať přímo na místě nebo dodatečně mailem. Domnívám se, ţe má bakalářská práce splnila svůj cíl, ţe přiblíţila úvěrové produkty bank, ukázala v čem se mohou banky mezi sebou v nabídce lišit a poukázala, kdy je vhodné (a kdy nevhodné) zvolený druh úvěru pouţít. 40

46 Seznam pouţité literatury: [1] DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde a.s. Právnické a ekonomické nakladatelství a knihkupectví Bohumily Hořínkové a Jana Tuláčka, ISBN [2] LIŠKA, Václav. Finanční Teorie 14 Bankovnictví úvěry a vklady. Praha:Vydavatelství ČVUT, ISBN [3] SEKERA, Bohuslav. Banky a bankovní produkty. Praha: Profess consulting s.r.o., ISBN [4] PAVELKA, František; BARDOVÁ, Dagmar; OPLTOVÁ, Radka. Úvěrové obchody, 1. vydání, BIVŠ, tisk Aktis spol. s r.o., 2001, ISBN: [5] SCHLOSSBERGER, Otakar; SOLDÁNOVÁ, Marcela. Platební styk, 3. vydání, BIVŠ, 2007, ISBN: [6] JOHNSON, Cristine. Banking and finance, Longman, London, 2000, ISBN: [7] [cit ] [8] [cit ] [9] [cit ] [10] [cit ] [11] [cit ] 41

47 [12] [cit ] [13] [cit ] [14] [cit ] [15] [cit ] [16] [cit ] [17] [cit ] [18] hypoteka.shtml [cit ] [19] [cit ] [20] [cit ] [21] [cit ] [22] [cit ] [23] [cit ] [24] [cit ] 42

48 Seznam příloh: Příloha č. 1 - Návrh na uzavření hypotéky, ČSOB Příloha č. 2 - Ţádost o čerpání spotřebitelského úvěru, ČSOB Příloha č. 3 - Ţádost o poskytnutí hypotečního úvěru, RB Příloha č. 4 - Ţádost o čerpání hypotečního úvěru, RB Příloha č. 5 - Potvrzení o výši příjmu, RB Příloha č. 6 - Ţádost o hypotéku, LBBW 43

49 Příloha č. 1 Návrh na uzavření hypotéky, ČSOB NÁVRH NA UZAVŘENÍ ČSOB HYPOTÉKY Váţený kliente, jsme potěšeni Vaším zájmem o úvěry z nabídky produktů Československé obchodní banky. V předcházejících jednáních jsme se seznámili s Vaším záměrem a nyní bychom Vás chtěli poţádat o vyplnění Typ úvěru Návrhu a upřesnění HUF - Hypoteční příslušných úvěr údajů. pro Naši FO klienští poradci Vám s přípravou podkladů rádi pomohou. VáVávţený Typ sluţby kliente, jsme potěšeni Vaším zájmem o úvěry z nabídky produktů Československé obchodní banky. V předcházejících Číslo účtu jednáních jsme se seznámili s Vaším záměrem a nyní bychom Vás chtěli poţádat o vyplnění Návrhu a upřesnění Zpracovatel příslušných údajů. Naši klienští poradci Vám s přípravou podkladů rádi Provizní pomohou.ţený číslo kliente, jsme potěšeni Vaším zájmem Doporučitel o úvěry z nabídky produktů Československé obchodní banky. V předcházejících jednáních jsme se seznámili s Vaším záměrem a nyní bychom Vás chtěli poţádat Kód developerského projektu o vyplnění Návrhu a upřesnění příslušných údajů. Naši klienští poradci Vám s přípravou podkladů rádi Zpracovatel pomohou. v ČSOB Jméno Os. číslo ÚDAJE O POŢADOVANÉM ÚVĚRU Poţadovaná výše úvěru Neúčelová část úvěru Termín předpokl. čerpání od Hlavní účel úvěru Poţadovaná doba splatnosti Den splatnosti měs. splátky Termín předpokl. čerpání do Platnost a typ úrokové sazby Vedlejší účel úvěru 44

50 ÚDAJE O OSOBÁCH - ŹADATEL A SPOLUŢADATEL ŢADATEL SPOLUŢADATEL Jméno, titul Příjmení Rodinný stav, vztah k ţadateli Nejvyšší dosaţené vzdělání Rodné číslo (u cizinců číslo pasu) v případě cizinců datum narození Státní příslušnost, trvalý pobyt v ČR? ČR Ano Počet a věk dětí Politicky exponovaná osoba podle 4 odst. 5 zákona č. 253/2008 Sb.** Kontaktní údaje Trvalá adresa - ulice, č.p./ orientační - obec - PSČ Koresp. adresa - titul, jméno, příjmení Koresp. adresa - ulice, č.p./ orient. - obec - PSČ Telefon domů Mobilní telefon Telefon do zaměstnání (pevná linka) ová adresa 45

51 Máte oprávnění k podnikání Pokud ano, uveďte druh podnikatelského oprávnění, IČO Je podnikatelské oprávnění pozastaveno? Výše závazků z podnikání Finanční situace (pravidelné měsíční výdaje) VÝDAJE Stavební spoření Spl. úvěrů a půjček Leasingové splátky Výţivné Ţivotní pojištění Jiné pojištění Splátky vůči Hypoteční bance Ostatní Ostatní závazky (např. vůči peněţním ústavům, státu, občanům, ručitelská prohlášení) Druh závazku, věřitel Výše závazku Finanční situace (pravidelné měsíční příjmy) PŘÍJMY Závislá činnost Podnikání Pronájem 46

52 Z kap. majetku Jiné Údaje o majetkových podílech klienta Název společnosti / IČO Procentní podíl OSTATNÍ ÚDAJE - ŢADATEL A SPOLUŢADATEL Pojištění ČSOB 2 ze 3 Závazek směrovat příjem na účet v ČSOB OSTANÍ ÚDAJE O POŢADOVANÉM ÚVĚRU Ţádám o zprostředkování státní fin. podpory, dle nařízení vlády č. 249/2002 Sb. Interní odhad Uvolnění čerpání Celkový investiční záměr Vlastní zdroje v Kč Cizí zdroje v Kč ÚDAJE O OBJEKTU ÚVĚRU A OSTATNÍCH NEMOVITOSTECH Popis nemovitosti Adresa nemovitosti (ulice,obec,psč) Objekt úvěru bude součástí zajištění IDENTIFIKACE NEMOVITOSTÍ - ODLIŠNÝCH OD OBJEKTU ÚVĚRU, TYTO NEMOVITOSTI BUDOU SOUČÁSTÍ ZAJIŠTĚNÍ Adresa nemovitosti 1. (ulice,obec,psč) Popis nemovitosti ÚDAJE O POJIŠTĚNÍ, KTERÉ BUDE VINKULOVÁNO VE PROSPĚCH HYPOTEČNÍ BANKY Typ pojištění ţadatele a výše pojistného plnění Typ pojištění spoluţadatele a výše pojistného plnění 47

53 ÚDAJE O POŢADOVANÉM POJIŠTĚNÍ ČSOB Pojišťovny, a.s. Poţadovaný typ pojištění a výše poj. krytí Vink. Poţadovaný typ a výše poj. spoluţadatele Vink. Ţadatel bere na vědomí a souhlasí s tím, ţe - po dobu vyřizování ţádosti pro něj banka zřídí a povede běţný účet číslo - po kladném vyřízení ţádosti uzavře s bankou smlouvu k běţnému účtu dle zvoleného typu - nedojde-li k uzavření Smlouvy o ČSOB Hypotéce, banka tento účet zruší, nedohodnou-li se banka a ţadatel jinak ČESTNÉ PROHLÁŠENÍ ŢADATELE A SPOLUŢADATELE Prohlašuji, ţe výše uvedené údaje jsou úplné a pravdivé a beru na vědomí, ţe Československá obchodní banka, a. s., se sídlem Praha 5, Radlická 333/150, PSČ , IČ: (dále jen ČSOB ) a Hypoteční banka, a.s., se sídlem Praha 5, Radlická 333/150, PSČ , IČ: (dále jen HB, společně s ČSOB dále jen Banka ) jsou oprávněny takto shromáţděné údaje zpracovávat ve smyslu následujícího souhlasu se zpracováním osobních údajů. Zavazuji se neprodleně informovat HB prostřednictvím ČSOB o všech změnách týkajících se výše uvedených skutečností, a to, v případě vzniku obchodního závazkového vztahu mezi mnou a HB, po celou dobu jeho trvání. Čestně prohlašuji, ţe v době podání této ţádosti, ani v uplynulých letech, nebyl vyhlášen nebo ukončen konkurz na můj majetek, ani nebylo opětovně potvrzeno nucené vyrovnání, nebylo vydáno rozhodnutí o úpadku a není na náš majetek nařízena exekuce či výkon rozhodnutí. Čestně prohlašuji, ţe ke dni předloţení této ţádosti nemám vůči státu, České správě sociálního zabezpečení a finančnímu úřadu ţádné neuhrazené závazky po lhůtě splatnosti. Současně beru na vědomí, ţe v případě, kdy ČSOB nebo HB zjistí, ţe jsem v této ţádosti uvedl nesprávné nebo nepravdivé údaje nebo nesplnil povinnost neprodleně informovat HB o všech změnách, které v této souvislosti nastaly, bude mé jednání posuzováno jako podstatné porušení podmínek pro poskytnutí úvěru. Čestně prohlašuji, ţe se mnou není vedeno jednání o ukončení pracovního poměru. V dne Návrh na uzavření ČSOB Hypotéky byl předán dne: pobočka: 48

54 klientský pracovník:... podpis (razítko) podpis ţadatele podpis spoluţadatele totoţnost ověřil dle*: jméno a příjmení dne podpis. * Uveďte druh a číslo dokladu, pořiďte kopie obou stran OP, příp. strany pasu s fotografií, u cizince dále kopii dokladu s adresou trvalého bydliště. Na kopiích je nutné znečitelnit údaje o případných dalších osobách, které nejsou účastníky obchodního vztahu. ** Poučení ve věci politicky exponovaných osob: Podle zákona č. 253/2008 Sb., politicky exponovanou osobou je: Fyzická osoba, která vykonává v zahraničí významnou veřejnou funkci s celostátní působností, jako je hlava státu, předseda vlády, ministr, náměstek ministra, poslanec, senátor, soudce nejvyššího a ústavního soudu, člen bankovní rady centrální banky, člen nejvyššího velení armády, člen představenstva a dozorčí rady státního podniku, velvyslanec cizího státu, apod., nebo Fyzická osoba, která vykonává v zahraničí vrcholnou řídící funkci v orgánech Evropské unie, OSN, OBSE, Světové banky, Mezinárodního měnového fondu, apod. Blízké osoby těchto funkcionářů - rodiče, děti, manţelé, partneři, zeťové, snachy. Spolumajitelé a společníci v právnické osobě, kterou společně vlastní s politicky exponovanou osobou. Postavení politicky exponované osoby platí nejenom po dobu výkonu funkce, ale ještě jeden další rok. Osoby, které vykonávají veřejné funkce v ČR a současně mají trvalé bydliště v ČR, nejsou z pohledu zákona politicky exponované osoby. SOUHLAS SE ZPRACOVÁNÍM OSOBNÍCH ÚDAJŮ I. Poskytování osobních údajů Bance 49

55 1. V souvislosti s podáním návrhu klienta na poskytnutí ČSOB Hypotečního úvěru mezi klientem a Bankou anebo s jiţ uzavřenými smlouvami mezi klientem a Bankou (dále jen Smlouva ), bere klient na vědomí, ţe Banka je bankou ve smyslu zák. č. 21/1992 Sb., o bankách, a v rámci poskytování bankovních sluţeb shromaţďuje, zpracovává a uchovává za podmínek a v souladu s platnou právní úpravou údaje o svých klientech (např. dále zák. č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů, zák. č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu), a to osobní údaje slouţící k jednoznačné a nezaměnitelné identifikaci klienta; těmito údaji se rozumí všechna jména a příjmení, rodné číslo a není-li přiděleno datum narození, adresa trvalého či jiného bydliště, místo narození, pohlaví, státní občanství, druh a číslo průkazu totoţnosti (občanský průkaz, cestovní doklad či obdobný dokument), stát, příp. orgán, který jej vydal a doba jeho platnosti; jde-li o fyzickou osobu provozující podnikatelskou činnost, téţ její obchodní firmu, odlišující dodatek nebo další označení, místo podnikání a identifikační číslo. Banka je povinna zpracovávat údaje o svých klientech (včetně pořízení fotokopie průkazu totoţnosti) dle zák. č. 21/1992 Sb., o bankách, a zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, a proto k jejich zpracování není vyţadován souhlas klienta. Poskytnutí těchto údajů klientem je s ohledem na uvedenou zákonnou povinnost Banky povinné; důsledkem odmítnutí poskytnutí těchto údajů je neuzavření obchodu či neposkytnutí sluţby. 2. Klient souhlasí s tím, aby Banka za níţe uvedeným účelem shromaţďovala, zpracovávala a uchovávala tyto další osobní údaje klienta.- další osobní údaje uvedené v návrhu klienta na uzavření smlouvy o úvěru s Bankou nebo ve Smlouvě, a to včetně údajů umoţňujících kontakt s klientem, zejména korespondenční adresa, číslo telefonu, číslo faxu, ová adresa apod.,- osobní údaje vypovídající o tom, zda mezi klientem a Bankou došlo k uzavření, případně neuzavření Smlouvy,- osobní údaje vypovídající o finančních a dalších závazcích klienta, které vznikly, vzniknou nebo mohou vzniknout vůči Bance v souvislosti se Smlouvou, a o plnění těchto závazků ze strany klienta,- osobní údaje vypovídající o zajištění závazků klienta souvisejících se Smlouvou,- případné další osobní údaje, které vypovídají o bonitě a důvěryhodnosti klienta a které klient sdělil či sdělí Bance nebo které Banka získala či získá v souvislosti s plněním, případně neplněním Smlouvy. Výše uvedené údaje jsou potřebné k tomu, aby Banka s ohledem na zákonnou povinnost postupovat při výkonu své činnosti obezřetně, uskutečnila bankovní obchod bez nepřiměřených právních a věcných rizik pro Banku. Poskytnutí těchto údajů je dobrovolné, je však podmínkou pro uzavření obchodu či poskytnutí sluţby. II. Poskytování osobních údajů dalším osobám 1. Banka poskytuje osobní údaje klienta orgánům v rámci plnění zákonných povinností stanovených zvláštními právními předpisy (např. zák. č. 21/1992 Sb., o bankách, zák. č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu); jedná se zejména o orgány státní správy, soudy, orgány činné v trestním řízení, soudní exekutory, orgány bankovního dohledu a dále, pokud je to nezbytné pro ochranu práv Banky, i dalším subjektům, a to pouze v rozsahu, který je nezbytný pro uplatnění nároku banky, tj. např. soudům, soudním exekutorům, draţebníkům, insolvenčním správcům apod. 50

56 2. Klient souhlasí s tím, aby za níţe uvedeným účelem: - Banka osobní údaje klienta předávala provozovateli registru bankovních a nebankovních klientských informací k dalšímu shromaţďování, zpracovávání a uchovávání v rámci takového registru, - provozovatel registru bankovních a nebankovních klientských informací osobní údaje klienta (ve formě informačního souboru) zpřístupnil všem oprávněným uţivatelům registru, kteří budou mít odpovídající souhlas klienta nebo kteří k tomu budou oprávněni v souladu se zákonem, - všichni oprávnění uţivatelé registru bankovních a nebankovních klientských informací, kterým byly zpřístupněny osobní údaje klienta, tyto pouţívali, a to případně spolu s dalšími osobními údaji klienta, jeţ oprávněně zpracovávají. Klient bere na vědomí, ţe Banka je oprávněna předávat jeho osobní údaje prostřednictvím bankovního registru klientských informací ve smyslu ust. 38a odst. 1 zák. č. 21/1992 Sb., zákon o bankách, i bez jeho souhlasu. Předávání osobních údajů klienta prostřednictvím nebankovního registru klientských informací lze pouze se souhlasem klienta s tím, ţe poskytnutí tohoto souhlasu je nezbytnou podmínkou pro uzavření obchodu či poskytnutí sluţby s ohledem na zákonnou povinnost Banky postupovat při výkonu své činnosti obezřetně. 3. Klient dále souhlasí s tím, aby za níţe uvedeným účelem Banka jeho osobní údaje předávala Československé obchodní bance, a. s., se sídlem Praha 5, Radlická 333/150, PSČ: , IČ: (dále jen ČSOB ), která je osobou ovládající ve smyslu 66a zákona č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, tj. osobou, která fakticky nebo právně vykonává přímo nebo nepřímo rozhodující vliv na řízení a provoz Banky; ČSOB má rovněţ schvalovací pravomoce zejména v oblasti poskytování úvěrů a zabezpečuje technickou podporu informačních systémů Banky. Souhlas s předáváním osobních údajů klienta do ČSOB je dobrovolný, s ohledem na výše uvedené je však podmínkou pro uzavření obchodu či poskytnutí sluţby. 4. Klient uděluje souhlas s tím, aby Banka za níţe uvedeným účelem předávala osobní údaje klienta svým externím obchodním zástupcům, kteří od klienta za účelem uzavření Smlouvy shromaţďují informace a podklady, a aby tyto osoby osobní údaje klienta pouţívaly, a to případně spolu s dalšími osobními údaji klienta, jeţ oprávněně zpracovávají, a to včetně údajů podléhajícím bankovnímu tajemství, a aby Banka shromaţďovala osobní údaje klienta i prostřednictvím těchto externích obchodních zástupců. Klient má právo neudělit souhlas s předáváním jeho osobních údajů externím obchodním zástupcům Banky ve smyslu výše uvedeném, a to zaškrtnutím políčka uvedeným za textem tohoto článku. V případě, ţe klient tento souhlas neudělí, nelze uzavření obchodu či poskytnutí sluţby realizovat prostřednictvím externího obchodního zástupce Banky, ale jen na obchodních místech Banky. Nesouhlasím 5. Klient uděluje dále souhlas s tím, aby osobní údaje klienta byly pouţity za účelem nabízení obchodu a sluţeb ze strany Banky, ČSOB a dalších společností působících v rámci skupiny ČSOB, a to i elektronickými prostředky. Informace o společnostech působících v rámci skupiny ČSOB jsou k dispozici na internetových stránkách ČSOB má právo neudělit souhlas s pouţitím jeho osobních údajů pro účely nabízení obchodu a sluţeb ve smyslu výše uvedeném, a to zaškrtnutím políčka uvedeným za textem tohoto článku. III. Účel zpracování osobních údajů klienta Nesouhlasím 51

57 1. Osobní údaje klienta se zpracovávají na základě tohoto souhlasu pro tyto účely: - evidenční účely, - vyhodnocení návrhu klienta na uzavření smlouvy o úvěru a zajištění dalších činností souvisejících s realizací obchodu či sluţby a jejich správou, - vytvoření souboru informací vypovídajících o bonitě a důvěryhodnosti klienta, - zajištění vzájemného informování oprávněných uţivatelů registru klientských informací o bonitě a důvěryhodnosti klienta, - umoţnění posuzování bonity a důvěryhodnosti klienta ze strany oprávněných uţivatelů registru klientských informací, - plnění zákonných povinností Banky vyplývajících ze zvláštních předpisů, zejména ze zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, zák.č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. IV. Doba trvání souhlasu 1. Tento souhlas uděluje klient Bance na dobu čtyř let ode dne jeho udělení. V případě, ţe mezi klientem a Bankou byla nebo bude uzavřena Smlouva, uděluje klient tento souhlas na dobu jejího trvání a na dobu dalších čtyř let od splnění veškerých finančních závazků klienta z uzavřené Smlouvy, pokud tyto závazky zaniknou řádným splněním nebo způsobem nahrazujícím řádné splnění, resp. od zániku Smlouvy, pokud finanční závazky ze Smlouvy zaniknou jinak. Tento souhlas je s výjimkou případů uvedených v čl. IV. odst. 2. neodvolatelný po dobu, na kterou byl udělen, neboť je nezbytný pro naplnění účelu, pro který byl vydán, tj. pro uzavření obchodu či poskytnutí sluţby a zajištění dalších činností souvisejících s jejich realizací a správou. 2. Pokud klient udělil souhlas s pouţitím jeho osobních údajů pro účely nabízení obchodu a sluţeb ve smyslu čl. II. odst. 5., má právo tento souhlas kdykoliv odvolat; odvolání souhlasu je třeba provést písemně. Pokud klient udělil souhlas s předáváním jeho osobních údajů externím obchodním zástupcům Banky dle čl. II. odst. 4., má právo tento souhlas kdykoliv odvolat; odvolání souhlasu je třeba provést písemně. V. Další informace 1. Klient má právo vyţádat si informaci o tom, jaké osobní údaje Banka o klientovi zpracovává, a to na kterékoliv pobočce Banky. Za poskytnutí informace náleţí Bance poplatek dle aktuálního Sazebníku Banky. Pokud klient zjistí nebo se domnívá, ţe Banka provádí zpracování jeho osobních údajů v rozporu se zákonem nebo ţe došlo k porušení jeho práv, má právo domáhat se nápravy za vyuţití všech prostředků, které mu platná právní úprava poskytuje, zejména poţádat Banku o vysvětlení a poţadovat, aby Banka odstranila takto vzniklý stav, tj. např. ţádat provedení opravy, doplnění nebo likvidaci osobních údajů. 2. Před podpisem tohoto souhlasu se klient seznámil s platným zněním dokumentu Informační leták pro úvěrové klienty banky v souvislosti s přistoupením Banky k bankovnímu registru klientských informací a s její účastí na vzájemné výměně informace mezi uţivateli bankovního a nebankovního registru klientských informací, jehoţ obsahem je základní charakteristika fungování těchto registrů, včetně popisu jejich struktury, identifikace provozovatele registru klientských informací a uvedení kontaktního místa, na které se lze obrátit s dotazy týkajícími se fungování tohoto registru. 3. Pod pojmem Banka se pro účely tohoto Souhlasu se zpracováním osobních údajů rozumí Československá obchodní banka, a. s., se sídlem Praha 5, Radlická 333/150, PSČ , IČ: , anebo Hypoteční banka, a.s., se sídlem Praha 5, Radlická 333/150, PSČ , IČ:

58 V dne podpis ţadatele podpis spoluţadatele totoţnost ověřil dle*: jméno a příjmení dne podpis. * Uveďte druh a číslo dokladu, pořiďte kopie obou stran OP, příp. strany pasu s fotografií, u cizince dále kopii dokladu s adresou trvalého bydliště. Na kopiích je nutné znečitelnit údaje o případných dalších osobách, které nejsou účastníky obchodního vztahu. 53

59 Příloha č. 2 - Ţádost o čerpání spotřebitelského úvěru, ČSOB Československá obchodní banka, a.s. ŢÁDOST O ČERPÁNÍ SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU Jméno, r.č.: adresa trvalého pobytu: Ţádá Československou obchodní banku, a.s., se sídlem Praha 1 Nové Město, PSČ , Na Příkopě 854/14, IČO: , zapsanou v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B XXXVI, vloţka 46 o provedení čerpání ČSOB Spotřebitelského úvěru podle úvěrové smlouvy o ČSOB Spotřebitelském úvěru číslo R uzavřené dne , a to ve výši...kč (slovy...) převodem na účet dodavatele (firma nebo jméno a příjmení)... číslo.../... vedený u..., na základě přiloţené faktury převodem na účet Klienta číslo.../... na jméno..., vedený u Československé obchodní banky, a. s., pobočky..., (*na základě přiloţeného dokladu o zaplacení dodavateli*) vystavením bankovního šeku ve prospěch dodavatele... IČO... se sídlem..., na základě přiloţené faktury V příloze předkládáme doklady stanovené ve smlouvě o ČSOB Spotřebitelském úvěru. V Jablonci nad Nisou dne podpis v souladu s podpisovým vzorem 54

60 Příloha č. 3 - Ţádost o poskytnutí hypotečního úvěru, RB Ţádost o poskytnutí hypotečního úvěru pro fyzické osoby Vážené Celkový dámy, počet vážení ţadatelů pánové, Číslo ţádosti (vyplňuje banka) jsme potěšeni, ţe jste si vybrali Raiffeisenbank a.s. (dále téţ banka ) a děkujeme Vám za důvěru, kterou jste nám projevili svým zájmem o náš produkt - hypoteční I. Osobní úvěr. Chtěli údaje bychom Vás poţádat o upřesnění údajů, Ţadatel a to vyplněním této ţádosti. Věnujte, prosím, vyplnění této Spoluţadatel ţádosti dostatečnou pozornost. Veškeré poloţky ţádosti musí být vyplněny, příp. proškrtnuty. Těšíme se na spolupráci s Vámi. Titul před jménem Příjmení Rodné příjmení Křestní jméno Titul za jménem Rodné číslo IČ Státní příslušnost Vztah k předmětu úvěru Datum narození, pokud není známé rodné číslo Budoucí vlastník Vlastník Nájemce Ţádný Budoucí vlastník Vlastník Pohlaví Muţ Ţena Muţ Ţena Stávající klient ebanky nebo Raiffeisenbank II. Doplňující údaje: Obec narození Země narození Vzdělání Vztah k hlavnímu ţadateli Rodinný stav Počet vyţivovaných dětí Typ současného bydlení Délka současného bydlení III. Údaje o příjmech Převaţující příjem Délka současného prac. poměru/podnikání Ano Ne Ano Ne Základní Vyučen Vyučen s maturitou Úplné střední Vyšší odborná škola Vysokoškolské Svobodný(á) Rozvedený(á) Druţstevní byt Obecní byt Pronájem Vdovec/vdova Ţenatý/vdaná U rodičů Vlastní dům/byt Jiné Základní Vyučen Vyučen s maturitou Manţel/ka Druh/druţka Svobodný(á) Rozvedený(á) Druţstevní byt Obecní byt Pronájem Roky: Měsíce: Roky: Měsíce: Důchodce Nezaměstnaný(á) Podnikatel(ka) Student(ka) V domácnosti Zaměstnanec Jiný Důchodce Nezaměstnaný(á) Podnikatel(ka) Student(ka) Roky: Měsíce: Roky: Měsíce: Délka praxe v oboru Roky: Měsíce: Roky: Měsíce: Nájemce Ţádný Úplné střední Vyšší odborná škola Vysokoškolské Osoba blízká Jiný Vdovec/vdova Ţenatý/vdaná U rodičů Vlastní dům/byt Jiné V domácnosti Zaměstnanec Jiný 55