Trendy a inovace platebních karet

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Trendy a inovace platebních karet Diplomová práce Autor: Bc. Petra Jindrová Finance Vedoucí práce: Ing. Marcela Soldánová Praha duben, 2015

2 Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Hrádku nad Nisou dne Bc. Petra Jindrová

3 Poděkování Děkuji vedoucí mé diplomové práce Ing. Marcele Soldánové za vedení a vstřícný přístup, který mi v průběhu psaní této práce poskytovala.

4 Anotace Téma mé diplomové práce se zaměřuje na představení a seznámení se s aktuálními trendy v oblasti platebních karet v České republice a v zahraničí. V práci se zabývám obecnou charakteristikou platebních karet, kde představuji platební kartu jako platební prostředek pro naše kaţdodenní nákupy zboţí a sluţeb. Dále se především zaměřuji na nové moţnosti platebních karet, definuji jednotlivé nové technologie pomocí bezkontaktních produktů, popisuji vývoj nových technologií na českém a zahraničním karetním trhu, uvádím detailní pohled a srovnání vývoje trhu platebních karet v České republice a na Slovensku. Část mé práce je věnována i vlastnímu průzkumu s cílem zjištění úrovně povědomí drţitelů karet o novinkách v této oblasti. Nové technologie se masivně rozšiřují a platební karty se postupně začínají objevovat i v nových sektorech, kde jsou i dle mého průzkumu velmi ţádané. Zároveň roste počet akceptačních míst a některé zahraniční země tak začínají váţně uvaţovat o zrušení hotovosti. Klíčová slova Platební karta, bezkontaktní platební karta, bezkontaktní technologie, NFC technologie, HCE technologie, bezkontaktní platební terminály, budoucnost platebních karet Annotation The topic of my diploma thesis focuses on the introduction the current trends in the field of payment cards in the Czech Republic and in the foreign countries. In the thesis I deal with the general characteristics of payment cards, where I represent the payment card as the payment instrument for our daily purchases of goods and services. In addition to that I concentrate on the new ways of the payment cards, I define the various new technologies using contactless products, I characterize the development of the new technologies in the Czech and foreign card market, I mention the detailed view and comparison of the development of the payment card market in the Czech and Slovak Republic. The part of my diploma thesis is devoted to the own research to determine the level cardholders awareness of news in this area. New technologies are massively expanding and payment cards are starting to appear in the new sectors, where they are high desirable - according to my research. At the same time the number of acceptance points is increasing and some foreign countries are beginning to think seriously about the abolition of cash. Key words: Payment card, contactless payment card, contactless technology, NFC technology, HCE technology, contactless payment terminals, the future of payment cards

5 Obsah práce Úvod... 7 Zvolené metody zpracování Platební karty jako platební prostředek Právní úprava Vznik a vývoj platebních karet Základní rozdělení platebních karet Druhy platebních karet Vyuţití marketingu při nabídce platebních karet Průběh transakce platebními kartami Bezpečnost platebních karet Nové moţnosti platebních karet Nové technologie Bezkontaktní technologie NFC technologie Near Field Communication NFC HCE technologie Mobilní technologie Vyuţití nové technologie v praxi Bezkontaktní platební karty a nálepky Bezkontaktní rámečky, obaly Platební karta v mobilním telefonu Mobilní aplikace Předplacené platební karty Aktuální trendy v oblasti platebních karet

6 3.1 Trendy a vývoj bezkontaktní technologie v České republice Trendy a vývoj bezkontaktní technologie v zahraničí Analýza karetního trhu v ČR a ve vybrané zahraniční zemi Vývoj karetního trhu v České republice Vývoj karetního trhu na Slovensku Srovnání vývoje karetního trhu a technologie v ČR a SR Postavení České republiky v platebních kartách v Evropě Vlastní průzkum Budoucnost platebních karet Platební karty v nových sektorech Platební karty jako designový prvek Nové moţnosti akceptace platebních karet Mobilní platební terminály Regulace poplatku Interchange fee Zrušení hotovosti Závěr Seznam pouţité literatury Seznam grafů Seznam obrázků Seznam tabulek Seznam schémat Seznam zkratek Seznam příloh

7 Úvod V první polovině 90. let byly platební karty v České republice pouţívány pouze jako prostředek pro výběr hotovosti z účtu. Myšlenka, ţe bychom se vydali nakupovat bez peněz a přesto si něco odnesli, nepřicházela vůbec v úvahu. V druhé polovině 90. let se pak karty postupně začaly rozšiřovat k bezhotovostním platbám u obchodníka a móda placení kartou za nákupy se stala nedílnou součástí našich kaţdodenních ţivotů. V roce 2014 oslavily platební karty jiţ stoleté výročí svého vzniku a jejich pouţívání je samozřejmostí jako před sto lety byly vyuţívány bankovky a mince. V současné době dochází ke zlomu ve vývoji platebních karet. Díky zavedení bezkontaktního placení zaţívají platební karty velký vzestup, souběţně se i velmi rychle rozvíjí elektronický obchod, ve velké míře jsou vyuţívány chytré telefony, které sebou přináší vznik nových aplikací. Rychlému vývoji bezkontaktní technologie v České republice přispívá i to, ţe jednotlivé banky, karetní asociace a mobilní operátoři směrují do této oblasti vysoké investice. Proto dnes platební karty nabízí úplně nové moţnosti, které se staly inspirací pro vlastní téma mé diplomové práce s názvem Trendy a inovace platebních karet. Cílem mé diplomové práce je popis platebních karet, nových technologií a srovnání vývoje technologie platebních karet na českém a zahraničním trhu. Diplomovou práci rozděluji do čtyř kapitol. První, druhá část je převáţně teoretická, třetí a čtvrtá část tvoří praktickou stránku mé práce. V první kapitole se zabývám popisem platebních karet, kde přestavuji platební kartu jako nástroj pro naše kaţdodenní nákupy zboţí a sluţeb. Uvádím zde její základní parametry a druhy platebních karet a nastiňuji zde i pozadí celé historie platebních karet. Druhá kapitola je zaměřena na nové moţnosti platebních karet, kde definuji jednotlivé nové technologie pomocí bezkontaktních produktů, které jsou dnešním trendem v České republice a v zahraničí. Dále pak charakterizuji nově vznikající technologie na zahraničním trhu. Třetí kapitola je věnována aktuálním trendům platebních karet, analýze aktuálního vývoje technologie jednotlivých bank v oblasti bezkontaktních karet, bezkontaktních nálepek, 7

8 platebních karet v mobilu a bezkontaktním platebním terminálům v České republice. Detailně zde pak provádím komparaci platebních karet a jejich vývoje technologie v České republice a na Slovensku. V době tvoření mé diplomové práce, bohuţel nebylo moţné získat aktuální údaje za rok 2014 ze statistik platebních karet na Slovensku, proto jsou porovnávané údaje za rok Současně jsem v této kapitole provedla vlastní výzkum drţitelů platebních karet s cílem zjistit, jaké mají názory, zkušenosti o povědomí o novinkách v oblasti platebních karet. V poslední kapitole nahlíţím do blízké budoucnosti a odhaduji trend dalšího vývoje platebních karet. Platební karta pomalu začíná vstupovat do nových sektorů do oblasti dopravy, finanční správy, apod. Zároveň zde upozorňuji i na skutečnost, do jaké míry můţe ovlivnit další rozvoj platebních karet a jejich příbuzných produktů sníţení mezibankovního poplatku interchange fee. Kapitolu uzavírám pohledem na úvahu zrušení hotovostí některých zahraničních zemí. 8

9 Zvolené metody zpracování Hlavními metodami, které jsem v diplomové práci pouţila, je analýza a komparace. Práce se zaměřuje na analýzu nových moţností a trendů v oblasti technologií platebních karet formou dostupné literatury a především on-line zdrojů. Dále pak na analýzu vývoje technologie v České republice a v zahraničí se zaměřením na bezkontaktní karty a bezkontaktní technologie. Formou deskripce v práci uvádím jednotlivé testovací, pilotní projekty bank, karetních asociací a mobilních operátorů, kdy na základě jejich vyhodnocení a spokojenosti klientů následovalo úspěšné komerční spuštění a oficiální vznik nových technologií. Komparace probíhá ve srovnání a detailním porovnání karetního trhu v České republice a na Slovensku. Srovnávám zde obecný vývoj platební karet, jejich jednotlivých parametrů a zaměřuji se na porovnání vývoje technologie na českém a slovenském karetním trhu. V předposlední kapitole jsem pouţila metodu výzkumu formou dotazníku u celkového počtu 209 respondentů, kdy jsem získala další informace, data, postoje a povědomí drţitelů platebních karet o novinkách platebních karet, které jsou jistě velmi důleţité pro další rozvoj platebních karet. V poslední kapitole se zaměřuji na predikci budoucího vývoje a transformaci platebních karet do nových sektorů, kterými se platební karty ubírají v blízké budoucnosti. Formou analýzy zde hodnotím moţné důsledky mezibankovního poplatku intergchange fee na další rozvoj akceptace platebních karet. Do práce jsem zakomponovala osobní zkušenosti z praxe v oboru. S ohledem na nově získané informace jsem zhodnotila, ţe rok 2015 bude klíčový rok pro rozvoj nových platebních karet a mobilních technologií. 9

10 1. Platební karty jako platební prostředek Platební karty jsou v dnešní době jiţ běţným produktem, který peněţní ústavy nabízejí svým klientům. Pohodlně a bezpečně usnadňují přístup k finančním prostředkům, aniţ bychom museli u sebe neustále nosit hotovost. Zároveň jsou platební karty nejstarší formou produktu, který umoţňuje vzdálený přístup k účtu elektronickou cestou a to prostřednictvím pokladních terminálů, bankomatů a internetu Právní úprava Přesné vymezení pojmu platební karta v našem českém právním řádu neexistuje. Jednotlivé zákony a normy jsou spíše obecnějšího charakteru. Platební karty jsou zde definovány jako platební sluţba, pod kterou je moţné vydání a uţívání platebních karet zařadit. Právní úprava platebních karet je v České republice zejména vymezena: Zákonem č. 284/2009 Sb., o platebním styku, ve znění pozdějších předpisů. Tento zákon transportoval do českého právního řádu Směrnici Evropského parlamentu a Rady 2007/64 ES ze dne 13. listopadu 2007 o platebních sluţbách na vnitřním trhu. Zákon o platebním styku upravuje veřejnoprávní podmínky pro výkon platebních sluţeb a úpravu soukromoprávních vztahů vznikajících mezi poskytovateli platebních sluţeb a uţivateli platebních sluţeb. 2 Zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, který definuje smluvní ujednání pro vydávání a pouţívání platebních karet. 3 Zákonem č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, který hovoří o oprávněnosti finančního arbitra řešit konkrétní spory v oblasti platebních karet. 4 1 DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde Praha, ISBN X, str Kancelář finančního arbitra.[online].dostupné na adrese: 3 Kurzycz. Dostupné na adrese: [cit ]. 4 Kancelář finančního arbitra. Dostupné na adrese: [cit ]. 10

11 Zprávou pro zabezpečení internetových plateb od European Central Bank z roku 2013, která předkládá soubor doporučení, jak zlepšit bezpečnost internetových plateb i v oblasti provádění plateb kartou na internetu. Klade důraz na nutnost podpory silné autentizace drţitele karty pro systémy platebních karet Vznik a vývoj platebních karet Vznik platebních karet nesahá hluboko do historie. Počátky vzniku platebních karet se datují do roku 1914, kdy ve Spojených státech amerických vznikla první platební karta, tzv. věrnostní karta. Vydala ji společnost Western union Telegraph Company a bylo moţné ji uţívat k bezhotovostnímu placení pouze v obchodní síti vydávající společnosti. Karta byla vyrobena z plechu a podobala se vojenským identifikačním štítkům. Společnost Western Union si váţila svých významných zákazníků a platební karta byla dobrý prostředek jak dosáhnout spokojenosti a věrnosti svých klientů, protoţe bezhotovostní placení bylo mnohem pohodlnější neţ hotovost. Na druhou stranu to bylo velmi výhodné i pro společnost Western Union Telegraph Company, protoţe klienti za telefonování a zasílání telegramů utráceli více peněz, coţ zvýšilo trţby společnosti. Zároveň umoţňovali svým zákazníkům platit za zboţí a sluţby společnosti později nebo na splátky formou krátkodobého kontokorentního úvěru. Pro drţitele karet se platební a kreditní karty staly určitým znakem osobním prestiţe. Tyto karty postupně začaly nabízet i další společnosti, např. čerpací stanice, ţelezniční, telekomunikační a letecké společnosti, řada obchodních domů a hotelů. 6 Rozvoj platebních karet přerušila 2. světová válka, USA omezila spotřební úvěry, které odčerpávaly zdroje potřebné pro vedení války a tím se zabrzdilo i pouţívání platebních karet. 7 Po 2. světové válce se opět obnovilo pouţívání platebních karet. První univerzální platební kartu pak zavedla společnost Diners Club International v USA v roce 1950, která nebyla určena jen pro obchody jedné společnosti. Roku 1952 se karta Diners Club stala první mezinárodní platební kartou. Začaly ji přijímat restaurace a hotely v zahraničí. Banky vydaly své první platební karty v r. 1951, ale nebyly příliš úspěšné, protoţe banky neměly zkušenosti 5 ECB EUROPEAN CENTRAL BANK. Recommendations for the security of internet Payments [on-line]. Frankfurt am Main:ECB, [cit ]. Dostupné na adrese: 6 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN str.12 7 JUŘÍK, Pavel. Platební karty: Ilustrovaná historie placení. Praha: Libri, ISBN str

12 s jejich provozem. Pro platební karty byl magický rok 1958, kdy na trh přišly s projektem platebních karet hotelová společnost Hilton, finanční společnost American Express a americká banka Bank of America. Rozvoj platebních karet se výrazně urychlil s příchodem elektroniky a výpočetní techniky. Banky začaly postupně vydávat plastové karty, které byly více odolné a chráněné proti padělání. V roce 1968 byla vyvinuta technologie záznamu informací na magnetický prouţek. V roce 1967 byl zaveden do provozu první bankomat bankou Barclays Bank v Londýně. Zpočátku byly první bankomaty uţívány jako nouzové řešení v případech, kdy si nestihli vyzvednout hotovost v rámci otevírací doby banky. Časem se pouţívání bankomatu stalo u klientů více oblíbené neţ výběr hotovosti na pokladně. Od bankomatů pak byl jiţ jen krok k zavedení platebních terminálů. V polovině 70. let byly vyvinuty elektronické platební terminály, které bezhotovostní platbu zjednodušily. Datové sítě umoţnily propojit bankomaty a platební terminály do celostátních sítí. Tím byly poloţeny technické základy celosvětových kartových systémů. 8 Do Československa dorazily platební karty v roce 1968, kdy se cestovní kancelář Čedok stala obchodním zástupcem společnosti Diners Club. První platební karta pak byla vydána v roce 1988 Ţivnostenskou bankou. Významným impulsem pro rozvoj platebních karet byl rok 1990, kdy Komerční banka začala budovat a provozovat moderní platební systém, vyuţívající know-how z bankovních asociací. V roce 1991 bylo zaloţeno Mezibankovní sdruţení pro platební karty a jejími zakládajícími členy se staly Agrobanka Praha, Investiční bank, Komerční banka, Poštovní banka, Tatra banka, Všeobecná úverová banka a Mechanizační ústředna zahraničního obchodu (MUZO). Tyto banky vybudovaly infrastrukturu pro bankovní kartový systém Základní rozdělení platebních karet Platební kartu dnes vyuţívá téměř kaţdý z nás. Platební karty můţeme rozčlenit do několika skupin podle různých hledisek. Drţitelé karet často neshledávají ţádný rozdíl v pojmu debetní 8 JUŘÍK, Pavel. Platební karty: Ilustrovaná historie placení. Praha: Libri, ISBN str JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN str

13 a kreditní karta a často tyto pojmy zaměňují, coţ mohu potvrdit z vlastní zkušenosti. V následující kapitole si představíme základní druhy platebních karet, jejich náleţitosti a moţnosti dalšího členění z hlediska obchodního, kdy jsou vydávané různé druhy platebních karet pro pokrytí různých potřeb jednotlivých segmentů klientů banky Druhy platebních karet Platební karty můţeme definovat podle několika různých pohledů, níţe si uvedeme základní rozdělení podle způsobu zúčtování transakcí na platební kartu debetní, kreditní, charge kartu a kartu virtuální. Debetní karty Debetní karty jsou přímo vázané na účet drţitele karty, jsou vydávány k běţným účtům. Debetní kartou čerpáme prostředky na účtu do výše svého pouţitelného zůstatku. Banky je většinou nabízejí při zaloţení běţného účtu jako automatickou součást balíčku sluţeb. Provedené transakce se promítají přímo do výpisu z účtu. Na karetním trhu v České republice převládá počet vydaných debetních karet nad kartami kreditními. Kreditní karty Kreditní karty jsou karty, které jsou navázané k úvěrovým účtům. Na základě smlouvy o kreditní kartě je sjednán úvěrový rámec, který klient můţe čerpat jednorázově nebo postupně. Čerpanou část úvěru pak můţe klient splácet postupně v měsíčních splátkách se započteným úrokem nebo jednorázově v rámci bezúročného období. Banky obvykle nabízejí bezúročné období v rozmezí 30 aţ 55 dní. Charge karty Fungují na podobném principu jako kreditní karty. Jedná se o formu úvěru bez stanovení úvěrového rámce. Klient z karty finanční prostředky čerpá, jak potřebuje a dle měsíčního výpisu čerpanou část uhradí ve stanovené době na základě sjednaných podmínek. V České republice nejsou tyto karty příliš rozšířené SCHLOSSBERGER, Otakar, SOLDÁNOVÁ, Marcela. Platební styk: Praha: Bankovní institut, 2005 ISBN: str

14 Virtuální karty Jedná se o typ debetní karty, která je speciálně určena pro platby na internetu (tzv. e- commerce transakce). Karta není vydávána jako plastiková karta s vyraţeným číslem, platností a jménem drţitele, je bez osobního identifikačního čísla PIN, tvoří ji pouze série 16- ti místného čísla karty, 3-místného CVV nebo CVC kódu, kterou klient obdrţí v obálce. 11 Z toho také vyplývá název virtuální karta, protoţe fakticky v ruce nemáme klasickou plastikovou kartu. Karta má omezené pouţití, není určena k výběrům hotovosti a k provádění transakcí v obchodní síti včetně provádění rezervace letenek, hotelů, automobilů, apod. Na druhou stranu ale není vystavena riziku zneuţití či krádeţe jako klasická platební karta. Platební karta je plastiková karta, vyrobena z třívrstvého PVC. Její rozměry 85,6 x 54,0 x 0,76 mm a vlastnosti stanovuje mezinárodní forma ISO O vydání platební karty můţe poţádat klient pro sebe nebo pro kteroukoliv třetí osobu starší 18 let. Lze ji ale i vydat nezletilé osobě v rámci podmínek příslušného produktu, např. platební karta pro majitele dětského a studentského účtu. Platební karty jsou ve vlastnictví banky. Na drţitele platební karty přechází pouze právo jejího uţívání v souladu se smlouvou k platební kartě. Platební karta obsahuje tyto nezbytné náležitosti: Označení vydavatele karty Jméno drţitele platební karty Číslo platební karty Platnost platební karty Podpis na platební kartě Záznam dat na platební kartě Ochranné prvky CVC2, CVV2 Cílem této práce není popisovat podrobně náleţitosti platebních karet, a proto jsem podrobnosti k tomuto platebnímu prostředku uvedla do přílohy č Komerční banka. [on-line]. Dostupné na adrese: 12 DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde Praha, ISBN X. str

15 Hlavními karetními asociacemi na trhu platebních karet jsou karetní společnosti VISA a MasterCard. Pokrytí jednotlivých asociací se v jednotlivých státech liší. Kaţdý stát má jiné pokrytí bankomatů a obchodních míst jednotlivými značkami karet. V některém státu tak můţeme platit všemi značkami karet, v některém státu se nám naopak můţe stát, ţe daný bankomat či obchodní místo platební kartu nebude akceptovat. Je důleţité si uvědomit, ţe můţe nastat i situace na straně karetní asociace nebo banky v podobě poruchy nebo dočasné odstávky systému a platební kartu tak nepůjde pouţít. Nebo se můţe stát, ţe platební karta bude mechanicky poškozena a platební kartou nikde nezaplatíme ani nevybereme hotovost z bankomatu. Proto je dobré mít u sebe jako zálohu druhou platební kartu, ideálně od jiné karetní asociace. Já osobně vyuţívám především při cestách do zahraničí minimálně dvě platební karty. Preventivně se tak snaţím předcházet nepříjemným situacím, které mohou nastat vlivem nefunkční karty. Tabulka č. 1: Karetní asociace platebních karet na celkovém počtu vydaných karet v ČR za rok 2014 MC VISA DC Ostatní zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz dostupné na adrese: vlastní zpracování Z výše uvedené tabulky je patrné, ţe v České republice jsou nejvýznamnějšími kartovými asociacemi VISA a MasterCard. V naprosté většině případů jednotlivé banky nabízejí platební karty obou asociací. Obecně lze říct, ţe drţitelům karet je jedno, kterou karetní asociaci budou vyuţívat, nebývá to pro klienty rozhodující faktor při výběru banky. Kaţdá banka si řídí sama, kterou karetní asociaci bude upřednostňovat. Z níţe uvedeného grafu můţeme vyčíst, ţe do r byla lídrem na trhu karetní asociace VISA. Hlavní giganti na českém bankovním trhu Česká spořitelna, Komerční banka a ČSOB vydávali především platební karty této asociace. V roce 2013 došlo k velkému převratu. Hlavním důvodem byla výše mezibankovních poplatků VISA. MasterCard z poplatkové politiky VISA vyrobil konkurenční výhodu a snaţil se získat významné postavení na trhu. První bankou z výše jmenovaných, která začala masivně upřednostňovat asociaci MasterCard 15

16 byla ČSOB, která svým klientům měnila platební karty za chodu platnosti platební karty. V listopadu 2013 začala i Komerční banka dávat přednost asociaci MasterCard. 13 V roce 2014 má tak vedoucí podíl na vydaných platebních kartách společnost MasterCard. 14 Graf č. 1: Počet vydaných platebních karet asociace MasterCard a VISA za období r ,316,444 5,842, ,507,804 5,524,407 4,874,782 4,905,834 4,518,514 MC 3,574,158 3,442,665 VISA 2,966,887 2,532, , zdroj: Sdružení pro bankovní karty, dostupné na: vlastní zpracování Využití marketingu při nabídce platebních karet Jiţ jsou pryč doby, kdy se vydavatelé platebních karet odlišovaly od konkurence pouze vlastním názvem platební karty, jiţ jsou pryč doby plošného marketingu. 15 V současné době je trh platebních karet ovlivňován zejména novými technologiemi, vysokou konkurencí a jeho úspěšným základem je správná analýza trhu a segmentace jednotlivých klientů. A to především ve znalosti klientů, je důleţitý osobní přístup ke klientovi. Svého zákazníka je potřeba poznat a udrţet si ho. 13 Interní materiály KB. 14 Sdruţení pro bankovní karty[on-line]. Dostupné na adrese: 15 JUŘÍK, Petr. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, ISBN str

17 Kritéria pro segmentaci trhu mohou být různá, mezi nejpouţívanější kritéria jsou demografické faktory (věk, pohlaví, příjem, zaměstnání apod.). Tomuto členění odpovídá i nabídka druhů platebních karet. Pro cílovou skupinu tzv. niţšího segmentu klientů jsou standardně nabízeny základní karty, které jsou např. součástí běţného balíčku sluţeb. Pro velmi dobré a finančně dobře situované klienty, tzv. pro vyšší segment klientů pak mohou být nabízeny prestiţní karty. Prestiţ těchto karet je při jejím pouţívání okolní veřejností vztahována osobně na drţitele karty. 16 Jednotlivé cílové skupiny mohou být dále rozčleněny podle dalších kritérií např. na studenty, drobné podnikatele, apod. K oslovení cílových skupin vyuţívají banky a ostatní vydavatelé platebních karet vlastní marketingovou komunikaci. Důleţitou úlohu v poznání klienta a zařazení klienta do daného segmentu má i pracovník banky, který by měl při rozhovoru s klientem zjistit jeho potřeby. Není výjimkou, ţe i pro na první pohled klienta, spadající do tzv. niţšího segmentu můţou být sluţby prestiţní platební karty přínosné. Banky a ostatní vydavatelé platebních karet mají v nabídce širokou škálu typů, designů platebních karet pro jednotlivé skupiny zákazníků. Snaţí se svého klienta zaujmout něčím výjimečným. Řadu klientů můţe při výběru platební karty oslovit i různé přidané sluţby a to např. věrnostní, slevové programy, které jsou na jednotlivé platební karty navázány. Banky také nabízejí zdarma v rámci platebních karet i cestovní pojištění, asistenční sluţby pro motoristy, apod. Proto i spoustu klientů, kteří platební kartu pouţívají minimálně, vyuţívají platební kartu spíše pro její výše popsané doplňkové sluţby. Pro bliţší představu uvádím v příloze č.2. Přehled aktuálních doplňkových sluţeb k platebním kartám Komerční banky, a.s., které jsou podle mého názoru velmi pestré a pro klienty dobře vyuţitelné. V dnešní době je to zákazník, který definuje své potřeby a zjišťuje, která banka a za jakých podmínek mu je zajistí. 17 V České republice se stalo jiţ téměř standardem vydání bezkontaktních platebních karet, ale i v současné době stále některé banky svým klientům bezkontaktní technologii nenabízí. Konkurenční boj je silný a inovace a rozšiřování moderní technologie je téměř nutností, pokud ale banka v tomto směru trochu zaspí, můţe se její klient rozhodnout i pro vyhledání bankovních sluţeb v jiné bance. Z vlastní zkušenosti vím, ţe několik klientů tak učinilo, protoţe jejich stávající banka jim bezkontaktní platební kartu 16 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha:Grada Publishing, spol. s r.o., 2001, ISBN Praha, str JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Praha:Grada Publishing, spol. s r.o., 2001, ISBN Praha, str

18 nemohla vydat. Zároveň jsem na pobočce i zaznamenala časté dotazy klientů, zda uţ banka vydává bezkontaktní karty jako ostatní banky na trhu. Např. Komerční banka začala vydávat bezkontaktní technologii nejprve u kreditních karet a aţ po nějaké době tuto technologii rozšířila i pro debetní karty. A proto klienti, kteří odmítli vyuţít nabídku kreditní karty, byli nuceni vyčkat do doby, neţ banka pokryje bezkontaktní technologií i debetní karty, coţ se někdy setkalo s velkou nespokojeností klienta. Z mého pohledu jsou klienti čím dál tím náročnější, výběr dané platební karty pečlivě zvaţují, ţádají atraktivní doplňkové sluţby. Banka se musí snaţit se klientovi přizpůsobovat a maximálně mu vycházet vstříc. 1.4 Průběh transakce platebními kartami Transakce kartou je součástí několika fázového modelu. Nejprve se provede ověření transakce tzv. autorizace, které trvá několik málo vteřin a při které dojde ke kontrole ochranných prvků, čísla karty, platnost karty, ověření se zda platební karta není na seznamu zakázaných karet, ověří se PIN. Následně dojde k přenosu transakce do clearingového systému prostřednictvím počítačové sítě, na kterou jsou napojeny jednotlivé banky zúčastněné v daném kartovém systému z celého světa. Systém provede clearing veškerých plateb za celý den. Na závěr dojde na základě výstupu z clearingového systému k vypořádání plateb zúčtovací bankou v podobě kreditních či debetních sald jednotlivých bank. Jednotlivé banky potom zatíţí či kreditují příslušné účty svých klientů. 18 Pro lepší pochopení uvádím v následujících odstavcích zjednodušená schémata 19. Ověření Ověření je plně v reţii obchodníka (pracovníka obchodu), který přijímá platební kartu od zákazníka a spočívá ve vizuální kontrole povinných náleţitostí karty. Zkontroluje především zda je karta platná, není poškozena a zda je na zadní straně karty podepsána. Obchodník je zároveň oprávněn si vyţádat průkaz totoţnosti v případě jakýchkoliv pochybností o skutečném drţiteli karty. 18 DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde Praha, ISBN X. str Mastercard [on-line], dostupné na adrese: 18

19 Autorizace Autorizace probíhá na základě komunikace obchodníka, resp. platebního terminálu s vydavatelskou bankou drţitele karty a trvá několik málo vteřin. Spočívá v kontrole ochranných prvků zda-li není platební karta zfalšována, v kontrole čísla karty zda-li karta není uvedena na seznamu zakázaných karet (odcizená, ztracená nebo zablokovaná platební karta). Zároveň se ověří, zda je transakce kartou kryta dostatečnými prostředky na účtu a dojde k ověření PIN. Schéma č.1: Autorizace transakce platební kartou drţitel karty obchodník banka obchodníka karetní asociace banka drţitele karty karetní asociace banka obchodníka obchodník drţitel karty tisk dokladu 1) Drţitel platební karty platí kartou u obchodníka. 2) Banka obchodníka ţádá karetní asociaci o určení banky drţitele karty. 3) Síť karetní asociace určuje banku drţitele karty a poţaduje souhlas k nákupu. 4) Banka drţitele karty schvaluje nákup. 5) Karetní asociace posílá schválení bance obchodníka. 6) Obchodníkova banka pošle schválení obchodníkovi. 7) Drţitel karty dokončí nákup a obdrţí doklad. Clearing Jedná se o proces předání informací o proběhlých transakcí mezi zpracovatelem a vydavatelem. Vydavatel získá informace o tom, jakou částku musí zaplatit zpracovateli, který ji poukáţe obchodníkovi a jakou částku musí získat z účtů svých klientů. Tyto částky se budou lišit o poplatky, které musí za zpracování transakce zaplatit. 19

20 Schéma č.2: Clearing transakce platební kartou banka obchodníka karetní asociace banka drţitele karty drţitel karty karetní asociace banka obchodníka 1) Banka obchodníka posílá informaci o nákupu do sítě karetní asociace. 2) Karetní asociace posílá informaci o nákupu bance drţitele platební karty, který připravuje potvrzení pro drţitele karty. 3) Karetní asociace poskytuje kompletní potvrzení bance obchodníka. Settlement Settlement neboli zúčtování je poslední fází celého procesu. Jde o přesun peněţních prostředků mezi účastníky systému. Drţiteli karty jsou z účtu odepsány prostředky ve výši hodnoty nákupu a obchodníkovi jsou na účet připsány ve výši, sníţené o příslušné poplatky. Schéma č.3: Settlement transakce platební kartou banka drţitele karty karetní asociace banka obchodníka obchodník 1) Banka drţitele platební karty posílá transakci do karetní asociace 2) Karetní asociace zúčtuje platbu ve prospěch banky obchodníka 3) Obchodníkova banka platí obchodníkovi za nákup drţitele platební karty 4) Obchodníkova banka zatíţí účet drţitele platební karty 20

21 Zúčtování platební karty v zahraničí Transakce uskutečněné v zahraničí jsou účtovány kurzem platným v den zpracování transakce. Při zúčtování můţe dojít, s ohledem na změny směnných kurzů, k rozdílu mezi částkou blokovanou a zaúčtovanou. Transakce uskutečněná platební kartou v zahraničí je vţdy nejprve zpracovatelskou bankou odeslána do příslušné karetní asociace, pod jejímţ logem byla platební karta vydána. Transakce je poté konvertována na tzv. settlement měnu, kterou v případě asociací MasterCard a VISA představuje měna EUR. V settlement měně je transakce zpracována a přepočtena kurzem banky DEVIZA PRODEJ na měnu účtu, ke kterému byla platební karta vydána. 20 Možnosti využití platební karty V dnešní době jsou moţnosti vyuţití platebních karet široké. Zároveň je k platebním kartám moţné získat řadu nadstandartních výhod a doplňkových sluţeb. Bezhotovostní placení Přímé bezhotovostní placení lze provádět v obchodech, restauracích, letištích, benzínových stanicíh a dalších místech, kde příslušné karty přijímají. 21 Kaţdé prodejní místo by mělo být vţdy označeno logem platebních karet. Počet obchodníků, přijímající platební karty se neustále zvyšuje, coţ dokládá i vývoj od roku 2009 do roku 2013 v České republice, který je podrobně uveden v kapitole č. 3. K je v České republice míst, kde lze platební kartou platit. 22 Velmi zajímavý pohled se nám můţe naskytnout u přehledu vývoje počtu transakcí a objemu transakcí z pohledu akceptace karet (transakce u obchodníka) za období posledních pět let. Z grafu je vidět, ţe počet transakcí nekoresponduje s objemem transakcí, resp. počet transakcí roste velmi rychle, kdeţto objem transakcí vykazuje mírnější růst. Největšího nárůstu počtu 20 Interní materiály Komerční banky, a.s. 21 DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde Praha, ISBN X. str Sdružení pro bankovní karty [on-line]., dostupné na adrese: [cit ]. 21

22 transakcí můţeme zaznamenat v roce 2014, kdy se počet navýšil o transakcí oproti roku Graf č. 2: Vývoj počtu transakcí a objemu transakcí z pohledu akceptace karet v letech počet TRN celkem objem TRN celkem (v tis. Kč) 467,678, ,378, ,603, ,562, ,305, ,253, ,352, ,775, ,001, ,151,499 rok 2010 rok 2011 rok 2012 rok 2013 rok 2014 zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz dostupné na adrese: vlastní zpracování Výběr z bankomatu Po vloţení platební karty do bankomatu, bankomat ověří správnost zadání PIN kódu a výši dostatečného zůstatku na účtu. Velkou výhodou bankomatů je jejich nepřetrţitá dostupnost. V bankomatu jiţ dnes kromě výběru hotovosti lze uskutečnit změnu PIN kódu, zjištění disponibilního zůstatku na účtu, podání příkazu k úhradě, dobití mobilního telefonu, vloţení hotovosti na běţný účet pomocí vkladového bankomatu. Počet bankomatů v ČR se také neustále zvyšuje, ať uţ se jedná o bankomaty instalovaných přímo na pobočkách bank, tak i 22

23 na jiných místech, detailní informace jsou uvedeny v kapitole č.3. Počet bankomatů v České republice k je Graf č. 3: Vývoj počtu transakcí a objemu transakcí v bankomatu (v tis.) v letech počet TRN v ATM celkem objem TRN v ATM celkem (v tis. Kč) 644,432, ,748, ,252, ,490, ,075, ,344, ,271, ,521, ,469, ,500,665 rok 2010 rok 2011 rok 2012 rok 2013 rok 2014 zdroj: Sdružení pro bankovní karty.cz, vlastní zpracování dostupné na adrese: Z výše uvedeného grafu můţeme konstatovat, ţe obě sledované hodnoty mají mírně vzrůstající tendenci. V roce 2014 můţeme zaznamenat pokles počtu provedených transakcí v bankomatu oproti roku 2013, coţ můţe mít způsobené rostoucím trhem bezkontaktních plateb, kdy si klienti postupně zvykají provádět větší mnoţství plateb u obchodníka neţ samotný výběr z bankomatu. V případě, ţe potřebujeme hotovost a v blízkosti se nenachází ţádný bankomat, lze hotovost vybrat prostřednictvím sluţby Cash advance nebo Cash back. 23 Sdružení pro bankovní karty [online].dostupné na adrese: [cit ]. 23

24 Služba Cash advance S platební kartou lze vybrat hotovost i na jakékoliv pobočce banky či směnárně, která je označena logem karty, kterou vlastníme a to kdekoli na světě. Klient zároveň musí předloţit průkaz totoţnosti. Tato sluţba není klienty příliš vyuţívána, protoţe banka si za tento způsob výběru oproti např. výběru hotovosti z bankomatu, účtuje vysoký poplatek. Coţ dokládá níţe uvedená tabulka. Tabulka č.2: Přehled výše poplatku služby cash advance versus výběr z bankomatu u 4 největších bank v ČR 24 Cash advance z ATM stejné banky Výběr z ATM z ATM jiné banky Česká spořitelna 40,-Kč 5,-Kč 40,-Kč ČSOB 200,-Kč 6,-Kč 35,-Kč Komerční banka 1% z částky, min. 100,- Kč 9,-Kč 39,-Kč UniCredit bank 100,-Kč + 0,5% z částky 5,- Kč 30,-Kč zdroj: sazebník jednotlivých bank, infolinka jednotlivých bank, vlastní zpracování Služba CashBack Jedná se o sluţbu, při které je moţno souběţně s placením za nákup vybrat hotovost platební kartou na pokladně. U této transakce je obvykle vyţadováno zadání PIN kódu. Banka má většinou stanoveno v podmínkách k platebním kartám maximální výši denního limitu pro hotovostní výběr. Sluţba pro klienta znamená vyšší komfort, klient ušetří čas hledáním bankomatu. Sluţba není určena pro platební karty asociací American Express a Diners Club, dané asociace tuto sluţbu na svých kartách neumoţňují. Transakce ovlivní čerpání limitu pro platby u obchodníků. Sluţba CashBack má hlavní opodstatnění tam, kde je nízká síť bez bankomatů. 24 Největší banky podle výše bilanční sumy. 24

25 Sluţba CashBack je v České republice dostupná od roku 2006, ale příliš si oblibu u zákazníků nezískala. Jedním z důvodů menšího zájmu zákazníků, můţe být i to, ţe nikdy neproběhla celostátní kampaň a sluţba nebyla tak nikdy zásadně promována. 25 Platba kartou přes internet Při placení kartou přes internet se nikdy nezadává PIN kód, drţitel karty uvádí pouze údaje z platební karty, jako jsou celé číslo platební karty, platnost karty a CVV2 nebo CVC2 kód. Pro bezpečné karetní platby se vyuţívá celosvětově standardizovaného technologického řešení 3D Secure, které podporují největší karetní společnosti Visa a MasterCard. Dle v současné době jiţ známých piktogramů 26 zákazník pozná, ţe se jedná o obchodníka, který toto zabezpečení vyuţívá. Většinou jsou loga umístěna přímo na internetové stránce obchodníka při zadávání transakce. Toto řešení představuje vysokou transparentnost, vysoký stupeň zabezpečení a zabraňuje nelegálnímu pouţití platební karty. Bezpečnost přenášených dat je zajištěna prostřednictvím protokolu HTTPS, který vyuţívá silných a moderních šifrovacích algoritmů. 27 Jedná se o sluţbu, při které jsou data jako číslo karty, platnost karty a CVC kód zašifrovány a v reţimu zabezpečeného spojení jsou data přenášena přímo mezi kupujícím a zpracovatelskou bankou. Nejprve se data ověří u banky, u které má zákazník vydánu platební kartu, ta autorizuje prodej a předává informaci nazpět zpracovatelské bance, která předá obchodníkovi zprávu, ţe prodej byl povolen. Citlivé data zákazníka tak nejsou dostupné internetovému prodejci, ani třetím stranám. Údaje, které do systému zákazník zadá, se neukládají na stránkách obchodníka, ale odcházejí zašifrované přímo do banky, která následně informuje obchodníka o schválení platby. Informace zadává zákazník přímo do platební stránky zpracovatelské banky, která zajistí nerozluštitelný zakódovaný přenos dat, obchodníkovi sdělí pouze výsledek autorizace a dává tím pokyn k vyřízení objednávky. Zároveň je vţdy doporučováno nakupovat platební kartou u známých a prověřených obchodníků. 25 idnes[online].dostupné na adrese: /ekonomika.aspx?c=a141023_215303_ekonomika_aba. [cit ]. 26 Viz příloha č Interní materiály Komerční banky, a.s. 25

26 1.5 Bezpečnost platebních karet Drţitelé platebních karet by měli dodrţovat základní pravidla, která jsou popsána v tzv. Desateru pro uţivatele platebních karet. Tyto pravidla jsou většinou klientovi předána spolu s vyzvednutím platební karty na pobočce nebo zaslána poštou spolu s platební kartou. V případě, ţe dojde k zneuţití či odcizení platební karty, je potřeba ji co nejdříve stoplistovat neboli zablokovat a podat reklamaci v bance. Komunikace bezkontaktních platebních karet je zaloţena na RFID (Radio Frequency Identification), kdy vysílač periodicky vysílá do okolí elektromagnetické pulsy. Pokud se v blízkosti objeví pasivní RFID čip, vyuţije přijímanou energii k nabití svého napájecího kondenzátoru a odešle odpověď zpět k vysílači. Tento způsob komunikace technicky umoţňuje bez našeho vědomí zjišťovat osobní informace z karty. 28 Bezkontaktní platební karty je proto vhodné chránit pomocí ochranného obalu, který je vyroben ze speciální litiny odstiňující elektromagnetické vlnění, která zabrání komunikaci s okolím po dobu, kdy je karta vloţena do obalu. 29 Mezi aktuálně nejčastější hrozby zneuţití platebních karet patří: Skimming Jedná se o nelegální kopírování platebních karet jejich magnetického prouţku za účelem výroby padělků a kopií platebních karet a jejich následného zneuţití. Probíhá na bankomatech za pomocí nelegálně umístěných miniaturních čtecích zařízení. Získaná data z magnetických prouţků a PINy pachatelé distribuují v rámci své skupiny po celém světě. V cílových destinacích nahrávají data na jakékoliv plastové karty, které mají magnetický prouţek a rozměry platební karty. S těmito padělky se poté snaţí provádět nelegální výběry Karty v bezpeci[online]dostupné na adrese: [cit ]. 29 Karty v bezpeci[online] Dostupné na adrese: floral-springtime-barevny-bezpecnostni-obal-pro-platebni-kartu.html 30 Interní materiály Komerční banky, a.s. 26

27 Graf č. 4: Přehled skimmingových útoků za období počet útoků rok zdroj: vlastní zpracování V roce 2014 došlo k významnému poklesu počtu případů, kdy bylo odhaleno nasazené skimmovací zařízení. Konkrétně policisté zaznamenali 34 případů skimmingu, které byly nahlášeny formou trestního oznámení od poškozených bankovních subjektů. 31 Phishing Jedná se o zasílání neoprávěných ových poţadavků na zaslání údajů o platební kartě (číslo karty, platnost karty, kód CVC2/CVV2, PIN). y jsou odesílány pod hlavičkou globálních značek (VISA, MasterCard, Paypal, Amazon apod.) i českých bank. Klienti jsou vyzváni k vyplnění formuláře a odeslání těchto citlivých údajů. 32 V posledních letech byly zaznamenány níţe popsané útoky phishingu: Scénář Facebook Uţivatel Facebooku je osloven svým přítelem se ţádostí o půjčku malého finančního obnosu z různých důvodů. Půjčka má být poskytnuta prostřednictvím platební karty. V textu je poskytnut link, který uţivatele přesměruje na stránky, kde se mají zadat data o platební kartě pro zavedení půjčky. Jakmile uţivatel tyto údaje vyplní, pachatel získává všechna data potřebná k transakcím přes internet a následují podvodné transakce s takto odcizenou platební kartou Policie[online]dostupné na adrese: [cit ]. 32 Interní materiály Komerční banky, a.s. 33 Interní materiály Komerční banky, a.s. 27

28 Scénář Hráč Pachatelé inzerují na stránkách sázkových společností (např. SYNTIP, FORTUNA, BWIN) moţnost získat finanční bonus v případě zaregistrování platební karty. Dále je opět přiloţen link na stránky, kde je moţné platební kartu zaregistrovat. Po vyplnění poţadovaných údajů, klient nezískává ţádný bonus a jeho platební karta je ve velmi krátkém čase zneuţita na internetu. Je potřeba mít vţdy na paměti, ţe karetní společnosti ani banky v ţádném případě nepoţadují důvěrné informace o platebních kartách od drţitelů karet prostřednictvím ových zpráv. V případě, ţe klient na uvedený reaguje nebo má podezření na zneuţití platební karty, měl by neprodleně kontaktovat klientskou linku dané banky a platební kartu stoplistovat zablokovat. 34 Z praxe mohu potvrdit, ţe je stále určité mnoţství konzervativních klientů, kteří mají strach ze zneuţití platební karty a proto pořízení platební karty odmítají. Vzor skimmingu a phisingu najdeme v příloze č Interní materiály Komerční banky, a.s. 28

29 2. Nové možnosti platebních karet V posledních letech se bankovnictví nachází v období technologických inovací, značně se urychlil vývoj platebních karet, neustále se mění potřeba zákazníka ve způsobu nákupu a placení. Zároveň se mění i způsob prodeje obchodníka, jehoţ prioritou je snazší a rychlejší odbavení zákazníka. 2.1 Nové technologie V následující kapitole se podíváme na moţnosti, které přináší nové technologie pomocí bezkontaktních produktů. Bezkontaktní, mobilní platby a e-shopping hýbou světem, mění postupně chování zákazníků a způsob prodeje obchodníků. Nových technologií existuje celá řada a je na kaţdém uţivateli, aby si na alternativní placení zvykl a vybral si tu variantu, která mu nejvíce vyhovuje Bezkontaktní technologie Jedná se o technologii, která umoţňuje provést transakci platební kartou bez nutnosti fyzického kontaktu mezi kartou a snímačem terminálu. Technologie je zaloţena na principu radiových vln RFID (Radio Frequency Identification). Bezkontaktní platební karta má v sobě zabudovaný mikročip, který komunikuje s anténou čtečkou, která je zabudována v platebním terminálu. Radiofrekvenční systém identifikace je moderní technologie, která je úspěšně vyuţívána nejen v oblasti platebních karet, ale i v mnoha dalších odvětvích, kde je kladen důraz na co nejrychlejší, přesné zpracování informací a okamţitý přenos načtených dat k následnému zpracování. 35 Jako jsou např. hromadné prostředky městské hromadné dopravy, ve zdravotnictví, v cestovním ruchu, ve školách, apod. Biometrická bezkontaktní technologie Jedná se o bezkontaktní technologii s integrovanou čtečkou otisku prstu, která je zaloţena na potvrzení identity pomocí fyziologické jedinečnosti kaţdého jedince. Obsahuje biometrické čidlo, zabezpečenou biometrickou technologii autentizace Zwipe, která uchovává biometrická data drţitele karty 36, certifikovaný zabezpečený prvek technologie EMV a bezkontaktní aplikace MasterCard. Údaje o otisku prstu drţitele platební karty jsou uloţeny přímo 35 Rfidportal[online]dostupné na adrese: [cit ]. 36 Zwipe norská společnost, zabývající se biometrickou technologií výrobou snímačů otisku prstů 29

30 v zabezpečené paměti na čipu karty, kde dochází k porovnání s údajem ze senzoru. Zákazník tedy v obchodě pouze otiskne svůj prst na kartu, kterou přiloţí ke speciální čtečce. Celé ověření trvá pouze jednu sekundu. V současné době je speciální čtečka napájena baterií, coţ je značná nevýhoda. Společnost Zwipe, která jako první vydala bezkontaktní platební kartu s otiskem prstu, nyní pracuje na další generaci platební karty, která bude získávat energii přímo z radiového signálu platebního terminálu bez nutnosti baterie, bude tedy pracovat s klasickými terminály a nebude tak vyţadovat speciální příslušenství. 37 Bezkontaktní technologie s integrovanou čtečkou otisku prstu můţe tak díky ověření fyziologické jedinečnosti kaţdého jedince, lépe zabránit podvodům s platebními kartami. Schéma č.4: Jak funguje platební karta s otiskem prstu zdroj: dostupné na adrese: /default.aspx NFC technologie Near Field Communication Je to elektromagnetická bezdrátová technologie, která slouţí ke komunikaci mezi dvěma zařízeními ve velmi krátké vzdálenosti, v řádu několika centimetrů (běţně 4 cm). Zde je vidět první rozdíl oproti Bluetooth nebo Wi-Fi komunikaci tyto technologie vyuţívají rádiové 37 Živě.cz. [online] dostupné na adrese: [cit ]. 30

31 vysílání. NFC technologie má vyhrazené pásmo a pracuje na frekvenci 13,56 MHz a rychlost přenosu dat je 106,212 nebo 424 kb/s. 38 NFC má velmi široké pouţití, především v oblasti mobilních telefonů a výměně dat mezi nimi. Klíčem k mobilním platbám je secure element. Je to naprosto nezávislý čip, který stojí mezi NFC čipem (obsluhujícím hardware) a samotnou infrastrukturou telefonu, jde v podstatě o zabezpečené úloţiště dat, ukládají se do něho veškerá zabezpečená data o platebních kartách 39, bez něho nelze provádět operace, které vyţadují vyšší stupeň zabezpečení. Existují tři formy seruce elementu: 1) SIM karta SIM karta je nejuţívanější řešení, secure element je fakticky jen nová generace SIM karty, na kterou se ukládají samotná data. Velkou nevýhodou je, ţe SIM kartu vydává operátor a přístup do secure elementu si bude řídit on. 2) Integrovaný secure element přímo v telefonu Zabezpečený čip je přímo v telefonu, nelze ho nijak vyjmout. 3)Externí secure element Externí secure element je také moţností, ale příliš se nepouţívá, můţe např. existovat ve formě speciální microsd karty. 40 Tzn., ţe v telefonu můţeme mít NFC, ale pro provádění mobilních operací potřebujeme vyšší stupeň zabezpečení, coţ je právě element secure. 38 Mobilizujeme[online].dostupné na adrese: 39 Nearfield.cz. Dostupné na adrese: 40 Nearfiled.cz.Dostupné na adrese: 31

32 Obrázek č.1: Integrovaný obvod z Google Nexusu S, který obsahuje secure element zdroj: dostupné na adrese: NFC HCE technologie Technologie NFC HCE Host Card Emulation funguje jako radiový přenos dat na krátkou vzdálenost, která umoţňuje jednoduchou a bezpečnou obousměrnou komunikaci mezi elektronickými zařízeními. Je revoluční především díky tomu, ţe klient není vázán na mobilního operátora, nezáleţí, zda má správnou SIM kartu se securem elementem ani na ničem jiném. Zájemce o mobilní placení tak nemusí kontaktovat svou banku a nemusí ţádat o novou NFC SIM kartu od operátora. Podporována je v nejnovějším operačním systému Android OS 4.4 KitKat, jehoţ distribuce byla zahájena v listopadu 2013 a který se postupně rozšiřuje do oblíbených chytrých zařízení. Pro funkčnost je pouze potřeba si stáhnout aplikaci z Google Play, která bude samotnou kartu emulovat, tzn. ţe platba bude fungovat stejným způsobem, jako bychom měli platební kartu nalepenou na mobilním telefonu. 41 Drţitel karty bude při platbě pouze vyzván k zadání platebních údajů do aplikace, poté se nemusí jiţ o nic starat a můţe platit. 42 Tato technologie v podstatě slouţí bankám jako základ, na němţ mohou vyvíjet a uvádět do provozu své vlastní aplikace pro mobilní platby. 41 Nearfield.cz. [online]. Dostupné na adrese: [cit ]

33 V současnosti je v provozu sedm projektů v pěti zemích v Polsku, Španělsku, Turecku, Itálii a na Slovensku Mobilní technologie Jedná se o digitální peněţenky pro jednoduché a bezpečné placení bez hotovosti a platební karty u tisíce obchodníků po celém světě. Je nutné mít jakoukoliv platební kartu, která umoţňuje platby na internetu a mobilní telefon iphone nebo Android s připojením na internet. Nejprve je nutné si aktivovat aplikaci. Údaje o jednotlivých platbách se automaticky načítají z QR kódu do mobilního telefonu Využití nové technologie v praxi V následujících podkapitolách se podíváme na nové formy platebních karet, které jsou zaloţeny na nových, především bezkontaktních technologiích. Existuje jich celá řada a je na kaţdém z nás, aby si vybral, který produkt mu bude nejlépe vyhovovat Bezkontaktní platební karty a nálepky Platební transakce se uskuteční pouhým přiblíţením platební karty k platebnímu terminálu. Při platbě bezkontaktní platební kartou stačí kartu pouze přiblíţit k terminálu na vzdálenost cca 5 cm, drţitel karty tedy nevydá platební kartu z ruky a dohlíţí tak na celou probíhající transakci. Za účelem zaúčtování platby proběhne mezi kartou a terminálem bezdrátová výměna dat. Do částky 500 Kč není poţadováno zadání PIN kódu ani ţádná další kontrola v podobě podpisu drţitele karty. Ale pro zvýšení větší ochrany proti zneuţití platební karty, můţe být drţitel karty občas poţádán o vloţení karty do platebního terminálu a zadání PIN i při transakci do 500 Kč. Schéma č. 5: Platby bezkontaktní kartou V případě nákupu pod hranicí 500 Kč, stačí platební kartu přiloţit ke čtečte terminálu. Místo pro přiloţení karty je označeno symbolem bezkontaktní platby. Během okamţiku se ozve zvukový signál a na displeji se zobrazí informace o provedení platby. 43 Mastercard [online]dostupné na adrese: 33

34 500 Kč V případě nákupu nad hranicí 500 Kč, přiloţíme platební kartu ke čtečte terminálu a zadáme PIN. Na displeji se objeví informace o provedení platby Kč + PIN Karetní společnosti označují bezkontaktní platební karty vlastním názvem MasterCard PayPass a Visa paywave. Vlastníkem licence bezkontaktní technologie PayPass je společnost MasterCard, společnost Visa tuto licenci jen vyuţívá. Snímače PayPass a paywave jsou vzájemně hardwarově komplatibilní. 44 Bezkontaktní platební karta je označena piktogramem, zároveň kaţdý platební terminál, který umoţňuje bezkontaktní platební transakce je označen symbolem pro bezkontaktní platbu. Obrázek č.2: Piktogramy pro označení bezkontaktních karet a obchodních míst akceptující bezkontaktní karty Karty v bezpeci.cz zdroj: Dosavadní funkčnost karty zůstává zachována. Bezkontaktní karty mají magnetický prouţek, čip a nově bezkontaktní čip umoţňující bezkontaktní platbu. Klienti přijali novou technologii bezkontaktních karet velmi pozitivně. Z praxe to mohu potvrdit, protoţe často klienti sami 44 Měšec.cz[online]: 34