POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ POVINNÁ POJIŠTĚNÍ POJIŠTĚNÍ ÚVĚROVÝCH RIZIK

Transkript

1 POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ POVINNÁ POJIŠTĚNÍ POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZAMĚSTNAVATELE ZA ŠKODU PŘI PRACOVNÍM ÚRAZU NEBO NEMOCI Z POVOLÁNÍ POJIŠTĚNÍ ÚVĚROVÝCH RIZIK JUDr. Roman Vybíral, Ph.D

2 2 1. Pojišťovací zprostředkovatelé a samostatní likvidátoři pojistných událostí

3 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 3 Právní úprava Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí (ZPZ) Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/92/ES ze dne 9. prosince 2002 o zprostředkování pojištění Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2016/97 ze dne 20. ledna 2016 o distribuci pojištění ( IDD ) implementace do

4 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 4 ZPZ A) Rozsah působnosti Nabízení pojištění a zprostředkování pojištění a zajištění Podmínky podnikání zprostředkovatelů a likvidátorů Dohled nad jejich činností Registr ČNB B) Činnosti vyloučené z působnosti zákona Ad hoc poradenská činnost Ad hoc nevýznamné zprostředkování

5 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 5 Zprostředkovatelskou činností se rozumí činnost spočívající v 1. předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv nebo zajišťovacích smluv, 2. provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv, 3. uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, nebo 4. pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv

6 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 6 Kategorizace pojišťovacích zprostředkovatelů (možné vystupovat současně ve více rolích!) a) vázaný pojišťovací zprostředkovatel b) podřízený pojišťovací zprostředkovatel c) pojišťovací agent d) výhradní pojišťovací agent e) pojišťovací makléř f) pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika

7 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 7 Vázaný pojišťovací zprostředkovatel (VPZ) Vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven (zákaz nabízení konkurenčních produktů) Smluvní pojišťovny taxativně uvedeny v Registru ČNB Neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění Pojišťovna odpovídá za škodu Základní kvalifikační stupeň

8 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 8 Podřízený pojišťovací zprostředkovatel (PPZ) spolupracuje s pojišťovacím agentem nebo výhradním pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem Vázán jejich pokyny; jimi rovněž odměňován Neinkasuje pojistné a nezprostředkovává plnění PZ, na jehož účet PPZ jedná, odpovídá za škodu způsobenou PPZ Základní kvalifikační stupeň

9 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 9 Pojišťovací agent (PA) Jedná jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven (možné nabízení konkurenčních produktů) Odměňován pojišťovnou Vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná Pokud sjednáno, může přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění Pak nutno držet jistinu + vést zvláštní účet Odpovídá za škodu Povinné pojištění pro případ způsobené škody (možnost pojišťovny závazek převzít) Střední kvalifikační stupeň

10 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 10 Výhradní pojišťovací agent (VPA) Činný jménem a na účet jedné poji ťovny Odměňován pojišťovnou Vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná Pokud sjednáno, může přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění Pak nutno držet jistinu + vést zvláštní účet Pojišťovna odpovídá za škodu Základní kvalifikační stupeň

11 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 11 Pojišťovací makléř (PM) Vázán obsahem smlouvy uzavřené s klientem (zájemcem o pojištění) Zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených smluv, podílí se na likvidaci škodních událostí Odměňován pojišťovnou (nebylo-li sjednáno jinak) Pokud sjednáno, může přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění Pak nutno držet jistinu + vést zvláštní účet Odpovídá za škodu Povinné pojištění pro případ způsobené škody (možnost pojišťovny závazek převzít) Vyšší kvalifikační stupeň

12 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 12 Pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika Může na území České republiky provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví v rozsahu, v jakém je tuto činnost oprávněn provozovat v domovském členském státě (notifikační povinnost!) Jednotný evropský pas Na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby

13 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 13 Požadavky na PZ Odborná způsobilost (IDD zpřísňuje) Všeobecné (SŠ) a odborné znalosti (odborná zkouška/studium) Základní, Střední, Vyšší stupeň Průběžné doplňování znalostí (doškolovací kurzy 5 let) Důvěryhodnost FO, PO Neodsouzena za TČ; ne v úpadku; nepřivedla společnost do úpadku; Povinnosti dle 21 an. ZPZ Odborná péče (!) Informační povinnost dle 21a an. Zaznamenat požadavky a potřeby klienta

14 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 14 Registr ČNB Přes PZ (!) většina PPZ a PA (Mnoho neaktivních) Dle kategorií Povolené činnosti PA hlavně životní pojištění x PM hlavně neživotní pojištění Důvěra v zápis do registru Osvědčení o zápisu Povinnost hlásit včas změny údajů v registru

15 Pojišťovací zprostředkovatelé ( ) 15 Samostatný likvidátor pojistných událostí Činí na základě smlouvy uzavřené s pojišťovnou, jejím jménem a na její účet, šetření nutné ke zjištění rozsahu její povinnosti plnit z pojištění Odpovídá za škodu Povinnost být pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem činnosti Základní kvalifikační stupeň Zápis do registru ČNB

16 16 2. Povinná pojištění

17 Obecně k povinným pojištěním 17 Teoretické členění pojištění podle formy (podle způsobu vzniku pojištění) 1) Zákonná pojištění 2) Smluvní pojištění A) Dobrovolná (smluvní) pojištění B) Povinná (smluvní) pojištění Rozdíl mezi zákonným a povinným pojištěním Povinné - možnost výběru pojistitele, možnost využití vedlejších stimulů (bonus/malus) Důvod existence povinného pojištění Činnosti, se kterými bývá spojováno zvýšené riziko/vysoké škody Zpravidla ochrana jak škůdce samotného, tak především poškozeného (většinou pojištění odpovědnosti za škodu/újmu)

18 Zákonná úprava povinných pojištění 18 Obecná zákonná úprava 2758 an. NOZ (obecná úprava pojištění) 2779 an. NOZ (povinná pojištění) Omezená možnost odchýlit se od úpravy pojištění v NOZ pro případ odlišné úpravy v jiném zákoně Možnost odmítnout pojistné plnění Zvláštní zákonná úprava Desítky zvláštních zákonů (odlišnost hloubky úpravy) Další předpisy Usnesení představenstva ČAK č. 4/2009 Věstníku Profesní řád Komory veterinárních lékařů

19 Jednotlivá povinná pojištění - příklady 19 Desítky zvláštních právních předpisů např.: Pojištění odpovědnosti advokáta za újmu způsobenou klientovi (zákon o advokacii + usnesení představenstva) Pojištění odpovědnosti exekutora za újmu způsobenou výkonem činnosti (exekuční řád) Pojištění odpovědnosti notáře za újmu způsobenou výkonem činnosti (notářský řád) Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla (zákon o pojištění odp. z provozu vozidla)

20 Jednotlivá povinná pojištění - příklady 20 Pojištění odpovědnosti veterinárního lékaře za škodu způsobenou výkonem činnosti (zákon o Komoře veterinárních lékařů + Profesní řád KVL) Pojištění odpovědnosti daňového poradce za škodu způsobenou výkonem činnosti (zákon o daňovém poradenství a KDP) Pojištění lovce zvěře za škodu způsobenou při lovu (zákon o myslivosti) Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře (Zákon o ( ) výkonu některých činností v oblasti cestovního ruchu)

21 Vybraná povinná pojištění 21 1) Pojištění odpovědnosti advokáta za újmu způsobenou klientovi Zákon o advokacii + usnesení představenstva č. 4/ /1 ZoA odpovědnost za újmu způsobenou klientovi 24a, 24b samostatný výkon, v.o.s., k.s., s.r.o. Minimální limity pojistného plnění (5 M u samostatného, 50 M u každého společníka s.r.o., ) 24c Hromadné pojištění advokátů Zajišťuje ČAK (dnes u Generali Pojišťovny a.s.); možno i individuálně nutno oznámit ČAK předem

22 Vybraná povinná pojištění 22 2) Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře Zákon o ( ) výkonu některých činností v oblasti cestovního ruchu 6 CK z důvodu úpadku nezajistí návrat zpět do ČR nevrácení zálohy/ceny neuskutečněného zájezdu nevrátí zákazníkovi rozdíl ceny, pokud se zájezd uskutečnil jen zčásti Pojistná částka min. 30 % ročních plánovaných tržeb z prodeje zájezdů/tržeb z minulého roku Není-li CK pojištěna, jde o závažné porušení zvláštního předpisu. Živnostenský úřad následně na návrh zruší/pozastaví oprávnění.

23 23 3. Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání

24 24 Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání Povinné smluvní pojištění x zákonné pojištění Právní úprava Zákon č. 262/2006 Sb., zákoník práce odkaz na starý zákoník práce Vyhláška MF č. 125/1993 Sb., kterou se provádí 205d odst. 7 zákona č. 65/1965 Sb., zákoníku práce NOZ ( přiměřeně ) Zákon č. 266/2006 Sb., o úrazovém pojištění zaměstnanců - zrušen Pouze pracovní úraz/nemoc z povolání (mimo nemocenské pojištění!) Dnes 271k zákoníku práce (+ nařízení vlády č. 290/1995 Sb.)

25 25 Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání Pojištění vzniká dnem vzniku prvního pracovněprávního vztahu u zaměstnavatele a trvá po dobu existence zaměstnavatele Není uzavírána pojistná smlouva Pojištění se vztahuje na povinnost pojištěného nahradit škodu vzniklou pracovním úrazem nebo nemocí z povolání Dnes 2 pojišťovny (specifické postavení) Česká pojišťovna a.s. - zaměstnavatelé, kteří s ní měli sjednáno toto pojištění k 31. prosinci 1992 Kooperativa pojišťovna, a.s. - ostatní

26 Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání 26 Základ pro výpočet pojistného shodně jako určení vyměřovacího základu pojistného na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti (podle zákona č. 589/1992 Sb.) = Souhrn vyměřovacích základů všech zaměstnanců za kalendářní čtvrtletí Čtvrtletní výpočet! Sazba podle převažující základní činnosti tvořící předmět podnikání Sazebník příloha vyhlášky (od 2,8 do 50,4 promile ze základu pro výpočet), minimální pojistné = 100 Kč

27 27 4. Pojištění úvěrových rizik

28 Pojištění úvěrových rizik 28 Pojištění úvěru obecně Úvěr v právním x ekonomickém smyslu Podstata krytí pro případ nezaplacení ze strany odběratele úvěru 2 skupiny případů A) Případy pojistitelné komerčními pojišťovnami (tržně) Jak exportní aktivity, tak vnitrostátní činnost B) Případy nepojistitelné komerčními pojišťovnami Především exportní aktivity Pokud existuje zájem státu na podpoře exportu, zpravidla se ujímá role garanta právě on

29 Pojištění vývozních úvěrových rizik 29 Případy nepojistitelné komerčními pojišťovnami Důvod rizikovost úhrady pohledávky (dluhu) Politická rizika povaha země vývozu (rizikovost vzniku opatření bránicích splacení dluhu, občanské války, revoluce, apod.) Komerční rizika povaha subjektu (platební neschopnost ) Potřeba pokrýt mezeru na trhu V ČR Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. (EGAP)

30 Pojištění vývozních úvěrových rizik 30 EGAP Založena 1992 Akciová společnost, akcionářem výlučně ČR Práva vykonává prostřednictvím 4 ministerstev (MF, MPO, MZV, MZ) Činnost se řídí zákonem o pojišťovnictví + zákonem č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou Státní podpora = ručení státu za závazky vyplývající z uzavřených pojistných smluv Dává exportérům možnost hledat obchodní příležitosti i mimo země Evropské unie (často na rozvíjejících se trzích)

31 Pojištění vývozních úvěrových rizik 31 EGAP Podmínky pro poskytnutí pojištění - Podíl českého zboží a služeb na celkové hodnotě vývozu, jako jedna ze základních podmínek pojištění se státní podporou, musí dosahovat minimálně 50%. Výjimka v podobě nižšího podílu je možná pouze v případech, kdy vývozce jednoznačně prokáže, že se zboží potřebné pro kompletaci vývozu v České republice nevyrábí. Pro určení českého původu je rozhodující, že vývozcem, který dodávky zahraničnímu kupujícímu fakturuje, je společnost registrovaná v ČR nebo její zahraniční dceřiná společnost.

32 Pojištění vývozních úvěrových rizik 32 EGAP Klasifikace zemí do 7 rizikových kategorií (+ kategorie 0) Podklady MMF, Světové banky, OECD (pravidelná zasedání účastníků Konsenzu OECD ) Stav pojistné angažovanosti (souhrn všech pojištěných vývozně úvěrových rizik) za 2015 Rusko (22 %) Ázerbájdžán (20 %)

33 Pojištění vývozních úvěrových rizik 33 EGAP Limit celkové pojistné kapacity - stanovovaný v zákoně o státním rozpočtu ( 1/11 ZoSR 2017) 240 mld. Kč Možnost pojistit jednotlivá vývozní úvěrová rizika až do výše 20 % pojistné kapacity stanovené pro rok, kdy je na toto riziko sjednáno pojištění Se souhlasem ministra financí a ministra průmyslu a obchodu je exportní pojišťovna oprávněna pojistit jednotlivé vývozní úvěrové riziko až do výše 40 % pojistné kapacity

34 Pojištění vývozních úvěrových rizik 34 Hlavními klienty EGAP bývají banky, a to z cca 60 % (v rámci uplynulých let)

35 Pojištění vývozních úvěrových rizik 35 Nejčastější produkt ( %) - pojištění vývozního odběratelského úvěru

36 Pojištění vývozních úvěrových rizik 36 Nejčastější produkt ( %) pojištění investic Ochrana investora před rizikem zamezení převodu výnosů z investice, vyvlastnění, atd.

37 Pojištění vývozních úvěrových rizik 37 Další cca desítka produktů, např. pojištění krátkodobého vývozního dodavatelského úvěru

38 38 Děkuji za pozornost