RAD. Úvěrové desatero. Přátelé, kamarádi, budoucí žadatelé o hypoteční úvěr, :) Proto dávejte pozor na

Transkript

1 Přátelé, kamarádi, budoucí žadatelé o hypoteční úvěr, :) vytvořil jsem toto desatero, abych Vám pomohl předejít zbytečným nákladům, které mohou přijít s vyřizováním úvěru na bydlení (koupě bytu, pozemku, rekonstrukce atd.). RAD Díky osmi letům v oboru hypotečních úvěrů bych se s Vámi chtěl podělit o nabyté zkušenosti a předat Vám pár užitečných rad, které Vám mohou pomoci při komunikaci s bankami, realitními kancelářemi i developery. Cílem Úvěrového desatera je vyhnout se komplikacím při vyřizování úvěrů a předejít případným problémům. Pořadí uváděných bodů jsem určil podle důležitosti ta s každým číslem roste. Je ale možné, že například už třetí bod bude tím, který právě Vám pomůže. Jestliže níže nenajdete odpovědi na veškeré své otázky, nebo Vás po přečtení nějaké otázky napadnou, neváhejte mě kontaktovat. Pokud nebudete rozumět všem výrazům, na konci desatera najdete vysvětlení některých z nich. Úvěrové desatero V reklamách jsou všichni nejkvalitnější, nejprofesionálnější, nejvýhodnější, nejlevnější, nejrychlejší a samozřejmě všem jde jen a pouze o spokojenost klienta. Ano, teď by text mohl pokračovat pohádkou O Červené Karkulce. Proto dávejte pozor na

2 1. Pozor na sankční poplatky realitních kanceláří a developerských společností Heslo Náš zákazník, náš pán. v našem kraji bohužel zpravidla neplatí. Klientka se ve vzoru smlouvy o budoucí smlouvě kupní dočetla o sankčním poplatku ,- Kč v případě, že nevyužije nabídku financování (úvěru) pro koupi bytu od společnosti zprostředkovávající prodej. Klientka byla uvědomělá, probrala situaci se svým právníkem a poté byla podmínka odstraněna. Doporučuji, nebojte se ozvat. Společnosti zkouší, co klienti snesou. 2. Pozor na výši cílové částky na stavebním spoření Méně je někdy více. Pozor na určení cílové částky při zakládání stavebního spoření. Čím vyšší je cílová částka, tím vyšší je zpravidla i finanční odměna pro zpracovatele a také poplatek pro klienta. Co z toho plyne? Zvažte, jestli skutečně potřebujete mít stavební spoření s cílovou částkou například ,- Kč. Cílová částka se dá navýšit i dodatečně, pokud je to z konkrétních důvodů opravdu nutné. 3. Pozor na pojištění pro neschopnost splácet úvěr Kryje pojistka klienta nebo hypotéku? Jaké všechny situace vlastně pojistka kryje? V pojistkách nabízených bankou jsou určitá ale. Nejčastěji pojistky kryjí úvěr pro případ smrti a plné invalidity. Že jste čtvrt roku doma s komplikovanou zlomeninou nohy? Podle pojistných podmínek žijete a invalidní nejste => Vážený kliente, písemně jste se zavázal své závazky hradit. Věříme, že svým závazkům dostojíte. Řešení? Doporučuji pojištění kvalitní a nastavené dle aktuální životní situace tak, aby Vám nahradilo příjem v případě závažných zdravotních komplikací.

3 4. Pozor na různé typy splácení úvěru Není splátka jako splátka. Kolik korun přesně z ní jde na pokrytí úroku? O kolik si ve skutečnosti každou splátkou snižujete úvěr? Dokonce ani shodná úroková sazba při totožné době splatnosti neznamená vždy stejnou výši splátky. Jestliže neřešíte úvěr s hypotečním specialistou, vyžádejte si při výběru banky modelaci úvěru s konkrétním rozpisem splátek. Právě v něm je zpravidla rozepsána přesná měsíční částka dělící se na hrazení úroků a opravdové snižování úvěru. 5. První nabídka nemusí být vždy tou nejlepší Banka: Ano, sleva je možná, když si u nás v bance k hypotéce uzavřete ještě Já říkám: Jsou i další cesty k získání slevy. Výhodnější podmínky zařídí například konkurenční nabídka jiné banky. Ta stojí 0,- Kč. Neleňte a nechte si připravit nabídku od jiné banky. V drtivé většině případů má banka ještě prostor vylepšit první nabídku. Proč by se ale připravovala o zisk? Klientka, pro kterou se nyní v bance připravuje úvěrová smlouva, je na úrokové sazbě o 0,55 % níže oproti původní nabídce dané banky. V prvních pěti letech splácení díky tomuto postupu zaplatí na splátkách přesně o ,- Kč méně. 6. Pozor na různé typy zvýhodněných hypoték Aneb nechci slevu zadarmo. Minulý týden mi hrdě telefonoval známý, že si sám vyjednal snížení úrokové sazby o 0,3 %. Že toto zvýhodnění bude v budoucnu v případě refinancování úvěru vracet, už nevěděl. V jeho případě by to znamenalo poslat bance více než ,- Kč ze své vlastní kapsy. Chcete opravdu sami rozpoznávat, co je zvýhodněné a zvýhodněné?

4 7. Pozor na jednání realitních makléřů Makléř: Nám můžete věřit, jsme jedna z největších realitních kanceláří v České republice. Klientka: Viktorovi Koženýmu se taky kdysi věřilo. Klientka byla na prohlídce bytu. Realitní makléř jí oznámil rezervační poplatek (provizi) ve výši ,- Kč. To je nezvykle hodně. Poplatek měl být navíc uhrazen pouze hotově. Ano, i to se děje a lidé se stále nechávají nachytat. Klientka si dotyčného prověřila. Ukázalo se, že jeho historie není zrovna k prezentaci. Ideální řešení? Tím je cesta, kdy už samotný rezervační poplatek jde přes advokátní úschovu. Realitní kancelář má v takovém případě vyplacenou provizi až po zapsání Vás (kupujících) v katastru nemovitostí jako vlastníků. Díky tomu je kancelář motivována až do úplného konce celého procesu a nekončí pro ni práce jen podpisem kupní smlouvy. 8. Pozor na konec fixační doby Banko má, nehoupej mě. Kdo z Vás ví, kdy mu končí fixační doba? Cestou z práce vyndáváte ze schránky dopis od banky týkající se konce fixační doby. V jeho obsahu zbývá jen zaškrtnout jedno z políček rok, tři roky, pět let, deset let a k nim náležící úrokovou sazbu. V té chvíli už není dlouhá doba na komunikaci s bankou, že máte jinou představu o splátkách. Doporučuji využít služeb hypotečního specialisty, který za Vás hlídá nejen konec fixační doby, ale pomůže Vám také připravit případné refinancování. To Vás nic nestojí. A jak dlouho před samotným koncem fixační doby se dá zajistit příjemnější splátka na další období? Neváhejte a zeptejte se. Většina klientů, které zastupuji, je příjemně překvapena a tuto možnost využívá.

5 9. Pozor na negativní záznam v úvěrových registrech dlužníků Neplatíš, zaplatíš. Já: Vždy jste všechny závazky hradili včas? Klienti: Jednou jsme pozdě zaplatili paušál za telefon, ale to byla chyba operátora, poslal nám vyúčtování na starou adresu. Já: Stará adresa bohužel banky nezajímá, jedná se o Váš závazek, ne závazek operátora. Velmi bonitní manželský pár se divil, že jim banka nechce poskytnout úvěr. Důvodem byl negativní záznam v úvěrovém registru. Klientka si nepohlídala zaplacení účtu za telefon a vznikl dluh. Manželé se obhajovali vysokými příjmy. Ani takový klad nestačil. Dnes jsou rádi, že byl úvěr v jiné bance na výjimku schválen. Jaké je řešení kromě zadávání aktuální adresy? Prevence = mít stále potřebný zůstatek na účtu, nepodceňovat inkasa, mít řádně nastaveny trvalé příkazy a k tomu všemu si i tak čas od času nechat zkontrolovat úvěrové registry. 10. Pozor na celkové náklady s vyřízením a správou úvěru Banka: Úrokové sazby nabízíme od xy %. Klient: A jaké jsou poplatky spojené s vyřízením úvěru a jeho správou? Banka: Vážený kliente, příslušné poplatky jsou standardní jako v jiných bankách. Ano, i takové věty jste mohli slyšet. Současný trend je prezentovat především nízkou úrokovou sazbu. Na billboardech bohužel nevidíte, že udávaná sazba je třeba za podmínky založení si běžného účtu, který stojí měsíčně pouhých 499,- Kč. Osobně budu mít raději například o 0,1 % vyšší úrokovou sazbu a tím zaplatím o 100,- Kč vyšší splátku, ale za běžný účet dám 0,- Kč. Pokud nechcete využívat služeb hypotečního specialisty, porovnejte si údaje alespoň na základě získaných nabídek od jednotlivých bank. Vyplatí se to.

6 Závěrem dvě sdělení 1. Uvedl jsem jen základní body, aby vzniklo desatero a ne hypoteční manuál. Jestliže máte otázky nebo nejasnosti, kontakt na mě je uveden níže. 2. Desatero bez optání klidně šiřte dál. Čím více lidí předejde komplikacím s vyřizováním úvěru, tím lépe. Zbývá už jen vysvětlení některých odbornějších pojmů. Refinancování úvěru znamená přejít se stávajícím úvěrem k jiné bance. Bez sankce (v drtivé většině případů) je to možné vždy v období konce fixační doby. Fixační doba je doba, po kterou má klient přesně určenou výši splátky. Většinou jsou voleny doby: rok, tři roky a pět let. Úvěrové registry slouží společnostem poskytujícím úvěry k evidenci (nejen) neplatičů, aby předešly poskytnutí půjčky (kreditní karty, kontokorentu, leasingu) osobám se špatnou platební historií. Přeji Vám, ať Vás úvěry stojí co nejméně času, peněz a nervů. K tomu nechť Vám dopomáhá hypoteční specialista. :) Milan Janda Senior hypoteční specialista HypoAsistent s. r. o. Sokolovská Praha 8 Czech Republic GSM: Tel: janda@hypoasistent.cz