Havarijní pojištění a povinné ručení v České republice

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra pojišťovnictví Havarijní pojištění a povinné ručení v České republice Bakalářská práce Autor: Ilona Václavíková Vedoucí práce: Ing. Diana Bílková, Dr. Praha červen 2010

2 Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma,,havarijní pojištění a povinné ručení v České republice, zpracovala samostatně pod pedagogickým vedením Ing. Diany Bílkové, Dr. a s použitím uvedené literatury. V Plzni dne 5. června 2010 Ilona Václavíková

3 Poděkování Ráda bych na tomto místě poděkovala vedoucí své bakalářské práce Ing. Dianě Bílkové, Dr. za cenné rady a velmi vstřícný přístup.

4 Anotace Bakalářská práce se zabývá dvěma pojistnými produkty na českém trhu, a to havarijním pojištěním a pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení). Studie se zpočátku zaměřuje na obecné vymezení pojmů z oblasti havarijního pojištění a povinného ručení. Následující kapitola zhodnocuje vývoj těchto dvou pojistných produktů na našem trhu. Poté je provedena analýza statistických podkladů celého spektra pojišťoven v ČR a následně i analýza ukazatelů pojišťovny Kooperativa, jakožto jedné z nejvýznamnějších pojišťoven. V závěrečné části dochází k rozboru a porovnání nejsilnějších pojišťovacích subjektů v naší zemi. Klíčová slova: havarijní pojištění, povinné ručení, pojištění odpovědnosti, provoz vozidla, pojištění vozidla, pojistná smlouva, pojistitel, pojištěný, škoda, pojistné.

5 Annotation The problem of two products on the Czech insurance market is discussed in the bachelor thesis. The first product is the accident insurance; the latter is the liability insurance for damage incurred as a result of traffic accidents (so-called third party insurance). The aim of this study is to define concepts from the accident insurance and third party insurance area. The first chapter assesses a development of these two insurance contracts used on the local market. Then I analysed statistic foundations of some of our insurance companies. I also analysed indexes of Kooperativa Insurance Company, which is one of the most important insurance company in Czech Republic. In the last chapter there is a detailed analysis and comparison of our most powerful insurance companies. Keywords: accident insurance, third party insurance, liability insurance, vehicle operation, motor instance, insurance contract, the insurer, the insured, damage, premium.

6 Obsah Úvod Význam havarijního pojištění a povinného ručení Význam povinného ručení Právní úprava povinného ručení Vznik pojištění Rozsah pojištění odpovědnosti Výluky pojištění odpovědnosti Placení a výše pojistného Limity pojistného plnění Povinnosti pojistníka Povinnosti pojištěného Pojistné plnění Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky Přechod práva Zánik pojištění Nepojištěný automobil Pokuty a sankce Zelená karta (Mezinárodní automobilová pojišťovací karta) Systém bonus a malus Význam havarijního pojištění Škody kryté havarijním pojištěním Rozsah krytí škod havarijním pojištěním Faktory ovlivňující výši ceny havarijního pojištění AllRisk Doplňkové připojištění Vývoj havarijního pojištění a povinného ručení Historie a vývoj pojišťovnictví Vývoj povinného ručení Sjednání povinného ručení pouze pro některé majitele motorových vozidel... 32

7 2.2.2 Dobrovolnost pojištění Povinnost uzavření povinného ručení pro živnostníky Povinnost uzavření povinného ručení pro každé registrované vozidlo Fond na podporu při úrazech motorovým vozidlem Vznik povinného ručení povinně smluvního Vývoj havarijního pojištění Statistické ukazatele v oblasti havarijního pojištění a povinného ručení a jejich vývoj Statistické ukazatele v oblasti havarijního pojištění a povinného ručení a jejich vývoj z komplexního pohledu ČAP Statistické ukazatele v oblasti havarijního pojištění a povinného ručení a jejich vývoj u pojištovny Kooperativa Porovnání havarijního pojištění a povinného ručení konkrétních finančních subjektů Česká asociace pojišťoven Česká kancelář pojistitelů Garanční fond Pojišťovny nabízející produkt povinné ručení a havarijní pojištění Srovnání produktů povinného ručení a havarijního pojištění nejsilnějších finančních subjektů na trhu Česká pojišťovna a.s Kooperativa pojišťovna, a.s Allianz pojišťovna, a.s Generali pojišťovna, a.s Česká podnikatelská pojišťovna, a.s ČSOBP pojišťovna, a.s Uniqa pojišťovna, a.s Závěr...71 Seznam použité literatury...73 Seznam použitých obrázků 75 Seznam použitých tabulek.75 Seznam použitých grafů 76

8 Úvod Cílem mé bakalářské práce je objasnit, jak důležitou roli zastávají na českém trhu dva významné pojistné produkty, které jsou v povědomí všeobecně známé jako povinné ručení a havarijní pojištění. Přestože se tato základní pojištění týkají vozidel, každé z nich má v podstatě úplně jiný význam. Mezi veřejností jsou tyto produkty často zaměňovány a jsou tak uzavírána havarijní pojištění, aniž by dotyční věděli, k čemu dané pojištění ve skutečnosti slouží a co od tohoto produktu mohou očekávat. V úvodu bakalářské práce pojem povinné ručení a havarijní pojištění nejdříve teoreticky blíže vysvětlím. Poté se zaměřím na definování základních pojmů týkajících se vzniku, trvání a zániku pojištění těchto produktů. V další části se budu zabývat prvopočátky samotného pojišťovnictví a blíže se zaměřím na historii a vývoj povinného ručení a havarijního pojištění. Následně vysvětlím příčiny, které postupný vývoj nejvíce ovlivňovaly. Další oblastí mé studie bude analýza pojistného trhu v oblasti povinného ručení a havarijního pojištění. S využitím poskytnutých statistických podkladů stanovím vybrané statistické ukazatele, na základě kterých získám přehled o meziročním vývoji. V závěru této bakalářské práce se zaměřím na nejsilnější představitele finančních subjektů působících v oblasti povinného ručení a havarijního pojištění. 8

9 1. Význam havarijního pojištění a povinného ručení V obecné rovině lze rozlišit dvě základní odvětví pojištění motorových vozidel: - odpovědnostní pojištění motorových vozidel (u nás označované jako povinné ručení) - majetkové pojištění motorových vozidel, označované jako havarijní pojištění motorových vozidel, v cizině nazývané často jako pojištění kaska 1.1 Význam povinného ručení Právní úprava povinného ručení Povinné ručení je upraveno v zákoně o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Jedná se o zákon číslo 168 z roku 1999 sbírky. Zákon o pojištění odpovědnosti způsobenou provozem vozidla byl roku 1999 schválen Poslaneckou sněmovnou parlamentu České republiky a uveřejněn ve sbírce zákonů. Tento zákon upravuje v souladu s právem Evropských společenství pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a zřizuje Českou kancelář pojistitelů, u které vymezuje její působnost. Podle tohoto zákona může na silnici, místní a účelové komunikaci, dálnici provozovat vozidlo pouze ta osoba, která má pojištěnou odpovědnost za škodu způsobenou provozem tohoto vozidla. 9

10 Tímto vozidlem se rozumí: Silniční vozidla druhu osobní automobil, motocykl, tříkolka, čtyřkolka, autobus, nákladní automobil, speciální automobil, traktor, tahač, přípojné vozidlo, pracovní stroj samojízdný, pracovní stroj přípojný a jednonápravový traktor s přívěsem. Tuzemská vozidla - vozidla evidovaná - neevidovaná vozidla ve vlastnictví fyzické nebo právnické osoby s bydlištěm či sídlem na území České republiky Cizozemská vozidla - vozidla s cizí státní poznávací značkou (SPZ) - vozidla bez cizí SPZ ve vlastnictví fyzické či právnické osoby s bydlištěm nebo sídlem mimo území České republiky Vznik pojištění A) Pojistná smlouva Pojištění vzniká okamžikem uzavření pojistné smlouvy, jestliže není v pojistné smlouvě dohodnut jiný počátek pojištění a sjednává se na dobu neurčitou, pokud není ve smlouvě uvedeno a dohodnuto jinak. 1 Následně po uzavření pojistné smlouvy je pojistitel povinen pojistníkovi vydat určitý doklad o pojištění odpovědnosti a na jeho žádost vydat i zelenou kartu. 1 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě 10

11 Zákonem č. 168/1999 Sb. 2 přešlo povinné ručení ze zákonného na smluvní pojištění a tím se i otevřel trh pro ostatní pojišťovny. Sjednání povinného ručení neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je základní povinností každého majitele motorového vozidla. Toto pojištění je povinen sjednat vlastník motorového vozidla dle zákona č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Chrání pojištěného před možným nepříznivým finančním dopadem nároků poškozeného v případě škody, způsobené provozem vozidla. Přes určitou povinnost pojištění uzavřít má každý svobodu ve výběru pojišťovny, s níž vstoupí do smluvního vztahu. Každá pojišťovna se snaží získat klienty nabídkou zajímavějších podmínek uzavření smlouvy. B) Zákon o pojistné smlouvě 3 Zákon o pojistné smlouvě nabyl plné účinnosti a je platný pro právní vztahy, které vznikly od tohoto data. Dřívější vztahy se řídí nadále předpisy, jež platily do té doby. Tento zákon upravuje vztahy účastníků soukromého pojištění. Důvodem této úpravy bylo naše členství v EU a také nutnost rozvoje a změny na českém pojistném trhu. Zákon rozlišuje pojištění na: škodové U tohoto pojištění je účelem náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události. obnosové Toto pojištění má takový účel, jehož cílem je získání obnosu nezávislého na vzniku a rozsahu škody. Nově se zde objevuje pojem zachraňovací náklady. Což jsou náklady, které pojistník vynaloží na odvrácení škody nebo ke zmírnění následků pojistné události. 2 Zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 3 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě 11

12 Dále se zavádí pojištění cizího rizika, kde pojistné pak dostane třetí osoba. Jedná se například o havarijní pojištění leasingového nájemce. Pojistník nově získává právo odstoupit od smlouvy, pokud mu pojistitel nepravdivě nebo neúplně zodpověděl jeho písemné dotazy týkající se pojištění. Toto právo měl dosud jen pojistitel. S tímto právem souvisí i nová povinnost pojistitele sdělit zájemci o pojištění před uzavřením smlouvy či během trvání ohledně změn týkajících se firmy, všechny informace uvedené v zákonu Rozsah pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti za škodu se vztahuje na každou osobu, která má odpovědnost za škodu způsobenou provozem vozidla a to u toho, jež je uvedené ve smlouvě. Tímto pojištěním je tedy kryta odpovědnost každé osoby, jež způsobila škodu provozem daného vozidla. Jedná se i o ty osoby, kterým vozidlo nepatří, nebo lidí, kteří jsou vozidlem jen přepravováni, jestliže za tuto škodu odpovídají. Pojistitel hradí za pojištěného prokázané a uplatněné nároky na náhradu, které se týkají: Škody, která vznikla poškozením, zničením nebo ztrátou věci, i škody, ke které došlo odcizením věci Škody na zdraví nebo usmrcením Škody mající povahu ušlého zisku nebo výdělku Účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením, při uplatňování daných nároků 12

13 A) Osobní rozsah odpovědnosti Smlouvu je povinen uzavřít vlastník, spoluvlastník nebo řidič zahraničního vozidla (cizozemského). Je také možné uzavřít tuto pojistnou smlouvu ve prospěch těchto osob. Pokud existuje více spoluvlastníků, je povinen ten, který je ostatními písemně pověřen. Jestliže není žádný pověřen, je to osoba zapsaná v technickém průkazu. Jestliže dojde k zániku pojištění, musí být do 7 dnů sepsána nová pojistná smlouva, vztahující se na totéž vozidlo nebo odevzdána SPZ a OTP vozidla orgánu evidence. Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu nemá: Řidič zahraničního vozidla se zelenou kartou nebo se zárukou kanceláře pojistitelů cizího státu Složka Integrovaného záchranného systému pro vozidla neužívaná k podnikání, zařazená do přílohy poplachového plánu kraje Vyjmenovaná vozidla BIS, ministerstva obrany, vnitra a vozidla jednotek sborů dobrovolných hasičů obce B) Věcný rozsah odpovědnosti Škoda na zdraví a usmrcení Věcná škoda Škoda mající povahu ušlého zisku nebo ušlého výdělku Účelně vynaložené náklady na právní zastoupení poškozeného při uplatňování úhrady uvedených škod 13

14 Nároky na náhradu škody musí poškozený uplatnit a prokázat. Dále má poškozený právo uplatnit nárok na plnění u určitého pojistitele nebo u Kanceláře pojistitelů, což je u nároku plnění z Garančního fondu Výluky pojištění odpovědnosti Pojistitel nehradí: Škodu, kterou utrpěl řidič, který provozem způsobil danou škodu Věcná škoda a ušlý zisk, za kterou pojištěný odpovídá svému manželu nebo osobám, kteří s touto osobou žijí ve společné domácnosti Škodu na vozidle, na kterém byla škoda provozem způsobena a na věcech přepravovaných tímto vozidlem. Výjimku tvoří škoda na věci, kterou měla tímto vozidlem přepravovaná osoba na sobě či u sebe Škodu vzniklou mezi vozidly jízdní soupravy tvořené motorovým a přípojným vozidlem, nedošlo-li ke škodě způsobené provozem jiného vozidla Náklady, které vznikly poskytnutím léčebné péče, dávek nemocenského pojištění nebo důchodů z důchodového pojištění, v důsledku škody na zdraví či usmrcení utrpěné řidičem vozidla, který škodu provozem zavinil Škodu vzniklou manipulací s nákladem stojícího vozidla Škodu, která vznikla provozem vozidla při určité válečné události nebo v době teroristického činu Škodu způsobenou provozem vozidla v souvislosti s účastí na organizovaném motoristickém závodě či soutěži. To neplatí ve skutečnosti, jestliže byl řidič povinen dodržovat pravidla provozu na pozemních komunikacích 14

15 1.1.5 Placení a výše pojistného Výše pojistného se určuje podle sazeb stanovených pojistitelem a pojistné je propočítáváno pro roční pojistné období. Pojistné je běžným pojistným a je splatné prvního dne pojistného období, jestliže není v pojistné smlouvě dohodnuto jinak. Při stanování pojistného je pojišťovna povinna dodržovat zásady uložené zákonem o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla týkající se hlavně minimální a maximální výše pojistného po dobu nejbližší 3 let od nabytí účinnosti tohoto zákona Limity pojistného plnění Zákon o povinném ručení stanovuje minimální limit pojistného plnění a rozumí se tím nejvyšší hranice plnění pojistitele při jedné škodní události. Zákonný limit pojistného plnění činí: mil. pro škodu na zdraví nebo usmrcení na každého zraněného nebo usmrceného 35 mil. pro škodu vzniklou poškozením, zničením nebo ztrátou věci, to platí i na škodu vzniklou odcizením věci, jestliže fyzická osoba ztratila schopnost danou věc opatrovat nebo škodu, která má povahu ušlého zisku, nezáleží přitom na počtu poškozených Kromě těchto standardních odpovědnostních limitů nabízejí pojišťovny i limity vyšší; jejich maximální hranice není v zákoně stanovena, ale musí být vždy výslovně v pojistné smlouvě uvedeny. 4 Zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 5 Novela zákona č. 137/2008Sb 15

16 Jestliže součet nároků více poškozených převyšuje limit pojistného plnění sepsaný v pojistné smlouvě, snižuje se každému pojistné plnění v poměru sjednaného limitu k součtu nároků všech poškozených. Pojišťovny ovšem mohou výše uvedené limity plnění nastavit i výhodněji, než jim umožňuje zákon. Jejich nabídka se neliší jen v této skutečnosti, ale i v dalších bodech. Pojištěný může u vybraných pojišťoven dostat slevu na úrazové či havarijní pojištění Povinnosti pojistníka Pojistník je povinen pravdivě a úplně odpovědět na všechny dotazy pojistitele, které se týkají určitého sjednávaného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Měl by co nejdříve písemně oznámit změny, které mají vliv na výši pojistného a doplatit také nově stanovené pojistné. Pojistník má dále povinnost sdělit pojistiteli zahájení správního či trestního řízení a výsledek těchto řízení. Tato osoba musí bez zbytečného odkladu písemně oznámit: Změnu vlastníka vozidla Jestliže vozidlo přestalo být jako vozidlo funkční Odcizení vozidla Vyřazení vozidla z evidence vozidel Údaje o vozidle, které nebyly v době uzavření smlouvy známy a to do 15 dnů od uzavření smlouvy Změnu trvalého pobytu nebo kontaktní adresy 16

17 1.1.8 Povinnosti pojištěného Pojištěný je povinen písemně sdělit pojistiteli, a to bez zbytečného odkladu, že došlo ke škodní události s uvedením skutkového stavu. 6 Má povinnost předložit pojistiteli požadované doklady a umožnit tak pořízení jejich kopií. To vše je zapotřebí provádět podle pokynů pojistitele. Je nutné bez zbytečného odkladu oznámit pojistiteli, že byl proti němu uplatněn nárok na náhradu škody a vyjádřit se tak k požadované náhradě a její výši. Dále dochází ke sdělení pojištěného pojistiteli, zda bylo v souvislosti se škodní událostí zahájeno správní nebo trestní řízení a výsledku řízení. Zapotřebí je také sdělit pojistiteli, zda poškozený uplatňuje nárok na náhradu škody u soudu nebo u jiného orgánu. V řízení o náhradě škody ze škodní události je povinnost postupovat v souladu s pokyny pojistitele. To znamená například neuzavírat soudní smír nebo se nezavazovat k náhradě promlčené pohledávky. Je nutností, aby pojištěný doložil poškozenému bez zbytečného odkladu na jeho žádost údaje potřebné pro uplatnění práva poškozeného na náhradu škody Pojistné plnění Poškozený má právo uplatnit svůj nárok na plnění u pojistitele. Pokud vznikla povinnost poskytnout pojistné plnění, pojišťovna je povinna vyplatit pojištěnému plnění v rozsahu uplatněných a prokázaných nároků. Pojistné plnění může být, ale vyplaceno jen do určité výše a to maximálně do výše sjednaného limitu plnění. Pojistné plnění je splatné do 15 dnů od skončení šetření, nebo od okamžiku, kdy bylo obdrženo pravomocné rozhodnutí soudu o výši náhrady škody. 6 Zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 17

18 Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky Pojistitel má právo proti pojištěnému na náhradu toho, co za něho plnil, jestliže prokáže, zda pojištěný: Způsobil škodu úmyslně Porušil základní povinnosti týkající se provozu na pozemních komunikacích Jako účastník dopravní nehody, nehodu neohlásil policii Způsobil škodu provozem vozidla, které použil neoprávněně Pojistitel je oprávněn vymáhat úhradu vyplacené částky poruší-li pojištěný své povinnosti a toto porušení mělo podstatný vliv na výši plnění pojistitele nebo tímto porušením došlo ke ztížení určitého právního důvodu plnění, výše škody nebo rozsahu či uvede-li ho pojištěný úmyslně v omyl o daných okolnostech týkajících se vzniku nároku na plnění nebo jeho výše. Pojistitel má dále právo na úhradu vyplacené částky, jestliže příčinou pojistné události byla skutečnost, kterou pro nepravdivé nebo neúplné odpovědi nemohl pojistitel zjistit při sjednání pojištění, a která byla pro uzavření pojistné smlouvy důležitá. Součet pojistitelem požadovaných náhrad od pojištěného v důsledku nesplnění jeho povinnost, nesmí být vyšší než plnění vyplacené pojistitelem v důsledku škodní události, která s tímto právem pojistitele souvisí. 18

19 Přechod práva Pokud pojistitel nahradil za pojištěného škodu, přechází na něj právo pojištěného na náhradu škody nebo jiné právo, které mu vzniklo proti jinému v souvislosti s jeho odpovědností za škodu. 7 Na pojistitele přechází právo pojištěného: Na vrácení vyplacené částky nebo na snížení důchodu či pozastavení jeho výplaty, pokud za něj pojistitel tuto částku zaplatil nebo za něj vyplácí důchod Na úhradu nákladů řízení o náhradě škody, které mu byly přiznány proti odpůrci, pokud je pojistitel za něj zaplatil Na vypořádání nebo postih, a to až do výše částek, které za něj pojistitel uhradil Pojištěný je povinen bez zbytečného odkladu písemně pojistiteli oznámit, že nastaly okolnosti odůvodňující práva uvedená v předchozích odstavcích a předat mu doklady potřebné k uplatnění těchto práv. 7 Zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 19

20 Zánik pojištění K zániku pojištění dochází v několika případech: Výpovědí ke konci pojistného období Dnem, kdy pojistník oznámí pojistiteli změnu v osobě vlastníka vozidla Dnem, kdy přestalo vozidlo fyzicky existovat Odcizením vozidla dnem oznámení odcizení na policii Dnem vyřazení vozidla z evidence Písemnou dohodou účastníků smlouvy Uplynutím třiceti dnů od doručení upomínky k zaplacení pojistného a v případě, že nebylo uhrazeno Uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno 20

21 A) Výpověď Výpověď je nutno učinit písemně alespoň 6 týdnů před koncem pojistného období. Ve výpovědi by mělo být uvedeno jméno, bydliště, číslo pojistné smlouvy na povinné ručení, datum, podpis a také velmi důležitá věta: "Vypovídám smlouvu o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla č... (číslo smlouvy), k datu (datum ke kterému daná původní smlouva končí). Současně s výpovědí je potřeba zažádat si o potvrzení bezeškodného průběhu za minulé roky. Tento doklad je potřebný při uzavírání nové smlouvy. I když byla z pojistné smlouvy čerpána nějaká částka, nemusí to být důvod toho, že přijdeme o bonus. Příklad výpovědi: XXXX pojišťovna, a.s. Dlouhá Praha 1 Věc: Výpověď smlouvy o povinném ručení č Vypovídám smlouvu o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla č ke dni Současně žádám o zaslání potvrzení o délce beznehodovostního průběhu pojištění. V Ostravě dne S pozdravem < podpis > jméno, adresa 21

22 B) Změna pojistitele (pojišťovny) Pokud dojde k rozhodnutí změnit pojišťovnu, neznamená to přijít o veškeré bonusy za bezeškodní průběh pojištění, bonusy se u nastávající pojišťovny uznávají. Je třeba jen dodržet určitý postup, a jestliže se jedná o pojišťovnu, která nabízí nižší cenu, na přestupu může naopak ušetřit. Pojistné období u většiny uzavřených smluv trvá 12 měsíců a stále ještě většině řidičů končí k Sazby na příští rok pojišťovny zveřejňují kolem října a proto je pro tyto řidiče nejvhodnější doba na přemýšlení o změně pojišťovny právě v tomto čase. Po zániku původní smlouvy je třeba do sedmi uzavřít novou smlouvu. Pokud toto majitel vozidla nesplní je povinen odevzdat státní poznávací značku a osvědčení o technickém průkazu. Pokud tak neučiní, hrozí mu pokuta. K uzavření smlouvy je třeba doložit potvrzení o bezeškodném průběhu pojištění. Často se stává, že toto potvrzení v době uzavírání nové smlouvy nemá klient k dispozici, a tak většině pojišťoven stačí jen čestné prohlášení s tím, že dané potvrzení bude dodatečně doloženo. Toto potvrzení pojišťovna vydá až v okamžiku, kdy od nás obdrží doklad o pojištění vozidla a zelenou kartu Nepojištěný automobil Podle zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, musí být každé vozidlo, které se vyskytuje na pozemní komunikaci (dálnice, silnice, místní komunikace a účelová komunikace) pojištěné u některého z členů České kanceláře pojistitelů. Pokud dané vozidlo není provozováno a není žádoucí platit povinné ručení, je povinnost ho odstavit z toho důvodu, aby se nenacházelo na veřejně přístupné komunikaci. Nepojištěné vozidlo je nutno umístit například do garáže nebo na jiné veřejně nepřístupné místo. Dále je zapotřebí udělat takzvané depositum, což znamená, že se odevzdá SPZ vozidla a OTP u orgánu evidence vozidel. Toto vše se musí stihnout do 7 dnů ode dne zániku pojištění odpovědnosti. 22

23 Vyřazení vozidla z evidence může být pouze dočasné a lze jej obnovit. Po uplynutí lhůty 1 roku od vyřazení dojde k trvalému vyřazení vozidla z registru vozidel. Pokud se zažádá o trvalé, ale i jen dočasné vyřazení silničního vozidla z registru, příslušný úřad si účtuje správní poplatek ve výši 100 Kč na základě kolkové známky. Stejný poplatek platí i při opětném vyzvedávání SPZ a OTP. Za provozování vozidla bez platné a účinné smlouvy o pojištění odpovědnosti hrozí nemalé pokuty a to i v případě, že nezpůsobí provozovatel vozidla v daném období škodu Pokuty a sankce Osoba, která provozuje vozidlo bez pojištění odpovědnosti, je povinna zaplatit pokutu až Kč. Mimo jiné ji může být zakázáno řízení motorových vozidel až na dobu jednoho roku. Kdo neodevzdá příslušnému orgánu evidence vozidel státní poznávací značku a technický průkaz v případě zániku pojištění, může očekávat pokutu do Kč. Jestliže nepředložíme při provozu vozidla na požádání příslušníka Policie ČR doklad o pojištění odpovědnosti (zelenou kartu), tak na nás čeká opět pokuta od Kč Kč. 23

24 Zelená karta (Mezinárodní automobilová pojišťovací karta) Podle 6 odst. 4 zákona č. 168/1999 Sb., ve znění novely zákona č. 47/2004 Sb. je každý povinen při výjezdu s motorovým vozidlem v České republice či do zahraničí mít u sebe Mezinárodní automobilovou pojišťovací kartu tzv. zelenou kartu, která potvrzuje pojištění daného vozidla pro případ způsobení škody vozidlem jinému účastníkovi silničního provozu v zahraničí. Pokud řidič použije k výjezdu do zahraničí motorové vozidlo, ke kterému není vystavena tato Mezinárodní pojišťovací karta, hrozí mu v zahraničí postih, případně nemusí být na území cizího státu vpuštěn. Mezinárodní pojišťovací karta je vydávána společně s dokladem o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla pro dané vozidlo. Platnost této karty je vždy roční a pro další rok je nutné si nechat vystavit kartu novou. V zemích, s kterými je uzavřena takzvaná multilaterální dohoda, je dokladem stejné potvrzení, jako v České republice, popřípadě státní poznávací značka. Jakákoliv škoda je následně hrazena z garančního fondu Českou kanceláří pojistitelů a následně vymáhána na naší pojišťovně, ale to až po příjezdu do České republiky. V zemích, se kterými je uzavřená tzv. jednotná dohoda, je nezbytné, pokud s touto zemí není uzavřena současně i dohoda multilaterální, s sebou zelenou kartu vzít. Jestliže jí nebudeme mít s sebou, tak nám buď v lepším případě vystaví za určitý poplatek novou zelenou kartu a v horším budeme muset zaplatit v plné výši hraniční pojištění. Do třetí skupiny zemí řadíme ty, se kterými není uzavřena ani jedna ze zmíněných smluv. V těchto zemích nám zelená karta nepomůže. Jedinou možností zakoupení pojištění odpovědnosti vztahující se k dané zemi přímo na hranicích, které se označuje jako hraniční pojištění. Nevýhodou této metody to, že toto pojištění vyjde zpravidla několikanásobně dráž, než běžné povinné ručení. Proto je dobré si předem rozmyslet, kterými zeměmi bychom chtěli při naší cestě projíždět. 24

25 Obrázek č. 1 Mezinárodní automobilová pojišťovací karta (zdroj: Systém bonus a malus Bonus Bonus je sleva na základním pojistném stanovená pojišťovnou v závislosti na počtu bezeškodných roků. V současnosti pojišťovny nejčastěji poskytují 5 % bonus za 1 rok bez zaviněné nehody. Pojišťovny si stanovují také maximální výši slevy, mají tedy horní hranici pro poskytování bonusu, která se pohybuje okolo %. Bonus se poskytuje při další platbě pojistného na další rok, ale díky navyšování pojistného mohou být ceny každým rokem vyšší i při uznání bonusů. Malus Malus je přirážka k základnímu pojistnému účtovaná pojišťovnou podle počtu a výše pojistných nároků uplatněných v minulosti. Malusy jsou v současnosti účtovány jen některými pojišťovnami. 25

26 1.2 Význam havarijního pojištění Havarijní pojištění je majetkové pojištění a kryje škody na majetku uvedeném v pojistné smlouvě. Pojištění majetku se sjednává na pojistnou částku, která by měla být shodná s hodnotou majetku. Soukromé pojištění motorových vozidel má smluvní charakter, a to na principu dobrovolnosti. Osoba, která by měla eventuálně zájem o sjednání havarijního pojištění, může zvážit, zda je pro ni stále výhodné pojištění sjednat, či zda je z hlediska obvyklé tržní ceny vozidla sjednání tohoto pojištění pro ni nevýhodné. K pojištění se nám nabízí vozidla všech kategorií. Havarijní pojištění je právně upraveno zejména zákonem o pojistné smlouvě a občanským zákoníkem. Konstrukci výpočtu pojistného havarijního pojištění lze popsat jako součin ceny pro pojištění, tzn. ceny nové nebo obvyklé, a sazby Škody kryté havarijním pojištěním Havarijní pojištění se sjednává jako pojištění škodové za účelem krytí škod způsobených na vozidle pojištěného, přičemž nezáleží na tom, zda škodu způsobil nebo je poškozeným. Povaha rizik, na která se lze pojistit: havárie odcizení vandalismus živelní událost 26

27 Rozsah krytí škod havarijním pojištěním Maximální hranicí pro pojistné plnění je pojistná částka stanovená ve smlouvě o havarijním pojištění. Ta se stanovuje na návrh pojistníka tak, aby v době uzavření pojištění odpovídala pojistné hodnotě vozidla. V případě nového vozidla je pojistnou hodnotou cena nová, u ojetého vozidla je to pak cena obvyklá Faktory ovlivňující výši ceny havarijního pojištění Základními faktory pro výpočet pojistného jsou pojistná částka, typ a značka vozidla a samozřejmě i zohlednění bezeškodného průběhu pojištění. Výši pojistného může ovlivňovat řada faktorů, záleží jenom na výběru pojišťovny. Vše závisí na metodice dané pojišťovny. Faktory, které pojišťovna považuje za důležité, zahrne do konstrukce kalkulace a ty pak ovlivňují výslednou cenu pojistného. V praxi může dojít k odlišnostem, například požadavky ohledně zabezpečení vozidla, respektive jejich vlivu na výši pojistného. Pojistné na havarijní pojištění je zpravidla sjednáváno na dobu neurčitou, tzn., že pojistné je placeno pravidelně za pojistné období. Faktory ovlivňující výši pojistného obecně: typ a značka vozidla pořizovací cena vozidla stáří vozidla zvolené riziko pojištění stanovená spoluúčast tuzemský či zahraniční původ vozidla způsob použití způsob platby pojistného 27

28 AllRisk Havarijní pojištění se může sjednat také jako pojištění ALLRISK. Je to komplexní produkt skýtající více výhod. Kryje zároveň rizika odcizení, havárie, živelní události a vandalismu. Kromě již zmíněných rizik, jak havarijní, tak ALLRISK pojištění, může být rozšířeno o doplňkové pojištění úmrtí řidiče v důsledku pojistné události na vozidle, či pojištění právní ochrany apod., přičemž pojistné je zpravidla nižší, než při sjednání připojištění samostatně. Pojistný produkt může krýt rizika, která jsou různě nakombinovaná, ovšem pak se už nejedná o ALLRISK. Může se jednat například o kombinaci havárie a živelní události, kombinaci havárie a odcizení, nebo také i vandalismu a jiné kombinace rizik. Samozřejmě, že záleží na dané pojišťovně, jaké varianty produktů bude nabízet, ovšem vzhledem ke konkurenčnímu úsilí ostatních finančních subjektů se produkty dost často podobají a jde spíše jen o slovíčkaření. V závěru tak bývá nabídka produktů skoro identická Doplňkové připojištění Na další rizika je možno se připojistit, kdy krytí škod z připojištění nemá vliv na bezeškodní průběh. Nejčastěji se jedná o pojištění čelního skla, pojištění mimořádné výbavy, zavazadel, úrazu přepravovaných osob, GAP pojištění pořizovací ceny vozidla, pojištění asistenční služby a pojištění nákladů na náhradní vozidlo. 28