NA IVOT A NA SMRT. Plastika je drahá. Na kolik vás p ijde? Jak se pojistit proti úrazu a smrti. Investujte bez pen z. Pro benzin zdrauje KNÍKA UVNIT

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "NA IVOT A NA SMRT. Plastika je drahá. Na kolik vás p ijde? Jak se pojistit proti úrazu a smrti. Investujte bez pen z. Pro benzin zdrauje KNÍKA UVNIT"

Transkript

1 Plastika je drahá. Na kolik vás p ijde? ZDARMA KNÍKA UVNIT LID VERSUS BANKY NA IVOT AUTA DO 200 TISÍC CD zdarma Jedine ný p ehled bankomat v esku 10/05 A NA SMRT Jak se pojistit proti úrazu a smrti Investujte bez pen z Pro benzin zdrauje

2 prodaná inzerce gc service

3 editorial Peníze 8 Životní pojištění: na život a na smrt OBSAH 12 Úrazové pojištění 14 Novinky ve světě financí 15 Aktuality ze světa financí 16 Boj o nižší bankovní poplatky 18 Rozhovor: Ivo Foltýn, PF ČP 24 Onlina půjčka od Cetelem 3 Bydlení Hlavním tématem prvního podzimního čísla tohoto roku je pojištění životních rizik. V článku Petra Šikla se dozvíte, že životní pojištění lze použít nejen k zajištění pozůstalých v případě vaší smrti, ale dobře poslouží také jako spoření na důchod. V druhém, tematicky souvisejícím článku se pak autor věnuje úrazovému pojištění a jeho možnostem. Dalibor Chvátal se zabývá kauzou ministerstva financí a výše bankovních poplatků. Díky nátlaku banky postupně zrušily poplatky za uzavření účtu a usnadnily tak přechod klientů do jiných bankovních ústavů. Článek shrnuje dění za poslední měsíce a přináší přehled aktuálních bankovních poplatků. V sekci Bydlení jsme se zaměřili na nákup pozemku pro stavbu domu a porovnali ceny bytů a nájmů ve velkých českých a moravských městech. V části o investování píše Roman Müller o tzv. maržových obchodech, tedy nákupu či prodeji akcií na úvěr, a popisuje, co udávají burzovní indexy a co z nich investor vyčte. Nová auta nemusí být drahá, ta nejlevnější stojí už méně než dvě stě tisíc; jejich přehled najdete v podrobném přehledu v sekci Autorevue. Marek Telička vysvětluje, proč v poslední době tolik rostly ceny benzinu, a analyzuje, jak velkou část ceny pohonných hmot tvoří daně a jak se bude cena paliv vyvíjet v budoucnu. V závěru tohoto čísla se pak od Romana Müllera dozvíte, jak podnikat na základě licence a spustit třeba vlastního McDonalda, a Hanka Kamenická vám prozradí, kolik stojí plastika různých částí těla. Nechybí samozřejmě řada nejrůznějších tipů, které vám usnadní život, stejně jako novinky, aktuality a tradiční rubriky o cestování. Petr Broža šéfredaktor Jak správně vybrat 26 stavební pozemek Investování K čemu slouží 36 burzovní indexy Autorevue Nová auta pod Kč Život Tělo 52 k nezaplacení Živnost Frančízink: podnikání pod 60 jménem zavedené firmy Tipy a triky 32 Kde, jak a za kolik se dá v České republice sehnat bydlení 38 Maržové obchody 40 Nejlepší makléř 42 Nejlepší analytik 44 Výkonnost fondů 49 Akční ceny automobilů 50 Dražší benzin a daně 56 Neztraťte se doma: Šumava 58 Neztraťte se v zahraničí: Malajsie 35 Křížovka 64 Tipy k nákupu 65 Finanční střípky

4 4 SERVIS??? OF Z REDAKČNÍHO ŠUPLÍKU Dopisy Pavel Hlavín: V čísle 2005/8 v článku Obchodování na zahraničních trzích autor napsal, že je do začátku obchodování s akciemi nutno mít hotovost alespoň Kč. To ale není pravda. Investovat do akcií a certifikátů se dá i s částkou řádově desetitisíců, i když pak nemůžu mít portfolio tolik diverzifikované. Jakou platební kartu používáte jako primární? American Express (2 %) Diners Club (2 %) MasterCard, Maestro (40 %) Jinou (2 %) VISA Classic, VISA Electron (50 %) Žádnou (5 %) Počet hlasů: Roman Müller: Určit minimální částku potřebnou k investici do akcií, která zajistí optimální diverzifikaci portfolia, je velmi obtížné. Samozřejmě můžete začít obchodovat i s nižšími částkami (v řádech desetitisíců), ale portfolio nebude zřejmě optimálně rozloženo, takže budete podstupovat daleko vyšší riziko. Pro určení minimální částky jsme se nechali inspirovat našimi soutěžícími v investiční hře Nejlepší makléř. Částka Kč se nám zdá jako optimální, i když nevylučujeme, že lze začít investovat i s výrazně nižší částkou. Pro zhodnocení částek v řádu desetitisíců jsou však výhodnější např. OPF, investiční certifikáty apod. Investičním certifikátům se budeme věnovat v čísle 11/05. Vladimír Šindelka: Reaguji na článek v Osobních financích 9/2005, který je docela dobře a názorně zpracován. Ovšem chybí mi v něm při srovnání příjmů úvaha o tom, jaké dopady bude mít na příjem životní situace např. nemoc popř. důchodové pojištění, protože částky odváděné na pojištění jsou nesrovnatelné, a proto v sobě musí nutně nést rizika obou výše zmíněných případů. Petr Broža: Vzhledem k rozsahu článku jsme nemohli porovnat všechny aspekty zaměstnání a podnikání, proto jsme se zaměřili na okamžitý finanční efekt obou variant. Váš návrh je nicméně bezesporu konstruktivní, takže se mu na stránkách Osobních financí budeme v budoucnu věnovat. KNIHOVNIČKA V ČÍSLE 11/05: Jak se mít dobře v důchodu Nová knihovnička, která vyjde v jedenáctém čísle 18. listopadu, si bere na paškál penzijní systém v Česku a radí, jak si k relativně malým důchodům spořit na stáří. Tématem jsou různé investiční možnosti, které zajistí klidný a pohodlný podzim života. Michal Havelka: Líbí se mi nová podoba vašeho časopisu i články, které v něm publikujete. Chtěl bych se ale zeptat, zda počítáte s článkem o povinném ručení a zda to bude ještě letos. Pojišťovny určitě zase zdraží a já bych rád věděl, ke které bude výhodné migrovat. Pojistné období mi končí koncem roku. Petr Broža: Už nyní víme, že se ceny pojistného nebudou měnit skokově, ale porostou jen v řádech procent. Konkrétní ceny však zatím známé nejsou a pojišťovny je budou zveřejňovat až během listopadu. Z tohoto důvodu článek o změnách v povinném ručení chystáme až do 12. čísla, které vyjde v polovině prosince Cédéčko Osobních financí seznam bankomatů v Česku včetně hledání a třídění finanční kalkulačky (mzdy, úvěry, leasing, splátky ) všechna letošní čísla časopisu v PDF + knihovničky užitečné kontakty na finanční i nefinanční instituce daňové formuláře přehled zákonů včetně aktuálních změn demoverze finančních programů cestování po Česku a po světě tipy pro podnikání, daně či spoření slovník finančních pojmů Další cédéčko vychází v březnovém čísle 3/06

5 MOJE PENĚŽENKA SERVIS OF 5 PETRA ČERNOCKÁ (1949) Zpěvačku a herečku Petru Černockou má většina lidí v paměti zafixovanou jako Saxánu z komedie Dívka na koštěti. Začínala v souboru Grosmanna a Šimka ve hře Besídka v rašeliništi a o rok později přešla k Suchému a Šlitrovi. Po sametové revoluci vydala čtyři CD. Petra Černocká na internetu nenakupuje 1. Jak moc jsou pro vás důležité peníze? Docela dost. Leká mě představa Paroubkovy penze. Ráda bych se trochu zabezpečila do časů, kdy budou moje příjmy malé, abych si zachovala životní standard, na který jsem zvyklá. Ve skutečnosti ráda žiju skromně. 2. Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce? Utrácím za knížky, šaty a vylepšování chalupy. Nejvíc, i když ne ráda, utrácím za telefon. 3. Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci nebo brigádu? Těch pár stovek, které jsem si vydělávala na prázdninových brigádách v době, kdy jsem studovala na konzervatoři. Ráda bych bývala jela i na chmel, ale to jsme kvůli hře na piáno měli zakázané. Paradoxně jsem se místo toho hrabala v zemi na archeologických výzkumech. 4. Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Občas mě překvapí některé pohledávky, které chodí mojí dceři, jež někde zapomněla napsat svou novou adresu, na které bydlí. Naposledy to byly dva tisíce za pronájem piána. Ale co by člověk neudělal pro zdravý a kulturní vývoj dítěte. Investice do dětí jsou ty nejlepší, kterých se můžete dopustit. 5. Využíváte některý z typů přímého bankovnictví? Nejsem si jistá, co tím myslíte, ale umím si telefonicky domluvit platby z účtu. Když se prokoktám všemi těmi hesly, rodnými čísly a jmény mé matky za svobodna, jsem na sebe docela pyšná. 6. Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner, nebo finanční poradce? Celý život se starám sama a také to podle toho vypadá. Mám v tom binec a bohatá nebudu nikdy. 7. Kvůli čemu byste se zadlužila? Nikdy jsem se nezadlužila, na co nemám, to nechci, protože nemusím mít všechno. Zadlužila bych se jen kvůli zdraví některého z mých blízkých. 8. Co byste udělala s vyhraným milionem korun? Prodala bych byt a přidala si na bydlení se zahradou, kterou lze oplotit. Mám dost zvířat, tak aby měly kde běhat. 9. Kazí peníze charakter? Když jich má někdo opravdu moc, ztrácí podle mě často smysl pro reálný život svého okolí. Někde jsem četla, že šťastný se cítí ten, kdo má příjem dvakrát větší, než je průměrný plat. Váží si toho, že se má dobře, a zůstávají mu i normální známí a kamarádi. 10. Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší investice? Nejhorší v kupónové privatizaci. Mlékárna mi krachla a CZ Strakonice se mě po letech definitivně zbavily asi za stovku. Nejlépe jsem po revoluci vyměnila byt, který jsem po čase mohla odkoupit. Jen ta oplocená zahrádka chybí Anketu připravila Jiřina Komoňová Jezdíte po zdražení benzinu méně autem? Gustav, 52 let, příležitostné podnikání Jezdím teď určitě míň. Vlastně spíš chodíme pěšky. Jezdili jsme s dětmi na výlety, ale teď jenom na nejnutnější nákupy. Za benzín utratím měsíčně tak tisíc korun. Bohumil, 28 let, reklamní textař Na mém provozu se to nijak zvlášť neprojevilo. Měsíčně utratím tak tisíc až patnáct set korun, protože jezdím autem jen v případě nutnosti. Většina ropy se sem dováží z Východu, a tudíž jsem přesvědčen o tom, že hurikán v New Orleans na to nemohl mít tak moc velký vliv. Prodejci se na tom snaží vydělat, nemuseli cenu zvyšovat tak moc. Jiří, 75 let, důchodce Já jezdím na naftu, ta se zdražila minimálně, a proto jezdím jako dřív. Mám navíc i úsporné auto a nejezdím zas tak často, maximálně do práce, o víkendech nakoupit a na chatu. Myslím si ale, že u nás ten benzín podražil moc, v Rakousku byl před deseti dny levnější než u nás a to o něčem vypovídá. Stát by měl rozhodně zdražování korigovat nebo aspoň kontrolovat jeho oprávněnost. Pavel, 49 let, pracuje v soukromém školství Jezdím autem stejně, protože mi bohužel nic jiného nezbývá. Když potřebuju něco rychle vyřídit ve městě, musím se tam nějak dostat. Obchod s ropou je samozřejmě byznys a já se prodejcům nedivím, že zdražují, když se zdražuje o patro výš. Na druhou stranu by asi bylo vhodné sledovat a potírat případné bezdůvodné cenové skoky. Andrea, 25 let, na mateřské Chodím při mateřské dovolené občas pracovat a dítě vozím na hlídání, takže jet prostě musím. Měsíčně utratím tak dva tisíce a jezdila bych, i kdyby stál benzín víc. Šárka, 32 let, instrumentářka Autem jezdím stejně jako dřív. Vadí mi, že ten benzín zdražili, ale bydlíme mimo město a dojíždíme s manželem oba za prací, jinak se ani dopravovat nemůžeme. Dohromady utratíme měsíčně tak pět tisíc korun OSOBNÍ FINANCE

6 6 SERVIS??? OF??? LÍBÍ NELÍBÍ Evropané si přejí pracovat doma... Dříve nepředstavitelný luxus, dnes dostupná alternativa: Technologie umožňují mnoha Evropanům pracovat doma. K mnoha výhodám domácí práce, jako je ušetřený čas za dojíždění, více svobody a nezávislosti a lepší rovnováha mezi rodinnými a pracovními úkoly, se přidružují také potenciální potíže jako nedostatek sociálních kontaktů nebo nutnost větší disciplíny a koncentrace účastníků z 18 evropských zemí odpovědělo na otázku Chtěli byste pracovat doma? takto: Ano, ale zaměstnavatel to nedovoluje (13,57 %) Ano, ale nedostanu kancelářské vybavení od zaměstnavatele (2,52 %) NELÍBÍ: Prodejci benzinu prokoukli řidiče Na začátku září ceny benzinu vyskočily jako vyděšený králík s tím rozdílem, že nedopadly zpět na předchozí úroveň. Příčiny zdražování (v článku na straně 50 si můžete přečíst o příčinách zdražování a pravděpodobném vývoji cen v dalších měsících) se sice dají označit jako objektivní, ale prodejcům paliv přišel vynucený růst nesmírně vhod. Jednak se vymanili ze stavu, kdy menší z nich sotva pokrývali své náklady, a posunuli své marže k nebývalým třem korunám za litr. Především ale zjistili, jak vysoké ceny řidiči ještě snesou, a na cenových úrovních kolem 35 Kč za litr se nyní mohou pohybovat s nebývalou jistotou. Přitom ani nepotřebovali uzavírat žádnou kartelovou dohodu. LÍBÍ: Víc pracuješ, víc dostaneš Lidé, kteří vydělávají nejvíce peněz, mají v poměru k platu nejmenší nemocenskou. Současný systém přiznává procentuálně nejvíce peněz těm, kdo vydělávají nejméně, a naopak, což mohou lépe placení zaměstnanci pociťovat jako křivdu na sociální pojištění odvádějí stejné procento jako lidé s nižšími příjmy. Podle novely zákona se sice systém výpočtu nemocenské nijak nezmění, zvýší se ale tzv. redukční hranice. První hranice se zvedne z 480 Kč na 510 Kč, druhá z 690 Kč na 730 Kč. Díky tomu zaměstnanec s platem nad Kč dostane za měsíc nemoci více cca o 200 Kč, s platem nad Kč více o 650 Kč, tedy Kč. Zcela spravedlivé to sice pořád není, ale buďme rádi alespoň za to. Petr Broža Ne, chci oddělovat práci a domov (20,35 %) Rád(a) bych pracoval(a) doma vždy (29,80 %) Ano, rád(a) bych pracoval(a) někdy doma (33,6 %) Na stránkách Jobpilot a Monster odpovídali respondenti z Velké Británie, České republiky, Dánska, Finska, Francie, Holandska, Irska, Itálie, Maďarska, Německa, Norska, Polska, Rakouska, Španělska, Švédska a Švýcarska Drtivá většina respondentů (až 80 %) by ráda pracovala z domova alespoň občas, zatímco zhruba 20 % lidí chce práci a domov striktně oddělovat. Přes 60 % respondentů v Maďarsku preferuje práci doma, následováno 48 % českých a 40 % německých zaměstnanců. V Itálii (25 %), Holandsku (21 %) a v Rakousku (21 %) představuje největší problém nechuť zaměstnavatele, naopak neochota firem poskytovat kancelářské vybavení domů nevytváří překážku v žádném ze zkoumaných pracovních trhů. Nedotknutelnost domova asi nejvíce cení Poláci, z nichž 30 % chce domov od práce oddělovat, následují Italové s 28 %, Švédové (26%) a Francouzi (25 %) Zdroj: Jobpilot.cz NELÍBÍ: Nemilé překvapení pro zodpovědné Začátkem roku začal platit nový zákon o pojistné smlouvě. Pojišťovna může již pojištěným osobám jednostranně zvýšit pojistné, pokud se změní podmínky pro stanovení pojistného. Jestliže si sjednáte jakýkoliv produkt z oblasti pojištění osob, můžete být po určité době poklidného vztahu s pojišťovnou nemile překvapeni. Pokud se podle pojišťovny změní podmínky na trhu k horšímu, může přistoupit ke zvýšení pojistného a v případě, že budete chtít i nadále dosáhnout stejného plnění, musíte zaplatit více. V opačném případě vám nezbude nic jiného než odstoupit od smlouvy. NELÍBÍ: Příležitost nedělá diváka Poslanci chtějí očistit veřejnoprávní televizi od reklamních spotů. Aby se dal snížit podíl reklamy na televizním vysílání, je ovšem potřeba zároveň zvyšovat koncesionářské poplatky od října 2005 na 100 Kč, v roce 2007 na 120 Kč a v roce 2008 na 135 Kč. Obdobně se budou zvyšovat i poplatky za rozhlas. K tomu je od října povinna hradit poplatek každá domácnost, která je připojena na elektřinu. Plateb se může zbavit čestným prohlášením, že není majitelem ani uživatelem televize či rádia. Politici tedy založili přístup na předpokladu kolektivní viny a ukázali, že pokud jde o poctivost, nevěří svým voličům o nic víc než oni jim. LÍBÍ: Kapka naděje na lepší hospodaření státu Podle údajů Ministerstva financí hospodařil stát ke konci září s přebytkem 25,8 mld. Kč. Jde o mnohem lepší výsledek v porovnání se stejným obdobím minulého roku a dokonce o nejlepší výsledek hospodaření státu od roku Podle MF byl dobrý výsledek podpořen vyššími příjmy vyplývajícími z vyššího hospodářského růstu, zlepšením výběru daní a potlačením šedé ekonomiky. Doufejme, že vláda najde úsporná opatření i na vlastní straně a konec roku bude završen nižším než očekávaným schodkem státního rozpočtu. Roman Müller LÍBÍ: Bezúročný odklad splátek Jako první banka v ČR začala na začátku září GE Money Bank masivně propagovat úvěr, u nějž je možné odložit splácení až o čtyři měsíce. Přitom po tuto dobu není jistina úročena. Nabídka je výsledkem konkurenčního boje mezi bankami a splátkovými společnostmi (ty umožnily odklady už před koncem loňského roku) i mezi bankami navzájem a zatím je časově omezena do konce roku. Pro rozumně uvažující klienty, kteří již v době půjčení mají jasno, z čeho a kdy budou půjčku platit, je to zajímavá možnost. Nezodpovědným se odklad naopak může stát nebezpečnou pastí Marek Telička

7

8 8 PENÍZE ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Na život a na smrt Víte, že: Celý článek včetně aktuálního přehledu pojišťoven, slovníčku a možností připojištění najdete na Život je nevyzpytatelný a plný nástrah. Zlomek vteřiny může změnit život nejen vám, ale i vašim blízkým. Pokud živíte rodinu a chcete mít jistotu, že bude v případě vaší smrti finančně zajištěna, popř. nezdědí dluhy, můžete si sjednat životní pojištění. Tento finanční produkt se také používá pro zajištění většího úvěru či hypotéky. Životní pojištění je finančně pojistný produkt, který kryje riziko smrti a může být také díky své variabilitě zajímavou formou spoření. Cílem životního pojištění je zabezpečit osoby blízké (manželku, děti apod.) v případě úmrtí, popř. finančně zabezpečit svou vlastní osobu při dožití věku určeného ve smlouvě. Životní pojištění má několik forem, které si v článku podrobněji představíme. Skutečně se chcete nechat pojistit? Před samotným výběrem typu životního pojištění a uzavřením pojistné smlouvy pečlivě zvažte, proč chcete životní pojištění sjednat. Zda se potřebujete pojistit kvůli finančnímu zajištění rodiny v případě úmrtí, úrazu či nemoci, nebo se chcete pojistit na jiná rizika než úmrtí a dožití. Ujasněte si výši pojistné částky a kolik peněz chcete případně naspořit. Pojistná částka by měla činit několikanásobek vašeho ročního příjmu (obvykle dvoj- až pětinásobek), popř. by měla dosahovat výše půjčky (úvěrového rámce). Dobře si spočítejte, kolik peněz můžete ročně za pojištění zaplatit, jelikož na případném zrušení smlouvy tratíte nemalé finanční prostředky (další rady naleznete v závěru článku). Finanční poradci doporučují uzavřít životní pojištění už v mládí, protože mladý člověk není pro pojišťovnu ohledně zdravotního stavu tolik rizikový; z toho plyne i levnější pojistné. Současně doporučují uzavřít tzv. soukromé životní pojištění, na které lze uplatnit daňové zvýhodnění. Životní pojištění mohou také vyžadovat leasingové firmy či banky při poskytnutí leasingu, resp. úvěru nebo hypotéky. Chtějí mít jistotu, že své peníze i s úrokem dostanou při úmrtí klienta zpět. U menších úvěrů není pojištění většinou nutné. Banky požadují životní pojištění zejména u hypoték, o které žádá jen jeden člověk nebo rodina s jedním hlavním živitelem. Nejméně rodinný rozpočet zatíží úvěrové životní pojištění. Výše pojistného se snižuje s tím, jak klient umořuje úvěr. Druhy životního pojištění Nabídka životního pojištění je v současné době velmi pestrá. Pro snadnější orientaci si rozdělíme životní pojištění do několika základních skupin. Rizikové životní pojištění vás kryje pro případ smrti. Pojistnou událostí se rozumí smrt pojištěného z jakékoliv příčiny. Je vhodné zejména pro ty, na jejichž příjmu jsou závislí jiní (především rodina), a využívá se především pro krytí hypotéky. Pokud se zhruba třicetiletý muž nechá pojistit např. na milion korun na dobu dvaceti let, bude ročně platit mezi čtyřmi až sedmi tisíci korunami (pro stejně staré ženy je pojistné zhruba o polovinu nižší). Všeobecně se doporučuje právě živitelům, neboť v případě jejich smrti bude rodina stále finančně zajištěna a nezůstanou jí nesplacené závazky. Pamatujte ale, že u této formy pojistky nemůžete uplatnit daňové odpočty a chybí spořící element na konci pojistného období nedostanete žádné prostředky zpět. Většina současných pojišťoven nabízí toto pojištění přímo pod názvem Rizikové životní pojištění. Pouze ING ho má vedené pod názvem dočasné ŽP a ČSOB pod názvem Garant. Kapitálové životní pojištění (dále jen KŽP) je nejčastěji uzavírané životní pojištění. Spojuje rizikové pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. V případě úmrtí vyplatí pojišťovna dědicům a nebo osobám uvedeným ve smlouvě jako oprávněné osoby na pojistné plnění sjednanou pojistnou částku (pro případ smrti). V případě dožití předem pevně daného věku dostane pojištěný sjednanou pojistnou částku pro případ dožití. Nabídka kapitálové ŽP je velmi bohatá. ČSOB nabízí KŽP Life, Kooperativa Horizont, Uniqa Signál, Pojišťovna KB pojištění Patron, ČP a Allianz shodně KŽP a Generali pojištění Life. Důchodové pojištění se chová jako kapitálové životní pojištění, před uzavřením smlouvy si ale navíc sjednáte pevnou výši vyplácené doživotní měsíční renty. Vzhledem k prodlužující se průměrné době života došlo k výraznému omezení nabídky důchodového pojištění ze strany pojišťovacích

9 PENÍZE 9 trhu, dluhopisové, akciové, smíšené, a to buď domácí nebo zahraniční). Podílové jednotky pojišťovna klientovi nakupuje za celé inkasované pojistné nebo jen za jeho část (rozložení finančních prostředků mezi fondy si klient může během pojištění měnit). Z podílového účtu si pojišťovna strhává rizikové pojistné (poměr jde opět měnit) a některé také správní poplatky. Hodnota pojistného plnění (ať již v případě smrti nebo dožití) je vázána na hodnotu individuálního podílového účtu k datu pojistné události. Investiční riziko nese pojistník, nikoliv pojišťovna, jako tomu je u KŽP. Investiční pojištění je vhodné zejména v případě, že si chcete kromě pojištění také spořit do různých podílových fondů a využít právního statutu pojištění. Často toto pojištění bývá výnosnější než KŽP. V případě smrti je vyplacena nejméně sjednaná pojistná částka, v případě dožití aktuální hodnota fondu. K tomuto pojištění se zpravidla sjednává i úrazové připojištění pro případ smrti, připojištění trvalého tělesného poškození následkem úrazu a také vyloučení negativního vlivu inflace. ústavů. Toto pojištění nezaměňujte s penzijním připojištěním. Kooperativa nabízí program Renta Garant, Allianz 50PLUS, Česká Pojišťovna Důchodové pojištění a ING Kapitálově důchodové pojištění. Investiční životní pojištění umožňuje klientovi výhodně investovat vložené peníze a rozhodovat si tak přímo o výnosu z investic. Pojišťovna vede každému klientovi individuální účet tvořený investičními podílovými jednotkami (pojišťovny nabízí většinou čtyři až pět fondů, např. peněžního inzerce ČP nabízí Dynamik Plus, ČS Flexi Invest, ING Investor Plus, Generali IŽP, Allianz SLOVNÍČEK POJMŮ Dožití je pojistná událost, ke které dojde, dožije-li se pojištěný dne uvedeného ve smlouvě jako konec pojištění Dynamizace není nic jiného, než navýšení pojistné částky, které odpovídá navýšení pojistného o procento v přibližné výši inflace Odbytné (nově odkupné) je částka, kterou pojišťovna pojištěnci vyplatí na základě jeho žádosti o předčasné zrušení pojistné smlouvy Pojistná částka: maximální limit plnění v případě pojistné události Pojistné: částka za poskytnutí pojistné ochrany, klient platí v předem dohodnutých intervalech (měsíc, čtvrtletí, půlrok, rok) Pojistné plnění: částka, kterou pojišťovna vyplatí v případě pojistné události Vinkulace znamená omezení možnosti disponovat s pojistným plněním. Jde o souhlas pojištěného s tím, že případné plnění bude vyplaceno přednostně fyzické nebo právnické osobě, která je zástavním věřitelem pojistníka

10 10 PENÍZE ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ V některých případech je pořízení životního pojištění obzvlášť důležité pojištění Flexi Invest, Student Invest, Rentinvest, Globalinvest, ČSOB Triumf Invest a Maxima Invest, Uniqa Finance Life, Kooperativa pojištění Perspektiva, Symfonie a pojišťovna Aegon nabízí Aegon Global. DAŇOVÉ SLEVY A ÚSPORY Měsíční pojistné (Kč) Roční daňová úleva (Kč) Variabilní životní pojištění. Některé pojišťovací ústavy nazývají toto životní pojištění flexibilní či univerzální. Od klasických KŽP se liší zejména variabilitou pojistného krytí (možnost volby relativně širokého rozpětí pojistné částky pro případ smrti nebo dožití), variabilitou parametrů pojištění (možnost změny rozsahu a výše pojistného krytí v průběhu trvání pojištění, dočasné přerušení placení pojistného, změny ve výši pojistného atd.), možností vyčerpat část hodnoty pojištění v průběhu trvání pojištění a možností kdykoli vložit mimořádné pojistné. Během pojistné doby lze pojistnou částku měnit. Dostanete-li se do finanční tísně (například ztratíte zaměstnání), můžete u některých produktů využít tzv. platebních prázdnin. Po určité období pak pojistné neplatíte a přitom o pojistnou ochranu nepřijdete. Délka platebních prázdnin ovšem závisí na tom, na jak dlouho vám vystačí kapitálová hodnota z již zaplaceného pojistného. Z ní se totiž během vašich finančních potíží čerpají platby na sjednaná rizika. Oproti kapitálové životní pojistce je vám veden individuální účet, z něhož jsou odečítány poplatky a připisuje se zhodnocení. Spořící možnosti u těchto pojistných smluv výrazně snižují právě poplatky, na které je třeba se předem informovat. Česká pojišťovna nabízí Dynamik, ČPP Filip Variant, Pojišťovna ČS Flexibilní životní pojištění, Generali nabízí Generali Life a Uniqa pojištění Akord, ČSOB Optimal Profit, Spektrum, Aegon Garant, Uniqa Quatro Family a Pojišťovna Komerční banky pojištění Vital grand. Dětské životní pojištění nabízí v současné době řada pojišťoven. Rodiče zajišťují své děti pro případ svého úmrtí, trvalé invalidity či vážného onemocnění. V těchto případech pojišťovna vyplácí potomkům sjednanou pojistnou částku. Je nabízena i více spořící varianta, kdy při dovršení určitého věku dostane dítě sjednanou částku. Dětské životní pojištění lze samozřejmě rozšířit i o úrazové nebo cestovní pojištění jako u variabilních životních pojistek. Česká pojišťovna propaguje dětské pojištění Sluníčko, Allianz Abeceda Plus, Aviva pojištění Talisman, ČSOB Čtyřlístek, Generali pojištění Lvíček, KB Vital, Kooperativa Svatební pojištění Budoucnost, Amcico Baby Program a Pojišťovna České spořitelny produkt Junior. Daňové odpočty zvýhodňují Od roku 2001 mají fyzické osoby a jejich zaměstnavatelé možnost odečíst si část zaplaceného pojistného na produkty soukromého životního pojištění ze základu daně z příjmu. Fyzická osoba si může odečíst od daňového základu zaplacené pojistné až do výše Kč ročně. Zaměstnavatel si pak může odečíst zaplacené pojistné až do výše Kč ročně za každého zaměstnance, přičemž pojistné zaplacené zaměstnavatelem je pro zaměstnance čistým příjmem. Zaměstnanci ani zaměstnavatelé neplatí pojistné za sociální zabezpečení, za všeobecné zdravotní pojištění ani příspěvek na státní politiku zaměstnanosti, což činí daňovou úsporu až Kč ročně. Roční úspora při příjmu do Kč Kč Kč nad Kč a více Zvýhodněné jsou pojistné smlouvy se spořivou složkou (KŽP, pojištění pro případ dožití nebo DŽP). Sjednaná pojistná doba musí být nejméně pět let a současně musí pojištění trvat do 60 let věku. Od května 2004 je stanovena dokonce i minimální pojistná částka pro případ dožití u KŽP a DŽP (při pojistné době 5 15 let je stanovena min. částka Kč, pro smlouvy s dobou trvání minimálně 15 let je minimální hranice Kč). Minimální pojistná částka se nevztahuje na produkty tzv. dynamického či flexibilního pojištění. Daňovým odpočtem ŽP lze ušetřit např. při měsíční mzdě Kč a měsíčním pojistném Kč až Kč. Při základu daně Kč a stejné výši měsíční úložky Kč můžete ušetřit Kč. V tabulce Daňové slevy a úspory názorně ukazujeme, jakých daňových úlev a úspor lze docílit na základě výše měsíční splátky a měsíčního příjmu. Upozornění: Pokud zrušíte životní pojistku předčasně, musíte odečtené slevy na dani doplatit. Možnosti připojištění Životní pojištění kryje určitá rizika vyjmenovaná přímo ve smlouvě, nebo v pojistných podmínkách. Pokud uvedené pojištění nesplňuje vaše požadavky, nezbývá než zvolit vhodné připojištění. Uváděný přehled připojištění je pouze orientační. Nabídky připojištění různých pojišťoven se mohou výrazně lišit. Zvýšení pojištění pro případ smrti: V případě, že již jste pojištěn, ale je vhodné zvýšit pojistnou ochranu pro případ smrti, např. z důvodu čerpání půjčky, a to na omezenou dobu. Na zvýšení krytí pro případ smrti se obvykle používají takzvaná riziková životní pojištění, nejčastěji dočasné pojištění pro případ smrti. Připojištění pro případ smrti způsobené úrazem: Toto připojištění se opět používá pro zvýšení pojistné částky pro případ smrti následkem úrazu. Připojištění pro případ trvalých následků způsobených úrazem: Smyslem tohoto připojištění je snížit náklady, které vám vzniknou v případě, že se vám stane úraz, který zanechá trvalé následky. Připojištění pro případ ušlého výdělku v případě nemoci a/nebo úrazu: Z tohoto pojištění je plněno v případě, že je pojištěný pracovně neschopen z důvodu úrazu nebo nemoci. Částečně nahrazuje nemocenské pojištění. Připojištění pro případ ušlého výdělku v případě úrazu: Z tohoto pojištění (nazývaného denní odškodné) je plněno, pokud pojištěný z důvodu úrazu je v pracovní

11 ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ PENÍZE 11 neschopnosti. Pojistné plnění je vypláceno po dobu nezbytnou k léčení úrazu. Z toho vyplývá, že slouží k vyrovnávání rozdílu mezi vyplácenou nemocenskou a obvyklým příjem ze zaměstnání. Připojištění pro případ tělesného poškození v případě úrazu: Pojistná částka je vyplacena v případě, že se pojištěnému stane úraz, ale na rozdíl od denního odškodného není plnění vázáno na dobu léčení. Jedná se o obdobu takzvaného bolestného. Připojištění nákladů spojených s úrazem: V některých případech jsou přímo se vznikem úrazu spojeny náklady např. na převoz zraněného Horskou službou pomocí helikoptéry. Ta může následně vzniklé náklady požadovat po zraněném. Připojištění zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity: Stane-li se pojištěný trvale plně invalidním, přebere pojišťovna placení celého pojistného po dobu, na kterou je pojistná smlouva sjednána. V praxi to znamená, že pojištěný je nadále pojištěn na rizika, proti kterým si sjednal pojistnou ochranu, včetně pojištění pro případ dožití, tedy nadále spoří. Připojištění pro případ plné invalidity: Opět jako u zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity pojišťovna plní, stane-li se pojištěný trvale plně invalidním. Rozdíl je v tom, že je pojištěnému vyplacena v hotovosti pojistná částka, kterou si pro tento případ sjednal. Připojištění pro případ hospitalizace: Jak již z názvu vyplývá, pojistné plnění obdržíte, budete-li hospitalizováni v nemocnici. Připojištění pro případ velmi vážného onemocnění: Toto pojištění slouží primárně na hrazení nákladů spojených s léčením vážných nemocí, ať již je to infarkt myokardu, operace by-pass nebo rakovina. Pojištěný si tak může dovolit i nadstandardní formy léčení, které nebývají zdravotními pojišťovnami hrazeny. Zrušení životní pojistky U většiny nových životních smluv lze pojištění vypovědět tzv. dohodou, která musí obsahovat způsob vzájemného vypořádání závazků a okamžik zániku pojištění. Další variantou je výpověď pojistníka nebo pojistitele ke konci pojistného období (při ročním placení šest týdnů před koncem roku). Během prvních dvou měsíců od uzavření smlouvy můžete pojistku vypovědět s pouhou osmidenní výpovědní lhůtou (tato možnost však musí být uvedena ve všeobecných pojistných podmínkách pro dané životní pojištění). Zákon toto ujednání umožňuje, ale pojišťovnám přímo nenařizuje, proto vždy před uzavřením smlouvy pečlivě prostudujte pojistné podmínky a smluvní ujednání. Důležité je také vědět, že pokud zrušíte smlouvu do dvou let od jejího uzavření, nedostanete ve většině případů žádné peníze zpět. Pár rad závěrem Pečlivě si uschovejte pojistnou smlouvu, pojistné podmínky a všechny na ně navazující změny. Ukládejte doklady o placení pojistného. Splátky provádějte ve stanovených termínech, zajímejte se i o dobu placení pojistného. Pojistné lze platit v měsíčních, čtvrtletních, pololetních a ročních splátkách, případně i jednorázově na celou dobu trvání pojištění. Čím delší interval placení pojistného, tím více můžete ušetřit (sleva na pojistném), dále např. na poštovních či bankovních poplatcích. Určitě nepodepisujte první nabízenou smlouvu. Po zvážení všech okolností si nechte ušít od pracovníků více pojišťoven životní pojištění na míru a nabídky následně porovnejte. S dobře zvoleným životním pojištěním můžete bezstarostně žít a dokonce vydělat nějakou korunu navíc Petr Šikl inzerce

12 12 PENÍZE ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ Když si zlomíte třeba nohu Úraz může postihnout každého z nás rychle a nečekaně, ať už při dopravní nehodě či banálním uklouznutí na namrzlém chodníku. Nešťastná souhra náhod má za následek v lepším případě pouhou pracovní neschopnost. Při ní dochází k finanční újmě, proti které se však můžeme úrazově pojistit, a tím nastalé situaci alespoň částečně ulehčit. Úrazové pojištění je pojistný produkt, který kryje rizika úrazu. U tohoto produktu výplata pojistného plnění závisí na vzniku úrazu u pojištěné osoby. Pojišťovny většinou úrazem rozumí neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného, k němuž došlo během trvání pojištění a kterým bylo pojištěnému způsobeno poškození zdraví nebo dokonce smrt. Úrazové pojištění lze sjednat samostatně, nebo jako připojištění k životnímu pojištění (viz předchozí článek na straně 8) či k pojištění automobilů. Pojišťovny nabízí i kompletní úrazové programy pro celou rodinu, u nichž si můžete sami určit rozsah pojistných rizik i výši pojistné částky pro jednotlivá rizika. Existují také krátkodobá skupinová pojištění (školy, zájmová sdružení atd.), úrazově lze pojistit i vaše ratolesti existují úrazová pojištění dětí a mládeže, kde vstupní věk pojištění je 0 15 let. Při uzavírání úrazového pojištění počítejte s velmi intimními otázkami pracovníků pojišťovny. Dotazy budou směřovat např. na prodělané choroby a onemocnění v minulosti či na neschopnost delší než šest týdnů atd. Každá pojišťovna vám předloží svůj dotazník, který se může lišit délkou i obsahem. Typy a výluky úrazového pojištění Pojištění úrazů se skládá z několika dílčích pojištění. Pevnými součástmi je pojištění smrti následkem úrazu a pojištění trvalých následků úrazů. Obvyklou volitelnou součástí je pojištění doby nezbytného léčení (dále jen DNL) tělesného poškození vzniklého úrazem. K těmto hlavním pojištěním existuje řada doplňkových pojištění, např. pojištění hospitalizace následkem úrazu atd. Od sjednané pojistné částky se odvíjí výše pojistného (kolik budete platit) a výše plnění pojišťovny při úrazu. Proto je nutná správná volba výše pojistné částky. Měřítkem může být příjem pojištěného. Pojišťovny uvádějí v pojistných podmínkách události, při kterých pojistné nebude vyplaceno. Většinou se jedná o válečnou či revoluční událost, teroristický útok, jadernou katastrofu, řízení automobilu nebo motocyklu při motoristických soutěžích, vysokohorskou turistiku a ostatní adrenalinové sporty (canyoning, ra ing, sky-surfing atd). Právě v tomto ohledu je nutné pečlivě prostudovat pojistné podmínky konkrétního produktu. Rizikové skupiny Pojišťovny řadí klienty do tzv. rizikových skupin podle míry rizika úrazu s ohledem na vykonávané povolání a mimopracovní aktivity. Nejčastější je rozdělení do tří, popř. čtyř skupin. Zařazením do vyšší rizikové skupiny se pojistné zvyšuje. První, nejméně riziková skupina je většinou určena pro nevýrobní a nemanuální profese. Druhou skupinu tvoří povolání s převahou manuální práce, ale bez rizikovějších činností. Pokud pracujete ve výškách, s výbušninami nebo u záchranné služby, patříte do třetí skupiny. Používá-li pojišťovna rozdělení do čtyř skupin, rozlišuje citlivěji možnost úrazu u více rizikových profesí. Mimo tyto skupiny pojišťovny uvádějí určité profese či druhy sportů, které vůbec nepojistí. Změna povolání se musí pojišťovně oznámit a následuje popř. přeřazení do jiné skupiny a následná úprava pojistného od nejbližší platby. Výběr rizik a následné pojistné plnění V případě smrti pojištěného následkem úrazu vyplatí pojišťovna oprávněné osobě celou výši sjednané pojistné částky, a to zpravidla jednorázově. Mohou však nastat případy, kdy je vyplácena formou důchodu, zejména pokud nárok na pojistnou částku mají děti. Při úrazu s trvalými následky vyplácí pojišťovna plnění ve výši procentuálního podílu ze sjednané pojistné částky na základě tělesného poškození a oceňova-

13 ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ PENÍZE 13 cích tabulek. O plnění musí pojištěný zažádat, většinou po roce (u některých pojišťoven po dvou letech) od doby úrazu na základě posouzení zdravotního stavu lékařem. Smluvní lékaři hodnotí každý případ individuálně. Právě pro případ trvalých následků úrazem si pojištěný může při sjednávání smlouvy zvolit násobek pojistné částky (nejčastěji v rozmezí 2 10 ), jiné produkty umožňují výběr z varianty dvou plnění: Lineární plnění, kde se procento trvalého tělesného poškození vynásobí pojistnou částkou a nejvyšší pojistné plnění je rovno pojistné částce, nebo progresivní plnění, kdy se pojistné plnění stanovuje vyšším procentem z pojistné částky, než odpovídá procentuálnímu ohodnocení následků úrazu. Plnění tedy může dosáhnout i několika násobků sjednané pojistné částky. Jak se pojistka vyplácí Pro názornost si můžeme uvést orientační procento plnění za trvalé následky úrazu: ztráta zraku u obou očí 100 %, ztráta jednoho oka 25 %; ztráta sluchu obou uší 40 %, jednoho ucha 15 %; ztráta hlasu 25 %; ztráta ruky v zápěstí 42 % levá a 50 % pravá; ztráta palce na pravé ruce 18 % a na levé 15 %; ztráta dolní končetiny v kyčelním kloubu 50 %; ztráta všech prstů nohy 15 %, palce 10 %. Progresivní plnění na základě ocenění trvalých následků úrazu v procentech se pohybuje od dvojnásobku stanoveného plnění při trvalých následcích v rozmezí 26 % až 50 % přes trojnásobek při 51 % až 75 % až ke čtyřnásobku při postižení největším. Příklad: pokud máte trvalé následky pojištěny na Kč s progresí, v případě trvalých následků ve výši 50 % (např. při ztrátě dolní končetiny v kyčelním kloubu) dostanete sjednaný násobek plnění (2 ), tedy = Kč. V případě lineárního plnění by vyplacená částka představovala Kč. Dalším typem plnění je tzv. denní odškodné za dobu nezbytného léčení (bolestné). Tato částka je vyplacena na základě počtu dnů nezbytných k léčbě většinou se jedná o počet dní pracovní neschopnosti. Pojišťovny mají předem stanovenou nezbytnou délku léčby, a pokud se poranění léčí déle, pojišťovna vyplácí dávky jen za maximální stanovený limit (denní plnění). Plnění se vyplácí jen v případech s dobou léčení nejméně dva týdny; rozsah poškození, od něhož se odvíjí procentuální podíl z částky sjednané v době vzniku úrazu, určuje vždy lékař. Čím delší je nezbytná doba léčení, tím se zvyšuje koeficient násobení denního plnění: koeficient činí 0,5 při léčení nepřesahujícím 28 dní, 1 pro léčení od 29. do 120. dne, 1,5 v období od 121. do 240. dne a 2 pro léčení delší, maximálně však po dobu jednoho roku od zahájení léčby. Denní plnění za hospitalizaci následkem úrazu činí částku ve výši součinu sjednané denní dávky a počtu dní strávených na lůžku ve špitále. Ve všeobecných pojistných podmínkách pojišťovny uvádějí časové omezení denního plnění nejčastěji se jedná o limit 60 dní v průběhu 4 let. Dobrá pojistka se vyplatí Úrazová pojistka není všemocná; při akrobacii na motocyklu je lepší zvolit pojistku životní Nízká cena je jistě příčinou hojného rozšíření úrazového pojištění. V okleštěné podobě je často také nabízeno zdarma k různým výrobkům, platebním či slevovým kartám. Pojistná ochrana je však v těchto případech zcela nedostatečná pojištění pro případ smrti úrazem platí např. jen za určitých okolností, pojištění pro případ trvalých následků např. jen při ztrátě orgánu, pojistné částky jsou zde velmi nízké a pro běžný život zcela nedostačující. Takové pojištění tak nemůže pokrýt ani vaše základní potřeby. Pořídit si lepší úrazové pojištění není drahé, u renomovaných pojišťoven, které zabezpečují kvalitní klientský servis, se kvalitní pojištění dá pořídit již od sedmi korun za den, což je částka dostupná i pro nejnižší příjmové skupiny obyvatel. Pojistné částky za progresivní plnění trvalých následků úrazu by měly dosahovat minimální výše 1,5 2 mil. Kč. Samostatné úrazové pojištění je dnes již určitým standardem, stále více bychom však měli myslet také na pojištění pro případ pracovní neschopnosti Petr Šikl inzerce

14 14 PENÍZE NOVINKY Hypotéka s garantovanou sazbou Citibank Raiffeisenbank RB jako první začala nabízet hypotéku bez nutnosti doložit příjmy koupíte ji ovšem pouze prostřednictvím společnosti Simply. Zajímavostí této hypotéky je, že ji mohou získat i cizinci, i když jen do výše 50 % z ceny zastavené nemovitosti. Čeští občané mohou dostat až 70 % částky z ceny zastavené Citibank se jako jedna z posledních bank rozhodla nabídnout hypotéky. Nejde však o její vlastní finanční produkty, Citibank využívá nabídky spolupracující Hypoteční banky a láká klienty na jistotu, která zatím na trhu není příliš k vidění garantovaný úrok. Ten je stejný pro všechny žadatele hypotéky bez ohledu na to, jak bude klient ohodnocen. Úrok, který začíná již od 2,9 % p.a., je uveden v ceníku a je oboustranně závazný. Současní klienti Citibank ovšem dostanou ještě o 0,2 % nižší úrokovou sazbu. Poplatek za zpracování žádosti, ve výši 0,6 0,8 % z výše poskytnutého úvěru, si banka nechá zaplatit, jen když úvěr schválí, splatnost nabízí od jednoho do třiceti let a až do výše 100 % z požadované částky. HODNOCENÍ Přestože se Citibank orientuje na vyšší příjmový segment, je tato nabídka zajímavá pro všechny, kdo hledají jistotu, anebo chtějí vyšší servis, který tato banka poskytuje. Hypotéku můžete uzavřít i doma, kam za vámi přijede bankéř ze Citibank. Další bezpříjmová hypotéka nemovitosti. Úvěr dostanete od Kč do 30 milionů Kč, splatnost je 1 30 let a úroky jsou od 4,54 %, tedy trochu vyšší než průměr. RB rovněž nabízí investiční úvěr pro společenství vlastníků jednotek. Ten je zajímavý mimo jiné tím, že družstvo nemusí mít nic naspořeno ve fondu oprav a banka nevyžaduje ani zástavu. Více informací najdete na HODNOCENÍ Někoho zprostředkování hypotéky mimo bankovní prostory může odradit, ovšem hypotéka pro cizince je unikátní nabídka, přestože úroky jsou standardní. Na družstva a SVJ moc bank nemyslí, každá nabídka v této oblasti je tedy vítaná. Pro studenty Komerční banka Komerční banka opět útočí na studentské řady. Pokud si ke kontu Gaudeamus 2 doplatíte dvacet korun měsíčně, získáte embosovanou průhlednou debetní kartu Master- Card s cestovním pojištěním. Pro ty, co mají hluboko do kapsy, má KB k dispozici úvěr Gaudeamus, který vám poskytne tisíc Kč na studium. Jestliže vás lákají studijní programy Student Agency, KB vám půjčí již od Kč a nemusíte být ani studentem. Studenti navíc k účtu obdrží každoroční prémii 333 Kč, pokud je účet aktivní, a slevovou kartu EURO<26 na první rok zdarma. HODNOCENÍ Chcete vyrazit na studijní pobyt a nemáte peníze? Pak by vás nabídka Komerční banky mohla zaujmout. Patříte-li mezi studenty, kteří cestují do zahraničí, nemáte co řešit, za tyto peníze embosovanou kartu s cestovní pojistkou jinde nepořídíte. A můžete s ní platit i na internetu. Více informací na Stránku připravil Dalibor Z. Chvátal Účet zdarma, úvěr navrch Poštovní spořitelna Poštovní spořitelna nabízí do konce listopadu poplatkové prázdniny na žádosti o úvěr včetně kreditky a do 15. října 2005 je od většiny poplatků osvobozeno i postžiro, jestliže si ho do té doby ještě stihnete založit. Internetbanking, který je otevřený i pro alternativní prohlížeče (Opera, Firefox atd.), můžete mít nově i u Eurokonta a rovněž transakce kreditkou uvidíte na internetu, ale jen za předpokladu, že postžiro už máte. Obsluha úvěrového účtu přes internetbanking je také možná HODNOCENÍ Poštovní spořitelna láká na levné služby a maximální dostupnost. Pokud o službách této banky uvažujete, máte možnost si je za zvýhodněných podmínek vyzkoušet a k tomu dostanete maxkartu se zajímavým pojištěním v ceně. Dvě koruny za elektronický převod do jiné banky jsou také ojedinělé. V případě, že vás láká kreditka Poštovní spořitelny, můžete ji zadarmo zkusit a využít ojedinělé bezúročné období na výběr hotovosti. Ale raději ji neztraťte, protože blokace stojí Kč.

15 AKTUALITY PENÍZE 15 Stránku připravil Petr Broža Podrobnější argumenty ODS najdete v článku na VYŠŠÍ POKUTY NA SILNICÍCH Poslanecká sněmovna i prezident schválili novelu zákona o pozemních komunikacích, kterou jsme podrobně rozebrali v OF 8/05 na straně 42. Ačkoliv Senát novelu vrátil s pozměňovacími návrhy, poslanci jich nedbali a novelu schválili v původním znění. Novela bude platit od poloviny roku Nejdůležitější novinkou je zavedení bodového systému, poměrně jednoduchého systému pravidel, podle nějž budou řidiči za přestupky trestáni určitým počtem trestných bodů. Pokud řidič nasbírá dvanáct bodů, bude mu na rok odebrán řidičský průkaz a bude se muset zúčastnit přezkoušení. V případě, že řidič za rok neudělá žádný přestupek, budou mu dva trestné body jako bonus strhnuty. Současně se zavedením bodového hodnocení dostanou řidiči za přestupky také vyšší pokuty. Zatímco dnes můžete dostat maximální pokutu Kč, podle chystané novely zákona to bude až Kč. Ovšem jen případě, že spácháte jeden z nejtěžších sedmibodových přestupků jízda pod vlivem alkoholu či jízda bez řidičského oprávnění. Další informace hledejte na ODS CHCE ZRUŠIT MINIMÁLNÍ MZDU, ČSSD ZVÝŠIT Alena Páralová z ODS, stínová ministryně práce a sociálních věcí, navrhuje zrušení minimální mzdy. Podle ní je státem nařízené mzdové minimum zejména pro zaměstnance soukromých firem typickou regulací, která snižuje zaměstnanost a nahrává šedé ekonomice. Z tohoto důvodu ODS zásadně nesouhlasí s vládou navrhovaným zvýšením minima ze současných Kč na Kč. ODS dále argumentuje tím, že plat na úrovni minimální mzdy pobírají méně než 2 % zaměstnanců, přitom pomocných a nekvalifikovaných zaměstnanců je cca 7 %. Zvýšení povede dle ODS k dalšímu propouštění pomocných a nekvalifikovaných zaměstnanců. Jejich šance uplatnit se na trhu práce se sníží úměrně zvýšení mzdového minima. Kromě minimální mzdy chce ODS zrušit i mzdové tarify. Diktování výše mezd soukromým firmám je prý reliktem socialismu a omezováním svobody podnikání. KATRINA PŘIPRAVÍ O PRÁCI STATISÍCE LIDÍ Vyčíslení škod, které způsobil hurikán Katrina v Mexickém zálivu na pobřeží USA, stále není konečné. Celkové náklady se mohou dle Kongresu vyšplhat až na 150 miliard. Hurikán bude mít vliv na zpomalení ekonomického růstu a připraví o práci až 400 tisíc lidí. V nejvíce poškozené oblasti New Orleans stále není dokončena evakuace a lidé umírají nejen na přímé následky hurikánu, ale také na bakteriální zamoření vody. Počty mrtvých zatím nelze odhadnout, jdou však do tisíců. Hurikán se také podepsal na zvýšení cen pohonných hmot, především benzinu. Důvodem je poškození těžebních a rafinérských kapacit, které se starají až o čtvrtinu produkce celých Spojených států. Více se kauze cen benzinu a jejich rekordní výše věnuje článek Marka Teličky v sekci Autorevue na straně VÍCE LIDÍ MIGRUJE, NEŽ SE RODÍ Podle výsledku předběžné statistické bilance ČSÚ měla Česká republika k 30. červnu obyvatel. V prvním pololetí se tak celkový počet obyvatel zvýšil o téměř 15 tisíc. Kromě vyššího přírůstku zahraniční migrací zaznamenal statistický úřad v prvních šesti měsících letošního roku také nižší přirozený úbytek (rozdíl živě narozených dětí a zemřelých osob celkem). Příčinou poklesu přirozeného úbytku v posledních dvou letech jsou jak vyšší počty narozených dětí, tak i nižší počty zemřelých. Počet uzavřených manželství během ledna až června letošního roku byl oproti srovnatelnému období loňského roku nižší o necelých sedm set. Úroveň sňatečnosti zůstává i nadále nízká, mladí lidé zároveň posouvají sňatek do stále pozdějšího věku. Rozvedeno bylo během prvního pololetí roku celkem manželství, což bylo o méně než před rokem. Dlouhodobě rozvodem končí v České republice téměř polovina všech manželství a tento podíl řadí ČR mezi evropské země s vysokou úrovní rozvodovosti. Průměrná délka trvání manželství do jeho ukončení rozvodem mírně přesahuje 12 let. OD ŘÍJNA TOPÍME A VAŘÍME DRÁŽ Ceny plynu šly opět nahoru; od prvního října za něj zaplatíte o 16 až 18 % více než dříve. Nejvíce vzrostla cena na jižní Moravě o 17,96 %, nejméně pak v západních Čechách o 16,36 %. V absolutních číslech zaplatí nejméně na jižní Moravě, 983 Kč za MWh, nejvíce pak v západních Čechách, Kč za MWh. Obyvatelé rodinného domu, kteří na plynu nejen vaří, ale plynem také topí, budou muset z rozpočtu vydat ročně asi o Kč více, rodina žijící v bytě zchudne ročně o cca Kč. Pokud na plynu pouze vaříte, zaplatíte více jen o 130 Kč. Vyšší ceny plynu v některých obcích zastavily doslova ze dne na den již probíhající plynofikaci a domácnosti, které na plyn přešly nedávno, uvažují, že se vrátí k uhlí nebo dřevu je to sice méně ekologické, ale zhruba dvakrát levnější. OSOBNÍ FINANCE

16 16 PENÍZE BANKOVNÍ POPLATKY Představitelé České národní banky si na počátku jednání stěžovali, že s nimi ministerstvo své návrhy předběžně vůbec nekonzultovalo inzerce Banky:klienti v poločase 0:1 Hlavní příjmy bank plynou z úrokových výnosů, příjmy z poplatků však rok od roku získávají stále významnější místo. Ministerstvo financí, které hájí zájmy klientů, se tento vývoj pokouší měnit a snad se mu to i daří. Ještě před čtyřmi lety banky na poplatcích vybraly jen asi třetinu sumy, která jim plynula z čistých úrokových zisků. V roce 2003 se příjmy z úroků na zisku z finanční činnosti veškerých bank podílely stále poměrně výraznými šedesáti procenty a příjmy z poplatků necelými třiceti procenty. Ovšem v roce 2004 poplatkové příjmy poprvé přesáhly polovinu peněz, které banky inkasovaly na úrocích. Úroky už nestačí? Příjmy z úroků tedy již bankám evidentně nestačily pro vytváření zisku. Kdyby dnes tři největší banky zrušily příjmy za poplatky a provize, propadly by se jejich zisky z miliardových výšin téměř k nule. Čisté výnosy z poplatků a provizí se totiž u Komerční banky, České spořitelny i ČSOB téměř rovnají jejich čistým ročním ziskům. Poplatkový zlom zřejmě nastal před čtyřmi lety, kdy zvyšování poplatků lidé zaznamenali v prvé řadě při výběrech z bankomatů. Před zmíněným obdobím si banky za výběr účtovaly jen několik korun nebo je dokonce prováděly zadarmo. Od roku 2002 banky poplatky za výběr z vlastních i cizích bankomatů stále zvyšovaly. Ministerstvo první kroky změny Na začátku června dalo Ministerstvo financí ČR podnět k zahájení veřejné diskuze o bankovních poplatcích, které podle názorů ministra a jeho spolupracovníků přesáhly únosnou mez. Těžko říct, do jaké míry byl tento krok motivován snahou o politické zviditelnění a jak moc jde ministrovi opravdu o blaho občanů. Ministerstvo každopádně předložilo k diskuzi několik návrhů, co a jak by bylo dobré změnit. Co ministerstvo navrhovalo Návrh ministerstva financí (spolu s dalšími souvisejícími články jej najdete na obsahoval zhruba tucet bodů, jejichž společným jmenovatelem byla snaha o transparentnost bankovních nabídek a možnost volného přechodu od jedné banky ke druhé. Snad jen s výjimkou plateb státním orgánům, u nichž ministerstvo navrhovalo cenu na úrovni nákladů, případně osvobození od veškerých poplatků, se jednalo o smysluplné návrhy, jejichž přijetí by jistě většina bankovních klientů uvítala. Na adrese najdete podrobný rozpis všech změn, které banky ve svých cenících provedly v poslední době

17 BANKOVNÍ POPLATKY PENÍZE 17 Rozhovor najdete v OF 7/05 na straně 20, případně na ve 2. kapitole Banky nenecháme si diktovat Návrh ministerstva nezůstal bez odezvy, reakce bank ovšem většinou byly výrazně negativní. V tisku i jinde se běžně ozývaly výrazy jako návrat k centrálnímu plánování, ministerská diktatura a podobně. Generální ředitel České spořitelny Jack Stack, který byl z řad bankovních manažerů v prvních dnech zřejmě vidět a slyšet nejvíc, dokonce tvrdil, že vláda způsobila krizi českého bankovnictví v 90. letech, a tudíž nemá žádné právo mluvit do poplatků soukromých firem, které je drží nad vodou. Tanec kolem horkých poplatků Nedalo se samozřejmě očekávat, že bankovní představitelé budou iniciativou ministerstva nadšeni. Mnohé reakce ovšem byly natolik prudké a natolik mimo, že soudný člověk si musel položit otázku, zda se kritici ministerského návrhu vůbec obtěžovali dokument pozorně přečíst. Náměstek ministra financí Tomáš Prouza, který dostal celou akci ministerstva na starost, tyto výpady v rozhovoru pro náš časopis označil jako povinné rituální tanečky. Náměstek ministra vyjádřil také přesvědčení, že přes podrážděné reakce si jsou představitelé bank vědomi toho, že postoj veřejnosti vůči nim je kvůli stále rostoucím poplatkům negativní a že se situací je potřeba něco dělat. Jinak řečeno banky dělají, že z jejich strany je všechno v naprostém pořádku, ale jsou ochotny jednat o změnách. Zdrženlivá ochota bank Banky se skutečně do diskuze zapojily a všeobecné diskuse se zúčastnili také odborníci z České národní banky a organizací na ochranu spotřebitele. Ministerstvo stanovilo konec června jako termín, do nějž se mají banky i veřejnost možnost vyjádřit. V průběhu prázdnin pak připravilo další konzultační dokument a 17. srpna 2005 jej rozeslalo bankám působícím na českém trhu. Dokument obsahoval 88 otázek, na něž banky měly odpovědět do 30. srpna Na tuto výzvu reagovala většina bank, ovšem našly se i výjimky. ebanka úplně odmítla odpovědět a Poštovní spořitelna odpověděla obecným klišé bez konkrétní reakce. Návrhy ministerstva byly bankám proti mysli; přesto je postupně začaly brát vážně v potaz Ledy se pohnuly Banky ostře odmítly, aby platby státním orgánům byly zdarma, z technických důvodů zamítly také navrhovanou přenositelnost čísla účtu. Navzdory tomu, co banky oficiálně prohlašovaly a jak se k ministerským návrhům stavěly, se během pár měsíců začaly zajímavě měnit některé položky v sazebnících bank. Banky to zdůvodňovaly plánovanými změnami, které naprosto nesouvisejí s tlakem ministerstva, čili podle bank by tyto úpravy nepochybně nastaly automaticky. Těžko říct, jak je tomu doopravdy, ale troufáme si odhadnout, že tlak ministerstva změny v sazebnících přinejmenším uspíšil. Odchod zdarma Poměrně hodně bank vymazalo ze svých zásobníků poplatek za zrušení účtu, takže v současné době ho ze známějších bank má pouze ČSOB včetně Poštovní spořitelny, Oberbank a Waldviertler Sparkasse. Ovšem pozor, některé banky si odchod nechají zaplatit jiným způsobem, a to například prostřednictvím poplatků za zrušení trvalých příkazů, SIPO, inkas atp. Proto v případě zrušení účtu před konečnou návštěvou banky zrušte všechny služby prostřednictvím internetbankingu nebo telefonu, protože při rušení na pobočce se vám tento úkon znatelně prodraží. Další pozitivní změnou je zveřejnění sazebníku banky na internetu. Možná to někomu připadá samozřejmé, ale pro některé banky tomu tak donedávna nebylo. Banky však mají pořád co dohánět, protože většina sazebníků je velmi nepřehledná a neznalý klient se v nich může ztratit. Rovněž některé banky na internetu neuvádějí ceny za všechny služby, jež poskytují, nýbrž jen ceny základních služeb, které používá většina klientů nehledě na terminologii, která je téměř v každé bance stále odlišná. U některých bank zmizely i různé další poplatky (za neoprávněnou reklamaci, za změnu balíčku služeb ). Kdo se bude smát? Banky pořád mají velký prostor ke vstřícným klientským změnám. Mohou zjednodušit sazebníky a plně je zveřejnit na internetu, sjednotit bankovní terminologii, snažit se najít pro klienta nejlepší službu (a nenabízet mu ihned jen balíčky služeb), prostě vnímat klienta jako partnera a ne jako platiče poplatků. Otázkou pro tento okamžik zůstává, do jaké míry podniknou tyto kroky samotné banky a jak moc je k náročnějším (a nákladnějším krokům) bude muset ministerstvo nutit třeba i formou závazného zákona. Nakonec by se ale mohli z chystaných změn přece jen radovat klienti Dalibor Z. Chvátal Marek Telička Autentické reakce bank najdete na ve 4. kapitole. inzerce

18 18 PENÍZE ROZHOVOR že výpadek příjmů z titulu realizace našeho konceptu důchodové reformy by činil asi 1 % hrubého domácího produktu. Tento jednoprocentní výpadek by byl vyrovnán zvýšením daně z přidané hodnoty o 1,5 %. Z dlouhodobého hlediska pak bude deficit státního rozpočtu nulový. Kdyby důchodový systém zůstal v dnešní podobě, za nějakých třicet let se dostaneme k deficitu 4,5 % z HDP, což by vedlo ke kolapsu systému veřejných financí. Dnes každý zaměstnavatel za svého zaměstnance odvádí 28 % z hrubého příjmu. Vy navrhujete, aby si zaměstnanec mohl část těchto prostředků postupně převést do soukromých úspor. Byly by tyto peníze nějak vázány na konkrétní způsob použití, nebo by s nimi mohli lidé naložit podle svých představ? Jednak je potřeba říct, že by nešlo o jednorázovou změnu, ale částečné dobrovolné vyvázání by proběhlo postupně. Zpočátku by byla uvolněna 2 % a strop by se během několika let posunul až na 8 %. Tento postupný průběh je nutný, aby nedošlo ke skokovému zatížení systému. V odpovědi na druhou část otázky je zřejmý hlavní rozdíl mezi návrhem křesťanských a občanských demokratů. ODS také chce snížit sociální pojištění z osmadvaceti Dohodnout se musí rozumná většina S Ivo Foltýnem, předsedou představenstva a generálním ředitel Penzijního fondu České pojišťovny a spolutvůrcem návrhu penzijní reformy, o nutných změnách, shodě mezi politickými stranami a klientském přístupu státu k občanům. Jste jedním z autorů reformy důchodového systému, kterou představila křesťanská demokracie. V čem spočívá princip této koncepce? Stejně jako každá z navrhovaných reforem, která chce výrazněji změnit důchodový systém, i ta naše se zaměřuje především na změnu způsobu financování. Současný systém je financován průběžným způsobem prostřednictvím přímých daní z práce. To znamená, že daně, které se vyberou, jsou v tom samém čase přerozděleny stávajícím důchodcům. Naše koncepce chce změnit toto průběžné financování na financování zčásti prostřednictvím úspor. Kromě toho ale chceme do systému zapojit i nepřímé daně takže zatížíme nejen práci, ale i spotřebu. To je podstata těch zásadnějších reformních kroků; vedle toho je ale nutné provést množství parametrických úprav toho průběžného systému další posun věku odchodu do důchodu či odbourání některých náhradních dob. Je ovšem potřeba říci, že důchodová reforma je dlouhodobá záležitost, která by vůbec neměla ovlivnit stávající generaci důchodců, ale ty občany, kteří do důchodu půjdou za třicet až čtyřicet let. U všech existujících reforem je zřejmě klíčová fáze přechodu, kdy vedle sebe existují starý a nový systém. Mladší generace je už zapojena pouze do nového systému a ve starém systému dochází k výpadku příjmů. Jakým způsobem to řešíte? Navrhujeme, aby byly transformační náklady vyrovnány minimálně ze dvou zdrojů. Jednak z dodatečných privatizačních příjmů, například z prodeje ČEZu nebo České správy letišť, ve druhé řadě částečným navýšením DPH. Spočítali jsme, na dvacet procent, ale říká: Občane, můžeš si s těmi penězi dělat, co chceš. Utrať je, spoř si je. Záleží to na tobě. Podle nás by velké procento lidí tyhle peníze doopravdy spotřebovalo a následně by se propadli do systému státní sociální podpory, takže stát by svůj důchodový problém nevyřešil. Jen by ty náklady byly v jiné kolonce. Jak by tedy ty peníze měly být užity podle vás? My bychom si přáli, aby občané tyto prostředky, alespoň z určité části, povinně spořili na penzi. Přitom je celkem jedno, zda by to bylo v režimu stávajících penzijních fondů nebo jinde. Důležité je, aby z peněz vznikly dlouhodobé úspory, které by byly vázány minimálně do šedesáti let. Pak už je docela jedno, zda si občan zvolí jednorázovou výplatu, nebo doživotní důchod. To záleží na jeho individuálním posouzení osobní situace.

19 ROZHOVOR PENÍZE 19 IVO FOLTÝN (* 1970) Vystudoval Fakultu strojní Vysokého učení technického v Brně, Podnikohospodářskou fakultu Vysoké školy ekonomické v Praze a University of Chicago Graduate School of Business. Od roku 1994 působí v PPF. Nejprve v PPF Investiční společnosti jako analytik a portfoliomanager. V letech 1995 až 1996 jako projektový manažer v PPF Capital Management. Od roku 1997 je předsedou představenstva a generálním ředitelem Penzijního fondu České pojišťovny, od roku 2001 je rovněž náměstkem generálního ředitele České pojišťovny pro životní pojištění. Je jedním z tvůrců penzijní reformy, kterou představila KDU-ČSL. Sociální demokraté rovněž chtějí uvolnit část pojištění na soukromé úspory občanů, ale chtějí si ponechat monopol i na správu těchto peněz. Neměla by se tady dát šance spíš zaběhnutým soukromým společnostem z řad bank a penzijních fondů? Přiznám se, že postoj ČSSD je pro mne obtížně čitelný. Na jednu stranu tato strana prohlašuje, že současný systém je neudržitelný, a přichází s takzvaným švédským NDC modelem, na druhou stranu stávající premiér poměrně nedávno prohlásil, že důchodová reforma není nutná. Jejich návrh takzvaných virtuálních účtů dává dle mého názoru občanům mylnou představu, že si na těchto účtech něco spoří, což ve skutečnosti není pravda. Na druhou stranu ovšem ze sociální demokracie zaznívají významné hlasy, které říkají, že je potřeba podporovat systém soukromých individuálních úspor ve stávajících penzijních fondech. Tyto hlasy jsou samozřejmě racionální a já je velice vítám. Objem prostředků na státním důchodovém účtu není v současnosti oddělen od státních financí. Je to tak podle vás v pořádku? Státní důchodový účet je dnes zvláštní položkou státního rozpočtu. Nemyslím si, že jeho naprosté vyčlenění do samostatné instituce, někdy nazývané Sociální pojišťovna, je příliš šťastný nápad. Když si spočítáte, kolik by vytvoření takové instituce stálo, dostanete se k miliardovým položkám, která nejsou vyváženy pozitivy oné kvazi samostatnosti. Do jaké míry by podle vás měla být v novém důchodovém systému zachována solidarita? Tedy vlastně přerozdělování peněz od lidí s vyššími výdělky k těm ostatním? Žijeme v sociálním státě s určitým kulturním prostředím, kde má přerozdělování mezi lidmi s vysokými a nízkými příjmy svou historickou tradici. I v našem návrhu je tedy stále relativně silný první státní pilíř, takzvaný přerozdělovací, který by měl do budoucna v průměru činit až 60 % důchodových příjmů občanů postproduktivního věku. Jak návrh křesťanských, tak návrh občanských demokratů přerozdělovací solidaritu ve státním systému zvyšuje a já jsem přesvědčen, že to je dobře. Se solidaritou nesporně souvisí i takzvané nestarobní důchody, tedy důchody invalidní, vdovské a sirotčí. ODS ani ČSSD ovšem jejich vazbu na starobní důchody nijak neřeší. Je vůbec možné, aby tyto dva důchodové aspekty byly od sebe zcela oddělené? Jsem přesvědčen, že oddělení je správné minimálně u invalidních důchodů, které se starobními důchody skutečně nemají nic společného. To je součást státní sociální podpory. V České republice je navíc tendence tento typ státních podpor hodně zneužívat. Dá se tedy předpokládat, že v případě snižování státního důchodu by se ještě zvýšil počet lidí, kteří odejdou do invalidního důchodu a ze systému se zcela vyvážou. Takže i z tohoto důvodu jsem zastáncem oddělení státní důchodové péče přinejmenším od invalidních důchodů. Každopádně by stále zůstala silná role státu, který má na starosti valnou část důchodových úspor občanů a výplatu důchodů. Dnes přitom musí občané státním úředníkům při odchodu do důchodu složitě dokládat, kdy studovali, kde kdy pracovali a podobně. Myslíte, že se tohle někdy změní a třeba já nebudu muset po šedesátce hledat studijní index a potvrzení od všech zaměstnavatelů, abych prokázal svoje oprávněné nároky? Pevně v to věřím. Tohle je ale pochopitelně problém Správy sociálního zabezpečení, jejich přechodu na elektronickou databázi a schopnosti dlouhodobě evidovat údaje o zaměstnancích v této podobě. Nejsem příliš obeznámen s jejich stávajícím stavem, ale jsem přesvědčen, že by se měli chovat jako kterákoli jiná finanční instituce. Měli by tedy jednoznačně definovat svoje náklady a chovat se k občanům více klientsky. Podobně jako to dělají banky, pojišťovny nebo penzijní fondy. Neměly by být v systému ještě víc zvýhodněny ženy s větším počtem dětí? Vždyť právě rodiny s více dětmi z čistě pragmatického hlediska vlastně přispívají k tomu, aby systém nadále fungoval. Možnost dřívějšího odchodu do důchodu pro ženy podle počtu vychovaných dětí je významný benefit a rozhodně musí zůstat zachován. Ženy, které vychovávaly děti, by měly mít na vybranou, zda chtějí odejít do penze dříve, nebo dál pracovat. Pokud se rozhodnou pro dřívější odchod do penze, určitě nedojde k jejich ekonomickému znevýhodnění, jak často argumentují kritici tohoto principu. Díky prodlužující se délce dožití se totiž dále bude prodlužovat doba pobírání státního důchodu. V návrhu důchodové reformy předložené KDU-ČSL je navíc počítá se daňovými úlevami pro rodiny s dětmi v závislosti na jejich počtu. Lidé, kteří jsou ochotni obětovat některé materiální aspekty života za to, aby mohli vychovávat děti, tedy budoucí daňové poplatníky, by měli dostat odměnu formou nižšího příspěvku státnímu systému prostřednictvím nižšího odvodu sociálního pojištění. Teoreticky by mohlo dojít k tomu, že po volbách jedna vítězná silná strana prosadí svoji podobu reformy a čtyři roky nato ji jiná strana totálně změní. Přitom jde o natolik zásadní a dlouhodobou změnu, že je potřeba, aby ji v nějaké podobě přijaly všechny strany. Vidíte nějakou šanci, že může dojít k takto široké shodě? Důchodová reforma je bohužel předmětem politického boje, ať se o to strany snaží, nebo ne. Nemyslím si, že by bylo dobré, aby jedna politická strana prosadila proti všem ostatním svůj návrh, a ono to zřejmě ani nebude možné. Kompromis bude tedy muset nastat minimálně mezi dvěma politickými stranami, ale já bych raději, aby jich bylo ještě víc. Jakmile se totiž po čase kyvadlo voličské přízně přesune na druhou stranu, nedošlo by k nějakým zásadním změnám systému. Takže je potřeba hledat kompromisy Příliš široké kompromisy rovněž nejsou to, co by řešení situace vyžadovalo. Nelze prostě vzít z každého návrhu, od konzervativně pravicového po extrémně levicový, nějaký kousek skládačky a slepit z toho uspokojivý a fungující celek. V žádné ze zemí, kde už reforma proběhla, to tak koneckonců ani nebylo. Všude existovala nějaká rozumná většina, která měla reformní odvahu a reformu provedla ať už mluvíme o Polsku, Maďarsku nebo Slovensku Za redakci se ptal Marek Telička Celý rozhovor najdete na OSOBNÍ FINANCE

20 20 PENÍZE TIPY A TRIKY?Mám byt v osobním vlastnictví a rád bych ho prodal. Můžete mi říct, jaké daně budu muset zaplatit při prodeji? Vdovský důchod?jak je to vlastně s vyplácením vdovských důchodů? Od kdy má pozůstalý manžel či manželka nárok na vdovský důchod a jak dlouho se bude vyplácet? V prvé řadě má vdova nebo vdovec nárok na vdovský důchod po manželovi, který sám pobíral starobní, plně invalidní nebo částečně invalidní důchod. Vdovský důchod jim náleží i v případě, že jejich životní druh před úmrtím splnil podmínku potřebné doby pojištění pro nárok na plný invalidní důchod nebo podmínky nároku na starobní důchod anebo zemřel následkem pracovního úrazu. Tento důchod je vyplácen po dobu jednoho roku od smrti manžela. Existují však i případy, kdy je vdovský důchod vyplácen i po uplynutí roční lhůty, a to tehdy, když pozůstalý pečuje o: nezaopatřené dítě, nezletilé dlouhodobě těžce zdravotně postižené dítě vyžadující mimořádnou péči, zletilé dítě, které je převážně nebo úplně bezmocné, převážně či úplně bezmocného svého rodiče nebo rodiče zemřelého manžela, který s ním žije v domácnosti, případně rodiče, který je částečně bezmocný a starší 80 let, plně invalidní osobu nebo osobu, která dosáhla důchodového věku. Nárok na vyplácení důchodu může být za těchto podmínek obnoven i do pěti let po Prodej nemovitosti a daně Jako prodávající máte povinnost uhradit daň z převodu nemovitostí, která činí 3 % z kupní či odhadní ceny nemovitosti, a to vždy z té, která je vyšší. Máte zároveň i povinnost nechat zpracovat autorizovaným odhadcem odhad ceny nemovitosti pro účely daně z převodu a tento odhad přiložit k daňovému přiznání. Nutno podotknout, že pokud daň z převodu nemovitostí neuhradíte, stává se ručitelem kupující coby nový vlastník nemovitosti a Finanční úřad bude vymáhat daň po něm. Navíc budete platit i daň z příjmu, a to z rozdílu mezi pořizovací a prodejní cenou nemovitosti. Od této povinnosti ale budete dle 4 zákona o dani z příjmu osvobozen, jestliže doba mezi nabytím a prodejem přesáhne pět let. Dále jste od zániku dřívějšího nároku na vdovský důchod. Důchod ovšem nemusí být ani v těchto případech vyplácen navždy. Uzavřením nového manželství nárok zaniká, i když je pozůstalému vyplacena částka ve výši 12 měsíčních splátek vdovského důchodu, na který měl nárok ke dni zániku nároku. Pozůstalý nemá nárok na žádný vdovský důchod v případě, že smrt manžela úmyslně způsobil (jako pachatel nebo spolupachatel). S výší vdovského důchodu je to poměrně složité, stejně jako s výpočtem obyčejného důchodu. Výpočet je v tomto případě založen na součtu základní výše výměry (1 310 Kč měsíčně) a procentní výměry vdovského a vdoveckého důchodu. Ta činí 50 % procentní výměry starobního nebo plného invalidního důchodu, na který měl nebo by měl nárok manžel (manželka) v době smrti, nebo 50 % procentní výměry částečného invalidního důchodu po poživateli tohoto důchodu, který ke dni úmrtí nesplňoval podmínku potřebné doby pojištění pro nárok na plný invalidní důchod nebo podmínky nároku na starobní důchod. Hana Pechanová ekonomická a daňová poradkyně daně osvobozen, pokud jste v místě měl trvalé bydliště nejméně po dobu dvou let bezprostředně před prodejem. Vojtěch Krátký ředitel společnosti RE/MAX v ČR Podnikání při práci?jsem zaměstnaný na hlavní pracovní poměr a chci si pořídit živnostenský list. Musím to oznámit svému zaměstnavateli? Předmět vašeho podnikání nesmí být totožný s tím, co dělá váš zaměstnavatel, což si můžete poměrně snadno ověřit. Jestliže je váš zaměstnavatel právnická osoba, vyhledejte si ho na pokud je fyzická osoba, hledejte na v registru živnostenského podnikání. V obou případech je důležité, co je u něj zapsáno jako obor podnikání to jsou obory, ve kterých podnikat nesmíte, a pokud chcete, v každém případě to musíte svému zaměstnavateli ohlásit. V opačném případě by šlo o hrubé porušení pracovní kázně. V ostatních oborech můžete podnikat naprosto volně a pořízení vlastního ŽL dokonce nemusíte zaměstnavateli ani hlásit. Pro upřesnění: pokud je obor činnosti vašeho zaměstnavatele textilní výroba a vy u něj pracujete jako účetní, můžete mít ŽL na účetní práce, ale ne na výrobu textilu. Dejte také pozor na střet zájmů. Například vás zaměstnavatel pošle na školení hrazené firmou a vy získané poznatky budete využívat i pro své podnikání. Můžete se ale vždy domluvit a například poukázat na to, že si při podnikání rozšiřujete znalosti a díky tomu i práci pro zaměstnavatele odvádíte kvalitněji, protože se setkáváte s různými odlišnými problémy, které musíte řešit. Databáze znalostí na

Pojištění. www.pracespenezi.cz. Rozeznáváme několik druhů POJIŠTĚNÍ :

Pojištění. www.pracespenezi.cz. Rozeznáváme několik druhů POJIŠTĚNÍ : Pojištění Rozeznáváme několik druhů POJIŠTĚNÍ : 1. rizikové pojištění jeho obsahem je pojištění určitého rizika ( úrazu, smrti) pokud nedojde k pojistné události, pojistitel pojištěnému na konci pojištění

Více

BĚŽNĚ PLACENÁ KAPITÁLOVÁ POJIŠTĚNÍ

BĚŽNĚ PLACENÁ KAPITÁLOVÁ POJIŠTĚNÍ BĚŽNĚ PLACENÁ KAPITÁLOVÁ POJIŠTĚNÍ Allianz pojišťovna a.s.... 2 Credit Suisse Life&Pension a.s... 3 Česká pojišťovna a.s..... 4 ČSOB pojišťovna a.s... 5 ING organizační složka... 6 Generali pojišťovna...

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

Talisman. Skutečná ochrana vašeho dítěte

Talisman. Skutečná ochrana vašeho dítěte Talisman Skutečná ochrana vašeho dítěte Talisman Skutečná ochrana vašeho dítěte Každý chce svým dětem dát to nejlepší, naučit je všechno důležité a potřebné, vybavit je do života a především je dostatečně

Více

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda

Více

Životní a úrazové pojištění pro děti

Životní a úrazové pojištění pro děti Životní a úrazové pojištění pro děti Zajistěte své nejmilejší Garant junior Vaše děti nebo vnoučata jsou ve vašem životě bezpochyby to nejdůležitější. Každý z nás si jistě přeje, aby již od malička žily

Více

Moderní žena myslí na budoucnost. Jan Diviš Kateřina Dalecká

Moderní žena myslí na budoucnost. Jan Diviš Kateřina Dalecká Moderní žena myslí na budoucnost Jan Diviš Kateřina Dalecká Na úvod pár zajímavých statistik Data z r. 2004 Naděje dožití věk Muži Ženy 30 43,66 49,67 40 34,21 39,92 50 25,32 30,51 60 17,59 21,64 - střední

Více

Věra Keselicová. Prosinec 2011

Věra Keselicová. Prosinec 2011 VY_62_INOVACE_VK11 Jméno autora výukového materiálu Datum (období), ve kterém byl VM vytvořen Ročník, pro který je VM určen Vzdělávací oblast, obor, okruh, téma Anotace Věra Keselicová Prosinec 2011 8.

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Víte, co se stane v rámci důchodové reformy od roku 2013 s penzijním připojištěním? Mimo jiného se změní výše státního příspěvku, posune se hranice pro možnost

Více

Investování volných finančních prostředků

Investování volných finančních prostředků Investování volných finančních prostředků Rizika investování Lidský faktor Politická rizika Hospodářská rizika Měnová rizika Riziko likvidity Inflace Riziko poškození majetku Univerzální optimální investiční

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

NEZÁVISLÝ ODBOROVÝ SVAZ POLICIE ČR VÁM EXKLUZIVNĚ NABÍZÍ

NEZÁVISLÝ ODBOROVÝ SVAZ POLICIE ČR VÁM EXKLUZIVNĚ NABÍZÍ NEZÁVISLÝ ODBOROVÝ SVAZ POLICIE ČR VÁM EXKLUZIVNĚ NABÍZÍ PARTNEŘI A PODPORA Od září 2009 jsme partnerem Nadace policistů a hasičů - vzájemná pomoc v tísni Od listopadu 2010 jsme partnerem Odborového svazu

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ OK1 PLATNÝ OD 16. 7. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

Druhé podání: Dynamik Plus Aleš Náhlík, 2005

Druhé podání: Dynamik Plus Aleš Náhlík, 2005 Druhé podání: Dynamik Plus Aleš Náhlík, 2005 Bylo by chybou prohlásit, že Česká pojišťovna jako poslední zavedla do své nabídky životního pojištění investiční pojištění. Pokusila se o to již před lety.

Více

PŘEHLED PRODUKTŮ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ZA OBDOBÍ 1995-2004

PŘEHLED PRODUKTŮ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ZA OBDOBÍ 1995-2004 PŘEHLED PRODUKTŮ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ZA OBDOBÍ 1995-2004 PŘEHLED PRODUKTŮ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ZA OBDOBÍ 1995 2004 SPOLEČNOSTI KAPITOL POJIŠŤOVACÍ A FINANČNÍ PORADENSTVÍ, A.S. Přehled a porovnání produktů.

Více

Perspektiva Kooperativy Aleš Náhlík, 2005

Perspektiva Kooperativy Aleš Náhlík, 2005 Kooperativy Aleš Náhlík, 2005 Kooperativa přišla na počátku roku 2005 s investičním pojištěním. (Minulý rok ho nabízela výhradně přes svou společnost Kapitol.) V březnu jsme navštívili pobočky Kooperativy

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

Osobní údaje Klient Martina Plánovací. Váš financní trenér. Financní bilance. Deti. Príjmy - celkové

Osobní údaje Klient Martina Plánovací. Váš financní trenér. Financní bilance. Deti. Príjmy - celkové Dobrý den, v rukou držíte financní plán, který Vám má ukázat cestu ke splnení Vašich životních cílu. Vycházeli jsme z dukladné analýzy Vašich príjmu, výdaju a plánu, které chcete v budoucnu uskutecnit.

Více

EXKLUZIVNÍ NABÍDKA PRO TANEČNÍ KONZERVATOŘ HLAVNÍHO MĚSTA PRAHY

EXKLUZIVNÍ NABÍDKA PRO TANEČNÍ KONZERVATOŘ HLAVNÍHO MĚSTA PRAHY EXKLUZIVNÍ NABÍDKA PRO TANEČNÍ KONZERVATOŘ HLAVNÍHO MĚSTA PRAHY Kdo jsme 100% akcií skupiny ERGO největší zajišťovna na světě působí ve 150 zemích 184 miliard kapitálové vklady 2,56 mld zisk v roce 2009

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ platný od 1. 1. 2016 pro smlouvy sjednané od 1. 1. 2009 NÁKLADY SPOJENÉ S PŘIJETÍM DO POJIŠTĚNÍ a žádostí o změnu sepsání nabídky / žádosti

Více

Nezávislý odborový svaz Policie ČR Vám exkluzivně nabízí. Ve spolupráci s ERGO Pro, spol. s r. o. a ERGO pojišťovna, a.s.

Nezávislý odborový svaz Policie ČR Vám exkluzivně nabízí. Ve spolupráci s ERGO Pro, spol. s r. o. a ERGO pojišťovna, a.s. Nezávislý odborový svaz Policie ČR Vám exkluzivně nabízí Ve spolupráci s ERGO Pro, spol. s r. o. a ERGO pojišťovna, a.s. ERGO pojišťovací skupina Jedna z největších pojišťovacích skupin v Evropě Kapitálové

Více

Specifikace podmínek pojištění Rytmus risk (RP1)

Specifikace podmínek pojištění Rytmus risk (RP1) Specifikace podmínek pojištění Rytmus risk (RP1) Platnost od 01.01.2014 PARAMETRY POJIŠTĚNÍ Minimální běžné pojistné Lhůta placení Měsíční Čtvrtletní Pololetní Roční Min. celkové lhůtní pojistné 300 Kč

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD 1. 1. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**)

Více

ŽÁDOST O PROVEDENÍ ZMĚNY POJISTNÉ SMLOUVY Životní pojištění

ŽÁDOST O PROVEDENÍ ZMĚNY POJISTNÉ SMLOUVY Životní pojištění ŽÁDOST O PROVEDENÍ ZMĚNY POJISTNÉ SMLOUVY Životní pojištění Změnu proveďte k datu splatnosti 1 ) Pojistitel: Česká pojišťovna a.s. Spálená 75/16 113 04 Praha 1 Česká republika IČ: 45272956 zapsaná v Obchodním

Více

Firemní program Domino

Firemní program Domino Firemní program Domino pro zaměstnance společnosti SPŠ Mladá Boleslav Prezentace FP Domino BĚŽNÝ ÚČET V KČ Srovnání nabídky kont Perfekt Konto Extra Konto Premium Konto Měsíční kreditní obrat > 10 000

Více

KURZ JE REALIZOVÁN V RÁMCI PROJEKTU KROK ZA KROKEM (CZ.1.07/1.3.43/02.

KURZ JE REALIZOVÁN V RÁMCI PROJEKTU KROK ZA KROKEM (CZ.1.07/1.3.43/02. KURZ JE REALIZOVÁN V RÁMCI PROJEKTU KROK ZA KROKEM (CZ.1.07/1.3.43/02.0008) TENTO PROJEKT JE SPOLUFINANCOVÁN EVROPSKÝM SOCIÁLNÍM FONDEM A STÁTNÍM ROZPOČTEM ČR. Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje

Více

Důchodové připojištění. Bc. Alena Kozubová

Důchodové připojištění. Bc. Alena Kozubová Důchodové připojištění Bc. Alena Kozubová Právní norma Zákon č. 42/1994 Sb., o penzijním připojištění se státním příspěvkem Penzijní připojištění Penzijním připojištěním se pro účely tohoto zákona rozumí

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát 27. března 2013 I banku můžete mít rádi Už od roku 2011 chceme mít nejlepší služby pro lidi s běžnými bankovními potřebami 2 2011: Od našeho

Více

Zaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet

Zaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet Zaměstnání V dnešní době se bez bankovního účtu téměř neobejdete. Zvláště pak v případě, že pracujete a zaměstnavatel vám nevyplácí váš výdělek v hotovosti. Peníze jsou na bankovním účtu bezpečně uložené

Více

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek:

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud.

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. VS Dobrý den, chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. Můj názor je, že když si spořím, tak ať to stojí za to. Nyní Vám ukážu na porovnání, jak a kde lze

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

Téma: Jednoduché úročení

Téma: Jednoduché úročení Téma: Jednoduché úročení 1. Půjčili jste 10 000 Kč. Za 5 měsíců Vám vrátili 11 000 Kč. Jaká byla výnosnost této půjčky (při jaké úrokové sazbě jste ji poskytli)? [24 % p. a.] 2. Za kolik dnů vzroste vklad

Více

Jak dál v rozvoji doplňkového penzijního spoření?

Jak dál v rozvoji doplňkového penzijního spoření? Jak dál v rozvoji doplňkového penzijního spoření? JUDr. Vít Samek PT 1 Praha, MPSV, 21. května 2015 Odborná komise pro důchodovou reformu Mandát 2015 PT1 Odborné komise pro DR Analyzovat efektivitu státní

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

Rodinný rozpočet. - na základě pojištění - nemocenská. - důchod. - státní politiky zaměstnanosti. - dávky státní sociální podpory

Rodinný rozpočet. - na základě pojištění - nemocenská. - důchod. - státní politiky zaměstnanosti. - dávky státní sociální podpory Rodinný rozpočet Doporučený postup: 1. Sepsat všechny čisté příjmy domácnosti (rodiny) 2. Sepsat seznam všech měsíčních výdajů 3. Porovnat rozdíl mezi příjmy a výdaji Příjmy: - plat,mzda (na základě pracovního

Více

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD 16. 7. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**)

Více

Pojištění a jeho optimalizace webinář. Jan Mareš 25. 6. 2014

Pojištění a jeho optimalizace webinář. Jan Mareš 25. 6. 2014 Pojištění a jeho optimalizace webinář Jan Mareš 25. 6. 2014 O čem to dnes bude? I. K čemu je pojištění? II. Něco z historie III. Jaké jsou druhy životního pojištění IV. Jak si můžeme pojištění koupit K

Více

PŘEHLED POPLATKŮ PRO POJISTNÉ SMLOUVY UZAVŘENÉ DO 31. 12. 2013

PŘEHLED POPLATKŮ PRO POJISTNÉ SMLOUVY UZAVŘENÉ DO 31. 12. 2013 PŘEHLED POPLATKŮ PRO POJISTNÉ SMLOUVY UZAVŘENÉ DO 31. 12. 2013 Přehled poplatků a úkonů souvisejících s pojistnou smlouvou Životní pojištění obecně Zpracování žádosti pojistníka o zrušení pojištění s výplatou

Více

Váš průvodce důchodovou reformou ...---. JIŘí PĚNKAVA. ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, REFORMA PENZí ) PENZIJNí FOND ČESKÉ POJlŠŤOVNY

Váš průvodce důchodovou reformou ...---. JIŘí PĚNKAVA. ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, REFORMA PENZí ) PENZIJNí FOND ČESKÉ POJlŠŤOVNY JIŘí PĚNKAVA pojišťovací a investiční poradce ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, Agentura 336 Plzeň II, jednatelství Rokycany Bydliště: Iěškovská 557, Mýto, 33805 Tel.: 723 599657, TeIJFax: 371 750126 REFORMA PENZí

Více

Penzijní fondy a důchodová reforma. Kristýna Nevolová

Penzijní fondy a důchodová reforma. Kristýna Nevolová Penzijní fondy a důchodová reforma Kristýna Nevolová Penzijní fond Právnická osoba (a.s.), sídlo ČR Provozuje penzijní připojištění Hodnota základního kapitálu PF: 50 000 000 Kč Musí s majetkem hospodařit

Více

Životní pojištění JUNIOR Invest

Životní pojištění JUNIOR Invest Životní pojištění JUNIOR Invest 07/2013 MHA Pojištění chrání Vás a Vaše blízké a zachová Váš životní standard v případě nenadálé životní události Správce Vaší smlouvy vám pomůže: změnit údaje na smlouvě

Více

Pojištění není spoření!

Pojištění není spoření! Asociace finančních poradců České republiky, spolek Tento krátký e- book je určen pro všechny občany České republiky. Přečtení a pochopení tohoto ebooku vám v budoucnu může ušetřit nemalé peníze a připraví

Více

Změna daňového zvýhodnění

Změna daňového zvýhodnění Změna daňového zvýhodnění 1 Příspěvek zaměstnavatele podmínky daňového zvýhodnění Stávající: 2 x 60 zaměstnanec pojistník = pojištěný právo na plnění má pojištěný zaměstnanec, při smrti obmyšlený, kromě

Více

Nová funkční výbava. Konec některých rizik doživotní péče, stará invalidita, asistenční služby, zproštění investice

Nová funkční výbava. Konec některých rizik doživotní péče, stará invalidita, asistenční služby, zproštění investice Rytmus (risk) 6.0 Funkcionalita Nová funkční výbava Konec některých rizik doživotní péče, stará invalidita, asistenční služby, zproštění investice Rušíme pro 1. pojištěného smrt v připojištěních (konstantní

Více

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek:

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 7. 7. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

Dohledový benchmark č. 3/2012

Dohledový benchmark č. 3/2012 Dohledový benchmark č. 3/2012 Nákladovost produktu životního pojištění Informace o odkupném I. Nákladovost produktu životního pojištění z pohledu pojistníka Smyslem informování o nákladovosti produktu

Více

Nabídka pojištění členů NOS PČR

Nabídka pojištění členů NOS PČR Nabídka pojištění členů NOS PČR Kdo jsme 94,7% akcií skupiny ERGO druhá největší zajišťovna na světě působí ve 150 zemích 5.000 klientů (pojišťoven) 182 miliard kapitálové vklady 1,5 mld zisk v roce 2008

Více

nezávislost Rizikové životní pojištění s dividendou

nezávislost Rizikové životní pojištění s dividendou Život & Þ nanční nezávislost Rizikové životní pojištění s dividendou Pan Pohoda živitel rodiny Pracuje jako účetní v jednom menším městě a jeho čistý měsíční příjem činí 22 000 Kč. Manželka je na mateřské.

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní účet České spořitelny Junior

1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní účet České spořitelny Junior Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

Sazebník rizikového pojistného produktu variabilní životní pojistění ZG63 (platné pro pojistné smlouvy sjednané po 1. 7.

Sazebník rizikového pojistného produktu variabilní životní pojistění ZG63 (platné pro pojistné smlouvy sjednané po 1. 7. Generali Pojišťovna a.s. Na Pankráci 121 140 21 Praha 4 Sazebník rizikového ho produktu variabilní životní pojistění ZG63 (platné pro smlouvy sjednané po 1. 7. 2015 včetně) Vážený kliente, dovolujeme si

Více

Specifikace podmínek pojištění pro Pastelku (IJ3/IJ3J)

Specifikace podmínek pojištění pro Pastelku (IJ3/IJ3J) Specifikace podmínek pojištění pro Pastelku (IJ3/IJ3J) Platnost od 01. 01. 2014 PARAMETRY POJIŠTĚNÍ Minimální běžné pojistné Minimální celkové lhůtní pojistné Lhůta placení / Počet dětí 1 2 3 4 Měsíční

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy)

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován

Více

Úkol: ve výši 11.000 Kč. zachovat? 1. zjistěte, jestli by paní Sirotková byla schopna splácet hypotéku

Úkol: ve výši 11.000 Kč. zachovat? 1. zjistěte, jestli by paní Sirotková byla schopna splácet hypotéku Mgr. Zuzana Válková Zadání: Paní Sirotková má měsíční příjem 27.890 Kč. Bydlí v městském bytě, kde platí měsíční nájem 8.500 Kč. Celkové měsíční výdaje (včetně nájmu) činí 21.600 Kč. Vlastní majetek v

Více

PŮJČKY - pokračování

PŮJČKY - pokračování PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou,

Více

Roční Termínovaný vklad v CZK

Roční Termínovaný vklad v CZK Nabídka produktů a služeb Clear Deal (platná od 3.11.2014) BANKOVNÍ PRODUKTY Vklady Vklad Vám zřídíme z Běžného účtu nebo Sběrného účtu. Žádost o zřízení z Běžného účtu podáváte prostřednictvím Internetového

Více

Česká spořitelna radí klientům, jak rozložit peníze

Česká spořitelna radí klientům, jak rozložit peníze Česká spořitelna radí klientům, jak rozložit peníze Martin Techman, ředitel úseku rozvoj obchodu České spořitelny Tomáš Reytt, ředitel odboru klientské segmenty České spořitelny Obsah Co říkají výzkumy

Více

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Průzkum uskutečněný mezi obyvatelstvem (ve věku 15+) v několika zemích - tj. v Rakousku, České republice a na Ukrajině -září 1 - Návrh průzkumu Tato

Více

Spoluprace v oblasti financování bydlení

Spoluprace v oblasti financování bydlení Spoluprace v oblasti financování bydlení 1 Společnost Top Consultant s.r.o. se zabývá finančním plánováním pro privátní a korporátní klientelu. Dále pak zprostředkováním investičních, pojistných a úvěrových

Více

Členství v Rakouském ALPENVEREINU

Členství v Rakouském ALPENVEREINU Rychlá navigace Co je Alpenverein Výhody členství ON-LINE PŘIHLÁŠENÍ Všeobecné podmínky Nabídka členství Alpenvereinu 2010 a 2011 Připojištění trvalé invalidity Získejte nového člena Alpenvereinu = Alpenverein

Více

Řešení Prospeca. Řešení Prospeca zhodnocení Vašeho majetku investicí do nemovitosti na pronájem! A my víme jak to uchopit.

Řešení Prospeca. Řešení Prospeca zhodnocení Vašeho majetku investicí do nemovitosti na pronájem! A my víme jak to uchopit. Řešení Prospeca Řešení Prospeca zhodnocení Vašeho majetku investicí do nemovitosti na pronájem! A my víme jak to uchopit. 1 Představení záměru V kombinaci historicky nejnižších úrokových sazeb a stále

Více

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY Ing. Lukáš Kučera Členění finančních produktů Úvěrové finanční produkty Vkladové finanční produkty Životní pojištění Střední odborná škola strojní a elektrotechnická Velešín

Více

1. Osobní účet České Spořitelny

1. Osobní účet České Spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České Spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

AMCICO... 2 Credit Suisse Life&Pension... 3 ČSOB pojišťovna... 4 Generali pojišťovna... 5 ING pojišťovna... 10

AMCICO... 2 Credit Suisse Life&Pension... 3 ČSOB pojišťovna... 4 Generali pojišťovna... 5 ING pojišťovna... 10 Martin Podávka, FinQ.cz 5x rizikové pojištění Na konci roku 2004 jsme se zeptali vybraných pojišťoven na jejich nabídku rizikového pojištění. Jedná se o cenově nejvýhodnější pojištění pro případ smrti,

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní

Více

Infolist produktu FORTE

Infolist produktu FORTE Infolist produktu FORTE 800 100 777 www.csobpoj.cz FORTE Infolist produktu Sdělení informací pojistitelem zájemci o pojištění Informace o produktu Forte je investiční životní pojištění. Zhodnocení investiční

Více

Kapitálové životní pojištění Kapitálové důchodové pojištění. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. května 2015

Kapitálové životní pojištění Kapitálové důchodové pojištění. Sazebník a přehled poplatků platný od 1. května 2015 Kapitálové životní pojištění Kapitálové důchodové pojištění Sazebník a přehled poplatků platný od 1. května 2015 OBSAH Přehled poplatků 04 Sazebník 05 20 Produktové limity 05 06 Sazebník hlavního pojištění

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní

Více

PROBLEMATIKA PODPOJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ

PROBLEMATIKA PODPOJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ PROBLEMATIKA PODPOJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ zpracováno pro: NO FOOT NO STRESS, o.s. zpracoval: Ing. Lucie Menšíková datum: 28.1.2013 1 Představení společnosti Jsme specialistou na řešení sporů v oblasti

Více

Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku

Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Ing. Petr Šafránek Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky www.afiz.cz Listopad 2013 1 Finanční produkty lze

Více

Dotazník Osobní finanční plán. Diskrétní

Dotazník Osobní finanční plán. Diskrétní Dotazník Osobní finanční plán Diskrétní Osobní informace Celá jména Klient Partner/ka Pohlaví muž žena muž žena Rodné číslo Datum narození / / / / Rodinný stav svobodn(ý/á) rozvoden(ý/á) ženat(ý/á) vdov(ec/a)

Více

1. Osobní účet České spořitelny

1. Osobní účet České spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Chytrá karta České spořitelny

Chytrá karta České spořitelny Chytrá karta České spořitelny Martin Techman, ředitel úseku rozvoje obchodu ČS Tomáš Reytt, manažer projektu Chytrá karta ČS 11. srpna 2008 Obsah Volně nastavitelné produkty Trh kreditních karet v ČR Chytrá

Více

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny )

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry

Více

Prezentace vysvětluje žákům základní ekonomické pojmy FINANČNÍ GRAMOTNOST orientace na finančním trhu ČR

Prezentace vysvětluje žákům základní ekonomické pojmy FINANČNÍ GRAMOTNOST orientace na finančním trhu ČR Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA2_05 Název materiálu: SPOŘENÍ NA STÁŘÍ Tematická oblast: Ekonomika, 2. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům základní ekonomické pojmy Očekávaný výstup:

Více

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely.

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely. POTŘEBUJI PŮJČIT Jestliže potřebujete rychle půjčit finanční prostředky a hledáte solidního partnera, pak jste v Modré pyramidě na správné adrese. Díky půjčkám z naší nabídky si můžete jednoduše a bez

Více

FLEXI životní pojištění

FLEXI životní pojištění FLEXI životní pojištění Simulovaný průběh pojištění zpracovaný dne 13.11.2011 1.pojištěný Příjmení a jméno: Karel Test Datum narození/rč: 01.01.1977 Pohlaví: muž Riziková skupina: 1 Základní pojištění

Více

Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty

Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Strana 1 Juridica Business Program Fyzická osoba podnikatel, Právnická osoba Profesní účet

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Žádost o poskytnutí úvěru/příslibu úvěru a čestné prohlášení Flexibilní hypotéka 2

Žádost o poskytnutí úvěru/příslibu úvěru a čestné prohlášení Flexibilní hypotéka 2 registrační číslo žádosti Žádost o poskytnutí a čestné prohlášení 2 úvěru příslibu úvěru spotřebitelského překlenovacího hypotečního předhypotečního hypotečního referenční číslo žádosti 1 podána na pobočce

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován odborníky

Více

FINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI

FINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI www.mojeinvestice.cz Pro Váš domov Ať již nemovitost vlastníte, nebo se na to právě chystáte, dříve či později zjistíte, že vlastnictví

Více

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi Digitální podoba e learningové aplikace 0 (vyuka.iss cheb.cz) Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Ing. Radmila

Více

Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz.

Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz. Katedra práva Osobní finace Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189.

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 1. 7. 2015 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2.

Více