INVESTUJTE! CHCETE VÍCE PEN Z? 4/07 JAK M ŽETE UŠET IT NA CESTOVÁNÍ. Telefonní bankovnictví. Pracovní trh v Evropské unii

Transkript

1 JAK M ŽETE UŠET IT NA CESTOVÁNÍ Vychází 2. dubna ,90 Kč 69 Sk ČASOPIS, SE KTERÝM BUDETE MÍT VÍC PENĚZ NEJ TEN JŠÍ ASOPIS O FINANCÍCH 4/07 CHCETE VÍCE PEN Z? INVESTUJTE! podílové fondy životní pojištění Telefonní bankovnictví Jaké jsou výhody oproti internetu Švarcsystém Proč je jedním z hlavních problémů ekonomiky Pracovní trh v Evropské unii Otevírají se nové příležitosti Cashback Jaký je zájem o výběr hotovosti na pokladně vydává Computer Press

2 Volejte zákaznickou linku nav tivte G SERVIS CZ, s.r.o. Centrum pro bydlení Karlovo námûstí 25, Tfiebíã tel , fax Objednáváme na dobírku barevnou publikaci za 179,- Kã + po tovné + balné, moïno objednat i telefonicky, mailem, faxem Jméno a pfiíjmení Ulice, ãíslo domu Mûsto (obec) PSâ Osobní finance obalka 4/07

3 ÚVODNÍK Osobní finance 4/07 Do redakce v poslední době dostáváme velké množství dopisů, ve kterých se nás ptáte na výhody či nevýhody investičního a kapitálového životního pojištění. V drtivé většině případů jsou vám tyto produkty nabízeny vašimi finančními poradci, kteří vám je často prezentují jako výhodnou alternativu kombinující spoření a pojištění. A vy jim ze začátku nemáte důvod nevěřit. Vysvětlí vám, že mají důkladně prozkoumaný trh, vyznají se v investování, znají vaše potřeby, ale především po vás za svou radu nikdy nebudou chtít žádné peníze. Přesto si na vás kdykoliv udělají čas a pomohou vám s jakýmkoliv finančním problémem. Poradí vám s hypotékou, úrazovým pojištěním, investováním do podílových fondů. Často však mají jednu nezveřejňovanou podmínku musíte s nimi uzavřít nějakou formu životního pojištění. Pokud o tento produkt zájem nemáte, často přestanou mít tito neseriozní finanční poradci zájem o vás. Jak tedy získat jistotu kvalitního finančního poradenství? Zeptejte se někdy svého finančního poradce na jeho vzdělání v oboru a předchozí zkušenosti. Můžete být nemile překvapeni. S financemi v řádech milionů korun vám totiž možná radí herci na volné noze či krupiéři, kteří si přes den finančním poradenstvím pouze přivydělávají. O finančním trhu mají zkreslenou představu a jejich hlavní prioritou je z vašich smluv pořádně vydělat. Podezřelý je už samotný fakt, že jsou vám nabízeny poradenské služby zdarma. Je přeci obecně známo, že se za dobrou radu platí. Češi proto v oblasti finančního poradenství jednoznačně doplácejí na své šetření. Peníze investované do kvalitního poradce se jim totiž velmi rychle vrátí. Zvláště v případě statisíců či milionů korun investovaných do nevýhodných produktů, ze kterých si zdarma radící finanční poradci berou obrovské provize. Ani naše rady přece nejsou zdarma. Pokud máte zájem o nezávislé a odborné informace, musíte si časopis Osobní finance zaplatit. My si vaší důvěry vážíme a vracíme vám ji seriozními a podloženými fakty. V tomto čísle jsme se tedy zaměřili právě na kapitálové životní pojištění, které na rozdíl od některých finančních poradců rozhodně nedoporučujeme. Petr Lesenský šéfredaktor DUBEN 2007 OSOBNÍ FINANCE 3

4 6 Novinky 22 Výběr hotovosti na pokladně 4/07 OBSAH PENÍZE 10 Kapitálové životní pojištění 16 Telefonní bankovnictví 19 Telebanking jinak 21 Profi l: Volksbank CZ 22 Cashback 25 Seriál: Spočítejte si sami 26 Poradna ŽIVOT 28 Práce v EU 32 Práce v zahraničí 34 Americké hypotéky 38 Náklady různých forem bydlení 42 Jak ušetřit na cestování 45 Vždyť létat je tak levné 46 Poradna 28 Pracovní příležitosti v EU PRÁCE 48 Švarcsystém 52 Přiznání k DPH 56 Seriál: Pronikněte do účetnictví 58 Poradna 52 Daň z přidané hodnoty INVESTOVÁNÍ 60 Jak investuje vyvážený investor 62 BCPP, RM-Systém: Devizové trhy 63 BCPP, RM-Systém:Akciové trhy 64 Vývoj fondů 66 Vývoj zahraničních akcií 68 Vývoj komodit 70 Seriál: Jak investovat 72 Modelové portfolio 74 Poradna 76 Servis 60 Portfolio vyváženého investora

5 Víte, co všechno byste si mohli koupit za ušetřené bankovní poplatky? Běžný účet opravdu zdarma existuje! Fio, družstevní záložna - OBCHODNÍ MÍSTA: Praha, Senovážné náměstí 24; Plzeň, Americká 49, Atrium domu kultury; Brno, Koliště 13; Ostrava, Masarykovo náměstí 20; Hradec Králové, Střelecká 214; Olomouc, Dolní náměstí 20; České Budějovice, Náměstí Přemysla Otakara II. 32; Přelouč, Hradecká 40 Služby Fio, družstevní záložny naleznete nově i na všech obchodních místech RM-SYSTÉM. zalozna.fio.cz info linka:

6 NOVINKY Rumun s kreditkou Cetelem / Dacia Pokud toužíte po Dacii Logan, můžete ji získat prostřednictvím Cetelem na úvěr s možností nulové přímé platby a bez jakýchkoliv poplatků za vyřízení úvěru nebo správu úvěrového účtu. Úvěr nabízí přímou platbu v rozmezí 0 až 80 %, délka splatnosti se pohybuje od 1 roku do 7 let. Nabídka platí pro soukromé osoby i podnikatele, a to pro smlouvy uzavřené do 15. května Financované vozidlo může být předáno až do 3 měsíců po skončení nabídky, tj. do 15. srpna Havarijní pojištění je nutné sjednat pouze u úvěrů nad Kč u soukromých osob a nad Kč pro podnikatele. Lze sjednat i pojištění schopnosti splácet v případě nepříznivých životních situací, jako je dlouhodobá nemoc, trvalá invalidita, smrt nebo ztráta zaměstnání. Jako bonus dostanou soukromé osoby kreditní kartu Aura Master- Card s celkovým limitem čerpání Kč a až 50denním bezúročným obdobím. Tato karta navíc nabízí úrok 0 % na nákup pohonných hmot na čerpacích stanicích a na příslušenství a služby v autosalonu, kde bylo vozidlo zakoupeno. Stránku připravila redakce Osobních fi nancí Karta podle vašich představ Komerční banka, ČSOB Mít platební kartu s vlastním designem by se líbilo asi téměř každému. Během několika měsíců umožní ČSOB a Komerční banka svým držitelům platebních karet zvolit si vlastní design platební karty. ČSOB nabídne personalizovanou kartu nejprve svým nejlepším klientům a teprve v období letních prázdnin i ostatním klientům. Komerční banka umožní zájemcům o vlastní design platební karty na portálu jeho vlastnoruční navržení. Do této aplikace si nahrajete vlastní obrázek a budete jej moci sami jednoduše upravit. Aplikace zkontroluje, zda je fotografie dostatečně kvalitní, a ukáže náhled finální podoby karty. Vlastní design bude možné použít jak na debetní, tak na kreditní karty Mastercard/Maestro a VISA/VISA Electron. U platebních karet Diners Club a American Express personalizace není možná. Změnit design nebude možné ani u co-brandových karet s Benzinou (Visa Electron) a Makrem (MasterCard). Na platební kartu nebude možné umístit obrázky se sexuálními nebo rasovými motivy a vzhledem k tomu, že jde o kartu mezinárodní, i motivy náboženské. Na kartu nedostanete ani loga firem a obrázky chráněné autorským právem. Dozor nad designem bude mít u Komerční banky specializovaná firma, ČSOB naopak bude mít vlastní komisi. HODNOCENÍ Úvěr konkuruje nabídce Dacia Finance od Renault Leasing (součást skupiny CAC Leasing), ale ne každému vyhovuje forma leasingu, proto je úvěr Cetelem vítaným zpestřením. Patříte-li mezi fandy Dacie, nechejte si nabídky porovnat a vezměte si tu výhodnější. HODNOCENÍ Služba u obou bank je teprve před spuštěním, takže se k ní po jejím zavedení určitě vrátíme. Tyto první vlaštovky mohou výrazně oživit trh často designově nudných platebních karet. Máme se na co těšit. Drážní pojízdná půjčovna České dráhy / Alimex Patříte-li mezi cestující vlakem SC Pendolino, můžete využít partnerskou nabídku Českých drah a půjčovny Alimex na cenově zvýhodněné půjčení osobních automobilů. Zájemci si mohou rezervovat automobily telefonicky nebo prostřednictvím aktivního prolinku na stránkách Autopůjčovna zajišťuje přistavení, zapůjčení, vrácení a odstavení vozidel v místech zastavování vlaků SC, a to podle požadavku cestujícího. Automobil je možné zapůjčit i v Bratislavě či ve Vídni prostřednictvím místních poboček. Každý zájemce se při uzavírání smlouvy o půjčce automobilu musí prokázat jízdním dokladem, že v daný den cestuje/cestoval vlakem SC, čímž získává nárok na využití služby za zvýhodněnou cenu. Auto si lze vypůjčit prakticky na libovolný počet dnů, ale také na jeden měsíc, na víkend či pouze přes noc. Pro cestující vyznávající luxusnější vozy je připravena mimo jiné Škoda Superb 1.9 TDi za Kč bez DPH na den (resp Kč bez DPH na měsíc). Pro nenáročné cestující je připravena například Škoda Fabia Junior 1.2i již od 653 Kč bez DPH na 1 den. Vypůjčit si stejné vozidlo na jeden měsíc vyjde na Kč bez DPH. HODNOCENÍ Nabídka půjčení osobního vozidla výborně doplňuje cestování vlaky SC Pendolino. Nejde tak už jen o styl cestování, ale o ucelený rozsah služeb pro zákazníky Českých drah. Na rozdíl od dalších známých půjčoven světového formátu patří Alimex mezi cenově příjemné půjčovny, takže si u něj může dovolit půjčit automobil prakticky každý, kdo preferuje vlaky SC Pendolino. 6 OSOBNÍ FINANCE DUBEN

7 NOVINKY Poštovní podnikatelská kreditka Poštovní spořitelna Novou kreditní kartu pro podnikatele najdete nově u Poštovní spořitelny. Kreditka je dostupná ve dvou verzích. Podnikatelé si mohou vybrat mezi embosovanou MasterCard Standard s limitem Kč a neembosovanou MasterCard s limitem Kč. Výše úvěru u jednotlivých podnikatelů může dosahovat až 10 % z ročního obratu v posledním zdaňovacím období. K úvěrovému účtu je možné pořídit si neomezený počet kreditních karet. Minimální měsíční splátka úvěru je 5 %, bezúročné období trvá max. 45 dnů a vztahuje se i na výběry hotovosti (max. 90 % úvěrového limitu). Embosovaná MasterCard Standard přijde ročně na 500 Kč, elektronická MasterCard Unembossed stojí 250 Kč ročně. Úroková sazba je 19,20 % p.a. pro klienty Poštovní spořitelny a 21,60 % p.a. pro ostatní. Máte-li elektronické bankovnictví, uvidíte v něm průběžně transakce kreditní kartou. HODNOCENÍ Je pěkné, že Poštovní spořitelna myslí na podnikatele a živnostníky. Přesně takto na ně myslí i GE Money Bank a Komerční banka, kde také získáte podnikatelskou kreditku. Pouze však v Komerční bance a v ČSOB/ Poštovní spořitelně si můžete vychutnat bezúročné období i pro výběry hotovosti (ale poplatku za výběr neuniknete). Motorkářský úvěr se slevou Cetelem Hypotéka na hypotéku GE Money Bank Hypotéku si můžete nechat přefinancovat už i od GE Money Bank. Po doložení požadovaných dokumentů (zvláště ocenění nemovitosti) můžete u GE odcházet během hodiny se schválenou hypotékou. U ostatních bank se o schválení dozvíte do druhého dne. Přefinancování pak probíhá hladce. Své stávající bance oznámíte, že chcete během výročí fixace hypotéku splatit, a banka vám sdělí přesnou výši dlužné částky. Tuto částku uhradí vaše nová banka, která po uvolnění zástavy původní bankou požádá katastrální úřad o záznam do katastru nemovitostí. Tento proces však již nevnímáte, jde mimo vás, pouze k němu udělujete souhlas. Přestože celá věc vypadá složitě, v praxi to vypadá asi takto: v lednu zaplatíte poslední řádnou splátku hypotéky, v únoru doplatí vaše nová banka zbývající část hypotéky a v březnu splácíte novou splátku vaší nové bance. Neplatíte za nic, služba je zdarma, platíte až za vedení úvěrového účtu 150 Kč měsíčně. Banka dokonce uznává i původní znalecký posudek na ocenění nemovitosti. HODNOCENÍ Přefinancovat hypotéku teoreticky umí každá banka, ale celý proces se moc neliší od běžného sjednání hypotéky, takže spolehlivě každého zájemce odradí. Oproti konkurenci je u GE velkou výhodou, že zpracování hypotéky je zdarma, poplatek není ukryt ani v úrokové sazbě. Ve spojení se službou, kdy GE vám pomůže s převedením běžného účtu u vaší stávající banky k GE, je nabídka refincování hypoték silným konkurenčním nástrojem. Pokud pro financování motocyklu Kawasaki využijete úvěr od Cetelem, obdržíte na motorku slevu Kč. Nabídka se týká všech typů silničních motocyklů a čtyřkolek, ale nevztahuje se na motokrosové motocykly. Mimořádná sleva Kč je v nabídce až do odvolání. Kawasaki Credit, úvěr určený na financování motocyklů Kawasaki, je klasický spotřebitelský úvěr od do Kč, přímá platba v prodejně se může pohybovat od 10 do 80 % z ceny motocyklu. Motocykl se stává ihned vaším majetkem a Cetelem na něj nepožaduje žádné zajištění. Pro úvěry do Kč není nutné ani havarijní pojištění motocyklu (pro právnické osoby pro úvěry do Kč). Při vyřízení úvěru lze sjednat havarijní pojištění a povinné ručení od společnosti Kooperativa a můžete využít pojištění schopnosti splácet úvěr, který vás ochrání v případě nepříznivých životních událostí, jako je např. dlouhodobá pracovní neschopnost nebo ztráta zaměstnání. Toto pojištění zajišťuje pojišťovna Cardif Pro Vita. HODNOCENÍ Každá sleva potěší, takže pokud toužíte po motorce Kawasaki a nemáte potřebné finance, nabídku Cetelem rozhodně při zkoumání možností nevynechejte. Žádné záludnosti tam nejsou. Stránku připravila redakce Osobních fi nancí DUBEN 2007 OSOBNÍ FINANCE 7

8 Čtyřicetiprocentní zajišťovák Česká spořitelna NOVINKY Stránku připravila redakce Osobních fi nancí Nový ESPA-ČS zajištěný fond 25 najdete u České spořitelny. Fond nabízí zhodnocení investice až 8 % ročně a prodej potrvá do 26. dubna Funguje tak, že výnos za každé z pěti sledovaných období se uzamkne, takže se již po tomto uplynulém období nebude měnit. Uzamčené výnosy se na konci pětiletého období trvání fondu sečtou a vytvoří výnos, který bude investorům vyplacen. Fond je kombinací zajištění plné návratnosti investované částky a možnosti slušného zhodnocení. Výnos fondu závisí na vývoji kurzu akcií 25 velkých světových firem během daného roku. HODNOCENÍ Fond zajišťuje plnou návratnost vložené částky a je určen pro investici na dobu pěti let. Výhodou je, že Česká spořitelna ho prodává bez vstupního poplatku po celé upisovací období a výstupní poplatek při setrvání ve fondu do 30. dubna 2012 je 0 %. Fondy České spořitelny patří mezi stabilní a kvalitní fondy. Dodatková vyšší třída Diners Club Každý, kdo si ke své stávající osobní kartě Diners Club pořídí dodatkovou kartu, zaplatí za vydání dodatkové karty jen 500 Kč. Standardní cena je přitom Kč. Výhodný poplatek platí jen pro žádosti o dodatkovou kartu zaslané do konce dubna K základní kartě Diners Club je možné vydat až devět dodatkových karet. Všechny karty přitom mají stejné parametry, pokud jde o doplňkové služby a kvalitní pojištění. Karty Diners Club patří mezi tzv. charge karty, tj. karty s odloženou splatností až 55 dnů. Vyčerpanou částku je nutné vždy uhradit do 25. dne následujícího měsíce. HODNOCENÍ Platební karty Diners Club se řadí mezi špičkové platební nástroje pro náročnou klientelu. Motivovat držitele platebních karet k pořízení dodatkové karty za zvýhodněných podmínek rozhodně není na našem trhu běžné, zvláště pokud jde o nabídku srovnatelnou se zlatými kartami. Patříte-li mezi držitele karty Diners Club, nabídku doporučujeme. Každoroční zhodnocení investice může být až 8 %, což je nejvýše 40 % za 5 let. Na počátku každého sledovaného období se vychází z aktuálních hodnot 25 podkladových akcií. Pokud kurz žádné ze sledovaných akcií nikdy během následujících 12 měsíců neklesne pod stanovenou bariéru, připíší si investoři 8 % zhodnocení. Při poklesu právě jedné ze sledovaných akcií si investoři připíší 6 % zhodnocení, při poklesu právě dvou akcií 4% zhodnocení, při poklesu právě tří akcií 2% zhodnocení. V případě poklesu čtyř a více sledovaných akcií si investoři nepřipíšou za daný rok žádné zhodnocení. Každá akcie, která kdykoli během sledovaného období klesne pod bariéru, sníží výnos fondu v daném období o dva procentní body. Bariéra bude stanovena procentem ze závěrečných cen akcií ze dne 2. května 2007, nejvýše však může být na úrovni 69 %. Expresní úvěr pro podnikatele GE Money Bank Úrokové sazby u podnikatelských úvěrů nazvaných Expres Business snížila pro podnikatele a živnostníky GE Money Bank. Jde o neúčelový úvěr, takže podnikatelé nedokládají záměr financování. Současně banka prodloužila maximální dobu splatnosti z 60 až na 84 měsíců. Neúčelové úvěry banka poskytuje až do výše 1 milionu Kč jako nezajištěné. Finanční prostředky máte k dispozici do druhého dne. Vyřízení a schválení úvěru Expres Business je zdarma. Banka slibuje, že se do 20 minut dozvíte, kolik si můžete půjčit, a do druhého dne pak máte peníze k dispozici na svém účtu u GE Money Bank. K tomu potřebujete přinést daňové přiznání, občanský průkaz a doklad o podnikání. Podle výše úvěru se základní úroková sazba pohybuje v rozmezí 8,9 % 11,9 % ročně. Kromě předčasného splacení úvěru (za poplatek) GE Money Bank také podnikatelům nově nabízí možnost jednorázové mimořádné splátky. Banka se rozhodla u živnostníků s dvouletou historií podnikání zrušit povinnost dokládat pevnou telefonní linku při schvalování půjčky, postačí jim předložit mobilní telefon s platnou paušální smlouvou. HODNOCENÍ Nejde o zásadní novinku, ale jen o vylepšení stávající nabídky. Úrokové sazby patří mezi přijatelné. Mezi výhody patří expresní rychlost. Uvažujete-li o úvěru, nabídku GE Money Bank nevynechejte. 8 OSOBNÍ FINANCE DUBEN

9 Citroën C-Crosser Automobilky si na svém prvním kroku v dosud nevyzkoušeném segmentu dávají záležet. Jak je na tom Citroën s novým SUV C-Crosser? Samotné záměry automobilky vstoupit do segmentu SUV byly známy již dlouho. C-Crosser bude uveden ve třetím čtvrtletí tohoto roku na český trh.. Dominantou nového designu bude nesporně přední část C-Crosseru. Mohutný nasávací otvor, ostré linky jednotlivých prvků a nezvykle tvarované přední světlomety si určitě jen tak s něčím nespletete. Při pohledu zboku zaujme zvyšující se spodní hrana bočních oken, vzadu se ovšem přílišných výstředností nedočkáte. Největším lákadlem bude nesporně vysoká variabilita interiéru spolu se sedmi místy na sedění. Poslední dvojice sedadel bude sklopná do podlahy a prostřední lavice bude umožňovat podlouhlé rozložení sedadel s mezerami až 80 mm. Sedadla dělená v poměru 60:40 budou na přání elektricky sklopná pomocí dvou ovládačů v zavazadlovém prostoru. Jejich sklopením tak vznikne zcela rovná podlaha, což usnadní přepravu velkých předmětů. Nakládání bude ulehčeno dvojitými dveřmi zavazadlového prostoru, jejichž spodní díl s nosností 200 kg se bude určitě také někdy hodit. Citroën C-Crosser bude 4,64 m dlouhý, 1,81 m široký a 1,73 m vysoký, přičemž rozchod kol dosáhne 2,67 m. Podvozek bude podle automobilky laděný velice komfortně, vpředu najdeme zavěšení McPherson, vzadu se objeví zavěšení víceprvkové. U modelu C-Crosser si může řidič vybrat mezi trojicí režimů, v závislosti na stavu vozovky a jízdním stylu: pohon čtyř kol, pohon předních kol a pohon čtyř kol s uzávěrkou pro podmínky s nízkou adhezí. Všechny režimy mohou být použity prostřednictvím ovladače u řadicí páky. Při uvedení na trh bude francouzská novinka k dispozici s vylepšeným motorem 2,2 HDI s výkonem 115 kw (156 k) a točivým momentem 380 Nm. Svoji sílu bude přenášet přes šestistupňovou manuální převodovku a sériově bude dodávaný filtr pevných částic. Invaze francouzských automobilek do segmentu SUV je v současnosti v začátcích, avšak v blízké době se bude stupňovat rychlým tempem. O tvrdou konkurenci tak nouze určitě nebude. Příkladem může být v přibližně stejném období uvedený sesterský Peugeot 4007.

10 PENÍZE PRODUKT PRO NIKOHO KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Kapitálové životní pojištění bývá často prezentováno jako produkt, pomocí kterého můžete dobře zhodnotit své prostředky. Ale pozor, jedná se především o pojištění! Pokud v něm chcete zhodnocovat své peníze, je to, jako byste kopali studnu polévkovou lžící, dlouho to trvá a výsledek je nevalný. Jaroslav Bartoš Přestože je kapitálové životní pojištění produktem, který má především zabezpečit pojištěného v případě nenadálých událostí, je v poslední době mylně využíváno jako spořící produkt. Bohužel tuto mylnou představu o produktu podporují především samotné pojišťovny svými reklamními kampaněmi a také finanční zprostředkovatelé. O důvodech nemusíme vůbec pochybovat. Životní pojištění s kapitálovou složkou je totiž velmi dobrý obchod. A jelikož je zde pojistné vyšší než u rizikové životní pojistky, která kryje úplně stejná rizika, a jsou tedy pro pojišťovny logicky výnosnější, rozhodly se pojišťovny vyzdvihnout vedlejší parametr pojistek, tedy výnosy. Dnes je tento produkt v podstatě již zastaralý a pomalu a jistě je vytlačován modernějším investičním životním pojištěním, na které pojišťovny své reklamní kampaně přeorientovaly. Jedná se však hlavně o pojištění a spořící efekt je tady spíše jako bonus. A toto by měli mít na paměti ti z vás, kteří o tomto pojištění uvažujete nebo na ně již spoříte a očekáváte vysoké zhodnocení, které vám bylo kdysi v minulosti slibováno. Při ukončení smlouvy budete patrně velice rozčarováni. Až tedy uslyšíte z televize neotřelé až budou děti starší, dáme to více na spoření, raději si přepněte stanici. Není životka jako životka Přestože by se mohlo zdát, že na trhu lze vybírat z několika typů životního pojištění, ve skutečnosti existují pouze tři, a to kapitálové životní pojištění (KŽP), investiční životní pojištění (IŽP) a rizikové životní pojištění (RŽP). Jakékoliv další pojistné produkty s přívlastkem životní jsou jen upravenou formou, popř. z marketingových důvodů líbivějším jménem pojmenovanou kopií výše uvedených. To, která rizika lze připojistit, je však odvislé od konkrétního produktu dané pojišťovny. To, co lze připojistit u jedné, nemusí jít automaticky u konkurence. Základní parametry KŽP Pojistné, které je ve smlouvě sjednáno, je rozděleno na dvě části. Jedna část slouží jako pojistné pro krytí rizik nahodilých událostí, ta druhá je pak určena k vytváření rezervy, která je použita k vyplacení sjednané pojistné částky. Výši pojistné částky vám pojišťovna garantuje a je součástí smlouvy. Často uslyšíte ve spojení s KŽP o garantovaném zhodnocení. Lépe to produkt prodává, ale fakticky je to nesmysl. Údajně garantované zhodnocení je totiž ve skutečnosti tzv. technická úroková míra, která slouží pojišťovně při pojistně-technických výpočtech, nemá však žádný přímý vztah k pojistnému nebo pojistné částce. Ať je skutečné zhodnocení jakékoliv, vy máte jistotu, že vám po řádném skončení smlouvy společnost vyplatí minimálně částku dohodnutou ve smlouvě. Technická úroková míra se u současných pojistek pohybuje v rozmezí 2 až 2,4 %. Dřívější pojistky uzavírané v devadesátých letech minulého století vám často zaručovaly zhodnocení i ve výši 5 a více procent. Těmto závazkům však nedokázaly pojišťovny dostát, a tak muselo Ministerstvo financí regulovat výši technické úrokové míry, která je od roku 2004 maximálně 2,4 %. Garance pojistné částky mimo jiné nutí pojišťovny, aby investovaly do bezpečných aktiv. Pokud však pojišťovna hospodaří lépe, než očekávala při počátečním výpočtu pojistného, o část svého zisku se podělí s klienty. Můžete se tedy dočkat toho, že konečná vyplacená částka je vyšší, než jakou jste očekávali. Co se týče samotného pojištění rizik, pojistné, které je také sjednáno ve smlouvě, propadá v celé výši ve prospěch pojišťovny. Aby pojišťovna mohla správně určit vaši rizikovost, je součástí smlouvy i zdravotní dotazník. 10 OSOBNÍ FINANCE DUBEN

11 Kapitálové životní pojištění POJISTNÁ RIZIKA Jako hlavní rizika každé kapitálové životní pojištění kryje riziko smrti a riziko dožití. Pokud tedy pojištěný zemře, je pojistná částka vyplacena oprávněné osobě uvedené ve smlouvě. Životní pojištění tedy nepodléhá dědickému řízení. Optimističtější variantou je, že se ve zdraví dožijete konce smlouvy a pak je vám vyplacena sjednaná částka pro případ dožití. Pojistná částka pro případ smrti i případ dožití bývají zpravidla stejné, ale nemusí to být pravidlem. Lze sjednat tato připojištění: Připojištění zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity pojišťovna přebere placení celého pojistného po dobu, na kterou je pojistná smlouva sjednána, v případě, že byl pojištěnému přiznán plný invalidní důchod. Pojištěný je nadále pojištěn na rizika, proti kterým si sjednal pojistnou ochranu, včetně pojištění pro případ dožití. Pojištěný tedy nadále pokračuje ve spoření. Připojištění pro případ plné invalidity k pojistnému plnění dochází stejně jako v předešlém případě tehdy, je-li pojištěnému přiznán plný invalidní důchod. Rozdíl je v tom, že navíc dostává ještě bolestné, které si ve smlouvě pro tuto situaci sjednal. Doplňkové rizikové pojištění vhodné, pokud potřebujete zvýšit pojistnou ochranu pro případ smrti, např. z důvodu čerpání půjčky, a to na omezenou dobu. Připojištění pro případ civilizačních chorob pojištění slouží především na hrazení nákladů spojených s léčením civilizačních chorob. Pojištěný si může dovolit nadstandardní formy léčení, které nehradí jeho zdravotní pojišťovna. Připojištění pro případ smrti způsobené úrazem připojištění se používá pro zvýšení pojistné částky pro případ smrti, ale k pojistnému plnění dochází tehdy, nastane-li smrt výlučně následkem úrazu. Připojištění pro případ trvalých následků způsobených úrazem pojišťovna vyplácí fi nanční odškodnění ve výši, která odpovídá rozsahu poškození následkem úrazu. Připojištění denního odškodného v případě úrazu pojištěný si zajišťuje náhradu mzdy v podobě denní dávky v případě pracovní neschopnosti z důvodu úrazu. Připojištění pro případ pobytu v nemocnici denní dávka se vyplácí za dny, po které je pojištěný hospitalizován v nemocnici. Můžete si tak zajistit nadstandardní nemocniční péči, popř. sjednat pomoc v domácnosti v době své nepřítomnosti. Pokud jste z daleka, můžete z pojištění hradit náklady na cestovné při návštěvách. A další méně častá připojištění. Stát pojištění zvýhodňuje Zákon o daních z příjmů umožňuje odepisovat ze základu daně z příjmů zaplacené pojistné ve zdaňovacím období na jeho soukromé životní pojištění. Osoba poplatníka daně tedy musí být shodná s osobou plátce pojištění a pojištěného. Odpočet ze základu daně však lze uplatnit za předpokladu, že výplata pojistného plnění, tedy důchodu nebo pojistné částky, je ve smlouvě sjednána až po šedesáti měsících od uzavření smlouvy a současně nejdříve v kalendářním roce, v jehož průběhu dosáhne poplatník věku šedesáti let. U pojistných smluv s pevně sjednanou pojistnou částkou pro případ dožití musí být navíc tato minimální pojistná částka u smluv s pojistnou dobou od 5 do 15 let Kč KŽP VERSUS IŽP VERSUS OPF a u smluv s pojistnou dobou nad 15 let Kč. Maximální odečitatelná částka činí jak pro zaměstnance, tak i pro osoby samostatně výdělečně činné Kč ročně. Pokud uzavřete více pojistných smluv, částky pro odpočet se sčítají. V součtu však nesmíte překročit oněch Kč. O zaplaceném pojistném pro účely daně z příjmů vám musí pojišťovna poslat potvrzení, které předáte v zaměstnání mzdové účetní nebo jej dáte jako přílohu k daňovému přiznání, pokud máte povinnost ho podávat. Kdo by měl pojištění zvažovat Na kapitálové životní pojištění okamžitě zapomeňte, pokud ho zvažujete jako spoří- KŽP IŽP RŽP+OPF Pojištění ano + ano + ano + Výnos nízký - vysoký + vysoký + Garance konečné částky ano + ne - ne - Poplatky za vedení a správu vysoké - vysoké - nízké + Provize zprostředkovateli vysoká - vysoká - nízká + Likvidita bez sankcí ne - ne 1) - ano + Přehlednost poplatků ne - ne - ano + Přehled o vývoji hodnoty vložených prostředků 2) Možnost odpočtu od základu daně ne - ne - ano + ano + ano + ne - Daň z příjmů 15 % - 15 % - 0 % 3) + Ukončení bez sankcí ne - ne - ano + Variabilita ne - ano + ano + 1) U investičního pojištění je možné po určité době činit výběry 2) Pokud splňujete nárok na odpočet pojistného od základu daně, je pojišťovna povinna na začátku roku poslat výpis o zaplaceném pojistném; u otevřených podílových fondů vám může chodit výpis po každém pohybu na účtu nebo lze kontrolovat přes internet. 3) Výnosy jsou osvobozeny od daně v případě držení podílových listů po dobu delší než šest měsíců TYPY ŽIVOTNÍCH POJIŠTĚNÍ Kapitálové životní pojištění Produkt kryje především riziko smrti a v případě uplynutí doby, na kterou je pojištění sjednáno, je pojištěnému vyplacena garantovaná částka popř. důchod. Z části pojistného je vytvářena rezerva. Lze sjednat různá připojištění. Investiční životní pojištění Pojištění se zdá na první pohled velice podobné jako kapitálové životní pojištění. Zásadní rozdíl je dán ve spořící složce produktu. Spořící složka je pojišťovnou evidována na fi ktivním účtu, který vzniká nákupem podílových jednotek otevřených podílových fondů. Zjednodušeně se dá říci, že investujete do podílových fondů přes pojišťovnu. Z tohoto důvodu zde není garantována částka při dožití konce smlouvy. I zde lze připojistit další rizika. Rizikové životní pojištění Pojištění slouží především ke krytí rizika smrti. Pojistnou událostí je smrt pojištěného z jakékoliv příčiny. Základní pojištění bývá někdy automaticky rozšířeno o tzv. zproštění od placení pojistného, jehož pojistnou událostí je přiznání plného invalidního důchodu pojištěnému nebo pojistníkovi a osvobození od placení pojistného. Pojistnou ochranu lze často rozšířit o krytí dalších rizik. Při rizikovém životním pojištění se nevytváří žádná rezerva a zaplacené pojistné plně propadá ve prospěch pojišťovny. DUBEN 2007 OSOBNÍ FINANCE 11

12 PENÍZE cí produkt. Jestli jste stále na pochybách, přeskočte rovnou na odstavec týkající se výnosů. O pojištění nenadálých rizik, která postihují vaše zdraví, byste měli přemýšlet tehdy, jste-li rodiče nezletilých dětí nebo žijete s partnerem. Vaší smrtí, úrazem či dlouhodobým pobytem v nemocnici se totiž vašim nejbližším může rapidně snížit životní úroveň v důsledku ztráty části nebo celého vašeho příjmu. V případě kapitálového životního pojištění byste však měli správně nastavit poměr mezi rizikovou a spořící složkou. Pokud však zvažujete pojištění, je pro vás nejlepší variantou založení rizikového životního pojištění bez spořící složky. Samotné rizikové pojištění je sice o něco dražší, než část pojistného určená na pojištění rizik u kapitálového životního pojištění, nicméně to, co byste ušetřili na pojištění, ztratíte na poplatcích. Pojištění životních rizik byste ale rozhodně neměli opomíjet v případě, že splácíte úvěr, leasing nebo hypotéku. Pokud ovšem nechcete, aby se vaše rodina v případě pojistné události dostala do finanční tísně a přišla tak o automobil, který je v majetku leasingové společnosti, nebo o střechu nad hlavou, která je v zástavě na hypotéku. Z pojistného plnění pak můžou vaši blízcí vzniklé dluhy splatit. Ale i když jste v životě sám, nemusíte se tomuto pojištění vyhnout. Některé banky či leasingové společnosti totiž založení životního pojištění po svých klientech přímo vyžadují jako jeden ze způsobu krytí půjčených peněz. KŽP a výnosy Už jsme se dověděli, že spořit s KŽP rozhodně ne. Co však dělat, když se chci pojistit a zároveň si chci i spořit? Přestože kapitálové životní pojištění se tváří, že je k tomu přímo určeno, opak je pravdou. Spořící složka je zhodnocována velice nízkým úrokem kvůli garanci pojistné částky. Důležitějším faktorem však je, že z placeného pojistného vám velmi podstatnou část ukrojí provize zprostředkovateli a poplatky pojišťovně. A k tomu všemu podléhají výnosy při vyplacení konečné částky dani z příjmů ve výši patnácti procent. To vše dělá z kapitálového životního pojištění velmi nezajímavý a předražený produkt s nulovou likviditou (pokud nechceme tedy platit žádné sankční poplatky), který nemůže rozumný finanční poradce nikomu nabídnout. Lepší variantou kombinace spoření a pojištění je investiční životní pojištění, které je sice variabilnější a výnosnější než KŽP, přesto je zatížené vysokými poplatky a daní z výnosů. Nejvhodnější variantou se tedy jeví kombinace rizikového životního pojištění a přímého investování do otevřených podílových fondů. Přestože je rizikové pojištění mírně dražší, rozhodně nedosáhne celkových nákladů jako rezervotvorná životní pojištění. Výhodou investice do podílových fondů je její osvobození od daně z příjmů v případě držení podílových listů po dobu delší než šest měsíců. Další výhodou je velmi PŘIBLIŽNÁ HONDOTA INVESTICE PO 20 LETECH PŘI PRAVIDELNÉM MĚSÍČNÍM VKLADU KČ Kapitálové životní pojištění Stavební spoření Penzijní připojištění Investiční životní pojištění Otevřené podílové fondy ROČNÍ ÚSPORA NA DANI PRO PŘÍJEM V KČ Měsíční pojistné Roční daňová úleva od 0 od od do do do nad Kč Kč 144 Kč 228 Kč 300 Kč 384 Kč 200 Kč Kč 288 Kč 456 Kč 600 Kč 768 Kč 300 Kč Kč 432 Kč 684 Kč 900 Kč Kč 400 Kč Kč 576 Kč 912 Kč Kč Kč 500 Kč Kč 720 Kč Kč Kč Kč 600 Kč Kč 864 Kč Kč Kč Kč 700 Kč Kč Kč Kč Kč Kč 800 Kč Kč Kč Kč Kč Kč 900 Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč nad Kč Kč Kč Kč Kč Kč PTALI JSME SE ZA VÁS Marek Vích Kooperativa, pojišťovna Nemyslíte si, že produkt Kapitálové životní pojištění je již zastaralý a měl by své místo uvolnit modernějšímu Investičnímu životnímu pojištění? Rozhodně ne. Určitě existují konzervativní klienti, kteří nechtějí nést investiční riziko a dávají přednost jisté garanci výše pojistného plnění (vyplacených peněz) na konci pojištění. Kdo by měl o těchto pojištěních uvažovat, resp. kterému klientovi byste je doporučil? Investiční životní pojištění je vhodnější pro klienty - investory s menší averzí vůči riziku, tedy pro klienty, kteří chtějí zároveň s pojistným krytím využít možnost dosažení vyššího zhodnocení spořící části pojistného, než u klasického kapitálového pojištění. Investiční životní pojištění navíc dokáže fl exibilněji reagovat na změnu klientovy životní situace a potřebu většího, či menšího krytí možných rizik (úprava pojistného krytí, přidání/ odebrání například úrazového připojištění apod.). Není pro klienta výhodnější samotné rizikové pojištění a volné prostředky investovat např. do podílových fondů? Srovnání životního pojištění s investicí do podílových fondů se provádí těžko, je-li to vůbec možné a korektní. V rámci životního pojištění může klient využít určitý komfort balíčku, možnost měnit poměr rizikové a spořící resp. investiční složky v produktu, servis poskytovaný pojišťovnou. Samostatná riziková pojištění budou navíc dražší, než doplňková pojištění sjednávaná v rámci rezervotvorných životních pojištění. Správa smluv životních pojištění se všemi možnými službami je na druhé straně výrazně nákladnější, než prosté investování do podílových fondů. 12 OSOBNÍ FINANCE DUBEN

13 Kapitálové životní pojištění vysoká likvidita (u některých fondů jenom tři dny) a především máte své spoření resp. investování plně pod kontrolou. RŽP si sjednáte na tak dlouho, jak potřebujete, a když smlouvu chcete vypovědět dříve, jednoduše přestanete platit. Náklady na vedení a správu podílových listů jsou mnohem nižší než u životních pojištění a hlavně znáte jejich výši. U investičního a kapitálového životního pojištění se o poplatcích nic nedozvíte, a pokud ano, tak ani pořádně nevíte, čeho se týkají. Pokud nejste s fondem spokojeni, lehce jej zaměníte. Nabídka je velice rozsáhlá, takže vaše portfolio může být velice pestré jak z regionálního hlediska, tak oborového, měnového nebo z pohledu podkladového aktiva. Nemáte-li peníze na spoření, klidně pár měsíců podílové listy nenakupujete a nemusíte za to platit žádné sankce. Velmi zajímavým faktorem je i samotné vlastnictví podílových listů. Investiční společnost účtuje zvlášť o svém majetku a zvlášť o majetku podílníků. Pokud by náhodou společnost zkrachovala, převezme správu fondu jiná společnost, a podílník tak o své peníze nepřijde. Pokud investujete do podílových fondů přes investiční životní pojištění, je to úplně naopak. Vaše podílové jednotky jsou majetkem pojišťovny. KOMENTÁŘ AUTORA Obchodní taktiky mnoha fi nančních poradců jsou někdy opravdu k neuvěření. Při určitém nastavení vašich produktů můžete získat až korun od státu, sdělí vám fi nanční poradce, který sotva pochopil, že existuje nějaký fi nanční trh a už se vydává za fi nančního odborníka. Nic na tom, že po jednom nebo dvou školeních své mateřské fi rmy je spíše fi nančním embryem než fundovaným odborníkem. Možná ani netuší, jak se k oné částce vůbec došlo. Možná, že kdyby tušil, ani by vám to jako odborník nevykládal. Na to, abyste skutečně tuto částku od státu získali, musí se váš měsíční příjem pohybovat na úrovni třiceti tisíc. Zároveň byste museli vložit na různé fi nanční produkty kolem 4200 korun. I kdybyste však toto splňovali, nelze říct, že jste udělali dobře. Podstatnou část (3840 Kč) ze zmíněné bonusové částky od státu tvoří možná daňová úleva při odpočtu pojitného na životní pojištění od základu daně. Poradce už vám ale nepoví, že celková suma, kterou získáte od státu na úlevách, zdaleka nepokryje vysoké náklady pojistného, jejichž podtstatnou část tvoří právě jeho provize. Teprve za několik let dosáhne hodnota účtu na KŽP nebo IŽP hodnoty toho, co jste tam skutečně vložili. Tedy pokud budete mít štěstí. Produkt totiž začíná být výnosný až po několika letech, a jeho výnosnost je odvislá od hospodaření pojišťovny resp. od vývoje na fi nančních trzích. A aby toho nebylo málo, při ukončení smlouvy musíte kapitálové výnosy zdanit. To vám také jaksi zapomněl pan fi nanční poradce sdělit. Proto vám jednoznačně doporučuji, pokud se potřebujete pojistit, využijte rizikové životní pojištění a volné prostředky investujte do otevřených podílových fondů. Pokud si pořídíte KŽP nebo IŽP, jen vyhazujete peníze oknem. inzerce Pojišt ní m žete spojit se zajímavou investicí Hana Machačová členka představenstva Kooperativy Podle údajů z letošního a loňského roku se na špici zájmu klientů stále drží investiční životní pojištění... To je určitě pravda. Značná část nově sjednaných pojistek tvoří investiční životní pojištění. Klienti se orientují čím dál více směrem, který jim umožňuje aktivně se podílet na rozhodování o tom, jak a kam budou jejich investice směřovat, a také chtějí aktivně pracovat s riziky měnit pojistnou ochranu podle aktuální životní situace. Kooperativa například úspěšně uvedla na trh produkt tohoto typu s názvem Perspektiva. U klientů slaví úspěch i proto, že neplatí žádný poplatek za správu fondů. Podle dostupných údajů si klienti na investičním životním pojištění cení především variability, kterou nabízí Vysoká variabilita, tedy možnost přizpůsobit parametry vždy klientovi na míru, je jednou z klíčových vlastností těchto produktů - je možné v průběhu pojištění měnit téměř všechny parametry, jako je například pojistná částka, výše pojistného, a vybrat si z široké škály připojištění. Klienti by mohli investovat do podílových fondů i přímo, avšak oproti tomu má investiční životní pojištění řadu výhod za největší plus lze bezesporu považovat pojistnou ochranu. Jsou kryta rizika smrti nebo dožití, vedle nich pak úraz, závažná onemocnění, pracovní neschopnost, pobyt v nemocnici a podobně. Nezanedbatelná je i možnost snížit daňový základ o zaplacené pojistné. Na tyto produkty tedy můžeme pohlížet tak, že se jedná o plnohodnotné životní i úrazové pojištění, které je spojeno se zajímavou investicí. Není ale potřeba, aby se klient dobře orientoval na finančních trzích? Detailně znát podmínky na finančních trzích nezbytné není. V tomto směru je náš pojišťovací poradce připraven zodpovědět jakýkoli dotaz, poskytnout všechny informace a komplexní poradenství tak, aby si klient zvolil investiční strategii, která vyhovuje jeho povaze konzervativní, dynamickou nebo progresivní podle toho, jak je kdo ochoten riskovat. Ke snížení rizika přispívá i délka tento produkt slouží jako dlouhodobá investice na deset a více let. Je taková investice výhodná a dostatečně bezpečná? Pro větší výnos logicky musí být klient ochoten více riskovat, nicméně případným nepříznivým vlivům investovaní se pojišťovny snaží předejít především vhodnou volbou investičního portfolia, které je řízeno jejich investičními profesionály. To znamená, že investice není vložena přímo do jednotlivého fondu, jehož výkonnost je závislá na určité komoditě nebo regionu. Ve většině případů se jedná o tzv. fond fondů. Prostředky tedy nejsou investovány do jednoho konkrétního akciového nebo dluhopisového titulu, ale do fondů, které jich sdružují desítky. Tím pádem se rozloží riziko na nejmenší možnou míru. V praxi to znamená, že když se zrovna nedaří americkým akciovým fondům, dorovná vzniklý propad ve výkonnosti například fond investující do farmaceutiky v Evropě. Navíc v dnešní době je již standardem, že složení jednotlivých fondů se neustále mění, a přizpůsobuje se tak situaci na světových trzích. Možná to zní trochu složitě, ale není to tak stačí se nebát objevit v sobě investora. Navíc odborníci v pojišťovnách vždy a rádi klientům poradí a zodpoví veškeré otázky. A ptáte se, jestli je taková investice bezpečná? Jenom ve fondech zpravovaných investiční společností ERSTE Sparinvest jsou vloženy prostředky v celkovém objemu 30 miliard eur, což je 840 miliard korun. Pro některé klienty jsou ale přesto zajímavější produkty, které zaručují garantovaný výnos. Můžete je stručně představit? Pro takové zájemce máme například pojištění Renta Profit. Jeho princip spočívá v tom, že klient složí určitou částku na pevně stanovenou pojistnou dobu (5-8 let) a před jejím uplynutím se rozhodne, jakým způsobem mu Kooperativa peníze vyplatí. Má na výběr mezi jednorázovou výplatou pojistné částky, nebo rentou, kterou mu budeme vyplácet 5 nebo 10 let. Výhodou je, že Kooperativa po celou dobu klientovy peníze zhodnocuje a připisuje k nim i podíly na zisku společnosti. Kooperativa garantuje zhodnocení úspor od 2,43 do 3,37 % p. a., a to podle délky trvání pojištění, věku a pohlaví klienta. I s podíly na zisku dosahujeme pravidelně zhodnocení více než 4 %, což je na dnešní poměry velmi nadstandardní. Pokud bych to měla shrnout, pojištění Renta Profit je ideálním způsobem, jak bezpečně za kratší dobu zhodnotit volné finanční prostředky a přitom mít možnost se na konci pojištění rozhodnout pro optimální způsob výplaty. Ne každý člověk má ale k dispozici dostatečně velký obnos, aby byl výsledný efekt tohoto pojištění zajímavý To si samozřejmě uvědomujeme. Pro klienty, kteří upřednostňují pravidelné platby po menších částkách, je určeno pojištění Renta Garant. Peníze jsou opět zajímavě zhodnocovány a renta je zde klientům vyplácena buď jednorázově, nebo doživotně. Navíc si můžete zvolit garantovanou dobu výplaty 5-20 let, což znamená, že pokud by renta nemohla být vyplácena přímo vám, Kooperativa ji bude vyplácet po stanovenou dobu vašim blízkým. Ještě bych dodala, že výhodou je možnost odpočíst pojistné od daňového základu, a to až do výše Kč ročně, a možnost připojistit se pro případ invalidity to znamená, že i když je klient v invalidním důchodu, pojištění běží dál, ale klient už nic nehradí platí za něj pojišťovna.

14 PENÍZE PTALI JSME SE ZA VÁS Petra Vachová IBS - Invest Brooker Service, vedoucí servisního oddělení Vaše společnost ve své produktové nabídce nemá kapitálové životní pojištění (KŽP). Co je důvodem? KŽP jako takové hodnotíme jako již zastaralý produkt, a to hned z několika důvodů. Klient nemůže ovlivnit investování svých vložených prostředků a veškerou zodpovědnost tak nechává na pojišťovně. To se dále projevuje v nižším zhodnocení, než je v dnešní době obvyklé. Z pohledu daňových úlev musí klient splňovat podmínku minimální pojistné částky. V případě nečekané události, kdy klient potřebuje sáhnout na své peníze, dostává celé odbytné a to nemusí být mnohdy to, co klient požaduje. Celkové konečné zhodnocení vložených prostředků se pohybuje od 1 do 2 %. Sjednávat produkty zastaralé a nevýhodné pro klienta není cílem naší společnosti. Mezi klienty stále převládá kapitálové životní pojištění před investičním životním pojištěním. Myslíte si, že je KŽP vhodným produktem k naspoření finančních prostředků na stáří? Je to jedna z forem možného spoření na stáří, ale z mého pohledu již nejméně vhodná, pokud tedy pominu peníze na termínovaných vkladech a podobných formách zhodnocení. KŽP není nejvhodnějším produktem na zajištění prostředků na stáří. Dokonce bych řekla, že je jednou z nejnevýhodnějších forem. Klient je sice po celou dobu životně pojištěn, ale pojistné částky jsou tak nízké, že se nedá vůbec hovořit o kvalitním zajištění. Klienti jsou však na něj již zvyklí, využívají ho po desetiletí a velmi málo jsou ochotni něco na zavedených zvyklostech měnit. Je to také tím, že jsou velmi málo informováni o jiných a modernějších způsobech zhodnocování prostředků. Nemalou roli v tom hraje reklama od známých pojišťoven na nejlepší produkty na trhu. Jedná se ale stále o KŽP. Je to ovšem na rozsáhlejší vyjádření, proč se tak děje ze strany pojišťoven. Na druhou stranu je nutné dodat, že pojišťovny stále více nabízejí IŽP, ale přeorientování se na nové a výhodnější možnosti spoření je dlouhodobý proces. Důvodem, proč lidé stále využívají více KŽP, je pravděpodobně neznalost produktů, které trh nabízí. Mohli bychom se pustit do dlouhé debaty, proč poradci neinformují o IŽP a jiných možných formách spoření na stáří. Mám-li to však shrnout v pár bodech, domnívám se, že tomu tak je proto, že KŽP je jednodušší na vysvětlení pro poradce a snadnější na pochopení pro klienta. Významnou roli hraje provizní motivace pro poradce a garantovaná výplata pojistné částky pro klienta. Významný vliv mají také historicky sepsané smlouvy, které je mnohdy nevhodné přepracovávat. Máte uzavřené životní pojištění? Ptali jsme se vás Martina, 30 let, na mateřské dovolené Životní pojištění mám, počítám s tím, že tu naspořenou částku za čas vyberu. Spořím od 18 let a dávám tisíc korun měsíčně. Ivo, 30 let, právník Životní pojištění nemám. Myslím si, že se mi nevyplatí finanční prostředky investovat takovým způsobem. Peníze dávám do bydlení. Lucie, 25 let, barmanka Nemám životní pojištění. Ještě jsem na to nemyslela, ale peníze investuji do stavebního spoření. O životní pojištění se ale v budoucnu zajímat budu. Radovan, 35 let, stavbyvedoucí Takové pojištění mám, kvůli krytí hypotéky, to znamená je tam nějakých asi tisíc jako cílová částka. Ale jinak bych se o to nezajímal. Petr, 34 let, podnikatel Žádné životní pojištění jsem dosud neuzavřel a nemám to v budoucnu v plánu. Vlastní peníze totiž investuji výhradně do akcií. Milena, 41 let, na mateřské dovolené Životní pojištění mám. Až mi bude 60 let, dostanu 350 tisíc korun. Zřídila jsem si ho také proto, kdyby se mi něco stalo. Syn by dostal finační hotovost. 14 OSOBNÍ FINANCE DUBEN

15

16 PENÍZE BANKA PŘES TELEFON Telefonní bankovnictví při souboji s jeho internetovým rivalem ještě nemá odzvoněno. Naopak, za určitých situací budete velmi rádi, že tuto možnost u své banky naleznete. Telefonní bankovnictví patří mezi nejstarší formy přímého bankovnictví. V dobách, kdy byl internet ještě v plenkách, mobilní sítě GSM teprve vnikaly v plánech inženýrů, byl telefon jedinou dostupnou alternativou, jak se spojit s bankou bez nutnosti návštěvy pobočky. V současné době většina bank maximálně preferuje internetové bankovnictví. Jde o celosvětový trend, protože internetové bankovnictví umí nabídnout velmi přehledné a pohodlné ovládání bankovního účtu. Zatímco při telefonickém rozhovoru s operátorem banky musíte mít připravené instrukce pro banku dopředu, ať už na papíře nebo ve své hlavě, u internetového bankovnictví toto neřešíte. Svůj účet máte před sebou, stránky jsou dobře graficky zpracované a na potvrzení transakce máte dostatek času. Když pomineme bezpečnost internetového bankovnictví, která je spíše otázkou kompromisu mezi uživatelským pohodlím a skutečným bezpečím, zásadní nevýhodou internetového bankovnictví je, že k němu potřebujete přístup na internet. A to může být někdy problém. Kdo někdy zažil potřebu naléhavě zjistit stav účtu, ověřit transakci nebo dokonce urgentně zadat příkaz k úhradě a neměl zrovna u sebe notebook s internetovým připojením, by mohl povídat. Záchranou může být pro tyto případy mobilní bankovnictví, protože bankovní SMS poslaná z mobilního telefonu se snáze protlačí i horším signálem, a to i v zahraničí. Potřebujete-li však něco se svojí bankou podrobněji rozebrat, pomůže vám jedině telefonní bankovnictví. Dostupnost odkudkoliv Mezi výhody telefonního bankovnictví patří jeho jednoduchost a dostupnost. Zatímco k internetovému bankovnictví je přece jen potřeba alespoň uživatelsky znát základy internetové komunikace, bezpečnostní minimum při spojení počítače s bankou a u některých starších osob zase vznikají problémy se správným pochopením zadání parametrů bankovní SMS u mobilního bankovnictví, u telefonního bankovnictví tyto starosti odpadají. Nejenže (až na jedinou výjimku) jste spojeni s živým operátorem, takže se s ním už nějak domluvíte, ale hlavní je, že telefonovat zvládne každý. Telefonní bankovnictví oceníte i v zahraničí, potřebujete-li se spojit s bankou. Přestože telekomunikační poplatky budou samozřejmě dražší, dovoláte se na zástupce vaší banky a s ním vyřešíte potřebné požadavky. A o to přesně jde. Vyčkejte, prosím, jste v pořadí Každá služba může být úžasná a skvělá, pokud funguje, jak má. I telefonní bankovnictví umí být vaším pomocníkem, ale musíte se dovolat. To je zásadní předpoklad úspěchu. Právě úspěšností dovolání se operátora, čekací dobou a kvalifikovanou reakcí pracovníka zákaznického servisu banky se měří spolehlivost této služby. A zde panují mezi bankami významné rozdíly. Mezi rozhodující faktory patří i doba, ve kterou voláte do banky. Jiná situace je během dne, případně během nejvytíženějších hodin okolo poledne, a jiná v noci, kdy v telefonním centru pracuje méně lidí. Na hodině vašeho telefonátu závisí i úspěšnost vyřešení vašeho požadavku. Zatímco příkaz k úhradě nebo malé změny zvládne jakýkoliv operátor, pomoc s vydáním nouzové karty v zahraničí nebo nouzové hotovosti může být pro něj nepřekonatelným problémem a vyřeší to s vámi jen pracovník denní směny, protože se může obrátit na další specialisty v bance (a ti v noci spí, viz minulé číslo OF o ztrátě platební karty v zahraničí). Velké rozdíly jsou i ve způsobu autentizace klienta. To je identifikační proces banky, kterým klient při telefonickém kontaktu s operátorem prokazuje, že je to opravdu on, kdo s bankou komunikuje. Zatímco v Komerční bance se bez přihlašovacích údajů k živému operátorovi nedostanete, v ostatních bankách se s ním můžete spojit přímo. Přímé bankovnictví šetří bance náklady V rámci studie Multi-Channel Banking oslovila společnost Campgemini v roce 2006 vedoucí představitele 41 retailových bank z celého světa (16 bank v eurozóně, 15 mimo eurozónu, 5 v Číně a 5 v Severní Americe). Výzkum potvrdil rostoucí význam, který přisuzují bankéři kanálům přímého bankovnictví, a to jak z hlediska míry využívání přímého bankovnictví klienty, tak i z hlediska tržeb, které kanály přímého bankovnictví generují. Mezi dotázanými bankami je v současnosti v průměru poskytováno 18 % veškerých služeb prostřednictvím internetu a 9 % přes telefon. Podle odhadů vzroste tento podíl do roku 2010 na 28 % transakcí prostřednictvím internetu a 12 % prostřednictvím telefonu. Podíl transakcí uskutečněných přímo na pobočce klesne do roku 2010 ze současných 42 % na přibližně 30 %. Telefonní bankovnictví v Česku Telefonní bankovnictví v České republice pomalu dává přednost internetovému přístupu do banky až na jednu výjimku, a tou je Komerční banka. Té klienti využívající telefonní bankovnictví naopak přibývají. Je to do jisté míry způsobeno její historií i firemními zákazníky, kteří u Komerční banky tento kanál často preferují. Službu telefonního bankovnictví najdete pouze u několika bank. Citibank Dalibor Chvátal Prostřednictvím služby CitiPhone můžete provádět s účtem všechny operace bez omezení. Dlužno dodat, že některé operace můžete provést jedině prostřednictvím telefonního bankovnictví. Citibank umí zadat povolení k inkasu prostřednictvím internetového bankovnictví, ale jeho změnu nebo zrušení už musíte provést telefonicky (a patřičně za to zaplatit). Klienti CitiGold mají svoji vlastní telefonickou linku a speciální podporu CitiGold s číslem Nijak nepřeháním, pokud napíšu, že po založení účtu u Citibank už nikdy nemusíte na její pobočku. Citibank si na telefonním bankovnictví hodně zakládá a jeho prostřednictvím často vyřídíte více, než na pobočce svoje know-how si přivezla od své matky z USA. Bohužel, právě při využívání světového telefonního bankovnictví CitiPhone od české Citibank je někdy k úspěšnému vyřešení problému potřeba trpělivost. Rekla- 16 OSOBNÍ FINANCE DUBEN

17 Telefonní bankovnictví maci či požadavek totiž telefonní bankéř nevyřizuje přímo, ale záležitost jen předá na klientský servis. Přístup k účtu je zajištěn číslem debetní nebo kreditní karty Citi- Card a kombinací dvou znaků šestimístného číselného kódu T-PIN. Další ověření pak pro vyšší bezpečí provede telefonní bankéř. Transakce nebo změna zadaná přes telefon je vždy o 9 Kč dražší než přes Internetové bankovnictví, (tj. příkaz k úhradě, trvalé platby, inkaso apod.). Klientské centrum CitiPhone sídlí v Praze. Česká spořitelna Když jako první banka v zemi spustila Česká spořitelna telefonní bankovnictví, službu Sporotel, ta měla jen málo společného se současnou službou Servis 24, která svoji činnost zahájila v srpnu Klientské centrum provozuje bezplatnou poradenskou linku a ovou schránku, telefonní bankovnictví i speciální linky pro pomoc s přímým bankovnictvím. Prostřednictvím služby Servis 24 můžete bez omezení provádět všechny tuzemské a zahraniční platby včetně některých nastavení platebních karet. Pro zásadní změny už musíte na pobočku, ale pro běžné potřeby vám Servis 24 běžně nahradí jakýkoliv jiný přímý kanál nebo pobočku. Přístup k účtům po telefonu je zabezpečen klientským číslem a bezpečnostním heslem, případně bezpečnostním kódem. Jejich zadáním vždy před zahájením pasivních a aktivních transakcí na účtu je provedena vaše identifikace a ověřena vaše totožnost. Tuzemský příkaz k úhradě zadaný prostřednictvím hlasového automatu stojí stejně jako při zadání přes internet, tedy 2 Kč, živý telefonní bankéř je pak o 1,50 Kč dražší. Trvalé příkazy, inkasa a SIPO lze telefonicky zadávat, měnit i rušit bez poplatku. Klientské centrum sídlí v Prostějově. Československá obchodní banka Linka 24 je automatickou součástí balíčků služeb, jedinou výjimkou je běžný účet, kde je zpoplatněna. Systém bezpečnosti se skládá ze dvou částí. Tou první je identifikace na základě sdělení vašeho identifikačního čísla, které je z důvodu bezpečnosti odlišné od čísel vašich účtů a bude vám přiděleno při zřízení. Po úspěšné identifikaci následuje autentizace na základě vašeho PINu a hesla, kde z těchto údajů sdělujete pouze vybrané znaky. Identifikační číslo je vždy osmimístné číslo, PIN je vždy pětimístné číslo, heslo si můžete zvolit a jde o šesti- až desetimístný alfanumerický údaj (možná je kombinace písmen a číslic, pouze písmen nebo pouze číslic, přičemž se rozlišují malá a velká písmena). Pro odblokování se z důvodu bezpečnosti musíte osobně dostavit do kterékoli pobočky ČSOB. Prostřednictvím Linky 24 můžete provádět všechny běžné tuzemské a zahraniční transakce. ČSOB disponuje i řadou specializovaných linek zvláště pro služby přímého bankovnictví a platebních karet. Ani ČSOB nerozlišuje cenu za změny parametrů trvalých příkazů a inkas, ale rozlišuje způsob, jakým byl trvalý příkaz zadán nebo změněn. Pokud zadáte trvalý příkaz přes internet, vždy vás následná platba přijde na 3 Kč. Jestli pro jeho zadání využijete Linku 24, budete následně vždy platit 6 Kč za další platby téhož příkazu. Klientské centrum sídlí v Pardubicích. ebanka Telefonní bankovnictví bylo v ebance vždy nedílnou součástí účtu již od začátků působení banky v květnu Přesto vzhledem k cenové strategii je vnímáno spíše jako doplňkový kanál, protože až na jednu výjimku při použití tohoto kanálu zaplatíte pří- inzerce

18 PENÍZE platek 20 Kč k ceně transakce. Výjimkou je speciální cenový program elinka, který je prioritně určen pro využívání telefonického bankovnictví (příplatek 4 Kč k ceně transakce), ale na druhé straně draze zpoplatní použití internetu (příplatek 20 Kč). V ebance se telefonicky prokazujete buď autentizačním kódem zaslaným na mobilní telefon, nebo prostřednictvím osobního elektronického klíče. Klientské centrum sídlí v Olomouci. GE Money Bank Využívat telefonní bankovnictví GE Money Bank je jen pro velké fandy, kteří mají rádi komunikaci s hlasovým automatem. Pro bankovní transakce GE Money Bank nemá živého bankéře a vše plně obstarává automat. Jeho prostřednictvím lze zadat jen tuzemský korunový příkaz (3 Kč). Cena se neliší od použití internetového bankovnictví a ve spojení s placenou linkou telefonního bankovnictví je tato služba spíše jen nouzovým kanálem, než hlavní transakční žilou. Služba je zpoplatněna měsíčně ve výši 39 Kč, ale v rámci konta Genius a Genius Aktiv je telefonní bankovnictví v ceně balíčků služeb. Přístup je zabezpečen zadáním identifikačního čísla a šesti- nebo až osmimístného PIN. Mimo to má GE Money Bank i další dceřiné společnosti GE Money Multiservis a GE Money Auto zákaznickou linku, na které se můžete dozvědět základní informace o produktové nabídce. Protože GE Money Multiservis nemá vlastní pobočkovou síť, můžete řešit požadavky na změny a další potřeby přímo se zákaznickým servisem této společnosti. Klientské centrum sídlí v Ostravě a další část ještě v Praze, během letošního roku však budou všechny zákazníky společnosti GE Money obsluhovat už výhradně ostravští telefonní specialisté. HVB Bank Telefonní bankovnictví HVB Bank umožňuje všechny běžné tuzemské a zahraniční platby včetně zadání, změny a rušení trvalých příkazů a inkas. Jeho vedení je automatickou součástí balíčků služeb Konta Pohoda, Rodina a Komfort, pouze u běžného účtu je zpoplatněno částkou 50 Kč (resp. u konta Pohoda, pokud si majitel balíčku vybral dva jiné typy přímého bankovnictví). Tuzemský příkaz k úhradě zadaný přes telefon je dražší o 3,50 Kč (celkem tedy 7 Kč), ale u ostatních plateb banka způsob zadání nerozlišuje a telefonní bankovnictví lze používat jako plnohodnotnou náhradu přístupu přes internet. K telefonnímu bankéři se prokoušete přes automat po zadání identifikačního čísla, dvou náhodných číslic vám přiděleného číselného hesla pro telefonní bankovnictví a pak vás ještě ověří telefonní bankéř podle hesla, které jste zadali na pobočce při zřízení služby. Automat neumí zadat příkaz k úhradě, ale umí nahlásit posledních 15 transakcí na účtu. Klientské centrum HVB Bank sídlí v Praze. Komerční banka Jako jedna z mála bank se může Komerční banka chlubit narůstajícím počtem zájemců o využívání jejího telefonního bankovnictví. Jeho prostřednictvím můžete provádět všechny běžné tuzemské a zahraniční platby včetně změn. Za telefon se u KB připlácí, takže se vám příkazy k úhradě takto zadané prodraží o tři koruny oproti zadání přes internet (tj. celkem 6 Kč). Telefonní bankovnictví stojí 55 Kč měsíčně, ale je součástí mnoha balíčků služeb. Specialitou je internetová verze Expresní linka plus, která za příplatek 10 Kč měsíčně umožňuje i základní ovládání účtu přes internet při stejném způsobu zabezpečení jako u Expresní linky. Ta je zabezpečena pomocí vstupního PINu a hesla, nebo lze využít i vyšší zabezpečení pomocí karty optického klíče (klíč stojí jednorázově Kč, případně je v ceně balíčku A-konto). Za nefér lze považovat účtování poplatku za zřízení a změnu povolení k inkasu přes telefonní bankovnictví, protože online alternativa neexistuje (dobrou zprávou je, že by měla existovat od 9. května 2007). Klientské centrum Komerční banky patří mezi největší a je v Liberci. Poštovní spořitelna Zjistit stav účtu prostřednictvím telefonu umožňovala Poštovní spořitelna vždy, ale využít telefonní bankovnictví k aktivním transakcím je možné teprve od listopadu Telefonní bankovnictví i s živým operátorem je dostupné nepřetržitě. Pro přístup do služby zadáte své identifikační číslo a několik znaků z PINu a hesla. Jsou zde tedy tři bezpečnostní prvky. Přes telefon lze zadávat všechny běžné příkazy k úhradě a změny včetně dobíjení předplacených čísel mobilních operátorů. Za zřízení ani za používání služby neplatíte, je zadarmo, ale je nutné o ni požádat. Pět dotazů měsíčně prostřednictvím automatu na zůstatek účtu je zdarma, za šestý a další se platí 10 Kč za dotaz kromě cenových programů Mini, Plus a Handicap, které to mají zdarma. Ostatní ceny jsou velmi lidové, takže je telefonní bankovnictví PS použitelné jako alternativa internetového bankovnictví, aniž by vás jeho časté používání zruinovalo. Příkaz k úhradě v rámci ČR je zdarma. Počet klientů, kteří využívají telefonní bankovnictví Poštovní spořitelny, vzrostl v porovnání s předchozím rokem o 17 %. Max Phone PS tak má v současnosti už každý čtvrtý klient s běžným účtem. Klientské centrum je totožné s ČSOB, která ho provozuje v Pardubicích. Raiffeisenbank Prostřednictvím telefonního bankovnictví můžete účet ovládat bez potíží, Raiffeisenbank navíc má jen živé operátory, což potěší ty, kteří nemají rádi automat. Telefonní bankovnictví Raiffeisenbank patří mezi nejjednodušší, ale přesto vám nabídne všechny běžně potřebné transakční služby, jinými slovy, v jednoduchosti je krása. Vaše totožnost se ověřuje zadáním přihlašovacího jména a jednoho znaku z hesla pro přihlášení, které náhodně vybere systém. Pro potvrzení aktivních operací slouží jednorázové transakční heslo, které si vyberete z obálky s jednorázovými transakčními hesly; tu obdržíte od banky při zřízení služby. Telefonní bankovnictví přijde měsíčně na 35 Kč, ale je často součástí balíčků služeb. Raiffeisenbank rozlišuje ceny za jednotlivé kanály přímého bankovnictví, takže kontakt přes telefon se vám vždy oproti internetu prodraží. Příkaz je dražší o 2 3 Kč, za změnu parametru trvalých příkazů zaplatíte 20 Kč (oproti nule přes internet). Klientské centrum se nachází v Teplicích. Volksbank Volksbank má pouze pasivní telefonní bankovnictví. Pokud si zřídíte ke svému účtu heslo, můžete si zavoláním na bezplatnou linku zjistit stav účtu nebo jeho pohyby. Nic víc zrealizovat nemůžete. Dobrou zprávou je, že banka chystá do konce roku i aktivní zadávání transakcí přes telefonní bankovnictví. Živnostenská banka Abecedně poslední banka, která aktivně nabízí telefonní bankovnictví (TeleBanka), má pro jeho použití netradiční poplatek. Každé spojení s živým operátorem, při kterém dojde k autentizaci klienta, banka zpoplatní 6 Kč, spojení s automatem pak 3 Kč. Mimo to se platí ceny za transakce prostřednictvím telefonického bankovnictví. Živnobanka rozlišuje cenu podle typu účtu, v rámci balíčků jsou telefonické transakce v ceně paušálu. Ověření klienta probíhá prostřednictvím uživatelského jména a jedné náhodně vygenerované pozice hesla. Transakce se poté potvrzují jednotlivými kódy TAN, které vám vygeneruje a zašle banka. Klientské centrum Živnostenské banky sídlí v Liberci. inzerce JAK PRONAJÍMAT BYTY Jak najít a koupit byt s výraznou slevou, bezpečně jej pronajmout a získat maximální nájem. Zkušenosti, právní tipy, daňové úspory. ZDARMA články, příklady a smlouvy na 18 OSOBNÍ FINANCE DUBEN

19 TELEBANKING JINAK ANEB ŽIVOT V CALL CENTRU Když voláte na klientskou linku vaší banky, jsou na druhé straně živí lidé. Lidé, kteří profesionálně musejí vyřešit vaše požadavky, ale zároveň jsou součástí týmu, který často nekončí jen odchodem z pracoviště. Dalibor Chvátal Když jsme připravovali toto téma, chtěli jsme se podívat na službu telefonického bankovnictví i z druhé strany. Zkrátka vidět, kdo všechno stojí za jedním číslem, které vytáčejí tisíce klientů, aby mohli vyřešit svoje finanční potřeby. Proto jsme požádali o spolupráci tři banky. Všechny tři nám vyšly vstříc a umožnily nám nahlédnout pod pokličku telefonického centra služeb. CitiPhone telefonní call centrum Citibank Telefonické call centrum Citibank sídlí ve stejné budově jako banka sama, na ulici Evropská 178 v Praze. Uspořádání call centra je v americkém stylu, každý operátor má svůj box vybavený počítačem a speciálním telefonickým přístrojem, který se podobá malé ústředně. Lidé pracující na lince CitiPhone se nazývají telefonní bankéři, protože musejí zvládnout veškeré operace, které souvisejí s účtem u Citibank nebo s kreditní kartou. Citibank má na své pracovníky přísnější nároky a jedním z předpokladů, aby mohl zájemce pracovat na CitiPhone, je znalost anglického jazyka. V call centru pracuje mnoho týmů, každý tým má okolo 12 telefonických bankéřů a má také svůj jedinečný název a svého maskota, takže zde uvidíte tým červených trpaslíků, pirátů, tým žraloků i tým New Age. Psychicky náročnou práci každý nevydrží, ale práce na CitiPhone je dobrou vstupní referencí a zaměstnanci call centra často dál pokračují v kariéře v rámci této banky. Mezi nejvytíženější časy patří dopolední a odpolední hodiny, naopak v noci najdete v telefonním centru pouze dva bankéře. Speciální tým pracovníků call centra má na starosti VIP klienty CitiGold. Separátní tým je Zákaznický servis. Ten má na starosti požadavky, které nespadají pod kompetence CitiPhone. Na telefonického bankéře CitiPhone jsou kladeny vysoké nároky i po prodejní stránce, takže musí znát nabídku služeb, které banka nabízí, a umět je prostřednictvím telefonu prodat. Klientské centrum GE Money K návštěvě telefonického centra jsme se vypravili do Ostravy. Call centrum GE Money je zatím nejmladší z telekomunikačních center, bylo postaveno a uvedeno do provozu teprve v loňském roce. Na počátku zde pracovalo okolo 45 lidí, v současné době zde mají okolo 170 zaměstnanců, do konce roku se předpokládá 400 lidí, ale konečný stav bude okolo 500 lidí. Zaměstnanci patří pravděpodobně mezi spokojené, protože zatím ještě nikdo neodešel za lepší nabídkou. Když vytočíte nějakou ze zelených linek GE Money Bank, Multiservis nebo Auto, dovoláte se až na výjimky právě do Ostravy. Mezi výjimky patří speciální telefonické linky pro podporu Internet Banky a Mobil Banky, ale i tyto informační linky se brzy do Ostravy přestěhují. Operátor call centra GE Money má na starosti většinou více produktů v rámci finanční skupiny GE Money, nejčastější kombinací je GE Money Bank a GE Money Multiservis. V operátorském centru jsou i specialisté, kteří mají na starosti pouze prodej produktů (tzv. telesales). Většinou se jedná o brigádníky, kteří dorazí odpoledne do call centra a do 21 hod. obvolávají potencionální zákazníky. Poté mají volno. Práce na infolince není jednoduchá. Call centrum GE Money leží v průmyslové zóně CT parku Hrabová a spojení veřejnou dopravou je zde poměrně žalostné. Pracovní doba začíná v 8 hodin ráno a končí ve 21 hodin (infolinka se pro zákazníky uzavírá ve 20 hodin), často musí pracovník call centra čekat hodinu na nejbližší přípoj autobusu nebo je naopak v práci o hodinu dříve. Tým pracovníků je tvořen lidmi a každému týmu šéfuje vedoucí týmu (team leader). Kdo se dostane na základní pozici asistenta zákaznických služeb, má postupem času šanci vypracovat se na senior asistenta, případně i team leadera. Mezi nejstarší pracovníky patří paní předdůchodového věku, která je pomyslnou mámou a skvělým tmelem mezipracovních vztahů. Padesátníci patří mezi vyhledávané a vážené pracovníky call center, problém je spíše v tom, že se sami aktivně o takováto místa nehlásí. Během běžného pracovního dne pracuje v call centru okolo 60 lidí, o víkendu je to okolo 15. Mezi měsíce, kdy je call centrum vytíženo na maximum, patří především pod- STRUČNĚ Belgická KBC Bank zřejmě plně ovládne největší tuzemskou banku ČSOB a stane se jediným jejím akcionářem. Česká národní banka povolila Belgičanům odkup zbývajících akcií ČSOB. Jedná se zhruba o 2,5 % akcií. Z rozhodnutí České národní banky vyplývá, že za jednu kmenovou akcii o jmenovité hodnotě korun KBC zaplatí korun. Svůj současný podíl 97,44 % má KBC od prosince loňského roku poté, co uplatnila opční právo vůči Evropské bance pro obnovu a rozvoj a odkoupila od ní akcií ČSOB. Pojištění ke spotřebitelským úvěrům si můžete sjednat u Poštovní spořitelny. Pojistit se je možné proti neschopnosti splácet z důvodu ztráty zaměstnání nebo pracovní neschopnosti. Pojištění proti ztrátě zaměstnání nebo pracovní neschopnosti tak doplňuje stávající pojištění proti smrti a trvalé invaliditě. Cena pojištění ke spotřebitelskému úvěru začíná od 1 % z výše poskytnutého úvěru a Poštovní spořitelna při sjednávání pojištění nezkoumá zdravotní stav žadatele. Od října 2006 do března letošního roku probíhal již čtvrtý ročník programu Partnerství s MasterCard, v jehož rámci byly oceňovány ty prodejny, ve kterých došlo k nejvyššímu průměrnému procentuálnímu nárůstu objemu transakcí kartami MasterCard, MasterCard Electronic a Maestro oproti minulému roku. Program si klade za cíl mimo jiné rozšířit povědomí o všech výhodách, které může obchodníkům přinést akceptace platebních karet. Spotřebitelům nabízejí více pohodlí a bezpečí, pro majitele obchodů pak mohou představovat například zvýšení tržeb, či snížení nákladů spojených s manipulací s hotovostí. Podle evidence Ministerstva financí si během loňského roku pořídilo penzijní připojištění o 300 tisíc lidí více než v předcházejícím roce. Na stáří si tak již spoří v penzijních fondech na tři a půl miliónu lidí. Průměrný měsíční vklad je 431 korun. Přestože se jedná o meziroční nárůst o 5,6 %, je tento příspěvek stále nízký. Na milión uzavřených smluv o penzijním připojištění přispívá účastníkům jejich zaměstnavatel. Podle Asociace penzijních fondů dosáhl objem prostředků penzijních fondů evidovaných ve prospěch účastníků penzijního připojištění 136,1 miliardy korun, tedy o 23,5 miliardy více než v roce předcházejícím. DUBEN 2007 OSOBNÍ FINANCE 19

20 PENÍZE inzerce zimní měsíce. V loňském listopadu obsloužilo přes příchozích hovorů a za měsíc je to průměrně okolo hovorů. Tým telefonních operátorů spolu drží při sobě i po pracovní době. GE Money často pro své zaměstnance organizuje různé akce, soutěže i dobrovolné dobročinné příležitosti, takže parta těchto lidí se zná nejen pracovně a umí se vzájemně podržet i mimo práci. Servis 24 Klientské centrum České spořitelny PŘEDPOKLADY PRO ÚSPĚŠNÝ VÝKON PROFESE PRACOVNÍKA CALL CENTRA Umět mluvit, být komunikativní, rychle reagovat na otázky, umět být součástí týmu a pracovat v kolektivu lidí, mít prodejního ducha. Zájemce nemůže mluvit dialektem. Samozřejmostí je uživatelská znalost počítače a umět aktivně na internetu a intranetu rychle vyhledat potřebné informace (např. cenu služby, úrokové sazby, podrobné podmínky apod.). Banky vyžadují maturitu a v případě Citibank i angličtinu. Ženské pohlaví je v tomto odvětví přibližně v 80% přesile oproti mužům. Po úspěšném absolvování náboru prochází nový zaměstnanec školením, které trvá v průměru tři týdny a liší se hlavně podle oboru, ve kterém bude působit. Většinou na počátku začíná operátor na transakcích s účtem a později se propracuje ke specializaci, která mu více sedí (takto je to např. v ČS). PRACOVNÍ DOBA V CALL CENTRU Běžně trvá pracovní doba okolo 7 8 hodin. Časté jsou i poloviční úvazky, které s oblibou využívají matky na mateřské dovolené nebo studenti. Na poloviční úvazek často pracují hlavně prodejci, kteří telefonicky obvolávají nové i stávající zákazníky. Pracovní doba je hodně nestálá a několikrát měsíčně dochází k její změně podle vytíženosti call centra. Srdce telefonního bankovnictví České spořitelny má speciální budovu, která je však propojena s hlavní pobočkou banky v centru Prostě jova. V samotném telefonickém centru život běží jako ve včelím úlu. Běžný klient ani neví, že volá do hanáckého kraje, a hanácký přízvuk u telefonního operátora neuslyšíte (podobně jako ostravštinu u operátorů GE Money). Česká spořitelna má spokojené zaměstnance, takže fluktuace zde není tak častá. Ze 71 přijímaných zaměstnanců v roce 2001, kdy ČS spustila službu Servis 24, jich v Prostějově stále pracuje přes 45 z celkového počtu stávajících více než 250 zaměstnanců, což je úctyhodný počet s ohledem na psychický tlak, kterému jsou zaměstnanci call center obecně denně vystaveni. I v call centru České spořitelny pracují týmy telefonních bankéřů, kteří mají vedoucího své skupiny. Pojmenování týmů v ČS nenajdete, přece jen je zde znát spořádaný duch rakouské matky Erste. Život pracovníka call centra se dělí doslova na minuty a v České spořitelně dbají i na přesné využití max. 30minutové přestávky na oběd. Během této doby není pro mnoho zaměstnanců call centra možné zajít si na teplý oběd, takže často musejí přijmout studenou stravu v podobě obložené bagety nebo salátů z automatů, které nechala ČS do call centra instalovat. Je to způsobeno tím, že sebemenší zpoždění z přestávky může významně ovlivnit plynulost celého telefonického centra služeb a zákazník České spořitelny nesmí sebemenší nijak výpadek pocítit. Mezi největší špičky patří doba mezi , a hodinou. V poslední době stoupá i počet telefonátů do 0:30 hodiny v noci, ale poté se hovory dají spočítat na prstech ruky. Ještě do půlnoci najdete na call centru 15 lidí, po půlnoci už jen tři. Jen v roce 2006 obsloužilo telefonické call centrum ČS přes 2,81 milionů hovorů s operátorem. Mimo to vybraní pracovníci (většinou vedoucí týmu) odpovídají na y, těch přišlo v loňském roce přes 52,5 tisíce. Podíl telefonního bankovnictví na celkové službě Servis 24 přitom činí jen necelá 4 % a přes 84 % vévodí v transakcích internetové bankovnictví. Že telefonické centrum služeb banky nemusí sloužit jen k řešení finančních potřeb, ukazuje následující příklad. Na podzim loňského roku probíhala reklamní televizní kampaň dětského fondu OSN UNICEF, jejíž součástí bylo i číslo na infolinku UNICEF. Česká spořitelna tehdy přišla s nabídkou pro zaměstnance call centra, zda by byli ochotni dobrovolně se zúčastnit této dobročinné akce ve vlastním volnu. Technickým řešením se přepojily linky do klientského centra České spořitelny v Prostějově a více než 60 zaměstnanců ČS se dobrovolně stalo operátory UNICEF. Volající vůbec neměli tušení, že volají do stejného klientského centra, kde se o pár metrů dále provádějí telefonické transakce z účtů klientů ČS. Buďme k sobě ohleduplní Pracovník call centra je také jen člověk se svými každodenními starostmi. Přestože prochází speciálním školením, kde se učí komunikovat prostřednictvím telefonu se zákazníky, mějme na paměti, že právě on je často tím prvním člověkem, na kterého vychrlíme požadavky. Právě tak tito lidé slouží jako hromosvod pro stížnosti a reklamace, které přitom nezavinili (a ani o nich nevědí). Říká se, že nejhorší situace pro pracovníka call centra je v momentě, kdy na druhé straně hovoří s klientem, který je rozezlen oprávněně. Je proto potřeba stále nacházet vzájemné kompromisy, abychom se mohli přátelsky a klidně domluvit. 20 OSOBNÍ FINANCE DUBEN