ÚVĚROVÉ PRODUKTY A ZODPOVĚDNÉ FINANČNÍ JEDNÁNÍ. Lucie Brožová, Dana Rieglová, Josef Kunčar Únor, 2014

Transkript

1 ÚVĚROVÉ PRODUKTY A ZODPOVĚDNÉ FINANČNÍ JEDNÁNÍ Lucie Brožová, Dana Rieglová, Josef Kunčar Únor, 2014

2 Obsah 1) Základní pravidla, 2) čeho se vyvarovat, 3) druhy úvěrových produktů kreditní karta, spotřebitelský úvěr, hypotéka, 4) postup poskytnutí úvěru, 5) informace a registry, 6) kde si bezpečně půjčit.

3 Proč ztrácet čas s finančním vzděláváním? Peníze se týkají každého z nás. Vždy se najde někdo, kdo se na Vás bude snažit nečestně vydělat. Správné informace Vám šetří čas a hlavně peníze.

4 Pár základních pravidel, které by měl finančně gramotný člověk dodržovat a) Mít alespoň hrubou představu o tom, kolik peněz má k dispozici, b) sestavovat rozpočet a kontrolovat jeho dodržování, c) být připraven na možnost ztráty svého příjmu, d) mít k dispozici finanční rezervu pro nečekané případy, e) přemýšlet o tom, z čeho bude žít ve stáří, f) neřešit problém se splácením dalším úvěrem.

5 Podle finančních expertů by měl být člověk schopen z rezervy pokrýt své životní náklady v případě ztráty příjmu minimálně po dobu 3 měsíců. Do jaké kategorie patříte Vy? Více než 6 měsíců 23% Minimálně 3 měsíce, ale už ne šest měsíců 20% Minimálně měsíc, ale už ne tři měsíce 20% Minimálně týden, ale už ne měsíc 10% Méně než týden 4% Neví 15% Bez odpovědi 8% 0% 10% 20% 30%

6 Proč je finanční rezerva tak důležitá? Finanční rezerva slouží na zajištění před nečekanými událostmi (úraz, choroba, ztráta zaměstnání). Pokud nemáte finanční rezervu můžete být v případě nouze nuceni vzít si nevýhodný úvěr. V extrémním případě můžete bez finanční rezervy přijít o střechu nad hlavou. Kromě finanční rezervy můžete sebe a rodinu ochránit vhodnou kombinací pojištění: pojištění proti ztrátě zaměstnání, úrazové pojištění, pojištění trvalých následků úrazu apod.

7 Sestavování domácího rozpočtu Jedním ze základních pravidel finanční gramotnosti je sestavování domácího rozpočtu a sledování příjmů a výdajů domácnosti. Stáhněte si aplikaci - v dnešní době je na trhu mnoho dostupných aplikací pro sledování příjmů a výdajů (stačí zadat do vyhledávání například slovo výdaje ať už v Google Play nebo v App Store) Snažte se každý měsíc stanovit reálné cíle. Zadávejte absolutně vše, co jste si v daném měsíci pořídili. Výsledek na konci prvního měsíce pro Vás pravděpodobně bude překvapivý.

8 Když si půjčovat, tak s rozumem. Důkladně si rozmyslete, jestli se Vám skutečně vyplatí půjčit si peníze. Při rozhodování o úvěru si vždy spočtěte, jak nákladné pro Vás bude úvěr splácet. Užitečný může být údaj RPSN, který banky musí ze zákona udávat. Přesvědčte se o tom, že Váš obchodní partner je důvěryhodný. Při uvažování nad výší měsíční splátky a schopností splácet přemýšlejte i o situacích, které, jakkoliv z Vašeho současného pohledu nejsou pravděpodobné, mohou nastat a přetížit váš finanční rozpočet (například mateřská dovolená, ztráta zaměstnání, nemoc atd.) Zdroj:

9 Jakých finančních produktů se raději vyvarovat? Úvěrům od neseriózních společností náklady na úvěr často dosahuji i 100 až 1000 % ročně. Cílem poskytovatele úvěru často není získat zpátky peníze a úrok, ale dostat klienta do dluhové spirály, kde klient nedokáže splácet svoje dluhy. Následně se tak firmy dostanou prostřednictvím exekuce k nemovitostem klienta, které mají častokrát nesrovnatelně větší hodnotu než původní dluh. Anebo klienta, který nemá na splacení jistiny, donutí splácet úvěr donekonečna. Zdroj:

10 Exekuce. Celkové náklady vymáhaní mohou několikanásobně převýšit původní dluh. Např: Vymáhaná částka Kč Náklady vymáhaní Kč Vymáhaná částka Náklady vymáhání Zdroj:

11 Jak se vyhnout exekuci? Než požádáte o úvěr, předem si zjistěte, jaké možnosti řešení problému se splácením nabízí váš věřitel (poskytovatel úvěru). Jako první kontaktujte přímo svého bankéře a upozorněte jej na to, že se výhledově může zhoršit Vaše schopnost splácet úvěr. Nikdy nevytloukejte klín klínem a nepůjčujte si na zaplacení dluhu, pokud nový úvěr nezískáte s výhodnější sazbou. Zdroj:

12 Jak poznat nekalé praktiky a podezřelý subjekt Podle definice Zákona o ochraně spotřebitele je obchodní praktika nekalá, je-li jednání podnikatele vůči spotřebiteli v rozporu s požadavky odborné péče a je způsobilé podstatně ovlivnit jeho rozhodování tak, že může učinit obchodní rozhodnutí, které by jinak neučinil. Taková praktika je zakázána. Mezi nejčastější nekalé postupy, patří následující postupy: zprostředkovatel nutí klienta podepsat bianco směnku; nabízení možnosti odpracovat si dluh u věřitele či oddlužovacího poradce; zprostředkovatel nabízí finanční produkty jménem renomované finanční instituce bez jejího vědomí a zneužívá přitom její identitu; zprostředkovatel žádá po klientovi zajištění poskytnuté půjčky zástavou nemovitosti; nabídky půjčky po telefonu klient netuší, že volá na linku s vysokým tarifem; zprostředkovatel vybírá poplatky dopředu, půjčku však klient po zaplacení poplatků neobdrží. Zdroj: wikipedia

13 Nabízejí mi úrok 10%, ale RPSN je mnohem vyšší co to znamená? Pro který úvěr byste se rozhodli Vy? Úvěr Kč Úroková sazba: 20 % p.a. Měsíční poplatek za vedení: 500 Kč RPSN: 32,18 % Úvěr Kč Úroková sazba: 22 % p.a. Měsíční poplatek za vedení: 0 Kč RPSN: 24,36 % RPSN Roční procentní sazba nákladů. Udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Zjednodušeně není to jen úroková sazba, ale i poplatky spojené s úvěrem, dá Vám proto lepší přehled kolik za úvěr skutečně zaplatíte.

14 Na co které úvěrové produkty využívat? Základními úvěrovými produkty načeském trhu jsou kreditní karty a povolené debety, spotřebitelské úvěry, hypotéky. Kreditní karta Spotřebitelský úvěr Hypotéka Vždy si ovšem ujasněte, jestli danou věc opravdu potřebujete!

15 Co je kreditní karta? Víte, jaký je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou? Debetní karta - Debetní karta je platební karta, kterou Vám banka vydá k Vašemu běžnému účtu a pomocí této karty čerpáte své vlastní prostředky, platíte v obchodech a podobně. Případně pokud máte na svém účtu povolený debet, tzv. kontokorent, můžete prostředky čerpat i do mínusu. Kreditní karta - Kreditní karta je úvěrová karta. Banka Vám přidělí určitý úvěrový limit a vy čerpáte finanční prostředky banky prostřednictvím karty. Tyto peníze pak bance splácíte. Pokud dodržíte stanovené podmínky, máte prostředky na kreditní kartě k dispozici bezúročně.

16 Jak kreditní karta funguje? Na kreditní kartě máte k dispozici úvěrový rámec, který můžete využívat především na své běžné nákupy. Tyto prostředky jsou k dispozici bezúročně vždy na určitou dobu (zpravidla dní). Úrok neplatíte, pokud peníze splatíte zpátky včas. Karty Vám mohou přinášet i další benefity například: cash back, slevy u partnerů, pojištení atd. Pokud splácíte čerpanou částku včas, karta Vás nemusí stát ani korunu na úrocích!

17 Jak si vybrat kreditní kartu Délka bezúročného období by měla být co nejdelší. Ideálně alespoň 50 dní. Pozor na výběry z bankomatů, na ty se bezúročné období nemusí vztahovat. Měla by vám přinášet odměny z každého nákupu případně výrazné slevy u obchodníků, u kterých nakupujete pravidelně. Co nejnižší úrok v případě nevyužití bezúročného období. Běžně se úroky pohybují mezi 20-30% p.a. Možnost sledovat přes internet výdaje na kartě.

18 Druhy spotřebitelských úvěrů Základní dělení spotřebitelských úvěrů: a) Zajištěné a nezajištěné Zajištěné úvěry úvěr je bankou poskytnut na základě zajištění. Zajištění může být například: nemovitosti, životní pojištění, cenné papíry atd. Zajištěné úvěry jsou zpravidla úročeny nižší úrokovou sazbou a mohou být poskytovány na delší dobu splatnosti na českém trhu jsou to především hypoteční úvěry. Nezajištěné úvěry úvěr je poskytnut bez jakéhokoliv zajištění. Pro banku znamenají vyšší riziko a proto jsou nezajištěné úvěry zpravidla úročeny vyšší úrokovou sazbou. b) Účelové a neúčelové Účelové úvěry jsou poskytnuty na pořízení určitého produktu/služby např. úvěry na nemovitost, automobil, konsolidaci. Neúčelové úvěry banka nezjišťuje, na co klient úvěr využije.

19 Konsolidace Cca 40% objemu poskytnutých spotřebitelských úvěrů na českém trhu tvoří konsolidace. Konsolidace znamená sloučení několika úvěrových produktů do jednoho. Některé banky navíc nabízejí i možnost získat neúčelovou část úvěru navíc. Konsolidací velmi pravděpodobně dojde ke snížení měsíční splátky a zároveň můžete ušetřit na poplatcích. Ze zákona vyplývá oprávnění dlužníka kdykoliv úvěr splatit, přičemž náklady na předčasné splacení původního úvěru nemohou být vyšší než 1% z předčasně splácené částky. Otevírá se tak možnost pro konsolidaci. Konsolidace není poslední záchranou předtím než se dostanete do problémů. Naopak většině klientů se konsolidace vyplatí v situaci, kdy ještě nemají se splácením problémy. Je to z toho důvodu, že díky snížení měsíční splátky můžete získat i část volných finančních prostředků, jež lze využít jiným způsobem, například pro vytvoření finanční rezervy.

20 Hypotéka Nejdříve je nutné rozhodnutí zda bydlet ve vlastním nebo v nájmu. Pokud si nejsem jistý, že chci vlastí byt/dům, podle čeho se můžu také rozhodovat? 1. Porovnám splátku hypotéky vs. nájem (Plánujeme-li koupit podobný byt jako ten, ve kterém aktuálně platíme tržní nájem, bude se jednat o dobrou investici, jelikož nám šetří peníze. V případě potřeby nemovitost můžeme prodat, zatímco u nájmu tuto možnost nemáme). 2. Jak dlouho plánuji v dané lokalitě, nemovitosti bydlet. 3. Podívám se na vybranou lokalitu z investičního hlediska kolik se tam nabízí/prodává nemovitostí, atraktivita lokality, cena nemovitostí, event. průměrný vývoj cen bytů/domů v dané lokalitě v minulosti (dlouhodobý vývoj cen lze sledovat např. na

21 Hypotéka Modelový příklad Byt nájem Kč/měsíc Hypotéka ve výši 2 mil Kč splátka Kč Ostatní náklady spojené s bytem cca Kč Celkem Kč Tržní cena nemovitosti v okamžiku koupě: Kč Nesplacená jistina hypotéky Zaplacený nájem Po 5ti letech Kč Kč Kč Po 10ti letech Kč Kč Kč Po 15 letech Kč Kč Kč Splatnost hypotéky 30 let, úroková sazba 3%, průměrné roční zvýšení tržní hodnoty nemovitosti 2%

22 Když se pro hypotéku rozhodnu Nechám si udělat nabídku od více bank. Nabídky porovnám z pohledu všech nákladů počátečních/jednorázových i pravidelných/měsíčních splátka hypotéky včetně poplatků za vedení účtu. Pro porovnání mohu použít RPSN pokud ji banka neuvádí, můžu si propočet vyžádat Vyberu si pro mne vhodnou fixaci úrokové sazby tzn. jak dlouho budu platit danou splátku. Po skončení fixace mi banka navrhne novou sazbu, která reflektuje jednak vývoj sazeb na trhu a jednak by měla reflektovat vaši dosavadní platební morálku. V okamžiku změny sazby máte také možnost hypotéku částečně nebo celou (např. v případě prodeje nemovitosti) splatit. Pokud vám nově nabízené podmínky nevyhovují, můžete hypotéku tzv. refinancovat, tedy přejít k jiné bance, která vám poskytne hypotéku za účelem splacení té původní. Nejčastěji volené fixace jsou dnes 3 nebo 5 let. U brokerů a finančních poradců POZOR na motivaci pouze provizí, kterou za sjednanou hypotéku získají a nedoporučovali pro vás nevýhodný produkt ke každé nabídce si nechte předložit i informaci o provizi.

23 Základní typy hypoték Hypotéka do % hodnoty nemovitosti Nejčastější typ hypotéčního úvěru, předpokládá, že do pořízení nemovitosti vložíte % vlastních zdrojů, proto má také nižší sazbu než hypotéka na 100 % hodnoty nemovitosti Hypotéka do 100 % hodnoty nemovitosti Vhodná pro případy, kde nemáte naspořené vlastní prostředky anebo je chcete použít např. na vybavení domácnosti. Úroková sazba těchto hypoték může být až o 1% vyšší než než u těch výše zmíněných Hypotéka 2 v 1 Obsahuje účelovou část na uhrazení kupní ceny a zároveň neúčelovou část např. na pořízení vybavení domácnosti. Výše neúčelové části je zpravidla omezena max. do 20 % výše hypotéky Hypotéka s plovoucí úrokovou sazbou Hypotéky s plovoucí úrokovou sazbou mají sazbu fixovánu pouze na velmi krátkou dobu, obvykle měsíc. Sazba je navázána na PRIBOR (Prague Inter Bank Offered Rate), tedy tržní úrokovou sazbu vyhlašovanou ČNB. Konečnou úrokovou sazbu banka vypočítává tak, že k PRIBORu připočte svoji marži. Tyto hypotéky mají zpravidla nižší sazby než standardní. Vyplatit se může také pokud plánujete pravidelně mimořádně část hypotéky splácet a nehrozí vám přitom výpadek příjmů. Plovoucí hypotéky totiž většinou lépe umožňují mimořádné splátky. Naproti tomu možným rizikem je, že se sazba může vyhoupnout i na vyšší úroveň, než kdyby jste se rozhodli pro fixovanou sazbu.

24 Postup poskytnutí úvěru Podání žádosti: banka by měla požadovat 1 nebo 2 doklady totožnosti a potvrzení o příjmu Smluvní dokumentace: Žádost, Smlouva, Předsmluvní informace o spotřebitelském úvěru, Sazebník a Podmínky smlouvy o úvěru, Potvrzení o výši příjmu, v příp. Sloučení/refinancování stávajících úvěrů- Kopie smlouvy o úvěru / kreditní karty / kontokorentu, Žádost (výpověď) o předčasném splacení ke stávajícím úvěrům Schvalovací proces: - Posouzení schopnosti klienta požadovaný úvěr splácet - Náhled do bankovních a nebankovních registrů, náhled do bankovního registru slouží především pro správné vypočtení produktů pro konsolidaci a také jako informace o klientovi obzvláště pak negativní záznamy v registru - Zohlednění interních schvalovacích kritérií jednotlivých finančních institucí Čerpání úvěru: - Klient je informován o schválení či neschválení úvěru - V případě schválení jsou peníze pokázány na účet, který uvedl ve smlouvě a v případě sloučení/refinancování instituce zasílá výpovědi do všech bankovních institucí

25 Informace a registry Banky zjišťují o klientech maximální množství dostupných informací využívají k tomu informace přímo od klienta, zjišťují informace o zaměstnavateli a také klienta prověřují v bankovních i nebankovních registrech. Proč je důležité znát data o klientech? Solus Ze zákona vyplývá, že poskytovatel úvěru musí náležitě posoudit schopnost klienta úvěr splácet. Tento registr shromažďuje informace z různých ekonomických subjektů (nebankovní finanční instituce, banky, telekomunikace, distributoři energií a další). NRKI nebankovní registr klientských informací Představuje souhrn informací, které poskytují věřitelské subjekty (bankovní i nebankovní instituce banky, leasingové společnosti aj.) a které vypovídají o celkové bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů. BRKI bankovní registr klientských informací Jedná se o databázi společných informací bank, vytvořenou na základě údajů, které banky registru poskytují.

26 Informace a registry Do Bankovního registru klientských informací a sesterského Nebankovního registru se klient dostane, jakmile si sjedná úvěr. Registr pak po celou dobu splácení eviduje, jak se dlužník chová. Požádat banku o vymazání negativních informací z registru po uhrazení dluhu je zbytečné. Podle pravidel registrů to banka udělat nemůže. Nahlásí jen, že klient dluh vyrovnal. Zápisy se aktualizují v měsíčních intervalech. Zápis bude viditelný ještě tři roky v registru SOLUS a čtyři roky v Bankovním a Nebankovním registru. Teprve poté se vymaže. O výmaz lze požádat pouze v případě, že zápis o klientovi byl chybný. Na tuto chybu by měl klient upozornit klientské centrum daného registru, který se o nápravu postará ve spolupráci s institucí, která informaci nahlásila. Zdroj:

27 Kde si bezpečně půjčit peníze? Pokud si chcete půjčit peníze na spotřební zboží, můžete jít do banky nebo využít nabídku nebankovních společností. Je třeba, abyste byli velmi obezřetní, od koho si peníze půjčujete, protože vedle zavedených finančních institucí na českém trhu působí celá řada malých firem a jednotlivců na hranici legálnosti. Ty se často uchylují k nekalým praktikám, na které nakonec doplatí ten, kdo si peníze půjčil. Jedním z kritérií, podle kterých si vybrat spolehlivého věřitele, proto je míra kontroly a regulace vybrané společnosti. Je-li totiž nad poskytovatelem patřičný dohled, má zájem na tom půjčovat peníze férově. Na internetu je mnoho dostupných zdrojů, které hodnotí český trh s úvěry. Dobrým zdrojem je např. Finanční navigátor nebo různé mystery shoppingy.

28 Navigátor bezpečného úvěru Navigátor bezpečného úvěru je index porovnávající míru možného rizika úvěru u jednotlivých bankovních a nebankovních poskytovatelů. Index vznikl ve spolupráci Univerzity Karlovy a EEIP. Garantem Navigátoru je prof. Ing. Michal Mejstřík, CSc.,člen rady vlády NERV. Index má hodnoty v rozmezí 0 až 10 bodů, věřitelé se známkou 0-4,99 jsou považováni za predátory, a věřitelé se známkou 5-10 jsou považováni za bezpečné. Zdroj: wikipedia

29 Navigátor bezpečného úvěru Studie NBÚ v roce 2013 hodnotila celkem 53 poskytovatelů spotřebitelských úvěrů na českém trhu, tedy o deset více než v loňském roce, a celkem 82 spotřebitelských úvěrů Dle mínění Michala Mejstříka můžeme s určitostí říci, že kvalita nabídky spotřebiteslkých úvěrů z hlediska bezpečnosti se posouvá výrazně nahoru. Hodnota Navigátoru 2013 u úvěrových predátorů dosáhla průměrné hodnoty 0,46, což je zhoršení oproti průměru 0,67 v roce Objem úvěrů poskytnutých predátory opět vzrost, dle odhadů již na min. 100 mld. Kč Zdroj:

30 Navigátor bezpečného úvěru výsledky 2013 VÝSLEDKY NAVIGÁTORU PRO ÚVĚR NA 100 TIS. KČ Nejvyšší hodnoty dosáhla Raiffesenbank společně se ZUNO, kterou následovaly Air Bank a Oberbank a Citibank. Rozdíl mezi jednotlivými bankami a nebankami de facto smazal - mezi banky se tak dostaly značkové nebankovní společnosti - Home Credit a Cetelem, které tak předstihly například Českou spořitelnu a UniCredit Bank. Výsledky lze stáhnout ZDE. Zdroj:

31 Mystery shopping Web na čtvrtletní bázi pořádá a vyhodnocuje mystery shopping zaměřený na spotřebitelské úvěry Mystery shopping probíhá ve 14 českých bankách. Doposud proběhlo 5 kol mystery shoppingu. Profil mystery shoppera: Pohlaví: Věk: Čistý příjem: Dosažené vzdělání: Velikost místa bydliště: Rodinný stav: Počet vyživovaných dětí: Délka a typ zam. poměru: Registry: žena let Kč SŠ nedefinováno svobodná bezdětná zam. na dobu neurčitou, (vždy nad 3 měsíce, ne zkušební doba) bez negativního záznamu v registru dlužníků. Není klientem banky, u které žádá o půjčku a zároveň nemá žádný úvěrový produkt, který by znamenal riziko předlužení.

32 Mystery shopping Základní výsledky: U všech 14 bank byl úvěr danému profilu klienta schválen. V 10 případech dostal klient vytištěnou standardní předsmluvní nabídku, ve 3 případech pak náhradní dokument (Raiffeisenbank, Sberbank a UniCredit Bank). Pouze v případěčeské spořitelny neuspěl a bankéř mu parametry úvěru napsal pouze na papír. Po dotazech klientů bylo všem sděleno, že jde o finální parametry půjčky, tzn., že předložená nabídka není odlišná od parametrů, které budou uvedeny v konečné úvěrové smlouvě.

33 Mystery shopping Vítězem 5. kola testu se stala Air Bank, která zákazníkovi ve 4. čtvrtletí 2013 nabídla půjčku s hodnotou RPSN 9,3 %. Na druhém místě skončila Equa bank s RPSN 12,6 %, bronzovou příčku získala Raiffeisenbank (RPSN 13,7 %). V tomto kole dosáhla nabídka první a druhé banky dosud největšího rozdílu (3,6 %, dosud to přitom bylo max. 2,2 %). Výsledky jednotlivých kol a průměrné pořadí naleznete na ii-bankovni-reality-test-neucelove- uvery-vysledky-za-4-ctvrtleti

34 Děkujeme za pozornost 34 2/17/2014

35