FINANČNÍ GRAMOTNOST OBČANŮ ČESKÉ REPUBLIKY

Transkript

1 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance FINANČNÍ GRAMOTNOST OBČANŮ ČESKÉ REPUBLIKY Financial Literacy of the Czech Republic Citizens Bakalářská práce Vedoucí práce: doc. Ing. Martin SVOBODA, Ph.D. Autor: Lenka KŘEČKOVÁ Brno, 2015

2

3

4

5 Jméno a příjmení autora: Lenka Křečková Název bakalářské práce: Název práce v angličtině: Katedra: Finanční gramotnost občanů České republiky Financial Literacy of the Czech Republic Citizens Financí Vedoucí bakalářské práce: doc. Ing. Martin Svoboda, Ph.D. Rok obhajoby: 2015 Anotace Cílem bakalářské práce Finanční gramotnost občanů České republiky je analyzovat a porovnat úroveň finanční gramotnosti vybrané skupiny v České republice. Práce se bude zabývat konkrétními produkty denní potřeby občanů České republiky z bankovního sektoru. V první části bude zaměřena na vysvětlení základních pojmů ohledně finančních produktů a přiblížení dosud zjištěných základních poznatků. Ve druhé části budou analyzovány výsledky provedeného dotazníkového šetření. V poslední části bude vyhodnocena a srovnána úroveň finanční gramotnosti v rámci cílové skupiny. Annotation The aim of the thesis Financial Literacy of the Czech Republic Citizens is to analyze and compare the level of financial literacy of selected group in the Czech Republic. The work will cover the specific products of daily use of the citizens in the Czech banking sector. The first part will focus on explanation of basic terms regarding financial products and clarifying existing basic findings. The second part will analyze the results of a questionnaire survey. The last part will evaluate and compare the level of financial literacy within the target group. Klíčová slova Finanční gramotnost, bankovní produkty, platební karty, úvěry Key words Financial literacy, banking products, payment cards, credits

6

7 Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Finanční gramotnost občanů České republiky vypracovala samostatně pod vedením doc. Ing. Martina Svobody, Ph.D. a uvedla v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne Vlastnoruční podpis autora

8

9 Poděkování Nejprve bych chtěla poděkovat panu doc. Ing. Martinu Svobodovi, Ph. D. za odborné rady a cenné připomínky při vedení této bakalářské práce. Dále děkuji své rodině a známým za trpělivost a užitečné rady. A v neposlední řadě bych chtěla poděkovat všem studentům, kteří byli ochotni věnovat svůj volný čas na vyplnění dotazníku.

10

11 Obsah Úvod Finanční gramotnost Definice Rozdělení Peněžní gramotnost Bankovní účty Běžný účet Spořicí účet Spořicí produkty Termínovaný vklad Vkladní knížky Stavební spoření Úvěry Spotřebitelský úvěr Hypoteční úvěr Platební karty Debetní karty Kreditní karty Formy testování finanční gramotnosti Dotazník Dotazníkové šetření Cílová skupina Struktura dotazníku Demografické údaje Otázky o základních pojmech Numerické otázky Testové otázky o bankovních produktech Vyhodnocení jednotlivých otázek Demografické údaje Otázky o základních pojmech Numerické otázky Testové otázky o bankovních produktech Bodové hodnocení Vyhodnocení výzkumu Závěr Seznam použitých zdrojů Seznam grafů Seznam tabulek Seznam příloh... 60

12

13 Úvod Peníze jsou v dnešním světě důležitým prostředkem k zajištění veškerých lidských potřeb. Dostatečné množství peněz je velmi těžké vydělat, ale je také lehké o ně rychle přijít. Ta správná i nesprávná rozhodnutí dělá člověk na základě svých znalostí v oblasti financí. Jsou-li znalosti na vysoké úrovni, říkáme, že je člověk finančně gramotný, a tedy vědě zabývající se těmito znalostmi říkáme finanční gramotnost. Finanční gramotnost je v dnešní době velmi diskutovaným tématem. Na finanční trh přichází velké množství nových bankovních produktů, a proto je velmi složité se v nabídce těchto finančních institucí orientovat. Z důvodu pochopení základních principů je důležité začít s rozvojem v oblasti financí již na základních školách. Nyní vzniká množství projektů podporujících právě finanční gramotnost na středních a základních školách. Na finančním trhu je velké množství finančních produktů (bankovních, pojistných, investičních a úvěrových), které jsou nabízeny různými společnostmi, a pro nás je pak složité si vybrat ten správný produkt, který by vyhovoval našim potřebám. Většina společností má své finanční zprostředkovatele, kteří nejčastěji nabízejí pouze jejich produkty, avšak ty nemusí zcela vyhovovat našim požadavkům. Proto je doporučováno mít dostatečný přehled a zjistit si nabídku ostatních poskytovatelů, zřizujeme-li si například běžný účet. Za zlomové roky považuji studium na vysoké škole, kdy většina studentů hledá vlastní bydlení a snaží se aspoň z části postavit na vlastní nohy. Tito studenti si většinou hledají práci, aby si vydělali vlastní prostředky a nemuseli být finančně příliš závislí na svých rodičích. Často stojí před rozhodnutím, který typ a u které banky si účet založit. Proto jsem se rozhodla ve své práci zaměřit na tuto věkovou skupinu občanů České republiky. Z těchto důvodu jsem si za cíl své bakalářské práce zvolila: Analyzovat a porovnat úroveň finanční gramotnosti vybrané skupiny v České republice. Kvůli značnému množství různých typů produktů, jsem svou práci omezila pouze na bankovní produkty běžné potřeby. Mezi tyto produkty patří běžné, spořící a termínované účty, dále platební karty, hypoteční úvěry a stavební spoření. 13

14 1. Finanční gramotnost V dnešní době je jen velmi málo lidí, kteří nejsou majiteli žádného bankovního účtu nebo nikdy nezažádali o úvěr nebo půjčku. Avšak je potřeba si klást otázku zda rozumíme financím a víme, co nás může ve finančním světě potkat. Orientace v aktuální nabídce finančního trhu je velmi složitá, ale bez těchto vědomostí nelze spravovat osobní ani rodinné finance. Finančně gramotný člověk se dokáže orientovat ve financích minimálně v rámci jeho běžné potřeby, je schopen sestavit si a dodržet osobní popřípadě rodinný rozpočet a zároveň je schopen reagovat na různé změny životní situace v této oblasti Definice Podle serveru FinExpert.cz se definuje finanční gramotnost jako schopnost porozumění financím a hlavně schopnost s nimi zacházet. 1 Tato definice vystihuje podstatu finanční gramotnosti, ale přesnější a obsáhlejší definice finanční gramotnosti je k dispozici na webových stránkách Ministerstva financí České republiky, kdy finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace. 2 Na těchto příkladech vidíme, že neexistuje jednotná definice, která by finanční gramotnost přesně vymezila. Avšak podstata obou definic je stejná, a jak bylo zmíněno výše, finančně gramotný člověk je schopný se orientovat na trhu produktů běžné potřeby a sestavit vyrovnaný nebo přebytkový rozpočet pro svou rodinu Rozdělení Finanční gramotnost se zabývá velkou oblastí financí, a proto je pro přehlednost dělena na specifičtější části. Součásti finanční gramotnosti, které jsou zmiňovány v literatuře, jsou rozpočtová, cenová, peněžní, a v některých případech i numerická, informační a právní gramotnost. - Rozpočtová gramotnost je schopnost spravovat osobní nebo rodinný rozpočet a zároveň dělat správná finanční rozhodnutí v různých situacích. - Cenová gramotnost je schopnost porozumět cenovým mechanismům a inflaci. 1 Finanční gramotnost: Co to vlastně znamená?. FinExpert.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 2 Strategie finančního vzdělávání. Ministerstvo financí ČR [online] [cit ]. Dostupné z: str

15 - Peněžní gramotnost je schopnost spravovat hotovostní a bezhotovostní peníze, provádět transakce s nimi, a dále spravovat peněžní nástroje. 3 - Numerická gramotnost je schopnost používat a interpretovat matematické informace, které člověku přináší běžné situace v životě. 4 - Informační gramotnost je schopnost vyhledávat a využívat informace podle určitých pravidel. - Právní gramotnost je schopnost orientovat se v informacích z oblasti práva daného státu. 5 Finančně gramotný člověk by měl být schopen se orientovat ve všech částech finanční gramotnosti, převážně z důvodu jejich provázanosti. 3 HVOZDENSKÁ, Jana. Finanční gramotnost: workshop. 1. vyd. Telč: Masarykova univerzita, 2013, 111 s. ISBN , str ŠKVÁRA, Miroslav. Finanční gramotnost. 1. vyd. Praha: Miroslav Škvára, 2011, 219 s. ISBN , str Tamtéž, str

16 2. Peněžní gramotnost Peněžní gramotnost je obsáhlé téma, a proto se zaměříme pouze na konkrétní produkty finančního trhu. Nejčastěji využívaným produktem jsou bankovní účty a s nimi spojené platební karty. Každý občan by měl vědět, že je bezpečnější ukládat peníze na bankovní účet, než si je schovávat doma pod polštářem. Nejen z důvodu, že inflace sníží jejich hodnotu, ale hrozí i riziko krádeže. Trh bankovních produktů je velmi pestrý a není lehké se v něm zorientovat. Proto je peněžní gramotnost tak důležitá. Abychom se mohli lépe orientovat v bankovních produktech, je třeba rozumět základním pojmům. Jedním z nejdůležitějších pojmů je úroková sazba. Tento pojem vyjadřuje procentní podíl odměny (z pohledu věřitele) za zapůjčení kapitálu k celkové výši zapůjčeného kapitálu pro určitou operaci. 6 Jak bylo zmíněno, úroková sazba je tedy vyjádřená v procentech. Banky mohou úročit vklady v různých časových intervalech. Nejčastějšími jsou: - p. a. (per annum) roční úročení - p. s. (per semestre) pololetní úročení - p. q. (per quartalae) čtvrtletní úročení - p. m. (per mensem) měsíční úročení Banka může ale úročit i častěji, například týdně nebo denně. Dále rozeznáváme reálnou a nominální úrokovou sazbu. Reálná úroková sazba je rovna nominální úrokové sazbě očištěné o míru inflace. Nejčastěji se lidé setkávají s nominální úrokovou, a to ve smlouvách o úvěrech a v sazebnících bank. S nominální úrokovou sazbou souvisí i termín inflace. Jedná se o oslabení reálné hodnoty (tj. kupní síly) dané měny vůči zboží a službám, které spotřebitel kupuje. Je-li v ekonomice přítomna inflace, pak na nákup téhož koše zboží a služeb spotřebitel potřebuje čím dál více jednotek měny dané země. 7 Pokud nastane pokles inflace, označujeme ji jako dezinflaci. Pokud ceny v ekonomice dlouhodobě klesají, jedná se o deflaci. Průměrná roční inflace byla v roce 2014 na úrovni 0,4 % Bankovní účty V minulosti bylo vlastnictví bankovního účtu pouze pro prestižní klienty a prostí lidé schovávali své peníze v domácnosti. V současnosti je běžné mít bankovní účet stejně jako mít mobilní telefon. Mezi výhody vlastnictví bankovního účtu patří bezpečnost uložených peněz a rychlost placení například poplatků za nájem či energie. Nevýhodou mohou být poplatky, 6 SVOBODA, Martin. Základy financí. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2009, 195 s. ISBN , str Co to je inflace?. Česká národní banka [online] [cit ]. Dostupné z: 8 Inflace, spotřebitelské ceny. Český statistický úřad [online] [cit ]. Dostupné z: 16

17 které si banky účtují, nebo nedostupnost vložených peněz na místech, kde se nenacházejí bankomaty či pobočky bank. 9 Jak bylo zmíněno, nabídka bankovních účtů na českém trhu je opravdu široká. Pro výběr správného účtu, je potřeba znát své priority. Účty se mezi sebou liší funkcemi, poplatky a výší úrokových sazeb. Na finančním trhu se setkáme s bankovními účty, mezi které řadíme běžný účet a dále se spořicí účet, který leží na pomezí mezi bankovními účty a spořicími produkty Běžný účet Osobní neboli běžný účet je nejčastěji zřizovaným bankovním účtem a proto jej najdeme v nabídce každé banky. Jeho hlavním znakem je zajištění hotovostního a bezhotovostního platebního styku. Uživatelé běžných účtů mají všechny peníze na jednom místě a díky tzv. výpisům z bankovního účtu mají zároveň o svých penězích přehled. S běžnými účty souvisí i další finanční produkty, platební karty a úvěry. Založit běžný účet není složité. Stačí si sjednat schůzku a podepsat smlouvu o vedení běžného účtu. Některé banky umožňují zřízení přes webové stránky, ovšem smlouva musí mít písemnou formu, proto bude vždy nutné navštívit pobočku banky. Nejprve je však důležité si vybrat účet podle našich priorit. Pro studenty nabízí většina komerčních bank studentské účty do 26 let s řadou výhod. Dále máme na výběr, chceme-li si zřídit korunový nebo devizový účet, v závislosti na námi zvolené měně, ve které bude účet veden. Při podepsání smlouvy si také zvolíme četnost zasílání výpisů z účtu, banky nabízejí roční, půlroční, měsíční i častější varianty zasílání výpisů. Ten můžete obdržet poštou za poplatek nebo elektronicky zdarma. Běžnou součástí osobních účtů jsou poplatky. V dnešní době již většina bank nabízí vedení účtu bez poplatku, avšak jsou i výjimky. Měsíční poplatek za vedení účtu dosahuje někdy až 150 korun a má-li klient zájem o prémiový účet, může se poplatek vyšplhat na korun. 10 Zpravidla platí, že čím nižší je poplatek za vedení účtu, tím vyšší jsou ostatní poplatky, například výběr z bankomatu či poplatek za odchozí platbu. Výše poplatků může být často podmíněna, například poplatky za vedení účtu mohou být nižší, vkládáme-li měsíčně stanovený obnos peněz nebo udržujeme-li na běžném účtu stanovený zůstatek. Poplatky za výběr z bankomatu mohou být podmíněny výší vybírané částky. Studentské účty mají často nižší poplatky než ostatní běžné účty, což je jednou z jejich největších výhod. Vedení studentských účtů a výběr z nich je téměř u všech bank 9 PETÝRKOVÁ, Lenka a Pavlína CHMELAŘOVÁ. Základy finanční gramotnosti. 1. vyd. Praha: Generation Europe, 2011, 94 s. ISBN , str Srovnání běžných účtů. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 17

18 zdarma. 11 Ke zřízení stačí přinést potvrzení o studiu. Výhodou, která stojí za zmínění, může být příspěvek od některých bank na studentskou kartu ISIC. Nevýhodou studentských účtů je nízká úroková sazba, která ve většině případů nepřesahuje 0,5 % ročně, oproti účtům pro děti, kde je úroková sazba až do výše 2,5 % ročně. 12 Úroková sazba se u běžných účtů pro občany pohybuje nejčastěji jen do 0,1 % ročně. 13 Všechny úroky z běžných účtů jsou zdaněny srážkovou daní ve výši 15 %. Ze zákona je každý vklad uložený u banky se sídlem v České republice pojištěn. Jestliže jsou účty vedené na pobočkách zahraničních bank, platí pro ně zákony o pojištění vkladů podle právních norem země, ve které se nachází mateřská společnost. Institucí zajišťující toto pojištění v České republice je Fond pojištění vkladů. Ze zákona č. 21/1992 Sb., o bankách vyplývá, že jsou pojištěny všechny vklady v korunách i cizí měně včetně úroků. Jsou pojištěny vklady nejen fyzických, ale i právnických osob. 14 Klient má nárok na náhradu vkladů až do 100 % jejich výše, avšak maximální výše náhrady je EUR na jednoho klienta v jedné bance. Výše zmíněné vklady v cizí měně, které jsou pojištěné, jsou v případě pojistné události vypláceny v českých korunách, a to podle kurzu devizového trhu stanoveného Českou národní bankou. Má-li klient více účtů u jedné banky, náhrady vkladů se sečtou za všechny účty. 15 Nejdůležitější podmínkou pro pojištění vkladů je řádná identifikace vkladatele. V případě občanů je nutné, aby bylo uvedeno jméno, příjmení, rodné číslo nebo datum narození a adresa vkladatele. V případě firem musí být uvedeno sídlo firmy, název a identifikační číslo. Vklady jsou pojištěny automaticky a není nutné o náhradu žádat. 16 Ke zrušení běžného účtu může dojít na žádost klienta, z podnětu banky nebo z jiných důvodů (uplynutí doby, na kterou byl účet zřízen nebo z důvodu konkurzu či likvidace). Klient může vypovědět smlouvu o vedení běžného účtu kdykoliv a bez udání důvodu. Důležitá je písemná forma výpovědi a dnem doručení výpovědi smlouva zaniká. Vše se řídí podmínkami uvedenými ve smlouvě o vedení účtu. Rozhodne-li se banka zrušit účet klienta, musí se taktéž řídit podmínkami uvedenými ve smlouvě. Banka může zvolit okamžité odstoupení od smlouvy nebo výpověď. V prvním případě dojde k zrušení účtu po doručení o rozhodnutí 11 Účty pro mladé - srovnání. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 12 Účty pro mladé - srovnání. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 13 Srovnání běžných účtů. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 14 Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách 15 Fond pojištění vkladů [online] [cit ]. Dostupné z: 16 Tamtéž 18

19 majiteli účtu, ve druhém případě dojde ke zrušení účtu na konci kalendářního měsíce, který následuje po měsíci, ve kterém proběhlo doručení výpovědi majiteli účtu Spořicí účet Spořicí účet je dalším velmi často využívaným produktem, který nabízejí banky. Jak již z názvu vyplývá, slouží k ukládání a zhodnocování peněz. Oproti běžným účtům jsou peníze na spořicích účtech úročeny vyšší úrokovou sazbou než peníze na běžných účtech. Smyslem zřizování spořicích účtů je ukládání finanční rezervy, která je však v nutných případech k dispozici. V některých bankách existuje podmínka, že zřízení spořicího účtu lze, pouze pokud má klient u této banky i svůj běžný účet. Ovšem u většiny bank lze založit spořicí účet samostatně a samozřejmostí je založení zdarma. Banky také v některých případech požadují vložení počátečního vkladu, jehož výše se často pohybuje ve stovkách, někdy i tisících korun, avšak častěji není požadován počáteční vklad. 18 Spořicí účet lze sjednat s výpovědní lhůtou nebo bez ní. Je-li sjednán s výpovědní lhůtou, je potřeba vypovědět smlouvu před výběrem peněz. Jak bylo zmíněno výše, úrokové sazby se u spořicích účtů pohybují zpravidla výše než u běžných účtů. Úrokové sazby se mění v závislosti na sazbách, které jsou vyhlašovány Českou národní bankou a zároveň jsou závislé na vývoji finančního trhu. V některých bankovních institucích se liší úrokové sazby podle aktuálního zůstatku na účtu. Čím vyšší zůstatek, tím banka nabízí nižší sazbu a tomuto úročení se říká tzv. pásmové. Úrokové sazby se pohybují od 0,05 % až do 3 % ročně. Nejčastěji se úroky připisují čtvrtletně nebo měsíčně, ve výjimečných případech i denně nebo ročně. 19 Stejně jako na běžných účtech podléhají úroky srážkové dani ve výši 15 %. 20 Následující graf č. 1 ukazuje vývoj úrokových sazeb na spořicích účtech u vybraných bank od roku 2012 do srpna roku Jednotným měřítkem je pro tyto účty vklad korun. Uvedené úrokové sazby jsou roční a jsou uvedeny v procentech. Těchto pět bank bylo vybráno, protože na bankovní trh v České republice vstoupily teprve nedávno a představují tak konzistentní vzorek. Jak lze vidět úrokové sazby mají aktuálně klesající trend s výjimkami, a to společností Sberbank a ZUNO bank. 17 MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 220 s. ISBN , str Srovnání spořicích účtů. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 19 Tamtéž 20 KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce, aneb, Co vás neměl kdo naučit. Olomouc: Anag, 2012, 151 s. ISBN , str

20 Graf č. 1: Vývoj úrokových sazeb na spořicích účtech vybraných bank Pramen: Jak se vyvíjely nejlepší sazby na spořicích účtech bank od roku Finparáda - finance na dlani [online] [cit ]. Dostupné z: Vklady na spořicích účtech jsou ze zákona pojištěny do výše 100%, avšak maximálně na částku EUR a pro tyto účty platí stejné podmínky jako pro běžné účty. Spořicí účty jsou nabízeny nejen bankami, ale i družstevními záložnami, které často nabízejí vyšší zhodnocení za jinak stejných podmínek. 21 Spořicí účty se nejčastěji uzavírají na dobu neurčitou. Některé banky nabízejí ke spořicímu účtu i platební kartu. Tím se spořicí účet stává dostatečně likvidním a oproti běžnému účtu má spořicí účet vyšší výnosnost a z důvodu pojištění vkladu i minimální riziko Spořicí produkty O spořicích produktech lze říci, že slouží k uchování hodnoty peněz a to z důvodu, že jsou zpravidla úročeny takovou úrokovou sazbou, která je vyšší než aktuální inflace v ekonomice. Patří mezi ně termínované vklady, vkladní knížky a stavební spoření Termínovaný vklad Termínovaný vklad je další možností, jak zvýšit objem svých prostředků spořením. Na rozdíl od spořicích účtů jsou zde finanční prostředky vázány na dobu určitou, a jsou tedy velmi málo likvidní. Nízká likvidita je ovšem zpravidla vyvážena vyššími úrokovými sazbami a tedy větší výnosností. Termínované vklady nenabízí jen banky, ale jsou nabízeny i družstevními záložnami zpravidla s vyšší úrokovou sazbou. Termínovaný vklad si lze představit jako jednorázový vklad do banky na předem dohodnutou dobu. A protože nejsou peníze 21 Srovnání spořicích účtů. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 20

21 k dispozici, jako náhradu banka poskytuje úrok, který se často s delší dobou uložení, zvyšuje. Je-li potřeba vybrat vklad dříve než uplyne stanovená doba, musí klient banky počítat s vysokými poplatky. Úročení termínovaných vkladů existuje dvojí. Vklad může být úročen fixní neboli pevnou úrokovou sazbou, která zůstává neměnná po dobu vkladu. Druhou možností je úročení variabilní, jinak řečeno pohyblivou úrokovou sazbou, která se po dobu trvání termínovaného vkladu mění podle úrokových sazeb vyhlašovaných Českou národní bankou a také podle situace na finančním trhu. 22 Nejčastěji nabízené doby uložení vkladu jsou na 3, 6 nebo na 9 měsíců, na 1 rok nebo až na 5 let. Dále banky požadují různý minimální vklad, který se nejčastěji pohybuje v rámci tisíců, ale jsou banky, které požadují minimální vklad 100 korun a některé až korun. Úrokové sazby u těchto spořicích produktů jsou spíše fixní, ale pár společností nabízí i variabilní úrokové sazby. Výše úrokových sazeb se pohybuje mezi 0,5 % až 2 % p. a. při době uložení do jednoho roku. Při době uložení nad jeden rok se úrokové sazby pohybují od 2 %, přičemž některé družstevní záložny nabízí i přes 3 % ročně. Úrok je připočítáván obvykle na konci vkladu, ale lze sjednat i častější připisování úroků. 23 Obdobně jako u předchozích typů účtů se odvádí daň ve výši 15 % a termínované vklady jsou pojištěny do 100% výše vkladů, avšak maximálně na částku EUR. 24 V následujícím grafu č. 2 vidíme vývoj úrokových sazeb na termínovaných vkladech od poloviny roku 2011 do prvního čtvrtletí roku Z grafu je zřejmé, že banky obecně poskytují nižší úrokové sazby než záložny. Dále je zřejmé, že má-li termínovaný vklad delší dobu uložení, poskytují společnosti vyšší úrokové sazby. 22 Abeceda termínovaných vkladů. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 23 Termínované vklady - srovnání. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 24 Abeceda termínovaných vkladů. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 21

22 Graf č. 2: Úrokové sazby na termínovaných vkladech u vybraných bank a družstevních záložen Pramen: Vyplatí se dnes převést peníze ze spořicího účtu na termínovaný vklad? Finparáda - finance na dlani. [online] [cit ]. Dostupné z: Termínované vklady mají různou délku trvání a podle toho jsou rozlišovány tři druhy. Prvním druhem je krátkodobý vklad, který má délku uložení od 7 dní do 12 měsíců. Dalším druhem je střednědobý vklad, jehož délka trvání je 2 až 4 roky. A poslední je dlouhodobý vklad, u kterého lze dostat peníze zpět po pěti a více letech Vkladní knížky Jedním z dalších spořicích produktů jsou vkladní knížky. Tyto produkty jsou v dnešní době velmi ojediněle zřizovány, ale některé banky je mají stále ještě ve své nabídce. Vkladní knížky slouží obdobně jako termínované vklady ke spoření a jsou zároveň vkladovým produktem. Jako hlavní rozdíly od předchozích produktů lze zmínit hmatatelnou formu a také to, že jsou vystavovány na jméno. Svou oblibu neztratily mezi staršími lidmi, kteří preferují reálnou podobu produktu před elektronickou. 26 Vkladní knížky nabízí už jen hrstka bank a družstevních záložen a na českém trhu jsou jen 4 takové instituce. Vkladní knížky nejsou časově omezeným produktem. Výběry a vklady finančních prostředků záleží na námi nastavených parametrech a ve většině případů jsou zdarma Abeceda termínovaných vkladů. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 26 Vkladní knížky. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 27 Tamtéž 22

23 Zřizujeme-li si vkladní knížku, máme na výběr z více možností. Existují vkladní knížky s výpovědní lhůtou nebo bez ní. Výpovědní lhůta se nejčastěji pohybuje v rozmezí od 15 dnů do 2 let. Dalším typem je dětská vkladní knížka, která má nastavené zvýhodněné úročení, a poté výherní vkladní knížka, která není úročena a která dává majiteli právo se účastnit slovování o finanční výhru. 28 Výše úrokové sazby je závislá na výpovědních lhůtách a v některých případech se liší podle výše vkladu na vkladní knížku. Čím je výpovědní lhůta delší, tím vyšší je úroková sazba. Dětské vkladní knížky jsou zhodnocovány úrokovou sazbou ve výši až 2 % ročně. Ostatní typy vkladních knížek jsou úročeny roční sazbou ve výši od 0,1 % do 1 %. Minimální výše vkladu je 50 Kč, 100 Kč nebo 1000 Kč. Dětské vkladní knížky se zakládají do 18 let dítěte a jsou nabízeny s různým zvýhodněním. Příkladem takového zvýhodnění může být finanční bonus 500 Kč při dosažení 12 let věku dítěte a bonus 1000 Kč při dosažení plnoletosti dítěte, které je nabízeno Českou spořitelnou. 29 Vkladní knížky jsou také pojištěny Fondem pojištění vkladů v plné výši, avšak nejvíce na částku EUR Stavební spoření Stavební spoření je jedním z oblíbených spořicích produkt a je upraven v zákoně č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření. V dřívějších dobách byl zřizován pouze jako podpora bydlení, nyní jsou však jeho možnosti značně širší. Stavební spoření může poskytovat pouze taková banka, která má ze zákona právo vykonávat tuto činnost a taková banka se nazývá stavební spořitelna. Popularitu tohoto spořicího produktu zvyšuje podpora ze strany státu. Naproti tomu velkou nevýhodou je doba, na kterou jsou prostředky vázané. Tato doba je 6 let a proto je důležité si důkladně rozmyslet založení stavebního spoření. Stavební spoření je nabízeno fyzickým i právnickým osobám. Rozhodne-li se klient o založení stavebního spoření, musí nejdříve uzavřít písemnou smlouvu se stavební spořitelnou. Podepsáním smlouvy souhlasí s obchodními podmínkami, které má každá stavební spořitelna jiné. Smlouva se uzavře na vybranou cílovou částku. Ta se vypočítá jako součet vkladů, státní podpory, a dále úroků z vkladů, úroků ze státních příspěvků a navíc z částky úvěru ze stavebního spoření. Smlouva také musí obsahovat údaj o výši úrokové sazby z vkladů a také o výši úrokové sazby z úvěru ze stavebního spoření. Rozdíl těchto úrokových sazeb nesmí být větší než tři procentní body. 30 Roční úrokové sazby vkladů se pohybují mezi 1 % až 2 % a úrokové sazby z řádného úvěru mají spořitelny stanoveny 28 Vkladní knížky. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 29 Vkladní knížky - srovnání. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 30 KAŠPAROVSKÁ, Vlasta. Banky a komerční obchody. Vyd. 1. Kravaře: Marreal servis, 2010, 172 s. ISBN , str

24 mezi 3 % a 5% ročně. Jsou účtovány také poplatky za vedení stavebního spoření, které jsou u všech spořitelen do výše 30 Kč. 31 Stavební spoření lze rozdělit do tří fází. První fází je spoření, kdy na svůj účet ve stavební spořitelně posílá klient vklady, které se úročí. Je možno posílat pravidelně (měsíčně, čtvrtletně, ročně) nebo posílat nepravidelné vklady, to vše záleží na podmínkách uvedených ve smlouvě. Doba spoření není časově omezena, ale pokud nechceme přijít o státní podporu a nechceme využít úvěr, musí se vložené prostředky úročit po dobu 6 let. Pokud se rozhodneme využít úvěr ze stavebního spoření, je nutné nechat prostředky alespoň 2 roky úročit. 32 Druhou fází je poskytnutí úvěru. Účastníkovi stavebního spoření vzniká nárok na poskytnutí úvěru po splnění zákonem stanovených podmínek. Je důležité využít poskytnutý úvěr na financování bytových potřeb. Čekací doba, tedy doba, po kterou se prostředky spoří a za kterou je klientovi vyplacen úvěr, musí být delší než 24 měsíců. Často lze nalézt v obchodních podmínkách, že stavební spořitelna požaduje naspoření určitého podílu, nejčastěji % z cílové částky. Spořitelny si před poskytnutím úvěru prověřují bonitu klienta neboli úvěruschopnost. To znamená, jestli klient disponuje vhodnými předpoklady pro splácení úvěru, například dostatečnou výší příjmů. Nutnou podmínkou pro poskytnutí úvěru je také dosáhnout určité minimální hodnoty hodnotícího čísla. Pro toto číslo má každá banka svůj výpočet a slouží spořitelnám ke zjištění spolehlivosti a výkonnosti klienta žádajícího o úvěr. 33 Třetí fází je splácení úvěru. Podmínky splácení jsou součástí smlouvy. Nejčastěji se úvěr splácí pravidelnými měsíčními anuitami. Stát podporuje stavební spoření, a proto poskytuje účastníkům určité zvýhodnění po splnění stanovených podmínek. Státní podpora je poskytována fyzickým osobám, které jsou občany České republiky, dále občanům Evropské unie, kteří mají potvrzení o pobytu v České republice a je jim přiděleno rodné číslo, nebo fyzickým osobám, které mají trvalý pobyt v České republice a kterým bylo přiděleno rodné číslo příslušným orgánem. Státní podpora se poskytuje ze státního rozpočtu ve formě ročních záloh. Výše poskytovaných prostředků je 10 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce. Maximální výše podpory je stanovena na částku Kč ročně. 34 Zálohy se neposkytují v případě, že účastník stavebního spoření nějakým způsobem manipuloval s penězi. V případě, že během šesti let, kdy se peníze spoří, požádal o úvěr 31 Stavební spoření - srovnání. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 32 Stavební spoření. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 33 Tamtéž 34 Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření 24

25 ze stavebního spoření, je uspořená částka včetně přiznaných záloh státní podpory použita na podporu bydlení. Pokud účastníkovi nevznikne nárok na státní podporu, je stavební spořitelna povinna vrátit zálohy ministerstvu do dvou měsíců. 35 K poskytnutí řádného úvěru je nutné splnit velké množství podmínek, to je velkou nevýhodou těchto úvěrů. Proto dříve ustupovaly do pozadí a lidé si raději zřizovali hypoteční úvěry, které měli lepší podmínky. Aby se tomuto konkurenčnímu boji vyhnulo, začali být nabízeny takzvané překlenovací úvěry. Ty slouží k překlenutí doby do přidělení řádného úvěru. Ke zřízení překlenovacího úvěru není potřeba mít nic naspořeno, ale je poskytován pouze jako součást stavebního spoření. Některé spořitelny nabízí splatit překlenovací úvěr bez sankcí, což je jejich nespornou výhodou. V opačném případě a tedy nevýhodou stavebního spoření je povinnost ručit zástavním právem k nemovitosti, a to od určité výše úvěru. 36 Z přehledu stavebních spořitelen vyplývá, že poskytují úvěry bez ručení až do výše 500 až 800 tisíc korun. Poplatky za zřízení se pohybují kolem 1 %, avšak spořitelny mají nastavenou maximální částku, kterou poplatek nemůže přesáhnout. Částka za vedení překlenovacího úvěru se u všech spořitelen pohybuje do výše 30 Kč. Úrokové sazby se u překlenovacích úvěrů velmi liší, je proto důležité si správně vybrat stavební spořitelnu. Základní výše úrokových sazeb se pohybují v rozmezí od 3,5 % do výše 6,8 % ročně. 37 Je důležité pochopit smysl překlenovacích úvěrů. Jejich mechanismus se dá rozdělit do dvou částí. V první části klient uzavře smlouvu o stavebním spoření, vkládá prostředky a spoří. Dále si zřídí překlenovací úvěr podle podmínek spořitelny a splácí úroky z úvěru. Následně v poslední části po splnění všech podmínek se úvěr překlene do řádného úvěru. Ten se sníží o naspořené prostředky, změní se úroková sazba podle podmínek řádných úvěrů a dále se postupuje jako u běžných úvěrů ze stavebního spoření, a tedy klient splácí pravidelnými splátkami poskytnutý úvěr Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření 36 Abeceda překlenovacích úvěrů. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 37 Stavební spoření - srovnání. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 38 Abeceda překlenovacích úvěrů. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 25

26 Graf č. 3: Schéma překlenovacího úvěru Pramen: Stavební spoření. Wikipedia.org [online] [cit ]. Dostupné z: Úvěry Důležitými zdroji financí jsou pro běžné občany úvěry. Zakládají se na základě úvěrové smlouvy, která se řídí občanským zákoníkem. Ze zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník vyplývá, že smlouvou o úvěru se věřitel (úvěrující) zavazuje, požádá-li jej dlužník (úvěrovaný), poskytne mu věřitel peněžní prostředky do určité částky. A dlužník je zavázán poskytnuté prostředky vrátit, včetně úroků. 39 Dlužníkem je nejčastěji fyzická nebo právnická osoba, která si prostředky vypůjčuje, je tedy žadatelem o úvěr. Naproti tomu věřitel je instituce, která úvěry poskytuje. Mnoho lidí zaměňuje pojmy půjčka a úvěr. 40 Ovšem nejen z právního hlediska je v nich velký rozdíl. Předmětem půjčky mohou být finanční prostředky, ale stejně tak i jakýkoliv hmotný majetek. Oproti tomu předmětem úvěru mohou být pouze finance. Jak již bylo zmíněno, pojmy úvěr a půjčka jsou upraveny v novém občanském zákoníku. Smlouva o půjčce nemusí mít ze zákona písemnou formu, avšak vždy je lepší mít vše sepsané na jednom místě. Naproti tomu smlouva o spotřebitelském úvěru nebo hypotečním úvěru musí mít ze zákona písemnou formu. Zatímco u smlouvy o úvěr musí být sjednán závazek o placení úroků, půjčka může být i bezúročná Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník 40 Podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník je nyní pojem půjčka nahrazen pojmy výprosa (bezplatné přenechání věci k užívání bez sjednané doby užívání a účelu), výpůjčka (smlouvou o výpůjčce je přenechána nezuživatelná věc k bezplatnému dočasnému užívání) a zápůjčka (smlouva o zápůjčce vzniká přenecháním zastupitelné věci k užívání dle libosti a po čase navrácením věci stejného druhu). Pro potřeby práce budou tyto pojmy zastoupeny všeobecným pojmem půjčka. 41 Úvěr není půjčka, půjčka není výpůjčka!. PenízeNAVÍC.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 26

27 Úvěry lze rozdělit na účelové a neúčelové. Účelové úvěry jsou poskytovány pouze za určitým účelem a banky požadují potvrzení o účelovosti úvěru. Bankovní instituce nabízí mnohá zvýhodnění, jedná-li se o konkrétní účel. Zatímco volnost u neúčelových úvěrů je kompenzována vyššími úroky. Úvěry lze rozdělit na podnikatelské úvěry, které jsou poskytovány podnikatelským subjektům, spotřebitelské úvěry, které se poskytují fyzickým osobám na jejich spotřebu, a poté stavební neboli hypoteční úvěry, sloužící k získání finančních prostředků na bydlení. 42 Abychom byli schopni nalézt nejlepší úvěr je potřeba se orientovat v základních pojmech. Mezi běžně známé pojmy patří úroková sazba a inflace. Ale s úvěry se pojí i další pojem, roční procentuální sazba nákladů neboli RPSN. Je uváděna v procentech a je vyšší než úroková sazba, protože obsahuje nejen úrokovou sazbu, ale i všechny ostatní náklady, které jsou s úvěrem spojeny. Mezi tyto náklady můžeme zahrnout poplatky za vedení a za zřízení účtu a jiné. Všechny náklady jsou rozpočítané na celou dobu splácení a přepočtené na jeden kalendářní rok. RPSN je povinným údajem, který musí být uváděn u spotřebitelských úvěrů, včetně úvěrů s proměnlivou úrokovou sazbou, avšak u těchto úvěrů slouží pouze jako orientační hodnota. Podobný smysl jako RPSN u spotřebitelského úvěru má efektivní úrok u hypotečních úvěrů. Oproti RPSN není povinně vyčíslovaný. Je v něm započítaný odpočet daně, a proto je efektivní úrok nižší než úroková sazba. Hodnota efektivního úroku a RPSN klesá s rostoucí délkou trvání úvěru. Dalším důležitým pojmem je jistina, což je dlužná částka, kterou je potřeba věřiteli splatit. Dlužná částka je splácena nejčastěji pravidelnými splátkami. Ty mohou být anuitní (stále stejně velké), degresivní, progresivní nebo lineární. Anuita se rovná součtu splátky části jistiny a úroku z aktuální výše dlužné částky Spotřebitelský úvěr Spotřebitelské úvěry slouží k získání finančních prostředků, které lze využít téměř ke každému účelu. Lidé často pociťují touhu po koupi nového automobilu či splnění svých snů, ovšem nedisponují dostatečnou výší finančních prostředků a proto je pro ně spotřebitelský úvěr možností, jak své sny financovat. Nejčastěji slouží k nákupu spotřebního zboží (elektroniky, automobilů) nebo k financování různých služeb a životních potřeb a dlužník úvěr splácí z vlastních prostředků. Na rozdíl od podnikatelských úvěrů neslouží k nákupu takového zboží, které by v budoucnu mohlo sloužit majiteli jako zdroj příjmů. 44 Spotřebitelské úvěry jsou poskytovány fyzickým osobám na financování jejich 42 BRABEC, Jiří. Finanční gramotnost: srozumitelně a bez překážek. 2. vyd. Plzeň: ABC Finančního vzdělávání, 2012, 90 s. ISBN , str KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce, aneb, Co vás neměl kdo naučit. Olomouc: Anag, 2012, 151 s. ISBN , str BRABEC, Jiří. Finanční gramotnost: srozumitelně a bez překážek. 2. vyd. Plzeň: ABC Finančního vzdělávání, 2012, 90 s. ISBN , str

28 soukromých potřeb. Jsou poskytovány bankami i nebankovními institucemi a to v různých podobách. Rozhodne-li se klient pro zažádání o úvěr, je potřeba dodat bance potřebné dokumenty. Těmi jsou nejčastěji potvrzení od zaměstnavatele o výši měsíčních příjmů, nebo zda není klient ve zkušební lhůtě či v průběhu jednání o ukončení pracovního poměru. Dalším dokumentem mohou být výplatní pásky za poslední 3 měsíce potvrzené od zaměstnavatele, dále přiznání k dani z příjmu fyzických osob, někdy i výpis z bankovního účtu, případně doklad o přiznání důchodu. A z důvodu prokázání totožnosti klienta je nutné předložit občanský průkaz. Každá společnost má jiné podmínky a proto je nutné si zjistit požadavky u konkrétních institucí. Ovšem úvěry jsou poskytovány převážně občanům České republiky, případně cizincům s trvalým pobytem na území státu starším 18 let. 45 Nevýhodou spotřebitelských úvěrů je splácení výrazně vyšší částky než kolik si spotřebitel půjčí. Tedy nejen jistinu, ale navíc ještě úroky. Dále vyřízení úvěru trvá delší dobu z důvodu ověřování doložených dokumentů o příjmech. V některých případech vyžaduje banka ručení, a to zejména jedná-li se o vyšší částky. Naproti tomu největší výhodou je brzká dostupnost finančních prostředků, na rozdíl od stavebního spoření, kde se musí nejprve část cílové částky naspořit. Banky zpravidla poskytují úvěry s nižším úrokem než nebankovní instituce. U bank se nejnižší úrokové sazby pohybují mezi šesti a třinácti procenty ročně. Zatímco nebankovní instituce poskytují úvěry s nejnižším úrokem 15 až 24 %, který se ovšem může vyšplhat až na 50% ročně. Většina spotřebitelských úvěrů na bankovním trhu jsou neúčelové a za jejich správu si klienti zaplatí různě vysoké poplatky. Některé banky spravují úvěry zdarma a jiné vyžadují poplatek 600 korun a více. Minimální výše úvěrů, která je poskytována, je korun a maximální hranice poskytovaných úvěrů je v řádech milionů korun. Nejčastěji jsou však úvěry nabízeny do výše korun. Doba, na kterou jsou úvěry poskytovány, se liší u každé banky, nejčastěji jsou nabízeny na 12 až 84 měsíců. Většina spotřebitelských úvěrů je poskytována bez zajištění, někdy se však banky chrání ručením, jedná-li se o člověka s nepravidelným příjmem nebo důchodovým věkem. Na českém trhu jsou i banky, které lidem nad 65 let úvěr neposkytují Hypoteční úvěr Za jeden z největších výdajů v životě je považováno bydlení, a proto mnoho lidí navštěvuje hypoteční banky, aby si zařídili hypoteční úvěr a měli tak k dispozici dostatečné množství finančních prostředků na zajištění vlastního bydlení. V některých případech si lidé zřídí 45 Abeceda hotovostních úvěrů. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 46 Spotřebitelské úvěry - srovnání. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 28

29 hypoteční úvěr na nákup bytu ve výhodné lokalitě a poté jen začnou pronajímat za účelem zisku, a tedy využijí úvěr jako investiční instrument. Hypoteční úvěr je upraven v zákoně č. 190/2004 Sb., o dluhopisech a je definován, jako úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. 47 Zastavená nemovitost se musí nalézat na území České republiky, na území některého z členských států Evropské unie nebo jiného státu, který je součástí Evropského hospodářského prostoru. Hypoteční úvěry může poskytovat jakákoliv banka, která je oprávněná vydávat hypoteční zástavní listy a výnosy z těchto cenných papírů jí slouží ke krytí hypotečních úvěrů. 48 Hypoteční úvěr může být sjednán i za jakýmkoliv účelem a takovým úvěrům se říká americké hypotéky, ovšem vždy je nutné zajištění nemovitostí. Spolu s úvěrem ze stavebního spoření je ale nejčastěji sjednáván za účelem financování bydlení, a jedná se o klasickou hypotéku. Z tohoto důvodu jsou žadatelům o úvěr na bydlení nabízeny nižší úrokové sazby. 49 Jedním z častých účelů zřizování hypotečních úvěrů je refinancování jiných úvěrů. Doba splatnosti hypotečního úvěru se pohybuje nejčastěji od jednoho roku do 40 let. Pokud doba splácení zasahuje do důchodového věku klienta, tak je nutná účast dalšího spoludlužníka. Hypotéky se dělí na tři druhy podle způsobu splácení: - Anuitní kdy klient po celou dobu trvání úvěru splácí stále stejnou výši měsíční splátky - Progresivní kdy jsou splátky na začátku splátkového kalendáře nižší a poté se postupně zvyšují - Degresivní na začátku platí klient vyšší splátky a ty se mu postupem času snižují Zažádat o úvěr mohou fyzické osoby, právnické osoby nebo obce a města. Nejprve je nutné vybrat si správnou hypoteční banku. Na bankovním trhu je jich mnoho a každá se snaží přizpůsobit svou nabídku určitým cílovým skupinám. Záleží na klientovi, po jak dlouhou dobu chce splácet, jak vysoké mají splátky být a hlavně, jak velký objem finančních prostředků si chce půjčit. 50 Pro banku je důležité, aby byl klient schopen splácet anuity v nastavených intervalech, a z tohoto důvodu se při podpisu smlouvy zaměřuje na doklady od zaměstnavatele, potvrzující 47 Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech 48 Abeceda hypoték. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 49 Hypotéky. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 50 Abeceda hypoték. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 29

30 pravidelný příjem. V případě koupě nemovitosti je potřeba doložit kupní smlouvu a výpis z katastru nemovitostí, zatímco v případě rekonstrukce je nutné mít stavební povolení, projektovou dokumentaci, rozpočet stavby, smlouvy s dodavateli a taktéž výpis z katastru nemovitostí. 51 Jak bylo zmíněno výše, podmínkou k poskytnutí hypotečního úvěru je zástavní právo k nemovitosti. Zastavit lze přímo objekt, na který je úvěr čerpán, dále jiná nemovitost nebo i více nemovitostí. Na základě zákona může banka poskytnout úvěr maximálně do výše 70 % zástavní hodnoty zastavované nemovitosti. Nemovitost musí být zastavena celá, banky neposkytují úvěr se zástavou pouze části nemovitosti. Tyto stavby nemohou být vázány jiným zástavním právem třetí osoby, výjimku tvoří pouze zástavní práva na úvěr poskytnutý stavební spořitelnou. Hypoteční úvěr může být kryt zástavním právem i k rozestavěné nemovitosti, která však musí být zapsaná v katastru nemovitostí. V tomto případě banka uvolňuje peníze postupně, podle toho jak roste cena rozestavěné nemovitosti. Banky často vyžadují, aby byla nemovitost pojištěna a aby v případě vzniku pojistné události bylo pojistné plnění vyplaceno třetí osobě, tedy bance. 52 Hypoteční úvěry jsou nabízeny jako základní produkty univerzálních bank, a dále hypotečními bankami, které se specializují právě na poskytování hypoték. Dalšími institucemi zabývajícími se úvěry jsou spořitelní banky, které jsou zaměřeny na drobné klienty. Úvěrová a bytová družstva v některých případech také nabízejí úvěry, ale pouze svým členům k financování bydlení. 53 Široká nabídka hypotečních úvěrů na finančním trhu způsobuje konkurenční boj a tedy výhodnější podmínky pro klienty. Na rozdíl od jiných úvěrů jsou úrokové sazby z hypoték nižší a to převážně z důvodu zástavy, která chrání banky při neschopnosti klienta splácet úvěr. Klient má často možnost refinancovat úvěr u konkurenční banky, zjistí-li že stávající podmínky pro něj nejsou dostatečně výhodné. Stát nabízí podporu na bydlení ve formě finančních zvýhodnění nebo poskytování příspěvku k úrokům z hypotečního úvěru ze Státního fondu rozvoje bydlení. Maximální věková hranice pro poskytnutí podpory je 36 let, přičemž tohoto věku nesmí žadatel dosáhnout v roce uzavření smlouvy. Jsou-li žadateli manželé, podmínky musí splnit oba. Ani jeden z nich nesmí vlastnit byt, bytový dům ani rodinný dům. Podpora se neposkytuje na bydlení mladší než 2 roky a na nemovitosti v zahraničí. Výše státní podpory je limitována. 51 Abeceda hypoték. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 52 Tamtéž 53 KAŠPAROVSKÁ, Vlasta. Banky a komerční obchody. Vyd. 1. Kravaře: Marreal servis, 2010, 172 s. ISBN , str

31 V případě bytu se podpora poskytuje na úvěr do výše Kč, v případě rodinného domů je to Kč. 54 Banky poskytují úvěry v minimální výši kolem Kč. Většina bank nabízí úvěry do výše nad 80 % z ceny nemovitosti, ale velmi častěji je to až 100 %. Poplatek za schválení úvěru se pohybuje do 1 %. Měsíční poplatky za vedení hypotéky si banka účtuje ve výši korun. Výše úrokové sazby se liší v závislosti na době fixace. Doba fixace úrokové sazby je doba, po kterou se úvěr úročí fixní sazbou a která je ve smlouvě stanovena. Až tato doba uplyne, začne se úroková sazba vyvíjet podle finančního trhu. Očekává-li se nárůst úrokových sazeb, je lepší sjednat co nejdelší fixaci. Všechny banky nabízí fixaci na 3 a 5 let, ale většina bank nabízí i na 1 rok, 10 nebo 15 let. Čím více je fixační doba delší, tím více roste úroková sazba. Rozdíl úrokových sazeb mezi nejdelší a nejkratší fixací se pohybuje kolem 0,5 %. Úrokové sazby se při fixaci na tři roky pohybují v rozmezí od tří do šesti procent ročně. 55 Částka zaplacená na úrocích z hypotečních úvěrů lze odečíst od základu daně z příjmu fyzických osob až do výše Kč ročně Platební karty Z důvodu vývoje výpočetní techniky dochází také k rozšíření použití platebních karet. Majitelé karet oceňují především zjednodušení života, kdy u sebe nemusí nosit velkou hotovost. Ovšem s tímto faktem dochází k větší neopatrnosti a dochází k častému zneužití těchto karet. Každá bankovní instituce nabízí platební karty ke všem běžným účtům. Na finančním trhu jsou nabízeny různé druhy platebních karet, které se liší svými parametry. Platební karty je možné rozdělit podle způsobu zúčtování na: - Debetní karty tyto karty slouží k placení u obchodníka a výběrům z bankomatů, ovšem při těchto transakcích, lze čerpat pouze vlastní prostředky, to znamená, není-li na bankovním účtu dostatek prostředků, nelze provádět tyto operace - Kreditní karty používá-li klient tuto kartu, má možnost čerpat finanční prostředky na úvěr do výše revolvingového úvěrového limitu, který si banky stanovují sami 54 Abeceda hypoték. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 55 Hypotéky - srovnání. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 56 Abeceda hypoték. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 31

32 - Charge karty jsou to karty obdobné kreditním, ovšem zboží není nakupováno na typický úvěr, klient nakoupí na úvěr, který musí pak celý jednorázově splatit a neplatí žádné úroky 57 Velké množství lidí používá svou kartu, ovšem neví, jestli vlastní debetní nebo kreditní kartu. Rozdíly mezi nimi jsou veliké, ale populace tyto pojmy ráda zaměňuje. Vzhled obou typů karet je téměř totožný a na první pohled nelze rozeznat, zda se jedná o debetní nebo kreditní kartu. Ten hlavní rozdíl je nastíněn výše, tedy pomocí kreditní karty má klient možnost čerpat peníze banky, která kartu vydala, do výše nastaveného limitu. Má-li klient v peněžence debetní kartu, smí ji použít, pouze pokud má dostatečné množství peněz na účtu, ke kterému je karta vydána. V případě, že není na účtu dostatek finančních prostředků, transakce neproběhne. Další členění platebních karet je na domácí a mezinárodní karty. Domácí karty slouží k nákupům a výběrům z bankomatu pouze na území země, kde byla vydána. Banky nabízejí tyto karty jen v minimálním množství, protože lidé čím dál více cestují do zahraničí a tedy i využívají placení v zahraničí. Proto v současné době převládá trend mezinárodních karet. Avšak ceníky bank naznačují, že je důležité vyhodnotit, zda je výhodnější platební karty v zahraničních bankomatech používat nebo disponovat hotovostí. 58 Platební karty se liší způsobem provedení na embosované a elektronické platební karty. - Embosované karty jsou karty s vyraženými údaji o držiteli reliéfním písmem, jsou spojeny s vyššími poplatky, lze je použít na více místech než elektronické karty - Elektronické používají se pro výběry z bankomatů a pro platbu u obchodníků, ovšem v České republice s nimi nelze zaplatit ve více než polovině prodejen akceptujících platební karty, vyžadují totiž online režim, nejsou s nimi spojené vysoké poplatky 59 Podle použité technologie, kterou jsou data zaznamenávána, lze platební karty rozdělit do následujících skupin. - S magnetickým proužkem který je umístěn na zadní straně karty a jsou na něm uloženy údaje o kartě a jejím majiteli - Čipová karta data o majiteli jsou na kartě uložena v mikročipu, jsou bezpečnější, v České republice nejsou tyto karty zatím příliš rozšířené 57 Abeceda platebních karet. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 58 Tamtéž 59 Platební karty - embosovanou, nebo elektronickou?. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 32

33 - Hybridní karta je kombinací obou předchozích typu, proto tato karta obsahuje magnetický proužek i mikročip, jsou velmi bezpečné a očekává se jejich expanze 60 Mezi hlavní výhody platebních karet můžeme zařadit fakt, že máme finanční prostředky stále k dispozici. Navíc držitel karty nemusí u sebe nosit příliš velkou hotovost, ale stačí mít u sebe pouze kartu. Nespornou výhodou je také bezpečnost, jelikož platební karty jsou chráněny PIN kódem a podpisovým vzorem přímo na kartě, a při ztrátě karty ji lze ihned zablokovat. Ke kartám jsou nabízeny doplňkové služby, například různé druhy pojištění. Nevýhodou platebních karet jsou poplatky za vydání, vedení a blokaci karty při její ztrátě a dále nevýhodou především kreditních karet je vysoký úrok při splácení vyčerpané částky Debetní karty Všechny banky nabízí ke studentským účtům debetní karty zdarma. Výběry z bankomatů konkrétních bank jsou zpoplatněny, ale v rámci studentských účtů jsou nabízeny zdarma nebo jinak zvýhodněny. Zatímco za výběr z bankomatů konkurenčních bank si klient zaplatí někdy až 40 korun a za výběr v zahraničí minimálně 100 korun. Za provedení platby u obchodníka si banky u karet ke studentským účtům zpravidla žádné poplatky neúčtují. Některé instituce nabízejí služby jako změnu PIN kódu nebo zjištění zůstatku prostřednictví bankomatu zdarma, ovšem jiné si za to účtují poplatky v desítkách korun. Služba, která je poskytovaná v rámci některých studentských účtů, je Cash back, kdy při placení kartou za nákup lze současně vybrat hotovost přímo na pokladně obchodu. Na debetních kartách lze nastavit týdenní nebo měsíční limit, který omezí objem vybraných prostředků z účtu a to je výhodné při ztrátě karty, kdy nepřijde klient o všechny peníze uložené na bankovním účtu. Některé banky mají automaticky přednastavený týdenní limit na Kč, který lze prostřednictvím internetového bankovnictví zdarma změnit Kreditní karty Většina bank na českém finančním trhu nabízí kreditní karty speciálně pro studenty, jejichž vydání je zdarma a nejsou placeny žádné roční poplatky. Dále student vlastnící kreditní kartu neplatí za platby u obchodníků, ale na rozdíl od debetních karet jsou zpoplatněny výběry z jakéhokoliv bankomatu. Výše poplatku často závisí na objemu vybíraných prostředků z bankomatu, nejméně však klient zaplatí okolo 30 korun. V rámci výhod pro studenty využívajících kreditní karty, banky nabízí bezúročné období po dobu až 55 dní. To je období, po které lze půjčené peníze bezúročně využívat. Pokud nejsou splaceny půjčené prostředky včas, banka si naúčtuje úrok, za celou dobu, kdy byly peníze půjčeny. Objem půjčených prostředků prostřednictvím kreditních karet 60 Abeceda platebních karet. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 61 Účty pro mladé - srovnání. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 33

34 pro studenty je limitován nejčastěji na Kč. Úroková sazba po uplynutí bezúročného období může vzrůst až na 20 % ročně Kreditní karty pro občany - srovnání. Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 34

35 3. Formy testování finanční gramotnosti Finanční gramotností se v České republice zabývá Ministerstvo financí ve spolupráci s ostatními ministerstvy a dalšími institucemi. Odpovědné osoby vypracovávají podrobné strategie, jak šířit a testovat finanční gramotnost. Jako jeden z důvodů ke spuštění projektu finančního vzdělávání je považována finanční krize, která odstartovala podporu finančního vzdělávání v USA 63. Dalším důvodem může být rozvoj finančních produktů na trhu. Poslední měření finanční gramotnosti v České republice proběhlo v roce 2010, kdy Ministerstvo financí ve spolupráci s Českou národní bankou provedlo šetření úrovně finanční gramotnosti českého obyvatelstva. Toto šetření mělo za cíl zmapovat znalosti v oblasti rodinných financí, úspor a zajištění a schopnosti tyto znalosti využít Dotazník Možností jak testovat finanční gramotnost není mnoho. Nejčastěji používaným způsobem je dotazníkové šetření a to buď písemnou formou, nebo ve formě dialogu. Výhoda zkoumání finanční gramotnosti formou dotazníku je jeho rychlé šíření. Například pomocí internetu lze během chvíle rozšířit dotazník mezi velké množství lidí. Druhou možností je srovnání mezi školami pomocí srovnávacích testů. 63 Strategie finančního vzdělávání. Ministerstvo financí ČR [online] [cit ]. Dostupné z: str Měření úrovně finanční gramotnosti. Proč se finančně vzdělávat? [online] [cit ]. Dostupné z: 35

36 4. Dotazníkové šetření Jak bylo výše zmíněno, nejčastěji se k měření finanční gramotnosti využívá dotazníkové šetření a vzhledem k potřebě získat co nejširší a nejrozmanitější vzorek respondentů byl využit i pro tuto práci Cílová skupina Problém nedostatečné finanční gramotnosti je všeobecný a týká se všech lidí bez rozdílů. Pro zkoumání finanční gramotnosti v rámci této práce byla vybrána cílová skupina vysokoškolských studentů. Většina studentů vysokých škol se již studiem v jiném městě postupně osamostatnila od svých rodičů a je jen na nich, jak budou se svými penězi hospodařit. Také se stanou budoucím ekonomicky aktivním obyvatelstvem, a proto je nutné, aby rozuměli bankovním produktům běžné potřeby a nedostávali se do finančních problémů. Pro potřeby této práce byli respondenti vybíráni podle těchto kritérií: - Respondent je studentem prezenčního studia - Respondent je studentem vysoké školy v České republice 4.2. Struktura dotazníku Vypracovaný dotazník lze v plné verzi nalézt v příloze číslo 1. Cílem průzkumu je analyzovat úroveň finanční gramotnosti vysokoškolských studentů. Ovšem finanční gramotnost nelze měřit, lze ji pouze srovnávat mezi jednotlivými šetřeními. Nelze tedy říct, kdy je člověk finančně gramotný. Dalším problémem může být fakt, že ačkoliv lidé často vědí o bankovních produktech mnoho, neřídí se podle svých vědomostí, a proto se dopouští chyb a selhání. Pro potřeby hodnocení práce bude autorem stanovena hranice, po kterou budou moci být respondenti považováni za finančně gramotné Demografické údaje První částí sestaveného dotazníku jsou demografické otázky, zjišťující profil respondenta. Tato část obsahuje otázky zjišťující pohlaví, věk, studovaný obor, ročník studia, měsíční příjem a dále zda respondent vlastní běžný účet. U otázky týkající se studovaného oboru byly nabídnuty možnosti a dále byla připojena možnost Jiné pro další odpovědi. Po respondentech, kteří studují více oborů, bylo požadováno, aby uvedli ten obor, který považují za hlavní. Podobně tomu bylo i u otázky týkající se ročníku studia. Otázka o průměrném měsíčním příjmu byla otevřená a respondenti měli zahrnout veškeré peníze, které obdrží jako své příjmy, například mzda, peníze z brigád a kapesné od rodičů. 36

37 Otázky o základních pojmech Tři otázky, které v dotazníku následují, jsou otázky zjišťující porozumění základním pojmům z oblasti bankovních produktů. Respondenti měli rozhodnout o pravdivosti daných tvrzení a na výběr měli ze tří možností. Ano, pokud bylo tvrzení pravdivé, Ne, pokud bylo tvrzení nepravdivé, a Nevím, pokud si nebyli odpovědí jistí. Prvním zkoumaným pojmem byla roční procentní sazba nákladů neboli RPSN, a přestože tento pojem slouží ke srovnávání nákladovosti úvěrů a je uváděn zejména pro potřeby klientů, lidé často nevědí, co se pod touto zkratkou skrývá. Dalším pojmem je variabilní úroková sazba. Respondenti měli rozhodnout, zda se variabilní úroková sazba mění podle uvážení konkrétní banky nebo je toto tvrzení nepravdivé. Důvodem pro vložení této otázky do průzkumu je skutečnost, že banky nabízí u některých produktů právě tento druh úrokové sazby. Otázka číslo 9 pojednává o jistině a o tom, co vše zahrnuje Numerické otázky V následujících třech otázkách si respondenti vybírali ze čtyř nebo pěti daných možností pouze jednu správnou odpověď. Vždy byla k dispozici možnost odpovědi Nevím, aby studenti nemuseli tipovat své odpovědi. Otázka číslo 10 měla za cíl zjistit, jestli si jsou studenti schopni spočítat, jaké úroky mohou získat na svých běžných účtech a zda je pro ně daný účet vhodný. Modelový příklad v otázce č. 11 zahrnoval oproti předchozí otázce inflaci, kde bylo cílem zjistit, jestli respondenti rozumí termínu inflace. Další otázka se týkala pojištění vkladů a to z důvodu, že by každý klient vlastnící běžný účet, měl vědět, na kolik peněz má nárok, pokud banka, ve které má uložené své peníze, zkrachuje Testové otázky o bankovních produktech Stěžejními otázkami dotazníkového šetření jsou testové otázky o bankovních produktech s více správnými odpověďmi, u kterých respondenti rozhodují o jejich pravdivosti. Podobně jako v předchozích otázkách byla vždy k dispozici odpověď Nevím, aby studenti, kteří neznají správnou odpověď, netipovali a nezkreslovali tak výsledky výzkumu. Otázka číslo 13 se týkala srovnávání běžných a spořicích účtů. Tyto dva typy účtů se v dnešní době příliš neliší, ale i přesto by finančně vzdělaní studenti měli vědět, že se spořicími účty by zpravidla měly být spojeny vyšší úroky. V otázce číslo 14 rozhodují dotazovaní o pravdivosti tvrzení vztahujících se k termínovanému vkladu. Dříve byl tento produkt oblíbenější, kvůli vyššímu zhodnocení prostředků a lidé se o něj zajímali více, avšak v dnešní době nízkých úrokových sazeb se tento produkt příliš nevyužívá. V budoucnosti však mohou úrokové sazby opět vzrůst a termínovaný vklad se může vrátit do obliby mezi klienty, a tudíž je důležité znát princip, na kterém tento spořící produkt funguje. Patnáctá otázka průzkumu souvisí se vkladními knížkami. Ačkoliv se tento produkt již nevyužívá, finančně gramotný člověk by měl být schopen se orientovat nejen v současných produktech, ale i v produktech starších a budoucích. V následující otázce rozhodují respondenti o pravdivosti tvrzení 37

38 o stavebním spoření. Tento produkt je hojně využívaný, ale jedná se o dlouhodobý produkt a je s ním spojeno velké množství podmínek. S touto otázkou souvisí i následující otevřená 17. otázka, která se zabývá překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření. Pokud klient potřebuje úvěr ze stavebního spoření dříve, než stihne naspořit dostatečné množství prostředků, využije právě překlenovacího úvěru. Otázka číslo 18 se zaměřuje na rozdíl mezi půjčkou a úvěrem. 65 Tyto pojmy jsou často zaměňovány, což může následně vést k finančním problémům. Následující dvě otázky se zabývají spotřebitelskými a hypotečními úvěry. Vzhledem k jejich oblíbenosti klienty v České republice je porozumění oběma typům základní znalostí finančně gramotné osoby. Závěrečná otázka dotazníku je jednou z nejdiskutovanějších v dnešní době. Jedná se o problematiku platebních karet a respondenti zde mají prostor pro popsání rozdílu právě mezi debetními a kreditními kartami Vyhodnocení jednotlivých otázek Cílem této práce bylo analyzovat a porovnat úroveň finanční gramotnosti vybrané skupiny v České republice. Pro splnění tohoto cíle bylo sestaveno dotazníkové šetření, které bylo šířeno prostřednictví internetových stránek Demografické údaje Výzkumu se zúčastnilo 322 respondentů. Ze zkoumaného vzorku bylo 44,72 % mužů a 55,28 % žen. Věkové rozložení bylo od 18 let do 28 let. Nižší hranice může být způsobena kratší školní docházkou ve Slovenské republice a vyšší věková hranice může být způsobena prodlužováním studia. Nejvíce respondentů bylo ve věku 21 až 24 let, kdy tato část tvořila 77 % všech oslovených studentů. Hlavními zkoumanými parametry bylo studium, přesněji studijní obor a průměrný měsíční příjem, na základě kterých bylo vytvořeno závěrečné srovnání. Do skupiny Ostatní byly zařazeny obory, ke kterým nebyl získán dostatečný vzorek respondentů, tedy vyšší než 15 respondentů. Z důvodu šíření dotazníku pomocí internetu jsou data sesbírána z různých univerzit v České republice. Rozložení respondentů podle oborů je znázorněno na grafu č. 4. Nejvíce respondentů bylo z ekonomických oborů a nejméně bylo studentů ze sociologických, filozofických, tělovýchovných, zemědělských a uměleckých studijních oborů, kteří byli zahrnuti do skupiny Ostatní. 65 Pro potřeby dotazníkového šetření byl záměrně uveden pouze pojem půjčka, pro lepší pochopení otázky u studentů. 38

39 Graf č. 4: Rozložení respondentů podle studovaných oborů Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Dalším demografickým údajem, který byl zkoumán, je ročník studia. Rozložení respondentů podle ročníku studia vzhledem ke studovaným oborům je znázorněno v grafu číslo 5. Nejpočetnější skupinou byli studenti třetích ročníků bakalářského nebo magisterského studia. Do skupiny Ostatní byli nejčastěji zahrnuti studenti čtvrtých ročníků bakalářského studia. Graf č. 5: Rozložení respondentů podle ročníku studia 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní 0% 1. ročník Bc./Mgr. 2. ročník Bc./Mgr. 3. ročník Bc./Mgr. 1. ročník NMgr. nebo 4. ročník Mgr. 2. ročník NMgr. nebo 5. ročník Mgr. Ostatní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Velmi důležitým faktorem pro téma finanční gramotnosti je měsíční příjem. Nízký měsíční příjem může signalizovat bydlení u rodičů v místě studia a tedy i menší obnos peněz, se kterým lze hospodařit, na druhé straně vyšší příjem, tedy nad Kč, může naznačovat, že se jedná o studenty, kteří při studiu pracují. Graf č. 6 popisuje složení respondentů podle měsíčního příjmu. Pro lepší přehlednost byly sestaveny pravidelně široké intervaly. 39

40 Graf č. 6: Měsíční příjem respondentů 45% 40% 35% 30% Ekonomický Lékařský 25% Pedagogický 20% 15% 10% 5% 0% Do 3999 Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Nad Kč Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Další otázka zjišťovala, jestli vlastní studenti běžný účet. V dnešní době se stává pravidlem, že každý student vysoké školy má zřízen běžný účet, na kterém hospodaří se svými finanční prostředky. Vysokoškolští studenti mají tendenci se v tomto věku osamostatňovat a vlastnictví běžného účtu lze považovat za jeden z nejdůležitějších kroků. Průzkum tento předpoklad prokázal a pouze 5 % dotazovaných studentů nevlastní běžný účet Otázky o základních pojmech Následující tři otázky se týkaly pojmů potřebných ke znalosti bankovních produktů. Těmito pojmy jsou roční procentní sazba nákladů, variabilní úroková sazba a jistina. Respondenti měli za úkol rozhodnout, je-li dané tvrzení pravdivé. Grafy č. 7 až 9 ukazují četnosti, s jakými byly dané odpovědi zmíněny nejčastěji. Na otázku číslo 7, která pravdivě tvrdila, že roční procentní sazba nákladů, neboli RPSN, je procentní údaj uváděný u spotřebitelských úvěrů a zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem rozpočítané na jeden rok, správně odpovědělo 53 % všech dotázaných studentů. Nejlépe si v této otázce vedli studenti ekonomických oborů, kteří zodpověděli Ano v 76 % případů. Dále následovali dotazovaní z právnických oborů. 40

41 Graf č. 7: Roční procentní sazba nákladů 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Ano Ne Nevím Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Na otázku č. 8., která nepravdivě tvrdila, že variabilní úroková sazba je sazba, která se mění podle uvážení konkrétní banky, správně odpovědělo pouze 29,5 % ze všech respondentů. Studenti právnických oborů měli v této otázce nejvyšší úspěšnost (41 %). Tato nízká četnost správných odpovědí může být způsobena částečným podílem banky na stanovení výše variabilní úrokové sazby. Ovšem hlavními kritérii je vývoj úrokových sazeb vyhlášených Českou národní bankou a situace na finančním trhu. Graf č. 8: Variabilní úroková sazba 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Ano Ne Nevím Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Následující otázka se zabývala otázkou jistiny, a zda se jedná o dlužnou částku včetně zaplacených úroků. 62 % respondentů správně vyhodnotilo toto tvrzení jako nepravdivé. Nejlepšího výsledku dosáhli opět studenti právnických oborů (82 % správných odpovědí), naopak nejhůře si vedli respondenti z lékařských oborů, kteří měli úspěšnost pouze 35 %. 41

42 Graf č. 9: Jistina 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Ano Ne Nevím Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Numerické otázky Následují tři numerické otázky, kdy první dvě zkoumají, jestli respondenti rozumí principu úroků a inflace. Třetí otázka zjišťovala, zda se respondenti orientují v problematice pojištění vkladů. Rozložení jejich odpovědí je nastíněno v následujících grafech č. 10 až 12. Pod otázkou č. 10 se skrýval modelový příklad: Klient přijde do banky a vloží si na svůj běžný účet částku 1000 Kč. Banka úročí vklady na běžných účtech roční úrokovou sazbou 2 %. Nejvýše kolik korun si může klient vybrat z účtu za 1 rok, pokud pro jednoduchost zanedbáme ostatní poplatky? Otázka zkoumala, zda respondenti dokážou vypočítat úrok v případě uložení částky na běžný účet. Správně na tuto otázku odpovědělo 73 % respondentů, přičemž nejúspěšnější byly právnické a ekonomické obory, kdy jejich úspěšnost byla 82 % resp. 81 %. Graf č. 10: Modelový příklad 1 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Méně než 1000 Kč Přesně 1200 Kč Více než 1000 Kč, ale méně než 1200 Kč Více než 1200 Kč Nevím Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu 42

43 Na rozdíl od předchozí otázky dosáhli dotazovaní nižší úspěšnosti správných odpovědí na modelový příklad s inflací, který zněl: Klient přijde do banky a vloží si na svůj spořicí účet částku 2000 Kč. Banka úročí vklady na spořicích účtech roční úrokovou sazbou 1 % a inflace v ekonomice je v průměrné roční výši 1 %. Kolik korun má klient na svém účtu za 1 rok, pokud pro jednoduchost zanedbáme ostatní poplatky? Tato otázka měla úspěšnost pouze 54 %, kdy nejlépe si vedli studenti přírodovědných oborů (76 % úspěšnost), na druhé straně dotazovaní z lékařských oborů měli úspěšnost pouze 27 %. Tento výsledek je pravděpodobně důsledkem rozšířenější výuky matematiky na přírodovědných fakultách. Graf č. 11: Modelový příklad 2 80% 70% 60% 50% 40% Ekonomický Lékařský Pedagogický 30% 20% 10% 0% Klient má na svém účtu méně korun než na začátku spoření Klient má na svém účtu stejné množství korun jako na začátku spoření Klient má na svém účtu více korun než na začátku spoření Nevím Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu V dnešní době jsou banky poměrně stabilními společnostmi, a tedy jejich bankrot je vysoce nepravděpodobný. Ovšem finančně vzdělaný člověk by měl mít přehled o výši, do které jsou jeho vklady pojištěny. Znění otázky č. 12 bylo: Představte si, že banka, u které máte uloženy peníze na běžném účtu, zkrachuje. Máte podle zákona nárok na náhradu škody? Pokud ano, v jaké výši?. Správná odpověď byla, že vklad jsou pojištěny do výše 100 %, avšak maximální náhrada, které lze dosáhnout je jen EUR. Správně na tuto otázku odpovědělo pouze 48 % ze všech dotazovaných studentů. Nejméně správných odpovědí zaznamenaly lékařské a pedagogické obory, které získaly 8 %, resp. 25 %. Naopak nejvíce správných odpovědí získali studenti ekonomických oborů, kde se úspěšnost pohybuje na hranici 70 %. 43

44 Graf č. 12: Pojištění vkladů 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní 0% Ano, do výše 100 %, maximálně EUR Ano, do výše 70 %, maximálně EUR Ano, do výše 50 %, maximálně EUR Ne Nevím Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Testové otázky o bankovních produktech V následujících otázkách bylo nabídnuto více správných odpovědí, výjimku tvoří otázky 17 a 21, ve kterých respondenti vypisovali své vlastní odpovědi. Nadcházející otázky byly zaměřeny na znalosti ohledně bankovních produktů. Jelikož se jedná o produkty běžné potřeby, je důležité znát jejich smysl a přednosti. Otázka číslo 13 se týká srovnání běžných a spořicích účtů. V možnostech se ukrývala pouze jedna správná odpověď, tedy že peníze uložené na spořicích účtech přináší zpravidla vyšší výnos. Pouze tuto odpověď označilo v dotazníku 179 respondentů. Nejlépe zodpověděli tuto otázku studenti právnických a ekonomických oborů, kteří odpovídali s úspěšností vyšší než 60 %. Na druhé straně nejméně správných odpovědí (44 %, resp. 45%) označili respondenti z pedagogických, přírodovědných a ostatních studijních oborů. Graf č. 13: Jakou výhodu mají spořicí účty na rozdíl od běžných účtů? 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Úroky na spořicích účtech nejsou daněny 15% srážkovou daní Peníze uložené na spořicích účtech přináší zpravidla vyšší výnos Vklady jsou pojištěny do větší výše než na běžném účtu Úroky se na spořicím účtu připisují zpravidla častěji než na běžném účtu Nevím Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu 44

45 Znalosti ohledně termínovaných vkladů testovala otázka č. 14. Správnými odpověďmi byla tvrzení, že termínovaný vklad může být úročen fixní nebo variabilní úrokovou sazbou a že úroky jsou daněny 15% srážkovou daní. Ze všech respondentů na tuto otázku správně odpovědělo 87 studentů a nejúspěšnější bylo 42 % studentů ekonomických oborů. Ostatní obory získaly přibližně 20 % správných odpovědí. Graf č. 14: Co platí o termínovaném vkladu? 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Peníze lze zpravidla vybrat kdykoliv a bez jakýchkoliv poplatků Peníze na termínovaných účtech jsou méně zhodnocovány než na spořicím účtu Termínovaný vklad může být úročen fixní nebo variabilní úrokovou sazbou Úroky jsou daněny 15% srážkovou daní Nevím Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Další otázka se zabývá vkladními knížkami. Tento bankovní produkt je nyní spíše v pozadí spořicích produktů a využívá jej jen hrstka českých občanů. A tak i díky své povaze nebudou výsledky příliš překvapující. Správnými odpověďmi byla tvrzení, že mají pouze hmatatelnou podobu, výběry a vklady většinou nejsou zpoplatněny a že výše úrokových sazeb závisí na výpovědní lhůtě. Všechny správné odpovědi odhalili pouze 4 studenti ze všech 322 studentů. Graf č. 15: Co platí o vkladních knížkách? 70% 60% 50% 40% Ekonomický Lékařský Pedagogický 30% Právnický 20% Přírodovědní 10% Technický 0% Jsou rozšířenější než termínované vklady Mají pouze hmatatelnou podobu Výběry a vklady většinou nejsou zpoplatněny Výše úrokových sazeb závisí na výpovědní lhůtě Nevím Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu 45

46 Stavební spoření je v dnešní době poměrně rozšířené. Ovšem pokud bychom se zaměřili na datum vzniku jednotlivých smluv, zjistili bychom, že většinu tvoří smlouvy starší, kdy ještě byly úročeny vyššími úrokovými sazbami. Zájem o nové smlouvy klesá, zejména kvůli nepříliš vhodným podmínkám. 66 Na základě výsledků dotazníkového šetření lze odhadnou nízké povědomí o podmínkách vázané s tímto produktem. Správná tvrzení, že stát poskytuje příspěvky účastníkům stavebního spoření až do výše 2000 Kč ročně a že úvěr ze stavebního spoření lze použít pouze na financování bydlení zatrhlo pouze 40 studentů. Největší úspěšnost správných odpovědí měli na tuto otázku studenti ostatních než uvedených oborů, kteří uspěli s 19 % správných odpovědí. Graf č. 16: Co platí o stavebním spoření? 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Úvěr ze stavebního spoření lze sjednat hned po uzavření smlouvy o stavebním spoření Stát poskytuje příspěvky účastníkům stavebního spoření až do výše 2000 Kč ročně Úvěr ze stavebního spoření lze použít pouze na financování bydlení Stavební spoření je nabízeno pouze fyzickým osobám Nevím Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Otázka číslo 17 navazovala na předchozí otázku o stavebním spoření a jejím předmětem byl překlenovací úvěr. Studenti měli prostor pro vyjádření, co je to překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr slouží k překlenutí doby do splnění podmínek pro přidělení řádného úvěru. Pokud tedy klient nesplnil potřebné podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření, stavební spořitelna mu nabídne právě úvěr překlenovací. Správnou odpověď vědělo 75 lidí z celkového počtu 322 oslovených studentů, což tvoří pouze 23 % celku. V následujícím grafu je názorně ukázáno, jak si vedli studenti jednotlivých oborů. 66 Stavební spoření stále láká. Česko je počtem smluv třetí v Evropě. E15.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 46

47 Graf č. 17: Co je to překlenovací úvěr ze stavebního spoření? 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Správná Neúplná Špatná či žádná Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Pokud si lidé chtějí půjčit peníze, mají dvě možnosti. Buď mohou využít půjčky, nebo úvěru. A touto tematikou se zabývala otázka č. 18. Jedinou správnou odpovědí bylo, že smlouva o půjčce nemusí mít písemnou formu. Na tuto otázku správně odpovědělo 31 % ze všech respondentů. Nejlépe si vedli dotazovaní studenti právnických oborů, kteří označili správné odpovědi ve 41 % případů, a následovali studenti ekonomických oborů, kteří byli úspěšní pouze v 17 % případů. Tato nízká procenta jsou způsobena tím, že respondenti uváděli další možnosti jako správné. Graf č. 18: Jaká tvrzení o půjčce a úvěru jsou pravdivá? 70% 60% 50% 40% Ekonomický Lékařský 30% 20% 10% 0% Předmětem úvěru mohou být finanční prostředky, stejně tak i jiný hmotný majetek Smlouva o půjčce nemusí mít písemnou formu K úvěru i půjčce musí být vždy sjednána povinnost platit úroky Úvěr může být sjednán pouze za konkrétním účelem uvedeným ve smlouvě Nevím Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Pokud si klienti chtějí půjčit peníze od banky, mohou využít spotřebitelského úvěru, který je předmětem 19. otázky. V této otázce byly tři správné odpovědi a to, že jsou poskytovány pouze fyzickým osobám, že si banka ověřuje, zda je klient schopen úvěr splácet a že je lze využít pouze na financování soukromých potřeb klienta. Správnou kombinaci 47

48 v dotazníkovém šetření zaškrtlo 54 studentů, kdy nejúspěšnější z nich byly z právnických (29 %) a ekonomických (23 %) oborů. Graf č. 19: Co platí o spotřebitelských úvěrech? 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Jsou poskytovány pouze fyzickým osobám Banka si ověřuje, zda je klient schopen úvěr splácet Úvěry jsou poskytovány osobám od 15 let věku Lze je využít na financování soukromých potřeb Nevím Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu Pokud si lidé chtějí půjčit peníze od banky, a v případě bydlení nemají založené stavební spoření, mají ještě možnost využít hypotečních úvěrů. Studenti se osamostatňují a využívají právě hypoték k financování vlastního bydlení. Správnými odpověďmi v otázce číslo 20 byly, že hypoteční úvěry mohou sloužit k refinancování jiných úvěrů, dále pokud je dlužník v důchodovém věku, je nutná účast spoludlužníka a podmínkou poskytnutí hypotečního úvěru je zástavní právo k nemovitosti. Ze všech respondentů bylo schopno 11 studentů označit všechny správné odpovědi. Matoucí byla první odpověď, která tvrdila, že hypoteční úvěry lze použít pouze na financování bydlení, ale nyní jsou na bankovním trhu i takové hypoteční úvěry, které se dají využít za jakýmkoliv účelem a nazývají se americké hypotéky. Graf č. 20: Jaká tvrzení o hypotečních úvěrech jsou pravdivá? 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Hypoteční úvěry lze sjednat pouze na financování bydlení Mohou sloužit k refinancování jiných úvěrů Pokud je dlužník v důchodovém věku, je nutná účast spoludlužníka Podmínkou poskytnutí hypotečního úvěru je zástavní právo k nemovitosti Nevím Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu 48

49 Poslední otázkou dotazníku byla otevřená otázka týkající se rozdílu mezi debetními a kreditními kartami. Tento problém je dost často diskutován, jelikož se jedná o zásadní rozdíl, díky kterému se lidé mohou dostávat do problémů. Debetní karta slouží k platbám u obchodníků a výběrům z bankomatů a klienti využívají pouze své finanční prostředky, které mají uložené na účtu, ke kterému byla karta vydána. Zatímco využitím kreditní karty má klient možnost využít k placení peníze půjčené od banky, která kartu vydala. Klient tedy neplatí vlastními finančními prostředky, ale penězi půjčenými od bank. Přesně polovina respondentů, tedy 50 %, zná rozdíl mezi těmito kartami. Nejúspěšnější byli studenti ekonomických oborů, kdy správnou odpověď vědělo 62 % dotazovaných. Graf č. 21: Jaký je rozdíl mezi debetní a kreditní kartou? 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Správná Neúplná Špatná či žádná Ekonomický Lékařský Pedagogický Právnický Přírodovědní Technický Ostatní Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu 4.4. Bodové hodnocení Úroveň finanční gramotnosti lze jen velmi obtížně měřit. Nelze říct, kdy je člověk dostatečně finančně gramotný, aby byl schopný dostatečně se orientovat v bankovních produktech a aby věděl, kam uložit své peněžní prostředky, aby jejich reálná výnosnost byla přinejmenším nulová. Na finanční gramotnost lze nahlížet ze dvou rovin. Prvním předpokladem finančně gramotného člověka je orientace v nabídce bankovních produktů, kdy lidé zpravidla mají dostatečné znalosti. V případě druhé roviny, kdy se jedná o využívání těchto produktů, nastává komplikace, jelikož lidé nevyužívají své znalosti a jsou zprostředkovateli přesvědčeni k podepsání nevýhodných smluv. 67 Aby bylo možné vyhodnotit provedené dotazníkové šetření, bylo vytvořeno bodové hodnocení. Každá správně zodpovězená odpověď byla ohodnocena jedním bodem. Pokud byla označena špatná odpověď nebo pokud byla odpověď neoznačena, žádné body 67 Finanční gramotnost: Co to vlastně znamená?. FinExpert.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 49

50 se neodečetly. Maximální počet, který mohli respondenti dosáhnout, bylo 23 bodů. Dosažené bodové hodnocení lze vidět v grafu číslo 22. Graf č. 22: Bodové hodnocení dotazníku Dosažené body Pramen: Vlastní zpracování výsledků výzkumu V dalším kroku byla stanovena minimální hranice, kdy lze o člověku říct, že je finančně gramotný. Tato hranice byla stanovena na 60 % z maximálního počtu bodů. Respondenti, kteří získali 14, a více bodů lze na základě provedeného dotazníkového šetření považovat za finančně gramotné Vyhodnocení výzkumu Dotazníkového šetření se zúčastnilo 322 studentů prezenčního studia vysokých škol v České republice. Mezi respondenty se nenašel žádný student, který by dokázal zodpovědět všechny otázky správně, což může vypovídat o obtížnosti dotazníku. Nejlépe si vedl student třetího ročníku bakalářského nebo magisterského studia z ekonomického oboru, který získal 21 bodů. Pro vyhodnocení úspěšnosti studijních oborů v rámci jednotlivých oblastí průzkumu byla sestavena tabulka č. 1, která obsahuje aritmetické průměry dosažených bodů v jednotlivých oblastech. 50