hovor s Miroslavem Ševčíkem 65 %

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "hovor s Miroslavem Ševčíkem 65 %"

Transkript

1 ZDARMA KNÍŽKA UVNIT JAK SE MÍT DOBŘE V DŮCHODU ÁT NÁM ŠKODÍ KOLIK STOJÍ SMRT Ceny pohřbů a služeb s nimi spojených 11/05 hovor s Miroslavem Ševčíkem Číslo 11 vychází 18. listopadu Kč 55 Sk ČASOPIS, SE KTERÝM BUDETE MÍT VÍC PENĚZ JAK PLATIT AŽ O 65% MÉN POVINNÉ RU ENÍ 65 % Sazby pojišt ní odpov dnosti za škody pro rok 2006 Kreditní a úv rové karty, jejich výhody a rizika Co d lat, aby vám dluhy nep erostly p es hlavu Jak se zachovat, když jste zadlužení až po uši

2

3 editorial Peníze 8 Český život s dluhem obsah 10 Kreditní a úvěrové karty 15 Ve spárech exekutora 18 Rozhovor: Miroslav Ševčík 20 Novinky 23 Osobní půjčka Bawag Bank 24 Tipy a triky Bydlení Vítr fouká ze strnišť, brzo se stmívá, a tak máte více času věnovat svou pozornost novému číslu Osobních financí. Tentokrát jsme se zaměřili na povinné ručení. Pojišťovny připravily pro rok 2006 nejen nové sazby, ale také řadu dárků. A rozdíly v pojistném mohou činit až neskutečných 65 % nevěříte? Druhým velkým tématem časopisu je život na dluh; poradíme, jak se nezadlužit, a pokud už vám dluhy přerostly přes hlavu, jak se z nich dostat. Zjistíte, že návštěva exekutora nemusí znamenat konec světa a že vláda připravuje zákon o osobním bankrotu. Několik stran věnujeme kreditním a úvěrovým kartám. Ač se to na první pohled zdá, nejde o totožné produkty, v mnohém se liší. Nabízíme jejich kompletní přehled, který je v našem měřítku unikátní. Zjistíte, že život s kreditkou má sice svá kouzla, ale také řadu rizik. A když už jsme u rizik víte, jak si zabezpečit obydlí proti vykradení? Víte, že za dobré zabezpečení poskytují pojišťovny slevy? Ukážeme vám slabá místa bytu či domu, dozvíte se, kolik může stát mechanické a elektronické zabezpečení. Témata tohoto čísla možná nejsou právě veselá a ani článek o tom, kolik stojí pohřeb k nim nepatří. Autorka Jiřina Komoňová vás provede po službách pohřebních ústavů a cenách, které za ně budete muset zaplatit. Věděli jste, že běžný pohřeb může stát i dvacet tisíc korun? Zkusme být ale optimističtější, i když sychravé počasí nám mnoho důvodů k dobré náladě nedává. Za měsíc tu budou Vánoce a vy se můžete těšit nejen na ně, ale i na poslední číslo Osobních financí, které vychází 15. prosince. A věřte, že bude veselejší. Petr Broža šéfredaktor Jak se nenechat 28 vykrást Investování Investiční certifikáty: 32 Koření moderního portfolia Živnost Jak dobře prodat 42 produkty a služby Autorevue Sazby povinného 48 ručení Život Kolik 56 stojí smrt Jak zlodějům co nejvíc ztížit práci 36 Tak investují profesionálové 48 Nejlepší analytik 40 Výkonnost fondů 41 Squeeze out 44 Zaměstnáváme zdravotně postižené 46 Tipy a triky 48 Ručení: Můžete ušetřit více než polovinu 53 Akční ceny 54 Kam pro povinné ručení 59 Likvidační poplatky 60 Neztraťte se doma: Okolí Orlické přehrady 62 Neztraťte se v zahraničí: Belgie 64 Tipy k nákupu 65 Finanční střípky

4 servis??? OF Dopisy Libor Šuták: Osobní finance máme předplacené cca tři roky a za tu dobu, dle mého názoru, šla úroveň časopisu výrazně nahoru. Rád zůstanu i nadále předplatitelem a stejný krok vřele doporučuji i váhajícím. Měl bych námět na článek či knihovničku: Společné zdanění manželů. Budete se jím zabývat v dostatečném předstihu před 30. březnem 2006? Petr Broža: Společné zdanění manželů bude bezesporu zajímat spoustu rodin, zejména těch nízkopříjmových, kde je manželka na mateřské dovolené. Z toho důvodu plánujeme do prvního čísla příštího roku, které vyjde 9. ledna 2006, článek pracovně nazvaný Druh-družka, manžel-manželka, jenž se bude věnovat mimo jiné právě tomuto tématu. Dozvíte se, za jakých okolností je pro vás společné zdanění zajímavé a jaké kroky podniknout, pokud chcete tuto možnost využít. Pozornost zaměříme i na administrativní problémy, které zájemcům o společné zdanění vznikly novelou zákona o dani z příjmu. Téma společného zdanění najdete i v Osobních financích 3/06, které vychází 6. března 2006 a již tradičně se věnují aktuálnímu daňovému přiznání. Používáte pracovní telefon nebo mobil pro soukromé hovory? Ne (14 %) Zřídka (17 %) Ano, mám to povolené (63 %) Ano, i když to nemám povolené (5 %) Počet hlasů: Z REDAkčního šuplíku Martin Švestka: Mám váš časopis rád, ale předplatné jsem si nepořídil. Zda časopis koupím, se totiž rozhoduji vždy na stánku podle obsahu aktuálního čísla. Jen mám vždy problém zjistit, kdy vlastně které číslo vychází a mnohdy jej na stánku propásnu. Existuje nějaký snadno zapamatovatelný klíč, podle nějž OF vychází? Mám v tom zmatek zejména přes prázdniny. Petr Broža: Náš časopis je měsíčník, ale protože každý měsíc má jiný počet dnů, jsou někdy časové prodlevy mezi jednotlivými vydáními čtyři a jindy pět týdnů. To ovšem platí pouze do konce tohoto roku. Od roku příštího najdete OF na stánku vždy první pondělí v měsíci s výjimkou května a srpna, kdy je vydání posunuto na úterý. Datum vydání příštího čísla navíc vždy uvádíme v tiráži časopisu. Pokud ale už máte po ruce kalendář na příští rok, můžete si rovnou poznamenat konkrétní data, kdy OF vychází v roce 2006: 9. ledna, 6. února, 6. března, 3. dubna, 2. května, 5. června, 3. července, 1. srpna, 4. září, 2. října, 6. listopadu, 4. prosince. Pavel Beneš: Rád bych věděl, kam se z OF poděla rubrika fotoftip, kde jste komentovali fotografie obchodů, výloh apod. Ne že by to bylo v časopise to hlavní, ale párkrát jsem se nad fotografiemi upřímně zasmál. Marek Telička: Věc se má tak, že jsme vyčerpali jak příděl vlastních fotografií, tak těch, které nám poslali čtenáři. Mám samozřejmě na mysli fotografie s určitým nábojem, které by opravdu stály za otištění a komentář. Ovšem v případě, že vy sám nebo kdokoli jiný vtipnou fotografii na finanční téma pořídí, rádi ji otiskneme a autora odměníme částkou 300 Kč nebo předplatným podle jeho přání. Takže koukejte kolem sebe, foťte a případné úlovky posílejte na adresu redakce nebo mailem do schránky s názvem předmětu Foto. Budeme rádi. O daňových změnách víme Z hlediska osobního finančního života českého občana je zřejmě nejvýznamnější událostí posledních dní novela zákona o daních z příjmů. Zákon byl poslaneckou sněmovnou schválen bohužel právě v době dokončování tohoto čísla. Článek se shrnutím hlavních daňových změn, které po pravděpodobném schválení novely nastanou, proto najdete v příštím čísle. Změny budou platné nejdříve od ledna Zbyněk Sklenář: V OF č. 9/05 na str. 59 je příspěvek Jen pro jistotu, kde odpovídáte tazateli, že neexistuje žádný zákon, který by paušálně při nástupu jakéhokoliv zaměstnání předepisoval povinnost předkládat výpis z trestního rejstříku. Bohužel, jeden takový zákon existuje, a to zákon 95/2004 Sb. O podmínkách získávání a uznávání odborné způsobilosti a specializované způsobilosti k výkonu zdravotnického povolání lékaře, zubního lékaře a farmaceuta. Součástí zákona je požadavek, aby ten, kdo vykonává povolání lékaře, zubního lékaře a farmaceuta, byl bezúhonný. Bezúhonnost se pro tento účel dokládá výpisem z evidence Rejstříku trestů, který nesmí být starší 90 dnů. Neberte to zle, tento zákon je velmi specifický pro určitou skupinu lidí a chápu, že není možné znát všechny zákony. Považuji však téměř za svou povinnost vás o tom informovat, už i proto, že jsem pravidelným čtenářem a předplatitelem OF již od 4. čísla roku 2002 a časopis se mi velmi líbí. křížovka z čísla 10/05 Tajenka křížovky z čísla 10/5 zní Honoré de Balzac: Čest je nad peníze. Vylosovali jsme čtyři výherce, kteří od nás obdrží různé varianty produktu PC Translator. PC Translator T2: Naděžda Doischerová, Loket; PC Translator T1: Dana Martinková, Klatovy; PC Translator: Josef Tenora, Svitavy; PC Translator: Lubomír Žák, Hodoňovice Výhercům gratulujeme. Marek Telička: Odpověď na vámi zmíněný dotaz v OF byla myšlena obecně a měla vyznít ve smyslu, že neexistuje zákon, který by ukládal všem zaměstnavatelům vyžadovat od každého zaměstnance výpis z rejstříku trestů. Pokud se tak nestalo, je to nejspíš naše chyba a vaši připomínku si každopádně bereme k srdci. Jinak děkujeme, že časopis čtete pozorně, a jsme rádi, že se vám líbí denně Aktuální zprávy Čtení novin, ať už papírových nebo internetových, je zdlouhavá záležitost. Proto vám nabízíme pravidelný stručný přehled hlavních událostí z domácí politiky, ekonomiky a financí, ze světa či z počítačového byznysu. Ekomail si můžete přečíst nejen na webu ale můžete jej pravidelně zdarma dostávat každé ráno do své ové schránky. Stačí se zaregistrovat na zmíněné adrese.

5 moje peněženka servis OF Klára Doležalová Kláře Doležalové vadí chování bank Moderátorka, hlasatelka a herečka známá především z obrazovky České televize. Od roku 1994 spolumoderovala pořad O poklad Anežky České, hraje v divadle Skelet a dabuje filmy. 1. Jak moc jsou pro vás důležité peníze? Jsou pro mě důležité, protože mi dávají možnost žít pohodlnější život a dělat takový život i svým blízkým. 2. Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce? Nejraději utrácím za oblečení a hračky pro svou dcerku, protože se opájím tou upřímnou dětskou radostí a úsměvem. A nejvíc utrácím za věci spojené s bydlením. 3. Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či brigádu? Když mne po gymplu nevzali na vysokou, šla jsem pracovat na 14 dní jako pomocnice na porodní sál. Bylo to krátce po revoluci a já za máchání se v krvi a desinfekcích od nevidím do nevidím dostala mzdu asi 800 Kč hrubého (za těch 14 dní). Ovšem zkušenost k nezaplacení. 4. Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Denně se rozčiluji nad nesmyslnými poplatky bank a nad jejich neuvěřitelnou nehybností. Člověk se má cítit vděčný za to, že někomu svěřuje peníze, aby je otáčel a vydělával. Vy ovšem jen proděláváte. Je to absurdní. 5. Využíváte některý z typů přímého bankovnictví? Ještě jsem se nedostala k internetovému bankovnictví, ale hojně využívám služeb přes telefon. 6. Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner nebo finanční poradce? Starám se o ně společně se svým mužem. Mám sice bankou přiděleného poradce, ale ten funguje, jen když po něm něco chci, a ještě velmi neflexibilně. 7. Nakupujete přes internet? Jen velmi zřídka. Naposledy jsem koupila dcerce malý zahradní domeček z plastu. 8. Kvůli čemu byste se zadlužila? Když pominu zdraví mých blízkých, pak určitě kvůli bydlení. Je to smysluplná a dobrá investice. 9. Co byste udělala s vyhraným milionem korun? Asi se budu opakovat, ale investovala bych ho do bydlení. 10. Kazí peníze charakter? To nepochybně, ale jen ten už hodně zkažený. 11. Koho považujete za opravdu bohatého? Toho, který si svými vydělanými penězi může dopřát takový standard, jaký si přeje. 12. Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší investice? Začnu obráceně. Za svou nejlepší investici považuji definitivně peníze vydané za cestování. To, co vidíte a prožijete, vám už nikdy nikdo nemůže vzít. A v této souvislosti si vzpomínám i na asi nejhorší investici v mém životě. Byla to cesta do Chorvatska s CK Globtour. To byl tedy zážitek! Dovedete si představit život bez státu a daní? Anketu připravila Jiřina Komoňová Jana, 40 let, na mateřské dovolené Raději bych volila daňový systém. I přesto, že na něj často nadávám. Jsem ještě ta generace, která byla zvyklá na to, že má všechno zadarmo. Největší problém daňové politiky u nás je nedokonalý systém zdravotnictví. Arnošt, podnikatel Jsem Čech, ale žiji v Německu. Tady jsou vysoké daně, absolutně neadekvátní tomu, co za ně má člověk za výhody. Např. zdravotní péče je pro většinu lidí strašně drahá. Při klasickém pojištění musíme hodně doplácet. Jen ti, co mají ještě drahé privátní pojištění, jsou na tom lépe. Navíc ten systém je velmi složitý, nikdo se v daních nevyzná, každý potřebuje finančního poradce. Možná, že u nás by se vyplatilo ty daně zrušit. Milan, 21 let, student S daněmi to není v této zemi v pořádku. Jsem z rodiny, která vlastní lékárnu, a vidím nedostatky ve zdravotnictví. Myslím si, že by lidé měli více přispívat na zdravotnickou péči z vlastních peněz, mimo daní. Ale nedovedu si představit, že by si měli všechno platit, na to by rozhodně neměla většina peníze. Eva, 47 let, nezaměstnaná Daně jsou tady vysoké. Kdyby byly nižší, platila bych si nějaké to penzijní připojištění. Ale na druhou stranu si nedovedu představit, že bych musela všechno platit. Teď jsem nezaměstnaná a samozřejmě jsem ráda, že mám podporu, jinak bych asi umřela hlady. Jana, 31 let, na mateřské dovolené U nás v rodině ty sociální výhody moc nevyužíváme, ale nedovedu si představit, že by tady lidé ty výhody neměli. Mám blízko ke Švédsku, kde jsou daně hodně vysoké. Takže u nás mi každopádně nepřipadá ta částka přehnaná, naopak, myslím si, že jsme na tom ještě hodně dobře. Lukáš, 21 let, student Určitě by daně měly být. Já jsem jednoznačně pro rovnou daň. Ty sociální výhody by měly být takové, aby nepůsobily kontraproduktivně a motivovaly lidi do práce. Myslím si, že je např. nesmysl, aby minimální mzda byla téměř stejná jako podpora v nezaměstnanosti osobní finance

6 servis??? OF??? LÍBÍ NELÍBÍ Úroveň a přínos vzdělání Součástí zářijového výzkumu CVVM byla otázka týkající se hodnocení úrovně vzdělávání na jednotlivých stupních škol. Všechny typy školního vzdělání jsou nadpoloviční většinou respondentů hodnoceny kladně. V součtu odpovědí velmi dobrá úroveň a spíše dobrá úroveň byly nejlépe hodnoceny základní školy (73 % dotázaných) a gymnázia (71 % dotázaných) Základní školy Velmi špatná: (2 %) Spíše špatná: (16 %) Spíše dobrá: (62 %) Neví: (9 %) Velmi dobrá: (11 %) NELÍBÍ: Nižší odpočty z úvěrů na bydlení Novela zákona o dani z příjmu sice sníží převážné většině lidí daňové zatížení, přichází s ní ale také některé změny, které už tak pozitivní nejsou. Příkladem může být snížení maximální výše odpočtu úroků z hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření. Zatímco nyní lze odečíst úroky až do výše Kč, nově bude možné daňový základ snížit jen o Kč, tedy o polovinu. Vláda to zdůvodňuje tím, že nechce podporovat stavbu luxusních domů a bytů. Tato změna se ale naštěstí týká jen úvěrů, které budou uzavřeny během příštího roku. Je ovšem otázka, co si vláda představuje pod pojmem luxusní bydlení; vždyť obyčejný rodinný domek dnes stojí více než tři čtyři miliony korun. LÍBÍ: Průhlednější sociální dávky ODS navrhuje zcela změnit systém vyplácení sociálních dávek. V současné době vyplácí sociální úřady celkem 57 různých dávek a podpor, kvůli čemuž je celý systém nejen nepřehledný, ale také snadno zneužitelný. Navíc je nutný silný úřednický aparát, aby všechny dávky dokázal pohlídat a zprocesovat. ODS by ale toto všechno ráda zrušila a zavedla jedinou dávku, kterou by dostávali zaměstnaní v závislosti na výdělku, nezaměstnaní v plné výši a chudí pak navíc na každé dítě. Od státu by dostal peníze každý, kdo vydělává méně, než kolik činí průměrná mzda, tedy cca osmnáct tisíc korun hrubého. Podle ODS si pohorší zejména nezaměstnaní, kteří by tak byli motivovaní k větší snaze hledat si práci. Petr Broža Střední odborná učiliště Neví: (18 %) Velmi špatná: (4 %) Spíše špatná: (25 %) Střední odborné školy s maturitou Neví: (18 %) Velmi špatná: (2 %) Spíše špatná: (14 %) Gymnázia Spíše dobrá: (48 %) Spíše dobrá: (58 %) Velmi dobrá: (5 %) Velmi dobrá: (8 %) NELÍBÍ: Zdarma nebo za poplatek V médiích se minulý měsíc objevila zajímavá reklama předního mobilního operátora. Slogan Přecházím k Eurotelu s podtitulem volání zdarma po dobu dvou let může u běžného občana vyvolat pocit, že pokud odejde od stávajícího poskytovatele mobilních služeb a využije služeb Eurotelu, může volat dva roky zdarma. Jenže ve skutečnosti je to úplně jinak. Voláním zdarma je myšleno využití volných minut, které ale předtím zaplatíte ve formě měsíčního paušálu. Chcete-li např volných minut s nejvyšším tarifem Diamant Max a dalších 300 minut v rámci akční nabídky, zaplatíte korun měsíčně. Je to skutečně zdarma? LÍBÍ: Sociální stipendium Od začátku roku 2006 získají studenti ze sociálně slabých rodin tzv. sociální stipendium. Nárok na příspěvek mají studenti, jejichž rodinný příjem nedosahuje 1,1násobku životního minima. Výši stipendia bude určovat vláda, pro začátek se počítá s částkou korun měsíčně po dobu školního roku, tj. od září do června. Podle odhadů ministerstva získá nárok na příspěvek přibližně studentů a státní pokladnu přijde na 200 milionů korun ročně. Vláda udělala první malý krůček ke zpřístupnění vzdělání všem nadaným zájemcům o studium. Doufejme, že nebude na dlouhou dobu posledním. Roman Müller Neví: (21 %) Velmi špatná: (1 %) Spíše špatná: (7 %) Vysoké školy Neví: (29 %) Velmi špatná: (1 %) Spíše špatná: (9 %) Spíše dobrá: (53 %) Spíše dobrá: (45 %) Velmi dobrá: (18 %) Velmi dobrá: (16 %) Zdroj: CVVM NELÍBÍ: Dlouhý stín sociálních demokratů Sociální demokracie se rozhodla nepřekročit svůj stín a nepodpořila již podruhé předložený návrh ODS na zrušení tzv. trojdaně. Ministr financí dokonce prohlásil, že návrh je populistický. Přitom zisky z daně dědické a darovací jsou pro státní kasu zanedbatelné (100 milionů, resp. 818 milionů v roce 2004); daň z převodu nemovitostí sice přinesla za rok 2004 do státního rozpočtu 9,46 miliard korun, ale těchto dohromady 10,4 miliard korun činí zanedbatelných 1,44 % všech daňových příjmů. Především ale, což platí zejména o dani darovací a dědické, náklady na jejich vybrání srážejí přínos pro státní rozpočet téměř na nulu. LÍBÍ: Od ledna nižší daně Od začátku příštího roku by měla začít platit novela zákona o dani z příjmů, která sníží nejnižší a druhou nejnižší sazbu daně z příjmu z 15 na 12 %, resp. z 20 na 19 %. Zároveň se pro tyto skupiny zvýší roční příjem, který bude touto sazbou zdaňován. Lidé s nižšími příjmy tak zaplatí na daních ročně o tři až čtyři tisíce míň. Ačkoli novela nezohledňuje nejvyšší příjmové skupiny a je v ní i chyba, která znevýhodňuje rodiny s malými dětmi, kdy je žena na mateřské dovolené a manželé uplatňují společné zdanění, jde o krok správným směrem. Člověka napadá aspoň něco. Potěšilo i to, že návrh podpořila opoziční ODS Marek Telička O trojdani Miroslav Ševčík v rozhovoru na straně 18

7

8 peníze DLUHY ČESKÝCH DOMÁCNOSTÍ Před deseti lety byl v Česku člověk žijící se stálým dluhem spíš raritou; dnes bereme zadlužení jako samozřejmou možnost financování koupě čehokoli V polovině 90. let se například úrokové sazby hypoték pohybovaly mezi % ročně; dnes je toto rozmezí zhruba na úrovni 3 6 % ročně. Český život s dluhem Kdy a proč došlo ke zlomu od převládající české opatrnosti směrem k nebývalému růstu dluhů? Je česká společnost předlužená? Poradíme vám, jak si půjčky nenechat přerůst přes hlavu a jak z nich ven v případě, že se to přece jen stane. Zatímco hrubý důchod českých domácností vzrostl mezi roky o 65 %, spotřeba domácností narostla výrazněji o 77 %. Jedním z důvodů rostoucího zadlužování tedy evidentně byla větší ochota obyvatel ČR utrácet. Zadluženost přestala být odsouzeníhodnou nezodpovědností a stala se běžnou součástí našeho finančního života. Banky snížily nároky To by ale samo o sobě nestačilo. Růst dluhů musel být podpořen i ze strany bankovních institucí, leasingových a splátkových společností, které o přidělování úvěrů a jejich podmínkách rozhodují. A zde se za posledních pár let událo skutečně hodně změn. S růstem ekonomiky se všeobecně snižovaly úvěrové sazby a tím došlo i ke snížení sazeb spotřebitelských úvěrů a úvěrů na bydlení. Prodloužila se maximální doba spláce s tím se snížily měsíční splátky a zvýšila dostupnost úvěrů. Zlevnění půjček napomohlo i snížení bankovních marží. Převládají rozumné dluhy Koncem devadesátých let a dál až do roku 2002 táhla úvěrový trh nahoru dynamika růstu spotřebitelských úvěrů. Mezi lety vzrostl jejich objem třináctkrát z 5,2 na 69 miliard korun a v srpnu 2005 lidé dlužili bankám podle svých smluv o spotřebitelských úvěrech 82,3 miliard korun. Poslední tři roky nejrychleji rostou hypoteční úvěry, za posledních sedm let se dokonce ročně zvyšují o průměrných 33 %. Důležité ale je, že z celkového dluhu u bank, který měl na konci tohoto srpna výši 336,6 miliard korun, tvoří dluhy na bydlení (ve formě hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření) 244,6 miliard, tedy skoro tři čtvrtiny celkového dluhu českých domácností. Z toho vyplývá jednoznačně pozitivní zpráva mírnící paniku o přílišném zadlužení Čechů: Jen poměrně malou část dluhů tvoří úvěry, u nichž má účel zadlužení kratší životnost, než je doba splácení. Jinak řečeno: Většina dluhů vzniká kvůli bydlení, které by mělo sloužit ještě dlouhá léta po splacení úvěru. V porovnání s ostatními zeměmi eurozóny o prozatím jednoznačně rozumné úrovni zadlužení u nás hovoří ještě jeden důležitý parametr. Statistiky Evropské centrální banky (ECB) ukazují, že v eurozóně v srpnu 2005 tvořil objem celkových půjček od bank domácnostem 95 % objemu celkových vkladů domácností u bank. Naproti tomu v ČR tvoří úvěry domácnostem od bank jen 35 % vkladů. Banky neusínají na dluzích Vedle rozumných půjček souvisejících s bydlením stále přibývá dluhů zbytečných a nepromyšlených Bez obav tedy můžeme říct, že obecně jsou naši obyvatelé zadlužení málo a většinou si půjčují na věci, které opravdu nezbytně potřebují. Přitom jsou ovšem dvěma nejdůležitějšími výrazy předchozí věty slova obecně a většinou. Dluhy mimo většinu, tedy oněch 28 % bankovních a dalších dluhů určených na krátkodobou spotřebu, často příliš rozumné nejsou. Mnozí lidé při získávání půjček špatně odhadnou vlastní finanční možnosti a často se dostávají do situace, kdy půjčku nedokáží řádně splatit podle statistik se uvedený problém týká v menší či větší míře každé osmé domácnosti. V prvním pololetí tohoto roku činil objem nesplácených úvěrů drobných klientů 8,5 miliardy korun. Většina bank už ani klientské dluhy sama nevymáhá a najímá specializované inkasní (vymáhací) společnosti. Kromě toho ovšem banky podnikají i preventivní kroky proti růstu dluhů

9 DLUHY ČESKÝCH DOMÁCNOSTÍ peníze Informace bude společně využívat 13 bank, včetně dvou hypotečních, všech 6 stavebních spořitelen a 8 velkých leasingových a splátkových společností. jedním z nich je i chystané sloučení Bankovního registru klientských informací (BRKI) a Nebankovního registru klientských informací (NRKI). Od 1. ledna 2006 tak vznikne univerzální registr, obsahující celkem osm a půl milionu údajů. Přebíhání neseriózních klientů mezi poskytovateli finančních služeb v různých sektorech trhu tím bude značně ztíženo. Jak do toho nespadnout Co ale dělat, abyste se neocitli na černé listině po boku těch, co to taky nezvládli? Abyste mezi své známé nemuseli počítat zmocněné bankovní úředníky, soudce a exekutory a neděsili se každého zazvonění telefonu a klepání na dveře? Rada nepůjčujte si je sice nejspolehlivější, ale není realistická a především dluhy na bydlení rozhodně patří k úvěrům, které svědčí mnohem více o odpovědnosti člověka za svůj život než o jeho rozmařilosti. V prvé řadě musíte umět rozlišit mezi zbytečnými a užitečnými dluhy. Bez ohledu na to, že banky si vás při udělování úvěru zevrubně prověří, byste měli především vy sami být schopni zodpovědně posoudit, zda výše měsíčních splátek nepředstavuje pro váš rozpočet nadměrnou zátěž. A to dokážete posoudit jen v případě, že máte o svých příjmech a výdajích dlouhodobý přehled. Tři základní kotvy vašeho zdravého finančního života tedy bezpochyby tvoří přehled o příjmech a výdajích, střízlivé uvažování a zodpovědnost. Jak z toho ven I v případě, že k úvěrům budete přistupovat s veškerou odpovědností a s vědomím všech rizikových faktorů, se může stát, že najednou nemůžete uhradit splátku. V tom případě musíte ihned jednat jako první a pokud možno nečekat ani na první upomínku, která vám od banky nebo leasingové společnosti zákonitě přijde. Napište dopis nebo , kde se omluvíte, vysvětlíte svoji situaci a vyjádříte ochotu závazek řešit za týden, měsíc, jakmile to bude možné. Buďte otevření a nabídněte svému věřiteli konkrétní řešení a perspektivu splacení. Tento čin vás nic nestojí a v očích banky budete dál vnímám jako slušný klient. Veškerá komunikace ovšem musí být písemná. V podobných případech nikdy nevolejte na infolinku či obchodnímu zástupci; v případě sporu totiž těžko dokážete, co kdy kdo řekl. U listovní korespondence vždy používejte doporučenou zásilku a nechávejte si i kopii vašeho dopisu rady, jak mít dluhy pod kontrolou 1 Zvažte, zda se kvůli účelu nákupu opravdu musíte zadlužit. Jde-li například o nákup elektrospotřebiče, jehož pořízení není přesně v tomto okamžiku nezbytně nutné, pravděpodobně si na něj bez zadlužení dokážete našetřit během několika měsíců. 2 Naučte se rozlišovat mezi zadlužením z rozumného důvodu a dluhem nesmyslným. Prvotními rozlišovacími kritérii jsou životnost předmětu zadlužení a doba splácení. Jestliže si půjčujete například na pračku, kterou za dva roky splatíte a další tři budete používat, je to (za předpokladu, že váš rodinný rozpočet splátky unese) dluh rozumný. Do skupiny dluhů nesmyslných naproti tomu jednoznačně patří půjčky na dovolené a nákladné vánoční dary, které budete splácet ještě dlouhé měsíce poté, co jste se z dovolené vrátili a dárky rozdali. 3 Udělejte si podrobný přehled o vašich příjmech a výdajích. Jen tak dokážete odpovědně posoudit, zda například měsíční splátky nejsou nad vaše síly. Navíc tak dokážete odhalit, za co utrácíte příliš mnoho nebo zbytečně, a objevíte případné finanční rezervy. Formou železné zásoby buďte připraveni i na nepravidelné výdaje. 4 Vyzkoušejte si splácení nanečisto alespoň po dobu tří měsíců pravidelně odkládejte částku, kterou pravděpodobně budete později splácet. Dokážete na tyto odložené peníze za celou dobu nesáhnout? 5 Střízlivě odhadujte vaše finanční potřeby v blízké budoucnosti a nepřeceňujte očekávané příjmy. Nikdy si neberte půjčku, aniž byste měli alespoň pro první měsíce splátek jistotu, že je ze současných příjmů jste schopni hradit. 6 U vyšších půjček rovnou počítejte s pojištěním jako součástí měsíční splátky. V případě, že například ztratíte práci, vás tyto pravidelné splátky pojistného, o nichž si možná myslíte, že byste je platili zbytečně, ochrání před finančním kolapsem. 7 Nejlevněji půjčku pořídíte od příbuzných a spolehlivých přátel. Jejich spolehlivost jim oplaťte svojí vlastní. 8 Vyhněte se malým společnostem s jednou kanceláří na periferii; banky vám bez výjimky poskytnou solidnější jednání a výhodnější podmínky. Banka, u níž máte vedený běžný účet, vám často poskytne nejlepší podmínky; na to ale nespoléhejte a naučte se nabídky porovnávat. Hlavním vodítkem vám bude povinně uváděná roční procentní sazba nákladů (RPSN). Bližší údaje hledejte v článku uvedeném v OF 8/05 na straně V případě, že máte možnost výběru mezi účelovou a neúčelovou půjčkou (například při nákupu ojetého auta), volte tu první, se kterou je sice víc papírování, ale přitom na konkrétní použití vždy dostanete nižší úroky a obecně lepší podmínky. 10 Jestliže máte se splácením problémy, nikdy se nesnažte splatit dluh dluhem! Vaši situaci tak nevyřešíte, protože stejně máte dál k dispozici pouze příjem, z něhož už jste nebyli schopni splácet předchozí půjčku. Přitom vám takto vznikne vyšší dluh, a tedy i vyšší náklady na jeho splacení. Něco jiného ovšem je cílené zmenšení celkového dluhu, když starý dluh s vysokou RPSN můžete celý splatit nově získanou půjčkou s nižší sazbou. 11 Pokud nemůžete uhradit splátku, jednejte jako první a informujte svého věřitele o vzniklé situaci a vaší ochotě problém řešit. Banka vám v tomto případě vyjde vstříc a navrhne odklad splátek nebo prodloužení doby splatnosti. 12 Stran řešení dluhu komunikujte výhradně písemně. U listovní korespondence vždy používejte doporučenou zásilku a nechávejte si i kopii vašeho dopisu, y archivujte. V případě, že s řešením nepřijdete sami, navrhne je váš věřitel. Uvědomte si, že banka nestojí o spor, ale o svoje peníze. Může vám tedy například odložit splátky, a to až o několik měsíců, i když některé banky si za tuto službu rády nechají zaplatit. Poplatky za odklad splátek bývají i v řádu několika set korun s tím, že úroky za tuto dobu musíte platit rovněž. Tato situace, kdy se vám navyšuje celková částka splacená věřiteli, je ovšem stále mnohem lepší, než nechat problémy vyhrotit do boje kdo s koho Marek Telička Dalibor Chvátal Více informací najdete na osobní finance

10 10 peníze Kreditní a úvěrové karty Dobrý sluha, ale špatný pán Nějakou kartu dnes vlastní každý, kdo má účet v bance nebo někdy něco kupoval na splátky. Kousek plastu ovšem neumožňuje jen manipulaci s penězi na vašem bankovním účtu. S některými kartami můžete platit i v případě, že žádné peníze nemáte. Jaká jsou rizika a výhody karet umožňujících život na úvěr? Dnes už se prakticky nesetkáte s platební kartou, která by sloužila výhradně k výběru hotovosti. Téměř všemi kartami, které jsou vydávány našimi bankami, lze přinejmenším ještě platit u obchodníků. Karet je ovšem celá řádka platební, úvěrové, kreditní. Každá je jiným produktem a od ostatních se i když ne na první pohled liší. Jak nakládají s penězi Karty dělíme podle způsobu, jakým manipulují s penězi, na dvě základní skupiny: debetní a úvěrové. Debetní kartou zaplatíte pouze do výše vašeho disponibilního zůstatku na účtu, včetně případného povoleného debetu. To, že máte povolený debet (kontokorent), ale neznamená, že máte kreditní kartu.vydavatelem debetní karty je vždy banka, kde máte účet až na výjimky menších bank, kterým vydává debetní karty větší banka; ovšem i tato karta vydaná jinou bankou je přímo vázána na váš účet. Typickým příkladem debetní karty cizí banky provázané s vaším účtem jsou účty u kampeliček, Waldviertler Sparkasse von 1842, Oberbank, soukromé účty zaměstnanců České národní banky atd. (tyto karty vydává ČSOB). Druhou širší skupinou jsou karty úvěrové. Patří mezi ně karty kreditní, charge a nákupní úvěrové. Jejich společným znakem je, že na rozdíl od platebních karet nečerpáte vlastní peníze, ale poskytnutý úvěr. Používáním úvěrových karet si tedy vlastně vytváříte dluh. Kreditní karta vám umožní čerpat předem dohodnutý revolvingový (obnovující se) úvěr od banky nebo od společnosti. Vydavatelem karty nemusí být nutně banka a často ani není podmínkou mít u ní účet. Pokud čerpané prostředky splatíte do stanoveného dne, neplatíte úroky (tzv. bezúročné období). V opačném případě musíte zaplatit dohodnutou minimální částku a poté pravidelné měsíční splátky (včetně úroků). Minimální částka splátky se pohybuje ve výši 5 10 % z čerpaného úvěru. Bezúročné období se u těchto karet pohybuje až do 55 dnů od data transakce. Tyto karty jsou vydávány dobrým klientům finanční instituce, případně na základě dobrého hodnocení bonity klienta. Charge karty rovněž umožňují čerpat dohodnutý úvěr. Pokud charge kartu vydávají banky, je častou povinností mít u nich účet (ČS, EB, VB atd.). U ostatních společností tato nutnost odpadá. Rozdíl oproti kreditní kartě je v tom, že čerpaný úvěr musíte splatit celý, a to bez kompromisu, do data stanoveného na výpisu Pokud neumíte hospodařit s penězi, může vás kreditka dostat do problémů z charge karty. Typickým příkladem charge karet jsou karty American Express, Diners Club a Japan Credit Bureau. Pokud jsou kreditní karty vydávány pouze bonitním klientům, u charge karet to pla-

11 kreditní karty peníze 11 tí dvojnásob. Navíc může finanční společnost vyžadovat bankovní záruku jinou bankou, že účet z charge karty bude vždy řádně uhrazen (např. American Express). Asi nejrozšířenějším typem karet na dluh jsou úvěrové nákupní karty s okamžitým úročením. Rovněž tyto karty obsahují dohodnutý úvěrový rámec. Podstatným rozdílem oproti všem ostatním kartám je způsob úročení čerpané částky. Nemalý úrok je účtován okamžitě bez ohledu na to, zda se jedná o transakci hotovostní či bezhotovostní. Konečnou čerpanou částku je poté potřeba zaplatit stejnými způsoby jako u kreditní karty (ovšem včetně zpětně naúčtovaného úroku a případných dalších poplatků za výpisy). Mezi tyto karty patří např. úvěrová karta Maestro od společnosti Home Credit, karty MasterCard Electronic vydávané společnostmi Cetelem, Essox, OK karta od GE Money Multiservis a další. Nyní se tedy pojďme blíže podívat na vlastnosti a způsoby použití jednotlivých druhů úvěrových karet. Kreditka chce disciplínu Kreditní karta, alias kreditka, je určena především k bezhotovostní platbě. Kromě KB a ČSOB totiž všechny banky zatěžují výběr hotovosti vysokým úrokem, který je účtován od okamžiku výběru, a navíc poplatkem podle způsobu výběru hotovosti (ATM, Cash Advance). KB a ČSOB neúčtuje úrok, poplatky ano. Jednou z výhod kreditky je skutečnost, že platby přímo nepracují s prostředky na vašem účtu. Tato výhoda se ukáže při následujícím porovnání: pokud někdo zneužije debetní kartu, okamžitě se čerpají vaše peníze, a to i opakovaně do té doby, dokud není karta zablokována. Pokud ale cizí osoba zaplatí kreditkou, peněz na vašem účtu se to nedotkne; jen se zvýší úvěr. Nejsou tedy ohroženy případné pravidelné platby z účtu a s bankou, která kreditku vydala, máte čas dohodnout se na dalším postupu. Zdánlivě to zní jednoduše seženete si kreditku a dostanete obnovitelný úvěr, který můžete použít na věci, na něž momentálně nemáte peníze. Budete mít rezervu pro případ nouze třeba na dovolené v zahraničí. Někdy také můžete při platbě kartou dostávat různé výhody, např. slevy ve vybraných obchodech, nebo sbírat body, které lze proměnit na dárky aj. Jenže pozor! Používání kreditky není pro každého, a když s ní neumíte zacházet, můžete se zadlužit, ani nebudete vědět jak. Především musíte umět plánovat výdaje a mít přehled o svém měsíčním rozpočtu. Je snadné se zapomenout a utratit víc, než kolik dokážete v rámci splátkového kalendáře uhradit. Kreditka tedy není vhodná pro toho, kdo neumí říct ne na zboží či služby, které nepotřebuje, a kdo si nedokáže spočítat, zda je schopen půjčené peníze včas vrátit. Kombinujte kreditku a kontokorent Kreditní karta není nijak levný produkt. Roční úrokové sazby se pohybují zhruba od 15 % do 27 %, z čehož jasně vyplývá, že používat kreditní kartu jako čistě úvěrový nástroj pro vyřešení nouzové situace se nepříjemně prodraží. Pro tyto účely je výhodnější použít kontokorent, anebo požádat přímo o půjčku třeba spotřební úvěr. V obou případech budou úrokové sazby nižší než u kreditní karty. Současné úrokové sazby u kontokorentu se pohybují od 11 % do 20 %. Účelové půjčky mají sazby ještě mnohem nižší. Dobrou možností je kombinace kontokorentu a kreditní karty. Kreditkou zaplatíte neplánovaný výdaj, získáte bezúročné období a hlavně čas, a v posledním termínu splatíte prostřednictvím kontokorentu výdaj z kreditní karty. Výsledné úroky mohou být nižší než nastartování splátkového kalendáře kreditky a navíc inzerce

12 12 peníze Kreditní a úvěrové karty kreditku můžete nadále používat. V některých případech ale zadlužení kontokorentem vyjde dráž. Např. Komerční banka má u konta Ideal úrokovou sazbu za povolený debet 19,8 % p.a.; její kreditka MasterCard má úrokovou sazbu jen 18,9 %. V takovém případě není vhodné lepit dluh na kreditní kartě kontokorentem, ale třeba spotřebním úvěrem pokud ho ovšem dostanete. Charge karty splatit až do dna Úvěrové karty Společnost/Karta Bezúročné období (dny) Limit (v tisících Kč) Home Credit Maestro 0 10 nezjištěno 26, ne ne Maestro (Česká pojišťovna) 0 10 nezjištěno 26, ne ne Essox MasterCard Electronic (Futuro) ,2 21,6 480 ne ne MasterCard Electroni (Quelle) ,2 21,6 480 ne ne Mastercard Electronic (C&A) 40 (jen C&A) ,2 21,6 480 ne ne GE Money Multiservis OK karta , ne ne OK karta (Makro) 50 (jen Makro) ,68 (18) 527 ne ano Celetem Aura MasterCard Electronic , ne ne Aura MasterCard Unembossed , ne ne Carrefour 45 (jen Carref.) , ne ne Pozn.: Úvěrová karta je zcela bez poplatku, pokud není použita. Poplatky u těchto karet způsobují hlavně výpisy. U GEMM je nižší úrok u Makro karty jen při platbě v obchodu Makro. Charge karty jsou určeny především klientům, kteří od karty vyžadují velmi vysoký limit a chtějí čerpanou částku uhradit najednou. Jsou tak vhodné pro všechny, kdo velmi často služebně i soukromě cestují a provádí mnoho plateb kartou ve vysokých částkách. U těchto karet často není denní omezení platby jste omezeni jen výší úvěrového rámce. Teoreticky si tak s charge kartou můžete koupit třeba nové Ferrari. Karta odstraňuje nutnost obstarávat si před např. služební cestou nebo nákupem hotovost či šeky a umožňuje hradit bez problémů i nepředvídané výdaje. Svým charakterem jsou ovšem charge karty jednoznačně určeny pouze zámožným zákazníkům, zatímco kreditky se vydávají i střední třídě obyvatelstva. Charge karty jsou rovněž často výrazně dražší než ostatní typy karet. Podmínkou pro jejich vydání je důvěryhodnost klienta, založená na dobré znalosti bankou nebo na vyhodnocení bonity. Některé charge karty za poplatek nabízejí i bezúročný výběr hotovosti. Nejznámějšími charge kartami jsou Diners Club, American Express a Japan Credit Bureau. Úrok (% p.a.) Celková Bezúročný Karta je zdarma cena výběr hotovosti dle obratu Zejména pro movité Vyúčtování charge karty probíhá podobně jako u kreditní karty. Banka vám zašle výpis transakcí charge kartou, který je nutné uhradit celý a v plné výši do stanoveného termínu. Mezi majitelem účtu a vydavatelem karty může být uzavřena dohoda o automatickém inkasu z jeho účtu. Mezi výhody charge karet patří vedle vysokého limitu kvalitní cestovní pojištění, přehledné zúčtování transakcí inzerce

13 Kreditní a úvěrové karty peníze 13 a neúročení výběru z bankomatu. Nevýhodami naopak jsou vysoká cena, nutnost nastartovat pojištění uhrazením cesty či jízdenky kartou nebo, stejně jako u kreditek, horší možnost kontroly výdajů. Charge karty nabízí nejen velkou finanční nezávislost, ale jsou také známkou společenského postavení ve společnosti a prestiže, neboť podmínky pro jejich vydání jsou výrazně přísnější než u kreditky. Jinak budete vypadat, když ve špičkovém hotelu či restauraci zaplatíte kartou Diners Club, AmEx nebo JCB, a opět jinak budete vypadat, když pro tutéž platbu použijete elektronickou kartu Maestro či základní kartu MasterCard nebo VISA. Je však otázkou, nakolik si tohoto odlišení a prestiže ceníte. Ceny za charge karty jsou totiž skutečně velmi vysoké, a pokud potřebujete vysoký limit, není problém se dohodnout se svou bankou na individuálním limitu k embosované debetní či kreditní kartě (rovněž v řádu statisíců). Nákupní úvěrové karty Tento typ úvěrových karet se od ostatních odlišuje neexistencí bezúročného období. Jakákoliv platba je okamžitě úročena značným úrokem. Důvodem, proč se pře- Charge karty Společnost/Karta Bezúročné období (dny) Pozn: Karty AmEx jsou účtovány v USD. Přepočet byl proveden kurzem 1 USD = 25 Kč. Limit (v tisících Kč) Úrok (% p.a.) Celková Bezúročný cena výběr hotovosti Karta je zdarma dle obratu Česká spořitelna Diners Club ČS netýká se ano ne Bawag Bank MasterCard Gold individ. netýká se 700 ano ne American Express Green individ. netýká se ano ne American Express Gold individ. netýká se ano ne American Express Platinum 30 neomezeno netýká se ano ne HVB Bank Diners Club HVB Bank individ. netýká se ano ne Diners Club (ČSA) individ. netýká se ano ne Diners Club (Golf) individ. netýká se ano ne MasterCard Gold individ. netýká se ano ne ebanka MasterCard netýká se 850 ano ne ČSOB Diners Club ČSOB netýká se ano nezjištěno Volksbank MasterCard netýká se 500 ano ne MasterCard Gold netýká se ano ne Visa netýká se 500 ano ne Visa Gold netýká se ano ne Diners Club Volksbank individ. netýká se ano ne Diners Club (ČSA) individ. netýká se ano ne Diners Club (Golf) individ. netýká se ano ne Diners Club Czech Diners Club netýká se ano ne Diners Club (ČSA) netýká se ano ne Diners Club (Golf) netýká se ano ne American Express Services Europe Ltd. O kartu je nutné žádat v Anglii (Brighton) American Express Green individ. netýká se ano ne American Express Gold individ. netýká se ano ne American Express Platinum individ. netýká se ano ne American Express Centurion 39 neomezeno netýká se ano ne inzerce

14 14 peníze Kreditní a úvěrové karty inzerce kreditní karty Společnost/Karta Bezúročné období (dny) Limit (tis. Kč) Česká spořitelna Kredit+ Visa Electron ,8 120 ne ano Kredit+ MC Partner ,8 300 ne ano Kredit+ MC Gold , ne ano Kredit+ Visa Classic Partner ,8 300 ne ano Kredit+ Visa Gold , ne ano ČSOB MasterCard Unembossed ,2/21, ano ne MasterCard Standard ,2/21, ano ne MasterCard Gold ,2/21, ano ne ČSOB Poštovní spořitelna MasterCard ,2/21, ano ne Hypoteční banka MasterCard Unembossed ano ne HVB Visa /23,4 864 ne ne Visa (Generali) ,4 424 ne ano Visa(ČSA) , ne ne Visa (idnes) , ne ne Visa Electron (idnes) , ne ne Visa (Škoda Auto) , ne ne Visa Electron (Škoda Club) , ne ne Visa (Credit Suisse) , ne ne Visa Gold / 23, ne ne GE Money Multiservis Maestro ,8 299 ne ano Essox MasterCard Electronic (Quelle Family) ,2 21,6 480 ne ne Komerční banka MasterCard ,9 590 ano ne Visa Electron ,9 360 ano ne Citibank MasterCard (Citibank Classic) ,4 (od 12,9) 500 ne ano MasterCard (Citibank Gold) ,4 (od 12,9) ne ne MasterCard (Eurotel Silver) ,4 (od 12,9) ne ano MasterCard (Eurotel Gold) ,4 (od 12,9) ne ano Raiffeisenbank Visa , ne ne Visa Gold , ne ne MasterCard (Nat. Geographic) , ne ne Živnobanka Visa ,4 600 ne ne Visa (Golf) ,4 600 ne ne Visa Gold , ne ne Pozn.: Nižší úroková sazba u Citibank platí pro Indivuduální program splátek, poplatek za karty Eurotel lze uhradit Benefit body. ČSOB a HVB má nižší úrok jen pro klienty s účtem. U ČS je možnost vedení karty zdarma v rámci Bonus programu. sto rozšířily mezi běžné uživatele, je vydání zdarma, rychlost a jednoduchost vyřízení a rovněž nulový poplatek za používání karty. Jestliže karta leží v šuplíku, nic za ni neplatíte. Naopak z negativ lze v prvé řadě opět zopakovat vysoké úroky začínající dnem transakce a skryté poplatky za výpisy. U Cetelemu navíc kromě výpisu zaplatíte i roční poplatek za kartu ale jen v případě, že kartu používáte. Vzhledem k okamžitému úročení nejsou tyto karty vhodné k dennímu či obecně častému používání. Pokud je totiž budete pravidelně používat, výsledná částka se vám citelně navýší a můžete se dostat do začarovaného kruhu, kdy neustále platíte vysoké splátky s úroky. To vám ovšem hrozí i při špatném používání kreditky. Rozdílný je oproti kreditní kartě i systém splácení. Neplatíte totiž variabilní splátky z aktuálně půjčených peněz, ale předem pevně stanovenou částku podle schváleného úvěrového rámce. V případě, že si půjčíte na kreditku deset tisíc a máte rámec třicet tisíc, budete platit splátku pouze z půjčených peněz (např. 10 % částky každý měsíc z půjčených deseti tisíc). Když si za stejných podmínek půjčíte z úvěrové karty, platíte měsíčně třeba také 10 %, ale z celého rámce, tedy třiceti tisíc. Půjčku tak splatíte rychleji. Výhodou pravidelné platby ve stejné výši je, že nemusíte hlídat, kolik peněz jste si skutečně půjčili, splácíte pořád stejně. Např. karty Home Creditu mají měsíční splátku vždy 4 % z úvěrového rámce, nikoliv z čerpané (dlužné) částky. Ovšem naproti tomu funguje OK karta zcela opačně. Při jejím pořízení si sami zvolíte výši splátky, která vám vyhovuje (od 500 do Kč). Tuto splátku vynásobíte dvaceti a získáte tak přehled, jak vysoký úvěrový rámec dostanete. Každým nákupem tuto finanční rezervu čerpáte a splátkou ji zase doplňujete. Velkou výhodou OK karty je, že splátka je stále stejná a nemění se. Nevýhodou je, že opakovaným používáním se můžete dostat do začarovaného kruhu, ve kterém budete neustále platit Úrok (% p.a.) Cena vč. výpisu Bezúročný Karta je zdarma výběr hotovosti dle obratu svoji pevnou měsíční splátku s nemalými úroky Dalibor Chvátal

15 PRAVOMOCE EXEKUTORA peníze 15 O tom, jak dluhy s přehledem zvládat, se dočtete v článku Český život s dluhem na straně 8. Ve spárech exekutora Zadluženost našich domácností stoupá. Jestliže dlužník nemá na splacení dluhů, může se v krajním případě dostat ke slovu exekuce. Velký rozdíl ovšem je, jakým způsobem a prostřednictvím jaké osoby je prováděna. Vcelosvětovém měřítku stoupá ochota lidí pořizovat si věci na dluh a stále přístupnější úvěry poskytují tomuto trendu výbornou živnou půdu. Nejinak je tomu v České republice. Dluhy přitom nemusí přerůst v nebezpečně rostoucí finanční katastrofu, pokud si dlužník vypůjčuje zodpovědně a nesnaží se například lepit jeden úvěr další půjčkou. V některých případech ale může dojít k nejhoršímu věřitel postoupí vymáhání dluhu soudu a na konci kratší či delší právní cesty může čekat exekutor. První způsob: soudní vykonavatel Pokud bude případ řešit soud, může dlužníkovi nařídit rozsudkem, aby věřiteli zaplatil. Než se tak stane, uběhne několik měsíců, možná i let. Po tu dobu však u věřitele mimo jiné narůstají i úroky z prodlení. Jestliže dlužník ani na výzvu soudu nezaplatí, může věřitel (jinak též oprávněný ) požádat o výkon soudního rozhodnutí. Jinak řečeno, může požádat, aby byl dlužník (v této souvislosti označovaný jako povinný ) k placení donucen. Exekuce přitom může být nařízena i v případě, že se dlužník nikdy nedostavil k soudu a nereagoval na výzvy k vyzvednutí doporučených zásilek. Soud jej totiž odsoudí v nepřítomnosti. Zákon navíc stanovuje, že dlužník se o nařízení exekuce má dozvědět jako poslední. Nařízením exekuce je postihován celý dlužníkův majetek. Dlužník nesmí se svým majetkem nakládat vyjma běžné obchodní činnosti, uspokojování základních životních potřeb a udržování a správy majetku. Veškeré právní úkony učiněné v rozporu s touto povinností jsou neplatné. Jestliže soud s požadavkem věřitele souhlasí a vydá platné rozhodnutí, má věřitel dvě možnosti: Může se obrátit na soud, aby ve výkonu rozhodnutí sám pokračoval, případně na exekutora. V prvním případě provádí výkon soudní vykonavatel, což je zaměstnanec soudu, který zpravidla postupuje mírnějšími prostředky než soudní exekutor. V návrhu na výkon rozhodnutí ukládajícího zaplacení peněžité částky uvádí oprávněný, jakým způsobem má být výkon rozhodnutí proveden. Podle toho se pak postupuje dál. Ze mzdy, z účtu, od třetího Jestliže věřitel navrhuje úhradu dluhu srážkami ze mzdy, označí v návrhu toho, od nějž dlužník pobírá mzdu (zaměstnavatele, plátce mzdy). Obdobně může v návrhu označit peněžní ústav a číslo účtu, z něhož má být pohledávka odepsána. Případně může být označeno i více účtů v tom případě se také uvádí pořadí, v jakém z nich má být pohledávka odepsána. Věřitel ovšem může označit i třetí osobu, vůči níž má dlužník pohledávku (jde tedy o dlužníka dlužníka), a uvede důvod pohledávky. Vykonavatel má práce dost Soudní vykonavatel se bude zabývat výhradně jedním konkrétním způsobem úhrady dluhu, který věřitel nařídil v návrhu na výkon rozhodnutí. Má tedy celkem omezené možnosti. Případ se navíc pravděpodobně potáhne, protože soudní vykonavatelé mají práce požehnaně. Další nevýhodou tohoto postupu pro věřitele je, že si musí sám zjistit majetko- osobní finance

16 16 peníze PRAVOMOCE EXEKUTORA NOVÉ TRHÁKY Povinné ručení po telefonu uzavírá Společnost Callin a nabízí bonus 500 Kč ročně po celou dobu trvání pojištění. Smlouvy sice spravuje a škody likviduje Česká pojišťovna, ale sazby jsou výrazně nižší, než při uzavření smlouvy přímo u ČP. Zrušení třiceti poplatků od 1. ledna 2006 chystá Komerční banka. Ceny některých dalších služeb sníží; jiné naopak zvýší. Rovněž ceník má být jednodušší a transparentnější. Konkrétní podobu změn a jejich dopad na zákazníky se dozvíme až v průběhu listopadu. Šéf KB však sdělil, že až Češi budou využívat banky tak často jako například Francouzi, půjdou ceny služeb určitě dolů. Kontokorent pro každého studenta nabízí v rámci konta Genius Student společnost GE Money Bank. Každý student může čerpat kontokorent do výše Kč, a to ihned při žádosti o otevření účtu. Konto je určeno studentům ve věku let a za celou dobu jeho využívání stačí předložit potvrzení o studiu pouze při jeho založení. Lepší internetbanking má Česká spořitelna. Nyní lze jednak zasílat autorizační kódy prostřednictvím SMS a na webu se navíc objevila grafická klávesnice, na níž lze zadávat kódy. Účet pro studenty nabízí už i Volksbank. Je zcela zdarma a dostanete k němu embosovanou platebku s cestovním pojištěním, kontokorent s úrokem 12 % p.a. až do Kč a internetbanking. Student musí být starší 18 let. Účet na míru ve stylu konta Genius (které je určeno pro fyzické osoby) nabízí GE Money Bank také podnikatelům a právnickým osobám. Nový podnikatelský účet se jmenuje Genius Business, stojí 149 Kč měsíčně a v této ceně jsou dvě volitelné služby. Za každou další zaplatí zájemci 30 Kč. Úvěr pro podnikatele připravila GE Money Bank. Jeho název je Express Business úvěr a můžete z něj čerpat půjčku od Kč do milionu. Úrok je 9,5 13,9 % p.a. Nevýhodou je poplatek za vedení účtu ve výši 300 Kč měsíčně. Taky se připravte na sankci, když úvěr předčasně splatíte vé poměry dlužníka. Tuto cestu proto volí většinou věřitelé, kteří mají přehled o majetku dlužníka (banky, pojišťovny apod.). Neomezené možnosti soudního exekutora Věřitel ovšem může využít i služeb výše zmíněného soudního exekutora, kterého, na rozdíl od vykonavatele, musí zaplatit. Pro dlužníka představuje tato situace horší možnost. Možnosti obrany proti exekutorovi téměř neexistují, nepomůže ani zaujetí polohy mrtvého brouka. Soudní exekutor může všechno, dlužník nic. Představte si, že jste v situaci dlužníka, na nějž byl nasazen soudní exekutor. Připravte se na to, že tento člověk může a bude zjišťovat vaše majetkové a finanční poměry. Může nahlížet na vaše účty, zablokovat je a vzít si z nich dlužnou částku. Nemusí zkoumat, komu patří jím zabavený majetek, o vyloučení z exekuce totiž Kdo je kdo Exekutor v rámci pověření exekutorským úřadem provádí nucený výkon exekučních titulů a další činnost podle exekučního řádu. Exekutor vykonává exekuční činnost nezávisle a je samostatnou osobou. Při výkonu exekuční činnosti je vázán jen Ústavou České republiky, zákony, jinými právními předpisy a rozhodnutími soudu vydanými v řízení o výkonu rozhodnutí a exekučním řízení. Věřitel musí služby exekutora zaplatit. Exekutor má postavení veřejného činitele při výkonu exekuční činnosti, sepisování exekutorských zápisů a při činnostech vykonávaných z pověření soudu. Exekutor má celostátní působnost. Soudní vykonavatel je zaměstnanec soudu, který zajišťuje, aby byly vykonány některé úkony nařízené soudem nebo potřebné pro soudní řízení. Jeho náplní práce je např. vymáhání soudních pohledávek, vyklízení bytů, sepisování a zajišťování věcí, vydávání věcí nebo odebraných peněz, vyrozumívání účastníků soudního řízení apod. Věřitel služby vykonavatele neplatí. Podrobné informace o exekutorech, vašich právech (i povinnostech) naleznete v těchto zákonech: Zákon č. 120/2001 Sb.: O soudních exekutorech a exekuční činnosti (exekuční řád) a o změně dalších zákonů Zákon č. 99/1963 Sb.: Občanský soudní řád Jak lze provést exekuci Nejčastějšími způsoby jsou: srážka ze mzdy srážka z účtu prodej movitých věcí prodej nemovitých věcí (pozemek, dům, duševní vlastnictví, ochranná známka atd.) Exekutor ovšem může například i sáhnout na váš vklad ze stavebního spoření. V tom případě třeba jen 800 Kč stržených ke konci spoření znamená porušení obchodních podmínek (provedli jste výběr z účtu), a tedy smluvní pokutu a ztrátu státní podpory za všechna léta spoření. Bez náhrady. musí požádat majitel věci a musí prokázat, že mu opravdu patří. Do nepříjemných situací tak můžete snadno dostat třeba i kamaráda, u nějž se občas zdržujete a soudní exekutor se bude domnívat, že u něho máte schovaný majetek. Pokud je exekutor tvrdohlavý (nicméně v právu), můžete jeho prostřednictvím uvést hodně lidí do nepříjemných a těžko řešitelných situací. Paragony nejen kvůli reklamaci Možná jste zaregistrovali medializovaný případ rozvedených manželů. Manžel měl víceméně z nedbalosti ponechán trvalý pobyt u manželky, bydlel však ve vlastním domě na jiném místě. Podnikáním se zadlužil a obdržel příkaz k exekuci. Exekutor šel do bytu jeho bývalé ženy a v bytě nezůstalo téměř nic. Přes okamžitou zodpovědnou reakci manžela a jeho snahu vše vysvětlit zůstal majetek ženy odvezen a zablokován včetně bankovních účtů několik měsíců. Pro ženu katastrofální a neřešitelná situace, která měla za následek její finanční kolaps. Jedinou možností, jak ochránit svůj majetek, je tedy ukládat si účty a kupní smlouvy od svého majetku. V případě návštěvy exekutora tak můžete prokázat, že majetek je váš, ne dlužníka (resp. opačně). Prásknout vás musí každý Se soudním výkonem rozhodnutí v ruce musí oprávněnému každá finanční instituce či podnik sdělit, zda u ní máte nějaký majetek. Tím oprávněným může být i váš kamarád, kterému dlužíte a který proti vám podal návrh na výkon rozhodnutí. Věřitel je tak oprávněn sám zjišťovat majetkové poměry dlužníka, tzn. že může zjistit i to, kde máte bankovní účet. Je však

17 PRAVOMOCE EXEKUTORA peníze 17 v nevýhodě, protože vaše majetkové poměry musí zjistit sám a navíc tyto informace může jen předat soudu, nemůže požádat vaši banku, aby vám sama strhla dlužnou částku. To udělá až soudní vykonavatel, ovšem ten skutečně udělá jen to, co věřitel požaduje, nic víc. Navíc nějakou dobu trvá, než informace o majetku, který věřitel odhalil, doputuje k soudnímu vykonavateli a ten poté provede exekuci (zpravidla několik měsíců). Exekutor však může vše, co najde, okamžitě zabavit, odvézt, zablokovat. Pokud zjišťováním vašeho majetku vzniknou věřiteli náklady (např. banky si za zveřejnění čísla účtu se jménem majitele účtují od 200 do Kč), samozřejmě je připíše na váš účet. V této fázi se již jakýkoliv náklad oprávněného či exekutora promítne do vaší peněženky. Peníze se vrátí, vztahy nikoliv Na jedné straně je přístup exekutora terčem ostré kritiky, na straně druhé se musí exekutor často orientovat v narůstajících lžích ze strany dlužníka. Navíc je jeho povinností udělat maximum pro to, aby byl věřitel (jeho klient) uspokojen. Je potřebné, aby exekutor měl i lidské cítění, tzn. Co exekutor nemůže zabavit: běžné oděvní součásti, obvyklé vybavení domácnosti snubní prsten a jiné předměty podobné povahy zdravotnické potřeby a jiné věci, které povinný potřebuje vzhledem ke své nemoci nebo tělesné vadě hotové peníze do částky Kč aby nešel do krajností a například nenechal byt zcela vyklizený. Z hlediska práva to však po něm nikdo požadovat nemůže a je tedy na každém, aby udělal vše pro to, aby taková extrémní situace nikdy nenastala. Majetek lze znovu koupit, peníze opět vydělat, věřitele časem uspokojit. Poničené lidské vztahy se ale obnovují špatně a velmi dlouho, pakliže vůbec. pokud podnikáte, věci, které nezbytně nutně potřebuje k výkonu své podnikatelské činnosti; to neplatí, vázne-li na těchto věcech zástavní právo a jde-li o vymožení pohledávky oprávněného, která je tímto zástavním právem zajištěna Osobní bankrot: šance pro dlužníky? Tempo zadlužování se výrazně zvyšuje a rostoucí riziko si uvědomují i naši zákonodárci. Proto zákonodárci připravují návrh zákona o tzv. osobním bankrotu, který prošel v době uzávěrky našeho časopisu prvním čtením v parlamentu. V případě schválení zákona by mohl dlužník vyhlásit osobní bankrot po dohodě s věřiteli a s jejich souhlasem. Pokud by v následujících pěti letech dokázal žít jen z životního minima a vše ostatní dal na uspokojení nároků věřitele, po pěti letech by mu soud zbytek dluhu navždy smazal a dlužník by od toho okamžiku opět vystupoval jako naprosto čistý člověk. Přestože návrh vypadá slibně a nejen finanční společnosti by jej přivítaly, není dlouhodobý život v přísné askezi jednoduchý a je otázkou, kolik lidí by ho opravdu vydrželo dodržovat. Někteří zákonodárci se také bojí účelového zneužívání tohoto zákona. Připouští totiž možnost, že si dlužník svévolně nabere vysoké půjčky, vyhlásí bankrot a pak nějak přežije pět let Dalibor Z. Chvátal inzerce

18 18 peníze ROZHOVOR Státní zřízení kdysi vzniklo především z potřeby chránit se před útoky z vnějšku. Kromě toho má ale dnešní stát spoustu dalších funkcí. Máte pocit, že je plní? Tady je potřeba rozlišovat. Ty funkce, které by stát měl plnit, podle mě zajišťuje nedostatečně, a na druhou stranu se plete do věcí, do nichž by vůbec neměl zasahovat. Například vnější obranné funkce je většina států schopna svým občanům jakžtakž zabezpečit. U jiných aspektů je to výrazně horší. Podívejte se na vnitřní bezpečnost většiny států a zjistíte, že ani tuto základní funkci státy nejsou schopny zabezpečit. A vedle toho je tady spousta oblastí, kde je stát viditelný až příliš. To se projevuje nadměrnou regulací, nadměrným přerozdělováním a spoustou dalších demotivujících prvků, které zabraňují plnému rozvinutí schopností občanů. Stát podle mne neplní své funkce, není moderní, není pružný, není flexibilní. Je obecně zkostnatělý, zbyrokratizovaný a čím dál více korupční. To v některých zemích platí zvlášť výrazně. Mají vůbec občané šanci nějak ovlivnit tyhle negativní projevy států, které jim de facto diktují jejich životní podmínky? Jsem skeptický, pokud jde o nejbližší léta a nejbližší volební období. Řekl bych, že ta šance je velmi omezená. Vývoj státu se dá dobře dokumentovat na stoupající míře přerozdělování. Na konci 19. a začátku 20. století se ve Spojených státech přerozdělovala zhruba 3 % HDP a v Evropě to bylo necelých 10 %. Dnes je to v Evropě zhruba polovina a v USA více než třetina HDP, která je prostřednictvím státu přerozdělována, a tento podíl neustále roste. Stát tím chce dát najevo, že jedinec nedokáže omezené prostředky, které jsou v každé ekonomice k dispozici, použít lépe než státní aparát. Přitom opak je pravdou. Zdá se, že z toho není úniku. Někdy ale přece musí dojít ke zlomu... Vyléčit by tento stav mohla situace, kdy by celá společnost byla vysoce vzdělaná, nad svými záležitostmi by přemýšlela a především by měla dostatek informací. Tady je ovšem velká asymetrie a paradoxně nemají nejvíc informací k dispozici ti, kteří rozhodují o přerozdělování. Přitom by bylo omylem se domnívat, že prostředky jsou přerozdělovány výhradně ve prospěch těch nejpotřebnějších. Takže je potřeba zvýšit vzdělanost, informovanost, motivovat lidi k tomu, aby se o tyhle věci zajímali. Aby si byli vědomi toho, že když nebudou muset zbytečně platit nějaké byrokraty, Stát selhává S Miroslavem Ševčíkem, ředitelem Liberálního institutu, o funkcích státu a o tom, jak je stát neplní, o nedokonalém daňovém systému a oblastech našeho života, které bychom si bez státu dokázali obstarat lépe. peníze jim zůstanou a oni je budou moci utratit sami podle svého rozhodnutí. V liberálních kruzích se hodně diskutuje možnost takzvané secese, což by pro občany znamenalo možnost výběru služeb, které od státu chce, a těch, jež si dokáže zajistit vlastními silami. Přitom by občan státu platil jen za ty služby, které využívá. Myslíte, že tato myšlenka je vůbec realizovatelná? Rozhodně. Řadu služeb, které dnes poskytuje stát, by bylo možné poskytovat na soukromé bázi. Je ovšem potřeba radikálně snížit objem toho, co nám stát jako svou službu vnucuje společně s myšlenkou, že jinak než prostřednictvím státu ji realizovat nelze. To je zásadní omyl. My nepotřebujeme řadu úřadů některé by se mohly zrušit bez náhrady okamžitě, některé postupně. Nepotřebujeme zavádět množství administrativně složitých procesů. Nepotřebujeme regulaci kdečeho. Z toho by pak vyplynulo, že my tu státní správu můžeme pořídit daleko levněji. Levněji pořídíme i celkovou správu bez zprostředkování státem, když si ji budeme platit přímo. Každé další zprostředkování totiž stojí další peníze. Mohli bychom si tedy určitě přímo připlácet třeba na vysokoškolské vzdělání, které není veřejným statkem. Když se podíváte na Českou republiku, které další aspekty našeho života by bylo možno vyjmout z přerozdělovacího státního systému a financovat je soukromě? Přinejmenším jsou to problematické resorty školství a zdravotnictví. Zdravotnictví by bylo možné založit vyloženě na systému pojištění. My tady teď sice máme jakési zdravotní pojišťovny, ale jejich fungování má do pojišťovenského systému hodně daleko. Mám na mysli systém, kde by každý měl možnost mít individuální zdravotní účet a na základě vybraného pojistného programu by platil pojistné. Přitom to nevylučuje solidaritu. Stále by se totiž platilo nezbytné minimum na zajištění nezbytně potřebné péče pro každého, ale nadto by si každý platil tuto individuálně určenou částku, jejíž výši a servis za ni poskytovaný by si sám zvolil. Ten systém by se okamžitě zprůhlednil a stanovily by se ceny na základě nabídky a poptávky nikoli na základě nějakých Celý rozhovor najdete na

19 ROZHOVOR peníze 19 Více viz Miroslav Ševčík (* 1958) Absolvoval Vysokou školu ekonomickou, fakultu národohospodářskou v Praze (FNH VŠE). Přednášel Dějiny ekonomických teorií, později makroekonomii, mikroekonomii a hospodářskou politiku. Působil jako prorektor VŠE, člen předsednictva Rady vysokých škol. Je členem vědecké rady FNH VŠE, předseda akademického senátu FNH. Od roku 1989 je ředitelem Liberálního institutu. Mimo jiné je rovněž předsedou organizačního výboru a ředitelem mezinárodního atletického mítinku Memoriálu Josefa Odložila, IAAF Grand Prix II a předsedou disciplinární komise Českého atletického svazu. imaginárních bodů a působení lobbystických skupin. Podobný model by šel bezpochyby uplatnit i na penzijní systém. Asi nejviditelnějším průsečíkem vztahu občana a státu jsou daně. Jak zajistit, aby byly daně spravedlivé? Jinak řečeno, které daně jsou podle vás nadbytečné? Pojem spravedlivá daň se používá, ale je velmi relativní. Z pozice státu je spravedlivá každá daň. Co bude připadat spravedlivé vám, nebude se zdát spravedlivé mně a už vůbec ne třeba premiéru Paroubkovi. Zásadním opatřením by ale mělo být, aby nedocházelo k dvojímu, trojímu nebo čtverému zdanění. To znamená, že by měly být zrušeny všechny majetkové daně, všechny daně, které přerozdělují něco, co už bylo přerozděleno. Dejme tomu, že nejprve postavíte a po nějaké době budete prodávat dům. Když jste ten dům stavěl, platil jste zedníky, odváděl jste zdravotní a sociální pojištění, platil jste DPH za cihly, cement a podobně. Není důvod, proč byste při prodeji měl platit další daň z převodu nemovitosti. Podobně není důvod, proč by se měla platit daň z nemovitosti nebo daň darovací. Zřejmě nejste jediný, kdo si to myslí. Určitě víte, že ke konci září předložila skupina poslanců návrh na zrušení tzv. trojdaně, tedy daně dědické, darovací a převodu nemovitostí. Není to ovšem první návrh tohoto druhu a předchozí snahy vždy skončily nezdarem. Vidíte nějakou šanci, že v blízké budoucnosti ke zrušení opravdu dojde? Konkrétně u těchto daní je jejich výběr často nákladnější než to, co z nich stát získá, takže o smysluplnosti jejich zrušení nemůže být sporu. V případě, že volby vyhraje ODS, tak si myslím, že trojdaň zrušena bude. Upozorňuji, že tahle trojice daní je zcela zanedbatelným příspěvkem do státního rozpočtu, takže na celkovém stavu by to moc nezměnilo. Do veřejných rozpočtů přispívají všechny majetkové daně asi třinácti miliardami. Už jsme na to narazili v obecné rovině. Pokud jde konkrétně o náš stát, kde je podle vašeho názoru až příliš viditelný? Kromě toho, o čem jsme už mluvili, by bylo určitě potřeba přeorganizovat vědu, která by měla patřit pod vysoké školy a ne být rozptýlená v desítkách samostatných institucí. Pak by se možná i zjistilo, že mnohé státní instituce, to neplatí jen pro oblast vědy, jsou naprosto neefektivně organizovány. Vezměte si například, že máme Akademii věd, kde bezesporu je několik desítek nebo stovek špičkových vědců na světové úrovni. Jenže Akademie má několik tisíc zaměstnanců. A podobně je tomu i jinde. Velké množství lidí je placeno ze státního rozpočtu. Nemyslím čistě jen státní správu; patří sem vojáci, policisté, učitelé, část zdravotního personálu a spousta zaměstnanců rozpočtových a příspěvkových organizací, které jsou součástí jiných státních institucí. Takových lidí je v současnosti téměř osm set tisíc a za posledních zhruba dvanáct až patnáct let jich skoro sto tisíc přibylo. Takže tady je potřeba hledat. Úspory v těchto oblastech by mohly být v řádu desítek miliard korun, protože stát za tyto lidi platí i zdravotní a sociální pojištění. To jsou tedy potenciální možnosti úspor, oblasti, kde náš stát utrácí mnohem víc, než je potřeba. Co by ale bylo dobré z jeho rukou úplně odebrat? Jak můžete vidět, tak stát vůbec není schopný efektivně řídit zdravotnictví a školství. V podstatě úplně selhává při zabezpečení vnitřní bezpečnosti zvlášť ve velkých městech. Mnoho občanů má bohužel osobní zkušenost s kriminalitou včetně neschopného přístupu policie, která mu klade stupidní otázky a za měsíc pošle oznámení, že pachatele se nepodařilo vypátrat. Navíc jsou některé státní instituce doslova prolezlé zločinci, což zvlášť platí o některých skupinách policie. Skupinou samou pro sebe je soudní moc. Tam jsem naprosto skeptický, to je stát ve státě, protože mnozí si pletou nezávislost soudů se samoděržavím. Tomu ovšem stát nahrává a dokonce mám pocit, že některé paragrafy jsou vytvářeny na objednávku. Tady v těchto oblastech to stát bohužel neumí Za redakci se ptal Marek Telička inzerce

20 20 peníze novinky Makrokreditka GE Money Multiservis, Makro Společnost GE Money Multiservis vydává novou O.K. kartu, která nese název Splátková Makro karta. Může ji obdržet jen zákazník, který vlastní zákaznickou kartu Makro. Jestliže pro platbu v Makru použijete právě tuto kartu, můžete využít 50denní bezúročné období. Úvěrový rámec je v rozsahu Kč a karta vás bude stát 299 Kč ročně. Jestliže s ní ale uděláte obrat nad Kč ročně, nemusíte bezmála třísetkorunový paušál platit. Kromě toho se však připravte na měsíční poplatek 19 Kč, jenž zahrnuje i zaslání výpisu. V případě, že si nákup v Makru rozložíte na splátky, úrok budete mít výhodnější než u klasické O.K. karty (18 % p.a. v porovnání s 22,68 % p.a.) Více informací na Účet pro podnikatele a firmy Volksbank Volksbank nabízí nový účet pro podnikatele, malé a střední firmy pod názvem konto Expert. Jde o klasický balíček, který v sobě zahrnuje poměrně slušné množství služeb. Za 249 Kč nabízí pásmové úročení, další účet v cizí měně, embosovanou platební kartu s cestovním pojištěním, 50% slevu na další kartu, kontokorent, elektronické bankovnictví, měsíční výpis poštou a další služby. Pokud si jako podnikatel k této nabídce zřídíte u Volksbank i svůj soukromý účet, budete mít vedeno Styl konto zdarma (jinak 64 Kč měsíčně) a u konta Exklusive budete platit 99 Kč měsíčně (o polovinu méně). Novomanželská hypotéka Česká spořitelna Česká spořitelna přišla s možností novomanželské hypotéky, která má velmi nízké splátky. Klienti si u milionové půjčky mohou vybrat pevnou splátku Kč při fixaci na jeden rok nebo Kč při fixaci na pět let. Úroková sazba je zvýhodněna o 0,2 % oproti aktuální garantované sazbě, tj. 3,99 % p.a. u pěti let a 2,59 % p.a. u jednoleté fixace. Nízké pevné splátky jsou poskytovány po dobu prvních pěti let, při jednoleté fixaci se výška splátky po uplynutí hodnocení ČS je pro tzv. novomanželské půjčky pořád vyhledávanou bankou. Úroky už nižší nebudou, takže raději volte pětiletou fixaci. A nezapomeňte, že u těchto typů půjček už vám stát nedá další peníze jako v minulosti. hodnocení Jestliže nemáte a potřebujete podnikatelský účet, nebo zvažujete změnu banky a uvedené služby opravdu využijete, je tato nabídka velmi lákavá. Za takovou cenu totiž u konkurence podobný rozsah služeb nenajdete. jednoho roku stanoví vždy nově se započtením aktuální zvýhodněné úrokové sazby. Klienti mohou místo pevné splátky využít také odklad splátek na jeden rok (t.j. platí pouze úroky). Novomanželskou hypotéku lze kombinovat i se státní půjčkou ve výši Kč, ale mohou ji dostat i ti, kteří státní půjčku nečerpají. Podmínkou je věk do 36 let, a to pro manžele nebo svobodnou matku pečující alespoň o 1 dítě. hodnocení Platba kartou v Makru pořád citelně chybí. Jedinou konkurencí bezhotovostních plateb je Makro karta od KB, ta však stojí 490 Kč ročně, a přestože je mezinárodní, jde o debetní a nikoli kreditní kartu. Pokud v Makru nakupujete často, je nabídka od GEMM správnou volbou. Ale používejte ji jen v rámci bezúročného období a opravdu jen v Makru, u ostatních obchodníků už tak výhodná není. Konkurence stavebka ČSOB Novinka od ČSOB se pod názvem Půjčka na lepší bydlení snaží konkurovat spořitelnám. Úrok 5,9 % p.a. je jednotný pro všechny žadatele a po celou dobu splatnosti. Bez zajištění a předchozího spoření dostanete až Kč, v případě, že o půjčku žádáte společně s další osobou jako spolužadatelem, bez zajištění dostanete až Kč. Maximální výše půjčky při různých formách zajištění přitom není omezena. Banka deklaruje, že po podpisu smlouvy jsou peníze k dispozici do druhého dne a vyčerpat je musíte do šesti měsíců. Doklady lze proplatit i zpětně a půjčku můžete kdykoliv bez sankce předčasně splatit. Lze ji použít na pořízení bydlení i k rekonstrukci, resp. modernizaci hodnocení Parametry půjčky jsou lákavé, nezapomínejte však na to, že úvěr musíte i splácet. Proto zvláště při pořizování půjčky s dlouhou dobou splatnosti pečlivě zvažte, zda budete mít na zaplacení například i v případě delší nemoci, nebo se proti těmto rizikům včas zajistěte pojištěním. Stránku připravil Dalibor Z. Chvátal

21

22 22 peníze aktuality Úroky z hypoték stagnují Úrokové sazby nově poskytovaných hypoték již třetí měsíc víceméně stagnují. Celková hodnota Fincentrum Hypoindexu se po nepatrném srpnovém vzrůstu opět lehce snížila a dosáhla v září hodnoty 3,63 %. Zatímco u úvěru s krátkou fixací šly úroky nepatrně dolů, u úvěru s fixací delší (pět či deset let) úroky naopak vzrostly. Bankovní sektor totiž po celoročním poklesu úrokových sazeb očekává jejich zvýšení, proto nechce u hypoték s delší fixací riskovat a nabízet zbytečně nízké sazby. S úroky totiž nelze v průběhu fixačního období hnout. Nejnižší úrokové sazby v historii ovlivňují výši nově pořízených hypoték. V září jsme se dokonce dočkali rekordu, poprvé v historii překročila průměrná výše hypotéky hranici 1,5 milionu korun. Přitom bez výjimky platí, že čím kratší je doba fixace (a tedy nižší úroková sazba), tím je průměrná výše hypotéky vyšší. Například u úvěrů s roční fixací byla v září o celých Kč vyšší než u úvěrů s pětiletou fixací. Nižší úrok u hypoték s kratší fixací totiž motivuje žadatele k vyšším úvěrům, přestože to rozhodně nemusí znamenat nižší splátku. Když chcete bance napsat Pořadí Banka Index 1. GE Money, Komerční banka 96,6 2. Raiffeisenbank 95,4 3. ebanka, Živnostenská banka 94,1 4. ČSOB 92,9 5. Česká spořitelna 92,0 6. Volksbank 89,1 7. HVB 87,0 8. ING 85,3 9. Commerzbank 80,7 10. Bawag Bank 79,4 11. Citibank 61,3 Průměrná hodnota 88,0 Podle nové studie Response Index (ERI), kterou uskutečnila společnost United Interactive, jsou nejrychlejšími bankami v e- -mailové komunikaci GE Money a Komerční banka. Na opačném konci žebříčku se umístila Citibank, na místě předposledním pak Bawag Bank. V rámci průzkumu byly na jednotlivé banky posílány ové dotazy a byl měřen čas do zaslání odpovědi. Důležité také bylo, zda byly odpovědi uspokojivé. Pořadí bylo určováno podle indexu ERI, jehož průměrná hodnota dosáhla 88,0. V únoru 2005 byl index 86,7, v září 2004 to bylo 79,3 a v únoru 2004 pak 80,8. Celkově došlo v porovnání s předchozím výzkumem ke zlepšení odezvy u sedmi bank, šesti z nich naopak ERI pokleslo. Na všech sedm dotazů do 48 hodin od jejich odeslání opovědělo hned šest bank: ČSOB, ebanka, GE Money, Komerční banka, Raiffeisenbank a Živnostenská banka. Euro až v roce 2013? Zatímco vláda stále předpokládá přijetí eura v roce 2010 (dříve dokonce počítala s rokem 2009), nová studie České spořitelny už tak optimistická není. Podle ní přijme Česká republika evropskou měnu až v roce 2013, a to s konverzním poměrem kolem 25,50 Kč za euro. Slováci jsou přijetí eura blíže, plánovaný termín v lednu 2009 se jeví analytikům jako reálný a zatím nic nenasvědčuje tomu, že by ho Slovensko nemělo dodržet. Češi navíc mají k přijetí eura váhavější postoj než Slováci. Další země Vyšegrádské čtyřky Polsko a Maďarsko přejdou na evropskou měnu až v druhé dekádě. V Polsku zhatil přijetí eura v roce 2010 výsledek parlamentních voleb, vítězná strana je totiž vůči tomuto kroku značně skeptická. Ani Maďarsko nepřijme euro dříve než v roce 2011, má totiž velké problémy s rozpočtem a nedokáže včas splnit předepsané podmínky EU. Naopak pobaltské země by na euro mohly dosáhnout dříve než Slováci. Mezi hlavní podmínky pro přijetí eura patří výše deficitu státního rozpočtu, který by se neměl dostat přes tři procenta hrubého národního produktu, a měnová stabilita. V návrhu rozpočtu ČR na rok 2006 byl v době uzávěrky časopisu deficit 74 miliard korun, což je 3,8 % HDP. Stránku připravil Petr Broža Obchodníkem roku 2005 je OBI Ocenění Hypermarket roku 2005 Supermarket roku 2005 Prodejce nábytku roku 2005 Hobbymarket roku 2005 Prodejce drogistického zboží roku 2005 Prodejce elektro roku 2005 Prodejce textilu a obuvi roku 2005 Velkoobchod a Cash&Carry roku 2005 Internetový obchodník roku 2005 Držitel ocenění Obchodník roku 2005 Obchodník Kaufland Albert IKEA OBI Teta OKAY Baťa Makro Internet Shops OBI 11. října byly vyhlášeny výsledky ankety Obchodník roku Důvod k radosti měli již třetí rok po sobě představitelé řetězce hobbymarketů OBI. Řetězec totiž nejen zvítězil ve své kategorii, ale stal se také držitelem hlavního ocenění. Za hlavní inovaci tohoto ročníku považujeme odlišný způsob hlasování. Vítězové v oborových kategoriích i absolutní vítěz totiž nebyli voleni odbornou porotou, ale agenturou Incoma Research; výsledky tak odráží veřejné mínění, nikoliv názory odborníků. Výzkum proběhl v září 2005 a v jeho rámci bylo dotázáno tisíc spotřebitelů z celé České republiky. V kategorii Nejoblíbenější obchodník roku 2005 vyhrál řetězec Delvita. V této kategorii hlasovali běžní lidé přes internet a SMS Také šéfredaktor Osobních financí předal jedno z ocenění Představitelé oceněných společností

23 PRODUKT: OSOBNÍ PŮJČKA BAWAG BANK peníze 23 Půjčka s dvěma B Sháníte bezúčelovou půjčku? Zajímavou možností by pro vás mohla být Osobní půjčka od Bawag Bank, která je pozoruhodnou konkurenční možností finančních produktů větších bankovních domů. Bawag Bank je zřejmě jedna z nejméně známých bank působících na českém trhu. Do povědomí širší veřejnosti se dřívější Interbanka snaží v předvánočním čase prosadit svým současným marketingovým trhákem pod názvem Osobní půjčka. Od dvaceti do pěti set Osobní půjčku poskytuje banka v rozsahu Kč. Nenechte se tedy zmást mylným údajem o maximální výši Kč, který se objevuje přímo na internetových stránkách banky. Volitelná splatnost se pohybuje v rozmezí měsíců a pro podání žádosti musíte splnit tyto základní podmínky: věk nad 18 let a trvalý pobyt na území ČR čistý měsíční příjem nad Kč pevná telefonní linka do zaměstnání pevná linka domů nebo mobilní telefon Pro zaměstnance i živnostníky Dále musíte přinést dva doklady totožnosti a pokud jste zaměstnanec, bude po vás bankovní úředník požadovat tři poslední výpisy z účtu, kam vám chodí mzda, nebo pracovní smlouvu a mzdový výměr, nebo poslední 3 výplatní pásky. Přitom pochopitelně nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. V případě, že jste OSVČ, musíte předložit kopii živnostenského listu, poslední dvě daňová přiznání a potvrzení o bezdlužnosti z finančního úřadu. Ani v jednom z těchto případů není potřeba mít u banky otevřený běžný účet. Slušné podmínky, navíc pojištění Podmínky, které banka nabízí, jsou zajímavé a jak garantované maximální roční úrokové sazby, tak RPSN mají poměrně nízké hodnoty. V případě, že o půjčku požádáte, zřejmě tedy půjde především o to, zda projdete hodnocením bonity. Když zavoláte na infolinku , zjistíte již přesněji, za jakých podmínek a kolik vám banka půjčí. Do druhého dne si pak s vámi dá schůzku osobní bankéř. Banka deklaruje, že kolik zaplatíte Co nabízí konkurence Spotřebitelské úvěry patří do portfolia všech českých bank. Kromě Bawag Bank přišly v poslední době s výraznějšími nabídkami ještě Česká spořitelna, ČSOB a GE Money Bank. Základní podmínky poskytnutí jsou víceméně podobné, jako má Bawag, z dalších parametrů stojí za pozornost: Česká spořitelna Můžete získat až Kč bez prokázání účelu a bez ručitele. Minimální RPSN je 9,70 %. ČSOB Bez ručitele půjčuje až Kč. Maximální splatnost je 60 měsíců, půjčku lze předčasně splatit bez sankce. Orientační hodnoty RPSN: 10,20 18,39 %. GE Money Bank Na Expres půjčku od GEMB dostanete až Kč bez ručitele či jiné formy zajištění. Minimální RPSN je 10,77 %. do 24 hodin po podpisu žádosti a předání dokumentů můžete mít peníze na účtu. V případě zájmu můžete u banky uzavřít i pojištění, které zajistí vaši schopnost splácet úvěrové splátky pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a pro případ ztráty zaměstnání Marek Telička Výše půjčky (Kč) Měsíční splátka (Kč) 2) RPSN (%) 1) Splatnost (měsíce) Úroková míra (% p.a.) 1) , , , , , , , , , , , , , ,90 1) Jedná se o garantované maximální varianty RPSN dle zákona 321/2001, Sb. 2) Výše splátky je garantována bankou a veškeré poplatky jsou již obsaženy. Zdroj: Bawag Bank inzerce

24 24 peníze tipy a triky Odchod ve zkušební lhůtě?jsem zaměstnán v rámci zkušební tříměsíční doby a sháním vzor výpovědi, kterou chci podat jako zaměstnanec svému zaměstnavateli. Jaké údaje musí výpověď obsahovat? Je potřeba udávat důvod výpovědi? V tomhle případě nejde vlastně o výpověď, ale o zrušení pracovního poměru ve zkušební době. Proto žádné důvody udávat nemusíte. Ani nepotřebujete žádný vzor. Stačí jen napsat například: Oznamuji vám, že dne ukončuji pracovní poměr, a to ke dni..., podepsat se a prokazatelným způsobem dodat zaměstnavateli (doporučeně, na podatelně nebo u sekretářky, která vám dá razítko došlé pošty). Potvrzení převzetí si usnadníte, jestliže budete mít připravené dva originály dokumentu. Databáze znalostí na Rovná daň je progresivní Pojištění s kartou?chci se zeptat na koncept tzv. rovné daně, kterou navrhuje ODS. Znamená její uplatnění na příjmy, že z každé vydělané koruny se podle navrhovaného 15% zdanění odvede 15 haléřů? Ačkoli není jisté, jakou podobu by návrh občanských demokratů při uvedení do praxe nakonec přesně měl, zásady rovné daně jsou poměrně jednoznačné, takže si dovolím vám odpovědět. Vámi popisovaný vzorec neodpovídá předpokladům. Aby byla skutečně každá koruna zdaněna 15 %, musely by být zrušeny naprosto všechny odpočitatelné položky. Tak tomu ale není podle návrhu má být sice zrušena většina odpočitatelných položek, ale položky na poplatníka a na každé dítě mají být zachovány. Patnácti procenty by tedy byly zdaněny jen příjmy, které přesahují odpočitatelné položky. Například v případě, že by roční odpočitatelná položka na poplatníka byla Kč (6 666 Kč/měsíčně), by Jak na výpis z rejstříku?v zaměstnání po mně požadují výpis z rejstříku trestů. Kde bych ho mohl získat a kolik mě to bude stát? Nejjednodušším způsobem, jak získat výpis z Rejstříku trestů, je zaslat ověřenou žádost o výpis poštou. Nejprve musíte vyplnit formulář SEVT (žádost o výpis) a nechat si jej ověřit na příslušném úřadě (okresní státní zastupitelství, obecní úřady, městské úřady, v Praze obvodní úřady a místní úřady, úřady městských částí), odkud žádost odešlou na Rejstřík trestů. Potvrzení vám přijde na určenou adresu zpravidla do dvou až tří pro bezdětného poplatníka byly všechny příjmy pod tuto hranici zdaněny vlastně 0% sazbou. V případě, že by vydělal třeba Kč, bylo by 15% sazbou zdaněno jen přesahujících Kč a daň by byla Kč, tedy vlastně 3% vzhledem k celkovému výdělku. To mimo jiné znamená, že navzdory svému označení je rovná daň vlastně progresivní. Petr Broža týdnů. Za výpis se platí správní poplatek 50 Kč formou kolkové známky. Kromě ní a formuláře musíte na úřadě předložit ještě občanský průkaz nebo jiný průkaz s fotografií (cestovní pas, průkaz o povolení pobytu cizince, vojenský průkaz, řidičský průkaz ap.), v případě nejasností také rodný list, rodný a křestní list, potvrzení o narození, oddací list ap. Jestliže potřebujete výpis rychleji, můžete osobně navštívit pražské sídlo Rejstříku trestů, které je v Praze na Pankráci v Soudní ulici č. 1 ve společné budově s Nejvyšším státním zastupitelstvím (stanice Pražského povstání na trase metra C) Databáze znalostí na s manželkou cestu do USA a nejsme si jisti, zda jako zdravotní pojištění s rozumnou spoluúčastí postačuje to, které je součástí mé karty American Express a manželčiny MasterCard Gold od GE Money Bank. Poradíte nám? V případě, že jde o kartu od KB, je pojištění automatické, jinak je platné pouze za podmínky, že touto kartou uhradíte výdaje spojené s cestou (letenka, vlak, loď apod.). Součástí obou karet AmEx každopádně je kvalitní pojištění, které je platné jak pro vás coby držitele karty, tak pro vaši manželku. U karty GEMB je pojištění automatické, tj. kartou nemusíte platit. Zdravotní výlohy jsou do Kč, manžel je automaticky pojištěný na Kč, spoluúčast není u karty žádná. V případě, že máte AmEx od KB, jste oba pojištěni na Kč. Pojistné plnění se může sčítat, takže v případě extrémní události lze použít obě plnění. Museli byste ovšem kontaktovat obě asistenční služby, protože KB má Axu a GE zase AIG. Pokud máte originální AmEx, nemusíte řešit nic, limity jsou extrémní (až Kč i více), i když samozřejmě záleží na typu a nastavení karty. Dalibor Chvátal, FinExpert.cz

25 tipy a triky peníze 25?V článku o hypotékách jsem narazil na pojmy degresivní a anuitní splácení. Můžete mi vysvětlit, o co jde? Anuitní splátka je v čase neměnná v prvním roce splácení budete platit Exkluzivka s realitkou?chci prodat domek po rodičích a rád bych věděl, zda má nějaký smysl zadat prodej exkluzivně jedné realitní kanceláři. Mám se raději obrátit na víc firem? Na co si mám dát v případě exkluzivní smlouvy pozor? Žádné deprese z progrese a degrese stejně vysokou měsíční splátku jako například v roce desátém, třeba Kč měsíčně. Na počátku splácení bude velká část z této sumy pokrývat úroky z úvěru a jen poměrně malá (zbývající) část bude umořovat jistinu, neboli snižovat celkovou výši dluhu. S postupujícími roky v rámci anuitní splátky postupně převáží splácení jistiny nad úroky a v poslední splátce budou úroky tvořit spíše zanedbatelnou část. Degresivní splátky se naproti tomu v čase snižují. Díky tomu můžete na začátku rychleji umořit jistinu a snížit si celkovou výši dluhu. Je to výhodnější způsob, protože za předpokladu stejné doby splácení celkově zaplatíte bance méně než v případě anuitní splátky. Na počátku splácení je ovšem potřeba mít pravidelně k dispozici vyšší částky. Exkluzivní zprostředkovatelská smlouva není vždy sepsána tak, aby obě strany byly spokojené, a může pro vás být velice svazující a finančně nevýhodná. Proto její text pozorně prostudujte. Ať vám druhá strana vysvětlí obraty, kterým nerozumíte nebo si nejste zcela jisti jejich významem. Každá smlouva tak trochu napovídá, jak se realitní kancelář (RK) bude dále chovat. Jestliže je vám třeba podsouvána dohoda, ve které je nejasně stanovena prodejní cena, nečekejte, že ve finále budete spokojeni. Pokud jde o otázku, zda exkluzivní smlouvu vůbec uzavřít, představte si, že se naopak rozhodnete pro spolupráci s více RK. Nemovitost se pravděpodobně objeví třeba v inzertních novinách vícekrát se stejnou fotkou, ale s jinými cenami. Zájemci samozřejmě budou volat na nejnižší nabídku. To jednak znamená, že ostatní RK jsou v prodeji zbytečné, ale především nemovitost prodáte prostřednictvím kanceláře, která nasadila nejnižší cenu. Ve finále se tedy nemovitost prodá za nejnižší cenu, i když by se mohla prodat za víc. Dá se tedy říci, že uzavření exkluzivní zprostředkovatelské smlouvy mezi prodávajícím a RK je základem budoucího úspěšného obchodu. Nejlepší je proto pečlivě si vybrat RK a domluvit se na exkluzivní smlouvě. V ní ovšem musí být jasně řečeno, za kolik se nemovitost bude nabízet, kolik bude činit provize RK a jak dlouho bude smlouva platit. Důležité je také stanovit, o kolik se případná cena bude snižovat, jestliže o nemovitost nebude zájem, a za jakých podmínek lze smlouvu vypovědět. Vojtěch Krátký, ředitel společnosti RE/MAX v ČR Kromě vámi zmíněných způsobů existují ještě progresivní splátky, které se v čase zvyšují. V porovnání s anuitními splátkami zaplatíte ovšem za stejnou dobu bance úhrnem víc, takže se jedná o relativně nejméně výhodnou variantu. Zejména pro rodiny s dočasně sníženým příjmem (typicky manželka na mateřské dovolené) jde ale často o jedinou možnou variantu. Chybný převod peněz podruhé Marek Telička?Co mám dělat, když převedu peníze na nesprávný, ale reálně existující účet? Pomůže mi banka, která účet spravuje, dostat částku zpět? O jaké právní předpisy se mohu v tomto případě opřít? Vždy existuje možnost, že si neoprávněný příjemce této nevysvětlitelné příchozí částky nejen všimne, ale navíc ji sám převede zpět na váš účet. Pokud se ovšem trefíte do účtu, kde je každý den množství příchozích plateb, je možné, že jedna neobvyklá položka mezi nimi zanikne. Rozhodně ale nemá smysl čekat, zda si příjemce všimne nebo nevšimne. Je potřeba informovat vaši banku, která (na základě vašeho čestného prohlášení o této platbě) kontaktuje banku příjemce a požádá ji, aby o skutečnosti informovala svého klienta. Na základě tohoto upozornění by měl příjemce chybnou platbu poukázat zpět. Jestliže ale vaše oprávněné požadavky zůstávají bez odezvy i po dvou zaslaných žádostech o vrácení platby, má banka příjemce povinnost poskytnout informace o majiteli účtu. Tuto povinnost má banka na základě 38 zákona č. 21/1992, Sb. o bankách. Informace je dále předána vám a na jejím základě můžete situaci dál řešit soudní cestou. Příjemce může být stíhán pro nakládání s neoprávněně nabytými finančními prostředky. Jestliže je mimochodem převod špatně proveden vinou vaší banky (tedy banky odesilatele), je banka sama oprávněna transakci stornovat. Jaké postupy jsou uplatněny v případě převodu na neexistující účet, jsme popisovali v předchozím čísle. Marek Telička

26 26 peníze tipy a triky Na knížku raději ne?maminka má uložený větší obnos na vkladní knížce. Tyto peníze byly zdaněny při výdělku, nyní jsou daněny na vkladní knížce a v případě jejího úmrtí budou opět zdaněny, protože půjdou do pozůstalosti. Lze peníze uložit nějak jinak zhodnotit výhodněji, aniž by musely být uloženy pouze na její jméno? Je možné vkládat třeba na dva vkladatele? Povinný odkup akcií?mám akcie ještě z doby kupónové privatizace. V roce 2000 jsem zjistil, že přestaly být obchodovatelné. Navštívil jsem tedy podnik, kde mi sdělili, že provedli nabídku na odkup uveřejněním v Obchodním věstníku. Jelikož společnosti šlo pouze o získání více než 50% podílu, mně už vydali akcie s nominální hodnotou Kč a neodkoupili je ode mne. Nyní se v tisku hovoří o povinném odkupu některých akcií. Proto jsem navštívil tento podnik znovu, ale momentálně firma nemá o odkup zájem. Mám nějakou šanci na požadování či vymáhání odkupu? Prodej akcií, které jsou obchodovatelné na regulovaném trhu cenných papírů, je velmi jednoduchý a rychlý. Stačí navštívit obchodníka s cennými papíry nebo středisko RM-Systému a podat příkaz k prodeji. Vzhledem ke skutečnosti, že váš titul byl stažen z obchodování, bude prodej komplikovanější. Doba, kdy stačilo uložit finanční prostředky na vkladní knížku a získat při zanedbatelném riziku slušný výnos, je skutečně pryč. Úrokové sazby termínovaných vkladů i vkladních knížek jsou v současné době velmi nízké, ale přitom mnoho starších občanů nemá důvěru v nově nabízené produkty bank. Proto stále mají uloženy relativně vysoké částky na vkladních knížkách. Upřednostňují jistotu, že vložené prostředky získají v případě potřeby zpět, i když si málokdy uvědomují, že jejich peníze jsou každoročně znehodnocovány inflací. Navrhněte mamince, ať si ponechá část finančních prostředků, které bude v následujících třech až pěti letech potřebovat, na vkladní knížce, a zbytek hotovosti se pokuste zhodnotit lépe. V současné době doporučuji uložit finanční prostředky do některého z otevřených podílových fondů. Zaměření fondu vyberte s ohledem na výši rizika, které jste ochotna podstoupit. Výhodou je, že i za malé peníze získáte dobře diverzifikované portfolio a o zhodnocení vložených prostředků se profesionálně postará investiční společnost. Při příznivém vývoji podkladového aktiva získáte slušný výnos (závisí na typu fondu), a pokud budete držet podílový list po dobu delší než půl roku, nemusíte ze zisku odvádět daň. Vlastníkem podílového listu ovšem může být pouze jedna konkrétní osoba. V případě, že po dohodě s maminkou budete majitelkou podílového listu vy, vyhnete se i komplikacím s vypořádáním pozůstalosti v případě maminčina úmrtí. Roman Müller V podstatě můžete využít následující možnosti. Za prvé požádat společnost, která akcie emitovala, o jejich odkup. Tuto možnost jste však již využil a akciová společnost skutečně není povinna odkupovat vlastní akcie. Pokud tedy s prodejem nespěcháte, můžete počkat, až společnost o odkup projeví zájem. Další možností je domluvit se na prodeji akcií s konkrétní třetí osobou, jejíž vyhledání například prostřednictvím inzerátu ovšem může být velmi zdlouhavé. Můžete zkusit zadat nabídku například na internetové adrese odkaz Nabídky akcií. Poslední možností, kterou mohu doporučit, je zeptat se obchodníka s cennými papíry, zda o odkup akcií nemá zájem on sám. Vzhledem k nízké likviditě tohoto cenného papíru je ovšem pravděpodobnost úspěchu i v tomto případě nízká. Roman Müller Přídavky na dítě?kdy vzniká nárok na přídavky na dítě? Již za ten měsíc, kdy se dítě narodí (plná částka, nebo poměrná k době), nebo až za celý kalendářní měsíc? Kdy se dávka vyplácí v daném měsíci, nebo zpětně? Nárok na výplatu této dávky vzniká splněním všech podmínek stanovených zákonem č. 117/1995 Sb, o státní sociální podpoře, a to již od měsíce narození. Pro rozhodnutí, zda budou rodině vypláceny přídavky na dítě, nebo ne, je podstatný příjem rodiny v předchozím kalendářním roce. O dávku je přitom nutné písemně požádat prostřednictvím tiskopisů předepsaných ministerstvem práce a sociálních věcí na příslušných kontaktních místech podle místa vašeho trvalého bydliště. Přídavek se vyplácí zpětně, např. za měsíc říjen v měsíci listopadu. Nezaopatřené dítě má měsíční nárok na přídavek: a) ve zvýšené výměře ve výši 0,32 násobku částky životního minima (na osobní potřeby dítěte), jestliže příjem rodiny nepřesáhl 1,1 násobek částky životního minima rodiny, b) v základní výměře ve výši 0,28 násobku částky životního minima, jestliže příjem rodiny se pohybuje v rozmezí 1,1 1,8 násobku životního minima rodiny, c) ve snížené výměře ve výši 0,14 násobku částky životního minima, jestliže je příjem rodiny 1,8 3,0 násobek životního minima rodiny. Rodiny, jejichž příjem je vyšší než trojnásobek částky životního minima rodiny, nemají na přídavek na dítě nárok. Hana Pechanová ekonomická a daňová poradkyně

27 tipy a triky peníze 27 Jak vyměnit poškozené peníze za nové Jestliže některou bankovku poškodíte, nemusíte přijít o celou částku, kterou představuje. V některých případech dostanete zpět celou nominální hodnotu. Kde vlastně mohu poškozené bankovky vyměnit? K tomuto účelu můžete využít pobočky České národní banky, nebo kteroukoli komerční banku, která provádí pokladní operace. Tyto instituce mají za povinnost oběhem opotřebované a poškozené peníze nevydávat zpět do oběhu. Musím se při výměně poškozených peněz nějak identifikovat, nebo stačí předložit poškozenou bankovku? Při výměně bankovek se musíte prokázat občanským průkazem, cestovním pasem nebo jiným dokladem, který jednoznačně prokazuje vaši totožnost. Co když mám poškozenou bankovku, která bohužel není celá? Dostanu za ni vůbec nějakou náhradu, nebo ji rovnou můžu vyhodit? Takovou bankovku nevyhazujte, protože za ni ve většině případů můžete dostat alespoň část původní nominální hodnoty. Pro náhradu za poškozené bankovky jsou stanovena následující pravidla: celou nominální hodnotu dostanete, jestliže je bankovka celá nebo je předložený zbytek větší než tři čtvrtiny původní plochy bankovky; polovinu nominální hodnoty dostanete v případě, že je předložený zbytek větší než polovina a menší než tři čtvrtiny původní plochy bankovky; čtvrtina nominální hodnoty vám náleží, pokud je předložený zbytek alespoň stejně velký jako čtvrtina a menší než polovina původní plochy bankovky; za zbytek bankovky menší než čtvrtina původní plochy nedostanete žádnou náhradu. V plné nominální hodnotě se vyměňují i poškozené bankovky, pokud jsou celistvé a chybí u nich pouze část nepotištěného bílého okraje. Co když jsem dostal při platbě v obchodě nebo jiným způsobem bankovku, která není pravá? Mám nárok na výměnu? Samozřejmě ne. Vyměňují se jen peníze, u nichž nejsou pochybnosti o jejich pravosti. Falešné peníze jsou bez náhrady odebrány a banka je zašle ke zničení do České národní banky. Dostanu náhradu i za bankovky, které jsou roztrženy na více částí? V případě, že předložíte bankovku, která je přetržena na více částí, banka pečlivě prozkoumá, zda se skutečně jedná o jednu bankovku a že jednotlivé části k sobě patří. Tím se má eliminovat možnost, že by někdo záměrně bankovky roztrhal a následně jednotlivé díly vydával za zbytky dvou či více platitel. Dále se nárok na náhradu posuzuje podle toho, jakou plochu původního platidla dávají dohromady jednotlivé díly. Co když mi peníze shoří? Mohu i v tomto případě dostat nějakou náhradu? inzerce Ani v případě, že máte bankovky, které jsou zuhelnatělé, zetlelé nebo rozpadlé na drobné částky, nejste úplně bez šance. Můžete je zaslat České národní bance se žádostí o expertní posouzení a poskytnutí náhrady. V žádosti je třeba uvést, jakým způsobem k poškození peněz došlo. Podobně lze žádat i o náhradu za poničené (proděravělé, pomalované, potištěné, lepidlem či barvou zamazané) bankovky. Co když mám nějaké poškozené mince nebo bankovky cizích měn? Kde mohu žádat náhradu za tyto peníze? Poškozené bankovky cizích měn vyměňují centrální banky příslušných zemí v souladu s platnými právními předpisy těchto zemí. Některé české obchodní banky ovšem vykupují i poškozené bankovky cizí měny za poplatek podle svého sazebníku. Poněkud specifický je případ společné evropské měny euro, kterou vyměňují národní centrální banky zemí Evropské měnové unie v souladu s příslušnou právní normou

28 28 Bydlení Zabezpečení bytu a domu Co zloděje láká? Nekvalitní dveře Nekvalitní okna Pootevřená okna Pokud se vaším přičiněním dozví, že jste odcestovali na dovolenou Volně se vyskytující nářadí, žebřík a jiné náčiní, ulehčující práci zloděje Pokud se dozví o vaší finanční situaci Pokud již oknem spatří velmi dobrou vybavenost domu či bytu doporučujeme přinejmenším záclony Vědomí o anonymitě spolubydlících hlavně v panelových domech sousedi o sobě neví, proto je přítomnost neznámých lidí neznepokojuje Otevřené světlíky Plná poštovní schránka Jak se nenechat vykrást Už historie ukázala, že žádný hrad není nedobytný, a totéž platí i pro byt či dům. Pokud nechcete, aby nadšení z dovolené vystřídalo zděšení z vykradeného bytu po návratu, věnujte zvýšenou pozornost zabezpečení, ať už mechanickému nebo elektronickému. Většina osobního majetku se nachází v našich obydlích. Proto bychom měli zodpovědně přistupovat k jeho ochraně, a to jak pasivní pojištění domácnosti, tak aktivní zabezpečení domu. Podle statistik policie došlo v roce 2004 ke zhruba tisícovce vloupání každý měsíc, a to zejména v době, kdy majitelé opouštějí svá obydlí častěji a na delší dobu tedy v době dovolených. Celoroční průměr počtu vloupání do bytů je 516 za měsíc, v srpnu se ale toto číslo vyšplhalo na 644, tedy o téměř celou čtvrtinu nad průměr. Podobný nárůst platí i pro výši škod způsobenou bytovými zloději. Měsíční průměr celkové výše škod v bytech je 27 milionů korun, v srpnu se vyšplhal o téměř čtvrtinu na více než 34 milionů korun. Žádný dům není nedobytný. Jde jen o to, co nejvíce zlodějům jejich práci ztížit Základem jsou bezpečnostní dveře Podle statistik ministerstva vnitra jsou ze 48 % využívány pro násilné vniknutí do bytu dveře a z 37 % okna. Právě na tato místa byste se měli zaměřit primárně. Zloději obyčejně volí cestu nejmenšího odporu. Pokud máte bezpečnostní dveře, je šance vniknutí daleko menší zloděj jde jednoduše o dům dál. Zhruba 40 % zlodějů totiž ztrácí zájem o dveře, které by neotevřeli do 10 minut. Bohužel právě dveře jsou u majitelů domů a bytů tím posledním, na co při zabezpečování svého obydlí myslí zpravidla se na ně dostane až po první krádeži nebo případně až vykradou souseda. Není vhodné se vymlouvat na to, že jezdíte starou škodovkou, máte jen dluhy a že zloděj by stejně v bytu nic nenašel. Všude lze něco ukrást, i tam, kde zdánlivě není nic hodnotného kuchyňské spotřebiče, oblečení, obraz po babičce; to vše lze prodat v zastavárně. Bytoví zloději se zpravidla neřídí žádnou výraznější logikou, hledají byt, do kterého je nejsnadnější cesta; jen v 10 % případů jdou najisto díky tipu nebo sledování dané lokality. Na prvním místě byste tedy měli myslet na kvalitní bezpečnostní dveře. Policejní statistiky uvádí, že v 90 % případů vystačí bytař s hrubou silou jednoduše dveře vykopne. A u obyčejných panelákových dveří to není až takový problém. Pancíř to jistí Pokud máte k dispozici větší peněžní částku, můžete si pořídit kompletně nové bezpečnostní dveře. Na trhu se ceny těchto bezpečnostních dveří pohybují od cca Kč do několika desítek tisíc korun za pancéřované modely s hmotností od 60 kg nahoru. Bezpečnostní dveře se dělí do šesti kategorií, přičemž pro dobré zabezpečení postačuje kategorie 3 nebo 4. Řešením jsou také přídavné dveře, které se připevní na vnitřní stranu dveří původních, s ocelovým rámem a pancířem. Pamatujte také na to, že musíte mít i patřičnou zárubeň, aby ji nebylo možné roztrhnout nebo roztáhnout, ideálně ocelovou či zpevněnou betonem. Je také důležité, aby dveře nainstalovat odborník, v nejlepším případě fir-

29 Zabezpečení bytu a domu bydlení 29 ma, která je vyrábí. Co na tom, že máte skvělé dveře, ale ledabyle připevněné? Pokud nedisponujete dostatečnou hotovostí, pomohou jiné bezpečnostní prvky, které jsou cenově příznivější. Jde např. o bezpečnostní zámky, cylindrické vložky, kování, závory a přípravky proti vysazení z pantů. Bezpečnost dveří zdvojnásobí také přídavné zámky či klasický bezpečnostní řetízek. Všechny vyjmenované produkty stojí řádově stovky korun a přitom dokážou zloději práci přinejmenším ztížit, ne-li ho zcela odradit. I když bydlíte v bytě, kde jsou bytové dveře až druhé v pořadí za vchodovými, nespoléhejte na to. K čemu jsou dobře zabezpečené hlavní dveře, když je nájemníci zapomínají zamykat? Chránit byste se měli především, pokud bydlíte v přízemí nebo prvním patře tam je riziko vykradení nejvyšší. Zajištění oken Hned po vstupních dveřích jsou nejčastějším místem vniknutí bytaře okna. Nejvíce jsou zneužívána okna v přízemních prostorách (16 %), dále okna sklepní, vikýře a násypné otvory (11 %) a balkónová okna a dveře (10 %), jak dokládají statistiky ministerstva vnitra. Zdálo by se, že okna se nedají chránit jinak než řádným zavřením, ale i zde existují účinné ochranné prostředky, které znemožní či alespoň znesnadní vniknutí lupiče do bytu touto cestou. Nejznámější formou zabezpečení oken jsou mříže, které jsou skutečně tím nejefektivnějším způsobem, jak se ubránit vniknutím lupiče. Za čtvereční metr ale zaplatíte až Kč (včetně montáže), což rozhodně není žádná láce, zejména pokud je oken více. Ovšem pokud bydlíte v paneláku nebo v domě, kde z různých důvodů nelze mříže namontovat (například kvůli rozhodnutí památkářů), musíte hledat jinou, méně nápadnou možnost třeba bezpečnostní sklo, které může být vícevrstevné nebo tvrzené. Dobré sklo má celkem tři vrstvy přidává navíc jednu vrstvu oproti klasickým dvěma a k tomu vkládá mezi skla bezpečnostní fólii. Výše škod krádežemi vloupáním v roce pozn.: domky, byty Bezpečnostní fólii lze doinstalovat i dodatečně. Fólie je tvořená vrstvami polyesterového filmu a lze ji kombinovat i s dalšími fóliemi například s protisluneční nebo s fólií zabraňující zbytečnému úniku tepla z místnosti. Nevýhodou je to, že ji lze lepit pouze na sklo o tloušťce minimálně 4 mm, což vylučuje klasická okna panelových domů, jejichž skla obvykle mají tloušťku pouze 3 mm. Kromě naprosté průhlednosti má ještě další velkou výhodu: pokud jde o atestovanou fólii, nalepenou dle příslušných předpisů, pojišťovny ji řadí do kategorie bezpečnostních mříží, stejně jako bezpečnostní skla. Čtvereční metr fólie stojí okolo 400 Kč, za instalaci pak zaplatíte cca 300 Kč za m 2. Pomoci také mohou venkovní rolety s hliníkovými lištami, které dokážou průnik velmi znesnadnit. Důležitý je i pevný okenní rám, který je řádně ukotven ve zdi a vybaven uzamykatelnými uzávěrami a klikami (i pro polohu větrací). Kliky můžete pořídit již za cenu okolo 250 Kč, lepší zabezpečení pantů za ceny okolo Kč a například přídavné zámky pro okna a balkónové dveře za Kč. Přesto nezapomeňte, že veškeré zabezpečení přijde vniveč, pokud zapo- Ceny bezpečnostních prvků Bezpečnostní dveře tř. 1: Kč Bezpečnostní dveře tř. 2: Kč Bezpečnostní dveře tř. 3: Kč Bezpečnostní dveře tř. 4: Kč Bezpečnostní zárubeň: Kč Vylití zárubně betonovou směsí: cca Kč Běžný bezpečnostní zámek: Kč Mříže: Kč/m 2 (bez pantů a zámků) Bezpečnostní folie: Kč/m 2 Běžný trezor na cennosti: Kč Domácí alarm: Kč (dle složitosti systému) Pult centrální ochrany: Kč měsíčně (dle typu služby a počtu detektorů) + instalační poplatky Pozn.: Ceny jsou uvedeny s DPH a bez montáže a jsou pouze orientační inzerce

30 30 bydlení Zabezpečení bytu a domu ZMĚNA JE ŽIVOT Slevu 5% na první nákup dostanete, pokud si pořídíte v hobbymarketu Baumax nebo v Tescu kreditku MoneyCard od GE Money Multiservis (typ Maestro). Podmínkou je, že kartu k tomuto nákupu použijete a jeho cena bude vyšší než Kč. MoneyCard vás bude stát maximálně 299 Kč ročně. Pokud s ní utratíte více než Kč, máte ji zdarma napořád. Pojistku k podnikatelskému účtu si mohou pořídit podnikatelé ke svému účtu v KB. Jde o pojistku, která ochrání jejich rodinu v případě úmrtí. Pokud se tak stane, rodina dostane ihned Kč do 48 hodin a poté obdrží měsíčně po dobu 1 roku polovinu příjmu, která chodila na tento účet. Pojistka stojí od 990 Kč ročně. Finanční služby v hypermarketech Tesco chce zavést společnost v následujících měsících. Kromě toho by společnost nabízela i telekomunikační služby a pojištění. V současnosti je možně v Tescu požádat o kreditní kartu a předpokládá se, že řetězec bude spolupracovat i s jinými bankami a možná nabídne i svoji vlastní kreditku. Ručení za všechny transakce provedené ztracenou nebo odcizenou platební kartou od okamžiku, kdy klient kartu zablokuje, poskytuje od poloviny října 2005 Česká spořitelna. Původně držitel karty ručil za transakce, které byly provedeny do půlnoci dne, kdy nahlásil ztrátu. Blokaci karty může klient nahlásit na lince nebo na čísle Obě služby jsou klientům dostupné nepřetržitě. Účet od deseti let věku dítěte lze nově zřídit u Poštovní spořitelny. Ta od počátku října snížila věkovou hranici pro majitele účtu Mini z původních dvanácti let. Horní věková hranice patnácti let přitom zůstala nezměněna, takže celková doba, po kterou mohou mladí lidé využívat tento účet, se prodloužila na pět let. Pět korun za výběr z bankomatu slovenské pobočky ČSOB zaplatí čeští klienti této banky; výběr je tedy bude stát stejně jako v ČR. Tato cena platí navíc i pro klienty Poštovní spořitelny. Na Slovensku má ČSOB 110 bankomatů. Oknem se do bytu nebo domu dostane až třetina pachatelů menete okno zavřít, což se bohužel stává často. Podle policie 35 % pachatelů vniká do bytů otevřenými okny a pootevřenými balkónovými dveřmi. Vzbuďte zdání, že je někdo doma Mezi další fígle, jak odradit nezvaného hosta od návštěvy, je vytvořit zdání, že je někdo doma. Můžete si např. pořídit elektronický systém, který večer zapne světla Jak lépe ochránit byt či dům v průběhu delší nepřítomnosti Nezveřejňujte termín svého odjezdu a dobu pobytu Nechlubte se svou finanční a majetkovou situací Zkontrolujte pečlivě dveře a okna, zda jsou skutečně zavřené Vytvořte zdání, že je v bytě někdo přítomen Svěřte klíč od bytu důvěryhodnému a spolehlivému sousedovi nebo příbuznému, který bude váš byt pravidelně kontrolovat a vybírat poštovní schránku Využijte elektronické spínací zařízení, které podle nastavení rozsvítí světla, zapne Co zloděje může odradit? Bezpečnostní dveře Mříže na oknech, dveřích Venkovní bezpečnostní rolety Samolepka informující o zabezpečení domu nebo bytu alarmem či jiným bezpečnostním prvkem Cedulka informující o přítomnosti psa Světlo založené na detekci pohybu, viditelný kamerový systém, zvuky uvnitř bytu a domu Hýbající se záclony, náznaky pohybu v bytě, domě Bezpečnostní štítek, zakrývající vložku zámku Například v panelovém domě vícero uzamykatelných dveří Pravidelně vybíraná poštovní schránka v pokojích, případně spustí Hi-Fi věž nebo televizor, aby byl z domu slyšet nějaký hluk. Mezi další možnosti patří štěkání psa, které je nahráno na magnetofonovém pásku nebo cédečku a které se spustí po zazvonění na zvonek. Základní varianty můžete pořídit už za několik stovek, ovšem nebudou tak kvalitní jako zařízení dražší. Např. u zapínače osvětlení levnější modely neumí měnit intervaly rozsvícení světel a je zde riziko, že to zloděj prokoukne. Střídavé osvětlení umožňuje např. ústředna elektronického zabezpečovacího systému (EZS), která může i bez majitelova zásahu zajistit zapínání přístrojů skutečně náhodně a tak se vyvarovat možného vypozorování použití automatu. Odradit může i siréna Pokud nevěříte, že by mohl štěkající pes nebo rozsvěcející se lampa zloděje odradit, pak si můžete namontovat sirénu vnitř- rozhlasový přijímač, televizi apod. Uložte žebříky a jiné nástroje, které by pachatel mohl použít při vloupání do domu či bytu Uschovejte cenné věci a doklady do bezpečnostní schránky nebo do domácího trezoru Zdokumentujte své cenné věci nejen formou seznamu, ale i fotografií (zejména u šperků), případně sepište výrobní čísla přístrojů. Tyto informace pomohou policii v pátrání po odcizených věcech a pojišťovnám při likvidaci pojistné události

31 Zabezpečení bytu a domu bydlení 31 ní nebo venkovní. Ta v případě vniknutí do objektu spustí zvukový, případně vizuální poplach. Můžete si nastavit různé hlasitosti i různé melodie dle podnětu, který signalizátor aktivuje. Není od věci mít i více sirén, které jsou na různých místech domu, což zloději ztíží práci. Pokud je bude chtít zlikvidovat, musí odstranit obě současně. Můžete si i namontovat čidlo na pozemek, a když se na něj někdo pokusí vniknout, promluví na něj přístroj vaším hlasem třeba: Vypadni odsud! Bezpečnostní agentura Ještě lepší ochranu majetku zajistí napojení na pult centralizované ochrany (PCO). Do bytu se namontují čidla reagující na pohyb, zvuk či kouř a ta předávají signály přes domácí ústřednu EZS do PCO, kde jsou hlášení vyhodnocována. V případě potřeby agentura okamžitě zajistí výjezd zásahového vozidla nebo přivolá policii. Připojení k pultu lze provést i na kratší dobu, např. když jste na dovolené. Technici bezpečnostní agentury v takovém případě namontují čidla, aniž by více zasahovali do interiéru bytu. Cena za dvoutýdenní hlídání se pohybuje okolo tří tisíc korun. Když selže technika Pokud se zloděj i přes veškerou vaši snahu do bytu nebo domu dostane a odnese si část vašeho majetku, přichází ke slovu pojištění domácnosti, které se vztahuje na vybavení vašeho bydlení. Kromě nábytku, koberců, osvětlovacích těles, lůžkovin, inzerce ložního prádla, dekoračních předmětů a jiných věcí tvořících zařízení bytu zahrnuje pojištění domácnosti také oblečení, obutí a věcí osobní potřeby. Pojišťovny dále rozlišují skupiny věcí, které jsou v rámci pojistné částky omezeny limitem. Sem patří např. elektronika, starožitnosti, cennosti, věci sběratelského zájmu, sportovní potřeby aj. Ty si musíte v případě potřeby zvlášť připojistit. Pamatujte, že čím je vyšší pojistná částka, tím lepší musí být použité zabezpečení. Podmínkám pojišťoven, plnění pojistek a dalším podrobnostem se budeme věnovat v dalším článku Petr Broža inzerce

32 32 investování INVESTIČNÍ CERtIFIKÁTY Investiční certifikáty: koření moderního portfolia Dividendový výnos u certifikátů je zpět reinvestován. V současné době se drobný investor nemusí spoléhat pouze na nabídku podílových fondů. Do portfolia může zařadit jiné moderní finanční produkty: investiční certifikáty. Poskytují více možností než podílové fondy, mají jednodušší správu a jsou průhlednější. Jako drobní investoři můžete finanční prostředky zhodnotit několika způsob. Nejrozšířenějším způsobem individuálního investování je nákup podílového listu vybraného otevřeného podílového fondu. Investiční společnost spravující podílový fond investuje svěřené prostředky do nástrojů peněžního trhu, dluhopisů a akcií. Pouze zkušení nebo odvážní investoři volí přímou investici. Sestavení vlastního portfolia, jeho financování, průběžné sledování a obměna jsou časově a finančně náročné, proto se přímé investice nevyužívají masově. Pokud nechcete volit mezi podílovým fondem a přímou investicí, zkuste investiční certifikáty. Přestože nejsou příliš známé a rozšířené, jde bezesporu o zajímavý způsob, jak zhodnotit dočasně volné finanční prostředky. Co je certifikát Pod označením certifikát je ukryta celá skupina moderních investičních produktů. Ve své podstatě se jedná o dluhový cenný papír (dlužní úpis). Nákupem běžného dluhopisu získáte právo na výplatu vložených prostředků po uplynutí sjednané doby a odměnu za poskytnutí finančních prostředků v podobě úroku. Investice do certifikátu ovšem nemusí vždy zaručit návratnost vložené částky ani zhodnocení vkladu. Jádrem certifikátu jsou vybrané akcie, světové akciové indexy, různě zaměřené skupiny akcií (tzv. akciové koše), dluhopisové indexy a dokonce jednotlivé měny či drahé kovy. Při nákupu certifikátu, jehož podkladovým aktivem jsou akcie, by se mohlo na první pohled zdát, že se jedná o majetkový cenný papír. Nákupem certifikátu však nezískáváte stejná práva jako při nákupu konkrétní akcie na burze (přímá investice). Nestáváte se majiteli akcie (nejste akcionáři), proto nemáte nárok na získání podílu na hospodářském výsledku společnosti, nezískáte hlasovací práva a právo podílet se na likvidačním zůstatku společnosti v případě jejího krachu. Hodnota certifikátu je odvozena od aktuální hod-

33 INVESTIČNÍ CERTIFIKÁTY investování 33 Slovníček Nákupní opce dává právo (ne povinnost) k nákupu podkladového aktiva (např. akciového indexu) za dnes sjednanou cenu s realizací k určitému datu. Za nákup práva zaplatíte tzv. opční prémii. Anticyklická odvětví vykazují dobré hospodářské výsledky v období hospodářského poklesu. Odvětví zahrnuje především podniky vyrábějící jednodušší, méně kvalitní a podřadnější produkty. noty podkladového aktiva. Certifikát můžete předložit k proplacení buď kdykoliv (tzv. certifikáty open end), nebo jste omezeni předem sjednanou dobou splatnosti. Je-li stanoven přesný den splatnosti, doporučujeme držet certifikát až do sjednaného okamžiku, jinak na tom můžete tratit. Indexové certifikáty Pomocí indexového certifikátu můžete profitovat na vybraném světovém akciovém indexu. Na českém trhu můžete využít index PX-50 nebo PX-D (nejvýznamnější ukazatele vývoje českého kapitálového trhu). Pokud uvažujete o nákupu, zajímejte se o poměr odběru, na jehož základě zjistíte podíl na hodnotě podkladového aktiva. Pro index PX-50 je poměr stanoven 1:1. Je-li aktuální hodnota indexu např bodů, zaplatíte za nákup Kč. Poměr může být stanoven např. 1:10, 1:100 apod. Ve stejném poměru se podílíte na růstu nebo poklesu hodnoty indexu při růstu hodnoty indexu na bodů získáte Kč. Vydělali jste 250 Kč, tedy zhodnotili jste vložené prostředky o 21,7 %. V případě poklesu hodnoty indexu realizujete ztrátu. Proč kupovat indexový certifikát? Výhodou je, že za relativně malou sumu peněz získáte optimálně rozloženou investici, protože nemusíte do portfolia nakupovat jednotlivé akcie, ale koupíte naráz celý trh. Basket certifikáty Emitent cenného papíru vybere podle vlastního uvážení nejvhodnější cenné papíry. Nákupem jednoho certifikátu získáte obvykle do dvaceti cenných papírů. Základním stavebním prvkem bývají akcie. Mohou být nakoupeny akcie různě zaměřených společností (např. akcie automobilek, farmaceutických firem, IT společností, ropných firem apod.), přičemž ne všechna odvětví přesně kopírují hospodářský cyklus země. Při investici do anticyklického odvětví ochráníte investici před poklesem nebo alespoň zmírníte následky poklesu ostatních složek zvoleného portfolia v případě útlumu ekonomiky. S výhodou jsou zařazovány i akcie společností působících v různých zemích můžete např. investovat do společností na území Bulharska, Chorvatska, Slovinska, Turecka a ostatních zemí východní Evropy. V současné době jsou doporučovány investice do zemí východní Evropy, Číny a Indie, u nichž je očekáván ekonomický růst. Výběr akcií do koše je také ovlivněn sledovanou strategií. Většinou jsou nakupovány trhem podhodnocené tituly s cílem profitovat na budoucím růstu kurzu. Při úspěšném výběru můžete dosáhnout vyššího zhodnocení než celý trh (vybraný akciový index). Garantované certifikáty Jak napovídá název, jde o typ certifikátu, který garantuje v případě nepříznivého vývoje podkladového aktiva alespoň vrácení investované částky. Certifikát je určen především investorům s averzí k riziku. Převážná část investice je směřována do odúročeného dluhopisu, zbytek je investován do jiného podkladového aktiva slibu- inzerce

34 34 investování INVESTIČNÍ CERtIFIKÁTY Příklad zhodnocení Sprint certifikátů Cena podkladového aktiva v době splatnosti certifikátu (euro) Zhodnocení podkladového aktiva (%) Prodejní cena certifikátu (euro) % % % % 120 Nákupní cena certifikátu 100 eur, maximální možný výnos 10 % jícího výnos (akcie nebo akciový index). Jak je zajištěna garance vrácení peněz? Prodejní cena certifikátu je stanovena např. na 100 eur, což je hodnota dluhopisu v okamžiku jeho splatnosti (např. za 6 let). Vy nakupujete odúročený dluhopis, jehož cena je v době nákupu 83,75 eur (při úrokové sazbě 3 % p.a.). Po uplynutí šesti let získáte 100 eur. Zbytek nevyužité částky (16,25 eur) je investován nejčastěji do nákupních opcí např. na vybraný index. V případě příznivého vývoje indexu se nepodílíte na růstu v plné míře, ale jen v předem stanovené výši. Při růstu o 10 eur a 50% spoluúčasti získáte pouze 5 eur, zbývajících 5 eur si ponechává emitent za poskytnutí garance. Nepříznivý vývoj způsobí propadnutí nákupní opce (opční prémie), navrácení investovaných 100 eur však není ohroženo. Garantovaný certifikát v porovnání s indexovými a basket certifikáty přináší vyšší ochranu investovaných prostředků v případě nepříznivého vývoje na kapitálovém trhu. Pokud očekáváte v dlouhém období růst podkladového aktiva, je výhodnější využít sice rizikovější, ale zato výnosnější indexové a basket certifikáty. Diskontované certifikáty Certifikát získáte za nižší cenu, než je aktuální tržní hodnota podkladového aktiva (akcie a indexy), diskont tedy představuje určitou slevu. Při nákupu zjistěte dobu životnosti certifikátu (nejčastěji 3 až 18 měsíců) a maximální možný výnos. Diskontovaný certifikát využijte tehdy, očekáváte-li stagnaci nebo mírný pokles ceny podkladového aktiva. I v případě, že cena podkladového aktiva bude v době splatnosti certifikátu na stejné úrovni jako při nákupu (cena se nezmění), vyděláte. Zisk bude odpovídat rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou certifikátu (odvozena od aktuální ceny podkladového aktiva). Ztráty dosáhnete pouze v případě, je-li cena podkladového aktiva v době splatnosti nižší než nákupní cena certifikátu. Výše ztráty je však v porovnání s přímou investicí do podkladového aktiva vždy nižší. Pohybuje-li se cena podkladového aktiva mezi nákupní cenou certifikátu a stanoveným maximálním možným výnosem, vždy realizujete zisk. Může ale nastat i situace, kdy cena podkladového aktiva nečekaně vzroste a dostane se nad hranici maximálního možného výnosu. V tomto případě zhodnotíte finanční prostředky méně (i když pořád slušně), než kdybyste nakoupili podkladové aktivum přímo. Slevu na nákup certifikátu tedy získáte výměnou za to, že máte nastaven strop možného zisku. Airbag certifikáty Tzv. airbag zajistí vyplacení nákupní ceny certifikátu v případě poklesu ceny podkladového aktiva do předem stanovené výše. Certifikát např. nakoupíte za 100 eur s ochrannou hranicí 10 % a splatností 5 let. Poklesne-li hodnota podkladového aktiva v době splatnosti certifikátu např. o 5 %, získáte zpět vložených 100 eur. V případě přímé investice byste již realizovali ztrátu. Bude-li pokles vyšší než 10 %, budete vaše investice také ztrátová, ale výše ztráty bude menší než při přímé investici do podkladového aktiva. Při příznivém vývoji kurzu podkladového aktiva se podílíte na zisku v předem stanovené míře (např. 80 % ze zisku). Před nákupem zjistěte výši ochranné hranice, míru spoluúčasti na zisku a dobu splatnosti. Certifikát využijte tehdy, pokud uvažujete o dlouhodobější investici, chcete ochránit investici před případným poklesem a nechcete se vzdát lákavého zisku v případě příznivého vývoje kurzu. Sprint certifikáty Patříte-li mezi investory, kteří sází na růst podkladového aktiva, a chcete získat maximum ze své investice, volte certifikát Sprint. Při poklesu kurzu podkladového aktiva se podílíte na ztrátě jako při přímé investici do vybraného titulu, ale v případě růstu získáte mnohem více. V případě pozitivního vývoje získáte dvojnásobné zhodnocení oproti přímé investici např. 10% růst podkladového aktiva v době splatnosti vám přinese 20% zhodnocení certifikátu. Maximální výše výnosu je však omezena, po překročení vždy získáte jen dvojnásobek maximálního možného výnosu. Důležitou informací je emisní cena certifikátu, doba splatnosti a hranice nejvyššího možného výnosu. Certifikát je vhodný pro krátkodobé investice od 3 do 18 měsíců. V případě, že nechcete být omezeni maximální hranicí výnosu, můžete zvolit tzv. Outperformance certifikáty. V případě poklesu podkladového aktiva ztrácíte stejně jako při přímé investici, naopak pozitivní vývoj kurzu podkladového aktiva vám přinese větší zhodnocení, než jaké byste realizovali přímou investicí. Před nákupem zjistěte dobu splatnosti a míru spoluúčasti na zisku. Na co si dát pozor V současné době můžete nakoupit investiční certifikáty přes obchodníka s cennými papíry nebo některé investiční společnosti zavedené banky. Emitentem certifikátů jsou velké, světově známé banky. Obchodník vám zprostředkuje nákup vybraného certifikátu, případně doporučí nejvhodnější z nich; na pražské burze se ale prozatím neobchodují. Certifikáty jsou ve většině případů prodávány v eurech, musíte tedy počítat s měnovým rizikem. I když investiční certifikát zhodnotí finanční prostředky, může posílení domácí měny přivést vaši investici do ztráty. Pozornost věnujte také výběru emitenta. Kam pro informace Investiční certifikáty patří u nás mezi relativně mladé a neznámé produkty. Pro bližší seznámení s možností investování do certifikátů a ostatních moderních finančních produktů vydala redakce Zertifikate Journal ve spolupráci s Komisí pro cenné papíry novou publikaci. Můžete ji získat zdarma na internetových stránkách KCP (www.sec.cz). Velmi kvalitní přehled certifikátů najdete na internetových stránkách Oceníte aktualizovanou nabídku nejlepších certifikátů (Best Buy listy) a možnost přehledného sledování jejich vývoje. A pokud se vám nechce hledat, můžete počkat na další čísla Osobních financí, kde se certifikátům budeme věnovat důkladněji. Představíme podrobněji jednotlivé typy certifikátů včetně poplatků a rizik, srovnáme certifikáty s podílovými fondy apod Roman Müller

35

36 36 investování NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ XI. ČÁST Tak investují profesionálové XI. Čtveřice profesionálních makléřů sestavuje každý měsíc z akcií a akciových certifikátů vždy nové modelové portfolio. Jejich úkolem je vydělat na něm co nejvíce peněz. A protože se blíží finále, jsme napnutí, jak to dopadne. Říjnové kolo nebylo pro naše soutěžící příliš úspěšné. Zhruba tři čtvrtiny investic byly v dolarech, jehož mírné posílení vůči koruně zhoršilo dosažené výsledky. Nutno ovšem podotknout, že většina kurzů cenných papírů nakupovaných na amerických burzách našimi makléři klesala. 1. Patrik Komárek Tentokrát poprvé zvítězil Patrik Komárek se zhodnocením 6,8 %. Největší radost udělala firma Micron Technology (výroba polovodičů), která měla v jeho portfoliu největší podíl a také nejvíc posílila (13,4 %). Následovala internetová společnost Yahoo s výborným výsledkem 11,5 %, světoznámý výrobce mobilních telefonů Nokia (5 %) a farmaceutická společnost Cardiome Pharma Corp. (4,8 %). Hodnota dvou českých zástupců (Zentiva a Erste Bank) se příliš nezměnila, jejich kurzy mírně klesaly ( 0,9 %, resp. 1,3 %). 2. Radek Létal Na druhé příčce se umístil Radek Létal. Hodonota jeho portfolia dosáhla zhodnocení o 0,6 %. V podstatě jediným opravdu výnosným cenným papírem byly akcie společnosti Vítkovice, které v průběhu října posílily o 20,6 %. Pan Létal se orientuje na indexové akcie zaměřené na Japonsko (posílily o 1 %), Německo ( 2,2 %), Brazílii ( 2,1 %), Jižní Koreu ( 0,1 %). Zde můžeme zařadit i SPY, jehož podkladovým aktivem je světoznámý akciový index S&P 500 ( 0,6 %). Ztrátový byl i LQD, zaměřený na dluhopisový index ( 3,4 %). Nesmíme zapomenout ani na ropnou společnost Valero ( 3,9 %). Situaci ztrátového finančního gigantu Bear Stearns ( 1,6 %) nezachránila ani inkasovaná dividenda. 3. Marek Janšta Třetí příčku obsadil pan Marek Janšta jeho portfolio ztratilo 3,3 % ze své hodnoty. Až na Český Telecom, který posílil o 2,2 %, byly všechny jeho investice ztrátové. Zentiva klesla o 0,9 % a Erste Bank o 1,3 %. Jako jediný investoval i do jiných než českých nebo amerických, resp. v dolarech obchodovaných cenných papírů. Polská banka PKO však ztratila 6,5 % a maďarská farmaceutická firma Gedeon Richter 3,6 %. Největší ztráty mu přinesl ocelářský koncern AK Steel, ztratil 11 % a Altera 10,5 %. Ostatní investice už jen podtrhly toto vcelku neúspěšné kolo v dolarech obchodovaný ruský Lukoil Holding ( 0,6 %) a Sears Holdings ( 0,5 %). 4. Radek Neumann Na poslední příčce je Radek Neumann se ztrátou 10,8 %. Všechny prostředky investoval jen do amerických společností a jen jediná se nepropadla do záporných čísel byl to gigant General Electric s mírným zhodnocením 0,6 % a k tomu jako cena útěchy dividenda. Největší spekulace na akcie výrobce autodílů Delphi nevyšla, kurz po bankrotu dramaticky klesl o 85 %.Výrazně oslabil kurz akcií farmaceutické společnosti Cell Terapeutics ( 14,4 %) i společnosti Altera ( 10,5 %), nepomohly ani akcie dalšího farmaceutického podniku Medifast ( 1,1 %), společnosti Oracle ( 1,2 %) a ani největšího výrobce pevných disků Seagate ( 0,1 %). Říjnové kolo s pořadím pěkně zamíchalo. Na čele i přes neúspěch v tomto kole zůstává pan Marek Janšta s celkovým zhodnocením 46,3 %, ale dále je všechno jinak. O jednu příčku výše se dostal pan Radek Létal (35,4 %) a konečně se panu Komárkovi povedlo odpoutat ode dna. S celkovým výsledkem 31 % přeskočil pana Neumanna (22,5 %), kterému se v posledních třech kolech příliš nedařilo Roman Ptáček, vysokoškolský pedagog PEF MZLU v Brně 1. MÍSTO: MAREK JANŠTA, KZ FINANCE, Kč Titul Země původu Nákupní cena ( ) Objem (ks) Vynaložená částka (Kč) Český Telecom ČR 504 CZK Erste Bank ČR CZK Deutsche Telekom Německo 14,99 EUR Altera Com USA 16,91 USD AK Steel USA 7,54 USD Gedeon Richter Maďarsko HUF Sears Holdings USA 122,81 USD Oracle USA 12,18 USD Celkem investováno Většině zvolených titulů v portfoliu věřím i nadále a jejich cena za poslední období ještě mírně klesla. Provedl jsem v portfoliu pouze kosmetické změny na úkor pozic střední Evropy, která bude i nadále pod vlivem vysoké kolísavosti a možná se dají očekávat i výraznější korekce. Šest titulů jsem ponechal na stávajících pozicích (Český Telecom, Erste Bank, Gedeon Richter, AK Steel, Altera, Sears Holdings) a dva tituly z portfolia pro následující období vyřadil (Zentivu a polskou PKO). Místo nich jsem do portfolia zařadil akcie Deutsche Telekom, který oznámil ambiciózní plány na snížení počtu zaměstnanců, a dále americký Oracle obchodovaný na technologickém Nasdaqu, jehož cena je dle našeho názoru na zajímavé hodnotě.

37 NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ XI. ČÁST investování MÍSTO: RADEK LÉTAL, A&CE GLOBAL FINANCE, Kč Titul Země původu Nákupní cena ( ) Objem (ks) Vynaložená částka (Kč) GS InvestTop Corp. Bonds (LQD) USA 106,24 USD S&P 500 (SPY) USA 122,27 USD MSCI Japan (EWJ) USA 12,35 USD MSCI Germany (EWG) USA 19,07 USD MSCI Brazil (EWZ) USA 32,80 USD MSCI South Korea (EWY) USA 38,95 USD MSCI Taiwan (EWT) USA 11,32 USD Bear Stearns (BSC) USA 107,51 USD ConocoPhillips (COP) USA 68,09 USD Erste Bank ČR CZK Celkem investováno Zůstal jsem věrný dosavadní převážně indexové strategii s doplněním o hodnotově zajímavé value tituly. Dluhopisová pozice v LQD by měla alespoň mírně stabilizovat vývoj portfolia v případě korekce akciových trhů. Bohužel nejde o měnově zajištěnou stabilitu a celé portfolio je nastavené poměrně agresivně ve prospěch amerického dolaru. K indexovým akciím jsem tentokrát přidal další zajímavý region Tchaj-wan, který jsem pokryl prostřednictvím indexové akcie EWT. Držím pozici ve finančním gigantu Bear Stearns (BSC) a rakouské Erste Bank. Ropnou společnost Valero Energy (VLO) jsem v rámci energetického sektoru nahradil společností ConocoPhilips (COP), která se dle mého názoru obchoduje na zajímavější cenové úrovni. 3. MÍSTO: PATRIK KOMÁREK, CYRRUS, Kč Titul Země původu Nákupní cena ( ) Objem (ks) Vynaložená částka (Kč) Exxon Mobil Corp USA 58,57 USD Pfizer Inc USA 21,87 USD Sanmina Corp USA 3,66 USD TUI AG Německo 16,47 EUR ČEZ ČR 677,50 CZK Zentiva ČR CZK Erste Bank ČR CZK Celkem investováno Na listopad jsem rozvrhl portfolio mezi akcie sedmi společností. Nadále budu věřit akciím společnosti Erste Bank a Zentivě, protože oznámily velmi dobré hospodářské výsledky (hlavně Erste Bank). K těmto dvěma titulům přidávám akcie ČEZu. Společnost bude koncem tohoto měsíce ohlašovat konsolidované hospodářské výsledky, které by podle očekávání mohly přimět investory k dlouhodobějším nákupům těchto trvale rostoucích cenných papírů. V USA jsem vybral akcie společnosti Exxon Mobil Corp (XOM), Pfizer Inc (PFE) a Sanmina Corp. (SANM). Exxon Mobil Corp jsem zvolil hlavně kvůli blížící se zimě, která by mohla znamenat opětovné nárůsty cen ropy a posléze i kurzu akcií této firmy. Posledním titulem je německá společnost TUI, jejíž akcie většinou před koncem roku posilují a i z technické analýzy se mi v současné době jeví jako velice zajímavá investice. 4. MÍSTO: RADEK NEUMANN, FIO BURZOVNÍ SPOLEČNOST, Kč Titul Země původu Nákupní cena ( ) Objem (ks) Vynaložená částka (Kč) Medifast USA 4 USD Seagate USA 15,60 USD Advancem Mark.System USA 1,08 USD Cell Therapeutics USA 2,43 USD Oracle USA 12,18 USD Pfizer USA 21,87 USD Lucent USA 2,78 USD Celkem investováno Listopadové portfolio je plně alokováno na americkém trhu. Zůstávají akcie Medifast, Seagate, Oracle a Cell Therapeutics. MED oznamuje výsledky a očekávám výrazný růst. Další již držené společnosti minulý měsíc spíš klesaly či stagnovaly, což bylo spíše dáno negativní náladou na trhu než špatným fundamentem. Titul Advanced Marketing System je spekulativní záležitost, protože akcie bez významnější zprávy razantně poklesly. Farmaceutická společnost Pfizer je velmi levná a za předpokladu růstového podzimu určitě přiláká kupce, stejně tak i společnost Lucent. Český trh může sice těžit z dobré nálady v zahraničí, ale v současné době ho považuji za velmi křehký, stejně tak i vývoj v SRN je tažen především růstem zámořských trhů. Dvoustranu připravil Roman Müller osobní finance

38 38 investování NEJLEPŠÍ ANALYTIK - XI. ČÁST Spadové tituly prošly očekávanou korekcí Analytici čtyř společností přijali naši nabídku a účastní se celoroční soutěže, která se blíží do finále. Kdo z odborníků odhadne budoucí vývoj kurzů tuzemských blue chips? Vříjnovém kole se soutěžícím dařilo lépe než minule. Až na ČEZ a Philip Morris ČR ( 7,4 %, resp. 10 %) byly změny kurzů poměrně malé, do 2,6 %. Spadové tituly tak prošly, kromě Českého Telecomu (2,4 %) a Unipetrolu (0,5 %), v říjnu korekcí. Nejvíce úspěšní byli soutěžící u prognóz týkajících se Českého Telecomu (všichni odhadli růst), dále u ČEZu a Philip Morris ČR. Stejně jako v minulém kole, i nyní všichni očekávali posílení kurzu Erste Bank. Ta sice slabě, ale znovu oslabovala ( 0,65 %). Při porovnání součtu odchylek všech soutěžících u jednotlivých podniků byli nejvíce úspěšní u Zentivy (6,9 %), nejhůře naopak dopadli u Orco (19,4 %). Největší rozdíly byly v odhadech u Unipetrolu, nejmenší u Komerční banky. Konkrétní pořadí není tak jednoznačné jako minule. Jasné je snad jen rozlišení na úspěšnější a méně úspěšnou dvojici. Na první příčku můžeme tentokrát nominovat Ivana Koloveckého. Šestkrát správně odhadl trend, přestože měl dva nejhorší odhady (u Českého Telecomu a u Unipetrolu), měl čtyři nejlepší tipy (ČEZ, Philip Morris ČR, Zentiva a Orco v rozmezí od 0,7 % do 2,4 %) a u Komerční banky se minul jen o 0,13 %, ale zde ho těsně předstihl Pavel Hadroušek. Pan Kolovecký dosáhl v celé soutěži zatím nejnižšího součtu odchylek od skutečného kurzu ( 0,1 %), i když při sčítání absolutních hodnot odchylek (30,6 %) by ho zase předstihl výše jmenovaný kolega. Druhý v pořadí je Pavel Hadroušek. Také šestkrát správně tipoval trend nevyšel mu jen odhad (u Orca a Erste Bank), byl nejlepším ve třech případech (Erste Bank, Český Telecom a Komerční banka odchylky od skutečného výsledku zde byly v rozmezí jen od 0,01 % až do 1,8 %). Součet odchylek činil 22,4 % a součet jejich absolutních hodnot 26,8 %. Další dva analytici jsou na tom téměř stejně. Oba se v odhadu trendu zmýlili šestkrát a oba měli tři nejhorší tipy. Petr Bártek sice nebyl ani jednou nejlepší, ale měl nižší součty odchylek od skutečných kurzů. Trend odhadl u ČEZu a Českého Telecomu, ale nejdále byl od reality v případě Komerční banky, Philip Morris ČR a Orco. Miroslav Frajt predikoval správný trend jen u Českého Telecomu a Philip Morris ČR, nejlépe uspěl u Unipetrolu ( 5,9 %) a naopak nejhůře u ČEZu, Zentivy a Erste Bank. Součty odchylek od skutečného kurzu měly oba podobné kolem 30 % a v případě absolutních hodnot 45 % Roman Ptáček, vysokoškolský pedagog PEF MZLU v Brně TIPY Z A ODCHYLKY OD SKUTEČNÉ HODNOTY (KČ) Titul Otevírací kurz Ivan Kolovecký, k A&CE Pavel Hadroušek, Fio Petr Bártek, Cyrrus Miroslav Frajt, KZ Finance ČEZ 679,31 ( 7,4 %) 666 ( 1,96 %) 720 (5,99 %) 698 (2,75 %) 755,20 (11,17 %) KB 3 550,51 ( 2,30 %) (0,13 %) ( 0,01 %) (5,62 %) (4,49 %) Český Telecom 504,87 (2,42 %) 555 (9,93 %) 502 ( 0,57 %) 500 ( 0,96 %) 515,10 (2,03 %) Philip Morris ČR ,5 ( 10,03 %) ( 3,53 %) (4,77 %) (11,72 %) (4,25 %) Unipetrol 244,51 (0,49 %) 222 ( 9,21 %) 260 (6,34 %) 229 ( 6,34 %) 230 ( 5,93 %) Zentiva 1 118,51 ( 0,71 %) ( 0,67 %) ( 1,65 %) (3,71 %) (5,50 %) Erste Bank 1 296,51 ( 0,65 %) (2,81 %) (1,81 %) (6,90 %) (7,21 %) Orco 1 627,55 ( 2,57 %) (2,36 %) (5,68 %) (6,91 %) (4,45 %) Součet odchylek skutečného kurzu od odhadu 0,13 % 22,35 % 30,30 % 33,17 % Součet absolutních hodnot odchylek skutečného kurzu od odhadu 30,60 % 26,83 % 44,92 % 45,04 % Legenda: Nejlepší odhad, Nejhorší odhad, Růst kurzu, Pokles kurzu vesměs v souladu s předpoklady analytiků a potvrdily meziroční výrazný nárůst zisku většiny spadových emisí. K nákupu lze doporučit oba bankovní tituly, zejména Erste Bank, která v posledních týdnech obdržela několik zvýšených investičních doporučení. Pro dlouhodobé investory mohou být také zajímavé akcie petrochemického holdingu Unipetrol, který skrývá značný restrukturalizační potenciál, nastíněný v minulém týdnu majoritním vlastníkem PKN Orlen. 1. místo v říjnu: Ivan Kolovecký, A&CE Global Finance Pražská burza prošla v posledních týdnech výraznější korekcí, index PX-50 se snížil o více než 10 %. V současnosti se již situace stabilizovala a pražská burza každým dnem umazává utrpěné ztráty. Zveřejněné kvartální výsledky byly zatím ODHADOVANÝ VÝVOJ KURZŮ BLUE CHIPS K (KČ) Titul Otevírací kurz Ivan Kolovecký, A&CE Pavel Hadroušek, Fio Cyrrus KZ Finance Petr Bártek, Miroslav Frajt, k Global Finance ČEZ 679, KB 3 550, Český Telecom 504, Philip Morris ČR , Unipetrol 244, Zentiva 1 118, Erste Bank 1 296, Orco 1 627, Legenda: Očekávaný růst cen, Očekávaný pokles cen, Kurz se nemění Dvoustranu připravil Roman Müller

39 NEJLEPŠÍ ANALYTIK - XI. ČÁST investování místo v říjnu: Pavel Hadroušek, Fio Burzovní společnost V uplynulém měsíci prošly české akcie zaslouženou korekcí. I když se nedá vyloučit návrat k říjnovým minimům, pro nadcházející týdny očekávám obchodování v mantinelech stávajícího trendu než začátek nového. Velké změny kurzu u jednotlivých titulů nečekám. Výsledky společností za 9 měsíců nepřinesly žádné překvapení. Šance pro mírný růst dávám Komerční bance a Českému Telecomu. Naopak ani po poklesu do blízkosti Kč nevidím prostor pro posílení akcií Philip Morris. Růstové momentum postupně ztrácí ČEZ. 3. místo v říjnu: Petr Bártek, Cyrrus Po nedávné ozdravné korekci můžeme očekávat pokračující růst našeho trhu. V případě dobrých výsledků (budou zveřejněny ) by měl opět získat na atraktivitě Unipetrol, po nedávných spekulacích médií o klesajících cenách nemovitostí budou pečlivě sledovány výsledky Orca ( ). Velkou neznámou je Erste Bank, která je horkým favoritem na akvizici největší rumunské banky BCR. Otazníky ale vzbuzuje vysoká nabízená cena a s tím spojená potřeba posílit kapitál samotné Erste. 4. místo v říjnu: Miroslav Frajt, KZ Finance V první polovině října proběhl výprodej spadových akcií, který se však prozatím zastavil I přes tuto korekci skončily v minulém měsíci dvě spadové akcie v černých číslech (Telecom a Unipetrol). V následujícím měsíci očekávám mírný růst všech spadových titulů, i když nelze vyloučit ani další vybírání zisků na našem trhu. Konzervativním titulem by i nadále mohly být akcie Telecomu, které se neúčastnily výrazného růstu v předchozích měsících. Výnosově zajímavým titulem mohou být po předchozím propadu akcie Erste Bank či ČEZu. inzerce

40 40 investování Výkonnost fondů Zvýšení úrokových sazeb poslalo ceny dluhopisů dolů Stránku připravil Roman Müller V říjnu si příliš nepolepšili podílníci dluhopisových fondů. Jejich investice většinou stagnovaly nebo vykázaly pokles. Zvýšení Repo sazby centrální bankou přispělo k dalšímu poklesu kurzů konzervativních instrumentů. Na úvod dnešního ohlédnutí za výkonností podílových fondů v říjnu se podíváme na pár statistických údajů. Dle zprávy Unie investičních společností ČR (UNIS ČR) bylo k v otevřených podílových fondech (OPF) sdružených v rámci UNIS spravováno 130,9 mld. Kč, což představuje nárůst v letošním roce o téměř 22 mld. Kč. O konzervativním založení českých investorů svědčí rozložení tohoto majetku, když s naprostou převahou vedou fondy peněžního trhu (71,719 mld. Kč) před fondy dluhopisovými Jak dopadly nejlepší fondy v říjnu Fondy peněžního trhu ČSOB výnosový 0,11 % IKS Peněžní trh 0,05 % Pioneer Sporokonto 0,10 % ISČS Sporoinvest 0,15 % ČPI OPF Peněžního trhu 0,17 % Dluhopisové fondy ČPI OPF Korporátních dluhopisů 0,33 % ISČS ČS korporátní dluhopisový OPF 0,54 % IKS Plus bondový 1,05 % ČPI OPF Státních dluhopisů 1,11 % ISČS Trendbond 1,39 % Smíšené fondy AIG FCE zahraničný rastový 0,66 % ČPI OPF Smíšený 0,61 % J&T AM Perspektiva 0,04 % ISČS Fond řízených výnosů 0,05 % J&T IFN OPF 0,25 % Akciové fondy ČPI OPF Farmacie a biotechnologie 1,38 % Pioneer akciový fond 1,24 % IKS Světových indexů 0,99 % ČPI OPF Ropného a energetického prům. 0,83 % ISČS Eurotrend 0,69 % Fondy fondů ISČS Global Stocks FF 0,44 % ISČS Dynamický mix FF 0,24 % ISČS Vyvážený mix FF 0,03 % ISČS Konzervativní mix FF 0,28 % ISČS Opatrný mix FF 0,43 % Pozn.: Zhodnocení všech vložených prostředků za uplynulý měsíc. Data k Zdroj: UNIS ČR (27,311 mld. Kč), smíšenými (20,766 mld. Kč), akciovými (7,255 mld. Kč) a fondy fondů (3,87 mld. Kč). Nejlepší fondy za uplynulý rok Fondy peněžního trhu IKS Peněžní trh 2,32 % ISČS Sporoinvest 1,88 % ČSOB výnosový 1,75 % ČPI OPF Peněžního trhu 1,44 % Pioneer Sporokonto 1,37 % Dluhopisové fondy IKS Dluhopisový 5,70 % ISČS Sporobond 5,56 % AIG FCE stredoeurópský 5,55 % ISČS Trendbond 5,48 % ISČS Bondinvest 5,46 % Smíšené fondy IKS Balancovaný 36,34 % J&T Opportunity CZK 29,48 % Prosperita OPF globální 1) 28,59 % ČSOB středoevropský 19,27 % ČSOB bohatství 18,91 % Akciové fondy ISČS Sporotrend 46,66 % AKRO akciový fond nových ekonomik 25,71 % ČPI OPF Ropného a energetického prům. 21,17 % ČSOB Akciový Mix 17,39 % ČPI OPF Farmacie a biotechnologie 14,30 % Fondy fondů ISČS Global Stocks FF 13,45 % IKS Fond fondů 11,29 % ISČS Dynamický mix FF 11,13 % ISČS Vyvážený mix FF 9,89 % IKS Max 1 6,98 % Pozn. Zhodnocení všech vložených prostředků za uplynulý rok. Data k ; 1) není členem UNIS ČR Zdroj: UNIS ČR Úroky ublížily dluhopisům Konzervativní investoři při pohledu na vývoj svých investic v posledních měsících jen nevěřícně kroutí hlavami, jelikož tyto investice stagnují nebo v horším případě jejich hodnota klesá. Další vrásky na čele jim přidali naši centrální bankéři, kteří poměrně nečekaně dne zvýšili úrokové sazby (hlavní Repo sazba byla zvýšena na 2 %). Toto zvýšení se negativně projevilo na cenách dluhopisů, došlo k poklesu kurzů fondů, které mají tyto konzervativní instrumenty v portfoliu. Jedinými Fondy mimo UNIS Fondy peněžního trhu měsíc rok Conseq Invest Cons. Bond Fund Class A 0,10 % 2,43 % ESPA Český Korporátní 0,10 % 1,77 % KBC Multi Cash CSOB CZK 0,03 % 1,72 % ESPA Český fond peněžního trhu 0,09 % 1,67 % HVB Fond peněžního trhu Plus 0,17 % 1,66 % Dluhopisové fondy Conseq Invest Bond Fund Class A 1,26 % 9,64 % ING Intl Czech Bond Cap 1,88 % 6,68 % ESPA Bond Danubia (v Kč) 2,23 % 6,65 % Raiffeisen Český 1,55 % 6,49 % KBC Renta Czechrenta 3,33 % 6,34 % ESPA Český dluhopisový 1,63 % 5,78 % Akciové fondy ESPA Stock Danubia (v Kč) 6,11 % 51,26 % ING Intl Czech Equity Cap 4,61 % 48,66 % Conseq Invest Equity Fund Class A 1,53 % 38,83 % ESPA Stock Japan (v Kč) 0,50 % 22,27 % ESPA Stock Global (v Kč) 1,56 % 17,31 % Pozn.: Data jsou k konzervativními fondy, které v uplynulém měsíci neprodělaly, byly dva peněžní fondy (ČSOB výnosový a ESPA Český fond peněžního trhu). I roční výkonnost vypadala dříve růžověji, když se nyní pouze fond Conseq Invest dluhopisový dokázal za posledních 12 měsíců přiblížit 10 %. Jako na houpačce Zdroj: AKAT ČR. Opravdu jako na houpačce si museli připadat všichni akcioví investoři, když korekci téměř všech akciových trhů z počátku měsíce vystřídal poměrně dynamický růst cen akcií v závěru měsíce. Hůře na tom byli podílníci ve fondech zaměřených na střední Evropu, kde byl pokles výraznější, a tak tyto fondy zůstaly v červených číslech. Nejlépe se v říjnu dařilo sektorovému fondu ČPI-OPF Farmacie a biotechnologie a globálnímu fondu Pioneer- -Akciový. Za uplynulý rok však i nadále kralují všechny fondy zaměřené na akcie ze střední a východní Evropy, jejichž výnosy dosahují až 50 % Miroslav Frajt,

41 Squeeze out investování 41 Výkup, vyvlastnění nebo vytěsnění? V letních měsících se naplno rozběhl tzv. squeeze out, v rámci kterého dochází k nucenému prodeji akcií minoritních akcionářů hlavním. Podmínkou je, že hlavní akcionář vlastní více než 90 % základního kapitálu nebo 90% podíl na hlasovacích právech. Hlavní akcionář může požádat představenstvo o svolání mimořádné valné hromady. Ta na základě jeho návrhu může rozhodnout o přechodu zbylých akcií právě na něj. Tento proces je upraven v několika paragrafech novelizovaného Obchodního zákoníku. Hned po jejich přijetí bylo spuštěno další kolo diskuzí, které odstartovalo další změny v částech vztahujících se k této problematice. Problematický squeeze out Co je nejvíce vytýkáno procesu výkupu, vyvlastňování či vytěsňování minoritních akcionářů? Česká právní úprava sice vychází z již platné 13. směrnice EU (2004/ 25/E) a chystané novely 2. směrnice EU (77/91/EHS). Jde však za její rámec. Mimo jiné třeba i v tom, že squeeze out se týká nejenom veřejně obchodovatelných společností na regulovaných trzích, ale potencionálně i tisíců dalších neveřejných společností. Mnozí právní puristé poukazují na skutečnost, že institut vyvlastnění (pokud se o něm v tomto případě dá mluvit) je použit v rozporu se svým určením. Ve většině demokratických společností se vyvlastnění připouští pouze v případě veřejného zájmu. I když se za něj různé zainteresované skupiny snaží v dnešní době prohlásit kde co, v tomto případě se povinný výkup akcií od minoritních akcionářů nedá nazvat jinak než zájmem soukromým. Problematickým prvkem squeeze out v domácím podání je stanovení ceny odkupovaných akcií. Zkušenosti z letošního léta ukazují, že některé společnosti svým minoritním akcionářům skutečně přály, zatímco jiné jsou za stanovení příliš nízké ceny kritizovány. Ale tak tomu bude vždy, když bude stanovována na základě znaleckého posudku, různými metodami, s různým subjektivním hodnocením prostřednictvím ko- eficientů. Jednou budou nespokojeni drobní akcionáři, jindy zase hlavní akcionář. Příliš mnoho novel Co mohlo také přispět až k překotnému přijetí nových paragrafů Obchodního zákoníku, které umožňují squeeze out? Jsou to poměrně organizované tlupy profesionálních malých akcionářů, které se živí vydíráním hlavního a často i jeho kriminalizací. V některých případech má tato činnost podobu až organizovaného zločinu. Mnohdy se jména opakují. Zaštiťují se různými ochrannými sdruženími malých či menšinových akcionářů. Občas si na ně vzpomenou i členové statutárních orgánů některých společností, za kterými na konci 90. let chodili s displeji kalkulaček. Na nich jim ukazovali částky, za něž jsou ochotni ustoupit majoritním akcionářům např. při jejich snaze o navýšení základního kapitálu tím, že nepodají na usnesení valné hromady, která o to usiluje, žalobu. Někteří majoritní akcionáři jim však občas museli v zájmu zabezpečení rozvoje firmy ustoupit, proto jsou nyní rádi, že se jich mohou jednou provždy zbavit. A jak už to BIZ: opravdový byznys Tento článek byl otištěn v časopise BIZ 10/05. BIZ je jediný měsíčník o opravdovém byznysu na českém a slovenském trhu, který přináší informace vlastníkům firem, investorům a top manažerům. BIZ nabízí netradiční a insiderské pohledy na obory, které ostatní opomíjejí. Umí najít ty správné a zajímavé osobnosti českého i zahraničního byznysu, které rozhodně dokážou rozšířit pohled čtenářů na svět. To je možné také díky exkluzivní licenci největšího ekonomického čtrnáctideníku na světě. v takových situacích bývá, nespravedlivě toodnesou drobní akcionáři, kteří se těchto vyděračských praktik neúčastnili a vložili do nákupu akcií své úspory. Mají bohužel smůlu. Opačný směr aneb sell out Někteří právníci si myslí, že vedle squeeze out, by měl existoval i sell out, kdy hlavní akcionář bude mít povinnost odkoupit akcie od minoritních, pokud o to budou mít zájem. Podmínky takového nuceného výkupu od minoritních akcionářů by měly být stejné jako v případě squeeze out. Z ekonomického pohledu však zůstává otázkou, jak řešit situaci, kdy hlavní akcionář v případě sell out nebude mít dostatek peněz na zaplacení. Je patrné, že v této záležitosti se nelze zavděčit všem. Spokojeni nemusí být v konečném důsledku ani hlavní akcionáři, a to v případě, když soud po předchozí žalobě minoritních nebude souhlasit se stanovenou cenou odkupu. A posouzení, zda se jedná o výkup, vyvlastnění či vytěsnění drobných akcionářů, ponechám na laskavé úvaze čtenářů Miroslav Ševčík, ředitel Liberálního institutu Služby čeká růst Vyplývá to z výsledků celostátního konjunkturálního průzkumu, který provedl Český statistický úřad v září. Růst zájmu o své produkty podle něj očekávají firmy podnikající ve službách, které reprezentují téměř 37 % tržeb zkoumaného vzorku. Stabilní vývoj v následujících měsících předpokládají firmy reprezentující téměř 60 % tržeb. Průzkum ve vybraných odvětvích služeb ukázal, že neměnný vývoj cen očekává 93 % dotázaných, růst cen pouze 4 %. Nejvíce se zvýší poptávka po produktech cestovních kanceláří, pronájmech strojů a přístrojů a peněžních službách. Výrazný pokles bude podle provozovatelů zaznamenán v pohostinství a ubytování a v činnostech souvisejících s úvěry a pojištěním. Průzkumu se zúčastnilo celkem podniků z oblasti průmyslu, obchodu, stavebnictví a služeb. Současnou ekonomickou situaci hodnotí jako špatnou pouze subjekty představující asi 3 % všech tržeb, více než 52 % ji považuje za dobrou. V příštích třech měsících očekávají oživení poptávky firmy s asi 37 % tržeb ve všech oborech kromě stavebnictví, kde tento vývoj prognózují podniky s 20 % tržeb. K poklesu činnosti by mělo dojít hlavně ve stavebnictví. Eva Krčková

42 42 živnost PROPAGACE FIRMY Seriál: Jak dobře prodat produkty a služby Každý podnikatel bez ohledu na velikost firmy vydává určitou část finančních prostředků na propagaci. Aby přinesla žádané ovoce, je třeba vybrat vhodné médium a oslovit správnou skupinu zákazníků. V našem seriálu vás seznámíme s možnostmi různých typů prezentace. Vyplatí se propagace Před rokem 1989 nebyla propagace firem ani produktů příliš potřebná. Na trhu působilo jen několik všeobecně známých podniků, které se zaměřovaly na dosažení maximální produkce. Poptávka ze strany zákazníků převyšovala nabídku, dobrý produkt byl ihned vyprodán a na ostatní zbyla jen standardní nabídka. V současné době nestačí, aby se podnik orientoval pouze na výrobu produktu. Dosažení maximálního objemu produkce a zaručený odbyt výrobků je již minulostí. Jinými slovy, dnes již nestačí pouze postavit novou továrnu, vybavit ji potřebným zařízením, objednat materiál a začít vyrábět. Mnohem důležitější je vyslyšet přání a potřeby zákazníků a na základě zjištěných informací vyvinout a vyrobit produkt, který zákazník požaduje. Ani pak ale nemáte ještě zcela vyhráno. Jedním z cílů vašeho podnikání jistě bude dosažení požadovaného finančního ohodnocení. Tržby přinesou pouze zákazníci, kteří si výrobek koupí a budou spokojeni. Vybudovanou pozici na trhu si udržíte díky zákazníkům, kteří nákup pravidelně a rádi opakují. Dříve než si lidé výrobek koupí, musí se o něm dozvědět. Zde zaujímá nepostradatelné místo propagace produktu i celé firmy. Hlavní úlohou propagace je informování zákazníků o výrobním programu, firmě, novinkách, vzbuzení zájmu o vaše produkty, získání co největšího počtu zákazníků a udržení stávajících. Cena reklamy ve vybraných médiích (Kč) 1 strana 1/2 strany 1/3 strany 1/4 strany Mladá fronta Hospodářské noviny Lidové noviny Týden od do Česká televize (ČT1) Nova nezjištěno Český rozhlas 1 (Radiožurnál) Český rozhlas 2 (Praha) Pozn.: cena za vysílací čas bez DPH další propagace Public relations (vztahy k veřejnosti) cílem je vytvářet a upevňovat důvěru a dobré vztahy organizace se zaměstnanci, vlastníky společnosti, investory, dodavateli, sdělovacími prostředky, místním obyvatelstvem a zákazníky. Osobní prodej s výhodou je využíván při prodeji finančních služeb. Jde o přímou komunikaci mezi prodejcem a jedním nebo i několika potenciálními zákazníky. Přímý marketing komunikace mezi prodejcem a konkrétní cílovou skupinou zákazníků, nejčastěji prostřednictvím telefonu nebo pošty. Sponzoring poskytnutí finančního či nefinančního daru vybrané společnosti. Za poskytnutí je např. vyžadováno zveřejnění jména a loga firmy při konání společenských akcí. Možnosti propagace Propagace může být zaměřena buď na širokou veřejnost, nebo jen na vybranou cílovou skupinu zákazníků. Volba záběru působení závisí na charakteru produktu, velikosti trhu, který chcete oslovit, a finančních možnostech. Pokud se např. zaměříte na propagaci čisticího prostředku, který bude distribuován po celém území ČR, můžete využít informativní reklamu v televizi, rozhlasu a časopisech. Bližší informace o produktu uvedete na reklamních letácích v místě prodeje. Výhodné je i zacílení na vybranou skupinu zákazníků. U čisticího prostředku se zaměříte převážně na ženy všech věkových kategorií, které v domácnosti nejčastěji rozhodují o nákupu tohoto zboží. Drobný živnostník, který se rozhodne zřídit kadeřnictví na malém městě, využije odlišnou a finančně méně náročnou formu propagace. Stačí informovat zákazníky z blízkého okolí o zřízení provozovny. Vhodným nástrojem k oslovení zákazníků může být tištěný leták vložený do poštovní schránky. K přilákání nových zákazníků přispěje i příslib slevy při předložení letáku. Reklama S reklamou se v současné době setkáte doslova na každém kroku, stačí se rozhlédnout kolem sebe při cestě do práce, zapnout televizi nebo otevřít denní tisk. Můžete volit mezi televizní a rozhlasovou reklamou, využít noviny, časopisy, letáky, venkovní reklamu nebo internet. Všechna média využijete jak pro propagaci vlastní firmy, tak i nabíze-

43 PROPAGACE FIRMY Živnost 43 ných produktů. Reklamní materiály plní především informativní funkci. Cílem reklamy může být poskytnout základní informace o firmě a její nabídce, přesvědčit zákazníka, aby produkt koupil, nebo připomenout existenci produktu. Jak postupovat a kolik přibližně zaplatíte za využití jednotlivých médií, se dozvíte v následujících vydáních Osobních financí. Reklama a živnostník Jako drobný podnikatel zvolte méně nákladné způsoby propagace. Částka za vytvoření a odvysílání televizní reklamy se pohybuje v řádu statisíců korun, proto ji pravděpodobně nevyužijete. Podnikatelskou činnost provozujete většinou na velmi malém území (v rámci města nebo kraje) a oslovení široké veřejnosti by znamenalo jen zbytečné plýtvání finančními prostředky. Informujte zákazníky prostřednictvím inzerátů v regionálním tisku a tištěných letáků. Za pár tisíc korun dosáhnete požadovaných výsledků. Relativně levnou, účinnou a v poslední době velmi rozšířenou formou propagace je i vytvoření firemní prezentace na internetu. Propagace větších firem Pokud jste se stali na trhu úspěšnými a vaše firma neustále roste, můžete si dovolit zaměstnat marketingového pracovníka nebo svěřit propagaci firmy externím specialistům. Větší firmy vnímají propagaci firmy jako nedílnou součást marketingového mixu. Na základě marketingového výzkumu identifikujete své zákazníky a můžete propagaci přesně zacílit na vybranou skupinu. Kde získat prostředky na propagaci Volbu média bezpochyby ovlivňují i připravené finanční prostředky. Některá média si z jednoho prostého důvodu dovolit nemůžete nemáte na zaplacení. Optimální částku věnovanou na reklamu můžete stanovit např. ve výši 5 % z prodejního obratu firmy nebo porovnat vlastní výdaje na propagaci s konkurencí. Vždy příště pro živnostníky V dalších číslech se podrobně krok za krokem dozvíte, jak si zařídit reklamu v celostátním i regionálním tisku, jak dostat inzerci do zajímavého časopisu, jak připravit reklamu pro televizní vysílání nebo jak se efektivně prezentovat na veletrzích. Výhody a nevýhody reklamy v médiích Médium Výhody Nevýhody Televize Oslovení široké veřejnosti Vysoké náklady Možnost opakování Omezená doba sledování Vysoká prestiž Ke sdělení se nelze vrátit Rozhlas Nizší náklady Dočasnost sdělení Snazší zaměření na vybranou cílovou skupinu Absence obrazu Rychlá příprava spotu Noviny a časopisy Kvalitní zpracování Čtenář může ovlivnit délku věnované pozornosti Možnost následného vyhledání Nevěnování pozornosti ze strany čtenářů Aplikace grafických prvků Přímý marketing Zaměření na vybranou skupinu zákazníků Vysoké náklady na kontakt se zákazníkem Poskytnutí většího množství informací Vysoké požadavky na prodejce Tištěné letáky a venkovní reklama Nižší cena Omezená časová platnost Jednoduché předání informací Problémy s umístěním Lokální zaměření Internet Nízká cena Omezeno pouze na majitele PC připojeného k internetu věnujte propagaci tolik finančních prostředků, kolik je nezbytně nutné. Podpora prodeje Vhodným doplňkem reklamy je podpora prodeje. Hlavním cílem je motivovat zákazníka k nákupu. Každý jistě ocení přidanou hodnotu v podobě kupónu na sle- ložení letáku bonus, můžete sledovat, jak vu, získání vzorku zdarma nebo OsobniFinan_PRclaN_88x121 cenově byla reklama účinná. 10/27/ :49 AM Stránk výhodného balení, odměnu za opakovaný inzerce nákup (věrnostní programy) či získání S GE Money Bank můžete získat výhry při účasti na spotřebitelské soutěži. hypotéku bez nemovitosti Konečného spotřebitele můžete oslovit dlouhém hledání jste konečně našli Mnoho z nás tu situaci zažilo po i na veletrhu či výstavě. dům či byt, o kterém jste vždy snili. Volba způsobu Stačilo jen získat hypotéku a mohl být váš. Ale ouha! V realitní kanceláři vám vaši vysněnou nemovitost podpory prodeje opět závisí na finančních před nosem vyfoukl jiný zájemce možnostech firmy. jen proto, že měl peníze ke koupi v hotovosti. Jde to i za málo Zaměření na vybranou skupinu zákazníků Interaktivní provedení Drobní podnikatelé, kteří nemají dostatek finančních prostředků, mohou využít relativně levné a účinné nástroje propagace. Např. kadeřník může nabídnout praktickou vizitku, na které naleznete kromě názvu a sídla firmy i otevírací hodiny provozovny, datum vaší návštěvy, objednávku příští či příslib slevy po absolvování deseti návštěv. Jistě potěší např. vzorek nového šampónu zdarma. Při otevření nové provozovny můžete informovat zákazníky z blízkého okolí prostřednictvím tištěného letáku. Výhodou je, že jde o poměrně levný způsob propagace, a pokud poskytnete zákazníkům po před- Anebo jste si vybrali nemovitost, zařídili stohy dokumentů, ale v bance vám nakonec neschválili úvěr a všechno to běhání přišlo nazmar. S tím je teď konec. S Hypotékou naopak od GE Money Bank si nejdřív necháte schválit úvěr, a pak už jen v klidu vybíráte tu pravou nemovitost. Stejně pohodlně, jako kdybyste už měli peníze v kapse. GE Money Bank totiž zajistí neodvolatelnou záruku poskytnutí úvěru a jeho podmínek. GE Money Bank se svým klientům neustále snaží zpříjemnit cestu k ideálnímu bydlení. Zajímala se o to, co by zájemcům o hypotéku nejvíce usnadnilo život. A jejich odpověď? Téměř všichni chtěli mít hypotéku dříve, než si začnou vybírat nemovitost. Ušetří si tak spoustu administrativy a získají jistotu. Jenže to asi nejde, povzdechla si většina z nich. GE Money Bank se rozhodla to změnit. A tak vytvořila Hypotéku naopak. Jak funguje? Jednoduše! Přijdete do GE Money Bank a my vám podle vašich příjmů a výdajů vypočítáme maximální výši hypotéky. Na ni i na její podmínky vám dáme neodvolatelnou záruku. Dalších devět měsíců můžete v klidu vybírat nemovitost, jako kdybyste měli peníze v kapse. A po celou dobu je vám navíc k dispozici osobní hypoteční bankéř, který vždy pomůže a poradí, vysvětlil manažer hypoték GE Money Bank Stanislav Rokos. Jakmile najdete tu pravou nemovitost, přinesete související doklady do GE Money Bank a uzavřete hypoteční smlouvu. A pak už bydlíte ve svém, dodal. Hypotéku naopak získáte za stejných podmínek jako standardní hypotéku GE Money Bank tedy od 300 tisíc Kč, se splatností 5 až 30 let a s úrokovou sazbou již za 2,29 % p. a. Hypotéku naopak můžete použít k nákupu bytu, rodinného či rekreačního domu nebo družstevního bytu. Rádi byste se dozvěděli více? Využijte naší infolinky nebo se zastavte v kterémkoli ze 195 obchodních míst GE Money Bank v České republice. Veškeré informace o hypotékách naleznete také na

44 44 Živnost Zaměstnavatel vs. zaměstnanec Když firma zaměstná zdravotně postižené Jakým způsobem stát podporuje práci zdravotně hendikepovaných lidí? Co pro ně dělá, aby jim pomohl najít si a udržet zaměstnání? A jaké výhody z toho mají zaměstnavatelé? Vhodná místa pro postižené Stát určil zaměstnavatelům povinnost vytvářet vhodné pracovní příležitosti pro zdravotně hendikepované osoby. To jsou lidé, jejichž zdravotní stav je dlouhodobě (déle než rok) natolik nepříznivý, že je jejich možnost najít pracovní uplatnění popř. jejich příprava na budoucí povolání podstatně omezena. Patří sem lidé plně invalidní (osoby s těžším zdravotním postižením), částečně invalidní (osoby s jakýmkoliv zdravotním postižením) a osoby zdravotně znevýhodněné. Zaměstnavatelé jsou povinni hlásit úřadu práce vhodná pracovní místa pro zdravotně postižené, vytvářet pro ně vhodné pracovní podmínky a zároveň hlásit úřadu práce obsazení těchto míst. Tato místa je zaměstnavatel povinen obsazovat přednostně osobami se zdravotním postižením, zejména pak osobami, u kterých došlo ke změně pracovní schopnosti v průběhu pracovního poměru u zaměstnavatele. Protože většina těchto osob nemůže pracovat za běžného provozu a běžných pracovních podmínek, je nutné, aby zaměstnavatel tyto podmínky pro ně individuálně přizpůsobil. Pro osoby, které nejsou schopny pracovat ani za takto upravených podmínek, zřizují zaměstnavatelé chráněné dílny a pracoviště. Zpravidla sem patří různé nadace nebo církve, které se na zaměstnávání postižených zaměřují. Stát zaměstnávání postižených zvýhodňuje A protože žijeme v tržní ekonomice a každá speciální pracovní podmínka, nástroj či přístroj pro zdravotně postiženou osobu je finančně velice nákladnou záležitostí, byla zaměstnavatelům zároveň s povinnostmi poskytnuta i možnost různých příspěvků od úřadu práce či výhody v oblasti daní a veřejných zakázek. Zaměstnavatel tak může za každého zaměstnance se zdravotním postižením uplatnit slevu na dani ve výši Kč ročně, za zaměstnance s těžším postižením dokonce Kč ročně; pokud je mezi zaměstnanci více než polovina zdravotně postižených (a zároveň je jich více než 25), činí úleva plných padesát procent daňového zatížení. Stejný zaměstnavatel (s více než polovinou zdravotně postižených zaměstnanců) může při otevřeném nebo užším řízení o veřejné zakázce počítat s tím, že jím předložená nabídková cena bude hodnocena jako nejnižší, jestliže nebude oproti ostatním předloženým cenám vyšší o více než 20 %; tato výhoda se ovšem týká pouze podlimitních veřejných zakázek na dodávky nebo služby. Další výhody nabízí Úřad práce, který může zaměstnavateli poskytnout příspěvek na zřízení chráněného místa pro zdravotně postiženou osobu až do výše osminásobku, resp. dvanáctinásobku průměrné mzdy (tento průměr se počítá v národním hospodářství z prvních tří čtvrtletí předchozího kalendářního roku). Pokud firma vytvoří na základě jedné dohody deset či více chráněných pracovních míst, může od úřadu práce obdržet příspěvek na vytvoření jednoho místa pro osobu se zdravotním postižením až do výše desetinásobku a pro osobu s těžším zdravotním postižením až do výše čtrnáctinásobku uvedené průměrné mzdy. Úřad práce může také na základě písemné dohody se zaměstnavatelem nebo s osobou se zdravotním postižením, která se rozhodne podnikat, poskytnout i příspěvek na částečnou úhradu provozních nákladů na chráněné místo obsazené osobou se zdravotním postižením. Roční výše příspěvku může činit maximálně trojnásobek výše uvedené průměrné mzdy. Za zdravotně postižené zaměstnance dostanete slevu na dani až Kč Chráněná dílna pro více postižené Chráněná dílna je pracoviště zaměstnavatele přizpůsobené pro zaměstnávání osob se zdravotním postižením, kde je zaměstnáno nejméně 60 % těchto zaměstnanců. Cílem vytváření chráněných dílen je zařadit do pracovního procesu i osoby s těžším zdravotním postižením. Příspěvek na vytvoření chráněné pracovní dílny může činit maximálně osminásobek výše uvedené průměrné mzdy

45 zaměstnavatel VS. zaměstnanec Živnost 45 na každé pracovní místo v chráněné dílně vytvořené pro osobu se zdravotním postižením a až dvanáctinásobek této mzdy na pracovní místo pro osobu s těžším zdravotním postižením. Zvýhodněn je ten zaměstnavatel, který na základě jedné dohody s úřadem práce vytvoří deset a více pracovních míst v chráněné pracovní dílně. Takovému zaměstnavateli může být poskytnut příspěvek na vytvoření jednoho pracovního místa pro osobu se zdravotním postižením až ve výši desetinásobku a pro osobu s těžším zdravotním postižením až do výše čtrnáctinásobku výše uvedené průměrné mzdy. Vedle tohoto příspěvku může být zaměstnavateli poskytnut i příspěvek na částečnou úhradu provozních nákladů chráněné pracovní dílny, a to maximálně ve výši čtyřnásobku výše uvedené průměrné mzdy na jednoho zaměstnance, který je osobou se zdravotním postižením, a maximálně ve výši šestinásobku na jednoho zaměstnance, který je osobou s těžším zdravotním postižením. Úřad práce poskytuje zaměstnavateli zaměstnávajícímu více než 50 % osob se zdravotním postižením měsíčně příspěvek na podporu zaměstnávání těchto osob. Výše příspěvku činí 0,66násobek Na zdravotně postižené zaměstnance dostanete příspěvek průměrné mzdy za každého zaměstnance s těžším zdravotním postižením a 0,33násobek průměrné mzdy za každého zaměstnance se zdravotním postižením. Příspěvek se poskytuje čtvrtletně zpětně na základě žádosti zaměstnavatele. Zaměstnávat postižené je povinnost, lze ji ale splnit jinak Zaměstnavatelé jsou povinni zaměstnat jednoho zdravotně postiženého člověka na každých 25 zaměstnanců v pracovním poměru tato povinnost se tedy týká firem s více než 25 zaměstnanci. Svou zákonnou povinnost však zaměstnavatel může splnit i jiným způsobem, například tak, že odebírá výrobky či služby od dodavatelů, u nichž je podíl hendikepovaných zaměstnanců vyšší (např. od chráněných dílen či samostatně výdělečně činných osob se zdravotním postižením). Další cestou je odvod do státního rozpočtu za každou postiženou osobu, kterou by měla firma zaměstnat, a to ve výši 2,5násobku průměrné mzdy tato možnost se ovšem netýká státních podniků. Všechny uvedené způsoby mohou být pro splnění zákonné povinnosti kombinovány. Zaměstnavatel svoji povinnost odvodu do státního rozpočtu splní tím, že provede do 15. února následujícího roku odvod prostřednictvím příslušného úřadu práce. Výši tohoto odvodu je zaměstnavatel povinen si sám stanovit Pavla Lišková inzerce

46 46 živnost tipy a triky OTÁZKY A ODPOVĚDI V jakých situacích je možné použít směnku? Má její použití nějaké výhody? Placení směnkou se používá v případě, že její vystavovatel (dlužník) z nějakého důvodu nemůže nebo nechce platit hotově. Určí tak po dohodě s věřitelem (majitelem směnky) termín proplacení, který je pro něj závazný. Výhoda směnky pro dlužníka je zřejmá nemusí mít okamžitě k dispozici hotovost. Majitel směnky má zase v rukou nesporný závazek dlužníka. Navíc může směnku ještě před okamžikem splatnosti prodat třetí osobě a získat ještě před datem splatnosti hotovost. Mohu prostřednictvím směnky převést svůj závazek na třetí osobu, která je mi například dlužná z nějakého samostatného obchodu? Ano, lze tak učinit prostřednictvím tzv. směnky cizí. Na rozdíl od směnky vlastní, kde se jako výstavce (dlužník) zavazujete k platbě dluhu vy sám, směnka cizí určuje třetí osobu, která má dluh uhradit za vás. Typicky se jedná o banku, u níž máte veden bankovní účet. Jste tedy zároveň dlužníkem majitele směnky a věřitelem banky, která má v držení vaše peníze. Pro placení mezi soukromými osobami se cizí směnka příliš nepoužívá, i když to je v zásadě možné. Jaké náležitosti musí být uvedeny na směnce, aby byla právně v pořádku? Musí obsahovat označení, že jde o směnku, a bezpodmínečný příkaz zaplatit určitou peněžitou sumu. Dále na ní musí být jméno toho, kdo má platit, datum splatnosti, údaje o místu, kde má být placeno. Samozřejmě i jméno toho, komu má být placeno, a nakonec datum a místo vystavení směnky a podpis výstavce. Vlastní směnka neobsahuje údaj o tom, kdo má platit, protože je to vždy výstavce (dlužník). Všechny ostatní náležitosti směnky cizí a vlastní jsou stejné. Lze požádat o proplacení směnky před datem splatnosti? Jako majitel směnky ji můžete ještě před datem splatnosti prodat třetí osobě, ale nemáte právo předčasně požadovat úhradu dluhu po výstavci. Obdobně nejste ani povinen přijmout předčasné splacení. V zásadě byste tedy měl směnku předložit v den splatnosti nebo v jeden ze dvou pracovních dní, které po něm následují. Daňová evidence, nebo podvojné účetnictví??můžete mi vysvětlit rozdíl mezi daňovou evidencí a podvojným účetnictvím? Kdo co musí používat, pro koho je určeno? Začněme tím složitějším, tedy podvojným účetnictvím (PÚ). Je upraveno zákonem č. 563/1991 Sb., o účetnictví, a vedete jej ve čtyřech případech: 1 Jste právnická osoba a máte sídlo na území České republiky PÚ vedete ode dne zahájení činnosti. 2 Jste fyzická osoba zapsaná jako podnikatel v obchodním rejstříku PÚ povedete ode dne zahájení činnosti. 3 Jste podnikatel fyzická osoba a máte roční obrat vyšší než 15 milionů korun. Podvojné účetnictví povedete od 1. ledna roku, který následuje po roce, kdy jste přesáhl stanovený obrat. 4 Pro vedení PÚ jste se z nějakého důvodu rozhodli dobrovolně. Povedete jej od 1. dne zvoleného účetního období. Daňová evidence (DE) je vlastně zjednodušenou formou účetnictví, ale o skutečné účetnictví nejde. Je upravena podle 7b zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu. Zjednodušeně se dá říci, že DE vedou všechny podnikající fyzické osoby, které nemusí vést podvojné účetnictví. Daňovou evidenci tedy mohou bez problémů vést všichni drobní podnikatelé (fyzické osoby) nezapsaní v obchodním Kdo platí DPH?Chci začít podnikat a zřejmě budu mít poměrně malý obrat. Kdy musím být plátcem DPH? Od dodavatelů nakupuji s DPH nebo bez? A jaké to vlastně má výhody? Jako plátce daně se musíte povinně registrovat, jestliže váš obrat za dvanáct předcházejících po sobě jdoucích kalendářních měsíců přesáhne jeden milion korun. Registraci v tom případě musíte podat do 15 dnů po skončení termínu, v němž jste stanovený limit překročil. Plátcem se pak stáváte od prvního dne třetího měsíce, jenž následuje po měsíci, ve kterém jste překročil stanovený obrat. Zjednodušeně se dá říci, že jako plátce DPH kupujete od dodavatelů (také plátců DPH) bez daně a vše, co prodáváte, zdaňujete. Rozdíl mezi daní na vstupu a daní na výstupu se odvádí jako daň státu, čili o daň na vstupu se vaše daňová povinnost rejstříku, s ročním obratem pod 15 milionů korun. Kromě toho ovšem ještě platí podmínky, že nemáte stanovenou paušální daň ani své výdaje neuplatňujete procentem z příjmů. Pro dokreslení situace a jako pomoc při rozhodování, zda musíte nebo nemusíte vést PÚ, vám pomohou následující příklady: 1 Máte příjem z autorských honorářů ve výši přesahující 15 milionů ročně. Nejste-li podnikatel, nemusíte vést PÚ. Povedete daňovou evidenci nebo uplatníte výdaje procentem z příjmů. 2 Váš obrat přesáhl 15 milionů a vy chcete nadále uplatňovat výdaje procentem z příjmů. Můžete tak učinit, ale zároveň musíte od následujícího roku vést PÚ. 3 Vedete PÚ a váš obrat poprvé klesl pod 15 milionů. Na daňovou evidenci můžete přejít nejdříve po pěti letech vedení PÚ, v následujícím roce tedy musíte dál vést PÚ. snižuje, o daň na výstupu zvyšuje. Ve skutečnosti daň platí až konečný odběratel, ale daňový přebytek odvádíte vy. Jestliže se tedy můžete rozhodovat, zda se stát nebo nestát plátcem (máte obrat pod jeden milion korun), bude asi největší roli hrát, jestli jsou vašimi zákazníky převážně plátci DPH. Ti rozhodně uvítají, když si budou moci odečíst daň na vstupu a snížit tak svoji celkovou daňovou zátěž, takže dají přednost dodavatelům, kteří jsou rovněž plátci DPH. Výhoda může nastat jen v případě, kdy fakturujete s 5 % daní a nakupujete s daní 19 % (např. práce na rodinných domech). Pak inkasujete nadměrné odpočty. Stát ovšem kontroluje ty, co jsou neustále v mínusu, protože často oprávněně větří daňové úniky. Stránku připravil Marek Telička Více se o směnkách dozvíte v příštím čísle

47

48 48 Autorevue SAzby povinného ručení Povinné ručení: můžete ušetřit i polovinu Vždy na přelomu roku vydávají pojišťovny nové sazebníky povinného ručení. Každá chce získat co nejvíce bezproblémových klientů a pro ně připravuje lákadla a novinky od věcných dárečků až po různá připojištění zdarma. Jakou pojišťovnu zvolit? Povinné ručení chrání řidiče motorového vozidla před finančními následky škody způsobené jiné osobě. Stačí chvilka nepozornosti a bez povinného ručení byste se mohli stát nadosmrti dlužníkem. Z povinného ručení je poškozenému v prvé řadě zaplacena vzniklá škoda na zdraví a majetku, má ovšem nárok také na úhradu bolestného, nákladů léčení zdravotní pojišťovny, potřebných léků, rehabilitace, kompenzaci ztížení společenského uplatnění a ušlého výdělku, dále na úhradu půjčovného za náhradní vozidlo (prokáže-li, že jeho činnost používání vozidla vyžaduje) a také na zaplacení případného právního zastoupení při vymáhání škody. V případě smrti jsou hrazeny náklady na výživu pozůstalých a přiměřené náklady pohřbu. Z povinného ručení se platí také ekologické škody (náklady na odstranění úniku nebezpečných látek například z cisteren ap.) a dokonce i škody na zabezpečo- Základní sazby pro rok 2006 (Kč) Pojistitel pojistné krytí (mil. Kč) do cm od do ccm od do ccm od do ccm nad 2500 ccm Poznámka 18/ region R1 Praha Allianz* 18/ region R2 mimopražský nad obyvatel 18/ region R3 mimopražský do obyvatel 100/ region R1 Praha Callin 18/ po slevě 500 Kč, mimopražský region, řidič starší 30 let 18/ po slevě 500 Kč, region Praha, řidič mladší 30 let Česká 20/ pojišťovna 100/ bez 5 % bonifikace ČPP ** 70/ / / / vůz starší 10 let, řidič nad 40 let, zvýhodněný region 70/ / / / vůz max. 5 let starý, řidič mladší 22 let, vybraný region ČSOB 24/ vůz starší 10 let, mimopražský zvýhodněný okres 24/ vůz starší 10 let, mimopražský region ostatní Generali 18/ pojištění Standard 30/ pojištění Plus Kooperativa 24/ Triglav 50/ Uniqa 18/ / * Allianz u řidičů do 21 let připočítává 25 % a u řidičů nad 40 let platí u nových smluv 10% zvýhodnění ** Rozdělení kubatur ČPP: ccm; / ccm; / ccm; / ccm; nad ccm

49 SAzby povinného ručení autorevue 49 vacích zařízeních železničních přejezdů a souprav, popř. škody na zdraví způsobené cestujícím ve vlaku. Má to ale jednu podmínku: viník nehody musí být střízlivý. V opačném případě žádná z pojišťoven vzniklé škody nehradí; pokud se stane nehoda, pojišťovna sice proplatí škody z povinného ručení viníka, ale následně po něm celou výši škody vymáhá v regresním řízením zpět. Pojišťovny lákají na bonusy Největší letošní novinkou je bezesporu vstup firmy Callin na pojistný trh pod taktovkou finanční skupiny PPF, která je zároveň vlastníkem České pojišťovny. Callin umožňuje uzavřít povinné ručení prostřednictvím telefonu do deseti minut alespoň to říkají reklamy. Samotné smlouvy a škody likviduje Česká pojišťovna, od které se však Callin odlišuje výší sazeb i segmentací výpočtu pojistného podle celé řady kritérií. Nové klienty začaly pojišťovny odměňovat věcnými dárky. ČP nabízí reflexní vestu, Uniqa hasicí přístroj ke každé nové smlouvě uzavřené do konce ledna, Callin bonus 500 Kč při sjednání po telefonu. Kooperativa dává k povinnému ručení zdarma živelní pojistku, v ČSOB Pojišťovně lákají na úrazové pojištění řidiče, v pojišťovně Triglav obdržíte k ručení zdarma úrazové pojištění řidiče, v Generali mezinárodní kreditní čipovou kartu Visa Generali s úvěrovým limitem Kč a mimořádným bonusem ve výši 500 Kč a u ČPP máte nárok na 50% slevu na pojištění čelního skla, úrazové pojištění řidiče a pojištění střetu se zvěří. Při výběru pojišťovny byste si ale rozhodně měli vybírat podle důležitějších kriterií. Pojistné limity více variant minima Zákonem stanovené minimální limity musí každá pojišťovna dodržet. Jejich výše je stanovena na 35 miliónů korun u škody na zdraví a 18 mil. Kč při škodě majetkové. V tabulce č. 2 vidíte výši pojistných limitů jednotlivých pojišťoven. Některé nabízejí dvě varianty krytí, některé dokonce tři, takže výběr je více než pestrý. Odborníci doporučují sáhnout po variantách s nejvyšším možným krytím. Základní či vyšší limity se zdají být dostatečné, ale zdání klame. Dopravní nehody, při kterých se škoda přehoupne přes zákonem stanovenou hranici, nejsou výjimkou, způsobit nehodu za několik desítek milionů není problém. Asistenční služby Většina pojišťoven nabízí řidičům asistenční služby zdarma spolu s povinným ručením. Rozsah služeb se však u každé pojišťovny liší, proto je nutné se dobře informovat, na co všechno se asistence pojišťovny vztahuje a je-li platná i v zahraniční. Daleko komplexnější rozsah asistenčních služeb většinou získáte, pokud máte k povinnému ručení sjednané i havarijní pojištění. Systém hlášení pojistných událostí Pojišťovny nabízejí možnost nahlásit pojistnou událost buď osobní návštěvou na pobočce, po telefonu nebo přes internet; ne každý pojišťovací ústav dává klientům na vybranou ze všech těchto způsobů. Optimální volbou se stává hlášení po telefonu. Rychlost likvidací pojistných událostí Zákonem stanovená maximální lhůta pro vyřízení likvidace škody je tři měsíce. Pojišťovny se však díky konkurenci předhánějí v rychlosti likvidace, na které posléze stavějí reklamní kampaň. Díky pojistné limity krytí Pojistné limity krytí (škoda na majetku v mil. Kč / škoda na zdraví v mil. Kč) Allianz pojišťovna 18/35 50/50 100/100 Callin 18/35 Česká podnikatelská poj. 30/45 54/54 70/70 Česká pojišťovna 20/40 100/100 ČSOB Pojišťovna 24/44 60/60 Generali 18/35 30/60 Kooperativa 24/54 70/70 Triglav 50/50 Uniqa 18/35 50/60 100/100 kontakty a bonusy Pojistitel Kontakt Sleva z havarijní pojistky Asist. služby Pojištění právní ochrany Dárek, sleva On-line sjednání Allianz % ano 10 % pro řidiče nad 40let u nově uzavřených smluv 15 % Callin ano ano Bonus 500 Kč při sjednání ČPP % ano 50 % na připojištění čelního skla, úraz. poj. řidiče a střetu se zvěří 7 % ČP % ano ano Reflexní vesta ČSOB ano Úraz. poj. řidiče zdarma Generali % ano ano Kreditní čipová karta s úvěrem Kč a bonusem 500 Kč Kooperativa % ano ano Živelní pojistka zdarma Triglav % ano ano Úrazové pojištění řidiče zdarma Uniqa % ano doplňkově Hasící přístroj, pro lékaře navíc sleva 10 % inzerce

50 50 autorevue MOBILITKY Vánoce u Oskara Vodafone Pokud si do konce tohoto roku pořídíte některý z tarifů Naplno (kromě Rozjezdu Naplno), budete mít po provolání volných minut všechny hovory do sítě Oskar zdarma a to po dobu až jednoho roku. K tomu vám Oskar Vodafone na stanovenou dobu odpustí i měsíční paušály a můžete si navíc pořídit telefon za zvýhodněnou cenu. Druhým významným vánočním dárkem je Oskarta Super. Pokud si ji pořídíte do konce prosince, budete po celé čtyři následující víkendy volat v rámci Oskarovy sítě zdarma. A dobijete-li si do konce ledna 2006 alespoň 500 Kč, získáte volání zdarma ještě na následující čtyři víkendy. Oproti standardní Oskartě sjednocuje nová Superoskarta sazby za volání: minuta vás do všech sítí bude stát 7,14 Kč s daní. Vodafone prodává mobily v automatech Britský operátor Vodafone nainstaloval do své prodejny první automat na mobilní telefony. Jsou v něm tři typy telefonů v sadách s předplacenkami za ceny začínající na třiceti librách a malý balíček s kartou SIM za pět liber. QuickPhone, jak se automat jmenuje, se zanedlouho objeví zkušebně i ve velkých obchodních centrech, a když bude zájem společnosti dostatečný, setkají se s ním Angličané pravděpodobně i na ulicích. Za vybraný telefon je možné zaplatit kartou, anebo přímo papírovými penězi. Každý měsíc se vymění nabízené modely telefonů. O stavu zboží v automatu je centrála informována vzdáleně, automatický prodavač komunikuje se správci přes síť 3G. Vánoce s T-Mobilem Na Vánoce přichystal T-Mobile dvě zajímavé akce. Zákazníci, kteří si do konce roku pořídí klasickou tarifní smlouvu, se mohou těšit na desetinásobek volných minut. Tyto bonusové minuty lze vyčerpat v průběhu následujících šesti měsíců, tedy až v roce Pokud nechcete tarifní program, ale spokojíte se s předplacenou Twist, nemusíte zoufat. Pořídíte-li si novou kartu Twist, případně celou sadu Twist vč. mobilního telefonu, získáte při prvním dobití dvojnásobný kredit. Minimálně musíte dobít 300 Kč, a to do konce března příštího roku; maximálně lze získat bolusový kredit ve výši 1000 Kč. Další zajímavé mobilní novinky najdete na SAzby povinného ručení postupnému přechodu na digitální oběh dokumentů ve svých provozních systémech je např. Česká pojišťovna schopna vyplatit 90 % pojistných událostí do pěti dnů od ukončení šetření. Cena pojištění Základní cena se u jednotlivých pojišťoven příliš neliší. Cena povinného ručení záleží na druhu vozidla (jeho hmotnosti a obsahu motoru), na způsobu jeho užití (taxi, veterán, závodní vůz atd.), na volbě limitu pojistného plnění, na délce bezeškodního průběhu (bonus), na způsobu placení (roční, čtvrtletní, měsíční) a konečně na době sjednaného pojištění. Cenu pojištění některé pojišťovny (Allianz, Callin, ČSOB, Generali, Uniqa a nově ČPP) vypočítávají na základě různých parametrů, pojistné stanovují také dle stáří vozidla, věku řidiče, rodinného stavu, regionu bydliště atd. Připojištění K povinnému ručení pojišťovny nabízejí připojištění skel, právní ochrany, cestovních zavazadel a nákladů na půjčovné během opravy vozidla, připojištění dopravovaných osob (spolujezdců), sedadel apod. Tato doplňková pojištění jsou ve většině případů nabízena za zvýhodněných podmínek, sníženou cenu nebo dokonce zdarma. Pojištění právní ochrany Nabízí pojišťovny ČP, Generali, Triglav a Callin zdarma k povinnému ručení. Slevy a zvýhodnění Některé pojišťovny nabízejí při sjednání povinného ručení spolu s havarijním pojištěním slevy z havarijního pojištění ČP 5 %, ČPP 20 %, Kooperativa 5 %, Triglav 10 %, Uniqa 5 %; Allianz láká slevou bonusy pojišťoven 15 % při uzavření smlouvy po internetu a ČPP slevou 7 %. Dobří řidiči zaplatí méně Pokud za posledních 12 měsíců nezaviníte dopravní nehodu, získáváte od většiny pojišťoven slevu na pojistném 5 %, tzv. bonus za bezeškodný průběh. Stanete-li se poškozeným, o bonus nepřijdete. Bezeškodný průběh pojištění počítají všechny pojišťovny od 1. ledna 2000, kdy se uvolnil trh se zákonným pojištěním motorových vozidel. Za každý rok pojišťovny odměňují bezeškodný průběh roku 5 10% bonusem. Řidiči, kteří nebyli od roku 2000 viníky dopravní nehody, si přijdou v roce 2006 až na 40% bonus (viz tabulka). Výše maximálního bonusu, které řidič může dosáhnout, je ve většině případů 50 % (Triglav nabízí 60 %). Opakem bonusu je malus, jedná se o penalizaci majitele vozidla v případě zavinění škodné události. Z bezeškodných měsíců pojišťovny odečítají 24 až 48 měsíců. Již při dvou zaviněných dopravních nehodách ztratíte bonus a dostanete se do mínusu, zaplatíte tedy více, než činí základní sazba. Právě zaviněná škoda může být pro někoho impulsem k přechodu k jiné pojišťovně. Pokud majitel vozu penalizaci v podobě malusu novému pojistiteli nenahlásí, získá základní sazbu. Vzhledem k tomu, že není povinné malusy ani bonusy při přechodu hlásit, nelze zabránit malusové turistice. Co vozit s sebou? Při cestě po České republice je nutné s sebou vozit doklad o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Zde je nutné zmínit, že dokladem se nerozumí doklad o zaplacení (např. složenka), který někteří policisté neoprávněně požadují při silniční kontrole. Nepředložíte-li doklad o pojištění (smlou- Pojistitel Maximální dosažitelný bonus v roce 2006 Přehled odečítaných měsíců za 1 škodní událost Maximální dosažitelný bonus během pojištění Allianz 30 % % Callin 30 % % ČPP 30 %*** % ČP 30 %, (35 %)* % ČSOB 30 % % Generali 30 % % Kooperativa 30 % % Triglav až 45 % % Uniqa 30 %, (40 %)** % * u dosavadních smluv produktu Bonus Exklusive, bonifikace 5 %; ** pro lékaře Uniqa nabízí navíc bonus 10 %; *** novinka pro rok 2006, dosud bylo jen 20 %

51 SAzby povinného ručení autorevue 51 Sazby pro rok 2006 s max. možným bonusem (Kč) Pojistitel pojistné krytí do od (mil. Kč) cm do ccm od od nad 2500 ccm do ccm do ccm Poznámka 18/ bonus 30 %, region R1 Praha Allianz 18/ bonus 30 %, region R2 mimopražský nad obyvatel 18/ bonus 30 %, region R3 mimopražský do obyvatel 100/ bonus 30 %, region R1 Praha Callin 18/ bonus 30 %, po slevě 500 Kč, mimopražský region, řidič starší 30 let 18/ bonus 30 %, po slevě 500 Kč, region Praha, řidič mladší 30 let Česká pojišťovna 20/ bonus 30 % 100/ bonus 30 % + 5 % bonifikace pro stávající klienty ČPP ** 70/ / / / bonus 30 %, vůz starší 10 let, řidič nad 40 let, zvýhodněný region 70/ / / / bonus 30 %, vůz mladší 5 let, řidič mladší 22 let, vybraný region ČSOB 24/ bonus 30 %, vůz starší 10 let, mimopražský zvýhodněný okres 24/ bonus 30 %, vůz starší 10 let, mimopražský region ostatní Generali 18/ bonus 30 %, pojištění Standard 30/ bonus 30 %, pojištění Plus Kooperativa 24/ bonus 30 %, bez segmentace Triglav 50/ bonus 45 %, bez segmentace Uniqa 18/ bonus 30 % 100/ bonus 30 % va, část smlouvy, popř. kartička vystavená pojišťovnou), hrozí vám pokuta až 500 Kč. Při cestách do zahraničí musíte s sebou mít tzv. Zelenou kartu. Ta je mezinárodním dokladem prokazujícím existenci pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Zelená karta umožňuje vstup a provoz vozidla na území cizího státu bez nutnosti uhradit tzv. hraniční pojištění, které zahraniční úřady mohou požadovat. Přechod ke konkurenci Chcete-li odejít ke konkurenci, je nutné zaslat současné pojišťovně výpověď alespoň šest týdnů před koncem pojistného období, tzv. k výročnímu dni. Současně s výpovědí si zažádejte o potvrzení bezeškodného průběhu za uplynulé období. Do sedmi dnů po zániku původní smlouvy musíte uzavřít smlouvu novou. Při uzavření nové smlouvy nemusíte předkládat potvrzení o bezeškodném průběhu pojištění, většině pojišťoven postačí vaše čestné prohlášení a dodatečné doložení potvrzení. V praxi získáváte potvrzení v okamžiku, kdy odevzdáváte zelenou kartu spolu s dokladem o pojištění vozu Petr Šikl inzerce

52

53 akční ceny autorevue 53 vybrané Akční ceny vozů Alfa Romeo 147:výbava navíc pro verzi Distinctive, motory kw, kw a 1.9 JTD, ceny od Kč, sleva až Kč GT:výbava navíc pro verzi Progression s motory 2.0 JTS a 1.9 JTD, sleva Kč Sportwagon:limitovaná edice 1.9 JTD Distinctive s výbavou navíc od Kč, sleva Kč Citroën C2:akční model Tonic, motory kw, kw a 1.4 HDI 50 kw, sleva až Kč, cena od Kč; akční model Musique, sleva až Kč, cena od Kč C3:akční model Furio, rozšířená výbava, zvýhodnění Kč, cena od Kč C4Coupé: akční model Sport, výbava v hodnotě Kč zdarma, cena od Kč Fiat Seicento:akční model s cenou Kč Panda:sleva až Kč, cena od Kč Punto:sleva až Kč, cena od Kč Stilo:sleva až Kč, cena od Kč Ford Ka:cena od Kč, značkový leasing, cena již od Kč Fiesta:akční model UEFA Champions League od Kč, sleva až Kč; akční model s klimatizací od Kč, sleva až Kč Focus:akční model Trend+ s výbavou navíc s cenou od Kč, sleva až Kč, motory kw/85 kw a 1.6 HDI 66 kw Mondeo:cena od Kč s motorem kw Hyundai AtosPrime: bonus Kč, cena od Kč; akční model Champion za Kč vč. klimatizace Accent:bonus Kč na motor 1.5 CRDi; bonus Kč na model 1.3i Elegance; akční model On Air s klimatizací se slevou Kč Elantra:akční model On Air od Kč, klimatizace v ceně; vozy modelového roku 2004 až se slevou Kč Matrix:akční model 1.6i Champion od Kč vč. klimatizace Trajet:sleva až Kč Tucson:automatická převodovka zdarma u verzí Dynamic 2.0 CRDi a Elegance 2.0 CRDi SantaFé: akční model Highlander, sleva Kč, v ceně zdarma příslušenství v ceně Kč Chevrolet Kalos:výbava Superbase od Kč Lacetti:klimatizace zdarma pro všechny výbavy, od Kč Kia Picanto:sleva Kč (tj. cena od Kč) + rádio Pioneer s MP3 Cerato:sleva Kč (skladové vozy) + domácí kino Pioneer Magentis:sleva Kč (skladové vozy) + domácí kino Pioneer Sorento:akční model Advantage s bonusem Kč Mitsubishi Colt:akční model Cooler, klimatizace zdarma, cena od Kč, sleva Kč LancerWagon: sleva Kč pro model 1.6i Ingote Opel Corsa:výbava v hodnotě Kč zdarma nebo hotovostní sleva Kč (ceny od Kč) AstraClassic: výbava v hodnotě Kč zdarma nebo hotovostní sleva Kč (cena od Kč); akční model se cenou od Kč Astra:výbava v hodnotě Kč zdarma nebo hotovostní sleva Kč (cena od Kč) Meriva:výbava v hodnotě Kč zdarma nebo hotovostní sleva Kč (cena od Kč) Zafira(první generace): výbava v hodnotě Kč zdarma Zafira(druhá generace): výbava v hodnotě Kč zdarma Vectra(před faceliftem): výbava v hodnotě Kč zdarma nebo hotovostní sleva Kč (cena od Kč) Signum:výbava v hodnotě Kč zdarma nebo hotovostní sleva Kč (cena od Kč) Peugeot 206:cena od Kč, pack Pohoda za Kč, pack Komfort za Kč, 5 dveří pouze za Kč 206SW: cena od Kč, pack Komfort za Kč 407:cena od Kč, pack Komfort za Kč, pack Luxus za Kč 407SW: cena od Kč, pack Komfort za Kč, pack Luxus za Kč Renault Twingo:sleva Kč, ceny od Kč Thalia:sleva až Kč, ceny od Kč Modus:sleva až Kč, ceny od Kč Mégane:akční model F1 Team se slevou a výbavou zdarma, sleva až Kč, ceny od Kč; sleva na běžné modely až Kč, ceny od Kč Scenic:sleva až Kč, cena od Kč Laguna:model 2.0 dci 110 kw s cenou od Kč Espace:sleva 8 %, cena od Kč Seat Ibiza,Cordoba: sleva Kč nebo klimatizace zdarma Leonprvní generace: model s motorem kw za Kč s výbavou navíc; všechny modely s klimatizací zdarma Altea:motor 1.9 TDI za cenu benzínového; sleva Kč Alhambra:model 1.9 TDI 96 kw Stylance se slevou Kč Škoda Fabia:akční modely Spirit, Sportline a Tour de France se zvýhodněnou výbavou; sedan s cenou od Kč OctaviaTour: akční paket v ceně Kč zdarma Fabia,Octavia, Superb: akční modely Edition 100 s nadstandardní výbavou a slevou Toyota Yaris:akční model Dream s klimatizací, cena Kč Corolla:akční model Ice se zvýhodněním až Kč; klimatizace a litá kola zdarma CorollaVerso: sleva až Kč, parkovací senzory zdarma Avensis:akční model Exclusive, výbava navíc za příplatek Kč RAV4:akční model VyVolení se zvýhodněním Kč (sleva + výbava zdarma) Volkswagen Golf:sleva až Kč na naftové modely GolfPlus: sleva až Kč na naftové modely Touran:snížení cen všech verzí o Kč, všechny modely vybaveny klimatizací Phaeton:pro motor 3.0 V6 TDI paket v ceně Kč za Kč inzerce

54 54 Autorevue proč právě u vás: povinné ručení Telefonicky dnes vyřídíte téměř všechno a hitem letošního podzimu se stává pojištění po telefonu. Callin je na našem trhu jediným specialistou na prodej pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla, tzv. povinného ručení, po telefonu a internetu. Sjednat si ho nebylo nikdy jednodušší a rychlejší. Stačí zavolat a kompletní pojištění je zpravidla uzavřeno do deseti minut. Pojistka je platná od počátku následujícího dne s tím, že všechny potřebné doklady obdržíte poštou během několika dní. Pojištění Callin je cenově výhodné, protože nerozlišuje jen podle zaviněných nehod a obsahu motoru vozu, ale do konečné ceny promítá i věk vlastníka auta a místo bydliště. Samozřejmostí je, že můžete uplatnit bonus za roky jízdy bez nehody, navíc Callin nabízí druhý bonus 500 korun po celou dobu, co budete mít sjednáno jeho pojištění. (Poznámka redakce: Není tajemstvím, že Callin nabízí povinné ručení České pojišťovny, nicméně přes Callin jsou sazby levnější.) Igor Helekal, ředitel společnosti Kam jet pro povinné ručení Na českém trhu nabízí povinné ručení celkem osm pojišťoven, ke kterým letos přibyla agentura Callin. Všech jsem se zeptali, proč je výhodné pojistit vůz právě u nich. Allianz Allianz nabízí fungující asistenční služby (bezplatný příjezd asistenčního vozidla, opravu nebo odtah vozidla a případné ubytování), a to nejen při dopravní nehodě, ale i při odcizení nebo poruše vozu. Můžete volat 24 hodin denně. Allianz pojišťovna byla jednou z prvních, která nabídla detailnější segmentaci povinného ručení lidé z měst pod obyvatel (cca 75 % republiky) mají výhodnější cenu pojištění, protože způsobují méně škod. Poskytuje také řidičům slevu při sjednání povinného ručení na internetu. Naopak dražší povinné ručení mají řidiči z Prahy a mladí řidiči do 21 let. Samozřejmostí je možnost platit povinné ručení čtvrtletně nebo pololetně. Současně si klienti mohou k povinnému ručení sjednat pojištění skel vozidla, pojištění pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla a úrazové pojištění osob ve vozidle. Nově jsme připravili další zvýhodnění povinného ručení: slevu 10 % pro řidiče nad 40 let, slevu 10 % pro podnikatele a právnické osoby a při sjednání povinného ručení přes internet slevu ve výši 15 %; lze tak ušetřit přes Kč ročně. Milan Káňa, vedoucí oddělení komunikace Callin Česká podnikatelská pojišťovna ČPP nově zavádí systém tzv. segmentace, ve kterém je určování sazeb nastaveno nejen podle objemu motoru vozidla, ale také v závislosti na stáří vozidla, věku řidiče a regionu. Většina klientů tak získá příznivější podmínky pojištění pro rok Novinkou je maximální bonus ve výši 30 % a navýšené limity pojistného plnění až do výše 70 mil. Kč za škody na zdraví i majetku. Výše bonusu se u nových produktů načítá již od roku 2000, uznáváme bonusy od jiných pojistitelů. Součástí pojištění je asistenční služba zdarma, 24 hodin denně a s možností komunikace v českém jazyce i při volání mimo ČR, úrazové připojištění řidiče vozidla případně i pojištění léčebných výloh řidiče při pobytu v cizině. K 10. výročí připravila pojišťovna pro motoristy také jubilejní balíček k povinnému ručení, jenž obsahuje pojištění čelního skla, pojištění střetu se zvěří a úrazové pojištění sedadla řidiče za poloviční cenu. Dále nabízíme slevu 50 % na pojištění rizika odcizení vozidla a slevu až 20 % na havarijní pojištění. Při sjednání ručení přes internet můžete získat slevu 7 %, která trvá po celou dobu pojištění. Zdeněk Šťástka, generální ředitel Česká pojišťovna Motoristé, kteří mají u České pojišťovny sjednané povinné ručení a nezpůsobili svým vozidlem nikomu škodu, zaplatí v roce 2006 nižší sazby než letos.

55 proč právě u vás: povinné ručení autorevue 55 Navíc jim ČP u varianty Standard automaticky navýší limity plnění z 18 na 20 milionů Kč u škod na majetku a z 35 na 40 milionů Kč u škod na zdraví. U varianty Bonus Exclusive pak limity zůstávají ve výši 100 milionů korun pro oba typy škod, což je stále nejvyšší možná ochrana na našem trhu. Řidiči, kteří mají zákonnou pojistku sjednanou u ČP, dostanou automaticky kromě dokladu o tomto smluvním vztahu také zelenou kartu. A v případě šoférů z řad fyzických osob, kteří mají uzavřeno povinné ručení na svůj osobní vůz i reflexní vestu. Doklad o povinném ručení je třeba s sebou vozit kvůli policejním kontrolám, zelená karta je nutná při cestách do většiny evropských zemí a za jízdu bez reflexní vesty už v řadě evropských států hrozí vysoké pokuty. Součástí povinného ručení ČP navíc budou i asistenční služby a motoristé si budou moci znovu pojistit vozidlo rovněž na extrémně krátkou dobu, případně si k povinnému ručení výhodně připojistit také čelní sklo. Kombinace havarijního pojištění a povinného ručení v jedné smlouvě jim navíc uspoří dalších pět procent z celkové částky. ČSOB Pojišťovna Václav Bálek, tiskový mluvčí Pro klienty jsme na rok 2006 připravili několik novinek. Rozšiřujeme segmentaci na 37 okresů (pro rok 2005 to bylo 35 okresů). Majitelé vozidel ve vybraných okresech mají 10% slevu na pojistném (týká se to zhruba poloviny území ČR). Pokračujeme se slevou 20 % pro majitele vozidel starších 10 let (týká se více než 2,2 milionu vozidel). Maximální bonus vzrostl na 30 % (nárok na maximální bonus má u nás 37 % klientů). Sazby zůstávají v průměru na stejné úrovni jako v roce 2005, při započtení inflace jsou ale reálně nižší než v roce 2005 a při započtení max. bonusu jsou sazby ČSOB Pojišťovny v průměru o 6 % nižší než v roce Nově lze sjednat povinné ručení také po telefonu. V případě ročních plateb pojistného dostanete slevu 3 %. Další slevu na povinné ručení ve výši 5 % můžete získat v případě, že máte u ČSOB Pojišťovny jakoukoliv jinou smlouvu. Součástí povinného ručení je zdarma asistenční služba ČSOB Pojišťovna Assistance, úrazové pojištění řidiče, pojištění osobních věcí řidiče a osob blízkých, připlatit si můžete za komplexní pojistnou ochranu vozidla a cestujících, lze sjednat i pojištění odcizení vozidla apod. Generali Kateřina Hamerská, tisková mluvčí Na základě analýzy svého pojistného kmene se pojišťovna Generali rozhodla, že v nejbližší době sazby povinného ručení navyšovat nebude. Naopak, pokud vaše vozidlo v uplynulém roce nezpůsobilo žádnou nehodu, můžete se těšit na pokles pojistného o dalších 5 %. Celkem tak může být základní sazba povinného ručení snížena až o 30 %. Jestliže navíc máte bydliště v obcích do obyvatel, můžete u Generali využít zvýhodněných sazeb a dále tak výrazně ušetřit na zákonném pojištění vozu. Asistenční služby v tuzemsku i zahraničí jsou samozřejmostí. Pro nové klienty připravila pojišťovna Generali společně s HVB Bank mimořádný dárek. Pokud si uzavřete novou smlouvu o povinném ručení, získáte mezinárodní kreditní čipovou kartu VISA Generali s úvěrovým limitem Kč a mimořádným bonusem ve výši 500 Kč. Z každé platby provedené kreditní kartou VISA Generali pak obdržíte 0,3 % zpět na svůj účet. Kooperativa Radim Hamáček, marketing Kooperativa nabízí jako jediná pojišťovna v ČR ke každé individuální smlouvě povinného ručení, ať už nové či stávající, živelní pojištění automobilu zdarma. Až dosud se povinné ručení sjednávalo pro někoho jiného, ale Kooperativa nabízí první povinné ručení, které chrání i vaše auto. Živelní pojištění poskytuje pojistnou ochranu pro následující rizika: povodeň, záplava, úder blesku, vichřice, krupobití, sesuv půdy, lavina, pád stromu či stožáru a požár. Kooperativa nabízí výhodné sazby povinného ručení v produktu Standard, který chrání klienty vysokými limity a současně má každý nárok na široké bezplatné asistenční služby v České republice a po celé Evropě. Sleva pro dobré řidiče může dosáhnout až 50 %. Zároveň mají klienti od listopadu 2005 možnost sjednat povinné ručení on- -line na adrese Marek Vích, tiskový mluvčí Triglav Sazby pojistného zůstávají pro rok 2006 stejné, již druhým rokem se tedy nezvyšují. Navíc nabízíme klientům možnost získat bonus až 45 % za 72 a více měsíců bezeškodního průběhu pojištění. To platí jak pro stávající klienty Triglav pojišťovny, tak pro klienty, kteří k pojišťovně přicházejí a dokladují tento bezeškodní průběh od jiných pojišťoven. Z našeho pohledu je důležité, že Triglav pojišťovna neprovádí žádnou segmentaci dle regionů či věkového rozdělení. U naší pojišťovny platí stejně klienti jak v Praze, tak v Brně, Ostravě i na vesnicích. Sjednáním povinného ručení klient navíc získá bezplatné úrazové pojištění řidiče, dále pojištění právní ochrany a u vozidel do 3,5 tuny automaticky bezplatnou asistenční službu. V návaznosti na všechny výše uvedené skutečnosti má poptávka po produktu pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel u naší pojišťovny v posledních třech letech vzrůstající tendenci. Připravuje se také možnost sjednat povinné ručení online. UNIQA Karel Žák, ředitel úseku vzniku pojištění Uniqa zatím sazby povinného ručení měnit nebude, pokud dojde ke změnám, projeví se až od března roku Sazby budou reagovat na trh a vyjádření našich pojistných matematiků. Nyní běží podzimní kampaň, která končí až v lednu Majitelům osobních vozidel, kteří jsou starší než 28 let a bydlí mimo Prahu nabízí, slevu 15 %; platí to ale jen pro nové pojistné smlouvy. Pojištění si můžete bezplatně zřídit po telefonu, jako dárek obdržíte hasicí sprej Pyrocom. Sazby naší pojišťovny reagují na věk vozu a bydliště řidiče, nabízíme velké slevy pro vozidla registrovaná mimo Prahu, pro vozidla starší devíti let a pro vozidla provozovaná soukromými osobami. Jako bonus získávají klienti bezplatné zajištění pomoci při havárii, škodu hradíme až do výše 100 milionů korun. Petra Strejčková, odbor marketingu a PR osobní finance

56 56 život NÁKLADY NA SMUTEČNÍ OBŘAD POLITYKÁNÍ Nižší daně ze mzdy budou mít občané ČR od ledna Opoziční ODS totiž nezablokovala návrh vlády na snížení daně ze mzdy. Ten počítá s tím, že lidé s platem do Kč měsíčně ušetří za rok přes Kč. Při platu kolem Kč by měla roční úspora činit okolo Kč. U vyšších mezd naopak bude úspora jen několik stovek. Úvěry budou dražší, protože ČNB zvýšila úrokové sazby o čtvrt procentního bodu. Od sazeb centrální banky se odvíjejí úroky bankovních vkladů a úvěrů. Mimo jiné se tedy tento krok projeví zdražením úvěrů, které komerční banky poskytují občanům, živnostníkům a firmám. Vláda nechce zrušit daň dědickou, darovací a z převodu nemovitosti. Proto zamítla návrh na jejich zrušení, který již podruhé předložila ODS. Přitom například dědická daň přináší ročně do rozpočtu sto milionů korun, náklady na její výběr jsou však téměř dvojnásobné. Sociálně slabí studenti dostanou stipendium na základě novely vysokoškolského zákona, kterou schválila sněmovna. Nejchudší studenti by měli tzv. sociální stipendium dostávat od začátku roku Sociálně slabý je přitom student z rodiny, jejíž příjem nedosahuje 1,1 násobku životního minima. Výši stipendia bude určovat vláda, pro začátek se počítá s částkou Kč měsíčně po dobu školního roku, tj. od září do června. DPH jedině přes internet by se mohlo v budoucnosti podávat podle stanoviska Ministerstva financí. Tato povinnost by se týkala i osob, které využívají služeb daňového poradce. V současné době platí DPH zhruba půl milionu živnostníků, kteří mají obrat nad milion ročně. Podle ministerstva v dnešní době téměř každý podnikatel disponuje připojením na internet, takže by pro něho neměl být problém se přizpůsobit. Zpět k regulaci se chce vrátit Energetický regulační úřad. ERÚ oznámil, že od začátku příštího roku opět začne regulovat ceny energie všem zákazníkům, tedy i velkoodběratelům. Přitom od ledna tohoto roku byly ceny pro velkoodběratele již výhradně smluvní. Trh s plynem pro domácnosti se tak definitivně uvolní až od roku Kolik stojí smrt Bez nadsázky se dá říci, že vyspělost národa lze poznat i podle toho, jak zachází se svými zemřelými. Na co všechno je potřeba v případě úmrtí někoho blízkého myslet a na kolik vás poslední cesta zemřelého přijde? V České republice existují stovky pohřebních služeb, které si především ve větších městech silně konkurují, a tento fakt je samozřejmě vede ke snaze o co nejlepší nabídku a především kvalitu služeb. Jak ale poznat seriózní společnost? Základním ukazatelem pro výběr kvalitní firmy je například to, že společnost funguje nonstop a její personál je skutečně 24 hodin denně k zastižení, jmenuje prvotní hledisko dobrého výběru pohřební služby Lubor Voleský z brněnské pohřební služby Concordia. Podle něj lze za další indicii serióznosti považovat skutečnost, že se firma sama nevnucuje klientovi např. na půdě nějakého zdravotnického zařízení, kde příbuzný zemřel. Pohřební ústavy spíše vyšší úrovně mívají vlastní obřadní síně, ovou a internetovou adresu s aktivní komunikací. Při osobním kontaktu by se pak měl zákazník ptát po katalogu s fotografiemi objednávaného zboží a popř. využít možnosti si nabízené zboží předem prohlédnout, doplňuje Lubor Voleský. Kde začít Pracovník společnosti se vás v prvé řadě bude ptát na úmrtní list. Ten si vyzvednete na místní matrice, ale může to za vás vyřídit také pohřební služba jen musíte do firmy donést rodný, popř. oddací list zemřelého. Na první schůzku v pohřební službě musíte přinést také svůj občanský průkaz a oblečení pro zesnulého. Do této chvíle zatím samozřejmě nikde za nic neplatíte. Některé společnosti také nabízejí možnost, že nemusíte chodit do kanceláře firmy, ale pracovník přijde za vámi. Za tuto službu ale v některých pohřebních ústavech zaplatíte náklady vzniklé cestou pracovníka na místo setkání.

57 od délky cesty k vyzvednutí zemřelého přes výběr rakve, kytic a oznámení po pohřební hostinu. V podstatě ale téměř všechny pohřební služby nabízejí jakousi standardní průměrnou nabídku, s obřadem i bez něj. Klasická standardní nabídka pohřbu bez obřadu stojí zhruba od Kč a obsahuje zpopelnění, urnu s popelem, kremační rakev, převoz v místě a vyřízení úmrtního listu. Klasická standardní nabídka pohřbu s obřadem stojí zhruba Kč a zahrnuje vyzvednutí zesnulého a uložení do chladícího zařízení, úpravu zesnulého, rakev, uspořádání obřadu, případné zpopelnění, urnu s popelem, smuteční vazbu kytic a výrobu smutečních oznámení. Květiny a rakev náklady na smuteční obřad Jestliže máte zájem o květinovou výzdobu, můžete využít nejen nabídek květinářství a internetových prodejen. Většina pohřebních služeb má totiž vlastní vazárnu květin. Orientační ceny najdete v tabulce Kolik za smuteční kytici. život BANKA ROKU Na slavnostním večeru byly 3. listopadu vyhlášeny výsledky odborné ankety Master- Card Banka roku Banky, pojišťovny a spořitelny a jejich produkty byly hodnoceny celkem v desíti kategoriích, přičemž vítězem té nejvýznamnější, Banka roku, se stala Komerční banka. Banka roku Komerční banka 2. Česká spořitelna 3. Československá obchodní banka Nejdůvěryhodnější banka roku Česká spořitelna 2. Komerční banka 3. Československá obchodní banka Nejdynamičtější banka roku ebanka 2. Česká spořitelna 3. GE Money Bank S doprovodem církve V České republice můžete zažádat také o pohřeb církevní. Ten sice nebývá tak běžný jako civilní obřad; zejména na jižní Moravě však jde o běžnou věc. Tento způsob obřadu často volí lidé, kteří sami věřící nejsou, ale jsou si vědomi toho, že zesnulý si z důvodu svého přesvědčení církevní obřad přál. Množí se i případy, kdy pozůstalí zvolí církevní pohřeb tzv. pro jistotu, tedy pro případ, že by tam nahoře opravdu něco bylo. Bývalý správce majetku římskokatolické církve v Ostravě-Svinově Dalibor Chvátal uvádí, že za církevní pohřeb není stanovena jednotná cenová taxa a většinou jde o symbolickou částku, která pokryje náklady na dopravu a stravu zúčastněných při bohoslužebné liturgii a přispěje na obnovu kostela. Většinou se částka pohybuje kolem jednoho tisíce korun. V tom jsou zahrnuty peníze na kostel, pro kněze, pro varhaníka, pro kostelníka a ministranty, dodává pan Chvátal. Církev se ovšem stará pouze o obřad. Uložení těla, úpravu zesnulého, rakev, květinovou výzdobu, dopravu na místo uložení, smuteční oznámení a další požadavky musí klient vyřídit u pohřební služby. S obřadem, nebo bez něj Konečná cena, kterou zaplatíte za celý pohřeb, bude vždy závislá na mnoha faktorech Kolik za smuteční kytici Druh kytice Cena Smuteční kytice (2 bílá chryzantéma, salal, rumura, černá stuha, zlatá celofánová manžeta) Smuteční kytice (4 bílá růže, 2 vínová alstromerie, tiki, rumura, kokos, závojíček, černá mašle) Věnec s umělými květinami Velký věnec (průměr 100 cm) bohatě zdobený květy Většina majitelů pohřebních služeb se ovšem shoduje na tom, že největší roli v celkovém zúčtování hraje druh rakve, kterou pro zesnulého vybíráte. Rakve se liší nejen tím, z jakého dřeva jsou vyrobeny. Mají také různou glazuru, eventuálně vnitřní obložení a další prvky, jako jsou ozdobná držadla apod. Orientační ceny najdete v tabulce Od dřevotřísky po zlato. Zahraničí s pojistkou Kč Kč 400 Kč Kč Zdroj: Osobní finance U pohřbů, kde je tělo zesnulého dopravováno do zahraničí nebo ze zahraničí, je ovšem potřeba počítat s mnohem vyššími výdaji. Ty narůstají se vzdáleností, na jakou je potřeba ostatky zesnulého dopravit; dovoz a odvoz těla může podle počtu kilometrů (většinou 9 Kč za 1 km) lehce přesáhnout i sto tisíc korun. K tomu je nutné připočítat eventuální Hypotéka roku Hypoteční banka (Českomoravská hypoteční banka, a.s.) 2. Česká spořitelna 3. GE Money Bank Účet roku ebanka: Osobní účet 2. Komerční banka: Gaudeamus 3. Česká spořitelna: Výhodný program Pojišťovna roku Česká pojišťovna 2. Kooperativa, pojišťovna 3. Allianz pojišťovna Životní pojištění roku ING Nationale Nederlanden životní pojišťovna: Investor Plus 2. Česká pojišťovna: Dynamik 3. Allianz pojišťovna: Global Invest Penzijní fond roku Penzijní fond České pojišťovny, a.s. 2. Credit Suisse Life & Pensions Penzijní fond 3. ČSOB Penzijní fond Progres Stavební spořitelna roku Modrá pyramida stavební spořitelna 2. Raiffeisen stavební spořitelna 3. Českomoravská stavební spořitelna Bankéř roku 2005 John James Stach

58 Míra inflace v % 58 Inflace život SLOVNÍK S inflací, případně mírou inflace se setkáváme v denním tisku vždy, když se píše o reálných mzdách nebo reálném zhodnocení investic či vkladů na bankovních účtech. Inflace je pojem označující všeobecný růst cenové hladiny během sledovaného období. Porovnáním dvou sledovaných období zjistíme, zda došlo k růstu celkové cenové hladiny (pokles cenové hladiny je označován jako deflace). Dnes koupím rohlík za korunu, o rok později za korunu a padesát haléřů. Cena rohlíku tedy stoupla o 50 %. Neznamená to však, že by celková cenová hladina stoupla o 50 %. Růst cenové hladiny totiž není sledován pouze u rohlíků, ale u přesně definované skupiny produktů (tzv. spotřebního koše), které běžně jako spotřebitelé nakupujeme; do spotřebního koše je zahrnuto přibližně 790 položek. Najdeme zde potraviny, alkoholické i nealkoholické nápoje, oděvy, nájem, úhradu plynu, dovolenou apod. Spotřební koš je rozdělen do 12 kategorií a každá z nich v něm má jinou váhu. Míra inflace je tedy měřena pomocí přírůstku indexu spotřebitelských cen. Aktuální míru inflace pravidelně uveřejňuje Český statistický úřad. Můžete získat data za jednotlivé měsíce nebo celý rok. Pokud výše nominální mzdy zůstane stejná a současně dojde k růstu cenové hladiny, reálná mzda poklesla (je totiž nižší kupní síla). Informace o míře inflace jsou využívány pro valorizaci mezd, důchodů a sociálních dávek. Rok Míra inflace (%) 10 9,1 8,8 8,5 10,7 2,1 Rok (září) Míra inflace (%) 3,9 4,7 1,8 0,1 2,8 2 Roční míra inflace (záí) inzerce jak pronajímat byty Jak najít a koupit byt s výraznou slevou, bezpečně jej pronajmout a získat max. nájem. Zkušenosti, právní tipy, daňové úspory. ZDARMA články, příklady a smlouvy na NÁKLADY NA SMUTEČNÍ OBŘAD Co vám dá stát Stát vám na náklady spojené s vypravením pohřbu přispěje tzv. pohřebným ve výši Kč. O dávku žádá osoba, která vypravila pohřeb, a podmínkou je, že zesnulý měl trvalý pobyt na území ČR, nebo byl obřad v ČR alespoň vypraven. Jestliže o pohřebné nepožádáte do jednoho roku ode dne pohřbení, váš nárok zaniká. Písemná žádost o pohřebné se podává na příslušném Odboru státní sociální podpory na tiskopisu předepsaném Ministerstvem práce a sociálních věcí. Lhůta k jejímu vyřízení je 30 dní. Jako žadatel k vyplněné žádosti přiložíte: průkaz totožnosti úmrtní list zesnulé osoby, nebo záznam z matriky o úmrtí osoby fakturu za vypravení pohřbu doklad o zpopelnění nebo doklad o uložení do hrobu Potřebný formulář najdete na adrese Od dřevotřísky po zlato Druh produktu Urna Rakev černá se zdobením Jednoduchá, nezdobená rakev Rakev nadstandardních rozměrů Pozlacený sarkofág zpopelnění a uložení do urny, které je v zahraničí mnohem dražší než v ČR. Proto sami majitelé pohřebních ústavů doporučují lidem, kteří cestují do zahraničí, aby si ke klasickému pojištění léčebných výloh připlatili i takzvané úrazové pojištění při cestě do zahraničí, které zahrnuje i náklady na převoz pozůstatků v případě smrtelné nehody. Při týdenní dovolené v Chorvatsku zaplatíte třeba u České pojišťovny (pokud je vám let) za klasické pojištění 140 Kč (20 Kč na den) a za úrazové pojištění doplatíte jen 35 Kč. V případě, že v zahraničí zemřete na následek úrazu, vaši pozůstalí obdrží Kč. Například pojišťovna Kooperativa nabízí svým klientům v rámci klasického pojištění léčebných výloh v zahraničí také organizaci pohřbu a úhradu nákladů za dopravu a ubytování pro jednoho člena rodiny. Nejen pro lidi Cena Kč Kč Kč od Kč Kč Zdroj: Osobní finance Smrt v zahraničí V případě, že dojde k úmrtí za hranicemi ČR, je většina pohřebních služeb schopna zajistit přepravu zesnulého do kteréhokoli místa v ČR. Přeprava je uskutečňována autem (z většiny evropských zemí) nebo letecky, případně se kombinuje. Komplexní zajištění přepravy obsahuje: obstarání rakve se zinkovou vložkou v souladu s mezinárodními předpisy pro přepravu zesnulých; převoz zesnulého v rakvi vozem, v případě letecké přepravy zajištění letu na letiště v Praze-Ruzyni a následný převoz z letiště do místa určení na území ČR; vyřízení všech nezbytných dokladů a povolení pro přepravu, včetně úmrtního listu, příp. jejich legalizace; v případě zájmu projednání pohřbu zesnulého na území hlavního města Prahy po uskutečnění přepravy. Zdroj: Pohřební ústav hlavního města Prahy úmrtí v zahraničí Stát a služba Polsko, celý obřad Maďarsko, celý obřad Rakousko, celý obřad Anglie, pouze zpopelnění Cena Kč Kč tisíc Kč Kč Zdroj: Osobní finance Úmrtí a výdaje s pohřbem zesnulého se v dnešní době netýkají jen lidí, ale čím dál více se u nás začínají objevovat nabídky na provedení kremace a pohřbu domácích mazlíčků. V České republice zajišťuje tuto službu jediná společnost, která sídlí v Brně a nabízí nejen uspořádání pohřbu, ale také kremaci zvířete. Nabízené produkty se významně neliší od nabídek klasických pohřebních služeb. Pohřeb dospělého psa včetně kremace vyjde zhruba na pět tisíc korun. Výjimkou bývají obřady, které se nekonají klasickým způsobem, ale pouze rozloučením před začátkem kremace Jiřina Komoňová kremace zvířete Služba Převzetí zvířete a uložení do vaku Kremace zvířete (do 30 kg) Základní kartonová rakev Dřevěná polstrovaná rakev Plastová urna Křišťálová urna Osobní účast při žehu Výdej urny Doručení urny na adresu majitele Umístění ostatků zvířete na rozptylovou loučku Cena 400 Kč Kč 250 Kč Kč 80 Kč Kč 400 Kč 100 Kč 300 Kč 300 Kč Zdroj: Osobní finance

59 OBRANA SPOTŘEBITELE život 59 Do vyhledávače zadejte sběrný dvůr a jméno obce; kompletní seznam sběrných míst pro celou ČR bohužel není k dispozici. Dvěma vyhláškami, které vstoupily v platnost od 15. září tohoto roku, byl upraven zákon o odpadech. Cílem úpravy bylo zabránit stále se zvyšujícímu růstu odpadů a nákladům spojeným s jejich likvidací. Jde tedy především o preventivní opatření, které spotřebitelům umožní zbavit se vhodným způsobem elektrických a elektronických zařízení v souladu s ochranou životního prostředí. Dražší elektronika V případě, že budete kupovat nový elektrospotřebič, zaplatíte od poloviny září až o několik stovek korun více. Přitom neplatíte jen částku určenou k recyklaci (viz Kolik stojí likvidace) vámi kupovaného výrobku, ale také tzv. příspěvek na recyklaci historických zařízení, tedy výrobků uvedených na trh před 13. srpnem Tato přirážka přestane být u nových výrobků účtována podle typu zařízení za osm nebo deset let. Označení s tolerancí Kolik stojí likvidace Poplatky za recyklaci elektroodpadu nebudou zcela jednotné a je možné, že se budou v případě potřeby upravovat. Vždy záleží na tom, do kterého kolektivního systému konkrétní obchodník přispívá. Výši poplatků stanoví samotné systémy a schvaluje je Ministerstvo životního prostředí. Poplatek se každopádně musí odvíjet od recyklačních nákladů, takže nebude generovat žádný zisk. Proč musíme platit likvidační poplatek Od poloviny září zaplatíte za elektrospotřebiče o několik desítek až stovek korun víc. Příčinou je takzvaný recyklační poplatek. K čemu vlastně slouží? Proč jej musí hradit kupující a ne výrobce? Až spotřebič doslouží a budete se ho chtít zbavit, můžete jej bezplatně zanechat v některém z obecních sběrných dvorů, jejichž adresy lze nalézt na internetu. Povinnost zpětného odběru má rovněž každý prodejce. Pokud odebrání není možné, musí alespoň informovat o možnostech zpětného odběru. K lepší identifikaci výrobků, u nichž byl poplatek zaplacen, slouží symbol přeškrtnuté popelnice. Tímto symbolem musí být označeno každé elektrozařízení, uvedené na trh po 13. srpnu Označení musí provést výrobce nebo dovozce. Jestliže si koupíte např. baterii, na niž vzhledem k velikosti není možné připevnit označení, bude symbol uveden v průvodní dokumentaci, popřípadě v záručním listu. Na povinnost označovat elektrozařízení se váže tzv. období tolerance, které je v současné době stanoveno do 1. ledna Recyklační poplatek umožní ekologickou likvidaci elektrospotřebičů, aniž by se o ni spotřebitelé museli starat sami Zástupce organizace REMA jsme se zeptali, proč musí poplatek platit spotřebitelé, když za nakládání s odpady jsou zodpovědní výrobci a dovozci. Lakonická odpověď zněla: Náklady na odpadové hospodářství, ať již viditelné či nikoliv, budou vždy přesunuty na spotřebitele. Co se týká Za likvidaci odpadů zodpovídají výrobci a dovozci; náklady ponesou spotřebitelé Řádové částky za recyklaci jsou: mikrofony, nabíječky apod.: 4 Kč žehličky, kávovary, fritovací hrnce, vysoušeče vlasů: přes 10 Kč vysavače: 30 Kč televizory: 60 Kč domácí kina, tiskárny: 100 Kč pračky, myčky: 130 Kč ledničky, chladničky: 420 Kč Na odpady kolektivně Všem prodejcům, kteří obchodují s elektrickým či elektronickým zbožím, vznikla novelizací zákona povinnost přispívat do kolektivního systému, ze kterého bude recyklace financována. Jako první vznikl systém REMA, o jehož vznik se zasloužili největší dovozci a výrobci informačních technologií a telekomunikací v ČR. historického odpadu, výrobci domácích spotřebičů upřednostňují přenesení nákladů zcela transparentním způsobem, protože spotřebitel ví, za co platí. Zvyšuje se tím také povědomí spotřebitelů o problematice odpadů a motivuje je to k vracení použitých výrobků Petra Vaňková Sdružení obrany spotřebitelů ČR Nakládání s odpady nově upravují vyhlášky č. 352 a 353/2005 Sb., které najdete ve Sbírce zákonů č. 123/2005. osobní finance

60 60 život NEZTRAŤTE SE DOMA: OKOLÍ ORLICKÉ PŘEHRADY Orlí srdce Čech V bezprostředním okolí Orlické přehrady najdete romantické lesní cesty s výhledy na vodní plochu. Milovníci historie mohou navštívit hrady Zvíkov a Orlík nebo město Písek, založené už ve 13. století. Vltava se při své cestě ku Praze vine romantickým a místy poměrně hlubokým údolím. Asi sedmdesát kilometrů jižně pod Prahou leží na řece přehrada Orlík, která jako součást Vltavské kaskády vznikla v letech Název dostala podle hradu (později zámku) Orlík, který svou polohou skutečně připomínal orlí hnízdo vysoko nad Vltavou. Dnes ovšem hladina přehrady dosahuje až k hradním zdem. O pár kilometrů výše proti proudu Vltavy na soutoku s Otavou se vypíná druhá dominanta hrad Zvíkov. Faktorem, který poněkud omezuje pohyb v okolí nádrže, je nedostatek mostů spojujících východní a západní břeh. Přejít se dá jen po hrázi, zhruba uprostřed vodní plochy po Žákovském mostě a potom až u Zvíkova. Pěšky na Zvíkov Hezkou pěší trasou je cesta z Vystrkova na hrad Zvíkov, která je i pro zdatné chodce výletem na celý den. Z Vystrkova vyrazíte západním směrem po cestě kolem myslivny Anenský dvůr a dál kolem památných dubů přátelství. Tady po cca dvou kilometrech chůze přijdete na křižovatku se zelenou turistickou značkou a po ní se vydáte jižně přes vesnice Purkňov a Kožlí až do Orlíku nad Vltavou, což je dalších 6 km. Tady se můžete přinejmenším pokochat siluetou novogotického zámku (dříve hradu) Orlík, podle nějž dostala vesnice i přehradní nádrž jméno. Jestliže výlet podniknete v období mezi dubnem a říjnem, můžete navštívit i interiéry zámku. Pro další cestu na Zvíkov si můžete vybrat ze dvou variant. Jedna z nich vede po červené značce přes Nevězice a Zbonín až k mostu přes řeku Otavu a pak po zelené k hradu Zvíkov (cca dalších 13 km). Další možností je naučná stezka Orlík Zvíkov. Na rozdíl od předchozí trasy vede blíž k přehradě, najdete na ní několik informačních tabulí s popisem okolí a otevře se vám několik krásných výhledů na lesy lemující nádrž. Tato cesta je asi o 5 km delší, ale určitě malebnější. Jestliže máte cestu zpět do Vystrkova, můžete ze Zvíkovského Podhradí jet autobusem. Kolem Orlíka na kole Kolem přehrady vede pomalých silnicích ideální cyklistická trasa, kterou můžete absolvovat i teď na podzim. Nedá se říct, že by celou dobu vedla po vrstevnici, ale do žádných prudkých kopců se rozhodně šplhat nemusíte. Na okružní cestu se můžete napojit prakticky v kterémkoli bodě; pro jednoduchost popisu začněme na Žďákovském mostě, který přetíná Orlík zhruba v půli. Je to největší obloukový most v ČR, a jestliže se po něm vydáte na západní břeh nádrže, odbočíte na první křižovatce napravo do vesnice Staré Sedlo a hrad Orlík (nepatrná zajížďka z centrálního parkoviště). Cesta dál vede přes Kožlí do Kozárovic, které jsou položeny asi tři kilometry západně od Vystrkova. Jedete stále dál severním směrem přes Holušice a kolem Taterova vrchu do osady Lavičky. Tady se cesta chvíli spojí se žlutou turistickou značkou, která lemuje silnici klesající až na hráz Orlíka. Hráz stojí za prohlédnutí a pohled z výšky 91 m na řeku Vltavu vám určitě utkví v paměti. Dál cesta pokračuje přes hráz po silnici směrem na Milešov. Most měří 540 m, je vysoký 50 m a jeho oblouk má rozpětí 330 m. Dokončen byl v roce Do veřejného povědomí bohužel vstoupil nechvalně proslulou aférou Orlických vražd. Jestliže chcete navštívit Písek, na stránkách mesta.obce.cz/pisek najdete

61 NEZTRAŤTE SE DOMA: OKOLÍ ORLICKÉ PŘEHRADY život 61 Měli byste vidět Zámek Orlík Otevírací doba: duben, říjen 9:00 16:00; květen, září 9: 00 17:00; červen, červenec, srpen 9:00 18:00; Vstupné: dospělí 70 Kč, děti, studující a důchodci 30 Kč Individuální prohlídky je možné domluvit na telefonním čísle Více informací najdete na a Hrad Zvíkov Otevírací doba: duben, říjen (jen So, Ne + svátky) 9:30 12:00, 13:00 16:00; květen, září (denně kromě Po) 9:30 12:00, 13:00 16:30; červen, červenec, srpen (denně kromě Po) 9:00 17:30; Vstupné: dospělí 50 Kč, děti, studující a důchodci 30 Kč Individuální prohlídky je možné domluvit na telefonním čísle nebo u Více informací najdete na Písek Za vidění stojí hrad, radnice, klášterní kostel, morový sloup nebo například Palackého sady. Každoročně se zde koná několik zajímavých kulturních podniků. Více informací najdete na Z ní asi po 3 km odbočte vpravo na menší silnici, která vás povede přes Klenovice a Koubalovu Lhotu do Klučenice. Silnička pokračuje dál přes Voltýřov a Žebrákov až do Kostelce nad Vltavou. Odtud vede z kopce k přehradě na Žďákovský most. Jestliže navštívíte místo v letních měsících, můžete si cestu zkrátit pomocí lodní dopravy. Na východním břehu se můžete nalodit například u vesničky Podskalí nedaleko Klučenice nebo v Radavě, kam vede cesta z Žebrákova přes Chrást. Na západním břehu přistává loď u Pukňova položeného na odbočce zhruba v polovině cesty mezi Kožlím a Kozárovicemi. V případě, že celou cestu absolvujete po souši, ujedete asi 40 km s minimálním, asi stometrovým převýšením. Jezdím na Písek Kousek od Orlíka leží malebné město Písek. Kromě raně gotického mostu přes Otavu, jenž je nejstarším kamenným mostem na našem území, nebo historického jádra, kde svoje první lásky prožil tehdejší student Fráňa Šrámek, může Písek turisty lákat i na krásné okolí. Za pozornost stojí zejména přírodní park Písecké hory, který se dá krásně projet na kole. Z centra města vede značená cyklostezka č směrem na Albrechtice nad Vltavou. Trasa využívá lesních zpevněných cest a obchází nejvyšší vrchol tohoto parku Velký Mehelník (632 m). Z Písku po mírném stoupání sjedete do sedla se studánkou a přes tzv. Údražskou alej vystoupáte až do nejvyššího místa trasy. Po sjezdu do Albrechtic se dáte vlevo a ještě jednou vlevo po silnici do Údraže. Za mírného stoupání opět Údražskou alejí jedete po cyklostezce č.1016 přes vesnici Kluky, kolem hájovny U Hromové jedle až k penzionu v Živci. Tady se můžete občerstvit a užít si romantiky kraje. Do Písku vám zbývá posledních 5 km, a to už jen z kopce. Trasa je dlouhá celkem 33 km, převýšení je zhruba 170 metrů Martin Vozka Víkend u Orlické přehrady Ve spolupráci s týmem Hotel Guide, jehož internetový server zprostředkovává ubytování na dovolené i služební cesty, připravujeme už druhým rokem pravidelnou soutěž o víkendové ubytování. Pokud správně odpovíte, máte tentokrát šanci vyhrát dva víkendové dny v hotelu Orlík ve Vystrkově, který leží na západním břehu vodní nádrže. Otázka: Zřejmě nejpozoruhodnější stavbou města Písku je kamenný gotický most, který je nejstarším dochovaným mostem v Čechách. Zbudován byl již ve třetí čtvrtině 13. století. Je dlouhý 109,75 m včetně zdí na levém předmostí, čistá délka je 91,37 m a šířka 6,25 m. Stojí na žulových pilířích založených v hloubce skoro dvou metrů pode dnem řečiště. Kolik jich je? a) pilířů je pět b) pilířů je šest c) pilířů dříve bývalo šest, ale povodně v roce 2002 natolik zničily krajní pilíř u pravého břehu, že při rekonstrukci bylo rozhodnuto ponechat jen pět pilířů a rozšířit pravé předmostí Odpověď zašlete nejpozději do středy 30. listopadu na adresu: Computer Press, a.s., Osobní finance, Lidická 28, Brno. Lístek nadepište heslem: Víkend. Případně nám můžete napsat na adresu do předmětu zprávy opět napište heslo Víkend. Zda jste vyhráli, se dozvíte v OF č. 12/05, které vychází 15. prosince Pobyt v Amber Hotelu Kuba v Kubově Huti, o který se soutěžilo v minulém kole, vyhrála paní Diana Králová z Kolína. popis zajímavých míst i jednoduchou mapku historického centra. osobní finance

62 62 život JAK SE NEZTRATIT: BELGIE Můžete s sebou vzít i náhradní kanystr. Do Belgie i Nizozemska je možné bezcelně dovézt 10 litrů pohonných hmot, Německo omezuje dovoz na 20 litrů. Království čokolády a Evropské unie Centrum většiny hlavních sídel Evropské unie a zároveň jedna z nejmenších zemí Evropy. Je tady jedno z posledních evropských království, skvělá vína, pivo a čokoláda Belgie stojí za návštěvu v každém ročním období. Belgie má typické podnebí přímořského, severně položeného státu množství deštivých a šedivých dnů, mírné zimy s nedostatkem sněhu, kdy teploty zřídka spadnou pod bod mrazu. Nejteplejší a nejhezčí dny si užijete mezi květnem a zářím, nevýhodou tohoto období je ovšem velké množství jiných turistů a (zejména v Bruggách) vysoké ceny a horší dostupnost ubytování. Pokud se na podzim a v zimě smíříte s nepřívětivým počasím Vyslanectví Velvyslanectví Belgického království Valdštejnská 6, Praha 1 provozní hodiny: Po Čt , Pá jen do tel.: fax: Velvyslanectví ČR v Belgii 154, avenue Adolphe Buyl, Bruxelles 1050 provozní hodiny: Po Pá tel.: 0032/ , fax: 0032/ , web: Pozn.: Kromě toho má ČR v Bruselu České centrum a honorární konzuláty v Lutychu a Antverpách. a krátkými dny, je to nejlepší čas na prozkoumání atraktivních muzeí. U přátel se přihlaste Česká republika i Belgie jsou členy Evropské unie. Díky tomu je v souvislosti s turistickými cestami pro občany ČR podstatné, že mají právo svobodně se pohybovat a pobývat na území členských států. Stačí mít s sebou platný pas nebo občanský průkaz. V případě, že máte v Belgii přátele a bydlíte u nich, se ovšem musíte do osmi pracovních dnů po příjezdu přihlásit na místním tzv. komunálním úřadě (administration communale). Jestliže jste ubytováni ve veřejném ubytovacím zařízení, pak tato povinnost odpadá. Autem je to nejlevnější Vzhledem k velikosti Belgie je ideálním dopravním prostředkem pro poznání tohoto státu automobil. Přitom vám na cestu stačí zelená karta a běžné doklady od vozidla. Jízda z ČR je ovšem poměrně náročná. Z Prahy do Bruselu je to 900 kilometrů, přičemž ideální trasa vede přes Plzeň, Rozvadov a dál přes Německo kolem Norimberka, Frankfurtu nad Mohanem, Wiesbadenu, Bonnu a Kolína až na hranici s Nizozemska. Dál projedete cípem Nizozemska poblíž Maastrichtu a pak už belgickým územím kolem Leuven, přes Evere a Schaerbeek až do centra Bruselu. Jestliže budete rozvadovskou hranici přejíždět s nádrží plnou benzinu, vystačí vám pravděpodobně až na hranice s Belgií (cca 700 kilometrů z Rozvadova). Na posledních zhruba sto kilometrů načerpáte až v Belgii, takže za tuto cestu zaplatíte při spotřebě 7 8,5 litrů na 100 km a ceně 33 Kč/litr dohromady cca Kč. Bez nutnosti platit jakékoli silniční poplatky se k cíli dostanete za cca 9 12 hodin, záleží na množství zastávek a jejich délce. Vzhledem k tomu, že v Belgii vás litr benzinu vyjde na zhruba 42 Kč, za zpáteční cestu dáte cca Kč. Na dopravu autem tam i zpět by tedy náklady neměly překročit výši Kč. To je částka, které se už při dvou cestujících nemohou ostatní způsoby dopravy prakticky rovnat. Jednotná cena bez záruky Každodenní autobusový spoj do Bruselu vypravuje společnost Eurolines v 19: 00 z nádraží Praha-Florenc. V pondělí, středu a sobotu jede autobus už z brněnského nádraží Zvonařka (16:15), ve středu a sobotu také přes Ostravu (13:00) a Olomouc (14:30). Z Prahy pokračuje spoj přes Plzeň, kde lze přistoupit ve 20:30. Jestliže si zakoupíte zpáteční jízdenku do Bruselu alespoň tři dny před odjezdem, za jíz- Barvy na belgické vlajce pocházejí z Brabantského erbu, kde byl na černém poli zobrazen žlutý lev s červeným jazykem a drápy. Rozloha: km 2 ; délka pozemních hranic: km, nejdelší hranice s Francií (620 km); délka pobřeží: 66,5 km;

63 JAK SE NEZTRATIT: BELGIE život 63 du z kteréhokoli nástupního místa v ČR a zpět zaplatíte Kč. Stejná částka se platí i při jízdě do Liége a Antverp. Výrazněji ušetříte při objednání jízdenky 8/15/ 30 dní dopředu 3 080/2 740/2 400 Kč. Tyto ceny a spoje byly ovšem platné do 31. října 2005, přičemž dopravní podmínky pro podzimní a zimní období nebyly před uzávěrkou tohoto čísla známy. Nejpomaleji a nejrychleji Také vlakem se můžete z Prahy do Bruselu dostat každý den. Rychlík s označením R 352 vyjíždí z hlavního nádraží ve 21:52 a v 6:21 následujícího dne přijíždí do Frankfurtu. Tam musíte počkat do 8: 00, kdy odjíždí mezinárodní vlak ICE16, který je v Bruselu půlhodinu před polednem - v 11:32. Cesta tedy trvá téměř 14 hodin a jednosměrná jízdenka stojí Kč (cena zpáteční je dvojnásobkem této částky). Jestliže chcete cestovat pohodlněji, na jednu cestu si můžete zaplatit lůžko za 890 Kč. Jestliže máte málo času a peníze pro vás nejsou až takový problém, ze všech možností dopravy si pravděpodobně vyberete tu nejrychlejší leteckou. Zřejmě nejlevnější standardně nabízenou možností je přímý let společnosti ČSA z Prahy do Bruselu. Cena zpáteční letenky včetně letištních poplatků je Kč a samotný let trvá jednu a půl hodiny. Můžete letět také z Vídně nebo Bratislavy například Lufthansa nabízí oba tyto spoje za Kč. Cestování po Belgii Letadlem Nejdelší vzdálenost ze severu na jih Belgie je kolem 200 km, největší rozpětí v západo-východním směru je asi 250 km. Letecká vnitrostátní doprava tedy nemá valný význam. Jediný existující spoj je mezi Bruselem a Antverpami, ale protože jak časově, tak cenově vychází lépe jízda vlakem, je velmi málo využíván. Vlakem Belgie má zřejmě nejhustší železniční síť v Evropě a doprava vlakem i v jiných ohledech předčí místní autobusy. K dispozici je 1. a 2. třída, přičemž lístky do druhé třídy stojí v porovnání s luxusnější možností polovinu. O víkendech stojí zpáteční lístky pro samotného pasažéra nebo prvního ze skupiny 40 % sumy platné pro všední den. Pro ostatní členy skupiny platí sleva na úroveň 60 %. Kromě toho si můžete koupit pětidenní permanentní jízdenku, která vám v průběhu jednoho měsíce umožní cestovat první/druhou třídou za částku 89/59 eur. Musíte ovšem přestupovat ve Frankfurtu nebo Mnichově a jen samotná cesta trvá přes tři hodiny. Eura z kapsy ven Před přijetím eura byl belgickou národní měnou frank, který byl za euro vyměněn v poměru 1 euro = 40 franků. Každopádně zůstala zachována vysoká úroveň finančního sektoru, což pro vás v prvé řadě znamená možnost širokého používání mezinárodních platebních karet pro přímé platby i výběry z bankomatů. Zachovány zůstaly i cenové poměry, které pro průměrného Čecha bohužel nejsou příznivé. Jestliže přespáváte v kempech a hostelích a sami si vaříte, můžete se dostat pod denní náklady kolem 30 eur. Levné hotely a občasné jídlo v restauraci zvednou vaši denní útratu asi na 65 eur. Relativně bezstarostný luxus začíná kolem 120 eur na den, i když nejen vynikající a drahá piva a čokoláda mohou útratu zvednout ještě mnohem výš. Orientační ceny: balená voda, 1 litr 0,75 eura, nealkoholický nápoj 0,33 litru 1,30 eura, 1 kg chleba 1,50 eura, mléko 0,5 eura, rychlé občerstvení 1,80 eura, sendvič 3 eura, láhev piva 3,20 eura, snídaně/hlavní chod v levné restauraci 3 6/6 12 eura, lístek do kina 6 eur. Na víkend levněji Autobusem Autobusy jsou využívány především pro transport mezi městy a vesnicemi. Jedinou oblastí, kde autobusy nahrazují vlaky i v dopravě mezi většími sídly, jsou Ardenské kopce na jihovýchodě země. Tady se vyplatí koupit si předplacenou kartu společnosti TEC, kterou musíte nabít minimální částkou 8 eur. Autem Policie může při porušení dopravních předpisů uložit pokutu na místě. Jestliže zaplacení odmítnete, můžete uhradit tzv. zálohu, která je sice o 110 eur vyšší než původně uložená pokuta, ale pokud není prokázána vaše vina, záloha je později vrácena. Jestliže odmítnete zaplatit i zálohu, policie vám zajistí vůz. Pokud nezaplatíte do čtyř následujících dnů, vůz je zabaven. Za běžné přestupky se většinou uděluje pokuta 25 eur. Limity: v obci/mimo obec/na dálnicích je povolena maximální rychlost 50/90/120 km/ h; nejnižší rychlost je na dálnicích 70 km/h. Povolená hranice alkoholu v krvi je 0,5. Nejlevněji se vyspíte v kempech, kterých je v Belgii dostatek a zejména v oblasti Arden. Ceny se liší, ale obecně počítejte s částkou 7 13 eur za dvě dospělé osoby, automobil a stan. Stále levnou a dostupnou možností ubytování jsou belgické hostely. Tady ceny začínají na 13 eurech za přespání ve společné noclehárně včetně snídaně. Za jednolůžkový/ dvoulůžkový pokoj se platí kolem 20/30 eur. Nejlevnější hotely si za noc v jednolůžkovém pokoji účtují eur, dvojlůžkový pokoj stojí eur. V hotelu střední úrovně za totéž zaplatíte eur, respektive eur. Ceny špičkových hotelů začínají na 100, respektive 120 eurech. Jestliže chcete do Belgie jet jen na skok, můžete využít levnější nabídky víkendového ubytování. Díky nižší poptávce mimo pracovní dny totiž především v Bruselu pro noci od pátku do neděle ceny hotelů výrazně klesají. Kapsy a zdraví v bezpečí Belgie jednoznačně patří k nejbezpečnějším evropským zemím. Přesto buďte zejména ve velkých městech, na nádražích, letištích, trzích apod. opatrní na obsah svých kapes. Určitě také na cestu uzavřete zdravotní pojištění pro pobyt v zahraničí. Při místních hovorech je potřeba vytáčet předčíslí města (např. Brusel má 02). Při volání ze zahraničí nula odpadá. Důležitá telefonní čísla: policie 101, ambulance 100, ČSA Brusel 02/ , České centrum Brusel 02/ Blažej Juřena Silniční poplatky: Belgie má km dálnic, ale dálniční poplatky se nevybírají. Platí se za průjezd tunelu Liefkenhoeks, a to pro osobní vozidlo 3,5 eura. Ceny PHM (říjen 2005): benzín 95/98 oktanů 1,41/1,45 eura, nafta/lpg 1,14/ 0,45 eura. Jestliže nepřijedete vlastním autem, můžete si vhodný vůz půjčit až na místě. Nejlevnější půjčovné na den/víkend/týden začíná zhruba na částce 60/80/190 eur. Více informací na obyvatel: cca 10,36 milionů; nejnižší/nejvyšší bod: Severní moře 0 m / Signal de Botrange 694 m. osobní finance

64 64 MOZAIKA ZAJÍMAVÉ TIPY K NÁKUPU Uvolněte se, prosím Knižní verze jednoho z nejsledovanějších současných televizních pořadů. Jedná se o neformální povídání s hosty ze světa politiky, kultury a dalšími zajímavými lidmi. Nejde prvoplánově ani o třeskutou řachandu ani o vážné klábosení. I při četbě knižní verze si opět potvrdíte Souboj s bohy Steven Pressfield je mistr výpravných epických příběhů odehrávajících se uprostřed zásadních historických událostí antického věku. Dokazuje to ve všech historických románech (také Ohnivá Brána, Poslední Amazonka a Ctnosti války), které dosud napsal. V Souboji s bohy se Pressfield věnuje 27 let dlouhé Peloponéské válce a pohledem řadového athénského vojáka seznamuje čtenáře s Alkibiadem, milovaným a později zatracovaným vůdcem Athén, a vším, co kolem sebe tento muž rozpoutal. Pressfield popisuje události oné doby způsobem, který vás přiměje uvěřit, že přesně tak se vše událo. Nebo alespoň zatoužíte přečíst si o boji mezi Athénami a Spartou v 5. století př.n.l. víc... výbornou schopnost Jana Krause improvizovat a vést rozhovor nejen s politikem, ale i s obyčejným člověkem. Kniha osvěží rozhovory, které jste si nestihnuli v televizi pořádně vychutnat. Cena 249 Kč Kde hledat Osobně doporučuje Petr Broža Cena 178 Kč Kde hledat Osobně doporučuje Marek Telička Bohatý táta, chudý táta Knihu Roberta Kiyosakiho a Sharon Lechterové asi není třeba nijak zevrubně představovat, spíše ji připomenout. Stala se bestsellerem ve všech zemích, kde vyšla, a na pozici titulu, který si musíte přečíst, se vyškrábala i v Česku. Kniha vám poradí, jak se stát finančně nezávislým, podnítí vaši podnikavost a strategické myšlení. Přitom je potřeba zdůraznit, že nejde jen o peníze ty jsou podle Kyosakiho spíše nezbytným vedlejším produktem osobní svobody, kterou byste se mohli po přečtení pokusit získat. Cena 175 Kč Kde hledat Osobně doporučuje Marek Telička Teorie a praxe obchodování s cennými papíry Kniha je určena nejen profesionálním obchodníkům s cennými papíry, ale i široké veřejnosti zabývající se problematikou obchodování na kapitálových trzích. Seznámíte se s obecnými základy teorie finančních trhů a základními druhy investic. Oceníte také teoreticky a prakticky zaměřené pojednání o obchodování s cennými papíry v ekonomicky vyspělých zemích. Pokud uvažujete o investici do akcií, budou se vám líbit praktické návody analýzy akcií podniků. Můžete sami rozhodnout, zda při výběru konkrétních akcií upřednostníte technickou, psychologickou nebo fundamentální analýzu. Dozvíte se, jak probíhají termínované kontrakty typu forward a futures, co jsou swapové a opční kontrakty. Cena 327 Kč Kde hledat Osobně doporučuje Roman Müller 10 smrtelných marketingových hříchů V knize s podtitulem Jak je rozpoznat a nespáchat přibližuje známý autor mnoha knih a úspěšný konzultant nejzávažnější a nejobvyklejší chyby a omyly, které se v marketingové praxi běžně vyskytují. Od popisu nepříznivé situace postupuje k takovým doporučením, aby mohl být firemní marketing skutečným motorem úspěšného podnikání. Kniha radí, jak sestavovat účinnější marketingové plány, jak odkrývat nové tržní příležitosti a jak vytvářet ziskové vztahy se zákazníky. Cena 198 Kč, Kde hledat Osobně doporučuje Petr Broža Ekonomie v jedné lekci Ekonomie v jedné lekci je výjimečná kniha a Henry Hazlitt je výjimečný autor. Dílo můžeme bez nadsázky označit za slabikář ekonomie. Ukáže vám, jak rozpoznat dobrého ekonoma od špatného, můžete se seznámit se základy ekonomického myšlení bez nutnosti studia pokročilých textů. Ekonomie v jedné lekci představuje nenahraditelný základ pro studium základních principů fungování společnosti pro každého, kdo se chce dále seznamovat s teoretickými díly, jež se věnují rozvíjení myšlenek založených na úctě k jednotlivci, jeho majetku a svobodnému rozhodování. Cena 299 Kč, Kde hledat Osobně doporučuje Roman Müller

65 Stránku připravil Marek Telička Praha a Bruntál, dva póly bohatství Čechům se v průměru žije lépe než ostatním obyvatelům bývalého socialistického bloku. Průměrný roční plat podle kupní síly je u nás eur (tedy asi Kč), zatímco třeba na Slovensku je to jen eur ( Kč). V tomto ukazateli sice dosahujeme jen 66 % průměrné úrovně zemí původní evropské patnáctky a máme méně než Slovinci (74 %), jsme na tom ale lépe než třeba Maďaři (59 %), Slováci (49 %) nebo Poláci (45 %). Průměr ovšem nevypovídá o životní úrovni obyvatel jednotlivých krajů. Přitom podle výsledků studie společností GfK a Incoma se zdá, že se republika začíná dělit na bohatý západ a chudý východ. Srovnání podle kupní síly v přepočtu na Karlovarský Plzeňský Ústecký Praha Středočeský Jihočeský Liberecký Nejdražší elektromobil Královehradecký Vysočina Kalifornská společnost AC Propulsion Inc. si při svém založení v roce 1992 vytýčila za cíl vývoj a výrobu původního elektřinou poháněného vozidla. Hmatatelným důkazem úspěchu je automobil nazvaný tzero, který vyvrací představy o pomalých a nepohledných elektromobilech. Ténulka má zrychlení z 0 na 60 mil/h (asi 96,6 km/h) za 4,1 sekundy při výkonu 200 koňských sil. Obrovského zrychlení dosahuje díky nízké hmotnosti a skvělému točivému momentu. Tzero má dokonce lepší zrychlení než Chevrolet Corvette, Porsche 911 a dokonce Ferrari F355. Nevýhodou je poměrně nízký dojezd při rychlosti zhruba 100 km/h ujede vůz asi kilometrů, pak je potřeba dobít baterie. Při dynamické jízdě nebo provozu v kopcích se dojezd sníží cca o 20 %. Maximální rychlost výrobce vůbec neuvádí. obyvatele totiž ukazuje, že nad průměr vyniká zejména Praha se 133 % celorepublikového průměru. Nad 100% úroveň se dostal ještě Karlovarský, Liberecký, Středočeský a Plzeňský kraj. Naproti tomu kraj Vysočina dosahuje pouze 90,3 % a pod úrovní 94 % zůstal i kraj Pardubický, Olomoucký, Moravskoslezský a Zlínský. Pořadí podle okresů ukazuje ještě větší rozdíly, když vrchol žebříčku obsadily okresy Praha-východ a Praha-západ a poslední je Bruntál s 85 % republikového průměru. Podle GfK jsou ale v Česku desítky obcí, kde je kupní síla pod úrovní 70 % průměru. Úroveň indexu kupní síly (ČR = 100 %) Pardubický Jihomoravský Olomoucký Legenda: Zlínský < 130 < 110 < 100 Moravskoslezský < 97 < 94 Pramen: GfK, Incoma Researtch Přesto jde o názornou demonstraci faktu, že myšlenka auta poháněného elektřinou není ztracená. Zatím si ovšem vůz nemůže dovolit zdaleka každý. Společnost lakonicky uvádí, že cena amerických dolarů (asi 5,5 milionu Kč) se pohybuje někde mezi Porschem a Ferrari. Ještě před závazným objednáním se platí záloha dolarů, při podpisu definitivní smlouvy dalších dolarů, zbytek při dodání. Finanční střípky MOZAIKA DROBKY 65 Dárce spermatu má platit alimenty, o čemž rozhodl švédský nejvyšší soud. Téměř čtyřicetiletý muž v 90. letech poskytl lesbickému páru svoje sperma a postupně se jedné z žen narodily tři děti. Jejich matka se mezitím s partnerkou rozešla a žádá biologického otce o placení výživného. Ten se sice hájí, že dohoda s párem zněla, že se nebude o výchovu dětí starat, ale zároveň podepsal dokument, ve kterém svoje otcovství uznal. Soud proto dal zapravdu matce. Pokuty oběma reality show Big Brother a Vyvolení udělila Rada pro rozhlasové a televizní vysílání. Důvodem byl fakt, že obě televize před desátou hodinou večerní zařadily do vysílání záběry, které podle názoru rady mohou ohrozit morální vývoj dětí a mladistvých. Na oba pořady přišlo již přes 200 písemných stížností a množství nespokojených telefonátů. Prima za Vyvolené zaplatí pět milionů korun, Nova za Big Brother čtyři miliony. Plastelína dobývá kina v podobě britského animovaného filmu Wallace a Gromit: Prokletí králíkodlaka. Nepočítačově zpracovaný animovaný film Nicka Parka, který je mimo jiné i tvůrcem kultovního Slepičího úletu, vydělal za první dva týdny 75 milionů dolarů, tedy téměř trojnásobek svého rozpočtu. V ČR mohou diváci film vidět od 20. října. Nejdražší mincí světa je zlatá dvacetidolarovka z roku 1933, která byla roku 2002 vydražena v aukci Sotheby s and Stacks v New Yorku za dolarů. Jde o jediný exemplář svého druhu, který se dochoval. Dle nařízení prezidenta F. D. Roosevelta byl celý náklad tohoto ročníku pozastaven a pak roztaven. Od té doby Spojené státy už žádné zlaté mince nerazí, takže jde zároveň o poslední běžně platnou zlatou minci USA. Bez imunity je Vladimír Železný, kterého o privilegium evropského poslance připravil Evropský parlament. Železný nesmí být zatčen ani vzat do vazby před vynesením rozsudku, ale každopádně bude čelit obviněním v souvislosti s únikem peněz za neproclené obrazy. Rovněž bude zkoumána jeho odpovědnost při převodu televize Nova, kauze, která stála stát a daňové poplatníky deset miliard korun zaplacených společnosti CME.

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let

Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Co se na vašem účtu mění Způsob podepisování Nyní už všechny dokumenty podepisujete pouze vy. Platební karta Týdenní limit pro výběry z bankomatů

Více

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup:

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

Den finanční gramotnosti. Výzkum Češi a rodinné finance

Den finanční gramotnosti. Výzkum Češi a rodinné finance Výzkumy finanční gramotnosti 2 Jednou ročně monitorujeme finanční gramotnost Čechů z různých pohledů 2011 mezigenerační finanční gramotnost, 2012 muži, ženy a finance a letos Češi a rodinné finance Zaměřujeme

Více

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát 27. března 2013 I banku můžete mít rádi Už od roku 2011 chceme mít nejlepší služby pro lidi s běžnými bankovními potřebami 2 2011: Od našeho

Více

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely.

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely. POTŘEBUJI PŮJČIT Jestliže potřebujete rychle půjčit finanční prostředky a hledáte solidního partnera, pak jste v Modré pyramidě na správné adrese. Díky půjčkám z naší nabídky si můžete jednoduše a bez

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní účet České spořitelny

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -7. modul Platební karty

Finanční gramotnost pro SŠ -7. modul Platební karty Modul č. 7 Ing. Miroslav Škvára Platební karty a jak se v nich vyznat Co si myslíte? Platební karta je VÝHRA nebo POHROMA? 2 Druhy platebních karet 1. Debetní platební karta 2. Kreditní platební karta

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní

Více

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013 HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 27. 2. 2013 Základy společenský věd 8. ročník; Finanční produkty 1 Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím interaktivní

Více

PŮJČKY - pokračování

PŮJČKY - pokračování PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou,

Více

Chytrá karta České spořitelny

Chytrá karta České spořitelny Chytrá karta České spořitelny Martin Techman, ředitel úseku rozvoje obchodu ČS Tomáš Reytt, manažer projektu Chytrá karta ČS 11. srpna 2008 Obsah Volně nastavitelné produkty Trh kreditních karet v ČR Chytrá

Více

Anotace kurzů jsou součástí emailu. Propagační materiály by Vám byly dodány v případě projeveného zájmu.

Anotace kurzů jsou součástí emailu. Propagační materiály by Vám byly dodány v případě projeveného zájmu. Vážená paní starostko, dovolujeme si Vám nabídnout možnost vzdělávání obyvatel Vaší obce. Vzdělávání pro Vaše občany, které nabízíme, je pro účastníky bezplatné, neboť je financováno z Evropských sociálních

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

Osobní finance. a společenskovědní seminář

Osobní finance. a společenskovědní seminář Osobní finance Občanská nauka Občanská nauka a společenskovědní seminář Zhodnocování finančních prostředků (od r. 2011 pojištění bankovních vkladů ů do výše 100 000 EUR) Běžný účet základní nástroj hotovostního

Více

III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT

III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název školy Gymnázium, Šternberk, Horní nám. 5 Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0218 Šablona III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Označení materiálu VY_32_INOVACE_Zim15 Vypracoval, Dne

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012.

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012. Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 1. 11. 2012. Obsah I. Osobní účet mkonto 2 II. Spořicí účet emax / emax plus 2 III. Termínovaný vkladový účet mvklad 3 IV. Platební karty 3 V. Kreditní karty

Více

Firemní program Domino

Firemní program Domino Firemní program Domino pro zaměstnance společnosti SPŠ Mladá Boleslav Prezentace FP Domino BĚŽNÝ ÚČET V KČ Srovnání nabídky kont Perfekt Konto Extra Konto Premium Konto Měsíční kreditní obrat > 10 000

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 7. 7. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II.

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II. II. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2

Více

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Novinky UniCredit Bank pro stomatology dostupnější kontokorent Profesionál k podnikatelskému účtu vklady prostřednictvím České pošty na Váš účet

Více

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I.

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I. I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název

Více

Běžný účet CZK, EUR, USD. Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické osoby (měsíčně) 149 Kč

Běžný účet CZK, EUR, USD. Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické osoby (měsíčně) 149 Kč Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.06.2014 Běžný účet CZK, EUR, USD Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické

Více

Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová

Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová Úvěrové služby bank Bc. Alena Kozubová Úvěr Finanční úvěry jsou finanční prostředky, poskytované na základě individuální smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem. Obecně: Ten, kdo peníze má (silná kapitálová

Více

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Průzkum uskutečněný mezi obyvatelstvem (ve věku 15+) v několika zemích - tj. v Rakousku, České republice a na Ukrajině -září 1 - Návrh průzkumu Tato

Více

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi Digitální podoba e learningové aplikace 0 (vyuka.iss cheb.cz) Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Ing. Radmila

Více

K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů.

K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů. Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní

Více

Ztrácíte přehled o svých dluzích?

Ztrácíte přehled o svých dluzích? Ztrácíte přehled o svých dluzích? Záznam o každém úvěru Pořízení kreditní karty Přečerpání běžného účtu Leasing Pojišťovny Telekomunikační Energetické spol. SMS Osobně Poštou 1 Záznamy se liší podle společnosti,

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Vydání/používání karty 2. Úvěry poskytované prostřednictvím kreditních a charge karet 3. Vyrobení náhradní karty 4. Omezení

Více

1. Osobní účet České spořitelny

1. Osobní účet České spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

nemovitosti prodeji jeho nemovitosti v dražbě. Pokud jste v situaci, exekutorem, můžete se nacházet v dluhové pasti. Podle čeho se

nemovitosti prodeji jeho nemovitosti v dražbě. Pokud jste v situaci, exekutorem, můžete se nacházet v dluhové pasti. Podle čeho se smlouva o zprostředkování půjčky prodeje nemovitosti. Po podpisu příslušné smluvní doku Vaše exekuce a dluhy u exekutorů nebo věřitelů a zajistíme výmaz jejich zástavních práv z katastru nemovitostí. Tak

Více

WEBTRANSFER česky. OTÁZKY a ODPOVĚDI

WEBTRANSFER česky. OTÁZKY a ODPOVĚDI WEBTRANSFER česky OTÁZKY a ODPOVĚDI Mikroúvěry od lidí k lidem (P2P) PŮJČÍ POSKYTOVATELÉ SPLÁCÍ ZÁJEMCI Proč vstoupit do projektu WEBTRANSFER zajímavé zhodnocení půjček 0,5-3% denně bonus za registraci

Více

Kdo si na co půjčuje? aneb profil dnešního českého dlužníka

Kdo si na co půjčuje? aneb profil dnešního českého dlužníka Kdo si na co půjčuje? aneb profil dnešního českého dlužníka 25. května 200 Jana Zíková, Key Account Manager pro finanční sektor Factum Invenio, s.r.o. Obsah Postoje veřejnosti k půjčkám a úvěrům Sjednané

Více

BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test

BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu VY_62_INOVACE_ZEL13 Název školy BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Autor Ing.

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Registrační číslo: CZ.1.07/1. 5.00/34.0084 Šablona: III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Sada:

Více

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka

Více

Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb

Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb Od 1. 4. 2012 dochází ke změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb, jejíž součástí jsou mimo jiné tyto dokumenty: Obchodní podmínky

Více

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Představení Poštovní spořitelny Součást skupiny ČSOB Samostatná obchodní značka Druhá největší banka v ČR v počtu klientů obsluhuje více jak 2 000 000 klientů

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 1. 7. 2015 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2.

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 2. 8. 2014 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2.

Více

Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru

Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o Věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel: FINFAST s.r.o., IČO: 24286168 Telefonní číslo: +420 733 787 200

Více

Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR

Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR Ing. Dušan Hradil sekce Finanční trh Ministerstvo financí Tisková konference k projektu Měření finanční gramotnosti obyvatel ČR 3. prosince

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

Náklady exekuce Exekuce nemovitosti a movitých věcí. Náklady exekuce

Náklady exekuce Exekuce nemovitosti a movitých věcí. Náklady exekuce Exekuce nemovitosti a movitých věcí náklady exekuce jsou odměna exekutora, náhrada paušálně určených či účelně vynaložených hotových výdajů, náhrada za ztrátu času při exekuci, náhrada za doručení písemností,

Více

Zjednodušený Finanční plán rychlý návod

Zjednodušený Finanční plán rychlý návod Zjednodušený Finanční plán rychlý návod Osobní údaje Jméno klienta Nemusí se nutně jednat o celé jméno klienta (z důvodů diskrétnosti) Doporučujeme používat pouze křestní jméno nebo zkratku jméno klienta

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

Půjčky ihned do 5 minut na účtu nonstop Vám pomohou překonat. potvrzení o tom a onom. Samozřejmě Vás zajímá, co Vás čeká a

Půjčky ihned do 5 minut na účtu nonstop Vám pomohou překonat. potvrzení o tom a onom. Samozřejmě Vás zajímá, co Vás čeká a půjčky nonstop penize ihned na účet bez. Jaké budu potřebovat doklady a jaké jsou podmí půjčky půjčky nonstop penize ihned na účet bez. Pokud máte často problém vyjít s financemi, je na čase přehodnotit

Více

Zaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet

Zaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet Zaměstnání V dnešní době se bez bankovního účtu téměř neobejdete. Zvláště pak v případě, že pracujete a zaměstnavatel vám nevyplácí váš výdělek v hotovosti. Peníze jsou na bankovním účtu bezpečně uložené

Více

FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU

FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Příloha č. 6 k zákonu č. 45/ Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) CreditPortal,a.s

Více

1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní účet České spořitelny Junior

1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní účet České spořitelny Junior Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní

Více

1. Osobní účet České Spořitelny

1. Osobní účet České Spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České Spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Příručka pro držitele

Příručka pro držitele Příručka pro držitele Stříbrné karty Home Credit hotovost vždy po ruce vydání a vedení karty Stříbrná karta Home Credit nyní máte hotovost vždy po ruce! k dispozici máte částku ve výši úvěrového rámce

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Osobní konto České spořitelny 2. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní

Více

Téma: Jednoduché úročení

Téma: Jednoduché úročení Téma: Jednoduché úročení 1. Půjčili jste 10 000 Kč. Za 5 měsíců Vám vrátili 11 000 Kč. Jaká byla výnosnost této půjčky (při jaké úrokové sazbě jste ji poskytli)? [24 % p. a.] 2. Za kolik dnů vzroste vklad

Více

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu CZ. 1.07/1.5.00/34.0996 Číslo materiálu Název školy Jméno autora Tématická oblast Předmět Ročník VY_32_INOVACE_EKO155

Více

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud.

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. VS Dobrý den, chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. Můj názor je, že když si spořím, tak ať to stojí za to. Nyní Vám ukážu na porovnání, jak a kde lze

Více

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Speciální účty 04

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy)

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován

Více

Konsolidace. Dopřejeme lidem klidné spaní díky sloučení půjček do jediné!

Konsolidace. Dopřejeme lidem klidné spaní díky sloučení půjček do jediné! Konsolidace Dopřejeme lidem klidné spaní díky sloučení půjček do jediné! Petr Bobysud, Rozvoj obchodu ČS, zástupce ředitele úseku Roman Brychnáč, Aktivní produkty ČS, ředitel odboru Praha, 21.9. 2011 Hodnoty

Více

Jak nespadnout do dluhové pasti. Příručka pro žadatele o půjčku

Jak nespadnout do dluhové pasti. Příručka pro žadatele o půjčku Jak nespadnout do dluhové pasti Příručka pro žadatele o půjčku www.homecredit.cz www.navigatoruveru.cz www.clovekvtisni.cz Slovo úvodem Půjčka může být nejen dobrým sluhou, ale i špatným pánem. A to většinou

Více

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení ČS ČS ČS ČS ČSOB ČSOB Sporožirový účet Výhodný program Komplexní program Exclusive konto ČSOB Konto ČSOB Aktivní konto Minimální vklad 100,- 100,- 100,- 100,- 200.- 200,- Zřízení účtu Zřízení balíčku Vedení

Více

Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby 1. část

Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby 1. část Dodatek k Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby 1. část Od 1. 9. 2014 Raiffeisenbank a.s. především zavádí nový tarif SMART. Současně přidává Bezkontaktní nálepku MasterCard do ceny tarifu KOMPLET,

Více

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Víte, co se stane v rámci důchodové reformy od roku 2013 s penzijním připojištěním? Mimo jiného se změní výše státního příspěvku, posune se hranice pro možnost

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

Sazebník bankovních poplatků mbank

Sazebník bankovních poplatků mbank Sazebník bankovních poplatků mbank - Platný aktuálně od 6. nabízené 5. 2014 produkty Platný od 1. 3. 2015 mbank.cz 844 777 000 Obsah 1. Osobní účet mkonto...2 2. Povolené přečerpání mrezerva...2 3. Spořicí

Více

NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.

NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v

Více

Gymnázium K. V. Raise, Hlinsko, Adámkova 55

Gymnázium K. V. Raise, Hlinsko, Adámkova 55 OPAKOVÁNÍ A 1. Napiš 3 funkce peněz: 2. Doplň druh peněz: mince z drahých kovů, jejich nominální hodnota byla kryta drahým kovem, z něhož byly vyrobeny mince z obecných kovů (mosaz, hliník, ), od 18. století

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank

Sazebník. bankovních poplatků mbank Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 01. 07. 2013 Obsah I. Osobní účet mkonto... 2 II. Spořicí účet emax... 3 III. Spořicí účet emax Plus... 3 IV. Termínovaný vkladový účet mvklad... 3 V. Podnikatelský

Více

Průběžné výsledky 3. ročníku Soutěže Finanční gramotnost. Školní kola. Partneři:

Průběžné výsledky 3. ročníku Soutěže Finanční gramotnost. Školní kola. Partneři: Průběžné výsledky 3. ročníku Soutěže Finanční gramotnost Školní kola 3. ročník Soutěže Finanční gramotnost 2011/2012 - výsledky školních kol Rozdělení žáků respondentů dle jednotlivých krajů: Výsledek

Více

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním

Více

FINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI

FINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI www.mojeinvestice.cz Pro Váš domov Ať již nemovitost vlastníte, nebo se na to právě chystáte, dříve či později zjistíte, že vlastnictví

Více

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB S ÚČINNOSTÍ OD 1. 4. 2015 Vážená klientko, vážený kliente, od 1. dubna budeme mít nový Sazebník pro fyzické osoby - občany, a proto bychom vás chtěli seznámit se všemi chystanými

Více

Běžný účet. Zřízení účtu ZDARMA ZDARMA INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu (měsíčně) ZDARMA ZDARMA ZDARMA Zrušení účtu ZDARMA ZDARMA ZDARMA

Běžný účet. Zřízení účtu ZDARMA ZDARMA INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu (měsíčně) ZDARMA ZDARMA ZDARMA Zrušení účtu ZDARMA ZDARMA ZDARMA Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.02.2015 Běžný účet Zřízení účtu Vedení účtu (měsíčně) 99 Kč 149 Kč 369 Kč Zrušení účtu Běžný účet v EUR, USD Účet advokátní/ notářské

Více

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny 1. Služby k Podnikatelskému kontu Basic České spořitelny 2. Úrokové sazby 3. Výpisy 4. Obecné položky 5. Zřízení a zrušení Podnikatelského konta Klasik České

Více

Exekuce pohledávek. Obecní úřad jako správce daně.

Exekuce pohledávek. Obecní úřad jako správce daně. Obecní úřad jako správce daně. Obecní úřad v rámci své působnosti na základě obecně závazné vyhlášky vybírá místní poplatky. Dále v rámci výkonu své činnosti vydává rozhodnutí v přestupkovém řízení, kterými

Více

Rezerva = 1. zadní vrátka

Rezerva = 1. zadní vrátka Rezerva = 1. zadní vrátka Mnoha lidmi podceňovaná, mnoha přeceňovaná, ale všeobecně se ví, že je potřebná. Rezerva. Troufám si říct, že bez kvalitně vybudované rezervy není možné tvořit mnohem větší a

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA. Ing. Oldřich Šoba, Ph.D. Rozvrh. Soukromá vysoká škola ekonomická Znojmo ZS 2009/2010

FINANČNÍ MATEMATIKA. Ing. Oldřich Šoba, Ph.D. Rozvrh. Soukromá vysoká škola ekonomická Znojmo ZS 2009/2010 Soukromá vysoká škola ekonomická Znojmo FINANČNÍ MATEMATIKA ZS 2009/2010 Ing. Oldřich Šoba, Ph.D. Kontakt: e-mail: oldrich.soba@mendelu.cz ICQ: 293-727-477 GSM: +420 732 286 982 http://svse.sweb.cz web

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO OBČANA ÚČINNÝ OD 1. LISTOPADU 2011 OBSAH. Běžný účet CREDITAS 1. Spořící vklad CREDITAS 2. Spořící účet CREDITAS 3

SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO OBČANA ÚČINNÝ OD 1. LISTOPADU 2011 OBSAH. Běžný účet CREDITAS 1. Spořící vklad CREDITAS 2. Spořící účet CREDITAS 3 SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO OBČANA ÚČINNÝ OD 1. LISTOPADU 2011 OBSAH Běžný účet CREDITAS 1 Spořící vklad CREDITAS 2 Spořící účet CREDITAS 3 Vkladní knížka CREDITAS 4 Termínovaný vklad CREDITAS 5 Ostatní poplatky

Více

1. Tento Sazebník upravuje poplatky pokrývající náklady obchodní společnosti Credium, a.s. (dále jen Společnost ) v případech:

1. Tento Sazebník upravuje poplatky pokrývající náklady obchodní společnosti Credium, a.s. (dále jen Společnost ) v případech: SAZEBNÍK POPLATKŮ vydávaný v souladu se Všeobecnými obchodními podmínkami pro finanční leasing movitých věcí (vozidel) a Úvěrovými podmínkami obchodní společnosti Credium, a.s. platný od 1. 12. 2014 I.

Více

Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty

Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Strana 1 Juridica Business Program Fyzická osoba podnikatel, Právnická osoba Profesní účet

Více

JJ Mois Année Individuální nabídka bankovních služeb pro. členy BD Sv. Ján

JJ Mois Année Individuální nabídka bankovních služeb pro. členy BD Sv. Ján JJ Mois Année Individuální nabídka bankovních služeb pro členy BD Sv. Ján Váženíčlenové družstva, předkládám Vám nabídku vybraných bankovních služeb připravenou právě pro Vás. Dovolte, abych Vám předně

Více

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY Ing. Lukáš Kučera Členění finančních produktů Úvěrové finanční produkty Vkladové finanční produkty Životní pojištění Střední odborná škola strojní a elektrotechnická Velešín

Více

SMLOUVA O ÚVĚRU. uzavřeli níže uvedeného dne podle 497 a násl. obchodního zákoníku a v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb. tuto. smlouvu o úvěru č..

SMLOUVA O ÚVĚRU. uzavřeli níže uvedeného dne podle 497 a násl. obchodního zákoníku a v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb. tuto. smlouvu o úvěru č.. SMLOUVA O ÚVĚRU č. Obchodní společnost HK Investment s.r.o., IČ 28806573 se sídlem Hradec Králové, Velké náměstí 162/5, PSČ 500 03 společnost zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci

Více

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny )

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Základní pojmy od P do Z. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Základní pojmy od P do Z. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Základní pojmy od P do Z www.zlinskedumy.cz plat - mzda, kterou dostávají státní zaměstnanci promile jedna tisícina ze základu pohledávka právo věřitele na plnění určitého dluhu dlužníkem

Více

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010 Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané

Více