Budoucnost distribučních kanálů v České republice a na Slovensku

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Budoucnost distribučních kanálů v České republice a na Slovensku"

Transkript

1 Bankovní studie Budoucnost distribučních kanálů v České republice a na Slovensku Trendy a nové vize Březen

2 Obsah Úvod... 3 Hlavní zjištění... 5 Východiska Distribuční kanály v bankách... 9 Tradiční kanály Elektronické kanály Internet banking (IB) Smartphone banking (SPB) Nové možnosti distribučních kanálů Osobnější a emocionálnější vztah s klientem Inspirace jinými obory Užší spolupráce s nefinančními institucemi Jak dál v internet bankingu Skutečně chytrý smartphone banking Od nápadu k novým výnosům O studii O autorovi Softec CZ, spol. s r. o., 2012 Všechna práva vyhrazena. Tento materiál jako celek a ani jeho jednotlivé části se nesmí bez souhlasu firmy Softec CZ, spol. s r.o. reprodukovat, kopírovat ani distribuovat v žádné formě a žádnými prostředky (grafickými, elektronickými ani mechanickými, včetně fotokopií a záznamů na magnetických nebo optických médiích).

3 Úvod Naší snahou bylo poskytnout užitečné a inspirativní vstupní úvahy pro vytváření strategie nových distribučních kanálů. 3

4 Úvod Nové on-line distribuční kanály, zejména smartphone banking (SPB), dnes poskytuje na českém a slovenském trhu většina bank, aby si v silné konkurenci udržela vysokou úroveň služeb a tím i své klienty. Využívají ale plně jeho potenciálu? A co noví hráči na trhu Air bank, ZUNO, Equa bank? Mají šanci ve srovnání se zavedenými bankovními domy? I na tyto otázky hledala odpověď naše studie, přičemž v rozsahu úvah se zaměřuje na retailovou klientelu. První část studie se věnuje východiskům a způsobům využití distribučních kanálů v českém a slovenském bankovního sektoru. Společně s popisem distribučních kanálů a krátkou exkurzí do jejich historie přicházejí hypotézy vývoje situace na bankovním trhu. Hlavní část studie upozorňuje na trendy, kterým se banky v nejbližší době pravděpodobně nevyhnou. Přináší vize a potenciál budoucího rozvoje distribučních kanálů. Co bankám tento rozvoj přinese? Jaké nové způsoby prodeje a nové komunikační formy se dají zakomponovat do celkové bankovní strategie? Co víc je možné nabídnout klientům? Naší snahou bylo poskytnout užitečné a inspirativní vstupní úvahy pro vytváření strategie nových distribučních kanálů, která dnes pravděpodobně ve většině dotčených bank intenzivně probíhá. Hledání odpovědí, možností řešení či implementace zde uvedených vizí je složitý a dlouhodobý proces, do kterého kromě ekonomických otázek jako je rentabilita a návratnost investic vstupují i faktory bankovní regulace a omezení lokální legislativou. Studie proto neaspiruje na poskytnutí univerzálního řešení všech otázek, ale nabízí vizi toho, kam by se distribuční kanály mohly v blízké budoucnosti ubírat. Naznačuje také potřebný přístup k zodpovědnému hledání řešení v rámci každé banky, přičemž jak poslední trendy naznačují některé z nich se již na tuto objevnou výpravu vydaly. 4

5 Hlavní zjištění Nové technologie změnily pohled banky se transformují do pozice moderního poskytovatele služeb. 5

6 Hlavní zjištění Smarthone banking (SPB) bude mít brzy většina bank; ne každá však řeší jeho začlenění do své strategie. Otázka už dnes není, jestli je potřeba jej implementovat, ale jak jej implementovat. Potenciál nových distribučních kanálů, především SPB, není využíván naplno. Chytrý telefon umí víc, než domácí počítač. Předpokládáme, že jej banky budou ke komunikaci s klienty skutečně efektivně využívat až za několik let od současného boomu. Nové technologie změnily pohled na banky vznikají nová kritéria jejich hodnocení ze strany klientů, banky se transformují do pozice moderního poskytovatele služeb. Tradiční distribuční kanály nezaniknou. Banky je budou udržovat a v rozumné míře i dále rozvíjet, aby si udržely konvenční způsoby komunikace s klientem a klasickou formu prodeje svých služeb. Je možné, že vznikne nová banka založená především na SPB. Odhadujeme tři nové, budoucí trendy: tradiční i nové finanční instituce navážou se zákazníkem osobnější, emocionálnější vztah (umožní to nové technologie, důvěra a změna životního stylu klientů); tradičně konzervativní bankovní domy změní svůj přístup k novým modelům aby mohly klientům poskytnout nové služby, začnou se inspirovat u jiných oborů (především pojišťovnictví, telekomunikace, utility). To jim pomůže odlišit se od ostatních; banky budou mnohem intenzivněji spolupracovat i s dodavateli nefinančních služeb a budou vytvářet účelové ekonomické aliance za účelem křížového prodeje produktů členů aliance. Díky informacím, které budou s nimi klienti sdílet prostřednictvím chytrého telefonu či tabletu, budou moci lépe odhadnout jejich potřeby a nabídnout jim řešení v reálném čase (nákup spotřebního zboží, komunikace s energetickými společnostmi, cestování, apod.). U internet bankingu se dá očekávat, že se postupně více přizpůsobí osobnosti konkrétního uživatele bude graficky propracovanější a přitažlivější, umožní mu vlastní nastavení vzhledu i obsahu, navíc nabídne mnohem širší portfolio služeb a informací, bude plně odpovídat požadavkům pro použití na mobilních zařízeních. Současná řešení SPB bude nutné zásadně modernizovat směrem k chytřejším aplikacím, které přinesou mnohem víc užitečných a skutečně inteligentních funkcí širšímu okruhu uživatelů. 6

7 Východiska Vznikají nové produkty přizpůsobené distribučním kanálům, reflektující změny v chování klientů. 7

8 Východiska Finanční sektor je většinou konzervativní. Veliké a historicky významné instituce zachovávají tradici bankovních služeb definovaných při jejich vzniku: banka jako stabilní a důvěryhodný partner spravuje prostředky svých klientů a na základě jejich důkladného výběru (rating/scoring) jim poskytuje úvěry. Bankovní archetyp však přestává platit i banka s 200-letou tradicí může padnout, i vzor důvěryhodnosti může záměrně mystifikovat své klienty. Extrémní případy (Barings Bank, Lehman Brothers) společně s finančním a hospodářským vývojem v letech přinášejí nový pohled na finanční sektor. Původně se distribuční kanály přizpůsobovaly produktům. Trend diktuje opačný směr vznikají nové produkty přizpůsobené distribučním kanálům, čímž se začíná naplno využívat jejich potenciál. Z pohledu klient-produkt se přechází na pohled klient-distribuční kanál-produkt. Nové způsoby a formy komunikace (např. sociální sítě) mění chování lidí v řádech měsíců na rozdíl od tradičně rozšířeného názoru změna chování potrvá generace. Nové technologie pomáhají především on-line distribuci produktů a služeb. Tradiční distribuční kanály finančních institucí jako jsou pobočky a bankomaty se nadále rozvíjejí. Nové on-line možnosti prodeje finančních produktů a poskytování služeb (internet banking, SPB) využívají části původně zavedeného modelu a procesů prodeje produktů. Produkty se pravidelně inovují, segmentace se dále zjemňuje, forma a obsah online distribuce začínají banky odlišovat. 8

9 Distribuční kanály v bankách Přirozený rozvoj tradičních kanálů, výrazné inovace elektronických distribučních kanálů a nástup smartphone bankingu. 9

10 Banky poskytují své službyklientům prostřednictvím tradičních a elektronických distribučních kanálů. Tradiční kanály Patří k nim: pobočky prodejci (vlastní nebo externí obchodní prodejní síť) poštovní korespondence call-centrum (operátor) platební karty* bankomaty a POS terminály*. Bankomaty, POS terminály, platební karty Na území bývalého Československa byla zavedena akceptace zahraničních platebních karet již v roce Jako první se přijímaly karty Diners Club. První skutečná platební karta s omezeným použitím byla vydána v roce První bankomatová karta se začala používat v červnu Na následujících grafech je zachycený vývoj počtu platebních karet, bankomatů a POS terminálů v České republice a na Slovensku, včetně vývoje počtu a objemu transakcí. Z podrobnějšího zkoumání dat vyplývá, že na Slovensku i přes soustavný nárůst počtu debetních karet, došlo v letech 2009 k meziročnímu úbytku kreditních karet o více než 20 %, co způsobilo pokles celkového počtu karet v letech 2009 a V roce 2011 došlo k opětovnému růstu počtu platebních karet, což bylo způsobeno celkových růstem kreditních karet zejména v České republice. * Používání platebních karet pro bezhotovostní úhrady či výběr hotovosti je forma tradičního bankovnictví kombinovaná s elektronickým bankovnictvím, kde není pro výkon operací potřebná fyzická přítomnost klienta přímo v bance či zprostředkování transakce bankovním úředníkem nebo obchodníkem. 10

11 Počet bankomatů CZ SK Poznámka: Některé údaje jsou dostupné až od roku Počet výběrů z bankomatů CZ SK Poznámka: Některé údaje jsou dostupné až od roku Počet POS terminálů CZ SK Poznámka: Některé údaje jsou dostupné až od roku

12 Počet transakcí na POS terminálech CZ SK Poznámka: Některé údaje jsou dostupné až od roku Objem výběrů/transakcí z bankomatů CZ (tis. CZK) SK (tis. EUR) Objem výběrů ATM Objem plateb POS Poznámka: Některé údaje jsou dostupné až od roku Počet platebních karet CZ SK Poznámka: Některé údaje jsou dostupné až od roku

13 Elektronické kanály Kromě klasických distribučních kanálů se na našich trzích v posledním desetiletí zabydlely také elektronické distribuční kanály. Například internet banking zpřístupnily první banky již před téměř patnácti lety. V současné době rozlišujeme následující typy elektronických distribučních kanálů: internet banking on-line platby v e-shopech GSM banking mobile internet banking homebanking java banking smartphone banking Generace elektronického bankovnictví internet banking (IB) On-line přístup k bankovním produktům (účty, platební karty, úvěry, investiční portfolio) prostřednictvím webovského prohlížeče klasického PC on-line platby v e-shopech On-line platba za nákup v internetovém obchodě přímo z účtu nebo pomocí kreditní karty Zpravidla prostřednictvím platební brány, poskytovatele internetových plateb (např. PayPal, popř. poměrně inovativní TrustPay) nebo speciálně připravené stránky IB své banky, kde po přihlášení zrealizuje zjednodušenou platbu na základě před-vyplněných údajů. GSM banking Zadávaní transakcí a kontrola účtu s použitím SIM toolkit (aplikace na SIM kartě příslušného operátora), komunikace s bankou pomocí šifrované SMS homebanking Zadávání platebních příkazů ve speciální aplikaci banky nebo v účetní aplikaci, které se následně exportují do banky prostřednictvím souboru. Zahrnuje také import transakcí z banky do účetnictví. mobile internet banking Jedná se o obdobu IB, který je optimalizován pro použití na mobilním telefonu prostřednictvím integrovaného webového prohlížeče Obyčejně obsahuje podmnožinu funkčnosti IB. java banking Java aplikace, komfortnější grafické rozhraní, komunikace pomocí datových přenosů jde o předchůdce SPB, kde klientská aplikace, stejně jako u SPB, již byla nainstalována na zařízení. smartphone-banking (SPB) Nativní aplikace pro mobilní platformy (např. Apple ios, Android) Na rozdíl od mobile internet bankingu i java bankingu jde o nativní aplikaci, kterou si uživatel jednoduchým způsobem stáhne z App Store a nainstaluje. Aplikace pak přenáší pouze instrukce a pokyny pro banku, nikoliv textový či grafický obsah obrazovek. SPB navíc využívá moderní funkce chytrého zařízení (GPS, fotoaparát, další funkce operačního systému) 13

14 Přehled elektronických distribučních kanálů, které dnes nabízejí jednotlivé banky : Banky v ČR Internet Banking Banky v SR On-line e-shop GSM banking Homebanking Mobile IB Java Banking SPB Citibank P O O P P O P Česká spořitelna P P P P O O P ČSOB P P P P O O P Equa bank P O O O O O P Fio banka P P O P* O O P GE Money Bank P P P P P O P Komerční banka P P O P O P P mbank P P O O P O P Raiffeisenbank P P P P PDA O O UniCredit Bank P O P P O O P Volksbank P P O P O O O ZUNO P O O O P O O ČSOB P P P P O O P mbank P P O O P O P Slovenská sporiteľňa P P P P P O P Tatra banka P P P P P O P UniCredit Bank P P P P O P O Volksbank P P P P O O O VÚB P P P P O O O ZUNO P O O O P O O Data aktuální k Vysvětlivky: P platby v e-shopech jen prostřednictvím otevřeného systému PayMyway PDA Raiffeisenbank má stránky optimalizované pro PDA ( kapesní počítače ) a ne pro mobilní telefony 14

15 V následujících kapitolách se budeme podrobněji věnovat především internet a smartphone bankingu, protože představují v současné době nejdynamičtěji se rozvíjejícími kanály. Internet banking Mezi nejdůležitější elektronické distribuční kanály s největší dynamikou vývoje v uplynulých letech patří internet banking (IB). Banky jeho první verze zpřístupnily před téměř patnácti lety v roce Tehdy poskytovaly jen pasivní přehledy o zůstatcích na účtech a realizovaných transakcích. Od té doby prošel tento kanál velkým a rychlým vývojem. V současnosti zákazníci bank jeho prostřednictvím realizují například aktivní operace jako je zadávání plateb nebo inkasa, resp. mají přístup k celému svému portfoliu v příslušné bankovní skupině (např. k platebním kartám, různým druhům úvěrů, spořicím účtům, investičním fondům, a pod.). V České republice a na Slovensku byly některé banky průkopníky v zavádění IB. Historická zkušenost, konkrétně z projektů Eliot na Slovensku a ebanky v České republice, ukazuje, že obchodní model založený na čistém internetovém bankovnictví, nebyl v čase, kdy na trh dorazil, samostatně životaschopný. Tento závěr se podobá situaci v 70. letech 20. století, kdy se při nasazení prvních bankomatů v USA očekávalo masivní snižování kamenných poboček. Dnes víme, že se tento scénář nenaplnil a bankomaty přirozeně doplňují služby poboček, i když jejich význam dále významně roste. Průkopnické banky uplynulých let nepochybně splnily svůj hlavní smysl ukázaly možné trendy a svým způsobem vychovávaly trh. Ačkoliv byly následně zařazeny do klasické bankovní struktury (Eliot Tatra banka), případně rozšířily své portfolio distribučních kanálů a byly převzaty jinou velkou bankou (ebanka Raiffeisenbank), je užitečné si krátce připomenout jejich historii a poslání: První verze internet bankingu spatřily u nás světlo světa již v roce eliot. První internetová banka na Slovensku odstartovala v červnu Nešlo o banku v pravém slova smyslu, ale o značku produkt vytvořený Tatrabankou jako reakce na éru internetové horečky. Byl prostředkem toho, jak předejít příchodu zahraničních internetových bank na Slovensko. Přístup k účtu byl možný pouze prostřednictvím internetu nebo call centra (služba Dialog), kamenné pobočky se nedaly použít. Hlavní výhodou bylo vedení účtu bez poplatku. Od června 2004 došlo k zpoplatnění produktů. O rok později mělo účty přibližně 20 tisíc klientů. 15

16 ebanka Banka vznikla v České republice již v prosinci 1990 a zanikla koncem roku 2008 fúzí s Raiffeisenbank. Během své existence několikrát změnila vlastníky i název, ale nejvíce vstoupila do povědomí pod názvy Expandia banka a ebanka, a to v souvislosti s velmi inovačním přístupem k využití internetu. V roce 1998 přišla jako jedna z prvních českých bank s nabídkou homebankingu pro maloobchodní klientelu. Tímto odstartovala rozvoj elektronického bankovnictví v České republice. Zpočátku používala fyzický elektronický klíč, což bylo dost nákladné. Se svými produkty předběhla dobu, a proto si o něco složitěji získávala klientelu mezi běžnými klienty bank, což se odráželo na jejích hospodářských výsledcích. V roce 2007 měla 53 poboček a přibližně 118 tisíc klientů. Větší počet uživatelů internet bankingu může na Slovensku pomoci zvýšit efektivitu tamních bank 40 Uživatelé IB v České republice, Slovensku a EU (%) CZ SK EU Poznámka: Některé údaje jsou dostupné až od roku 2007 Pozn. Jedná se o uživatele ve věku let, kteří mají přístup na internet z domova Domácnosti s přístupem k internetu z domova Česko: %, % Slovensko: %, % Jednotlivci pravidelně využívající internet (alespoň jednou týdně) Česko: %, % Slovensko: %, % Zdroj: Eurostat Data aktuální k

17 Zajímavé je porovnání uživatelů IB, kterých je dle Eurostatu na Slovensku víc. Tento rozdíl může při správném použití nových distribučních kanálů ve finále více pomoci zvýšit efektivitu a následně ziskovost právě u slovenských bank. Smartphone banking Smartphone banking (SPB) je nový distribuční kanál, který se začal v našich zemích používat v roce Souvisí s možnostmi nových mobilních zařízení tzv. chytrých telefonů, což jsou mobily nové generace s plnohodnotným operačním systémem. Umožňují nahrávat a používat různé aplikace zpřístupňující produkty banky. Na rozdíl od klasického IB z domácího počítače (nebo mobilního IB), kde klient přistupuje na stránky on-line IB prostřednictvím webového prohlížeče, je SPB založen na nativní aplikaci stažené z oficiálního App marketu a nainstalované přímo na chytrém telefonu uživatele. Ve smartphonu se tak lokálně nachází celé uživatelské prostředí (obsah obrazovek, grafika, formuláře) optimalizované pro ergonomické zobrazení a obsluhu na dotykovém telefonu. Na rozdíl od přístupu k web-stránkám tradičního IB se v případě SPB během komunikace klienta s bankou přenáší pouze autorizační a transakční informace (data k přihlášení do banky, pokyny k úhradě, zůstatky na účtu apod.), popřípadě aktualizace sazebníků, kurzovních lístků a dalších informací o bance. Komunikace a obsluha účtu je tak rychlejší, má menší nároky na rychlost připojení a množství přenesených dat, navíc statické informace (např. zmiňované sazebníky či kurzy) zůstávají na smartphonu uložené i po odhlášení z banky nebo v čase, kdy uživatel není připojený k internetu. Smartphony dále poskytují aplikaci SPB možnost využití integrovaných chytrých funkcí okamžitá lokalizace uživatele (zabudované GPS), nebo integrovaná kamera pro foto či nasnímání čárových/qr kódů složenek apod. To jsou hlavní rozdíly, které přinášejí nové příležitosti pro SPB ve srovnání s IB. Trendu těchto řešení navíc nahrává i fakt, že penetrace těchto zařízení v poslední době prudce roste. 17

18 Přehled bank nabízejících smartphone banking se členěním na skupiny funkcí, které jednotlivé banky podporují. Banky v ČR Bankyv SR Funkce Vyhledání nejbližší pobočky / ATM Kurzy Účty (přehled, zůstatky, historie plateb pasivní) Platby (aktivní transakce) Karty (přehled, limity, historie) Investice (přehled portfolia) Citibank P P P P P P Česká spořitelna P P P P O O ČSOB P P P P O O Equa bank O O P P O O Fio banka P O P P O O GE Money Bank P P P P P O Komerční banka P P J J O O mbank P O P P* P O UniCredit Bank P P P P P O ČSOB P P P P O O mbank O O P P* P P Slov. sporiteľňa P P P P O O Tatra banka P P P P P O UniCredit Bank (J) O P P P P O Vysvětlivky: * mbank platby pouze na předdefinované účty; J podporováno pouze separátní Java aplikací (není součásti Smartphone aplikace) Data aktuální k

19 VÝVOJ INTERNET BANKINGU A SMARTPHONE BANKINGU 1998 První 1998 Internet banking První (ebanka, Internet FIO) banking (ebanka, FIO) 2001 Rozmach 2001 internet bankingu Rozmach dalších internet bank bankingu dalších bank 2007 Start mbank 2007 Start mbank 2011 První 2011 Smartphone banking První (FIO) Smartphone banking Start ZUNO (FIO) Boom Start Smartphone ZUNO bankingu Boom dalších Smartphone bank bankingu dalších Start Air bank Bank Start Air Bank 2012 Plán Smartphone banking Plán v dalších - Smartphone bankách banking v dalších bankách CZ CZ CZ Start mbank 2007 Start mbank 2010 První 2010 Smartphone banking První (TB) Smartphone banking Start ZUNO (TB) Start ZUNO 2011 Boom 2011 Smartphone bankingu Boom dalších Smartphone bank bankingu dalších bank 2012 Plán Smartphone banking Plán v dalších - Smartphone bankách banking v dalších bankách SK SK SK 1998 První 1998 Internet banking První (TB) Internet banking (TB) 1999 Internet 1999 banking SLSP Internet banking SLSP 2000 Vznik Eliot 2000 (zánik 09/2005) Vznik Eliot (zánik 09/2005) Rozmach 2001 internet bankingu Rozmach dalších internet bank bankingu dalších bank 19

20 Důvody a formy diferenciace při vstupu nových bankovních hráčů na trh Proč by vstupovali noví hráči v tomto období na bankovní trh? Buďto počítají s tím, že získají kritický počet klientů a stanou se atraktivními pro některou z velkých bank, anebo cítí, že navzdory opakovaným vlnám konsolidace, je ještě místo na trhu a dokážou tuto možnost využít lépe než velké banky. Kde to volné místo na trhu hledat? vysoké marketingové náklady společně s náklady na vzdělávání klientů odrazují od této možnosti. Navíc banka musí přijít na začátku své působnosti s tradičními jednoduchými produkty, aby vůbec mohla fungovat. Nové IT systémy je ale možné už na začátku nastavit tak, aby se vstup nových produktů na trh výrazně zkrátil v porovnání s tradičními postupy. 1. Segmentace klientů? Těžko. Celkově jde o malý počet klientů; nové bance se proto vzhledem k vysokým vstupním investicím nevyplatí v nových segmentech diverzifikovat. 2.Nové produkty? Podobně nereálné. Fixní náklady, neznalost vlastních klientů, 3. Distribuční kanály? Snaha o odlišení se v této oblasti není nová. Na takové strategii byla založená i ebanka. Dá se tento model zopakovat? Ano. Banky přehodnotí novou strategii využívání především on-line kanálů. Nepřekvapilo by nás tak, pokud by vznikla nová banka založená primárně na SPB (nikoliv však pouze na SPB). 20

21 Nové možnosti distribučních kanálů Banky potřebují jít s dobou, budou aplikovat osobnější přístup, inspirují se a uzavřou nová partnerství s jiným odvětvím. Smartphone banking se stane víc smart. 21

22 Nové možnosti distribučních kanálů Stejně jako nástup IB spolu s ostatními alternativními distribučními kanály způsobil v krátkém čase posun v chování klientů, stejně tak očekáváme vliv používání chytrých telefonů na chování klientů a jejich nové požadavky. Předpokládáme, že tím vznikne tlak na banky, které kromě zahrnutí SPB do svého portfolia, budou muset přijít s inovativním přístupem a službami klientům založenými na jedinečných vlastnostech a možnostech chytrých telefonů. Kromě technologického posunu, kterému se banky zcela jistě nevyhnou, budou muset jít s dobou nejen v přístupu k obsluze klientů, způsobů prodeje svých produktů a služeb, ale také věnovat pozornost formám budování svého PR a vztahů s klienty. Nápady, nové trendy, změny v chování klienta, změny hodnotících kritérií vůči bankám to vše jsme se snažili stručně popsat v hlavních bodech této kapitoly. Nejedná se o úplný výčet možností nových technologií, ani o přesný rozbor a předpověď budoucího vývoje. Hlavním smyslem byl strukturovaný přístup k obrovskému množství informací, ze kterého nám vyšly jako důležité pro finanční instituce tyto tři hlavní trendy: 1. Tradiční i nové finanční instituce navážou se zákazníkem osobnější, emocionálnější vztah (umožní to nové technologie, důvěra a změna životního stylu klientů) 2. Tradičně konzervativní bankovní domy změní svůj přístup k novým modelům aby mohly klientům poskytnout nové služby, začnou se inspirovat u jiných oborů (především pojišťovnictví, telekomunikace apod.). To jim pomůže odlišit se od ostatních. 3. Banky budou mnohem intenzivněji spolupracovat i s dodavateli nefinančních služeb a budou vytvářet účelové ekonomické aliance za účelem křížového prodeje produktů členů aliance. Díky informacím, které budou s nimi klienti sdílet prostřednictvím chytrého telefonu či tabletu, budou moci lépe odhadnout jejich potřeby a nabídnout jim řešení v reálném čase (výhodný nákup spotřebního zboží a služeb, komunikace s energetickými společnostmi, cestování, apod.). 22

23 Osobnější a emocionálnější vztah s klientem V současnosti, i přes snahu bank se v tomto směru trhu postupně přizpůsobovat, je vztah banka-retailový klient nadále málo osobní. Bankám, kterým se podaří přiblížit se klientovi nejen svými produkty, ale také individuálním přístupem a navázáním vztahu v emocionální rovině, získají na trhu určitou konkurenční výhodu. Tato výhoda pramení z efektu rostoucí loajálnosti klientů, která pomáhá předejít jejich odchodu ke konkurenci. Klient nejde pouze za nejlevnější nabídkou, s bankou ho váže hlubší vztah, pocit osobnějšího kontaktu a přístupu. V následující části uvádíme inspirativní nápady, které by mohly podpořit snahu bank si tento typ vztahů se svými klienty vybudovat. Poznejme svého klienta Smyslem vizí v této oblasti je motivace banky budovat osobnější vztah, ve kterém dá klientovi najevo, že ho zná, vnímá jeho unikátnost, chápe jeho životní situace či aktuální potřeby. Aby toho dosáhla, musí si banka řadu informací o klientovi zjišťovat. Navzdory regulaci je však pro banku možné tato data odvozovat a hledat způsoby takové implementace, která umožní vztah s klientem prohlubovat. Osobní výročí, věrnost Klient má narozeniny / kulaté výročí / je klientem banky již X-let Příklad: Banka pošle klientovi gratulační SMS (a přitom může nabídnout službu/produkt za zvýhodněných podmínek, např. X plateb/ transakcí v daný den přes IB bez poplatku, žádost o kreditní kartu s nulovým poplatkem za první rok, apod.) Vytěžení z existujících dat (využití CRM) Na základě aktuálních statistik o klientovi nabídnout něco, co by mu subjektivně přineslo užitek. Důležité je zohlednit časové hledisko, aby měl pocit, že mu banka věnuje pozornost přiměřeně často. Příklad: Poslední měsíc klient využil X-transakcí typu Y a proto jako poděkování dostává Z transakcí zadarmo, banka mu poskytne výhodnější balíček služeb aby zaplatil méně... Budování pozitivního PR Banka má přehled o sociálních či demografických poměrech svých klientů. Na základě těchto informací může připravit promyšlené PR aktivity, které budou mít díky zaměření na konkrétní skupinu větší potenciál úspěchu Příklad: Banka podle statistiky, kterou střední školu navštěvují děti jejích klientů nejvíce, rozhodne o sponzorském daru pro tuto školu s cílem pomoci jejímu rozvoji a tím i zvýšení kvality vzdělávání těchto dětí. 23

24 Služby na míru Zákazník, který má hypotéku, může ocenit doplňkovou službu realitního poradenství. Příklad: Banka může poradit jak ušetřit na nákladech souvisejících se správou nemovitosti, jaké jsou aktuální ceny nemovitostí, rizika, daňové povinnosti, legislativa atd. Jde v podstatě o rozšíření nabídky služeb současných účelových center bydlení. Stav účtu, bonita klienta, behavioral. Příklad: Pokud má klient vysoký zůstatek na účtu, banka mu může nabídnout krátkodobý termínovaný vklad nebo možnosti investování. Pokud často čerpá kontokorent, nabídne mu za výhodných podmínek kreditní kartu. Požívá-li často kreditní kartu, může získat věrnostní program s výhodami cestovního pojištění či bonus money- -back procento z nákupů. Služby pro neplnoleté U většiny mladých lidí není banka vnímána jako partner, neuvažují o ní jako o instituci, která jim nabídne pro jejich život jakékoliv výhody. Smyslem snažení bank v tomto směru je ambice změnit toto vnímání a ukázat, že i banka umí být tzv. cool. Tím že si začne budovat vztah s neplnoletým klientem mnohem dřív, vypěstuje si u něj pozitivní návyk vedoucí k budoucí loajalitě. I když ještě nemá účet, může mu banka zprostředkovat výhodné služby Příklad: Dobíjení kreditu, informace o cenách či trendových novinkách. ( Nejlevnější doplňky k iphone získáte po předložení tohoto kódu v prodejně XY. ) Služba typu členský klub, do kterého se může přihlásit každý, kdo si nainstaluje aplikaci banky. Levnější jízdenky a vstupenky v rámci partnerství banka-poskytovatel Výhody, pokud si založí účet bonus z partnerských obratů Poskytování kupónů na slevy při nákupu produktů členů aliance Nákupní chování V této oblasti je cílem banky odvodit z legálně dostupných klientských dat vhodnou nabídku. Díky cílené kampani může klienta příjemně překvapit výhodnou nabídkou služby či produktu, který je často využíván skupinou klientů s podobnými nákupními zvyklostmi či klienty z podobné sociální skupiny. Banka může vytvářet clustery podobných klientů na základě jejich chování Příklad: Díky platbě kartami rozpozná typ/sektor obchodníka, u kterého klient platí. Na základě jednoduché analýzy těchto dat může klientovi doporučit: Lidé s podobnými nákupními zvyklostmi jako vy nakupují také v obchodě XYZ. 24

25 Banka může doporučit své produkty podobným klientům ve skupině (sociální doporučení bankovních produktů). Příklad: Většina klientů, kteří mají podobný cash-flow, s oblibou využívá službu připojištění schopnosti splácet hypotéku. Inspirace jinými obory Banky žily v konzervativním světě, jehož pravidla se po desetiletí téměř neměnily. Pod vlivem událostí z posledních let však dochází k jistým posunům a banky začínají upravovat a optimalizovat své procesy. Inspiraci pro postupné změny a vylepšení mohou hledat v jiných odvětvích. Níže uvádíme některé myšlenky vycházející ze sektoru pojišťovnictví, telekomunikací nebo prodeje. Pojišťovnictví Pojišťovny aktuálně vnímáme v přístupu k přímým distribučním kanálům jako inovátory, proto zde vidíme prostor pro banky, jak by se svým sesterským odvětvím mohly inspirovat. Přímá obsluha klienta některé z pojišťoven mají velice efektivně vypracovanou přímou obsluhu klienta (klientské zóny, self-care portály) Banka vybuduje portál, kde klient uvidí své portfolio pojistek (i v rámci rodiny), seznam pojistných událostí a jejich stav řešení Šlo by o integrované prostředí internet bankingu, které kromě bankovních funkcí a přehledů může obsahovat také přehledy pojistných produktů, informaci o již zaplaceném pojistném, informaci o plnění či o expiraci smluv apod. Strategie prodeje pojišťovny mají propracovanou strategii prodeje produktů (např. pojišťovací agenti, prodej pojištění přes internet) na rozdíl od bank, které v tomto ohledu spoléhají primárně na osobní bankéře a reklamní kampaně. Vhodné spojení bankovních produktů s pojišťovacími produkty pokud má klient v bance dostatek volných finančních prostředků, může si navýšit své pojištění; sjedná si životní pojistku v průběhu splácení hypotéky a sníží se mu tak úroky na hypotéce Větší propracovanost bankovních balíčků kombinovaných s pojištěním (majetkové, životní, cestovní) s vysokou mírou přizpůsobení aktuálním potřebám nebo životním situacím klienta, s možností změny na měsíční bázi. Příklad: Kratší dovolená v zahraničí, rizikové zimní období, dočasné přestěhování se mimo město, apod. 25

RETAIL SUMMIT 2013 MODEL SPOLUPRÁCE RETAILU A BANKY PRO 21. STOLETÍ. Marek Ditz, člen představenstva ČSOB

RETAIL SUMMIT 2013 MODEL SPOLUPRÁCE RETAILU A BANKY PRO 21. STOLETÍ. Marek Ditz, člen představenstva ČSOB RETAIL SUMMIT 2013 MODEL SPOLUPRÁCE RETAILU A BANKY PRO 21. STOLETÍ Marek Ditz, člen představenstva ČSOB Bankovní svět se mění Nízkonákladové banky Hráči s nabídkou základních služeb a omezenou distribuční

Více

Roland Katona 11. října 2012

Roland Katona 11. října 2012 Roland Katona 11. října 2012 o ČSOB a Era Stavíme na dobrých vztazích se svými klienty. Zaměřujeme se na poskytování služeb vysoké kvality, které zjednoduší život naším klientům. Nabízíme jednoduchost,

Více

Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let

Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Co se na vašem účtu mění Způsob podepisování Nyní už všechny dokumenty podepisujete pouze vy. Platební karta Týdenní limit pro výběry z bankomatů

Více

NÁVRH EFEKTIVNÍ STRATEGIE MOBILNÍHO BANKOVNICTVÍ: NALEZENÍ SPRÁVNÉHO OBCHODNÍHO MODELU Mobile tech 2014

NÁVRH EFEKTIVNÍ STRATEGIE MOBILNÍHO BANKOVNICTVÍ: NALEZENÍ SPRÁVNÉHO OBCHODNÍHO MODELU Mobile tech 2014 NÁVRH EFEKTIVNÍ STRATEGIE MOBILNÍHO BANKOVNICTVÍ: NALEZENÍ SPRÁVNÉHO OBCHODNÍHO MODELU Mobile tech 2014 Mojmír Prokop, Head of Direct Channels, Komerční banka, a.s. Praha 27.března 2012 Kdo jsme : Silná

Více

Jak mi může pomoci věrnostní program?

Jak mi může pomoci věrnostní program? Jak mi může pomoci věrnostní program? POSÍLENÍM VZTAHŮ SE ZÁKAZNÍKY Zavedení věrnostního programu je stávajícími zákazníky vnímáno jako krok vstřícnosti a ocenění ze strany Vás, obchodníka. PŘI ZÍSKÁVÁNÍ

Více

Aktuální trendy a inovace v on-line platbách. Václav Keřka 29. května 2014

Aktuální trendy a inovace v on-line platbách. Václav Keřka 29. května 2014 Aktuální trendy a inovace v on-line platbách Václav Keřka 29. května 2014 1 Aktuální trendy v on-line platbách Kde se nakupuje na internetu v Česku? Odhad počtu českých e-shopů Platba kartou 30 000 Tržby

Více

Ostatní služby bank. Bc. Alena Kozubová

Ostatní služby bank. Bc. Alena Kozubová Ostatní služby bank Bc. Alena Kozubová Ostatní služby Obchody s cizími měnami Přímé bankovnictví Platební karty Operace s cennými papíry Poradenské služby Obchody s cizími měnami Česká národní banka na

Více

BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku. MOPET CZ a.s.

BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku. MOPET CZ a.s. BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku MOPET CZ a.s. Proč předplacená platební karta Na českém trhu do roku 2014 neexistovala

Více

Online platby a jejich důležité místo v cestovním ruchu

Online platby a jejich důležité místo v cestovním ruchu Online platby a jejich důležité místo v cestovním ruchu Kontakt: Simona Hornychová Tel.: + 420 731 433 865 Email: simona.hornychova@agmo.eu www.agmo.eu 1 Platební metody Tradiční platebni metody hotovost,

Více

Přehled funkčností služeb Přímého bankovnictví Komerční banky, a.s.

Přehled funkčností služeb Přímého bankovnictví Komerční banky, a.s. Oblast Funkčnost Certifikační průvodce Vytvoření certifikátu prostřednictvím online průvodce Dávkové příkazy Odeslání dávkových příkazů do banky - - - Dávkové příkazy Zobrazení přehledu dávkových příkazů

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován odborníky

Více

ČS Premier. Specializovaná nabídka produktů a služeb pro majetnější klientelu

ČS Premier. Specializovaná nabídka produktů a služeb pro majetnější klientelu ČS Premier Specializovaná nabídka produktů a služeb pro majetnější klientelu Praha 20. října 2010 Petra Radová, ředitelka odboru klientské segmenty-affluent České spořitelny Jiří Zelinka, ředitel úseku

Více

PRVNÍ TŘI ČTVRTLETÍ ROKU 2008: SKUPINA ČSOB VYKÁZALA 2,8 MLD. KČ ČISTÉHO ZISKU 1F

PRVNÍ TŘI ČTVRTLETÍ ROKU 2008: SKUPINA ČSOB VYKÁZALA 2,8 MLD. KČ ČISTÉHO ZISKU 1F Praha, 6. listopadu 2008 PRVNÍ TŘI ČTVRTLETÍ ROKU 2008: SKUPINA ČSOB VYKÁZALA 2,8 MLD. KČ ČISTÉHO ZISKU 1F Objem prostředků svěřených do péče Skupiny ČSOB: 714,1 mld. Kč (10% růst) Objem úvěrů poskytnutých

Více

Leady & MERK Integrace Microsoft Dynamics CRM s aplikacemi Leady a MERK

Leady & MERK Integrace Microsoft Dynamics CRM s aplikacemi Leady a MERK Integrace Microsoft Dynamics CRM s aplikacemi Leady a MERK Strana 1 z 12 Obsah 1. Leady... 3 a. Shrnutí... 3 b. Popis modulu... 3 c. Technické podrobnosti o modulu... 5 2. MERK... 6 a. Shrnutí... 6 b.

Více

Trendy v mobilním placení

Trendy v mobilním placení Trendy v mobilním placení David Brendl, brendld@visa.com Visa Europe 18 March 2015 Spolehlivost Rozsah Visa: silný byznys, o který se lze opřít 516 milionů karet 1 z každého 6.00 36,7 miliardy transakcí

Více

Přichází nová éra. Petr Jaroš 6. 9. 2011 / Mikulov Připraveno pro konferenci e-government 20:10

Přichází nová éra. Petr Jaroš 6. 9. 2011 / Mikulov Připraveno pro konferenci e-government 20:10 Přichází nová éra Petr Jaroš 6. 9. 2011 / Mikulov Připraveno pro konferenci e-government 20:10 Skupina ČSOB vedoucí hráč na trhu finančních služeb v České republice součást mezinárodní bankopojišťovací

Více

Platební karty. Elektronické bankovnictví.

Platební karty. Elektronické bankovnictví. 7. Platební karty. Elektronické bankovnictví. NÁSTROJE PLATEBNÍHO STYKU 1. Bankovní převody (příkaz k úhradě, příkaz k inkasu) 2. Směnky 3. Šeky 4. Platební karty 5. Elektronické bankovnictví 6. Dokumentární

Více

Slovenská spořitelna:

Slovenská spořitelna: Případová studie Slovenská spořitelna: Microsoft Dynamics CRM pro správu klientů ze segmentu malých a středních podniků Jak jsme Slovenské spořitelně usnadnily a zefektivnily práci s klienty ze segmentu

Více

BUSINESS 24 Databanking

BUSINESS 24 Databanking BUSINESS 24 Databanking Z ÚČETNÍHO SYSTÉMU PŘÍMO DO BANKY Martin Brabec Česká spořitelna, a.s. úsek Přímé bankovnictví OBSAH 1. Jaká je Česká spořitelna? 2. Přímé bankovnictví pro obce, města a kraje:

Více

Multifunkční co-brandovaná městská karta Nabídka KB pro dopravce a municipality

Multifunkční co-brandovaná městská karta Nabídka KB pro dopravce a municipality JJ Mois Année Multifunkční co-brandovaná městská karta Nabídka KB pro dopravce a municipality Elektronické platby v dopravě 21.2.2008 Monika Truchliková, vedoucí Marketingu pro retailové bankovnictví KB

Více

Aktuální trendy a inovace v on-line platbách. Václav Keřka Product Manager GP webpay Global Payments Europe

Aktuální trendy a inovace v on-line platbách. Václav Keřka Product Manager GP webpay Global Payments Europe Aktuální trendy a inovace v on-line platbách Václav Keřka Product Manager GP webpay Global Payments Europe 1 Stav e-commerce v České republice se zaměřením na platební metody a porovnání s Evropou 2 Nakupování

Více

Společnost MEFISTO SOFTWARE, a.s. uvádí na trh nový produkt Mefisto CAMPUS.

Společnost MEFISTO SOFTWARE, a.s. uvádí na trh nový produkt Mefisto CAMPUS. Společnost MEFISTO SOFTWARE, a.s. uvádí na trh nový produkt Mefisto CAMPUS. Mefisto CAMPUS je systém pro správu ubytovacích kapacit v provozech typu ubytovny, internáty, koleje, atd. V těchto provozech

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Ceník pro Osobní konto České spořitelny

Ceník pro Osobní konto České spořitelny Ceník pro Osobní konto České spořitelny 1. Osobní konto 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Gold 4. Přímé bankovnictví 5. Nedodržení smluvních podmínek 1. OSOBNÍ KONTO ČS 1.1 Založení, přechod

Více

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát 27. března 2013 I banku můžete mít rádi Už od roku 2011 chceme mít nejlepší služby pro lidi s běžnými bankovními potřebami 2 2011: Od našeho

Více

TOP Katalog online řešení a služby pro podnikatele

TOP Katalog online řešení a služby pro podnikatele TOP Katalog online řešení a služby pro podnikatele Předmětem tohoto dokumentu je stručná charakteristika mezinárodních internetových multimediálních projektů poskytující moderní obchodní, propagační a

Více

TOGETHER WE CAN projekt interních koučů v UniCredit Bank

TOGETHER WE CAN projekt interních koučů v UniCredit Bank TOGETHER WE CAN projekt interních koučů v UniCredit Bank Firma: UniCredit Bank Czech Republic, a.s. Na Příkopě 858/20 111 21 Praha 1 www.unicreditbank.cz Kontaktní osoba: Lenka Štěpánová Learning & Development

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní

Více

Přehled funkčností a parametrů služby Internet Banka

Přehled funkčností a parametrů služby Internet Banka Přehled funkčností a parametrů služby Internet Banka Pasivní operace Zůstatky na účtech Přehled transakcí Přehled příkazů k úhradě zadaných on-line kanály Zobrazení nezaúčtovaných transakcí Zobrazení odmítnutých

Více

Chytrá karta České spořitelny

Chytrá karta České spořitelny Chytrá karta České spořitelny Martin Techman, ředitel úseku rozvoje obchodu ČS Tomáš Reytt, manažer projektu Chytrá karta ČS 11. srpna 2008 Obsah Volně nastavitelné produkty Trh kreditních karet v ČR Chytrá

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 7. 7. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

Československá obchodní banka, a. s. Radlická 333/150 150 57 Praha 5 tel.: +420 224 111 111

Československá obchodní banka, a. s. Radlická 333/150 150 57 Praha 5 tel.: +420 224 111 111 Praha, 8. srpna 2008 PRVNÍ POLOLETÍ 2008: SKUPINA ČSOB ROSTE A POSILUJE SVOU POZICI NA TRHU. 1F Objem prostředků svěřených do péče Skupiny ČSOB: 697 mld. Kč (11% růst) Objem úvěrů poskytnutých Skupinou

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní účet České spořitelny

Více

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Představení Poštovní spořitelny Součást skupiny ČSOB Samostatná obchodní značka Druhá největší banka v ČR v počtu klientů obsluhuje více jak 2 000 000 klientů

Více

Zaplatí to zákazníci?

Zaplatí to zákazníci? Zaplatí to zákazníci? Dopady PSD2 na uživatele platebních karet Pavel Juřík Senior Business Consultant Cards & Mobile Services Interchange Fee Interchange Fee - počátek 70. let 20. století - odměna pro

Více

Zahájení Konference ARBES FINANCE DAY 2014 a výsledky průzkumu Internet banking 2014 v ČR

Zahájení Konference ARBES FINANCE DAY 2014 a výsledky průzkumu Internet banking 2014 v ČR Zahájení Konference ARBES FINANCE DAY 2014 a výsledky průzkumu Internet banking 2014 v ČR 5.6.2014 Jan Denemark, ředitel společnosti www.arbes.com Dopolední program sál EUFORIE 9:30 9:45 10:30 Není všechno

Více

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB S ÚČINNOSTÍ OD 1. 4. 2015 Vážená klientko, vážený kliente, od 1. dubna budeme mít nový Sazebník pro fyzické osoby - občany, a proto bychom vás chtěli seznámit se všemi chystanými

Více

Helios Orange. www.helios.eu

Helios Orange. www.helios.eu 45685696362545563221245896533661123695887878123456856963625455632212458965336611236958878781 23 568569636254556322124589653366112369588787812345685696362545563221245891236958878781234568 556322124589653366112369588787812345685696362545563221245891236958878781234568

Více

administrativní systém, samostatný a přesný

administrativní systém, samostatný a přesný Moje Inteligentní Administrativa je centrální on-line evidence klientů, obchodníků, produkce, provizí, pojistných událostí, má unikátní poštovní komunikátor a CRM systém Software MIA je určen pro pojišťovací

Více

POPIS ČÍSELNÍKU. Název: Výčet položek číselníku:

POPIS ČÍSELNÍKU. Název: Výčet položek číselníku: 01 POPIS ČÍSELNÍKU Výčet položek číselníku: Kód Jednotlivé typy distribučních kanálů elektronického bankovnictví. Použití číselníku v parametrech: P0178 Kanál elektronického bankovnictví Název položky

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0036. Inovace a individualizace výuky VY_62_INOVACE_ZEL16. BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o.

CZ.1.07/1.5.00/34.0036. Inovace a individualizace výuky VY_62_INOVACE_ZEL16. BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o. Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu Název školy Autor VY_62_INOVACE_ZEL16 BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Ing.

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy)

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován

Více

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení ČS ČS ČS ČS ČSOB ČSOB Sporožirový účet Výhodný program Komplexní program Exclusive konto ČSOB Konto ČSOB Aktivní konto Minimální vklad 100,- 100,- 100,- 100,- 200.- 200,- Zřízení účtu Zřízení balíčku Vedení

Více

Sazebník bankovních poplatků pro podnikatele

Sazebník bankovních poplatků pro podnikatele Sazebník bankovních poplatků pro podnikatele PLATNÝ OD 15. 3. 2012 www.mbank.cz I. Podnikatelský účet mbusiness Konto 1. Zřízení, vedení a zrušení účtu a) Zřízení účtu mbusiness Konto b) Vedení účtu mbusiness

Více

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany Důchodová reforma = šance pro aktivní občany 5.9.2012 Vydání 2012/09/05 Obsah Úvod - strana 1 Jak poznat dobrou firmu - strana 2 Pilíře důchodové reformy str. 3 Výhody a nevýhody II. A III. pilíře str.

Více

Novinky v platebních kartách: Karta podle Vás a nové pojištění zneužití karty

Novinky v platebních kartách: Karta podle Vás a nové pojištění zneužití karty Novinky v platebních kartách: Karta podle Vás a nové pojištění zneužití karty Miloslav Křečan, ředitel kartového centra ČS 29. dubna 2008 Obsah 1. Karta podle Vás individuální design platebních karet 2.

Více

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny 1. Služby k Podnikatelskému kontu Basic České spořitelny 2. Úrokové sazby 3. Výpisy 4. Obecné položky 5. Zřízení a zrušení Podnikatelského konta Klasik České

Více

POPIS ČÍSELNÍKU. P0178 Kanál elektronického bankovnictví. P0179 Způsob provedení transakce na bankovním účtu Poznámka: Výčet položek číselníku:

POPIS ČÍSELNÍKU. P0178 Kanál elektronického bankovnictví. P0179 Způsob provedení transakce na bankovním účtu Poznámka: Výčet položek číselníku: POPIS ČÍSELNÍKU : : 01 Výčet položek číselníku: Distribuční kanály elektronického a klasického bankovnictví DISTRKAN Jednotlivé typy distribučních kanálů elektronického a klasického bankovnictví. Použití

Více

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Registrační číslo: CZ.1.07/1. 5.00/34.0084 Šablona: III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Sada:

Více

Stav e-commerce v ČR se zaměřením na platební metody 9/18/2013 2

Stav e-commerce v ČR se zaměřením na platební metody 9/18/2013 2 Platby kartou na internetu trendy, výzvy a vize Připravil Václav Keřka Září 2013 Stav e-commerce v ČR se zaměřením na platební metody 9/18/2013 2 Kde se nakupuje na internetu? Odhad počtu českých e-shopů

Více

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Speciální účty 04

Více

iphone 4.x.x. (3G, 3GS, 4) a Android 2.1, 2.2, 2.3.3. verze 1 / září 2011

iphone 4.x.x. (3G, 3GS, 4) a Android 2.1, 2.2, 2.3.3. verze 1 / září 2011 Manuál mobilního bankovnictví iphone 4.x.x. (3G, 3GS, 4) a Android 2.1, 2.2, 2.3.3. verze 1 / září 2011 Přihlášení Vstupní stránka pro přihlášení do aplikace mobilního bankovnictví. Stránka pro přihlášení

Více

Národní bločková loterie

Národní bločková loterie Případová studie Národní bločková loterie Národní bločková loterie vzdělává občany Slovenska a eliminuje podvody při výběru DPH Národní bločková loterie Loterie je absolutní úspěch. Peter Kažimír ministr

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012.

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012. Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 1. 11. 2012. Obsah I. Osobní účet mkonto 2 II. Spořicí účet emax / emax plus 2 III. Termínovaný vkladový účet mvklad 3 IV. Platební karty 3 V. Kreditní karty

Více

převedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu.

převedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu. převedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu. Souhlasím s šířením obchodních sdělení elektronickou formou. Tento souhlas poskytuji na dobu 10 let. počáteční

Více

Věrnostní program bene+ pohledem GE Money Bank a Eni

Věrnostní program bene+ pohledem GE Money Bank a Eni Josef Jehlík Věrnostní program bene+ pohledem GE Money Bank a Eni Kateřina Lédlová Josef Jehlík Kateřina Lédlová GE Money Bank 250 x 676 x TROJNÁSOBN Ý 3 x 2008 2009 2010 2011 Vývoj bene+ červen Spuštění

Více

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Novinky UniCredit Bank pro stomatology dostupnější kontokorent Profesionál k podnikatelskému účtu vklady prostřednictvím České pošty na Váš účet

Více

EKONOMICKÝ A LOGISTICKÝ SOFTWARE. Luhačovice 24.10.2013

EKONOMICKÝ A LOGISTICKÝ SOFTWARE. Luhačovice 24.10.2013 EKONOMICKÝ A LOGISTICKÝ SOFTWARE Luhačovice 24.10.2013 CRM řízení vztahů se zákazníky CRM - je zkratka z anglického Customer Relationship Management a označují se tak systémy pro řízení vztahů se zákazníky.crm

Více

Projekt CzechEkoSystem (Ekosystém pro rizikový kapitál)

Projekt CzechEkoSystem (Ekosystém pro rizikový kapitál) Projekt CzechEkoSystem (Ekosystém pro rizikový kapitál) Ing. Jan Zeman Regionální koordinátor Obsah 1. Náplň projektu 2. Kouč v projektu CzechEkoSystem 3. Poradenské služby 4. Aktuální stav 5. CzechEkoSystem

Více

egovernment v bance ZÁKLADNÍ REGISTRY A MOŽNOST PLNĚNÍ LEGISLATIVNÍCH POVINNOSTÍ VYBRANÝCH SOUKROMÝCH SUBJEKTŮ Petr Jaroš 3.9.

egovernment v bance ZÁKLADNÍ REGISTRY A MOŽNOST PLNĚNÍ LEGISLATIVNÍCH POVINNOSTÍ VYBRANÝCH SOUKROMÝCH SUBJEKTŮ Petr Jaroš 3.9. egovernment v bance ZÁKLADNÍ REGISTRY A MOŽNOST PLNĚNÍ LEGISLATIVNÍCH POVINNOSTÍ VYBRANÝCH SOUKROMÝCH SUBJEKTŮ Petr Jaroš 3.9.2013 Mikulov Co bylo loni? ZÁKLADNÍ REGISTRY - zjednodušení života občana ad

Více

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Měsíční vedení účtu v CZK Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu - zasílání elektronicky - zasílání poštou Běžný účet CZK/EUR/USD Šablona platby (zadání,

Více

Bezpečné placení na internetu

Bezpečné placení na internetu David Lorenc dlorenc@csas.cz Přímé bankovnictví, Česká spořitelna 22.02.2011 Praha Agenda 1. Podvody řešené v bankách 2. Jak je bezpečné placení na internetu 3. Vnímání bezpečnosti klienty 4. Bezpečnost

Více

Fortuna Entertainment Group NV

Fortuna Entertainment Group NV Fortuna Entertainment Group NV Finanční výsledky v 1. pol. roku 2011 Prezentace pro analytiky a investory 25. srpna 2011 Agenda 1. Úvod 2. Finanční výsledky v H1 2011 3. Výhled a strategie 2011/ 2012 i.

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

1. Osobní účet České spořitelny

1. Osobní účet České spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

E-ŘEŠENÍ INTERNETOVÉ APLIKACE NAD SOFT-4-SALE

E-ŘEŠENÍ INTERNETOVÉ APLIKACE NAD SOFT-4-SALE E-ŘEŠENÍ E-řešení je společným názvem pro skupinu internetových nadstaveb. V systému Soft-4-Sale poskytují podporu e-řešením, která Vám pomohou s prodejem a propagací zboží a služeb na internetu. Systém

Více

Konference Klastry 2006 Financování projektů

Konference Klastry 2006 Financování projektů Konference Klastry 2006 Financování projektů Margareta Křížová Central European Advisory Group CEAG 5.května 2006, Brno Témata I. Finanční zdroje v různých fázích vývoje firmy II. Financování prostřednictvím

Více

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší

Více

Vzhled a popis hlavních funkcí systému SMSbrána.cz

Vzhled a popis hlavních funkcí systému SMSbrána.cz Vzhled a popis hlavních funkcí systému SMSbrána.cz www.smsbrana.cz Hlavní stránka a přihlášení do systému 4 Neogenia s.r.o. +420 5 9 260 info@smsbrana.cz www.neogenia.cz Odesílač SMS Nejdůležitější část

Více

Efektivnější systém pro vyřizování požadavků na IT v ČMSS

Efektivnější systém pro vyřizování požadavků na IT v ČMSS 2 Shared Experience Technologická řešení Efektivnější systém pro vyřizování požadavků na IT v ČMSS Efektivnější systém pro vyřizování požadavků na IT v ČMSS přinesl procesní zpracování požadavků všech

Více

Každý klient si zaslouží individuální přístup. To nejdůležitější ze světa Vaší banky

Každý klient si zaslouží individuální přístup. To nejdůležitější ze světa Vaší banky inspirace Každý klient si zaslouží individuální přístup To nejdůležitější ze světa Vaší banky 24 02 02 03 04 Účelová půjčka v novém kabátě Podnikatelské ekonto ŽIVNOST Přes 100 tisíc klientů s ekontem

Více

Outsourcing & Cloud. v českých firmách

Outsourcing & Cloud. v českých firmách Outsourcing & Cloud v českých firmách Už jste asi slyšeli: Firmy dnes dávají jen nanejvýš 30 % IT rozpočtu na podporu růstu společnosti a generovaní nového businessu. Bez potřebných investic do nových

Více

Internet Banka v mobilu

Internet Banka v mobilu Internet Banka v mobilu Obsah Co je Internet Banka v mobilu?... 3 Co umí Internet Banka v mobilu?... 3 Kdo může používat Internet Banku v mobilu?... 3 Na jakých telefonech Internet Banka v mobilu funguje?...

Více

Od decentralizace ke koncentraci procesingu platebních karet. Miroslav Crha Výkonný ředitel Global Payments Europe

Od decentralizace ke koncentraci procesingu platebních karet. Miroslav Crha Výkonný ředitel Global Payments Europe Od decentralizace ke koncentraci procesingu platebních karet Miroslav Crha Výkonný ředitel Global Payments Europe 1 Závěrečné dekády 20.století Vznik procesingového centra v Československu Rok 1968 Vydány

Více

TECHNOLOGICKÁ ŘEŠENÍ A SLUŽBY PO CELÉM SVĚTĚ

TECHNOLOGICKÁ ŘEŠENÍ A SLUŽBY PO CELÉM SVĚTĚ TECHNOLOGICKÁ ŘEŠENÍ A SLUŽBY PO CELÉM SVĚTĚ Indra je globální společnost, jejíž silnou stránkou jsou technologie, inovace a talent. Jako lídr ve svém odvětví poskytuje prvotřídní řešení s přidanou hodnotou

Více

TECHNOLOGICKÁ ŘEŠENÍ A SLUŽBY PO CELÉM SVĚTĚ

TECHNOLOGICKÁ ŘEŠENÍ A SLUŽBY PO CELÉM SVĚTĚ TECHNOLOGICKÁ ŘEŠENÍ A SLUŽBY PO CELÉM SVĚTĚ Indra je globální společnost, jejíž silnou stránkou jsou technologie, inovace a talent. Jako lídr ve svém odvětví poskytuje prvotřídní řešení s přidanou hodnotou

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Jednotné výplatní místo a Karta sociálních systémů

Jednotné výplatní místo a Karta sociálních systémů Jednotné výplatní místo a Karta sociálních systémů Workshop pro členy Svazu obchodu a cestovního ruchu ČR Vladimír Šiška, I. náměstek ministra, MPSV O čem dnes budeme mluvit Karta sociálních systémů jako

Více

Určeno studentům středního vzdělávání s maturitní zkouškou, předmět Ekonomika, okruh Bankovnictví, bankovní systém

Určeno studentům středního vzdělávání s maturitní zkouškou, předmět Ekonomika, okruh Bankovnictví, bankovní systém Určeno studentům středního vzdělávání s maturitní zkouškou, předmět Ekonomika, okruh Bankovnictví, bankovní systém Materiál vytvořil: Ing. Karel Průcha Období vytvoření VM: září 2013 Klíčová slova: příkaz

Více

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013 HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 27. 2. 2013 Základy společenský věd 8. ročník; Finanční produkty 1 Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím interaktivní

Více

Expresní linka. První kroky se službou Expresní linka

Expresní linka. První kroky se službou Expresní linka Expresní linka První kroky se službou Expresní linka OBSAH Co Vám Expresní linka nabízí? 3 Možnost zabezpečení přístupu k Expresní lince 4 První kroky Registrace čísla Vašeho mobilního telefonu 4 První

Více

Řízení podniku a elektronické obchodování

Řízení podniku a elektronické obchodování Řízení podniku a elektronické obchodování Elektronické podnikání Všechny podnikové procesy ovlivněné internetem Elektronický obchod Řízení dodavatelských sítí Řízení zdrojů podniku Řízení vztahů se zákazníky

Více

Mobilní aplikace ve světě ERP. Asseco Solutions, a.s. a Simac Technik ČR, a.s.

Mobilní aplikace ve světě ERP. Asseco Solutions, a.s. a Simac Technik ČR, a.s. Mobilní aplikace ve světě ERP Michal Hanko Petr Kolda Asseco Solutions, a.s. a Simac Technik ČR, a.s. Skupina Asseco Solutions Asseco Solutions je průkopníkem a vizionářem na poli informačních systémů

Více

Symphony. www.symphony.cz. Nová generace e-commerce řešení pro cestovní ruch

Symphony. www.symphony.cz. Nová generace e-commerce řešení pro cestovní ruch Symphony www.symphony.cz Nová generace e-commerce řešení pro cestovní ruch Zcela nová generace rezervačních systémů Symphony není pouze rezervační systém, představuje zcela novou generaci v poskytování

Více

Jedno globální řešení pro vaše Mezinárodní podnikání

Jedno globální řešení pro vaše Mezinárodní podnikání Jedno globální řešení pro vaše Mezinárodní podnikání Obsah 2 Známe váš svět, jsme jeho součástí 4 Správné řešení pro vaše mezinárodní podnikání 6 Standardní řešení s jedinečnými výhodami 8 Jedno globální

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank

Sazebník. bankovních poplatků mbank Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 01. 07. 2013 Obsah I. Osobní účet mkonto... 2 II. Spořicí účet emax... 3 III. Spořicí účet emax Plus... 3 IV. Termínovaný vkladový účet mvklad... 3 V. Podnikatelský

Více

Budoucnost platebních transakcí. Marcel Gajdoš Senior Relationship Manager Visa Europe 20/9/2011

Budoucnost platebních transakcí. Marcel Gajdoš Senior Relationship Manager Visa Europe 20/9/2011 Budoucnost platebních transakcí Marcel Gajdoš Senior Relationship Manager Visa Europe 20/9/2011 Agenda Aktuální statistiky a vývoj trhu v ČR Situace v ČR Zajímavosti ze světa a budoucnost Visa Europe -

Více

People Manager Komplexní řízení zdrojů a projektů jednoduše

People Manager Komplexní řízení zdrojů a projektů jednoduše People Manager Komplexní řízení zdrojů a projektů jednoduše Hlavní funkce Řízení portfolia projektů Podpora pro Demand Management a prioritizaci Podpora pro rozhodování při plánování releasů aplikací Přehled

Více

Úhradová forma placení Nástroje bezhotovostního placení

Úhradová forma placení Nástroje bezhotovostního placení Úhradová forma placení Nástroje bezhotovostního placení HOR_62_INOVACE_8.ZSV.4 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 5. 10. 2012 Základy společenský věd 8. ročník; Úhradová forma placení. Nástroje

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank pro podnikatele. Platný od 1. 11. 2012.

Sazebník. bankovních poplatků mbank pro podnikatele. Platný od 1. 11. 2012. Sazebník bankovních poplatků mbank pro podnikatele Platný od 1. 11. 2012. Obsah I. Podnikatelský účet mkonto business 2 II. Spořicí účet pro podnikatele emax busines 2 III. Účet pro internetové obchody

Více

Atos pro veřejnou správu. Dalibor Škovronek, ředitel pro veřejnou správu, zdravotnictví a dopravu Atos IT Solutions and Services, s.r.o.

Atos pro veřejnou správu. Dalibor Škovronek, ředitel pro veřejnou správu, zdravotnictví a dopravu Atos IT Solutions and Services, s.r.o. Atos pro veřejnou správu Dalibor Škovronek, ředitel pro veřejnou správu, zdravotnictví a dopravu Atos IT Solutions and Services, s.r.o. Vznik Atos Roční tržby ve výši 8,7 miliard za 2011 Více než 74 000

Více

TANKOMAT platební automat pro čerpací stanice s PHM

TANKOMAT platební automat pro čerpací stanice s PHM TANKOMAT platební automat pro čerpací stanice s PHM Verze NET 2.1 Platné ke dni 1.1.2012 Obchodní jméno Financial Systems Development, s.r.o. Sídlo Sečská 1847 / 7, Praha 10, 100 00 IČO 26181801 DIČ CZ26181801

Více

DOTYK JAKO JÍZDENKA, VSTUPENKA A MOBILNÍ PLATBA. Jan Hřídel Krajský rok informatiky 2008

DOTYK JAKO JÍZDENKA, VSTUPENKA A MOBILNÍ PLATBA. Jan Hřídel Krajský rok informatiky 2008 DOTYK JAKO JÍZDENKA, VSTUPENKA A MOBILNÍ PLATBA Jan Hřídel Krajský rok informatiky 2008 Co to je NFC? NFC ve zkratce: NFC = Near Field Communication - Bezkontaktní komunikace na krátkou vzdálenost Technologie

Více

Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty

Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Strana 1 Juridica Business Program Fyzická osoba podnikatel, Právnická osoba Profesní účet

Více

Případová studie. www.softwareone.cz

Případová studie. www.softwareone.cz Případová studie Skupina Metrostav díky SoftwareONE úspěšně prošla změnou multilicenčního programu, migrací na nové produkty i optimalizací procesů v oblasti nakládání se software dle ISO 19770-1 www.softwareone.cz

Více

PŘEHLED FUNKCÍ PROGRAMU KROK ZA KROKEM

PŘEHLED FUNKCÍ PROGRAMU KROK ZA KROKEM PŘEHLED FUNKCÍ PROGRAMU KROK ZA KROKEM Základní informace: Program byl konstruován především pro komplexní zpracování zakázek ve společnosti. Je postaven obecně, specializované funkce byly však přizpůsobeny

Více