Přestaňte se bát podílových fondů a rozmnožte své peníze. číslo vychází 26. června 2003 / 19,90 Kč / 29,90 Sk

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Přestaňte se bát podílových fondů a rozmnožte své peníze. číslo 12-13 vychází 26. června 2003 / 19,90 Kč / 29,90 Sk"

Transkript

1 JAK ZBOHATNOUT A MÍT SE LÉPE Přestaňte se bát podílových fondů a rozmnožte své peníze DAŇOVÁ SVOBODA Státu jste už vydělali, teď myslete na sebe /03 číslo vychází 26. června 2003 / 19,90 Kč / 29,90 Sk s n á m i b u d o u p e n í z e s v á m i NENECHTE SI UJÍT CHTĚJTE, CO VÁM PATŘÍ Bonusy od České spořitelny POMOC PŘES INTERNET Lékaři a lékárníci online zdarma RÁDCE NAKUPUJÍCÍHO Jak na přímé bankovnictví ELEKTRONICKÉ KAPESNÉ Jak a proč přestat platit hotově ČEKÁTE MIMINKO? Jak nejlépe přežít mateřskou DOVOLENÁ SEVER PROTI JIHU Jak se neztratit v Irsku BEZ STAROSTÍ Jak se dostat z každé svízele nejen v zahraničí

2

3 EDITORIAL Ztraceni v okruhu svých vlastních cest? Na letní dovolenou se člověk většinou připravuje několik týdnů a několik měsíců na ni šetří. Z vytouženého odpočinku se ale kvůli smůle nebo chvilkové nepozornosti může vyklubat nejhorší noční můra. Všechny situace, od úrazu přes ztrátu pasu až po poruchu automobilu, jsou však řešitelné (str. 6). Přes všechny výhrady, které můžeme k akciovým fondům mít, je to v dlouhodobém horizontu nejvýnosnější druh investice. Plánujete-li tuto (na) několik let, neměli byste se nechat příliš ovlivňovat současnými trendy (str. 10). OBSAH 10 Soumrak akcií? Ne! Nevíte proč investovat do akciových fondů? Protože jsou nejvýnosnější, tedy pokud dodržíte několik pravidel a splníte ze pár podmínek. Přinášíme vám jedinečného průvodce světem investování, akcií a akciových fondů. DÁLE V ČÍSLE 6 Dovolená vašich (nejhorších) snů Obáváte se zkažené dovolené? Máte za sebou nehezké zážitky z ciziny? Poradíme vám, jak se problémům vyhnout, případně jak je řešit. Ať už vám ukradnou doklady, peníze či kufry, rozbije se vám automobil nebo se zraníte, pomoc se vždy najde. Příští rok v květnu vstoupíme do Evropské unie a budeme se snažit co nejrychleji přiblížit životní úrovni nových společníků. Za jak dlouho lepší úrovně dosáhneme, bude záležet jen na nás a výkonu české ekonomiky. Jak ale vypadá srovnání českého a rakouského bankovnictví nyní, v podání matky a dcery, respektive Erste Bank a České spořitelny? Čtěte na str. 21. Nenechat si zruinovat rodinnou kasu platbami nákladů za nutné lékařské ošetření v cizině. To je hlavní důvod sjednání cestovního pojištění. Základní verzi tohoto typu pojištění lze pořídit za dvacet korun na den. Nenechte si vnutit připojištění na rizika, která vám nehrozí nebo je nechcete pokrýt (str. 23). 5 Moje peněženka: Markéta Daňhelová Finanční akademie: Úvěr ze stavebního spoření Vyznejte se: Neplaťte daně Co dělat, když nakoupíte v cizině a chcete vrátit daň z přidané hodnoty. Duel: Česká spořitelna versus Erste Bank Srovnání českého a rakouského bankovnictví. Srovnání: Cestovní pojištění Chystá se vaše dítě po prázdninách poprvé do školy? Pak určitě počítáte s tím, že tato událost výrazně změní nejen jeho život, ale zasáhne také celou vaši rodinu. Starosti s prvňáčkem však začínají podstatně dříve, než poprvé usedne do školní lavice nebo se pochlubí první špatnou známkou. Vynikající Tahák hledejte na str. 27. Lidé si mohou z výsledků svojí práce nechat rok od roku menší díl pro vlastní potřebu. Čím dál víc peněz je státem vybíráno a přerozdělováno (str. 19). Kolik dní v roce tedy pracujeme na stát a kolik sami na sebe? Víte, co je den daňové svobody? Chcete znát názor a prognózy českých odborníků, ekonomů a analytiků na to, jak se změní kupní síla průměrného Čecha v oblasti služeb, spotřebního zboží, potravin, bydlení a energií po vstupu do EU? Nenechte si ujít rozhovor na str. 30. Na dalších stránkách najdete desítky užitečných tipů a rad, článků a témat, které vás přesvědčí o tom, že ze svízelné (nebo naopak pohádkové) situace může vždy existovat cesta ven. Když se daří, tak se daří Tipy a triky Seriál: Halířovi se řítí do chudoby Tahák: Do školy opravdu musíš! Praktický průvodce přihlášením dítěte k povinné školní docházce. Kniha: Mateřská a rodičovská dovolená Rozhovor: Stane se Čech žebrákem, nebo boháčem? Jak se změní kupní síla průměrného Čecha po vstupu do EU. Jak se neztratit: Irsko Euroskok: Evropské vyhlídky českých penzistů Jak si žijí a žít budou čeští důchodci. Přehledy: Kdo si bere hypotéku Hezké čtení Partner časopisu Libor Kříž, šéfredaktor Redakce časopisu Osobní finance využívá počítače LEVI osobní finance 12 13/2003 3

4 PRŮZKUM Jsou Češi sečtělí? Nejčastěji si lidé denní tisk a časopisy kupují v trafice, obchodě nebo stánku s časopisy. Průměrná měsíční útrata za deníky a časopisy je okolo 100 Kč. Tato zjištění vyplývají z výzkumu společnosti TNS uskutečněného v rámci programu Factum Omnibus. Průzkum se týkal zvyklostí při nákupu deníků a časopisů. Nejčastějším místem, kde kupujeme denní tisk a časopisy, je trafika, obchod nebo stánek s časopisy (78,2 %). Dalším způsobem, jak se dostat k časopisům, je půjčení či výměna v rámci skupiny přátel nebo rodinných příslušníků (36 %). Tato forma je typická pro časopisy ve všech regionech ČR. Nejvíce takto získávají časopisy ženy v domácnosti, osoby ve věku do 29 let a lidé se základním vzděláním. V porovnání loňského a letošního roku zůstává počet lidí, kteří si časopisy předplácejí, víceméně nezměněn. Týká se to především DOPISY?Miroslava Gargelová: Jsem příznivcem vašeho časopisu, ale moc mě mrzí, že podáváte na vašich internetových stránkách mylné informace. Například spořicí účet Oranžové konto se jmenuje již tři měsíce ING konto, uvedená procenta také nesouhlasí. Martina Skovajsová: Protože se nabídky jednotlivých finančních institucí velmi často a rychle mění, i změny, které provádíme na internetu, trvají jistou chvíli. Je samozřejmé, že kompletní aktualizaci veškerých dat provádíme neustále, ale vzhledem k jejich obrovskému množství jde o časově náročný proces.?jan Liedermann: V článku Spoření pro miminko (viz OF č. 4-5/03, str. 25) doporučujete produkt Perpetuum. Možná jsem nečetl váš časopis dost pozorně, ale nikde jsem nenašel, která spořitelna nebo pojišťovna tento produkt nabízí. Prosím vás tímto o informaci, který finanční ústav jej nabízí, případně zda je v některém čísle OF podrobněji popisován. Petra Panschabová: Produkt Perpetuum nabízela Wüstenrot, životní pojišťovna (viz OF č. 5/02, str. 10). Tento produkt již v jejich nabídce nenaleznete, protože byl koncem března zrušen. Jestliže vás zajímají produkty, které jsou kombinací stavebního spoření a pojištění, naleznete potřebné informace na internetových stránkách pojišťovny (www.wuestenrotpoj.cz) nebo vám je sdělí na bezplatné infolince !Redakce: Vážený Stojane Jakotyči, objednal jste si studentské předplatné za zvýhodněnou cenu 199 Kč, ale zálohová faktura, kterou vám zaslalo naše distribuční oddělení, se bohužel vrátila zpět. Zkontrolujte prosím, zda jste zadal adresu správně. Budete-li mít cestu do Brna, můžete se také stavit v Computer Pressu osobně a předplatné zaplatit v hotovosti. My v redakci vás rozhodně rádi přivítáme. Lidé s dobrým finančním zázemím si vybírají denní tisk zejména na základě vlastní zkušenosti osob ve věku let a lidí s vysokoškolským vzděláním. Deníky mají větší podíl předplatitelů než ostatní tisk (40 %). Nejméně obvyklý způsob je nákup u kamelota nebo pouličního prodejce (11 %). Tento způsob nákupu je doménou Prahy a jsou takto nakupovány zejména čtrnáctideníky (např. Nový Prostor, který je distribuován pouze tímto způsobem) a denní tisk. V samoobsluze jsou nejčastěji nakupovány časopisy s krátkou periodicitou týdeníky a čtrnáctideníky (33 %). Nejčastěji se půjčují měsíčníky (23 %) a čtrnáctideníky (41 % ze všech respondentů). Naopak nejméně si lidé půjčují denní tisk (17 %). Kupující bez rozdílu věku, vzdělání a pohlaví nejvíce motivuje k nákupu konkrétního titulu dobrá osobní zkušenost (82 %). Následuje doporučení blízké osoby (59 %). Třetím nejčastěji uváděným vlivem je cena titulu (51 %). Nejmenší vliv na případnou koupi titulu mají letáky (9 %), reklama v rozhlase (11 %) či v ostatních časopisech (16 %). U sociálně slabších skupin se jako vlivný rozhodovací faktor při nákupu ukazuje především cena. Movitější vrstvy populace ovlivňuje více vlastní zkušenost a doporučení blízké osoby. -ij DOPORUČUJI Zůstaňte doma V nastávající dovolenkové sezoně opět vyrazí do zahraničí statisíce českých turistů. Někteří pojedou do Chorvatska, jiní znovu objeví polozapomenuté Bulharsko. Na Čechy rozhodně narazíte v Itálii, Egyptě nebo třeba v Tunisu. Cestování se pro některé Čechy stává měřítkem společenské úrovně a prohlásit před svými méně opálenými známými: letos jsme si vyjeli do Maroka, zní rozhodně efektněji než hlesnout: to mám z okopávání na zahrádce. Mezi ciziny chtivými přestává být neobvyklé, že si peníze na dovolenou půjčí. Zájem o dovolenou na splátky podle mluvčího Čedoku Tomáše Brejchy vzrostl od loňského roku dvojnásobně. Dovolenou na úvěr vám přitom neschválí žádný finanční poradce, který má v hlavě taky něco jiného než ocelový šroub z předloňské havárie. Nejenže mají tyto neúčelové úvěry velmi vysokou (nejméně 9%) sazbu, ale půjčit si na věc, kterou se chcete především chlubit, je podle mého názoru jedno z nejchybnějších finančních rozhodnutí. Jestliže tedy máte pocit, že byste se měli letos taky podívat k moři, abyste nevypadali hloupě před svými lépe situovanými sousedy, ale přitom nemáte dost peněz, rozhodně zapomeňte na bankovní úvěry. Zapomeňte i na sousedy a rozložte si před sebou mapu České republiky, pokud doma nějakou máte. Pravděpodobně zjistíte, že uvnitř našich hranic jsou místa, která stále neznáte a která rozhodně stojí za vidění. Navíc pořídíte dovolenou v tuzemsku výrazně levněji. Pro inspiraci přidávám adresy několika internetových serverů, které se cestování v naší republice věnují. Šťastnou cestu-necestu. Marek Telička ČESKÁ REPUBLIKA NA INTERNETU Doplňkové informace najdete na.

5 MOJE PENĚŽENKA MARKÉTA DAŇHELOVÁ ekonomická redaktorka zpravodajství Letos oslaví 29 let, vystudovala VŠE, pracovala pro několik rozhlasových stanic a pro TV Prima. Mezi její zájmy patří filmy, hudba, knížky, lyžování, jízda na kole a ráda řídí auto. 1 Jak jsou pro vás peníze důležité? Peníze pro mě do jisté míry určitě důležité jsou. Bezstarostné štěstí chudých bývá součástí jen pohádkových příběhů. 2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce? Asi nepřekvapím nejraději za něco na sebe. Nejvíc? Jak kdy, celkově asi za bydlení. 3 Za co naopak nerada platíte? Nerada platím složenky. Často mě napadá replika z filmu Kolja: krávy zelený nenažraný. Teď jsou tedy růžové, ale jinak to souhlasí. A nerada platím za pokuty. 4 Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či brigádu? Asi 600 Kčs za 14 dní brigády v továrně Kohinoor. To už je ale opravdu hodně dlouho. 5 Za co jste utratila svoji úplně první výplatu? Nic speciálního. Aspoň si nevzpomínám. Normálně jsem jí rozházela. 6 Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Peníze mě nepřestávají překvapovat svojí schopností neustále mizet. 7 Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner nebo finanční poradce? Sama. Není jich až tolik, aby mi to dělalo větší problém. 8 Dáváte přednost bankovkám, nebo platbám kartou? Běžný nákup platím bankovkami, je to rychlejší. Větší nebo neplánované výdaje hradím kartou. 9 Využíváte některého typu přímého bankovnictví? S bankou moc nepotřebuji komunikovat, takže zatím ne. 10 Nakupujete přes internet? Jednou jsem si koupila přes internet knížku. Jít do obchodu je ale jít do obchodu. 11 Kvůli čemu byste se zadlužila? Určitě kvůli bydlení. Stále výhodnější jsou spotřebitelské úvěry, takže kvůli neodkladným nákupům. 12 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší investice? Nejhorší do auta, které mi posléze ukradli. Nejlepší do auta, které mi neukradli. 13 Láká vás zaspekulovat si ve velkém na burze? Ani ne. Určitě bych pak musela opravit první část předchozí otázky. 14 Co byste udělala s vyhraným milionem korun? Část bych hned utratila. Část peněz bych uspořila nebo se pokusila investovat, aby se rozmnožily. I když s milionem se toho zase tolik nevyčaruje. 15 Kdy se podle vás stanou peníze bezvýznamné? Peníze jako měřítko hodnoty asi nikdy. Fyzické peníze ano, s bezvýhradným vítězstvím bezhotovostního styku. 16 Kazí peníze charakter? Záleží jak moc peněz a jak komu. 17 Koho považujete za opravdu bohatého? Třeba Billa Gatese. Tedy, pokud nemám odpovědět klišé, že opravdové bohatství není v penězích. Více informací na. ANKETA Z INTERNETU Pracovali jste někdy jako au-pair? 8 % Ano, stačila mi jedna zkušenost 10 % Ano, jel bych zase 9 % Ano, ale bylo to hrozné SERVISNÍ SCHRÁNKA Počet hlasů: 174 Potřebujete radu? Nejste si jisti s řešením svého problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu 11 % Ne, ale mám to v plánu 62 % Ne, ani to nemám v plánu Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět. Osobní finance za 28 dnů Číslo vychází 24. července 2003 PRO I PROTI FINANČNÍCH BALÍČKŮ K běžnému účtu je vhodné mít zřízeny i některé doplňkové služby. Abychom nemuseli platit za každou službu zvlášť, nabízejí banky tzv. finanční balíčky, které obsahují vybrané služby. Poplatky za tyto balíčky jsou nižší, než za jednotlivé služby dohromady to tvrdí banky. Je tomu skutečně tak? Neplatíme navíc za služby, které vlastně nepotřebujeme? NEMOCENSKÁ, NEBO DOVOLENÁ? Víte proč máte vyšší mzdu, když si berete dovolenou? A když jste nemocní, proč naopak tak nízkou? Prozradíme vám, jak běží mzda během dovolené, jak se počítá, jak se zařídit, když onemocníte na dovolené. Ještě mnoho dalších užitečných informací se dozvíte v příštím Taháku. NEBOJTE SE ALIMENTŮ Co by měla rozvedená či svobodná matka dítěte podniknout, aby nezůstala bez finančních prostředků? Poradíme, jak zařídit zvýšení výživného a za jakých podmínek má žena šanci na úspěšné zvýšení alimentů. Dočtete se, jak došlápnout na neplatiče a vymoci z nich soudem stanovené výživné na dítě. + KTERÝ TERMÍNOVANÝ VKLAD JE NEJLEPŠÍ + JAK SPRÁVNĚ ZABEZPEČIT VOZIDLO PROTI KRÁDEŽI + JAK SE NEZTRATIT NA SARDINII? Chcete ihned ušetřit Využijte šance a předplaťte si čtrnáctideník Osobní finance. Více na str. 42. Potřebujete některé ze starších čísel Osobních financí v PDF? Podívejte se na. osobní finance 12 13/2003 5

6 TÉMA NO TO JSEM TEDA ZVĚDAVEJ Dovolená vašich (nejhorších) snů Jak se vypořádat s krizí v cizině Vroce 1949 cestovalo po světě 26 milionů lidí. Podle údajů Světové turistické organizace (WTO, World Tourism Organization) bylo v loňském roce registrováno celkem 715 milionů mezinárodních příjezdů, což je o 22 milionů více než v roce předchozím. Co Čech, to cestovatel Ačkoli jsou Češi malý národ, podílejí se na těchto číslech poměrně výrazně. Český statistický úřad udává, že za loňský rok vyjelo mimo hranice republiky 34,3 milionů osob. Jindřich Freidinger, tajemník Asociace cestovních kanceláří ČR, tvrdí, že na dovolenou delší než pět dní vyjely v roce 2002 celkem tři miliony Čechů. V zahraničí utratili čeští občané minulý rok 51,5 mld. Kč; to je ovšem údaj zahrnující všechny výjezdy, včetně krátkodobých. Zhruba 1,5 milionu lidí se vydalo na dovolenou s některou z cestovních kanceláří. Pozor! Padá cestovka! Na zmíněných 1,5 milionu Čechů připadá zhruba tisíc českých cestovek, což znamená, že s každou z nich jelo do zahraničí průměrně turistů. Jenže čtyři největší české cestovní kanceláře (Fischer, Čedok, Exim Tours a Firo-tour) měly loni tržby přes sedm miliard korun a získaly 48 % všech tržeb za prodané zájezdy. Letos se očekává, že získají více než polovinu; o zbylých padesát procent se popere zbývajících tisíc společností. Jaromír Beránek, ředitel analytické firmy Mag Consulting, v polovině května oznámil, že následující sezonu nepřežije zhruba 150 cestovních kanceláří. Loni ukončilo činnost asi sto cestovních kanceláří a prakticky stejný počet nově vznikl. Je moje cestovka pojištěná? Nikdy nebudete mít naprostou jistotu, že jste zvolili tu správnou společnost, která Marek Telička Na letní dovolenou se člověk většinou připravuje několik týdnů a několik měsíců na ni šetří. Z vytouženého odpočinku se ale kvůli smůle nebo chvilkové nepozornosti může vyklubat nejhorší noční můra. Vše, od úrazu přes ztrátu pasu až po poruchu automobilu, je však řešitelné. vás v pořádku dopraví nejen na dovolenou, ale taky zpět. Každopádně byste měli žádat potvrzení, že je cestovní kancelář (CK) ze zákona pojištěna proti krachu. Jestliže chcete mít jistotu okamžitě, můžete se o tom, zda je vámi vybraná CK pojištěna, přesvědčit na internetu. Pojištění pro případ úpadku cestovní kanceláře poskytují pouze dva subjekty. V Poolu pro pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře je sdruženo osm pojišťoven, které na stránkách pool.evropska.cz Seznam pojištěných CK (vpravo nahoře) uváděly k 17. červnu 2003 celkem 798 cestovních kanceláří, pojištěných u Poolu. Podobně Union pojišťovna na stránkách Pojištění průmyslu a podnikatelů Pojištění cestovních kanceláří pro případ úpadku Cestovní kanceláře (vpravo dole) uvádí kanceláře, které pojišťovala ona. Vzácně můžete narazit i na společnost, která pojištěná je, ale nepřeje Generali, Allianz, ČPP, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna, Kooperativa, Pojišťovna České spořitelny a Uniqa. 6 Zákon požaduje, aby každá CK sjednala pojištění proti krachu minimálně na pojistnou částku představující

7 TÉMA KRIZOVÉ SITUACE VAŠÍ DOVOLENÉ ŽÁDEJTE NÁHRADU Zůstali jste na dovolené o několik dní déle vinou cestovní kanceláře? Pokud jste na prodloužené dovolené zůstali nedobrovolně, můžete žádat o náhradu. Jestliže jste ale delegátovi CK podepsali, že s prodloužením dovolené souhlasíte, nemáte na žádnou náhradu nárok. Také můžete požadovat vrácení částky za vámi zaplacené a cestovní kanceláří neposkytnuté služby. Měli byste postupovat takto: Žádost o náhradu škody formulujte písemně a pošlete ji na adresu cestovní kanceláře doporučeně. Uveďte v žádosti důvody, proč žádáte o náhradu (ušlý zisk, nesplnění smlouvy ze strany CK apod.). Vyčíslete podrobně vzniklé finanční škody, případně přiložte kopie relevantních dokumentů. Formulujte dopis jednoznačně, ale zdvořile. Snažte se s cestovní kanceláří dohodnout. si, aby její jméno bylo tímto způsobem zveřejněno. Co se stane, když upadne?! Podle zákona č. 159/1999 Sb. je každá cestovní kancelář povinna sjednat pojištění, z něhož vyplývá klientům, kteří si u ní zakoupili zájezd, právo na pojistné plnění, pokud se cestovní kancelář dostane do úpadku. Pojištění pro případ úpadku sjednává tedy sama cestovní kancelář, ale klienti s ní cestující jsou ze zákona pojištěni. Proto byste měli vědět: Pojištění se sjednává pouze pro případy, kdy cestovní kancelář z důvodu svého úpadku: a) neposkytne zákazníkovi dopravu z místa pobytu v zahraničí do ČR (pokud je doprava součástí zájezdu, b) nevrátí zákazníkovi zaplacenou zálohu nebo cenu zájezdu v případě, že se zájezd neuskutečnil, c) nevrátí pojištěnému rozdíl mezi zaplacenou cenou zájezdu a cenou částečně poskytnutého zájezdu v případě, že se zájezd uskutečnil pouze z části. českých turistů (tisíc) Společně s cestovní smlouvou vám pojištěná cestovní kancelář musí vydat certifikát o pojištění, ve kterém mimo jiné naleznete pokyny, jak uplatnit své nároky v případě krachu CK. Jestliže cestovní kancelář zkrachuje dříve, než odjedete na dovolenou, a nevrátí vám zaplacené prostředky, je potřeba oznámit pojistnou událost pojišťovací společnosti (tedy Poolu nebo Union pojišťovně) nejpozději do šesti měsíců. Pokud nebudete pro úpadek vaší CK přepraveni zpět domů, pojišťovna zajistí vaši repatriaci (dopravu zpět domů) včetně nezbytného ubytování a stravování do doby odjezdu. Zákon vyžaduje povinné pojištění pouze pro kompletní zájezdy. V případě, že si u CK koupíte například jen letenku, pojištění se na vás nevztahuje. Pojištěni nejste ani v případě, že CK sestaví zájezd podle vašeho přání. Aby vám nic neušlo Pojištění proti úpadku nahradí ztráty v případě, že kancelář ukončí činnost a není schopna hradit své závazky. V takovém případě vaše finanční požadavky uspokojí pojišťovna. Jestliže však cestovní kancelář nekrachuje, ale podle vašeho názoru nesplnila, co bylo dohodnuto v cestovní smlouvě, můžete ji žádat o úhradu vzniklé škody, což je možné učinit až s několikaměsíčním zpožděním. Vztah cestovní kanceláře a klienta přitom podléhá ustanovením občanského zákoníku. Nejčastějším důvodem pro podání žádosti o náhradu je opožděný návrat z dovolené. V takovém případě můžete požadovat, aby vám cestovní kancelář proplatila vzniklou finanční ztrátu. To může být například ušlý zisk nebo sankční úroky u spotřebitelských, hypotečních a leasingových splátek uložené z důvodu opožděného splacení (musíte ale dokázat, že do té doby jste platili splátky pravidelně). O finanční náhradu můžete žádat i v případě, že jste museli začít čerpat neplacené volno. Žádost je potřeba podat cestovní kanceláři písemně (viz Žádejte náhradu) a doufat, že společnost vaše důvody uzná a kompenzaci proplatí. Stejným způsobem lze po cestovní kanceláři žádat vrácení části ceny zájezdu za služby, které v ceně byly zahrnuty, ale CK vám je neposkytla. V případě, že s CK nenaleznete společnou řeč, zbývá podat soudní žalobu. Nemoci a úrazy blíž, než myslíte Většina Čechů zůstává při svých cestách na evropském kontinentu (viz graf Kam jezdí Češi) a volí tradiční turistické destinace. Ani tam však nejsou mimo nebezpečí onemocnění či úrazu. Infekční klinika na Bulovce zaznamenala už i případ, kdy se KAM JEZDÍ ČEŠI 0 Chorvatsko Itálie Slovensko Německo Řecko Španělsko Pozn.: Údaje jsou z roku 2000, aktuálnější data bohužel nejsou k dispozici. ČSÚ v současnosti zaznamenává pouze výjezdy občanů ČR podle státní hranice. V hromadných ubytovacích zařízeních ČR se v roce 2002 ubytovalo Čechů, průměrná doba pobytu 4,7 dne. Zdroj: Osobní finance První věc, kterou byste měli udělat v případě hospitalizace nebo převozu sanitkou, je telefonát vaší asistenční službě pacient nakazil břišním tyfem na Sardinii nebo v Egyptě. Traduje se také případ člověka, který dostal malárii na londýnském letišti Heathrow, kam se infikovaný komár zřejmě dopravil letadlem z některé malarické oblasti. Pravděpodobně neměl platnou letenku. Proti infekčním chorobám většinou existuje účinná obrana očkování. To sice není zadarmo (viz Očkování proti čemu a za kolik), ale jeho cena více než vyváží komplikace, které vás bez něj mohou potkat. Onemocnět můžete třeba na Slovensku a o tom, že k vážnému úrazu můžete přijít i na nejklidnějším pobytovém zájezdu, rozhodně nepochybujte. Bez kvalitního cestovního pojištění se vám delší pobyt v zahraniční nemocnici může prodražit tak, že na dovolenou budete vzpomínat do konce svého zadluženého života. Nejdůležitější pojištění Paní Dagmar Šístková z České pojišťovny je přesvědčená, že z jednotlivých složek cestovního pojištění je nejdůležitější pojištění léčebných výloh: Z něj se hradí zejména nezbytné náklady na ošetření při úrazu nebo nenadálém onemocnění, předepsané léky, náklady na přepravu do nejbližšího zdravotnického zařízení i převoz do místa trvalého bydliště. K pojištění léčebných výloh lze ještě navíc uzavřít: úrazové pojištění vyvarovat se tak finanční závislosti v době nezbytného léčení úrazu nebo pokud úraz zanechá trvalé následky a v případě úmrtí je plněno pozůstalým, pojištění odpovědnosti za škodu občana se hodí, když v cizině něco neúmyslně 30 % jejího obratu za zájezdy. To je částka, která by měla krýt veškeré nároky klientů v případě krachu. osobní finance 12 13/2003 7

8 TÉMA KRIZOVÉ SITUACE VAŠÍ DOVOLENÉ Společnost spolupracující s cestovní pojišťovnou, která obvykle 24 hodin denně zajišťuje konkrétní řešení situací, do kterých se pojištěnec může dostat. Většina asistenčních služeb komunikuje v českém jazyce. Nemoc Prevence Cena Břišní tyfus 1 injekce nebo 3 kapsle, které polykáte, 500 Kč ochrání na 3 roky Malárie vakcína neexistuje, před, během pobytu a po jeho Kč ukončení se užívají antimalarika Meningokoková meningitida 1 injekce proti typu A + C chrání tři roky 250 Kč Tetanus 3 + jedna injekce na přeočkování chrání let 200 Kč Žloutenka A + B Žloutenka typu A rozbijete, poškodíte, zničíte nebo někoho zraníte, pojištění cestovních zavazadel získáte náhradu za poškozené, zničené nebo ukradené věci, které jste měli s sebou na cestách. Čím dražší pojištění, tím je zpravidla vyšší pojistná částka, kterou budou v případě potřeby kryty vaše výdaje. O tom, že mohou dosáhnout značných částek, svědčí příklady cen některých ošetření v zahraničí (viz Slepák za půl melounu). Je zle! Jestliže budete hospitalizováni, musíte okamžitě kontaktovat asistenční službu vaší pojišťovny. Pokud toho nejste schopen, musí to udělat někdo jiný. Některá zdravotnická zařízení v zahraničí mohou vyžadovat úhradu ošetření v hotovosti (většinou u ambulantního ošetření). V tom případě si schovejte účty, aby vám mohly být po návratu proplaceny. Může se stát, že nebudete mít dostatek peněz, v tom případě se obraťte na asistenční službu. O vašem problému by měla být asistenční služba v zásadě informována a do řešení vašeho případu zapojena co nejvíce. kombinovaná vakcína 3 dávky chrání proti typu A 10 let, proti typu B po celý život 1 vakcína chrání po dobu měsíců, opakovaná vakcinace chrání po dobu až 10 let Jak probíhá platba v případě hospitalizace? Marie Nezvalová z Evropské cestovní pojišťovny k tomu říká: V případě hospitalizace musí pojištěný vždy kontaktovat asistenční službu. Další postup ohledně úhrady léčebných výloh je již záležitostí nemocnice a asistenční služby. Po návratu domů je možné, že na vaši adresu přijdou nějaké účty za ošetření. Neuhrazujte je a předejte je ihned pojišťovně. Jestliže k úrazu došlo v souvislosti s dopravní nehodou, předejte pojišťovně také veškeré doklady od policie. V případě úmrtí musí příbuzní zesnulého rovněž okamžitě informovat asistenční službu, která zajistí repatriaci ostatků. Například letecká repatriace zemřelého z Afriky by stála Kč; repatriace zemřelého automobilem z Itálie přijde zhruba na Kč. V případě méně závažných nepříjemností, jako je škoda na zavazadlech a škoda vámi způsobená, se řiďte uvedenými radami (viz Ukradli mi ). Dolarový exhibicionista Jednou z největších chyb, kterou můžete v neznámém prostředí udělat, je okázalé předvádění finanční hotovosti. Ani při největší opatrnosti se ale možnosti okradení nevyhnete. Co pak? Pokud jde o peníze, musíte být na možnost, že o veškerou hotovost a platební kartu přijdete, předem připraveni. Jestliže budete mít alespoň část peněz v cestovních šecích, nevadí ani to, 1 dávka Kč 1 dávka Kč dospělí, 900 Kč děti Žloutenka typu B 3 injekce ochrání na celý život 1 dávka 700 Kč dospělí, 500 Kč děti Žlutá zimnice 1 injekce chrání 10 let 450 Kč Například v Nepálu má Česká republika pouze honorární konzulát, který nemůže vydávat náhradní cestovní doklady OČKOVÁNÍ PROTI ČEMU A ZA KOLIK Zdroj: Osobní finance když jsou vám odcizeny. Pokud totiž krádež okamžitě nahlásíte společnosti, která šeky vydala (například American Express, Thomas Cook), přebírá na sebe ona zodpovědnost za jejich zneužití. Díky podpisu, který je na každém šeku už při vašem odjezdu z Česka, a který musíte při vybírání hotovosti v bance bez zaváhání zopakovat před bankovním úředníkem, jsou šeky poměrně těžko zneužitelné. V případě, že má zaměstnanec banky pochybnosti, musí předkladatel šeku prokázat svoji totožnost a předložit doklad potvrzující zakoupení šeků v Česku. Především ale po nahlášení ztráty během jednoho až dvou dnů obdržíte náhradní šeky v původní celkové výši, takže úplně bez peněz nezůstanete. Cestovní šeky prodává většina českých bank. Peníze za pár minut V případě, že potřebujete peníze rychleji, musí vám pomoci příbuzní nebo přátelé doma a poslat do ciziny potřebnou částku. Peníze lze poslat přes Českou poštu, ale než by přišly, pravděpodobně byste mezitím umřeli v zahraničí hlady. Posílání peněz do zahraničí má velmi dobře vyřešeno společnost Western Union (WU). V zásadě systém funguje tak, že na pobočce WU v Česku váš přítel uloží částku, kterou si vy v zahraniční pobočce vyzvednete po oznámení jména odesílatele, zaslané částky v dolarech, desetičíselného kódu (který vám přítel musí sdělit telefonicky) a zodpovězení kontrolní otázky. Částka vám bude vyplacena v místní měně. Poplatky za službu jsou poměrně vysoké, ale za dvacet minut po odeslání můžete částku vybrat prakticky kdekoli na světě. Další potřebné informace najdete na Náhradní pasování S penězi můžete přijít taky o pas a letenku. Náhradní pas vám ve většině případů bez problémů vydá české velvyslanectví, Nemoc/ošetření Kde Cena Běžné ambulantní ošetření Evropa Kč Běžné ambulantní ošetření USA Kč Chřipka, nachlazení, zažívací potíže Evropa Kč Drobná zranění (šití), popáleniny Evropa Kč Jednoduchá hospitalizace Evropa cca Kč na den Akutní zubní zánět Evropa Kč Zlomenina (RTG, sádra) Evropa Kč Operace slepého střeva Evropa Kč Operace slepého střeva USA Kč Operace slepého střeva, převoz do ČR Evropa Kč Operace slepého střeva, převoz do ČR USA Kč Srdeční záchvat, JIP 7 dní, 3 dny další hospitalizace Německo Kč Mozková mrtvice, 15 dní hospitalizace na JIP, repatriace SLEPÁK ZA PŮL MELOUNU Thajsko Kč Akutní mozková operace USA Kč Zdroj: Česká pojišťovna, Evropská cestovní pojišťovna, Osobní finance případně generální konzulát. K vydání nového dokladu, který má velmi omezenou platnost, většinou stačí pasová fotografie a ověření vaší totožnosti, jenž trvá několik hodin. Horší případ nastane, jestliže jste v zemi, kde není české zastupitelství nebo je tam pouze honorární konzulát. Ten má totiž Minimálně 350 Kč za poslání částky do Kč (26 %). Procentuální podíl poplatku rychle klesá. Při zaslání Kč zaplatíte 700 Kč (cca 9 %) a pokud budete posílat Kč, je poplatek Kč (4 %). 8 Při sjednávání cestovního pojištění je zpravidla možné sjednat všechny druhy pojištění v jedné pojistné smlouvě.

9 TÉMA KRIZOVÉ SITUACE VAŠÍ DOVOLENÉ Viz Diplomatické mise a úřady Úřady České republiky v zahraničí Přehled všech úřadů České republiky v zahraničí podle zemí. omezenou pravomoc. V tom případě musíte zatelefonovat na to velvyslanectví, které má pro zemi vašeho pobytu působnost. Například v Nepálu je pouze honorární konzulát v Káthmándú. Rozšířenou působnost pro tuto zemi má velvyslanectví v indickém Dillí. Těžko říct, jak přesně by velvyslanectví postupovalo, protože možnosti řešení každého případu jsou individuální. V zásadě vám však mohou z ambasády náhradní doklad zaslat, v krajním případě by se museli rozjet za vámi. Před cestou si adresu českého zastupitelství zjistěte a pečlivě poznamenejte. Kompletní přehled uvádí na svých stránkách Ministerstvo zahraničních věcí ČR. Peníze na váhu POZDĚ, ALE PŘECE! V roce 2002 odstartovalo linek ČSA, z toho bylo odletů zpožděných. Průměrná doba zpoždění byla 8,2 minut a ČSA tak byly v první desítce mezi společnostmi s nejmenším zpožděním. V případě většího zpoždění, nebo dokonce zrušení daného letu, letecké společnosti zajišťují cestujícím ubytování na vlastní náklady. Pokud je to nutné, zajistí náhradní spojení s jiným dopravcem, opět na vlastní náklady. Letecký dopravce ale nemůže nést zodpovědnost za zpoždění způsobené tzv. vyšší mocí, což mohou být například nepříznivé povětrnostní podmínky, uzavření letiště apod. V souvislosti s cestou letadlem vás mohou potkat horší věci, než zpoždění letu. Malým zlem je poškození zavazadla. V tom případě je potřeba reklamovat škodu u okénka letecké společnosti, na kterou se obrátíte i v případě ztráty zavazadla. Pochopitelně vám bude hrazena pouze škoda, která vznikla v zavazadlovém prostoru letadla nebo při cestě zavazadla z letadla zpět k vám. Například ČSA poskytuje kompenzaci maximálně do výše 20 USD za každý kilogram zapsaného zavazadla. Jestliže vám ukradnou letenku, máte dvě možnosti řešení této situace: Koupit novou letenku a požádat o refundaci letenky staré (pokud tarif, ve kterém jste letenku koupili, refundaci umožňuje). Bude vám vrácena částka za letenku a případně odebrán manipulační poplatek, který je u ČSA 50 USD. Nechat si vystavit duplikát (u ČSA za poplatek 50 USD, u Lufthansy 100 USD nebo ekvivalent v místní měně). Obojí lze provést v prodejní kanceláři společnosti nebo v cestovní kanceláři, kde byla letenka zakoupena. Daniel Plovajko, mluvčí ČSA, na otázku, co je pro tyto operace nutné, odpověděl: Je nutné, aby cestující věděl, kde a kdy byly letenka vystavena, odkud a kam se mělo letět a jakým způsobem byla letenka zaplacena. Autem, nikoli v autu UKRADLI MI KUFR! PROMIŇTE, JÁ NECHTĚL! Co dělat při škodě na zavazadlech krádež neprodleně ohlaste na policii vyžádejte si policejní protokol obsahující seznam odcizených věcí, přibližnou dobu odcizení, kde byly odcizené věci uloženy, pokud došlo k odcizení věcí z vozidla, také zda bylo vozidlo řádně zabezpečeno a jaké části vozidla byly poškozeny dojde-li ke škodě na zavazadlech v ubytovacím zařízení, požádejte písemně provozovatele o náhradu škody, převzetí žádosti si nechte potvrdit poškodí-li se zavazadla při přepravě, vyžádejte od dopravce protokol PIR či jiné věrohodné potvrzení zdokumentujte okolnosti škody (fotografie apod.) při uplatnění škody přiložte originály účtů na věci, za něž požadujete náhradu Co dělat při odpovědnosti za škodu svou odpovědnost za škodu bez souhlasu pojišťovny (asistenční služby) neuznávejte vzniklou škodu neuhrazujte ani částečně nepodepisujte žádný dokument, jehož obsahu nebudete rozumět poškozeného informujte o svém pojištění a předejte mu kontakt na pojišťovnu snažte se zajistit písemná prohlášení poškozeného a případných svědků zdokumentujte okolnosti škody (pořiďte např. fotografie) Jestliže v zahraničí bouráte, bude se vám hodit kontakt na místní autokluby Cesta vlastním automobilem znamená větší nezávislost, ale zároveň větší starosti v případě, že ne všechno funguje, jak by mělo. Jestliže nejste zručný automechanik-amatér, pak vám v případě poruchy nezbývá, než se spolehnout na pomoc odborníků, kteří se v cizině prodraží víc než v Česku. Je potřeba opět myslet na zadní kolečka a pro případ nepojízdnosti vozu se pojistit kontaktem na místní autokluby. Lépe ale uděláte, když u některého z českých autoklubů koupíte kartu, která vás opravňuje k využití pomoci těchto společností. Ústřední automotoklub (ÚAMK, viz je prostřednictvím centrálního dispečinku a úzce spolupracujících zahraničních partnerských automotoklubů schopen zajistit pro českého motoristu v cizině široké spektrum služeb od vyřízení vzkazu blízké osobě, přes zajištění odtahu a opravy poškozeného vozidla, až po právní pomoc v případě nehody. Stačí odkudkoli z ciziny zavolat na telefonní číslo Například Klubová karta Plus vám navíc zajistí příspěvek až 200 EUR na odtah nepojízdného vozidla, až 270 EUR na zapůjčení náhradního vozidla nebo 70 EUR na právního poradce. Podobné služby nabízí Autoklub Bohemia Assistance (ABA, viz jehož telefonní číslo je V roce 2002 zajišťoval centrální dispečink ÚAMK služby v cizině více než klientům. Nejvíce jich bylo v sousedních zemích Německu, Rakousku a na Slovensku, ale i v turisticky frekventované Itálii a Chorvatsku. Jak vidíte, nejsou nehody v zahraničí nijak výjimečné. Totéž platí o krádežích, nemocech a zraněních. Pokud budete komplikace předpokládat, budete se cítit mnohem méně mimo hru, když taková událost nastane. I dovolená provázená obtížemi tak ve vás kromě hořké pachuti může po letech vyvolat příjemné vzpomínky. Každá pojišťovna vám nabídne několik různých programů, rozlišených zpravidla výší pojistné částky. osobní finance 12 13/2003 9

10 Soumrak akcií? Ne! Proč investovat do akciových fondů Přes všechny výhrady, které můžeme k akciovým fondům mít, je to v dlouhodobém horizontu nejvýnosnější třída aktiv. Plánujeme-li několikaletou investici, neměli bychom se nechat příliš ovlivňovat současnými trendy. Pro menší portfolia (desetitisíce korun) lze doporučit jeden globální akciový fond. Vyšší částky (statisíce) je vhodné rozložit do více fondů. Rozložení rizika u investic. Akcie a akciové fondy pojmy, které jsou již tři roky vláčeny médii jako symbol neúspěšného investování. Patří skutečně na propadliště dějin? Nikoli, pouze se kolem nich vytvořilo mnoho mýtů. Nechceme dělat nábor k nákupu akciových fondů, ale pomoci nepravdivé mýty bourat. Jednotlivé akcie, nebo fond? Vydělám více při nákupu konkrétní akcie, nebo akciového fondu? Proč nekoupit rovnou akcii? Otázky, kterými se zabývá každý investor s touhou vydělat na kapitálovém trhu. Akciové fondy vznikly za účelem vyšší diverzifikace rizika, které je při nákupu jednotlivých akciových titulů vysoké. Příkladem je vývoj na akciových trzích v letošním roce koupí indexového akciového fondu kopírujícího technologický index Nasdaq Composite vydělal investor za pět měsíců dvacet procent, koupil-li si pouze akcie čipového gigantu Intelu, zhodnotil svůj majetek dokonce o 39 %, vsadil-li naopak na Microsoft, odepsal za stejné období jedenáct procent. Laik? Raději fond AKCIOVÉ INDEXY V ROCE 2003 Index Stát Výnos od počátku roku PX 50 ČR 24,91 % DAX 30 Německo 6,98 % Eurostoxx 50 Index Evropa 0,08 % Dow Jones Industrial USA 7,65 % S&P 500 USA 10,92 % Nasdaq Composite USA 20,10 % FTSE 100 Velká Británie 4,78 % Nikkei 225 Japonsko 2,24 % Pozn.: Data k 10. červnu Zdroj: Osobní finance Při akceptaci vyššího rizika může individuální investice přinést vyšší výnos. Vyžaduje ale profesionální zázemí, znalosti, přípravu a čas. Pokud toto investoru-laikovi chybí, měl by se na tenký akciový led pouštět raději přes fondy. Podle platné definice Unie investičních společností České republiky (UNIS) je akciový fond takový, který trvale investuje na akciovém trhu minimálně 66 % aktiv (tj. do akcií a instrumentů nesoucích riziko akcií). Akciové fondy zahrnují i indexové a garantované fondy vázané na akciové indexy. Doplňkově se stanovuje, zda fond patří do kategorie sektorových fondů, která zahrnuje akciové fondy investující výhradně do určitého ekonomického sektoru. Krátký horizont pouze spekulace Akciové fondy řadíme ve škále otevřených podílových fondů mezi rizikovou třídu aktiv. Neznamená to, že je třeba se jí úplně vyhnout, ale její dávkování do portfolia má být přiměřené. Záleží na ochotě a odvaze investora snášet krátkodobé poklesy, ale i na investičním horizontu. Pro portfolia s horizonty 1 2 roky by se akciové fondy neměly používat vůbec, byly by to spíše spekulace než investice. Naopak pro investice sloužící k zajištění stáří s poměrně dlouhým časovým horizontem by v žádném případě neměly chybět. Češi akciím nevěří Zatímco vlak s akciovými fondy ve světě byl v 90. letech 20. století tažen silnou lokomotivou americké konjunktury, čímž si získal spoustu pasažérů, český motoráček teprve nesměle lákal cestující. V zemi proběhla kuponová privatizace a nedokonalá legislativa byla příčinou velkého množství Období hospodářského rozvoje. 10

11 TÉMA AKCIOVÉ FONDY Místo registrace investiční společnosti. NEJVĚTŠÍ ČESKÉ AKCIOVÉ FONDY Název fondu Správce fondu Majetek fondu ISČS Sporotrend IS České spořitelny 565 mil. Kč IKS Fond světových indexů IKS Komerční banky 208 mil. Kč ISČS Eurotrend IS České spořitelny 145 mil. Kč ŽB akciový ŽB Trust 104 mil. Kč ČPI OPF globálních značek ČP Invest 82 mil. Kč Pozn.: Data k 6. červnu nekalých praktik. Ty zasadily rodícímu se kolektivnímu investování těžké rány v podobě nedůvěry. Dalším významným faktorem, který prakticky vynuloval investování do akciových fondů, byla výše úrokových sazeb. Termínované vklady ve státem vlastněných bankách nabízely dvouciferné úročení, a tak se nelze divit, že jen nadšenec dal přednost nejistému výnosu v podílových fondech. A když už tohle všechno mladý český trh s akciovými fondy přežil, přišla další rána tříletý drastický pokles na burzách napříč celým světem. Investoři (nejen čeští) logicky přesouvali svůj majetek do konzervativních fondů a akciovým fondům majetek rychle ubýval. Výsledkem této etapy vývoje je současný stav. Pouhé čtyři akciové fondy s českým daňovým domicilem (tj. spravované členy UNIS) mají aktuálně majetek vyšší než sto milionů korun. Ve více než sto miliardách majetku aktuálně spravovaného členy UNIS jsou tyto objemy bezvýznamné. Blýská se na lepší časy Zdroj: Unie investičních společností ČR DLOUHODOBÉ PORTFOLIO Typ investora Vztah k riziku Maximální procento akciové složky Konzervativní averze 0 20 % Vyvážený unese 10 15% pokles za rok % Dynamický unese více než 15% pokles za rok % Kromě výše popsaných skutečností jsou dalšími faktory, které tento stav způsobily, zejména: krátká doba trvání fondů, která neumožňuje objektivně posoudit jejich kvalitu ve vztahu k investičnímu horizontu (pět let), často nejednoznačná a měnící se investiční strategie, časté změny portfoliomanažerů fondů, silná zahraniční konkurence. Přes všechna negativa je poslední vývoj akciových fondů v ČR příznivý. Po skončení války v Iráku akcie rostou, což se projevuje i kladnými přírůstky do fondů. Zatím sice tempem řádově miliony korun týdně, ale po chmurných statistikách let minulých je to příjemný trend. V roce 2002 odteklo z akciových fondů celkem 148 mil. Kč, rok předtím dokonce 311 mil. Kč. V době vrcholící euforie na akciových trzích, v roce 2000, dosáhl čistý přírůstek do akciových fondů neuvěřitelných 1,35 mld. Kč. V porovnání s ostatními typy fondů jde však stále o malé objemy investovaných prostředků. Zahraniční válcují české Těžkou konkurenci mají české akciové fondy v zahraničních. Dle statistik Asociace pro kapitálový trh (AKAT), ČISTÉ PŘÍLIVY V ROCE 2002 Typ fondu Čistý příliv akciové -148 mil. Kč dluhopisové mil. Kč peněžního trhu mil. Kč smíšené mil. Kč fondy fondů -78 mil. Kč Pozn.: Pouze fondy spravované členy UNIS. Zdroj: Unie investičních společností ČR která sdružuje distributory těchto fondů, získaly akciové fondy v roce 2002 celkem 5,4 mld. Kč, což je 17,6 % veškerého majetku uloženého v loňském roce českými občany v zahraničních fondech s registrací pro prodej v ČR. Hrají tak daleko významnější roli než fondy české. Mezi největší obchodníky patřily v loňském roce ING (0,95 mld. Kč), Pioneer Investments (0,86 mld. Kč) a ČSOB (0,82 mld. Kč). V současné době je českým investorům k dispozici několik stovek zahraničních akciových fondů s různým investičním zaměřením i měnovou denominací (korunové i nekorunové). Poplatky: Důležitý je ten správcovský Zdroj: Osobní finance Mnoho lidí odrazuje od nákupu akciových fondů poměrně vysoký vstupní poplatek. Je viditelný na první pohled. Jeho výše se pohybuje v závislosti na správci fondu, obyčejně od tří do pěti procent. Výstupní poplatek bývá v 99 % případů nulový. Vstupní poplatek je jednorázový a pokrývá se jím administrativa a provizní odměna zprostředkovateli. Vzhledem k volatilitě akciových fondů a dlouhému časovému horizontu se tento poplatek projeví na výnosu fondu v budoucnosti pouze nevýznamně. Už méně investorů zkoumá správcovský poplatek, tzv. management fee. Jedná se o odměnu správci, která se vypočítává z objemu majetku ve fondu. Problémem českých fondů je jejich malá velikost, která s sebou nese vyšší poměrné náklady. Správcovské poplatky se pak pohybují spíše u hranice 2 % p. a., zatímco u zahraničních fondů se často pohybují v rozpětí 1 1,5 % p. a. Čím větší je fond, tím větší absolutní odměnu správce inkasuje, i přes nižší procento správcovského poplatku. Rozdíl je samozřejmě i v tom, zda je fond spravován aktivně, či pasivně (vázán na index). Budete-li mít v jednom fondu peníze deset let, pak správcovský poplatek ukrojí z investice daleko více než poplatek vstupní. České zatím příliš malé Zajímavá srovnání přináší hodnota TER (Total Expense Ratio). Ta kromě management fee zahrnuje i různé servisní poplatky, poplatky za audit, náklady na reklamu, marketing a jiné náklady. Společnost Fitzrovia (www.fitzrovia.com), která se sledováním nákladovosti fondů dlouhodobě zabývá, sestavuje pravidelně žebříček levných a drahých správců. Informuje i o správcích fondů, které podnikají v ČR a mají fondy registrované v daňových rájích (viz tabulka). Podle výzkumu firmy Fitzrovia je navíc zřejmé, že hranice 50 mil. USD je hranice rentability pro správu fondu. Pokud jí fond dlouhodobě nedosahuje, je lépe jej sloučit s jiným nebo zavřít. Z akciových fondů s českým domicilem hodnoty 50 mil. USD zatím nedosáhl žádný. Proč kupovat akciové fondy Přes všechny výhrady, které můžeme k akciím a akciovým fondům mít, je to v dlouhodobém horizontu nejvýnosnější třída aktiv. LEVNÍ A DRAZÍ SPRÁVCI Správci fondů podnikající v ČR, kteří mají své fondy registrované v daňových rájích (offshore), seřazení podle ukazatele TER. Pořadí Správce fondu Průměrné TER 31. Activest/Hypovereinsbank 1,39 % 54. ING 1,59 % 57. ABN Amro 1,61 % 61. KBC 1,63 % 83. HSBC 1,76 % 101. Julius Bär 1,86 % 112. Citibank 1,91 % 121. Credit Suisse 1,96 % 135. BNP Paribas 2,01 % 153. Franklin Templeton 2,09 % 156. Pioneer Investments 2,11 % 161. Capital Invest 2,13 % Pozn.: Ukazatel TER (Total Expense Ratio) udává celkovou nákladovost fondu pro klienta. TER zahrnuje kromě správcovského poplatku (management fee) i různé servisní poplatky, poplatky za audit, náklady na reklamu, marketing a jiné náklady. Zdroj: Fitzrovia Můžeme vést spory o tom, zda mít v portfoliu akcie hodnotové či růstové, zda malých či velkých firem, zda mít fondy korunové či nekorunové, ale při tvorbě moderního portfolia bychom akciové fondy neměli opomenout. Na to je třeba upozornit zejména v době, kdy se na vlně slávy a úspěchů vezou dluhopisové fondy. Spousta investorů prodává svá portfolia a sází vše na dluhopisy. Jsou to ti, kteří před třemi lety bez ohledu na svůj vztah k riziku nakupovali ve velkém akciové fondy. Jejich zklamání bude velké koupili dluhopisy na vrcholu s tím, Rozkolísanost, nestálost například cen, kurzů, sazeb apod. osobní finance 12 13/

12 TÉMA AKCIOVÉ FONDY že budou přinášet stále loňský výnos a zatím bude jejich majetek stagnovat. Při tvorbě dlouhodobějšího portfolia by se měl investor oprostit od sázení všeho na jednu kartu a diverzifikovat mezi jednotlivými třídami aktiv. Diverzifikace portfolia přitom neznamená koupit čtyři fondy zaměřené na technologické akcie. ZANEDBATELNÝ PODÍL Objem majetku v akciových fondech je v současné době mnohem nižší než objem majetku v ostatních typech otevřených podílových fondů. 18 % dluhopisové 30 % smíšené 50 % peněžního trhu 1 % akciové 1 % fondy fondů Pozn.: Data k 31. prosinci Zdroj: Unie investičních společností ČR Kolik akciových fondů do portfolia Podíl akciové složky v portfoliu by určitě neměl skákat z nula na sto procent a obráceně. I v dobách, kdy jsou akcie dole, je třeba krotit touhu po bohatství a vždy se zamyslet nad tím, jaký roční pokles lze ještě unést. Pro příklad lze uvést, že unesete-li patnáctiprocentní pokles, můžete mít v portfoliu do 30 % akcií (viz tabulka). Co se týče konkrétního počtu fondů, záleží na výši investované částky. Pro menší portfolia lze jednoznačně doporučit pouze jeden globální akciový fond, u částek vyšších (řádově statisíce až miliony korun) už lze diverzifikovat jak z hlediska regionálního (pro široké spektrum investorů), tak i sektorového (pro zkušenější investory), případně dle tržních kapitalizací firem nebo aktivního či pasivního přístupu. Jak akciové fondy vybírat Fondy by se měly v portfoliu doplňovat a ne se překrývat. Ve výběru fondů nepoužívejme extrémy. Jedním z nich je např. výběr několika fondů jedné finanční skupiny. V každé rodině fondů najdeme totiž fondy jak nadprůměrné, tak i průměrné a podprůměrné. Druhým extrémem je nákup fondů osmi finančních skupin. Už sepisování smluvní dokumentace a zasílání peněz nás může důkladně otrávit. A další náklady zjistíme při přestupech z fondu do fondu. V rámci jedné skupiny je přestup zvýhodněn, mimo ně samozřejmě nikoli. Minimální částky k investování Představa, že do zahraničních fondů je třeba investovat minimálně statisíce korun, je mylná. Mnoho správců u nás působí aktivně a snížilo minimální hodnoty na přijatelné částky. Týká se to zejména fondů ING, ABN Amro, Pioneer Investments, Raiffeisen nebo KBC. Ve většině těchto případů stačí částka v řádu desetitisíc korun. Pravidelné investování v řádu stokorun ale i nadále zůstává doménou českých správců, nabízí je např. ČP Invest, IKS KB, ISČS nebo ŽB Trust. Analytikové si protiřečí NEJLEPŠÍ V ČR PODLE RATINGŮ Výběr nejlepších akciových fondů, které jsou k dispozici na trhu ČR. (Pozor, i zde platí, že minulá výkonnost nezaručuje výkon do budoucna.) Název fondu ING Global High Dividend Templeton Growth Templeton European Equity Franklin Mutual Beacon HSBC Pan European Equity HSBC US Index JB US Leading Stock JB Euroland Value Parvest USA Quant Parvest Europe Mid Cap Parvest US Small Cap Activest Teleglobal JB Global Infotech Stock Pioneer Core European Equity Pioneer Top European Equity Pioneer America Pioneer US Mid Cap Value Raiffeisen US Equity Raiffeisen Eastern Europe Equity Credit Suisse EF Global media ING Czech Equity Fund ABN AMRO Global Emerging Markets Equity Zdroj: Osobní finance Konkrétní doporučení analytiků nelze brát jako zaručený recept na úspěch. Stačí se podívat na nedávná prohlášení portfoliomanažerů, která si navzájem odporují. Uveďme některá z poslední doby. John Rodman Wright, manažer fondu Pioneer US Value (fondu zaměřeného na hodnotové akcie), se domnívá, že nejperspektivnější jsou v současné době americké akcie velkých společností a akcie sektoru péče o zdraví. Americké akcie mají dle něj prostor pro další růst. Sheryl Hempelová, která má na starost americké akcie u Credit Suisse, se naproti tomu domnívá, že květnový růst na amerických burzách nebyl podložen fundamentálními daty a je pouze dočasnou bublinou. Mark Mobius, hvězdný manažer Templetonu, říká, že největší perspektivy nyní mají mexické a brazilské akcie. Marek Janšta Vzorová portfolia pro různé objemy investic. Jedná se o rozdělení pouze akciové složky investic. Neřeší se celková skladba portfolia tedy konzervativnější nástroje. Pan Novák akciová část portfolia do Kč Pro tuto velikost akciové složky lze doporučit 1 2 akciové fondy. V případě jednoho fondu je řešením globální akciový fond, např. ING Global High Dividend (min. investice Kč). V případě rozdělení do dvou fondů lze část směřovat do evropských akcií velkých firem (60 %), z fondů lze doporučit například Pioneer Top European Players (minimální investice Kč) a část do globálních akcií (40 %), například ČPI VZOROVÁ AKCIOVÁ PORTFOLIA OPF globálních značek (možnost pravidelných úložek od 500 Kč měsíčně). Pan Horák akciová část portfolia tis. Kč Pro investice do Kč se dá portfolio rozdělit na 3 4 fondy. Příkladem může být: 40 % globální akcie, 20 % evropské akcie velkých firem, 20 % americké akcie velkých firem. Konkrétní portfolio pak může být: 40 % Templeton Growth, 20 % Pioneer Core European Equity, 20 % JB US Leading Stock. Pan Hanák akciová část portfolia nad Kč Pro velikost investice nad Kč lze uvažovat již s vyšší diverzifikací portfolia. Sestava může vypadat například takto: 30 % globální akcie, 30 % evropské akcie velkých firem, 15 % americké akcie malých firem, 10 % akcie středních evropských firem, 5 % technologické akcie, 5 % akcie střední a východní Evropa, 5 % akcie rozvíjející se trhy. Konkrétní portfolio fondů může pak vypadat následovně: 30 % Franklin Mutual Beacon, 30 % HSBC Pan European Equity, 15 % Parvest US Small Cap, 10 % Parvest Europe Mid Cap, 5 % JB Global Infotech Stock, 5 % ING český akciový fond, 5 % ABN Amro Global Emerging Markets Equity Fund. Příklady portfolií jsou uvedeny jako vzorové, neslouží jako konkrétní návod k investování. 12

13 Převod vlastnictví bytů z obce na nájemníky. VČeské republice je vyspělé hypoteční bankovnictví, které v kombinaci se státní podporou nabízí velmi levné úvěry. Jednou z podmínek získání hypotéky na byt je osobní vlastnictví takového bytu. Z administrativně-daňových důvodů přitom ročně přibývají tisíce bytů v družstevním vlastnictví, ať už novou výstavbou nebo v rámci privatizace bytového fondu. Ve velké části těchto případů je družstevní forma vlastnictví jen přechodným řešením s tím, že se předpokládá následný převod bytu do osobního vlastnictví. Často je neexistence vhodného financování takových družstevních bytů i důvodem ztráty zájmu kupujícího. Úvěr na několik měsíců PRODUKT ÚVĚR NA DRUŽSTEVNÍ BYT Než dostanu hypotéku Speciální úvěr od Fio, družstevní záložny je určený pro členy družstev vznikajících při výstavbě nových bytů a při privatizaci obecních bytů, u kterých se předpokládá pozdější převod do osobního vlastnictví. PROBLÉMY S PRIVATIZACÍ OBECNÍCH BYTŮ Územní příčiny špatná finanční situace vlastníka, jeho zadluženost, existence zástavních práv lokální nezaměstnanost vedoucí k vysokému procentu neplatičů nájemného lokální nadbytek nájemních bytů špatný stav bytového fondu předchozí privatizace realizované v dané lokalitě hluboko pod tržní i účetní cenou Individuální příčiny tíživá sociální nebo zdravotní osobní situace nájemníka (nezaměstnanost, nemoc, závislost, asociální založení, rozvod a jiné rodinné problémy, zadluženost) Často je neexistence vhodného financování družstevních bytů důvodem ztráty zájmu kupujícího Fio, družstevní záložna vyvinula typ úvěru právě pro tento případ. Úvěr je poskytován obvykle jen na několik měsíců, protože převod bytu do osobního vlastnictví a získání hypotéky se většinou úspěšně podaří do 6 24 měsíců. Úvěr klient může kdykoli předčasně zcela nebo z části splatit bez jakýchkoli dodatečných poplatků a úrok 11,2 % p. a. se počítá pouze z čerpané částky. Čerpání úvěru je možné až do 70 % tržní ceny členských práv spojených s užíváním družstevního bytu a jištění je založeno na zajišťovacím převodu členských práv na Fio, družstevní záložnu. Úvěrové žádosti nyní přijímají pobočky společnosti v Praze, Brně, Ostravě, Plzni, Liberci a Hradci Králové. -rs vlastní nízká bonita a tím nemožnost získat a splácet cizí zdroje odmítání účastnit se privatizace bytového fondu z osobních důvodů nebo přesvědčení, spekulace s pronajatým bytem (neoprávněný prodej, pronájem, neoprávněné využívání bytů k podnikání nebo nezákonné obživě) faktická fyzická nedosažitelnost nájemníka Před založením právnické osoby (družstva) nájemníky musí být všechny zmíněné problémy eliminovány. Zdroj: Poradenská společnost ISA Inzerce osobní finance 12 13/

14 Více informací na NOVINKY Osvěta v podání ČSOB Ojedinělý projekt spustila ČSOB, která na internetové adrese podává nejen svým klientům informace o tom, co se stane s penězi střadatelů po očekávaném vstupu České republiky do Evropské unie. ČSOB tím spustila samostatný komunikační projekt, který nemá být reklamou na členství v EU. Jde o stručné, nikoli však zjednodušující, dobře srozumitelné informace pro každého. Projekt potrvá zhruba do konce října. Během této doby budou internetové stránky průběžně aktualizovány. Praktické informace o financích v Evropské unii po našem vstupu mohou klienti ČSOB získat také z brožur, Click podruhé Chytrá SIM karta zdarma Raiffeisenbank nabízí výměnu SIM karty Eurotel nebo Go za novou, nesoucí označení Smart, která by měla umožnit ještě pohodlnější využívání GSM bankovnictví. Na této nabídce je nejzajímavější fakt, že novou SIM kartu Smart získáte zdarma a navíc dříve, než ostatní zákazníci společnosti Eurotel. Nabídka platí pro všechny klienty Raiffeisenbank (RB), kteří které najdou na svých bankovních pobočkách. Základní informace pro klienty Poštovní spořitelny budou postupně k dispozici také na pracovištích České pošty, kde mají tito klienti své účty vedeny. -jl HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Chvályhodný informační projekt. Vláda se svojí kampaní selhala, je tedy dobré podívat se na uvedené stránky a zjistit, co vaše peníze v EU čeká a nemine. Druhá největší banka na našem trhu představila nový fond ČSOB Světový Click+2, který díky vstupní částce ve výši Kč přináší možnost investovat finanční prostředky širšímu okruhu drobných střadatelů. Nový ČSOB Světový Click+2 je otevřený fond s ochranou vloženého kapitálu, investuje do vysoce bonitních dluhopisů, doplňkově do termínovaných vkladů, což je zárukou bezpečného investování. ČSOB Světový Click+2 je kromě garance vyplacení plné výše investované částky a minimálně osmiprocentního zisku při splatnosti zajímavý pro investory také tím, že z něj lze kdykoli vystoupit a vložené prostředky využít podle aktuální potřeby. Upisovací období, v němž je možné do fondu vstoupit za zvýhodněných podmínek (tj. se vstupním poplatkem 2 % při minimálním vkladu Kč), potrvá do 11. července Celková doba splatnosti fondu byla zvolena na pět let a čtyři měsíce. Minimální výnos fondu je při splatnosti stanoven na 8 %, ovšem s možností dosáhnout až 30 %, což představuje roční zhodnocení ve výši od 1,44 % do 5,01 %. ČSOB Světový Click+2 nevyplácí průběžně dividendy, protože se veškeré výnosy promítají do celkového obchodního jmění fondu, a tedy i do hodnoty podílů jednotlivých investorů. Světový Click+2 je spravovaný finanční skupinou ČSOB/KBC a byl založen v Lucembursku. -jl HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Proč se nedat cestou podílových fondů, když běžné spořicí účty nepřinášejí žádný zisk. Ve prospěch ČSOB Světového Click+2 fondu hovoří nízká vstupní částka a zajímavé zhodnocení. Buřinka online S možností vyřízení úvěru přes internet přichází Stavební spořitelna České spořitelny. Tento způsob sjednávání úvěru vám ušetří nějakou tu korunu, protože je zdarma, bez poplatku za vyřízení. V době přímého bankovnictví je zde tedy další možnost, jak rychle vyřídit úvěr ze stavebního spoření, respektive překlenovací úvěr. V případě, že vás již nebaví připravovat se o čas návštěvou poboček, stačí z jakéhokoli počítače vyplnit žádost o úvěr. Všechny potřebné informace, včetně kalkulace, získáte na internetových stránkách stavební spořitelny. Jistě užitečnou funkcí je možnost ověřit si bonitu, a to nejen u sebe, ale i u případného ručitele. Do pěti pracovních dní od odeslání žádosti by vás měl kontaktovat pracovník spořitelny (telefonem, písemně, em) a sdělit vám další informace. -jl HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Převratná novinka to sice není, ale může ušetřit nějakou tu hodinu v boji s časem. Škoda, že celý systém není zcela online a stále se musíte spoléhat na služby klasické pošty. si zřídí službu GSM bankovnictví Mobilkonto. Novou kartu pak mohou bezplatně získat do 31. července SIM karta Smart nabízí zejména pohodlnější a přehlednější práci s bankovním účtem, možnost uložení až tří vzorových příkazů pro rychlejší zadávání častěji opakovaných příkazů, možnost uložení až čtyř zpráv z banky do zvláštního archivu nebo jejich zaslání na jiný mobilní telefon, telefonní seznam s kapacitou 250 míst, aplikaci PIN manažer pro správu osobních údajů, hesel, PINů a kódů a službu Personal SMS, pomocí které zašlete kódované SMS na další SIM karty Smart. Pro získání stačí navštívit kteroukoli značkovou prodejnu společnosti Eurotel, kde se klient prokáže identifikační kartičkou a SIM karta mu bude za poplatek 200 Kč vyměněna. S potvrzením pak následně stačí navštívit kteroukoli pobočku RB a po zřízení služby Mobilkonto bude klientovi na běžný účet poukázán bonus v částce 200 Kč. -jl HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Opět vylepšení přímého bankovnictví. Složenky budete moci platit rychleji a pohodlněji. 14 Nejnovější zprávy naleznete denně na.

15 Více informací na Co potěší motoristku Praktický dárek? Předplacený benzin! Předplatní kartu CCS Bonus berou téměř ve všech čerpacích stanicích. Poplatek za její vydání je však vysoký. Karta se vyplatí až při vyšších hodnotách daru od pěti tisíc korun. Co pořád kupovat za dárky, aby byly praktické a člověk nevyhazoval peníze za věci, které se stejně nikomu nelíbí? Rodičům, dětem, milence, k narozeninám, Vánocům, svatbě, promoci. Ulehčit dilema pomáhají takzvané předplacené karty na určitý druh zboží. Začaly s tím řetězce obchodních domů v zahraničí. Obdarovaný dostane elektronickou platební kartu, která je nabita na určitý obnos podle vůle dárce. Držitel předplacené karty si pak sám vybere takové zboží, ze kterého má největší radost. Je to elegantnější řešení, než dávat hotovost v obálce. Se stejným nápadem přišla v České republice firma CCS Česká společnost pro platební karty. Naplněnou předplatní kartu CCS Bonus lze směňovat za benzin u téměř všech čerpacích stanic na území ČR. Nabídku na vhodný dárek ocení motoristé, ale hlavně ti chudáci, kteří musí ZÁBAVNÁ ČÍSLA Automatické prohry motoristům (motoristkám) pořád nějaký dárek kupovat. Vysoký poplatek V loňském roce lidé v České republice prosázeli téměř sedmdesát miliard korun a jen dvaapadesát miliard se jim vrátilo na výhrách. Vyhrajete míň, než vsadíte Ze vsazené částky skončilo přes deset miliard v kasinech, devět a půl miliardy v kurzových sázkách a skoro sedm miliard v loteriích. Největší část 41,2 mld. Kč spolykaly výherní automaty. Zpět na výhrách dostali hráči na automatech 30,9 mld. Kč, což je přesně 75 % vsazené částky. Jenže do poměru skutečných vkladů a výplat nejsou započítány výhry, které byly hráčům k výplatě nabídnuty, ale oni je odmítli. Jinak by se prý výherní podíl pohyboval kolem 85 %. Automaty se často stěhují z místa na místo a pro každé nové umístění je třeba zažádat o nové povolení. Na správních poplatcích spojených s těmito povoleními stát loni vybral 1,41 mld. Kč. Tuny peněz Výherní automaty většinou přijímají jen mince nominálních hodnot od 1 Kč do 20 Kč. Těch bylo k 31. prosinci 2002 v oběhu celkem 866 milionů kusů a jejich celková hodnota byla zhruba 4,93 mld. Kč. Když tento údaj porovnáte s celkovou vsazenou částkou, vyjde najevo, že každá mince prošla útrobami některého z přístrojů více než osmkrát. Čeští gambleři tedy v minulém roce naházeli do automatů téměř tun kovu, což je přes 850 kg na jeden. Částka vsazená na jednom hracím automatu byla zhruba Kč, přičemž každý automat vydělal svému provozovateli asi Kč. Průměrné měsíční výdaje na jednu osobu dosahují v ČR cca Kč. To znamená, že za sumu prosázenou v roce 2002 na hracích automatech by mohlo po dobu jednoho roku žít průměrných čtyřčlenných domácností. -mt Předplatní karta CCS Bonus je dobrý nápad, nepotěší však u něj cena. Poplatek 185 Kč za vydání karty je vysoký. Za kartu nabitou na Kč zaplatí zákazník Kč a darovaný benzin pak vyjde o 18,5 % dráž. U vyšší částky se poplatek relativně snižuje. Za kartu nabitou na Kč zaplatí zákazník Kč, darovaný benzin vyjde o 9,25 % dráž. Z uvedeného vyplývá, že předplatní karta na benzin CCS Bonus je vhodná jako praktický dárek vyšší hodnoty, například deset tisíc korun. Při vyšších částkách přestává hrát poplatek za vydání karty ve výši 185 Kč výraznou roli. Dobíjecí Inzerce PRODUKT PŘEDPLATNÍ KARTA CCS BONUS Poplatek za vydání karty nepotěší, na druhou stranu zajišťuje možnost kartu kdykoli dobít dalším kreditem, a to hotovostní cestou na vybraných čerpacích stanicích s logem CCS Bonus. Může se tedy jednat o opakovaný dar. Vyšší typ karty umožňuje i bezhotovostní dobíjení. Zřízení této služby však stojí tisícikorunový nevratný poplatek. O aktivaci služby musí zájemce požádat hned na začátku při vyřizování karty. Kartu získá zájemce poštou po vyplnění žádosti a odeslání na adresu sídla CCS a po uhrazení požadované hodnoty pro naplnění a poplatku za vydání. Vše lze vyřídit telefonem ( ) a poštou. PŘEDPLATNÍ KARTA CCS BONUS + praktický dárek + akceptace ve většině čerpacích stanic + dobíjení v hotovosti bez poplatku poplatek 185 Kč za vydání karty za možnost bezhotovostního dobíjení nevratný poplatek Kč -rs osobní finance 12 13/

16 MOBILITKY Mobilní novinky Ivan Lukáš Vybitý mobil nevadí Eurotel představil službu Zmeškané hovory, díky níž se jeho zákazníci mohou zdarma dozvědět až o dvaceti hovorech zmeškaných za posledních sedm dní, kdy byl jejich mobil mimo signál, vypnutý nebo vybitý. Službu lze aktivovat pomocí SMS ve tvaru ZHO A odeslané na , přes hlasového konverzanta na číslech *11 (tarify) nebo *88 (Go) nebo operátorem na infolince. S reklamou, nebo za peníze SMS z internetové brány Eurotelu lze posílat také bez reklam, musíte ale zaplatit stejnou cenu, jako byste je posílali z mobilu v síti Eurotelu. Výhodou placené brány je posílání SMS do sítí všech českých operátorů, možnost vytvořit si adresář kontaktů nebo historie odeslaných SMS. Cenné informace Vlastní informační kanál v rámci služby Moje Info si může zřídit každý tarifní zákazník T-Mobilu. Zákazníci, kteří si tento kanál zaregistrují, platí za SMS přijaté z tohoto kanálu 1,50 9 Kč. Cenu určuje majitel kanálu, který za každou odeslanou SMS může získat až 50 % její ceny. Za provoz informačního kanálu s možností odměny za poskytování obsahu zaplatíte ročně Kč. Haló, taxi! T-Mobile Navigator nabízí novou službu pro nalezení nejbližšího dispečinku taxi či taxislužby. Za odchozí SMS zaplatíte klasickou částku podle vašeho tarifu, každá příchozí SMS stojí 2,10 Kč. Napiš mi na pevnou Oskar umí posílat SMS i na pevnou linku. SMS se zobrazí rovnou na displeji, podobně jako u mobilu, nebo se v případě starších přístrojů převede do digitalizované řeči, kterou dostane adresát jako telefonní hovor. Stačí poslat SMS ve tvaru telefonní číslo_text zprávy na číslo , např Zavolej mi na mobil. Odeslaná SMS přijde na 3,90 Kč. Vesmír v mobilu SMS Mise je nejnovější hra pro zákazníky Oskara. Textovková sci-fi zavede hráče do vzdálené budoucnosti, v níž pomocí esemesek ovládáte robota, který má na nehostinné planetě vypátrat členy ztracené expedice a zachránit je návratem na mateřskou loď. Každá SMS stojí 1,90 Kč a potřebujete připojení k internetu. Po dokončení hry můžete získat například mobily SonyEricsson T610, Nokia 3650 nebo Siemens S55. FINANČNÍ AKADEMIE Úvěr ze stavebního spoření Úvěr ze stavebního spoření je jednou z nejsnazších cest k vlastnímu bydlení. Dřív než za dva roky jej ale nedostanete. V porovnání s hypotékou je úvěr ze stavebního spoření dostupnější. Mezi další výhody patří možnost i nízké půjčky a možnost splatit kdykoli celý úvěr, nebo jeho část. Úvěr lze také použít pro financování družstevního bydlení a nemusí být nutně zajištěn nemovitostí. Peníze nejdřív za dva roky Jestliže chcete úspěšně zažádat o úvěr ze stavebního spoření, musíte přinejmenším dva roky spořit. Po této době vám na úvěr vzniká zákonný nárok. Navíc ovšem musíte naspořit určenou minimální část cílové částky (CČ), tedy alespoň 40 %, dosáhnout potřebného hodnoticího čísla, doložit dostatečnou bonitu a případně také zajištění úvěru ručitelem. Úvěr můžete použít pouze na řešení svých bytových potřeb na území České republiky. Účel použití musíte řádně prokázat (smlouvou o koupi bytu, fakturami vystavenými na bytové opravy apod.). Plaťte, co jste dlužní Podle výše úvěru se určuje poplatek za přidělení úvěru (0,3 2 %) a některé stavební spořitelny vám započítají také poplatek za vedení účtu. Jestliže je vám přidělen úvěr, přestáváte spořit a začínáte splácet půjčenou částku. Vyplacená částka se skládá z dříve naspořených prostředků, státní podpory, úroků připsaných stavební spořitelnou a úvěru. Jen tu část, kterou tvoří úvěr, budete splácet a také z ní platit úroky. Většina klientů požaduje celou cílovou částku, ale jestliže vám stačí míň, požádejte o menší část. Budete splácet méně. Dřív, nebo později Pro rychlost přidělení úvěru je klíčovým parametrem vaše hodnoticí číslo. To určuje pořadí, v jakém mají účastníci stavebního spoření nárok na přidělení úvěru, přičemž Českomoravská stavební spořitelna Roční úroková sazba (%) Nákup nábytku nepatří mezi možné účely použití úvěru ze stavebního spoření vždy zohledňuje výši cílové částky, aktuální výši zůstatku na účtu a rychlost varianty spoření. Abyste úvěr dostali dřív, musíte buď ukládat více peněz (abyste rychleji dosáhli požadovaných 40 % z CČ), snížit cílovou částku (tím se změní poměr vámi uložených peněz a CČ, takže opět dosáhnete 40% podílu), nebo změnit tarifní variantu na rychlejší. Rychlejší tarif ovšem znamená pozdější vyšší splátky. Na úvěr každopádně máte nárok nejdříve po dvou letech spoření. Za obvyklých podmínek dosáhne klient potřebného hodnoticího čísla zhruba za pět let. -mt Poplatek za přidělení úvěru VÍC HLAV, VÍC PENĚZ Jestliže čtyřčlenná rodina šetří na dům a je schopna uspořit měsíčně celkem Kč (tedy Kč na jednoho), byl by nesmysl ukládat tyto peníze na jedinou smlouvu o stavebním spoření. Na jednu smlouvu je totiž vyplacena státní podpora v maximální výši Kč na rok. Jestliže by se tedy částka Kč rozložila na čtyři měsíční úložky čtyř smluv po Kč, znamenalo by to na konci roku celkové státní příspěvky ve výši Kč. Poplatek za vedení úvěrového účtu (ročně) 4,8 5,5 bezplatně 290 Kč Hypo stavební spořitelna 3,9 2 % z částky úvěru, min. 200 Kč 240 Kč Raiffeisen stavební spořitelna 4,9 za expresní zpracování (do 5 prac. dnů) 2 % z výše poskytnutého úvěru, min Kč; standardní zpracování zdarma 280 Kč Stavební spořitelna ČS 4,75 0,3 % z výše úvěru, min. 300 Kč, max. 900 Kč 1) 200 Kč Všeobecná stavební spořitelna KB Wüstenrot stavební spořitelna POPLATKY SPOJENÉ S ÚVĚREM ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ 3 6 v případě požadovaného zajištění (zhruba nad Kč) 0,5 % z výše úvěru; jinak bezplatně 240 Kč 4,4 bezplatně 220 Kč 1) Tato úhrada se neplatí v případě uzavření společné smlouvy k překlenovacímu úvěru a úvěru ze stavebního spoření. Zdroj: Osobní finance Součet vkladů, státní podpory a úroků. Při jejím dosažení je smlouva o stavebním spoření ukončena. 16 Podle údajů ze sčítání lidu 2001 žijí obyvatelé ČR v domech, jejichž průměrné stáří je 46,9 let.

17 Časově omezená verze programu. Recenzovaný program Stereo domácí účetnictví pochází z vývojářské dílny české firmy, a tudíž má oproti jiným podobným aplikacím nespornou konkurenční výhodu: je plně lokalizován do češtiny. Shareware verzi si můžete stáhnout přímo z internetové stránky výrobce (viz tabulka) nebo využít cédéčka Osobních financí, kde Stereo domácí účetnictví naleznete v sekci Finanční programy. Musíte nastavovat Po nainstalování programu, který na pevném disku zabere zhruba 25 MB, musíte založit novou domácnost a správně nastavit parametry. Tento krok je velmi jednoduchý a intuitivní. Po prvním spuštění vás k výše zmíněné operaci vyzve aplikace automaticky. V části Nastavení domácnosti můžete definovat vaše bankovní účty, dokladové řady, druhy účtování a další položky nezbytně nutné ke správnému vedení domácího účetnictví. Musím ocenit fakt, že výrobce ke každé položce připojil vysvětlující text. Pro většinu bude prvotní nastavování zdlouhavé, ale musíte jej brát jako nutné zlo. Nejenom účetnictví Ovládání programu zvládne i začátečník, protože jednotlivé funkce jsou zastoupeny grafickými ikonami a výstižným popisem. SOFTWARE STEREO DOMÁCÍ ÚČETNICTVÍ Správa financí jinak Nebaví vás v nepořádku pracovního stolu hledat výpisy z bankovních účtů? Chcete mít přehled o financích vynaložených na studium nebo oblečení dospívajícího potomka? Potom byste si měli zkusit uspořádat rodinné finance pomocí nástroje moderní doby počítačového programu. Peněžní deník INFOBOX program: Stereo domácí účetnictví výrobce: Kastner software web: cena: 515 Kč včetně DPH Obsah aplikace tvůrci rozdělili na sekce: Účetnictví, Kancelář a Správa. List Účetnictví zobrazuje nejdůležitější funkce programu pro sledování hospodaření domácnosti. Můžete si zde nastavit plánovaný Mapa programu rozpočet a sledovat, kolik ještě můžete utratit za jednotlivé položky. V Kanceláři najdete adresář pro uložení adres, kontaktů a telefonních čísel. Máte k dispozici také kalendář a kalkulačku. Jestliže používáte firemní automobil nebo pouze chcete sledovat, kolik měsíčně najezdíte kilometrů, poslouží vám Kniha jízd. List Správa nabízí funkce pro zavedení nového subjektu (firmy, poplatníka, domácnosti), nastavení parametrů a zálohování dat. I přístup do banky V programu je zabudována funkce domácího bankovnictví (homebankingu), což by mělo ulehčit práci s bankovními účty. Nicméně homebanking musí nabízet vaše banka a je nutné mít na počítači nainstalován komunikační program banky. V době rozvinutého internetového bankovnictví to již není taková výhoda, ale i tak si tato funkce spokojené uživatele najde. Jestliže se vám aplikace Stereo domácí účetnictví zamlouvá a nechcete být omezeni limitem 50 záznamů, můžete si program za částku mírně přesahující 500 Kč objednat. Jakub Lohniský PLUSY A MINUSY + české prostředí + množství funkcí + cena prvotní složité nastavování nelze využít kontakty z Outlooku podpora importu účetních dat AKTUALITY Podniky Další karetní meloun Za poslední rok vydaly české banky další milion platebních karet, takže celkový počet platebek dosáhl v ČR 5,7 milionu. Nejrozšířenější jsou debetní karty, kterými lidé z účtu čerpají vlastní peníze. Těch je v současnosti 5,3 milionu. První platba vzduchem ČSOB zpracovala 4. června první platbu čipovou kartou prostřednictvím radioterminálu. V pražské restauraci Kolkovna tak byla provedena první platební transakce terminálem ČSOB, který nevyžaduje pevné připojení k telefonní lince. Nedáš dostaneš Jaroslav Kulenda a jeho společnost KUM podali v květnu návrh na prohlášení konkurzu na majetek Komerční banky (KB) kvůli údajné pohledávce přesahující 27 mld. Kč. Dne 4. června 2003 zamítl Městský soud v Praze návrh z důvodu, že navrhovatel neprokázal svou pohledávku. KB podala na Jaroslava Kulendu v souvislosti s poškozením banky v důsledku jeho jednání trestní oznámení. Pozor na nevýhodné odkupy! Komise pro cenné papíry varovala 5. června před další nevýhodnou nabídkou na výkup akcií z kuponové privatizace. Tyto výkupy se často týkají akcií bývalých investičních fondů, které se většinou přeměnily na otevřené podílové fondy a lze je bez problémů prodat. UB na prodej už v červenci V pátek 6. června oznámila správkyně konkurzní podstaty Union banky (UB) Michaela Huserová, že prodej majetku zkrachovalé banky začne už příští měsíc. Došlo i na tvrdou měnu GE Capital Bank zahájila 7. června na svých vybraných 78 obchodních místech výplatu devizových vkladů bývalých klientů Union banky. Na třech plzeňských obchodních místech GE Capital Bank začala i výplata vkladů klientů Plzeňské banky. Jak žížaly po dešti České banky hodlají otevřít další bankovní pobočky. Komerční banka chce do konce roku otevřít dvacet nových poboček, Živnobanka zamýšlí otevřít do konce roku 2004 dalších třicet poboček. S rozšířením sítě počítá i Raiffeisenbank, Citibank a ebanka. Akcie za miliardu Český Telecom vydal v pondělí 9. června dluhopisy s emisním kurzem 103,466 %. Spolumanažery emise v objemu jedné miliardy korun s úrokem 4,55 % jsou Česká spořitelna a Československá obchodní banka. Emise je obchodována na vedlejším trhu Burzy cenných papírů Praha. Kdo vám brání? Asociace provozovatelů veřejných telekomunikačních sítí (APVTS) tvrdí, že mezi mobilními a pevnými sítěmi jsou stanoveny příliš vysoké propojovací poplatky a žádá Český telekomunikační úřad (ČTÚ), aby je snížil. V reakci na požadavky řekl předseda ČTÚ David Stádník: ČTÚ stanovil pouze maximální cenu za propojení. Mobilní operátoři ji ale nemusejí uplatňovat v této nejvyšší možné výši Je plně v jejich pravomoci dohodnout si s ostatními operátory ceny nižší, v rozmezí od nuly až do 3,66 Kč za minutu. Üstr. 18 Bleskové zprávy hledejte na. osobní finance 12 13/

18 AKTUALITY Bankopojištění nastupuje Od začátku června nabízí Česká pojišťovna nové kombinované vkladové pojištění Kombi, které spojuje úročený vklad s pojištěním. Rozsah pojištění si každý vybírá sám, a to podle svých životních potřeb a finančních možností. Akcionáři Telecomu se mají Český Telecom (ČTc) vyplatí ze zisku z minulých let hrubou dividendu 57,5 Kč na akcii a mezi vlastníky rozdělí celkem 18,5 mld. Kč. Jako rozhodný den představenstvo navrhuje 27. červen 2003, den výplaty má být 6. říjen Kromě toho akcionáři ČTc schválili záměr vedení firmy zvýšit podíl v mobilním operátoru Eurotel z 51 % na 100 %. Český Telecom podíl koupí od amerického konsorcia Atlantic West za miliardu dolarů, tedy za necelých 28 mld. Kč. Politika Drahé a ojeté Novela zákona o odpadech, kterou počátkem června schválila vláda, stanoví nové poplatky za dovoz ojetých automobilů. Jestliže zákon schválí Parlament, bude se od začátku příštího roku např. při dovozu automobilu, který vyhovuje normě Euro 2/Euro 3 platit 4 000/2 000 Kč. Jestliže vůz nevyhoví ani normě Euro 2, zaplatí dovozce Kč. Konec limitů konec Severních Čech? Ministerstvo průmyslu a obchodu prosazuje novou energetickou koncepci, která počítá se zrušením stávajících územních limitů pro těžbu hnědého uhlí. Podle náměstka Martina Peciny chce po roce 2005, kdy limity končí, ministerstvo zachovat jen ty, které budou mít ekologický podklad. Ministr životního prostředí Libor Ambrozek tvrdí, že o případné těžbě musí rozhodnout obce, které by měly mít právo veta. Pokud by se totiž těžební limity zrušily, znamenalo by to zřejmě zánik několika obcí na severu Čech. Špidla šedou nemá rád Premiér Vladimír Špidla prohlásil 4. června na třetím ročníku Ekonomického fóra, že jeho vláda chce alespoň z deseti procent zdanit šedou ekonomiku, jejíž velikost se podle odhadů blíží 25 % HDP. K tomu mají přispět registrační pokladny, majetková přiznání, systém bezhotovostních plateb a minimální daňové odvody pro osoby samostatně výdělečně činné. Další Temelín na obzoru Ministerstvo průmyslu chce, aby byly do roku 2025 zprovozněny další tři jaderné bloky. Ministr průmyslu Milan Urban tak pokračuje v trendu, který před ním sledovali už jeho předchůdci Jiří Rusnok a Miroslav Grégr. Jaderná energie by se tak stala nejvýznamnějším zdrojem české elektřiny. O krok blíž k prohibici Návrh ministerstva zdravotnictví, který má výrazně ztížit prodej alkoholu, je k projednání v Poslanecké sněmovně. Alkohol by se podle tohoto návrhu směl prodávat jen v některých obchodech, a to pouze formou pultového prodeje. Cílem opatření je omezit dostupnost alkoholu pro mládež. Mnozí výrobci i prodejci alkoholu považují záměr za nesmyslný.üstr. 22 ČESKÁ SPOŘITELNA BONUSY ZA PLATBY KARTOU Chabá útěcha Česká spořitelna se snaží přinutit zákazníky k méně častým výběrům z bankomatů a častějším platbám za zboží kartou přímo u obchodníka. Zatím tak nečiní přímým nátlakem výrazným zvýšením poplatků za výběr. Zkouší měnit zvyky klientů nejdříve po dobrém bonusy za platby kartou. se České spořitelně (ČS), stejně jako ostatním bankám, podařilo vysokými poplatky vy- V minulosti hnat klienty z poboček a naučit je chodit pro hotovost do bankomatu. Sotva si klienti zvykli, už je tu další kurz slušného chování poslušného zákazníka. Pobočky jsou pro banku dražší než bankomaty, bankomaty jsou dražší než placení kartou. Naši zákazníci nebudou setrvávat ve svých zbytečně drahých zvycích, musí přizpůsobit své chování nákladovým položkám banky, vzkazuje Česká spořitelna. Naštěstí manažeři ČS zvolili mírnější způsob převýchovy klienta. Sáhli sice po osvědčené metodě cukru a biče, zatím se však rozhodli použít pouze cukr. Za platbu kartou následuje odměna. Bič, neboli trest za použití hotovosti (další zvyšování poplatků), si nechávají v záloze. Drobnosti potěší, podstata ne Vedle převýchovné funkce má marketingová akce s názvem Bonus program za úkol ještě budovat dobrou image. Jedná se o klasický obchodní postup: drobnými úplatky odvést pozornost od podstatnější věci skutečnosti, že poplatky za bankovní služby se neustále plíživě zvyšují, málokterý běžný občan už nechá bance na poplatcích za vedení účtu a službami s tím spojenými méně než sto korun měsíčně, to je Kč ročně. Zákazník, který se smířil s osudem dojné krávy, si může ulehčit kličkováním mezi hrozícími poplatky za jakoukoli službu a využíváním bonusů. Částečně si tím vysoké roční náklady sníží. Systém bonusů za platby kartou není tak štědrý, jak se na první pohled tváří. Klient by musel kartou utrácet nehorázné sumy, aby na některý z hodnotných bonusů získal nárok. Body se sčítají Za každých 20 Kč zaplacených platební kartou u obchodníka v ČR i v zahraničí nebo při dobití kreditu mobilního telefonu prostřednictvím bankomatu získá zákazník ČS jeden bod. Body se klientovi sčítají na zvláštním bodovém účtu. O celkovém počtu získaných bodů se může informovat na KOLIK MUSÍTE UTRATIT, ABYSTE UŠETŘILI Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč 0 Kč 650 Kč 600 Kč 350 Kč 300 Kč 175 Kč 150 Kč 120 Kč Pozn.: Svislá osa udává požadovanou částku utracenou za nákupy a zaplacenou platební kartou. Horizontální osa udává vrácený roční poplatek za vedení platební karty. Zdroj: Česká spořitelna VRÁCENÍ ROČNÍHO POPLATKU ZA KARTU Bonus lince (telefonní číslo ), na obrazovce bankomatu a v pravidelném výpisu z účtu. Nasbírané body může zákazník využít na tři typy prémií dárky z Katalogu Bonus program, sleva u obchodníka, vrácení posledního ročního poplatku za kartu. Dárkové předměty jsou zasílány poštou na adresu majitele účtu. U vybraných odměn klient neplatí poštovné a balné. Do Bonus programu je zařazen automaticky každý majitel platební karty vydané Českou spořitelnou. Body se sčítají od prvního června. O odměny lze žádat od prvního srpna na uvedené telefonní lince. Klient, který stihl nasbírat potřebný počet bodů, sdělí operátorovi svoje jméno, číslo karty a číslo účtu a vybere si buď vrácení ročního poplatku za vedení karty, nebo něco z nabídky v katalogu. Bonus program je zatím časově neomezený. Platnost bodu je 36 měsíců od data získání. -rs, pč Typ karty Počet bodů Požadovaná částka utracená kartou Ušetřený roční poplatek Kredit+ Visa Electron Kč 120 Kč Maestro, Visa Electron mezinárodní Kč 150 Kč EC-MC domácí Kč 175 Kč Kredit+ MC Partner Kč 300 Kč Kredit+ Visa Classic s ročním poplatkem 300 Kč Kč 300 Kč Kredit+ Visa Classic s ročním poplatkem 600 Kč Kč 600 Kč EC-MC Standard, Visa Classic, Visa Classic Partner s ročním poplatkem 350 Kč Kč 350 Kč EC-MC Standard, Visa Classic, Visa Classic Partner s ročním poplatkem 650 Kč Kč 650 Kč Kredit+ MC Gold, Kredit+ Visa Gold Kč Kč Visa Gold debetní, Visa Gold charge Kč Kč Zdroj: Česká spořitelna 18 Česká spořitelna propaguje platby kartou drobnými dárky.

19 Více informací na Stát může zdanit pouze práci svých občanů. Buď přímo (daň z příjmů), nebo nepřímo (majetkové a spotřební daně, daň z přidané hodnoty), majetek i spotřeba je koncentrovaná předchozí práce. V roce 2003 dosáhla v České republice výše celkově vybíraných daní přesně poloviny hodnoty, kterou občané vyprodukují. Jinými slovy: vláda letos sebere lidem polovinu toho, co vyrobí. Náš stát je drahý Celkové daňové zatížení v zemi lze měřit různě. Liberální ekonomové hledali jednoduchý ukazatel, kterým by lidem přiblížili, kolik je vlastně stojí vydržování státní mašinérie. Nakonec vypočítali takzvaný Den daňové svobody. Ten je interpretován jako datum, od kterého lidé přestávají pracovat na stát a začínají vydělávat na sebe. Letos připadl Den daňové svobody podle jednoho z možných výpočtů na prvního července, tedy přesně na polovinu roku. Občané musí polovinu z plodů své práce povinně odevzdat k přerozdělení státním úředníkům. Inzerce Je to odhad Pro stanovení Dne daňové svobody neexistuje jednotná metodika. Různé organizace ukazatel počítají jinak. Navíc, jak už to v ekonomii bývá, musí počítat s mnoha statistickými odhady různé kvality. Například Liberální institut, nejznámější propagátor Dne daňové svobody v ČR, stanovil letos datum na 12. června. Podle metodiky Organizace pro spolupráci a rozvoj (OECD) připadá letos Den daňové svobody na 19. června. Ekonomičtí analytici ze společnosti FINANČNÍ ZAJÍMAVOST DEN DAŇOVÉ SVOBODY Polovinu výdělku sežerou lidem daně Lidé si mohou z výsledků své práce nechat rok od roku menší díl pro vlastní potřebu. Stále více peněz je státem vybíráno a přerozdělováno. Kolik dní v roce tedy pracujeme na stát a kolik sami na sebe? DEN DAŇOVÉ SVOBODY Pozn.: Podle výpočtu Patria Online, existují i jiné metody výpočtu. Podle metody Liberálního institutu letos připadl Den daňové svobody na 12. června, podle výpočtu Organizace pro ekonomickou spolupráci a rozvoj na 19. června. Zdroj: Patria Online Daně pracujících plíživě rostou Patria Online spočítali Den daňové svobody na 1. července. Vysoké daně škodí Ať už vezmeme za důvěryhodnější kterýkoli z publikovaných výpočtů, jedno je jisté, Den daňové svobody se posouvá rok od roku na pozdější datum (viz graf). Lidé si mohou ze svých výdělků nechat pro vlastní potřebu rok od roku menší díl, čím dál víc peněz je státem přerozdělováno. Jak trend, tak procentní hodnota přerozdělovaných peněz jsou podle ekonomů nadále neudržitelné. Vysoké daně dusí ekonomickou aktivitu obyvatel a svádí k růstu černé a šedé ekonomiky. -rs osobní finance 12 13/

20 VYZNEJTE SE VRACENÍ DPH PŘI NÁKUPU V CIZINĚ Neplaťte daně Čeští občané přivážející z ciziny zboží zakoupené pro vlastní spotřebu mohou požádat o vrácení daně z přidané hodnoty, kterou v zahraničí zaplatili. Složitý administrativní proces zjednoduší za poplatek firma Global Refund. Daň z přidané hodnoty (DPH) je největším příjmem státního rozpočtu. Touto daní je zatížena spotřeba obyvatelstva. Část z peněz zaplacených za zboží nebo službu putuje na účty Ministerstva financí ČR. Zdá se, že z daňového břemena není úniku, každý musí občas něco koupit. Jedna cesta, jak se Cena nákupu pro vznik nároku na vrácení DPH musí překročit: Sousední státy Německo Rakousko Polsko Slovensko MINIMÁLNÍ CENA 25 EUR 75 EUR 200 PLN Sk Vybrané evropské státy Belgie 125 EUR Dánsko 300 DKK Finsko 40 EUR Francie 175 EUR Holandsko 137 EUR Chorvatsko 500 HRK Irsko Bez limitu Itálie 155 EUR Řecko 117 EUR Španělsko 90 EUR Švédsko 200 SEK Zdroj: Global Refund Výše navrácené sumy je závislá na výši daňové sazby a ceně zboží řem do nejbližšího výplatního místa společnosti Global Refund (viz tabulka). Ty se kromě hraničních přechodů nachází také ve 26 pobočkách České pojišťovny, vesměs ve velkých městech. Jako způsob vrácení DPH může zákazník zvolit výběr v hotovosti nebo převod na zvolený bankovní účet. Devadesát procent českých občanů volí výběr v hotovosti, sdělil Milan Gazdík, marketingový manager Global Refund pro ČR. Kolik mi vrátí Vrácená suma rozhodně není zanedbatelná. Sazba DPH se liší pole země a v Evropě se pohybuje v rozmezí od 3 % do 25 %. Výše navrácené sumy je závislá na výši daňové sazby a ceně zboží. Poplatek za zprostředkování vrácení DPH si vezme také společnost Global Refund (viz tabulka). KDE VÁM VRÁTÍ DPH Roman Stuchlík Více informaví na Vrácená suma rozhodně není zanedbatelná DPH vyhnout, existuje. Koupit zboží v jednom státě a prokazatelně spotřebovat v jiném. S navracením DPH ze zboží zakoupeného za hranicemi a přivezeného k vlastní spotřebě do ČR pomáhá českým občanům společnost Global Refund. Tři kroky K tomu, aby český občan dostal zpět DPH za zboží zakoupené v zahraničí a přivezené k vlastní spotřebě do ČR, musí dodržet následující postup. V obchodě: Na světě existuje přes obchodů s logem Tax Free Shopping od společnosti Global Refund (viz logo). Při nákupu v zahraničí v takto označených obchodech žádejte prodavače o Tax Free formulář. Cena zboží musí překročit minimální hodnotu, která je v každé zemi jiná (viz tabulka). Na hranici: Při přechodu státní hranice ukážete spolu s cestovním pasem celníkovi Tax Free formulář a zboží a požádáte o celní razítko. Výběr peněz: Po přejezdu hranice zajdete s orazítkovaným formulá- KOLIK UŠETŘÍTE Země Hodnota nákupu Dostanete zpět Rakousko (20 % DPH) 100 EUR 12 EUR Německo (16 % DPH) 100 EUR 10 EUR Slovensko (20 % DPH) Sk Sk Pozn: Rozdíl mezi hodnotou DPH a hodnotou vrácenou je poplatek společnosti Global Refund. Zdroj: Global Refund Hraniční přechody s Německem Aš / Selb Czech International Boží Dar / Oberwiesenthal Infocentrum, TO&MI Cínovec / Zinnwald Czech International, TO&MI Folmava / Furth im Wald Czech International, TO&MI Hora Sv. Šebestiána / Reitzenhain ART - 38 Hřensko / Schmilka TO&MI Petrovice / Bahratal TO&MI Rozvadov / Waidhaus TO&MI Strážný / Philippsreuth 2T - exchange Sv. Kříž / Waldsassen TO&MI Varnsdorf / Seifhennersdorf TO&MI Vojtanov / Schönberg Czech Int. Železná Ruda / Bayer. Eisenstein Czech International Hraniční přechody s Rakouskem Dolní Dvořiště / Wullowitz I-kontakt, TO&MI České Velenice / Gműnd TO&MI Halámky / Neunagelberg TO&MI Hatě / Kleinhaugsdorf TO&MI Hevlín / Laa an der Thaya TO&MI Mikulov / Drasenhofen OAMTC Studánky / Neigetschlag P-Info Hraniční přechody s Polskem Bohumín / Chalupki PST Ostrava Český Těšín / Cieszyn Cash Point Habartice / Zawidów PZM Harrachov / Jakuszyce PZM Náchod / Kudowa Słone PZM Sudice / Pietraszyn PST Ostrava Hraniční přechody se Slovenskem Břeclav / Kúty (D2) Interspedit, TO&MI Lanžhot / Brodské Interspedit Hodonín / Holič Interspedit, TO&MI Starý Hrozenkov / Drietoma Interspedit, PST Slovakia Sudoměřice / Skalica Interspedit Velká nad Veličkou / Vrbovce Interspedit Bílá / Klokočov PST Slovakia Bílá Bumbálka / Makov PST Ostrava, PST Slovakia Brumov Bylnice / Horné Srnie PST Ostrava Střelná / Lysá pod Makytou PST Slovakia Vnitrozemí 26 poboček České pojišťovny (ve větších městech) Zdroj: Global Refund 20

pro pojištění účastníků zahraničních zájezdů (smlouva typu 721)

pro pojištění účastníků zahraničních zájezdů (smlouva typu 721) Rozsah Limity Cena ROZSAH POJIŠTĚNÍ A LIMITY POJISTNÉHO PLNĚNÍ pro pojištění účastníků zahraničních zájezdů (smlouva typu 721) Balíček pojištění A 25 nebo A 75 - komplexní pojistná ochrana 1. pojištění

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

Cestovní pojištění nabídka jen pro klienty cestovních agentur a kanceláří

Cestovní pojištění nabídka jen pro klienty cestovních agentur a kanceláří Cestovní pojištění nabídka jen pro klienty cestovních agentur a kanceláří Cestovní pojištění Allianz pojišťovny, a. s. nabízí klientům Neomezené krytí léčebných výloh v zahraničí (s výjimkou zubního ošetření)

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

Zaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet

Zaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet Zaměstnání V dnešní době se bez bankovního účtu téměř neobejdete. Zvláště pak v případě, že pracujete a zaměstnavatel vám nevyplácí váš výdělek v hotovosti. Peníze jsou na bankovním účtu bezpečně uložené

Více

ROZSAH POJIŠTĚNÍ A VÝŠE POJISTNÉHO KRYTÍ pro cestovní pojištění pro účastníky zájezdů zahraniční zájezdy

ROZSAH POJIŠTĚNÍ A VÝŠE POJISTNÉHO KRYTÍ pro cestovní pojištění pro účastníky zájezdů zahraniční zájezdy ROZSAH POJIŠTĚNÍ A VÝŠE POJISTNÉHO KRYTÍ pro cestovní pojištění pro účastníky zájezdů zahraniční zájezdy balík pojištění A25/ A50/ A75 Pojištění Rozsah pojištění Limit pojistného plnění / pojistná částka

Více

Škola: Střední škola obchodní, České Budějovice, Husova 9. Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT

Škola: Střední škola obchodní, České Budějovice, Husova 9. Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Škola: Střední škola obchodní, České Budějovice, Husova 9 Projekt MŠMT ČR: Číslo projektu: Název projektu školy: Šablona III/2: EU PENÍZE ŠKOLÁM CZ.1.07/1.5.00/34.0536 Výuka s ICT na SŠ obchodní České

Více

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany Důchodová reforma = šance pro aktivní občany 5.9.2012 Vydání 2012/09/05 Obsah Úvod - strana 1 Jak poznat dobrou firmu - strana 2 Pilíře důchodové reformy str. 3 Výhody a nevýhody II. A III. pilíře str.

Více

Investiční životní pojištění

Investiční životní pojištění Přehled fondů ČSOB - konzervativní fond Opatrný investor, který nerad riskuje a požaduje mírně převýšit výnosy z termínovaných vkladů u bank. ČSOB růstový fond Opatrný investor, který je ovšem ochoten

Více

PRŮVODCE FINANCOVÁNÍM

PRŮVODCE FINANCOVÁNÍM PRŮVODCE FINANCOVÁNÍM Pořídit si nový vůz nemusí být finanční zátěž Pokud si splátky chytře rozdělíte. Uzavření a vedení smlouvy je zdarma, vybrat si můžete financování bez navýšení nebo s dotovaným úročením.

Více

Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku

Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Ing. Petr Šafránek Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky www.afiz.cz Listopad 2013 1 Finanční produkty lze

Více

CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ PRO KLIENTY CK Jana Gazárková Bavariatour.cz

CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ PRO KLIENTY CK Jana Gazárková Bavariatour.cz CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ PRO KLIENTY CK Jana Gazárková Bavariatour.cz Obsah: 1. Pojištění pro klienty cestovní kanceláře str. 2 2. Komentáře k pojištění str. 3 3. Správa a servis cestovního pojištění str.

Více

Zjednodušený Finanční plán rychlý návod

Zjednodušený Finanční plán rychlý návod Zjednodušený Finanční plán rychlý návod Osobní údaje Jméno klienta Nemusí se nutně jednat o celé jméno klienta (z důvodů diskrétnosti) Doporučujeme používat pouze křestní jméno nebo zkratku jméno klienta

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let

Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Co se na vašem účtu mění Způsob podepisování Nyní už všechny dokumenty podepisujete pouze vy. Platební karta Týdenní limit pro výběry z bankomatů

Více

Ukázka knihy z internetového knihkupectví www.kosmas.cz

Ukázka knihy z internetového knihkupectví www.kosmas.cz Ukázka knihy z internetového knihkupectví www.kosmas.cz U k á z k a k n i h y z i n t e r n e t o v é h o k n i h k u p e c t v í w w w. k o s m a s. c z, U I D : K O S 1 8 0 0 1 8 Edice Investice Petr

Více

INFORMACE K CESTOVNÍMU POJIŠTĚNÍ PRO KLIENTY CK I-TRAVEL s.r.o.

INFORMACE K CESTOVNÍMU POJIŠTĚNÍ PRO KLIENTY CK I-TRAVEL s.r.o. INFORMACE K CESTOVNÍMU POJIŠTĚNÍ PRO KLIENTY CK I-TRAVEL s.r.o. Cestovní pojištění TRAVEL GUARD zajišťujeme ve spolupráci s AIG pojišťovnou. S pojištěním TRAVEL GUARD garantujeme zajištění Vaší bezstarostné

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní

Více

Cestovní pojištění k Osobnímu účtu České spořitelny

Cestovní pojištění k Osobnímu účtu České spořitelny Cestovní pojištění k Osobnímu účtu České spořitelny Cestovní pojištění Cestovní pojištění je volitelnou součástí Osobního účtu České spořitelny a pomůže klientům řešit nepříjemné situace spojené s cestou

Více

Nabídka cestovního pojištění

Nabídka cestovního pojištění Oddělení: Produktový management cestovní pojištění Země: Česká republika Nabídka cestovního pojištění V-tour s.r.o. Praha 5/28/2014 Cestovní pojištění Generali Pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s.

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Měsíční vedení účtu v CZK Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu - zasílání elektronicky - zasílání poštou Běžný účet CZK/EUR/USD Šablona platby (zadání,

Více

Ranking investičních fondů (říjen 2013)

Ranking investičních fondů (říjen 2013) INVESTIČNÍ FONDY ZHODNOCUJEME INFORMACE Ranking investičních fondů (říjen 2013) Ranking Analizy Online je nástroj, který jednoduchým způsobem pomáhá investorům určit nejlepší a nejhorší investiční řešení

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

Nabídka produktů a služeb Clear Deal (platná od 1.12.2015)

Nabídka produktů a služeb Clear Deal (platná od 1.12.2015) Nabídka produktů a služeb Clear Deal (platná od 1.12.2015) Vklady Vklad Vám zřídíme z Běžného účtu nebo Sběrného účtu. Žádost o zřízení z Běžného účtu podáváte prostřednictvím Internetového bankovnictví.

Více

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Průzkum uskutečněný mezi obyvatelstvem (ve věku 15+) v několika zemích - tj. v Rakousku, České republice a na Ukrajině -září 1 - Návrh průzkumu Tato

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 1. 7. 2015 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2.

Více

Oznámení vzniku dočasné pracovní neschopnosti

Oznámení vzniku dočasné pracovní neschopnosti Oznámení vzniku dočasné pracovní neschopnosti - POKYNY K VYPLNĚNÍ - Vytiskněte všechny strany formuláře. Tento formulář vyplní pojištěná osoba. Vyplněný formulář a kopii lékařem vystaveného dokladu o dočasné

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

Nechte starost o Vaše investice

Nechte starost o Vaše investice IKS INVESTIČNÍ MANAŽER Nechte starost o Vaše investice na profesionálech PŘEDSTAVUJEME PRODUKT IKS INVESTIČNÍ MANAŽER IKS Investiční manažer je moderní produkt správy klientského portfolia. Prostředky

Více

Ranking investičních fondů (listopad 2013)

Ranking investičních fondů (listopad 2013) INVESTIČNÍ FONDY ZHODNOCUJEME INFORMACE Ranking investičních fondů (listopad 2013) Ranking Analizy Online je nástroj, který jednoduchým způsobem pomáhá investorům určit nejlepší a nejhorší investiční řešení

Více

Talisman. Skutečná ochrana vašeho dítěte

Talisman. Skutečná ochrana vašeho dítěte Talisman Skutečná ochrana vašeho dítěte Talisman Skutečná ochrana vašeho dítěte Každý chce svým dětem dát to nejlepší, naučit je všechno důležité a potřebné, vybavit je do života a především je dostatečně

Více

Moderní žena myslí na budoucnost. Jan Diviš Kateřina Dalecká

Moderní žena myslí na budoucnost. Jan Diviš Kateřina Dalecká Moderní žena myslí na budoucnost Jan Diviš Kateřina Dalecká Na úvod pár zajímavých statistik Data z r. 2004 Naděje dožití věk Muži Ženy 30 43,66 49,67 40 34,21 39,92 50 25,32 30,51 60 17,59 21,64 - střední

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní účet České spořitelny

Více

INVESTIČNÍ DOTAZNÍK. 2. Investiční cíle zákazníka. 1. Identifikace zákazníka. Jméno, příjmení/obchodní firma/ název: RČ/IČ: Bydliště/sídlo:

INVESTIČNÍ DOTAZNÍK. 2. Investiční cíle zákazníka. 1. Identifikace zákazníka. Jméno, příjmení/obchodní firma/ název: RČ/IČ: Bydliště/sídlo: INVESTIČNÍ DOTAZNÍK Investiční dotazník je předkládán v souladu s ust. 15h a 15i zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů zákazníkovi společnosti IMPERIUM FINANCE

Více

Chytrá karta České spořitelny

Chytrá karta České spořitelny Chytrá karta České spořitelny Martin Techman, ředitel úseku rozvoje obchodu ČS Tomáš Reytt, manažer projektu Chytrá karta ČS 11. srpna 2008 Obsah Volně nastavitelné produkty Trh kreditních karet v ČR Chytrá

Více

Životní a úrazové pojištění pro děti

Životní a úrazové pojištění pro děti Životní a úrazové pojištění pro děti Zajistěte své nejmilejší Garant junior Vaše děti nebo vnoučata jsou ve vašem životě bezpochyby to nejdůležitější. Každý z nás si jistě přeje, aby již od malička žily

Více

Investiční dotazník a poučení o aspektech obchodování s cennými papíry

Investiční dotazník a poučení o aspektech obchodování s cennými papíry Investiční dotazník a poučení o aspektech obchodování s cennými papíry vyžadovaný v souladu s 15h a 15i zákona o podnikání na kapitálovém trhu Upozornění pro zákazníky: Vyplnění tohoto dotazníku je dobrovolné.

Více

Nabídka produktů a služeb Clear Deal (platná od 01.09.2015)

Nabídka produktů a služeb Clear Deal (platná od 01.09.2015) Nabídka produktů a služeb Clear Deal (platná od 01.09.2015) Vklady Vklad Vám zřídíme z Běžného účtu nebo Sběrného účtu. Žádost o zřízení z Běžného účtu podáváte prostřednictvím Internetového bankovnictví.

Více

rekonstrukce RD nebo rekonstrukce bytového jádra, koupě bytu v Brně a okolí, výstavba RD zastupuji i nízkonákladové banky jako

rekonstrukce RD nebo rekonstrukce bytového jádra, koupě bytu v Brně a okolí, výstavba RD zastupuji i nízkonákladové banky jako rychle půjčky břeclav czech republic. ČS VISA GOLDRaiffeisen - CZK - LifeCycle Fund rychle břeclav czech republic. Aberdeen Global - World Equity. Nejčastějšími účely hypoték jsou rekonstrukce bytu, rekonstrukce

Více

Firemní program Domino

Firemní program Domino Firemní program Domino pro zaměstnance společnosti SPŠ Mladá Boleslav Prezentace FP Domino BĚŽNÝ ÚČET V KČ Srovnání nabídky kont Perfekt Konto Extra Konto Premium Konto Měsíční kreditní obrat > 10 000

Více

převedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu.

převedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu. převedeni půjčky k air bank otviraci. Osobní účty také často mají poplatek za vedení účtu. Souhlasím s šířením obchodních sdělení elektronickou formou. Tento souhlas poskytuji na dobu 10 let. počáteční

Více

Příručka k měsíčním zprávám ING fondů

Příručka k měsíčním zprávám ING fondů Příručka k měsíčním zprávám ING fondů ING Investment Management vydává každý měsíc aktuální zprávu ke každému fondu, která obsahuje základní informace o fondu, jeho aktuální výkonnosti, složení portfolia

Více

Česká spořitelna radí klientům, jak rozložit peníze

Česká spořitelna radí klientům, jak rozložit peníze Česká spořitelna radí klientům, jak rozložit peníze Martin Techman, ředitel úseku rozvoj obchodu České spořitelny Tomáš Reytt, ředitel odboru klientské segmenty České spořitelny Obsah Co říkají výzkumy

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: VIII. Služby poskytované v oblasti cenných papírů

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: VIII. Služby poskytované v oblasti cenných papírů Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. OBSTARÁNÍ OBCHODU NA BURZE CENNÝCH PAPÍRŮ A SOUVISEJÍCÍ SLUŽBY 2. OBSTARÁNÍ OBCHODU NA MIMOBURZOVNÍM TRHU A NA ZAHRANIČNÍCH

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 2. 8. 2014 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2.

Více

Příručka k měsíčním zprávám ING fondů

Příručka k měsíčním zprávám ING fondů Příručka k měsíčním zprávám ING fondů ING Investment Management vydává každý měsíc aktuální zprávu ke každému fondu, která obsahuje základní informace o fondu, jeho aktuální výkonnosti, složení portfolia

Více

Evropský hospodářský a sociální výbor. PŘEDSEDNICTVO 536. schůze 29. května 2007 PRO INFORMACI

Evropský hospodářský a sociální výbor. PŘEDSEDNICTVO 536. schůze 29. května 2007 PRO INFORMACI Evropský hospodářský a sociální výbor Bod 7 a) PŘEDSEDNICTVO 536. schůze 29. května 2007 Věc: Bod 7 a) programu jednání Pomoc členům/zdravotní a sociální služby - pojištění PRO INFORMACI Účelem této zprávy

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -10. modul Investování a pasivní příjem

Finanční gramotnost pro SŠ -10. modul Investování a pasivní příjem Modul č. 10 Ing. Miroslav Škvára O investicích O investování likvidita výnosnost rizikovost Kam mám investovat? Mnoho začínajících investorů se ptá, kam je nejlepší investovat? Všichni investiční poradci

Více

DOTAZNÍK PRO CESTOVNÍ KANCELÁŘ

DOTAZNÍK PRO CESTOVNÍ KANCELÁŘ DOTAZNÍK PRO CESTOVNÍ KANCELÁŘ GENERALI POJIŠŤOVNA A.S. ALLIANZ POJIŠŤOVNA, A.S. ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S. ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. UNIQA POJIŠŤOVNA, A.S. POJIŠŤOVNA ČESKÉ SPOŘITELNY, A.S. IPB

Více

Gymnázium K. V. Raise, Hlinsko, Adámkova 55

Gymnázium K. V. Raise, Hlinsko, Adámkova 55 OPAKOVÁNÍ A 1. Napiš 3 funkce peněz: 2. Doplň druh peněz: mince z drahých kovů, jejich nominální hodnota byla kryta drahým kovem, z něhož byly vyrobeny mince z obecných kovů (mosaz, hliník, ), od 18. století

Více

ZPRAVODAJ. Říjen prosinec 2004 ročník VI číslo 4

ZPRAVODAJ. Říjen prosinec 2004 ročník VI číslo 4 ZPRAVODAJ Říjen prosinec 2004 ročník VI číslo 4 Víte, jaký je Váš investiční profil? Naladíme vám investici přesně podle Vaší osobnosti. ÚVOD Váš investiční profil Milí čtenáři, v novém čísle našeho Zpravodaje

Více

FINANČNÍ LEASING SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR OPERATIVNÍ LEASING

FINANČNÍ LEASING SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR OPERATIVNÍ LEASING CITROËN FINANCIAL SERVICES FINANČNÍ LEASING SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR OPERATIVNÍ LEASING NOVÉ I OJETÉ VOZY FYZICKÉ I PRÁVNICKÉ OSOBY psa_leaflet_a5_long_citroen_final3.indd 1 7.6.2011 14:18:34 CITROËN FINANCIAL

Více

Průvodce cestovním pojištěním

Průvodce cestovním pojištěním Průvodce cestovním pojištěním PROČ je VÝHODNÉ uzavřít cestovní pojištění v Union pojišťovně? Protože jsme ODBORNÍKY na cestovní pojištění Union pojišťovna je uznávaným specialistou na cestovní pojištění,

Více

Obsah. 1. KROK: Víte, za co utrácíte?... 2. 2. KROK? Máte odpovídající životní úroveň?... 4. 3. KROK: Využíváte finančního trhu?...

Obsah. 1. KROK: Víte, za co utrácíte?... 2. 2. KROK? Máte odpovídající životní úroveň?... 4. 3. KROK: Využíváte finančního trhu?... Obsah 1. KROK: Víte, za co utrácíte?... 2 2. KROK? Máte odpovídající životní úroveň?... 4 3. KROK: Využíváte finančního trhu?... 5 4. Nechejte si poradit od odborníka... 6 www.anekamickova.cz 1 Zdravím

Více

Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) VIII. Služby poskytované v oblasti cenných papírů Obsah: 1. Obstarání obchodu na burze cenných papírů a související služby 2. Obstarání obchodu

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován odborníky

Více

PROBLEMATIKA PODPOJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ

PROBLEMATIKA PODPOJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ PROBLEMATIKA PODPOJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ zpracováno pro: NO FOOT NO STRESS, o.s. zpracoval: Ing. Lucie Menšíková datum: 28.1.2013 1 Představení společnosti Jsme specialistou na řešení sporů v oblasti

Více

Běžný účet. Běžný účet pro právnické osoby All inclusive. Běžný účet pro právnické osoby

Běžný účet. Běžný účet pro právnické osoby All inclusive. Běžný účet pro právnické osoby Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.04.2015 * v EUR, Zřízení účtu INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu při splnění níže uvedené podmínky (měsíčně) Průměrný měsíční zůstatek na

Více

CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ PRO ÚČASTNÍKY ZÁJEZDŮ

CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ PRO ÚČASTNÍKY ZÁJEZDŮ CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ PRO ÚČASTNÍKY ZÁJEZDŮ Pojištění pro ÚČASTNÍKY ZAHRANIČNÍCH ZÁJEZDŮ (typ 721) rozsah pojištění a výše pojistného krytí pro A30 / A60 / A90 pojištění rozsah pojištění limit pojistného

Více

Výška pojistného za 1 osobu a 1 den je stanovená takto: Lyžování

Výška pojistného za 1 osobu a 1 den je stanovená takto: Lyžování Vybrali jste si optimální rozsah pojištění? Nabízíme Vám následující rizika: 1. pojištění léčebných výloh v zahraničí 2. pojištění zavazadel 3. pojištění odpovědnosti za škodu 4. pojištění pro případ zrušení

Více

CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ PRO ÚČASTNÍKY ZÁJEZDŮ

CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ PRO ÚČASTNÍKY ZÁJEZDŮ CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ PRO ÚČASTNÍKY ZÁJEZDŮ I. pojištění pro ÚČASTNÍKY ZAHRANIČNÍCH ZÁJEZDŮ (typ 721) 1. Rozsah pojištění a výše pojistného krytí pojištění Evropa / mimo Evropu / územní platnost Svět A30

Více

Příloha č. 1. Česká pojišťovna a.s. zdarma k POV nebo jen HAV

Příloha č. 1. Česká pojišťovna a.s. zdarma k POV nebo jen HAV Příloha č. 1 Česká pojišťovna a.s. Asistenční služby: ČP Asistent z +420 224 557 004 ze +420 224 557 004 telefonické tlumočení: Varianty Asistence "POHODA Klasik": Asistence "POHODA Speciál": Pohoda Speciál

Více

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek:

Více

Zdraví: přípravy na dovolenou cestujete vždy s evropským průkazem zdravotního pojištění (EPZP)?

Zdraví: přípravy na dovolenou cestujete vždy s evropským průkazem zdravotního pojištění (EPZP)? MEMO/11/406 V Bruselu dne 16. června 2011 Zdraví: přípravy na dovolenou cestujete vždy s evropským průkazem zdravotního pojištění (EPZP)? O dovolené...čekej i nečekané. Plánujete cestu po Evropské unii

Více

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší

Více

Co nejhoršího nás může potkat při budování finanční nezávislosti? Vladimír Fichtner, Tomáš Tyl, Vojtěch Horák, Petr Syrový, Lukáš Malý

Co nejhoršího nás může potkat při budování finanční nezávislosti? Vladimír Fichtner, Tomáš Tyl, Vojtěch Horák, Petr Syrový, Lukáš Malý Co nejhoršího nás může potkat při budování finanční nezávislosti? Vladimír Fichtner, Tomáš Tyl, Vojtěch Horák, Petr Syrový, Lukáš Malý 1 Program webináře Aktuální situace na trzích Pohled dlouhodobého

Více

CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ PRO ÚČASTNÍKY ZÁJEZDŮ

CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ PRO ÚČASTNÍKY ZÁJEZDŮ CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ PRO ÚČASTNÍKY ZÁJEZDŮ I. pojištění pro ÚČASTNÍKY ZAHRANIČNÍCH ZÁJEZDŮ (typ 721) 1. Rozsah pojištění a výše pojistného krytí pojištění územní platnost Evropa / mimo Evropu / Svět A30

Více

Průvodce pojištěním vkladů

Průvodce pojištěním vkladů Průvodce pojištěním vkladů STRANA 2 Co je to FPV Kolik dostanete Víte, že Systém výplat Je váš vklad pojištěn? Otázky a odpovědi Pojištěné instituce Historie pojištění vkladů Co se bude dít, když... Další

Více

Programový modul. Cykloasistence

Programový modul. Cykloasistence Programový modul Cykloasistence AXA ASSISTANCE CZ 2007 Přehled programového modulu Název produktového modulu: Případy: Cykloasistence Informace o cyklotrasách a jejich sjízdnosti, tipy na výlet, informace

Více

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi Digitální podoba e learningové aplikace 0 (vyuka.iss cheb.cz) Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Ing. Radmila

Více

Návrh Investičního portfolia

Návrh Investičního portfolia Návrh Investičního portfolia Jan Bohatý vytvořeno: 18. březen Připravil: Ing.Petr Ondroušek PO Investment Dunajská 17 62500 Brno Kontakt: telefon: 603383742 email: petr.ondrousek@poinvestment.cz www.poinvestment.cz

Více

Příloha č.1 k smlouvě o obchodním zastoupení č. 11 721 130 PODMÍNKY KOMPLEXNÍHO CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ. I. Pojištěné osoby

Příloha č.1 k smlouvě o obchodním zastoupení č. 11 721 130 PODMÍNKY KOMPLEXNÍHO CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ. I. Pojištěné osoby PODMÍNKY KOMPLEXNÍHO CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ I. Pojištěné osoby Podmínky komplexního cestovního pojištění Příloha č.1 k smlouvě o obchodním zastoupení č. 11 721 130 Pojištěný je každý účastník zájezdu (bez

Více

Kontrolní seznam před odjezdem. Supporting European Mobility for Employment

Kontrolní seznam před odjezdem. Supporting European Mobility for Employment Supporting European Mobility for Employment Kontrolní seznam před odjezdem Tento projekt byl realizován za finanční podpory Evropské unie. Za obsah publikací (sdělení) odpovídá výlučně autor. Publikace

Více

Unie investičních společností České republiky. únor 2005

Unie investičních společností České republiky. únor 2005 Unie investičních společností České republiky únor 2005 Celkové hodnota majetku v domácích a zahraničních fondech 151,07 mld. CZK (k 31.12. 2003) (105,16 UNIS + 45,91 mld. AKAT) 160,96 mld. CZK (k 30.9.

Více

Investování volných finančních prostředků

Investování volných finančních prostředků Investování volných finančních prostředků Rizika investování Lidský faktor Politická rizika Hospodářská rizika Měnová rizika Riziko likvidity Inflace Riziko poškození majetku Univerzální optimální investiční

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

Ranking investičních fondů (prosinec 2013)

Ranking investičních fondů (prosinec 2013) INVESTIČNÍ FONDY ZHODNOCUJEME INFORMACE Ranking investičních fondů (prosinec 2013) Ranking Analizy Online je nástroj, který jednoduchým způsobem pomáhá investorům určit nejlepší a nejhorší investiční řešení

Více

JAK HOSPODAŘÍ ČESKÉ DOMÁCNOSTI

JAK HOSPODAŘÍ ČESKÉ DOMÁCNOSTI TISKOVÁ INFORMACE Z VÝZKUMU STEM TRENDY 1/214 VYDÁNO DNE 17.2. 214 JAK HOSPODAŘÍ ČESKÉ DOMÁCNOSTI Mírně nadpoloviční většina dotázaných občanů je z hlediska úspor a půjček v plusu, téměř třetina má bilanci

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud.

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. VS Dobrý den, chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. Můj názor je, že když si spořím, tak ať to stojí za to. Nyní Vám ukážu na porovnání, jak a kde lze

Více

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013 HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 27. 2. 2013 Základy společenský věd 8. ročník; Finanční produkty 1 Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím interaktivní

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

Výroční tisková konference AKAT Účastníci

Výroční tisková konference AKAT Účastníci 11.února 2015 Výroční tisková konference AKAT Účastníci Jan D. Kabelka, předseda AKAT Jana Michalíková, výkonná ředitelka AKAT Pavel Hoffman, člen Výkonného výboru AKAT 1 Výroční tisková konference AKAT

Více

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely.

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely. POTŘEBUJI PŮJČIT Jestliže potřebujete rychle půjčit finanční prostředky a hledáte solidního partnera, pak jste v Modré pyramidě na správné adrese. Díky půjčkám z naší nabídky si můžete jednoduše a bez

Více

BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test

BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu VY_62_INOVACE_ZEL13 Název školy BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Autor Ing.

Více

FINANČNÍ PLÁNOVÁNÍ DOMÁCNOSTÍ

FINANČNÍ PLÁNOVÁNÍ DOMÁCNOSTÍ FINANČNÍ PLÁNOVÁNÍ DOMÁCNOSTÍ Kořená Kateřina ABSTRAKT Článek je zaměřen na oblast finančního poradenství, a to na finanční plánování domácností. Cílem článku je obecně charakterizovat základní principy

Více

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB S ÚČINNOSTÍ OD 1. 9. 2015 Vážená klientko, vážený kliente, od 1. září 2015 budeme mít nový Sazebník ČSOB pro fyzické osoby - občany, a proto bychom vás chtěli seznámit se všemi chystanými

Více

336 hod. nízká. http://www.vmonline.cz

336 hod. nízká. http://www.vmonline.cz Metadata průzkumu FINANČNÍ GRAMOTNOST Autoři průzkumu: - tým VMonline - Šetření: 8. - 22.10. 2011 Délka průzkumu: 336 hod. Počet respondentů: 82/ validních 61 Vypovídací hodnota: nízká Počet otázek: 20

Více

Finanční gramotnost Workshop Produktový mix Lektor: Ing. Miroslav Škvára www.skvara.cz Obsah 2. workshopu Na úvod otázka jaká znáte finanční produkty Obsah 2. workshopu Svět peněz je nepřehledný Jak se

Více

Finanční trh. Bc. Alena Kozubová

Finanční trh. Bc. Alena Kozubová Finanční trh Bc. Alena Kozubová Finanční trh Finanční trh je místo, kde se obchoduje se všemi formami peněz. Je to největší trh v měřítku národní i světové ekonomiky. Je to trh velice citlivý na jakékoliv

Více

BĚŽNĚ PLACENÁ KAPITÁLOVÁ POJIŠTĚNÍ

BĚŽNĚ PLACENÁ KAPITÁLOVÁ POJIŠTĚNÍ BĚŽNĚ PLACENÁ KAPITÁLOVÁ POJIŠTĚNÍ Allianz pojišťovna a.s.... 2 Credit Suisse Life&Pension a.s... 3 Česká pojišťovna a.s..... 4 ČSOB pojišťovna a.s... 5 ING organizační složka... 6 Generali pojišťovna...

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 11. 3. 2010 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob

Více

Příručka pro držitele

Příručka pro držitele Příručka pro držitele Stříbrné karty Home Credit hotovost vždy po ruce vydání a vedení karty Stříbrná karta Home Credit nyní máte hotovost vždy po ruce! k dispozici máte částku ve výši úvěrového rámce

Více