Úvod VÝVOJ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ... 8

Transkript

1 Obsah Úvod VÝVOJ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ČLENĚNÍ POJIŠTĚNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD DOŢITÍ SMÍŠENÉ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ VARIABILNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ K ŢIVOTNÍMU POJIŠTĚNÍ CHARAKTERISTIKA ŢP SLUNÍČKO VÝHODY A NEVÝHODY ŢP SLUNÍČKO POJIŠTĚNÁ RIZIKA NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U SPOŘÍCÍ VARIANTY NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTY NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTY PRO DVĚ POJIŠTĚNÉ DOSPĚLÉ OSOBY TECHNICKÉ PARAMETRY ŢP SLUNÍČKO POJIŠTĚNÉ OSOBY VSTUPNÍ VĚK POJISTNÁ DOBA POJISTNÁ ČÁSTKA A POJISTNÉ DYNAMICKÉ POJIŠTĚNÍ SLEVY PODÍL NA VÝNOSECH Z REZERV POJISTNÉHO PŘERUŠENÍ PLACENÍ ZPROŠTĚNÍ OD PLACENÍ ODKUPNÉ REDUKCE POJIŠTĚNÍ A POJISTNÉ ČÁSTKY TECHNICKÝ ÚROK A AKTUÁLNÍ ÚROK ZMĚNY V POJISTNÉ SMLOUVĚ ZMĚNY MEZI SAZBAMI ZMĚNY ÚRAZOVÝCH POJIŠTĚNÍ DODATEČNÉ PŘISJEDNÁNÍ/ZRUŠENÍ DYNAMIKY MODELACE PRŮBĚHU ŢP SLUNÍČKO PŘÍKLAD 1 SAZBA 1 PM PŘÍKLAD 2 SAZBA 2 PM PŘÍKLAD 3 SAZBA 3PM ZHODNOCENÍ MODELOVÝCH PŘÍKLADŮ POROVNÁNÍ POJISTNÉHO PRODUKTU S TYPOVĚ SHODNÝM POJIŠTĚNÍ DĚTÍ RADOST

2 5.2 DOPLŇKOVÉ ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ DĚTÍ DOPLŇKOVÉ POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD POBYTU DÍTĚTE V NEMOCNICI MODELOVÝ PŘÍKLAD PRODUKTU RADOST ZHODNOCENÍ MODELOVÉHO PŘÍKLADU POROVNÁNÍ ROZDÍLNÝCH PRVKŮ Závěr Seznam pouţité literatury Příloha číslo

3 Úvod Jako téma své bakalářské práce jsem si vybrala ţivotní pojištění Sluníčko od České pojišťovny, a. s. Toto pojištění poskytne dítěti po skončení sjednané doby určitý finanční obnos a také jej zabezpečí v případě smrti rodičŧ. Děti jsou nejvíce zranitelné, o to víc, kdyţ přijdou o blízkého člověka v podobě jednoho či dokonce obou rodičŧ. Nemá však smysl pojišťovat dítě na rizika, která ho neohrozí. Samotný název dětské pojištění je poněkud zavádějící. Takto nazývané pojistné produkty ke svému názvu přišly ne proto, ţe by pojištěnou osobou bylo dítě, ale proto, ţe pojištění je sjednáváno v jeho prospěch s cílem finančně jej zajistit pro případ tragických událostí a zároveň mu přichystat finanční rezervu pro start do ţivota. Pojištěným rizikem je tedy primárně smrt, úraz, invalidita či závaţné onemocnění nikoliv dítěte, ale dospělé osoby uvedené v pojistné smlouvě, zpravidla jednoho či obou rodičŧ dítěte. Pojistná ochrana spočívá především v tom, ţe pojišťovna v případě úmrtí pojištěné osoby převezme placení pojistného aţ do doby konce pojištění, kdy vyplatí většinou čerstvě plnoletému dítěti sjednanou částku Na trhu existuje velké mnoţství pojistných produktŧ, které se zabývají otázkou pojištění dítěte a jeho rodičŧ. Cílem této práce je provést analýzu ţivotního pojištění Sluníčko, seznámit s ním všechny potencionální zájemce, ale i ty, které produkty o pojištění zajímají. Informace jsem čerpala především z interních zdrojŧ České pojišťovny, a. s., Kooperativy pojišťovny, a. s., VIG, z internetových stránek a také z publikací zabývající se ţivotním pojištěním. Představím výhody i nevýhody pojištění, uvedu modelové situace, na kterých bude patrná výše měsíčního pojistného, konkrétní finanční nároky v případě nenadálých skutečností a vývoj rezerv v prŧběhu let. V závěru své bakalářské práce porovnám ţivotní pojištění Sluníčko s typově shodným produktem od Kooperativy pojišťovny, a. s., VIG pod názvem pojištění dětí Radost. Věřím, ţe moje práce dostatečně seznámí čtenáře s vybraným produktem naší největší komerční pojišťovny, poskytne ucelený přehled a ujasní dŧleţitost i nezbytnost uzavřít ţivotní pojištění. 7

4 1 VÝVOJ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Ekonomický subjekt má dvě moţnosti, jak se finančně vyrovnat s nahodilými událostmi, mŧţe je krýt z vlastních zdrojŧ (samofinancování) nebo mŧţe vyuţít pojištění (přesun rizika na instituci provozující pojištění). Z tohoto hlediska je pojištění nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Pojištění nemŧţe ovlivňovat výskyt nahodilých událostí, vznik škod. Pojištění ale finančně eliminuje dopad nahodilých událostí. Pojištění patří mezi finanční sluţby. Jako součást infrastruktury ekonomiky pŧsobí pojištění na prŧběh procesu reprodukce tím, ţe přesouvá část finančních prostředkŧ tam, kde jsou v daném okamţiku potřeba (z hlediska výskytu nahodilých potřeb). Z právního pohledu představuje pojištění právní vztah, ve kterém pojistitel na sebe přebírá závazek, ţe pojištěnému poskytne pojistné plnění, nastane-li nahodilá, v pojistných podmínkách blíţe označená, událost. 1 Pojištění je vytváření finanční rezervy slouţící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou pojištěným z nahodilých událostí. Tato rezerva se vytváří z prostředkŧ pojištěných subjektŧ, tedy z pojistného, které je cenou za poskytované sluţby. Podstata pojištění - příklad z historie: V polovině 12. stolení bylo zaloţeno sdruţení obchodníkŧ a vlastníkŧ lodí HANZA. V této době se loď pořídila za 100 kop tolarŧ. Kaţdým rokem se ale jedna z deseti lodí ztratila. Pořízení nové lodě bylo pro jednotlivce příliš nákladné. Řešením byla dohoda kupcŧ, ţe kaţdý rok sloţí kaţdý z nich do společné pokladny 10 kop tolarŧ. Za uspořené prostředky mohli pořídit právě tu ztracenou desátou loď. Výsledkem bylo, ţe kaţdý rok si ten, který loď ztratil, pořídil novou jen za deset kop tolarŧ. O přijetí do spolku společně hlasovali, nepřijali nikoho, kdo své lodi zanedbával nebo jednal neseriozně v obchodních vztazích, čímţ předcházeli úmyslnému obohacení na úkor ostatních (prevence pojistného podvodu). 2 1 Ducháčková, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2 Internetové stránky ČAP 8

5 Historie pojišťovnictví na území dnešní České republiky se datuje od konce 17. století. Roku 1699 podal Jan Kryštof Bořek promyšlený návrh na zavedení povinného poţárního pojištění budov v Čechách. V roce 1777 byla zřízena pojišťovna proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytka. Neměla však dlouhého trvání a brzy zanikla. Po roce 1822 zahájily činnost na českém území dvě zahraniční pojišťovny se sídlem ve Vídni a Terstu. V roce 1827 byla v Praze zaloţena První česká vzájemná pojišťovna, téměř současně vznikla v Brně Moravsko-slezská vzájemná pojišťovna. První česká začala např. provozovat krupobitní pojištění a pojištění movitostí aţ v roce 1864, teprve roku 1909 bylo rozhodnuto, ţe pojišťovna rozšíří svou činnost na nová pojišťovací odvětví ţivotní pojišťování, pojišťování proti vloupání, pojišťování zákonné odpovědnosti a úrazu. Na přelomu století vznikly další společnosti např. Hasičská vzájemná pojišťovna v Brně (1900) a Moravská dobytčí pojišťovna v Brně (1902). Po vzniku samostatné Československé republiky bylo moţné začít novou etapu nyní jiţ československého pojišťovnictví. Svou činnost zahájila řada dalších pojišťoven: Čechoslavia, lidová pojišťovna (1919), Pojišťovna prŧmyslu kvasného (1919), akciová dopravní a ţivelní pojišťovna v Praze (1920), Národní pojišťovna, a.s. (1922), aj. I přes útlum pojišťovnictví, který nastal v době protektorátu za 2. světové války, bylo v roce 1945 i díky předválečnému období evidováno celkem 733 pojišťoven, pojišťovacích spolkŧ a zahraničních prezentací. Od 1. ledna 1947 pak v Československu vzniklo pouze pět pojišťoven, národních podnikŧ. Po únoru 1948 došlo ke zřízení jediného ústavu Československé pojišťovny, národního podniku. Na několik desetiletí se tak přerušil přirozený trţní vývoj pojišťovnictví. V souvislosti s novým federativním uspořádáním státu v roce 1968 byly z jediné Státní pojišťovny vytvořeny dva samostatné subjekty: Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovna se sídlem v Bratislavě, a to s účinností od 1. ledna Monopolní období českého, resp. československého pojišťovnictví, trvalo aţ do počátku devadesátých let. Rozdělením federativního státu k se vytvořily podmínky pro samostatný rozvoj českého pojistného trhu. České pojišťovnictví se vyvíjí v trţním prostředí v souladu s normami EU. Značné kompatibility se podařilo dosáhnout v ekonomice pojištění (účetnictví, technické rezervy, solventnost). Obecně se rozšířila mezinárodní spolupráce jak na úrovni státu, tak i České asociace pojišťoven. 9

6 1.1 ČLENĚNÍ POJIŠTĚNÍ Z hlediska zpŧsobu financování se pojištění člení na dva systémy: I. pojištění sociální zahrnuje úhradu tzv. sociálních rizik v rozsahu daném rozhodnutím státu, II. pojištění komerční (soukromé) zahrnuje pojištění majetku ekonomických subjektŧ (fyzických i právnických osob), pojištění odpovědnosti a pojištění osob. Dále se z právního hlediska pojištění člení na: I. pojištění dobrovolné sjednává se pojistná smlouva mezi pojistníkem a pojistitelem a to v závislosti na rozhodnutí pojistníka, jedná se například o pojištění majetku, cestovní pojištění, II. pojištění povinné povinné smluvní - vzniká stejně jako jiná smluvní pojištění na základě souhlasného projevu vŧle obou smluvních stran pojistníka a pojistitele, rozdíl spočívá v tom, ţe pro pojistníka je povinnost sjednání pojištění uloţena právním předpisem, zpravidla se jedná o subjekty, která provozují činnost, při které vzniká třetím stranám nebezpečí škod na ţivotě, zdraví nebo majetku a právní řád na jejich ochranu ukládá povinnost uzavřít pojistnou smlouvu o pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou touto činností. Příkladem povinného pojištění jsou pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu práva myslivosti, pojištění odpovědnosti za škodu z provozu motorového vozidla, pojištění odpovědnosti za škodu z provozu jaderných zařízení, dále se jedná o pojištění odpovědnosti za škodu v souvislosti s výkonem činnosti - lékaře, stomatologa a lékárníka, daňového poradce, notáře, advokáta, autorizovaného architekta, autorizovaného inţenýra a technika činného ve výstavbě, pojišťovacího a zajišťovacího makléře, pojišťovacího agenta atd., zákonné, kdy povinnost pojištění vyplývá ze zákona a kdy se pojistná smlouva nesjednává. V současné době se v ČR jedná pouze o pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání, toto pojištění nabízí Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG a Česká pojišťovna, a. s. 10

7 1.2 ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Počátky ţivotního pojištění na území České republiky sahají aţ do počátku 19. století, kdy zde začaly pŧsobit rakouské pojišťovny. Od poloviny uvedeného století nastal boom zakládání českých pojišťoven. Ţivotní pojištění se prŧběţně vyvíjelo. Dnes lze konstatovat, ţe je to jiţ produkt klasický, jehoţ základní přednost obvykle spočívá v kombinaci spoření a pojištění. Paleta nabídky pojistných produktŧ v ţivotním pojištění je široká a neustále se vyvíjí. Na pojistném trhu je dlouhodobě k dispozici samostatné pojištění pro případ smrti nebo pro případ doţití, ale i pojištění pro případ smrti nebo doţití, které umoţňuje kombinaci pojištění a spoření. Při sjednání tohoto pojištění má klient jistotu, ţe v případě smrti bude zabezpečena jeho rodina a pokud se doţije stanoveného věku, tak získá zhodnocené úspory 3. Jedná se o pojištění obnosové. Ţivotní pojištění patří mezi komerční a zahrnuje krytí rizik ohroţujících zdraví a ţivoty lidí. V rámci těchto pojištění se uplatňují výplaty pojistných plnění v případě pojistných událostí, které se dotýkají ţivota pojištěných osob nebo jiných osob. Výše pojistných plnění je dána velikostí pojistné částky, kterou pojistník sjednal, a tato výše pojistné částky má podle jeho představ dané riziko pokrýt. V ţivotním pojištění jsou kryta dvě základní rizika, a to riziko smrti a riziko doţití. V rámci ţivotního pojištění se uplatňují tato pojištění: - pojištění pro případ smrti, kdy je pojistnou událostí smrt pojištěného (nahodilost pojistné události zde nespočívá v tom, zda smrt nastane, ale kdy nastane), - pojištění pro případ dožití, kdy pojistnou událostí je doţití se sjednaného věku pojištěným, - smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití, kdy jsou tato dvě rizika kombinována, je moţná i kombinace s úrazovým pojištěním. 3 Kolektiv autorŧ z České asociace pojišťoven Životní pojištění. 11

8 Pojistné v rámci ţivotního pojištění, které pojistník platí za poskytovanou pojistnou ochranu, mŧţe být ve smlouvě sjednáno jako: - pojistné jednorázové, které je zaplaceno najednou při uzavření pojistné smlouvy, - běžně placené pojistné, které se platí vţdy na začátku dohodnutých období (měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně) POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI Pojištění pro případ smrti kryje pouze riziko úmrtí, tedy sjednaná částka v případě realizace rizika je vyplacena osobě určené pojistníkem (uvedené v pojistné smlouvě, tzv. oprávněná osoba). Účelem výplaty pojistného plnění v rámci pojištění pro případ smrti je zabezpečení pozŧstalých pojistníka, dále úhrada závazkŧ pojistníka, úhrada nákladŧ v souvislosti s úmrtím a pohřbem apod. Pojištění pro případ smrti bývá také označováno termínem rizikového ţivotního pojištění. Pojištění pro případ úmrtí se vyskytuje v podobě několika druhŧ pojištění. Pravděpodobnost úmrtí pojištěné osoby s věkem roste. Této pravděpodobnosti by měla odpovídat cena pojištění pojistné. Cena pojištění pro případ úmrtí by se měla tedy kaţdý rok zvyšovat (přirozené pojistné). V praxi bývá cena tohoto pojištění sjednána konstantně na celou pojistnou dobu (konstantní pojistné). To znamená, ţe pojištěný v prvním období platí více na pojistném neţ odpovídá pravděpodobnosti úmrtí, tedy pojišťovna vytváří z tohoto vyššího pojistného rezervu, kterou čerpá v druhé části pojistné doby, kdy pojištění platí na pojistném méně neţ odpovídá pravděpodobnosti smrti POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD DOŢITÍ Pojištění pro případ doţití lze také nazvat dŧchodovým pojištěním. Ve své základní a nejjednodušší podobě (kdy pojistník platí jednorázově nebo běţně pojistné a při dosaţení sjednaného dne v pojistné smlouvě obdrţí pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky) je obdobou spoření, jde vlastně pouze o tvorbu úspor. I kdyţ mezi ţivotním pojištěním a spořením jsou určité rozdíly (pojišťovna ručí za vklady pojistníkŧ ne výškou skutečného vkladu, ale v závislosti na sjednané pojistné částce, přerušení placení běţného pojistného je spojeno s určitými sankcemi), uplatnění pojištění pro případ doţití v této základní podobě není obvyklé. Typické je uţití odvozených druhŧ pojištění pro případ doţití, a to dŧchodového pojištění a tzv. termínové (věnové) pojištění. 12

9 1.2.3 SMÍŠENÉ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Smíšené ţivotní pojištění je kombinací pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ doţití. Při uplatnění klasického smíšeného ţivotního pojištění se pojišťovna zavazuje vyplatit sjednanou pojistnou částku ve sjednaný den v případě, ţe se pojistník tohoto dne doţije, a v případě, ţe se pojistník tohoto dne nedoţije, pak jde pojistné plnění ve stejné výši před koncem sjednané pojistné doby (v souvislosti se smrtí pojištěného) ve prospěch osoby, kterou pojistník sám určí. Smíšené ţivotní pojištění dnes bývá rozšiřováno o krytí dalších rizik, tzn. v rámci smíšeného ţivotního pojištění lze obvykle připojistit úrazové pojištění a pojištění trvalé invalidity (v podobě zproštění od placení pojistného v případě invalidity do skončení doby trvání pojistné smlouvy) INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Pro investiční ţivotní pojištění (ţivotní pojištění spojené s investováním) na rozdíl od předchozích druhŧ ţivotního pojištění (kde se vţdy sjednává výplata pevné částky a skutečné pojistné plnění nesmí být niţší neţ takto sjednaná pojistná částka) je charakteristické, ţe výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, přitom investiční riziko nese pojistník. Pojistník má totiţ moţnost volby portfolia, resp. investičního fondu. Toto pojištění bývá spravováno odděleně od ostatních druhŧ ţivotního pojištění. Smíšené ţivotní pojištění lze také nazvat kapitálovým ţivotním pojištění VARIABILNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Variabilní ţivotní pojištění lze také nazvat tzv. univerzálním ţivotním pojištěním. Představuje moderní vývojovou větev ţivotního pojištění pro případ smrti nebo doţití. Toto pojištění má svŧj pŧvod v USA, kde se rozvíjí jiţ od 70. let, a jeho hlavními charakteristickými rysy, kterými se odlišuje od klasických kapitálových pojistek jsou: - variabilita pojistného krytí, coţ především znamená volbu relativně širokého rozpětí pojistné částky pro případ smrti k danému pojistnému vzhledem k placenému pojistnému, - variabilita parametrŧ pojištění, za coţ lze povaţovat změnu rozsahu a výše pojistného krytí v prŧběhu trvání pojištění, dočasné přerušení placení pojistného, změny ve výši pojistného atd. 13

10 1.2.6 PŘIPOJIŠTĚNÍ K ŢIVOTNÍMU POJIŠTĚNÍ Dnes je pro ţivotní pojištění typické, ţe bývá doplňováno o krytí ţivotních rizik. Typické je v souvislosti se sjednáváním ţivotního pojištění sjednávání připojištění v rŧzných podobách. K nim patří zejména: - úrazové pojištění, tedy krytí rizika úrazu v rŧzném rozsahu a v rŧzné podobě, - invalidní pojištění, mŧţe mít podobu výplaty dŧchodu nebo i jednorázového pojistného plnění v případě invalidity pojištěné osoby nebo jako zproštění od placení pojistného v případě invalidity, - pojištění váţných chorob, tedy výplata pojistného plnění v případě nastání některé z váţných i pojišťovnou sjednaných chorob (infarkt, mozková mrtvice, rakovina, selhání ledvin), někdy mŧţe toto pojistné plnění nahrazovat pojistné plnění pro případ smrti, - pojištění dlouhodobé péče, tzn. výplata sjednaného pojistného plnění pro potřebu dlouhodobé péče v dŧsledku váţné nemoci. 14

11 2 CHARAKTERISTIKA ŢP SLUNÍČKO Česká pojišťovna je univerzální pojišťovnou s dlouholetou a bohatou tradicí v rámci ţivotního i neţivotního pojištění, je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Česká pojišťovna poskytuje jak individuální ţivotní a neţivotní pojištění, tak i pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti prŧmyslových a podnikatelských rizik. Spravuje 10 miliónŧ pojistných smluv. 4 Kapitálové ţivotní pojištění Sluníčko je sjednáváno pro případ smrti a trvalé invalidity dospělého pojištěného (jednoho nebo dvou) a pro případ doţití pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění v době po dosaţení plnoletosti. Jedná se o pojištění za běţné pojistné s moţností úhrad mimořádného pojistného. Tento produkt je primárně zaměřen na mladé rodiny, které čekají na narození dítěte nebo ho jiţ mají. Rodiče si uvědomují rizika spojená se ţivotem, a tak chtějí svému dítěti zajistit maximální moţnou ochranu během dětství a zároveň mu chtějí naspořit finanční částku, která mu ulehčí vstup do dospělosti. Sekundárně je určen prarodičŧm či jiným dospělým osobám v blízkosti dítěte, kteří chtějí dítě chránit a zároveň mu spořit nebo uvítají moţnost vkládat volné finanční prostředky na pojištění formou mimořádného pojistného, coţ mŧţe být i vhodným dárkem. Hlavní motto ţivotního pojištění Sluníčko: Chci jistotu a budoucnost pro své dítě VÝHODY A NEVÝHODY ŢP SLUNÍČKO Výhody: - moţnost výběru variant mezi spořící a pojistně spořící variantou, - moţnost pojistit na jednu smlouvu aţ 2 dospělé osoby společně s pojištěným dítětem, - moţnost volby i niţší pojistné částky a výše běţného, měsíčně placeného pojistného, Reklamní kampaň ČP 15

12 - moţnost předplácet běţně placené pojistné, - moţnost vkládat mimořádné pojistné vkládat mŧţe kdokoli, - dynamika - výhodné pojištění úrazu pro dospělé, - výhodné pojištění dětí včetně progresivního plnění při trvalých následcích úrazu a pojištění drobných úrazŧ. Nevýhody: - délka pojistné doby (min. do 18 let věku dítětě), - nízká úroková míra, - není daňově uznatelný, - administrativní poplatky za jednotlivé úkony (uvedené v příloze č. 1) 2.2 POJIŠTĚNÁ RIZIKA SPOŘÍCÍ VARIANTA Varianta 1PM je novinkou, které se říká spořící varianta. Jen malá část vloţených financí jde na rizikovou sloţku, větší část částky jde na spoření, tj. vloţené peníze se v nejvyšší moţné míře po celou dobu pojištění zhodnocují. V případě varianty 1PM dojde při smrti pojištěného dospělého jen k zániku rizika povinnosti platit pojištění, kdeţto u dalších variant dochází i určité výplatě peněz. Povinná rizika: - doţití pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění, - smrt dospělého pojištěného zánik povinností platit pojistné, - přiznání plného invalidního dŧchodu dospělému pojištěnému zproštění od placení pojistného. Volitelná rizika: - úraz pojištěného dospělého, - úraz pojištěného dítěte. 16

13 Další dvě varianty jsou převzaty z dřívějšího úspěšně prodávaného produktu Sdruţené pojištění dětí a mládeţe a říká se jím pojistně spořící varianty. 2PM a 3PM se od sebe liší hlavně v počtu pojištěných dospělých osob, kdy u sazby 2PM je moţné pojistit jen jednu osobu a u sazby 3PM je moţné pojistit 2 dospělé osoby. Mezi těmito variantami je moţné přecházet, tj. měnit počet pojištěných dospělých osob v prŧběhu pojištění. POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTA (1 pojištěný dospělý) Povinná rizika: - doţití pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění, - smrt dospělého pojištěného zánik povinnosti platit pojistné, 20 % pojistné částky na doţití a roční dŧchod ve výši této částky, - přiznání plného invalidního dŧchodu dospělému pojištěnému zproštění od placení pojistného. Volitelná rizika: - úraz pojištěného dospělého, - úraz pojištěného dítěte. POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTA (2 pojištění dospělí) Povinná rizika: - doţití pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění, - smrt kteréhokoli z dospělých pojištěných zánik povinnosti platit pojistné, 20 % pojistné částky na doţití a roční dŧchod ve výši 40 % z pojistné částky na doţití, - přiznání plného invalidního dŧchodu alespoň jednomu z dospělých pojištěných zproštění od placení pojistného. Volitelná rizika: - úraz pojištěného dospělého, - úraz pojištěného dítěte. 17

14 Také další výhody mimo výběru buď více spořící či více pojistně spořící varianty u produktu Sluníčko nejsou nezajímavé. Jedná se hlavně o moţnost výhodného úrazového pojištění, předplácení pojistného, dynamiky a mimořádného pojistného, díky kterému lze navyšovat pojistnou částku vyplacenou při doţití. Pojištění pro případ doţití Pojištění pro případ doţití je zahrnuto ve všech třech sazbách, tj. v 1PM, 2PM, 3PM jako povinná sloţka. V případě doţití se pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění a doţití dospělého se vyplatí pojištěnému dítěti částka na doţití. Doţije-li se pojištěné dítě po smrti prvního pojištěného (resp. jednoho ze dvou pojištěných u sazby 3PM) konce pojištění, vyplatí se na konci pojištění pojištěnému dítěti dvojnásobek pojistné částky na doţití (platí u sazeb 2PM, 3PM). Doţije-li se pojištěné dítě po smrti obou pojištěných konce pojištění, vyplatí se na konci pojištění pojištěnému dítěti trojnásobek pojistné částky na doţití (platí u sazby 3PM). Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ smrti dospělého pojištěného je zahrnuto ve všech třech sazbách jako povinná sloţka. Sazba 1PM v případě smrti dospělého pojištěného dochází k zániku povinnosti platit pojistné. Sazba 2PM v případě smrti dospělého pojištěného dochází k zániku povinnosti platit běţné pojistné a vyplatí se 20 % pojistné částky na doţití ihned a dále roční dŧchod v této výši. Sazba 3PM v případě smrti kteréhokoliv z dospělých pojištěných dochází k zániku povinnosti platit běţné pojistné a vyplatí se 20 % pojistné částky na doţití ihned a dále roční dŧchod v této výši. V případě smrti i druhého dospělého pojištěného se vyplatí 20 % pojistné částky na doţití ihned a dále se vyplácí roční dŧchod ve výši 40 % pojistné částky na doţití. Pojištění zproštění od placení pojistného Pojištění zproštění od placení běţného pojistného v případě přiznání plného invalidního dŧchodu dospělého je zahrnuto ve všech třech sazbách jako povinná sloţka. Sazba 1PM a 2PM v případě přiznání plného invalidního dŧchodu dospělému pojištěnému dochází ke zproštění od placení běţného pojistného. Sazba 3PM zproštění od placení trvá po tu dobu, po kterou má alespoň jeden z pojištěných přiznán plný invalidní dŧchod. 18

15 Úrazové pojištění dospělých a dětí K ţivotnímu pojištění Sluníčko lze sjednat standardní úrazové pojištění dospělých. Vstupní věk pojištěného a pojistná doba jsou shodné se základním pojištěním. Pojistná doba a doba placení pojistného je shodná s pojistnou dobou u základního pojištění. Úrazové pojištění dospělých lze sjednat pro jednoho pojištěného za podmínek uvedených v sazebníku v úhrnu nejvýše na pětinásobek základních pojistných částek bez ohledu na to, zda pojištění zahrnuje pojištění doby nezbytného léčení či nikoli, bez ohledu na to, kdo pojištění sjednal. Do tohoto limitu se započítávají tyto sazby: - samostatné úrazové pojištění dospělých za běţných podmínek, - úrazové pojištění dospělých k ţivotnímu a dŧchodovému pojištění, k pojištění Dynamik a Dynamik S nebo k pojištění Kombi-D. Úrazové pojištění pro děti a mládeţ lze pro jedno dítě sjednat v úhrnu nejvýše na pětinásobek základních pojistných částek, bez ohledu na to, kdo pojištění sjednal. Do tohoto limitu se započítávají všechna úrazová pojištění dětí a mládeţe sjednaná podle sazeb: - samostatné úrazové pojištění dětí a mládeţe za jednotné běţné pojistné, - úrazové pojištění dětí a mládeţe ke sdruţenému pojištění mládeţe nebo věnovému a stipendijnímu pojištění, k pojištění Dynamik a Dynamik S nebo k pojištění Kombi-M. 19

16 2.3 NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ Společné nároky z pojištění u všech tří sazeb: - dožije-li se sjednaného konce pojištění dítě i pojištěná dospělá osoba (u varianty 3PM obě dospělé osoby), pak pojišťovna vyplatí dítěti sjednanou pojistnou částku základního pojištění a aktuální kapitálovou hodnotu, která je tvořena mimořádným pojistným plus podíly na výnosech, - pokud je dospělé osobě přiznán plný invalidní důchod, dochází ke zproštění placení základního, případně i úrazového pojištění (je-li sjednáno), - nedožije-li se sjednaného konce pojištění pojištěné dítě, vyplatí pojistitel rezervu běţného pojistného a aktuální kapitálovou hodnotu tvořenou mimořádným pojistným včetně podílŧ na výnosech pojistníkovi a toto pojištění zaniká, - v případě smrti pojistníka (není-li zároveň pojištěným) v době trvání pojištění přechází práva a povinnosti na první pojištěnou dospělou osobu NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U SPOŘÍCÍ VARIANTY V případě smrti pojištěné dospělé osoby zaniká povinnost platit pojistné za základní pojištění. Je-li sjednáno i úrazové pojištění, téţ povinnost platit pojistné zaniká. Dožije-li se dítě sjednaného konce pojištění po smrti dospělé osoby, vyplatí pojišťovna pojištěnému dítěti jednonásobek sjednané pojistné částky základního pojištění a aktuální kapitálovou hodnotu tvořenou mimořádným pojistným včetně podílŧ na výnosech NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTY V případě smrti pojištěné dospělé osoby zaniká povinnost platit pojistné za základní pojištění. Je-li současně sjednáno i úrazové pojištění, také povinnost platit pojistné zaniká. Současně pojistitel vyplatí 20 % sjednané pojistné částky základního pojištění a dále roční dŧchod ve výši 20 % sjednané pojistné částky základního pojištění po dobu ţivota pojištěného dítěte, nejpozději však do roku, který předchází roku konce pojištění, pojištěnému dítěti. 20

17 Dožije-li se dítě sjednaného konce pojištění po smrti dospělé osoby, vyplatí pojišťovna dítěti dvojnásobek sjednané pojistné částky základního pojištění a aktuální kapitálovou hodnotu tvořenou mimořádným pojistným včetně podílŧ na výnosech NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTY PRO DVĚ POJIŠTĚNÉ DOSPĚLÉ OSOBY V případě smrti pojištěné dospělé osoby, zaniká povinnost platit pojistné za základní, případně i za úrazové pojištění. Současně pojistitel vyplatí 20 % sjednané pojistné částky základního pojištění a dále roční dŧchod ve výši 20 % sjednané pojistné částky základního pojištění po dobu ţivota pojištěného dítěte, nejdéle však do roku, který předchází roku konce pojištění, pojištěnému dítěti. Nedožije-li se sjednaného konce pojištění ani druhá dospělá pojištěná osoba, pak pojišťovna vyplatí opět 20 % sjednané pojistné částky ze základního pojištění a současně roční dŧchod ve výši 40 % sjednané pojistné částky základního pojištění do roku, který předcházel roku konce pojištění, pojištěnému dítěti. Dožije-li se dítě sjednaného konce pojištění po smrti dospělé osoby, vyplatí pojišťovna dítěti trojnásobek sjednané pojistné částky základního pojištění a aktuální kapitálovou hodnotu tvořenou mimořádným pojistným včetně podílŧ na výnosech. 21

18 3 TECHNICKÉ PARAMETRY ŢP SLUNÍČKO Pojištění dětí a mládeţe Sluníčko je pojištění pro případ smrti a trvalé invalidity dospělého pojištěného (zpravidla jednoho z rodičŧ) a pro případ doţití pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění v době dosaţení plnoletosti. Toto pojištění se sjednává ve prospěch dítěte. Tomu náleţí jak výplata určitého procenta ze sjednané pojistné částky na doţití a dŧchodu v případě smrti dospělého pojištěného (u sazeb 2PM a 3PM), tak i výplata pojistného plnění při doţití se konce pojištění (u všech tří sazeb). V případě, ţe pojištěné dítě není zletilé, vyplácí se plnění ve prospěch dítěte jeho zákonnému zástupci. Ţivotní pojištění Sluníčko lze sjednat v těchto variantách: o 1 PM spořící varianta, o 2PM, 3PM pojistně spořící varianta. 3.1 POJIŠTĚNÉ OSOBY o sazba 1PM 2 pojištěné osoby z toho 1 dítě, 1 dospělý spořící varianta, o sazba 2PM 2 pojištěné osoby z toho 1 dítě, 1 dospělý pojistně spořící varianta, o sazba 3PM 3 pojištěné osoby z toho 1 dítě, 2 dospělí pojistně spořící varianta. 3.2 VSTUPNÍ VĚK Minimální vstupní věk pojištěného dítěte je 0 let, počátek pojištění musí být stanoven nejdříve na den, kdy se pojištěné dítě doţije šesti týdnŧ. Maximální vstupní věk pojištěného dítěte je 15 let. Vstupní věk dospělého pojištěného je let. Česká republika dlouhodobě patří k evropským zemím, v nichţ v prvním roce po narození umírá nejméně dětí. V roce 2007 před dosaţením prvních narozenin zemřelo z celkového počtu ţivě narozených dětí celkem 360 kojencŧ. Kojenecká úmrtnost činila 3,14 promile

19 Kojenecká úmrtnost se uvádí v promile. Je definována jako počet zemřelých kojencŧ (dětí do jednoho roku) ku počtu ţivě narozených dětí v daném roce. Je jedním z hlavních ukazatelŧ úrovně zdravotnictví v určité zemi. 3.3 POJISTNÁ DOBA Pojistná doba činí 5 aţ 18 let. Součet vstupního věku a pojistné doby nesmí přesáhnout 70 let. Konec pojištění se stanoví na den před výročním dnem počátku pojištění po dovršení 18 let pojištěného dítěte. Pokud by k takto stanovému konci pojištění činila pojistná doba méně neţ 5 let, prodlouţí se konec pojištění o tolik rokŧ dopředu, dokud pojistná doba nepřesáhne 5 let. Pojistná doba a doba placení pojistného jsou shodné. Úrazové pojištění dítěte končí den před výročním dnem počátku pojištění po dovršení 18 let věku pojištěného dítěte. 3.4 POJISTNÁ ČÁSTKA A POJISTNÉ Pojistná částka základního pojištění pro případ doţití pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění. Limity sjednané pojistné částky minimální sjednaná pojistná částka základního pojištění je Kč, maximální sjednaná částka základního pojištění není stanovena. Pojistné u produktu Sluníčko je běţně placené s moţností předplácení a vklady mimořádného pojistného. Běžné pojistné: o minimální základní pojistné 200 Kč, o celkové lhŧtní pojistné po slevě u platby poštovní poukázkou 300 Kč, o maximální pojistné není stanoveno. Předplácené pojistné: o minimální předplácené pojistné Kč, o maximální předplácené pojistné není stanoveno. o Mimořádné pojistné: o mimořádné vklady jsou povoleny, o minimální výše mimořádného vkladu Kč, o maximální výše není mimořádného vkladu není stanoveno, 23

20 o mimořádné vklady nejsou povoleny při redukci, zproštění od placení pojistného, při zániku povinnosti platit pojistné, o z vkladŧ mimořádného pojistného se vytváří kapitálová hodnota mimořádného pojistného, která se úročí aktuálním úrokem. 3.5 DYNAMICKÉ POJIŠTĚNÍ Dynamické pojištění je prostředek, kterým se vyvarujeme znehodnocení finančních prostředkŧ vlivem inflace. Jde o zvyšování pojistné částky a pojistného v době placení pojistného v závislosti na rŧstu indexu spotřebitelských cen. Dynamizuje se pojistná částka pro případ doţití a pojistné u základního pojištění. Aby bylo moţné sjednat u Sluníčka dynamické pojištění, musí být splněny následující podmínky: o pojistná částka pro případ doţití musí být minimálně Kč, o pojistná doba je 10 let, o celkové lhŧtní pojistné je minimálně 300 Kč, o nejde o pojištění s nadstandardním rizikem za zvýšené pojistné. Dynamizaci nelze provést v případě: o redukce pojištění, o zproštění od placení v dŧsledku přiznání plné invalidity dospělé pojištěné osoby, o přerušení placení pojistného, o zániku povinnosti platit pojistné následkem smrti pojištěné osoby. Dále se dynamizace neprovádí určitý počet let před koncem pojištění v závislosti na délce sjednané pojistné doby. A to následovně dle tabulky č. 1: Tabulka č. 1 Počet let, kolik neprobíhá dynamické pojištění v závislosti na délce pojistné doby Počet let, kolik neprobíhá dynamické pojištění v závislosti na délce pojistné doby Pojistná doba Počet let, kdy neprobíhá dynamické pojištění 10 let poslední 3 roky let poslední 4 roky 16 a více let posledních 5 let Zdroj: Interní materiály České pojišťovny, a.s. 24

21 3.6 SLEVY U ţivotního pojištění Sluníčko jsou poskytovány standardní slevy pro ţivotní pojištění za frekvenci placení běţného pojistného a za pojistnou částku. Tabulka č. 2 Výše slevy za frekvenci placení Výše slevy za frekvenci placení Frekvence placení Sleva roční 3 % pŧlroční 2 % čtvrtletní 1 % měsíční 0 % Zdroj: Interní materiály České pojišťovny, a.s. Tabulka č. 3 Výše slevy za pojistnou částku Výše slevy za pojistnou částku Pojistná částka (v tis. Kč) Sleva % % % % % 1000 a více 5 % Zdroj: Interní materiály České pojišťovny, a.s. 3.7 PODÍL NA VÝNOSECH Z REZERV POJISTNÉHO Podíly na výnosech z rezerv pojistného se budou vyplácet při výplatě při doţití a při předčasném zrušení pojištění s výplatou odkupného. Podíly na výnosech se budou přiznávat i u mimořádného pojistného. Podíly na výnosech se nebudou vyplácet při skončení pojištění po redukci pojistné částky nebo pojistné doby. Podíly na výnosech, přiznané do data účinnosti redukce, se budou zahrnovat do redukované pojistné částky nebo redukované doby. 25

22 3.8 PŘERUŠENÍ PLACENÍ Přerušení placení je povoleno a to formou úhrady běţného pojistného z kapitálové hodnoty pojištění, která je tvořena mimořádným pojistným. Provádí se na ţádost klienta, je povoleno minimálně na 6 měsícŧ, minimálně na 1 platební období a maximálně o tolik platebních období, na kolik postačuje aktuální kapitálová hodnota tvořena mimořádným pojistným bez podílŧ na výnosech. Přerušení placení běţného pojistného i ukončení se provádí vţdy ke splatnosti pojistného, doba, na kterou se přerušuje placení běţného pojistného, je minimálně 6 měsícŧ a zároveň minimálně jedno pojistné období, maximum je dáno aktuální výší kapitálové hodnoty pojištění, doba přerušení musí být vţdy na celá pojistná období. Za provedení přerušení placení běţného pojistného úhradou z kapitálové hodnoty pojištění je účtován poplatek dle přehledu poplatkŧ. Přerušení placení nelze prodlouţit zaplacením mimořádného pojistného. Podmínky provedení přerušení placení: o je zaplaceno běţné pojistné alespoň za 2 roky, o výše aktuální kapitálové hodnoty pojištění postačuje alespoň na 6 měsícŧ úhrady běţného pojistného a zároveň alespoň na jedno pojistné období, o smlouva nesmí být redukována, zproštěna od placení běţného pojistného, v zániku povinnosti platit pojistné, ve stavu výpočet odkupného, v zániku, o běţné pojistné musí být řádně zaplaceno. Pojistník podává ţádost o přerušení placení běţného pojistného a jeho úhradu z kapitálové hodnoty pojištění na ţádance. Pojistitel má právo ţádost o přerušení placení běţného pojistného zamítnout. V případě souhlasu pojistitele s přerušením placení stanoví z aktuální kapitálové hodnoty pojištění dobu, na kterou lze maximálně placení pojistného přerušit a toto písemně oznámí pojistníkovi. Běh pojištění při přerušení placení: o po dobu přerušení bude prováděna úhrada běţného pojistného z aktuální kapitálové hodnoty pojištění, o jsou povoleny mimořádné vklady, o přerušuje se povinnost platit běţné pojistné, o neprovádí se dynamizace. 26

23 Ukončení přerušení placení se provádí automaticky po vyčerpání kapitálové hodnoty pojištění nebo na základě ţádosti pojistníka. Pokud klient nebude platit běţné pojistné i po ukončení přerušení placení, pojištění se dostává po standardním vyhodnocení do redukovaného stavu nebo do zániku pro neplacení pojistného. 3.9 ZPROŠTĚNÍ OD PLACENÍ Pokud dospělé pojištěné osobě je přiznán plný invalidní dŧchod, dochází ke zproštění od placení běţného pojistného po dobu, po kterou je přiznán plný invalidní dŧchod. Zproštění se provádí vţdy po dobu jednoho roku a následně se ověřuje jeho nárok na rok následující. Zproštění od placení běţného pojistného je automaticky zahrnuto ve všech sjednávaných sazbách. Vztahuje se na celé pojištění, včetně úrazových připojištění ODKUPNÉ Právo na odkupné vzniká nejdříve po dvou letech řádně placeného běţného pojistného. Je-li sjednáno předplacené pojistné, po zaplacení alespoň předplaceného pojistného. V případě výplaty odkupného se vyplácí z kapitálové hodnoty mimořádných vkladŧ i podíly na výnosech REDUKCE POJIŠTĚNÍ A POJISTNÉ ČÁSTKY Kapitálová hodnota tvořená mimořádným pojistným nebude zahrnuta do výpočtu redukce pojistné doby ani pojistné částky. Aktuální kapitálová hodnota tvořená mimořádným pojistným bude vyplacena po uplynutí redukované pojistné doby, resp. vyplacena spolu s vyplacenou redukovanou pojistnou částkou (resp. rezervou redukovaného pojištění). V případě redukce: o přestává se platit běţné pojistné, o nelze provádět mimořádné vklady, o nelze provádět dynamizaci, o nelze přerušit placení běţného pojistného. Redukce sjednané pojistné částky se provádí vţdy, pokud redukovaná pojistná částka tvoří alespoň Kč. Redukuje se pojistná částka základního pojištění. V případě redukce pojistné 27

24 částky zŧstává rozsah nárokŧ z pojištění zachován. Doţije-li se konce pojištění dítě i dospělý pojištěný (u sazby 3PM oba pojištění), vyplatí se redukovaná pojistná částka pojištěnému dítěti na konci pojištění. Zemře-li alespoň jeden z pojištěných před koncem pojištění, vyplatí se redukovaná pojistná částka pojištěnému dítěti ihned a pojištění skončí. Zemře-li pojištěné dítě před koncem pojištění, vyplatí se rezerva redukovaného pojištění ihned pojistníkovi a pojištění skončí. Ostatní nároky od data účinnosti redukce pojistné částky zanikají TECHNICKÝ ÚROK A AKTUÁLNÍ ÚROK Rezerva pojištění tvořená běţně placeným pojistným bude zhodnocována technickou úrokovou mírou. Kapitálová hodnota pojištění tvořená mimořádným pojistným bude zhodnocována aktuálním úrokem. Technický úrok u běţně placené části činí 2,4 %, u mimořádného pojistného je vyhlašována pojistitelem a uvedena v sazebníku poplatkŧ. Při zavedení produktu v prosinci 2003 do prodeje činil 3 %. Ţivotní pojištění Sluníčko není daňově uznatelný produkt. Vinkulace ani mimořádné výběry nejsou povoleny ZMĚNY V POJISTNÉ SMLOUVĚ Ţivotní pojištění Sluníčko umoţňuje provádět následující technické změny: o změna pojistné částky u základního pojištění, o změna mezi sazbami, o změna frekvence placení běţného pojistného (měsíční, čtvrtletní, pololetní, roční), o změna úrazového pojištění 1. dospělého pojištěného, o změna úrazového pojištění 2. dospělého pojištěného, o změna úrazového pojištění dítěte, o při sjednání nebo zrušení dynamiky. 28

25 ZMĚNY MEZI SAZBAMI V době trvání pojištění je moţné na základě ţádosti pojistníka a se souhlasem dospělého pojištěného zahrnutého v pojištění vyloučit pojištěnou osobu z pojištění nebo zahrnout novou dospělou osobu do pojištění a to technickou změnou přechodem mezi sazbami. Tuto změnu je moţné provést kdykoliv v prŧběhu pojištění, s výjimkou posledního roku pojištění. Změna se provádí vţdy do budoucna a její účinnost nastává vţdy ke splatnosti pojistného. o Pro sazbu 1PM nelze v době trvání pojištění povolit změnu sazby, o pro sazby 2PM a 3PM je povolena změna s určitými omezeními: - změny je moţné provádět tak, ţe na smlouvě zŧstává aktivní platná minimálně jedna dospělá pojištěná osoba, maximálně dvě aktivní platné dospělé pojištěné osoby. Podle počtu pojištěných dospělých osob (aktivních) bude ke smlouvě změněna sazba. U jedné sazby není moţné zavedené osoby zaměňovat za jiné, - jsou povoleny tyto změny přechody mezi sazbami: o zahrnutí další dospělé pojištěné osoby (z 2PM na 3PM), o vyloučení jednoho z dospělých pojištěných osob (z 3PM na 2PM) ZMĚNY ÚRAZOVÝCH POJIŠTĚNÍ V souvislosti se změnou úrazového pojištění jsou povoleny následující změny u úrazového pojištění dospělých: o zavedení nebo zrušení úrazového pojištění, o změna rizikových skupin, o změna násobku základních pojistných částek, o zavedení nebo zrušení progresivního plnění u úrazového pojištění. Tyto změny lze uplatnit také u úrazového pojištění dětí DODATEČNÉ PŘISJEDNÁNÍ/ZRUŠENÍ DYNAMIKY Sjednat dynamiku v prŧběhu pojištění je moţné, pokud jsou splněny zmíněné podmínky u dynamického pojištění. Dynamika se automaticky zruší po odmítnutí druhé dynamizace pojištění. 29

26 4 MODELACE PRŦBĚHU ŢP SLUNÍČKO Nyní na třech příkladech namodeluji prŧběh ţivotního pojištění Sluníčko a následně je zhodnotím. 4.1 PŘÍKLAD 1 SAZBA 1 PM Paní Nováková má syna, kterému jsou letos 2 roky. Ráda by pro něj uzavřela úrazové pojištění a ještě k tomu naspořila určitou finanční částku, aţ dovrší dospělosti. Paní Novákové je 35 let a sama má jiţ uzavřenou ţivotní pojistku, proto si pro syna vybrala spořící variantu životního pojištění Sluníčko se sazbou 1PM. Toto pojištění bude platit jedenkrát měsíčně. Pojistná doba ţivotního pojištění je 17 let s pojistnou částkou pro případ doţití Kč. Základní údaje Pojištěný: Pojištěné dítě: příjmení a jméno: Nováková Alena Novák Adam rodné číslo: /xxxx /xxxx vstupní věk: 35 let pojistná doba: 17 let, počátek , konec Základní pojištění: pojistná částka pro případ doţití: Kč Lhůtní pojistné: celkové lhŧtní pojistné: Kč frekvence placení: 12 x ročně z toho: beze slevy sleva za PČ se slevou kapitálové ţivotní pojištění Kč 1 % = - 10 Kč 990 Kč úrazové pojištění dítěte 132 Kč 1 % = - 1 Kč 131 Kč Celkové zaplacené pojistné (obsahující rizikovou i kapitálovou sloţku): 990 x 12 x 17 = Kč Základní pojistné plnění A) při dožití se konce pojištění bude vyplaceno: v případě podílu na hospodářských výsledcích: 3,0 % 30

27 sjednaná pojistná částka: podíl na výnosech z rezerv: celkem k výplatě: přibliţné odkupné po 3 letech pojištění: Kč Kč Kč Kč B) při plném invalidním důchodu pojištěného: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ostatní nároky jsou zachovány včetně podílu na výnosech C) při úmrtí pojištěného během pojištění: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) při skončení pojištění nárok na: - jednonásobek sjednané pojistné částky: Kč - předpokládaný podíl na výnosech z rezerv: Kč celkem k výplatě: Kč Plnění z připojištění úrazové připojištění dětí A) plnění za dobu nezbytného léčení úrazu, varianta DNL 15 (pojistné 39 Kč): denní plnění ve výši Kč podle délky léčení, úraz musí být v léčení min. 15 dnů do 120. dne se vyplácí: 150 Kč/den do 240. dne se vyplácí: 300 Kč/den do 365. dne se vyplácí: 450 Kč/den plnění celkem za rok: Kč B) plnění za trvalé následky úrazu (pojistné 78 Kč): příslušný počet procent z částky: při vyšším rozsahu následkŧ se plnění progresivně zvyšuje aţ na částku: Kč Kč C) plnění za smrt následkem úrazu (pojistné 3 Kč): je vyplacena částka: Kč D) hospitalizace následkem úrazu (pojistné 12 Kč): denní plnění ve výši: 300 Kč 31

28 4.2 PŘÍKLAD 2 SAZBA 2 PM Paní Novákové je 25 let, společně s partnerem vychovávají dvouletého syna. Svému dítěti by chtěla dát to nejlepší a přemýšlí o uzavření ţivotního pojištění. Současně by ráda pojistila i sebe pro případ, ţe by jí něco stalo a nemohla pracovat nebo by ji zastihla nějaká nemoc. Paní Nováková uzavře životní pojištění Sluníčko s pojistně spořící variantou 2PM a s pojistnou částkou Kč. Délka pojištění bude 17 let, platit si přeje 1 x měsíčně. Vyuţívá moţnosti a sjednává úrazové pojištění dítěte na dvojnásobek pojistné částky. Základní údaje Pojištěný: Pojištěné dítě: příjmení a jméno: Nováková Alena Novák Adam rodné číslo: /xxxx /xxxx vstupní věk: 25 let pojistná doba: 17 let, počátek , konec Základní pojištění: pojistná částka pro případ doţití: Kč Lhůtní pojistné: celkové lhŧtní pojistné: Kč frekvence placení: 12 x ročně z toho: beze slevy sleva za PČ se slevou kapitálové ţivotní pojištění Kč 1 % = - 11 Kč Kč úrazové pojištění dítěte 136 Kč 1 % = - 1 Kč 135 Kč úrazové pojištění dospělých 324 Kč 1 % = - 3 Kč 321 Kč Celkové zaplacené pojistné (obsahující rizikovou i kapitálovou sloţku): x 12 x 17 = Kč Základní pojistné plnění A) při dožití se konce pojištění bude vyplaceno: v případě podílu na hospodářských výsledcích: 3,0 % sjednaná pojistná částka: Kč podíl na výnosech z rezerv: Kč celkem k výplatě: Kč přibliţné odkupné po 3 letech pojištění: Kč 32

29 B) při plném invalidním důchodu pojištěného: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ostatní nároky jsou zachovány včetně podílu na výnosech C) při úmrtí pojištěného během pojištění: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ihned vyplaceno 20 % pojistné částky, tj Kč c) začne se vyplácet roční dŧchod ve výši 20 % pojistné částky, tj Kč d) při skončení pojištění nárok na: - dvojnásobek sjednané pojistné částky: Kč - předpokládaný podíl na výnosech z rezerv: Kč celkem k výplatě: Kč Plnění z připojištění úrazové připojištění dětí A) plnění za dobu nezbytného léčení úrazu, varianta DNL 15 (pojistné 39 Kč): denní plnění ve výši Kč podle délky léčení, úraz musí být v léčení min. 15 dnů do 120. dne se vyplácí: 150 Kč/den do 240. dne se vyplácí: 300 Kč/den do 365. dne se vyplácí: 450 Kč/den plnění celkem za rok: Kč B) plnění za trvalé následky úrazu (pojistné 78 Kč): příslušný počet procent z částky: Kč při vyšším rozsahu následkŧ se plnění progresivně zvyšuje aţ na částku: Kč C) plnění za smrt následkem úrazu (pojistné 3 Kč): je vyplacena částka: Kč D) hospitalizace následkem úrazu (pojistné 16 Kč): denní plnění ve výši: 400 Kč 33

30 Plnění z připojištění úrazové připojištění dospělých A) plnění za dobu nezbytného léčení úrazu, varianta DNL 15 (pojistné 172 Kč): denní plnění ve výši Kč podle délky léčení, úraz musí být v léčení min. 15 dnů do 120. dne se vyplácí: 200 Kč/den do 240. dne se vyplácí: 400 Kč/den do 365. dne se vyplácí: 600 Kč/den plnění celkem za rok: Kč B) plnění za trvalé následky úrazu od 0, 01 % (pojistné 128 Kč): příslušný počet procent z částky: při vyšším rozsahu následkŧ se plnění progresivně zvyšuje aţ na částku: Kč Kč C) plnění za trvalou invaliditu následkem úrazu (pojistné 12 Kč): v případě invalidity následkem úrazu je vyplacena částka: Kč D) plnění za smrt následkem úrazu (pojistné 12 Kč): je vyplacena částka: Kč 34

31 4.3 PŘÍKLAD 3 SAZBA 3PM Mladé rodině se narodila holčička, kterou by rádi pojistili proti úrazu a současně zajistili v případě, kdyby se stala nehoda jednomu nebo oběma rodičŧm. Paní Novákové je 25 let, jejímu manţelovi o 1 rok více. Rodiče vybrali variantu pojistně spořící 3PM životního pojištění Sluníčko. Úrazové pojištění pro dceru je uzavřeno na dvojnásobek pojistné částky. Pojistná doba bude 18 let a úhrada běţného pojistného měsíční. Základní údaje Pojištěný: 2. pojištěný: Pojištěné dítě: příjmení a jméno: Novák Adam Nováková Alena Nováková Alice rodné číslo: /xxxx /xxxx /xxxx vstupní věk: 26 let 25 let pojistná doba: 18 let, počátek , konec Základní pojištění: pojistná částka pro případ doţití: Kč Lhůtní pojistné: celkové lhŧtní pojistné: Kč frekvence placení: 12 x ročně z toho: beze slevy sleva za PČ se slevou kapitálové ţivotní pojištění Kč 1 % = - 11 Kč Kč úrazové pojištění dítěte 210 Kč 1 % = - 2 Kč 208 Kč Celkové zaplacené pojistné (obsahující rizikovou i kapitálovou sloţku): x 12 x 18 = Kč Základní pojistné plnění A) při dožití se konce pojištění bude vyplaceno: v případě podílu na hospodářských výsledcích: 3,0 % sjednaná pojistná částka: Kč podíl na výnosech z rezerv: Kč celkem k výplatě: Kč přibliţné odkupné po 3 letech pojištění: Kč 35

32 B) při plném invalidním důchodu 1. nebo 2. pojištěného (nebo obou): a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ostatní nároky jsou zachovány včetně podílu na výnosech C) při úmrtí 1. nebo 2. pojištěného během pojištění: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ihned vyplaceno 20 % pojistné částky, tj Kč c) začne se vyplácet roční dŧchod ve výši 20 % pojistné částky, tj Kč d) při skončení pojištění nárok na: - dvojnásobek sjednané pojistné částky: Kč - předpokládaný podíl na výnosech z rezerv: Kč celkem k výplatě: Kč D) při úmrtí obou pojištěných během pojištění: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ihned vyplaceno 40 % pojistné částky, tj Kč c) začne se vyplácet roční dŧchod ve výši 40 % pojistné částky, tj Kč d) při skončení pojištění nárok na: - trojnásobek sjednané pojistné částky: Kč - předpokládaný podíl na výnosech z rezerv: Kč celkem k výplatě: Kč Plnění z připojištění úrazové připojištění dětí A) plnění za dobu nezbytného léčení úrazu, varianta DNL 15 (pojistné 104 Kč): denní plnění ve výši Kč podle délky léčení, úraz musí být v léčení min. 15 dnů do 120. dne se vyplácí: 400 Kč/den do 240. dne se vyplácí: 800 Kč/den do 365. dne se vyplácí: Kč/den plnění celkem za rok: Kč B) plnění za trvalé následky úrazu (pojistné 90 Kč): příslušný počet procent z částky: Kč při vyšším rozsahu následkŧ se plnění progresivně zvyšuje aţ na částku: Kč C) hospitalizace následkem úrazu (pojistné 16 Kč): denní plnění ve výši: 400 Kč 36