Porovnání spotřebitelských, hypotečních, exportních a syndikovaných úvěrů

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Porovnání spotřebitelských, hypotečních, exportních a syndikovaných úvěrů"

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Bankovní management Porovnání spotřebitelských, hypotečních, exportních a syndikovaných úvěrů Comparison of consumer s hypothecary credits to export and syndicate credits Bakalářská práce Autor: Jiří Tůma Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Helena Cetlová Praha duben

2 Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a s použitím uvedené literatury. V Praze dne Jiří Tůma 2

3 Anotace práce: Cílem bakalářské práce je porovnat využití vybraných úvěrů spotřebitelských, hypotéčních, exportních a syndikovaných různými typy klientů. Úvěry jsou porovnávány v rámci České republiky. Práce popisuje jednotlivé typy úvěrů, jejich historii a specifika. Zaměřuje se na fyzické i právnické osoby a jejich možnosti využívání jednotlivých úvěrů. Porovnává jednotlivé produkty bank. Snaží se najít komplementaritu jednotlivých úvěrů a predikovat jejich vývoj v blízké budoucnosti. Annotation: The bachelor`s work is aspiring to compare using consumer lending mortgage credit, export credit and syndicate loan by different sorts of clients. These credits and loans are compared within the frame of the Czech Republic. There is described in the work a single kind of credit, its history and specifics. The work targets the individuals as well as corporations and their potencies of using mentioned credits. We can find there also the bank product comparison. The author is trying to find the complements in credits and anticipate the credit market development for the nearest future. 3

4 Obsah Úvod Obecná charakteristika úvěrů, typy úvěrů, základní charakteristika vybraných úvěrových produktů Charakteristika úvěru Typy úvěrů podle účelu Rozdělení úvěrů podle splatnosti Rozdělení podle způsobu splácení Typy sazeb Poskytovatelé půjček Opatření o klasifikaci pohledávek z úvěru Charakteristika zástavního práva Úvěrová smlouva Žádost o úvěr Smlouva o úvěru Základní náležitosti smlouvy Zánik úvěrové smlouvy Charakteristika úvěrů Spotřební úvěry Hypoteční úvěr Klasická Hypotéka Americká hypotéka Zástava nemovitostí Hypoteční banky Exportní financování Předexportní úvěr s pojištěním EGAP Exportní odběratelský úvěr EGAP Česká exportní banka Syndikované úvěry Kapitálová přiměřenost banky Úvěrová angažovanost banky Rozdělení syndikátů Technický příklad způsobu čerpání a splácení syndikovaného úvěru Druhy poplatků Ručitel RPSN Pojištění schopnosti splácet Registry dlužníků Bankovní registry Nebankovní registry Historie vybraných produktů Vznik a historie spotřebitelských a hypotečních úvěrů Historie exportního financování Historie syndikátního financování Kapitola: Analýza a porovnání vybraných produktů klienty Srovnání spotřebitelských úvěrů Srovnání hypotečních úvěrů Porovnání nabídek jednotlivých bank exportních a syndikovaných úvěrů Mimořádná splátka, předčasné splacení úvěru

5 3.5 Banky nabízejí možnost financování hypotéky na 85% a 100% Státní dotace na bydlení Kapitola: Analýza využití vybraných produktů v LBBW Bank CZ a.s Banka LBBW Bank CZ a.s Porovnání spotřebitelských úvěrů: Parametry spotřebních úvěů Parametry IQpůjčky Porovnání Hypoték Hypotéka na bydlení nebo rekreaci - IQ Hypotéka Hypotéka na pronájem - IQ Hypotéka Pronájem Refinancování hypotéky - Hypotéka hypoték IQ Hypotéka Multi Hypotéka na cokoliv - Americká hypotéka Porovnání exportních úvěrů Předexportní úvěr s pojištěním EGAP Exportní úvěrová linka Exportní odběratelský úvěr Společné parametry pro Exportní úvěrovou linku, exportní a předexportní úvěr Porovnání syndikovaných úvěrů - Strukturované úvěrové produkty Vlastní srovnání Kapitola: Odhad budoucího vývoje vybraných typů úvěrů vývoj bankovnictví po roce Vývoj sazby Odhad vývoje jednotlivých produktů Spotřebitelské úvěry Hypoteční úvěry Exportní úvěry Syndikované úvěry Zvýšení ochrany spotřebitele Závěr Seznam použitých zdrojů: Přehled tabulek: Přehled grafů: Přehled příloh:

6 Úvod Cílem této práce je analyzovat a porovnat vybrané úvěry z hlediska jejich využití klienty. Hypotézou je ukázat, že ne všechny úvěry nejsou vhodné pro všechny segmenty a klienty, ale některé mohou být. Úvěr se po dlouhou dobu vyvíjel a determinoval podle určitých specifik, které na něj kladli klienti. Tím došlo k rozdělení úvěrů podle jejich účelu, podle využití jednotlivých skupin subjektů a podle výše objemů. Tato práce mezi sebou porovnává spotřebitelské, hypoteční, exportní a syndikované úvěry. Zaměřuje se na otázku jakými klienty je daný produkt využíván, na přednosti jednotlivých úvěrů, na komplementaritu a na jejich možné kombinace. Abstrahuji od dalších forem úvěrů. První kapitola této práce se zabývá obecnou charakteristikou úvěrů a základní charakteristikou vybraných úvěrových produktů. Druhá kapitola se věnuje obecně historii úvěrů a podrobněji historii vybraných produktů. Třetí kapitola se zabývá analýzou vybraných produktů ve vybraných českých bankách. Čtvrtá kapitola analyzuje využití produktů ve vybrané bance LBBW a.s. V poslední kapitole se autor snaží odhadnout budoucí vývoj jednotlivých produktů. 6

7 1 Obecná charakteristika úvěrů, typy úvěrů, základní charakteristika vybraných úvěrových produktů 1.1 Charakteristika úvěru Peněžní úvěry znamenají skutečné poskytnutí likvidních peněz buď v hotovostní, nebo v současné době již obvykle v bezhotovostní, podobě. Klient musí v dohodnuté lhůtě splatit přijatý úvěr včetně úroků. Z hlediska banky se přímo odrážejí v aktivech její bilance, a tedy i přímo ovlivňují její likviditu. Úvěry jsou aktivní obchody a svojí bilancí zasahují do rozvahy. Kromě námi sledovanými úvěry existuje mnoho dalších typů Typy úvěrů podle účelu - Akceptační úvěr: Banka zde akceptuje směnku vystavenou komitentem nebo na jeho příkaz třetí osobou. Banka se stává směnečným dlužníkem a je povinna v den splatnosti směnku proplatit. Nezáleží na tom, zda-li jsou složené peníze na pokrytí závazku. Klientovi se nepůjčují peníze, ale směnka, která je stejně dobře směnitelná jako peníze. - Provozní úvěr: Je zpravidla určen pro nákup zboží a pro jeho další prodej. Úvěr je také využíván na krytí provozních nákladů, mezi které patří financování spotřeby elektřiny, nájmy, zajištění surovin na výrobu, mzdy pracovníků a jiné. Zvláštní formou provozních úvěrů jsou úvěry revolvingové. K čerpání je nutné mít schválený úvěrový rámec. Po splnění dohodnutých podmínek je čerpání opět obnovováno. Klient platí pouze úroky a úvěr se mu obnovuje buď ve stále stejné výši, nebo se mění podle potřeby až do výše úvěrového rámce. Úvěrový rámec může být bankou poskytnut na více druhů čerpání. Pod tímto hlavním rámcem jsou poskytnuty dílčí rámce, u kterých je specifikován druh čerpání. Například se jedná o čerpání provozních úvěrů, investičních úvěrů nebo bankovních záruk. - Eskontní úvěr : Úvěr se také nazývá směnečný. Banka jako věřitel od majitelů odkupuje směnky před jejich splatností. Úrokem je discont, což je rozdíl mezi nákupní cenou pohledávky a nominální ceny. Nákupní cena je smluvně dohodnutá mezi bankou a klientem. Nejčastěji se tento způsob uplatňuje u obchodních směnek. Dodavatelům je tímto způsobem refinancován obchodní úvěr. 7

8 - Kontokorentní úvěr: V současné době představuje nejrozšířenější formu krátkodobých úvěru. Mezi jeho výhody patří mírné podmínky pro jeho získání, a tím snadné a rychlé schválení. Slouží jako rezerva pro mimořádné výdaje. Na druhé straně patří k nejdražším bankovním produktům. Kontokorentní úvěr je nastaven na běžném účtu klienta jako rámec pro povolené čerpání. Do výše tohoto limitu klient může čerpat finanční prostředky na předem domluvené sazbě. Klient úvěr automaticky splácí vždy, když mu na účet přijde kreditní platba, tím dojde k ponížení dluhu, nebo k jeho úplnému srovnání. Banky mají ve smlouvě zakotvenou podmínku, aby klient alespoň jedenkráte za rok splatil úvěr, srovnal účet na nulu, který potom může dále čerpat. S tímto produktem často bývá spojena i debetní karta, pomocí které může klient vybírat platby přímo z běžného účtu a tím překonat dočasnou platební neschopnost. Výhodou úvěru je že nemusí být čerpán a klient za tento příslib čerpání neplatí žádné poplatky. Úvěr je zpravidla využíván na drobné výdaje bez účelu. - Investiční úvěr: Tyto úvěry se nejčastěji používají pro financování investičního majetku, který podniku má přinést budoucí zisk. Slouží na pořízení výrobních zařízení, technologie, hardwaru, softwaru, patentu a výrobních prostor. Jsou také využívány pro financování rekonstrukcí a modernizace Rozdělení úvěrů podle splatnosti - Krátkodobé - Úvěry se splatností do jednoho roku. Patří sem například kontokorentní rámce. - Střednědobé - Úvěry se splatností od jednoho roku do 5 let. Sem patří většina spotřebitelských úvěrů a provozní úvěry. - Dlouhodobé - Úvěry se splatností nad 5 let. Do této skupiny patří úvěry pro dlouhodobé projekty: hypoteční a investiční Rozdělení podle způsobu splácení - Degresivní : Splátka jistiny je po celou dobu splácení úvěru konstantní a mění se pouze úroky podle výše zbývající dlužné částky. Tento způsob se také nezývá lineární. - Anuitní : Při tomto způsobu splácení je splátka úvěru konstantní. Vnitřní struktura splátky je složena z úroků, které se splácejí ze zůstatku jistiny úvěru a jistina je dopočítána do výše anuitní splátky. Tento způsob je pro klienta nevýhodnější než degresivní způsob, jelikož splácí v prvé řadě úroky a zbytek splátky připadne 8

9 úmor jistiny. Při tomto způsobu klient zaplatí vyšší sumu úroků než při lineárním. Na druhé straně má klient záruku konstantní výše splátky. V současné době je tento typ splácení nejrozšířenější u spotřebitelských a hypotéčních úvěrů. - Progresivní : Výše měsíční splátky úvěru roste. Klient má největší zatížení na konci úvěru. - Splácení pouze úroků: Někdy jsou tyto typy úvěrů nazývány jako překlenovací. Při tomto způsobu klient splácí pouze úroky a jistinu neplatí. Používá se při dočasné neschopnosti splácet, nebo když klient předpokládá zisky z projektu až v delším horizontu. Pro klienta je tento způsob splácení nejnevýhodnější, jelikož platí pouze úroky bance a svůj dluh neumořuje Typy sazeb Úvěry se úročí úrokovou sazbou. - Diskontní sazba : Sazba poskytována Českou národní bankou, za kterou půjčuje bankám obchodní úvěry. - Sazba Prime: Je sazba, za kterou banky půjčují svým nejlepším klientům. - Floatová sazba: Tato sazba má pohyblivou hodnotu a je pro každý bankovní den vyhlašována referenčními bankami. Referenční banky navrhnou každá svoji hodnotu a jejich průměrem vznikne hodnota sazby, která je vyhlášena. Sazba se vyhlašuje vždy dva bankovní dny dopředu. Sazba se dělí na dva typy IBOR, což je sazba, za kterou banky půjčují peníze, a OFFER, což je sazba, za kterou banky úročí vklady. Typ sazby je pro každou měnu jiný. V Praze je to PRIBOR v Londýně EURLIBOR a EURIBOR, který je stanovován významnými bankami po celém světě. Sazby jsou zpravidla fixovány do 11. hodiny dva předcházející bankovní dny. - Fixní sazba: Sazba je určena bankou a je vytvořena na základě míry rizika úvěru a ceny peněz, které si banka musí půjčit. V každé sazbě, kterou se úročí úvěr, jsou zahrnuty: refinanční náklady, likvidní marže banky a marže banky. Marže banky je rozdíl mezi sazbou, za kterou banka pořídí peníze + ostatní náklady, a mezi sazbou, kterou je úvěr úročen. 9

10 1.2 Poskytovatelé půjček Půjčováním peněz a poskytováním půjček se v současné době zabývá několik institucí. Mezi nejrozšířenější patří: - Banky - Jsou nejrozšířenější instituce, která poskytují půjčky. Banky mají rozsáhlou síť poboček a poskytování půjček nepatří mezi jejich hlavní aktivity. Vedou klientům běžné účty a na nich provádějí platební styk, poskytují záruky, přijímají vklady, obchodují na kapitálovém trhu a poskytují další finanční služby. - Nebankovní instituce - Jedná se leasingové společnosti, splátkové společnosti a finanční instituce poskytující půjčky. Většina těchto produktů bývá dražší než bankovní, ale jsou zde mnohem nižší nároky na schvalovací podmínky, a tak jsou půjčky dostupnější i pro klienty, jež by u banky neobstáli. Nabízejí mnohem nižší objemy nabízených úvěrů a jsou poskytovány několikanásobně dráž, než je tomu u bank. - Stát - Prostřednictvím Státního fondu rozvoje bydlení poskytuje půjčky občanům při splnění daných podmínek. Úvěr je poskytnut občanům, jejichž věk při podání žádosti nepřesáhl 36 let věku, pokud trvale pečují nejméně o jedno zletilé dítě. Úvěry jsou poskytovány ve třech výších Kč, Kč, nebo Kč. Úvěry jsou účelové a mohou se použít jen na bytové účely, na koupi nebo rekonstrukci nemovitosti. Úvěry mají splatnost 20 let. Stát se snaží podpořit mladé lidi, a tak jsou úvěry úročeny jen velmi nízkou úrokovou sazbou. 1.3 Opatření o klasifikaci pohledávek z úvěru Banky klasifikují své pohledávky na základě Opatření ČNB č.6 ze , kterým se stanoví základy klasifikace pohledávek z úvěru a tvorby opravných položek k těmto pohledávkám. Cílem tohoto opatření je jednotná klasifikace úvěrových pohledávek na základě jejich rizikovosti. Ta je stanovena na základě nesplácení splátek úroků a jistiny. Jako další aspekty, ke kterým je přihlíženo, jsou historie platební morálky a současná finanční situace klienta. Klasifikace se v bankách provádí u fyzických osob měsíčně, u velkých korporátních klientů průběžně. Na základě klasifikace pohledávek vytvářejí banky opravné položky, které slouží ke krytí rizikových pohledávek. Opravné položky se vytvářejí na upravenou hodnotu pohledávky, 10

11 která se dostane odečtením kvalitně zajištěné pohledávky od nominální hodnoty pohledávky. Rozdělení jednotlivých klasifikačních tříd: - Standardní Tato pohledávka je standardně splácena a žádná ze splátek není v prodlení delší než je 30 dnů. Klient je v dobré finanční situaci. Na tuto pohledávku se nevytvářejí opravné položky. - Sledované Pohledávka je po splatnosti v rozmezí 30 až 90 dnů. U klienta je velký předpoklad, že pohledávka bude splacena a problémy se splácením jsou přechodného charakteru. Na sledovanou pohledávku se vytvářejí opravné položky ve výši 5%. - Nestandardní Pohledávka je po splatnosti v rozmezí 90 až 180 dnů. Je pravděpodobné, že dojde k částečnému splacení. Banka nemá dostatek informací o finanční situaci dlužníka a splacení celé části pohledávky je nejisté. Na tyto pohledávky se vytvářejí opravné položky ve výši 20%. - Pochybné Pohledávka je po splatnosti v rozmezí 180 až 361 dní. Splacení pohledávky je velmi nepravděpodobné. Částečné splacení je možné, ale nepravděpodobné. Banka nemá o finanční situaci klienta potřebné informace v rozmezí 180 až 361 dní. Na tyto pohledávky se vytvářejí opravné položky ve výši 50%. - Ztrátové Pohledávky jsou po splatnosti více jak 361 dnů a banka po tuto dobu nemá informace o finančním stavu klienta. Na klienta v této době již bývá podán návrh na konkurz. Pohledávka se jeví jako nedobytná a banka má šanci dostat jen malou část pohledávky. Částečná návratnost může být realizována v budoucnu. V případě, že banka dostane k proplacení část pohledávky, zbytek odepisuje. Banka stále usiluje o proplacení pohledávky. V okamžiku, kdy zjistí, že je nedobytná, odepíše celou pohledávku. Na pohledávku se vytvářejí opravné položky ve výši 100%. 1.4 Charakteristika zástavního práva Zástavní právo slouží jako zajištění pohledávky. V případě, že klient nesplácí svou pohledávku řádně, má banka právo zpeněžit zástavu, a tím uspokojit své pohledávky. K tomuto kroku banky přistupují až v okamžiku, kdy se i přes veškeré dohody s dlužníkem nepovedlo začít řádně splácet. Banka se nejdříve snaží například o 11

12 restrukturalizaci splátkového kalendáře. Banka se nestává majitelem zástavy, jen má právo uspokojit svojí pohledávku. Zástavní právo se nevztahuje jen na osobu dlužníka, ale na každého kdo zástavu v budoucnu nabude. Prodejem nemovitosti tedy nelze zrušit zástavu vůči věřiteli. Zástavce je osoba, která zastavila pohledávku, nemusí být totožná s dlužníkem. Banka může pohledávky vymáhat přímo od dlužníka, nebo uspokojit svoji pohledávku ze zástavy. Zástava může být věc nemovitá, movitá, nebo pohledávka. Zástava movité věci se provádí u krátkodobých úvěrů, a to obvykle pouze do výše 50% až 60% tržní hodnoty. Zástava se provádí pomocí cenných papírů. Banka má právo k jejímu přístupu a manipulováno s ní může být jen se svolením banky. V případě nemovitých věcí se zástava poskytuje na dlouhodobé úvěry a někdy až na 100% odhadní ceny. Jedná se nejrozšířenější způsob zástavy. Bankami je upřednostňován pro svoji malou míru rizika. U hypoték je zástava nemovitosti jediným možným způsobem zajištění. Pro fyzické osoby je to jeden z mála druhů zajištění, který mohou použít na zajištění větších objemů úvěrů. Právní úprava zástavního práva Základní definice zástavního práva je uvedena v Občanském zákoníku v 151, dodatky a zpřesnění jsou uvedeny obchodním zákoníku v 299. Zástavní právo může vzniknout několika způsoby - na základě písemné smlouvy - na základě schválené dědické dohody - ze zákona 1.5 Úvěrová smlouva Smlouva o úvěru musí mít písemnou formu a musí obsahovat zejména následující náležitosti: - Roční procentní sazbu, ta vyjadřuje souhrnné náklady, které musí klient vydat na úvěr, která je vyjádřena jako roční procento z částky poskytnutého úvěru. Ta se vypočítá podle vzorce. A n k tk k = 1 (1 + i) 12

13 Kde je k číselné označení části úvěru, A k absolutní výše části úvěru poskytnutého v čase k k číselné označení splátky úvěru, úroků či poplatků v určitém čase. - Podmínky změny sazby, kdy lze změnit úrokovou sazbu. Sazba je fixována na určité úrokové období a na jeho konci je možné tuto sazbu změnit. - Poplatky a výše splátek, zde je uvedena výše poplatků za zpracování a jejich specifikace. Výše splátek úroků a jistiny. - Poplatky a jejich výše. Jedná se o souběžné poplatky, které klient musí splácet po dobu trvání úvěru. Jedná se například o poplatky za vedení účtu, úvěru, pojištění a výpisy. Smlouvy dále obsahují ostatní podstatné náležitosti. Vztah klienta s bankou musí být potvrzený úvěrovou smlouvou. Té předchází žádost o úvěr Žádost o úvěr Prvním krokem k získání úvěru je podepsání úvěrové žádosti. Klienti ji mohou podepsat na jakékoliv pobočce. Banka má připravené standardizované formuláře, které žadatel o půjčku musí vyplnit. Ty obsahují několik zásadních údajů: - osobní údaje o žadateli - v případě, že klient podniká, doklady k oprávnění podnikání a předmět podnikání - daňová přiznání za několik posledních let - potvrzení o bezdlužnosti z finančního úřadu - účel úvěru a jeho výši - potvrzení o finančních příjmech - možné druhy zajištění Pro žadatele je důležité, před vlastním sepsáním žádosti, si zjistit, jakou šanci má na schválení úvěru. Může se stát, že konkrétní banka neposkytuje určitý druh úvěru, nebo klient nemá šanci dosáhnout na požadovanou výši úvěru. V tom případě je nutné obrátit se na jinou banku. Jedna z hlavních podmínek, kterou vyžaduje většina bank, je vedení běžného účtu. V některých případech je nutné, aby žadatel u banky vlastnil běžný účet po určitou dobu ještě předtím, než mu banka schválí žádost o úvěr. Pro banku je platební styk vedený na 13

14 běžném účtu informací o bonitě klienta. Ve smlouvách bývá uvedeno, jakou výši obratu je klient povinen provádět přes svůj běžný účet Smlouva o úvěru Smlouva se uzavírá mezi dvěma stranami. Banka jako věřitel a klient jako dlužník. Hlavním prvkem smlouvy je, že věřitel na požádání poskytne půjčku na předem stanovenou hodnotu dlužníkovi. Dlužník se smlouvou zavazuje, že věřitelovi úvěr splatí v dohodnutém termínu i dohodnutou odměnou ve formě úroků Základní náležitosti smlouvy Smlouva o úvěru obvykle obsahuje následující základní náležitosti. - Určení smluvních stran, banka jako věřitel a klient jako dlužník - Výše úvěru a měna, ve které je úvěr poskytnut. - Lhůta, ve které může dlužník úvěr čerpat. Obvykle bývá stanoven pevný datum čerpání. Čerpat je možné v určité lhůtě po předložení žádosti o čerpání. Čerpání bývá podmíněno splněním podmínek upřesněným ve smlouvě. U hypoték se může jednat o čerpání proti vystaveným fakturám. Tím má banka jistotu, že peníze budou použity dle účelu úvěru. - Účel úvěru je sjednáván pouze u účelových úvěrů. Pokud je ve smlouvě určen, banka poskytne peníze pouze v souvislosti s tímto účelem. Jestliže klient použije peníze v rozporu s účelem, má banka právo odstoupit od smlouvy. V takovém případě bude od dlužníka vymáhat půjčené prostředky včetně úroků. - Doba splatnosti a způsob splácení. Dobou splatnosti se rozumí datum, do kterého je dlužník povinen bance splatit půjčené prostředky včetně úroků. Úroky se počítají za období vymezené smlouvou. Způsobem splácení se rozumí typ splácení, výše splátek a frekvence splátek. Úvěr může být na požádání splacen předčasně. Podmínky jsou uvedeny ve smlouvě. - Úroková sazba je obvykle stanovena v % na roční bázi (p.a). Určuje, jak vysoká odměna bude bance náležet za poskytnutí finančních prostředků. Sazba je stanovena na celou dobu úvěru, nebo si klient vybere typ sazby a ta se mu v příslušných periodách mění. Klient na konci takové periody má možnost si změnit typ sazby, a tím i dobu periody. Úroky bývají spláceny současně se splátkou jistiny, nebo jednorázově při splacení úvěru. - Zajištění úvěru dává bance možnost pojistit se v případě klientovy platební neschopnosti. Snižuje se tím riziko, kdyby úvěr nebyl doplacen. V takovém 14

15 případě může banka použít zajištění na uspokojení své pohledávky. V případě že, hodnota zajištění úvěru v průběhu jeho trvání klesne pod určitou hodnotu, je dlužník povinen zajištění odpovídajícím způsobem navýšit. V opačném případě má banka právo od smlouvy odstoupit a požadovat splacení úvěru společně s úroky Zánik úvěrové smlouvy Zánik úvěrové smlouvy může nastat v případě : - úvěr byl použit v rozporu s účelem ve smlouvě - použití úvěru ke smluvenému účelu je nemožné - dlužník je v prodlení se splátkami - písemnou výpovědí jedné ze stran - splacením úvěru 1.6 Charakteristika úvěrů Spotřební úvěry Spotřební úvěry slouží k financování nákupu spotřebních předmětů a zařízení, ke koupi nebo ke stavbě bytů a rodinných domků. Úvěry je možné použít na běžné financování chodu domácnosti. V poslední době levných úvěrů byly půjčky používány i na pořízení zahraničních zájezdů, financování vánočních darů nebo na svatby. Úvěry jsou účelové, převážně se splatností do 10 let. Odlišnosti od komerčních úvěrů Od komerčních úvěrů se zásadním způsobem liší především z hlediska svého užití u komerčních úvěrů plyne z úvěrovaného objektu cash flow, ze kterého se úvěr splácí. Naproti tomu spotřební úvěr slouží ke krytí spotřebních výdajů a tudíž úvěrovaný objekt přímo neprodukuje zdroje ke splácení úvěru. Spotřební úvěry jsou tedy určeny fyzickým osobám, potažmo domácnostem. Spotřební úvěr se od úvěrů komerčních dále odlišuje v následujících rysech. - Primárním zdrojem ke splácení spotřebních úvěrů je běžný příjem klienta, který zpravidla přímo nesouvisí s objektem, na který je úvěr poskytován. - Podkladové informace předkládané klientem bance v žádosti o úvěr jsou u spotřebních úvěrů méně kvalitní než u firem. 15

16 - Průměrná výše jednoho spotřebního úvěru je menší než je tomu u úvěrů komerčních. Z tohoto důvodu sahají banky ke standardizaci podmínek a průběhu nabízených spotřebních úvěrů a snaží se tak snížit náklady s jejich obsluhou. Tím také dochází k rychlejšímu zpracování žádosti. I přesto je technika zpracování velmi podobna jako u komerčních úvěrů. Druhy spotřebních úvěrů U komerčních ani u spotřebitelských úvěrů neexistuje jednotné rozdělení. Lze je podle nejčastěji používaných přístupů rozdělit na revolvingové, splátkové a ostatní druhy. Ve zkratce tyto jednotlivě uvedené spotřební úvěry lze popsat: - Revolvingové spotřební úvěry - Sem patří spotřební úvěry, které jsou klientům poskytovány na základě kontokorentního rámce a jsou napojeny na jeho běžný účet. Klient čerpá zcela automaticky a v okamžiku, kdy se dostane do nepovoleného debetu, počítají se mu debetní úroky. Tento úvěr je výhodný, jelikož klient platí úrok pouze ze skutečně čerpaného úvěru. Pro získání je nutné být s bankou nějakou dobu ve smluvním vztahu, mít stabilní příjem a důležitá je důvěryhodnost klienta. Splácení lze provést v jakémkoliv okamžiku, nejsou žádné termíny splátek a ty jsou realizovány jakoukoliv kreditní platbou. Většinou to bývá mzda klienta. Úvěr bývá zpravidla spojen i s kreditní kartou.. Nebo jiným platebním prostředkem. - Splátkové úvěry - jejich charakteristickým znakem je splácení úvěru zpravidla měsíční. Splácí se úroky a jistina. U těchto úvěrů se přistupuje k standardizovaným variantám, které jsou pro banky časově výhodnější. Zvláště je to dáno malými objemy úvěrů. Splátkové úvěry mají obvykle účelový charakter a slouží k financování nákupu zboží dlouhodobé spotřeby, nebo zboží sloužící na spotřební účely. Může být poskytován jako přímý nebo nepřímý úvěr. Přímý splátkový úvěr je sjednán přímo mezi bankou a klientem. U nepřímého splátkového úvěru vstupuje mezi klienta a banku obchodník, který prodává zboží klientovi a současně zprostředkovává i poskytnutí úvěru. - Jiné druhy spotřebních úvěrů - zde patří úvěry, které nejsou pravidelně spláceny a jejich splacení se provádí jednorázově na konci úvěru. Jedná se hlavně o úvěry typu překlenovací. Ty se používají při jednorázové a krátkodobé potřebě finančních prostředků. Například se jedná o koupi nového bytu a prodej starého. 16

17 1.7 Hypoteční úvěr Klasická Hypotéka Definice hypotečního úvěru Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční dnem vzniku právních účinků zástavního práva viz odst. 3, 28 zákona č. 190/2004 Sb., o dluhopisech. Jedná se o dlouhodobý účelový úvěr určený výhradně k financování bytových potřeb investice do nemovitosti. Nemovitostí se rozumí pozemek a stavba spojená se zemí pevným základem. Hypoteční úvěry jsou poskytovány zejména na koupi nemovitosti, výstavbu nemovitosti nebo její rekonstrukci, modernizaci či opravu. Poskytování tohoto typu úvěru je u nás umožněno přijetím legislativních úprav, které vstoupily v platnost 1.července Úvěry se běžně používají pro financování osobních potřeb, ale je možné je využít i k podnikatelským účelům. Další z jejich velkých výhod je možnost provést odpočet úroků od daňového základu. V důsledku speciálního režimu, který je v určitých směrech s hypotečními úvěry spojen, musejí být jednoznačně legislativně definovány. Podle naší zákonné úpravy jsou hypoteční úvěry vymezeny dvěma charakteristickými rysy: - Jedná se o úvěry poskytované na investice do nemovitostí na území České republiky, nebo na jejich výstavbu či pořízení. - Jejich splácení je zajištěno zástavním právem k této nebo jiné nemovitosti na území České republiky. Z definice hypotečního úvěru jednoznačně vyplývá jednak účel použití, jednak i způsob zajištění. Hypoteční úvěr bývá zajištěn zástavním právem k nemovitosti a je sjednáván pouze na část tržní ceny nemovitosti. Je tedy velmi dobře zajištěný. V současné době banky poskytují dokonce financování nemovitosti na 100%, v minulém roce se půjčovalo i na 120%. Dnes již banky půjčují pouze do výše ceny nemovitosti. Důvodem jsou nadhodnocené ceny nemovitosti a jejich možný pokles. Hypoteční úvěr je úvěrem dlouhodobým jeho splatnost může být až několik desítek let (např. 20 i 30 let) V Americe jsou známy i případy, kdy úvěr byl poskytnut na 100 let. Úvěr je ve většině případů splácen konstantními splátkami anuitami. Anuita obsahuje 17

18 dvě části úroku, což je odměna bance za půjčené peníze a jistina, kterou se splácí vlastní úvěr. V současné době poskytuje hypotéky většina bank, z nichž největší jsou uvedeny v následujícím seznamu. - Česká spořitelna, a.s. - Československá obchodní banka, a.s. - GE Money Bank, a.s. - ebanka a.s. - HVB Bank Czech Republic, a.s. - Hypoteční banka, a.s. - Komerční banka, a.s. - LBBW Bank CZ a.s. - Raiffeisenbank a.s. - Volksbank CZ, a.s. - Wüstenrot hypoteční banka a.s. - Citibank Americká hypotéka Speciálním produktem je Americká hypotéka. Má podobné parametry jako hypoteční úvěr. Hlavním rozdílem je neúčelovost hypotéky. Úvěr nemusí být spojen s investicemi do nemovitosti, ale může být použit k jakémukoliv účelu. Banka ani o něm nevyžaduje informace. Tento úvěr je určen pro fyzické osoby a nesmí být použit pro podnikatelské účely. Z důvodu větší rizikovosti jsou úvěry zatíženy vyšší úrokovou sazbou. Přesto pro klienty je tento způsob financování výhodnější než pomocí spotřebitelských úvěrů. Díky kvalitnějšímu zajištění je také možné dosáhnout vyšších objemů úvěrů Zástava nemovitostí Zástavní právo k nemovitostem, pozemkům, budovám včetně nebo bez zařízení a bytům patří k jednomu z nejrozšířenějších zajišťovacích instrumentů využívaných k zajištění prakticky všech druhů bankovních úvěrů. Jako jedině možný druh zajištění přichází v úvahu u hypotečních úvěrů. 18

19 Druhy nemovitostních zástav V praxi se můžeme při zajištění bankovních úvěrů setkat se zástavním právem k nemovitostem v zásadě ve dvou formách ve formě akcesorické hypotéky, nebo abstraktního hypotekárního dluhu. Hypotéka představuje zastavení nemovitosti ve prospěch zástavního věřitele, které mu umožňuje upokojit své právo v případě, že dlužník nesplácí splátky a nedokáže splnit svůj závazek. Hypotéka je akcesorickou zárukou, to znamená, že je neoddělitelně spojena s danou zajišťovací pohledávkou. Banka může uplatňovat právo zástavního věřitele pouze dokud je věřitelem zajišťované pohledávky v rozsahu její nesplacené části Z těchto důvodů proto nachází své uplatnění hlavně při poskytování úvěrů fyzickým osobám na pořízení nemovitosti Hypoteční banky Speciální banky, které se zaměřují na poskytování hypotečních úvěrů. Základním zdrojem a základním principem pro financování hypotéčních úvěrů je emise hypotečních zástavních listů a jejich poskytování a zhodnocování pomocí hypotečních úvěrů. Nákup zástavních listů je považován za velmi jistý způsob uložení peněz, jelikož jsou velmi dobře jištěny. Hypoteční úvěry mohou poskytovat i ostatní banky, které vlastní licenci na vydávání hypotečních listů. Vlastníci těchto licencí mohou emitovat zástavní hypoteční listy a následně poskytovat i hypotéky. Podmínkou je, aby tyto banky vedly hypotéky odděleně od ostatních obchodů. 1.8 Exportní financování V konkurenci, která je v současné době na mezinárodních trzích, kromě kvality dodávaného zboží, mají nezastupitelnou úlohu i nabízené podmínky financování, které mohou při výběru dodavatele často sehrát rozhodující roli. Exportéři v České republice z těchto důvodů požadují proexportní opatření, které by posílily jejich pozici na světových trzích Jedná se o úvěry, které jsou běžně nabízeny zahraničními bankami z ekonomicky vyspělých zemí k podpoře exportu svých klientů. Tyto země mají v podpoře exportu dlouholeté zkušenosti, které se promítají do spolupráce vlád, pojišťoven a bank při 19

20 zajišťování poskytnutých krátkodobých, střednědobých a dlouhodobých úvěrů na vývozy strojů, zařízení, investičních celků, dopravních prostředků. Tato činnost přináší bankám nejen výnos sestávající z úrokové marže a odměn, ale současně i zvyšuje jejich mezinárodní prestiž. Míru rizika banky, při této formě financování v České republice, výrazně snižuje spolupráce s Exportní garanční a pojišťovací společností a. s., která pojišťuje vybrané realizované exporty za stanovených podmínek. Konkurenční schopnost českých bank na mezinárodních trzích zvyšuje i možnost refinancování u České exportní banky. Banky z titulu svého postavení jsou schopny na finančních trzích získávat finanční zdroje za optimálních podmínek, které vyplývají z jejich ratingu. V současné době jsou nabízeny dva hlavní druhy exportního financování Předexportní úvěr s pojištěním EGAP Úvěry jsou nabízeny firemní klientele, slouží pro financování výrobní fáze výroby. Úvěr klientovi poskytne dostatek financí před uzavřením samotné exportní zakázky. Vývozce může z úvěru financovat náklady na vývoj produktu, náklady na vývoj a pořízení výrobních strojů a veškeré náklady spojené s výrobou a uvedením do provozu výroby. Při předexportním financování je možné využít program státní podpory vývozu, který je pojištěný Exportní a garanční pojišťovací společností, která se bance zaručí za vrácení prostředků z úvěru. Díky této pojišťovně má vývozce větší šanci získat úvěr Exportní odběratelský úvěr Úvěr je určený pro zahraniční odběratele importéry, kteří odebírají zboží od českých exportérů. Úvěr mohou využít nejenom zahraniční nebankovní právnické subjekty, ale i banky pro refinancování zahraničního dovozu. Pomocí exportního financování je možné eliminovat teritoriální rizika, a to pomocí Exportní garanční a pojišťovací společnosti, která garantuje vrácení finančních prostředků. Příjemce finančních prostředků je český importér, který je dostane po dodání zboží a příslušných dokumentů. V roli dlužníka figuruje zahraniční dovozce, který má za povinnost sjednaný úvěr splácet. 20

21 1.8.3 EGAP Exportní garanční a pojišťovací společnost. Je státní úvěrová pojišťovna, která se zabývá podporou exportu zboží vývozců. Je vlastněna 100% státem a je jednou z hlavních institucí pro podporu exportní politiky státu. Pomáhá odstraňovat rizika spojená s nezaplacením z důvodů teritoriálních a komerčních. Pojištění je prováděno se státní podporou, a to pojištěním vývozních úvěrových rizik a jako ručení státu za závazky EGAP vzniklé z pojistných smluv. Zabývá se jak podporou odběratelských exportních úvěrů, tak rovněž i jištěním předexportních úvěrů určených na vývoz. Pojišťovna poskytuje služby na stejné úrovni jako zahraniční úvěrové pojišťovny, a tím ulehčuje exportérům vstup na mezinárodní trhy. Pojistné produkty 1 : - Pojištění krátkodobého vývozního dodavatelského úvěru. - Pojištění bankou financovaného krátkodobého vývozního dodavatelského úvěru. - Pojištění střednědobého a dlouhodobého vývozního dodavatelského úvěru. - Pojištění bankou financovaného středně a dlouhodobého vývozního dodavatelského úvěru. - Pojištění vývozního odběratelského úvěru. - Pojištění potvrzeného akreditivu. - Pojištění úvěru na předexportní financování výroby. - Pojištění investic českých právnických osob v zahraničí. - Pojištění úvěru na financování investic českých právnických osob v zahraničí. - Pojištění úvěru na financování prospekce zahraničních trhů. - Pojištění proti riziku nemožnosti splnění smlouvy o vývozu. - Pojištění bankovní záruky vystavené v souvislosti s exportním kontraktem Česká exportní banka ČEB Česká exportní banka, a.s. je vlastněná státem. Vznikla roku Zabývá se podporou vývozu českého zboží do zahraničí. Financování mohou převážně využít právnické osoby se sídlem v České republice a vyjímečně i fyzické osoby s trvalým pobytem v České republice. Financuje vývozní úvěry a služby související s vývozem. Dále se zabývá exportním poradenstvím. Tím dochází k podpoře exportu a jednotlivých vývozců. Banka poskytuje vývozcům úvěry za zvýhodněné sazby, které by v bankovním 1 Zdroj : 21

22 sektoru nemohly získat. Tím je vývozcům právnickým osobám poskytnuta výhoda, která jim umožňuje vstup na mezinárodní trhy. V současné době je export zaměřen převážně na země mimo EU, zejména na země Východního bloku. Převážně se jedná o střednědobé a dlouhodobé úvěry. V roce 2008 stát navýšil základní jmění banky o 1 miliardu. Počítá se s větší podporou malých a středních podnikatelů. Seznam hlavních produktů podpořeného financování ČEB 2 : - Úvěr na financování výroby pro vývoz (předexportní úvěr) Umožňuje českému výrobci, resp. Vývozci, financovat náklady spojené s realizací dodávek pro zahraničního kupujícího (dovozce). - Přímý vývozní dodavatelský úvěr. Umožňuje českému vývozci profinancovat pohledávky vůči zahraničnímu kupujícímu (dovozce). - Přímý vývozní odběratelský úvěr (příjemcem úvěru je zahraniční dovozce). Umožňuje realizaci objemnějších dodávek českého vývozce pro zahraničního kupujícího (dovozce). - Nepřímý vývozní odběratelský úvěr (příjemcem úvěru je banka zahraničního dovozce). Umožňuje realizaci objemnějších dodávek českého vývozce pro zahraničního kupujícího (dovozce). - Úvěr na investice v zahraničí Umožňuje českému investorovi získat dlouhodobé úvěrové zdroje pro realizaci investice v zahraničí. - Refinanční vývozní dodavatelský úvěr Umožňuje poskytnout bance vývozce prostředky, které tato využije k poskytnutí úvěru vývozci za zvýhodněných podmínek. - Refinanční vývozní odběratelský úvěr Umožňuje poskytnout bance vývozce prostředky, které tato využije k poskytnutí úvěru zahraničnímu dovozci za zvýhodněných podmínek. - Odkup pohledávek z akreditivů bez postihu Umožňuje českému vývozci již v současnosti realizovat pohledávku z vývozu spojenou s dokumentárním akreditivem s odloženou platbou či s akceptaci směnky. - Odkup vývozních pohledávek s pojištěním bez postihu 2 Zdroj: 22

23 Umožňuje českému vývozci již v současnosti realizovat pohledávku z vývozu, která je pojištěna proti vývozním úvěrovým rizikům. - Bankovní záruky - Financování prospekce zahraničních trhů Umožňuje českému podnikateli financovat průzkum zahraničního trhu, na nějž hodlá vstoupit. - Doprovodné finanční služby Dokumentární operace, hladký platební styk a další služby 1.9 Syndikované úvěry Syndikované úvěry spadají do strukturovaného financování a slouží pro financování finančně rozsáhlých investic. Banky se musí řídit regulatorními podmínkami vydanými Českou Národní bankou, vyhláškou ČNB č. 333/2002Sb. ze dne 3. července 2002 a opatřením ČNB č.2 ze dne 3. července 2002, které stanoví kapitálovou přiměřenost banky a úvěrovou angažovanost banky. Při tomto způsobu financování dochází ke sdílenému financování více bank. Jedná se o rozsáhlé financování, které se neomezuje pouze na české klienty. Většinou se jedná o zahraniční klienty s nadnárodní působností Kapitálová přiměřenost banky Toto opatření stanovuje velikost minimálního kapitálu k portfoliu půjček z hlediska jejich objemu a rizikovosti. Cílem je limitovat maximální výši úvěrů a stanovit jeho minimální krytí kapitálem Úvěrová angažovanost banky Cílem tohoto opatření je limitovat maximální objemy úvěrových aktiv banky ve vztahu k jednomu klientovi nebo skupině klientů. Tím lze omezit riziko případné ztráty z nemožnosti klienta splácet. Banky tímto způsobem diferzifikují rizika, která plynou z neschopnosti splácet. Čistá úvěrová angažovanost je dána rozdílem hrubé úvěrové angažovanosti a kvalitně zajištěnými aktivy. Čistá úvěrová angažovanost určuje limit: 23

24 - Pro jednoho dlužníka nebo jednu ekonomicky spjatou skupinu ve výši 25%. - Osobě, která má v k bance zvláštní vztah a vůči právnickým osobám 20%. Banky se proto, při překročení těchto podmínek spojují do syndikátů, aby mohly jednotlivé projekty financovat. Tímto spojením je možné limity překonat a snížit jednotlivá rizika. Spojení je možné realizovat jedním ze dvou druhů Rozdělení syndikátů - Konsorcium jedna banka zastupuje celé konsorcium, a jedná následně s klientem. Sdružení je podloženou smlouvou. Klubové smlouvy nedovolují členům podstoupit svůj podíl jiné společnosti. - Syndikát - jedná se o provázanější spojení zúčastněných bank například vzájemnou kapitálovou účastí. Banky v syndikátu mají možnost převést svůj podíl na třetí osobu, aniž by o tom musely dlužníka informovat. Tyto prodeje se uskutečňují na sekundárním trhu. Pro banku jsou výhodná z důvodu zachování anonymity. Při úvěrovaní tímto způsobem dochází k diverzifikaci rizika. Samotné financování probíhá v součinnosti s ostatními bankami. Banka, která vstupuje s klientem do smluvního vztahu, se nazývá Agent. Ten vyřizuje smluvní dokumentaci a s nimi spojenou administraci. Technicky zajišťuje čerpání úvěru, splácení úvěru, změny úrokové sazby, účtování poplatků. Potenciální dlužník si nechá od jednotlivých bank předložit jejich stanovené nabídky a podle nich se rozhodne, koho si vybere za Agenta aranžéra. Každá z nabídek se může značně, lišit a proto je výhodné pro budoucího dlužníka pečlivě vybírat. Klient podepisuje smlouvu pouze s agentem, který následně komunikuje se členy syndikátu. Z toho samozřejmě pro agenta vyplývá větší náročnost na zajištění čerpání a následného splácení úvěru. Ta se agentovi vrátí v podobě poplatku za vystavení dokumentů, které si účtuje jako jediný ze skupiny syndikátu. O další zisky se banky procentuálně dělí. Podíl je určen podle smlouvy a podle, procentuálního podílu na poskytnutém úvěru. Mezi výhody pro klienta patří financování jedním úvěrem, což je pro klienta levnější než při zajišťování dílčích financování, a pro banku z toho plyne nižší riziko díky jeho diverzifikaci. Další znakem syndikovaných úvěrů je možnost prodat svoje pozice na sekundárním trhu. To je zajímavé zvláště pro investory. Smlouvy tento způsob umožňují. Jejich součástí je ustanovení o grace period. 24

25 Úvěry jsou zpravidla určeny: - Velkým a středním podnikům - Vládním institucím - Finančním institucím Nejčastější účel financování: - Akvizice a fúze - Realizace realitní výstavby Typ úvěru: - Termínovaný - Revolvingový Technický příklad způsobu čerpání a splácení syndikovaného úvěru Po splnění smluvních podmínek zajistí agent na žádost klienta čerpání úvěru. Klient musí mít u banky běžný účet a musí s bankou vést platební styk, jehož objemy jsou pravidelně sledovány. Jednotlivé banky v den čerpání převedou agentovi svůj procentuální podíl z celkové výše úvěru dle smlouvy. V případě čerpání v cizí měně dochází k převodu přes nostra banky. Je-li úvěr čerpán v korunách je převod realizován pomocí clearingu České národní banky. Agent spojí tato dílčí čerpání dohromady a klientovi na účet převede souhrnné čerpání. Klient se tedy nedozví dílčí objemy čerpání jednotlivých bank. Při splácení je postup opačný. V den splátky úvěru banka klientovi strhne odpovídající sumu. Banka rozúčtuje splátky na jednotlivé díly a pošle je věřitelům. Zároveň jim zašle avízo o výši splátky. Jelikož splátka úroků zpravidla probíhá v den přefixace sazby, avízo obsahuje informace i o výši sazby. Typ sazby se používá podle druhu měny, bankovní marže a délce následujícího úrokového období. Avíza se zpravidla zasílají pomocí faxu, nebo prostřednictvím Swiftu Druhy poplatků - Arrange fee - poplatek za zpracování dokumentace a realizaci čerpání. Tento poplatek si účtuje pouze agent. Ostatní poplatky se účtují podle procentuálního rozdělení. - Commitment fee - poplatek vztahující z nečerpané části úvěru. - Late fee - poplatek za pozdní doručení splátek 25

26 1.10 Ručitel V případě, že klient nemůže dosáhnout se svými příjmy na určitou výši úvěru, může využít ručitele. Ručitel ručí stejně jako žadatel bez rozdílu za celou výši úvěru. Ručitel do tohoto vztahu vstupuje s rizikem, že úvěr nebude splácen a on bude muset převzat dlužníkův závazek. Aniž by z toho měl nějaké výhody, ručí celým svým majetkem. V případě neschopnosti splácet banky uspokojí své pohledávky na žadateli i na ručiteli rovným dílem. Tím se banky jistí při půjčování vyšších objemů úvěrů.. Ručetel tedy dlužníkovi umožňuje získat vyšší úvěr. Údaj o ručitelství se vykazuje do bankovního registru CBCB Czech Banking Credit Bureau. V případě, že je úvěr špatně splácen, je tato negativní informace přenesena i na ručitele a ten při žádosti o půjčku může být bankou odmítnut. Ta se při posuzování žádosti dotáže na bonitu klienta právě do registru. Většina bank neumožňuje vzít si za ručitele svojí manželku, nebo manžela. V případě, že ručitel chce banku požádat banku o půjčku i přesto, že úvěr je korektně splácen, ručitel nedosáhne na výši úvěru, jako v případě, když by neručil. Banka započítá pohledávku, za kterou ručitel ručí. a poskytne mu úvěr o tuto hodnotu ponížený. Klient má totiž díky ručitelství snížený scoring, který se vypočte právě na základě údajů z registru RPSN RPSN (roční procentní sazba nákladů). Výše sazby udává procentuální hodnotu z výše úvěru, kterou musí klient ročně zaplatit bance. RPSN je tedy hlavním ukazatelem pro spotřebitele a pro jeho snadnou orientaci mezi nabídkami jednotlivých bank. Od 1. ledna roku 2002, je podle směrnice 98/7/ES povinné uvádět RPSN. V minulosti docházelo k případům, kdy RPSN uváděli nebankovní poskytovatelé úvěrů na reklamních bilboardech běžně až v desetkrát menším formátu než roční procentuální sazbu. Tím pádem docházelo k zavádějící reklamě. Po mediálním kampani a soudních sporech se začali poskytovatelé úvěrů chovat korektně a uvádět RPSN standardně, stejně jako roční procentuální sazbu. V současné době je RPSN hlavním vodítkem pro žadatele o úvěr a slouží k jeho výběru. Na oficiálních stránkách jednotlivých bank je možné si tento údaj spočítat pomocí on-line kalkulátorů. Tím dochází k transparentnosti vzniku RPSN a je možné si ověřit strukturu základních nákladů. 26

27 Pro klienta je velmi obtížné se orientovat v nabídce jednotlivých bank. Roční úroková sazba nevypovídá zcela o celkových nákladech. Se správou úvěru jsou spojené další výdaje: - poplatek za uzavření smlouvy - poplatky za správu úvěru - první navýšená splátka - pojištění schopnosti splácet - poplatky za vedení účtu - poplatky za transakce RPSN se nemusí například uvádět u úvěrů, které splňují následující podmínky: - úvěr je poskytnut na částku nižší než Kč nebo vyšší než Kč - splatnost úvěru je nižší než 3 měsíce V případě, že banka RPSN neuvede, je úvěr úročen discontní sazbou, která je pro klienta výhodná. RPSN se také uvádí u Americké hypotéky. Ve své podstatě se jedná o spotřební úvěr, který je jištěný nemovitostí a účel nemusí souviset s jejím nákupem, nebo výstavbou či rekonstrukcí. Tento typ financování je pro banku rizikovější než standardní hypotéka, a proto RPSN dosahuje vyšších hodnot. Klient naopak dosáhne vyšších objemů s menšími náklady než u standardního spotřebitelského úvěru. Úrokové sazby bývají uváděny na různých bázích týdenní, měsíční, roční. RPSN zahrnuje všechny platby a poplatky jsou zásadně na roční bázi, proto je tento ukazatel jasným měřítkem pro stanovení ročních nákladů. Pro výpočet RPSN můžeme použít následující rovnici. kde - m je počet poskytnutých půjček - A i je výše i-té poskytnuté půjčky 27

28 - t i je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta - s j je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen. - n je počet plateb - B j je výše j-té platby (splátky, poplatku atd.) - r úroková míra Pojištění schopnosti splácet Pojištění schopnosti splácet je určeno zvláště pro osoby výdělečně činné, pro které je nemoc a potenciální neschopnost splácet úvěr dobrým instrumentem, jak i v těchto případech zprostředkovaně splácet závazky finančním institucím. Dále pojištění schopnosti splácet poskytuje klientům ochranu v případě ztráty zaměstnání. Aby pojišťovna mohla začít plnit pojistnou událost, tak pracovní neschopnost musí trvat po minimální dobu 30 nebo 60 dní. Podmínky se liší podle uzavřené úvěrové smlouvy. V takovém případě, kdy pracovní neschopnost trvá 30 dní nebo 60, dní vyplatí pojišťovna v daném měsíci splátku po dobu až 12 měsíčních splátek. Po uplynutí této doby, kdy je klient stále v nepřetržité pracovní neschopnosti, mu je zpravidla přiznán invalidní důchod. V takovém případě pojišťovna splatí klientův úvěr v celkové výši. U rizika ztráty zaměstnání běží od podepsání smlouvy, 30 dnů jako ochranná lhůta, zamezující možné zneužití. Po uplynutí 60 dnů, kdy klient ztratil zaměstnání, začíná pojišťovna vyplácet v tom samém kalendářním měsíci splátky na umoření úvěru. Celkem pojišťovna uhradí až 12 měsíčních splátek. Tento produkt je kombinován u spotřebitelských i hypotečních úvěrů. U úvěrů se splátka platí současně se splátkou úvěru. Ta je po té převedena pojišťovně. Některé banky pojištění určí procentem z celkového objemu úvěru, jiné banky ho klientům dávají zdarma. Některé banky kombinují i rozsah pojištění: - Pojištění pro případ smrti, nebo plné invalidity. - Pojištění pro případ smrti, nebo plné invalidity a pracovní neschopnosti. - Pojištění pro případ smrti, nebo plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Z rozsahu se odvíjí i cena, čím je pojištění komplexnější, tím je i dražší. 3 Zdroj: 28

29 V současné době je nejrozšířenějším poskytovatelem tohoto produktu pojišťovna Cardif. Z výše uvedeného je zřejmé, že je tento pojistný nástroj velmi účinný. V době, kdy pojišťovny začaly toto pojistné krytí nabízet, budilo u klientů počáteční nedůvěru. V současné době je pojištění schopnosti splácet využíváno klienty až v 80% z celkového objemu půjček Registry dlužníků Registry dlužníků/úvěrů shromažďují informace o klientech a jejich bonitě, platební morálce a pohledávkách. Registry vznikly na popud nedobytných úvěrů poskytnutých v devadesátých letech 20. století. Některé banky ještě stále odepisují takto vzniklé ztráty. Pro banky a finanční nebankovní instituce jsou registry dobrým pomocníkem pro ověření rizikovosti klienta. V současné době, kdy několik registrů poskytuje své informace, klesl podíl nesplácených úvěrů. Do registrů se občan může dostat i v případě, že v úvěrové vztahu s bankou vystupuje jako ručitel. I v tomto případu ručiteli nemusí být schválená žádost o úvěr, když úvěr, za který ručí, není řádně splácen. V současné době fungují v České republice dva typy registrů dlužníků. - Bankovní registry - Nebankovní registry Bankovní registry Do bankovních registrů banky povinně zasílají informace o dlužnících a jejich pohledávkách. Tato povinnost je dána všem bankám na území ČR a všem pobočkám zahraničních bank působící v ČR. Informace obsažené v registrech podléhají bankovnímu tajemství. Povinnost bankám zasílat údaje do registru ukládá Zákon č. 21/1992 o bankách ve znění pozdějších změn ( 38a). Banky mají za povinnost odesílat informace o svých klientech do registrů jednou měsíčně a to vždy k poslednímu kalendářnímu dni v daném měsíci. V současné době v ČR působí dva registry: - CRÚ Centrální registr úvěrů - je provozován Českou národní bankou, ta je garantem bezpečnosti a nezneužitelnosti dat. Metodika pro přípravu dat je uvedena v Opatření České národní banky č.5 ze dne 2.srpna V roce 2002 proběhl start ostrého provozu. Prvotním cílem bylo snižování rizikových pohledávek. V registru jsou evidovány pouze informace o právnických osobách a fyzických 29

Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová

Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová Úvěrové služby bank Bc. Alena Kozubová Úvěr Finanční úvěry jsou finanční prostředky, poskytované na základě individuální smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem. Obecně: Ten, kdo peníze má (silná kapitálová

Více

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Otázka: Obchodní banky a bankovní operace Předmět: Ekonomie a bankovnictví Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Podnikatelské subjekty, a. s. ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky Hlavním cílem zisk Podle zákona

Více

Typy úvěrů. Bc. Alena Kozubová

Typy úvěrů. Bc. Alena Kozubová Typy úvěrů Bc. Alena Kozubová Typy úvěrů Kontokorentní úvěr s bankou uzavřeme smlouvu o čerpání úvěru z našeho běžného účtu. Ten může vykazovat i záporný zůstatek až do sjednané výše. Čerpání a splácení

Více

Česká exportní banka Česká banka pro český export. Transfer technologií do zemí Afriky, Karibiku a Tichomoří a podpora podnikání 17.9.

Česká exportní banka Česká banka pro český export. Transfer technologií do zemí Afriky, Karibiku a Tichomoří a podpora podnikání 17.9. Česká exportní banka Česká banka pro český export Transfer technologií do zemí Afriky, Karibiku a Tichomoří a podpora podnikání 17.9.2015, MSV Brno Vládní program na podporu exportu České republiky MPO

Více

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Hypoteční bankovnictví Cíl kapitoly Cílem kapitoly je vysvětlit podstatu hypotečního bankovnictví, definovat pojmy, které s hypotečním bankovnictvím souvisí a uvést jeho právní základy. Kromě toho bude

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody)

4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody) 4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody) BANKOVNÍ PRODUKT je veškerá služba, kterou banka poskytuje svým klientům ve formě úvěrů, přijímání

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

- o udělení povolení působit jako banka rozhoduje ČNB v dohodě s ministerstvem financí ČR

- o udělení povolení působit jako banka rozhoduje ČNB v dohodě s ministerstvem financí ČR Otázka: Komerční banky Předmět: Ekonomie Přidal(a): AMME - o udělení povolení působit jako banka rozhoduje ČNB v dohodě s ministerstvem financí ČR - hlavním cílem obchodních bank je dosažení zisku - zisk

Více

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010 Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané

Více

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným určený jak

Více

Česká exportní banka Spolehlivý finanční partner exportu

Česká exportní banka Spolehlivý finanční partner exportu Česká exportní banka Spolehlivý finanční partner exportu Klíčový partner českých exportérů a jejich zahraničních zákazníků 1 Vládní program na podporu exportu České republiky MPO EGAP ČEB CzechTrade MZV

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup:

Více

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím

Více

BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test

BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu VY_62_INOVACE_ZEL13 Název školy BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Autor Ing.

Více

Pasivní služby stavební a penzijní pojištění

Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Stavební spoření Nejznámější stavební spořitelny Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Českomoravská stavební spořitelna ( ), Stavební spořitelna České spořitelny (.), Modrá pyramida, Spoření se

Více

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Registrační číslo: CZ.1.07/1. 5.00/34.0084 Šablona: III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Sada:

Více

BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4

BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4 BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4 Sada: Ekonomie Téma: Banky Autor: Mgr. Pavel Peňáz Předmět: Základy společenských věd Ročník: 3. ročník Využití: Prezentace určená pro výklad a opakování Anotace:

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky

Více

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka

Více

Komerční bankovnictví 6

Komerční bankovnictví 6 JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D. vedoucí katedry financí VŠFS a externí spolupracovník katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha Obsah: Téma: Alternativní formy financování 1. Faktoring 2.

Více

Cesta k novým trhům. Klíčový partner českých exportérů a jejich zahraničních zákazníků

Cesta k novým trhům. Klíčový partner českých exportérů a jejich zahraničních zákazníků Cesta k novým trhům Klíčový partner českých exportérů a jejich zahraničních zákazníků Vládní program na podporu exportu České republiky MPO EGAP ČEB CzechTrade MZV hájí obchodní zájmy České republiky v

Více

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka

Více

S námi můžete mít svět jako na dlani. www.csob.cz. Korporátní a institucionální bankovnictví

S námi můžete mít svět jako na dlani. www.csob.cz. Korporátní a institucionální bankovnictví S námi můžete mít svět jako na dlani www.csob.cz ČSOB POSKYTUJE ČESKÝM VÝVOZCŮM ZBOŽÍ A SLUŽEB DO ZAHRANIČÍ KOMPLEXNÍ SLUŽBY VE VŠECH FÁZÍCH PŘÍPRAVY A REALIZACE VÝVOZNÍHO PROJEKTU Poskytneme vám poradenské

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU

PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SPOTŘEBITELSKÉHO KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU účinné od 1. června 2011 ÚPLNÉ ZNĚNÍ Úvodní ustanovení 1. Tyto produktové podmínky spotřebitelského kontokorentního úvěru vydané GE Money Bank,

Více

VLASTNÍ A CIZÍ ZDROJE FINANCOVÁNÍ AKTIV (STRUKTURA, PRACOVNÍ KAPITÁL, LIKVIDITA PODNIKU)

VLASTNÍ A CIZÍ ZDROJE FINANCOVÁNÍ AKTIV (STRUKTURA, PRACOVNÍ KAPITÁL, LIKVIDITA PODNIKU) VLASTNÍ A CIZÍ ZDROJE FINANCOVÁNÍ AKTIV (STRUKTURA, PRACOVNÍ KAPITÁL, LIKVIDITA PODNIKU) 6.3 Cizí zdroje - závazky podstata, charakteristika, oceňování, postupy účtování, vykazování v rozvaze, vymezení

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Vládní program na podporu exportu České republiky

Vládní program na podporu exportu České republiky Vládní program na podporu exportu České republiky Ministerstvo průmyslu a obchodu EGAP hájí obchodní zájmy České republiky v EU, WTO, OECD podílí se na odstraňování obchodních bariér podporuje českou oficiální

Více

Financování obchodu do Indie

Financování obchodu do Indie KORPORÁTNÍ BANKOVNICTVÍ SPECIALIZOVANÉ OBCHODNÍ AKTIVITY Financování obchodu do Indie Ondřej MICHALOVSKÝ Praha, 9. 12. 2015 INDIE Klasifikace úvěrového rizika (OECD): 3 (škála 0-7, ČR: 0) Indie zařazena

Více

Úvěry na sezónní náklady Účelové podnikatelské provozní úvěry poskytnuté klientům na sezónní náklady. Zahrnují i provozní úvěry neziskovému sektoru.

Úvěry na sezónní náklady Účelové podnikatelské provozní úvěry poskytnuté klientům na sezónní náklady. Zahrnují i provozní úvěry neziskovému sektoru. : 30 POPIS ČÍSELNÍKU : Výčet položek číselníku: Typy úvěrů TYPUVERU Typy účelových a finančních úvěrů podle účelu použití úvěru nebo jeho charakteru. Doplňkově obsahuje účelovou kategorizaci uložených

Více

Euroasijská hospodářská unie FINANCOVÁNÍ OBCHODU A EXPORTU. Gabriela Kostková a Lenka Truijensová Datum: 30. října 2014

Euroasijská hospodářská unie FINANCOVÁNÍ OBCHODU A EXPORTU. Gabriela Kostková a Lenka Truijensová Datum: 30. října 2014 Euroasijská hospodářská unie FINANCOVÁNÍ OBCHODU A EXPORTU Gabriela Kostková a Lenka Truijensová Datum: 30. října 2014 Obsah Trade Facilitation Program Forfaiting dokumentárního akreditivu Exportní financování

Více

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně CENÍK ERSTE PREMIER infolinka 956 777 569 www.erstepremier.cz Strana 1/8 Úvěry 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4.

Více

Systematizace bankovních produktů. Aktivní bankovní operace, druhy úvěrů.

Systematizace bankovních produktů. Aktivní bankovní operace, druhy úvěrů. 4. Systematizace bankovních produktů. Aktivní bankovní operace, druhy úvěrů. Bankovní produkty služby, které mohou banky svým klientům samostatně nabízet bankovní produkt = bankovní obchod Základní charakteristiky

Více

Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534

Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 VY_32_INOVACE_BAN_113 Úvěrový proces Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz. Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR. Období vytvoření: 12/2012

Více

Nové výzvy mimounijních trhů

Nové výzvy mimounijních trhů Nové výzvy mimounijních trhů odborný seminář Ministerstva zemědělství ČR a Potravinářské komory ČR Praha, 14. listopadu 2014 Česká exportní banka Klíčový partner českých exportérů a jejich zahraničních

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky

Více

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda

Více

Cesta k novým trhům. Klíčový partner českých exportérů a jejich zahraničních zákazníků

Cesta k novým trhům. Klíčový partner českých exportérů a jejich zahraničních zákazníků Cesta k novým trhům Klíčový partner českých exportérů a jejich zahraničních zákazníků Vládní program na podporu exportu České republiky MPO EGAP ČEB CzechTrade MZV hájí obchodní zájmy České republiky v

Více

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka

Více

Systematizace bankovních produktů. Aktivní bankovní operace, druhy úvěrů.

Systematizace bankovních produktů. Aktivní bankovní operace, druhy úvěrů. 4. Systematizace bankovních produktů. Aktivní bankovní operace, druhy úvěrů. Bankovní produkty služby, které mohou banky svým klientům samostatně nabízet bankovní produkt = bankovní obchod Základní charakteristiky

Více

Účelové podnikatelské provozní úvěry poskytnuté klientům na

Účelové podnikatelské provozní úvěry poskytnuté klientům na : 30 POPIS ČÍSELNÍKU : Výčet položek číselníku: Typy úvěrů položky TYPUVERU Typy účelových a finančních úvěrů podle účelu použití úvěru nebo jeho charakteru. Doplňkově obsahuje účelovou kategorizaci uložených

Více

Česká exportní banka Česká banka pro český export , Praha

Česká exportní banka Česká banka pro český export , Praha Česká exportní banka Česká banka pro český export 26. 1. 2016, Praha Výsledky ČEB 1996-2014 Objem podpořeného exportu 375,3 miliard Kč Počet uzavřených obchodů 1 262 ČEB v roce 2014 2015 ČEB rozšířila

Více

Průvodní operace v mezinárodním obchodě. Jaroslav Demel přednáška 5

Průvodní operace v mezinárodním obchodě. Jaroslav Demel přednáška 5 Průvodní operace v mezinárodním obchodě Jaroslav Demel přednáška 5 Financování vývozu Vyšší nároky MO na financování pro firmu důvody: - Náročnější marketing průzkum trhu, propagace - Zahraniční akviziční

Více

10. funkční období. (Navazuje na sněmovní tisk č. 352 ze 7. volebního období PS PČR) Lhůta pro projednání Senátem uplyne 16.

10. funkční období. (Navazuje na sněmovní tisk č. 352 ze 7. volebního období PS PČR) Lhůta pro projednání Senátem uplyne 16. 111 10. funkční období 111 Návrh zákona, kterým se mění zákon č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou a o doplnění zákona č. 166/1993 Sb., o Nejvyšším kontrolním úřadu, ve

Více

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka)

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) Aktualizace indikativní nabídky České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) pro Bytové družstvo Sokolovská 68/381 se sídlem Sokolovská 381/68, 186 00 Praha 8 - Karlín (dále jen Klient)

Více

Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) V. Úvěry Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4. Hypoteční

Více

1. stupeň = CENTRÁLNÍ BANKA (jinak také ústřední, emisní, cedulová 2. stupeň = KOMERČNÍ (OBCHODNÍ) BANKY

1. stupeň = CENTRÁLNÍ BANKA (jinak také ústřední, emisní, cedulová 2. stupeň = KOMERČNÍ (OBCHODNÍ) BANKY Otázka: Bankovní soustava a úvěrové služby bank Předmět: Ekonomie Přidal(a): Penny ve většině států je dvoustupňový bankovní systém v ČR od r. 1990 1. stupeň = CENTRÁLNÍ BANKA (jinak také ústřední, emisní,

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3.

Více

Úvod 1. Kapitola 1 Úvod do bankovních obchodů 3

Úvod 1. Kapitola 1 Úvod do bankovních obchodů 3 Úvod 1 Kapitola 1 Úvod do bankovních obchodů 3 1.1 Česká národní banka............................3 1.2 Obchodní banky.................................4 1.3 Česká bankovní asociace (ČBA)....................5

Více

Zúčtovací vztahy (účtová třída 3)

Zúčtovací vztahy (účtová třída 3) Zúčtovací vztahy (účtová třída 3) Charakteristika zúčtovacích vztahů (pohledávek a závazků) - vztahy s jinými ekonomickými subjekty účetními jednotkami, v nichž vystupuje buď jako věřitel, který má právo

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I.

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I. I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA. Ing. Ivana Frantesová

Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA. Ing. Ivana Frantesová Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA Ing. Ivana Frantesová 1 Aktivní operace - úvěry III/2 VY_32_INOVACE_27 2 Název školy Registrační číslo projektu

Více

Druhy úvěrů. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534

Druhy úvěrů. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 VY_32_INOVACE_BAN_114 Druhy úvěrů Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz. Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR. Období vytvoření: 01/2013 Ročník:

Více

Česká exportní banka Česká banka pro český export. JAR, EGYPT, MAROKO, SAE a IZRAEL Slibné exportní trhy , MSV Brno

Česká exportní banka Česká banka pro český export. JAR, EGYPT, MAROKO, SAE a IZRAEL Slibné exportní trhy , MSV Brno Česká exportní banka Česká banka pro český export JAR, EGYPT, MAROKO, SAE a IZRAEL Slibné exportní trhy 16.9.2015, MSV Brno MAROKO Rozloha - 446 550 km² Počet obyvatel - 33.01 miliónů 3 MAROKO Poptávané

Více

CZK EUR USD 6 měsíců 0.60 0.90 0.70 1 rok 0.80 1.10 0.90 2 roky 1.00 1.30 1.10 3 roky 1.20 1.50 1.30 4 roky 1.30 - - 5 let 1.

CZK EUR USD 6 měsíců 0.60 0.90 0.70 1 rok 0.80 1.10 0.90 2 roky 1.00 1.30 1.10 3 roky 1.20 1.50 1.30 4 roky 1.30 - - 5 let 1. Kontakt ÚROKOVÉ SAZBY PRO TERMÍNOVANÉ VKLADY Privátní a osobní bankovnictví IQ MAXI vklad Platnost od: 02.02.2015 CZK EUR USD 6 měsíců 0.60 0.90 0.70 1 rok 0.80 1.10 0.90 2 roky 1.00 1.30 1.10 3 roky 1.20

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu CZ. 1.07/1.5.00/34.0996 Číslo materiálu Název školy Jméno autora Tématická oblast Předmět Ročník VY_32_INOVACE_EKO155

Více

Bankovnictví. Aktivní bankovní obchody SOUDNÍ ZNALEC ZDENĚK HRABAL, M.B.A

Bankovnictví. Aktivní bankovní obchody SOUDNÍ ZNALEC ZDENĚK HRABAL, M.B.A SOUDNÍ ZNALEC ZDENĚK HRABAL, M.B.A V OBORU EKONOMIKA Ořechová 790, 379 01 Třeboň, IČO: 734 76 901, DIČO : CZ 7401281228 mobil: 777 152 675 člen komory soudních znalců e-mail: info@znalectvi.net www.znalectvi.net

Více

Bankovnictví a pojišťovnictví 5

Bankovnictví a pojišťovnictví 5 Bankovnictví a pojišťovnictví 5 JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS a externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Vkladové bankovní produkty Obsah:

Více

Mezinárodní bankovnictví

Mezinárodní bankovnictví Mezinárodní bankovnictví Osnova: 1. Charakteristika mezinárodního bankovnictví 2. Mezinárodní platební styk a jeho nástroje 3. Ostatní bankovní služby v mezinárodní oblasti 4. Otázky a odpovědi k opakování

Více

II. Externí zdroje financování krátkodobé

II. Externí zdroje financování krátkodobé II. Externí zdroje financování krátkodobé Krátkodobé externí zdroje I) Z hlediska zdrojů: jedná se o finanční zdroje splatné do 1 roku II) Z hlediska objektu financování: Jedná se o financování OM: Vybavení

Více

Raiffeisenbank a.s. Ing. Ondřej Raba. produkty a služby pro podnikatele a firmy. Vedoucí útvaru řízení segmentu SME

Raiffeisenbank a.s. Ing. Ondřej Raba. produkty a služby pro podnikatele a firmy. Vedoucí útvaru řízení segmentu SME Raiffeisenbank a.s. produkty a služby pro podnikatele a firmy Ing. Ondřej Raba Vedoucí útvaru řízení segmentu SME Program Představení banky a finanční skupiny Raiffeisen. Produkty a služby pro podnikatele

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Mexiko - možnosti obchodní a technologické spolupráce pro české firmy 20. března 2014

Mexiko - možnosti obchodní a technologické spolupráce pro české firmy 20. března 2014 Mexiko - možnosti obchodní a technologické spolupráce pro české firmy 20. března 2014 Česká exportní banka Klíčový partner českých exportérů a jejich zahraničních zákazníků Vládní program na podporu exportu

Více

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Tomáš Reytt ředitel odboru klientské segmenty pro soukromou a firemní klientelu České spořitelny 27. ledna 2011 Přes 200 tisíc firemních klientů Produkty

Více

RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18)

RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18) RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18) Zkratkou RPSN se označuje takzvaná roční procentní sazba nákladů. Udává, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v

Více

1. vlastní firma využívá trvale 2. cizí musí časem vracet (splácet) jiným subjektům ( bankám dodavatelům apod)

1. vlastní firma využívá trvale 2. cizí musí časem vracet (splácet) jiným subjektům ( bankám dodavatelům apod) Otázka: Financování podnikových činnosti Předmět: Ekonomie/Finance podniku Přidal(a): nikita Zdroje financování Zdroje financování členíme: podle formy jsou to: peněžní hotové peníze, pohledávky, devizy

Více

K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů.

K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů. Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní

Více

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny )

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry

Více

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově B ÚVĚRY Úvěry pro fyzické osoby Hypoteční úvěry Sazebník za peněžní a obchodní služby poskytované fyzickým osobám Hypoteční

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení

Více

Platné znění částí zákona o pojišťování a financování vývozu s vyznačením navrhovaných změna doplnění

Platné znění částí zákona o pojišťování a financování vývozu s vyznačením navrhovaných změna doplnění Platné znění částí zákona o pojišťování a financování vývozu s vyznačením navrhovaných změna doplnění ZÁKON č. 58/1995 Sb. ze dne 14. března 1995 o pojišťování a financování vývozu se státní podporou a

Více

Závazné požadavky na parametry úvěrů

Závazné požadavky na parametry úvěrů Závazné požadavky na parametry úvěrů Limity úvěrů: - délka splatnosti úvěru maximálně 30 let, - bude umožněn odklad splátek dle typu úvěru 0 až 2 roky s tím, že úrok se bude platit od počátku poskytnutí

Více

4. cvičení. Splácení úvěru. Umořovatel.

4. cvičení. Splácení úvěru. Umořovatel. 4. cvičení Splácení úvěru. Umořovatel. UMOŘOVÁNÍ DLUHU Jakým způsobem lze úvěr splácet: jednorázově, postupně: - pravidelnými splátkami: - degresivní splátky, - progresivní splátky, - anuitní splátky (pravidelně

Více

Seznam použitých zkratek... 11 Předmluva... 13

Seznam použitých zkratek... 11 Předmluva... 13 Obsah Seznam použitých zkratek... 11 Předmluva... 13 KAPITOLA I Banka jako podnikatel... 15 1 Pojem a prameny práva... 15 2 Bankovní licence... 17 3 Organizace banky... 19 4 Provozní požadavky... 23 A.

Více

Komerční bankovnictví v České republice

Komerční bankovnictví v České republice Vysoká škola ekonomická v Praze Komerční bankovnictví v České republice Stanislava Půlpánová 2007 Obsah Obsah Uvod 9 1. Finanční systém 11 1.1 Banky jako součást FSI 11 1.2 Regulace finančního systému

Více

Hotovostní a bezhotovostní platby

Hotovostní a bezhotovostní platby Hotovostní a bezhotovostní platby Hotovostní platby Platební styk = soustava různých forem a způsobů placení, které zprostředkují pohyb peněz v národním hospodářství Platby z ruky do ruky - například v

Více

KAPITOLA 11: AKTIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY

KAPITOLA 11: AKTIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY KAPITOLA 11: AKTIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY Vysoká škola technická a ekonomická v Českých Budějovicích Institute of Technology And Business In České Budějovice Tento učební materiál vznikl v rámci projektu "Integrace

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

Vysoké učení technické v Brně Fakulta podnikatelská BANKOVNICTVÍ. Ing. Václav Zeman. E-mail: zeman@fbm

Vysoké učení technické v Brně Fakulta podnikatelská BANKOVNICTVÍ. Ing. Václav Zeman. E-mail: zeman@fbm Vysoké učení technické v Brně Fakulta podnikatelská BANKOVNICTVÍ Ing. Václav Zeman E-mail: zeman@fbm fbm.vutbr.cz 9. červenec 2007 Přednáška č. 1 Banka a její funkce ve finančním systému Obchodování s

Více

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality)

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality) Sazebník ČSOB pro fyzické osoby občany změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově OBSAH B ÚVĚRY Hypoteční úvěry Sazebník Hypoteční banky, a.s. Tento Sazebník je platný pro smlouvy uzavřené od 1. 12.

Více

Wüstenrot hypoteční banka a.s. Sazebník poplatků/úhrad za poskytované služby k hypotečním úvěrům platný od 1.1.2011

Wüstenrot hypoteční banka a.s. Sazebník poplatků/úhrad za poskytované služby k hypotečním úvěrům platný od 1.1.2011 Wüstenrot hypoteční banka a.s. Sazebník poplatků/úhrad za poskytované služby k hypotečním úvěrům platný od 1.1.2011 Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám Položka Výše

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Komerční úvěry 2. Hypoteční úvěry - hypoteční a stavební úvěry (projektové financování) v české i v cizí měně 3. Obecné

Více

INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE

INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE KONTAKTNÍ ÚDAJE POSKYTOVATELE ÚVĚRU PERFECT CREDIT, a.s. Karlovo náměstí 34/28 674 01 Třebíč tel.č. +420 568 821 411 Email: info@ipbinvest.cz ÚDAJE O REGISTRU NEBO SEZNAMU, KDE

Více

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 20.12.2013 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Ukázková Rodné číslo: 764530/0000 Narozen:

Více

EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ )

EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ ) EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ ) Toto ujednání bylo sjednáno a přijato evropskými organizacemi spotřebitelů

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Komerční úvěry 2. Hypoteční úvěry - hypoteční a stavební úvěry (projektové financování) v české i v cizí měně 3. Obecné

Více

E-učebnice Ekonomika snadno a rychle BANKOVNICTVÍ

E-učebnice Ekonomika snadno a rychle BANKOVNICTVÍ E-učebnice Ekonomika snadno a rychle BANKOVNICTVÍ - banky a jejich služby jsou nedílnou součástí finančního trhu Evropská centrální banka Spravuje euro (jednotnou měnu EU) a udržuje cenovou stabilitu v

Více

Poplatky za bankovní záruky

Poplatky za bankovní záruky Sdělení Ministerstva financí k aplikaci ustanovení 25 odst. 1 písm. w) zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona č. 261/2007 Sb. a zákona č. 296/2007 Sb. Referent: Ing. Martincová, tel.

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Spolufinancování vodárenských projektů. Konference Financování vodárenské infrastruktury 13.2. 2013, Praha B.I.D. Services

Spolufinancování vodárenských projektů. Konference Financování vodárenské infrastruktury 13.2. 2013, Praha B.I.D. Services Spolufinancování vodárenských projektů Konference Financování vodárenské infrastruktury 13.2. 2013, Praha B.I.D. Services HLAVNÍ ZDROJE FINANCOVÁNÍ VOD. PROJEKTŮ Dotační titul Operační program Životní

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty České spořitelny 2. Debetní karty 3. Předplacené karty 4. Ceny za transakce 5. Ostatní služby ke kartám

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více