Elektronické bankovnictví

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Elektronické bankovnictví"

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů Elektronické bankovnictví Bakalářská práce Autor: Petra Přibáňová, DiS. Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Ivana Eöllősová Praha červen 2010

2 Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury. V Přešticích dne Petra Přibáňová

3 Poděkování: Ráda bych touto cestou poděkovala vedoucí mé bakalářské práce Ing. Ivaně Eöllősové za vedení, připomínky, přístup a pomoc. Můj dík v neposlední řadě patří také mé rodině, přátelům, pracovnímu kolektivu a známým, kteří mi, aniž by to mnohdy tušili, svojí vstřícností a tolerancí vytvořili skvělé podmínky pro psaní této bakalářské práce.

4 Anotace Cílem práce je shrnout prostředky elektronického bankovnictví, popsat jejich fungování, výhody a nevýhody, možnosti zabezpečení a rizika. Jednotlivé kapitoly se věnují vzniku a vývoji této formy bankovnictví, platebním kartám, telefonnímu bankovnictví, homebankingu, internetbankingu. Nedílnou součástí jsou i možnosti zabezpečení a upozornění na rizika. V závěru jsou shrnuty výhody a nevýhody elektronických nástrojů přímého bankovnictví z pohledu klienta i z pohledu banky. Annotation The subject of this thesis is summarizing mediums of electronic banking, describe their functioning, advatages and disadvantages, types of securing and hazards. Individual chapters are dedicated to conception and development of these form of banking system, then also to credit cards, call-banking, homebanking and internetbanking. Integral part of thesis are possibilities of securing and warnings about hazards. In the final part are summarized advantages and disadvantages of electronic banking instruments from the clients view and also bank overview. Klíčová slova Elektronické bankovnictví, platební karty, internetbanking, banka, klient Key words Electronic banking, payment cards, Internetbanking, bank, client

5 OBSAH Úvod Historie a vývoj elektronického bankovnictví Historie Pojem Charakteristické rysy Možnosti elektronického bankovnictví Vymezení platebních produktů elektronického bankovnictví Platební karty Definice Náležitosti platebních karet Popis a ochranné prvky platební karty Druhy platebních karet Mezinárodní sdružení pro platební karty Platební karty a současnost Vývoj platebních karet Bankomaty (ATM automated Teller Machine) Platební terminály Telefonní bankovnictví (phone banking) Phone banking GSM banking Telebanking Homebanking a internet banking Homebanking Internetové bankovnictví Služby spojené s internetovým bankovnictvím nabízené jednotl. bankami Samoobslužné zóny Samoobslužné zóny Samoobslužné zóny a současnost Rizika a bezpečnost elektronického bankovnictví Rizika a bezpečnost platebních karet Rizika spojená s platebními kartami

6 3.1.2 Zajištění platebních karet Ochrana platebních karet Příklady zneužití platebních karet Rizika a bezpečnost telefonního a mobilního bankovnictví Telefonní bankovnictví rizika a bezpečnost Mobilní bankovnictví rizika a bezpečnost Rizika a bezpečnost homebankingu a internetbankingu Zabezpečení homebankingu Rizika homebankingu Zabezpečení internetbankingu Zabezpečení identifikace klienta banky Rizika zneužití internet bankingu Příklady zneužití internet bankingu Výhody a nevýhody elektronického bankovnictví Výhody Nevýhody Závěr Seznam použité literatury: Internetové zdroje: Seznam příloh Seznam grafů Seznam obrázků Seznam tabulek

7 Úvod Doba, ve které žijeme, se neustále vyvíjí. Informační technologie prochází každým rokem obrovským vývojem. Stejně tak se neustále rozvíjí bankovnictví. Na přímé bankovnictví jsou kladeny čím dál tím větší nároky. Banky jsou nuceny se technickému vývoji neustále přizpůsobovat. Je to způsobeno jednak nabídkou konkurence a jednak požadavky klientů. Přitom historie elektronického bankovnictví nesahá příliš daleko. V posledních letech zažilo obrovský rozmach. V současnosti je veřejností i bankou velmi oblíbené a je předpoklad, že jeho oblíbenost bude neustále stoupat. Cílem této práce je shrnout prostředky elektronického bankovnictví, popsat jejich fungování, výhody a nevýhody, možnosti zabezpečení a rizika. Tato práce by měla nabídnout čtenářům přehled nabízených forem elektronického bankovnictví, nastínit jednotlivé možnosti zabezpečení a dále představit určitá pravidla, která by měla zamezit vzniku možných rizik, která jsou s touto formou propojení banky a klienta spojena. První kapitola se zaměřuje na oblast historie, která sahá až do druhé poloviny 20. století, a na vývoj elektronického bankovnictví. Kapitola druhá popisuje jednotlivé nástroje přímého bankovnictví. Velký důraz je kladen na platební karty. Autorka se dále zaměřuje na bankomaty, platební terminály, telefonní bankovnictví, homebanking, internetbanking a na samoobslužné zóny, které jsou většinou součástí bankomatů. Tyto nástroje jsou stále více používány. Je to způsobeno současným trendem. Další kapitola obsahuje druhy zabezpečení jednotlivých forem. A snaží se shrnout jednotlivá rizika a popisuje příklady zneužití elektronického bankovnictví a představuje možná pravidla, která tomuto zneužití mohou zabránit. Poslední kapitola se snaží prostřednictvím výhod a nevýhod jak pro banku, tak pro klienta schrnout možnosti elektronického bankovnictví

8 1 Historie a vývoj elektronického bankovnictví 1.1 Historie Celý finanční sektor a hlavně bankovnictví po staletí nezměnil svůj způsob komunikace s klientem. Banky se omezovaly na osobní kontakt prostřednictvím svých poboček. Již od druhé poloviny 20. století, značně rychleji od devadesátých let, lze pozorovat zásadní změnu chování bank. Tato změna je důsledkem zejména technologických pokroků na poli informačních systémů. Banky byly vždy prvními, kdo zaváděl vymoženosti techniky. Avšak jednalo se většinou o použití uvnitř banky nebo komunikace s ostatními finančními institucemi (centrální bankou, clearingovým centrem), nikoli s klienty. Neosobní komunikace prostřednictvím telefonu a později počítače, tedy toho, co dnes nazýváme přímým bankovnictvím, se objevilo až mnohem později. Důvodů můžeme nalézt několik, jedním z nejvýznamnějších je jednoznačně vyostření konkurence v oboru, a to nejen mezi bankami samotnými. Nebývalo zvykem, aby si finanční instituce (banky, pojišťovny apod.) navzájem konkurovaly. Díky globalizaci trhů dochází k výraznému nárůstu inovací ve finančním sektoru, všechna konkurence přichází s novými produkty, které většinou přesahují rámec trhu, na který byla daná finanční instituce dosud zaměřena. Jednotlivé trendy se v různých oblastech světa projevují v různých časových okamžicích. Zatímco v Severní Americe a v západní Evropě se jednalo o postupný proces rozložený do několika desetiletí, u nás mnohé inovativní změny proběhly v řádu měsíců či několika málo let. Ať pomalu nebo rychle, vždy nastala proměna tradičního, historicky zakořeněného chápání bank jako konzervativních finančních institucí, které jsou velmi odolné proti změnám. 1 V minulosti se jako první nástroj elektronického bankovnictví objevily platební karty. První platební karta byla vydána firmou Western Union Telegraph Company v roce 1914 a byla vyrobena z plechu. Tato platební karta umožňovala zákazníkům zasílat telegramy bez okamžitého placení. První univerzální platební karta byla zavedena v roce 1950, kdy společnost Diners Club International vydala platební kartu 200 vybraným klientům. O rok 1 PÁNEK, D.: Bankovní služby, 1.vyd. Brno: ESF MU, s. ISBN X - 8 -

9 později vydala platební kartu i první banka. 2 V roce 1951 karty Diner Club začali akceptovat také obchodníci v Kanadě a na světě tak byla první mezinárodní platební karta. První skutečnou bankovní kartu vydala také v roce 1951 The Franclin National Bank v New Yorku. V padesátých letech stovky amerických bank prostřednictvím platebních karet prodělávaly, jelikož karty byly používány jen na omezeném území. Obrat nastal v roce 1960, kdy byl bankou Bank of America spuštěn program Bank Americard, který byl asociací několika bank. Tato banka vydávala oproti ostatním již plastové karty, tím bylo klientům umožněno placení pomocí snímačů. Po určitých organizačních změnách a oddělení od Bank of America vznikla v sedmdesátých letech VISA International. V roce 1966 se platební karty dostaly i do Evropy. V roce 1988 byla první platební karta na našem území. Od roku 1989 Česká státní spořitelna vydávala ke sporožirovým účtům i karty k výběru z bankomatů. V České republice začalo docházet k zavádění moderních komunikačních kanálů v roce Pojem Elektronické neboli přímé (direkt) bankovnictví je forma označení elektronické komunikace mezi bankou a klientem. Klient není v osobním kontaktu s pracovníkem banky, operace zadává prostřednictvím terminálu nebo jiného technického zařízení. Klient tedy může být díky elektronickým prostředkům se svými penězi v kontaktu 24 hodin denně, 365 dnů v roce, a to odkudkoliv, což je možné díky moderním technologiím současné doby Charakteristické rysy Charakteristické rysy elektronického bankovnictví: - služby jsou poskytovány prostřednictvím elektronického kanálu, - klient musí mít technické vybavení a na druhé straně je přímo automatický systém banky nebo pracovník, který tento systém obsluhuje, - při elektronické komunikaci musí být klient jasně identifikovatelný a musí vždy existovat autorizační mechanismus - šetří čas klienta a zároveň banka šetří na transakčních nákladech. 3 2 MARVANOVÁ, M., SCHLOSSBERGER, O. a kol.: Platební styk, 2. dopl. vyd.. Praha: Bankovní institut, s

10 2 Možnosti elektronického bankovnictví Jsou známé různé formy elektronického bankovnictví, jež jsou ztělesněné v řadě bankovních produktů, které vymezíme níže. 2.1 Vymezení platebních produktů elektronického bankovnictví Za platební produkty elektronického bankovnictví lze považovat veškeré produkty banky, při kterých je kontakt klienta s bankou nebo použití daného produktu prováděno (plně či zčásti) elektronickou formou. Tato definice je pro praktické použití nevhodná, protože by asi jen těžko tento segment produktů vymezovala dostatečně přesně a jednoznačně. Pro praktické účely je při vymezení platebních produktů elektronického bankovnictví možné vyjít ze zákona o platebním styku. Ten vymezuje dvě varianty elektronických platebních prostředků: prostředek vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě při jehož užívání se zpravidla vyžaduje identifikace držitele osobním identifikačním číslem přiděleným vydavatelem nebo identifikace jiným způsobem, elektronický peněžní prostředek kterým je platební prostředek, jenž uchovává peněžní hodnotu v elektronické podobě a který je přijímán jako platební prostředek i jinými osobami, než jeho vydavatelem. Peněžní hodnota uchovávaná na elektronickém peněžním prostředku se potom označuje jako elektronické peníze. Toto rozlišení produktů má zásadní význam. Zatímco v prvním případě jde pouze o nové možnosti využívání klasických platebních produktů, v převážné většině případů jde o různé možnosti přístupu k prostředkům na běžném účtu, v druhém případě jde o vznik nové formy peněz elektronických peněz Platební karty Platební karty jsou celosvětově rozšířeným platebním prostředkem, které umožňují výběr hotovostí z bankomatu nebo na bankovní přepážce. Mohou je vydat banky, bankovní asociace (VISA, Eurocard/MasterCard), finanční společnosti (Američan Express), ale i obchodní společnosti. Jsou určeny k výběru hotovosti, k bezhotovostnímu placení a také k zaručení předloženého šeku k proplacení (u záručních karet). Mohou se používat 4 DVOŘÁK, P.: Bankovnictví pro bankéře a klienty, 3. vyd. Praha: LINDE, s. ISBN X

11 v tuzemsku nebo zahraničí, přičemž držiteli jsou obvykle poskytovány další služby (např. pojištění). Platební karty se zpravidla vyrábějí ze tří vrstev netoxického PVC o rozměrech 85,6 x 54 x 0,76 mm (mezinárodní norma ISO 3554) Definice Platební karta je identifikačním dokladem, jehož rozměry a fyzikální vlastnosti stanoví mezinárodní norma ISO Na lícové straně se nachází číslo karty, období její platnosti a jméno držitele. Na zadní straně je místo pro magnetický proužek nebo čip (na něm jsou zaznamenány identifikační údaje pro elektronické transakce) a podpisový proužek. Podle čísla karty lze poznat mnoho věcí. První dvě číslice identifikují druh karty, dalších pět číslic vydavatele karty (banku), zbytek je určen pro identifikaci konkrétního držitele. Platební karta je vždy majetkem banky, která ji vydala, nikoli držitele. Z tohoto důvodu peněžní ústavy většinou vyžadují její navrácení po skončení doby platnosti Náležitosti platebních karet Platební karta je plastická karta, odpovídající mezinárodním normám, jak je již uvedeno. Touto kartou provádí oprávněný držitel peněžní transakce, které byly dohodnuté mezi ním a emitentem platební karty. Karta musí obsahovat následující nezbytné náležitosti: 6 1. označení vydavatele karty - celosvětové platební karty dávají jejím držitelům řadu možností. V současnosti známe pět největších kartových asociací, které lze rozdělit na: - bankovní asociace (VISA International, Europay/MasterCard), - nebankovní asociace (American Express, Diner Club International, JCB), bankovní asociace: VISA International v roce 1958 v Kalifornii začala tyto karty vydávat Bank of America, která následně poskytovala licence dalším finančním institucím. Roku 1974 již karty VISA vydávalo tolik bank, že bylo nutné založit asociaci, která upřesnila pravidla a rozhodovala o věcech společného zájmu. Ty banky, které karty vydávaly, se nazývaly členy asociace. Tito členové jsou vlastníky asociace a ovlivňují její činnost. Samotná asociace vznikla roku V současnosti vyvíjí a řídí produkty (karty), služby a systémy, ze kterých se platební systém skládá. Stanovuje pravidla a normy, které platí pro všechny členy asociace. 5 GRUBLOVÁ E., PRUSÁK M., PŘÁDKA M., STEINOVÁ M.: Internetová ekonomika, 1. vyd. Ostrava: Repronis,2002, 88 s. ISBN DVOŘÁK, P.: Bankovnictví pro bankéře a klienty, 3. vyd. Praha: LINDE, s. ISBN X

12 Europay/MasterCard International zajímavostí je, že Europay a MasterCard jsou dvě na sobě nezávislé společnosti, které spolu od roku 1968 spolupracují. Europay svojí činnost soustředí zejména na Evropu, MasterCard pak mimo ni. Historie společnosti MasterCard se datuje od roku 1964, kdy byla založena mezinárodní bankovní asociace Eurocard. Tato asociace byla součástí švédské bankovní skupiny Wallenberg a byla založena jako protiváha Charge Card American Express. Již o rok později z ní byla vytvořena holdingová společnost Eurocard International se sídlem v Bruselu. V roce 1968 se stala tzv. hlavním evropským členem asociace ICA, dnes existující pod názvem MasterCard. Maestro je elektronická debetní karta, která se používá v terminálech po celém světě. Evropská verze byla nabízena do roku Od roku 1998 se takto označují i bankomaty. Asociace MasterCard a Europay založily v roce 1997 společnost Maestro International za účelem podpoření globálního rozvoje těchto debetních karet. Organizace Eurocard International a MasterCard International těsně spolupracovaly až do roku 2002, kdy byla zavržena přeměna členské korporace MasterCard International na soukromou akciovou společnost a kdy byla dokončena fúze se společností Europay International. Vznikla tak jednotná globální platební společnost vlastněná akcionáři, jejíž služby mohou využívat zákazníci na celém světě. Společnost Europay International, která byla dlouhodobým strategickým partnerem MasterCard International v Evropě, se stala součástí globální organizace společnosti MasterCard International jako tzv. Region Evropa. Sídlem Regionu Evropa zůstalo i nadále belgické Waterloo. 7 nebankovní asociace: American Express Company byla založena jako cestovní společnost v roce 1841, do světa platebních karet vstoupila v roce Jako první uvedla na trh Gold Card. Tyto karty od počátku vlastní lidé, kteří patří do vyšších příjmových skupin a vyžadují vysokou kvalitu služeb. S tím samozřejmě souvisejí větší poplatky a přísnější podmínky pro získání. V České republice jsou tyto platební karty přijímány několik desítek let. Diners Club International tato společnost vydala v únoru 1950 v New Yorku první univerzální platební kartu na světě. Je specializovanou organizací zaměřenou na

13 zprostředkování bezhotovostní úhrady zboží a služeb mezi držiteli jejích identifikačních karet a smluvními partnery (hotely, obchody apod.). Orientuje se pouze na špičkovou klientelu jméno držitele karty, popř. určitou formu identifikace držitele (např. rodné číslo, podpis) držitelem karty je obvykle majitel účtu, karta může být vystavena i pro další osoby oprávněné disponovat prostředky na účtu. Jméno držitele karty může obsahovat maximálně 27 znaků. V případě, že se jedná o firemní kartu, potom je pod jménem držitele karty uveden název firmy, k jejímuž účtu je karta vydána (rovněž max. 27 znaků). 3. číslo platební karty číslo platební karty obsahuje znaků a má následující strukturu: první dvě místa určují druh platební karty, dalších zpravidla 5 míst určuje vydavatele konkrétní karty a posledních 8 13 míst slouží k identifikaci konkrétního držitele karty. Číslo karty obsahuje i kontrolní číslici na modulu 10, která umožňuje ověřování správnosti čísla platební karty. 4. platnost platební karty doba platnosti na kartě je vyznačována jako měsíc a rok uvádějící buď jen konec platnosti karty, nebo i začátek platnosti karty. U jednotlivých karet se může lišit, obvykle činí od jednoho do několika let. Je důležitá z hlediska použitelnosti karty, protože karty s neplatnou lhůtou jsou automaticky zablokovány a nelze je použít. 5. záznam dat data na platební kartě jsou uváděna ve formě tištěných alfanumerických znaků a dále potom ve formě elektronického záznamu Popis a ochranné prvky platební karty Platební karta, jak je výše uvedeno, obsahuje označení vydávající banky, číslo karty, vydavatele karty, období platnosti karty (měsíc/rok), jméno držitele karty, u služebních karet jméno společnosti. Na zadní straně platebních karet je magnetický proužek a podpisový proužek. Dále na ní nalezneme logo vydavatele karty. Mezi ochranné prvky platebních karet patří: - hologram, - podpisový proužek, - ochranné UV prvky, 8 JUŘÍK, P.: Svět platebních a identifikačních karet, 1. vyd. Praha GRADA, s. ISBN DVOŘÁK, P.: Bankovnictví pro bankéře a klienty, 3. vyd. Praha: LINDE, s. ISBN X

14 - speciální tisk karty, - tisk čísla karty na podpisový proužek, - kód za číslem karty (kód CVC). Obrázek 1Popis přední strany platební karty Zdroj: Obrázek 2 Popis zadní strany platební karty Zdroj: Druhy platebních karet V současnosti se používají:

15 karty s magnetickým proužkem začaly se vyvíjet od 70. let dvacátého století, dnes patří mezi nejpoužívanější. Na magnetickém proužku jsou údaje, které obsahují 2 nebo 3 záznamové stopy: v první stopě je obsaženo až 79 alfanumerických znaků, zejména číslo karty a jméno držitele, - v druhé stopě je 40 numerických znaků, kdy je také číslo karty, snímají se z ní informace pro transakce v režimu on-line, - třetí stopa slouží pro transakce finanční, skládá se až ze 107 alfanumerických znaků, které slouží pouze ke čtení a mohou být přepisovány. Výhodou těchto karet je jednoduchost, nízké náklady na výrobu, nevýhodou je kapacita magnetického proužku. čipové karty mají uložené údaje v mikročipu. První se objevily ve Francii roku Graf 1Počet vydaných čipových karet celkem (2009) Pramen: Sdružení pro bankovní karty Dle způsobu jakým je majiteli zatížen účet, rozlišujeme tyto základní typy karet: Charge card historicky nejstarší druh karty, která se využívala k placení na základě čerpání měsíčního limitu podle každého měsíčního výpisu bankovním převodem nebo

16 šekem. Evidence výběrů je zaznamenávána na samostatném evidenčním účtu společnosti, která vydává kartu. Není třeba mít účet v bance. Tuto kartu vydávají obchodní domy, letecké společnosti, a tak dále. Používá se k bezhotovostnímu nákupu zboží a služeb u společností, které tuto kartu vydaly. Uskutečněné nákupy jsou jednou za měsíc hrazeny na základě výpisu transakcí zpracovaného vydavatelem karty a zaslaného držiteli. Credit card (úvěrová karta) při použití této karty, na níž má klient stanovený limit (zůstatek na účtě), může čerpat poskytnutý úvěr (tzv. revolvingový). Používá se například v obchodech, při výběru v bankomatech, při platbách na benzinových pumpách. Může se vyskytnout v různých formách dle bonity klienta. Graf 2Počet vydaných kreditních karet v ČR (2009) Zdroj: Sdružení pro platební karty ATM Card používá se k obsluze bankomatů, její součástí je magnetický záznam, nebo mikroprocesor. Debet Card (debetní karta) jejím prostřednictvím si klient vybírá prostředky ze svého účtu, toto je omezeno zůstatkem finančních prostředků na účtu klienta. Používání je obdobné jako u Credit Card. Graf 3Počet vydaných debetních karet v ČR (2009) Zdroj: Sdružení pro platebni karty

17 Elektronická peněženka předplacená karta (pre-payd card). Její transakce se ověřují na úrovni čipové karty prostřednictvím platebního terminálu. Záměrem je omezit používání drobných bankovek a mincí. Nabíjí se proti zatížení účtu klienta u provozovatele systému. 10 Dále rozeznáváme platební karty dle teritoriální použitelnosti na: - domácí (tuzemské, vnitrostátní), - lokální (regionální), - mezinárodní. domácí platební karta je platná pouze na území jednoho státu, to znamená, že česká banka vydá klientovi kartu, kterou může používat jen v tuzemsku. Kartu poznáme podle toho, že je označena nápisem VALID ONLY IN THE CZECH REPUBLIC. lokální platební karta dříve převažovala, v současné době je však na ústupu. Karty byly omezeny regionem či obchodní sítí jedné banky nebo jednoho řetězce. mezinárodní platební karta klient s ní může platit ve všech státech světa, musí však v dané zemi být alespoň jedna banka, která je členem jedné z nadnárodních karetních asociací. Jejich vydávání bankou a použití klientem je v současné době značné. Jsou banky, které již nevydávají jiné než mezinárodní platební karty. Členění karet podle jejich uživatelů vzniklo v okamžiku, kdy si majitelé firem nebo zaměstnavatelé začali uvědomovat možnosti, které z užívání platebních karet vyplývají, 10 POLOUČEK, S. a kol.: Bankovnictví, Praha: C.H.Beck, s. ISBN

18 pokud jde o následnou kontrolu jednotlivých operací a možnost omezit využívání karet limitem nastaveným v dohodě s jejich emitentem. Karty členíme na: - osobní privátní karty, které jsou vystaveny na držitele, nejsou přenosné a jsou určeny pro úhradu běžné denní spotřeby uživatele, - služební firemní karty, které jsou využívány pro úhrady výdajů spojených s plněním pracovních povinností. Základním omezením zaměstnance v jejich používání proti vůli zaměstnavatele je nastavení denního či jinak časově omezeného limitu. Možnosti používání ale mohou být omezeny i pouze na určité úkony (placení ubytování, stravování, jízdní výdaje), jiné úkony mohou být omezeny, např. může být vydán zákaz čerpání hotovosti v bankomatech apod. Tato omezení druhého typu již nemusí být zajištěna automaticky, zaměstnanec je s nimi v tomto případě seznámen formou vnitřního předpisu vydaného zaměstnavatelem. 11 Dále dělíme platební karty na elektronické a embosované. Tyto druhy umožňují výběr z bankomatu a platbu za zboží a služby. Jsou opatřené magnetickým proužkem. elektronická platební karta je akceptována jen u obchodníka s elektronickým pokladním terminálem, je opatřena magnetickým proužkem, na kterém není uložen PIN kód. Obrázek 3 Elektronická platební karta embossovaná platební karta tyto karty mají vystouplý reliéf písma, mají širší síť obchodních míst, kde s nimi lze zaplatit. Používají se, pokud nemá obchodník elektronický pokladní terminál (Electronic Funds Transfer/Point Of Sale Terminal, EFT/POS), který přečte uložené informace v magnetickém proužku a odešle je do autorizačního centra, následně zajistí zúčtování transakce. Embossované platební karty lze akceptovat prostřednictvím elektronických POS terminálů i mechanického zařízení, tzv. imprintru. První platební karty se používaly k provedení transakce karty s reliéfním písmem. K otisku 11 POLOUČEK, S. a kol.: Bankovnictví, Praha: C.H.Beck, s. ISBN

19 údajů na kartě na účtenku slouží (již více než 50 let) mechanický snímač neboli sprinter nazýván také jako validátor. Účtenka je 3-4listá a nejčastěji je vyrobena ze samokopírovacího papíru. 12 Obrázek 4 Embossová platební karta Mezinárodní sdružení pro platební karty Mezinárodní sdružení pro platební karty vzniklo v roce 1991 a dnes působí pod názvem Sdružení pro platební karty. Toto sdružení spojuje všechny české banky, které vydávají platební karty a funguje pro ně jako orgán koordinační a poradní. Mezi členy, které toto sdružení zahájili, patří Agrobanka Praha, Investiční banka, a. s. ISC MUZO (Mechanizační ústředna zahraničního obchodu organizace vzniklá z bývalé organizační složky Ministerstva zahraničního obchodu), Komerční banka, a. s., Poštovní banka, a. s. a Všeobecná úvěrová banka, a. s. Za účelem rozvoje a koordinace platebních karet v České republice koordinuje vzájemně spolupráci bank v oblasti platebních karet, organizuje jednání, která řeší technické, obchodní, bezpečnostní a marketingové otázky. Jedná s tuzemskými i zahraničními organizacemi, které pracují v oblasti platebních karet. Má dva druhy členství: - řádný člen tím může být pouze banka, - pozorovatel tím může být bankovní i nebankovní instituce. Členy volí Kolegium sdružení, to se schází dvakrát do roka Platební karty a současnost V současnosti jsou platební karty stále používanějším platebním prostředkem. Naše banky vydaly již více než pět a půl milionu karet asociace Visa, to je více než polovina karet na českém trhu. Výdaje držitelů karty Visa v Česku prostřednictvím výběru z automatů a 12 JUŘÍK, P.: Svět platebních a identifikačních karet, 2. přepracované vyd., Praha GRADA, s. ISBN

20 plateb za zboží se za loňský rok zvýšily, a to na 19,1 miliard eur (přibližně 497 miliard korun). U obchodníků držitelé karet Visa v ČR provedli přes 105 milionů transakcí za 108,5 miliardy korun. Sdružení pro bankovní karty uvádí, že klienti více využívají platební karty k placení než k výběru z bankomatu. Na konci září 2009 bylo v tuzemsku 3631 bankomatů a více než 60 tisíc míst, která umožňují platbu kartou. Platební karty v České republice jsou z 98 procent čipové a poměr zneužití je 0,007 procent, což je desetkrát méně, než kolik činí průměr v EU Vývoj platebních karet Vývoj platebních karet za posledních 7 let v České republice má dle grafu stoupající tendenci. Banky v těchto letech vydávají kreditní a debetní karty, karty domácí i mezinárodní. Z grafu je patrné, že dochází k neustálému zvyšování vydaných karet celkem. Rostoucí oblíbenost můžeme pozorovat u karet debetních, kreditních i charge karet. Předpokládaný vývoj do budoucna má stoupající tendenci. Tabulka 1 Vývoj počtu vydaných platebních karet v ČR ( ) Zdroj: Sdružení pro platební karty Graf 4 Vývoj počtu vydaných platebních karet v ČR ( ) Zdroj: Sdružení pro platební karty

21 2.2.8 Bankomaty (ATM automated Teller Machine) Jsou součástí přímého bankovnictví, jejich prostřednictvím dochází k hotovostnímu výběru platební kartou. Neslouží jen k výběru hotovosti, ale můžeme jimi zjistit zůstatek na účtu, provádět platby a tak dále. Současným trendem je, že banky nabízejí jako součást bankomatů samoobslužné zóny. Sám o sobě je bankomat složitým a drahým zařízením, jehož hodnota je kolem milionu korun. Náklady na jeho provoz jsou pro banku také celkem vysoké. Výběry z bankomatů banky obvykle zpoplatňují. Ceny jednotlivých bank jsou v tomto směru rozdílné. V současnosti dochází i k rozšiřování tzv. depozitních bankomatů, které umožňují klientům vkládat hotovost na účet, a to prostřednictvím samotného bankomatu. Banky nově přichází také s mobilním bankomatem. Toto zařízení umožňuje flexibilně umístit bankomat tam, kde dočasně uspokojí potřebu klientů v rámci ČR, například na hudebních festivalech. Tyto bankomaty nabízejí stejnou škálu služeb jako klasické bankomaty. Na internetových stránkách nebo na lze najít místa, kde se bankomaty nachází

22 Tabulka 2Počet bankomaty vydaných jednotlivými bankami Zdroj: Graf 5 Počet domácích výběrů z bankomatů (2009) Zdroj: Sdružní pro platební karty

23 Tabulka 3 Jaké zajímavosti přinášejí bankomaty jednotlivých bank Zdroj: Česká spořitelna ČSOB (Poštovní spořitelna) GE Money UniCredit Bank Platba složenek SIPO, bankomaty pro nevidomé, mobilní bankomaty Příkaz k úhradě, depozitní bankomaty, výběr na Slovensku za cenu jako v ČR Infolimit, mobilní bankomaty Depozitní bankomaty, výběr v zahraničí za stejnou cenu jako v ČR Platební terminály První terminály byly založeny na principu kontroly platební transakce prostřednictvím záznamu finančního limitu, druhu použití a časové platnosti na magnetickém proužku karty a seznamu zakázaných zablokovaných karet. Tento seznam byl uložen v terminálu a docházelo k přenosu provedených transakcí do banky pomocí diskety, později prostřednictvím telefonní a datové linky. Klient prokazoval svou totožnost podpisem. K přenosu dat docházelo jednou nebo vícekrát týdně. V polovině 80. let se začaly používat první terminály pracující nepřetržitě v režimu online. Informace, které jsou potřebné k ověření (číslo karty, terminálu, bankomatu, PIN atd.), jsou zašifrovány a odeslány do autorizační centrály. Zvláštním druhem terminálu je samoobslužný prodejní, telefonní a parkovací automat CAT (Cardholder Activated Terminal). 13 V současné době banky nabízejí tzv. službu cash back/- prodej s návratem hotovosti. Klient si tímto způsobem může vybrat hotovost při placení pomocí platebního terminálu. Tuto službu je možné použít v případě, kdy je transakce zpracována elektronicky (vložením karty do terminálu) a je stanovena minimální výše nákupu a maximální částka výběru v hotovosti. 14 Postup platby a ukázka účtenky viz příloha. 13 JUŘÍK, P.: Svět platebních a identifikačních karet, 2. přepracované vyd., Praha GRADA, s. ISBN

24 2.3 Telefonní bankovnictví (phone banking) Phone banking Prostřednictvím telefonního bankovnictví se začalo rozvíjet elektronické bankovnictví. To má mnoho forem a samostatně se od něj odděluje oblast GSM banking, neboli komunikace s bankou prostřednictvím mobilního telefonu. Prostřednictvím telefonu lze realizovat velkou škálu běžných bankovních produktů. Náročnější operace však vyžadují přímý kontakt klienta s bankou. Nejen tato forma přímého bankovnictví se může členit na: 1. pasivní u těchto druhů operací jde o sdělování veřejně dostupných informací o bance, produktech, ale také chráněné informace z informačního systému banky (např. zjištění zůstatku na účtu, informace o pohybech účtu, informace o produktech a službách apod.), 2. aktivní pokud je splněna fáze pasivní, nastává fáze druhá, tj. skutečné provádění transakcí. Ta je náročnější jak po stránce technické, tak po stránce zajištění bezpečnosti (např. příkaz k úhradě, trvalý příkaz k úhradě, příkaz k inkasu, zahraniční platební styk apod.) GSM banking Prostřednictvím mobilních telefonů může probíhat komunikace klienta s bankou třemi způsoby. krátké textové zprávy (SMS banking) v bankovnictví je tato forma dost široká. Umožňuje provádění pasivních operací jako je získání informací o aktuálních úrokových sazbách, kursech, stavu a případných pohybech na účtech. Výhodou je, že tato forma je použitelná u všech mobilních telefonů bez ohledu na operátora. Veškerá komunikace probíhá použitím SMS zpráv. Banka k této aplikaci může vydávat tzv. autentizační kalkulátor, jeho pomocí si vygeneruje speciální kód, který se poté použije prostřednictvím SMS. Složitější manipulace je však nevýhodou, SMS se musí odesílat v přesném formátu určeném bankou. Ovšem klient může prostřednictvím SMS zadávat jednotlivé příkazy k úhradě nebo provádět jiné aktivní operace

25 GSM SIM Toolkit jde o softwarové rozhraní, které klientovi umožňuje měnit menu mobilního telefonu. Ti operátoři, kteří podporují tuto technologii, umožňují uživatelům, aby se jim v menu objevovaly jen ty funkce, které mají aktivované. Tato forma přímého bankovnictví je jednou z nejpoužívanějších. Tuto technologii dnes podporují všechny nověji prodávané modely mobilních telefonů. Banka do mobilního telefonu, přesněji řečeno na SIM kartu, nahraje vlastní bankovní aplikaci, která se objeví v menu telefonu. V průběhu nahrání aplikace je karta zašifrovaná a nelze z ní získat žádné údaje, ani po odcizení telefonu. Současně je tato aplikace chráněna zvláštním bankovním PIN, který se nazývá BPIN. Poté klientovi stačí v menu aplikace vybrat některou ze základních služeb (zjišťování zůstatku, přehled historie pohybů, přehled kursů, zadávání příkazů apod.). Nakonec klient obdrží informaci o jím vybrané službě a to formou textové zprávy nebo formou u, na předem zvolenou ovou schránku. V ČR tuto službu poskytují O2, T- mobile a Vodafone. WAP (Wireless Application Protocol) zjednodušeně se dá tento systém přirovnat k webovým stránkám. Jedná se o bránu k nejrůznějším službám, které připravuje operátor mobilní sítě nebo jiná firma. WAP se soustřeďuje na textové informace na rozdíl od webových stránek. WAPové technologie veřejnosti představila jako první banka u nás v březnu roku 2000 ebanka. Tato technologie je na rozmezí mezi internetovým a GSM bankovnictvím. Tuto formu umožňují dražší telefony. Za použití mobilního telefonu a autorizačního klíče může klient zadávat např. příkazy k úhradě, zjišťovat zůstatek na účtu i jeho historii apod. internetové bankovnictví v mobilním telefonu (Mobile Internet Banking) je k němu zapotřebí, aby byl mobilní telefon připojen na internet, nové telefony jsou již vybaveny jednoduchými prohlížeči a některé vyšší řady mobilů jsou již dokonce primárně určeny pro plnohodnotné využívání v internetovém prostředí. Je předpoklad, že internet bude nedílnou součástí všech mobilních telefonů. Výrobci softwarů a mobilních prohlížečů vyvíjí nové internetové prohlížeče. Umožňuje bance a jejím klientům spolu lépe a efektivněji komunikovat. Tento způsob využití mobilního telefonu umožňuje klientům stejný rozsah služeb, jako nabízí internetové bankovnictví, a navíc využívají další služby, které vychází z toho, že klient má mobilní telefon neustále u sebe. Mobil Internet banking přináší několik zásadních výhod oproti GSM Bankingu: - neomezený rozsah služeb,

26 - jednoduché a intuitivní ovládání jako v případě internetového bankovnictví, - jednoduché a rychlé zavádění nových služeb. 15 Tabulka 4Přehled mobilního bankovnictví u jednotlivých bank Zdroj: Telebanking Jinými slovy se také nazývá phone banking. Princip je jednoduchý. Prostřednictvím telefonu klient zavolá na linku telefonního bankovnictví. Většina bank toto umožňuje bezplatně a lze na ně volat i z mobilních telefonů. Pro prokázání klienta slouží identifikační číslo a číslo PIN. U této služby jsou dvě možnosti. Klient komunikuje s automatickým hlasovým systémem, jehož prostřednictvím získává informace o produktech, o aktuálních zůstatcích, ale může i zadávat příkazy k úhradě či inkasu, trvalé příkazy atd. Naproti tomu v druhém případě klient komunikuje přímo s obchodním bankéřem, ten klientovi poskytuje stejné služby jako pracovník přímo na přepážce v bance

27 Tabulka 5 Přehled služeb telefonního bankovnictví nabízených jednotlivými bankami Zdroj: Homebanking a internetbanking Homebanking Jako první nástroj pro komunikaci mezi klientem a bankou přes počítač se používal homebanking. Často se nazývá PC bankovnictví. Je jednou z nejstarších služeb přímého bankovnictví přes počítač, jeho pomocí může klient zadávat 24 hodin denně příkazy k inkasu, úhradě, atd. Umožňuje spojení banky a klienta za pomoci speciálního programu. Převážně je využíván firemními klienty, ale mohou ho používat i soukromí klienti. Pro ty je však homebanking jak finančně, tak technicky velmi náročný. Jeho oblíbenost vzrostla obzvlášť na konci 90. let, v době, kdy internetové bankovnictví nebylo tolik rozšířeno a navíc k němu klienti přistupovali s nedůvěrou. Dnes je tomu tak, že internetové bankovnictví homebanking téměř nahradilo. Stále však zůstává zvláště u firemních klientů dominující. Soukromí klienti ho v dnešní době používají, pokud z určitých důvodů nemohou nebo nechtějí do banky přistupovat pomocí internetu. Dále je homebanking řešením i pro ty banky, které nemají vlastní internetové bankovnictví a vzhledem k počtu klientů se jim ani jeho zavedení nevyplatí. Tato služba umožňuje provádět téměř všechny bezhotovostní operace s běžným účtem (např. podávání příkazů k úhradě, zjišťování zůstatků na účtu, provádění zahraničních plateb. Dále nabízí také přístup do databáze banky pro vyhledávání úrokových sazeb, kurzovních lístků, číselníků bank atd. Velkou výhodou je možnost připojení programu na vlastní účetní systém klienta. Data, která se nacházejí v elektronické podobě, lze

28 importovat do účetnictví, což přináší výraznou časovou úsporu a snižuje potřebu pracovní síly. Tento proces funguje i obráceně, lze zadávat např. platební příkazy přímo z účetního systému. Občas dochází sice k problémům s kompatibilitou (kdy si účetní softwar nedokáže s homebankingovým systémem banky poradit). Nevýhodou homebankingu je licencové vázání na jeden počítač, případně síť počítačů. Samotná instalace je komplikovaná a pokud je prováděna na jiný počítač, je to nelegální. Obrovskou výhodou je propojení homebankingu s účetními softwary a možnost provádět příkazy k úhradě, právě přes tyto účetní programy. Dnes už tuto službu ovšem nabízí i internetbanking Internetové bankovnictví Při jeho použití dochází ke komunikaci klienta s bankou prostřednictvím celosvětové sítě Internet. K této komunikaci stačí počítač s připojením na internet, případně mobilní telefon, který je vybavený operačním systémem. V polovině 90. let 20. století byla Rodinná záložna průkopníkem internetového bankovnictví. Po ní všem svým klientům nabídla internetové bankovnictví družstevní záložna Fio. 4. května 1998 převzala licenci Expandia Banka a začala oficiálně nabízet plné ovládání účtu přes internet. Klientovi stačí ke komunikaci počítač připojený na internet a internetový prohlížeč, žádné další programy nejsou třeba (tím se zásadně liší od homebankingu). Výhodou je, že lze spojení s bankou uskutečnit kdykoliv a z jakéhokoliv počítače. V současnosti nabízí i moderní telefony, vestavěný prohlížeč k připojení do internetového bankovnictví, nebo je možnost nainstalovat mobilní internetový prohlížeč Opera mini. Prostřednictvím internetového bankovnictví se může provádět řada služeb, jejich nabídka se liší podle příslušné banky. Některé banky nabízejí pouze základní služby, jako je přehled stavu a pohybu na účtu, příkazy k úhradě. Další banky umožňují klientům zadávaní, změnu a rušení trvalých příkazů. Ale jsou i banky, které nabízejí tak širokou škálu bankovních operací, že klientovi plně nahradí přístup do banky. Na počátcích internetového bankovnictví si mnozí vysnili elektronickou banku, která plně nahradí nutnost navštěvovat kamenné pobočky, v průběhu času se to však ukázalo jako nereálné. Mohla to způsobit prodejní strategie peněžních ústavů, technická a právní

29 omezení nebo nezájem uživatelů bankovních služeb, kteří upřednostňují fyzický kontakt se svou bankou. Dnes internetové bankovnictví vypadá takto: - přináší informace o stavu běžného účtu (historii operací, které je možné podle zadaných parametrů třídit), - umožňuje zadání plateb, a to jak jednorázových, tak pravidelně se opakujících (inkaso, trvalý příkaz, SIPO), - umožňuje zřídit, změnit či zrušit pravidelně se opakující platby. Toto je základ, který od internetového bankovnictví očekávají i ti nejméně nároční uživatelé. Banky přidávají některé další možnosti, které klientům umožňují spravovat další bankovní produkty (úvěry, hypotéky, penzijní připojištění apod.), nebo o tyto služby lze přes internet požádat. Graf 6 Počet elektronických příkazů k úhradě v České spořitelně v roce 2008 (v mil.) Zdroj: Služby spojené s internetovým bankovnictvím nabízené jednotlivými bankami Banky nabízí například službu e-faktura, která umožňuje přijímat do internetového bankovnictví faktury za služby, které rovnou propojí s platebním příkazem. Uživatel již platební příkaz jen potvrdí. Tuto službu nabízí Česká spořitelna a spolupracuje se společnostmi ČEZ, Kooperativa, RWE, jejichž faktury její klienti mohou přes internetové bankovnictví přijímat. Podobnou službu nabízí také ČSOB a Poštovní spořitelna

30 Komerční banka nabízí subjektům podnikajícím ve zdravotnictví balíček, jehož součástí je bezpečnostní certifikát. Ten umožňuje dostat se do internetového bankovnictví, ale zároveň také do internetových aplikací některých zdravotních pojišťoven, např. Všeobecná zdravotní pojišťovna ČR, Česká národní zdravotní pojišťovna, Zaměstnanecká pojišťovna Škoda atd. To je výhodné například pro obchodníky s farmaceutickým zbožím, mohou tak pro přístupy do systémů jednotlivých společností používat jediný bezpečnostní certifikát. mbank nabízí ojedinělou službu v internetovém bankovnictví. Umožňuje svým klientům kdykoliv měnit limity na platební kartě. Klient si tak může nastavit třeba nulový limit na internetové platby, které kromě údajů snadno zjistitelných z pohledu na kartu nejsou dále ověřovány. Výhodou je, že pokud bude uživatel následně potřebovat kartou na internetu zaplatit, jednoduše si zvýší limit prostřednictvím internetového bankovnictví pomocí jedné autorizační SMS. 16 Tabulka 6 Přehled poplatků internetového bankovnictví Zdroj: ( 2.5 Samoobslužné zóny Samoobslužné zóny Samoobslužná zóna je také jinak nazývána automatizovaná přepážka. Jde o terminál (většinou v podobě osobního počítače), který se ovládá jako internet, nejčastěji přes dotykovou obrazovku (touch-screen). Do prostoru samoobslužné zóny se může vstupovat prostřednictvím platební karty, ta pro klienta slouží jako identifikační prostředek. Jeho prostřednictvím lze zadávat bankovní operace nebo zjišťovat informace. Samoobslužné

31 zóny bývají v provozu 24 hodin denně a jejich prostřednictvím může klient provádět většinu běžných aktivních i pasivních operací s účtem. Tuto možnost využívají především klienti, kteří nemají přístup na internet. Nevýhodou pro banku jsou velké náklady na zřízení, pro klienta je nevýhoda v tom, že musí na určité místo přijít osobně podobně, jako by šel do banky. Některé banky a zvláště ty zahraniční spojují samoobslužné zóny a bankomaty do jednoho zařízení. Výhodou tohoto zařízení je jeho rozšiřitelnost do více míst a zvyk klientů na bankomaty. Nevýhodu lze vidět v tom, že klient u takového bankomatu obvykle stráví podstatně více času, jelikož si může zjišťovat pohyby na účtech atd. Toto může být nepříjemné pro klienty, kteří si chtějí pouze vybrat hotovost, protože se tvoří fronty Samoobslužné zóny a současnost Od loňského roku jsme mohli vnímat pomalý růst vkladomatů a depozitních automatů, které umí přijmout a zpracovat hotovost a obratem ji připsat na účet. Depozitní automat mají v současné nabídce Česká spořitelna, Československá obchodní banka, GE Money Bank. Tyto plně automatizované stroje přijmou hotovost, roztřídí ji a automaticky připíší na požadovaný účet představila Česká spořitelna platební (transakční terminál). Jde o samostatné zařízení, které nepřijímá ani nevydává hotovost, ale slouží pouze k provádění bezhotovostních transakcí. Kromě běžných transakcí jako je příkaz k úhradě, dobití kreditu mobilního telefonu apod. má ještě dvě novinky navíc. Přes tento terminál lze platit faktury a účty, které mají čárový kód. Když se tento kód přiloží ke čtečce terminálu, automaticky se načtou údaje pro platbu. Tato služba je komplikovaná v tom, že neexistuje norma pro čárový kód, takže ne všechny doklady automat načte. Druhou možností je platba poštovních poukázek. Ty se vloží do čtecího otvoru, terminál poukázku přijme, neskenuje a automaticky vygeneruje příkaz k úhradě. Údaje k transakci je možné ručně upravovat. České banky jsou se zaváděním samoobslužných zón opatrné. Náklady na jejich zřízení jsou velmi vysoké a není jasné, zda se zákazníci naučí tyto služby používat. Banka tím však klientům otevírá více možností, jak vyřídit své finanční potřeby mimo otevírací dobu. 17 Samoobslužné terminály jsou velmi často součástí bankomatů

32 3 Rizika a bezpečnost elektronického bankovnictví Platební systém se neustále vyvíjí, s ním i elektronické bankovnictví a v neposlední řadě informační technologie. Je sice výhodou, že prostřednictvím e-bankingu dochází k téměř okamžitému přesunu finančních prostředků, ale je s tím spojena řada rizik. Proto je třeba, aby banka i klient dodržovali zásady bezpečnosti a používali co možná nejvhodnější a nejkvalitnější způsob zabezpečení. Tyto způsoby se liší dle jednotlivých nástrojů elektronického bankovnictví. Rizika elektronického bankovnictví mohou nastat: - na straně banky chybným zúčtováním, nedostatečným hardwarem nebo softwarem, nepoctivostí zaměstnanců, - na straně klienta chybným příkazem, nedostatečným hardwarem nebo softwarem, nepoctivostí klienta, - na třetí straně nepoctivostí osob z třetí strany. V důsledku neustálého rozvoje informační technologie a šikovnosti podvodníků dochází k zneužívání těchto prostředků. 3.1 Rizika a bezpečnost platebních karet Z hlediska zabezpečení operací s platebními kartami při výběru hotovostí v bankomatech je klíčovým momentem chování zákazníka při této činnosti. Největší pozornost je třeba věnovat zabránění možnosti odpozorovat PIN při jeho zadávání na klávesnici bankomatu. Další možností použití platebních karet je při platbách u obchodníků. Starší způsob spočíval v použití mechanických imprinterů 18 s nutností telefonického ověření nadlimitních částek v autorizačním centru příslušné banky nebo spolupracující centrály platebních karet. Nový a moderní způsob spočívá v platbách přes elektronické terminály EFTPOSy (Electronic Funds Transfer at Point-of-Sale). Každá operace s platební kartou, ať už má jakoukoliv podobu, musí být zajištěna proti zneužití a proti poškození klienta i emitenta platební karty. Toto zajištění je pochopitelně neustále konfrontováno se snahou obejít ochranné mechanizmy a získat neoprávněně finanční prostředky na úkor držitele platební karty. 18 mechanické snímače embosovaných údajů na kartě lidově žehličky ; vyžadován podpis a velmi často hlasová autorizace transakce

33 3.1.1 Rizika spojená s platebními kartami Riziko zneužití platebních karet v případě ztráty nebo krádeže je přes veškerou ochranu poměrně dost vysoké. Podle mezinárodních údajů je možno rozdělit riziko ze zneužití platebních karet na: - zneužití odcizených karet v obchodních sítích 50 %, - zneužití ztracených karet v obchodních sítích 30 %, - odcizení karet při doručování klientům 15 %, - padělky karet 5 %, - dalším výrazným možným rizikem využívání platebních karet je zneužití držitelem nebo jeho blízkými příbuznými Zajištění platebních karet Základní formou zajištění platby kteroukoliv platební kartou je její autorizace, která vlastně zajišťuje totéž, co podpis platebního příkazu v běžném platebním styku. Autorizace je zajišťována v celosvětové elektronické síti několika možnými způsoby. Základním členěním autorizace (dle možností autorizačních systémů) je členění na autorizaci negativní, kdy se zajišťuje, zda je karta platná a zda není překročen limit na operaci, a autorizaci pozitivní, kdy se provádí předchozí operace a navíc se kontroluje zůstatek na účtu. Autorizace podle technického způsobu kontroly se dělí na: elektronickou autorizaci s využitím PIN (personal identification number osobní identifikační číslo). Tento způsob kontroly je využíván při používání čipových karet a tam, kde se využívají moderní platební terminály, elektronickou autorizaci s využitím podpisu klienta. Tento způsob kontroly se využívá při používání klasických karet s magnetickým proužkem v obchodní síti při manipulaci se staršími elektronickými terminály, ověřování autorizačního limitu s využitím podpisu používá se v obchodních sítích nevybavených elektronickými terminály, ale pouze mechanickými imprintery při použití embosovaných karet

34 3.1.3 Ochrana platebních karet Ochrana platebních karet je záležitostí jak výrobce, tak jejich držitelů. Podle způsobu ohrožení se tak dělí ochrana platebních karet: - proti padělání jde o záležitost výrobce a jsou k ní využívány technické prvky, kterými jsou kódy v magnetickém proužku, čipu, hologram a speciální provedení podpisového proužku, - proti zneužití jde o záležitost uživatele, který nesmí sdělovat nikomu cizímu svůj PIN a musí kartu chránit proti krádeži. V případě ztráty nebo krádeže platební karty je nutné provést okamžitou blokaci buď přímo u emitenta, nebo pomocí autorizačního centra emitenta karty. Klientům je tak nabízena pomoc různého druhu. První z nich je blokace karty proti dalšímu používání (různí emitenti nabízí různou úroveň této ochrany). Druhou možností, řešící spíše problém držitele karty vzniklý nepřístupností jeho bankovního konta, je výplata nouzové hotovosti, respektive vydání náhradní karty Příklady zneužití platebních karet V dubnu letošního roku došlo k zneužití platebních karet při výběru z automatu za pomocí tzv. hradecké lišty. Tato metoda je jednoduchá a využívá nepozornosti vybírajících. Pachatelé nalepí na otvor, kde se vydávají peníze hliníkovou lištou se samolepkou. Hotovost se tedy nedostane ven a zůstane přilepená zevnitř. Nejde však o novou metodu, je asi 5 let stará a dostala název podle místa, kde se poprvé objevila. Tento způsob zneužití využívají především organizované gangy. Pachatel čeká poblíž bankomatu na svoji příležitost, poté co klient na chvíli od přístroje odejde, sejme lištu a odchází. Objevují se případy napadení bankomatu hrubou silou. Pachatelé mají snahu bankomat celý odvést a na bezpečném místě jej otevřít. V některých bankomatech je nainstalována barva, která se při jeho pohybu vypustí a všechny bankovky v něm uložené se tak znehodnotí. Libanonská ukrajinská smyčka, která využívá kamery, magnetofonové pásky, tepelné folie pokrývající klávesnici, odezírání. Kriminálník do otvoru na kartu nainstaluje čtečku. 19 POLOUČEK, S. a kol.: Bankovnictví, Praha: C.H.Beck, s. ISBN

Ostatní služby bank. Bc. Alena Kozubová

Ostatní služby bank. Bc. Alena Kozubová Ostatní služby bank Bc. Alena Kozubová Ostatní služby Obchody s cizími měnami Přímé bankovnictví Platební karty Operace s cennými papíry Poradenské služby Obchody s cizími měnami Česká národní banka na

Více

Platební karty. Elektronické bankovnictví.

Platební karty. Elektronické bankovnictví. 7. Platební karty. Elektronické bankovnictví. NÁSTROJE PLATEBNÍHO STYKU 1. Bankovní převody (příkaz k úhradě, příkaz k inkasu) 2. Směnky 3. Šeky 4. Platební karty 5. Elektronické bankovnictví 6. Dokumentární

Více

Nástroje disponování s peněžními prostředky na běžném účtu Bankovní platební karty

Nástroje disponování s peněžními prostředky na běžném účtu Bankovní platební karty VY_32_INOVACE_BAN_110 Nástroje disponování s peněžními prostředky na běžném účtu Bankovní platební karty Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz.

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0036. Inovace a individualizace výuky VY_62_INOVACE_ZEL16. BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o.

CZ.1.07/1.5.00/34.0036. Inovace a individualizace výuky VY_62_INOVACE_ZEL16. BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o. Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu Název školy Autor VY_62_INOVACE_ZEL16 BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Ing.

Více

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení ČS ČS ČS ČS ČSOB ČSOB Sporožirový účet Výhodný program Komplexní program Exclusive konto ČSOB Konto ČSOB Aktivní konto Minimální vklad 100,- 100,- 100,- 100,- 200.- 200,- Zřízení účtu Zřízení balíčku Vedení

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Hotovostní a bezhotovostní platby

Hotovostní a bezhotovostní platby Hotovostní a bezhotovostní platby Hotovostní platby Platební styk = soustava různých forem a způsobů placení, které zprostředkují pohyb peněz v národním hospodářství Platby z ruky do ruky - například v

Více

Úhradová forma placení Nástroje bezhotovostního placení

Úhradová forma placení Nástroje bezhotovostního placení Úhradová forma placení Nástroje bezhotovostního placení HOR_62_INOVACE_8.ZSV.4 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 5. 10. 2012 Základy společenský věd 8. ročník; Úhradová forma placení. Nástroje

Více

Platební styk Druhy platebních styků 1... o Přesun skutečných peněz (oběživa)

Platební styk Druhy platebních styků 1... o Přesun skutečných peněz (oběživa) Platební styk Druhy platebních styků 1... o Přesun skutečných peněz (oběživa) o. o Karty vklady/výběry o Přepážka 2. o Přesun bankovních (bez hotovostních) peněz mezi o Příkaz k../k (jednorázový či trvalý)

Více

Transakční terminály nová generace samoobslužných zařízení pro bezhotovostní platby

Transakční terminály nová generace samoobslužných zařízení pro bezhotovostní platby nová generace samoobslužných zařízení pro bezhotovostní platby Miloslav Křečan, kartové centrum České spořitelny Praha, Samoobslužná zařízení ČS Samoobslužná zařízení: rychlá obsluha, pohodlné, cenově

Více

Příkaz k úhradě. Bezhotovostní platební styk. výhody: výhody:

Příkaz k úhradě. Bezhotovostní platební styk. výhody: výhody: Příkaz k úhradě Příkaz k úhradě Bezhotovostní platební styk Platební operace realizované bez přítomnosti hotových peněz převodem peněžních prostředků mezi bankovními účty zúčastněných subjektů výhody:

Více

III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT

III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název školy Gymnázium, Šternberk, Horní nám. 5 Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0218 Šablona III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Označení materiálu VY_32_INOVACE_Zim15 Vypracoval, Dne

Více

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu CZ. 1.07/1.5.00/34.0996 Číslo materiálu Název školy Jméno autora Tématická oblast Předmět Ročník VY_32_INOVACE_EKO149

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty České spořitelny 2. Debetní karty 3. Předplacené karty 4. Ceny za transakce 5. Ostatní služby ke kartám

Více

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB S ÚČINNOSTÍ OD 1. 4. 2015 Vážená klientko, vážený kliente, od 1. dubna budeme mít nový Sazebník pro fyzické osoby - občany, a proto bychom vás chtěli seznámit se všemi chystanými

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám

Více

Ceník pro Osobní konto České spořitelny

Ceník pro Osobní konto České spořitelny Ceník pro Osobní konto České spořitelny 1. Osobní konto 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Gold 4. Přímé bankovnictví 5. Nedodržení smluvních podmínek 1. OSOBNÍ KONTO ČS 1.1 Založení, přechod

Více

POPIS ČÍSELNÍKU. P0178 Kanál elektronického bankovnictví. P0179 Způsob provedení transakce na bankovním účtu Poznámka: Výčet položek číselníku:

POPIS ČÍSELNÍKU. P0178 Kanál elektronického bankovnictví. P0179 Způsob provedení transakce na bankovním účtu Poznámka: Výčet položek číselníku: POPIS ČÍSELNÍKU : : 01 Výčet položek číselníku: Distribuční kanály elektronického a klasického bankovnictví DISTRKAN Jednotlivé typy distribučních kanálů elektronického a klasického bankovnictví. Použití

Více

Základní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní důchod měsíčně 50 Kč. Odměna za využívání Účtu měsíčně 50 Kč

Základní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní důchod měsíčně 50 Kč. Odměna za využívání Účtu měsíčně 50 Kč Služba Moje zdravé finance infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro službu Moje zdravé finance 1. Služba Moje zdravé finance Základní cena měsíčně Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní

Více

Základní cena. 25 informačních SMS měsíčně 25 Kč. Druhá debetní karta Visa Classic měsíčně 25 Kč. Vedení kontokorentu.

Základní cena. 25 informačních SMS měsíčně 25 Kč. Druhá debetní karta Visa Classic měsíčně 25 Kč. Vedení kontokorentu. účty infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro Základní účet 1. Základní účet 2. Domácí platby 3. Zahraniční platby 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Debetní platební karta Visa Classic 6.

Více

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Registrační číslo: CZ.1.07/1. 5.00/34.0084 Šablona: III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Sada:

Více

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od )

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od ) Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 24. 10. 2016) 1. Služba MOje ZDraVé finance Základní cena měsíčně Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní důchod měsíčně 50 Kč Odměny pro klienty

Více

Cena pro klienty služby BLUE měsíčně zdarma. Cena pro pro osoby splňující kritéria Osobního bankovnictví a pro spřízněné osoby měsíčně 120 Kč

Cena pro klienty služby BLUE měsíčně zdarma. Cena pro pro osoby splňující kritéria Osobního bankovnictví a pro spřízněné osoby měsíčně 120 Kč ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro Osobní konto České spořitelny 1. Osobní konto 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Gold 4. Přímé bankovnictví a informační zprávy

Více

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od )

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od ) Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 1. 2. 2016) 1. Služba Moje zdravé finance 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Clasic 4. Přímé bankovnictví 5. Pojištění 6. Nedodržení smluvních

Více

Ceník pro Osobní účet České spořitelny II

Ceník pro Osobní účet České spořitelny II ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/6 Ceník pro Osobní účet České spořitelny II 1. Osobní účet ČS II 2. Tuzemské úhrady 3. Zahraniční úhrady 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Poskytnutí debetní

Více

Základní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Zdravý účet starobní důchod měsíčně 50 Kč

Základní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Zdravý účet starobní důchod měsíčně 50 Kč Služba Moje zdravé finance infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/6 Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 1. 2. 2016) 1. Služba Moje zdravé finance 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní

Více

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Představení Poštovní spořitelny Součást skupiny ČSOB Samostatná obchodní značka Druhá největší banka v ČR v počtu klientů obsluhuje více jak 2 000 000 klientů

Více

Identifikátor materiálu: ICT-3-12

Identifikátor materiálu: ICT-3-12 Identifikátor materiálu: ICT-3-12 Předmět Téma sady Informační a komunikační technologie Téma materiálu Přímé bankovnictví Autor Ing. Bohuslav Nepovím Anotace Student si procvičí / osvojí přímé bankovnictví.

Více

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Novinky UniCredit Bank pro stomatology dostupnější kontokorent Profesionál k podnikatelskému účtu vklady prostřednictvím České pošty na Váš účet

Více

Ceník pro Základní účet

Ceník pro Základní účet ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro Základní účet 1. Základní účet 2. Tuzemské úhrady 3. Zahraniční úhrady 4. Hotovost/Používání hotovosti 5. Poskytnutí debetní karty 6. Telefonní

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny, Penzijní karta České spořitelny**) 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám 1. Kreditní karty 1.1. Sjednání,

Více

Ceník pro studentský účet

Ceník pro studentský účet ÚČTY infolinka 800 207 207 www.csas.cz Strana 1/5 Ceník pro studentský účet Účet pro klienty od 0 do 26 let, kteří splní podmínky stanovené Všeobecnými obchodními podmínkami České spořitelny, a. s. Soukromá

Více

Určeno studentům středního vzdělávání s maturitní zkouškou, předmět Ekonomika, okruh Bankovnictví, bankovní systém

Určeno studentům středního vzdělávání s maturitní zkouškou, předmět Ekonomika, okruh Bankovnictví, bankovní systém Určeno studentům středního vzdělávání s maturitní zkouškou, předmět Ekonomika, okruh Bankovnictví, bankovní systém Materiál vytvořil: Ing. Karel Průcha Období vytvoření VM: září 2013 Klíčová slova: příkaz

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám 1. Kreditní karty 1.1. Sjednání,

Více

POPIS ČÍSELNÍKU. Název: Výčet položek číselníku:

POPIS ČÍSELNÍKU. Název: Výčet položek číselníku: 01 POPIS ČÍSELNÍKU Výčet položek číselníku: Kód Jednotlivé typy distribučních kanálů elektronického bankovnictví. Použití číselníku v parametrech: P0178 Kanál elektronického bankovnictví Název položky

Více

Věstník ČNB částka 18/2002 ze dne 4. prosince 2002

Věstník ČNB částka 18/2002 ze dne 4. prosince 2002 Příloha VZOROVÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO VYDÁVÁNÍ A UŽÍVÁNÍ ELEKTRONICKÝCH PLATEBNÍCH PROSTŘEDKŮ Leden 2003 VZOROVÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO VYDÁVÁNÍ A UŽÍVÁNÍ ELEKTRONICKÝCH PLATEBNÍCH PROSTŘEDKŮ Česká národní

Více

BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku. MOPET CZ a.s.

BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku. MOPET CZ a.s. BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku MOPET CZ a.s. Proč předplacená platební karta Na českém trhu do roku 2014 neexistovala

Více

Bankovní produkty 2. Ing. Jaroslava Syrovátkov. tková. příjmem banky je provize za poskytnutí služby; Patří sem:

Bankovní produkty 2. Ing. Jaroslava Syrovátkov. tková. příjmem banky je provize za poskytnutí služby; Patří sem: Finanční řízení pro nefinančníky Ing. Jaroslava Syrovátkov tková Bankovní produkty 2. část Neutrální bankovní produkty nemají vliv na celkovou sumu získaných finančních zdrojů a poskytnutých úvěrů, bance

Více

Střední škola hotelová a služeb Kroměříž CZ.1.07/1.5.00/ VY_32_INOVACE 27_EKO

Střední škola hotelová a služeb Kroměříž CZ.1.07/1.5.00/ VY_32_INOVACE 27_EKO Název školy Střední škola hotelová a služeb Kroměříž Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu CZ.1.07/1.5.00/34.0911 Ing. Anna Grussová VY_32_INOVACE 27_EKO EKO.2704.4F Stupeň a typ vzdělávání Odborné

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám

Více

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -7. modul Platební karty

Finanční gramotnost pro SŠ -7. modul Platební karty Modul č. 7 Ing. Miroslav Škvára Platební karty a jak se v nich vyznat Co si myslíte? Platební karta je VÝHRA nebo POHROMA? 2 Druhy platebních karet 1. Debetní platební karta 2. Kreditní platební karta

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

1. Osobní účet České spořitelny

1. Osobní účet České spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny 1. Služby k Podnikatelskému kontu Basic České spořitelny 2. Úrokové sazby 3. Výpisy 4. Obecné položky 5. Zřízení a zrušení Podnikatelského konta Klasik České

Více

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty vedené v cizí měně 4. Zahraniční platební styk 5. Obecné položky 1. Bezhotovostní

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace

Více

PENÍZE A PLACENÍ. Mgr. Ing. Šárka Dytková

PENÍZE A PLACENÍ. Mgr. Ing. Šárka Dytková PENÍZE A PLACENÍ Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5.

Více

POPIS ČÍSELNÍKU. Použití číselníku v parametrech: P0092 Druh/typ platební karty Poznámka: Výčet položek číselníku:

POPIS ČÍSELNÍKU. Použití číselníku v parametrech: P0092 Druh/typ platební karty Poznámka: Výčet položek číselníku: POPIS ČÍSELNÍKU : Název: Druhy a typy platebních karet Charakteristika: Jednotlivé druhy a typy platebních karet používaných v elektronickém bankovnictví, doplněné klasifikací karet podle teritoriálního

Více

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Speciální účty 04

Více

1. Osobní účet České spořitelny

1. Osobní účet České spořitelny Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový účet a Běžný účet v cizí měně *) 5. Vkladové účty 6. Vkladní knížky 7. Programy

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Vydání/používání karty 2. Úvěry poskytované prostřednictvím kreditních a charge karet 3. Vyrobení náhradní karty 4. Omezení

Více

QUO VADIS? 100 let platebních karet a jejich budoucnost

QUO VADIS? 100 let platebních karet a jejich budoucnost QUO VADIS? 100 let platebních karet a jejich budoucnost Pavel Juřík Senior Business Consultant Obsah Milníky 100. výročí platebních karet Milníky 25. výročí platebních karet v České republice Technologické

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: II. Platební styk v české měně a v cizí měně

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: II. Platební styk v české měně a v cizí měně Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy pro účty vedené v české měně a v cizí měně 2. Hotovostní operace pro účty vedené

Více

POPIS ČÍSELNÍKU. Použití číselníku v parametrech: P0092 Druh/typ platební karty Poznámka: Výčet položek číselníku:

POPIS ČÍSELNÍKU. Použití číselníku v parametrech: P0092 Druh/typ platební karty Poznámka: Výčet položek číselníku: POPIS ČÍSELNÍKU : Druhy a typy platebních karet PLKARTY Jednotlivé druhy a typy platebních karet používaných v elektronickém bankovnictví, doplněné klasifikací karet podle teritoriálního rozsahu jejich

Více

Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu. Přechod na jiný typ účtu. 4 6 produkty/služby Standard 29 69 109 149 + 20 159 289 389 + 80

Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu. Přechod na jiný typ účtu. 4 6 produkty/služby Standard 29 69 109 149 + 20 159 289 389 + 80 Sazebník Osobní účet České spořitelny Základní operace spojené se správou účtu Zřízení Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu Přechod na jiný typ účtu Zrušení Měsíční cena za produkty a služby

Více

Novinky v platebních kartách: Karta podle Vás a nové pojištění zneužití karty

Novinky v platebních kartách: Karta podle Vás a nové pojištění zneužití karty Novinky v platebních kartách: Karta podle Vás a nové pojištění zneužití karty Miloslav Křečan, ředitel kartového centra ČS 29. dubna 2008 Obsah 1. Karta podle Vás individuální design platebních karet 2.

Více

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

1. Osobní účet České Spořitelny

1. Osobní účet České Spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České Spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Příručka pro uživatele Telefonního bankovnictví

Příručka pro uživatele Telefonního bankovnictví Příručka pro uživatele Telefonního bankovnictví Obsah KLIENTSKÁ LINKA POŠTOVNÍ SPOŘITELNY 2 1 1.1 Základní navigace pro výběr služby 2 1.2 Úvodní menu Telefonního bankovnictví 2 AUTOMATICKÉ SLUŽBY 2 2

Více

mlinka: Sazebník bankovních poplatků maximum výhod a pohodlí

mlinka: Sazebník bankovních poplatků maximum výhod a pohodlí www.mbank.cz : 844 777 000 Sazebník bankovních poplatků maximum výhod a pohodlí Sazebník bankovních poplatků mbank platný od 15. 9. 2008 I. Osobní účet mkonto 1. Zřízení, vedení a zrušení účtu a) zřízení

Více

Právnické osoby, fyzické osoby podnikatelé

Právnické osoby, fyzické osoby podnikatelé Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Právnické osoby, fyzické osoby podnikatelé 1. KORUNOVÝ BĚŽNÝ ÚČET 1.1. Úrokové sazby Běžný účet CZK - úročení zůstatku účtu Běžný účet CZK - úročení debetního zůstatku

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: II. Platební styk v české měně a v cizí měně

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: II. Platební styk v české měně a v cizí měně Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy pro účty vedené v české měně a v cizí měně 2. Hotovostní operace pro účty vedené

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Sazebník České Spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby JUNIOR X konto zdarma v rámci X konta *)

Sazebník České Spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: IV. Kartové služby JUNIOR X konto zdarma v rámci X konta *) Sazebník České Spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. VYDÁNÍ/POUŽÍVÁNÍ KARTY 2. VOLITELNÉ POJIŠTĚNÍ 3. OSTATNÍ SLUŽBY 1. VYDÁNÍ/POUŽÍVÁNÍ KARTY 1.1. Domácí bankomatové

Více

mlinka: Sazebník bankovních poplatků maximum výhod a pohodlí

mlinka: Sazebník bankovních poplatků maximum výhod a pohodlí www.mbank.cz : 844 777 000 Sazebník bankovních poplatků maximum výhod a pohodlí Sazebník bankovních poplatků mbank platný od 14. 7. 2008 I. Osobní účet mkonto 1. Zřízení, vedení a zrušení účtu a) zřízení

Více

Sjednání/změna úvěrového limitu ke kreditní kartě VISA Infinite. Vedení a používání 1. karty VISA Infinite měsíčně zdarma

Sjednání/změna úvěrového limitu ke kreditní kartě VISA Infinite. Vedení a používání 1. karty VISA Infinite měsíčně zdarma CENÍK ERSTE PREMIER infolinka 956 777 569 www.erstepremier.cz Strana 1/4 Karta Visa Infinite 1. Vydání a používání karty 2. Služby ke kartě Visa Infinite 3. Ceny za transakce 4. Úroková sazba pro Visa

Více

Aktuální trendy a inovace v on-line platbách. Václav Keřka 29. května 2014

Aktuální trendy a inovace v on-line platbách. Václav Keřka 29. května 2014 Aktuální trendy a inovace v on-line platbách Václav Keřka 29. května 2014 1 Aktuální trendy v on-line platbách Kde se nakupuje na internetu v Česku? Odhad počtu českých e-shopů Platba kartou 30 000 Tržby

Více

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby platný od 1. 1. 2019 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ KORUNOVÝ BĚŽNÝ ÚČET MODRÉ KONTO Modré konto je poskytováno pro fyzické osoby

Více

Bezhotovostní platební styk. Bc. Alena Kozubová

Bezhotovostní platební styk. Bc. Alena Kozubová Bezhotovostní platební styk Bc. Alena Kozubová Depozita Podniky i občané si ukládají své finanční prostředky na účty v bankách. Jde o vklady, které se označují jako depozita. Jedná-li se o cizí měnu, označujeme

Více

Změna zákona o rozpočtových pravidlech. Nové služby ČSOB pro municipality v r. 2013.

Změna zákona o rozpočtových pravidlech. Nové služby ČSOB pro municipality v r. 2013. Změna zákona o rozpočtových pravidlech. Nové služby ČSOB pro municipality v r. 2013. Změna zákona o rozpočtových pravidlech Nový zákon č.501/2013, kterým se mění zákon 218/2000 Sb. o rozpočtových pravidlech

Více

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

mlinka: Sazebník bankovních poplatků mbank pro podnikatele maximum výhod a pohodlí

mlinka: Sazebník bankovních poplatků mbank pro podnikatele maximum výhod a pohodlí www.mbank.cz : 844 777 000 Sazebník bankovních poplatků mbank pro podnikatele maximum výhod a pohodlí Sazebník bankovních poplatků mbank pro podnikatele platný od 20. 10. 2008 I. Firemní účet mbusiness

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní účet České spořitelny

Více

Změna zákona o rozpočtových pravidlech. Nové služby ČSOB pro municipality v r. 2013.

Změna zákona o rozpočtových pravidlech. Nové služby ČSOB pro municipality v r. 2013. Změna zákona o rozpočtových pravidlech. Nové služby ČSOB pro municipality v r. 2013. Změna zákona o rozpočtových pravidlech Nový zákon č.501/2013, kterým se mění zákon 218/2000 Sb. o rozpočtových pravidlech

Více

Zaplatí to zákazníci?

Zaplatí to zákazníci? Zaplatí to zákazníci? Dopady PSD2 na uživatele platebních karet Pavel Juřík Senior Business Consultant Cards & Mobile Services Interchange Fee Interchange Fee - počátek 70. let 20. století - odměna pro

Více

Ekonomika 1. 10. Hotovostní platební styk

Ekonomika 1. 10. Hotovostní platební styk S třední škola stavební Jihlava Ekonomika 1 10. Hotovostní platební styk Digitální učební materiál projektu: SŠS Jihlava šablony registrační číslo projektu:cz.1.09/1.5.00/34.0284 Šablona: III/2 - inovace

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

Digitální učební materiál

Digitální učební materiál Digitální učební materiál Projekt CZ.1.07/1.5.00/34.0415 Inovujeme, inovujeme Šablona III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT (DUM) Tématická Pokladní systémy Společná pro celou sadu oblast

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní

Více

CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY ZÁKLADNÍ PLATEBNÍ ÚČET

CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY ZÁKLADNÍ PLATEBNÍ ÚČET CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY ZÁKLADNÍ PLATEBNÍ ÚČET V rámci ceny Základního platebního účtu banka poskytuje následující produkty a služby: správa běžného účtu, služby přímého bankovnictví

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Platný od 15. 12. 2019 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Debetní

Více

PLATBY KARTOU NA INTERNETU

PLATBY KARTOU NA INTERNETU PLATBY KARTOU NA INTERNETU Chcete rychle, pohodlně a bezpečně nakupovat z pohodlí domova či kanceláře? Není nic jednoduššího, než nakupovat přes internet kartou. Karta šetří Váš čas i peníze S kartou můžete

Více

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby platný od 16. 1. 2019 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ KORUNOVÝ BĚŽNÝ ÚČET MODRÉ KONTO Modré konto je poskytováno pro fyzické osoby

Více

Finanční služby SOB pro municipality

Finanční služby SOB pro municipality Finanční služby SOB pro municipality Rozšíření nabídky ČSOB pro municipality Využití předností a možností obchodních míst ČSOB a České pošty pro zlepšení kvality obsluhy municipalit Pobočková síť ČSOB

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy 2. Hotovostní operace pro účty vedené v české měně 3. Hotovostní operace pro účty

Více

KREDITCUS. centrální úhradový systém

KREDITCUS. centrální úhradový systém centrální úhradový KREDITCUS návrh řešení centralizovaného informačního a identifikačního u pro zajištění úhrad za služby poskytované univerzitou... požadované cíle projektu Základním cílem projektu je

Více

ČESKÁ ZEMĚDĚLSKÁ UNIVERZITA V PRAZE fakulta provozně ekonomická ANALÝZA VYUŽITÍ PLATEBNÍCH KARET V ČR

ČESKÁ ZEMĚDĚLSKÁ UNIVERZITA V PRAZE fakulta provozně ekonomická ANALÝZA VYUŽITÍ PLATEBNÍCH KARET V ČR ČESKÁ ZEMĚDĚLSKÁ UNIVERZITA V PRAZE fakulta provozně ekonomická ANALÝZA VYUŽITÍ PLATEBNÍCH KARET V ČR DIPLOMOVÁ PRÁCE TEZE Autor: Šárka Seemannová Vedoucí DP: Ing. Daniela Pfeiferová Praha 2003 ANALÝZA

Více

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím

Více

Fyzické osoby - podnikatelé

Fyzické osoby - podnikatelé Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví Fyzické osoby - podnikatelé platný od 17. prosince 2012 1. SAZEBNÍK POPLATKŮ 1.1. Běžné účty Zřízení účtu Vedení účtu účty v CZK Vedení účtu účty vedené v EUR, USD,

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby. PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby. PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY s obratem do 25 mil. Kč Platný od 1. 12. 2018 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Speciální účty 04

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY. 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Úvod 2

SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY. 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Úvod 2 SAZEBNÍK POPLATKŮ SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY ÚČINNÝ OD 1. 9. 2018 OBSAH 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ 2 1.1 Úvod 2 2 SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO BĚŽNÝ ÚČET 2

Více