ZÁLUDNÉ P J KY 2/07 JAK ZDANIT VEDLEJŠÍ P ÍJMY. Jaké jsou náklady na po ízení dít te. Povinnosti majitel byt ČASOPIS, SE KTERÝM BUDETE MÍT VÍC PENĚZ

Transkript

1 JAK ZDANIT VEDLEJŠÍ P ÍJMY Vychází 5. února ,90 Kč 69 Sk ČASOPIS, SE KTERÝM BUDETE MÍT VÍC PENĚZ NEJ TEN JŠÍ ASOPIS O FINANCÍCH 2/07 ZÁLUDNÉ P J KY Kde si peníze nep j ovat Jaké jsou náklady na po ízení dít te Na čem lze ušetřit, a kolik poskytne stát? Povinnosti majitel byt Nejčastější problémy společenství vlastníků Slevy v autosalonech Prodejci vozů na jaře přijdou s akčními cenami automobilů Rizikové sporty Jaký typ pojištění je pro sportovce nejvýhodnější? vydává Computer Press

2 Stvořený pro rychlost Nový dvoujádrový procesor Intel Core 2 Duo v počítačích FLEXIO Multimedia Home je stvořený poskytnout ohromující výkon. Díky počítači FLEXIO Multimedia Home budete moci nejen sledovat Vaše oblíbené filmy, ale lehce vytvoříte i svoji vlastní video prezentaci. Ilustrační fotografie VSTUPENKA DO VAŠEHO KINA PC FLEXIO Multimedia Home + LCD 19 wide Multimediální počítač vhodný pro celou rodinu. Sledujte TV nebo Váš oblíbený film na DVD a pokud Vás přestane bavit hollywoodská produkce proměňte záběry z Vaší dovolené nebo oslavy v oskarový snímek. S výkonným procesorem Intel Core 2 Duo hravě zvládnou Vaše děti domácí úkoly a po té budou moci relaxovat u své oblíbené hry nebo surfovat po Internetu. procesor Intel Core 2 Duo E6300 Microsoft Windows XP Home MediaCenter Edition operační paměť 1GB DDR2 Intel Graphics Media Accelerator 3000 pevný disk 320GB 7200 ot./min. multiformátová DVD/RW TV+FM tuner zvuková karta integrovaná 5.1 síťová karta: 10/100 bezdrátová klávesnice bezdrátová myš s kolečkem LCD monitor Acer 19 wide záruka 24 měsíců KČ cena bez DPH cena včetně DPH Kč Změna cen vyhrazena. více informací naleznete na Celeron, Celeron Inside, Centrino, Centrino Logo, Core Inside, Intel, Intel Logo, Intel Core, Intel Inside, Intel Inside Logo, Intel Viiv, Intel vpro, Itanium, Itanium Inside, Pentium, Pentium Inside, Xeon, a Xeon Inside jsou označeními výrobku/služeb nebo ochrannými známkami společnosti Intel Corporation, případně jejích dceřiných společností ve Spojených státech a ostatních zemích.

3 ÚVODNÍK Osobní finance 2/07 Zadlužení českých domácností každoročně roste. Nechápu lidi, kteří jsou schopni bez finančních prostředků nakupovat zboží, jež nutně nepotřebují k životu. Někteří se při tom vůbec netrápí myšlenkami na budoucí splácení či konečnou výši přeplacení a jsou schopni si půjčit kdekoliv a na cokoliv. Profitují pak na tom samozřejmě společnosti, které na těchto lidech doslova parazitují. Známé firmy, které nabízejí půjčky s neúměrně vysokým úrokem. Jejich podnikatelský záměr hraničí s lichvou, která je v naší zemi zakázaná. Tyto společnosti se přitom tváří seriózně, jejich poradci přesvědčují klienty o transparentních postupech a odkazují se na legislativu. Už podle předmětu jejich činnosti je však zřejmé, že postupy zase tak transparentní nemají. Domácnostem poskytují zejména hotovostní neúčelové úvěry, dlužníky si neprověřují v registru dlužníků, nepožadují ručitele, úvěry poskytují ve velmi krátkém časovém horizontu a nezveřejňují takřka žádné informace o úvěrech. Pokud něco zveřejňují, jsou to často velmi zkreslené informace. A to i přesto, že na základě nové legislativy mají tyto společnosti povinnost uvádět roční procentní sazbu nákladů RPSN. Tento ekonomický ukazatel umožňuje posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru, protože zohledňuje všechny s půjčkou související náklady. Na infolinkách společností nabízejících rychlé půjčky se tento údaj v mnoha případech nedozvíme. Není se co divit, u některých nabídek těchto firem může RPSN přesáhnout až 400 %, což je mnohonásobně více než v případě bankovního sektoru (konkrétní příklady spotřebitelských úvěrů naleznete na straně 21). Zájemci o rychlé půjčky bohužel na podobné argumenty neslyší. Už samotné podmínky nabízené klientům napovídají, pro jaké zákazníky je tento nevýhodný typ půjček určen. Cílovou skupinou jsou právě lidé, kteří se nedokázali vypořádat se svými dluhy. Lidé, kteří se například v minulosti nerozpakovali koupit zboží, na něž neměli prostředky. Dluhy jim po čase začnou lámat vaz. Jediný, kdo jim podá pomocnou ruku, jsou přitom právě známé firmy. Bankám jsou sice nabídky těchto společností trnem v oku, přitom však právě neschopnost splácet bankovní půjčky často nutí dlužníky těchto nevýhodných půjček využít. Splácení dluhu předraženou půjčkou určitě není správným řešením. Mají však zadlužení lidé v současné době na výběr? Dluhy nejsou nemoc či závislost. Neexistuje tedy nemocnice nebo léčebna, kde by se člověk mohl uzdravit či napravit. Stát by tedy měl společně s bankovním sektorem najít pro tyto lidi možné řešení. Oni sami cestu ze začarovaného kruhu naleznou jen stěží. Petr Lesenský šéfredaktor ÚNOR 2007 OSOBNÍ FINANCE 3

4 6 Novinky 8 Aktuality 10 Drahé půjčky do domu OBSAH 2/07 Peníze 10 Rychlé půjčky 14 Komentáře k rychlým půjčkám 16 K čemu jsou vhodné předplacené karty 20 Předplacené karty v zahraničí 22 Profi l: Volksbank 23 Seriál: Spočítejte si sami 24 Pojištění rizikových sportů 27 Poradna Život 30 Kolik stojí miminko? 36 Náklady na pohřeb 40 Společenství vlastníků jednotek 43 Komentáře ke společenství vlastníků jednotek 44 Jarní slevy v autosalónech 48 Poradna 30 Výdaje související s pořízením dítěte Práce 50 Pojištění škod v zaměstnání 54 Jak zdanit vedlejší příjmy 58 Seriál: Pronikněte do účetnictví 60 Poradna Investování 50 Pojištění proti škodám v zaměstnání 62 Portfolio konzervativního investora 64 Investice do US fondů 66 Seriál: Jak investovat? 68 Vývoj měny 69 Nemovitostní fondy 70 Vývoj na BCPP 71 Vývoj komodit 72 Zahraniční akcie 74 Poradna 76 Servis 62 Jak investuje konzervativní investor

5 speciál KATALOG DIGITÁLŮ Jedinečný průvodce současným trhem zima 2006 digitální fotografie u nás KATALOG DIGITÁLŮ podzim 2006 speciál nejlepší rádce při výběru nového digitálního fotoaparátu KATALOG DIGITÁLŮ speciál podzim 2006, fotoaparátů 240 objektivů V prodeji od 6. listopadu za K! podrobné parametry užitečné rady k nákupu cenové srovnání Všechny modely roku 2006/2007 jak vybírat digitál a objektiv pro zrcadlovku 99,90 Kč (149,90 Sk) ocenění a názory redakce DIGIfota vydává Computer Press, a. s.

6 NOVINKY Učitelská půjčka Citibank dosti o úvěr je potřebný jen občanský průkaz, banka zajištění nevyžaduje. O půjčku lze požádat i na webových stránkách Citibank. Speciální úvěr zaměřený výhradně na učitele nabízí peníze na cokoliv. Má příznivý úrok a nulové poplatky za vedení, takže splátky patří mezi nižší při porovnání s jinými nabídkami. Půjčit si můžete minimálně Kč a maximálně Kč. S využitím akční nabídky dosahuje nejvýhodnější úroková sazba 9,90 p.a. %. RPSN u současné nabídky začíná na 10,83 %. Při žádosti o úvěr není nutné zřizovat si u banky běžný účet, to je obecný standard Citibank. Úvěr lze kdykoliv bez sankcí předčasně splatit a splácení úvěru lze pojistit pro případ pracovní neschopnosti, invalidity či eventuální ztráty zaměstnání. Pro podání žá- HODNOCENÍ Citibank opět pokračuje v nabídce speciálních půjček pro vybrané profese. Po lékařích, notářích nebo advokátech zaměřila tentokrát svoji pozornost na učitele. Zda je tato cesta správná, rozhodnou klienti. My si nemyslíme, že preferovat určitou vyvolenou skupinu je to pravé. Navíc, jediným rozdílem od standardní půjčky Citibank je jen to, že vybrané skupiny nemusejí dokládat příjem. Jinak jsou parametry totožné se Citibank osobní půjčkou. Hypotéka za hubičku BAWAG Bank Stránku připravila redakce Osobních fi nancí Družstevní debetka Fio, družstevní záložna Záložna Fio nabízí od ledna svoji základní debetní kartu, která má vlastní design a logo. Jde o čipovou elektronickou kartu Maestro a je vydávána zdarma k běžnému účtu u Fio záložny pro fyzické osoby i podnikatele. Záložna Fio má jen jeden typ účtu, ten je veden zdarma a zdarma jsou i tuzemské pohyby na něm. Fio přitom nerozlišuje, zda se jedná o soukromou osobu nebo firmu. Kartu lze získat do čtrnácti dnů od založení účtu s týdenním limitem od patnácti do třiceti tisíc korun. Karta Maestro je vyrobená speciálně pro Fio, ale jinak má všechny parametry platebních karet ČSOB, jejímž prostřednictvím je vystavena. Proto se na ni vztahují i totožné ceny za transakce, tj. 5 Kč za výběr z bankomatu ČSOB a 25 Kč za výběr z bankomatů ostatních tuzemských bank. S touto kartou lze využít i službu cashback, kterou nabízí ČSOB v prodejnách obchodů Hypernova a Albert. Nemusíte tak již být majitelem účtu u ČSOB, abyste cashback mohli používat. S kartou Maestro nelze platit na internetu ani jinak na dálku, takže v kombinaci s čipem se jedná o jednu z nejbezpečnějších karet, protože u ní vždy musíte zadat PIN. HODNOCENÍ Družstevní záložna Fio se proslavila bezplatným tuzemským platebním stykem, platební karty však vydávala prostřednictvím ČSOB. Ze záložen dnes již strach mít nemusíte, proto tuto nabídku můžeme doporučit všem, které už nebaví platit bankovní poplatky. Bawag Bank nově nabízí klientům, kteří splácejí úvěr u jiné hypoteční banky a jimž se blíží konec fixace úrokové sazby, výhodné přefinancování stávajícího úvěru. Banka nabízí nejen lepší podmínky, ale také smluvní garanci způsobu výpočtu úrokové sazby pro další fixní období. Navíc vám banka pomůže s administrativou spojenou se změnou hypotéky. Minimální výše úvěru je na hranici 250 tisíc korun. Maximálně můžete refinancovat úvěr do 5 miliónů Kč. Úroková sazba při tříleté fixaci se pohybuje od 4,13 %. Splácet hypotéku můžete až 30 let. Klient nemusí bance dodat nový odhad tržní hodnoty zajištěné nemovitosti, banka akceptuje ten původní. Poplatky a agendu spojenou s katastrem nemovitostí Bawag Bank uhradí a vyřídí za klienta. Klient nemusí dokládat aktuální List vlastnictví nemovitosti. Poplatek za vyřízení úvěru je pevně nastaven na Kč. Standardní poplatek bývá u Bawag Bank 0,4 % z poskytnuté částky, minimálně však Kč. Úvěr lze zajistit i nemovitostí ve vlastnictví třetích osob. Můžete získat i dodatečný úvěr a peníze použít na cokoliv. HODNOCENÍ Produkt rozšiřuje nabídku na hypotečním trhu, ale svým charakterem není nijak výjimečný. Velmi zajímavý z pohledu klienta je především nízký poplatek za vyřízení hypotéky, který je bez ohledu na výši úvěru pevně nastaven na 5 tisíc. korun. Bohužel nízký poplatek je jen akční záležitostí platnou do konce února. Banka navíc nevyžaduje nový odhad zajištěné nemovitosti, což klientům určitě ušetří čas a především peníze. 6 OSOBNÍ FINANCE ÚNOR

7 NOVINKY Bezpečnější účet Citibank vstoupíte, můžete provádět transakce bez dalšího omezení. Burzovní zajišťovák Česká spořitelna Od 13. ledna 2007 zavedla Citibank nový způsob zabezpečení pro stávající i nové klienty, kteří využívají internetové bankovnictví. Nově se do něho přihlásíte výhradně prostřednictvím elektronického klíče v podobě malého kalkulátoru (tzv. bezpečnostní klíč). Bezpečnostní klíč pochází z dílny společnosti Vasco a nese na sobě logo Citibank. Po jeho zapnutí je potřeba zadat pětimístný PIN, který lze kdykoliv změnit. Poté se okamžitě vygeneruje jednorázový osmimístný kód, ten je nutné uvést do přihlašovacího formuláře internetového bankovnictví Citibank. Následně jste přihlášeni do banky. Bezpečnostní klíč slouží pouze ke vstupu na účet, není ho nutné použít pro potvrzení transakcí. Jakmile na účet HODNOCENÍ Každé posílení bezpečnosti je dobrým krokem a v tomto ohledu Citibank chválíme; byla to jedna z posledních bank, která neměla zrovna nejlépe zabezpečené internetové bankovnictví. Použití bezpečnostního klíče je však povinné a každý, kdo chce používat internetové bankovnictví, si ho musí pořídit. To se týká i držitelů kreditních karet bez účtu u Citibank, u těch je navíc bezpečnostní klíč zbytečný. Jeho cena činí 450 Kč a je sice jednorázová, ale poplatek Citibank naúčtuje i stávajícím zákazníkům. Česká spořitelna začala prodávat nový zajištěný fond ESPA-ČS 23 (ZF 23). Jeho zhodnocení je vázáno na vývoj indexu PX hlavního indexu Burzy cenných papírů Praha. Fond nabízí plnou návratnost investované částky po skončení doby trvání fondu a současně možnost podílet se na růstu pražské burzy. Maximální potenciální výnos fondu za 5 let není omezen. Celkový výnos ZF 23 se pak vypočítá jako podíl na průměru 20 hodnot, výsledků čtvrtletních porovnávání výše indexu PX k počátečnímu stavu ze dne 1.března Výhodou je, že vstupní poplatek do ZF 23 nebude účtován po celé upisovací období, které trvá do 28. února Posledním dnem pro doručení peněz do České spořitelny je 26. únor Nákupní cena jednoho podílového listu je 100 Kč, minimální investice činí Kč, doba trvání fondu je pět let. V lednu 2007 byly v indexu PX akcie desíti nejvýznamnějších firem: Erste Bank, ČEZ, Telefónica 02 Czech Republic, Komerční banka, CETV, Zentiva, Unipetrol, Orco a Philip Morris ČR. Fond je možné kdykoli během jeho trvání prodat, v takovém případě je prodáván za aktuální cenu s příslušným výstupním poplatkem. Výstupní poplatky jsou 5 % od 1. března 2007 do 29. února 2008, 3 % od 1. března 2008 do 29. února 2012 a 0 % po skončení doby trvání fondu. Rozšířené spořící konto ING Bank Od února rozšířila ING Bank počet transakčních účtů, na které lze převádět prostředky ze spořícího účtu ING Konto, o dalších pět možností. Nově bude možné hradit z ING Konta platby za životní pojištění, zdravotní pojištění, penzijní připojištění a vklady do podílových fondů ING. Podmínkou je, že musí jít o produkty z rodiny ING. Stávajícím klientům se interní účty v rámci ING automaticky přesunou do tzv. ING transakčních účtů. V rámci ING lze takto poslat maximálně 5 variabilních symbolů pro životní pojištění, 2 pro zdravotní pojištění, 2 pro penzijní připojištění a 3 variabilní symboly pro fondy. HODNOCENÍ Rozšíření transakčních účtů je vítané, ale jde jen o rozšíření v rámci stejné finanční skupiny. Mnoho klientů by uvítalo spíše povolení platby SIPO, případně povolení inkasa ve prospěch účtů hlavních známých dodavatelských společností (energie, telefony, apod.). HODNOCENÍ Vyšší zisky může podpořit pokračující růst české ekonomiky, nastartování důchodové reformy, případně i nové tituly na burze. Při současné zadluženosti českého státu je však otázkou, co bude za pět let. O investici ale nepřijdete, takže ji lze zkusit jako jednu z variant při vyváženém rozložení vašeho investičního portfolia. Stránku připravila redakce Osobních fi nancí ÚNOR 2007 OSOBNÍ FINANCE 7

8 AKTUALITY NOVINKY Bát se, nebo se radovat? Česká republika získala od Evropské unie výjimku na sníženou sazbu DPH na stavební práce na byty. Platnost výjimky skončí na konci letošního roku. Poté se musí sazba zvednout na platných 19 procent. Ministr financí Miroslav Kalousek plánuje předložit vládě alternativu, jak nově vymezit sociální bydlení. Podle ministra je jeho návrh dostatečně velkorysý pro sociální politiku státu a zároveň zahrnuje jasně měřitelná kritéria v metrech čtverečných podlahové plochy. Navržená metodika vymezování sociálního bydlení by mohla předejít případnému řízení Evropské komise vůči České republice vzhledem k výskytu podobných výjimek v některých dalších členských zemích. Sníženou sazbu na sociální bydlení využívá v EU Francie, Belgie, Řecko, Španělsko, Itálie a Lucembursko. Nulovou sazbu DPH u výstavby nových bytů a domů má například Velká Británie. Otázkou ovšem zůstává, jak Evropská unie zareaguje na skutečnost, že česká definice sociálního bydlení zahrnuje i byty, které lze svou rozlohou považovat za luxusní. Pokud by se však výjimku nepodařilo dojednat a od ledna 2008 by se začala uplatňovat na stavební práce základní sazba daně, nové bydlení by se mohlo prodražit až o statisíce korun. Většina developerů se proto snaží dokončit projekty ještě letos. Elektřina na burze Česká republika jako první z východoevropských zemí bude mít svou burzu zaměřenou na obchodování s elektřinou. Pražská burza založila společnost Energetická burza a zažádala o její licenci na provozování komoditní burzy u Ministerstva průmyslu a obchodu. Tato společnost by měla veřejný trh s elektřinou zastřešovat. Vzhledem k tomu, že ministersvo je projektu pozitivně nakloněno, neměl by být s vydáním licence žádný problém. Převedení obchodů s elektřinou na burzu nemá mít zásadní vliv na ceny elektřiny v tuzemsku. Cena elektřiny bude ale více závislá na okolních trzích. Energetický gigant ČEZ už souhlasil s tím, že pokud bude mezi brokery a odběrateli o pražskou burzu zájem, přesune na ni nakonec veškerou svou produkci, přičemž v prvním roce by se jednalo zhruba o třetinu produkce. Počátek obchodování se plánuje na červen letošního roku, jelikož v tomto období uzavírají firmy kontrakty na další rok. Přínosem burzy by mělo být i zvýšení transparentnosti prodeje. Skončí tak dohady o tom, zda ČEZ zdražuje energii jen za účelem navyšování zisků a hodnoty společnosti. Stránku připravila redakce Osobních fi nancí Tibu čeká konkurz Největší český výrobce potištěných tkanin, společnost Tiba Dvůr Králové, míří do konkurzu. S hrozbou konkurzu se společnost potýká dlouhodobě a prozatím úspěšně. Banky ale odmítaly rizikovému partnerovi i nadále půjčovat a výroba se musela financovat z hotovosti. Tiba začala i propouštět své zaměstnance a uzavírat některé provozy. Počet zaměstnanců se za poslední dva roky snížil více jak o polovinu. Přestože společnost již dvakrát nebezpečí konkurzu odvrátila, tentokrát asi štěstí mít nebude. Dluhy společnosti více jak tisícovce věřitelů se vyšplhaly na úroveň 600 miliónů korun. Nespokojení věřitelé odmítli i navrhované vyrovnání ve výši 300 miliónu korun, které chtěla Tiba financovat prodejem majetku. Textilka se musela potýkat především s rostoucím kurzem koruny a konkurencí v podobě levných dovozů z jihovýchodní Asie. 8 OSOBNÍ FINANCE ÚNOR

9 AKTUALITY Investicím se v tuzemsku daří Agentura CzechInvest zaznamenala v loňském roce nejlepší výsledky za celou historii svého působení, když se jí povedlo přilákat rekordní počet investorů do České republiky. Agentura zprostředkovala 176 investičních projektů za bezmála 115 miliard korun. Více než čtvrtina investorů má svůj původ přímo v České republice, což svědčí o posilování pozic českých podnikatelů. Díky těmto investicím by mělo v následujících letech vzniknout téměř 35 tisíc nových pracovních míst. Nejvíc investičních projektů, celkem čtyřicet, směřovalo do Moravskoslezského kraje (21,6 %), který zároveň přilákal i největší objem investic 54,2 miliard korun. Druhý nejatraktivnější byl Ústecký kraj (19,3 %) s 35 projekty v celkové výši 16,3 miliard korun. Právě Moravskoslezský a Ústecký kraj patří mezi oblasti nejvíc zasažené strukturálními problémy. Největším investorem je automobilový koncern Hyundai Motor Company z Jižní Koreje, který plánuje postavit nový výrobní závod v Moravskoslezském kraji. Hodnota investice je 30 miliard korun. Nová výrobní hala by měla vytvořit prostor pro 3000 nových pracovních míst. Druhou největší investicí jsou necelé tři miliardy do Ústeckého kraje od japonské společnosti IPS Alpha Technology. Kapsch inkasuje milióny Za první tři týdny fungování mýtného v České republice vybrala firma Kapsch již 260 miliónů korun od registrovaných platících vozidel, kterých je v systému již více než 100 tisíc. Odhady, kolik by měla činit celá suma vybraných poplatků za kalendářní rok, se u jednotlivých analytiků liší. Skeptiční analytici očekávají výnos z mýtného na hranici 2,5 miliardy korun, ti optimističtí hovoří až o deseti miliardách korun. Sám generální ředitel společnosti Kapsch Karel Feix odhaduje tuto částku na pět a více miliard korun. Z celkového výnosu se však musí odečíst splátka systému a poplatek za služby firmě Kapsch. Celá zakázka stála státní kasu 22 miliard korun, které se zavázal stát uhradit v pravidelných splátkách do deseti let. Česko bez ropy nezůstane Nedávná krize mezi Ruskem a Běloruskem ukázala střední Evropě, jak moc je závislá na ruské ropě. Česká republika má v tomto směru výhodu, že je napojena přes Německo na Transalpský ropovod z italského Terstu. V nouzových situacích, jako byla nedávná Rusko-Běloruská krize, by nahradil výpadky ropovodu Družba. Z Itálie proudí pro Českou republiku prozatím 2,5 miliónu tun ropy za rok. Kapacita Transalpského ropovodu je až jedenáct miliónů tun ropy za rok. Tato ropa je však dražší než ta, která k nám proudí z Ruska, a to díky její vyšší kvalitě, resp. nižšímu obsahu síry. I z těchto důvodů by se skutečně jednalo pouze o alternativní způsob zásobování. Ropovod Družba zásobuje Českou republiku 5,5 milióny tun ropy ročně. O přísun ropy přišly při nedávných událostech nejen Česká republika, ale i Polsko, Německo, Slovensko, Maďarsko a Ukrajina. Podle politiků a expertů se nyní ukazuje, jak bylo důležité, když se Česká republika zavázala postavit přívod ropovodu z Německa. Jeho vybudování bylo i hlavní podmínkou ke vstupu společností Shell, Agip a Conocophillips do České rafinérské v roce Oba ropovody provozuje státem vlastněná firma Mero. Na 59 hektarech v Nelahozevsi u Kralup navíc skladuje více jak milión tun ropy. Rivalové si podali ruce Dříve nepředstavitelné se stalo skutečností. Dva dlouholetí rivalové na trhu s pivem, Anheuser-Bush a Budějovický Budvar, udělali prní vzájemně vstřícný krok a vytvořili alianci. Předmětem soudních sporů je značka Budweiser. Téměř stoletý spor se za dobu své existence rozšířil do mnoha zemí po celém světě. V nedávné době uspěla česká firma v Číně, Portugalsku a zemích Beneluxu. Dle dohody se pivovar Anheuser-Busch stane importérem piva značky Czech var Premium Czech Lager ve Spojených státech. České pivo tak bude distribuovat nejlepší importér USA. Přesto, že se ve vzájemných vztazích obou pivovarů jedná o velmi významný posun, nemá jejich dohoda žádný dopad na existující spory o známky v ostatních zemích. Obě strany se shodují v tom, že spolupráce nesmí být zneužita k podpoře jedné nebo druhé strany v žádné známkoprávní kauze. Stránku připravila redakce Osobních fi nancí ÚNOR 2007 OSOBNÍ FINANCE 9

10 PENÍZE DRAHÉ PŮJČKY DO DOMU Jaroslav Bartoš RYCHLÁ CESTA DO DLUHOVÉ PASTI Nebankovní poskytovatelé rychlých půjček si nemohou stěžovat na nedostatek klientů. Tyto produkty mají na trhu dozajista své místo. Každý zájemce by si měl být ale vědom rizik, které vysokoúročené půjčky přinášejí. Počátkem každého roku prolétnou médii zprávy o tom, jak se české obyvatelstvo zadlužuje a jak stoupá dluh společnosti. Finanční poradci varují před neuváženým zadlužováním, ale na druhou stranu svým klientům doporučují další a další produkty. Dočítáte se o miliardách korun, které české domácnosti dluží, ale statistiky nezahrnují úvěry poskytnuté leasingovými a splátkovými společnostmi, které se pohybují v řádech několika desítek miliard, a ani půjčky dalších subjektů od malých družstevních záložen až po takové giganty, jako je Provident Financial a Profireal Group. Jedná se o velmi výnosný obchod a každý zájemce nakonec najde partnera, který mu půjčí. Každý dostane svou půjčku Úvěrový trh lze v základu rozdělit na bankovní a nebankovní. Banky poskytují své úvěry těm méně rizikovým klientům, kteří vykazují dostatečnou bonitu. Při vyšších částkách vyžadují zajištění úvěru dalším ručitelem, vinkulací pojištění nebo zástavním právem. To je vcelku tenké síto, kterým plno zájemců neprojde. Tímto výběrem neprojdou ani klienti, kteří už mají nějaký vroubek z minulosti. Pokud zájemce o úvěr někdy v minulosti nesplácel bankovní úvěr nebo byl ručitelem někoho s nízkou platební morálkou, pak se zákonitě jeho jméno objevilo v Bankovním registru klientských informací. Takovému klientovi už banka zpravidla nepůjčí. Rizikovější klienty si pak rozeberou nebankovní instituce. Část těchto pro banky nezajímavých klientů zlákají firmy, které umožňují splátkový prodej nebo poskytují spotřebitelské úvěry do několika desítek, výjimečně i stovek tisíc s menším zajištěním. Jedná se o firmy jako Homecredit, Cetelem, Cofidis a další. Nejrizikovější klienti, kteří neprojdou ani u jedné z výše uvedených společností, osloví poskytovatele rychlých půjček až do domu. Pro koho jsou rychlé půjčky? Ocitli jste se v situaci, kdy peníze nutně potřebujete, ale žádná banka vám nepůjčí, povolená výše kontokorentu k vaší kartě je vyčerpána a vy nepatříte k těm, kteří by svými finančními problémy zatěžovali své známé. Je těžké si takovou situaci představit? Asi ne. Nemáte tedy na vybranou. Pokud využíváte takovéto půjčky k řešení nenadálé situace a jste si vědomi rizik, které rychlá půjčka do domu obnáší, nelze proti tomu nic namítat. Bohužel lákadlu rychlých půjček podléhají především nízkopříjmové skupiny obyvatelstva, které tak zpravidla lepí staré úvěry nebo se nechají zlákat na vánoční nákup na dluh. A právě v těchto případech hraničí tento obchod s lichvařením. Na druhou stranu, zájemci o půjčku strkají hlavu do dluhové oprátky zcela dobrovolně. Pokud vám zástupce firmy dá všechny relevantní informace, abyste se mohli objektivně rozhodnout, pak je obchod zcela transparentní. Problém je, že většina obchodních zástupců je především motivována provizemi z nabízených produktů. Většinou jsou to školení obchodníci a jejich cílem není podávat vám pravdivé informace. A je úplně jedno, jestli vám nabízí rychlou půjčku nebo kapitálové životní pojiš- 10 OSOBNÍ FINANCE ÚNOR

11 Rychlé půjčky do domu tění. Nemorální není samotný produkt. Ten má své místo na trhu, pokud je o něj zájem, nebo pokud ho lze někomu nabídnout. Nemorální může být jenom obchodní zástupce dané společnosti, který vám některé informace zatají nebo je nějakým způsobem zkreslí. Bez ohledu na to, o jak drahou půjčku jde a u které společnosti o ni žádáte, byste měli pečlivě zvážit, jestli daný produkt skutečně potřebujete a zda dokážete úvěr bez problémů splácet. Jestli i potom přistoupíte na cenu půjčky, je už vaše svobodné rozhodnutí. OSVĚTA ZA DRAHÉ PENÍZE Sdružení českých spotřebitelů dlouhodobě bojuje proti nebezpečnému zadlužování českých domácností. Počátkem roku 2005 spustilo informační kampaň pod názvem Podepsat můžeš, přečíst musíš, jež byla podpořena i brožurou, kterou lze volně stáhnout na stránkách věnovaných kampani. Text obsahuje sadu praktických rad, jak si půjčit peníze, aniž by z vás věřitel postupně stáhl poslední kousky ošacení. Na brožuře se podílela Česká advokátní komora, Finanční arbitr ČR a Česká obchodní inspekce. Počin je to sice chvályhodný, ale na celý projekt vrhá špatné světlo jeden podstatný detail. Celou kampaň sponzorsky zajistila společnost Provident Financial, která sama půjčuje peníze za krvavé úroky. Společnost věnovala na projekt dar ve výši cca 1,2 miliónů korun. Více informací získáte na Rychlé peníze na vysoký úrok Pokud již máte zkušenosti s bankovními úvěry, připravte se u rychlých půjček na úplně jiné podmínky, než na jaké jste byli zvyklí. Podmínky poskytování půjček se u konkrétních společností výrazně neliší a lze je velmi snadno splnit. Firmy počítají s vyšší rizikovostí svých klientů. Před podpisem smlouvy musíte prokázat svou plnoletost a bydliště v lokalitě, kde bude půjčka poskytnuta. U bank můžete získat úvěr na kterékoliv pobočce v tuzemsku, ale u rychlých půjček do domu tomu tak není, protože obchodní zástupce vás musí navštěvovat a inkasovat pravidelné, zpravidla týdenní splátky. K uzavření smlouvy vám tak postačí občanský průkaz nebo jakýkoliv jiný doklad totožnosti. Svou bonitu zpravidla nemusíte nijak přehnaně dokazovat. Obchodní zástupce se spokojí s pracovní smlouvou, mzdovými listy, popř. výpisy z běžného účtu. Poskytovatelé rychlých půjček nastavují splátkový kalendář po týdenních intervalech. Celková doba splácení je již odvislá od výše půjčky a platební schopnosti klienta. Přestože je půjčka do domu velice drahá, poskytuje dlužníkovi jisté pohodlí. O půjčku lze zažádat telefonicky a obchodní zástupce vás do 24 hodin navštíví. Od prvního telefonátu do poskytnutí hotovosti by nemělo uplynout více jak 48 hodin, jak společnosti reklamují. Ne vždy jsou rychlé půjčky tak rychlé, jak se předpokládá, svědčí o tom četné reakce nespokojených klientů. Provident Financial, Profi real a další Leadery na trhu rychlých půjček jsou britská společnost Provident Financial a česká společnost Profireal. Provident Financial působí v České republice od roku Dnes její obchodní síť zahrnuje více jak 25 poboček a na tři tisíce obchodních zástupců. Profireal působí na českém trhu již od roku 1994, ale rychlé půjčky zahrnula společnost do své nabídky až v roce Přestože společnosti nabízejí půjčky za nejvyšší úroky na tuzemském trhu, na nezájem ze strany potenciálních dlužníků si nemohou stěžovat. Ke konci roku 2005 evidovala společnost Provident Financial v České republice klientů a celkovou sumu úvěrů za tento rok ve výši téměř 80 miliónů liber, což je přes tři miliardy korun. Čísla jsou více než výmluvná. Klienty společnosti neodradila ani roční procentní sazba nákladů ve výši několika set PŮJČKY PROVIDENT FINANCIAL procent. Finanční skupina Profireal poskytla v roce 2006 svým klientům půjčky a úvěry v celkové výši 2,92 miliardy Kč. Oproti roku 2005, kdy poskytnuté úvěry představovaly 2,37 miliardy Kč. Dlužníkův manuál 1 Než oslovíte poskytovatele rychlých půjček, zamyslete se, jestli jste skutečně vyčerpali všechny možnosti, jak vyřešit svou finanční situaci. Pokud si nevíte rady, zavolejte svému finančnímu poradci. Pokud žádného finančního poradce neznáte, nechte si nějakého doporučit svými známými. 2 Jestliže chcete půjčku využít k nákupu spotřebního zboží, nejčastěji v době předvánoční, zkuste raději oslovit společnosti umožňující splátkový prodej, jako je např. Cetelem či Homecredit. Jejich půjčky jsou sice dražší než ty bankovní, ale mnohem levnější než půjčky do domu. Půjčky lze zpravidla také objednávat telefonicky. 3 Pokud je motivem vaší půjčky uhrazení závazků z již dříve poskytnutého úvěru, raději na další půjčování zapomeňte. Jestliže máte problémy se splácením úvěru, informujte o tom poskytovatele a pokuste se s ním situaci řešit. Solidní partner vám navrhne nový splátkový kalendář. Splatnost, RPSN 26 týdnů, 405,2 % 39 týdnů, 276,9 % 52 týdnů, 199,4 % Půjčená částka Týdenní splátka Celková splatná částka Týdenní splátka Celková splatná částka Týdenní splátka Celková splatná částka Kč 228 Kč Kč x x x x Kč 285 Kč Kč 205 Kč Kč x x Kč 342 Kč Kč 246 Kč Kč 192 Kč Kč Kč 399 Kč Kč 287 Kč Kč 224 Kč Kč Kč 456 Kč Kč 328 Kč Kč 256 Kč Kč Kč 513 Kč Kč 369 Kč Kč 288 Kč Kč Kč 570 Kč Kč 410 Kč Kč 320 Kč Kč Kč 855 Kč Kč 615 Kč Kč 480 Kč Kč Kč Kč Kč 902 Kč Kč 640 Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč 800 Kč Kč Kč x x Kč Kč 960 Kč Kč Kč x x Kč Kč Kč Kč Kč x x Kč Kč Kč Kč Kč x x x x Kč Kč Kč x x x x Kč Kč KOLIK ZAPLATÍTE ZA PŮJČKU společnost produkt poplatek za vyřízení poplatek za vedení účtu výše splátky počet splátek celková splatná částka RPSN Provident Financial 0 Kč x 960 Kč Kč 199,39 % Profireal Group Půjčka do domu 0 Kč x Kč Kč 60,96 % Cofidis 0 Kč x Kč Kč 23,03 % Komerční banka Perfektní půjčka 0 Kč 0 Kč Kč Kč 41,94 % Osobní úvěr 890 Kč 80 Kč Kč Kč 42,63 % Česká spořitelna Snadná půjčka 400 Kč 49 Kč Kč Kč 17,17 % Raiffeisenbank Rychlá půjčka 500 Kč 80 Kč Kč Kč 18,18 % Pozn.: Údaje pro půjčku Kč s dobou splatnosti jeden rok, RPSN je počítáno pomocí kalkulačky České obchodní inspekce ÚNOR 2007 OSOBNÍ FINANCE 11

12 PENÍZE 4 Než si pozvete do domu cizího člověka, zkuste nejdříve zavolat na bezplatnou informační linku, pokud ji společnost provozuje. Takto fungující informační služba ale nebývá u obdobných společností pravidlem a většinou se na bezplatných linkách dozvíte jen kusé informace, případně jsou podmíněny nadiktováním osobních údajů a sjednáním schůzky. Nicméně za zkoušku nic nedáte. 5 Přečtěte si sebemenší detail na smlouvě, kterou podepisujete. Dlouhé texty s nekonečným výpisem ne zcela podstatných technických detailů mají klienta od čtení odradit. Podstatné informace jsou většinou psány miniaturním písmem. Skutečností je, že spotřebiteli je umožněno smlouvu přečíst a on toho má důsledně a odpovědně využít. Pokud se ve smlouvě neorientujete nebo textu nerozumíte, požádejte o zapůjčení textu smlouvy na podrobnější prostudování. Poraďte se se známými nebo s nějakým právníkem či finančním poradcem. Pokud obchodník zapůjčení odmítne, mějte se rozhodně na pozoru. 6 Pokud obchodní zástupce dává informace jen o úvěru a výši splátek, buďte velice pozorní a bez jednoznačného určení úrokových sazeb smlouvu neuzavírejte. Ale pozor, úroková sazba bývá často uváděna jako měsíční (přitom pravidlem je uvádět roční úrokovou sazbu) a navíc nezohledňuje další náklady s úvěrem spojené. 7 Nikdy nezapomínejte na RPSN. Zákon o spotřebitelském úvěru zavádí ukazatele roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN). Tento údaj, který by neměl chybět na žádné úvěrové smlouvě, vám umožní kvalifikovaně a především objektivně porovnat úrovně jednotlivých spotřebitelských úvěrů, které vám jsou nabízeny. Tento ukazatel by měl zohledňovat veškeré náklady spojené s vyřízením, čerpáním, správou a splácením úvěru. Bohužel, vzhledem k tomu, že platby, které je třeba zahrnout do výpočtu RPSN, nejsou zákonem stanoveny taxativně, nemusí RPSN, tak jak jej uvádí společnost, odpovídat skutečnosti. 8 Zajímejte se o poplatky spojené s předčasným splacením úvěru a o podmínky ukončení smlouvy. Někdy se totiž může jednat o tzv. revolvingový úvěr, u kterého při splacení určité části nebo celého dluhu dojde k jeho automatické obnově. Takže společnost vám půjčuje tak dlouho, dokud smlouvu před koncem splátkového období nevypovíte. VÝPOČET RPSN Při výpočtu RPSN se zohlední nejen platby splátek (jistiny a úroků), ale rovněž další platby nákladů na spotřebitelský úvěr, které ukládá zákon o spotřebitelském úvěru. Různí poskytovatelé půjček mohou do ukazatele započítávat odlišné poplatky a výše spočítané RPSN je nakonec naprosto odlišná od reality. Proto není špatným krokem si vlastnoručně tento ukazatel spočítat. Pomůže vám k tomu kalkulačka, kterou dává zdarma k dispozici Česká obchodní inspekce na svých stránkách ( Příklady dalších plateb, které se zahrnují do výpočtu RPSN: poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky), poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr, poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru, poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení, platby za pojištění nebo záruku, pokud se bude jednat o pojištění či záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti, odkupní cena předmětu leasingu (kupní cena hrazená leasingovým nájemcem leasingovému pronajímateli, po jejíž úhradě se leasingový nájemce stává vlastníkem předmětu leasingu). Ptali jsme se za vás Využili jste někdy rychlé půjčky až do domu? Pavel, 32 let, stavební dělník Teď si budeme s manželkou půjčovat na stavbu domu. Využijeme půjčku u stavebního spoření, kde úrok není v porovnání s ostatními možnostmi vysoký. František, 68 let, důchodce Půjčku jsem si nikdy nevzal. Nemám finanční nouzi a myslím si, že se do takové situace už ani nedostanu. Nejsem přítelem půjček a člověk by se měl obejít bez půjčování. Jiří, 40 let, zedník Jsem rád, že těchto nevýhodných půjček zatím nemusím využívat. Dovedu si však představit, že bych půjčky využil. Například při milionovém úvěru s tříprocentním úročením. Radmila, 41 let, bankovnictví Využila jsem několikrát možnosti půjčky u banky, ale vždy s nízkým úrokem. Kdybych nutně potřebovala peníze, raději bych požádala o pomoc rodinné příslušníky. Svatava, 54 let, mzdová účetní V případě nějakých finančních problémů bych si půjčila i velmi nevýhodně. Ale myslím, že dnes je nabídka úvěrů a půjček vysoká a dá se vybrat z více výhodných nabídek. Zbyněk, 27 let, student Nikdy v minulosti jsem si nepůjčil žádné peníze. Ani v současné době půjčku nepotřebuji a nad aktuálními nabídkami bank a finančních institucí nepřemýšlím. 12 OSOBNÍ FINANCE ÚNOR

13 RPSN A VÝJIMKY ZE ZÁKONA Ukazatel RPSN (Roční procentní sazba nákladů) a povinnost jeho uvedení v úvěrových smlouvách vymezuje zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb., který upravuje specifi cké podmínky smluv, v nichž je sjednáván spotřebitelský úvěr. Z působnosti zákona jsou vyjmuty některé druhy úvěrů, a to: spotřebitelský úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti Úvěry jako od Harpagona Vít Doležálek, právník Řada pasáží Bible i mnoho dalších literárních děl mluvící o lichvě dávají naznat, že se jedná o prastarý institut. A v našem právním řádu zakázaný. Stejně jako dnes byla lichva odsuzována již před tisíci lety. Mnoho lidí si však klade otázku, zda postava Molièrova lakomce Harpagona není předobrazem dnešních společností poskytujících rychlé půjčky a zda se v jejich případech nejedná o lichvu. Lichva je totiž jedním z trestných činů a postihuje ji konkrétně 253 trestního zákona: (1) Kdo zneužívaje něčí tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo peněžitým trestem. (2) Odnětím svobody na šest měsíců až pět let bude pachatel potrestán, získá-li činem uvedeným v odstavci 1 značný prospěch. Podívejme se na slova zákona podrobně: spotřebitelský úvěr založený na nájemní smlouvě, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva půjčka poskytnutá bez úroku nebo jakékoli úplaty spotřebitelský úvěr poskytnutý na průběžné poskytování služeb spotřebitelský úvěr nižší než Kč a vyšší než Kč spotřebitelský úvěr, jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců Lichvou může být v prvé řadě jakékoliv neadekvátní protiplnění, nejen peněžní. Lichvou tak může být půjčka chleba s tím, že za 15 minut mi protistrana musí vrátit chleby dva. Dále se musí jednat o situaci, kdy ke smluvnímu vztahu došlo za neobvyklých podmínek, kdy postižená smluvní strana je i událostmi spočívajícími ve vyšší moci donucena přistoupit na podmínky, na něž by za normálních okolností nepřistoupila. Lichvou je dále nejen dokonané neadekvátní protiplnění (rozuměj vrácené vysoké úroky), ale pro dokonání tohoto trestného činu postačí i pouhé přislíbení jejich splacení. Lichvy se kromě toho dopouští každý, kdo pohledávku jakýmkoliv způsobem na sebe převede s úmyslem ji po dlužníkovi požadovat. Zákon však dle rigidního výkladu nepostihuje jednotlivé převody činěné pouze s úmyslem pohledávku postoupit, a nikoliv vymáhat (člověk A prodá pohledávku za člověkem X osobě B, ta ji postoupí osobě C a teprve osoba C ji vymáhá po dlužníkovi osobě X. Lichvy se tak dopouští pouze osoby A a C, B nikoliv). Lichva v peněžních vztazích nemusí mít podobu pouze úroků, ale o lichvu jde i v případě neobvykle vysoké smluvní odměny za poskytnutí půjčky apod. Zákon za spáchaný trestný čin lichvy umožňuje uložit peněžitý trest v rozmezí 2000 až 5 milionů Kč nebo trest odnětí svobody. V případě značného prospěchu (nad Kč) dokonce několik let. Otázka úroků z úvěrů dosahujících i stovek procent během roku vyvolává úvahy o jejich oprávněnosti. Na první pohled splňují znaky lichvy, ale je zde několik ale: Ve smlouvách se dlužník podepisuje, že právní úkon není činěn v tísni (byť je to jen proforma tvrzení, u soudu lze napadnout i toto prohlášení pro rozpor se skutečností) Úroky jsou dopředu oznamovány, a nejde tedy o klamání zákazníka, klient o úvěr sám požádal a nebyl mu vnucen Výběr splátek úvěru v týdenních intervalech přímo v bytě dlužníka lze považovat za zvláštní službu ospravedlňující vysoký úrok. Zároveň se však jedná o velmi efektivní způsob inkasa neustálé obtěžování pracovníkem úvěrové společnosti přímo v bytě je pro dlužníka horší než písemné či telefonické urgence Nižší zajištění úvěru a s tím spojené vyšší riziko je argumentem pro oprávněně vyšší úroky Dobrý advokát dokáže nemožné. A ve výnosném businessu není problém dobrého advokáta najmout. Vysoké úroky tak sice mohou být v rozporu s obecnými dobrými mravy, ale prokázat lichvu u rychlých půjček je velmi těžké. STRUČNĚ Česká spořitelna představila novinku ve svém internetovém bankovnictví. Klientům, kterým banka nevede běžný účet, ale eviduje je v dceřiných společnostech, nabízí novou službu Servis 24-start. Pomocí této služby získávají klienti stavební spořitelny, penzijního fondu, investiční společnosti či pojišťovny přehled o svých produktech a stavu svých investic i přesto, že o založení běžného účtu nemají zájem. Služba Servis 24-start nabízí funkce ve stejném rozsahu jako služba Servis 24 u účtu sporožirového. Klienti využívající původní SERVIS 24 mohou nyní nově měnit parametry smlouvy o stavebním spoření, aktualizovat osobní údaje a sledovat transakční historii vkladových i úvěrových účtů stavebního spoření. Družstevní záložna finanční skupiny Fio se rozhodla konkurovat bankovnímu sektoru a otevře přes padesát nových poboček, a to během tří týdnů. Ze záložny se tak stane významný konkurent bank, z nichž některé překoná i počtem svých poboček. Bude mít více center než např. Citibank, Živnostenská banka nebo Raiffeisenbank. Vysokého počtu poboček za tak krátkou dobu dosáhne Fio rozšířením poboček RM-Systému o služby družstevní záložny, který je též majetkem finanční skupiny Fio. Pobočky budou nejdříve připraveny pro bezhotovostní styk, později i na práci s hotovostí. Kampelička se snaží nalákat klienty na nízké bankovní poplatky, nezpoplatňuje vedení účtu, příchozí platby ani provoz internetového bankovnictví. Navíc nabízí elektronickou platební kartu zdarma. Ostatní položky sazebníku se řídí ceníkem ČSOB, se kterou Fio úzce spolupracuje. Počátkem roku zlevnila Česká národní banka poplatky za převody v mezibankovním platebním styku. Klientů se však snížení nijak nedotkne. ČNB snížila poplatky za využívání systému Certis, jehož prostřednictvím se v České republice provádějí veškeré převody v českých korunách mezi peněžními institucemi. Výše poplatku za položku je během dne variabilní. Banky většinu transakcí realizují v nejlevnějších pásmech v nočních či ranních hodinách. Poplatky za transakce provedené v nočních a ranních hodinách snížila ČNB na 22 haléřů z 25 haléřů, respektive na 40 z 65 haléřů. V nejdražším pásmu klesly na 100 z 200 korun. Přibližně osmi bankám poskytuje ČNB množstevní slevy. (red) ÚNOR 2007 OSOBNÍ FINANCE 13

14 PENÍZE RYCHLÉ PŮJČKY V OTÁZKÁCH Milan Káňa Profireal Group Často se ve spojení s rychlými půjčkami objevuje pojem lichva. Můžete vyvrátit pravdivost tohoto spojení? Rychlá půjčka v sobě nese mnoho rizik a je také náročnější na rychlost vyřízení. Obecně platí, že ji využívají lidé s nižšími příjmy a horší platební morálkou, tedy ti rizikovější. To se samozřejmě také promítá do ceny. Zároveň u nás klient získá půjčku velmi rychle. Profireal je schopen půjčku vyřídit do 24 hodin. To znamená, že pokud klient sepíše s naším úvěrovým poradcem žádost o půjčku, která zároveň slouží jako návrh smlouvy, a je dostatečně bonitní, může mít již druhý den peníze na účtu (zásadně nevyplácíme peníze v hotovosti). V žádném případě bych to nenazval lichvou. Rychlé půjčky poskytují společnosti, které se musejí řídit platnými zákony (Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, Zákon o spotřebitelském úvěru č. 64/1986 Sb.), proto se jejich produkty musejí v těchto zákonných limitech pohybovat. Samozřejmě také závisí na nabídce a poptávce. Pokud o podobné půjčky nebude zájem, nebudou existovat ani společnosti, které je budou nabízet. Můžete uvést, kolik lidí si již v České republice od vaší společnosti půjčilo a kolik z nich se dostalo do platební neschopnosti? V loňském roce jsme v ČR poskytli úvěry 31 tisícům klientů. Od roku 2000, kdy jsme půjčky a úvěry začali nabízet, si u nás úvěr pořídilo 95 tisíc klientů. Problémy se splácením má minimum klientů, jedná se o cca 10 %, což je na úrovni celorepublikového průměru. Jakým způsobem vymáháte dlužné částky, resp. jak postupujete vůči klientovi, který trpí platební neschopností? Takovému klientovi pošleme informaci o jeho dluhu a požádáme ho o jeho zaplacení. Pokud nereaguje, klienta navštíví náš obchodní zástupce a nabídne mu novou variantu splátkového kalendáře, která odpovídá finančním možnostem klienta. Pokud ani poté klient nesplácí, postupujeme v souladu s právními předpisy a dlužnou částku vymáháme soudní cestou. Marek Štejnar Cofidis Často jsou rychlé půjčky až do domu spojovány s pojmem lichva, co si o tom myslíte? Nesnažíme se skrývat náklady úvěru do nejrůznějších poplatků. Od počátku komerčních aktiv do současnosti je jediným nákladem klienta úrok. Společnost Cofidis poskytuje klientům v současnosti revolvingové úvěry, tj. úvěrový limit, ze kterého může klient kdykoliv a na cokoliv čerpat svou finanční rezervu i opakovaně. Současně může klient bez jakýchkoliv sankcí splácet více, než je jeho minimální předepsaná výše splátky, nebo celý úvěr splatit předčasně. Hovoříme-li o úrocích, není možné srovnávat revolvingový úvěr s klasickou půjčkou, stejně tak jako není možné srovnávat hypotéku s běžným úvěrem. Svou charakteristikou je revolvingový úvěr srovnatelný s kreditními kartami. Porovnáme-li úroky na kreditních kartách od renomovaných bankovních ústavů v České republice, jsou úroky revolvingových úvěrů srovnatelné. Vzhledem k tomu, že klient smlouvu neuzavírá pod časovým tlakem, cena úvěru je jednoduše vyčíslitelná a celkové náklady nejsou schované za řadou dalších poplatků, domnívám se, že pojem lichva je zcela irelevantní. Klient navíc může úvěr až do poskytnutého rámce kdykoliv čerpat a kdykoliv, a to bez sankcí a poplatků, splatit. Jak postupujete proti klientovi se špatnou platební morálkou? Pokud se klient dostane do platební neschopnosti, vždy se snažíme s klientem domluvit a snažíme se pro něj najít optimální řešení, např. splátkový kalendář nebo snížení měsíční splátky. Upozorňujeme klienty na možná rizika spojená s neplacením. Máme proces vymáhání pohledávek, který má jasně definované sankční kroky a postupně graduje. Pokud nejsme úspěšní, řešíme situaci s externí právní kanceláří a následně postupujeme pohledávky, u nichž ani tato forma komunikace nevedla k nápravě, třetí straně, která řeší celý problém ve své režii soudním i mimosoudním inkasem. Zekie Dennehy Provident Financial Roční procentní sazba nákladů u vašich půjček dosahuje i několika set procent. Nehraničí vaše produkty s lichvou? Zákazníci v dnešní době vyžadují rychlé služby ve všech odvětvích a to platí i pro finanční sektor. Cílem každé banky i nebankovní instituce je poskytnout zákazníkovi rychlou a kvalitní službu a tím potvrdit svou konkurenceschopnost. Společnost Provident Financial poskytuje půjčky do 48 hodin od prvního kontaktu zákazníka s naším obchodním zástupcem. Obchodní zástupce vybírá splátky pravidelně přímo u klienta doma. Za rychlost a osobní přístup si klienti musí připlatit. V případě, že zákazník uzavře smlouvu o půjčce a následně se rozhodne, že půjčku nebude potřebovat, může od smlouvy do 14 dnů od jejího uzavření odstoupit. V souvislosti s odstoupením nevznikají zákazníkovi žádné další náklady. Jak velkou část vašich klientů tvoří ti, kteří nemohou nebo nechtějí splácet své závazky? Naše podnikání je založeno na důvěře a tomu je přizpůsoben i obchodní model. Procento půjček po lhůtě splatnosti v souladu s účetními pravidly UK GAAP se za střední Evropu pohybuje stabilně mírně nad deseti procenty. Jakým způsobem vymáháte dlužné částky, resp. jak postupujete vůči klientovi, který trpí platební neschopností? V případě nesplácení nejdříve volíme opakované návštěvy obchodního zástupce, pak vedoucího obchodní skupiny, někdy i pracovníka kontrolního oddělení. Když se stav nezlepší, postoupíme vymáhání pohledávky našemu internímu oddělení vymáhání pohledávek. Naší snahou je se s klientem vždy domluvit. Neúčtujeme v případě problémů se splácením žádné sankční poplatky ani úroky z prodlení. Zákazník vždy zaplatí jenom částku uvedenou ve smlouvě. Každá půjčka se musí splatit, proto za nás v případě dlouhodobé neochoty ze strany zákazníka spolupracovat na řešení vzniklé situace po- 14 OSOBNÍ FINANCE ÚNOR

15 hledávku vymáhá inkasní agentura. Ta v případě pokračující neochoty zákazníka řešit daný problém může uplatnit i soudní žalobu a podle rozhodnutí soudu i exekuci. Inkasní agentura si již může účtovat i úroky z prodlení, proto je pro zákazníky vhodnější se domluvit přímo se společností Provident Financial. Většinou jsme úspěšní a soudní žaloby nebo exekuce jsou spíše výjimkou. Helena Matuszná Česká spořitelna Proč by měl klient upřednostnit bankovní půjčku od rychlé půjčky až do domu? Snadnou půjčku České spořitelny klient může vyřídit během první návštěvy v pobočce ČS. Česká spořitelna poskytuje spotřebitelské i ostatní úvěry transparentní cestou, tzn., že klient získá veškeré informace týkající se nabízeného úvěru, a to výši úrokové sazby, všechny související poplatky s poskytnutím úvěrů a také RPSN. Vždy sledujeme při poskytování úvěrů i míru rizika. Posuzujeme celkovou finanční situaci klienta tak, aby se poskytnutím úvěru nedostal do finančních potíží. Není tedy cílem banky poskytnout úvěr za každou cenu. Banka přistupuje k poskytování úvěrů zodpovědně tak, aby nedostala do potíží ani klienta, ani sebe. Lze ve vaší produktové nabídce najít nějakou alternativu k nebankovním rychlým půjčkám? Česká spořitelna nabízí Snadnou půjčku, rychlý hotovostní úvěr, jehož průměrná doba zpracování trvá cca 10 minut od odeslání žádosti po vytištění úvěrové smlouvy. Úvěrový limit je 100 tisíc korun a klient nepotřebuje ručitele. Pokud má klient veden běžný účet u České spořitelny, stačí mu na vyřízení žádosti pouze občanský průkaz. Jak postupujete proti klientům, kteří se dostanou do platební neschopnosti? V případě, že se v průběhu splácení klient dostane do potíží, vždy se snažíme společně s klientem najít řešení dané situace, např. odložením splátek na určitou dobu nebo prodloužením doby splatnosti a tím snížením měsíčních splátek. Pokud klient přestane splácet, banka ho vyzývá ke splácení svých závazků prostřednictvím upomínek. Třetí upomínka je zesplatňující, tzn., že klient obdrží dopis, ve kterém je uvedena celková dlužná částka včetně úroků a poplatků, kterou je potřeba uhradit do určitého data. V případě, že tak klient neučiní, Česká spořitelna poté postupuje v souladu s platnou legislativou. Banka např. pohledávku předá externí společnosti, případně ji vymáhá vlastní cestou, nebo se obrátí na soud a ten rozhodne o dalším postupu. Krajním řešením je exekuce. Tomáš Kofroň Raiffeisenbank Jaké výhody má bankovní úvěr oproti nebankovní rychlé půjčce? Spotřebitelský úvěr od banky má oproti "půjčkám do domu" několik zcela zřejmých výhod: je transparentní, levnější a je poskytován stabilní a důvěryhodnou společností. Klient navíc získá i celou řadu doplňkových služeb, např. pojištění proti neschopnosti splácet. Úrokové sazby bankovních úvěrů jsou samozřejmě výrazně nižší. Jakou alternativu rychlým nebankovním půjčkám nabízí Raiffeisenbank? Raiffeisenbank nabízí spotřebitelský úvěr Rychlá půjčka. Klient se po telefonu do několika minut dozví, jak velký úvěr a za jakých podmínek může získat. Peníze má k dispozici do 24 hodin od podpisu úvěrové smlouvy převodem na účet (částku do 50 tisíc Kč může získat i v hotovosti na klientem vybrané pobočce). Úvěr poskytujeme do výše korun s úrokovou sazbou od 7,9 %, maximální splatnost je 72 měsíců. Klient zdarma získává pojištění proti neschopnosti splácet. Tomáš Veselý finanční poradce Ptali jsme se za vás Josef Kunčar Komerční banka Proč by měl klient upřednostit bankovní půjčku od rychlé půjčky až do domu? Zpravidla se dá říci, že bankovní půjčky jsou pro klienta mnohem výhodnější než "rychlé půjčky až do domu". Zásadním rozdílem jsou např. úrokové sazby, které u splátkových společností mohou nabývat až stovek procent, na rozdíl od bankovních půjček, kdy např. KB, a. s., nabízí úvěr již od 8,51% p.a. Další výhodou je i způsob splácení u splátkových společností se splácí týdně, na rozdíl od bank, kdy klient provádí pravidelnou měsíční splátku. Hlavní výhodou měsíčního splácení je fakt, že každá splátka následuje až po obdržení pravidelného příjmu. U týdenního splácení je klient nucen držet patřičnou sumu peněz doma v hotovosti. To je jistě další nespornou výhodou bankovních půjček, protože ke splácení dochází bezhotovostně z běžného účtu klienta. U půjček do domu musí klient počítat s tím, že u jeho dveří týden co týden bude zvonit obchodní zástupce a požadovat příslušnou splátku. Lze ve vaší produktové nabídce najít nějakou alternativu k rychlým půjčkám až do domu? KB nabízí celou řadu produktů. V tomto případě by se dalo uvažovat např. o Perfektní půjčce, která má řadu výhod, jako např. vyřízení úvěru zdarma, vedení úvěrového účtu zdarma a Kolektivní pojištění proti nechopnosti splácet zdarma. Rychlé vyřízení je u nás samozřejmostí a je možné uzavřít úvěr ihned při první návštěvě. Jaký je váš názor na rychlé půjčky firem Provident Financial, Profireal, Cofidis a dalších? V poslední době se nabídka takzvaných rychlých úvěrů až do domu neustále zvyšuje a počet českých domácností, které dnes žijí na dluh, každým rokem stoupá. Úvěry mají nepochybně svůj význam, dovolují nám splnit si své cíle, pořídit zboží či služby, na které je naše peněženka krátká. Pokud jim ale bezhlavě podlehneme, mohou nás dostat až na samé finanční dno. Tento způsob získávání peněz je pro dnešního člověka velmi pohodlný a téměř bezstarostný, ale je velmi důležité před získáním úvěru a podpisem smlouvy zvážit, jestli skutečně úvěr potřebujeme a zda jsme schopni podstoupit riziko takového závazku. Doporučil byste takovouto půjčku svým klientům? V případě, že je úvěr pro člověka opravdu nezbytně nutný, doporučuji svým klientům v žádném případě nepodlehnout reklamě či nátlaku společností poskytujících rychlé půjčky, ale nejdříve využít analýzy u bankovních společností. Teprve v případě, že klient z jakýchkoliv důvodů neuspěje u banky, pak zvolit variantu nebankovního úvěru. Ale právě v tomto případě by měl být člověk velmi opatrný. ÚNOR 2007 OSOBNÍ FINANCE 15

16 PENÍZE K ČEMU JSOU VHODNÉ PŘEDPLACENÉ KARTY? Dalibor Chvátal Platební karta může být vydána k bankovnímu účtu, můžete s ní čerpat úvěr, ale může být i předplacená. Ve světě jsou předplacené karty velmi oblíbené, v České republice na svůj boom teprve čekají. Spředplacenými kartami se v České republice nesetkáte. Podle bank o ně není ze strany klientů zájem. Prioritou bankovních ústavů je však naučit české klienty kartou především platit, takže předplacené karty nejsou v této chvíli na pořadí zájmu. Vyvstává tak otázka, kdo o předplacené karty nemá zájem spíše banky, protože klienti často ani nevědí, že předplacené platební karty existují. Nejedná se přitom o žádnou novinkou. První formou předplacených financí byly cestovní šeky, které existují dodnes. Šeky se používají více než 150 let a podobně jako se vyvíjí technika, i virtuální peníze se modernizují. Nastává doba, ve které půjdou šeky do ústraní a budou se využívat jen zřídka. Cestovní šeky pak mohou nahradit právě předplacené karty. Bankovní účet ve světě nemá takřka 70 % obyvatel. Většina světové populace tak nemá k běžným platebním kartám přístup. Předplacená karta však nevyžaduje žádný účet, ani žádnou pozitivní úvěrovou historii. Může být vydána úplně každému, protože s jejím výdejem nejsou spojena žádná rizika. Předplacené platební karty lze velmi dobře využít. Umožňují transparentní kontrolu nad výdaji, protože je v praxi nelze přečerpat (až na některé embosované výjimky). V zásadě můžeme předplacené karty rozdělit do tří kategorií: karty dárkové, včetně jejich anonymních variant, karty dobíjitelné a karty virtuální. Podle typu pak mohou být plně elektronické, embosované, s čipem nebo bezkontaktní. Možnosti využití předplacených karet Předplacené platební karty lze velmi dobře využít mezi samotnými spotřebiteli jako formu dárku. Velmi dobré uplatnění mají nejen při cestování jako náhrada cestovních šeků, ale i jako kontrolní prostředek, díky kterému neutratíte více, než máte na kartě. Tyto karty slouží zároveň jako prostředník pro převod, resp. výplatu finančních prostředků ze zahraničí, protože se jedná o levnější způsob než zahraniční platbou. Toho často využívají zaměstnavatelé v USA. Bankovní převody do Evropy jsou drahé, proto raději koupí předplacenou kartu, na ni vloží potřebný obnos a tu zašlou poštou TURÍNSKÁ OLYMPIÁDA NEJEN VE ZNAMENÍ SPORTU Sponzorství zimních olympijských her v italském Turíně v roce 2006 se karetní asociaci Visa vyplatilo. Mnoho italských bank přijalo program předplacených karet od Visy. Například italská bankovní skupina Sanpaolo prodala přes jednorázových předplacených karet Visa. 16 OSOBNÍ FINANCE ÚNOR

17 Předplacené karty svému zaměstnanci. Je pak na něm, jak prostředky využije. Svůj preventivní účel splní předplacená karta i jako peněženka naplněná přesnou částkou, takže neutratíte více, než si určíte. Například některé britské pojišťovny využívají předplacené karty místo šeků pro výplatu pojistného plnění, pro přímý přístup k penězům. Předplacenky jsou i zajímavým zaměstnaneckým benefitem či dárkem pro obchodní partnery. Mohou rovněž splnit potřeby firem, jak vybavit zaměstnance platebním prostředkem na služební cestu. Firmě nehrozí riziko zneužití karty na rozdíl od karty debetní (tj. k účtu firmy) a zaměstnanec s sebou nemusí nosit často rizikovou hotovost. Státní orgány mohou prostřednictvím předplacených karet účelově řídit výplatu sociálních dávek (kartu např. nelze použít pro výběr hotovosti, ale jen pro platby). Podobný program mají např. ve Venezuele, kde jsou předplacené karty Maestro alternativou k dosud běžně používaným papírovým potravinovým stravenkám, poskytovaným podle venezuelského zákona o stravování zaměstnanců. Ve Venezuele je více než obchodů s potravinami, které přijímají platební karty Maestro. Zaměstnanci si navíc mohou zjistit stav svého účtu on-line nebo na bezplatném telefonickém čísle. Předplacené karty jsou přirozenou odpovědí na běžný život světových spotřebitelů. Souvisí s nimi např. potřeba řešit převody peněz z důvodu stěhování za prací. Prostřednictvím předplacené karty může hlavní živitel svoji rodinu pravidelně a levně zásobovat potřebnými financemi, pracuje-li např. v zahraničí. Ne všichni lidé preferují bankovní účet, ale vlastnictví platební karty přináší velké výhody. V některých státech si bez platební karty nepůjčíte osobní automobil. Předplacená karta je opět řešením. A v poslední době se na světě vytváří nemalá skupina klientů, kteří nedosáhnou na běžné platební karty, ať už z důvodu velmi nízkých příjmů nebo jejich problémové historie. Zde opět předplacené platební karty umějí podat pomyslnou pomocnou ruku. Pro zajímavost, na Filipínách je například již vydáno více než milion předplacených karet. Dárkové předplacené karty Ušetřete až Kč. Neplaťte poplatek za zpracování úvěru. Platí pro žádosti o úvěr s 3letou fixací podané od do Nabídka se nevztahuje na americkou hypotéku. Předplacené platební karty s dobíjecí funkcí fungují zcela obdobně jako karty dárkové. Rozdíl je jen v tom, že karty dárkové jsou po vyčerpání finanční částky nepoužitelné, zatímco karty s dobíjením lze opět finančně nabít. Tento typ karet najdete u společností MasterCard a Visa. Dobíjitelné karty jsou mírně dražší než karty dárkové, protože nabízejí větší komfort. Právě tento typ předplacených karet je výborným nástrojem právě pro výplatu kapesného dětem a studentům. Předplacená karta přináší maximální kontrolu pro rodiče i flexibilitu pro dítě, jak dítě může ke kapesnému přijít. Použití karty je přitom tak snadné, že to zvládne i sedmileté dítě. Dobíjitelné předplacené karty ideálně spojené s věrnostním nebo bonusovým programem by byly velmi dobrým finančním nástrojem pro mnoho českých klientů bank. Přestože optimální způsob řízení rodinných financí nabízí kreditní nebo charge karta, ne každý zná svoje finanční hranice a ne každý umí být přísný na sebe z pohledu finanční disciplíny. Banky pak jen čekají na den, až se držitel kreditní karty rozhodne půjčenou částku nesplatit celou a naopak využije možnost pravidelných splátek za vysoký úrok. A pokud nadále kreditní kartu používá, tenmodrá infolinka: Dárkové předplacené karty jsou skvělým prostředkem, jak můžete někomu nevšedním způsobem darovat finance. Jsou vhodné jako jednorázový dárek pro mladé, studenty, novomanžele anebo pro každého, komu nevíte, co koupit, ale darování samotné hotovosti nepovažujete za nejlepší řešení. Použití dárkové předplacené karty např. s volitelným designem vám dodá originalitu. Obdarovaný může prostředky na kartě využít podle svých potřeb a po vyčerpání mu zůstane často líbivý kus plastiku. V některých případech si můžete dokonce vytvořit kartu s designem vlastním. Jsou miliony designů předplacených karet a tisíce jejich vydavatelů. Ve Spojených státech najdete i obchody, kde jsou celé boxy či stojany s různými variantami předplacených karet. Ty se liší nominovanou částkou a designem. Podobně jako kupujete např. noviny, vyberete si ze stojanu kartu dle libosti a tu pak u pokladny zaplatíte. Budete-li cestovat do USA, můžete si tam předplacenou kartu zakoupit velmi snadno. Přestože jsou tyto karty naprosto bezpečné pro vydávající instituci, je paradoxem, že banky nebo finanční společnosti z USA prodávající tyto karty na dálku do Evropy, byste spočítali na prstech jedné ruky. Nabídka dárkových předplacených karet je přitom v USA velmi pestrá, a pokud byste si dali tu práci získat prostředníka, který vám kartu z USA zajistí, překvapili byste obdarovaného bezesporu originálním řešením. Americké dárkové karty lze velmi snadno koupit na internetové akční síni ebay.com. I když vám karta bez problémů poštou přijde, používání americké karty v České republice výhodné není. Všechny americké finanční instituce mají platební karty spojené s poměrně netypickými a vysokými poplatky, jakmile jde o nestandardní operaci. A tou je u některých například i platba mimo USA. Takže nákup v českém Tescu zaplacený americkou kartou (a nemusí jít jen o kartu dárkovou) vás mimo nevýhodný kurz může přijít až na 2 USD, jako přirážka za zahraniční transakci. Dárkové karty vydávané v zahraničí jsou nezřídka omezeny jen na území daného státu (pověstný je v tom např. American Express) a až na výjimky se setkáte jen s elektronickou variantou těchto karet. To je pochopitelné, protože v případě embosovaných karet by se vydavatel karty vystavoval riziku zneužití karty např. na imprinterech. Dárkové karty jsou často anonymní, a proto existují omezení finančních prostředků, které mohou být na kartě vloženy. Vydávají je společnosti Visa, MasterCard, American Express a Discover. Například ve Francii anonymní karty nejsou dovoleny, takže je tam ani nezískáte. Pokud však takovou kartu vlastníte, můžete s ní platit. V Evropě se můžete s dárkovými předplacenými kartami setkat v Chorvatsku (Privredna banka Zagreb), v Maďarsku a na Slovensku (OTP Bank) a v Polsku (ING Bank Śląski, Bank Zachodni WBK). Příklady použití těchto karet najdete na straně 20. Zavedením jednorázových dárkových karet by české banky získaly šikovný marketingový nástroj a zároveň by se jim opět pootevřely dveře pro zvýšení zisku z prodeje samotných karet i z poplatků z karetních transakcí. Dobíjitelné předplacené karty ÚNOR 2007 OSOBNÍ FINANCE 17

18 PENÍZE to jinak dobrý pomocník může být pekelným nástrojem. Předplacené karty toto riziko stírají. Proč je předplacených karet telefonních operátorů více, než smluvně uvázaných zákazníků? Roli nehraje jen jistá volnost a nezávislost, ale také přesný přehled o finanční částce, kterou má její držitel k dispozici. Nehrozí pak pře dlužení. Jako předplacená karta funguje i čipová karta Visa Horizon, která je vydávána především tam, kde ještě není vybudována potřebná infrastruktura, či v zemích, kde by na běžnou platební kartu klienti bank nedosáhli (např. Rusko, Zimbabwe). Při vydávání karty banka pevně určí limit, který zaznamená do čipu. Platební transakce se pak provádí offline mezi čipem karty a čipovým terminálem obchodníka, takže není potřebná autorizace karty oproti zůstatku a účtu. Prostředky na čip lze doplňovat např. převodem z účtu nebo v bankomatu. Virtuální předplacené karty Princip fungování těchto karet je obsažen v samotném názvu jedná se o karty virtuální, pomyslné, fyzicky neexistující. Pořízení takovéto karty je velmi jednoduché. Zpravidla na internetových stránkách banky nebo finanční společnosti si zažádáte o virtuální kartu. Můžete být požádáni o vyplnění osobních údajů, ale objednávka karty může být i zcela anonymní. Tuto virtuální kartu nabijete finanční částkou dle vašeho výběru nebo požadavku. Platbu za virtuální kartu i kredit na ní provedete buď jinou platební kartou, se kterou lze platit na internetu, nebo např. bankovním převodem, službou PayPal apod. Záleží na provozovateli stránek a vydavateli karty. V praxi pak po zaplacení obdržíte jen číslo této virtuální karty, dobu platnosti a tzv. security kód (trojmístné číslo na zadní straně běžné plastikové karty). V některých případech máte možnost kontroly kreditu na kartě, která umožňuje požádat o vrácení zaplacených prostředků před ukončením platnosti karty. Můžete se však setkat také s virtuální kartou, kterou vrátit nelze a musí být klientem vyčerpána bezezbytku. Virtuální karty se nejvíce používají pro platby na internetu, v omezené míře je lze použít i pro platby na dálku bez přítomnosti karty (MO/TO). V kamenném obchodě s touto kartou logicky nezaplatíte, protože žádnou nemáte. Virtuální karta je výborným pomocníkem pro každého, kdo si chce vyzkoušet placení kartou na internetu a bojí se k tomu použít svoji stávající kartu (anebo ji ani použít nemůže). V případě pomyslného zneužití se vám u předplacené karty nemůže stát, že byste přišli o finanční prostředky vázané k účtu, protože žádný bankovní účet není s předplacenou kartou spjat. Přijít tak můžete maximálně o zůstatkový kredit. Předplacené platební karty lze dobře využít mezi samotnými spotřebiteli jako formu dárku PŘEDPOKLADY ZISKOVOSTI ELEKTRONICKÉ PENĚŽENKY Žádný projekt elektronické peněženky nebude ziskový, pokud se mu nepodaří splnit několik předpokladů. Mezi tyto předpoklady patří rozhodnutí bank investovat v tomto projektu, jeden standard pro celý stát (či systém), varianty dobíjitelných i jednorázových elektronických peněženek, snadná kontrola zůstatku i snadné dobíjení, jeden společný marketing i zpracovatel transakcí a podpora aspoň dvou sektorů, ve kterých se provádí velké množství drobných plateb, např. veřejné telefony, parkovací automaty, veřejná doprava. (A Coparative Study of Electronic Purches, Brighton 1996). Předplacené karty obecně, zvláště pak virtuální předplacené karty, jsou vhodné pro placení na internetových stránkách, kde může být zvýšené riziko zneužití platební karty. Jde např. o internetové stránky s hazardními hry, erotickým či pornografickým obsahem, stránky s nelegálním software či stránky propagující prostřednictvím spamů různé zaručené léčivé přípravky. Kvalitní virtuální předplacená karta totiž nabízí možnost kdykoliv zkontrolovat zůstatek na kartě, zablokovat a nespotřebované peníze vrátit zpět plátci. Přestože můžete používat virtuální kartu pro platby na rizikových internetových serverech, vaše platební karta, kterou dobijete nebo dobíjíte pravidelně kredit virtuální karty, není nijak ohrožena. Provozovatel virtuální karty ctí anonymitu i peníze svých uživatelů, takže pokud je virtuální karta vyčerpána nebo zablokována a přijde na ni požadavek platby, nehrozí vám, že by si provozovatel strhnul chybějící prostředky z karty, ze které se kredit dobíjí. Přišel by tak o důvěru a zákazníky. Dobrý tip, jak si můžete předplacenou virtuální kartu bez obav vyzkoušet, naleznete na straně 21. Virtuálním předplaceným kartám tvoří do jisté míry konkurenci tzv. internetové platební karty, které u nás vydává ebanka, GE Money Bank a Komerční banka. Přestože jsou internetové karty pod větším drobnohledem a lze je poměrně snadno omezit a blokovat, je zde jisté riziko, že u opakovaných plateb vyslovíte (i nevědomě) souhlas s pravidelným účtováním transakce a banka i přes zamknutou kartu může tuto transakci zaúčtovat, protože karta je stále vázána k běžnému účtu. U předplacené karty toto nehrozí. Buď na ní peníze jsou, nebo nejsou. Elektronická peněženka trochu jinak Předplacené platební karty stojí na opačném konci nabídky platebních karet současně s tzv. elektronickými peněženkami. Elektronické peněženky jsou určeny primárně pro placení menších částek (cca do 30 USD). Na myšlenku elektronické peněženky přišly francouzské banky koncem 80. let poté, co úspěšně zavedly možnost platit bankovními kartami v telefonních automatech. Princip elektronické peněženky spočívá v tom, že se do čipu karty zaznamenává určitá finanční částka, která se placením snižuje a tzv. dobíjením zvyšuje. Zaplacená částka se zaznamenává do platebního nebo samoobslužného terminálu, a aby se snížily provozní náklady, nejsou tyto transakce zaslány k zúčtování jednotlivě, ale naráz v souhrnné částce. Elektronických peněženek koluje po světě velké množství. V Evropě patří mezi nejznámější systémy Visa Cash, Mondex (MasterCard), Proton (Belgie) a GeldKarte (Německo). GeldKarte je v současné době automatickou součástí elektronické debetní karty Maestro, kterou dostanete při založení účtu v německé bance. Němci ji stále rádi označují jako tzv. ec karte a patří mezi vůbec nejrozšířenější platební karty v Německu. Na kartě je čip a můžete s ním v praxi snadno zaplatit parkovné, lístky na prostředky veřejné dopravy, cigarety z automatu apod. Systém je zcela funkční, ale přesto si většina držitelů těchto karet nenavykla využívat elektronickou peněženku k placení drobných výdajů. Jen zřídka proto uvidíte Němce, jak parkovné zaplatí čipovou kartou. Přitom právě použití elektronických peněženek oboustranně usnadňuje placení i přijímání hotovosti. Držitel takovéto karty nemusí mít po kapsách drobné, zrychlí se průběh placení a získá další okruh klientů. 18 OSOBNÍ FINANCE ÚNOR

19 Předplacené karty Koupili byste předplacenou platební kartu? Jiná Nevím, (9 %) o co jde (21 %) Ne (22 %) Ano (např. dárek, forma kapesného atd.) (57 %) Ani Česká republika nebyla pozadu. Už v roce 1997 spustila Komerční banka projekt elektronické peněženky Clip, který nakonec ustoupil do pozadí. Elektronickou peněženku však měla dlouho i Poštovní spořitelna. Než tato banka přešla na karty Visa Electron, které nyní vydává k postžiru jako maxkarty, byla jako maxkarta vydávána debetní karta Maestro. Ta obsahovala čip i s funkcí elektronické peněženky. Peněženku jste mohli nabít maximální částkou 500 Kč a tuto částku pak pozvolna čerpat u všech obchodníků tehdejší Investiční a poštovní banky, resp. nově ČSOB. Své využití si našla i na přepážkách České pošty, kde byla vhodná k placení poštovného. U nových maxkaret Visa Electron už elektronickou peněženku nenajdete, ČSOB tuto službu pro nezájem zrušila. Měsíční využití elektronické peněženky šlo jen do desítek transakcí, maxkaret je však vydáno přes dva miliony kusů. Problém byl i na straně obchodníků, kteří neuměli nabídnout a zrealizovat malou transakci elektronickou peněženkou. Přestože tehdy jejich platební terminál uměl elektronickou peněženku maxkaret přijímat, platba se nakonec zrealizovala jako běžná platba platební kartou. Platba magnetickým proužkem se zadáváním PINu místo pružného použití čipu elektronické peněženky si pak vždy vyžádala zastavení pokladny a uštěpačné poznámky stojících zákazníků. Budoucnost je nejasná Přestože předplacené karty mají své zákazníky a pro některé klienty jsou vůbec jedinou možností, jak získat platební kartu, v České republice se jich brzy nedočkáme. Karetní asociace MasterCard a Visa nabízejí mnoho možností i řešení, o kterých si zatím v tuzemsku můžeme nechat jen zdát. Mezi speciality patří různě tvarované karty, které mají tvar ryby, kočičí hlavy, míčku apod. Existují i platební karty s osvětlením, s narozeninovou nebo vánoční zvonkohrou i karty jako přívěšek na klíče. V sousedním Polsku nedávno proběhla u ING Bank Śląski akce, kdy si zájemci mohli sami navrhnout libovolný design platební karty, kterou pak dostali. U některých zahraničních bank se můžete setkat s personifikací platebních karet, takže se nemusíte spokojit s pevně daným designem karty od vaší banky, ale můžete si navrhnout vlastní. Zájem českých bank o tyto služby je však v současné době nulový, takže si na takovéto karty ještě několik let počkáme. Šanci zde však mají nebankovní společnosti, které by těmito kartami mohly rozšířit nabídku svých služeb. TIP ZE SLOVENSKA Předplacenou kartu můžete získat od srpna loňského roku u OTP Banky. Jde o dárkovou kartu, kterou nelze dobíjet. Na kartě není uvedeno jméno a je plně anonymní. Držitel karty se prokazuje PINem, případně podpisem. Použití PINu je povinné. Na výběr má ze čtyř designů: vánoční, svatební, rozloučení se školou a překvapení. Dárkovou kartu OTB Bank lze dobít min. 500 a max SKK. Zajímavostí je pak účtování poplatků za tuto kartu. S dárkovou kartou je spojen jen jeden poplatek, banka ho nazývá poplatek za balíček služeb. Ten se liší podle výše dobíjené částky, začíná na 99 SKK a končí 499 SKK + 0,1 % z dobíjené částky. Zdarma jsou výběry z bankomatů kdekoliv na světě a platby u obchodníků. Nejbližší pobočku banky najdete Bratislavě a Žilině. Zjistit zůstatkový kredit můžete pouze v síti bankomatů OTP Banky na Slovensku. DÁRKOVÁ PŘEDPL. KARTA OTP BANK SLOVENSKO Pásmo Výše kreditu (Sk) Cena balíčku služeb (Sk) nad ,7 % z částky kreditu přesahujícího Sk inzerce Předplacené platební karty na cestě za kvalitnějšími službami Předplacené platební karty představují ve vývoji bezhotovostního platebního styku další významný krok směrem kupředu. Co užitečného nám všem přinášejí? Základním principem předplacených platebních karet je nabití jejich kreditu předem pomocí určitého finančního obnosu. Poměrně jednoduchý princip tak přináší spotřebiteli zcela nové možnosti využití platebních karet. Hlavní výhodou předplacené platební karty je absolutní kontrola jejího majitele nad uloženou částkou. Navíc si majitel též sám vybírá, jaký obnos si na kartu uloží. S tímto druhem platební karty je také vždy jasné, kolik prostředků na kartě zbývá. Předplacená platební karta zároveň představuje významné zvýšení bezpečnosti. Podle zkušeností MasterCard oceňují vlastníci předplacených platebních karet zejména pocit svobody. K jejich získání totiž není nutné zakládat účet u vydavatelské banky. Karta není vázána na konkrétního držitele při jejím použití je potřeba zadat pouze bezpečnostní PIN (jedná-li se např. o kartu Maestro). Takový druh platebních karet může představovat pěkný dárek (tzv. dárková předplacená karta) a je rovněž ideálním řešením pro případ, kdy si chcete přesně hlídat své výdaje (např. při cestování). Pro zaměstnavatele přináší také nejednu výhodu: nemusí na služební cestu pracně vypisovat cestovní šeky, ani nemusí zaměstnancům dávat hotovost postačí pouze jedna tzv. předplacená cestovní karta. Předplacená karta může také sloužit k výplatě bonusů zaměstnancům, čímž ušetří zaměstnavateli značnou administrativu. Jako vhodný nástroj se předplacená karta jeví také k zasvěcení dětí do světa financí. Díky těmto kartám mohou totiž rodiče přenést zodpovědnost za finance na své potomky. Rodina má s pomocí předplacené platební karty přímý dohled nad financemi svých dětí a zároveň tím přispívá k jejich samostatnosti. Podobná platební karta může být nabita prakticky odkudkoli a kýmkoli. Z dárkových předplacených karet se jako velmi úspěšný ukazuje společný projekt MasterCard a OTP banky v Maďarsku a na Slovensku. Tamní předplacená dárková karta Maestro se ukázala být ideálním dárkem k nejrůznějším příležitostem jako jsou narozeniny či Vánoce nebo milým překvapením pro celé skupiny lidí jako jsou například firemní zaměstnanci. Obdobné projekty již vznikly v Polsku, Chorvatsku a v mnoha dalších zemích Evropy i světa. Obecně se dá říct, že předplacené platební karty nabízejí svým uživatelům další spektrum služeb ve srovnání s běžnými debetními či moderními kreditními kartami. Společnost MasterCard je přesvědčena, že její úsilí v této oblasti již v letošním roce přinese plody v podobě předplacených karet v České republice.

20 PENÍZE ZALOŽTE SI PŘEDPLACENOU PLATEBNÍ KARTU V ZAHRANIČÍ Zatímco v nabídkách českých bank nejsou předplacené karty na pořadu dne, v zahraničí se neustále rozšiřuje počet klientů, kteří jejich služeb využívají. Vybrali jsme pro vás tedy příklady zahraničních předplacených karet, seznámíme vás s možnostmi jejich využití a s pořizovacími náklady. USA Pod hlavičkou společnosti Western Union, která je i v České republice známým zprostředkovatelem rychlých hotovostních plateb, je vydávána předplacená embosovaná karta MasterCard. Vydavatelem je však americká banka BankFirst z Jižní Dakoty. Maximální dobíjená částka na kartě nesmí překročit USD (cca Kč) a za kalendářní měsíc se karta nesmí dobít celkovou částkou převyšující USD (cca Kč). Kartu lze dobíjet u jakéhokoliv zprostředkovatele plateb Western Union na území USA. Za každé hotovostní dobití se platí 3,95 USD. Kartu lze dobíjet i bezhotovostně, ale jen prostřednictvím zaměstnavatele (ochrana proti praní špinavých peněz), jde tak o formu zasílání výplaty. Měsíčně tato karta stojí 4,95 USD (cca 109 Kč). Poplatky se tato karta jen hemží. Polsko U našich sousedů začaly banky nabízet předplacené karty před dvěma lety. V nabídce jsou dva typy karet: karty jednorázové a karty s doplnitelným kreditem. Předplacené karty Visa vydává i Citibank Handlowy, ale spíše jako marketingový nebo věrnostní nástroj pro své korporátní klienty, kteří je dají svým zaměstnancům; mají navíc jen domácí použití na území Polska. Zaměříme se proto na nabídku dvou bank, které můžete využít i vy. a Bank Zachodni WBK Dárková předplacená karta Visa Electron slouží podobně jako dárkový finanční poukaz. Je nominovaná v ekvivalentu 50, 100, 200, 300 a 500 PLN. Má originální design a je zabalena ve speciálním dárkovém obalu, takže s ní určitě příjemce překvapíte. Předplacenou kartu Bank Zachodni WBK je možné koupit jednak přímo na pobočce banky, ale rovněž na vybraných přepážkách polské pošty (nominály 50 a 100 PLN) či v síti směnáren Kantor Polski (100, 200 a 300 PLN). Předplacené karty této banky splňují parametry tzv. elektronických peněz, takže mohou být prodávány anonymním osobám. S těmito kartami však nelze obdržet hotovost, jsou určeny výhradně k placení. Platit lze i na internetu a všechny platby na dálku, tzv. MO/TO transakce. Zajímavostí je, že máte-li na kartě ekvivalent v hodnotě 5 EUR a více, banka na zůstatek na kartě odkoupí zpět, ale nejpozději v poslední den platnosti karty a bude vás to stát v přepočtu 93 Kč. V Polsku je běžná změna PINu ke kartě a u této předplacené karty je to stejné. Zdarma je změna v bankomatech stejné banky. Dobíjitelná předplacená karta Visa Electron naopak umožňuje pravidelné placení za zboží a služby, kartu totiž lze v době její platnosti opakovaně dobíjet. Základní karty jsou nominovány v hodnotě 100 a 500 PLN (cca 720 a Kč). S platební kartou dostanete zároveň bankovní spojení, kam můžete (ale nemusíte) poukazovat finanční částky. Platby lze zasílat i ze zahraničí, pokud jsou v EUR, připsání je zdarma, v opačném případě se odečte poplatek banky. Karta je nominovaná v PLN, takže se vystavujete konverzi měny. S dobíjitelnou kartou lze vybírat i hotovost za příslušný poplatek. Maximální měsíční limit karty je PLN (cca Kč), více s ní nezaplatíte a zůstatek se převede do následujícího měsíce. Hotovost můžete za měsíc vybrat maximálně ve výši 500 PLN (cca Kč). Rovněž i tuto kartu lze bance vrátit v době platnosti a banka vám vrátí přeplatek (po odečtení poplatku). Historii transakcí můžete kontrolovat prostřednictvím bankomatu banky, anebo přes SMS. I u této karty si můžete změnit PIN, je to však placená služba. Obě karty jsou použitelné celosvětově i na internetu. Je-li však měna transakce jiná, než v PLN a EUR, banka si účtuje provizi ve výši 3 % z platného kurzu. b ING Bank Śląski V nabídce ING najdete několik druhů předplacených karet: Předplacené karty Cestovatel, Dárková a Na nákupy jsou karty Maestro a k tomu je další standardní předplacená karta Visa Electron. Všechny karty jsou dobíjitelné. Lze koupit kartu anonymní i kartu s uvedeným jménem, ta však není na počkání a po vyplnění žádosti vám přijde poštou do 14 dnů. Ostatní karty lze získat na počkání, hned dostanete kartu a v další obálce PIN. Na rozdíl od předchozí polské banky potřebujete pro získání předplacené karty ING občanský průkaz, a pokud kupujete kartu pro své dítě, tak i jeho průkaz či potvrzení o studiu. Předplacené karty mohou používat děti od 14 let věku. Zatímco dárková karta od ING je pouze s tuzemskou platností (Polsko), ostatní karty jsou mezinárodní a ve všech případech jsou vydávány jako karty Maestro. Karty se neliší cenou, jako spíše rozsahem služeb, které nabízejí. Karta Cestovatel například umožňuje výběry z bankomatu v zahraničí, karta Na nákupy nikoliv. PROSTŘEDNÍK JE DRAHÝ LUXUS Na internetu lze najít mnoho tzv. offshore společností, které vám dokáží na dálku zřídit předplacenou kartu či bankovní účet v USA nebo ve Švýcarsku. Jednou z nich je např. Thetaworld Corporation se sídlem v Panamě. Tyto služby jsou však draze zpoplatněny, asistované zřízení účtu na dálku stojí 400 USD (cca Kč) bez bankovních poplatků, které je rovněž nutné uhradit. Vydání předplacené karty je pro tyto dálkové klienty často jedinou alternativou, jak se dostanou ke svým penězům, protože se tak zahraniční banky brání potencionální nesolventnosti u běžných platebních karet. 20 OSOBNÍ FINANCE ÚNOR