Záludnosti finančních produktů pro finanční poradce

Save this PDF as:
 WORD  PNG  TXT  JPG

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Záludnosti finančních produktů pro finanční poradce"

Transkript

1 Záludnosti finančních produktů pro finanční poradce 1 Únor 2015

2 Úvod 3 Stavební spoření 4 Znemožnění či ztížení splacení překlenovacího úvěru 4 Omezená garance úrokové sazby 5 Nestandardní možnosti výpovědi ze strany stavební spořitelny 6 Inzerování nereálných úroků 6 Hypotéky 7 Negative pledge aneb jak (ne)znemožnit refinancování hypotéky 7 Zákaz zatížení zástavním právem bez písemného souhlasu banky 8 Zákaz zatížení zástavním právem 8 Zákaz zcizení (prodeje) 8 Nestandardní ustanovení uvěrových smluv 9 Poplatkové záludnosti 10 Životní pojištění 11 Výluky a nestandardní ustanovení pojistných podmínek 11 Ustanovení o budoucí změně podmínek 11 Nesourodé výluky (jiné pro hlavní tarif, jiné pro připojištění) 12 Utajené oceňovací tabulky úrazu aneb hra na schovávanou 12 Výluky skryté v definicích pojistných událostí 12 Jiná definice nemoci 12 Drahá flexibilita 13 Majetkové pojištění 14 Výluky a nestandardní ustanovení pojistných podmínek 14 Krácení plnění z pojištění aut 15 Penzijní připojištění 16 Nejednotné zdaňování 16 Investice 18 Sliby nereálně vysokého zhodnocení 18 Neinformování o veškerých rizicích 19 Poplatkové záludnosti 20 Spotřebitelské úvěry 21 Hrátky s RPSN 21 2

3 Úvod Trikům v obchodních podmínkách a smlouvách mobilních operátorů, energetických společností či internetových obchodníků je ze strany médií věnováno v poslední době již dostatek pozornosti. K záludnostem ve smlouvách s finančními institucemi, které jsou psány drobným písmem, již tolik informací nenajdeme. Přitom existuje celá řada triků v obchodních podmínkách stavebních spořitelen, pojistných podmínkách pojišťoven, uvěrových smlouvách bank, penzijních plánech penzijních společností či statutech fondů investičních společností, o kterých by měl vědět každý finanční poradce a jeho klienti. 3

4 Stavební spoření Kdysi bylo stavební spoření bezproblémovým produktem. Avšak dlouhodobě nízké úrokové sazby postavily stavební spořitelny před zásadní problém. Velké úvěry zajištěné nemovitostí řeší klienti převážně u hypotečních bank, které si dokáží opatřovat zdroje levněji. S ohledem na přísnější regulatorní rámec dnes nemají spořitelny mnoho možností, jak zajímavě zhodnocovat volné finanční prostředky, a tak se snaží stávající úvěrové zákazníky udržet za každou cenu. Znemožnění či ztížení splacení překlenovacího úvěru Donedávna bylo možné jakýkoliv úvěr (řádný i překlenovací) ze stavebního spoření bez sankcí předčasně splatit. Jenže v posledních letech se spořitelny začaly obávat hromadného odchodu klientů ke konkurenci. Přestože byli klienti spořitelen při sjednávání smlouvy (či úvěru) ujišťováni, že lze jakýkoliv úvěr ze stavebního spoření kdykoliv bezplatně splatit, dnes to již neplatí. Například u stavební spořitelny Wüstenrot nemůže být dlužníkem splacen překlenovací úvěr před přidělením cílové částky a vznikem nároku na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření (viz Podmínky pro poskytování spotřebitelských překlenovacích úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření - část VIII, písmeno B, bod 8). Rovněž Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) má ve všeobecných úvěrových podmínkách (VÚP platné od , část III, písmeno G, bod 2) ustanovení, že klient nemůže před sjednanou dobou splatnosti poskytnutý meziúvěr (= překlenovací úvěr) splatit bez předchozího písemného souhlasu spořitelny, a to ani částečně. Problém je, že v praxi tato spořitelna písemný souhlas poskytne, pokud jde o jasné a zásadní důvody (dědické vyrovnání, vyrovnání po rozvodu, prodej nemovitosti). Tento výčet, ale není veřejně 4

5 dostupný. Navíc má spořitelna nárok na náhradu nemalého poplatku ve výši 5 % z výše předčasně splacené části meziúvěru. Jaká je tedy aktuální situace? Je potřebné rozlišovat, o jaký typ překlenovacího úvěru se jedná. Není-li úvěr zajištěn nemovitostí, jedná se o takzvaný spotřebitelský úvěr. Ve všech stavebních spořitelnách lze tento typ úvěru splatit, pokud byl uzavřen po , kdy vstoupil v platnost zákon o spotřebitelském úvěru. Spořitelny musí klientovi takový úvěr umožnit splatit a nesmí si naúčtovat více jako 1 % z úvěru. Přístup spořitelen ke splacení překlenovacích úvěrů, které jsou zajištěny nemovitostí, se však různí. Na tento typ úvěrů se již totiž zákon o spotřebitelském úvěru nevztahuje. Nejvíce přísné podmínky mají ČMSS a Wüstenrot. Méně přísné podmínky má aktuálně Raiffeisen stavební spořitelna, která (zatím) nezakazuje překlenovací úvěr splatit a rovněž limituje maximální výši poplatku, kterou může chtít po klientovi (5 %, avšak max Kč). Možnosti splacení překlenovacího úvěru zajištěného nemovitostí znázorňuje následující tabulka: ČMSS Wüstenrot SS Modrá pyramida ne, pokud nejde o zásadní důvody a spořitelna nedá souhlas (v případě souhlasu poplatek až 5 % z výše úvěru) ne, pokud nejde o zásadní důvody a spořitelna nedá souhlas (v případě souhlasu poplatek až 3 % z výše úvěru, a to za každý započatý rok do přidělení cílové částky) ano, v době fixace bez sankce, jinak se sankcí až 3 % z úvěru za každý započatý rok do konce fixace. Aktuálně však spořitelna odmítá poskytovat souhlas se zřízením zástavního práva pro banku, ke které má být refinancováno. Raiffeisen SS ano, bez poplatku jen v době fixace při navržení nové úrokové sazby, jinak až 5 % z úvěru, max. však Kč SS České spořitelny ano, vždy však s poplatkem 3 až 6 % z výše úvěru, a to podle doby fixace sazby I přes tyto bariéry (zaplacení určité výše poplatku), se může klientům vyplatit splatit drahý překlenovací úvěr od spořitelny vybranou levnou hypotékou od banky. Jde o záležitost individuální propočtu. Omezená garance úrokové sazby Výhodou stavebního spoření zpočátku také byla garance sjednané úrokové sazby z vkladů, a to po celou dobu trvání smlouvy. Tato dřívější výhoda již také neplatí. Nejdříve spořitelny začaly u smluv s vyššími úroky zavádět poplatky za úrokové zvýhodnění, dnes již do podmínek uvádějí dobu platnosti sjednané úrokové sazby. Nejpřísněji postupuje Raiffeisen stavební spořitelna, která má ve VOP striktně uvedenu dobu platnosti úrokové sazby z vkladů 72 měsíců (VOP platné od , Čl. 7, bod 1). Ostatní spořitelny mají možnost změny úrokové sazby navázánu na splnění podmínek smlouvy (splnění podmínek pro přidělení cílové částky a splnění hodnotícího čísla), což může být výrazně déle než 72 měsíců. 5

6 Nestandardní možnosti výpovědi ze strany stavební spořitelny U starších smluv stavebního spoření platilo, že vybrané spořitelny neměly právo výpovědi smlouvy, a to ani v případě, kdy klient překročí cílovou částku. U dnes sjednávaných smluv si již spořitelny do obchodních podmínek možnost výpovědi dávají. Buď spořitelny v obchodních podmínkách uvádí, že mohou vypovědět smlouvu bez sdělení důvodu (tedy kdykoliv), nebo specifikují konkrétní situace, kdy mohou smlouvu vypovědět. Například MPSS (VOP platné od , čl. 15, bod 3; VÚP platné od , čl. 2, bod 23) může vypovědět smlouvu, pokud klient nevyužije přidělený úvěr do 1 roku. Stavební spořitelny si tak nechávají stále více zadních vrátek pro ukončování nevýdělečných smluv. Někdy se však stavební spořitelny pokoušejí vypovědět i smlouvy sjednané v dřívějších letech, kde na to nemusí mít nárok. Vždy je tedy jistější prověřit konkrétní všeobecné obchodní podmínky a ověřit, zda má spořitelna na výpověď smlouvy vůbec nárok. Inzerování nereálných úroků Stavební spořitelny inzerují úrok až 4,29 % ročně. Tato čísla však bývají spočtena na základě nereálných předpokladů. Nejenže nepočítají s daní z úroků, ale ani s poplatkem za uzavření stavebního spoření a vedení účtu. Pokud by měl být výpočet úroku férový, dostáváme se na zcela jiná čísla. Kolik nám tedy stavební spoření ve skutečnosti vynese? Vezmeme-li v úvahu poplatky a daň z úroků, sníží se efektivní úrok nejvýše na 3,5 % ročně. Ve většině případů bude úrok ještě nižší (zhruba 3 %). Vzhledem k aktuální výši úrokových sazeb a prakticky garantovanému výnosu zůstává i tak stavební spoření z pohledu zhodnocování úspor na střednědobém horizontu zajímavým produktem. Proč? Vklady ve stavebním spoření jsou pojištěné a na trhu tedy neexistuje finanční produkt s obdobně výhodným poměrem výnos versus bezpečnost. 6

7 Hypotéky Mezi nejčastější hypoteční záludnosti patří: povinnost s hypotékou uzavřít další nepožadované bankovní a pojistné produkty (pod záminkou nepatrného snížení úrokové sazby), snaha o ztížení pozdějšího přechodu k jiné bance a různé poplatkové záludnosti. Negative pledge aneb jak (ne)znemožnit refinancování hypotéky Jednou z významných záludností v rámci hypoték je tzv. negative pledge. Jedná se o zákaz zcizení (prodeje) nebo zatížení (zástava, věcné břemeno atd.) zapisovaný formou věcného práva do katastru nemovitostí na list vlastnictví (LV) příslušné nemovitosti. Banky si nově mohou do smluv s klienty dát tento požadavek, aby spolu se zástavním právem k nemovitosti byly do katastru zapsány i tyto nové instituty, které prakticky znemožňují refinancování bez souhlasu a součinnosti původní banky. Tento nástroj, jak v případě potřeby ztížit refinancování, dal bankám nový občanský zákoník. Refinancování hypoték poskytnutých od se sjednaným věcným právem zákazu zcizení nebo zatížení může být časově a technicky komplikované, pokud se na jejich účinné překonání nebude včas myslet a stávající banka nebude ochotně spolupracovat. V měkčí, v podstatě v praxi používané verzi zákazu zatížení se dnes některé banky dušují, že souhlas budou poskytovat automaticky, současně s vyčíslením. Když se ovšem najednou rozhodnou dělat obstrukce (viz předchozí kapitola, kde je popsáno dnešní chování některých stavebních spořitelen), tak to bude klienta stát více času a úsilí, než tento souhlas z banky získá. Vzhledem k tomu, že většina bank zákaz zatížení dnes v praxi plošně nepoužívá, tak je účinným obranným prostředkem klienta hrozba medializace takovéhoto chování banky, tj. reputační riziko dané banky. Největším nepřítelem refinancování tedy bude v praxi především opožděná aktivita klienta před termínem fixace. 7

8 Jediným účinným způsobem, jak zjistit, zda je v katastru nemovitostí k hypotéce poskytnuté po zřízeno věcné právo zákazu zatížení, je důkladné pročtení zástavní smlouvy, dle které katastr provedl vklad zákazu zatížení. Z finančně-poradenské praxe máme dostatek důkazů o tom, že zejména z počátku roku 2014 některá pracoviště katastrálního úřadu nezapisovala do LV textaci zákazů ve znění odpovídajícímu textaci zástavní smlouvy. Například v zástavních smlouvách České spořitelny není plošně o zákazu zatížení zmínka, přesto je na některých LV zatížených od zástavním právem pro Českou spořitelnu textace zákaz zcizení nebo zatížení. Některá pracoviště katastru prostě doslovně na LV opsala textaci kolonky z návrhu na vklad. Laik by se tedy pohledem na LV mohl domnívat, že na předmětné nemovitosti vázne zákaz zatížení a přitom to v praxi není pravda. To samé se týká textace zákazu zatížení s písemným souhlasem věřitele, uvedené na LV. Opět v některých případech není na LV uvedeno v textaci slovíčko bez předchozího písemného souhlasu věřitele a přitom dle textace zástavní smlouvy písemný souhlas věřitele pro překonání zákazu postačuje. Z výše uvedeného také vyplývá, že i potenciální kupující si musí dávat na toto pozor a pokud na LV kupované nemovitosti uvidí zmínku o zákazu zcizení nebo zatížení, musí si od prodávajícího vyžádat rovněž kopii zástavní smlouvy. U nových hypoték má klient většinou možnost volby banky, která negative pledge plošně nevyužívá. Na druhou stranu je třeba počítat s tím, že u rizikovějších klientů nebo vyšších hypoték může zřízení zákazu zatížení požadovat i ta banka, která jej plošně neuplatňuje. Proto je důležitá prevence ze strany finančního poradce, kdy při zahájení jednání s bankou preventivně řekne bance, že si klient zákaz zcizení nebo zatížení nepřeje a v rámci schvalování hypotéky toto schvalovatel buďto akceptuje či nikoliv. Klient ani poradce pak nebude překvapen až při podpisu úvěrové smlouvy, kterou je samozřejmě praktické ze strany finančního poradce kontrolovat ještě před tím, než ji klient dostane do ruky. Zrekapitulujme si tedy, jaká je aktuální situace. Při refinancování hypoték je možné se setkat s následujícími situacemi: Zákaz zatížení zástavním právem bez písemného souhlasu banky Pro refinancování postačuje písemný souhlas od stávající banky, který se pouze připojí k návrhu na vklad zástavního práva pro refinancující banku. Zákaz zatížení zástavním právem Pro refinancování nestačí jen písemný souhlas banky. Klient musí od stávající banky nejprve získat písemnou žádost o výmaz zákazu zatížení zástavním právem a tu následně spolu s poplatkem Kč prostřednictvím návrhu na vklad výmazu podat na katastr. Až když je list vlastnictví nemovitosti čistý, tak lze podat nový návrh na vklad zástavního práva. Klient se pravděpodobně dostane do časových problémů, protože i kdyby banka souhlasila, katastr ho nebude moci provést dříve než po uplynutí zákonné dvacetidenní lhůty. Zákaz zcizení (prodeje) S tímto zákazem nelze de facto převést nemovitost na nového majitele. Je potřeba nejprve v součinnosti s bankou podat návrh na vklad výmazu zákazu zcizení za poplatek katastru ve výši Kč. Kdo se s bankou na zapsání zákazu zatížení či zcizení dohodne, bude nově zcela odkázán na její vůli, zdali mu refinancování úvěru nebo prodej nemovitosti v budoucnu zkomplikuje. 8

9 Většina bank, alespoň v jednotlivých případech, po klientovi vyžaduje zápis těchto omezení do katastru nemovitostí. Mírnější způsob (zákaz zastavení nadále jen ve smlouvách) vyžadují pouze následující banky: Hypoteční banka, GE Money Bank, Sberbank a Wüstenrot hypoteční banka. Kompletní přehled poskytuje následující tabulka: Banka Zákaz zatížení Zákaz zatížení bez souhlasu banky Zákaz zcizení Česká spořitelna Ne Ne Ano ČSOB, Hypoteční banka Ne Ne Ne Equa bank Ne Ano Ano Expobank CZ Ne Individuálně Individuálně Fio banka Ne Ano Ano GE Money Bank Ne Ne Ne Komerční banka Individuálně Ne Individuálně mbank Ne Ano Ano Raiffeisenbank Ne Ne Ano Sberbank Ne Ne Ne Unicredit Bank Ne Ano Ano Wüstenrot hypoteční banka Ne Ne Ne Nestandardní ustanovení uvěrových smluv Další záludnosti ze strany bank jsou v textacích všeobecných obchodních podmínek (VOP) či úvěrových podmínek (VÚP), popř. v zástavních smlouvách. V zájmu ochrany věřitele je textace některých povinností klienta (zákazů či příkazů) formulována tak nevýhodně, že by ji leckterý právník banky být v roli klienta nejspíše neakceptoval. Pokud se ovšem klient drží standardního postupu, tj. platí úvěr včas a neporušuje zákazy, tak se ho nevýhodné textace v zástavních smlouvách nedotknou. Ve VOP ovšem mohou být někdy prapodivné záludnosti na klienta. Například následující ustanovení, které vyvolává mnohé otázky, z jistých obchodních podmínek nejmenované banky pro poskytování hypotečních úvěrů soukromé klientely: Berete na vědomí, že i některé další skutečnosti mohou být pro nás natolik závažné, že mohou vyvolat stejné následky jako porušení úvěrového vztahu. Dohodli jsme se, že za takovou jinou závažnou skutečnost budeme považovat, bez ohledu na příčinu jejího vzniku, kteroukoli z dále uvedených skutečností. Učiníme tak, pokud na základě našeho odborného názoru dojdeme k závěru, že by taková skutečnost mohla mít nepříznivý vliv 9

10 na Vaši schopnost plnit dluhy a povinnosti z našeho úvěrového vztahu nebo na schopnost osoby poskytující zajištění plnit dluhy a povinnosti z titulu poskytnutého zajištění: zjistili jsme skutečnost, která narušila naši důvěru ve Vaši osobu, osobu poskytující zajištění nebo v setrvalý a řádný průběh našeho úvěrového vztahu. Z takového ustanovení lze usuzovat, že i jakákoliv nepravdivá informace o klientovi, např. uvedená na sociálních sítích, může snížit důvěru banky, která by díky tomuto ustanovení mohla požadovat splacení hypotéky. Mezi další záludnosti, které finanční poradci a jejich klienti musí mít na paměti, patří: Datum podpisu úvěrové smlouvy není automaticky datem konce fixace úrokové sazby. Klient si zpravidla dobře pamatuje, kdy úvěr podepsal, ale téměř nikdy si správně nepamatuje, kdy mu končí fixace. Vždy je nutné vyžádat si od klienta kopii úvěrové smlouvy a příslušné datum konce fixace dohledat. Pouze u některých bank není ve smlouvě datum fixace uvedeno přímo, ale musí se dopočítat v závislosti na přesné textaci úvěrové smlouvy. Bankou neodsouhlasený pronájem zastavené nemovitosti. V zástavní smlouvě je uvedeno několik povinností týkajících se nakládání s nemovitostí. Některé banky vyžadují předchozí souhlas s jakýmkoliv pronájmem, některé jen pro nájemní smlouvy s délkou trvání delší než 1 rok. Dokud klient platí včas splátky úvěru nebo jej někdo neudá, tak se banka o pronájmu nedoví. Stačí ovšem rozkol mezi zástavci (rozvod, rozchod atd.) nebo se sousedy a udavač je na světě. Poplatkové záludnosti Přestože banky začaly postupně ustupovat od poplatku za vedení účtu, najdeme v souvislosti s hypotékami celou řadu dalších poplatků. Nejméně oblíbeným poplatkem je zřejmě poplatek za mimořádnou splátku mimo fixační období. Tento poplatek u některých hypoték vybraných bank dosahuje až 10 % z výše splátky. To by se mělo v budoucnu změnit. Tyto poplatky se již dostaly do hledáčku Evropské unie, která vydala směrnici s tím, že spotřebitel má právo na předčasné splacení hypotečního úvěru, a proto mu banka může naúčtovat poplatek nejvýše na úrovni reálných nákladů. Pozor rovněž na poplatek za mimořádnou splátku u tzv. floatové hypotéky (s variabilní úrokovou sazbou). V čem je záludnost? Některé banky jej mají uveden v sazebníku, některé jej uvádí pouze do úvěrové smlouvy. Je tedy třeba vždy číst konkrétní úvěrovou smlouvu, jelikož v této může být poplatek individuálně stanoven. Banky totiž dokáží u bonitnějších klientů tento poplatek snížit, a to ve srovnání s jeho běžně uplatňovanou výší. Potvrzuje se, že hypotéka je velmi individuální obchod a klienti by se neměli bát s bankami smlouvat. Obzvláště, když na trhu přibývá hypoték bez poplatku za mimořádnou splátku či za minimální poplatek. Nejen proto je velmi důležité nenechávat hypotéku na poslední chvíli, aby bylo na vyjednávání s bankou dostatek času. 10

11 Životní pojištění Výluky a nestandardní ustanovení pojistných podmínek Nový občanský zákoník měl vést ke kratším a jednodušším pojistným podmínkám, kterým by rozuměl i laik, resp. slovy zákoníku osoba takzvaně průměrného rozumu. Pojišťovny měly zveřejňovat klíčové informace o pojistném produktu, kde mají být podstatné výluky uvedeny jednoduše a přehledně. Jaký je však skutečný stav v roce 2015? Ačkoliv se mnohé zlepšilo, podmínky pojistných produktů jsou u většiny produktů stále dlouhým textem, pro laika nadále složité. Klíčové informace o daném produktu obvykle nezahrnují veškeré podstatné informace, nejsou kompletně shrnující ani sjednocené. Nový občanský zákoník poskytuje nadále velkou smluvní volnost. Od většiny ustanovení zákona se lze v pojistných podmínkách odchýlit nejen ve prospěch, ale i v neprospěch pojištěných klientů. Pojistné podmínky se tak nadále musí číst celé a jejich čtenář musí být velmi obezřetný před některými fígly. Ustanovení o budoucí změně podmínek Dříve platilo, že změny v pojistných podmínkách je možné provádět jen ve prospěch pojištěného, nebo s jeho souhlasem. Pojišťovna například nemohla jen tak snížit garantovaný úrok, pokud s tím pojištěný nesouhlasil či nedošlo ke konverzi na jinou smlouvu. Dnes je možné v podmínkách některých produktů naleznout následující ustanovení (např. ING Životní pojišťovna, pojištění Smart, ZPP, čl. 14, odst. 7): Pojišťovna má právo v případě vzniku rozumné potřeby změny (zejména v návaznosti na vývoj právního prostředí, při změně přístupu dohledového orgánu, v zájmu zlepšení kvality poskytovaných služeb, v souvislosti s technickým rozvojem nebo z důvodu podstatné změny tržních podmínek) provést přiměřenou změnu těchto pojistných podmínek a sazebníku. Takové obecné ustanovení dává pojišťovně možnost upravit 11

12 v budoucnu pojistné podmínky jednostranně, a to i v neprospěch pojištěného. Ten pokud by se změnou nesouhlasil, pojištění by zaniklo. Nesourodé výluky (jiné pro hlavní tarif, jiné pro připojištění) Další záludností je to, že u daného produktu mohou být uplatněny různé výluky u stejného pojištění, například pojištění smrti. Mírné výluky pojišťovna aplikuje na takzvaný hlavní tarif, který není až tolik sjednávaný. Výrazně přísnější výluky jsou použity u připojištění smrti, tzv. doplňkového tarifu životního pojištění (např. pojišťovna Generali, pojištění Bella Vita, ZPP, čl. 20, odst. 4). Zatímco v rámci hlavního tarifu jsou zahrnuty běžné výluky, u připojištění smrti je navíc vyloučeno například úmrtí v důsledku nemoci existující před počátkem pojištění, v důsledku sebevraždy či vybraných rizikových sportů a aktivit. Ustanovení o výlukách je tedy nutné číst věru pečlivě. Utajené oceňovací tabulky úrazu aneb hra na schovávanou Oceňovací tabulky v rámci úrazového pojištění jsou samostatnou kategorií. Tyto tabulky jsou u některých produktů součástí pojistných podmínek, u některých nikoliv (k dohledání bývají na internetových stránkách pojišťovny). Záludnost spočívá v tom, že to, že daná pojišťovna neplní při určitém úrazu, není uvedeno výslovně v pojistných podmínkách, ale až v oceňovací tabulce. Existují produkty, u kterých se pojišťovna chlubí vysokým počtem položek v oceňovací tabulce, ale místo uvedení konkrétního procenta tělesného poškození je u desítek úrazů napsáno neplní se (např. pojišťovna AXA, oceňovací tabulka pro denní odškodné 0307, tabulka DOU22). Pokud nás proto zajímají kompletní výluky v úrazovém pojištění, nestačí projít jen textaci pojistných podmínek, ale také oceňovací tabulky. Výluky skryté v definicích pojistných událostí Bohužel platí, že nemoc a úraz podle lékařů, není nemocí a úrazem podle pojišťoven. Záludnost spočívá v tom, že nestačí číst výluky, ale rovněž definice pojistných událostí (úrazu, nemoci, invalidity atd.). Další výluky z plnění lze totiž skrýt právě do těchto definic. Například nemoc může být definována jako: Změna fyzického zdraví pojištěného, kterou pojištěný onemocněl poprvé po datu uzavření tohoto pojištění. Znamená to, že změna psychického stavu člověka bez současné změny fyzického zdraví není nemoc? Znamená to, že nemoc, kterou již jednou u pojištěného v minulosti nastala, není pro pojišťovnu pojistnou událostí? Jiná definice nemoci Změna zdravotního stavu infekčního nebo neinfekčního původu, která objektivně přesahuje fyziologické normy klinického tělesného nálezu a tělesných funkcí, vykazuje změny mimo fyziologickou mez při vyšetření laboratorními nebo zobrazovacími metodami. Znamená to snad, že neexistují nemoci, které jsou vždy zachytitelné laboratorními nebo zobrazovacími metodami? Nebo například invalidita může být v podmínkách popsána: Míru poklesu soustavné výdělečné činnosti určuje výhradně pojišťovna na základě tabulky, která stanovuje míru poklesu výdělečné činnosti. Tabulka pro posouzení invalidity je k nahlédnutí v sídle pojišťovny. Znamená to, že invalidita uznaná státem podle zákonné vyhlášky není pro pojišťovnu dostatečným důvodem k plnění? Z uvedeného plyne, že podmínky pojišťoven je nutné číst velmi pečlivě. Rovněž je žádoucí, aby si klienti ověřili, že jim daná pojišťovna bude plnit i v případě, pokud nastalá událost přímo či nepřímo souvisela 12

13 s případnou nemocí či jejími příznaky, kterými trpěli již před počátkem pojištění. Finanční poradci Broker Trustu tuto informaci naleznou v on-line metodikách pojištění v BeTy. Drahá flexibilita Pro názornost, jak záludná může být flexibilita životního pojištění, si vezměme příklad. Pojištěná samoživitelka snížila kvůli odchodu na mateřskou ve třetím roce trvání pojištění platbu u svého investičního životního pojištění z Kč měsíčně na 300 Kč, tedy na nejnižší možné pojistné pro daný produkt. Po roce opět navýšila placené pojistné na původních Kč. Jde o častý a zdánlivě správný postup. Snížením pojistného ovšem vzrostly relativní náklady na existující pojištění (část poplatků u této smlouvy je fixní, například poplatek za správu smlouvy). Při opětném zvýšení pojistného vyplatila pojišťovna zprostředkovateli provizi za navýšení pojistného, a to k tíži účtu pojištěné. Záludnost tedy spočívá v tom, že počáteční náklady spojené se smlouvou životního pojištění se počítají z pojistného sjednaného ve smlouvě, na pozdější snížení se u naprosté většiny produktů nebere zřetel. Snížení pojistného (a opětovné navýšení pojistného) je tudíž velmi drahé. Vhodnější pro tuto klientku bylo zvolit přerušení placení pojistného nebo tzv. splacený stav (od tohoto okamžiku totiž nemusí klient platit pojistné, má ale možnost zaplatit mimořádné pojistné). Jiný příklad. Klient nejmenované pojišťovny zrušil starou životní pojistku a převedl peníze na novou moderní smlouvu, do které se převedlo ze staré smlouvy zhruba Kč formou mimořádného pojistného. Dnes, po několika letech od uzavření nové smlouvy, má klient na účtu pojišťovny pouze drobné. Záludnost spočívala v tom, že moderní produkt životního pojištění neměl oddělený účet běžného pojistného a mimořádného pojistného. Tj. mimořádné pojistné šlo v první fázi na úhradu počátečních nákladů nové smlouvy. Při převodech peněz se starých pojistek do nových by proto měli být klienti velmi obezřetní a dát si pozor, aby na stejné peníze neplatili pojišťovnám poplatky opakovaně. Při zjištění skutečné výše hodnoty úspor u pojišťovny pak často přichází rozčarování. Životní pojištění by tak mělo sloužit k pojišťování, nikoliv ke spoření. 13

14 Majetkové pojištění Výluky a nestandardní ustanovení pojistných podmínek Klienti pojišťoven mají s některými složitostmi v majetkovém pojištění neblahé zkušenosti. Přestože se pojistili, přišli v době povodní o horentní částky, protože jim pojišťováci nedokázali vysvětlit rozdíl mezi záplavou a povodní. Po praktické stránce v tom rozdíl není dům voda vyplaví tak jako tak ale pojišťovna v případě záplavy nemusí vyplatit peníze majitelům domu pojištěného proti povodni. (Povodeň nastává, pokud se voda dostane z koryt toků. Záplavou může být například voda, která steče z kopce po průtrži.) Dnes má již většina pojišťoven pojištění rizika záplavy a povodně v jednom balíčku. Je však třeba dát pozor na jinou věc limity, do kterých se plní. U některých produktů jsou nejen na riziko povodně uplatňovány přísné limity. Pokud by škoda byla vyšší než limit, pojišťovna již nic navíc nezaplatí. Povodeň a záplava nejsou navíc jediné způsoby, jak se může voda dostat do domácnosti. Voda se může v domě objevit i prostřednictvím kanalizace, ale vzedmutí kanalizace v pojistných nebezpečích často zahrnuto není. Běžně pojišťovny kryjí pouze škodu způsobenou vystoupáním kapaliny z kanalizačního nebo odpadního potrubí v důsledku zahlcení kanalizace z důvodu povodně nebo záplavy, nikoliv jiných příčin. Představme si také jinou nepříjemnou situaci. Máme počítač, modem, tiskárnu, satelit a televizi. Všechno musíme po zásahu blesku kupovat znovu. To samé se stane i sousedům, prokazatelně si tedy nevymýšlíme. Přesto nám pojišťovna řekne, že není žádný viditelný zásah po blesku, ať již přímo do místa pojištění nebo pojištěné věci. Pojišťovny totiž běžně kryjí přímý zásah blesku. Nepřímý v podobě přepětí, byť v důsledku indukce po úderu blesku do drátu elektrické sítě nebo trafostanice, už nikoliv (nebo opět s nízkými limity). Zejména v letním období mohou bouřky způsobit výpadky dodávky elektrické energie či kolísání napětí nebo frekvence. Ve výjimečných případech může dojít vlivem nepřímého úderu blesku či 14

15 jinými vlivy k přepětí v rozvodné síti. Přestože blesk neuhodí přímo do našeho domu, může i tak poškodit drahé elektrospotřebiče. Proto je potřeba dávat pozor na základní varianty pojištění, která tato rizika obvykle neobsahují. Vhodnější je zvolit skutečné all-risk pojištění. Pokud si tedy pojišťujeme majetek, musíme se zajímat o to, co je pojištěno a s jakými limity. Pokud máme kryto i riziko odcizení, je třeba dát rovněž pozor na to, jaké jsou ze strany pojišťovny požadavky na zabezpečení majetku. Pokud je nesplňujeme, pojišťovny krátí plnění. Kdykoliv sjednáváme pojištění na vyšší částku, hledejme v podmínkách požadované způsoby zabezpečení a výši případné spoluúčasti. Krácení plnění z pojištění aut Při dopravních nehodách dochází až na výjimky k poškození více či méně opotřebených vozidel. Při opravách havarovaných vozidel se standardně, a zcela oprávněně, používají nové náhradní díly. Pojišťovny bohužel nezřídka krátí pojistné plnění za opravu havarovaných vozidel s odkazem na to, že výměnou použitého náhradního dílu za nový dochází k technickému zhodnocení vozidla, a je tudíž na místě aplikace tzv. korekce nákladů na materiál neboli amortizace. Při korekci nákladů za použité nové díly vycházejí pojišťovny ze Znaleckého standardu I/2005, který slouží k oceňování motorových a přípojných vozidel a ke stanovení výše majetkové újmy způsobené poškozením těchto vozidel. Mechanickou aplikací pouček o technickém zhodnocení je však pomíjen fakt, že pouhou výměnou použitého dílu za nový ke zvýšení hodnoty vozidla zpravidla nedochází. Ba naopak, mnohdy i pouhý fakt, že určité vozidlo bylo nabouráno (a následně opraveno novými náhradními díly), snižuje jeho hodnotu oproti vozidlu ve stejném technickém stavu, které však nikdy nebouralo. V této souvislosti je třeba zdůraznit, že nelze brát v úvahu pouze technickou hodnotu vozidla, významná a rozhodující je skutečná tržní hodnota poškozeného vozidla. Pojišťovny se dříve odkazovaly na ustanovení 443 občanského zákoníku platného do konce roku 2013, podle kterého poškozenému přísluší náhrada skutečné škody. Pojišťovny interpretovaly pojem skutečná škoda účelově ve svůj prospěch a prakticky každá pojistná událost znamenala pro poškozené klienty ztrátu, kterou pojišťovna nekompenzovala v plné výši. Krácení pojistného plnění za opravu poškozeného vozidla je však ve velké většině případů neoprávněné. V této souvislosti je třeba zmínit zejména nález Ústavního soudu sp. zn. II. ÚS 2221/07, který říká, že rozsah náhrady škody musí zohlednit výši všech nutných prostředků, které poškozený byl nucen vynaložit k obnovení původního majetkového stavu, v daném případě opravě vozidla tak, aby bylo z technického hlediska stejně provozuschopné jako před škodnou událostí. na poškozeném není možno požadovat, aby doplácel na nehodu, pokud opravou vozu nedošlo ke zcela zjevnému přínosu pro poškozeného. S odkazem na výše uvedený judikát lze dnes rozporovat většinu krácení pojistného plnění, ke kterému došlo před nabytím účinnosti Nového občanského zákoníku (NOZ). NOZ ( 2969) výslovně upravuje i právo poškozeného na úhradu nákladů, které musel vynaložit na to, aby uvedl poškozenou věc do původního stavu. To se samozřejmě týká i havarovaných vozidel. V praxi by tak již ke krácení pojistného plnění ze strany pojišťoven nemělo docházet v takovém rozsahu jako v minulosti. Pokud ano, je třeba se bránit, a to v případě nutnosti i právní cestou. 15

16 Penzijní připojištění S penzijním připojištěním není spojen žádný vstupní poplatek a jeho konstrukce je sjednocena zákonem o penzijním připojištění, resp. doplňkovém penzijním spoření. Pracovníkům na přepážkách bank, kam často lidé míří při ukončování penzijního připojištění, však často dělají problém různé penzijní plány a z toho plynoucí odlišné daňové podmínky. Nejednotné zdaňování Ačkoliv je penzijní připojištění produkt regulovaný státem, i tady najdeme některé záludnosti. Největší záludnost zřejmě spočívá v rozdílném systému zdaňování a neinformovanosti některých pracovníků na přepážkách bank. Pokud klient zůstane ve starém penzijním připojištění (takzvaných transformovaných fondech) až do konce smlouvy, může si zvolit dva způsoby výplaty naspořených peněz. Jednorázové vyrovnání, nebo doživotní penzi. V prvním případě sice dostane všechny peníze najednou, ale musí počítat s tím, že mu zisk i případný příspěvek od zaměstnavatele zdaní 15 %. Ve druhém případě se zase vyhne zdanění, ale nemá jistotu, že dostane všechny naspořené peníze. To v případě, že umře dříve, než na jakou dobu mu fond peníze rozpočítá. Existují však cesty, jak se dani z příspěvků zaměstnavatele vyhnout a k penězům se dostat celkem rychle. Stačí přejít na tzv. doplňkové penzijní spoření. V novém spoření si totiž klient může zvolit výplatu penze na určenou dobu, minimálně na 3 roky. V takovém případě (při výběru peněz formou dočasné penze) se příspěvek zaměstnavatele nedaní. Tento postup se vyplatí těm, kteří dosáhnou v době přechodu 16

17 důchodového věku, a kterým na spoření dostatečně vysokou částkou přispíval zaměstnavatel. Jen pozor na jednu věc. V doplňkovém penzijním spoření smlouva nekončí v 60 letech, ale až ve věku, kdy má člověk nárok na starobní důchod, tedy ve většině případů později. Další záludností související s penzijním připojištěním může být nesrozumitelný výpis z účtu u fondu. Jak jinak si vysvětlit vysoký počet účastníků, kteří nechávají peníze ležet ve fondu, přestože jim již vznikl nárok na výsluhovou penzi. Fondy pochopitelně neposílají výpisy, kde by bylo tučným písmem napsáno, že si klienti mohou vybrat až polovinu úspor, ale je v nich zpravidla jen informace o splněné délce čekací doby pro vznik nároku na tuto penzi. Pokud je ve výpisu uvedena tato doba v délce alespoň 180 měsíců, je možná fond požádat o výplatu výsluhové penze. 17

18 Investice Říká se, že opravdové peníze lze vydělat jen dvěma způsoby. Buď podnikáním anebo investováním. Bohužel oběma těmito aktivitami lze o peníze také jednoduše přijít. Jistá míra obezřetnosti je tedy na místě. Sliby nereálně vysokého zhodnocení Sliby vysokého zhodnocení jsou často jedním ze znaků investičního podvodu. Často se jedná o takzvané Ponziho schéma. V tomto schématu svěřují lidé fondu peníze, ale jeho provozovatel je dále neinvestuje, místo toho je vyplácí těm, kteří investovali dříve. Záludnost Ponziho schématu spočívá v tom, že může fungovat dlouhou dobu a rovněž nabývá různých podob od všelijakých fondů, investičních klubů přes dluhopisy, investiční programy obchodníků s cennými papíry až po investiční vklady. Může se tvářit i jako garantovaná nebo zajištěná investice, často s nadstandardními a stabilními výnosy. Sliby vysokého zhodnocení jsou spojeny i s tzv. forexovými roboty investujícími do měn. Jejich provozovatelé slibují výdělky ve výši až desítek procent ročně. Záruka však není obvykle žádná. Letos již Česká národní banka upozornila na aktivity například společnosti Excel Markets Ltd. Pro jakéhokoliv forexového robota je riziko, že náhle vyvstanou jiné podmínky nebo se objeví situace, na kterou není z minulosti připraven (velmi prudké pohyby při vyhlášení zpráv, intervence apod.), a investor realizuje velkou ztrátu. Proto si také tvůrci robotů nenechávají své know-how pod pokličkou pro vlastní investování a nabízejí ho retailovým (nezkušeným) zákazníkům. Je však třeba mít na paměti, že investování do měn je vždy těžko předvídatelné (ještě rizikovější než je investování do akcií), což se někteří investoři koneckonců přesvědčili v souvislosti s výrazným a neočekávaným pohybem švýcarského franku. Záludnost spočívá především v tom, že různé rizikové investice do měn či jiných rizikových aktiv mohou být prodávány jako běžné finanční produkty s minimálním rizikem. 18

19 Takto například společnost A & L Management s.r.o. a řada finančních zprostředkovatelů prodávala produkt s názvem Managed deposit (řízený vklad). Inzerováno bylo stabilní zhodnocení převyšující 20 % ročně. Jednalo se o investice na kapitálovém trhu, která byla spravována údajně renomovanou společností Haeres Capital. Nedávno u daného produktu došlo k významné ztrátě v řádu desítek procent a nyní se investoři obávají o ztrátu celé investované částky. Pokud tedy nějaký investiční finanční produkt zní až příliš dobře, aby to byla pravda, obvykle to pravda není. Neinformování o veškerých rizicích Další netransparentností, která souvisí nejen s výše uvedenými investičními supernabídkami, je neinformování o všech rizicích. U podílových fondů varují investiční společnosti, že minulé výnosy nejsou zárukou výnosů budoucích. U investičních dluhopisů, které se nabízejí jako alternativa k investování do fondů a kde hrozí nemalá rizika, podobné varování nenajdeme. Inzerovány jsou tak spořicí či investiční dluhopisy s ročním úrokem 6 % a vyšším. Často s tvrzením, že jde o garantované či zajištěné (nemovitostmi, zlatem atd.) zhodnocení. Tyto dluhopisy nejsou však vždy úplně bezpečné, a to i přesto, že se zaštiťují schválením centrální bankou či zajištěním, jehož aktuální tržní hodnota může být pro zajištění investice nedostatečná. Česká národní banka schvaluje pouze takzvané emisní podmínky, ale ne ten samotný projekt. Klientům se tak může stát, že si koupí vysoce výnosný dluhopis, jehož emisní plán byl schválen ČNB, ale nemusí dostat nazpátek ani korunu. Pokud společnost, která dluhopisy vydala, zkrachuje, nedostane investor většinou nic. Kreditní riziko, na rozdíl od podílových fondů, je zde tedy významné a mnohem nebezpečnější než riziko investiční, které spočívá v kolísání hodnoty zhodnocení. Obdobně jsou nabízeny tzv. podřízené dluhopisy, které jako investiční nástroj nabízejí některé banky či kampeličky. Tento zvláštní typ dluhopisu, na který se pochopitelně nevztahuje pojištění vkladů, představuje jistou nevýhodu, pokud emitent (výstavce dluhopisu) zkrachuje. Pohledávky za tímto typem dluhopisů jsou totiž uspokojeny až jako poslední. Bezpečnější než investovat peníze do jednoho dluhopisu, tj. vlastně půjčovat peníze jedné firmě, je investovat do dluhopisového fondu, tedy celého spektra firem. Jeden nevydařený projekt tak neznamená ztrátu vložené investice. Za bezpečnou či garantovanou je někdy vydávána i investice do tzv. bonusových certifikátů. Tyto produkty většinou aktuálně garantují zhodnocení ve výši 6 až 10 % ročně, avšak za splnění určitých podmínek. Tyto certifikáty jsou nabízeny jako alternativa k bankovním produktům, kde jsou úrokové sazby minimální. Někdy však klienti nejsou informováni o všech souvisejících rizicích. Výnos certifikátu je navázán na podkladové aktivum může jít o jednotlivé akcie, koš několika akcií, komodity atd. Slíbený zisk však závisí na vývoji podkladového aktiva a zde je nutné znát hodnotu tzv. bariéry. Jakmile se cena akcie (podkladového aktiva) jednou (u některých certifikátů v době splatnosti) dostane pod hodnotu bariéry, přestává fungovat zajištění, ztrácíme nárok na bonus a hodnota certifikátu se odvíjí od hodnoty akcie, která klesla. 19

20 Zisk bonusového certifikátu 20 % 10 % 0 % -10 % Bonus Bariéra -20 % -30 % -40 % -50 % -60 % 50 % 60 % 70 % 80 % 90 % 100 % 110 % 120 % 130 % 140 % 150 % Hodnota podkladového aktiva Zisk certifikátu v závislosti na ceně akcie Graf znázorňuje hodnotu certifikátu v době splatnosti. Buď dostaneme bonus, pokud kurz akcie (podkladového aktiva nikdy nepoklesne pod bariéru), anebo dostaneme částku, která odpovídá hodnotě akcie, pokud kurz klesne pod bariéru. Je však běžné, že jednotlivé akcie mohou značně klesat, i když se na celém trhu nic neděje. Na akciovém trhu je totiž naprosto běžné, že jednotlivé akcie klesají, a to i velmi citelně. Pokud jedna z akcií klesne pod bariéru, zhodnocení (ztráta) se odvíjí od této nejhorší akcie. Platí tedy, že zisk je u těchto certifikátů omezený, možná investiční ztráta omezena není. Pochopitelně i výstavce certifikátu může zkrachovat. Investiční certifikáty tedy nelze považovat za bezpečnou investici jako je třeba spořicí účet, což by měli mít na paměti klienti, pokud budou přemýšlet o tom, jak velkou část svých volných prostředků do těchto produktů investují. Poplatkové záludnosti Investor se nemusí dostat jen do rukou podvodníků, aby přišel o velkou část peněz. Stačí jenom špatným způsobem investovat do podílových fondů a tratit na nejrozmanitějších poplatcích. Je třeba si dát pozor zejména na tzv. předplacené poplatky, kdy je klient platí dopředu až na 30 či 40 let. A to není pro žádného klienta výhodné. Jednak málokdo dodrží investiční horizont, navíc není žádná jistota, že se za několik let neobjeví výhodnější produkt. Přemísťovat investici každou chvíli do jiného fondu (někteří bankéři to tak klientům doporučí a volají je na přepážky bank k tzv. servisním schůzkám), který aktuálně nabízí o něco lepší vyhlídky na výnos, však není vhodné. Jednak je obvyklé opětovné účtování nového vstupního poplatku a jednak je nutné zaplatit daň z výnosu ve výši 15 %, které podléhají odprodané investice do 3 let od jejich nákupu. V některých statutech investičních společností je také deklarovaná možnost účtovat jak vstupní tak výstupní poplatky bez limitu (většinou bez jakéhokoliv mechanismu, investiční společnost tak může rozhodnout o účtování či navýšení těchto poplatků a většinou se o tom investor dozví jen v daném statutu). Je také třeba dávat pozor nejen na tzv. management fee, který je mezi finančními poradci již dobře znám, ale i na to, jaké poplatky si společnost bere, když dosáhne určitého výnosu (tzv. performance fee či success fee). Na českém trhu se vyskytují například dynamické fondy, které si na poplatcích berou až 20 % z (téměř) jakéhokoliv dosaženého výnosu. Férové přitom je, aby si fond účtoval tento poplatek až při úspěchu, tedy při dosažení skutečně zajímavého výnosu. Jinak investor platí jen zbytečné poplatky. 20

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty.

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. 5. Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. PASIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY veškeré bankovní produkty, při kterých BANKA od svých klientů přijímá VKLAD DEPOZITUM v bankovní bilanci na straně PASIV

Více

Investování volných finančních prostředků

Investování volných finančních prostředků Investování volných finančních prostředků Rizika investování Lidský faktor Politická rizika Hospodářská rizika Měnová rizika Riziko likvidity Inflace Riziko poškození majetku Univerzální optimální investiční

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s.

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s. Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení V české republice nyní působí celkem 5 stavebních spořitelen a všechny tyto spořitelny jsou sdruženy v Asociaci českých

Více

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY Ing. Lukáš Kučera Členění finančních produktů Úvěrové finanční produkty Vkladové finanční produkty Životní pojištění Střední odborná škola strojní a elektrotechnická Velešín

Více

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Víte, co se stane v rámci důchodové reformy od roku 2013 s penzijním připojištěním? Mimo jiného se změní výše státního příspěvku, posune se hranice pro možnost

Více

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Hypoteční bankovnictví Cíl kapitoly Cílem kapitoly je vysvětlit podstatu hypotečního bankovnictví, definovat pojmy, které s hypotečním bankovnictvím souvisí a uvést jeho právní základy. Kromě toho bude

Více

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010 Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Škola finanční gramotnosti. Jak správně na rodinné finance Jak se správně pojistit a proč Jak správně na dluhy Jak na důchodovou reformu

Škola finanční gramotnosti. Jak správně na rodinné finance Jak se správně pojistit a proč Jak správně na dluhy Jak na důchodovou reformu Škola finanční gramotnosti Jak správně na rodinné finance Jak se správně pojistit a proč Jak správně na dluhy Jak na důchodovou reformu Jak správně na rodinné finance Co se dneska dozvíme Jak na rodinný

Více

Vše o investičním pojištění 3.díl

Vše o investičním pojištění 3.díl Martin Podávka, FinQ.cz, březen 2005 1. Charakteristika, investování 2. Rizikové pojistné 3. Počáteční poplatky, odbytné 4. Ostatní poplatky 5. Slovníček: splacený stav, odkupy, mimořádné pojistné, alokace,..

Více

PROVIZNÍ ŘÁD. (Obecná část)

PROVIZNÍ ŘÁD. (Obecná část) PROVIZNÍ ŘÁD (Obecná část) PR-OC - O - 20130401/I stránka 1 ze 68 Obsah: 1. OBECNÁ USTANOVENÍ... 7 2. POSKYTOVÁNÍ PROVIZÍ ZA PENZIJNÍ SPOŘENÍ... 7 2.1. Provize za zprostředkování smlouvy u KB Penzijní

Více

Klíčové informace k důchodovým fondům Penzijní společnosti České pojišťovny, a. s.

Klíčové informace k důchodovým fondům Penzijní společnosti České pojišťovny, a. s. Klíčové informace k důchodovým fondům Penzijní společnosti České pojišťovny, a. s. podle 83 a 84 zákona č. 426 z roku 2011 o důchodovém spoření. Platí od 1. 1. 2013 Aktuální Klíčové informace k důchodovým

Více

Zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře ze stavebního spoření

Zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře ze stavebního spoření Zákon č. 96/1993 Sb. ze dne 25. února 1993 o stavebním spoření a státní podpoře ze stavebního spoření a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní

Více

Prezentace vysvětluje žákům základní ekonomické pojmy FINANČNÍ GRAMOTNOST orientace na finančním trhu ČR

Prezentace vysvětluje žákům základní ekonomické pojmy FINANČNÍ GRAMOTNOST orientace na finančním trhu ČR Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA2_05 Název materiálu: SPOŘENÍ NA STÁŘÍ Tematická oblast: Ekonomika, 2. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům základní ekonomické pojmy Očekávaný výstup:

Více

Váš průvodce důchodovou reformou ...---. JIŘí PĚNKAVA. ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, REFORMA PENZí ) PENZIJNí FOND ČESKÉ POJlŠŤOVNY

Váš průvodce důchodovou reformou ...---. JIŘí PĚNKAVA. ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, REFORMA PENZí ) PENZIJNí FOND ČESKÉ POJlŠŤOVNY JIŘí PĚNKAVA pojišťovací a investiční poradce ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, Agentura 336 Plzeň II, jednatelství Rokycany Bydliště: Iěškovská 557, Mýto, 33805 Tel.: 723 599657, TeIJFax: 371 750126 REFORMA PENZí

Více

Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř

Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř Petr Kielar petr@kielar.cz http://petr.kielar.cz 1 Obsah 1. Historický úvod 2. Konstrukce tarifu (postavte si vlastní stavební spořitelnu) 3. Rovnováha mezi

Více

Informační příručka SENIOŘI A FINANCE

Informační příručka SENIOŘI A FINANCE Informační příručka SENIOŘI A FINANCE FINANČNÍ RADY PANA RADY Informační příručka SENIOŘI A FINANCE 1 Základní 2 TOP 3 informace z oblasti financí bankovní subjekty Nabídka finančního trhu TOP produkty

Více

FINANČNÍ PLÁNOVÁNÍ DOMÁCNOSTÍ

FINANČNÍ PLÁNOVÁNÍ DOMÁCNOSTÍ FINANČNÍ PLÁNOVÁNÍ DOMÁCNOSTÍ Kořená Kateřina ABSTRAKT Článek je zaměřen na oblast finančního poradenství, a to na finanční plánování domácností. Cílem článku je obecně charakterizovat základní principy

Více

Důchodové připojištění. Bc. Alena Kozubová

Důchodové připojištění. Bc. Alena Kozubová Důchodové připojištění Bc. Alena Kozubová Právní norma Zákon č. 42/1994 Sb., o penzijním připojištění se státním příspěvkem Penzijní připojištění Penzijním připojištěním se pro účely tohoto zákona rozumí

Více

Zvýhodněná nabídka finančních produktů a služeb pro: International police association, sekce Česká republika

Zvýhodněná nabídka finančních produktů a služeb pro: International police association, sekce Česká republika Zvýhodněná nabídka finančních produktů a služeb pro: International police association, sekce Česká republika Nabídka je platná na příštích 12 měsíců, tj. od 1.12.2010 do 30.11.2011 22.12.2010 Co Vám můžeme

Více

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním

Více

Investiční služby, Investiční nástroje a rizika s nimi související

Investiční služby, Investiční nástroje a rizika s nimi související Investiční služby, Investiční nástroje a rizika s nimi související Stránka 1 z 5 Investiční služby, Investiční nástroje a rizika s nimi související Předmětem tohoto materiálu je popis investičních služeb

Více

Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 9. 6. 2014

Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 9. 6. 2014 Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 9. 6. 04 Část Hypoteční úvěry Vážená klientko, vážený kliente, v Sazebníku najdete poplatky za vybrané služby poskytované

Více

Pojistný trh, subjekty a produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Leden 2011

Pojistný trh, subjekty a produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Leden 2011 Pojistný trh, subjekty a produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Leden 2011 Subjekty pojistného trhu Velké (kompozitní) pojišťovny nabízející všechny hlavní pojistné produkty životního i neživotního

Více

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013 HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 27. 2. 2013 Základy společenský věd 8. ročník; Finanční produkty 1 Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím interaktivní

Více

Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:

Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: Strana 290 Sbírka zákonů č. 43 / 2013 43 ZÁKON ze dne 31. ledna 2013, kterým se mění zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Parlament se usnesl na tomto zákoně České

Více

4. Vkladové produkty bank

4. Vkladové produkty bank 4. Vkladové produkty bank Výkladová část Vkladové bankovní produkty Vkladové bankovní produkty slouží bankám k získávání cizího kapitálu, tj. banky vystupují jako dlužníci. V rozvaze banky jsou zachyceny

Více

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 214 DUBEN 214 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek

Více

Pojištění není spoření!

Pojištění není spoření! Asociace finančních poradců České republiky, spolek Tento krátký e- book je určen pro všechny občany České republiky. Přečtení a pochopení tohoto ebooku vám v budoucnu může ušetřit nemalé peníze a připraví

Více

C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic ISIN AT0000634738

C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic ISIN AT0000634738 C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic ISIN AT0000634738 Informace o fondu platné k 28. 02. 2014 Kurz k 11. 04. 2014 177,60 EUR Velikost fondu 334,10 mil. EUR Nejvyšší hodnota za 12 měsíců 180,78 EUR Nejnižší

Více

Dohledový benchmark č. 3/2012

Dohledový benchmark č. 3/2012 Dohledový benchmark č. 3/2012 Nákladovost produktu životního pojištění Informace o odkupném I. Nákladovost produktu životního pojištění z pohledu pojistníka Smyslem informování o nákladovosti produktu

Více

Měli byste vědět. Může být výhodné změnit stávající životní pojistku? Lze využít finanční prostředky ze současné pojistky k financování nové?

Měli byste vědět. Může být výhodné změnit stávající životní pojistku? Lze využít finanční prostředky ze současné pojistky k financování nové? Prosinec 2010 Měli byste vědět Může být výhodné změnit stávající životní pojistku? Lze využít finanční prostředky ze současné pojistky k financování nové? POJIŠŤOVNA AEGON A JEJÍ ODBORNÍCI VÁM DOBŘE PORADÍ

Více

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup:

Více

Penzijní reforma v České republice leden 2012

Penzijní reforma v České republice leden 2012 Bulletin BBH Penzijní reforma v České republice leden 2012 Obsah 1. Penzijní reforma - obecný přehled... 2 2. Důchodové spoření - nový druhý pilíř penzijního systému... 3 3. Doplňkové penzijní spoření

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

Standardní dokumenty

Standardní dokumenty Standardní dokumenty Financování projektů řešených metodou EPC European Energy Service Initiative EESI IEE/08/581/SI2.528408 Duben 2011 Výhradní odpovědnost za obsah tohoto materiálu nesou autoři. Tento

Více

6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty

6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty 6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty VKLADOVÉ BANKOVNÍ PRODUKTY bankovní obchody, při kterých banka získává cizí peněžní prostředky formou vkladů nebo emisí dluhových cenných papírů. Mezi

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 7. 7. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

Spoluprace v oblasti financování bydlení

Spoluprace v oblasti financování bydlení Spoluprace v oblasti financování bydlení 1 Společnost Top Consultant s.r.o. se zabývá finančním plánováním pro privátní a korporátní klientelu. Dále pak zprostředkováním investičních, pojistných a úvěrových

Více

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud.

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. VS Dobrý den, chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. Můj názor je, že když si spořím, tak ať to stojí za to. Nyní Vám ukážu na porovnání, jak a kde lze

Více

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát 27. března 2013 I banku můžete mít rádi Už od roku 2011 chceme mít nejlepší služby pro lidi s běžnými bankovními potřebami 2 2011: Od našeho

Více

KALKULACE. 191 200,00 Kč HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ POVINNÉ RUČENÍ

KALKULACE. 191 200,00 Kč HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ POVINNÉ RUČENÍ KALKULACE s Autoleasing, a.s. HAVEX-auto s.r.o.-vrchlabí OV Centrála společnosti: Kontaktní osoba: Lukáš Zámečník Budějovická 1518/13B, 140 00 Praha 4 Na Bělidle 503, 543 01 Vrchlabí 1 Telefon: 956785111

Více

ČSOB INVESTIČNÍ DOTAZNÍK

ČSOB INVESTIČNÍ DOTAZNÍK ČSOB INVESTIČNÍ DOTAZNÍK Pomůžeme vám stanovit investiční profil Vážená paní, vážený pane, před samotným investováním se Vám dostává do rukou investiční dotazník ČSOB, který nám pomůže nalézt pro Vás vhodné

Více

Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru

Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o Věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel: FINFAST s.r.o., IČO: 24286168 Telefonní číslo: +420 733 787 200

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD 16. 7. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**)

Více

Dotazník Osobní finanční plán. Diskrétní

Dotazník Osobní finanční plán. Diskrétní Dotazník Osobní finanční plán Diskrétní Osobní informace Celá jména Klient Partner/ka Pohlaví muž žena muž žena Rodné číslo Datum narození / / / / Rodinný stav svobodn(ý/á) rozvoden(ý/á) ženat(ý/á) vdov(ec/a)

Více

Typy úvěrů. Bc. Alena Kozubová

Typy úvěrů. Bc. Alena Kozubová Typy úvěrů Bc. Alena Kozubová Typy úvěrů Kontokorentní úvěr s bankou uzavřeme smlouvu o čerpání úvěru z našeho běžného účtu. Ten může vykazovat i záporný zůstatek až do sjednané výše. Čerpání a splácení

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka

Více

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny )

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry

Více

PRŮVODCE FINANCOVÁNÍM

PRŮVODCE FINANCOVÁNÍM PRŮVODCE FINANCOVÁNÍM Pořídit si nový vůz nemusí být finanční zátěž Pokud si splátky chytře rozdělíte. Uzavření a vedení smlouvy je zdarma, vybrat si můžete financování bez navýšení nebo s dotovaným úročením.

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o.

Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o. Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o. Údaje dle přílohy 2 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

Zaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet

Zaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet Zaměstnání V dnešní době se bez bankovního účtu téměř neobejdete. Zvláště pak v případě, že pracujete a zaměstnavatel vám nevyplácí váš výdělek v hotovosti. Peníze jsou na bankovním účtu bezpečně uložené

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

Osobní finance. a společenskovědní seminář

Osobní finance. a společenskovědní seminář Osobní finance Občanská nauka Občanská nauka a společenskovědní seminář Zhodnocování finančních prostředků (od r. 2011 pojištění bankovních vkladů ů do výše 100 000 EUR) Běžný účet základní nástroj hotovostního

Více

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší

Více

Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534

Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 VY_32_INOVACE_BAN_113 Úvěrový proces Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz. Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR. Období vytvoření: 12/2012

Více

Penzijní plán Penzijního fondu České pojišťovny, a. s.

Penzijní plán Penzijního fondu České pojišťovny, a. s. Penzijní plán Penzijního fondu České pojišťovny, a. s. 1 Základní údaje 1.1. Penzijní fond České pojišťovny, a. s. (dále jen "Penzijní fond"), je penzijním fondem podle zákona č. 42/1994 Sb. o penzijním

Více

Průvodce pojištěním vkladů

Průvodce pojištěním vkladů Průvodce pojištěním vkladů STRANA 2 Co je to FPV Kolik dostanete Víte, že Systém výplat Je váš vklad pojištěn? Otázky a odpovědi Pojištěné instituce Historie pojištění vkladů Co se bude dít, když... Další

Více

Investiční dotazník. Jméno a příjmení / Společnost. Rodné číslo / IČ. Trvalé bydliště / Sídlo: Klientské číslo

Investiční dotazník. Jméno a příjmení / Společnost. Rodné číslo / IČ. Trvalé bydliště / Sídlo: Klientské číslo Investiční dotazník Společnost HV Private Investment Trust, a.s. (dále jen Společnost ) je v souladu s platnou legislativou jako investiční zprostředkovatel povinna vyžadovat od zákazníků informace o jejich

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

Formulář pro odpovědi na konzultační otázky Ministerstva financí (transpozice směrnice MCD)

Formulář pro odpovědi na konzultační otázky Ministerstva financí (transpozice směrnice MCD) Formulář pro odpovědi na konzultační otázky Ministerstva financí (transpozice směrnice MCD) Na otázky odpověděl: [...] Otázka č. 1): Považujete za vhodné, aby byly informační povinnosti věřitele vůči dlužníkovi

Více

RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18)

RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18) RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18) Zkratkou RPSN se označuje takzvaná roční procentní sazba nákladů. Udává, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v

Více

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím

Více

Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz

Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz Splátky Home Credit Obsah: Splátky Home Credit... 1 Popis produktů... 1 Všeobecné podmínky... 3 Krok za krokem při splátkovém prodeji na dálku... 4 Textace na web: Ochrana osobních údajů... Chyba! Záložka

Více

Investice pro každého

Investice pro každého nabídka České spořitelny 1. čtvrtletí 2012 Investice pro každého Zdá se Vám investování příliš komplikované, a že není pro Vás? Investovat však může každý! Vše se odvíjí od Vašich potřeb. Než začnete investovat,

Více

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu CZ. 1.07/1.5.00/34.0996 Číslo materiálu Název školy Jméno autora Tématická oblast Předmět Ročník VY_32_INOVACE_EKO162

Více

Informace o principech provádění pokynů klientů za nejlepších podmínek ( Informace )

Informace o principech provádění pokynů klientů za nejlepších podmínek ( Informace ) Informace o principech provádění pokynů klientů za nejlepších podmínek ( Informace ) ÚVOD Tento dokument obsahuje informaci o principech a zásadách ( principy ) provádění pokynů klientů při poskytování

Více

ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011

ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011 ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011 8.12.2010 JUDr. Ivana Seifertová www.koncimsdluhy.cz Základní údaje zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů vyhlášen 20. května

Více

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Přehled výhod Následující dokument obsahuje přehled služeb a zvýhodnění, které Vám nabízíme v souvislosti

Více

Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz

Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz Popis produktů Prodej na splátky On-line přes internet Vše zařídíte z pohodlí domova Jednoduše, rychle, přehledně 1. "1/10"

Více

Stavební spoření. Bc. Alena Kozubová

Stavební spoření. Bc. Alena Kozubová Stavební spoření Bc. Alena Kozubová Právní norma Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření Stavební spoření Stavební spoření je účelové spoření spočívající v přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření,

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 20.12.2013 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Ukázková Rodné číslo: 764530/0000 Narozen:

Více

Pojištění důchodu navazující na důchodové spoření (Profesionalismus v praxi) 8. 3. 2013 Dagmar Slavíková

Pojištění důchodu navazující na důchodové spoření (Profesionalismus v praxi) 8. 3. 2013 Dagmar Slavíková Pojištění důchodu navazující na důchodové spoření (Profesionalismus v praxi) 8. 3. 2013 Dagmar Slavíková Obsah Úvod Vývoj produktu I. fáze II. fáze III. fáze IV. fáze? Diskuze Kde pracují pojistní matematici?

Více

SAZEBNÍK SLUŽEB PSA FINANCE s.r.o.

SAZEBNÍK SLUŽEB PSA FINANCE s.r.o. SAZEBNÍK SLUŽEB PSA FINANCE s.r.o. Platí od 2.4.2013 Slevy se nesčítají, v případě možnosti uplatnění více slev najednou, má klient nárok na uplatnění jediné, nejvyšší z možných. Finanční leasing Změna

Více

Gymnázium K. V. Raise, Hlinsko, Adámkova 55

Gymnázium K. V. Raise, Hlinsko, Adámkova 55 OPAKOVÁNÍ A 1. Napiš 3 funkce peněz: 2. Doplň druh peněz: mince z drahých kovů, jejich nominální hodnota byla kryta drahým kovem, z něhož byly vyrobeny mince z obecných kovů (mosaz, hliník, ), od 18. století

Více

Finanční trhy, funkce, členění, instrumenty.

Finanční trhy, funkce, členění, instrumenty. 2. Finanční trhy, funkce, členění, instrumenty. FINANČNÍ SYSTÉM systém finančních trhů, který umožňuje přemísťovat finanční prostředky od přebytkových subjektů k deficitním subjektům pomocí finančních

Více

Ukončení důchodového spoření (tzv. II. penzijní pilíř)

Ukončení důchodového spoření (tzv. II. penzijní pilíř) Ukončení důchodového spoření (tzv. II. penzijní pilíř) Pracovní materiál Ministerstva financí ČR, odboru Finanční trhy II, obsahující základní nástin možných způsobů ukončení II. pilíře 1. Definice problému

Více

E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ

E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ - ekonomický obor řešící minimalizaci rizik ekonomických i neekonomických činností člověka - stránky pojištění: etická stránka (= princip solidarity)

Více

Jak splním svoje očekávání

Jak splním svoje očekávání Jak splním svoje očekávání Zlatá investice SPOLEHLIVÝ PARTNER PRO ÚSPĚŠNÉ INVESTOVÁNÍ Proč investovat do zlata? Cena (USD) Vývoj ceny zlata v letech 2000 až 2012 Zdroj: Bloomberg Investice do zlata je

Více

SAZEBNÍK SLUŽEB PSA FINANCE s.r.o.

SAZEBNÍK SLUŽEB PSA FINANCE s.r.o. SAZEBNÍK SLUŽEB PSA FINANCE s.r.o. Platí od 1.1.2013 Slevy se nesčítají, v případě možnosti uplatnění více slev najednou, má klient nárok na uplatnění jediné, nejvyšší z možných. Sazba DPH je stanovena

Více

DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh)

DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh) DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh) Prof. Ing. Václav Vybíhal, CSc. Obsah tématu : 1. Cíle a důvody realizace důchodové reformy. 2. Státní důchod (I. pilíř). 3. Základní fakta a mechanismus fungování důchodové

Více

SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ, PRÁVNICKÉ OSOBY A ORGANIZACE ÚČINNÝ OD 15. SRPNA 2012 OBSAH. Úvodní ustanovení 1

SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ, PRÁVNICKÉ OSOBY A ORGANIZACE ÚČINNÝ OD 15. SRPNA 2012 OBSAH. Úvodní ustanovení 1 SAZEBNÍK POPLATKŮ PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ, PRÁVNICKÉ OSOBY A ORGANIZACE ÚČINNÝ OD 15. SRPNA 2012 OBSAH Úvodní ustanovení 1 Běžný účet CREDITAS 1 Spořící vklad CREDITAS 2 Termínovaný vklad CREDITAS

Více

Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů

Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů 1 Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník - platnost od 22. 3. 2012, účinnost od 1. 1. 2014 Návrh zákona, kterým se mění některé

Více

Metodický list. Vklady klientské

Metodický list. Vklady klientské Metodický list Vklady klientské I. Definice a obsah Vklady: svěřené peněžní prostředky, které představují závazek vůči vkladateli na jejich výplatu. Zahrnují konečné zůstatky vkladových účtů klientů včetně

Více

Poplatky za bankovní záruky

Poplatky za bankovní záruky Sdělení Ministerstva financí k aplikaci ustanovení 25 odst. 1 písm. w) zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona č. 261/2007 Sb. a zákona č. 296/2007 Sb. Referent: Ing. Martincová, tel.

Více

Řešení Prospeca. Řešení Prospeca zhodnocení Vašeho majetku investicí do nemovitosti na pronájem! A my víme jak to uchopit.

Řešení Prospeca. Řešení Prospeca zhodnocení Vašeho majetku investicí do nemovitosti na pronájem! A my víme jak to uchopit. Řešení Prospeca Řešení Prospeca zhodnocení Vašeho majetku investicí do nemovitosti na pronájem! A my víme jak to uchopit. 1 Představení záměru V kombinaci historicky nejnižších úrokových sazeb a stále

Více

KURZ JE REALIZOVÁN V RÁMCI PROJEKTU KROK ZA KROKEM (CZ.1.07/1.3.43/02.

KURZ JE REALIZOVÁN V RÁMCI PROJEKTU KROK ZA KROKEM (CZ.1.07/1.3.43/02. KURZ JE REALIZOVÁN V RÁMCI PROJEKTU KROK ZA KROKEM (CZ.1.07/1.3.43/02.0008) TENTO PROJEKT JE SPOLUFINANCOVÁN EVROPSKÝM SOCIÁLNÍM FONDEM A STÁTNÍM ROZPOČTEM ČR. Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje

Více

Poradce Ministerstva průmyslu a obchodu pro pilotní Seed fond. Autor řady článků a přednášek z oblasti finančních trhů.

Poradce Ministerstva průmyslu a obchodu pro pilotní Seed fond. Autor řady článků a přednášek z oblasti finančních trhů. Alternativní způsoby financování infrastrukturálních projektů Martin Hanzlík 21.9.2011 Ing. Martin Hanzlík, LL.M. Působí na kapitálovém trhu od roku 1994. V letech 2002 2009 výkonný ředitel Unie investičních

Více

K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů.

K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů. Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní

Více