BANKY APOJIŠŤOVNY. Jiří Kunert šéf UniCredit Bank, prezident České bankovní asociace

Transkript

1 ceny hospodářských novin BANKY APOJIŠŤOVNY Myslím, že by stačilo, kdyby zisk bank rostl o inflaci plus nějakou rezervu, tedy očtyři pět procent ročně. Jenže ratingové agentury a akcionáři je nutí k většímu zvyšování zisku. Jiří Kurt šéf UniCredit Bank, prezident České bankovní asociace Náš obchodní model stojí zejména na jednom produktu životním pojištění Flexi, které je velmi univerzální a dokáže pokrýt jakékoliv potřeby klientů. Ukazuje se, že jsme šli správnou cestou. Petr Zapletal šéf Pojišťovny České spořitelny foto: HN LIBOr fojtík Nejlepší banka apojišťovna 2011 Nejvyšší ocenění letos míří do UniCredit Bank a Pojišťovny České spořitelny Vsouboji bank letos rozhodovaly desetiny procenta Bankovního inovátora vyhrála Komerční banka, pojišťovacího DIRECT Jan Záluský jan.zalusky@economia.cz Vítězovétřetíhoročníkusoutěže Nejlepší banka 2011 anejlepší pojišťovna 2011 už slaví. První příčku mezi bankami získala UniCredit, upojišťoven se vítězem stala Pojišťovna České spořitelny. Slavnostní vyhlášení proběhlo včera vpražském hotelu Ambassador Zlatá husa. Soutěž, která upeněžních domů sleduje finanční výsledky ipřístup ke klientům, používá více ž 280 hodnotících kritérií ubank a130 upojišťoven. Vyrovnaný souboj bank Zatímco loni rozhodovala v souboji bank jednotlivá procenta, letos se hrálo o desetiny. Vítězná UniCredit Bank porazila druhou Komerční banku pouze o celé tři desetiny procenta. Za triumf vděčí zvelké Celkové pořadí BANKY (hodnocení v%) 1. UniCredit Bank 69,40 2. Komerční banka 69,15 3. ČSOB 69,12 4. Česká spořitelna 62,91 5. Oberbank 55,80 6. Volksbank 54,88 7. Raiffeisenbank 54,81 8. GE Moy Bank 52,22 9. Waldviertler Sparkasse 48, LBBW Bank 43,27 POJIŠŤOVNY (hodnocení v%) 1. Pojišťovna České spořitelny 72,72 2. Allianz 68,14 3. Kooperativa 66,06 4. Gerali 64,73 5. Česká pojišťovna 63,14 6. ČSOB Pojišťovna 62,90 7. Komerční pojišťovna 62,25 8. Amcico 60,44 9. Uniqa 59, ČPP 58,35 části úspěšnému ekonomickému hodnocení. Nejlepší čísla ze všech získala za efektivitu (měří se aktiva kpoměru kpočtu zaměstnanců) a za kvalitu aktiv (měří se objem pohledávek se selháním vzhledem kcelkovým pohledávkám aúvěrům). Za přístup ke klientům si UniCredit vysloužila šesté místo. Třetí júspěšnější bankou se stala ČSOB. Od druhé příčky ji přitom dělily pouhé tři setiny procenta. Neoficiálním bankovním skokam roku je možné vyhlásit rakouskou Oberbank, která se z loňského celkově devátého místa vyšvihla na pátou příčku. Z hlediska péče oklienty jí však zůstalo desáté místo žebříčku. Vítěznou pojišťovnou se stala Pojišťovna České spořitelny. Šlo přitom o její debut v soutěži, v níž porazila ostatní pojišťovací hráče na českém trhu sodstupem více ž tří procent. Inovace vyhrála karta pro ženy Součástí soutěže bylo hlasování veřejnosti o jlepší bankovní a pojišťovacíinovaci.produktyaslužbynominovaly samy finanční instituce. Kategorii Bankovního inovátora vyhrála mezinárodní embosovaná platební karta Lady karta od Komerční banky, která svým držitelkám nabízí například pojištění kabelky ajejího obsahu. Jedničkou Zatímco loni banky odpovídaly na klientův v průměru za hodinu, letos přicházely odpovědi i během minut. Radka Bříštělová projektová manažerka Datank mezi pojišťovacími inovacemi se stala služba Autohelp od Direct Pojišťovny. Ta klientům umožňuje vpřípadě hody, kterou zavinili, obrátit se sřešením škody na vlastní pojišťovnu. Hlasující vybírali z36 produktů aslužeb 15 bankovních a 21 pojišťovacích. Zčeho porota vycházela Ekonomické údaje získali hodnotitelé z výročních zpráv společností za loňský rok. Data týkající se klientského hodnocení sbírali během letoška pomocí metod mystery shoppingu. Do hledáčku poroty se dostala třeba výše nákladů klientů na vedení účtu či ceny pojistného, výše úrokových sazeb utermínovaných vkladů, spotřebitelských půjček, hypoték či kontokorentů. Letošní novinkou se u bank stalo zjišťování výše mimořádných nákladů poplatků, s nimiž se klient setkává při mimořádných příležitostech (žádost o hypotéku či úvěr, úroky zprodlení ukreditních karet, ceny upomík). Nejvstřícněji se vtomto ohledu chová kzákazníkům Citibank, jhůře pak rakouská Oberbank. U pojišťoven se letos poprvé hodnotila jejich solventnost (kvalita jejich aktiv). Důraz byl při hodnocení kladen také na úroveň komunikace sklientem. Porotu zajímal například rozsah úředních hodin poboček a jejich dostupnost, úroveň klientských telefonních lik bo čas, který instituce potřebují ktomu, aby odpověděly na klientův . Zatímco loni banky odpovídaly průměrně za hodinu, letos přicházely odpovědi iběhem minut, říká Radka Bříštělová ze společnosti Datank, která data analyzovala. Soutěž vyhlašují Hospodářské noviny, partry jsou KPMG Česká republika a IBM Česká republika. Nejlepší pro klienty BANKY (hodnocení v%) 1. Poštovní spořitelna 68,30 2. Komerční banka 63,76 3. LBBW Bank 62,85 4. ČSOB 59,96 5. GE Moy Bank 59,41 6. UniCredit Bank 58,48 7. Česká spořitelna 57,74 8. Volksbank 56,77 9. Waldviertler Sparkasse 48, Oberbank 43,06 POJIŠŤOVNY (hodnocení v%) 1. Pojišťovna České spořitelny 73,71 2. Allianz 72,39 3. Gerali 72,34 4. Kooperativa 70,76 5. Slavia 69,29 6. Česká pojišťovna 68,58 7. Hasičská vzájemná pojišť. 66,94 8. ČSOB Pojišťovna 66,81 9. Maxima pojišťovna 64, Uniqa 63,57

2 2 Ceny HN Jiří Kurt, šéf UniCredit Bank, prezident České bankovní asociace Banky se snaží více rozpoznat, co klienti chtějí. Sázejí teď na segmentaci trhu olga Skalková Spíše ž samotní klienti bude banky tlačit kdalším inovacím zaváděná přísnější regulace, říká Jiří Kurt, šéf UniCredit Bank, která získala titul Nejlepší banka Jakmile se bude více regulovat, budou banky vymýšlet, jak to obejít. Apřijdou snějakým novým produktem, který by jim situaci usnadnil abyl zajímavý pro klienty, dodává. HN: Na českém trhu se brzy objeví Zuno bank aair bank. Proč po tolika letech vznikají nové banky? Každá ta banka je jiná aspíše jsem byl překvapen, že Air Bank vznikla už dříve. Skupina PPF má velmi silnou stranu aktiv vpodobě Home Creditu ajeho spotřebních úvěrů, u kterých je velmi dobrá marže. Když spustí banku, tak tím na trhu mají hd dvě okamžité výhody. Jednak můžou platit okamžitě vyšší úrokovou sazbu za depozita, protožepořádmají vysokou marži na straně aktiv. Druhá věc je, že vklady jsou nyní pojištěny nasto tisíc eur, takže klienti ds už rozlišují banky podle jejich cenové nabídky. Většina klientů se totiž do toho pojištění vejde. Říkají si, že kdyby se něco stalo, tak se jim peníze musejí podle zákona vyplatit do 20 dnů. Vtom mají teď všechny nové banky výhodu. Zuno Banka je vyloženě intertová banka askupina Raiffeisen sní jde idodalších zemí. Mně se zdá trošku podivné, že oni kdysi koupili ebanku, která měla velmi dobré elektronické bankovnictví, ale nakoc je integrovali a zaniklo to. Ateď má rakouská skupina elektronickou banku Zuno, se kterou jde do Česka. Je to další pokus a jedna z cest, jak získávat klienty tím, že se zaměříte na mladé lidi a lidi, kteří mají rádi moderní technologie vbankách. Jiné banky to také dělají, aje jen otázka, jestli je s touto nabídkou Zuno Bank osloví víc, protože bude tak specializovaná. To je teď těžké předjímat. HN: Nebylo by jednodušší, kdyby tyto dvě banky byly jen novými brandy raiffeisenbank appf banky, atak musely mít extra bankovní licenci? To je zajímavá otázka. UPPF je to asi nutnost. Oni vytvářejí banku, která bude hodně specializovaná, amuseli by tak vytvořit nový brand PPF banky. Navíc pro PPF ní tak složité investovat 500 milionů korun do kapitálu nové banky. UZuno Bank mě překvapuje, že to ní brand in brand. Ale asi vždy, když jde osamostatný brand, tak inzerce Rozhovor to má výhodu ve výkaznictví. Je to transparentnější, ukazuje to jasně finanční toky a náklady. Možná je to ten důvod, proč má Zuno Bank samostatnou licenci. HN: Petr kellr je pro mnoho Čechů symbolem podnikatelského úspěchu. Má banka, za níž stojí jeho PPf, větší předpoklad uspět na českém trhu? Já bych řekl, že ty hlavní dva důvody, proč může uspět, jsem už popsal. Český klient má důvěru vněco nového, ale když má takovou garanci pojištění, tak dá peníze do kterékoli banky. Aúvěr si také koupí od kohokoli, protože ani ztoho mu ply riziko. To se ten, který půjčuje. HN: Předpokládáte, že se Home Credit začlení do Air bank, podobně jako to udělala Ge Moy bank smultiservisem? Nevím. Musíme si uvědomit, že Home Credit získával zdroje většinou na kapitálovém trhu, což ní při tom všem, co se děje vsoučasné době vevropě, už tak jednoduché. Takže Air Bank pro něj může být určitým zdrojem. Předpokládal bych, že včeské republice by se měl Home Credit do Air Bank včlenit. HN: Přiláká český trh další nové banky? Určitě, může ještě přilákat další specializované banky. Jsou ale banky, které do Česka půjdou, protože chtějí působit jen na velkých trzích. To je případ skupiny Santander. Zatímco v Polsku expanduje a je tam silným hráčem, zčeského trhu se její leasingová firma stahuje. Příchod nových bank do Česka závisí inaochotě akceptovat to, že bankovní byznys bude složitější. Bankovnictví bylo velice výnosné, ale vsoučasné době to se vším tím regulatorním omezováním už přestává platit. Tvrdit, že budu friendly banka, tak to už bohužel žádná banka ve výsledku asi bude. Zdefinice totiž každá bank bude plná byrokracie, protože jsme teď pod kuratelou velice složité regulace, právních předpisů adalších věcí. Atak je velký otazník, jak banky budou umět vymyslet jednoduché produkty aprocesy ajak je dokážou prodávat klientům. Proč chtějí být všichni friendly HN: Co se to vlastně stalo, že najednou všechny banky říkají, jak chtějí být přátelské a chtějí lidi zatěžovat složitými službami? Právě přehlednost a špatná srozumitelnost služeb lidem už dlouho vadila abanky na to slyšely. To, co se globálně stalo, byla ztráta důvěry k bankám. V Česku to ní Jiří Kurt (58) tak hrozné. Jak zjistíte zjrůznějších průzkumů, ikdyž je bankovnictví pod kritikou různých věcí od poplatků až po tu byrokracii, tak nakoc, když se udělá žebříček různých servisních průmyslů, jsou banky vždy nahoře. Samozřejmě to ale znamená, že když chcete získat klienta súčtem, ato mluvím otom, že mu ktomu chcete prodatúvěr,pojištění adalší produkty, tak mu musíte dát něco, aby ho to otravovalo. Aby to bylo jednoduché, srozumitelné, otevřené atransparentní. Pak je klient ochotný vyměnit banku. Jinak si řek, že by šel zbláta do louže. Takže teď banky vycítily, žeje pro ně dobré sázet na to, že budou říkat: budeme transparentní a jednoduché, náš model je jlepší a naše produkty budou jiné. V těch produktech to ale moc ní, protože vbankách jsou si hodně podobné a při dšním technologickém vývoji nový produkt na trhu okopírujete za tři děle. Důležitý je servisní model. To, že máte lidi, kteří jsou schopni dobře obsloužit klienta aumějí mu prodat, co potřebuje, aby je klienti za jejich přístup měli rádi. Matador mezi českými bankéři. V roce 1976 nastoupil do ČSOB, pak v 80. letech pracoval v Londýně pro pobočku Živnobanky, kterou od začátku 90. let vedl. Po převzetí Živnobanky italskou UniCredit a fúzi s HVB zůstal i šéfem nově vzniklé UniCredit Bank. Zároveň je dlouholetým prezidentem České bankovní asociace. foto: HN libor fojtík HN HN: Co nového lze kromě zjednodušování produktů ve službách bank očekávat? Banky budou čím dál více segmentovat. Znamená to,že se více soustředí na jednotlivé segmenty trhu, tedy na masový trh, movitější klienty, na privátní bankovnictví, na velké firmy, mezinárodní korporace astředně velké firmy. Přání těch jednotlivých částí trhu jsou jiná a banka musí rozpoznat, co který klient chce. Segmentace je ještě komplikovanější ž dříve, protože se ještě ukázalo, že každý region chce totéž. A že mezi nimi existují jasné odlišnosti. Začíná to být hodně složitý proces aten, kdo bude schopný to udělat rychle, tak získá na trhu náskok. HN: Ve velkých bankách může být zacílení služeb na konkrétní skupiny klientů dost složité, myslíte? Na druhou stranu ale mají všude své lidi ati by jim měli říct, co jednotlivé komunity chtějí. Paralelou ktomu můžou být banky, které jsou aktivní ve střední a východní Evropě. Ty už také chtějí dělat jeden produkt zcentra anasázet ho do všech zemí, kde mají banky. Modely globálních bank takto už fungují a nakoc se to ukazuje ivevropě. Jednotlivé země jsou tak rozdílné, že v nich jde prodávat, co se vymyslí vcentrálách bank. Bohužel. HN: Může vést snaha o segmentaci ktomu, že budou vznikat banky v bance, aby klient snáze zjistil, co je pro něho pravé? Může, ale předpokladem je, že banka musí mít určitou velikost, aby ten brand mohla vytvořit. Z hlediska velikosti by si to jvětší české banky mohly dovolit. Vedle toho je ale důležité si uvědomit, že dělat nový brand, když máte silnou značku, kterou každý zná, a máte silné postavení na trhu, tak je to možná zbytečné. Přiznám se, že my pořád vlastnímebrand Živnostenská banka, a přemýšlel jsem o tom, jestli ho použít pro nějaký segment. HN: Pro privátní bankovnictví? Třeba. HN: Abude ho používat? Zatím je to akceptovatelné. Už jsme ale vytvořili vlastní franšízy a jejich brand se už trochu odlišuje od našeho. Bankovnictví bylo velice výnosné, což s regulací přestává platit. Tvrdit, že budu friendly banka, tak to už bohužel žádná banka asi bude. HN: které inovace budou banky jvíce podporovat? Inovuje se ve všech produktech průběžně. Po vypuknutí krize to byla hlavně inovace vpojištění firem zahraničního obchodu, loni jsme třeba my přišli shypotékou spohyblivou sazbou. Bylo kolem toho hodně diskusí, ale část klientů to určitě zaujalo. Do různých inovací nás ale bude nutit spíše chystaná regulace ž samotní klienti. Dám vám příklad. Jestliže současný návrh říká, že velkou roli budou hrát různé ukazatele likvidity, tak ivčesku, kde jsme s tím zatím měli žádné problémy, bychom se spožadavkem na vyrovnání struktury dlouhodobých aktiv apasiv do problémů dostali. A dlouhodobé zdroje by bylo i na českém trhu už obtížnější získat. Takže bych očekával, že se objeví nějaká inovace depozit na tři bo čtyři roky, například vkombinaci s pojištěním. Prostě, jakmile se bude více regulovat, tak banky budou vymýšlet, jak to obejít, apřijdou s nějakým novým produktem, který by jim situaci usnadnil a byl zajímavý pro klienty. HN: V regulaci jde i o vyšší kapitálové požadavky, které by se měly příznivě dotknout schopnosti bank úvěrovat firmy. Právě tuto část nové regulace ostře kritizuje šéf erste Group Andreas treichl. Co si tom myslíte? Má naprostou pravdu. Ale svět je spravedlivý, prostě přes různé ratingové agentury si banky vy- budoval tak, že když jste měli návratnost kapitálu přes dvacet procent, ahlavně vysokou ziskovost, tak jste pomalu mohli dostat dobrý rating. Dska už zase ratingové agentury vyzdvihují investiční bankovnictví, protože jejich zisky jdou nahoru. Všichni už zapomněli, kde vznikl problém aže právě tyto banky měly obrovské ztráty. Ty banky, které se věnují klasickému bankovnictví, nikdy takové ztráty měly, ale samozřejmě, že jejich zisky odpovídají realitě globálního ekonomického vývoje acena jejich akcií je dole. Když pak do toho ještě vsete nutnost zvyšovat kapitál, tak akcionáře už vůbec získají. Samozřejmě že kapitál je pro banky důležitý, ale je otázka, kolik ho má opravdu nutně být. Zdá se mi, že všechny ty nové náklady bank, které z regulace plynou, jsou dostatečně analyzovány, protože to skutečně může mít obrovský vliv na ekonomiku. Na půjčování i na investice. Větší regulace znamená zdražení HN: Hrozí z titulu nové regulace zdražení úvěrů podnikatelům? Samozřejmě, některé věci, které jsou obsaženy vregulaci Baselu III, ovlivní hlavně úvěry malým a středním firmám a takzvané trade finance. Tam může dojít opravdu ke zdražení, protože jejich riziková váha se zvyšuje, takže by mělo dojít kvyšší rizikové přirážce k úrokové sazbě. Nejzajímavější je, že snaha regulovat vznik vždy tam, kde se sta ten problém, takže většinou vusa. Jenže Američané potom od toho tak nějak pragmaticky ustupují. A ty jejich nápady se pak zavádějí jinde a se vší dokonalostí vduchu rčení, že jsme papežštější ž papež. Obávám se, že tohle všechno může mít vliv i v jiných oblastech anakompetitivnost celé Evropy. My se vždy bavíme hlavně okonkurenceschopnosti Česka, ale asi by bylo dobré se bavit oevropě. HN: budou muset i české bankykvůli regulaci posilovat své ekonomické parametry? Vsoučasné době, ato prokázaly strestesty ČNB, jsou ekonomické ukazatele českých bank dobré. ČNB je provádí velmi striktně a řekl bych, že nastavená data jsou tvrdší ž vostatních zemích Evropy. Například kapitálová přiměřenost českých bank je velmi vysoká, někde kolem 15,7 procenta, přitom jvyšší kapitálový požadavek je 10,5. Ale je otázka, jak to dál bude s ratingy zemí. To může změnit situaci firmy během noci. Když se změní rating České republiky, tak se vám změní iratingy jednotlivých produktů anajednou toho kapitálu bude dostatek. Není to ještě všechno domyšleno. HN: jak se budou vyvíjet zisky bank letos a v několika dalších letech? budou vysoké výdělky pokračovat? Všechny banky se snaží, aby jim zisk rostl. Myslím, že by stačilo, kdyby jim rostl o inflaci plus nějakou rezervu, tedy očtyři pět procent ročně. Jenže ratingové agentury nás nutí k většímu zvyšování zisku a také akcionáři si zvykli, že včesku je ekonomická situace velmi dobrá a zisky stále stoupají. Je těžké vysvětlovat, že situace včesku dobrá je, ale zároveň je idost křehká. Nevíme, zda se přijmou navržené reformy, jak stabilní bude politická situace a jestli se třeba nová vláda bude chtít více zadlužovat. Nevíme, co se sta sčeskou ekonomikou, až současný šestiprocentní růst Německa spad na běžná tři čtyři procenta, když při rekordním výsledku německého hospodářství rosteme jen o 1,8 procenta. Takže ani zisky českých bank budou tak výrazně stoupat jako v minulosti.

3 Ceny HN 3 Ekonomická kritéria V hospodaření opět boduje UniCredit V návratnosti kapitálu se na špici drží ČSOB ajejí Poštovní spořitelna UniCredit zůstává i při expanzi pro akcionáře jefektivnější bankou Olga Skalková olga.skalkova@economia.cz UniCredit Bank potvrzuje vsoutěži Nejlepší banka už třetí rok pozici absolutní tuzemské jedničky zpo- hledu ekonomiky. Na toto ocenění jí přitom stále stačí výrazně méně zaměstnanců. Se 1758 lidmi obhospodařuje aktiva přes 270 miliard korun to je přes 153 milionů korun na jednoho zaměstnance. Vtakto poměřované efektivitě přináší česká dcera italské UniCredit Group dvojnásobek, ž je průměr trhu. Loni přitom kvůli expanzi do retailu nabrala přes sto nových lidí. Rozdíl mezi efektivitou této čtvrté jvětší banky podle objemu aktiv ajbližším konkurentem ČSOB s její Poštovní spořitelnou se ale snižuje. Na každého zvíce ž 7500 zaměstnanců ČSOB připadá již přes 124 milionů korun spravovaného majetku. Vedle efektivity poměřovali hodnotitelé hospodaření bank podle rentability, nákladovosti, dosaženého tržního podílu vdepozitech aúvěrech ataké podle kvality aktiv. Analýza ukázala, že rozdíl mezi UniCredit Bank adruhou ČSOB ajejí Poštovní spořitelnou je těsný. Za nimi pak následuje Komerční banka asmalým odstupem Raiffeisenbank, Oberbank ačeská spořitelna. Pro akcionáře byla loni jlepší ČSOB. Míra ročního zhodnocení majetku akcionáře (ukazatel ROE) dosáhla 21,95 procenta. Ktomuto výsledku dopomohl jvětší tuzemské bance loňský zisk 13,47 miliardy korun, který byl jvyšší z českých bank. Loňský výdělek ČSOB sice proti předchozímu roku klesl, ale šlo o důsledek jednorázových vlivů v roce Dalších 0,9 miliardy korun přislo do předloňského zisku banky ocenění investičního portfolia. Druhou jlepší bankou byla pro akcionáře Česká spořitelna. Ukazatel ROE této banky sjvětším počtem klientů se rovněž snížil na 18,25 procenta. Těsně za ní se umístila Komerční banka, která naopak zhodnotila majetek vlastníkům lépe ž předloni a zvýšila ROE na 17,60 procenta. Kromě Komerční banky si tento parametr vylepšily ještě GE Moy Bank, LBBW Bank, UniCredit Bank a Volksbank. Vedle ČSOB měla loni rekordní výdělek Komerční banka. Její zisk vzrostl o21 procent na 13,33 procenta. Podobně jako ukonkurentů to bylo hlavně díky úsporám nákladů a meziročně menší tvorbě rezerv. Na celkových výsledcích bank se jednoznačně podepsal menší zájem oúvěry astále vysoké náklady na riziko, což se projevilo i nárůstem podílu úvěrů vselhání. Jde oúvěry po splatnosti déle ž 90 dní. Jedinou bankou, které se loni podařilo tento ukazatel vylepšit, byla Komerční banka. Uní se podíl splácených úvěrů snížil na 5,65 procenta z 6,16 procenta v roce Nejlépe si ale v tomto ohledu vedla UniCredit s 4,84 procenta, zatímco vgemoy Bank vyskočily úvěry vselhání zpředloňských 9,09 na 17,03 procenta. Zhoršení kvality portfolia GE Moy je důsledkem začlenění splátkové firmy Multiservis s horší kvalitou úvěrů. U velkých bank, Oberbank a Raiffeisenbank se tento parametr pohybuje kolem pěti procent, zatímco u LBBW je to 13,63 procenta. Některým bankám se podařilo získat více nových klientů na úvěry azhodnocení peněz. Nejvíce narostl tržní podíl v depozitech ČSOB, České spořitelně avolksbank, vúvěrech pak Raiffeisenbank, Komerční bance a a UniCredit Bank. Pohled akcionáře banky za rok 2010 Rentabilita Nákladovost Efektivnost Tržní podíl Tržní podíl Kvalita aktiv Celkové v depozitech v úvěrech (Pohledávky hodnocení (Zisk, resp.ztráta (Správní náklady/ (Aktiva/ (Vklady klientů/ (Pohledávky vůči se selháním/ (v %po po zdanění/ Zisk z finanční činnosti; v%) Počet Celkové vklady klientů klientům/celkové Celkové pohledávky zapojení vah) Vlastní kapitál; v%) zaměstnanců; v mil. Kč) hodnocených bank; v%) pohledávky vůči klientům a úvěry; v%) hodnocených bank; v%) váhy kategorií ,8% 19,6% 13,6% 10,3% 14,7% 21,0% UniCredit Bank 9,61 42,4* 41,02 91,4 153,52 100,0 7,78 59,9 12,37 87,3 4,84 100,0 80,32 ČSOB 21,95 100,0 42,37 88,7 124,39 74,0 25,73 100,0 11,53 12,5 6,66 85,1 78,27 Komerční banka 17,60 79,7 36,63 100,0 77,42 32,2 22,47 0,0 23,89 97,9 5,65 93,4 74,53 Raiffeisenbank 13,06 58,4 43,82 85,8 66,17 22,1 6,69 33,5 10,59 100,0 6,24 88,5 68,73 Oberbank ,43 76,8 90,15 43,5 0,47 54,5 0,90 67,2 6,68 85,0 68,55 Česká spořitelna 18,25 82,7 37,30 98,7 76,03 30,9 28,18 83,4 28,72 0,0 6,16 89,2 68,08 Volksbank 5,04 21,0 46,95 79,7 80,22 34,7 1,58 76,1 2,82 64,0 10,62 52,6 52,99 Waldviertler Sparkasse von ,84 89,8 74,11 29,2 0,26 59,5 0,77 56,8 15,58 11,9 48,67 Ge Moy Bank 12,38 55,3 39,07 95,2 41,35 0,0 5,84 57,8 7,01 60,7 17,03 0,0 45,04 LBBW Bank 0,54 0,0 87,40 0,0 68,83 24,5 1,01 64,0 1,38 53,8 13,63 27,9 23,70 Poznámky: údaje k , * modře = % přepočet pro účely hodnocení inzerce Dostupnost bank Přístup do banky: kdykoliv a zadarmo Vítězslav Křížek vitezslav.krizek@economia.cz Dostupnost bank Zporovnání letošních aloňských výsledků soutěže Nejlepší banka v podkategorii nazvané elektronické služby jasně vyplývá, že on-li přístup do bank je na vzestupu. Všechny hodnocené banky nabízí víc ž dřív služby, které si klient může zřídit, bo si oně alespoň požádat prostřednictvím intertu či telefonu. Pojemon-lipřístupobvyklezahrnuje například přístup kwebovým stránkám banky ajejich přehlednost a vzhled, možnost posílání žádostí a dotazů pomocí připravených formulářů, přímý přístup na bankovní účty aprovádění jrůznějších operací snimi. Dále sem patří i splátkové kalkulátory. Pro srovnání bank sečetli hodnotitelé soutěže počet služeb, které si může klient zřídit sám bez návštěvy pobočky, plus počet služeb, o které si může přes intert jenom zažádat. Tyto služby však mají vcelkovém součtu jen poloviční váhu. Na základě tohoto hodnocení samotnou podkategorii nabízených elektronických služeb vyhrála Raiffeisenbank. Celkovým vítězem v dostupnosti je ale Poštovní spořitelna, hodnotitelésledují totiž i další faktory. Jde například otelefonní linky. Tady se hodnotí časová dostupnost lik určených pro obecné dotazy klientů na základě týdenní provozní doby infolik, ato ve třech rozlišovacích úrovních. Podle těchto úrovní se dá do banky dovolat buď celkové pořadí (v procentech) 1. Poštovní spořitelna 74,41 2. Raiffeisenbank 54,32 3. GE Moy Bank 51,48 4. Česká spořitelna 46,47 5. UniCredit Bank 37,62 6. Volksbank 37,24 7. ČSOB 34,94 8. LBBW Bank 34,65 9. Komerční banka 33, Citibank Europe 30, Oberbank 19, Waldviertler Sparkasse 17,90 zpoplatněnou či částečně zpoplatněnou linkou, bo úplně zadarmo. Celkový počet bodů byl výsledkem vzájemného součtu provozních hodin u všech tří způsobů upravených koeficienty tak, že jnižší hodnotu měl provoz placených lik. A naopak, možnost dovolat se do banky 24 hodin denně, sedm dní v týdnu, byla obodována jvíc. Podle tohoto schématu se při posuzování telefonních lik jlépe umístily se shodným počtem dosažených bodů Česká spořitelna, ČSOB, Volksbank a Raiffeisenbank. Naprotitomujhoršíjsouvtomto ohledu banky Waldviertler Sparkasse aoberbank. Ty číslo začínající zelenou osmičkou vůbec mají, volat tak můžete pouze na standardní placené pevné linky. HN038546

4 4 Ceny HN Náklady na účet Pečlivým výběrem banky ušetří klienti tisíce korun ročně Bankou sjnižšími poplatky za standardní služby je Fio. Celkovým vítězem je LBBW Bank. Olga Skalková Určit jvýhodnější banku podle toho, kolik si chá zaplatit za jčastěji využívané služby kúčtu, je včesku už ds snadné. Nejvíc lidé ušetří ufio banky.týká se to aktivních klientů smnoha bezhotovostními platbami měsíčně ikonzervativních klientů, kteří dělají hotovostní transakce na pobočkách ahlídají si, zjakého bankomatu vybírají. Vkategorii Náklady na účet se banky porovnávaly podle toho, kolik měsíčně klienti zaplatí za vedení účtu aprováděné transakce šlo opět typických skupin klientů, včetně firmy astudenta. Zatímco vloni sihodnotitelé vzali pod drobnohled deset bank, letos jich bylo osmnáct azúčastnily se ho téměř všechny retailové banky na českém trhu. Vporovnání sostatními má Fio banka účet sběžnými službami, včetně intertového bankovnictví, příchozích aodchozích plateb zdarma. Výhodné máivýběry zbankomatů anapřepážce. Aktivní racionální klient, který účet využívá poměrně hodně, zaplatí Fio jen za vedení karty. Po odečtení výnosu, tedy úročení zůstatku na běžném účtu, je to za celý rok 270 korun. Naopak ujdražší Evropsko ruské banky je to 230 korun měsíčně. Analýza vychází zcen, které klienti bankám platili vkvětnu. Vcelkovém pořadí kategorie Náklady na účet jlépe vyšla LBBW Bank. První trojici jlevnějších bank doplnila Poštovní spořitelna age Moy Bank. Naopak mezi jdražší podle soutěže Nejlepší banka 2011 patří Raiffeisenbank, Oberbank a Česká spořitelna. Hodnotitelé do celkového hodnocení zahrnuli jen banky, které postupují do finálního hodnocení celé soutěže. Podmínkou je, že může být banka hodnocena minimálně ve dvou třetinách sledovaných kritérií. Fio banka má některé běžné služby jako spotřebitelské a hypoteční úvěry a kreditní karty a mohla být hodnocena. Náklady na účet Celkové pořadí (hodnocení v%) 1. LBBW Bank 91,26 2. Poštovní spořitelna 86,68 3. GE Moy Bank 62,96 4. UniCredit Bank 59,20 5. Komerční banka 58,85 6. Waldviertler Sparkasse 58,34 7. ČSOB 52,97 8. Citibank Europe 48,65 9. Volksbank 46, Česká spořitelna 32, Oberbank 32, Raiffeisenbank 12,76 Rozdíl mezi jlevnější ajdražší bankou je jvětší uklientů, kteří provádějí málo transakcí avybírají peníze efektivně na pobočce a z cizího bankomatu. Ve Fio bance málo aktivní konzervativní klient zaplatí měsíčně 37,50 koruny, vraiffeisenbank skoro 325 korun. Vůbec raritou jsou pak služby Fio banky pro studenty. Všechny provedené služby vkategorii Student byly zadarmo adíky úrokovému výnosu z účtu banka klientovi připsala celý padesátník. V této kategorii zabodovala i ČSOB, která jinak patří mezi dražší banky. Analýza také překvapivě ukázala, že mbank, která před dvěma lety vyhrála titul jlevnější banky, už jlevnější ní. V kategorii aktivního racionálního klienta se ocitla až na třetí pozici za LBBW. Ve studentském účtu pak spadla až do druhé poloviny žebříčku a předstihly ji ivelké banky, jako je ČSOB, GE Moy Bank, Komerční banka i Česká spořitelna. Vostatních kategoriích mbank figuruje, protože nabízí vklady avýběry na pobočkách. Vtrojici jvýhodnějších bank se dvakrát objevuje Poštovní spořitelna se svým účtem Era albbw Bank, která boduje svým Kontem 5 za 50. Vporovnání sostatními tyto banky nabízejí levnější výběry zbankomatů cizí banky avýběry na přepážce. Mezi prvními třemi bankami, kde klient může výrazně ušetřit, se vněkteré zpěti kategorií objevují i Banco Popolare, mbank aevropsko ruská banka. Například klient, který provádí hodně transakcíanákladynaúčetprovádíméně efektivně, zaplatí ve Fio aevropsko ruské bance měsíčně 199 korun. U jdražší Oberbank je to 386 korun měsíčně. Do celkového hodnocení dvanácti bank se vedle Fio banky dostaly AXA Bank, Banco Popolare, Evropsko ruská banka, ING ambank, kterým také chybí některé běžné služby pro klienty. Tatokategoriesedocelkovéhohodnoceníbank klientského pohledu promítá skoro čtvrtinou. Měsíční náklady na vedení účtu (v korunách, údaje za květen 2011) Málo aktivní konzervativní klient 65 let, účet využívá málo aefektivně. Má na účtu průměrný zůstatek 30 tisíc korun aobrat 10 tisíc měsíčně. Výpis si chává posílat poštou. Kúčtu má zřízenu elektronickou platební kartu. Jednou měsíčně si vybere peníze na přepážce, jednou měsíčně zbankomatu (cizí banky). Dojde mu jedna platba aodejde jedna poslaná trvalým příkazem. Provede 3 platby uobchodníka. Jednou měsíčně odejde platba SIPO. Jednou ročně změní trvalý příkaz. Aktivní racionální klient 35 let, účet využívá poměrně hodně, ale hlídá si náklady. Průměrný zůstatek 30 tisíc korun, obrat 20 tisíc měsíčně. Výpisy dostává elektronicky, 6krát měsíčně vybírá z bankomatu vlastní banky. Měsíčně mu přijde 1 platba zvlastní a3zcizí banky. Pošle 1 platbu do vlastní a4 do cizí banky. Jednou měsíčně odejde platba trvalým příkazem do vlastní banky a 2krát odejde trvalý příkaz do cizí banky. Vlastní banka provede jednou měsíčně inkaso, jednou inkasuje cizí banka. Klient jednou za čtvrt roku změní trvalý příkaz a jednou za půl roku trvalý příkaz zruší. Má jednu elektronickou a jednu embosovu platební kartu bez kontokorentu. Aktivní konzervativní klient 35 let, průměrný zůstatek 30 tisíc korun, obrat 20 tisíc měsíčně. Výpis mu chodí poštou. Šestkrát vybere z bankomatu, z toho třikrát od cizí banky (6000 Kč). Jednou si vyzved peníze na přepážce (rovněž 6000 Kč). Uskuteční 2 výběry v zahraničí (100 a 150 eur). Jednou vloží na pobočce korun. Měsíčně mu chodí 1 platba z vlastní a 3 z cizí banky. Pošle 1 platbu do vlastní a4do cizí banky, odejde 1 trvalý příkaz do vlastní a2 do cizí banky. Dvě zplateb zadá na pobočce. Z účtu měsíčně odchází inkaso do vlastní a do cizí banky. Dvakrát ročně zřídí trvalý příkaz, 4krát příkaz změní a 2krát zruší. Má embosovu platební kartu. Banka Název účtu Náklady (Kč/měsíc) Fio banka Běžný účet 37,50 Poštovní spořitelna Era osobní účet 61,42 Banco Popolare ČR Běžný účet 77,50 Evropsko-ruská banka Běžný účet 81,08 LBBW Bank IQ konto zdarma 82,25 UniCredit Bank Konto Partrs 103,17 Waldviertler Sparkasse Osobní účet 117,50 Citibank Europe Běžný účet 142,33 Oberbank Žiro konto (běžný účet) 144,67 ČSOB ČSOB konto 146,25 Komerční banka Můj účet 178,00 GE Moy Bank Genius Start 183,75 Volksbank Styl konto 206,75 Česká spořitelna osobní účet Standard I. 221,92 Raiffeisenbank Samostatný běžný účet 324,90 Banka Název účtu Náklady (Kč/měsíc) Fio banka Běžný účet 22,50 LBBW Bank Konto 5 za ,75 mbank mkonto 105,00 Komerční banka Můj účet 106,67 Banco Popolare ČR On-li konto 126,83 GE Moy Bank Genius Active 128,75 Poštovní spořitelna Era osobní účet 133,75 UniCredit Bank Konto Mozaika 137,50 ČSOB Aktivní konto 139,75 Citibank Europe Běžný účet 144,00 Volksbank Styl konto 144,75 Česká spořitelna osobní účet Standard III. 171,75 Waldviertler Sparkasse Osobní účet 178,50 Oberbank Žito konto (běžný účet) 185,00 Raiffeisenbank ekonto Extra 216,35 Evropsko-ruská banka Běžný účet 230,92 Banka Název účtu Náklady (Kč/měsíc) Fio banka Běžný účet 199,41 Evropsko-ruská banka Běžný účet 199,99 LBBW Bank Konto 5 za ,18 Banco Popolare ČR On-li konto 260,74 Poštovní spořitelna Osobní účet 270,70 GE Moy Bank Genius Active 272,99 Raiffeisenbank ekonto Extra 312,59 Waldviertler Sparkasse Osobní účet 316,41 Komerční banka Můj účet 349,67 Volksbank Styl konto 356,82 ČSOB Aktivní konto 367,66 Česká spořitelna osobní účet Standard II. 372,58 UniCredit Bank Konto Komplet 381,74 Citibank Europe Běžný účet 384,24 Oberbank Žiro konto (běžný účet) 386,40 Student 18 let, průměrný zůstatek 5 tisíc korun. Výpisy si chává posílat elektronicky. Nedělá moc platebních transakcí. Třikrát měsíčně vybere zbankomatu vlastní banky, pošle jednu platbu do cizí banky advě platby zcizí banky obdrží. Pětkrát měsíčně zaplatí kartou uobchodníka. Jednou ročně změní trvalý příkaz. Má elektronickou platební kartu bez kontokorentu, hotovost nikdy vybírá ani vkládá na pobočce, kpřístupu do banky používá intert. Banka Název účtu Náklady (Kč/měsíc) Fio banka Běžný účet -0,42 ČSOB Studentské konto Plus 0,46 GE Moy Bank Genius Student 9,96 Komerční banka G2.2 konto 11,17 Waldviertler Sparkasse S-Club konto 15,92 Volksbank Free konto 16,96 LBBW Bank IQ konto zdarma 18,46 Citibank Europe Běžný účet 22,33 Poštovní spořitelna Era osobní účet 23,63 Česká spořitelna Osobní účet Student 24,96 mbank mkonto 27,00 UniCredit Bank Studetské konto 28,92 Banco Popolare ČR Běžný účet 42,58 Oberbank Žiro konto (běžný účet) 45,38 Evropsko-ruská banka Běžný účet 76,13 Raiffeisenbank Student 78,86 Podnikatel fyzická osoba Aktivní podnik bez úvěrů s průměrným zůstatkem 300 tisíc a obratem 150 tisíc korun. Měsíční výpis dostává poštou. Dvakrát měsíčně vybírá 80 tisíc korun na přepážce, jednou vybírá stejnou částku z bankomatu cizí banky. Z bankomatu vlastní banky provede 3 výběry. Třikrát měsíčně vloží na účet 10 tisíc korun. Na účtu proběh celkem 70 plateb: 10 došlých z vlastní banky, 20 z cizí banky, 12 odchozích plateb do vlastní a 28 do cizí banky. Trvalým příkazem odejdou dvě platby do vlastní a4 do cizí banky. Proběh 14 plateb u obchodníka. Firma pětkrát ročně zřídí trvalý příkaz, pětkrát příkaz změní a třikrát zruší. Má dvě karty jednu embosovu a jednu embosovu. Banka Název účtu Náklady (Kč/měsíc) Fio banka Běžný účet 40,00 Poštovní spořitelna Era účet kpodnikání 343,33 Postkonto Ekonom Banco Popolare ČR Prima busiss 368,00 UniCredit Bank Busiss konto ,17 LBBW Bank IQ podnikatelský účet 461,00 (Standard) Waldviertler Sparkasse Podnikatelský účet 513,00 Evropsko-ruská banka Běžný účet 551,33 Volksbank Volksbank Profit konto 608,50 ČSOB Podnikatelské konto 621,50 Komerční banka Profi účet 621,50 Oberbank Firemní běžný účet 679,50 Česká spořitelna Firemní účet Standard I. 689,50 GE Moy Bank Genius Busiss Bronze 726,50 Raiffeisenbank Podnikatelské ekonto Extra 787,30 * Pouze pro podnikající fyzické osoby. ZDROJ: DATANK

5 Ceny HN 5 Úrokové sazby Nejtěsněji si banky konkurují v sazbách u hypotečních úvěrů s pětiletou fixací V hodnocení výhodnosti veškerých sazeb letos opět zvítězila Volksbank Nejdražší jsou peníze zkreditek, zaplacené po bezúročném období Vítězslav Křížek vitezslav.krizek@economia.cz Sazby Celkové pořadí (hodnocení v %) 1. Volksbank 59,92 2. UniCredit Bank 58,81 3. Waldviertler Sparkasse 56,85 4. Česká spořitelna 55,27 5. ČSOB 54,36 6. Oberbank 51,65 7. Komerční banka 49,87 8. GE Moy Bank 47,37 9. LBBW bank 44, Citibank Europe 43, Poštovní spořitelna 34, Raiffeisenbank 16,64 inzerce Vkategorii, která sleduje výši úrokových sazeb uvšech bankovních produktů, zvítězila vletošním třetím ročníku soutěže banka Volksbank. Ačkoliv nabízí absolutně jnižší sazbu úvěrů ani jvyšší zúročení termínovaných vkladůčispořicíchúčtů, vcelkovénabídce získala jvyšší počet bodů díky vyváženosti svých úrokových sazeb vůči konkurenci. Ato ipřes fakt, že například uspotřebitelských úvěrů představuje se svým úrokem 14,89 procenta RPSN bo 19,10 procenta na kreditní kartě dokonce horší průměr. Vcelkovém hodnoceníúrokových sazeb nicméně zopakovala své loňské prvenství. Významnější posun oproti minulému ročníku zato převedla UniCredit Bank, když poskočila ze čtvrtého místa na druhé. Ačkoliv toho na úrocích na termínovaných vkladech aspořicích účtech střadatelům moc přidá, na druhé straně si zase řek méně ž konkurence na hypotečních úvěrech. Od zájemce ohypotéku se 70procentním jištěním na cokoliv a jedním rokem fixace úroku požaduje 4,39 procenta p. a. Ato je druhá jnižší sazba ze všech dvanácti hodnocených bank. Nižší úrok 4,28 procenta ročního zúročení má už jen ČSOB. Bezpečně na posledním místě se v této kategorii, která má 17procentní podíl na celkové skladbě všech kategorií soutěže, umístila Raiffeisenbank. Není divu, když například termínovaný vklad veurech na jeden měsíc vyse jejímu klientovi pouze 0,01 procenta ročního zúročení, zatímco třeba Citibank má sazbu 0,51 procenta p. a. Ze srovnání úrokových sazeb vychází u všech bank výrazně jdráže vypůjčené peníze prostřednictvím kreditních karet po uplynutí bezúročného období. To je uvětšiny bank 45 dní. Po jeho uplynutí banky trestají dlužníky až 25procentním úrokem zsplacené částky. Konkrétně například Raiffeisenbank si účtuje 25,19 procenta či Citibank 23,99 procenta ročního úročení. Relativně jlevnější sazbu má Oberbank tam vrácení peněz po uplynutí bezúročného období stojí 13,90 procenta p. a. Pro zpřesnění vypovídací hodnoty číselných údajů uvedených ve srovnávací tabulce úvěrových produktů je nutné specifikovat vstupní parametry. Všechny byly hodnotiteli zjišťovány formou takzvaného mystery shoppingu v průběhu května ana počátku června letošního roku. Tak například sledovaný spotřebitelský úvěr byl charakterizován jako účelový, na částku 150 tisíc korun splatnou do pěti let. Zájemcem oněj byl fiktivní klient, který má měsíční čistý příjem 24 tisíc korun a čerpá jiné úvěry ani hypotéky. Hypoteční úvěr je uveden pro klienty sčistým měsíčním příjmem v rozmezí až korun. Poptávaný úvěr byl ve výši korun, což je 70 procent hodnoty financované movitosti vceně korun. Fixace byla uvažována na dobu pěti let adoba splatnosti 20 let. ÚROKOVÉ SAZBY průměrný úrok za období leden až květen 2011 (v %) (s výjimkou spotřebitelských úvěrů a hypoték, kde byly sazby zjišťovány prostřednictvím mystery shoppingu za květen a červen 2011) Banky (v pořadípodle celkového hodnocení sazeb v posledním sloupci) Termínovaný vklad (% p. a.) Spořicí účet (% p. a.) Hypoteční úvěr (% p. a.) Spotřebitelský úvěr (RPSN) občané, občané, občané, občané, občané, občané, občané, občané, účelový 1měsíc, 1rok, 1měsíc, 1rok, zůstatek zůstatek 70% zajištění, 70% zajištění, CZK CZK EUR EUR do Kč od 1 mil. Kč na cokoliv, nacokoliv 1rok fixace 5let fixace Kontokorentní úvěr (% p. a.) Kreditní karta (% p. a.) Volksbank 0,45 1,30 0,46 0,95 1,53 1,53 5,29 4,29 14,89 18,00 19,10 59,92 UniCredit Bank 0,14 0,90 0,05 0,60 0,75 1,65 4,39 4,89 15,48 15,00 15,96 58,81 Waldviertler Sparkasse von 1842 AG 0,50 1,60 0,20 1,10 2,00 0,59 4,50 4,50 12,36 14,90-56,85 Česká spořitelna 0,16 0,58 0,08 0,80 1,50 1,50 5,09 4,29 10,49 18,90 19,08 55,27 ČSOB 0,20 0,85 0,13 0,95 1,72 1,72 4,28 4,14 16,73 18,90 19,48 54,36 Oberbank* - 1,90-2,10 0,25 0,50 4,30 4,60 11,74-13,90 51,65 Komerční banka 0,30 1,42 0,10 0,89 1,50 1,50 4,75 4,49 17,00 19,00 19,90 49,87 Ge Moy Bank 0,25 1,06 0,10 0,75 1,60 1,60 4,79 4,39 15,30 19,90 21,48 47,37 LBBW Bank 0 0,31 0 0,34 0,25 1,60 4,85 4,69 sdělili 15,50 18,48 44,52 Citibank europe Plc., organizační složka 0,30 1,05 0,51 0,86 1,75 1, ,88-23,99 43,32 Poštovní spořitelna 0,30 0, ,10 1,74 4,89 4,75 18,30 16,90 19,88 34,92 Raiffeisenbank 0,10 1,00 0,01 0,70 0,40 1,00 5,29 5,89 15,03 21,90 25,19 16,64 AXA Bank europe, organizační složka ,85 1, Banco Popolare ČR 0,86 1,95 1,05 1, evropsko-ruská banka, a.s. 0,45 2,50 0,22 2,30 0,15 0, Fio banka 1,25 1,60 1,05 1,40 1,25 1, ,3** - - ing Bank N.V ,75 1, mbank ,00 0,50 4,28 4,47 14, ZDROJ: DATANK Poznámky: * U Oberbank byly hodnoceny úrokové sazby za květen 2011 (banka zveřejňuje úrokový lístek). U hypotečních a spotřebitelských úvěrů byly sazby taktéž zjišťovány prostřednictvím mystery shoppingu v květnu a červnu ** Konstrukce kontokorentního úvěru je u Fio banky odlišná od ostatních bank. V případě kratšího využití úvěru ž 1 rok se mohou náklady na úvěr výrazně zvýšit. Pomlčka označuje produkty, u nichž banka poskytuje úrokovou sazbu (např. LBBW spotřebitelský úvěr), bo produkty, které jsou v nabídce banky. Celkové hodnocení sazeb (pozahrnutí vah) HN

6 Ceny HN 6 Petr Zapletal, gerální ředitel Pojišťovny České spořitelny Nákladů na pojištění by se klienti lekli Rozhovor jan Záluský jan.zalusky@economia.cz U ž od příštího roku by měla začít platit novela, která finančním zprostředkovatelům nakáže, aby při sjednávání smlouvy zveřejňovali celkové náklady klienta na pojištění. Podle Petra Zapletala, šéfa Pojišťovny České spořitelny, která získala titul Nejlepší pojišťovna 2011, však může povinné zveřejňování nákladů klienty spíše odradit. Celkové ceny se totiž leknou. HN: Z řady pojišťoven se ozývají hlasy, že ceny pojištění včetně životního budou postupně mířit vzhůru. Souhlasíte s tímto názorem? Je nutné rozdělit trendy podle druhů pojištění. U klasického pojištění na riziko úmrtí můžeme čekat v dlouhodobém horizontu spíše postupné snižování cen, protože život je bezpečnější, zdravotnictví kvalitnější a lidé se dožívají vyššího věku. U pojistek, u nichž se vyplácí doživotní renta, mohou jít naopak ze stejného důvodu ceny časem nahoru. Lidé žijí déle a pojišťovny musí déle platit. Podle mého názoru bude další vývoj cen životního pojištění souviset také s nastavením státní politiky jestliže bude v rámci reforem pokračovat snaha omezit výdaje státu například u mocenské, ovlivní to chování lidí, kteří budou více motivováni se pojistit, aby v případě omocnění dostali nějaké peníze. HN: Pojišťovny budou muset brzy začít kvůli evropské regulaci Solvency ii. přísněji posuzovat rizika a více informovat klienty o jednotlivých Petr Zapletal (48) Absolvent Matematickofyzikální fakulty Karlovy univerzity. Titul MBA získal na Rochester Institute of Technology. V letech působil ve vrcholovém managementu společnosti Credit Suisse Asset Management. V roce 2005 byl jmenován gerálním ředitelem Pojišťovny České spořitelny. FOTO: HN LibOr FOjTík produktech. eu tím chce zabránit dopadům případné budoucí ekonomické krize. Myslíte si, že v případě dalších ekonomických otřesů může toto opatření opravdu pomoci? Jde o poměrně byrokratický proces, který má na pojišťovny velké nároky z hlediska změn jejich vnitřního fungování a někdy může jít za rámec toho, co je zdravé. Problém ekonomických krizí je totiž v tom, že většinou udeří z očekávané strany. Můžeme mít perfektní aparát na kontrolu a řízení rizik, ale v krizi stejně může selhat. Je otázka, jestli celý systém přise pozitivní efekt vzhledem k nákladům, které jsou s ním spojené. HN: Lze čekat, že se tyto zvýšené náklady promítnou právě do cen pojištění? Nedá se vyloučit, že se zvýšené náklady v cenách projeví. Regulace by ale měla mít pozitivní efekt i pro klienta, protože pojišťovny se stu inzerce!& ) ) ' %' ) % % ' %* ), % %(! )+ ) '!& ) ', % ', )+,! ) % )+ ) ( % ) ) ) % '.. ' ', ) %!!& ) ' ) ) ) %! ) + - ) % % % #, ) % % ) - ". ( %( HN stabilnějšími a bezpečnějšími. Ale bude to něco stát. Protože ale zavádění Solvency II. je průběžný proces, dá se říci, jak velké náklady nakoc budou potřeba. V první fázi půjde v případě naší pojišťovny zcela jistě o desítky milionů korun. Klienti spekulují a odcházejí HN: V posledních letech se pojišťovny prakticky dostaly do zajetí zprostředkovatelů životního pojištění, kteří tlačí na vyplácení stále vyšších provizí. jak na tuto situaci reagujete? Snažíme se jít cestou dobrých produktů a chceme vědět, jak tyto produkty vyhovují z hlediska prodeje jen zákazníkům, ale i zprostředkovatelům. Ds spolupracujeme se zhruba 200 obchodními partry, kteří sdružují několik tisíc zprostředkovatelů. Díky této filozofii jsme nuceni vyplácet jvyšší provize na trhu. Částka provize se nutně odráží v ceně pojištění pro klienta, a proto se výši provizí snažíme držet pod kontrolou. Úroveň provizí pojišťovacím zprostředkovatelům v Česku obecně rozhodně ní nízká. Nicméně jvětší problém tuzemského trhu je v tom, že klienti ruší smlouvy mnohem dříve, ž je doba sjednaného pojištění. Smlouvy končí v průměru před polovinou doby, na kterou byly uzavřeny. Od roku 2006 do dška se v naší pojišťovně podíl předčasně ukončených smluv ze strany klientů zdvojnásobil. Jde o velký problém, protože velký počáteční náklad ve formě provize se rozprostře do velmi krátké doby. Takové smlouvy jsou pak především pro klienta, ale i pro nás ztrátové. Jen málo klientů přitom pojistku zruší proto, že se dostu do situace, kdy ji mají z čeho platit. Klienti spíše spekulativně přecházejí mezi pojišťovnami. HN: jak se dá těmto spekulativním odchodům zabránit? Cest je několik. Jednou z nich může být snížení motivace zprostředkovatele uzavřít novou smlouvu klientovi, který je již pojištěn. V ideálním případě by zprostředkovateli, který s klientem ukončí jednu smlouvu a uzavře novou s velmi podobnými parametry, byla vyplacena provize. Protože se tato praxe obvykle děje i v rámci jedné pojišťovny, pokusili jsme se tomu zabránit tím, že přísně sledujeme, zda se u nás objevují bývalí klienti. Jestliže u nás už smlouvu v minulosti uzavřeli, zprostředkovateli provizi vyplácíme. Letos jsme také zavedli unikátní program InSpiral, který umožňuje našim klientům, aby přišli se starou smlouvou, kterou jim upravíme na jnovější verzi Flexi životního pojištění bez jakýchkoliv poplatků. Klient tak má důvod starou smlouvu rušit. Zároveň jsme zavedli bonus za věrnost ve výši 10 procent Když se o zveřejňování nákladů na pojištění pokusily některé evropské státy, jejich snahy selhaly, protože se zastavily obchody. z celkově zaplaceného pojistného, pokud smlouva vydrží 15 let a více. Další bonus je klientům přiznáván každých pět let, pokud v tomto období dojde ke škodní události. HN: Stát navrhuje, aby zprostředkovatelé dostávali za nové smlouvy maximálně čtyři tisíce korun. Co podle vás může tento krok způsobit na trhu? Toto opatření by klientům jistě snížilo náklady. Na druhou stranu by to stlačilo míru provize pod úroveň, která je ekonomicky zajímavá. Zprostředkovatelé by ztratili motivaci životní pojištění nabízet a prodej nových životních pojistek by se zastavil. Můžeme spekulovat o tom, zda čtyři tisíce korun je férová odměna. Na první pohled jde o hodně peněz, ale když přepočtete počet aktivně působících zprostředkovatelů na počet uzavřených pojistek, vyjde vám, že by si úspěšný zprostředkovatel vydělal průměrně okolo dvaceti tisíc korun měsíčně. V této částce však ještě jsou započítané náklady například na dopravu za klientem či za vedení kanceláře. Nové a nové produkty HN: Ministerstvo financí se v připravované novele chystá uložit zprostředkovatelům, aby při sjednávání smlouvy zveřejnili celkové náklady klienta na pojištění. Co si o tomto kroku myslíte? Vnímám snahu státu učinit pojišťovací produkty více transparentními, ale jsem v tomto ohledu poněkud skeptický. Když se o zveřejňování nákladů pokusily některé evropské státy, jejich snahy selhaly, protože se obchody zastavily. Lidé, pro něž je pojištění samo o sobě komplikované, porozuměli vždy správně výpočtu nákladů bo se lekli té obrovské částky a přestali být ochotni pojišťovákům platit. Navíc mě napadá jiné ekonomické odvětví, kde by se povinně zveřejňovaly náklady na výrobu či distribuci produktů. HN: jaké aktuální trendy v oblasti životního pojištění sledujete? Stále větší popularitu získává pojištění různých rizik a úrazů. Dříve se klienti v životním pojištění zaměřovali pouze na případ smrti. Ds chtějí více eliminovat dopady případných vážných životních událostí když budou moci pracovat, chtějí být zabezpečeni. Mění se také způsob sjednávání pojistek dříve klient uzavíral u jedné pojišťovny několik pojistek. U nás klient získá variabilní pojistku, která pokrývá mnoho různých rizik a zároveň se dokáže průběžně přizpůsobit měnícím se podmínkám v jeho životě. HN: Velkou míru variability nabízí u životního pojištění stále více pojišťoven. klienti si mohou zvolit libovolnou kombinaci rizik a spoření. Nehrozí, že přílišná variabilita bude spíše kontraproduktivní? Souhlasím. Snažíme se tomu předcházet tím, že nabízíme variabilitu a zároveň věnujeme velkou péči zprostředkovatelům, aby dokázali produkt srozumitelně podat a vysvětlit. Pro bankovní pobočky České spořitelny nyní dokončujeme konfigurátor, který bude částečně vycházet z klientovy potřeby a pro poradce na přepážce předjímat vhodné řešení. HN: Pojišťovna České spořitelny patří v posledních letech mezi jrychleji rostoucí životní pojišťovny na trhu. Loni jste předepsali pojistné za více ž devět miliard korun, což byl dosud jlepší výsledek v historii pojišťovny. Co se vám v používaném obchodním modelu jvíce osvědčilo? Nenabízíme širokou škálu produktů. Náš obchodní model stojí zejména na jednom produktu životním pojištění Flexi, které je velmi univerzální a dokáže pokrýt jakékoliv potřeby klientů. Ukazuje se, že jsme šli správnou cestou, protože zprostředkovatelé se musí učit spočet produktů, ale velmi dobře dokážou nabízet a prodávat tento jediný. Také se nám osvědčilo zaměřit se na různé druhy úrazových pojistek a připojištění. HN: jak se bude dál vyvíjet oblast životního pojištění v Česku? U mladší gerace sledujeme, že se chce příliš vázat. Pokud chceme dlouhodobě uspět, je nutné, aby klientům dávalo pojištění možnost určité volnosti. Nemůže to být něco, co jsem ds zafixoval a dvacet let to mohu změnit. HN: jak odhadujete, že se budou v následujících letech vyvíjet výnosy z investičních pojistek? Velké zázraky se čekat dají. Za posledních třicet let se úrokové sazby snížily po celém světě. Dříve se dalo dosáhnout výnosů i osm procent ročně, ds jsme rádi za čtyři procenta. Žádné výrazné zlepšení se přitom chystá.

7 Ceny HN 7 Životní pojištění VČesku jvíce letí úrazové pojištění Češi stále více cítí potřebu pojistit se proti schopnosti pracovat Nezájem pojišťoven ozdravotní pojištění cizinců trvá Jan Záluský jan.zalusky@economia.cz Strach zúrazu, který člověka na dlouhou dobu bo navždy vyřadí znormálního života, pociťují Češi stále silněji. Úrazové pojištění je tak jrozšířenějším produktem na českém pojistném trhu. Nabízí ho 25 z29 hodnocených pojišťoven. Vkladové pojištění je raritou Dříve se klienti vživotním pojištění zaměřovali pouze na případ smrti. Ds chtějí více eliminovat dopady případných vážných životních událostí, řekl HN šéf vítězné Pojišťovny České spořitelny Petr Zapletal. Nabídka úrazového pojištění se také přizpůsobuje potřebám lidí, kteří chtějí získat pouze jednorázovou částku, ale čerpat ipravidelnou úrazovou rentu. Uněkterých pojišťoven mohou klienti získat měsíční úrazový důchod již od 35 procent trvalých následků. Nejširší produktovou nabídku obhájila z loňska Česká pojišťovna, která nabízí 44 ze 46 sledovaných produktů. Nepochodí uní jen cizinci toužící si uzavřít zdravotní pojištění či lidé, kteří potřebují pojištění odpovědnosti při výkonu specifické profese. V segmentu životního pojištění nabízíplnýservis, zahrnujícídůchodové, investiční, kapitálové, rizikové a univerzální pojištění, pojištění pro děti či vkladové pojištění, vedle České pojišťovny také Kooperativa a Wüstenrot. Vkladové pojištění přitom poskytují pouze tři zmíněné pojišťovací instituce. Standardem zůstává životní aúrazové pojištění poskytované firmám, jež nabízí řada tuzemských pojišťovacích ústavů. Výjimkou jsou například pojišťovny Slavia, Triglav, Direct Pojišťovna či Halali, všeobecná pojišťovna. Zloňského ročníku soutěže přetrval zájem pojišťoven poskytovat zdravotní pojištění cizincům, ačkoliv je podle České asociace pojišťoven tento typ pojištění ze zákona povinný pro každého cizince, který žádá o vízum bo trvalý pobyt na území Česka. Cizinci letos z hodnocených pojišťoven uspějí pouze umaxima pojišťovny, Slavia pojišťovny, pojišťovny Uniqa či Victoria Volksbanken pojišťovny. Novinkou je ochrana investic Zajímavé trendy na trhu životního pojištění ukázaly i letošní nominace na Pojišťovacího inovátora. Aby si pojišťovna udržela klienty po celou dobu sjednané smlouvy, nabízí jim, aby bez dodatečných poplatků přešli na její novější verzi. Součástí nabídky je i sleva za bezeškodní průběh, podobně jako například u povinného ručení, afinanční prémie za věrnost. Nedávná ekonomická krize také inspirovala pojišťovny, aby svým klientům nabídly možnost ochránit své investice. Mohou zamknout výnosy bo přesunout investici v případě, že vykáže ztrátu. NeJširší NABídKA pojištění Iletos se stala Česká pojišťovna ústavem sjširší produktovou nabídkou. Její čistý zisk loni stoupl meziročně o3,82 miliardy na 11,2 miliardy korun. foto: HN LuKáš BíBA inzerce Neživotní pojištění Do módy jde ipojištění zvířat Štěňata akoťata mají pojištění levnější ž dospělá zvířata Lékaři se mohou pojistit proti chybě při testování nových poznatků medicíny Jan Záluský jan.zalusky@economia.cz Zajistit si dostatek finančních prostředků na případnou léčbu svých zvířecích miláčků chce stále více Čechů. Ze sledovaných pojišťoven nabízí toto pojištění už čtyři Česká pojišťovna, Slavia pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna ahalali, všeobecná pojišťovna. Podle průzkumů pojišťoven jsou přitom jčastějšími zájemci oten- to druh pojištění mladí lidé, kteří si pořizují drahé psy akočky. Klienti přitom mohou získat slevy pro štěňata akoťata. Změna zákona přivedla klienty Nejoblíbenějším životním produktem stále zůstává cestovní pojištění, které nabízí 18 hodnocených pojišťoven. Nejširší nabídku životního pojištění nabízí Slavia pojišťovna, stříbrné místo patří České pojišťovně. Na třetí příčce se umístily pojišťovny Kooperativa agerali. Protože voblasti životního pojištění jsou pojišťovny dlouhodobě pod silným konkurenčním tlakem, mohou si dovolit vtomto segmentu některé produkty nabízet. Standardem tak je kromě cestovního pojištění rovněž pojištění vozidel, majetku a odpovědnosti. Uposledně jmenovaného produktu přitom firmy nabízejí řadu speciálních variant pojištění odpovědnosti soudních znalců aodhadců, tlumočníků apřekladatelů či zeměměřičských inženýrů. Zdravotnická zařízení se pak mohou učeské pojišťovny, Gerali a Triglavu pojistit proti všeobecné odpovědnosti za škody, které způsobí při ověřování nových medicínských poznatků na testovaném člověku. Změnu na trhu životních produktů způsobil letos nový zákon ozaměstnsti, který přikázal pracovním agenturám, aby si opatřily takzvané pojištění proti riziku úpadku uživatelů práce. Kdyby toto pojištění měly, hrozila jim ztráta licence. Mezi prvními, kdo využil otevření nového segmentu, byly pojišťovny Atradius aslavia. Poté, co jsme s tímto produktem přišli, agentury nás zavalily telefonáty. Dostaly šibeniční termín, aby si toto pojištění zajistily, atak jsme pracovali opravdu ve d v noci, vzpomíná Markéta Stržínková, regionální ředitelka pojišťovny Atradius pro střední a východní Evropu. Přibývá speciálních produktů Letošní nominace vkategorii Pojišťovací inovátor ukázaly, že pojišťovací ústavy stále častěji nabízejí nové speciální produkty. Například pojišťovna Mondial Assistance International SA (AGAI) od letošního roku nabízí pojištění mobilního telefonu. Vpřípadě odcizení telefonu dostává pojištěný klient nový přístroj stejné značky amodelu. Klient přitom musí mít telefon nikde uzamčený, boť pojištění se vztahuje i na krádeže na volném prostranství. Pojišťovny se rovněž snaží využít boomu chytrých telefonů. Česká pojišťovna soutěžila v Inovátorovi s mobilní aplikací Pojišťovna, která klientovi poslouží jako poradce při hodě. HN038551

8 8 Ceny HN Sjednávání pojištění Smlouvu lze iseškrtat oněkteré položky Do jedné smlouvy může pojišťovna zahrnout icelou rodinu Častější je flexibilní pojištění, které lze přizpůsobit situaci Petra Paříková Pojišťovny spolu soupeří jen nabídkou produktů, ale izpůsobem sjednávání smluv. Čím dál více znich nabízí možnost pojistit vjedné smlouvě více osob amnohé také přicházejí snovými produkty, jejichž pojistné podmínky lze měnit podle aktuálních potřeb asituace klienta. Například Gerali přišla loni vprosinci snabídkou sepsat smlouvu obráceně: tedy vybírat, co chci pojistit, ale naopak, co pojistit chci. Zajištění více lidí jednou smlouvou je výhodné pro klienta i pojišťovnu. Pojišťovně odpadají některé náklady spojené s administrací, klient zase ušetří na poplatcích, které by jinak musel platit třeba za každého člena rodiny zvlášť. Všichni členové rodiny přitom mohou být pojištěni stejně. Pojišťovny vylučují ani přidávání dalších lidí do takové smlouvy, anapříklad Wüstenrot u pojištění úrazu a moci EveryBody dokonce umožňuje, aby klient změnil osoby, které do smlouvy původně zahrnul. Dvě nominace vpojišťovacím inovátorovi ipojišťovny samotné naznačují, že obliba flexibilního pojištění roste. Sjednává se stejně jako to běžné, ale umožňuje v průběhu trvání smlouvy její dodatečnou úpravu. Zavedení flexibilního pojištění umožňuje hlavně nový software pojišťoven, vysvětluje Ivan Špirakus, místopředseda Asociace českých pojišťovacích agentur agerální ředitel sítě pojišťovacích makléřů INSIA. Dříve to podle něj bylo technicky možné. Vzhledem ktomu, že flexibilní pojištění dovoluje měnit parametry smlouvy během jejího trvání, je nastaveno pro širokou škálu skupin potenciálních klientů. Naše pojištění ING Smart by mělo vyhovovat klientovi od útlého věku po stáří, řekl vnominaci na Nejlepší pojišťovnu 2011 Viktor Kouřil, ředitel životního pojištění ING Je znát posun kuniverzálním pojistkám, které se dají upravit podle potřeb klientů. Ivan Špirakus místopředseda Asociace českých pojišťovacích makléřů, gerální ředitel společnosti INSIA pro Česko aslovensko. Akdyby vyhovovalo, může si ho zákazník dodatečně přizpůsobit ať už změnou pojistných podmík (například výše pojistného), bo nějakým připojištěním. Změna parametrů podobných univerzálních smluv může být spojena jen s profesním a životním vývojem klienta, ale i s čekanými situacemi, které ho postihnou. Když třeba přijde ozaměstnání bo se dosta do pracovní schopnosti, některé pojišťovny ho mohou na čas i zprostit povinnosti platit pojistné. Příkladem je třeba zmíněná ING. Zatímco ve většině případů si klient při sjednávání pojistné smlouvy vybírá, co chce do smlouvy zahrnout, u pojištění domova Vario Gerali pojišťovny je to přesně obráceně. Klient si určí, která bezpečí akteré předměty chce zpojistné ochrany vyjmout, a zbytek mu pojišťovna vrozsahu smlouvy pojistí automaticky. Gerali přitom vycházela ze zkušenosti, že lidé si chávají pojistit jen velké věci anaty menší (jako je oblečení bo drahé nádobí) zapomínají. Špirakus si ale myslí, že by se z vylučovacího sjednávání pojištění mohl stát trend. Jak totiž podle něj velí zákon schválnosti, člověk si zpojištění často vyškrt krytí pojistné události, která se mu pak přihodí. Je to sice detailnější, ale klienti jsou schopni předpovídat, co se jim může stát, říká. Na sjednání nové smlouvy pojišťovny lákají i slevami, které klienti získají při pořízení více druhů pojištění bo když si ho sjednají onli. Slevy se přitom mohou vyšplhat až na několik desítek procent. On-li pojištění Sjednat si pojištění můžete přes intert, mobil ifacebook. Dostate slevu Pojistit se on-li je možné uvíce ž dvou třetin pojišťoven. Většina znich umožňuje iplatbu přes web. Petra Paříková petra.parikova@economia.cz Dojít si na Facebook pro slevu, vyplnit na intertu formulář kpojištění anásledně ho zaplatit přímo přes webové stránky platební kartou. Pro pojištění už klient musí na pobočku. Pojišťovny se snaží uplatnit vkonkurenčním boji skrze nové technologie, které mají zjednodušit a zrychlit proces pojišťování. Úplnou novinkou je právě využití Facebooku, který mohou při sjednání cestovního pojištění využít zákazníci Gerali pojišťovny. Rostoucí Komunikace Celkové pořadí (hodnocení v%) 1. Kooperativa 84,3 2. Allianz 75,9 3. Česká pojišťovna 70,5 4. ING Group 68,0 5. Maxima pojišťovna 63,6 6. Gerali 63,2 7. Amcico 63,0 8. Uniqa 56,9 9. Česká podnikatelská poj. 56,7 10. VICTORIA VOLKSBANKEN 55,7 Dostupnost Celkové pořadí (hodnocení v%) 1. Uniqa 79,3 2. Pojišťovna České spořitelny 65,5 3. Gerali 64,5 4. ING Group 60,0 5. Kooperativa 53,2 6. Allianz 50,9 7. Česká pojišťovna 46,3 8. Komerční pojišťovna 43,6 9. AXA Group 43,2 10. Halali, všeobecná pojišťovna 38,0 obliba sociálních sítí nás přivedla na myšlenku nabídnout cestovní pojištění tam, kde spolu lidé komunikují a sdílejí své zážitky z dovolených, vysvětluje mluvčí Gerali Jiří Cívka. Prostřednictvím aplikace Klikni pro slevu může pojištění vyjít až o čtvrtinu levněji, dodává. Když klient na toto tlačítko klik, získá automaticky slevový kód, který pak může uplatnit při sjednávání cestovního pojištění na webových stránkách pojišťovny. Cestovní pojištění se vedle povinného ručení, havarijního pojištění apojištění vozidla či domácnosti sjednává on-li poměrně běžně. Pro úrazové a životní pojištění to ale platí. U těchto typů pojištění je velmi důležitá osobní konzultace při zjišťování konkrétních potřeb klienta, říká tisková mluvčíamcicopojišťovny Eva Drábová. Zdůvodňuje tak, proč Amcico on-li pojištění nabízí. Nic se na tom změní ani do budoucna, dodává Drábová. Konkurenční ING teď ale sjednávání rizikového životního pojištění přes intert chystá. On-li pojištění je určitě oblast, která ING velmi zajímá. Znašich průzkumů jednoznačně vyplývá, že zájem otento typ produktů roste, říká tisková mluvčí ING pojišťovny Daniela Velová. On-li pojištění by se podle ní mělo rozběhnout v létě. Také ostatní pojišťovny potvrzují, že o jejich produkty nabízené přes intert roste zájem. Například Gerali vroce 2010 sjednala přes intert o60 procent více smluv ž předloni. Většina pojišťoven navíc láká na on-li pojištění slevami. Ty se pohybují i v řádu několika desítek procent. Sjednávání pojištění ale ní jedinou oblastí, kde se může uplatnit intert či chytrý telefon. Standardem už se stala možnost stáhnout si z webu různé formuláře bo pojistné podmínky. Některé pojišťovny ale nabízejí inahlášení pojistné události, aniž by klient musel navštívit pobočku. Přes intert pak poškozený může kontrolovat, vjaké fázi je likvidace nahlášené události. Takovou formu kontroly nabízí například Allianz pojišťovna uautopojištění speciálně přizpůsobeného sjednávání on-li. Klient může na intertu zjistit třeba i to, které dokumenty by měl ještě dodat. Náhled přitom obsahuje žádné osobní ani jiné citlivé údaje, a hrozí tedy bezpečí jejich zužití, říká tiskový mluvčí Allianz Václav Bílek. Některé pojišťovny také umožňují platbu pojistného platební kartou přímo na svých webových stránkách. Klient pak už musí dávat příkaz kúhradě. Většinou to nabízejí ty pojišťovny, které umožňují i sjednání pojištění on-li. Výjimkou jsou třeba AXA pojišťovna, Uniqa bo Česká podnikatelská pojišťovna. Pro zájemce opojištění jsou zajímavé hlavně kalkulátory pojištění, které mu přesně spočítají, kolik zaplatí na pojistném. Někdy je mají na svých webových stránkách přímo pojišťovny, existuje ale imožnost využít závislé porovnávací kalkulátory například nastránkách Tam si člověk ucestovního pojištění přesně zvolí, kam, na jak dlouho aským jede, zda chce pojistit izavazadla bo například stornování cesty. Kalkulátor mu pak přehledně ukáže, co je pro něj jvýhodnější ajaké další možnosti má. Pojištění u různých pojišťovacích ústavů si pak může na těchto stránkách rovnou iobjednat. Některé pojišťovny kompenzují těmito inovacemi menší dostupnost. Mají totiž méně poboček, které jsou navíc jen ve velkých městech, a ztrácely by tak zákazníky. Ti ale mají možnost pojišťovny kontaktovat také em či telefonicky. Vedle komunikace na pobočkách to byla kritéria pro hodnocení jejich celkové komunikace. U kterých pojišťoven si sjednáte pojištění on-li? pojišťovna sjednání pojištění on-li Aegon Allianz pojišťovna Amcico Aviva AXA pojišťovna AXA životní pojišťovna Cardif Česká pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna ČSOB deutscher Ring Lebensversicherungs-Aktiensgesselschaft direct pojišťovna Gerali Halali všeobecná pojišťovna Hasičská vzájemná pojišťovna Chartis europe ing ing životní pojišťovna Kooperativa Komerční pojišťovna Maxima pojišťovna Pojišťovna České spořitelny Slavia Triglav Uniqa Victoria Volksbanken Wüstenrot Wüstenrot životní pojišťovna INzERCE HN037862

9 Ceny HN 9 Pavel Šiška, obchodní ředitel IBM Česká republika Banky málo využívají technologie, které už mají Rozhovor Petra Paříková petra.parikova@economia.cz Najít si cestu kzákazníkům mohou banky jen prostřednictvím nových technologií, ale ilepším využitím těch stávajících, myslí si obchodní ředitel IBM ČR Pavel Šiška. Tato firma, která se stala partrem soutěže Nejlepší banka apojišťovna 2011, dodává do finančního sektoru informační technologie asama se na inovace zaměřuje. HN: Po dlouhých přípravách to vypadá, že banky začnou smobilními a bezkontaktními platbami. Jsou už překonány všechny překážky? Já si myslím, že technologicky je problém vyřešen. Větší bariéra vstupu této technologie na trh je vprůniku smartphonů kzákazníkům. Když se podíváte na to, kolik se ds včesku nakoupí smartphonů, tak to je zhruba 50 procent nákupů nových telefonů. Ve Velké Británii aněmecku je to přes 90 procent. Je to tedy spíš opřijetí trhem a získání dostatečného počtu zákazníků. HN: Azískají si jich tyto technologie dostatek? Takovéto věštění je obtížné, ale myslím si, že to pro zákazníky bude velmi atraktivní amladší gerace to akceptuje velmi rychle. Jestli to bude během šesti měsíců bo dvou let, to těžko predikovat, ale dojde k tomu, tomu věřím. HN: Jsou připraveni obchodníci? Myslím si, že co se týče platebních terminálů, tak zatím, ale je to jen otázka času. Banky teď intenzivně pracují na tom, aby se snimi domluvily. HN: Kterou další perspektivní technologii by banky mohly využít? Dšní služby finančních institucí jsou vlastně hlavně věcí technologií. Banky však stále využívají relativně málo technologií, které už existují. Může se tak stát, že člověk dosta nabídku na produkty či služby, které už má, a na ty, které by potřeboval. Dšní firmy ve všech odvětvích disponují obrovským množstvím dat areálně využívají jen sedm procent z nich. V tom vidím obrovský prostor. HN: Podle vás by tedy stačilo využít stávající technologie? Ano. Technologie už existuje. Jde jenom o to využít dat, která máte, a automatizovat některé věci. HN: Jak by to šlo konkrétně udělat? Stačí aplikace, která by automaticky sebrala určitá data, zanalyzovala je apřipravila pro zákazníka jednoduchý plán,jak třeba investovat bo které úvěrové produkty využít. To jsou cesty, které jsou nijak extrémně nákladné. HN: Včem vidíte potenciál, co se týče technologií nových? Dovolil bych si říct, že vjbližší době čekám příchod technologie, která by měla způsobit revoluci. Vhorizontu možná pěti deseti let ale mají velký potenciál systémy typu počítače Watson. Umí rozpoznat řeč aanalyzovat obrovské množství dat v reálném čase. Díky tomu může fungovat jako asistent pracovníka v call centru a v některých jednodušších situacích ho inahradit. Časem může tento systém iradit třeba stím, jak má zákazník investovat své peníze, jaký úvěr je pro něj ideální či jaký typ hypotéky si má vybrat. Je otázkou relativně krátkého času, ž se toto zavede. efektivnější Využití dat Banky reálně využívají jen 7 procent dat, která mají. V tom je podle Pavla Šišky velký potenciál. foto: HN - MArtiN KoVář Pavel Závitkovský, partr KPMG Česká republika, služby pro sektor bankovnictví Soutěže jsou pro banky zrcadlem trhu Rozhovor Vítězslav Křížek vitezslav.krizek@economia.cz Zatím v každém ze tří ročníků soutěže Nejlepší banka anejlepší pojišťovna byla partrem soutěže přední poradenská společnost KPMG Česká republika. Proč se angažuje v podpoře právě těchto soutěží, vyplývá z odpovědí jednoho z partrů firmy, Pavla Závitkovského. Jako poradci a auditoři významných bank a pojišťoven jsme velmi dobře seznámeni s problematikou asituací na finančním trhu, atak víme, jak důležitá je pro ně zpětná vazba ve srovnání skonkurencí. Soutěž, která jim tyto informace poskytuje, anavíc usnadňuje orientaci na trhu i běžným spotřebitelům, vnímáme jako užitečnou aztoho důvodu ji velmi rádi podpoříme, říká Závitkovský. HN: Včem konkrétně se vaše podpora soutěže projevuje? Jsme marketingovým partrem soutěže, která ipro nás vlastně představuje zpětnou vazbu a zdroj informací. Rozhodně se ale nijak podílíme na jejím průběhu či vyhodnocení. HN: Pozorujete od loňského roku nějaký posun bo vývoj bankovního a pojišťovacího sektoru? V uplynulém období bylo hlavním cílem činností zajistit dostatečnou ziskovost, odpovídající kapitálovou přiměřenost a dobrou likviditu. Další prioritou bank ipojišťoven bylo zkvalitnění řízení rizik. HN: Jak by měla vypadat situace na českém trhu, aby se dalo bezpečně říct, že je opravdu po krizi? Domnívám se, že asi jen těžko někdo bude schopen říci, že je krize za svým zenitem. Doba hojnosti let 2007 a2008 se bude sotva brzy opakovat. Přestože říkáme, že finanční systém včeské republice je stabilní, přece jen ho ovlivňuje příznivý fiskální vývoj v eurozóně, z čehož vyplývá i možný dopad na finanční sektor. HN: Jsou u domácích bank a pojišťoven patrné nějaké nové trendy? Tak například vbankovnictví lze předpokládat zaměření navyužívání nových technologií například spomocí mobilních operátorů bo díky produktům, jako jsou třeba bezkontaktní karty PayPass. HN: Jaká je podle vás možná budoucnost českých bank a pojišťoven? Přestože je finanční systém v Česku hodnocen jako stabilní, je důležité ustále sledovat vývoj ekonomiky, zvláště v eurozóně. Guvernér ČNB správně varuje před vytvářením adekvátně optimistických očekávání. Ztoho pak vyplývá ipřímé doporučení finančním NePodceNit rizika Důležitý posun odvětví vidím ve zkvalitnění řízení rizik, říká partr poradenské společnosti KPMG Pavel Závitkovský foto: HN - radim beznoska institucím, aby namísto vyplácení vysokých dividend ze zisků minulých let vytvářely kapitálové polštáře pro případné krizové období. HN: Má pořádání podobných soutěží smysl a význam? Podle mého názoru má, protože tyto soutěže jsou užitečné tím, že nastavují zrcadlo současnému vývoji v bankovnictví a pojišťovnictví. Jejich pomocí se zvyšuje informovst lidí v Česku o situaci v našich finančních institucích. inzerce HN038157

10 10 Ceny HN BANKOVNÍ INOVÁTOR VÍTĚZ Komerční banka Lady karta Komerční banka se trefila do přání tuzemských žen, když od letošního prvního dubna spustila produkt nazvaný Lady karta. Jde oprvní prémiovou embosovu platební kartu MasterCard World vevropě zaměřenou na ženy. Jde oinovativní produkt, jež je šitý na míru především moderním ženám akterý je uzpůsobený jejich životnímu stylu ipotřebám, říká Radko Belada, vedoucí marketingu retailového bankovnictví Komerční banky. Banka přitom upozorňuje, že si Lady kartu sjednávají imuži. Nijak je diskriminujeme, říká Belada stím, že jen za první měsíc si kartu pořídilo okolo dvou tisíc klientů. Lady karta svým držitelům umožňuje dopřát si nákupy ve vybraných obchodech za výhodnější ceny po celý rok, přičemž zákazníci s touto kartou obdrží každé tři měsíce katalog snabídkami slev adárků vširoké síti partrských obchodů. Rovněž se budeme účastnit jvětších nákupních akcí roku Elle Fashion Shopping Weekendu a Dnů Marian, řekl Belada. Produkt obsahuje také zajímavou sadu doplňkových služeb, jako například pojištění kabelky včetně jejího obsahu až do deseti tisíc korun za kalendářní rok. SLady kartou si klient může také pojistit nákup či storno vstupek. Karta pomůže i při případných haváriích v domácnosti v případě zlomeného či ztraceného klíče banka uhradí zásah řemeslníka. Karta také nabízí takzvu garanci jnižší ceny vpřípadě, že klientka najde v kamenném obchodě identické zboží za nižší cenu, ž za jakou dané zboží sama zakoupila, banka klientce tento cenový rozdíl uhradí. Cenový rozdíl musí být minimálně 200Kč amaximálně Kč. Díky kartě také mohou klienti získat pojištění prodloužené záruky, která prodlužuje zákom bo výrobcem stvenou záruku ojeden rok. Limit plnění je 20 tisíc korun. MajiteléLadykartyseanimusí obávatnakupovatzbožípo intertu. Mohou si sjednat pojištění, díky kterému jim banka v případě doručení jiné, poškozené bo úplné zásilky celou záležitost vyřídí, uhradí poštovné adalší náklady. Vpřípadě doručení zásilky pak banka uhradí cenu objednaného zboží. Komerční banka také držitelům karty přispívá formou odměny za její používání jedním procentem radko belada Vedoucí marketingu retailového bankovnictví Komerční banky foto: HN libor fojtík zobjemu realizovaných transakcí na účet penzijního připojištění upenzijního fondu Komerční banky. Držitelé Lady karty si také mohou sjednat okamžitý úvěrový limit až do výše 20 tisíc korun bez doložení příjmů. Banka také nabízí úvěrový limit do výše 250 tisíc korun bez zajištění. Klienti mají možnost využít i služeb Cash back, kdy při placení kartou za nákup mohou současně vybrat hotovost. Lady kartu klienti obdrží ve stylovém koženém designu. Čerpáme inspiraci v zahraničí. Věříme, že ženy představují vsoučasné době velký potenciál azaslouží si pro- KomerČní banka Lady karta mezinárodní embosovaná platební karta sčipem služby ke kartě obsahují například pojištění kabelky, nákupu či storna vstupek banka přispívá držitelům karty na penzijní připojištění dukt uzpůsobený výhradně jejich potřebám, říká Belada. Lady kartu propaguje Komerční banka prostřednictvím tisku iintertu aklienty získává ipřímými nabídkami. Na stránkách www. ladykarta.cz si klienti mohou prohlédnout katalog velektronické podobě. 2. MÍSTO modrá pyramida stavební spořitelna moudré spoření 3. MÍSTO Fio banka běžný účet bez poplatků pro fyzické osoby i firmy Od loňského září poskytuje Modrá pyramida Moudré spoření, které umožňuje získat zvýhodněný jednoprocentní úrok. Nabízí tím řešení lidem, kteří splnili povinnou vázací dobu stavebního spoření, atak si mohou své úspory včetně státní podpory kdykoliv vybrat, ale potřebují jich jen část. Po snížení státní podpory na dva tisíce korun ročně přitom hledají způsob, jak zbylé peníze zhodnotit. Stavební spořitelny klientům se starými smlouvami navyšují cílové částky, abo jim nabízejí nové smlouvy, kde spoří od začátku už za jiných podmík, říká Martin Sikora, manažer produktů amarketingumodrépyramidy.moudréspoření je podle něho určeno třeba těm, kteří zčásti úspor chtějí zaplatit například výměnu oken, avšak zbytek potřebují. Ten potom mohou použítjakopočátečnívkladnamoudré spoření, upřesňuje Sikora. Zvýhodněné roční úročení na Moudrém spoření dosahuje tří procent. Klienti, kteří měli na staré smlouvě úročení tři procenta ročně, je získají na dobu tří let. Klienti, kteří měli úrok 4,5 procenta, získají tříprocentní úročení na šest let. Podmínkou je, že peníze s nárokem na výhodnější úrok musejí složit do čtyř měsíců od uzavření smlouvy a vložit vklad minimálně 10 tisíc korun. Klient si může vybrat i variantu se slevou. Sjednat si Moudré spoření mohou inoví klienti, těm však banka extra úrok připíše jen za jeden rok. Extra úrok přitom získá klient, i když čerpá překlenovací úvěr, pokud ale smlouvu překlopí do řádného úvěru, úrokový bonus martin sikora manažer produktů amarketingu banky zaniká. Nabídka je jzajímavější pro klienty se starými smlouvami na 4,5 %, kteří chtějí mít jistotu tříprocentního ročního zhodnocení na delší dobu ajimž se časem může hodit i úvěr. Třetí místo vsoutěži ojlepší bankovní inovaci obsadila banka, která je jmladší. Fio banka získala licenci České národní banky teprve před rokem. Naše firma od začátku odmítala vybírat od klientů zbytečné poplatky, říká tiskový mluvčí Fio banky Ján Frak. Fio se svým Běžným účtem bez poplatků fyzickým osobám, podnikatelům i firmám navázala na účet bez poplatků, jejž zavedla ještě jako jvětší česká družstevní záložna. Náklady na vedení účtu jsou zadbatelné a produkt přitom funguje jako zajímavý tahák na klienty, odůvodňuje Frak. Vedení účtu zdarma ní na trhu novinkou, ale Frak upozorňuje na to, že běžný účet ufio banky je zdarma, bez ohledu na zůstatek na účtu, počet uskutečněných plateb bo na to, jestli je klient fyzická bo právnická osoba. Bezplatný platební styk se přitom vztahuje inaslovensko. Banka si účtuje poplatky ani za vklady hotovosti na pobočce, výběry na pobočce větší ž tisíc korun, za trvalé příkazy, inkasa, platby SIPO přes intertbanking idvě elektronické karty Maestro Fio Chip bo za deset výběrů měsíčně z bankomatů Pharro. Neomezený je počet on-li plateb vrámci tuzemska apočet československých plateb v eurech. Výhodné europlatby mohou využít podnikatelé. Zatímco za příchozí platbu si banka účtuje jedno euro, za odchozí platbu platí podnikatelé dvě eura. Nedávno jsme přidali ivýhodné platby mimo Evropu, které si však vzhledem k povaze transakcí už můžeme dovolit ján franek banky tiskový mluvčí Fio poskytovat zadarmo, říká Frak. Vyjednat si běžný účet u Fio banky mohou fyzické osoby on-li bo v jedné ze šedesáti poboček banky. Minimální vklad a současně zůstatek na účtu je sto korun. OSTATNÍ SOUTĚŽÍCÍ CitibanK europe ČesKá spořitelna Čsob Ge moy bank J&tbanKa LbbW bank bezkontaktní mobilní platby mobilní pobočka maximalinvest duo bonus 2 Férové europlatby termínovaný vklad Clear deal iq plovoucí hypotéka Nabízí platbu uobchodníka přiblížením mobilního telefonu kbezkontaktnímu terminálu. Půlroční pilotáž ve čtyřech supermarketech Globus avmhd vplzni. Bezkontaktní anténa je zabudována přímo vtelefonu. Poskytuje ve speciálním kontejru všechny standardní služby jako vkamenné pobočce. Uvnitř je čekací zóna aporadenská část se šesti zaměstnanci, zvnějšku bankomat. Nahrazuje provoz běžné pobočky, která se opravuje. Jednorázové životní pojištění kombinuje pojistnou ochranu sinvesticí do zajištěného fondu. Už vprvním roce získá klient polovinu investice zpět svýnosem 6%p.a. Koš akcií obsahuje akcie třiceti světových společností. Příchozí platba zevropy za 5Kč, odchozí po Evropě maximálně za 45 Kč pro podnikatele. Zákazník si volí druh účtu podle počtu jeho obvyklých transakcí za měsíc. Výběry ze všech tuzemských bankomatů banky zdarma. Termínovaný vklad lze sjednat i prostřednictvím on-li žádosti a ukončit ho v polovině jeho trvání. Relativně vysoký úrok snulovým rizikem. Bonusy vpodobě pobytu vtatrách bo permantky na Spartu. Umožňuje rychleji splácet jistinu acelkově šetřit na úrocích. Pro klienty na vrcholu kariéry, kteří do budoucna uvítají snížení splátky. Úrok 2,9 procenta uhypoték do 70 procent zastavené movitosti, banka kní vyžaduje pojištění. poštovní spořitelna sdružené tlačítko paysec raiffeisenbank w Conct pro střední firmy saxobank platforma na obchodování akcií stavebníspořitelna ČesKÉ spořitelny informace klientům po sms UniCreditbanK CZeCH republic expresní konto WÜstenrot HypoteČní banka Hypotéka na cokoliv Při platbě ve-shopu přesměruje banka klienta přímo do jeho intertového bankovnictví. Systém je propojený splatebním řešením PaySec. Platba je obchodníkovi připsána ihd, ten tak může okamžitě odeslat zboží. Jediný český autorizovaný poradce pro vstup firem na polskou burzu New Conct. Na New Conct mohou firmy umístit ivelmi malé emise akcií od jednoho milionu eur. Proti hlavnímu parketu je vstup na burzu rychlejší alevnější. Platforma poskytuje investorům data, která byla dosud vyhrazena jen velkým hráčům. Nabízí obchodování svíce ž 11 tisíci akciovými tituly. Platformu dokáže ovládat iuživatel se základními znalostmi intertu. Bezplatné zasílání informací opohybech na úvěrovém účtu formou textové zprávy spoří náklady na písemné upomínky. Upozornění na blížící se termín pro podání smluvní dokumentace. Možnost přijmout SMS ijako hlasovou zprávu na pevné lince. Vystavení elektronické platební karty Expres na počkání. Žádný měsíční poplatek, jestliže si klient posílá na konto minimálně 10 tisíc korun měsíčně bo má zůstatek na účtu alespoň 50 tisíc korun. Výběry zbankomatů zdarma. Neúčelová hypotéka vkombinaci súčelovou, vhodná ina konsolidaci půjček. Doba splatnosti až 30 let, nižší sazby, ž jsou běžné uspotřebitelských úvěrů. Maximální výše do 85 procent hodnoty movitosti.

11 HN038568

12 12 Ceny HN pojišťovací inovátor VÍTĚZ DIRECT autohelp Vpřípadě zaviněné dopravní hody se klienti DIRECT Pojišťovny obracejí od září loňského roku svyřízením škody na vlastní pojišťovnu. DIRECT byl přitom první na tuzemském pojišťovacím trhu, kdo stouto službou přišel. Inspirovali jsme se vněkolika západoevropských státech, kde je tato služba rozšířena abez problémů funguje. Mrzelo nás, že jsme mohli pomoci vlastním klientům, kteří unás měli sjednáno havarijní pojištění avolali nám, že jim někdo způsobil škodu, říká mluvčí pojišťovny Kateřina Krásová. Je-li motorista s uzavřeným povinnýmručenímudirectúčastníkem dopravní hody, již zavinil, kontaktuje svou pojišťovnu, která škodu zlikviduje, vyplatí mu pojistné plnění a poté sama kontaktuje pojišťovnu viníka hody. Může se stát, že pojišťovna viníka bude mít na některý detail škody jiný názor amy dostame nazpátek celou částku. Rozdíl ale platíme my, klientovi uhradíme skutečnou škodu, říká Krásová. Službu AUTOHELP nabízí pojišťovna zdarma k povinnému ručení azískávají ji automaticky všichni noví klienti. Stávající klienti získají službu automaticky při obnově smlouvy. AUTOHELP pomůže uhod, které se staly na území Česka. Zároveň ji lze uplatnit itehdy, kdy je viníkem řidič vozidla se zahraniční poznávacíznačkoubořidičjedoucí v pojištěném vozidle. V cizině se liší pravidla při prokazování viny často podle konkrétních států, anavíc ní ani sjednoceno, na co má majitel vozu zpovinného ručení při hodě nárok. Proto v cizině zatím tuto službu nabízíme. Evropské pojistné právo se však stává stále unifikovanějším, atak určitě ní všem dnům koc, uvádí Krásová. KATeŘiNA KRÁSOVÁ Službu jvíce využijí klienti při takzvaných plechových hodách, kdy dojde kpoškození zdraví. Vopačném případě řeší odškodné pojišťovna viníka rovnou. Mluvčí DIRECT Pojišťovny. foto: ARcHiV HN DIRECT autohelp Klientovi, který zavinil hodu, vyplatí pojistné plnění DIRECT Pojišťovna apoté sama kontaktuje pojišťovnu viníka. Službu lze použít, ikdyž je viníkem řidič vozidla se zahraniční poznávací značkou bo řidič jedoucí vpojištěném voze. Příchod pojištění AUTOHELP významně změnil tuzemský trh ds nabízí podobný produkt zhruba sedm pojišťoven působících v Česku. Zpočátku jsme si byli jisti, jak ochotně s námi bude konkurence pojistné události řešit. Praxe nás příjemně překvapila, je to snazší, ž jsmečekali, říká Krásová. 2. MÍSTO 3. MÍSTO ČSoB Cestovní pojištění přes mobil amcico Pojištění pro případ pracovní schopnosti Od loňského léta nabízí ČSOB Pojišťovna Cestovní pojištění přes mobil a stále zůstává jediná. Chtěli jsme, aby se člověk mohl pojistit kdykoli a kdekoli a aby přitom musel nikam telefonovat bo si stahovat nějakou speciální aplikaci, vysvětluje Petr Kleir, ředitel marketingu ČSOB Pojišťovny. Sjednat si pojištění prostřednictvím chytrého mobilního telefonu tak klienti mohou i těsně před odletem letadla na dovolenou. Zadají adresu mpojisteni.csob.cz, vyplní celé jméno, rodné číslo avyberou délku pobytu vzahraničí. Ten může být buď 1 4 dny, bo 5 8 dní. Podle toho stojí pojištění paušálně 100 bo 200 korun. Poté, co klient klik na zaplatit, strh mu pojišťovna peníze zkreditu bo paušálu utelefonního operátora. Textovou zprávou mu pak přijde číslo pojistné smlouvy atelefonní číslo asistenční služby, kam má vpřípadě pojistné události volat. Cílovou skupinou jsou teď hlavně manažeři, kteří hodně cestují. Větší rozšíření je ale jen otázkou času, říká Kleir. petr KleiNeR ČSOB Pojišťovny ředitel marketingu Pokud si klient sjedná toto pojištění adosta se pak následkem moci bo úrazu do pracovní schopnosti, vyplatí mu Amcico pojišťovna pojistné plnění od prvního d, ato izpětně. Obraceli se na nás klienti, kteří mají více finančních závazků abyli by schopni splácet, říká Eva Drábová, marketingová manažerka Amcico pojišťovny. Výše pojistného se odvíjí od výše sjednané pojistné částky, která je přímo úměrná prokazatelnému příjmu klienta. V závislosti na dosaženém příjmu si mohou klienti sjednat denní odškodné od 100 do 3200 korun, maximální odškodné je přitom rovno 75 procentům příjmu. Pojistné může klient platit v měsíčních, čtvrtletních, pololetních bo ročních intervalech. Má možnost sjednat si toto pojištění ijen pro případ úrazu, smí mu být ale více ž 64 let. Varianta ochrany před mocí iúrazem je omezena 59 lety. Podle Drábové je vhodné toto pojištění kombinovat s dalšími variantami úrazových a životních pojištění. eva drábová marketingová manažerka Amcico pojišťovny OSTATNÍ SOUTĚŽÍCÍ aegon aegon Via agra Meteoservis allianz nový rytmus atradius CREDIT InSURanCE Modula agency axa Comfort Plus ČESKÁPoDnIKaTEL- SKÁ Domovský autosalon ČPP investiční životní pojištění až pro pět osob na jedné smlouvě 19 investičních fondů, 5 investičních programů Loyality bonus ve výši 10 % připisovaný po každých 10 letech trvání smlouvy webový portál poskytuje aktuální meteorologické hodnoty na každý metr čtvereční umožňuje najít itři roky staré údaje oteplotě bo srážkách předpověď počasí na 48 hodin dopředu investiční životní pojištění nabízí při pojistné události kombinaci jednorázové výplaty apravidelné renty vysoké limity bez nutnosti lékařské prohlídky systém zlevňování poplatků pojištění pracovních agentur proti riziku úpadku jejich klientů individuální nastavení smlouvy podle ekonomického posouzení klientů agentury cena pojištění od 20 tisíc korun za rok investiční životní pojištění smožností investovat od 300 korun měsíčně tři bezplatné nástroje na ochranu investic realokace, uzamykání výnosů afunkce Stoploss autopojištění, které podporuje vazbu autosalonů ajejich klientů bezplatné poskytnutí náhradního vozidla až na 28 dní zahrnuje všechna důležitá pojištění vozidla povinné ručení, havarijní pojištění ipřipojištění ČESKÁ aplikace Pojišťovna ČESKÁ ZDRaVÍ LaDY PLUS EVRoPSKÁCESToVnÍ FlyLi PLUS GEnERaLI pojištění domova Vario InG InG Smart KoMERČnÍ Pojištění klady kartě mobilní aplikace vchytrých telefoch slouží jako poradce zákazníka při hodě klient může nahlásit hodu pojišťovně přímo zmísta hody vaplikaci lze pracovat off-li, šetří tak klientův účet kryje finanční ztrátu anáklady spojené sléčbou rakoviny prsu aženských orgánů 200 tisíc Kč při diagnóze, 5 tisíc Kč měsíčně během léčby, 100 tisíc Kč při operaci žena ještě směla mít rakovinu cestovní pojištění, které zahrnuje ipojištění proti úpadku leteckého dopravce pojišťovna klientovi proplatí cenu letenky, případně mu zaplatí novou stojí 490 bo 990 korun pojištění rodinného domu či bytu společně sdomácností včetně odpovědnosti klient si sám určí, která bezpečí apředměty chce do pojištění zahrnout, ostatní je pojištěno automaticky životní pojištění, které umožňuje část peněz investovat do podílových fondů do jedné smlouvy lze zahrnout 2 dospělé aaž 10 dětí za určitých podmík může klient placení pojistného přerušit pojištění dosta klient zdarma ke kreditní kartě Lady karta zahrnuje pojištění kabelky, storna vstupenky iasistenční služby klient si může nasmlouvat ipojištění schopnosti splácet úvěr KooPERaTIVa na100pro povinné ručení se stoprocentní úhradou škody součástí služby je také odtah, oprava apůjčení náhradního vozu dá se pořídit ke každému povinnému ručení pojišťovny za 100 korun měsíčně MonDIaL assistance InTERnaTIonaL(aGaI) Pojištění mobilního telefonu vpřípadě odcizení mobilního telefonu dosta pojištěný nový, stejné značky imodelu vztahuje se inakrádeže na volném prostranství sjednává se při nákupu telefonu ČESKÉ SPoŘITELnY FLEXI životní pojištění umožňuje klientům přejít na novou verzi pojištění bez dodatečných poplatků bonus za bezeškodní průběh ve výši 10% ročně za každých 5 let finanční prémie za věrnost po 15 letech trvání smlouvy SLaVIa Pojištění agentur práce proti úpadku sjednání pojištění probíhá vprvní fázi přes intert běžná střední agentura práce zaplatí 15 až 20 tisíc korun za rok sleva na pojistném pro agenturu, jež získala dotace zeu UnIQa UnIQaSafeLi nárazové čidlo, zabudované v automobilu, vyšle při havárii signál do centrály asistenční služby při sjednání dražší varianty nabízí 25% slevu produktu sleva pro klienty, kteří za rok najedou více ž 20 tisíc km VICToRIaVoLKSBan- KEn Úraz X úrazové pojištění svysokou pojistnou ochru úrazový měsíční důchod klient získá už od 35% trvalých následků možnost připojištění, které kryje náklady na návrat do každodenního života