Effective - ebook. O společnosti. 6 témat vašich financí

Transkript

1 Effective - ebook O společnosti Effective jsme založili jako zkušení profesionálové v roce A to s jasným záměrem chtěli jsme dělat skutečné finanční poradenství. Chtěli jsme pomáhat klientům zlepšit jejich finanční situaci a díky úsporám zvyšovat kvalitu jejich života, pomáhat jim plnit sny, o kterých si mysleli, že jsou pro ně finančně nedosažitelné. Existuje mnoho společností, které tvrdí, že poskytují finanční nebo i jiné druhy poradenství. Většinou ale nabízejí jen několik málo služeb zaměřených na to, aby vám prodali nějaké finanční produkty. Effective jsme založili po více jak desetiletých zkušenostech v oboru. A věděli jsme, že chceme pracovat v nejlepším zájmu svých klientů. A trvale rozvíjet a zvyšovat úroveň poradenských služeb tak, aby to přinášelo co nejvíc užitku právě vám. 6 témat vašich financí v rámci komplexního řešení vašich financí doporučujeme zdarma ke stažení i ebooky týkající se dalších témat, nejen BYDLENÍ Téma ebooku Hypotéka Výběr realit Stavební spoření Energie Telefon Běžný účet

2 Hypotéka Pokud chcete koupit dům nebo byt, nebo dokonce stavět, může se stát hypotéka a s ní související administrativa a zařizování na nějakou dobu vaší životní realitou. Hypotéka je závazek, který se může týkat velké části vašeho života. Měli byste si tedy dobře vybrat, aby se z vysněného domova kvůli špatně zařízené hypotéce nestala spíš velká přítěž. Důležitými parametry, na které byste se měli zaměřit, jsou: výše úroku, délka fixace, způsob čerpání a doba splácení. 3 znaky dobré hypotéky Fixace maximálně 5 let Jednoduché čerpání a žádné zbytečné poplatky Nejlépe délka do 10 let nebo na 30 let s investicí Optimalizace hypotéky Poskytujeme komplexní služby, které šetří váš čas i peníze. Rádi vám pomůžeme už od začátku se vším, co bude třeba, nebo jen s jednotlivými kroky, to už je na vaší volbě. Umíme vám poradit při výběru nemovitosti, jednání s majiteli a realitními kancelářemi, při vyřizování smluvní dokumentace, sjednávání hypotéky včetně všech náležitostí. Poradíme, a pokud budete chtít, zároveň vše zařídíme za vás. Vždy zastupujeme vás a vaše zájmy. Naším cílem je vaše spokojenost a co největší možná úspora vašich peněz.

3 Nejlevnější hypotéku vám zajistí správně vybraná nemovitost Jak vybrat nemovitost? Chcete-li koupit dům nebo byt, jsou dvě základní možnosti, jak celá situace může vypadat. Buď jste našli nemovitost, do které jste se doslova zamilovali, a víte, že chcete pouze tuhle a žádnou jinou. Pak je největší otázkou cena, kterou se vám podaří domluvit s majitelem nebo realitní kanceláří, která majitele zastupuje. Druhou možností je, že jste se rozhodli pro koupi nemovitosti, ale zatím nevíte, jaká by to měla být. Jistě, většinou máte představu, co by měla splňovat, ale najít takovou nemusí být vždy snadné. Můžete sami týdny a měsíce hledat v inzerátech a nabídkách realitních kanceláří a nejrůznějších realitních serverů. Nebo vyhledat odborníky, kteří vám pomůžou nebo poradí. V takové chvíli myslete vždy na to, že by to měli být nezávislí specialisté, kteří budou jednat ve vašem zájmu. Zástupci realitních kanceláří vám s tímto můžou pomoct, v jejich zájmu je ovšem zastupovat majitele nemovitosti. A dům nebo byt prodat. Nezastupují tedy vás a vaše zájmy, ale zájmy své a zájmy majitele nemovitosti. V Effective umíme poradit i při výběru toho správného domu nebo bytu právě pro vás. Máme přehled o trhu s nemovitostmi a dokážeme vám vyjednat nejlepší možnou cenu s majiteli nebo realitními kancelářemi. Vše začíná u výběru nemovitosti. Je to váš závazek na příští desetiletí, zvolte tedy dobře. A pokud si nejste jisti, nechte si poradit. Jak jednat s majitelem nemovitosti? Jak jednat s realitní kanceláří?

4 Majitelé nemovitostí se je budou vždy snažit prodat za tu nejvyšší možnou cenu. Stejně tak realitní makléři, kteří s vidinou provize mnohdy cenu nemovitosti ještě nadhodnotí. Často je tak při koupi domu nebo bytu možné vyjednat nemalou slevu. Musíte v tom ale umět chodit. V Effective umíme vést taková jednání a dokážeme vám vyjednat slevu, která nejednoho z našich klientů velmi příjemně překvapila. Jak správně sjednat hypotéku? Nemáte-li dostatek finančních prostředků k tomu, abyste si dům nebo byt mohli koupit sami, pak přichází na řadu úvěry nejčastěji hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření. Hypotéka je to, co lidé řeší nejvíc. Nejdůležitější je ale myslet už od začátku na to, za co budete platit, jakou nemovitost koupíte. Tím to začíná. A to je v celém procesu nejdůležitější. Můžete řešit desetitisíce, které ušetříte na hypotéce, podaří-li se vám ji sjednat za dobrých podmínek. A přitom byste mohli ušetřit statisíce už při nákupu nemovitosti a vyjednávání o ceně domu nebo bytu. Potřebujete-li sjednat nejlepší možnou hypotéku, pak byste se měli soustředit hned na několik parametrů: výše úrokové sazby, délka fixace a délka poskytnutého hypotečního úvěru. Vždy se zaměřte na poplatky související se sjednáním hypotéky a také poplatky souvisejícími s její správou. Nenechte se zmást zdánlivě nízkým úrokem a vždy si spočítejte celkovou nákladovost hypotéky, tedy kolik za ni zaplatíte se vším všudy. To jsou parametry, které byste při výběru sjednávání hypotéky měli srovnávat. Effective zastupuje vás a vaše zájmy při všech jednáních Chcete si ušetřit starosti při výběru a vyhledávání nemovitosti? Potřebujete někoho, kdo za vás vyřídí smluvní dokumentaci a bude jednat s realitními kancelářemi nebo majitelem nemovitosti? Zajímá vás, jaké řešení je pro vás to správné? Zanalyzujeme vaši situaci a řekneme vám, jak to je. Budete-li chtít, všechno vyřídíme za vás. Jednáme vždy na základě vašeho zadání a ve vašem zájmu.

5 Jakým způsobem lze splácet hypotéku? Anuitní způsob splácení Každý zná tzv. anuitní způsob splácení. Klient splácí úrok i jistinu úvěru, a to v určitém poměru. Každý měsíc splácí obojí. Splátka je po celou dobu stejná, ale mění se poměr výše úroku a jistiny. Po určité době jsou splaceny jak úroky, tak jistina. Kombinace hypotéky s investičním produktem Historicky byly na trhu produkty, které hypotéku kombinovaly s životním pojištěním nebo s investicí. Nejdříve to bylo s kapitálovým životním pojištěním: banka požadovala od klienta splácení úroků a celou hypotéku mohl splatit až posléze z výnosů kapitálového životního pojištění. Některé hypoteční banky následně přistoupily ke kombinaci s investičním životním pojištěním. Princip byl stejný, s tím rozdílem, že investiční životní pojištění mělo potenciál vydělat víc než kapitálové. Kombinace hypotéky se stavebním spořením Existuje také kombinace se stavebním spořením nebo s investicí přes investiční společnost. Logika je vždy stejná, a to ta, že banka dá klientovi možnost splácet menší částku, tedy jen úrok, a klient celý dluh zaplatí až posléze, tedy například po 20 nebo 30 letech z výnosu, který se vytvořil díky investičnímu produktu.

6 Kdy je správnou volbou hypoteční úvěr a kdy úvěr ze stavebního spoření? Za jakým účelem chcete hypotéku využít? Úvěry ze stavebního spoření jsou vhodnější v případech, kdy se jedná o rekonstrukci, ale i menší či větší opravy nemovitosti nebo modernizaci vybavení domácnosti. Pro účely koupě nebo výstavby jsou často vhodnější zase hypoteční úvěry. To platí obecně. Pokud o něčem takovém uvažujete, je lepší si vše nechat spočítat od odborného finančního poradce, abyste zjistili, která možnost je pro vás konkrétně tou správnou. Jak rychle potřebujete peníze? Disponujete nějakými finančními prostředky a potřebujete peníze na koupi nebo stavbu nemovitosti co nejdřív? Pak je pro vás lepší volbou hypoteční úvěr. Pokud si už nějakou dobu spoříte se stavební spořitelnou, pak je zase lepší variantou využít úvěr ze stavebního spoření, který je často nabízen za opravdu dobrých podmínek. Kombinace hypotečního úvěru a stavebního spoření Existují i situace, kdy je vhodné stavební spoření a hypoteční úvěr spojit. Jedním ze způsobů splácení hypotečního úvěru je právě kombinace se stavebním spořením. Banka dá klientovi možnost splácet menší částku, tedy jen úrok, a celý dluh zaplatí až posléze, tedy například po 10 nebo 20 letech z výnosu, který si vytvoří díky spoření.

7 Co všechno můžete financovat hypotečním úvěrem? Neúčelová hypotéka Pomocí neúčelového hypotečního úvěru lze financovat prakticky cokoliv. Nejčastěji si ovšem lidé berou hypotéku účelovou, a pak s ní financují obvyklé nemovitosti, jakými jsou bytové jednotky nebo pozemky. Můžete s ní financovat i stavbu rodinného domu nebo vypořádání spoluvlastnictví v případě dědictví či rozvodu. V krajních případech se tak dá financovat i samostatný pozemek, pole nebo rybník. To je ale méně obvyklé. Nejčastěji se jedná o dům, byt nebo chalupu. Na co byste se měli při výběru hypotéky zaměřit? Při výběru hypotéky můžete udělat celou řadu chyb, které se pak velmi obtížně řeší. Na začátku je důležité rozlišit, jestli se má pomocí úvěru financovat výstavba nemovitosti, nebo jednoduchá koupě.

8 Financování koupě bytu nebo domu pomocí hypotéky Při koupi nemovitosti je třeba si spočítat celkovou nákladovost hypotéky a nesledovat jen úrokovou míru. Je třeba vědět i to, zda jsou součástí poplatky spojené s řízením, například za vyhotovení odhadu, schválení úvěru, jaké jsou pravidelné poplatky za správu hypotéky, jestli banka klienta nutí mít u ní běžný účet, nebo ne. A pokud ano, tak za jakých podmínek. Někdy banka může naopak motivovat ke zřízení účtu a dát klientovi díky tomu slevu na úrokové míře. Dalším parametrem může být i životní pojištění. Některé banky dávají slevu, pokud máte uzavřené životní pojištění. Je třeba zjistit, zda se vyplatí uzavřít životní pojištění a dostat slevu, nebo ne. Záleží také na délce fixace úrokové míry. Obecně platí, že je lepší kratší fixace, protože se pak snáze hypotéka doplácí nebo refinancuje za lepších podmínek, a to bez zbytečných sankčních poplatků. Financování výstavby pomocí hypotéky Kromě úrokové míry existuje celá řada souvisejících parametrů, kterým byste měli věnovat pozornost. Důležité jsou poplatky a jejich výše. Hlavní je ale způsob čerpání peněz při výstavbě. Ostatní parametry, na které je třeba se zaměřit, jsou stejné jako v případě koupě. Pokud klient nezastaví jinou nemovitost, banka v tomto případě nemá zástavu. Hodnota nemovitosti při výstavbě postupně roste, a banka tím pádem dává klientovi peníze také postupně. V tom jsou největší rozdíly mezi bankami. Jednak v poplatcích, pak v tom, jestli banka vyžaduje na všechno faktury, nebo ne. Pokud ne, klienti mohou značně ušetřit. Dále je třeba se vědět, jestli banka vyžaduje posudek o současné hodnotě zástavy při každém čerpání, nebo jen několikrát. Je rozdíl v tom, jestli zaplatíte poplatek za čerpání třikrát, nebo patnáctkrát. Nebo dokonce třicetkrát. V případě výstavby je tedy třeba se zaměřit víc na způsob čerpání než na úrokovou míru.

9 Co dělat s hypotékou ve složitých životních situacích? Hypotéka v páru a rozvod Lidé si často berou hypotéku v páru. V případě, že jim vztah nevydrží, co si s hypotékou počít? Co dělat s hypotékou při rozchodu nebo rozvodu? Možnosti jsou v podstatě tři. Buď se rozcházející se pár rozhodne, že nemovitost zatíženou hypotékou prodá, z prodeje splatí hypotéku a rozdělí si peníze, které zbyly. Nebo zvolí druhou možnost, kterou je to, že hypotéku na sebe převezme jeden z páru. Potom to ale banka posuzuje jako nový úvěr a chce doložit, že ten jeden člověk má dostatek příjmů na splácení úvěru. Dívá se na hypotéku tak, jako by půjčovala samotnému jedinci, už ne páru. Když to klient doloží, banka udělá dodatek k úvěrové smlouvě, a ta už je vedená jen na jednoho z bývalých partnerů. Třetí možností je nemovitost pronajmout a z tohoto příjmu hypotéku platit. Hypotéka jako součást dědického řízení V případě, že člověk, který má u banky uzavřený hypoteční úvěr, zemře, je třeba banku o této skutečnosti neprodleně informovat. A to předložením úmrtního listu. Po dobu, než proběhne dědické řízení, byste měli splátky stále platit, pokud se s bankou nelze dohodnout jinak. Co dělat se zděděnou hypotékou? Můžete prodat nemovitost, která je hypotékou zatížena, a celou hypotéku doplatit. Nebo si ji ponechat a splácet ji dál.

10 Jsou hypotéky s nejnižšími úroky opravdu nejlevnější? Můžou být, ale nemusejí. Když zvažujete, jakou hypotéku si sjednat, vždy myslete nejen na výši úroku, ale také na veškeré poplatky, které s uzavřením a vedením hypotečního úvěru souvisejí. Celková nákladovost úvěru Co vše může vaši výhodnou hypotéku prodražit? Cena za odhady nemovitostí, notářská ověření listin, poplatky za uzavření a vedení úvěru a tak dále. To jsou na první pohled v rámci výše úvěru zdánlivé maličkosti, které ale můžou úvěr značně prodražit. Když tedy zvažujete hypotéku, vždy si spočítejte celkovou nákladovost úvěru, abyste věděli přesně, kolik nakonec zaplatíte.

11 Nemovitost pořízená díky hypotéce může být také dobrou investicí Nemovitost splácená nájemníky Jedním ze způsobů, jakým udělat z pořizované nemovitosti lepší investici, je pronajmout tento byt nebo dům a z nájmu, který budou nájemníci platit, hradit měsíční splátky hypotečního úvěru. Ani nemovitost nemusí být nejjistější investicí z pohledu udržení ceny. Vývoj ceny na trhu s nemovitostmi, jak už jsme v minulosti měli možnost několikrát zažít, jde nahoru i dolů. Paradoxně i přes to má většina lidí tendence si myslet, že ceny nemovitostí neustále porostou. To se ale nezakládá na úplně reálných základech. Koupě bytu na hypotéku jako investice Jako investici do nemovitostí lidé nejčastěji kupují byty. Většinou je chtějí, jak už jsme zmiňovali, pronajímat. Obecně u bytů platí, že lepší investicí je byt, u kterého je dobrý poměr investované částky a vybraného nájmu. Z tohoto pohledu je nejvýhodnější menší byt, např. velikosti 2+1 nebo i menší. Nejčastěji se kupují za účelem dalšího pronájmu byty o velikosti 2+1 nebo 2+kk.

12 Investice do nemovitostí podle lokality Očekáváte-li od koupě nemovitosti, že její cena zůstane alespoň stejná, nebo v lepší případě dokonce poroste, doporučujeme se zaměřit na nemovitosti ve větších městech. Ideálně v Praze, ale třeba i v Plzni nebo Brně. Tady bude platit, že nájem, který vyberete, vám pokryje třeba třicetiletou hypotéku. Pokud budete byt kupovat bez hypotéky, pak je návratnost zhruba 20 let. Z opačného konce jsou byty v hodně malých městech, zejména v některých typických lokalitách, kde naopak skvěle vychází návratnost investice. V takových lokalitách lze koupit například větší byt 2+1 nebo 3+1 za 200 nebo 300 tisíc korun, a přitom se zde nájem pohybuje okolo 6 8 tisíc korun. Díky tomu je celý byt splacený během několika málo let. A návratnost investice je tak rychlejší. Investice do půdy Vždycky platilo, že kdo drží půdu, ten má trumfy. Zvláštní kapitolou jsou investice do půdy, ať už orné, lesní, nebo například do rybníků a podobně. Nájem v takovém případě negeneruje velký zisk, nicméně z dlouhodobého hlediska si odborně-investiční veřejnost myslí, že je to vhodná investice. Cena půdy, podle jejich mínění, s časem poroste.

13 Hypoteční úvěr na 40 let spojený s investicí vás vyjde levněji než kratší hypotéka Hypotéka na 40 let v kombinaci s investičním produktem Čtyřicetiletá hypotéka úplně nejlépe funguje v kombinaci s investicí, protože čím déle platí, že máte úrok z výnosu větší než úrok z úvěru, tím lépe vám to vyjde. To je úplně ideální způsob, když zvolíte co nejdelší možnou dobu, po kterou to takto funguje. Čím déle a pomaleji platíte, tím méně ve výsledku zaplatíte I kdyby klient takový způsob splácení nezvolil, tak v současné chvíli, kdy jsou úroky nízké, se mu to stále vyplatí. Je pravda, že v současné době je nízká také inflace. Měli bychom tedy počítat ne se splátkou nominální, tedy s tou, kterou my dnes vidíme, že budeme platit, ale s reálnou hodnotou splátky. A tam je potřeba započítat inflaci do času. Čím déle budete platit, nebo čím pomaleji to budete platit, tím méně vlastně zaplatíte. Nižší měsíční splátky Hypotéka na 40 let je vhodná také pro ty, kteří by si nemohli hypotéku dovolit kvůli výši měsíčních splátek, protože by převyšovala jejich možnosti.

14 Kdy je vhodné si vzít hypoteční úvěr? A kdy naopak ne? Kdy je pro vás výhodné vzít si hypotéku? Pokud si chcete pořídit vlastní bydlení, pak je pro vás hypotéka správným řešením v případech, že bude měsíční splátka stejná nebo nižší, než je váš současný nájem nebo nájem v dané lokalitě. K nemovitosti můžete také přistupovat jako k investici a krýt hypotékou koupi nemovitosti, kterou následně pronajmete. A nájmem budete hradit splátky. V zásadě platí jednoduché pravidlo: Hypotéku si nezařizujte, pokud si nejste jistí, že ji zvládnete splácet. V jakých situacích se vám hypotéka nevyplatí? V zásadě se dá říct, že v dnešní situaci by si neměl brát člověk hypotéku jedině v případě, že na ni nemá. Hypotéka se vám také nemusí vyplatit v případě, že v dané lokalitě je nájem nemovitosti výrazně nižší než splátka hypotéky. V praxi to znamená, že byste žili v bytě, za který byste platili nájem 3500 korun, ale splátka hypotéky by vás vyšla třeba až na korun.

15 Za 100% hypotéku si připlatíte, čekají vás vyšší úroky Hypotéky se dělí také podle výše zástavní hodnoty. Banky při půjčování peněz řeší následující poměr: částku, kterou půjčují, vůči hodnotě nemovitosti, kterou si berou do zástavy. Čím nižší je hodnota nemovitosti a vyšší částka, kterou banka půjčuje, tím je hypotéka dražší. Nejvíc vás bude stát 100% hypotéka. Tu ale každá banka neposkytuje. Stoprocentní hypotéka Princip je jednoduchý. Hodnota nemovitosti je stejná jako výše úvěru. Při zástavě nemovitosti v hodnotě 1,5 milionu korun si klient může půjčit 1,5 milionu korun. Výše úrokové sazby V případě 100% hypotéky je úrok vyšší než v případech, kdy máte alespoň 10 % vlastních peněz. Když chcete méně peněz, než jaká je hodnota zástavy, když je hypotéka řádově do 90 % oproti hodnotě zástavy, úrok je přibližně o 1 % nižší než v případě 100% hypotéky. U té si připlatíte.

16 Jaká je ta správná doba fixace hypotéky? Co znamená doba fixace hypotéky? Doba fixace hypotečního úvěru značí fixaci úrokové míry, tedy určité období, po které se nezmění úroková sazba, kterou je hypotéka úročena. A to bez ohledu na to, jestli úrokové sazby běžně v danou dobu klesají, nebo stoupají. Banky běžně nabízejí fixaci v rozmezí 1 rok až 5 let. Fixace může být ale i delší, třeba 10, nebo i 15 let. Jak zvolit vhodnou dobu fixace? Kratší doba fixace umožňuje lépe a levněji umořit úvěr, pokud zvažujete možnost předčasného splacení nebo refinancování formou levnější hypotéky. Takové změny je lepší dělat po skončení fixačního období, abyste se vyhnuli případným sankcím. Obecně řečeno, je lepší kratší fixace, v řádu dvou až tří let, maximálně pěti. Delší doba fixace neumožňuje pružně reagovat na změny trhu. A i zdánlivě nízký úrok se vám tak nakonec může prodražit.

17 Jaká je ta správná dobasplácení hypotéky? Jaká délka splácení je nejčastější? Banky nabízejí hypotéky nejčastěji v rozmezí 5 30 let. Nejvíce lidí inklinuje k hypotéce, kterou budou splácet 20 nebo 25 let, přece jen mají většinou lepší pocit, že to není tak dlouho. Jaká hypotéka je nejlepší? Nejlepší jsou ale hypotéky, které mají dobu splácení do 10 let. A pak ty, které jsou splácené 30 let a víc, ovšem ve spojení s investicí. Existuje i hypotéka na 40 let, někdy dokonce až 45 let, získat ji ale nemá možnost každý. Vyplatí se vám ve spojení s investicí. Pokud takovou možnost máte právě vy, vřele doporučujeme, abyste jí využili. Která varianta je nejlepší právě pro vás? Správnou dobu splácení byste měli volit na základě důkladné finanční analýzy. Čím delší doba splácení, tím nižší splátka Existuje přímá úměra mezi délkou splácení a výší měsíční splátky. Nenechte se ale mýlit, i když jsou splátky nižší, stejně zaplatíte nakonec víc. Volte tedy délku splácení podle svých možností, myslete ale i na to, kolik nakonec dohromady zaplatíte.

18 Jaké chyby při výběru a sjednávání hypotéky dělají lidé nejčastěji? Jsou tři základní chyby, které lidé dělají při výběru a sjednávání hypotéky. A opakují se stále dokola: Úroková míra versus celkové náklady Prvním z nich je, že lidé koukají pouze na úrokovou míru, nikoli na ostatní parametry související s poplatky a celkovými náklady. Ty pak můžou hypotéku řádně prodražit. Doba splácení Druhou velkou chybou je zvolená délka úvěru. Mnoho lidí si bere hypotéku na 20 nebo 25 let, protože se jim nelíbí představa toho, jak dlouho budou splácet. Je to ale to nejhorší, co můžou udělat. Nejvýhodnější hypotéky jsou buď do 10 let, nebo na 30 let ve spojení s investicí. Za určitých okolností je možné sjednat hypotéku i na 40 let. Ta sice není příliš častá, pokud ale máte možnost ji získat, vřele vám ji můžeme doporučit. Ve spojení s investicí se vám rozhodně vyplatí. Délka fixace Třetí chybou je délka fixace. Češi jsou v tomto smyslu hodně konzervativní a stále si myslí, že úroky budou stoupat. Když to s nikým nekonzultují, inklinují k pětileté fixaci.

19 Kombinace chyb Druhou a třetí chybu klient většinou udělá, uzavírá-li hypotéku rovnou na pobočce banky. Často se můžeme setkat s tím, že zaměstnanci bank jsou zvyklí preferovat pětiletou fixaci a délku mezi 20 a 25 lety. Což je prakticky nejhorší možná kombinace. Je možné takové chyby nějakým způsobem napravit? Nejsnáze jdou chyby napravit, skončí-li aktuální fixační období. Poté je možné parametry přenastavit, ať už zůstanete u stejné banky, nebo banku změníte. Během doby fixace je změna parametrů doprovázena pokutou.

20 Jaké jsou momentálně dostupné typy hypoték, kterémůžete využít? Jaké typy hypoték je možné využívat v České republice? Hypotéky dostupné v České republice dělíme podle účelu a podle výše vůči zástavní hodnotě nemovitosti. Hypotéky se dle účelu dále dělí na účelové a neúčelové. Existují také hypotéky bez dokládání příjmů, těm se někdy chybně říká americké hypotéky. Dělení hypoték podle účelu Účelová hypotéka je nejčastěji využívaná. Její princip je jednoduchý. Klient oznamuje bance, na co peníze použije. Tím je záměr spojený s nemovitostí, ať už se jedná o koupi, výstavbu, rekonstrukci, dostavbu, nebo vypořádání dědictví. Základním principem je nějaké spojení s nemovitostí. Ať už jde o jakýkoli typ hypotéky, vždy je spojen se zástavou nemovitosti. Neúčelová hypotéka je taková, při jejímž vyřizování klient bance doloží bonitu, doloží příjmy, ale nechce sdělovat, na co peníze použije. Klient zastaví nemovitost. A za půjčené peníze si může koupit v podstatě cokoli. Může za ně dokonce jet na dovolenou, koupit si auto, nebo je skutečně použije na financování nemovitosti, ale má své důvody, proč to bance nechce sdělovat. Zároveň ale musí počítat s tím, že taková hypotéka bude spojena s vyšší úrokovou sazbou než účelová.

21 Hypotéky bez dokládání příjmů Principem tohoto typu hypotéky je, že klient zastaví nemovitost. Ať už řekne, nebo neřekne, na co peníze chce, nemusí dokládat příjmy. I když většina bank to stejně nakonec vyžaduje, alespoň formou čestného prohlášení. Výše hypotéky je omezená hodnotou zastavené nemovitosti, nejčastěji bývá do výše 50 % ceny. Dokládání příjmů u hypotéky bez dokládání příjmů Paradoxem je, že téměř všechny banky na našem trhu se v případě hypoték bez dokládání příjmů stejně ptají, jestli klient příjem má, nebo nemá. Klient to nemusí dokládat, ale jakýmsi způsobem to prohlašuje. Jedná se o čestné prohlášení. A banka může dodatečně žádat, aby to prokázal. A většinou to udělá. Ve výsledku tedy klient dokazuje, že příjmy má. Banka jenom neřeší, zda jsou dostatečné na splácení úvěru. Donutí ale klienta dojít do fáze dokazování, zda opravdu vydělává. Úrokové sazby jednotlivých typů hypoték: čím méně sdělíte, tím víc platíte Obecně vzato, neúčelová hypotéka má vyšší úrokovou sazbu než hypotéka, při které se účel uvádí. Nejdražší z pohledu úrokové sazby je hypotéka bez dokládání příjmu, tedy tzv. americká. Dělení hypoték podle zástavní hodnoty Banka řeší následující poměr: kolik peněz půjčuje vůči hodnotě nemovitosti, kterou si bere do zástavy. Nejdražší je samozřejmě 100% hypotéka. Výše úrokové sazby Největší rozdíl v úrokové sazbě je v případě, kdy má klient alespoň 10 % vlastních peněz, nebo chce-li méně peněz, než jaká je hodnota zástavy. Je-li hypotéka řádově do 90 % oproti hodnotě zástavy, úrok se v dnešní době pohybuje kolem 2 %. V případě 100 % se úrok pohybuje okolo 3 % 100% hypotéku ovšem neposkytuje každá banka. Banky také zohledňují, chce-li klient 90 % zástavní hodnoty, nebo 85 %, nebo dokonce jen 50 %. To jsou ta nejčastější pásma. Úroková míra je prakticky totožná, ať už se jedná o 70 %, nebo 90 %. Největší skok je mezi 90 % a 100 % zástavní hodnoty nemovitosti.

22 Kdy je lepší vlastní bydlení a kdy naopak nájemní? Chtěli byste bydlet ve vlastním? Nebo ušetřit na nájmu? Zvažujete hypotéku? Pak čtete správně. Kdy byste měli volit možnost vlastního bydlení? V zásadě se dá říct, že vlastní bydlení je vhodné pro ty, kteří mají dostatek peněz na jeho pořízení. Nebo si pořídí bydlení na hypotéku a nemají problémy ji splácet. Koupě vlastního bytu nebo domu může být také investicí do budoucna. Financování koupě nemovitosti pomocí hypotéky Při koupi nemovitosti je třeba si spočítat celkovou nákladovost hypotéky a nesledovat jen úrokovou míru. S hypotékou můžou být spojeny poplatky, které celý úvěr prodraží. Pronájem bytu nebo domu Někteří sice mají vlastní dům nebo byt, sami ale žijí v nájmu. Je to pro ně totiž levnější. Mají rádi lokalitu, ve které žijí a vlastní byt nebo dům v místě, kde je tržní nájem daleko vyšší. Takový nájem jim pak pokryje náklady na jejich bydlení a ještě jim přinese finanční prostředky navíc. Kdy je lepší zůstat v nájmu? Jsou v zásadě dvě možnosti, buď ta, kdy víte, že na vlastní bydlení nemáte a finančně byste neutáhli ani hypotéku, druhou možností je situace, kdy je v dané lokalitě nájem nemovitostí výrazně nižší, než by byla vaše měsíční splátka hypotéky.