RODINNÝ ROZPO ET. CO EKÁ KLIENTY ebanky? 7-8/07. Jak kupovat ojetý automobil. Zam stnanec nebo živnostník ČASOPIS, SE KTERÝM BUDETE MÍT VÍC PENĚZ

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "RODINNÝ ROZPO ET. CO EKÁ KLIENTY ebanky? 7-8/07. Jak kupovat ojetý automobil. Zam stnanec nebo živnostník ČASOPIS, SE KTERÝM BUDETE MÍT VÍC PENĚZ"

Transkript

1 CO EKÁ KLIENTY ebanky? Vychází 2. července ,90 Kč 69 Sk ČASOPIS, SE KTERÝM BUDETE MÍT VÍC PENĚZ NEJ TEN JŠÍ ASOPIS O FINANCÍCH 7-8/07 RODINNÝ ROZPO ET Zacelte mezery mezi p íjmy a výdaji Jak kupovat ojetý automobil Vyvarujte se případným rizikům Zam stnanec nebo živnostník Komu nahrávají současné zákony? Pojišt ní nemovitosti Jakým způsobem volit pojistná nebezpečí? SOUT Ž O LETENKY POSLEDNÍ ŠANCE Last-minute zájezdy Jak vybírat dovolenou na poslední chvíli?

2

3 ÚVODNÍK Osobní finance 7-8/07 Stále je mezi námi mnoho lidí, kteří žijí od výplaty k výplatě. Nemají vytvořené žádné finanční rezervy a nejsou schopni nalézt ve svém rodinném rozpočtu prostředky k pravidelnému spoření či investování. Nedaří se jim dosáhnout rovnováhy mezi příjmy a výdaji, což v mnoha případech začínají řešit půjčkami. Půjčky pak splácejí dalšími půjčkami a výše jejich dluhů se postupně zvyšuje. Vydali se tak na přímou cestu ke krachu a zadlužení, ze které se opravdu jen velmi těžko vrací zpět. Přestože některé úvěry mohou být na určité období řešením finanční nouze, měli by se tito lidé nad svou situací velmi vážně zamyslet. Každá domácnost má totiž v hospodaření určité rezervy, které jsou ukryty nejen ve finančních operacích, ale třeba také v zacházení s volnými penězi. Důkladný a profesionální rozbor výdajů a příjmů tyto skryté možnosti k vytvoření finanční zálohy určitě odhalí. Základem úspěchu je podrobná analýza rodinného hospodaření, která je pro optimalizaci rozpočtu stěžejní. Každá domácnost by měla mít stranou uschovány nejméně tři měsíční platy. V opačném případě se může setkat s problémy v neočekávaných situacích, kdy bude potřebovat větší sumu peněz naráz. Ten, kdo žádnou rezervu nemá, by tedy rozhodně neměl s pravidelným dohledem nad domácím rozpočtem otálet. Tradičními výdaji každé rodiny jsou poplatky za finanční produkty. Právě v nejrůznějších formách životních pojištění, půjček bez ručitele, vkladních knížkách či kreditních kartách se skrývají netušené finanční rezervy. Produkty totiž v mnoha případech bývají zastaralé a pro spotřebitele již nevýhodné. Doporučujeme proto každý rok návštěvu nezávislého finančního poradce, který vám v případě potřeby navrhne řešení výhodnější. Poradenské služby vám samozřejmě nabízíme rovněž my, redakce časopisu Osobní finance. Každého našeho čtenáře považujeme za VIP klienta, proto nás v případě jakékoliv nejasnosti neváhejte kontaktovat. V tomto čísle jsme se na rodinné hospodaření detailně zaměřili. Poradíme vám tedy, na co při tvorbě domácího rozpočtu nezapomenout, na co je dobré si dávat pozor a které produkty doporučujeme. Ti, kteří rodinné hospodaření pravidelně nesledují, v budoucnu dozajista prohloupí. Jsem upřímně rád, že vy se do této skupiny neřadíte. Petr Lesenský šéfredaktor ČERVENEC/SRPEN 2007 OSOBNÍ FINANCE 3

4 7-8/2007 OBSAH 6 Novinky Peníze 10 Domácí rozpočet 16 Bankomaty v zahraničí 20 Budoucnost ebanky 22 Profi l: Stavební spořitelna ČS 23 Seriál: spočítejte si sami 24 Poradna Život 26 Kupujeme ojeté auto 31 Ojetina s automatem 32 Pojištění nemovitosti 36 Last-minute zájezdy 40 SIPO 44 Poradna Rodinný rozpočet Koupě staršího vozu Práce 46 Podnikat, nebo být zaměstnán? 50 Daňový pohled na výhodnost podnikání 52 Právní formy podnikání 56 Seriál: abeceda účetnictví 58 Poradna Investování 46 Zaměstnání vs. podnikání 60 Dluhopisové fondy 63 Rozhovor s Charlesem Brandesem 64 Investiční strategie 66 Výkonnost fondů 68 Vývoj zahraničních akcií 70 BCPP, RM-Systém: Akciové trhy 71 Vývoj komodit 73 Seriál: jak investovat? 74 Poradna 76 Servis 60 Nezapomínejte na dluhopisy

5 Speciál 2007 SPECIÁL 2007 Pomocník pro práci s počítačem, bez kterého se neobejdete 64 návodů pro kancelářské programy 48 stran postupů pro Windows a počítačové doplňky 78 Jak na počítač Nejlepší tipy a triky Speciál stran tip a trik pro váš po íta Srozumitelné i pro začátečníky Nejlepší návody pro kancelářské programy Podrobný obrazový materiál VIDEOKURZY Animované návody vám jasně odhalí celý postup Nepotřebujete žádný přehrávač cena: 199 Kč 52 stran postup pro práci s Windows Skype, aneb jak telefonovat přes internet Kompletní průvodce úpravami fotografií od stažení do počítače až po tisk dokonalých fotek Vše o u: jak si založit schránku a správně nastavit poštovní program Montáž a zapojení DVD vypalovačky, měření kvality vypalování kancelářský balík zdarma! internet bezpe nost foto a video NÁVODY KROK ZA KR ZDARMA N Programy k ná Názorné videok Další skvělé programy S Nejoblíbenější z časopisu JN CD se spustí po vložení domechaniky.vpřípaděnečitelnostizašletecdnaodděleníd Programy k návodům Videokurzy k návodům Další skvělé program kancelář balík zd Ka Sy 278 stran s nejlepšími návody srozumitelnými i pro úplné začátečníky 700 MB přibaleno CD s nejoblíbenějšími programy kancelářský balík ZDARMA skvělé animované videokurzy na CD 199 Kč Vše jen za Speciál 2007 blíbenější programy opisu JNP y k návodům rzy k návodům ělé programy ncelářský lík zdarma! VIDEOKURZY animované ná V prodeji na stáncích od 5. dubna

6 Stránku připravila redakce Osobních fi nancí Kup a jeď AXA Životní pojišťovna Nové programy cestovního pojištění nazvané AXA 10, AXA 30 a AXA YEAR prodává pojišťovna AXA. Cestovní pojištění je nabízeno ve dvou variantách podle rozsahu pojištění. Stačí si na jakékoli pobočce zakoupit příslušný balíček cestovního pojištění a bez vyplňování smluv jej aktivovat prostřednictvím telefonu zavoláním na pražské číslo. Cestovní pojištění lze sjednat na dobu do 10 a 30 dnů nebo jako roční pojištění opakovaných cest do zahraničí s délkou jednotlivých pobytů do 90 dní. Můžete si volit dvojí rozsah pojistné ochrany v rámci dalších programů Reference a Komfort. V případě programu Komfort kryje pojištění náklady na léčení až do výše 3 milionů Kč, program Reference je do max. 1,5 milionů Kč. Součástí pojištěných aktivit jsou i rekreační sporty a lyžování na vyznačených sjezdových tratích a právní asistence. Pojištění se vztahuje na pojistné události, které vznikly jen na území států kontinentální Evropy, Turecka, Tunisu, Kanárských ostrovů, Egypta a Izraele. Pro sjednání pojištění je jen horní hranice věku, a to 69 let, spodní není stanovena. NOVINKY Cestovní domácnost Wüstenrot životní pojišťovna S neobvyklou novinkou přišla Wüstenrot pojišťovna. Nabízí možnost dokoupit si cestovní pojištění jako součást pojištění rodinného domu či bytu. Cestovní pojištění se vztahuje na celou rodinu, tj. manžela, manželku a děti od 1 do 21 let. Připojištění platí pro neomezený počet turistických cest do všech zemí celého světa. Obsahuje pojištění léčebných výloh (limit je Kč) a pojištění odpovědnosti za škody (škody na zdraví do Kč a při poškození cizího majetku do Kč). Součástí jsou asistenční služby 24 hodin denně. Roční pojistné je 800 Kč, čtvrtletní pak 200 Kč. HODNOCENÍ AXU chválíme za jednoduchou myšlenku, není nutné nic složitě vyplňovat, prostě koupíte a máte. Cena pojištění se však pohybuje od nejlevnějších 299 Kč až po Kč. Při pojištění celé rodiny už jde o významnou sumu, tvrdou konkurencí je proto pojištění k platebním kartám, které lze získat levněji a za srovnatelných nebo lepších podmínek. HODNOCENÍ Nabídka cestovního připojištění není špatná. Toto pojištění lze sice sehnat levněji k platebním kartám, ale za 800 Kč ročně mít pojištěnou celou rodinu není špatné. Máte-li u Wüstenrotu pojištěnou domácnost nebo dům, pojištění lze doporučit a ostatní si mohou nechat udělat nabídku, zda se jim přechod k pojišťovně vyplatí. Šedá hypotéka Česká spořitelna Hypotéku bez doložení příjmů nabízí nově i Česká spořitelna. Banka ji poskytuje fyzickým osobám, občanům i podnikatelům. Hypotéku bez doložení příjmu je možné získat ve dvou variantách. Pokud doložíte příjmy alespoň částečně, dostanete hypotéku až do výše 80 % hodnoty nemovitosti stanovené bankou na základě znaleckého posudku (max. 6 mil. Kč), ale potřebujete min. 30 % vlastních prostředků. Nebo můžete zvolit jiný postup: podepsat čestné prohlášení o příjmech a bance tyto příjmy vysvětlit, poté obdržíte hypotéku až do výše 60 % hodnoty nemovitosti, musíte však mít min. 50 % vlastních prostředků. Splatnost hypotéky je max. 30 let a hypotéku lze čerpat již na základě návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Šanci získat tuto hypotéku má celá řada lidí, u nichž potvrzení o příjmu nekopíruje jejich skutečnou finanční situaci. Jde např. o číšníky, začínající podnikatele, ženy na mateřské dovolené a osoby, které před finančním úřadem tají šedé příjmy, bance je však prokážou. Novinku mohou využít i ti, kteří nechtějí svůj příjem oznamovat třeba z důvodu ochrany soukromí v případě veřejně známých osobností. HODNOCENÍ Hypotéka bez doložení příjmů je šancí pro mnoho klientů, kteří jsou jinak bonitní, ale nemohou to oficiálně prokázat potvrzením. Je dobře, že ji ČS nabízí. Není však jediná, již dva roky ji najdete u Raiffeisenbank (až do 70 % hodnoty) a téměř totožné parametry s ČS má i Hypoteční banka a ČSOB. 6 OSOBNÍ FINANCE ČERVENEC/SRPEN 2007

7 NOVINKY Poštovní invesťák Poštovní spořitelna Rozhodování mezi spořícími účty a otevřenými podílovými fondy umožňuje Poštovní spořitelna řešit novým Spořicím investičním účtem (SIÚ), který kombinuje obě alternativy s jištěním proti výraznému poklesu. Vklad je rozdělen na dvě části. Ve spořící části máte zvýhodněnou úrokovou sazbu a investiční část zase představuje investici do konkrétního otevřeného podílového fondu. Banka zaručuje, že vhodnou kombinací investičních nástrojů a pružným reagováním na dění na finančních trzích neklesne kurz daného fondu pod 90 % nejvyšší hodnoty, které dosáhl na konci kteréhokoliv předchozího měsíce. Počáteční vklad tvoří minimálně Kč. Při této částce zůstávají při založení ve spořící části dvě třetiny vkladu, v době jeho trvání pak alespoň korun. Úroky jsou připočítávány k jistině, zůstávají na spořící části a nejsou převáděny do investiční. Tam jde na začátku 10 tisíc korun, tato část pak představuje investici do konkrétního fondu. V případě dalších vkladů s minimální hodnotou 500 Kč se nejprve přidává do spořící části do její plné výše (tzn. do 20 tisíc korun včetně), až poté se plní druhá sekce (tzn. částka nad 20 tisíc korun). SIÚ lze pořídit pouze na vybraných poštách a Finančních centrech Poštovní spořitelny. Spořící část je úročena klasicky podle vyhlašovaných sazeb Poštovní spořitelny (2 % p.a.) a je vázána měsíční výpovědní lhůtou. Investiční část pak kopíruje podílový fond ČSOB Jištěného růstu, který v současné době má průměr okolo 1,05 %, vstupní poplatek je 0,5 % z investované částky. Zřízení a vedení účtu včetně zasílání měsíčních výpisů z účtu je zdarma, zdarma je i jeho zrušení a změna údajů o vás. Úvěr po kouskách GE Money Multiservis Společnost GE Money Multiservis začala prodávat nový úvěr nazvaný Do 200 tisíc. Částku vysokou až 200 tisíc korun lze vyčerpat nejen celou, ale i postupně. Záleží jen na vašem rozhodnutí. Výhoda postupného čerpání je HODNOCENÍ Úroková sazba spořící části patří k těm vyšším, dvě procenta u spořících účtů nabízí jen Citibank a ING Bank. Kombinací s podílovým fondem pak lze získat vyšší zisk, než kdyby finance ležely pouze na spořícím účtu. Vše ale kazí měsíční výpovědní doba spořící části, tu u konkurence nenajdete, navíc poplatek spolehlivě od výpovědi odradí. Konkurenční produkty nabídnou stejné parametry, ale hlavně okamžitou flexibilitu při nakládání s prostředky. Podílové fondy pak u konkurence lze získat bez potíží také. v platbě úroků jen z těch prostředků, které byly opravdu reálně použity. Úvěr není nutné celý dočerpat a za nedočerpání nehrozí žádná sankce. V současné době je možné úvěr sjednat jen u vybraných obchodníků (mezi ně patří např. SIKO koupelny, IKEA nebo Sconto). Úvěr funguje tak, že při postupném čerpání je zbytek peněz kdykoliv k dispozici v kterémkoliv obchodě řetězce, kde byla úvěrová smlouva uzavřena. Získání nového úvěru je snadné, GE Money nevyžaduje ručitele a slibuje, že vyřízení smlouvy je otázkou několika málo minut. HODNOCENÍ Je příjemné mít k dispozici větší částku, než potřebujete, ale nezapomeňte, že při jejím dočerpání se vám zvýší i splátka. Někomu se snad tato šance hodí, ale využije ji jen v úzkém kruhu obchodních řetězců. Čtyřkilová splátka na všechno Home Credit Jakékoliv zboží z obchodu si můžete odnést domů za jednotnou měsíční splátku 400 korun, podle výše úvěru se mění pouze délka splácení. Ve čtyřsetkorunové splátce je zahrnuto i pojištění proti neschopnosti splácet. Pro jakoukoliv výši úvěru je stanovena jednotná měsíční splátka, která navíc zahrnuje pojištění. Navýšení je obdobné jako u jiných typů splátkových produktů. Úvěr však funguje přesně opačně, než jak je obvyklé. Výše měsíční splátky se neurčuje podle výšky a délky úvěru, ale činí ve všech variantách 400 Kč měsíčně. Z pořizovací ceny zboží, resp. z výše poskytnuté jistiny se pak odvozuje, jak dlouho budete svůj úvěr splácet. Počet splátek se tak pohybuje mezi 9 až 50, první z nich hradíte měsíc po uzavření smlouvy. Horní hranice úvěru je omezena na Kč, spodní hranice úvěru je standardní, tj Kč. Úroková sazba produktu začíná na 19,84 %, tj. RPSN od 21,7 %. Úvěr získáte v cca partnerských prodejnách, které spolupracují s Home Creditem. HODNOCENÍ Nabídka je velmi jednoduchá, splátka je lidová a přes vyšší úrokovou sazbu nijak nezatíží rodinný rozpočet. Úvěr je určen spíše pro levnější zboží a přesně odpovídá cílové skupině klientů Home Creditu. Stránku připravila redakce Osobních fi nancí ČERVENEC/SRPEN 2007 OSOBNÍ FINANCE 7

8 Osobní finance za lepší cenu nezískáte! Nyní navíc se skvělým dárkem! 1 1 z 30 knih zdarma pro vás! K předplatnému nyní můžete získat 1 z 30 knih zcela zdarma. Vybírejte z naší skvělé nabídky: Kreativní digitální fotografie, Běžná cena: 299 Kč Fotografujeme krajinu, Běžná cena: 299 Kč Počítač v domácnosti, Běžná cena: 297 Kč Domácí kino, Běžná cena: 249 Kč Velká kniha digitální fotografie, Běžná cena: MP3 přehrávače, Běžná cena: 149 Kč Nero 7 Podrobný průvodce, Dalších 333 tipů a triků pro Běžná cena: 119 Kč Windows XP, Běžná cena: 199 Kč Havárie PC, Běžná cena: 199 Kč Řešení problémů s PC, Běžná cena: 299 Kč Vypalujeme DVD 2. vydání, Běžná cena: 178 Kč Word 2007 PUP, Běžná cena: 287 Kč Outlook 2007 PUP, Běžná cena: 297 Kč Windows Vista PUP, Běžná cena: 247 Kč Pinnacle Studio jednoduše, Běžná cena: 169 Kč Chlazení PC, Běžná cena: 199 Kč Herní gigamix, Běžná cena: 299 Kč Psaní na počítači pro samouky, Běžná cena: 169 Kč Angličtina pro lenochy, Běžná cena: 249 Kč Anglická gramatika, Běžná cena: 299 Kč Bangkok Průvodce s mapou, Běžná cena: 159 Kč Barcelona Průvodce s mapou, Běžná cena: 159 Kč Benátky Průvodce s mapou, Běžná cena: 159 Kč Budapešť Průvodce s mapou, Běžná cena: 159 Kč New York Průvodce s mapou, Běžná cena: 159 Kč Řím Průvodce s mapou, Běžná cena: 159 Kč Vídeň Průvodce s mapou, Běžná cena: 159 Kč Kam v Praze, Běžná cena: 299 Kč Kam v jižních Čechách, Běžná cena: 299 Kč Kam na jižní Moravě, Běžná cena: 299 Kč 2 nebo 200 Kč dárkový kupon Nevyberete si z naší nabídky knih? Pak pro vás máme dárkový kupon v hodnotě 200 Kč na nákup knih z nabídky Computer Press. Vybírejte na 2 3 nebo Handsfree Nechcete číst? Vyberte si handsfree, sluchátko pro mobilní telefon. Fotografie je pouze ilustrační Fotografie je pouze ilustrační Předplaťte si Osobní finance za akční cenu

9 NABÍDKA PLATÍ JEN DO ! Akční předplatné Osobních financí 359 Kč + DÁREK za (550 Sk) ušetříte 100 Kč oproti běžné ceně předplatného Roční předplatné zahrnuje: 11 Osobní finance, 4 Knihovnička Osobní finance, 2 CD, vstup do Klubu předplatitel NEVÁHEJTE Ušetříte 230 Kč! oproti nákupu na stánku Výhody, které vám předplatné přináší S předplatným šetříte své peníze! Předplatíte-li si Osobní finance, ušetříte až 230 Kč. Dostanete DÁREK Vyberte si knihu, dárkový kupon nebo sluchátko pro mobilní telefon. Každý měsíc dostanete Osobní finance až do vaší schránky Dostanete je o den dříve, než se objeví v prodeji! Máte tak jistotu, že je skutečně dostanete a nemusíte na stánek. Získáte ZDARMA vstup do Klubu předplatitelů, kde na vás čeká spousta výhod Okamžitý přístup k velkému množství informací a zároveň možnost ušetřit při nákupu. Více na Nabídka platí pro nové, ale i pro obnovující předplatitele do Pokud již předplatné máte, můžete si jej v rámci této akce prodloužit na další období a získáte všechny zmiňované výhody. Dárek: 1 z 30 knih získá prvních předplatitelů, 200 Kč dárkový kupon získá prvních předplatitelů, sluchátko pro mobilní telefon získá prvních 800 předplatitelů. Další výhody čekají na všechny. Dárek (knihu, dárkový kupon nebo HF) vám zašleme do 4 týdnů od obdržení platby za předplatné. Vydavatel si vyhrazuje právo nahradit knihu v případě jejího vyčerpání jinou knihou. Jak si Osobní finance předplatit? 1) textovou zprávou SMS: na číslo pro verzi DÁREK KNIHA: ve tvaru OFK!, číslo knihy, jméno, příjmení a adresa příklad: OFK!, 1, Jan, Cerny, Modra 14, , Praha pro verzi DÁREK 200 Kč kupon: ve tvaru OFKUPON!, jméno, příjmení a adresa příklad: OFKUPON!, Jan, Cerny, Modra 14, , Praha pro verzi DÁREK sluchátko: ve tvaru OFHF!, jméno, příjmení, adresa a typ telefonu příklad: OFHF!, Jan, Cerny, Modra 14, , Praha, Sony Ericsson W800i 2) em: pošlete s kontaktními údaji a vybranou variantou na adresu 3) telefonicky: na čísle Předplatné pro SR: tel.: vydává Computer Press, a. s.

10 PENÍZE JAK VYLEPŠIT DOMÁCÍ ROZPOČET Vysoké příjmy nejsou samy o sobě zárukou dlouhodobého růstu rodinného bohatství. Většina lidí činí ve svém životě mnoho nesprávných fi nančních rozhodnutí, která je zbytečně připravují o část majetku nebo o vyšší výnosy v budoucnu. Poradíme vám, jak se těchto chyb vyvarovat. Jaroslav Bartoš Kdo by nechtěl být bohatý, plnit si své touhy jediným mávnutím platební karty a nikdy nezažít nouzi. Jen málo lidí se ale bohatými narodí. Bohatství je třeba dlouhodobě budovat a je naprosto jedno, v jaké příjmové skupině se pohybujete. Člověk, který se pravidelně a dlouhodobě stará o své finanční zdraví a v oblasti financí se neustále vzdělává a získává cenné zkušenosti, může postupně naplnit své cíle. Vyžaduje to však trpělivost, disciplínu a naslouchání radám, které vám zde podáváme. Finanční plán jako základní kámen 1 Vytvořte si finanční plán Finanční plán je základním jízdním řádem pro vaše finance. Ukazuje vám, kde se nacházíte a kam a jak se můžete, resp. chcete dostat. Většina lidí se však odmítá jakýmkoliv způsobem zabývat finančním plánováním. Pokud mají nějaké volné peněžní prostředky, hromadí je na běžných účtech a investování je pro ně totéž jako sci-fi. Přesto se najdou lidé, kteří nad svými financemi přemýšlejí, ale plánování financí omezují pouze na jednorázové úvahy. Jejich finanční plánování se smrskne na jednoduché rozhodování o konkrétním produktu, na úvahy, kde ušet- 10 OSOBNÍ FINANCE ČERVENEC/SRPEN 2007

11 ří na poplatcích nebo jak dosáhnou na státní příspěvky. Přestože se jistě jedná o racionální uvažování, nákup finančních produktů se tak velmi podobá nákupu v obchodě s potravinami. Finanční plán postihuje vaše budoucí cíle a očekávání, dává je do souladu s vašimi příjmy, majetkem a výdaji v čase, a to za pomoci finančních produktů, jež současný trh nabízí. Každý člověk má samozřejmě jiné cíle, ale na těch dlouhodobých se určitě shodneme. Jde např. o pořízení bydlení, zajištění důstojného stáří, umožnění kvalitního vzdělání pro své děti atd. Krátkodobějšími cíli může být koupě automobilu, pořízení zahraniční dovolené, vytvoření rezervního fondu pro nenadálé situace nebo zaplacení vzdělávacího kurzu. Chybějící jízdní řád má však pro domácí rozpočet a vaše cíle mnoho negativních důsledků, kterých jste se mohli vyvarovat. Může se stát, že se vám nepodaří vůbec své cíle naplnit, případně je uskutečníte jen zčásti. V důsledku opomenutí některých zásad finančního plánování můžete sebe a svou rodinu připravit o cenný majetek a budoucí výnosy z něj. V nejextrémnějším případě vám mohou finance (resp. úvěry a dluhy) natolik přerůst přes hlavu, že se ocitnete na okraji osobního bankrotu. 2 Začněte plánovat co nejdříve Když se zeptáte jakéhokoliv finančního poradce, kdy začít plánovat své finance, odpověď bude pravděpodobně vždy stejná. Plánovat a řídit se svou finanční mapou začněte nejlépe okamžitě. Čím déle budete otálet, tím méně prostoru dáte svým penězům k uskutečnění vašich cílů. Množství peněz, jež budete muset pravidelně odkládat, abyste dosáhli svých cílů, roste exponenciálně se zkracující se dobou, kterou jste si na jejich uskutečnění vyhradili. Stále ještě váháte, zda odkládat určitou část příjmu na uskutečnění vašeho cíle, protože upřednostňujete jeho současnou spotřebu? Pamatujte, že nechcete-li se svého cíle zcela vzdát, musíte v budoucnosti oželet mnohem větší část příjmu. 3 Veďte si rodinné účetnictví Prvním krokem finančního plánování je vyhodnocení vaší současné finanční situace. Tu zjistíte tak, že vyčíslíte váš dosud nabytý majetek a výši závazků. Majetek zahrnuje všechny nemovitosti, finanční majetek (běžné účty, termínované vklady, cenné papíry, pohledávky) a další osobní majetek (automobil, vybavení domu, šperky, obrazy). Majetek oceňujte aktuální tržní cenou. Závazky tvoří vše, co dlužíte jiným osobám, podnikatelským subjektům a finančním institucím. Dále je potřeba jako východisko finančního plánu zjistit váš čistý příjem, tedy rozdíl mezi příjmy a výdaji domácnosti. Zapisujte si pravidelně veškeré příjmy a výdaje. Tento proces si vyžádá asi nejvíce času a většinu lidí od vytvoření finančního plánu odradí. Do čistého příjmu nezahrnujte jednorázové příjmy z prodeje majetku nebo mimořádné příjmy, které lze jen těžko předvídat, např. mimořádné odměny v zaměstnání. Nezapomeňte na jednotlivé měsíce rozpočítat výdaje, jež platíte úhrnně za delší období (např. čtvrtletně placené povinné ručení, roční placení daní atd.). Čistý měsíční příjem je váš hlavní finanční zdroj, pomocí kterého budete nadále budovat své jmění. Kromě odrazového můstku pro finanční plánování má rodinné účetnictví ještě jeden velký přínos. Čím podrobněji je povedete, tím lépe v něm můžete nalézt rezervy pro úspory nebo naopak další zdroj příjmů. Proto se vyplatí vést samostatně náklady spojené s provozem automobilu nebo náklady na energie a vodu. 4 Finanční plán musíte udržovat aktuální Jednou vytvořený finanční plán není a ani nemůže být pevným návodem do konce života. Váš finanční plán byste měli pravidelně monitorovat a v případě potřeby revidovat, a udržovat tak aktuální. Život se nedá lehce předpovědět a váš finanční plán můžou nabourat některé změny. Tou nejméně závažnou je, že dáte jinou prioritu svým cílům nebo se objeví cíle nové. Můžete také zjistit, že některé plány spolu kolidují, a pak se musíte některého cíle vzdát nebo jej oddálit. Do finančního plánu ale někdy vstoupí některé mnohem závažnější faktory, např. vážná nemoc, úmrtí člena rodiny, invalidita, ztráta zaměstnání, neočekávaná škoda na vašem majetku nebo rozvod. Svůj plán ale budete muset zrevidovat i při příjemných událostech, jakými jsou sňatek, nečekaná výhra, dědictví nebo peněžitý dar, povýšení spojené se zvýšením platu atd. 5 Zaneste svůj finanční plán na papír Uchováním finančního plánu v písemné podobě získáte jeho reálnější podobu. Je pro vás také snadněji k zapamatování. Mějte ho stále po ruce. Lidé mají sklon zapomínat a vy se k němu budete moci neustále vracet, abyste si oživili své plány, myšlenkové pochody a motivy k nákupu jednotlivých finančních produktů. Písemnou podobu můžete také lépe konzultovat s odborníkem. 6 Poraďte se s odborníkem Sestavení finančního plánu není triviální záležitostí. Vyžaduje kromě jasné představy o samotném postupu i určité znalosti o pojistných a bankovních produktech a orientaci v problematice investování. Pokud se na to sami necítíte, oslovte svého finančního poradce nebo vše poctivě nastudujte z literatury. Pokud vám pomáhá sestavovat finanční plán poradce, trvejte na jeho písemné podobě. Nebude-li fungovat, můžete ho s poradcem upravit. V případě absolutní nespokojenosti mu ho můžete doslova omlátit o hlavu. STRUČNĚ Česká spořitelna se zpožděním spustí službu cashback. Banka chystá nabídnout službu ve spolupráci s pěti obchodními řetězci. Cena za výběr by měla být dokonce nižší než u bankomatů, konkrétně čtyři koruny. Vybírat peníze budou moci i klienti jiných bank, pokud jim to banka umožní. Maximální částka, kterou tak budou moci vybrat, bude nastavena na Kč. Podmínkou však bude nákup ve výši alespoň 300 korun. 11. červen byl pro Českou republiku letošním dnem daňové svobody. Daňoví poplatníci se ho tedy dočkali o tři dny dříve než loni. Tento pohyblivý svátek, který pravidelně vypočítává Liberální institut na základě odhadů OECD, znamená, že od tohoto dne začínáte vydělávat pouze na sebe, nikoliv na stát. Na pokrytí veřejných rozpočtů lidé letos pracovali 161 dní. Do tohoto čísla se započítávají nejen daně z příjmů, ale i sociální a zdravotní pojištění. Oproti sousednímu Slovensku jsou na tom čeští daňoví poplatníci podstatně hůře. Slováci přestali na státní kasu vydělávat již 6. května. Nejdéle na stát vydělávají tradičně Švédové. Věrnostní Bonus program České spořitelny, který umožňuje klientům získávat věrnostní body za placení kartou, prošel změnami. Nově je nutné se do programu registrovat. To lze snadno provést na webových stránkách Bonus programu nebo telefonicky. Nově lze převádět získané body na své blízké a přátele, nebo si zvolit bodovou hranici, která odpovídá vybrané odměně z nabídky, kdy vás spořitelna upozorní ve chvíli, když potřebného počtu dosáhnete. Zatímco pro nové klienty je okamžitě připraven nový Bonus program, jehož členy se stanou po registraci, stávající klienti mají na registraci sedm měsíců, tedy do konce letošního roku. Od 1. ledna 2008 však budou body načítány pouze na platební karty, které jsou zaregistrované. Klientům bez registrace zůstanou body, které do konce roku 2007 nasbírali, a ty mohou čerpat. Zaregistrovat se lze kdykoliv i po začátku ledna, body se vám pak začnou načítat nově od data registrace. Česká národní banka vydala licenci novému penzijnímu fondu AEGON. Skupina penzijních fondů se tak rozšíří z deseti na jedenáct. V České republice působí již AEGON Pojišťovna, která se specializuje na prodej životního pojištění. ČERVENEC/SRPEN 2007 OSOBNÍ FINANCE 11

12 PENÍZE Rodinný rozpočet pod kontrolou 7 Pojistěte si rizika Zcela špatným rozhodnutím je upuštění od pojištění nenadálých událostí, které vás mohou částečně nebo zcela chránit před ztrátou majetku či příjmu. Pro reálný příklad nemusíme chodit daleko. Jistě si pamatujete povodně z roku 1997, jež postihly téměř celou Moravu. Plno lidí tenkrát splakalo nad výdělkem, když statik rozhodl o zboření jejich domu, který neměli pojištěný. Na pojištění cenných aktiv nemá cenu šetřit. Nezapomínejte, že nejcennějším aktivem pro rodinu je váš příjem. Neměli byste proto zapomínat na pojištění jeho výpadku. Skrytým nebezpečím, které si mnozí z vás neuvědomují, je podnikání. Pokud jste živnostník nebo podnikatel, ručíte za své závazky celým svým majetkem, tedy i tím osobním. Uvažujte proto o zřízení společnosti s ručením omezeným. Je to sice více administrativy, ale tento krok vám může ušetřit těžkou hlavu. 8 Vytvořte si finanční rezervu V životě existují rizika, proti nimž nelze příjmy komplexně pojistit, například ztráta zaměstnání. Řešení je však vcelku jednoduché vytvořte si dostatečnou finanční rezervu na překlenutí doby hledání nového zaměstnání. Jak vysoká by měla být? Přestože v literatuře naleznete nebo od finančního poradce vyslechnete různá doporučení o několikanásobku běžných měsíčních výdajů, není tato odpověď až tak jednoznačná. Její výše by měla odpovídat součtu běžných výdajů za období, po které nebudete zaměstnáni. Toto období nemusí být ale u každého stejné a odvíjí se od vašeho věku, vzdělání a regionu, v němž zaměstnání hledáte. Také byste měli do finanční rezervy započítat mimořádné výdaje. Záleží tedy jen na vašem rozhodnutí, jak vysokou rezervu si rozhodnete vytvořit. Zbytečně vysoká rezerva vás ale připravuje o výnos, jenž by peníze vytvořily při investici do jiného aktiva. Pamatujte také, že rezerva by měla být rychle dostupná a měl by na ni dosáhnout každý zmocněný člen rodiny. Svůj rezervní fond v mysli zamkněte na dvanáct západů a udělejte ho nedotknutelným. Jenom tak může plnit svou funkci. Budoucí výdaje spojené s dětmi zařaďte do finančního plánu 9 Vytvořte si soupis majetku Při pojistné události může být jednání s pojišťovnou velice zdlouhavé a může se stát, že se nedočkáte adekvátní náhrady. Pokud tomu chcete předejít, udělejte si soupis majetku, jehož ztráta, odcizení či zničení by pro vás znamenaly neřešitelný problém či značnou finanční újmu. Každý cenný předmět zvlášť vyfotografujte a poznamenejte si jeho rozměry. Drobné cenné předměty vyfoťte také zvlášť, ale s přiloženým měřítkem. K fotografii každého předmětu přiložte jeho účtenku, záruční list nebo znalecký posudek. Fotografie s podrobným popisem pečlivě uložte na bezpečné místo, nejlépe mimo samotnou pojištěnou domácnost (např. k rodičům nebo jiným příbuzným). Tímto postupem také významně ulehčíte práci policii. 10 Začleňte do finančního plánu děti Nový potomek v rodině není jen radostí, ale i značnou finanční zátěží. Děti jsou na vašich příjmech zcela závislé a tak to zůstane až do jejich dospělosti. S přibývajícím věkem se podílejí na rodinných výdajích stále větší měrou. Pečlivě tedy své rodičovství zvažujte. Budoucí vysoké výdaje spojené s dětmi přidejte mezi své cíle ve finančním plánu. Může se jednat např. o cíl naspořit dostatečnou sumu peněz potřebnou na kvalitní vzdělání nebo ulehčující dětem první krok k osamostatnění. Začněte jim spořit již od narození. 11 Nezapomínejte na stáří Cílem, který byste neměli ve svém plánu opomenout, je zajištění důstojného stáří, s nímž vám těžko pomůže stát. Přestože je třeba důchod ještě daleko, jednou určitě přijde, a pak už bude pozdě. Opět platí, že čím dříve se začnete připravovat, tím lépe. Státem podporované penzijní připojištění je ale velice konzervativní produkt, u kterého nejsou v budoucnosti zaručeny ani daňové úlevy, ani státní příspěvek. Vhodnější volbou je investování. Pokud však na penzijní připojištění přispívá i váš zaměstnavatel, neochuzujte se zbytečně o tyto peníze. 12 Maximalizujte své příjmy Chcete-li dosáhnout svých cílů co nejdříve, musí být rozdíl mezi příjmy a výdaji co nejvyšší. Hledejte další zdroje vašich příjmů, najděte si vedlejší zaměstnání, zvyšujte si kvalifikaci. Jenom tak dosáhnete vyšších příjmů. A naopak hledejte rezervy ve svých výdajích. 13 Minimalizujte své výdaje Vaším cílem je snížit výdaje tak, aby se to co nejméně dotklo zaběhnutého životního stylu. Zde je na vašem osobním uvážení, kde se hodláte omezit, kde nikoliv. K hledání rezerv využijte rodinného účetnictví. A mezi jakými možnostmi se můžete rozhodovat? Má jít celá rodina do kina nebo si raději půjčíte DVD? Zajdete na oběd do restaurace nebo uvaříte doma? Zaplatíte předplatné zábavného časopisu nebo budete sledovat internet? Potřebujete 30 programů kabelové televize nebo vám postačí čtyři základní? Skutečně využijete maximální rychlost internetového připojení? Nebylo by lepší přestat s kouřením? Není sázení sportky zbytečným vyhazováním peněz? Nebude účelnější jezdit do práce MHD místo automobilem? 14 Racionalizujte své nákupní chování Než vyrazíte na nákup do hypermarketu, napište si vše, co potřebujete nakoupit, na papír. Tento tahák si pak vezměte s sebou a striktně ho dodržujte. Uvidíte, že zbavíte-li se návyku iracionálního nakupování, ušetříte zajímavou částku. Kromě pravidelných nákupů potravin a zboží denní spotřeby dobře rozmýšlejte i své mimořádné spotřební výdaje. Jeden příklad za všechny. Pokud máte mobilní telefon, který funguje a vystačí vám, není třeba kupovat nejnovější model jenom proto, že je momentálně v kurzu. Další možností, jak omezit své výdaje, je využívání výprodejů a mimořádných slev, které se pohybují ve výši několika desítek procent. 15 Automobil využívejte uváženě S provozem vozidla jsou spojeny náklady na pojištění, opravy, pohonné hmoty... Náklady na posledně jmenované můžete snížit tak, že omezíte používání samotného automobilu a využijete hromadných dopravních prostředků. Pokud autem jet musíte, řiďte tak, abyste minimalizovali možnost nehody. Na bonusech povinného ručení a havarijním pojištění tím ušetříte tisícové částky. Dodržujte předpisy, vyvarujete se zbytečných výdajů na pokuty, jež rozhodně nejsou zanedbatelné. Při rychlé jízdě spotřebujete také více paliva, což se při současném růstu jeho ceny výrazně promítne na vaší peněžence. Zadlužování s rozumem 16 Své zadlužení dobře zvažte Ať už uvažujete o jakékoliv půjčce, zvažte, zda ji skutečně potřebujete. Půjčujte si peníze opravdu jen na to, co nezbytně potřebujete? Popřemýšlejte, jestli je dobré brát si úvěr na dovolenou či nákup vánočních dárků. Neberte si jej jen pod tlakem marketingové kampaně. Úvěr v podstatě znamená, že utrácíte peníze, které nemáte, které jste ještě nevy- 12 OSOBNÍ FINANCE ČERVENEC/SRPEN 2007

13

14 PENÍZE dělali. Odložením nákupu zboží na pozdější dobu můžete ušetřit peníze, jež byste zaplatili navíc na úrocích a za schválení úvěru. Žádná společnost vám nepůjčí jen tak, aniž by na tom sama nevydělala. Jestliže placené úroky z vašich spotřebních úvěrů, kontokorentů, leasingů a dalších úvěrů významně zatěžují rodinný rozpočet, ohrožují splnění vašich finančních cílů v budoucnosti. Nejste-li si jisti, že splácení úvěru zvládnete, vyzkoušejte si splácení nanečisto. Po určitou dobu pravidelně odkládejte částku, kterou pravděpodobně budete později splácet. Dokážete na tyto odložené peníze za celou dobu nesáhnout? Pokud to zvládnete, nemusíte si již brát půjčku v původní výši, o níž jste uvažovali. Postačí vám úvěr snížený o sumu peněz, které jste doposud odkládali. 17 Nesplácejte půjčku déle, než je životnost předmětu Půjčujte si vždy jen na takové zboží, které splatíte dřív, než přestane sloužit. Je velmi pravděpodobné, že až vám toto zboží vypoví službu, budete si muset koupit nové (může to být třeba lednička, pračka a další předměty nezbytně nutné k životu). A jestliže v tuto chvíli nebudete mít splacenou půjčku, může se vám snadno stát, že si další nebudete moci dovolit. Anebo vás další úvěr natolik zatíží, že se dostanete do problémů se splácením. 18 Úvěry splácejte co nejdříve V případě, že budete mít mimořádné příjmy nebo se vám podaří vyšetřit nějaké peníze z domácího rozpočtu, pokuste se splatit alespoň část dluhu. Pokud to samozřejmě úvěrové podmínky umožňují. Jestliže máte úvěrů více, zbavujte se přednostně těch s vyšším úrokem. Čím dříve své závazky splatíte, tím více ušetříte na úrocích. Pokud to věřitel umožňuje, zvolte degresivní způsob splácení, kdy je splátka nastavena na vyšší hodnotu, než je anuita. Výše splátky vám postupně bude klesat a zaplatíte mnohem méně na úrocích než při anuitním splácení. Při splácení úvěrů dodržujte splátkový kalendář. Pozdní platby leasingových a úvěrových splátek se kvůli vysokým úrokům z prodlení a případným pokutám mohou řádně prodražit. 19 Pečlivě půjčku vybírejte Nenechte se zlákat okamžitými půjčkami splátkových společností, které se nabízejí v široké síti obchodů, nebo dokonce společnostmi slibujícími rychlé peníze až do domu. Servis, dostupnost i rychlost jsou zde vykoupeny velmi vysokou cenou. Pokud potřebujete půjčit, požádejte o úvěr v bance. Bankovní úvěry jsou určitě levnější než ty nebankovní. Pokud máte možnost výběru mezi účelovou a neúčelovou půjčkou (například při nákupu ojetého auta), volte tu první, s níž je sice více papírování, ale přitom na konkrétní účel vždy dostanete nižší úroky a obecně lepší podmínky. Při výběru půjčky pečlivě porovnávejte jednotlivé nabídky. Nejlepším srovnávacím kritériem je roční procentní sazba nákladů (RPSN), kterou musí každá společnost povinně sdělit. 20 Nelepte dluh dluhem Chybou mnoha domácností je, že v situaci, kdy jim dluhy přerostou přes hlavu, řeší neschopnost splácet dalším dluhem. Tohoto postupu se vyvarujte, dostává vás do dluhové pasti, na jejímž dně číhá osobní bankrot. Druhou chybou je, že dlužníci přestanou své dluhy splácet. Tím však také nic nevyřešíte a navíc se můžete připravit na návštěvu exekutora. Prvním krokem je oznámení této Svému finančnímu zdraví věnujte patřičnou pozornost skutečnosti věřiteli. Ten má několik možností, jak vám pomoci, každopádně vám ale dluh neodpustí. Nejčastějším řešením je prodloužení doby splácení, a tím snížení splátky nebo dočasné pozastavení splácení. Jestliže splácíte více úvěrů najednou a výše splátek je již neúnosná, můžete svou svízelnou situaci řešit tzv. konsolidací půjček. Podstatou konsolidace půjčky je možnost sloučení všech úvěrů do jednoho jediného s menší měsíční splátkou. Věřitelská banka zaplatí všechny vaše závazky a nastaví vám splátkový kalendář na celkovou hodnotu splacených úvěrů. Výši splátek stejně jako dobu splácení si nastavíte podle svých možností. Konsolidace půjček není nástroj pouze pro předlužené občany, kteří již nezvládají splácet své závazky mohou ji využít i dlužníci, kteří své závazky plní bez problémů, avšak díky této možnosti mohou ušetřit nemalé finanční prostředky. Daně a stát 21 Neodvádějte více, než musíte Nejméně oblíbeným výdajem jsou daňové odvody, ze kterých se však nelze nijak vymanit. Neodvádějte však do státní kasy více, než je skutečně nutné. Od základu daně můžete odečíst například úroky z hypotečního úvěru nebo z úvěru ze stavebního spoření. Základ daně si můžete snížit i o sumu příspěvku na penzijní připojištění sníženou o šest tisíc. Dále lze svou daňovou povinnost zmírnit odečtem pojistného na životní pojištění. Obojí však v maximální výši 12 tisíc korun. Jestliže máte jako manželé žijící ve společné domácnosti rozdílné příjmy a staráte se alespoň o jedno nezaopatřené dítě, můžete odvody ještě více snížit tzv. společným zdaněním manželů. 22 Využívejte státní podpory bydlení Stát podporuje zejména finanční produkty určené k pořízení bydlení. Státní fond rozvoje bydlení poskytuje několik nízko úročených půjček mladým manželům do 36 let. Pořiďte si stavební spoření. Vaše vklady budou úročeny fixní 2% úrokovou sazbou. Při ročním úhrnu vkladů dosahujícím částky korun máte nárok na maximální státní podporu ve výši korun. Nevýhodou produktu je, že peníze jsou vázány na dobu šesti let. Dosáhnete ale průměrného ročního zhodnocení cca 6 % za nulového rizika. Po uplynutí šesti let vypovězte smlouvu a naspořené peníze využijte k umoření dluhů nebo k investování. Bankovní produkty a pojištění 23 Minimalizujte bankovní poplatky Není třeba, aby vaše rodina měla více než jeden nebo dva účty. Každá banka má také jiný sazebník, pečlivě tedy vybírejte tu, jíž své peníze svěříte. U banky si zřiďte některou ze služeb přímého bankovnictví. Telefonické a internetové bankovnictví je zvýhodňováno nižšími poplatky za provedené platby a zadané příkazy. Často můžete ušetřit desítky i stovky korun. Pokud odvádíte měsíčně více pravidelných plateb, povolte na svém účtu inkaso SIPO. Při nakupování používejte platební kartu a minimalizujte vybírání hotovosti z bankomatu. Na rozdíl od výběrů hotovosti z bankomatů jsou úhrady kartou většinou bezplatné. Při výběru hotovosti z bankomatu používejte pouze bankomaty vaší banky. Při výběru z jiného bankomatu platíte několikanásobně vyšší poplatek. Omezte počet výběrů tak, že budete vybírat vyšší částky. 24 Pečlivě vybírejte pojištění Že je pojištění důležitou součástí finančního plánování, jsme si již řekli. Musíte však pojišťovat všechna rizika? Rozhodně ne. Prioritou by měla být majetková pojištění. Pojistěte si nemovitosti a jejich zařízení. Kromě povinného pojištění odpovědnosti z provozu vozidla zvažte havarijní pojištění, které kromě havárie kryje i riziko odcizení nebo živelných pohrom. Vaším nejcennějším aktivem je však mzda. Tu může ohrozit úraz, trvalý pobyt v nemocnici, invalidita a v nejkraj- 14 OSOBNÍ FINANCE ČERVENEC/SRPEN 2007

15 Domácí rozpočet nějším případě i smrt. Nezapomínejte tedy i na tato pojištění, jež jsou o to důležitější, je-li na vašem příjmu někdo závislý nebo splácíte vysoké úvěry. Pojištění osob je naopak nesmyslné pro malé dítě. Pojištění své osoby ale dlouho neodkládejte. V pozdějším věku byste mohli mít problémy se získáním pojistky kvůli zhoršenému zdraví. Vyšší věk je pro pojišťovnu zvýšeným rizikem, a od toho se také odvíjí cena pojištění. Promyslete si i neprávem opomíjené pojištění odpovědnosti, které vám může za málo korun ušetřit velmi vysoké částky. V životě můžete nechtěně způsobit škody sousedům, blízkým nebo i svému zaměstnavateli. Asi by vám neudělalo radost, kdyby se s vámi sousedé soudili o náhradu škody ve výši 300 tisíc na zařízení bytu, jenž jste jim vytopili. Když už jste si vybrali potřebná pojištění, nastavte si správné pojistné částky. U majetkových pojištění nastavte pojistné částky na reálnou hodnotu majetku. V případě podpojištění dostanete při pojistné události méně peněz, než kolik vás bude stát znovupořízení nebo oprava majetku. Při nadhodnocení majetku zase zcela zbytečně platíte vysoké pojistné, přičemž pojistné plnění nepřekročí reálnou hodnotu. Při úrazu nebo hospitalizaci by mělo pojistné plnění z pojistky, která kryje tato rizika, nahradit váš příjem na dobu léčení či pracovní neschopnosti. V případě vaší smrti by měli být pozůstalí schopni zaplatit z pojistné částky veškeré úvěry. Zároveň by jim měla tato částka nahradit váš alespoň roční příjem. Na placení pojistného můžete také ušetřit, snížíte-li frekvenci placení. Nejlevněji vychází půlroční nebo roční platby. 25 Oddělte pojištění od spoření Produkty spojující krytí životních rizik a investování či spoření do jednoho balíku ve většině případů využívají své neprůhlednosti. Jsou zatíženy vysokými skrytými poplatky, jež často eliminují pozitivní efekt státní podpory či daňové úlevy na konečné zhodnocení vložených prostředků. Nejvýhodnější kombinací je pořídit si v případě potřeby rizikovou životní pojistku a investovat přes otevřené podílové fondy. Pokud však již rezervotvornou životní pojistku vlastníte, maximalizujte daňovou úlevu, kterou vám zákon umožňuje. To znamená odvádět měsíčně na pojistném korun, nikoli však více. Pokud se vám zdá pojistka nevýhodná, je zcela kontraproduktivní její zrušení a následné nahrazení jinou rezervotvornou pojistkou. 26 Poctivě si prostudujte smlouvy Nízká cena pojištění bývá zpravidla vykoupena větším množstvím výluk, nižším pojistným krytím, nízkou úrovní klientského servisu či vyšším rizikem finančních problémů pojišťovny do budoucna. Proto před podpisem pojistné smlouvy důkladně prostudujte všeobecné pojistné podmínky i smluvní ujednání. Požádejte o vysvětlení těch ustanovení, která vám nejsou srozumitelná. Vezměte v úvahu i výluky z pojištění a případně zvažte, jaká připojištění pro rozšíření ochrany jsou pro vás vhodná. Investovat se v dnešní době vyplatí 27 Investujte do bydlení Jednou z nejlepších investic je pořízení vlastního bydlení. Okamžitě tím odbouráte výdaje na nájem, který významně zatěžuje váš domácí rozpočet. Částka nájemného může být navíc u větších bytů vyšší než samotná splátka hypotečního úvěru. V tomto případě má tedy zadlužení svůj význam. Cena nemovitostí stabilně roste, kdežto hodnota úvěru se s každou splátkou snižuje. Vaše reálné bohatství tedy roste rychleji. 28 Nenechávejte peníze na účtu Přebytečné finanční prostředky nenechávejte uloženy na běžném účtu, kde se působením inflace neustále snižuje jejich reálná hodnota. Existuje široká paleta finančních produktů, kam přebytečnou hotovost můžete investovat. Investujte, co můžete, jenom tak maximalizujete vaše výnosy. 29 Čím dříve, tím lépe Investování je především otázkou času. Čím delší dobu necháte peníze pracovat, tím vyšší výnos vám přinesou. S rostoucím investičním horizontem navíc klesá riziko investice. Při velmi dlouhé době se tedy nebojte investovat do rizikových aktiv, jako jsou akcie. Čím blíže budete svému cíli (resp. konci) investičního horizontu, tím více obměňujte riziková aktiva v portfoliu za ta méně riziková. Svých aktiv se zbytečně nezbavujte a snažte se dodržet investiční horizont. Nepanikařte, když vaše portfolio vykazuje krátkodobé výkyvy. Dlouhé trvání investice tyto výkyvy vyhladí. Při neuvážených obměnách portfolia platíte zbytečné poplatky, a jestliže je prodej uskutečněn dříve, než uběhne šestiměsíční doba držení cenných papírů, musíte zaplatit daň z kapitálových výnosů. Proto co nejvíce kupujte, a pakliže to není nutné, svých aktiv se nezbavujte. 30 Nejlepší investicí je vzdělání Vaše vzdělání by nemělo skončit ukončením některého stupně státního nebo soukromého školství. Neustálé zvyšování finančního vzdělání a kvalifikace ve vašem oboru činnosti vám přinese vyšší příjmy v budoucnu a pomůže vám efektivně řídit vaše finance. A finanční zdraví vaší rodiny by mělo následovat ihned za tím fyzickým. inzerce

16 PENÍZE V ZAHRANIČÍ SE HOTOVOST (OBČAS) PRODRAŽÍ Také v zahraničí se občas stane, že budete potřebovat použít hotovost. Vyplatí se její vybírání nebo použití naplánovat, protože přístup k ní se vám může významně prodražit. Dalibor Chvátal Platební karta je výborným pomocníkem na cestách. Tím, že jste jejím držitelem, vám odpadává nutnost pořizovat si dopředu měnu státu, kam se chystáte. Přestože je platební karta velmi snadným prostředkem, který vám umožní dostat se kdykoliv k vaší hotovosti, má její použití v zahraničí svá pravidla. Pokud je dodržíte, ušetříte na poplatcích, v opačném případě si musíte komfort zaplatit. U našich finančních společností, které vydávají platební karty, se můžete setkat se čtyřmi typy platebních karet. Jak zacházet s kreditní kartou Kreditní karty mají bezúročné období pro bezhotovostní transakce, zpravidla dnů, a až na dvě výjimky (Komerční banka a ČSOB včetně Poštovní spořitelny) je výběr hotovosti kreditní kartou ihned úročený. Mimo úrok se dále musíte připravit i na poplatek za výběr hotovosti, který je v drtivé většině případů vyšší než u debetních karet. Vybírat hotovost v zahraničí kreditní kartou si proto dobře rozmyslete a použijte to jen v nejvyšší nouzi, když selžou všechny ostatní způsoby (např. výběr hotovosti debetní kartou). Naopak vám doporučujeme využít kreditní kartu v zahraničí k placení za zboží a služby, získáte v ní významného pomocníka a navíc i čas na zpětné vrácení vypůjčených finančních prostředků. Pozor však, jestli plánujete delší cestu do zahraničí, může se vám přihodit, že v době vašeho pobytu v zahraničí obdržíte od vydavatele kreditní karty vyúčtování a nebudete ho mít jak uhradit. Nezaplacení kreditní karty, resp. minimální částky se vám nejen prodraží na úrocích a sankčních poplatcích, ale můžete mít i negativní záznam v úvěrovém registru. Bohužel ne všechny finanční instituce, jež kreditní karty vydávají, vám ji umožní bezstarostně zaplatit inkasem z účtu v libovolné bance, ideálně ve 100% částce. Tuto službu najdete jen u Raiffeisenbank a HVB Bank. Česká spořitelna, Citibank, GE Money a Živnostenská banka pak umějí z jakéhokoliv českého účtu inkasovat jen minimální splátku. ČSOB inkaso plné splátky vnímá dokonce jako nadstandardní službu, kterou zpoplatňuje 200 Kč ročně. U Volksbank, Živnostenské banky, Home Creditu a Cetelem musíte na úhradu kreditní karty myslet sami. Charge karty: v zahraničí jako doma Charge karty mají bezúročné období od 25 do 55 dnů a od kreditních se liší jen tím, že je musíte vždy splatit celé bez výjimky. Charge karty vydává Volksbank a HVB Bank, podmínkou je však účet v bance. Tyto karty vydávala i Česká spořitelna a ebanka, novým klientům se však již nevydávají. Typickým znakem charge karet je, že výběry hotovosti jsou součástí bezúročného období, platíte však běžný poplatek za výběr hotovosti. HVB Bank ho má totožný pro všechny platební karty, Volksbank však má specialitu: za výběr charge kartou vždy platíte 1 % z vybírané částky bez ohledu na výši částky nebo zemi. Stejně tedy zaplatíte při výběru z českého bankomatu jako ze zahraničního. Pro příklad, ekvivalent Kč přijde na 100 Kč, zatímco drobné ve výši 200 Kč na 2 Kč. Charge kartu u HVB dostanou jen ti nejlepší klienti, protože jde o zlatou kartu Master- Card, u Volksbank o ni může požádat kdokoliv, banka je vydává pod značkou MasterCard Standard a VISA Classic. Stejný způsob zpoplatnění jako u Volksbank najdete u plnokrevných karet společnosti Diners Club. Za každý výběr hotovosti vám společnost Diners Club naúčtuje 4% poplatek bez ohledu na výši částky a místo, kde je vybírána. Ekvivalent Kč je tak zpoplatněn částkou 400 Kč, podobně drobné ve výši 200 Kč poplatkem 8 Kč. Platební karty Diners Club na rozdíl od běžných bankovních karet mají jiný systém vyúčtování. Společnost Diners Club používá jako účetní období kalendářní měsíc a vždy 25. dne následujícího měsíce musíte vyčerpanou částku předchozího měsíce plně uhradit. To můžete provést sami příkazem k úhradě, anebo si peníze Diners Club inkasuje sám z jakéhokoliv účtu v české bance, nemusíte tedy na nic myslet. K platebním kartám Diners Club máte nastavený limit, jenž se vždy k 1. dni nového měsíce obno- 16 OSOBNÍ FINANCE ČERVENEC/SRPEN 2007

17 vuje, přestože jste předchozí čerpání ještě nezaplatili. Příklad: Pokud máte na kartě Diners Club limit Kč a v prvním měsíci vyčerpáte Kč, musíte je zaplatit do 25. dne následujícího měsíce. V prvním měsíci vám tak zbývá ještě vyčerpat Kč. Ale již první den následujícího měsíce (tj. ten měsíc, kdy musíte 25. dne uhradit vyčerpaných Kč) se vám limit opět obnovuje na Kč. Zjednodušeně lze říci, že karty Diners Club fungují podobně jako fakturování služeb např. mobilními operátory. Zpětně službu uhradíte a přitom vždy od nového účetního období máte opět plný limit k využití všech služeb. Nejen v tomto ohledu jsou karty Diners Club významným pomocníkem pro časté cestovatele do zahraničí. V bankomatu s nimi problém nemáte, jejich jedinou nevýhodou je menší rozsah akceptační sítě u obchodníků. Okrajově se můžete setkat i s charge kartami American Express. Ovšem způsob i nesnadné získání, poplatková politika a placené doplňkové služby z nich dělají u českých zákazníků outsidera, kterého snadno převálcuje bankovní i nebankovní konkurence (pozn.: nepleťte si karty American Express vydávané Komerční bankou, to jsou běžné debetní karty). Využitím charge karet pro výběry hotovosti v zahraničí lze chytře ovlivnit nedostatek hotovosti a přitom nemusíte sahat na peníze na vašem účtu, či je dokonce brát z kreditní karty. Výhody charge karet ocení hlavně častí cestovatelé, jestli jedete do zahraničí jednou ročně, jsou pro vás zbytečné. Střední debetní cesta Debetní karty patří mezi nejrozšířenější platební karty a jsou vždy vydávány k vašemu účtu v bance. Jejich využití v zahraničí je snadné a poplatky jsou přehledné. Při použití debetní karty k hotovostnímu výběru zaplatíte poplatek, který často přesahuje 100 Kč za výběr. Navíc se vám během 2 3 dnů vybrané prostředky strhnou z vašeho účtu. Přesto právě výběr hotovosti debetní kartou patří mezi nejčastější hotovostní zahraniční transakce. Máte-li více účtů v různých bankách, vyplatí se porovnat, která má poplatek za výběr v zahraničí levnější. Minimální poplatky za výběr hotovosti v zahraničním bankomatu se pohybují okolo Kč za každý výběr, poplatkům vévodí ebanka s minimální částkou 140 Kč. Při použití služby cash advance (výběr hotovosti ve směnárně nebo na pobočce banky) buďte velmi opatrní, minimální poplatky jsou často na dvojnásobku poplatku za bankomat (např. ČSOB, Volksbank, GE Money Bank). Přitom vybrat hotovost omylem ve směnárně je snadné: stačí například po příletu na letiště začít hledat potřebné informace a využít ochotného zaměstnance malé informační přepážky i pro výběr hotovosti, kterou je možné u téže přepážky získat. Pozor si dávejte i na způsob účtování poplatků. Zatímco některé banky účtují zahraniční výběry ve stylu nějaké procento za výběr, ale minimálně přesně stanovenou částku, u jiných bank se setkáte s opačným postupem: minimální částka za výběr plus procenta z vybírané částky. Nejlevnější vychytávky V zahraničí lze vybírat levně i s českými kartami. Je však potřeba dodržet pravidla hry. Levnější výběry získají všichni držitelé karet České spořitelny, pokud použijí bankomaty bank skupiny ERSTE: Erste Bank (Rakousko), Slovenská sporitel ňa (Slovensko), Erste Bank Hungary (Maďarsko), Erste Bank Croatia (Chorvatsko), Erste Bank Serbia (Srbsko), Banca Comerciala Romana (Rumunsko) a JSC Erste Bank (Ukrajina). Česká spořitelna za výběr hotovosti v zahraničí účtuje stejné poplatky u kreditních i u debetních karet, u kreditních však platíte úrok. Za šest korun lze vybírat ze slovenských bankomatů ČSOB debetními kartami ČSOB, Fio záložny, Poštovní spořitelny, IC Banky a Waldviertlert Sparkasse von Speciální debetní kartu doslova stvořenou pro zahraniční výběry má opět Volksbank jedná se o tzv. Holiday Card. Kdo ji vlastní, vybírá kdekoliv na světě za paušální poplatek 29 Kč. Tuto kar- inzerce ČERVENEC/SRPEN 2007 OSOBNÍ FINANCE 17

18 PENÍZE tu Volksbank vydává asi jen dvakrát ročně, takže kdo si ji nestihl pořídit letos od února do dubna, bude mít šanci pravděpodobně až na podzim. Pro zákazníky telekomunikační společnosti O2 jsou k dispozici od Citibank dvě cobrandové platební karty, Benefit Citi a O2 Citi. První karta má za každý zahraniční výběr paušální poplatek 59 Kč, druhá dokonce jen 15 Kč. Největší odlišnosti Citibank Citibank vydává několik typů platebních karet. U debetních a kreditních karet jsou poplatky jasné. Citibank však vydává i hybridní karty, které mohou mít jak kreditní, tak i debetní funkci. Jde o cobrandové karty se společností Telefónica O2. První karta s názvem Benefit Citi, resp. i její zlatá varianta má při výběru hotovosti v zahraničí paušální poplatek 59 Kč. Druhá karta s názvem O2 Citi má poplatek dokonce bezkonkurenčně nejnižší, jen 15 Kč bez ohledu na vybíranou částku. Pokud je vybíráno z kreditního limitu, banka k těmto poplatkům účtuje úrok, jestliže však tyto karty používáte jako debetní (spíše se však podobají předplaceným kartám), je poplatek konečný. O kartu Benefit Citi může požádat jen paušální zákazník společnosti O2, o kartu O2 Citi pak i zákazníci předplacených služeb O2. Rozdíl spočívá hlavně v ceně karet: karta Benefit Citi stojí ročně Kč (resp Kč zlatá) a lze ji uhradit benefit body, které získáváte při placení kartou a při využívání služeb O2. Karta O2 Citi stojí 250 Kč ročně a v současné době o ni můžete požádat jen v brněnských a pražských prodejnách O2. Všechny karty vydávané Citibank mají jedno společné: banka nerozlišuje, zda hotovost byla vybrána v bankomatu nebo na pokladně směnárny či banky, poplatek je vždy totožný. Česká spořitelna Výběr z bankomatu kterékoliv banky v rámci finanční skupiny zvýhodňuje poplatkem ve výši 25 Kč + 0,5 % z částky. Jde o tentýž poplatek, jako když spořitelní kartou vyberete na našem území z bankomatu jiné banky. Disponibilní zůstatek na platebních kartách VISA si můžete ověřit i v zahraničí prostřednictvím bankomatu. Jedinou podmínkou je, aby to bankomat dané banky podporoval. Česká spořitelna vám za tento dotaz naúčtuje 20 Kč. Československá obchodní banka Podobně jako ČS umožňuje i ČSOB zjistit disponibilní zůstatek u platebních karet VISA. ČSOB vám za tento dotaz naúčtuje 9 Kč. U kreditní karty Hypoteční banky, již ČSOB partnersky pro tuto banku vydává, účtuje za použití zahraniční směnárny nebo pokladny banky o 20 Kč méně než u svých karet (180 Kč + 1,5 %). Hotovost z jakékoliv kreditní karty, kterou vydává ČSOB či Poštovní spořitelna, lze vybírat až do výše 90 % limitu bez úroku, ale se zvýšeným poplatkem. HVB Bank Odlišné účtování je u kreditních karet. Zatímco debetní kartou vyberete na pokladně banky nebo směnárny minimálně za 150 Kč, kreditní kartou to je o 50 Kč levnější (ale plus úrok). Komerční banka Bezúročné období u kreditních karet se vztahuje i na výběry hotovosti. Citelně se však u všech karet prodraží výběr na pokladně banky nebo směnárny. Raiffeisenbank Zatímco debetní karty mají standardní poplatky, u kreditních karet jsou poplatky velmi příjemné. Výběr z bankomatu kreditní kartou vyjde na 50 Kč + 1 % z částky, výjimkou je kreditní karta VISA Extra, jež má poplatek vyšší: 70 Kč + 1 %. Opět pozor na úrok. Pokud patříte mezi občasné cestovatele, kteří jedou do zahraničí velmi zřídka (nebo jen jednou ročně), udělá vám dobrou službu běžná debetní karta vaší banky. Vášnivým cestovatelům nebo obchodním cestujícím se vyplatí uvažovat o nabídce banky, jež má paušální ceny za výběry hotovosti v zahraničí. Při častějších výběrech lze ušetřit nemalé poplatky a navíc se zaplatí i náklady na druhou kartu. Pomyslným černým koněm pro časté cestovatele je O2 Citi karta od Citibank nebo Holiday Card, resp. charge karta MasterCard a VISA od Volksbank. Za minimální poplatky nabídnou nejlepší možnosti pro výběry hotovosti. Pokud to s cestováním myslíte vážně, uvažujte o kartách Diners Club, jejich výhody oceníte hlavně při použití letadla a nejen v podobě paušálního poplatku za výběr hotovosti. PŘEHLED BANKOVNÍCH SPOLEČNOSTÍ Finanční společnost Výběr z bankomatu Debetní karty Kreditní karty, charge karty, úvěrové karty Výběr na pokladně banky/směnárny Debetní karty Kreditní karty, charge karty, úvěrové karty BAWAG Bank 2,5 % min. 80 Kč 2,5 % min. 80 Kč 2,5 % min. 80 Kč 2,5 % min. 80 Kč Cetelem netýká se 1 % min. 100 Kč netýká se 1 % min. 100 Kč Citibank 100 Kč + 0,5 % 3,5 % min. 89 Kč * 100 Kč + 0,5 % 3,5 % min. 89 Kč Česká spořitelna 100 Kč + 0,5 % 100 Kč + 0,5 % 100 Kč + 0,5 % 100 Kč + 0,5 % ČSOB 80 Kč + 0,5 % 80 Kč + 1,5 % 200 Kč + 0,5 % 200 Kč + 1,5 % Diners Club netýká se 4% netýká se 4% ebanka 1 % min. 140 Kč 1 % min. 140 Kč 150 Kč + 0,5 % 150 Kč + 0,5 % Fio záložna 80 Kč+ 0,5 % netýká se 200 Kč + 0,5 % netýká se GE Money Bank 0,5 % Kč 100 Kč + 1 % 1 % min. 200 Kč 100 Kč + 1 % Home Credit netýká se 1 % min. 100 Kč netýká se 1 % min. 100 Kč HVB Bank 100 Kč + 0,5 % 100 Kč + 0,5 % 150 Kč + 0,5 % 100 Kč + 0,5 % IC Banka 80 Kč+ 0,5 % netýká se 200 Kč + 0,5 % netýká se Komerční banka 1 % min. 100 Kč 1 % min. 100 Kč 1,70 % min. 200 Kč 1,70 % min. 200 Kč Oberbank 80 Kč + 0,5 % netýká se 180 Kč + 0,5 % netýká se Poštovní spořitelna 80 Kč + 0,5 % 80 Kč + 1,5 % 180 Kč + 0,5 % 180 Kč + 1,5 % Raiffeisenbank 0,5 % Kč 50 Kč + 1% 0,5 % Kč 80 Kč + 1% Raiffeisenbank im Stiftland 80 Kč + 0,6 % netýká se 180 Kč + 0,6 % netýká se Volksbank 75 Kč + 0,5 % 1,75 % min. 120 Kč 1,75 % min. 120 Kč kreditní, 180 Kč + 1 % kreditní, 1 % charge 180 Kč + 1 % charge Waldviertler Sparkasse 80 Kč + 0,5 % netýká se 200 Kč + 0,5 % netýká se Živnostenská banka 105 Kč + 0,5 % 105 Kč + 0,5 % 105 Kč + 0,5 % 105 Kč + 0,5 % Kde vám karty nepomůžou Platební karta je dobrým pomocníkem, ale přesto jde jen o technický prostředek a jako takový musí mít protistranu, která umožní ho použít. Pokud neexistuje obchodník, jenž vám kartu přijme, je vám k ničemu a můžete jich mít, kolik chcete. Na území kontinentální Evropy, v Severní Americe a v dalších ekonomicky rozvinutých zemích nebudete mít žádné potíže při platbě kartou nebo při výběru hotovosti. Chce to ale mít vždy správné karetní vybavení: zatímco v České republice jsou většinou rozšířeny oba hlavní karetní systémy, tj. MasterCard a VISA, v jiných zemích to tak jisté není. Vyplatí se mít proto v zásobě více platebních karet, a to dokonce i včetně jejich elektronických variant. Pro příklad nemusíme chodit daleko. V sousedním Rakousku a Německu je stále mnoho obchodních míst, jež přijímají výhradně čipové karty Maestro, s ostatními typy karet neuspějete. Podobně ve Velké Británii se můžete setkat s oznámením, že pokud pro platbu použijete platební kartu Visa Electron, bude bez poplatku, v opačném případě vám budou přeúčtovány náklady na transakci od 2 do 4 % z částky transakce. Zatímco ve střed- 18 OSOBNÍ FINANCE ČERVENEC/SRPEN 2007

19 Bankomaty v zahraničí ní Evropě s platebními kartami American Express díru do světa neuděláte, v Chorvatsku jste na tom přesně opačně. Velmi obecně lze uvést, že akceptační síť MasterCard je silná v Evropě a v Africe, naopak VISA vévodí Asii a Americe. Karty American Express nemají tak významné rozšíření, nejsilnější postavení mají na domácí americké půdě. Platební karty Diners Club jsou na tom podobně, ale vzhledem k alianci se společností MasterCard svítá na lepší časy a například v USA by již mělo být možné kartami Diners Club platit u obchodníků, kteří akceptují MasterCard. Kde mohou být problémy Na omezení se musíte připravit v zemích, které jsou na černé listině USA. Všechny pro Čechy dostupné karetní společnosti mají původ či centrálu v USA, proto se všechna nařízení a omezení vztahují i na platební karty vydané českými bankami. Platební kartou tak jen velmi omezeně zaplatíte v Iráku, Íránu, Libyi, Alžíru a v některých afrických státech. S kartami neuspějete ani v rozvojových zemích (zvláště střední Afrika), kde počet míst, která akceptují platební karty nebo skrze ně umožňují výběr hotovosti, lze spočítat jen v desítkách a často se jedná pouze o významné nadnárodní hotely, banky, restaurace nebo obchody na letišti. Ve Rwandě, Keni i na Kubě si o bankomatu můžete nechat jen zdát. Do rozvojových a politicky nestabilních zemí se proto vyplatí cestovat raději i s cestovními šeky, a pokud s sebou budete mít americké dolary, které patří celosvětově mezi vítanou měnu, chybu nikdy neuděláte. Další riziko číhá u rozvojových států, kde vláda sice zveřejňuje oficiální kurz měny, ale ten je v reálu výrazně nižší. Pokud pak TIPY NA VÝBĚRY Z BANKOMATŮ ZA BABKU Finanční společnost Citibank Benefit Citi Citibank O2 Citi Česká spořitelna Cena 59 Kč 15 Kč 25 Kč + 0,5 % (debetní) Kde Kdekoliv v zahraničí Kdekoliv v zahraničí Bankomaty bank skupiny ERSTE Diners Club 4 % (charge) Kdekoliv ČSOB 6 Kč debetní, 6 Kč + 1,5 % kreditní FIO záložna IC Banka Poštovní spořitelna Waldviertler Sparkasse von 1842 Volksbank charge karty Volksbank Holiday Card 6 Kč (debetní) 6 Kč (debetní) 6 Kč debetní, 6 Kč + 1,5 % kreditní 6 Kč (debetní) 1% 29 Kč (debetní) Bankomaty ČSOB na Slovensku Kdekoliv v zahraničí Kdekoliv v zahraničí použijete svoji platební kartu, při zúčtování transakce vycházejí karetní společnosti a následně banky z oficiálního kurzu, jenž se může i dvojnásobně lišit. Jestli o svoji kartu přijdete v ekonomicky nerozvinuté zemi, můžete mít docela problém se získáním náhradní karty, hlavně proto, že vám ji v dané zemi nebude mít kdo vydat, a zaslání náhradní karty poštou může být velkým rizikem. Proto nikdy nespoléhejte na jedinou platební kartu a raději jich s sebou mějte více. Specifické problémy můžete očekávat i na Kubě, kde přetrvává protiamerická nálada. Zatímco např. kartou České spořitelny za hotel na Kubě bez potíží zaplatíte, kartu vydanou českou pobočkou Citibank vám odmítnou, protože jde obecně o americkou banku, karty American Express nevyjímaje. Rozdíly při zúčtování Platební karty VISA vydané českými bankami jsou zúčtovávány podle požadavků banky, to znamená, že je-li měna transakce jiná než CZK, banka může provést konverzi přes téměř jakoukoliv vlastní zúčtovací měnu. Záleží na tom, jak se česká banka dohodne na způsobu zúčtování se společností VISA Europe. Nejčastěji se setkáte s konverzí přes USD a EUR (ale teoreticky si může banka stanovit i japonský jen). Platební karty MasterCard vydané českými bankami jsou zúčtovávány přes euro, je-li měna transakce jiná než CZK. Proto se často liší kurzy, které oficiálně zveřejňuje banka ve svém sazebníku, oproti skutečnému stavu na výpise z účtu. Platební karty American Express se vždy zúčtovávají přes USD, proto jsou často rozdíly v transakcích výrazně vyšší v neprospěch karet AmEx (a to i pro karty vydané ke korunovým účtům). Platební karty Diners Club vydané českým zastoupením pro zúčtování sice používají oficiální kurz Financial Times, ale v praxi je kurz u zahraničních transakcí výrazně vyšší než při použití běžných bankovních karet MasterCard a VISA. U exotických měn jsou pak kurzy Diners Club velmi odlišné. Přesto není nic ztraceno, a pokud je kurz trochu mimo, můžete u karet Diners Club jeho výši reklamovat a společnost se s vámi dohodne na kompenzaci. Ne vždy je však na vině chybný kurz, mnoho zahraničních obchodníků transakce kartami Diners Club zúčtovává přes USD. Taková konverze ruského rublu přes americký dolar také zvýší konečný kurz. Naštěstí toto Diners Club dohání individuálním přístupem, o němž si v bance běžný klient může nechat jen zdát. inzerce

20 PENÍZE BUDOUCNOST ebanky KONEC BANKOVNÍHO eboha Že je osud ebanky zpečetěn, bylo jasné už v dubnu, kdy společnost Raiffeisenbank v konkrétních bodech nastínila, jak si v následujících letech představuje fungování obou bank. Na co se tedy musí připravit klienti ebanky, kteří jsou považováni za jedny z nejloajálnějších bankovních zákazníků. Osud unikátní české banky má již svoji definitivní podobu. Když 24. července 2006 ebanku oficiálně koupila rakouská skupina Raiffeisen International, nastala žhavá diskuse, jak bude probíhat vzájemná integrace obou bank. Že v tom má Raiffeisenbank (RB) jasno, je více než jasné. Celý proces koupě i vzájemného vypořádání stihla RB velmi rychle a stačily jí na to jen tři měsíce. Od loňského října pak začala příprava celkového harmonogramu integrace. Cílem jsou bonitní klienti Zaměření nové banky po sloučení ebanky a Raiffeisenbank je již stanoveno: chce se profilovat v segmentu střední a vyšší příjmové skupiny občanů a pro malé a střední podnikatele. Jinými slovy, jde o totožnou klientskou základnu, jakou má v současné době ebanka. RB má nyní silnou pozici ve firemním bankovnictví v této oblasti je úspěšná již několik let, což ovšem nelze tvrdit o retailovém bankovnictví, které je zaměřeno na běžné občany. U soukromých osob je naopak od počátku velmi úspěšná ebanka. Sloučením si chce RB pomoci k nové klientské základně z řad občanů, podnikatelů a živnostníků. Integrace je spuštěna Při vzájemném slučování bank jsou časté dvě cesty, jak tohoto docílit. Buď banka zvolí způsob back to front, neboli odspodu nahoru, kdy začne měnit produktovou nabídku, IT a postupně se propracuje k výměně managementu a zaměstnanců, anebo má možnost zvolit cestu front to back, tedy opačný postup. Raiffeisenbank se rozhodla pro druhou variantu. Ke sloučení představenstva i managemetu obou bank na centrále již došlo v minulých měsících. Obě banky jsou sice nadále samostatné právnické osoby, ale v konkrétních segmentech jsou řízeny pouze jedním odpovědným manažerem. To mělo uklidnit hlavně zaměstnance, aby nebyli ve stresu a nebáli se neočekávaných výpovědí nebo nejasností, kdo bude kterému oboru šéfovat. Na centrále RB tak nyní lze potkat lidi z ebanky a opačně. Pro klienty obou bank již došlo k provázání produktové nabídky. V ebance lze nyní získat kreditní karty, spotřebitelské úvěry a hypotéky Raiffeisenbank a opačně je na pobočkách RB možné požádat o založení účtu v ebance včetně přímého bankovnictví. Na všech pobočkách RB a ebanky lze používat hotovostní služby, ty jsou však nadále odlišně zpoplatněny podle konkrétního sazebníku banky. Další změny budou zásadní V letošním roce budeme svědky vzájemné duality obou bank, které budou společně nabízet svoje vzájemně provázané služby. V roce 2008 dojde ke sloučení obou bank jak po právní stránce, tak i z hlediska značky. ebanka bude plně integrována do Raiffeisenbank a po právní stránce sloučením s ní zanikne. Současně zmizí známé logo ebanky i její název a RB bude nadále plně propagovat pouze svoje logo a svoji produktovou nabídku. Toto sloučení lze očekávat k , ale jde jen o spekulaci, termín nebyl oficiálně stanoven. Značku ebanka si Raiffeisenbank ponechá jako značku pro svoje produkty. Znamená to, že právě takto se bude jmenovat přímé bankovnictví Raiffeisenbank. Podobně jako má Komerční banka pro internetové bankovnictví svůj název Mojebanka, Poštovní spořitelna Max Internetbanking, bude mít RB pro internetové bankovnictví označení ebanka. V roce 2009 nastane migrace klientů a s tím spojené převedení účtů ebanky pod Raiffeisenbank. Do RB bude převedena i produktová nabídka ebanky a v témže roce má dojít k zavedení jednotného IT systému. To bude zásadní prvek, který s sebou přinese další navazující změny. Sloučená RB chce nadále motivovat majetnější klienty, aby preferovali RB jako hlavní banku. Lze proto očekávat zachování vedení účtu zdarma podle minimálního obratu, ale další cenová politika jasná není a teprve se bude připravovat. Internetové bankovnictví bude jiné V obou bankách jsou zcela odlišné IT systémy i platformy internetového bankovnictví. Generální ředitel Raiffeisenbank, Lubor Žalman, k tomu uvádí: Chceme z každé banky vzít to nejlepší a nabídnout to klientům obou bank. Není důležité, zda internetové bankovnictví bude modré nebo žluté, ale chceme zachovat všechny oblíbené parametry, na které jsou klienti obou bank zvyklí. To, co internetové bankovnictví Raiffeisenbank umí, kdežto ebanka ne, zavedeme do ebanky a opačně. Chceme internetové bankovnictví nadále rozvíjet a úspěšně v něm pokračovat, přestože nebude možné na stávající platformě. 20 OSOBNÍ FINANCE ČERVENEC/SRPEN 2007

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

Chytrá karta České spořitelny

Chytrá karta České spořitelny Chytrá karta České spořitelny Martin Techman, ředitel úseku rozvoje obchodu ČS Tomáš Reytt, manažer projektu Chytrá karta ČS 11. srpna 2008 Obsah Volně nastavitelné produkty Trh kreditních karet v ČR Chytrá

Více

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let

Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Co se na vašem účtu mění Způsob podepisování Nyní už všechny dokumenty podepisujete pouze vy. Platební karta Týdenní limit pro výběry z bankomatů

Více

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely.

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely. POTŘEBUJI PŮJČIT Jestliže potřebujete rychle půjčit finanční prostředky a hledáte solidního partnera, pak jste v Modré pyramidě na správné adrese. Díky půjčkám z naší nabídky si můžete jednoduše a bez

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

Rezerva = 1. zadní vrátka

Rezerva = 1. zadní vrátka Rezerva = 1. zadní vrátka Mnoha lidmi podceňovaná, mnoha přeceňovaná, ale všeobecně se ví, že je potřebná. Rezerva. Troufám si říct, že bez kvalitně vybudované rezervy není možné tvořit mnohem větší a

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Zaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet

Zaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet Zaměstnání V dnešní době se bez bankovního účtu téměř neobejdete. Zvláště pak v případě, že pracujete a zaměstnavatel vám nevyplácí váš výdělek v hotovosti. Peníze jsou na bankovním účtu bezpečně uložené

Více

Investování volných finančních prostředků

Investování volných finančních prostředků Investování volných finančních prostředků Rizika investování Lidský faktor Politická rizika Hospodářská rizika Měnová rizika Riziko likvidity Inflace Riziko poškození majetku Univerzální optimální investiční

Více

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013 HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 27. 2. 2013 Základy společenský věd 8. ročník; Finanční produkty 1 Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím interaktivní

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním

Více

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát 27. března 2013 I banku můžete mít rádi Už od roku 2011 chceme mít nejlepší služby pro lidi s běžnými bankovními potřebami 2 2011: Od našeho

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 1. 7. 2015 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2.

Více

SPECIÁLNÍ NABÍDKA ZVÝHODNĚNÝCH BANKOVNÍCH PRODUKTŮ PRO ZAMĚSTNANCE SKUPINY SAP

SPECIÁLNÍ NABÍDKA ZVÝHODNĚNÝCH BANKOVNÍCH PRODUKTŮ PRO ZAMĚSTNANCE SKUPINY SAP SPECIÁLNÍ NABÍDKA ZVÝHODNĚNÝCH BANKOVNÍCH PRODUKTŮ PRO ZAMĚSTNANCE SKUPINY SAP Jsme tuzemská banka, která patří do skupiny UniCredit. Naše celosvětová síť pokrývá přibližně 50 trhů s více než 9 500 poboček

Více

Osobní finance. a společenskovědní seminář

Osobní finance. a společenskovědní seminář Osobní finance Občanská nauka Občanská nauka a společenskovědní seminář Zhodnocování finančních prostředků (od r. 2011 pojištění bankovních vkladů ů do výše 100 000 EUR) Běžný účet základní nástroj hotovostního

Více

FINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI

FINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI www.mojeinvestice.cz Pro Váš domov Ať již nemovitost vlastníte, nebo se na to právě chystáte, dříve či později zjistíte, že vlastnictví

Více

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ

Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 7. 7. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo. Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 2. 8. 2014 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2.

Více

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Měsíční vedení účtu v CZK Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu - zasílání elektronicky - zasílání poštou Běžný účet CZK/EUR/USD Šablona platby (zadání,

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy)

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy) Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován

Více

Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku

Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Ing. Petr Šafránek Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky www.afiz.cz Listopad 2013 1 Finanční produkty lze

Více

PŮJČKY - pokračování

PŮJČKY - pokračování PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou,

Více

Firemní program Domino

Firemní program Domino Firemní program Domino pro zaměstnance společnosti SPŠ Mladá Boleslav Prezentace FP Domino BĚŽNÝ ÚČET V KČ Srovnání nabídky kont Perfekt Konto Extra Konto Premium Konto Měsíční kreditní obrat > 10 000

Více

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi Digitální podoba e learningové aplikace 0 (vyuka.iss cheb.cz) Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Ing. Radmila

Více

Finanční gramotnost Workshop Produktový mix Lektor: Ing. Miroslav Škvára www.skvara.cz Obsah 2. workshopu Na úvod otázka jaká znáte finanční produkty Obsah 2. workshopu Svět peněz je nepřehledný Jak se

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován odborníky

Více

Spoluprace v oblasti financování bydlení

Spoluprace v oblasti financování bydlení Spoluprace v oblasti financování bydlení 1 Společnost Top Consultant s.r.o. se zabývá finančním plánováním pro privátní a korporátní klientelu. Dále pak zprostředkováním investičních, pojistných a úvěrových

Více

Zjednodušený Finanční plán rychlý návod

Zjednodušený Finanční plán rychlý návod Zjednodušený Finanční plán rychlý návod Osobní údaje Jméno klienta Nemusí se nutně jednat o celé jméno klienta (z důvodů diskrétnosti) Doporučujeme používat pouze křestní jméno nebo zkratku jméno klienta

Více

Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu. Přechod na jiný typ účtu. 4 6 produkty/služby Standard 29 69 109 149 + 20 159 289 389 + 80

Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu. Přechod na jiný typ účtu. 4 6 produkty/služby Standard 29 69 109 149 + 20 159 289 389 + 80 Sazebník Osobní účet České spořitelny Základní operace spojené se správou účtu Zřízení Vedení účtu včetně vyhotovení měsíčního výpisu Přechod na jiný typ účtu Zrušení Měsíční cena za produkty a služby

Více

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ

PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 11. 3. 2010 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní účet České spořitelny

Více

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu CZ. 1.07/1.5.00/34.0996 Číslo materiálu Název školy Jméno autora Tématická oblast Předmět Ročník VY_32_INOVACE_EKO155

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test

BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu VY_62_INOVACE_ZEL13 Název školy BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Autor Ing.

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní

Více

1. Osobní účet České spořitelny

1. Osobní účet České spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Představení Poštovní spořitelny Součást skupiny ČSOB Samostatná obchodní značka Druhá největší banka v ČR v počtu klientů obsluhuje více jak 2 000 000 klientů

Více

Příručka pro držitele

Příručka pro držitele Příručka pro držitele Stříbrné karty Home Credit hotovost vždy po ruce vydání a vedení karty Stříbrná karta Home Credit nyní máte hotovost vždy po ruce! k dispozici máte částku ve výši úvěrového rámce

Více

PRŮVODCE FINANCOVÁNÍM

PRŮVODCE FINANCOVÁNÍM PRŮVODCE FINANCOVÁNÍM Pořídit si nový vůz nemusí být finanční zátěž Pokud si splátky chytře rozdělíte. Uzavření a vedení smlouvy je zdarma, vybrat si můžete financování bez navýšení nebo s dotovaným úročením.

Více

K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů.

K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů. Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní

Více

Běžný účet CZK, EUR, USD. Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické osoby (měsíčně) 149 Kč

Běžný účet CZK, EUR, USD. Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické osoby (měsíčně) 149 Kč Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.06.2014 Běžný účet CZK, EUR, USD Vedení účtu v CZK pro fyzické osoby podnikatele (měsíčně) 99 Kč Vedení účtu v CZK pro právnické

Více

Program výhod Martin Techman ředitel úseku rozvoj obchodu České spořitelny

Program výhod Martin Techman ředitel úseku rozvoj obchodu České spořitelny ERSTE GROUP Program výhod Martin Techman ředitel úseku rozvoj obchodu České spořitelny Co je? Cenové zvýhodnění klientů, kteří aktivně využívají Českou spořitelnu a její finanční skupinu Je postaven na

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012.

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012. Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 1. 11. 2012. Obsah I. Osobní účet mkonto 2 II. Spořicí účet emax / emax plus 2 III. Termínovaný vkladový účet mvklad 3 IV. Platební karty 3 V. Kreditní karty

Více

Téma: Jednoduché úročení

Téma: Jednoduché úročení Téma: Jednoduché úročení 1. Půjčili jste 10 000 Kč. Za 5 měsíců Vám vrátili 11 000 Kč. Jaká byla výnosnost této půjčky (při jaké úrokové sazbě jste ji poskytli)? [24 % p. a.] 2. Za kolik dnů vzroste vklad

Více

Pojištění není spoření!

Pojištění není spoření! Asociace finančních poradců České republiky, spolek Tento krátký e- book je určen pro všechny občany České republiky. Přečtení a pochopení tohoto ebooku vám v budoucnu může ušetřit nemalé peníze a připraví

Více

1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní účet České spořitelny Junior

1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní účet České spořitelny Junior Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní

Více

půjčka ihned mini golf. cz půjčka bb expres půjčka ge money inzerce půjček udělám na studium poctivé půjčky pujcky bez registru a poplatku poštovní

půjčka ihned mini golf. cz půjčka bb expres půjčka ge money inzerce půjček udělám na studium poctivé půjčky pujcky bez registru a poplatku poštovní půjčka ihned mini golf. cz půjčka bb expres půjčka ge money inzerce půjček udělám cokoliv pujcky ihned na ruku smart půjčka kalkulačka americká půjčka nejlevnější konsolidace půjček trh půjček inzerce

Více

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY Ing. Lukáš Kučera Členění finančních produktů Úvěrové finanční produkty Vkladové finanční produkty Životní pojištění Střední odborná škola strojní a elektrotechnická Velešín

Více

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím

Více

1. Osobní účet České Spořitelny

1. Osobní účet České Spořitelny Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České Spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

K úvěru bez navýšení 4 zimní kola zdarma. nejostřejší nabídka Na nový vůz

K úvěru bez navýšení 4 zimní kola zdarma. nejostřejší nabídka Na nový vůz K úvěru bez navýšení 4 zimní kola zdarma nejostřejší nabídka Na nový vůz Nejvýhodnější cesta k novému vozu Pořiďte si nový vůz SEAT tím nejlepším možným způsobem. Využijte úvěr či finanční leasing SEAT

Více

Ceník pro Osobní konto České spořitelny

Ceník pro Osobní konto České spořitelny Ceník pro Osobní konto České spořitelny 1. Osobní konto 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Gold 4. Přímé bankovnictví 5. Nedodržení smluvních podmínek 1. OSOBNÍ KONTO ČS 1.1 Založení, přechod

Více

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud.

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. VS Dobrý den, chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. Můj názor je, že když si spořím, tak ať to stojí za to. Nyní Vám ukážu na porovnání, jak a kde lze

Více

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Služby, řešen ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology Novinky UniCredit Bank pro stomatology dostupnější kontokorent Profesionál k podnikatelskému účtu vklady prostřednictvím České pošty na Váš účet

Více

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup:

Více

6. Právo na odměnu. O využití tohoto práva nemusíte nijak žádat. Kartu CCS obdržíte automaticky po řádném splacení úvěru.

6. Právo na odměnu. O využití tohoto práva nemusíte nijak žádat. Kartu CCS obdržíte automaticky po řádném splacení úvěru. 6. Právo na odměnu Doplatili jste řádně svůj úvěr a nevyužili možnost odkladu na počátku splácení? FlexiFIN vás za to odmění. Kromě všech uvedených výhod vaše řádné ukončení úvěru rádi odměníme. Pokud

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ platný od 1. 1. 2016 pro smlouvy sjednané od 1. 1. 2009 NÁKLADY SPOJENÉ S PŘIJETÍM DO POJIŠTĚNÍ a žádostí o změnu sepsání nabídky / žádosti

Více

Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz

Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz Popis produktů Prodej na splátky On-line přes internet Vše zařídíte z pohodlí domova Jednoduše, rychle, přehledně 1. "1/10"

Více

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB S ÚČINNOSTÍ OD 1. 9. 2015 Vážená klientko, vážený kliente, od 1. září 2015 budeme mít nový Sazebník ČSOB pro fyzické osoby - občany, a proto bychom vás chtěli seznámit se všemi chystanými

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový

Více

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka

Více

Informační příručka SENIOŘI A FINANCE

Informační příručka SENIOŘI A FINANCE Informační příručka SENIOŘI A FINANCE FINANČNÍ RADY PANA RADY Informační příručka SENIOŘI A FINANCE 1 Základní 2 TOP 3 informace z oblasti financí bankovní subjekty Nabídka finančního trhu TOP produkty

Více

Jak nespadnout do dluhové pasti. Příručka pro žadatele o půjčku

Jak nespadnout do dluhové pasti. Příručka pro žadatele o půjčku Jak nespadnout do dluhové pasti Příručka pro žadatele o půjčku www.homecredit.cz www.navigatoruveru.cz www.clovekvtisni.cz Slovo úvodem Půjčka může být nejen dobrým sluhou, ale i špatným pánem. A to většinou

Více

Osobní údaje Klient Martina Plánovací. Váš financní trenér. Financní bilance. Deti. Príjmy - celkové

Osobní údaje Klient Martina Plánovací. Váš financní trenér. Financní bilance. Deti. Príjmy - celkové Dobrý den, v rukou držíte financní plán, který Vám má ukázat cestu ke splnení Vašich životních cílu. Vycházeli jsme z dukladné analýzy Vašich príjmu, výdaju a plánu, které chcete v budoucnu uskutecnit.

Více

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany Důchodová reforma = šance pro aktivní občany 5.9.2012 Vydání 2012/09/05 Obsah Úvod - strana 1 Jak poznat dobrou firmu - strana 2 Pilíře důchodové reformy str. 3 Výhody a nevýhody II. A III. pilíře str.

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

INVESTIČNÍ DOTAZNÍK. 2. Investiční cíle zákazníka. 1. Identifikace zákazníka. Jméno, příjmení/obchodní firma/ název: RČ/IČ: Bydliště/sídlo:

INVESTIČNÍ DOTAZNÍK. 2. Investiční cíle zákazníka. 1. Identifikace zákazníka. Jméno, příjmení/obchodní firma/ název: RČ/IČ: Bydliště/sídlo: INVESTIČNÍ DOTAZNÍK Investiční dotazník je předkládán v souladu s ust. 15h a 15i zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů zákazníkovi společnosti IMPERIUM FINANCE

Více

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Přehled výhod Následující dokument obsahuje přehled služeb a zvýhodnění, které Vám nabízíme v souvislosti

Více

Tip Využijte Hypodny od 30. 9. 2013 do 4. 10. 2013 a získejte výhodnější hypoteční úvěr. To nejdůležitější ze světa vaší banky.

Tip Využijte Hypodny od 30. 9. 2013 do 4. 10. 2013 a získejte výhodnější hypoteční úvěr. To nejdůležitější ze světa vaší banky. Každý klient si zaslouží individuální přístup 03 To nejdůležitější ze světa vaší banky 2013 Tip Využijte Hypodny od 30. 9. 2013 do 4. 10. 2013 a získejte výhodnější hypoteční úvěr. 01 Hypodny 02 Unikátní

Více

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení

zdarma vyhotovení + poštovné + poštovné vyhotovení ČS ČS ČS ČS ČSOB ČSOB Sporožirový účet Výhodný program Komplexní program Exclusive konto ČSOB Konto ČSOB Aktivní konto Minimální vklad 100,- 100,- 100,- 100,- 200.- 200,- Zřízení účtu Zřízení balíčku Vedení

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet České spořitelny Student, Osobní

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Osobní konto České spořitelny 2. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České spořitelny Absolvent, Osobní účet

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

Běžný účet. Zřízení účtu ZDARMA ZDARMA INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu (měsíčně) ZDARMA ZDARMA ZDARMA Zrušení účtu ZDARMA ZDARMA ZDARMA

Běžný účet. Zřízení účtu ZDARMA ZDARMA INDIVIDUÁLNĚ Vedení účtu (měsíčně) ZDARMA ZDARMA ZDARMA Zrušení účtu ZDARMA ZDARMA ZDARMA Sazebník poplatků FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELÉ A PRÁVNICKÉ OSOBY Platný od 01.02.2015 Běžný účet Zřízení účtu Vedení účtu (měsíčně) 99 Kč 149 Kč 369 Kč Zrušení účtu Běžný účet v EUR, USD Účet advokátní/ notářské

Více

Pojištění majetku aneb jak to správně nastavit

Pojištění majetku aneb jak to správně nastavit Asociace finančních poradců České republiky, spolek Tento krátký e- book je určen pro všechny, kteří mají nějaký majetek, chtějí ho mít správně pojištěný a chtějí mít základní přehled o tom, na jaká rizika

Více

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Průzkum uskutečněný mezi obyvatelstvem (ve věku 15+) v několika zemích - tj. v Rakousku, České republice a na Ukrajině -září 1 - Návrh průzkumu Tato

Více

Kdo může žádat o nákup na splátky?

Kdo může žádat o nákup na splátky? Homecredit U nás nakoupíte i bez peněz! Potřebujete novou kuchyňskou linku, pro děti nový psací stůl nebo kvalitní postel pro babičku a nemáte zrovna peněz nazbyt? Nevadí. Našim zákazníkům nabízímesplátkový

Více

k tématu FINANČNÍ PLÁN A DOBRÉ FINANČNÍ NÁVYKY

k tématu FINANČNÍ PLÁN A DOBRÉ FINANČNÍ NÁVYKY k tématu FINANČNÍ PLÁN A DOBRÉ FINANČNÍ NÁVYKY PRACOVNÍ LIST pro SŠ Úkol č. 1 TÉMA K ZAMYŠLENÍ A DISKUSI: Nyní jste v 1. období finančního cyklu. Co to pro vás znamená? Na co všechno z hlediska financí

Více

Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz

Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz Splátky Home Credit Obsah: Splátky Home Credit... 1 Popis produktů... 1 Všeobecné podmínky... 3 Krok za krokem při splátkovém prodeji na dálku... 4 Textace na web: Ochrana osobních údajů... Chyba! Záložka

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ OK1 PLATNÝ OD 16. 7. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového

Více

Vkladové služby bank. Bc. Alena Kozubová

Vkladové služby bank. Bc. Alena Kozubová Vkladové služby bank Bc. Alena Kozubová Vkladové služby Banky získávájí peněžní prostředky od vkladatelů tj. fyzických nebo právnických osob. Banky s těmito peněžními prostředky dále podnikají. Klient

Více

Půjčky ihned do 5 minut na účtu nonstop Vám pomohou překonat. potvrzení o tom a onom. Samozřejmě Vás zajímá, co Vás čeká a

Půjčky ihned do 5 minut na účtu nonstop Vám pomohou překonat. potvrzení o tom a onom. Samozřejmě Vás zajímá, co Vás čeká a půjčky nonstop penize ihned na účet bez. Jaké budu potřebovat doklady a jaké jsou podmí půjčky půjčky nonstop penize ihned na účet bez. Pokud máte často problém vyjít s financemi, je na čase přehodnotit

Více

Desková Finanční svoboda

Desková Finanční svoboda Desková Finanční svoboda Metodická příručka pro učitele UKÁZKA KFP Kořený Fichtner Pavlásek, s.r.o. vzdělávací instituce akreditovaná MŠMT ČR Jak vyučovat finanční gramotnost poutavě a zábavně akreditovaný

Více

Zvýhodněná nabídka finančních produktů a služeb pro: International police association, sekce Česká republika

Zvýhodněná nabídka finančních produktů a služeb pro: International police association, sekce Česká republika Zvýhodněná nabídka finančních produktů a služeb pro: International police association, sekce Česká republika Nabídka je platná na příštích 12 měsíců, tj. od 1.12.2010 do 30.11.2011 22.12.2010 Co Vám můžeme

Více

Anotace kurzů jsou součástí emailu. Propagační materiály by Vám byly dodány v případě projeveného zájmu.

Anotace kurzů jsou součástí emailu. Propagační materiály by Vám byly dodány v případě projeveného zájmu. Vážená paní starostko, dovolujeme si Vám nabídnout možnost vzdělávání obyvatel Vaší obce. Vzdělávání pro Vaše občany, které nabízíme, je pro účastníky bezplatné, neboť je financováno z Evropských sociálních

Více