Systém spolupráce pojišťoven s pojišťovacími makléři

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Systém spolupráce pojišťoven s pojišťovacími makléři"

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Systém spolupráce pojišťoven s pojišťovacími makléři Bakalářská práce Autor: Jan Ležák Makléř, finanční makléř Vedoucí práce: Ing. Alois Rous, CSc. Praha Duben, 2011

2 Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Praze dne 29. dubna 2011 Jan Ležák

3 Poděkování Rád bych poděkoval vedoucímu mé bakalářské práce, kterým je Ing. Alois Rous, CSc., za jeho pomoc a rady při zpracovávání tématu. Dále bych rád poděkoval společnosti Kooperativa pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group, jmenovitě panu Romanu Machovi za odbornou konzultaci a poskytnutí potřebných materiálů a informací pro napsání této práce.

4 Anotace Obsahem této bakalářské práce je komplexní pohled na pojišťovnictví. V úvodu se zaměřuji na pracovní systém pojišťovny, její organizaci obchodu a uspořádání. Dále detailně popisuji jednotlivé činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů, jejich odbornou způsobilost a povinnost registrace u České národní banky. Vysvětluji také činnost pojišťovacího makléře, rizika a výhody tohoto povolání. V hlavní části rozebírám spolupráci pojišťovacích makléřů s pojišťovnami a vlastní práci makléřů. Následně se zmiňuji o underwritingu a risk managementu. Na závěr řeším problematiku multilevelových společností pracujících v pojišťovnictví. Klíčová slova Pojišťovna, pojišťovací makléř, underwriting, pojišťovací zprostředkovatel, pojišťovací agent, odborná způsobilost, multilevel, regulace

5 The Annotation The content of this Bachelor thesis is a comprehensive view of insurance industry. In the introduction, it focuses on work system of the insurance company, its organization of business and structure. Further, the thesis describes in detail the various activities of insurance agents, their professional competence and the obligation to register with the Czech National Bank. The thesis describes also the activity of insurance broker and the risks and advantages of this occupation. The main part of the thesis is focused on the cooperation of insurance brokers and insurance companies, and further on the work of brokers. Besides other things, in the main part of the thesis there appears underwriting and risk management. The final part of the thesis deals with the issue of multilevel companies working in the insurance industry. Keywords insurance company, insurance broker, underwriting, insurance agent (= pojistovaci zprostredkovatel i agent, respektive pojistovaci zprostredkovatel se prelozi jako insurance agent, takze pojistovaci agent by bylo to samy), professional competence, multilevel, regulation

6 Obsah 1. Úvod Systém práce pojišťovny Základní pojmy v pojišťovnictví Historický vývoj pojišťovnictví Český pojistný trh v současnosti Legislativa v pojišťovnictví Vnitřní uspořádání pojišťovny Organizace a řízení obchodu Zaměstnanec pojišťovny Získatel Podnikatelská zóna v pojišťovně síť VPA Systém vzdělávání VPA Podpora obchodní činnosti VPA Česká asociace pojišťoven Vzdělávání ČAP Systém práce makléře Historie Zprostředkovatelé Vázaný pojišťovací zprostředkovatel Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Výhradní pojišťovací agent Pojišťovací agent Pojišťovací makléř Podmínky provozování činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů Zápis do registru Odborná způsobilost Důvěryhodnost Makléřský obchod Kanibalizace na produktech Placené poradenství Asociace českých pojišťovacích makléřů

7 3.6 Anketa pojišťovna roku Spolupráce pojišťoven s pojišťovacími makléři Motivace makléře a pojišťovny Školení makléřů Kalkulace pojistného Underwriting a risk management Underwriting Risk management Makléři a risk management Zaměření makléřů Pojištění občanů Pojištění průmyslu a podnikatelů Základní druhy pojištění Majetková pojištění Pojištění přerušení provozu Pojištění motorových vozidel Havarijní pojištění motorových vozidel Pojištění odpovědnosti z provozu vozidel Pojištění firemních motorových vozidel Pojištění odpovědnosti Speciální typy pojištění Zprostředkovaný obchod makléři Multilevel vs. seriozní makléř Multilevel Seriozní makléř Kodex etiky pojišťovacích makléřů Vlastní zkušenosti z pozice zprostředkovatele Diskuse Závěr Seznam použité literatury Seznam tabulek a grafů Seznam použitých zkratek Přílohy

8 1. Úvod Ve veškerých vyspělých tržních ekonomikách je pojišťovnictví a pojistný trh chápáno jako nedílná a přitom silná součást finančního trhu. V tomto odvětví totiž koluje velké množství finančních prostředků a pojišťovna jako správce těchto peněz je dále investuje na finančním trhu. Vývoj v pojišťovnictví ovlivňují trendy, které se neustále mění. Jedním z těchto trendů, který můžeme pozorovat, je pozice pojišťovacího makléře na pojistném trhu v České republice. Makléř přestává být pro pojišťovnu pouhým distribučním kanálem, za který ho někdy mylně pojišťovny považují. Je to nezávislý zástupce klienta, který samozřejmě existuje díky tomu, že na jedné straně jsou pojišťovny a na druhé straně klienti. Na pojišťovnách je ovšem makléř nezávislý. Velmi důležitou roli ve spolupráci mezi makléřem a pojišťovnou vždy sehrává komunikace, a to z obou stran. V první části se zabývám současným pojistným trhem v České republice, okrajově vnitřním uspořádání v pojišťovně, ale hlavně organizací a řízením obchodu v pojišťovně. V jednotlivých podkapitolách píši o současném stavu zaměstnaneckého vztahu pojišťovny s obchodní službou. Na konec kapitoly se zmiňuji o České asociaci pojišťoven. Druhou část směřuji hlavně k rozeznání jednotlivých pojišťovacích zprostředkovatelů, jejich odborné povinnosti a povinnost zápisu u České národní banky. V této části najdeme také hlavní makléřské riziko, které je podle mého názoru nejnebezpečnější v celé makléřské profesi. Jednu z podkapitol jsem věnoval důležitému subjektu, tedy Asociaci českých pojišťovacích makléřů, která vyhlašuje mimo jiné anketu Pojišťovna roku. Ve třetí části se konečně dostávám k systému spolupráce makléře s pojišťovnami, kde jsem sepsal důležité body jako oboustrannou motivaci, jak ze strany makléře, tak ze strany pojišťoven. Dále zde narážím na důležité téma, kterým je underwriting a risk management. V podkapitole dělím zaměření makléřů na pojištění občanů a pojištění průmyslových a podnikatelských rizik, protože není makléř jako makléř. V poslední části řeším problematiku multilevelových společností na českém pojistném trhu a jejich obchodní praktiky. Součástí je i podkapitoly, která zmiňuje kodexu etiky pojišťovacích makléřů. 8

9 2. Systém práce pojišťovny 2.1 Základní pojmy v pojišťovnictví Pojištění vytváření finanční rezervy sloužící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou pojištěným z nahodilých událostí. Tato rezerva se vytváří z prostředků pojištěných subjektů, tedy z pojistného, které je cenou za poskytované služby. [6] Tuzemská pojišťovna právnická osoba se sídlem na území České republiky, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti podle zákona. [12] Pojišťovací činnosti uzavírání pojistných smluv podle zvláštního právního předpisu pojišťovnou, správa pojištění a poskytování plnění z pojistných smluv, poskytování asistenčních služeb a zpracování osobních údajů včetně rodných čísel s těmito činnostmi souvisejících. Součástí pojišťovací činnosti je nákladní s aktivy, jejichž zdrojem jsou technické rezervy pojišťovny, uzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny vyplývajících z jí uzavřených pojistných smluv (pasivní zajištění) a činnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků (zábranná činnost). [12] Životní pojištění soubor pojistných odvětví uvedených v části A přílohy č. 1 zákona o pojišťovnictví. [12] Neživotní pojištění soubor pojistných odvětví uvedených v části B přílohy č. 1 zákona o pojišťovnictví. [12] Pojistné podmínky podmínky zpracované pojistitelem k uzavírání pojistných smluv pro jednotlivá pojistná odvětví, skupiny těchto odvětví, zejména všeobecné pojistné podmínky, zvláštní nebo doplňkové pojistné podmínky. [12] 9

10 Pojištěný - osoba, na jejíž majetek, odpovědnost za škody, život nebo zdraví se pojištění vztahuje. Osoba, které vzniká na základě uzavřené pojistné smlouvy právo na pojistné plnění v případě realizace pojištěného rizika, a to bez ohledu na to, zda pojištění sjednala sama nebo jej za ni sjednala jiná osoba. Pojistník osoba, která uzavřela pojistnou smlouvu s pojistitelem. [12] Pojistitel právnická osoba, která má oprávnění poskytovat pojištění, tj. pojišťovna, případně jiná instituce, které bylo uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti. [11] Pojistné cena za poskytovanou pojistnou ochranu, úplata za přenesení negativních finančních důsledků nahodilosti z jednotlivých subjektů na pojistitele. [12] Pojistné plnění náhrada pojistitele v případě, že dojde k pojistné události. Výše pojistného plnění se určuje na základě zásad likvidace pro jednotlivé druhy pojistných událostí a platných předpisů cenových i právních, podle konstrukce u jednotlivých druhů pojištění. [12] Odborná způsobilost všeobecné a odborné znalosti stanovené v 18 zákona o PZ nezbytné pro výkon činnosti PZ. [12] Získatel pojišťovací zprostředkovatel, který vykonává zprostředkovatelskou činnost pro pojišťovnu. Zprostředkovatelská činnost odborná činnost spočívající v: - Předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv nebo zajišťovacích smluv - Provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv - Uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána - Pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných smluv nebo zajišťovacích smluv. [12] 10

11 Pojišťovací zprostředkovatel PZ je právnická nebo fyzická osoba, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na území ČR za podmínek stanovených zákonem o PZ a v postavení, v jakém je registrován, tj.: - Vázaný pojišťovací zprostředkovatel ( 5 zákona o PZ) - Podřízený pojišťovací zprostředkovatel ( 6 zákona o PZ) - Výhradní pojišťovací agent ( 6a zákona o PZ) - Pojišťovací agent ( 7 zákona o PZ) - Pojišťovací makléř ( 8 zákona o PZ) - Pojišťovací zprostředkovatel s domovským členským státem jiným než ČR ( 9 zákona o PZ). [12] Nahodilá událost událost, která může nastat, avšak není známo, kdy nastane a jestli vůbec k této události dojde. [3] 11

12 2.2 Historický vývoj pojišťovnictví Podle duchovních zpráv existovala již ve starověku u kulturních národů rozmanitá sociální zajištění. Podle archeologických nálezů bylo možné doložit, že ve starém Egyptě uzavírali kameníci vzájemné dohody o společném krytí pohřbů z pravidelně vybíraných příspěvků. První domácí pojišťovna na našem území vznikla v roce 1827 a měla název První česká vzájemná pojišťovna. Během svého fungování vyplatila největší náhradu za škodu při požáru Národního divadla ve výši zlatých. V roce 1830 byla uvedena v činnost Moravsko-slezská pojišťovna. Tyto dvě pojišťovny působily na českém pojistném trhu po 40 let. V letech vznikají vzájemné pojišťovny, např. Pražská městská pojišťovna, Rolnická, Hasičská, Plaňanská a první výslovně národnostně česká pojišťovna Vzájemně pojišťovací banka Slávia. Po roce 1918 vznikají další pojišťovny, např. Všeobecná, Čechoslavia, Republikánská, Labe, Union, Fénix apod. V roce 1945 po vydání dekretu prezidentem republiky došlo ke znárodnění 733 pojišťoven a pojišťovacích spolků a bylo vytvořeno pouze 5 pojišťoven (tolik, kolik bylo politických stran). Po roce 1948 došlo k vytvoření pouze jedné pojišťovny s názvem Československá pojišťovna, národní podnik. Tím u nás byla ukončena monopolizace pojišťovnictví. Po roce 1969, federativním uspořádáním, byly na území republiky dvě pojišťovny Česká státní pojišťovna a Slovenská štátná poisťovna. Od roku 1989 působí na českém trhu Česká pojišťovna, které začala konkurovat první jiná pojišťovna až po roce 1991, kterou je Kooperativa. V tomto roce také vznikla pojišťovna Otčina. O rok později dochází ke vzniku mnoha dalších pojišťoven, např. Hasičská vzájemná, EGAP, Pojišťovna IB, Živnostenská pojišťovna, Holandská životní pojišťovna, První americko-česká pojišťovna a také německá holdingová pojišťovna Allianz a další. [4] 12

13 2.3 Český pojistný trh v současnosti Na počátku roku 2011 evidovala Česká národní banka celkem 53 pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven v České republice, a to pojišťovny životní i neživotní. Mezi největší dva hráče na českém pojistném trhu lze zařadit tyto pojišťovny: Česká pojišťovna, a.s., Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. Společně tvoří necelou polovinu celkového předepsaného pojistného za rok 2010 (viz. Tabulka č. 1). V tabulce je také uvedena produkce za rok 2009, a tudíž se dá srovnat nárůst a pokles pojistného jednotlivých pojišťoven. Jako top runnera" neboli pojišťovnu s nejvyšším nárůstem můžeme označit Komerční pojišťovnu, které se povedl nárůst pojistného přes 100 % za jeden rok. Pojišťovna Produkce pojistného celkem (v tis. Kč) Podíl na trhu (v %) Pořadí na trhu 2010 (1.-3. Q) (1.-3.Q) 2010 (1.-3.Q) Česká pojišťovna ,46 1 Kooperativa ,54 2 Allianz ,49 3 ČSOB Pojišťovna ,96 4 Komerční pojišťovna ,48 5 Generali ,16 6 PČS ,01 7 ČPP ,37 8 ING ,71 9 UNIQA ,30 10 Celkem za ČAP ,00 - Tabulka č. 1 Pořadí 10 největších pojišťoven na trhu. [15] 13

14 Česká pojišťovna, která na českém pojistném trhu působí nejdelší dobu (od roku 1827), má samozřejmě největší procentuální podíl na trhu a také nejvyšší produkci pojistného. A to z důvodu, že si přinesla ze socialistického zřízení největší pobočkovou síť a monopol, včetně monopolu na sjednávání povinného ručení a to až do roku Do toho roku v České republice nebyla žádná jiná pojišťovna, která by mohla toto povinně smluvní pojištění uzavírat. Na následujícím grafu (graf č. 1) je vidět struktura pojistného trhu v České republice za rok Tento graf nám ukazuje předepsané pojistné v jednotlivých pojistných produktech. Pojištění majetku mil. Kč 12% Havarijní pojištění mil. Kč 10% Ostatní mil Kč 9% Pojištění odpovědnosti mil. Kč 7% POV mil. Kč 15% Životní pojištění mil. Kč 47% Graf č. 1 Struktura pojistného trhu, rok [6] 14

15 2.4. Legislativa v pojišťovnictví Regulátorem pojistného trhu v České republice je Ministerstvo financí, které zodpovídá za tvorbu primární legislativy. Dohled nad pojistným trhem provádí Česká národní banka. Zodpovídá za sekundární legislativu, tedy tvorbu vyhlášek. [6] Obecné předpisy: - Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví - Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě - Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí. Povinné smluvní pojištění - Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. [6] 2.5 Vnitřní uspořádání pojišťovny Většina pojišťoven považuje pro realizaci stanovených cílů za nutné mít ředitelství a síť poboček. Existují i výjimky a mnohé pojišťovny systém poboček nemají. Je nutné si uvědomit, že velikosti pojišťoven mohou být od velmi malých kanceláří, až po nadnárodní organizace jakou je např. skupina VIG. Pokud pomineme tyto výjimky, považuje většina pojišťoven, jak životních, tak neživotních, za vhodné mít síť poboček ve všech místech, v nichž chtějí uzavírat obchody. Názory na to, která práce se má provádět na úrovni poboček, a co je třeba předat k rozhodnutí na ředitelství, se u jednotlivých pojišťoven liší; některé z nich jsou centralizovanější než jiné. Kromě toho existuje často více úrovní poboček. Mnohé pojišťovny mají řadu oblastních závodů (někde se jim říká oblastní ředitelství), které ve své oblasti řídí práci poboček, jednatelství atd. Některé pobočky jsou hlavně prodejními místy, zatímco jiné mohou mít pravomoc přijímat samy riziko až po určitou úroveň a vést účetnictví související s jejich provozem. Každý v pojišťovně by měl vědět, jaká práce se od něj očekává a komu podléhá na nejbližší vyšší úrovni. Mnozí lidé, kteří pracují na pobočce, se sotva kdy dostanou do přímého styku 15

16 s generálním ředitelstvím své pojišťovny. Místo toho podléhají někomu výše postavenému ve své pobočce a ředitel pobočky bude podléhat některému oblastnímu řediteli. [3] 2.6 Organizace a řízení obchodu V pojišťovně je obchodní služba tvořena zaměstnanci (dnes již výjimečně) a pojišťovacími zprostředkovateli. Každá pojišťovna má své normy a standardy, kterými se řídí. Standard je normou, jejíž plnění je povinné a je průběžně sledováno a hodnoceno. Liší se vnitropodnikovou úpravou, která je v každé společnosti jiná. Například ve společnosti Česká pojišťovna, a. s. mají standardy pro obchodní službu nastaveny níže popsaným způsobem. Standardy jsou stanoveny pro tyto oblasti: a) Standardní výsledky b) Standardní činnosti c) Standardní vybavenost ad. a) Obecně pro stanovení a přijetí výše standardních výsledků platí pravidlo, že konkrétní výši standardních výsledků podřízených pracovníků stanovuje jejich nadřízený a jeho liniově nadřízený pracovník ji schvaluje. Výše standardu stanovená nadřízeným pracovníkem nemůže být pracovníkem na nižším stupni řízení upravena tak, aby byla nižší, tzn., že je možné pouze její zvýšení. [12] ad. b) Jsou činnosti vyjmenované vrchním ředitelem daného úseku, které musí pro dosažení svých výsledků každý pracovník obchodní služby vykonávat. Standardy činností obsahují kromě jejich vyjmenování i stanovení četnosti, s jakou musí být prováděny a určení formy výstupu (zápis, plán, rozvrh, prezenční list atp.) a způsob jeho uložení. [12] ad. c) Všechno, co je nutné k tomu, aby pracovník na dané úrovni mohl dobře svoji práci vykonávat a zároveň reprezentovat Českou pojišťovnu, a. s. (návrhy pojistek, sazebníky, mobilní telefon, manažerské vozidlo apod.). [12] 16

17 2.6.1 Zaměstnanec pojišťovny Za posledních pár let můžeme pozorovat snahu pojišťoven o konverzi svých zaměstnanců, tedy obchodní služby, na pojišťovací zprostředkovatele, tedy získatele. A to hlavně z důvodu minimalizování nákladů pojišťovny. Za zaměstnance musí pojišťovna hradit mzdové náklady a sociální a zdravotní pojištění. Zatímco získatel není zaměstnanec, ale podnikající fyzická osoba v oblasti poradenství. Trendem je tedy snížení zaměstnanců na minimum. Zaměstnanci v obchodní službě tak v některých společnostech mizí úplně. Výjimku tvoří například společnost Kooperativa, která si stále udržuje padesáti procentní počet obchodní služby. Výhody a nevýhody jsou zřejmé. Společnost, která si svou obchodní službu udržuje, má výhodu rychlého a efektivního řízení těchto zaměstnanců. Naopak nevýhodou jsou vyšší náklady pro společnost Získatel Získatel má uzavřenou smlouvu o spolupráci s pojišťovnou, a je pojišťovacím zprostředkovatelem, zákonem definovaný jako výhradní pojišťovací agent a zastupuje pojišťovnu na základě plné moci. Získateli je přiděleno získatelské číslo, které je jedinečné a slouží pro identifikaci získatele ve společnosti a také pro správu jeho pojistných smluv v systému. Rozsah činnosti získatele je sjednávání pojistných smluv, a to buď všech, nebo pouze některých. Dále může např. inkasovat pojistné apod. Získatel má svou domovskou agenturu, ke které je přiřazeno jeho číslo. Domovská agentura je jeho styčným místem pro příjem informací, materiálu a pomůcek pro pojišťovací činnost. Ve většině případů má získatel určitou územní působnost, ve které provádí svou činnost. Neznamená to ovšem, že může pracovat pouze v přiděleném území. Získateli nebrání stanovení územní působnosti sjednávat či spravovat pojištění mimo vymezené území, přičemž se odměňuje stejně, jako kdyby se jednalo o sjednání či správu pojištění ve vymezeném území. 17

18 2.6.3 Podnikatelská zóna v pojišťovně Podnikatelskou vrstvu v pojišťovně tvoří výše zmínění získatelé. Ti do pojišťovny mohou nastoupit jako nově příchozí nebo zaměstnanci přestupující na pozici výhradního pojišťovacího agenta. Nově příchozí předloží pojišťovnou požadované dokumenty, např. doklad o kvalifikačním stupni odborné způsobilosti, ověřenou kopii maturitního vysvědčení, výpis z rejstříku trestů apod. Smlouva se uzavírá na dobu neurčitou, výjimečně i na dobu určitou. Po uzavření smlouvy, výhradnímu pojišťovacímu agentu (VPA) začíná vzdělávací proces, který je popsán níže. Poté může zprostředkovatel začít s pojišťovacím poradenstvím Systém vzdělávání VPA Každý pojišťovací zprostředkovatel musí mít, kromě registrace u ČNB, vzdělání v oboru pojišťovnictví. Podmínkou registrace jsou minimální znalosti z pojišťovnictví (viz. kapitola Odborná způsobilost). V praxi je třeba, aby prošel řadou dalších odborných školení, které pro něj zajišťuje pojišťovna. Výjimkou je zprostředkovatel, který přešel ze zaměstnanecké pozice na IČO. Ten byl zaškolený již v minulosti a nemusí opakovat proces školení znovu. Není neobvyklé, že někteří si pro zopakování svých znalostí školení absolvují s nováčky. Pojišťovny mají školení upravené podle vlastních směrnic. Většinou se jedná o několikatýdenní školení. V každém týdnu se školení zaměřuje na určitou oblast pojištění a vede ho vždy odborný metodik specialista. Školí se např. auto-pojištění, podnikatelská rizika, životní pojištění apod. Na konci školícího procesu se v některých pojišťovnách skládají zkoušky ve formě produktového přezkoušení nebo ve formě písemného testu a vydávají obchodní certifikace. Solidní pojišťovna tyto školení pro své zprostředkovatele pořádá zdarma a zajistí pro ně studijní materiály. Po dokončení školícího procesu se může zprostředkovatel přihlašovat na různá produktová školení, která pojišťovna vypisuje dostatečně dopředu na svých interních stránkách nebo zprostředkovaně vedoucím skupiny manažera skupiny. Jsou to zejména školení zaměřená na aktualizování znalostí a novinek na pojišťovacím trhu, popř. zavedení nového produktu v pojišťovně. 18

19 Pojišťovací zprostředkovatel dále může využívat osobních tréninků. Každá skupina VPA má přiděleného svého trenéra, který je jim k dispozici. Tak se zprostředkovatel může zdokonalovat nejen po produktové stránce, ale také v komunikaci s klienty. Manažer skupiny může využívat trenéra pro zlepšení svých manažerských dovedností Podpora obchodní činnosti VPA Každá obchodní skupina získatelů, kterou vede manažer skupiny, potřebuje ke své činnosti propagační materiály a zejména pak tiskopisy a potřebné dokumenty pro uzavírání pojistných smluv, tedy papírové smlouvy, pojistné podmínky apod. Tyto dokumenty zajišťuje manažer skupiny, který je objednává přes domovskou agenturu. Veškeré propagační materiály a tiskopisy jsou pro obchodní skupinu zdarma. Zprostředkovatel si musí na své vlastní náklady zajistit razítko a vizitky, přičemž vizitky musí mít formu požadovanou pojišťovnou. Je možné si je nechat vyhotovit od pojišťovny s tím, že mu budou vyúčtovány. Razítko dává VPA spolu se svým podpisem na každou uzavřenou smlouvu. V některých pojišťovnách se můžeme setkat s tím, že vizitky pojišťovna zajistí získateli na vlastní náklady. Pokud chce ovšem získatel své vlastní vizitky, jiného formátu, potom si je platí na své náklady. 2.7 Česká asociace pojišťoven Pro rozvoj obchodní činnosti pojišťoven je také důležitá Česká asociace pojišťoven. Vybral jsem z bohaté činnosti ČAP (viz. níže) činnost vzdělávání. ČAP je zájmovým sdružením na organizaci a podporu vzájemné pomoci, spolupráce a zabezpečení zájmu pojišťoven a zajišťoven. Sdružuje 30 řádných členů (pojišťoven), kteří tvoří 98 % z celkového předepsaného pojistného na českém trhu. Řádným členem je pojišťovna podnikající na území České republiky v souladu se zákonem o pojišťovnictví. [6] Poslání ČAP Zastupovat, hájit a prosazovat zájmy členských pojišťoven a jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, legislativě a dalším subjektům. Podporovat zájmy českého pojistného trhu vůči EU, spolupracovat se zahraničními asociacemi a institucemi a podporovat rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. [6] 19

20 Hlavní úkoly ČAP - zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajícím se pojišťovnictví, pojištění nebo jiných zájmů pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy, české i evropské legislativy - vytvářet nástroje zábrany škod a pojistných podvodů - sjednocovat pravidla a postupy členů v oblasti technické, informační i statistické - vytvářet informační nástroje pro veřejnost a objektivně a srozumitelně informovat o vývoji pojistného trhu, pojistných produktech a novinkách - přispívat k odborné informovanosti členů a zabezpečovat vzdělávání - vytvářet pravidla etického chování v pojišťovnictví - působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dbát na dodržování zásad. [6] Vzdělávání ČAP Odborná způsobilost ČAP je na základě sdělení Ministerstva financí čj. 32/101583/ ze dne oprávněna poskytovat odborné studium a vzdělávací programy zaměřené na dosažení odborné způsobilosti dle zákona č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona. Vzdělávací aktivity Pro své členy ČAP organizuje vzdělávací aktivity, které reflektují na potřeby jejich zaměstnanců. Vzdělávací kurzy a odborné semináře přispívají k rozšiřování znalostí a jejich využití v praxi. Tyto aktivity nejsou určeny pro veřejnost. 20

21 3. Systém práce makléře 3.1. Historie Historie profese pojišťovacích makléřů začíná na konci 17. století, kdy byly v Anglii položeny základy slavného pojišťovacího sdružení Lloyd s of London. V kavárně Edwarda Lloyda na Tower Street v Londýně se scházeli kapitáni lodí, rejdaři a další obchodníci. Lloyd této skutečnosti využil a začal organizovat výměnu informací o námořní přepravě. Postupně se zde začalo provozovat i námořní pojištění. Makléř (broker), který dostal pokyn, aby pojistil určitou loď či její náklad nebo posádku, obcházel s archem papíru hosty v kavárně a každý zájemce na papír zaznamenal částku, za kterou byl ochoten ručit - a cenu, kterou za to požadoval. 1 Obsah činnosti se historicky dále vyvíjel. S makléři se můžeme setkat v jiných oblastech finančního a obchodního sektoru. Velký význam má v pojišťovnictví, jak dokládá historie, a pro něj typickým zprostředkovatelským prodejem pojistných produktů. Charakteristické pro pojistný produkt je, že se musí klientovi prodat. Klient sám o sobě pojistný produkt moc nekupuje. Výjimku tvoří zákonná pojištění např. Povinné ručení. V novodobé historii českého pojišťovnictví, po roce 1990, se činnost makléře dynamicky rozvíjí a hraje důležitou roli na pojistném trhu. Před vstupem České republiky do EU, v rámci harmonizace právních norem, musel být přijat zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích, neboť činnost zprostředkovatelů, včetně makléřů, nebyla právně zakotvena. 1 Citováno ze zdroje [10] 21

22 3.2 Zprostředkovatelé Zprostředkovatelskou činnost upravuje zákon č.38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích. Tento zákon rozlišuje pojišťovací zprostředkovatele na: a) Vázaný pojišťovací zprostředkovatel b) Podřízený pojišťovací zprostředkovatel c) Výhradní pojišťovací agent d) Pojišťovací agent e) Pojišťovací makléř [16] Všichni zprostředkovatelé musí být registrováni u České národní banky. Nyní podrobněji každá zprostředkovatelská činnost zvlášť. [16] Vázaný pojišťovací zprostředkovatel Vázaný pojišťovací zprostředkovatel vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven, neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven nesmí být tyto produkty vzájemně konkurenční. Vázaný pojišťovací zprostředkovatel je ve své činnosti vázán písemnou smlouvou s pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná, a jejími pokyny. Pojišťovna, jejíž pojistný produkt vázaný pojišťovací zprostředkovatel nabízí, odpovídá za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Vázaný pojišťovací zprostředkovatel musí splňovat základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. [16] Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Podřízený pojišťovací zprostředkovatel spolupracuje s pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem na základě písemné smlouvy, neinkasuje pojistné a nezprostředkovává plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. Ve své činnosti je vázán pokyny pojišťovacího zprostředkovatele, jehož jménem a na jehož účet jedná. Podřízený 22

23 pojišťovací zprostředkovatel je odměňován pojišťovacím zprostředkovatelem, jehož jménem a na jehož účet jedná. Pojišťovací zprostředkovatel, jehož jménem a na jehož účet jedná podřízený pojišťovací zprostředkovatel, odpovídá za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Podřízený pojišťovací zprostředkovatel musí splňovat základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. [16] Výhradní pojišťovací agent Výhradní pojišťovací agent vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy jménem a na účet jedné pojišťovny. Výhradní pojišťovací agent je ve své činnosti vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná; bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn vybírat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv. Pojišťovací agent je odměňován pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná. Pojišťovna, jejímž jménem a na jejíž účet výhradní pojišťovací agent jedná, odpovídá za škody způsobené touto jeho činností. VPA musí splňovat základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. [16] Pojišťovací agent Pojišťovací agent vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy, jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven mohou být tyto produkty vzájemně konkurenční. Pojišťovací agent je ve své činnosti vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná. Pokud tak bylo dohodnuto, je oprávněn přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv a je odměňován pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná. Pojišťovací agent musí splňovat střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. [16] Pojišťovací makléř Pojišťovací makléř je ve své činnosti vázán obsahem smlouvy uzavřené s klientem. 23

24 V závislosti na obsahu smlouvy s klientem pojišťovací makléř zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje lhůty k jejich revizi, spolupracuje při likvidaci pojistných událostí. Po zpracování analýzy pro klienta je makléř povinen doložit klientovi důvody, vedoucí k doporučení konkrétního pojistného produktu. Konečné rozhodnutí o tom, jaká pojistná smlouva bude uzavřena, musí být výhradně záležitostí klienta. Ten tak ve skutečnosti může v rozporu s doporučením pojišťovacího makléře zvolit uzavření jiné než doporučené pojistné smlouvy. Pojišťovací makléř musí být po celou dobu výkonu činnosti pojišťovacího zprostředkovatele pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti účinnou na celém území Evropského hospodářského prostoru, s limitem pojistného plnění nejméně ve výši odpovídající hodnotě eur na každou pojistnou událost, v případě souběhu více pojistných událostí v jednom roce nejméně ve výši odpovídající hodnotě eur. Pojišťovací makléř musí splňovat vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti.[16] 3. 3 Podmínky provozování činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů Pojišťovací zprostředkovatel musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a odbornosti Zápis do registru Registr zřizuje a vede Česká národní banka. Osoby se do registru zapisují podle registračních čísel. ČNB zapíše do registru fyzickou nebo právnickou osobu, která splnila podmínky stanovené zákonem pro výkon činnosti. Registr je veřejně přístupný. Každý má právo do něj nahlížet a pořizovat si z něj výpisy, opisy a kopie. ČNB zveřejňuje formou úředních sdělení seznamy registrovaných pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí ve Věstníku České národní banky. Tyto seznamy aktualizuje nejméně jednou za dva týdny. O zápisu pojišťovacího zprostředkovatele s bydlištěm nebo sídlem na území České republiky nebo na území třetího státu do registru rozhoduje ČNB na základě písemné žádosti, která musí obsahovat: 24

25 - údaje podle 12 odst. 3 písm. a) tedy jméno, příjmení, datum narození, adresa bydliště, identifikační číslo, apod. - rozsah provozované zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví podle pojistných odvětví a podle území, na kterém má být činnost provozována, - předpokládaný den zahájení zprostředkovatelské činnosti, - identifikační číslo, bylo-li přiděleno Fyzická osoba s bydlištěm na území ČR, která hodlá provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví, k žádosti přiloží: - doklad o absolvování odborného vzdělání nebo vykonané odborné zkoušky, anebo doklady jinak prokazující odbornou způsobilost žadatele (v případě právnické osoby odpovědného zástupce) a každé osoby, kterou tato fyzická osoba zaměstnává a která se přímo podílí na zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví - doklady prokazující, že v majetku žadatele jsou finanční prostředky nejméně ve výši odpovídající hodnotě eur, pokud má být pojišťovací zprostředkovatel oprávněn přijímat od pojistníka pojistné nebo od pojišťovny výplaty pojistného plnění, - doklady prokazující důvěryhodnost žadatele, - pojistnou smlouvu o pojištění odpovědnosti za škodu způsobeno výkonem činnosti pojišťovacího zprostředkovatele - v případě právnické osoby úplný výpis z obchodního rejstříku, byla-li právnická osoba v tomto rejstříku zapsána před podáním žádosti (VPZ), ne starší než 3 měsíce V případě vázaného pojišťovacího zprostředkovatele se namísto dokladů o odborném vzdělání nebo vykonané odborné zkoušce a pojistné smlouvy o pojištění odpovědnosti nahrazují písemným prohlášením pojišťovny, pro kterou má být VPZ činný, o tom, že žadatel splňuje zákonem stanovené podmínky odborné způsobilosti a že pojišťovna nese plnou odpovědnost za jeho činnost provozovanou v její prospěch. V případě podřízeného pojišťovacího zprostředkovatele se opět zmíněné doklady nahrazují písemným prohlášením pojišťovacího agenta nebo pojišťovacího makléře, pro kterého má být PPZ činný a pojišťovací agent či makléř za něj nese plnou odpovědnost. Změnu údajů zapisovaných do registru, včetně prohlášení a zrušení konkursu nebo vstupu do likvidace, je pojišťovací zprostředkovatel povinen bez zbytečného odkladu oznámit České národní bance, jakmile se o této změně dozvěděl.[16] Podání žádosti o zápis do registru podléhá správnímu poplatku, který v současné době činí Kč. Česká národní banka nedávno všechny překvapila tím, že vložila do připravované novely výrazné navýšení různých správních poplatků. Týká se to právě i 25

26 poplatku za zápis do registru pro pojišťovací zprostředkovatele, a to z nynějších Kč na Kč, což je pětinásobek. Reakce na tento návrh nedala odborné pojišťovací veřejnosti na sebe dlouho čekat, jak je uvedeno níže. Pro ČNB je už dnes registrace pojišťovacích zprostředkovatelů velmi zajímavý byznys. Spolu s Ministerstvem financí od roku 2004 za registrace vybrala okolo čtvrt miliardy korun, což nejsou ani pro velkou státní instituci peníze k zahození. Přitom by ale ČNB mohla vybrat výrazně víc a účastníci trhu by jí tleskali místo toho, aby nechápavě kroutili hlavou nad nesmyslně navýšenými poplatky za jednoduchý administrativní úkon. Hlavním argumentem centrální banky pro navyšování poplatků totiž je, že v registru pojišťovacích zprostředkovatelů jsou desítky tisíc lidí, kteří již činnost dávno nevykonávají. Tuto situaci ovšem pětinásobné zvýšení poplatků za registraci nijak nevyřeší. Místo administrativního zatěžování slušně se chovajících firem by však ČNB musela být ochotna důrazně se podívat na zoubek společnostem a jednotlivcům s pochybným přístupem ke klientům. Několikrát v minulosti už to dokázala. Doufejme tedy, že bude pokračovat v tom, co je důležité, a nebude bránit těm, kteří chtějí začít podnikat. Rolí ČNB je totiž udržovat pořádek a udržovat férová pravidla, nikoliv hledat cesty, jak si pohodlně navýšit vlastní rozpočet Odborná způsobilost Pojišťovací zprostředkovatel a odpovědný zástupce jsou povinni prokázat odbornou způsobilost, kterou se rozumí získání všeobecných a odborných znalostí nezbytných pro výkon jeho činnosti. Všeobecné znalosti se prokazují dokladem o dokončení střední školy. Odborné znalosti se prokazují dokladem o absolvování odborného studia na střední nebo vysoké škole nebo složením odborné zkoušky. Odborným studiem se pro účely odborné způsobilosti rozumí středoškolské nebo vysokoškolské studium, zaměřené na problematiku pojišťovnictví, finančních služeb a s tím souvisejících oblastí. Odbornou praxí se pro tyto účely odborné způsobilosti rozumí činnost v pojišťovně nebo zajišťovně související s uzavíráním pojistných smluv nebo v oblasti zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. V případě VPZ a PPZ lze odbornou zkoušku vykonat v instituci, která je oprávněna poskytovat vzdělávací programy zaměřené na dosažení odborné způsobilosti a je uvedena ve 2 Citováno ze zdroje [8] 26

27 vyhlášce České národní banky, a způsobem stanoveným touto vyhláškou. Pojišťovna tuto činnost může vykonávat jako činnost související s pojišťovací činností za podmínek stanovených zvláštním právním předpisem a touto vyhláškou. V případě pojišťovacího agenta a pojišťovacího makléře lze odbornou zkoušku vykonat pouze před zkušební komisí, která je složena nejméně ze tří členů jmenovaných bankovní radou České národní banky. Členem zkušební komise může být pouze osoba plně způsobilá k právním úkonům, která má odpovídající odborné znalosti a praktické zkušenosti z oblasti pojišťovnictví. Bankovní rada jmenuje jednoho ze členů komise předsedou. Požadavky odborné způsobilosti se nevztahují na pojišťovacího zprostředkovatele s domovským členským státem jiným, než je Česká republika. Osoba, která je podle tohoto zákona povinna prokázat svoji odbornou způsobilost ukončeným odborným studiem nebo odbornou zkouškou, je povinna si průběžně doplňovat svoje odborné znalosti. Po pěti letech od ukončení odborného studia nebo od vykonání odborné zkoušky a poté po každých pěti následujících letech je povinna absolvovat doškolovací kurs. Česká národní banka, mimo jiné, stanoví vyhláškou rozsah odborného minima znalostí pro základní, střední a vyšší stupeň odborné způsobilosti. [16] a) Základní stupeň odborné způsobilosti Osoba s odbornou způsobilostí na úrovni základního kvalifikačního stupně odborné způsobilosti, která hodlá provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví, musí prokázat všeobecné znalosti, znalosti v rozsahu odborného minima stanoveného pro základní stupeň odborné způsobilosti, znalosti pojistných produktů, jejichž zprostředkování nabízí, a schopnost řádně tyto produkty klientovi vysvětlit. [17] b) Střední stupeň odborné způsobilosti Osoba s odbornou způsobilostí na úrovni středního kvalifikačního stupně odborné způsobilosti musí prokázat všeobecné znalosti, znalosti v rozsahu odborného minima stanoveného pro střední stupeň odborné způsobilosti, nejméně dvouletou odbornou praxi, znalosti pojistných produktů, jejichž prostředkování nabízí, schopnost řádně tyto produkty klientovi vysvětlit, provést analýzu konkurenčních produktů pojišťoven, jejichž jménem je oprávněna jednat, a nabídnout klientovi pojistný produkt nejlépe vyhovující jeho potřebám. [17] 27

28 c) Vyšší stupeň odborné způsobilosti Osoba s odbornou způsobilostí na úrovni vyššího kvalifikačního stupně odborné způsobilosti musí prokázat všeobecné znalosti, znalosti v rozsahu odborného minima stanoveného pro vyšší stupeň odborné způsobilosti, nejméně čtyřletou praxi, znalosti pojistných a zajišťovacích produktů nabízených na pojistném trhu z oblasti, která je předmětem jeho činnosti, schopnost provést analýzu konkurenčních produktů a nabídnout klientovi pojistný nebo zajišťovací produkt nejlépe vyhovující jeho potřebám a řádně tento produkt klientovi vysvětlit.[17] Důvěryhodnost Zákon č. 38/2004 Sb. rozlišuje dvojí důvěryhodnost, a to fyzických osob ( 18) a právnických osob ( 19). Za důvěryhodnou fyzickou osobu se považuje fyzická osoba plně způsobilá k právním úkonům, a) která nebyla v posledních 10 letech přede dnem podání žádosti pravomocně odsouzena pro trestný čin proti majetku, pro trestný čin hospodářský nebo pro jiný úmyslný trestný čin nebo, jejíž odsouzení pro tyto trestné činy bylo zahlazeno nebo se na ni z jiného důvodu hledí, jako by nebyla odsouzena (podmínka bezúhonnosti), b) na jejíž majetek nebyl prohlášen konkurs, c) která nebyla v posledních 5 letech přede dnem podání žádosti, členem statutárního orgánu nebo jiného orgánu právnické osoby, na jejíž majetek byl prohlášen konkurs, nebo byl-li návrh na prohlášení konkursu podaný proti takové právnické osobě zamítnut pro nedostatek majetku, d) které nebylo odejmuto povolení k provozování činnosti pojišťovacího zprostředkovatele pro porušení podmínek stanovených tímto zákonem Dále se za důvěryhodnou osobu považuje rovněž fyzická osoba plně způsobilá k právním úkonům, u níž nastaly skutečnosti uvedené v předešlém odstavci písmeno b) nebo c), jestliže a) soud zrušil konkurs jinak než 1. usnesením o zrušení konkursu po splnění rozvrhového usnesení nebo proto, že majetek úpadce nepostačuje k náhradě nákladů konkursu, nebo 28

29 2. usnesením o zamítnutí návrhu na prohlášení konkursu pro nedostatek majetku, b) jde o osobu, která byla zvolena do funkce již za úpadku právnické osoby, nebo c) jde o osobu, která se domůže v řízení podle zvláštního právního předpisu určení, že dosavadní funkci vykonávala s péčí řádného hospodáře. Za důvěryhodnou se považuje právnická osoba, a) splňují-li podmínku důvěryhodnosti fyzické osoby ( 18) všichni členové statutárního a dozorčího orgánu právnické osoby b) které nebylo odejmuto povolení k provozování činnosti pojišťovacího zprostředkovatele pro porušení podmínek stanovených tímto zákonem, c) na jejíž majetek nebyl prohlášen konkurs Za důvěryhodnou právnickou osobu se rovněž považuje právnická osoba, na jejíž majetek byl prohlášen konkurs, jestliže soud konkurs zrušil jinak než a) usnesením o zrušení konkursu po splnění rozvrhového usnesení nebo proto, že majetek úpadce nepostačuje k úhradě nákladů konkursu, nebo b) usnesením o zamítnutí návrhu na prohlášení konkursu pro nedostatek majetku. Jedná-li se o právnickou osobu se sídlem na území jiného státu než České republiky, je dokladem o splnění podmínek důvěryhodnosti potvrzení příslušeného orgánu dohledu země sídla právnické osoby. [16] 29

30 3.4 Makléřský obchod Je důležité si uvědomit, že makléř může zprostředkovat nejen produkty z pojišťovnictví, podle zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, ale i jiné finanční produkty, podle dalších specifických zákonů, jako např. stavební spoření, hypoteční úvěry, penzijní připojištění apod. Kromě toho se většina makléřů snaží také spolupracovat s investiční společností, kde může zprostředkovat také investice do otevřených podílových fondů. Makléřský obchod má široký produktový záběr s cílem komplexně obsloužit klienta, je tedy založen na zpracování analýzy pro klienta, kdy klient vysloví svá přání a požadavky. Zprostředkovatel se následně snaží najít a vybrat pro klienta produkt jemu šitý na míru. Je tedy jasné, že zprostředkovatel z makléřského obchodu musí mít široké znalosti a vědomosti z finančního trhu v České republice. A mnohem důležitější je, že se musí dobře a efektivně orientovat v pojistných produktech všech finančních skupin, se kterými má makléř uzavřenou smlouvu o spolupráci. Makléř se samozřejmě snaží spolupracovat s co nejvíce finančními skupinami, protože čím více může klientovi nabídnout, tím je atraktivnější. A v tomto bodě se nabízí otázka, zda zprostředkovatel má šanci znát všechny produkty od každé finanční skupiny, se kterou má makléř uzavřenou spolupráci. Největší makléři mají v průměru uzavřenou spolupráci s padesáti až šedesáti finančními skupinami (pojišťovny, stavební spořitelny, penzijní fondy, investiční společnosti, apod.), přičemž každá tato finanční skupina má na výběr několik produktů, v případě pojišťoven dokonce několik desítek produktů. Z toho se dá odvodit, že zprostředkovatel pracující pro většího makléře by měl znát odhadem kolem jednoho tisíce finančních produktů. Je to nesmírně velké množství informací, které musí zprostředkovatel znát a mít prostudováno. Navíc na trh přicházejí stále nové produkty. Pojistné podmínky jednoho produkty se dají počítat na desítky stránek, podle složitosti produktu. A pokud zprostředkovatel chce klientovi zajistit opravdu komplexní službu ve finančním poradenství, musí znát všechny produkty a jejich pojistné či jiné podmínky do detailů, aby správně vybral nejvhodnější produkt. Existují však zprostředkovatelé, kteří se specializují na jeden konkrétní produkt, například na auto-pojištění nebo na majetkové pojištění apod. 30

31 3.4.1 Kanibalizace na produktech Zprostředkovatel pracující pro makléře odměňován za svou práci, stejně jako ostatní pojišťovací zprostředkovatelé - tedy standardně provizně. Ať chce nebo ne, je vystaven riziku, že bude kanibalizovat na produktech. V pojištění je význam kanibalizace bráno z toho pohledu, kdy se zprostředkovatel snaží klientovi doporučit produkt takové pojišťovny, u které bude mít následně nejvyšší provizi. Makléř má s každým svým partnerem, pojišťovnou, ve smlouvě jasně dáno, jakou výši dosahují provize z jednotlivých produktů. Proto může být rozhodnutí, který finanční produkt bude klientovi doporučen, z části ovlivněné tímto faktem. Ve výsledku může rozdíl mezi provizemi dělat dokonce několik tisíc korun. K dispozici nejsou žádná data a nejspíš ani existovat nebudou, ale bohužel se na českém trhu tato praktika vyskytuje. Zjednodušeně se dá říct, že kanibalizace je upřednostňování jednoho produktu nad druhým. Zprostředkovatelský obchod v pojišťovnictví je ovšem mimo jiné také založen na dobrém jménu, které si finanční poradce vytváří po celou dobu svého podnikání. Snaží se tedy zastupovat zájmy klienta v nejlepším úmyslu tak, aby byl klient s jeho prací spokojený a popřípadě ho doporučil. V pojišťovnictví je doporučení jedním ze základních kamenů úspěchu Placené poradenství Jak bylo výše zmíněno, finanční poradce je placený formou provize za zprostředkovaný obchod pro finanční instituci. Přesto si někteří zprostředkovatelé účtují sazbu za každou hodinu své práce strávenou nad řešením zadaného úkolu od klienta. Je to správně? Zprostředkovatel pracující pro makléře by měl klientovi poskytnout dostatečně komplexní analýzu, podle zadání, které od něj dostane. Nad touto analýzou stráví několik hodin, dle složitosti produktu a jak už bylo zmíněno výše, musí prozkoumat mnoho dat a podmínek. Následně zpracuje tuto analýzu tak, aby ji mohl prezentovat klientovi, který se potom pro některou variantu rozhodne. Zvolí si nejlepší řešení a klient se zprostředkovatelem se dohodnou na uzavření obchodu. Pokud se obchod uskuteční, je vše v pořádku, protože poradce za svoji práci bude odměněný provizí. Ovšem pokud si klient i přes veškerá doporučení a zpracovanou analýzu nevybere žádnou z nabízených variant, nastává problém pro zprostředkovatele. Ten nad hledáním a zpracováním nejlepší analýzy strávil několik hodin 31

32 a nyní se od klienta dozvídá, že spolu obchod neuzavřou. V tomto případě zprostředkovatel klientovi vyúčtuje svoji hodinovou sazbu a vynásobí ji stráveným časem nad přípravou analýzy. Tento systém je v makléřském obchodu čím dál více využívaný. Průměrná hodinová sazba se pohybuje okolo 800 Kč/hod. Podle mého názoru je důležité, aby finanční poradce klientovi na první schůzce sdělil, jakým způsobem je odměňován. Například větou Za moji práci jsem placený formou provize. Pokud spolu uzavřeme obchod, tak mojí odměnou za práci bude provize. Pokud z naší spolupráce obchod nevzejde, bude Vám vyfakturována částka, která se bude odvíjet od času stráveného nad analýzou pro Vás. Moje hodinová sazba činí 800 Kč za 1 hodinu. 3.5 Asociace českých pojišťovacích makléřů AČPM byla založena v roce 1994 z iniciativy českých kanceláří mezinárodních makléřských firem, které pociťovaly nutnost, aby se tyto konkurenční subjekty sdružily k prosazování společných profesních zájmů a ke kultivaci prestiže této profese. Sdružuje celkem 93 členů. AČPM je připomínkovým místem pro návrhy zákonných norem v oblasti pojišťovnictví. Rozhodujícím způsobem se podílela na přípravě zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí i příslušné prováděcí vyhlášky. V říjnu roku 1998 byla Asociace přijata za člena BIPAR, což je Evropská federace pojišťovacích zprostředkovatelů. Toto členství pro ni znamená, že může jednak využívat cenných informací, které BIPAR zprostředkuje, podílet se na zkušenostech dalších asociací i spolehnout se na jejich kolegiální pomoc, a také se může spolupodílet na tvorbě relevantní legislativy Evropské unie. [5] 3.6 Anketa pojišťovna roku Tuto anketu pořádá a vyhlašuje Asociace českých pojišťovacích makléřů. Anketa je historicky nejstarší soutěží v rámci oceňování pojistitelů působících na území České republiky. První se uskutečnila v roce 2000 a pořádala ji tehdejší Komora pojišťovacích makléřů, která se později sloučila s AČPM. V současné době probíhá již 11. ročník této 32

Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita

Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní aspekty podnikání pojišťoven Druhy pojištění Sociální pojištění Zdravotní pojištění Komerční pojištění Penzijní připojištění Účel pojištění Zmírnit nebo odstranit nepříznivé důsledky nahodilých

Více

Aktualizované znění. 38/2004 Sb.

Aktualizované znění. 38/2004 Sb. Aktualizované znění 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích

Více

ZÁKON. ze dne 2. února 2006. o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ

ZÁKON. ze dne 2. února 2006. o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ 57 ZÁKON ze dne 2. února 2006 o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ Změna zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných

Více

SBÍRKA ZÁKONŮ ČESKÉ REPUBLIKY

SBÍRKA ZÁKONŮ ČESKÉ REPUBLIKY SBÍRKA ZÁKONŮ ČESKÉ REPUBLIKY Profil aktualizovaného znění: Titul původního předpisu: Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského

Více

38/2004 Sb. ZÁKON. ze dne 17. prosince 2003

38/2004 Sb. ZÁKON. ze dne 17. prosince 2003 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích

Více

38_2004_Sb.txt. 38/2004 Sb. ZÁKON. ze dne 17. prosince 2003

38_2004_Sb.txt. 38/2004 Sb. ZÁKON. ze dne 17. prosince 2003 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích

Více

38/2004 Sb. ZÁKON ČÁST PRVNÍ POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ

38/2004 Sb. ZÁKON ČÁST PRVNÍ POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích

Více

Platná znění částí zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění

Platná znění částí zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění V. Platná znění částí zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského

Více

Pojišťovací makléř současnost a budoucnost. 17.10.2013, Bratislava

Pojišťovací makléř současnost a budoucnost. 17.10.2013, Bratislava Pojišťovací makléř současnost a budoucnost 17.10.2013, Bratislava Obsah Aktuální situace na pojišťovacím trhu ČR Pojišťovací zprostředkovatelé a legislativa Pojišťovací makléř základní principy práce,

Více

Zprostředkovatelé v pojišťovnictví. dle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí

Zprostředkovatelé v pojišťovnictví. dle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí Zprostředkovatelé v pojišťovnictví dle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí Obsahová náplň zákona č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích

Více

Platná znění části zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění

Platná znění části zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění Platná znění části zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona

Více

38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 ČÁST PRVNÍ POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ

38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 ČÁST PRVNÍ POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ 38/2004 Sb. ZÁKON ze dne 17. prosince 2003 o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně ţivnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích

Více

Seminář ČNB k oznámení podle ZDPZ prostřednictvím aplikace REGIS

Seminář ČNB k oznámení podle ZDPZ prostřednictvím aplikace REGIS Seminář ČNB k oznámení podle ZDPZ prostřednictvím aplikace REGIS Podmínky a postup oznámení VZ a DPZ podle zákona o distribuci pojištění a zajištění 12. listopadu 2018 Česká národní banka Obsah I. Základní

Více

SBÍRKA ZÁKONŮ ČESKÉ REPUBLIKY

SBÍRKA ZÁKONŮ ČESKÉ REPUBLIKY SBÍRKA ZÁKONŮ ČESKÉ REPUBLIKY Profil aktualizovaného znění: Titul původního předpisu: Vyhláška kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných

Více

ZPROSTŘEDKOVÁNÍ POJIŠTĚNÍ

ZPROSTŘEDKOVÁNÍ POJIŠTĚNÍ ZPROSTŘEDKOVÁNÍ POJIŠTĚNÍ V Z D Ě L Á VA C Í M AT E R I Á L K E K U R Z U M E Z I N Á R O D N Í O B C H O D N Í O P E R A C E S L E Z S K Á U N I V E R Z I TA V O PAV Ě O K R E S N Í H O S P O D Á Ř S

Více

582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004,

582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004, 582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004, kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Změna: 40/2006 Sb. (část) Změna: 40/2006

Více

OBECNÉ OTÁZKY POJIŠŤOVACÍHO PRÁVA + POJISTNÝ TRH. JUDr. Roman Vybíral, Ph.D

OBECNÉ OTÁZKY POJIŠŤOVACÍHO PRÁVA + POJISTNÝ TRH. JUDr. Roman Vybíral, Ph.D OBECNÉ OTÁZKY POJIŠŤOVACÍHO PRÁVA + POJISTNÝ TRH JUDr. Roman Vybíral, Ph.D. 27. 2. 2017 Pojišťovací právo -obecně 2 1) Vymezení = soubor právních norem upravujících činnosti v oblasti pojišťovnictví 2)

Více

582/2004 Sb. VYHLÁŠKA

582/2004 Sb. VYHLÁŠKA 582/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 18. listopadu 2004, kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Změna: 40/2006 Sb. (část) Změna: 40/2006

Více

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Název tématického celku: Úvod do problematiky Vysvětlit vývoj právního rámce pro činnost pojišťovacích zprostředkovatelů v České republice

Více

Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí

Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Úvod k zákonu Samostatný právní předpis v souladu s právem KS upravuje především podmínky podnikáni pojišťovacích zprostředkovatelů

Více

NÁVRH VYHLÁŠKA. ze dne 2018 o žádostech podle zákona o distribuci pojištění a zajištění

NÁVRH VYHLÁŠKA. ze dne 2018 o žádostech podle zákona o distribuci pojištění a zajištění NÁVRH VYHLÁŠKA ze dne 2018 o žádostech podle zákona o distribuci pojištění a zajištění Česká národní banka stanoví podle 124 zákona č. /2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění (dále jen zákon ), k

Více

Bankovnictví a pojišťovnictví

Bankovnictví a pojišťovnictví Bankovnictví a pojišťovnictví JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS a externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha Provozovat na území České republiky

Více

b) originálem originál listiny nebo úředně ověřená kopie listiny, c) údaji o odborné praxi 1. informace o druhu odborné praxe,

b) originálem originál listiny nebo úředně ověřená kopie listiny, c) údaji o odborné praxi 1. informace o druhu odborné praxe, Sbírka zákonů č. 215 / 2012 Strana 3067 215 VYHLÁŠKA ze dne 15. června 2012 o odborné způsobilosti pro distribuci některých produktů na finančním trhu Česká národní banka stanoví podle 170 odst. 1 zákona

Více

POJIŠŤOVNICKÉ PRÁVO JUDr. Petr Mrkývka, Ph.D. Katedra finančního práva a národního hospodářství národního hospodářs

POJIŠŤOVNICKÉ PRÁVO JUDr. Petr Mrkývka, Ph.D. Katedra finančního práva a národního hospodářství národního hospodářs POJIŠŤOVNICKÉ PRÁVO JUDr. Petr Mrkývka,, Ph.D. Katedra finančního práva a národního hospodářství Zápatí prezentace Pojišťovnictví Soubor institucí a činností vytvářející na principu solidarity nástroje

Více

PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY POSLANECKÁ SNĚMOVNA. VIII. volební období 48/2

PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY POSLANECKÁ SNĚMOVNA. VIII. volební období 48/2 PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY POSLANECKÁ SNĚMOVNA VIII. volební období 48/2 Usnesení rozpočtového výboru č. 55 ze dne 14. března 2018 k vládnímu návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Předkladatel:

Více

Regulace pojišťovnictví

Regulace pojišťovnictví Regulace pojišťovnictví Stanovení určitých pravidel pro činnost subjektů působících v rámci odvětví pojišťovnictví Existence: - Regulace obecně - Specifický přístup vzhledem ke specifičnosti pojišťovnictví

Více

Metodický list pro první a druhé soustředění kombinovaného studia předmětu Zprostředkovatelé v pojišťovnictví

Metodický list pro první a druhé soustředění kombinovaného studia předmětu Zprostředkovatelé v pojišťovnictví Metodický list pro první a druhé soustředění kombinovaného studia předmětu Název tématického celku: Úvod do problematiky, právní rámec existence a činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných

Více

O b s a h : 9. Úřední sdělení České národní banky ze dne 7. května 2009 o úpravě základních úrokových sazeb

O b s a h : 9. Úřední sdělení České národní banky ze dne 7. května 2009 o úpravě základních úrokových sazeb Částka 7 Ročník 2009 Vydáno dne 7. května 2009 O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ 8. Úřední sdělení České národní banky ze dne 28. dubna 2009 o povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů

Více

Státní dozor v pojišťovnictví

Státní dozor v pojišťovnictví Státní dozor v pojišťovnictví Regulaci pojistného trhu provádí státní dozor. Většinou ve formě instituce, která je samostatná a přímo podřízená vládě nebo v rámci některého z ministerstev, institut dozoru

Více

E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ

E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ - ekonomický obor řešící minimalizaci rizik ekonomických i neekonomických činností člověka - stránky pojištění: etická stránka (= princip solidarity)

Více

I. SPRÁVNÍ ORGÁN II. ŽADATEL 1/

I. SPRÁVNÍ ORGÁN II. ŽADATEL 1/ Žádost o předchozí souhlas k výkonu funkce vedoucí osoby podle zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů, podle zákona č. 189/2004 Sb., o kolektivním investování,

Více

30/2012 Sb. VYHLÁŠKA

30/2012 Sb. VYHLÁŠKA 30/2012 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 16. ledna 2012 o náležitostech žádostí o schválení jmenování, volby, jiného ustanovení do funkce a odvolání orgánů nezávislého provozovatele přepravní soustavy Energetický regulační

Více

Kamila Jordanova, BIVŠ Praha a.s. právní administrativa v podnikatelské sféře Duben 2010

Kamila Jordanova, BIVŠ Praha a.s. právní administrativa v podnikatelské sféře Duben 2010 Kamila Jordanova, BIVŠ Praha a.s. právní administrativa v podnikatelské sféře Duben 2010 AGENTURNÍ ZAMĚSTNÁVÁNÍ V ČESKÉ REPUBLICE Osnova práce: Obecná charakteristika pracovního práva Vymezení pojmu, právní

Více

Informace pro klienta a zájemce o pojištění

Informace pro klienta a zájemce o pojištění Informace pro klienta a zájemce o pojištění Informace podle 21 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona,

Více

zastoupena Josefem Landou, předsedou představenstva (dále jen pojišťovací makléř )

zastoupena Josefem Landou, předsedou představenstva (dále jen pojišťovací makléř ) Níže uvedeného dne, měsíce a roku uzavřeli Pojišťovací makléřství INPOL a.s., se sídlem Praha 4 - Braník, Bezová 1658, PSČ 147 14, zapsaná v obchodním rejstříku u Městského soudu v Praze oddíl B vložka

Více

I. SPRÁVNÍ ORGÁN II. ŽADATEL

I. SPRÁVNÍ ORGÁN II. ŽADATEL Žádost o předchozí souhlas k výkonu funkce vedoucí osoby podle zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon o podnikání na kapitálovém trhu ) I.

Více

Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita

Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Řízení pojišťoven Řízení pojišťovacího podniku Podnikové řízení chápeme jako velmi složitý a mnohostranný proces. Obecný cíl podnikání: maximalizace zisku, maximalizace tržní hodnoty podniku. Cíl podnikání

Více

Věstník ČNB částka 8/2014 ze dne 7. dubna 2014. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. března 2014,

Věstník ČNB částka 8/2014 ze dne 7. dubna 2014. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. března 2014, Třídící znak 2 0 9 1 4 5 6 0 ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. března 2014, kterým se zveřejňují otázky, určené pro odborné zkoušky pro střední a vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti

Více

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE K VEŘEJNÉ ZAKÁZCE ZADÁVANÉ DLE ZÁKONA Č. 137/2006 SB., O VEŘEJNÝCH ZAKÁZKÁCH, VE ZNĚNÍ POZDĚJŠÍCH PŘEDPISŮ (DÁLE JEN ZVZ )

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE K VEŘEJNÉ ZAKÁZCE ZADÁVANÉ DLE ZÁKONA Č. 137/2006 SB., O VEŘEJNÝCH ZAKÁZKÁCH, VE ZNĚNÍ POZDĚJŠÍCH PŘEDPISŮ (DÁLE JEN ZVZ ) KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE K VEŘEJNÉ ZAKÁZCE ZADÁVANÉ DLE ZÁKONA Č. 137/2006 SB., O VEŘEJNÝCH ZAKÁZKÁCH, VE ZNĚNÍ POZDĚJŠÍCH PŘEDPISŮ (DÁLE JEN ZVZ ) 1. NÁZEV VEŘEJNÉ ZAKÁZKY Název veřejné zakázky: Vzdělávání

Více

Zpracování osobních údajů

Zpracování osobních údajů Stránka 1 z 10 Zpracování osobních údajů Obchodní společnost, se sídlem, Nové Město, 120 00 Praha 2, IČ: 06958851 (dále jen jako Společnost ) v postavení správce osobních údajů poskytuje v souladu s čl.

Více

KATEGORIZACE KLIENTŮ. Obsah:

KATEGORIZACE KLIENTŮ. Obsah: Obsah: 1. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie Klientů dle MIFID II... 2 2.1 Neprofesionální Klient... 2 2.2 Profesionální Klient... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 3. Přestupy mezi kategoriemi Klientů...

Více

Pojistná smlouva č

Pojistná smlouva č Pojistná smlouva č. 8067203414 Smluvní strany: ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB se sídlem Masarykovo náměstí 1458, Zelené Předměstí 530 02 Pardubice, Česká republika IČO: 45534306, DIČ: CZ699000761

Více

Tato kvalifikační dokumentace (dále jen KD ) upravuje podrobným způsobem vymezení a způsob prokázání kvalifikačních předpokladů.

Tato kvalifikační dokumentace (dále jen KD ) upravuje podrobným způsobem vymezení a způsob prokázání kvalifikačních předpokladů. Kvalifikační dokumentace k nadlimitní veřejné zakázce na služby dle přílohy č.2 vyhlášené v zadávacím řízení dle zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon

Více

ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 12. ledna 2015

ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 12. ledna 2015 Třídící znak 2 0 1 1 5 5 6 0 ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 12. ledna 2015 k některým ustanovením zákona o bankách a zákona o spořitelních a úvěrních družstvech týkajícím se jednotné licence

Více

IMPLEMENTACE SMĚRNICE IDD

IMPLEMENTACE SMĚRNICE IDD IMPLEMENTACE SMĚRNICE IDD Jiří Beran Trendy v pojišťovnictví 2017 24. 10. 2017 Základní charakteristika Návrh zákona o distribuci pojištění a zajištění Transpozice směrnice 2016/97 o distribuci pojištění

Více

Správní právo dálkové studium. XIV. Živnostenský zákon živnostenské podnikání

Správní právo dálkové studium. XIV. Živnostenský zákon živnostenské podnikání Správní právo dálkové studium XIV. Živnostenský zákon živnostenské podnikání - pramen právní úpravy je zákona č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání (živnostenský zákon) ŽZ upravuje (předmět právní

Více

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ Obsah:. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie zákazníků dle MIFID II... 2 2. Neprofesionální zákazník... 2 2.2 Profesionální zákazník... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 3. Přestupy

Více

Z výše uvedeného rozboru ustanovení 40 a 41 plyne, že

Z výše uvedeného rozboru ustanovení 40 a 41 plyne, že Informace o podmínkách činnosti insolvenčního správce do konce roku 2009 a podmínky výkonu činnosti insolvenčního správce po 1.1.2010 1.V ustanovení 40 zákona č. 312/2006 Sb., o insolvenčních správcích,

Více

INFORMACE O ZÁKAZNICKÝCH KATEGORIÍCH A MOŽNOSTECH PŘESTUPU MEZI TĚMITO KATEGORIEMI

INFORMACE O ZÁKAZNICKÝCH KATEGORIÍCH A MOŽNOSTECH PŘESTUPU MEZI TĚMITO KATEGORIEMI INFORMACE O ZÁKAZNICKÝCH KATEGORIÍCH A MOŽNOSTECH PŘESTUPU MEZI TĚMITO KATEGORIEMI Generali Investments CEE, investiční společnost, a.s. Obsah: 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ... 3 2 PŘEHLED POUŽITÝCH POJMŮ A ZKRATEK...

Více

VEŘEJNÁ ZAKÁZKA: ŘEŠENÍ DATOVÉHO SKLADU A APLIKACÍ BUSINESS INTELLIGENCE PRO POTŘEBY ČTÚ

VEŘEJNÁ ZAKÁZKA: ŘEŠENÍ DATOVÉHO SKLADU A APLIKACÍ BUSINESS INTELLIGENCE PRO POTŘEBY ČTÚ Kvalifikační dokumentace k nadlimitní veřejné zakázce na služby dle přílohy č.1 vyhlášené v zadávacím řízení dle zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon

Více

Návrh. ZÁKON ze dne , kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o distribuci pojištění a zajištění

Návrh. ZÁKON ze dne , kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o distribuci pojištění a zajištění IIIb. Návrh ZÁKON ze dne... 2018, kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o distribuci pojištění a zajištění Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ Změna

Více

10. funkční období. (Navazuje na sněmovní tisk č. 352 ze 7. volebního období PS PČR) Lhůta pro projednání Senátem uplyne 16.

10. funkční období. (Navazuje na sněmovní tisk č. 352 ze 7. volebního období PS PČR) Lhůta pro projednání Senátem uplyne 16. 111 10. funkční období 111 Návrh zákona, kterým se mění zákon č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou a o doplnění zákona č. 166/1993 Sb., o Nejvyšším kontrolním úřadu, ve

Více

Aktualizované znění. 363/1999 Sb. ZÁKON. ze dne 21. prosince 1999. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví)

Aktualizované znění. 363/1999 Sb. ZÁKON. ze dne 21. prosince 1999. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví) Aktualizované znění 363/1999 Sb. ZÁKON ze dne 21. prosince 1999 o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví) částka 112 Sbírky zákonů ročník 1999 rozeslána 30. prosince

Více

Zákony pro lidi - Monitor změn ( Důvodová zpráva

Zákony pro lidi - Monitor změn (  Důvodová zpráva Důvodová zpráva k návrhu zákona, kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o distribuci pojištění a zajištění A. OBECNÁ ČÁST Závěrečná zpráva z hodnocení dopadů regulace podle obecných

Více

VYHLÁŠKA ze dne 4. května 2009 o odbornosti osob, pomocí kterých provádí obchodník s cennými papíry své činnosti

VYHLÁŠKA ze dne 4. května 2009 o odbornosti osob, pomocí kterých provádí obchodník s cennými papíry své činnosti Strana 1864 Sbírka zákonů č. 143 / 2009 143 VYHLÁŠKA ze dne 4. května 2009 o odbornosti osob, pomocí kterých provádí obchodník s cennými papíry své činnosti Česká národní banka stanoví podle 199 odst.

Více

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ (FINPOS s.r.o.) 1. ÚVODNÍ USTANOVENÍ V souvislosti s nabytím účinnosti novely zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen ZPKT

Více

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia

Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia Název tématického celku: Aktuální změny právního prostředí provozování pojišťovací činnosti v České republice, v zemích evropského hospodářského

Více

Otázky určené pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti

Otázky určené pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti Otázky určené pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti 1 Co upravuje zákon o pojišťovnictví? Upravuje zákon o pojišťovnictví též provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti pojišťovnou 2

Více

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE Příloha č. 1 KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE 1. OBECNÉ POŽADAVKY ZADAVATELE NA PROKÁZÁNÍ SPLNĚNÍ KVALIFIKACE... 2 1.1 Kvalifikační předpoklady... 2 1.2 Prokázání splnění určité části kvalifikace prostřednictvím

Více

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ (MBG BONUSIA, a.s.) Obsah: 1. Úvodní ustanovení... Chyba! Záložka není 2. Kategorie zákazníků dle MIFID II... Chyba! Záložka není 2.1 Neprofesionální zákazník... Chyba! Záložka není

Více

VYHLÁŠKA ze dne 24. ledna 2018 o platebních systémech s neodvolatelností zúčtování

VYHLÁŠKA ze dne 24. ledna 2018 o platebních systémech s neodvolatelností zúčtování Strana 234 Sbírka zákonů č. 14 / 2018 14 VYHLÁŠKA ze dne 24. ledna 2018 o platebních systémech s neodvolatelností zúčtování Česká národní banka stanoví podle 263 zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku,

Více

Návrh na zamítnutí návrhu podal dne 16. června 2015 poslanec Zbyněk Stanjura.

Návrh na zamítnutí návrhu podal dne 16. června 2015 poslanec Zbyněk Stanjura. Pozměňovací a jiné návrhy k vládnímu návrhu na vydání zákona, kterým se mění zákon č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou a o doplnění zákona č. 166/1993 Sb., o Nejvyšším

Více

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE K VEŘEJNÉ ZAKÁZCE ZADÁVANÉ DLE ZÁKONA Č. 134/2016 SB., O ZADÁVÁNÍ VEŘEJNÝCH ZAKÁZEK (DÁLE JEN ZÁKONA )

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE K VEŘEJNÉ ZAKÁZCE ZADÁVANÉ DLE ZÁKONA Č. 134/2016 SB., O ZADÁVÁNÍ VEŘEJNÝCH ZAKÁZEK (DÁLE JEN ZÁKONA ) KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE K VEŘEJNÉ ZAKÁZCE ZADÁVANÉ DLE ZÁKONA Č. 134/2016 SB., O ZADÁVÁNÍ VEŘEJNÝCH ZAKÁZEK (DÁLE JEN ZÁKONA ) 1. NÁZEV VEŘEJNÉ ZAKÁZKY Název veřejné zakázky: Rekonstrukce a přístavby

Více

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE Dodavatel prokáže splnění kvalifikace ve lhůtě pro podání nabídek. V případě, kdy zadavatel v rámci prokázání kvalifikace požaduje předložení čestného prohlášení dodavatele o splnění

Více

Stanovy spolku Golf Club Hostivař. Článek 1 Název, trvání spolku. 2. Klub je zapsaným spolkem podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník.

Stanovy spolku Golf Club Hostivař. Článek 1 Název, trvání spolku. 2. Klub je zapsaným spolkem podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. Stanovy spolku Golf Club Hostivař Článek 1 Název, trvání spolku 1. Název spolku je Golf Club Hostivař, z.s. (dále jen Klub ). 2. Klub je zapsaným spolkem podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník.

Více

Svazek č. 1 KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE

Svazek č. 1 KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE Město Orlová Osvobození 796, 735 14 Orlová - Lutyně IČ 00297577 Svazek č. 1 KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE k veřejné zakázce zadávané v otevřeném podlimitním zadávacím řízení na stavební práce podle zákona č.

Více

ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST V POJIŠŤOVNICTVÍ A JEJÍ ZAHÁJENÍ

ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST V POJIŠŤOVNICTVÍ A JEJÍ ZAHÁJENÍ ÚVOD... XI I. ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST V POJIŠŤOVNICTVÍ A JEJÍ ZAHÁJENÍ... 1 1.1 Zprostředkovatelská činnost v pojiš ovnictví... 1 1.2 Kategorizace (typy) pojiš ovacích zprostředkovatelů... 3 1.2.1

Více

Kategorizace zákazníků

Kategorizace zákazníků Kategorizace zákazníků V souvislosti s nabytím účinnosti novely zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen ZPKT ), kterou byla do českého právního řádu

Více

21/1992 Sb. ZÁKON ze dne 20. prosince 1991 o bankách

21/1992 Sb. ZÁKON ze dne 20. prosince 1991 o bankách 21/1992 Sb. ZÁKON ze dne 20. prosince 1991 o bankách (platí od 13. 81. 7. 2017 do 2. 1. 201812. 8. 2017) Ve znění zákona č. 264/1992 Sb., zákona č. 292/1993 Sb., zákona č. 156/1994 Sb., zákona č. 83/1995

Více

a zprostředkovatele vázaného spotřebitelského

a zprostředkovatele vázaného spotřebitelského Strana 6106 Sbírka zákonů č. 381 / 2016 381 VYHLÁŠKA ze dne 16. listopadu 2016 o žádostech, oznámeních a předkládání výkazů podle zákona o spotřebitelském úvěru Česká národní banka stanoví podle 160 zákona

Více

5. u podnikající zahraniční fyzické osoby doklad prokazující oprávnění k podnikání nebo doklad obdobného charakteru.

5. u podnikající zahraniční fyzické osoby doklad prokazující oprávnění k podnikání nebo doklad obdobného charakteru. Strana 238 Sbírka zákonů č. 30 / 2012 30 VYHLÁŠKA ze dne 16. ledna 2012 o náležitostech žádostí o schválení jmenování, volby, jiného ustanovení do funkce a odvolání orgánů nezávislého provozovatele přepravní

Více

Informace o zpracování osobních údajů

Informace o zpracování osobních údajů Informace o zpracování osobních údajů Společnost A Z Risk Service spol. s r.o., IČO: 61169901, se sídlem Pod Stráží 462/9, 323 00 Plzeň, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Plzni pod

Více

O insolvenčních správcích.txt. Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:

O insolvenčních správcích.txt. Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ZÁKON 312/2006 Sb. ze dne 23. května 2006 o insolvenčních správcích Změna: 108/2007 Sb. Změna: 296/2007 Sb. Změna: 124/2008 Sb. Změna: 223/2009 Sb. Změna: 41/2009 Sb. Změna: 227/2009 Sb. ČÁST PRVNÍ Parlament

Více

marketingu a komunikace, tisková mluvčí

marketingu a komunikace, tisková mluvčí Kvalifikační dokumentace k veřejné zakázce na služby dle přílohy č.1 vyhlášené v podlimitním otevřeném řízení dle zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon

Více

Věstník ČNB částka 4/2010 ze dne 17. února 2010. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 11. února 2010,

Věstník ČNB částka 4/2010 ze dne 17. února 2010. ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 11. února 2010, Třídící znak 2 0 4 1 0 5 6 0 ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 11. února 2010, kterým se zveřejňují otázky, určené pro odborné zkoušky pro střední a vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti

Více

Kroměřížská nemocnice akciová společnost Havlíčkova 660/69, Kroměříž IČO: DIČ:CZ Telefon: ,

Kroměřížská nemocnice akciová společnost Havlíčkova 660/69, Kroměříž IČO: DIČ:CZ Telefon: , Příloha č. 6 Kroměřížská nemocnice akciová společnost Havlíčkova 660/69, 767 01 Kroměříž IČO: 27660532 DIČ:CZ27660532 Telefon: 573322111, e-mail: post@nem-km.cz Kvalifikační předpoklady VZ-01/2013/RM Nákup

Více

Výkon sociálně-právní ochrany pověřenými osobami

Výkon sociálně-právní ochrany pověřenými osobami Výkon sociálně-právní ochrany pověřenými osobami (1) Pověřené osoby poskytují sociálně-právní ochranu na základě rozhodnutí o pověření k výkonu takové činnosti (dále jen "pověření"). (2) Pověřené osoby

Více

Částka 6 Ročník Vydáno dne 9. dubna O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ

Částka 6 Ročník Vydáno dne 9. dubna O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ Částka 6 Ročník 2004 Vydáno dne 9. dubna 2004 O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ 4. Úřední sdělení České národní banky ze dne 30. března 2004 k některým ustanovením zákona o bankách týkajícím se jednotné licence

Více

Ing. Ivana Pešková, zást. řed. odboru informatiky Telefon, mobil: ,

Ing. Ivana Pešková, zást. řed. odboru informatiky Telefon, mobil: , Kvalifikační dokumentace k nadlimitní veřejné zakázce na služby dle přílohy č.1 vyhlášené v zadávacím řízení dle zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon

Více

(4) Výkon vojenské činné služby nebo civilní služby je překážkou výkonu dobrovolnické služby.

(4) Výkon vojenské činné služby nebo civilní služby je překážkou výkonu dobrovolnické služby. Platné znění částí zákona č. 198/2002 Sb., o dobrovolnické službě a o změně některých zákonů (zákon o dobrovolnické službě), ve znění zákona č. 436/2004 Sb., zákona č. 495/2005 Sb., zákona č. 420/2011

Více

Psychiatrická léčebna v Dobřanech Ústavní 2, 334 41 Dobřany. k podání nabídky a k prokázání splnění kvalifikace,

Psychiatrická léčebna v Dobřanech Ústavní 2, 334 41 Dobřany. k podání nabídky a k prokázání splnění kvalifikace, Veřejný zadavatel: Psychiatrická léčebna v Dobřanech Ústavní 2, 334 41 Dobřany vyzývá zájemce k podání nabídky a k prokázání splnění kvalifikace, přičemž v souladu s ust. 18 odst. 3 z. č. 137/2006 Sb.,

Více

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ/INVESTORŮ

KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ/INVESTORŮ KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ/INVESTORŮ (TESLA investiční společnost, a.s.) Obsah: 1. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie zákazníků dle MIFID II... 2 2.1 Neprofesionální zákazník... 2 2.2 Profesionální zákazník...

Více

Zpracování osobních údajů

Zpracování osobních údajů Zpracování osobních údajů Informace pro klienty, potencionální klienty či osoby oslovené za účelem nabídky služeb Společnosti str. 2-5 Informace pro poradce Společnosti str. 6-9 Informace pro zaměstnance

Více

Požadavky na splnění kvalifikačních předpokladů

Požadavky na splnění kvalifikačních předpokladů Příloha č. 3 zadávací dokumentace k č.j.: SOAA-6122/30-2015 Požadavky na splnění kvalifikačních předpokladů 1. Základní kvalifikační předpoklady Základní kvalifikační předpoklady splňuje uchazeč v souladu

Více

Šablona životních situací MPO MS Word

Šablona životních situací MPO MS Word 1. 2. 3. Ohlášení řemeslné živnosti pro právnické osoby se sídlem na území České republiky (Česká právnická osoba) 4. Živností je ve smyslu 2 živnostenského zákona soustavná činnost provozovaná samostatně,

Více

ulice č. popisné č. orientační obec část obce PSČ 3) Místo podnikání ulice č. popisné č. orientační

ulice č. popisné č. orientační obec část obce PSČ 3) Místo podnikání ulice č. popisné č. orientační Potvrzení přijetí ZFO č. jednací... Ohlášení živnosti podle 45 odst. 2 zákona č. 4551991 Sb., o živnostenském podnikání, ve znění pozdějších předpisů (dále jen žz) 1) Fyzická osoba - zahraniční Titul Jméno

Více

Obsah. pojištění. odvětví pro výkaznictví pojišťoven

Obsah. pojištění. odvětví pro výkaznictví pojišťoven Zákon o pojišťovnictví č.277/2009 Sb. Úvod Obsah Hlavička zákona Část I. 1-3 Obecná ustanovení Část II. 4-83 Provozování činností v pojišťovnictví Část III. 84-125 Dohled v pojišťovnictví Část IV. 126-128

Více

OBSAH. Seznam zkratek... XV Seznam předpisů citovaných v komentáři... XVIII. ZÁKON č. 277/2009 Sb. O POJIŠŤOVNICTVÍ... 1

OBSAH. Seznam zkratek... XV Seznam předpisů citovaných v komentáři... XVIII. ZÁKON č. 277/2009 Sb. O POJIŠŤOVNICTVÍ... 1 OBSAH Seznam zkratek................................................ XV Seznam předpisů citovaných v komentáři........................ XVIII ZÁKON č. 277/2009 Sb. O POJIŠŤOVNICTVÍ......................

Více

Informace pro klienta a zájemce o pojištění. Používání internetového portálu cestovni.hvp.cz

Informace pro klienta a zájemce o pojištění. Používání internetového portálu cestovni.hvp.cz Informace pro klienta a zájemce o pojištění Používání internetového portálu cestovni.hvp.cz Obsah dokumentu Strana 2............................. Informace pro klienta a zájemce o pojištění Strana 4.............................

Více

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE Veřejná zakázka na dodávky zadávaná podle ustanovení 8, 12 odstavec (2), 14, 21 odstavec (1) písmeno f) a souvisejících zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách ve znění pozdějších předpisů (dále

Více

Informace k novele zákona č. č.250/2000 Sb., o rozpočtových pravidlech územních rozpočtů

Informace k novele zákona č. č.250/2000 Sb., o rozpočtových pravidlech územních rozpočtů Informace k novele zákona č. č.250/2000 Sb., o rozpočtových pravidlech územních rozpočtů Zpracovala: Petra Burdová Zdroj: zpracováno dle stanovisek Ministerstva financí a některých krajů Určeno pro: zasedání

Více

1/8. Příloha č. 5. Název veřejné zakázky: Identifikační údaje zadavatele

1/8. Příloha č. 5. Název veřejné zakázky: Identifikační údaje zadavatele Příloha č. 5 Kvalifikační dokumentace k veřejné zakázce vyhlášené ve zjednodušeném podlimitním řízení dle zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon ) Název

Více

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE

KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE Příloha č. 1 Kvalifikační dokumentace KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE na veřejnou zakázku Propagace a prezentace důchodové reformy zadávanou v otevřeném nadlimitním řízení dle zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných

Více

Informace o zpracování osobních údajů

Informace o zpracování osobních údajů Informace o zpracování osobních údajů Společnost Exkaso s.r.o., IČO: 269 70 601, se sídlem Topolská 952, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Králové, odd. C, vložka 22325 (dále

Více

I. SPRÁVNÍ ORGÁN II. ŽADATEL 1/ Příloha č. 3 k vyhlášce č. 233/2009 Sb. VZOR

I. SPRÁVNÍ ORGÁN II. ŽADATEL 1/ Příloha č. 3 k vyhlášce č. 233/2009 Sb. VZOR Příloha č. 3 k vyhlášce č. 233/2009 Sb. VZOR Žádost o předchozí souhlas k výkonu funkce vedoucí osoby podle zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů a podle

Více

Kvalifikační dokumentace dílčí část 1 Konsolidace IT a nové služby TC ORP Zábřeh

Kvalifikační dokumentace dílčí část 1 Konsolidace IT a nové služby TC ORP Zábřeh Kvalifikační dokumentace dílčí část 1 Konsolidace IT a nové služby TC ORP Zábřeh Zadávací řízení je zadáváno dle ustanovení 38 zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů

Více

PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY POSLANECKÁ SNĚMOVNA. VII. volební období 415/0

PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY POSLANECKÁ SNĚMOVNA. VII. volební období 415/0 PARLAMENT ČESKÉ REPUBLIKY POSLANECKÁ SNĚMOVNA VII. volební období 415/0 Vládní návrh zákona, kterým se mění zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných

Více

(2) Rozsah odborných znalostí podle skupin odbornosti je uveden v příloze k této vyhlášce.

(2) Rozsah odborných znalostí podle skupin odbornosti je uveden v příloze k této vyhlášce. Částka 96 Sbírka zákonů č. 195 / 2018 Strana 3149 195 VYHLÁŠKA ze dne 30. srpna 2018 o odborné způsobilosti pro distribuci pojištění Česká národní banka stanoví podle 124 zákona č. 170/2018 Sb., o distribuci

Více

PŘEDSTAVENÍ SPOLEČNOSTI

PŘEDSTAVENÍ SPOLEČNOSTI PŘEDSTAVENÍ SPOLEČNOSTI 1. O Společnosti finančních poradců, a. s. Společnost finančních poradců, a. s. je poradenská společnost, která poskytuje svým klientům komplexní služby v oblasti finančního plánování.

Více