Použití tržního ocenění při zajištění úvěru

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Použití tržního ocenění při zajištění úvěru"

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Použití tržního ocenění při zajištění úvěru Bakalářská práce Dana Janoušková Květen, 2013

2 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu, podnikání a oceňování Použití tržního ocenění při zajištění úvěru Bakalářská práce Autor: Dana Janoušková Oceňování majetku Vedoucí práce: Ing. Petr Ort, PhD. Praha Květen, 2013

3 Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Praze dne Podpis autora Dana Janoušková

4 Poděkování Ráda bych zde poděkovala vedoucímu bakalářské práce Ing. Petru Ortovi, PhD. za jeho rady a čas, který mi věnoval při řešení dané problematiky.

5 Anotace práce Tato bakalářská práce se věnuje tématu tržního ocenění nemovitostí a zjištění, jakým způsobem může být využito tržního ocenění při zajištění hypotečního úvěru. Práce je rozdělena do tří částí, přičemž jako stěžejní je vnímána právě část praktická. Zde jsou nejdříve oba případy nemovitostí, jak bytová jednotka, tak bytový dům, charakterizovány a popsána jejich poloha a dispoziční řešení. Na obou případech je demonstrováno, jaký je rozdíl mezi těmito nemovitostmi a jaké jsou v tomto případě využity konkrétní metody oceňování. V případě bytové jednotky, která se nachází v městské části hlavního města Prahy Vysočany a nebude dále využívána k dlouhodobému pronajímání, je využito dvou oceňovacích metod, a to metody stanovení věcné hodnoty a metody porovnávací. Podobně je postupováno i v případě bytového domu. Z důvodu jeho účelu dalšího pronajímání bytových jednotek je kromě výše uvedených metod využito také metody výnosové. Klíčová slova Hypoteční úvěr, zajištění, hypoteční banka, metody oceňování, nemovitost, bytová jednotka, bytový dům. Annotation This bachelor thesis is devoted to the theme of the market valuation of the property and determine how it can be used in market valuation secure a loan. The work is divided into three parts, which is seen as a crucial part of being practical. Here are the first two cases of real estate, both residential unit and apartment building, characterized and described their location and layout. In both cases demonstrated the difference between the property and what they are in this case the use of a particular method of valuation. In the case of residential units, located in the district of Prague Vysočany and will continue to be used for long-term rent is used two valuation methods, and methods of determining the value of material and methods of comparison. Similarly, progress is being made in the case of a residential building. Because the purpose of further rental housing units in addition to the above methods, the methods used yield. Keywords Mortgage loan collateral, mortgage bank, methods of valuation, real estate, apartment, apartment building.

6 Obsah Úvod Metody zpracování práce Základní pojmy Nemovitý majetek Oceňování majetku Legislativa vztahující se k oceňování majetku Základní metody oceňování nemovitosti Znalecký posudek Charakteristika a proces schválení hypotečního úvěru Charakteristika hypotečního úvěru a jeho druhy Postup při poskytnutí a schvalování hypotečního úvěru fyzické osobě Výhody a nevýhody využití hypotečních úvěrů Metody zajištění hypotečního úvěru Analýza vhodnosti zastavení nemovitosti Nemovitosti vhodné k zajištění hypotečního úvěru Zástavní hodnoty nemovitosti Vztah zadlužitelné hodnoty Definice zadlužitelné hodnoty Metody ocenění nemovitostí při poskytování hypotečních úvěrů Odhad tržní hodnoty bytové jednotky a bytového domu Odhad tržní hodnoty bytové jednotky Poloha a popis bytové jednotky Metoda stanovení tržní hodnoty bytové jednotky Postup při stanovení tržní hodnoty bytové jednotky Odhad tržní hodnoty bytového domu Poloha a popis bytového domu Metoda stanovení tržní hodnoty bytového domu Postup při stanovení tržní hodnoty bytového domu Analýza trhu okres Chomutov Charakteristika okresu Chomutov Analýza trhu nemovitostí v okrese Chomutov

7 7.2.1 Analýza nabídky bytů v okrese Chomutov Analýza nabídky bytových domů v okrese Chomutov Závěr Seznam použité literatury Seznam použitých obrázků Seznam použitých tabulek

8 Úvod Tato bakalářská práce je zaměřena na tržní ocenění nemovitostí, konkrétně pak na způsob postupu při odhadu tržní hodnoty bytové jednotky a bytového domu v případě při zajištění hypotečního úvěru. Již několik let se hypoteční úvěry jakožto způsoby financování bydlení těší velké oblibě. Ačkoliv světová finanční krize zpomalila nárůst počtu nových hypoték nejen v České republice, ale také v celé Evropě, postupně pak stejně docházelo k opětovnému zvyšování zájmu o tento typ úvěrů. To však souvisí mimo jiné s faktem, že cena nemovitostí v řadě regionů výrazně poklesla, přičemž pokles byl nejvíce znatelný u řady bytových jednotek (nemovitostí). V procesu schvalování a poskytování hypotečních úvěrů je zapotřebí se zmínit o skutečnosti, že tyto úvěry jsou specifické od jiných typů úvěrů tím, na danou nemovitost, kterou si určitá fyzická osoba prostřednictvím hypotéky pořizuje, je třeba pohlížet jako na předmět zástavy hypotečních úvěrů. Díky tomu si tak konkrétní finanční instituce pojišťuje ten případ, kdy by nebyl člověk schopen hypotéku splatit, aby mohla banka nemovitost prodat a získat půjčené peníze zpět. Při poskytnutí hypotečního úvěru se tedy jako forma zajištění využívá zástava dané nemovitosti, což pro finanční instituci (nejčastěji hypoteční banku) představuje záruku, jak se pojistit proti případnému nesplácení hypotéky ze strany fyzické osoby. Aby však tato forma zajištění plnila to, co plnit má, musí být daná nemovitost vhodně oceněna. K tomu nejčastěji banky využívají svých externích odhadců. Může se však také stát, že daná nemovitost se bude jevit jako zcela nevhodnou zástavou hypotečního úvěru, nebo může také dojít k navýšení celkové výše hypotečního úvěru. Cílem této bakalářské práce je na podkladě teoretických poznatků z odborné literatury využít metody odhadu tržního ocenění bytové jednotky a bytového domu při zajištění hypotečního úvěru. Nedílnou součástí této práce je také analyzovat trh nemovitostí v okrese Chomutov, a to s použitím nabídek jednotlivých druhů nemovitostí, které jsou uveřejňovány na webovémrealitním serveru Sreality.cz. Celá bakalářská práce je rozdělena do tří hlavních částí, a to na část teoretickou, praktickou a analytickou, přičemž jejím výstupem bude zjištění, jakým způsobem jsou oceňovány dva 7

9 druhy nemovitostí klientů finančních institucí v případě, že žádají o poskytnutí hypotečního úvěru. První kapitola se věnuje části metodologické, kdy byly popsány veškeré metody, jež byly využity pro zpracování týkající se této práce. Jednalo se tak zejména o metodu analýzy, syntézy a dedukce, přičemž k metodám využitých v praktické části práce patřila zejména metoda komparace a evaluace. Druhá kapitola uvádí nejčastější pojmy, s nimiž je možné se v oblasti oceňování setkat. Bylo zde také ve větším rozsahu využito jednotlivých právních předpisů dle současně platné legislativy České republiky. Byly také ozřejměny rozdíly mezi soudním znalcem a odhadcem. Pro účely této bakalářské práce je uvedení tohoto rozdílu velmi důležité, a to z toho důvodu, že při poskytování hypotečního úvěru a jeho zajištění příslušnou nemovitostí se musí provést její ocenění. To však neprovádí jako v klasickém případě soudní znalec jmenovaný Ministerstvem financí, ale právě odhadce. Ten tuto činnost vykonává na základě živnostenského oprávnění jako osoba samostatně výdělečně činná, kterou si najímá konkrétní finanční instituce, aby provedla jejím jménem odhad tržní ceny nemovitosti. Třetí kapitola se více do hloubky zabývá charakteristikou a klasifikací hypotečního úvěru, celým proces poskytování a schvalování a uvádí na pravou míru, jakým způsobem je prováděno zajištění tohoto typu úvěru. Kromě americké hypotéky je hypoteční úvěr jako jediný z úvěrových produktů charakteristický svým zajištěním k určitému druhu nemovitosti. Nejčastěji to bývá právě na základě zástavního práva k nemovitosti ve prospěch banky. Ve čtvrté kapitole je pozornost věnována již vhodným nemovitostem, které mohou být v této souvislosti definovány jako tato zajištění úvěru. Ne všechny nemovitosti totiž mohou být k tomuto účelu využity. Pátá kapitola uvádí jednotlivé metody oceňování, přitom je v této souvislosti využito poznatků z interní metodiky jedné nejmenované hypoteční banky. Právě odhad tržní hodnoty nemovitosti bude následně využit pro stanovení odhadu hodnoty dvou typů nemovitostí v praktické části práce a je zapotřebí se tedy seznámit se všemi jeho náležitostmi, které vyplývají, jak z odborné literatury, tak také z příslušného zákona. Tím se musí řídit každý odhadce. Praktická část bakalářské práce je reprezentována kapitolou č. 6. V ní jsou uvedeny dva konkrétní praktické případy. Jednak se jedná o bytovou jednotku, jednak o celý bytový dům. 8

10 Právě za pomoci základních poznatků z oblasti ocenění majetku je vypracován odhad spolu s využitím metodiky oceňování jedné nejmenované hypoteční banky. Jak u příslušné bytové jednotky, tak také v případě bytového domu jsou nejdříve popsány samotné okolnosti nemovitosti. Nejvíce se však do samotného stanovení ceny promítá stav realitního trhu v blízkém okolí. To v praktickém příkladu znamená, že musí být zjištěny ceny bytů v okolí dané nemovitosti. To stejné bude platit také pro bytový dům. Právě z tohoto důvodu je tato bakalářské práce uzavřena analytickou částí, konkrétně pak analýzou daného trhu v okrese Chomutov. Je zjišťováno, v jaké ceně se pohybují byty nacházející se v okolí dané nemovitosti, a to ke dni Využito je databáze nemovitostí nacházející se na webovém portále Sreality. Lze se oprávněně domnívat, že přes bohatou nabídku nemovitostí se ceny budou pohybovat na nižších hodnotách než v jiných lokalitách a regionech. To vyplývá nejen z umístění samotného města, ale také z pohledu výskytu problematických menšin, které zde žijí. I to se v závěru může na odhadu tržní ceny nemovitosti velmi výrazně projevit. V závěru bakalářské práce bude mimo jiné stanoveno, jakým způsobem lze využít odhad nemovitosti v případě, že je využit pro účely zajištění hypotečního úvěru a srovnat jej s výhodami a nevýhodami jiných typů ocenění. 9

11 1 Metody zpracování práce Při zpracovávání této bakalářské práce bylo využito několik metod, a to s ohledem na splnění základního cíle uvedeny v úvodu této práce. Z pohledu samotného zpracování lze práci rozdělit do dvou částí, kterými je část teoretická pojata jako literární rešerše, a část praktické, v níž jsou využity teoretické poznatky k praktické aplikaci ocenění nemovitosti konkrétně jedné bytové jednotky a jednoho bytového domu. Nejdříve však bylo nutné se seznámit se základními pojmy vztahující se k tématu této práce. Pro vyhledání vhodných literárních pramenů, právních předpisů a internetových zdrojů byla využita jak knihovna, tak také SEO marketing. Z literárních publikací zabývající se daným tématem byly využity zejména ty u oblasti finančnictví, bankovnictví a ocenění nemovitostí. Při vyhledání vhodných zdrojů na internetu, které byly využity zejména jako zdroje doplňkové, bylo prostřednictvím vyhledávače Google stanoveno několik základních klíčových slov a od nich pak vyplývalo příslušné vyhledávání. V rámci zpracovávání literární rešerše tak byly využity metody analýzy, syntézy a dedukce. V rámci analytické části byly použity získané teoretické poznatky za účelem vytvoření odhadu tržní hodnoty nemovitosti bytové jednotky a bytového domu, a to s následným využitím interních materiálů jedné nejmenované hypoteční banky. Co se týče bytové jednotky, jedná se o nemovitost nacházející se na území hlavního města Prahy, části Vysočany. Jedná se o byt 2+kk s celkovou plochou 50 m 2, která byla jejím vlastníkem využita za účelem zajištění pro zamýšlený hypoteční úvěr. Bytový dům se nachází na území statutárního města Chomutov v Ústeckém kraji, v širším centru města v okolí dalších zástaveb. V této nemovitosti se nachází celkem 8 bytových jednotek a také menší nebytové prostory. 10

12 2 Základní pojmy V rámci teoretické části této bakalářské práce je zapotřebí se nejdříve seznámit se základními pojmy vztahujícími se k oblasti oceňování majetku při zajištění hypotečního úvěru. První podkapitola je zaměřena na charakteristiku základních pojmů vztahující se k tomuto tématu, tj. pojmů jako je např. nemovitost, metody oceňování majetku, znalecký posudek, tržní hodnota nemovitosti apod. V rámci dalších podkapitol bude popsán proces schvalování hypotečního úvěru fyzickým osobám, analyzováno jeho zajištění, posouzena vhodnost nemovitosti jako předmětu zástavy a charakterizována problematika zadlužitelné hodnoty. 2.1 Nemovitý majetek Nemovitost je dle občanského zákoníku č. 40/1964 Sb., dle ustanovení 119, odst. 2 určena pozemky a stavbami, které jsou spojeny se zemí pevným základem. Z tohoto pohledu lze tak nemovitostí chápat např. bytový dům, chatu, rodinný domek, garáž, zahradu, pole aj. 1 Z hlediska poskytování hypotečního úvěru se vždy musí jednat o některý druh nemovitosti, který je následně zapsán do katastru nemovitosti. Z praxe vyplývá, že nejčastěji se předmětem hypotečních úvěrů stávají následující druhy nemovitostí: stavební pozemek, nemovitosti, které jsou následně určeny k bydlení může se jednat o novostavbu, ale také o starší zástavbu, ať již typu rodinného domu nebo bytové jednotky, nemovitosti, které jsou obývány za účelem individuální rekreace, bytové domy, kromě samotné nemovitosti (viz výše), může být předmětem hypotečního úvěru také movité příslušenství, které se váže k používání některého z druhu nemovitosti, případně to mohou být také objekty určené k podnikání. 2 1 Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů. 2 Typy hypotečních úvěrů. FINANCE MÉDIA. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 11

13 Podle odborné literatury lze nemovitostmi chápat také trvalé porosty, které jsou součástí pozemků, ale mohou to být dále i vodní plochy. V souvislosti s předmětem ocenění je důležité identifikovat celý soubor nemovitostí, tzn.: hlavní stavbu, která má přiděleno číslo popisné nebo číslo evidenční, vedlejší stavby, parcelu nebo několik parcel, přičemž parcelou je míněn druh pozemku, který je geometricky a polohově vyznačen v katastrální mapě, každá parcela je označena příslušným parcelním číslem, příslušenství k nemovitosti, které může být její součástí, ale na druhé straně může vystupovat také zcela samostatně, vždy je tedy důležité při oceňování nemovitosti vyznačit, zda je toto příslušenství součástí, či nikoliv. 3 Z hlediska této bakalářské práce je důležité se seznámit s pojmy byt a společnými částmi domu, neboť budou v šesté kapitole využity poznatky o ocenění majetku na konkrétním příkladu odhadu tržní hodnoty bytové jednotky a bytového domu. Byt je definován jako místnost nebo soubor místností určených k bydlení a jeho součásti a příslušenstvím. Příslušenstvím bytu jsou vedlejší místnosti a prostory určené k tomu, aby byly s bytem užívány. 4 Naproti tomu společné části domu jsou chápány ty části domu, které slouží pro společné užívání všech nájemníků celého bytového domu. Zatímco v případě osobního vlastnictví bytové jednotky spadá do jeho užívání jen poměrná část společných částí domu a pozemku (parcely), na němž se dům nachází, v případě bytového domu se musí započítávat všechny části celé, v celé jeho komplexnosti. Konkrétní součásti bytového domu, které spadají pod jeho společné části, vymezuje 2 písm. g zákona č. 72/1994 Sb., o vlastnictví bytů, ve znění pozdějších právních předpisů následovně: základy, střecha, hlavní svislé a vodorovné konstrukce, 3 SCHNEIDEROVÁ HERALOVÁ, Renáta. Oceňování nemovitostí. 1. vyd. Praha: České vysoké učení technické, 2008, 152 s. ISBN SCHNEIDEROVÁ HERALOVÁ, Renáta. Oceňování nemovitostí. 1. vyd. Praha: České vysoké učení technické, 2008, 152 s. ISBN , s

14 vchody, schodiště, chodby, balkóny, terasy, prádelny, sušárny, kočárkárny, kotelny, komíny, výměníky tepla, rozvody tepla, rozvody teplé a studené vody, kanalizace, plynu, elektřiny, vzduchotechniky, výtahy, hromosvody, společné antény, a to i když jsou umístěny mimo dům, příslušenství domu, pod která spadají např. drobné stavby, společná zařízení domu, jako např. vybavení společné prádelny apod Oceňování majetku Oceňováním majetku je myšlena taková činnost, kdy je jejímu určitému druhu (např. nějakému předmětu, movitému majetku, nemovitosti, právům apod.) přisouzena určitá peněžní hodnota. V této souvislosti je však mít na paměti, že jiného významu dosahují pojmy cena a hodnota. 6 Cena je základním pojmem, se kterým se pracuje při oceňování nemovitostí. Samotný termín ceny je zakotven v zákoně č. 526/1990 Sb., o cenách, ve znění pozdějších právních předpisů. Zde je v ustanovení 1 odst. 2 definováno, že cena je peněžní částkou, která je: sjednána při nákupu, nebo při prodeji zboží, zjištěna podle zvláštního zákona č. 151/1997 Sb., o oceňování majetku a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších právních předpisů. 7 5 Zákona č. 72/1994 Sb., o vlastnictví bytů, ve znění pozdějších právních předpisů. 6 HÜTTER, David. Základy oceňování nemovitostí. 2. dopl. vyd. Brno: Vysoká škola realitní - Institut Franka Dysona, 2010, 59 s. ISBN Zákon č. 526/1990 Sb., o cenách, ve znění pozdějších právních předpisů. 13

15 Z tohoto pohledu se tak při oceňování berou v úvahu dva typy cen, a to cena obvyklá (tržní) a cena, která je zjišťována dle cenového předpisu. Ovšem kromě těchto dvou druhů je možné se setkat i s dalšími typy cen, jako např. s cenou pořizovací, reprodukční, cenou časovou nebo výnosovou hodnotou. Je tedy vždy při samotném ocenění nemovitosti uvést, s jakou cenou se pracuje, protože to má následně vliv na celkovou výši oceněné nemovitosti. 8 Je na místě zmínit se také o rozdílu mezi cenou a hodnotou. Zatímco cena je vnímána jako určitá částka, která je požadována, nabízena, nebo byla již skutečně zaplacena za daný předmět, nemovitost apod., hodnota je chápána spíše jako odhad. Prostřednictvím odhadu je vyjadřován vztah mezi zbožím a službami, které mohou být zakoupeny. Jedná se tedy o vztah mezi kupujícím a prodávajícím. U ceny se naopak předpokládá, že se stanoví dohodou, v některých případech však může být cena stanovena na základě zvláštního zákona. 9 Ocenění majetku bývá využíváno k řadě různých účelů. Nejčastěji se přitom jedná o následující situace: aktivace nemovitosti v oblasti podnikatelského účetnictví, využít hodnotu nemovitosti za účelem stanovení jeho daňového základu pro určení části majetkových daní, využití odborného posudku v případě, že majitel nemovitosti se rozhodne pro její prodej, pronájem nebo má naopak někdo jiný zájem o její koupi, ocenění majetku se stává expertním podkladem pro řešení právních sporů a pří, bývá součástí ocenění většího majetku, např. majetku podniku, využívá se též při stanovení částky pojistného na nemovitost nebo při zajištění hypotečního úvěru či americké hypotéky. 10 Při stanovení hodnoty nemovitosti se využívá také celá řada různých postupů, čímž se také vyžadují rozdílné požadavky na jeho splnění. To ostatně také vychází z předpokladu, že samotné ocenění je používáno k různým účelům. Vzhledem k takto odlišně pojatým oceněním 8 BRADÁČ, Albert. Teorie oceňování nemovitostí. 4. přeprac. a dopl. vyd. Brno: CERM, 1998, 498 s. ISBN BRADÁČ, Albert. Teorie oceňování nemovitostí. 4. přeprac. a dopl. vyd. Brno: CERM, 1998, 498 s. ISBN HÜTTER, David. Základy oceňování nemovitostí. 2. dopl. vyd. Brno: Vysoká škola realitní - Institut Franka Dysona, 2010, 59 s. ISBN

16 nemovitosti existují také různé metody ocenění, které jsou slučitelné právě s určitými druhy majetku. 2.3 Legislativa vztahující se k oceňování majetku V současné době se oceňování majetku, resp. nemovitosti řídí několika zákony v rámci platné legislativy České republiky. Zákon č. 526/1990 Sb., o cenách, ve znění pozdějších právních předpisů stanoví případy, kdy uplatňují, regulují a kontrolují ceny výrobků, výkonů, prací a služeb, přičemž v tomto případě se jedná o ceny smluvní. Ceny smluvní mohou být buď volné, nebo regulované. Tímto způsobem se řídí určování ceny majetku ve specifických případech, dříve to bylo např. určení ceny regulovaného nájemného. 11 Pro oceňování majetku nemovitého, movitého, finančního, ostatních a služeb se využívá ustanovení zákona o oceňování majetku, spolu s příslušnou prováděcí vyhláškou Ministerstva financí České republiky. Podle tohoto zákona lze pak ocenit nemovitost jak na základě odhadu tržní ceny (tržní ocenění), tak na základě administrativního ocenění či jiných, dalších způsobů, jež jsou tímto zákonem definovány. 12 Kromě těchto dvou základních právních předpisů je nutno se zmínit také o občanském zákoníku, v němž je definována podstata nemovitosti, co vše je za nemovitost považováno. Zásadní pro ocenění nemovitostí je právě výše uvedená vyhláška, která se zabývá konkrétními způsoby ocenění pozemků, staveb a bytů, hal, trvalých porostů, celých souborů nemovitostí apod. 2.4 Základní metody oceňování nemovitosti Existuje hned několik různých metod, prostřednictvím kterých jsou oceňovány jednotlivé druhy nemovitostí, přičemž tyto způsoby ocenění vychází ze zákona č. 151/1997 Sb., o oceňování majetku a o změně některých zákonů (zákon o oceňování majetku), ve znění pozdějších právních předpisů. Konkrétně se pak jedná o 2 tohoto zákona, v němž jsou definovány základní pojmy a metody týkající se způsobů oceňování BRADÁČ, Albert. Teorie oceňování nemovitostí. 8. přeprac. vyd. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2009, 753 s. ISBN BRADÁČ, Albert. Teorie oceňování nemovitostí. 8. přeprac. vyd. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2009, 753 s. ISBN Zákon č. 151/1997 Sb., o oceňování majetku a o změně některých zákonů (zákon o oceňování majetku), ve znění pozdějších právních předpisů. 15

17 Podle 2 odst. 1 se každý majetek oceňuje vždy obvyklou (tržní) cenou, pokud tedy tento zákon nestanoví, že by se mělo použít jiného způsobu ocenění. Obvyklá cena je v tomto zákoně definována jako cena, která by byla dosažena při prodejích stejného, popřípadě obdobného majetku nebo při poskytování stejné nebo obdobné služby v obvyklém obchodním styku v tuzemsku ke dni ocenění. Přitom se zvažují všechny okolnosti, které mají na cenu vliv, avšak do její výše se nepromítají vlivy mimořádných okolností trhu, osobních poměrů prodávajícího nebo kupujícího ani vliv zvláštní obliby. Mimořádnými okolnostmi trhu se rozumějí například stav tísně prodávajícího nebo kupujícího, důsledky přírodních či jiných kalamit. Osobními poměry se rozumějí zejména vztahy majetkové, rodinné nebo jiné osobní vztahy mezi prodávajícím a kupujícím. Zvláštní oblibou se rozumí zvláštní hodnota přikládaná majetku nebo službě vyplývající z osobního vztahu k nim. 14 Druhou nejčastější cenou využívající se při procesu ocenění majetku je cena administrativní, neboli cena zjištěná podle cenového předpisu. V tomto případě se využije zákona o oceňování majetku a o jeho prováděcí vyhlášky č. 3/2008 Sb., která byla vydána Ministerstvem financí České republiky. Kromě toho, že k základní metodě oceňování nemovitostí patří právě oceňování na základě běžné ceny, je možné stanovit i další metody, jež jsou vymezeny na základě příslušného zákona (uvedeného výše). K těmto metodám se řadí následující: nákladový způsob ocenění podstata této metody vychází z nákladů, které bylo nutno vynaložit k tomu, aby mohla být pořízena nemovitost, nákladová metoda pak dále pracuje s místem ocenění a se stavem dané nemovitosti k datu, kdy je oceňováno, výnosový způsob ocenění - na rozdíl od výše uvedené nákladové metody ocenění pracuje výnosová metoda především s výnosy, s nimiž se pojí daná nemovitost (tj. s výnosy, kterých skutečně dosahuje, nebo které by mohla za obvyklých podmínek získat), pracuje však také s kapitalizací plynoucí z tohoto výnosu, porovnávací způsob ocenění je založen na vzájemném porovnávání nemovitosti ocenění s jinou nemovitostí, která se jí nejvíce podobá v jednotlivých kritériích (např. místo ocenění, stav apod.), 14 Zákon č. 151/1997 Sb., o oceňování majetku a o změně některých zákonů (zákon o oceňování majetku), ve znění pozdějších právních předpisů. 16

18 ocenění podle jmenovité hodnoty vychází se vždy z částky, za niž byla daná nemovitost zakoupena (příp. z částky, která je jiným způsobem platná a zřejmá), ocenění na základě účetní hodnoty nemovitosti vychází se vždy z částky, za niž byla daná nemovitost zakoupena (příp. z částky, která je jiným způsobem platná a zřejmá), ocenění podle kurzové hodnoty zde se pracuje s cenou nemovitosti ocenění, jež byla zaznamenána k určitému datu na trhu, ocenění sjednanou cenou sjednanou cenou je v této souvislosti myšlena cena nemovitosti ocenění, která byla sjednána při jejím prodeji, příp. to však může být také cena, jež bude odvozená ze stanovených cen Znalecký posudek Znalecký posudek vyhotovují na základě své činnosti odborníci, kteří jsou označováni jako znalci. Tato znalecká činnost je zakotvena v zákoně č. 36/1967 Sb., o znalcích a tlumočnících, ve znění pozdějších právních předpisů. Znaleckým posudkem se vyjadřuje odborné stanovisko související s danou nemovitostí, a to v případě koupě nebo prodeje nemovitosti. Právě v tomto znaleckém posudku se pracuje s jinou než tržní cenou. Znalec totiž v tomto případě zkoumá stav dané nemovitosti a vypočítá cenu dle zákona o oceňování majetku. 16 Naproti tomu v případě, že je potřeba vypracovat znalecký posudek pro bankovní účely (v souvislosti s poskytnutím hypotečního úvěru), musí být vypracován tzv. odhad tržní ceny nemovitosti. To vyžaduje samotná banka. Tento postup je označován také jako odhad obvyklé ceny, který je prováděn pověřenou osobou banky - odhadci (na rozdíl od soudních znalců, kteří jsou určeni Ministerstvem financí). Při tomto způsobu ocenění nemovitosti se bere nejvíce v úvahu právě zjištění, za kolik se prodaly obdobné byty v okolí dané nemovitosti Zákon č. 151/1997 Sb., o oceňování majetku a o změně některých zákonů (zákon o oceňování majetku), ve znění pozdějších právních předpisů. 16 ŘEHULKA, Pavel. Jaký je rozdíl mezi znaleckým posudkem a odhadem ceny nemovitosti. Penize.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 17 ŘEHULKA, Pavel. Jaký je rozdíl mezi znaleckým posudkem a odhadem ceny nemovitosti. Penize.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 17

19 3 Charakteristika a proces schválení hypotečního úvěru Tato kapitola bakalářské práce je zaměřena na charakteristiku hypotečního úvěru jako takového, přičemž se dále věnuje jednotlivým charakteristickým znakům samotného procesu jeho schvalování. Jak totiž vyplývá z praxe, poskytnutí a schvalování hypotečních úvěrů je velmi složitou a obtížnou záležitostí, která má v mnoha případech nemalý vliv na to, jak bude posouzena vhodnost samotné zástavy nemovitosti a jaká částka hypotečního úvěru bude schválena. V posledních několika letech lze zaznamenat poměrně velké zájem o poskytnutí hypotečního úvěru ze strany klientů banky. S tím pak souvisí vyšší zatížení znalců, které banka najímá za účelem ocenění nemovitosti. Ovšem s hypotečními úvěry jsou velmi úzce spojeny metody jejich zajištění. Je to totiž z toho důvodu, že hypoteční úvěry jsou sjednávány na poměrnou dlouhou dobu (minimálně 20 let), a tak si bankovní domy musí zajistit, že v případě neschopnosti klienta splácet hypotéku, o svoje finanční prostředky nepřijdou. I z tohoto důvodu je tak povinnosti každého klienta pojistit se na možnou neschopnost splácet prostřednictvím některého ze životních pojištění. 3.1 Charakteristika hypotečního úvěru a jeho druhy Finanční instituce, resp. banky mají na území České republiky právo poskytovat hypoteční úvěry. Ty také podle odborné literatury patří k základním produktům, které jsou klientům poskytovány. Obecně lze konstatovat, že finančně úvěrové produkty banky představují veškeré úvěrové pohledávky, kterými daná banka disponuje. Jedná se tak tedy o bankovní produkty mající aktivní povahu. 18 Jak dále vyplývá z tabulky č. 1, banky poskytují různé druhy úvěrů, avšak právě hypoteční úvěry se řadí do kategorie peněžních úvěrů typu aktivních obchodů ŠIMÍKOVÁ, Ivana. Finance a bankovnictví. 1. vyd. Liberec: Technická univerzita v Liberci, 2004, 209 s. ISBN REVENDA, Zbyněk, Martin MANDEL, Jan KODERA, Petr MUSÍLEK a Petr DVOŘÁK. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 5. aktualiz. vyd. Praha: Management Press, 2012, 423 s. ISBN

20 Kategorie poskytovaných úvěrů Peněžní úvěry Závazkové úvěry a závazky Alternativní formy financování Druh poskytovaného úvěru Podnikatelský provozní úvěr Podnikatelský investiční úvěr Kontokorentní úvěr Eskontní úvěr Hypoteční úvěr Spotřebitelský úvěr Bankovní záruky Akceptační úvěr Avalový úvěr Faktoring Forfaiting Tab. 1: Klasifikace úvěrů poskytovaných bankovními institucemi Zdroj: REVENDA, Zbyněk, Martin MANDEL, Jan KODERA, Petr MUSÍLEK a Petr DVOŘÁK. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 5. aktualiz. vyd. Praha: Management Press, 2012, 423 s. ISBN (vlastní zpracování). Hypoteční úvěry lze charakterizovat jako dlouhodobě pojaté účelové úvěry, které se poskytují k financování výstavby nebo za účelem pořízení nemovitosti (nemusí se nutně jednat o novostavbu, ale také starší rodinný dům nebo bytovou jednotku). Každý hypoteční úvěr musí být zajištěn, a to na základě zápisu zástavního práva na nemovitost do katastru nemovitostí. 20 Po tu dobu, po kterou je hypoteční úvěr poskytován, nesmí její majitel s touto nemovitostí nikterak svévolně nakládat, pouze za souhlasu banky. Není mu dokonce dovoleno použít tuto nemovitost ani jako zástavu. 21 Definici hypotečního úvěru lze najít také v zákoně č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, ve znění pozdějších právních předpisů, v němž je v ustanovení 28 odst. 4 stanoveno, že se jedná o úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné, když pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovitosti. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo 20 SYROVÝ, Petr. Financování vlastního bydlení. 5. zcela přeprac. vyd. Praha: Grada, 2009, 143 s. ISBN ŠIMÍKOVÁ, Ivana. Finance a bankovnictví. 1. vyd. Liberec: Technická univerzita v Liberci, 2004, 209 s. ISBN

21 její část použít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví. 22 Z výše uvedené definice se lze tedy oprávněně domnívat, že hypoteční úvěr je de facto úvěrem, který je chápán jako investice do nemovitosti, přičemž podstata jeho splácení spočívá v zajištění zástavy k dané nemovitosti. A právě toto zajištění je specifickým rysem hypotečního úvěru, neboť právě u jiných typů úvěrových produktů není zajištění formou zástavy vyžadováno ani praktikováno (kromě tzv. americké hypotéky). Podle Šimíkové je hypoteční úvěr charakterizován jak účelový úvěr, a to z toho důvodu, že oproti spotřebitelským úvěrům musí být hypoteční úvěr využit k pouze předem definovanému účelu. Tím je právě pořízení nemovitosti nebo určitá výstavba 23 (hypotéku tak nemusí klient využít jen na již existující bytovou jednotku, rodinný dům apod.), ale také k investici na teprve plánovanou výstavbu (to bývá celkem časté při koupi rodinného domu, který teprve bude postaven určitou stavební firmou v rámci tzv. satelitních městeček). A jaké to mohou být tedy konkrétní účely definované v rámci účelových hypotečních úvěrů. Jsou to vždy takové, které jsou zakotvené v úvěrové smlouvě. Ovšem nemusí se jednat vždy jen o nákup existující nemovitosti nebo její výstavby. Může se jednat také o rekonstrukci staršího typu nemovitosti, nebo k refinancování dřívější investice do nemovitosti. Případně může být hypoteční účelový úvěr využit k získání vlastnického podílu na nemovitosti (v tomto případě se lze zmínit o vypořádání společného jmění manželů nebo při vypořádání dědictví) aj. 24 Někteří klienti využívají hypoteční úvěr k nákupu družstevního bytu, resp. k nákupu členských práv a povinností v bytovém družstvu. V tomto případě je však nutností, aby byla klientem zajištěna zástava tohoto úvěru k jinému druhu nemovitosti, která je v osobním vlastnictví (není tedy možné ručit družstevním bytem). 25 Podle současně platné české legislativy je možné hypotečním úvěrem krýt nemovitosti až do 70 % její celkové výše. V tomto případě se jedná o tzv. řádné krytí hypotečních zástavních listů. Otázkou tedy je jakou roli zde hrají hypoteční zástavní listy. Ty lze totiž chápat jako 22 Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, ve znění pozdějších právních předpisů. 23 ŠIMÍKOVÁ, Ivana. Finance a bankovnictví. 1. vyd. Liberec: Technická univerzita v Liberci, 2004, 209 s. ISBN Účelové hypoteční úvěry. FinančníVzdělávání.cz [online]. c2007 [cit ]. Dostupné z: 25 SYROVÝ, Petr. Financování vlastního bydlení. 5. zcela přeprac. vyd. Praha: Grada, 2009, 143 s. ISBN

22 určitý druh dluhopisů, jejichž prostřednictvím (resp. jejich prodejem) pak mohou bankovní licencované instituce krýt hypoteční úvěry. 26 Kromě tohoto typu klasických hypotečních úvěrů je možné se dále setkat s tzv. doplňkovými hypotečními úvěry, které slouží především těm klientům, kteří mají velký zájem o pořízení nemovitosti prostřednictvím zástavby, avšak nemají žádnou jinou další nemovitost, kterou by mohli ručit jako další možnou zástavou. V takových případech pak vstupují do hry tyto doplňkové úvěry. Mohou být poskytnuty až do výše 20 % ceny nemovitosti, která je zastavována. Jak dále uvádí Šimíková, klient musí budoucí nemovitost zastavit v tzv. druhém pořadí a dozajistit úvěr dalšími druhy zajištění, jako např. pozemkem, na kterém bude nemovitost stát, zástavním právem k pohledávkám, bankovní zárukou, směnkou atd. 27 Při klasifikaci hypotečních úvěrů lze využít hned několik kritérií, na základě kterých je lze dále členit. K těmto kritériím patří především: účelovost hypotečního úvěru, určení, do jaké výše bude nemovitost hypotečním úvěrem financována, rozlišení, s jakými dalšími produkty je dále hypoteční úvěr poskytován, způsob splácení hypotečního úvěru. 28 Parametr účelovosti hypotečního úvěru byl zmíněn již výše. Jedná se buď o klasický hypoteční úvěr účelový, kdy je přesně v úvěrové smlouvě určeno, k čemu musí být využit, nebo o tzv. neúčelový hypoteční úvěr, který bývá také označován jako americká hypotéka. Také v tomto případě je úvěr zajišťován zástavním právem k dané nemovitosti, avšak oproti výše uvedenému úvěru je možné americkou hypotéku využít na jakýkoliv účel bez omezení. 29 Na základě druhého kritéria lze rozlišovat hypoteční úvěry dle maximální výše, prostřednictvím které může klient financovat svou nemovitost. U neúčelových hypoték je 26 ŠIMÍKOVÁ, Ivana. Finance a bankovnictví. 1. vyd. Liberec: Technická univerzita v Liberci, 2004, 209 s. ISBN ŠIMÍKOVÁ, Ivana. Finance a bankovnictví. 1. vyd. Liberec: Technická univerzita v Liberci, 2004, 209 s. ISBN , s Typy hypotečních úvěrů. FINANCE MÉDIA. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 29 Typy hypotečních úvěrů. FINANCE MÉDIA. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 21

23 možné rozlišit výši 70 %, 80 %, 90 % a dokonce i 100 % konečné výše ceny nemovitosti. Rozdíly mezi nimi jsou pak především v dané úrokové sazbě. 30 Jako poslední zde bude zmíněno kritérium způsobu splácení hypotečního úvěru, na základě kterého lze rozlišit následující druhy hypoték: anuitní hypoteční úvěr je charakteristický tím, že po celou dobu jeho trvání klient splácí úvěr ve stejných měsíčních splátkách, progresivní hypoteční úvěr je definován zprvu splácením nižší měsíční částky, které postupně během let narůstají, degresivní hypoteční úvěr je pravým opakem výše uvedeného progresivního, kdy naopak klient zpočátku platí vyšší měsíční splátky, v průběhu let se pak snižují. 31 Kromě těchto výše uvedených hypotečních úvěrů se lze setkat také s dalšími typy, které se rozlišují např. dle toho, pro koho jsou určeny, jakým způsobem se čerpají, podle doby splatnosti nebo podle doby, na kterou je zafixována úroková sazba daného hypotečního úvěru. 3.2 Postup při poskytnutí a schvalování hypotečního úvěru fyzické osobě V úvodu této podkapitoly je nutno se zmínit o tom, kdo je ze zákona vybaven právem poskytovat hypoteční úvěry, a kdo tedy klienta provází celým schvalovacím procesem. V současné době je možné dle platné legislativy České republiky možné, aby hypoteční úvěry poskytovaly jen licencované banky (tedy ty finanční instituce, které získaly příslušnou certifikaci od České národní banky). V současné době je pro poskytování a práci s klienty mající zájem o hypoteční úvěry uzákoněno 16 následujících bankovních institucí, kterými jsou:citibank Europe plc.,česká spořitelna,česká pojišťovna,československá obchodní banka,ge Money Bank,ING Bank,mBank,Komerční banka,lbbw Bank CZ,Oberbank AG,Poštovní spořitelna,raiffeisenbank,volksbank CZ,UniCredit Bank, Waldviertler Sparkasse von 1842 a Wüstenrot hypoteční banka Typy hypotečních úvěrů. FINANCE MÉDIA. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 31 Typy hypotečních úvěrů. FINANCE MÉDIA. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 32 Kdo ho poskytuje? Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 22

24 Jak uvádí odborná literatura, lze celý proces poskytování a schvalování hypotečního úvěru rozdělit do tří na sebe navazujících etap, které lze označit následovně: etapa přípravy, etapa schválení, etapa realizace. 33 Kromě toho je zcela běžné se v praxi setkat ještě s jednou fází, která je označována jako fáze předpřípravná a předchází tak samotné etapě přípravy hypotečního úvěru. Předpřípravná etapa V rámci etapy předpřípravné je nutností, aby si klient vybrat správnou banku, resp. takovou finanční instituci, která bude dle jeho volby splňovat základní kritéria. Zpravidla se klienti rozhodují při výběru vhodné hypoteční banky dle nabízené úrokové sazby úvěru. Zde však mohou narazit na poměrně značný problém. Banky ve svých prospektech a na internetových stránkách vždy uvádí jen minimální úrokovou sazbu, která se může dále měnit, a to právě v závislosti na bonitě klienta. Může se tedy lehce stát, že ačkoliv si klient vybere banku zaručující mu nejnižší úrokovou sazbu, ve skutečnosti bude úrok úvěru dalece vyšší. Klient totiž dle interní metodiky banky nemusí být natolik bonitní, aby na takovou úrokovou sazbu skutečně dosáhl. Je proto v rámci předpřípravné fáze důležité, aby každý klient osobně navštívil několik vybraných poboček a při bližší konzultaci s hypotečním poradcem se tak dozvěděl, jakou úrokovou sazbu jsou mu schopni poskytnout. 34 V rámci této předpřípravné etapy by měl každá klient také zjišťovat následující druhy parametrů, které jsou v rámci jednotlivých hypotečních úvěrů u řady finančních institucí značně odlišné. K těmto základním kritériím se řadí: výše bankovních poplatků nejčastěji je to právě poplatek za schválení hypotečního úvěru, který se může pohybovat až v řádech několika tisíc korun, dále to zpravidla bývá poplatek za vedení účtu, poplatky při mimořádných situacích a úkonech apod., vyplatí se tedy dopředu se seznámit se sazebníky jednotlivých bank a na jejich základě pak nejlepší hypoteční úvěr vybírat, 33 PAVELKA, František a Radka OPLTOVÁ. Jak správně na hypotéky. 2. vyd. Praha: Consultinvest, 2003, 151 s. ISBN Vybíráme hypoteční banku. Měšec [online] [cit ]. Dostupné z: 23

25 rychlost poskytnutí úvěru by se měl každopádně při výběru vhodné hypoteční banky zohlednit, ačkoliv některé z nich uvádějí, že se jedná o 1-2 týdny od doručení veškerých materiálů, právě doložení těchto dokumentů zabere klientovi nejvíce času, vyplatí se tedy zvolit tu banku, která nabídne pomoc při jejich sběru, způsob čerpání výše hypotečního úvěru některé banky nabízejí možnost čerpat hypoteční úvěr již v okamžiku, kdy je podán návrh na vklad zástavního práva k nemovitosti, jiné toto však neumožňují a čekají, až bude tento vklad skutečně do katastru nemovitosti zapsán (s tím se pojí ovšem delší časová prodleva), výše úvěru některé hypoteční banky umožňují čerpat úvěr až do 100 % hodnoty nemovitosti (zde je ovšem nutno počítat s vyšší úrokovou sazbou), u jiných bank je to jen do 70 % hodnoty nemovitosti, klient si tak musí dopředu zjistit veškeré parametry poskytované výše hypotečního úvěru, aby nebyl zbytečně zklamán (zvláště pokud nemá k dispozici další kapitál pro financování nemovitosti, to pak může být značný problém). 35 Jak tedy vyplývá z výše uvedeného, klient by v rámci předpřípravné fáze měl myslet na celou řadu možných kritérií a podle toho postupovat při výběru správné hypoteční banky. Přípravná etapa Přípravná etapa hypotečního úvěru je reprezentována již samotnou žádostí klienta o poskytnutí hypotečního úvěru u konkrétní finanční instituce. Každá banka má dle své interní metodiky vlastní postup a vyžaduje tedy někdy odlišné informace a doklady. Přesto lze vysledovat obecný postup při žádosti klienta o tento druh úvěru. Banka vyžaduje základní informace o osobě klienta, případně základní informace o jeho spolužadatelích, jestliže nebude on jedinou osobou, která bude o úvěr žádat. K dalším běžně vyžadovaným informací spadají následující: jaká je jeho platební schopnost, zda je zatížen dalšími úvěry, jaké jsou jeho příjmy apod., definovat účel poskytnutí hypotečního úvěru (zda se bude jednat o koupi nemovitosti, výstavby, rekonstrukce apod.), 35 Vybíráme hypoteční banku. Měšec [online] [cit ]. Dostupné z: 24

26 klient se také musí zmínit o případných bankovních zárukách, které je schopen bance poskytnout (má např. k dispozici investice v podílových fondech, v jiných typech nemovitostí apod.), klient by měl také stanovit, kdy má zájem samotný úvěr čerpat a jakou konkrétní délku čerpání si představuje. 36 Právě v rámci této přípravné fáze musí klient doložit řadu důležitých dokumentů, na jejichž základě potom banka rozhodne o skutečném čerpání úvěru klientem, a o jeho skutečné výši. 37 Tyto dokumenty se budou lišit dle účelu poskytnutí hypotečního úvěru. Avšak existují obecně platné materiály, které musí dodat každý klient při žádosti o hypoteční úvěr, ať již žádá finanční prostředky na cokoliv. Jedná se především o doložení skutečných příjmů klienta, ocenění zastavované nemovitosti, výpis z katastru nemovitosti o zanesení zastavovaného práva spolu s vinkulací pojištění tohoto druhu nemovitosti ve prospěch samotné banky (některé banky však poskytují nadstandardní služby tím, že tyto dokumenty vyřídí sami). V některých případech může být vyžadována také vinkulace životního či úvěrového pojištění v samotný prospěch banky. 38 Další vyžadované doklady se pak liší dle toho, zda je hypoteční úvěr využit na investici koupě nemovitosti, nebo zda bude úvěr čerpán na rekonstrukci, výstavbu, opravy stávající nemovitosti apod. Při koupi nemovitosti jsou tak vyžadovány následující typy dokladů: kupní smlouva (smlouva o budoucí kupní smlouvě), výpis z katastru nemovitostí (zda nemovitost existuje, kdo ji vlastní a že na ní nevázne jiné zástavní právo či věcné břemeno). 39 V případě druhé možnosti, jak již bylo uvedeno výše, banka zpravidla vyžaduje více dokumentů, což ostatně souvisí se skutečností, že např. při výstavbě se nejedná o zatím existující nemovitost: 36 PAVELKA, František a Radka OPLTOVÁ. Jak správně na hypotéky. 2. vyd. Praha: Consultinvest, 2003, 151 s. ISBN PAVELKA, František a Radka OPLTOVÁ. Jak správně na hypotéky. 2. vyd. Praha: Consultinvest, 2003, 151 s. ISBN Doklady potřebné k vyřízení hypotečního úvěru. FINANCE MÉDIA. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 39 Doklady potřebné k vyřízení hypotečního úvěru. FINANCE MÉDIA. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 25

27 stavební povolení (s nabytím právní moci), projektovou dokumentaci, rozpočet stavby, případně smlouvy s dodavateli, výpis z katastru nemovitostí (existence a vlastnictví stavebního pozemku či nemovitosti). 40 Jakmile má klient veškeré dokumenty vyžadované bankou k dispozici, odevzdá je příslušnému pracovníkovi banky. Tím končí přípravná etapa poskytnutí hypotečního úvěru a může být tedy započata etapa schvalovací. Schvalovací etapa Jakmile odpovědný pracovník hypoteční banky převezme veškeré dokumenty nutné k žádosti o poskytnutí hypotečního úvěru, započne velmi důležitá fáze vztahující se k poskytování hypotečního úvěru. Nejdříve musí být ověřeno, zda byly opravdu dodány veškeré relevantní dokumenty. Ověřuje jak jejich formální, tak právní stránku. V případě, že je vše v pořádku, je nutností dále ověřit, zda žadatel, resp. spolužadatelé vyhovují poskytnutí hypotečního úvěru z hlediska dosahovaných příjmů (zda jsou tedy jejich příjmy dostatečně vysoké, aby bylo zajištěno měsíční splácení hypotéky). Ověřuje se však také i skutečnost, zda je dostatečně úvěr zajištěn příslušnou nemovitostí. 41 V dnešní době je zcela již běžnou praxí v řadě bank, že jsou žadatelé o jakýkoliv druh úvěru (hypoteční nevyjímaje) prověřováni v jednotlivých úvěrových registrech, ať již se jedná o registr bankovních či nebankovních úvěrů a půjček, nebo o registr s názvem SOLUS (zde nejsou totiž zaznamenávány jen klienti mající problém se splácením úvěrových produktů, ale také v případě prodlení plateb telekomunikačním operátorům, dodavatelům elektřiny, plynu, leasingovým společnostem apod.). Každá banka si však musí zajistit souhlas klienta, aby mohla do těchto databází vstoupit a ověřit tak díky tomu bonitu klienta. Zatímco v registru SOLUS se objevují jen negativní záznamy, v dalších dvou výše uvedených jsou to záznamy jakékoliv, tzn., že nejenom klient který je v prodlení se splátkou, ale také všichni klienti, kteří 40 Doklady potřebné k vyřízení hypotečního úvěru. FINANCE MÉDIA. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 41 PAVELKA, František a Radka OPLTOVÁ. Jak správně na hypotéky. 2. vyd. Praha: Consultinvest, 2003, 151 s. ISBN

28 mají půjčenou u některé ze členských bank nějakou částku. Díky tomu si tak může hypoteční banka ověřit, zda je klient schopen z pohledu svých současných příjmů splácet navíc i hypoteční úvěr, kde navíc bývají částky spíše vyšší. 42 Realizační etapa Realizační etapu lze chápat jako dobu, kdy je vlastní hypoteční úvěr čerpán klientem. K tomu tedy dochází v případě, že je schválen. V současné době je většinami bank vyžadováno, aby do katastru nemovitostí bylo zapsáno zástavní právo k nemovitosti ve prospěch dané finanční instituce. Ovšem tím se může klient dostat do značné časové prodlevy, neboť na některých katastrálních úřadech může tento úkon trvat až 3 měsíce. Některé banky tak poskytují čerpání úvěru již ode dne, kdy obdrží od klienta, že byl podán návrh na zanesení tohoto práva do katastru nemovitostí. Samotné čerpání může mít podobu jednorázovou nebo postupnou, kterou využívají zejména klienti žádající hypoteční úvěr na financování výstavby nebo rekonstrukce. 43 Před samotným čerpáním úvěru je následně mezi bankou a klientem sepsána úvěrová smlouva, na základě které může být hypoteční úvěr klientovi poskytnut. Jak dále uvádí odborná literatura, povinností banky je v průběhu celého procesu klienta monitorovat a sledovat tak, zda řádně a včas splácí hypoteční úvěr. Teprve až je celý úvěr řádně splacen, je celá zakázka kompletně uzavřena. Hypoteční úvěr je považován za splacený v případě, že je splacena jak celá jistina, tak také jeho úroky Výhody a nevýhody využití hypotečních úvěrů S využitím hypotečních úvěrům se pojí určité výhody a nevýhody, což ostatně souvisí také s celým procesem schvalování a se samotnou podstatou hypotečního úvěru. K výhodám tzv. hypoték se řadí zejména následující skutečnosti: možnost získání většího objemu peněž, a to poměrně rychlým a jednoduchým způsobem (ne však vždy, záleží také na konkrétním případu), 42 KALABIS, Zbyněk. Bankovní služby v praxi. 1. vyd. Brno: Computer Press, 2005, 148 s. ISBN PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. 1. vyd. Praha: Oeconomica, 2007, 338 s. ISBN ŠEVČÍK, Aleš. Bankovnictví. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2005, 128 s. ISBN

HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./

HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./ HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./ Jan Starý Obsah prezentace: Hypoteční úvěr Vývoj hypotečních úvěrů v ČR Hypoteční zástavní listy 1. HYPOTEČNÍ ÚVĚR DEFINICE HYPOTEČNÍHO

Více

Pouţití trţního ocenění při zajištění úvěru

Pouţití trţního ocenění při zajištění úvěru Bankovní institut vysoká škola Praha Pouţití trţního ocenění při zajištění úvěru Bakalářská práce Dana Janoušková Červen, 2014 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu, podnikání a oceňování

Více

Znalecký posudek č. 649/2010

Znalecký posudek č. 649/2010 Znalecký posudek č. 649/2010 o ceně obvyklé pozemku parc.č. 644/3 - zahrada s příslušenstvím ( travní porost, oplocení, stromy ), k.ú Horní Kamenice, obec Česká Kamenice, okres Děčín. Objednatel posudku:

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným určený jak

Více

Pravidla o prodeji bytů ve vlastnictví města Žamberka

Pravidla o prodeji bytů ve vlastnictví města Žamberka ORGANIZAČNÍ SMĚRNICE Název : Pravidla o prodeji bytů ve vlastnictví města Žamberka Číslo dokumentu: SAM 3216 Vydání č.: 03 Výtisk č.: 01 Platnost od: 22.09.2010 Účinnost od : 22.09.2010 Platnost do: Zpracoval:

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Hypoteční bankovnictví Cíl kapitoly Cílem kapitoly je vysvětlit podstatu hypotečního bankovnictví, definovat pojmy, které s hypotečním bankovnictvím souvisí a uvést jeho právní základy. Kromě toho bude

Více

Znalecký posudek č. ZP-2925

Znalecký posudek č. ZP-2925 Znalecký posudek č. ZP-2925 o ceně obvyklé spoluvlastnický podíl ve výši 1/2 na pozemcích st. parc.č. 1882 ( zastavěná plocha a nádvoří ), pozemek parc.č. 265/52 ( ostatní plocha ), pozemek parc.č. 265/53

Více

Znalecký posudek č. ZP-4119

Znalecký posudek č. ZP-4119 Znalecký posudek č. ZP-4119 o ceně obvyklé na pozemcích st. parc. č. 108/1 ( zastavěná plocha a nádvoří ), pozemek parc.č. 43/25 ( orná půda ), pozemek parc.č. 43/32 ( zahrada ), pozemek parc.č. 43/33

Více

Ocenění nemovitostí č. 4029-40/09

Ocenění nemovitostí č. 4029-40/09 Ocenění nemovitostí č. 4029-40/09 o ceně zjištěné a obvyklé k bytu č. 17 v domě čp. 2391 včetně spoluvlastnických podílů k pozemku pč. 6268 a společným částem domu - zapsáno v LV č. 7388 obce Brno kú.

Více

Z á s a d y prodeje bytů v majetku města Vlašimi, které nebyly dosud prodány podle Směrnice č. 2/2011, ve znění pozdějších změn a doplňků

Z á s a d y prodeje bytů v majetku města Vlašimi, které nebyly dosud prodány podle Směrnice č. 2/2011, ve znění pozdějších změn a doplňků Směrnice č. 2/2013 Zastupitelstva města Vlašimi Z á s a d y prodeje bytů v majetku města Vlašimi, které nebyly dosud prodány podle Směrnice č. 2/2011, ve znění pozdějších změn a doplňků Zastupitelstvo

Více

Znalecký posudek č. 806

Znalecký posudek č. 806 Znalecký posudek č. 806 o ceně obvyklé na pozemcích parc. č. 1011/14 ( trvalý travní porost ) a pozemek parc. č. 1469/12 ( ostatní plocha ) v kat. území Krč u Protivína, obec Protivín, okres Písek, zapsáno

Více

Znalecký posudek č /16

Znalecký posudek č /16 Znalecký posudek č. 6171-153/16 O obvyklé ceně nemovité věci - spoluvlastnického podílu ve výši id. 1/2 na pozemcích ve zjednodušené evidenci - parcely původ Pozemkový katastr (PK) parc. č. 283/1, parc.

Více

Znalecký posudek č. 5724-106/15

Znalecký posudek č. 5724-106/15 Znalecký posudek č. 5724-106/15 O obvyklé ceně nemovité věci - pozemků parc. č. 567, parc. č. 584/1, parc. č. 585/2 a parc. č. 607, v obci Choustník, katastrální území Předboř u Choustníku, zapsaných u

Více

Znalecký posudek č /16

Znalecký posudek č /16 Znalecký posudek č. 6424-405/16 O obvyklé ceně nemovité věci - pozemků parc. č. 4120/174, parc. č. 4120/198 a parc. č. 4120/201, v obci Bukovany, katastrální území Bukovany u Týnce nad Sázavou, zapsaných

Více

Znalecký posudek č. 818

Znalecký posudek č. 818 Znalecký posudek č. 818 o ceně obvyklé pozemek parc.č. 430/9 ( orná půda ) v kat. území Jeviněves, obec Jeviněves, okres Mělník, zapsáno na LV 304. Objednatel posudku: JUDr. Milan Suchánek Exekutorský

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4415/14

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4415/14 ZNALECKÝ POSUDEK č. 4415/14 O ceně nemovitých věcí: Bytu č. 2638/8, spolu s podílem na společných částech domu a na pozemku, v katastrálním území Kročehlavy, obec Kladno, okres Kladno. Objednatel posudku:

Více

Znalecký posudek č. ZP-1445

Znalecký posudek č. ZP-1445 Znalecký posudek č. ZP-1445 o ceně obvyklé na pozemku parc. č. 455/15 ( zahrada ) v kat. území Ševětín, obec Ševětín, okres České Budějovice, zapsáno na LV 1281. Objednatel posudku: JUDr. Milan Suchánek

Více

Znalecký posudek č /16

Znalecký posudek č /16 Znalecký posudek č. 6361-342/16 O obvyklé ceně nemovité věci - spoluvlastnického podílu ve výši id. 37/100 na pozemku parc. č. 2155/6, obci Brandýs nad Labem - Stará Boleslav, katastrální území Stará Boleslav,

Více

Znalecký posudek č /16

Znalecký posudek č /16 Znalecký posudek č. 6423-404/16 O obvyklé ceně nemovité věci - spoluvlastnického podílu ve výši id. 1/3 na pozemku parc. č. 442/2 a parc. č. 1279/2, obci Horšovský Týn, katastrální území Semošice, zapsané

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4379/14

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4379/14 ZNALECKÝ POSUDEK č. 4379/14 O ceně nemovitých věcí: Spoluvlastnického podílu o velikosti id. 2/8 na nemovitém majetku, zapsaném na LV č. 4749, včetně všech součástí a příslušenství, v katastrálním území

Více

Znalecký posudek č. ZP-1917

Znalecký posudek č. ZP-1917 Znalecký posudek č. ZP-1917 o ceně obvyklé spoluvlastnický podíl ve výši 3/4 na pozemku parc. č. 899/5 ( trvalý travní porost ) a pozemky ve zjednodušené evidenci č. 980, 981, 1059, 1060, 1061, 1062/2,

Více

Znalecký posudek č. 659/2010. Exekutorský úřad Praha 9

Znalecký posudek č. 659/2010. Exekutorský úřad Praha 9 Znalecký posudek č. 659/2010 o ceně obvyklé pozemky parc. č. 4550/13 ( zahrada ), pozemek parc.č. 4550/16 ( ostatní plocha ), pozemek parc.č. 4550/18 ( ostatní plocha ) s příslušenstvím ( oplocení, travní

Více

Znalecký posudek č /16

Znalecký posudek č /16 Znalecký posudek č. 6390-371/16 O obvyklé ceně nemovité věci - spoluvlastnického podílu ve výši id. 1/6 na pozemku parc. č. 444/40, v obci Jičín, katastrální území Robousy, zapsaném u Katastrálního úřadu

Více

Znalecký posudek č /14

Znalecký posudek č /14 Znalecký posudek č. 5526-283/14 O obvyklé ceně nemovité věci - spoluvlastnického podílu ve výši id. 1/5 na pozemcích parc. č. 1210/1, parc. č. 1210/4, parc. č. 1269/63 a parc. č. 1269/69, v obci Prachatice,

Více

ODBORNÝ POSUDEK. č. 2073/113/12 dodatek č. II

ODBORNÝ POSUDEK. č. 2073/113/12 dodatek č. II ODBORNÝ POSUDEK č. 2073/113/12 dodatek č. II o obvyklé ceně nemovitosti st.p.č. 951 v katastrálním území Hradištko pod Medníkem a obci Hradištko, okres Praha - západ ke dni 22.2.2013 Objednatel posudku:

Více

Znalecký posudek č. ZP-2732

Znalecký posudek č. ZP-2732 Znalecký posudek č. ZP-2732 o ceně obvyklé pozemku parc. č. 249/10 ( orná půda ) v kat. území Suchodol, obec Suchodol, okres Příbram, zapsáno na LV 122. Objednatel posudku: JUDr. Milan Suchánek Exekutorský

Více

Znalecký posudek č /15

Znalecký posudek č /15 Znalecký posudek č. 5787-169/15 O obvyklé ceně nemovité věci - spoluvlastnického podílu ve výši id. 11/24 na pozemcích parc. č. 1021/15 a parc. č. 1117, v obci Oleška, katastrální území Brník, zapsaných

Více

Znalecký posudek č. ZP-2919

Znalecký posudek č. ZP-2919 Znalecký posudek č. ZP-2919 o ceně obvyklé spoluvlastnický podíl ve výši 1/2 na pozemcích parc. č. 3849/52 ( ostatní plocha ), pozemek parc.č. 4428/3 ( zahrada ), pozemek parc.č. 4431/1 ( orná půda ),

Více

Znalecký posudek č. 857

Znalecký posudek č. 857 Znalecký posudek č. 857 o ceně obvyklé pozemek parc. č. 1712 ( ostatní plocha ) v kat. území Velká Veleň, obec Děčín, okres Děčín, zapsáno na LV 101. Objednatel posudku: JUDr. Milan Suchánek Exekutorský

Více

Znalecký posudek č. Exekutorský úřad Praha 9 Pod pekárnami 245/10 19000 Praha 9. Účel posudku: exekuční řízení č.j. 085 EX 592/07

Znalecký posudek č. Exekutorský úřad Praha 9 Pod pekárnami 245/10 19000 Praha 9. Účel posudku: exekuční řízení č.j. 085 EX 592/07 Znalecký posudek č. o ceně obvyklé na pozemcích parc. č. 548/3 ( lesní pozemek ) a pozemek ve zjednodušené evidenci parc.č. 548/3 v kat. území Stěžov, obec Milín, okres Příbram, zapsáno na LV 281. Objednatel

Více

Znalecký posudek č /17

Znalecký posudek č /17 Znalecký posudek č. 6571-111/17 O obvyklé ceně nemovité věci - spoluvlastnického podílu ve výši id. 1/3 na pozemku parc. č. 471/4, v obci Vysočina, katastrální území Rváčov u Hlinska, zapsaném u Katastrálního

Více

Preambule. Článek 1. Vymezení pojmů

Preambule. Článek 1. Vymezení pojmů PRAVIDLA POSTUPU PŘI PRODEJI BYTOVÝCH JEDNOTEK, BYTOVÝCH DOMŮ, ZASTAVĚNÝCH A FUNKČNĚ SOUVISEJÍCÍCH POZEMKŮ VE VLASTNICTVÍ HLAVNÍHO MĚSTA PRAHY (dále jen Pravidla ) schválená usnesením Zastupitelstva hl.

Více

ZNALECKÝ POSUDEK O CENĚ OBVYKLÉ

ZNALECKÝ POSUDEK O CENĚ OBVYKLÉ ZNALECKÝ POSUDEK O CENĚ OBVYKLÉ číslo 4604-45/16 NEMOVITÁ VĚC: pozemek pč. 1364/1 - zahrada 481 m2 zapsaný v LV č. 265 kú. Nový Lískovec - obec Brno Katastrální údaje : Kraj Jihomoravský, okres Brno-město,

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

Znalecký posudek č /17

Znalecký posudek č /17 Znalecký posudek č. 6576-116/17 O obvyklé ceně nemovité věci - spoluvlastnického podílu ve výši id. 1/3 na pozemcích parc. č. 73, parc. č. 74, parc. č. 75, parc. č. 77/1, parc. č. 78 a parc. č. 488/9,

Více

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Otázka: Obchodní banky a bankovní operace Předmět: Ekonomie a bankovnictví Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Podnikatelské subjekty, a. s. ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky Hlavním cílem zisk Podle zákona

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3.

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4633/16. O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 321 pro katastrální území a obec Netřebice, okres Český Krumlov.

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4633/16. O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 321 pro katastrální území a obec Netřebice, okres Český Krumlov. ZNALECKÝ POSUDEK č. 4633/16 O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 321 pro katastrální území a obec Netřebice, okres Český Krumlov. Objednatel posudku: Účel posudku: Mgr. Martin Slavata soudní exekutor

Více

Znalecký posudek č /16

Znalecký posudek č /16 Znalecký posudek č. 6448-429/16 O obvyklé ceně nemovité věci - spoluvlastnického podílu ve výši id. 1/16 na pozemcích parc. č. 992/11, parc. č. 993/10, parc. č. 997/5 a parc. č. 1006/32, v obci Praha,

Více

Znalecký posudek /17

Znalecký posudek /17 Znalecký posudek 3738-26/17 jehož předmětem je určení obvyklé ceny (tržní hodnoty) resp. podílu 1/12 pozemku parc. č. 1414/7 trvalý travní porost a podílu 1/12 pozemku parc. č. 1414/20 trvalý travní porost,

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č /2010

ZNALECKÝ POSUDEK. č /2010 ZNALECKÝ POSUDEK č. 320-39/2010 o ceně spoluvlastnického podílu ve výši 3/12 na pozemku p.č. St.43/4 zapsaného u Katastrálního úřadu pro Středočeský kraj, katastrální pracoviště Praha-západ, na listu vlastnictví

Více

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality)

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality) Sazebník ČSOB pro fyzické osoby občany změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově OBSAH B ÚVĚRY Hypoteční úvěry Sazebník Hypoteční banky, a.s. Tento Sazebník je platný pro smlouvy uzavřené od 1. 12.

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16. o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č v k.ú. Zábřeh nad Odrou, obec Ostrava, okres Ostrava-město.

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16. o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č v k.ú. Zábřeh nad Odrou, obec Ostrava, okres Ostrava-město. ZNALECKÝ POSUDEK č. 133-4322/16 o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. 4416 v k.ú. Zábřeh nad Odrou, obec Ostrava, okres Ostrava-město. Objednatel posudku: Dražebník Ostravská aukční síň s.r.o.

Více

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově B ÚVĚRY Úvěry pro fyzické osoby Hypoteční úvěry Sazebník za peněžní a obchodní služby poskytované fyzickým osobám Hypoteční

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 3433/09. O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 15 pro katastrální území a obec Malé Březno, okres Most.

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 3433/09. O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 15 pro katastrální území a obec Malé Březno, okres Most. ZNALECKÝ POSUDEK č. 3433/09 O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 15 pro katastrální území a obec Malé Březno, okres Most. Objednatel posudku: Účel posudku: Mgr. Martin Slavata soudní exekutor Táborská

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4188/13

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4188/13 ZNALECKÝ POSUDEK č. 4188/13 O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 953, včetně součástí a příslušenství, pro katastrální území a obec Velká Dobrá, okres Kladno. Objednatel posudku: Účel posudku: Mgr. Martin

Více

Znalecký posudek č. 5690-072-03/15

Znalecký posudek č. 5690-072-03/15 Znalecký posudek č. 5690-072-03/15 O obvyklé ceně nemovité věci - pozemku parc. č. 2033/32, v obci Beroun, katastrální území Beroun, zapsaného u Katastrálního úřadu pro Středočeský kraj, Katastrální pracoviště

Více

Znalecký posudek č. ZP-3318

Znalecký posudek č. ZP-3318 Znalecký posudek č. ZP-3318 o ceně obvyklé spoluvlastnický podíl ve výši 1/2 na pozemcích parc.č. 1055 ( lesní pozemek ), pozemek parc.č. 1103/1 ( lení pozemek ), pozemek parc.č. 1103/2 ( lesní pozemek

Více

ZNALECKÝ POSUDEK O CENĚ OBVYKLÉ

ZNALECKÝ POSUDEK O CENĚ OBVYKLÉ ZNALECKÝ POSUDEK O CENĚ OBVYKLÉ číslo 4597-38/16 NEMOVITÁ VĚC: nemovitosti zapsané v LV č. 716 kú. Trboušany a LV č. 60 kú. Kupařovice OBJEDNAVATEL: exekuční úřad Litoměřice soudní exekutor JUDr. Mareš

Více

Znalecký posudek č. 628/2010

Znalecký posudek č. 628/2010 Znalecký posudek č. 628/2010 o ceně nemovitostí - pozemek parc.č. 540/2 ( zahrada ) s příslušenstvím ( oplocení, travní porost ) v katastrálním území Maršovice u Dubé, obec Chlum, okres Česká Lípa. Objednatel

Více

ZÁSADY PRODEJE BYTOVÝCH JEDNOTEK OPRÁVNĚNÝM NÁJEMCŮM,

ZÁSADY PRODEJE BYTOVÝCH JEDNOTEK OPRÁVNĚNÝM NÁJEMCŮM, ZÁSADY PRODEJE BYTOVÝCH JEDNOTEK OPRÁVNĚNÝM NÁJEMCŮM, kteří nevyužili možnosti koupě bytu v rámci 1. nabídek dle Zásad prodeje bytů v domech ve vlastnictví hlavního města Prahy, svěřených Městské části

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4041/12. O ceně nemovitostí: Zapsaných na LV č. 354 pro katastrální území a obec Horoměřice, okres Praha-západ.

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4041/12. O ceně nemovitostí: Zapsaných na LV č. 354 pro katastrální území a obec Horoměřice, okres Praha-západ. ZNALECKÝ POSUDEK č. 4041/12 O ceně nemovitostí: Zapsaných na LV č. 354 pro katastrální území a obec Horoměřice, okres Praha-západ. Objednatel posudku: Účel posudku: JUDr. Dagmar Kuželová soudní exekutor

Více

Znalecký posudek číslo 287-3/2017

Znalecký posudek číslo 287-3/2017 Znalecký posudek číslo 287-3/2017 OCENĚNÍ NEMOVITOSTI STANOVENÍ OBVYKLÉ CENY NEMOVITOSTI NEMOVITOST: Jednotka č. 3518/3 včetně spoluvlastnického podílu na společných částech ve výši 1/32, vše zapsáno na

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4641/16

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4641/16 ZNALECKÝ POSUDEK č. 4641/16 O ceně nemovitých věcí: Bytu č. 844/123, spolu s podílem na společných částech domu a na pozemku, v katastrálním území Hlubočepy, Hlavní město Praha. Objednatel posudku: Účel

Více

ZNALECKY POSUDEK. č. 4329/14

ZNALECKY POSUDEK. č. 4329/14 EX 2334/13-318 ZNALECKY POSUDEK č. 4329/14 0 ceně nemovitých věcí: Bytu č. 455/28, spolu s podílem na společných částech domu a na pozemku, v katastrálním území Letňany, hl. m. Praha. Objednatel posudku:

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č /2017. Objednavatel znaleckého posudku: Palackého třída 2203/ Brno

ZNALECKÝ POSUDEK. č /2017. Objednavatel znaleckého posudku: Palackého třída 2203/ Brno ZNALECKÝ POSUDEK č. 3876-142/2017 Objednavatel znaleckého posudku: Účel znaleckého posudku: Aukvis a.s. Palackého třída 2203/186 612 00 Brno Stanovení obvyklé ceny pozemku za účelem zpeněžení nemovitosti.

Více

Znalecký posudek č. ZP-4187

Znalecký posudek č. ZP-4187 Znalecký posudek č. ZP-4187 o ceně obvyklé spoluvlastnický podíl ve výši 1/6 na pozemku parc.č. 1230 ( ostatní plocha ) v kat. území Čím, obec Čím, okres Příbram, zapsáno na LV 635. Objednatel posudku:

Více

Znalecký posudek číslo 192/20/2015

Znalecký posudek číslo 192/20/2015 Znalecký posudek číslo 192/20/2015 o ceně nemovité věci pozemek označený jako pozemková parcela č. 1086 v katastrálním území Pohřebačka, v obci Opatovice nad Labem. Objednatel : Exekutorský úřad Třebíč

Více

POSTUP PŘI OCEŇOVÁNÍ NEMOVITOSTÍ A STANOVENÍ NÁKLADOVÉ MEZERY

POSTUP PŘI OCEŇOVÁNÍ NEMOVITOSTÍ A STANOVENÍ NÁKLADOVÉ MEZERY PŘÍLOHA Č.9 POSTUP PŘI OCEŇOVÁNÍ NEMOVITOSTÍ A STANOVENÍ NÁKLADOVÉ MEZERY 1. Úvodní ustanovení 1.1. Účel postupu při oceňování nemovitostí V této příloze je definován postup při oceňování nemovitostí pro

Více

PŘÍLOHA D POSTUP PŘI OCEŇOVÁNÍ NEMOVITOSTÍ

PŘÍLOHA D POSTUP PŘI OCEŇOVÁNÍ NEMOVITOSTÍ 1. Úvodní ustanovení 1.1. Účel postupu při oceňování nemovitostí V této příloze je definován postup při oceňování nemovitostí pro zjištění obvyklé ceny nemovitostí (dále jen Postup) pro účely realizace

Více

Zásady postupu při převodu vlastnictví jednotek ve vlastnictví hl. m. Prahy, svěřených do správy Městské části Praha 7

Zásady postupu při převodu vlastnictví jednotek ve vlastnictví hl. m. Prahy, svěřených do správy Městské části Praha 7 Zásady postupu při převodu vlastnictví jednotek ve vlastnictví hl. m. Prahy, svěřených do správy Městské části Praha 7 I. Úvodní ustanovení Tyto Zásady se vztahují na převod vlastnictví jednotek v domech,

Více

Příloha č.1 Formulář žádosti o podnikatelský úvěr

Příloha č.1 Formulář žádosti o podnikatelský úvěr Příloha č.1 Formulář žádosti o podnikatelský úvěr ŽÁDOST O ÚVĚR / POSKYTNUTÍ ZÁRUKY Informace o žadateli (dále též v této žádosti označován jako klient ) Název: Sídlo: Ulice: Č.popisné: Obec: PSČ: Okres:

Více

- 1 - ZNALECKÝ POSUDEK. č. 108/2015. O ceně pozemků parc. č. 517/8, 520/5 a 521/4 v k.ú. Svinařov u Kladna, obec Svinařov, okr. Kladno.

- 1 - ZNALECKÝ POSUDEK. č. 108/2015. O ceně pozemků parc. č. 517/8, 520/5 a 521/4 v k.ú. Svinařov u Kladna, obec Svinařov, okr. Kladno. - 1 - ZNALECKÝ POSUDEK č. 108/2015 O ceně pozemků parc. č. 517/8, 520/5 a 521/4 v k.ú. Svinařov u Kladna, obec Svinařov, okr. Kladno. Objednatel znaleckého posudku: Eurodražby.CZ a.s., Čimická 780/61,

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4647

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4647 ZNALECKÝ POSUDEK č. 4647 odhad obvyklé ceny bytové jednotky č. 411/3 v domě s bytovými jednotkami ve vlastnictví č.p. 411-415 na pozemcích parc. č. 806/134-138 včetně spoluvlastnického podílu na budově

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 3947/12

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 3947/12 ZNALECKÝ POSUDEK č. 3947/12 O ceně nemovitosti: Bytu č. 347/6, spolu s podílem na společných částech budovy a na pozemku, v katastrálním území Říčany-Radošovice, obec Říčany, okres Praha-východ. Objednatel

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č /10

ZNALECKÝ POSUDEK. č /10 ZNALECKÝ POSUDEK č. 239-2979/10 o obvyklé ceně pozemku parc.č. 603/4 a spoluvlastnického podílu o velikosti 1/3 na pozemcích parc.č. 603/5 a 616/6 v k.ú. Horní Suchá, obec Horní Suchá, okr. Karviná. Objednatel

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 3424/09. O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 2117 pro katastrální území a obec Dolní Břežany, okres Praha-západ.

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 3424/09. O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 2117 pro katastrální území a obec Dolní Břežany, okres Praha-západ. ZNALECKÝ POSUDEK č. 3424/09 O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 2117 pro katastrální území a obec Dolní Břežany, okres Praha-západ. Objednatel posudku: Účel posudku: Mgr. Martin Slavata soudní exekutor

Více

ZNALECKÝ POSUDEK č /2018

ZNALECKÝ POSUDEK č /2018 - 1 - ZNALECKÝ POSUDEK č. 4690-526/2018 o odhadu ceny obvyklé nemovité věci: nebytové jednotky garáže č., v bytovém domě č.p. 1809, na pozemku parc.č. St. 229/2, včetně spoluvlastnického podílu ve výši

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 6/ O ceně id. 1/3 pozemků p.č. 1220/107 a 2363 v k.ú. Kněževes u Rakovníka, obec Kněževes, okr. Rakovník.

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 6/ O ceně id. 1/3 pozemků p.č. 1220/107 a 2363 v k.ú. Kněževes u Rakovníka, obec Kněževes, okr. Rakovník. - 1 - ZNALECKÝ POSUDEK č. 6/2017 O ceně id. 1/3 pozemků p.č. 1220/107 a 2363 v k.ú. Kněževes u Rakovníka, obec Kněževes, okr. Rakovník. Objednavatel znaleckého posudku: Soudní exekutor JUDr. Ondřej Mareš,

Více

Článek I. Vymezení pojmů

Článek I. Vymezení pojmů 1 Pravidla Statutárního města Kladna o použití finančních prostředků z FONDU OBNOVY OBYTNÝCH DOMŮ na opravy a modernizaci obytných domů (dále jen Pravidla) Článek I. Vymezení pojmů 1. Tato Pravidla upravují

Více

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka)

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) Aktualizace indikativní nabídky České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) pro Bytové družstvo Sokolovská 68/381 se sídlem Sokolovská 381/68, 186 00 Praha 8 - Karlín (dále jen Klient)

Více

Znalecký posudek č. ZP-3824

Znalecký posudek č. ZP-3824 Znalecký posudek č. ZP-3824 o ceně obvyklé spoluvlastnický podíl ve výši 3/16 pozemek st. parc.č. 5 ( zastavěná plocha a nádvoří ), pozemek st. parc.č. 6 ( zastavěná plocha a nádvoří ), pozemek st. parc.č.

Více

ZNALECKÝ POSUDEK č / 15

ZNALECKÝ POSUDEK č / 15 ZNALECKÝ POSUDEK č. 4431 236 / 15 o obvyklé ceně podílu 1/2 bytu č. 574/12 v budově čp. 574 na pozemku pč. St. 1980 a podílu 6170/232993 na budově čp. 574 a na pozemku pč. St. 1980 na katastrálním území

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16. o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. 429/7 v k.ú. Zábřeh-Hulváky, obec Ostrava, okres Ostrava-město.

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16. o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. 429/7 v k.ú. Zábřeh-Hulváky, obec Ostrava, okres Ostrava-město. ZNALECKÝ POSUDEK č. 177-4366/16 o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. 429/7 v k.ú. Zábřeh-Hulváky, obec Ostrava, okres Ostrava-město. Objednatel posudku: VÍTKOVICE a.s.. Ruská 2887/101 703 00

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č /11

ZNALECKÝ POSUDEK. č /11 ZNALECKÝ POSUDEK č. 80-3125/11 o obvyklé ceně spoluvlastnického podílu o velikosti 10/20 na pozemcích parc.č. St. 9 a 56 v k.ú. Malá Véska, obec Staré Město, okr. Bruntál. Objednatel posudku: Exekutorský

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4053/12

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 4053/12 ZNALECKÝ POSUDEK č. 4053/12 O ceně nemovitostí: Bytu č. 514/7, spolu s podílem na společných částech domu a na pozemku, v katastrálním území Lobeček, obec Kralupy nad Vltavou, okres Mělník. Objednatel

Více

Znalecký posudek Číslo / 2017

Znalecký posudek Číslo / 2017 Znalecký posudek Číslo 273 97 / 2017 OCENĚNÍ NEMOVITOSTI STANOVENÍ OBVYKLÉ CENY NEMOVITOSTI NEMOVITOST: Pozemek p.č. St. 5536, zapsaný na LV 701 pro k.ú. Zlín, obec Zlín. Adresa nemovitosti: Rybníky III,

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16 ZNALECKÝ POSUDEK č. 149-4338/16 o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. 3007/8, 3007/21, 3007/22, 3007/23, 3007/24, 3007/25, 3007/26, 3007/27, 3007/28, 3007/29, 3007/30 a 3007/31 v k.ú. Moravská

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16. o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. st. 514/2 v k.ú. Zábřeh-Hulváky, obec Ostrava, okres Ostrava-město.

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16. o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. st. 514/2 v k.ú. Zábřeh-Hulváky, obec Ostrava, okres Ostrava-město. ZNALECKÝ POSUDEK č. 127-4316/16 o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. st. 514/2 v k.ú. Zábřeh-Hulváky, obec Ostrava, okres Ostrava-město. Objednatel posudku: Dražebník Ostravská aukční síň s.r.o.

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 3981/12. O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 204 pro katastrální území a obec Velká Buková, okres Rakovník.

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 3981/12. O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 204 pro katastrální území a obec Velká Buková, okres Rakovník. ZNALECKÝ POSUDEK č. 3981/12 O ceně nemovitostí zapsaných na LV č. 204 pro katastrální území a obec Velká Buková, okres Rakovník. Objednatel posudku: Účel posudku: JUDr. Dagmar Kuželová soudní exekutor

Více

4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody)

4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody) 4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody) BANKOVNÍ PRODUKT je veškerá služba, kterou banka poskytuje svým klientům ve formě úvěrů, přijímání

Více

- 1 - ZNALECKÝ POSUDEK. č /2017

- 1 - ZNALECKÝ POSUDEK. č /2017 - 1 - ZNALECKÝ POSUDEK č. 3936-532/2017 o odhadu ceny obvyklé: spoluvlastnického podílu ve výši 1/5 na pozemcích parc.č. 348/7, parc.č. 351/3, parc.č. 351/18, parc.č. 352/9, parc.č. 358/2, parc.č. 384/5,

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 921/81/14

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 921/81/14 ZNALECKÝ POSUDEK č. 921/81/14 O ceně bytové jednotky č. 1183/19 o velikosti 2 + 1 vč. podílu na pozemku a společných částech domu, která se nachází v bytovém domě na ulici Severní č.p. 1183/15 v katastrálním

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16. o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č v k.ú. Zábřeh-VŽ, obec Ostrava, okres Ostrava-město.

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16. o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č v k.ú. Zábřeh-VŽ, obec Ostrava, okres Ostrava-město. ZNALECKÝ POSUDEK č. 136-4325/16 o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. 1466 v k.ú. Zábřeh-VŽ, obec Ostrava, okres Ostrava-město. Objednatel posudku: Dražebník Ostravská aukční síň s.r.o. Poděbradova

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 116-3453/12. o obvyklé ceně pozemku parc.č. 1602 v k.ú. Svinov, obec Ostrava, okr. Ostrava-město.

ZNALECKÝ POSUDEK. č. 116-3453/12. o obvyklé ceně pozemku parc.č. 1602 v k.ú. Svinov, obec Ostrava, okr. Ostrava-město. ZNALECKÝ POSUDEK č. 116-3453/12 o obvyklé ceně pozemku parc.č. 1602 v k.ú. Svinov, obec Ostrava, okr. Ostrava-město. Objednatel posudku: Exekutorský úřad Ostrava Mgr. Pavla Fučíková - soudní exekutor Slévárenská

Více

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16. o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. 914/1 v k.ú. Vítkovice, obec Ostrava, okres Ostrava-město.

ZNALECKÝ POSUDEK. č /16. o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. 914/1 v k.ú. Vítkovice, obec Ostrava, okres Ostrava-město. ZNALECKÝ POSUDEK č. 148-4337/16 o obvyklé ceně nemovitosti, a to pozemku parc.č. 914/1 v k.ú. Vítkovice, obec Ostrava, okres Ostrava-město. Objednatel posudku: Dražebník Ostravská aukční síň s.r.o. Poděbradova

Více

ZNALECKÝ POSUDEK č. 78/2010

ZNALECKÝ POSUDEK č. 78/2010 ZNALECKÝ POSUDEK č. 78/2010 o obvyklé ceně nemovitosti - pozemku ve zjednodušené evidenci parcely původ Přídělový plán nebo jiný podklad (GP) p.č. 1605 zapsané na listu vlastnictví č. 142 v katastrálním

Více

Znalecký posudek číslo 4502-42/14

Znalecký posudek číslo 4502-42/14 Znalecký posudek číslo 4502-42/14 O ceně nemovitých věcí Pozemky zapsané na LV č. 21 Olomouc Katastrální území: Topolany u Olomouce Okres: Olomouc O B V Y K L Á T R Ž N Í C E N A Objednatel znaleckého

Více

Žádost o podnikatelský úvěr pro fyzické osoby podnikatele

Žádost o podnikatelský úvěr pro fyzické osoby podnikatele Raiffeisenbank a.s. Praha 4, Hvězdova 1716/2b, 140 78, 49240901, zapsanou v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 2051 (dále jen banka ) Identifikace zástupce RB (nevyplňuje

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

ZNALECKÝ POSUDEK O CENĚ OBVYKLÉ ZP-7268

ZNALECKÝ POSUDEK O CENĚ OBVYKLÉ ZP-7268 ZNALECKÝ POSUDEK O CENĚ OBVYKLÉ ZP-7268 NEMOVITÁ VĚC: Garáž bez čp/če, pozemek parc.č. 509 ( zastavěná plocha a nádvoří ) Katastrální údaje : Kraj Středočeský, okres Příbram, obec Tochovice, k.ú. Tochovice

Více

Čl. I. VYMEZENÍ PLATNOSTI ZÁSAD

Čl. I. VYMEZENÍ PLATNOSTI ZÁSAD 1 Zásady prodeje bytových a nebytových jednotek v bytových domech a jiných zastavěných pozemků ve vlastnictví města Bruntálu pro rok 2010 a následující léta" s účinností od 8.2.2017 Zastupitelstvo města

Více

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně CENÍK ERSTE PREMIER infolinka 956 777 569 www.erstepremier.cz Strana 1/8 Úvěry 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4.

Více

ODBORNÝ POSUDEK. č. 2676/123/15

ODBORNÝ POSUDEK. č. 2676/123/15 ODBORNÝ POSUDEK č. 2676/123/15 o obvyklé ceně nemovité věci pozemku p.č. 375/44, zapsaného na LV č. 19 v katastrálním území Němčí a obci Podlesí, okres Ústí nad Orlicí Objednatel odborného posudku: JUDr.

Více

INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE

INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE KONTAKTNÍ ÚDAJE POSKYTOVATELE ÚVĚRU PERFECT CREDIT, a.s. Karlovo náměstí 34/28 674 01 Třebíč tel.č. +420 568 821 411 Email: info@ipbinvest.cz ÚDAJE O REGISTRU NEBO SEZNAMU, KDE

Více