100 DŮVODŮ JAK NEJLEVNĚJI VOLAT MOBILEM JAK VYMÁHAT DLUHY NENECHTE SI UJÍT. proč (ne)vstoupit do Evropské unie

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "100 DŮVODŮ JAK NEJLEVNĚJI VOLAT MOBILEM JAK VYMÁHAT DLUHY NENECHTE SI UJÍT. proč (ne)vstoupit do Evropské unie"

Transkript

1 JAK NEJLEVNĚJI VOLAT MOBILEM Nejlepší cenové srovnání tří mobilních operátorů JAK VYMÁHAT DLUHY Nejlevnější cesta k penězům, které vám patří 10/03 číslo 10 vychází 29. května 2003 / 19,90 Kč / 29,90 Sk s n á m i b u d o u p e n í z e s v á m i NENECHTE SI UJÍT ZTRÁTA PLATEBNÍ KARTY Legrace, nebo horor? NELEGÁLNÍ PŘÍŽIVA Smí důchodci pracovat? BANKA VŠECH BANK Kolik má na účtu ČR ČEŠI, SPORT A PENÍZE Naučte se utrácet hlavou 100 DŮVODŮ proč (ne)vstoupit do Evropské unie ZAHOĎTE HOTOVOST Jak vybírat úvěrovou kartu KONEC KOMUNISMU Levnější dovolená v Bulharsku

2

3 EDITORIAL xistenční rozhodnutí: Nikdy, nebo navždy! V pátek a sobotu třináctého a čtrnáctého června proběhne historicky první české referendum. Jeho výsledek rozhodne o tom, zda se Česká republika začlení do evropského společenství, nebo se bude dál protloukat na vlastní pěst. O výsledku může rozhodnout každý z nás. Pokud máte stále mlhavé představy, co nás vlastně v EU čeká, přečtěte si unikátní článek z pera Marka Teličky (str. 6). Osobně jsem přesvědčen, že v desítkách věcech nepocítíme potenciální vstup s povděkem. Budeme-li ovšem uvažovat dlouhodobě, střízlivě a mozkem, naše nynější ano nás nepostaví za deset let na šedý okraj zbytku nekonzistentní Evropy, tedy tam, kde jsme například před patnácti lety bujaře stepovali a křepčili, až nám tváře rudly. Druhým (odlehčujícím) tématem je financování sportovních aktivit (str. 11). Jakub Lohniský tvrdí: Dobrá fyzická kondice a zdravý způsob života jsou snem většiny z nás. Sport byl dříve jen lidovou zábavou, kterou mohl provozovat každý. Dnes ale každé sportování něco stojí a rodiče za své děti platí vysoké sumy sportovním oddílům. Kolik stojí výchova mladého hokejisty, jak zatěžuje peněženku posilovna a kde brát na další aktivity? Pokud jste náruživým psavcem SMS a už vás nebaví platit za každoměsíčních 600 krátkých zpráv stovky korun, nebo jste člověkem, který musí mít mobilní telefon neustále u ucha, jistě si můžete klást následující otázky: Který mobilní operátor je nejlevnější? Neplatím zbytečně moc za hovory? Srovnali jsme Český Mobil, T-Mobile a Eurotel. Na našem modelu vám poradíme, kterého operátora vybrat a ušetřit (str. 14). Nudí se vaše babička? Kupte jí medvídka mývala. Proč? Starobní důchodci mají zákonem zakázáno přivydělávat si ke skromné penzi v pracovním poměru na dobu neurčitou. Navíc v prvních dvou letech od vzniku nároku na důchod nesmí vydělat víc než Kč hrubého měsíčně. Obě nesmyslné podmínky musí být splněny zároveň, jinak bude výplata starobní penze pozastavena. Takže (nejen) důchodci, čtěte pozorně, ať nepřijdete na buben. OBSAH 11 Ohýbejte kosti, dokud jsou mladé Přeměna sportu z lidové zábavy ve stylovou zálibu je spojena s rostoucí finanční náročností. Na kolik peněz přijdou návštěvy posilovny, kolik stojí výchova mladého hokejisty a jak je to s dalšími sporty. DÁLE V ČÍSLE 5 Moje peněženka: Peter Lipa Srovnání: Předplacené karty mobilních operátorů Který operátor je nejlevnější? Neplatíte za mobil zbytečně moc? Tipy a triky Halířovi: Halířová dostala padáka Marcela Halířová naštěstí četla zákoník práce, jinak by přišla o pětiměsíční odstupné. Tahák: Seď doma a nehni prstem Jak si mohou starobní důchodci přivydělat v důchodu Levněji a lépe: Hlídač energie Systém vytápění, který pozná, kde dochází k největším tepelným ztrátám. Rozhovor: Willem Hueting, Raiffeisenbank Právní služby: Co nejméně právních úkonů Jak právní cestou vymoci dlužnou částku. Žena a finance: Kam s ním Kam s dětmi o prázdninách? K dispozici je mnoho specializovaných pobytů. 6 Vítejte v EU, nebo si jděte po svých! Co čeká české občany v EU? Jak se budou měnit ceny, důchody, daně? Kolik od EU dostaneme a kolik budeme muset přispět do společného rozpočtu? Informace, které potřebujete znát před referendem o vstupu ČR do EU. Od tohoto čísla vám Osobní finance představují novou rubriku Rádce nakupujícího (str. 34). Jejím obsahem bude vždy nutné minimum, které byste měli znát, rozhodnete-li se jít nakupovat. Ať již finanční produkty, nebo spotřební zboží či elektroniku. Startujeme pořizováním úvěrové karty. Že by proto, abychom pak mohli nakupovat bez peněz? Možná. Přeji hezké čtení Jak se neztratit: Bulharsko Autorevue: Nebojte se nákupu v autobazaru Leasing ojetého automobilu. Kniha: Jak kupovat a prodávat nemovitost Přehledy: Neopatrnost za dva tisíce Na kolik vás přijde ztráta nebo odcizení elektronické platební karty. Partner časopisu Libor Kříž, šéfredaktor Redakce časopisu Osobní finance využívá počítače LEVI osobní finance 10/2003 3

4 PRŮZKUM Pozor, kontrolují vás! V rámci studie itmonitor bylo provedeno šetření na vzorku 500 českých podniků s velikostí nad 20 zaměstnanců. Společnosti byly náhodně vybrány tak, aby byl výsledný soubor reprezentativní pro hospodářství ČR z hlediska velikosti podniku a typu převažující hospodářské činnosti. Dotazováni byli lidé, kteří mají v podniku zodpovědnost za vedení oddělení IT (IT-manažeři). Téměř 40 % dotazovaných IT-manažerů připustilo, že se v jejich podniku provádí kontrola ů zaměstnanců. 16,6 % firem tuto činnost provádí pravidelně, ostatní občas (12,4 %) nebo zřídka (10,2 %). 2,4 % Neví, bez odpovědi KONTROLA Ů 16,6 % Pravidelně 58,4 % Vůbec 12,4 % Občas 10,2 % Zřídka Pozn.: IT-manažeři byli dotazováni, zda kontrolují ovou komunikaci zaměstnanců firmy. Zdroj: TN Sofres DOPISY?Anton Fischer: V OF č. 6/03 jste měli pro předplatitele finanční CD. Za jakou cenu se dá objednat? Martina Skovajsová: Finanční CD-ROM přiložený k OF č. 6/03 byl pouze dárek pro předplatitele Osobních financí, samostatně je CD neprodejné. Pokud si náš časopis objednáte, jednou z pěti výhod, které předplatným získáte, bude i další CD-ROM s finančními programy. Více informací o předplatném naleznete na str. 39 a 42.?P. Petlan: Dobrý den, asi v lednu tohoto roku jsem objevil na stánku váš časopis Osobní finance. Je opravdu skvělý. V aktualitách v OF č. 7/03 jsem se dočetl, že by měla být od 1. ledna 2004 zrušena daň z nemovitostí. Máte nějaké novější informace, zdali to tak bude nebo ne? Martina Skovajsová: Daň z nemovitostí zrušena nebude. O této skutečnosti jsme informovali v OF č. 8/03 v rubrice Semafor Osobních financí na str. 33.?Petr Dvořák: Můj přítel se nadchnul pro určitý druh ekonomické aktivity. Podle mého jde určitě o Multi Level Marketing. Je mi jasné, že do něčeho takového by se zdravě uvažující člověk nikdy nepustil, ale můj přítel nadšeně agituje a odmítá se na věc podívat objektivně. Mohli byste se o podobných věcech zmínit ve vašem časopise? Martina Skovajsová: Do OF č. 16/03 připravujeme hlavní téma čísla, v němž se budeme podrobně věnovat právě problematice MLM a společnostem typu Amway, Energy, Lander atp. Toto číslo vyjde 28. srpna.?zdeněk Krecich: Prosím o odpověď na otázky jak a podle čeho se určuje výše starobního důchodu a kdy nejdříve a za jakých podmínek může pracovník odejít do předčasného důchodu. Roman Stuchlík: Odpověď na druhou otázku naleznete v aktuálním vydání Osobních financí, rubrice Tahák na straně 27 a 28. Odpověď na první otázku by vydala na elaborát o rozsahu několika stran hutného textu. Metodika stanovení výše starobního důchodu je skutečně složitá. Nevím kolik čtenářů by se článkem prokousalo až na konec. Navržené téma bereme jako výzvu. Úkolem časopisu Osobní finance je převádět suchá a složitá finanční témata na srozumitelné a čtivé články a nedopouštět se při tom přílišných zjednodušení. Avšak i na pravidla pro výpočet výše starobního důchodu letos dojde. Pokud jde o kontrolu přístupů zaměstnanců na internet, pak pouze necelá polovina podniků (46,4 %) se o to nezajímá. Na druhou stranu 18,6 % podniků pravidelně kontroluje, jaké internetové stránky si jejich pracovníci prohlíží, dalších 19,2 % podniků to dělá občas. 1,4 % Neví, bez odpovědi PŘÍSTUP NA INTERNET 18,6 % Pravidelně 19,2 % Občas 46,4 % Vůbec 14,4 % Zřídka Pozn: Manažeři byli dotazováni, zda kontrolují přístup zaměstnanců na internetové stránky. Zdroj: TN Sofres Lze předpokládat, že hlavním důvodem těchto kontrol bude pravděpodobně snaha o eliminaci zbytečných nákladů podniku na internetové připojení. -ij DOPORUČUJI Nebojte se moderních technologií Nákupy vybavení do bytu, různého příslušenství, elektroniky, mobilů a bůhvíčeho dalšího neberou konce a pronásledují nás na každém kroku. Jenže současně nám na paty šlape ještě práce, každodenní starosti, stres a nedostatek času. Moderní doba nám však umožňuje zůstat celý den na židli a po internetu zařídit prakticky vše, od přístupu do banky až po nákupy jakéhokoli zboží. Výhody nakupování přes internet jsou zřejmé vybereme si, zaplatíme a zboží nám je doručeno až domů. Může se však stát, že věc, která na obrázku vypadala skvěle, ve skutečnosti zase tak skvělá není. Tento problém jsem začala řešit, když jsem si chtěla koupit rychlovarnou konvici. Nebyl čas na běhání po městě, a tak jsem si na internetu v klidu vybrala konvici, která se mi líbila, vyhovovaly mi její parametry, cena a tak dále. Hodinkou či dvěma brouzdání po internetu jsem ušetřila minimálně den chození po obchodech. Potom jsem zašla do normálního kamenného obchodu, kde jsem si vybranou konvici prohlédla a pochopitelně srovnala s ostatním nabízeným zbožím. Jelikož byla přesně taková, jakou jsem si ji představovala, a stála téměř stejně jako v internetovém obchodě, rovnou jsem ji koupila. Vybírala jsem takto už i ledničku (tu jsem nakonec koupila na internetu, protože mi ji za stejnou cenu jako v obchodě dovezli až domů) a židle do kuchyně. Je to příjemný a rychlý způsob nakupování, kterému zůstanu věrná i při dalším vybavování domácnosti. Doporučuji vám vyzkoušet to taky. Možná se tato metoda zalíbí i odpůrcům lítání po obchodech. Martina Skovajsová 4 Doplňkové informace najdete na

5 MOJE PENĚŽENKA PETER LIPA slovenský jazzový zpěvák Narozen v roce 1943, je ženatý a má čtyři děti. V současnosti žije v Bratislavě a mezi jeho zájmy patří jazz a rodina. 1 Jak jsou pro vás peníze důležité? Veľmi dôležité, zvykol som si na to, že netrpím finančnou núdzou. 2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce? V obidvoch situaciách je to rodina. 3 Za co naopak nerad platíte? Za nepotrebné veci, nerád utrácam za zbytočnosti. 4 Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či brigádu? Často pracujem zadarmo. 5 Za co jste utratil svoji úplně první výplatu? To tak stačilo akurát na pivo. 6 Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Napríklad ceny kníh. 7 Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner nebo finanční poradce? Ja sám. Zvládam to. 8 Dáváte přednost bankovkám nebo platbám kartou? Bankovky. 9 Využíváte některého typu přímého bankovnictví? na vypisy z účtu. 10 Nakupujete přes internet? Nie. 11 Kvůli čemu byste se zadlužil? Najradšej kvôli ničomu, nemám rád dlhy, ale v prípade nehnuteľností je to asi potrebné. 12 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší investice? Dobrá investícia je tá, ktorá sa potom dlhodobo a s úrokami vracia a v tejto oblasti mám už za sebou obidve možnosti. Raz som prerobil a raz zarobil. 13 Láká vás zaspekulovat si ve velkém na burze? Už nie, mam za sebou dva neúspešné pokusy. 14 Co byste udělal s vyhraným milionem korun? Potreby mojej rozvetvenej rodiny presahujú s ľahkosťou túto sumu. 15 Kdy se podle vás stanou peníze bezvýznamné? Ešte dlho nie a snáď asi nikdy. 16 Kazí peníze charakter? Nemali by, ak sa to však stane, tak ten charakter je slabý. 17 Koho považujete za opravdu bohatého? Bohatstvo nieje len otázkou peňazí. Bohatý človek je napríklad ten, kto je spokojný so svojim životom. Aj zdravý človek je bohatý, len si to málokedy uvedomuje. Více informací na ANKETA Z INTERNETU Souhlasíte s tím, aby se ČR stala podle smlouvy o přistoupení ČR k EU členským státem EU? 69 % ANO 31 % NE SERVISNÍ SCHRÁNKA Počet hlasů: 236 Potřebujete radu? Nejste si jisti s řešením svého problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu servis-of@cpress.cz. Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět. Osobní finance za 14 dnů Číslo 11 vychází 12. června 2003 PŮJČKA, NEBO LICHVA? Víte, jak půjčovat peníze? Na co všechno pamatovat při půjčování vyšší hotovosti? Jak sepsat smlouvu a co v ní musí být? V příštím čísle vám poradíme, kde končí přátelská výpomoc a kde začíná lichva, zda se dá půjčováním na vysoký úrok slušně přivydělat a jaká rizika jsou s touto oblastí spojená. JAK SPRÁVNĚ INVESTOVAT Přemýšlíte, kam s penězi? Přineseme vám přehled investičních příležitostí vhodných pro běžné občany a poradíme, jak nejvýhodněji umístit peníze na krátkou dobu v horizontu několika měsíců i na dlouhou dobu v horizontu desítek let. UŠETŘETE NA DPH Nakupujete-li někdy zboží v zahraničí, máte možnost po příjezdu do České republiky zažádat o vrácení daně z přidané hodnoty. Kde o vrácení daně zažádat, co k tomu potřebujete, jaké musíte vyplnit formuláře? Abyste se vyhnuli možným nepříjemnostem, seznámíme vás v dalším čísle Osobních financí se všemi důležitými informacemi. + JAK NA VEDLEJŠÍ PRACOVNÍ POMĚR + AUTO NA LEASING, NEBO NA SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR? + JAK KOUPIT DIGITÁLNÍ FOTOAPARÁT Chcete ihned ušetřit Využijte šance a předplaťte si čtrnáctideník Osobní finance. Více na str. 42. Potřebujete některé ze starších čísel Osobních financích v PDF? Podívejte se na osobní finance 10/2003 5

6 TÉMA NO TO JSEM TEDA ZVĚDAVEJ Vítejte v EU, nebo si jděte po svých! Co nás čeká, pokud se v referendu vyslovíme pro vstup do EU Každý občan České republiky získá vstupem ČR do Evropské unie občanství Unie, ze kterého vyplývá především právo volného pohybu a pobytu na území všech členských států. Pro překročení hranic se státy EU (pokud dojde k plánovanému rozšíření o deset kandidátských zemí, s jinými než členskými státy sousedit nebudeme) nám bude stačit občanský průkaz, ačkoli cestovní pasy budou dále plnit svou funkci. Právo na práci Získáme právo ucházet se o zaměstnání v kterékoli zemi EU. V pěti současných členských zemích EU Velké Británii, Nizozemsku, Švédsku, Dánsku a Irsku nám bude pracovní trh uvolněn ihned od data vstupu do EU. Ke stejnému dni pravděpodobně uvolní svůj trh práce i Řecko a Norsko. Ostatní státy zřejmě uplatní přechodné období, na němž se EU a ČR dohodly v rámci přístupových jednání. Základní přechodné období bude dlouhé dva roky. V odůvodněných případech bude možné prodloužit je o tři roky a v mimořádných případech o další dva, přičemž členské státy mohou kdykoli v průběhu tohoto období svůj trh práce pro české občany více otevřít. Ve státech, které přechodné období uplatní, budou moci čeští občané pracovat jako dosud jen na základě pracovního povolení. Německo, Rakousko, Belgie a Finsko prohlásily, že zamýšlejí využít národní režim k ochraně svého pracovního trhu. Tyto země ale již v současnosti udělují pracovní povolení občanům ČR dost liberálně a tento režim nemůže být v budoucnosti zpřísněn; úspěšnost žadatelů o pracovní povolení zde převyšuje 90 %. Česká republika bude mít obdobně možnost zpřísnit vstup na svůj trh práce občanům těch současných členských států, které neuvolní své trhy práce. ČR bude také moci zavést přechodná opatření vůči ostatním novým členským státům a chránit tak domácí pracovní trh před přílivem levné pracovní síly. Nezaměstnanost Marek Telička V pátek a sobotu třináctého a čtrnáctého června proběhne historicky první české referendum. Jeho výsledek rozhodne o tom, zda se Česká republika začlení do rozrůstajícího se evropského společenství, nebo se bude dál protloukat na vlastní pěst. O výsledku rozhodnou hlasy lidí, kteří mají většinou jen mlhavou představu, co nás vlastně v EU čeká. Od roku 1997 jsou na úrovni EU předkládány všemi členskými státy národní akční plány zaměstnanosti, které jsou srovnávány a analyzovány. Dosud se však nepodařilo najít recept na nezaměstnanost, která je doprovodným jevem tržní ekonomiky. Například v Německu, které je z dlouhodobého hlediska jednoznačným ekonomickým tahounem Unie, byla v dubnu nezaměstnanost 10,8 % a počet nezaměstnaných Toto omezení se nevztahuje na samostatnou výdělečnou činnost (kromě některých dohodnutých služeb), na podnikání a na studium. 6 Podle dubnového průzkumu agentury STEM by pro vstup do EU hlasovalo jen 40 % lidí nad 60 let.

7 TÉMA VSTUP DO EU Více informací na skoro 4,5 milionu. Určitou naději vidí odborníci právě v rozšíření Evropské unie, které by mělo ekonomiky členských států oživit a tím vytvořit nové pracovní příležitosti. Loňská studie univerzit v Saarbruckenu a Linci udává, že přijetí prvních šesti nových států bude pro EU znamenat vzrůst HDP o 1 % ročně, při nárůstu rozpočtových výdajů o 0,25 %. Vstup do EU by tedy mohl díky rostoucímu přílivu zahraničních investic znamenat postupné snižování nezaměstnanosti také v ČR. O povstupním růstu HDP a poklesu nezaměstnanosti a inflace, což jsou veličiny velmi úzce související, leccos napoví údaje o vývoji v zemích, které do Unie vstupovaly před několika lety (viz modré tabulky). Ačkoli každá z dříve vstupujících zemích byla v jiné situaci, než je dnes ČR, je vliv vstupu do EU na jejich ekonomický vývoj poměrně jednoznačně patrný. Zaměstnanost ovšem nadále zůstane především národní starostí. Nižší nezaměstnanost nám zajistí vláda, která bude schopná činit účinná, i když nepopulární opatření. Nezaměstnaní budou mít právo ucházet se o práci v jiné členské zemi EU. Kolik dají, kolik vezmou V letech zaplatí EU za rozšíření 40,85 mld. EUR, z toho 3,355 mld. EUR (cca 111 mld. Kč) je určeno pro ČR. Naproti tomu musí ČR každoročně přispívat do rozpočtu EU. Poprvé tak učiní v roce 2004, kdy do pokladny Evropské unie máme odvést 16 mld. Kč. Za roky bychom měli celkem do rozpočtu EU přispět sumou 80 mld. Kč. Mohlo by se zdát, že transfery z rozpočtu EU tuto částku hravě převýší, ale je potřeba zdůraznit, že pro využití prostředků EU platí přesná pravidla. Slíbené miliardy nám Unie nedá v hotovosti pro libovolné použití; peníze jsou vždy investovány na přesně stanovený projekt a jejich využití je detailně kontrolováno. Navíc se vyžaduje, abychom určitou část projektu sami zaplatili (20 50 %). Takže pokud budeme mít například v roce 2006 nárok na 1,7 mld. EUR, tedy přes 68 mld. Kč, musíme zajistit spolufinancování v hodnotě kolem 30 mld. Kč a navíc předložit kvalitní projekty, které budou v Bruselu schváleny. Podle zkušeností z minulého rozšiřování měly skoro všechny přidružené země s utracením unijních peněz potíže. REFERENDA V ROCE 1994 A LETOS Možnost získat vysoké částky z rozpočtu EU může být navíc ošidná, protože navádí k okamžitému vydělávání na členství v Unii místo snahy o domácí restrukturalizaci, která jediná může zaručit optimální využití nejen nabízených prostředků, ale i samotného vstupu. K takové chybě došlo například v Řecku, které po přistoupení v roce 1981 příliš spoléhalo na pomoc a nebylo motivováno provádět domácí reformy. V krizi země zůstala až do poloviny 90. let. Vyšší platy, vyšší ceny Ekonomická a sociální úroveň života se poměřuje především ve dvou oblastech, které spolu úzce souvisí. Jednou z nich jsou mzdy, druhou ceny výrobků a jejich pohyb. Po vstupu do Evropské unie rozhodně nebudeme na stejné ekonomické a sociální úrovni jako občané dnešních členských států. Budeme nejchudší z bohatých členských zemí společně se Slovinskem. Mzdová úroveň je v naší republice výrazně pod úrovní členských států. Především proto, že u nás jsou rovněž výrazně nižší životní náklady a nižší je i výkonnost české ekonomiky. Mzdové rozdíly se budou postupně snižovat, ale skutečný vývoj Datum referenda Země Účast (%) Pro (%) Proti (%) Výsledek Rakousko 81,27 66,39 33,60 ANO Finsko 74,20 57,00 43,00 ANO Švédsko nezveřejněna 52,20 46,90 ANO Norsko 90,00 47,50 52,50 NE Malta 91,00 53,65 46,35 ANO Slovinsko 60,29 89,61 10,39 ANO Maďarsko 45,62 83,76 16,24 ANO Litva 63,30 91,04 8,96 ANO Slovensko 52,15 92,46 7,54 ANO Zdroj: MZV ČR, Osobní finance mezd je velmi obtížné odhadnout. Očekává se, že průměrná reálná mzda bude růst asi o 2 5 % ročně. Cenová hladina v ČR v současnosti dosahuje zhruba 40 % průměrné cenové hladiny v EU. Z jednotlivých komodit mají k cenové hladině v EU nejblíže spoje (85 %), osobní automobily (84 %) a alkoholické nápoje (82 %). U odívání, obuvi, nábytku a většiny potravin se české ceny pohybují mezi % cen v EU. Na potraviny vydávají české domácnosti zhruba čtvrtinu svých rozpočtů, a proto by nás určitě měla zajímat otázka vývoje cen především v této oblasti. Jak při vstupu Řecka (1981), tak Španělska a Portugalska (1986) byly v těchto zemích ceny nižší než ve stávajících členských státech. Po vstupu nedošlo k prudkému zvýšení cen, ale spíše k pozvolnému přibližování cenové úrovně. Ceny potravin se v jednotlivých zemích EU liší dodnes. Za kolik se najíme? Eurem budeme v Česku platit nejdříve v roce 2008; pravděpodobně však o rok až dva později Jestliže se chceme pokusit odhadnout vývoj cen základních potravin, můžeme se opřít o studii Sociální a ekonomické dopady integrace ČR do EU, která tuto problematiku zpracovává velmi podrobně. Odhad vývoje cen potravin je v této studii založen na několika předpokladech, přičemž mezi nejvýznamnější patří: celkový vzestup NEZAMĚSTNANOST PO VSTUPU DO EU Rok vstupu do EU Nezaměstnanost v roce (%) Finsko ,00 16,80 9,10 Irsko ,80 14,30 3,90 Portugalsko ,90 6,90 4,10 Rakousko ,50 3,60 Španělsko ,70 19,80 10,60 Švédsko ,90 9,40 4,90 Evropská unie celkem 10,50 7,40 Zdroj: Economic Outlook, OECD inflace, v období o cca 18 %, v letech o dalších 14 %, zvyšování cen bude postupné, i když se nedá vyloučit trochu chaotický vývoj v období po vstupu, na vývoj cen bude mít velký vliv společná zemědělská politika EU, která ovlivní rentabilitu českého zemědělství, ta bude alespoň taková, že umožní jeho další existenci a přiměřený rozvoj, obchodní řetězce si budou nadále cenově konkurovat, což bude působit proti růstu cen, ceny českých zemědělských výrobců dosáhnou už v roce 2005 průměrné úrovně EU, což není nerealistické vzhledem k tomu, že tyto veličiny jsou si u některých potravinářských produktů již nyní velmi blízko. Při pohledu na tabulku (viz Odhad vývoje cen potravin) je zřejmé, že ceny některých potravin by mohly i klesnout, ale z dlouhodobějšího hlediska rozhodně budou pozvolna stoupat. Jejich příliš výrazný růst by však měly brzdit tržní faktory. Pokud totiž neporostou mzdy, obecně nízká poptávka bude růst cen zpomalovat. A co jiné zboží? Pokud jde o ostatní zboží a služby, platí prakticky totéž, co u potravin, s tím, že ceny mnoha skupin zboží u nás jsou již srovnatelné s běžnými cenami v EU (elektrické spotřebiče, některé druhy textilu atd.). U cen nemovitostí existují pouze hrubé odhady; rozhodující bude jako dosud nabídka a poptávka na trhu; přitom není důvod očekávat v prvních letech po vstupu nějaké zásadní změny oproti současnému vývoji. Ceny nemovitostí se však zvýší po Po vstupu do Unie bude ČR sousedit pouze s členskými státy EU. O práci tak přijde zhruba celníků. osobní finance 10/2003 7

8 TÉMA VSTUP DO EU Více informací na roce 2007, kdy vyprší přechodné období na DPH ze stavebních prací pro účely bydlení. DPH na tento druh prací se zvýší z 5 % na 22 %, takže cena stavebních prací pro účely bydlení se zvýší zhruba o 16 %. Nájemné bude postupně vzrůstat s rostoucí prosperitou, vyššími mzdami a s vyrovnáváním cen mezi ČR a EU. Případné uvolnění regulace nájemného bude mít však na jeho výši mnohem větší vliv než vstup do Unie. Otevření trhu s energiemi umožní vytvoření konkurenčního prostředí, a tudíž výběr dodavatele energií. Zkušenosti z jiných evropských států ukazují, že v důsledku otevření trhu dochází ke snižování cen energií. Zároveň však je nutno počítat se zvýšením daně na dodávky tepelné energie pro domácnosti od r. 2008, kdy skončí vyjednané přechodné období pro sníženou sazbu DPH. Je dost pravděpodobné, že někteří obchodníci využijí vstupu do EU k bezdůvodnému jednorázovému zvýšení cen, což by ovšem mělo být brzy vyrovnáno fungujícími tržními mechanismy. Také vzhledem k tomu, že v rámci přibližování ke společnému trhu dochází již od roku 1995 k odbourávání cel, administrativních a technických překážek a tím i ke sbližování cenových hladin, není ke skokovému zvýšení cen po vstupu do EU důvod. Daně Jak se v EU povede českým zemědělcům je jedna z nejspornějších otázek Společná daňová politika EU u některých druhů daní neexistuje vůbec a jinde má celkem neurčité obrysy. Především není uplatňována žádná evropská daň, členské státy do společného rozpočtu odvádějí pouze pevně stanovené části DPH a cel a dávek vybraných na vnějších hranicích jednotného trhu. Legislativou EU vůbec nejsou upraveny daně z příjmů právnických a fyzických osob. Rámcově jsou v Unii upraveny jen nepřímé daně, tedy DPH a spotřební daně. Minimální základní sazba DPH je 15 %; zpravidla je však vyšší. Vedle toho mohou existovat jedna či dvě nižší sazby DPH minimálně na úrovni 5 %. Tyto nižší sazby mohou být použity jen pro určité druhy zboží nebo služeb; například tam, kde by vyšší sazba měla nepříznivé sociální dopady. V ČR je základní sazba 22 % a snížená sazba 5 %. Spotřební daň je uvalena především na alkohol a tabák. Spotřební daň u cigaret by se u nás měla zvýšit ze současných 40 % až na 57 % nejpozději v roce 2007, což je minimální sazba, kterou EU u svých členů vyžaduje. U litru stoprocentního lihu by daň měla narůst z 234 Kč na 256 Kč. V daňové legislativě ČR vyjednala několik přechodných období a trvalých výjimek: 5% sazba DPH u tepla pro domácnosti do konce roku 2007, 5% sazba DPH u stavebních prací za účelem bydlení do konce roku 2007, průběžně do roku 2007 se bude v ČR zvyšovat sazba spotřební daně z cigaret a tabákových výrobků až na úroveň EU, trvale budou osvobozeni od nutnosti registrovat se jako plátci DPH samostatní podnikatelé, kteří ročně vydělávají méně než EUR, v případě pěstitelského pálení ovocných destilátů budeme moci nadále platit spotřební daň ve výši 90 Kč namísto předepsaných 256 Kč z litru. Jednotlivé státy zatím odmítají vzdát se daňových pravomocí, ale Evropská komise si přeje alespoň odbourání nejkřiklavějších forem daňové soutěže mezi členy. Obává se totiž, že nižší daňové zatížení v budoucích nových členských zemích v kombinaci VÝVOJ HDP ZEMÍ EU PO JEJICH VSTUPU Rok vstupu do EU Průměrná meziroční změna (%) ) Finsko ,7 1,2 3,8 Irsko ,8 3,4 8,0 Portugalsko ,2 2,9 2,9 Rakousko ,1 2,3 2,2 Řecko ,5 1,8 3,2 Španělsko ,4 2,4 3,2 Švédsko ,6 1,6 2,8 Evropská unie celkem 2,0 2,4 2,5 1) Včetně odhadu pro rok Zdroj: Economic Outlook, IMF INFLACE ČLENSKÝCH ZEMÍ PŘED A PO VSTUPU Rok vstupu do EU Průměrná meziroční změna (%) Finsko ,7 4,3 1,6 Irsko ,7 3,2 2,8 Portugalsko ,8 1,1 2,9 Rakousko ,5 2,7 1,5 Řecko ,9 1,7 5,1 Španělsko ,2 6,3 3,0 Švédsko ,0 5,8 1,3 Zdroj: Economic Outlook, OECD s levnější pracovní silou podnítí podniky ke stěhování, což vyvolá vlnu nevole a odporu vůči východnímu rozšiřování. Sociální dávky, důchody PODÍL OBYVATEL NAD 64 LET Zdroj: Economic Outlook, OECD Každá země má vlastní systém sociálního zabezpečení a EU ponechává jejich obsah (druhy dávek, jejich výši nebo valorizace) plně v kompetenci členských států. Na každého občana Unie se vztahuje systém sociálního zabezpečení toho státu, ve kterém pracuje. To platí i v případě, že bydlí, nebo se přestěhuje do jiného členského státu. Stanovení kritérií pro nárok na různé sociální dávky včetně důchodů tedy zůstane v kompetenci našich státních orgánů, důchody budou valorizovány v závislosti na výši inflace jako dosud rozhodnutím Parlamentu ČR. Evropská unie se pouze snaží zkoordinovat systémy členských zemí tak, aby byla zajištěna návaznost sociálního zabezpečení pro české občany, kteří budou odcházet za prací do zahraničí, a pro občany ostatních států, kteří se budou stěhovat do ČR. Nárok na důchod bude vznikat zvlášť z každé země, kde byl občan důchodově pojištěn, a doby odpracované v různých státech se pro účely zjištění nároku na důchod sečtou. Celková částka se bude skládat z jednotlivých položek, vypočítaných podle délky pojištění v každé jednotlivé zemi a bude penzistovi zasílána na jakoukoli adresu v EU. Je však potřeba říct, že penzijní systémy jsou prakticky ve všech zemích EU v krizi, nebo se k ní blíží. Počet důchodců bude v Evropě v roce 2050 v porovnání s dneškem (viz mapa) dvojnásobný, lidí v produktivním věku bude 40 % a na jednoho důchodce budou připadat dva pracující. Žádná evropská země dosud není na tento šok připravena a ČR není výjimkou. Na konci letošního dubna byl na důchodovém účtu českého státního rozpočtu schodek 15 mld. Kč a za třicet let má 8 Podle květnového šetření agentury TNS Factum se referenda zúčastní 69 % lidí. Z nich chce 83 % hlasovat pro vstup.

9 TÉMA VSTUP DO EU Více informací na. ODHAD VÝVOJE CEN POTRAVIN Komodita (1 kg,l) Průměrná cena (Kč) rok 2004 rok 2005 Hovězí maso 146,62 142,54 Vepřové maso 99,80 90,19 Drůbeží maso 86,58 76,04 Ovocné výrobky 51,18 51,63 Zeleninové výrobky 47,24 47,66 Mléko 16,95 18,12 Sýry 158,07 169,17 Máslo 111,04 118,77 Pšeničná mouka 9,63 9,15 Chléb 15,54 14,95 Pečivo 51,32 50,25 Cukr 41,48 42,37 Zdroj: Studie Sociální a ekonomické dopady integrace ČR do EU na sto pracujících připadat osmdesát jedna důchodců. Za těchto okolností je reforma penzijního systému nezbytná bez ohledu na to, zda do EU vstoupíme či nikoli. Vláda si je tohoto faktu dobře vědoma a chce s reformou začít do dvou let. Pro urychlení změn by ji měl motivovat postoj Evropské komise (EK), která členským státům doporučuje co nejrychlejší změnu v penzijních systémech. Jediným způsobem, který podle EK připadá v úvahu, je oddělit penzijní systémy od státní pokladny a přimět lidi, aby si na důchody připláceli víc. České podniky sebevražda vstupem? Ekonomická a sociální úroveň naší země je a bude přímo úměrná prosperitě podniků na našem území. Pokud podniky v České republice (tedy i ty se zahraničními vlastníky) nebudou prosperovat, těžko se dá očekávat, že porostou mzdy a poklesne nezaměstnanost. Co čeká české podniky v Unii? Zhruba 60 % českého exportu připadá na cca 200 podniků, které navíc většinou mají zahraničního vlastníka. Podniky, které jsou již dnes ztrátové nebo balancují na okraji existenční propasti, přitom zaměstnávají asi 50 % obyvatel. Sbližování s EU a případné členství v ní omezí státní pomoc citlivým sektorům, ale na druhé straně bude motivovat k modernizaci a zefektivňování, bez nichž by český průmysl v dlouhodobějším měřítku stejně nepřežil. I tak se nedá vyloučit, že po vstupu do EU čeká zánik mnoho českých podniků a většina přeživších skončí v rukou zahraničních vlastníků. Například ve srovnatelně velké Belgii nepatří dnes domácím průmyslníkům už skoro nic. To ale neznamená zánik pracovních míst; pouze větší převahu zahraničních podniků na našem území. V oblasti zemědělství je povstupní vývoj poměrně nejasný a ani vládní propagační dokumenty tuto otázku raději příliš nerozebírají. Faktem je, že Unie nehodlá novým členským státům přiznat zdaleka všechny platby poskytované dnes zemědělcům v EU. Kalkuluje s tím, že nováčkům nepřizná tzv. přímé neboli kompenzační platby, které dnes představují skoro polovinu zemědělských subvencí a neustále rostou. Přistupující státy včetně ČR odmítají tento přístup dvojí zemědělské politiky pro členské státy, ale zatím není jasné, nakolik nám to bude platné. Současné členské země si totiž svoji domácí zemědělskou produkci tvrdě brání. Euro Po našem vstupu do EU budeme ještě několik let platit korunami. Abychom se stali členem Evropské měnové unie (EMU) a bylo u nás zavedeno euro, musíme nejdříve splnit tzv. konvergenční kritéria: nízký rozpočtový deficit (do 3 % HDP), nízká míra celkového veřejného dluhu (do 60 % HDP), cenová stabilita, stabilita dlouhodobých úrokových sazeb a schopnost udržet kurz měny alespoň dva roky před zavedením eura ve stanoveném rozmezí. Očekává se, že členem EMU se staneme někdy v letech Ze současných členů EU se zatím k měnové unii nepřipojila Velká Británie, Švédsko a Dánsko, ale ve Švédsku a možná i ve Velké Británii bude letos o přijetí eura vypsáno referendum. Při budoucím přechodu z koruny na euro nedojde ke zdražování a znehodnocení úspor. Ceny, úspory, platy a další veličiny budou pouze převedeny na euro podle pevně stanoveného koeficientu a jejich vzájemný poměr bude zachován. Mezi hlavní výhody přechodu na euro z hlediska občanů určitě patří záruka nízké míry inflace a stabilní měny, kterou česká koruna pravděpodobně nikdy neposkytne. Dále nebudeme muset při cestách do většiny evropských zemí měnit peníze a budeme moci jednoznačně porovnat ceny zboží u nás a v zahraničí. Také se sníží poplatky za provádění plateb do zahraničí. Suverenita Kromě čistě ekonomických faktorů existují i další důležité oblasti, které budou mít na rozhodování vliv. Velmi diskutovaná je otázka ztráty suverenity, která je rozhodně pravdivá z toho hlediska, že v některých oblastech se budeme muset podřídit většinovému názoru zastupitelských orgánů EU. Ve většině svých vnitřních záležitostí nám ale zůstane možnost upravovat je bez zásahu zvnějšku (jak již bylo popsáno). Pokud do Unie vstoupíme, získáme zároveň možnost tato pravidla spoluvytvářet. Pravidla hlasování v EU totiž nedovolují, aby velké země přehlasovaly malé. Menší země mají v Evropském parlamentu poměrně více zastupitelů než velké státy. Česká republika bude mít v tomto nejdůležitějším orgánu EU 2,3 poslance na jeden milion obyvatel, zatímco například lidnatější Německo má na milion obyvatel 1,3 poslance. Kromě české suverenity a ekonomických aspektů bychom měli vzít v úvahu například také vliv EU na stabilitu právního prostředí, zlepšení životního prostředí a spotřebitelských práv. Naše volba bude dost podobná rozhodování při parlamentních volbách. Provádíme ji dobrovolně a na základě důvodů, které někdy nejsou zcela jasné ani nám samotným. Ani když volby vyhraje naše strana, nemáme záruku, že její zástupci budou vždy činit rozhodnutí, se kterými osobně souhlasíme a která nám jednoznačně prospějí. Pokud demokratické páky fungují tak jak mají, musíme se nakonec vždy přizpůsobit vůli většiny. PLUSY A MINUSY VSTUPU ČR DO EU + ekonomická prosperita, výhody plynoucí ze společného trhu možnost čerpání finančních prostředků z fondů EU možnost studia v zahraničí, uznávání kvalifikace právní prostředí, demokratické jistoty, vymahatelnost práva Schengenský systém, boj proti organizovanému zločinu větší bezpečnost, stabilita, zlepšení mezinárodního postavení ČR volný pohyb osob, pracovních sil zkvalitnění legislativy, urychlení reforem zlepšení životního prostředí zvýšení životní úrovně Osobní zpovědi figurantů na letácích, které propagují vstup ČR do EU, je potřeba brát jako reklamní texty, i když se snaží přiblížit k realitě znevýhodnění českých zemědělců oproti pěstitelům v jiných členských státech nárůst cen potravin, snížení životní úrovně určitých rizikových skupin odchod odborníků ze země, migrace obecně pravděpodobný zánik mnoha českých podniků přílišná regulace, zkomplikování administrativy, byrokracie snížení dostupnosti bydlení, nárůst cen nemovitostí větší konkurence vysoké finanční náklady vynaložené na rozšíření zdražení služeb částečná ztráta suverenity Průzkum agentury STEM ukázal, že 40 % Čechů věří v růst české ekonomiky po vstupu do EU. osobní finance 10/2003 9

10 Více informací na NOVINKY Internet táhne ČSOB od počátku května rozšířila nabídku obchodních funkcí produktu Internetbanking 24 o pět nových operací. Jedná se o hromadný příkaz k úhradě, který umožňuje v rámci tuzemského platebního styku zadat najednou až deset plateb z jednoho účtu klienta na maximálně deset různých účtů příjemců. Každá z položek hromadného platebního příkazu je následně zpracována jako jednotlivý příkaz k úhradě tuzemského platebního styku. Druhým vylepšením je trvalý příkaz k úhradě dovolující zřídit, změnit nebo zrušit pravidelně se opakující korunovou platbu z účtu plátce na účet příjemce, a to s frekvencí denní, týdenní, měsíční, čtvrtletní, pololetní a roční. Profitujte z hypotéky Zadlužte se na České poště Home Credit začal nabízet dostupnou a rychlou možnost získat hotovostní spotřebitelskou půjčku v síti obchodních míst České pošty v celé republice. Není potřeba žádné speciální potvrzení a žadatelé o úvěr se hned na místě dozvědí předběžné stanovisko k poskytnutí půjčky. Zájemcům o úvěr deseti, patnácti nebo dvaceti tisíc korun Dále banka nabízí novou možnost svolení k inkasu (SIPO, Český Telecom) nebo příkaz k inkasu, což je funkce dovolující zadat korunovou inkasní platbu z účtu plátce na účet příjemce (klienta ČSOB), který je iniciátorem platby. Vzory příkazů k úhradě jsou posledním vylepšením a umožňují vytvořit až deset vzorů (šablon) příkazů k úhradě tuzemského platebního styku. HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Vylepšení služby internetového bankovnictví hodnotíme kladně. Nicméně takové funkce mají být samozřejmostí. Prvního května Raiffeisenbank představila nový typ hypotečního úvěru, hypotéku Profit. Nový produkt je možné využít k získání činžovního domu s byty a nebytovými prostory nebo většího počtu bytových jednotek, které jsou určeny k následnému pronajímání. Hypoteční úvěr bude možné splácet z výtěžku nájemného nebo dalších příjmů. Profit je vhodný zejména pro klienty, kteří chtějí investovat do nemovitostí a do budoucna (po splacení hypotéky) si tak zajistit stálé příjmy z pronájmu. Může se stát i vhodným řešením při vypořádávání restitučních vztahů u bytových domů. Hypoteční úvěr je poskytován za standardních podmínek platných pro všechny ostatní typy hypoték, s roční úrokovou sazbou od 4,7 % při fixaci sazby na pět let, nebo 3,99 % (sazby platné k 10. dubnu 2003), zvolí-li klient fixaci sazby na jeden rok. Další výhodou může být fakt, že poplatek za zpracování či poskytnutí úvěru je účtován až v okamžiku, kdy klient skutečně podepíše úvěrovou smlouvu. To znamená, že klient není do podpisu smlouvy zavázán hradit bance jakékoli poplatky spojené s vyřízením žádosti o hypoteční úvěr. -jl HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Investice do nemovitosti je v dlouhodobém horizontu stále jednou z nejstabilnějších. Nemáte-li dost peněz, můžete si na panelák půjčit. stačí vzít s sebou občanský průkaz, druhý doklad totožnosti a základní údaje o zaměstnavateli a na kterékoli poště vyplnit formulář pro poskytnutí půjčky. Výrazným pozitivem je, že pracovníci pošty žadatelům obratem sdělí předběžné stanovisko společnosti Home Credit Finance k poskytnutí půjčky. -jl Modrý úrok Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky známá pod názvem Modrá pyramida uvedla na trh nový tarif. Je nabízen pod označením Kredit a v jeho rámci mohou klienti čerpat úvěr ze stavebního spoření s úrokovou sazbou 3 % p. a. Nový tarif je zaměřen na výhodnější poskytování úvěrů. Klient si může zvolit hodnotu, kterou preferuje výši úrokové sazby, dobu splatnosti nebo výši splátky úvěru. Vklady jsou úročeny 2 % p. a., úrokovou sazbu úvěru si klient volí v rozmezí 3 5 % p. a. V závislosti na zvolené variantě a úrokové sazbě se pak odvíjí výše splátky úvěru. S Modrou pyramidou můžete i nakupovat. Produkt Modrá karta umožní výhodně nakupovat v téměř vybraných obchodech a firmách na území celé republiky. Katalog slevových firem je k dispozici na prodejních místech Modré pyramidy a také na internetu. Slevovou kartu získáte při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Pokud přesto kartu nemáte, obraťte se na svého prodejce, který s vámi smlouvu uzavíral. -jl HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Tarif Kredit je výhodný pro ty, kteří si chtějí prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření pořídit či vylepšit bydlení a řešit tak svou bytovou situaci. Modrá karta je vítaným benefitem k uzavřenému spoření, ale nesmíte zapomenout každý rok zakoupit kupon k prodloužení její platnosti. Je-li stanovisko kladné, do několika dnů obdrží žadatel o půjčku na adresu trvalého bydliště poštovní poukázku na výplatu hotovosti. Klient začíná splácet půjčku až dvacátého dne druhého měsíce po uzavření smlouvy a měsíčně splácí od 10 % z úvěru. Lze pochopitelně splácet rychleji nebo vyšší částky a snížit tím úrok. O aktuálním stavu splácení je každý klient informován měsíčně výpisem. -jl HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Žít na dluh není zrovna efektivní, ale pokud potřebujete nutně hotovost, můžete poslat dopis a počkat doma na peníze Nejnovější zprávy naleznete denně na

11 TÉMA NO TO JSEM TEDA ZVĚDAVEJ Ohýbejte kosti, dokud jsou mladé Kolik utratíme za zdravý pohyb Jakub Lohniský Dobrá fyzická kondice a zdravý způsob života jsou snem většiny z nás. Sport byl dříve jen lidovou zábavou, kterou mohl provozovat každý. Dnes ale každé sportování něco stojí a rodiče za své děti platí vysoké sumy sportovním oddílům. Kolik stojí výchova mladého hokejisty, jak zatěžuje peněženku posilovna a kde brát na další aktivity? Sport asi ještě dlouho bude nejdůležitější a nejvyužívanější mimopracovní aktivitou. Po pádu totality se objevila řada více či méně zajímavých odvětví zaměřených na zlepšení fyzické kondice nebo formování postavy. Všechno ale stojí peníze a ač se to nezdá, měsíční náklady mohu dosahovat i tisíce korun. Sportovat bychom měli již od dětství, a tak je dobré děti nějakou fyzickou aktivitou zaměstnat. Rychlost na ledě Druhý nejrozšířenější sport v ČR, hokej, je pro rodiče značně finančně náročný. Pokud budete chtít dostat dítě do dobrého klubu, musí mít alespoň trochu talentu a zápal pro tento rychlý sport. Rozvoj malého hokejisty začíná nákupem vybavení. Ani v sebelepším oddíle nedostane potomek všechno vybavení a zapůjčeny většinou bývají pouze kalhoty, stulpny a dres. Všechno ostatní musíte koupit a částky se pohybují v tisících. Samozřejmě záleží na značce a kvalitě daného vybavení, ale v této oblasti se nevyplatí šetřit. Nejdůležitější je nákup bruslí. Zapomeňte na levné výrobky z hypermarketů. Hokejista, a malé dítě zvláště, potřebuje pevnou botu a kvalitní nože. Proto vybírejte ve specializovaných prodejnách a orientujte se na značky Bauer, Nike, CCM. Koupit také musíte hokejku. Levnější stojí Kč, ale za značky jako Bauer, Koho, Titan zaplatíte Kč. Do začátku potřebuje hokejista minimálně dvě hokejky. Nákupem vybavení ale výdaje neustanou. Je nutné platit tzv. příspěvky. Například v pardubickém klubu zaplatíte Kč ročně, což je Kč měsíčně (záleží, jak dlouho trvá sezona). V ostatních klubech se příspěvky moc neliší, ale platí, že čím menší klub, tím nižší příspěvky. Významnou roli hraje také čas. Žákovské zápasy a turnaje se hrají výhradně o víkendech. Musíte dítě na zimní stadion dovést, dát mu kapesné a připravit jídlo na cestu. Náklady na jeden víkendový zápas mohou být Kč. Mladí hokejisté také jezdí na soustředění. Pobyt většinou trvá týden a hradí jej opět rodiče (cena závisí na lokalitě, kvalitě bydlení atp.). Bude-li mít dítě výkonnost, může se po osmi až devíti letech (hokej by mělo začít hrát ve věku šesti až osmi let) dostat do vyšších mládežnických kategorií (dorostenci, Pokud nechcete utrácet horentní sumy za nové vybavení, poohlédněte se po sportovních bazarech. Často narazíte na zajímavé zboží, staré například jen jednu sezonu junioři). Tady hráči dostávají hokejky a další vybavení (nebo alespoň přípěvky na jejich nákup) a nemusí již platit příspěvky. osobní finance 10/

12 TÉMA SPORT A PENÍZE Měsíční náklady (dítě 12 let) Příspěvky Náklady na zápasy Hokejky Doprava na tréninky, zápasy Celkem Brusle Bauer Supreme 2000 Junior Bauer Supreme 3000 Bauer Supreme 5000 Botas Mirage 502 CCM Tacks 152 Senior Hokejky Bauer Supreme 3000 Easton Ultra Fiber Koho 2265 Lion 9944 Jofa/Titan 4020 Helmy Bauer HH 3000 CCM HT 2 CCM HT 500 Jofa 690 Ramenní chrániče Bauer Impact SP 500 J Easton SP Air Sr Jofa SP 3500 Na čerstvém vzduchu Nejrozšířenější sport u nás, fotbal, je podstatně levnější než hokej. Pokud dítě projeví dostatek talentu, můžete jej přihlásit do některého ze stovek klubů. Samozřejmě platí, že Sparta vás bude stát mnohem více, než když bude dítě hrát za klub v menším městě. Ceny vybavení nejsou nijak vysoké. Základem jsou kopačky, které pořídíte za Kč. Pokud dítěti stačí plátěné kopačky (tzv. gumáky), můžete výrazně ušetřit. Na oblečení stačí obyčejné trenýrky a tričko, které nemusí být značkové. Vhodné je koupit dítěti kvalitní míč, jehož ceny se pohybují mezi Kč. Na zimní přestávku dítě potřebuje vybavení do tělocvičny včetně sálových kopaček. Na žákovské zápasy, které se stejně jako hokejové hrají téměř výhradně o víkendech, bude dítě potřebovat sportovní tašku a kapesné na cestu. Měsíční příspěvky klubu závisí na jeho velikosti a prestiži, ale pohybují se od sto do tisíce korun. Fotbal se může prodražit v případě soustředění (většinou dvakrát do roka) nebo zahraničního zájezdu. Hokej bez bruslí KOLIK STOJÍ HOKEJ Částka 600 Kč Kč 800 Kč 500 Kč Kč Cena Kč Kč Kč Kč Kč Cena 870 Kč Kč Kč 890 Kč Kč Cena Kč Kč Kč Kč Cena Kč Kč Kč Zdroj: Osobní finance Florbal může být alternativou pro rodiče, kteří nemají na financování náročného hokeje. Jedná se o hokej v tělocvičně se speciálními hokejkami a děrovaným míčkem. Začít s florbalem je vhodné ve věku 5 8 let. Samozřejmě se dítě může pustit do hraní i později, ale pokud nebude mít velký talent a píli, konkurenty již nedožene. Náklady jsou poměrně nízké. Stačí kvalitní sálová obuv, jejíž ceny se pohybují od Kč do Kč (Adidas, Nike, Reebok, Asics, Puma), trenýrky, tričko a samozřejmě hokejka. Kvalitní hokejka se dá sehnat od Kč, nejdražší a nejnovější modely stojí okolo Kč. Rovnou zapomeňte na dřevěné násady (jsou zakázané) nebo školní umělohmotné pseudohokejky. Míček stojí okolo 40 Kč a vydrží celkem dlouho. Příspěvky v lepších klubech jsou zhruba 500 Kč na měsíc. Ve zdravém těle zdravý duch Sokol, nejdéle působící sportovní organizace na našem území, za totality upadal, ale nyní opět sdružuje na tisíce cvičenců. V malých městech a vesnicích je sportování v Sokole stále zdarma, ve velkých městech a s ohledem na provozovaný sport se příspěvky pohybují řádově ve stokorunách. Podle zvoleného sportu musíte nakoupit vybavení, ale například v Sokole hojně provozovaná gymnastika vás nestojí téměř nic. Ladné pohyby Rodiče neušetří ani na baletkách, krasobruslařkách nebo tanečnicích za rok zaplatíte několik tisíc korun. Například pololetní školné za balet se pohybuje obvykle mezi pěti sty až třemi tisíci korun podle počtu hodin a místa, kde se vyučuje. Opět platí, že hodiny baletu v centru Prahy jsou o dost dražší než na okraji menšího města. Připlácí se též za renomé baletní školy. Mnohem více než za skupinovou se platí za individuální výuku. Soukromá hodina pak může přijít například na pět set korun. KOLIK STOJÍ FOTBAL Měsíční náklady (dítě 12 let) Příspěvky Náklady na zápasy Doprava na tréninky, zápasy Celkem Kopačky Nike JR TOTAL 90 II FT Nike AIR NINETY FG Adidas MANADO TRX FG Adidas PREDATOR MANIA TRX FG neznačkové plátěné kopačky Míče Adidas Fevernova Nike TEAM GEO 300 Nike GEO MERLIN VAPOR Částka 500 Kč Kč 500 Kč Kč Cena Kč Kč Kč Kč 350 Kč Cena Kč 890 Kč Kč Zdroj: Osobní finance Začátečníci a malé děti mohou základní pohybovou přípravu získat i v kroužcích pořádaných domy dětí a mládeže. Půlroční členské příspěvky se v těchto institucích pohybují od tří do pěti set korun. Bude-li se vaše dítě věnovat krasobruslení, musíte se kromě měsíčních příspěvků připravit na výdaje spojené s nákupem či ušitím kostýmu, placením cest na závody a nákupem kvalitních bruslí. Bílý sport Tenis je sport gentlemanů a mohou ho provozovat chlapci i dívky. Dítě můžete dát do některého z tenisových klubů nebo mu zaplatit osobního trenéra. Tenisová hodina s trenérem může stát v menším městě Kč, ve velkých městech Kč, někdy dokonce i více. Raketa, boty, oblečení a tenisové míče přijdou na další nejméně čtyři tisíce korun. Také musíte počítat s tím, že míčky se časem ohrají (obvykle měsíc intenzivního hraní), výplet nebo skelet rakety praskne. Dítě samozřejmě musí trénovat i v zimě, kdy jsou venkovní dvorce mimo provoz. Musíte tak platit hodinu v tenisové hale, která se ve všední den pohybuje mezi Kč v závislosti na denní době. O víkendech pak za jednu hodinu dáte až 350 Kč, v hlavním městě ještě více. Ve vodním živlu Plavat snad umí každý a je to výborný sport pro rozvoj tělesné schránky vás nebo vašich dětí. Navíc pořizovací náklady nejsou vysoké. Vedle plaveckých brýlí, které ale nejsou pro plavání podmínkou, stačí jedny plavky a i při jejich nákupu se dá vhodnou koupí ušetřit. Pokud netoužíte právě po značkových plavkách, za něž byste museli zaplatit kolem dvou tisíc korun a více, můžete mít tuto sportovní část oděvů i v ceně od dvou set korun. Pokud jste plavání zařadili do svého týdenního rozvrhu, je vhodné pořídit si k návštěvě bazénu permanentku. Jestliže chcete, aby vaše dítě plavalo závodně, navštivte nejbližší plavecký oddíl. Ceny nejsou vysoké a příspěvky domácí rozpočet rozhodně nezničí. Něco pro dospělé Posilovny a fitness centra se stávají stále oblíbenější. Formovat tělo a odstranit nadbytečný tuk je snem mnoha lidí. Vstup do posilovny stojí Kč. Raději se informujte, zda vstup platí jako neomezený na daný den nebo musíte sestavu odcvičit do hodiny. Doporučuji posilovny s neomezeným přístupem, jelikož se často stane, že za hodinu tělo neprocvičíte. Také nezapomeňte vzít v úvahu, že většina posiloven a fitness center zakazuje konzumaci vlastního nápoje. A protože je pitný režim důležitý, budete si muset nějaký iontový nápoj koupit u fitbaru. To vás vyjde na Kč. Po cvičení je dobré doplnit energii ve svalech sacharidovo-proteinovým koktailem, který stojí okolo 30 Kč. Pokud se po posilovně rozhodnete zaplavat, počítejte s další částkou kolem 30 Kč. Celkově vás jedna návštěva v posilovně vyjde na Kč. Pokud částku vynásobíte třemi až čtyřmi návštěvami, mohou se výdaje vyšplhat až na tisíc korun týdně. Vybavení je poměrně levné. Můžete, ale nemusíte si pořídit rukavice, důležité jsou pevné sportovní boty. Tepláky nebo trenky s tričkem doma jistě najdete Nepůjčujte si vybavení v lyžařských střediscích, ale raději jej s časovým předstihem obstarejte

13 TÉMA SPORT A PENÍZE Více informací na Pokud raději cvičíte aerobně, můžete vyzkoušet hodiny aerobiku nebo spinningu (stacionární kola). Jedna lekce aerobiku stojí přibližně 50 Kč, lekce spinningu 100 Kč. JAK POZNÁTE KVALITNÍ POSILOVNU kvalitní protiskluzový povrch odborný personál schopný poradit bohatý výběr doplňků výživy a nápojů klimatizace cvičící dodržují hygienické zásady nechybí prostor pro strečink Myslete i na rizika Ať už se rozhodnete pro jakýkoli sport i jeho formu provozování, jedním z prvních kroků, který byste měli učinit, je uzavřít úrazové pojištění, případně pojištění životní. Platí to zvlášť v případě leteckých sportů, horolezectví či akrobatickém lyžování, ale vhodné je i v případě ostatních, na první pohled bezpečných sportů. Úrazové pojištění kryje rizika úrazu. Neochrání vás sice před upadnutím na ledu, ale pomůže zmírnit finanční důsledky, které by mohly zhoršit životní situaci. Úrazy jsou velice časté hlavně u starších občanů, u mladistvých a právě u sportovců. Úrazové pojištění si můžete sjednat pro trvalé následky úrazu, denní odškodné při úrazu, tělesné poškození při úrazu, pobyt v nemocnici v důsledku úrazu nebo smrt úrazem. Právě smrt úrazem plní většinou funkci hlavního pojištění, ostatní jsou vedená jako připojištění, která ale lze sjednat i samostatně. S úrazovým pojištěním je často spojováno i soukromé zdravotní pojištění. Tento typ pojištění je ale nutné oddělit, jelikož se vztahuje na onemocnění a s úrazem nemá nic společného. Pojišťovny mají ve svých nabídkách také zvýhodněné programy pro pojištění celé rodiny. Možností je mnoho Existuje řada dalších větších či menších sportovních odvětví, kterým můžete propadnout vy nebo vaše děti. Oblíbené je hlavně lyžování, což bývá v zimě vedle návštěv krytých sportovních areálů často využívaná aktivita. Bohužel přírodní podmínky v ČR nejsou úplně nejlepší, a tak řada sportovců musí vyrážet na ledovce do zahraničí. Vedle klasického alpského lyžování se rozvíjí snowboarding a klasickou provozovanou aktivitou i v níže položených místech je běh na lyžích. Pro aktivní sportovce se nabízejí i skoky na lyžích či akrobatické lyžování, což jsou disciplíny z velké většiny provozované pod hlavičkou sportovních svazů. Ať se již ale rozhodnete pro sportování ryze amatérské nebo vstoupíte do některého ze sportovních klubů, musíte počítat s náročnou investicí do pořízení lyžařské výstroje a vybavení. Pokud na hory jezdíte jen občas a děti navíc stále rostou, vyplatí se půjčit vybavení ve ski-půjčovnách. Univerzálním sportem je cyklistika, kterou můžete provozovat na několika výkonnostních úrovních. Cykloturistika je oblíbeným sportem všech věkových kategorií a náklady nejsou nijak vysoké. Odpovídající kolo pořídíte za cenu Kč. Rozhodně nedoporučuji kupovat levná kola v hypermarketech za cenu do Kč. Na první pohled sice ušetříte, ale problémy přicházejí záhy. Doslova pastí na peníze jsou kola s odpruženými vidlicemi za cenu do Kč. ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ Po měsíci užívání většinou vidlice odcházejí a musíte investovat do jejich opravy. Pokud na kole jezdíte častěji a máte rádi svižnější jízdu, investujte do kvalitního kola, jehož cena začíná na Kč a horní hranice může být i tři sta tisíc korun (závodní kola). Potřebovat také budete cyklistické kalhoty. Levnější s textilní výztuhou v rozkroku vás vyjdou na 400 Kč, kvalitnější s koženou výztuhou (jelenice) na Kč. Cyklistický dres pořídíte asi za Kč. Vzhledem k vaší bezpečnosti je dobré investovat do ochranné přilby. Při pádu z kola vám může zachránit život a náklady okolo Kč nejsou tak vysoké. Pořízení dalších doplňků, mezi které patří rukavice (200 Kč), tachometr ( Kč), speciální boty (2 000 Kč), láhev (100 Kč) a další, je jen na vašem posouzení. Čistě rekreačním sportem je ranní běhání, pro které se vžilo označení jogging. K běhání po parku toho moc nepotřebujete, ale pamatovat byste měli na kvalitní a značkovou obuv ( Kč). Vaše děti se nemusejí zrovna vydat na dráhu vrcholového sportovce. Sportovní zápolení, zdravá soutěživost a kolektiv pro ně však budou jen prospěšnými. Sport je sice často aktivita velmi drahá, ale alespoň pár hodin týdně by protažení těla měl věnovat každý. Pojišťovna Typ Smrt úrazem Trvalé následky Plná invalidita Denní odškodné pro případ úrazu Hospitalizace Maximální počet pojištěných Minimální věk Allianz Úrazové připojištění 7 UP ano ano ne ne ano 1 15 Allianz Úrazové připojištění 1 PP ano ano ne ano ne 1 15 Allianz Úrazové připojištění 8 UP ano ano ne ne ano 1 15 Česká pojišťovna Samostatné úrazové pojištění ÚDS ano ano ne ano ano 1 15 Česká pojišťovna Samostatné úrazové dětí a mládeže ÚMS ano ano ne ano ano 1 0 ČSOB pojišťovna Úrazové připojištění dospělých SUP 1 ano ano ne ano ne 1 14 ČSOB pojišťovna Úrazové pojištění dospělých SUP 3 ano ano ne ano ne 1 14 ČSOB pojišťovna Úrazové připojištění dospělých SUP 1 J ano ano ne ano ne 1 14 ČSOB pojišťovna Úrazové pojištění dospělých SUP 3 J ano ano ne ano ne 1 14 ČSOB pojišťovna Úrazové pojištění dětí SUP 3 J dětské ano ano ne ano ne 1 0 Generali pojišťovna Úrazové připojištění jednotlivců dospělých UA1 ano ano ne ne ano 1 15 Generali pojišťovna Úrazové připojištění jednotlivců dětské UA2 ano ano ne ano ano 1 0 Generali pojišťovna Úrazové připojištění jednotlivců rodinné UA3 ano ano ne ne ano 1 15 Kooperativa Úrazové připojištění dětí 3 UD ano ano ano ne 1 0 Kooperativa Úrazové pojištění dětí 5 UD ano ano ne ano ne 1 0 Kooperativa Úrazové pojištění dospělých 15 UO ano ano ne ano ano 1 15 Kooperativa Úrazové pojištění dospělých 3 UP ano ano ne ano ne 1 15 Kooperativa Úrazové pojištění dospělých 13 UP ano ano ne ano ne 1 15 Pojišťovna České spořitelny Samostatné úrazové pojištění URA ano ano ne ano ne 1 15 Pojišťovna České spořitelny Samostatné úrazové pojištění dětí URA ano ano ne ano ne 1 0 Pojišťovna České spořitelny Úrazové připojištění ano ano ne ano ano 1 15 Pojišťovna České spořitelny Úrazové připojištění dětí ano ano ne ano ano 1 0 Uniqa Progres ano ano ne ano ne 6 15 Zdroj: Osobní finance v místě bydliště. Můžete ušetřit až několik stovek korun. osobní finance 10/

14 SROVNÁNÍ PŘEDPLACENÉ KARTY Oskar versus T-Mobile versus Eurotel Který mobilní operátor je nejlevnější? Neplatíte zbytečně moc za hovory? Srovnali jsme všechny tři Český Mobil, T-Mobile a Eurotel. Fiktivní zákazník telefonuje v průměru deset minut denně a používá předplacenou kartu. Kterého operátora vybrat? SROVNÁNÍ PŘEDPLACENÝCH KARET Operátor Oskar T-Mobile Eurotel Tarif Oskarta 19) Twist Standard Quatro Go SILNÝ/SLABÝ PROVOZ Silný provoz / Slabý provoz - / / / CENY ZA 1 MINUTU Do vlastní sítě Silný provoz / Slabý provoz - / 2,10 Kč 5,00 Kč / 3,00 Kč 6,90 Kč / 2,70 Kč Do cizí sítě Silný provoz / Slabý provoz - / 6,30 Kč 7,00 Kč / 7,00 Kč 9,90 Kč / 7,90 Kč Na pevnou linku Silný provoz / Slabý provoz - / 6,30 Kč 7,00 Kč / 7,00 Kč 9,90 Kč / 2,70 Kč SMS (1 zpráva) Do vlastní sítě / Do cizí sítě 1,05 Kč / 2,10 Kč 3,00 Kč / 3,00 Kč 3,30 Kč / 3,30 Kč PŘÍKLAD 10 MINUT DENNĚ Zákazník telefonuje v průměru 10 min. denně (zaokrouhleno na 300 min. měsíčně). Z toho 60 % hovorů uskuteční v pracovní dny v době mezi sedmou hodinou ranní a sedmou hodinou večerní, 40 % hovorů uskuteční večer a o víkendu. Denní hovory jsou v průměru rovnoměrně rozvrženy mezi jednotlivé hodiny. Do vlastní sítě směřuje 35 % hovorů, do sítí ostatních operátorů 60 % a na pevnou linku 5 %. Průměrný počet odeslaných SMS činí tři denně. Do vlastní sítě jich jde 40 %, do cizích sítí 60 %. Do vlastní sítě (0, = 105 minut) Pracovní den (0,6 105 = 63 minut) Silný provoz / Slabý provoz 0,00 Kč 1) / 132,30 Kč 2) 253,30 Kč 7) 20) / 15,75 Kč 8) 326,00 Kč 13) / 42,50 Kč 14) Večer, noc, víkendy (0,4 105 = 42 minut) 88,20 Kč 126,00 Kč 113,40 Kč Celkem do vlastní sítě 220,50 Kč 395,05 Kč 481,90 Kč Do cizí sítě (0,6 300 = 180 minut) Pracovní den (0,6 180 = 108 minut) Silný provoz / Slabý provoz 0,00 Kč 3) / 680,40 Kč 4) 693,00 Kč 9) / 63,00 Kč 10) 801,90 Kč 15) / 213,30 Kč 16) Večer, noc, víkendy (0,4 180 = 72 minut) 453,60 Kč 504,00 Kč 568,80 Kč Celkem do cizí sítě 1 134,00 Kč 1 260,00 Kč 1 584,00 Kč Na pevnou linku (0, = 15 minut) Pracovní den (0,6 15 = 9 minut) Silný provoz / Slabý provoz 0,00 Kč 5) / 56,70 Kč 6) 57,75 Kč 11) / 5,25 Kč 12) 66,80 Kč 17) / 60,75 Kč 18) Večer, noc, víkendy (0,4 15 = 6 minut) 37,80 Kč 42,00 Kč 16,20 Kč Celkem na pevnou linku 94,50 Kč 105,00 Kč 143,75 Kč SMS (3 30 = 90 zpráv) Do vlastní sítě (0,4 90 = 36 zpráv) 37,80 Kč 108,00 Kč 118,80 Kč Do cizí sítě (0,6 90 = 54 zpráv) 113,40 Kč 162,00 Kč 178,20 Kč Celkem za SMS 151,20 Kč 270,00 Kč 297,00 Kč CELKOVÉ MĚSÍČNÍ NÁKLADY 1 600,20 Kč 2 030,05 Kč 2 506,65 Kč 1) 0/12 63 = 0 min. 2) 12/12 63 = 63 min. 3) 0/ = 0 min. 4) 12/ = 108 min. 5) 0/12 9 = 0 min. 6) 12/12 9 = 9 min. 7) 11/12 63 = 57,75 min. 8) 1/12 63 = 5,25 min. 9) 11/ = 99 min. 10) 1/ = 9 min. 11) 11/12 9 = 8,25 min. 12) 1/12 9 = 0,75 min. 13) 9/12 63 = 47,25 min. 14) 3/12 63 = 15,75 min. 15) 9/ = 81 min. 16) 3/ = 27 min. 17) 9/12 9 = 6,75 min. 18) 3/12 9 = 2,25 min. 19) Tarify platné pro zákazníky, kteří utrácejí více než 600 Kč měsíčně. 20) Započítán T-Mobile NEJ. Z počtu hovorů do vlastní sítě v silném provozu je 30 % z nich na číslo NEJ, které je i v silném provozu účtováno jako ve slabém (57,75 min. 0,3 3,00 Kč = 51,80 Kč; 57,75 min. 0,7 5,00 Kč = 201,50 Kč; 51,80 Kč + 201,50 Kč = 253,30 Kč). Zdroj: Osobní finance Více informací na Vymodelovaný příklad fiktivního zákazníka má jednoznačné výsledky. Nejlevnější je Oskarta od Českého Mobilu, zákazník celkově zaplatí za služby mobilního operátora Kč měsíčně. Na druhém místě skončil Twist Standard od T-Mobile s Kč za měsíc. Nejdražší by byl ve vymodelovaném příkladu tarif Quatro Go od Eurotelu za Kč měsíčně. Oskarta má oproti ostatním předplaceným kartám dvě velké výhody. Nerozlišuje slabý a silný provoz a má ve srovnání s oběma konkurenty levnější volání, a to jak do vlastní sítě, tak do cizích sítí, totéž se týká zpráv SMS. V příkladu jsme zvolili průměrné použití telefonu na deset minut denně, 60 % hovorů se uskuteční v pracovní dny v době od sedmi hodin ráno do sedmi hodin večer a jsou rovnoměrně rozprostřeny po celý den, 60 % hovorů směřuje do cizí sítě. I kdybychom namodelovali příklad jinak, Oskarta by byla stále nejlevnější. HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Nejlevnější volání na předplacenou kartu nabízí Český Mobil (Oskarta). Používání Oskarty by bylo nejlevnější v jakémkoli vymodelovaném příkladu. Na druhém místě skončil T-Mobile (Twist Standard). Nejdražší je Eurotel (Quatro Go). T-Mobile a Eurotel by si vyměnily místa v příkladu s výrazným podílem telefonování do vlastní sítě v době mezi čtvrtou a sedmou hodinou odpolední Telefonování u T-Mobile zlevňuje služba NEJ.

15

16 MOBILITKY Letem mobilním Ivan Lukáš světem SMS na jednom čísle Čeští mobilní operátoři zahájili zkušební provoz informačních SMS služeb na sjednocených číslech. Brzy bude možné využívat informační textovky na jednotných číslech a za stejnou cenu bez ohledu na to, kterého mobilního operátora používáte. Ceny informačních služeb se budou ve zkušebním provozu pohybovat v rozmezí 3 30 Kč. Více informací naleznete na Nová adresa Oskar po dlouhotrvajících jednáních získal k vlastnímu používání doménu Hlavní internetová prezentace je zatím ale stále ještě umístěna na Oskar na dluh Držitelé úvěrové karty Aura ji nyní mohou využívat při platbě za Oskarovy služby. Ze svého mobilu mohou dobíjet Oskartu, platit měsíční faktury, navyšovat volací zálohu, složit zálohu na roaming nebo platit za Oskarovy služby předem. Stačí vyplnit formulář na serveru a poté jej poslat na adresu společnosti Cetelem. Nové tarify T-Mobile představil nabídku speciálních tarifů pro využívání datových přenosů prostřednictvím GPRS. Jeho zákazníci mají nyní k dispozici tarify GPRS Basic (bez měsíčního paušálu a volných kb), GPRS Standard (209 Kč měsíčně, pět volných MB pro internet), GPRS WAP (51 Kč měsíčně, 200 volných kb pro WAP) a GPRS Business (734 Kč měsíčně, 50 volných MB pro internet). V rámci tarifu GPRS Business mohou zákazníci až do konce července přenášet libovolné množství dat nad limit 50 MB zdarma. Telefonujte chytře Eurotel nabízí chytrý telefon. Smartphone je přístroj využívající program Microsoft Windows. Nabízí například vylepšený přístup k internetovým stránkám, u a synchronizaci dat, MMS, velký barevný displej nebo přídavnou kameru. Základní balení obsahuje mimo jiné 32MB paměťovou kartu MMC, kabel USB, digitální fotoaparát, stereofonní sluchátka a kožené pouzdro. Cena telefonu je Kč. Esemesky za drobné Český Telecom se chystá rozšířit možnosti posílání SMS a ů z telefonních automatů také na klasické mincovní automaty. Prvních tisíc těchto automatů by se mělo objevit během léta. PROFIL ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA Hlídač inflace Česká národní banka sice nemůže zřídit občanovi České republiky účet, přesto však má na všechny obyvatele značný vliv. Dostala na starost dohlížet na stabilitu cen, je tedy z tohoto důvodu nezávislá na vládě. Česká národní banka (ČNB) je centrální bankou České republiky. Ve dvoustupňovém bankovním systému to znamená, že je na vrcholu bankovní pyramidy. Pod tímto vrcholem se nacházejí všechny ostatní banky a spořitelny. Svým způsobem jsou centrální bance podřízeny, i přesto, že jsou v soukromém vlastnictví majitelů akcionářů. Pohlídat inflaci na 2 % ČNB byla zřízena na základě zákona o České národní bance z roku Vznikla v důsledku rozdělení federace a převzala úlohu centrální banky po Státní bance Československé, která zanikla. Úloha centrálních bank se v průběhu času přetvářela. První polovina 20. století byla charakterizována zajišťováním dostatečné likvidity v bankovním sektoru a emisí peněz, v pozdější době se tato úloha centrální banky měnila ve strážce stability bankovního procesu prostřednictvím bankovní regulace a dohledu a na zajišťování cenové stability. Cenovou stabilitou se v praxi zpravidla rozumí nikoli doslovná neměnnost cen, ale jejich mírný růst. ČNB odhaduje dlouhodobou stabilitu spotřebitelských cen v České republice na úrovni 2 % čisté inflace. V současnosti začíná dominovat české centrální bance příprava na integraci do Evropské unie a přistoupení k jednotné evropské měně. Může jít i proti vládě BANKOVNÍ RADA Současné složení bankovní rady ČNB Pozice Jméno Jmenován(a) od guvernér Zdeněk Tůma 1. prosinec 2000 viceguvernér Luděk Niedermayer 27. únor 2002 viceguvernér Oldřich Dědek 13. únor 1999 vrchní ředitel Pavel Štěpánek 13. únor 1999 vrchní ředitel Pavel Racocha 13. únor 1999 vrchní ředitel Michaela Erbenová 1. prosinec 2000 vrchní ředitel Jan Frait 1. prosinec 2000 Pozn.: Funkční období je šest let. Zdroj: Česká národní banka Po rekonstrukci budov ČNB dokončené v roce 2000 byla zpřístupněna pro veřejnost Odborná knihovna ČNB, Archiv ČNB a Expozice ČNB Hlavní úlohou ČNB je péče o cenovou stabilitu vytváření prostředí s nízkou inflací. Předpokladem realizace tohoto cíle je nezávislost centrální banky na politických strukturách. ČNB disponuje vysokou mírou nezávislosti, která byla potvrzena Ústavním soudem v roce Ústavní soud v tomto roce zrušil novelu zákona o České národní bance, která příliš zasahovala do nezávislosti centrální banky. Nejvyšším řidícím orgánem ČNB je bankovní rada, jejíž členy jmenuje na šestileté období prezident republiky. Jak to řídíte pánové? Běžný občan s ČNB do přímého styku nepřijde. Její rozhodnutí na něj dopadají zprostředkovaně skrze úrokové sazby a ceny zboží. Ze zákona má každý občan právo dotázat se v ČNB na informace týkající se její činnosti. Lhůta k vyřízení žádosti činí 15 dnů od jejího přijetí ČNB a informace jsou poskytovány bezplatně. Dotazy jsou přijímány ve formě písemné, elektronické, faxové i telefonické. Nejsou zodpovídány pouze anonymní, opakované a další nestandardní dotazy (vulgární, zmatečný nebo nesrozumitelný obsah). Kromě tohoto je veřejnost průběžně seznamována s hlavním cílem měnové politiky ČNB i s podstatou prostředků jeho naplňování. Máme tunu zlata POBOČKY ČNB Zastupují ČNB v regionu, zabezpečují styk se zástupci bank, státní správy, finančními orgány, institucemi a podnikatelskou sférou. Praha, Brno, Ostrava, České Budějovice Plzeň, Ústí nad Labem, Hradec Králové Zdroj: Česká národní banka Po rekonstrukci budov ČNB dokončené v roce 2000 byla zpřístupněna pro veřejnost Odborná knihovna ČNB, Archiv ČNB a Expozice ČNB v bývalém trezoru budovy Na Příkopě 28 s názvem Lidé a peníze. Knihovna obsahuje na čtyřicet tisíc svazků, přes pět set titulů českých a zahraničních tištěných periodik, 300 titulů elektronických periodik a 15 databází. Expozice ČNB nabízí historii vývoje peněz od pazourků k digitálním penězům a čipům, prezentuje vývoj měny a financí v Česku. Součástí expozice jsou také audiovizuální programy ve vstupním kinosále, unikátní exponáty a platidla a hlavně vitrína s jednou tunou ryzího zlata. Do konce roku 2002 navštívilo tuto expozici návštěvníků, především studentů základních a středních škol. Petr Červinek Více informací na www. cnb.cz Průměrný růst spotřebitelských cen by měl v roce 2003 dosáhnout jen 1 %.

17 PRŮVODCE DROBNÉHO INVESTORA PRIVATIZAČNÍ FONDY Ztracené fondy kuponové privatizace Vinou nedokonalých zákonů se privatizační investiční fondy začaly přeměňovat v neprůhledné holdingy. Drobní akcionáři bez vlivu na vedení skončili se změtí prapodivných směnek. Nepříznivému vývoji zabránila až novela zákona. Privatizační investiční fondy, které nestihly přeměnu na neprůhledné holdingy, se musí povinně přeměnit na klasické otevřené podílové fondy. Portfolio: Složení majetku ve správě. U fondů jsou to většinou dluhopisy a akcie. V první a druhé vlně kuponové privatizace bylo založeno množství investičních a podílových fondů. Investiční, převážně z první vlny, využily na konci devadesátých let nedokonalé legislativy českého kapitálového trhu a stihly se transformovat na neprůhledné finanční holdingy klasické akciové společnosti s možností investovat jakkoli bez ohledu na zájmy drobných akcionářů. Tak se stalo, že místo kvalitního a diverzifikovaného portfolia cenných papírů se v majetku holdingu nacházela často změť prapodivných směnek a pohledávek. Mediálně nejznámějším případem české fondové transformace je Harvardský průmyslový holding, s jehož akciemi se kvůli nekončícím soudním jednáním nesmí z rozhodnutí Komise pro cenné papíry obchodovat vůbec. To akcionáři bývalých fondů Creditanstalt z první i druhé vlny jsou na tom podstatně hůře. Pokud si listinné akcie vůbec převzali, pak zjišťují, že se s nimi vůbec neobchoduje a tržní cena je tak nulová. Otevírání není bez potíží Po schválení novely Obchodního zákoníku bylo podobným praktikám odzvoněno a investičním a také uzavřeným podílovým fondům se naskytla cesta k přeměně v klasické otevřené podílové fondy, známé po celém světě. Přeměna není bohužel jednoduchá. Podle původního znění novely Obchodního zákoníku měla být ukončena již v loňském roce, soudní spory ji však i nadále prodlužují. Jméno doktora Vokrouhleckého zná díky nim spousta drobných akcionářů. Na otevření lze vydělat Zásadní rozdíl mezi oběma způsoby transformace je možné spatřovat v užitku pro drobné akcionáře. Zatímco v prvním případě se právem mohou cítit okradeni v důsledku nedokonalých zákonů, v případě druhém na přeměně vydělali. V tabulce přinášíme přehled nejvíce rozšířených fondů z kuponové privatizace a jejich současný stav po transformaci. Máte-li ještě nějaký z níže uvedených fondů, buď můžete své peníze nechat ve správě fondu i nadále, nebo kdykoli požádat investiční společnost o zpětný odkup podílových listů a výplatu svých prostředků. Marek Janšta CO ZBYLO Z VAŠÍ KUPONOVÉ KNÍŽKY? Investiční společnost Původní název fondu Současný název fondu Hodnota KK ke dni ČP Invest Thesaurus F. korporát. dluhopisů Kč ČP Invest Alpha Effect Smíšený fond Kč IKS KB IPF Komerční banky IKS globální Kč IKS KB IKS KB Plus IKS Plus Bondový Kč ISČS Spořitelní priv. fond Fond řízených výnosů Kč Výnosový OPF Kč SPOROMIX Kč ISČS 2. SPIF SPOROMIX Kč J&T AM AGB IF II J & T Perspektiva Kč J&T AM IF bohemia dopravy J & T Perspektiva P Kč ŽB Trust Živnobanka 1.IF ŽB obligační fond Kč ŽB Trust Živnobanka-UPF ŽB růstový fond Kč KK: Kuponová knížka Zdroj: Osobní finance Inzerce V současné době probíhá trend slučování fondů. osobní finance 10/

18 KOMENTÁŘ VÝVOJ CEN BYTŮ Realitní bublina Ceny bytů se ve městech zvýšily za poslední dva roky až o čtyřicet procent. V článku jsou popsány hlavní příčiny růstu cen nemovitostí určených k bydlení. Nejčastěji zmiňovaným argumentem realitních makléřů je blížící se vstup do Evropské unie. Po něm prý bude následovat nutně další růst cen vyvolaný movitějšími zájemci o nemovitosti k bydlení ze stávajících zemí EU. Těmito tvrzeními se jim daří přesvědčovat k nákupu i ty, kteří by za jiných okolností na nákup nemovitosti tak nespěchali. Dosažitelné úvěry V poslední době se staly samozřejmostí i úvěry s nulovou akontací a především u úvěrů s objemem nad půl milionu korun ještě neskončila cenová bitva o nejníže nastavenou úrokovou sazbu. Takže vlastní bydlení si nyní mohou dopřát i lidé ze středních příjmových vrstev. A splácet skromné bydlení se dá i s průměrným platem. Deregulace se opět odkládá Jednoznačně nepříznivý vliv pro trh s bydlením má stále odkládaná deregulace nájemného. Je to stará písnička. Nájemci bytů s regulovaným nájemným často blokují části nebo celé domy, majitelé těchto nemovitostí nemohou účinně spravovat z nízkého nájemného nájemní domy, případně šroubují nahoru ceny za nájem těm, kteří privilegium regulace nemají. Politici se již léta bojí tento problém řešit. Za ilustrativní můžeme považovat výrok Václava Klause z devadesátých let, že tržní nájemné by si jeho matka nemohla dovolit. Maminka mu jistě poděkovala, ale statisíce zejména mladých lidí jsou tím pádem nuceni platit nájemné pokřivené nad jinak možnou tržní hladinu. Spekulanti se činí Předpokládám, že v nejbližších letech budou ceny nemovitostí stagnovat nebo dokonce klesnou Dalším nezanedbatelným vlivem jsou spekulativní nákupy. Byty často kupují lidé, kteří mají již bydlení zajištěné. Nemovitost kupují za úvěr se státním příspěvkem a jeho splácení pokrývají z příjmů za pronájem. Ke spekulacím jsou vyprovokováni jednak lehce dosažitelnými úvěry a také pobídkami realitních makléřů k tomuto druhu investice. Bez ohledu na krátkodobý možný pokles cen jim po splacení zůstane v rukou mnohem vyšší hodnota, než v době, kdy ji kupovali. Navíc se při splácení příliš nenadřou, za předpokladu, že se jim podaří najít solventního nájemce. A to se jim, alespoň ve větších městech, zatím slušně daří. Závěr? Očekávejme stagnaci cen Předpokládám, že v nejbližších letech budou ceny nemovitostí stagnovat nebo dokonce načas klesnou. Vliv vstupu do EU bude jen okrajový. Vliv silných populačních ročníků bude sice pár let trvat, ale nemá zásadní vliv na cenu. Optimální deregulaci nájmů nelze v současné vládní konstelaci očekávat. Neodhodlala se k ní ani pravice v letech, kdy by to bylo politicky únosnější. Mnoho spekulantů sice současné vysoké ceny neodradí, ale díky vysokým cenám odkládají nákup bytu ti, kteří ho skutečně potřebují. Je tedy jen otázkou času, než se ceny vrátí do normálu, nejpozději snad se vstupem do EU. Svatopluk Bartík Více informací na a PRODUKT HYPOTÉKA PROGRES Hypotéka pro mladé a nadějné V prvních letech splácení úvěru hradíte nízké měsíční splátky, v posledních vysoké. To je hlavní znak hypotéky Progres. Odložené splácení jistiny způsobí, že celkově zaplatíte na úrocích víc než v případě konstantních splátek. Českomoravská hypoteční banka (ČMHB) je prvním peněžním ústavem, který nabídl možnost splácení úvěru progresivním způsobem. Pro klienty do 36 let Z konstrukce splátkového kalendáře je patrné, komu je produkt určen. Nižší počáteční splátky zpřístupňují hypoteční úvěr mladým žadatelům, jejichž příjmy na začátku kariéry obvykle nejsou dostatečně vysoké pro získání klasické hypotéky. Výše hypotečního úvěru se může pohybovat v rozmezí od Kč do 3 mil. Kč, přičemž platí podmínka poskytnutelnosti maximálně 70 % odhadní hodnoty zastavené nemovitosti. Další omezení se týkají délky splatnosti, která je možná pouze na 20 let, a úrokové sazby, která je pevná na období pět let a činí 5,95 % p. a. Poplatky za zpracování a správu úvěru banka stanovila na stejné výši jako u klasické hypotéky. Konkurence nespí I když ČMHB zavedla progresivní způsob splácení úvěru jako první, není zdaleka jediným ústavem, který vychází vstříc mladým žadatelům o hypotéky. Na našem úvěrovém trhu objevily také nabídky Raiffeisenbank a HVB Bank s možností odkladu splácení úvěru. Základem je klasický hypoteční úvěr, který ovšem umožňuje odklad splátek jistiny na dobu od jednoho do pěti let. Po tuto dobu klient splácí pouze úrok. V prvních letech si tím sníží měsíční splátku až o jednu třetinu oproti běžné anuitě. Celkem zaplatíte víc Novinky objevující se na trhu s hypotékami jsou vyústěním snah vlády. Ta v loňském roce vydala nařízení o podmínkách poskytování příspěvků k hypotečnímu úvěru osobám mladším 36 let. Na jeho základě může klient obdržet státní podporu ve výši 2 % (platí do konce ledna 2004) k úrokům z hypotečního úvěru. Pokud to banky ještě skloubí s možností nižších splátek v úvodních letech, stává se pro mladé investice do bydlení přístupnou. Výhody vám ovšem nikdo neposkytne zadarmo. U hypotečního úvěru Progres sjednaného na jeden milion korun přeplatíte oproti klasické hypotéce za jinak stejných podmínek více než sto tisíc korun. U úvěrů s možností odkladu splátek je situace podobná. Pavel Šebela 18 Ceny bytů rostou hlavně kvůli dosažitelným úvěrům.

19 Více informací na Hlavní výhodou hypotéky Profit je účel, na který vám banka tuto hypotéku poskytne. Narozdíl od ostatních hypoték Raiffeisenbank, které jsou poskytovány na koupi zpravidla jedné nemovitosti, je hypotéka Profit určena k nákupu celého činžovního domu s byty a nebytovými prostory, resp. většího počtu bytových jednotek. Jako majitel této hypotéky budete jednotlivé byty a nebytové prostory, které si na hypotéku pořídíte, pronajímat, a z výtěžku nájemného (a eventuálních dalších příjmů) hypoteční úvěr splácet. A až hypotéku splatíte? Získáte z pronájmu bytů či celého domu, kterých budete vlastníkem, zdroj stálých příjmů do svého rozpočtu. Tuto hypotéku tedy můžete v jistém slova smyslu brát jako osobní investici. Podmínky získání Podmínky hypotéky Profit se v ničem neliší od podmínek ostatních hypotečních úvěrů, které banka nabízí. Tuto hypotéku můžete získat s roční úrokovou sazbou od 4,7 % při fixaci na 5 let, nebo dokonce od 3,99 %, zvolíte-li fixaci sazby na 1 rok. Další výhody Nezanedbatelnou výhodou je pak i přístup banky k poplatkům. Raiffeisenbank totiž jeden z nejvyšších poplatků (poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru) účtuje až v okamžiku, kdy skutečně podepíšete úvěrovou smlouvu. Jinými slovy, dokud smlouvu nepodepíšete, bance v souvislosti s úvěrem žádné poplatky zavázáni platit nejste. PRODUKT HYPOTÉKY OD RAIFFEISENBANK Bydlení na dosah ruky Úrokové sazby dosáhly svého historického minima a stále klesají. Překotným vývojem prochází také samotná hypotéka. Jednotlivé hypoteční banky se předhání v podmínkách i škále hypotečních úvěrů, které jsou schopny svým klientům nabídnout. S nejčerstvější novinkou na hypotečním trhu, hypotékou Profit, přichází Raiffeisenbank. Čím může být pro vás tato hypotéka zajímavá? BANKA ROKU 2005 Dne 15. května 2003 proběhla v malém tanečním sále Slovanského domu v Praze zajímavá tisková konference, kterou pořádala společnost ebanka. Zajímavá byla prezentací generálního ředitele Radomíra Lašáka a Petra Pištěláka, výkonného ředitele pro marketing a produkty. Hlavním důvodem tohoto setkání byla chuť i potřeba nejvyšších představitelů ebanky a České pojišťovny prezentovat svou sílu na trhu v ČR a vize společnosti. Tyto chtějí naplnit do tří let. Obé je velmi odvážné, nicméně naprosto konkrétní a věcné: Chceme ročně získat 50 % klientů navíc. Změnili jsme management, přistupujeme ke každému Komplexní hypoteční možnosti Kromě hypotéky Profit nabízí Raiffeisenbank ještě i další typy hypoték. První z nich (Klasik) představuje klasickou hypotéku, jejíž výše může dosáhnout až 70 % ceny nemovitosti, kterou budete úvěr zajišťovat. Je ideální tehdy, pokud máte naspořeno 30 % a více ceny nemovitosti a chcete úvěr s nejlépe nastaveným poměrem mezi jeho výší a úrokem. Hypotéky Stabilita a Jistota pro vás budou dobrou variantou, jestliže se chcete do budoucna pojistit proti riziku neschopnosti splácet v případě neočekávané události. Obě tyto hypotéky jsou jištěny životním pojištěním, ze kterého jsou v takovém případě splaceny. Kombinovat můžete i několik pojistek dohromady, u kapitálového životního pojištění je vám pak navíc z pojistky po splacení hypotéky vyplaceno kapitálové zhodnocení. V případě, že jste dosud nestačili naspořit potřebných 30 % vlastních prostředků, požadovaných u běžných hypotečních úvěrů, není od věci zvážit možnost využít hypotéku Premium. Jejím prostřednictvím můžete čerpat úvěr až do výše 90 % obvyklé tržní ceny nemovitosti, kterou budete úvěr zajišťovat. Během prvních pěti let můžete navíc kdykoli bez sankce splatit až 25 % objemu úvěru, a to bez ohledu na to, zda se rozhodnete úrokovou sazbu fixovat na jeden rok či pět let. A konečně, je-li vám méně než 36 let, může být pro vás variantou Hypotéka s odkladem. Základ představuje klasická hypotéka, která je ale finačně zvýhodněná, protože část úroků z úvěru je placena státem. Sjednat si navíc můžete i tzv. odklad splátek jistiny na dobu až 5 let v tomto období tedy nesplácíte úvěr, ale jen úrok, a vaše peníze můžete použít na cokoli jiného, třeba na zařízení vašeho prvního domova. Alena Keřkovská Raiffeinsenbank klientovi individuálně, optimalizujeme portfolio produktů, naše nabídka finančních produktů je kompletní. Náš tříletý obchodní plán završíme oceněním Banka roku Zdá se vám, že zde parafrázujeme známé Sláb jenom ten, kdo má jen malý cil? Uvidíme. Přesto je (z novinářům odkrytého) obchodní model a plán velmi smělý. Co myslíte, stane se tak? Stanete se i vy klientem ebanky? Pokud již jste, jste spokojení? Podělte se s námi o vaše názory a zapojte se do diskuze na popř. pište na osobni-finance@cpress.cz. -lk AKTUALITY Nižší úrok z úvěru Česká spořitelna (ČS) snižuje úrokové sazby z úvěrů pro obyvatelstvo. Minimální úroková sazba úvěrů se tak dostane na 8,9 % u účelového úvěru a na 9,5 % u hotovostního úvěru. Dále ČS zavádí novou, bezplatnou službu po telefonu. Telefonní bankéři na informační lince na požádání okamžitě vypočítají výši předpokládané měsíční splátky úvěru. Balíčky na pevné připojení Ve dvou variantách produktových balíčků IOL Fixed Forte a IOL Fixed Forte+ získají zákazníci Českého Telecomu připojení pevnou datovou linkou bez limitu přenesených dat o rychlostech 512 kb/s nebo kb/s. Součástí balíčků je webhosting o kapacitě 50 MB a ové služby. Zákazník si dále může vybrat jeden z řady benefitů, který bude obsažen v ceně balíčku. Nabídka akčních balíčků se vztahuje i na stávající zákazníky služby IOL Fixed. Zvýšení úrokových sazeb Živnostenská banka zvýšila minimální úrokové sazby úvěrů o 0,01 %. Osobní úvěr účelový nabízí od 8,0 %, osobní úvěr neúčelový od 9,0 % a kontokorent od 7,5 %. Hypotéky nově nabízí od 4,0 % při fixaci úrokové sazby na jeden rok a od 5,3 % při fixaci úrokové sazby na pět let. Nové platební karty Od června letošního roku začne Česká spořitelna nabízet mezinárodní platební karty, které vydává ve spolupráci s Univerzitou Karlovou v Praze. Jde o karty asociace MasterCard Europe. Reality na internetu Aktuální nabídku téměř tří set realitních kanceláří nabízí od května internetový portál Quick.cz. Návštěvníci reality.quick.cz mohou vyhledávat nemovitosti podle lokality, druhu objektu, typu nabídky a ceny. Soukromé osoby vkládají své inzeráty zdarma, platnost každého vloženého inzerátu je omezena na 30 dní. Zájemcům je každý nový inzerát zasílán na zadaný . Česká spořitelna bude odměňovat Od června začne Česká spořitelna (ČS) připisovat svým klientům body z transakcí platebními kartami. V rámci programu Bonus získá klient za každých 20 Kč, které zaplatí prostřednictvím platební karty, jeden bod. Body se sčítají na zvláštním bodovém účtu a lze je vyměnit například za významné slevy u obchodních partnerů ČS nebo dárky z bonusového katalogu banky: od hodinek přes domácí spotřebiče a spotřební elektroniku až po letenky. Bleskové zprávy hledejte na osobní finance 10/

20 Více o problematice bytových družstev se dočtete na VYZNEJTE SE SPOLEČNÉ PROSTORY V BYTOVÉM DOMĚ Kde vzít stoprocentní souhlas Členství ve společenství vlastníků bytů s sebou nese nevýhody, kterých jsou členové bytového družstva ušetřeni. Mnozí vlastníci bytů o hrozících rizicích ani neví. Navíc byty ve vlastnictví znesnadňují družstvům přístup k úvěrům na rekonstrukci. Odborníci se shodují v názoru, že překotný převod části družstevních bytů do vlastnictví byl nepromyšleným a nesystémovým krokem. Noví vlastníci nebyli připraveni na svoji novou roli, nevěděli, jaké povinnosti a odpovědnost je čeká. Ne všichni si vážnost nové situace při vzniku společenství vlastníků uvědomili a mnohdy tím nepřímo se svými byty hazardují, říká Jan Totzauer, ekonomický náměstek stavebního bytového družstva Družba. Nová odpovědnost V jakém smyslu někteří novopečení majitelé bytů ve vlastnictví a zároveň členové společenství vlastníků se svými byty hazardují? Správa bytového domu je komplikovaná záležitost. Revize technického stavu, údržba, opravy, finanční správa, účetnictví, daně, to vše padlo na bedra nových majitelů domu spoluvlastníků. Občas se nás lidé ptají: Proč jste nás tehdy nevarovali? Netušili jsme do čeho jdeme, sděluje Stanislav Kurečka, předseda stavebního bytového družstva MÍR, dnešní reakce některých bývalých členů, kteří si nechali převést byt do vlastnictví. Byla to taková euforie. Lidé chtěli něco vlastnit. Kdybychom je od převodu bytu do vlastnictví odrazovali, řekli by, že si chceme udržet pozice, říká. Nikdo nemá čas K zajištění bezrizikového chodu domu o mnoha bytech jsou potřeba kvalitní stanovy a jejich dodržování, pravidelné schůze členů (družstva nebo společenství vlastníků), fungující kontrolní komise. Náchylnější k nesplnění uvedených podmínek RIZIKA SPOLEČENSTVÍ VLASTNÍKŮ pasivita členů nekompetentní vedení špatná kontrola hospodaření členové nejsou schopni se domluvit špatný přístup k úvěru na rekonstrukci Pozn.: Stejným rizikům v praxi čelí i členové bytových družstev, ale v menší míře. jsou malá společenství vlastníků než velká bytová družstva. Stává se, že členové společenství vlastníků se na schůzi nějak domluví na výši příspěvků do fondu oprav a zálohách na provoz domu, nikdo ale nemá čas se správě domu skutečně věnovat. Nakonec se jeden člen uvolí. Nikomu ale nevadí, že správa domu bude vedena neprofesionálně a bez jakékoli kontroly. Člen, který se o správu budovy stará, může způsobit (ať už úmyslně nebo neschopností) ostatním velké škody. Není náhodou, že mnoho malých společenství vlastníků bytů přenechává správu domu za úplatu velkému zkušenému družstvu. Nesolventní soused je problém I když se většina členů společenství vlastníků bytů ke svým novým povinnostem postaví zodpovědně a dbá na dodržování stanov, práci orgánů a kontroly, jednomu riziku se nevyhne. Tím je solventnost ostatních spoluvlastníků domu. Jejich složení se může v čase měnit. Spoluvlastníci mají často rozdílné názory na nutnost oprav domu a strategické investice. Například zda vyměnit okna, kdy a v jaké cenové hladině a kvalitě. Rozdílnost názorů panuje i na výši měsíčních plateb na opravy a rekonstrukce domu. Někteří spoluvlastníci chtějí přispívat vyššími platbami, někteří spíše nižšími. Existují dvě nebezpečí. Jestliže členové společenství vlastníků schválí vysoké příspěvky do fondu určeného na opravy, ze sociálně slabších spoluvlastníků se stanou neplatiči. Jestliže členové přispívají do fondu nízkou částkou, může nastat zejména u zanedbaných domů urgentní potřeba jednorázového vysokého vkladu na řešení havarijní situace. Někteří spolumajitelé opět nemusí být solventní. Podobné problémy dřív řešil aparát družstva. Finančně silnější a stabilnější družstvo má lepší zázemí a možnosti, jak se s problémovým nájemníkem vypořádat, než malé a nesourodé společenství vlastníků. Na dlužníka lze podat žalobu, pro malé společenství vlastníků je ovšem někdy nejschůdnější cestou dluh rozpočítat mezi ostatní členy. Všichni musí souhlasit Současný stav velmi znesnadňuje správcům domů získat úvěr na opravy a investice. Většinou se v bytových domech nachází byty družstevní i byty ve vlastnictví. Pro poskytnutí úvěru vyžadují banky zástavní právo k nemovitosti. To je potřeba získat od všech jednotlivých vlastníků bytů ve vlastnictví. Jediný, který nesouhlasí, může plánovanou rekonstrukci zastavit. Totéž platí o investicích, u kterých je potřeba stavební povolení, například půdní vestavba. Všichni spoluvlastníci budovy Členové společenství vlastníků bytů nevědí, co je v běžném provozu domu čeká musí souhlasit. V paneláku, kde je polovina bytů družstevních a polovina v osobním vlastnictví, zabere shánění všech souhlasů často měsíce a není jisté, zda někdo nápad nezmaří. Na druhou stranu chrání pravidlo stoprocentního souhlasu vlastníků majitele bytů před nekontrolovaným zadlužováním. Roman Stuchlík DRUŽSTEVNÍ NEBO VLASTNÍ Bytový dům v majetku vlastníků + Koupi bytu lze financovat hypotečním úvěrem. + K pronájmu bytu není potřeba něčí souhlas. Převod bytu vyžaduje odhad ceny. Převod bytu vyžaduje změnu zápisu v katastru nemovitostí. Převod bytu vyžaduje zaplacení daně z převodu nemovitosti. Za placení daně z nemovitosti je odpovědný vlastník. Bytový dům v majetku bytového družstva + Převod bytu nevyžaduje odhad ceny. + Převod bytu nevyžaduje změnu zápisu v katastru nemovitostí. + Převod bytu nevyžaduje zaplacení daně z převodu nemovitosti. + Za placení daně z nemovitosti je odpovědné družstvo. Koupi bytu nelze financovat hypotečním úvěrem. K pronájmu bytu je potřeba souhlas představenstva družstva Odvody do fondu oprav schvaluje nadpoloviční většina.

Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let

Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Era osobní účet Příručka pro klienty, kteří dovršili 18 let Co se na vašem účtu mění Způsob podepisování Nyní už všechny dokumenty podepisujete pouze vy. Platební karta Týdenní limit pro výběry z bankomatů

Více

Úkol: ve výši 11.000 Kč. zachovat? 1. zjistěte, jestli by paní Sirotková byla schopna splácet hypotéku

Úkol: ve výši 11.000 Kč. zachovat? 1. zjistěte, jestli by paní Sirotková byla schopna splácet hypotéku Mgr. Zuzana Válková Zadání: Paní Sirotková má měsíční příjem 27.890 Kč. Bydlí v městském bytě, kde platí měsíční nájem 8.500 Kč. Celkové měsíční výdaje (včetně nájmu) činí 21.600 Kč. Vlastní majetek v

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely.

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely. POTŘEBUJI PŮJČIT Jestliže potřebujete rychle půjčit finanční prostředky a hledáte solidního partnera, pak jste v Modré pyramidě na správné adrese. Díky půjčkám z naší nabídky si můžete jednoduše a bez

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

PŮJČKY - pokračování

PŮJČKY - pokračování PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou,

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

ZMĚNY V DANÍCH OD ROKU 2013

ZMĚNY V DANÍCH OD ROKU 2013 ZMĚNY V DANÍCH OD ROKU 2013 Na tiskové konferenci, konané dne 18. března 2011, ministr financí Miroslav Kalousek představil reformu přímých daní a odvodů, která by měla tvořit třetí pilíř komplexní daňové

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

Průběžné výsledky 3. ročníku Soutěže Finanční gramotnost. Školní kola. Partneři:

Průběžné výsledky 3. ročníku Soutěže Finanční gramotnost. Školní kola. Partneři: Průběžné výsledky 3. ročníku Soutěže Finanční gramotnost Školní kola 3. ročník Soutěže Finanční gramotnost 2011/2012 - výsledky školních kol Rozdělení žáků respondentů dle jednotlivých krajů: Výsledek

Více

1. Základní ekonomické pojmy Rozdíl mezi mikroekonomií a makroekonomií Základní ekonomické systémy Potřeba, statek, služba, jejich členění Práce,

1. Základní ekonomické pojmy Rozdíl mezi mikroekonomií a makroekonomií Základní ekonomické systémy Potřeba, statek, služba, jejich členění Práce, 1. Základní ekonomické pojmy Rozdíl mezi mikroekonomií a makroekonomií Základní ekonomické systémy Potřeba, statek, služba, jejich členění Práce, druhy práce, pojem pracovní síla Výroba, výrobní faktory,

Více

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Průzkum uskutečněný mezi obyvatelstvem (ve věku 15+) v několika zemích - tj. v Rakousku, České republice a na Ukrajině -září 1 - Návrh průzkumu Tato

Více

Nákupní zvyklosti 2008 průzkum Citibank Europe plc. 26. listopadu 2008, Praha

Nákupní zvyklosti 2008 průzkum Citibank Europe plc. 26. listopadu 2008, Praha Nákupní zvyklosti 2008 průzkum Citibank Europe plc. 26. listopadu 2008, Praha Cíl a metodika výzkumu Cílem výzkumu bylo popsat nákupní chování občanů České republiky před a po vánočních svátcích. Výzkum

Více

Příloha č. 4 KVANTIFIKACE DAŇOVÝCH ÚLEV

Příloha č. 4 KVANTIFIKACE DAŇOVÝCH ÚLEV Příloha č. 4 KVANTIFIKACE DAŇOVÝCH ÚLEV V ČESKÉ REPUBLICE ZA ROK 2015 1 Popis metodiky 1.1 Použitá metoda V současné době neexistuje jednotná metodika pro výpočet daňových úlev, nejsou dána ani žádná jiná

Více

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi Digitální podoba e learningové aplikace 0 (vyuka.iss cheb.cz) Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Ing. Radmila

Více

Pasivní služby stavební a penzijní pojištění

Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Stavební spoření Nejznámější stavební spořitelny Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Českomoravská stavební spořitelna ( ), Stavební spořitelna České spořitelny (.), Modrá pyramida, Spoření se

Více

Spořící chování v České republice

Spořící chování v České republice Spořící chování v České republice reprezentativní průzkum mezi obyvateli ve věku + - červenec - Návrh průzkumu Tato prezentace dokumentuje výsledky Průzkumu spořícího chování u obyvatel České republiky

Více

Střední škola sociální péče a služeb, nám. 8. května 2, Zábřeh TÉMATA K MATURITNÍ ZKOUŠCE Z EKONOMIKY

Střední škola sociální péče a služeb, nám. 8. května 2, Zábřeh TÉMATA K MATURITNÍ ZKOUŠCE Z EKONOMIKY Střední škola sociální péče a služeb, nám. 8. května 2, Zábřeh TÉMATA K MATURITNÍ ZKOUŠCE Z EKONOMIKY Studijní obor: Forma studia: Forma zkoušky: 75-41-M/01 Sociální činnost sociálně správní činnost denní

Více

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Víte, co se stane v rámci důchodové reformy od roku 2013 s penzijním připojištěním? Mimo jiného se změní výše státního příspěvku, posune se hranice pro možnost

Více

Téma: Jednoduché úročení

Téma: Jednoduché úročení Téma: Jednoduché úročení 1. Půjčili jste 10 000 Kč. Za 5 měsíců Vám vrátili 11 000 Kč. Jaká byla výnosnost této půjčky (při jaké úrokové sazbě jste ji poskytli)? [24 % p. a.] 2. Za kolik dnů vzroste vklad

Více

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda

Více

Proč potřebujeme důchodovou reformu?

Proč potřebujeme důchodovou reformu? Proč potřebujeme důchodovou reformu? V roce 2008 byl důchodový účet vyrovnaný. Dnes chybí ročně 30 40 mld. Kč. o Přibylo 80 000 důchodců (~ 10 mld. Kč) o Ubylo 180 000 zaměstnanců (~ 15 mld. Kč) o Mimořádná

Více

Rezerva = 1. zadní vrátka

Rezerva = 1. zadní vrátka Rezerva = 1. zadní vrátka Mnoha lidmi podceňovaná, mnoha přeceňovaná, ale všeobecně se ví, že je potřebná. Rezerva. Troufám si říct, že bez kvalitně vybudované rezervy není možné tvořit mnohem větší a

Více

Jiří Paroubek: Možnosti české ekonomiky v globalizovaném světě cesty k prosperitě ČR

Jiří Paroubek: Možnosti české ekonomiky v globalizovaném světě cesty k prosperitě ČR Jiří Paroubek: Možnosti české ekonomiky v globalizovaném světě cesty k prosperitě ČR Charakteristika současné etapy - ve vývoji českého hospodářství po roce 1989 převážila pozitiva: podařilo se vytvořit

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB

ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB ZMĚNY V SAZEBNÍKU ČSOB S ÚČINNOSTÍ OD 1. 4. 2015 Vážená klientko, vážený kliente, od 1. dubna budeme mít nový Sazebník pro fyzické osoby - občany, a proto bychom vás chtěli seznámit se všemi chystanými

Více

Rada Evropské unie Brusel 17. června 2016 (OR. en)

Rada Evropské unie Brusel 17. června 2016 (OR. en) Rada Evropské unie Brusel 17. června 2016 (OR. en) 9586/16 BUDGET 15 DŮVODOVÁ ZPRÁVA Předmět: Návrh opravného rozpočtu č. 2 k souhrnnému rozpočtu na rok 2016: zahrnutí přebytku za rozpočtový rok 2015 -

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

U úvěrů do 60.000,- Kč stačí jen 2 doklady totožnosti a nepotřebujete potvrzení o výši příjmů!

U úvěrů do 60.000,- Kč stačí jen 2 doklady totožnosti a nepotřebujete potvrzení o výši příjmů! Splátkový prodej zajišťujeme pro zákazníky formou spotřebitelského úvěru společnosti Essox s.r.o. Celý proces vyřízení žádosti o úvěr je přitom velmi rychlý a nekomplikovaný. A. Podmínky pro uzavření smlouvy

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Sociální reformy. Zhoršení stavu předvolebním zvýšením mandatorních výdajů o 68 miliard Kč

Sociální reformy. Zhoršení stavu předvolebním zvýšením mandatorních výdajů o 68 miliard Kč Sociální reformy Petr Nečas Hlavní cíl zastavení tempa zadlužování země Hlavní problém prudké tempo zadlužování státu růstem mandatorních výdajů především v posledních dvou letech vlády Jiřího Paroubka

Více

FINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI

FINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI www.mojeinvestice.cz Pro Váš domov Ať již nemovitost vlastníte, nebo se na to právě chystáte, dříve či později zjistíte, že vlastnictví

Více

VÝPIS Z ÚČTU. Období: Účet: /0300 Název účtu: STASTNA JARMILA. Strana: 1/5

VÝPIS Z ÚČTU. Období: Účet: /0300 Název účtu: STASTNA JARMILA. Strana: 1/5 Strana: 1/5 Rok / č výpisu: 2014/11 BIC: CEKOCZPP IBAN: CZ03 0300 0000 0002 1916 5520 Typ účtu: Osobní účet v CZK Frekvence: měsíční JARMILA ŠŤASTNÁ Větrná 263 550 01 Broumov - Nové Město Vážený kliente,

Více

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou

Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Jasné výhody podnikání s Poštovní spořitelnou Představení Poštovní spořitelny Součást skupiny ČSOB Samostatná obchodní značka Druhá největší banka v ČR v počtu klientů obsluhuje více jak 2 000 000 klientů

Více

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným určený jak

Více

Spotřebitelské úvěry. určeny na nepodnikatelské účely, např.:

Spotřebitelské úvěry. určeny na nepodnikatelské účely, např.: Spotřebitelské úvěry určeny na nepodnikatelské účely, např.: nákup spotřebního zboží nákup automobilů vybavení domácnosti opravy střechy splacení závazků mezi občany (vypořádání mezi dědici či manželi,

Více

Chytrá karta České spořitelny

Chytrá karta České spořitelny Chytrá karta České spořitelny Martin Techman, ředitel úseku rozvoje obchodu ČS Tomáš Reytt, manažer projektu Chytrá karta ČS 11. srpna 2008 Obsah Volně nastavitelné produkty Trh kreditních karet v ČR Chytrá

Více

Malé představení velkých možností. Nechte se překvapovat

Malé představení velkých možností. Nechte se překvapovat Malé představení velkých možností Nechte se překvapovat Pomůžeme vám se vším, co se týká peněz. A RÁDI! BĚŽNÝ ÚČET SPOŘENÍ A INVESTICE PŮJČKY U nás neplatíte žádné poplatky, zato máte o svých penězích

Více

Parametrické změny základního povinného systému důchodového pojištění

Parametrické změny základního povinného systému důchodového pojištění Důchodová reforma Parametrické změny základního povinného systému důchodového pojištění Zvyšování věkové hranice pro nárok na starobní důchod Omezení možnosti předčasného odchodu do důchodu Omezení zápočtu

Více

Spoluprace v oblasti financování bydlení

Spoluprace v oblasti financování bydlení Spoluprace v oblasti financování bydlení 1 Společnost Top Consultant s.r.o. se zabývá finančním plánováním pro privátní a korporátní klientelu. Dále pak zprostředkováním investičních, pojistných a úvěrových

Více

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Přehled výhod Následující dokument obsahuje přehled služeb a zvýhodnění, které Vám nabízíme v souvislosti

Více

Statistika a bilance hospodaření veřejných rozpočtů. Ing. Zdeněk Studeník Otrokovice, 20. 11. 2014

Statistika a bilance hospodaření veřejných rozpočtů. Ing. Zdeněk Studeník Otrokovice, 20. 11. 2014 Statistika a bilance hospodaření veřejných rozpočtů Ing. Zdeněk Studeník Otrokovice, 20. 11. 2014 Motto Rozpočet by měl být vyvážený, státní pokladna by se měla znovu naplnit, veřejný dluh by se měl snížit,

Více

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově B ÚVĚRY Úvěry pro fyzické osoby Hypoteční úvěry Sazebník za peněžní a obchodní služby poskytované fyzickým osobám Hypoteční

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Chytrá karta České spořitelny, Penzijní karta České spořitelny**) 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním

Více

Otázka: Daňová soustava. Předmět: Účetnictví. Přidal(a): Kája. Podstata a význam daní

Otázka: Daňová soustava. Předmět: Účetnictví. Přidal(a): Kája. Podstata a význam daní Otázka: Daňová soustava Předmět: Účetnictví Přidal(a): Kája Podstata a význam daní daň je zákonem stanovená a zpravidla pravidelně se opakující platba FO nebo PO do státního rozpočtu, do rozpočtů územních

Více

Rozdíly v daňových systémech mezi státy EU problém pro utváření fiskální a hospodářské unie

Rozdíly v daňových systémech mezi státy EU problém pro utváření fiskální a hospodářské unie Rozdíly v daňových systémech mezi státy EU problém pro utváření fiskální a hospodářské unie Ing. Karel Mráček, CSc. Institut evropské integrace, NEWTON College, a. s. Vědeckopopularizační seminář Harmonizace

Více

SEM. 2. série VZOROVÉ ŘEŠENÍ

SEM. 2. série VZOROVÉ ŘEŠENÍ SEM 2. série VZOROVÉ ŘEŠENÍ Příklad 1 VÝDAJE - 1. měsíc Kč P/N/Z Nájem 3 500 Kč Povinné/ Nutné Šalinkarta čtvrtletní (MHD) 685 Kč Nutné Doklady, kartička na bus, ČD 50 Kč Nutné Jízdné domů (např. 1 cesta

Více

CS Úřední věstník Evropské unie

CS Úřední věstník Evropské unie L 227/1 I (Legislativní akty) PŘIJETÍ (EU, Euratom) 2017/1487 opravného rozpočtu Evropské unie č. 2 na rozpočtový rok 2017 s konečnou platností PŘEDSEDA EVROPSKÉHO PARLAMENTU, s ohledem na Smlouvu o fungování

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty České spořitelny 2. Debetní karty 3. Předplacené karty 4. Ceny za transakce 5. Ostatní služby ke kartám

Více

Test obecné finanční gramotnosti

Test obecné finanční gramotnosti Test obecné finanční gramotnosti Finanční inteligence je něco, co se ve škole nenaučíte. A přitom je to obor stejně důležitý ne-li důležitější než algebra v matematice nebo historie literatury v češtině.

Více

Členství České republiky v Evropské unii očima veřejnosti

Členství České republiky v Evropské unii očima veřejnosti TISKOVÁ ZPRÁVA Centrum pro výzkum veřejného mínění Sociologický ústav AV ČR Jilská 1, Praha 1 Tel./fax: 286 840 129 E-mail: nadezda.cadova@soc.cas.cz Členství České republiky v Evropské unii očima veřejnosti

Více

Firemní program Domino

Firemní program Domino Firemní program Domino pro zaměstnance společnosti SPŠ Mladá Boleslav Prezentace FP Domino BĚŽNÝ ÚČET V KČ Srovnání nabídky kont Perfekt Konto Extra Konto Premium Konto Měsíční kreditní obrat > 10 000

Více

SLOVNÍČEK EKONOMICKÝCH POJMŮ č. 2

SLOVNÍČEK EKONOMICKÝCH POJMŮ č. 2 SLOVNÍČEK EKONOMICKÝCH POJMŮ č. 2 fiskální politika daň konvertibilita měny inflace index spotřebitelských cen druhy inflace deflace stagflace HDP HNP druhy nezaměstnanosti DPH spotřební koš statků a služeb

Více

Obsah. 1. KROK: Víte, za co utrácíte?... 2. 2. KROK? Máte odpovídající životní úroveň?... 4. 3. KROK: Využíváte finančního trhu?...

Obsah. 1. KROK: Víte, za co utrácíte?... 2. 2. KROK? Máte odpovídající životní úroveň?... 4. 3. KROK: Využíváte finančního trhu?... Obsah 1. KROK: Víte, za co utrácíte?... 2 2. KROK? Máte odpovídající životní úroveň?... 4 3. KROK: Využíváte finančního trhu?... 5 4. Nechejte si poradit od odborníka... 6 www.anekamickova.cz 1 Zdravím

Více

Možnosti české ekonomiky v globalizovaném světě cesty k prosperitě ČR. Ing. Jiří Paroubek

Možnosti české ekonomiky v globalizovaném světě cesty k prosperitě ČR. Ing. Jiří Paroubek Možnosti české ekonomiky v globalizovaném světě cesty k prosperitě ČR Ing. Jiří Paroubek Charakteristika současné etapy ve vývoji českého hospodářství po roce 1989 převážila pozitiva: podařilo se vytvořit

Více

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015

Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Sazebník - účty Platný od 3.10.2015 Měsíční vedení účtu v CZK Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu - zasílání elektronicky - zasílání poštou Běžný účet CZK/EUR/USD Šablona platby (zadání,

Více

Včasné řešení problému stárnutí: příklady úspěšných opatření

Včasné řešení problému stárnutí: příklady úspěšných opatření MEMO/06/372 V Bruselu dne 12. října 2006 Včasné řešení problému stárnutí: příklady úspěšných opatření Řešení problému stárnutí v EU několik číselných údajů Otázka stárnutí obyvatelstva se netýká pouze

Více

Kdo si na co půjčuje? aneb profil dnešního českého dlužníka

Kdo si na co půjčuje? aneb profil dnešního českého dlužníka Kdo si na co půjčuje? aneb profil dnešního českého dlužníka 25. května 200 Jana Zíková, Key Account Manager pro finanční sektor Factum Invenio, s.r.o. Obsah Postoje veřejnosti k půjčkám a úvěrům Sjednané

Více

Půjčka. Téma: Metodický postup:

Půjčka. Téma: Metodický postup: Téma: Cíl: Půjčka Seznámit se s porovnáním půjček a úvěrů a s jejich nevýhodností. Doporučený ročník: 8. - 9. ročník Časová dotace: 1 vyučovací hodina (doporučeno M) Pomůcky a potřeby: pracovní list Půjčka,

Více

Česká spořitelna Stimul pro hypoteční trh v roce 2009 Je dobré žít ve světě České spořitelny Gernot Mittendorfer, Jiří Škorvaga 15.9.

Česká spořitelna Stimul pro hypoteční trh v roce 2009 Je dobré žít ve světě České spořitelny Gernot Mittendorfer, Jiří Škorvaga 15.9. Česká spořitelna Je dobré žít ve světě České spořitelny Gernot Mittendorfer, Jiří Škorvaga 15.9.2009 Program 1. Proč nyní přicházíme se stimulem pro trh? 2. Kam se bude trh vyvíjet? Jak vidíme současný

Více

Plánovaná zdravotní péče v Evropě pro občany lothianského regionu

Plánovaná zdravotní péče v Evropě pro občany lothianského regionu Plánovaná zdravotní péče v Evropě pro občany lothianského regionu Úvod Tento leták vysvětluje, na jakou finanční náhradu můžete mít nárok, jestliže máte trvalé bydliště v lothianském regionu (správní oblasti

Více

Sazebník - účty Pro občany, platný od

Sazebník - účty Pro občany, platný od Sazebník - účty Pro občany, platný od 13.12.2014 Běžný účet CZK/EUR/USD Měsíční vedení účtu v CZK při aktivním využívání služeb Equa bank při neaktivním využívání služeb Equa bank Měsíční vedení účtu v

Více

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality)

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality) Sazebník ČSOB pro fyzické osoby občany změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově OBSAH B ÚVĚRY Hypoteční úvěry Sazebník Hypoteční banky, a.s. Tento Sazebník je platný pro smlouvy uzavřené od 1. 12.

Více

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany Důchodová reforma = šance pro aktivní občany 5.9.2012 Vydání 2012/09/05 Obsah Úvod - strana 1 Jak poznat dobrou firmu - strana 2 Pilíře důchodové reformy str. 3 Výhody a nevýhody II. A III. pilíře str.

Více

Účty Sazebník pro členy programu Odbory Plus

Účty Sazebník pro členy programu Odbory Plus Účty Sazebník pro členy programu Odbory Plus Platný od 1.2.2015 Měsíční vedení účtu v CZK Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu - zasílání elektronicky - zasílání poštou Běžný účet CZK/EUR/USD

Více

Výhody poradce Money Plus +

Výhody poradce Money Plus + PRESENTÁTOR Popis práce finančního trenéra Sociální dávky při pracovní neschopnosti, Půjčky vs. Investice, Financování bydlení a Finanční svoboda Výhody poradce Money Plus + penzijní fond hypotéka leasing

Více

Jaké jsou důvody ČMKOS k požadavku na vyšší nárůst mezd a platů pro rok 2016?

Jaké jsou důvody ČMKOS k požadavku na vyšší nárůst mezd a platů pro rok 2016? JE ČAS SE OZVAT Jaké jsou důvody ČMKOS k požadavku na vyšší nárůst mezd a platů pro rok 2016? 1. důvod Po dlouhém období ekonomické krize se Česká republika výrazně zotavuje. V loňském roce dosáhla dvouprocentního

Více

Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku

Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Ing. Petr Šafránek Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky www.afiz.cz Listopad 2013 1 Finanční produkty lze

Více

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013

HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19.notebook. September 04, 2013 HOR_62_INOVACE_8.ZSV.19 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 27. 2. 2013 Základy společenský věd 8. ročník; Finanční produkty 1 Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím interaktivní

Více

Spotřeba domácností má významný sociální rozměr

Spotřeba domácností má významný sociální rozměr Spotřeba domácností má významný sociální rozměr Výdaje domácností výrazně přispívají k celkové výkonnosti ekonomiky. Podobně jako jiné sektory v ekonomice jsou i ony ovlivněny hospodářským cyklem. Jejich

Více

Sazebník účty Pro občany, platný od

Sazebník účty Pro občany, platný od Sazebník účty Běžný účet CZK/EUR/USD Měsíční vedení účtu v CZK/EUR/USD Odchozí úhrada domácí platba Příchozí úhrada domácí platba Odchozí úhrada platba v rámci Equa bank (včetně platby s konverzí měn)

Více

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Tomáš Reytt ředitel odboru klientské segmenty pro soukromou a firemní klientelu České spořitelny 27. ledna 2011 Přes 200 tisíc firemních klientů Produkty

Více

Seznam neaktuálních produktů

Seznam neaktuálních produktů Dětské konto Beruška Seznam neaktuálních produktů Účet pro děti od narození do 15 let - od 8 let s vlastní kartou. Všechny výhody Účet pro děti od narození do 15 let Od 8 let dítě může využívat platební

Více

Eva Zamrazilová. Členka bankovní rady ČNB. Ceny potravin a český spotřebitel

Eva Zamrazilová. Členka bankovní rady ČNB. Ceny potravin a český spotřebitel Eva Zamrazilová Členka bankovní rady ČNB Ceny potravin a český spotřebitel Strategie českého zemědělství a potravinářství do roku 2020 Soběstačnost ve vleku EU? Žofínské fórum,25. března 2013 Úvodem Národohospodářský

Více

Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb

Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb Od 1. 4. 2012 dochází ke změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb, jejíž součástí jsou mimo jiné tyto dokumenty: Obchodní podmínky

Více

Jak mi může pomoci věrnostní program?

Jak mi může pomoci věrnostní program? Jak mi může pomoci věrnostní program? POSÍLENÍM VZTAHŮ SE ZÁKAZNÍKY Zavedení věrnostního programu je stávajícími zákazníky vnímáno jako krok vstřícnosti a ocenění ze strany Vás, obchodníka. PŘI ZÍSKÁVÁNÍ

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Kreditní karty 2. Další typy karet 3. Volitelné pojištění k mezinárodním kartám 4. Ostatní služby ke kartám 1. Kreditní karty 1.1. Sjednání,

Více

Život důchodců v Čechách realita vs. očekávání. 29. listopadu 2018

Život důchodců v Čechách realita vs. očekávání. 29. listopadu 2018 Život důchodců v Čechách realita vs. očekávání 29. listopadu 218 Hosté dnešního dopoledne Marie Zemanová generální ředitelka ČSOB Penzijní společnosti Petr Dufek analytik ČSOB strana 2 Průzkum Datank Průzkumu

Více

Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111

Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111 V Praze, 21. března 2006 Čistý zisk Skupiny ČSOB v roce 2005 vyšší o 17% oproti roku 2004 (konsolidované, IFRS, auditované výsledky) Skupina ČSOB uzavřela rok 2005 se ziskem ve výši 10,3 miliardy Kč. Čistý

Více

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší

Více

NÁVRHY ZMĚN PRÁVNÍCH PŘEDPISŮ V OBLASTI DAŇOVÉ

NÁVRHY ZMĚN PRÁVNÍCH PŘEDPISŮ V OBLASTI DAŇOVÉ NÁVRHY ZMĚN PRÁVNÍCH PŘEDPISŮ V OBLASTI DAŇOVÉ Daňová reforma 2008 2010 Mirek Topolánek předseda vlády ČR 1. Daňová kvóta 40 35 30 25 20 15 10 5 0 1995 1997 1999 2001 2003 2005* Průměr zemí OECD Česká

Více

BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test

BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu VY_62_INOVACE_ZEL13 Název školy BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Autor Ing.

Více

Kdo může žádat o nákup na splátky?

Kdo může žádat o nákup na splátky? Homecredit U nás nakoupíte i bez peněz! Potřebujete novou kuchyňskou linku, pro děti nový psací stůl nebo kvalitní postel pro babičku a nemáte zrovna peněz nazbyt? Nevadí. Našim zákazníkům nabízímesplátkový

Více

po modré společně Společně Plus pro nová pracovní místa

po modré společně Společně Plus pro nová pracovní místa po modré společně Společně Plus pro nová pracovní místa Společně Plus pro nová pracovní místa Mgr. Petr Gandalovič volební lídr Ústeckého kraje Nezaměstnanost nepovažujeme jen za ekonomický, ale hlavně

Více

Z metodického hlediska je třeba rozlišit, zda se jedná o daňovou kvótu : jednoduchou; složenou; konsolidovanou.

Z metodického hlediska je třeba rozlišit, zda se jedná o daňovou kvótu : jednoduchou; složenou; konsolidovanou. Daňová kvóta Daňová kvóta (Tax Quota) patří mezi významné ukazatele uplatňované při mezinárodní komparaci. Je poměrovým ukazatelem vyjadřujícím úroveň daňových výnosů ve vztahu k hrubému domácímu produktu

Více

Sazebník účty Pro občany, platný od

Sazebník účty Pro občany, platný od Sazebník účty Měsíční vedení účtu v CZK/EUR/USD Odchozí úhrada domácí platba Příchozí úhrada domácí platba Odchozí úhrada platba v rámci Equa bank (včetně platby s konverzí měn) Příchozí úhrada platba

Více

VÝUKOVÝ MODUL VI/2 VYTVÁŘENÍ PODMÍNEK PRO ROZVOJ ZNALOSTÍ, SCHOPNOSTÍ A DOVEDNOSTÍ V OBLASTI FINANČNÍ GRAMOTNOSTI

VÝUKOVÝ MODUL VI/2 VYTVÁŘENÍ PODMÍNEK PRO ROZVOJ ZNALOSTÍ, SCHOPNOSTÍ A DOVEDNOSTÍ V OBLASTI FINANČNÍ GRAMOTNOSTI VÝUKOVÝ MODUL VI/2 VYTVÁŘENÍ PODMÍNEK PRO ROZVOJ ZNALOSTÍ, SCHOPNOSTÍ A DOVEDNOSTÍ V OBLASTI FINANČNÍ GRAMOTNOSTI Téma VI.2.4. Práce a vzdělávání 13. Pracovní témata k zaměstnání v EU Mgr. Zuzana Válková

Více

Jak stabilizovat veřejný dluh?

Jak stabilizovat veřejný dluh? Jak stabilizovat veřejný dluh? Prof. Jan Švejnar E-mail: kancelar@jansvejnar.cz web: http://idea.cerge-ei.cz 9. června 2011 Struktura prezentace Fiskální situace ČR v mezinárodním srovnání Ekonomie vývoje

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní

Více

16707/14 ADD 13 kw/kno 1 DG G 2A

16707/14 ADD 13 kw/kno 1 DG G 2A Rada Evropské unie Brusel 11. prosince 2014 (OR. en) 16707/14 ADD 13 FIN 988 INST 616 PE-L 94 POZNÁMKA K BODU I/A Odesílatel: Příjemce: Předmět: Generální sekretariát Rady Výbor stálých zástupců / Rada

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

OTÁZKY K PROCVIČOVÁNÍ I.

OTÁZKY K PROCVIČOVÁNÍ I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název

Více

Tip Využijte Hypodny od 30. 9. 2013 do 4. 10. 2013 a získejte výhodnější hypoteční úvěr. To nejdůležitější ze světa vaší banky.

Tip Využijte Hypodny od 30. 9. 2013 do 4. 10. 2013 a získejte výhodnější hypoteční úvěr. To nejdůležitější ze světa vaší banky. Každý klient si zaslouží individuální přístup 03 To nejdůležitější ze světa vaší banky 2013 Tip Využijte Hypodny od 30. 9. 2013 do 4. 10. 2013 a získejte výhodnější hypoteční úvěr. 01 Hypodny 02 Unikátní

Více

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud.

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. VS Dobrý den, chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. Můj názor je, že když si spořím, tak ať to stojí za to. Nyní Vám ukážu na porovnání, jak a kde lze

Více

Objektivní nástroj pro volbu parametrů vozového parku lehkých užitkových automobilů

Objektivní nástroj pro volbu parametrů vozového parku lehkých užitkových automobilů Objektivní nástroj pro volbu parametrů vozového parku lehkých užitkových automobilů O společnosti Fleet Partners Založena 2008 Team: 70 let zkušeností: Automobilový trh Operativní leasing Marketingové

Více

Jarní prognóza pro období : na cestě k pozvolnému oživení

Jarní prognóza pro období : na cestě k pozvolnému oživení EVROPSKÁ KOMISE TISKOVÁ ZPRÁVA Jarní prognóza pro období 2012 2013: na cestě k pozvolnému oživení Brusel 11. května 2012 Po poklesu produkce koncem roku 2011 se odhaduje, že hospodářství EU je v současné

Více

Hlavní poslání centrální banky. Vzdělávací prezentace, Jiří Böhm, červen 2010

Hlavní poslání centrální banky. Vzdělávací prezentace, Jiří Böhm, červen 2010 Hlavní poslání centrální banky Vzdělávací prezentace, Jiří Böhm, červen 2010 1 Postavení centrální banky (CB) CB je vrcholnou bankou v zemi, která: určuje měnovou politiku vydává bankovky a mince řídí

Více

Zdraví: přípravy na dovolenou cestujete vždy s evropským průkazem zdravotního pojištění (EPZP)?

Zdraví: přípravy na dovolenou cestujete vždy s evropským průkazem zdravotního pojištění (EPZP)? MEMO/11/406 V Bruselu dne 16. června 2011 Zdraví: přípravy na dovolenou cestujete vždy s evropským průkazem zdravotního pojištění (EPZP)? O dovolené...čekej i nečekané. Plánujete cestu po Evropské unii

Více