PRŮVODCE SPOŘENÍM NA PENZI PRO OBCHODNÍ SÍŤ.

Transkript

1 PRŮVODCE SPOŘENÍM NA PENZI PRO OBCHODNÍ SÍŤ

2 Jak se správně připravit na penzi? Nespoléhat pouze na státní důchod! Jak funguje penzijní systém v ČR? Penzijní systém BYDLENÍ Vlastní byt nebo dům INVESTICE PENZIJNÍ SPOŘENÍ (III. PILÍŘ) Pravidelné spoření s podporou státu OŠETŘENÍ RIZIK I. PILÍŘ III. PILÍŘ Peníze se vyberou a hned vyplatí. Neznáte výši své budoucí penze. Odvedená částka v případě úmrtí propadne. Víte, kolik máte naspořeno. Získáváte státní příspěvky a daňové úlevy v celkové výši až Kč ročně. Přispívat vám může i zaměstnavatel. Podílové fondy a jiné cenné papíry Životní pojištění Nemáte vliv na zhodnocení peněz. Podmínky se mění skoro každý rok. Vaše prostředky se zhodnocují. Máte možnost vzít si předdůchod bez zkrácení státní penze. STÁTNÍ DŮCHOD (I. PILÍŘ) Pokryje jen základní potřeby a bude klesat Přerozděluje stát Peníze se dědí. Moje peníze 2 3

3 Penzijní systém I. pilíř průběžný systém Platba pojistného na sociální zabezpečení 28 % Výplata dnešních důchodů Je nízký. Pokrývá pouze základní potřeby. doplňkové penzijní spoření Penzijní spoření Jak to funguje? Výplata mého důchodu ze e I. pilíř Vysoká míra solidarity. Penzijní systém Já dnes Státní rozpočet Důchodci Způsob jeho výpočtu se může změnit. Moje penzijní spoření Zákonem povinný. Nízké důchody. Nevíte, jak s 28 %, které odvádíte do I. pilíře, stát hospodaří. V případě nedožití věku odchodu do státní penze si odvody do I. pilíře platíte zbytečně po vaší smrti nikdo z vašich blízkých nic neobdrží. Věk odchodu do důchodu Roste počet důchodců, rodí se méně dětí. Důchodového věku se dožije přes 90 % žen a přes mužů. V důchodu pak v průměru stráví 18. Věk odchodu do důchodu politici neustále mění. Poslední změna podmínek odchodu do penze proběhla na jaře 2017, kdy byl důchodový věk zastropován na úrovni 65. Lidé v produktivním věku nemají jistotu, kdy a jak se tato hranice v budoucnu posune. Já dnes Platba pojistného na sociální zabezpečení 28 % Výplata důchodců Státní rozpočet dnes Státní rozpočet v budoucnu Já v důchodu Výplata mého důchodu z I. pilíře Peníze vybrané na sociálním zabezpečení jsou ihned přerozdělovány současným důchodcům. Nejedná se tedy o spoření na důchod. + Víte, kolik máte našetřeno. Vysoká státní podpora. Peníze lze bez problémů dědit. 4 Důchodci 5

4 Demografická fakta Fakta Průměrná délka života se zvyšuje (od roku 1990 o 7 na 79 ). Věková skladba obyvatelstva se dramaticky změní Rodí se méně dětí a klesá schopnost živit penzijní systém. Peníze z tučných se projedly. Drtivou většinu příjmů důchodců tvoří penze od státu. Věřte sami sobě a spořte si! Celkem: Celkem: Demografická fakta muži ženy produktivní věk muži ženy Počet mužů Počet žen Počet mužů Počet žen pracující důchodci pracující důchodci pracující důchodci Zdroj: ČSÚ a CERGE-EI. Průběžný pilíř není na tak zásadní změnu připraven. 6 7

5 Odhad vývoje státního důchodu Do penze s milionem v kapse Demografická fakta Studie CERGE-EI: Státní důchody čeká strmý propad. Rok Průměrný důchod Náhradový poměr* Kč 45 % Kč 27 % * Zdroj: Studie CERGE-EI. (Při nulové bilanci systému.) Je dobré si uvědomit, že Pokud nechcete být o půlku chudší než současní důchodci, musíte si začít spořit. V 65 ech chci mít Kč. Čím dříve spoření začne, tím méně se musí měsíčně ukládat! Věk Dynamická strategie Vyvážená strategie Konzervativní strategie klienta částka měsíčně částka měsíčně částka měsíčně Kč 299 Kč 630 Kč Kč 780 Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Upozornění Zobrazené výpočty jsou ilustrativní a vycházejí z předpokladu zhodnocení u dynamické strategie ve výši 7 %, vyvážené strategie 4,6 % a konzervativní strategie 2 %. Výnosy účastnických fondů PSČP v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. 8 9

6 Souhrn výhod e Státní podpora garantované peníze pro každého klienta STÁTNÍ PODPORA až Kč ročně DAŇOVÉ ÚLEVY pro klienty i zaměstnavatele SJEDNÁNÍ A ZMĚNY ZDARMA NÍZKÉ POPLATKY OMEZENÉ ZÁKONEM SPOŘÍ 70 % POPULACE PŘEDDŮCHOD BEZ KRÁCENÍ STÁTNÍ PENZE Měsíční příspěvek klienta v Kč Výše státní podpory Měsíční státní příspěvek v Kč Roční sleva na dani z příjmů v Kč Celkové roční zvýhodnění od státu v Kč Počet spoření Výhody zaručené státem a platnými zákony ČR bez vlivu zhodnocování Zhodnocení vkladů státní podporou v % p. a. Výše měsíčního příspěvku klienta 300 Kč 500 Kč Kč Kč Kč 5 11,8 10,2 9,0 7,5 7,0 10 6,0 5,2 4,6 3,8 3,5 15 4,0 3,4 3,0 2,5 2,3 20 3,0 2,6 2,3 1,9 1,8 25 2,4 2,1 1,8 1,5 1,4 30 2,0 1,7 1,5 1,3 1,2 Je dobré si uvědomit, že PŘÍSPĚVKY OD ZAMĚSTNAVATELE MOŽNOST DĚDIT VŠE JE VELMI JEDNODUCHÉ Kromě zhodnocení státní podporou je v dlouhodobém časovém horizontu možné navíc počítat s výkonností dle zvolené investiční strategie. Konzervativní strategie může přinést průměrnou roční výkonnost až 2 %, vyvážená strategie až 4,6 % a v případě dynamické je to až 7 %

7 Spořicí programy Vyvážený spořicí program Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond Povinný konzervativní fond rozdělení investic mezi fondy Doplňkové penzijní spoření Spořicí programy Dynamický Vyvážený Konzervativní Vaše vklady chrání investiční brzda Ochraňuje je před výkyvy na finančních trzích v průběhu spoření. Začíná se uplatňovat od 36 věku klienta postupným růstem podílu Vyváženého účastnického fondu a později i Spořicího účastnického fondu. 100 % 100 % 100 % rozdělení investic mezi fondy 50 % 50 % 30 % 70 % Konzervativní spořicí program rozdělení investic mezi fondy 10 % 90 % 70 % 30 % 50 % 50 % 30 % 70 % 10 % 90 % 100 % 100 % 10 % 50 % 70 % 90 % 100 % 100 % 100 % 90 % 50 % 30 % 10 % fáze věk klienta* 0 až až až až až (DV 10) (DV 10) až (DV 9) (DV 9) až (DV 8) (DV 8) až (DV 7) (DV 7) až (DV 6) (DV 6) až (DV 5) (DV 5) až DV fáze věk klienta* 0 až až až až až (DV 10) (DV 10) až (DV 9) (DV 9) až (DV 8) (DV 8) až (DV 7) (DV 7) až (DV 6) (DV 6) až (DV 5) (DV 5) až DV * DV = důchodový věk klienta Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond * DV = důchodový věk klienta Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond 12 13

8 Kolik spořit na penzi? Ideálně 5 10 % z platu Proč sjednávat penzijko i dětem? 300 Kč měsíčně Očekávaný výnos od 8, 2009 od 20, 1997 od 30, 1987 od 40, 1977 od 50, ,6 % Kč Kč Kč Kč Kč Kč měsíčně Očekávaný výnos od 8, 2009 od 20, 1997 od 30, 1987 od 40, 1977 od 50, ,6 % Kč Kč Kč Kč Kč Kč měsíčně Očekávaný výnos od 8, 2009 od 20, 1997 od 30, 1987 od 40, 1977 od 50, ,6 % Kč Kč Kč Kč Kč Upozornění HLAVNÍ ARGUMENTY Vysoký státní příspěvek Za dobu spoření může být až 166 tisíc Kč. Již při spoření 300 Kč je státní příspěvek 90 Kč. Odpovědný vstup do života Dítě v dospělosti nebude řešit, kdy a jak začít spořit, ale pouze kolik si má vkládat. Minimální poplatky Ve srovnání například s podílovými fondy jsou poplatky u spoření na penzi poloviční. DOPLŇUJÍCÍ ARGUMENTY Finanční náskok Čím dříve spoření začne, tím méně se musí vkládat. Spořit mohou prarodiče Stačí plná moc jednoho z rodičů. Adresnost Zejména prarodiče ocení skutečnost, že k penězům mají přístup při dovršení plnoosti pouze děti. Částečné odbytné V 18 ech si klient může vybrat třetinu hodnoty vkladů. Zobrazené výpočty mají pouze informativní charakter. Výnosy účastnických fondů PSČP v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. Budoucí výnosy budou vždy závislé na vývoji kapitálových trhů. Vlivem různých rizik spojených s investováním na kapitálových trzích může hodnota investice v čase kolísat

9 Dětské penzijko ve světě je běžné Nejčastější otázky a odpovědi k dětskému penzijku Spořit dětem na penzi již od kolébky není nic neobvyklého, v některých vyspělých zemích (například ve Velké Británii) má tato forma spoření dlouhoou tradici. Kdy bude mít dítě naspořené prostředky k dispozici? V 18 ech částečným odbytným, kdy si může vybrat 1/3 hodnoty příspěvků klienta, smlouva se zbývajícími úsporami pokračuje. Odbytným, kdy si může vybrat veškeré své úspory, přičemž státní příspěvky se vrátí ministerstvu financí a smlouva zanikne. Pokud je v době předčasného ukončení klient mladší 18, je potřeba souhlas opatrovnického soudu. V 60 ech formou jednorázového vyrovnání nebo pravidelné penze. Tento způsob ukončení znamená mj. získání státních příspěvků, a u pravidelné penze navíc daňovou úlevu. Dětské penzijko Jaké jsou podmínky pro výběr částečným odbytným? Existují tři zákonné podmínky, které musí klient splnit současně. Výběr částečným odbytným lze provést pouze během 18. roku věku. Doba trvání spoření musí být minimálně 120 kalendářních měsíců. V posledních 24 měsících nesměl proběhnout převod z jiné penzijní společnosti. Je garantováno, že o vložené prostředky nemůžu přijít? U doplňkového penzijního spoření už sice neplatí garance kladné nuly, ale pokud si klient dlouhodobě spoří v některém ze tří spořicích programů, je riziko ztráty zanedbatelné. Všechny naše spořicí programy v sobě již obsahují zvláštní investiční brzdu. 16 Mohu jako rodič uplatnit na dětské penzijko daňovou úlevu? Ne. Daňovou úlevu může využít pouze ten, na koho je smlouva napsaná, nikoliv ten, kdo platí příspěvky. 17 Dětské penzijko

10 Nechte klienty více vydělávat! Nejčastější otázky a odpovědi k převodům Převodem původního spoření na nové získají až půl milionu. Standa zůstal v TF Standa a Pepa: Věk: 40 Stav konta v TF: Kč Měsíční příspěvek: Kč Odchod do penze: 65 Rozdíl v 65 ech = Kč Pepa přešel do nového Pro koho je převod ze starých podmínek na novou smlouvu vhodný? Zvážit by jej měli především mladší klienti, kteří mají spořicí horizont delší než deset. Výnosy v transformovaných fondech budou minimálně po několik následujících výrazně nižší, než mohou být výnosy dosahované s novými typy smluv. Důvodem je rozdílná investiční politika. Tzv. garance kladné nuly vede penzijní společnosti u starých typů smluv k extrémně konzervativní investiční politice. Mohu v transformovaném fondu měnit investiční strategii, a vydělat tak více? Ne. Měnit investiční strategii lze pouze u nových smluv. Plynou z převodu kromě možnosti vyššího výnosu nějaké další výhody? Převodem z transformovaného do účastnických fondů klient získává nárok na tzv. předdůchod. Vklady si tak při splnění podmínek může postupně vybírat již 5 před odchodem do starobního důchodu, aniž by se krátil nárok na státní důchod. Převody spoření Projekce vychází ze zhodnocení TF = 1 % p. a. vs. ÚF = 4,6 % p. a. * Výpočet je ilustrativní a vychází z předpokladu zhodnocení ve výši 1 % p. a. se smlouvou o penzijním připojištění a zhodnocení 4,6 % p. a. s novou smlouvou při sjednání vyvážené investiční strategie. Očekávané zhodnocení však není zárukou budoucích výnosů. 18 Převodem na novou smlouvu ale ztratím nárok na výsluhovou penzi Je třeba zvážit, co je pro vás důležitější. Zda je to možnost vyššího výnosu v účastnických fondech, nebo možnost vybrat si polovinu vkladů po 15 ech spoření, ovšem za cenu výnosů odpovídající konzervativní strategii transformovaného fondu. Mějte na paměti, že penzijní spoření je dlouhodobý produkt a klient by v něm měl peníze držet až do doby odchodu do důchodu. 19 Převody spoření

11 Balancovaný převod chrání vklady při převodu na novou smlouvu Kombinujte penzijko s podílovými fondy Balancovaný převod je unikátní služba, kdy se prostředky naspořené v TF převedou do Spořicího účastnického fondu, kde se postupně rozpouštějí do zvolené strategie spoření. Původní spoření Nové spoření Penzijní spoření se státním příspěvkem lze doplnit o investice do podílových fondů. V produktivním věku není problém spořit do dvou (či více) produktů. Zajímavou kombinaci pro mladší klienty představují penzijní spoření a podílové fondy. Pokud klient do obou vkládá peníze od raného věku, může po dosažení 45. narozenin naspořené prostředky v podílových fondech pravidelně převádět do penzijního spoření. Bez nutnosti dalších vkladů tak může čerpat státní podporu v plné výši. Převody spoření 20 Transformovaný fond 100 % Nové příspěvky klienta SPOŘICÍ účastnický fond Všechny úspory ze staré smlouvy (3 roky) STRATEGIE SPOŘENÍ, kterou si klient zvolil při sjednání smlouvy Např. Dynamický spořicí program MAJETEK KLIENTA, ZHODNOCENÍ, STÁTNÍ PŘÍSPĚVKY, DAŇOVÉ ÚLEVY VĚK KLIENTA VKLAD KLIENTA 18 Investiční složka (podílový fond) možnost výběru v průběhu investování Penzijní složka (PSČP) možnost řádného výběru až v důchodovém věku 30 KLIENT POSÍLÁ PLATBU PODÍLOVÝ FOND 45 PENZE KLIENT NIC NEPLATÍ, PLATÍ SE Z POD. FONDU 65 ZBYTEK VÝBĚR KLIENT CELKEM Důchodový věk 21 Kombinace spoření

12 Proč spořit u PSČP? Důvěryhodnost Jsme největší penzijní společnost spravovaná nejstarší pojišťovnou v České republice. Důvěřuje nám přes milion klientů a nejvíce zaměstnavatelů. Stabilní zhodnocení Naše zhodnocení dlouhodobě patří mezi TOP 3 na trhu. Vynikající služby Přístup k účtu přes internet je samozřejmostí ( Poskytujeme služby, které konkurence nenabízí (např. PSCP Info, Chytrá penze apod.). I st Be Aw ar d CEE PENSION FUNDS O nás n no va nd tion Fu Pension 22

13 Kontakt Materiály ke stažení Kalkulačky (DPS, konverze) Penzijní společnost České pojišťovny, a.s., člen skupiny Generali Na Pankráci 1720/123, Praha 4 infolinka Marketingový materiál