JAK PSD2 OVLIVNÍ PLATEBNÍ STYK KORPORÁTNÍCH KLIENTŮ? BRONISLAV ČÍŽ 8210 / PAYMENT PRODUCTS

Transkript

1 C3 JAK PSD2 OVLIVNÍ PLATEBNÍ STYK KORPORÁTNÍCH KLIENTŮ? BRONISLAV ČÍŽ 8210 / PAYMENT PRODUCTS

2 Payment Services Directive (2015/2366/EU) Evropská komise přijala návrh dne v rámci tzv. platebního balíčku PSD 2 zcela nahrazuje současnou PSD (2007/64/ES) Musí být transponováno do českého právního řádu do Přechodné období pro silné ověření klienta 18 měsíců od schválení Regulatory Technical Standards vydanými European Banking Authority Transpozice aktuálně ve 2. čtení v Poslanecké sněmovně Parlamentu ČR Sněmovní tisk 1059/0 Evropská komise pověřila European Banking Autority (EBA) vydáním mnoha prováděcích předpisů P.2

3 NOVÉ PLATEBNÍ SLUŽBY A POŽADAVKY NA SILNOU AUTENTIZACI Budou mít okamžité platby využití? P.3

4 Noví poskytovatelé platebních služeb a nové platební služby Nově mohou platební služby poskytovat Správci informací o platebním účtu a zahraniční správci informací o platebním účtu Držitel poštovní licence při dodávání peněžní částky poštovním poukazem Nové služby Account Information Service AIS Poskytování informací o bankovním účtu, zůstatku a transakční historii Umožní agregovat spojovat data o platebních účtech z různých bank Poskytne data pro nové služby jako jsou finanční plánování a řízení, kontrola výdajů, optimalizace produktového portfolia - PFM, EFM Payment Initiation Service PIS Iniciace platby třetí stranou z klientova účtu vedeného v bance Umožní snadné slučování nebankovních služeb s platbami peer to peer platby, e-commerce Card-based Instrument Service CIS Vydávání debetních karet třetími stranami spojenými s účtem klienta Umožní snadné spojení věrnostních karet s debetní kartou např. hypermarkety, čerpací stanice Bude fungovat napřímo mezi bankou a třetí stranou bez účasti karetní asociace P.4

5 Příležitost změnit (zefektivnit) komunikaci s bankou Banky se musí otevřít třetím stranám, poskytující služby AIS, PIS, CIS Vybudování API komunikace a rozhraní, které umožní poskytovatelům služeb AIS, PIS a CIS zadávat platby za klienta nebo za klienta vyžadovat informace o účtu Banka nemůže mít smlouvu s těmito poskytovateli, klienti naopak musí, ošetření vztahu mezi bankou a klientem je neupraveno, nicméně banky si budou chtít s klienty sjednat pravidla hry Parametry API komunikace mají popsat Regulatory Technical Standardy od EBA Mají být založeny na standardu ISO 20022, umožnit poskytovatelům služeb AIS, PIS a CIS využití stávajících autentizačních metod a postupů pro autentizaci uživatele Banky nechtěly čekat na finální verzi => na ČBA vytvářejí vlastní popisy pro API komunikaci requesty a responsy, s využitím formátu pro výměnu dat JSON (JavaScript Object Notation, JavaScript objektový zápis) vychází se ze standardů ČBA pro XML formáty pro zadávání plateb (pain.001) a výpisů (camt.053) P.5

6 Personal finance manager (AIS) / Multibankingpayment application (PIS) TODAY TOMMOROW P.6

7 Connected accounting software TODAY TOMMOROW P.7

8 Silné ověření uživatele = 2FAktorová autentizace Banka musí požadovat silné ověření uživatele, jestliže plátce přistupuje ke svému platebnímu účtu prostřednictvím internetu, dává platební příkaz k elektronické platební transakci (i karetní), provádí jiný úkon, který je spojen s rizikem podvodu, zneužitím platebního prostředku nebo informací o platebním účtu, nebo požaduje informace o platebním účtu prostřednictvím poskytovatele služby informování o platebním účtu Silné ověření uživatele je založeno na použití alespoň 2 z těchto prvků, které musí být vzájemně nezávislé a prolomení jednoho prvku nesmí ovlivnit spolehlivost prvků ostatních údaje, který je znám pouze uživateli (knowledge) věci, kterou má uživatel ve své moci (possession) biometrických údajů uživatele (inherence) Banky již nyní po klientech ve většině případů silné ověření uživatele vyžadují P.8

9 I KNOW (KNOWLEDGE) I HAVE (POSSESSION) I AM (INHERENCE) P.9

10 P.10

11 DALŠÍ ZMĚNY PSD2 S DOPADY NA KLIENTY Budou mít okamžité platby využití? P.11

12 Rozšíření působnosti PSD2 na platby, zánik výjimek pro mikropodnikatele I nadále se PSD2 vztahuje na platby prováděné na území Evropské unie / Evropského hospodářského prostoru NOVĚ!!! ve všech měnách Jak v případech, kdy obě banky jsou umístěny v rámci EU/EHP Tak i v případě došlých i vyšlých plateb z/do zemí mimo EU/EHP ve vztahu k těm částem plateb, které se provádějí na území EU/EHP nemusí být sdělována informace o lhůtě pro provedení takové platby Všechny požadavky PSD2/zákona o platebním styku se nově vztahují i na mikropodnikatele (drobné podnikatele) P.12

13 Zdroj: P.13

14 Změna možnosti používání typu poplatku OUR, SHA, BEN PSD2 požaduje, aby se všechny platby v rámci EU/EHP (v jakékoliv měně) prováděly pouze s typem poplatku SHA Jiný typ poplatku není možné použít ani u plateb v rámci EU/EHP v měnách EU/EHP, ani když platba zahrnuje směnu měn Zakazuje se strhávat poplatek z částky platby u plateb v rámci EU/EHP (v měnách EU/EHP i v non- EU/EHP měnách ) => není možné používat typ poplatku BEN Dle dikce PSD2 není možné u plateb v rámci EU/EHP (v měnách EU/EHP i v non-eu/ehp měnách ) použít typ poplatku OUR ALE!!! Některé banky si PSD2 vykládají tak, že pokud se banka s klientem dohodnou, a klient souhlasí s provedení platby s typem poplatku OUR, jedná se o úpravu ve prospěch klienta, pokud jej informují před provedením platby o výši poplatku P.14

15 Snížení odpovědnosti klienta, zvýšení odpovědnosti banky Plátce nese ztrátu z neautorizovaných plateb jen ve výši 50 EUR, namísto dosavadních 150 EUR Banka musí od klienta požadovat silné ověření klienta Pokud to neudělá, vystavuje se riziku, že bude hradit ztrátu z neautorizovaných plateb za plátce Zákaz surchargingu Obchodník nesmí požadovat po klientovi poplatek za použití platebního prostředku (platební karty) V případě, že byla provedena neautorizovaná platba, banka nejpozději do konce následujícího pracovního dne po oznámení plátcem, mu tuto částku vrátí Vyjma případů, kdy má banka důvodné podezření na podvodné jednání klienta Dokonce i v případě, kdy došlo k zadání platebního příkazu přes třetí stranu (payment initiation service) P.15

16 Zkrácení reklamačního řízení Banka musí poskytnout klientovi odpověď na jeho stížnost nebo reklamaci do 15 pracovních dnů po dni jejich obdržení na žádost klienta v listinné podobě V případě, že bance brání v odpovědi překážka nezávislá na její vůli, sdělí klientovi překážky, které mu ve včasné odpovědi brání, a odpoví nejpozději do 35 pracovních dnů po dni obdržení stížnosti nebo reklamace Problém u karetních transakcí, kde je reklamační lhůta dle karetních schémat až 45 pracovních dnů P.16

17