NA PŘÁNÍ PŘÍRUČKA. Obsah. 1. Úvodem Změny během pojištění 24

Transkript

1 Příručka NA PŘÁNÍ

2 NA PŘÁNÍ PŘÍRUČKA Obsah 1. Úvodem 3 2. Charakteristika NA PŘÁNÍ Pojištění pro jednotlivce i celou rodinu Parametry pojištění Úvěrový balíček Bonus za věrnost (navyšování pojistného plnění) Sleva za pojistnou ochranu 6 3. Základní pojištění Smrt Dožití (včetně předčasného dožití) 6 4. Riziková pojištění Do věku u rizikových pojištění Vinkulace pojistného plnění Zastavení/postoupení pohledávky z pojištění Varianty pojistných částek Smrt Vážná onemocnění Pojištění BEST DOCTORS Invalidita - dospělí Invalidita dítěte Pobyt v nemocnici Pracovní neschopnost Ošetřování dítěte Úrazové pojištění osob Úrazové pojištění osob při dopravní nehodě Zproštění od placení pojistného Cesta k zotavení Přehled pojištění Pojistné Běžné pojistné Příspěvek zaměstnavatele Mimořádné pojistné Způsob platby pojistného Stav bez placení pojistného Investice Životní pojištění NA PŘÁNÍ - varianta s investiční složkou Životní pojištění NA PŘÁNÍ - riziková varianta Změny během pojištění Co byste ještě měli vědět Odkupné Podíl na zisku Informování klienta Pojištění dětí Opce na navýšení pojistné částky Uzavření pojistné smlouvy KNZ (konsolidovaný nástroj získatele) Průvodce jednáním Identifikace a základní kontrola klienta - fyzické osoby Podpis pojistné smlouvy Posuzování zdravotních a finančních rizik Zdravotní zkoumání Jak postupovat v případě nutnosti lékařské prohlídky Finanční zkoumání Jak se provádí dokládání příjmu Nadlimitní částky Jak se provádí předocenění Zařazování do rizikových skupin Obecné zásady Rizikové skupiny Daňová problematika Obecné podmínky daňového zvýhodnění Daňové úspory pro pojistníka/zaměstnavatele Daňové potvrzení Přehled sazeb daně z příjmů při plnění z pojištění Hlášení pojistné události Webové hlášenky Formuláře Průběh likvidace pojistné události KOOPORTÁL pojišťovna v počítači Obchodní argumentace 35 Tiskopisy uvedené v příručce jsou k dispozici na intranetu Úseku pojištění osob nebo u KAMů. 2

3 1. Úvodem Historie životního pojištění Různé formy životního pojištění se objevují již od počátku lidských dějin: 2500 před n. l. Egypt Pojištění pohřbu 400 před n. l. Řecko Dohody o pojištění pro případ zmrzačení ve válce Starověký Řím - Zajištění pohřbů a finančních prostředků pro pozůstalé, zaopatření věna nevěstám. Společně se zánikem Římského impéria upadá Evropa do temného středověku a na několik staletí se vytrácí i pojišťovnictví. Teprve křižácké výpravy umožnily tehdejšímu světu opět navázat kontakt s arabskou kulturou, která byla v té době na velmi vysoké úrovni. Nově nabyté poznatky urychlily rozvoj zemědělství, techniky, filozofie a umění. Potřeba ochránit svůj majetek a život opět vstupuje na scénu Paříž, Francie Nejstarší smlouva o pojištění doživotního důchodu 1472 Leyden, Holandsko 1. pojistná smlouva důchodového pojištění Anglie 1. životní pojistka R. Martin uzavřel smlouvu na život W. Gybbonse 1693 Edmund Halley 1. úmrtnostní tabulky (Vratislav ) 1699 Anglie Společnost pro pojišťování vdov a sirotků 18. století Anglie Zavedení pojmu pojistný zájem. James Dodson - vědecký základ životního pojištění Životní pojištění u nás Pojišťovnictví v českých zemích má dlouhou tradici. K největšímu rozmachu životního pojištění dochází v druhé polovině 19. století, kdy je poprvé vydána i právní norma regulující pojišťovnictví Vznik první životní pojišťovny Slávie 1880 Pojišťovací regulativ 1. pol. 20. století Tzv. pojištění velkých a malých životů, lidové pojištění Všechny pojišťovny sloučeny do Československé pojišťovny, n.p. Dne vznikly Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovňa se sídlem v Bratislavě. Monopol těchto dvou pojišťoven trval až do roku 1991, kdy zákonem č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví, byly upraveny podmínky podnikání v pojišťovnictví. První komerční pojišťovnou, která v roce 1991 začala působit na území bývalého Československa, byla Kooperativa, československá družstevní pojišťovna, a.s. Životní pojištění NA PŘÁNÍ V návaznosti na dlouholetou tradici kvalitních produktů životního pojištění, které Vám přinášíme již 28 let, nyní nabízíme životní pojištění NA PŘÁNÍ. NA PŘÁNÍ je synonymem pro moderní produkt v oblasti životního pojištění. Kombinuje v sobě původní podstatu životního pojištění (zabezpečení sebe a svých nejbližších pro případ nepříznivých životních situací) s prvky, jež splňují nároky současného klienta (flexibilita, široká nabídka rizikových pojištění a možnost investování). K dispozici máte produkt, díky kterému nabídnete klientovi možnost: zabezpečit sebe a své nejbližší proti možným nepříznivým životním situacím, flexibilně nastavit takovou pojistnou ochranu, která je pro něho v danou dobu aktuální, kombinovat pojistnou ochranu a investování v jednom finančním nástroji, mít přehled o svých finančních prostředcích a samostatně rozhodovat o míře rizika a výnosu. NA PŘÁNÍ - pojištění pro život, jaký je. 3

4 Pojišťovna Kooperativa Kooperativa je největší pojišťovnou v České republice. Byla založena v roce 1991 jako první soukromá pojišťovna na území bývalého Československa. Její podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR je téměř 22 %. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment služeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelů až po velké korporace. Hlavním akcionářem a strategickým partnerem je evropská pojišťovací skupina Vienna Insurance Group, která je největším pojišťovacím koncernem ve střední a východní Evropě. Kooperativa k Zaměstnanci Počet pojistných smluv Počet klientů Předepsané pojistné Základní kapitál více než 4 miliony více než 2 miliony 33,19 mld. Kč 3 mld. Kč 2. Charakteristika NA PŘÁNÍ Životní pojištění NA PŘÁNÍ je jednoduché a srozumitelné je dostupné pro každého - nepožaduje žádné minimální pojistné má pojistné podmínky psané pro klienty, a ne pro právníky zvýhodňuje pojištění nejzávažnějších životních rizik přizná všechny poplatky na rovinu lze měnit zdarma (např. pojistnou ochranu, 4 výběry ročně) zadarmo uhradí náklady na zotavení z velmi vážných nemocí a úrazů odmění za věrnost za každých 5 let zvýšíme případné plnění o 5 % myslí i na splácení úvěru... a navíc: Kooperativa je silný a spolehlivý partner. Životní pojištění NA PŘÁNÍ nabízíme ve dvou prodejních variantách. Varianta s investiční vložkou Chce mít klient možnost investovat volné finanční prostředky do tržních fondů a být přitom i kvalitně pojištěn? Životní pojištění NA PŘÁNÍ ve variantě s investiční složkou je pro něj jasným krokem. Přináší moderní pojištění s konstantním pojistným po celou dobu trvání pojištění. Navíc nabízí možnost nastavit investiční část pojistného, která může být investována buď do Garantovaného fondu, nebo do fondů, které nabízejí potenciálně vyšší zhodnocení, ale i vyšší míru rizika. 4

5 Možné nastavení smlouvy základní pojištění riziková pojištění Garantovaný fond tržní fondy Riziková varianta Hledá klient pouze pojištění nenadálých životních situací? Chce být kvalitně pojištěn? Nabídněte mu životní pojištění NA PŘÁNÍ v rizikové variantě. Neobsahuje investiční složku a klient platí pouze za sjednaná rizika. Pokud bude pojistná doba některých sjednaných pojištění kratší než pojistná doba základního pojištění, sníží se po zániku těchto pojištění běžné pojistné. Možné nastavení smlouvy základní pojištění riziková pojištění 2.1 Pojištění pro jednotlivce i celou rodinu Pojistnou smlouvu životního pojištění NA PŘÁNÍ je možné uzavřít až pro osm pojištěných (bez rozdílu děti/dospělí). Jeden pojištěný je vždy označen za tzv. hlavního pojištěného na něj je pojistná smlouva vázána. 2.2 Parametry pojištění Hlavní pojištěný Dospělý Dítě Nejnižší vstupní věk 18 let 0 let Nejvyšší vstupní věk 75 let 18 let Maximální koncový věk 80 let 80 let pojistníka nebo 26 let dítěte Minimální pojistná doba 5 let 5 let Maximální pojistná doba do 80 let hlavního pojištěného do 80 let pojistníka nebo do 26 let dítěte Počátek pojištění Nejdříve den následující po dni, kdy byla pojistná smlouva uzavřena. Zánik pojištění smrtí pojištěného Smrtí hlavního pojištěného Smrtí jiného pojištěného Zaniká celé pojištění NA PŘÁNÍ (tj. i všechna sjednaná riziková pojištění) Zanikají všechna riziková pojištění tohoto pojištěného. Krytí pozůstalých pojištěných Pokud zemře hlavní pojištěný, jsou ostatní pojištění kryti pojistnou smlouvou až po dobu 3 měsíců po jeho smrti. Navíc jim garantujeme sjednání nového pojištění bez zdravotního a finančního zkoumání (pokud zachovají rozsah pojištění a výše pojistných částek z původní smlouvy) 2.3 Úvěrový balíček Pokud pojištěný splácí úvěr nebo hypotéku, může si sjednat pojištění vážných rizik výhodněji v balíčku se slevou 20 % oproti sjednání jednotlivých pojištění samostatně. Možné nastavení smrt (povinná složka), invalidita (povinně volitelná složka - pojištěný si zvolí příslušný stupeň: od I. stupně, od II. stupně, nebo III. stupeň), vážná onemocnění (varianta Exclusive - volitelná složka). Pro úvěrový balíček platí podmínky jednotlivých pojištění, která jsou v balíčku sjednána. Pojistné plnění z úvěrového balíčku poskytneme pouze jednou; to neplatí v případě, kdy z pojištění vážných onemocnění vyplatíme nižší pojistné plnění než 100 % aktuální pojistné částky. 5

6 2.4 Bonus za věrnost (navyšování pojistného plnění) Za každých pět let trvání pojištění je navýšeno případné pojistné plnění ze sjednaných rizikových pojištění (kromě základního pojištění, pojištění pro případ zproštění od placení pojistného a pojištění BEST DOCTORS, jsou-li sjednána; bonus se také nevztahuje na Cestu k zotavení), a to o 5 %, maximálně však o 20 %. Nárok na bonus se zobrazí v KNZ v řádce BONUSY. 2.5 Sleva za pojistnou ochranu Pokud jsou na pojistné smlouvě sjednána tato riziková pojištění: Smrt (z obecné příčiny, s volitelnou variantou plnění) Vážná onemocnění Invalidita (z obecné příčiny) a celkový součet pojistných částek je vyšší nebo roven 1 mil. Kč, je poskytnuta sleva 10 % na pojistné těchto rizikových pojištění. Pokud je celkový součet pojistných částek vyšší nebo roven 3 mil. Kč, je poskytnuta sleva ve výši 20 %. Sleva je poskytnuta přes všechny pojištěné. Nárok na bonus se zobrazí v KNZ v řádce BONUSY. 3. Základní pojištění Varianta s investiční složkou Základním pojištěním je pojištění pro případ dožití nebo předčasné smrti s pojistnou částkou pro případ smrti. Sjednává se pro hlavního pojištěného. Riziková varianta Základním pojištěním je pojištění pro případ smrti hlavního pojištěného se sjednanou pojistnou částkou. 3.1 Smrt Pokud pojištěný zemře v době trvání pojištění, vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistnou částku ve výši Kč a u varianty s investiční složkou též případnou kapitálovou hodnotu pojištění. 3.2 Dožití (včetně předčasného dožití) Při dožití se konce pojištění se hlavnímu pojištěnému vyplatí pojistné plnění ve výši aktuální hodnoty účtu pojistníka. Výše pojistného plnění 1 = aktuální hodnota účtu pojistníka, snížená o případné dlužné poplatky a dlužné pojistné. Varianta s investiční složkou Předčasné dožití Pojistník může požádat o dřívější výplatu pojistného plnění pro případ dožití hlavního pojištěného, pokud: pojistník = hlavní pojištěný, pojištění bylo sjednáno minimálně do 60 let hlavního pojištěného, pojištění bylo sjednáno minimálně na 60 měsíců, před koncem pojištění vznikne pojistníkovi nárok na starobní nebo invalidní důchod pro invaliditu třetího stupně, nebo se stane invalidním ve třetím stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění. 1 Před zdaněním. 6

7 Formulář Lo-109 Žádost o pojistné plnění z pojištění osob (oddíl C. ŽÁDOST O POJISTNÉ PLNĚNÍ) výplata invalidního důchodu Změny x Dřívější výplata pojistného plnění pro případ dožití z důvodu vzniku narození dítěte sňatek zproštění od placení pojistného změna stupně invalidity nároku na starobní důchod ostatní bonus v rámci investičního ŽP změna stupně závislosti zdravotně postiženého dítěte nároku na invalidní důchod invalidity nejvyššího stupně stipendium doba výplaty let frekvence výplaty měsíčně čtvrtletně pololetně ročně D. ŽÁDOST/ Riziková varianta Při dožití se konce pojištění zaniká pojištění bez náhrady. 4. Riziková pojištění Typy rizikových pojištění, které lze sjednat k základnímu pojištění Pojištění Dospělý pojištěný Pojištěné dítě Smrt Vážná onemocnění BEST DOCTORS Invalidita Pobyt v nemocnici Pracovní neschopnost / Ošetřování dítěte Úrazové pojištění Úrazové pojištění při dopravní nehodě Zproštění od placení 4.1 Do věku u rizikových pojištění Volba do věku umožňuje nastavit pojistnou smlouvu přesně podle potřeb klienta a co nejvěrněji kopírovat jeho životní cyklus. Jednotlivá riziková pojištění tak mohou být sjednána právě na dobu, kdy je klient opravdu potřebuje. Díky tomu klient neplatí zbytečně za pojistnou ochranu, která již není zapotřebí Tip pro Vás Vhodné, např. má-li klient hypotéku nebo jiné úvěry do určitého věku. 4.2 Vinkulace pojistného plnění Pokud má klient sjednaný úvěr, je možné vinkulovat pojistnou smlouvu nebo riziko ve prospěch Třetí osoby (banky nebo jiné osobě/ instituci), která úvěr poskytuje. V případě pojistné události pak bude pojistné plnění vyplaceno přímo Třetí osobě. Toto řešení je vhodné zejména u nejzávažnějšího rizika pro případ smrti. U méně závažných rizik je naopak vhodnější, když pojistné plnění obdrží přímo klient. Vinkulaci lze sjednat při uzavírání pojistné smlouvy, nebo kdykoliv během trvání pojištění doložením formuláře (žádost + potvrzení) Podmínky pro vinkulaci doložit formulář pro vinkulaci (žádost + potvrzení) od banky nebo univerzální formulář Kooperativy (k dispozici na obchodních místech) nutný podpis pojištěného, na kterého se vinkulace pojistného plnění bude vztahovat (je-li odlišný od pojistníka) smlouva musí být v platnosti (nová smlouva musí být akceptovaná) a mít uhrazené pojistné potvrdit formulář za pojistitele může pouze pracovník s oprávněním k potvrzování závazků z pojištění 4.3 Zastavení/postoupení pohledávky z pojištění Pokud má klient sjednaný úvěr, je možné veškeré pohledávky (pojistné plnění, odkupné, výběr, přeplatek) z pojištění zastavit nebo postoupit ve prospěch Třetí osoby (banky nebo jiné osobě/instituci), která úvěr poskytuje. V případě vzniku pohledávky bude tato vyplacena přímo Třetí osobě. Zástavu lze sjednat při uzavírání pojistné smlouvy, nebo kdykoliv během trvání pojištění doložením formuláře (žádost + potvrzení) 7

8 Aktuální výše pojistné částky Podmínky pro zástavu doručit formulář Oznámení o vzniku zástavního práva (oznámení + potvrzení) nebo Oznámení o postoupení pohledávky (oznámení + potvrzení) nutný podpis pojištěného, na kterého se zástava vztahuje (je-li odlišný od pojistníka) smlouva musí být v platnosti (nová smlouva musí být akceptovaná) a mít uhrazené pojistné potvrdit formulář za pojistitele může pouze pracovník s oprávněním k potvrzování závazků z pojištění 4.4 Varianty pojistných částek V některých rizikových pojištěních lze volit z různých variant pojistných částek. Varianta pojistné částky Konstantní Lineárně klesající Anuitně klesající Znamená, že pojistná částka od počátku pojištění nebo jeho změny je po celou dobu trvání pojištění stejná rovnoměrně měsíčně klesá až na nulu (vždy o stejnou hodnotu) klesá až na nulu dle zvoleného procenta a přibližně kopíruje např. hypotéku Rozdíl mezi lineárním a anuitním klesáním Všimněte si Anuitní varianty klesají sice pomaleji, ale zato věrně kopírují klesání hodnoty případného úvěru Lineární klesání Anuitní klesání (5 %) Anuitní klesání (8 %) Smrt Zemře-li pojištěný během trvání tohoto pojištění, vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky. Smrt S výplatou pojistné částky Rok trvání pojištění Vlastnosti Konstantní, lineárně klesající, anuitně klesající Jednorázovou výplatu pojistného plnění lze po smrti pojištěného přeměnit na výplatu důchodu? Jeho výše bude vypočtena s použitím aktuálních podkladů platných v době výplaty pojistného plnění. Pojištění pro případ smrti, jedná-li se o pojištění dítěte, lze sjednat pouze ve variantě s výplatou konstantní pojistné částky ve výši Kč. 4.6 Vážná onemocnění Pojistitel vyplatí pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky v případě, že během trvání tohoto pojištění bude u pojištěného zjištěno a diagnosticky potvrzeno pojištěné vážné onemocnění nebo bude u pojištěného provedena pojištěná transplantace tělesného orgánu (resp. bude pojištěný zařazen na seznam čekatelů na transplantaci) či kardiochirurgická operace. Právo na pojistné plnění může vzniknout též při narození vícerčat, úmrtí rodičky při porodu a za vrozené vady živě narozených dětí. Nastane-li pojistná událost, pojištění vážných onemocnění dále pokračuje, výše běžného pojistného za toto pojištění se nezmění, ale pojistitel již dále neposkytne pojistné plnění za související diagnózy. Kompletní přehled souvisejících diagnóz je uveden v pojistných podmínkách.. Podmínky pro zástavu Basic Standard Exclusive Pro ni Pro něj Lze sjednat pojištění vážných onemocnění ve variantě Pro ni a Pro něj i samostatně? 8

9 Varianty pojištění dospělí Varianta Basic Varianta Standard Varianta Exclusive Hodgkinův lymfom Akutní koronární syndrom Primární kardiomyopatie Leukemie Náhrada srdeční chlopně Operace aorty Lymfom Operace věnčitých (koronárních) tepen Lymská borelióza pozdní stadium Nitrolební nádory Demence včetně Alzheimerovy choroby Fulminantní meningokokové onemocnění Rané stadium rakoviny 2 Amyotrofická laterální skleróza Huntingtonova nemoc Rakovina Encefalitida Poliomyelitida Infarkt myokardu Meningitida Creutzfeldt-Jakobova nemoc Cévní mozková příhoda Parkinsonova choroba Roztroušená skleróza Příčná míšní léze Ruptura aneuryzmatu mozkové tepny Chronická glomerulonefritida Totální selhání ledvin Transplantace orgánů Systémový lupus erythematodes Klinicky potvrzená hluchota Klinicky potvrzená slepota Difuzní forma Systémové sklerodermie HIV nákaza podmíněná povoláním HIV nákaza v důsledku transfúze krve HIV nákaza při napadení, první pomoci Operace při komplikacích Crohnovy nemoci Idiopatická plicní fibróza Glaukom Snížená soběstačnost + onemocnění varianty Basic Těžké popáleniny Amputace končetiny Diabetes mellitus I. typu u dospělých (LADA) Poškození centrálního nervového systému následkem vakcinace + onemocnění varianty Standard Varianta Pro ni Rakovina dělohy Rakovina děložního čípku Rakovina pochvy Rakovina vaječníků a vejcovodů Rakovina vulvy Rakovina prsu Rané stadium rakoviny 2 výše uvedených diagnóz Narození vícerčat Úmrtí rodičky při porodu Vrozené vady živě narozených dětí DMD/BMD (genetické nervosvalové onemocnění) Downův, Edwardsův a Patauův syndrom Spina bifida (rozštěp páteře) Mikrocefalie MCM syndrom Bulósní epidermolýza Fallotova tetralogie Osteogenesis imperfecta Varianta Pro něj Rakovina penisu Rakovina prostaty Rakovina varlat, nadvarlat a šourku Rakovina prsu Rané stadium rakoviny 2 výše uvedených diagnóz Narození vícerčat Úmrtí rodičky při porodu Vrozené vady živě narozených dětí DMD/BMD (genetické nervosvalové onemocnění) Downův, Edwardsův a Patauův syndrom Spina bifida (rozštěp páteře) Mikrocefalie MCM syndrom Bulósní epidermolýza Fallotova tetralogie Osteogenesis imperfecta 2 Rakovina vykazující rané maligní změny (včetně Hodgkinova a Non Hodgkinova lymfomu I. klinického stadia a karcinomu in situ). Pojistitel poskytne pojistné plnění nejvýše jednou za dobu trvání pojištění. 9

10 Varianty pojištění děti Varianta Basic Varianta Standard Varianta Exclusive Hodgkinův lymfom Encefalitida Lymská borelióza - pozdní stadium Leukemie Meningitida Fulminantní meningokokové onemocnění Lymfom Epilepsie typu Grand Mal Creutzfeldt-Jakobova nemoc Nitrolební nádory Příčná míšní léze Poliomyelitida (dětská obrna) Rané stadium rakoviny 2 Totální selhání ledvin Operace při komplikacích Cronhovy nemoci Rakovina Selhání jater HIV nákaza - v důsledku transfúze krve Kardiochirurgická operace Transplantace orgánů HIV nákaza - při napadení, první pomoci Klinicky potvrzená hluchota Klinicky potvrzená slepota Diabetes mellitus I. typu Idiopatická plicní fibróza Juvenilní idiopatická artritida Celiakie + Onemocnění varianty Basic Těžké popáleniny Amputace končetiny Snížená soběstačnost Poškození centrálního nervového systému následkem vakcinace + Onemocnění varianty Standard Čekací doba Tři měsíce s následující výjimkou: 8 měsíců v souvislosti s narozením dítěte. Při úrazu se neuplatňuje. Omezení pojistného plnění Pojistitel vyplatí 30 % pojistné částky rané stadium rakoviny 2 narození vícerčat Pojistitel vyplatí 50 % pojistné částky narození dítěte s vrozenou vadou Varianty pojistných částek Konstantní Lineárně klesající Anuitně klesající Jak žijeme? Vážná onemocnění se týkají všech věkových skupin, nedělají rozdíl mezi pohlavími nebo velikostí bankovního konta. Riziko vzniku některých onemocnění lze snížit (např. zdravým životním stylem), ale vše ovlivnit nelze, svou roli hraje také genetika. V ČR žije téměř 0,5 mil pacientů se zhoubnými nádory. Každý rok je nově diagnostikováno skoro 90 tisíc zhoubných novotvarů. To je jeden pacient každých šest minut a ročně umírá na následky rakoviny skoro 30 tisíc pacientů. Kardiovaskulární choroby jsou dlouhodobě nejčastější příčinou úmrtí (skoro polovina všech úmrtí). Počet vážných onemocnění: Diagnóza Počet nových onemocnění ročně 3 Rakovina Infarkt Cévní mozková příhoda Alzheimerova nemoc Vážné onemocnění (např. infarkt, mrtvice nebo rakovina) často přináší pro rodinu daleko větší finanční zátěž než samotná smrt pojištěného? Selhání ledvin Rakovina vykazující rané maligní změny (včetně Hodgkinova a Non Hodgkinova lymfomu I. klinického stadia a karcinomu in situ). Pojistitel poskytne pojistné plnění nejvýše jednou za dobu trvání pojištění. 3 Tato čísla se mohou každý rok měnit. Jde pouze o hrubou představu, nikoli o statistiku. Také výpočty invalidních důchodů a dalších příjmů ze sociálního zabezpečení se mohou lišit v závislosti na aktuálním vývoji. Jsou tedy pouze orientační. 10

11 A opravdu je vážné onemocnění takový problém? Průměrné trvání podle nemoci: Počet dní na 1 neschopence Průměr všech nemocí a úrazů 43 Rakovina 180 Nemoci srdce 83 V průměru trvá léčení vážných onemocnění až 2 roky? Z čeho bude nemocný v takovém případě financovat potřeby své a svojí rodiny? Nemoci svalů a kosterního aparátu 66 Cévní nemoci mozku Pojištění BEST DOCTORS Pojištění BEST DOCTORS se skládá ze dvou služeb, které se sjednávají vždy najednou. Mezinárodní konzultace Jedná se o přípravu a vypracování druhého lékařského názoru na základě hloubkové kontroly lékařských informací o pojištěném a podkladového diagnostického materiálu pojištěného. Zahraniční léčba Služba, při které společnost Best Doctors jménem pojištěného vybere zdravotnické zařízení mimo území České republiky, dojedná termíny s poskytovateli zdravotní péče, zorganizuje všechny detaily ohledně lékařské péče, přijetí do nemocnice, ubytování v hotelu, přepravy a zákaznického servisu. Vše je hrazeno až do výše limitů uvedených v pojistné smlouvě. Pojištění se vztahuje na následující léčebné postupy: Léčebný postup Léčba zhoubných nádorů Bypass koronárních artérií Operativní náhrada srdečních chlopní Transplantace orgánu nebo tkáně Neurochirurgický zákrok Detail léčba rakoviny včetně leukémie, sarkomu (nádoru kostí, svalů, vazů a chrupavek a lymfomu (nádoru mízních uzlin a tkáně), včetně léčby předrakovinných stavů a rakovin in situ tj. operace napravující zúžení nebo ucpání věnčitých cév řešení při nedomykavosti nebo zúžení chlopní vždy se jedná o transplantaci od žijícího dárce ledviny, plicního laloku, části jater, slinivky, kostní dřeně při onemocnění nebo úrazu mozku, nitrolebních struktur a míchy Omezení pojistného plnění Nastane-li pojistná událost do konce šestého měsíce od počátku pojištění, pojistné plnění bude poskytnuto pouze v případě pojistné události, k níž dojde následkem úrazu. 4.8 Invalidita - dospělí Pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky náleží pojištěnému, splníli podmínky pro uznání invalidity pojistitelem. V pojištění pro případ invalidity následkem úrazu však pojistné plnění náleží pojištěnému jen tehdy, stane-li se invalidním výlučně následkem úrazu, k němuž došlo během trvání tohoto pojištění. Varianty pojištění Na zkoumání příjmu pojištěného. Invalidita Rozsah invalidity S výplatou pojistné částky (obecná, nebo úrazová) od I. stupně od II. stupně III. stupeň 11

12 Invalidita s výplatou PČ (obecná) V případě invalidity II. stupně, III. stupně a trvalé invalidity I. stupně je celá aktuálně platná pojistná částka vyplacena najednou. V případě invalidity I. stupně, která není trvalá, vyplatíme pojištěnému pojistné plnění ve dvou stejných splátkách: první splátka bude poskytnuta ihned po uznání invalidity pojistitelem a druhá splátka bude poskytnuta po uplynutí dvou let ode dne vzniku invalidity, pokud stále invalidita trvá, jinak druhou splátku nevyplatíme. První splátka se však v takovém případě nevrací. Invalidita s výplatou PČ (úrazová) V případě trvalé invalidity je celá aktuálně platná pojistná částka vyplacena najednou. V opačném případě vyplatí pojistitel pojištěnému pojistné plnění ve dvou stejných splátkách první splátka bude poskytnuta ihned po uznání invalidity pojistitelem a druhá splátka bude poskytnuta po uplynutí dvou let ode dne vzniku invalidity, pokud stále trvá invalidita některého ze stupňů ve sjednaném pojištění, jinak druhou splátku nevyplatíme. První splátka se však v takovém případě nevrací. Varianty pojistných částek Konstantní Lineárně klesající (nikoli u invalidity úrazem) Anuitně klesající (nikoli u invalidity úrazem) Čekací doba pro II. a III. stupeň: 12 měsíců pro I. stupeň: 18 měsíců Při úrazu se neuplatňuje. Nepojistitelné osoby Nezaměstnaní 4, osoby pobírající starobní důchod (včetně předčasného) a osoby invalidní ve druhém a třetím stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění. Pro osoby invalidní v prvním stupni invalidity lze sjednat pouze pojištění invalidity III. stupně. Zánik invalidity Pojištění invalidity s výplatou pojistné částky zaniká vznikem invalidity stupně, na který se pojištění vztahuje. Příklady trvalé invalidity Hluchota, slepota, ztráta jedné a více končetin, nenávratné postižení míchy, onemocnění oběhové soustavy, chronické renální selhání, osteoporóza, transplantace orgánů, epilepsie, idiopatická plicní fibróza, roztroušená skleróza, Parkinsonova choroba aj. Kombinace jednotlivých pojištění Kombinací jednotlivých pojištění s různými stupni invalidity docílíte progrese pro vyšší stupně invalidity. Pokud je sjednána invalidita od I. stupně s PČ 0,5 mil Kč a invalidita III. stupně s PČ 1 mil Kč, znamená to, že klient je v součtu pojištěn takto: Invalidita I. stupně na 0,5 mil Kč Invalidita II. stupně na 0,5 mil Kč Invalidita III. stupně na 1,5 mil Kč (0,5+1) Invalidita IV. stupně (snížená soběstačnost) Stane-li se pojištěný invalidním ve III. stupni a současně je mu přiznán III. nebo IV. stupeň závislosti podle zákona o sociálních službách, je mu pojistná částka vyplacena ve dvojnásobné výši. Invalidita IV. stupně je automaticky součástí všech pojištění invalidity. Co je to invalidita? Pokles pracovní schopnosti: nejméně o 35 % (1. stupeň) o % (2. stupeň) o 70 % a více (3. stupeň) 4 Pokud se pojištěný stane v průběhu pojištění nezaměstnaným, bude pojistná částka / výše denního odškodného snížena dle aktuálně platné metodiky. 12

13 Co ji může způsobit? 1. stupeň 2. stupeň 3. stupeň středně těžké poruchy imunity těžké poruchy imunity novotvary s těžkým postižením lehčí forma hluchoslepoty oboustranná úplná hluchota nevidomost obou očí ztráta dolní končetiny v bérci deformity prstů rukou s úplnou ztrátou úchopové schopnosti ruky středně těžké funkční poškození plic se snížením funkcí o % ztráta jednoho oka se závažnou poruchou zrakových funkcí na druhém oku (40 50 %) rakovina a následky léčby rakoviny například: částečné odstranění prsu, částečné odstranění končetiny v předloktí nebo bérci, enukleace bulbu oka při zhoršeném vizu vidoucího oka, částečná laryngektomie, umělé vývody (např. kolostomie), penektomie, kolektomie, stavy během podávání biologické léčby, stabilizace stavu po transplantaci krvetvorných buněk, funkční poškození orgánů následkem léčby roztroušená skleróza (středně těžká až těžká) těžké popáleniny ztráta části dolní končetiny ve stehně nebo ztráta paže epilepsie rakovina a následky léčby rakoviny například: ablace prsu, odstranění končetiny v oblasti stehna nebo paže, laryngektomie, resekční výkony v oblasti hlavy a krku, funkční poškození orgánů následkem léčby, postradiační syndrom, poruchy trávícího a vylučovacího systému transplantace plic těžká revmatoidní artritida chronické srdeční selhání lymská borelióza a těžké postižení rakovina a následky léčby rakoviny například: úplná ztráta končetiny, multiorgánové autoimunitní postižení, těžká porucha imunity, inkontinence, těžké krvácivé stavy, těžké omezení pohyblivosti, selhávání orgánů či systémů Jak funguje pojištění pro případ invalidity Příklad Pojistná částka: Je sjednáno pojištění pro případ obecné invalidity od I. stupně s pojistnou částkou ve výši Kč. Pojištěný se stane invalidním III. stupně. Celé pojištění zaniká PČ KČ DD. MM. RRRR nastane invalidita III. stupně plní se 100 % z PČ, tj Kč Příklad Pojistná částka: Je sjednáno pojištění pro případ pouze úrazové invalidity od I. stupně s pojistnou částkou ve výši Kč. Pojištěný se stane invalidním úrazem III. stupně a nejedná se o trvalou invaliditu. Celé pojištění zaniká PČ KČ nastane invalidita III. stupně plní se 50 % z PČ, tj Kč přetrvává invalidita nejméně I. stupně plní se 50 % z PČ, tj Kč 13

14 Jak žijeme normálně? Co by nás čekalo při invaliditě: Vydělám (hrubá mzda) Každý měsíc (v Kč) Skutečně dostanu (čistá mzda) Kolik bych dostal/a při invaliditě (výše invalidního důchodu v Kč) 3 Kolik by mi chybělo (v Kč) 3 1. stupeň 2. stupeň 3. stupeň (pokles příjmu o) až až až až A to není všechno Čekaly by nás i jednorázové výdaje: Jaké? Odhad v Kč Příspěvek od státu 3 nový automobil nebo přestavění toho našeho (ručně ovládaný, otočná sedačka, zdvih vozíku) bezbariérový výtah rekonstrukce bytu (odstranění prahů, uzpůsobená koupelna a WC aj.) vybavení pro práci z domova (PC, tiskárna, speciální nábytek) vozíky (na doma mechanický, ven elektrický) Součet výdajů: Kč Budu muset zaplatit ze svého: Cca Kč Opravdu je invalidita takový problém? ANO Stupně invalidity Kolik u nás žije invalidních důchodců 3? Kolik jich ročně přibývá 3 1. stupeň lidí lidí 2. stupeň lidí lidí 3. stupeň lidí lidí Celkem: lidí lidí ročně Důležité také je, v jakém věku nás potká Je-li invalidita trvalá a zasáhne-li nás ve Budeme s ní žít přibližně 20 letech 600 měsíců 30 letech 480 měsíců 40 letech 360 měsíců 50 letech 240 měsíců 4.9 Invalidita dítěte Pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky nebo důchodu náleží pojištěnému dítěti, splní-li podmínky pro uznání zdravotního postižení dítěte 5. S výplatou pojistné částky Jednorázové pojistné plnění ve výši pojistné částky bude vyplaceno po prokázání závislosti pojištěného dítěte na pomoci jiné osoby. Pojistnou událostí toto pojištění zaniká. S výplatou důchodu Výplata důchodu skončí v měsíci, v němž pojištěné dítě přestane splňovat podmínky pro uznání zdravotního postižení, nebo koncem pojistné doby tohoto pojištění. Pojistnou událostí toto pojištění nezaniká. Pojistník však může požádat o jeho ukončení. 3 Tato čísla se mohou každý rok měnit. Jde pouze o hrubou představu, nikoli o statistiku. Také výpočty invalidních důchodů a dalších příjmů ze sociálního zabezpečení se mohou lišit v závislosti na aktuálním vývoji. Jsou tedy pouze orientační. 5 Odpovídá III. stupni závislosti (těžká závislost) nebo IV. stupni závislosti (úplná závislost) dítěte podle zákona o sociálních službách. 14

15 Čekací doba 6 měsíců. Při úrazu se neuplatňuje Pobyt v nemocnici Pojištění slouží ke zmírnění dopadů ušlého příjmu v případě nutnosti pečování o zdravotně postižené dítě? Pojistitel poskytne pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky za každý den pobytu pojištěného na lůžkovém oddělení nemocnice (počítají se půlnoci strávené v nemocnici). Pobyt v nemocnici musí být nepřetržitý a z lékařského hlediska nezbytný. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu dnů. Progresivní plnění Při dlouhodobém pobytu v nemocnici poskytne pojistitel pojistné plnění: od 31. dne ve výši 150 % pojistné částky, od 91. dne ve výši 200 % pojistné částky. Čekací doba Dva měsíce s následujícími výjimkami: 6 měsíců pro pobyt v nemocnici z důvodu ošetření zubů, zhotovení zubních náhrad a provedení úkonů čelistní ortopedie a čelistní chirurgie a ortopedických náhrad, 8 měsíců pro pobyt v nemocnici v souvislosti s těhotenstvím a porodem. Při úrazu se neuplatňuje. V případě hospitalizace pojištěného nezletilého dítěte poskytne pojistitel po dobu pobytu doprovázející zletilé osoby (např. rodiče) v nemocnici pojistné plnění ve dvojnásobné výši. Pojištěné ženě je poskytnuto i plnění v souvislosti s nezbytnou péčí o hospitalizovaného novorozence bezprostředně navazující na porod v maximální délce 20 dnů? K výplatě pojistného plnění dojde až po skončení pobytu v nemocnici. Po dvou měsících však lze požádat o zálohu Pracovní neschopnost V případě pracovní neschopnosti v důsledku úrazu nebo nemoci pojištěného vyplatí pojistitel za každý den pracovní neschopnosti denní dávku. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 1000 dnů (pro zaměstnance), resp. 365 dnů (pro OSVČ). Za pracovní neschopnost v souvislosti s těhotenstvím poskytne pojistitel plnění nejvýše za 30 dnů pro každé těhotenství. S plněním od 15. dne 29. dne 43. dne Čekací doba Dva měsíce. Při úrazu se neuplatňuje. U pojištění pracovní neschopnosti se neuplatňují oceňovací tabulky a pojistné plnění je závislé na počtu dnů udaných na neschopence (u zaměstnance)? Nepojistitelné osoby Osoby v domácnosti, na mateřské nebo rodičovské dovolené, studující v řádném denním studiu, nezaměstnaní, osoby pečující o blízkou osobu, osoby pobírající starobní důchod (včetně předčasného), osoby invalidní v nejvyšším stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění, profesionální sportovci. Na zkoumání příjmu pojištěného. K výplatě pojistného plnění dojde až po skončení pracovní neschopnosti. Po dvou měsících však lze požádat o zálohu. 15

16 Jak žijeme normálně? Co by nás čekalo při dlouhodobé pracovní neschopnosti: Každý měsíc (v Kč) Kolik bych dostal/a při PN 3 Kolik by mi chybělo (v Kč) 3 Vydělám Skutečně dostanu Výše nemocenské (v Kč) (pokles příjmu o) (hrubá mzda) (čistá mzda) A opravdu je pracovní neschopnost takový problém? Průměrné trvání podle nemoci: Počet dní pracovní neschopnosti Průměr všech nemocí a úrazů 43 Rakovina 180 Nemoci srdce 83 Nemoci svalů a kosterního aparátu 66 Cévní nemoci mozku 168 Při léčbě vážných nemocí (rakoviny, nemocí srdce, aj.) u jedné pracovní neschopnosti obvykle nezůstane? Je běžné mít během roku i několik pracovních neschopností, které mohou po krátkých přestávkách následovat Ošetřování dítěte Pojistnou událostí je ošetřování pojištěného dítěte, které začne během trvání tohoto pojištění. Z jedné pojistné události pojistitel plní nejdéle za dobu 90 dnů ošetřování. V rámci jednoho pojistného roku pojistitel plní nejvýše za dobu 180 dnů. S plněním od 10. dne Čekací doba Dva měsíce. Při úrazu se neuplatňuje. Pojištění má zmírnit dopady ušlé mzdy (po uplynutí státem placené lhůty) v případě ošetřování dítěte. Na ošetřovné nemají nárok např. nezaměstnaní, studenti nebo OSVČ. Navíc pojistitel plní sjednanou denní dávku i v případě hospitalizace nezletilého dítěte, pokud ho doprovází zletilá osoba (např. rodič), a to za každý den pobytu doprovázející osoby v nemocnici (počítají se půlnoci strávené v nemocnici) Úrazové pojištění osob Smrt následkem úrazu Zemře-li pojištěný následkem úrazu, který vznikl během trvání tohoto pojištění, nejpozději však do tří let ode dne úrazu, bude oprávněné osobě vyplacena pojistná částka. Nelze sjednat pro děti. Trvalé následky úrazu s progresivním plněním Dojde-li během trvání tohoto pojištění k úrazu pojištěného, jenž zanechá trvalé následky, vyplatí mu pojistitel plnění ve výši procentního podílu z pojistné částky, který odpovídá rozsahu trvalých následků po jejich ustálení podle příslušné oceňovací tabulky. Pokud se neustálily do tří let od úrazu, vyplatí pojistitel plnění podle procentního podílu, který odpovídá jejich stavu bezprostředně po uplynutí této lhůty. Varianty progresivního plnění s 8násobnou progresí Varianty rozsahu plnění minimálně od 0 % 10 % (závažný úraz) 25 % (závažný úraz) Pojistitel vyplatí plnění za trvalé následky závažného úrazu pouze v případě, že rozsah trvalých následků dosáhl minimálně takové procentní výše, která je uvedena v pojistné smlouvě. Pro děti jsou možné pouze varianty plnění od 0 % a od 10 %. 3 Tato čísla se mohou každý rok měnit. Jde pouze o hrubou představu, nikoli o statistiku. Také výpočty invalidních důchodů a dalších příjmů ze sociálního zabezpečení se mohou lišit v závislosti na aktuálním vývoji. Jsou tedy pouze orientační. 16

17 Příklad: Sjednáno pojištění trvalých následků závažného úrazu od 10 %. Chybějící článek malíčku je hodnocen 3 % => nedosahuje minimálního limitu 10 %, a proto pojistitel neposkytne pojistné plnění. Ztráta všech prstů nohy je hodnocena 15 % => přesahuje hranici 10 %, proto pojistitel plní ve výši 15 % z pojistné částky. Při sjednání pojištění trvalých následků úrazu s progres. plněním bude procentní podíl zvýšen podle tabulky progresivního plnění, jsou-li trvalé následky úrazu hodnoceny dle příslušné oceňovací tabulky 26 % a více Plnění v % běžné plnění násobná progrese Hodnocení trvalých následků v % V pojistné smlouvě lze pro daného pojištěného sjednat buď jedno z uvedených pojištění pro případ trvalých následků úrazu, nebo lze jednotlivá pojištění trvalých následků libovolně kombinovat. Tělesné poškození způsobené úrazem Dojde-li k úrazu pojištěného během trvání tohoto pojištění, vyplatí pojistitel pojistné plnění podle sjednané varianty ve výši procentního podílu ze sjednané pojistné částky, nebo ve výši denní dávky za dobu stanovenou v oceňovací tabulce. Varianty pojištění Tip pro Vás Doporučujeme sjednat kombinaci TN od 0 % + TN od 10 % v poměru pojistných částek 1:4. Na zkoumání příjmu pojištěného. pojistná částka: plnění ve výši procentního podílu ze sjednané pojistné částky odpovídající rozsahu tělesného poškození dle příslušné oceňovací tabulky. Plnění je vyplaceno pouze v případě, že procentní hodnocení alespoň jednoho z tělesných poškození z dané pojistné události dosáhne minimálního procenta, které je uvedeno v pojistné smlouvě denní dávka: plnění ve výši denního odškodného za dobu stanovenou v příslušné oceňovací tabulce, pokud doba léčení a současně počet dnů stanovený pro příslušné tělesné poškození v oceňovací tabulce přesáhnou sjednanou karenční dobu Rozsah plnění (pojistná částka) Minimálně od 0 % 6 % (závažný úraz) Alespoň jedna diagnóza musí překročit tuto procentní hranici. Karenční doba (denní dávka) 7, 28, nebo 42 dnů; při jejím překročení pojistitel plní od prvního dne Nepojistitelné osoby Nezaměstnaní 4 4 Pokud se pojištěný stane v průběhu pojištění nezaměstnaným, bude pojistná částka / výše denního odškodného snížena dle aktuálně platné metodiky. 17

18 TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZU S 8NÁSOBNOU PROGRESÍ Maximální výše plnění u vybraných trvalých následků při PČ u TN8 = Kč Úplná ztráta zraku obou očí Omezení hybnosti páteře (bez neurologického poškození) Poúrazové poškození páteře těžkého stupně Ztráta ledviny při nefunkčnosti druhé Ztráta ruky v zápěstí Omezení pohyblivosti kolenního kloubu těžkého stupně Ztráta dolní končetiny v bérci Ztráta palce Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Maximální výše plnění u vybraných úrazů u PČ pro TP = Kč (PČ u DO = 200 Kč) Otřes mozku těžkého stupně Vymknutí ramene nebo lokte Zlomenina zápěstních kostí Zlomenina článku prstu Přetržení zkříženého vazu kolenního Zlomenina kosti holenní Zlomenina zevního kotníku Amputace palce TĚLESNÉ POŠKOZENÍ (DENNÍ ODŠKODNÉ) Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Uvedené částky jsou pouze informativní. Konkrétní výše plnění závisí na diagnóze a sjednané pojistné částce. Je určeno pouze pro interní potřebu získatelů a není pomůckou pro likvidaci. V pojistné smlouvě lze pro daného pojištěného sjednat libovolnou kombinaci denní dávky a pojistné částky pro tělesné poškození. Stejně tak je možné mezi sebou kombinovat jednotlivé rozsahy plnění a karenční doby. Pobyt v nemocnici následkem úrazu Pojistitel poskytne pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky za každý den pobytu pojištěného na lůžkovém oddělení nemocnice, k němuž došlo výlučně v důsledku úrazu pojištěného v době trvání tohoto pojištění (počítají se půlnoci strávené v nemocnici). Pobyt v nemocnici musí být nepřetržitý a z lékařského hlediska nezbytný. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu dnů. Progresivní plnění Při dlouhodobém pobytu v nemocnici poskytne pojistitel pojistné plnění: od 31. dne ve výši 150 % pojistné částky, od 91. dne ve výši 200 % pojistné částky. Pojištění pro případ invalidity následkem úrazu K výplatě pojistného plnění dojde až po skončení pobytu v nemocnici. Po dvou měsících však lze požádat o zálohu. Podrobnosti k tomuto rizikovému pojištění najdete v kapitole 4.8 Invalidita - dospělí. Nelze sjednat pro děti Úrazové pojištění osob při dopravní nehodě Není-li řečeno jinak, platí pro úrazová pojištění při dopravní nehodě stejné podmínky a limity jako pro příslušnou standardní variantu. Pojistitel poskytne pojistné plnění z těchto pojištění pouze v případě, že k úrazu došlo výlučně při dopravní nehodě, pojištěný byl ošetřen zdravotnickou záchrannou službou na místě dopravní nehody nebo nejpozději do 24 hodin po nehodě ve zdravotnickém zařízení (lékařská zpráva z ošetření), pojistiteli bude doložen záznam policie nebo jiného příslušného státního orgánu o výsledku šetření na místě dopravní nehody. Lze sjednat tato pojištění: Smrt následkem úrazu (nelze sjednat pro děti) Trvalé následky závažného úrazu od 10 % s 8násobnou progresí Tělesné poškození způsobené úrazem od 0 % Denní odškodné za následky úrazu s karenční dobou 7 dnů Pobyt v nemocnici následkem úrazu Invalidita III. stupně následkem úrazu s výplatou pojistné částky (nelze sjednat pro děti) Tip pro Vás Doporučujeme sjednat na stejné pojistné částky jako u sjednané standardní varianty. Tím se docílí výplaty dvojnásobné pojistné částky v případě dopravní nehody. Nehoda na železnici, vodních tocích a v letadle je považována za dopravní nehodu pouze tehdy, jedná-li se o nehodu ve veřejné hromadné dopravě? 18

19 4.15 Zproštění od placení pojistného Stane-li se pojištěný v době trvání pojištění invalidním ve III. stupni v důsledku úrazu nebo nemoci, zprostí pojistitel pojistníka od placení pojistného. Zproštění skončí v měsíci, v němž pojištěný přestane splňovat podmínky pro uznání invalidity III. stupně, nebo koncem pojistné doby tohoto pojištění, nejpozději však v 70 letech pojištěného. Čekací doba 12 měsíců. Při úrazu se neuplatňuje. Nepojistitelné osoby Osoby pobírající starobní důchod (včetně předčasného). Osoby invalidní ve druhém a třetím stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění. Nezaměstnaní. Zánik pojištění po pojistné události Pojistnou událostí toto pojištění nezaniká. Pojistník však může požádat o jeho ukončení. Změny během zproštění od placení Varianta s investiční složkou Během zproštění od placení nelze měnit výši lhůtního pojistného; lze však rušit sjednaná riziková pojištění. Riziková varianta Během zproštění od placení lze rušit sjednaná riziková pojištění Cesta k zotavení Pro děti i dospělé nabízíme jedinečný benefit CESTA K ZOTAVENÍ. K pojištění: trvalých následků úrazu (pokud trvalé následky přesáhnou 50 %) invalidity jakéhokoli stupně invalidity dítěte vážných onemocnění (ve variantě Exclusive) Jedná se o úhradu nákladů spojených se zotavením pojištěného v těžké životní situaci, která je způsobena vážným onemocněním či úrazem. Hradíme kompenzační pomůcky nehrazené zdravotní pojišťovnou (např. invalidní vozík, speciální obuv, naslouchátka apod.) příspěvek na úpravu řízení auta příspěvek na rekvalifikační kurz rehabilitace fyzioterapie léčebné masáže lázeňskou péči pečovatelskou péči stavební úpravy domu nebo bytu psychoterapii hlídání dětí, rodičů a domácích mazlíčků Hrazeny jsou položky ve výši Kč a více. V součtu za všechny pojistné události vyplatíme jednomu pojištěnému maximálně Kč. Pojistné plnění vyplatíme, pokud částka na výdajovém dokladu za uvedenou položku dosáhne aspoň Kč 19

20 5. Přehled pojištění Pojištění dospělí Vstupní věk Výstupní věk Pojistná částka min. max. max. min. max. 6 Smrt (základní pojištění) Kč 2 měsíce Smrt s výplatou pojistné částky Kč Kč 2 měsíce Vážná onemocnění Kč Kč 3 měsíce 9 BEST DOCTORS měsíců Invalidita s výplatou pojistné částky Čekací Varianty plnění / doba 7 Karenční doba / S plněním od konstantní PČ anuitně klesající PČ lineárně klesající PČ konstantní PČ anuitně klesající PČ lineárně klesající PČ Kč Kč 12 měsíců 10 anuitně klesající PČ konstantní PČ lineárně klesající PČ Pobyt v nemocnici Kč/den Kč/den 2 měsíce 9 Pracovní neschopnost Kč/den Kč/den 2 měsíce 9 od 15., 29. a 43. dne Smrt následkem úrazu Kč Kč Trvalé následky úrazu Kč Kč Tělesné poškození způsobené úrazem Denní odškodné za následky úrazu Pobyt v nemocnici následkem úrazu Invalidita následkem úrazu s výplatou pojistné částky Zproštění od placení pojistného 8násobná progrese od 0,1 %; od 10 %; od 25 % Kč Kč od 0 %; od 6 % Kč/den Kč/den Kč/den Kč/den Kč Kč měsíců Úvěrový balíček Kč Kč 2 až 18 měsíců 11 7, 21, 42 dnů (zpětně) anuitně klesající PČ Pojištění děti Vstupní věk Výstupní věk Pojistná částka min. max. max. min. max. 6 Smrt dítěte Kč 2 měsíce Trvalé následky úrazu Kč Kč Tělesné poškození způsobené úrazem Denní odškodné za následky úrazu Čekací Varianty plnění / doba 7 Karenční doba / S plněním od 8násobná progrese od 0,1 %; od 10 % Kč Kč od 0 %; od 6 % Kč/den 800 Kč/den Pobyt v nemocnici Kč/den Kč/den 2 měsíce 9 7, 21 a 42 dnů (zpětně) Ošetřování dítěte Kč/den Kč/den 2 měsíce od 10. dne Vážná onemocnění Kč Kč 3 měsíce BEST DOCTORS pro děti měsíců Invalidita dítěte s výplatou pojistné částky Kč Kč 6 měsíců Invalidita dítěte s výplatou důchodu Kč/měsíc Kč/měsíc 6 měsíců Takto označená pojištění lze sjednat i ve variantě úrazu při dopravní nehodě. Bližší informace naleznete v příslušných pojistných podmínkách. K takto označeným pojištěním náleží benefit Cesta k zotavení, který uhradí náklady na zotavení z velmi vážných nemocí a úrazů až do výše Kč. 6 Jedná se o maximální pojistnou částku pro každé jednotlivé pojištění, ale i v rámci kumulace pojistných částek ve všech platných pojistných smlouvách, přičemž úrazové a obecné varianty pojištění (pracovní neschopnost, pobyt v nemocnici, invalidita) se sčítají. 7 Neuplatňuje se v případě úrazu. 8 Pojištění dětí se sjednává do 80 let věku pojistníka nebo do 26 let věku dítěte podle toho, která doba je delší. 9 Jde o základní čekací dobu. 10 Platí pro II. a III. stupeň. Pro I. stupeň platí čekací doba 18 měsíců. 11 Každé pojištění v rámci úvěrového balíčku má svoji čekací dobu podle sjednané varianty pojištění. 12 Pojištění může trvat za dětské sazby pojistného až do 1. pojistné události, resp. změny, i po dosažení věku 26 let. 20

21 Doporučené pojistné částky Pojistné částky se stanovují na základě příjmů, resp. výdajů klienta a měly by vždy zohledňovat rodinný stav a výši případných závazků (hypotéka, leasing apod.). 6. Pojistné Pojistné Číslo účtu Variabilní symbol Specifický symbol Běžné pojistné /0800 číslo pojistné smlouvy Mimořádné pojistné /0300 číslo pojistné smlouvy viz kapitola Běžné pojistné NA PŘÁNÍ je pojištění s běžně placeným pojistným. Pojistné se platí po sjednanou pojistnou dobu, nejdéle však do smrti hlavního pojištěného. Pojistné je stanoveno v závislosti na výši pojistných částek, na vstupním věku a sjednané pojistné době. U úrazových rizik závisí výše pojistného navíc na zařazení pojištěného do rizikové skupiny podle vykonávaného zaměstnání. Běžné pojistné se hradí na bankovní účet číslo: /0800. Variabilní symbol je číslo pojistné smlouvy. Sleva ani přirážka za frekvenci placení pojistného se neuplatňuje. Maximální výše pojistného není stanovena. Pojistné se považuje za zaplacené dnem připsání pojistného na příslušný bankovní účet pojistitele. Rozdělení pojistného Varianta s investiční složkou Běžné pojistné je rozděleno na rizikovou část pojistného investiční část pojistného Variabilní symbol = číslo pojistné smlouvy? Riziková varianta Běžné pojistné se nedělí, je rovno rizikové části pojistného. Průměrované rizikové pojistné Pojistné za základní a riziková pojištění (např. u pojištění smrti, vážných onemocnění, úrazového pojištění atd.) je tzv. průměrované pojistné, které závisí na vstupním věku do pojištění, ale v průběhu pojištění se již s věkem pojištěného nemění. pojistné věk klienta Změna pojistného po konci/zániku rizikového pojištění se zkrácenou pojistnou dobou Varianta s investiční složkou Celkové běžné pojistné zůstává stejné: sníží se riziková část pojistného a o stejnou částku se zvýší investiční část pojistného. Riziková varianta Pokud je pojistná doba některých sjednaných pojištění kratší než pojistná doba základního pojištění pro případ smrti, sníží se po zániku těchto pojištění běžné pojistné. To samé platí, pokud některé ze sjednaných pojištění zanikne pojistnou událostí. Neplacení běžného pojistného V případě nezaplacení běžného pojistného začne běžet standardní upomínkový režim: je zasílána tzv. předupomínka upozorňující na nezaplacení, následně pak upomínka s datem, do kdy je nutno pojistné zaplatit, aby nedošlo k zániku pojištění pro neplacení nebo u varianty s investiční složkou k přechodu pojištění do stavu bez placení pojistného (viz kapitola 6.5). 21

22 6.2 Příspěvek zaměstnavatele NA PŘÁNÍ ve variantě s investiční složkou lze sjednat jako soukromé životní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele na běžné pojistné, lze i dodatečně požádat o zavedení příspěvku zaměstnavatele ne však zpětně, pouze k nejbližší splatnosti běžného pojistného (formulář Vo-117 Žádost o zavedení či změnu příspěvku zaměstnavatele). 6.3 Mimořádné pojistné Varianta s investiční složkou Pojistník i jeho zaměstnavatel mohou kdykoli během trvání pojištění zaplatit mimořádné pojistné. Mimořádné pojistné zvyšuje investiční složku pojistné smlouvy. Uvedením specifického symbolu platby se zvolí fond, do kterého se má mimořádné pojistné investovat. Specifické symboly k jednotlivým fondům jsou uvedené v tabulce v kapitole 7.1 Nebude-li u platby uveden žádný platný specifický symbol (resp. bude-li u platby uveden specifický symbol pro platbu zaměstnavatelem), bude použit platný alokační poměr (viz kapitola 7.1). Pojistitel je oprávněn platbu mimořádného pojistného vrátit, a to bez udání důvodu. Riziková varianta Není možné zaplatit mimořádné pojistné. 6.4 Způsob platby pojistného Mimořádné pojistné lze zaplatit v libovolné výši? Nad částku Kč však pojišťovna po uhrazení vyzve pojistníka ke kontrole uvede zdroj, ze kterého hradí mimořádné pojistné a své zaměstnání nebo předmět podnikání. Zaplacení mimořádného pojistného nemá vliv na povinnost pojistníka nadále platit běžné pojistné, ani na výši pojistných částek. Povolené způsoby platby pojistného Bez připomenutí platby SIPO SINK Trvalý příkaz HIP S připomenutím platby Příkaz k úhradě Je-li sjednáno pojistné období jeden měsíc, nelze v pojistné smlouvě zvolit platbu příkazem k úhradě. 6.5 Stav bez placení pojistného Umožněn pouze pro variantu s investiční složkou (pokud je dostatečná kapitálová hodnota pojištění) Pojištění přejde do stavu bez placení pojistného na žádost pojistníka, při neuhrazení pojistného za další pojistné období do lhůty stanovené v upomínce. Při přechodu do stavu bez placení zůstávají riziková pojištění v platnosti, pokud pojistník nepožádá o jejich zrušení. Ve stavu bez placení pojistného lze zaplatit mimořádné pojistné, žádat o přesun a prodej podílových jednotek, rušit sjednaná riziková pojištění, požádat o obnovení placení běžného pojistného. U rizikové varianty nelze přestat platit pojistné a přejít do stavu bez placení 7. Investice 7.1 Životní pojištění NA PŘÁNÍ varianta s investiční složkou Pro každou pojistnou smlouvu je veden samostatný účet (dále jen účet pojistníka ), který je tvořen podílovými jednotkami připsanými za investiční část běžného pojistného, příp. za mimořádné pojistné. Alokační poměr Pojistníkem stanovený poměr pro rozdělení investiční části běžného pojistného do jednotlivých fondů. Fondy Pojistník má právo alokovat investiční část běžného pojistného do dvou negarantovaných fondů a jednoho garantovaného fondu. Změna alokačního poměru se týká pouze investiční části budoucího běžného pojistného. 22

23 Nabídka fondů NÁZEV FONDU GARANTOVANÝ FOND CONSEQ ACTIVE INVEST Vyvážené portfolio CONSEQ ACTIVE INVEST Dynamické portfolio SPEC. SYMBOL PRO MIMOŘÁDNÉ POJISTNÉ OD VÁS (OD ZAMĚSTNAVATELE) ( ) ( ) ( ) ORIENTAČNÍ SLOŽENÍ PORTFOLIA MĚNA FONDU RIZIKO (VÝNOS) INVESTIČNÍ HORIZONT 100 % dluhopisy CZK Minimální 5 let 40 % akciové fondy 60 % dluhopisové fondy 90 % akciové fondy 10 % dluhopisové fondy CZK Nízké 3 5 let CZK Středně nízké 5 10 let Garantovaný fond aktuální růst ceny podílové jednotky je uveden v Přehledu, jednou ročně může být připsán podíl na zisku, vhodný pro velmi konzervativní investory, určen jak pro běžné, tak mimořádné pojistné Prodej podílových jednotek O prodej podílových jednotek lze jednoduše zažádat prostřednictvím KNZ, případně může pojistník použít formulář Zp-104 Žádost o změnu v pojistné smlouvě výběr finančních prostředků. V žádosti je třeba specifikovat hodnotu prodávaných jednotek v Kč, konkrétní fond (neuvede-li pojistník konkrétní fond, prodají se podílové jednotky úměrně hodnotě fondů). Daňově zvýhodněné pojistné smlouvy V případě prodeje podílových jednotek na pojistné smlouvě, která je daňově zvýhodněná, předchází samotnému prodeji nejprve povolení výběru finančních prostředků (zrušení daňového zvýhodnění) a zrušení příspěvku zaměstnavatele, pokud na smlouvu přispívá. Na daňově zvýhodněné pojistné smlouvě navíc nese tento krok povinnosti dodanit. Pojistník musí v takovém případě dodanit Zrušení daňového zvýhodnění je nevratným krokem své pojistné, o které si snížil daňový základ počítáno kumulativně (podle 10 zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů) a příspěvky od zaměstnavatele jako příjem ze závislé činnosti počítáno kumulativně (podle 6 zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů), obojí maximálně za posledních deset let zpětně, počínaje rokem Přesun podílových jednotek Hodnoty podílových jednotek lze přesouvat mezi jednotlivými fondy. O přesun podílových jednotek lze jednoduše zažádat prostřednictvím KNZ. V žádosti je třeba specifikovat fond, ze kterého se mají jednotky přesunout, objem přesouvaných jednotek v % z celkového objemu daného fondu, fond, do kterého se mají jednotky přesunout. Automatický přesun jednotek do Garantovaného fondu zamykání výnosů Bude-li zhodnocení negarantovaných fondů vyšší než zvolené procento, přesunou se výnosy přesahující toto procento automaticky do Garantovaného fondu. Vyhodnocování provádí pojistitel jedenkrát za rok. Výše procenta zhodnocení platného pro všechny negarantované fondy může činit 4 %, 6 %, 8 %, nebo 10 %. 7.2 Životní pojištění NA PŘÁNÍ riziková varianta v této variantě nemá pojistník možnost investovat volné finanční prostředky smlouva není daňově uznatelná Tip pro Vás Zamykání výnosů zajistí uzamčení již jednou dosaženého výnosu tak, že o něj klient již nebude moci vlivem případného poklesu tržních cen přijít. 23

24 8. Změny během pojištění Společné změny změny pojištění (změna pojistných částek, zrušení, sjednání), změna pojištěných osob (vč. přidání a odebrání), prodloužení pojistné doby lze provést jedenkrát za pojistnou dobu. Varianta s investiční složkou změna výše běžného pojistného, změna alokačního poměru pro (budoucí) investiční část běžného pojistného, prodej či přesun podílových jednotek. Nová výše pojistného se stanoví v závislosti na aktuálním věku 13 pojištěného, aktuální zbývající pojistné době a na nových parametrech pojištění. Ze změněného pojištění plní pojistitel za pojistné události vzniklé ode dne účinnosti této změny. V případě zvýšení pojistných částek během trvání pojištění se na rozdíl pojistných částek uplatní nová čekací doba (od účinnosti změny). Pro realizaci změn je rozhodující datum doručení žádosti do Kooperativy K žádostem o změnu lze použít KNZ automaticky hlídá proveditelnost změny a umožňuje okamžitou modelaci průběhu pojištění, Zp-100 Žádost o změnu v pojistné smlouvě (netechnické změny, jako např. změna korespondenční adresy nebo odvolání souhlasu s elektronickou, resp. marketingovou komunikací), Zp-104 Žádost o změnu v pojistné smlouvě výběr finančních prostředků (prodej podílových jednotek, výběr z účtu pojistníka) k dispozici pouze v PDF Změny lze provést k datu splatnosti běžného pojistného? V posledním roce pojistné doby nelze sjednat žádné pojištění. Použije se analogicky pro pojištění končící v 70 letech. Žádost o změnu musí mít písemnou podobu s podpisem pojistníka a případně i pojištěného. Formuláře máme i v elektronické podobě? Tip pro Vás O změny může klient požádat i prostřednictvím KOOPORTÁLu. 9. Co byste ještě měli vědět Vlastnost Varianta s investiční složkou Riziková varianta Odkupné (pokud je na něj nárok) Přechod do stavu bez placení (pokud je to možné) Podíl na zisku 14 Zproštění od placení pojistného (je-li sjednáno) 9.1 Odkupné Při předčasném ukončení pojistné smlouvy má pojistník ve variantě s investiční složkou právo na odkupné. Výše odkupného = kapitálová hodnota pojištění, snížená o poplatek za předčasné ukončení pojistné smlouvy. Pokud tato hodnota není kladná, pak žádné odkupné nevyplatíme. Formulář Zp-101 Žádost o ukončení pojistné smlouvy (oddíl C. DŮVOD UKONČENÍ POJISTNÉ SMLOUVY) 9.2 Podíl na zisku Přiznává se u investic do Garantovaného fondu ve variantě s investiční složkou. Podíl na zisku se připisuje na účet pojistníka formou zvýšení počtu podílových jednotek Garantovaného fondu. Zisky vyplývající z investic do ostatních fondů se promítnou přímo do ceny podílových jednotek těchto fondů. 13 Aktuální věk pojištěného se určí jako rozdíl mezi kalendářním rokem účinnosti změny a kalendářním rokem narození pojištěného. 14 U investic do Garantovaného fondu ve variantě s investiční složkou. 24

25 9.3 Informování klienta Jednou ročně je klientovi zaslán dopis s rekapitulací parametrů pojištění a u varianty s investiční složkou i s informacemi o stavu účtu pojistníka, o připsaných podílech na zisku a o případném automatickém přesunu jednotek do Garantovaného fondu. Na žádost klienta lze vystavit mimořádný výpis z účtu? 9.4 Pojištění dětí 0 18 let Dětská pojištění lze sjednat, měnit výši pojistných částek (zvyšovat/snižovat), zrušit, a to i v rámci celého kalendářního roku, kdy je pojistný věk 15 dítěte roven 18 let let Dětská pojištění lze pouze ukončit, snížit pojistné částky. Ve 26 letech Ve výroční den počátku pojištění, kdy se dítě dožije 26 let, zanikají pojištění: smrti dítěte, ošetřování dítěte, invalidity dítěte, vážných onemocnění, BEST DOCTORS pro děti. Po 26. roce Úrazová pojištění a hospitalizace pokračují: za stejnou cenu s pojistnou částkou platnou v 26 letech až do: první pojistné události na daném pojištění, nebo změny pojištění. 9.5 Opce na navýšení pojistné částky Při významných životních událostech umožňujeme navýšení pojistných částek vybraných pojištění bez zkoumání zdravotního stavu. O změnu výše pojistných částek je třeba požádat. Životní situace ukončení Mgr. studia pořízení vlastního bydlení svatba narození dítěte 25., 30., 35. a 40. narozeniny Riziková pojištění smrt invalidita vážná onemocnění trvalé následky úrazu Opci lze využít až do 50 let daného pojištěného. Pojistnou částku lze zvýšit až o 50 %, nejvýše však o 0,5 mil. Kč, a to až do limitů pojistných částek. Opci lze využít v období až 6 měsíců od některé z výše uvedených životních událostí. V případě svatby, ukončení studia nebo pořízení vlastního bydlení lze opci uplatnit pouze jednou. 15 Rozdíl mezi aktuálním rokem a rokem narození dítěte. 25

26 10. Uzavření pojistné smlouvy 10.1 KNZ (Konsolidovaný nástroj získatele) Výhody doporučí optimální pojištění podle životní a finanční situace klienta (použije-li se Průvodce jednáním), vyplní Záznam z jednání včetně upozornění, pokud se od doporučení klient odchýlil (použije-li se Průvodce jednáním), počítá pojistné, minimalizuje vznik chyb při uzavření pojistné smlouvy, uživatelsky velmi příjemný, okamžitý náhled na modelaci vývoje odkupného včetně případného mimořádného pojistného, moderní design, možnost podepsat smlouvu vlastnoručním digitálním podpisem (více viz 10.4). Nevýhody požaduje ovou adresu pojistníka GDPR Ještě před vyplňováním údajů do KNZ (platí i pro kalkulaci pojištění) musí být klient informován o zpracování osobních údajů Průvodce jednáním Průvodce jednáním je nástroj v aplikaci KNZ, který získatelům umožní splnit zákonné povinnosti, ale především usnadní celý proces jednání s klientem. Průvodce jednáním je povinný pro získatele interního obchodu je nepovinný pro získatele externího obchodu Průvodce zajišťuje nejen to, že získatel bude v souladu s platnou legislativou IDD, ale zejména to, že bude klient s pojištěním spokojený. Klient odpovídá na položené otázky podle svých zkušeností, životní a finanční situace a Průvodce mu nabídne pojištění přesně na míru jeho potřebám. V případě, že klient nesplňuje kritéria pro žádný produkt životního pojištění nebo není ochoten sdělit informace potřebné pro správnou analýzu, Průvodce nedovolí otevřít kalkulačku a získatele upozorní na danou příčinu. Díky komplexnímu Záznamu z jednání, který Průvodce automaticky generuje, má získatel o jednu velkou starost méně a může se ještě více soustředit na klienta a jeho další potřeby. Sekce Průvodce pro produkty životního pojištění se skládá celkem ze 7 obrazovek, které jsou na sebe navázané. Tip pro Vás Následující obrazovka se otevře vždy v závislosti na získaných informacích z té předchozí. Ne vždy je nutné s klientem projít kompletní sadu otázek (záleží na jeho předchozích odpovědích). Po řádném vyplnění všech potřebných informací Průvodce vyhodnotí pro daného klienta vhodné produkty a v závislosti na oprávnění daného získatele nabídne relevantní kalkulačky. Po zvolení konkrétního produktu je získatel přesměrován do dané kalkulačky, která bude předvyplněná Doporučením pro klienta. Doporučení nabízí klientovi optimální pojistnou ochranu nastavenou na míru na základě informací získaných z Průvodce. Navrhuje mu pojištění pěti nejdůležitějších rizik (smrt, vážná onemocnění, invalidita, pracovní neschopnost a trvalé následky úrazu). U některých z nich je pro úplné načtení pojistných částek potřeba vyplnit povolání a uvést, zda má pojištěný přiznaný nějaký stupeň invalidity. Poté, co klienta s tímto doporučením získatel seznámí, má možnost toto doporučení akceptovat, nebo si zvolit jinou, upravenou pojistnou ochranu. Kalkulačka rozdíly mezi doporučením a aktuálně nastavenou pojistnou ochranou průběžně zobrazuje. Doporučení i výsledná podoba pojistné ochrany se propíše do Záznamu z jednání? 26

27 10.3 Identifikace a základní kontrola klienta - fyzické osoby Získatel je povinen při uzavírání pojistné smlouvy vždy provést identifikaci pojistníka (v souladu se zákonem č. 253/2008 Sb. o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, ve znění pozdějších předpisů). K identifikaci pojistníka není zapotřebí žádný speciální formulář? Je součástí pojistné smlouvy. Identifikace pojistníka (fyzické osoby) spočívá v ověření shody podoby s fotografií v průkazu totožnosti, zaznamenání identifikačních údajů (jméno, příjmení, rodné číslo, u cizince datum narození ve tvaru RRMMDD/9999, místo a stát narození, pohlaví, adresa trvalého bydliště), zaznamenání daňové příslušnosti (je-li jiná než ČR), zaznamenání údajů o platném průkazu totožnosti jeho druh, číslo, vydávající orgán, stát a dobu jeho platnosti, zjištění, zda je pojistník politicky exponovaná osoba (dále jen PEP ), stvrzení podpisem získatele na pojistné smlouvě, že výše uvedené úkony provedl. Základní kontrola je nutná, když je pojistník zastoupen na základě plné moci či má omezenou svéprávnost, běžné nebo mimořádné pojistné je Kč nebo více, pojistník je PEP, jde o podezřelý obchod. Základní kontrola pojistníka spočívá ve zjištění, z jakých zdrojů bude uhrazovat pojistné, jeho zaměstnání nebo předmětu podnikání. Tiskopisy k základní kontrole Vo-118 Identifikace a základní kontrola klienta - fyzické osoby 10.4 Podpis pojistné smlouvy Při podpisu pojistné smlouvy je nutné dbát, aby ji vlastnoručně podepsal pojistník, resp. zákonný zástupce pojistníka, resp. osoba jednající za pojistníka, který je právnickou osobou (nutno ověřit totožnost), pojištěný, resp. zákonný zástupce pojištěného (nutno ověřit totožnost), získatel zástupce Kooperativy. K vlastnoručnímu podpisu získatele je nutné připojit jeho jméno, příjmení, kontaktní údaje a získatelské číslo (případně osobní číslo spolupracovníka získatele) včetně registračních čísel ČNB. Vlastnoruční digitální podpis Tento způsob sjednávání pojištění mohou získatelé (zaměstnanci Kooperativy, vázaní zástupci a samostatní zprostředkovatelé) používat pouze v aplikaci KNZ. Co je vlastnoruční digitální podpis? moderní metoda podpisu elektronických dokumentů, nahrazení klasického podpisu na papír podpisem na podpisové zařízení, podpis je díky záznamu jedinečných biometrických parametrů pohybu ruky (rychlost, zrychlení, tlak, doba podpisu atd.) unikátní a originální pro každého člověka. Výhody vlastnoručního digitálního podpisu urychlení procesu uzavření pojistné smlouvy, předání dokumentů mezi klientem a pojišťovnou elektronicky, bez zbytečného zdržení fyzickým doručením do pojišťovny, snadné skladování elektronické dokumentace, šetří náklady na tisk, takže přispívá k ochraně životního prostředí. Více se můžete dozvědět na Detailní informace naleznete v aktuálně platné metodice. Bez platných elektronických kontaktů na pojistníka nelze smlouvu digitálně podepsat 27

28 11. Posuzování zdravotních a finančních rizik Tabulka zdravotního a finančního zkoumání Pojistné nebezpečí < Kč Kč Kč Kč Kč A.1 Smrt Pojistná částka Kč Kč Kč Kč Kč Kč B. Smrt následkem úrazu Pojistná částka > 0 Kč > 0 Kč Kč C. Trvalé následky úrazu Pojistná částka Kč Kč 18 D.1 Tělesné poškození následkem úrazu Pojistná částka D.2 Denní odškodné za následky úrazu Denní dávka E. Pracovní neschopnost/ Ošetřování dítěte Denní dávka F. Pobyt v nemocnici (děti i dospělí) Denní dávka G. Vážná onemocnění (děti i dospělí) H.1 Invalidita s výplatou pojistné částky (děti) Pojistná částka Pojistná částka H.2 Invalidita s výplatou důchodu (děti) Roční důchod I.1 Invalidita s výplatou pojistné částky (dospělí) Kritérium zkoumání Pojistná částka I.3 Zproštění od placení pojistného Běžné pojistné Věk PČ Nezkoumá se Zkrácený zdravotní dotazník Úplný zdravotní dotazník Výpis ze zdravot. dokumentace Interní lékařská prohlídka Ortopedická lékařská prohlídka Prohlášení o výši příjmu Potvrzení o výši příjmu Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč 300 Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč 501 Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč / měsíčně Pojistná doba Kč / měsíčně 18 (v měsících) J. BEST DOCTORS Koeficient pro přepočet PČ Pojistná částka představuje součet pojistných částek sjednaných ve všech platných pojistných smlouvách téhož klienta pro příslušný druh pojištění. 17 Pro stanovení požadavků na zdravotní a finanční zkoumání se pojistné částky za jednotlivá pojištění z příbuzné skupiny pojistných rizik (u názvů pojištění označeno písmeny A. až I.) sčítají s násobkem příslušného koeficientu u každého rizika. 18 V rámci interaktivního zdravotního dotazníku v KNZ bude použita jeho zkrácená verze. 19 Pro pojištěné ve věku 4-17 let se zdravotní stav nezkoumá. 20 Pojištění tělesného poškození se u dítěte na částky přesahující Kč nesjednává. 21 Pojištění denního odškodného se u dítěte na částky přesahující 800 Kč/den nesjednává. 22 Pojištění ošetřování dítěte se na částky přesahující Kč/den nesjednává. Při zdravotním a finančním zkoumání se nepřičítají pojistné částky z pojištění úrazu při dopravní nehodě? 28

29 11.1 Zdravotní zkoumání Platí aktuální schéma zdravotního zkoumání pro vznik pojištění osob. Zdravotní zkoumání se provádí vždy při vzniku pojištění, zvýšení pojistných částek nebo pojistného, sjednání rizikových pojištění. Tiskopisy pro zdravotní zkoumání Vo-112 Dotazník na zdravotní stav pojištěného (úplný zdravotní dotazník) Zkrácený dotazník na zdravotní stav pojištěného (lze vyplnit pouze elektronicky v KNZ) Vo-121 Žádost o výpis ze zdravotnické dokumentace Vo-120 Žádost o provedení lékařské prohlídky Interní lékařská prohlídka: komplexní interní vyšetření vč. EKG provedené smluvním zdravotnickým zařízením pojišťovny + laboratorní vyšetření + zátěžové EKG (ergometrie), test HIV 1,2 Ortopedická lékařská prohlídka Na základě získaných informací o zdravotním stavu klienta může pojišťovna požadovat doplňující informace a vyšetření bez ohledu na výše uvedenou tabulku zdravotního zkoumání Jak postupovat v případě nutnosti lékařské prohlídky Získatel Vypište s klientem pojistnou smlouvu. Řádně vyplňte zdravotní dotazník. Informujte klienta o nutnosti provedení lékařské prohlídky a předejte mu kontakt na smluvní zdravotnické zařízení. Předejte klientovi vyplněnou Žádost o provedení lékařské prohlídky. Kopii žádosti vložte do pojistné smlouvy. Pokud se jedná pouze o interní lékařskou prohlídku (nikoli prohlídku u ortopeda), předejte klientovi také formulář Žádost o výpis ze zdravotnické dokumentace, který si klient ještě před absolvováním lékařské prohlídky nechá vyplnit u svého praktického lékaře. Zašlete do pojišťovny pojistnou smlouvu včetně zdravotního dotazníku a kopie Žádosti o provedení lékařské prohlídky. Klient Osobně si dohodne termín provedení lékařské prohlídky s příslušným smluvním zdravotnickým zařízením. Při prohlídce předá vyplněný formulář Žádost o provedení lékařské prohlídky a v případě interní lékařské prohlídky Žádost o výpis ze zdravotnické dokumentace (v případě prohlídky u ortopeda není výpis ze zdravotní dokumentace vyžadován). Zdravotnické zařízení Provede kompletaci materiálu a i s fakturou za provedení lékařské prohlídky zašle do pojišťovny. Pojišťovna Provede ocenění zdravotního stavu a rozhodne o přijetí klienta do pojištění, případně přijetí s omezením nebo o jeho nepřijetí. Informuje získatele o výsledku. V případě přijetí do pojištění s omezením (formou dodatku k pojistné smlouvě) vystaví dodatek k pojistné smlouvě, který zašle získateli pro předání k podpisu klientovi Finanční zkoumání Finančnímu zkoumání podléhají dospělé pojištěné osoby, u pojištění dětí pak jejich zákonný zástupce. Příjem se zkoumá u pojištění pro případ tělesného poškození způsobeného úrazem (pojistná částka i denní dávka), pracovní neschopnosti (z jakýchkoli příčin), invalidity (z jakýchkoli příčin, nebo následkem úrazu). Finanční zkoumání se provádí vždy při vzniku pojištění, změně pojištění (např. zvýšení pojistných částek). Úrazová pojištění při dopravní nehodě nepodléhají finančnímu zkoumání? 29

30 11.4 Jak se provádí dokládání příjmu Zaměstnanec Dokládá příjmy ze závislé činnosti, příp. funkčních požitků potvrzením zaměstnavatele o výši svého příjmu za poslední tři měsíce předcházející dni uzavření pojistné smlouvy nebo dni účinnosti změny pojištění, resp. dni vzniku pojistné události. Průměrným měsíčním příjmem se rozumí čistý příjem a vypočítá se jako průměrná částka připadající na jeden měsíc. Podnikající fyzická osoba, resp. osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ) Dokládá příjmy z podnikání a z jiné samostatné výdělečné činnosti kopií daňového přiznání za uzavřené zdaňovací období (s podacím razítkem příslušného finančního úřadu) předcházející dni uzavření pojistné smlouvy nebo dni účinnosti změny pojištění, resp. dni vzniku pojistné události. Průměrný měsíční příjem se vypočítá jako částka připadající na jeden měsíc z jedné třetiny příjmu (příjmy z podnikání a jiné samostatné výdělečné činnosti) pojištěného dle daňového přiznání. Tiskopisy pro finanční zkoumání Vo-116 Potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu zaměstnance Pojištěný je povinen kdykoli na žádost pojistitele prokázat výši svého příjmu. Pokud není tato povinnost splněna, pojistitel může snížit pojistné plnění. Pokud má pojištěný příjmy jak ze zaměstnání (nebo jiné závislé činnosti) a zároveň i ze samostatné činnosti, tak se průměrný měsíční příjem sčítá? Jak počítáme maximální pojistné částky? denní odškodné za následky úrazu průměrný čistý měsíční příjem / 40 tělesné poškození způsobené úrazem invalidita s výplatou PČ 12,5 * průměrný čistý měsíční příjem 6 * průměrný čistý měsíční příjem * (65-věk) pracovní neschopnost průměrný čistý měsíční příjem / 40 Pozn. Výsledek zaokrouhlujeme na desítky směrem nahoru. Příklad: Zdeněk (OSVČ, 35 let) Z daňového přiznání zjistíme příjmy, např Kč, z toho jedna třetina je Kč. Podnikala-li OSVČ celý rok, vydělíme tuto hodnotu počtem měsíců (12), a máme stanoven průměrný měsíční příjem Kč. Tento klient si může sjednat denní odškodné za následky úrazu a pracovní neschopnost maximálně na pojistnou částku 890 Kč, tělesné poškození způsobené úrazem maximálně na pojistnou částku Kč. Maximální pojistná částka pro případ invalidity je Kč Nadlimitní částky Limity uvedené v Přehledu parametrů (kapitola 5. Přehled pojištění) jsou platné pro sjednání nové smlouvy i pro navýšení stávající smlouvy klienta. Pokud má klient zájem o uzavření pojistné smlouvy s vyššími pojistnými částkami, postupuje získatel následovně: Prověří součet pojistných částek na všech živých smlouvách klienta. Vyplní s klientem formulář Žádost o sjednání pojistné smlouvy. Zajistí provedení příslušného lékařského vyšetření v rozsahu stanoveném platnými pravidly. Klient dále doloží: Souhlas se zpracováním osobních údajů pro předběžné ocenění zdravotního stavu před uzavřením pojistné smlouvy, Vo-112 Dotazník na zdravotní stav pojištěného nebo výstup Interaktivního zdravotního dotazníku v KNZ, dotazník Povolání a volnočasové aktivity, Finanční dotazník, potvrzení o výši příjmů za poslední 3 roky, případně kopii úvěrové smlouvy Jak se provádí předocenění V případě závažného zdravotního stavu klienta, který může bránit sjednání pojištění ze strany pojistitele, lze požádat o předběžné zhodnocení zdravotního stavu, tzv. předocenění. Klient doloží: Vo-112 Dotazník na zdravotní stav pojištěného nebo výstup Interaktivního zdravotního dotazníku v KNZ (podmínkou je kladná odpověď alespoň na jednu z otázek č. 2 a) až j), 4, 6, 8, 11), kopie aktuálních lékařských zpráv a nálezů vyšetření, posudek o invaliditě, modelaci životního pojištění v KNZ, 30

31 Souhlas se zpracováním osobních údajů pro předběžné ocenění zdravotního stavu před uzavřením pojistné smlouvy. Platnost výstupu předocenění je 2 měsíce od data podpisu zdravotního dotazníku a není závazným stanoviskem pojišťovny. 12. Zařazování do rizikových skupin 12.1 Obecné zásady Zařazení do rizikové skupiny podle výdělečné činnosti Pro zařazení pojišťované osoby do příslušné rizikové skupiny je rozhodující, zda tato osoba převážně vykonává výdělečnou činnost uvedenou v příslušné rizikové skupině. Převážně vykonávanou výdělečnou činností (zaměstnáním, samostatnou činností) se rozumí činnost, která je podstatnou náplní výdělečné činnosti (pojištěný ji vykonává v rozsahu větším než 50 % z celkové doby všech činností za období jednoho měsíce). Výkon vedlejší výdělečné činnosti (např. 2 až 3 hodiny denně nebo nepravidelně vedle výkonu hlavní profese) nemá vliv na zařazení pojištěného do odpovídající rizikové skupiny. Vykonává-li pojišťovaná osoba povolání složené ze dvou profesí, z nichž každá je zařazena do jiné rizikové skupiny (např. pekař-cukrář), zařadí se podle povolání uvedeného ve vyšší rizikové skupině. Podnikající fyzické osoby, resp. osoby samostatně výdělečně činné se zařazují podle pracovní činnosti nebo oboru, v němž podnikají (v pojistné smlouvě nestačí uvést podnikatel nebo osoba samostatně výdělečně činná ). Osoby s povoláním laborant nebo chemik je třeba zařadit (není-li toto povolání uvedeno v pomůcce) dle stupně rizikovosti příslušného oboru (např. v potravinářství, textilním průmyslu je zřejmě riziko úrazu nižší než v chemickém průmyslu při výrobě výbušnin). Činnost příslušníků policejních útvarů, bezpečnostních a ochranných služeb, vězeňské služby, hasičského záchranného sboru a vojáků z povolání je zařazena do 2. rizikové skupiny. Jedná-li se pouze o administrativní činnost (alespoň z 80 % celkové doby výkonu této činnosti za období jednoho měsíce), zařazují se tyto osoby do 1. rizikové skupiny. Skutečnost, zda příslušník nebo voják z povolání je oprávněn nosit zbraň, není zpravidla pro zařazení do rizikové skupiny rozhodující - výjimkou je pracovník bezpečnostní/ochranné služby. Bližší informace naleznete v aktuálně platné metodice. Sportovci Profesionální sportovec znamená sportovce, který sportovní činnost vykonává jako pracovní činnost (povolání) a výkonem sportovní činnosti (formou závodů, soutěží, včetně přípravy na ně) získává finanční prostředky. Jde o sportovce, kteří mají status profesionála, který vyplývá ze smlouvy o výkonu sportovní činnosti nebo z dalších dokumentů (potvrzení sportovního svazu, klubu, oddílu), nebo má za tuto činnost jakýkoli příjem. Tito sportovci jsou zařazováni do 3. rizikové skupiny se 100% přirážkou k pojistnému za pojištění pro případ tělesného poškození způsobeného úrazem (s pojistným plněním ve formě procentního podílu z pojistné částky i ve formě denního odškodného). Vrcholový sportovec znamená sportovce, který sportovní činnost, z níž mu neplyne žádný příjem, vykonává v zahraničí nebo v rámci nejvyšší celostátní seniorské soutěže v příslušném druhu sportu (např. extraliga, 1. liga, mistrovství ČR) a vedle sportovní činnosti vykonává ještě pracovní činnost (povolání) nebo se na výkon budoucího povolání soustavně připravuje studiem na střední nebo vysoké škole a dále sportovce provozujícího některý z plně kontaktních sportů. Jde o sportovce, kteří sport vykonávají na výkonnostní úrovni nejvyšší celostátní soutěže (se smlouvou i bez smlouvy např. motoristický, cyklistický sport), závody v zahraničí, provozování plně kontaktního sportu. Tito sportovci jsou zařazováni do 3. rizikové skupiny bez 100% přirážky k pojistnému. Plně kontaktní sport znamená bojový sport provozovaný na výkonnostní úrovni plného kontaktu (zejména aikido, box, judo, karate, kickbox, kung-fu, smíšená bojová umění - MMA, taekwondo, thajský box, wrestling). Nejvyšší celostátní soutěží se rozumí domácí nebo zahraniční soutěž v příslušném druhu sportu, která je organizována v celostátní působnosti příslušným sportovním svazem (asociací, unií, federací) a která je vrcholovou soutěží (např. extraliga, první liga, mistrovství ČR), nebo jedinou soutěží v daném sportu. Výše příjmů za výkon sportu není rozhodujícím kritériem pro zařazení do rizikové skupiny. Svobodná povolání (resp. nezávislá povolání) Jedná se o podnikání, které není živností na základě Živnostenského zákona ani podnikáním podle zvláštních předpisů. Svobodná povolání vykonávají fyzické osoby, které provozují např. soukromou praxi, případně je vykonávají pro sdružení s vlastní právní subjektivitou, které podniká podle zvláštních předpisů upravujících výkon činností jednotlivých profesí. Z výkonu svobodného povolání je nutno odvádět daň z příjmů. Mezi svobodná povolání lze zahrnout například nezávislé činnosti vědecké, literární, umělecké, vychovatelské nebo učitelské, dále nezávislé činnosti lékařů, lékárníků, právníků, inženýrů, architektů, dentistů, advokátů, notářů, daňových a účetních poradců a také profese jako např. soudní exekutor, auditor, správce konkurzní podstaty, patentový zástupce, osoba s příjmy na základě autorského zákona a zvláštních předpisů, členové profesních komor atd. Povinnost pojistníka a pojištěného oznámit změny a důsledek jejího nesplnění Pojistník nebo pojištěný jsou povinni oznámit pojistiteli bez zbytečného odkladu veškeré změny pojištěným vykonávané výdělečné, sportovní nebo jiné zájmové činnosti, které mohou mít vliv na zařazení pojištěného do příslušné rizikové skupiny. 31

32 Pojistitel je oprávněn na základě tohoto oznámení změnit zařazení pojištěného do rizikové skupiny ve všech pojistných smlouvách téhož pojištěného; změna je účinná od nejbližší splatnosti pojistného následující poté, kdy bylo oznámení pojistníka nebo pojištěného pojistiteli doručeno. Nesplní-li pojistník nebo pojištěný shora uvedenou povinnost, může pojistitel snížit pojistné plnění v poměru výše pojistného, které bylo placeno, k výši pojistného, které mělo být placeno. Postup v případě, kdy vykonávaná činnost není uvedena v seznamu povolání V případě, kdy výdělečná činnost vykonávaná pojišťovanou osobou není uvedena v seznamu povolání, stanoví se riziková skupina podle profese, která je svým charakterem a mírou rizika srovnatelná s mírou rizika úrazu při výdělečné činnosti pojišťované osoby. Zařazení pojišťované osoby do příslušné rizikové skupiny v těchto případech lze konzultovat s produktovým disponentem agentury nebo key account managerem. Odborné stanovisko si lze dále vyžádat od kompetentních pracovníků Centra správy pojistných smluv, odboru PTO život nebo Úseku pojištění osob, odboru vývoje produktů nebo odboru metodiky a provozní podpory Rizikové skupiny 1. riziková skupina Zahrnuje pracovníky, kteří se zabývají duševní, řídící či administrativní nebo nevýrobní činností, nebo vykonávají lehkou manuální činnost, u níž je riziko úrazu srovnatelné s nevýrobní činností. Např. architekt, číšník, dámská krejčová, nakladatel, obchodní poradce, personalista, pitevní laborant, vědecký pracovník, zahradník aj. 2. riziková skupina Zahrnuje pracovníky, kteří vykonávají těžší výrobní či manuální činnost, nebo pracovníky vystavené při nevýrobní činnosti zvýšenému riziku. Např. archeolog, bagrista, dojička, hrobník, malíř pokojů - tapetář, námořník, památkář, pokrývač, rozhodčí, sklenář, truhlář, veterinární lékař, zámečník aj. 3. riziková skupina Zahrnuje pracovníky, kteří vykonávají pracovní činnost s vysokým rizikem úrazu. Např. artista, dělník hutní výroby, horník v hlubinném dolu, kaskadér, parašutista, potápěč, pyrotechnik, speleolog, výhybkář, žokej, profesionální a vrcholový sportovec aj. 13. Daňová problematika u varianty s investiční složkou Pokud jsou splněny podmínky zákona o daních z příjmů, je daňově uznatelné pojistníkem zaplacené běžné a mimořádné pojistné snížené o rizikové pojistné za riziková pojištění s výjimkou pojištění pro případ smrti. Daňové zvýhodnění lze uplatnit i tehdy, platí-li část pojistného zaměstnavatel pojistníka nebo jsou-li sjednána riziková pojištění Obecné podmínky daňového zvýhodnění Platná smlouva soukromého životního pojištění musí splňovat následující podmínky stanovené zákonem o daních z příjmů: pojistník = pojištěný (= poplatník daně z příjmů) a pojistné podle pojistné smlouvy bylo zaplaceno, a to poplatníkem daně (nesmí jít o pojistné zaplacené zaměstnavatelem za zaměstnance ve formě jeho příspěvku zaměstnanci) a výplata pojistného plnění z titulu dožití (důchodu či jednorázového plnění) je sjednána až po 60 měsících od uzavření pojistné smlouvy a současně je tato výplata pojistného plnění sjednána nejdříve v kalendářním roce, v jehož průběhu dosáhne pojištěný věku 60 let a smlouva neumožňuje předčasný výběr finančních prostředků 13.2 Daňové zvýhodnění pro pojistníka/zaměstnavatele Pojistník Snížení základu daně z příjmů o zaplacené pojistné ve výši až Kč v příslušném zdaňovacím období, a to i v případě, má-li pojistník uzavřeno více pojistných smluv s více pojišťovnami. Od státu může dostat na dani z příjmů zpět až Kč/rok. Zaměstnavatel Pojistné zaplacené zaměstnavatelem na soukromé životní pojištění zaměstnance ve zdaňovacím období je daňově uznatelným nákladem, a to až do výše Kč ročně v úhrnu za soukromé životní pojištění a doplňkové penzijní spoření (dříve penzijní připojištění se státním příspěvkem) od téhož zaměstnavatele. Daňová úspora pro zaměstnavatele je 19 % z pojistného zaplaceného zaměstnavatelem. 32

33 13.3 Daňové potvrzení Potvrzení o výši zaplaceného daňově uznatelného pojistného (tj. zaplacené pojistné snížené o tu část, kterou uhradil zaměstnavatel pojistníka, a rizikové pojistné s výjimkou pojistného za pojištění pro případ smrti) vystaví pojistitel za příslušné zdaňovací období (kalendářní rok) během měsíce ledna/února následujícího roku Přehled sazeb daně z příjmů při plnění z pojištění Situace Danění Výpočet Dožití (varianta s investiční složkou) Odkupné 24 (varianta s investiční složkou) Prodej podílových jednotek 24 (varianta s investiční složkou) ano ano ano Základ daně = pojistné plnění snížené o pojistné zaplacené za základní pojištění a za pojištění pro případ smrti 23 a o mimořádné pojistné Výše daně = 15 % ze základu daně Základ daně = odkupné snížené o pojistné za základní pojištění a za pojištění pro případ smrti 23 zaplacené pojistníkem, o příspěvky na pojistné zaplacené zaměstnavatelem a o mimořádné pojistné Výše daně = 15 % ze základu daně Základ daně = požadovaná výše výběru snížená o pojistné zaplacené za základní pojištění, pojistné zaplacené za pojištění pro případ smrti 23, investiční část pojistného a mimořádné pojistné zaplacené pojistníkem a o příspěvky na pojistné a mimořádné pojistné zaplacené jeho zaměstnavatelem (tyto pouze za deset let) Výše daně = 15 % ze základu daně Smrt pojištěného ne Zjednodušeně lze říci, že jakýkoli zisk je zdaněn 15 %, s výjimkou plnění v případě smrti pojištěného. 14. Hlášení pojistné události Pojistnou událost 25 musí klient nahlásit bez zbytečného odkladu, prostřednictvím webové hlášenky nebo písemně na formuláři pro příslušný druh pojistné události, na poštou nebo osobně na kterémkoli obchodním místě Kooperativy Webové hlášenky Webové hlášenky jsou moderním nástrojem, který zjednoduší a zrychlí nahlášení pojistné události. Jsou dostupné na v sekci Řešení škod. Pomoc při řešení pojistných událostí nalezne klient na našich webových stránkách Výhody možnost hlášení téměř všech pojistných událostí v jedné hlášence oznámíte více pojistných událostí najednou (tj. odpadá zdlouhavé vyplňování stejných informací do různých formulářů) na základě vyplněných informací vygenerujeme seznam potřebných podkladů, vč. možnosti jejich vložení přímo do hlášenky Kooperativy. Hlášení pojistné události je rozděleno do logicky pojmenovaných kategorií. Kategorie jsou klientovi nabídnuty podle pojištění (základních, doplňkových, rizikových atd.) sjednaných na všech jeho pojistných smlouvách. Jednoduše řečeno, není nutné, aby si klient pamatoval, na které pojistné smlouvě má pojištěn úraz, a na které hospitalizaci co má pojištěno, to mu nabídneme k hlášení Formuláře Formuláře k nahlášení pojistné události Lo-103 Oznámení smrti smrt, smrt následkem úrazu, Lo-104 Oznámení vážného onemocnění dospělé osoby Lo-105 Oznámení vážného onemocnění dítěte 23 S výplatou pojistné částky i s výplatou důchodu. 24 Pojistník je povinen v daňovém přiznání za rok, ve kterém bylo vyplaceno odkupné nebo prodány podílové jednotky, dodanit (tj. navýšit základ daně z příjmů) jak o částky pojistného, které sám zaplatil a o které si v minulých zdaňovacích obdobích na základě vystaveného potvrzení základ daně snížil, tak o případné příspěvky na pojistné, které byly poskytnuty ze strany zaměstnavatele. Vlastní i zaměstnavatelovy příspěvky pojistník dodaňuje maximálně za posledních 10 let. 25 Skutečnost, která by mohla být důvodem vzniku práva na pojistné plnění. 33

34 Lo-106 Oznámení úrazu tělesné poškození způsobené úrazem, denní odškodné za následky úrazu. Lo-107 Oznámení trvalých následků úrazu Lo-108 Oznámení pracovní neschopnosti / pobytu v nemocnici / ošetřování dítěte pracovní neschopnost, pobyt v nemocnici, ošetřování dítěte. Lo-109 Žádost o pojistné plnění z pojištění osob / k pojistné události z pojištění osob invalidita, zproštění od placení pojistného, dřívější výplata pojistného plnění z titulu dožití, invalidita dítěte. Tip pro Vás Všechny formuláře jsou ke stažení i na našich webových stránkách Zásady vyplnění formuláře na formulářích jsou uvedeny návody k vyplnění a požadavky na případné doložení dalších dokladů, část pojištěný / oprávněná osoba vyplní pojištěný, nebo jeho zákonný zástupce, resp. obmyšlený v případě smrti pojištěného, část zpráva lékaře vyplní odborný lékař, který je o stavu pojištěného informován, nebo praktický lékař v tomto případě musí být doloženy lékařské zprávy z prvního ošetření bezprostředně po pojistné události a o následujícím průběhu léčení, veškeré údaje se vyplňují hůlkovým písmem, formulář musí být podepsán oprávněnou osobou zpravidla pojištěným (příp. zákonným zástupcem), v některých případech pojistníkem, v případě smrti pojištěného obmyšleným, pojistnou událost, ke které došlo při dopravní nehodě nebo zaviněním jiné osoby, je třeba vždy doložit záznamem policie (byla-li tato událost policií vyšetřována), příp. dalšími doklady Průběh likvidace pojistné události Průběh likvidace pojistné události bez doložení potřebných dokumentů nelze dokončit šetření pojišťovny nutné ke zjištění rozsahu její povinnosti plnit a pojistnou událost uzavřít, informace o stavu vyřizování pojistné události (aktuální stav, zda je třeba doložit některé doklady, doplnit vyjádření, popis události apod.) lze získat na webu koop.cz, na naší infolince nebo prostřednictvím KOOPORTÁLu, pojistné plnění je splatné do 15 dnů po skončení šetření pojišťovny (šetření je skončeno, jakmile pojišťovna sdělí jeho výsledky oprávněné osobě). 15. KOOPORTÁL pojišťovna v počítači KOOPORTÁL plně zabezpečené internetové pojišťovnictví poskytuje našim klientům přehled o sjednaných pojistných smlouvách a likvidovaných škodách v jediném náhledu. Pro likvidaci pojistné události je vždy nezbytně nutné správně a úplně vyplnit formulář pro oznámení pojistné události (dle pokynů uvedených na formuláři) včetně lékařské zprávy. Informace o vyřízených pojistných událostech nalezne klient v KOOPORTÁLu? V KOOPORTÁLu může klient například vidět přehled svých pojistných smluv, sledovat likvidaci pojistných událostí, měnit a aktualizovat své kontaktní údaje, vkládat dokumenty v elektronické podobě, sledovat termíny splatnosti pojistného, zaplatit pojistné prostřednictvím platební brány a mít přehled o provedených platbách, 34